Всего новостей: 2187815, выбрано 1585 за 0.113 с.

Новости. Обзор СМИ  Рубрикатор поиска + личные списки

?
?
?  
главное   даты  № 

Добавлено за Сортировать по дате публикации  | источнику  | номеру 

отмечено 0 новостей:
Избранное
Списков нет
Казахстан > Финансы, банки > dknews.kz, 16 августа 2017 > № 2278486 Тулеген Аскаров

Летний кредитный позитив

Как отмечалось в первой части банковского обзора, опубликованного в предыдущем номере «ДК», к моменту завершения сделки по покупке Казкоммерцбанка Народным банком Казахстана последний из них был лидером рынка по всем ключевым показателям, за исключением размера ссудного портфеля.

Тулеген АСКАРОВ

Более того, к концу первого полугодия Казкоммерцбанк сумел укрепить свою лидирующую позицию здесь за счет увеличения объема выданных кредитов в июне на 0,4% до 3 трлн 504,1 млрд тенге, тогда как Народный, хотя и сумел прибавить гораздо больше – 2,4%, располагал значительно меньшим ссудным портфелем на начало июля в 2 трлн. 390,0 млрд тенге. Напомним читателям, что в портфеле Казкоммерцбанка на тот момент значительная доля приходилась на задолженность БТА Банка в 2,4 трлн тенге по займу, полученному от первого из них. Погашение же этой задолженности за счет средств Национального фонда произошло самом в начале июля, судя по официальному пресс-релизу Казкоммерцбанка на эту тему, и по этой причине не отражается в данных оперативной отчетности регулятора, рассматриваемых в данном обзоре.

В группу «триллионеров» по размеру ссудного портфеля к началу второго месяца лета входили также Цеснабанк, у которого за июнь сложился прирост на 2,8% до 1 трлн 651,4 млрд тенге, и дочерний Сбербанк России (3,7% до 1 трлн 60,1 млрд тенге). Так и не смог войти в эту группу Банк ЦентрКредит, поскольку его ссудный портфель уменьшился весьма значительно – на 6,3% до 861,6 млрд тенге (в абсолютном выражении – на 57,7 млрд тенге). В итоге его обошел Kaspi Bank, поднявшийся на пятое место с шестого за счет прироста на 4,0% до 884,2 млрд тенге. Замкнули же первую десятку банковского сектора по этому показателю АТФБанк (1,3% до 774,4 млрд тенге), Bank RBK (0,05% до 737,3 млрд тенге), Евразийский банк со снижением на 6,1% до 669,2 млрд тенге и ForteBank, показавший прирост на 2,8% до 548,8 млрд тенге. Совокупный же объем ссудного портфеля банков второго уровня увеличился в июне на 0,9% до 15 трлн 533,3 млрд тенге, в абсолютном выражении – на 139,2 млрд тенге.

При этом общий объем «плохих» займов с просрочкой платежей свыше 90 дней уменьшился за первый месяц лета весьма заметно – на 2,5% до 1 трлн 663 млрд тенге, в абсолютном выражении – на 42 млрд тенге, что, безусловно, является позитивом на фоне майского драматического скачка значения этого показателя на 39,5%. Напомним читателям, что тогда главный вклад в эту негативную динамику внес Delta Bank, у которого объем «плохих» займов вырос за май в шокирующие 251,7 раза! В июне же у лидировавшего по объему таких займов Казкоммерцбанка сложился значительный прирост на 4,6% до 489,1 млрд. тенге, тогда как у занимавшего второе место Delta Bank произошло снижение на 5,4% до 309,5 млрд тенге. В группу участников рынка с объемом «плохих» займов свыше 100 млрд тенге к началу июля вошли также Народный банк Казахстана (0,4% до 204,7 млрд тенге) и дочерний Сбербанк России с приростом на 2,8% до 118,1 млрд тенге. А покинул эту группу АТФБанк благодаря впечатляющему – почти на четверть – сокращению размера займов с просрочкой платежей свыше 90 дней за первый месяц лета до 83,4 млрд тенге (в абсолютном выражении – на 26,5 млрд тенге).

Снизилась за июнь и доля таких займов в совокупном ссудном портфеле банковского сектора – с 11,08% на начало этого месяца до 10,71% к 1 июля. Впрочем, если учесть, что на 1 мая было 8,0%, то радоваться особо и нечему. К тому же у ряда ведущих банков этот показатель превысил 10%-ную планку, на которую нацеливает участников рынка регулятор: у Казкоммерцбанка оказалось 13,96%, дочернего Сбербанка России – 11,14%, АТФБанка – 10,78%. Но наибольшими значениями отличились меньшие по размеру участники – Delta Bank (98,31%), Национальный банк Пакистана в Казахстане (33,19%) и дочерний Банк ВТБ (Казахстан) (14,11%).

Общая сумма просроченной задолженности по кредитам, включая просроченное вознаграждение, также уменьшилась за июнь – на 1,1% до 1 трлн 854,5 млрд тенге. Но Казкоммерцбанк, лидировавший по этому показателю к началу июля, и здесь шел не в ногу с общим трендом, показав увеличение «просрочки» на 0,8% до 618,3 млрд тенге. Зато у других участников рынка, превысивших здесь отметку в 100 млрд. тенге, ее объем в июне снизился: у Delta Bank – на 0,5% до 251,7 млрд тенге, Народного банка Казахстана – 0,9% до 233,7 млрд тенге, АТФБанка – 1,5% до 127,5 млрд тенге.

Казахстан > Финансы, банки > dknews.kz, 16 августа 2017 > № 2278486 Тулеген Аскаров


Россия > Финансы, банки. СМИ, ИТ > premier.gov.ru, 16 августа 2017 > № 2276412 Аркадий Трачук

Встреча Дмитрия Медведева с генеральным директором АО «Гознак» Аркадием Трачуком.

Из стенограммы:

Д.Медведев: Аркадий Владимирович, предприятие, которое Вы возглавляете, известно во всём мире и, естественно, в нашей стране. Но не только как основной производитель банкнот для денежного обращения в нашей стране и целом ряде других стран (с чем вы с успехом справляетесь), но и как предприятие, которое активно внедряет технологии, необходимые для развития цифровой экономики.

Буквально вчера я проводил на эту тему совещание с участием ведущих компаний, которые вовлечены в это. Мы определяли механизмы внедрения основ цифровой экономики в нашу жизнь в рамках программы, которая недавно была Правительством утверждена. Вы этим тоже занимаетесь, и, когда я посещал Ваше предприятие, целый ряд технологических решений мне был представлен. Каковы успехи? Что нового?

А.Трачук: Очень точно замечено, что сегодня с точки зрения цифровой экономики задачи, которые нам приходится решать, являются, пожалуй, самыми приоритетными. В этой части я хотел бы обратить внимание на два важных момента. Мы концентрируемся на двух основных направлениях.

Одно из направлений – это системы и центры обработки данных. В Гознаке реализуется инвестиционный проект, который включает в себя центр обработки данных, две очереди которого уже функционируют.

Д.Медведев: Что это даёт Гознаку? ЦОД – это, конечно, очень важный аккумулятор деятельности, но какие дополнительные возможности возникают?

А.Трачук: Это принципиальная возможность оказания комплекса услуг с точки зрения современного идентификационного документа. Современный идентификационный документ – это не просто сама по себе существующая сущность, бланк. Это система, которая связана с соответствующей базой данных, позволяющая использование удалённой идентификации. Например, если говорить о современном паспорте, то уже сегодня документы, которые выдаются МВД, – заграничные паспорта – содержат микросхему.

Начиная с 2015 года проводится достаточно большая работа по разработке такого рода документов, которые могли бы использоваться как внутренний паспорт, как удостоверение личности гражданина. Аналогичные наработки есть по водительскому удостоверению, также содержащему микросхему.

Д.Медведев: Что это даст водителю? Если у него будет такое удостоверение?

А.Трачук: Прежде всего этот документ будет содержать электронную подпись. То есть этот документ может быть использован в любых юридически значимых взаимодействиях – как с органами внутренних дел, так и с другими органами. Второй важный момент: при наличии там биометрических параметров этот документ может быть использован для удалённой идентификации и фактически позволяет человеку подтверждать свою личность при оказании, например, финансовых услуг.

Д.Медведев: То есть его можно будет, по сути, везде использовать, где применяется возможность идентификации по такого рода документам со всеми электронными возможностями, которые в них зашиты. А с другой стороны, для государства это возможность видеть всю картинку того, что происходит – не только по линии дорожно-транспортной обстановки, но и в целом. Так?

А.Трачук: Абсолютно точно. Это как раз эффективное использование и государственных информационных ресурсов, и самого документа, и системы выдачи документа, и, соответственно, в том числе федеральных бюджетных средств.

Д.Медведев: Чем ещё занимаетесь сейчас?

А.Трачук: В 2018 году Гознаку 200 лет. Гознак 200-летие встречает в качестве акционерного общества. Один раз за это время меняли название и четыре раза – организационно-правовую форму. Очень рассчитываем, что последнее изменение организационно-правовой формы позволит нам быть более гибкими, эффективными, перейти от органического роста к реальным коммерческим результатам.

Д.Медведев: Это важно для развития самой компании. Я обратил внимание – в презентации говорится о системе прослеживаемости товаров. Недавно в Казахстане было заседание межправительственного совета государств Евразийского союза, и мы как раз одним из вопросов рассматривали прослеживаемость товаров. Это очень важно для того, чтобы понимать, какие товары идут через территорию России, какие производятся, какие направляются транзитом, где они оседают. Это вопросы конкуренции и защиты нашего национального рынка. Поэтому, если этому тоже уделить внимание, это будет иметь большое значение для нашей экономики и, стало быть, для людей.

А.Трачук: Безусловно. Мы очень активно сейчас участвуем в реализации этих проектов. Вы, наверняка, знаете о результатах, которые были достигнуты, например, при маркировке меховых изделий.

Д.Медведев: Да. Но это была тестовая тема, на которую согласились все государства, – маркировать сначала меховые изделия, потому что их не так много и это довольно дорогостоящие изделия. Но в принципе систему прослеживаемости (у нас есть такая договорённость с коллегами по Евразийскому союзу) нам нужно будет распространить практически на все значимые товары. И надеюсь, Гознак в этом будет помогать.

А.Трачук: Техническая готовность для этого имеется.

Россия > Финансы, банки. СМИ, ИТ > premier.gov.ru, 16 августа 2017 > № 2276412 Аркадий Трачук


Россия > Госбюджет, налоги, цены. Финансы, банки > forbes.ru, 11 августа 2017 > № 2272853 Кирилл Царев

Старые фонды: имущество компаний в России изношено на 50%

Кирилл Царев

президент ОЛА

Рынок лизинга в России составил 3 трлн рублей

За четверть века рынок лизинга заметно вырос в объемах, и в подходах, и в методах работы. Если раньше о лизинге говорили как о нетрадиционном способе получения финансирования для компаний, которые не проходили по банковским требованиям, то сейчас его роль заметно выросла. Сегодня лизинг является важнейшим инструментом, по значимости не уступающим стандартному кредитованию, а то и обгоняющим его, когда речь идет о модернизации и развитии несырьевых секторов экономики. Лизинг сегодня – это не только возможность для обновления основных средств, но и один из наиболее действенных механизмов стимулирования сбыта.

За время своего развития отрасль сделала огромный рывок, и сегодня российский лизинговый рынок находится на 11 месте среди страновых рынков в мире и по масштабу сопоставим с рынками Австрии, Швейцарии, Испании, Дании, Бельгии и многих других западноевропейских стран. По подсчетам Объединённой лизинговой ассоциации, за 14 лет объем нового лизингового бизнеса вырос в 17 раз, а портфель компаний – в 40.

Рынок лизинга в первом полугодии 2017 года вырос самыми большими для финансового сектора темпами. Объем лизингового портфеля в первом полугодии увеличился на 14% и достиг 3,22 трлн рублей. Согласно данным исследования «Эксперт РА», объем нового бизнеса (стоимости имущества) за первые шесть месяцев 2017 года составил около 425 млрд рублей (прирост по отношению к первому полугодию 2016 года около 55%). В прошлом году рынок достиг 742 млрд рублей по стоимости переданных в лизинг основных средств, что составляет около 0,9% ВВП России. Для сравнения: объем совокупного кредитного портфеля банков по итогам 2016 года сократился на 6,9%.

Лизинговая отрасль в России переживала разные времена, но сегодня именно лизинг стал мощным стимулом обновления основных фондов – и для крупного промышленного бизнеса, и для системообразующих отраслей экономики (например, аграрный сектор, строительство, транспорт), и для представителей малого и среднего бизнеса (МСБ). Именно лизинг является гарантом применения средств поддержки, поскольку через лизинговые компании субсидии доходят до реальных потребителей и используются целевым образом. Некоторые индустрии, вообще, просто не могут развиваться без лизинга — авиационная, железнодорожная отрасли, добыча полезных ископаемых и другие сырьевые отрасли.

Например, лизинг является фактически единственным вариантом финансирования на приобретение авиационной техники, железнодорожного транспорта, активно применяется для приобретения добывающего оборудования в связи с высокой стоимостью и большими расходами на владение (если покупать в собственность или кредит). В 2016 году на авиационный лизинг пришлось более 21%, на ж/д сегмент – 13% (подсчеты «Эксперт РА»). На добычу полезных ископаемых и сельское хозяйство пока приходится 2% и 3% соответственно, однако эти сегменты показали очень активную динамику.

В строительстве доля лизинговых сделок в продажах техники в 2016 году составила около 50% против 30% в 2015 году. Активно развивается и агролизинг – по оценкам «Эксперт РА», в прошлом году доля сельхозтехники в общей структуре рынка лизинга выросла с 1,5% до 3,0%. При этом в сельском хозяйстве высока концентрация компаний из сегмента МСБ.

Активно развивается и агролизинг – по оценкам «Эксперт РА», в прошлом году доля сельхозтехники в общей структуре рынка лизинга выросла с 1,5% до 3%. При этом в сельском хозяйстве высока концентрация компаний из сегмента МСБ.

Малый и средний бизнес занимает свыше 50% рынка по объему стоимости имущества в новых договорах, увеличение этого показателя является одной из важнейших тенденций отрасли. МСБ с помощью программ лизинга запускает производственные мощности, активно покупают и внедряют технологичное оборудование, обновляет транспортные парки. Этому способствует стимулирующая политика государства – в частности, программа льготного лизинга Минпромторга. Программа предполагает субсидию части авансового платежа по договорам лизинга. Скидка компании-лизингодателя приблизительно равна 10% стоимости автомобиля, причем купить можно до 20 транспортных средств. В общей сложности в рамках этой программы все лизинговые компании заключили свыше 50 000 договоров лизинга, в 2016 году – 30 000 на общую сумму более 50 млрд рублей. На 2017 год программа продлена, ожидается, она позволит увеличить число проданных транспортных средств более чем на 40 000 единиц, есть все основания полагать, что автолизинг продолжит оставаться одним из драйверов для лизингового рынка в целом.

На нашем рынке активно развиваются не только крупнейшие лизинговые компании, входящие в финансовые группы, но и небольшие региональные лизингодатели. Именно они, в основном, работают с малым бизнесом в регионах. Стоит отметить, что небольшие лизинговые компании вносят ощутимый вклад в обновлении технологической инфраструктуры. Согласно исследованию, проведенному НРА среди небольших лизингодателей, в их портфелях лизинг на технологическое оборудование приходится порядка 30-40%.

Следующей стадией за финансовым лизингом и новым драйвером лизинговой отрасли становится операционный лизинг. По мере развития операционного лизинга мы видим новую адаптацию предложений под потребности клиентов. В ближайшие 5-10 лет нас ожидает развитие, как в сегменте операционного лизинга, так и его специализации.

Лизинг, по сути, — это долгосрочные инвестиции в обновление основных средств, таким образом, без дальнейшего развития лизинга может быть заметный провал в инвестициях. Проседание объемов лизинга приводит напрямую к проседанию объема инвестиций в основной капитал. Сегодня же лизинг в целом растет темпами быстрее экономики: доля лизинга в ВВП в 2016 году выросла до 1,2% с 0,9% в 2015 году. У бизнеса есть спрос на обновление основных фондов, есть желание инвестировать в модернизацию, следующим этапом после чего становится обновление и рост экономики страны в целом. По оценкам НРА, объем инвестиций в основной капитал в 2016 году вырос на 1,5% (до 14 трлн рублей), а доля лизинга в инвестициях увеличилась с 6% в 2015 году до 8%. По подсчетам Минэкономразвития, в 2017 году ожидается положительная динамика инвестиций в основной капитал — прирост на 3,5%. Ориентировочно такие параметры достижимы при приросте лизинга в текущем году порядка на 10%.

Сейчас в лизинговой отрасли происходят реформы и решается будущее рынка. То, по какому пути он пойдет дальше, важно не только для лизинга и финансового рынка, но и экономики в целом, так как лизинговый рынок является органическим стимулом ее оздоровления и модернизации, с учетом того, что изношенность основных фондов в России составляет почти 50% (данные Росстата). Эти цифры доказывают, что другие формы финансирования не смогут восполнить спрос на переоснащение промышленности, сельского хозяйства и развитие малого бизнеса.

Россия > Госбюджет, налоги, цены. Финансы, банки > forbes.ru, 11 августа 2017 > № 2272853 Кирилл Царев


Россия > Финансы, банки. СМИ, ИТ > forbes.ru, 11 августа 2017 > № 2272793 Ангелина Кречетова

Миллиард на биткоины: биржа Coinbase стала первым криптовалютным стартапом-«единорогом»

Ангелина Кречетова

Редактор Forbes.ru

Криптовалютовую биржу Coinbase в очередном раунде инвестиций оценили выше $1,5 млрд. В 2016 году пользователи этой платформы провели операций с криптовалютами более чем на $25 млрд

Криптовалютовая биржа Coinbase в очередном раунде инвестиций привлекла $100 млн, свидетельствуют данные crunchbase. В ходе раунда финансирования инвесторы оценили стартап выше $1,5 млрд, таким образом, сделав его «единорогом» (так называют компании с капитализацией более $1 млрд), отмечает Forbes.

В результате компания стала первым криптовалютным стартапом с такой высокой оценкой. В компанию решили вложиться несколько венчурных фондов, среди них Institutional Venture Partners, который до этого инвестировал в Twitter, Netflix и Snap. В раунде компания выступила лидирующим инвестором.

«Нам посчастливилось работать с IVP, одной из ведущих фирм в США в области венчурных инвестиций на поздних стадиях развития компаний. Созданная в 1980 году, IVP вложила более чем в 300 компаний, акции 106 из которых торгуются на биржах. Заслуживающие упоминания инвестиции IVP включают Dropbox, Netflix, Twitter, Slack и Snap», — подчеркнули в Coinbase.

В раунде приняли участие также Battery Ventures, Draper Associates, Greylock Partners, Section 32 и Spark Capital. С учетом этих $100 млн Coinbase за время своего существования получила $217 млн, среди ее более ранних инвесторов — Нью-Йоркская фондовая биржа.

Coinbase, основанная в 2012 году, является одной из крупнейших криптовалютных бирж. Bloomberg напоминает, что в 2016 году в ходе «беспрецедентного роста» биржи пользователи платформы провели операций с криптовалютами более чем на $25 млрд.

Агентство отмечает, что в ходе недавнего хардфорка, то есть запуска нового протокола работы биткоина Segwit2x, фактически разделившего криптовалюту на две версии — «обычный» биткоин и Bitcoin cash, биржа Coinbase отказалась поддерживать и новый блокчейн, и связанную с ним валюту, поскольку они несовместимы с оригинальной версией биткоина. «В преддверии разделения 1 августа мы говорим, что будем поддерживать лишь одну версию. У нас нет планов работать с форком биткоина», — подчеркивали в Coinbase.

CEO Coinbase Брайан Армстронг позже пояснил в своем Twitter, что его компания не является противником добавления новых активов на платформу, однако каждое такое решение должно быть тщательно взвешено и принято с учетом целого ряда факторов, включая вопросы безопасности.

В то же время руководитель биржи заметил, что не исключает добавления новых активов на биржу в будущем, но для этого требуется время и уверенность, что новый актив является безопасным. «Мы планируем добавление новых активов в будущем. Это будут активы, которыми наши клиенты хотят торговать, и которые будут находиться в законном поле», — уточнил он. Сейчас на платформе, помимо биткоина, доступны другие криптовалюты — Ethereum и Litecoin.

4 августа Coinbase сообщила, что все же добавит поддержу токена Bitcoin cash и позволит пользователям получить причитающиеся им монеты. Forklog отмечал, что такое решение компания, вероятно, приняла, чтобы избежать возможного коллективного иска клиентов. В Coinbase уточняли, что как биткоин, так и Bitcoin Cash надежно хранятся на Coinbase. Кроме того, пользователи, на счету которых на момент хардфорка были биткоины, получат эквивалентное число монет Bitcoin cash. Решение о возможности добавления Bitcoin Cash для трейдинга компания намерена принять на более позднем этапе.

2 августа стоимость Bitcoin cash за сутки после его появления выросла более чем на 100%, свидетельствовали данные Coinmarketcap. «Отколовшаяся» от биткоина валюта торговалась на уровне $592 (плюс 113%). Ее капитализация в ходе торгов превысила $10 млрд. Сегодня она торгуется на уровне $303 при капитализации в $5 млрд. «Оригинальный» биткоин – на уровне $3455 при капитализации в $57 млрд.

Россия > Финансы, банки. СМИ, ИТ > forbes.ru, 11 августа 2017 > № 2272793 Ангелина Кречетова


Россия > Приватизация, инвестиции. Финансы, банки > forbes.ru, 11 августа 2017 > № 2272786 Владимир Черников

Некорректные продажи: почему рынок инвестиционного страхования жизни может застопориться

Владимир Черников

генеральный директор СК «Ингосстрах-Жизнь»

В ближайшее время первые покупатели ИСЖ увидят реальную доходность по своим программам и она может разойтись с их ожиданиями

Серьезной преградой для развития инвестиционного страхования жизни (ИСЖ) в России может стать мисселинг. Мисселинг – это действия продавца, вследствие которых производится некорректная продажа продукта или услуги. Чаще всего под мисселингом подразумевается задействование нецелевой аудитории, использование неверной аргументации или мотивации, утаивание рисков. Проданный таким образом продукт совершенно логично не будет соответствовать ожиданиям клиента.

В ближайшее время первые покупатели ИСЖ увидят реальную доходность по своим программам и она может разойтись с их ожиданиями, оказавшись ниже обещанной при заключении договора. Это самый распространенный вариант неправильных ожиданий, связанных с ИСЖ.

Мисселинг может заморозить рынок инвестиционного страхования жизни. По словам зампреда ЦБ Сергея Швецова, инвестпрограммы нередко предлагаются как депозиты, защищенные системой страхования вкладов. Регулятор выразил сомнения касательно квалификации сотрудников, продающих ИСЖ. В этой связи ЦБ готов ввести для продавцов ИСЖ обязательные требования, регулирующие информирование розничных клиентов об отличиях ИСЖ от банковских вкладов и предоставление максимально полной информации о возможных рисках.

Разработка и внедрение этих требований для продавцов инвестиционных продуктов положительно скажутся на сегменте ИСЖ – добросовестные участники рынка заинтересованы в высоком качестве продаж целевому покупателю. ВСС уже выпустил свой стандарт по раскрытию информации и страховые компании приветствуют вывод этого нововведения на законодательный уровень.

Наряду с широким и подробным информированием клиентов, для борьбы с мисселингом можно применять инструменты контроля качества: запись процесса продажи и использование «тайных покупателей». Как показывает наш опыт, подобные проверки дают возможность подробно анализировать действия продавцов, оценивая компетентность менеджеров и степень достоверности информации, предоставляемой покупателю.

На мой взгляд, в дополнение к договору ИСЖ целесообразно выдавать схематичные памятки с условиями продукта и делать пост-обзвон первичных клиентов-покупателей ИСЖ. Эти меры помогут продавцу убедиться в точности попадания в целевую аудиторию и выяснить ряд моментов: верно ли держатель полиса расценивает риски, понимает ли долгосрочный характер программы, ее отличия от банковского вклада, а также санкции за досрочное расторжение программы. Существующим законодательством для покупателей страховых полисов предусмотрен «период охлаждения» – возможность отказа от покупки в течение 5 дней. При выявлении неверного понимания условий программы следует предлагать клиентам воспользоваться этой возможностью.

Доходность по полису ИСЖ – это разница стоимости активов на момент начала действия и окончания действия договора. Финансовый результат программ ИСЖ индивидуален и зависит, в том числе, от даты открытия и закрытия выбранной стратегии инвестирования. Обратившись к европейскому опыту, мы выяснили, что в европейском варианте ИСЖ – страховании unit-linked, опция возврата средств, вложенных в программу, полностью отсутствует. Российский вариант ИСЖ является более лояльным к ожиданиям клиентов, так как в рамках полисов есть номинал (гарантированная сумма к возврату) однако это одновременно снижает потенциальную доходность продукта.

В перспективе итоговые доходности ИСЖ могут оказаться привлекательнее вкладов, а инициативы регулятора по повышению прозрачности данного вида страхования положительно скажутся на дальнейшей динамике сегмента.

Стоит отметить еще несколько факторов дальнейшего развития ИСЖ в России. По приблизительным оценкам, сегодня полисы долгосрочного страхования жизни есть только у 4% россиян, то есть уровень проникновения ИСЖ остается невысоким и потенциал по охвату клиентов достаточно велик. Культура финансового планирования постепенно развивается, люди стремятся создавать сбережения и интересуются различными финансовыми инструментами. На рынке наблюдается снижение входного чека с 1 миллиона до нескольких сотен и даже десятков тысяч рублей. Кроме роста доступности программ ИСЖ, развивается сам продукт: расширяется продуктовая линейка, разрабатываются новые инвестиционные стратегии, а также дистанционные возможности для клиентов — как при приобретении программы так и при пост-продажном обслуживании .

В прошлом году к Федеральному закону от 23.07.2013 №234-ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» были приняты поправки, предусматривающие возможность оформления договоров страхования жизни в электронном виде. В личном страховании перспективы диджитал фантастические – не только интернет-продажи и «онлайн-экосистемы», но и дистанционный мониторинг, использование телемедицины, нейросетей. Я назвал бы диджитализацию отрасли еще одним «лекарством» от мисселинга, поскольку от нее ожидается положительное влияние на корректность восприятия программ инвестиционного страхования. В онлайн-каналах можно будет оперативно получать консультации по финансовым вопросам, контролировать в режиме реального времени доходность своих программ и управлять ими, что позволит минимизировать разрыв между ожиданиями и реальной доходностью.

По данным опроса страховщиков, проведенного КПМГ, прирост рынка страхования жизни в 2017 году составит 28%. Половина респондентов полагает, что высокие темпы роста (около 30%), сохранятся еще 2–3 года. Я уверен, что комплекс мер для борьбы с мисселингом поможет в разы повысить точность данного прогноза.

Россия > Приватизация, инвестиции. Финансы, банки > forbes.ru, 11 августа 2017 > № 2272786 Владимир Черников


Казахстан. ЕАЭС > Внешэкономсвязи, политика. Госбюджет, налоги, цены. Финансы, банки > kursiv.kz, 11 августа 2017 > № 2272189 Михаил Демиденко

«3 года в ЕАЭС: результаты и перспективы для Казахстана»

Демиденко Михаил, замдиректора Центра интеграционных исследований Евразийского банка развития

Создание ЕАЭС — серьезное достижение его участников после нескольких «интеграционных фальстартов» 1990–2000-х годов. В перспективе этим участникам предстоит преодолеть еще множество препятствий. Однако уже сейчас можно говорить о том, что Союз вполне состоялся. У Евразийского экономического союза есть значительные успехи, но есть и ограничения для дальнейшего развития.

Казахстан — крупнейшая экономика в Центральной Азии и вторая по величине после России экономика постсоветского пространства. 20 лет назад сложно было представить, что ВВП Казахстана когда-нибудь станет больше украинского.

Казахстан экспортирует сырье, произведенное добывающей, топливной, металлургической и химической промышленностью. Как и в России, в структуре казахстанского экспорта преобладает нефть и нефтепродукты — 35 %. Цветные и черные металлы занимают еще около 30 %. Схожесть структуры казахстанской и российской экономик уменьшает вероятность асимметричных внешних шоков в этих двух странах и тем самым повышает стабильность интеграционных процессов.

Для интеграции важны сравнительные темпы роста государств-участников по отношению друг к другу, то есть экономическая конвергенция (этот показатель в принципе имеет центральное значение для экономической интеграции). На рис. 2.4 представлены данные по относительному подушевому ВВП четырех государств — участников ЕАЭС в процентах от подушевого ВВП России. Три страны из четырех уверенно сближаются с Россией, уменьшая разрыв в уровне развития примерно на 0.7–1.4 % в год. Единственная страна, в которой такая динамика отсутствует, — Кыргызстан. Казахстан, достаточно успешно догонял Россию и в 2015 году, даже сравнялся по уровню дохода.

Главным торговым партнером Казахстана является Россия, но в 2000-е годы резко возросла роль КНР. Данные статистики демонстрируют растущий уровень влияния Китая на казахстанскую экономику (доля КНР во внешнеторговом обороте за 2016 год составляет примерно 16 %). Инвестиционная политика КНР (инвестиции в нефтедобычу, нефте- и газопроводы) способствует росту торговли.

Мировой финансовый кризис сильно замедлил рост казахстанской экономики. Со среднего показателя в 10 % в годовом исчислении до кризиса рост ВВП снизился примерно до 7,5 % в 2010 и 2011 годах и далее приблизительно до 4,5 % в 2014-м. Однако в Казахстане не было ни одного года, когда экономика сокращалась бы. Это большое достижение. Удалось это, на наш взгляд, за счет сочетания нескольких факторов: относительно низкой социальной нагрузки на бюджет, фискального стимулирования, эффективной госполитики и низкого государственного долга. Драйвером роста были гос. инвестиции и привлечение иностранных инвестиций. Вклад инвестиций в экономический рост в 2014-2016 гг. составлял в среднем около 2 п.п. Такой уровень инвестиций стал возможным в основном за счет активного привлечения иностранных инвесторов и принятия дополнительных бюджетных расходов в рамках стратегических программ развития.

Состояние государственных финансов является устойчивым. Масштабный экспорт сырья до кризиса позволил уменьшить и без того небольшой государственный долг до уровня ниже 6 % ВВП (по данным МВФ за 2007 год). После кризиса контрциклическая фискальная политика привела к возникновению бюджетного дефицита, и долг вновь вырос, однако остается очень низким по международным стандартам (13 % ВВП).

Рост казахстанской экономики заметно замедлился в последнее время из-за снижающихся цен на нефть и слабого зарубежного спроса. Власти, стремясь не допустить падения конкурентоспособности страны, ослабили тенге почти вдвое и перешли к политике плавающего курса в 2015 году.

Инфляция в Казахстане исторически колебалась между 5 и 10 %, за исключением 2008 года, когда она временно подскочила почти до 20 % в связи с высокими мировыми ценами на продукты питания. К началу 2016 года инфляция вновь ускорилась до двухзначных показателей (около 17 %), что в значительной степени явилось следствием девальвации тенге в 2015 году. К концу 2016 года инфляция снова вошла в пределы однозначных чисел, что говорит о правильности выбранной стратегии монетарной политики.

Инвестиции

Общие рынки ЕАЭС позволяют компаниям-инвесторам пользоваться рядом преимуществ в ведении бизнеса, а также более активно строить трансграничные цепочки создания добавленной стоимости. Общее историческое и экономическое прошлое, территориальная и языковая близость определяют высокую информированность корпоративного сектора о специфике ведения бизнеса в государствах — членах ЕАЭС. Сегодня у стран ЕАЭС уже имеются положительные результаты в инвестиционной деятельности. Но есть и ограничения, которые оказывают или могут оказать влияние на динамику бизнес-активности на территории стран ЕАЭС.

Успех экономической интеграции может выражаться не только в росте взаимных инвестиций, но и в «амортизации» негативных тенденций. В этом плане одним из достижений ЕАЭС можно назвать то, что на фоне замедления роста мировой экономики государства-члены удерживают относительно стабильный уровень инвестиционного взаимодействия.

Казахстан — второй по масштабам экспорта капитала в ЕАЭС. Накопленные прямые инвестиции Казахстана в регионе составили к концу 2016 года $3.6 млрд. Как и российские инвесторы, казахстанские компании показали восстановительный рост ПИИ в страны ЕАЭС в течение 2016 года. Основной объем прямых инвестиций Казахстана в рамках ЕАЭС сосредоточен в России и Кыргызстане.

Отраслевая структура накопленных казахстанских ПИИ в странах ЕАЭС заметно отличается от структуры российских ПИИ. Первое место по привлечению казахстанских инвестиций занимает агропродовольственный комплекс (20.8 %). На втором месте – туристический комплекс (19.7 %), на третьем — (19.1 %). Выделяются также топливный комплекс, цветная металлургия, финансовый сектор и строительство.

Китай — второй по важности внешнеэкономический партнер ЕАЭС. Партнерство с ним носит стратегический долгосрочный характер. Львиная доля китайских ПИИ в странах ЕАЭС традиционно сосредоточена в Казахстане. По итогам 2015 года объем накопленных ПИИ Китая в Казахстане составил $21 млрд (82 % от всех накопленных китайских ПИИ в ЕАЭС). Для китайских компаний, инвестирующих в экономику Казахстана, наиболее привлекательными являются топливный комплекс (добыча нефти и газа), а также транспортировка углеводородов по магистральным трубопроводам. В совокупности данные отрасли привлекли около 98 % китайских инвестиций.

Яркий и во многом неожиданный факт: российская экономика уступает Казахстану по объемам накопленных китайских ПИИ в шесть раз. Китайские инвесторы пока не так активно входят на российский рынок. По данным ЦИИ ЕАБР, объем накопленных китайских ПИИ в России составил по итогам 2016 года всего $3.4 млрд.

Осенью 2013 года в ходе визита в Казахстан председатель КНР Си Цзиньпин предложил концепцию создания «Экономического пояса Нового Шелкового пути», которая предусматривала глубокую интеграцию рынков, развитие региональной кооперации и транспортной инфраструктуры, свободное передвижение капитала и рабочей силы. Инициатива Экономического пояса Шелкового пути (ЭПШП) — это стратегия по международному сотрудничеству и экономическому развитию КНР. С практической точки зрения концепция содержит три основных инструмента: политическое сотрудничество, торговля и инвестиции. Основная цель расширения сотрудничества для Китая — обеспечение энергетической безопасности, диверсификация источников энергоресурсов и поиск рынков сбыта для своих многочисленных товаров. Еще

Активизация проектов трансграничной транспортно-логистической инфраструктуры — безусловный приоритет и ключ к раскрытию практического потенциала сотрудничества. Основной вопрос здесь — удастся ли привлечь часть международного транзита с морских маршрутов на сухопутные. С точки зрения стратегических интересов России и Казахстана есть две ключевые задачи в этой сфере. Первая (но не главная) — стимулировать «переключение» части транзита с моря на сушу, чтобы товары из Китая в Европу и наоборот шли через территорию ЕАЭС. На этом можно будет заработать. Вторая (главная) — развить логистику внутренних регионов, не имеющих прямого выхода к морским коммуникациям. Это сверхактуально для российских Урала и Сибири и, конечно, для всех государств Центральной Азии. Транспортные коридоры ЭПШП теоретически могут «сшить» макрорегион воедино, обеспечив связь между ресурсами, производствами и рынками сбыта. Необходимо отметить, что не контекста сотрудничества ЕАЭС данная задача почти не выполнима.

В рамках ЭПШП перспективным видится развитие двух транспортных коридоров: двух маршрутов Центрального Евразийского коридора, идущего через Казахстан (Китай — Казахстан — Россия — ЕС), и Северного Евразийского коридора, проходящего по Транссибу (Шанхай — Владивосток — Транссиб — ЕС). Эти коридоры имеют ряд преимуществ: используют только железнодорожный транспорт; проходят через минимальное количество пограничных переходов; уже освоены, причем объем контейнерных перевозок на обоих направлениях быстро растет; и, главное, являются наиболее конкурентоспособными по цене.

Координация макроэкономической политики в ЕАЭС — вопрос исключительно сложный, но в долгосрочной перспективе критически важный. Договор о ЕАЭС предусматривает обеспечение макроэкономической стабильности, формирование единых принципов функционирования экономики, согласование параметров основных показателей в целях повышения устойчивости и углубления интеграции экономик участников. Одной из ключевых задач развития ЕАЭС является обеспечение полноценной координации макроэкономических политик государств-членов, в первую очередь в монетарной сфере.

Первейшие необходимые меры в этой области: во-первых, снижение уровня долларизации экономик и, во-вторых, снижение инфляции в государствах-членах с выходом на схожие долгосрочные инфляционные траектории. Высокая и волатильная инфляция затрудняет проведение денежно-кредитной политики снижает доверие к экономическим властям.

Взлет цен на нефть в первое десятилетие 21 века, последующие колебания и падение показали, что для Казахстана режим привязки валютного курса к резервным валютам в любой модификации не вполне приемлем. Во время высоких цен на нефть отсутствие гибкости валютного курса приводит к укреплению реального курса, в том числе по причине высокой инфляции, росту реальных доходов, слабо коррелирующих с ростом производительности труда, снижением конкурентоспособности несырьевых секторов экономики. Во время существенного снижения цен на нефть отсутствие гибкости валютного курса сказывается на потерях золотовалютных резервов, приводит к дефициту бюджета, а также излишней макроэкономической волатильности.

Необходимо также отметить, что проведение достаточно консервативной налогово-бюджетную политику в части расходования нефтегазовых доходов, а также принципов построения бюджета и фонда накопления нефтегазовых доходов положительно влияет на экономику. В долгосрочном плане – именно стратегия сбережения и расходования нефтегазовых доходов (бюджетное правило) существенным образом позволит стабилизировать валютный курс, отвязав его от цен на нефть.

В среднесрочном плане решение вопроса о снижении зависимости валютного курса российского рубля от цен на нефть будет связано с эффективной работой бюджетного правила.

Что касается номинальных обменных курсов государств — членов ЕАЭС, то, в целом, между ними также имеет место корреляция и их динамика в общем остается однонаправленной. Все государства — члены ЕАЭС в той или иной степени отреагировали на существенное снижение цен на нефть в 2014 году ростом номинальных обменных курсов. В Казахстане девальвация национальной валюты произошла с существенным отставанием от России и Беларуси, хотя в конечном счете ее темпы были весьма высокими. В итоге к середине 2016 года номинальные курсы в России, Казахстане и Беларуси показали схожий результат: стабилизировались на уровне 185–195% относительно их уровня в августе 2014 года. И это заставляет серьезно задуматься о большей координации макроэкономических политик в ЕАЭС: мы слишком близки в плане взаимной связи экономики, чтобы позволить себе не координировать свои усилия.

Подушевой ВВП государств — участников ЕАЭС в % от подушевого ВВП России (по ППС)

Казахстан. ЕАЭС > Внешэкономсвязи, политика. Госбюджет, налоги, цены. Финансы, банки > kursiv.kz, 11 августа 2017 > № 2272189 Михаил Демиденко


Казахстан > Финансы, банки > kursiv.kz, 11 августа 2017 > № 2272186 Сергей Коваленко

Зампред правления АТФ Банка Сергей Коваленко: Банки усиливают борьбу за клиента, и это только начало

Мадия ТОРЕБАЕВА

Казахстанская банковская система все сильнее претерпевает изменения. О том, как стоит строить отношения с клиентами и насколько сильно растет конкуренция, в эксклюзивном интервью «Къ» рассказал заместитель председателя правления АТФ Банка Сергей Коваленко.

– Сергей, у Вас очень интересная биография. Вначале Вы увлекаетесь точными науками, а потом вдруг оказываетесь в банковской сфере. Почему и как так получилось?

– Мне очень нравятся точные науки. Мое первое образование – это теоретическая физика. Учиться было интересно, но через два-три года стало понятно, что занятие теоретической физикой особых доходов мне не принесет. Поэтому параллельно я получил дополнительное образование. Выбор пал на «Банковское дело», оно казалось мне более правильным, более математически расчётным, чем та же экономика международных отношений. Теперь уже более 15 лет я специализируюсь на разработке и внедрении бизнес-стратегий для крупных компаний и сейчас сфокусирован на банковском секторе так, что принятое тогда решение оказалось верным.

– Если проводить параллель между полученными знаниями, помогают ли они Вам в работе сегодня?

– Лично мне базовое образование позволяет сегодня быстрее схватывать новые тенденции в различных сферах. Любое решение – будь то производственная компания или банк – завязано на множестве факторов. Поэтому если у тебя есть навык складывания логических цепочек и их взаимосвязи, то это позволяет принимать любое решение достаточно быстро. Появилась, к примеру, идея запустить новый продукт – кредитную карту. Эта задача раскладывается на логические блоки, начиная от определения целевой аудитории, заканчивая тем, как будет выглядеть этот продукт, и анализ внутри каждого блока приводит в итоге к тем или иным выводам.

Второй момент, который дают точные науки, – это то, что ты никогда не знаешь все наверняка. То же самое происходит и в менеджменте. Ты никогда не обладаешь 100%-ной информацией. Можно бесконечно копаться в поисках более точной информации, но момент уйдет, а нужного вовремя решения не будет. Математика учит выстраивать гипотезы. К тому же, когда есть база, то тебе легче воспринимать теорию, тебе легче воспринимать данные. Если ты сдал курс высшей математики, то экономические формулы не кажутся слишком сложными, просто физически ты их легче воспринимаешь, и, соответственно, принимаешь и понимаешь изменения, которые происходят вокруг.

Кстати, здесь еще есть один немаловажный аспект – образование не конечно. Учиться приходится каждый день. Откуда, например, у меня знания по маркетингу и степень MBA? Потому что в какой-то момент в этом возникла потребность. Когда возникает ощущение достижения предела в чем-то, нужно идти за новыми знаниями. И сейчас ситуация такова, что если ты хочешь развиваться и двигаться дальше, тебе все время приходится учиться. Без вариантов.

– А вот в течение 2,5 лет Вашей работы в банке маркетинговая политика изменилась, Вам удалось привнести что-то свое?

– Я надеюсь, что да. Конечно, оценивать себя не самое благодарное дело. В первую очередь, работу должны оценивать клиенты, акционеры банка, коллеги. Но если рассматривать этот вопрос с точки зрения клиентов, я думаю, что мы стали более открытыми, более мобильными. Мы стали быстрее реагировать на клиента, причем, как на негатив, так и на позитивные моменты.

– Что означает «реагировать на клиента»?

– Мы у себя в банке выстроили систему оценки уровня сервиса. В один индикатор – Индекс заботы о клиенте – объединили все сервисные показатели. Соответственно, следим за динамикой индекса для того, чтобы понимать, насколько мы продвигаемся в улучшении качества обслуживания. У нас есть три базовых источника информации от клиентов, на каждый из которых мы соответственно реагируем. Первый источник – это непосредственно обращения клиентов, которые делятся на две категории. С одной стороны, это разного рода жалобы, которые поступают к нам через письменные обращения, интернет, отделения банка. С другой – это предложения, когда клиенты просят внести те или иные изменения в процессы или в условия по продуктам, высказывают свои пожелания. Это, так называемый, входящий поток.

В Казахстане сокращается дефицит платежного баланса

Далее второй источник информации – это контакт-центр, через который мы формируем исходящий поток. Не каждый клиент позвонит в банк и расскажет о своем опыте. Поэтому мы сами проводим исследование. Сейчас у нас более полумиллиона клиентов. Мы берем статистическую выборку, выделяем несколько тысяч клиентов и обзваниваем их, чтобы понять их отношение не в целом к банку, а конкретным продуктам и услугам. Каждый месяц формируется выборка, которая охватывает все продукты и все категории клиентов. Ведь на самом деле один пользуется карточкой, но не пользуется кредитом, другой пользуется кредитом, но не любит ходить в отделения. И здесь нужно понять всех.

Клиент не только ставит оценку продукту, которым он пользовался, но и объясняет причину, почему ему что-то понравилось, или наоборот. В результате появляется совокупная оценка Индекса лояльности (NPS – Net Promoter Score). Наша задача, чтобы NPS был 80 пунктов и выше. Это значит, что не менее 80% клиентов нас порекомендуют. Сейчас уровень NPS у нас находится в этом пределе. Это очень хороший показатель.

В этом процессе нам интересны два момента: растет или не растет NPS в целом, но самое важное – это детракторы – критики продукта, те люди, которые оценивают нас от 1 до 6 баллов. Здесь нам важно знать, почему так происходит. Когда мы знаем «почему» – из этого появляется решение. Каждый случай с детрактором по всем регионам мы проверяем и анализируем, и если проблема, поднятая клиентом, подтверждается, то тогда, естественно, возникает необходимость в ее решении.

– И как это происходит?

– Обычно в этом случае нужно работать с тремя вещами. Во-первых, это люди. Если наш работник повел себя не совсем корректно или предоставил неполную информацию, то тут нужно обучать персонал. Второй момент – это процесс. К примеру, в свое время клиенты жаловались на очереди в обеденное время. Поэтому мы внедрили плавающий график для сотрудников. И третий момент – это внесение изменений в сам продукт. Если есть возможность и целесообразность – мы это сделаем, если нет, то постараемся предложить клиенту какие-то альтернативные сервисы.

– Получается, что во многом работа основывается на реагировании на жалобы и предложения, но ведь если их нет, это не значит, что все работает идеально?

– Здесь Вы правы. Я не могу все время ждать жалоб или предложений от клиентов. Я должен контролировать процесс работы банка. Поэтому мы используем такой инструмент, как тайный покупатель (mystery shopper), который позволяет выявить «слабые места» в коммуникации сотрудников с клиентом. Это и есть тот третий источник информации, о котором мы говорили в начале. Тайные покупатели подходят к каждому нашему сотруднику по разным продуктам: кто-то за карточкой, кто-то кредит брать, кто-то по депозитным вопросам. Таким образом мы получаем отчеты по менеджеру, по каждому отделению и, соответственно, по каждому региону. Если стандарт не соблюдается – принимаются меры и проводится дополнительное обучение. Если наоборот – все хорошо, то, конечно, такого работника мы благодарим, приводим в пример. Должна быть какая-то адекватная оценка. Это позволяет держать в тонусе всю сеть.

– Насколько же такая трехсторонняя оценка сервиса оправдана?

– Знаете, не бывает так, что ты чем-то не занимаешься, а оно само у тебя хорошо. Я в такое не верю. Это не работает. Все люди разные, все приходят с разным уровнем подготовки. Все меняется, а банк должен оказывать определенный уровень сервиса и держать планку независимо от конкретного сотрудника. Поэтому должна быть система, которая позволяет контролировать этот процесс. Ведь если даже на идеальной машине не ездить, то через какое-то время она развалится. Поэтому система отношения с клиентами – это некая машина, которая должна соответствовать своим стандартам. Мы этот механизм постоянно поддерживаем на определенном уровне и стараемся как-то улучшить.

– Пока мы обсуждали тему работы с клиентами, у меня возникли еще вопросы. Когда же был зафиксирован наибольший рост негативного отношения клиентов к банку? Не в 2015 году, когда вокруг АТФ Банка разразился громкий скандал с ипотечниками?

– У нас более 500 тысяч клиентов. У каждого идет с банком какая-то коммуникация. Миллионы операций проходят каждый день, поэтому естественно в какие-то моменты у клиента может возникнуть негодование по разным причинам. Это текущие вопросы и в этом отношении нет пиковых периодов.

Вопрос с ипотечными заемщиками не касался только нашего банка и тем более не касался сервиса и условий конкретного продукта. В целом, сложилась такая ситуация, когда определенная категория заемщиков начала испытывать проблемы с обслуживанием своих ипотечных займов. Банк всегда заинтересован в том, чтобы клиент не допускал просрочек, и поэтому когда у клиента что-то происходит, что не позволяет ему нормально выплачивать свой кредит, банк всегда готов на поиск адекватных инструментов решения вопроса. Понимаете, если клиент нацелен на уплату своего кредита, то он всегда с банком найдет общий язык. Если клиент не нацелен на уплату, то здесь, как и в любых других отношениях, решение найти практически невозможно. Вот собственно и все. Со своей стороны, как банк, мы сделали все, что было необходимо, рассматривали обращения и искали приемлемые варианты решения индивидуально в каждом случае.

– Но в этом скандале была и другая фаза, когда государство выделило деньги БВУ на рефинансирование ипотечных займов.

– В середине апреля 2015 года была утверждена государственная Программа рефинансирования ипотечных и ипотечных жилищных займов, которая как раз и была направлена на снижение долговой нагрузки заемщиков. Я скажу так: большинство из них этому обрадовались. Мы провели большую работу по информированию наших клиентов о возможности рефинансирования, обзванивали, отправляли сообщения, рассказывали, как подать заявку, объясняли, какие документы нужно собрать. Но, как и в любой математической выборке, всегда есть часть, которая отличается от основной массы. Есть клиенты, которым были неинтересны даже эти условия, и выдвигаемые ими требования просто невозможно принять. Поэтому когда я говорю, что банк должен быть лоялен к каждому клиенту, это не тот случай. Я не знаю, что еще банк мог сделать лучше в данных отношениях.

Большую работу вместе с другими банками и Национальным Банком РК мы провели по внесению изменений в условия программы с тем, чтобы расширить перечень заемщиков, которые смогли бы принять в ней участие. В том числе рассматривали предложения со стороны общественных организаций и непосредственно самих заемщиков. Впоследствии изменения в Программу были приняты. Это позволило большему количеству заемщиков получить рефинансирование.

– А что же сейчас происходит с теми людьми, которые два года назад пикетировали отделения банка?

– Среди тех людей, которых приходили к зданию банка с плакатами, непосредственно наших клиентов было всего несколько человек. Все эти случаи были рассмотрены в индивидуальном порядке. Я, конечно, не говорю, что у нас не было проблемных заемщиков, они были, но, в основном, наши клиенты обращались в банк напрямую, очень маленькая часть обратилась через общественные организации. Самые сложные случаи заемщиков мы рассматривали в рамках рабочих групп вместе с представителями Нацбанка РК, акимата и лидерами общественных движений. Могу сказать, что конструктивный диалог запустить удалось.

Средства, выделенные по программе рефинансирования ипотечных и ипотечных жилищных займов, мы освоили самыми первыми, в том числе и потому, что технически хорошо выстроили процесс и максимально упростили процесс рассмотрения заявок. На текущий момент по программе рефинансирования 1961 заем, одобрена 2291 заявка. Процесс рефинансирования продолжается за счет высвобождения средств по очередности. Часть заявок еще находится на рассмотрении, это значит, что если заявки будут одобрены, то рефинансирование будет тоже осуществлено согласно очередности.

Сейчас мы продолжаем в индивидуальном порядке работать с клиентами, в том числе с теми, кто не подпадает под условия государственной программы. Не скрываем, еще остаются, так называемые, проблемные клиенты. Но невозможно на 100% решить все вопросы, остались только очень сложные проекты.

– Как же в таком случае банк намерен взыскивать долги? Обратитесь в коллекторские компании?

– Банк всегда двигается только в рамках закона. Есть определенные процедуры, которых мы должны придерживаться в таких случаях.

– Отдельные пользователи социальных сетей, которые внимательно следят за развитием государственных программ, в своих постах пишут о том, что данные программы направлены только на поддержку БВУ. Так ли это?

– Тут нужно очень четко разделять процессы. Все государственные программы направлены на поддержку страны и конкретного ее жителя через финансовые инструменты. Поскольку банки являются проводниками государственных денег, создается ощущение, что государство помогает банкам. Но банк не может существовать отдельно. Банк – это всегда часть экономического цикла, и он очень сильно зависит от всей экономики. Поэтому, когда мы говорим о том, что государством выделяются деньги, то это, прежде всего, значит, что средства выделяются для всей экономической цепочки, чтобы экономика работала.

Возьмем для примера полученный социально-экономический эффект в результате кредитования в нашем банке компаний по государственным программам фонда «Даму» в 2016 году. Итог такой – предприятия увеличили свои обороты на 21%, на 17% увеличились их налоговые отчисления. Кроме того, на 8–9% увеличилось количество работников в этих компаниях. Вопрос: кому в этой ситуации выгодно? И государству, и компаниям, и людям, которые нашли работу. Естественно, в этой цепочке есть и банк, который тоже получил определенный доход. Нам, как банку, выгодно участвовать в госпрограммах, поскольку так у нас есть возможность предложить своим клиентам новый выгодный продукт. Более выгодная ставка, то есть более дешевые деньги, соответственно снижает долговую нагрузку, увеличивает рентабельность бизнеса и как следствие – при таких условиях у большего количества предприятий есть возможность получить финансирование и в последствии – качественно обслуживать свой кредит. Другими словами – государственные программы являются неким «впрыском бензина» для экономики, который позволяет взять более динамичный старт, эффективнее запустить тот или иной процесс.

– Как Вы оцениваете казахстанскую банковскую систему? Если сравнить, что было, когда вы только приехали в Казахстан, с тем, что наблюдается сегодня?

– Самое главное, что, на мой взгляд, произошло на банковском рынке за это время – это усиление конкуренции за клиента. Причем, изменения происходят очень быстро. То, что было даже 2,5 года назад и то, что мы видим сегодня – это совершенно разные вещи. И это только начало. Дальше все будет серьезнее и серьезнее. Постоянно появляются новые инструменты, банки существенно продвинулись в карточных продуктах, в IT-сервисах. Например, в сегменте МСБ два года назад не было такого количества продуктов, не было такой скорости рассмотрения заявок, как сейчас. Изменилась сама концепция отношения к клиенту, теперь банкиры, которые хотят быть успешными, больше не ждут клиента в своих офисах, теперь мы сами идем к клиентам. И эта борьба не останавливается, клиенту постоянно нужно предлагать какие-то новые возможности, постоянно реагировать на его потребности. Сейчас банки стоят в очереди за клиентом, и выбирает именно клиент. И я всегда говорю: чтобы клиент нас выбрал, одной из главных составляющих является скорость и внимание. Поэтому мы постоянно изучаем, как еще можно оптимизировать свои процессы, как сократить время и увеличить эффективность. Скажем, для розничного клиента мы планируем в 2018 году выдавать решение о кредите за 10 минут, а для клиента МСБ перевести выдачу предварительного решения по финансированию из категории нескольких дней в категорию нескольких часов.

– Что ж, надеюсь так и будет, спасибо за беседу.

Казахстан > Финансы, банки > kursiv.kz, 11 августа 2017 > № 2272186 Сергей Коваленко


Россия > Финансы, банки > bankir.ru, 11 августа 2017 > № 2272172 Евгений Давыдович

Десять фактов о Евгении Давыдовиче

Татьяна Терновская, редактор Банкир.Ру

Банкир, поразивший российское общество тем, что в критической ситуации со Связным Банком честно работал, берег деньги клиентов и не врал... На этой неделе стало известно, что Евгений Давыдович вернется в банковский бизнес и возглавит Бинбанк. Bankir.Ru представляет подборку наиболее ярких фактов его биографии, жизненных принципов и главных ценностей.

В детстве играл в хоккей и мечтал быть военным

Евгений Давыдович родился на Дальнем Востоке. Его отец был военным, на пенсию ушел подполковником танковых войск. Когда маленькому Евгению было 12 лет, семья переехала в Одессу. «По-украински не говорю — детей военных тогда от уроков украинского освобождали, но на слух понимаю, читаю. Есть слова на украинском, которые мне нравятся больше русских аналогов. Например, «натхнення» — вдохновение», - вспоминал он.

Будущий банкир увлеченно занимался хоккеем, а стать, когда вырастет, собирался военным. Но – не сложилось: «Помню, в 14 лет у меня обнаружили близорукость. Это была трагедия всей жизни — не смогу поступить в военное училище!»

«Тебе точно надо на экономический»

Школу закончил с медалью. Тогда выпускные экзамены засчитывались при поступлении, но на экономический факультет Одесского государственного политехнического университета в рамках эксперимента поступить было нельзя. Евгений тогда прислушался к совету дяди: «Сдашь ты экзамены, случайно не поступишь — и окажешься в армии. Поэтому лучше иди на другой факультет, а потом переведешься». Он отучился год на факультете автоматизации и электрификации промышленности, потом перевелся на экономический.

«Летом после первого года обучения я сел перед магнитофоном, забыв вытащить провод из розетки. Разрезал его скальпелем, меня ударило током. Отец это дело увидел: «М-да, тебе точно надо на экономический», - вспоминает Евгений Давыдович.

Первый заработок – валютные спекуляции

«В студенческие годы в общежитии было много иностранцев. Из Индии, арабских стран, Южной Америки, - рассказывал Евгений Давыдович в интервью. - В Одессе эта тема до сих пор работает. Тогда рынок был ограниченный, я покупал доллары и перепродавал. Получил первый опыт финансовых операций — как зафиксировать покупателей, как договориться. Потом открылись банки, я работал в Одессе, затем в Киеве».

Банкир на две страны

Окончил вуз закончил по специальности «инженер-экономист». С 1997 года работал в банке «Пивденный» управляющим филиалом, зампредом правления в Укрсиббанке, председателем правления банка «Русский стандарт» на Украине. В 2009 переехал в Москву на должность зампреда правления, а затем стал председателем правления Связного Банка. Это был амбициозный проект, розничный бизнес банка бурно рос, например, в 2011 году - на сотни процентов в месяц. Евгений Давыдович оставался на этом посту вплоть до ноября 2015 года, когда у банка отозвали лицензию. В январе 2016 года он стал президентом сети «Связной». В начале августа 2017 года Бинбанк объявил, что Евгений Давыдович станет его председателем правления, официальное назначение состоится после согласования его кандидатуры в Банке России.

Крах Связного Банка

События, которые привели к краху Связной Банк, начались в 2014 году. Бизнесмен Максим Ноготков, являвшийся на то время владельцем ГК «Связной» (в группу входил и банк) не смог рассчитаться по кредитам. Ему было направлено уведомление о дефолте по долгу, залогом по которому выступал контрольный пакет холдинговой компании группы. Когда это стало известно, Связной Банк пережил настоящую панику вкладчиков: в первый же день они забрали 3 млрд рублей, а за ноябрь — 11 млрд. Вступивший во владение банком бизнесмен Олег Малис не проявлял интереса к банку, некоторое время в ЦБ даже не знали, кто новый собственник и с кем вести диалог.

В марте 2015 года менеджмент банка написал письмо акционерам с просьбой добавить в капитал 5 млрд рублей — или банк нарушит нормативы ЦБ. Акционеры денег не дали. Менеджмент банка подсчитал, что, если акционеры ничего не сделают, достаточность капитала будет снижаться на 2 п.п. в месяц и уже в августе пробьет критический уровень в 2%, при котором ЦБ обязан отозвать лицензию. В июле банк использовал последний шанс, списав субординированные займы от компании Trellas и владельца Финпромбанка Анатолия Гончарова. Займа было три на общую сумму 1,64 млрд рублей. Их можно списывать, если нормативы пробивают критическую отметку в 2%. Эта акция помогла банку улучшить показатели достаточности базового и основного капитала до 3,16%. Но пополнять капитал больше было нечем, помощи больше ждать было не от кого.

Евгений Давыдович еще с момента возникновения первых проблем у банка решил ни при каких обстоятельствах не покидать его по своей инициативе: «Положить заявление и уйти было бы, наверное, самым простым решением. Из любой ситуации есть три выхода: Шереметьево, Домодедово и Внуково. Но мы выбрали четвертый: просто находиться здесь каждый день и работать, делать все то, что можно делать». Это при том, что многие участники команды при первых признаках надвигающегося краха предпочли сменить место работы.

«Платим деньги вкладчикам до последнего»

«Когда начался кризис, моя позиция была такой: платим деньги вкладчикам до последнего, пока не закончатся, - рассказывал Евгений Давыдович. - Я как раз сотрудникам прочел отрывок из романа «Менялы» Артура Хейли, в котором было описано ровно то, что мы пережили. А книга написана в 1963 году. Там была ситуация, когда директор банка увидел вкладчиков, пришедших за деньгами. Кризис, это пожилые люди, в банке держат все накопления жизни. Директор не только распорядился выдать деньги, но и дал указание инкассаторскому броневику отвезти их домой, чтобы никто не позарился по дороге».

«Капитан покидает корабль последним»

Евгений Давыдович постоянно сравнивает банк с кораблем и напоминает правило: капитан покидает корабль последним. «Самое сложное все это время было находить для себя мотивацию ежедневно ходить на работу и выполнять трудовые обязанности, временами толком не понимая, зачем мне самому все это нужно, - признавался он. - Но некоторые сотрудники банка пришли и сказали: «Евгений, мы будем с тобой до конца, не будем искать работу». Наверное, такие слова были лучшим мотиватором находиться здесь в тяжелый момент, потому что ты не можешь обмануть веру людей в тебя лично».

Евгений говорил, что и сам не понимает, как удавалось банку почти год оставаться в живых и выполнять обязательства перед вкладчиками. «Банк нарушал один норматив за другим, и каждый раз я думал, что все, и этот месяц уж точно последний, - рассказывал он. - В шутку можно сказать, что, наверное, по сути, мы выполнили огромную работу, обычно выполняемую временной администрацией, которую ЦБ вводит в банках в кризис. Может, я впоследствии пригожусь как кризис-менеджер, а всерьез — глупо говорить, что мы делали все правильно…»

«Профессионал года»

В декабре 2015 года, через месяц после отзыва лицензии у Связного Банка, газета «Ведомости» подвела итоги 2015 года, назвав самых выдающихся, по мнению издания, людей за последние 12 месяцев. В номинации «Профессионал года» редакция назвала победителем Евгения Давыдовича.

«Крупный банк в кризис остался без владельцев и шансов на спасение; после отзыва лицензии его руководитель попадает в черный список ЦБ и не может остаться банкиром. Вопрос: что ждет клиентов банка? Ответ очевиден, если посмотреть сообщения Центробанка о сотне рухнувших в этом году банков. Но Евгений Давыдович целый год сражался за обреченный банк, владельцы которого – и старый, и новый – отказались и от банка, и от ответственности перед клиентами… На самом деле Давыдович последний год всего лишь делал то, что должен. Работал, берег деньги клиентов, не врал – им, регуляторам, журналистам. Это и есть профессионализм», - писали тогда «Ведомости».

В любом бизнесе важна команда

Евгений Давыдович уверен, что в любом бизнесе очень важна команда. «Я часто говорю сотрудникам: мне помогает то, что я занимался командным видом спорта, - говорит он. - В принципе, управление командой и управление коллективом не особенно отличаются. Есть распределение ролей, защитники, нападающие. Выиграть можно только командой. Вы вместе работаете на один результат, можете подстраховать друг друга, взять ответственность на себя. Я занимаюсь спортом, играю в Сокольниках в хоккей. У нас есть своя команда. Когда я прихожу в раздевалку, сразу попадаю в другой микромир с теми же командными законами».

Главные качества – настойчивость и упорство

Своими главными качествами Евгений Давыдович считает настойчивость и упорство, умение держать удар. Он вспоминал в интервью: «Я благодарен спорту — когда мы бегали кроссы, я говорил: «Добегу вон до того дерева и умру». Добегал и говорил: «А сейчас добегу до этого дерева и умру». Так преодолевал много деревьев».

При подготовке материала использовались публикации изданий «Ведомости», РБК, «Коммерсант», журнала «Москва Ерушалаим».

Россия > Финансы, банки > bankir.ru, 11 августа 2017 > № 2272172 Евгений Давыдович


Россия. США > Внешэкономсвязи, политика. Финансы, банки > carnegie.ru, 11 августа 2017 > № 2271773 Антон Табах

Какими будут финансовые последствия новых санкций США против России

Антон Табах

Новые санкции не приведут к катастрофе, но их прямым следствием будет деградация финансовых возможностей для российских компаний, все большая местечковость финансового рынка с дорогой инфраструктурой и высокими процентными ставками, болезненными для промышленности и населения. А минус процент годового роста ВВП на отрезке сто лет дает разницу между Австралией и Аргентиной

Подписанный на прошлой неделе президентом Трампом закон о новых санкциях против России (Сountering America’s Adversaries Through Sanctions Act, H.R. 3364) активно обсуждается с разных точек зрения. Тут и расширение возможностей влиять на российскую элиту через слежку и доклады, предписанные актом. И расширение бюджета на контрпропаганду, возможно более эффективную, чем во времена холодной войны. Кассандры, предрекающие скорый крах «кровавого режима», обещают массированную распродажу российского долга, арест российских активов в США и (почему-то) Евросоюзе, перекрытие каналов финансирования частным компаниям и финансовый зомби-апокалипсис.

Примерно такие же кошмары обещали три и два года назад, и всплывающие в соцсетях старые прогнозы вызывают зубоскальство патриотической общественности. Однако будь этот закон действительно беззубым, вряд ли бы он собрал настолько огромное большинство в Конгрессе, что у президента Трампа просто не осталось возможности отклонить его – разве что оспорить с конституционной точки зрения в Верховном суде. Поэтому стоит как можно внимательнее разобраться в том, чего ожидать России в ближайшие месяцы и годы.

Краткосрочные последствия, скорее всего, будут малозаметными. Закон предписывает не конкретные меры, а скорее направления, по которым американский Минфин (исторически наиболее жесткое по отношению к России ведомство) будет предоставлять свои предложения и доклады Конгрессу. В закон встроен механизм, обеспечивающий обязательность исполнения этих требований вне зависимости от позиции президента.

Арест российских вложений в госдолг США наименее вероятен – незыблемость выплат по нему стоит слишком дорого, чтобы так легко ее разменивать на нужды текущего момента. Такие меры в свое время накладывались на Иран (когда после исламской революции иранцы взяли в заложники американских дипломатов) и на инвесторов из Германии и Италии во Вторую мировую войну – так что за исключением совсем уж особых случаев «Ланнистеры всегда платят».

Ограничения на операции на рынке еврооблигаций также маловероятны – стабильность рынка тут тоже важнее политики. Показательным здесь можно считать недавнее решение Лондонского суда, постановившего, что Украина обязана выплатить России $3 млрд долга по евробондам, который был предоставлен Януковичу в последние месяцы правления. Несмотря на резко негативное отношение Запада к российской политике в отношении Украины, вердикт все равно оказался в пользу Москвы, потому что дефолты на рынке суверенного долга поощрять нельзя.

Однако после одобрения новых санкций ружье на сцене повешено, и теперь американский Минфин будет неспешно разрабатывать меры, которые будут применены в случае необходимости.

На отрезке в несколько лет даже при отсутствии прямых запретов финансовая жизнь российских компаний станет значительно более сложной. Отделы контроля над рисками международных банков не будут подвергать себя опасности американских штрафов, которые могут быть разорительными. А значит, даже мелкие сделки будут медленнее или дороже.

Использование посредников или дополнительных «прокладок» за последние десятилетия стало сложнее (скажем, жившей под санкциями ЮАР в 1960–1970-е годы было легче использовать дружественные британские и израильские банки) и приведет к удорожанию стоимости долга и уменьшению его объемов. Причем это будет относиться не только к российским госкомпаниям, но и к частным корпорациям, хоть как-то связанным с Россией. Анекдотическая история, когда в начале 1990-х инвесторы отказывались от инвестиций в «Кубаньтелеком» из-за риска нарушить закон о санкциях против Кубы (реальный случай), может повториться.

Обход санкций по энергетическим проектам будет возможен, но потребует высоких издержек и сложного структурирования, чтобы не подставиться под санкции и не подставить инвесторов. Финансисты из Азии и стран Залива, конечно, могут выступить в сделке (как, например, было с «приватизацией» «Роснефти»), но это будет недешево.

В долгосрочной перспективе основная проблема с новым санкционным пакетом состоит в том, что он резко увеличивает неопределенность, не формализуя конкретные меры, и гарантирует, что риск расширения санкций теперь сохранится очень надолго (если закон по внутренним американским причинам не отменит Верховный суд). А для финансистов самое страшное – неопределенность, которую невозможно оценить, и риск, не выражаемый в деньгах.

Прямым следствием будет деградация финансовых возможностей для российских компаний, все большая местечковость финансового рынка – с дорогой инфраструктурой и высокими процентными ставками, необходимыми при таком раскладе для поддержания притока капитала, болезненными для промышленности и населения.

Минус процент годового роста ВВП (примерная оценка стоимости санкций) дает разницу между Австралией и Аргентиной на отрезке сто лет. Повышенный процент по госдолгу (в нынешней ситуации сверхнизких ставок сценарий экзотический) существенно давит на возможности развития компаний.

Надо сказать, что бизнес явно принимает меры по защите себя и от американских, и от российских рисков в рамках деофшоризации. Крупные покупки российскими холдингами активов за рубежом даже по очень высоким ценам, произошедшие в последний год, могут иметь одной из целей возможность привлечения финансирования внутри холдингов (что легче в рамках санкционного режима) и смену прописки на не попадающую под санкции. Однако новый американский закон структурирован так, что и это может не спасти.

В итоге не стоит ждать вселенской катастрофы. Но регулярная стирка грязного белья, мелочные претензии комплаянса и рисков зарубежных банков, излишняя осторожность российских банков будут давить на экономику и требовать дорогостоящих обходных мер, причем продолжаться это будет многие годы. Что, скорее всего, и было реальной целью авторов закона.

Россия. США > Внешэкономсвязи, политика. Финансы, банки > carnegie.ru, 11 августа 2017 > № 2271773 Антон Табах


Казахстан > Финансы, банки > dknews.kz, 10 августа 2017 > № 2272672 Тулеген Аскаров

Всё в «плюсе», кроме корпоративных депозитов

Данные оперативной отчетности регулятора о состоянии банковского сектора по итогам первого полугодия стали последними перед завершением масштабной сделки, в результате которой Казкоммерцбанк был приобретен Народным банком Казахстана.

Тулеген АСКАРОВ

К этому историческому событию последний подошел в качестве абсолютного лидера рынка по ключевым показателям деятельности, за исключением объема ссудного портфеля. Активы «Народного» к 1 июля достигли 4 трлн 712,4 млрд тенге с приростом за первый месяц лета на 2,5%, в абсолютном выражении – на 115,7 млрд тенге. Казкоммерцбанк по итогам полугодия финишировал вторым с 4 трлн 598,3 млрд тенге, показав увеличение активов на 1,2%, или 52,6 млрд тенге. В группу «триллионнеров» вошли также к началу июля Цеснабанк (6,6% до 2 трлн 171 млрд тенге), дочерний Сбербанк России (1,7% до 1 трлн 673,5 млрд тенге), поднявшийся за июнь с пятого на шестое место ForteBank (2,5% до 1 трлн 327,7 млрд тенге), обошедший АТФБанк(0,4% до 1 трлн 301,3 млрд тенге), и переместившийся с 8-й на 7-ю позицию Kaspi Bank (4,0% до 1 трлн 283,5 млрд тенге), сумевший оттеснить на ступеньку ниже Банк ЦентрКредит, у которого активы сократились на 4,6% до 1 трлн 227,5 млрд. тенге. Замкнул же эту группу Евразийский банк с приростом на 1,2% до 1 трлн 34,6 млрд тенге. А покинул ее «Bank RBK», потерявший за июнь 7% своих активов до 997,9 млрд тенге. В целом же совокупные активы банковского сектора за первый месяц лета выросли на 1,0% до 25 трлн 141,6 млрд тенге, в абсолютном выражении – на 252,7 млрд тенге.

Увеличился в июне и совокупный собственный капитал банков второго уровня – на 1,6% до 2 трлн 992,9 млрд тенге. По его размеру также лидировал Народный банк Казахстана (1,8% до 703,5 млрд тенге), вторым и здесь шел «Казкоммерцбанк», но он потерял в «весе» 0,6% до 441,1 млрд тенге. Другим участникам рынка по-прежнему было далеко до этого тандема. 100-миллиардную планку по этому показателю сумели пересечь к началу июля ForteBank (0,9% до 178,8 млрд тенге), Цеснабанк (1,7% до 175,5 млрд тенге), дочерний Сбербанк России (0,9% до 158,2 млрд тенге), Kaspi Bank (5,5% до 142,9 млрд тенге), Жилстройсбербанк Казахстана (1,9% до 128,6 млрд тенге), Ситибанк Казахстан (1,8% до 121,7 млрд тенге) и «Банк ЦентрКредит» (0,4% до 100,7 млрд тенге).

По-прежнему впечатляющей выглядит динамика финансового результата банковского сектора. Его совокупная прибыль (превышение текущих доходов над расходами после уплаты подоходного налога) за первый месяц лета увеличилась еще на 15,8% до 204,0 млрд тенге, в абсолютном выражении – на 27,8 млрд тенге. Доминирует на рынке и по этому показателю тандем Народного банка Казахстана и Казкоммерцбанка. У первого прибыль выросла в июне на 18,4% до 77,7 млрд тенге, тогда как у второго произошло ее падение на 23,0% до 34,4 млрд тенге. Для сравнения: у шедшего третьим на начало июля Kaspi Bank она составила 20,4 млрд тенге, правда, увеличилась феноменальными темпами – в 1,7 раза! Отметку в 10 млрд тенге по этому показателю превысили также Жилстройсбербанк Казахстана (19,8% до 12,7 млрд тенге), Ситибанк Казахстан (21,5% до 12,4 млрд тенге) и Банк Хоум Кредит (21%% до 10,9 млрд тенге). В убытках же по-прежнему «сидели» Евразийский банк (минус 8,0 млрд тенге), Delta Bank (минус 5,5 млрд тенге), Capital Bank Kazakhstan (минус 0,5 млрд тенге) и Национальный банк Пакистана в Казахстане (минус 0,07 млрд тенге). Отметим, что за июнь группу финансовых аутсайдеров покинули дочерний Альфа-Банк и Банк Астаны.

Перейдем теперь к изменениям в депозитной базе банковского сектора. Совокупный объем депозитов юридических лиц за первый месяц лета уменьшился на 0,9% до 8 трлн 931,5 млрд тенге. Но при этом лидирующий здесь Народный банк Казахстана сумел прибавить 1,9% до 1 трлн 746,9 млрд тенге, а у занимающего второе место Казкоммерцбанка произошло снижение на 0,3% до 1 трлн. 337,6 млрд тенге. На почтительном расстоянии от этого тандема держится Цеснабанк, где произошел отток депозитов корпоративных клиентов на 5,2% до 849,5 млрд тенге. Далее расположились АТФБанк с приростом на 0,5% до 603,9 млрд тенге, дочерний Сбербанк России (снижение на 0,9% до 541,8 млрд тенге), ForteBank (увеличение на 1,3% до 523,7 млрд тенге), Ситибанк Казахстан (9,8% до 454,1 млрд тенге), «Банк ЦентрКредит», выделившийся значительными потерями таких депозитов – 11,8% до 411,3 млрд тенге, и Евразийский банк, прибавивший 2,1% до 397,0 млрд тенге. А замкнул первую десятку Bank RBK, масштабы оттока из которого корпоративных депозитов выглядели и вовсе драматическими – 17,5% до 377,2 млрд тенге, в абсолютном выражении – почти 80 млрд тенге!

По вкладам населения в июне сложилась позитивная динамика в виде увеличения их совокупного объема на 2,9% до 7 трлн 885,4 млрд тенге, в абсолютном выражении – на 223,7 млрд тенге. Конечно, свой значимый вклад внесла в этот позитив и значительная девальвация тенге к доллару за первый месяц лета на 3,2%, что автоматически дало положительную курсовую разницу по инвалютным депозитам. У идущего на первом месте Народного банка Казахстана прирост составил 2,1% до 1 трлн 639,3 млрд тенге, а у следующего за ним Казкоммерцбанка – 3,4% до 1 трлн 296,3 млрд тенге. Другие участники рынка по-прежнему держатся далеко от триллионной планки по вкладам населения. Занимающий третье место здесь Kaspi Bank к началу июля располагал 792,9 млрд тенге с приростом за первый месяц лета на 3,1%. За ним следовали «Цеснабанк» (2,6% до 663,9 млрд тенге), дочерний Сбербанк России(2,0% до 645,0 млрд тенге), Банк ЦентрКредит(2,8% до 508,2 млрд тенге), Жилстройсбербанк Казахстана (0,9% до 469,3 млрд тенге), ForteBank (1,7% до 432,5 млрд тенге), АТФБанк (4,6% до 361,0 млрд. тенге) и замкнувший первую десятку Евразийский банк(2,9% до 319,8 млрд тенге).

Об изменениях в ссудных портфелях ведущих банков за июнь «ДК» расскажет в следующем номере.

Казахстан > Финансы, банки > dknews.kz, 10 августа 2017 > № 2272672 Тулеген Аскаров


Казахстан > Финансы, банки > dknews.kz, 10 августа 2017 > № 2272666 Тулеген Аскаров

«Самая красивая» досталась Народному. Что дальше?

Практически никак не реагировали в социальных сетях банкиры и другие пользователи на решение регулятора отменить свое же апрельское постановление далекого теперь 2002 года о выдаче согласия Нуржану Субханбердину на приобретение статуса крупного участника Казкоммерцбанка.

Тулеген АСКАРОВ

«Sic transit Gloria mundi» – «Так проходит мирская слова» – говорится в подобных случаях издревле. Что было, то было! Фигуру г-на Субханбердина, на протяжении многих лет входившего в глобальный список миллиардеров, из банковской истории независимого Казахстана никак не вычеркнуть, как и принадлежавший ему ранее Казкоммерцбанк. Кстати, последний является ровесником нашей Независимости, ибо ведет отсчет своей истории под этим названием с 1991 года после перерегистрации «Медеу банка», основанного годом ранее.

Увы, так сошлись звезды над Казкомом, что в прошлом году его топ-менеджменту было не до празднования славного четвертьвекового юбилея, ибо финансы былого лидера банковского сектора ощутимо пели романсы, а по рынку циркулировали упорные слухи о его неизбежном поглощении Народным банком Казахстана.

ТРУДНЫЙ ПУТЬ РОВЕСНИКА НЕЗАВИСИМОСТИ

И если десятью годами до этого юбилея, когда Казком достиг подросткового возраста в 15 лет, на его именинах благодаря приезду легендарной рок-группы Deep Purple гулял весь продвинутый Алматы, имевший официальный титул регионального финансового центра, то в октябре прошлого года скорее господствовал принцип «дешево и сердито».

Сейчас уже трудно понять, что побудило тогдашний топ-менеджмент банка запустить рекламную кампанию «Парасатты ұлт – Умная нация» и обновить свой розничный бренд на «Qazkom», сделав упор в нем на первую букву. Кстати, из топ-менеджеров, презентовавших обновленный бренд – Кенеса Ракишева, Абая Искандирова и Нурлана Жагипарова, – ныне в банке остался только последний. «Суть перемен заключается не в смене логотипа и не в новом написании названия, – декларировал тогда г-н Ракишев, сменивший г-на Субханбердина в качестве ключевого владельца Казкоммерцбанка. – Главное – качественные изменения в работе банка, которые были заявлены нами в рамках новой стратегии развития. Речь идет о масштабной реформе сервиса, который должен быть максимально ориентирован на потребности наших клиентов. Литера Q на логотипе символизирует наше стремление выйти на новый уровень развития инноваций, чтобы обеспечить клиентам большую мобильность, простоту и скорость банковского сервиса».

Cпустя месяц после своего 25-летия в ноябре прошлого года ККБ официально опроверг распространявшиеся в СМИ слухи о возможном слиянии с Народным банком Казахстана. А в подтверждение своей финансовой состоятельности еще и погасил еврооблигации на полмиллиарда долларов. Между тем в ситуацию уже вмешался президент страны, пообещавший в интервью агентству Bloomberg не допустить краха этого отечественного гиганта и заявивший, что «мы упасть этому банку не дадим» и «сейчас очень плотно над этим работаем».

Тем не менее в декабре топ-менеджмент Казкома вновь выступил с опровержением информации СМИ о начале госпрограммы по его спасению, оценивавшемуся тогда в 1,5 трлн тенге. Правда, банк признал, что получил экстренный заем от Нацбанка в 400 млрд тенге для пополнения ликвидности в качестве стандартной процедуры.

И только после новогодних праздников тайное стало явным – прежнее руководство Казкома, наконец-то, заявило о начале предварительных переговоров с Народным банком Казахстана в отношении потенциальной сделки между ними. Грустный итог этих переговоров читателям ДК известен. Казком, истощенный непосильным бременем «плохих» займов и приобретением ранее БТА Банка, был продан по частям за общую сумму в 2 тенге Народному банку Казахстана и ФНБ «Самрук-Казына». Чтобы эта сделка состоялась, государству пришлось мобилизовать для его спасения 2,4 трлн тенге, а Народному еще и влить 185 млрд тенге, чтобы докапитализировать свою новую «дочку». В итоге сделка потянула почти на 2,6 трлн тенге, а с расходами Нацбанка на поддержание Казкоммерцбанка – и вовсе за 3 трлн тенге!

«МЕНЯЕТСЯ ВСЕ В НАШ ВЕК ПЕРЕМЕН»

Конечно, если вспомнить о скорбной доле БТА Банка, АльянсБанка и Темiрбанка, национализированных государством в кризисную зиму 2009 года и канувших затем в Лету вместе с огромными расходами на их спасение, то крутой поворот в судьбе ККБ выглядит хэппи-эндом.

Рейтинговые агентства Standard­&Poor’s и Moody’s повысили ему рейтинги после вхождения в группу Народного банка. Радикально обновлен состав руководящих органов Казкома – правления и совета директоров, где вполне логично тон задают представители Народного.

Началось объединение банкоматной сети «дочки» и «мамы» с отменой дополнительных комиссий за обналичивание денег для держателей карт обоих банков. Какой была первая реакция на эти пертурбации их корпоративных и розничных клиентов, пока еще неизвестно, ибо соответствующие данные оперативной отчетности появятся только осенью. Но уже сейчас можно предположить, в каких значительных масштабах уже перемещаются клиентские и собственные средства этих банков, включая и депозиты вкладчиков, влияя, в том числе, и на обменный курс тенге, заметно ослабевший в последнее время. Понятно, что сделка такого огромного размера с разовым вливанием в экономику триллионов тенге не может не вызвать потрясений в финансовой системе.

По воле судьбы эта историческая для банковского сектора сделка совпала с радикальной реконструкцией центра Алматы, все еще остающегося финансовым центром страны, пока готовится к запуску его новый конкурент в столице. Но если аким города, превращающий южную столицу по наброскам своего датского консультанта в «город для людей», регулярно отчитывается перед местной общественностью о проделанной работе и дальнейших планах, то вокруг сделки Народного с Казкомом образовался некий информационный вакуум. Его сейчас заполняют слухи и неофициальные сведения, циркулирующие по Алматы, что и не удивительно, – ведь именно здесь находятся штаб-квартиры обоих банков.

К примеру, немало вопросов возникает и по поводу зарплатных проектов, обслуживаемых Казкоммерцбанком, которые теперь по идее должны интегрироваться в единую систему с Народным при том, что сейчас условия по ним различаются, и о будущем платежных карт, выпущенных первым, и депозитов, размещенных в нем.

МАРЧЕНКО НА ВАС НЕТ!

Здесь, конечно же, нельзя не вспомнить о том, какое эпохальное влияние оказывал в свои лучшие времена на банковский сектор в целом и на Народный банк Казахстана Григорий Марченко. В ту славную пору он выступал современной медийной персоной с публичным подходом к ведению больших и малых финансовых дел и при малейшей возможности входил в прямой контакт с прессой, не уворачиваясь от острых вопросов и болезненных тем. Не удивительно, что его пресс-конференции и в качестве главы Нацбанка, и в качестве руководителя Народного банка собирали тогда медийные аншлаги. Такого же открытого публичного подхода хотелось бы сейчас и от участников сделки Народного банка и Казкома с тем, чтобы у их клиентов и вкладчиков не было опасений за будущее своих денег, особенно во втором из них.

В случае с отсутствием той же наличности в банкоматах ККБ топ-менеджерам обоих банков ничего не стоило появиться на публике перед прессой со своими платежными картами, чтобы продемонстрировать удобство пользования объединенной банкоматной сетью. Тем пользователям Казкома, которые давно сделали выбор в пользу более широкого ассортимента его карточных продуктов по сравнению с выбором в Народном, нужны твердые гарантии на будущее, что «меню» первого не будет сокращено, ибо его «мама» не предлагает, к примеру, карты системы American Express.

Хотелось бы также знать, какое будущее ждет и популярную в народе систему онлайн-банкинга Homebank, ибо у Народного работает свой интернет-банкинг myHalyk. Отдельный вопрос – порядок работы карточек за рубежом, поскольку уже не раз пользователи ряда банков сталкивались с неприятными сюрпризами после того, как забывали получить авторизацию на операции по ним за пределами Казахстана. А ведь у Казкома есть еще опции по заказу карточек с индивидуальным дизайном, неплохой и полезный для повышения финансовой грамотности корпоративный журнал «Казкоммерц News», спонсорство оперного театра в Алматы, часов на бывшем здании Главпочтамта, не говоря уже о его богатом наследии в части жизнерадостной видео-рекламы. «Самая красивая», «Я люблю леденцы и хлопушки» и другие веселые стильные ролики во многом помогали переносить тяготы первых лет становления Независимости, попутно укрепляя доверие к банкам и их сервису.

И, конечно же, такие важные для Алматы работодатели и налогоплательщики, коими выступают оба банка, должны четко объяснить работающим в них горожанам, да и всем жителям южной столицы, какой видится кадровая политика теперь уже единого банковского холдинга, – сколько сотрудников планируется сократить и какие отделения закрыть.

В общем, подводя первые итоги «разбору полетов» в этой эпохальной теме для отечественного банковского сектора, можно констатировать, что пока, к сожалению, все участники исторической сделки не оценили должным образом ее истинный информационный потенциал для общества, не говоря уже о клиентах обоих банков.

Тот же г-н Субханбердин вместе со своими верными сподвижниками по топ-менеджменту Казкоммерцбанка мог прийти на совместную пресс-конференцию по итогам сделки наряду с г-ном Ракишевым и его командой, чтобы достойно попрощаться с клиентами и пожелать успехов новым владельцам этого банка и управленцам.

Последним в свою очередь, приняв эстафету от отцов-основателей Казкома, ничего не мешало в свою очередь заверить его клиентуру в том, что традиции сервиса, заложенные четверть века тому назад, будут бережно сохранены. Вполне естественным было бы присутствие там и главы Нацбанка Данияра Акишева вместе с представителями правительства, ФНБ «Самрук-Казына» и акимата Алматы. Хороший концерт по этому поводу для жителей южной столицы, да и всей страны, конечно, тоже бы не помешал, хотя кажется, что одного Deep Purple по такому случаю было бы маловато!

Казахстан > Финансы, банки > dknews.kz, 10 августа 2017 > № 2272666 Тулеген Аскаров


Казахстан. Литва > Медицина. Финансы, банки > inform.kz, 10 августа 2017 > № 2271924 Гинтарас Кацявичус

Гинтарас Кацявичус, независимый член Совета директоров НАО «Фонд социального медицинского страхования», международный консультант Всемирного банка по внедрению системы обязательного социального медстрахования в Казахстане, директор департамента развития страхования Национального фонда медицинского страхования Литвы, ответил на вопросы о том, что даст вводимая система ОСМС нашей стране, когда мы увидим эффект и к чему нужно быть готовым казахстанским клиникам.

- Главный вопрос, который часто задается как представителям сферы здравоохранения, ответственным за реформу, так и вам, как эксперту с международным опытом: что даст Казахстану система обязательного медицинского страхования?

- Это очень важная реформа, которая послужит хорошим, сильным стимулом для развития системы здравоохранения - это если говорить в общем.

Если более конкретно, прежде всего, считаю правильным, что бремя финансирования, которое сейчас лежит на государстве и на пользователях медицинской помощью, в новой системе распространится на всех участников. Сейчас у вас в стране доля частных расходов населения (так называемых расходов из кармана) на медицинские услуги составляет 37,5%, в то время как ВОЗ рекомендует не превышать 20%, так как более высокий уровень значит, что на частные домовые хозяйства падает слишком большое бремя, и часть их из-за этого обедняется, а самые малоимущие попадают под риск так называемых катастрофических расходов.

Новая система эту ситуацию должна постепенно изменить, так как создаются предпосылки для постепенного роста общего финансирования и более справедливого распределения его бремени. Конечно, это будет не такой быстрый процесс. Второй момент - так как сейчас и работодатели, и работники, и другие категории населения будут вносить свои взносы и отчисления, они станут более требовательными к системе здравоохранения. Постепенно пациент станет клиентом системы здравоохранения, он будет в центре внимания. Это опять же процесс, который, скажем, в моей стране все еще идет, но все-таки когда люди платят за что-то, они спрашивают: что я за это получаю? Как медики, так и сами пациенты должны готовиться к этой важной перемене в их отношениях.

Третий момент - все-таки с вводом новой системы произойдет переход от финансирования здравоохранения на закуп медицинских услуг. Закуп будет проходить на конкурентной основе, будут созданы условия для более широкого участия частных поставщиков медицинской помощи, и вот в такой среде создаются предпосылки как для роста качества медицинских услуг, так и для роста эффективности системы здравоохранения. Конечно, здесь я вижу небольшой риск - когда есть единый плательщик, как у вас, для большинства медицинских организаций Фонд становится если не единственным источником средств, то наверняка основным. Многие медицинские организации, возможно, захотят, чтобы Фонд их просто содержал, т.е. просто покрывал их расходы. Но Фонд представляет пользователей медицинской помощи, он получает их взносы (в том числе - взносы государства) и от их лица закупает медпомощь, обязуясь использовать собранные средства наиболее эффективно и с максимальной пользой для них. Поэтому Фонд не может быть обязан содержать сеть поставщиков медицинских услуг, причем растущую, а медорганизации должны будут подстроиться под эту новую ситуацию. Верю, что для многих медорганизаций это станет настоящим вызовом.

- Вы сейчас озвучили один из рисков, а какие могут возникнуть еще?

- Очень важен момент перехода. В Казахстане медицинские организации привыкли к тому, что в начале каждого года они получают до 30 % авансирования для закупа медикаментов и других целей. В будущей системе не будет возможно это авансирование обеспечить. Медицинские организации должны понять, что в условиях ОСМС им необходимо иметь оборотные средства как минимум на месяц, чтобы платить зарплаты, закупать необходимое. Могу сказать, что в других странах такое авансирование, как сейчас в Казахстане, не имеет места. Медицинская организация как нормальный экономический организм должна планировать свои доходы и расходы и иметь свои оборотные средства.

Для населения также в новой системе появляются новые обязательства, и, конечно, никто никогда этому не радуется, возникает недовольство. Но население должно понимать, что появляются не только обязанности, но и права на получение доступной и качественной медицинской помощи, покрываемой за счет средств ОСМС.

- Чей опыт учитывался при разработке казахстанской модели страхования, и какой опыт наиболее близок к системе, которую принимает Казахстан?

- Казахстанская модель не является копией модели какой-то конкретной страны, и это правильно. В целом казахстанская модель больше напоминает то, что работает сейчас в подавляющем большинстве стран Центральной и Восточной Европы, что, наверное, логично, потому что мы все вышли из системы Семашко (примечание - система Семашко - советская модель здравоохранения). Основные характеристики такой модели - присутствие единого плательщика - Фонда СМС, и важная роль государства, которое выступает в роли страхователя экономически неактивной части населения. Это является отличием от некоторых моделей западноевропейских стран, где существует так называемое «семейное» страхование, когда работающий глава семьи обеспечивает страхование остальных ее членов. Хотя надо заметить, что и на западе существует отчетливая тенденция увеличения роли государства в финансировании здравоохранения через механизм ОСМС.

Я думаю, что Казахстан выбрал самую современную модель ОСМС на этот момент развития систем здравоохранения, такая модель во многих странах доказала свою эффективность и устойчивость. Единый плательщик предполагает единые правила закупа медицинских услуг, значит, едины условия как для получателей медуслуг, так и их поставщиков. Положительно и то, что Фонд сам не собирает взносы - это будет делать Государственная корпорация, а отслеживать Комитет государственных доходов. Это признак эффективности, так как не нужно создавать отдельную систему сбора взносов и ее содержать. Так что, ваша модель является оптимальной во многих аспектах.

В Литве тоже система единого плательщика, около 55% населения страхуется государством, и это работает достаточно неплохо. Испытанием для литовской модели стал недавний глобальный экономический кризис, когда был большой спад в нашей экономике, но наша модель ОСМС в этих условиях оказалась устойчивой. Одна из причин - это механизм, который, между прочим, заложен и в законе ОСМС Казахстана - это связка взносов государства за льготные категории населения со средней заработной платой позапрошлого года. Эта связка дает двойной положительный эффект. Первое - это то, что взносы государства основаны на определенном индикаторе, и запрограммирован рост этих взносов вслед за ростом экономики страны. Второе - это противоцикличный эффект. Взносы государства основаны на зарплатах за два года до текущего периода, поэтому, когда начинается спад экономики, растет безработица и падают доходы и соответственно взносы работающего населения, а взносы государства еще два года продолжают расти. Именно это дает стабилизирующий эффект на общие доходы Фонда и позволяет в большей степени сохранить для населения доступность медпомощи (потребность которой во время спада экономики как раз увеличивается), а для медицинских организаций - определенную стабильность и возможность адаптироваться.

Литовскую модель страхования из-за этого механизма Европейский офис Всемирной организации здравоохранения очень высоко оценил и показывал как пример другим странам. Насколько мне известно, что-то похожее планирует Словения, нашей моделью также интересовались коллеги из Эстонии.

- Ваша экспертная оценка, что нужно сейчас делать государству и населению, чтобы реформа была успешной, и сколько времени понадобится, чтобы она заработала и принесла ощутимый результат?

- Нет никаких сомнений, что система обязательного страхования - это не действие, а процесс. У нас в Литве я даже уже не сосчитаю, сколько правок в закон мы вводили, потому что это постоянной процесс, ведь жизнь не стоит на месте. Становление системы в Казахстане тоже произойдет не за несколько месяцев, я думаю, что как минимум полтора года потребуется, и период до конца 2018 года будет очень важным. Важно, чтобы во время этого переходного периода не произошло разрывов в потоках финансирования. Недавно приняты правки в закон, снижаются ставки, и Фонд соберет меньше средств, чем планировалось ранее, поэтому этот переходный момент станет очень важным. Это ответственность не только Фонда и Минздрава, но и Госкорпорации, КГД, других министерств и Правительства в целом. Реформа комплексная, она вовлекает много разных организаций и ведомств, поэтому все должны работать в координации, каждый делать свое дело.

Люди болеют всегда, медицинская помощь нужна постоянно, поэтому все должно работать без всяких сотрясений. Ведь именно для улучшения оказания медицинской помощи людям и строится система.

- Спасибо за беседу!

Казахстан. Литва > Медицина. Финансы, банки > inform.kz, 10 августа 2017 > № 2271924 Гинтарас Кацявичус


Нидерланды. Великобритания. Швейцария. Весь мир > Финансы, банки. Внешэкономсвязи, политика > offshore.su, 10 августа 2017 > № 2271541

Аналитики налогового подразделения Амстердамского университета представили доклад об офшорных каналах по всему миру

По словам аналитиков специализированного подразделения в Амстердамском университете, Нидерланды являются крупнейшим каналом для оффшорных налоговых гаваней по всему миру.

Почти четверть фискальных структур имеет связь с Амстердамом. «Только пять больших стран выступают в качестве проводников-офшоров», - говорят исследователи из Corpnet в новом отчете. «Вместе эти пять каналов направляют 47% корпоративных оффшорных инвестиций из налоговых гаваней, согласно данным, которые мы проанализировали».

Двумя крупнейшими каналами являются Нидерланды (23%) и Соединенное Королевство (14%), за которыми следует Швейцария (6%), Сингапур (2%) и Ирландия (1%). Исследователи определили страны и юрисдикции, которые играют роль в перемещениях денежных средств, несоизмеримых с размером их внутренней экономики.

«Наши результаты показывают, что оффшорные финансы - это не эксклюзивный бизнес экзотических небольших островов. Такие страны, как Нидерланды и Соединенное Королевство играют решающую, но ранее скрытую роль в качестве средств оффшорного финансирования на пути являясь налоговым убежищам », - сказали исследователи.

Они проанализировали глобальную сеть отношений собственности с информацией о более чем 98 миллионах фирм, дифференцируя между собой 24 офшорные гавани, которые привлекают и удерживают иностранный капитал, такие как Британские Виргинские острова, Каймановы острова и прочие, а также пять «офшорных магистралей», таких как Нидерланды.

Хотя большинство налоговых гаваней находятся в этом перечне давно, Тайвань был неожиданным участником в списке, -говорят исследователи. «Мы находим четкую географическую специализацию в оффшорной финансовой сети», - говорится в докладе. «Нидерланды являются каналом между европейскими компаниями и Люксембургом. Соединенное Королевство является каналом между европейскими странами и бывшими членами Британской империи, такими как Гонконг, Джерси, Гернси или Бермудские острова.

«Исследователи надеются, что их выводы позволят регуляторам, работающим над прекращением уклонения от уплаты налогов, ориентироваться на политику в секторах и странах, где сосредоточена оффшорная деятельность. «Хотя усилия налоговых органов, как правило, сосредоточены на небольших экзотических островах, мы показали, что основными поглотителями цепочек корпоративной собственности являются высокоразвитые страны, которые подписали многочисленные соглашения о договорах с налоговыми органами», - говорится в докладе.

Нидерланды. Великобритания. Швейцария. Весь мир > Финансы, банки. Внешэкономсвязи, политика > offshore.su, 10 августа 2017 > № 2271541


Россия. ЦФО > Недвижимость, строительство. Финансы, банки > ria.ru, 10 августа 2017 > № 2271411

За два в Московской области более 500 работников бюджетной сферы получили свидетельства на получение социальной ипотеки. Об этом сообщает телеканал "360" со ссылкой на пресс-службу Министерства строительного комплекса Московской области.

"Подпрограмма успешно реализуется в Подмосковье уже второй год. За это время свидетельства вручены 501 участнику. Общий объем средств, которые будут направлены за 10 лет бюджетом Московской области на приобретение жилья для этих специалистов, составит 2,1 миллиарда рублей", — сказал министр строительного комплекса региона Сергей Пахомов.

Пахомов уточнил, что новые квартиры уже приобрели 419 специалистов, среди которых врачи, учителя и молодые ученые.

Целью программы "Социальная ипотека" является привлечение и закрепление в регионе профессиональных кадров социальной сферы. Программа реализуется с 2016 года по инициативе губернатора Московской области Андрея Воробьева.

Правительство Московской области погашает полную стоимость жилья, которое приобретают участники программы по договору купли-продажи или долевого участия. Первая половина будет предоставлена в виде субсидии, вторая будет выплачиваться ежемесячно в течение десяти лет.

Россия. ЦФО > Недвижимость, строительство. Финансы, банки > ria.ru, 10 августа 2017 > № 2271411


Казахстан > Финансы, банки > kursiv.kz, 10 августа 2017 > № 2271138 Андрей Цалюк

Андрей Цалюк: «В ближайшее время волатильность курса доллара к тенге не будет большой»

Мадия ТОРЕБАЕВА

KASE представила итоги работы биржевого рынка в июле 2017 года. Общий объем торгов составил 9 998,5 млрд тенге. Относительно предыдущего месяца показатель снизился на 47,5% или 9 061,6 млрд тенге. Впрочем, как всегда «дьявол кроется в деталях».

Снижение, в основном, наблюдалось на рынке денег, куда относятся операции по привлечению и размещению коротких тенге, операции валютного свопа и операции репо.

Объем торгов на рынке иностранных валют продемонстрировали менее значительное снижение – на 116,5 млрд тенге или 10,4%, в то время как торговая активность на рынке ценных бумаг выросла более чем в 10 раз (+1 060,9 млрд тенге или 917,2%).

Рынок иностранных валют

Объем торгов на спот-рынке иностранных валют сложился на уровне эквивалента 1 005,0 млрд тенге, что ниже результата предыдущего месяца на 10,4 % или 116,5 млрд тенге. В июле курс тенге демонстрирует волатильность ко всем торгуемым не KASE иностранным валютам.

Наибольшее номинальное снижение тенге наблюдалось к евро – 4,4%, к юаню – 2,5%. Доллар и рубль показывают более скромные результаты – 1,8% (доллар) и 0,9% (рубль).

«Основными системообразующими факторами стали: укрепление евро к доллару; ослабление рубля, вызванное антироссийскими санкциями и рост цены нефти на мировых рынках, который смягчил в июле влияние санкций против России», - отметил заместитель председателя правления KASE Андрей Цалюк.

Впрочем, на KASE валютная структура оборота по-прежнему характеризуется выраженным преобладанием объема сделок с американским долларом за тенге – 99,4%. На втором месте операции с российским рублем – 0,51%. Евро и юань имеют резко подчиненное значение – 0,06% (евро) и 0,01% (юань).

Кстати, отвечая на вопрос «Къ» о наблюдавшемся в начале августа ажиотаже вокруг курса тенге к доллару, зампред правления KASE отметил ряд стресс-ситуаций, повлиявших на данное событие. «Во-первых, это экзогенные факторы. Наверное, основную роль сыграли санкции к РФ. Причем, я глубоко убежден, что влияние этих санкций уже было заложено в курс рубля. Буквально сегодня я видел, что рубль ниже 60 (на момент подготовки материала курс USD/RUB составлял - 59,8 – Авт.). Народ России отреагировал достаточно сдержанно. Ну а вот наш народ среагировал достаточно эмоционально. Мы рост интереса почувствовали в виде роста объема торгов, до полумиллиарда долларов. Это движение было во многом спекулятивным. Сейчас ситуация успокоилась. Произошла достаточно быстрая и резкая коррекция курса вниз. Ну и помогла немножко нефть, потому что она немного дорожает. И я думаю в ближайшее время волатильность на курсе доллара/тенге не будет столь большой», - говорит Андрей Цалюк.

Рынок акций: Куда инвестировать

Данный рынок порадовал несколькими хорошими новостями. В частности, индекс KASE вышел из бокового тренда и в течение июля опять устремился вверх. Он добавил в весе 8,5%.

Рост был зафиксирован по акциям 6 наименований из 8, включенных в индекс и лидером роста почти традиционно стали акции KAZ Minerals PLC, стоимость которых увеличилась за месяц на 42 % до 3 026,00 тенге, что соответствует примерно 500% годовых. Рост акций происходил на фоне положительного тренда котировок меди, оптимизма инвесторов, а также публикации сильных производственных результатов компании. Объем производства меди вырос более чем в два раза до 118 тысяч тонн за счет наращивания производственной деятельности на новых проектах Бозшаколь и Актогай. «С начала 2016 года по сегодняшний день для рынка Казахстана этот период является достаточно благоприятным. Так вот стоимость простых акций KAZ Minerals PLC увеличилась почти в 6,8 раза, а с начала текущего года в 2,1 раза. Это тот инструмент, в который можно инвестировать на KASE и фактически это инвестиции в фунты, потому что цены коррелируют с ценами на Лондонской фондовой бирже, а там эти бумаги торгуются в фунтах», - подчеркнул Андрей Цалюк.

Также существенно поддержали Индекс в июле акции АО «Разведка Добыча «КазМунайГаз», которые выросли на 6% (цена за акцию на 01 июля текущего года составляла – (исх. - 15 270 тенге за акцию) 18 300 тенге за акцию, на 1 августа 2017 года - 19 400 тенге за акцию) и АО «Народный банк» на 5,3% (цена за акцию на 01 июля текущего года составляла – (исх. - 50,34 тенге за акцию) 73,50 тенге за акцию, на 1 августа 2017 года – 77,40 тенге за акцию).

Лидером падения в Индексе KASE стали акции АО «КазТрансОйл», которые подешевели на 1,2 % до 1 198 тенге. Как отметил г-н Цалюк, для нашего рынка характерно, что, когда дивиденды выплачиваются, акции в цене быстро падают приблизительно на сумму дивидендов. Посему стоимость данных акций продолжает боковое движение после дивидендной отсечки в мае на фоне некоторого улучшения производственных результатов деятельности эмитента. Но это вовсе не значит, что с акциями КазТрансОйл не все в порядке.

Вторая хорошая новость в том, что объем торгов акций вырос в июле относительно предыдущего месяца вырос в 3,6 раза или на 87,9 млрд тенге до 121,3 млрд тенге. Как подчеркнул Андрей Цалюк, весь объем прошел на вторичном рынке и в основном он связан с одной сделкой, а точнее с продажей на специализированных торгах KASE 26 июля акций АО «Каспий нефть». Объем сделки, целью которой стала смена акционеров, достиг 110,8 млрд тенге, что составляет 91,4 % от общего объема торгов акциями в июле. Предметом сделки стали все размещенные акции компании.

Третья новость связана с листингом акций АО «Altyn Bank», которые были включены в официальный список KASE по категории «стандарт» основной площадки. А сектор нелистинговых ценных бумаг пополнили двумя бумагами – это акции АО «КазТрансГаз» и АО «Рейтинговое агентство регионального финансового центра города Алматы».

В результате на конец месяца в торговых списках биржи находились акции 124 наименований 106 эмитентов.

Еще одним положительным моментом для KASE стало то, что с 17 июля акции еще 6 наименований переведены на схему расчетов Т+2. Это простые акции АО «Актюбинский завод металлоконструкций»; привилегированные акции АО «Казкоммерцбанк»; привилегированные акции АО «Казахтелеком»; простые акции ПАО «Газпром»; простые акции ПАО «Ростелеком» и простые акции ПАО «Аэрофлот - российские авиалинии». Таким образом, общее количество наименований акций, поставленных KASE на клиринговое обслуживание по схеме расчетов Т+2, достигло 19.

«Фактически это весь список акций первого класса ликвидности. Третий класс – это класс, по которому вообще никогда не бывает сделок. Перевод на схему расчетов Т + 2 очень важен, потому что он удобен для наших участников. Они могут выставлять в качестве обеспечения не все 100% стоимости акций. Некоторые брокеры дают «плечо» своим клиентам своим клиентам для работы с этими акциями», - пояснил Андрей Цалюк.

Корпоративные облигации: не так хорошо, как хотелось бы

На данном рынке в конце июля находилось 258 наименований от 65 эмитентов. Здесь ситуация быть может не такая оптимистичная как на рынке акций. В отчетном месяце в список основной площадки были включены только 15-летние долговые бумаги АО «KEGOC», а вот 5 выпусков облигаций были исключены из списков в связи с истечением срока их обращения.

Кроме того, Индекс доходности корпоративных облигаций KASE_BY снизился за месяц на 135 базисных пунктов до 9,27 % годовых, тем самым подтвердив широкий понижающийся канал, в котором данный индикатор живет с начала 2016 года.

В целом, объем торгов корпоративными облигациями сложился в отчетном месяце на уровне 27,5 млрд тенге и снизился относительно предыдущего месяца на 43,2 % или на 20,9 млрд тенге. Снижение объема торгов обусловлено почти полным отсутствием новых размещений. Среднедневной объем торгов не превысил 1 376,0 млн тенге, снизившись на 37,5 %.

Если в июне объем сделок первичного рынка корпоративных облигаций достигал 44,5 млрд тенге, то а июле мы видели только одно размещение. Зато оно было публичным. 1 млрд тенге привлекло АО «Фридом Финанс» в рамках проведенной с 01 по 17 июля подписки на собственные индексированные по изменению курса тенге к доллару облигации. Суммарный спрос достиг 1,1 млрд тенге и превысил объем предложения на 7,8 %. Всего в рамках подписки было заключено 37 сделок. Юридические лица выкупили бумаги на 842,8 млн тенге (86,3 % от объема размещения), физические лица – на 134,0 млн (13,7 %).

Объем торгов на вторичном рынке корпоративных облигаций составил 26,5 млрд тенге, что выше результата предыдущего месяца почти в 7 раз или на 22,6 млрд тенге. В разрезе основных категорий инвесторов на рынке корпоративных облигаций доля брокеров- дилеров составила 6,5 %, БВУ – 13,9 %, других институциональных инвесторов – 26,0 %, других юридических лиц – 51,9 %. Доля физических лиц не превысила 1,6 %, а на долю нерезидентов пришлось 0,6 %.

Государственные ценные бумаги (ГЦБ): лидируют ноты Нацбанка

Совокупный объем торгов ГЦБ на KASE достиг в июле 1 026,7 млрд тенге, что выше результата предыдущего месяца в 36 раз(!). Прирост дал первичный рынок, объем размещения на котором благодаря Министерству финансов увеличился в 52 раза до 1 017,7 млрд тенге. В структуре покупателей при размещении ГЦБ на БВУ пришлось 98,7 %, на других институциональных инвесторов – 1,0 %, 0,4 % выкупили другие юридические лица.

Объем вторичного рынка ГЦБ вырос на 0,4 %, достигнув 9,0 млрд тенге. Весь торговый оборот вторичного рынка пришелся, уже второй месяц подряд, только на ноты Национального Банка.

В структуре инвесторов на вторичном рынке на долю БВУ приходится 24,2 %, на долю других институциональных инвесторов – 43,4 %, брокеры-дилеры контролировали 15,7 % оборота, другие юридические лица – 16,8 %. Физические лица и нерезиденты в данном секторе биржевого рынка в отчетном месяце не работали.

Ценные бумаги инвестиционных фондов: рынок постепенно оживает

Как отмечает Андрей Цалюк, данный рынок постепенно оживает. До июля на нем торговались лишь 4 бумаги и вот в прошлом месяце мы увидели еще 2 листинга, это: паи KZPFN0012216 (KZPF00000058, BCCI_cc) ИПИФ «ЦентрКредит – Валютный» под управлением АО «BCC Invest» и паи KZPFN0043054 (KZPF00000066, ASYL_or) ИПИФ «ОРКЕН» под управлением АО «АСЫЛ-ИНВЕСТ».

В результате общее число наименований ценных бумаг инвестфондов, торгуемых на KASE, достигло шести. Суммарный объем торгов в отчетном месяце по данному виду инструментов составил 14,4 млн тенге, что выше предыдущего месяца на 36 % или 3,8 млн тенге. В июле наибольшую активность в секторе проявили юридические лица, доля которых достигла 72,2 %. Доля физических лиц составила 13,9 %, брокеров-дилеров – тоже 13,9 %.

«Активизация данного сектора вызвана двумя факторами. На мой взгляд, это специфика большинства листинговых паев, которые позволяют хеджировать валютные риски. Второй фактор вызван тестируемый брокерами – возможностями по повышению ликвидности интервальных паев», - говорит Андрей Цалюк.

Казахстан > Финансы, банки > kursiv.kz, 10 августа 2017 > № 2271138 Андрей Цалюк


Россия > СМИ, ИТ. Внешэкономсвязи, политика. Финансы, банки > comnews.ru, 10 августа 2017 > № 2271093

Сбербанк и "Яндекс" разовьют экосистему электронной коммерции

Андрей Федосеев

ПАО "Сбербанк" и ООО "Яндекс" подписали соглашение о намерении создать совместное предприятие (СП) на основе "Яндекс.Маркета". На базе нового СП Сбербанк и "Яндекс" планируют развивать экосистему электронной коммерции, включающую покупку и продажу товаров, в том числе цифровых, а также связанные с этим продукты и услуги. По мнению экспертов, эта сделка станет большим стимулом к развитию электронной коммерции в РФ.

"По условиям соглашения Сбербанк вкладывает в "Яндекс.Маркет" 30 млрд руб. На момент сделки партнеры оценивают все предприятие в 60 млрд руб. без учета будущей синергии. Стороны будут иметь равные доли в компании. До 10% акций компании пойдут на формирование опционного фонда для сотрудников "Яндекс.Маркета", - сообщили пресс-службы Сбербанка и "Яндекса".

В компаниях уточнили, что пока стороны подписали необязывающие документы по созданию СП. "Сделка будет закрыта после того, как будут подписаны обязывающие документы, проведена комплексная инвестиционная проверка "Яндекс.Маркета" и получены необходимые регуляторные разрешения. Стороны ожидают закрытия сделки до конца 2017 г.", - отметили в пресс-службах Сбербанка и "Яндекса".

После завершения этой сделки Максим Гришаков продолжит возглавлять "Яндекс.Маркет". Он также войдет в совет директоров "Яндекс.Маркета" вместе с еще тремя представителями от "Яндекса" и тремя от Сбербанка.

В компаниях отмечают, что, объединив инфраструктуру и технологии, они будут развивать экосистему электронной коммерции, включающую покупку и продажу товаров, в том числе цифровых, а также связанные с этим продукты и услуги. "Яндекс.Маркет" намерен выстраивать полноценную экосистему электронной коммерции, которая будет охватывать все процессы, связанные с покупкой товаров в Интернете, и обеспечивать лучший сервис на всех этапах для наших партнеров и покупателей. В том числе мы планируем активно работать над развитием логистических систем и управлением товародвижением. Эта стратегия требует серьезных инвестиций и опыта. Привлечение такого сильного партнера, как Сбербанк, позволит нам получить серьезный импульс для дальнейшего развития бизнеса и значительно ускорить процесс внедрения изменений", - ответил ComNews представитель пресс-службы "Яндекса".

Пресс-служба Сбербанка вчера воздержалась от дополнительных комментариев.

По словам Максима Гришакова, у пользователей "Яндекс.Маркета" появится много новых возможностей. "Развитая финансовая и платежная инфраструктура Сбербанка позволит "Яндекс.Маркету", например, сделать оплату товара еще проще и безопаснее и предложить новые сервисы - такие как покупка в кредит. Кроме того, инвестиции Сбербанка укрепят позиции "Яндекс.Маркета" на рынке и принесут пользу партнерам. В частности, они обеспечат дополнительными ресурсами новые направления - логистику, программу "Заказ на Маркете", работу с зарубежными магазинами", - отметил Максим Гришаков.

Руководитель группы компаний "Яндекс" Аркадий Волож подчеркнул, что за 17 лет "Яндекс.Маркет" изменил то, как пользователи выбирают товары онлайн. Но, как заметил он, сегодня одной информации о товаре недостаточно, нужно максимально сократить время от выбора до получения товара. "Рынок в целом меняется, мы находимся в эпицентре больших перемен и надеемся, что наши совместные усилия приведут к многократному росту "Яндекс.Маркета", - заключил Аркадий Волож.

"Участие Сбербанка в создании лидирующего игрока в сфере электронной торговли важно как для развития цифровой экосистемы Сбербанка, так и для экономики страны в целом. Это партнерство откроет новые возможности для российских компаний, игроков рынка электронной коммерции, малого и среднего бизнеса, а также создаст как условия для роста экспорта российских товаров за рубеж, так и новые возможности для зарубежных участников рынка", - заявил президент, председатель правления Сбербанка Герман Греф.

Президент Национальной ассоциации дистанционной торговли (НАДТ) Александр Иванов сказал корреспонденту ComNews, что для российского рынка электронной коммерции это прекрасное событие. "Нам явно не хватает конкурентности, и то, что один из ведущих игроков рынка готов решительно улучшить свои позиции - позитивное известие, - заметил Александр Иванов. - Потенциал сделки позволяет говорить не только об усилении конкретного игрока, но и о том, что мы готовы воспринимать и впитывать современные мировые технологии и тренды и не просто продавать больше, но и создавать инфраструктуру покупок, вкладываясь в развитие логистики, фуллфилмента и прочих сопутствующих технологий".

На его взгляд, главное - это то, что это СП будет способно завоевывать доверие покупателя, способствовать большей человеческой вовлеченности в процесс покупок по Интернету.

"Мы считаем, что сделка станет еще большим стимулом к развитию электронной коммерции в нашей стране. Более того, мы считаем ее совершенно логичной, потому что в активах Сбербанка, например, уже находится сервис "Яндекс.Деньги". Более того, Сбербанк обладает огромным массивом данных и самым большим количеством отделений в России, что будет способствовать развитию электронной коммерции. Это позволит выстраивать рекламные кампании нового уровня, таргетировать рекламу, создавать уникальные предложения для пользователей", - прокомментировал председатель комитета по стандартизации Ассоциации компаний интернет-торговли (АКИТ) Александр Логунов.

По словам заместителя директора аналитического департамента "Альпари" Натальи Мильчаковой, сотрудничество будет выгодно обеим сторонам, однако с учетом того, что "Яндекс" постоянно входит в различные инновационные проекты, "Яндекс.Маркет" для него уже таковым не является, это уже не совсем профильный бизнес. Поэтому, добавила она, вероятно, руководство "Яндекса" посчитало, что для "Яндекс.Маркета" проще найти нового стратегического инвестора, в то время как группа компаний сосредоточится на более инновационных и более доходных бизнесах.

"Для Сбербанка важно позиционировать себя у более молодой аудитории, и вход в капитал какого-либо крупного развившегося интернет-проекта - хороший маркетинговый ход. Кроме того, большинство интернет-магазинов не способны предоставить банку залог, чтобы получать кредиты, а в случае с "Яндекс.Маркетом" залогом станет принадлежащая Сбербанку доля в будущем СП", - резюмировала в беседе с ComNews Наталья Мильчакова.

"В целом "Яндексу" выгодно выделение быстро растущих активов. С другой стороны, Сбербанк, основной бизнес которого - банковский, находится под прессингом перемен, приносимых с собой финтехом - нужен выход на новые рынки. Банк обладает крупнейшим в России штатом ИТ-специалистов - их там больше, чем даже в "Яндексе", - выводит на рынок виртуального мобильного оператора, и, безусловно, ему интересна интеграция с ретейлом", - заметил в разговоре с корреспондентом ComNews аналитик группы компаний "Финам" Леонид Делицын.

Как считает начальник управления операций на российском фондовом рынке ИК "Фридом Финанс" Георгий Ващенко, большинство товаров - импортные, и в случае обесценения рубля на горизонте нескольких лет это сильно ударит по рентабельности СП и его оборотам. На его взгляд, вкладывать большие деньги в ретейл импорта, который к тому же хотят обложить заградительными пошлинами, сейчас рискованно.

По мнению Александра Логунова, если Сбербанк, как "законодатель моды", смотрит в сторону электронной коммерции и очевидно заинтересован в рынке, то, вероятно, что Альфа-Банк и ВТБ также могут заинтересоваться вложениями в эту отрасль. "И это не обязательно должны быть вложения в интернет-магазины или площадки-агрегаторы - инвестировать крупные банки могут также в различные проекты сферы ИТ-решений, близкие к электронной коммерции. Например, в компании, которые оказывают услуги населению, используя новейшие ИТ-платформы. То есть компании, не обязательно торгующие товарами, но при этом находящиеся в плоскости электронной коммерции", - предположил Александр Логунов.

"Группа ВТБ не планирует развивать B2C-проекты. Основной наш интерес сосредоточен на работе с B2B-сегментом. В частности, группа ВТБ запустила электронную платформу B2B Business connect, способную радикально оптимизировать ведение малого бизнеса. Основная цель площадки - стать marketplace для российских и иностранных производителей, соединяющей поставщиков и покупателей, и организовать новые каналы сбыта", - ответил ComNews представитель пресс-службы ВТБ.

Пресс-служба Альфа-Банка вчера воздержалась от комментариев.

Начальник управления электронной коммерции банка "Открытие" Павел Рево сообщил ComNews, что сегмент электронной коммерции, безусловно, представляет для финансовой организации интерес. "Мы открыты для партнерских отношений со всеми технологическими партнерами из сферы. Также готовы рассмотреть создание СП с существующими партнерами, если это сможет принести взаимную синергию с точки зрения развития бизнеса и финансового результата", - заключил Павел Рево.

Отметим, что Сбербанк и ранее предпринимал попытки выйти на рынок электронной коммерции. В январе 2017 г. газета "КоммерсантЪ", ссылаясь на источники, сообщала о том, что Сбербанк и китайская Alibaba Group могут уже в первой половине 2017 г. создать СП в сфере интернет-торговли (см. новость на ComNews от 18 января 2017 г.).

Россия > СМИ, ИТ. Внешэкономсвязи, политика. Финансы, банки > comnews.ru, 10 августа 2017 > № 2271093


Россия > Финансы, банки > forbes.ru, 10 августа 2017 > № 2271047 Алексей Мамонтов

Возвращение сберкасс: закрывается эра банковской конкуренции

Алексей Мамонтов

Президент Московской международной валютной ассоциации

Ситуация вокруг крупнейших частных банков продолжает будоражить банковское сообщество

После отзыва лицензии у частного банка «Югра», входившего в топ-30 по активам, банковское сообщество взбудоражено мыслью, что за ним могут последовать и более крупные банки. Высказываются самые различные версии происходящего, делаются прогнозы на будущее. «Принимаются ставки» как на отзыв лицензий, санацию, а также на лайт-вариант – докапитализацию банков заинтересованными инвесторами, смягчение требований по нормативам и пр.

Между тем, в этой истории есть еще один, малообсуждаемый, но примечательный момент. Дело в том, что, отзыв лицензии у какого-то банка, находящегося в числе лидеров, может обернуться не только громадным финансовым ущербом (его размер может «посрамить» даже нынешних рекордсменов – Татфондбанк, «Югра», Внешпромбанк, Росинтербанк и др.), но и открыть-ознаменовать новый этап очевидной трансформации российской банковской системы.

На первом этапе, в 2013-2016 г.г., массовый отзыв лицензий затронул, прежде всего, бизнес малых и средних банков. В этой фазе уход их с рынка сопровождался ожесточенной схваткой за их клиентуру — т.н. «юриков» — учреждения, предприятия, компании т.д. — между более крупными кредитными организациями из топ-100. Они не только охотно принимали так сказать «беженцев» из рухнувших финансовых институтов, но и усиленно переманивали этих клиентов из пока еще достаточно устойчиво работающих на рынке других банков (дескать, «им тоже уже недолго осталось…»)...

На втором этапе, в 2016-2017 г.г., участившийся отзыв лицензий у банков из топ-100 и выше побудил к бегству клиентов-юрлиц уже и из этой категории достаточно серьезных по российским меркам кредитных учреждений. Часть таких «юриков» переместилась на обслуживание в уровень банков из топ-50 и выше.

Отзыв лицензии (или даже введение внешнего управления, санация и прочее) у крупного банка фактически будет означать начало завершения кампании по уничтожению частного финансового сектора в России вообще, создание или точнее реставрация прежней модели, в которой остаются лишь госбанки, делящие между собой различные отрасли экономики и сферы обслуживания.

Недоверие субъектов предпринимательской деятельности ко всем негосударственным финансовым институтам достигнет апогея и приведёт к массовому исходу из них в госбанки, квазигосбанки (в той или иной степени аффилированные с государством) и в «дочки»-нерезиденты (пока и этих «иностранцев» не изгонят с рынка под натиском лоббизма «отечественных» гигантов). Полагаем, все они уже готовят «парадные сени» для торжественной встречи своих новых и новых волн «прихожан»-клиентов.

Именно между этим «кланом» вышеназванных групп банков на заключительном этапе этой эволюционной драмы развернется, а, по сути, уже разворачивается схватка за доминирование на рынке, за привлечение свои «чертоги» все новых и новых масс разочаровавшихся в надежности всего частного банковского бизнеса клиентов-«юриков». Чем больше с рынка уходит банков, тем алчнее аппетиты остающихся на нем «китов» и яростнее конкуренция между ними за «поедание» выносимого из частного банковского бизнеса клиентского планктона.

Сегодня, подстраиваясь под нынешнюю риторику и тактику регулятора, крупнейшие финансовые институты ратуют за «добросовестность банковского бизнеса», за «чистоту банковского сообщества», за наведение порядка в нем. За скобками остаются истинные интересы этой «солидарности» — борьба за клиентуру гонимых с рынка кредитных учреждений. А поскольку нынешнее состояние экономики не генерирует ни новых стимулов к росту, ни новых предпринимательских инициатив, и, соответственно, новых корпоративных клиентов почти не появляется, то борьба за тех, кто еще пока остаётся в активной фазе своего бизнеса, будет только обостряться. Создается впечатление, что гиганты банковской индустрии скорее аплодируют уходу (изгнанию) с рынка своих «братьев-меньших» (мирясь до поры до времени с существованием своих ключевых конкурентов), нежели «горюют» по ним.

Стоит ли удивляться тому, что даже попытки противодействовать этому натиску «тиранозавров», воспринимаются ими как неуместный бунт с соответствующим устранением мятежников и возглавляемых ими структур с лоббистского поля. Сегодня в России стремительно монополизируется все, даже мнения, суждения и взгляды. В угоду своему корпоративному росту, усилению доминирования, монополистическим целям, крупнейшие финансовые институты готовы организовать атаку и принести на жертвенный алтарь и демократические ценности, и рыночные принципы, и нормальную общественную дискуссию, и право выражать и защищать свою позицию. Даже понятное и простое желание изложить иную, некомфортную для «капитанов банковского бизнеса» оценку текущей ситуации, выступить в защиту свободной и равносправедливой конкуренции на рынке воспринимается ими как «оскорбление», приводит в бешенство и подвигает к остракизму осмелившейся на эту попытку персоналия или возглавляемого им объединения участников рынка.

Похоже, сегодня на долю большинства представителей финансового сообщества достается лишь пассивная роль наблюдателя этого все более отчетливого перехода к одноуровневой, «псевдо-советской» системе «сберкасс» (пусть и на высоком «облачном», или даже заоблачном цифровом уровне), «промстройбанков», «жилсоцбанков», «сельхозбанков» и «внешэкономбанков».

Мы становимся свидетелями закрытия эры развития банковского бизнеса на принципах свободной и одинаково справедливой для всех его участников конкуренции.

Россия > Финансы, банки > forbes.ru, 10 августа 2017 > № 2271047 Алексей Мамонтов


Россия > Финансы, банки. СМИ, ИТ. Приватизация, инвестиции > bankir.ru, 10 августа 2017 > № 2271036 Александр Пономарев

Онлайн-платежи в малом бизнесе: трудности приема и подводные камни подключения

АЛЕКСАНДР ПОНОМАРЕВ

коммерческий директор платежного сервиса Payler

Дорога предприятия малого бизнеса в мир онлайн-платежей с первого взгляда кажется широкой и беспрепятственной. Нужно просто выбрать банк, подписать пару договоров и дело в шляпе. Однако на этом пути малый бизнес могут поджидать неожиданные трудности.

Российский рынок онлайн-платежей ежегодно растет на 25%. Положительная динамика сохраняется из года в год, несмотря на кризисы и пессимистичные прогнозы. Но жить легче малому бизнесу от этого не становится.

Банк или не банк — вот в чем вопрос

Первая дилемма, с которой столкнется предприятие малого бизнеса, решившее начать принимать платежи онлайн — пойти напрямую в банк или обратиться к посреднику?

Всего существует три способа принимать онлайн-платежи: напрямую через банк, через агрегатора платежей или через сервис-провайдера. Терминология неочевидная, но пугаться не стоит. Принципиально важных отличий всего два — это безопасность ваших денег и количество сгоревших нервных волокон.

Работать напрямую с банком дешевле. Например, Тинькофф Банк предлагает малому бизнесу ставку в 2,79%, начальная ставка за платежи по банковским картам от Робокассы, популярного агрегатора платежей — 3,9%. Сервис-провайдеры занимают нишу между банками и агрегаторами со средней ставкой в 3,5%.

Работать напрямую с банком сложнее. Если посредники так или иначе заточены на качество обслуживания, то банк физически не в состоянии обеспечить каждое малое предприятие должным вниманием. Если целевая аудитория предприятия — это держатели карт американских банков, находящиеся в Европе, а в системе безопасности банка сочетание этих двух критериев считается высокорисковыми, то такие платежи будут “отрезаться” без разбора. В этом случае покупатель банально не сможет оплатить покупку на сайте, а вносить коррективы в свои внутренние процессы ради предприятия с оборотом в несколько сотен тысяч рублей банк не станет. Грубый пример, но он наглядно иллюстрирует ситуацию — банки не слышат боль малого бизнеса, не слушают, не хотят слышать.

В глазах малого бизнеса среднестатистический банк — это бюрократизированная машина, пробиться сквозь двери которой практически невозможно. Работая с банком напрямую, следует быть готовым к тому, что решение любого пустякового вопроса будет занимать дни и недели.

Именно по этой причине абсолютное большинство предприятий малого бизнеса принимает онлайн-платежи через посредников. Но если при работе напрямую с банком все понятно (деньги поступают в банк, который и переводит их на ваш счет, за вычетом всех комиссий), то на схемах работы через агрегатора и сервис-провайдера стоит остановиться подробнее.

Агрегатор — это компания, поставляющая множество методов оплаты. Агрегаторы отличаются быстрым подключением, упрощенной технической интеграцией и несколько завышенными ставками. Чаще всего, агрегатор — сам себе НКО (небанковская кредитная организация), и производит все расчеты через самого себя. Это объясняет, почему подключиться к агрегатору быстрее и проще, чем к банку или сервис-провайдеру.

Есть в этой бочке мёда и деготь: при работе через агрегатора за деньги предприятия фактически отвечает не банк. Весь оборот денежных средств предприятия, проходящий онлайн, агрегатор принимает на своей стороне — без участия какого бы то ни было гаранта безопасности. Когда производить выплаты на расчетный счет, и производить ли вообще — агрегатор тоже вправе решать сам. Рынок знает случаи, когда агрегатор останавливал выплаты из-за внутренних проблем, тем самым парализовав работу сотен предприятий.

Сервис-провайдер (IPSP — Internet Payment Service Provider) отличается от агрегатора тем, что не касается денег. Сервис-провайдер работает с банком, чаще — с несколькими банками, и все финансовые операции происходят напрямую между торговой точкой и банком. Сам же сервис-провайдер в этой цепи выступает технологическим звеном, которое обеспечивает стабильность приема платежей и отвечает за успешное прохождение транзакций. А еще у сервис-провайдера есть выделенные менеджеры на стороне банков, и решение текущих вопросов — в отличие от обращения напрямую, когда предприятие работает без посредника — происходит если не моментально, то за разумные 15-30 минут.

Главная ценность такого формата для малого бизнеса заключается в быстрой оборачиваемости денег. Сроки возмещения на расчетный счет предприятия жестко прописаны в договоре с банком и составляют — по стандартным условиям — три дня с момента проведения платежа, но чаще всего это происходит уже на следующий день.

Подключиться к сервис-провайдеру легче, чем к банку, но сложнее, чем к агрегатору. Например, для подключения к сервис-провайдеру Payler предприятию нужно заполнить анкету, предоставить сканы учредительных документов и подписать договор с банком. Вся процедура занимает от 5 до 14 дней. Приятная особенность работы с этой категорией посредников заключается в том, что банк можно выбрать по своему усмотрению, а вся рутинная работа по согласованию и оформлению документов, ежемесячной отчетности, подготовке реестров, технической поддержке клиентов снимается с плеч предпринимателя и ложится на менеджера сервис-провайдера (который, скорее всего, будет выделен персонально для предприятия).

Дешево и сердито не будет

Парадокс, но чем меньше бизнес — тем больше он будет платить. Комиссии за онлайн-платежи на стартовых оборотах на 1-2% выше, а большинство дополнительных услуг, которые по умолчанию достаются бесплатно крупным предприятиям, стоят дополнительных сумм.

Это не рэкет и не вымогательство, просто так устроен рынок. Комиссию, которую предприятие платит с каждого платежа, делят между собой по меньшей мере четыре звена. Это и банк-эквайер, и банк-эмитент, и международные платежные системы, и посредник — если вы работаете не напрямую с банком. Самый большой кусок пирога традиционно достается банку-эмитенту — он забирает в среднем 1,5% с каждой транзакции. Международная платежная система забирает фиксированную сумму, в среднем 3-4 рубля с платежа. Оставшееся делится между банком-эквайером и посредником. В сухом остатке каждый из них получает десятые и сотые доли процента с транзакции. Разумеется, сотая доля процента от оборота в сто тысяч рублей несопоставима с аналогичной долей от ста миллионов. А компенсировать расходы надо всем участникам цепи. Так и получается, что малый бизнес влетает в копеечку там, где крупные игроки экономят миллионы.

Желание малого бизнеса сэкономить на платежах объяснимо, но делать этого не стоит. Низкая цена всегда сопровождается высокими рисками — влететь на штрафы от международных платежных систем, потерять половину трафика, нарваться на фрод.

Идеальный мир, в котором клиент приходит на сайт, платит картой и уходит довольный, складывается из десятков нюансов и полутонов. Если компания продает американцам экскурсионные туры по Золотому Кольцу, то оплата с американского IP-адреса не вызывает подозрений. Но если она продает холодильники в Подмосковье, скорее всего, попытка оплаты с американского IP-адреса скрывает за собой мошенника — за умение лавировать в этих взаимосвязях в хороших платежных сервисах отвечают антифрод-системы, разработка и поддержка которых тоже стоит денег. Дешево и сердито не получится. Этот неприятный факт нужно принять — чем раньше, тем лучше.

Очень важно осознавать, что за минимальную цену можно получить только минимальный продукт. Фактически это означает, что предприятие будет как-то принимать платежи — и всё. Этого может показаться достаточно при поверхностном рассмотрении, но очень скоро внимательный предприниматель заметит, что само по себе движение денег по маршруту плательщик-банк-расчетный счет — только верхушка айсберга. На деле же значение имеет не сам факт приема платежей как-нибудь, а скрупулезная и дотошная настройка платежного шлюза под особенности конкретного бизнеса.

Разработчик — ваш лучший друг

Слабые IT — это реальная проблема малого бизнеса. Стоит ли говорить о компаниях, где владелец — он же бухгалтер, маркетолог, продавец, и во всех этих заботах ему совсем не до штата разработчиков. Но прием платежей — это история в равной степени финансовая и технологическая, потребность в технических специалистах появляется уже на этапе подготовки к подключению онлайн-платежей.

Речь о требованиях к сайту, которые устанавливают международные платежные системы и без соответствия которым дорога в мир онлайн-платежей закрыта. Например, на сайте должен быть реализована функциональность корзины, опубликованы порядок оплаты, доставки и возврата товара, политика конфиденциальности и информация о продавце.

Многие малые предприятия создают сайты на конструкторах или используют шаблоны для CMS и могут справиться с подготовкой своими силами. Но когда дело доходит до интеграции с платежным шлюзом, требуются серьезные знания в области серверной разработки, а любая ошибка может больно ударить по кошельку.

Нужно трезво оценивать свои технические ресурсы еще на этапе выбора партнера по платежам. Если штатных разработчиков нет, лучше отказаться от идеи прямого сотрудничества с банками. Отсутствие технической поддержки и затянутая процедура решения возникающих вопросов — а вопросы будут возникать чуть ли ни ежедневно — сыграют против компании.

Сага о 54-ФЗ

С 1 июля 2017 года новые требования закона обязали все торговые предприятия перейти на обновленную контрольно-кассовую технику, а именно — на онлайн-кассы, обеспечивающие передачу электронной копии чека в налоговую. Ажиотаж вокруг самой масштабной реформы в ритейле за последние десять лет привел к дефициту фискальных накопителей, который на сегодняшний день составляет порядка 300 тысяч единиц техники.

Но дефицит — не главная проблема. Гораздо больше трудностей у представителей малого бизнеса вызывает непонимание процессов и отсутствие ресурсов на внедрение технических доработок. Еще одна проблема — нехватка бюджетов. По скромным оценкам, стоимость перехода на новую ККТ составляет порядка 37 тысяч рублей, это при условии самостоятельных технических доработок. Если своих IT-специалистов нет, к этой сумме нужно добавить еще пару десятков тысяч рублей за аутсорсинг.

Новый закон закручивает гайки малому бизнесу, остаться в онлайне смогут только самые настойчивые предприятия. Оптимальное решение в сложившихся условиях — сотрудничество с платежными сервисами, у которых есть готовые интеграции с онлайн-кассами. Хотя полностью избавиться от связанных с 54-ФЗ заботами не получится — заключать договор с оператором фискальных данных и регистрировать оборудование в ФНС все равно придется самостоятельно — платежный сервис может как минимум обеспечить понимание происходящего вокруг и помочь с техническими доработками, оставив предпринимателю время для решения более глобальных вопросов.

Россия > Финансы, банки. СМИ, ИТ. Приватизация, инвестиции > bankir.ru, 10 августа 2017 > № 2271036 Александр Пономарев


Россия > Финансы, банки. Приватизация, инвестиции > bankir.ru, 10 августа 2017 > № 2270999

ПОД/ФТ: как не попасть в «отказники»

Татьяна Терновская, редактор Банкир.Ру

Борьбу государства с отмыванием денег и финансированием терроризма многие предприниматели ощущают буквально на себе и на своем бизнесе. Банк отказал в проведении операции, другой банк отказался открыть счет… Что делать, чтобы не попасть в категорию сомнительных клиентов? А если попал, как из нее выйти без потерь?

С середины июня банки, Центробанк и Росфинмониторинг начали обмениваться информацией о сомнительных клиентах, которым финансовые организации отказали в обслуживании в рамках «антиотмывочного» законодательства. В первом списке «отказников» было 200 тысяч субъектов.

По многочисленным отзывам на форумах в интернете становится ясно, что достаточно часто предприниматели просто не понимают причин, почему им отказали в проведении той или иной операции или вовсе заблокировали счет. Также они не понимают, почему при обращении в другой банк им отказывают в обслуживании и там. Круг замыкается, бизнес останавливается и со временем просто разоряется. Кого в этом винить? Как не попасть в категорию «сомнительных клиентов»? Почему банки не сообщают причин отказа? И что делать предпринимателю, если его компания оказалась в списке «отказников», как ему кажется, несправедливо?

Критерии банкиров

Прежде всего стоит изучить, как говорится, матчасть – иначе говоря, то самое «антиотмывочное» законодательство. Банки реализуют свои полномочия по отказу в выполнении распоряжения клиента о совершении операции и расторжению договора банковского счета на основании Федерального закона № 115-ФЗ. Именно этим законом регулируются правила внутреннего контроля банка в целях ПОД/ФТ (противодействие отмыванию доходов и финансированию терроризма).

Критерии неблагонадежности клиента и сомнительных операций приведены в Положении Банка России N 375-П. В приложении к этому документу – внушительная таблица-классификатор с перечнем признаков, указывающих на «необычный характер сделки». Классификатор занимает несколько страниц, поэтому для примера приведем здесь ТОП-10 общих признаков, свидетельствующих о возможном осуществлении легализации/отмывания доходов, полученных преступным путем. Со всеми признаками можно ознакомиться и изучить их в Приложении.

Запутанный или необычный характер сделки, не имеющей очевидного экономического смысла или очевидной законной цели.

Несоответствие сделки целям деятельности организации, установленным учредительными документами этой организации.

Выявление неоднократного совершения операций или сделок, характер которых дает основание полагать, что целью их осуществления является уклонение от процедур обязательного контроля, предусмотренных Федеральным законом.

Отказ клиента в предоставлении запрошенных кредитной организацией документов и информации, которые необходимы кредитной организации для выполнения требований законодательства в сфере ПОД/ФТ.

Излишняя озабоченность клиента вопросами конфиденциальности в отношении осуществляемой операции.

Пренебрежение клиентом более выгодными условиями получения услуг (в частности, тарифа комиссионного вознаграждения, ставки по срочным вкладам и вкладам до востребования, а также предложение клиентом необычно высокой комиссии или комиссии, заведомо отличающейся от обычно взимаемой комиссии при оказании такого рода услуг.

Наличие нестандартных или необычно сложных инструкций по порядку проведения расчетов, отличающихся от обычной практики, используемой данным клиентом, или от обычной рыночной практики.

Необоснованная поспешность в проведении операции, на которой настаивает клиент.

Внесение клиентом в ранее согласованную схему операции (сделки) непосредственно перед началом ее реализации значительных изменений, особенно касающихся направления движения денежных средств или иного имущества.

Передача клиентом поручения об осуществлении операции через представителя (посредника), если представитель выполняет поручение клиента без вступления в прямой (личный) контакт с кредитной организацией.

Как прокомментировали порталу Банкир.Ру в пресс-службе Банка России, решение о расторжении договора банковского счета, об отказе в заключении договора банковского счета либо отказе в выполнении распоряжения о проведении операции банки принимают «по результатам всестороннего анализа совокупности всей имеющейся у них информации о клиенте, в том числе о характере совершаемых им операций».

Трудности информирования и вопросы злоупотребления

И все бы хорошо и понятно, однако банки не спешат объяснять клиенту, почему они так поступили и по каким именно критериям операция или его деятельность в целом подпадают под категорию «сомнительных». Может быть, им запрещено это делать законодательством?

В Центробанке объясняют так: «Противолегализационное законодательство не содержит запрета на информирование кредитными организациями своих клиентов об отказе в заключении договора банковского счета, расторжении соответствующего договора, отказе в проведении операции. Вместе с тем, ни Федеральный закон № 115-ФЗ, ни нормативные акты Банка России в области ПОД/ФТ не содержат требования о необходимости информирования клиентов кредитных организаций о конкретных причинах (основаниях) принятия вышеуказанных решений».

Иначе говоря, банкам вовсе не запрещено законом информировать клиентов, где и в чем они показались сомнительными. Но и делать это они тоже не обязаны. И, скорее всего, на подробные объяснения от банковских менеджеров в такой ситуации надеяться не стоит.

Банк России периодически заявляет о том, что попадание клиента-отказника в соответствующий список, который, как уже говорилось выше, теперь получают все банки, не должно само по себе являться основанием для отказа ему в обслуживании. Банки должны принимать решения на основании совокупности признаков и их анализа. Вместе с тем, бытует мнение, что банкам, особенно крупным, проще отказать такому клиенту, чем заниматься его анализом.

В Банке России, тем не менее, это прокомментировали так: «Следует отметить, что кредитные организации заинтересованы в расширении клиентской базы и привлечении на обслуживание возможно большего числа клиентов, в целях извлечения прибыли и, соответственно, не заинтересованы в прекращении таких отношений, не имея на то должных оснований».

Как выбраться из списка «отказников»

Что делать клиентам, которые считают, что им отказали в обслуживании или проведении операции необоснованно? Или они вообще попали в категорию «отказников» по ошибке?

На протяжении некоторого времени и ЦБ, и Росфинмониторинг говорили о необходимости выработки механизма реабилитации для таких клиентов. Однако на сегодняшний день его пока нет, и выход у него остается только один.

«Физические и юридические лица, которые считают, что действия кредитной организации неправомерны или ущемляют их права, в соответствии со статьей 11 Гражданского кодекса Российской Федерации вправе обратиться за защитой нарушенных прав в суд», - указывают в пресс-службе Банка России.

Иначе говоря, лучше приложить максимум усилий, досконально изучить законодательство и в список «отказников» просто не попадать.

Россия > Финансы, банки. Приватизация, инвестиции > bankir.ru, 10 августа 2017 > № 2270999


Россия > Финансы, банки. Недвижимость, строительство > bankir.ru, 10 августа 2017 > № 2270998

Обратная сторона модных ипотечных трендов: непрерывное снижение ставок

Сергей Гордейко, руководитель аналитического центра компании «Русипотека»

С позиции человека, готовящегося на днях получить ипотечный кредит, снижение ставки кредитования является приятной новостью. Можно даже сказать, что вокруг процесса снижения ставок выстроен целый маркетинг, как со стороны государства, так и со стороны бизнеса.

Такой маркетинг поддерживается практическими действиями и вербальными интервенциями, которые зачастую трудно отделить друг от друга, в том числе:

заявления представителей власти, что ставка 7% станет реальностью уже через два-три года,

государственная политика снижения инфляции с обязательным пояснением, что ставки кредитования обязательно снизятся,

заявления представителей строительного бизнеса, что при ставках ниже 7% жилье станет очень доступным, а экономика расцветет,

внедрение региональных социальных ипотечных программ со ставкой 7% и ниже,

внедрение коммерческих программ банков совместно с партнерами со ставками, начинающимися от 8%,

внедрение банками специальных предложений с оптически привлекательными ставками, существенно меньшими, чем базовые условия,

постоянное соревнование банков за снижение базовых ставок по всей линейке кредитных продуктов.

Складывается ощущение, что все взяли в руки флаги с лозунгом «снижение ставок – наше и всё» и радостно встали на марш без тени сомнений. Попробуем оценить наличие у этого красивого лозунга обратной стороны или, как любят говорить при оценке рекламных объявлений мелкого шрифта.

Первое: достоверность снижения ставок.

Фактическая достоверность текущего снижения ставок легко проверяется сравнением объективной и субъективной информации. Объективным фактом является статистическое измерение ЦБ РФ средней ставки по выданным кредитам. Субъективным показателем является индекс «Русипотеки», рассчитывающий ставку предложения для клиентов «с улицы» с первоначальным взносом 30%. Исключим из рассмотрения январь и февраль, когда в ставках ощущалось влияние завершения программы субсидирования ипотечных кредитов.

С марта по июнь практически пропорциональное снижение ставок показывает объективный показатель ЦБ и субъективный показатель «Русипотеки», что подтверждает достоверность маркетинговых и политических заявлении на эту тему. Запаздывание темпа снижения ставок по выданным кредитам объясняется циклом подготовки ипотечной сделки.

Таблица 1. Индекс «Русипотеки» и средние ставки ЦБ

 

Индекс «Русипотеки»

Данные ЦБ о ставках по выданным кредитам

Месяц

Средняя ставка предложения на вторичном рынке, %

Средняя ставка предложения на первичном рынке, %

Средняя ставка по всем кредитам, %

Средняя ставка по кредитам под залог прав требований, %

март

12,31

12,26

11,68

11,34

апрель

11,75

11,45

11,45

10,98

май

11,73

11,45

11,32

10,9

июнь

11,51

11,32

11,11

10,72

июль

11,17

11,06

н/д

н/д

Снижение март-июнь, процентные пункты

0,8

0,94

0,57

0,62

Второе: связь доступности приобретения жилья со снижением ставок.

Для лучшего понимания указанной связи поищем объективность в понятии «доступность». Доступность жилья в целях правительственных программ измеряется соответствующим коэффициентом, который определяется соотношением между средней рыночной стоимостью стандартной квартиры общей площадью 54 кв. метра и средним годовым совокупным денежным доходом семьи, состоящей из 3 человек.

Понятие доступности ипотечного кредитования требует несколько более сложного расчета.

I этап - расчет семейного дохода, необходимого для приобретения стандартной квартиры в кредит. Ставка кредитования и стоимость квадратного метра усредняются для первичного и вторичного рынка недвижимости. Применяется допущение, что на выплаты по кредиту тратится не более 35% от семейного дохода.

II этап - считается доля семей, доход которых превышает уровень, необходимый для получения условного ипотечного кредита.

Чем мельче территориальная декомпозиция расчетов, тем они точнее.

Из формальных коэффициентов следует, что доступность зависит от следующих факторов:

  • доходов населения,
  • стоимости недвижимости, определяемой площадью и ценой за квадратный метр,
  • ставки кредитования.

Рисковую политику кредиторов будем считать постоянной и учитывающий заокеанский опыт ипотечного кризиса 2008 года.

Ставки кредитования занимают только условную треть влияния, но если зафиксировать доходы и стоимость недвижимости, то на первый взгляд, снижение ставок становится главным фактором влияния на доступность (табл.2).

Такая условность дает прекрасный результат в снижении необходимого дохода при уменьшении ставки от сегодняшних 11% до озвучиваемых ориентиров в 7%. Платеж снижается на 5 тысяч рублей, а требования к доходу - на целых 14 тысяч рублей. Только на первоначальный взнос копить при снижении процентных ставок легче не становится.

Таблица 2. Влияние ставок кредитования на доступность покупки жилья

Ставка кредитования

11%

10%

9%

8%

7%

6%

Ежемесячный платеж, руб.

19 436

18 376

17 344

16 342

15 370

14 430

Минимальный ежемесячный доход, руб.

55 531

52 502

49 554

46 690

43 914

41 228

Первоначальный взнос, руб.

450 000

450 000

450 000

450 000

450 000

450 000

Примечание. Для расчетов взят кредит продолжительностью 15 лет, на сумму 1,8 млн рублей, с первоначальным взносом 20%, коэффициентом платеж/доход 35%. Приобретается квартира стоимостью 2,25 млн рублей.

На практике происходит влияние на условно стабильные факторы. Например, эксперименты с квартирами небольшой площади можно отнести и к архитектурной моде, а можно - к попытке снизить общую стоимость покупки квартиры.

Сложность измерения доступности можно оценить при рассмотрении условий индивидуальной доступности для каждой семьи, в том числе:

  • наличие в городе жилья, удовлетворяющее потребностям семьи;
  • наличие накоплений на первоначальный взнос;
  • наличие накоплений на оборудование жилья,
  • достаточность денежных средств после выплат по кредиту для комфортного проживания в течение длительного времени (ужиматься долго нельзя).

На условном первом месте стоит наличие квартиры соответствующего качества в нужном районе. Кстати, одной из главных целей программы субсидирования ипотечных кредитов была поддержка строительной отрасли, а тема комфортной среды и качественного строительства активно поддерживается на всех уровнях государственного управления.

Промежуточный вывод довольно очевиден. Отдельное влияние снижения ставок на доступность жилья несколько преувеличено. Потребность в первоначальном взносе не уменьшается при любых ставках. Можно говорить о явном комфорте в обслуживании кредита, но наибольшее воздействие на доступность жилья даст изменение во всей триаде: кредит, доходы, недвижимость.

Третье. Особые ставки по социальным программам

В 2017 году существенно активизировалось внедрение региональных ипотечных программ. Обобщенно и условно их можно назвать социальными ипотечными программами. Последние версии программ имеют общие черты:

главная льгота формулируется в виде низкой процентной ставки, но не исключены и дополнительные преференции в виде особой цены на квартиры или даже субсидирования первоначального взноса;

льгота представляется четко определенным категориям граждан, преимущественно дефицитным специалистам и некоторым социально значимым группам;

общее число участников программы измеряется сотнями человек в год;

льгота предоставляется за счет регионального бюджета;

реализацию программы поддерживает единый институт развития в жилищной сфере - АО АИЖК;

текущий ориентир ставок для таких программ можно обозначить в виде диапазона 6-7%.

Упомянутая социальная ипотека отлично вписывается в модный тренд снижения ставок. Наличие в любой такой программе определенной политической и предвыборной составляющей не принижает использование ипотечного механизма.

Можно отметить несколько дополнительных моментов при оценке таких программ.

Во-первых, программы выглядят красиво при их объявлении и отчете о выполнении за счет красивой ставки, конкретного числа участников, быстрой реализации.

Во-вторых, нерыночная ставка сегодня уже через три года должна стать привычной. Но программы обычно на такой срок и рассчитаны.

В–третьих, красивая ставка выполняет функцию маяка, к которому нужно стремиться. Достигается низкая ставка за счет бюджета, но оптическая сила от этого не уменьшается. Многократно произнесенные слова про 7% должны привести к вопросу, а почему до сих пор везде не 7%.

В-четвертых, для региональных властей ипотечный механизм в текущем моменте имеет наименьшие затраты. Казалось бы, зачем привлекать дефицитных специалистов приобретением жилья – может, этому специалисту и не нужна собственная квартира в этом городе. Не проще ли строить арендное жилье и давать льготы по его оплате? При арендном механизме необходимо проинвестировать всю стоимость жилья и соответствующие дополнительные расходы. При ипотечном механизме складываются бюджетная субсидия, средства гражданина, средства кредитора.

Развитие тренда на снижение ставок может привести к важным последствиям:

льгота в виде низкой процентной ставки потеряет свою привлекательность, а мы увидим экзотику в виде ипотеки без процентов или с символическими 1-3%,

расширятся инвестиционные возможности для развития арендного жилья.

Четвертое: парадоксы ожиданий ставок «как в Европе».

Многократно озвучивалось, что свыше 40% населения в близкой перспективе нуждается в улучшении жилищных условий. Обычно этот показатель используется для оценки перспектив развития ипотечного кредитования и основывается на классических социологических исследованиях.

В последнее время появляется новая тенденция. При проведении некоторых специально сфокусированных опросов выясняется, что большая часть граждан (около 60%) негативно относится к ипотечному кредитованию. При рассмотрении причин негатива можно выделить недовольство высокими ставками, которые не «как в Европе».

Противоречия на самом деле нет. Все те же 40% готовы к улучшению жилищных условий, в том числе с помощью ипотечного кредита.

А на психологическом парадоксе стоит остановиться поподробнее. Как только тренд на снижение ставок преодолел критическую массу озвучивания с самого верха и получил практическое подтверждение, то включился в действие субъективный фактор «сколько ни предложи, а все мало».

Ожидание ставок «как в Европе» может для части граждан стать поводом отложить улучшение жилищных условий до пресловутых 7%.

Воспользуемся мнением специалиста, работающего одновременно в европейских странах и России. Глава российского представительства Finint Securitisation Services Артем Дубинский рассказал аналитическому центру «Русипотеки» о своем отношении к постоянному ожиданию низких ставок. Позаимствуем несколько тезисов из статьи эксперта.

В Италии и других странах Европы большинство ипотечных кредитов имеют плавающий процент, который привязан напрямую к ставке межбанковского рынка Euribor. К примеру, в Италии средняя ипотечная ставка находится на уровне Euribor 6M + 1,5-2%, а сама Euribor (Европейская межбанковская ставка предложения) отрицательная и равна -0,03%.

Отрицательные значения ставок на межбанковском рынке и весь феномен отрицательных ставок в целом являются следствием проводимой Европейским центральным банком сверхмягкой денежно-кредитной политики, направленной на стимулирование экономики. Меры должны стимулировать коммерческие банки больше кредитовать, а не копить деньги на счетах в ЦБ. Население подталкивают к тому, чтобы тратить, а не копить, что должно помочь немного разогнать инфляцию и повысить доходы корпоративного сектора.

Стоит отметить, что в России подавляющее большинство кредитов выдается по фиксированным ставкам. В Италии соотношение совсем иное. Кредиты с фиксированной ставкой занимают не больше трети рынка.

Фиксированная ставка более высокая, потому что банк зашивает в нее свои риски связанные с возможными изменениями межбанковской ставки в будущем. Другими словами, банк, формирует буфер на случай, если ставка сильно поднимется и кредит станет убыточным для банка, но деваться уже некуда.

С точки зрения российских заемщиков плавающая ставка является абсурдом и воспринимается как огромный риск. В Европе все наоборот. Кажется, что все до приторности стабильно, поэтому вместо того чтобы брать более высокую фиксированную ставку, заемщики берут более низкую и плавающую.

Вспомним про первоначальный взнос в размере 450 тысяч рублей для нашего примера. Чем меньше кредитная ставка, тем меньше ставка по депозиту и дольше копить.

Тема европейских ставок подводит нас к следующему вопросу.

Пятое: инвесторы и ипотечные ценные бумаги.

Ставки падают, объемы кредитования растут. Но также и усиливается потребность в рефинансировании выданных ипотечных кредитов. В ближайшей перспективе можно говорить о необходимости ежегодно размещать ипотечные ценные бумаги (ИЦБ) на сумму 1 триллион рублей.

Прошедшие размещения ИЦБ были обеспечены ранее выданными кредитами и предлагают доход инвесторам выше 9%. А что будет при ставках 7% годовых? Через три года должны быть желающие купить ИЦБ на 1 трлн рублей и удовлетвориться доходом 4%. Тренд снижения ипотечных ставок приводит к необходимости появления большего числа инвесторов, готовых на меньший доход.

По объему и по доходности ИЦБ будут конкурировать с ОФЗ. И это еще одна сторона снижения ставок, которая потребует особого внимания.

Шестое: продолжительное снижение ставок и положительная ликвидность банковского сектора.

Ни один тренд не является постоянным. Рано или поздно положение может измениться. Любой дефицит ликвидности может привести к временному повышению ставок привлечения и ставок кредитования. На длительную перспективу нужно задумываться о механизмах защиты интересов кредиторов, заемщиков, инвесторов.

Опять мы вынуждены возвращаться к разговору об ограниченности развития ипотечного кредитования только на основе постоянной ставки кредитования.

Седьмое: опыт работы с изменяемыми ставками.

Вопрос несколько шире. Речь идет не только о постоянстве ставки, но и о постоянстве или приемлемости ежемесячного платежа. Ситуация с валютными заемщиками говорит именно об этом. В формальном аспекте ставка в валюте была стабильной, а вот платеж в рублях стал изменяемым. Именно это и привело к главной проблеме. Хотя свой вклад внесло и изменение долларовых цен на недвижимость.

Наш менталитет и законодательство к свободе кредиторов категорически не готово. Например, разрешить кредитору раз в три - пять лет самостоятельно менять ставку по кредиту. А заемщик может согласиться с изменением или сменить кредитора. Рынок, скорее всего, предложит другого кредитора с меньшей ставкой.

Что позволительно и привычно – искать индикатор и формулу расчета ставки.

Отметим, что такой эксперимент проводится АО АИЖК, которое имеет в своей продуктовой линейке ипотечный кредит «Переменная ставка АИЖК», лишенный риска продуктов с плавающей ставкой. Основная идея - привязать ставку кредитования к уровню инфляции, а ежемесячный платеж оставить постоянным. Ежеквартально ставка может как снизиться, так и повыситься.

Формула расчета процентной ставки на очередной квартал достаточно проста: расчетный от инфляции индекс + маржа АИЖК.

Результат таков:

I квартал 2016 – 13,19%;

II квартал 2016 – 14,41%;

III квартал 2016 – 10,16%;

IV квартал 2016 – 8,54%;

I квартал 2017 - 10,07%;

II квартал 2017 – 10,88%;

III квартал 2017 – 9,23%.

Указанный ряд, кажется, наглядно демонстрировал работоспособность продукта и устойчивость к сезонным колебаниям цен. Но с первого квартала 2017 года маржа АО АИЖК была увеличена с 4,9 до 5,9 процентного пункта. Конечно, изменение действовало только на вновь выдаваемые кредиты и никак не ущемляло действующих заемщиков, но картина интересного эксперимента была сильно смазана.

Важен сам факт поиска решения сложного методического вопроса, что, возможно, является одной из полезных функций единого института развития в жилищной сфере.

Можно надеяться, что АО АИЖК продолжит этот или аналогичный эксперименты. Или найдется кредитор, готовый взвалить на себя функцию тестирования рынка.

Заключение

Тренд снижения ипотечных ставок на ближайшее время имеет все возможности для продолжения. Заемщики будут получать комфорт, а кредиторы соревноваться в скорости снижения ставок.

Обратная сторона тренда показывает главное – необходимо уже сейчас подумать, о последствиях периода оптимистичного снижения ставок.

Полезно заглянуть за горизонт и подумать об устойчивости системы ипотечного кредитования при возможном обратном тренде повышения ставок, пусть даже на короткое время.

Подробная аналитическая информация по вопросам ипотечных ставок всегда доступна на ресурсах Русипотеки.

Россия > Финансы, банки. Недвижимость, строительство > bankir.ru, 10 августа 2017 > № 2270998


Россия > Финансы, банки > banki.ru, 10 августа 2017 > № 2269746

Гори, гори ясно: как работают «поджигатели» банков

Почему не удается победить криминальных банкиров

Снижение привлекательности банковского бизнеса в России способствует расцвету группировок «поджигателей» банков

На нашем финансовом рынке успешно действуют неформальные группировки, которые приобретают банки и в кратчайшие сроки выводят из них активы. На профессиональном сленге это называется «поджечь» банк. Объектом интереса «черных» банкиров становятся небольшие банки, удовлетворяющие всем требованиям регулятора.

9 августа Банк России отозвал лицензию у челябинского банка «Резерв», занимавшего на 1 июля 398-е место в российской банковской системе по размеру активов. Решение принято в связи с неисполнением кредитной организацией федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, а также нормативных актов Банка России, с учетом неоднократного применения в течение одного года мер, предусмотренных федеральным законом «O Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», и наличия реальной угрозы интересам кредиторов и вкладчиков банка, поясняют в ЦБ. Ранее регулятор неоднократно применял в отношении «Резерва» меры надзорного реагирования, в том числе трижды вводил ограничения на привлечение вкладов населения.

Если открыть список акционеров банка, то можно увидеть, что каждому из них принадлежит менее 10% акций. Это означает, что согласовывать сделку по смене собственников в Банке России не потребовалось. Источник Банки.ру, знакомый с ситуацией, рассказал, что фактически владельцем южноуральской кредитной организации стала одна из неформальных банковских групп. «Банк продавался более двух лет. Посредником выступал Игорь Антонов, это один из старейших посредников на этом рынке. К банку присматривались все: в частности, группа Ерхова и Владимира Антонова. В итоге его приобрели выходцы из команды Френкеля (банкир Алексей Френкель, в 2008 году приговорен к 19 годам тюремного заключения за организацию убийства первого заместителя председателя ЦБ Андрея Козлова. — Прим. Банки.ру)», — указывает наш собеседник.

Банк включает «пылесос»…

По словам источника Банки.ру, на финансовом рынке действуют несколько группировок, которые покупают банки, чтобы затем либо использовать их для проведения сомнительных операций, либо для вывода активов. Самые известные — это вышеперечисленные группы.

«Как правило, используется схема, когда за счет средств, выведенных из одного банка, приобретается следующий, и таким образом строится пирамида. В последнее время распространение получила практика привлечения забалансовых вкладов, когда банк включает «пылесос», собирает средства «физиков» и затем выводит их через технические кредиты», — рассказал источник Банки.ру.

Как правило, используется схема, когда за счет средств, выведенных из одного банка, приобретается следующий, и таким образом строится пирамида

«Если банк нужен на короткий период, то используются номиналы — физические лица с чистой декларацией о доходах, которые за свои услуги получают порядка 3% от суммы сделки. На более длительный срок привлекаются уже доверенные лица, через которых можно проследить взаимосвязи с конкретной группировкой», — пояснил он. Так, например, «Ведомости» указали взаимосвязь между акционерами Риабанка и экс-банкиром Владимиром Антоновым. По информации издания, с января 2017 года он фактически контролирует банк «Русский Инвестиционный Альянс» (Риабанк), а в ближайшее время его доверенные лица могут приобрести Русский Международный Банк (РМБ), сообщило издание.

Существуют группы, которые специализируются на забалансовых вкладов - появление «тетрадок» принято связывать с ними.

По информации источников Банки.ру, лишившиеся в ноябре 2016 года лицензий банки «Тетраполис», РУБанк и БайкалБанк входили в одну такую неформальную банковскую группу. «Так называемые серийные банкиры через номиналов покупают банк, собирают вклады и выводят активы. Одновременно оказывая услуги по обналу и транзиту», — рассказал собеседник Банки.ру. По его сведениям, данная группа также имела отношение к Арксбанку и банку «Геленджик». «В настоящее время у нее есть еще несколько действующих банков, которые работают по такой же схеме», — отметил источник.

Для преодоления ограничений по привлечению средств физлиц, введенных регулятором, группа использовала различные схемы. Так, в отделении банка «Тетраполис» действовал банковский кассовый центр (БКЦ). Сотрудники сервиса предлагали гражданам заключать договоры об открытии текущего счета в РУБанке, а договоры о вкладах — в «Тетраполисе» или Арксбанке. Деньги со счета в РУБанке безналом переводились на счета вкладов в «банки-партнеры».

Найти банк для покупки нетрудно

«Сейчас количество собственников, желающих продать банки, значительно превышает предложение», — говорит другой источник Банки.ру. «Продается довольно много небольших банков, которые существуют еще с 90-х годов прошлого века. Тогда это был очень прибыльный и постоянно растущий бизнес, сейчас же многие банки не приносят своим владельцам никакой прибыли. К тому же те, кто в 90-е активно занимался банковским бизнесом, сейчас находятся уже в том возрасте, когда необходимо подумать о том, как обеспечить детей и собственную спокойную старость. Поэтому найти банк для покупки не представляет труда, а вот отыскать добросовестных покупателей неимоверно сложно. Никто не хочет инвестировать в этот бизнес: он стал слишком сложным и недостаточно прибыльным», — рассказал известный на банковском рынке посредник.

«На рынке существует определенное количество команд «поджигателей» банков, которые негласно устанавливают контроль над кредитными учреждениями, после чего «выносят» (вывод и обесценивание активов) их и/или «поджигают» (проведение за короткое время большого объема сомнительных операций с последующем отзывом лицензии), — говорит младший директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Вячеслав Путиловский. — Одновременно, как опция, возможно «включение пылесоса» — агрессивное привлечение средств населения. Бороться с ними сложно, так как часто официально они вообще ни по каким документам не проходят и постов в банке не занимают, в число акционеров не входят».

Бороться с ними сложно, так как часто официально они вообще ни по каким документам не проходят и постов в банке не занимают, в число акционеров не входят

По словам Путиловского, один из способов получение контроля — покупка банка у прежних владельцев с премией к рынку. Обычно банк продают за какую-то часть капитала минус имеющиеся некачественные активы. «А «поджигатель» может предложить за банк больше, ведь его «доходом» станет большая часть активов приобретаемого банка», — указывает эксперт.

Управляющий директор Национального рейтингового агентства (НРА) Павел Самиев считает, что регулятор действует достаточно жестко и поэтому вызывает удивление, когда оказывается, что длительное время в том или ином банке совершались неправомерные операции.

«При том что со стороны регулятора существует очень жесткий контроль, постоянно направляются запросы и от банков требуется отвечать на них очень быстро, то есть мониторинг ведется практически в режиме онлайн, непонятно, почему периодически возникают подобные ситуации», — говорит Самиев.

«Это бесконечный процесс»

По словам юриста адвокатского бюро А2 Максима Сафиулина, даже несмотря на внесенные в ФЗ «О банках и банковской деятельности» и «О Центральном банке» поправки, предполагающие необходимость согласования с регулятором сделок по приобретению долей свыше 10% (ранее — свыше 20%) в кредитных организациях, неформальных банковских групп меньше не стало. «Говорить о существенных пробелах в законодательстве, которые позволят фактически легализовать деятельность таких объединений, не совсем корректно. Далеко не всегда деятельность неформальных банковских групп направлена на создание неких корыстных или потенциально преступных схем. Однако сам факт их существования несет в себе риски, которые ЦБ не может игнорировать. Говорить о том, что регулятор никоим образом не борется с неформальными группами или не имеет на руках достаточного правового инструментария для борьбы с ними, повторюсь, нельзя», — говорит эксперт.

Проблема с недобросовестными бизнесменами есть всегда и на любом рынке, и банковский сектор не является каким-то исключением, уверяет руководитель пресс-службы РосЕвроБанка Татьяна Канунникова. «Регулятор прилагает очень много усилий для того, чтобы повысить уровень прозрачности банковской системы и минимизировать негативный эффект от действий мошенников, которые дискредитируют всю отрасль. «Черные списки» банкиров — действенный инструмент. На данный момент широко обсуждается возможность введения пожизненного запрета на профессию для грубых нарушителей правил, и такой подход может дать неплохой результат. К примеру, если сотрудники, действующие в интересах каких-то аффилированных с кредитной организацией лиц или неформальных собственников, будут нести такое жесткое наказание, организаторам схем будет значительно сложнее найти исполнителей. И это позитивно скажется на стабильности всей банковской системы», — говорит она.

По мнению Максима Сафиулина, не имеет смысла вводить тотальный контроль над всеми сделками, поскольку это никоим образом не позволит нивелировать риски. «Проблемы, вытекающие из деятельности отдельных нечистых на руку участников банковской системы, не носят характера эпидемии, и у Центробанка есть весь необходимый инструментарий для борьбы с ними, в том числе и превентивно», — считает он.

Проблемы, вытекающие из деятельности отдельных нечистых на руку участников банковской системы, не носят характера эпидемии

«Черные» банкиры, как правило, профессионально обходят любые ограничения Банка России. В ответ на закрытие отдельных лазеек появляются новые схемы обхода ограничений, это бесконечный процесс», — говорит Вячеслав Путиловский.

Как понять, что банк у недобросовестных собственников

Эксперт информационно-аналитической службы Банки.ру Вячеслав Ромащенко объясняет, какие признаки могут указывать на то, что банк попал в руки недобросовестных собственников.

К косвенным признакам можно отнести «разбивку» акционерного капитала, когда каждому из акционеров принадлежит менее 10% и ни один из них ранее не был связан с банковской деятельностью либо, наоборот, «засветился» в банке, у которого отозвали лицензию. Также косвенным признаком может быть нехарактерное для банка активное привлечение вкладов, когда ведется агрессивная рекламная кампания, а предлагаемые ставки близки к максимальным на рынке. Крайне высокие обороты по кассе также говорят о вовлеченности банка в проведение сомнительных операций. Исключение составляют банки, специализирующиеся на инкассации, либо банк проводит значительные объемы денежных переводов операторов платежных систем.

Еще один признак — нарушение нормативов, в частности снижение норматива достаточности собственных средств банка (Н1.0). Этот норматив является основным, его несоблюдение приводит к отзыву лицензии. Если значение этого норматива опускается ниже 2%, Банк России отзывает у банка лицензию (статья 20 «Закона о банках и банковской деятельности»).

Происходят и такие случаи, когда банк занимается «рисованием» капитала. Например, акционеры банка вкладывают определенную сумму в его капитал, в том числе через субординированные кредиты, а затем выводят эти средства из кредитной организации через определенную схему.

Кроме того, стоит обратить внимание на резкое снижение кредитных рейтингов, устанавливаемых как российскими, так и иностранными рейтинговыми агентствами, а также на частую смену состава совета директоров и правления.

Анна ПОНОМАРЕВА, Banki.ru

Россия > Финансы, банки > banki.ru, 10 августа 2017 > № 2269746


Россия > Финансы, банки. СМИ, ИТ. Внешэкономсвязи, политика > forbes.ru, 9 августа 2017 > № 2271069

Греф идет в e-commerce: Сбербанк инвестирует 30 млрд рублей в «Яндекс.Маркет»

Ангелина Кречетова

Редактор Forbes.ru

Планируется, что «Яндекс.Маркет» будет работать под управлением нынешней команды с гендиректором Максимом Гришаковым

«Яндекс» и Сбербанк создадут совместное предприятие на базе «Яндекс.Маркета», сообщили Forbes в пресс-службах обеих компаний. «Объединив инфраструктуру и технологии, компании будут развивать экосистему электронной коммерции, включающую покупку и продажу товаров, в том числе цифровых, а также связанные с этим продукты и услуги», — говорится в совместном заявлении сторон.

Сбербанк инвестирует в «Яндекс.Маркет» 30 млрд рублей исходя из стоимости бизнеса в 60 млрд рублей, компании получат в совместном предприятии равные доли. До 10% акций компании пойдут на формирование опционного фонда для сотрудников «Яндекс.Маркета». Планируется, что «Яндекс.Маркет» будет работать под управлением нынешней команды с гендиректором Максимом Гришаковым. Стороны подписали необязывающие документы по созданию совместного предприятия. Закрытие сделки планируется после того, как будут подписаны обязывающие документы, проведена комплексная инвестиционная проверка «Яндекс.Маркета» и получены необходимые регуляторные разрешения, подчеркнули в пресс-службе. Стороны ожидают закрытия сделки до конца года.

Амбиции совместного предприятия — стать крупнейшим игроком рынка электронной коммерции, говорят Forbes в Сбербанке. «Мы видим, что на других рынках (США, Китай) есть такие игроки. Сейчас российский рынок электронной коммерции крайне фрагментирован, на нем отсутствует ярко выраженный лидер. Мы видим очевидный тренд на консолидацию рынка, и имеем амбицию стать безусловным его лидером», — подчеркнули в банке.

По словам представителя пресс-службы кредитной организации, покупатели смогут оформить доставку, возврат товара, получат доступ к различным программам защиты покупателей. «Также у покупателей будет удобный и простой доступ к финансовым и платежным услугам: удобная и безопасная оплата, мгновенный доступ к онлайн-кредитам», — отметили в банке.

Продавцы смогут с минимальными затратами продавать свои товары онлайн, возможность использовать сопутствующие сервисы СП, такие как процессинговые услуги, доставка, услуги колл-центра, программы защиты продавцов, а также доступ к различным финансовым услугам, объясняет собеседница агентства. В банке уверены, что новая площадка станет удобным и простым каналом продажи продукции малого и крупного бизнеса за рубеж.

В «Яндекс.Маркете» Forbes заявили, что компания намерена выстраивать полноценную экосистему e-commerce и активно включиться в развитие собственных логистических систем, а также в управление товародвижением. «Эта стратегия требует серьезных инвестиций и опыта. Привлечение такого сильного партнера, как Сбербанк, позволит нам получить серьезный импульс для дальнейшего развития бизнеса и значительно ускорить процесс внедрения изменений».

Гришаков, комментируя сделку, отметил, что «Яндекс.Маркет» рассчитывает с помощью финансовой и платежной инфраструктуры Сбербанка сделать оплату товаров «еще проще и безопаснее и предложить новые сервисы». «Участие Сбербанка в создании лидирующего игрока в сфере электронной торговли важно как для развития цифровой экосистемы Сбербанка, так и для экономики страны в целом», — уверен президент, председатель правления Сбербанка Герман Греф. По мнению главы Сбербанка, партнерство откроет новые возможности для российских компаний, игроков рынка электронной коммерции, малого и среднего бизнеса, а также создаст как условия для роста экспорта российских товаров за рубеж, так и новые возможности для зарубежных участников рынка. «Мы успешно сотрудничаем с «Яндексом» в различных областях и рады расширению нашего партнерства в новом стратегическом направлении», — подчеркнул он.

Руководитель группы компаний «Яндекса» Аркадий Волож F 85 напомнил, что его компания начала развивать сервисы электронной коммерции одновременно с первыми шагами в поиске. «Но сегодня одной информации о товаре недостаточно, нужно максимально сократить время от выбора до получения товара. Рынок в целом меняется, мы находимся в эпицентре больших перемен и надеемся, что наши совместные усилия приведут к многократному росту «Яндекс.Маркета», — рассуждает он.

По итогам 2016 года оборот «Яндекс.Маркета» составил около 100 млрд рублей. Каждый месяц сервисом пользуются более 20 млн человек. Около 20 000 российских и зарубежных интернет-магазинов предлагают покупателям на сервисе свои товары и привлекают новых клиентов. Сбербанк уже сотрудничал с компанией Воложа: в конце прошлого года Сбербанк начал продавать через «Яндекс.Маркет» финансовые услуги для частных лиц — три банковские карты, в том числе дебетовую Visa с индивидуальным дизайном, и две страховые программы.

Банки и e-commerce за рубежом

Срастание банковской сферы и e-commerce заметно за рубежом: так, кредитованием участников своей торговой платформы активно занимается основатель Amazon миллиардер Джефф Безос. Особенность созданной предпринимателем системы в том, что кредитуются только те компании, которые торгуются на Amazon, кредиты – краткосрочные, полученные деньги компании направляют на закупку товаров, то есть в конечном счете они вновь идут в Amazon. С одной стороны компания и так обладает огромным базисом информации об этих компаниях, что позволяет снизить риски при выдаче кредитов. Кроме того, ретейлеру удается заработать на процентах, которые также оказываются выгодны малым предпринимателям, потому что они ниже чем в традиционных банках: Amazon не нужно тратиться на банковские офисы. В «Яндекс.Маркете» Forbes ранее говорили, что в ближайшее время не планируют создавать подобную систему в России.

Кредитованием своих клиентов занимается не только компания Безоса, по этому пути идут PayPal, Square, eBay и Alibaba, и проект китайской компании - самая серьезная угроза программе Amazon, отмечал в беседе с Forbes глава отраслевого финтех-акселератора Fintech Lab Антон Арнаутов. Он пояснял Forbes, что главное отличие программ Amazon и Alibaba в том, что у корпорации Джека Ма уже есть собственная платежная система Alipay и финансовое подразделение Ant Financial, чего у компании Безоса пока нет.

Россия > Финансы, банки. СМИ, ИТ. Внешэкономсвязи, политика > forbes.ru, 9 августа 2017 > № 2271069


Россия > Финансы, банки. СМИ, ИТ > forbes.ru, 9 августа 2017 > № 2271066 Владислав Лысенко

Долг за связь: почему абоненты сталкиваются с коллекторами?

Владислав Лысенко

директор коллекторского агентства «ЦЗ Инвест», член Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА)

Что делать, если вам звонит коллектор из-за долгов за услуги телеком-оператора или интернет-провайдера?

Одна из наиболее конфликтных категорий должников коллекторских агентств — это абоненты сотовых и телеком-операторов, а также интернет-провайдеров. В общении с кол-центром они уверяют, что никакого долга за ними нет, отказываются сотрудничать и активно пишут жалобы на коллекторов в СМИ, на форумах и в соцсетях. Почему такую бурную реакцию вызывают именно долги за связь, чаще всего копеечные? Потому что они самые неожиданные для потребителей и звонки взыскателей часто кажутся абонентам мошенничеством.

Забыт, но не прощен

Вряд ли недобросовестный заемщик ипотеки или крупного потребительского кредита забудет о своем тяжком бремени. А вот неоплаченный в далеком прошлом роуминг или месячный платеж за интернет быстро вылетают из памяти. В отличие от бдительных сотрудников банков и МФО телеком-операторы и провайдеры услуг редко напоминают о старых долгах — их слишком много, суммы мелкие, и тратить усилия на информирование должников зачастую невыгодно. Поэтому звонок или письмо от коллекторского агентства (иногда через 3-5 лет после образования просрочки) вызывает возмущение должника — а где вы были раньше и почему я первый раз об этом слышу?

При этом распространенный среди должников миф про трехлетнюю исковую давность не соответствует действительности. Договор с оператором может быть заключен хоть 10 лет назад и столько же лет уже не использоваться вами, но если он не был расторгнут и по нему начисляются пени, то ваш долг вполне свеж и молод. Кроме того, исковая давность высчитывается с момента письменного уведомления кредитора о просрочке, а не с момента ее возникновения.

Более того, долг может переходить по наследству родственникам умершего абонента, что вызывает у юридически неграмотных граждан особенно бурную реакцию. Если наследники не потрудились переоформить или закрыть договор, к ним на вполне законных основаниях могут обратиться коллекторы, даже если должник умер уже несколько лет назад.

Мелкая неприятность

Крупная задолженность за пользование сотовым телефоном или услугами интернета в практике взыскателей — редкость. Услуги связи нечасто предоставляются в кредит, в основном по предоплате. Средний чек должника этой категории обычно не превышает 500-1000 рублей. Естественно, коллекторы не выкупают такие долги штучно: провайдеры услуг (тот же «Ростелеком») накапливают их годами, после чего избавляются оптом. Именно такие долги удобно оплачивать через онлайн-сервисы, которые есть на сайтах многих коллекторских агентств — ради небольшого долга не придется идти к банкомату или в банк.

Вот несколько самых распространенных причин образования задолженности такого рода.

Забытая SIM-карта. Абонент давно ею не пользуется, но договор не расторгнут. Тариф предполагает регулярное списание фиксированного платежа за услугу или пользование мобильной связи в кредит.

Неоплаченная аренда оборудования для пользования интернетом или ТВ. Пользователь перешел на обслуживание к другому провайдеру, закрыл платежи за интернет, но не расторг договор, предполагающий регулярную оплату за эксплуатацию модема.

Нерасторопность поставщика услуги в оформлении платежек. Клиент расторг договор, но провайдер на момент расторжения контракта не выставил счет за последний период. Такие ситуации характерны для услуг по предоставлению интернета.

Нелюбовь операторов и провайдеров к напоминанию забывчивым абонентам об их старых долгах в ближайшее время должна уйти в прошлое. С 1 января 2017 года вступил в силу 230-ФЗ о защите прав должников, согласно статье 9 п.1 которого кредитор обязан уведомить должника о передаче долга сторонней организации в течении 30 рабочих дней с даты привлечения такой организации к взысканию. Кредитором в данном случае является поставщик услуги, так как у абонента образовался долг. Поэтому для абонентов звонки коллекторов уже не будут громом среди ясного неба. Правда, обратной силы эта норма закона не имеет, и если продажа долга была осуществлена до 1 января 2017 года, извещения об этом должник не получит.

Советы и предостережения

Не стоит считать, что ради долга в несколько сотен рублей коллектор поленится обратиться в суд. Это действие в коллекторских агентствах поставлено на поток вне зависимости от суммы задолженности. И выигрывают они тоже массово — отказать истцу в удовлетворении такого иска судья может лишь в случае неверно оформленного договора с должником или при отсутствии юридических предпосылок к взысканию долга. Так как все обязательные платежи абонентов сотовой и интернет-связи четко прописаны в контрактах, дело решится в пользу взыскателя. И тогда должнику придется не только оплатить сумму долга, но и пообщаться с судебными приставами, которые имеют в своем арсенале право напрямую списать долг с его банковской карточки или арестовать счета, не выпустить должника за границу и т. п.

Если у вас все-таки остаются сомнения в полномочиях коллекторского агентства, которое к вам обращается, изучите положения 230-ФЗ «О защите прав физлиц при взыскании»:

Коллектор обязан представиться: сообщить свое ФИО и полное название организации, которую он представляет.

Коллектор не может проводить переговоры с должником чаще 1 раза в сутки, 2 раз в неделю и 8 раз в месяц. Судебная практика уже показала, что засчитывается не сам факт звонка, но полноценные переговоры — представление кредитора, информация о происхождении задолженности, ответ должника.

Зная название компании, легко проверить легальность ее действий. Все лицензированные взыскатели находятся в реестре Федеральной службы судебных приставов (ФССП), с которым можно ознакомиться на сайте ведомства

Если вы не нашли коллектора в «белом списке», не поленитесь написать жалобу в ФССП или Национальную ассоциацию профессиональных коллекторских агентств (НАПКА). Формы для жалоб можно найти у них на сайте. Агентство, не входящее в госреестр, занимается незаконным взысканием и возвращать ему долг не надо.

Россия > Финансы, банки. СМИ, ИТ > forbes.ru, 9 августа 2017 > № 2271066 Владислав Лысенко


Россия > Финансы, банки. Нефть, газ, уголь > forbes.ru, 9 августа 2017 > № 2271065 Евгений Гавриленков

Неожиданный поворот. Курс рубля перестал реагировать на изменения цены нефти

Евгений Гавриленков

Партнер Matrix Capital

Ужесточение денежно-кредитной политики привело к тому, что в прошлые месяцы при снижении цены нефти c $55 до $50 за баррель курс рубля оставался практически неизменным

В экономике наблюдается весьма умеренный поквартальный рост. Исключением стало разве что неожиданное ускорение роста промышленного производства в мае. Промышленность в мае выросла на 5,6% по сравнению с маем прошлого года, что привело к росту общего объема промышленного производства за первые пять месяцев этого года на 1,5% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. В I квартале годовой рост в промышленности составлял всего лишь 0,1%, а в апреле промышленность выросла уже на 2,3% по сравнению с аналогичными периодами 2016 года. В мае резкий рост показала обрабатывающая промышленность, динамика которой в первые четыре месяца года находилась на околонулевом уровне: она выросла на 5,7%. Бурный рост был зарегистрирован и в производстве легковых автомобилей, что в значительной мере отражает эффект базы. Однако серьезно повышать прогноз роста промышленного производства на год в целом (он может составить 2–2,2%) пока представляется преждевременным, поскольку резкое улучшение динамики в отдельно взятый месяц может быть обусловлено наличием статистических сбоев, которые регулярно случаются. Так или иначе, но промышленный рост восстанавливается, и вопрос лишь в том, насколько активно идет это восстановление.

Сельское хозяйство, скорее всего, в этом году покажет умеренный результат (вплоть до отрицательного роста) — особенно в сравнении с рекордным урожаем прошлого года, поскольку погодные условия весной нынешнего года были не самыми благоприятными. В январе — мае продукция сельского хозяйства выросла на 0,6% по сравнению с январем — маем 2016 года, а в мае годовой рост составил лишь 0,3%.

Как и ожидалось, потребление постепенно восстанавливается. Объем оборота розничной торговли в мае вырос на 0,7% по сравнению с маем прошлого года, вследствие чего спад за первые пять месяцев года составил лишь 0,8%. По итогам года ожидается умеренный рост оборота розничной торговли. Следует отметить, что эти данные вызывают некоторые сомнения, и, скорее всего, статистика оборота розничной торговли со временем будет скорректирована в сторону повышения, но это отдельная тема. Пока можно лишь отметить, что снижение оборота розничной торговли плохо перекликается с данными о росте потребления домашних хозяйств в I квартале на 2,7% по сравнению с I кварталом прошлого года.

Восстанавливается и внутренний спрос в целом — в I квартале рост инвестиций в основной капитал составил 2,3% (также по сравнению с I кварталом 2016 года). ВВП же вырос лишь на 0,5%, что в основном обусловлено отрицательной динамикой чистого экспорта и изменения запасов материальных оборотных средств.

Снижение годовой инфляции приостановилось. На протяжении примерно двух месяцев она оставалась около 4,1%, то есть до конца июня понедельная инфляция сохранялась на уровне 0,1%, и это было сопоставимо с понедельной инфляцией в соответствующие месяцы прошлого года. Однако в последние две недели инфляция ускорилась, что привело к ускорению июньского темпа роста цен до 0,6% и годового — до 4,4%. Судя по всему, инфляция в июле также может превысить уровень июля 2016 года, когда она составила 0,5%.

Показательно, что инфляция начала повышаться в условиях, когда политика Центробанка была крайне жесткой. Осторожное снижение ключевой ставки с 11% в августе прошлого года до нынешних 9% вряд ли можно назвать смягчением денежно-кредитной политики, поскольку в реальном выражении ключевая ставка сохранялась на уровне примерно 5%. По сути, это означало относительное ужесточение денежно-кредитной политики, так как влияние на экономику ставки такого уровня (в реальном выражении) в условиях более низкой инфляции весьма отличается от влияния на экономику того же уровня реальной ставки в случае двузначной инфляции.

Вследствие такого относительного ужесточения политики спрос на рефинансирование со стороны банков упал до ничтожно малого уровня: совокупные требования Центрального банка к кредитным организациям в последние месяцы редко превышали 400 млрд рублей, что ничтожно мало по сравнению с рекордными 7,5 трлн рублей в декабре 2014 года. Относительное ужесточение денежно-кредитной политики естественным образом привело к избыточному укреплению рубля, причем с конца прошлого года курс рубля перестал реагировать на изменения цены нефти, в то время как традиционно такая связь всегда прослеживалась, хотя интенсивность зависимости менялась. Ужесточение денежно-кредитной политики привело, например, к тому, что в прошлые месяцы при снижении цены нефти c $55 до $50 за баррель курс рубля оставался практически неизменным. В свою очередь, избыточно сильный и стабильный рубль способствовал снижению инфляции.

До поры до времени все это было возможным в силу того, что, несмотря на изменение цены нефти и постепенный рост импорта, профицит счета текущих операций поддерживался на высоком уровне без необходимости коррекции курса. Например, в I квартале этот профицит достиг $23,3 млрд, а по итогам января — мая ЦБ оценил его в размере лишь $27 млрд. Это означает, что в апреле и мае месячный профицит составлял уже лишь порядка $2 млрд против почти $8 млрд в I квартале (в среднемесячном исчислении).

Движение цены нефти в диапазоне $45–50 на фоне роста импорта должно было повлиять на курс — по причине того что нефть на уровне $45 за баррель и достигнутые в последние месяцы объемы импорта снижали профицит счета текущих операций до более близкого к нулю уровня. Естественно, чтобы все эти расчеты материализовались, необходимо не просто касание ценой нефти того или иного уровня с последующим возвратом к прежним более высоким значениям, а сохранение этого нового уровня на относительно продолжительном отрезке времени. И, собственно говоря, снижение цены нефти до уровня $46–47 за баррель при соответствующей коррекции курса эти соображения и проиллюстрировало. Соответствующим образом повела себя и инфляция, начав ускоряться.

Несмотря на улучшение динамики, рост экономики остается весьма вялым: пока можно рассчитывать на 1,5–2% по итогам года. Это лучше спада в 2015–2016 годах, но гораздо медленнее темпов роста мировой экономики, которые могут составить 3,5–3,6%. В последние месяцы появились сомнения и в возможности достижения и удержания инфляции на целевом 4%-ном уровне, несмотря на сохранение крайне жесткой денежно-кредитной политики.

Россия > Финансы, банки. Нефть, газ, уголь > forbes.ru, 9 августа 2017 > № 2271065 Евгений Гавриленков


Россия > Финансы, банки. СМИ, ИТ. Внешэкономсвязи, политика > bankir.ru, 9 августа 2017 > № 2269840

Сбербанк покупает половину Яндекс.Маркета

Юлия Лю, редактор направления IT и инноваций

Сбербанк вложит в Яндекс.Маркет 30 млрд рублей и получит половину компании, оцененной сами партнерами в 60 млрд рублей.

Сегодня Сбербанк объявил о подписании соглашения с «Яндексом». Компании намерены создать совместное предприятие на базе Яндекс.Маркета, в котором каждой из сторон будут принадлежать равные доли. Сами партнеры сейчас оценивают компанию в 60 млрд рублей.

Компании намерены объединить инфраструктуру и технологии, чтобы развивать экосистему электронной коммерции, включающую покупку и продажу товаров, в том числе цифровых, а также связанные с этим продукты и услуги.

Главой Яндекс.Маркет останется генеральный директор Максим Гришаков, который войдёт в совет директоров Яндекс.Маркета наряду с ещё тремя представителями Яндекса и тремя - от Сбербанка. О значимости сделки для крупнейшего банка страны свидетельствует цитата Президента, Председателя Правления Сбербанка Германа Грефа, приведенная в пресс-релизе. «Это партнёрство откроет новые возможности для российских компаний, игроков рынка электронной коммерции, малого и среднего бизнеса, а также создаст как условия для роста экспорта российских товаров за рубеж, так и новые возможности для зарубежных участников рынка», — отметил Греф.

В свою очередь, руководитель группы компаний «Яндекс» Аркадий Волож рассчитывает на то, что «совместные усилия приведут к многократному росту Яндекс.Маркета». Компания надеется, что инвестиции Сбербанка укрепят позиции Яндекс.Маркета на рынке и принесут пользу партнерам. «Они обеспечат дополнительными ресурсами новые направления: логистику, программу “Заказ на Маркете”, работу с зарубежными магазинами», — пояснил Максим Гришаков.

Сделка должна порадовать и сотрудников «Яндекса», и пользователей Маркета. Для сотрудников будет сформирован опционный фонд, в который пойдет до десяти процентов акций компании, а пользователи Маркета смогут покупать товары в кредит.

Яндекс.Маркет — один из крупнейших игроков на рынке интернет-торговли в России. По итогам 2016 года оборот компании составил около 100 млрд рублей. По оценке компании, посещаемость Яндекс.Маркет превышает 20 млн человек в месяц. На площадке представлено около 20 тысяч российских и зарубежных интернет-магазинов с более чем 150 млн товарных предложений.

Интерес Сбербанка к крупнейшему игроку рынка электронной коммерции понятен – продажи в интернете растут год от года. Согласно вышедшему вчера исследованию Бинбанка, объем онлайн-платежей в России в 2016 году достиг 1 трлн рублей. По оценке банка, клиенты предпочитают делать покупки в интернете и оплачивать их безналичным способом. При этом увеличивается доля карточных транзакций. «Этот рынок будет органически увеличиваться на 30% ежегодно. В течение 4-5 лет большая часть интернет-покупок станут безналичными», - считает начальник управления развития электронной коммерции Бинбанка Алексей Соловей.

Однако далеко не все потраченные деньги достаются российским продавцам. Ассоциация компаний интернет-торговли (АКИТ) указывает на то, что хотя объем онлайн-рынка вырос на 21% до 920 млрд, на локальном рынке было потрачено всего 618 млрд рублей в 2016 году. При этом рынок трансграничной торговли увеличился на 37,7% по сравнению с 2015 и составил 302 млрд рублей. Очевидно, что рынок трансграничной торговли растет существенно быстрее российского рынка интернет-торговли.

Россия > Финансы, банки. СМИ, ИТ. Внешэкономсвязи, политика > bankir.ru, 9 августа 2017 > № 2269840


Россия > Финансы, банки > forbes.ru, 8 августа 2017 > № 2268924 Александр Ермак

Банк России готовится к выпуску облигаций. Будет ли спрос?

Александр Ермак

главный аналитик по долговым рынкам БК «РЕГИОН»

Банк России 15 августа 2017 года проведет на Московской бирже аукцион по размещению первого выпуска купонных облигаций (КОБР) в объеме 150 млрд рублей по номинальной стоимости. Новый инструмент может стать достаточно привлекательным

Согласно решению о выпуске, номинальная стоимость одной купонной облигации Банка России составляет 1000 рублей. Датой погашения облигаций определено 15 ноября 2017 года. Облигации имеют плавающий купон, ставка которого будет привязана к ключевой ставке ЦБ на каждый день купонного периода. К участию в размещении КОБР допускаются только российские кредитные организации, обращение облигаций будет осуществляться также только среди отечественных банков. В сообщении регулятора было отмечено, что «проведение указанного аукциона позволит кредитным организациям оценить собственную готовность к работе с купонными облигациями Банка России и при необходимости уточнить соответствующие внутренние процедуры».

В современной истории российского финансового рынка это не первый опыт Банка России по выпуску собственных облигаций. Дебютное размещение бескупонных облигаций Банка России (БОБР) состоялось в сентябре 1998 года. В течение четырех месяцев было размещено 12 выпусков облигаций на общую сумму 26 млрд рублей. БОБРы были хорошо восприняты банками, быстро заняли «свободную» нишу на фондовом рынке после краха рынка ГКО-ОФЗ. Однако в связи с тем, что процедура эмиссии этих бумаг противоречила законодательству, Банк России был вынужден прекратить свою практику выпуска собственных облигаций. После изменения законодательства Банк России возобновил выпуск своих облигаций в сентябре 2004 года, однако реальный интерес к ним со стороны кредитных организаций был проявлен лишь в 2007 году на фоне мирового кризиса и в дальнейшем в 2010-2011 годах после преодоления последствий финансового кризиса в России. В середине 2007 года объем вложений в облигации ЦБ достигал 373 млрд рублей, в то время как вложения в государственные облигации составляли около 368 млрд рублей. В июле — сентябре 2010 года вложения в ОБР достигали 950-990 млрд рублей, превышая на 130-150 млрд вложения в государственные ценные бумаги.

С сентября 2004 года по сентябрь 2011 года Банк России за счет выпуска собственных облигаций смог привлечь денежные средства кредитных организаций на общую сумму более 4,2 трлн рублей, при этом более 86% приходилось на 2007-2011 года. Наибольший интерес к ОБР был проявлен банками в периоды появления избытка банковской ликвидности, связанной с ожиданиями ухудшения ситуации на финансовых рынках и нежеланием банков рисковать при кредитовании или инвестировании свободных денежных средств на длинные сроки. При этом сроки обращения ОБР не превышали 9 месяцев, преимущественно составляли около 4-6 месяцев. К концу 2011 года ситуация в российской экономике и на финансовых рынках стала улучшаться, в результате чего спрос на ОБР со стороны кредитных организаций сошел на нет.

О возможности возобновления выпуска ОБР заговорили еще год назад на фоне ожиданий регулятора роста структурного профицита банковской ликвидности, что подтверждается результатами ежедневных расчетов этого показателя Банком России. Кроме того, достаточно продолжительное время наблюдаются стабильно высокие остатки денежных средств на корсчетах (около 1,7-2,2 трлн рублей ежедневно) и депозитных счетах (660-760 млрд рублей, из которых около 80% приходится на депозитные аукционы сроком одна неделя) в Банке России. Таким образом, очевидно, что расширение списка инструментов для абсорбирования «устойчивой части» профицита можно оценивать как своевременное и правильное решение регулятора.

Привязка ставки купона по КОБР к уровню ключевой ставки Банка России на каждый день купонного периода будет способствовать, по мнению регулятора, поддержанию ставок денежного рынка вблизи ключевой ставки в условиях значительного структурного профицита ликвидности. Ожидаем, что спрос на первом аукционе будет достаточно высоким, ставка размещения может сложиться в диапазоне между ставками недельного депозитного аукциона и уровнем доходности полугодового выпуска ОФЗ.

Перспективы дальнейшего развития рынка КОБР будут определяться, в первую очередь, спросом со стороны кредитных организаций, который во многом будет зависеть от экономической ситуации в стране, а также решениями Банка России, которые, согласно сообщению регулятора, «будут приниматься по мере необходимости, с учетом прогноза ликвидности банковского сектора в целях абсорбирования устойчивой части 

структурного профицита ликвидности, если ее объем станет значительным».

Россия > Финансы, банки > forbes.ru, 8 августа 2017 > № 2268924 Александр Ермак


Россия > Приватизация, инвестиции. Финансы, банки. Нефть, газ, уголь > inopressa.ru, 8 августа 2017 > № 2268919

Российский "Дарт Вейдер" судится с другим миллиардером в рамках внушительного судебного процесса

Кеннет Рапоза | Forbes

"У российской звезды прямых инвестиций Владимира Евтушенкова было состояние в 9 млрд долларов, - сообщает Кеннет Рапоза в Forbes в статье от 7 августа. - До тех пор, пока российское правительство не арестовало его по сомнительным обвинениям и не отняло у него все акции региональной нефтяной фирмы "Башнефть" в 2014 году. Теперь у него осталось 2 млрд долларов. Если российский "Дарт Вейдер" преуспеет в намеченной на вторник судебной битве с инвестиционной фирмой Евтушенкова "Система", его состояние может еще сильнее уменьшиться".

"Роснефть" пытается отсудить у "Системы" 170,6 млрд рублей (2,8 млрд долларов), обвиняя ее том, что она разорила "Башнефть", вынудив "Роснефть" переплатить за нее в прошлом году. Это один из крупнейших корпоративных судебных процессов в российской истории, и СМИ уделяют ему столько же внимания, что и битве мультимиллиардеров между "Роснефтью" и покойной компанией ЮКОС, которую "Вейдеру" удалось отнять у изгнанного экс-миллиардера Михаила Ходорковского", - говорится в статье.

"В российском нефтяном мире генеральный директор "Роснефти" Игорь "Дарт Вейдер" Сечин могущественнее Владимира Путина, - утверждает Рапоза. - Вам не захочется, чтобы его адвокаты или адвокаты "Роснефти" дышали вам в затылок. Ничем хорошим это для вас не обернется".

"Для тех, кто пристально наблюдает за "Роснефтью" и Сечиным, все это что-то знакомое. "Роснефть" там известна как людоедка. В прессе Сечин фигурирует как российский лорд ситхов - неизменный потенциальный пиар-кошмар для Российской Федерации", - сообщает журналист.

"Во вторник уже в шестой раз региональный суд в Башкортостане - на исторической родине "Башнефти" - выслушает обе стороны спора. Судя по информации о процессе, точка зрения "Системы" проигрывает. Суд принял четыре петиции "Роснефти" в ходе слушаний, дав ход новым претензиям против "Системы". Между тем 15 петиций "Системы" были отвергнуты, как и шесть петиций третьих сторон", - говорится в статье.

"Не думаю, что у "Системы" есть шанс, - сказал российский инвестиционный банкир, пожелавший остаться неназванным. - Думаю, сейчас Евтушенков просто надеется избежать судьбы бывшего министра экономики Алексея Улюкаева".

"Улюкаев впал в немилость, - поясняет Рапоза. - Этого мрачного бюрократа свергли в прошлом году, обвинив в получении взятки в размере 2 млрд долларов от "Роснефти". Завтра он тоже предстанет перед судом. Он отрицает выдвинутые против него обвинения".

"Как и Улюкаев, Евтушенков тоже пожил под домашним арестом - в 2014 году. Его обвинили в отмывании денег. В результате того обвинения принадлежащие "Системе" акции "Башнефти" были захвачены правительством. Евтушенкова позже оправдали, но "Башнефть" он потерял. Чтобы избежать политических драм, три года назад "Система" и Евтушенков умчались в закат без драки, отказавшись от своих акций".

"Система" снова на прицеле, - говорится в статье. - В центре этой сложной проблемы - реорганизация "Башнефти" "Системой", мажоритарным акционером которой она являлась до тех пор, пока правительство не забрало ее себе и не осуществляло временное управление ею, пока "Роснефть" не приобрела ее в октябре прошлого года".

В "Системе" нынешние иски "Роснефти" о якобы причиненном ей ущербе в результате реорганизации "Башнефти" в 2013-2014 годах, считают нелепыми, так как "Роснефть" даже покупала ее не у "Системы".

"Битва между "Роснефтью" и "Системой" действительно идет вокруг обратного выкупа акций, - заявил изданию бывший глава Федеральной комиссии по ценным бумагам (ФКЦБ) России Игорь Костиков, который является автором "Кодекса корпоративного поведения". - Это - обычная операция. И "Башнефть" в результате этого не потеряла в стоимости, как утверждает "Роснефть". Наоборот, привлекательность ее акций повысилась.

В АФК "Система" утверждают, что в реорганизации "Башнефти", начатой в декабре 2013 года, не было ничего незаконного, все действия были одобрены акционерами компании и российским правительством.

В изданном в 2016 году "Путеводителе по инвестициям" журнала Forbes управляющий директор инвестиционной компании Spring Дэвид Херн заявлял, что "Башнефть" на тот момент для инвесторов была одной из самых привлекательных компаний. "Когда она принадлежала АФК "Система", управление осуществлялось на высоком уровне... Но мы продали акции, когда компанию приобрела "Роснефть". Сейчас все результаты этого управления и данные контрагентов свидетельствуют о том, что Сечин обрушил биржевую стоимость акций "Башнефти", - заявлял Херн.

"Роснефти" очень нужно найти деньги, - цитирует Forbes неназванного источника, близкого к этому делу. - Будто все вернулось в "лихие девяностые". Никакие аргументы не имеют значения. Все это похоже на грабеж средь бела дня".

"Роснефть" так уверена в своей победе, что их экспертная группа из девяти человек, представлявшая в суде 27 июня экспертные заключения, состояла из молодых, чуть за двадцать, выпускников университетов, не имеющих за плечами опыта в сфере корпоративных ценных бумаг, пишет Forbes.

Россия > Приватизация, инвестиции. Финансы, банки. Нефть, газ, уголь > inopressa.ru, 8 августа 2017 > № 2268919


Россия > Транспорт. Недвижимость, строительство. Финансы, банки > gudok.ru, 8 августа 2017 > № 2268768

Министр транспорта РФ Максим Соколов заявил, что принцип инфраструктурной ипотеки может быть использован при реализации почти всех типов транспортных проектов в РФ, сообщает агентство ТАСС.

«На самом деле практически любой инфраструктурный проект можно структурировать по этому принципу, - сказал министр. - Это могут быть аэропорты, причем не только аэропорты в крупнейших городах нашей страны, но и аэропорты Крайнего Севера, труднодоступные районы Восточной Сибири, Дальнего Востока. Это могут быть порты и подходы к ним, в первую очередь железнодорожные. И, конечно же, это могут быть мосты и путепроводы», приводит агентство слова главы Минтранса

Как уже сообщал Gudok.ru, президент России Владимир Путин на пленарном заседании Петербургского международного экономического форума предложил внедрить в России механизм «инфраструктурной ипотеки» для инвесторов.

Он отметил, что речь идет о внедрении схемы, когда инфраструктурный объект фактически покупается в кредит, полученный от частных инвесторов, а пользователи объекта этот кредит постепенно погашают. Таким образом, возврат капиталовложений предлагается осуществлять за счет регулярных платежей, которые будут поступать от основных выгодоприобретателей инфраструктурных объектов, то есть из бюджетов разных уровней, инфраструктурных монополий и т. д.

Для обеспечения платежей также может быть использован механизм госгарантий.

Позже заместитель министра транспорта России Алан Лушников, выступая на Московском урбанистическом форуме, заявил, что размер инвестиций в строительство новых транспортных объектов целесообразно увеличить.

«На настоящий момент у нас есть проблема, которая состоит в том, что темпы инвестирования в экономику, в транспортную инфраструктуру в России недостаточны. Мы должны увеличить размер инвестиций как минимум на 1% ВВП ежегодно», - подчеркнул Алан Лушников.

Россия > Транспорт. Недвижимость, строительство. Финансы, банки > gudok.ru, 8 августа 2017 > № 2268768


Казахстан > Финансы, банки > newskaz.ru, 8 августа 2017 > № 2268748

Памятные монеты − "Год собаки" из серии "Восточный календарь" и "Абылай хан" из серии монет "Портреты на банкнотах" − выпустил Национальный банк Казахстана. Они выполнены из золота и серебра номиналом 500 тенге, а также из сплава нейзильбер номиналом 100 тенге.

Выход монеты "Год собаки" приурочен к наступающему 2018 году, который по Восточному календарю является годом "желтой земляной собаки". Монеты имеют форму двенадцатигранника.

Обе монеты из золота и серебра имеют идентичные изображения лицевых и оборотных сторон. На лицевой стороне (аверсе) монет в центральной части изображены мифологические символы созвездий звездной карты небосвода. На оборотной стороне (реверсе) монет в центральной части запечатлена собака – символ 2018 года по восточному календарю. Там же расположен логотип Национального банка Республики Казахстан. В дизайне монет использованы мотивы скульптурной композиции фонтана "Восточный календарь" в Алматы.

Монеты "Абылай хан" из золота, серебра и сплава нейзильбер имеют идентичные изображения лицевых и оборотных сторон. На аверсе в центральной части изображен герб Республики Казахстан, на реверсе – фрагмент лицевой стороны банкноты достоинством 100 тенге образца 1993 года, на которой размещен портрет Абылай хана. В настоящее время банкнота изъята из обращения.

Обе монеты имеют одинаковые характеристики. Золотые, 999-й пробы, выпущены тиражом в 1 000 экземпляров, имеют массу 7,78 грамм и диаметр 21,87 миллиметра. Серебряные монеты, 925-й пробы, массой – 31,1 грамм и диаметром 38,61 миллиметра вышли в количестве три тысяч штук. Монета "Абылай хан" также выпущена из сплава нейзильбер тиражом 10 тысяч экземпляров.

Казахстан > Финансы, банки > newskaz.ru, 8 августа 2017 > № 2268748


Казахстан > Госбюджет, налоги, цены. Финансы, банки. СМИ, ИТ > kapital.kz, 8 августа 2017 > № 2268741

ЕНПФ запускает новые электронные услуги

Также фонд расширяет проект мобильных офисов

ЕНПФ планирует закупить в этом году три мобильных офиса для оказания услуг жителям отдаленных районов. Таким образом, фонд расширяет свой проект «Мобильный офис», передает корреспондент центра деловой информации Kapital.kz.

Мобильный офис будет представлять собой автомашину, обеспеченную спутниковой связью и всем необходимым оборудованием, на которой специалисты фонда будут посещать отдаленные районы. Мобильные офисы будут предоставлять весь спектр услуг — открытие пенсионных счетов, заключение договоров, оформление пенсионных выплат, консультации и пр.

В этом году проект планируется реализовать в пилотном режиме в трех областях — Алматинской, Костанайской, Атырауской. «Если проект даст хорошие результаты, то в течение двух-трех лет мы оснастим такими мобильными офисами все наши областные филиалы», — сообщила Нурбуби Наурызбаева, председатель правления Единого накопительного пенсионного фонда.

В целом проект «Мобильный офис» был запущен фондом в 2015 году. Изначально он предназначен для людей с ограниченными возможностями — представители фонда выезжают к ним домой для оказания услуг, предоставляемых фондом. За I полугодие этого года было охвачено 6,5 тыс. человек, им оказано около 18 тыс. услуг на местах. Как отметила Нурбуби Наурызбаева, динамика показывает, что востребованность таких услуг растет.

Количество жалоб снизилось на 30%

Продолжая тему доступности услуг ЕНПФ, глава фонда рассказала о том, что за I полугодие этого года через все каналы коммуникаций поступило более 200 тыс. обращений, что в 2,5 раза больше, чем за аналогичный период прошлого года. Это вопросы на разные темы и, как отметила спикер, жалоб было очень мало.

«В результате проведенной работы по оптимизации структуры фонда, по повышению квалификационных требований к сотрудникам нам удалось во II квартале снизить количество жалоб от населения за неправильно проведенные операции. Так, количество жалоб снизилось на 30%: в первом полугодии поступило всего 106 жалоб, притом что проведено 3,5 млн операций», — поделилась информацией Нурбуби Наурызбаева.

Она отметила, что фонд продолжит эту работу. Успешному результату будет способствовать в том числе работа, начатая ЕНПФ, по сертификации услуг фонда в соответствии с международными стандартами пенсионных услуг.

Новые электронные услуги

С 1 июля ЕНПФ запустил новые электронные услуги — заключение пенсионного договора и подача заявления на выплату пенсии. К настоящему времени ими воспользовалось более 30 человек.

«Мы повышаем удобство предоставления услуг для населения. Можно, не приходя в фонд, получить эти услуги. В прошлом году, напомню, была реализована возможность получения выписки электронным способом», — отметила председатель правления ЕНПФ.

По ее словам, еще одна электронная услуга будет запущена в августе. Это возможность изменения неосновных реквизитов электронным способом — через сайт.

«Мы начали работу по внедрению указанных услуг через портал электронного правительства. До конца года планируем основную работу завершить, и, я думаю, в первом полугодии следующего года эти услуги будут доступны также через портал электронного правительства», — проинформировала Нурбуби Наурызбаева.

Казахстан > Госбюджет, налоги, цены. Финансы, банки. СМИ, ИТ > kapital.kz, 8 августа 2017 > № 2268741


Казахстан > Финансы, банки. СМИ, ИТ > kapital.kz, 8 августа 2017 > № 2268738

ЕСБД под успешным госконтролем

Единую страховую базу данных безболезненно передали Государственному кредитному бюро, рассказали в «СК Евразия»

Более двух лет назад Национальным банком Республики Казахстан были инициированы реформы на страховом рынке страны, в том числе в части инфраструктуры деятельности страховщиков. После долгого и подчас мучительного обсуждения этой инициативы со страховщиками был принят закон Республики Казахстан «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам страхования и исламского финансирования», рассказал центру деловой информации Kapital.kz исполнительный директор, член правления страховой компании «Евразия» Нурмухамед Тульбаев.

Закон предусматривал передачу функций Единой страховой базы данных (ЕСБД) в ведение одной из дочерних организаций Национального банка — АО «Государственное кредитное бюро». Мучения страховщиков главным образом были связаны с тем, что к моменту начала обсуждения этой реформы на рынке уже работала частная организация ТОО «Актуарное статистическое бюро», к особенностям работы которого они уже привыкли и к чьей платформе их IT-системы были адаптированы, пояснил Тульбаев.

Руководствуясь главным принципом айтишников «работает — не трожь», страховщики попытались отговорить Национальный банк от этой реформы. Но казахстанский регулятор был непреклонен в том, что персональные данные казахстанцев должны храниться у представителей государства. В результате закон был принят", — сказал спикер.

Здраво оценивая бюрократическую неповоротливость АО «Государственное кредитное бюро» в сравнении с частной организацией, Национальный банк был вынужден перенести сроки передачи базы данных, чем вызвал шквал критики в свой адрес. Ситуацией попробовали воспользоваться заинтересованные лица, предпринявшие попытку вернуть «статус-кво». Однако она оказалась безуспешной.

1 июля 2017 года должно было стать днем ответов на все вопросы, добавил Нурмухамед Тульбаев. Справится ли АО «Государственное кредитное бюро» с функцией Единой страховой базы данных (ЕСБД)? Успеет ли оно принять базу данных от АСБ? Не проснутся ли страховщики без инструмента продаж главного по массовости обязательного вида страхования — автогражданки?

«И вот спустя месяц можно с уверенностью говорить о том, что операция по передаче персональных данных казахстанских страховщиков от частной компании ТОО „Актуарное статистическое бюро“ к государственному АО „Государственное кредитное бюро“ завершилась успешно», — сказал он.

В результате переговоров АСБ и ГКБ заняли конструктивную позицию, позволившую пользователям — страховым организациям Казахстана — не почувствовать каких-либо проблем в связи с нововведением. По сути, единственное изменение, которое страховщики внесли в настройки своих информационных систем, — это новые интернет-адреса серверов теперь уже ГКБ.

Передача базы данных прошла безболезненно и без ошибок, которые неизбежно возникают при миграции настолько больших массивов данных, рассказал спикер.

Конечно же, новое направление для ГКБ потребует от этой организации еще более скрупулезной работы, ведь в ее ведении теперь находятся персональные данные сотен тысяч граждан страны. Причем эти сведения постоянно обновляются и изменяются. Принимая во внимание участившиеся случаи хакерских атак на государственные учреждения по всему миру, включая США, которые до недавнего времени считались главным форпостом информационной безопасности, перед ГКБ стоит крайне актуальная задача по обеспечению кибербезопасности хранящихся данных, поскольку главными мотивами передачи базы данных были именно сохранность и нераспространение данных страхователей.

«Страховщики же рассчитывают на то, что передача функций ЕСБД к Государственному кредитному бюро будет способствовать скорейшему введению в практику нового инструмента — электронного полиса. Главный и массовый вид страхования — автогражданка — продается в Казахстане только в бумажном виде. Страхователи вынуждены идти к страховым агентам или к самим страховщикам, для того чтобы получить заветную бумажку», — рассказал Тульбаев.

Электронный полис позволит избежать этой необходимости. Все данные о страховании будут доступны на серверах ГКБ. Даже если у страхователя не окажется бумажной копии страхового полиса, его наличие будет проверено работниками дорожной полиции онлайн. Конечно же, такой уровень взаимодействия может быть обеспечен между государственными организациями быстрее и эффективнее, чем между частной компанией и Министерством внутренних дел Республики Казахстан.

«Таким образом, практика показала, что передача функций от ЕСБД к ГКБ была оправдана и необходима. Главное, чтобы ГКБ смогло обеспечить выполнение главных задач системы — защиту персональных данных граждан страны и развитие качества и удобства страховых услуг в Казахстане», — подытожил спикер.

Казахстан > Финансы, банки. СМИ, ИТ > kapital.kz, 8 августа 2017 > № 2268738


Россия > Финансы, банки > banki.ru, 8 августа 2017 > № 2267804

У вас слишком большая зарплата

Почему банки блокируют зарплатные карты и как их разблокировать

Ваша зарплата может показаться банку слишком большой

3 августа в «Народный рейтинг» Банки.ру поступила жалоба на банк «Восточный». По словам клиента кредитной организации, банк без предупреждений заблокировал зарплатную карту из-за… слишком крупного перевода средств от работодателя.

ЦБ выступил — что сделано

В конце июля Банк России обратил внимание банков на существенное увеличение объемов операций по снятию наличных юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями. По мнению регулятора, такая динамика может свидетельствовать о том, что целями подобных операций является отмывание доходов, полученных преступным путем, финансирование терроризма и другие противозаконные цели.

По данным регулятора, за I квартал 2017 года по корпоративным картам было совершено операций на 533,9 млрд рублей, из них 349 млрд — это снятие наличных средств. В 2016 году оборот составил 446 млрд рублей, из них 60,6% — это наличные.

Некоторые банки, похоже, особенно серьезно отнеслись к замечаниям ЦБ и начали блокировать любые сомнительные операции. Даже если они не кажутся таковыми клиентам, пользующимся обычными зарплатными картами.

«Теперь сижу без денег и карту разблокировать не могу»

«Вот так, без всяких предупреждений, просто раз — и отключили карту, повезло хоть, что у меня какая-то наличка была. В отделении девушка не смогла ответить ни на один вопрос, составила какой-то запрос в службу безопасности и сказала ждать. После 15 минут ожидания я позвонил на 8-800. Оказалось, что карта заблокирована, так как работодатель перевел мне большие средства. В назначении платежа все указано: зарплата и договор гражданско-правового характера», — говорится в отзыве клиента банка «Восточный» Дениса Б. на Банки.ру.

По словам Дениса Б., ему отказались разблокировать карту, потребовав подтверждение перевода. «Мой работодатель ни за что не предоставит платежную ведомость: там же есть переводы и других лиц, это просто незаконно. Теперь сижу без денег и карту разблокировать не могу, закрыть счет и вернуть деньги тоже», — отмечает клиент банка.

Мой работодатель ни за что не предоставит платежную ведомость: там же есть переводы и других лиц, это просто незаконно

«Не принимает оплату в магазине и не проходят переводы через мобильный банк. На мой счет с работы пришло примерно 390 тысяч рублей. Банк не запрашивал и никак не оповестил меня, для меня блокировка была полной неожиданностью в момент, когда я расплачивался в магазине», — сообщил он порталу Банки.ру.

«До клиента была доведена информация о запросе документов»

В кредитной организации объяснили блокировку карты тем, что клиент не предоставил банку необходимые для анализа операции документы. До получения банком необходимых документов карта разблокирована не будет.

«Действующим законодательством установлена обязанность банка запрашивать документы по проводимым операциям, а также обязанность клиента предоставлять документы по запросу банка. Банк во исполнение действующего законодательства и принятых в соответствии с законом правил пришел к выводу о необходимости запроса сведений и документов по операциям поступления денежных средств на счет клиента. До клиента была доведена информация о запросе документов, на основании которых осуществлены переводы от юридического лица», — сообщили в пресс-службе банка «Восточный».

«До получения от клиента необходимых для анализа операций документов и сведений банк вправе отказать ему в приеме распоряжений по каналам дистанционного обслуживания, а также установить ограничение на снятие средств с использованием карты. Клиент имеет возможность либо предоставить запрашиваемые банком документы, либо лично подать в банк распоряжение на проведение операций по счету на бумажном носителе (распоряжение на перевод денег в другой банк), подписанное собственноручной подписью», — отметили в пресс-службе.

Прав ли банк?

По мнению юриста правового департамента Heads Consulting Анастасии Худяковой, банк, действительно, выявил основания, свидетельствующие о том, что операция или сделка связаны с легализацией (отмыванием) доходов, полученных преступным путем, или с финансированием терроризма. В таком случае ограничение на осуществление расходных операций по счету может быть установлено:

- банком самостоятельно — на срок до пяти рабочих дней с даты, когда распоряжения клиентов об их осуществлении должны быть выполнены;

- на основании полученного от Росфинмониторинга постановления — на срок до 30 суток;

- по решению суда на основании заявления Росфинмониторинга — на срок до отмены такого решения.

При анализе проведенных операций банки тщательно подходят к выявлению подозрительных операций. Однако иногда злоупотребляют своим правом. Юрист отмечает, что в случае если клиенту деньги переведены правомерно, законность банковских операций можно оспорить в суде.

Кроме того, в случае с заработной платой последняя рассчитывается в соответствии с договором, а дополнительные премии, которые могли вызвать подозрения, должны быть подкреплены приказом. Работодатель обязан предоставить копии документов (приказы, решения), которыми затрагиваются права клиентов. Таким образом, в данной ситуации можно посоветовать требовать не только платежную ведомость, но и первоначальное основание для перечисления денег. Банк обязан будет разблокировать счет, как только его сомнения будут устранены.

В случае блокировки карты по иным основаниям следует уточнить причину и предоставить в банк документы, подтверждающие законность операции.

В случае с заработной платой последняя рассчитывается в соответствии с договором, а дополнительные премии, которые могли вызвать подозрения, должны быть подкреплены приказом. Работодатель обязан предоставить копии документов (приказы, решения), которыми затрагиваются права клиентов

Шеф-аналитик «ТелеТрейд» Пётр Пушкарёв отмечает, что в данном случае есть гражданско-правовой договор у физлица с работодателем — очевидно, об оказании тех или иных услуг. И путь возможного решения проблемы — предоставить банку от работодателя разъясняющее письмо, которое бы подтверждало, что такой договор действительно заключен с такой-то и такой-то целью. Что договор включен в бухгалтерскую отчетность предприятия, соответственно, в такие-то положенные сроки будет зарегистрирован в налоговых органах. То есть что все идет и будет идти дальше законным путем.

Если работодатель считает для себя сложным или невозможным дать такие разъяснения, — скажем, это неподъемно для бухгалтерского и юридического отдела, или в случае отказа банка от взаимодействия — логично, чтобы работодатель отозвал перевод обратно, полагает Пушкарёв. С одновременным уточнением у банка, какого порядка выплаты не заставят банк блокировать карту и счета получателя (очевидно, речь о суммах в пределах 600 тыс. рублей). «В таком случае должен быть отзыв перевода и повторный перевод суммы несколькими траншами. Хотя в данном случае и при повторном переводе выглядит естественным воспользоваться услугами другого, более крупного банка, пускай и с жертвой в виде некой комиссии за новый межбанковский перевод, но зато с экономией большого количества времени и нервов. А также с «наказанием» таким путем банка, ведущего себя явно некорректно по отношению к клиенту», — комментирует сложившуюся ситуацию эксперт.

Пушкарёва возмутил тот факт, что от банка не было внятного оповещения перед блокировкой карты.

«Скажем, у меня была проблема со снятием денег в банкомате одной далекой азиатской страны, после чего банк мне перезванивал, но я не смог вовремя услышать звонок на русский мобильный, так как пользовался в тот момент иностранной сим-картой, на которую переключился. И после этого банк счел возможным заблокировать мне карту, правда, позволив снять деньги перед этим в том же банкомате еще раз. Это было значительное неудобство, но хотя бы из службы банка мне пытались дозвониться. А через год они сделали удобную систему у себя в интернет-банке, где я и другие клиенты могли устанавливать сами технически лимиты сумм на снятия в конкретный день в конкретной стране, где клиент планирует быть. То есть налицо было желание найти выход из проблемы не в ущерб ни клиенту, ни вопросам безопасности», — рассказал шеф-аналитик «ТелеТрейд».

«Суммы, начиная с которых возможна блокировка, как правило, устанавливаются банком самостоятельно»

Существует целый перечень оснований, утвержденный ЦБ, в котором указаны примерные подозрительные операции, на которые банк должен обращать внимание. («Положение о требованиях к правилам внутреннего контроля кредитной организации в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (утверждено Банком России 2 марта 2012 года, № 375-П.) Следует отметить, что перечень оставляет для банков возможность субъективно определять подозрительность операций.

По мнению заместителя председателя ЦБ Дмитрия Скобелкина, клиенты, возможными целями операций которых могут являться легализация (отмывание) доходов, как правило, обладают двумя или более нижеследующими признаками:

- отношение объема получаемых за неделю наличных денежных средств к оборотам по банковским счетам клиента за соответствующий период составляет 30 и более процентов;

- с даты создания юридического лица прошло менее двух лет;

- деятельность клиента, в рамках которой производятся операции по зачислению денежных средств на банковский счет и списанию денежных средств с банковского счета, не создает у его владельца обязательств по уплате налогов, либо налоговая нагрузка является минимальной;

- денежные средства поступают на банковский счет клиента от контрагентов, по банковским счетам которых проводятся операции, имеющие признаки транзитных операций;

- поступление от контрагента денежных средств на банковский счет клиента происходит с одновременным поступлением денежных средств от того же контрагента на банковские счета других клиентов;

- денежные средства поступают на банковский счет клиента суммами, как правило, не превышающими 600 тыс. рублей;

- снятие наличных денежных средств осуществляется регулярно, как правило, ежедневно или в срок, не превышающий трех — пяти дней со дня их поступления;

- снятие наличных денежных средств осуществляется, как правило, в сумме, не превышающей 600 тыс. рублей, либо в сумме, равной или незначительно меньшей размера максимального определенного кредитной организацией размера суммы наличных денежных средств, которая может выдаваться клиенту — юридическому лицу, индивидуальному предпринимателю в течение одного операционного дня;

- снятие наличных денежных средств осуществляется в конце операционного дня с последующим снятием наличных денежных средств в начале следующего операционного дня;

- у клиента имеется нескольких корпоративных карт, и с их использованием преимущественно осуществляются операции по получению наличных денежных средств.

«К сожалению, крупные банки пытаются защищать только свои интересы»

«Это не единичный случай, когда банки поступают подобным образом, — говорит основатель маркетинговой группы «Алехин и партнеры» Роман Алехин. — Чаще всего оправданием выступает борьба с отмыванием. Большинство подобных случаев происходит с крупными банками или с банками с госучастием, из-за чего от них уходит малый бизнес, который в своей деятельности использует работу с наличными деньгами. Были также случаи, когда счета блокировались у адвоката, который пытался со своей карты снять крупную сумму денег в банке с госучастием. К сожалению, крупные банки пытаются защищать только свои интересны, но не интересы своих клиентов».

Был случай, когда с моего счета была перечислена очень крупная сумма на карточку физического лица, которое никогда не имело никакого отношения ни ко мне, ни к моим фирмам. Банк легко перечислил эти деньги, а мошенник просто снял их в банкомате на следующий день

«Например, в моей практике несколько лет назад был случай, когда с моего счета была перечислена очень крупная сумма на карточку физического лица, которое никогда не имело никакого отношения ни ко мне, ни к моим фирмам. Банк легко перечислил эти деньги, а мошенник просто снял их в банкомате на следующий день. И это был крупный банк, который часто блокирует счета клиентов по подозрению в отмывании. Так что, скорее всего, все же цели другие. Возможно, попытка бороться с оборотом налички или бездумное выполнение распоряжений вышестоящей организации, как это часто бывает в России», — поделился своим неудачным опытом юрист.

Стоит отметить, что ряд опрошенных Банки.ру кредитных организаций отказались от комментариев на тему того, как они борются с теневым оборотом средств, так как разглашение данной информации противоречит их внутренним правилам.

Наталья СТРЕЛЬЦОВА, Banki.ru

Россия > Финансы, банки > banki.ru, 8 августа 2017 > № 2267804


Китай > Финансы, банки > chinapro.ru, 8 августа 2017 > № 2267774

На протяжении шести месяцев подряд растет объем валютных резервов Китая, сообщил Народный банк КНР. К концу июля 2017 г. данный показатель превысил $3,08 трлн. Это на $23,93 млрд больше, чем в конце июня текущего года.

Ранее сообщалось, что к концу мая 2017 г. валютные резервы Поднебесной превысили $3,05 трлн. Они выросли на $24 млрд относительно уровня апреля текущего года.

Примечательно, что в ноябре 2016 г. объем валютных резервов КНР составил $3,05 трлн, а в октябре прошлого года – $3,121 трлн. За ноябрь 2016 г. валютные резервы Поднебесной уменьшились на 2,3% и достигли минимального значения за период с 2011 г.

Золотые запасы страны в ноябре прошлого года сократились на 7,37% и составили в финансовом выражении $69,785 млрд.

Напомним, что к концу сентября 2016 г. валютные резервы Китая сократились до $3,166 трлн. Это на $19 млрд меньше, чем в конце августа прошлого года.

За август 2016 г. объем валютных резервов КНР превысил $3,18 трлн. Это на $15,89 млрд меньше, чем в конце июля прошлого года. Падение показателя вызвано главным образом изменениями в курсе валют.

Китай > Финансы, банки > chinapro.ru, 8 августа 2017 > № 2267774


Россия > Финансы, банки > kremlin.ru, 7 августа 2017 > № 2270346 Герман Греф

Встреча с президентом, председателем правления Сбербанка России Германом Грефом.

Г.Греф информировал Президента об итогах работы Сбербанка в первом полугодии 2017 года.

В.Путин: Как себя чувствует наше ведущее финансовое учреждение?

Г.Греф: Спасибо, мы как раз подвели итоги первого полугодия. Чистая прибыль составила 317 миллиардов рублей.

В.Путин: Это почти половина, больше половины прибыли всех других финансовых учреждений.

Г.Греф: Этот год будет лучше для банков, чем предыдущий. Но я думаю, что от 40 до 50 процентов, наверное, обычно. Примерно такой объём.

За первое полугодие у нас по сравнению с прошлым годом прибыль выросла на 38 процентов, хотя прошлый год был рекордным за всю нашу историю. Но самое главное, что в этом году качественно меняется целый ряд трендов. Мы видим, что у нас подросли выдачи кредитов юридическим лицам по сравнению с прошлым годом на 11 процентов, а физическим лицам – на 20 процентов. В целом в этом году впервые идёт прирост кредитования юридическим лицам. За полгода мы выросли не намного, на один процентный пункт, но это уже рост.

Пока мы кредитный портфель уменьшаем только в двух сегментах – это сегмент муниципальный и субфедеральный, и также крупнейшим предприятиям. Малый, средний бизнес и физические лица – кредитный портфель растёт очень хорошо. В этом году самое главное – по малому бизнесу у нас прирост составил уже порядка шести процентов за шесть месяцев. Впервые за последние три года такое быстрое восстановление кредитного портфеля.

В.Путин: Это ещё может быть результатом того, что крупные наши компании с госучастием начали создавать вокруг себя малые и средние предприятия. Вы знаете, это одно из направлений работы Правительства.

Г.Греф: Да.

В.Путин: Поскольку им поручено часть своих заказов размещать на малых и средних предприятиях, это в том числе вызывает такой рост.

Г.Греф: Думаю, да, Владимир Владимирович. Здесь целый ряд факторов, в том числе и падение ставок, конечно. Мы очень сильно снизили ставки. Если посмотреть на те ставки, по которым мы сегодня выдаём [кредиты] для малого бизнеса, то за год они опустились примерно на 4–5 процентных пунктов. Это очень много.

В том числе мы поменяли технологию работы с малым бизнесом. У нас сегодня решения по малому бизнесу принимаются автоматически по большинству продуктов.

В.Путин: Да, Вы мне рассказывали. Это в том числе и результат автоматизации?

Г.Греф: Да. Мы стали использовать при принятии решения искусственный интеллект и в ноябре прошлого года запустили новый продукт, мы его назвали «Смарт-кредит». Я очень боялся что-то анонсировать с точки зрения качества, потому что всё равно, когда автоматизируешь процесс, всегда очень переживаешь за то, как будет выглядеть вызревание портфеля.

Пока, за первые восемь месяцев с момента, как мы запустили новую технологию, у нас рекордно низкие просрочки. Боюсь говорить о том, как будет складываться на рубеже двух-трёх лет, но это очень хороший результат. У нас никогда не было такого маленького объёма просрочки. У нас на весь кредитный портфель, который мы выдали, всего 170 миллионов рублей просроченных. Это рекордный результат.

Второе, о чём бы я хотел сказать как об очень важном тренде, – то, чем мы сейчас занимаемся, – это перевод полностью всего банка в цифру. Мы 2,5 года назад начали создание новой платформы, гибкой платформы, которая резко изменит время вывода новых продуктов на рынок. Сегодня вывести новый продукт на рынок у нас занимает от одного года до двух лет. Только тестирование на наших объёмах, на нашей огромной платформе, занимает от четырёх до шести месяцев, потому что платформа не гибкая. И когда мы делаем какое-то изменение в одной её части, то в любой момент времени может оказаться, что не работает совершенно другая часть в силу того, что платформа построена по сегодня уже абсолютно неконкурентоспособным, старым принципам.

Поэтому мы в 2014 году приняли решение начать разработку новой платформы собственными силами. И сегодня два банка в мире нашего размера, которые активно занимаются этим. Это мы и испанский банк BBVA. Они начали раньше, они начали это делать в 2007 году и ушли подальше нас. Но мы за последние три года прошли очень большой путь. Задача, которую мы перед собой ставим, – до конца 2018 года своими силами создать новую банковскую платформу и заменить старую платформу. В течение ещё двух-трёх лет после этого мы будем менять все приложения к этой платформе, но она уже будет нашего производства.

Сегодня над платформой работает примерно 14 тысяч человек у нас. Наше дочернее предприятие «Сбербанк-Технологии», в котором сегодня 10,5 тысячи программистов работают, – сегодня одно из крупнейших российских предприятий в области IT. Мы его учредили в 2011 году, и оно за эти годы так выросло. Мы переводим на работу в режиме agile, когда программисты и специалисты других специальностей сидят вместе в маленьких командах и работают над созданием принципиально новой платформы.

Если будет всё удачно и в 2018 году мы закончим создание платформы, думаю, что мы будем одной из самых конкурентных компаний на мировом рынке цифровых компаний. Гибкость нашей платформы позволит нам работать, во-первых, в большом количестве сфер. Во-вторых, выводить новые продукты на рынок уже не в течение года или двух, а в течение недель. И это, конечно, очень серьёзно повлияет на скорость принятия нами решений, на скорость работы, и платформа будет построена на принципиально других принципах.

В.Путин: Повлияет на качество работы.

Г.Греф: Абсолютно.

Россия > Финансы, банки > kremlin.ru, 7 августа 2017 > № 2270346 Герман Греф


Россия > Финансы, банки. Приватизация, инвестиции > forbes.ru, 7 августа 2017 > № 2267895 Валерий Лях

Мнение ЦБ: советы финансовых гуру могут привести к убыткам и судебным разбирательствам

Валерий Лях

директор департамента противодействия недобросовестным практикам Банка России

Как действовать, чтобы первые инвестиции не обернулись потерями и разочарованием? Чьим советам и рекомендациям доверять?

Начинающий инвестор, поддавшись призывам ведущего модного финансового телешоу, вложил свои сбережения в акции перспективной компании. Ему было 24 года, он работал водителем, а все накопления составляли $60 000. Но акции неожиданно обвалились, деньги ухнули в никуда.

Дальше можно не продолжать, сюжет криминальной драмы «Финансовый монстр» наверняка помнят многие. Помимо захватывающего действа, фильм интересен историей — у главных героев были реальные прототипы, а также моралью — не стоит безоговорочно доверять даже самым раскрученным финансовым гуру.

В России большая часть граждан пока не распробовали как следует финансовый рынок. Но процесс, что называется, идет. Сейчас клиентами профучастников рынка ценных бумаг являются около 3 млн человек, и почти каждый квартал их ряды пополняются еще на 100 000. Эти люди — потенциально активные инвесторы.

На самом деле случаи, когда эксперты, претендующие на роль рыночных прорицателей, вольно или невольно вводят инвесторов в заблуждение, не столь уж редки. В том числе и в нашей стране. Причем подчас такие действия совершаются даже не корысти ради. Мы не раз наблюдали, как некоторые аналитики сотрясали рынок, мягко говоря, непродуманными заявлениями. Например, на страницах специализированных порталов и форумов анонимные пользователи настойчиво публикуют рекомендации в отношении конкретных инструментов. А для того чтобы придать своим словам дополнительную весомость, скрываются под многозначительным ником «Инсайдер». Видимо, для того чтобы создать впечатление осведомленности, причастности к эмитенту, инвестиционной или юридической компании. Однако информация, выдаваемая ими за «инсайдерскую», является либо вымыслом чистой воды, либо «художественно переработанными» сведениями из открытых источников.

Тем не менее преподнесенная уверенно, да еще и под соусом некоей таинственности, она, как показывают наблюдения, может быть воспринята частью аудитории как руководство к действию. И даже — такое тоже бывало — оказать влияние на рыночные параметры ценной бумаги. Ну а если каналом распространения информации становится даже не портал или форум, а газета, радио, телевидение?

В качестве примера — случай не из кино, а из жизни. Правда, не вчерашнего и даже не позавчерашнего дня, а примерно годичной давности. Но, к сожалению, не единственный, а всего лишь один из.

Довольно известный аналитик, выступая на популярном телеканале, эмоционально предложил торговую идею в виде покупки акций одной не слишком раскрученной, но вполне благополучной компании — УК «Арсагера». А для того, чтобы подогреть интерес зрителей, скорее в шутку сказал, что, по его сведениям, акции компании скупает некий трейдер, обладающий, в свою очередь, инсайдерской информацией. А раз уж это делает инсайдер, сами, мол, понимаете, что… Аналитик обошелся без ссылок на источник информации, данных о финансовом положении компании и анализа текущего состояния дел на рынках. И все же такого выступления оказалось достаточно, чтобы стремительно развернуть рынок. Малоликвидные акции рванули вверх на 20%. А доверчивые инвесторы в ходе необоснованного ралли понесли реальные и весьма ощутимые убытки.

Дело кончилось склокой в сети: рассерженные пострадавшие не скупились в выражениях в адрес ни в чем не повинной, но не оправдавшей их надежд компании; она, в свою очередь, затеяла судебные разбирательства в отношении тех, кто порочил ее имя в сети.

Инвесторам, естественно, никто ничего не вернул.

Безусловно, каждый гражданин имеет право высказывать свою точку зрения — в том числе публично. Размышлять, строить версии и прогнозы. Однако эксперты и аналитики как никто другой должны понимать, какое влияние опубликованная и озвученная ими информация может оказать на финансовый рынок и в частности на справедливое ценообразование финансового инструмента, а соответственно — и на результаты работы инвесторов. Причем, неважно, что в упомянутом выше случае, скорее всего, никакого злого умысла и не было. Точнее, выступавший, очевидно, просто не задумывался о последствиях. И это распространенная проблема.

Внимательные читатели и уж, конечно, журналисты знают: есть пул спикеров, которые буквально специализируются на кошмарных прогнозах, невероятных предсказаниях, разоблачительных сенсациях. Надо честно признать, что в нашей правоприменительной практике опыт разбора подобных случаев отсутствует. Но, кстати, не исключаю — пока отсутствует.

По закону «О противодействии манипулированию и инсайде» умышленное распространение через СМИ и интернет заведомо ложных сведений, которые приводят к существенному отклонению цены, спроса, предложения или объема торгов от уровня, который бы сформировался без такого воздействия, является манипулированием. Соответственно, и наказание за такие действия тоже предусмотрено. Некоторым экспертам и аналитикам, легкомысленно делающим громкие заявления, следовало бы об этом помнить.

Что же касается инвесторов, то тут есть набор простых, но всегда актуальных советов.

Старайтесь критически оценивать, проверять и анализировать информацию. К необычным прогнозам, особо оригинальным рекомендациям и заявлениям, не подкрепленным фактами, отнеситесь с наибольшей осторожностью. Во всяком случае пусть они сначала станут пищей для размышлений и лишь потом — толчком для принятия решений. И помните, что, поддержав, как говорят на рынке, навязанный тренд, вы можете оказаться и жертвой, и орудием манипуляторов. Помните о возможных рисках.

И, как говорится, удачных вам инвестиций.

Россия > Финансы, банки. Приватизация, инвестиции > forbes.ru, 7 августа 2017 > № 2267895 Валерий Лях


Россия > Нефть, газ, уголь. Финансы, банки > forbes.ru, 7 августа 2017 > № 2267890 Владимир Богданов

Сургутские тайны. Две загадки миллиардера Владимира Богданова

Елена Березанская

Редактор Forbes

Генеральный директор и совладелец «Сургутнефтегаза» Владимир Богданов умеет хранить секреты. Зачем его компания держит астрономические суммы на депозитах в российских банках преимущественно в долларах США?

Самый богатый житель Ханты-Мансийского автономного округа, генеральный директор и совладелец «Сургутнефтегаза», третьей по размеру российской нефтяной компании после «Роснефти» и «Лукойла», Владимир Богданов F 49 недавно стал лауреатом государственной премии, первой в своей жизни. Премия в области науки присуждена ему за «создание рациональных систем разработки нефтяных, нефтегазовых и газонефтяных месторождений Западной Сибири». Вручил ее лично президент Путин в торжественной обстановке в Кремле 12 июня 2017 года.

Мало кто из российских миллиардеров может похвастаться столь высокой оценкой своего труда. В первой десятке списка Forbes государственной премии нет ни у кого, включая президента «Лукойла» Вагита Алекперова F 6. Между тем Богданов занимает в рейтинге скромное 49-е место с состоянием $1,9 млрд. Он входил во все списки Forbes с 2004 года, и оценка его состояния менялась незначительно, от $1,7 млрд до $4,4 млрд.

В жизни миллиардер скромен, и он избегает публичности. Последний раз он дал интервью Forbes в 2004 году. Тогда за ним на долгие годы закрепился образ аскета, живущего в Сургуте в обычном многоквартирном доме и бюджетно отдыхающего в Карловых Варах. Очередной вопрос Forbes о том, изменилось ли что-нибудь с тех пор, остался без ответа. Секретарь в приемной Богданова сообщила Forbes, что он в отпуске, электронная почта во всей компании отключена «из-за угрозы хакерских атак» и никакой оперативной связи с руководителем нет.

Богданов пришел на работу в ПО «Сургутнефтегаз» в 1976 году, в 1984 году в возрасте 33 лет стал гендиректором предприятия, а в 1995 году организовал схему по выкупу государственного пакета в размере 40,16% акций через залоговый аукцион. С тех пор структура акционерного капитала компании несколько раз менялась, но кто ее реальные владельцы, до сих пор остается тайной за семью печатями. В отчете за 2016 год «Сургут» сообщает, что «акции компании распределены между акционерами, ни один из которых не является конечной контролирующей стороной и не оказывает существенного влияния». Богданову как физическому лицу сегодня принадлежит 0,37% обыкновенных акций «Сургутнефтегаза».

Еще одна тайна «Сургута» — астрономические суммы средств, которые компания держит на депозитах в российских банках преимущественно в долларах США. К концу 2016 года эта сумма составляла 2,181 трлн рублей, или $36 млрд. Это почти 20% от всех депозитов российских компаний во всех российских банках. В Сбербанке российские компании держат на депозитах 2,637 трлн рублей, в ВТБ — 2,181 трлн рублей (ровно столько накопил «Сургут»). Во всех остальных банках этот показатель гораздо ниже.

Зачем «Сургуту» столько наличности? «Нам есть на что тратить: мы осваиваем новые провинции. Эти деньги — страховочный механизм: никто не знает, что будет с ценами на нефть. Они нужны нам, чтобы коллектив спокойно жил. Если опять будет ситуация 1998 года, что мы тогда будем делать?» — отвечал Богданов на вопросы акционеров на годовом собрании в 2013 году. К тому времени «Сургут» уже накопил 1 трлн рублей, или $31 млрд по тогдашнему курсу. Цена на нефть упала больше чем в два раза, но заначка так и осталась нетронутой. На рынке «Сургутнефтегаз» с накопленными $36 млрд стоит всего $20 млрд.

Россия > Нефть, газ, уголь. Финансы, банки > forbes.ru, 7 августа 2017 > № 2267890 Владимир Богданов


Россия. ПФО > Нефть, газ, уголь. Финансы, банки > snob.ru, 4 августа 2017 > № 2267058 Владислав Иноземцев

Подкоп под «Систему»

Владислав Иноземцев

Судебный процесс против АФК «Система» навевает невеселые вопросы о том, в какую сторону развивается российская экономика

На следующей неделе в Уфе состоится заседание суда, на котором может быть принято решение по самому крупному в России за последние годы (и способному заложить важный прецедент) имущественному спору: нефтяная компания «Роснефть» пытается взыскать с АФК «Система» 170,6 млрд руб. в виде компенсации за убытки, якобы понесенные «Башнефтью» в связи с ее реорганизацией в тот период, когда «Система» владела этим активом. Провластные аналитики поспешили заявить, что «Система» приобрела «Башнефть» дешево и извлекала из нее дивиденды так, что «за пять лет владения "Башнефтью" затраты "Системы" на ее приобретение окупились как минимум в 2,5 раза».

Однако следует посмотреть на факты, а не поддаваться эмоциям.

Обстоятельства

1. Сделка 2009 года и предшествующие ей операции были сугубо рыночными. История началась в 2005-м, когда «Система» начала входить в башкирскую энергетику, полностью контролировавшуюся молодым и талантливым предпринимателем Уралом Рахимовым, по странному совпадению сыном президента этой отличавшейся своим демократизмом республики. Летом и осенью 2005 года АФК за 613 млн долларов выкупила миноритарные и блокирующие пакеты в «Уфанефтехиме» (22,4%), «Уфаоргсинтезе» (24,9%), «Башнефти» (25%) Уфимском НПЗ (25,5%) и «Новойле» (28,2%). В 2008 году г-н Рахимов решил избавиться от остальной части принадлежавших ему акций — и сделал это вовремя, так как впоследствии ему было предъявлено обвинение в их незаконном отчуждении у республиканских властей, и сейчас он скрывается в Австрии. В начале 2009 года «Система» довела свою долю в указанных предприятиях до контрольной за 2 млрд долларов. Была ли сделка справедливой? Несомненно: все компании группы «Башнефть» были публичными, и их капитализацию легко посчитать. Пакет, купленный «Системой», стоил на рынке 3,7 млрд долларов. Поэтому можно ли говорить, что цена была занижена? Нет. «Система», по расчетам банка ВТБ, выкупила активы со средней премией к рынку в 77%.

2. Оценим производственные показатели «Башнефти». Компания, как и весь башкирский ТЭК, без малого 20 лет находилась в собственности республики, а на деле — семьи ее руководителя. Эффективность государственного «предпринимательства» в России хорошо известна. Рост цены на нефть порождал дополнительные финансовые потоки, а если они есть, на «реальный сектор» внимания обычно не обращают. В результате рачительного хозяйствования добыча предприятий «Башнефти» снизилась с 1991 по 2005 год почти вдвое — с 19,4 до 11,9 млн тонн нефти в год. Перелом наступил в 2006-м, а с 2009-го начался быстрый восстановительный рост. В 2013 году добыча составила 16,1 млн тонн, по итогам 2016 года — 21,4 млн тонн (для сравнения следует заметить, что добыча нефти в России за весь период с 2005 по 2016 год выросла всего на 18,7%). При этом весь прирост добычи и разведанных запасов осуществлялся органически, без приобретения конкурентов или присоединения других производственных мощностей. Рост нефтедобычи был одним из самых быстрых среди российских компаний — в 2016 году он составил 7,1% против 0,3% у «Роснефти» и падения на 3,2% у «Лукойла». Поэтому рассуждать о том, что «Система» «оставила после себя» чуть ли не руины и «"высасывала башкирское яблочко" с особым цинизмом», нет никаких оснований.

3. Посмотрим на финансовые показатели и на отраслевую структуру компании в период, когда она входила в состав частного московского холдинга. Выручка от операционной деятельности выросла с 2009 по 2013 год с 139,1 до 563,3 млрд рублей, а прибыль до налогообложения — с 20,3 до 62,9 млрд рублей. Компания провела масштабную реструктуризацию (за нее-то «Роснефть» и требует возмещения), объединив разрозненные предприятия башкирского ТЭК в единую «Башнефть». Данная мера позволила превратить «Башнефть» в инвестиционно привлекательную компанию; вместо того, чтобы покупать и продавать малоликвидные бумаги отдельных заводов, инвестор мог входить в акции «Башнефти» как единого холдинга. Неудивительно, что капитализация компании выросла с цены ее покупки в 2,6 млрд долларов в 2005–2009 годах до максимальных значений в 12,8 млрд долларов летом 2014 года.

Так же не вызывает удивления и начисление дивидендов собственникам — 241,2 руб./акцию в 2010 году, 131,3 руб./акцию в 2011-м, 99,0 руб./акцию в 2012-м и 24,0 руб./акцию в 2013-м. По расчетам банкиров из Credit Suisse, АФК «Система» получила от «Башнефти» (которую, как известно, в результате отняли у нее посредством возбуждения уголовного дела в 2014 году) 3,8 млрд долларов дивидендов — и таким образом положительное сальдо от инвестиций в нее составило для АФК 1,2 млрд долларов. Это соответствует доходности в 8-9% годовых — показателю, нормальному и обычному не только для российского, но и для западных рынков. Претензии же «Роснефти» делают последствия сделки с «Башнефтью» для АФК поистине катастрофическими.

Вопросы

Сейчас не хочется рассуждать о том, сколько потеряют собственники АФК «Система» в случае, если суд в Уфе вынесет решение в пользу «Роснефти». Интереснее подойти к данному кейсу с действительно системной стороны и задаться несколькими вопросами, которые, на мой взгляд, не утратят своей актуальности в ближайшие годы.

1. Все дело против «Системы» и В. Евтушенкова указывает на совершенно новый уровень государственной мести в отношении компаний, по какой-то причине попадающих под немилость властей. Просто потому, что ни сама «Система», ни ее владелец явно не представляют никакой политической угрозы. Если раньше захваты собственности и раскулачивание проводилось против тех, кто мешал госполитике и власти, то теперь, как говорится, добропорядочный предприниматель тоже находится в зоне риска. В 2017-м И. Сечину, всесильному хозяину государственной «Роснефти», показалось, что он переплатил государству за актив, который его компания выкупила в 2014-м при крайне странных обстоятельствах (в день завершения процесса в Уфе в Москве начинается другое дело — бывшего министра экономики А. Улюкаева). Отсюда вопрос: есть ли теперь в России хотя бы какие-то гарантии того, что сделки, которые ранее были признаны законными, таковыми и останутся, а ранее заплаченные налоги не будут востребованы снова?

Конечно, можно возбудить десяток дел против беглых детей чиновников, но главный бенефициар всей эпопеи — бывший президент Башкирии, кавалер ордена «За заслуги перед Отечеством» II и I степеней, по-прежнему вне подозрений. Судя по всему, сейчас у следственных органов есть указание свыше — проверять, контролировать, бороться с коррупцией. Но в итоге получается, что власть по указанию президента в ходе распутывания клубка грязных дел «выходит» на саму себя. Но сам себя не посадишь, поэтому и начинают крушить всё вокруг без разбора. А кого можно трогать, не имея последствий? Частный бизнес.

2. Дело «Башнефти» ставит совершенно новые вопросы в связи с российской приватизацией — актуальные в том числе и для иностранных инвесторов. Несмотря на то что Россией правят сегодня те же люди, что и в середине 2000-х, начинает казаться, что приватизация этого десятилетия более опасна, чем приватизация 1990-х: государство, по сути, отнимает «Башнефть» у «Системы», но оно же через «Газпром» и «Роснефть» почтительно выкупало приватизированные в 1990-х «Сибнефть» и «ТНК-ВР» у частных владельцев. Учитывая тот факт, что к середине 2000-х годов значительная доля «государственной» собственности управлялась чиновниками и их близкими доверителями фактически в собственных интересах (и казус «Башнефти» примечателен в данном случае не сущностными особенностями, а скорее только масштабом), в каждом из кейсов продажи государственного имущества за последние десять лет можно обнаружить признаки злоупотребления полномочиями, мошенничества и хищений. Случай «Системы» показывает, что никто сегодня не может считаться добросовестным приобретателем государственной собственности, и, соответственно, дается сигнал как раз на «высасывание» всего и вся из полученных таким образом активов.

Здесь, естественно, хочется спросить: каким образом Кремль собирается обеспечивать экономический рост, экспроприируя частные бизнесы и, по сути, перекладывая их деньги в карманы госмонополий? Их эффективность уже была продемонстрирована «Башнефтью» в те годы, когда она была в руках Рахимовых — и ничего более впечатляющего ждать не стоит.

3. На протяжении многих лет власти заявляли о том, что поощряют честный и открытый бизнес, надеясь на то, что российские компании в будущем войдут в топы мировых рейтингов. Самый значимый показатель в этих рейтингах — оценка компании инвесторами, ее капитализация. Долгое время казалось, что Россия на правильном пути. В 2008 году «Газпром» стоил дороже, чем Microsoft, но сейчас он оценивается в сумму, в 12 (!) раз меньшую. Капитализация интернет-ритейлера Amazon за последний год приросла на величину бóльшую, чем текущая стоимость нашего газового гиганта.

Но сейчас задача увеличения стоимости компаний снята с повестки дня: «Башнефть», которая подорожала почти в пять раз с 2009 года, поглощается «Роснефтью», постоянно разрушавшей все эти годы свою акционерную стоимость. Сегодня компания оценивается в меньшую сумму, чем та, что была ею уплачена за ТНК-ВР и «Башнефть» — а ведь когда-то и без этих приобретений она стоила почти 130 млрд долларов. Следует ли считать, что такой подход отражает очередную черту российской «особости» и что теперь стоит ориентироваться на возможно более стремительный «распил» и отправку в более надежные юрисдикции всей имеющейся прибыли? Что рост капитализации вашей компании, если он слишком быстр, означает, что за ней столь же быстро придут? Когда неудачники уничтожают успешных, экономика не имеет привычки проявлять тенденций к росту.

4. Наконец, главный вопрос, преследующий меня на фоне эпической битвы «Роснефти» и «Системы»: остаются ли в стране люди, которые готовы принципиально оценивать происходящее? Недавно стало известно, что выдающаяся отечественная правозащитница Л. Алексеева убеждала президента В. Путина помиловать бывшего сенатора от Башкортостана И. Изместьева, приговоренного в конце 2010 года к пожизненному заключению за участие в организованных преступных группировках, а также за организацию и подготовку ряда заказных убийств. Обвинения в адрес бывшего политика многими ставились под сомнение. Но меня все равно удивляет то, что именно в разгар судебных тяжб между «Роснефтью» и «Системой» правозащитник просит президента помиловать человека, на показаниях которого в 2014 году было основано практически все обвинение, позволившее отнять «Башнефть» у АФК «Система». Неужели в России не нашлось больше безвинно осужденных граждан, которые пострадали действительно за свои идейные позиции или приверженность четким жизненным принципам? Или наши правозащитники присоединились к числу лакеев крупнейших государственных корпораций, дружбе с которыми сейчас не просматривается альтернатив?

Конечно, вопросов, которые возникают в связи с действиями «Роснефти» в отношении частных компаний, возникает намного больше — но пора остановиться. И подождать, какой ответ на них даст уфимский суд и последующее развитие событий.

Россия. ПФО > Нефть, газ, уголь. Финансы, банки > snob.ru, 4 августа 2017 > № 2267058 Владислав Иноземцев


Казахстан > Финансы, банки > kursiv.kz, 4 августа 2017 > № 2264190

БРК профинансировал АО «Шымкентмай» на 3 млрд тенге

Мадина МАМЫРХАНОВА

Банк развития Казахстана (дочерняя структура холдинга «Байтерек») в рамках реализации госпрограммы «Нурлы жол» предоставила компании «Шымкентмай» предэкспортное финансирование в сумме 3 млрд. тенге сроком до двух лет. Предоставленный займ, по мнению экспертов, позволит крупнейшему отечественному переработчику масличных культур расширить географию сбыта своей продукции, а также увеличить объемы ее экспорта, прежде всего в Китай и Афганистан.

Управляющий директор БРК Адиль Исмагамбетов в ходе брифинга, прошедшего сегодня в Астане, сообщил, что больше половины своей выручки предприятие получает от экспорта продукции, в том числе на такие перспективные рынки как Китай.

- Компания за последние годы инвестировала в технологическое обновление, расширение производства. То есть экономика проекта достаточно устойчивая. БРК, как институту развития, важно поддержать такие проекты, которые в целом способствуют росту экспортного потенциала несырьевого сектора нашей страны, - сказал Исмагамбетов.

В свою очередь старший банкир БРК Владимир Ли отметил, что предэкспортное финансирование со стороны БРК позволит заемщику произвести своевременный закуп семян масличных культур у отечественных производителей для дальнейшей переработки, а также реализации на внешних рынках растительного масла и побочных продуктов (шелухи, шрота, хозяйственного мыла).

- Закуп сырья нового урожая необходим, чтобы компания могла планировать производственную программу на предстоящий период, а также свою экспортную стратегию, - отметил он.

Финансовый директор АО «Шымкентмай» Наталья Харипова, говоря о преимуществах сотрудничества с БРК, отметила, что для Компании этот проект интересен тем, что БРК предлагает сегодня ресурсы по достаточно выгодным ставкам, в отличие от тех ставок, которые сегодня предлагают в коммерческих банках. Это позволит компании приобрести большое количество отечественного сырья для дальнейшей переработки и реализации растительных масел и другой масложировой продукции на внутренних и внешних рынках по конкурентоспособной цене.

По ее информации, компания имеет 75-летнию работу в данном секторе и в настоящее время производит 25 тысяч тонн растительного масла в год, порядка 50 тысяч тонн кормового шрота и 7 тысяч хозяйственного мыла. При этом более 50% выручки компания получает за счет экспортных поставок продукции. Так, за первое полугодие объем поставок продукции компании на зарубежные рынки составил более 5 млрд. тенге, что на 1,7 млрд. тенге больше по сравнению с аналогичным периодом 2016 года. Планируемый объем экспортных поставок продукции на текущий год составляет около 15 тысяч тонн растительных масел.

- География экспорта предприятия включает Узбекистан, Таджикистан, Кыргызстан, Иран, Афганистан, Россию. Активно двигаемся в направлении рынка Китая, Афганистана. В частности, в рамках этого проекта мы планируем увеличить долю экспортной выручки со стороны Китая на 2%. За последние годы объем экспортных поставок туда увеличивается регулярно. Потому что казахстанские продукты питания - синоним экологически чистого продовольствия для потребителей КНР… В прошлом году за первое полугодие мы обеспечили выручку 11,3% от общей выручки компании. В этом году эта позиция выросла до 15,6%, - сказала Наталья Харипова. - Также в планах компании расширение ассортимента выпускаемой продукции и увеличение глубины переработки сырья

Необходимо отметить, что БРК в октябре прошлого года пересмотрел нижний «порог» кредитования экспортных и предэкспортных сделок с учетом потребностей кредитного рынка с $5 млн. до $3 млн.

Кроме того банком была утверждена программа по поддержке экспортеров, которая предусматривает возобновляемые кредитные линии сроком до 36 месяцев со ставкой вознаграждения – не более 9% годовых.

Как итог: за последние три года кредитование экспортеров обрабатывающей промышленности со стороны БРК значительно активизировалась. Так, если в 2013 и 2014 годах банком были профинансированы предэкспортные операции двух компаний на сумму 14,2 млрд. тенге, то за период с 2015 года по первое полугодие текущего года с учетом повторного освоения – 13 заемщиков на общую сумму 223 млрд. тенге.

Такую динамику руководство банка связывает, прежде всего, с тем, что в Казахстане создана система государственной поддержки несырьевого экспорта, в том числе в рамках программы «Нурлы жол», предусматривающая выделение государством целевых средств, включая средства Национального фонда.

- В течение 2015-2016 годов Банку были выделены из Нацфонда три транша средств в общей сумме 65 млрд. тенге. Дополнительно Банком в прошлом году было привлечено на внутреннем рынке путем выпуска облигаций 30 млрд. тенге. На сегодняшний день все три транша средств Нацфонда полностью освоены – всего профинансированы операции 13 заемщиков по поставке за рубеж такой продукции, как титановые слитки и сплавы, стальные трубы и арматура, свинец, медь, цинк, серебро, желтый фосфор, тепловозы, трансформаторы и подстанции, азотные удобрения, моторные и трансмиссионные масла. А также кондитерские изделия, растительное масло, безалкогольные напитки. Среди экспортеров – заемщиков БРК такие крупные предприятия как «Казцинк», «Алюминий Казахстана», «Арселор Миттал Темиртау», «КазАзот», «Казфосфат», - сообщил Исмагамбетов.

В целом, по его словам, при поддержке Банка в виде доступных займов экспортная выручка заемщиков банка за период с 2015 года по первый квартал текущего года увеличилась на 269 млрд. тенге.

На сегодня в свободном остатке в Банке имеется 8 млрд. тенге. На эту сумму у БРК на рассмотрении находятся ряд заявок отечественных экспортеров.

Справка:

АО «Банк развития Казахстана» – национальный институт развития по модернизации и развитию несырьевого и инфраструктурного секторов экономики Казахстана, созданный в 2001 году. Основные направления деятельности: развитие производственной инфраструктуры и обрабатывающей промышленности, содействие и привлечение внешних и внутренних инвестиций в экономику страны.

Казахстан > Финансы, банки > kursiv.kz, 4 августа 2017 > № 2264190


Россия > Финансы, банки. Внешэкономсвязи, политика. СМИ, ИТ > banki.ru, 4 августа 2017 > № 2263246

Игровой пристав

Как обозреватель Банки.ру охотился за штрафами и долгами по кредитам

Вы можете узнать, что чувствует судебный пристав, пытаясь взыскать с вас долги по исполнительному листу

Понять, как строится работа судебных приставов, можно с помощью компьютерной игры — интерактивного приложения, размещенного на сайте ФССП. Обозреватель Банки.ру попробовала влезть в шкуру того, кого многие искренне ненавидят.

Девушка быстрее двигается, юноша лучше собирает долги

Судебный пристав — один из самый одиозных персонажей, вызывающих массовую нелюбовь, наряду с гаишниками и коллекторами. А между тем это люди, которые задыхаются под грузом наваленной на них работы за мизерную зарплату. Хотя бы отчасти понять, что они чувствуют, можно с помощью компьютерной игры — интерактивного приложения, размещенного на сайте Федеральной службы судебных приставов.

Размещенное на сайте ФССП интерактивное приложение — классическая компьютерная игра конца 1990-х: ни тебе феерической графики, ни спецэффектов. Зато она в достаточной мере позволяет представить себе весь процесс исполнительного производства и нелегкую долю судебных приставов, получающих зарплату, которой не позавидуешь.

Перед началом игры нужно выбрать игрока с соответствующими параметрами производительности. Вариантов два: девушка и юноша. Девушка быстрее двигается (на 15%), быстрее обрабатывает документы в офисе (на 20%), но боится собак и бездомных (как это влияет на производительность, мне лично выяснить не удалось — собак и бездомных я в игровом городе не встретила). Зато у мужчины собираемость наличных средств с населения на 20% выше, что в конечном итоге и определяет успешность игрока.

Пристав меняет пол

Забегая вперед, скажу, что я как истинная феминистка поначалу выбрала игрока женского пола — и не преуспела. Несколько часов бесплодных попыток закрыть нужное число дел за отведенные на всё шесть минут ни к чему не привели. Вместо необходимых для прохождения первого уровня 48 исполнительных производств (ИП) я стабильно оставалась на уровне 15—20. В итоге я сдалась и поменяла пол (то есть игрока), после чего дело пошло гораздо лучше: уже на втором раунде мне удалось пройти первый уровень и даже получить медаль за сбор штрафов, а на пятом я вплотную приблизилась к порогу второго уровня — 72 закрытых ИП.

Исполнительное производство закрывается (и в игре, и в жизни) только после поступления взысканных с должника денежных средств на счет, которые либо приходят по безналичному расчету, либо после сбора наличных кладутся на депозит.

Для того чтобы собрать средства с должников, необходимо выйти «в поле» — при переходе в город фигурка игрока выходит из здания ФССП и бежит к какому-то из домов должников, над которыми визит «фишка» с видом задолженности и количеством их в доме. Видов «фишек» два: просроченные кредиты и штрафы. Штрафы почему-то собираются быстрее (чтобы «взять деньги», нужно просто нажимать на фишку), чем кредиты, а бонусов от их сбора я не заметила, так что отдавала предпочтение сбору штрафов.

По моему опыту, лучше выбирать несколько домов поближе с большим количеством штрафов, потом быстро бежать обратно в кабинет, чтобы положить деньги на депозит или обработать информацию о пришедших на счет безналичных средствах (фигурке при этом нужно время, чтобы вернуться в офис) — чтобы тебе начислили баллы. Ходить в дальние края за 2—3 штрафами смысла не имеет: и время потеряешь, и бонусов не получишь.

«Пристав» все время находится в режиме многозадачности, поскольку ему нужно постоянно обрабатывать поступающие из судов исполнительные листы, постановления об административном правонарушении, заводить исполнительные производства (без этого на карте города не появятся штрафы, которые можно собрать), составлять акты об аресте имущества (после этого средства падают на счет), отвечать на обращения граждан (это, видимо, просто отвлекающий момент, как и телефонные звонки). Задачка, скажу вам, не из легких, тем более что эту деятельность нужно умело чередовать со сбором штрафов в городе, чтобы бумаги не накапливались, а депозит постоянно пополнялся, увеличивая счет игрока.

Примерно то же самое случается и в жизни. И поскольку умение работать одновременно по нескольким направлениям дано не каждому, то иногда происходят казусы (например, двойное списание одного и того же долга со счета должника). По словам главы ФССП Дмитрия Аристова, приставы в реальной жизни действительно много чего не успевают: им удается выполнить требования лишь по 41% исполнительных документов и 23% решений судов.

Стакан кофе — лучший друг пристава

Повысить производительность (в игре) может не только смена пола, но и… стакан кофе. Кофе можно заработать, если в ходе игры зайти в базу исполнительных производств и проверить должника. Соответствующая подсказка периодически всплывает в отдельном окне. Кстати, узнать, есть ли исполнительное производство с вашим (или другого человека) участием, можно и вне игры — в соответствующем разделе сайта ФССП. Для получения сведений достаточно знать только Ф. И. О. и дату рождения. При наличии регистрации в системе gosuslugi.ru можно также решить многие вопросы, связанные с исполнительным производством, через личный кабинет на сайте Федеральной службы судебных приставов. Должники, которые оплатили долг, но так и не дождались закрытия дела, могут написать соответствующее электронное заявление в ФССП. Взыскатели могут отслеживать ход исполнения решения суда по его иску. Но уже за рамками игры в пристава.

Наша служба и опасна, и трудна

Наигравшись в интерактивное приложение ФССП, я поняла, что пристава из меня не выйдет. Ну или мне нужно еще очень долго тренироваться, хотя с многозадачностью у меня проблем нет. Тренироваться, если честно, желания нет. Но зато и активная неприязнь к сотрудникам ФССП прошла — невеселая у них жизнь, скажу я вам. При средней зарплате в 32 тыс. рублей в месяц работать приставами желающих немного. Текучка в федеральной службе такова, что за три с половиной года весь личный состав обновляется полностью.

Кадровая проблема может усугубиться в связи с ужесточением требований к образованию: с 1 января 2018 года на работу в ФССП будут набираться судебные приставы-исполнители только с высшим экономическим и юридическим образованием. Зато им могут расширить полномочия, приравняв к сотрудникам правоохранительных органов: дать право применять любые меры физического воздействия и оружие, присваивать офицерские звания. К тому же они получат надбавку за выслугу лет и дополнительный отпуск.

В феврале 2017 года начала действовать норма, по которой пристав может ограничить должника, например, в праве управлять автомобилем. Помимо дополнительных полномочий, обсуждается и повышение зарплаты в 2—3 раза (на этот счет есть распоряжение президента, реформа подготовлена, но еще не началась из-за нехватки бюджетных средств). Возможно, принятие всех этих мер увеличит количество желающих работать приставами, но вряд ли при этом вырастет их популярность у населения.

Кстати, после вступления в силу новых правил игровое интерактивное приложение потребует доработки: придется выдать игрокам оружие, исключить бумажные носители (с 2017 года внедрен электронный документооборот) и сократить время на сбор штрафов и обработку — с новыми полномочиями дело явно должно пойти быстрее.

Ольга КУЧЕРОВА, Banki.ru

Россия > Финансы, банки. Внешэкономсвязи, политика. СМИ, ИТ > banki.ru, 4 августа 2017 > № 2263246


Россия > Финансы, банки. СМИ, ИТ > banki.ru, 4 августа 2017 > № 2263232

Иллюзия бесплатных денег

Почему российские банки заинтересовались продажами товаров в рассрочку

Карты для покупок в рассрочку создают иллюзию бесплатных денег

Трансформация розничного кредитования ознаменовалась интересом банков к рассрочкам. По информации Банки.ру, свою площадку по продаже товаров в рассрочку планирует запустить Альфа-Банк. Действующие проекты «Совесть» и «Халва» говорят о растущем потоке клиентов. Банки.ру изучал причины новой моды.

«Рассрочка — очень популярный продукт»

Альфа-Банк рассматривает возможность запуска собственного проекта по продаже товаров в рассрочку по аналогии с онлайн-площадкой Хоум Кредит Банка. В июле «Хоум Кредит» объявил о запуске онлайн-площадки, где все товары можно приобрести в рассрочку. Клиент получает товар за счет кредита банка, а проценты покрывает скидка магазина-партнера.

«Рассрочка — очень популярный продукт. Поэтому наш банк решил собрать товары партнеров на одной онлайн-площадке рассрочек. Это логичное продолжение бизнеса, ведь мы — крупнейший банк на рынке кредитования товаров и услуг. А аналогов таких площадок в России пока нет», — прокомментировал директор по цифровому бизнесу Хоум Кредит Банка Михаил Балабанов.

Альфа-Банк пока не комментирует информацию о запуске нового проекта. По информации Банки.ру, предложение по рассрочке от Альфа-Банка может появиться уже в сентябре.

Совесть со вкусом халвы

Первым необычный продукт в ноябре 2016 года запустил Киви Банк, предложив карту «Совесть», с помощью которой можно приобретать товары и услуги в рассрочку от одного до 12 месяцев в зависимости от партнера.

Спрос на карты «Совесть» неуклонно растет, отмечают в компании. «Количество клиентов мы не раскрываем, но отмечу, что спрос на «Совесть» неуклонно растет. Если весной за месяц мы получали около 100 тысяч заявок на выпуск карт, то к июлю их ежемесячное число достигло 450 тысяч», — рассказал руководитель проекта «Совесть» Олег Ряженов-Симс.

После того как «Совесть» нашла своих клиентов, на рынке появилась «Халва». В конце марта 2017 года эту карту с беспроцентной рассрочкой представил Совкомбанк. В банке пока не раскрывают показатели по количеству привлеченных клиентов. «Проект был запущен недавно, и промежуточные итоги нерелеванты», — сообщили в пресс-службе банка.

Карты «Совесть» и «Халва» действуют по одному и тому же механизму: клиенты пользуются беспроцентной рассрочкой, а банк получает вознаграждение от магазина-партнера за привлечение клиентов.

Время гибридных продуктов

По мнению экспертов, проекты в сфере рассрочки могут забрать долю у POS-кредитов и кредитных карт.

По словам аналитика Хоум Кредит Банка Станислава Дужинского, число россиян, которые предпочитают приобретать товары по акциям и скидкам, за прошедший год увеличилось. По данным исследовательского холдинга «Ромир», в июне 2017-го доля таких покупателей составила 36% против 26% в июне прошлого года. Эти клиенты сознательно ищут промоакции и скидки на товары, которые часто покупают. Кроме того, с 28% до 30% выросла доля клиентов, которые специально ходят в магазины со спецпредложениями и скидками.

«Люди стараются искать выгодные предложения и в банках. Обычные кредиты на товар покупателям уже мало интересны. Их больше привлекают рассрочки — когда товар можно купить сразу, а деньги за него отдавать частями без переплаты. Росту популярности рассрочек способствуют и сами продукты банков: недавно, например, мы запустили онлайн-площадку market.homecredit.ru по оформлению товаров в рассрочку. На этой онлайн-площадке можно купить более 10 тысяч товаров наших партнеров», — рассказывает Дужинский.

Также, говоря о новинках, эксперт отмечает появление такого продукта, как карты рассрочки. Основное их отличие от классических кредитных карт заключается в возможности приобретения товара в рассрочку на несколько месяцев. «По мере развития этих карт можно ожидать, что они также заместят собой определенную долю рынка обычных кредитных карт», — считает Дужинский.

Фактически карты рассрочки незначительно отличаются от обычных кредитных карт, но создают у пользователя «иллюзию бесплатных денег», говорит директор департамента развития розничного бизнеса РосЕвроБанка Антон Суворкин. «Карты рассрочки, конечно, займут часть рынка обычных кредитных карт. Но такие карты фактически не сильно отличаются от обычных кредиток. То есть банки просто будут использовать еще один продукт, который отличается более агрессивной маркетинговой составляющей за счет того, что у пользователя создается иллюзия «бесплатных» денег. Фактически рассрочка действует только ограниченное время (обычно не более года), а за нарушение графика платежей предусмотрены крупные штрафы в виде начисления процента», — указывает Суворкин.

Карты рассрочки, конечно, займут часть рынка обычных кредитных карт. Но такие карты, фактически, не сильно отличаются от обычных кредиток. То есть банки просто будут использовать еще один продукт, который отличается более агрессивной маркетинговой составляющей

Просрочка по рассрочке

Антон Суворкин считает, что через год-полтора рынок столкнется с новым явлением: просрочка по картам рассрочки. «Учитывая, что пока требования к новым клиентам по этим картам минимальны, качество заемщиков (а это фактически именно заемщики) весьма сомнительно. Поэтому платить по этим картам будут хуже, чем по обычным кредитам. Скорее всего, в ближайшем будущем требования к новым пользователям карт вырастут, чтобы не допустить слишком сильного роста этого рискового сегмента», — прогнозирует эксперт.

Карты рассрочки интересны наиболее низкодоходной части населения. Людям, у которых есть время, чтобы искать ретейлеров, готовых продать товар в рассрочку, считает заместитель председателя правления Локо-Банка Андрей Люшин. «Людям с более высокими доходами будет жаль тратить время на то, чтобы найти партнеров банка, который выпускает такую карту. Людям со средним и высоким доходом будет проще расплатиться кредиткой и потом погасить долг перед банком. Карты с покупкой товара в рассрочку вряд ли заберут часть рынка у кредиток, они просто рассчитаны на разные аудитории. Более того, по мере снижения процентной ставки кредитки будут пользоваться все больше популярностью в больших городах, а карты с рассрочкой, скорее всего, найдут своего клиента в регионах», — говорит Люшин.

По словам руководителя проекта «Совесть» Олега Ряженова-Симса, рынок розничного кредитования будет меняться за счет появления новых гибридных продуктов.

«Аналогичные продукты уже появились. И определенно будут появляться, еще даже в этом году. Нам это внушает оптимизм: значит, рынок, который мы начали создавать, интересен и перспективен. Кое-кто даже пообещал «отдавить нам ноги». Что ж, пусть сначала догонят наши быстрые ноги. Карты рассрочки заберут какую-то долю у POS-кредитов и кредитных карт, но важнее то, что в ближайшие годы рынок розничного кредитования в принципе сильно изменится. Наступает время гибридных продуктов и экосистем», — считает Ряженов-Симс.

Младший директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Анастасия Личагина указывает, что на текущем этапе распространенность карт рассрочки еще не столь велика. Но, как показывает опыт Украины и Беларуси, спустя год-полтора после преодоления первоначального недоверия клиентов к предложению «беспроцентных» кредитных средств спрос на карты может существенно повыситься. «Основной вопрос состоит в том, насколько рентабельными подобные проекты могут быть на длинном горизонте для самих банков. Если вопрос прибыльности удастся решить, то данный продукт, безусловно, сможет стать хорошей альтернативой POSам и традиционным кредитным картам», — прогнозирует Личагина.

Что выгоднее — «Совесть» или «Халва»?

Специально для читателей ведущий эксперт по банковским продуктам финансового супермаркета Банки.ру Екатерина Марцукова провела сравнительный анализ предложений Киви Банка и Совкомбанка.

«Халва» — банковская карта, к которой открывается специальный карточный счет. «Совесть» — предоплаченная карта (без открытия счета). Хранить средства сверх кредитного лимита можно на обеих картах. Однако по «Совести» тратить их можно только на покупки у партнеров банка, а по «Халве» — еще и снимать наличными в банкоматах и пунктах выдачи наличных банка, а также переводить на счета в других банках. Расплачиваться картами (даже за счет собственных средств) в магазинах, которые не являются партнерами программ, нельзя. Период рассрочки — до 12 месяцев у обеих. Срок устанавливается партнерами программы. В течение этого периода клиенту необходимо равными долями погашать долг (сумма кредита делится на период рассрочки, а если покупок несколько, то платежи суммируются). В случае пропуска платежа взимается штраф. По «Халве» — 0,1% в день, начиная с шестого дня просрочки, по «Совести» — 290 рублей за каждый факт просрочки.

Например, сумма платежа составляет 10 000 рублей, вы опоздали с оплатой на 10 дней. По «Халве» будет начислено 50 рублей (10 000 х 0,1% х 5 дней), по «Совести» — 290 рублей штрафа. Если сумма просрочки небольшая, то условия «Халвы» более лояльные. Если величина пропущенного платежа составит, скажем, 60 000 рублей, то меньше штраф будет у «Совести» (300 рублей против 290). Процентная ставка по кредиту одинаковая — 10% годовых. По «Халве» она применяется только по истечении 24 месяцев с момента оформления карты, а по «Совести» — по истечении периода рассрочки каждой покупки. Максимальный кредитный лимит у «Халвы» — 350 000 рублей, у «Совести» — 300 000 рублей. «Халву» можно оформить с 20 лет, а «Совесть» — с 18.

На мой взгляд, карты приблизительно одинаковые, небольшие различия описаны выше. Если нужно просто совершить покупку в рассрочку, скажем, в «М.Видео», то подойдет любая карта. По обеим в торговой сети будет предоставлена рассрочка на четыре месяца. Плата за выпуск и обслуживание карт не взимается. Однако за «Халвой» придется идти в офис Совкомбанка, а «Совесть» доставит курьер. Приятный бонус от «Халвы» — cash back в 1,5% за безналичные покупки за счет собственных средств, но не более 1 500 рублей в месяц.

Анна ПОНОМАРЕВА, Banki.ru

Россия > Финансы, банки. СМИ, ИТ > banki.ru, 4 августа 2017 > № 2263232


Россия > Финансы, банки. СМИ, ИТ > bankir.ru, 3 августа 2017 > № 2263243

Коллекторы прислушались к эмоциям

Юлия Лю, редактор направления IT и инноваций

Анализ телефонных переговоров с должниками может помочь коллекторам убедить человека вернуть долг без лишних отрицательных эмоций. Для этой цели все чаще используются системы речевой аналитики.

По оценке разработчиков, классический «ручной» контроль в коллекторских компаниях охватывает всего 1,5-2% переговоров. По своей сути, это точечные, адресные проверки с целью выявления нарушений. Другое дело системы аналитики речи, с внедрением которых производительность сотрудников контроля качества возрастает в десятки раз

Программы анализа речи предназначены для расшифровки и анализа записанных звонков. Они позволяют отслеживать наиболее распространенные нарушения - нецензурные выражения, хамство, повышение голоса, возможные коррупционные схемы, чрезмерные эмоции, провокации и угрозы. Системы речевой аналитики помогают оценивать эмоции собеседников и точно узнать, кто именно выступает инициатором сброса звонка. Затем, проанализировав эмоции и реакции клиентов и операторов, можно корректировать используемые скрипты и внести коррективы в процесс обучения операторов. Все это поможет повысить уровень сервиса и свести число жалоб клиентов к минимуму.

То, что коллекторы начали внедрять системы, позволяющие анализировать переговоры с должниками, чтобы следить за корректностью работы собственных сотрудников и увеличить собираемость выданных кредитов, для рынка не новость. Однако с этого года системы речевой аналитики перестали быть роскошью. Вступили в силу положения Федерального закона N 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности» и изменения в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», потребовавшие создать отдельную категорию, позволяющую выявить все нарушения требований законодательства.

Требования 230-ФЗ

«Система речевой аналитики помогает отследить на внутреннем уровне выполнения 230-ФЗ в части соблюдения его требований», - поясняет главный исполнительный директор компании «Домашние деньги» Андрей Бахвалов.

«Когда 230-ФЗ получил первую верстку, мы поняли, что без речевой аналитики будем работать вслепую, и каждый разговор для нас будет риском. Мы уже создали отдельную категорию, позволяющую отфильтровывать и отдельно проверять все нарушения, которые граничат с новым 230-ФЗ», - говорит операционный директор «Группы EOS» в России Денис Данилин. EOS на этой неделе объявила о внедрении программы анализа речи Verint Speech Analytics.

Цена вопроса

Чтобы система речевой аналитики работала в российских условиях, необходима поддержка русского языка. В настоящее время она реализована в решениях Verint, Nice Systems, Zoom и «Центра речевых технологий».

По словам генерального директора Агентства юридического взыскания и сопровождения, члена Совета НАПКА Сергея Шпетера, первая система speech analytics на рынке коллекшена была внедрена в 2011 году в НСВ (Национальная служба взыскания), одним из руководителей которой он тогда являлся. Это была система Verint. «Это весьма дорогостоящая система, кроме того, требующая высокой квалификации сотрудников, работающих с ней. Мы не использовали и 30% ее возможностей. Тем не менее, она позволила существенно увеличить эффективность досудебного взыскания. По нашим оценкам она возросла на 20-25%», - говорит Сергей Шпетер.

«Система речевой аналитики - не самое дешевое удовольствие», - согласен Денис Данилин из EOS. Однако она стоит своих денег - по предварительным данным компании, коэффициент собираемости задолженности увеличился на 12% уже за первый месяц использования системы.

По словам участников рынка, одна лицензия стоит 500 долларов. Помимо стоимости лицензий, есть расходы на внедрение и консалтинговые услуги, сумма которых зависит от масштабов проекта и составляет несколько десятков тысяч долларов. Для понимания порядка расходов, стоит отметить, что на первом этапе ЕОS приобрела 15 лицензий для тестирования решения и накопления первичного массива переговоров и его дальнейшего внутреннего анализа. Затем, на втором этапе, было докуплено еще 58 лицензий.

Работа с массами и «тайные должники»

Анализ переговоров упрощает жизнь коллекторов. При массовом взыскании в колл-центре большого агентства в работе находится активный портфель с количеством должников 100 тыс. и более. Его обрабатывают, скажем, 30 человек, совершающие за смену по 150-200 звонков, 80-100 из которых являются успешными – это значит, что разговор с должником состоялся. Для прослушивания всех этих разговоров за смену необходимо выделить примерно половину сотрудников группы контроля качества.

«Система speech analytics позволяет делать выборку по заданным словам, словосочетаниям, тембру разговора и выявить наиболее проблемные из них - так называемые «хард разговоры». Для этого требуется всего 1 сотрудник из группы контроля качества», - поясняет Сергей Шпетер. Далее выделяются нерадивые операторы, с которыми проводится работа по улучшению качества переговоров, либо применяются административные меры в виде демотивации или увольнения. Все это работа постфактум, систематическое проведение которой в последующем позволяет существенно сократить риск нарушения закона в части ведения этики телефонных переговоров. Вместе с тем, системность этой работы, по оценке Шпетера, состоит не только в использовании передовых технологий, но и правильной организации внутренних процессов работы с персоналом (найм, обучение, аттестация) и их последующего контроля.

В «Секвойя Кредит Консолидейшн» система речевой аналитики внедрена уже не первый год. «Помимо своих стандартных задач, она нам помогла реализовать проект «тайный должник». Основная цель таких проверок – выявить ошибки и недочеты при общении с должником, проверить сотрудника агентства на знания правовых норм, узнать, насколько он корректно и эффективно ведет разговор с должником. Проводя такие проверки, удается в разы повысить качество и эффективность переговоров», - говорит генеральный директор «Секвойя Кредит Консолидейшн» Алексей Терский.

По оценке «Секвойи», за несколько лет система проверки «тайный должник» показала себя как наиболее эффективная. Сотрудник отдела взыскания не знает, с кем он разговаривает, для него проверяющий – это обычный должник, поэтому система оценки не дает никаких погрешностей и сбоев. Вносит свою лепту и отдел качества, выборочно прослушивающий переговоры специалистов по взысканию. По итогам таких проверок удается выявить и отработать небольшие недочеты.

Страховка для коллекторов

Возникает вопрос, насколько эффективна система речевой аналитики? «Говорить о влиянии данной системы на эффективность, довольно сложно, так как по факту она является важным дополнением к другим инструментам. Так, например, не записав некорректный разговор сотрудника с должником, компания не сможет провести «разбор полетов», как следствие, ошибка будет повторяться из раза в раз», - считает Андрей Бахвалов из «Домашних денег». По его словам, зачастую именно такая система позволяет решать спорные моменты. Например, должник жалуется на угрозы со стороны взыскателя, однако после просушивания записи становится понятно, что сотрудник просто объяснял последствия невыплаты займа, предусмотренные законом, и никаких нарушений нет.

«Взыскание – это эмоциональная работа, - отмечает Денис Данилин из EOS. - Система речевой аналитики может подсказать, что напряжение и эмоции слишком повышены, и в течение нескольких дней лучше не беспокоить человека. Это даст возможность снизить эмоциональное напряжение и повысит готовность к конструктивному диалогу».

Ориентируясь на данные системы, EOS планирует перестать звонить клиентам, неоднократное общение с которыми не приносит результата, и начнет отслеживать сегмент, демонстрирующий потребность в продолжении общения и готовность решать проблемы. Также из обзвона будут исключаться номера, не принадлежащие заемщику.

Прогноз спроса

По оценке разработчиков, спрос на системы речевой аналитики будет только расти. Это связано с развитием возможностей таких систем и улучшением качества поддержки русского языка.

«Мы прогнозируем рост спроса на системы анализа речи в ближайшее время, поскольку их развитие достигло определенного уровня зрелости. Подобные системы – уже не просто высокотехнологичная игрушка, а реальный работающий и эффективный инструмент бизнеса», - говорит Александр Гольцов, генеральный директор компании АМТ-ГРУП, занимавшейся внедрением решения Verint в EOS.

Россия > Финансы, банки. СМИ, ИТ > bankir.ru, 3 августа 2017 > № 2263243


Россия. ЦФО > Недвижимость, строительство. Финансы, банки > stroi.mos.ru, 3 августа 2017 > № 2262597 Владислав Мельников

Владислав Мельников: «Квартира с хорошим ремонтом и вменяемой ценой на мебель становится реальностью»

В Москве совсем скоро появятся первые доходные дома. Арендовать жилье можно будет у АИЖК, то есть у государства. Платишь рыночную стоимость аренды и получаешь полностью меблированную квартиру с современной планировкой и качественным ремонтом.

Несколько пилотных объектов уже активно строятся. Один из них – МФК Match Point в районе Парка Победы.

В интервью порталу Стройкомплекса старший вице-президент банка ВТБ, руководитель проекта МФК Match Point Владислав Мельников рассказал, почему АИЖК выбрало этот комплекс в качестве пилотного для программы арендного жилья и как совместно со шведским брендом ИКЕА был разработан интерьер апартаментов.

– Владислав Владимирович, что предшествовало сделке между ВТБ и АИЖК, которое выкупило часть апартаментов в комплексе Match Point для программы арендного жилья?

– Эта площадка на улице Василисы Кожиной попала к нам как непрофильный актив. Была договоренность между банком и городом о строительстве спортивной арены для общества «Динамо». В ходе переговоров проект был дополнен жильем.

Поскольку вдоль улицы Василисы Кожиной проходит железная дорога, было дано разрешение на строительство апартаментов. В итоге согласовали возведение многофункционального комплекса с жилыми апартаментами, подземным паркингом и спортивной ареной на 3,5 тыс. мест. АИЖК в лице Александра Плутника обратили внимание на наш проект, когда начались строительные работы.

– Как Вы считаете, почему именно ваш проект попал в поле зрения агентства?

– Два года назад мы первыми анонсировали, что не хотим строить и продавать только бетонную коробку, а решили реализовывать апартаменты с готовым ремонтом. Провели большое исследование, которое показало, что в любом жилом комплексе площадью более 100 тыс. квадратных метров средняя продолжительность ремонта составляет от 7 до 10 лет. То есть вы услышите последний звук дрели в своем доме только тогда, когда закончит ремонт самый последний покупатель, который приобрел жилье после нескольких перепродаж.

– То есть у вас в Match Point чистовая отделка?

– Не чистовая. Мы отдаем апартаменты под ключ: в них установлены двери, сантехника, уложена паркетная доска, готов точечный свет – владельцам останется повесить люстру. То есть это апартаменты с полноценным готовым ремонтом, куда покупатели привозят только мебель и личные вещи.

– Вы первыми в Москве предложили такой продукт покупателю?

– В таком объеме мы абсолютно точно первые. И наша сделка с АИЖК (12 млрд рублей) до сих пор самая крупная. Позднее агентство заключило сделку с компаниями «Интеко» и «Дон-Строй», приобрело апартаменты в Екатеринбурге.

Эти пилотные проекты свидетельствуют о том, что в течение нескольких десятков лет в нашей стране может сформироваться огромный пласт прозрачного арендного бизнеса, легко управляемый и понятный.

– Кто будет принимать участие в управлении комплексом Match Point после ввода в эксплуатацию?

– АИЖК не сможет выполнять функции эксплуатирующей организации без нас. Общая площадь комплекса – 203 тыс. квадратных метров с учетом паркинга и волейбольной арены, агентство выкупило 46 тыс. квадратных метров. Остальные площади будут принадлежать еще 800 собственникам. При этом не будет никакой разницы, купил человек апартаменты в собственность или он арендует жилье – все жильцы смогут рассчитывать на одинаково высокий уровень сервиса.

– Арендатор жилья по госпрограмме получит полноценную квартиру с мебелью. Расскажите о дизайн-проектах ваших апартаментов.

– В 2014 году мы решили реализовать совместный продукт с командой ИКЕА. Время непростое – сами понимаете, санкции. Но они согласились. Над интерьерами Match Point работала интернациональная команда из 18 талантливых дизайнеров из России, Дании, Нидерландов и Швеции.

Средний чек на мебель для двухкомнатных апартаментов в Match Point, , – чуть больше миллиона рублей. Стоит отметить, что это интерьерное решение идеально подходит к конкретному помещение и по размерам, и по планировке. При этом вы получаете все: кухню, столы, стулья, ложки, свет, будильник. Поэтому в каждом апартаменте нашего шоурума есть полный чек-лист всей меблировки, которую можно приобрести в ИКЕА.

– Шоурум? Значит потенциальные арендаторы могут уже сейчас посмотреть, как будет выглядеть их апартаменты?

– Абсолютно верно! Он расположен на первом этаже делового центра «Парк Победы». Мы добились атмосферы жилого помещения в нашем шоуруме: там работает свет, застелены кровати, можно даже заглянуть в посудомойку, где расставлены чашки, а из окон можно полюбоваться захватывающими видами на Москву – именно такую панораму увидят владельцы апартаментов всего через два года.

У людей складывается впечатление, что они пришли к кому-то в гости, в обжитую квартиру. 70-80% покупателей, которые проходили через наш шоурум, оставляли свои паспортные данные для оформления сделки. Кстати, в 2016 году офис продаж с шоурумом «Match Point» стал лауреатом в специальной номинации интерьерной премии Interia Awards 2016.

– Какой он, потенциальный покупатель и арендатор жилья в Match Point?

– Match Point расположен напротив Парка Победы, неподалеку от крупнейших московских вузов, рядом с ММДЦ «Москва-Сити», где находится центр деловой жизни столицы. Наш потенциальный покупатель/арендатор – это деловой человек в возрасте до 40 лет либо молодые семьи, которые хотят быть в эпицентре городской жизни.

Во всех крупных мировых мегаполисах больше половины квартир сдаются: в Нью-Йорке 80% арендного жилья, в Лондоне – 65%, в Мадриде – 50-60%. Если не ошибаюсь, на сегодняшний день АИЖК планирует аренду исходя из цифры до 1,5 тыс. рублей за квадратный метр в месяц. Если учесть, что самый маленький наш апартамент площадью 29,5 квадратных метров, то сумма получается подъемная практически для любого человека, который работает в Сити или в деловых кругах.

– Вы находитесь рядом с Кутузовским проспектом, но между трассой и комплексом проходит железная дорога. Какая транспортная инфраструктура появится здесь в будущем?

– В комплексе запроектирован большой подземный паркинг, рядом пройдет северный дублер Кутузовского проспекта. Плюс здесь будет реконструирована улица Василисы Кожиной с тоннелем под улицей Барклая, чтобы через новый мост можно было выехать на территорию делового центра «Москва-Сити». Маршрут займет всего три минуты. Кроме этого, от спорткомплекса будет построен надземный переход через железную дорогу прямо в яблоневый сад.

Вдоль железной дороги построим шумозащитный экран со сложной конфигурацией. Такое инженерное решение позволит максимально отражать звук в сторону Кутузовского проспекта.

– Какой будет спортивная арена? Могут ли там заниматься спортом жители и арендаторы комплекса?

– Спортивная арена будет передана в собственность обществу «Динамо». Общая площадь волейбольного комплекса – 25 тыс. квадратных метров, трибуны рассчитаны на 3,5 тыс. мест. Арена соответствует международным нормам, на ней можно будет проводить соревнования любого уровня. При этом по новизне технического оснащения она превзойдет другие мировые арены, потому что всю «начинку» будем закупать в 2018 году.

Сейчас «Динамо» также принадлежит волейбольная арена, которая находится на улице Лавочкина. Она была построена еще к Олимпиаде 1980 года.

Безусловно, чтобы воспитать молодое поколение талантливых волейболистов, нужны профессиональные площадки для тренировок. Насколько мы знаем, «Динамо» откроет арену не только для жителей комплекса Match Point, но и для всех москвичей

– Какие услуги смогут получить собственники и арендаторы апартаментов?

– До конца этого года мы сформируем управляющую компанию с функцией гостиничного оператора. Хотим, чтобы любой человек, который живет в этом комплексе, мог снять телефонную трубку и заказать, например, еду из кафе, которое будет работать на первом этаже, или попросить сотрудников клининговой службы сделать уборку помещения.

Кроме того, гостиничный оператор сможет по желанию собственника сдавать в аренду его апартаменты, получая за это минимальную комиссию.

– Будут ли эти услуги входить в арендные платежи?

– Нет, это будут отдельные услуги со своим прайс-листом.

– Когда, на ваш взгляд, рынок сможет ощутить реальные результаты реализации программы арендного жилья?

– Если мы говорим о конкретном объекте, то через 2-3 года после сдачи в эксплуатацию увидим результат. Если говорить о продукте на рынке арендного жилья всей страны, – минимум 10 лет. К тому моменту будет сформирована некая масштабная модель, в которую войдут разные регионы, разные застройщики, разные ценовые сегменты арендного жилья.

– И в заключение, расскажите, пожалуйста, на каком этапе строительства находится сейчас комплекс?

– У нас был длительный начальный этап: работы «нулевого цикла», а это разработка котлована, установка стены в грунте и монолитные работы подземной части, заняли чуть больше года. Необходимо было соблюсти все технологические нюансы, тем более что объемы строительства с учетом трехуровневого паркинга, который занял всю площадь котлована, был колоссальным. В настоящее время идут монолитные работы по возведению седьмого этажа в зоне комплекса апартаментов, в зоне спортивной волейбольной арены возводят второй и трети этажи. В подземном паркинге, который рассчитан на 1609 машино-мест, начали укладку инженерных коммуникаций. Если обобщить, то монолитные работы выполнены практически на 60%, что полностью соответствует графику.

Алёна Терновая

Россия. ЦФО > Недвижимость, строительство. Финансы, банки > stroi.mos.ru, 3 августа 2017 > № 2262597 Владислав Мельников


Россия. ЕАЭС > Финансы, банки > camonitor.com, 3 августа 2017 > № 2261978 Сергей Рекеда

Казахстан-2017: Единая валюта ЕАЭС. Neverendingstory

Евразийский банк развития (ЕАБР) выступил с предложением к центробанкам стран Евразийского экономического союза создать региональную расчётную денежную единицу.

«Есть ряд инструментов, которые мы предлагаем для обсуждения монетарным регуляторам, в основном на долгосрочную перспективу. Например, расчётную региональную денежную единицу — речь идёт не о единой валюте, а об инструменте, который облегчает взаиморасчёты» - заявил 26 июля директор Центра интеграционных исследований ЕАБР Евгений Винокуров.

По мнению экспертов ЕАБР новая расчётная единица может стать альтернативой общей валюте союза. При этом, как отмечает издание "Век": знак равенства между единой расчетной единицей и общей валютой ставить нельзя – первая не имеет хождения и применяется как условная единица при конвертации расчетов между государствами. На данный момент страны ЕАЭС осуществляют сделки с РФ в рублях, а между собой – в долларах США. Стоимость единой расчетной единицы ЕАЭС будет определяться как стоимость корзины валют, в которой каждой национальной валюте сообщества будет присвоена своя доля. В перспективе на эту единицу, помимо стран сообщества, могут перейти все государства, участвующие в новом Шелковом пути.

Все упирается в тот факт, что отношение политиков и экспертов к этой теме далеко неоднозначно.Хотя Винокуров утверждает, что в Казахстане проект вызвал серьезный интерес. Вот только с чьей стороны? Об этом говорит известный российскийй эксперт Константин Симонов: "Здесь определенные сложности возникнут, потому что, естественно, наши партнеры будут думать, что они могут утратить свой валютный суверенитет, отказавшись от своей национальной валюты, не получив какого-то внятного понимания, как эмиссия этой валюты будет происходить. Но идея абсолютно правильная, просто надо осознавать все сложности и риски этого направления".

Напомним, что несколько ранее главы центробанков стран-членов ЕАЭС пришли к единому мнению, что введение общей валюты не будет обсуждаться до 2025 года. Формально, Евгений Винокуров не вышел за рамки решения национальных ЦБ, поскольку выдвинул на первый план «альтернативный инструментарий» – но без дополнительных пояснений саму суть идеи могут до конца понять только специалисты в сфере финансов.

К числу таких спецов, очевидно, относится министр экономики РК Тимур Сулейменов, имеющий богатый опыт работы в структурах ЕЭК и не понаслышке знакомый с проблемой интеграции финансовых систем. 1 августа он расставляет акценты с позиций Казахстана. И тут, собственно говоря, нет ничего принципиально нового.

Краткий спич министра более походил на отработанную до автоматизма домашнюю заготовку: «Мы видим необходимость в более близкой координации нашей денежно-кредитной политики, финансовой политики. В этом отношении мы видим необходимость, потому что, как вы сами подняли вопрос, то, что происходит в одной стране, в силу открытости границ влияет на другую страну. В этом отношении координация нужна, а во введении единого платежного средства - нет».

Даже, если бы министр такую необходимость видел, то публичное освещение вопроса было бы с его стороны точно таким же – политическим. Для казахстанской элиты «евразик» (или как его назовут после 2025 года) – ныне вопрос вовсе не экономический, а нечто имеющее прямое отношение к теме «суверенности».

Примерно в таком же ключе высказывались и многие комментаторы в социальных сетях. Содержание реплик не свидетельствовало о глубоком понимании простыми гражданами темы «за и против» единой валюты, но зато изобиловало негативными оценками ЕАЭС – без какой-либо конкретики – почему? И, конечно, было много высказываний подобного содержания: «через неделю единая валюта рухнет, потому как экономический потенциал стран ЕАЭС очень слабый, не подкреплен ни материально-технической базой, ни валютным резервами».

В очередной раз на широкую публику было вынесено расхождение позиций между представителями интеграционных структур и чиновниками национальных правительств. Временами создается впечатление, что информационная картина евразийской интеграции напоминает чемодан без ручки. Не сама интеграция, а ее отражение в СМИ. Кому-то этот груз нужно нести, но часто вместо продуманных шагов осуществляются хаотичные движения.

Президенты России и Казахстана стремятся сохранить позитивный информационный взгляд на евразийский проект. Напомним, что в середине июля Нурсултан Назарбаев достаточно ясно выразил свое отношение к ЕАЭС: «Это чисто экономическое объединение, которое служит интересам всех наших стран. Конечно, он попал в трудный момент кризиса. Как мы видим, в этом году торговля между государствами Евразийского союза поднимается в 30-40 процентов. Я считаю (союз) перспективным и мы докажем, что это живущая, нормальная организация, и не зря около 40 государств сегодня хотят сотрудничать, создать ассоциацию».

Но как только публичное освещение интеграции опускается на ступень ниже, ясность образов и мыслей теряется. Чиновники общаются друг с другом на разных языках, хотя и говорят на одном – русском языке. Пожалуй, лучшей демонстрации "параллельного сознания" чем история с единой валютой - расчётной региональной денежной единицей не придумать.

И это тот вопрос, который России и Казахстану необходимо решать сообща - как обеспечить адекватное отражение в СМИ той большой работы, которую выполняют структуры разных уровней в развитии основных интеграционных треков. В противном случае, сразу же вспоминается, а вы, друзья, как ни садитесь...

Сергей Рекеда

Источник - ИАЦ

Россия. ЕАЭС > Финансы, банки > camonitor.com, 3 августа 2017 > № 2261978 Сергей Рекеда


Россия > Финансы, банки > bankir.ru, 2 августа 2017 > № 2262862 Андрей Смирнов

АСВ борется в суде за кредит, выданный ПЧРБ Банком партии Марин Ле Пен

Андрей Смирнов

Агентство по страхованию вкладов требует в суде отменить сделку, в результате которой ПЧРБ Банк незадолго до своего банкротства лишился прав кредитора по денежному займу, выданному в 2014 году французской партии «Национальный фронт» Марин Ле Пен. В случае успеха в конкурсную массу вернется более 9 млн евро.

Как рассказал на заседании арбитражного суда Москвы представитель АСВ, оспариваемую сделку по уступке права требования по кредиту московскому ООО "Конти" от лица банка в марте 2016 года совершил тогдашний вице-президент ПЧРБ Банка Дмитрий Меркулов.

Юрист АСВ не уточнил условия сделки, в частности, была ли она возмездной. Он сообщил только, что Меркулов в настоящее время является основным фигурантом уголовного дела по факту вывода активов из кредитной организации. "Сейчас он находится под арестом", - сказал представитель АСВ, конкурсного управляющего ПЧРБ Банка.

По данным СМИ, Меркулов подозревается в хищении путем растраты более 2 млрд рублей. Но сам он настаивает на своей невиновности. По словам экс-банкира, вменяемые ему в вину сделки готовились без его участия, так как он успел проработать на своем посту в банке всего две недели. Какие именно сделки вменяют в вину Меркулову, в прессе пока не сообщалось.

В июле 2016 года Банк России отозвал у ПЧРБ Банка, занимавшего на тот момент 125-е место в банковской системе РФ, лицензию на осуществление банковских операций, а в сентябре того же года арбитраж Москвы признал кредитное учреждение банкротом. По оценке временной администрации, на ноябрь 2016 года активы банка слегка превышали 4 млрд рублей, а обязательства стремились к 32 миллиардам.

Подозрительный договор цессии между ПЧРБ Банком и "Конти" АСВ обнаружило в январе и тогда же подало заявление в столичный арбитраж с требованием отменить сделку и применить последствия ее недействительности - вернуть банку право требования к "Национальному фронту" в размере 9,4 млн евро по состоянию на март 2016 года.

Первые слушания по этому заявлению прошли в арбитраже 1 августа. В суде присутствовали российские адвокаты, представляющие партию Марин Ле Пен. Свою позицию по существу спора сообщить суду они отказались, чем вызвали немалое удивление слушающего дело судьи Евгения Кравченко. "Зачем же вы тогда обращались к председателю суда с заявлением об ускорении рассмотрения дела?", - полюбопытствовал судья.

Представители "Нацфронта" ответили, что следят за процессом, чтобы понять, кто в настоящее время является надлежащим кредитором. При этом они уточнили, что заемщик продолжает исправно исполнять свои обязательства по обслуживанию кредита.

«Мы продолжаем исполнять свои обязательства, перечисляя денежные средства в депозит нотариуса, и будем продолжать до момента определения надлежащего кредитора», — сказал адвокат французской партии, привлеченной к делу третьим лицом без самостоятельных требований.

Между тем, вопрос о надлежащем кредиторе на заседании суда еще больше затуманился. Как сообщил представитель АСВ, после обращения в суд выяснилось, что компания "Конти" еще в ноябре 2016 года также уступила право требования по кредиту. И новым кредитором стало московское АО "Авиазапчасть", одна из ведущих негосударственных компаний в сфере технического сопровождения авиационной техники гражданского назначения российского и зарубежного производства, как она себя представляет на своем сайте. Суд привлек "Авиазапчасть" к делу, в связи с чем отложил его рассмотрение по существу на 12 октября.

По данным ЕГРЮЛ, основным видом деятельности ООО "Конти" является "аренда и лизинг прочих машин и оборудования и материальных средств". Единственным учредителем фирмы, зарегистрированной в Южном Бутово, выступает физлицо, уставный капитал – 10 тыс рублей.

Кредит, полученный французским "Нацфронтом" от ПЧРБ Банка, в 2015 году стал причиной политического скандала. Депутат Европарламента обвинил Марин Ле Пен в том, что ее партия получает финансирование от правительства России. Политик эти обвинения отвергла. В то же время она не отрицала сам факт получения кредита в российском банке.

В феврале 2016 года во французских СМИ появилась информация о том, что «Национальный фронт» запросил у российских банков заем в размере 27 миллионов евро на финансирование предвыборной кампании партии на президентских и парламентских выборах. Позднее оказалось, что кредит партии предоставил Первый чешско-российский банк (в настоящее время – ПЧРБ Банк).

Лидер «Национального фронта» Марин Ле Пен в июне впервые вошла в состав нижней палаты парламента Франции по итогам выборов в Национальное собрание. Ранее она участвовала в президентских выборах во Франции, где в мае уступила во втором туре основателю движения «Республика на марше» Эмманюэлю Макрону.

Россия > Финансы, банки > bankir.ru, 2 августа 2017 > № 2262862 Андрей Смирнов


Россия > Финансы, банки. СМИ, ИТ > forbes.ru, 2 августа 2017 > № 2262854 Сергей Хотимский

Мнение банкира: в чем слабость биткоина и криптоэкономики

Сергей Хотимский

первый заместитель председателя правления, совладелец «Совкомбанка»

Биткоину и другим валютам не видать денежного рынка, а значит, не завоевать серьезного места среди валют мира, не стать основной валютой накопления и оборота ни в одной стране

Криптовалюты пока не имеют серьезных перспектив получить значительную долю в денежном обороте или сбережениях. Сразу оговорюсь, это абсолютно не значит, что они не продолжат рост. Тут давать прогнозов я не берусь, так как на сегодня движением цен на криптоактивы управляют эмоции.

Начну с банальностей. Сам по себе биткоин, родоначальник всех криптовалют, — величайшее изобретение, роль которого еще много лет предстоит оценивать. Уверен, что пока мы не видим все возможности, которые несет этот замечательный алгоритм и другие, построенные на его идее.

Основное преимущество биткоина — это возможность оперировать им без центрального банка. Обычные (фиатные) валюты — это записи в центральном банке, а вся информация о криптовалютах хранится в тысяче банков одновременно и ни один из них не имеет возможности что-то сделать по своему желанию: эмитировать новые деньги, реквизировать деньги у контрагента, самовольно переводить или не переводить деньги между счетами. Все происходит по алгоритму, за точностью которого следит одновременно тысяча глаз. Собственно говоря, понимая, что желающих на биткоин может быть много, а число биткоинов жестко ограничено алгоритмом, люди и покупают эту «редкость», рассчитывая на дальнейший рост.

А вот теперь поговорим о слабости биткоина в монетарном плане. Слабость его в том же, в чем и его сила — в отсутствии возможности резко эмитировать дополнительные деньги. Для того чтобы оценить возможные последствия перехода с обычных денег на криптоденьги, нужно сравнить Великую депрессию и Великую рецессию в США. Кризис 1929 года не залечился, по сути, пока Вторая мировая война не унесла десятки миллионов жизней. А вот кризис 2008-го, который по своим предпосылкам был намного опаснее, фактически не доставил миру больших хлопот в историческом масштабе. Причина проста: в этот раз не существовало золотого стандарта, и центробанки всего мира впрыснули в глобальную экономики огромный объем новых денег, которые потушили пожар плохих долгов.

Долги. Именно они и будут основным препятствием на пути криптовалют к мировому господству. Без долга/кредита не существует способа делить капитал на высокорисковый (equity) и низкорискованный (bonds). То есть не будь в экономике кредита, масса населения, не имеющая представления о рисках, просто не могла бы накапливать средства с низким риском. Мир превратился бы в непрекращающуюся череду мошенничества.

В каждой экономике самым надежным заемщиком является государство. Потом банки, чьи обязательства по вкладам опять же государство и гарантирует. Почему мы воспринимаем государство столь надежным заемщиком? Ответ прост: государство имеет монополию на эмиссию денег и всегда может их просто напечатать, чтобы отдать долги в национальной валюте.

Если такая возможность исчезла бы в виду перехода на криптовалюту, то надежность государства как заемщика встала бы под большой вопрос. Государство не смогло бы гарантировать вклады в банках. Банки не смогли бы выдавать кредиты. Люди были бы обречены выдавать займы только друг другу. Но если биткоинов не будет больше, то несложно понять, что возвращать с процентами займы в биткоинах смогут немногие. Да и сейчас никто, кроме мошенников, не решится взять взаймы в этой валюте.

Лишенные долгового рынка криптовалюты не могут иметь рычага между денежной массой и денежной базой. Выдавая кредиты, банки превращают относительно небольшие объемы наличных и безналичных денег, выделенные им для обращения центральным банком в гигантские безналичные средства на счетах своих клиентов. Именно этот рычаг многократно увеличивает в объемах традиционные деньги и радует одних возможностью зарабатывать проценты, а других — потреблять и развиваться взаймы. Без того чтобы иногда государство не спасало участников этого пира от плохих долгов, накачивая систему новыми деньгами, такая система не может быть устойчивой.

Правительствам разных стран криптовалюты сейчас нравятся своей технологичностью, они являются символом прогресса человечной мысли. И, несмотря на проблемы с отмыванием денег и идентификацией преступных транзакций, тренд государственных взглядов в целом направлен в сторону криптовалют. Чего стоят одни ICO (первичные предложения криптоактивов), которые могут открыть уникальные перспективы развития фондовых рынков без посредников и границ!

Поэтому я рискну предположить, что криптосообщество и сочувствующие ему правительства будут интенсивно думать о том, как соединить прелести криптовалют и монополию на эмиссию денег государством. И если, на первый взгляд, монопольная эмиссия государством криптовалюты — оксюморон, я думаю, что исключать того, что будет разработана и такая модель или алгоритм, нельзя. Однако до этого момента криптовалютам не видать денежного рынка, а значит, не завоевать серьезного места среди валют мира, не стать основной валютой накопления и оборота ни в одной стране.

Россия > Финансы, банки. СМИ, ИТ > forbes.ru, 2 августа 2017 > № 2262854 Сергей Хотимский


Россия > Финансы, банки. СМИ, ИТ > banki.ru, 2 августа 2017 > № 2261109

Прямой эфириум

Российские власти пытаются сочинить законы, регулирующие виртуальные валюты: как это лучше сделать?

Ну как такое контролировать...

За последние пару лет позиция российских властей относительно криптовалют сменилась от «преступник должен сидеть в тюрьме» до «надо придумать, как взимать налог». Получится ли у нашего государства приручить биткоин?

От суда до закона

Магазин фермерских продуктов LavkaLavka планирует 1 сентября выйти на ICO — разместить среди инвесторов собственную криптовалюту — биокоины — на 15 млн долларов. Между тем подмосковный фермер Михаил Шляпников, которого в 2015 году судили за создание собственной валюты, еще в апреле привлек аналогичным образом свыше 500 тыс. долларов и даже успел выплатить первые дивиденды. Размещение LavkaLavka будет происходить на зарубежной площадке: в России нет законодательства, касающегося ICO. Но в Госдуме уже вовсю работают над поправками в соответствующие законы, чтобы сделать этот вид краудфандинга возможным и у нас.

Крипто-Крым

Если безобразие нельзя остановить, его надо возглавить. Похоже, именно этим лозунгом руководствуются наши финансовые власти, в первую очередь Минфин. Еще пару лет назад министерство грозилось уголовной ответственностью за обмен биткоинов, а в начале 2016-го даже определилось с наказанием: от крупного штрафа для обывателей до семи лет тюремного срока для глав банков и финансовых компаний. Инициатива была пресечена в Госдуме, посчитавшей наказание несоразмерным. Cейчас риторика сменилась: в конце июля 2017 года замминистра финансов Алексей Моисеев уже предлагал узаконить криптовалюту в Крыму, чтобы привлекать иностранных туристов.

Логика чиновника была проста: многие страны не рекомендуют своим гражданам посещать Крым. «Чтобы люди, которые туда приезжают, не преследовались на родине за то, что были в Крыму, и об этом бы узнавали, потому что они расплачивались там карточками, может быть, можно было бы подумать и сделать какие-нибудь исключения. Пока, конечно, никаких серьезных проработок на эту тему нет», — сказал Моисеев в эфире телеканала «Россия 24».

Российские власти только приступают к законотворчеству в сфере криптовалют. Недавно, во время Петербургского международного экономического форума, заместитель председателя Банка России Ольга Скоробогатова сказала, что в течение месяца Банк России представит свои предложения по налогообложению доходов, полученных при операциях с криптовалютами. Потом, правда, оказалось, что Скоробогатова слегка поторопила события и в ЦБ еще только идут обсуждения на эту тему. В ответ на наш запрос в ЦБ ответили, что «в настоящий момент Банк России и заинтересованные ведомства вырабатывают совместную позицию в отношении статуса криптовалют. После этого будут определены подходы к их регулированию и рассмотрены другие вопросы».

В то же время в Госдуме межведомственная рабочая группа по оценкам рисков оборота криптовалюты начала обсуждать внесение поправок в законы, которые позволят проводить в России ICO — привлечение средств компанией по аналогии с IPO, но с использованием криптовалют. За биткоины или эфириумы инвесторы получают от компании токены — другой вид криптовалюты, эмитированный непосредственно компанией, проводящей ICO. Лишь за последний год в мире прошло более 150 ICO, собравших свыше 500 млн долларов. Некоторые из компаний, проводивших ICO, имеют российский капитал, так что у наших властей действительно есть резон разработать законодательство, которое будет регулировать этот вид привлечения финансирования на территории России.

Чем пахнут деньги

«С блокчейн- и криптотехнологиями на сегодня управились. После обеда пойдем г...но на поля раскидывать — повышать урожайность и плодородие», — фермер из Егорьевского района Подмосковья на своей странице в Facebook подробно рассказывает, как можно поднимать село в век цифровых технологий. Михаил Шляпников давно искал замену традиционному российскому рублю. Он уже пытался выпускать собственные денежные средства — колионы (по названию фермерского хозяйства — «Колионово»), которые можно было обменять на его продукцию. Однако в 2015 году суд запретил ему это делать, увидев угрозу государственной монополии на эмиссию денежных средств и дезориентацию населения в условиях кризиса.

С блокчейн- и криптотехнологиями на сегодня управились. После обеда пойдем г...но на поля раскидывать – повышать урожайность и плодородие

И вот спустя два года Шляпников взял у государства реванш. Устроив ICO в апреле, он собрал за свои колионы (название денежной единицы фермер решил оставить) свыше 500 тыс. долларов. Эти деньги он обещал вкладывать в развитие хозяйства, освободив себя от необходимости брать банковский кредит. И уже в начале июля выплатил инвесторам первые дивиденды, которые можно использовать для получения скидки при покупке продукции фермы.

«Экосистема Колионово» — не единственный проект с российским участием, получивший финансирование в криптовалюте. Сооснователь и партнер криптофонда The Token Fund Виктор Шпаковский приводит в пример также Ethereum, компанию с российскими корнями, которая привлекла 18,4 млн долларов. Да и сама блокчейн-платформа Waves (где разместился Шляпников) тоже имеет российских основателей; в прошлом году Waves провела ICO, получив 15,7 млн долларов.

Для российского рынка ICO — один из наиболее динамичных инструментов привлечения капитала. А учитывая санкции и давление со стороны Запада, это еще и крайне перспективный инструмент, обращает внимание председатель НП «Центр развития инновационного бизнеса» Алексей Михеев. Но, конечно, сравнивать его с традиционным IPO и тем более полагать, что ICO может заменить собой IPO, не стоит — масштабы не те. «В ICO обычно участвуют более мелкие игроки, например технологичные стартапы, — поясняет Виктор Шпаковский. — Среди инвесторов нет игроков, сопоставимых с Vanguard, а среди эмитентов — сопоставимых с Amazon. Объем инвестиций, привлекаемых через криптовалюты, пока еще не сопоставим с объемами средств, доступных для инвестиций через традиционные каналы».

Биткоин под колпаком у государства

Мир существенно изменился за последние годы. Биткоин пошел в народ: обычные люди с улицы массово скупают видеокарты, а то и готовые фермы для майнинга. И вот уже ясновидящая Элена Гамаюн, написавшая когда-то книгу «Женский пикап», заряжает видеокарты на успешный майнинг. Можно найти кафе, пивной бар, таксомоторную компанию, где примут к оплате биткоины. С середины июля ими можно расплатиться и в той же LavkaLavka. В общем, у властей нет ни малейшего шанса запретить населению добычу и оборот криптовалюты. К счастью, власти это наконец-то поняли и пытаются выработать правила игры.

Чем грозит биткоину работа депутатов и прочих законотворцев?

Принятие закона, регулирующего ICO, поможет установить базовые правила игры на рынке криптовалют, считает директор по правовым вопросам и инициативам Фонда развития интернет-инициатив (ФРИИ) Искендер Нурбеков. И это, безусловно, положительным образом скажется на инвестиционном климате в стране. «Однако торопиться в принятии таких изменений не стоит: необходимо тщательно проработать законопроект, проанализировать возможные риски и оценить возможные преимущества, — говорит Виктор Шпаковский. — Не забывайте, что иногда криптовалюта используется в черных и серых схемах при осуществлении хозяйственной деятельности».

Собственно, об этом с самого начала говорили Центробанк и Росфинмониторинг, когда пару лет назад с опаской относились к росту популярности биткоина. Чтобы свести к минимуму эти подпольные криминальные явления, как раз и следует проработать законодательную базу, которая определила бы пределы ответственности и степень свободы, считает Шпаковский. При этом можно было бы опираться на опыт других государств, например Японии.

Между тем нельзя сказать, что за прошедшие годы законотворцы вообще ничего не сделали для того, чтобы привести биткоины в России в цивилизованное русло. «Вспоминается неоднозначное письмо ФНС России от 3 октября 2016 года относительно оборота криптовалют на территории России, — говорит Шпаковский. — Так, фискальный орган напомнил о том, что в законодательстве не содержится правового определения денежного суррогата, криптовалюты или виртуальной валюты. Следовательно, по мнению налоговой службы, запрета на проведение российскими гражданами и организациями операций с использованием криптовалют законодательство не содержит. Между тем из рассматриваемого письма совершенно не ясно то, какие операции с криптовалютами проводить можно, а какие нельзя».

Итак, с чего следует начать выстраивать законодательную инфраструктуру, регулирующую криптовалюты? Виктор Шпаковский из The Token Fund перечисляет следующие пункты:

1) сделать криптовалюту объектом гражданских прав в соответствии с Гражданским кодексом РФ;

2) сделать криптовалюту законным средством платежа;

3) урегулировать обмен криптовалюты на рубли;

4) подумать над системой контроля за обращением виртуальных денег;

5) разработать системы лицензирования или сертификации;

6) продумать идентификацию лиц, приобретающих криптовалюту;

7) ввести налог на доход по совершаемым сделкам с криптовалютой;

8) урегулировать вопросы, связанные с приобретением криптовалюты и исполнением взятых на себя обязательств;

9) внести поправки в Уголовный кодекс и КоАП РФ и другие законодательные акты.

Искендер Нурбеков из ФРИИ обращает особое внимание на такой момент, как идентификация владельцев кошелька. «При этом строгость идентификации может быть обусловлена такими параметрами, как размер кошелька, количество трансакций и другими, — говорит эксперт. — Также целесообразно зафиксировать определенный правовой статус обменных пунктов для криптовалют, что позволило бы предъявить определенные требования к устойчивости этих валют».

Строгость идентификации может быть обусловлена такими параметрами, как размер кошелька, количество трансакций и другими. Также целесообразно зафиксировать определенный правовой статус обменных пунктов для криптовалют, что позволило бы предъявить определенные требования к устойчивости этих валют

«Технологии идентификации лиц универсальны, — поясняет Шпаковский. — Уже есть кейсы применения этих технологий в финтехе, в том числе в криптовалютах. В качестве примера можно привести проект Hinaniq Алекса Форка, который как раз развивается с применением технологий биометрии и распознавания лиц».

Перечисленные шаги — это тот джентльменский набор, с которого надо начинать выстраивать регулирование рынка. В дальнейшем сам рынок подскажет верное направление. Но зарубежная практика идет именно по этому пути, предъявляя требования к идентификации владельцев кошельков и к четкому обозначению правового статуса обменных инструментов криптовалют, подчеркивает Нурбеков. Вообще, конечно, России сейчас стоит тщательно следить за опытом тех стран, где криптовалюту уже легализовали и где она становится повседневной реальностью. А таких примеров становится все больше.

Товар, деньги или средство обмена?

Через несколько лет 10% всех глобальных платежей будет проходить в криптовалютах — таково консолидированное мнение криптосообщества. И это похоже на правду. В США скоро появятся банкоматы, где можно будет проводить операции с криптовалютой. Во многих странах Европы биткоин уже легализован, а во Франции, например, даже можно открыть депозит в этой валюте.

С 1 апреля 2017 года криптовалюты стали официальным платежным средством в Японии, и с тех пор каждый месяц там появляются тысячи торговых точек, принимающих биткоины к оплате. Скоро этот рост станет еще стремительнее: с 1 июля криптовалюты освобождены от потребительского налога в размере 8% (аналога нашего НДС). Пакет законопроектов, легализующих и регулирующих биткоин, подготовлен в Южной Корее и готовится в Индии. Платежным средством биткоин с 1 июля стал и в Австралии.

Одним из открытых вопросов во многих странах пока остается вопрос налогообложения: в зависимости от того, как смотреть на биткоин — на иностранную валюту или цифровой товар, — налоговая база будет разной. Например, в Австралии и Швеции биткоины признаны товаром, в Германии — частными деньгами, в Канаде — средством обмена. Ольга Скоробогатова из ЦБ говорила о том, что Банк России пока склоняется к тому, чтобы признать биткоин цифровым товаром.

Возможно, России осталось уже недолго ждать легализации криптовалют. Весной замминистра финансов Алексей Моисеев заявил, что Россия может признать биткоин и другие криптовалюты уже в 2018 году. Когда это произойдет, нас ожидает такой же потребительский бум, который сейчас переживает Япония. А ясновидящей Элен Гамаюн, видимо, придется забросить старомодный бизнес приворота и переключиться на модную зарядку видеокарт.

Милена БАХВАЛОВА, Banki.ru

Россия > Финансы, банки. СМИ, ИТ > banki.ru, 2 августа 2017 > № 2261109


Казахстан > Финансы, банки > kursiv.kz, 1 августа 2017 > № 2261251

Казахстанский лотерейный рынок ждут серьезные перемены

Ирина ТРОФИМОВА

В Казахстане внедряется новая модель работы лотерейного рынка, в соответствии с которой в стране будет действовать АО «Сәттi Жулдыз», выбранное в рамках государственного конкурса единым оператором лотереи. Стратегическим партнером компании станет американская корпорация Scientific Games International.

Во всем мире с древних времен лотереи рассматривают как источник пополнения государственной казны и один из механизмов дополнительного финансирования строительства спортивных и социальных объектов. В Китае во времена правления династии Хань была организована лотерея, вырученные от проведения которой средства пошли на строительство Великой Китайской стены. В строительство крупных спортивных объектов Олимпиады-80 в Москве были вложены средства от проведения лотереи «Спортлото», строительство олимпийских объектов в Лондоне тоже удалось осуществить благодаря вложению денег, вырученных от проведения лотереи.

Грядут перемены в этом сегменте бизнеса и у нас. АО «Сәттi Жулдыз» уже подписало ряд договоров о сотрудничестве с национальными компаниями и приступило к переговорам о создании во всех регионах Казахстана сети продаж лотерейных билетов. Президент компании Александр Тен сообщил, что моментальная лотерея будет запущена уже в сентябре нынешнего года, а тиражная лотерея — в I квартале 2018 года.

Член совета директоров АО «Сәттi Жулдыз» Питер Широкий оценивает годовой оборот мирового лотерейного рынка более чем в $274 млрд. Это больше стоимости рынка цифровой музыки. При этом свыше $55 млрд оборота приходится на долю двух китайских операторов, занимающих лидирующие позиции. В числе ведущих игроков мирового лотерейного рынка — крупнейшие европейские лотерейные операторы, а также компании из Японии и Сингапура.

По обороту на душу населения лидерство в мировой лотерейной отрасли удерживает Греция с показателем $474, тогда как Казахстан с показателем $1 занимает последнее место среди стран Европы, и это при том, что, по данным портала Ranking.kz, в 2016 году объем услуг в сфере лотерей, цифровых игр и бинго вырос на 75%. «Мы намерены через пять лет вывести Казахстан на позиции Турции, где оборот на душу населения оценивается в $14, через десять лет — на уровень Эстонии, где соответствующий показатель составляет около $50. Увеличение оборота на душу населения даже на один доллар позволит получить дополнительные средства, которые будут потрачены на благотворительность и развитие спорта», — считает зарубежный эксперт.

Весной прошлого года был принят Закон РК «О лотереях и лотерейной деятельности», в котором оговорены переход на модель «Единый оператор» с лицензией на 15 лет, формирование призового фонда в размере не менее 50% с выручки от лотерейных билетов, отчисление 10% на развитие спорта в Казахстане, членство компании или учредителей в World Lottery Association и соблюдение принципов этой организации в области транспарентности и ответственной игры. До вступления в силу данного закона, поясняет руководитель управления координации игорного бизнеса и лотерейной деятельности Комитета по делам спорта и физической культуры Министерства культуры и спорта РК Ермек Жусанов, на законодательном уровне лотерейная деятельность не регулировалась, постановление правительства утверждало только квалификационные требования к субъектам лотерейного бизнеса, и на рынке страны работало порядка 85 компаний, получивших лицензию.

Участники рынка отмечали, что в РК до последнего времени лотерейная индустрия рассматривается сквозь призму негативного отношения. Надо сказать, что основания для этого есть. Воспользовавшись пробелами в законодательстве, на рынке появилось множество псевдолотерейных компаний, пользующихся решениями для онлайн-казино и выдающих более дешевые технологии игорного бизнеса за лотерейные. Эксперты Ассоциации представителей лотерейного и букмекерского бизнеса (АПЛББ) назвали несколько критериев, по которым можно судить о добросовестности участников лотерейного бизнеса. Главный критерий в том случае, если речь идет о моментальной лотерее — наличие лотерейного билета и возможностей для его проверки. В случае с тиражными лотереями тираж должен быть одним для всех, а его ход и результаты должны демонстрироваться на соответствующем сайте. «В азартных играх человек играет против казино, в казино и по правилам казино. В лотерее мы как операторы не являемся контрпартнерами для людей, участвующих в розыгрыше, мы выступаем в качестве организаторов. Равенство условий участия в лотерее предполагает равные шансы на выигрыш для всех участвующих в розыгрыше», — говорит Александр Тен.

Сегодня игроки отрасли надеются, что новый закон позволит восстановить доброе имя отрасли, очистить рынок от случайных людей, сохранив суть честного и прибыльного для государства бизнеса. По словам президента АО «Сәттi Жулдыз», единый оператор обязуется обеспечить транспарентность проведения лотерей. Современная лотерейная индустрия высокотехнологична, полностью автоматизирована и включает такие составляющие, как центр лотерейной отчетности, центр обработки лотерейной информации и дата-центры, которые, как уверяют представители единого оператора, соответствуют всем уровням защиты и стрессоустойчивости. Не в последнюю очередь благодаря внедрению новых технологий в компании рассчитывают увеличить размер отчислений на развитие спорта в РК до 15% от разницы между призовым фондом и выручкой от реализации лотерейных билетов. Поставщиком и интегратором компьютерного оборудования и программного обеспечения выступит Logycom. Эта же компания совместно с одним из ведущих провайдеров в области лотерейной деятельности Scientific Games International обеспечит инсталляцию лотерейных терминалов и круглосуточную поддержку на территории всего Казахстана.

В «Сәттi Жулдыз» намерены отдавать на аутсорсинг каналы реализации лотерейных билетов. Агентами компании, сообщил Александр Тен, могут стать любые торговые сети, предприниматели, занимающиеся торговлей и сервисным обслуживанием населения, соответствующие требованиям, о которых можно будет узнать на специальном сайте. В настоящее время разрабатывается пакет партнерского соглашения, ставка вознаграждения для потенциальных партнеров будет одинаковой.

Предложенная схема выглядит привлекательно, но напомним: еще год назад представители АПЛББ говорили о том, что новый закон не учитывает ситуации, в которой оказались участники рынка, имевшие на руках лицензии, действительные на момент начала юридических преобразований. Участники профессиональной ассоциации выступили с просьбой продлить срок действия их лицензий до осени нынешнего года, поскольку добросовестные игроки подтверждали свою юридическую и финансовую деятельность с помощью документов, которые они получали в соответствии с квалификационными требованиями, действовавшими до принятия закона. В свою очередь, мошенники, работавшие под видом лотерейных компаний, благополучно обходились без лицензий и постановки на налоговый учет. Но доводы участников ассоциации и их просьбы дать возможность подготовиться к работе по новым правилам, не были услышаны.

В свою очередь, планы нового единого оператора на ближайшую и среднесрочную перспективу предполагают активную экспансию в города и регионы страны. На сентябрь нынешнего года запланирован «мягкий запуск» продажи билетов моментальной лотереи на всей территории РК, продажи через систему FLEXsys, тестирование системы и проверка бизнес-процессов. На I квартал будущего года намечен запуск всей лотерейной системы, включая старт продаж билетов тиражной лотереи с полным функционалом программного обеспечения AEGIS. В соответствии с планом экспансии в течение пяти лет «Сәттi Жулдыз» планирует установить сначала 3 тыс. терминалов в основных населенных пунктах, затем — по 1 тыс. терминалов сначала в 28 больших городах, а после — в 73 населенных пунктах меньшего размера. В заключительной фазе появятся еще 5 тыс. распространителей только для мгновенной лотереи. Преобразование лотерейной отрасли, по словам Александра Тена, позволит создать 20 тыс. новых рабочих мест. Это будет способствовать росту социально-экономического потенциала областей страны, что заявлено одной из приоритетных задач Программы развития регионов до 2020 года.

Ближайший год покажет, оправдает ли себя реформа лотерейной отрасли, станет ли индустрия прозрачной, сможет ли обеспечить себе позитивную репутацию, а благотворительным начинаниям и спортивным проектам — должную финансовую поддержку.

Казахстан > Финансы, банки > kursiv.kz, 1 августа 2017 > № 2261251


Россия > Финансы, банки > forbes.ru, 1 августа 2017 > № 2261166

Поиски новой модели. Как меняется рынок беззалогового кредитования в России

Сергей Крылов

младший партнер «МакКинзи»

Потенциал роста рынка беззалогового кредитования позволяет предположить, что в скором будущем на нем появится несколько новых «чемпионов». Какие стратегии ведут к успеху?

Сокращение кредитного портфеля в 2009 году — и его восстановление в 2010-м. Бурный, в среднем на 42% за год, рост с 2011 по 2013 год. Последующее замедление роста рынка в 2014 и его сокращение в 2015 году, когда объем портфеля снизился на 14%. За семь лет российская банковская розница прошла и завершила полный цикл развития. Что дальше?

Начало 2017 года стало для рынка беззалогового кредитования оптимистичным — банки ежемесячно увеличивают объем и количество выдач. Это, равно как и позитивный базовый прогноз МЭР, который предполагает возобновление роста ВВП в среднем на 1,5% до 2019 года, указывает на начало нового цикла в банковской отрасли. А значит, чтобы обеспечить банковской рознице высокую рентабельность в будущем, настал подходящий момент для анализа уроков прошлого.

Мы проанализировали отчетность крупных специализированных игроков рынка беззалогового кредитования — банков «Тинькофф», «Хоум Кредит», ОТП, «Русский Стандарт» и «Восточный». Несмотря на одинаковые рыночные условия, эти банки продемонстрировали по итогам семилетнего цикла совершенно разные финансовые результаты.

По суммарной прибыли с 2009 по 2015 год основные игроки рынка разделились на три группы:

«Чемпионы» – «Хоум Кредит» и особенно «Тинькофф», показавшие средний ROE выше стоимости капитала

«Середняки» – ОТП Банк, обеспечивший прибыль для акционеров при ROE на уровне, сравнимом со стоимостью капитала

«Аутсайдеры» – «Русский Стандарт» и банк «Восточный», сгенерировавшие убыток для акционеров по итогам цикла.

Пути к успеху и стратегические развилки

Финансовые результаты игроков каждой из групп — следствие выбранных ими бизнес-стратегий. Рассмотрим каждую из этих стратегий подробнее.

Стратегия «чемпионов» отличалась высоким уровнем совокупного дохода на рубль выданного кредита. Один из вариантов достижения такого показателя — высокие процентные ставки, другой — рыночный уровень ставок в сочетании с высокими страховыми комиссиями. Для лидирующей группы была характерна агрессивная политика продаж — информирование о ставке только в момент получения кредита и агрессивное «встраивание» страховок. Стоит оговориться, что эти действия не противоречили нормам регулирования, однако последующее введение регулятором предельных ставок кредитования существенно ограничило возможность для реализации подобной стратегии в будущем.

«Середняки», имея более дешевое, чем у конкурентов, фондирование, работали по среднерыночным ставкам. Однако даже весьма существенное преимущество в фондировании не позволило им достичь уровней ROE, превышающих стоимость капитала.

Бизнес-модель «аутсайдеров» оказалась неустойчивой в ситуации замедления, а позднее и сокращения рынка. Они попали в «идеальный шторм»: с одной стороны, замедление роста выдач и более низкий доход на один кредит не позволяли им наращивать доходы, а, с другой, росла доля просроченной задолженности и объем создаваемых резервов.

Таким образом, цикл 2009-2015 годов на рынке необеспеченной кредитной розницы в России показал, что выигрышной оказалась стратегия максимизации ставок при приемлемом уровне риска. При этом оптимизация отдельных элементов расходов — операционных расходов или стоимости фондирования — заводила в тупик: не позволяла обеспечить рентабельность выше стоимости капитала по результатам цикла.

Стратегии новых времен

Рынок беззалогового кредитования входит в следующий цикл в новой реальности — регулятор ввел ограничения по ставке, потребители привыкли к ПСК, инфляционные ожидания гораздо более позитивны. В этих условиях модель, обеспечившая хороший результат в прошлом цикле, в новом работать не будет. Кроме того, не прекратившееся де-факто «зарплатное рабство» — зависимость от крупных универсальных игроков — означает, что наиболее качественные заемщики будут в первую очередь попадать в их портфели.

Таким образом, у банков, специализирующихся в области беззалогового кредитования, для реализации их преимущества — накопленной клиентской базы — остается открытым узкое окно возможностей. Почти все банки в прошлом цикле успели выстроить относительно эффективно работающие машины кросс-продаж, научились работать с существующей базой. Пройдя через спад, они также умеют теперь оценивать риски заемщика, исходя из данных, имеющихся у них и у кредитных бюро. Основной потенциал для качественного скачка для таких банков — активное использование данных внешних источников (социальных сетей, телеком-операторов, ретейлеров). Многие уже начали двигаться в этом направлении, например фрагментарно используя информацию от операторов телеком-отрасли. Тем не менее наш опыт показывает, что более масштабное использование подобных данных может повышать отклик в несколько раз.

Если же специализирующиеся в беззалоговом кредитовании банки не двинутся по этому пути, то рано или поздно перед ними встанет неприятная фундаментальная дилемма: согласиться на гораздо более скромные объемы бизнеса в существующей модели, ужесточив отбор заемщиков, либо радикально трансформировать модель.

Вряд ли акционеры готовы к сокращению бизнеса. Поэтому начало нового цикла ожидаемо посвящено выработке новых моделей. Общий вектор движения понятен: необходимо расширить потенциальный пул доходов. Сделать это можно либо за счет получения большего дохода от клиентов («универсализации»), либо за счет других участников цепочки создания стоимости (например, ретейлеров с картами рассрочки). Особняком стоит вариант «повторения» модели предыдущего цикла — перенаправления всего (или значительной части) потока клиентов в «братское» МФО, на которое не распространяется регулирование в части ПСК. Вариант возможный, но по большому счету означающий отказ от работы в «банковском» формате.

Оба магистральных варианта движения по «банковскому» пути сложны с точки зрения масштабов необходимой трансформации. Вероятно, не все банки смогут успешно их реализовать. Тем не менее потенциал роста рынка позволяет надеяться, что в скором будущем мы увидим двух-трех новых «чемпионов» рынка беззалогового кредитования.

Россия > Финансы, банки > forbes.ru, 1 августа 2017 > № 2261166


Россия > Финансы, банки. Транспорт > banki.ru, 1 августа 2017 > № 2259955

Группа «ЗЛО»

Как найти управу на страховых мошенников

Страховые мошенники осваивают новые фокусы и не забывают о старых

Мошенничество в моторном страховании — настоящий бич рынка. Именно он и стал причиной растущей убыточности в ОСАГО, где на две заявки на выплаты от добросовестных страхователей приходится одна заявка злоумышленников. Что делают страховщики, чтобы искоренить мошеннические схемы, изучал Банки.ру.

Три кита мошеннического бизнеса

По оценке экспертов, на разного рода мошенников в России приходится около 10—20% страховых выплат, то есть в среднем около 15 млрд рублей в год. В ОСАГО этот процент максимальный — около 30%, в каско — на уровне 20%. При этом «автогражданка» остается одним из самых привлекательных видов страхования для злоумышленников — около 68% всех нарушений закона происходит именно в этом сегменте. Такие данные привел генеральный директор «Росгосстраха» Дмитрий Маркаров в своем выступлении на международной конференции по страхованию в июле.

На рынке моторного страхования есть три принципиально разных вида мошенничества, для каждого из них нужны свои инструменты борьбы. Классикой жанра считают имитацию ДТП и получение возмещения от страховой компании, второй вид — продажа поддельных полисов, третий — так называемый автоюризм, который, строго говоря, все еще в правовом поле, но наносит огромный урон страховщикам. Автоюристы сразу нацелены идти в суд и получить от страховой компании по максимуму, при этом страхователю достается по минимуму.

«Иногда эти формы сливаются, но это особо жадные мошенники, которые по фальшивым полисам делают европротокол, а потом идут в суд. Но в целом, конечно, стараются не смешивать, так как цели разные», — отмечает Дмитрий Маркаров. Причем там, где продается фальшивый полис, могут быть заинтересованы обе стороны: кому-то нужно заработать деньги, кому-то — просто изобразить ОСАГО.

Классика жанра

Проще всего, по мнению самих страховщиков, бороться с классическим мошенничеством (имитацией ДТП). Здесь технологии понятны и уже отработаны (тщательная проверка всех выплатных дел, особенно сомнительных, плотная работа с правоохранительными органами, доведение до суда всех дел и т. п.). Но иногда страховщикам приходится прибегать и к экстренным мерам.

Например, РГС создал в Волгограде, самом проблемном регионе, целый штаб для борьбы с мошенниками и автоюристами — дивизион из юристов и сотрудников службы безопасности и урегулировщиков убытков, который позволяет более предметно заниматься именно мошенниками, имитирующими ДТП и фальсифицирующими европротокол. К работе были подключены специалисты из центрального офиса, обладающие большим опытом, умеющие организовать противодействие криминалу по нескольким направлениям. РГС также привлек признанных экспертов по борьбе со страховым мошенничеством. Например, генеральный директор Центра страхового права Алексей Алгазин прочитал сотрудникам волгоградской полиции, прокуратуры, следственного комитета курс лекций по противодействию мошенничеству в страховании.

Иногда формы мошенничества сливаются, но это особо жадные люди, которые по фальшивым полисам делают европротокол, а потом идут в суд.

Дмитрий Маркаров, гендиректор РГС

При изучении заявленных через псевдоюристов убытков по европротоколу (оформление ДТП без участия ГИБДД) в Волгограде сотрудникам РГС стало понятно, что количество фиктивных аварий близко к 100%, были обнаружены автомобили, на которые ежегодно оформлялось по 15—20, а то и 30 ДТП, рассказал Дмитрий Маркаров. Организаторами мошеннических групп оказались действующие депутаты законодательного собрания Волгограда — так называемая «группа ЗЛО».

По результатам деятельности штаба наметилась тенденция к снижению взыскиваемых через суд денежных сумм и числа обращений в центр урегулирования убытков, кратно снизилось число мошеннических европротоколов. Только за последние несколько месяцев 2017 года в Волгоградской области возбуждено 172 уголовных дела по ч. 1 ст. 159 УК РФ по ряду юридических представителей по фактам фальсификации ДТП в рамках европротокола. В 2017 году благодаря усилиям компании судами уже вынесено 18 обвинительных приговоров.

Превентивные меры со стороны страховщиков также оказываются весьма эффективными. Тщательное расследование выплатных дел зачастую приводит к тому, что страхователь добровольно отказывается от возмещения. Таким образом, по сути, предотвращается попытка мошенничества. Так, департамент безопасности СК «Согласие» за 2016 год и шесть месяцев 2017-го предотвратил случаев мошенничества на 2,3 млрд рублей, в каждом десятом случае страхователи подали собственноручные заявления о добровольных отказах в получении страховых выплат.

Электронный фальсификат

С развитием электронных продаж полисов ОСАГО и каско (е-ОСАГО выросло в объемах на порядок по сравнению с прошлым годом) ситуация с этим видом мошенничества стала меняться. С одной стороны, снижается количество поддельных бумажных полисов: через Интернет в I квартале 2017 года было получено 6,3% страховых премий по ОСАГО, по некоторым регионам доля электронных полисов в общем объеме продаж ОСАГО достигла 15%. К тому же теперь бумажный полис не обязательно предъявлять при регистрации автомобиля. Достаточно того, чтобы любой полис был зарегистрирован в базе Российского союза автостраховщиков (РСА), так что интерес к подделке бумажных полисов, скорее всего, будет снижаться.

С другой стороны, с ростом популярности электронной «автогражданки» плодятся и размножаются фишинговые ресурсы, предлагающие полисы e-ОСАГО либо одной компании (тогда используется логотип и фирменный стиль страховщика), либо нескольких как агрегатор.

Попасть на мошеннический сайт можно совершенно случайно: по ссылке из баннерной рекламы и из поисковой выдачи. «К сожалению, в компании «Яндекс» полностью отсутствуют механизмы по защите товарных знаков от копирования и пользователей от мошеннического контента. Поэтому по рекламным выдачам в «Яндексе» пользователи могут перейти на мошеннический сайт и даже не заметить этого. Отметим, что в отличие от «Яндекса» в Google внедрена жесткая политика защиты товарных знаков, которую мы очень поддерживаем», — пояснили Банки.ру эксперты РГС.

Один только «Росгосстрах» в 2017 году выявил более 40 фишинговых ресурсов. Стараниями службы безопасности и юристов РГС они сейчас довольно быстро закрываются, зачастую на стадии регистрации домена с брендом страховой компании. Но все равно процесс этот бесконечен — те же самые фишинговые ресурсы тут же открываются снова у других провайдеров на другом домене.

Страховщики прикладывают огромные усилия, отлавливая мошенников, но все равно они успевают продать немалое количество полисов и собрать деньги со страхователей. Так что это тот самый случай, когда спасение автовладельцев от мошенников — в значительной мере дело рук самих автовладельцев-страхователей.

Как не нарваться на фишинговый сайт

Специалисты компании «РГС» советуют перед оформлением страховки зайти на сайт Российского союза автостраховщиков, где размещен список официальных адресов сайтов СК. Если речь идет о калькуляторах, где запрашиваются персональные данные, в адресной строке должен быть протокол https, а не http. Насторожить должно и то, что сайт зарегистрирован не в домене .ru, а в одном из доменов .com, .website, .москва, .online. Признаком сайта-мошенника является и наличие только формы обратной связи при отсутствии стандартных контактов: телефона или e-mail для связи.

Еще одно правило: при поиске сайта страховой компании через «Яндекс» или Google по запросу «название + сайт» нужно смотреть первое место в органической, а не в рекламной выдаче.

Электронный полис с рук

В качестве «инноваций», появившихся на рынке после введения обязательности е-ОСАГО в январе этого года, эксперты «АльфаСтрахования» отмечают мошенников-агентов, торгующих электронным ОСАГО из-под полы за 1—2 тыс. рублей сверх стоимости полиса, и внесение в анкету ложных данных при оформлении полисов с целью снижения стоимости страховки. Разницу между тем, сколько должен стоить полис (как правило, правильная стоимость полиса рисуется в pdf-файле и отдается на руки автовладельцу), и тем, сколько реально заплатил посредник, введя неверные данные, мошенники кладут себе в карман. «АльфаСтрахование» приводит пример, когда электронный полис ОСАГО был продан страхователю на 14 тыс. рублей дороже реальной стоимости.

Фальсифицируются, например, данные о мощности автомобиля, о категории транспортного средства (ТС) или территории его использования — все, что существенно влияет на цену. При этом в базу РСА поступает неверная информация, и после ДТП страховая компания вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке или признать полис недействительным через суд. Ведь все будет выглядеть так, будто клиент сообщил страховщику ложные данные в момент заключения договора страхования. А клиент-то и не знал, что за него внесли неверные данные. Лекарство от таких видов мошенничества, по мнению экспертов, просто и дешево в теории, но оказывается проблематичным в реальности: нужно всего лишь убедить автовладельцев покупать полисы на официальных сайтах страховых компаний.

«Максимальная доступность полисов, достигнутая с введением е-ОСАГО, казалось, должна на 14-й год существования института автогражданской ответственности максимально упростить покупку полиса. Однако россияне зачем-то по-прежнему продолжают ходить в никому не известные офисы якобы агентов, вместо того чтобы самим покупать е-ОСАГО на сайтах страховых компаний», — отмечают эксперты. «АльфаСтрахование» приводит примеры приобретения полисов компании с рук в придорожном кафе на автодороге Челябинск — Магнитогорск и при обращении к иным компаниям.

По данным компании, попытки минимизировать стоимость полисов только в Южном федеральном округе в I квартале 2017 года привели к недобору более 2,6 млн рублей по более чем 1,5 тыс. договоров, проданных третьими лицами. При проверке массива из более чем 7 тыс. полисов е-ОСАГО почти 2 тыс. (28,5%) оказались с ложными данными.

Электронный полис можно оформить и в офисе страховой компании, если автовладелец не уверен, что справится с этой в общем-то несложной задачей, напоминают эксперты «АльфаСтрахования». Это в любом случае лучше, чем доверять заполнение документов сомнительным или малознакомых людям.

Повышение финансовой грамотности населения, таким образом, становится для страховщиков насущной необходимостью. Чем они и занимаются: некоторые страховщики на своих официальных сайтах делают специальные страницы с разъяснениями по поводу мошеннических схем. Или, к примеру, напоминают потенциальным клиентам, что на данный момент никакие посредники в электронные продажи ОСАГО не допущены по закону, то есть продавать полисы и брать оплату не может ни один сайт.

Особенности национального «автоюризма»

Зашкаливающую убыточность в ОСАГО связывают преимущественно с деятельностью так называемых автоюристов, в «токсичных» регионах она достигает 200—300%, утягивая вниз весь рынок. Так, проведенный РГС в прошлом году в Волгограде анализ убытков показал, что 80—90% тех, кто представляется автоюристами, защищающими интересы автовладельцев, на самом деле занимаются мошенничеством. Теоретически автоюристы, выкупающие право на страховое возмещение у участников ДТП, чаще всего действуют в рамках правового поля. Так что единственным методом борьбы представляется отмена договора цессии (уступки прав требования долга в пользу третьего лица) в автостраховании.

В арсенале автоюристов такие методы завышения выплат, как оценка повреждений автомобиля у «независимого» оценщика с завышением сметы восстановительного ремонта, направление документов на недействующий адрес страховщика, имитация посещения центра урегулирования убытков, последующее обращение в суд с предоставлением «доказательств» нарушения сроков урегулирования и прав страхователя. В итоге со страховщика взыскивается завышенная сумма возмещения, а также штрафы, пени и компенсация расходов на услуги эксперта и юридического представителя (то есть самого автоюриста).

Как отмечает гендиректор РГС Дмитрий Маркаров, наш «автоюризм» отличается от того, что было в других странах, тем, что все вроде как борются с ним: и регулятор, и другие ветви власти, а результат не особо виден. Дело, по всей видимости, в том, что низовые инстанции судебной системы не хотят расставаться с автоюристами.

«Из-за деятельности автоюристов развивается негативная судебная практика при рассмотрении споров по ОСАГО. Конечно, это наносит ущерб страховым компаниям, но в конечном счете за деятельность недобросовестных автоюристов расплачивается обычный автовладелец», — отмечает партнер «Первой юридической сети» Павел Курлат. В «токсичных» регионах стоимость ОСАГО планируется повысить в разы, так как страховщикам необходимо покрывать убытки, наносимые мошенниками, напоминает Курлат.

«Как показывает практика, серьезной мерой противодействия недобросовестным автоюристам является применение уголовно-процессуальных инструментов в случаях использования группировками автоюристов подлога и подобных приемов, — отмечает юрист. — Кроме того, недавние новации в закон об ОСАГО (запрет цессии [пока только обсуждается. — Прим. Банки.ру], приоритет натурального возмещения, обязательный претензионный порядок) также усложнили этим группировкам схемы изъятия средств у страховщиков. Для дальнейшего разрешения ситуации с недобросовестными автоюристами РСА должен продолжать работу с Верховным судом РФ в разрезе корректировки судебной практики по спорам с элементами автоюризма».

Телематическое подтверждение

Набирающая обороты телематика, имеющая главной целью формирование персонифицированного тарифа в каско (а в перспективе, возможно, и в ОСАГО), может сослужить службу и в борьбе с мошенниками. Этот сервис помогает сразу отсечь автоюристов, исключить случаи имитации ДТП, когда его вообще не было. А также «бытовое мошенничество», когда попавший в ДТП страхователь решает заодно получить возмещение и по старым повреждениям. Телематическая система умеет распознавать и такие попытки смошенничать, так как точно определяет, какие повреждения могут быть при данном виде столкновения — устройство фиксирует не только сам факт, время и место ДТП, но также силу и направление ударов при столкновении.

«В момент ДТП установленное в автомобиле телематическое устройство мгновенно информирует кол-центр страховщика о событии (место, время, количество и направления ударов в ТС и их силу в g-шкале). Оператор кол-центра сразу звонит клиенту и уточняет обстоятельства ДТП, заводит убыток в систему, оказывает поддержку (скорая помощь, страховой комиссар, эвакуатор и т. д.). И самое главное — сразу начинает процедуру урегулирования убытков, перехватывая урегулирование у «серых» юристов, — отмечают специалисты оператора телематики «Группа Т-1». — По экспертным данным, «перехват» убытка в момент произошедшего ДТП позволяет уменьшить выплаты до 30—40%».

Помимо мгновенного извещения о ДТП и предварительного расчета убытков (FNOL — first notification of loss), в телематике заложена возможность реконструкции ДТП. «Реконструкция ДТП начинается автоматически сразу после столкновения: в момент фиксации устройством первого удара начинает строиться само событие, в котором с частотой 100—200 Гц фиксируются все изменения в позиции автомобиля. При этом система «откручивает» назад 10—30 секунд до ДТП и показывает на карте путь ТС до ДТП, в момент ДТП и после ДТП до полной остановки», — рассказывают эксперты «Группы Т-1». Реконструкция ДТП может быть дополнена построением «тепловой карты» повреждений. Подобные возможности существенно снижают издержки процесса урегулирования убытков. Кстати, во многих странах ЕС суды принимают отчет о ДТП, сформированный системой по данным с телематического устройства, в качестве экспертного заключения и доказательной базы при спорных случаях.

Реестр мошенников

Одним из перспективных направлений борьбы с мошенничеством, по мнению страхового сообщества, является создание единой базы данных по мошенникам и информационных систем для борьбы с ними. Например, группа страховщиков, включающая одного из лидеров инновационных страховых технологий — «Сбербанк страхование», прорабатывает идею создания децентрализованной blockchain-сети, в которой будет храниться информация по фактам страхового мошенничества. Такая база данных позволит страховщикам создать эффективную систему борьбы с противоправными действиями. И добропорядочный клиент не будет оплачивать убытки страховщиков, полученные в результате мошеннических действий. Честным клиентам при этом будет больше доверия со стороны страховщиков: для оформления выплаты им придется меньше собирать разного рода подтверждающих документов.

Ольга КУЧЕРОВА, Banki.ru

Россия > Финансы, банки. Транспорт > banki.ru, 1 августа 2017 > № 2259955


Россия > Финансы, банки > forbes.ru, 28 июля 2017 > № 2258743

Ловушка для вкладчика: как выбрать надежный банк

Екатерина Метелица

редактор Forbes

Банк «Югра», у которого ЦБ отозвал лицензию, финансировал вкладами населения проекты, связанные с бенефициарами кредитной организации. Эксперты дают советы, как не попасть в такую ситуацию

В пятницу, 28 июля, Банк России отозвал лицензию у банка «Югра», основным собственником которого является миллиардер Алексей Хотин. За несколько недель до этого ЦБ ввел временную администрацию в банк, установил мораторий на расчеты с кредиторами и отстранил от управления руководство кредитной организации.

По данным ЦБ, к началу июля «Юрга» занимал по величине активов 29-е место в российской банковской системе. А по данным Агентства по страхованию вкладов, этот случай — крупнейший за все время работы системы: объем вкладов физлиц на 1 июня 2017 года был равен 181,5 млрд рублей, а потенциальные выплаты — 169,2 млрд рублей. АСВ уже начал выплаты вкладчикам через агентов — банки ВТБ24, Сбербанк, Россельхозбанк, «ФК Открытие» и «Уралсиб».

«Деятельность банка была ориентирована на привлечение денежных средств населения и их размещение в активы неудовлетворительного качества», указал в своем официальном сообщении Банк России. Деньгами населения банк финансировал проекты, связанные с бенефициарами кредитной организации, добавил ЦБ. «Югра» фактически не осуществлял в сколько-нибудь значимых объемах кредитование физических лиц, а также юридических лиц, не связанных с собственниками банка.

Выяснилось, что ЦБ уже трижды вводил ограничения «Югре» на привлечение вкладов населения, однако банк «продолжал проводить агрессивную политику по привлечению средств населения, в том числе с использованием схемы, направленной на обход требований регулятора (наделение вкладчиков акциями банка)». Дело в том, что на акционеров банка не распространяется это ограничение ЦБ.

При этом ЦБ неоднократно выявлял «операции, обладающие признаками вывода активов и качественных залогов, сомнительные транзитные операции, факты представления существенно недостоверных отчетных данных, схемного исполнения требований предписаний Банка России и нарушения введенных ограничений». В 2017 году Банк России шесть раз информировал Генеральную прокуратуру Российской Федерации о фактах вывода кредитной организацией активов и дважды — Росфинмониторинг об осуществлении банком сомнительных транзитных операций.

Как не попасть в ситуацию, когда вашими деньгами финансируют высокорискованные проекты руководства банка, и как выбрать надежную кредитную организацию для вложений — Forbes спросил экспертов рейтинговых агентств.

Роман Рыбалкин, заместитель директора группы «Финансовые институты» S&P Global Ratings:

«При выборе банка вкладчикам стоит обращать внимание на относительную надежность банка, которую можно, к примеру, измерить кредитным рейтингом. В среднем банки с высоким уровнем рейтинга допускают неисполнение обязательств и лишаются лицензии значительно реже, чем банки с низким уровнем рейтинга.

Как правило, надежные банки принадлежат прозрачным и понятным собственникам с хорошей репутацией, обладают хорошим запасом по достаточности капитала, высоким качеством активов и достаточным запасом ликвидности.

Готовясь к худшему, не следует забывать о том, что система страхования распространяется на все счета в банке на сумму до 1,4 млн рублей. Важно хранить все документы, подтверждающие внесение средств: в случае выявления «внебалансовых» вкладов это поможет обосновать свои требования».

Павел Жолобов, ведущий аналитик рейтингового агентства «Эксперт РА»:

«На первый взгляд может показаться, что если кредитная организация участвует в системе страхования вкладов, то риски при размещении средств на сумму менее 1,4 млн рублей нет. Тем не менее в последнее время стали активно выявляться случаи принятия банком забалансовых вкладов, то есть не отраженных в официальной отчетности. В этом случае вкладчику будет проблематично претендовать на страховое возмещение, АСВ осуществит выплату только в случае, если временной администрацией будет выявлена так называемая тетрадка — реестр забалансовых вкладов. Как правило, параллельная банковская бухгалтерия уничтожается и забалансовых вкладчикам остается лишь требовать возмещения в судебном порядке.

Чтобы не лишиться средств, размещенных во вклад, необходимо не только проверять, входит ли банк в систему страхования вкладов, но также постараться оценить надежность кредитной организации, при этом необязательно обладать навыками финансового анализа. Прежде всего, при выборе банка вкладчики смотрят на уровень процентной ставки, если предлагаемый процент существенно выше, чем у банков-конкурентов, это может свидетельствовать как о проблемах с ликвидностью, так и о стремлении банка привлечь средства за баланс.

Как правило, проблемные банки проводят активную маркетинговую политику, заманивая клиентов различными подарками и сверхвыгодными условиями по вкладам, например такими, как сохранение накопленных процентов при досрочном расторжении договора или выплата процентов в самом начале действия вклада. Банки, которые уже привлекли внимание регулятора, но еще не лишились лицензий могут привлекать средства населения, вручая в качестве подарка акции банка. Таким образом, они обходят предписание Банка России об ограничении либо запрете привлечения средств физических лиц, поскольку запрет о размещении средств на акционеров банка не распространяется. Кроме того, не менее эффективным инструментом при выборе кредитной организации являются рейтинги кредитоспособности от аккредитованных Банком России кредитных рейтинговых агентств. Низкий уровень рейтинга либо его негативная динамика, как и отсутствие у банка рейтингов кредитоспособности, как правило, свидетельствуют о неустойчивом финансовом состоянии и повышенных рисках регулятивного воздействия со стороны Центрального Банка».

Александр Данилов, старший директор группы по анализу финансовых организаций Fitch Ratings:

«К сожалению, распознать ненадежный банк не всегда возможно, так как в ряде случаев они скрывают реальное положение дел, фактически подделывая отчетность, вводя тем самым в заблуждение регулятора и аналитиков. Но все же какие-то вещи можно постараться подметить. В частности к потенциальным факторам риска я бы отнес следующие вещи, особенно, если в конкретном случае присутствуют сразу несколькие из них:

Привлечение банком депозитов в режиме «пылесоса» по повышенным ставкам (выше рынка) может означать, что банк ведет рискованную кредитную политику, выдавая дорогие кредиты менее надежным заемщикам или просто кредитует проекты акционеров.

Нестандартные формы привлечения депозитов. Например, с дарением акций банка (делается для обхода ограничений на прием вкладов) или путем покупки облигаций (для раздувания капитала).

Негативные новости о положении дел в банке, публикуемые ведущими финансовыми изданиями, у которых довольно строгие требования по проверке информации/наличию нескольких независимых источников.

Ограничение на привлечение депозитов со стороны ЦБ или иные ограничительные меры регулятора. Это может говорить о том, что регулятор знает о потенциальной проблеме в активах и хочет ее зафиксировать, не давая разрастись, и пытается решить вопрос с поддержкой банка акционерами.

Высокий уровень кредитования компаний акционеров. Правда, как правило, в отчетности (даже аудированной большой четверкой) сильно занижается.

Информация о значительных долгах акционеров или о неудовлетворительном состоянии дел у принадлежащих им других бизнесов, потому что для обслуживания этих долгов/поддержки бизнесов могут использоваться деньги банка/вкладчиков.

Пополнение акционерами капитала банка через материальную помощь, а не путем выпуска акций. Это делается для ускорения процесса, так как минует процедуру проверки со стороны ЦБ, но может говорить о низком качестве поддержки, так как деньги могут быть заемные или выведенные из самого банка.

Кардинальные изменения в составе акционеров/менеджменте.

Отсутствие рейтингов большой тройки международных агентств или низкие рейтинги, особенно если с отрицательным прогнозом. Также понижения рейтингов на несколько ступеней, серьезные оговорки в пресс-релизах по поводу рисков понижения рейтингов.

Отсутствие аудита от большой четверки или заключение с серьезными оговорками, например, о рисках для продолжения деятельности банка или об отсутствии у аудиторов возможности оценить те или иные активы.

Отсутствие межбанковских привлечений и/или облигационных выпусков может свидетельствовать об осторожном отношении к банку со стороны других игроков/инвесторов.

Неудовлетворительные финансовые показатели, например, низкие коэффициенты адекватности капитала (близко к минимальным нормативам, нарушения буферов капитала) или ликвидности (мало ликвидных активов для покрытия возможного оттока депозитов).

И этот список не полный».

Егор Иванов, руководитель управления банковских рейтингов НРА:

«Проверить на сайте ЦБ, действительно ли эта кредитная организация имеет банковскую лицензию, и убедиться, что финансовая организация входит в систему страхования вкладов, чтобы «случайно» не отнести свой вклад в небанковскую кредитную организацию или не попасться на мошенников, маскирующихся под банк. До сегодняшнего дня некоторые организации лишь представляются банками, предлагая высокие проценты по вкладам, но юридически банками не являются.

Проверить на официальном сайте выбранной кредитной организации (на сайте ЦБ есть ссылка на официальный сайт банка), действительно ли по указанному адресу располагается отделение выбранного банка. Это также следует сделать, чтобы избежать встречи с мошенниками.

Почитать отзывы о выбранной кредитной организации на тематических сайтах.

Очень полезно ознакомиться с наличием/отсутствием кредитных рейтингов у выбранной кредитной организации, чем выше рейтинг, тем надежнее банк.

Не открывать вклад в одном банке свыше 1,25 млн рублей (чтобы с учетом капитализации процентов совокупный объем вклада оставался в пределах гарантированной АСВ выплаты в 1,4 млн рублей).

Внимательно читать договор и сохранять все приходно-расходные документы по вкладу. Особое внимание необходимо уделить правильности указания ваших данных, это позволит АСВ без препятствий найти вас в числе вкладчиков и выплатить денежные средства.

Кроме того, нужно обращать внимание на негативную информацию о банке в СМИ; на снижение кредитных рейтингов и факт отсутствия кредитного рейтинга у кредитных учреждений (может косвенно свидетельствовать о нежелании банка предоставлять в рейтинговые агентства информацию, что связано с наличием негативных моментов); на высокие ставки по вкладам (это может быть свидетельством повышенного риска); на изменение графика работы банка (сокращение количества рабочих дней и периода работы в течение дня); на возникшие проблемы при проведении денежных операций (задержки при снятии наличных, закрытие вкладов, качество обслуживания)».

Россия > Финансы, банки > forbes.ru, 28 июля 2017 > № 2258743


Нашли ошибку? Выделите фрагмент и нажмите Ctrl+Enter