Всего новостей: 2034094, выбрано 1266 за 0.102 с.

Новости. Обзор СМИ  Рубрикатор поиска + личные списки

?
?
?  
главное   даты  № 

Добавлено за Сортировать по дате публикации  | источнику  | номеру 

отмечено 0 новостей:
Избранное
Списков нет
Россия > Финансы, банки > bankir.ru, 23 марта 2017 > № 2114640 Кирилл Тихонов

При кредитовании решающим станет человеческий фактор

КИРИЛЛ ТИХОНОВ

вице-президент, управляющий директор по развитию малого бизнеса Промсвязьбанка

Пять основных трендов на рынке кредитования МСБ.

Кредитная пауза закончилась

Два года рынок жил в вынужденной кредитной паузе. Доля предпринимателей, которые используют кредиты в своей деятельности, заметно сократилась и в 2016 году достигла минимума за последние два года. По данным Индекса «Опоры» RSBI, к концу 2016 года всего 6% от числа МСБ брали кредит в банке. Однако компании МСБ, которые обращаются в банк за получением кредитов и их получают, отмечают улучшение условий кредитных организаций в получении займов.

Если в 2015 году в среднем сложность получения кредитов отмечали 56% от опрошенных, то в 2016 году их число сократилось до 34%, а концу года и вовсе до 25%. При этом, по опросам, каждый третий из пяти обратившихся за кредитом его получает — банки стали охотнее финансировать предпринимателей. В числе причин — бизнес реструктуризировал долги, старался снизить нагрузку. Наиболее сложными были начало и конец 2015 года, тогда более половины предпринимателей отмечали падение продаж.

К концу 2016 года рынок начал оживать, наметился тренд на снижение ставок и возобновление инвестиционной активности. Особенность малого бизнеса — в его мобильности: за два года предприниматели смогли приспособиться к новым условиям внешней среды — кто-то адаптировался, кто-то перепрофилировался, кто-то сменил бизнес-модель, вышел на новый рынок.

Показатели продаж вернулись к значениям середины 2014 года. Падение выручки компаний МСБ почти остановилось. Компаний стали наращивать персонал. Наметилась тенденция повышения заработных плат в секторе.

Стоимость кредитов снизится

Сильно подорожавшие деньги — а в 2015 году средняя ставка превысила 20% — могли себе позволить разве что крупные торговые предприятия, под оборотный капитал и на очень короткий срок. Инвестиции в новые проекты и в масштабирование фактически были заморожены. Многие клиенты прямо говорили нам, что их норма прибыльности не позволяет обслуживать продукты стоимостью выше 17%.

В 2017 год мы вошли с достаточно низкими ставками, но, увы, и со слабой инвестиционной активностью малого и среднего бизнеса — спрос на кредиты со стороны МСБ продолжает сокращаться. В четвертом квартале 2016 года кредит в банке взяли всего 6% от опрошенных нами предпринимателей, при этом 75% заявили, что в дополнительном финансировании не нуждаются. Такая ситуация может быть связана с тем, что в целом банки смягчили требования по выдаче кредитов компаниям МСБ (60% заявок на получение кредита удовлетворяются), но остающиеся высокие ставки ограничивают спрос на них.

На длинном шаге недоступность заемного финансирования для бизнеса равносильна смерти. Низкая стоимость денег — отличная причина взять кредит, даже тем предприятиям, которые этого не планировали. Просто финансовый директор видит предложение: кредит от 12%. 12% с нашим темпом инфляции — очень хорошее предложение. Если у предприятия есть возможность эти деньги обернуть, значит средства стоит привлечь. В некоторых отраслях заемное финансирование вообще жизненно необходимо: там важно быстро осуществить захват рынка, аудитории.

Этому могло бы способствовать снятие отраслевых ограничений для МСП, привлекающих финансирование на инвестиционные цели. Сейчас «Программа 6,5» сфокусирована на производственных проектах в сельском хозяйстве, строительстве, обрабатывающем производстве, производстве и распределении воды, газа и электроэнергии, транспорте и связи, производстве и реализации импортозамещающей продукции.

Однако есть и торговые предприятия, реализующие производственные проекты. Они не могут пользоваться программой, поскольку основной вид их экономической деятельности не относится к приоритетным. Кроме того, в банк поступают заявки на участие в программе от компаний занятых, например, в сфере услуг (в том числе, медицинских центров и лабораторий). Они тоже готовы развивать бизнес и испытывают потребность в инвестиционных ресурсах.

Банки меняют подходы к оценке рисков

Долгое время финансовые институты применяли довольно жесткие отраслевые ограничения. Компаниям, занятым в высокорискованных отраслях, в строительстве и перевозках, например, было сложнее получить кредит. Но зона турбулентности, которую пришлось пережить всем без исключения российским компаниям, показала, что на всех рынках есть перспективные предприятия. Мы, например, пересмотрели некоторые стоп-факторы и отраслевые ограничения на входе при рассмотрении заявок на кредитование. Пройденный опыт позволяет дифференцировать предпринимателей по уровню риска внутри отрасли. У каждого нашего кредита есть определенный диапазон ставок, и Risk-based Pricing позволяет рассчитывать конечную стоимость индивидуально, исходя из уровня риска конкретного клиента. Если компания классифицируется в зеленом секторе, то она получает минимальную ставку. Такой подход расширяет возможности для бизнеса.

Человеческий фактор — ключевой в принятии решений о выдаче кредита

В 2017 году на рынке кредитования МСБ будут актуальными два главных тренда. Во-первых, постепенное увеличение среднего чека (сейчас это 7–8 млн рублей), а во-вторых, сокращение числа кредитных заявок. Поэтому возрастает значимость субъективной оценки клиента менеджером: рынки поменялись, возникли новые тренды, новая информация, которая зачастую не может быть эффективно проанализирована в рамках скоринговой модели.

Сейчас необходимо тщательно оценивать положение клиента в отрасли, проводить конкурентный анализ, смотреть на отношения между учредителями.

В сегменте все больше внедряются и совершенствуются решения на основе анализа массива данных, на поведенческой активности клиента. Больше внимания уделяется анализу безналичных оборотов по счетам. Банки стали активнее использовать внешние открытые источники данных для оценки бизнеса, которые, с одной стороны, удешевляют процесс кредитования, а с другой — дают более объективную картинку бизнеса.

Возвращения кредитов для стартапов и беззалоговых программ не произойдет

Для переходящих из одного бизнеса в другой никаких ноу-хау не требуется. Здесь очень понятная ситуация: есть один бизнес, клиент хочет создать новое направление, мы анализируем всю экономику его текущего проекта, смотрим и принимаем решение. В нашей практике много случаев, когда люди из торговли уходят, например, в арендный бизнес, или открывают собственное производство и вырастают в такие мини-холдинги. С начинающими предпринимателями ситуация сложнее. Банки пока не готовы кредитовать стартапы.

Ряд игроков пытались запустить такие программы на потоке, но практика показала, что стартапы нельзя оценивать по моделям розницы, их надо смотреть очень внимательно: оценивать компетенции учредителя, потенциал его идеи, состоятельность бизнес-модели, перспективы отрасли. Такими экспертами могут выступать венчурные и инвестиционные фонды. Это не стандартное кредитование, где можно работать на потоке. Для банка сделать массовый продукт для стартапов — это сразу быть готовым списать 60–70% средств в потери. Чудес на рынке не бывает.

Россия > Финансы, банки > bankir.ru, 23 марта 2017 > № 2114640 Кирилл Тихонов


Россия > Финансы, банки > bankir.ru, 23 марта 2017 > № 2114637 Евгений Надоршин

Евгений Надоршин, ПФ «Капитал»: «Снижение ключевой ставки весьма вероятно»

Евгений Надоршин, ПФ «Капитал»:

Беседовала: Татьяна Терновская, редактор Банкир.Ру

Что может повлиять на решение Банка России снизить завтра ключевую ставку, какие факторы играют против этого и когда может быть достигнута цель по инфляции 4% — в блиц-интервью главного экономиста консалтинговой компании ПФ «Капитал» Евгения Надоршина.

— Какие факторы, по вашим оценкам, могут повлиять на решение совета директоров ЦБ завтра снизить ключевую ставку?

— На это может повлиять чрезвычайно низкая инфляция. Учитывая опубликованную статистику, можно однозначно утверждать, что часть причины этой низкой инфляции — все еще в падающем спросе со стороны населения. То есть сейчас есть подавленный спрос, рецессия, похоже, в экономике сохраняется.

Эти факторы, наравне с подорожавшим в последнее время рублем, ведут к очень низким темпам роста потребительских цен. Но если подорожавший рубль — фактор временный, и Центральный банк, принимая решение о ставке, не должен обращать на это внимание, то подавленный спрос, в том числе, отчасти является следствием усилий ЦБ по сдерживанию инфляции. То есть Центральный банк может считать, что он действительно достиг определенного прогресса в подавлении темпов роста потребительских цен.

— Какие факторы играют против возможного снижения ставки?

— Против возможного снижения ставки играют высокие инфляционные ожидания, которые в феврале оказались еще выше. Это первый фактор. Второй — есть основания считать, что в замедлении темпов роста потребительских цен очень высок вклад административного фактора, хорошего урожая и укрепления рубля. Ни один из этих факторов не является основанием для совершения каких-либо действий в рамках денежно-кредитной политики.

— К какому решению ЦБ больше склоняетесь вы?

— Я полагаю, что ставка будет снижена на 0,25%. Я прогнозирую уровень ключевой ставки на конец года 8,5%. И, в моем понимании, если Центральный банк перейдет на шаг 0,25%, это позволит ему оказаться весьма близко к этой цифре.

Ну, может быть, пропустив одно заседание. А может быть, и не пропустив, потому что между 8,5% и 8,25% и, например, 8,75%, а это пропуск двух заседаний, разницы мало. Я не могу однозначно утверждать, что это обеспечит инфляцию 3–4% на конец года в силу высокой значимости факторов временного действия. Но диапазон 4–5% вполне реален на конец года.

— Вы ожидаете смягчения риторики регулятора? Или же определенная жесткость сохранится?

— Я полагаю, что ЦБ свою риторику смягчит, потому что он сам был вынужден констатировать: инфляция снижается быстрее, чем ожидалось. Год назад ЦБ предполагал, что инфляция сейчас окажется на уровне до 6%, но фактические цифры значительно ниже. Поэтому, поскольку ЦБ не заявляет о том, что причина этого является вкладом только временных факторов, то очевидно, что он должен принять действия сообразно своим предыдущим заявлениям. И в данном случае, мне кажется, смягчение риторики должно быть почти неизбежным, а снижение ставки — весьма вероятным.

Россия > Финансы, банки > bankir.ru, 23 марта 2017 > № 2114637 Евгений Надоршин


Россия > Финансы, банки > kremlin.ru, 22 марта 2017 > № 2114436 Эльвира Набиуллина

Встреча с Председателем Центрального банка Эльвирой Набиуллиной.

Владимир Путин провёл рабочую встречу с Председателем Центрального банка Российской Федерации Эльвирой Набиуллиной. Обсуждались итоги работы за 2016 год.

Президент также информировал, что внесёт в Государственную Думу кандидатуру Э.Набиуллиной для продления её полномочий на посту главы Центробанка.

* * *

В.Путин: Эльвира Сахипзадовна, поговорим о 2016 – начале 2017 года. Как Вы оцениваете ситуацию?

Э.Набиуллина: В целом ситуация нормализуется, развивается. Если говорить о финансовом секторе, то уже можно сказать, что прошёл период адаптации к новым условиям. И если вспомнить, как мы начинали четыре года назад, были некоторые запланированы изменения, потому что были и накопившиеся проблемы в регулировании, в надзоре в финансовом секторе. Но, конечно, внешние события, которые случились: и масштабное падение цен на нефть, и ограничение доступа наших финансовых институтов к внешним рынкам, – оказывали значительное влияние на нашу работу. Нам приходилось принимать дополнительные меры, для того чтобы помочь и финансовой сфере адаптироваться к новой ситуации, и – главное – экономике адаптироваться к этой ситуации.

На наш взгляд, оценки показывают, что, да, 2014–2015 годы были тяжёлыми для банковской системы – очень потеряли в прибыли (прибыль упала в пять раз), накопились и плохие активы. Но итоги 2016 года показывают, что банковский сектор вышел по большинству показателей на уровень до 2014 года и даже превзошёл его. Восстановились и прибыль, и капитал. На наш взгляд, сейчас банковская система уже готова к наращиванию кредитов, причём на здоровой, качественной основе, для того чтобы не создавать рисков для вкладчиков, кредиторов банков.

В этот период мы проводили, несмотря на эти обстоятельства, и продолжали проводить политику по оздоровлению банковской системы, потому что действительно были накопившиеся проблемы, у некоторых банков активы существовали только на бумаге. Когда идёт экономический рост, это достаточно легко скрывается, но когда появляются сложности, это, конечно, очень быстро выявляется. За четыре года мы вынуждены были отозвать лицензии более чем у 300 банков, 317 кредитных организаций.

Надо сказать, что одной из причин, иногда и главной причиной, было то, что в 70 процентах случаев такие банки участвовали в обслуживании теневой экономики, [проводили] сомнительные операции. Здесь мы тоже видим прогресс, потому что, когда в 2013 году начинали активно эту работу, наша оценка по незаконному выводу средств за рубеж была 1 триллион 700. Сейчас, по нашим оценкам, это где-то 183 миллиарда за 2016 год. Сумма ещё большая, тем не менее – снижение в девять раз. То же самое по обналичиванию средств. По нашей оценке, это было 1 триллион 200, сейчас – чуть больше 500 миллиардов, но тоже есть чем дальше заниматься.

Проблема в том, что участвуют [в этом] не только банки. Мы были вынуждены через банковскую систему, которая является инфраструктурой, решать проблемы с сомнительными операциями, которые были и в платёжных терминалах. Там нам удалось решить эту проблему с использованием инфраструктуры почты и через туристические агентства.

Сейчас проблемой для нас является использование исполнительных листов. Через исполнительные листы выводят, к сожалению, деньги, и мы видим, что эти операции растут. Это говорит о том, что здесь нельзя успокаиваться, потому что нелегальные доходы, попытки вывести за границу, обналичить, конечно, оказывают давление на систему, ищут любые лазейки. Поэтому мы этой работой будем дальше активно заниматься.

В.Путин: Вы меня просили помочь наладить отношения с правоохранительной сферой. Как выстроена эта работа?

Э.Набиуллина: У нас взаимодействие улучшилось, стало более эффективным, и гораздо больше дел возбуждается по нашим обращениям. Сейчас мы с правоохранительной системой активно работаем по двум направлениям. Кроме текущей работы и текущего информирования это проблемы с фальсификацией отчётности. Видимо, нужны будут изменения в законодательство, мы сейчас как раз согласовываем с правоохранительными органами, и так называемые «беглые банкиры», когда люди уезжают за рубеж, тоже проходят сейчас межведомственные обсуждения, есть несколько вариантов, как решить эту проблему, но мы видим, что она решаема.

И, может быть, одна проблема, по которой мы тоже вышли с инициативой, касается работы с банковской тайной. Знаете, Центральный банк всегда консервативно относился к тому, чтобы передавать сведения о банковской тайне кому бы то ни было, потому что это важный элемент и доверия к банковской системе. Но иногда у нас получается порочный круг, когда мы информируем правоохранительные органы о нарушениях, а у них нет достаточных оснований быстро возбудить уголовное дело, потому что они не получают соответствующую информацию. Могут получить её только после возбуждения уголовного дела. Поэтому предлагаем в тех случаях, когда мы видим признаки таких правонарушений, передавать документы, которые составляют банковскую тайну, именно в этих случаях, для того чтобы быстрее возбуждались уголовные дела, для того чтобы можно было более эффективно применять ответственность к собственникам и к менеджерам таких банков.

В.Путин: Нужно гарантировать возврат вкладов.

Э.Набиуллина: Да, безусловно, потому что в последние дни перед отзывом лицензии, очень часто бывает, начинают выводить активы, и здесь нам важно защитить права вкладчиков и кредиторов.

Но надо сказать, что в целом система страхования вкладов работает достаточно эффективно. Напомню, в 2015 году мы даже в два раза увеличили сумму: застрахованная сумма была 700 тысяч, сейчас – 1 миллион 400 тысяч. Она [система страхования] поддерживает работу по оздоровлению банковской системы.

Ещё одно направление, на которое хотела бы обратить внимание. Те же внешние негативные факторы выявили уязвимость нашей финансовой системы вот в каком аспекте. У нас в стране не были построены все необходимые элементы инфраструктуры. Что я имею в виду. Например, система пластиковых карт и система вообще обработки этих платёжных карт. Мы тогда достаточно быстро, меньше чем за год, перевели все операции по международным картам на процессинг внутри России. В прошлом году, в 2016-м, наш фокус деятельности был направлен на то, чтобы создать всю инфраструктуру для приёма собственных карт «Мир». То есть сейчас уже более 90 процентов банкоматов и платёжных терминалов готовы к принятию нашей собственной карты «Мир». И 2017 год мы считаем важным, поворотным именно в масштабном распространении карт «Мир».

Точно так же выявилась наша уязвимость в перестраховании. У нас не было достаточных ёмкостей по перестрахованию, и в прошлом году был принят закон – спасибо за поддержку этого законопроекта, – мы создали во второй половине года компанию по перестрахованию рисков, особенно по нашим санкционным предприятиям, и сейчас она достаточно быстро набирает обороты.

Были аналогичные угрозы, связанные с тем, что нас могут отключить от системы SWIFT. Мы также доработали свою платёжную систему, и, если что-то случится внутри страны, все операции в формате SWIFT будут работать. Мы создали аналог SWIFT, поэтому основные элементы инфраструктуры финансового рынка были досозданы. То, чего нам не хватало.

Наверное, в помощь было то, что Центральный банк в 2013 году стал мегарегулятором, и поэтому мы уже смотрели на весь финансовый рынок комплексно.

Большая работа ещё предстоит, чтобы устранить пробелы в регулировании, усиливать надзор не только за банковским сектором, но и за страховыми компаниями, негосударственными пенсионными фондами. На наш взгляд, это очень важное направление, потому что в целом в экономике они пока не очень развиты, их активы составляют около 10 процентов от ВВП. Если активы банковской системы уже чуть даже превышают ВВП, здесь есть огромный потенциал для того, чтобы формировались «длинные» деньги и чтобы финансовая сфера в целом могла оказывать и вносить больший вклад в экономический рост, в инвестиционный экономический рост.

Поэтому здесь проблем ещё хватает, в том числе в секторе ОСАГО, который очень чувствителен для наших граждан, там не удалось нам пока все проблемы решить. Сейчас идёт законодательство, мы надеемся здесь улучшить ситуацию.

Вот такие итоги работы за четыре года.

В.Путин: Хорошо.

У Вас заканчивается срок полномочий.

Э.Набиуллина: Он подходит к концу в конце июня 2017 года. И по законодательству Президент за три месяца до окончания срока вносит новую кандидатуру.

В.Путин: Эльвира Сахипзадовна, Вы возглавили Центральный банк в сложное и для мировой, и для российской экономики время. За это время банк стал ещё более важным регулятором – Вы сейчас назвали, мы сами так иногда называем, – мегарегулятором, регулирует практически весь финансовый рынок, всю финансовую сферу. От деятельности Центрального банка в значительной степени зависит здоровье российской экономики в целом. Что бы в это сложное время Центральный банк ни делал, какие бы шаги он ни предпринимал, это всегда вызывает реакцию и экспертных кругов, и реакцию общественности, и мнение всегда расходится по поводу того, что и как делает Центральный банк.

Вместе с тем совершенно очевидным является то обстоятельство, что Центральный банк под Вашим руководством сделал очень многое для стабилизации ситуации в экономике в целом, для стабильного развития банковского сектора, да и всей финансовой сферы. Я очень рассчитываю на то, что наше ведущее финансовое учреждение, главный финансовый регулятор под Вашим руководством будет действовать так же независимо, так же уверенно будет себя вести, будет принимать нужные и своевременные решения. И, рассчитывая на это, намерен внести Вашу кандидатуру в Государственную Думу на следующий срок в качестве Председателя Центрального банка Российской Федерации.

Э.Набиуллина: Спасибо большое, Владимир Владимирович. Спасибо большое за то доверие, которое Вы оказывали и которое сейчас оказываете. И я исхожу из того, что Центральный банк, реализуя задачи, которые определены законодательством, будет вносить позитивный вклад в развитие российской экономики.

Россия > Финансы, банки > kremlin.ru, 22 марта 2017 > № 2114436 Эльвира Набиуллина


Россия. Украина > Финансы, банки > dw.de, 22 марта 2017 > № 2114045

Госдума РФ в среду, 22 марта, приняла в окончательном, третьем чтении законопроект, ограничивающий денежные переводы из России в иностранные государства, в том числе на Украину, с помощью иностранных платежных систем.

Согласно поправкам, принявшим теперь силу закона, в случае введения иностранным государством запретов в отношении платежных систем, операторы которых зарегистрированы Центробанком РФ, трансграничный перевод из России на территорию такого государства может быть осуществлен только с помощью оператора, который контролируется российскими юридическими лицами. Эти правила будут распространяться на переводы без открытия банковского счета.

Документ направлен на устранение негативных последствий запрета на деятельность российских платежных систем на территории Украины, отмечает автор документа в пояснительной записке. В конце октября 2016 года Украина запретила деятельность ряда российских платежных систем, в том числе "Золотой Короны", и "Юнистрима".

"Установление данного запрета привело к ограничению конкуренции на российском рынке платежных услуг, осуществляемых в виде трансграничных переводов денежных средств без открытия счета, в пользу иностранных платежных систем", - говорится в пояснительной записке.

Россия. Украина > Финансы, банки > dw.de, 22 марта 2017 > № 2114045


Россия. США > Финансы, банки. СМИ, ИТ > bankir.ru, 22 марта 2017 > № 2113792 Андрей Филатов

Андрей Филатов (IBM): «Скорость и масштаб цифровой трансформации бизнеса недооцениваются владельцами банков»

Андрей Филатов, генеральный директор IBM в России

Беседовал: Антон Арнаутов, издатель «Банкир.Ру»

Риски цифровой трансформации для банков, когнитивные технологии как ответ на рост информационных потоков, социальные последствия дигитализации и другие актуальные «цифровые» темы — в большом интервью генерального директора IBM в России Андрея Филатова для портала Bankir.Ru.

Революция IT-инструментов и конкуренция

— Как можно охарактеризовать процессы, происходящие в IT? Это эволюция или революция?

— Сегодня IT-инструменты, которые мы привыкли использовать, претерпевают революционные изменения. За несколько лет появились компании, которые целые отрасли преобразуют с такой скоростью, с какой раньше это было невозможно,— вспомним Uber, Alibaba, Airbnb и т. д. Сейчас уже сложно вспомнить, как же мы без них раньше жили.

У Uber капитализация больше, чем у «Газпрома». Если раньше у Uber не было своих производственных средств, то сейчас они стали закупать автомобили и вторгаться в смежные отрасли, такие как доставка корреспонденции, доставка посылок. То есть они начинают конкурировать не только с фирмами такси, но и с такими компаниями, как DHL.

— Насколько эти революционные изменения затрагивают консервативный финансовый сектор?

— Финансовый сектор, конечно, это тоже затрагивает. Посмотрите на плодящиеся с неимоверной скоростью компании, которые занимаются онлайн-микрокредитами, р2р-кредитованием через интернет и т. д. Правда, мы уже видели и первые скандалы в этой отрасли; впрочем, не исключено, что они были специально инспирированы, чтобы чуть-чуть снизить ажиотаж. Но факт остается фактом: появились компании, которые вошли на рынок финансовых услуг со своими инструментами и фактически стали отъедать клиентов у традиционных игроков. Телекоммуникационные компании тоже уже не скрывают, что они заинтересованы предоставлять финансовые услуги. Кто-то из них покупает банки, кто-то вступает с банками в альянсы.

Ритейлеры также вторгаются в эту сферу. Они начинают выдавать свои пластиковые карты. «Aшaн» сегодня выпускает свою кредитную карту в партнерстве с банком. Но со временем «Ашан» сможет сам стать финансовым оператором, предоставляющим какие-то финансовые услуги.

— Можно сегодня понять, куда эти трансформации приведут банки?

— Будущее этих трансформаций пока не ясно. Но то, что трансформация может произойти очень быстро,— это важный фактор, которого лет десять назад не было.

Риск превратиться в трубу

— Говорят, что телекомы раньше банков пали жертвой глобальной цифровой трансформации…

— У телекомов трансформируется бизнес-модель. Благодаря нашествию мессенджеров они острее и быстрее всех почувствовали, что cегодня клиент сегодня есть, а завтра его может и не быть. Сегодня ты прокачиваешь миллионы долларов за счет тарифов на мобильные звонки и СМС, а завтра эти деньги уходят в никуда, потому что твои конкуренты-мессенджеры предоставляют те же услуги бесплатно.

В современном бизнесе идет борьба за каждого конкретного человека, за каждую душу. Тот, кто имеет непосредственный выход на клиента, конкретного индивидуума, тот и заказывает музыку. Он получает деньги рекламодателей, может делать новые бизнес-предложения. Это точка доходности, а остальные превращаются в трубу.

— С банками тоже труба будет?

— Банки рискуют превратиться в трубу по выдаче кредитов, потому что они могут потерять клиентов на определенные финансовые услуги либо из-за крупных ритейлеров, либо из-за телеком-операторов, либо из-за кого-то еще. Самое главное в борьбе за клиента — знание деталей, владение информацией. Сейчас больше всего информации о клиенте — у сотовых операторов. У банков данные об их клиентах фрагментарны, поскольку у многих клиентов открыты счета в разных банках, они пользуются разными финансовыми сервисами. Между собой банки практически не общаются и полную картину собрать не могут.

А сотовый оператор всегда знает, где клиент находится, куда он звонит в рабочее время, куда — в выходные, куда он ездит отдыхать, в каких магазинах и что он покупает, какими карточками расплачивается и т. д. Они располагают колоссальной информацией о каждом из нас. Такого рода информация и есть то оружие, которое потенциально позволит сотовым операторам превратить банки в трубу.

— При этом сами банки, кажется, уверены в своей неуязвимости…

— Какие у банка сегодня преимущества? В первую очередь это репутация, доверие. Банку мы традиционно доверяем свои деньги, а сотовому оператору как-то не очень. Мы стараемся на счетах операторов держать ровно столько денег, сколько необходимо, а еще лучше — говорить в кредит.

Это касается доверия к банкам как к институтам. Лояльность к конкретному банку размывается. Имея счета в разных банках, я могу быстро переместить свои финансы из одного банка в другой, если там предложат какие-то более выгодные условия. Или если банк будет более современный и предложит мне более удобные сервисы.

Но концептуально я больше готов доверить хранение денежных средств банку, чем сотовому оператору. Это у нас сидит в подкорке. Все помнят, как еще недавно на перекрестках продавались списки абонентов на компакт-дисках. Мне кажется, что поколение должно смениться, чтобы люди стали больше доверять телеком-операторам.

Когнитивные технологии как ответ на экспоненциальный рост информации

— Когда мы говорим об обилии данных, мы неизбежно приходим к технологиям их анализа — Big Data…

— Big Data — это уже не актуально. Big Data подразумевает, что мы создаем где-то очень большое хранилище и складываем в него очень много данных. На самом деле это бессмысленное занятие. Во-первых, во многих случаях это невозможно реализовать. Во-вторых, собирание данных — это временные и технологические затраты. Надо анализировать данные там, где они создаются, там, где они «живут». Не надо пытаться делать какие-то копии, куда-то переносить, создавать хранилища, складывать…

— Есть еще проблема хронического отставания: пока мы собираем и обрабатываем данные, эти данные уже устаревают…

— IBM говорила, что человечество с точки зрения IT входит в когнитивную эру. Когнитивные технологии, такие как наша технология Watson, позволяют очень быстро преодолеть технологическое отставание, связанное со скоростью обработки данных.

— Хорошо хоть хранить данные становится все дешевле. И их хранят все в большем объеме.

— Мы еще не столкнулись с настоящим наплывом данных. С развитием интернета вещей данные будут плодиться все больше и больше. Генерация данных будет увеличиваться экспоненциально. И это вызовет необходимость еще большего удешевления хранения данных, потому что хранить возрастающие объемы данных будет все равно дорого.

— Что такое когнитивные вычисления и чем они отличаются от искусственного интеллекта?

— Когнитивные вычисления — это некий собирательный термин, под которым собраны всевозможные инструменты, каждый из которых имеет признаки когнитивности, но не обязательно это искусственный интеллект. Искусственный интеллект — это, пожалуй, наиболее продвинутая разновидность когнитивных вычислений и когнитивного анализа.

— «Когнитивное» —значит, в чем-то уподобляющееся человеческому мозгу? Что-то, что работает, как наш мозг?

— Традиционные компьютерные системы анализа анализируют, можно сказать, по-компьютерному: они используют двоичные вычисления. Есть базы данных, таблицы с данными, можно одно поле сравнить с другим и выдать разницу. Это традиционные способы обработки информации. А если информация неструктурирована, если она не может быть оцифрована в традиционную базу данных? Если это видеоинформация, например? А если это требует еще и распознавания объектов? Ни одна из традиционных автоматизированных систем безопасности не способна отлавливать угрозы, распознавать объекты. Даже если пройдет человек с пистолетом, система может на него никак не среагировать.

— А Watson среагирует?

— возможности существенно выше. Но дальше возникает вопрос: насколько четкую детализацию позволяют сделать камеры? Как только мы делаем большую детализацию, видеофайл, который генерируется этой камерой, становится очень тяжелым. И аналитическая система, которая должна уметь его обработать, должна иметь хорошую вычислительную мощность.

— Что нового делают Watson и другие системы когнитивных вычислений, чтобы помочь разобраться в этих огромных объемах данных?

— С одной стороны, это использование суперкомпьютерных технологий, которые позволяют при необходимости обрабатывать огромные массивы данных. С другой — их не всегда приходится обрабатывать. Анатолий Вассерман на презентации Watson привел пример отличия между тем, как работает мозг человека и как работает компьютер. Представим, что в игре «Что? Где? Когда?» задали вопрос: сколько раз в произведении сэра Артура Конан Дойла о Шерлоке Холмсе встречается фраза «Элементарно, Ватсон».

Знатоки, которые сидят за столом, понимают, что они не могут проанализировать все произведения Артура Конан Дойла. Значит, в вопросе есть подвох. И они, скорее всего, быстро догадаются, что правильный ответ: ни разу. Что сделает компьютер? Компьютер проанализирует все тексты, пролистает все страницы, будет искать совпадение этих слов, не найдет и скажет: «Ни разу».

Технология Watson принимает решение так же, как это сделал бы человек: не искать ответ, который заложен в семантике вопроса, а разобрать семантику вопроса и понять, что это неправильный вопрос, он содержит подвох. И Watson ответит на него исходя из этого.

Умные вычисления для банков

— И как это поможет банкам не превратиться в трубу?

— Сейчас доступно огромное количество информации о клиентах. Она позволяет выявлять зависимости, паттерны. Watson может создать точный портрет клиента, потому что он может обрабатывать информацию очень быстро, выявлять зависимости и сравнивать с потребительским поведением других клиентов, выявлять группы. Появляется возможность объединять людей в более компактные группы для того, чтобы делать для них более интересные целевые предложения.

Возьмем пример из wealth management. Клиент private banking хочет, чтобы банк помог ему заработать больше денег. При этом клиент банка попадает в зависимость от конкретного специалиста — от его личного субъективного понимания, куда стоит вкладывать деньги, а куда не стоит. Понятно, что специалисты пользуется какими-то инструментами, какой-то аналитикой. В банках есть целые команды аналитиков, делающих прогнозы, исходя из которых размещаются финансовые средства. Но если попросить Watson проанализировать эту же информацию и дать какие-то рекомендации, то, скорее всего, аналитик даст более взвешенную и правильную рекомендацию. И шансы на то, что клиент заработает больше денег, будут выше.

Второй по величине банк Японии Mizuho Bank поставил во все свои отделения подключенных к Watson роботов, которые общаются с посетителями. Эти роботы могут давать консультации по банковским продуктам. Интересно, что у роботов есть возможность распознавать эмоции. Когда человек шутит или сердится, робот может распознать эмоциональность и скорректировать реакцию.

Следующий шаг — call-центры. Сейчас уже есть коммерчески используемые call-центры, построенные на Watson. Наша технология существенно повышает качество работы call-центра. Известно, что в таких местах высокая текучка кадров. Операторы часто допускают ошибки. В среднем, по статистике, 50% обращений в call-центр оказываются неуспешными. Клиенты остаются неудовлетворенными. Они не получают того, что за чем обращались в call-центр. 10% обращений гарантированно приводят к эскалации конфликта. А Watson помогает поднять процент удовлетворенных клиентов до 90–95%.

Социальные вызовы трансформации

— Если бы я был оператором call-центра, я всерьез бы задумался о переквалификации. Все эти технологии сделают большое число людей ненужными…

— Я думаю, самые сложные вызовы технологической революции, которые стоят в будущем перед человечеством, это вызовы социального характера. Робототехника преобразует конвейерное производство. Умные автомобили могут убить профессию таксиста. И так далее… В США 3,5 млн водителей-дальнобойщиков. Если они останутся без работы, куда они пойдут, что они будут делать? Как их занимать?

И с банками то же самое. Традиционные отделения уходят в прошлое. Банки закрывают их сотнями.

— Да, действительно, на Западе происходит стремительное сокращение сетей отделений, но у нас вроде бы пока нет.

— У нас тоже. Может быть, у нас этот процесс чуть-чуть задерживается. Но все крупные банки в России говорят, что будут сокращать отделения, будут оставлять их только для private banking, для вип-клиентов, а всех массовых клиентов переводить в дистанционные каналы.

Это действительно может привести к социальной катастрофе. Когда так много людей остаются без работы, государство должно что-то с этим делать. И возможно, это тоже станет сдерживающим фактором для проникновения технологий.

— У нас генетику тоже запрещали…

— Понятно, что хорошие технологии рано или поздно пробьют себе путь. Искусственные ограничения всегда приводят к отставанию, к еще более существенным проблемам. Но государство должно сделать так, чтобы этот переход был плавным, чтобы государство могло справиться с большим количеством людей, которым нужно помочь найти другую профессию.

Интегрироваться, а не выбрасывать. Банковские legacy systems

— Поговорим о более «скучном» — о банковских информационных системах. Банкинг — одна из первых отраслей, где стали широко использоваться информационные технологии. И сейчас банки попали в ловушку: их ключевые информационные системы устарели, а бизнес предъявляет к ним все более высокие требования. Что делать? Все менять? А ведь доходы банков падают, маржинальность бизнеса снижается. Где взять деньги на такие перемены?

— Не уверен, что менять надо все. Хотя наверняка какие-то legacy systems (устаревшие системы.— Bankir.Ru) действительно менять надо. Если говорить про core banking (АБС), то надо смотреть, во что банку обходится поддержка этих систем, сколько стоит внесение изменений, насколько это соответствует стратегии банка. Здесь всегда много аргументов «за» и «против»: менять или не менять.

Современные технологии разработки позволяют многое надстраивать или выстраивать рядом с legacy systems. Есть хорошие интеграционные продукты, которые позволяют не выбрасывать АБС, а интегрироваться с ними. Есть новые облачные платформы, которые позволяют быстро вести разработку новых сервисов. Они позволяют буквально за считаные дни, а то и часы разрабатывать полноценные приложения, быстро их обкатывать, тестировать и выпускать «в бой».

— Имеются в виду облачные решения, разработанные IBM?

— Есть открытые системы, есть такие, которые предлагают корпорации, IBM в том числе. Мы, кстати, предлагаем решения, которые основываются на открытых платформах. Мы используем платформу Open Stack для подобного плана решений, а не создаем proprietary-решения. Но облака — это действительно тренд, позволяющий заказчикам создавать современные сервисы, которые нужны клиенту. Например, мобильный банкинг.

Зачем убивать или менять АБС? На какую систему ее будем менять? Посмотрите на эволюцию core banking систем, как российских, так и международных. Там нет каких-то особо прорывных технологий. Да, могут применяться более современные технологии программирования, может быть сконструировано более современное ядро. Но каких-либо революций в core banking мы не видим. Революции происходят в новых сервисах и новых продуктах.

Стандартизация API

— Мне кажется, раньше считалось, что открытое программное обеспечение неприемлемо для каких-то больших промышленных решений. А сейчас вы приходите к его использованию?

— На самом деле мы давно уже к этому пришли. Это можно назвать другим словом: «стандартизация» — когда появляются стандартные интерфейсы, стандартные API, стандартные протоколы.

— Где же это они появляются? У нас пока не видно…

— На самом деле они появляются. Появляются открытые интерфейсы, открытые протоколы, но для того, чтобы здесь появились стандарты, должно пройти время. Даже стандарты электрических вилок и розеток в мире до сих пор разные. Какая огромная экономия была бы для всего человечества, если это унифицировать, но все равно — пока розетки разные.

В IT таких разных «вилок с розетками» очень много, но API появляются, они открыты. Если кто-то публикует спецификацию на свои интерфейсы, значит, кто-то другой может к этому интерфейсу пристыковаться. Дальше весь вопрос в том, какая технология станет более массовой, более востребованной. Она и займет в итоге большую часть рынка, станет стандартным решением.

— Счастье с зарядками для смартфонов на Android уже наступило. Мы уже не бегаем по офису: «У кого есть зарядка для Nokia?»

— Это хороший пример. Я уверен, что в IT мы двигаемся точно так же.

— Сейчас этот путь, похоже, проходит блокчейн.

— Совершенно верно. Есть как минимум семь разновидностей блокчейна, которые на слуху. Все должно стандартизоваться, иначе не полетит, иначе будет слишком много несовместимых друг с другом технологий, которые в рамках глобализации и глобальной интеграции будут выступать тормозом.

— Что делать обычному среднему банку с его унаследованной системой, зоопарком приложений и платформ? Ему надо думать о том, чтобы как-то все это стандартизовать?

— Честно говоря, я думаю, что большое количество таких банков не переживет следующего этапа развития технологий.

— То есть им не надо об этом думать?

— Думать им надо. Но сегодня мы слышим много разговоров и видим мало банков, которые реально что-то делают. Скорость и масштаб бизнес-трансформации недооцениваются топ-менеджерами и владельцами банков. Они считают, что у них есть еще лет десять впереди, и они спокойно посмотрят, что сделают другие, и что-то поменяют. С такой позицией они не переживут этот цикл перемен.

Россия. США > Финансы, банки. СМИ, ИТ > bankir.ru, 22 марта 2017 > № 2113792 Андрей Филатов


Германия. Молдавия. Латвия. РФ > Финансы, банки > dw.de, 21 марта 2017 > № 2113464

Не менее 27 немецких банков получали деньги, которые российские злоумышленники отмывали в Европе с 2010 по 2014 годы. На счета немецких кредитных учреждений поступило в общей сложности 66,5 млн долларов США, сообщает во вторник, 21 марта, газетаSüddeutsche Zeitung(SZ), принимавшая участие в международном расследовании схемы под кодовым названием "Глобальная прачечная" ("The Global Laundromat").

Как отмечает издание, денежные переводы во всех случаях поступали от молдавского Moldindconbank или латвийского Trasta Komercbanka. Оба эти банка находятся в центре масштабной международной схемы отмывания денег, которую SZ называет "Русской прачечной" ("Russian Laundromat").

Наибольшая сумма - 27,4 млн долларов - поступила на счета Commerzbank, на счета Deutsche Bank - около 24 миллионов. Commerzbank отказался комментировать эту информацию, указав лишь, что соблюдение норм, направленных на предотвращение незаконных трансакций (Compliance), всегда имело для него большое значение. Со своей стороны Deutsche Bank сообщил, что он "значительно усилил и расширил системы контроля, а в 2015 году нанял одну тысячу новых сотрудников в отделы Compliance и "Борьба с финансовыми преступлениями".

Вопросы к немецким банкам

Между тем SZ отмечает, что, к примеру, у Commerzbank почему-то не вызвал никаких подозрений перевод 23 млн долларов от одних и тех же фирм - "почтовых ящиков" на 63 различных счета, хотя названия этих фирм стали известны еще в 2014 году благодаря расследованию, проведенному организацией журналистов-расследователей OCCRP.

Что касается Deutsche Bank, который выступал в роли банка-корреспондента для Moldindconbank и Trasta Komercbanka, то он продолжал сотрудничать с ними, несмотря на то, что латвийские кредитные учреждения получили репутацию "Эльдорадо для отмывания денег" и крупный американский банк JP Morgan Chase еще в 2013 году был вынужден прекратить работу с ними под давлением органов финансового надзора США. А конкретно Trasta Komercbanka приобрел печальную известность из-за крупнейшего коррупционного скандала в истории России - "дела Магнитского" и в августе 2015 года получил официальное предупреждение от органов финансового надзора Латвии из-за "рискованных и подрывающих репутацию кредитных сделок".

Международное расследование преступных схем

Публикация в Süddeutsche Zeitung появилась в результате расследования, проведенного международной организацией журналистов-расследователей (Organized Crime and Corruption Reporting Project - OCCRP) "Новой газетой" и Süddeutsche Zeitung. Всего в изучении схем "Глобальной прачечной" участвовали боле 60 журналистов из 32 стран, которые в свое время работали также над изучением"Панамских досье", которые помогли вскрыть спрятанные в офшорах тайные счета многих известных политиков, бизнесменов, спортсменов и т.д.

Германия. Молдавия. Латвия. РФ > Финансы, банки > dw.de, 21 марта 2017 > № 2113464


Россия > Финансы, банки > forbes.ru, 20 марта 2017 > № 2111619 Олег Вьюгин

Маленький секрет большого банка. Что мешает ЦБ снизить ставку?

Олег Вьюгин

Член совета директоров Бинбанка

Банкам есть смысл зарабатывать, привлекая вклады от населения по ставке 7,5% и размещая их на депозитах в ЦБ по ставке 10,5%, а не на кредитовании. Почему же ЦБ это допускает?

Самым большим по размеру баланса в нашей стране является Центральный банк. Баланс этого особого банка-регулятора примерно на 25% превышает баланс Сбербанка — следующего по размеру активов, но уже коммерческого банка. Роль этих двух банков в кредитно-финансовой системе страны является ключевой. Первый определяет стоимость денег в финансовой системе, второй, исходя из этих параметров, — минимальную стоимость кредита для компаний нефинансового сектора экономики. Все остальные банки, если они не хотят терять качественных заемщиков, так или иначе следуют за ставками Сбербанка.

Механизм определения стоимости кредита построен на операциях Центробанка с коммерческими банками. В ситуации, когда ликвидности недостаточно, ЦБ рефинансирует банки по базовой ставке плюс небольшая маржа и, наоборот, в случае избытка ликвидности предлагает разместить на его балансе свободные средства банков на тех же условиях. Если, например, банкам ликвидности не хватает и они заимствуют у ЦБ по ставке 10–11%, то понятно, что рыночный коммерческий кредит не может быть выдан по ставке ниже этого уровня. Если же ликвидности много и ЦБ предлагает разместить ее на своем балансе под ставку 10–11%, то банки не станут принимать коммерческий кредитный риск по ставкам ниже этого уровня. Кроме того, банки, формируя свою пассивную базу, принимают во внимание и текущий уровень инфляции. Несмотря на то что ЦБ на протяжении девяти месяцев прошлого года не снижал базовую ставку, коммерческие банки, в первую очередь Сбербанк, снижали ставки по депозитам, следуя тренду инфляции. А вот ставка по кредитам снижалась медленнее и, похоже, «легла на дно». Причина в том, что ЦБ готов принимать средства от коммерческих банков по ставке 10,5%, которая в последнее время уже превышает ставку по депозитам у банков (в среднем около 7,5%). Получается, для банков есть смысл зарабатывать на безрисковой марже, привлекая вклады от населения по ставке 7,5% и размещая их на депозитах в ЦБ по ставке 10,5% (разница три процента и есть доход банка), а не на кредитовании.

Почему же ЦБ это допускает? Понятно, что таким образом он способствует сдерживанию кредитования банками предприятий нефинансового сектора. Сегодня на кредитовании предприятий заработать безрисковую маржу 3% сложно, а на депозитных операциях с ЦБ — можно.

Комментируя свои решения по сохранению ставки на уровне 10%, Центральный банк ссылается на сохраняющиеся инфляционные риски и напоминает, что задача снизить и закрепить уровень инфляции на уровне 4% пока еще не выполнена. Верно, но где же находится источник этих рисков? В бюджетной политике. Дело в том, что Минфин России финансирует дефицит бюджета за счет использования средств Резервного фонда и доходов от приватизации. Однако и тот и другой источник в силу того, как это финансирование осуществляется, носят эмиссионный характер.

По правилам накопления и использования Резервного фонда, который управляется Центробанком и накапливается в иностранных валютах, Минфин России должен получать из этого фонда ранее накопленную иностранную валюту, продавать ее за рубли на валютном рынке и затем использовать полученные рубли для финансирования обязательств бюджета. Однако в реальности Минфин получает от Центробанка не иностранную валюту, а рубли. При этом соответствующий эквивалент иностранной валюты по курсу ЦБ продать монетарные власти забывают. Получается, что бюджетный дефицит финансируется необеспеченной эмиссией. Именно это и мешает совету директоров ЦБ принять решение о снижении базовой ставки — и так достаточно денег поступает в финансовую систему, причем по нулевой ставке.

С финансированием бюджета за счет доходов от приватизации ситуация похожая. Дело в том, что существенная часть этих доходов тоже сформирована эмиссионным способом. Под выкуп акций «Роснефти» консорциум банков предоставил кредит на €10,5 млрд. Эта валюта, скорее всего, не была продана на валютном рынке, а рубли для бюджета, по-видимому, привлекли под операции репо с биржевыми облигациями этой компании с ЦБ. Задолженность банков по операциям репо выросла более чем на 500 млрд рублей как раз в период, когда «Роснефтегаз» перевел в бюджет средства за приватизированный пакет акций «Роснефти». Поскольку этот источник финансирования носит характер долга на некоторый срок и валюту все-таки придется продать, то его нельзя считать чисто эмиссионным, но временное давление на инфляцию он все же может оказывать.

Теперь посмотрим, что было бы, если бы иностранная валюта, которая взята из Резервного фонда под доходы от приватизации, продавалась бы на рынке. Речь идет примерно о $30 млрд из Резервного фонда и примерно о $11 млрд доходов от приватизации в расчете на 2016 год. Если бы эти средства были проданы на валютном рынке, то проблемы излишней рублевой ликвидности в финансовой системе не существовало бы и ЦБ в течение 2016 года мог бы спокойно снижать базовую ставку без опасений разрушить тренд снижения инфляции. Тогда и банки более активно снижали бы кредитные ставки и расширяли кредит экономике. Второе следствие — более существенное укрепление рубля по сравнению с фактическим. Здесь эффект двоякий. С одной стороны, более крепкий рубль снизил бы уровень защиты компаний работающих на внутренний рынок отраслей от внешней конкуренции, что потребовало бы от них инвестиций в повышение производительности. С другой стороны, финансовые возможности импорта современного технологического оборудования для предприятий расширились бы, что в конечном счете позитивно повлияло бы на рост производительности труда. В целом можно признать, что, скорее всего, такой вариант политики помог бы достичь лучших экономических показателей, чем мы имеем сегодня.

Можно только догадываться о причинах, которые воспрепятствовали монетарным властям поступить так, как было описано выше. По-видимому, это, во-первых, продиктованное соображениями протекционизма желание максимально долго сохранять рубль слабым. Во-вторых, это стремление сохранить размер золотовалютных резервов страны на психологически комфортном для властей уровне.

Как знать, возможно, в будущем баланс целей и желаний изменится, и мы увидим другие процентные ставки, другой курс рубля и показатели экономического роста, которых не ожидали. А у монетарных властей одним «секретом» станет меньше.

Россия > Финансы, банки > forbes.ru, 20 марта 2017 > № 2111619 Олег Вьюгин


Россия > Финансы, банки. СМИ, ИТ > forbes.ru, 20 марта 2017 > № 2111615

Коллектор в «цифре»: как стартап помогает собирать долги с помощью соцсетей и машинного обучения

Елена Краузова

Обозреватель Forbes

Российские основатели платформы Collectly, предлагающие зарабатывать на анализе профилей должников, получили в инвесторы финских и американских бизнес-ангелов — банк Nordea и Y Combinator

Предприниматели Левон Брутян и Максим Мизотин решили, что технологии машинного обучения должны проникнуть и в такую консервативную сферу, как сбор долгов. Как оказалось, на рынке почти нет игроков с такими решениями. Получив $800 000 от бизнес-ангелов, создатели сервиса Collectly уехали в США — в топовый акселератор Y Combinator.

Попасть в YC чрезвычайно сложно, а получившим отказ обычно не дают второго шанса. Поэтому к интервью, которое состоялось в феврале 2017 года, Брутян и Мизотин подготовились основательно. Еще в Москве составили список из 200 самых вероятных вопросов об их продукте (сервисе для автоматизации взыскания долгов), «гоняли» по нему друг друга, так что на собеседованиях (два по 10 минут) ответы отскакивали от зубов. Вышли они с ощущением полного триумфа, купили вина и, пока распивали его на лавочке в центре Маунтин-Вью, начали задумываться: а так ли все прошло хорошо. Бывалые рассказывали в блогах выпускников Y Combinator, что «простые» вопросы — плохой симптом. «Мы подошли к разговору с экспертами Y Combinator как хорошие «продажники», а нужно было беседовать с ними как с партнерами», — говорит Брутян. Вечером того же дня Брутян и Мизотин стояли у кассы местного супермаркета, чтобы расплатиться за бутылку виски — теперь они собирались заливать им горе. После окончания всех собеседований предпринимателей пригласил поговорить (повторно, что случается нечасто и на целых 25 минут) Майкл Сибель, новый CEO Y Combinator. Он задал около 40 вопросов только о портрете потенциальных клиентов Collectly и то и дело ставил создателей проекта в тупик. Теперь они уже были полностью уверены, что потерпели фиаско, и вот в очереди к кассе им снова позвонили. «Прошли!» -раздалось на весь магазин. Обычная сцена для супермаркета Кремниевой долины...

Брутян, выпускник Финансового университета, задумался о платформе для автоматизации труда коллекторов после семи лет работы в российском подразделении немецкой Creditreform. Брутян хорошо знал немецкий — в Москве он учился в немецкой школе, а отец, преподаватель советского права, много ездил по Европе с лекциями и часто брал сына с собой. В Creditreform Левон устроился в 2009 году и занимался поначалу взысканием долгов, но быстро дорос до главы офиса и руководил проектами по кредитному менеджменту во всей России и в странах СНГ. Брутяну тогда было 22 года и он получил в подчинение 25 человек. «Управленческого опыта — никакого, я был просто в шоке», — признается он. Через четыре года после назначения он уже заскучал. Знакомые один за другим уезжали из России, и в августе 2014-го Левон отправился на учебу в Hult International Business School в Сан-Франциско. На курсе было 200 человек более чем из сотни стран, многие пришли учиться с идеей собственного бизнеса, и Брутян после долгой работы на корпоративной должности тоже задумался о стартапе.

«После переезда стало ясно, что в России и США механизмы работы бизнеса совершенно разные, — говорит Брутян. — Сколько здесь провалилось стартапов, основанных русскими, и в первую очередь потому, что не понимают здешнюю культуру». Чтобы освоиться, Брутян стал ходить на все стартап-мероприятия в округе и меньше чем за год прослушал почти 2500 презентаций. В успех тех из них, которые начинались с разговоров основателей «о, вот это ты здорово придумал, давай попробуем!», он не верил. В Hult учеников призывали искать проблемы индустрий. Левон задумался о том, что в США, по информации ACA International, в коллекторские компании передают $700 млрд, взыскать удается около 10%. Совокупная годовая выручка коллекторских агентств — около $13 млрд (данные разнятся, по другим источникам, $52 млрд). Технологии, которые помогли бы повысить эти показатели, — основа для хорошей бизнес-идеи. Поиск в интернете, разговоры с коллекторскими агентствами, представителями банков убедили Брутяна: к этому крайне консервативному рынку практически никто не подступался. В СМИ еще было мало информации о проекте TrueAccord, который запустился в конце 2014 года с той же идеей, к которой пришел и российский предприниматель: сделать коммуникацию между коллекторами и должниками эффективнее. Данных о неплательщиках становится все больше, а возможности анализа этих массивов информации с появлением машинного обучения растут. Можно провести детальный анализ профилей таких людей, персонализировать сообщения для них, подбирать индивидуально финансовые планы, варьируя дисконты и сроки выплат.

Чтобы обсудить перспективы создания такого инструмента, Брутян после выпускного в Hult полетел в Москву к Мизотину, своему давнему знакомому. Тот отучился на Факультете вычислительной математики и кибернетики МГУ и уже попробовал себя в качестве предпринимателя — запускал сервис для поиска одежды по фото в интернет-магазинах и приложение для заказа столиков в ресторанах, но оба проекта закрылись. Идея Collectly показалась ему интересной. «Лично ко мне коллекторы не приходили, но истории, думаю, слышали все, коллекторы у нас в России ассоциируются с битой, — пожимает плечами Мизотин. - Понятно, что и в этой сфере все должно постепенно стать более цивилизованным». С технической точки зрения он увидел в коллектинге узкую область с массой повторяющихся действий — нишу, идеальную для автоматизации.

Collectly — это платформа, которая помогает коллекторским фирмам экономить время и искать подход к каждому должнику: чем «моложе» долг, тем больше вероятность, что его вернут. Коллекторские агентства обычно получают задолженность от банков спустя минимум 90 дней после даты просрочки и, по подсчетам Брутяна, обрабатывают ее около шести месяцев. Получается, с момента начала просрочки по кредиту до начала активной работы коллекторского агентства проходит почти четыре месяца, подчеркивает предприниматель. Коллекторы работают с группами должников — отправляют первичные уведомления, звонят, отсылают SMS, затем встречаются с заемщиками, тоже «сортируя» их. Collectly собирает открытые данные о должниках (в том числе из открытых профилей в соцсетях) и предоставляет сервисы, которые позволяют работать с каждым должником отдельно. Через платформу, например, можно отправить персонализированный e-mail и отследить, перейдет ли человек на «вшитую» в письмо страницу оплаты. Если нет, Collectly автоматически отправляет второе письмо. Снова молчание — полетят автоматически третье, четвертое, пятое, причем содержание новых сообщений будет варьироваться в зависимости от реакции должника. Или Collectly помогает общаться коллекторам в мессенджерах — система предлагает работникам агентств типичные ответы и «шаблоны» графиков платежей. Общение идет намного эффективнее, если учесть, что коллекторские агентства в США (а именно на этот рынок нацелились создатели Collectly) до сих пор нередко отсылают письма по обыкновенной почте. Сейчас основатели Collectly работают над диалоговой системой, «ботом», — она позволит еще больше автоматизировать общение.

Брутян и Мизотин понимали: чтобы доказать преимущества системы для коллекторского бизнеса, им нужно получить много данных о должниках. Поэтому они сразу искали в партнеры крупный банк, который сам бы занимался взысканием долгов. Весной 2016 года предприниматели писали из Москвы письма в американские банки — с идеей и минимальным прототипом . «Информационный шум» в прямых продажах в США огромный, — вздыхает Брутян. — Специалисты банков отвечали в среднем только на седьмое письмо — «О, да, звучит интересно», а мы удивлялись: почему нельзя ответить на первое?»

Брутян и Мизотин подавали заявки в финтех-акселераторы, и, хотя Collectly был готов взять известный американский акселератор Plug and Play, предприниматели выбрали финский Nordea Startup Accelerator — важно, чтобы у программы был крупный банк-партнер. От акселератора предприниматели получили около $12 000, еще $400 000 вложили финские и американские бизнес-ангелы. Но главное, Nordea запустила пилотный проект по тестированию Collectly в своем подразделении в Дании. «Мы сказали: дайте нам раскладушку, мы будем здесь ночевать, готовы носить кофе , — только рассказывайте, как все устроено», — смеется Брутян. Пока компания интегрирует платформу с внутренними IT-системами банка, Collectly будет работать с долгами на сумму около €200 млн, говорит он. Тестирования начнутся в апреле, получив первые результаты, стартап сможет начать переговоры с новыми крупными (в первую очередь американскими) банками, надеется предприниматель.

После программы в Nordea Startup Accelerator и переезда в Кремниевую долину (этого требуют правила Y Combinator), создатели Collectly стали работать и с небольшими американскими коллекторскими агентствами. Сегодня их семь, стартап обрабатывает около $2 млн от заемщиков (в основном физических лиц) по кредитам по картам, потребительским займам, сделкам, связанным с недвижимостью и другой собственностью. Collectly удерживает 0,5-1% от каждой сделки, что уже позволяет ему зарабатывать «несколько тысяч долларов» ежемесячно (точные показатели выручки Брутян и Мизотин не раскрывают). Это неплохо подпитывает бизнес, коллектив которого пока насчитывает двух перебравших в Кремниевую долину основателей и трех разработчиков, оставшихся в Москве.

В России пока продаж нет. Возможно, к этому рынку Collectly стоило бы присмотреться. По словам Бориса Воронина, директора Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА), в России объемы обработки и хранения информации очень велики: в стране почти 10 млн российских должников, а новый 230-ФЗ требует в течение трех лет хранить все переговоры с заемщиками (телефонные разговоры, SMS-переписку, записи бесед при личных встречах). Коллекторские агентства автоматизируют практически все процессы (часто инвестируя средства в свой софт, в том числе с элементами искусственного интеллекта) — анализ долговых портфелей, переписку и обзвон должников, контроль над соблюдением операторами колл-центров стандартов общения, отмечает Воронин. Ботов в России активно не используют, подчеркивает Максим Богомолов, генеральный директор «Агентства судебного взыскания», но в том, что они дадут большой прорыв в улучшении взыскания, он сомневается. Скорее боты помогут сэкономить на персонале. «Возможно, голосовой искусственный интеллект сейчас действительно на передовом крае досудебного взыскания, — говорит Богомолов. - Все же, самыми прогрессивными технологиями для российского рынка сейчас являются разные методы скоринга, полномасштабный сбор информации о должнике, в том числе в соцсетях, и общение там же».

После выпуска из Y Combinator Collectly рассчитывает привлечь раунд инвестиций около $1 млн - деньги пойдут в основном на разработку, а также на все более активное подключение банков и коллекторских фирм. TrueAccord привлек уже $13 млн — стартап, основанный Охадом Самметом, бывшим главным риск-менеджером крупнейшего в Европе сервиса покупок в рассрочку Klarna, смог получить финансирование в том числе от Макса Левчина, сооснователя PayPal. TrueAccord первым на рынке предложил переводить общение с клиентом в интернет, чтобы сделать его быстрее. Зато Collectly использует алгоритмы на основе машинного обучения, которые помогают системе автоматических ответов подстраиваться под «манеру разговора» должника, обучаясь самостоятельно, говорят создатели сервиса. К тому же можно выходить в новые сегменты. Например, в США около 40% всех долгов связаны с медицинскими услугами — около $280 млрд в год, TrueAccord в этом сегменте пока не работает. «Мы нацелились на сложный рынок: в отличие от массовых приложений, например, нам предстоит переубедить рынок играть по новым правилам, — говорит Брутян. — Но это же интереснее: если ты решаешь крупную проблему и провалился с одним продуктом для ее решения, всегда eсть стимул придумывать что-то новое. А если рынок маленький, мотивации нeт».

Россия > Финансы, банки. СМИ, ИТ > forbes.ru, 20 марта 2017 > № 2111615


Россия > Финансы, банки. Экология. СМИ, ИТ > banki.ru, 20 марта 2017 > № 2110131

Клуб взаимного страхования котиков

Домашних животных можно застраховать в Интернете

Ну как такого не застраховать?

Дигитализация жизни домашних животных перешла на качественно иной уровень. Теперь в соцсетях и мессенджерах можно не только запостить и расшарить фото любимого питомца, но и застраховать его здоровье.

Идентификация по морде

Около года назад в России стартовал уникальный стартап, использующий самые современные технологии скоринга и андеррайтинга с применением автоматической системы распознавания «лиц». Правда, распознает он не лица, а… морды. В буквальном смысле.

ReGa Risk Sharing создал сервис, не имеющий аналогов в мире, — клуб взаимопомощи Lexi Club, в котором с помощью Интернета можно застраховать домашнее животное: без предварительного чипирования, предъявления паспорта животного и встречи со страховым агентом. Агентов в этой системе вообще нет: регистрацию, прием взносов, выплаты — все осуществляет робот, который визуализирован в виде милой собачки Lexi Bot.

Оформление происходит за полторы минуты, деньги перечисляются через «Яндекс»-кошелек. На выплату уходит чуть больше — полтора часа. Деньги также уходят на «Яндекс»-кошелек клиента. Все общение с ботом происходит через мессенджеры Telegram и Facebook.

Lexi Club обращается к исходному принципу страхования, используя систему «кассы взаимопомощи», когда участники клуба вносят определенные суммы в общий «котел», а при наступлении страхового случая для кого-либо из членов клуба ему выплачивается необходимая сумма.

При этом сервис действительно инновационный, причем не только для России. Он находится на пике современных банковских, страховых и маркетинговых технологий. Для анализа и идентификации животных используются нейронные сети, которые обычно применяют в банках для оценки кредитоспособности, рассказал Банки.ру один из основателей бизнеса Сергей Севрюгин, CEO компании Bellwood Systems, придумавшей Lexi Club и разработавшей платформу для него. Сам Севрюгин в начале 2000-х возглавлял банк, так что банковские технологии, в том числе IT-решения, знает изнутри.

«Мы использовали наши банковские наработки. Уже 15 лет мы предоставляем платежные платформы для банков, розничных сетей, страховых брокеров. Через наши платформы в год проходит около 2 миллиардов рублей, все крупнейшие розничные сети работают на них», — рассказывает Севрюгин.

Система скоринга, используемая в Lexi, отработана на кредитовании: оценка потенциального заемщика производится просто по фотографии. Предварительно машину обучают — прогоняют через нее более 10 тыс. лиц заемщиков (анонимно) из базы. Машина сопоставляет лицо и кредитную историю человека и постепенно обучается выявлять черты неблагонадежных клиентов. Проанализировав базу и обучившись, машина по фотографии уже реального человека, обратившегося за кредитом, принимает решение, выдать или не выдать деньги. Попадание не стопроцентное, но в целом неплохое — 70%.

«Заемщикам сейчас не хочется заполнять многостраничные анкеты, скоринг по фотографии очень удобен. В перспективе для розничного кредитования в магазинах будет применяться эта методика: в банк будет отсылаться фото клиента и фото товара, который он хочет приобрести в кредит. Решение будет принимать машина, буквально за минуты», — уверен Севрюгин.

В Lexi Club все происходит по аналогии: желающий вступить в клуб присылает боту в мессенджере фото своего животного (пока Lexi распознает только кошек и собак), чтобы зарегистрировать его. Впоследствии, при наступлении страхового случая, нужно прислать еще одно фото — уже из клиники, обязательно включив геолокацию, чтобы бот видел, где находится ваш питомец. Программа узнает животное в другом положении, в другой обстановке. Также член клуба присылает фото чека и полного счета с указанием проведенных процедур. Программа все проверяет и переводит деньги. Если клиент обращается в одну из авторизованных клиник, Lexi сразу оплачивает ваш чек напрямую клинике — на 80%. Оставшиеся 20% должен доплатить сам страхователь.

Данные о взносах и тратах хранятся самым безопасным сегодня способом — на блокчейне. То есть информация находится не в одном месте, а на многих компьютерах в сети, уничтожить или подменить сведения практически невозможно. «Блокчейн пока находится в «серой зоне», но уже в ближайшее время ЦБ РФ и американские власти выведут его в легальную зону, и тогда этим будут пользоваться все, появятся обменники биткоинов и прочего, — полагает Севрюгин. — Но и сейчас мы действуем абсолютно законно, нам это подтвердили наши консультанты из «Делойт».

Платформа создавалась с использованием «кусочков» Microsoft, они всячески поддерживают стартап, даже дали грант на 120 тыс. долларов. Примерно столько же вложили в проект основатели — владельцы и топ-менеджеры Bellwood Systems. В перспективе владельцы намерены получать 20% комиссии от взносов, пока об этом речь не идет.

«Мы не хотим участвовать в «убийстве» клиентов»

C точки зрения маркетинга ReGa Risk Sharing также на переднем крае: продвижение и каналы продажи — самые современные, характерные для эпохи доверительного маркетинга, в которую мы только вступаем. «Умный» контракт (smart contract), управление ботом, общение через мессенджеры, обращение к тематическим сообществам любителям животных — все это повышает прозрачность и, соответственно, степень доверия. Вся статистика Lexi по страховым случаям открыта — любой, даже не член клуба, может посмотреть ее на сайте.

Идея родилась из наблюдений за тем, как умирают традиционные банковские и страховые продукты, признается основатель Lexi Club. «Мы хотели дать людям возможность создать финансовую структуру своими руками, без посредников. Плюс это fun, удовольствие — продажи через Интернет», — говорит Севрюгин.

Он также признается, что авторы идеи хотели создать страховой продукт, который стал бы альтернативой нынешнему страхованию покупок через розничные сети, в котором сети забирают себе 80% комиссии. «Если вы платите 4—5 тысяч за дополнительную гарантию на iPhone, то львиную долю забирают сети, на страховое возмещение почти ничего не остается. Клиент попадается на эту удочку один раз и больше никогда не приходит. Мы не хотим участвовать в «убийстве» этих клиентов», — рассказывает бизнесмен.

«Участие человека в этом сервисе сведено к минимуму, — комментирует Сергей Севрюгин. — Мы не платим сотрудникам и посредникам, поэтому стоимость страхования животного в клубе почти в два раза меньше, чем в специализированных компаниях. Робот трудится круглосуточно и стопроцентно выполняет все инструкции. Но главное, что мы хотим показать через сервис, — с помощью «умного» контракта люди сами могут выпускать финансовый продукт, без участия банков и страховых компаний».

Многие эксперты финансового рынка признаются, что за форматом децентрализованного страхования или p2p-страхования (peer-to-peer — по сути общества взаимного страхования или кассы взаимопомощи) будущее. Продукты в этом формате начали разрабатывать и очень крупные игроки на рынке страхования. Так, «Сбербанк Страхование» в начале марта представило свой пилотный проект по взаимному страхованию от онкозаболеваний, построенный на блокчейне с использованием смарт-контрактов, как и ReGa Risk Sharing.

Микрострахование для братьев меньших

В перспективе создатели сервиса взаимного страхования животных хотят пойти дальше и возвращать страхователю от 30% до 50% взносов. Либо на эту сумму можно будет продлить действие смарт-контракта («умного» договора) с клубом. «Все держатели карт являются акционерами и совместно владеют оставшимся капиталом», — рассказывает Сергей Севрюгин.

Услуги Lexi Club можно отнести к микрострахованию: здесь невелики и взносы, и выплаты. Чтобы вступить в клуб, нужно сделать взнос — 999 рублей в квартал для собак (это 333 рубля в месяц) или 289 рублей в месяц для кошек. В ближайшее время «полис» немного подорожает, но зато в него будут бесплатно включены услуги по уходу за животными (стрижка когтей, чистка ушей и пр.), на которые не все хозяева готовы тратиться, говорит Севрюгин. «У нас вообще люди часто не лечат животных, потому что у них нет денег. Мы хотим помочь исправить эту ситуацию. Потенциально у нас в России второй в мире по объему рынок ветуслуг, он и сейчас уже оценивается в один миллиард рублей», — отмечает Севрюгин.

Средняя стоимость посещения клиники составляет около 1,5 тыс. рублей, а не очень сложная операция для животного обойдется владельцу в 15—20 тыс. рублей. Максимальная выплата в Lexi Club — 30 тыс. рублей за три месяца и 10 тыс. рублей единоразово. Стоматология, онкология, вакцинация, косметические услуги, а также травмы, полученные до начала действия страховки, являются исключениями из страховых случаев, как и в классическом страховании. Не принимают на страхование щенков и котят возрастом до четырех месяцев, пожилых (старше восьми лет) собак и кошек, а также собак бойцовых пород, собак, используемых для бизнеса, а также служебных собак. Выплата производится на основе таблицы базовых цен.

Кроме страховых услуг — компенсации затрат на лечение, Lexi предоставляет и сопутствующие: помогает выбрать клинику, отыскать домашнее животное, если оно потерялось, используя нейросетевой анализ фотографий в соцсетях. Lexi при этом еще и обеспечивает выплату вознаграждения за возврат в размере 6 тыс. рублей.

Выплаты на случай смерти животного, в частности из-за врачебных ошибок, пока в клубе не предусмотрены. Но, по словам Сергея Севрюгина, этот вариант будет рассматриваться, когда появится достаточный объем статистических данных.

Как и в любом страховании здоровья, здесь действует период охлаждения — пять дней, этот пункт введен как препятствие для мошенничества. Получить выплату за уже заболевшее животное не получится.

Классические страховщики, кстати, не жалуют этот вид микрострахования — очевидно, из-за слишком маленьких сумм и не отлаженной системы скоринга и андеррайтинга. Лет 10—12 лет назад в него пробовали входить некоторые компании, еще пару лет назад этим видом страхования занимались «Росгосстрах» и «АльфаСтрахование». Однако теперь «Альфа» не занимается им вовсе, а РГС называет «непрофильным видом», как пояснили нам в пресс-службе. Между тем, как стало известно Банки.ру, тему входа на рынок страхования домашних животных прорабатывает еще одна крупная страховая компания.

Ольга КУЧЕРОВА, Banki.ru

Россия > Финансы, банки. Экология. СМИ, ИТ > banki.ru, 20 марта 2017 > № 2110131


Россия > Финансы, банки > forbes.ru, 17 марта 2017 > № 2110303

Воспользуются ли банки разрешением Visa брать комиссию за снятие наличных?

Ксения Смирнова

корреспондент Forbes

Зачем Visa разрешила банкам взимать комиссию за снятие наличных и как нововведение отразится на клиентах?

Международная платежная система Visa разрешила российским банкам — владельцам банкоматов вводить комиссии за снятие наличных с карт, сообщила газета «Ведомости» в пятницу, 17 марта, со ссылкой на источники в банковских кругах. Ранее все платежные системы придерживались правила не взимать комиссию за снятие средств с карт: обычно выпускающий кредитку банк самостоятельно рассчитывался с кредитной организацией, которой принадлежит банкомат.

По данным издания, комиссию банки смогут взимать с клиентов, только если другие платежные системы изменят свои правила, как и Visa. В ближайшее время свои тарифы может пересмотреть и Mastercard, утверждают «Ведомости». Представитель национальной платежной системы «Мир», в свою очередь, заверил, что система не планирует менять правила, которыми запрещено вводить дополнительные сборы с владельцев карт.

Forbes спросил крупнейшие розничные банки, собираются ли они воспользоваться разрешением Visa.

Росбанк, Бинбанк и Московский кредитный банк заверили, что не планируют вводить комиссию за снятие наличных. «Ориентируясь на желания и потребности наших клиентов, в ближайшее время не планируем использовать данное разрешение платежной системы», — сказал директор департамента альтернативных каналов обслуживания МКБ Евгений Чистов.

«А, чтобы исключить вероятность взимания дополнительных комиссий с держателей наших карт в банкоматах других банков, мы активно развиваем широкую партнерскую сеть банкоматов с другими крупными банками», — заявил директор департамента дистанционного банковского обслуживания Бинбанка Никита Хомутов.

В то же время директор по карточным технологиям Промсвязьбанка Александр Петров сообщил, что, хотя на данный момент никаких решений о введении комиссий пока не принято, в банке «обязательно проанализируют такую возможность». По его словам, на клиентах нововведение не должно отразиться, потому что они и так платят комиссию за получение наличных в сторонних банкоматах.

Райффайзенбанк будет принимать решение по этому вопросу только после того, как свою позицию выскажут Mastercard и НСПК «Мир», сказал Forbes руководитель управления развития отношений с обеспеченными клиентами и некредитных продуктов банка Дамьен Леклер. По его словам, снятие наличных в аппаратах сторонних банков может стать дороже, но необязательно: «Как нам известно, информация о размере комиссии будет выводится на экране банкомата до совершения операции, то есть клиенту предоставят возможность самостоятельно принять решение, соответствует ли комиссия его ожиданиям». Размер комиссии будет определяться договоренностями каждого отдельного банка с платежной системой, добавил Леклер.

Когда появилась Национальная система платежных карт (НСПК), снизились межбанкоские комиссии, и соответственно, экономическая модель сетей банкоматов ухудшилась, говорит директор департамента розничных продуктов и маркетинга Росбанка Михаил Чамров: «Однако клиенты от этого выиграли, поскольку все больше игроков стали предоставлять своим клиентам услугу бесплатного снятия наличных в «чужих» банкоматах, уплачивая межбанковскую комиссию за свой счет». Введение новой комиссии выгодно кредитным организациям с развитой сетью банкоматов, говорит Чамров. А ударит – по клиентам банков, у которых собственная сеть развита недостаточно или отсутствует вовсе. «Для них стоимость снятия наличных может возрасти», резюмирует он.

Официальный представитель Тинькофф Банка, у которого сейчас нет собственной сети банкоматов, сообщил, что кредитная организация не поддерживает решение о введении такой комиссии. «Считаем неправильным, когда доминирующий игрок рынка инициирует подобные меры, которые могут нарушить существующий между всеми карточными игроками баланс», — говорится в ответе пресс-службы. Однако на бизнесе и клиентах решение платежных систем никак не отразится, уверяют в банке. «Если такие изменения будут приняты, то они никак не повлияют на нашу тарифную политику – мы по-прежнему будем компенсировать клиентам снятие наличных в чужих банкоматах», — говорится в официальном комментарии.

Представители пресс-службы Сбербанка, у которого одна из крупнейших сетей банкоматов в мире, от комментариев отказались. Альфа-Банк, ЮниКредит Банк, Абсолют Банк, Citi и «Открытие» не смогли оперативно ответить на запрос Forbes.

Введение комиссии за снятие наличных нужно, в первую очередь, для того, чтобы переключить клиентов на безналичный расчет, считает партнер Bain & Company, руководитель финансовой практики в СНГ Егор Григоренко. Доходность операций без использования наличных средств для банка и систем Visa/Mastercard гораздо выше, чем от операций клиента с наличными. Таким образом, введение комиссий будет выгодно практически всем банкам и платежным системам, заключает он.

По мнению Егора Григоренко, Mastercard с большой вероятностью тоже пересмотрит вскоре свои тарифы. Размер комиссии, скорее всего, будет определен на уровне 2-3% — он должен быть выше, чем по безналичным операциям, добавил Григоренко. Уход от наличных постепенно осуществляется в России в последние лет пять, а новые комиссии, скорее всего, только ускорят этот процесс, считает он.

Россия > Финансы, банки > forbes.ru, 17 марта 2017 > № 2110303


Россия > Финансы, банки > bankir.ru, 17 марта 2017 > № 2110145 Дмитрий Тулин

Дмитрий Тулин: «Региональным банкам не стоит рассчитывать на доступ к бюджетным деньгам»

Татьяна Терновская, редактор Банкир.Ру

Как выжить малым и средним банкам в условиях растущей монополизации крупных кредитных организаций? И стоит ли вообще бороться за жизнь? Об этом в своем выступлении на конференции «Банковская система России: доходность, риски и регулирование» Ассоциации региональных банков России рассказал первый зампред ЦБ Дмитрий Тулин.

«Вы выбрали трудный бизнес. Лет 20 назад он казался легким. Были времена, когда студенты третьего-четвертого курсов были членами правления коммерческих банков. Но такие времена прошли. А трудности остались.

Я не могу отрицать того, что крупные банки — не важно, государственные или частные,— достигли какого-то уровня. И все общество — заложник крупных банков, которые, как говорится, слишком велики, чтобы упасть. И крупные клиенты — государственные или негосударственные — размещают там деньги не потому, что они считают: это более добросовестные,профессиональные, эффективные банки. Они считают — какая разница, их же все равно спасут. А других — неизвестно, спасут или нет. Несправедливость! Но она существует во всем мире.

Как быть банкам, которые не входят в касту, условно говоря, неприкасаемых? И как выжить банкам, средним по размерам, региональным?

Понятно, есть масса вещей, где можно допускать к бюджетным деньгам не только крупные банки. Но надо исходить из того, что рассчитывать на доступ к бюджетным деньгам, к кормушке, не имеет никакого смысла. Ну, где-то вы добьетесь успеха, пролоббируете что-то. Но все равно здесь вы не сможете отбить свой кусок хлеба у крупных банков.

Значит, вы должны быть во многих отношениях лучше. Давать своим клиентам то, чего им никогда не смогут дать крупные банки. У крупных банков есть свои преимущества, масштабы. У вас — свои преимущества. Потому что они работают, как в плохой армии, — единообразно. И они сами, даже если признают, что что-то делают не самым лучшим образом, никогда не изменятся. Поэтому они упускают часть замечательных клиентов, отсекают их от своего обслуживания.

И «заглатывают», благодаря скоринговым программам, тех, кому никогда в жизни не стоит давать деньги. Вы знаете своих клиентов, а они своих клиентов не знают.

Судьба региональных банков очень сильно зависит от российской экономики и сегмента малого и среднего предпринимательства.

Некоторые обижаются, когда я говорю, что не всем хватает кормящего ландшафта. Но при нормальном развитии экономики несколько банков в одном регионе — и с базовой, и с универсальной лицензией — это вполне реально.

Еще в чем недостаток и преимущество региональных банков, средних, небольших? Им надо наращивать капитал. Продать бизнес практически невозможно, выйти из него сложно. По наследству передать нелегко, ведь наши дети редко когда идут по нашим стопам. Но при этом высокая рентабельность капитала, которую требуют акционеры крупных банков, им не нужна, и это преимущество.

Да, бороться надо. Надо вести диалог с регулятором, надо защищать свою позицию. Но уповать на государство, на бюджет — абсолютно проигрышная позиция».

Россия > Финансы, банки > bankir.ru, 17 марта 2017 > № 2110145 Дмитрий Тулин


Казахстан. Россия > СМИ, ИТ. Финансы, банки > dknews.kz, 17 марта 2017 > № 2108446

17 марта Beeline Казахстан объявлил о возможности снятия наличных денежных средств с баланса мобильного телефона через отделения АО «Казпочта» и банкоматы Qazkom по всему Казахстану.

«Сотрудничество с «Beeline Казахстан» в рамках реализации данного проекта позволит отправлять и получать денежные переводы еще быстрее. Если ранее переводы можно было осуществить только с платежной карты или с помощью систем денежных переводов, то теперь можно просто пополнить баланс на вашем телефоне и обратиться в любое наше отделение для снятия и получения наличных денег. Кроме того, являясь социально-ответственной компанией, мы решили не взимать комиссию с клиентов по данной услуге», – комментирует Нариман Мукушев, управляющий директор по инновациям и информационным технологиям АО «Казпочта».

Минимальная сумма снятия наличных составляет 1000 тенге, максимальная сумма в сутки – 50 000 тенге.

«Мы рады, что у абонентов Beeline Казахстан теперь есть возможность использовать свой мобильный телефон не только как средство связи, но и фактически как мини-банк. Для того чтобы перевести деньги со своего баланса, абоненту Beeline, равно как и получателю денег, вовсе не обязательно быть клиентом какого-либо банка, – сказал управляющий директор Qazkom Нурлан Жагипаров. – Сотрудничество с ведущим сотовым оператором Казахстана подтверждает наши стратегические планы изменить парадигму финансового рынка страны на основе концепции «банк для небанков». Мы планируем и дальше развивать сотрудничество с технологическими компаниями, предлагая им широкие возможности платежной и эквайринговой инфраструктуры Qazkom для удобства и пользы клиентов».

Минимальная сумма снятия наличных в банкоматах Qazkom составляет 2000 тенге, максимальная сумма в сутки – 50 000 тенге.

«Развитие мобильных финансовых систем выходит на новый уровень. Клиентам Beeline стали доступны уникальные услуги, ранее не представленные в Казахстане. Теперь, чтобы сделать денежный перевод, достаточно иметь смартфон с SIM-картой Beeline, а получателю – найти ближайшее почтовое отделение или банкомат наших партнеров. Выражаю благодарность АО «Казпочта» и Qazkom за доверие и оперативную реализацию совместной инициативы», – прокомментировал Александр Комаров, главный исполнительный директор Beeline Казахстан.

«Компетенция в финансовых решениях и технологические ресурсы Wooppay в сотрудничестве с мобильными операторами и банками открывают перед абонентами Beeline возможности новых финансовых сервисов, – говорит Александр Бондаренко, директор системы электронных денег Wooppay. – В совместном сервисе с Qazkom все настолько просто, что клиенту даже не нужно иметь пластиковую карту или идти в отделение банка, чтобы получить деньги. Проект с АО «Казпочта» позволяет самым удобным способом получать средства в любой точке страны: у почтового оператора есть отделения даже в небольших и отдаленных от городов населенных пунктах. То есть операции, которые раньше могли отнять у вас часы, сейчас занимают пять минут. Мобильный телефон – больше, чем средство связи, это – полноценный инструмент платежа».

Казахстан. Россия > СМИ, ИТ. Финансы, банки > dknews.kz, 17 марта 2017 > № 2108446


Россия > Финансы, банки > forbes.ru, 15 марта 2017 > № 2110282 Яков Новиков

Зачем банкам стартапы: инвестиции и интеграция

Яков Новиков

Совладелец банка для предпринимателей «Модульбанк»

Стартап должен научиться привлекать клиентов на рынке, их число должно быть не меньше 70%. Благодаря этому формируются заряженные команды и существенно вырастает капитализация бизнеса

Существует несколько форматов работы банков со стартапами. Самый модный и неэффективный из них — хакатоны. Их проводят многие банки — от Сбербанка до Народного банка Казахстана. Только этой весной в России их будет 22 (!). Хакатоны — ничто иное, как попытки создать имидж инновационного банка, ведь их идеи и разработки очень редко воплощаются в жизнь.

Цель хакатона — за ограниченный период времени (обычно один день) создать полноценную версию программного продукта. Чем-то похоже на марафон по программированию. На практике отведенного времени или погружения команды в вопрос оказывается недостаточно, чтобы создать работающее решение. Поэтому банки, как правило, такие мероприятия устраивают для того, чтобы найти талантливых людей в команду.

Второй подход — более продуктивный с точки зрения создания инноваций — открыть внутри себя специальное подразделение. Например, Центр технологических инноваций в Сбербанке или «Альфа-Лаборатория» в «Альфа-банке». Такой подход эффективнее хакатонов. Он позволяет системно работать над инновациями. Сотрудники лабораторий фокусируются на улучшении клиентского опыта, но не всегда думают о том, как можно будет заработать на продукте. У них часто нет денежных целей, и продукты остаются на «полке» лаборатории, не доходят до клиентов. Правда, бывают и приятные исключения — например, «Поток», разработанный «Альфа-лабом».

И, наконец, последний вариант — банк покупает стартап полностью или большую долю в нем. Вместо того, чтобы создавать инновации внутри по непрофильным для себя продуктам, банки просто покупают лучшие практики на рынке. Так, например, банк «Открытие» поступил с «Точкой» и «Рокетбанком». Эту модель работы выбрали и мы. Так, за последнее время мы приобрели несколько компаний: «Первую онлайн бухгалтерию» — ведение бухгалтерии онлайн для предпринимателей, «Аванпост» — онлайн кассы для розницы и др. Очень важно грамотно интегрировать стартапы в бизнес — они должны максимально пользоваться преимуществами материнской компании, и при этом банк не должен активно вмешиваться в их управление.

Как выбрать, в какой стартап инвестировать? Его продукт должен решать сильную боль предпринимателей. Такая боль должна быть не только у знакомых стартапера, но и у сотен тысяч предпринимателей. Нужен не просто масштабируемый продукт, а масштабный рынок. Продукт должен кардинально менять клиентский опыт. Проекты, которые дают небольшие улучшения на 10-15% не приносят существенной прибыли, поэтому неинтересны, если цель — не только улучшать клиентский сервис, но и оставаться прибыльными. Также, у стартапа должен быть основатель с четким видением продукта. На самом деле это критически важный фактор, который сразу отсеивает многие проекты.

Что получают такие компании, которые попадают «под крыло» банка? Инвестиции, компетенции, доступ к клиентской базе, сохраняют долю в компании. Если это необходимо, компании имеют возможность даже переехать в офис банка, чтобы видеть, как создается продукт изнутри.

Фаундеры должны осознать, что их клиенты не должны быть привязаны исключительно к банку-партнеру. Стартап должен научиться привлекать клиентов на рынке, их число должно быть не меньше 70%. Благодаря этому формируются заряженные команды и существенно вырастает капитализация бизнеса. Так, в перспективе 3 лет мы за счет этого планируем увеличить капитализацию Модульбанка до $700 млн.

Если по каким-то причинам мы принимаем решение не финансировать стартап, это еще не означает неготовность с ним работать. Для таких компаний существует публичный открытый API. Это протокол, по которому компания может подключится к банку и обмениваться с нами информацией. Когда финтех-компания только начинает свою деятельность, ей нужно показать, что продукт работает. Иначе классические консервативные банки не будут тратить время на интеграцию.

Открытый API сильно сокращает это время. Если на обычную интеграцию с банками уходит от 3 месяцев до полугода, то с помощью API это можно сделать за несколько дней. Как результат — улучшается не только срок, но и издержки финтех-компаний, а это очень важно на старте. Благодаря открытому API финтех-стартап получает возможность сделать тестовую интеграцию и показать как работает его продукт на искусственных тестовых данных банка. Это сильно увеличивает капитализацию стартапа у инвесторов.

Зачем действовать именно так? Чем больше хороших сервисов бесшовно интегрированы с банком, тем больше времени клиент пользуется банком и тем выше его удовлетворенность. А, значит, вероятность заработать больше денег.

Россия > Финансы, банки > forbes.ru, 15 марта 2017 > № 2110282 Яков Новиков


Казахстан > Финансы, банки > dknews.kz, 14 марта 2017 > № 2108445 Умут Шаяхметова

Умут Шаяхметова: Выделяемая государством сумма на оздоровление банковского сектора может оказаться не окончательной

Государственная поддержка банковского сектора и возможная сделка по покупке акций Казкоммерцбанка (ККБ) Народным банком Казахстана (НБК) остаются в центре внимания финансового сообщества. Причем последствия этого для всей банковской системы полностью неочевидны.

Насколько целесообразна масштабная финансовая помощь банкам со стороны государства и сделка по покупке акций ККБ «Народным банком» мы попросили оценить председателя правления НБК Умут Шаяхметову.

- Умут Болатхановна, государство выделяет на оздоровление банковского сектора через Фонд проблемных кредитов почти 2,1 трлн тенге. Как Вы считаете, насколько вообще оправдана эта мера?

- То, что сегодня делает правительство и Национальный банк для банковского сектора, - это мужество, поскольку делать такие шаги - это брать на себя большую ответственность. Но их необходимо было делать раньше - и в 2010-м, и в 2011-м, и в 2012-м. Нужно было уже тогда понимать, признавать и решать накопившиеся проблемы. В этом случае, судя по опыту некоторых европейских стран, например, Исландии, которая вовремя признала и решила возникшие проблемы в банковском секторе, мы бы уже двигались дальше.

К сожалению, мы пошли по другому пути - думали, что проблемы рассосутся сами собой. Но этого не произошло, хотя для таких ожиданий были основания: цены на нефть после падения в конце 2008 года вновь пошли вверх, было много госпрограмм, которые сильно помогли и банкирам, и нашим заемщикам.

Тем не менее, я снимаю шляпу перед правительством и перед Нацбанком за то, что сегодня они пошли на столь серьезные меры, которые сопряжены с большой ответственностью.

- А насколько адекватна господдержка тем проблемам, которые годами копились в банковской системе?

- Она вполне адекватна, поскольку необходимость оздоровления банковского сектора очевидна так же, как очевидно и то, какие будут последствия, если этого не делать. А сумма, которую планирует направить государство на поддержку банков, вполне сопоставима уровню существующих проблем. Но, возможно, она будет не окончательной.

Ясность в этом вопросе должны внести результаты due diligence Казкома. И уже после этого можно будет назвать окончательную сумму. При этом следует иметь в виду, что доля Казкома на рынке составляет 19%, а БТА - 16%.

- Давайте поговорим о возможной сделке «Народного банка» с ККБ. Означает ли она, что произойдет слияние этих банков? Или речь идет только о покупке НБК пакета акций Казкома?

- Юридически сделка означает только приобретение акций. То есть она не предполагает слияние банков. Потом само слияние - очень сложная процедура. То есть первый шаг - это приобретение акций, и только после этого мы будем разрабатывать стратегию дальнейших действий.

- А к покупке предполагается контрольный пакет акций Казкома?

- Да.

- Due diligence Казкома независимо друг от друга проводят и Народный банк, и регулятор. Можно ли считать это показателем того, что есть противоречия по поводу возможной цены сделки?

- Это делается для того, чтобы было несколько независимых оценок финансового состояния банка. У регулятора должна быть своя независимая оценка, и он нанял другого аудитора для проведения due diligence. Так же и мы наняли аудитора, который не проводит аудит ни «Народного банка», ни Казкома.

То есть нам нужны мнения и оценки третьих сторон, потому что сделка должна быть прозрачной. Понятно, что когда она состоится, все детали будут раскрыты как внутри Казахстана, так и для наших инвесторов и рейтинговых агентств. Возможно, что оценки аудитора Нацбанка и аудитора, которого нанял НБК, будут похожими.

- Сейчас вновь наметилась тенденция падения нефтяных цен. Какие последствия будут для банковского сектора, если они вновь опустятся ниже $50?

- Я думаю, что хуже уже не будет, ведь банки уже смогли пройти период, когда продолжительное время цены на нефть были $40 и ниже, а курс доллара составлял и 360, и 380 тенге. Банкиры уже адаптировались к этому, накопив опыт работы в подобных ситуациях.

Плюс к этому нужно учитывать, что в последние годы кредитный портфель банков фактически не рос, а в долларовом выражении и вовсе сжимался. При этом банки, как правило, не выдавали кредитов, качество которых в перспективе может снизиться. Поэтому я не ожидаю ухудшения ситуации в банковском секторе.

Однако возможный негатив не даст возможности полноценно решать уже накопившиеся проблемы, в частности с докапитализацией банковского сектора в целом. И если «Народный банк» и некоторые другие банки в этом плане чувствуют себя хорошо, то другие участники рынка нуждаются в дополнительных вливаниях в капитал. Кстати, это один из факторов, который будет вести к консолидации банковского сектора.

Если говорить в целом, необходимость оздоровления банковской системы уже назрела, и если этого не будет сделано, то казахстанские банки, а вместе с ними и экономика рискуют повторить негативный опыт Японии, то есть оказаться на продолжительное время в стагнации.

- Какой прогноз Народного банка по курсу доллара в паре с тенге на этот год?

- Мы ожидаем, что курс доллара будет в диапазоне 310-340 тенге.

- А будет ли влиять на курс тенге в сторону укрепления финансовая поддержка государства банков, ведь значительная часть средств на эти цели будет взята из Нацфонда в долларах?

- На обменный курс это не окажет влияния. Вся выделяемая на оздоровление банковского сектора ликвидность сразу не придет на рынок. Предполагается, что достаточно большая ее часть пойдет на погашение обязательств, в первую очередь перед Национальным банком.

- С 1 января этого года в Казахстане начал действовать новый международный стандарт оценки неработающих кредитов, согласно которому к ним будут относиться и реструктурированные займы. Насколько из-за этого может увеличиться доля плохих кредитов в банковском секторе Казахстана?

- Это вполне возможно, но по нашему банку из-за введения нового стандарта мы не видим большого эффекта. Как обстоят дела у других банков, мне сложно сказать. Но не исключено, что доля неработающих займов по сектору может увеличиться на 1-2%.

- А окажет ли это дополнительное давление на капитал отдельных банков?

- Да. Но сегодня многие банки и так находятся на грани выполнения пруденциальных нормативов по капиталу. Однако мы видим, что некоторые акционеры уже влили, а другие заявили о намерении влить дополнительные средства в капитал. И это хороший сигнал.

- Спасибо за интервью!

Казахстан > Финансы, банки > dknews.kz, 14 марта 2017 > № 2108445 Умут Шаяхметова


Казахстан > Госбюджет, налоги, цены. Финансы, банки > camonitor.com, 10 марта 2017 > № 2102760 Петр Своик

Правительство много лет воюет само с собой и даже против себя

Автор: САУЛЕ ИСАБАЕВА

Исполнительская дисциплина отечественного госаппарата с каждой реформой становится лишь слабее. И не исключено, что правительственная копилка невыполненных задач вскоре пополнится новой порцией поручений, которые президент страны активно раздавал этой зимой. Сегодня у нас в гостях экономист Петр Своик, с которым мы говорим о причинах этой болезни и методах ее лечения.

– Петр Владимирович, почему многочисленные реорганизации казахстанского правительства не дают результатов? Как вы объясните тот факт, что большинство задач, которые ставит перед ним глава государства, кочуют из послания в послание, обрастают новыми программами и созданием новых структур, в итоге так и остаются невыполненными?

– Эти задачи не просто не выполняются, они по сути невыполнимы. Нынешнее правительство и Национальный банк принципиально на это неспособны даже не в силу личностных качеств руководителей, а потому, что уже много лет пребывают в какой-то шизофреничес­кой раздвоенности…

Дело в том, что в конце 1990-х – начале 2000-х мы заменили собственную экономическую идео­логию на предложенную нам извне и стали внешне управляемыми. В частности, мы отказались от национального монетарного суверенитета, построили весь экономический цикл на внешних инвестициях и внешнем фондировании наших банков, приняли за основу рекомендации по разгосударствлению экономики. У нас даже при правительстве работают разного рода консультационные компании типа McKinsey, которые не только зарабатывают здесь очень хорошие деньги, но и фактически формулируют идеологемы и направления экономичес­кой политики.

Вот и получается, что, с одной стороны, казахстанская экономика имеет свои специфические особенности, явно не соответствующие либеральным представлениям об экономике вообще, а с другой, она находится под непрерывным иностранным надзором и консультированием, которые навязывают ей вот эти либеральные представления.

Поэтому все бесконечные заклинания со стороны правительства о том, что нас спасет только рынок, что нужно больше конкуренции, что необходимо поскорее приватизировать непрофильные и даже профильные активы национальных компаний, что в стране очень много чиновников, от которых надо избавляться, – они звучат уже много лет, но ничего не решается. Более того, степень огосударствления экономики даже увеличивается. Если говорить откровенно, то именно на огосударствлении экономики мы и существуем. А что нам дают рынок и свободная конкуренция – большой вопрос.

Посмотрите, к примеру, на стратегические государственные программы «Нурлы жол», ФИИР, «Развитие АПК» и т.д. Они все реализуются не просто через государственное участие, но и за счет государственных ресурсов. То есть если бы государство не тратило массированно из года в год средства Нацфонда, бюджета и квазигоссектора, не поддерживало бы госпрограммы, не дотировало бы ставки коммерческих банков, то экономика давно бы сдохла.

Фактически правительство уже много лет воюет само с собой и даже против себя. Ведь идеология и призывы у него одни, а практические действия - совершенно другие.

– Почему же наша экономика не смогла встроиться в эту модель?

– Понимаете, экономика, построенная на очень высокой степени естественного и полуестественного монополизма, просто не может действовать в навязанных нам конкурентно-рыночных условиях. У нас же все построено на добыче и экспорте сырья, где в принципе нет конкуренции. А то, что вкладывали внешние инвесторы и кредиторы (сейчас, во время кризиса, и этот поток иссякает), было ориентировано на их вывозной интерес, а не на внутренний.

К примеру, они инвестировали и кредитовали расширение добычи сырья на экспорт, а также потребительские сферы экономики Казахстана, основанные, как правило, на импорте. Следствием такой политики стало поддержание Нацбанком завышенной стоимости денег в стране, которое, кстати, трактуется не иначе как борьба с инфляцией.

– А это не так?

– В нашей экономике связь между высокой инфляцией и высокой стоимостью банковских денег можно сравнить с ветром и качающимися деревьями. У нас не стоимость денег завышена по причине высокой инфляции, а инфляция высока в том числе потому, что стоимость денег завышена. То есть уже 20 лет Национальный банк объясняет дорогие кредиты высокой инфляцией. А это все равно что полагать, будто ветер дует потому, что деревья качаются...

Но поскольку правительству все равно надо массированно кредитовать и инвестировать (мы без этого пропадем), то вся наша экономическая политика построена на дотировании сверхвысоких процентов банковских кредитов. Получается, что большая часть государственных денег, которая тратится как бы на развитие и поддержание экономики, на самом деле идет на спонсирование казахстанских коммерческих банков. То есть, пытаясь поддерживать экономику, мы спонсируем схему, работающую на вывоз денег из страны.

– Станет ли выходом из этого замк­нутого круга решение выделить триллион тенге на оздоровление банков?

– Нынешняя внешне ориентированная модель правительства в любом случае себя исчерпывает. Она находится в глубоком системном кризисе, что проявляется, в частности, в нарастающих проблемах банковской системы.

В начале тучных лет банки были витриной экономических реформ: они росли, цвели и пахли даже быстрее, чем сама нефтянка. Сейчас же они являются витриной кризиса, которая покрывается трещинами гораздо быстрее, чем вся экономическая модель. В этом смысле триллион тенге, выделяемый на их оздоровление, – мера, конечно, необходимая, но не излечивающая кризис. Она поможет вывести накопленные токсичные активы из банковского организма, но никак не вылечить саму болезнь.

– Как же лечить саму болезнь?

– А тут я, пожалуй, обопрусь на две, по сути, революционные новые задачи, поставленные в последнем президентском Послании. Это то, что Национальный банк должен отвечать теперь не только за инфляцию, но и за экономический рост, и что он совместно с правительством должен обеспечить фондирование коммерческих банков в национальной валюте.

Сомневаюсь, что для нынешних Нацбанка и правительства эти задачи выполнимы. Если же действительно приступать к переориентации с вывозного на внутренний интерес, в частности на реиндустриализацию, то начинать надо именно с Национального банка. Он должен перестать быть замыкающим игроком на валютном рынке, должен вообще уйти с валютной биржи и заняться единственным своим прямым делом – планировать и осуществлять необходимую кредитную эмиссию в экономику. То есть из роли обменника перейти к роли реального генератора национального инвестиционного и кредитного ресурса.

Политику плавающего курса нужно прекратить. Национальная валюта не должна вертеться, как хвост собаки, вокруг валюты внешнеэкономичес­кой деятельности. Курсы необходимо скрепить между собой, и достаточно жестко. Причем эту сцепку должно обеспечивать Министерство финансов через превращение Национального фонда во вторую валютную часть государственного бюджета. То есть бюджет должен быть двойным – тенговая часть и валютная часть. За исключением, конечно, резервов, которые надо держать, не тратить. Все остальное должно планироваться, утверждаться, исполняться в рамках единого госбюджета. В частности, за счет валютной части Минфин должен обеспечивать прямую и обратную конвертацию тенге в любую иностранную валюту.

В свою очередь Министерство экономики должно стать центральным штабом по планированию индустриального и социального развития на основе межотраслевых и межрегиональных балансов. А соответствующие профильные министерства должны отвечать за исполнение этих планов. При этом индустриальное инвестирование следовало бы осуществлять двумя параллельными каналами.

Первый канал – это то самое долгосрочное и доступное фондирование коммерческих банков в тенге, которое должно не расходиться по спекулятивному рынку, а осуществляться целенаправленно. Для этого стоило бы превратить «Халык банк» в реально народный, то есть национализировать.

Второе направление должно быть создано на базе реформированного ЕНПФ. Причем всю накопительную систему надо преобразовать таким образом, чтобы ЕНПФ стал самостоятельной инвестиционной структурой национального уровня. Его руководство должно назначаться президентом, быть ему подотчетным. В составе ЕНПФ должен быть наблюдательный совет из независимых комиссаров. Их, например, могли бы делегировать парламентские партии, а также республиканские профсоюзы.

Кроме того, в законодательство о пенсионной системе нужно дописать пункт, гарантирующий со стороны государства не только сохранность от инфляции, но и обеспечение ежегодного устанавливаемого парламентом дохода. Саму накопительную систему надо развернуть до формата пожизненного и комплексного социального страхования. А именно – лицевые накопительные счета необходимо открывать на каждого родившегося младенца и сразу отписывать на них некую базовую долю от Национального фонда и ежегодно дополнять ее.

Законом должны быть установлены страховые случаи использования пенсионных накоплений: рождение ребенка, приобретение жилья для молодой семьи или, не дай бог, дорогостоящее лечение.

В свою очередь инвестирование ЕНПФ должно осуществляться прежде всего в те самые утвержденные пятилетки и годовые планы индустриализации, причем преимущественно в ту национальную инфраструктуру, которая находится под государственным тарифным контролем. Это, конечно же, нефте- и газопроводы, железные дороги, электроэнергетика, ЖКХ.

Соответственно Комитет по регулированию естественных монополий, который сейчас находится на задворках Министерства национальной экономики и фактически поощряет закрытость и коррумпированность тарифной политики, нужно поднять до самостоятельного ведомства национального уровня. Его работа должна заключаться в организации постоянного мониторинга в режиме реального времени главных составляющих как эксплуатационных, так и инвестиционных затрат монополистов. То есть инвестируемые накопления должны быть под жестким контролем, а сам тарифный процесс – прозрачным.

– На чем из всего перечисленного правительству следовало бы сделать главный акцент?

– Сегодня нашей экономикой управляет McKinsey, а вовсе не Министерство экономики. Да, оно самое большое, но при этом самое, извиняюсь, беспонтовое министерство. Это, по сути, набор комитетов и департаментов, деятельность которых к реальной экономике имеет очень опосредованное отношение. Поэтому я считаю, что в новом варианте МНЭ должно стать сердцем правительства, новым Госпланом, который бы составлял государственные и совместные государственно-частные инвестиционные программы. А также осуществлял бы их исполнение под накопления ЕНПФ и выделяемый Национальным банком кредитный ресурс. Вот он, стержень нового правительства.

Казахстан > Госбюджет, налоги, цены. Финансы, банки > camonitor.com, 10 марта 2017 > № 2102760 Петр Своик


Украина. Россия > Финансы, банки > minprom.ua, 10 марта 2017 > № 2100322

Аваков и Гройсман просят наказать Сбербанк России

Кабинет министров обратился к Национальному банку и Совету национальной безопасности и обороны Украины с просьбой применить санкции в отношении Сбербанка России. С соответствующим предложением на заседании правительства обратился министр внутренних дел Украины Арсен Аваков.

"Хочу, чтобы правительство сейчас обратилось к независимому регулятору НБУ и в Совет национальной безопасности и обороны относительно безотлагательного рассмотрения этого вопроса и введения санкций в отношении Сбербанка России", - заявил А.Аваков, подчеркивая, что этот банк "работает в Украине, а финансирует боевиков".

Как отметил премьер-министр Украины Владимир Гройсман, вчера он разговаривал с президентом Украины Петром Порошенко и главой НБУ, где обсуждали этот вопрос.

"Сегодня работа такая ведется, сейчас выясняются юридические основания, или это так на самом деле. Если так, думаю, что Нацбанк и СНБО очень быстро отреагируют, и президент... И ответ будет очень адекватный", - отметил В.Гройсман.

Украина. Россия > Финансы, банки > minprom.ua, 10 марта 2017 > № 2100322


Украина > Финансы, банки > minprom.ua, 10 марта 2017 > № 2100321

Украинские банки сменили убыток на прибыль

Платежеспособные банки в январе 2017 получили 338 млн грн. чистой прибыли по сравнению с чистым убытком 890 млн грн. за тот же период годом ранее, по данным Национального банка Украины.

Доходность банковской системы в январе 2017 была обеспечена прежде всего ростом чистого процентного дохода на 29,5% в годовом исчислении, до 4,1 млрд грн., чистого комиссионного дохода - на 24,8%, до 2,07 млрд. грн.

Это стало возможным из-за снижения стоимости фондирования, в первую очередь, депозитов населения, а также восстановления спроса на банковские услуги, отмечают в НБУ.

Выходу банковской системы на прибыльность также поспособствовал позитивный результат от торговых операций: этот показатель в январе 2017 составил 484 млн грн.

В январе прошлого года результат от торговых операций был отрицательным – 1,84 млрд грн. из-за эффекта валютной переоценки ценных бумаг. Вместе с тем отчисления в резервы платежеспособных банков в январе 2017 увеличились в 2,45 раза по сравнению с аналогичным периодом прошлого года - до 3,11 млрд грн.

Значительно уменьшились количество и доля убыточных банков. Так, из платежеспособных 93 банков по состоянию на 1 февраля 76 в январе были прибыльными и получили чистую прибыль 2,17 млрд грн., 17 банков - убыточными с совокупным чистым убытком в 1,84 млрд грн.

В январе 2016 года 90 банков получили прибыль в 1,61 млрд грн., 26 банков показали убыток 2,5 млрд грн. По итогам 2016 из 96 платежеспособных банков по состоянию на 1 января 2017 убыточными были 33 банка.

Прибыль в январе сформирована группой иностранных банков – 1,3 млрд грн. и украинских частных банков – 0,5 млрд грн., при убыточности группы государственных банков в 1,4 млрд грн.

Украина > Финансы, банки > minprom.ua, 10 марта 2017 > № 2100321


Великобритания. Россия > СМИ, ИТ. Финансы, банки > forbes.ru, 8 марта 2017 > № 2100879

Christie's продал картину Ротко из коллекции Рыболовлева за $13 млн

Анастасия Ляликова

редактор новостей Forbes.ru

Это почти в три раза ниже цены, за которую миллиардер приобрел полотно у дилера Бувье

Christie's продал картину Марка Ротко «Номер 1» из коллекции миллиардера Дмитрия Рыболовлева за 10,7 миллиона фунтов стерлингов ($13,1 млн). Об этом сообщается на сайте самого аукционного дома.

Полотно было создано в 1949 году. Планировалось, что оно будет продано в диапазоне $10-15 млн. Это значительно ниже, чем цена, по которой Рыболовлев купил его у швейцарского арт-дилера Ив Бувье – в 2008 году он приобрел его за $36 млн.

«Номер 1» стала не первым произведением искусства, которое бизнесмен выставил на продажу. В течение последних шести месяцев владельца сменили еще три работы Поля Гогена, Густава Климта и Огюста Родена, принадлежавшие миллиардеру.

Все они также были приобретены Рыболовлем у Бувье и были проданы со значительным дисконтом. Так картина Гогена «Дом» была продана за $25 млн при цене покупки в $85 млн, то есть за 26% от первоначальной цены.

Между Бувье и Рыболовлевым уже несколько лет идет тяжба. В начале 2015 года Рыболовлев подал в суд на арт-дилера, утверждая, что он переплатил около $1 млрд из-за того, что Бувье вводил его в заблуждение касательно реальной стоимости картин.

В общей сложности в произведения искусства Рыболовлв инвестировал около $2 млрд, приобретя 38 работ, включая полотна Пикассо и Леонардо да Винчи.

Великобритания. Россия > СМИ, ИТ. Финансы, банки > forbes.ru, 8 марта 2017 > № 2100879


Россия > Финансы, банки > forbes.ru, 6 марта 2017 > № 2096350 Сергей Котляренко

Защитник капитала. Как Сергей Котляренко управляет деньгами сильных и богатых

Дмитрий Яковенко

корреспондент Frobes

Как знакомство с участниками списка Forbes и философия карате помогают строить успешный бизнес по управлению финансами

Сергей Котляренко начинал работать юристом в адвокатском бюро Александра Мамута. Фото Арсения Несходимова для Forbes

«Легальность, профессионализм и доверительные отношения, — загибает пальцы Сергей Котляренко, владелец «КСП Капитал управление активами». — Это минимальные необходимые условия для того, чтобы заниматься управлением активами». С доверительными отношениями у Котляренко точно все в порядке. В разговоре с Forbes он наотрез отказался раскрыть имена своих клиентов и партнеров в разных проектах, хотя о некоторых есть даже публичная информация. В ответ на вопрос о клиентах и структуре инвестиционного портфеля Котляренко пожимает плечами: «Нечем хвастаться». Он ограничился общими цифрами: число клиентов с момента основания компании в 2004 году выросло до 200, а стоимость активов под управлением — до 30 млрд рублей.

Его можно понять. Как юрист, он знает, что всякая информация должна быть тщательно выверенной, а как человек, знакомый со многими членами списка Forbes и управляющий состоянием семьи первого вице-премьера Игоря Шувалова, понимает, что любые сведения, попавшие в печать, могут навредить клиенту. У Котляренко бесстрастное лицо и холодный пристальный взгляд. Концентрации и само­обладанию он учится на татами. Последние пятнадцать лет он занимается окинавским карате Синдо-рю. «99% всего, что выдают за карате, — это профанация, — утверждает Котляренко. — В большинстве школ можно сдать чуть ли не на десятый дан за пару лет». Синдо-рю считается одной из самых закрытых и жестких школ карате. Два ее главных принципа: «иккэн хиссацу», или «одним ударом — наповал», и «мэцкэй сутэми», означающее хладнокровие воина, готового идти до конца в бою.

Ценные Знакомства

В 1991 году десятиклассник Сергей Котляренко из подмосковного Одинцово планировал поступать в воздушно-десантное училище. Все изменилось, когда секцию, в которой Котляренко занимался самбо, отправили на соревнования в Голландию. «Капитализм меня немного испортил», — смеется он, вспоминая месяц, проведенный в стране тюльпанов. Вернувшись в голодную Москву, Котляренко решил связать будущее с бизнесом и в 1992 году поступил на юридический факультет МГУ.

В 1995 году ему улыбнулась удача. Будущий член списка Forbes Александр Мамут набирал сотрудников с родного юрфака в свое адвокатское бюро «АЛМ-Консалтинг». Компания создавалась в партнерстве с британской юридической фирмой Frere Cholmeley Bisсhoff. В этом наборе оказался и Котляренко. На собеседовании с ним кроме основателя АЛМ и иностранных партнеров присутствовал еще один выпускник юрфака МГУ и партнер Мамута Игорь Шувалов.

В то время трудно было найти более подходящее место для амбициозного студента. В кабинетах АЛМ появлялись будущие члены списка Forbes Роман Абрамович, Олег Бойко, Алишер Усманов, Михаил Ходорковский. Юристы бюро зарабатывали миллионы долларов на открытии и продаже офшоров и сопровождении приватизационных сделок. Значительная часть работы была связана с иностранной клиентурой.

В 1999 году Котляренко покинул АЛМ и оказался на госслужбе, молодой юрист устроился в Российский фонд федерального имущества, где сразу возглавил правовое управление. Новый руководитель был ему хорошо знаком — фонд возглавлял Игорь Шувалов, ушедший из АЛМ в 1997 году. Вместе с Шуваловым Котляренко проработал следующие пять лет, переходя вслед за будущим вице-премьером сначала в аппарат правительства, а затем — в администрацию президента. Их пути разошлись в 2004 году, когда, как говорит Котляренко, зарплата чиновника перестала его удовлетворять.

Возвращение к юридической практике Котляренко называет самым тяжелым периодом в жизни — начинать пришлось с нуля. Встать на ноги помогли знакомства, приобретенные в 1990-х. «Обзвонил всех, с кем были хорошие отношения, — вспоминает Котляренко. — Рассказал, что создаю собственную практику, предложил вернуться к сотрудничеству». Кто были эти люди, он не рассказывает. В конце 2007 года у него появился новый частный клиент, все тот же Игорь Шувалов, занимавший должность помощника президента.

Управляющий со вкусом

Название первого места работы Котляренко — АЛМ — образовано из инициалов Александра Мамута (его отчество Леонидович). Похожим образом поступил и Котляренко, назвав свою компанию КСП (он Сергей Павлович). В советское время эта аббревиатура ассоциировалась с конкурсом самодеятельной песни и с контрольно-следовой полосой на границе СССР. Котляренко полосу не переходит и не передает Шувалову многочисленные просьбы знакомых, например помочь назначить кого-то на руководящий пост в одну из госкомпаний или министерств. «Приходится таких людей огорчать. Вообще надо знать характер Игоря Ивановича. Если бы я пробовал какие-то вопросы через него решать, то уже давно перестал бы работать», — говорит Котляренко.

По словам Котляренко, после ухода из администрации президента он с Шуваловым несколько лет почти не общался, но в конце 2007 года его бывшему начальнику понадобились юридические консультации. Как раз тогда на счет компании Sevenkey, зарегистрированной на Багамских островах и принадлежащей супруге Игоря Шувалова Ольге, поступили $119 млн от компании Gallaher бизнесмена Алишера Усманова. Это была плата за кредит на $50 млн, который семья Шуваловых выдала Усманову в 2004 году на покупку доли в англо-голландской металлургической группе Corus. Изначально кредит выдавался всего под 5% годовых.

Но, когда акции Corus сильно выросли, Усманов предложил Шуваловым разделить прибыль от инвестиции. Было ли обращение Шувалова связано с этим переводом, Котляренко не рассказывает, но в феврале 2008 года он оказался директором офшора Ольги Шуваловой Redcliff, в адрес которого Sevenkey выплатила $80 млн дивидендов.

О сделках офшоров Шуваловой и Усманова стало известно в конце 2011 года, когда издание Barron’s опубликовало соответствующие документы. Российские правоохранительные органы не обнаружили ничего противозаконного в этих сделках. Тем не менее после публикации разгорелся серьезный скандал.

Артем Дымский, управляющий партнер бюро «АЛМ Фелдманс» (уже не имело отношения к Мамуту), назвал инициатором скандала своего бывшего коллегу Павла Ивлева, который обслуживал интересы семьи Шувалова. В начале 2000-х Ивлев был консультантом Ходорковского, а в 2004 году переехал в США и вскоре был заочно арестован по «делу ЮКОСа». От услуг Ивлева Шувалов отказался в 2007 году, тогда же он вспомнил о бывшем подчиненном. Сам Ивлев, отвечая на вопрос Forbes о Котляренко, назвал его хорошим и профессиональным юристом.

Бизнес Котляренко в то время расширялся. Он был управляющим партнером компании «КСП Лигал» и в дополнение к юридическим услугам начал развивать управление активами. Котляренко купил небольшую управляющую компанию «Роспроектгрупп» и переименовал ее в «КСП Капитал управление активами». На основе группы компаний КСП был создан multifamily office для Игоря Шувалова и еще нескольких человек. Как говорит Котляренко, он сам предложил свои услуги вице-премьеру накануне подписания президентского указа, запрещающего чиновникам владеть имуществом за границей.

Управление деньгами четы Шуваловых осуществляется через специально созданную компанию «ПрофДир». Шувалов знает о стратегии, выбранной Котляренко, лишь в общих чертах, получая от него отчеты о результатах инвестирования. Активы Шуваловых сосредоточены в двух компаниях, «Сова недвижимость» и «Открытые активы» (см. инфографику).

«Сове недвижимость», например, принадлежит дача Шуваловых «Заречье-4» и квартира в Лондоне, которая находится в аренде у семьи вице-премьера, компания «Открытые активы» занимается инвестициями. Именно «Открытые активы» летом 2013 года купили компанию «Деловой центр», владевшую более чем 10 000 кв. м офисных площадей (оценка около $100 млн) в гостинице «Москва» рядом с Кремлем. В 2014 году владельцем «Делового центра» стала «КСП Капитал управление активами». Котляренко объясняет, что этот проект не соответствует стратегии, выбранной для Шувалова.

Самой известной сделкой Котляренко для семьи Шуваловых стала скупка квартир на 14-м этаже сталинской высотки на Котельнической набережной. На вопрос о том, как появляются такие идеи для инвестиций в недвижимость, Котляренко пожимает плечами и говорит: «Мне нравятся такие вещи».

Квартиры, в отличие от сделки c офисами, он покупал на свое имя, а не на компанию. По мнению Котляренко, это распространенная практика, которая позволяет быстрее договариваться с собственниками. Скупка заняла несколько лет, первая квартира с панорамными видами на устье Яузы и Кремль была приобретена в апреле 2014 года. Некоторые жильцы соглашались продать свои квартиры, только если им покупали аналогичные на другом этаже. Объект может стать эксклюзивным и одним из самых больших пентхаусов в столице. Когда он будет выставлен на продажу и сколько было потрачено на скупку, Котляренко не рассказывает. По его словам, он рассчитывает на доходность порядка 20–30%.

На 14-м этаже высотки Котляренко принадлежало 10 квартир площадью 719 кв. м. «Стоимость квадратного метра в таком проекте может колебаться от 550 000 до 650 000 рублей, — говорит Владимир Сергунин, партнер Colliers International.

Старший специалист НЭО-Центра Татьяна Соломенникова полагает, что часть квартир могла быть куплена выше рыночной стоимости, поскольку не все собственники готовы были расстаться с жильем. По ее оценкам, суммарно стоимость могла составить 550–800 млн рублей. «После проведения и согласования перепланировки по объединению квартир и проведения ремонтных работ стоимость объекта может вырасти на 10–20%», — полагает Соломенникова.

Личные проекты

В 2014 году Котляренко обратился к Кириллу Шамалову, совладельцу «Сибура», с которым познакомился, когда работал юридическим консультантом нефтехимического холдинга. Он предложил миллиардеру вложить деньги в компанию «Эйти сервис», входящую в группу AT Consulting и занимающуюся поставкой вычислительной техники на миллионы долларов. Среди клиентов «Эйти сервис» были госучреждения, например структуры МВД. Шамалову идея показалась стоящей. К партнерам присоединился директор по юридической поддержке «Сибур холдинга» Денис Никиенко. Он входит в совет директоров «КСП Капитал управление активами». Однако проект не пошел, и через несколько месяцев все три партнера забрали деньги. По словам источника, знакомого с условиями сделки, инвесторы не получили никакой прибыли.

У Котляренко есть и личные инвестиции. В декабре 2013 года в России заработал первый проект по онлайн-бронированию самолетов для бизнеса Charterscanner. Котляренко стал одним из инвесторов этого проекта. Сейчас с компанией работает около 150 операторов бизнес-джетов. По словам Котляренко, Charterscanner стоит около $10 млн. Его доля — 35%.

Кроме джетов Котляренко вкладывал в ЖКХ и в проект, связанный с онлайн-образованием. Согласно базе данных СПАРК, он является одним из учредителей трех компаний, занимающихся вывозом мусора в Смоленской области, — «Благоустройство-1», «Аэросити Смоленск» и «Днепр». Также ему принадлежит 50% в компании «Новая школа», владеющей правами на GetAClass, портал, где размещаются лекции по физике и математике. Партнер Котляренко в «Новой школе» — Геннадий Панкеев, председатель совета директоров сети АЗС «Сибнефть».

Но основным бизнесом Котляренко остается КСП. Как выяснил Forbes, в начале 2016 года под управлением компании находилось среди прочего примерно 870 млн рублей средств НПФ «Первый промышленный альянс», его основной акционер — «Камаз». Кроме того, компания Котляренко в ноябре 2013 года получила право на управление компанией «Дон-Строй Инвест», перешедшей в 2009 году за долги под контроль группы ВТБ. Управление осуществляется через закрытый паевый фонд (ЗПИФ) «Москоу Риал Эстейт» со стоимостью чистых активов 94 млн рублей, стоимость пая с осени 2013 года выросла на 4%.

Это может показаться странным, но «КСП Капитал управление активами» планирует выйти и на розничный рынок. В прошлом году компания увеличила штат на 40%, в основном за счет специалистов по IT. Одна из возможных стратегий — инвестиции в ЗПИФ, в которые будут упакованы доходные объекты недвижимости, например торговые центры с надежными якорными арендаторами. Паевые фонды — визитная карточка «КСП Капитал управление активами». По данным Национальной лиги управляющих на конец 2016 года, под управлением компании находится 14 таких фондов, еще три в стадии формирования. Большинство этих фондов предназначено для квалифицированных управляющих, и информация о них не раскрывается.

Россия > Финансы, банки > forbes.ru, 6 марта 2017 > № 2096350 Сергей Котляренко


Россия > Госбюджет, налоги, цены. Финансы, банки > gazeta.ru, 3 марта 2017 > № 2094190 Анатолий Аксаков

«Государство не нуждается в деньгах населения»

Депутат Анатолий Аксаков об ОФЗ для населения и православном банке

Екатерина Копалкина

Бюджету не нужны деньги россиян, которые те, по задумке Минфина, должны направить на скупку облигаций федерального займа (ОФЗ), считает глава комитета Госдумы по финансовым рынкам Анатолий Аксаков. Как связаны карты «Мир» с продуктовыми карточками, а также как именно РПЦ должна регулировать «банк для бедных», он рассказал в интервью «Газете.Ru».

— Министр финансов России Антон Силуанов рассказал на Сочинском инвестфоруме, что в апреле ведомство запустит облигации федерального займа для населения. Что вы думаете по поводу этой идеи, перестанут ли наши граждане держать деньги под подушкой?

— Я считаю, что это неактуально. Знаете, почему? Бюджет сформирован исходя из цены $40 за баррель. Сейчас же цена на нефть — $55 и выше. Соответственно, поступления в бюджетную систему вполне приличные. Они позволяют выполнить все свои обязательства и даже покрыть дефицит бюджета.

Поэтому сейчас привлекать средства населения — это значит отвлекать эти средства от других инструментов, в которых мы заинтересованы.

К примеру, мы пытаемся стимулировать приобретение облигаций коммерческих организаций. Мы приняли в первом чтении закон (а в марте, я уверен, мы его окончательно доработаем и примем), связанный с налогообложением купонного дохода физических лиц, которые приобрели облигации. Также в первом чтении был принят законопроект, касающийся увеличения первого взноса в индивидуальные инвестиционные счета (ИИС), с 400 тыс. до 1 млн руб. Это должно стимулировать активность населения на рынке ценных бумаг, а ОФЗ, получается, будет конкурировать с этими инструментами.

Фактически частный сектор, выпуская свои облигации, будет конкурировать за деньги населения с государством, которое не нуждается в деньгах этого населения.

ОФЗ — сам по себе инструмент нормальный, но необходимости в нем сегодня для государства не существует.

— К слову про инвестчета. Одно из преимуществ ИИС была возможность компенсировать налоговый вычет. Теперь же повышается размер взноса, но сумма для вычета остается. Вам не кажется, что вы подсовываете людям обманку?

— Мы хотим увеличить размер инвестирования в первый год до 1 млн руб., тем самым повысив интерес к этому инструменту тех, кто хотел бы играть вдолгую и получить больше, чем 52 тыс. руб., которые он получает сейчас в виде налогового вычета.

Изначальный вариант законопроекта, который я готовил, предусматривал увеличение суммы для налогового вычета тоже, но Минфин уперся. Я надеюсь, что ко второму чтению мы сможем убедить их либо дать возможность увеличить ежегодный взнос до одного миллиона на все три года, в течение которых нельзя использовать вот эту льготу по налогу, либо договориться об увеличении суммы для налогового вычета до миллиона рублей.

— На Гайдаровском форуме было решено принять в весеннюю сессию новое бюджетное правило. Как продвигается процесс?

— Мы ждем от Минфина поступления документа. В Госдуме тема уже не раз обсуждалась с Силуановым, Орешкиным, Набиуллиной. Мы считаем, что надо быстрее, конечно, прислать его в Госдуму, потому что цена на нефть оказалась выше запланированной и, очевидно, вопрос об использовании нового бюджетного правила актуализируется быстрее, чем обозначил Силуанов. Это раз.

Во-вторых, мы услышали от Медведева интересную идею, которую я бы развил. Она связана с использованием международных резервов для предоставления кредитов на покупку российских товаров. То есть для стимулирования российского экспорта. Но я бы к ней добавил другую идею: предоставление кредитов, относительно льготных, но по низкой ставке, которую за рубежом сейчас наши конкуренты могут получать, в валюте.

Эта идея уже давно предложена, причем она не инфляционная. Потому что деньги не тратятся в России, не превращаются в рубли, эта валюта, она тратится там же, за рубежом.

За счет использования этих резервов мы могли бы дать возможность нашим предприятиям получать дешевые валютные кредиты на решение своих вопросов, на экспорт российских товаров, стимулирование экспорта и на закупку современных технологий.

— На прошлой неделе в вашем комитете прошло обсуждение карты «Мир». К чему на сегодня удалось прийти?

— В первую очередь мы договорились о плавности перехода. Для пенсионеров — точно до 2020 года, по бюджетникам мы договорились пока до 1 июля 2018 года. В принципе, это реальная дата. Мы не хотим, чтобы возник так называемый горб, когда одновременная выдача карт в массовом порядке создает напряжение для кредитной организации. И это будет через каждые три года повторяться, если карточки трехлетние.

Мы будем изучать эту проблему. Также в планах — внимательно изучить тарифную политику.

Мы хотим посмотреть все тарифы, какие сейчас предлагаются населению. По информации, которую мы получили из ЦБ, тарифы на обслуживание карты «Мир», на 20–70% ниже, чем сейчас предлагают международные платежные системы. И это в нас вселяет оптимизм.

Кроме того, есть практика, когда пенсионеры не платят за обслуживание карт. Мы понимаем, что для этой категории людей ситуация не должна измениться.

— Для кого переход на карты «Мир» станет обязательным?

— Это все бюджетники, пользующиеся картами, пенсионеры, силовики, муниципальные работники в том числе.

В проекте закона еще было зафиксировано, что и разовые выплаты должны поступать на счета, привязанные к карте «Мир». Но в ходе обсуждения и с банкирами, и с экспертами мы отказались от этой идеи, чтобы не создавать людям проблемы на пустом месте.

— Как вы относитесь к идее ухода от наличных платежей?

— Концептуально я ее поддерживаю. Потому что она, во-первых, уменьшает затраты государства на производство наличных, на их утилизацию и транспортировку, это миллиардные затраты. Также это увеличение ресурсной базы кредитных организаций. Потому что деньги будут у них на счетах, соответственно, они смогут больше кредитовать население, предприятия. То есть емкость ликвидности банковского сектора увеличится. Это, я считаю, удобно населению и даже выгодно.

Но при этом я противник насильного перехода. Я думаю, можно было бы начать с крупных покупок, и то очень аккуратно. Нужно создавать инфраструктуру, разрабатывать тарифы. Потому что многие не хотят, например, платить картой за дорогой автомобиль из-за высокого эквайринга.

— Минфин еще в 2012 году говорил об ограничении расчетов наличными между людьми и компаниями, сначала установив лимит в 600 тыс. руб., потом — в 300 тыс. руб. Но к чему-то прийти так и не удалось.

— Я думаю, что это иногда специально вбрасывается, чтобы посудачили на эту тему. Но в Минфине самом нет понимания. Законопроект, который там готовили, был раскритикован и не дошел даже до правительства. Поэтому я не очень верю, что в ближайшее время этот законопроект попадет в Госдуму.

В рамках той же карты «Мир» разрабатывается программа лояльности, при которой люди будут дешевле покупать товары. Достигнуто это будет за счет заключения соглашений НСПК с федеральными сетями, которые будут зачислять бонусные баллы.

— Похожая идея — о возвращении продуктовых карточек — выдвигалась в Минпромторге.

— Да, эта идея была предложена раньше, чем появилась карта «Мир», и она отрабатывается параллельно.

Но сам Бог велел, поскольку покупки этих товаров должны финансироваться из бюджета, запускать этот проект через использование карты «Мир».

— В конце января вы поддержали идею создания банка для бедных и предложили координировать ее РПЦ. Как вы это себе представляете?

— Идею предложил патриарх, и, в принципе, она очень такая человеколюбивая, я бы так сказал. Она направлена на поддержку небогатых слоев населения, что вызывает по крайней мере сочувствие. Это первое. Во-вторых, все-таки есть практика, когда доктор Юнус реализовал эту идею в Бангладеш.

Я считаю, что если у нас есть инициатор этой идеи, благородный инициатор, который в принципе призван помогать, в том числе и неимущим, то почему бы ее не запустить. Конечно, важно, чтобы в этом проекте был задействован авторитет церкви. Но не только как учредителя проекта, а именно как участника.

— На ум тут же приходит история с банком «Пересвет».

— Согласен, это печальный опыт. Вроде бы банк был связан с РПЦ, но только тем, что в нем хранились деньги Церкви. В реальности он не был православным банком: по своей идеологии, канонам и прежде всего — по честности ведения бизнеса. Это был обычный коммерческий банк, который оперировал деньгами не только православной церкви, но и многих других уважаемых людей и организаций.

А здесь, как я понимаю, совсем другой принцип работы. Банк, где не только оперируют средствами или пожертвованиями церкви, а где во всем присутствует христианская идеология. Здесь можно было бы провести аналогию с исламским банкингом, где следуют заповедям Корана и не отступают от них.

Ну и я полагаю, что он мог бы существовать на принципах краудфандинга. Была же касса взаимопомощи, когда люди скидывались и по очереди выдавали деньги нуждающимся. Здесь что-то похожее, но все-таки на принципах окупаемости и платности.

— А кто у нас должен платить за этот банк? Если в Бангладеше был независимый бизнесмен…

— У нас тоже могут быть и независимые бизнесмены, если они придерживаются православной идеологии.

— А государство должно участвовать в банке?

— Я считаю, нет. Это дело частных физических лиц и частного бизнеса. Ну и церкви.

— Должна ли сама церковь заниматься финрегулированием?

— Я считаю, что церковь не должна регулировать этот процесс. Церковь должна входить в совет директоров, следить за тем, как ведутся бизнес-процессы, определять стратегию на заседаниях совета. Ну и следить, как выполняется эта стратегия.

Россия > Госбюджет, налоги, цены. Финансы, банки > gazeta.ru, 3 марта 2017 > № 2094190 Анатолий Аксаков


Россия. ПФО > Финансы, банки > bankir.ru, 3 марта 2017 > № 2093070

Банки Татарстана: хроника падения

Елена Гостева, редактор Банкир.Ру

3 марта 2017 года ЦБ отозвал лицензию у трех казанских банков, проблемы у которых начались в декабре прошлого года. Однако остальные банки республики тоже изрядно трясет.

Татфондбанк, лицензию у которого Банк России отозвал 3 марта, прекратил исполнять платежи клиентов в начале декабря 2016 года. 15 декабря 2016 года в Татфондбанке была введена временная администрация Агентства по страхованию вкладов (АСВ). Одновременно был введен мораторий на удовлетворение требований кредиторов сроком на три месяца.

Также временная администрация была введена в Тимер-банке и банке «Советский», которые входили в группу Татфондбанка. Они были переданы в Татфондбанк на санацию, Тимер-банк — с мая 2014 года, а «Советский» — с октября 2015 года. Оба банка в течение зимы отключались от системы банковских электронных платежей (БЭСП), но 20 февраля были подключены снова.

Татфондбанк входил в число 50 крупнейших банков России по размерам активов и собственного капитала, занимая 42 место. Банк имел расширенную лицензию ЦБ, являлся универсальной кредитной организацией, оказывал все виды услуг. В банке обслуживалось большое число крупных корпоративных клиентов — порядка 30 тыс. предприятий, представляющих промышленный, энергетический, строительный сектора. Банк обладал развитой сетью продаж и активно развивал розничные программы. В ТФБ «зависли» 15 млрд рублей, которые Банк России выделял санатору на спасение банка «Советский».

Заместитель председателя правления Татфондбанка Сергей Мещанов был объявлен в розыск. «Главным следственным управлением МВД по Республике Татарстан в рамках расследования уголовного дела по деятельности ООО «ИК «ТФБ Финанс» по факту мошеннических действий объявлен в розыск заместитель председателя правления ПАО «Татфондбанк» Сергей Мещанов». Об этом сообщалось в релизе ГУ МВД по Татарстану. 2 марта 2017 года Сергей Мещанов был арестован.

Ранее МВД Татарстана задержало другого зампреда правления Татфондбанка — Вадима Мерзлякова по подозрению в хищении денежных средств, переданных в доверительное управление ООО «ИК «ТФБ Финанс». «Причиненный потерпевшим ущерб, по предварительным подсчетам, оценивается в сумму более 90 млн рублей, что является особо крупным размером. На сегодняшний день в органы внутренних дел Татарстана поступило более 100 заявлений по фактам хищения денежных средств, переданных в доверительное управление ООО «ИК «ТФБ Финанс», — говорилось в релизе МВД.

Татфондбанк был так называемым квазигосударственным банком. Для спасения банка в начале 2017 года была проведена дополнительная эмиссия акций Татфондбанка на сумму 2,4 млрд рублей, акции этого выпуска выкупила компания «Татэнерго». Таким образом, Татарстан получил 51% акций банка. Кроме того, рассматривались механизмы, когда задолженность ряда клиентов банка должна была быть конвертирована в участие компаний в основном капитале банка — так называемая процедура, бейл-ин. Но на этот обмен согласилась лишь компания Татнефть.

АО «Анкор Банк Сбережений» — небольшой по размеру активов региональный банк (Казань). Банк занимал достаточно стабильные позиции среди банков домашнего региона. Ключевыми направлениями деятельности были обслуживание и кредитование юридических лиц, в том числе предприятий малого и среднего бизнеса, привлечение средств граждан во вклады. Основным источником фондирования выступали средства физических лиц.

Бенефициарами банка были известный российский предприниматель, член политсовета партии «Единая Россия», председатель совета директоров банка Андрей Коркунов (49,79%), член совета директоров Вадим Федоров (23,26%), Евгений Макей (11,95%), сын известного государственного деятеля Павла Астахова Антон Астахов (9,00%), Борис Бычинский (3,50%), известный в Татарстане предприниматель Павел Сигал (1,02%) и миноритарии (1,48%).

Бенефициаров, осуществляющих фактический контроль за Интехбанком, банк не раскрывал вплоть до отзыва лицензии, даже несмотря на то, что Банк России уже давно карает банки за утаивание информации о конечных владельцах кредитных организаций.

По состоянию на начало марта время банк имел 13 акционеров. 17,50% в совокупности принадлежал компаниям АО «Национальная страховая компания Татарстан» (АО «НАСКО») и ООО «Страховая Компания «НАСКО Жизнь». В числе акционеров данных организаций — ПАО «АК Барс» Банк, компании ООО «Миэль Капитал» и ООО «Альпари Капитал», физические лица. Доли в размере 9,94-9,96% (в общей сложности 49,75%) от капитала банка принадлежат пяти юрлицам, подконтрольным 17 частным акционерам.

Среди данных юрлиц необходимо выделить ООО «НефтеТрейдСервис» и ООО «Креатив-Инвест». В состав бенефициаров первой организации входит ее финансовый директор Айрат Жамилов - член совета директоров Интехбанка. В числе бенефициаров второй компании и соответственно Интехбанка - бывший депутат Госсовета и заслуженный экономист Республики Татарстан, экс-председатель правления, а ныне член совета директоров ОАО «АИКБ «Татфондбанк» Ильдус Мингазетдинов.

10,03% акций Интехбанка принадлежали Министерству земельных и имущественных отношений Республики Татарстан, в том числе через некоммерческую организацию «Региональный фонд социально-экономического развития «Туган». Оставшаяся часть капитала банка была распределена между различными татарстанскими структурами в форме ООО: «Поляр» (7,68%), «Стандарт Ритейл» (7,55%), УК «ТатИнК» (4,9%), и акционерами-миноритариями (2,59%).

Тимер-банк — универсальный региональный банк, один из крупнейших в Татарстане. До марта 2015 года назывался ОАО «АКБ «БТА-Казань». Основные направления деятельности — кредитование и расчетно-кассовое обслуживание коммерческих организаций и физических лиц, привлечение средств населения во вклады. Конечными бенефициарами банка являются Роберт Мусин (72,2%), Вадим Соловьев (17,9%) и ПАО «Татфондбанк» (9,90%).

Другие банки Татарстана тоже накрывало волной эффекта домино

Казанский банк «Ак Барс», опорный банк республики Татарстан, сообщал о том, что его клиентам рассылается не соответствующая действительности информация о состоянии кредитной организации. Об этом изданию «Бизнес Online» заявлял председатель правления банка Зуфар Гараев. Зимой 2017 года СМИ Татарстана писали, что клиенты банка «Ак Барс» стали получать сообщения с призывами снимать денежные средства со счетов. Сообщения рассылались по WhatsApp и Telegram. Об атаке на банк говорил в рамках IX Уральского форума по информационной безопасности и заместитель начальника ГУБиЗИ ЦБ Артем Сычев.

20 декабря 2016 года Татагропромбанк зафиксировал повышенный спрос на досрочное расторжение вкладов в связи с трудностями Татфондбанка. В ответ на этот спрос банк ввел ряд ограничений на снятие наличных. При досрочном востребовании вклада был введен лимит на снятие в размере не более 10 тыс. рублей, 150 долларов и евро, в сутки, при снятии денежных средств по истечении срока действия вклада — в размере не более 50 тыс. рублей (750 долларов и евро).

«Банк был вынужден ввести ограничения на снятие вкладов на фоне панических настроений клиентов, обусловленных введением мораториев на удовлетворение требований кредиторов в ПАО «Татфондбанк» и ПАО «ИнтехБанк», — комментировали в банке.

Кому принадлежал Татфондбанк

Основными акционерами Татфондбанка были:

ООО «Новая нефтехимия» — 20,24%,

АО «Татспиртпром» — 17,33%,

Республика Татарстан через Министерство земельных и имущественных отношений РТ (МЗИО РТ) — 15,23%,

ОАО «Ипотечное агентство Республики Татарстан» — 8,74%,

Наталья Богданова — 8,74% (через АО «УК Регионфинансресурс»),

ЗАО «Гелио-полис» — 6,46%,

Ильдус Мингазетдинов — 5,19% (через ООО «Артуг-Финанс», ОАО «Артуг»),

ООО «Свитиль» — 3,6% (конечный бенефициар — Ильдар Аипов),

АО «Фоника» — 3,9%.

Доля ЗАО «ТПК Агро-Трейд» составляет 3,4%, ОАО «НАСКО» — 2,39%.

Оставшаяся часть акций — 4,79% — распределена между акционерами-миноритариями.

Россия. ПФО > Финансы, банки > bankir.ru, 3 марта 2017 > № 2093070


Россия > Финансы, банки. Транспорт. СМИ, ИТ > bfm.ru, 2 марта 2017 > № 2109328 Михаил Волков

Страховой рынок России: есть ли поводы для оптимизма?

Как действует электронное ОСАГО, почему законопроект о возмещении ущерба в натуральной форме может так и не заработать, рассказал глава «Ингосстраха» Михаил Волков

Генеральный директор компании «Ингосстрах» Михаил Волков рассказал об итогах 2016 года и прогнозах на 2017-й.

Михаил Юрьевич, мы с вами беседуем довольно часто, и каждый раз, когда я прошу сделать какой-то прогноз, вас сложно обвинить в излишнем оптимизме. Вот начало 2017 года, изменилось ли что-либо?

Михаил Волков: Будем последовательными, оптимизма не прибавилось, несмотря на то, что «Ингосстрах» 2016 год закончил очень хорошо, большого оптимизма, если смотреть вперед, у нас нет. Несколько слов про 2016 год. «Ингосстрах» продолжает наращивать свою финансовую устойчивость. То, что мы получили порядка 14 млрд рублей прибыли за прошлый год, привело к тому, что за последние три года мы удвоили свои чистые активы, а это один из самых важных показателей для страховой компании. Наши клиенты могут нам доверять, мы совершенно точно ответим по всем нашим обязательствам. К вопросу о будущем. Конечно, мы больше всего следим за тем, что происходит в сфере ОСАГО. Рынок ОСАГО стал определяющим не только в розничных линиях бизнеса, но и в целом для всего страхового рынка. И те надежды и опасения, которые связаны с ОСАГО, во много определяют дальнейшее развитие. По 2016 году, к сожалению, мы уже получили очень большой убыток в этом виде страхования. Сейчас, в момент обсуждения законопроекта, многие говорят: ну в целом же рынок прибыльный. Я, честно говоря, не очень понимаю, откуда рынок может быть прибыльным при условии того, что у нас показатели лучше, чем в среднем по рынку, мы несем убытки, а рынок я уже сейчас оцениваю как глубоко убыточный.

Самый простой вопрос, который приходит на ум. Я часто слышу, когда люди возмущаются, они говорят: если страховым компаниям не выгодно заниматься ОСАГО, уйдите с этого рынка. Зачем вы там остаетесь, если все так плохо?

Михаил Волков: Дело в том, что ОСАГО носит определенную социальную составляющую сейчас. Наверное, представить себе, что весь рынок уйдет, неправильно. Надо говорить о том, что нужно изменить, чтобы эту ситуацию исправить. И, конечно, все наши надежды были связаны с новыми поправками к законодательству по переходу на натуральное возмещение, что привело бы к тому, что мы убираем из нашей экосистемы недобросовестных посредников, автоюристов, антистраховщиков. Мы понимаем, что натуральная форма возмещения отчасти привела бы к росту убыточности, потому что мы стали бы выплачивать возмещение без учета износа, но мы бы убрали все то неестественное, что в этой системе происходит.

На каком этапе сейчас обсуждение этого законопроекта, как скоро он может быть принят, как вы оцениваете шансы того, что он вступит в силу?

Михаил Волков: Мы ожидали, что этот законопроект вступит в силу с 1 марта, сейчас очевидно, что это невозможно. По плану этот вопрос вынесен на заседание Госдумы на 10 марта. Проблема в том, что, как и в прошлые разы, ситуация, на мой взгляд, сейчас выходит из-под контроля, потому что огромное количество поправок, и благую идею засыпают всякими разными изменениями, которые непредсказуемы, их нельзя просчитать. По нашему однозначному ощущению, в сумме своей, если закон примут в том виде, в котором сейчас эти поправки обсуждаются, это будет иметь негативный эффект для страховой отрасли. И тогда да, действительно, может быть, многие уже задумаются о том, чтобы сдавать лицензии.

Эти поправки вносят отдельные депутаты, кто делают, по вашим оценкам, закон хуже? Советуются ли с вами парламентарии?

Михаил Волков: Вы знаете, вносят разные группы людей, не буду сейчас перечислять. Но эти поправки аккумулировались, по крайней мере, на сегодняшний день в какой-то документ, плохо читаемый, много поправок, которые противоречат друг другу. С нами, как нам казалось, логично было бы консультироваться. РСА принимает участие в этих обсуждениях, но наш голос далеко не всегда слышен. И те предостережения, которые мы на этих обсуждениях озвучиваем, их не всегда, к сожалению, слышно.

Что касается серьезных изменений, которые уже вступили в силу, это я говорю об электронном ОСАГО, можно сейчас уже подводить какой-то промежуточный итог? Как стартовала эта программа по обязательному предоставлению электронных полисов ОСАГО, что видит рынок?

Михаил Волков: Большинство страховых компаний организовали такую услугу у себя на сайтах. Конечно, как только происходят такие существенные изменения, там много шероховатостей, много из того, что нужно додумать, доделать, докрутить, но то, что стартовало, точно стартовало. И по той отчетности, которую мы ежедневно получаем, уже на сегодняшний день электронных полисов всего по рынку продано больше, чем за целый 2016 год. Другое дело, что не может нас не пугать — большинство этих полисов продается именно в тех самых «токсичных» регионах, где убыточность, по нашим цифрам, а я еще раз подчеркну, у нас положение лучше, чем в среднем по рынку, ситуация сильно зашкаливает за 100% убыточности. Есть регионы, где и 150%, и 160% убыточности. В общем, ситуацию пока что делает только хуже.

Что касается остальных видов страхования, какие итоги 2016 года и перспективы на 2017 по рынку и по компании «Ингосстрах», в частности?

Михаил Волков: С гордостью могу сказать, что все виды бизнеса у нас были прибыльными за 2016 год.

Кроме ОСАГО.

Михаил Волков: Правильно, кроме ОСАГО. Медицина вышла в небольшой, но плюс. Мы растем в этом сегменте чуть медленнее рынка, что меня пока что беспокоит. Но я надеюсь, что в 2017 году мы выйдем на нормальные темпы и будем расти хотя бы вместе с рынком. Это всегда проще делать, когда у тебя уже хороший старт прибыльного бизнеса. По корпоративу больших изменений я не вижу. Действительно, экономика находится не в самом лучшем состоянии, всегда говорил о том, что страхование является производной от макроэкономики: что у нас в макроэкономике — то же самое происходит в страховании. Мы делаем очень много интересных проектов не только в розничном, но и в корпоративном страховании. Надеемся, что получим определенные конкурентные преимущества, тут, скорее, будет конкурентная борьба между лидерами рынка. Розница — тут, наверное, та же самая ситуация. Рынок КАСКО снижается вместе с продажами автомобилей, пока что тенденция не переломлена. За январь и февраль машин продается меньше, чем в 2016 году. И все ожидания, что спрос на новые автомобили восстановится, пока что не оправдал себя. «Ингосстрах» продал в 2016 году авто-КАСКО чуть больше, чем в 2015-м. Там новые продукты, продукты с франшизы продолжают все больше превалировать, и конкурентная борьба за хороших клиентов обостряется, это нормальная рыночная ситуация, которая в итоге приводит к правильному, справедливому тарифу для всех наших клиентов.

Иван Медведев

Россия > Финансы, банки. Транспорт. СМИ, ИТ > bfm.ru, 2 марта 2017 > № 2109328 Михаил Волков


Россия > Финансы, банки > carnegie.ru, 1 марта 2017 > № 2104332 Антон Табах

Зачем Минфин решил выпустить «народные облигации»

Антон Табах

Новая бумага не сыграет особой роли ни для развития российского фондового рынка, ни в общей структуре государственных заимствований – масштабы эмиссии слишком малы. Поэтому бояться дефолта по ним не стоит, а дополнительный источник денег – а население у нас не такое сирое, как принято считать, – это хорошо

После заявлений министра финансов Антона Силуанова о начале выпуска «народных ОФЗ» – государственных облигаций для населения – СМИ и соцсети активно обсуждают, что бы это значило. Гражданам открывают торную дорогу на фондовый рынок? Или зловредное государство решило опять кинуть население? Для иллюстрации этой мысли подбираются агитационные плакаты от принудительных займов 1930–1950-х годов.

В реальности никаких кардинальных перемен не произошло – в оборот запускается новый, максимально простой финансовый инструмент, ориентированный на самых консервативных людей, не инвесторов, а сберегателей. Государство получает небольшой недешевый, но нелишний источник средств. Недоверчивые граждане – хорошую ставку для среднесрочных вложений. Депозитные продукты госбанков – конкурирующий продукт. Для фондового рынка вообще ничего не происходит.

Из того, что уже известно, новые ОФЗ (в отличие от традиционных биржевых, размещаемых на срок до 30 лет) будут альтернативой банковским депозитам. Выпуск бумаг предполагается начать 1 апреля. Первая порция должна составить 20 млрд рублей, а среднегодовая доходность по трехлетним бумагам – 8,5% (это примерно на 0,5% выше, чем по обычным ОФЗ на тот же срок). Выпускаться ОФЗ будут раз в полгода, купон будет фиксированный и будет возрастать, чтобы ограничить стимулы к досрочной продаже.

Основное отличие «народных бумаг» от обычных ОФЗ в том, что новые бумаги нельзя будет продавать. При досрочном изъятии средств в первый год проценты начисляться не будут, а в дальнейшем будет процентный доход за каждый полный год. Процентный доход будет постепенно возрастать – с 7,5% до 10,4%. Продажей бумаг будут заниматься Сбербанк и «ВТБ24». Облигации можно будет приобрести лотами в размере от 30 тысяч до 25 млн рублей. И министр финансов, и глава Сбербанка заявили, что купят новые бумаги.

Облигации для населения не новы даже в современной российской истории – в 1995–1998 годах в России выпускались облигации государственных сберегательных займов в бумажной форме, которые сразу стали популярны у братков и обнальщиков. Сейчас эту проблему учли, и в версии 2017 года народные бумаги будут именными.

О «народных облигациях» в Минфине заговорили еще в середине 2015 года, а первые выпуски планировали на 2016-й. Ставка по новым бумагам будет примерно на 1,5% годовых выше, чем по лучшему трехлетнему депозиту в Сбербанке для самых любимых и привилегированных клиентов.

Новый инструмент выглядит довольно привлекательно для тех, кто не любит риск и доверяет только государству. Ставки весьма конкурентные – существенно выше и инфляции, и ставок в банках-продавцах. Скорее всего, они попытаются избежать оттока депозитов в новые бумаги. Можно ожидать, что после дебюта и приличествующих моменту особо благоприятных условий ставки окажутся чуть ниже, чем по депозитам Сбера и «ВТБ24». Это логично – суверенные бумаги и должны быть чуть менее доходны, чем депозиты «почти государственных» банков.

Кидать тех, кто купил эти облигации, тоже, скорее всего, не будут. Во-первых, если мы посмотрим на выполнение государственных обязательств перед частными лицами, то даже в 1998 году во время дефолта ни одно физическое лицо не пострадало. Физлицам по ГКО заплатили все в срок и до копейки – потери были на обвале рубля.

Последний настоящий дефолт по долгу перед гражданами был в России еще при Хрущеве больше 60 лет назад, когда государство отказалось платить по займам восстановления и развития народного хозяйства, на которые почти все советские граждане отдавали одну-две месячные зарплаты в год. Мера была непопулярной, и в 1970 году было решено постепенно погасить этот долг. История займа 1982 года, которую часто приводят в качестве еще одного примера такого дефолта, обсуждаема – исчез эмитент (СССР), и облигации были обесценены инфляцией.

Во-вторых, для государства не будет иметь особого смысла объявлять дефолт по этим облигациям. Новые инструменты будут каплей в море на фоне общих государственных заимствований. В год Россия одалживает на рынке ОФЗ около триллиона рублей. Два выпуска по 20 млрд – всего 4% от годовых объемов. Это мелко и погоды не делает.

Сам Минфин не имеет особого стимула переключаться на народные облигации – более высокая (и даже сопоставимая) доходность делает их невыгодными с учетом того, что выпускать именные бумаги просто дороже. Но дополнительный источник денег – а население у нас не такое сирое, как принято считать, – это хорошо.

Для развития фондового рынка новая бумага тоже особой роли не сыграет – в основном из-за запрета на оборот и целевой аудитории ультраконсервативных скопидомов. Застрявший в Думе проект об отмене налогов на вложения в корпоративные облигации (эту отмену обещал президент Путин в своем послании в декабре 2015 года) может куда сильнее стимулировать активность частных инвесторов.

Россия > Финансы, банки > carnegie.ru, 1 марта 2017 > № 2104332 Антон Табах


Япония > Внешэкономсвязи, политика. СМИ, ИТ. Финансы, банки > nhk.or.jp, 26 февраля 2017 > № 2085703

Растущее число японских предприятий розничной торговли и питания переходит на системы самостоятельной оплаты клиентами без операторов кассовых аппаратов

Растущее число японских предприятий розничной торговли и питания переходит на системы касс без постоянного обслуживания персонала, чтобы решить проблему нехватки трудовых ресурсов.

Крупная компания проката DVD два года назад ввела в некоторых своих пунктах проката систему самостоятельной оплаты клиентом без присутствия работника этой фирмы.

К марту этого года компания планирует перейти на такую систему в более, чем 40% своих 1.700 пунктов проката.

Крупнейшая в Японии сеть семейных ресторанов в январе на экспериментальной основе оснастила три своих ресторана в Токио системой оплаты без кассира.

Как сообщает компания, она позволила работникам концентрировать внимание на обслуживании клиентов и уборке.

Япония > Внешэкономсвязи, политика. СМИ, ИТ. Финансы, банки > nhk.or.jp, 26 февраля 2017 > № 2085703


Украина > Финансы, банки > minprom.ua, 25 февраля 2017 > № 2085500

Нацбанк разрешил украинцам держать деньги на зарубежных счетах

Национальный банк Украины разрешил физлицам размещать валюту на счетах в зарубежных банках без индивидуальных лицензий НБУ.

Об этом говорится в постановлении НБУ №14, которое вступает в силу с 25 февраля. Речь идет о валюте, полученной за пределами страны в виде зарплаты, стипендии, пенсии, алиментов и дивидендов.

Последний пункт касается олигархов и коррупционеров, которые оформляют свои доходы как дивиденды от деятельности фирм, зарегистрированных на Кипре и в других офшорах.

Также они смогут без индивидуальных лицензий инвестировать за рубежом деньги, находящиеся в зарубежных банках – покупать там виллы, яхты, предприятия.

Украина > Финансы, банки > minprom.ua, 25 февраля 2017 > № 2085500


Россия > Финансы, банки > kremlin.ru, 22 февраля 2017 > № 2084394 Герман Греф

Встреча с главой Сбербанка России Германом Грефом.

Президент, председатель правления Сбербанка России Герман Греф информировал Владимира Путина об итогах работы банка за 2016 год и текущей деятельности: перспективах развития рынка ипотечного кредитования, новых механизмах финансовой поддержки малого бизнеса, предприятий ВПК и сельхозпроизводителей.

В.Путин: Герман Оскарович, результаты: каков портфель, структура портфеля, рост доходов, прибыль у банка, – в целом, конечно, все эти показатели известны, но хотелось бы от Вас лично услышать некоторые вещи.

Г.Греф: Владимир Владимирович, прошлый год был для нас достаточно удачным. Если говорить о финансовых показателях, то за всю историю Сбербанка это самый удачный год. Мы заработали по российским стандартам [финансовой отчётности] 517 миллиардов чистой прибыли.

Наш самый лучший показатель до этого был в 2013 году, докризисном, – 360 миллиардов, и, в общем, для такого непростого года, мы считаем, что это очень неплохой результат. В принципе, по всем ключевым показателям у нас в прошлом году была очень неплохая динамика.

Мы в прошлом году выдали корпоративным клиентам более девяти триллионов рублей кредитов, и если говорить о росте нашего корпоративного кредитного портфеля, то он был минимальный. К сожалению, пока ещё спрос очень небольшой, и плюс переоценка портфеля за счёт укрепления рубля привела к тому, что у нас портфель за год практически не прирос.

Но если взять абсолютную цифру выдачи кредитов по сравнению с 2015 годом, то в прошлом году банк выдал на 35 процентов больше корпоративных кредитов, чем в 2015 году. Год 2015-й, конечно, кризисный, и, может быть, это не очень корректное сравнение, тем не менее относительная динамика достаточно неплохая.

По розничным клиентам мы в прошлом году выдали 1,6 триллиона рублей. Есть тоже небольшой прирост по розничному портфелю, порядка 8–9 процентов, но если нивелировать те факторы, о которых я уже сказал, укрепление рубля и так далее, сравнить с прошлым годом, то это рост на 28 процентов по сравнению с 2015 годом.

В.Путин: Прилично.

Г.Греф: Да. То есть явное оживление, хотя пока ещё оно не вполне докризисное, не очевидное, конечно. По сравнению с 2014 годом эти показатели, конечно, все ещё не восстановлены.

Качество кредитного портфеля, что очень важно для нас, в прошлом году серьёзно улучшилось. Мы снизили долю просроченной задолженности более чем на процентный пункт – с 3,1 до 2 процентов портфеля. Это, конечно, очень серьёзно повлияло на цифры нашей прибыли.

Если сравнивать качество нашего портфеля и управление нами риском, то мы в среднем в 2–3 раза лучше, чем рынок, и это, конечно, результат внедрения большого количества систем по управлению риском в банке, в том числе, конечно, автоматические системы по управлению риском. Собственно, это дало нам очень большой прирост чистой прибыли.

Ставки по кредитованию, Владимир Владимирович, в конце прошлого года уже достигли докризисного уровня практически по всем видам наших продуктов. И у нас есть такой сложный показатель – это достаточность капитала. Потому что банк – это единственный вид бизнеса, где всё время требуется поддержание определённого уровня капитала. Так как мы не получали денег от государства, мы полностью капитализируемся за счёт нашей чистой прибыли.

Все деньги, которые мы в прошлом году заработали, будут отправлены в капитал, кроме 20 процентов дивидендов, которые мы направим на выплату акционерам – это более 100 миллиардов рублей, из которых более 50 миллиардов рублей будут направлены в бюджет Российской Федерации через Центральный банк.

Два вопроса, Владимир Владимирович, которые Вы мне традиционно задаёте: первый – это ипотека.

В.Путин: Ещё сельское хозяйство и ВПК.

Г.Греф: Начну с ипотеки. Ипотечный портфель у нас в прошлом году вырос очень хорошо. Сегодня Сбербанк – это 55 процентов рынка ипотеки. Мы как в кризис выросли, и, в общем, поддерживаем эту долю, в первую очередь за счёт того, что мы запустили несколько очень интересных продуктов.

Хотел Вам доложить, что есть очень интересная программа, которая в этом году будет развиваться, сделана она вместе с Правительством. Мы запустили новый продукт, который делает наше дочернее предприятие – это сервис «Ипотека-онлайн», через специальный сайт «ДомКлик», где клиент может подать заявку и оформить все документы на получение кредита и подбор квартиры, не обращаясь физически в банк, и приехать в банк только один раз, потому что пока, к сожалению, нормативное регулирование не позволяет подписывать документы через удалённый доступ.

Поэтому нужно приехать один раз, чтобы физически это подписать. И первая стадия – вся, которая связана с коммерческим сектором: подбор квартиры и выдача ипотечного кредита – делается через «одно окно» в автоматическом режиме.

Мы в прошлом году начали эксперимент с Правительством. И спасибо Игорю Ивановичу Шувалову, он поддержал эту инициативу, и, в общем, мы даже не верили, что к концу года будет такой результат. Мы сделали совместный проект с Росреестром, и сегодня за четыре дня можно зарегистрировать право собственности, не обращаясь в Росреестр, – через Сбербанк.

То есть ты получил ипотеку, подобрал квартиру, оформил договор купли-продажи, отправил документы на регистрацию, и через четыре дня тебе пришлют в электронном виде свидетельство о регистрации, которое позволяет тебе въезжать в квартиру и больше никуда не обращаться. 17 процентов наших клиентов уже используют этот сервис. Это, конечно, очень большой сдвиг, и уже десятки тысяч квартир оформлены таким образом.

Сейчас мы работаем с Росреестром, чтобы сделать полностью автоматическим процесс и вообще сделать его онлайновым. Если человек пользуется услугами риелторов, обычно весь процесс стоил 150 тысяч рублей – от начала до конца, до оформления прав собственности. Сегодня этот процесс стоит примерно 10 тысяч.

Это первый такой проект, мы хотим дальше его продолжать с другими органами власти, чтобы уже человека не гонять ни по банкам, ни по органам власти. Это очень хороший проект.

В.Путин: И снижает затраты. А ставка [по ипотеке] у вас сейчас какая?

Г.Греф: По ипотеке сегодня у нас исторически самые низкие ставки. В этом году, с учётом того, что есть достаточно амбициозные планы по снижению инфляции, ставки будут падать, конечно. Поэтому я думаю, что в этом году мы выйдем на исторические, самые низкие уровни ставок по ипотеке.

Ещё один такой важный сегмент – это малый бизнес. Владимир Владимирович, я Вам в прошлый раз, когда докладывал, говорил, что у нас есть проблема с тем, что мы не научились хорошо кредитовать малый бизнес и у нас серьёзно упали объёмы.

Мы в конце прошлого года запустили новый проект, который назвали «Смарт-кредит» (или «Умный кредит»), который основан на анализе транзакционной информации наших клиентов, которые являются таковыми больше, чем полтора года.

Мы не требуем никакой информации, мы сами анализируем всю их деятельность на основе технологии больших данных и высылаем им предложение получить кредит. 63 тысячи клиентов в прошлом году получили от нас такое предложение, и мы уже до конца прошлого года выдали более 11 миллиардов рублей по новой технологии.

Самое главное, пока рано хвастаться, но мы видим, что по итогам первых трёх месяцев [программы] просрочка в малом бизнесе – это беда, к сожалению, – у нас всего 11 миллионов рублей просроченных кредитов, это рекордно низкая цифра. И это ключик, мы этот продукт сейчас лучше отрабатываем, пытаемся расширить на новые категории клиентов, но это принципиально новый подход.

В конце прошлого года благодаря этой технологии риски упали, невозвраты упали, мы от полутора до пяти процентных пунктов сразу снизили ставку по кредитам малому бизнесу. У нас сегодня максимальная ставка по кредиту малому бизнесу составляет 15–16 процентов, минимальная – 11,5. Раньше была минимальная [ставка] 15 процентов.

Это, конечно, большой шаг вперёд, и надеюсь, что в этом году мы сделаем большой прогресс в части предоставления кредитов малому бизнесу с учётом того, что с налоговой службой мы реализовали в прошлом году уникальный проект по предоставлению так называемых «умных планшетов».

В них есть полный набор возможностей регистрации юридического лица в удалённом режиме, открытие счёта в удалённом режиме и ведение бухгалтерского учёта, налогового учёта и отчётности – полностью всё в удалённом режиме. Они автоматически связываются с налоговым «облаком», и, в общем, это большой прорыв.

В.Путин: А как у вас сельское хозяйство, ВПК? Кредитуете в большом объёме?

Г.Греф: По ВПК у нас ситуация в прошлом году закончилась не очень хорошо, потому что ВПК нам вернул большое количество кредитов. Из-за этого у нас упал наш портфель.

В.Путин: Погасили прежние кредиты?

Г.Греф: Да. Если говорить о цифровых показателях, то у нас результаты не очень хорошие в силу того, что мы были самым большим кредитором и получили огромную сумму возврата в конец года.

В.Путин: Но для ВПК это хорошо.

Г.Греф: Для ВПК это хорошо, снижение заложенности, конечно, но для банка это не очень хорошо. Но самое главное, мы Вам докладывали в Ижевске, – эти первые принципиально новые подходы к оздоровлению предприятий. В этом году мы с целым рядом предприятий, которые были тогда намечены, начинаем уже такого рода комплексную программу, когда мы не просто даём кредиты, мы разрабатываем совместную программу по оздоровлению предприятия, финансированию, контролю за внедрением новых технологий по управлению предприятием.

По сельскому хозяйству у нас портфель очень быстро растёт, и, в общем, сельское хозяйство выдержало кризис. Это единственный портфель, который практически не пострадал. Мы – крупнейший кредитор в сельском хозяйстве. Мы много работали в прошлом году с Минсельхозом, в этом году начинает работать принципиально новый механизм по сельхозсубсидиям и дотациям.

Первый квартал будет непростой, когда мы будем новый механизм притирать, как всегда бывает, к сожалению, много сбоев обычно. Думаю, что к марту мы увидим, как это всё будет работать, но думаю, что тот механизм, который Минсельхоз предложил, в конце концов, по результатам, мне кажется, даст очень хороший результат.

В.Путин: В чём новизна?

Г.Греф: Все дотации распределяются очень прозрачно и направляются в банк напрямую, то есть нет посредников, нет субъектов Федерации, нет никакого выбора и так далее, нет влияния…

В.Путин: Административного.

Г.Греф: Да. И если у компании есть проекты, которые попадают в зоны, которые государство приняло решение субсидировать, и эти проекты приняты банком к финансированию – он считает риск их приемлемым, то автоматически субсидируется со стороны государства соответствующая ставка. Это новый механизм, он частично раньше использовался, сейчас Минсельхоз его очень сильно расширил.

В.Путин: Банк выступает как агент Правительства?

Г.Греф: Фактически да. Мы выступаем таким коммерческим агентом.

Россия > Финансы, банки > kremlin.ru, 22 февраля 2017 > № 2084394 Герман Греф


Россия > Финансы, банки > forbes.ru, 22 февраля 2017 > № 2083041 Сергей Котляренко

Сергей Котляренко: «С Игорем Шуваловым у меня отношения исключительно в рамках «клиент-управляющий»

Дмитрий Яковенко

Forbes Staff

Основатель «КСП Капитал управление активами» о работе с влиятельными клиентами, будущем управляющих компаний и личных инвестициях

Несмотря на знакомство и деловые отношения со многими участниками списка Forbes, Сергей Котляренко долгое время оставался непубличным человеком. Только в 2016 году он подтвердил, что занимается проектом по скупке квартир в сталинской высотке на Котельнической набережной в интересах семьи первого вице-премьера Игоря Шувалова. К этому моменту он успел выстроить крупный бизнес по управлению активами: 30 млрд рублей и 200 клиентов. Сергей Котляренко дал Forbes первое интервью, в котором рассказал о бизнесе «КСП Капитал управление активами», отношениях с состоятельными людьми, о том, есть ли жизнь вне бизнеса, и как ему помогает философия карате.

— Расскажите о своем бизнесе. Что значит управление активами?

— Основной фокус – это компания «КСП Капитал управление активами». По лицензии Центрального банка она управляет ценными бумагами, средствами НПФ и ПИФами. Вторая компания «КСП Капитал», с помощью которой мы управляем долями в обществах и имуществом, оказывает услуги, необходимые нашим клиентам: например, инвестиционный консалтинг. Мы представляем интересы наших клиентов, которые хотят приобрести или продать какой-либо актив. Также у меня есть ряд собственных проектов – это инвестиции, не связанные с управлением активами.

— Но начинали вы c юриспруденции.

— Да, я закончил юридический факультет МГУ. Начинал работать в юридической фирме «АЛМ», основанной Александром Мамутом. Затем у меня был непродолжительный период госслужбы, в 2004 году я вернулся к юридической практике. Тогда мне очень помогли знакомства, которые я приобрел в «АЛМ»: я позвонил всем, с кем у меня были хорошие отношения, рассказал, что создаю юридическую практику и предложил сотрудничество. До сих пор с некоторыми людьми из того периода поддерживаю отношения. Сейчас юридической практикой я почти не занимаюсь, несмотря на то, что существует адвокатское бюро «КСП Лигал», где я возглавляю экспертный совет.

— Как вы пришли к управлению активами?

— Было несколько причин. Во-первых, в какой-то момент отношения с клиентами вышли на такой уровень, когда помимо юридических услуг требовалась помощь по управлению активами. Во-вторых, я всегда понимал, что у меня более высокие амбиции — нужно было расширить горизонт знаний, приобрести новые компетенции, в общем, выйти на новый уровень. Поэтому в 2012 году я купил небольшую действующую управляющую компанию, на основе которой была создана «КСП Капитал управление активами».

— Кто ваши клиенты? Есть ли среди них крупные бизнесмены, с которыми вы познакомились в «АЛМ»? Общаетесь ли и работаете с Мамутом?

— На мой взгляд было бы непрофессионально говорить о своих клиентах. Что касается Александра Леонидовича, то по-прежнему нас связывают хорошие отношения и я благодарен ему за мой начальный опыт. Совместных бизнес проектов у нас сейчас нет.

— На каких принципах вы выстраивали бизнес по управлению активами?

— Есть три составляющие. Самый первый и важный фактор — легальность всего происходящего, потому что никакая доходность не оправдывает незаконности операций. Второй фактор — профессионализм: бизнес может быть легальным, но его можно легко потерять из-за непрофессионализма управления. И третий фактор – это доверительные отношения, в рамках которых соблюдаются различные этические договоренности, не регулирующиеся юридическими формальностями. Это тем важнее, что начиналась «КСП Капитал управление активами» как инвестиционный бутик. В первое время у нас было буквально четыре-пять клиентов и около семи сотрудников. Сейчас клиентов-физлиц более 200, также мы управляем деньгами нескольких институциональных инвесторов, НПФ и СРО, а в компании работает более 40 человек.

— Какой объем активов находится под вашим управлением и как он распределяется по ключевым направлениям: сколько приходится на пенсионные фонды, сколько на доверительное управление и ЗПИФы?

— Мы предпочитаем раскрывать только ту информацию, которую от нас требует законодательство и Центральный банк. Многие наши ЗПИФы предназначены для квалифицированных инвесторов и раскрывать информацию о них запрещено законом.

— Но уже сейчас из инвестиционного бутика, условного мультифэмили-офиса вы превратились в розничную компанию.

— Еще не превратились, но движемся в этом направлении. Когда компания работает в формате бутика, ее сложно капитализировать. Единственный способ – это пойти в большую розницу. К тому же мы видим, что на рынке активно развиваются процессы диджитализации. За прошлый год мы увеличили штат на 40% — и это не продажи, а спецы по айти технологиям.

— Это большой вызов. Как вы собираетесь конкурировать с гигантами, которые уже давно и хорошо известны на рынке?

— На самом деле, рынок еще не сформирован. В России уровень проникновения инвестиционной индустрии совсем маленький, меньше двух процентов. 98-99% денег, которыми владеют физлица, лежат на депозитах. По этому параметру впереди нас не только мировые лидеры, такие как США, но и соседи – даже в Казахстане проникновение инвестиционной индустрии больше. Я хорошо помню, как как в конце 90-х, еще когда я работал в «АЛМ», мы сопровождали покупку маленького банка, из которого потом вырос «Русский стандарт». Тогда все с недоумением относились к идее сделать крупный розничный банк, в конце 90-х банки зарабатывали исключительно на корпорациях. Но в итоге у Тарико все получилось, и нам кажется, что в инвестиционной индустрии произойдёт такая же метаморфоза. Да и государство тоже заинтересовано в развитии инвестиционной индустрии, в том, чтобы население не фокусировалось только на одних классических банках. Кроме того, на рынке уже давно происходит определенное переформатирование: многие управляющие компании уходят в связи с тем, что регулятор повышает требования к собственным средствам, к IT-обеспечению, к отчетности, в общем, к прозрачности процедур. Наконец, мы видим, действия регулятора в сфере НПФ, с которыми активно работаем. Сейчас деньгами крупнейших НПФ управляют аффилированные управляющие компании. Это несет существенные риски, поскольку бенефициары фондов стремятся к тому, чтобы инвестировать часть средств в собственные проекты через управляющую компанию. Я думаю, что в обозримом будущем законодательство и регулирование ЦБ будет заставлять крупнейшие фонды работать с независимыми УК.

— Вы уже разработали продуктовую линейку для розницы?

— Мы сейчас над этим работаем. Смотрим какие должны быть минимальные требования к клиентам. Например, по доверительному управлению, если человек хочет сформировать валютный портфель, пожалуй, нецелесообразно, начинать с суммы меньше чем 10 миллионов рублей – слишком существенные издержки администрирования. Если рублевый портфель, то, наверное, пять миллионов рублей — нужный старт.

— Суммы все-таки существенные для клиента, которого можно позиционировать как розничного.

— И это еще маленький вход. Но основная ставка будет не на классическое доверительное управление. Есть и более низкий порог входа: по ИИС мы пока видим на уровне 100 000 рублей. Есть желание заниматься так называемыми мини-ДУ. Идея в том, чтобы не для каждого отдельного клиента формировать выбирать стратегию, а работать с пулом клиентов, которых устраивает определенная стратегия. Например, мы уже создали несколько фондов объемом около 300-500 млн рублей, в который клиенты вносят относительно небольшие суммы 300 000-500 000 рублей. В каждый из фондов входит небольшой объект коммерческой недвижимости с хорошим, абсолютно прозрачным денежным потоком от хороших арендаторов. Грубо говоря, это супермаркет в Подмосковье с хорошим арендатором, крупной торговой сетью. Людям это нравится. Это — как альтернатива депозитам. Многие хотели бы быть владельцами некой недвижимости, но им это не позволяют средства. Форма коллективных инвестиций дают такую возможность.

— Один из клиентов «КСП Капитал» все-таки известен. Это первый вице-премьер Игорь Шувалов и его семья. Как вы начали работать с его активами?

— Игорь Иванович был директором фирмы «АЛМ», когда я пришел туда еще студентом, позже работали на госслужбе. Затем был период, в течение которого мы почти не общались. В конце 2007 года он обратился ко мне с одним вопросом, который не был связан с управлением активами, ему нужна была юридическая консультация. Управляющим активами я стал, когда начался процесс реструктуризации активов семьи Игоря Иванович. Необходимо все было сделать абсолютно законно. Это тоже была очень интересная работа, даже вызов — сделать активы и доходы государственного служащего, который пришел из бизнеса, понятными, прозрачными для контролирующих органов, и управлять ими независимо от него и его семьи. Мы работаем с его семьей как с остальными клиентами — на рыночных условиях, и, конечно, с заключением всех необходимых соглашений.

Читать также: Наследники-диверсанты. Сын Игоря Шувалова и другие боевые пловцы с острова Русский

— Шувалов знает о процессе управления?

— Он знает только стратегию – в общих чертах – и может видеть результаты управления из отчетов, которые мы ему предоставляем.

— Знакомство с такими людьми как Шувалов помогает вам в бизнесе?

— Нет. Иногда, конечно, кто-то может позвонить и попросить решить какой-то вопрос. Как правило, эти люди оказываются разочарованы, когда узнают, что у меня, например, с Игорем Ивановичем отношения исключительно в рамках «клиент–управляющий». Приходится таких людей расстраивать. Вообще, надо знать характер Игоря Ивановича — если бы я пробовал какие-то вопросы через него решать, то уже давно перестал с ним работать.

— Один из самых известных ваших проектов – приобретение квартир в высотке на Котельнической набережной. Как вам пришла в голову такая идея? Вы ее где-то подсмотрели и на какую доходность рассчитываете?

— Мне вообще лично нравиться заниматься инвестированием в интересные объекты жилой и нежилой недвижимости. Я рекомендую свои клиентам это направление для своих вложений. В этих проектах можно рассчитывать 20-30% доходности и даже выше.

— Расскажите о ваших личных инвестициях.

— У меня есть несколько проектов. Больше всего мне нравятся проекты, ориентированные на глобальный рынок. В качестве примера могу привести компанию Charterscanner. Это система онлайн-бронирования бизнес-джетов. Сейчас на рынке представлено несколько таких проектов. По сути, это Uber в сфере бизнес-авиации. В этом проекте основные партнеры иностранные.

— Какова стоимость компании и вашей доли?

— Думаю, компания сейчас стоит около десяти миллионов, моя доля составляет примерно 35 процентов.

— Какие еще у вас есть инвестиции?

— Например, есть компания, занимающаяся вывозом мусора в одном российских регионов. И, несмотря на то, что начался проект случайно, мне нравится этим заниматься. Там была плохая ситуация с вывозом мусора и, зная мой широкий круг общения в разных сферах бизнеса, меня попросили посмотреть, как можно эффективно и быстро ее решить. Естественно, у меня в этом не было никакой компетенции, я нашел отраслевого партнера в Москве, мы сделали совместное предприятие, вышли на конкурс, выиграли его, начали заниматься вывозом мусора. В прошлом году я выкупил долю партнера.

— Раскроете объем инвестиций?

— Это существенный объем средств. Как правило, эти проекты начинаются от 100 млн рублей

— А что именно вам нравится в этом проекте?

— Он абсолютно понятный и при соответствующем регламентировании совершенно прозрачный. Плюс, в этой сфере сейчас неразбериха, что совершенно очевидно – это одна из следующих сфер, где постепенно будет происходить процесс упорядочивания и консолидации. Сейчас правила не соблюдаются, мусор выбрасывают как хотят. Любой ресторан должен иметь контракт с мусоровывозящей компанией, но никто этим не занимается. Так что запас для повышения эффективности здесь очень большой. Вообще, сфера ЖКХ – очень интересна. Она за последние десятилетия сильно «просела» и там колоссальная неэффективность. Следовательно, любой, кто открыто и профессионально туда приходит, получает шансы на рост и соответственно высокую доходность.

— У вас есть какие-то потенциально проекты в ЖКХ или другой сфере, куда бы вы хотели бы еще зайти?

— Как сейчас модно говорить в среде инвестбанкиров, в пайплайне всегда есть какие-то проекты. Также у меня есть один проект в сфере онлайн-образования – это «Новая школа», владеющая правами на бренд «Get A Class». И еще серьезная инвестиция в одну российскую технологическую компанию, но я пока не готов о ней рассказывать.

— Предлагаете ли вы инвестиции в эти проекты клиентам «КСП Капитал управление активами?»

— На сегодняшний день это только мои инвестиции. Но, в принципе, я считаю, что идея через платформу управляющей компании предложить инвесторам поучаствовать в бизнесах, которые твои собственные, вполне хорошая. И я считаю, что в каких-то своих бизнес-проектах я, безусловно, кому-то предложу участие, но только после серьезного успеха. И как ни странно, такие вещи как раз лучше делать не с друзьями-товарищами.

— И еще о личных проектах. Самый известный пример – ваша совместная с Кириллом Шамаловым и Денисом Никиенко инвестиция в «Эйти сервис».

— Надо сказать, что внимание СМИ к этой истории преувеличено. AT Consulting, которому мы оказывали услуги, искал инвестора, я предложил своим знакомым совместно войти минимальными деньгами (по меркам даже малого бизнеса) в одну из его дочерних компаний, чтобы посмотреть насколько это направление инвестиционно привлекательно. Прошло несколько месяцев, мы изучили этот бизнес, поняли бесперспективность дальнейшего участия. Поэтому и вышли. При этом мы, естественно, не претендовали на прибыль от контрактов, которые были заключены или обсуждались компанией до нашего прихода. По условиям наших договоренностей, любые дивиденды, которые юридически нам причитались, все равно подлежали перераспределению от нас в пользу пригласившего нас основного собственника. В этом проекте практически отсутствовали дивиденды. Обычная бизнес история, каких сотни.

— Как вы вообще решили заняться собственными инвестициями?

— Это было примерно 2013-2014 годах, когда у меня возникло желание выйти за рамки только обслуживающего бизнеса.

— А сейчас, когда у вас есть штат больший сотрудников, вы меньше работаете?

— Нет. Вообще, я работаю даже больше.

— А есть ли жизнь вне работы?

— Обязательно. Моя жизнь – это моя семья. И, конечно, спорт.

— Каким спортом вы занимаетесь?

— Последние 15 лет - окинавским каратэ синдо-рю.

— Философия каратэ помогает в бизнесе?

— Конечно. Ведь каратэ – это, по сути, тренировка концентрации. В школе и потом на юрфаке я занимался самбо, помню, не понимал, почему все так нервничают перед сдачей экзаменов. То, как ты «горишь» перед соревнованиями или аттестацией – по сравнению с этими экзаменами – полная ерунда. В боевых искусствах человек всегда нацелен на развитие и результат. В этом главный смысл.

Россия > Финансы, банки > forbes.ru, 22 февраля 2017 > № 2083041 Сергей Котляренко


Россия > Финансы, банки > bankir.ru, 21 февраля 2017 > № 2082353

Премиальные карты не приносят банкам прибыль

Софья Ручко, редактор Банкир.Ру

Visa узнала о предпочтениях состоятельных клиентов в России. Эти люди приносят банкам приличный доход. Красивой картинкой и ненужными услугами их не заинтересовать.

Исследование Visa провела в конце 2016 года в Москве и Санкт-Петербурге. Респонденты — люди с доходами от 150 тыс. и от 100 тыс. руб. в месяц, соответственно. В основном это руководители и владельцы бизнеса.

— Премиальный сегмент формирует треть нашей выручки. По крупным банкам — аналогичная ситуация. Эти клиенты — очень важная статья в банковских доходах,— отметил директор департамента новых продуктов Visa в России Антон Красненков.

Конкуренция за доходного клиента настолько сильная, что банки даже закрывают глаза на то, что премиальные карты сами по себе не приносят прибыли. Ведь зато потом можно неплохо заработать на других продуктах, которые состоятельные клиенты станут использовать в этом же банке. Синергия…

Что важно при выборе карты

Очень часто (в 59% случаев) премиальные карты оформляются по инициативе самого клиента, почти в два раза реже такое предложение исходит от банка (33% случаев). В этом отличие VIP-сегмента от массового: «зарплатник» сам себе не господин — какую карту оформит работодатель, той ему и приходится пользоваться.

Больше всего востребованы доходные и дебетовые карты, а еще услуги банковских ячеек и переводов. Кредиты випы обычно оформляют в других банках.

При выборе карты для клиента важны:

надежность, стабильное положение банка, безопасность платежей;

тарифы, стоимость услуг, понятность финансовых условий;

удобство использования карты (наличие развитой сети банкоматов, простота сервиса дистанционного управления счетом, качество обслуживания в банке);

размер кэш-бэка, величина процента на остаток средств по счету, различные программы поощрения.

У 55% клиентов есть только одна премиальная карта, у каждого четвертого — две, у каждого десятого — четыре и больше. Самое большое количество премиальных карт — у москвичей (здесь, видимо, совпали два фактора: неплохие доходы жителей столицы и их относительно высокий уровень финансовой грамотности).

Как используется премиальный «пластик»

92% респондентов используют премиальные карты для безналичного расчета. В отличие от массового сегмента, у состоятельных клиентов часто бывает не один карточный продукт, а пять-шесть одновременно.

75% держателей карт класса «премиум» путешествуют как минимум два раз в год. Количество расчетных операций по карте, которые они совершают за границей, в прошлом году увеличилось, а вот объем транзакций — немного снизился (сейчас средний размер чека составляет $150).

По сферам использования премиальных карт ситуация выглядит следующим образом:

оплата товаров и услуг (92%);

снятие наличных в банкоматах (60%);

расчеты в заграничных поездках (55%);

перевод средств на другую платежную карту или электронный кошелек (51%).

Чего хочет клиент

Отвечая на вопрос, какой должна быть «идеальная» программа привилегий, держатели премиальных карт заявили, что предпочитают финансовые выгоды статусным преимуществам.

Они хотят получать:

повышенный кэш-бэк;

повышенный процент на остаток средств по счету;

обширную систему скидок;

бонусные программы;

низкие тарифы на обслуживание.

Все это важнее, чем предложение выгодных условий кредитования, доступ в VIP-залы аэропортов, индивидуальный дизайн карты и разные подарки.

Кстати, больше трети респондентов (32%) никогда не обращались за экстренной финансовой помощью в поездках, которая доступна держателям премиальных карт; 24% не нужны входящие в премиум-пакет услуги медицинской и юридической поддержки по всему миру.

Кэш-бэк на пределе

— На рынке жесткая конкуренция за клиентов. Например, недавно Сбербанк стал выпускать премиальную карту «Visa Signature Аэрофлот» с повышенным начислением миль. И в этот же день банки-конкуренты тоже улучшили предложения для своих клиентов,— напомнил Антон Красненков.

Раз банкирам так надо продавать премиальные карточные продукты, а их клиентов интересуют материальные опции, то почему бы активнее не конкурировать «рублем»? Просто и удобно: ты даешь людям больше финансовых преимуществ, и они бегут к тебе (ну или идут, что тоже неплохо).

Bankir.Ru поинтересовался, могут ли банкиры повысить, например, кэш-бэк по премиальным картам.

— Банки уже сейчас предоставляют держателям премиальных карт высокий кэш-бэк. Его размер близок к предельно возможному значению,— ответил Антон Красненков.

Россия > Финансы, банки > bankir.ru, 21 февраля 2017 > № 2082353


Россия > Приватизация, инвестиции. Финансы, банки > forbes.ru, 21 февраля 2017 > № 2082348

Из старого мира в новый. Как состоятельные инвесторы лишились конфиденциальности?

Хачатур Гукасян

Forbes Contributor

Глобализация, охватывающая планету, в последнее десятилетие добралась и до финансовых рынков, в частности, до самой интимной их части – конфиденциальности клиентских данных и прозрачности владения капиталом

Налоговые органы победили «конфиденциальный беспредел» – систему, при которой одна страна, скрывая активы, защищала гражданина, а не коллег по цеху из других юрисдикций.

За последнее десятилетие в мире, особенно в качественных юрисдикциях (Швейцария, Сингапур, Люксембург), после ряда прецедентов вопрос «чистоты» активов стал выходить на первый план, и постепенно скорость внедрения новых регуляторных требований превратила многие банки, в первую очередь, не в клиентоориентированные коммерческие организации, работающие ради прибыли и нового бизнеса, а в строго регулируемые учреждения, для которых вопрос ответственности за клиентов встал на первое место. Так изменения требований к ведению бизнеса заставили компании биться больше за сохранение имеющихся активов, нежели за поиск нового бизнеса.

В вопросе налоговой чистоты активов мир идет в одном направлении, и законодательства многих стран становятся очень похожими по сути и различаются лишь национальными особенностями.

Жизнь российских инвесторов – их наиболее состоятельной части, имеющей активы за пределами РФ, – можно смело разделить на две эпохи. Первая была невероятно комфортной в отсутствии механизмов администрирования и жестких требований, а с 2013 года началась вторая эпоха, когда в феврале были серьезно ужесточены правила инвестирования и работы по зарубежным счетам для валютных резидентов РФ. До этого момента валютное законодательство регулировало что можно, а чего нельзя, однако беспрецедентные штрафы в размере 75-100% за нарушение этих правил заставили всех обратить пристальное внимание на данные нормы законодательства. Концепция «никто не знает про мои активы», превратилась в «если узнают, могу лишиться всего». В это же время главный защитный механизм от локальных налоговых органов – законодательство о конфиденциальных клиентских данных – стал постепенно превращаться в анахронизм с конкретной датой ухода в прошлое по части защиты от «своих».

Стали более четко вырисовываться контуры наступающей эпохи тотальной открытости, разработанные ОЭСР (организация экономического сотрудничества и развития) в соответствии с инициативой стран G-20, которые по части счетов в иностранных банках именуются Сommon Reporting Standard – система автоматического обмена информацией между, без преувеличения, всеми популярными в мире юрисдикциями (общий список включает порядка 100 стран). В их числе есть и Россия, которая относится к поздней группе, то есть, присоединяется с 2018 года. На данном этапе в отношении процесса «обмена» остается еще очень много вопросов по части деталей (наиболее острый вопрос – гарантия конфиденциальности данных, которая требуются от участников, а также сроки – в частности, со Швейцарией изначально планировалось начало обмена с 1 января 2018, потом сроки были сдвинуты на сентябрь 2018, на данный момент Федеральный департамент финансов инициировал консультации по внедрению автоматического обмена информацией в вопросах налогообложения с дополнительными странами, Россией, в частности, и первый обмен информацией теперь планируется на 2019 год). При всех на текущий момент неясностях однозначно можно сказать, что этот день, безусловно, настанет и обратный отсчет до момента, когда придется приводить в порядок счета/активы, скоро дойдет до нуля.

В рамках налоговых изменений в российском законодательстве, которые были введены в 2013-2014-2015 годах, помимо ужесточения норм по части активов, находящихся на личных счетах, основные и самые громкие изменения коснулись так называемых офшорных компаний. Основной посыл заключался в том, что налоговый резидент РФ должен платить налоги с прибыли со всех активов вне зависимости от того, находятся ли они на его личном счете или на счетах компании, которая не ведет реальной деятельности, а является лишь «кошельком».

Однако важной особенностью этих изменений, если судить по всему комплексу преобразований, было понимание проблемы и инструментария для перехода активов из «серой зоны» на белую сторону. Кроме кнута были использованы исключительно комфортные позитивные мотивации.

Первая и наиболее важная опция касалась амнистии капитала, которая была продлена и завершилась 30 июня 2016 года. В рамках этой процедуры резидентам РФ была дана возможность получить «прощение» за нарушения валютного и налогового законодательств.

И если с активами на личных счетах все уже более менее разобрались, провели реструктуризацию, подали на амнистию по части нарушений, научились работать без нарушений, то по части компаний, относящихся по «деофшоризационному» закону к контролируемым иностранным компаниям (далее – КИК), нам еще через многое предстоит пройти.

Одновременно с введением новых правил по налогообложению доходов с активов российских резидентов, которые находятся на различных иностранных структурах, была введена норма «безналоговой ликвидации». До конца 2017 года ликвидация КИК может происходить в безналоговом режиме: имущество, распределяемое в пользу контролирующих лиц, не облагается налогами на территории РФ при соблюдении определенных условий. Что это означает по сути: физическое лицо, активы которого находятся на счетах его иностранных компаний (за исключением денежных средств), может получить налоговый вычет при получении имущества (например, ценных бумаги) в результате ликвидации компании.

Параллельно с этим, с учетом сдвига всего цивилизованного мира в сторону «нет документа – нет счета», мы имеем возможность сделать свои активы принимаемыми по всему миру по новым жестким канонам.

В прошлом году мы наблюдали за «брожением сознания» у консультантов на тему того, как и что нужно делать, чтобы максимально воспользоваться теми возможностями, которые дает государство, при этом, не создав дополнительных сложностей. На данный момент уже есть большое количество отработанных историй по первой большой группе клиентов, которые решили провести безналоговую ликвидацию в 2016 году.

Пока нет обратной связи со стороны налоговых органов, но мы допускаем, что процесс «безналоговой ликвидации», проводимый наиболее авторитетными участниками рынка, несет минимальные риски, ибо многое, сделанное по одним канонам, защищается системностью. И в данном случае мы видим риски уже не конкретной отдельной ликвидации, а скорее правоприменения по всей системе в целом.

Россия > Приватизация, инвестиции. Финансы, банки > forbes.ru, 21 февраля 2017 > № 2082348


США. Россия. Весь мир > Финансы, банки. СМИ, ИТ. Внешэкономсвязи, политика > bankir.ru, 21 февраля 2017 > № 2082327 Алексей Субботин

Алексей Субботин, Opportunity Network: «С помощью нашей платформы клиенты банков находят партнеров по всему миру»

Алексей Субботин, директор по развитию бизнеса в России

Беседовал: Николай Зайцев, корреспондент

Сегодня банковские менеджеры зачастую не могут заинтересовать клиента банка новой услугой, потому что не знают его реальных потребностей. О том, как платформа Opportunity Network может помочь и банку, и его клиентам, порталу Bankir.Ru рассказал директор по развитию бизнеса в России Алексей Субботин.

— Почему вас привлекло участие в таком необычном проекте, как Opportunity Network,— поиск по миру партнеров и контрагентов по ведению бизнеса по всему миру?

— Много лет я работал на стыке финансовых услуг и корпоративного бизнеса. В свое время я работал в Лондоне в отделе стратегического планирования одного из больших банков, что дало мне понимание того, как банковская система работает в принципе и в каких направлениях она развивается. Затем я занимался отношениями с инвесторами в одной из крупнейших российских компаний, также консультированием российских корпораций по вопросам корпоративного управления.

Я свободно ориентируюсь в международных рынках капитала, у меня есть опыт работы в банке и понимание корпоративного мира. Поэтому, когда ко мне обратился мой товарищ, с которым мы учились в бизнес-школе в Барселоне, я заинтересовался и после знакомства с компанией и ее основателем Брайаном Палласом согласился возглавить их бизнес в России. Могу сказать, что особенно мне понравилась простота и элегантность решения. Как сказал тогда Брайан, мы — та цирковая лошадка, которая умеет делать только один фокус (single trick pony).

— И что это за фокус?

— Opportunity Network соединяет интересы проверенных бизнесменов. Мы обеспечиваем нашим клиентам доступ к бизнес-интересам правильных людей, непосредственно принимающих решения, в проверенных компаниях, которые являются клиентами надежных банков в различных странах мира. На нашей платформе не проходит никаких транзакций, нет никаких аукционов. Более того, информация на платформе анонимна.

Наша единственная задача — помочь одному бизнесмену найти другого, чтобы вместе делать бизнес. Простота — наше кредо. Наша система поиска партнеров построена по разумным и прозрачным критериям с упором на реальность бизнес-интересов и надежность потенциальных партнеров. Другое отличительное качество Opportunity Network — безопасность. Наша платформа официально сертифицирована по всем стандартам США и ЕС. Это очень критичный момент, особенно когда работаешь с банками. Недавно мы подключили первого американского партнера — Citizens Bank. В процессе мы прошли полный цикл проверок по американским стандартам: техническим, экономическим, юридическим и регуляторным.

— Как долго существует платформа Opportunity Network? Это стартап или уже нет?

— Стартапов я видел довольно большое количество и даже сам принимал активное участие в фандрайзинге одной из финтековских компаний в Москве. Opportunity Network мне сложно назвать стартапом, сейчас это динамично растущая молодая компания. В 2014, когда создавалась Opportunity Network в ней было всего 4 человека.

В начале целью было создать платформу для обмена инвестиционными идеями коммуникации между управляющими состоянием богатых семей, но постепенно идея трансформировалась в универсальную платформу для всех предпринимателей, которые соответствуют достаточно высоким критериям надежности. Бизнес-интересы, размещенные на платформе сейчас включают продажу и покупку товаров и услуг, инвестиции и поиск капитала, операции с недвижимостью покупку и продажу бизнесов.

Сейчас у нас 13,5 тыс. активных пользователей в 128 странах мира и с каждым днем их число растет. В январе я был в Барселоне, в новом офисе компании, который теперь занимает целый этаж в большом офисном здании. Там постоянно работает порядка 80 человек, плюс несколько десятков коллег работают с нами по контрактам. На встречу в Барселону приехало более 30 человек из 25 стран. Я был приятно удивлен калибром людей, которые работают с Opportunity Network по всему миру. Все они занимаются тем же, чем и я в России,— продвигают нашу платформу, находя в каждой стране банки-партнеров, которые будут предлагать услуги нашей платформы непосредственно своим клиентам — компаниям и состоятельным владельцам капитала.

— А что, на ваш взгляд, самое интересное в этом проекте?

— В самой идее платформы много инноваций, что всегда интересно и любопытно. Я думаю, что ребята реализуют очень правильную идею — партнерство. Наш СЕО Брайан Паллас уверен, что финтех может успешно сотрудничать с традиционной банковской моделью. Сейчас много говорят о цифровой революции, о конфликте банков с финтехстартапами, но мы уверены, что во многом этот конфликт является надуманным. Банки и технологические компании могут и должны сотрудничать. И Opportunity Network дает им такую возможность.

А для России это еще и очень своевременно — сейчас у наших предприятий есть потребность выйти за пределы своих местных рынков со своей продукцией. Руководство страны не раз публично заявляло: экспортируйте, пользуйтесь девальвацией рубля, растите.

Внешние рынки сейчас очень привлекательны для многих российских компаний. Но что делать, если производство находится, например, где-нибудь в райцентре Архангельской области? Начать экспортировать оттуда очень сложно — люди плохо говорят по-английски, у них нет нужных связей и опыта ведения переговоров с иностранцами. Что может руководитель этого предприятия сделать, чтобы начать ВЭД? Поискать нового партнера в интернете? Если бы это было так легко, то экспортом у нас занимался каждый второй, но это не так. Все, что ему остается,— ездить на отраслевые ярмарки-выставки, теряя время и деньги, или работать с посредниками, которых опять же надо найти и отдать им часть прибыли. Но самая главная проблема — это недоверие к незнакомым людям из других стран.

— Если говорить о доверии, то как ваша платформа проверяет контрагентов? Или эту функцию берут на себя банки?

— Работать с банками было одним из самых важных стратегических решений для нас. У каждого банка есть отработанные процедуры, помогающие им знать своих клиентов. С одной стороны, это гарантирует постоянное качество проверки, а с другой — существенно ускоряет и удешевляет процесс для всех. Компаниям, получающим приглашение присоединится к нашей платформе, не надо еще раз доказывать свою рукопожатность, скажем так.

— То есть люди и компании благодаря вашей платформе просто встречаются со своими контрагентами, а платформе платят комиссию. И всё?

— Сама модель работает по такому принципу: чтобы подключиться к платформе, надо получить приглашение от банка. Без приглашения от банка-партнера подключиться к платформе Opportunity Network невозможно. Мы не берем никаких комиссий, компании просто оплачивают годовую подписку и больше ничего. Наш подход отражает обширный опыт работы, который ясно указывает на то, что бесплатное предложение абсолютно девальвирует ценность услуги в глазах клиента.

— А вы можете подключиться к конечному клиенту конкретного банка без его приглашения?

— Нет. Только через наших партнеров. Помимо формальной проверки (KYC) приглашение от банка помогает понять, зачем та или иная компания хочет присоединяться к нашей платформе. И насколько банк поддерживает подобные устремления своего клиента. Возвращаясь к примеру с лесопромышленниками из Архангельска, это просто: все, что они хотят,— продать свои доски в Европу. Для банка это выгодно: бизнес клиента растет, появляются валютные платежи, паспорта сделок, конверсионные операции и т. д.

— Соответственно, на кого сейчас ориентированы предложения Opportunity Network? На привлечение банков, чтобы они рекомендовали вас своим клиентам?

— Да, мы сейчас договариваемся с ведущими российскими банками. После заключения с ними договоров мы вместе запускаем процесс по привлечению их клиентов на нашу платформу. У нас есть большой опыт внедрения, мы знаем, как надо организовать процесс, какие их его элементов являются критичными, чтобы Opportunity Network стала доступной для клиентов банка в течении одного-двух месяцев. Если потребуется, мы можем за свой счет привлечь консультантов, которые помогают идентифицировать наиболее вероятных кандидатов среди клиентов банка-партнера, интегрировать нас в продуктовую линейку банка, оптимизировать мотивацию клиентских менеджеров и многое другое. После этого мы вместе с банком формируем информационную поддержку, проводим различные клиентские мероприятия и не только.

— У вас в начале года должны были пройти встречи с рядом российских банков. Как они прошли? Есть заинтересованность в работе с вами?

— Сейчас я веду переговоры с шестью ведущими российскими банками.

— Но в этих банках есть люди, заинтересованные в вашем сервисе? Они уже понимают, что вы им предлагаете?

— Да. Основные клиенты внутри банка — это те, кто занимается работой с корпоративными клиентами, инновациями, развитием нефинансовых услуг. Мы также заинтересованы в сотрудничестве с руководителями подразделений по управлению частным капиталом, ведь именно с этого начиналась Opportunity. В России, как и в большинстве стран мира, уровень инноваций в корпоративном сегменте банков в последнее время был не очень высоким, по большей части там доминируют кредитные отношения. Надо отметить, что на этот процесс наложилась не очень благоприятная макроэкономическая ситуация. Сейчас большинство банков стремится развивать транзакционные доходы, стать основным банком для клиента, его партнером по бизнесу. Это, безусловно, требует более глубокого понимания клиентского бизнеса и его потребностей. И об этом сейчас все банкиры говорят — могу процитировать здесь не только Германа Оскаровича Грефа.

Opportunity Network позволяет банку это сделать без каких-либо дополнительных затрат. Банк-партнер, пригласивший своего клиента подключиться к нашей платформе, получит эксклюзивный доступ к бизнес-интересам своих клиентов и будет видеть, что они делают на платформе, какие сделки и контрагентов они ищут.

Возвращаясь к нашему примеру — банк, пригласивший лесопромышленников из Архангельской области на нашу платформу, увидит, что они хотят продавать доски в Швецию. Что это дает банку? С одной стороны, возможность подготовиться, так как возможную сделку придется сопровождать банковскими транзакциями, а, с другой стороны, возможность сделать какое-то индивидуальное продуктовое предложение для этого клиента,— например, дать ему более интересный курс по обмену шведской кроны или предложить гарантию. Много чего можно сделать, если вовремя понимать исходные предпосылки.

— И это поможет банку предлагать клиенту какие-то новые продукты точечно. в тот момент, когда они нужны?

— Да. Если банк видит, что клиент ищет деньги на покупку нового оборудования, то он может предложить кредит. Или порекомендовать какой-либо механизм господдержки, чтобы ускорить или облегчить сделку. Скажем так, у банка появится понимание и возможность своевременно подготовить нужные клиенту продукты. Сотрудник банка получит возможность выстроить с клиентом общение по существу, перейти от разговоров о стоимости услуг, к беседам о развитии бизнеса. Мы встречались с клиентскими менеджерами Caixa Bank, это наш партнер в Испании, и самый интересный фидбэк был следующий: «Ваш продукт дал мне доступ к СЕО!»

— Это поможет банкам увеличить продуктовый ряд?

— Возможно, но не сразу. Это точно позволит банкам углубить свои отношения с клиентами. Сотрудники банка будут лучше понимать, как их клиенты видят возможное развитие своего бизнеса. И не стоит забывать о конкуренции — у многих компаний, особенно у крупных и тех, кто занимается экспортом, счета открыты в нескольких банках.

— А другой банк может привести этого же клиента к вам? Вы же сами говорите, что у крупных клиентов счета есть не в одном банке? Не будет ли жесткой конкуренции банков за одного экспортно ориентированного игрока?

— Отношения, выстраиваемые на нашей платформе, эксклюзивные. Банк, который пригласил клиента, будет единственным, кто видит, что это делает этот клиент. Мы гарантируем это, идентифицируя компанию по ее ИНН. Если один раз этот ИНН был отнесен к этому банку, он так и остается единственным окном для клиента в систему, пока тот не уйдет из этого банка вообще. И до тех пор, пока клиент остается клиентом этого банка, только этот банк будет видеть активность клиента на платформе.

ВЭД — это далеко не единственный вид деятельности на нашей платформе. Просто сейчас мы понимаем, что ВЭД наиболее привлекательна для российских банков и для клиентов, а наша платформа идеально для этого подходит. В то же время на платформе достаточно много бизнес-интересов, связанных с инвестициями, покупкой и продажей бизнесов, операциями с недвижимостью. Мы начинали как платформа для управляющих состоянием богатых семей, и сейчас многие из них активно ищут инвестиционные возможности за пределами своих традиционных рынков.

— А есть какие-то формальные требования к размеру бизнеса?

— Нет, формальных требований нет. Но мы исходим из того, что участники платформы должны быть в состоянии заключать сделки свыше $1 млн. Об этом мы говорим с нашими банками-партнерами, когда они выбирают, кого из своих клиентов им следует пригласить в Opportunity Network.

— А зарабатывает средства платформа на чем?

— На подписке. Мы абсолютно не вовлечены ни в какие транзакции. Наша платформа — это простое и надежное решение. При этом работа с нашей платформой экономит огромное количество времени и душевных сил, поскольку позволяют значительно повысить уровень доверия к потенциальному контрагенту.

— Звучит разумно! Хочу пожелать вам удачи. И, может быть, несколько слов в заключение?

— Спасибо! Я уверен, что уже в самое ближайшее время российские банкиры оценят потенциал нашей платформы Opportunity Network и станут нашими партнерами. Мы открыты для сотрудничества со всеми. Хорошие сделки случаются, когда хорошие люди находят друг друга,— это наш девиз!

США. Россия. Весь мир > Финансы, банки. СМИ, ИТ. Внешэкономсвязи, политика > bankir.ru, 21 февраля 2017 > № 2082327 Алексей Субботин


Россия > Госбюджет, налоги, цены. Приватизация, инвестиции. Финансы, банки > premier.gov.ru, 17 февраля 2017 > № 2079510 Игорь Шувалов, Андрей Костин

Брифинг Игоря Шувалова и президента - председателя правления ОАО «Банк ВТБ» Андрея Костина по завершении заседания президиума Совета при Президенте Российской Федерации по стратегическому развитию и приоритетным проектам.

Из стенограммы:

И.Шувалов: На заседании президиума Совета при Президенте по стратегическому развитию и приоритетным проектам мы сегодня обсудили тему развития малого и среднего предпринимательства, особенно в части кредитования кредитными организациями Российской Федерации.

Ситуация в банковском секторе в 2016 году складывалась непросто, и первая половина минувшего года была отмечена тем, что кредитный портфель в пользу малых, особенно микропредприятий, сокращался. При этом банки с государственным участием, Сбербанк и ВТБ, говорят и дают нам данные о том, что средние предприятия стали больше получать кредитов и на рынке такие заёмщики ведут себя достаточно активно.

В отношении малых форм предпринимательства действительно были накоплены сложности. Сбербанку пришлось представить новый продукт, для того чтобы работать с такими заёмщиками, и во второй половине 2016 года ситуация изменилась. Сейчас кредитный портфель растёт, но, как отмечали выступающие, в общей методологии мы, конечно, рассматриваем портфель средних предпринимателей, малых и микропредприятий, не разделяя их. Мы должны сейчас в первую очередь сконцентрироваться на том, чтобы кредиты были более доступны для малых предпринимателей. Нас заботит микрофинансирование. Надеюсь, что при помощи банков с государственным участием и региональных банков, которые заинтересованы в малых предпринимателях, мы сможем в течение 2017 года добиться реального увеличения кредитного портфеля. Видим большой интерес со стороны региональных банков к этой форме работы с предпринимателями. При этом они запрашивают некоторые изменения, которые должно обеспечить Правительство. Что это за изменения? Гарантии, которые выдаёт корпорация по развитию малого и среднего предпринимательства, достаточно сложно реализовать. Сложилась практика, когда, корпорация, прежде чем выдать необходимое покрытие по такой гарантии, обращается в суд, для того чтобы суд принял решение, стоит ли рассматривать данный случай как гарантийный и направлять деньги в счёт невыполненного обязательства.

Сегодня мы подробно это обсудили и договорились, что порядок будет изменён. Либо мы проведём соответствующую работу со Счётной палатой и Генеральной прокуратурой, чтобы придать нормальный характер такой гарантии, чтобы она, безусловно, была реализована. Считаем, что мы должны в ближайшие недели такую работу наладить.

Мы обсудили, как работает так называемая программа по 6,5%. Это наша совместная программа с Банком России. Председатель банка подробно рассказала, какие проекты финансируются за счёт этой программы. Очень удачная программа, но в основном она носила антикризисный характер. Договорились, что Банк России будет мягко на рынке эту программу сворачивать, но без ущерба для кредитования в пользу малых и средних предпринимателей.

Был запрос на то, чтобы изменить норму Гражданского кодекса об институте факторинга, поскольку мы факторинг можем применять в настоящий момент, если использовались только тендерные процедуры. Но в большей части такие процедуры не используются, факторинг неприменим для того, чтобы заложить такие финансовые права. Мы считаем, что это упущение, и будем работать и с правовым сообществом, и с Министерством юстиции, чтобы сделать механизм реально работающим, когда компании являются участниками тендерных процедур по 44-му и 223-му законам, то есть это закупки у государственных агентов и компаний с государственным участием.

Кстати, таких закупок за прошлый год было в пользу субъектов малого предпринимательства около 1,5 трлн, то есть это большой ресурс.

И мы договорились, что на базе МСП Банка (он входит в корпорацию малого и среднего предпринимательства) будет создан специальный центр компетенций, который будет устанавливать определённую рамку, стандарты, и эти стандарты продвигать на рынки: как лучше работать с субъектами малого предпринимательства, по каким критериям предоставлять им кредит. Будем эту работу продвигать.

Также хочу сказать про один проект, который совсем недавно был реализован в Республике Татарстан. Это совместный проект Google и Сбербанка по обучению субъектов малого предпринимательства умению развивать свой бизнес. Мы в течение 2017 года будем эту работу проводить уже в максимальном количестве субъектов Российской Федерации. Надеюсь, что за два года сможем такие курсы провести по всей территории Российской Федерации.

Что касается других банков, которые захотят подключиться к этому проекту, – мы посмотрим, как это сделать. Очень интересная программа, несколько тысяч человек было в Республике Татарстан обучено. И это совершенно новый продукт: как ощущать себя на рынке конкурентным, в том числе как наилучшим способом получить кредитный ресурс для своего развития.

А.Костин: С IV квартала прошлого года наметилась позитивная тенденция в том, что касается кредитования малого и среднего бизнеса, это во-первых. Во-вторых, малый и средний бизнес по своей природе отличаются, поэтому по среднему бизнесу мы не видим больших проблем, во многом это будет зависеть от ситуации в целом в экономике, на рынке.

Что касается малого бизнеса, особенно микробизнеса, то требуются дополнительные меры. Сегодня они обсуждались. Те программы, которые Правительство осуществляет, серьёзно помогают банкам в развитии кредитования этой категории. Группа ВТБ наиболее активна в том, что касается работы по программе «Шесть с половиной». В прошлом году мы выдали кредитов порядка 30 млрд, использовали весь свой лимит. Программа действует, на наш взгляд, успешно, более чем в 10 регионах выдавались кредиты. Мы намерены дальше её продолжить, работая с фондом и банком малого и среднего предпринимательства. В целом могу отметить, что кредитные ставки, по крайней мере по группе предприятий малого и среднего бизнеса, снизились за последние годы в среднем на 3%. Сегодня по среднему бизнесу это 13%, по малому – 14,4%. Мы надеемся, что и дальнейшее снижение ключевой ставки Центрального банка, снижение рисков позволят и дальше снижать процентные ставки для этой категории заёмщиков.

Ещё одна из тем, которая обсуждалась на совещании у премьера, – это повышение транспарентности сделок и клиентов малого и среднего бизнеса. Можно даже подумать о создании некоего кредитного бюро либо другого способа обмена информацией, который помогал бы банкам лучше узнать своего клиента, лучше оценивать риски при выдаче таких кредитов. Такая работа тоже нуждается в своём развитии.

Гарантии – тема актуальная. Правительство готово содействовать тому, чтобы гарантии носили безусловный, безотзывный характер, что облегчит банкам работу в этой сфере.

Эти моменты в рамках сегодняшнего совещания касаются работы с малым и средним бизнесом. Ещё раз хотел бы подчеркнуть, что у этих категорий довольно разные проблемы. Средний бизнес намного устойчивее, ему намного легче получать кредитование, чем предприятиям малого.

Вопрос: Малый бизнес выступал за расширение программы, чтобы была большая доля кредитования малого и среднего бизнеса…

А.Костин: Мы тоже хотели бы расширения, но Центральный банк этого не хочет. Центральный банк вообще считает – особенно это касается крупных банков, таких как ВТБ, Сберегательный банк, что мы можем вполне выйти в рыночное поле здесь, а такая программа больше должна сконцентрироваться на работе небольших региональных банков. Но пока мы не видим каких-то изменений, конкретных планов по изменению существующего порядка. И вряд ли можно рассчитывать, допустим, такому банку, как ВТБ, на расширение этой программы в том, что касается наших лимитов, хотя мы готовы были бы это сделать.

Россия > Госбюджет, налоги, цены. Приватизация, инвестиции. Финансы, банки > premier.gov.ru, 17 февраля 2017 > № 2079510 Игорь Шувалов, Андрей Костин


Россия > Финансы, банки > banki.ru, 17 февраля 2017 > № 2076844

«Места заняты»

В Москве состоялась десятая церемония «Банк года»

Фанфары. Нарядные костюмы. Роскошные дамы. Изысканные кавалеры. Прекрасная музыка. Праздничный фейерверк. В столичном Петровском путевом дворце по-царски прошла десятая, юбилейная церемония «Банк года», на которой по традиции вручали награды лучшим из лучших на российском финансовом рынке.

«Живем в одном городе, а встречаемся на Банки.ру»

Петровский путевой дворец, построенный при Екатерине Великой, принадлежал царской фамилии – именно здесь останавливались Романовы перед тем, как прибыть на венчание на трон. Столицей российского государства тогда был Санкт-Петербург, но восхождение на престол совершалось именно здесь, в Москве. Прошли столетия, и сейчас роскошный дворец, спроектированный в лучших традициях романтической готики, открыт для гостей самого высокого уровня.

Вечером 16 февраля здесь чествовали лучших представителей финансовой индустрии по итогам 2016 года по версии холдинга «Банки.ру».

Под барабанный марш гости входили во дворец, где их ждали лакеи в ливреях эпохи великой императрицы. Под звуки арфы финансисты с удовольствием общались друг с другом, фотографировались на фоне алого панно с двуглавым орлом.

«Живем в одном городе, работаем в одном секторе, а встречаемся на Банки.ру», – вице-президент СМП Банка Роман Цивинюк был рад увидеть Наталью Смирнову, старшего вице-президента ВТБ 24, и пообщаться с ней.

Гуляя по дворцу, финансисты удивлялись: «Живем тут неподалеку, а здесь ни разу не были. Удивительно красивое место. Интересно, а можно сюда прийти на экскурсию?» Действительно, уже позднее в зале, когда исполнительный директор Банки.ру, руководитель проекта Finparty Елена Ищеева обратилась к гостям с вопросом, бывали ли они здесь прежде, выяснилось, что почти все приглашенные впервые оказались в Петровском путевом дворце.

Проект Finparty, входящий в холдинг «Банки.ру», специально для церемонии «Банк года» организовал выставку фотографий банкиров и финансистов. Так что многие из гостей могли не только полюбоваться качественными работами фотографов Finparty, но и забрать с собой свои портреты.

На втором этаже дворца приглашенных ждали фуршет, коктейли и вино в баре компании «Открытие Брокер», генерального спонсора церемонии.

«Сеть рулит, мы растем»

Десятая, юбилейная церемония «Банк года» началась с сюрприза. Приветствовать гостей вышла… сама императрица Екатерина II. Партию «Бог дал мне власть» исполнила солистка мюзикла «Граф Орлов» Наталья Сидорцова. «Екатерина Великая, императрица российская, сквозь века передает нам эстафету добрых дел во имя России, – обратилась к собравшимся Елена Ищеева. – Сегодня кто правит информацией, тот правит миром, и наш холдинг «Банки.ру» имеет к этому процессу непосредственное отношение. Начав 12 лет назад как информационное агентство, сегодня мы являемся агрегатором финансовых услуг, как этого требуют время и скорость развития общества. Наша сфера влияния распространилась на страховой, инвестиционный и уже телекоммуникационный бизнес. Сеть рулит, мы растем, расширяем владения и носим модное название «маркетплейс».

«Ушедший 2016 год был непростым для банковской системы, что, впрочем, не помешало Банки.ру показать хорошие финансовые результаты: выручка составила 659 миллионов рублей, что на 20% выше предыдущего года, а операционная эффективность улучшилась на 30%, – рассказала гостям церемонии генеральный директор Банки.ру Динара Юнусова. – Аудитория холдинга составляет 51% от совокупной аудитории всех сайтов по банковской тематике. В прошедшем году 460 тысяч посетителей заинтересовались продуктами финансового супермаркета Banki.ru и оставили заявки. Мы помогли россиянам разместить вкладов почти на 50 миллиардов рублей».

По традиции награждение лауреатов началось с призеров «Народного рейтинга». Банк «Авангард», пятикратный победитель в этой номинации, спустя несколько лет вновь стал первым. Принимая заслуженную награду из рук Динары Юнусовой, председатель правления «Авангарда» Валерий Торхов поблагодарил форумчан за их отзывы и портал Банки.ру за приверженность принципам объективности и корректности.

Победителем «Народного рейтинга» страховщиков стала компания «Зетта Страхование». Лауреат обошел на финише своего конкурента «Тинькофф Страхование». «Нам очень приятно получить эту награду от наиболее оперативного портала финансовой информации», – сказал генеральный директор «Зетта Страхования» Игорь Фатьянов.

В номинации «Народного рейтинга» среди сотовых операторов победила компания «Билайн». Приз получила директор по маркетингу массового рынка компании «ВымпелКом» (торговая марка «Билайн») Ирина Лебедева.

Звание победителя «Народного рейтинга» Белоруссии по версии портала infobank.by присуждено Паритетбанку. Лауреатом премии «Банк года – 2016» в номинации «Человек года» стал форумчанин под ником "дай". Премию «Человек года», которая носит имя форумчанина Сергея Н. Гирина, получает пользователь, который собрал наибольшее количество благодарностей аудитории Банки.ру. Победитель в этой номинации был выбран на основании открытого голосования из списка претендентов с наивысшим коэффициентом полезной активности. Пользователь дай в 2016 году оставил 374 сообщения и получил 688 благодарностей.

В номинации «Лицом к клиенту» не было равных вице-президенту ВТБ 24 Наталье Смирновой, которая уже более десяти лет ведет на портале Банки.ру горячую линию своего банка.

Вишенка на торте

Холдинг стоит на трех китах: портал Банки.ру – здесь клиенты общаются с банками, сайт Банкир.ру – старейший финансовый ресурс Рунета, где теперь ведутся дискуссии об инновациях и технологиях финансовой отрасли. И наша «вишенка на торте» – глянцевый ресурс Finparty, который знает все о вкусах банкиров в плане ивентов и закрытых приемов. Главные редакторы трех ресурсов Наталья Романова (Банки.ру), Сергей Вильянов (Bankir.ru) и Юлия Решетова (Finparty) представили победителей в своих номинациях.

Приз за лучшую пресс-службу года получил руководитель направления по связям с общественностью СК «АльфаСтрахование» Юрий Нехайчук.

В номинации «Мобильный банк года» по версии портала Bankir.ru победил Сбербанк. За наградой на сцену Петровского путевого дворца поднялся руководитель департамента «Банк XXI» Святослав Островский.

Главный редактор Finparty Юлия Решетова наградила самый красивый VIP-офис. «Private-офис – вишенка на торте банка, – отметила Юлия. – Это концентрация роскоши, последних технологий, денег и высочайшего качества обслуживания. За год мы побывали в VIP-офисах 11 банков, каждый из них уникален, но особого внимания заслужил офис банка «Открытие Private Banking». Именно этому отделению больше всего голосов отдали читатели Finparty.

Миллионы россиян пользуются порталом Банки.ру для выбора финансовых продуктов и услуг, ведь у нас на сайте собрана самая полная база по вкладам, кредитам, ипотеке, кредитным и дебетовым картам. Поэтому каждый год эксперты Банки.ру выбирают самые лучшие продукты российских банков.

По словам руководителя сектора аналитики кредитных продуктов Банки.ру Елены Судариковой, в 2016 году универсальным вкладом, который отвечает потребностям большого количества клиентов, стал вклад «Оптима» СМП Банка (номинация -- "Вклад года") . «Приятно получать признание профессионального сообщества», – поблагодарил со сцены вице-президент, руководитель розничного блока СМП Банка Роман Цивинюк.

"Ипотека года" досталась руководителю блока «Розничный бизнес» Промсвязьбанка Евгению Дмитриеву. «Спрос на вторичное жилье в 2016 году стал восстанавливаться, поэтому мы рассматривали кредиты на покупку квартир именно в этом секторе», – рассказала, объявляя победителя, эксперт по ипотечным продуктам Банки.ру Дина Орлова.

Дебетовая карта должна быть удобной в использовании, обладать «презентабельной внешностью», а еще быть недорогой в обслуживании и приносить доход. Таковы критерии выбора лучшей дебетовой карты. Победителя объявила ведущий эксперт по банковским картам Банки.ру Екатерина Марцукова. Награду получил исполнительный вице-президент Кредит Европа Банка Кирилл Маевский.

Кредитная карта 2016 года по версии Банки.ру – у банка «Ренессанс Кредит». Стелу Банки.ру получил директор департамента по развитию кредитных банковских продуктов банка «Ренессанс Кредит» Дмитрий Курганов.

Лучшим кредитом наличными в 2016 году по версии Банки.ру стал кредит «Рефинансирование» ВТБ Банка Москвы» – он получил премию «Банк года» в номинации «Потребительский кредит». «Рост нашего кредитного портфеля демонстрирует, что кредит пользуется спросом», – заверил гостей церемонии заместитель руководителя департамента розничных продуктов, электронного бизнеса и CRM банка ВТБ Александр Солонин.

Как в самом начале церемонии сказала Динара Юнусова, с помощью Банки.ру российские кредитные организации привлекают вкладов на десятки миллиардов рублей. В этом большая заслуга наших специальных предложений, которые позволяют клиентам на особо выгодных условиях открывать депозиты. Победителем в номинации «Специальное предложение года» стал Кредит Европа Банк.

«2016 год был ознаменован новыми рекордами в лидогенерации вкладов. Более 110 тысяч заявок, 71 тысяча открытых вкладов на сумму почти 50 миллиардов рублей, значительная доля которых была открыта именно в банке-победителе», – рассказал коммерческий директор Банки.ру Дмитрий Корчагин. Награду получила начальник департамента маркетинга Кредит Европа Банка Юлия Алексеева.

Почти полмиллиона человек совершили покупки банковских, страховых и инвестиционных продуктов в финансовом супермаркете Банки.ру в 2016 году. Больше половины из них пришлось на кредитные продукты. «Каждый третий покупатель, интересовавшийся кредитами, выбрал для себя продукт, который стал сегодня победителем в номинации «Онлайн-заявка на потребительский кредит», – объявила руководитель отдела лидогенерации и специальных продуктов Банки.ру Юлия Ананьева.

Как и в прошлые годы, безоговорочным лидером в этой номинации стал банк «Ренессанс Кредит».

Срок рассмотрения заявки на кредит в этом банке составляет десять минут. Получая награду, исполнительный директор, начальник управления по развитию дистанционного бизнеса «Ренессанс Кредита» Алексей Грибков пообещал Елене Ищеевой подумать над тем, как можно сократить это время до семи минут!

Наконец, приз за лучшую онлайн-заявку по дебетовым картам достался Локо-Банку. Эта номинация была представлена на церемонии «Банк года» впервые. А ведь продвигать дебетовые продукты в онлайне гораздо сложнее, чем кредитные.

«Через пять лет мы будем Сбербанком года!»

Впереди гостей церемонии ждали главные награды 2016 года – «Рекламная кампания», «МФО года», «Открытие года», «Страховая компания года», «Банкир года» и, конечно же, Гран-при – «Банк года».

Прежде чем узнать, кому достанутся эти награды, гости вечера смогли насладиться пением солистки оперной труппы Большого театра Дарьи Зыковой.

«Свой день в шесть утра я начинаю с портала Банки.ру и заканчиваю день в час ночи, тоже с Банки.ру», – признался собравшимся председатель совета директоров компании «Домашние деньги» Евгений Бернштам, получая стелу «МФО года». Награду победителю вручила руководитель информационно-аналитического отдела Банки.ру Сабина Хасанова.

Ярким и запоминающимся оказалось выступление победителя в номинации «Открытие года», председателя правления Почта Банка Дмитрия Руденко. «Если мы будем хорошо работать, то через несколько лет будем «Авангардом года», потом, может быть, и «Ренессансом года». А через пять лет мы будем Сбербанком года!» – сказал он.

Почта Банку действительно есть чем гордиться: уже к концу своего первого года работы банк сумел выйти на прибыль, перевыполнить план по привлечению клиентских пассивов (вкладчиками кредитной организации стали 63 тыс. человек), установить более 2 000 банкоматов, а также открыть более 6 300 точек продаж и обслуживания в самых разных уголках России.

Одним из стратегически важных направлений для Банки.ру является страхование. В финансовом супермаркете Банки.ру можно найти практически любой страховой продукт. В последние два года страхование – один из самых быстрорастущих рынков финансового сектора. Неудивительно, что в этом году экспертное жюри Банки.ру выбирало и лучшую страховую компанию. По итогам 2016 года ею стала компания «Ингосстрах», которая демонстрирует один из самых высоких темпов роста среди лидеров рынка, сохраняя очень высокую рентабельность бизнеса.

Главный страховой аналитик Банки.ру Дмитрий Жуков вручил награду директору по маркетингу компании «Ингосстрах» Даниилу Проскурину.

Номинация «Рекламная кампания года» всегда является поводом для горячих дискуссий среди экспертов Банки.ру. В минувшем году банкиры порадовали зрителей эффектными, качественными, креативными и даже провокационными роликами.

Победителя объявил председатель совета директоров холдинга «Банки.ру» и его основатель Филипп Ильин-Адаев: «Рекламная кампания – это не просто один ролик, это целый год активной жизни. А она у данного банка была более чем… «Игры престолов» и Александр Овечкин, «Планета КВН» и рок-концерты. Иными словами, активная деятельность по всем направлениям привела банк «Открытие» к этой победе».

Управляющий директор банка Александр Дмитриев рассказал историю сотрудничества «Открытия» со знаменитым российским хоккеистом Александром Овечкиным, недавно вошедшим в список 100 лучших игроков НХЛ всех времен. Прославленный хоккеист оказался хорошо воспитан: после одной из встреч тогда еще не женатого молодого человека обступили сотни девушек, желающих с ним пообщаться. И надо отдать должное Овечкину – он не ушел до тех пор, пока не дал им всем автограф!

Представляя лауреата в номинации «Банкир года», Филипп Ильин-Адаев отметил, что последние годы все больше банкиров уходят с рынка, ищут себя в других бизнесах. «Но один проект стоит особняком. В него мало кто верил… Но в результате мы получили успешный кейс в рамках программы импортозамещения, – сказал он. – Сегодня очевидно: наряду с собственными виноделами и сыроделами в России появилась своя система платежных карт. Полноценная работающая система. Карточки «Мир» сегодня принимаются в большинстве торговых точек России».

Для главы НСПК Владимира Комлева эта награда стала первой от коллег в финансовой индустрии.

«Сбербанк Кредитные системы»

Итак, главная награда церемонии, Гран-при, лучший банк 2016-го…

«Банковский сектор сейчас существует в двух параллельных мирах. Один – мощный государственный и второй – частный коммерческий, – закручивала интригу перед вручением главных наград церемонии Елена Ищеева. – Рынок поделен и до сих пор подвижен. На мой взгляд, система сдержек и противовесов делает наш мир устойчивым и сильным. Мы, как частный ресурс, априори поддерживаем предпринимательство и частный бизнес в России, однако не замечать успехи госсектора тоже было бы неверно».

Неудивительно, что, выбирая лучший банк 2016 года, эксперты портала определили двух кандидатов – как из частного, так и из государственного сектора. По словам Филиппа Ильина-Адаева, выбрать одного победителя не смогли даже форумчане – их голоса, как и голоса сотрудников Банки.ру, разделились поровну между Сбербанком и банком «Тинькофф». «Мы оказались перед непростым выбором, но мы его сделали. Гран-при церемонии «Банк года» получает «Сбербанк Кредитные системы»! Шутка. Сегодня у нас два победителя – Сбербанк России и Тинькофф Банк».

Награду получали старший вице-президент Тинькофф Банка Артем Яманов и директор по цифровому маркетингу Сбербанка Альберт Усманов, олицетворяющие банкиров будущего: молодые, яркие, задорные и очень смелые!

«Очень приятно, что наши коллеги мечтают стать Сбербанком, – заметил Альберт Усманов, отсылая к речи на церемонии главы Почта Банка Дмитрия Руденко. – Мы через пять лет хотим быть уже не банком, а маркетплейсом».

«Я же в самом начале церемонии сказала, что мы уже маркетплейс, места заняты», – напомнила Елена Ищеева под дружные аплодисменты зала.

«Прошлый год для нас был действительно фантастическим, мы показали рекордные результаты, – отметил Артем Яманов. – Нашим клиентам спасибо за то, что нас терпят – мы очень инновационные, постоянно все меняем. И спасибо конкурентам, в том числе Сбербанку, без них не было бы стимула развиваться».

Завершилась официальная часть церемонии под пение Натальи Сидорцовой.

Вечер на этом не закончился. Гостей ждали грандиозный фейерверк, горячие закуски и неформальное общение друг с другом. Вечер получился по-настоящему сказочным. Сполохи огней праздничного фейерверка в ночном ясном московском небе – погода была на нашей стороне – дарили надежду на то, что финансы в России не будут петь романсы: лучше доверить это замечательным певицам, как было на десятой, юбилейной церемонии «Банк года».

Краткая информация о лауреатах премии "Банк года" -- на официальной странице церемонии.

Фоторепортаж с мероприятия будет опубликован 20 февраля на портале Finparty

Генеральный партнер десятой церемонии «Банк года» — компания «Открытие Брокер». Инвестиционная компания «Открытие Брокер» — один из лидеров финансового сектора. Ее клиентам доступен полный спектр инвестиционных услуг на российских и иностранных биржах, многие из которых уникальны. Брокер имеет максимальный рейтинг надежности и является лауреатом многочисленных профессиональных премий и конкурсов.

Партнер церемонии «Банк года» — страховая компания «Благосостояние». Страховая группа «Благосостояние» входит в число крупнейших страховщиков и предлагает профессиональные финансовые услуги в 68 регионах нашей страны. На российском рынке компания начала работу в 2005 году. На текущий момент рейтинговое агентство RAEX («Эксперт РА») присвоило компании рейтинг надежности «А++». Одним из ключевых направлений деятельности группы является сотрудничество с банками. Партнеры компании — более 20 российских и иностранных кредитных организаций.

Партнеры церемонии «Банк года» — компании Misys и «СофтКлуб». Misys — один из мировых лидеров в индустрии финансового программного обеспечения, представленный на рынке более 30 лет. Продуктами Misys пользуются более 2 тыс. финансовых институтов в 125 странах мира. Компания «СофтКлуб» — крупнейший разработчик программного обеспечения для банков в Республике Беларусь и партнер Misys по программе «ИнФьюжн», в которую привлечен к проектам внедрения по всему спектру продуктов Misys.

Наталья РОМАНОВА, Banki.ru

Россия > Финансы, банки > banki.ru, 17 февраля 2017 > № 2076844


Россия > Финансы, банки. Недвижимость, строительство > banki.ru, 17 февраля 2017 > № 2076843

Пристав всегда звонит дважды

Детективная история про коммунальные долги

Если вас «ставят на счетчик», пусть даже речь идет о ЖКХ, это всегда неприятно

Однажды перед Новым годом судебные приставы решили перевыполнить план по сбору средств и дважды наложили арест на счета по одному и тому же исполнительному производству. И вот что из этого вышло…

Пролог: без объявления войны

В конце 2016 года все службы, которым положено взимать дань с населения, неожиданно активизировались: и жилищники, и гаишники, и налоговики, и Пенсионный фонд. И все оптом пошли в суды, чтобы взыскать старинные и свежие задолженности, включая даже минимальные штрафы за нарушение ПДД.

Коммунальщикам особенно повезло: с 1 июня 2016 года начала действовать упрощенная процедура взыскания долгов за жилищные и коммунальные услуги. Долги до 500 тыс. рублей теперь могут взыскать через мировой суд по месту жительства виновника. Судья в течение пяти дней единолично принимает решение по документам, не вызывая ни ответчика, ни истца. Так что шансов оправдаться и объяснить, почему не платил, больше нет.

В результате, получив соответствующий судебный приказ, сотрудники районных отделений Федеральной службы судебных приставов имеют право наложить арест на счета должника, в том числе карточные. То есть человеку, который задолжал управляющей компании более чем за три месяца, легким движением руки могут быть фактически блокированы все безналичные движения средств. Так и случилось с нашей героиней — москвичкой Юлией Мартыновой.

Действие первое: водосчетчики, коты и коммунальщики

Юля — человек в общем и целом законопослушный, но ленивый по части хождения по учреждениям и стояния в очередях. Ей проще заплатить лишнего, чем доказывать, что она не верблюд. Но пару лет назад ее заклинило — она категорически отказалась платить по коммунальным счетам, в которых ей за воду (а это добрая половина счета за коммуналку) начислялось в пять раз больше, чем могла в принципе потратить семья из четырех человек. Даже если бы они все 24 часа в сутки стирали и все по очереди принимали ванну.

То, что ее семья физически не может потратить 40—45 кубометров воды в месяц, Юля знала точно, так как водосчетчики все-таки установила, когда поняла, что суммы в приходящих счетах больше похожи на научную фантастику, чем на реальность. Реальность измерялась 8—10 кубометрами в месяц. В принципе, все могло решиться сразу же — как только были бы зарегистрированы установленные счетчики. Однако донести паспорта водосчетчиков до МФЦ, где их нужно было зарегистрировать, Юля не успела — первым до них добрался кот. В результате они были безнадежно утрачены (как именно — позвольте не уточнять).

Поставить новые водосчетчики и пойти ругаться с УК «Жилищник» барышне было недосуг, в результате чего и образовалась довольно серьезная задолженность по квартплате. Дальше Юля пошла на принцип: не буду платить и всё, пока мне не пересчитают за прошлые месяцы. В результате сумма копилась и множилась, коммунальщики звонили и пугали, приходили и уговаривали. Юля упорно не платила, надеясь восстановить справедливость. В результате под давлением общественности она все-таки пришла в службу, считающую квартплату. Там милый мальчик довольно ехидно пояснил, что все начислялось по закону — да, по максимальному «тарифу» на человека, но в рамках нормы (интересно, из чего они исходят, устанавливая эту норму, думала Юля), а если у кого-то дома стоит неповеренный счетчик — это его проблемы.

Дальше Юля совершила роковую ошибку — заключила договор на рассрочку задолженности с УК «Жилищник», пообещав ежемесячно выплачивать неподъемную для себя сумму, о чем на словах и предупредила сотрудников отдела просроченной задолженности. «Ничего-ничего, — сказали сотрудники, — вы хоть что-нибудь платите, а мы вам потом остатки долга пересчитаем».

«В чем ошибка?» — спросите вы. Рассрочка — это же хорошо? Да просто, пока не было документа, должницу в общем не сильно терзали, а договор рассрочки — финансовый документ, по которому можно и штрафы-пени выставить, и в суд подать, если не платишь. Как потом объяснил Юле знакомый юрист, ошибка была еще и в том, что она «подписалась» платить сумму, превышавшую половину официального месячного дохода, который на тот момент составлял 8 000 рублей алиментов на ребенка.

Действие второе: «Все под арест!»

По закону жанра сразу вслед за подписанием договора о рассрочке Юля осталась без доходов и, соответственно, пару месяцев ничего «Жилищнику» не платила. Потом перевела один раз примерно четверть от записанной в договоре суммы — чтобы подтвердить свои благие намерения, как ей и советовали сотрудники УК. «И вдруг в один «прекрасный» день я получила СМС от Сбербанка, от которого меня бросило в жар, потом — в холод, — рассказывает Юлия. — «Взыскание средств на сумму 29 972 рубля 38 копеек. Основание: Постановление на взыскание денежных средств со счетов клиента по исполнительному производству…».

Кинулась в «Сбербанк Онлайн» — на картах арест и жуткий минус, причем на всех имеющихся. Стала звонить в банк: мол, почему меня никто не предупредил, что это все значит и что делать? Ответ был один: «посмотрите на сайте службы судебных приставов, звоните им, а лучше поезжайте, потому что так ничего не добьетесь».

Будучи все-таки продвинутым интернет-пользователем и абсолютно не имея времени на поездки в отделение ФССП, Юля первым делом зашла на сайт http://fssprus.ru/. И, не вводя никаких особенных защищенных логинов, паролей или секретных данных, узнала — просто по фамилии и имени, — что, да, существует исполнительное производство, что наложено взыскание от 20.10.2016 на ту самую сумму, на которую «ушли в минус» все три имеющиеся карты Сбербанка.

Пострадав пару дней, Юля немного успокоилась, так как для перечисления оплаты за разовые работы, на гонорары от которых она жила, существовали карты других банков: Райффайзенбанка, Локо-Банка. Но не прошло и недели, как ФССП нанесла еще один удар: арестовала все остальные карты, включая кредитную карту в Райффайзенбанке, по которой Юля должна была вносить ежемесячный платеж.

«Новое СМС об аресте счета меня подкосило — я десять лет являлась клиентом Райффайзенбанка, не допускала никогда просрочек по этой карте, чем страшно гордилась. А тут я просто не могу внести деньги на счет — они тут же спишутся в счет оплаты по судебному решению, — вспоминает Юля. — Спасибо сотрудникам банка, которые вошли в положение. Разговаривали вежливо и сочувственно, посоветовали прийти в отделение и узнать, как я могу погасить ежемесячный платеж, минуя счет карты. Оказывается, такое возможно — банки уже изобрели способ обходить арестованные счета для погашения кредитов клиентами. В отделении мне объяснили, что, если приходит запрос на арест счета, они просто ничего не могут сделать: арест накладывается автоматически, списание по требованию ФССП — тоже автоматическое. И дали номер счета, не именного, на который через банки-партнеры можно внести деньги с указанием, что это для погашения кредита такой-то».

До реализации сложных схем погашения кредита у Юли не дошло — она получила деньги наличными и внесла их на арестованную кредитную карту вместе с уже просроченным ежемесячным платежом. И позвонила в службу судебных приставов с просьбой побыстрее все списать, чтобы зачислился и платеж по кредиту — она и так уже попала на штраф за просрочку. На вопрос, почему наложен арест на кредитную карту, в службе приставов пояснили: они не знают, что это за карта — кредитная или дебетовая, поэтому арестовывают все подряд. И рассказали Юле, в каких банках у нее еще есть счета.

Представитель ФССП на самом деле слегка слукавил. Во-первых, по номеру карты можно определить, кредитная она или дебетовая, — приставов просто не волнует, что именно они арестовывают. Во-вторых, приставы знали не обо всех счетах и картах, которые были у нашей героини. Были у нее, в частности, «тайная заначка» в виде кредитки Тинькофф Банка и одна дебетовая карта, до которой приставы не добрались.

Получив решение суда о принудительном взыскании задолженности, приставы запрашивают банки о наличии счетов клиента. По какому принципу они отбирают, куда отправлять запрос, — непонятно. По отзывам читателей Банки.ру, первыми в поле зрения ФССП попадают счета клиентов-должников в Сбербанке, Райффайзенбанке, ВТБ 24, Промсвязьбанке и ряде других. Но по большому счету ни один из банковских счетов нельзя считать неуязвимым для службы судебных приставов.

Действие третье: новогодний «подарок» от ФССП

Внеся всю необходимую для разблокировки карт сумму, наша героиня вздохнула с облегчением и начала радостно готовиться к Новому году. В частности, платить налоги и взносы в Пенсионный фонд. Но не тут-то было: 26 декабря Сбербанк огорошил ее новым СМС о списании на все ту же волшебную сумму 29 972 рубля 38 копеек. Поскольку денег на счете карты было всего 9 940, оставшиеся 20 032 рубля «на ум пошли». То есть счет заминусовался на эту сумму.

Одновременно с этим раздался звонок от живущего отдельно взрослого сына — с его карты в «Сбере» тоже списались деньги, причем сумма сначала составила 15 000, потом — 24 000, потом — снова 15 000. Исполнительное производство, отделение ФССП и имя пристава были совершенно другими, основание взыскания все то же — долг перед управляющей компанией. Дело в том, что Юлин сын хотя и не прописан в квартире матери, но имеет в ней долю — 1/3. То есть его заставили заплатить ту самую треть от общего долга в 45 тыс. рублей, которую и составляла задолженность. Причем его-то точно не предупредили, что таковая существует.

Не буду распространяться о том, какие последовали семейные разборки и насколько Юле и ее семейству был испорчен Новый год. Скажу только, что вместо того, чтобы наряжать елку и складывать под нее подарки, она писала письма — в Сбербанк, в службу судебных приставов, в управляющую компанию «Жилищник», на деревню дедушке Константину Макарычу — с требованием либо вернуть деньги, либо хотя бы объяснить, что происходит.

Самое интересное, что на тот момент никакой информации ни о новых исполнительных производствах на имя Юли и ее сына, ни даже о старом деле не было. Из чего она сделала логичный вывод, что исполнительное производство закрыто, инцидент исчерпан. Откуда же тогда новые списания?

Сотрудник отдела взыскания просроченной задолженности «Жилищника» по телефону подтвердил, что в суд подавали на сумму почти 45 тыс. рублей, то есть вторым 30 тысячам взяться просто неоткуда. Порекомендовал съездить к судебным приставам и запросить у них в бумажном виде выписки о том, сколько они списали с Юлиных счетов и сколько направили в управляющую компанию. А потом уже с этими выписками прийти в УК, чтобы разобраться с начислениями квартплаты и произошедшими списаниями. И еще посоветовал добиться от приставов подтверждения, что они закрыли дело.

Новогодние каникулы Юля провела в тоске: не только из-за пропавших денег, но и из-за ощущения незащищенности от того, что в любой момент может произойти все что угодно. К концу каникул, правда, финансовая ситуация начала налаживаться, история — забываться, списанные тысячи — казаться уже не самой критичной потерей. Разбираться к судебным приставам она так и не поехала, просто решила, что теперь все деньги с карт будет снимать сразу. Обидно, конечно, отказываться от достижений цивилизации и возвращаться в прошлый век — к наличному расчету и натуральному обмену. Да и налоги, увы, так и остались не выплаченными. Но Юля решила, что подумает об этом завтра…

Эпилог: возвращение блудных денег

После Нового года на карту «Сбера» Юле стали снова приходить деньги за работу, в середине января в итоге Юля вышла в плюс, карта разблокировалась. Наша героиня снова расслабилась и зажила обычной жизнью. И вдруг спустя месяц получила на телефон СМС о… зачислении непонятно откуда взявшихся 20 032 рублей. Эта сумма не соответствовала ни одному из ожидаемых траншей, но будила смутные воспоминания — набор цифр показался ей знакомым. Попытки выяснить через «Сбербанк Онлайн», откуда пришли деньги, не увенчались успехом. Источник выяснился только после длительных переговоров со специалистами кол-центра банка — они предположили, что сумма была переведена… службой судебных приставов.

Получается, раз вернули последний списавшийся платеж, значит, признали его неправомерным. Тогда возникает резонный вопрос: а где еще 9 940 рублей, который списались с карты еще в декабре по этому второму, несуществующему, требованию? Этот-то вопрос и озвучила озадаченная Юлия сотрудникам Сбербанка.

Специалисты банка провели целое расследование, сводя дебет с кредитом, анализируя все трансакции начиная с октября 2016 года, когда, собственно, и было вынесено злополучное решение о взыскании задолженности. И через несколько часов нашли-таки потерянные деньги — оказалось, что они почему-то были зачислены не на карту, а на счет карты (в чем разница, затруднились объяснить сами сотрудники банка). Поэтому Юля не получила СМС о поступлении средств и не увидела этих денег в интернет-банке. Путаница случилась еще и потому, что списание 20 032 рублей (второй части суммы) произошло в тот же день, когда были зачислены обратно списанные еще в декабре 9 940 рублей. Расширенная выписка по счету карты убедила Юлю, что ей таки вернули все неправомерно списанное. На чем она и успокоилась, хотя так и не получила от ФССП ни объяснений, ни извинений, ни подтверждения того, что исполнительное производство закрыто и больше такого не случится.

Вместо послесловия: комментарий юриста

Иван Хорев, эксперт бюро «Байбуз и Партнеры»:

«Такая проблема возникает у должников по исполнительным производствам достаточно часто. Выход судебных приставов за пределы своих полномочий происходит не из-за желания навредить, а зачастую по причине некомпетентности судебного пристава-исполнителя, незнания им основ действующего законодательства РФ об исполнительном производстве.

В целом сама мера блокировки счетов должника является одной из самых применяемых и действенных для взыскания имеющейся задолженности. Однако зачастую судебные приставы-исполнители начинают применять данную меру по отношению ко всем открытым счетам должника, что незаконно.

Так, судебный пристав-исполнитель не имеет права арестовывать никакие из счетов компенсационного, социального характера. То есть те, на которые должник получает выплаты компенсационного характера от государства (как единовременные, так и систематические). Перечень видов счетов, на которые судебный пристав-исполнитель не имеет права накладывать арест, регламентируется статьями 98—101 ФЗ «Об исполнительном производстве».

Однако если такая ситуация все же произошла, должник может предпринять ряд шагов, направленных на противодействие недобросовестному или некомпетентному судебному приставу-исполнителю.

Первое, что может в такой ситуации сделать должник, — получив на руки постановление об аресте тех счетов, которые судебный пристав-исполнитель не имеет права арестовывать, обжаловать данное постановление в течение десяти дней с момента его получения в порядке подчиненности (старшему судебному приставу и т. д.).

Как правило, обжалование постановлений судебных приставов-исполнителей в порядке подчиненности не особо эффективно. Соответственно, второе, что может сделать должник, — обжаловать спорное постановление судебного пристава-исполнителя в суде в течение десяти дней с момента его получения. Данная мера достаточно эффективна, и зачастую, если постановление судебного пристава-исполнителя действительно нарушает закон, права и законные интересы должника, суд его отменяет и обязывает судебного пристава-исполнителя снять спорный арест с того или иного счета должника.

Параллельно вышеизложенным первым двум методам должник имеет право обратиться в органы прокуратуры с жалобой на конкретного судебного пристава-исполнителя.

Таким образом, используя весь изложенный арсенал правовых средств борьбы с незаконными действиями судебных приставов-исполнителей, должник имеет все шансы на восстановление своих прав, а в особых случаях — на взыскание со службы судебных приставов причиненных такими действиями убытков.

Однако важно иметь в виду, что пропуск 10-дневного срока на обжалование постановления судебного пристава-исполнителя существенно снижает шансы на восстановление прав должника. Поэтому именно своевременные действия должника во многом способствуют эффективности изложенных методов борьбы с незаконными действиями судебных приставов-исполнителей».

Ольга КУЧЕРОВА, Banki.ru

Россия > Финансы, банки. Недвижимость, строительство > banki.ru, 17 февраля 2017 > № 2076843


Россия > Финансы, банки. СМИ, ИТ > bankir.ru, 17 февраля 2017 > № 2076842 Кирилл Меньшов

Кирилл Меньшов, «Открытие»: «Чтобы выжить, банки должны встроиться в экосистему будущего»

Кирилл Меньшов, директор по информационным технологиям банка «Открытие»

Беседовал: Антон Арнаутов, издатель «Банкир.Ру»

Об апизации АБС, глобальных трендах в банкинге и digital, пользе для банка от работы с финтехстартапами и многом другом рассказал порталу Bankir.Ru директор по информационным технологиям банка «Открытие» Кирилл Меньшов.

— Есть распространенная точка зрения, что сегодня банк должен стать IT-компанией, чтобы выжить. Как к этому относятся в «Открытии»?

— Мы тоже считаем, что банки станут IT-организациями. Когда мы определяем для себя векторы развития и то, какие организационные модели мы будем использовать, мы никогда не ориентируемся на банки, мы смотрим только на современные IT-компании, стараемся брать у них то, что применимо в банке. Банк «Открытие» отличается тем, что для нас технологии уже давно являются стратегическим вектором, а для всех бизнес-подразделений технологии — краеугольный камень развития банка.

— Какие наиболее важные для банкинга тренды в развитии технологий и изменении потребителя ты бы выделил?

— Основной тренд изменения общества — повальная дигитализация. Это можно видеть везде, от общественного транспорта до, например, авиакомпаний.

В банкинге основные тренды — постепенное закрытие отделений, удаленная идентификация, дезинтеграция и децентрализация. Именно поэтому, кстати, блокчейн сейчас набирает такие обороты: он позволяет технологически поддержать тренд, который прежде было сложно реализовать.

Другой тренд для банков — консолидация банковских активов. Банков становится меньше, происходит перераспределение клиентов. Вокруг банков также консолидируются финтехпроекты.

— Многие говорят о коммодитизации финансовых сервисов. Есть угроза, что банки станут провайдерами стандартизированных услуг, превратятся в трубу…

— Телекомы десять лет назад стояли перед такой же проблемой, как банки сегодня. А потом превратились в то, чем быть очень не хотели,— в трубу. Произошла коммодитизация их сервисов. Банки сейчас занимаются примерно тем же.

У банка единственная возможность выжить — перестать воспринимать себя как отдельно стоящую организацию, удовлетворяющую какие-то особые потребности клиента. Банк должен занять свое место в цепочках создания ценностей по удовлетворению потребностей клиента. Возможно даже, незаметно для него. У клиента нет потребности пойти в банк взять кредит, потом пойти в автосалон и купить машину. Он просто хочет купить машину. И где-то в процессе покупки свою роль должен сыграть банк. Таким образом, банки встроятся в экосистему будущего и сохранят свое существование. Через 5–10 лет клиент, возможно, перестанет взаимодействовать с банком вообще. При этом банк будет стоять за всеми его операциями.

— Какие еще тренды можно отметить?

— Еще один глобальный тренд — роботизация. Автоматизация долго развивалась алгоритмически. Робот выполнял задания по алгоритмам. Сейчас мы видим развитие когнитивной автоматизации. Мне не очень нравится определение «искусственный интеллект», поскольку оно порождает чересчур высокие ожидания. Но когнитивная алгоритмизация позволяет решить более широкий спектр задач.

Если мы решаем две задачи: дигитализацию как отказ от отделений и роботизацию как отказ от рутинных ручных операций в бэк-офисе, то мы получаем банк как IT-компанию, где большинство сотрудников составляют IT-специалисты.

И, наконец, последний тренд — информационная безопасность как оборотная сторона дигитализации, постоянный рост инвестиций в развитие информационной безопасности, вызванный ростом киберпреступности.

— Много споров в банках (и не только) вызывает тезис о необходимости перевода всего и вся на гибкие технологии управления процессами — на agile. Вы уже перешли на всеобщий agile?

— В целом сегодня происходит тотальная агилизация (от agile.— Bankir.Ru). Важно понимать, что agile-манифест и то, что сегодня происходит в этой области, это как наскальная живопись и творчество Моне.

Для меня agile — это набор современных практик управления, применяемых передовыми компаниями. Эти практики не то чтобы абсолютно лучше классических управленческих практик, но они лучше подходят под быстро меняющуюся среду. Поскольку эти практики пришли в первую очередь из IT-компаний, они очень хорошо походят для решения задач дигитализации.

— Что вам удалось понять, реализуя принципы agile на практике?

— Во-первых, успех работы каждой команды определяется в самом начале — при проектировании продукта. Часто, когда внедряют agile, концентрируются на финальных стадиях цепочки создания ценностей — на внедрении SCRUM-подходов в айтишную команду, которая создает продукт. Но это уже конец пути. Необходимо сменить парадигму.

При классической парадигме есть продакт-менеджер, который предполагает, что на рынке есть потребители, для которых неплохо было бы создать продукт. Он пишет требования, отдает их разработчикам, те делают прототип, потом в лучшем случае проводятся какие-то фокус-группы. И продукт запускается в жизнь. Часто при этом продукт разрабатывается, исходя из ошибочных представлений о рынке.

Новая парадигма agile предполагает фокус на людях. Не на том, чтобы придумывать продукты, сидя в кабинете в банке, а на том, чтобы сначала найти людей, определить их потребности, сделать прототип, потом проверить его на других пользователях, внести изменения и так далее.

Второе, что мы для себя открыли, это agile-коучинг. Когда мы создали несколько десятков отдельных команд, каждая из которых развивается самостоятельно, мы в каком-то смысле открыли ящик Пандоры. Вместо монолитной IT-организации, управляемой CIO единообразно и по определенным регламентам, мы получили набор самоорганизующихся команд, перед которыми поставили цель быть самостоятельными.

И теперь мы стремимся к тому, чтобы установить некие общие правила, а с другой — сохранить самостоятельность. Мы пришли к тому, что нам надо использовать стандартные практики федеративного устройства, когда есть общий федеральный закон, который определяет для каждой команды правила взаимодействия. Этот закон нужен для того, чтобы команды не мешали друг другу, не изобретали велосипеды. Помимо федеральных законов должны появиться локальные законы, которые каждая команда сама определяет для себя, и есть некая «судейская» власть, которая регулирует конфликты и противоречия.

— «Открытие» вобрало в себя много разных элементов — и традиционных банков, и инновационных, можно сказать, стартапов. Как вы все это интегрируете?

— Суть нашей программы интеграции состоит в том, что мы должны выровнять наши IT-ландшафты и создать один банк, а не набор разрозненных IT–систем. И одновременно с этим мы должны сохранить самобытность и самостоятельность, в том числе в IT-инфраструктуре тех финтехпроектов, которые мы присоединили. Мы их приобретали вовсе не для того, чтобы растворить.

То есть происходят две параллельные истории. С одной стороны, это гармонизация IT ландшафта и создание единого банка, а с другой — сохранение неких сателлитных структур в интегрированной IT-среде. Они сохраняют те IT-системы, которые составляют их конкурентное преимущество, сохраняют свою способность быстро менять свои IT-системы.

— Мы говорили о том, что одно из требований, предъявляемых сегодня к IT-системам, это гибкость. Но как могут быть гибкими банковские core-системы (АБС)? Как можно быстро и гибко создавать продукты, если каждый такой шаг требует изменений в неповоротливых АБС?

— Мы находимся сейчас в некой переломной точке, точке принятия решения. Еще полгода назад я бы ответил таким образом: есть слои IT-ландшафта. Есть фронтальные системы, есть middle системы и есть бэк-системы, АБС. И мы постепенно идем сверху вниз в сторону continuous deployment, когда все изменения должны производиться полностью автоматически, практически в онлайне. К этому идем не только мы, но и все передовые банки. В этом году IT-системы нескольких банков подойдут к continuous deployment, как его делает, например, Amazon. Мы искренне верили, что мы к этому приведем все системы, включая АБС. Сейчас мы стоим на перепутье, когда мы начинаем думать, что, возможно, наши предпосылки были неверны. И довести до этого состояния бэк-системы не удастся никогда.

Мы сейчас рассматриваем альтернативу — довести фронт и middle до continuous deployment, а бэки развивать по стратегии тотальной апизации, создания API. Подразделение, отвечающее за АБС, будет иметь своей целью создать такой промежуточный слой между АБС и остальным банком, чтобы для реализации любых задач не приходилось менять бэк-систему. Из ядра должна быть вынесена вся бизнес-логика, оно должно превратиться в учетную систему. Я считаю, что будущее банков немыслимо без открытых API.

— Вы в «Открытии» много работаете с инновациями, втянули в себя инновационные необанки, создали внутри несколько групп по работе с инновациями. Какую модель работы с инновациями ты считаешь оптимальной, исходя из вашего опыта?

— Я сторонник гибридной модели развития финтеха. Я не считаю перспективным создание отдельных больших лабораторий инноваций внутри банка. Банки не про это.

Им, скорее, свойственно создание неких инновационных продуктов на базе уже существующих. Но в создание внутри банка каких-то абсолютно инновационных продуктов, мало имеющих отношения к тому, что банк делает, мы не верим. Для работы с финтехстартапами мы выделили специальных людей, которые только этим и занимаются. Иначе в банке все этим занимались бы только по остаточному принципу.

Второе. Мы создали в банке специальную финтехкоманду, точнее сейчас этим будут заниматься две команды. Одна команда — команда fintegration. Она отвечает за быструю интеграцию стартапов с банком. Вторая проблема, которую они решают,— за счет последовательной интеграции со стартапами мы нарабатываем слой Open API, который позволяет нам легче и проще интегрироваться с каждым следующим стартапом. Мы создаем набор стандартных API, который мы можем предложить другим своим партнерам.

Третий момент. За счет объединения экспертизы наших финтехкоманд и стартапов мы создаем новую ценность. Когда стартап приходит в банк, он думает только о своем продукте, ему сложно понять, какую ценность имеет этот продукт для банка. Банку тоже сложно это сделать самостоятельно. Но вместе мы нарабатываем экспертизу, как создать продукт, который будет интересен нашим клиентам.

— Можно говорить о каких-то конкретных проектах, которые вы делаете со стартапами? Какие задачи вы с ними решаете?

— У нас есть сейчас целый пайп-лайн, в котором есть ряд стартапов, с которыми вместе мы экспериментируем. Мы видим четыре возможных результата для банка.

Первый — это просто покупка технологий. И у нас есть пример, когда мы купили у стартапов какие-то интересные вещи, которые мы используем в своем банке. Это обычная покупка лицензируемых технологий.

Второй вариант — создание партнерского продукта. Так, например, мы создали проект с Сервисом интерьерных решений Proomer: мы взяли наш продукт «Ипотека», наш портал недвижимости и получили комбинированный продукт. Клиент, не выходя из офиса банка в Сургуте, например, может купить квартиру в Сочи с тем ремонтом, который он хочет, заранее посмотрев в 3D, как это будет выглядеть, ни разу в Сочи даже не слетав.

Третье, мы рассчитываем, что если мы становимся якорным партнером какого-то стартапа, то мы в дальнейшем сможем включить его в орбиту большого «Открытия», как это произошло с «Точкой». Поэтому мы стараемся выстраивать партнерские отношения с наиболее перспективными стартапами, держать их рядом с собой.

Четвертое, за счет работы со стартапами мы стремимся стать частью экосистемы будущего общества. Сейчас в рамках нашей стратегии Open API мы стараемся понять, какие API банк может предоставить стартапам, чтобы они могли использовать их как облачные сервисы в создании своих цепочек ценностей для клиента. Классическим примером является интернет-эквайринг и привязка карт.

— Как ты считаешь, почему все-таки у нас в стране не так много финтехстартапов? Что сдерживает их развитие?

— Российская банковская среда — одна из самых быстро адаптируемых сред как в России, так и в мире. Скорость адаптации нашей банковской системой технологических нововведений была настолько велика, что банки просто не оставили шанса выжить самостоятельным стартапам. Банки не давали шанса успеть с момента появления идеи и до адаптации ее индустрией создать самостоятельный бизнес, раскрутить и продать его.

—Ты IT-директор крупного банка. Как ты считаешь, что главное для современного CIO?

— Главная задача CIO — создать правильную команду. CIO должен, с одной стороны, понимать в деталях, что происходит в каждом проекте, в каждом подразделении, а с другой стороны, он должен быть достаточно инновационен и прогрессивен.

К CIO предъявляются два основных требования. Первое — чтобы система не падала, а если падает, то быстро поднималась. И второе — удовлетворение требований всех бизнес-линий. В нашем банке много разных бизнес-линий: инвестиционный, частный, розничный, корпоративный, внутри каждого по несколько направлений. Мы ставим перед собой задачу, чтобы все бизнес-заказчики были удовлетворены тем, что и как происходит. Именно поэтому мы перешли на командную работу — сформировали отдельные команды для всех направлений бизнеса. По каждому направлению созданы кросс-функциональные команды, которые делают проекты и вместе развиваются.

Россия > Финансы, банки. СМИ, ИТ > bankir.ru, 17 февраля 2017 > № 2076842 Кирилл Меньшов


Россия > Финансы, банки > bankir.ru, 17 февраля 2017 > № 2076840 Сергей Стукалов

Сергей Стукалов, «Ронин траст»: «С дипломом Физтеха путь мне был один — на финансовый рынок»

Сергей Стукалов, генеральный директор управляющей компании «Ронин Траст»

Беседовала: Елена Гостева, редактор Банкир.Ру

Поколение финансистов, которому сейчас «чуть за 40», создавали нашу финансовую систему — ту, в матрице которой мы сейчас работаем. О том, как с дипломом физика-авиационщика человек стал адептом рынка коллективных инвестиций, и о том, должны ли у хорошего специалиста этого рынка «гореть глаза», в беседе с порталом Bankir.Ru рассказал генеральный директор управляющей компании «Ронин траст» Сергей Стукалов.

— Как вы попали работать на финансовый рынок, ведь по образованию вы отнюдь не финансист?

— Да, я учился в МФТИ. И по окончании его Центральный институт авиационного моторостроения, куда меня пригласили в аспирантуру, предложил мне в качестве будущего места работы, собственно говоря, себя. Я спросил будущего работодателя: а в финансовом плане как будет оценен мой труд? Мне ответили: 40 тысяч рублей в месяц зарплаты и койко-место в общежитии в Лыткарино. Вроде бы на первый взгляд это и неплохо для парня из Воронежа…

— Год-то на дворе стоял какой?

— 1993 год. Но я же понимал, что шансов, в общем-то, куда-то из Лыткарино выбраться у меня с этой работой немного. Я не был блестящим студентом. Быть может, со временем я стал бы добротным инженером-физиком, но не более того.

В это же время некоторые выпускники нашего факультета, примерно с 1990 года, уже успели создать и успешно развивали банк. Это был Тверьуниверсалбанк.

— То есть знаменитую «Тверь», ТУБ, создали физтеховцы?

— Да. И некоторые имена «отцов-основателей» до сих пор «звенят». Например, Андрей Нескородов, до недавнего времени он руководил концерном «Алмаз-Антей».

Сергей Васильев, один из двух бенефициаров группы «Русские фонды». Андрей Николаевич Епишин — это член Совета федерации, руководитель комитета по бюджетам. С кем-то из основателей банка я был знаком еще по учебе в институте, по увлечению альпинизмом. Ну и я пришел к ним со словами: а не возьмете ли меня куда-нибудь? Просто я очень хотел остаться в Москве. Потому что у меня в Москве была большая любовь, и я думал о том, как мне в Москве закрепиться. Я мог бы вернуться в Воронеж: к моменту окончания института у меня был вызов в Воронеж, в ракетно-космическое КБ, которое двигатели разрабатывает. Правда, из-за неполадок в этих двигателях у нас бывают сбои в запуске ракет в космос — всем известно, что «Прогрессы», увы, иногда падают. Может, вернись я в Воронеж, я бы и разрабатывал двигатели второй ступени этих самых «Прогрессов», РД 0112 что ли. Но вот в силу личных обстоятельств пришлось мне остаться в Москве.

— Вы на ней женились? На той девушке, из-за которой остались в Москве?

— Нет, мы с ней разбежались через какое-то время.

«Тверь», который лопнул

— Но в Тверьуниверсалбанк все же попали?

— Да, в «Тверь» я попал, причем мне предложили там низовой уровень инкассатора-пересчетчика. В пункт обмена валюты.

— Послушайте, Сергей Александрович, у вас внешний вид, простите, Олега Табакова из «12 стульев», когда он играет роль застенчивого воришки. При всем моем уважении к вам — а вы вложили в меня колоссальный объем знаний о фондовом рынке — я не могу представить вас инкассатором!

— Да я и не спорю, что из меня никакой инкассатор, тут вы абсолютно правы. Да и пересчетчик хреновый, как оказалось. Пошел я работать в пункт обмена валюты около метро «Новослободская». Я там сидел в каком-то модном, как сейчас говорят, бутике, а тогда это была какая-то лавка, которая торговала шубами, еще каким-то, простите, элитным тряпьем. Я просидел там ровно три недели.

Из достижений того времени: я в течение второй недели работы принял фальшивую стодолларовую банкноту. Я прокатал ее через кэш-скан, прибор мне сказал, что она нормальная. Когда пришли люди валюту покупать, попросили ее снова прокатать. Я прокатал, она у людей на глазах один раз не прошла, а второй — прошла нормально. Они говорят: нет, парень, такую не возьмем, замени. Я заменил. А эту потом начал исследовать. Провел по ней резинкой, обычной стирательной, а волоски, которые были на бумагу наклеены, и отвалились. Озадачился. Засунул купюру под ультрафиолет, а там, где резинкой потерто, в ультрафиолете сияет все. Ну так я и понял, что принял фальшивую купюру. А второй минус этой прекрасной работы — когда я дела сдавал, ко мне пришел приемщик. Так и сяк считали, а 30 долларов я не досчитался. Куда делись, хрен их знает. Итого у меня зарплата за первый месяц была $160, а я проторговался на $130.

— И так вы поняли, что в работе с наличными деньгами вы бесперспективны?

— Я понял, что надо мне куда-то валить, и пошел консультироваться с людьми, которые меня взяли в банк. Надо же такому случиться, что один из друзей был начальник IT всего московского филиала Тверьуниверсалбанка, а второй друг в то время, однокурсник, был начальником отдела ценных бумаг. И когда приехал я к ним на Большую Тульскую, дом 46, они встретили меня вместе. И я говорю им: слушайте, хочу перейти, ну не могу я с наличными деньгами работать, возьмите куда-нибудь. Один говорит: ну хочешь я тебя к себе программистом возьму? А мне физтеховское образование позволяло работать каким-нибудь программистом. Второй говорит: у меня вакансия в отделе ценных бумаг.

— Прямо картина маслом: Буриданов осел на перепутье!

— Но-но! Я молодой же был. Я говорю: слушайте, ну скажите мне, к кому идти, потому что я вообще ни хрена не понимаю в жизни. Всего 23 года. И программист говорит: ну вообще у банкиров жизнь поинтересней. Вот я в результате и пошел в отдел ценных бумаг. Алексей Новиков был тогда начальником отдела ценных бумаг, царствие ему небесное, умер в прошлом году. Он казался молодым да ранним, и очень хорошим руководителем. Он мне немного объяснил по этим ценным бумагам, потом послал на курсы. И через год я стал начальником группы собственных акций банка.

— Тверьуниверсалбанк планировал выводить свои акции на рынок?

— Да, «Тверь» в то время был одним из эмитентов, который активно раскручивал свои ценные бумаги. Причем это был актив, который в тот момент реально чего-то стоил. Так я и начал развиваться в рамках ценно-бумажной деятельности. Потом работать с акциями только Тверьуниверсалбанка мне стало тесно, и меня начали совать на всякие другие проекты. Например, у нас в банке был в залоге пакет акций «Красного октября». На тот момент эти бумаги принадлежали каким-то непонятным структурам. Они кредит банку не вернули, поэтому залог банку и остался. И меня послали оформить эту сделку. Я ее оформил. Ну и понеслось.

— Чем еще пришлось заниматься?

— Например, было принято решение оформить программу американских депозитарных расписок (ADR) на акции банка. И мне пришлось попытаться развивать программу ADR.

— Собственными силами? Развивать программу ценных бумаг по стандартам рынка США внутри одного русского банка?

— Мне дали юристов, и они нашли американскую фирму-подрядчика. Помню условия этого договора. Я ж в тот момент ничего не знал про американский рынок, честно говоря, и английский мой тогда еще хуже был, чем сейчас. Я встречался с этими иностранцами. Они говорят, что условия нашего сотрудничества такие: банк по предоплате должен перечислить им $50 тысяч, мы с тобой, Сергей, везде ездим, устраиваем роад–шоу, знакомим тебя с брокерскими домами, говорим, что делать и чего не делать. Ну и в конце срока выставляем счета за работу. Первый счет был такой: из предоплаты $50 тысяч — разговоры с Сергеем Стукаловым по телефону — $43 тысячи, роад-шоу — $7 тысяч, спецусловия — $5 тысяч. Итого: вы нам $5 тысяч должны. Ну вот примерно так.

— Из банка вас за разбазаривание народных денег не выгнали?

— Нет, но обратили внимание, что я ерундой занимаюсь, и отправили меня в отдел разработки проектов. Сейчас бы это назвали корпоративным финансированием. Это были такие реально большие, красивые, серьезные проекты. В тот момент, а это середина 90-х годов прошлого века, в России был кризис неплатежей, и было модно пытаться расшивать вот эти неплатежи. Пытались делать всякого рода денежные суррогаты.

— Даже я помню вексельную программу Тверьуниверсалбанка!

— Да, у банка была обширная вексельная программа. Кроме того, у банка были очень неплохие завязки с администрацией Тверской области, поскольку это был опорный банк региона. Администрация предложила нам создать что-то типа чекового обращения. Банк эмитирует чек и гарантирует платежи по нему. Чек выпускался в обращение, через несколько передаточных звеньев он инкассировался, и в результате расшивались неплатежи. В этот момент я понял, что мне чертовски не хватает финансового образования и знаний языка.

— А то так и будут на $47 тысяч выставлять счета за телефонные разговоры.

— Именно так. Я подготовился к поступлению в Финансовую академию, почему-то казалось, что самое то, что мне надо, и туда поступил. А следующим этапом у меня было изучение языка. А потом я планировал продолжить образование на Западе. В какой-то момент, когда я учился в Финансовой академии, Тверьуниверсалбанк лопнул.

— В чем вы сами видите причины краха банка?

— Почему банк остался без средств, непонятно, по этому поводу есть хороший блог Сергея Васильева. Он там объясняет свое видение того, почему все случилось так, как случилось. Меня всегда поражал масштаб физтеховских ребят, их фантастическая энергия, фантастические какие-то выдумки. Это каким же надо обладать незаурядным умом, чтобы такие проекты разрабатывать! Но там была и засада. Они же все физики. А у физиков, если решение по размерности подходит и по порядку величины все более или менее нормально, то физики считают, что все прекрасно. Поэтому мне так кажется, что из-за этого Тверьуниверсалбанк и рухнул. В банке было создано и реально работало много интересного: межбанковский расчетный центр, уникальная вексельная программа, корпоративные финансы. В общем, этот банк — это прекрасная школа жизни, но вот в какой-то момент большая структура сама рухнула под своей же тяжестью.

В начале славных дел рынка коллективных инвестиций

— До сих пор в вашем послужном списке мы видим банк. Как же вас занесло на рынок коллективных инвестиций?

— Один из проектов, который рассматривался в банке на последней стадии его жизни, была инициатива создания инфраструктуры для распространения паев паевых инвестиционных фондов. Идея разрабатывалась в качестве ответной меры на пирамиды типа МММ. Правительство создало фонд обманутых вкладчиков, куда стаскивало остатки всех этих мошеннических компаний. Было решено в фонд переводить оставшееся от пирамид имущество, как-то его распродавать и пытаться с обманутыми вкладчиками расплачиваться, Но по дороге стало ясно, что в нашем народе жива страсть…

— К обогащению через ничегонеделание?

— Да. К извлечению прибыли не из своего труда, а из постулата «мы сидим, а денежки идут». Но цивилизованным путем. Изучили мировой опыт. С этой целью на деньги мирового банка была нанята компания «Артур Андерсон», которая нам всем сообщила, что цивилизованно это на Западе называется mutual funds. Ну как уж сумели, так и перевели. Получился термин паевые инвестиционные фонды — ПИФы.

— А английский язык-то вы выучили все-таки?

— После окончания Финансовой академии в 1998 году я пошел на курсы делового английского при Министерстве иностранных дел и три года там учил язык. Но меня научили там азам дипломатической переписки. Это манера изъясняться исключительно корректно, но словарный запас дает хреновый. И самое главное, что на курсах при МИДе дают тот язык, на котором не говорят финансисты. А когда нет практики, и ты не знаешь слов, то ты выученное очень быстро забываешь. По этому поводу могу отметить, что пару лет назад я в рыбацкой деревушке Сабауди в Италии, в провинции Латина, иду это я по берегу моря, а навстречу мне идет дедок, такое впечатление, что рыбак. Дедку лет 80. Он еле движется. А мне куда-то надо попасть, условно в магазин. И я у него на моем дипломатическом английском спрашиваю: как бы мне найти магазин?

— Sorry, sir… Can you help me? I need a shop!

— А в ответ этот чувак итальянский, предполагалось мною, что рыбак, на изысканнейшем английском, адаптированном для такого мудака, как я, объясняет, как пройти. Причем так объясняет, что я понимаю. И я могу оценить красоту его языка. Я задумался, почему такая разница между знанием языка в России и в Европе. У нас вся страна 6 тысяч километров с одного края до другого. А там вся эта Европа как несколько наших областей. И они там просто вынуждены между собой договариваться. Швейцария — три языка, все разом там говорят по-французски, по-немецки и по-английски. Все, к кому ни подойди. Если бы у нас такая же территория бы была, у нас тоже бы все разговаривали на иностранных языках. А у нас просто это не нужно.

Короче, инфраструктуру паевых инвестиционных фондов планировалось создавать на базе Тверьуниверсалбанка, потому что банк обладал, во-первых, широкой филиальной сетью, во-вторых, у него был межбанковский расчетный центр, который по тем временам быстро обрабатывал платежи. Ведь это были те времена, когда курьеры в банк возили платежки, и деньги шли от одного конца до другого по неделе. Даже если концы находились в одном здании.

— Но ведь кроме Тверуниверсалбанка и правительства еще были люди и структуры, которые работали над созданием рынка коллективных инвестиций России?

— Драйвером развития там были две знаменитые женщины. Это Юля Загачин и Элизабет Хиберт из компании «Паллада эссет менеджмент». А специально для того, чтобы народ больше не обманывали грубо и цинично, была создана Федеральная комиссия по рынку ценных бумаг (ФКЦБ) под руководством Дмитрия Валерьевича Васильева. Внутри ФКЦБ был прообраз нынешнего департамента коллективных инвестиций, который возглавляла Светлана Владимировна Лармина. Когда Тверьуниверсалбанк лопнул, мне надо было работу искать. Я, опять же, пошел посовещаться с умными людьми, куда бы мне пойти трудиться. И мне один умный человек сказал: я не знаю, кем ты хочешь быть, но я точно знаю, кем не хочу быть я.

— И кем он не хотел быть? И вы, соответственно, тоже не захотели?

— Дилером рынка государственных ценных бумаг. Почему? Потому что это работа без будущего. В моей жизни есть несколько людей, которым я доверяю, просто верю их жизненной мудрости. Один из них — это Блохин Алексей Борисович. Второй — Сергей Викторович Яцишин.

Потом появились еще несколько людей, которые четко помогли мне расставить в жизни приоритеты. К сожалению, они сейчас начинают уходить. И, соответственно, остается мало тех, кого хотелось бы слушаться и к кому надо пойти посовещаться. Например, мой отец, обычный инженер ракетно-космического КБ, в результате приватизации вложил все свои ваучеры в акции «Газпрома». Когда он умирал, его пакет акций «Газпрома» стоил фантастических денег. Знаете, это чуть ли не единственный человек, который, не занимаясь активными спекуляциями, зрил в корень. И мне осталось после него наследство, которое до сих пор финансово весомо даже для меня.

«Понимая пагубность привычки к азартным играм, никогда не играю на компьютерах»

— Не хочу учиться, хочу жениться. Идти в дилеры не захотели. А куда идти?

— Поскольку в то время у меня не было вообще никаких идей, кем я дальше хочу быть, а в индустрии паевых фондов знания какие-то уже приобрел, то я пошел к Юле Загачин. Говорю: помоги устроиться. И она сказала, что понимает, что я знаю нормативную базу. Я ведь с 1995 года сидел и читал, какие указания ФКЦБ понавыпускало. Положение о ведении реестра, положение о паевых инвестиционных фондах, типовые правила и проспект эмиссий паевых инвестиционных фондов. Какое первое место, куда можно было бы пойти в те годы, лично вам приходит на ум?

— Мне по старости лет на ум приходит «Тройка Диалог», ныне Сбербанк CIB.

— Вот и правильно, что приходит. Давай, говорит Юля, попробуем в «Тройку» тебя запихнуть. И пошел я в «Тройку» на собеседование. Там сидел Гор Борисович Нахапетян, как сейчас помню.

— Он и по сей день жив и здоров.

— Я знаю. Так вот, он со мной побеседовал и спрашивает: ну и как ты оцениваешь перспективу паевых инвестиционных фондов? Я говорю, что лично мне идея кажется очень здравой. Но проблема в том, что наш народ постоянно кто-то обманывает, поэтому у нас и нет культуры какого-то долгосрочного инвестирования. У нас в России даже сейчас то ли всего один, то ли пять процентов населения планируют свою жизнь на 20 и более лет вперед, а основная часть, по-моему две третьих, считают, что дай бог до конца года дожить.

Вот, соответственно, я и сказал, что в ближайшие лет пять идея ПИФов точно не полетит. Мне говорят: ну ладно, мы тебя выслушали. Давай, парень, ты нам не звони, мы тебе позвоним сами. Я сижу, жду, как честный юноша, что они мне позвонят. Ну понятно, потом попытался узнать, что же не так я сказал. Людям, которые просили за меня, ответили: хороший парень, квалифицированный, но глаза не горят.

— Люблю я это дело, эту формулировку: у вас глаза не горят!

— В «Тройке Диалог» на тот момент работали три человека. Сейчас, когда я народ сам нанимаю на работу, для меня важно, чтобы человек сам верил в то дело, которым он собирается заняться. И есть люди, которые по жизни, по складу характера — сейзлы, у них глаза всю жизнь горят. Уж даже не знаю, что они в свои глаза капают, чтобы огонь в них полыхал. А есть аналитики в конце концов. Руководители, они не за глаза нанимаются. Они должны уметь критично мыслить.

— Ну и что дальше? С «Тройкой» не сложилось.

— С «Тройкой» не сложилось, но работу над ошибками я сделал и дальше приходил на собеседования с горящими глазами.

— Сергей Александрович! Я вас знаю больше 15 лет! Вы и горящие глаза — это такие какие-то очень разные вещи. Плохо совместимые в одном теле.

— Но раз для работодателя нужна такая чушь, как горящие глаза,— глаза-то надо было и мне зажигать. Я в какой-то момент понял, что глаза зажигаются, когда предпринимаешь какие-то действия, чтобы они горели.

— Это какие? Закапать в них что-то или нюхнуть?

— Глубоко внутри я человек казарменный и, понимая пагубность привычки к азартным играм, никогда не играю на компьютерах. Вообще никогда.

— На деньги?

— Да вообще никогда не играю. Я считаю, что это потеря времени. Какие навыки ты приобретаешь, играя на компьютере? Только какие-то эндорфины, которые возбуждают некоторые участки мозга. Поэтому я повадился за час до собеседования сидеть и играть. Тупо играть, чтобы глаза выпучивались от энтузиазма.

— Помогло?

— Помогло. После посещения ряда собеседований мой опыт понадобился в «ОФГ инвест». Мне сказали, что с удовольствием меня возьмут. В то время Борис Григорьевич Федоров был большой энтузиаст ПИФов. Мне было 26 лет. Говорят: ну ок, берем! Для меня это глоток воздуха был, потому что я полгода сидел без работы. В общем, уже затосковал. И единственный плюс был в том, что я это время не совсем потерял. 26, уже ближе к 27 годам, и я решил жениться, пользуясь передышкой в работе и время это посвятил поиску невесты, потом бизнес-проекту под названием «Надо жениться». Говорят мне: выходи на работу 1 февраля, это была суббота, как сейчас помню. А у меня на 1 февраля назначена свадьба. Я говорю, а можно я 4 или 5 февраля выйду, а то у меня 1 февраля свадьба? Хоть один день можно с женой побыть? Медовый день. Вот 4 февраля я и вышел в компанию «ОФГ инвест».

— Кем?

— Каким-то доходягой, который должен был заниматься привлечением клиентов. Поскольку компания ОФГ приняла решение в тот момент сильно расширить штат. Там уже был директор, управляющий компанией, от акционеров пришел главный бухгалтер, чтобы следить за финансовыми потоками. Наняли еще одного чувака, который должен был клиентов привлекать, это был я, и второго чувака, который должен был заниматься учетом пифовской деятельности.

— Вы и клиенты — это примерно то же самое, что вы и инкассация.

— Честно говоря, с клиентами мне работать нравится. Но не со всеми клиентами, у каждого продавца есть какое-то свое кредо. Одни общаются панибратски, вторые общаются как-то клиента продавливая. А мое кредо было — интеллектуальный продавец. Поскольку я хорошо знал нормативку, я писал правила паевого инвестиционного фонда. И поскольку я правила ПИФа писал сам и первый, я был очень такой весь из себя интеллектуальный. В то время было всего-то штук пять управляющих компаний. И уникальность нашей конторы была в том, что мы создали фонд «Петр Столыпин», который, по-моему, до сих пор существует.

Это первый паевой инвестиционный фонд акций. Все те компании, кто до нас успел выпустить на рынок ПИФы, делали паевые инвестиционные фонды госбумаг, ГКО и ОФЗ. Тема хорошая, и сейчас это некий аналог фондов инструментов с фиксированной доходностью или денежного рынка. Но мы создали первый ПИФ акций. Точка продаж была одна, в офисе управляющей компании. Если управляющая компания куда-то переезжала, то пункт продажи этих паев тоже куда-то переезжал. И это было жутко неудобно. Ведь человек приходит на старое место, а там никого нет. Он начинает разыскивать, куда делся офис, может быть, его снова обвели вокруг пальца мошенники. И ему надо было объяснять, что нет, не мошенники, просто физически переехали. Управляющая компания ведь покупает реальные активы, в отличие от МММ. Но мне это приходилось объяснять пайщикам снова и снова каждый раз. И поскольку дело было тогда совсем новое, то в качестве продавца я был не самый и плохой. Потому что у меня, наверное, три четверти времени уходило на объяснение принципов работы… Анекдот есть. Преподаватель один с другим разговаривает, говорит: слушай, ну студенты тупые… представляешь, я им четыре раза объяснял, уже сам понял. Так и я. Пока я клиентам правила работы фонда объяснял, я сам понял, как этот рынок работает.

Как продавать паи нефтяникам, не слезая с вездехода

— Ну а потом случилась девальвация, 1998 год, кризис. Активы ПИФа «Петр Столыпин» сдулись до минимальных размеров, стоимость пая упала, причем упала даже в рублях, уж я молчу про то, что в валюте это были вообще ничтожные суммы. Было несколько волн сокращений в компании. В результате предпоследней осталось четыре человека. Генеральный директор, главный бухгалтер, главный счетовод и я, клиентщик. А потом приняли решение, что всех нас может заменить главный счетовод. Его и оставили. А чтобы акционерам управляющей компании было с кем разговаривать, решили оставить генерального директора. Меня и главного бухгалтера сократили. Главный бухгалтер пошел работать в ФНС, в центральный аппарат. А у меня был период отступничества от фондового рынка. Я ушел заниматься зачетами. В компании «Росгазификация» я проработал примерно год, пытаться заниматься зачетами по газу. Деятельность настолько была не моя, я там был крайне неуспешен, что, понимая это, я при первой возможности оттуда свалил.

— И снова в объятия фондового рынка и коллективных инвестиций?

— Да. Свалили мы в инвестиционную группу «Солид». Нас, четырех человек из ОФГ, приняли просто командой. Мы и создали новую управляющую компанию «Оптимум капитал менеджмент», создали там какие-то ПИФы и начали распространять их паи. «Солид» была близка к «Татнефти». Соответственно, наша первая клиентская база была работники «Татнефти». Мы ездили по нефтегазодобывающим участкам, занимались распространением паев там. Дальше было много всего интересного. Мы организовали первые удаленные (не в Москве) пункты приема паев, мы получили опыт работы с нефтяниками, которые люди богатые, но для них это тоже был совершенно новый продукт. А в Татарии с финансовой грамотностью тогда было из категории «так себе». Правда, именно в Казани — одна из самых живых была ассоциаций профессиональных участников фондового рынка, казанская НАУФОР, и хорошее отделение комиссии по ценным бумагам, но это все было в Казани и в окрестностях. У нас гнездо «Татнефти» — город Альметьевск и один из нефтегазодобывающих участков там.

— Живо представляю вас на вездеходе, приезжающего на нефтедобывающий участок, рассказать о том, что такое ПИФы.

— Там все было сильно проще. В нефтянке обычно так: есть уважаемый человек, который если сказал, что я этим пацанам верю, то за ним народ идет. И вот в «Татнефти» был дядя по фамилии Фельдман. Его пришлось очень долго убеждать, что наше дело того стоит — продавать людям паи. Чувак был очень старый, очень уважаемый, но с удивительно светлой головой. Он во все это дело поверил, он пытался прощупать нас, что мы не мошенники. Но и группу «Солид» вообще в «Татнефти» знают и уважают. В общем, он понял, что мы не с улицы пришли. Он сам поверил и сказал руководителям нефтегазодобывающих участков, что то, что мы предлагаем, нормально. А те рассказали нефтяникам на буровых. Народ к нам и пошел. И мы были очень успешны в работе с нефтяниками. Сколько-то лет мы там проработали, а потом с нас начали требовать планов продаж. А мы к тому моменту уже и так сделали все, что могли. В общем, наша команда из ОФГ маленечко подраспалась. Я понимал, что скоро станут жестко требовать победных реляций о сногсшибательных результатах. Поэтому я почесал голову и ушел работать в Гута-банк. Во время работы в «Гуте» я и встретил начало пенсионной реформы, которую сейчас правительство сворачивает. Но это другая история.

Россия > Финансы, банки > bankir.ru, 17 февраля 2017 > № 2076840 Сергей Стукалов


Россия > Финансы, банки. СМИ, ИТ > bankir.ru, 17 февраля 2017 > № 2076798

Половину онлайн-микрозаймов оформляют с телефонов и планшетов

Валерия Францева

Почти 50% онлайн-микрозаймов граждане оформляют с помощью смартфонов и планшетов, подсчитали в МФО «Робот Займер». По мнению компании, такие данные объясняются популярностью мобильных гаджетов у заемщиков младше 34 лет — основной аудитории онлайн-МФО. Впрочем, проникновение мобильных технологий чревато для заемщиков ростом мошенничества.

О росте доли клиентов, которые предпочитают оформлять онлайн-займы с помощью мобильных устройств (телефонов и планшетов), сообщается в исследовании онлайн-МФО «Робот Займер» (есть в распоряжении портала Bankir.Ru). По данным исследования, по итогам 2016 года доля займов, оформленных через телефоны и планшеты, достигла 47%. За год эта цифра выросла на 30 процентных пунктов. Основную массу мобильных микрозаймов клиенты оформляли со смартфонов — 44%, еще 2% с помощью планшетов. Оставшаяся доля приходится на микрозаймы, которые клиенты оформляли со своих компьютеров. Основная аудитория онлайн-МФО — люди младше 34 лет (на эту категорию приходится более 73,1% заемщиков), отмечают в исследовании.

Рост доли онлайн-микрозаймов, которые клиенты оформляют с помощью мобильных устройств, подтверждают и в других МФО. «Основной рост приходится на крупные города, где использование гаджетов носит массовый характер: Москва, Санкт-Петербург, Новосибирск, Екатеринбург, Нижний Новгород, Пермь, Владивосток»,— отмечает гендиректор сервиса онлайн-кредитования MoneyMan Борис Батин. «Результаты нашего исследования показывают, что около 48% клиентов оформляют займы с помощью мобильных устройств компании Apple, что говорит об их стабильном доходе»,— уточняет он.

Говорят о высокой доле микрозаймов, оформляемых через смартфоны и планшеты, и в МФО «Домашние деньги». Там в 2016 году запустили проект по предоставлению онлайн-микрозаймов «до зарплаты» DDOnline. «В 50% случаев оформление происходит с мобильных устройств,— отмечает главный исполнительный директор „Домашних денег” Андрей Бахвалов.— Использование телефонов и планшетов — более удобный способ для клиента, и эта доля будет расти с увеличением доли смартфонов». В компании также сравнили своих онлайн и офлайн-заемщиков. «По нашей статистике, аудитория онлайн моложе — это мужчина до 35 лет, со средним доходом 50 тыс. рублей, тогда как офлайн — это женщина, 39 лет, со средним образованием, сфера занятости — услуги (33,22%), средний доход — 30 тыс. рублей»,— поясняет Андрей Бахвалов.

В онлайн-МФО Platiza.ru доля займов с мобильных устройств выросла на 17,4% и составила в декабре 2016 года 48,6% (в начале года — 31%). «Клиенты, которые пользуются услугами онлайн-МФО, много времени проводят в интернете, поэтому им удобно оформлять займы напрямую с телефонов и планшетов»,— объясняет директор по взаимодействию с акционерами и инвесторами МФО Platiza Александр Уваров.

Еще одна причина роста доли мобильных займов — возможность оформлять их через приложения компаний. По данным МФО MoneyMan, в 2016 году каждый десятый микрозаем оформлялся через мобильное приложение. При этом в MoneyMan ожидают, что в этом году количество займов, выданных с его помощью, вырастет в несколько раз. «Мобильные приложения МФО удобны тем, что запоминает данные о клиентах (паспортные, данные карт и т. д.), то есть заемщикам нужно вводить их всего лишь один раз, при заполнении первой заявки на микрозаем»,— поясняет Александр Уваров. Дальше человек просто выбирает сумму и срок, на который он хочет оформить следующий заем. «Еще в приложения компании встраивают разные интересные фишки, например, у нас в ближайшее время появится специальный мобильный помощник — персональный финансовый менеджер, которого нет в веб-версии сайта»,— отмечает Александр Уваров. Кроме того, так как данные о клиенте уже есть в приложении, решение по его займу может быть принято быстрее, отмечает Борис Батин.

Основная аудитория мобильных приложений МФО — молодежь. «Такому варианту получения займа чаще все отдают предпочтение люди в возрасте от 18 до 25 лет, но по итогам прошлого года мы наблюдаем также активный рост у клиентов возрасте от 25 до 40 лет»,— поясняет Борис Батин.

Впрочем, использование мобильных приложений для получения микрозаймов несет в себе и определенные риски. В первую очередь заемщики могут ошибиться с приложением и скачать программу, сделанную мошенниками. «Такие компании маскируются под добросовестных игроков, но на самом деле будут собирать персональные данные клиентов, которые потом передадут в третьи руки. Необходимо обязательно проверять, кто является разработчиком, и изучать информацию на официальных сайтах сервисов: там должны быть ссылки на все их приложения»»,— поясняет Александр Уваров. «Следует устанавливать только официальные приложения компаний и из проверенного источника (магазина Google Play, например), перед установкой читать отзывы других людей, обращать внимание, к чему оно запрашивает доступ, а также хранить пароль от него в труднодоступном для третьих лиц месте»,— советует гендиректор «Робота Займера» Сергей Седов.

Кроме того, клиентам, оформляющим заем с помощью мобильного устройства, нужно быть предельно внимательными. «Важные нюансы, по которым можно распознать „нелегалов” (название компании, подробные условия займов и прочее), при использовании мобильного устройства сложнее заметить, чем на ПК, из-за небольшого экрана»,— объясняет Сергей Седов.

Россия > Финансы, банки. СМИ, ИТ > bankir.ru, 17 февраля 2017 > № 2076798


Казахстан > Финансы, банки > kursiv.kz, 16 февраля 2017 > № 2075914 Энтони Эспина

Энтони Эспина, председатель правления АО «АТФ Банк»: У нас есть финансовые инструменты, которые требуют корректировки

Автор: Динара ШУМАЕВА

Помимо сокращения количества банков, казахстанской банковской системе нужно «равномерное» регуляторное поле и правильные законы о банкротстве. Председатель Правления АО «АТФ Банк» Энтони Эспина также считает необходимым провести корректировку ряда финансовых инструментов. Об этом и многом другом топ-менеджер банка рассказал в интервью «Къ».

О геополитике

– Самое обсуждаемое на сегодняшний день политическое событие во всем мире – это, конечно же, последние выборы в США и победа Дональда Трампа. Для Вас его победа была неожиданностью? Как в целом, Вы его оцениваете? Какие риски могут быть для всего мира с его приходом в большую политику?

– Никто не думал, что Трамп победит. И сам Трамп так не думал. Все опросы показывали, что Клинтон опережала Трампа. В действительности Клинтон получила более трех миллионов голосов. Однако благодаря электоральной системе США, Трамп победил по нескольким ключевым штатам и теперь он – президент.

Трамп – предприниматель. Но управление компанией и управление страной – это разные вещи. Есть большая разница между тем, управляете ли вы пятью людьми или пятью тысячами людей. Когда вы руководите своим бизнесом, то переживаете только за себя. Вы можете принимать любое решение, потому что в конечном итоге рискуете только своими собственными деньгами.

Но если вы ведете бизнес компании, акции которой котируются на бирже, тут вы не являетесь владельцем этой компании, и тогда вы несете ответственность перед акционерами. Если вы управляете страной – вы несете ответственность перед ее гражданами. Поэтому необходимо ставить интересы народа выше своих интересов. Думаю, что Трампу нужно начинать это понимать.

– Как Вы оцениваете его последнее решение по миграционной политике, по выходу из Трансатлантического сообщества, строительство стены на границе с Мексикой?

– Сейчас в США существует большое количество вопросов относительно незаконной иммиграции. У многих присутствует беспокойство относительно того, что иммигранты отбирают рабочие места у американцев. Однако, Америка – это страна иммигрантов. Нельзя говорить, что все иммигранты – плохие люди.

По поводу строительства стены: на некоторых участках такой большой страны как Америка – это невозможно. Во время предвыборной кампании Трамп говорил, что он построит стену, а за ее строительство заплатят мексиканцы, но Мексика, конечно, отказалась это делать.

Теперь он говорит, что строительство стены будет оплачено за счет обложения налогом товаров, импортируемых из Мексики. Но в конечном итоге за строительство этой стены заплатят граждане Америки посредством увеличенных цен.

Трамп хочет вернуть производство в США, но если посмотреть на то, что он носит – вся эта одежда производится в Китае. Проблема в том, что многие люди не понимают ценообразование товаров. Например, они смотрят на Iphone, который стоит 1 000 долларов и думают, что 1 000 долларов забирают себе китайцы, но это не так.

Если Трамп хочет вернуть производство в США, то он должен понимать, что расходы на производство товаров увеличатся. Кто будет платить эту разницу в расходах? Граждане США.

Допустим, вы вернете эти рабочие места в Штаты, будет ли американец работать за зарплату в $300 в месяц? Если вы готовите бургеры в Макдональдсе – вы получаете $5 в час, это $40 в день, итого – $200 в неделю при 5-дневном графике, а в большинстве случаев они работают 7 дней в неделю. Захотите ли вы в таком случае вообще работать на сборке Iphone? Лучше пойти готовить бургеры и зарабатывать больше. Кто будет заниматься этой работой? Придется платить людям больше. И чем больше вы будете платить, тем больше будет увеличиваться стоимость товара.

– А что будет с Китаем?

– Китай выиграет.

– Почему?

– Он усилит свое влияние в регионе. Филиппины все время спорят с китайцами по поводу моря. Споры идут не только между Филиппинами и Китаем, но также и Малайзией, Вьетнамом, Индонезией, потому что вопрос стоит о нефти. Президент Филиппин заявил, что не думает, что Америка ввяжется в войну с Китаем, отстаивая интересы Филиппин. А Филиппины не такая сильная страна, чтобы противостоять Китаю, таким образом, лучше всего будет подружиться с Китаем. Возможно, он рассуждает так: «У меня есть нефть на этих островах, все хотят получить этот участок, и лучше мы поделим его с Китаем. Даже если мне достанется 20% – это лучше чем ничего».

По сути это позволит Китаю расширить свое влияние в регионе. Изначально влияние будет экономическое. Например, Австралия продает все свои минералы Китаю, Таиланд экспортирует рис в Китай, а если страны в Азиатском регионе поддержат Китай, в итоге они смогут вместе построить так называемый азиатский блок.

– Что будет с экономикой Китая, если американские корпорации уйдут из Китая?

– Китайская экономика сегодня не зависит так сильно от экспорта как раньше. В течение уже более 10 лет Китай движется по направлению к внутреннему потреблению, а он может себе это позволить с населением более одного миллиарда человек. Что случится? Если Америка увеличит налог на экспортируемые Китаем продукты, кто будет оплачивать этот налог? Не граждане Китая, а потребители из США. Кто лишится дешевых импортных товаров? Прожиточный минимум в Америке увеличится, а уровень жизни упадет. Сейчас американцы пользуются всеми преимуществами дешевой китайской рабочей силы.

Со своей стороны Китай может увеличить налог на импорт американской продукции. И кто же в таком случае пострадает? Американские производители, в частности, американские крестьянские хозяйства.

– Почему США изолируются?

– Америка высказывает мнение, что она не может быть «полицейским» для всего мира, и что весь остальной мир пользуется щедростью Америки. Мы говорим о безопасности, не экономике. Однако если Америка прекратит свое присутствие в остальном мире, она потеряет своих союзников, от чего выиграют Китай и Россия. Некоторые американцы думают, что стена их защитит. Проблема – это не граница с Мексикой. У Америки большая граница с Канадой и еще больше по протяженности границы со стороны Атлантического и Тихого Океана.

Борьба с въездом потенциальных террористов в страну – только одна проблема. Еще одна проблема – это местные террористы, те, которые живут внутри страны. Кроме того, в результате политики, которой сейчас Трамп пытается придерживаться, большое количество людей будет недовольно и они будут это высказывать.

– Какие риски существуют для экономики Казахстана?

– Экономика Казахстана зависит от нефти и минералов. Мы не экспортируем товары в Америку. Если Америка вернет себе свое производство, освободившееся пространство займет Россия и Китай, а они граничат с Казахстаном.

Китайская инициатива «Один пояс – одна дорога» поставит Казахстан в центре огромного экономического блока от Китая до Европы, от России до Индии и Юго-Восточной Азии. И здесь будущее Казахстана.

О банковской системе

– Какие важные события Вы ожидаете в банковской системе Казахстана в 2017 году?

– Кто знает? (смеется). Два месяца назад нельзя было предсказать возможность объединения Халыка и ККБ или продажи контрольного пакета акций БЦК. Также ходят слухи о многих других слияниях среди банков второго уровня.

– Имеется в виду – какие прогнозируемые события вы ожидаете в законодательной сфере, регуляторной среде?

– Мы ожидаем, что будет внедрен Базель 3, МСФО 9. Мы знаем, что это произойдет, и готовимся к таким изменениям. Однако вопрос не в том, что о чем мы знаем или с уверенностью ожидаем, а в том – что не знаем. К прогнозируемым процессам всегда можно правильно подготовиться. Проблемы же возникают, когда мы чего-то не знаем.

– Черные лебеди?

– Вот именно. Честно говоря, я не знаю, что будет в банковской системе РК в ближайшее время. Я думаю, и большинство людей согласится, что банков слишком много в Казахстане. Таким образом консолидация – хорошая идея.

– Существует ли какая-то методика, определяющая оптимальное количество банков в стране, исходя из количества населения или других параметров?

– Нет, не существует. Например, в Гонконге количество банков 350 и лишь половина численности населения Казахстана. Гонконг является торговым финансовым центром и банки там учреждаются для того, чтобы обслуживать какие-то узкие направления. Например, итальянский банк открывают для того, чтобы работать с итальянскими клиентами в Гонконге. Банк из Германии в Гонконге будет обслуживать немецкие компании. По мере роста в целом экономики Казахстана сюда будет приезжать больше инвесторов, больше иностранных компаний. Допустим, если большое количество казахов уедет в Гонконг для того, чтобы инвестировать, то за этими людьми последуют и казахстанские банки. Точно так же за инвесторами сюда могут прийти банки из других стран. Это должно поддерживаться ростом экономики.

– Какие еще проблемы существуют в казахстанской банковской системе, на Ваш взгляд?

– Одной из очень больших проблем является то, что потребитель и заемщик очень защищены. Я лично наблюдал, как уходят десятки лет на то, чтобы произвести окончательное взыскание и получить контроль над заложенным имуществом. Это влечет риски и, таким образом, расходную часть банков. В конечном итоге эти расходы садятся в увеличенные процентные ставки для заемщиков.

Нам также необходимы уточнения в банковские инструменты. Например, многие фиксированные депозиты на самом деле таковыми не являются. Вкладчики могут снимать деньги до неснижаемого остатка или пополнять до максимальной суммы. И это очень выгодно для вкладчиков, которые «крутят» деньги, охотясь за более высокими ставками. А банкам эта ситуация усложняет управление ликвидностью.

– Разве Национальный банк запрещает банкам предлагать ставки выше 14%?

– Национальный Банк не запрещает банкам принимать деньги по ставкам выше 14% в тенге. Но, банки стараются придерживаться рекомендуемых ставок КФГД. По долларовым депозитам гарантированная ставка – 2%. Разрыв между ставками на депозиты в тенге и депозиты в долларах США должен способствовать перевороту населением долларовых депозитов в тенговые с целью получения большей прибыли на процентах. Это делается для поддержания курса тенге. Однако здесь происходит эффект увеличения стоимости средств для банков, что в конечном итоге может отразиться на заемщиках и привести к замедлению развития и инвестиций в экономику.

– Над какими проблемами еще предстоит работать?

– Нам нужны правильные законы о банкротстве. Какое-то время Казахстан был на первом месте по объему NPL, потому что банкам очень сложно взыскать залоги в случае непогашения кредита. Во многих странах на то, чтобы добиться получения залога от клиента, уходит в среднем 1 год, у нас – 10 и более лет, причем с каждым годом сумма растет.

Также у нас есть вопросы по налогам. Допустим, заемщик берет в банке кредит на сумму 100 млн тенге и не может вернуть эти деньги. Он может вернуть только половину суммы в 50 млн тенге. Остальную сумму банк может ему простить. Однако в Казахстане за прощение долга нужно выплачивать налог. Согласно казахстанскому законодательству, эти налоги платит банк. Поэтому прощать займы мы не можем. Нужно попытаться решить эти системные проблемы.

– Дискуссии на эту тему идут?

– Мы на протяжении долгого времени ведем диалоги с Нацбанком, с правительством, налоговым департаментом. Эти диалоги велись еще до того, как я пришел в банк и они продолжаются.

– Ожидаете ли вы дальнейшее снижение базовой ставки НБРК в 2017 году?

– Нацбанк постепенно сокращает базовую ставку. Однако до тех пор, пока максимальная гарантированная ставка также не будет снижена, я буду продолжать платить 14% своим розничным клиентам. Фондирование все равно остается дорогим.

– Что Вы скажете о развитии финтеха? Какие тенденции наблюдаются?

– Все сейчас говорят о финтехе. И все считают, что финтехи заменят банки. Я так не считаю. Люди не понимают, что финтех – это всего лишь платформа, а традиционный банк – это финансовый посредник.

Например, если вы одалживаете деньги через так называемый «кредитный клуб» на базе финтеха, вы несете кредитный риск. Платформа финтеха предоставляет только список заемщиков и некоторую информацию о них. Ответственность за качество и достоверность информации никто не несет. Платформа будет получать взносы и передавать их за вычетом расходов и прибыли.

Разница в том, что когда вы размещаете свой депозит в банке – эти деньги выдаются в кредит другим клиентам, и если в итоге заемщики не погасят кредиты, то это убыток банка, вкладчики все равно получат свои деньги. Банк берет на себя роль финансового медиатора, заемщик и вкладчик взаимодействуют напрямую.

– То есть главный риск в том, что финтех не подпадает под регулирование?

– Даже если регулирование будет, что можно регулировать? Ведь ответственность на себя эти P2P платформы не берут. Банк берет на себя ответственность, потому что ему еще нужно расплачиваться с вкладчиком. Банк может совершить ошибку, выдать кредит не той компании или не тому человеку, но это будет его проблема. В этом разница банка и финтеха.

Некоторые финтехи представляют из себя платежные системы. Возможно они заменят собой небольшое количество наличных транзакций и транзакций по кредитным картам. Например, PayPal, ApplePay, SamsungPay, но посмотрите на размер их транзакций.

В Китае есть своя служба такси. Я пользуюсь их услугами и плачу за поездку по телефону примерно 30 юаней (4 доллара США). Или я расплачиваюсь за кофе в Starbucks. Последний раз я покупал что-то в интернет-магазине Amazon и заплатил 12 долларов. То есть в любом случае вы не размещаете все свои деньги на PayPal или ApplePay или SamsungPay, вы закидываете туда немного денег, чтобы покрывать какие-то небольшие покупки. Если вы захотите купить машину или квартиру, вы же не будете оплачивать ее через PayPal?

– То есть в любом случае они не заменят банки?

– Да, я так думаю. Они заменят какие-то небольшие наличные транзакции, потому что люди, как правило, не носят много наличных денег в кармане.

Вы знаете, почему подобные сервисы очень популярны в Китае? Потому что самый большой номинал в Китае равен 100 юаням и это примерно 13 долларов США. У меня был ювелирный бизнес в Китае и магазины были в нескольких городах. Мы продавали ювелирные изделия на сумму 100–200 тыс. юаней и люди приходили с чемоданами денег. Поэтому онлайн-платежи так популярны в Китае.

– Сегодня почти у всех банков одинаковые IT-технологии. В чем вы планируете конкурировать между собой? Скоростью?

– В настоящее время все банки компьютеризированы. Таким образом скорость услуг действительно зависит от ручного интерфейса. А ручной интерфейс будет развивать скорость до пределов, допустимых внутренними правилами. В АТФ Банке мы применяем идеи обслуживания клиентов посредством обучения нашего фронт-офиса.

Все сейчас говорят о цифровых банках. Банки по сути уже цифровые. Вы можете осуществлять платежи, снимать деньги из банкоматов, оплачивать покупки или квитанции онлайн, переводить деньги в интернете и т. д. Банкинг уже цифровой.

– Какие драйверы роста вы видите для вашего банка в 2017 году?

– Прогнозируемая динамика роста экономики в этом году будет лучше, чем в прошлом, соответственно мы ожидаем активизации бизнес-сегмента. Поэтому мы видим одним из драйверов дальнейшего развития кредитование субъектов МСБ. Мы разработали новые продукты для своих клиентов. В то же время мы разработали скоринговые модели для сокращения времени одобрения кредитов с большей для себя уверенностью. В прошлом году мы изменили нашу модель продаж, улучшили внутренние бизнес-процессы и продолжим работать в этом направлении дальше. При этом рост не будет скачкообразным, это будет постепенная стабильная динамика.

В целом мы ориентированы на универсальный профиль и гибкий качественный сервис. При этом Банк не будет расти только ради роста. Мы понимаем, что важно расти качественно, сохраняя стабильность, продвигаться вперед по мере развития нашей инфраструктуры и кадров. Мы ориентированы на стабильный и эффективный бизнес.

Казахстан > Финансы, банки > kursiv.kz, 16 февраля 2017 > № 2075914 Энтони Эспина


Украина > Финансы, банки > interfax.com.ua, 13 февраля 2017 > № 2074222 Игорь Пашко

Глава Нацкомфинуслуг: "Финансовый рынок - это доверие, без него ничего не будет"

Эксклюзивное интервью главы Нацкомфинуслуг Игоря Пашко агентству "Интерфакс-Украина".

Вопрос: Как небанковский финансовый рынок Украины пережил 2016 год?

Ответ: Говорить об итогах года еще рано, поскольку не все компании отчитались о результатах. Сводные данные по рынку будут готовы только к середине марта. Если основываться на цифры девяти месяцев, то в целом небанковский финансовый рынок в прошлом году демонстрировал стабильность и небольшой рост. За этот период с рынка было выведено 278 компаний и зарегистрировано почти такое же количество новых. Что касается активов, то в целом по рынку они выросли на 9 млрд грн - до 167 млрд грн. Наибольший рост по данным показателям демонстрировали финансовые компании, предоставляющие услуги по кредитованию населения за счет собственных средств.

Количество факторинговых и лизинговых компаний возросло на 20% - до 642, их активы - более чем на 15%, до 75 млрд грн. Количество кредитных организаций сократилось, при этом их активы выросли на 3 млрд грн.

Если взять весь рынок потребительского кредитования Украины, то в 2016 году на небанковский сектор приходилось 20%, в 2015 году- 16%, в 2014 году 11%. То есть, наблюдается постоянный рост. Основной причиной таких показателей является то, что наш рынок - это рынок малого и среднего бизнеса, ориентированный на домохозяйства. Спрос на кредитование в этом сегменте есть, и он все больше компенсируется за счет небанковского сектора.

Если обратить внимание на то, что дает небанковский финансовый рынок государству, то это 8,1 млрд грн, вложенных в ОВГЗ, более 1 мдрд грн налогов, более 24 млрд грн предоставленных кредитов, около 4,3 млрд грн выплаченных страховых возмещений, порядка 24 млрд. действующих договоров финансового лизинга.

Мы все прекрасно понимаем, что на рынке существуют проблемы – это и недостаточная капитализация и, к сожалению, недобросовестное выполнение обязательств перед клиентами, и слабая прозрачность рынка, и ряд других проблем. Но у этого рынка хороший потенциал и при решении всех вышеуказанных проблем он может демонстрировать очень хорошие результаты.

Вопрос: Что нового произошло на страховом рынке в прошлом году, что его ждет в 2017-м?

Ответ: Если говорить о страховом рынке, то здесь видим снижение как по количеству компаний, так и по активам. По итогам девяти месяцев прошлого года рынок сократился на 41 страховщика - до 327. Активы снизились почти на 11% - до 55 млрд грн. В то же время качество активов значительно улучшилось, поскольку сокращение произошло в основном за счет вывода "мусорных" ценных бумаг.

В прошлом году мы значительно ужесточили требования к качеству активов и резервов страховщиков, что привело к их перераспределению. Так, на 112% увеличились вложения в ОВГЗ, банковские депозиты, текущие счета выросли на 32%. При этом мы повысили требования к надежности банков, в которых размещаются эти средства.

На 2017 год запланирован второй этап повышения требований к качеству активов и резервов страховщиков. Планируем ввести их в действие с 31 декабря 2017 года. Эти изменения мы уже презентовали на Одесском форуме, обсуждали с ассоциациями страховщиков и представителями рынка. Сейчас документ находится на согласовании в министерствах и ведомствах.

Если говорить о результатах первого этапа повышения требований к резервам, то в части нормативов достаточности капитала по итогам девяти месяцев их не выполняли 29 страховых компаний, по диверсификации активов – 21. Это самые разные компании по величине активов - и крупные, и средние, и малые.

На ежеквартальной основе осуществляется анализ отчетности страховщиков, итоги которого выносятся на заседание комиссии. По компаниям, которые не выполняют требования, формируется соответствующий акт. Им предлагается привести их в соответствие. Причем каждой компании дается свой срок на выполнение в зависимости от размера проблемы. У всех - разные ситуации, разные портфели.

Особое внимание в прошлом году было уделено компаниям по страхованию жизни. Были введены ежедекадные мониторинги структуры портфеля. Каждые 10 дней эти компании отчитывались перед нами по портфелю, активам, существенным изменениям в активах. Это делается для того, чтобы не повторились случаи, произошедшие с компаниями "Гарант-Лайф" и "ЭККО". Так, по итогам анализа отчетности "Гарант-Лайф" за полугодие нарушения нормативов выявлены не были, а отчетность за 9 месяцев еще не была подана. То есть, за три месяца между отчетными датами компания исчезла. В ноябре прошлого года было возбуждено уголовное дело в отношении должностных лиц компании по факту растраты денежных средств. Кроме того, у лайфовых страховщиков комиссия также проводит анализ будущих выплат, причем анализ до 2022 года. Это делается для того, чтобы понять, не возникнут ли у них проблемы с выплатами в пиковые периоды. Что касается рисковых страховщиков, то в прошлом году были увеличены максимальные суммы выплат по ОСАГО до 100 тыс. грн - по материальному возмещению, 200 тыс. грн - по здоровью. Мы стали уделять особое внимание кредиторской задолженности страховых компаний, так как это в основном средства, которые не были выплачены потребителю. Иногда "вытягиваем" задолженность за 2012-й или 2013 гг.

Вопрос: Невыплаты возмещений являются одной из основных проблем страхового рынка, особенно если они связаны с неожиданным исчезновением компании, поскольку получить их становится практически невозможно. Не планируется ли в этой связи создание структуры, аналогичной банковскому Фонду гарантирования вкладов физлиц?

Ответ: Создание Фонда гарантирования выплат по рисковому страхованию не рассматривается. Наибольший объем рискового страхования приходится на ОСАГО. Все участники этого рынка являются членами МТСБУ и формируют соответствующие резервы. Эти средства должны использоваться для погашения задолженностей проблемных компаний перед своими клиентами. А вот по страхованию жизни на прошлой неделе было заседание Совета финансовой стабильности, на котором мы доложили о ситуации, сложившейся на рынке страхования жизни. Этот рынок очень концентрированный: здесь шесть компаний контролируют 86% его объема. Сам по себе он достаточно интересен. Но, к сожалению, есть компании, на которых приходится оставшиеся 14% и по ним есть вопрос, как гарантировать выплаты. Мы знаем этих "героев", они у нас на особом учете. В ходе заседания мы озвучили необходимость создания такого Фонда гарантирования выплат, наша идея была поддержана. Нам вместе с Фондом гарантирования вкладов дано поручение проработать модели его создания для компаний страхования жизни.

Есть несколько моделей. Например, связывание активов, когда каждая компания имеет обязательный резерв, который формируется в высоколиквидных и высоконадежных инструментах с ограничением прав распоряжения ими. Или польская модель выплат ex post, которая предусматривает солидарную систему выплат по факту признания страховщика жизни неплатежеспособным в пределах 50% от суммы резервов такого страховщика, но не более 30 тыс. евро. Общая сумма выплат распределяется пропорционально между всеми участниками рынка. Есть также модель ax ante, например, как у банков: это отчисление в Фонд гарантирования 2% или 3% от объема привлечения платежей. Есть и другие модели, в том числе смешанные. Необходимо выбрать ту модель, которая позволит максимально защитить вкладчиков этого рынка.

Вопрос: Сейчас весь небанковский рынок обсуждает вступившие в силу 10 декабря 2016 года лицензионные условия осуществления хозяйственной деятельности по предоставлению финансовых услуг. Какой сектор они затронули наиболее, не планирует ли комиссия предоставлять разъяснения по наиболее спорным моментам?

Ответ: Согласно новым лицензионным условиям, лицензированию подлежат все виды финансовых услуг. Компании, не выполнившие примененных к ним мер воздействия, не могут претендовать на получение лицензии. Также повышены требования к страховым компаниям для получения лицензий на осуществление ОСАГО. При этом упрощен пакет документов, необходимых для получения лицензии. Кроме того, устанавливаются новые, более жесткие требования к деловой репутации руководства компаний и главного бухгалтера. Мы считаем, что основная причина происходящего на рынке, - это недобросовестность со стороны руководства компаний. Относительно тех видов финансовых услуг, которые ранее не лицензировались: теперь на них необходимо получить лицензию в течение полугода.

По страховым компаниям радикально ничего не поменялось, они будут работать согласно действующим лицензиям. По отдельным сегментам при наличии проблем мы будем давать разъяснения. Так, уже даны разъяснения по лицензированию деятельности кредитных союзов.

Вопрос: Что нового ожидается на рынке обязательного страхования гражданской ответственности?

Ответ: На этом рынке мы буквально на днях приняли важное, можно сказать, судьбоносное решение – утвердили положение об особенностях заключения электронных договоров ОСАГО. Электронный полис - это новая для нас вещь, такого еще на украинском рынке не было. Этот механизм отработан совместно с Моторным бюро и Национальной Полицией, обеспечен ее доступ к базе электронных полисов. Что это дает? Первое - это экономия средств связанных с дистрибуцией бланков. Второе - это прозрачность рынка, это - контроль за всеми полисами, это - исключение продажи фальшивых полисов и полисов страховщиков, у которых забрали лицензию. Мы понимаем, что сразу рынок перевести на эту систему нереально, поэтому в течение некоторого времени будут существовать одновременно бумажный и электронный полис, а затем - только электронный.

Что касается желания страховщиков повысить тарифы на ОСАГО, то нужна веская аргументация такого шага. Мы понимаем страховщиков, мы понимаем рынок, но мы должны стоять на защите прав потребителей, и здесь нам нужны весомые доводы для принятия соответствующего решения.

Второй важный момент, которому мы уделяем особое внимание, это выплаты по обязательствам "компаний-банкротов". Всем необходимо, чтобы они осуществлялись сразу после лишения компании лицензии на "автогражданку". Договорились, что президиум МТСБУ до 20 февраля предоставит нам их видение решения этой проблемы. Сейчас бюро начало процесс выплат возмещений по полисам СК "НОВА". Мы поддерживаем это начинание, однако оно не носит комплексного характера. Тем более, мы говорим о физлицах.

То есть, нужен какой-то компенсационный механизм, гарантировавший выплаты. Причем речь идет о выплатах по обязательному виду страхования. Я постоянно подчеркиваю: уважаемые страховщики, это обязательный вид страхования, введенный государством. Государство дало вам этот бизнес, на котором вы получаете определенную прибыль, давайте вести его честно.

Вопрос: И все же, что ждет небанковский рынок в 2017 году?

Ответ: Что касается страхового рынка, то в 2017 году существенного перераспределения не произойдет. Опять же обязательное страхование гражданской ответственности будет номер один. В этом году мы начнем продажи электронных полисов, впервые на рынке появится электронный договор.

Количество страховщиков будет сокращаться, - я не вижу предпосылок, чтобы оно увеличивалось. Соответственно, постепенно будет происходить перераспределение рынка, но оно не будет таким резким. Как я уже говорил, ожидается второй этап повышения требований к качеству активов страховщиков.

Будет продолжаться работа вместе с USAID по развитию кредитования кредитными союзами малых сельхозпроизводителей. Мы запустили этот проект в ноябре прошлого года. Подготовлен комплекс мероприятий на текущий год.

Планируется на законодательном уровне внесение изменений в работу факторинговых компаний, за которыми, в частности, будет закреплено само понятие данного вида деятельности, поскольку у нас сейчас то, что называется "факторингом", больше похоже на коллекторство. Необходимо привести факторинговые компании в соответствие с европейскими нормами. Будут введены новые регуляторные требования к деятельности ломбардов, в частности повышены требования к их капитализации. И самое главное: в этом году комиссия будет усиливать работу по защите прав потребителей и нам бы очень в этом помогло принятие Верховной Радой во втором чтении проекта закона №2456-д направленного на совершенствование защиты прав потребителей финансовых услуг.

Еще одним важным вопросом, нуждающимся в особом внимании, это усиление регулятора с точки зрения его полномочий. Для этого мы разработали целый ряд изменений в законы, прежде всего в закон "О финансовых услугах", и предложения к новой редакции закона "О страховании". Что мы заложили в эти инициативы? Это усиление пруденциального надзора; усовершенствование механизма проведения проверок; повышение эффективности мер воздействия на участников рынка за нарушения, в том числе прав потребителей; получение возможности инициировать принудительное выведение с рынка неплатежеспособных компаний с учетом интересов потребителей; наполнение новым функционалом института временных администраторов. Нужен целый комплекс мер, который можно определить двумя словами - усиление регулятора.

В целом общее количество участников небанковского финансового рынка Украины останется тем же. Кто-то будет уходить с него, кто-то появляться. Выведение с рынка неплатежеспособных компаний и приход добросовестных мы только приветствуем.

Наибольшая проблема небанковского финансового рынка - это низкий уровень капитализации, не соблюдение прав потребителей финансовых услуг, недобросовестность со стороны собственников и руководства компаний. По большому счету, финансовый рынок - это доверие: если его нет, то ничего и не будет. Формировать его – общая задача рынка и регулятора.

Украина > Финансы, банки > interfax.com.ua, 13 февраля 2017 > № 2074222 Игорь Пашко


Россия > Финансы, банки > bankir.ru, 13 февраля 2017 > № 2071218

Регуляторный дайджест. Клерков — в черный список, банковскую тайну — силовикам

Татьяна Терновская, редактор Банкир.Ру

ФССП проводит внеплановые проверки в коллекторских компаниях, АСВ начало реализацию активов Сергея Пугачева, ЦБ готов раскрывать банковскую тайну для расследования вывода активов, поведенческий надзор будет введен на всех финансовых рынках. Об этих и других самых важных и интересных новостях — в нашем регуляторном дайджесте за минувшую неделю.

Банк России предложил увеличить порог по сумме внешнеторговых сделок

Центробанк предлагает повысить порог по сумме внешнеторговых контрактов (кредитных договоров), на которые распространяется требование об оформлении паспорта, с $50 тыс. до $75 тыс. Проект соответствующего указания регулятор разместил на своем сайте 6 февраля.

«Данный проект, разработанный Банком России, предусматривает повышение порогового значения суммы обязательств по внешнеторговым контрактам (кредитным договорам), заключенным резидентами с нерезидентами, на которую распространяется требование об оформлении паспорта сделки, с 50 тысяч долларов США до 75 тысяч долларов США»,— отмечается в пояснительной записке к документу.

Действие данного нормативного акта ЦБ будет распространяться на резидентов-юрлиц, физлиц — индивидуальных предпринимателей и физлиц, занимающихся частной практикой, осуществляющих валютные операции, и уполномоченные банки. Замечания и предложения по этому проекту принимаются до 19 февраля 2017 года.

ЦБ пока не передает банкам черный список клиентов-отказников

ЦБ подготовил для банкиров черный список клиентов, которым было отказано в проведении операций на основании 115-ФЗ. Однако передать его участникам рынка не спешит. Промедление связано с тем, что механизм реабилитации ошибочно включенных в список не разработан, а без него риски, особенно для граждан, слишком велики. Об этом 7 февраля сообщил «Коммерсантъ».

О разработке такого реестра, который будет доступен банкам с начала текущего года, ЦБ сообщал в мае 2016-го. «Процедуры предоставления информации банкам о клиентах, которым было отказано в проведении операции, находятся в завершающей стадии согласования Банком России и Росфинмониторингом»,— подтвердили в пресс-службе ЦБ.

Изначально планировалось, что одновременно с этим списком будет разработан и механизм реабилитации клиентов, попавших туда по ошибке, уточняет собеседник издания в Росфинмониторинге. Именно с отсутствием такого механизма и связано промедление с передачей списков банкам.

ФССП проводит внеплановые проверки в коллекторских агентствах

Коллекторские компании столкнулись с массовыми внеплановыми проверками, в рамках которых Федеральная служба судебных приставов (ФССП) проверяет соответствие сотрудников установленным требованиям. Участникам рынка это грозит в лучшем случае штрафами, в худшем — исключением из реестра. Об этом 7 февраля сообщил «Коммерсантъ».

Внеплановые проверки проходят пока при наличии одного из трех оснований: если истек срок предписания агентству об устранении нарушения, в случае жалоб на нарушение коллекторами закона или по запросу прокуратуры.

Наибольшее внимание ФССП связано с жалобами граждан. Как сообщили в службе, на 2 февраля от граждан поступило 335 обращений с жалобами на действия коллекторов. Больше всего претензий поступает на компании, не включенные в реестр, однако нарушают требования закона и коллекторы из реестра. В случае подтверждения нарушений агентство может быть оштрафовано на сумму до 500 тыс. рублей или даже исключено из реестра. По данным издания, санкции в отношении отдельных игроков уже обсуждаются.

ЦБ призвал банки к бдительности при операциях на основании судебных документов

Банк России опубликовал 7 февраля методические рекомендации, в которых призывает кредитные организации с повышенным вниманием относиться к операциям клиентов с использованием исполнительных документов, выданных на основании судебного акта о взыскании денежных средств в связи с неисполнением условий гражданско-правовой сделки.

«Проведению таких операций, как правило, предшествует заключение сторонами договора, содержащего обязательства, неисполнение которых влечет последующее обращение в суд одной из сторон с требованием о взыскании задолженности по этому договору,— описывает схему регулятор.— После вынесения судебного акта об удовлетворении заявленных требований взыскатель предъявляет исполнительный документ в кредитную организацию, где открыт банковский счет должника». «При этом, в соответствии со статьей 8 федерального закона от 2 октября 2007 года №229-ФЗ „Об исполнительном производстве”, взысканные денежные средства могут быть переведены только в безналичном порядке с банковского счета должника на банковский счет взыскателя, указанный в его заявлении»,— указывают в ЦБ.

В ЦБ добавляют, что получает распространение практика обращения взыскания на денежные средства должников, находящиеся на их банковских счетах, в рамках исполнительного производства, когда денежные средства с банковских счетов должников списываются на депозитные счета структурных подразделений Федеральной службы судебных приставов либо структурных подразделений территориальных органов ФССП и в дальнейшем перечисляются в пользу взыскателей на их банковские счета, открытые в российских кредитных организациях, с целью последующего обналичивания взысканных денежных средств, либо на банковские счета взыскателей, открытые за рубежом.

В Центробанке начали работать два новых департамента

В Банке России начали работать новые функциональные департаменты: департамент допуска и прекращения деятельности финансовых организаций и департамент корпоративных отношений. Об этом сообщила пресс-служба ЦБ 7 февраля.

Департамент допуска и прекращения деятельности финансовых организаций возглавила Людмила Тяжельникова. Его работа будет охватывать все сектора финансового рынка, также департамент будет сопровождать работу временных администраций после отзыва лицензии у участника рынка, осуществлять процедуры, связанные с ликвидацией кредитных и некредитных финансовых организаций. Еще одной задачей нового департамента ЦБ является контроль над соблюдением требований к квалификации и деловой репутации руководителей финансовых организаций.

К компетенции департамента корпоративных отношений, руководителем которого назначена Елена Курицына, отнесены вопросы допуска инструментов на финансовый рынок, а также регулирование, методология, контроль и надзор в сфере корпоративных отношений в акционерных обществах и раскрытие информации эмитентами ценных бумаг. Важными задачами, стоящими перед департаментом, названы совершенствование корпоративного управления в российских компаниях и практики внешнего аудита на финансовом рынке.

АСВ начало реализацию активов Сергея Пугачева

Агентство по страхованию вкладов (АСВ), выступающее конкурсным управляющим банкротящегося Межпромбанка, приступило к реализации его активов. ОБ этом 8 февраля сообщил РБК со ссылкой на несколько источников на банковском рынке. АСВ готовит к закрытию сделку по продаже поместья XVIII века под названием Lower Venn Farm в английском графстве Херефордшир. Это будет первый из зарубежных активов, средства от продажи которого поступят в конкурсную массу банка для расчета с кредиторами.

Приказы английского суда, разрешающие реализацию этого актива, а также особняка Old Battersea House XVII века в Лондоне, были вынесены еще летом 2016 года. На тот момент агентству оставалось определить их рыночную цену и продать. Тем не менее, первая из двух сделок будет закрыта только в ближайшем будущем.

В АСВ до закрытия сделки ограничились лишь общим комментарием. «По состоянию на февраль 2017 года агентство проводит необходимые мероприятия по продаже указанных двух объектов недвижимости. Сведения о результатах данных мероприятий могут быть раскрыты после заключения соответствующих договоров купли-продажи с покупателями и их исполнения сторонами»,— говорится в ответе агентства на запрос РБК.

Опрошенные РБК участники рынка элитной недвижимости считают, что выручка от реализации Lower Venn Farm может варьироваться от сотен тысяч до нескольких миллионов фунтов стерлингов.

Банк России готовит рекомендации для банков и МФО по работе с инвалидами

Регулятор планирует в течение первого квартала сформировать и обсудить «дорожную карту» специальных рекомендаций для банков и МФО по доступности их услуг для лиц с ограниченными возможностями. Сам документ может быть утвержден в первом полугодии 2017 года. Для банков он будет носить рекомендательный характер, для МФО — внедряться в стандарты клиентского обслуживания через саморегулируемые организации. Об этом на конференции Fin Profit сообщил начальник отдела методологии и анализа рисков финансовой доступности Банка России Юрий Божор.

Как рассказал Юрий Божор порталу Bankir.Ru, в Банке России уже создана рабочая группа, которая занимается разработкой этих рекомендаций. В нее входит много представителей банков, МФО, организаций инвалидов, вузов, федеральной исполнительной власти и так далее. Он сообщил, что готовится «дорожная карта», которая в ближайшее время будет представлена на первое обсуждение в рамках рабочей группы. Во втором квартале предполагается более широкое обсуждение и согласование. «Целью всего этого будет повышение финансовой доступности для лиц с ограниченным здоровьем»,— указал Юрий Божор.

АСВ не удалось отменить выдачу банком «Тусар» 177 млн рублей из кассы перед отзывом лицензии

Агентству по страхованию вкладов пока не удалось добиться судебной отмены операций столичного банка «Тусар» по выдаче денег из кассы на общую сумму порядка 177,073 млн рублей незадолго до отзыва лицензии. Об этом АСВ сообщило 8 февраля на своем сайте.

Агентство сообщает, что 29 марта 2016 года подавало заявления в Арбитражный суд Москвы о признании недействительными ряда операций «Тусара», проведенных в сентябре 2015 года. Речь идет о выдаче из кассы банка денежных средств физическим лицам (можно предположить, что речь идет о нескольких лицах, хотя однозначно в сообщении об этом не говорится — сделки описываются отдельно): 2 и 4 сентября — на общую сумму около 41,86 млн рублей, 3 сентября — 58,605 млн и около 8,819 млн, 2, 4 и 17 сентября — на общую сумму более 67,789 млн рублей.

Столичный арбитраж определениями от 11 января 2017 года отказал конкурсному управляющему в удовлетворении заявлений по операциям на 41,86 млн, 58,605 млн и 8,819 млн рублей.

Кроме того, определением от 9 ноября 2016-го суд отказал конкурсному управляющему в удовлетворении заявления по операциям на 67,789 млн рублей. Постановлением Девятого арбитражного апелляционного суда Москвы от 26 января 2017 года указанное определение оставлено без изменения, жалоба конкурсного управляющего — без удовлетворения, говорится в релизе.

«Дыру» в балансе «Тусара» регулятор оценил в 15,03 млрд рублей.

Обязательства Форус банка превышают его активы на 559 млн рублей

Отрицательная разница между активами и обязательствами нижегородского Форус банка, чья лицензия была отозвана 19 декабря 2016 года, составляет 559,3 млн рублей. Об этом говорится в опубликованном 8 февраля «Вестнике Банка России».

Так, стоимость активов банка по результатам обследования оценивается примерно в 1 млрд 937,1 млн рублей (при показателе в бухгалтерском балансе банка на дату отзыва лицензии около 2 млрд 845,6 млн), в том числе чистая ссудная задолженность оценивается в 1 млрд 244,9 млн (против 1 млрд 673,8 млн рублей в бухучете).

Обязательства банка превышают 2 млрд 496,4 млн рублей, из них средства клиентов — 2 млрд 415,2 млн.

ЦБ сообщил о начале реорганизации Совкомбанка в форме присоединения к нему Гаранти банка — Москва

Центробанк уведомляет о начале процедуры реорганизации Совкомбанка в форме присоединения к нему Гаранти банка — Москва. Об этом сообщила пресс-служба регулятора 8 февраля.

«Главное управление Центрального банка Российской Федерации по Центральному федеральному округу г. Москвы, в соответствии с требованиями ч. 5 статьи 23 Федерального закона „О банках и банковской деятельности”, направляет информацию о начале процедуры реорганизации публичного акционерного общества „Совкомбанк” (рег. №963) в форме присоединения к нему коммерческого банка „Гаранти Банк — Москва” (акционерное общество) (рег. №3275)»,— говорится в релизе.

Регулятор отозвал лицензию у банка «Енисей»

Банк России с 9 февраля отозвал лицензию у КБ «Енисей». Об этом сообщила пресс-служба Банка России. Такое решение принято регулятором в связи с неисполнением кредитной организацией федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, а также нормативных актов ЦБ, установлением фактов существенной недостоверности отчетных данных, учитывая неоднократное применение в течение одного года мер, предусмотренных ФЗ «O Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», принимая во внимание наличие реальной угрозы интересам кредиторов и вкладчиков.

«Кредитная организация проводила высокорискованную кредитную политику, связанную с размещением денежных средств в низкокачественные активы. Адекватная оценка принимаемых рисков и достоверное отражение стоимости активов банка приводят к полной утрате его собственных средств. При этом „Енисей” не исполнял требования надзорного органа о создании необходимых резервов на возможные потери, а также представлении отчетности, отражающей его реальное финансовое положение и наличие оснований для отзыва лицензии на осуществление банковских операций»,— отмечается в сообщении.

ЦБ готов раскрывать банковскую тайну для расследования вывода активов

Банк России начал прорабатывать механизм, который позволит направлять правоохранительным органам информацию, содержащую банковскую тайну, для расследования вывода активов из банков. Об этом в интервью ТАСС, опубликованном 9 февраля, заявила глава Банка России Эльвира Набиуллина.

«Механизм, который мы начали сейчас прорабатывать и который также потребует изменений в законодательстве: направление информации, составляющей банковскую тайну, в правоохранительные органы. Сейчас, когда мы выявляем в банках мошеннические действия, вывод активов, мы передаем материалы в правоохранительные органы. Однако мы не вправе передавать информацию, составляющую банковскую тайну, хотя часто вывод активов, например, связан с использованием счетов подставных, аффилированных компаний»,— сказала глава ЦБ.

Она подчеркнула, что «это обстоятельство ограничивает возможности правоохранительных органов в установлении признаков преступления, определении подозреваемых».

По мнению председателя Банка России, в таких случаях информация, составляющая банковскую тайну, позволит сделать еще один шаг к тому, чтобы наказание для виновных было неотвратимым.

Центробанк обсуждает с участниками рынка изменение механизма работы БКИ

В рамках введения индикатора долговой нагрузки граждан ЦБ обсуждает с бюро кредитных историй (БКИ) изменение механизма работы. Принципиальным является получение кредиторами полной информации о долговой нагрузке клиента — на основе данных всех БКИ. При этом обращение и получение информации кредитором должны осуществляться через «одно окно» или БКИ (по выбору банка) и Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ). Сложности в реализации такого подхода видят как крупные, так и небольшие БКИ. Об этом 9 февраля сообщил «Коммерсантъ».

О том, что ЦБ обсуждает с участниками рынка изменение механизма работы БКИ с кредиторами, рассказали изданию участники совещаний в ЦБ. Собеседники газеты указывают, что в настоящее время обсуждаются два основных варианта. Логика обоих в том, чтобы кредитор, обращаясь в одно БКИ или ЦККИ, получал данные от всех действующих бюро, которые соберет первое БКИ или ЦККИ. На рынке работают 16 бюро кредитных историй. Однако банки традиционно сотрудничают с тремя или менее, поскольку лидеры рынка — НБКИ, «Эквифакс», ОКБ консолидируют информацию более чем о 95% заемщиков.

В пресс-службе Банка России «Коммерсанту» сообщили, что вопрос находится в стадии обсуждения. «С учетом международного опыта и специфики деятельности российского рынка кредитования рассматриваются различные подходы к определению дохода и обязательств заемщика»,— отметили в пресс-службе.

АСВ выявило почти 521 млн рублей недостачи в ФИА-банке

Агентство по страхованию вкладов, выступающее конкурсным управляющим в отношении тольяттинского ФИА-банка, обнаружило там недостачу на 520,692 млн рублей. Об этом агентство сообщило на своем сайте 9 февраля.

Наибольшая сумма недостачи — 193,112 млн рублей приходится на основные средства: на грузовые транспортные средства — 67,426 млн, на материальные запасы — 64,915 млн, на неотделимые улучшения в арендуемых помещениях — 58,017 млн, на мебель и оргтехнику — 2,754 млн.

Недостача на общую сумму 167,225 млн рублей связана с отсутствием подтверждающих документов по кредитным и обеспечительным договорам с физическими и юридическими лицами. Еще 158,923 млн рублей приходится на статью «прочие активы», что связано с отсутствием договоров уступки прав требования, договоров банковских услуг.

«По результатам выявленной недостачи проводится работа по поиску имущества, в том числе подаются иски о взыскании задолженности по кредитам на основании документов, имеющихся в наличии»,— говорится в отчете АСВ.

Банк России завершил работу над концепцией совершенствования системы защиты инвесторов на финансовом рынке

Центробанк завершил работу над концепцией совершенствования системы защиты инвесторов на финансовом рынке. Об этом сообщила пресс-служба Банка России 9 февраля.

«На основе разработанной ЦБ системы регулирования категорий инвесторов и определения их инвестиционного профиля началась работа над „дорожной картой” по подготовке изменений в действующее законодательство, регулирующее финансовые рынки»,— отмечается в сообщении.

В итоговой версии концепции сохранилось разделение инвесторов на три типа (неквалифицированные, квалифицированные, профессиональные) с установлением дифференцированного порядка предложения им финансовых инструментов и услуг. В свою очередь, неквалифицированные инвесторы дополнительно разделены на две категории в зависимости от суммы денежных средств на брокерском счете.

Регулятор определил требования к каждому типу и категории инвесторов, а также рекомендуемые финансовые инструменты и услуги, соответствующие их инвестиционному профилю. Установлены также порядок определения инвестиционного профиля и ответственность финансового советника за предложение клиенту неподходящих ему (по инвестиционному профилю) финансовых инструментов. Помимо этого, концепция устанавливает порядок подтверждения сведений о клиенте.

Предполагается, что законопроект на ее основе будет разработан и публично представлен в 2017 году.

ЦБ разработает подходы по регулированию криптовалюты

Российский регулятор к середине года определится с подходами к криптовалюте. Об этом сообщила заместитель председателя ЦБ Ольга Скоробогатова 9 февраля.

«Запрещать криптовалюту неправильно и не нужно. Такое существо есть, оно работает, много людей им пользуется. Мы взяли время спокойно посмотреть на эту ситуацию и понять, что это для нас с точки зрения налогообложения: это актив или ценная бумага. Совершенно разные риски. Мы их не запрещаем, и к середине 2017 года мы вместе с Минфином расскажем, как нужно относиться и считать криптовалюту»,— сказала она.

Зампред ЦБ указала, что сейчас по России операции минимальны и срочных мер со стороны ЦБ не требуется. Скоробогатова также отметила, что, по ее мнению, криптовалюта как таковая должна быть национальной, функционировать только в электронном виде, чтобы граждане имели все гарантии государства по такого вида операциям.

Центробанк оценит эффективность сотрудников с помощью KPI

Центробанк вводит KPI (ключевые показатели эффективности) для оценки эффективности сотрудников, сказал журналистам первый зампред ЦБ Дмитрий Тулин 9 февраля.

«Мы вводим у себя ключевые показатели эффективности, для Банка России в целом, для его структурных подразделений, конкретных руководителей и сотрудников. Все это будет каскадировано сверху донизу. Как это принято сейчас. Раньше этого у нас не было»,— сказал Тулин.

По словам Тулина, доходы сотрудников ЦБ не будут зависеть от исполнения KPI. «Практика и мировой опыт показывают, что сотрудников регуляторов, институтов развития подсаживать на бонусы, как коммерсантов, нельзя. В чем опасность на бонусы подсадить? Это приводит к припискам и манипулированию»,— сказал Тулин, уточнив, что от выполнения KPI будет зависеть премиальная часть в размере не более 10–15% от дохода, «негарантированная 13-я зарплата».

Тулин также рассказал, что в ЦБ решили разбирать отдельно кейс каждого лишившегося лицензии банка. «Разбор полетов абсолютно необходим»,— отметил он.

Банк России переводит контроль за кредитными организациями в дистанционные каналы

Дистанционный банковский надзор будет централизован — с 1 марта 2017 года до 1 января 2018 года. Об этом заявила, выступая на встрече руководителей банков «Регулирование ЦБ РФ деятельности коммерческих банков», организованной Ассоциацией региональных банков 9 февраля 2017 года, председатель ЦБ Эльвира Набиуллина.

Он должен быть основан на постоянном мониторинге состояния банков. В системе надзора планируется проводить изменения в русле того, что происходит в развитых странах: смещение от контроля за количественными показателями к управлению банковскими рисками. Данные о состоянии банков должны быть доступны для сотрудников ЦБ в режиме реального времени. «Это переводит надзор из области констатации фактов в консультативное русло»,— считает Эльвира Набиуллина.

Дмитрий Тулин, ЦБ: «На акционеров банков бейл-ин будет распространен принудительно»

Бейл-ин — это трансформация кредитных требований клиентов банка, попавшего под санацию, в инструменты, приравненные к вложениям в капитал. Сейчас эта практика носит добровольный характер. Примеров, когда санатору и клиентам банка удавалось бы договориться, не много, но они есть. Об этом заявил, выступая на встрече руководителей банков «Регулирование ЦБ РФ деятельности коммерческих банков», организованной Ассоциацией региональных банков, 9 февраля первый заместитель председателя Банка России Дмитрий Тулин.

Законодательства, которое обязывало бы кредиторов проводить конвертацию своих требований в капитал банков, в России не существует. Поэтому сейчас в законопроект о консолидации банковского сектора закинут первый пробный камень о том, что акционеры банка, переданного на санацию, теряют свои инвестиции в банк, а их кредитные требования тоже трансформируются в капитал банка.

Это не полномасштабный бейл-ин, а лишь мера в части кредитных требований акционеров. Все категории кредиторов справедливо полагают, что ответственность акционеров за состояние дел в банке выше, чем у простых клиентов. Принуждать ли обычных клиентов принимать участие в бейл-ин, это вопрос, который нуждается в тщательном обсуждении, добавил Тулин.

Ольга Скоробогатова: «Бюджетники и пенсионеры перейдут на карты „Мир” к 2020 году»

Общероссийская сеть приема карты «Мир» должна начать работу с 1 апреля 2017 года. Об этом заявила, выступая на встрече руководителей банков «Регулирование ЦБ РФ деятельности коммерческих банков», организованной Ассоциацией региональных банков, 9 февраля заместитель председателя Банка России Ольга Скоробогатова.

Первая группа, которой будут выданы карты «Мир», это люди, перешедшие работать в бюджетную сферу после 1 июля 2017 года.

Что касается эмиссии карт системы «Мир», то ЦБ будет выходить в банки с уточнениями по датам ввода в обращение карт по группам клиентов. Первая группа, которой будут выданы карты «Мир», это люди, перешедшие работать в бюджетную сферу после 1 июля 2017 года, или те люди, которые выйдут на пенсию и обратятся в банк за картой сразу после этой даты. То есть это свежие клиенты — бюджетники и пенсионеры.

Вторая группа — бюджетники, которые получают средства на счета, привязанные к картам международных платежных систем (МПС). По этой группе лиц планируется перейти на карту «Мир» к 1 июля 2018 года.

Третья группа — уже действующие пенсионеры. К ним применимо правило перевыпуска карт в плановом режиме — тогда, когда срок действия карты истекает, или если клиент сам захочет заменить карту МПС на карту «Мир». Этот процесс планируется завершить к 1 июля 2020 года.

Зампред ЦБ Ольга Полякова подробно рассказала о реформировании банковского надзора

Выступая перед банкирами на традиционной встрече в пансионате «Бор», зампред Банка России Ольга Полякова подробно рассказала о том, как будет проводиться реформирование системы банковского надзора в России.

Служба текущего банковского надзора начнет работать с 1 марта 2017 года.

Поэтапно, в течение двух лет, кредитные организации, которые сейчас находятся под надзором территориальных учреждений, будут переходить под юрисдикцию службы.

Переход будет начат с территориальных управлений Банка России в Центральном и Дальневосточом федеральных округах — банки, которые сейчас находятся под их надзором, должны быть переведены под надзор службы до 1 июля.

Остальные кредитные организации будут переводиться под надзор службы с интервалом полгода.

Процесс централизации банковского надзора планируется завершить к концу 2018 года.

Служба будет располагаться в Москве, ее основной кадровый состав — кураторы и руководство.

В территориальных учреждениях Банка России будут находиться уполномоченные представители. Они же будут сотрудниками службы. Эти люди обеспечат взаимодействие с банками, участвуя в заседаниях их коллегиальных органов.

При этом обсуждение качественной идеологии, конкретных проблем, получение ответов на вопросы будет идти через кураторов, руководство службы и департамент банковского надзора.

Департамент надзора за системно значимыми кредитными организациями продолжит выполнять свои прежние функции.

Ключевая роль в вертикали банковского надзора предназначена департаменту банковского надзора.

ЦБ вводит на всех финансовых рынках поведенческий надзор

Центробанк будет внедрять поведенческий надзор на финансовых рынках, сказал первый зампред ЦБ РФ Сергей Швецов в ходе встречи с представителями банковского сообщества. Об этом сообщил портал «Банки.ру» 9 февраля.

«Было принято решение вывести всю финансовую систему под поведенческий надзор»,— отметил Швецов. Он рассказал, что поведенческий надзор подразумевает надзор за правоотношениями клиента и кредитной организации, «это правила продажи финансовых услуг различным категориям покупателей».

Например, это могут быть определенные требования к формату договора, требование при продаже сложных финансовых продуктов учитывать риск-профиль покупателя и в зависимости от этого продавать ему продукт или нет.

Центробанк хочет включать рядовых клерков в черный список банкиров

Неотвратимость наказания за правонарушения должна касаться не только топ-менеджеров или собственников кредитных организаций, но и клерков, которые сидят в банковских окошках и продают продукты населению. Об этом говорил в своем выступлении на встрече банкиров с руководством ЦБ первый зампред Банка России Сергей Швецов 9 февраля.

«Мы не можем быть эффективной юрисдикцией, если будем ориентировать наше законодательство на жуликов,— заявил Сергей Швецов.— Мы должны преодолеть зашкаливание недобросовестных практик. Наказание должно стать неотвратимым, а законодательство и регулирование — все больше концентрироваться на добросовестных участниках».

По мнению Сергея Швецова, неотвратимость наказания должна быть обращена не только на топ-менеджеров, которые организуют и совершают крупные правонарушения. «Она должна быть обращена даже на клерков, которые сидят в окошках сберкассы и продают продукты населению,— указал он.— Чтобы персонал правильным образом продавал продукты, чтобы нес ответственность, в том числе и своей деловой репутацией. Это является самым главным элементом наведения порядка в финансовой отрасли».

ФАС: суды двух инстанций признали спамом СМС-рассылку Альфа-банка

Апелляционный суд подтвердил законность решения и предписания Управления Федеральной антимонопольной службы по Москве в споре с Альфа-банком. Об этом сообщило Московское УФАС 9 февраля.

Как установило антимонопольное ведомство, банк нарушил законодательный запрет на рассылку СМС-рекламы без согласия абонента на ее получение. УФАС предписало банку прекратить такую рассылку. Альфа-банк, оспоривший решение и предписание УФАС в судебном порядке, настаивал на том, что направленные клиенту СМС не являлись рекламой, поскольку были адресованы конкретному потребителю. По мнению Альфа-банка, кредитный договор, который клиент заключил с организацией и который является договором присоединения, свидетельствует о его согласии с рассылкой СМС. Между тем в столичном УФАС расценили факт обращения банка к клиенту с упоминанием его имени и отчества в сообщении, которое фактически носило рекламный характер, как попытку обойти запреты, прописанные в законе «О рекламе».

«Суды двух инстанций поддержали позицию Московского УФАС»,— отмечается в сообщении ведомства.

ЦБ обсуждает предложение усилить ответственность за искажение отчетности

Банк России рассматривает вопрос об увеличении срока уголовной ответственности за фальсификацию отчетности кредитных организаций до шести лет с нынешних максимальных четырех и обсуждает с правоохранительными органами вопросы применения этой нормы, сообщил глава юридического департамента ЦБ РФ Алексей Гузнов 10 февраля.

«Сейчас средняя (уголовная ответственность) — максимум четыре года. Если бы была ответственность (это вопрос постепенного переосмысления проблемы) до шести лет, то есть перевод в разряд тяжких преступлений, это уже с точки зрения тяжести самого преступления была бы адекватная реакция»,— сказал Гузнов журналистам.

Уголовная ответственность в РФ за фальсификацию отчетности банков сейчас предусматривает лишение свободы сроком до четырех лет, но закон плохо работает, отметил он.

«Сейчас идет обсуждение с правоохранительными органами того, каким образом лучше ее настроить так, чтобы она и ими больше и лучше применялась, и лучше воспринималась судами. Все-таки вопрос фальсификации — это вопрос очень специфического знания, чтобы была четко проведена грань между бухгалтерской ошибкой и злоупотреблением именно в виде фальсификации»,— отметил Гузнов.

Росфинмониторинг сообщил о новой схеме вывода активов с участием нотариусов

В России получила распространение новая схема легализации незаконно полученных доходов и вывода средств, сообщила заместитель директора Росфинмониторинга Галина Бобрышева. По ее словам, отмывание и вывод средств производятся через депозитные счета нотариусов при взаиморасчетах их клиентов с использованием этого инструмента. Об этом сообщил РБК 10 февраля.

Банк России пока не видит больших оборотов по таким операциям. Схема, похоже, только в начале становления, отметил зампредседателя ЦБ Дмитрий Скобелкин, курирующий вопросы финансового мониторинга, борьбы с отмыванием средств и финансированием терроризма. По его словам, больших оборотов ЦБ там пока не видит, но будет внимательно следить за ситуацией. «Учитывая, что депозитный счет нотариуса открывается в банке, такие возможности у ЦБ есть»,— заверил он.

Банк России выпустил бюллетень «О чем говорят тренды»

В IV квартале 2016 года наблюдалось усиление чистого оттока капитала из РФ. Чистый отток за последние три месяца года составил 6,4 млрд долларов против 1,4 млрд кварталом ранее, при этом главным источником оттока остается банковский сектор. Об этом пишут аналитики департамента исследований и прогнозирования ЦБ в очередном выпуске бюллетеня «О чем говорят тренды», опубликованном на сайте регулятора 10 февраля.

За последние месяцы инфляция вышла на траекторию, ведущую к цели 4% в 2017 году. «Этому способствовали, в том числе, временные благоприятные факторы. Риски недостижения цели по инфляции сохраняются, учитывая, что улучшение динамики экономической активности происходит в условиях повышенных инфляционных ожиданий, которые снижаются медленно»,— сказано в документе. «Указанные факторы в совокупности свидетельствуют в пользу сохранения умеренно жесткой денежно-кредитной политики»,— отмечают там.

Уровень безработицы в 2016 году снизился на 0,5 процентного пункта, до 5,3 п. п., вернувшись к уровню 2012–2013 годов. «Снижение безработицы в декабре было вызвано сокращением численности безработных при одновременном росте численности занятых и численности экономически активного населения. Это привело к тому, что уровень занятости населения в декабре достиг 66% (с устранением сезонности) — максимального значения за новейшую историю России»,— отмечают в Центробанке.

В черном списке банкиров ЦБ — более 6 тыс. человек

В черном списке Центробанка сейчас значатся более 6 тыс. человек, которые по ряду оснований не могут заниматься банковской деятельностью. Об этом порталу «Банки.ру» сообщили в пресс-службе регулятора.

«Банк России ведет в установленном им порядке базу данных, в которую включается информация о лицах, чья деятельность в той или иной степени негативно сказалась на функционировании кредитной организации. Всего на 1 января 2017 года в базу данных внесены более 6 тыс. человек»,— рассказали в пресс-службе ЦБ.

Составной частью базы являются сведения о лицах, чья деловая репутация признана не соответствующей требованиям статьи 16 ФЗ «О банках и банковской деятельности». По указанным основаниям на 1 января 2017 года Банком России включены в базу данных сведения об имеющих неудовлетворительную деловую репутацию: 2943 лицах — бывших руководителях и членах советов директоров (наблюдательных советов) кредитных организаций; 601 физическом лице, являвшемся ранее владельцем крупных пакетов акций кредитных организаций, контролером таких владельцев, а также единоличных исполнительных органов крупных владельцев (контролеров).

Наряду с указанной информацией Банком России, с учетом предоставленных ему законом полномочий, в базу данных включены также сведения более чем о 2500 физических лицах по иным основаниям, предусмотренным положением Банка России от 25 ноября 2013 года №408-П.

ЦБ нашел признаки вывода активов из Промэнергобанка на 2,4 млрд рублей

Временная администрация Промэнергобанка, назначенная приказом ЦБ в связи с отзывом у банка лицензии, нашла признаки вывода активов на сумму более 2,4 млрд рублей бывшим руководством финучреждения. Об этом сообщила пресс-служба Банка России 10 февраля.

«Временная администрация по управлению АО „Промэнергобанк”, назначенная приказом Банка России от 5 августа 2016 года №ОД-2525 в связи с отзывом у банка лицензии на осуществление банковских операций, в ходе проведения обследования его финансового состояния выявила в действиях бывшего руководства и собственников банка признаки вывода активов посредством кредитования заемщиков, заведомо не обладающих способностью исполнить свои обязательства перед банком, на общую сумму более 2,4 млрд рублей»,— отмечается в релизе.

Помимо этого установлен факт преимущественного удовлетворения требований отдельных кредиторов заведомо в ущерб другим кредиторам банка в период наличия у банка проблем с платежеспособностью. По данному поводу ЦБ уже обратился в правоохранительные органы.

Центробанк выявил в Айманибанке операции для видимости обслуживания ссудной задолженности физлиц на 3,9 млрд рублей

Временная администрация, назначенная в Айманибанк в связи с отзывом его лицензии 5 октября 2016 года, в ходе обследования финансового состояния банка установила низкое качество его ссудного портфеля, обусловленное кредитованием компаний с признаками отсутствия реальной деятельности на сумму около 0,9 млрд рублей. Об этом сообщила пресс-служба ЦБ 10 февраля. Кроме того, временной администрацией выявлены операции, направленные на создание видимости обслуживания ссудной задолженности физических лиц, на сумму более 3,9 млрд рублей.

По оценке временной администрации, стоимость активов Айманибанка не превышает 8,2 млрд рублей при величине обязательств перед кредиторами 22,3 млрд (в том числе перед физическими лицами — 21,3 млрд), говорится в сообщении ЦБ. Информация о финансовых операциях бывших руководителей и собственников Айманибанка с признаками уголовно наказуемых деяний направлена в Генеральную прокуратуру, МВД и Следственный комитет.

Банк России выявил признаки вывода активов из Вестинтербанка

Временная администрация Вестинтербанка, назначенная приказом ЦБ в связи с отзывом у банка лицензии, нашла признаки вывода активов из банка бывшим руководством. Об этом 10 февраля сообщила пресс-служба Банка России.

«Временной администрацией выявлены операции по выводу из банка ликвидных активов и их замены на неликвидное имущество, а также операции по выводу активов из банка путем выдачи участнику банка денежных средств из кассы и путем перевода средств с его текущих счетов в банке на счета в другую кредитную организацию в условиях неплатежеспособности банка»,— говорится в релизе.

По данному поводу ЦБ уже обратился в правоохранительные органы. По оценке временной администрации, стоимость активов Вестинтербанка не превышает 150,6 млн рублей при величине обязательств перед кредиторами в размере 536,9 млн рублей, в том числе перед физическими лицами — 500 млн рублей.

ЦБ распространил использование рейтингов АКРА на расчет обязательных нормативов банков

Совет директоров ЦБ принял решение об использовании рейтингов Аналитического кредитного рейтингового агентства (АКРА) в целях положения Банка России от 26 марта 2004 года №254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» и Инструкции Банка России от 3 декабря 2012 года №139-И «Об обязательных нормативах банков». Об этом агентство сообщило 10 февраля.

Россия > Финансы, банки > bankir.ru, 13 февраля 2017 > № 2071218


Россия. ЦФО > Финансы, банки > bfm.ru, 11 февраля 2017 > № 2085741

«Заройте ваши денежки», или как потерять миллионы на обещаниях высокой доходности

Роскошный офис, деловая обстановка, убедительные и обаятельные менеджеры и самое главное — предложение, от которого трудно отказаться. Но доверяя свои деньги внешнему управлению, вы можете больше никогда их не увидеть

Быть обманутым на 100 тысяч рублей может каждый.

Быть обманутым на миллион долларов — удел избранных, тех, кто до этого сумел такие деньги заработать. Как разводят на финансовом рынке тех, кто решил на нем поиграть и поверил в сверхприбыль?

Шикарный огромный офис в «Москва-Сити», молодые люди в дорогих костюмах, гул, потому что все говорят. Можно выловить отдельные фразы: кто-то кричит, что надо продавать, кто-то объясняет, что у акций Google огромный потенциал. У того, кто впервые здесь оказался, возникает ощущение, что он свидетель одной из сцен фильма «Волк с Уолл-Стрит». Представители компании предлагают вложить деньги на международных фондовых рынках. Тех, кто поверил менеджерам и перевел свои сбережения, объединяет одно: денег своих они больше не видели.

В данном случае, речь идет о компании «Инвестиционный Финансовый Центр» (IFC), но схема, которую она использует, — распространена. Формально IFC занимается консультированием, но многие клиенты считают, что их ввели в заблуждение. Чтобы отстоять свои права они объединились. Один из потерпевших создал сайт, где собраны истории клиентов. Андрей (имя изменено) рассказал, что его «окучивали» полгода, прежде чем он согласился приехать в офис:

«Менеджеры рассказали, что будет доверительное управление, высокая прибыль, небольшие риски, я буду греться вдали от Москвы в жарких странах и в смартфоне смотреть, как растет мой счет и прибыль, что комиссия профессионального управляющего составит всего 30%, а остальное это прибыль клиента. Показывали портфели акций «Альфа» и «Бета», и какие они прекрасные показатели дают, выписали сертификат на пять акций Apple общей стоимостью 3500 долларов, в общем, фейерверк щедрости. И я имел неосторожность всему этому поверить, поверить в сказку на 45 этаже «Москва-Сити».

Но сказка быстро закончилась — стоило только внести деньги на счет. Мы связались с этим потерпевшим, он предоставил редакции договоры и другие документы. В презентации компании на первой странице говорится, что IFC — это альтернативный источник дохода в размере 80% годовых в валюте. Уже интересно. Важный момент: в «Москва-Сити» находится ООО «Инвестиционный Финансовый Центр», с ней заключался договор на оказание консультационных услуг, а счет открывался в другой компании — загадочном Imperial Global Markets, зарегистрированном в офшоре. Туда и переводились средства.

Обещанное доверительное управление превратилось в высокорискованные спекуляции валютой на Forex. Управляющий, который якобы находился за пределами России и связывался с клиентом по телефону, сначала сам торговал, а потом стал подключать владельца счета, просил его следить за котировками и закрывать сделки. В итоге за 45 дней 14000 долларов — на тот момент почти миллион рублей — превратились в ноль. На самом деле никаких управляющих и не было, утверждает бывший менеджер по продажам этой организации. Он представился Business FM именем Бурак:

«C помощью хитрых методов платформы Metatrader просто эти деньги наглядно «сливаются». Чтобы показать, что клиент вложил деньги и просто их слил. А деньги, соответственно, уже у брокера самого, оседают внутри компании. Выглядит, как партнер, финансовый консультант этого брокера — как будто две разные организации, но они созданы одними и теми же людьми».

Компания IFC на вопросы Business FM не ответила. В офшор клиентов завлекают отсутствием налогов. Ведь там с полученной прибыли не придется ничего отдавать государству. Но на практике те, кто потерял свои деньги, сталкиваются с другой проблемой — никакой ответственности московский офис не несет. Все жалобы предлагают решать непосредственно с компанией, с которой подписан договор. То есть отправляться в офшор. Подобная схема распространена.

В Москве или другом городе России открывается красивый офис. В нем работает российская компания, с условным названием «Финансовый Глобальный Суперцентр». С формальной стороны, она занимается консультированием или обучением работе на финансовых рынках. Компания активно привлекает клиентов, но якобы не для себя, а для своего зарубежного партнера, какого-нибудь международного брокера, условно назовем его International Capital Group Ltd. Между этими компаниями может быть агентское соглашение, а у российской стороны могут быть даже какие-то лицензии, например, для совершения брокерских операций. Это чтобы в рамочку повесить, клиентам показывать, какие они законопослушные. У международного брокера, конечно же, счет находится в офшоре. Клиенту объясняют, что это выгодно, ведь налоги с прибыли платить не надо.

Но нужна ли такому брокеру эта прибыль? В таких компаниях действует замкнутая система — никакого рынка нет. Все, что клиент проиграет, — станет прибылью компании.

В такой ситуации велик соблазн управляющему не зарабатывать, а терять. К тому же современные системы позволяют «нарисовать» убыток постфактум. Поскольку в любом брокерском соглашении есть предупреждение о рисках, то вся ответственность за результат возлагается на клиента. Но большинство людей не любят изучать документы. К тому же обаятельный менеджер всегда объяснит, что это лишь формальность. Те, кто относят в такие компании 10-15 тысяч долларов, практически лишены возможности отстоять свои права в суде, ведь процесс с компанией, которая находится в офшоре и может быть разбросана по разным юрисдикциям, — затратное дело, говорит партнер Paragon Advice Group Александр Захаров:

«Разрешение данного спора может быть достаточно выгодно для клиента только в одном случае, если он может доказать то, что его договор не передавал никаких полномочий собственно брокеру либо агенту для управления счетом и принятия решений для совершения каких-либо сделок. Как правило, подобные ситуации, если и имеют позитивный исход для клиентов, это достаточно серьезные суммы и достаточно серьезные возможности со стороны тех клиентов, которые потеряли эти суммы, поскольку разбирательство и даже ведение переговоров, выход на бенефициаров и склонение бенефициара с точки зрения возможности принятия решения для возмещения — это уже частный порядок, который ведут серьезные переговорщики. Даже не адвокаты, а те люди, которые обладают влиянием на тех лиц, и они могут обеспечить негативные последствия для злоумышленников, которые, по сути, наживаются на подобных ситуациях».

Косвенный признак аферистов — чрезмерно настойчивые менеджеры. Еще бы, ведь в таких компаниях за клиентов платят щедрое вознаграждение — до 6% от внесенной суммы. Понятно, что ни в одной настоящей инвестиционной компании столько менеджерам не платят. Бывает еще и система бонусов: например в IFC за клиента в 500 тысяч долларов дают миллион рублей.

Похожая схема использовалась и в «Лаборатории Инвестиционных Технологий»: учебный центр привлекал клиентов и рекомендовал открыть счет в IfamDirect, там же можно было доверить свои деньги в управление. Но потом у клиентов начались проблемы с выводом средств. Связаться с представителями компании Business FM не удалось.

Сегодня схему применяют одни компании, а завтра — другие. Смысл остается: не стоит отправлять свои деньги туда, где защитить их практически невозможно. Есть риск распрощаться с ними навсегда. Такое может произойти, даже если офшор предлагает уважаемый профессионал с многолетним опытом работы. Вот в какую неприятную ситуацию попали VIP-клиенты известной финансовой группы. Почти 300 тысяч долларов доверил инвесткомпании Михаил. Доверил, потому что много лет знал основателя и руководителя:

«Главный фигурант этой истории — это не сказать, что друг, но мой полуприятель с общими спортивными интересами. И главное, с большим количеством общих знакомых — приличных и достойных людей. Тогда себя он рекомендовал как председатель правления или президент компании Nord Capital — Яков Шляпочник. Когда он мне предложил разместиться у него с определенным уровнем доходности, то я согласился. Новация его компании в том, что он торгует на американских и азиатских биржах, используя роботы».

Теперь клиенты сомневаются, были ли роботы. Или их использовали как приманку для вывода денег на зарубежные счета. Например, у Михаила договор был подписан с кипрской Nord Captal Financial Services Ltd. Поначалу доходность действительно была. Но затем в СМИ появилась информация, что в офисе Nord Capital в Москве прошли обыски, а в отношении неустановленных лиц в компании возбуждено уголовное дело о мошенничестве в особо крупном размере. Попытка снять деньги ни к чему не привела. Суммарно, если учесть выплаты за все время сотрудничества с компанией, этому клиенту удалось вернуть около трети вложенных средств. Затем личный кабинет перестал открываться с помощью логина и пароля, на сайте появлялось сообщение об ошибке, телефон бывшего друга не отвечал.

Business FM удалось пообщаться с несколькими клиентами. Президент Ассоциации региональных операторов связи Юрий Домбровский подтвердил, что потерял деньги в Nord Capital.

Правда, не уточнил, с какой именно компанией группы сотрудничал. В договоре другого клиента фигурирует Nord Capital Financial Advisory Services Limited. Источник, близкий к компании, рассказал Business FM, что в офшорных компаниях группы VIP-клиенты потеряли более 40 млн долларов за последние несколько лет. В компании Nord Capital эту информацию опровергли. В распоряжении Business FM есть документ Комиссии по торговле товарными фьючерсами США (CFTC от 18 декабря 2015 года). Из него следует, что Nord Capital Advisors LLC (NFA ID #431852) и Яков Шляпочник (NFA ID #436172) лишились членства в Национальной Фьючерсной Ассоциации после жалоб некоторых клиентов в 2015 году. В пресс-службе Nord Capital пояснили, что обвинения комиссии о нарушениях в американской компании Nord Capital Advisors не нашли подтверждения, была заключена сделка: окончание расследования в обмен на прекращение работы на территории США.

У российской компании «Норд-Капитал» нет дочерних компаний, в отношении ООО «Норд-Капитал» и его сотрудников никогда не поступали жалобы клиентов, не возбуждались уголовные дела, говорится в ответе пресс-службы. Впрочем, для тех, кто пытается вернуть свои деньги из офшорных компаний, это и не важно. В России они не могут защитить свои интересы. А если деньги перемещались из одной юрисдикции в другую, то сделать это в зарубежном суде сложно и дорого.

В Центробанк поступает много жалоб от граждан на услуги, которые были оказаны им иностранными поставщиками финансовых услуг. В 2016 году Служба по защите прав потребителей финансовых услуг получила более 200 таких жалоб. Это несопоставимо с масштабом жалоб на большие финансовые рынки. Но если учесть, что жалуется далеко не каждый человек, можно сделать обоснованное предположение, что число пострадавших от подобного рода компаний выше, рассказал Business FM руководитель службы по защите прав потребителей финансовых услуг Банка России Михаил Мамута:

«Банк России не может защитить в этой ситуации права потребителей. В соответствии с законом иностранные юридические лица не могут оказывать финансовые услуги на территории РФ. Для этого они должны быть зарегистрированы, как российские юридические лица, получить лицензию, разрешение и так далее. Но последнее время, к сожалению, достаточно часто встречается схема, когда через представительство или вообще не связанное с головной компанией юридическое лицо в Российской Федерации гражданам предлагается заключить договора с иностранными финансовыми компаниями. Проблема в том, что граждане зачастую недостаточно внимательно читают договор, который им предлагают подписать, или не до конца понимают, или не обращают должного внимания, что стороной договора является вовсе не российская финансовая организация, а организация, зарегистрированная на Кипре или в Люксембурге, или в какой-то другой юрисдикции. Возможно, значительную роль здесь играет обещание высокой доходности, на которую не скупятся подобные продавцы услуг. И это снижает осторожность и осмотрительность граждан».

Заманить в финансовую западню можно разными способами. Это может быть массированная реклама в СМИ семинаров, как делает «Лаборатория Инвестиционных Технологий», активный обзвон и супервыгодные предложения, как у менеджеров IFC и разных форекс-компаний или отношения на личном доверии, которые использовал основатель Nord Capital. Каждому обладателю денег хочется, чтобы их было больше, но не каждый готов разбираться в деталях, и есть категория людей, которая это понимает и пользуется в своих интересах. Пострадавшие могут обратиться в правоохранительные органы с подозрением на мошенничество, то есть введение в заблуждение. Но надо понимать, что расследование может затянуться. И даже, если факт мошенничества будет доказан, это не гарантирует возврат средств.

Надежда Грошева

Россия. ЦФО > Финансы, банки > bfm.ru, 11 февраля 2017 > № 2085741


Россия. Весь мир > Финансы, банки. Госбюджет, налоги, цены. Внешэкономсвязи, политика > kremlin.ru, 10 февраля 2017 > № 2070475 Сергей Горьков

Встреча с председателем Внешэкономбанка Сергеем Горьковым.

Глава Внешэкономбанка информировал Президента о результатах работы в прошлом году и текущей деятельности госкорпорации. Обсуждались также вопросы кредитования производственных секторов экономики и поддержки российского экспорта.

В.Путин: Сергей Николаевич, как дела в банке, как ваши планы осуществляются – и в самом банке, и как идёт работа по проектам?

С.Горьков: Несмотря, как Вы помните, на сложную ситуацию начала прошлого года и в целом года, банк закончил год хорошо. В целом нормализована вся ликвидность, мы закончили год с лучшим результатом, чем ожидали. Кроме прочего профинансировали проекты где-то на 100 миллиардов рублей – для прошлого года это достаточно хороший результат.

В конце декабря принята новая стратегия банка, которая определила фокус на поддержку таких отраслей, как экспорт, инфраструктура, инновации, поддержку НТИ и новых технологий, новых переделов, новых технологических производств.

В этой части мы в этом году планируем увеличить объём финансирования до 140 миллиардов рублей в год – больше, чем в прошлом году, на 40 процентов. Банк, думаю, закончил «антикризисный» этап развития и переходит, действительно, в этап «банка развития» – настоящего, действительного банка развития. Мы с уверенностью смотрим в будущее.

В.Путин: Какие проекты считаете наиболее важными?

С.Горьков: В декабре мы одобрили несколько проектов, таких как Ивановский полимерный завод, к примеру, – по техническому текстилю. В России не было такого завода, большая инвестиция – 500 миллионов долларов. Это достаточно большое новое производство, тем более для такого региона, как Иваново, это является, наверное, крупнейшим заводом.

Завод в Торжке. Это крупное деревообрабатывающее предприятие глубокой переработки, инвестиции порядка 40 миллиардов рублей, – это достаточно большое предприятие. Это второй, третий передел, это не просто выпуск брёвен с лёгкой обработкой, это глубокая переработка.

Мы финансируем сейчас сделки по поддержке экспорта «Сухой Суперджет» в Европу. Это новое направление – Ирландия – позволит увеличить объём экспорта «Сухой Суперджет» в Европу. В целом у нас в плане порядка 100 новых сделок сейчас.

В.Путин: Хорошо.

Россия. Весь мир > Финансы, банки. Госбюджет, налоги, цены. Внешэкономсвязи, политика > kremlin.ru, 10 февраля 2017 > № 2070475 Сергей Горьков


Россия > Финансы, банки > svoboda.org, 7 февраля 2017 > № 2083830 Игорь Николаев

Рублем по баррелю

Сергей Сенинский

Министерство финансов России – через Центральный банк – с 7 февраля начинает регулярные покупки валюты на валютном рынке в рамках так называемого “временного бюджетного правила”. Оно предполагает, что, пока цены на российскую нефть превышают 40 долларов за баррель, то есть уровень, заложенный в текущий государственный бюджет, получаемые казной “дополнительные” нефтегазовые доходы пойдут на покупку валюты, а не на финансирование новых расходов.

Цель новации – финансировать дефицит государственного бюджета за счет именно этих средств, а не за счет Резервного фонда государства, как было в 2015 и 2016 годах, из-за чего он сильно сократился. И наоборот, если вдруг цены на нефть упадут ниже 40 долларов за баррель, Минфин намерен уже продавать в соответствующих объемах валюту на российском валютном рынке.

Финансовые власти подчеркивают, что стремятся минимизировать влияние новых своих операций на валютный рынок. Действительно, заявленные Министерством финансов объемы выкупа валюты в первый месяц действия нового “правила” – на 6,3 млрд рублей в день в период до 6 марта – невелики. Это примерно 3-4% объема ежедневных валютных торгов на Московской бирже.

Тем не менее, многие экспертные прогнозы предполагают – в итоге – снижение курса рубля в течение года на 5-10%, тогда как другие прогнозы, наоборот, его как минимум сохранение примерно на текущих уровнях. При условии, конечно, если не случится неких новых внешних шоков – вроде резкого падения цен на нефть или каких-то геополитических.

Но как именно целенаправленные операции правительства на нем могут повлиять на курсообразование рубля в ближайшие месяцы? Об этом мы говорим с директором Института стратегического анализа российской аудиторско-консалтинговой компании ФБК (“Финансовые и бухгалтерские консультанты”) Игорем Николаевым:

– Мне ближе прогнозы, что курс рубля снизится не менее чем на 10%. По нескольким причинам. Во-первых, такое снижение фактически заложено в законе о Федеральном бюджете на 2017 год. Среднегодовой курс в нем – примерно 67 рублей за доллар. А это – важный параметр бюджета с точки зрения того, будет ли он выполнен по доходам. И действительно, чтобы выполнить бюджет без рисков, необходим более низкий, чем нынешний, курс рубля – в районе 67–67,5 за доллар.

Есть, впрочем, и другие факторы, которые позволяют прогнозировать ослабление рубля. Не будем забывать о президентских выборах в следующем году. Может быть, и не “хотелось”, чтобы рубль “слабел”, но выполнение бюджета здесь приобретает особое значение. Так что прогноз – да, нас ждет ослабление рубля примерно на 10%.

– Главная идея “временного бюджетного правила” – финансировать дефицит госбюджета именно этими “дополнительными” доходами от продажи нефти (если она стоит более 40 долларов за баррель), а не тратить на это, как до сих пор, резервные фонды. Однако и собственные расчеты Минфина, опубликованные в конце января, фактически предполагают девальвацию рубля примерно на 10% к нынешним уровням. Более того, в уже принятом законе о госбюджете на следующие два года заложен средний курс российской валюты к доллару примерно в 69 и 71 рубль соответственно. А это уже на 13–16% ниже текущих уровней…

– Думаю, Минфин будет ориентироваться в этом году именно на 67,5 рубля за доллар и реализовывать “временное правило”. Ведь если мы к президентским выборам гордо заявим, что резервы сохранили, а сохранили благодаря именно “временному правилу”, то это уж точно можно будет записать в актив Минфину: мол, и резервы – сохранены, и бюджет – выполнен. Да, обменный курс рубля будет чуть ниже, но в общем такой, который уже не сильно шокирует избирателей.

– Еще в начале 2015 года Банк России отмечал, что девальвация рубля на каждые 10% приводит к дополнительному росту инфляции в стране на 1–1,2 процентного пункта. Примерно такие же расчеты приводят многие независимые эксперты и сегодня – дополнительные 1,2–1,3%. Если исходить из снижения курса рубля на 10% в этом году, то речь фактически идет сразу о трети “целевой” для Центрального банка инфляции в 4% в год. Стало быть, в этом случае она становится нереальной?

– На мой взгляд, действительно, достижение 4%-ной инфляции в 2017 году – нереальная задача. Но я понимаю, почему, несмотря на всю риторику, и Минфин, и, похоже, Банк России довольно спокойно относятся к тому, что если из-за их выхода на валютный рынок инфляция и ускорится, то лишь незначительно. Пусть это будет 5% или 5,5% инфляции за 2017 год, их это сильно не беспокоит и – не без оснований. Действительно, для населения в целом (многие-то не верят и этим цифрам!) вырастут цены на 4% или 5,5% – большого значения не имеет. А то, что 4%-ная инфляция в 2017 году становится, как я считаю, нереальной, мы в этом, думаю, скоро убедимся.

– Еще осенью 2014 года Банк России отказался от политики “таргетирования” (target – цель, англ.) обменного курса рубля в пользу таргетирования инфляции – уже при “плавающем” курсе. Нынешнее “временное бюджетное правило”, по сути, возвращает таргетирование курса рубля, только раньше оно осуществлялось через “валютный коридор”, а теперь – через покупку или продажу валюты в зависимости от цены нефти. Получается, вроде, что от чего отказались, к тому же и возвращаемся? Пусть и по другой схеме…

– Думаю, что все-таки нет, к таргетированию курса рубля мы не возвращаемся. Все-таки именно инфляция, даже если она и не снизится пока до 4%, остается главной целью для Центрального банка. Но есть теперь и другие – дополнительные доходы для выполнения бюджета и для сохранения Резервного фонда. К этому и стремится сейчас Минфин, ну, и фактически Банк России оказывает помощь. Тогда как сам курс рубля здесь все-таки вторичен для Банка России.

– Цены на нефть были и остаются определяющим фактором для курсообразования рубля. Однако “временное бюджетное правило”, как уже успели заявить некоторые представители правительства, позволит якобы снизить зависимость курса рубля от текущих колебаний нефтяных цен…

– Я не готов с этим согласиться. Просто потому уже, что невольно возникает вопрос: если “временное бюджетное правило” позволит, якобы, снизить эту зависимость, то почему некое “постоянное” бюджетное правило не позволило ее снизить? А ведь все было именно так! Как только цены на нефть в 2014 году упали, то, несмотря на любые “бюджетные правила”, и курс рубля тоже рухнул. Пока экономика остается “сырьевой”, пока именно этот сектор экономики остается главным с точки зрения и наполнения бюджета, и определения перспектив развития экономики страны, и особенностей самого этого развития, никакие “бюджетные правила” не станут тем инструментом, с помощью которого можно реально снизить зависимость курса рубля от текущих колебаний нефтяных цен.

– Общий спрос на валюту в стране сегодня невелик: у населения резко упали доходы, импорт растет очень постепенно, да и платежи по внешним долгам компаний давно реструктурированы и потому теперь гораздо более умеренные, по сравнению с тем, что было еще полтора-два года назад. На ваш взгляд, именно этот фактор сколь значимым может оказаться для курсообразования рубля в 2017 году?

– Действительно, когда просто не на что покупать ту же валюту, то, естественно, она и в цене расти не будет. То есть не будет того самого спроса на нее, который толкал бы цену на валюту вверх и, соответственно, ослаблял бы рубль. Другое дело, что нет этих денег лишь у большинства населения. Тогда как есть группы, у которых эти рубли есть. Собственно, это самое меньшинство и определяет общую динамику накоплений рублевой массы у населения. Скажем, всего за год, с октября 2015-го по октябрь 2016-го, население в целом накопило (это прежде всего депозиты, естественно) 2,5 трлн рублей. И общие частные рублевые накопления в стране сейчас составляют примерно 17,5 трлн рублей. То есть реальные доходы населения падали, розничная торговля сокращалась, потому что потребительская активность была низкой, но одновременно рублевые накопления росли.

– Росли-то они прежде всего за счет владельцев наиболее крупных вкладов…

– Конечно, росли они у меньшинства вкладчиков. И статистика Агентства по страхованию вкладов это подтверждает: наиболее быстрыми темпами росли как раз крупные вклады – на суммы от 1 млн рублей до 5 млн рублей. И если допустим лишь, что цены на нефть вдруг вновь заметно упадут и вкладчики хоть немного “запаникуют”, пусть и не так, как было в конце 2014 года, то эти самые накопленные деньги выйдут, в первую очередь, именно на валютный рынок.

– Если обратиться к последней по времени статистике Агентства по страхованию вкладов, за третий квартал прошлого года, то 43% общей суммы частных вкладов в российских банках приходится на долю вкладов свыше 1,4 млн рублей, то есть более 23 тысяч долларов – в пересчете по текущему курсу… Хотя средний размер частного вклада в целом по банковской системе страны оказался сразу в восемь раз меньшим, составив всего 164 тысячи рублей, то есть 2,8 тысячи долларов…

– Безусловно, копили именно те, у кого в принципе деньги есть. И, наверное, в этом случае они будут отнюдь не “последние” свои рубли пускать на валюту. Тем не менее, именно они могут повлиять на курс рубля – через собственный спрос на валюту. Если вдруг для этого “счастливого меньшинства” населения вновь станет непонятно, что же будет происходить с рублем, то эти люди, конечно, вновь начнут ее покупать. А это уже серьезно отразится на курсе рубля – в сторону его ослабления, – отметил в интервью Радио Свобода Игорь Николаев.

Россия > Финансы, банки > svoboda.org, 7 февраля 2017 > № 2083830 Игорь Николаев


Россия > Финансы, банки. СМИ, ИТ > forbes.ru, 7 февраля 2017 > № 2064536

«Можно платить лампочке за время освещения, а не энергетической компании за киловатт-часы»

Елена Краузова

Forbes Staff

Личный опыт. Как заработать на биткоинах — лампочка за тысячную цента

В спецпроекте, посвященном российским стартапам, которые используют блокчейн вне финансов, Forbes рассказывает о самых интересных примерах таких компаний.

Разработчика проекта Machinomy Сергея Укустова блокчейн вдохновляет в первую очередь для применений в сфере «интернета вещей». Выпускник кафедры физики волгоградского «политеха», после учебы он занимался автоматизацией здравоохранения в фирме, подведомственной местной администрации. До самого отдаленного уголка Волгоградской области из центра города больше шести часов езды, так что Укустов помогал врачам обмениваться с пациентами консультациями и карточками по интернету. Но вскоре Укустов стал удаленно работать на калифорнийскую компанию Auto Grid, разработчика «умных» сетей электроснабжения. Auto Grid разработала интернет-платформу, где в реальном времени шли корректировки спроса и предложения, так что каждый из тысяч поставщик энергии (от крупной энергетической компании до небольшого домохозяйства с солнечной батареей на заднем дворе) мог продавать ее напрямую заинтересованным клиентам фактически без посредников.

О биткоине Укустов впервые услышал в 2013 году, но тогда он, будучи далеким от финансов, не придал изобретению значения. «Игра на скачках валют меня не особенно интересовала», — пожимает плечами Укустов. О том, что технологию в основе биткоина и его опыт работы в системах для энергетики можно совместить, Укустов задумался спустя два года: сидя за книжкой Петера Фокс-Пеннера, профессора из Бостона и популяризатора продвинутых IT-систем в энергосети. Фокс-Пеннер писал о децентрализации и слаженной работе системы без единого центра управления: нужно, чтобы в энергосистемах были источники не только средней и большой, но и малой мощности, а координация между разрозненными участниками сети велась горизонтально, а не сверху. Укустов предположил, что блокчейн для такого взаимодействия подходит отлично. «В идеале можно платить лампочке за время освещения, а не энергетической компании за абстрактные киловатт-часы по негибкому тарифу», — рассказывает Укустов.

Предприниматель возглавляет проект Machinomy, который в конечном счете рассчитывает создать интернет автономных вещей. Сегодня большинство задач, связанных с обменом информацией между участниками и их обработкой, решают облачные вычисления или компания-посредник. С приходом блокчейн каждый участник транзакции открывает свой фрагмент информации всем другим участникам, и операция выполняется совместно с полностью известными данными. Но будет третий этап, уверен создатель Machinomy, вычисления останутся децентрализованными, но сведения от каждого поставщика данных будут принимать форму математических выражений. «Если вдруг собравшиеся трое друзей решили узнать среднюю длину носа в их компании, в первом случае каждый из нас отдаст сведения о своем носе четвертому другу, во втором — напишет на бумажках «5,8 см», «4,9 см», «5,1 см», - проводит аналогию предприниматель. — В последнем случае каждый напишет на бумажке какую-то функцию с числом «5», так что соседи уже не будут знать абсолютной цифры». Поэтому Укустов предлагает смотреть на блокчейн как на переходную технологию.

Укустов работает над новым протоколом конфиденциальных вычислений, который свяжет устройства между собой — не только для микроплатежей, но и для других взаимодействий. По прогнозам Gartner, к 2020 году в мире будут «общаться» более 20,8 млрд устройств с выходом в интернет. Нужно построить открытую систему, которая сможет «впускать» неизвестные ей ранее девайсы. Сегодняшние протоколы для «интернета вещей», например, для систем «умного дома» взаимодействуют в закрытой системе, где устройства точно знают, кому можно доверять, кому — нет, а главное — количество участников изначально ограничено пропускной способностью протокола. Machinomy планирует создать протокол без этих недостатков. Именно блокчейн позволит сделать доверенное взаимодействие между устройствами в открытой сети. «Блокчейн — это бумажник для устройств, в нем деньги и паспорт», — поясняет разработчик.

С таким протоколом и при работе с ним умных устройств можно будет отправить груз из одной точки в другую: контейнер самостоятельно проедет по нужному маршруту, «обсуждая» детали пути с логистом и перечисляя ему платежи при перемещении. Прозрачность логистической цепочки принесет колоссальную экономию, например, страховым компаниям. Пока обмен платежами идет между заказчиком перевозки и логистической компанией, чтобы отправителем перевода сделать сам контейнер, нужно вшить ему «кошелек». Это и позволяет сделать блокчейн.

Основатель Machinomy считает, что можно пойти дальше и с новым протоколом на основе блокчейна менять тарифы для каждого пройденного контейнером метра — в зависимости от плотности движения, погоды и т.д. «Это что-то вроде коэффициентов Uber, только ежесекундно», — объясняет Укустов. Тогда любые IT-сервисы можно будет покупать не по подписке (на месяц или на год), а «по кусочкам» в реальном времени. Например, можно купить совет рекомендательной системы и заплатить только за него. Или оплатить одно отправленное письмо в новой электронной почте. Это может стоить сотые доли цента, сейчас такие расчеты не ведутся, а блокчейн открывает возможности для настолько крошечных микроплатежей. Типичный кейс, которым сегодня иллюстрируют эволюцию «интернета вещей», — холодильник, который сам заказывает еду из супермаркета. Автор Machinomy считает, что этого недостаточно. Холодильник должен еще посоветоваться с сервисом о диетических программах, отправить информацию о пищевых привычках хозяина - и выяснить, что именно купить на ужин. За такой совет снова нужно будет отдать пару сотых цента.

Подобные сценарии могут работать и в микростраховании. Те, кто не может позволить себе страховые полисы сроком на месяц или год, купили бы полис на поездку в сервисе вроде BlaBlaCar, причем тариф рассчитывался бы исходя из профиля водителя, его опыта работы с сервисом, сложности участка трассы и погоды. Такие технологии несут огромную экономию для конечных пользователей, потому что стабильные цены, рассчитанные компанией «в среднем», меняются на максимально эластичные цены, формируемые в реальном времени. На такие цены не могут реагировать люди, а машинам и роботам это под силу.

Сегодня у Machinomy уже есть протокол распределенной коммуникации для общения устройств друг с другом, в разработке — библиотека микроплатежей и алгоритмы для идентификации устройств. Протокол, над которым трудится Machinomy, будет открытым, но его доработанный вариант (например, более «легкий» и адаптированный для нужд конкретных компаний) можно продавать по подписке корпорациям вроде Bosch и Samsung. К тому же можно развивать аналог AppStore или Google Play для подключенных к интернету вещей, откуда можно скачать мобильные приложения с дополнительными сервисами для этих устройств. А пока Сергей Укустов ищет разработчиков в Казани (Machinomy - резидент Казанского ИТ-парка) и ищет первых российских клиентов для тестирования будущего протокола. В офисе стартапа одноплатный компьютер для инженеров-любителей, NanoPi, превратился в проигрыватель-автомат: если отправить через консоль чуть больше $0,00007, с YouTube играет трек британского музыканта Bonobo. Укустов вспоминает концерты музыканта в Мекке стартапов, Сан-Франциско. Предприниматель не исключает, что когда-нибудь и сам отправится туда искать клиентов и партнеров.

Россия > Финансы, банки. СМИ, ИТ > forbes.ru, 7 февраля 2017 > № 2064536


Россия > Финансы, банки > kremlin.ru, 6 февраля 2017 > № 2064675 Андрей Костин

Встреча с президентом – председателем правления Банка ВТБ Андреем Костиным.

А.Костин информировал Президента о работе банка в области кредитования населения.

В.Путин: Андрей Леонидович, мы с Вами виделись в сентябре прошлого года, – Вы говорили о предварительных итогах работы в 2016 году, – и договорились, что посмотрим, как пойдёт работа в начале этого года по ипотеке. Мне бы хотелось ещё поговорить о том, как вы поддерживаете отдельные программы по Дальнему Востоку.

А.Костин: Спасибо, Владимир Владимирович.

Год был достаточно успешным, и если говорить по ипотеке, то общий объём выданных ипотечных кредитов у нас вырос на 15 процентов, а количество выдаваемых кредитов в принципе – даже на 40.

Важно сказать, что ставки по ипотечным кредитам вернулись на уровень, который был до 2014 года, то есть они довольно серьёзно снизились. В конце первого квартала текущего года мы планируем, что наш ипотечный портфель достигнет важной символической цифры в один триллион рублей.

Считаем, что в этом году динамика будет такой же положительной, ожидаем на уровне не менее 10 процентов, даже несмотря на то, что в этом году уже не будет действовать программа государственной поддержки ипотеки. Мне кажется, процесс уже запущен, будет развиваться достаточно успешно.

Что касается программы работы на Дальнем Востоке, хотел выделить такой момент. Один из наших дочерних банков – Почта Банк – достиг договорённости с Фондом по развитию Дальнего Востока, и мы в середине этого года запустим специальную программу для обустройства тех граждан, которые будут получать «дальневосточный гектар».

Это небольшие кредиты размером от 300 до 500 тысяч рублей, которые будут выдаваться по льготной ставке, которая будет примерно 8–10 процентов, не выше. [Кредиты] будут даваться на цели обустройства: строительство жилья или теплиц, покупку сельскохозяйственной техники. Считаем, что это будет серьёзным подспорьем для развития этой программы.

В.Путин: Хорошо.

Россия > Финансы, банки > kremlin.ru, 6 февраля 2017 > № 2064675 Андрей Костин


Россия > Финансы, банки > vestikavkaza.ru, 3 февраля 2017 > № 2101281 Александр Абрамов

Александр Абрамов: "У ЦБ РФ есть все основания снизить ключевую ставку"

Центробанк России в очередной раз принял сегодня решение оставить ключевую ставку на уровне 10%. На этом уровне, несмотря на позитивные изменения уровня инфляции и укрепление рубля, ключевая ставка продолжает оставаться с 19 сентября прошлого года. О том, чем объясняется такая политика ЦБ РФ и чего ждать от финансового регулятора в дальнейшем, "Вестник Кавказа" побеседовал с профессором кафедры фондового рынка и рынка инвестиций НИУ ВШЭ Александром Абрамовым.

- Александр Евгеньевич, по вашей оценке, что побуждает ЦБ РФ вот уже почти полгода удерживать ставку на уровне 10%, несмотря на снижение инфляции?

- На мой взгляд, главный мотив – это все-таки избыток денежной ликвидности, который сложился в банковской системе из-за того, что Минфин тратил средства Резервного фонда. Ставка депозитных аукционов, по которой абсорбируется эта ликвидность, устанавливается сейчас практически на уровне ключевой ставки. Центробанк попросту опасается, что при снижении ставки имеющиеся лишние рубли сразу же уйдут на валютный рынок, а потому продолжает удерживать ее на уровне 10%.

- Стоит ли ожидать, что ставка будет снижена в дальнейшем, например, при достижении целевого уровня инфляции в 4%?

- Центробанк устанавливает ключевую ставку, руководствуясь не столько фактической инфляцией, сколько ее ожидаемым уровнем, то есть тем, как люди оценивают размеры инфляции через год. Сейчас у ЦБ есть полные основания, руководствуясь и фактической, и ожидаемой инфляцией, ставку снизить, ведь даже ожидания в настоящее время ниже уровня в 10%. Дело лишь за тем, чтобы решить вопрос с абсорбцией лишней ликвидности в банковской системе – тогда и будут созданы условия для снижения ключевой ставки. Пока, по моему мнению, ни у ЦБ, ни у Минфина нет ясной картины того, как добиться подобных условий и сделать этот денежный навес для валютного рынка неопасным.

- Какая ключевая ставка является наиболее эффективной в текущих условиях?

- Скорее это та ставка, в которую верит Центробанк. Финансовый регулятор должен понимать, как население и участники рынка оценивают потребительскую инфляцию. Для этого проводятся постоянные социологические опросы Фондом общественного мнения, замеряющим эти ожидания. Дело Банка России – верить этим опросам или нет. Сейчас ожидаемый уровень инфляции составляет порядка 7-8%, то есть исходя из официальных статистических данных ключевая ставка должна быть ниже 10%.

- Насколько комфортен нынешний уровень ключевой ставки для бизнеса и банков?

- Он относительно комфортен. Сейчас отношения по финансированию складываются уже не исходя из ключевой ставки. За последние годы значение ключевой ставки как ориентира при кредитовании несколько девальвировалось, в частности, выдаются кредиты ниже 10%. Безусловно, для банков это по-прежнему важнейший ориентир и главная причина того, что не растет портфель банковских кредитов ни для населения, ни для бизнеса. А значит, сдерживается и экономический рост. Такова наша плата за то, чтобы удержать подушку банковской ликвидности.

- Будут ли дальнейшие решения по российской ключевой ставке зависеть от подъема ставки ФРС США?

- Никто не знает, когда США будут повышать размер своей ключевой ставки, и тем не менее, стоит отметить, что эти события вряд ли будут связаны друг с другом. Скорее, в ЦБ будут исходить из того, какими будут цены на рынке нефти, и других факторов, а решения американцев не будут значительно влиять на поведение ЦБ в этом плане.

Россия > Финансы, банки > vestikavkaza.ru, 3 февраля 2017 > № 2101281 Александр Абрамов


Казахстан > Финансы, банки > kapital.kz, 3 февраля 2017 > № 2079704 Шакир Иминов

Что ждет страховой рынок в 2017 году

Победит в этой гонке тот, кто первым предложит оптимизированный продукт

Страховой сектор, как и весь финансовый рынок не смог избежать последствий проведенной в 2015 году девальвации и снижения экономического роста. Хотя по статистике, итоги года оказались не такими плохими, и некоторые сегменты показали неплохой рост. О том, что ждет страховой рынок в 2017 году и какие продукты станут драйверами для игроков в интервью «Капитал.kz» рассказал исполнительный директор АО «Страховая компания «Евразия» Шакир Иминов.

— Шакир, начнем с вопроса относительно развития страхового рынка страны в 2017 году… Каковы ваши ожидания?

— Динамика страхового рынка, на мой взгляд, будет находиться под влиянием умеренно-позитивных тенденций. Требования регулятора к компаниям будут ужесточаться, а появления новых быстрорастущих направлений на рынке пока не стоит ожидать. В конце 2017 года, мы считаем, что страховая отрасль снова будет хоть в каком, но в плюсе. Рынок в конце года покажет рост в лучшем случае на 8−10%. В тренде будут «коробочные» продукты.

С каждым годом все больше клиентов и агентов пользуются мобильными приложениями страховщиков, настраивают уведомления и переводят коммуникацию со страховой компанией в онлайн. Это чрезвычайно перспективный канал, который будет активно развиваться в ближайшие 3−5 лет и потребует от страховщиков вложений в создание IT-инфраструктуры и расширение сервисов. «Евразия» уже запустила онлайн-страхование и уже сейчас нам есть чем похвастаться.

— Какие вызовы будут актуальны для страховщиков в этом году?

— Обстоятельства, сложившиеся на отечественном рынке, не являются критическими, но определяют необходимость в появлении новых драйверов страхования как для юридических, так и физических лиц. Победит в этой гонке тот, кто первым предложит оптимизированный продукт по самому частому запросу.

В 2016 году страховые компании жаловались на низкую эффективность работы, хотя на самом деле цифры говорят о том, что страховой рынок заметно вырос. Отрасль выстояла в кризис, видны позитивные тенденции. Некоторые виды страхования даже продемонстрировали рост. По данным Национального банка, премии 25 страховых компаний по отрасли «общее страхование» за 2016 год составили более 282,5 млрд тенге. Таким образом, объем страховых премий оказался на 35,5% больше, чем в 2015 году. На фоне страховых премий обращает на себя внимание большое количество выплат. За 2016 год страховые выплаты выросли почти на 21% и составили свыше 81 млрд тенге против 67 млрд тенге в 2015 году.

Рынок в 2017 году будет работать в непростых условиях, но это не помешает его развитию. Одним существенным условием успешного развития страхования будет являться проведение страховщиками, СМИ, общественными организациями широкой просветительской работы среди населения и работодателей, раскрывающей сущность и механизмы реализации программ страхования. Активная работа в этом направлении поможет преодолеть общественное недоверие к страхованию и сформировать современную страховую культуру и цивилизованное отношение к страхованию, как универсальному средству накопления и защиты от рисков.

Предстоит еще много работы, но я убежден, что совместными усилиями мы справимся как с текущими, так и с будущими вызовами, и вместе построим современный и цивилизованный рынок, на котором страховщики смогут работать с интересом и в условиях прозрачности. В то же время мы понимаем, что этот рынок требует четких правил, нормативов, которые повысят его прозрачность как для надзора, так и для потребителя.

Сейчас же основным препятствием созданию такой системы является нежелание населения страховать свое имущество, тратя на это средства семейного бюджета. И здесь необходима работа государства по разъяснению преимуществ добровольного страхования как средства защиты имущества от чрезвычайных ситуаций.

— Тем не менее некоторые страховщики ожидают снижения числа игроков. Каково ваше мнение: уйдут или останутся?

— Мы не ожидаем консолидации страхового рынка, имевшей место в прошлых годах. В таких условиях с рынка в целом или из конкретных направлений бизнеса не будут уходить компании. Сейчас на рынке остались устойчивые и сильные игроки, которые смогут выжить за счет использования внутреннего потенциала и максимально эффективного управления рисками и убыточностью. Если кто и уйдет, то точно от безвыходности, при этом, не имея возможности выстраивать свою стратегию компании в такой рыночной ситуации, а кто-то по иным причинам, в основном из-за несоответствия требованиям регулятора.

— Какие страховые продукты станут драйвером роста для компаний в 2017 году?

— Полагаю, что лидерами среди продуктов страхования станут страхование грузов, страхование имущества, страхование ОС ГПО ВТС, АвтоКаско, страхование на случай болезни. Некоторые виды страхования, которые были не так продаваемы в 2016 году, ожидает стагнирование. Основными каналами продаж станут банковские сети, которые обладают огромнейшим клиентским потенциалом и будут являться наиболее приоритетными и в 2017 году. Также интерес клиентов будет сосредоточен вокруг максимально дешевых программ по страхованию имущества, в том числе «коробочных».

Мы призываем страховщиков «привыкнуть жить в другой реальности» — в реальности новых требований регулятора, новой оценки рентабельности бизнеса и всевозрастающей доли продаж через интернет.

Казахстан > Финансы, банки > kapital.kz, 3 февраля 2017 > № 2079704 Шакир Иминов


Казахстан > Финансы, банки > dknews.kz, 2 февраля 2017 > № 2062720 Тулеген Аскаров

Легкого финиша у страховщиков не получилось

Как следует из данных оперативной отчетности Нацбанка, концовка ушедшего года оказалась непростой для страхового сектора.

Тулеген АСКАРОВ

Дело в том, что в декабре по ряду ключевых показателей в страховом секторе сложился негативный тренд. Так, совокупный объем активов его участников снизился на 1% до 856,5 млрд тенге на 1 января. При этом у лидера по этому показателю – «Евразии» – потери составили 1,4% до 202,2 млрд тенге, а у традиционно занимающей второе место «Виктории» – 1,5% до 86,4 млрд тенге. На третье место к концу года вышла «Номад Life» за счет увеличения активов на 2,1% до 56,9 млрд тенге, оттеснив на ступеньку ниже «Халык-Казахинстрах», потерявший 2% до 55,5 млрд тенге. 50-миллиардную планку по итогам года сумел пересечь еще один страховщик – «Казкоммерц-Life», но и у него в декабре сложилось снижение на 1% до 54,8 млрд тенге.

Уменьшился за последний месяц минувшего года и совокупный собственный капитал страховщиков – на 2,2% до 402,3 млрд тенге. Занявшая первое место «Евразия» за декабрь «похудела» на 0,7% до 112,2 млрд тенге, а идущая следом «Виктория» – на 1,6% до 80,1 млрд тенге. Другим участникам рынка до этого тандема далеко – к примеру, оказавшийся третьим по собственному капиталу к концу года «Халык-Казахинстрах» «весил» лишь 29,1 млрд тенге.

Негативный тренд сложился в декабре и по совокупному финансовому результату деятельности страховщиков – прибыли, точнее, нераспределенному доходу. Его совокупный объем за последний месяц прошлого года снизился весьма значительно – на 6,9% до 63,3 млрд тенге. Свой вклад в этот негатив и тут внес лидер рынка – «Евразия», прибыль которой уменьшилась на 3,9% до 18,9 млрд тенге по состоянию на 1 января. Идущая следом «Kaspi Страхование», напротив, показала прирост на 3,3% почти до 9 млрд тенге. В борьбе за третье место сюрприз преподнесла «Номад Life», переместившаяся с четвертой позиции на начало декабря при том, что прибыль у нее снизилась на 3,5% до 5,1 млрд тенге. Разгадка этого парадокса заключается в том, что у «Виктории», ранее шедшей третьей по этому показателю, снижение оказалось еще больше – на 17,4% до 5,0 млрд тенге. А другие участники рынка по итогам минувшего года не смогли пересечь 5-миллиардную отметку. Убытки же показали «Standard Life» (минус 0,9 млрд тенге), «Салем» (минус 0,5 млрд тенге), «Альянс-Полис» (минус 0,4 млрд тенге) и «ТрансОйл» (минус 0,2 млрд тенге).

Позитивная же тенденция сохранилась и в декабре по совокупному объему собранных страховых премий и расходам по осуществлению страховых выплат. По первому показателю за последний месяц минувшего года сложился прирост на 7,3% до 372,0 млрд тенге. Лидером и здесь стала «Евразия», прибавившая за декабрь 5,6% почти до 49 млрд тенге. В передовое трио вошли здесь также «Казахмыс» (2,7% до 45,0 млрд тенге) и «Халык-Казахинстрах» (5,1% до 36,4 млрд тенге). Другим же страховщикам по объему собранных премий не удалось приблизиться к уровню в 30 млрд тенге. Объем совокупных страховых выплат вырос в декабре на 7,9% до 97,1 млрд тенге. По этому показателю первое место также заняла «Евразия» с 23,6 млрд тенге, у которой выплаты увеличились на 5,8%. При этом отрыв лидера от других участников рынка оказался весьма впечатляющим, поскольку у занявшего второе место «Халык-Казахинстраха» выплаты составили 8,1 млрд тенге, то есть почти втрое меньше!

Казахстан > Финансы, банки > dknews.kz, 2 февраля 2017 > № 2062720 Тулеген Аскаров


Казахстан > Финансы, банки > dknews.kz, 2 февраля 2017 > № 2062680 Тулеген Аскаров

Лидеры скучать не давали

Интрига, которую задавали в конце минувшего года Казкоммерцбанк и Народный банк Казахстана, увенчалась значительным укреплением позиций последнего за декабрь по ряду ключевых показателей, что лишь повысило его шансы на роль первой скрипки в назревающей сделке между этими гигантами.

Тулеген АСКАРОВ

Потери впечатляют

А ведь на начало последнего месяца ушедшего года ничто не предвещало такой драматической его развязки, поскольку Казкоммерцбанк уверенно лидировал по размеру активов и депозитов юридических лиц. Однако за декабрь активы тогдашнего лидера сократились весьма значительно – на 6,6% до 4 трлн 869,4 млрд тенге, в абсолютном выражении – на 345,2 млрд тенге, то есть более чем на $1 млрд. Занимавший же второе место Народный банк Казахстана, напротив, увеличил активы на 5,2% до 4 трлн 890,1 млрд тенге, что и вывело его в лидеры по этому показателю по итогам года. Третье место в группе «триллионников» сохранил за собой Цеснабанк, прибавивший 0,8% до 2 трлн 81,9 млрд тенге, укрепил свои позиции и дочерний Сбербанк России, продвигавшийся вперед намного быстрее – 8,9% до 1 трлн 654,9 млрд тенге.

За ними все также следует АТФБанк, но у него за декабрь активы сократились на 5,0% до 1 трлн 371,2 млрд тенге, в результате чего до минимума сократил отрыв от него Банк ЦентрКредит, потери которого оказались меньше – 1,5 % до 1 трлн 359,2 млрд тенге. Далее расположились ForteBank (прирост на 0,7% до 1 трлн 218,4 млрд тенге), Kaspi Bank (1,1% до 1 трлн 200,2 млрд тенге) и Bank RBK (0,8% до 1 трлн 21 млрд тенге). А покинул группу «триллионников» по итогам года Евразийский банк, активы которого снизились в декабре на 3,5% до 996,6 млрд тенге. Напомним, что в последнем как раз к концу года сменился руководитель – вместо американца Майкла Эгглтона кресло председателя правления занял россиянин Павел Логинов. Сократились за декабрь и совокупные активы банковского сектора – на 0,5% до 25 трлн 561,2 млрд тенге, в абсолютном выражении – на 120,3 млрд тенге.

Перейдем теперь к неожиданной концовке года по объему депозитов юридических лиц, приведшей и здесь к смене лидера рынка. У шедшего первым на начало декабря Казкоммерцбанка было тогда 2 трлн 83,2 млрд тенге, но за последний месяц года у него произошло драматическое сокращение более чем на четверть (29,4%) до 1 трлн 470,1 млрд тенге, в абсолютном выражении – на впечатляющие 613,1 млрд тенге. А у занимавшего второе место Народного банка Казахстана по депозитам корпоративных клиентов в декабре сложился значительный прирост на 21,2% до 1 трлн 815,7 млрд тенге (в абсолютном выражении – на 317,8 млрд тенге), за счет чего он и стал лидером по итогам года. Третье место сохранил за собой Цеснабанк с 855,9 млрд тенге, но у него произошло снижение на 5,9%. Далее расположились АТФБанк, потерявший 10,5% до 639,2 млрд тенге, Bank RBK, прибавивший 7,2% до 564,1 млрд тенге, дочерний Сбербанк России (7,3% до 526,4 млрд тенге), обошедший Банк ЦентрКредит, в котором отток корпоративных депозитов составил 10,6% до 469,6 млрд тенге. Замкнули же первую десятку по этому показателю ForteBank (снижение на 4,0% до 456,7 млрд тенге), Ситибанк Казахстан, сумевший за счет прироста на 13,1% до 434,9 млрд тенге обойти Евразийский банк, потерявший 11,7% до 360,3 млрд тенге. Совокупный же объем таких депозитов снизился в декабре на 4,7%, составив на начало текущего года 9 трлн 360,8 млрд тенге. А в абсолютном выражении они уменьшились за последний месяц прошлого года на значительную величину в 466,4 млрд тенге.

А тут обошлось без сюрпризов

По вкладам населения Народный банк Казахстана уже давно лидирует на рынке. В декабре он укрепил свои позиции, прибавив еще 4,4% до 1 трлн 633,8 млрд тенге. У Казкоммерцбанка и здесь концовка года не удалась, поскольку объем таких вкладов у него снизился на 5,5% до 1 трлн 393,6 млрд тенге. Такие мощные перетоки в депозитной базе, как и по корпоративным вкладам, связаны, скорее всего, с крупными клиентами этих двух банков, располагающими инсайдерской информацией о содержании предстоящей сделки между ними. Третьим здесь стал Kaspi Bank с 738,4 млрд тенге, нарастивший объем вкладов населения на 3,8%. За ним идут Цеснабанк (3,9% до 679,4 млрд тенге), дочерний Сбербанк России (7,7% до 627,8 млрд тенге), Банк ЦентрКредит (5,7% до 551,9 млрд тенге). Далее плотным строем расположились АТФБанк (2,6% до 410,8 млрд тенге), Жилстройсбербанк Казахстана (6,7% до 410,6 млрд тенге) и ForteBank (5,6% до 408,4 млрд тенге). А в конце первой десятки по этому показателю оказался Евразийский банк (2,2% до 293,9 млрд тенге). Совокупный же объем вкладов населения в конце минувшего года показал позитивную динамику в виде прироста за декабрь на 2,9% до 7 трлн 907,8 млрд тенге, в абсолютном выражении – на 222,3 млрд тенге.

Сохранил Народный банк Казахстана и лидерство по размеру собственного капитала, завершив год по этому показателю на отметке в 616,2 млрд тенге – на 29,9% больше по сравнению с Казкоммерцбанком (474,3 млрд тенге). Впрочем, последнему по этому показателю никто не угрожает, так как занявший третье место ForteBank весил на конец года 176,9 млрд тенге. А 100-миллиардную планку по этому показателю смогли преодолеть также в прошлом году Цеснабанк (164,6 млрд тенге), дочерний Сбербанк России (147,9 млрд тенге), Kaspi Bank (123,7 млрд тенге), Ситибанк Казахстан (121,4 млрд тенге) и Жилстройсбербанк Казахстана (119,9 млрд тенге). Совокупный собственный капитал банков второго уровня составил к концу минувшего года 2 трлн 844,9 млрд тенге, прибавив за декабрь 0,5%.

Удалась банковскому сектору концовка года и по финансовому результату – прибыли, точнее, превышению текущих доходов над расходами после уплаты подоходного налога. Ее совокупный объем достиг 401,8 млрд тенге с приростом за последний месяц прошлого года на 3,6%, в абсолютном выражении – на 13,9 млрд тенге. Лидером по итогам года и здесь стал Народный банк Казахстана, увеличивший прибыль за декабрь весьма заметно – на 8,1% до 123,5 млрд тенге. Впрочем, не стоял на месте и конкурирующий с ним Казкоммерцбанк, показавший прирост на 9,9% до 107,6 млрд тенге. Как нетрудно подсчитать, на долю этого тандема пришлось 57,5% совокупной прибыли. Другим участникам рынка до лидеров далеко, поскольку у занявшего третье место Ситибанк Казахстан она составила 28,8 млрд тенге. Уровень же в 20 млрд тенге по итогам года преодолели еще Жилстройсбербанк Казахстана (23,6 млрд тенге) и Kaspi Bank (23,3 млрд тенге). С убытком же завершил год лишь Банк ВТБ (Казахстан) (минус 3,8 млрд тенге).

О том, как к концу прошлого года выглядели ссудные портфели ведущих банков, «ДК» расскажет в следующем номере.

Казахстан > Финансы, банки > dknews.kz, 2 февраля 2017 > № 2062680 Тулеген Аскаров


Россия > СМИ, ИТ. Финансы, банки > forbes.ru, 2 февраля 2017 > № 2059225

«По сути, это нецензурируемое СМИ: информацию, записанную в блокчейне, невозможно удалить»

Елена Краузова

Forbes Staff

Личный опыт. Как заработать на биткоинах — Twitter на блокчейне

Forbes запускает спецпроект, посвященный российским стартапам, которые используют блокчейн вне финансов. В первом выпуске - история о предпринимателе, который решил, что с помощью блокчейнов можно изменить мир к лучшему.

Предприниматель из Калининграда Константин Ломашук быстро увлекся блокчейном благодаря хорошим знаниям по математике. Еще в школе ему давали самые сложные варианты контрольных, но он успевал решить задачи еще и одноклассникам. Поступать он, конечно, хотел на инженера-программиста, но так как в Калининграде мало высокооплачиваемых должностей для сильных разработчиков, а становиться системным администратором Ломашук не хотел, он пошел учиться на экономиста в Европейскую Бизнес Школу при Калининградском «политехе». Тогда же он попробовал себя в бизнесе - организовывал концерты и вечеринки, затем открыл кафе, а потом занимался недвижимостью. К интернет-технологиям он вернулся только после вуза — открыл студию, которая делала региональные сайты, сделал несколько собственных интернет-магазинов.

В 2011 году Ломашуку позвонил старый знакомый, Дмитрий Стародубцев. Когда-то давно он, одноклассник старшей сестры Ломашука, разговорился с ним об игровой приставке и часто заглядывал в гости. Стародубцев предложил Ломашуку вложить 50 000 рублей в фермы для майнинга биткоинов. Предприниматель, ничего не слышавший о блокчейне, не поверил, что компьютеры могут создавать валюту, которую невозможно подделать и взломать. Ломашук вспомнил о звонке только осенью 2013 года, когда за один биткоин на биржах уже давали $1000. Ломашук, вчитавшись в форумы разработчиков, понял, что биткоин — это не просто очередная электронная валюта, а серьезная технология. Зимой 2014 года он связался со Стародубцевым, но оказалось, тот потерял почти все заработанное: он и его майнеры работали через крупнейшую криптобиржу MtGOX, а она закрылась после обнаружения уязвимости в работе ее биткоин-кошелька.

Стародубцев вернулся в Калининград, а Ломашук купил свои первые биткоины. Вместе старые друзья следили за успехами Ethereum, получившего для новой блокчейн-платформы более $18 млн. Спустя полгода Ломашук и Стародубцев взялись за исследование рождающихся блокчейн-проектов и пришли к выводу: блокчейн решил не только проблему необходимости доверия сделки третьей стороне, он открывает большие возможности в работе с цифровой собственностью, с созданием нецензурируемых баз данных. «А главное — блокчейн может изменить мотивацию людей: в этой системе тебе выгодно наращивать общий капитал, хотя раньше ты думал только о собственном, — говорит Ломашук. - Например, в блокчейн-системах открытый исходный код приносит огромную выгоду. В общем, все это мне, романтику и идеалисту, показало, что с блокчейном мир можно изменить к лучшему». Вместе с Мариной Гуриевой и Виталием Львовым (они работали в Департаменте науки, промышленной политики и предпринимательства Москвы и тоже увлеклись блокчейн) предприниматели открыли компанию cyber.fund, которая собирала аналитику по мировому рынку и сама экспериментировала с блокчейн-технологиями. Например, в 2015 году четверо энтузиастов сделали розетку с «умными контрактами»: она могла «продавать» электричество и wifi. Оттуда было недалеко до вендингового автомата c той же технологией. Такие устройства оказываются полностью автономны: автомат начинает подачу электричества или выдает шоколадку только тогда, когда на счет поступает оплата (что заранее определено в «умном контракте»).

В апреле 2016 года создатели cyber.fund прочитали про новый блокчейн-проект (собственные блокчейн, платформа приложений и криптовалюта) Steem (в переводе — «Пар», а также «Esteem» — «считать», «давать оценку»). Создатели проекта считают, что Reddit, Facebook и Twitter построили огромные компании на том, что пользователи создают интересный контент, но сами авторы постов заработали мало. Поэтому алгоритмы Steem легли в основу медиаплощадки, где пользователи публикуют статьи и зарабатывают в зависимости от их популярности. Востребованность контента определяется через голосование читателей, а средства перечисляются автоматически — все условия заложены в блокчейне. Вознаграждение начисляется исходя из числа голосов, которые получил пост (применяется квадратичная функция), с учетом веса каждого проголосовавшего, измеряемого в имеющихся у него голосующих токенах (единицах криптовалюты Steem). Чем больше у тебя «пара» (то есть токенов, «голоса»), тем ты влиятельнее. Предыдущие аналоги Steem работали по другим схемам и предполагали, что пользователь отдает свои токены другим пользователям как «чаевые», а платформа удерживает при этом комиссию. В итоге пользователь, всегда имея бесплатный доступ к контенту, не хотел делиться даже частью криптовалюты. А Steem отказался от комиссий и стал выдавать вознаграждения за счет новых этапов эмиссии (эмиссия в блокчейне биткоина, например, идет в кошельки майнерам, а не пользователям). Благодаря этому каждый раз награждаются и писатели, и читатели.

Создатели контента становятся собственниками такой социальной сети, а также могут продать полученные токены. В блокчейн Steem записывается каждое действие пользователя, система, зная, например, количество «лайков» у статьи, сама подсчитывает сумму криптовалюты для выплаты каждому пользователю. Повторить такую же схему на Ethereum или на блокчейне биткоина было бы невыгодно — слишком высоки были бы транзакционные издержки.

Как оказалось, Ломашук был знаком с одним из разработчиков Steem, так что в итоге CyberFund быстро вышел на создателей проекта и предложил им взяться за адаптацию проекта для России. «По сути, это нецензурируемое СМИ: информацию, записанную в блокчейне, невозможно удалить, а читатели, оценивая качество публикаций, «фильтруют» необъективную, неправдивую или неинтересную информацию», — объясняет Ломашук. Команда Ломашука удивлялась, как блогеры на известных площадках сталкивались с блокировками, теряли наработанную аудиторию и деньги.Они решили дать им новый блокчейн Steem как базу данных для хранения и вывода на сайт информации с гарантией, что она не будет изменена. К тому же, качественные публикации принесут авторам и медиапроектам вознаграждение в виде части блокчейн-сети (в принципе новый для них источник дохода).

Основатели CyberFund проинвестировали в токены Steem около $50 000, но оказалось, что локализации будет недостаточно — 97% токенов сети принадлежат англоязычным пользователям, которые не смогут оценить контент на русском языке, а значит, эти статьи не будет участвовать в распределении награды. Нужно было распределить токены новой блокчейн-системы среди русскоязычного населения. CyberFund тогда получил около $200 000 для развития платформы коллективных инвестиций в блокчейн-стартапы и криптовалюты. Предприниматели смогли убедить инвестора в том, что деньги частично должны пойти на новый проект. Летом 2016 года создатели CyberFund договорились со Steem о лицензии на развитие проекта на территории СНГ, Украины, Грузии и стран Балтии и сделали новую блокчейн-платформу, получившую имя «Голос». Затем создатели «Голоса» провели краудфандинг, собрав более чем 600 биткоинов (более $490 000, по курсу на начало декабря 2016 года). По итогам краудфандинга «Голоса» 60% токенов системы было распродано. Еще 10% ушли создателям Steem — в обмен на предоставление лицензии, 10% остается у CyberFund как инвестора российского проекта ( 7% суммарно принадлежит восьми предпринимателям у истоков «Голоса»). Еще 10% — бюджет разработки, из него «голоса» идут недавно зарегистрировавшимся.

Теперь у всех, у кого есть «голос» (аналог «пара» в первом проекте) могут записывать свои данные (в виде постов, лонгридов, любого контента) в созданный командой CyberFund блокчейн. А разработчики и предприниматели могут строить свои приложения, используя блокчейн «Голоса». Медийная платформа начала работать в октябре 2016 года, но вознаграждения начнут начисляться только в январе 2017 года. Сейчас у «Голоса» около 1000 активных пользователей, к ним присоединяется 30-50 новых ежедневно. Каждый день на платформе появляется около 200 постов, которые суммарно собирают более 800 комментариев.

Основатели проекта рассчитывают, что «Голос» как криптовалюта, с ростом сообщества авторов и читателей, будет укрепляться, а значит стоимость доли создателей будет расти. Помимо этого, заработать можно будет и тогда, если блокчейн «Голоса» будет востребован среди разработчиков новых приложений. Например, часть дохода автора будет получать сайт, через который пользователь использует блокчейн для публикации поста. «На нашем блокчейне можно разработать самые разные приложения для русскоязычной адитории: доска объявлений, лучше, чем Avito или сервис публикации фото, совершеннее Instagram, — говорит Ломашук. — Их ключевое отличие будет в том, что пользователи будут собственниками данной сети и своих цифровых личностей»

Россия > СМИ, ИТ. Финансы, банки > forbes.ru, 2 февраля 2017 > № 2059225


Россия > СМИ, ИТ. Финансы, банки > forbes.ru, 2 февраля 2017 > № 2059223

По цепочке: как российские стартапы используют блокчейн вне финансов

Елена Краузова

Forbes Staff

Блокчейн-платформы помогут вызвать дрона, заработать на своих статьях и меньше платить за электроэнергию

Пока в России говорят о возможном запрете криптовалют, во всем мире инвесторы и создатели новых компаний обращают внимание не столько на работу с биткоином, сколько на технологии блокчейн, лежащими в ее основе. По данным PwC, стартапы с технологий блокчейн получили за первое полугодие 2016 года $1,4 млрд инвестиций. Аналитики CoinDesk подсчитали, что только за третий квартал 2016 года, этот показатель только в США составляет $114 млн. Блокчейн — это цепочка блоков распределенного реестра, части которой хранятся в разных частях сети, на разных устройствах. Поэтому такая прозрачная система надежна, доступна и быстра и может работать без посредника в операциях - попытку внесения изменений видят все, решение об их принятии принимает не «арбитр», а сообщество. В блокчейн можно вписать самую разную информацию, поэтому новый способ цифровой записи используют, например, для отслеживания ценных застрахованных предметов и лекарств, для обмена электроэнергией между домохозяйствами, для распределенного «облачного» хранилища данных. Исследователи Delloite в отчете под названием «Блокчейн перевернет твою индустрию» обещают, что микроплатежи, доступные с блокчейн, позволят медиа собирать деньги с читателей за просмотр каждой статьи и Visa — проводить платежи между автомобилями.

Внимание разработчиков привлекают проекты, связанные с «умными контрактами». Это программы на блокчейне, в которые вписаны сценарии событий, которые должны автоматически произойти при выполнении заранее описанных условий.Такой протокол ведет реестр сделок по зафиксированным заранее правилам, он сам фиксирует соблюдение обязательств сторонами. Поэтому для «умного контракта» не нужны регистраторы, аудиторы или доверители. Все делает код. Благодаря этому «умные контракты» могут проводить сделки не только между людьми и фирмами, например, но и между вещами, если у них есть выход в интернет.

«Умные контракты» впервые получили большое распространение на блокчейн-платформе Ethereum, созданной выходцем из России Виталиком Бутериным. Проектов с «умными контрактами» становилось все больше, в том числе и на других блокчейн-платформах. Так, в первом квартале 2016 года проекты, связанные с «умными контрактами», получили $116 млн инвестиций, что составило 86% общей суммы финансирования блокчейн-проектов за этот период. Сейчас «умные контракты» уже используются, например, для страховых выплат (программа авторизует платеж, проверив наступление страхового случая) или для распределенного использования серверов (алгоритм фиксирует «сделку» по использованию определенного объема вычислительной мощности). Энтузиасты даже вписывают в «умный контракт» свидетельство о браке. Правда после того, как одно из приложений Ethereum, DAO (инвестфонд на «умных контрактах»), подверглось атаке и потеряло около $50 млн, в их работоспособности и надежности стали сомневаться.

Россия > СМИ, ИТ. Финансы, банки > forbes.ru, 2 февраля 2017 > № 2059223


Нашли ошибку? Выделите фрагмент и нажмите Ctrl+Enter