Всего новостей: 2354954, выбрано 21456 за 0.260 с.

Новости. Обзор СМИ  Рубрикатор поиска + личные списки

?
?
?  
главное   даты  № 

Добавлено за Сортировать по дате публикации  | источнику  | номеру 

отмечено 0 новостей:
Избранное
Списков нет

Россия > Финансы, банки > banki.ru, 16 января 2018 > № 2456627

Рубль на доверии: укрепится или упадет?

Стоит ли россиянам в 2018 году запасаться долларами и евро

Минфин РФ пока не может побороть своими валютными интервенциями укрепление рубля

Министерство финансов РФ объявило, что в ближайшие недели планирует купить на рынке рекордный объем валюты — 4,5 млрд долларов. Как полагают аналитики, это негативно скажется на курсе рубля, однако сильного ослабления российской валюты в 2018 году они пока не ждут.

Минфин против рубля

Минфин с начала этой недели возобновил покупки валюты на Московской бирже. Как сообщается на сайте ведомства, совокупный объем средств, которые планируется потратить на приобретение валюты, составляет 257,1 млрд рублей. Ежедневно Минфин намерен тратить на эти цели по 15 млрд рублей. Это рекордный объем интервенций с февраля 2017 года, когда Минфин начал проводить подобные операции. Валюта покупается, если стоимость барреля нефти марки Urals превышает 40 долларов. Эти деньги пополняют Фонд национального благосостояния России.

По итогам 2017 года средняя цена Urals составила 53 доллара, Минфин потратил на покупку долларов свыше 829 млрд рублей. Максимальный объем валюты был приобретен в декабре — тогда монетарные власти израсходовали на это 203,9 млрд рублей. В 2018 году планируется увеличить объем интервенций в 3—4 раза, сообщал ранее глава Минфина Антон Силуанов. По его словам, в целом за 2018 год на покупку валюты на внутреннем рынке могут направить порядка 2 трлн рублей при средней цене на нефть Urals 54—55 долларов за баррель. А вот если цена поднимется до 60 долларов, то сумма расходов может вырасти еще на 40%.

Несмотря на грандиозные планы финансовых властей, эксперты пока не ожидают серьезного влияния интервенций на курс рубля. «Указанная сумма покупок в январе — феврале находится в пределах 10% среднего объема валютного рынка. При этом торговый оборот достаточно волатилен. В среднем в день с долларом совершаются сделки на 2—4 миллиарда долларов», — указывает начальник управления операций на российском фондовом рынке ИК «Фридом Финанс» Георгий Ващенко. По его словам, с июля прошлого года нефть подорожала на 50%, поэтому сейчас экспортеры продают больше валюты.

В понедельник, 15 января, доллар на Московской бирже торговался на уровне 56,2—56,6 рубля, а евро стоил 68,4—68,8 рубля. С начала года американская валюта подешевела больше чем на рубль, а евро стал стоить на 1,7 рубля ниже. «Надежда дойти до 55 рублей за доллар по-прежнему сохраняется. Скупка валюты Минфином на рекордные 15,1 млрд рублей в день пока не влияет на российскую валюту», — отмечает в обзоре начальник отдела брокерских операций РосЕвроБанка Евгений Волков.

Народ верит своей валюте

Интересно, что граждане также пока склонны верить российской валюте. Согласно исследованию НАФИ, последние пару лет доверие к рублевым накоплениям на банковском депозите или в форме наличных постоянно росло. Если в 2015 году доля тех, кто считал, что держать сбережения нужно в рублях, составляла только 5% опрошенных, то в 2017-м она выросла до 21%. Хранить деньги в госбанке предпочитает четверть респондентов, еще два года назад их было 16%. А вот доля тех, кто предпочитает наличные доллары или евро, по данным НАФИ, за это время снизилась с 12% до 9%.

С позиции выгодности вложений аналогичный тренд: доля тех, кто предпочитает отечественную валюту, растет, а вот доля россиян, инвестирующих в доллары и евро, с 2015 года упала больше чем в два раза. Если посмотреть на динамику курсов валют на бирже, то отчасти наши граждане были правы: с начала 2017 года доллар потерял в цене почти 6%, а евро, напротив, вырос на 7%. В апреле доллар торговался ниже 56 рублей, европейская валюта падала до 59,5 рубля.

Главная причина укрепления рубля сейчас напрямую связана с ситуацией на мировом нефтяном рынке и с внешними новостями. В частности, массовое отступление доллара по всему миру было отчасти спровоцировано сообщением агентства Bloomberg о том, что китайские чиновники, проводящие ревизию валютных активов КНР, рекомендовали замедлить или прекратить покупку казначейских облигаций США. Рынок госдолга США, по их мнению, становится менее привлекательным в сравнении с другими активами, а напряженность в вопросах торговли с США может стать одной из причин для сокращения или приостановки покупок. Однако на прошлой неделе китайские власти опровергли эту информацию, заявив, что в новостях могли быть использованы недостоверные источники информации.

«Сейчас рубль перекуплен. Как только в сырьевом секторе иссякнут «бычьи» силы, российская валюта лишится поддержки».

Таким образом, спекулятивная игра закончилась, и совершенно неясно, что произойдет дальше с нефтью и рублем. Как полагает эксперт БКС Сергей Гайворонский, потенциал роста стоимости нефти ограничен из-за возможного роста сланцевой добычи в США, а также риска выхода из соглашения ОПЕК части участников. Он прогнозирует, что при стоимости нефти 60 долларов за баррель ко второй половине года курс рубля будет находиться в районе 60 рублей за доллар. «Нет уверенности, что высокие цены на нефть смогут удержаться далее первого квартала, так как ожидаем существенного роста производства нефти в США в 2018 году. Риски коррекции цен на нефть и давления на Россию со стороны нового возможного пакета санкций могут привести к среднегодовому курсу рубля к доллару вблизи отметки 58», — считает директор центра макроэкономического прогнозирования Бинбанка Наталия Шилова.

Ослабление вероятнее, чем укрепление

«Сейчас рубль перекуплен. Как только в сырьевом секторе иссякнут «бычьи» силы, российская валюта лишится поддержки. Доллар в таком случае вернется в коридор 56,5—57,5 рубля», — считает аналитик «Альпари» Анна Бодрова. Кроме того, укрепление рубля сдерживают и риски новых санкций. «С момента возобновления торгов на российских площадках после новогодних каникул рубль по темпам укрепления отставал от других валют развивающихся рынков, несмотря то что в первую неделю января российская валюта пыталась догнать аналоги, а цены на нефть шли вверх. Мы полагаем, что укреплению рубля препятствует тревога, связанная с тем, что до конца января в США будет представлен доклад о целесообразности введения новых санкций против России», — написали в обзоре аналитики Sberbank CIB Том Левинсон и Юрий Попов.

Впрочем, как полагает аналитик «Открытие Брокер» Андрей Кочетков, «если никаких неприятностей для рынка ОФЗ не будет», то курс рубля вполне способен укрепиться на несколько процентов.

Часть экспертов, опрошенных Банки.ру, все же не исключают, что уже в ближайшие месяцы мы увидим небольшое ослабление рубля. «Покупки валюты Минфином на протяжении предыдущего года практически не влияли на баланс спроса и предложения на валютном рынке. Однако вместе с резким ростом объема операций этот фактор может обрести большее влияние на динамику курса начиная со второй половины января», — полагает Сергей Гайворонский. Оценка БКС: в случае отсутствия поддержки со стороны нерезидентов доллар может дойти до 65 рублей, а евро — до 75.

Георгий Ващенко из «Фридом Финанс» также не исключает, что из-за роста объемов валютных интервенций Минфина платежный баланс страны по итогам I квартала будет отрицательным. По его расчетам, отрицательный остаток по счету текущих операций может достичь 5 млрд долларов, и это помешает укреплению рубля. Под вопросом и приток новых денег инвесторов: Гайворонский из БКС указывает, что разница между процентными ставками американских казначейских бумаг и ОФЗ сокращается и сейчас составляет около 4—4,5%. «Это значительно снижает потенциал carry trade и приведет в 2018 году к постепенному уменьшению вложений иностранцев в отечественные гособлигации, лишив рубль одного из важнейших факторов поддержки. Возможное распространение санкций на ОФЗ ускорит этот процесс, результатом будут рост доходностей ОФЗ в 1,5—2% по всей кривой и рост курса доллара до 5% в моменте», — говорит он.

О рисках того, что рубль лишится поддержки спекулянтов, зарабатывающих на разнице ставок, своих инвесторов уже предупреждают западные инвестбанки. Так, UBS рекомендует инвесторам со «значительными» позициями в рубле рассмотреть возможность хеджирования, поскольку нефть может продемонстрировать откат. О снижении доходности операций carry trade предупреждает и Nordea.

Кроме того, напоминает аналитик «Финама» Сергей Дроздов, чрезмерно сильный рубль сейчас не очень выгоден ни в политическом смысле, ни в экономическом. «Если рубль чрезмерно укрепится, валютная выручка в рублях снизится, и это невыгодно ни экспортерам, ни государству, особенно в условиях предвыборных расходов», — указывает он. Напомним, что, по прогнозам Минэкономразвития, доллар в среднем будет стоить в этом году около 64,7 рубля.

Альберт КОШКАРОВ, Banki.ru

Россия > Финансы, банки > banki.ru, 16 января 2018 > № 2456627


Россия > Финансы, банки. СМИ, ИТ > banki.ru, 16 января 2018 > № 2456626

QR-код: штрихи к портрету

1.Что такое QR-код. Как он устроен и что в нем записано?

2.Как прочитать QR-код с помощью смартфона или планшета?

3.Можно ли прочитать QR-код «вручную»?

4.Насколько безопасно оплачивать покупки с помощью QR-кода? Могут ли в нем зашифровать что-то небезопасное, что может мне навредить?

5.Для чего чаще всего в России используются QR-коды?

6.А как с ними складывается ситуация в мире? В каких странах QR-код используется чаще всего?

1

Что такое QR-код. Как он устроен и что в нем записано?

QR-код (от англ. Quick Response Code – код быстрого реагирования) – это способ представления произвольной информации в графическом виде. Ближайшая аналогия QR-коду – это привычный всем штрихкод. В отличие от штрихкода QR-код может содержать гораздо больше информации, которая считывается камерами мобильных устройств и/или специальными приложениями. Коды встречаются на чеках из супермаркетов, на квитанциях на оплату коммунальных услуг, на рекламных плакатах, в музеях и кинотеатрах. В QR-коде может быть зашифрована различная информация, считываемая с помощью специального приложения или сканера. Например, существуют банкоматы, которые считывают QR-код с платежек ЖКХ: благодаря QR-коду пользователь не должен вводить реквизиты платежа, они подгрузятся в систему автоматически. QR-код хранит информацию в открытом виде, таким образом, по умолчанию ничего не шифруется. Однако ничто не мешает разработчику поместить внутрь него зашифрованные данные.

2

Как прочитать QR-код с помощью смартфона или планшета?

Сейчас стандартное приложение камеры практически любого современного смартфона или планшета способно прочитать QR-код. В случае если такой функционал в приложении отсутствует, для каждой мобильной платформы существует масса бесплатных программ, которые позволят это сделать. Также если использование QR-кода подразумевает наличие, например, определенного приложения – сервиса промокодов, его необходимо будет установить и применять встроенный в него ридер для чтения QR-кода. В этом QR-коде зашифрована ссылка на данную статью. Наведите на него камеру смартфона или планшета и откройте ссылку.

QR код

3

Можно ли прочитать QR-код «вручную»?

В принципе возможно, но требует специальных знаний и определенной подготовки. Притом что есть масса других, более простых способов. Сам по себе QR-код представляет картинку из черных квадратиков на белом фоне. В картинке шифруются как сами данные, так и техническая информация для их расшифровки, которая используется декодирующими устройствами. В сети есть множество инструкций по расшифровке различных вариантов QR-кодов. Но процесс для неподготовленного человека может стать очень непростым. Но если чувствуете в себе талант шифровальщика и нравится возиться с цифрами и таблицами – можете попробовать. Однако если QR-код, представленный, например, в виде наклейки, физически изменен, то есть деформирован, искажен или в нем отсутствует часть полезной информации, то это сделать значительно труднее.

4

Насколько безопасно оплачивать покупки с помощью QR-кода? Могут ли в нем зашифровать что-то небезопасное, что может мне навредить?

Это очень актуальная проблема в том случае, если вы используете QR-код для «прямой» оплаты услуг. Здесь подразумевается сценарий, при котором для покупки услуг вы сканируете QR-код, а затем в специальном приложении просто подтверждаете трансакцию, то есть нет необходимости вводить каждый раз платежные данные вроде Ф. И. О. и номера своей карты. Хороший пример «прямой» оплаты – это аренда велосипеда в Китае. Чтобы оплатить услуги аренды, вы сканируете QR-код на стикере, который приклеен к велосипеду, затем совершаете платеж. На глаз очень сложно отличить настоящий QR-код сервиса аренды от произвольного QR-кода злоумышленника, кроме того, при подтверждении трансакции клиент получает скудный набор деталей совершаемого платежа, в результате возможна ситуация, что на самом деле вы отсканируете и совершите оплату по QR-коду злоумышленника, который он специально наклеил поверх. В случае «прямой» оплаты каких-либо услуг в проверенных магазинах риск попадания в такую ситуацию минимален. В РФ чаще всего для оплаты покупки через QR-код вас перенаправляют на сайт платежной системы. В этом случае обмануть пользователя значительно труднее, поскольку вы можете (и это обязательно стоит сделать) проверить всю платежную информацию, перед тем как совершить трансакцию. Еще одна опасность может подстерегать пользователя при сканировании кода с вшитой внутри ссылкой на сайт или командой для установки приложения. В QR-код мошенники могут зашить ссылку на фишинговый сайт или команду для загрузки вредоносного приложения на девайс. Данный вид атак называется социальной инженерией и очень распространен. По данным исследований компании Positive Technologies, социальная инженерия является вторым по популярности методом атаки среди злоумышленников в III квартале 2017 года. Основной помощник злоумышленников при совершении таких атак — невнимательность. Поэтому следует с осторожностью открывать ссылки из QR-кодов и ни в коем случае без предварительной проверки не загружать приложения и другие файлы.

5

Для чего чаще всего в России используются QR-коды?

В России QR-коды используются уже давно. Например, для зашифровки туристической информации о памятниках культуры или экспонатах музеев, для скачивания книг. В рекламе QR-коды применяются для зашифровки промокодов, карт лояльности, проверки, получения билетов и даже заказа еды прямо в зал в кинотеатре. Сегодня QR-коды также популярны для скачивания приложений для телефона или вместо визитных карточек (показываем QR-код – контакт сохраняется в телефоне). Для оплаты услуг ЖКХ: код уже много лет печатают на квитанциях по их оплате. Еще один распространенный способ применения – для безналичной оплаты в вендинговых аппаратах.

6

А как с ними складывается ситуация в мире? В каких странах QR-код используется чаще всего?

Наибольшее распространение QR-коды получили на Востоке – в Японии и Китае. Тому есть несколько причин. Начнем с того, что первоначально технология была разработана для рынка Японии. Тут еще стоит обратить внимание на тот факт, что QR-коды часто позволяют легко получить ссылки на сайты, приложения, написанные на латинице. Для привыкших к иероглифам японцев и китайцев латиница представляет определенные трудности. А тут все просто: отсканировал QR-код, получил нужную ссылку, совершенно не волнуясь о длине оной и правильности ее написания. Кроме этого, популярности QR-кодов значительно поспособствовали распространенный на Востоке мессенджер WeChat, создающий уникальный QR-код для каждого пользовательского аккаунта, и AliPay, активно использующий QR-коды для быстрой оплаты. При оплате через AliPay нет необходимости каждый раз вводить номер своей карты, достаточно лишь подтвердить трансакцию, нажав на соответствующую кнопку на экране. Это настолько распространенный способ, что владельцы малого бизнеса просто не могут себе позволить не пользоваться этой технологией, ведь иначе прибыль заметно снизится. В связи с этим в Китае оплатить QR-кодом можно практически все: от товаров на рынке до милостыни бедняку. Еще один необычный способ применения QR-кодов – так называемые виртуальные кладбища. QR-коды размещаются на надгробиях и ведут на онлайн-кладбище, позволяющее «посещать» покойных через Интернет, проводить ритуалы и делиться воспоминаниями. Удивительно, что эта идея прижилась не только в Китае, но и в некоторых европейских странах, таких как Испания, Италия и Великобритания. В целом же в остальном мире ситуация похожа больше на Россию, чем на Китай и Японию: QR-коды используются повсеместно для рекламы, тогда как для платежей в основном применяется NFC.

Антонина САМСОНОВА, Banki.ru. Автор благодарит за помощь в подготовке материала Кирилла ВОРОБЬЕВА, специалиста департамента анализа защищенности Digital Security, Андрея ЕГОРОВА, директора по развитию бизнеса на массовом рынке компании Netbynet, и Ярослава БАБИНА, старшего специалиста отдела исследования безопасности банковских систем Positive Technologies.

Россия > Финансы, банки. СМИ, ИТ > banki.ru, 16 января 2018 > № 2456626


Россия > Финансы, банки > akm.ru, 15 января 2018 > № 2457442

Чистая прибыль Сбербанка по РСБУ в 2017 году выросла на 35.3% до 674.115 млрд руб. без учета событий после отчетной даты (СПОД). Об этом сообщается на сайте Сбербанка.

Чистый процентный доход банка увеличился на 7.7% до 1.2 трлн руб. Главными драйверами роста данного показателя на протяжении года были снижение процентных ставок по привлеченным средствам клиентов и рост розничного кредитного портфеля.

Чистый комиссионный доход увеличился на 12.5% до 355 млрд руб. Основными драйверами роста были операции с банковскими картами (+25.4%) и банковское страхование (+22.7%).

Операционный доход до резервов увеличился на 19.4%, что значительно - на 17.2 п.п. - превышает темп роста операционных расходов. На протяжении года банк выравнивал начисление операционных расходов в сторону более равномерного учета по месяцам. По этой причине расходы декабря 2017 года оказались ниже расходов декабря 2016 года. В целом по итогам года темп роста операционных расходов составил 2.2%, что ниже годового темпа инфляции (2.5%).

Расходы на совокупные резервы в декабре составили 6.9 млрд руб., по итогам года - 287 млрд руб., что на 13.3% больше расходов прошлого года. Созданные на 1 января 2018 года резервы превышают просроченную задолженность в 2.6 раза.

Активы, взвешенные с учетом риска, в декабре практически не изменились и на 1 января 2018 года составили 24.8 трлн руб. По оперативным данным значения нормативов на 1 января 2018 года составили: Н1.1 - 10.7%.

Россия > Финансы, банки > akm.ru, 15 января 2018 > № 2457442


Россия > Финансы, банки > akm.ru, 15 января 2018 > № 2457410

В Москве 26 января 2018 года пройдёт XVI Всероссийская конференция "Ипотечное кредитование в России". В рамках пленарного заседания представители Минстроя России, АИЖК, ипотечных банков и девелоперских компаний обсудят дальнейшее развитие приоритетных проектов в системе ипотечного кредитования. Одним из ключевых экспертов по развитию арендного жилья в России станет Надежда Косарева, президент фонда "Институт экономики города".

"В России успешно решается задача по повышению доступности приобретения жилья в собственность, в том числе за счёт повышения доступности ипотечных кредитов. На повестку дня поставлены новые приоритеты, в том числе расширение форм удовлетворения жилищной потребности граждан (долгосрочный и защищённый наём жилья, жилищно-строительная кооперация) и формирование комфортной городской среды. Такие цели требуют и новых форм жилищного и инфраструктурного финансирования. Развитие таких новых финансовых инструментов - новый вызов и новая задача, возможно даже более сложная, чем развитие стандартной ипотеки", - считает Н.Косарева.

Регистрация открыта до 24 января. Подробнее: http://www.akm.ru/ipoteka2018/

Россия > Финансы, банки > akm.ru, 15 января 2018 > № 2457410


Россия > Финансы, банки > akm.ru, 15 января 2018 > № 2457403

Максимальная ставка по рублёвым вкладам в крупнейших банках РФ в первой декаде января снизилась до 7.25% годовых с 7.33% в третьей декаде декабря. Об этом свидетельствуют материалы Банка России.

Во второй и первой декадах декабря ставка составила 7.38% годовых.

Максимальная ставка по рублёвым вкладам в крупнейших банках РФ за последние несколько лет была зафиксирована во второй декаде декабря 2014 года. Тогда ставка достигла 15.31% годовых вслед за решением Банка России об увеличении ключевой ставки до 17% с 10.5% годовых.

Информация по размеру ставки подготовлена на основе данных Сбербанка, ВТБ, ВТБ 24, Райффайзенбанка, Газпромбанка, Бинбанка, Альфа-банка, Россельхозбанка, Банка "ФК "Открытие" и Промсвязьбанка.

Россия > Финансы, банки > akm.ru, 15 января 2018 > № 2457403


Россия > Финансы, банки > akm.ru, 15 января 2018 > № 2457401

Сбербанк запустил онлайн-сервис "Кредитный конструктор", который позволяет корпоративным клиентам на базе предодобренного банком предложения сконструировать собственный кредитный продукт с необходимыми параметрами. Об этом говорится в сообщении банка.

Сервис доступен через интернет-банк Сбербанк Бизнес Онлайн. Процесс оформления кредита в онлайн-конструкторе проходит в три шага. Шаг первый - выбор кредитного продукта и его параметров в рамках предварительно одобренных банком условий: суммы кредита, срока возврата, графика погашения, порядка заключения кредитного договора и так далее. Шаг второй - подтверждение условий. На этом этапе пользователь знакомится со всей информацией о ставке, ковенантах, обеспечении, дополнительных платах и комиссиях. Третий шаг - оформление заявки в электронном виде.

"Онлайн-сервис "Кредитный конструктор" - это новый подход к кредитованию, - отметил директор дивизиона "Кредитные продукты и процессы" Сбербанка Сергей Бессонов. - Пользователь не теряет время на поиски подходящего предложения, подбор условий и оформление бумаг. Чтобы заявка поступила на рассмотрение в банк, ему нужно лишь выбрать необходимые параметры кредитного продукта (при этом ставка рассчитается динамически) и отправить автоматически сформированную форму заявки. У сервиса простой и понятный интерфейс с минимальным числом полей для выбора или заполнения и подсказками для пользователей".

Внедрение данного сервиса это очередной шаг к полностью автоматизированному кредитному процессу для корпоративных клиентов, который позволяет существенно облегчить взаимодействие с банком, сделать его максимально удобным для клиентов и эффективным для банка.

Россия > Финансы, банки > akm.ru, 15 января 2018 > № 2457401


Россия > Финансы, банки > ria.ru, 15 января 2018 > № 2457295

Ставки по ипотеке достигли однозначных показателей и продолжают уверенно идти вниз. В 2017-м зафиксирован рекорд: средняя ставка на первичном рынке жилья уменьшилась до 9,85 процента, и устойчивый тренд на понижение сохраняется. Теперь ставка, похоже, готова обновить минимумы. По прогнозам Минстроя, уже к 2022-му оформить ипотеку можно будет под 6 процентов годовых. О том, насколько реальны такие перспективы и для кого уже наступило светлое завтра, — в материале РИА Новости.

Ниже, еще ниже

По итогам 2017 года средняя ставка по рублевым ипотечным кредитам на первичном рынке достигла исторического минимума — 9,85 годовых. Кредиты на жилье за прошлый год получили почти миллион россиян на общую сумму 1,7 триллиона рублей — побит рекорд 2014 года.

Абсолютное большинство кредитов — рублевые. Привлекательность валютной ипотеки продолжает падать. Так, по данным ЦБ, в ноябре российские банки не выдали ни одного кредита в валюте на покупку жилья.

Прогнозы Минстроя довольно оптимистичны: уже концу 2018-го ставка может дойти до 8 процентов, а к 2022-му — до 6 процентов. Как пояснили в ведомстве, этому будет способствовать улучшение экономической ситуации, субсидирование ставок государством и самими застройщиками — за счет всевозможных скидок и акций.

Инфляция ниже цели

Снижение ставок по ипотечным, впрочем, как и по потребительским кредитам — прямое следствие монетарной политики Центрального банка. Реагируя на позитивные изменения в экономике, регулятор последовательно снижает ключевую ставку: сейчас она составляет 7,75 процента годовых. Смягчать политику регулятору позволяет инфляция: в 2017-м — 2,5 процента, более чем в полтора раза ниже целевого показателя (4 процента).

На первый взгляд, условия для дальнейшего снижения ключевой ставки, за которой пойдут и ипотечные, вполне подходящие.

Однако в Ассоциации региональных банков прогнозы Минстроя считают излишне смелыми, не вполне учитывающими подход Банка России. В частности, необходимость корректировки сверхнизкой инфляции к целевым показателям. Нынешние 2,5 процента — это искажение, которое регулятор намерен исправить до конца нынешнего года.

Как не раз подчеркивали в ЦБ, в приоритете не просто разовое снижение инфляции, а ее закрепление на этом уровне на ближайшие годы. Позиция вполне понятная: целевой уровень должен приобрести устойчивость как в восприятии финансового сообщества, так и в глазах населения.

Немного расчетов

В Банке России указывают: 6-7 процентов для ключевой ставки — это довольно оптимистично. Аналитики сомневаются, что ставки по ипотеке смогут устойчиво закрепиться в районе 6 процентов, по крайней мере, в среднесрочной перспективе 3-4 лет.

Согласно программным документам ЦБ, ключевая ставка должна находиться в диапазоне 1,5-2,5 процентного пункта от целевой инфляции. То есть от 5,5 до 6,5 процента. Таким образом, средний показатель по ключевой ставке, причем не на ближайший год, а на перспективу, — 6 процентов.

"При ключевой ставке 6 процентов ипотека не может быть такой же. Реальным выглядит уровень 7,5-8 процентов", — пояснил Олег Иванов, вице-президент Ассоциации региональных банков.

По прогнозу аналитиков Бинбанка, к 2019 году ключевая ставка зафиксируется на уровне 6,5 процента. Соответственно, ипотека будет больше на 1,5-2 процентного пункта — это та премия, которую получает банк за "длинные" ипотечные деньги.

А что в 2018-м?

Что же касается 2018-го, средний уровень рыночных ставок на уровне 8 процентов, которого ожидают в Минстрое, видится участникам рынка вполне достижимым, хотя и к концу года.

При ключевой ставке 7 процентов к концу года — уровня, который не исключил регулятор, — ипотечные ставки ожидаемо могут выйти на 8-8,5 процента. В то же время многое зависит от того, как будет снижаться доходность от ОФЗ, а также от инфляционных ожиданий, которые сейчас еще достаточно высоки.

"В этом году ключевая ставка, скорее всего, снизится на 0,75 процентных пункта. Ровно с такой же скоростью будет снижаться ставка по ипотеке. При ставке 7 процентов к концу года мы увидим ипотеку на уровне 8,5 процента", — рассказали в Ассоциации региональных банков.

Какие новые законы будут действовать на рынке недвижимости в 2018 году

Аналитики отрасли, впрочем, предупреждают, что в дальнейшем ставки вряд ли опустятся ниже 7 процентов, а этот уровень достижим при самом оптимистичном сценарии. "Этот сценарий вряд ли реализуется, если вдруг что-то пойдет не так — например, резко упадут цены на нефть", — поясняет Наталья Шилова, директор центра макроэкономического прогнозирования и инвестиционной стратегии Бинбанка.

Близко к рынку

Сейчас на заветные 6 процентов по ипотеке могут рассчитывать лишь семьи с двумя и тремя детьми. Это те, в которых в 2018-2022 годах родится второй или третий ребенок. Льготный кредит позволит как купить жилье на первичном рынке (обязательный первоначальный взнос — не менее 20 процентов), так и рефинансировать старый кредит.

Максимальная сумма — 8 миллионов рублей для Москвы и Петербурга и 3 миллиона для остальных регионов.

Ставка 6 процентов действует только в первые три года (при рождении второго ребенка) или пять лет (при рождении третьего). Затем она высчитывается как ключевая ставка ЦБ плюс 2 процентных пункта. При нынешней ключевой ставке 7,75 процента это будет 9,75 процента — максимально близко к рыночной ставке по ипотеке в 9,81 процента.

Рефинансирование и комфортная нагрузка

Пока же средний уровень ставки по ипотеке в России стал ниже 10 процентов — это по итогам 2017 года. Однозначные ставки качественно меняют отношение граждан к ипотеке: ее начинают воспринимать как доступный продукт. Этот рынок бурно растет, но пока значительная его часть приходится на программы рефинансирования.

Рефинансируя ипотеку, заемщик стремится получить максимально комфортный уровень долговой нагрузки. Как отмечают сами банкиры, для большинства заемщиков среднего класса — а это основные пользователи ипотечных кредитов — она пока близка к предельной.

Так, например, в США граждане в среднем тратят порядка 10-11 процентов дохода на все кредиты, в том числе ипотечные. В расчетах ФРС суммирует все доходы населения и всю долговую нагрузку.

В России же ситуация иная — население не столь закредитованно, а ипотека есть у меньшинства. Как правило, выплата по ипотечному кредиту не должна быть больше 30-40 процентов от дохода заемщика, и это крайний вариант. Если порог превышен, банки не одобрят кредит: малейшие трудности, возникшие у заемщика, несут большие риски.

Наталья Дембинская.

Россия > Финансы, банки > ria.ru, 15 января 2018 > № 2457295


Россия > Финансы, банки > forbes.ru, 15 января 2018 > № 2457014 Владимир Черников

Страхование жизни бьет рекорды: почему это выгодно банкам

Владимир Черников

генеральный директор СК «Ингосстрах-Жизнь»

Страховщики и банки образовали симбиоз

По итогам III квартала 2017 года страховщики жизни продолжили бить рекорды – сегмент вырос по сравнению с аналогичным периодом прошлого года на 56,8%, перевалив за отметку 229 млрд рублей. Казалось бы, появился устойчивый драйвер роста всего страхового рынка, но почему-то должного оптимизма не наблюдается. Возможно дело в том, что сейчас рост сборов по страхованию жизни сильно зависит от поведения банков. По итогам полугодия, 87% всех сборов страховщиков жизни принесли банкиры, а традиционный для страхования жизни агентский канал не способен конкурировать с кредитными организациями — его доля едва превышает 6%.

Банки продолжают оставаться максимально эффективным каналом продаж, привлекая новых клиентов и недорого организуя сами продажи. Всего за 24,7 млрд рублей комиссионных они продали за полгода полисов на 123 млрд руб. Те 19-20%, что заплачены банкам за продажу, меньше, чем давали на старте ОСАГО страховщики своим агентам, когда в момент ажиотажа агентские подскакивали до 40-60% от стоимости полиса. И в ближайшие пару кварталов без существенных колебаний по депозитным ставкам эта картина скорее всего не изменится.

Банкострахование продолжит доминировать в структуре продаж страховщиков жизни, удерживая долю в районе 85-90%. Пожалуй, существенной угрозой для этого сегмента могут стать некачественные продажи, которые сильно подрывают уровень доверия к отрасли в целом и продукту ИСЖ в частности. Однако уже сейчас страховые компании начинают активно бороться с misselling, стараясь контролировать качество продаж через посредников, что должно минимизировать риски недовольства клиентов. Кстати, увеличение «периода охлаждения» до 14 дней с 1-го января 2018 года также позитивно скажется на решении этой проблемы.

В кредитном банкостраховании до сих пор сохраняется дисбаланс интересов: комиссия банка здесь может достигать 90%. Получается, что в связке страховой компании, банка и клиента больше всего страдает последний, для которого страховой полис становится значительно дороже. И в этом во многом виноваты сами страховые компании, которые в погоде за портфелем пренебрегали интересами клиентов, предлагая банкам высокое вознаграждение. Понимая это сейчас, страховщики стараются заинтересовать банки предложениями с более низкими комиссиями, но дается это непросто.

Если с банкострахованием на ближайшее время все в целом ясно, то с другими способами продаж все не так однозначно. По итогам полугодия банковский канал продаж продолжает занимать минимальную долю в общей структуре каналов продаж (0,1%!), но показывает шестикратный рост по сравнению с предыдущим годом. В других видах страхования онлайн канал уже доказывает уже свою эффективность на фоне классического ритейла за счет достаточно низких издержек на развитие и внедрение.

А вот если мы заглянем не на год, а на 3-4 года вперед, то картинка может быть совсем иной. Сколько банков к этому времени сохранят свои розничные сети? Сегодня мобильный и интернет-банкинг уже доступен практически у всех игроков рынка и, все новые банки, предоставляющие сервисов больше, чем просто РКО, появляются исключительно в онлайне. В случае, если банки будут переводить своих клиентов на онлайн-обслуживание, страховщики потеряют тот самый контакт с клиентом face-to-face, а клиент потеряет удобство закрывать свои потребности в одном месте, в банке.

Все это может раскрыть потенциал для альтернативных каналов продаж (агентского и онлайн) или станет причиной возникновения нового вида продаж через банки – онлайн-банкострахования. Рынку придется быстро адаптироваться под новые правила игры. Или же страховщикам жизни придется бросать все силы на усиление агентских сетей, которые сохранят эту традицию личных продаж. Что из этого в итоге будет эффективней покажет время.

Россия > Финансы, банки > forbes.ru, 15 января 2018 > № 2457014 Владимир Черников


Россия > Госбюджет, налоги, цены. Финансы, банки > forbes.ru, 15 января 2018 > № 2457001

Амнистия капиталов 2.0: как государству не повторить прошлых ошибок

Евгений Мастерских

Исполнительный директор Mikhailov & Partners

Одна из главных проблем амнистии капиталов 2015-2016 годов: россияне не поверили, что данные об их имуществе за рубежом останутся налоговой тайной

В самом конце 2017 года, в двадцатых числах декабря с «самого верха» прозвучала идея то ли о «продлении» амнистии капиталов, то ли о ее повторном «перезапуске». Идея прозвучала из уст президента (говорят, что с подачи предпринимателей), и в свете ожидаемых новых санкций для России была поддержана парламентариями и Минфином. Министр Антон Силуанов пообещал, что его ведомство разработает необходимые поправки в законодательство в начале 2018 года.

Обсуждались три идеи:

Идея первая – выпуск специальных евробондов (долговых ценных бумаг России, номинированных в валюте – скорее всего в евро), которые могут быть приобретены российскими гражданами в некотором особом порядке, исключающем, как минимум, доступ «недружественных» России стран (стран, присоединившихся к санкциям) к информации о том, что эти евробонды принадлежат конкретному россиянину и, соответственно, заморозку данных средств этими правительствами в рамках санкций.

Вторая идея – самая, на мой взгляд, легкореализуемая – это продление до конца 2018 года так называемой безналоговой ликвидации иностранных компаний. Одновременно с принятием поправок в Налоговый Кодекс о Контролируемых иностранных компаниях – так называемого Закона о КИК – россиянам-владельцам таких компаний было предоставлено право ликвидировать эти компании и получить их имущество (кроме денег) без уплаты налога на доход (или прибыль, если имущество переходило российской компании) и без объяснений, откуда оно, это имущество, взялось у ликвидируемой иностранной компании. Но такая льгота предоставлялась только в случае ликвидации иностранной компании в период с 1 января 2015 года по 31 декабря 2017 года. Судя по всему, не все владельцы иностранных компаний успели сделать это до конца прошлого года и теперь попросили – и вроде бы их услышали – продлить безналоговую ликвидацию еще на год.

Третья идея – наверное, самая интересная - проведение полномасштабной амнистии капиталов повторно. Повторно – потому, что один раз эта амнистия уже проходила во втором полугодии 2015 – первом полугодии 2016 годов. Тогда не только предоставлялись гарантии фактического «прощения» налоговых правонарушений при формировании капитала (активов), но и не выдвигались требования по уплате какого-то специального разового налога на «амнистируемый» капитал и не требовалась его репатриация, т.е. возвращение в Россию.

Не возникнет ли мысль о «синтезе» всех трех идей? К примеру, новая амнистия может содержать положения, по которым для получения гарантий капитал все-таки будет нужно вернуть в Россию напрямую или вложив его в эти специальные евробонды. Или, скажем, безналоговая ликвидация продляется, но только на условиях приобретения тех же самых специальных евробондов.

Что же происходило в 2015-2016 годах и к каким результатам это привело?

Первого июня 2015 года был принят специальный закон, по которому любой желающий мог задекларировать принадлежащие ему активы – от счетов в банках до недвижимости в разных странах мира, и государство гарантировало, что в этом случае в отношении задекларированных активов никто и никогда не будет такому человеку задавать вопросы:

- Уплачен ли налог с доходов, на которые приобретены активы? – Т.е. будет предоставлено освобождение от налоговых претензий.

- Не нарушали ли человек административный порядок получения доходов, перевода денежных средств, использования иностранных счетов и так далее? – Т.е. освобождение от административной ответственности.

И даже если суммы возможных нарушений – например, доходов, с которых не был уплачен налог – были значительными, то государство гарантировало, что не будет не только налоговых или административных претензий в виде штрафов, но и не будет уголовного преследования за неуплату налогов или за нарушение валютного законодательства.

При этом, государство предоставило декларантам еще два серьезнейших бонуса. Первый — никаких разовых «амнистиционно-налоговых платежей» не требовалось. И второй — никакой репатриации, т.е. возвращения активов «на Родину», в Россию так же не требовалось.

Это значило, что задекларировав счет в швейцарском банке с остатком, скажем, в миллион евро, человек не должен был платить с этой суммы ни 13%, ни 15% ни даже 1 % в виде некоего разового налога – вообще нисколько не должен был платить. А также, этот миллион не требовалось переводить в российский банк или каким-то иным образом возвращать в Россию. При этом предоставлялись гарантии, что в отношении этого счета и денег на этом счету никакое административное или налоговое преследование осуществляться не будет.

Казалось бы – просто замечательные условия, действительно реальный шанс избавиться от наследия лихих девяностых и эпохи первоначального накопления капитала, но… есть мнение, что амнистия 2015 – 2016 годов прошла, мягко говоря, не очень удачно. Почему?

Я бы хотел выделить три аспекта прошедшей амнистии и попробовать оценить их влияние на результат амнистии:

Первый аспект – юридический

С одной стороны, закон об амнистии 2015 – 2016 годов написан очень хорошо и понятно. Для исполнения этого закона не нужны были, как это часто требуется в случае с другими российскими законами, какие-либо дополнительные нормативные акты, типа постановлений Правительства, указаний или приказов Центробанка, распоряжений налогового ведомства или других российских министерств. В самом законе, кроме положений об амнистии, содержались и необходимые поправки в уголовный, уголовно-процессуальный кодексы и Кодекс об Административных Правонарушениях.

Однако с другой стороны, некоторые положения этого закона вызывали, мягко говоря, недоумение.

Например, от налогового и уголовного преследования освобождались физические лица, осуществлявшие руководящие и организационно – распорядительные функции в российских компаниях, но сами компании – т.е. юридические лица от налоговых претензий – не освобождались.

Или совершенно непонятное требование использовать только строго определенный шрифт – Courier New размером 12 или 14 пунктов — при подготовке декларации в электронном виде и представлении ее в налоговый орган в виде распечатки. На самом деле, использование другого шрифта или шрифта другого размера в подавляющем большинстве случаев служило отказом для приема декларации налоговыми органами из-за нарушения формы подачи декларации и декларантам приходилось такие декларации исправлять, распечатывать заново и предоставлять повторно.

Есть и другие чисто правовые нюансы этого закона и было бы здорово, если они будут устранены.

Второй аспект – психологический

К сожалению, большинство граждан России банально не поверили в эту амнистию.

Во-первых, очень многие опасались того, что закон не является «всеобъемлющим и всепрощающим»: освобождая от уголовной ответственности за неуплату налогов, законодатель не выразил четко гарантии, «непереквалификации» правонарушения, например, из налогового правонарушения в незаконное предпринимательство, отмывание денежных средств или вовсе в мошенничество. Отсутствие таких четких гарантий тоже отпугнуло значительную часть потенциальных декларантов. Они побоялись, что к ним будет применен принцип «Был бы человек – а статья найдется».

Во-вторых, многие наши сограждане не поверили в то, что сведения, отраженные в декларации, действительно останутся налоговой тайной и не уйдут злодеям-бандитам. То есть люди просто боялись сознаться в том, что они – богатые, имеют деньги на счетах, владеют недвижимостью и компаниями потому, что в случае утечки этой информации преступникам, злодеи придут их грабить уже целенаправленно.

В-третьих, россияне, заинтересованные в амнистии, высказывали опасение следующего характера: «А вдруг закон отменят? Вот мы все задекларируем – т.е. фактически признаемся в не совсем белой и пушистой истории нашего благосостояния, а через год закон отменят и никаких гарантий у нас не будет?»

Пожалуй, этот страх нужно прокомментировать. Дело в том, что в свете усиливающейся прозрачности финансовых и банковских счетов, прозрачности в отношении владельцев компаний – здесь речь и об автоматическом обмене информацией по банковским счетам – CRS, и о том, что даже традиционные офшоры делают реестры собственников компаний публичными, и о других мерах – у компетентных органов России и так будет предостаточно возможностей наказать тех, кто решил прятаться в тени.

А с другой стороны, отменить гарантии по закону об амнистии, лишить тех, кто в это поверил гарантий «задним числом» означает нанести такой удар по нашей, откровенно говоря и так не самой идеальной правовой системе, по системе взаимоотношений «человек – государство», что, пожалуй, этот удар будет если и не последним, то крайне, крайне болезненным. Лично я думаю, что политический риск в этом случае многократно превысит ожидаемый эффект. Банально, состоятельные граждане просто разбегутся кто куда из страны. Мы и так наблюдаем повышенный интерес и к приобретению иностранного гражданства, и к смене налогового резидентства со стороны небедных граждан. Боюсь, что в случае «отмены» амнистии процесс будет просто лавинообразным, вряд ли власти пойдут на такой шаг.

В четвертых, так же высказывались опасения о том, что вот как раз после амнистии налоги-то и повысят. Было 13%, а станет 25%, 40% или даже 75 %! Тем более – вон и нефть дешевеет.

Что тут можно сказать? Вероятно, какое-то повышение налогов будет, но остается надеяться, что если оно и будет – то, скажем так, в рамках приличия. Полагаю, что уже упоминавшийся выше достаточно активный спрос на получение другого гражданства и смену налогового резидентства в некоторой мере остудил горячие головы среди руководства страны, размышлявших о радикальном повышении налоговых ставок.

Третий аспект – медийный

В прошлую амнистию 2015-2016 годов никакой информационной поддержки этой компании со стороны государства вовсе не было.

СМИ упоминали об амнистии очень скромно, вскользь, причем на 99% материалов в СМИ об амнистии готовилось и продвигалось налоговыми и юридическими консультантами, но вовсе не государственными органами.

А следовало сделать прямо наоборот. Я думаю, государству стоило обязать чиновников самого высокого ранга не только из Минфина и налоговой службы, но и со стороны силового блока – МВД, Следственного Комитета и Генеральной прокуратуры выступать на эту тему публично на максимальном количестве площадок.

И в таких выступлениях не только рассказывать о самом факте проведения амнистии, но и развеивать опасения и сомнения граждан. Вплоть до того, что из уст высокопоставленных силовиков должны были звучать заверения: «Не переживайте, честное слово – никого «кошмарить» не будем! Никаких игр в переквалификацию налоговых правонарушений в мошенничество – не допустим! Если к вам придут наши не в меру ретивые подчиненные – мы им разъясним и, в особых случаях – накажем! Ну а если придут злодеи-бандиты – мы вас защитим!»

Может быть, это звучит немного наивно, но так уж сложилось, что в России верят обещаниям самых-самых высокопоставленных руководителей.

Россия > Госбюджет, налоги, цены. Финансы, банки > forbes.ru, 15 января 2018 > № 2457001


Россия > Финансы, банки. Нефть, газ, уголь > forbes.ru, 15 января 2018 > № 2456962

Калькулятор бюджета: нефть и курс рубля

Александра Суслина

Эксперт Экономической экспертной группы, руководитель направления «Фискальная политика»

Факторами, оказавшими самое существенное влияние на доходы бюджета-2017, ожидаемо стали рост цен на нефть и укрепление рубля, но сработали они в разные стороны.

Сейчас традиционно принято подводить итоги и строить планы на ближайшее будущее. Но в сфере государственных финансов есть своя специфика. Мы в обычной жизни точно знаем о том, что произошло, а будущее — не определено. В бюджетной политике — наоборот: мы примерно знаем, что будет, поскольку бюджет на этот год уже принят, но вот прошлое все еще покрыто завесой тайны.

Министр финансов Антон Силуанов в одном из интервью отметил, что дефицит федерального бюджета в 2017 году будет меньше, чем было предусмотрено в Законе о бюджете. Напомню, согласно последним поправкам, Закон о федеральном бюджете на 2017 год предполагал дефицит в размере 2,2% ВВП. Сейчас по оценкам Минфина ожидается дефицит порядка 1,8% ВВП. Снижение дефицита в ситуации, когда нефтегазовые фонды практически пусты – это очень хорошо, поскольку дает нам возможность сберечь ресурсы на будущее.

Однако в этой статье мне бы хотелось обратить внимание не столько на сам дефицит и возможности, которые может нам дать его снижение (об этом уже много написано и сказано), сколько на то, за счет чего снижение дефицита стало возможным. Ведь когда речь заходит о федеральном бюджете, в котором сумма расходов зафиксирована на уровне федерального закона, снижение дефицита может происходить только за счет роста доходной части казны.

Доходы 2017 vs доходы 2016

Наблюдать за исполнением федерального бюджета по доходам гораздо интереснее, чем может показаться на первый взгляд. В отличие от расходов, общий объем которых и распределение по статьям известны заранее, поступление доходов в казну зависит от множества плохо предсказуемых факторов. Чтобы выявить эти факторы и оценить их вклад, требуется анализ поступлений текущих доходов, но в сравнении не с бюджетными проектировками, а с прошлогодними показателями исполнения бюджета.

Такой факторный анализ позволяет прочувствовать не только эффект макроэкономических и конъюнктурных изменений в чистом виде, но и увидеть, как повлияло на доходы то или иное изменение налогового законодательства, сколько принесли в казну меры по улучшению качества налогового администрирования и т.п.

Поскольку сравнивать доходы в номинальном выражении разных лет между собой не корректно - деньги «сегодня» и деньги «вчера» — это не одно и то же, то самым разумным представляется использование нормированных величин, например, можно рассматривать доходы в процентах ВВП.

Так, по сравнению с 2016 годом доходы федерального бюджета в 2017 выросли примерно на 1,4 процентных пункта ВВП.

Факторами, оказавшими самое существенное влияние на доходы бюджета, ожидаемо стали рост цен на нефть и укрепление рубля. Однако их разнонаправленное действие практически скомпенсировало друг друга — рост цен на нефть добавил федеральному бюджету 2,2 п.п. ВВП, а укрепление рубля привело к снижению доходов на величину порядка 2,1 п.п. ВВП.

Повышение внутреннего спроса, которое на текущий момент является одним из основных драйверов экономического роста, привело к росту доходов на 0,8 п.п. ВВП. Увеличение объемов импорта также сыграло положительную роль и добавило доходам 0,6 п.п. ВВП.

Кроме того, к увеличению доходов федерального бюджета привели рост ставок акцизов (+0,3 п.п. ВВП), улучшение качества налогового администрирования (+0,3 п.п. ВВП) и дополнительный процент от ставки налога на прибыль, который с 2017 года стал зачисляться в федеральный бюджет (+ 0,3 п.п. ВВП).

В 2017 году вырос объем экспорта углеводородов, что добавило федеральному бюджету еще около 0,2 п.п. ВВП.

Факторы снижения доходов в 2017 году были не столь разнообразны. Помимо уже упомянутого «укрепления рубля» к снижению доходов на 0,3 п.п. ВВП привел последний этап т.н. «налогового маневра в нефтегазовом секторе», в рамках которого предельная ставка экспортной пошлины на нефть в 2017 году была снижена до 30%, а ставка НДПИ на нефть выросла до 919 рублей за т.

«Техническим» фактором снижения доходов в процентах ВВП можно назвать рост номинального ВВП. Этот фактор немного сложен для понимания, но его можно интерпретировать следующим образом - рост номинального ВВП привел к тому, что доходы федерального бюджета, выраженные в долях от ВВП, выросли не так значительно, как могли бы, если б номинальный ВВП в 2017 году остался на уровне прошлого года. Влияние этого технического фактора составило порядка 1,0 п.п. ВВП.

Так что, с точки зрения исполнения бюджета по доходам, 2017 год был весьма насыщенным и нескучным годом, в течение которого одни факторы меняли, а другие – сохраняли свою значимость. Сейчас мы сможем практически в реальном времени наблюдать, под влиянием каких факторов будет формироваться доходная часть федерального бюджета 2018.

Россия > Финансы, банки. Нефть, газ, уголь > forbes.ru, 15 января 2018 > № 2456962


Россия > Финансы, банки > inopressa.ru, 15 января 2018 > № 2456954 Андрей Мовчан

Как наладить разрушенную банковскую систему России

Андрей Мовчан | Financial Times

"Коммерческие российские банки приходят к банкротству один за другим. В 2017 году "Открытие" и "Бинбанк" обанкротились в промежутке всего в несколько недель. В последние 17 лет 2,6 тыс. из 3 тыс. с небольшим зарегистрированных банков утратили лицензии. За годы неправильного управления Банк России, ЦБ страны, создал нечистоплотную и неэффективную банковскую систему. Сейчас она должна быть восстановлена с нуля", - пишет старший научный сотрудник Московского центра Карнеги Андрей Мовчан в статье для Financial Times.

Автор пишет, что российская банковская система возникла на руинах советской, в 1990-е годы практиковались неблаговидные методы извлечения прибыли, в том числе отмывание денег и уклонение от налогов, и к 2000-м годам большинство выживших банков так и не превратились в законные приносящие доход учреждения.

"Банкиры ожидали, что экономический рост России, подпитываемый ценами на нефть, покроет скрытые потери. Финансовый кризис 2008 года сокрушил эти надежды", - пишет Мовчан.

"После пяти лет экономической стагнации следовало ожидать консолидации раздробленного банковского сектора. Но слияния и поглощения были редки, в основном потому, что Банк России создал условия, которые делают запрещенные операции и вывод активов намного более выгодными", - говорится в статье.

"ЦБ допустил то, что российские банки прекратили выполнять свою главную функцию: быть эффективными посредниками на рынках капиталов", - полагает автор.

"Банковская система нуждается в надзорном органе, независимом от ЦБ. Розничным банкам нужно запретить инвестировать в неликвидные активы, в то время как рынок ликвидных ценных бумаг нужно оставить инвесторам. Небанковские кредитные учреждения и площадка для займов должны стимулировать рынок различать между кредитованием и чистыми транзакциями, чтобы снизить угрозу чисто транзакционных операций. Чтобы вернуть на рынок элемент риска, страхование вкладов не должно ни в коем случае покрывать весь баланс и должно финансироваться вкладчиками путем страховых взносов", - рекомендует Мовчан.

"Без этих мер российский банковский сектор останется обанкротившейся системой, которая лишь облегчает обогащение людей, знающих правила игры в системе", - заключает он.

Россия > Финансы, банки > inopressa.ru, 15 января 2018 > № 2456954 Андрей Мовчан


Россия > Финансы, банки. СМИ, ИТ > bankir.ru, 15 января 2018 > № 2456625 Егор Гурьев

«Сборы от ICO все меньше и меньше»

ЕГОР ГУРЬЕВ

CEO Playkey

В результате ICO мы собрали больше 10 млн долларов по курсу Bitcoin и Ethereum на момент окончания кампании. Хороший ли это результат? Мы считаем, что прекрасный. Особенно если сравнить наши сборы с выручкой других проектов, проводивших ICO одновременно с нами. Сборы у новых проектов все меньше и меньше. Поэтому есть все шансы сравнять маркетинговый бюджет с итоговыми сборами на ICO или провалиться вовсе.

Что такое Playkey

Международный проект Playkey имеет российские корни и существует с 2014 года. Это «облачная» игровая платформа для геймеров: у нас есть технологическое решение, позволяющее владельцам слабых ПК или Mac запускать на своих компьютерах топовые требовательные к «железу» игры. С Playkey игра обрабатывается на мощном удаленном сервере — одном из сотни, расположенных в дата-центрах по всему миру. Игрок видит на своем устройстве только финальный видеопоток и может играть, даже если его компьютер изначально совсем не предназначен для игр.

Весной 2017 года, размышляя над развитием и масштабированием компании, мы пришли к идее новой модели работы Playkey. Было решено уйти от централизованной системы и дополнительно к собственным серверам привлечь пользователей с игровыми компьютерами: позволить игрокам сдавать в аренду друг другу свои игровые мощности по модели P2P. Осенью мы запустили preICO-кампанию, а 30 ноября 2017 года завершили ее со сборами свыше 10 млн долларов по курсу ETH и BTC на начало декабря.

Почему именно ICO

Идея выйти на ICO связана с задачей быстрого масштабирования проекта на еще не охваченную часть мира — рынки Азии и США. Более того, с технологией блокчейн можно делать децентрализованную сеть. Это значит, что мы не будем, как раньше, зависеть только от дата-центров на той или иной территории. Включение в экосистему майнеров — значительно более быстрый процесс, чем поиск по жестким критериям нового дата-центра и подписание договора с ним. Привычный договор в новой модели заменит смарт-контракт — электронный алгоритм, автоматизирующий процесс исполнения обязательств в блокчейне. Все участники — и майнеры, и геймеры — используют одну и ту же криптовалюту для расчетов — Playkey Token (PKT). А соблюдение условий (геймер заплатил майнеру, а майнер за оплаченное время предоставил свой ПК в аренду) контролируется автоматически — и это самый щепетильный аудитор.

В отличие от многих других проектов у нас не было задачи придумать, как привязаться к блокчейну, чтобы выйти на ICO. Блокчейн стал для нас не трендом, который пришелся «в кассу», а логичным решением задачи и вектором развития проекта.

Источники финансирования кампании

Идея новой P2P-платформы и token sale-кампании пришла в голову мне как фаундеру проекта и Алексею Лыкову, техническому директору. Стартовый маркетинговый бюджет был минимальный, это были частные средства. По мере получения криптовалютных платежей уже в рамках ICO собранные в ходе кампании средства вкладывались в текущую маркетинговую активность. Больше сборов — больше средств на дальнейшее продвижение. За несколько месяцев до старта ICO мы привлекли 2,8 млн долларов, но эти деньги предназначены исключительно на развитие уже работающей централизованной платформы Playkey.net и в ICO-кампании не участвовали.

Помогли и советники проекта — не финансово, а опытом, поддержкой и контактами. Когда в Playkey верят и поддерживают такие гуру игровой индустрии, как Диллон Сео (сооснователь Oculus VR), Георгий Добродеев (маркетинговый директор Epic Games), Альберт Кастеллана (советник NEM Foundation), Мико Мастамура (основатель биржи Evercoin), Майкл Ким (CEO CoinInside и бывший топ-менеджер Blizzard, Wargaming и Havok), Дэвид Карлсон (CEO GigaWatt), Арсений Стриженок (сооснователь Blockchainuniversity.io и Blockletter.co), Рубен Годфри (сооснователь Blockchain Association в Ирландии), Александр Агапитов (основатель Xsolla) и другие наши советники, это доверие обязывает нас в мировом масштабе. Но одновременно дает новые возможности.

Что было сложнее всего

Большая часть сложностей была связана с высокой динамичностью и непредсказуемостью рынка. В сентябре, когда подготовка к основному краудсейлу шла полным ходом, Китай объявил незаконными операции первичного размещения токенов криптовалют, запретил участие в ICO и торги криптовалютами внутри страны. Между тем Китай — это не только один из геоцентров криптовалют, но еще и крупная часть геймерского рынка. Дальше — больше. В ноябре, уже во время ICO-кампании, появились слухи про хардфорк биткоина. Хардфорк — это изменение программного кода, которое меняет структуру блока или позволяет использовать ранее недопустимые блоки, то есть изменение протокола Bitcoin. Часть инвесторов заняла выжидательную позицию, отложив покупку токенов на потом. Затем появилась информация, что хардфорк отменен, а через пару дней — наоборот.

Динамичная среда и высокий темп изменений, в условиях которого мы проводили краудсейл, вносили свои коррективы и заставляли быстро адаптироваться под ситуацию. Например, тот же запрет в Китае сильно повлиял на падение стоимости ETH на биржах, в результате нам пришлось пересматривать свою модель, привязанную к стандарту ERC20, и перед стартом снизить стоимость токена Playkey с 0,009 до 0,004 ETH.

Что сработало лучше всего

Если говорить про топ-3 ключей к успеху в коммуникациях, то первое место — за личной коммуникацией с инвесторами в ходе road-show. Несколько ключевых топ-менеджеров Playkey ездили по узкоспециализированным конференциям по всему миру, почти каждый день рассказывая о проекте на мероприятиях. Стоимость участия недешевая и измеряется тысячами долларов за каждую конференцию. При этом рынок перегрет, и, даже несмотря на высокий чек, на многие конференции уже были проданы все пакеты участников.

Но игра стоит свеч: многие выставки и выступления окупились сторицей, потому что помогли установить личные контакты с инвесторами. Весомую долю сборов обеспечили фонды и частные инвесторы, которые приобретали токены на суммы более 1 млн долларов.

Второе и третье места — за ICO-трекерами и рейтингами, где Playkey ICO оценивали независимые эксперты. Непредвзятая оценка проекта как Low Risk Rate с уже рабочим прототипом и слаженной опытной командой работает лучше всякой рекламы.

Итоги ICO

На этапе планирования ICO верхняя планка сборов, на которую мы рассчитывали, колебалась от 40 млн до 60 млн долларов. Фактически в ходе ICO мы собрали больше 10 млн (по курсу Bitcoin и Ethereum на начало декабря эта сумма превратилась в 20 млн). Мы считаем это прекрасным результатом. Особенно если сравнить наши сборы с тем, сколько получили другие проекты, запустившие ICO в ноябре. Мы обогнали всех.

Полноценный запуск P2P-платформы Playkey планируем на конец 2018 года. И это, безусловно, влияет на текущую стоимость токена, который сейчас можно приобрести уже только вторично на криптобиржах: эмиссия была однократная и объем токенов ограничен. Пока непосредственно децентрализованная платформа не запустилась в коммерческую эксплуатацию, потребность в токенах носит менее массовый характер, что сказывается на динамике роста цены PKT сегодня. Это нормальный процесс, хотя пользователям без инвестиционного бэкграунда и может мерещиться обман.

Их сложно винить — мир ICO полон мошенников. Однако логика «купить токен сегодня — продать дороже уже завтра» похожа на идею посадить картошку сегодня и выкопать ее уже завтра. Обычно токены сразу продают участники баунти-кампании — частные лица, которые вкладывались в покупку токена не деньгами, а своим временем и в обмен на криптовалюту Playkey распространяли информацию о проекте в социальных сетях и медиа, переводили информацию на разные языки и так далее. Им, как правило, маловажна долгосрочная инвестиционная перспектива, они отдают предпочтения выгоде здесь и сейчас.

Советы желающим выйти на ICO

Во-первых, примите как данность: сейчас собрать достойную сумму на краудсейле сложнее, чем раньше. Сборы у новых проектов все меньше и меньше, и если ваш токен — не новая криптовалюта от Павла Дурова, то есть все шансы сравнять маркетинговый бюджет с итоговыми сборами на ICO или провалиться вовсе. Во-вторых, покупатели токенов сейчас купаются в разнообразии проектов и предложений, и проекты для инвестиций теперь отбирают более придирчиво. В-третьих, если вы все-таки решитесь на ICO, готовьтесь, что будет жарко. Но если вы все-таки рискнули, желаем вам стальных нервов, железной выдержки и сплоченной команды!

Россия > Финансы, банки. СМИ, ИТ > bankir.ru, 15 января 2018 > № 2456625 Егор Гурьев


Россия > Финансы, банки > bankir.ru, 15 января 2018 > № 2456624

Стартап: как правильно открыть счет в банке

Елена Гостева, редактор Банкир.Ру

Российские компании, находящиеся в стадии формирования и при этом разрабатывающие какую-то, на их взгляд, великую идею, способную перевернуть мир или хотя бы изменить к лучшему повседневную жизнь, – так называемые стартапы, – часто жалуются, что банки, открывая им расчетный счет, чрезмерно придираются. Как правильно открыть счет юному коммерческому или технологическому гению, чтобы банк не тормозил его развитие?

Случается, что кредитные учреждения не хотят открывать счет молодой, только созданной компании. Мотивируя отказ тем, что раз у компании нет истории, значит, она – фирма-однодневка. Бывает и так: материнская компания выделяет стартапу средства на доработку гениального изобретения и оформляет этот жест доброй воли обычным переводом. А банк средства блокирует и требует документы, подтверждающие «родство» компаний и отсутствие у них мотивов финансирования терроризма.

О том, какие сложности во взаимоотношениях с банками возникают у стартапа, порталу Bankir.Ru рассказывал основатель и генеральный директор мобильного банка для детей PandaMoney Дмитрий Простов. А предприниматель из Барнаула Владимир Кострицин, генеральный директор компании Lossew Lamp, сообщил, что Промсвязьбанк и Уральский Банк Реконструкции и Развития (УБРиР) заблокировали компании счет – после того, как связанная с его фирмой компания, можно сказать материнская, перевела средства на развитие, оформив их переводом.

Как же стартапу правильно уведомить банк, чтобы избежать подобных ошибок или не нарваться на заблокированный счет, что означает остановку всей деятельности?

При открытии счета любой компании необходимо представить документы, которые требует банк. Это общее правило, применимое для компании любой величины.

Стартапы, которые предполагают приток больших сумм от инвестора, особенно из-за рубежа, рискуют сразу пополнить черный список предприятий, осуществляющих сомнительные операции, отмечает ведущий юрист АКГ «Деловой профиль» Линара Хабирова. Чтобы избежать такого развития событий, следует знать причины, по которым банк может заблокировать счета и прекратить обслуживание. Чаще всего это совершение непрофильных операций, снятие значительных сумм наличных денег и проведение операций с использованием электронных кошельков, говорит юрист.

Что такое «непрофильные операции»? Например, организация розничной торговли получила счет на оплату медоборудования. Банк имеет право счесть операцию подозрительной и отказать в ее проведении. Более того, отказать в расчетно-кассовом обслуживании предприятия.

Чтобы избежать обвинения в чрезмерном снятии наличных денег, Линара Хабирова рекомендует стараться как можно больше операций проводить перечислением со счета. Кроме того, банк может отказать в обслуживании, если поступает выручка из касс обмена электронных денег.

Плюс к этому и перечисление средств сомнительным контрагентам может быть расценено банком как попытка обналички средств.

Важным условием того, чтобы банк не взял компанию на заметку как подозрительную с самого начала, является соответствие фактического адреса ведения деятельности юридическому, полагает финансовый директор юридической компании BMS Law Firm Юрий Степанов. И добавляет, что в случае осуществления деятельности не по юридическому адресу для открытия счета в банке необходимо наличие договорных отношений – аренда. Также желательно, чтобы место регистрации компании не было массовым.

А уж если место регистрации вашей компании – массовое, например любой большой бизнес-центр, то и офис арендуйте в нем, чтобы банк мог вас там найти.

Предприятие может оказаться для банка сомнительным, также если сумма уплаченных налогов составляет менее 1% к оборотам по расчетному счету, поясняет Линара Хабирова.

Если стартапу нужны финансовые проводки в валюте, банк может самостоятельно оформлять документы, необходимые для представления в соответствии с требованиями валютного законодательства, говорит Юрий Степанов.

Можно привести множество факторов деятельности стартапа, которые способны вызвать подозрения у банка. Поэтому, предполагая возможные риски, предприятию следует заранее уведомить банк о характере планируемых операций. Например, вы – ИП, которое занимается наладкой оборудования для изготовления инновационного мороженого. И если вы ждете денег, в платежке на перечисление которых будет указано: «за оказание консультационных услуг», то необходимо до поступления платежа сообщить банку, что вы действительно консультировали коллег, конкурентов, смежников именно по вопросам наладки этого самого оборудования.

Россия > Финансы, банки > bankir.ru, 15 января 2018 > № 2456624


Россия > Финансы, банки > newizv.ru, 15 января 2018 > № 2455896

ЦБ списал капитал Промсвязьбанка до 1 рубля

Центробанк списал собственный капитал санируемого Промсвязьбанка, который входит в топ-10 крупнейших российских банков по размеру активов, до 1 рубля. Как следует из приказа регулятора, процедура по уменьшению капитала проводится в рамках финансового оздоровления.

После списания капитала Промсвязьбанк будет докапитализирован. Его акционером станет Фонд консолидации банковского сектора. Предварительно Банк России оценивал потребность в докапитализации банка в 100-200 млрд рублей.

Промсвязьбанк был санирован в середине декабря прошлого года. За сутки до прихода временной администрации и объявления о санации руководство Промсвязьбанка через управляющую негосударственными пенсионными фондами компанию распродало акции банка, а полученные средства вывело в офшорный холдинг "Промсвязькапитал".

Сделки были подписаны 14 декабря иностранным гражданином, который был принят на работу в банк за два дня до этого и сразу же, по словам зампреда Центробанка Василия Поздышева, получил доверенность от предправления и совладельца Дмитрия Ананьева. Зампред также отметил, что временная администрация выявила факты пропажи кредитных досье корпоративных заемщиков на общую сумму 109,1 млрд рублей

Россия > Финансы, банки > newizv.ru, 15 января 2018 > № 2455896


Россия. ЦФО > Транспорт. Финансы, банки. СМИ, ИТ > gudok.ru, 15 января 2018 > № 2455858

В 2017 году в Тамбовской области на поезда дальнего следования по банковским картам было приобретено свыше 64 тыс. билетов, что на 52 % больше, чем в 2016 году (42 тыс.). Больше всего проездных документов таким способом было продано в июле прошлого года (8938 тыс.), сообщает служба корпоративных коммуникаций Юго-Восточной железной дороги (ЮВЖД, филиал ОАО «Российские железные дороги»).

Купить билет на поезд дальнего следования с помощью банковской карты можно через интегрированные платежные терминалы, установленные на вокзалах станций Мичуринск-Уральский, Мичуринск-Воронежский, Тамбов, Кирсанов, Богоявленск, Раненбург.

Напомним, оформить проездной документ на поезда дальнего следования и оплатить его с помощью банковской карты можно на сайте ОАО «РЖД» в разделе «Пассажирам». Для посадки в поезд пассажиру необходимо получить посадочный купон на бланке проездного документа в билетной кассе или распечатать его в терминале самообслуживания. Также пассажир может воспользоваться услугой электронной регистрации.

Ирина Таранец

Россия. ЦФО > Транспорт. Финансы, банки. СМИ, ИТ > gudok.ru, 15 января 2018 > № 2455858


Россия > Финансы, банки > inosmi.ru, 15 января 2018 > № 2455364 Андрей Мовчан

Как навести порядок в подорванной банковской системе России

Несмотря на драконовские меры регулирования, Центробанк слеп в вопросах надзора.

Андрей Мовчан, Financial Times, Великобритания

Частные российские банки терпят крах один за другим. В 2017 году друг за другом с интервалом в несколько недель обанкротились банки «Открытие» и «Бинбанк». За последние 17 лет 2 600 из 3 000 с лишним зарегистрированных банков лишились лицензий. За годы бесхозяйственности Банк России, как называют центральный банк страны, создал нечистоплотную и неэффективную банковскую систему. Сейчас ее необходимо перестраивать с нуля.

Современный финансовый сектор появился в России в 1990-е годы на развалинах советской банковской системы. Банки, попавшие под контроль олигархов, сосредоточились на накоплении заемных средств, чтобы финансировать покупку приватизированных предприятий акционерами. Банки получали прибыль в результате весьма сомнительной деятельности, в том числе посредством отмывания денег и уклонения от уплаты налогов. Многие из них потерпели крах к концу тысячелетия, однако большинство выживших банков не перестроились и не стали законными организациями, приносящими прибыль. Банкиры рассчитывали на то, что российский экономический рост, подпитываемый увеличением нефтяных цен, покроет скрываемые убытки.

Финансовый кризис 2008 года убил эти надежды. Казалось бы, после пяти лет экономической стагнации вполне логично рассчитывать на консолидацию разрозненного банковского сектора. Но слияния и приобретения происходят редко. В основном это вызвано тем, что Банк России создал такие условия, в которых подобные операции находятся под запретом, а выкачивание активов стало намного прибыльнее.

Центральный банк ввел чрезмерные нормы регулирования, которые мешают банкам действовать легально. Из-за бесконечной отчетности российские банки вынуждены нанимать в пять раз больше сотрудников в расчете на одолженный доллар, чем американские.

В такой атмосфере банки выживают за счет того, что ищут способы обойти закон стороной. Они выдают кредиты с поддельным обеспечением, завышают стоимость активов и преувеличивают официальную сумму капитала за счет структурированных сделок с дочерними компаниями. В страну вернулись отмывание денег и операции по обналичке. За последние 15 лет более 80% банков опустошили вклады своих клиентов за счет рискованных сделок и офшорных переводов на персональные счета акционеров.

Как это ни парадоксально, несмотря на драконовские меры регулирования, Центробанк слеп в вопросах надзора. Банк России пока не предсказал ни единого краха и постоянно снимает с себя любую ответственность. По поводу банка «Открытие» глава Центробанка Эльвира Набиуллина сказала, что эта организация завысила цены российских государственных облигаций в своей отчетности. Это возмутительно, что такие неверные представления не привлекли к себе внимание аудиторов из Центробанка, поскольку цены на облигации общеизвестны. Однако Банк России отказывается разбираться со своими аудиторами.

В такой обстановке банки выживают за счет поисков путей в обход закона.

Отрегулировать российский банковский сектор не в состоянии даже рыночные механизмы. Созданная Центробанком система, гарантирующая полную компенсацию вкладов на сумму до 25 тысяч долларов, лишила рынок важнейшего регулирующего механизма, каким является инвестиционный риск.

Центральный банк позволил российским банкам не выполнять свою главную функцию: играть роль эффективных посредников на рынках капитала. Теперь основная законная деятельность этих институтов сводится к тому, что они перенаправляют средства с депозитов вкладчиков на инвестиции в российские корпоративные и суверенные облигации.

Поскольку приток денег ведет к повышению рыночных цен, банки занимаются перекупкой бондов у Центробанка по несколько раз, используя значительные суммы заемных средств для увеличения прибыли. Цены поднимаются еще выше, из-за чего рынок становится непривлекательным для посторонних инвесторов.

Банковской системе нужен надзорный орган, независимый от Центробанка. Банкам, обслуживающим мелкую клиентуру, надо запретить вкладывать деньги в неликвидные активы, а рынок ликвидных ценных бумаг необходимо спасать от инвесторов. Небанковские кредитные организации и рынок кредитования способны помочь рынку отличить нормальных кредиторов от торгово-операционных компаний, дабы снизить риск проводимых транзакций. Чтобы вернуть на рынок элемент риска, страхование вкладов не должно покрывать всю сумму депозитов. Его должны финансировать сами вкладчики за счет страховых взносов.

Без таких мер российский банковский сектор останется банкротом, который лишь способствует обогащению людей, знающих, как можно пользоваться этой системой к собственной выгоде.

Автор статьи — старший научный сотрудник Московского центра Карнеги.

Россия > Финансы, банки > inosmi.ru, 15 января 2018 > № 2455364 Андрей Мовчан


Россия > Финансы, банки. Госбюджет, налоги, цены. СМИ, ИТ > banki.ru, 15 января 2018 > № 2455290

Заплатить за всё!

Как правильно пользоваться финансовыми возможностями Единого портала госуслуг

К вашим госуслугам!

Недавно на Едином портале госуслуг появилась новая функциональность «Мультиоплата». Как это работает и как правильно воспользоваться новыми возможностями?

Больше пользователей, больше платежей

Согласно указу президента России, в 2018 году не менее 70% граждан должны использовать электронные государственные и муниципальные услуги. За реализацию этой задачи отвечает Министерство связи и массовых коммуникаций Российской Федерации, которое является оператором Единого портала госуслуг (gosuslugi.ru), Системы межведомственного электронного взаимодействия (СМЭВ), Единой системы идентификации и аутентификации (ЕСИА) и иных систем, входящих в инфраструктуру электронного правительства.

Число граждан, использующих электронные сервисы государства, непрерывно растет. На конец 2017 года численность пользователей портала госуслуг составляла порядка 65 млн человек. Для сравнения: на конец 2016 года их было около 40 млн человек, в конце 2015-го — 22 млн, а в конце 2014 года — 13 млн.

Рост числа пользователей и повсеместное развитие интернет-коммерции предъявляют новые требования к ЕПГУ: платежные сервисы портала должны быть удобными и обеспечивать проведение множества платежей граждан в пользу государства.

Сумма платежей через портал госуслуг за 2017 год составила порядка 30 млрд рублей. В 2016 году этот показатель был равен 8,1 млрд, в 2015-м — 2,9 млрд рублей.

Наибольшую сумму граждане заплатили по налогам, на второй позиции госпошлины, далее — штрафы, по которым пользователи совершили наибольшее количество платежей.

Такой активный рост платежей обусловлен не столько ростом количества пользователей, сколько переходом населения на электронные способы взаимодействия с государством. Законодатель стимулирует это установлением 30-процентной скидки на госпошлину в случае подачи заявления и оплаты через портал госуслуг и скидки на оплату многих штрафов за нарушение ПДД в течение 20 дней после их вынесения. Кроме того, именно в 2017 году МВД России, оказывающее наибольшее число государственных услуг населению, реализовало возможность оплаты госпошлин на портале госуслуг. Теперь с учетом скидки в 30% получить загранпаспорт можно за 2 450 рублей вместо 3 500.

Число граждан, использующих электронные сервисы государства, непрерывно растет. На конец 2017 года численность пользователей портала госуслуг составляла порядка 65 млн человек. Для сравнения: на конец 2016 года их было около 40 млн человек, в конце 2015-го — 22 млн, а в конце 2014 года — 13 млн.

В рамках развития платежной функциональности портала госуслуг Минкомсвязь России заложила следующие требования:

— отображение расширенных данных о статусах платежей, выполненных через портал госуслуг;

— возможность частичной оплаты некоторых начислений;

— переработка формы автоштрафов: добавление фотографий нарушения, дополнительный поиск штрафов по паспорту, расширение перечня показываемых региональных штрафов;

— возможность оплаты нескольких начислений одной операцией (мультиоплата).

Что такое мультиоплата?

Многие из нас оплачивают штрафы ГИБДД, судебные и налоговые начисления через Единый портал госуслуг (ЕПГУ). Ранее оплату каждой задолженности приходилось проводить в рамках отдельной платежной операции — вводить реквизиты банковской карты и подтверждать платеж. Теперь же на ЕПГУ реализована новая функциональность «Мультиоплата», которая позволяет оплачивать сразу несколько начислений в пользу одного ведомства с помощью одной операции по банковской карте.

Что можно оплатить на ЕПГУ с помощью мультиоплаты?

Сейчас сервис мультиоплаты доступен в пилотном режиме только для налоговых начислений. В ближайшее время через сервис можно будет оплатить:

— штрафы ГИБДД;

— штрафы за нарушения правил парковки, накладываемые региональными ведомствами (например, в Москве — МАДИ, ГКУ АМПП);

— судебные задолженности (задолженности, переданные для взыскания в Федеральную службу судебных приставов).

На Едином портале госуслуг отображаются только налоговые задолженности, то есть налоги, не оплаченные до 1 декабря соответствующего года, и пени по ним. Налоговые начисления являются налоговой тайной. И, согласно позиции Федеральной налоговой службы России, не могут передаваться на ЕПГУ. Но тем не менее вы можете воспользоваться сервисом мультиоплаты для погашения налоговых начислений.

Последовательность выполнения операции по мультиоплате на примере погашения налоговой задолженности

Для выполнения операции по мультиоплате прежде всего необходимо авторизоваться на ЕПГУ. На главной странице портала отображается информер начислений по налоговой задолженности.

При клике на информер мы видим список начислений. С помощью чекбоксов выбираем те из них, которые собираемся оплатить.

После нажатия кнопки «Оплатить» отображается страница выбора способа оплаты. При наличии ранее сохраненных карт можно выбрать ту, с которой и будет производиться платеж.

В этом случае достаточно указать код CVC/CVV2 — комбинацию из трех цифр на обратной стороне карты.

Если сохраненных карт нет, то на этом этапе операции нужно ввести все реквизиты банковской карты: ее номер, срок действия и код CVC/CVV2.

Далее отображается информация о банке, через который будет выполнена операция, а также размер комиссии. При оплате начислений в пользу государственных ведомств комиссия за платеж не взимается.

Затем потребуется подтвердить операцию мультиоплаты с помощью 3DS-аутентификации, если эта процедура предусмотрена банком, выпустившим карту.

После успешной авторизации операции в ленте уведомлений в личном кабинете отображаются проведенные платежи. Каждый из платежей, входящих в мультиоплату, направляется в Федеральное казначейство и обрабатывается со стороны ведомств индивидуально. Поэтому в личном кабинете пользователя они отображаются по отдельности с возможностью распечатки чека-подтверждения каждого платежа.

Почему в рамках одной операции нельзя оплатить начисления, поступившие от разных ведомств?

При проведении оплаты банковской картой каждой операции присваивается MCC-код (англ. Merchant Category Code — «код категории продавца»), который применяется при взаиморасчетах банка-эмитента, банка-эквайера и международной или российской платежной системы. В соответствии с Налоговым кодексом при проведении оплаты налогов в бюджет комиссия с операции не взимается. В связи с этим оплата налогов и налоговых задолженностей выполняется по различным MCC-кодам в соответствии с классификацией платежных систем.

В чем отличие мультиоплаты на ЕПГУ от оплаты нескольких товаров в интернет-магазине?

В интернет-магазине получателем денежных средств выступает сам магазин, поэтому операция упрощенно представляет собой перевод денег со счета банковской карты покупателя на счет магазина при участии других участников платежной операции.

При оплате через Единый портал госуслуг у каждой задолженности есть конкретный получатель — территориальное подразделение соответствующего органа власти. Кроме того, в соответствии с требованиями федерального закона № 210-ФЗ от 27.07.2010 года, банк обязан передать в Государственную информационную систему государственных и муниципальных платежей (ГИС ГМП) информацию об оплате задолженностей. Поэтому банку-эквайеру необходима информация по каждому начислению, входящему в мультиоплату, чтобы передать факт оплаты в ГИС ГМП и отправить платежное поручение в Центробанк.

При оплате через Единый портал госуслуг у каждой задолженности есть конкретный получатель — территориальное подразделение соответствующего органа власти.

Еще одна примечательная особенность — при проведении операции мультиоплаты происходит выбор банка-эквайера по следующим критериям:

— операция будет проведена через банк, который готов взять наименьшую комиссию за операцию;

— если несколько банков готовы провести операцию с одинаковой минимальной комиссией, выполняется случайный равновероятный выбор;

— если к ЕПГУ подключен банк — эмитент карты, то именно он выполняет эквайринг.

Как происходит мультиоплата на ЕПГУ?

Проведение операции оплаты на ЕПГУ состоит из следующих шагов:

— выбор начислений для оплаты;

— выбор способа оплаты;

— авторизация операции платежа;

— отправка распоряжения на оплату в банк-эквайер;

— осуществление сверки с банком-эквайером.

Прежде всего пользователь выбирает начисления для мультиоплаты. Данные о штрафах, налоговых, судебных задолженностях от информационных систем ГИБДД, ФНС, ФССП поступают на ЕПГУ по каналам Системы межведомственного электронного взаимодействия (СМЭВ).

Далее необходимо ввести реквизиты банковской карты. При этом для оплаты можно использовать ранее сохраненную карту.

После инициирования операции оплаты в платежной инфраструктуре ЕПГУ создается платеж в начальном статусе, а пользователь перенаправляется на страницу ввода реквизитов банковской карты.

Платеж обрабатывается в предпроцессинговом центре, защищенном согласно стандартам безопасности данных индустрии платежных карт PCI DSS. Для каждого банка-эквайера, подключенного к платежной инфраструктуре ЕПГУ, в предпроцессинговом центре создаются терминалы (отдельные терминалы под каждый MCC-код).

Авторизация операции выполняется в два шага:

1. После ввода реквизитов банковской карты предпроцессинговый центр отправляет запрос к платежной инфраструктуре ЕПГУ, где выполняется определение банка-эквайера (правила определения эквайера перечислены в п. 6). Поскольку при выборе банка-эквайера необходимо проверить, есть ли среди подключенных к ЕПГУ банков эмитент карты, в составе запроса от предпроцессинга к платежной инфраструктуре отправляется БИН карты (девятизначный код, который идентифицирует кредитное учреждение, выпустившее карту). Полученная информация о банке-эквайере отображается пользователю.

2. После того как пользователь нажимает «Оплатить», на странице с информацией о банке-эквайере предпроцессинговый центр осуществляет информационный обмен с банком-эквайером по авторизационному каналу. Протокол обмена зависит от авторизационной системы на стороне банка-эквайера.

В случае выполнения оплаты по ранее сохраненной карте шаг с определением банка-эквайера выполняется еще на этапе отображения страницы выбора способов оплаты (так как БИН карты заранее известен), поэтому авторизация операции выполняется в один шаг. При переходе на страницу ввода реквизитов карты ЕПГУ передает сведения о выбранном банке-эквайере, а пользователю остается ввести код CVC/CVV2.

После получения от банка-эквайера подтверждения авторизации операции предпроцессинговый центр уведомляет платежную инфраструктуру ЕПГУ, которая, в свою очередь, переходит к этапу отправки распоряжений на оплату в банк-эквайер. Распоряжения на оплату отправляются для каждого начисления, входящего в мультиоплату. Отправка распоряжения на оплату в банк выполняется по унифицированному формату по каналам СМЭВ.

Распоряжение содержит полный набор реквизитов, необходимых для формирования платежного поручения согласно приказу Минфина России от 12.11.2013 № 107н. Форматы взаимодействия платежной инфраструктуры ЕПГУ и банков-эквайеров реализованы таким образом, что оплата одного начисления является частным случаем мультиоплаты — в банк-эквайер при оплате единственного начисления уйдет только одно распоряжение на оплату.

Банк-эквайер при получении распоряжений на оплату должен выполнить передачу сведений о фактах платежей по каждому начислению в ГИС ГМП (по каналам СМЭВ), а также осуществить отправку платежных поручений согласно форматам Центробанка. Для того чтобы банк-эквайер мог сопоставить распоряжения на оплату начислений, входящих в мультиоплату, и данные по авторизации операции по карте, все распоряжения на оплату содержат единый номер трансакции по банковской карте.

После передачи данных по платежным поручениям (на следующие сутки) банк-эквайер отправляет в платежную инфраструктуру ЕПГУ информацию о статусе исполнения распоряжений на оплату для осуществления сверки.

Как организована обработка ситуаций, требующих возврата денежных средств

Сервис предусматривает возможность возврата денежных средств по платежу в случае неверно указанных ведомством реквизитов для оплаты начисления. При возникновении такой ситуации из Банка России в банк-эквайер поступит информация о невозможности исполнения платежного поручения, после чего инициируется возврат денежных средств на карту плательщика. Если данное начисление было оплачено в составе мультиплатежа, осуществляется операция возврата части суммы, соответствующей неисполненному распоряжению. Платежная инфраструктура ЕПГУ получает информацию о невозможности исполнить распоряжение на оплату в составе сверки от банка-эквайера.

Сегодня Единый портал госуслуг — это единое окно доступа более чем к 27 тыс. федеральных, региональных и муниципальных услуг в электронном виде.

Как оплатить одной операцией налоги до того, как они превратились в задолженности

И в завершение расскажем, как выполнить оплату налоговых начислений через ЕПГУ до того, как они превратятся в задолженности. Для начала вам необходимо войти в личный кабинет налогоплательщика на сайте ФНС. Вход можно выполнить с помощью подтвержденной учетной записи Единого портала госуслуг или с использованием пароля, выдаваемого в отделении ФНС. В разделе «Начислено» вам предложат выбрать начисления к оплате. Далее необходимо нажать «Онлайн-оплата».

На следующем шаге выберите способ оплаты — «Госуслуги». После чего вы окажетесь в уже знакомом интерфейсе мультиоплаты ЕПГУ.

...Сегодня Единый портал госуслуг — это единое окно доступа более чем к 27 тыс. федеральных, региональных и муниципальных услуг в электронном виде, которыми пользуются порядка 65 млн россиян. Дружественный интерфейс ЕПГУ предлагает удобный поиск услуг в каталоге, личный кабинет с сохранением истории операций и обращений, интерактивные информеры по штрафам и задолженностям.

На Едином портале госуслуг можно оплатить госпошлины и штрафы ГИБДД со скидками 30% и 50% соответственно с помощью банковских карт, со счета мобильного телефона и через сервисы WebMoney и «Яндекс.Деньги».

Для получения госуслуг в электронном виде необходимо зарегистрироваться в Единой системе идентификации и аутентификации (ЕСИА), заполнив анкету и подтвердив свою личность в любом центре обслуживания пользователей.

Госуслуги — это проще, чем кажется!

Дмитрий ЧУРКИН, руководитель дирекции федеральных проектов АО «РТ Лабс», для Banki.ru

Россия > Финансы, банки. Госбюджет, налоги, цены. СМИ, ИТ > banki.ru, 15 января 2018 > № 2455290


Россия > Финансы, банки > banki.ru, 15 января 2018 > № 2455289

Вклады-2018: какая низость!

Что будет с рынком депозитов в наступившем году

Что там у нас с процентами по вкладам?

Максимальная ставка по вкладам топ-10 крупнейших банков упала. Теперь она находится на отметке 7,33% годовых. Впрочем, уже давно наши кредитные организации не могут похвастать двузначной доходностью. Банки.ру спросил у экспертов, что будет происходить с вкладами в 2018 году.

Все ниже, и ниже, и ниже

Средняя максимальная ставка топ-10 российских банков, привлекающих наибольший объем депозитов, снова упала. Согласно последним актуальным данным, ее значение по рублевым вкладам в третьей декаде декабря 2017 года составило 7,33% годовых.

Последний раз средняя максимальная ставка топовой десятки банков росла в ноябре прошлого года — на 0,15 процентного пункта, до 7,4% годовых. Однако начиная со второй декады ноября 2017 года ставка либо снижалась, либо стояла на месте.

На своей пиковой отметке — 15,635% — максимальная ставка топ-10 банков по рублевым вкладам была в конце декабря 2014 года, после резкого повышения Центробанком ключевой ставки (сразу на 6,5 п. п. до 17% годовых) для стабилизации ситуации на валютном рынке.

Еще в прошлом году эксперты говорили, что особого роста ставок по депозитам физлиц в России ждать не приходится. Аналитики и банкиры все чаще сходятся во мнении: двузначные «вкусные» значения, которых достигала доходность по банковским вкладам несколько лет назад, теперь скорее утопия, чем реальность в обозримом будущем.

На текущий момент у участников рынка позитива по этому поводу не прибавилось. Тем более что и ставки по вкладам в рублях редко дотягивают даже до десятки.

Так, на момент написания заметки (12 января 2018 года) самый дорогой вклад в базе Банки.ру мог похвастать 10% годовых (за исключением вкладов, которые могут открыть только определенные категории клиентов). При этом практически каждый вклад с привлекательной доходностью будет комплексным — например, потребует покупки к нему накопительного или инвестиционного страхования жизни.

Впрочем, для вкладчиков «палочкой-выручалочкой» могут стать валютные предложения. Депозиты в долларах США сейчас как раз претерпевают «перерождение».

Но в целом резкого роста ставок по депозитам, номинированным в любой валюте, эксперты предлагают не ждать. Более того, некоторые из них отмечают, что стоит готовиться к дальнейшему снижению ставок по рублевым вкладам.

Замерзший доход

По прогнозу начальника управления клиентских исследований ВТБ Дмитрия Лепетикова, в 2018 году ставки по вкладам могут снизиться, но не более чем на один-два процентных пункта. При этом население продолжит нести деньги в кредитные организации, поскольку банковские вклады являются наиболее надежным финансовым инструментом, считает он.

«Мы бы рекомендовали с осторожностью относиться к вкладам с двузначными ставками, так как подобные инвестиции могут быть довольно рискованными», — предупреждает Лепетиков.

«Рост ставок пока не выглядит реалистичной перспективой: инфляция по итогам 2017 года оказалась существенно ниже ожиданий и продолжает снижаться в годовом выражении. Это означает, что рублевые ставки еще имеют потенциал снижения. Главный фактор, который ограничивает их движение вниз, — повышение ставок мировыми центральными банками. Рост доходности по валютным инструментам не позволит рублевым ставкам уйти значительно ниже текущих уровней. Но небольшое снижение ставок возможно: в банковском секторе возрастает роль госбанков, что автоматически снижает премию за риск, заложенную в процентные ставки», — поясняет главный экономист Альфа-Банка Наталья Орлова.

С тем, что ставки по рублевым вкладам продолжат снижаться в наступившем году, согласен и директор департамента по развитию продуктов и услуг Хоум Кредит Банка Павел Беляев. Для этого он видит несколько причин: снижение инфляции, отсутствие у банков проблем с ликвидностью (нет недостатка в ресурсах), постепенное понижение ключевой ставки регулятором.

«Вероятно, отдельные игроки могут повышать ставки по вкладам, но в рамках сезонных предложений», — рассуждает Беляев. Тем не менее он уверен: несмотря на снижение ставок, вклады по-прежнему останутся одним из самых популярных средств для сбережения денег у населения. «Это связано с их высокой надежностью — вклады суммой до 1,4 миллиона рублей защищены государством», — напоминает банкир.

Корректировки ставок по вкладам в конце 2017 — начале 2018 года связаны с общим трендом на рынке, говорит первый заместитель председателя правления банка «Русский Стандарт» Евгений Лапин. «Основным фактором, влияющим на снижение ставок по депозитам, стало насыщение банковского сектора: портфели пассивов растут быстрее, чем развивается кредитный сектор. Сегодня банки сдерживают рост своих портфелей по вкладам, поскольку не испытывают существенной потребности в увеличении ликвидности, — комментирует он. — Кроме того, катализатором изменений на рынке вкладов, безусловно, стало снижение ключевой ставки ЦБ в декабре 2017 года до 7,75%. Мы полагаем, что тренд на снижение ставок по вкладам ключевыми игроками продолжится на протяжении всего наступившего года».

Отдельно Лапин отмечает влияние на изменение средней ставки по депозитам поведения вкладчиков.

«Сегодня сами клиенты предпочитают вкладывать свободные денежные средства в инструменты, предоставляющие быстрый доступ к деньгам, например в депозиты с возможностью досрочного снятия или с ежемесячной выплатой процентов, а также накопительные счета. Но по таким продуктам ставки ниже, чем по классическим вкладам (без дополнительных опций). Таким образом, предпочтения клиентов косвенно влияют на снижение средней ставки по депозитам и создают новый тренд. При этом величина ставки — это по-прежнему важное условие для выбора вклада. Так, согласно проведенному нами опросу, среди самых важных критериев при размещении вклада клиенты нашего банка называют величину ставки по вкладу (56% опрошенных), надежность банка (23%), возможность пополнения (11%)», — делится данными первый заместитель председателя правления «Русского Стандарта».

Ключик к замочку

И все же основным триггером для падения депозитных ставок может стать новое снижение ключевой ставки, которое некоторые эксперты прогнозируют уже весной этого года.

В своем аналитическом обзоре, вышедшем в конце 2017 года, Наталья Орлова из Альфа-Банка обратила внимание, что Центробанк может снизить ключевую ставку до 7,5% уже в марте 2018 года.

Что ключевой ставке есть куда снижаться, считает и глава комитета Государственной думы РФ по финансовому рынку Анатолий Аксаков. После того как Банк России в последний раз снизил ключевую ставку в середине декабря 2017 года — сразу на пол процентного пункта, до 7,75% годовых, Аксаков заявил, что ЦБ РФ продолжит эту тенденцию в первом полугодии 2018-го. «Рынок будет ждать от Банка России дальнейшего движения в сторону снижения ключевой ставки», — подчеркнул депутат.

В свою очередь, директор департамента исследований и прогнозирования ЦБ РФ Александр Морозов предупредил, что в целом в течение 2018 года регулятор может снизить ключевую ставку до 6,5%.

Анна ДУБРОВСКАЯ, Banki.гu

Россия > Финансы, банки > banki.ru, 15 января 2018 > № 2455289


Россия > Финансы, банки. Недвижимость, строительство > newizv.ru, 14 января 2018 > № 2455903

В 2017 году банки выдали всего 10 ипотечных кредитов в валюте

Можно считать, что валютная ипотека практически исчезла в России. 10 валютных кредитов на сумму 500 млн рублей кажутся ничтожным количеством на фоне более 935 тыс. ипотечных жилищных кредитов на сумму свыше 1,7 трлн рублей, выданных банками в рублях за прошлый год.

Валютная ипотека составила 0,03% от общего объема жилищной ипотеки.

«Ипотечные кредиты в валюте по-прежнему теряют свою привлекательность среди населения. В ноябре банки не выдали ни одного валютного кредита на покупку жилья. Всего за 11 месяцев 2017 года в иностранной валюте было выдано 10 кредитов против 29 кредитов за соответствующий период 2016 года», - отмечает ЦБ.

При этом совокупный ипотечный портфель банков в рублях и иностранной валюте продолжает расти. За январь - ноябрь 2017 года прирост составил 13%, на 1 декабря он превысил 5 трлн рублей, свидетельствуют данные ЦБ. За этот период банки предоставили гражданам более 935 тыс. ипотечных жилищных кредитов на сумму свыше 1,7 трлн рублей, пишет Finanz.ru

Россия > Финансы, банки. Недвижимость, строительство > newizv.ru, 14 января 2018 > № 2455903


Россия > Финансы, банки. СМИ, ИТ > forbes.ru, 14 января 2018 > № 2455388 Алексей Михеев

Цифровая реальность. Как биткоин стал частью нашей жизни и инвестиционным активом

Алексей Михеев

член Экспертно-консультационного совета при Росимуществе, доцент МГИМО

Блокчейн и криптовалюты ворвались в нашу жизнь поистине с космической скоростью. Еще год назад примерно в это же самое время о цифровых активах знал в целом лишь узкий круг профессионалов. Как грамотно инвестировать в новый инструмент?

Раньше о биткоине мало кто знал, но прошел всего лишь год, и все изменилось. Мы увидели, как создатель Ethereum Виталик Бутерин повстречался с первым лицом государства, как в столице каждый месяц проводились десятки конференций по токенам, ICO и другим доселе неизвестным явлениям, как в Екатеринбурге самой известной и востребованной из криптовалют, биткойну, поставили памятник.

Символом прошедшего 2017 года можно назвать стремительный взлет биткоина и столь же неожиданный его обвал. Но это вершина айсберга, а в его подводной части — структурные изменения, осмысление которых важно для прогнозирования того, как рынок криптовалют будет развиваться на горизонте ближайших нескольких лет.

Самое главное такое изменение состоит в том, что, как бы ни прыгал курс биткоина, в ряде развитых стран криптовалюты — уже часть экономической реальности. Они нашли применение в электронной торговле и оплате услуг в онлайн-платежах, зачастую применяются в качестве платежного инструмента для инвестиций в недвижимость или в финансовых операциях. Оборот биткоина уже превысил оборот средств такой известной платежной системы, как Western Union.

Виртуальная реальность

Однако рынок криптовалют виртуален и спекулятивен по своей природе. Криптовалюты не обеспечены реальными финансовыми активами, не соотнесены с такими базовыми классическими экономическими понятиями, как валовый внутренний продукт, национальный доход, экспорт и импорт. Доллар имеет в основе всю мощь современной высокотехнологичной американской экономики, рубль — нефтегазовые запасы страны, которых хватит на десятилетия, если не на столетия, юань — динамичный рынок потребителей из полутора миллиарда человек внутри Китая и всей планеты за его пределами.

Биткоин, эфириум и все другие альтернативные криптовалюты (собирательно называемые альткоинами), напротив, родились в недрах компьютерных сетей. В Венесуэле криптовалюту попробовали буквально на днях привязать к нефти, создав El Petro, но обратим внимание, что произошло это в национальной экономике, находящейся сейчас в пике гиперинфляции, то есть в стране, где деньги с каждым днем теряет свою ценность.

Вместе с тем, финансовая база у криптовалют существует. Тот же биткоин обладает конечным объемом денежной массы (21 миллион монет), из которой сейчас добыто уже 12 млн, и математически обоснованную конечную дату окончания майнинга — 2140 год, когда и будет добыт последний биткоин.

А это означает, что в отличие от классических денежных средств, криптовалюты не подвластны такому способу обесценивания, как денежная эмиссия — никто не может включить виртуальный станок, аналогичный печатному станку в мире классических денег, и обвалить курс криптовалюты. Возможно, именно поэтому правительство Венесуэлы схватилось за криптовалюты как утопающий за соломинку.

Вспомним также, что доллар — основная универсальная платежная единица — еще с 1978 года, с момента окончательной смены Бреттон-Вудской валютной системы на Ямайскую, основанную на свободной конвертации валют, давно уже не привязан к золотым слиткам.

Внешний и, особенно, внутренний долг США общим объемом более $19 трлн — это уже настолько астрономическая величина, что если два крупных кредитора Соединенных Штатов — Китай и Япония — вознамерятся обналичить свои ценные бумаги, то крупнейшую экономику мира ждёт неминуемый дефолт.

Конечно, такими деструктивными действиями ни эти страны, ни другие крупные кредиторы заниматься не будут, ведь в этом случае под обломками финансового краха окажется вся глобальная экономика без исключения, включая народные хозяйства упомянутых стран. Тем не менее из этого примера видно, что криптовалюты не более эфемерны, чем «традиционные» денежные средства.

Не только приумножить, но и сохранить

Еще одно уязвимое место криптовалют — вопрос о сохранности инвестиций. Недавно наделала много шуму история о том, как из-за ошибки разработчика программного кода компания Parity был вынуждена «заморозить» значительные суммы, размещенные во второй по степени популярности криптовалюте — эфириуме.

Разработчик кода, как утверждается, случайно уничтожил библиотеку данных, необходимую для использования клиентами электронных кошельков, прямой ущерб — не менее $160 млн.

Cложно отрицать, что современные криптовалюты далеки от идеала. Во-первых, бросается в глаза несовершенство вычислительного оборудования и вызванная этим фактором недостаточная скорость транзакций. Во-вторых, налицо недостаточная интегрированность с банковским сектором и финансовой системой в целом.

Однако все же представляется, что оппоненты криптовалют путают трудности первоначального развития крипторынка с долгосрочными трендами. Законы экономики говорят, что любая новая формация в экономике или политике возникает не сразу, а постепенно: она мутирует в старой системе, постепенно трансформируя ее и изменяясь при этом сама.

Так, первоначальный капитализм времен 16 века имел мало общего с современным капитализмом, точно также как современное государство — например, Россия — мало похоже на государство образца десятого века — Киевскую Русь.

Новая и старая формации всегда соседствуют и сосуществуют друг с другом. Взять хотя бы прискорбную историю с крепостным правом в России — по сути, рабовладением, отмененным, напомню, лишь в 1861 году, или же с отменой рабства в США, которое было окончательно запрещено Конституцией страны лишь в декабре 1865 года, после завершения гражданской войны.

От теории к практике

Исходя из всего сказанного, позволю себе несколько практических рекомендаций. Прежде всего, диверсифицируйте инвестиции. Принцип «не складывать все яйца в одну корзину» правилен во все времена: в портфеле должны быть и средства на банковских счетах, и акции с облигациями, и недвижимость, и деньги «под подушкой», и, конечно же, криптовалюты.

Второе: перед тем, как начинать инвестировать, приобретите минимальный багаж знаний по теме, хотя бы из соображений элементарной безопасности, чтобы не повторить, например, судьбу одного из энтузиаста криптовалют, который показал ключ от своего электронного кошелька в эфире телеканала и был, конечно же, тут же обчищен подчистую хакерами.

И, в-третьих, не присоединяйтесь к большинству инвесторов. Смотрите не только на биткоин и эфириум — кто знает, не являются ли они некими переходными формами криптовалют, которые уступят место новым веяниям. Вспомним, что на смену немому кино впоследствии пришло черно-белое, а пейджеры очень быстро уступили место мобильным телефонам.

Присмотритесь к перспективным проектам, которые реализуются с помощью альткоинов, и уловите тренд на ускорение транзакций и интеграцию цифровых решений с реальной экономикой.

С этой точки зрения важно отслеживать новые тенденции на рынке криптовалют, которые соответствуют ее переходу в качественно новую эру. Тем более что проекты, реализуемые на основе ряда альткоинов, позволяют создавать в ходе ICO токены под задачи реальной, а не только виртуальной экономики — от торговли золотом до долговых расписок и облигаций.

Наконец, в поисках признаков, отличающих надежную компанию на рынке криптовалют от неблагонадежных игроков, стоит присмотреться и к характеру инвестиций, осуществляемых с помощью криптоденег. Если эти проекты находятся на острие экономики будущего, включая создание «умных городов», «умных домов», роботизацию и другие аспекты экономики XXI века, то инвестиции, вполне возможно, оправданы — при условии, что организаторы ICO детально информируют вкладчиков о сути своих проектов, не ограничиваясь смутными заявлениями.

Россия > Финансы, банки. СМИ, ИТ > forbes.ru, 14 января 2018 > № 2455388 Алексей Михеев


Россия > Финансы, банки. Недвижимость, строительство > forbes.ru, 13 января 2018 > № 2455384

Монополия банков. Насколько хорош новый спасательный круг для дольщиков

Александр Анчугов

юрист

Чтобы уйти от риска появления новых обманутых дольщиков, разработана схема финансирования жилых проектов через эскроу-счета. Новая модель, по сути, внедряет банковскую монополию в жилищном строительстве

Последний год власти неоднократно заявляли о планах изменить систему долевого строительства, чтобы снизить риски дольщиков. Основные предложения сводились к системе проектного финансирования — когда деньги на стройку предоставляет банк, а продажи осуществляются после ввода дома в эксплуатацию. Однако итоговое решение оказалось несколько другим.

Во исполнение поручения президента правительство 21 декабря 2017 года утвердило дорожную карту по замещению денег дольщиков на строительство жилья банковским кредитованием для снижения риска граждан. Если коротко, дорожная карта предполагает следующее. Средства граждан в жилищном строительстве должны быть полностью замещены банковским кредитованием в течение трех лет. Оплата средств по договорам долевого участия (ДДУ) будет производиться только на счета эскроу (см. ниже) или на специальные счета. Предусмотрен поэтапный переход к новой модели, но по объектам, где первый ДДУ заключается после 1 июля 2019 года, финансирование будет возможно только через счета эскроу и спецсчета.

Власти готовы снизить требования, установленные законодательством, к застройщикам, перешедшим на новую модель финансирования, а также снизить уровень государственного контроля за застройщиками. С 1 июля 2018 по 30 июня 2019 года произойдет частичный переход жилищного строительства на новую модель финансирования (поставлена цель обеспечить заключение 30% договоров по новой модели). А с 1 июля 2019 по 31 декабря 2020 рынок полностью перейдет к финансированию через счета эскроу и спецсчета.

Суть расчетов по новой схеме

Расчеты через счета эскроу (этот институт введен в Гражданский кодекс РФ еще в 2014 году) предполагают следующее. Застройщик берет в уполномоченном банке кредит на строительство дома, затем заключает договор доверительного управления с дольщиком с условием о расчете через эскроу. Далее застройщик, дольщик и уполномоченный банк заключают договор, по которому дольщик вносит деньги в банк на счет эскроу, а застройщик получает их только после исполнения своих обязательств перед дольщиком. При этом дольщик не вправе забрать деньги со счета, а проценты на эти средства не начисляются.

Дорожная карта помимо эскроу также предусматривает оплату через некие специальные банковские счета, однако из контекста не понятно, какая именно суть вкладывается в это понятие. Разумно предположить, что в любом случае деньги застройщик получит только после полного исполнения обязательств перед дольщиком.

Последствия

Возможность расчетов с дольщиками через эскроу предусмотрена в законе о долевом участии и сейчас (эта опция появилась с 1 января 2017 года). Но применение эскроу экономически обременительно для застройщика, и поэтому такие расчеты пока не прижились. Принудительное внедрение расчетов через эскроу приводит к следующим последствиям.

Застройщик, получивший банковский кредит на строительство дома, заплатит проценты со всей суммы кредита за весь период до ввода в эксплуатацию и передачи квартир. До этого момента застройщику просто неоткуда взять деньги — он не сможет гасить ни основной долг, ни проценты по кредиту. В отличие от предлагаемой правительством модели сейчас застройщик может сразу погашать кредит деньгами дольщиков. Власти заявляют, что обеспечат ставку по кредиту для застройщика в размере 6% (при средней текущей ставке кредитования в 12%). При ставке в 6%, действительно, финансовый результат будет сопоставим с тем, что есть у застройщика сейчас.

Но если текущая ставка (12%) сохранится, то начисление процентов «по полной программе» приведет к росту цены ориентировочно на 15%.

Следует помнить, что по модели эскроу риски банка сильно возрастают, так как он получает платежи по кредиту не равномерно в рамках реализации проекта, а только лишь по его окончанию. Увеличение риска также будет заложено банком в ставку по кредиту.

Согласно дорожной карте проценты на средства на счете эскроу не начисляются. Строго говоря, здесь возникают вопросы к справедливости этого решения, ведь банк использует деньги дольщика, внесенные на счет эскроу, в том числе за их счет выдает кредит застройщику. В случае расторжения договора с застройщиком дольщик получит ровно ту сумму, которую внес на счет. При уровне инфляции за 2017 года это не выглядит ужасающе. Но исторически для России в последние 20 лет была характерна средняя годовая инфляция в размере около 10-12%. А это уже серьезные потери для дольщика при сроке строительства в 3-5 лет.

Важно учитывать, что застройщик, получающий деньги через несколько лет после заключения ДДУ, будет нести потери в виде инфляционного уменьшения этих денег и, разумеется, будет учитывать это в цене квартир. Выигрывает в этой ситуации только банк, который бесплатно получает деньги от дольщиков на счет эскроу и за счет этих средств под проценты кредитует застройщика.

Новая модель, по сути, внедряет банковскую монополию в жилищном строительстве (строить будут только то, что одобрит банк). Счета эскроу вправе открывать только банки, отвечающие специальным требованиям. Согласно сайту ЦБ, таким требованиям сейчас соответствует 21 банк. Причем из них только 5-6 банков реально кредитуют строительство. Если требования к банкам для работы по эскроу не изменятся, то к середине 2019 года застройщики всей страны будут штурмовать отделения этих банков в надежде получить кредитование своих проектов. В такой ситуации у этих избранных банков будет большой соблазн применять наивысший процент ставки по кредиту, за что опять же в итоге заплатит покупатель квартиры.

Также вызывает сомнение, что уполномоченные банки имеют необходимые ресурсы для кредитования всего многоквартирного строительства в России. Скорее всего, финансироваться будут только наиболее экономически привлекательные проекты, то есть в первую очередь в Москве, Санкт-Петербурге и нескольких крупнейших города. Строительство жилья «в глубинке» может попросту остаться без финансирования.

Уплата дольщиком своих денег не застройщику, а банку на счет эскроу, снижает, но принципиально не устраняет риски утраты денег. Деньги дольщиков на счете эскроу будут застрахованы только в пределах 10 млн рублей. Во многих случаях эта сумма недостаточна. Например, цена значительной части квартир в Москве и других крупных города существенно выше такого лимита.

Будем надеяться, что риски банкротства или отзыва лицензии по крупнейшим банкам, уполномоченным открывать счета эскроу, не очень велики. Но ничего нельзя исключать, учитывая политику Центробанка последних лет по зачистке банковского сектора.

Такие размышления наводят на вывод, что перевод жилищного строительства на расчеты через эскроу в целом позволит гарантировать возврат дольщику его денег, но, скорее всего, приведет к увеличению цены квадратного метра (возможно на 20-30%) в результате установления банковской монополии и увеличения риска для банков, а также сокращения количества предложений от застройщиков.

Россия > Финансы, банки. Недвижимость, строительство > forbes.ru, 13 января 2018 > № 2455384


Россия > Финансы, банки > akm.ru, 12 января 2018 > № 2457546

Ипотечный портфель банков в рублях и иностранной валюте на 1 декабря 2017 года превысил 5 трлн руб., его прирост с начала 2017 года составил 13%. Об этом говорится в сообщении ЦБ РФ.

За январь–ноябрь прошлого года банки предоставили гражданам более 935 тыс. ипотечных жилищных кредитов (ИЖК) на сумму свыше 1.7 трлн руб. Средневзвешенная ставка по рублевым ИЖК снизилась по итогам ноября на 15 б.п. и достигла исторического минимума в 9.8% (против октябрьского значения 9.95%).

Ипотечные кредиты в валюте по-прежнему теряют свою привлекательность среди населения. В ноябре банки не выдали ни одного валютного кредита на покупку жилья. Всего за 11 месяцев 2017 года в иностранной валюте было выдано 10 кредитов против 29 кредитов за соответствующий период 2016 года. Объём выданных средств сократился с 0.8 до 0.5 млрд в рублевом эквиваленте, составив 0.03% от общего объёма ИЖК.

В целом улучшилось и качество обслуживания ипотечных жилищных кредитов: доля просроченной задолженности снизилась по состоянию на 1 декабря 2017 года до 1.4% против 1.7% годом ранее.

Россия > Финансы, банки > akm.ru, 12 января 2018 > № 2457546


Россия > Финансы, банки > akm.ru, 12 января 2018 > № 2457544

АФК "Система" продала правительству Москвы 30.43% "Москапстроя", который был исключен из списка аффилированных лиц 5 октября 2017 года. Об этом свидетельствуют материалы компании.

"Подтверждаем, что мы вышли из актива", — сообщил RNS представитель "Системы".

Источник, близкий к "Системе", сообщил, что покупателем выступила структура правительства Москвы.

Ранее Федеральная антимонопольная служба (ФАС России) удовлетворила ходатайство компании "Мосинжпроект", 100% акций которой принадлежат правительству Москвы, о покупке 98% акций "Москапстроя".

Глава столичного Департамента строительства Андрей Бочкарев объяснял приобретение компании "Москапстрой" необходимостью наличия государственного технического заказчика для реализации крупных городских программ в сфере строительства, в том числе программы реновации хрущёвок.

Москапстрой участвовал в реализации таких проектов, как реконструкция Московского Планетария и "Манежа", строительство объектов НИИ неотложной детской хирургии и травматологии на Большой Полянке.

Россия > Финансы, банки > akm.ru, 12 января 2018 > № 2457544


Россия > Финансы, банки > akm.ru, 12 января 2018 > № 2457542

ПАО "Сбербанк" и ПАО "РНКБ Банк" стали победителями конкурса по отбору банков-агентов для выплаты страхового возмещения вкладчикам, в том числе индивидуальным предпринимателям, кредитной организации АО КБ "Северный Кредит" (г. Вологда). Об этом говорится в сообщении АСВ.

ПАО "Сбербанк" будет осуществлять выплату возмещения вкладчикам АО КБ "Северный Кредит", проживающим во всех субъектах Российской Федерации кроме вкладчиков банка, проживающих в Республике Крым и городе федерального значения Севастополе. Выплату возмещения вкладчикам АО КБ "Северный Кредит", проживающим в Республике Крым и городе федерального значения Севастополе будет осуществлять ПАО "РНКБ Банк".

Приём заявлений о выплате возмещения по счетам (вкладам) и иных необходимых документов, а также выплата страхового возмещения вкладчикам кредитной организации АО КБ "Северный Кредит" начнутся 17 января 2018 года.

Банк России отозвал лицензию на осуществление банковских операций у банка "Северный Кредит" 29 декабря.

По величине активов на 1 декабря 2017 года кредитная организация занимала 244-е место в банковской системе Российской Федерации.

Россия > Финансы, банки > akm.ru, 12 января 2018 > № 2457542


Россия > Финансы, банки > akm.ru, 12 января 2018 > № 2457305

Акционер Промсвязьбанка за два месяца до начала санации банка приобрёл страховую компанию "АСКО-Жизнь". Об этом свидетельствует список аффилированных лиц банка, сообщает агентство страховых новостей.

Теперь компанией "АСКО-Жизнь" владеет ООО "Инвест С", 100% акций которого принадлежит "Промсвязькапиталу". В свою очередь, владельцем 90% акций "Промсвязькапитала" является член совета директоров "Промсвязьбанка" Дмитрий Ананьев.

"С указанной даты ООО СК "АСКО-Жизнь" не входит в страховую группу "АСКО" и не имеет отношения к деятельности общества с ограниченной ответственностью "Страховая группа "АСКО", – сообщает страховщик. Таким образом, введение временной администрации в СГ "АСКО" Банком России 25 декабря к СК "АСКО-Жизнь" не имеет отношения.

ООО "Страховая компания "АСКО-Жизнь" была создана 20 июля 2006 года. Уставный капитал страховщика составляет 312 млн руб., собственные средства – 334 млн руб.

По данным ЦБ РФ, за 9 месяцев 2017 года "АСКО-Жизнь" собрала 32.6 млн руб. премий. Выплаты компании составили 55.4 млн руб.

Россия > Финансы, банки > akm.ru, 12 января 2018 > № 2457305


Россия > Финансы, банки > akm.ru, 12 января 2018 > № 2457304

Максимальная ставка по рублёвым вкладам в крупнейших банках РФ в третьей декаде декабря снизилась на 0.01 п.п. до 7.38% годовых. Об этом свидетельствуют данные Банка России.

Максимальная ставка по рублёвым вкладам в крупнейших банках РФ за последние несколько лет была зафиксирована во второй декаде декабря 2014 года. Тогда ставка достигла 15.31% годовых вслед за решением Банка России об увеличении ключевой ставки до 17% с 10.5% годовых.

Информация по размеру ставки подготовлена на основе данных Сбербанка, ВТБ, ВТБ 24, Райффайзенбанка, Газпромбанка, Бинбанка, Альфа-банка, Россельхозбанка, Банка "ФК "Открытие" и Промсвязьбанка.

Россия > Финансы, банки > akm.ru, 12 января 2018 > № 2457304


Россия > Госбюджет, налоги, цены. Финансы, банки > nalog.ru, 12 января 2018 > № 2456478

С 1 января выросли ставки налога на игорный бизнес

С 1 января 2018 года в два раза выросли минимальные и максимальные ставки налога на игорный бизнес. Изменения внесены Федеральным законом от 27.11.2017 № 354-ФЗ «О внесении изменений в часть вторую Налогового кодекса Российской Федерации».

Налог на игорный бизнес исчисляется ежемесячно с каждого игрового стола, игрового автомата, процессингового центра тотализатора и букмекерской конторы, пункта приема ставок букмекерской конторы и тотализатора. Так, с 1 января 2018 года налог на один игровой стол составляет от 50 тыс. до 250 тыс. рублей в месяц, за один игровой автомат - от 3 тыс. до 15 тыс. рублей в месяц. Ставка налога на один функционирующий процессинговый центр тотализатора колеблется от 50 тыс. до 250 тыс. рублей, аналогичны ставки и на процессинговый центр букмекерской конторы. В то же время за один пункт приема ставок тотализатора или букмекерской конторы нужно отчислять ежемесячно от 10 тыс. до 14 тыс. рублей.

Закон также расширил перечень объектов, которые облагаются налогом на игорный бизнес. Теперь владельцам процессинговых центров букмекерских контор и тотализаторов, которые учитывают интерактивные ставки, придется платить налог. В этом случае ставки установлены пределах от 2,5 млн до 3 млн рублей.

Россия > Госбюджет, налоги, цены. Финансы, банки > nalog.ru, 12 января 2018 > № 2456478


Россия > Финансы, банки > forbes.ru, 12 января 2018 > № 2455380

Нездоровая атмосфера. Финансовый сектор стал лидером слияний и поглощений

Юлия Титова

корреспондент канала «Финансы и инвестиции»

Финансовый рынок в России занял второе место в рейтинге Thomson Reuters по объему сделок M&A в 2017 году, уступив только энергетическим компаниям. Большинство операций, впрочем, были нездоровыми — это передача банков на санацию в ЦБ

По итогам 2017 года финансовый сектор занял второе место по объему сделок слияния и поглощения (M&A) в России, говорится в обзоре Deal Making In Russia, подготовленном компанией Thomson Reuters. На финансовую отрасль пришлось 26% от всего рынка M&A в прошлом году. Первое место досталось энергетическому и электротехническому секторам — их доля составила 42%, третье место — сырьевому сектору (12,1%).

В 2016 году финансовая отрасль заняла лишь четвертое место на рынке M&A — с долей 4% и объемом сделок в $1,6 млрд. Сегмент с большим отрывом уступал энергетическому сектору (78,4% и $30,7 млрд), а также производителям материалов (6,2% и $2,4 млрд) и ретейлерам (4,5% и $1,5 млрд).

При этом сам рынок M&A просел в 2017 году на 22% — сумма сделок по слиянию и поглощению с участием российских компаний составила $31,4 млрд против $40,1 млрд в 2016 году. Объем операций по покупке российских компаний иностранными участниками за год сократился на 15%, составив $15 млрд. А в сегменте сделок по покупке российскими компаниями доли в иностранных предприятиях российский рынок M&A продемонстрировал худший результат c 2001 года. Объем сделок составил всего $442 млн по сравнению с $16,9 млрд в 2016 году. В свою очередь, сумма сделок M&A внутри России между локальными компаниями сократилась на 12% до $16,4 млрд.

Основным организатором следок M&A в 2017 году стал ВТБ Капитал — на его долю пришлось 36,3% рынка и 9 сделок, второе место занял китайский инвестбанк China International Capital — 30% и 1 сделка, третье место — германский Deutsch Bank, который занял долю в 9% и провел 2 сделки.

В сегменте энергетического сектора большую лепту внесла сделка по приобретению компанией CEFC China Energy пакета акций «Роснефти» на сумму $9,1 млрд. В финансовом сегменте Thomson Reuters учитывает сделки по передаче частных банков на оздоровление Фонду консолидации банковского сектора (ФКБС), созданному ЦБ. В 2017 году на санацию в фонд отправились три крупных частных банка — «ФК Открытие» (2,5 трлн рублей активов на первое полугодие 2017 года), банки группы Бин (порядка 1,8 трлн рублей активов на третий квартал 2017 года) и Промсвязьбанк (1,2 трлн рублей активов на третий квартал 2017 года).

По словам генерального директора УК «Спутник — Управление капиталом» Александра Лосева, на российском финансовом рынке последние годы не было здоровой консолидации активов. «Либо банк уходит на санацию к ЦБ, либо к другому банку. Если же смотреть на сделки страховых компаний и НПФ, то их объемы несопоставимы в сравнении с банковским сектором и погоды не делают», — комментирует Лосев. По его мнению, реальная активность финансовых компаний на рынке M&A возможна только в ситуации, когда экономика перейдет к устойчивому росту, а банки начнут выдавать кредиты компаниям.

Учитывать в статистике M&A санируемые банки — некорректно, поскольку это не рыночные сделки, а вынужденная мера регулятора, подчеркивает аналитик Райффайзенбанка Денис Порывай. «По таким критериям можно было бы также за крупные сделки посчитать переход в 2008 году крупнейших ипотечных агентств Fannie Mae и Freddie Mac под контроль Федерального государственного агентства по жилищному финансированию (FHFA)», — приводит пример он.

Для того, чтобы в финансовом сегменте России активировались реальные сделки, ЦБ должен анонсировать окончание расчистки банковского сектора и заверить, что к оставшимся банкам нет претензий, говорит Порывай. «Сейчас же пока банковская система достаточно специфична — как показали действия ЦБ в 2017 году, у многих даже крупных участников есть фиктивный капитал, кредиты, выданные связанным компаниям, отчетность недостоверна и так далее. Очень мало банков получает прибыль, а те, кто занял хорошую нишу, конечно, не готовы дешево продавать свой бизнес», — заключил аналитик.

Россия > Финансы, банки > forbes.ru, 12 января 2018 > № 2455380


Россия > Финансы, банки. СМИ, ИТ > forbes.ru, 12 января 2018 > № 2455376

Источник богатства. Стоит ли покупать частную электростанцию для майнинга криптовалюты

Иван Волин

Главный редактор blockchain.ru

Россия все еще остается в авангарде стран, располагающих наиболее оптимальными условиями для развития добычи криптовалюты

За развитие рынка криптовалют отвечают не только рядовые пользователи, но и профессиональные «добытчики» — майнеры. На фоне галопирующих темпов роста курсов криптовалют, интерес к майнингу начал расти вновь, так как далеко не все хотят отдавать кому-то лишние комиссии. Куда приятнее поставить в дата-центр свою ферму или «асик» (ASIC, специализированный вычислительный модуль для производства биткоинов) и получать доход минуя дополнительные поборы, которые неизбежны при работе, например, с облачными сервисами.

Бизнес переходит в криптофазу

Основная задача любого «майнера» — это поиск дешевой «розетки», поскольку именно стоимость электроэнергии определяет конечную доходность всего предприятия. Добытчики криптовалюты со стажем уже решили для себя этот вопрос тем или иным способом. Но когда владельцы мощных бизнесов не могут себе простить, что такая денежная масса проходит мимо и ищут источник энергии, то не удивительно, что некоторые из них масштабно подходят к вопросу: не просто закупают электроэнергию, а еще и приобретают оборудование для ее добычи. Сегодня стало известно, что компания «Т Плюс» реализовала две электростанции, расположенные в Пермском крае и Удмуртии. Цель покупателя более чем понятна — майнинг. В России все ещё нет правового поля для работы с криптовалютами в широком смысле этого термина, но время идет и когда закон будет принят, многие хотят быть готовы к началу эры официального майнинга. Стоимость электроэнергии в России не столь высока, как во многих странах зарубежья, но и там майнинг занимает все больше количество умов. Поэтому бегло оценив состояние рынка альтернативной энергетики становится понятно, что текущих мощностей с избытком хватает для питания частных домов, но вот для добычи криптовалюты нескольких киловатт будет явно недостаточно, да и стоимость использования возобновляемых источников зачастую не покрывается доходностью от майнинга.

Таким образом, Россия все еще остается в авангарде стран, располагающих наиболее оптимальными условиями для развития добычи криптовалют. Конечно, есть еще Китай, Япония и даже Штаты. Но там ситуация значительно сложнее, поскольку тот же Китай опять решил заняться регуляцией рынка и с ICO правительство переключилось на расход электроэнергии. Общемировой тренд таков, что на данный момент майнеры уже в обозримом будущем начнут угрожать стабильности энергоснабжения населенных пунктов и критических точек инфраструктуры с повышенными требованиями к качеству питания. И тут Россия, опять, так сказать, «впереди планеты», поскольку наблюдается значимое перепроизводство электричества.

Неизбежность коммерческих тарифов на электричество

Полагаю, что в мире начнется четкое разделение потребляемой энергии на «бытовую», «коммерческую» и, собственно, под майнинг. Разделение, скорее всего, будет происходить по базовому ограничению потребляемой мощности (5 кВт на одну «фазу» в РФ действуют уже сейчас и это не связано с майнингом), а поиск нелегальных майнеров будет осуществляться в контрольном режиме: расход, визуальная и шумовая оценка. Уйдет ли майнинг в «подполье» — нет, не уйдет. Другой вопрос, что между государствами никогда не будет единой политики относительно криптовалюты и ее добычи, поскольку все намного сложнее, чем контроль межбанковских операций.

Идея приобретения частных электростанций пока еще не распространена в мире. Так получается, что в крупных странах, которые способны на производство компонентов для условно «небольших» электростанций, изначально доступные цены на «розетку». Получается, что такой товар больше требуется на экспорт, чем для внутреннего потребление. А дельта между стоимостью киловатт/часа приобретенного у местного монополиста и полученного от персональной станции может оказаться очень незначительной, и совсем не факт, что положительной. Поэтому развитие «персональной» энергетики и выкуп убыточных станций можно себе представить лишь… в самых крупных странах с развитой системой энергоснабжения.

Подобная рекурсия неизбежно приводит майнеров в депрессию, поскольку если у вас уже десятки и сотни ферм, то регуляция криптовалюты со стороны госаппарата неизбежно потребует изменение стратегии добычи или релокации ферм в другие страны. Сейчас этот процесс кажется сложным, но полагаю, что он неизбежен и его масштабы зависят только от договоренностей правительств нашей замечательной планеты.

Будущее требует новой инфраструктуры

Будущее уже наступило и не только в сфере бытовой электроники. Мы уже буквально взлетели на следующий виток технологической эволюции и появление майнинга продемонстрировало многие недостатки современного уклада жизни, который мы считали нормальным и эволюционно достаточным. Причем это касается не только телефонов лишившихся привычных кнопок, но и денег. Внезапно выяснилось, что повальное увлечение добычей криптовалют неизбежно выявляет уязвимые места такой важной экосистемы, как коммерческое и частное энергоснабжение.

Развитие частной энергетики конкретно для майнинга сейчас выгодно только в строго определенных странах. Слишком высокая мощность требуется для бесперебойного обеспечения аппаратуры, а в противном случае предприятие будут ждать колоссальные убытки, ведь фермы чрезвычайно трепетно относятся к качественному питанию. Поэтому пока не ожидаю бурного роста продаж электростанций «в народ».

Россия > Финансы, банки. СМИ, ИТ > forbes.ru, 12 января 2018 > № 2455376


Россия > Финансы, банки > forbes.ru, 12 января 2018 > № 2455306

Эволюция микрозайма. Как технологии изменили микрофинансовые организации

Вениамин Липский Forbes Contributor, Никита Ломакин Forbes Contributor

Микрофинансовые организации в России прошли тернистый путь от компаний, которые выдавали займы всем подряд, до финтехов с современными системами скоринга и искусственным интеллектом. Что ожидает индустрию дальше?

Рынок микрофинансовых организаций активно развивается практически во всех уголках земного шара. Возможно, стремительные темпы роста этого сегмента связаны с высоким спросом на микрофинансирование со стороны населения. Но для того, чтобы выдержать конкуренцию с традиционными банками, МФО приходится быть максимально эффективными. Для этого компании активно внедряют новые технологии, в том числе алгоритмы анализа и обработки данных.

Если раньше в финансовом секторе лидировали страны Европы, на протяжении нескольких веков планомерно развивавшие свои банковские услуги, то сейчас стремительное развитие интернета и рынка мобильных гаджетов привело к появлению сильных игроков и в менее развитых странах.

Так, в тройку лидеров среди финтех-проектов наконец-то вошла и Россия. Долгие годы она уступала Европе и США по уровню развития банковского сектора и качеству предоставления услуг, что во многом можно объяснить отсутствием конкуренции из-за государственной монополизации. Сейчас ситуация существенно поменялась в лучшую сторону, хотя такие тенденции, как санация крупных банков, продолжают настораживать.

Плохая репутация — хорошие перспективы

В России у МФО сложился весьма негативный имидж. Случилось это отчасти по вине самих компаний: на этапе зарождения и формирования микрофинансовой отрасли на рынке работало огромное количество недобросовестных и непрофессиональных организаций. Взаимодействие с заемщиками шло достаточно жестко и порой сопровождалось откровенным бандитизмом со стороны коллекторов.

Клиенты же не всегда четко понимали, на что идут, когда подписывают договор займа, ведь скрытые условия намеренно прописывались мелким шрифтом. При этом новый сегмент практически никак не регулировался законодательно. Стоит ли удивляться, что у отрасли сформировалась плохая репутация, которая дает о себе знать даже сейчас, когда по инициативе ЦБ был сформирован пул компаний, признанных заслуживающими доверия?

В то же время мы привыкли смотреть на МФО через призму более высоких процентных ставок по сравнению с кредитами в классических банках, условия которых в нашей стране также являются невыгодными, если проводить параллели с Европой и США. Так почему, несмотря ни на что сектор МФО активно развивается не только в России, но и в относительно благополучных странах с устойчивой экономикой и финансовой системой?

Во-первых, слухи о чрезмерно высоких процентных ставках в российских МФО сильно преувеличены. Если сравнить их с условиями займов в США, Великобритании и Канаде, то ставки находятся примерно на одном уровне. Так, в США средняя величина займа в МФО составляет примерно 600% годовых, и там это никого не смущает. В России же аналогичная ставка воспринимается грабительской. Но в основном такое отношение объясняется особенностями менталитета россиян.

Финансовое легкомыслие

Безусловно, на Западе выше общий уровень финансовой грамотности среди населения, чем в России, что можно объяснить целым рядом причин. Например, и в Европе, и в США население, в отличие от нашей страны, является налоговым оператором. Люди привыкли считать свои деньги и отчитываться перед государством самостоятельно. В России же часть налоговых отчислений ложится на плечи работодателей, которые вычитают их из зарплаты сотрудника еще до начисления на его банковскую карту.

С одной стороны, такой вариант, конечно, удобен для работника, но при этом многие люди не осознают свою роль в формировании бюджета страны, вследствие чего не столь внимательно следят и за эффективностью расходования этих средств государством.

С другой стороны, некоторые россияне достаточно легкомысленно относятся и к собственному личному или семейному бюджету. Из-за низкого уровня финансовой культуры наши сограждане зачастую неправильно пользуются и займами, превращая их в долгосрочные и крайне невыгодные кредиты. Поэтому нет ничего удивительного в том, что удобный финансовый инструмент в России приобрел негативную славу. Однако ситуация постепенно налаживается благодаря действиям регулятора в лице Центробанка, и среди заемщиков появляется все больше тех, кто использует продукты МФО по целевому назначению.

Теперь основные препятствия для дальнейшего развития рынка связаны с действиями законодательных органов. Так, совсем недавно инициативная группа депутатов выступила за ликвидацию МФО, решив, что такая мера позволит снизить уровень преступности в стране. По их мнению, главная проблема МФО заключается в том, что наличие больших долгов подталкивают граждан к совершению правонарушений с целью их погашения.

Интересно, что в США наблюдалась противоположная тенденция: с развитием рынка МФО снизился уровень правонарушений, связанных с ограблениями и кражами.

Таким образом, единственным фактором, ограничивающим процесс внедрения финансовых технологий в России, сейчас являются административные барьеры, связанные с инертностью и несовершенством законодательной системы. Но даже это уже не мешает нашей стране входить в тройку лидеров финтех-индустрии, как мы успели отметить ранее.

Из ростовщика в финтех

Сейчас российские МФО уже не имеют практически ничего общего с теми компаниями, которые первоначально работали на этом рынке. Раньше кредит могли получить все желающие, предварительная оценка рисков невозврата займов не производилась вовсе, а конфликтные ситуации разрешались психологическим давлением или даже силовыми методами.

Сегодня компании, работающие в сфере микрофинансирования, позиционируют себя представителями финтех-индустрии и эффективно применяют инновационные методы управления рисками, внедряют технологии кибербезопасности и искусственного интеллекта для обработки больших данных. Огромное значение уделяется блокчейну — все больше сервисов в ближайшее время будут организованы в виде выстроенной по определенным правилам непрерывной последовательной цепочки блоков.

Использование онлайн-инструментов финансирования и планирования, по мнению экспертов, относится к основным драйверам роста российской экономики. И, несмотря на кризисные явления, характерные для нашей страны, такие инструменты становятся все более популярны. В этом отношении мы повторяем путь развитых стран, где также существуют те слои населения, в которых микрозаймы являются востребованной услугой.

Согласно статистическим исследованиям, в США заемщиками чаще всего становятся женщины среднего возраста, при этом деятельность американских МФО преимущественно ориентирована на работу с выходцами из Латинской Америки. В Европе также микрозаймы востребованы в основном у неблагополучных слоев населения, в том числе у бывших эмигрантов.

В России составить портрет типичного заемщика на порядок труднее. Если раньше ими были в основном женщины со средним образованием в возрасте до 35 лет, то сегодня в период падения экономики за займами обращаются и другие категории населения, которым раньше хватало собственной заработной платы на все текущие нужды.

Условия по договору, а также величина и сроки займов также обусловлены локальными предпосылками и потребностями конкретных заемщиков. Средние суммы займов в России почти в 10 раз ниже тех, которые берут заемщики Европы и США, что можно объяснить разницей в уровне жизни, средней величине доходов населения и т. д. При этом в 2017 году этот показатель в нашей стране на фоне кризиса увеличился примерно на 2000 рублей и сейчас составляет около 12 000-13 000 рублей.

Однако российский рынок МФО, несмотря на быстрые темпы роста, все еще отстает от уровня других стран. Например, объем американского рынка МФО превышает российский показатель в десятки раз, хотя численность населения в США всего лишь в два раза больше.

Среди европейских стран самыми перспективными с точки зрения развития микрофинансового рынка оказались Испания и Польша. Повышение спроса на эти услуги в Испании было обеспечено во многом благодаря глубокому экономическому кризису 2009 года, который привел к рекордному для страны уровню безработицы и высоким долгам по ипотеке. В результате стало появляться огромное количество МФО. Испанцы являются более продвинутыми интернет-пользователями с точки зрения проведения банковских операций, чем россияне: почти 60% своих финансовых операций жители этой европейской страны осуществляют в режиме онлайн, в том числе с использованием мобильных приложений.

Польский рынок МФО также считается одним из самых развитых в мире. Он представлен крупными международными компаниями, среди которых такие гиганты, как Twingo, Wonga и Kreditech. Многие технологии автоматической оценки рисков в онлайн были впервые опробованы именно в Польше, однако ставки по займам в этой стране находятся на среднеевропейском уровне, проигрывая в этом отношении Испании.

Подножка от регулятора

Несмотря на некоторые различия в законодательных нормах, условия работы МФО в США и Европе практически идентичны. При этом правила для заемщиков в этих странах несколько мягче, чем в России. На Западе получить займ может практически любой житель: для этого достаточно лишь зарегистрироваться в системе PayPal, которая пользуется повышенным доверием со стороны кредиторов и используется для осуществления самой процедуры выдачи денежных средств. Использование этой системы, впрочем, накладывает и некоторые ограничения с точки зрения возможности погашения займов.

Российские МФО не привязаны к системе PayPal, что позволяет считать их более гибкими по сравнению с западными аналогами. Таким образом, у отечественных заемщиков существует множество способов погасить свою задолженность: главное — иметь для этого достаточное количество собственных средств.

В России заемщиками могут стать люди, достигшие совершеннолетия: для получения займа в некоторых организациях от клиента потребуется лишь предъявить паспорт. Однако из-за возрастного ценза сохраняется низкая вовлеченность в кредитование молодых людей до 25 лет. Увеличить долю молодежи среди заемщиков возможно за счет развития онлайн-сервисов, в том числе интернет-торговли.

Обращение молодежи в МФО в основном обусловлено наличием удобных решений в продуктовых линейках микрофинансовых компаний — виртуальных кредитных карт, активно используемых для покупок в интернет-магазинах; различных финансовых помощников, помогающих в онлайн-режиме планировать свои расходы с помощью удобных мобильных приложений, а также бонусных и накопительных программ.

Кредитный риск у молодых заемщиков в среднем считается выше, чем у представителей старшей возрастной группы, но в то же время, согласно некоторым исследованиям, их возможности обслуживания долга недооценены примерно на 40%. Это означает, что им доверяют меньше, чем следовало бы. Преодолеть это барьер могут помочь специальные системы психометрики, которые выполняют скоринг на основе альтернативных данных для оценки таких трудноизмеряемых качеств заемщиков, как их успешность и желание платить.

В то же время в сегменте займов до зарплаты, который является основным для большинства российских МФО, число молодежи среди клиентов заметно ниже. Для заемщиков старших возрастных категорий характерен больший консерватизм, что проявляется в их предпочтении офлайновых сервисов, хотя и здесь ситуация начинает меняться за счет широкого распространения мобильных устройств и развития интернета, которые охватывают даже старшее поколение, в том числе проживающее в отдаленных регионах страны.

Постепенно негативное представление об МФО как о недобросовестных компаниях и о заемщиках как о представителях неблагополучных слоев населения уходит в прошлое. Доля россиян, которые получают займы от безысходности, составляет уже менее 20%. Скорее всего, в ближайшее несколько лет компании сектора полностью перестанут ассоциироваться с образом современных ростовщиков, наживающихся на чужом горе, а наличие в их линейке привлекательных финансовых продуктов помогут им привлечь даже тех клиентов, которые ранее пользовались исключительно услугами классических банков.

Россия > Финансы, банки > forbes.ru, 12 января 2018 > № 2455306


Россия. ПФО > Электроэнергетика. СМИ, ИТ. Финансы, банки > forbes.ru, 12 января 2018 > № 2455302

В России впервые купили электростанцию для майнинга криптовалют

Александр Баулин

Редактор канала "Технологии"

К 2025 году энергопотребление майнинговых ферм превысит потребление электричества электромобилями

Впервые в России частный инвестор приобрел электростанцию для работы вычислительного центра, где будут майниться криптовалюты, говорится в сообщении «Коммерсанта».

«Т Плюс» Виктора Вексельберга F 10 продала две теплоэлектростанции в Удмуртии и Пермском крае. По данным газеты, реальным покупателем стал бизнесмен Алексей Колесник, который является руководителем ООО «Губахинская энергетическая компания» (ГЭК), в которую входят оба объекта. Суммарная мощность — 33,6 мегаватт, стоимость — около 160 млн рублей. «Продажа генерации была вызвана убыточностью прежде всего Кизеловской ГРЭС, снабжающей теплом город Губаха», — отмечается в материале.

Бизнесмен подтвердил газете, что рассматривает вариант с майнингом криптовалюты, но ждет принятия соответствующих законов. Сейчас статус цифровых денег в России не определен и, хотя операции с ними никак не регулируются, вывод криптовалюты в фиат может рассматриваться властями как незаконные финансовые операции. Колесников сообщил, что основной план использования энергии — обеспечение дата-центра, в котором кроме майнинга можно хранить данные, большой объем которых должны собирать интернет-сервисы и операторы, согласно закону Яровой.

Потребление энергии на майнинг критповалют становится заметной проблемой в мире. По оценке аналитика Morgan Stanley Николаса Ашворса, в 2018 году потребление вычислительных систем для майнинга биткоина и других цифровых денег составит 140 тераватт-часов или 0,6% от мировой выработки электроэнергии. Это сравнимо с энергопотреблением всей Аргентины. Эксперты прогнозируют, что к 2025 году энергопотребление майнинговых ферм превысит потребление электричества электромобилями.

Впрочем, государства проявляют беспокойство по поводу энергобаланса уже сейчас. В Китае запрещено ICO и вывод криптовалюты в фиат, но сам майнинг ранее не преследовался, однако вчера власти провинций получили указание содействовать прекращению майнинга криптовалют, по сообщению Financial Times. В результате владельцы ферм стали планировать их перенос в другие страны, предпочтение отдается тем, где прохладный климат и недорогая энергия: это Россия, а также Канада, Исландия и некоторые страны Восточной Европы. Запрет на майнинг объясняется заботой о снижении потребления энергии.

Вычислять майнеров будут как раз по энергопотреблению и приобретению частных электростанций — один из способов смягчить отношение государства, перестав создавать нагрузку на национальные энергосети. Кроме того, энергия — основной пункт затрат на майнинг, наряду с покупкой оборудования, и приобретение альтернативных источников энергии имеет смысл в странах с дорогим электричеством или частыми перебоями его подачи.

Россия. ПФО > Электроэнергетика. СМИ, ИТ. Финансы, банки > forbes.ru, 12 января 2018 > № 2455302


Россия > Финансы, банки. СМИ, ИТ > bankir.ru, 12 января 2018 > № 2455288 Дмитрий Мачихин

«Вывод криптовалюты в белые деньги – серьезная проблема криптоиндустрии»

Дмитрий Мачихин, CEO компании Midex IT

Беседовала: Юлия Лю, редактор направления IT и инноваций

Кто такие эдвайзеры, зачем они нужны стартапам при планировании ICO и стоит ли полагаться на их оценку при выборе токенов для покупки? Нужно ли платить налоги при продаже криптовалюты, живя в России? Об этом в интервью Bankir.Ru рассказал CEO компании Midex IT, юрист и эдвайзер Дмитрий Мачихин.

— Кто такой эдвайзер и зачем он нужен во время ICO?

— Эдвайзер (adviser, «консультант») – человек, дающий советы. Эдвайзер ручается за проект своей репутацией и помогает команде стратегическими советами, по сути выступая визионером. Мы в Midex разбили визионирование на три части: юридическую, банковскую и финтех.

Институт эдвайзеров только зарождается. Сейчас эдвайзеры делятся на два типа. Первый – люди, действительно дающие советы. Второй – люди-картинки, ставящие свои фото на сайт компании, идущей на ICO, но реально в детали проекта не вникающие. Я против такого типа консультантов, потому что этот подход размывает доверие к институту эдвайзинга.

— Как стартапы расплачиваются с эдвайзерами за услуги?

— Рынок оплаты услуг уже сформировался. Изначально эдвайзеры получали процент в токенах со сборов. Сейчас многие начали наглеть и просить из этого процента половину выплатить токенами, половину – в криптовалюте. Разница в том, что «крипта» – это пусть и волатильный, но ликвидный актив, а токен, пока он не начал торговаться на рынке, – всего лишь внутренний инструмент. Существует крайняя стадия, когда эдвайзеры берут фиат, причем предоплатой.

— Это, наверное, очень раскрученные эдвайзеры?

— Дело не в уровне экспертизы, а в загруженности. Фиат берут очень занятые эдвайзеры, которым некогда заниматься проектом в полной мере. На самом деле если уделять проекту много времени, то его токены могут принести больше денег после ICO, чем фиат, полученный до. Люди берут 2 500 долларов за эдвайзинг, чтобы получить со стартапа хоть что-то. Когда компания идет на ICO, все понимают, что рисков очень много.

— Успешность эдвайзеров определяется какими-нибудь рейтингами?

— Да. Рейтинги публикуются (https://icobench.com/people) на ICObench (https://icobench.com). Успешность эдвайзера определяется исходя из количества проектов и их совокупной оценки. Проекты оцениваются по шкале от одного до пяти баллов. Скажем, если у меня десять проектов с оценкой пять, то, значит, у меня 50 баллов. Рейтинг динамически меняется. Изначально я был на 16-м месте среди эдвайзеров в мире. Сейчас – на 14-м.

Одни из самых известных в мире эдвайзеров и блокчейн-евангелистов – Джон Матонис и Брок Пирс. К примеру, Брок Пирс входит в один из наиболее успешных проектов – EOS. Его подход весьма примечателен: он не интересуется процентами с ICO и во всех проектах работает за долю. За счет этого, на мой взгляд, он смог заработать внушительный капитал.

— Скажем, я вижу интересный проект и хочу купить его токены. Открываю white paper и долистываю до раздела эдвайзеров. Все перечисленные имена мне незнакомы, и в рейтинге ICObench их нет. Как мне понять, заслуживает ли эдвайзер доверия? Гуглить?

— Гуглить – это высший уровень проверки. Чаще всего инвесторы ограничиваются LinkedIn. Видят хорошие фотографии, хороший костюм, заходят в Facebook. Читают, что эдвайзер работал на руководящих должностях в крутом банке или Google. Видят проекты, в которых он засвечен, и принимают решение.

Гуглят немногие, хотя это важно, потому что популярный эдвайзер, во-первых, может быть засвечен в скаме. Во-вторых, эдвайзер может быть перегружен всевозможными проектами и не занимается большинством из них в реальности.

— Что я могу сделать, чтобы защитить свои интересы, и как мне наказать плохих людей, если меня обманули?

— В первую очередь за проект отвечает команда. Эдвайзеры отвечают во вторую. Согласно законодательству США, эдвайзеры могут быть наказаны вплоть до лишения свободы и штрафами. В России в экономических преступлениях причинно-следственные связи выстроены иначе, и привлечь к ответственности эдвайзера нереально.

Я стал заниматься юридической стороной проектов в 2014 году, начав с консультирования стартапов, и постепенно перешел к ICO. Принципиально нового с юридической точки зрения в ICO ничего нет. Если речь идет о мошенничестве, то это преднамеренное преступление, за которое должны отвечать и команда, и эдвайзеры. Если проект просто не взлетел, то эдвайзеры тут ни при чем. Хотя следствие покажет.

— Почему команде важно подобрать хороших эдвайзеров?

— В среднем у команды шесть-семь эдвайзеров, которые должны тщательно изучить проект и убедиться в его жизнеспособности. Однако большинство людей не уделяет эдвайзингу серьезного внимания. Согласно опубликованной статистике, из 1 500 опрошенных лишь 4% заявили о том, что именно эдвайзеры играют важнейшую роль в проекте. Ценность эдвайзеров размылась из-за людей, «торгующих лицом». Однако, на мой взгляд, эдвайзинг – это важный и нужный институт с большим будущим.

— Как вы выбираете проекты для эдвайзинга? Каким критериям должен соответствовать проект, чтобы вы сказали да?

— Я смотрю, кто еще выступает эдвайзером. Желательно, чтобы это были люди с международной известностью. Кроме того, мне важно, чтобы у меня были общие знакомые с командой – наличие общей тусовки. Мне не очень важно, какой проект предлагают люди, если это, конечно, не скам и не мошенничество. Гораздо важнее, кто эти люди.

— Для вас команда важнее, чем продукт?

— Да.

— Вы верите, что стоящая команда может раскрутить любой проект?

— Да. Мне всегда важнее люди.

— У вас в портфеле токены многих проектов?

— К сожалению, да. И я понимаю, что часть из них не взлетит никогда. Однако я эти токены не сливаю, поскольку это нанесет им явный ущерб. Прижмет – продам. Я делаю ставку на другое.

— На что?

— Помимо руководства IT-компанией Midex, я еще и партнер юридической компании. Нам интересно помогать проектам с точки зрения юридической обвязки. У нас команда, которой надо платить реальными деньгами, а не токенами. В этом контексте мне, конечно, интереснее стандартные клиенты, а не эдвайзинг.

— Какие проекты из вашего портфеля вы считаете интересными и перспективными?

— Сейчас я эдвайзер в десяти российских проектах. Плюс есть проекты, которые идут на ICO. И больше не беру. Например, я консультирую MyWish – проект, который делает смарт-контракты для завещаний и разводов. До этих ребят никто в мире не додумался, что люди, имеющие криптовалюты, женятся, разводятся, умирают. MyWish обеспечивает автоматическое разделение криптоактивов пополам между супругами в случае развода. Если кошелек человека недоступен некоторое время, то MyWish считает, что с ним что-то случилось, и «крипта» автоматически переводится на заранее выбранный кошелек. За это проект берет комиссию. Идея довольно простая, однако под нее была собрана неплохая для российского ICO с маленьким бюджетом сумма в 3 миллиона долларов.

Из крупных проектов, где я выступаю эдвайзером, отмечу блокчейн-лотерею TrueFlip, собравшую на ICO биткоины на сумму, эквивалентную 10 миллионам долларов.

— В какой стране стартапу стоит проводить ICO?

— В России нельзя провести настоящее ICO. Мы сформулировали фреймворк, согласно которому выбираем юрисдикцию для ICO. Важное значение имеют бизнес-процессы, суть токена, бенефициары, налогообложение, кешфлоу. Получив ответ на эти вопросы, я решаю, какую страну выбрать. Популярны Гибралтар, Сингапур, Гонконг, Эстония. Есть возможность проводить ICO в США. Сейчас теряет популярность Великобритания.

Главный вопрос заключается в степени наглости команды. Если команда хочет изначально сделать белый бизнес, то придется потратиться: оплатить услуги юристов, регистраторов, позаботиться о каждом аспекте.

— Скажем, я купила токены, они попали на биржу и выстрелили. Теперь я хочу их продать и выйти в фиат честно, заплатив налоги. Скажите мне как юрист, как это правильно сделать?

— Вывод возможен через ряд платежных сервисов. При этом при поступлении средств к вам на счет желательно добровольно заполнить декларацию о доходе и уплатить налог в размере 13% от дохода.

— Наша налоговая отслеживает людей, которые зарабатывают на криптоактивах?

— Пока нет. Данные, конечно, собираются, но пока это просто сбор информации. А в США налоговая получила данные 14 тысяч пользователей криптобиржи Coinbase: налоговики узнали, кто куда что отправлял и сколько получил за каждую трансакцию. Я думаю, что в течение года этим людям придется заплатить налоги. Мы в России придем к этому через три-четыре года. При этом система начнет работать в полную силу не ранее чем через пять лет.

— А до этого времени можно получать доходы с криптоактивов, не платить налоги и не иметь проблем?

— Да. Для отслеживания доходов граждан от «крипты» нужны очень дорогие специалисты, которых налоговая не может себе позволить. Однако что касается правоохранительных органов, тут Россия впереди планеты всей: следят и берут на карандаш. Сейчас записываются данные всех, кто выводит средства с криптобирж.

— И как с этим быть?

— Никак. Налоги возникают при появлении рубля. Если я получаю доход в долларах, то должен их продать за рубли и заплатить налог. Пока – добровольно. Вывод криптовалюты в белые фиатные деньги – одна из самых серьезных проблем криптоиндустрии. Криптовалютного НДФЛ в России не будет никогда. Проще криптовалюты просто запретить.

Россия > Финансы, банки. СМИ, ИТ > bankir.ru, 12 января 2018 > № 2455288 Дмитрий Мачихин


Россия > Финансы, банки. СМИ, ИТ > bankir.ru, 12 января 2018 > № 2455287

«Империал»: история банка, который пиарили Суворов, Наполеон и Людовик ХIV

Татьяна Терновская, редактор Банкир.Ру

Все новое – хорошо забытое старое. Когда сейчас очередной банк пытается оспорить отзыв у него лицензии, мало кто вспомнит, что в свое время такую попытку предпринимал «Империал». Причем ему это удалось. Банк, который работал с нефтегазовыми компаниями, знала и обожала вся страна. Его ролики до сих пор считаются самой красивой банковской рекламой и стали основой для множества мемов, которые в ходу и сейчас. Банк, который будут помнить долго, – и дело здесь вовсе не в бизнесе.

Банк с большим будущим

«Империал» создавался еще на излете советской эпохи – лицензию получил в декабре 1990 года. Предполагалось, что он станет опорным банком «Нефтегазпрома» – тогда еще не существовавшей, но уже задуманной монополии по экспорту советских нефти и газа. Банк стал финансовым оператором строительства новых веток трубопроводов и модернизации уже имевшихся.

Однако через год планы по созданию «Нефтегазпрома» рухнули вместе со страной: не стало СССР. Нефтяная и газовая отрасли страны отошли к отдельным республикам и далее – к новым собственникам. Однако проект не останавливался: «Газпром» и созданный в конце 1991 года «ЛУКОЙЛ» уже напрямую вошли в состав учредителей банка. Строительство и модернизация трубопроводов продолжились и были завершены – хотя и с опозданием.

Костин, Лебедев, Родионов и бывшие советские долги

РСФСР, объявившая себя преемницей Советского Союза, взяла на себя его долги, объявив об обмене долгов на активы. Процесс согласований сумм, объемов и условий квот по долгам и встречным требованиям был длительным. Выяснилось, что в России нет специалистов, которые ориентировались бы в международных финансах, а с валютой, из которой нужно было бы платить эти долги, тоже напряженка.

«Империал» же сидел на финансовых потоках от экспорта энергоносителей. У него были постоянно пополняемый ресурс валюты и очень хорошая административная позиция. Банк вполне мог стать финансовым оператором по урегулированию проблемы: скупать внезапно ставшие сомнительными советские долги с большим дисконтом как бы от своего имени и за валюту, а потом перепродавать их России с небольшой скидкой и за рубли.

Проект был хорошим, но «Империал» начал срочно искать кадры, хоть сколько-нибудь понимающие в столь узкоспецифическом предмете, как старые советские долги. В 1992 году из «Менатепа» переманили Сергея Родионова, работавшего в должности генерального директора Центра по управлению банками. Зимой 1993 года к сотрудничеству привлекли Александра Лебедева, который пытался заниматься тем же бизнесом с советскими долгами самостоятельно, через свою Русскую инвестиционно-финансовую компанию (РИФК). В августе 1993 года «Империал» заполучил к себе на работу будущего руководителя ВЭБа и ВТБ Андрея Костина, который тогда работал вместе с Лебедевым.

В 1995 году президент России Борис Ельцин решил навести порядок в государственных финансах и занялся вопросом возврата обслуживания советского госдолга в государственные банковские структуры. У Костина к тому моменту сложилась блестящая репутация в этой сфере, и именно его Ельцин назначил руководить ВЭБом, к которому перешла вся дальнейшая работа с советскими долгами.

В итоге «Империал» остался без серьезных источников средств для своего бизнеса. Тема с обслуживанием трубопроводов тогда была почти закончена, а «Газпром» и «ЛУКОЙЛ» начали уводить свои финансовые потоки в другие, более тесно аффилированные с менеджментом банки.

«Я всегда жалел, что Господь не сделал из меня талантливого человека»

Имя «Империала» неразрывно связано с именем Сергея Родионова, которого, напомним, переманили из «Менатепа» в 1992 году. В одном из интервью он сказал: «Я всегда жалел, что Господь не сделал из меня талантливого человека. По молодости я, как и многие, пытался писать стихи, сочинять музыку, рисовать. Но у меня хватило ума понять, что я это делаю плохо. В результате мне пришлось заниматься зарабатыванием денег».

В конце семидесятых он окончил школу с математическим уклоном, затем поступил в Московский финансовый институт на факультет международных финансовых отношений. Он сам признавался, что его называли белой вороной и считали не то изгоем, не то городским сумасшедшим. «А все потому, что я не вписывался в «генеральную линию» и передвигался как бы поперек», – объяснял Родионов.

Затем была аспирантура, диссертация, работа в Центробанке, затем – «Менатеп», «Империал», люксембургский Ист-Вест Юнайтед банк, президентство в Diners Club Russia. А в 1996 году, внезапно для рынка, он сделал движение «поперек», создал собственный издательский дом и стал одним из крупнейших игроков на рынке медиа. В издательский дом Родионова входили журналы «Профиль», «Компания», «Крестьянка», «Домовой», «ТВ7», XXL, FHM и другие СМИ.

Пожалуй, именно благодаря Родионову россияне до сих пор вспоминают об «Империале». В течение шести лет, начиная с 1992 года, люди бросали все дела и бежали смотреть телевизор, когда там показывали красивейшие рекламные ролики банка под общим слоганом «Всемирная история».

Краткий курс «Всемирной истории»

Для рекламной кампании «Империала» был приглашен тогда еще неизвестный режиссер Тимур Бекмамбетов. К тому времени он снял свой первый фильм «Пешаварский вальс», который ездил на фестивали и получал призы. Но люди его не видели: индустрии кинопроката в стране тогда практически не существовало (Cоветский Cоюз развалился), а в зданиях кинотеатров размещались мебельные салоны и магазины запчастей. Вместе с тем по телевизору стали показывать первые рекламные ролики, на создании которых подрабатывали и набивали руку молодые режиссеры.

«И вот однажды талантливый копирайтер Володя Перепелкин предложил мне сценарии трех роликов со слоганом «Точность – вежливость королей», – вспоминал Бекмамбетов. – А потом я познакомился с президентом банка «Империал» Сергеем Родионовым. И понял, что ему важно не просто рекламировать банк: он хочет быть меценатом такого вида искусства, как рекламный ролик. Я спросил его: «А почему ты кино не снимаешь?» – «А как его потом люди увидят?»

Договариваясь с Бекмамбетовым о съемках, Родионов сразу же поставил условие: никакой анимации, никакой компьютерной графики – только живая постановка. Но при этом, по словам Бекмамбетова, компьютерная графика применялась.

Бекмамбетов рассказывал, что в бюджете он не был ограничен. «Сергей Родионов, как человек умный, выбрал правильную политику: доверить бюджет режиссеру. И это оказалось самым рациональным подходом. Я вынужден был сам себя ограничивать: ведь если к тебе относятся по-человечески, то искренне хочется не злоупотреблять доверием. Бюджеты были немаленькие, но не то чтобы невиданные», – вспоминал он.

Результат проката роликов по телевидению был поразительным. Эта реклама не вызывала антипатию у аудитории – она воспринималась как высокохудожественное эстетическое зрелище. Эти ролики стали неким культурным рубежом для российской телевизионной рекламы и породили множество мемов в виде крылатых фраз, разошедшихся среди народа. До сих пор многие цитируют графа Суворова («Пост, матушка, до первой звезды нельзя») или Людовика XIV («Точность – вежливость королей»). Буквально за короткое время «Империал» стал самым известным и самым популярным банком России. При этом сам банк работе с физическими лицами внимания уделял мало.

Ролики «Всемирная история» становились призерами на многочисленных фестивалях рекламы. Среди премий – «Золотое яблоко» на Московском международном фестивале рекламы (ММФР) в 1992, 1994, 1995 и 1996 годах, Золотая медаль Международного кинофестиваля в Хьюстоне в 1995 году и другие.

«Мы снимали их как настоящее кино»

Буквально о каждом рекламном ролике «Империала» можно рассказать отдельную историю. Например, Суворова сыграл артист и мультипликатор Иван Уфимцев, тот самый, который работал над знаменитым советским мультфильмом «38 попугаев». Рассказывают, что его грим был самым сложным, так как в то время было очень трудно с материалом для пластики. Специальную смесь придумала художник-гример Людмила Раужина, парик для персонажа принесла из своей личной коллекции. Она рассказывала, что Суворов получился настолько похож сам на себя, что без грима Бекмамбетов Уфимцева просто не узнал.

В историях о Петре I и Тамерлане за кадром звучит голос самого Иннокентия Смоктуновского – в то время повальной безработицы реклама была для артистов хорошим подспорьем. Ролик о Тамерлане снимали в Казахстане. Съемочная группа жила в настоящих юртах, люди питались бараниной и сыром, пили кумыс и соленый китайский чай. В качестве массовки пригласили несколько сотен кочевников со своими овцами и верблюдами. Снимали их одним дублем, так как те торопились вернуться на свои стойбища. Массовка проскакала перед камерой и исчезла в горах, не вернув костюмы.

Александра Македонского в рекламе сыграл актер Виктор Вержбицкий. Он же сыграл императора Николая I и короля Людовика XIV. «С Тимуром мы вместе учились в Ташкенте в театральном институте. Только я на артиста, а он – на театрального художника, – рассказывал актер. – Тимур уехал в Москву раньше, я попозже. Я счастлив, что работал в этих коротких роликах банка «Империал», мы снимали их как настоящее кино. В минутном ролике сыграть целый характер и судьбу – сложно, но крайне интересно. После той рекламы я много играл исторических персонажей».

На костюмах приходилось экономить. Как рассказывала художник Наталья Дзюбенко, приходилось идти на «преступления». Например, брали на «Мосфильме» несколько платьев и делали из них одно. А после съемок снова перешивали и сдавали в первоначальном виде.

Любопытная история была со съемками ролика о Наполеоне. На киностудии нашли старые костюмы французских генералов, но они были в ужасном виде. Что-то похожее пришлось шить самим, а на съемках прикрывали огрехи складками, перьями, плащами, припорашивали снегом. «Что интересно, лет через пятнадцать я работала на одной исторической картине, и там были консультанты по военным костюмам французской армии, – вспоминала Наталья Дзюбенко. – Я их что-то спрашиваю, а они: «Ну что вы спрашиваете? Вот посмотрите ролик банка «Империал» про Наполеона, вот там сразу видно – французская армия!» И мне приятно, что люди помнят и ставят в пример нашу работу».

«Земная слава» и «Всемирная история»

В декабре 1995 года банк «Империал» стал обладателем премии «Евромаркет-1995», вручаемой брюссельским Центром по исследованию европейского рынка. Эта премия присуждается банкам и компаниям, отличающимся «безупречным ведением финансовых дел, крупным потенциалом, смелыми проектами, достижениями, приносящими не только им самим высокие прибыли, но и, что не менее важно, способствующими дальнейшему развитию экономики, повышению жизненного уровня населения их стран».

В том же году иностранные аналитики поставили «Империал» на 54-е место в мире по показателю ликвидности активов и на 750-е место в составе рейтингового списка из тысячи крупнейших банков мира. В апреле 1996 года банк занимал седьмое место среди российских кредитных организаций по величине собственного капитала.

Несмотря на все это, кризиса 1998 года «Империал», по сути, не пережил. Начались массовые неплатежи по кредитам. Кредитный портфель банка тогда составил 4,2 млрд рублей, однако реально взыскать удалось только лишь 316 млн. Громких разбирательств с вкладчиками не случилось: «физикам» банк вернул все деньги до копейки. Главными потерпевшими оказались компании «Зарубежнефть» и «Технопромимпорт».

25 августа 1998 года Центробанк отозвал у «Империала» лицензию. Но это вовсе не было концом истории, так как уже в июле 1999 года было принято беспрецедентное судебное решение, запрещающее Центробанку отзывать лицензию у «Империала». Поспособствовал этому немалый административный ресурс: поддержку банку оказал «ЛУКОЙЛ», являвшийся одним из основных держателей акций кредитной организации. Затем удалось прекратить и процедуру банкротства.

К 2004 году все было уже, на первый взгляд, хорошо. Банк реструктурировал свои долги перед кредиторами (в частности, 70 млн долларов перед «Зарубежнефтью») и согласовал с ЦБ план санации банка. Согласно этому плану, почти все акционеры «Империала» продали свои доли в нем с огромным дисконтом, а «ЛУКОЙЛ» обменял долги банка на его же акции. Нефтяникам же досталось здание кредитной организации на Якиманке.

Но на этом поддержка «ЛУКОЙЛа» прекратилась – и согласованный план санации развалился. В итоге в январе 2004 года «Империал» лишился банковской лицензии – повторно и теперь уже навсегда.

«Земная слава», как правило, проходит очень быстро. Но «Империал», без сомнения, остался в своей «Всемирной истории» и в истории России. Ибо даже миллениалы нет-нет, да и скажут: «Ждем-с… До первой звезды нельзя», – даже не имея представления о том, откуда пошел этот мем.

При подготовке материала использовались публикации изданий «Коммерсант», «Профиль», «Однако», Банкир.Ру, NewsRu.Com, InterRight, «Бизнес & Балтия», «Моя семья».

Россия > Финансы, банки. СМИ, ИТ > bankir.ru, 12 января 2018 > № 2455287


Россия > СМИ, ИТ. Финансы, банки > comnews.ru, 12 января 2018 > № 2455266

Сбербанк и РКЦ в начале квантового пути

Мария Андреева

Сбербанк и Российский квантовый центр (РКЦ) запустили линию связи с квантовой защитой между двумя московскими офисами Сбербанка. В Сбербанке отметили, что это первый в России эксперимент по квантово-защищенной передаче реально используемых данных в городских условиях. Эксперты считают, что в России должно быть несколько экспериментальных групп, которые параллельно развивали бы свои проекты, ориентированные на создание квантовых методов защиты информации.

В пресс-службе Сбербанка уточнили, что линию связи с квантовой защитой Сбербанк и РКЦ запустили между двумя московскими офисами Сбербанка - на улице Вавилова и на Большой Андроньевской улице. "Квантово-распределенные ключи усиливают действующую инфраструктуру информационной безопасности", - сказали в Сбербанке, подчеркнув, что это первый в России эксперимент по квантово-защищенной передаче реально используемых данных в городских условиях.

Для создания канала связи между офисами Сбербанка стороны использовали гибридную систему квантовой защиты информации. Распределение ключей осуществляется с помощью квантовых коммуникаций: информация, которая используется для формирования ключей, кодируется в состояниях одиночных фотонов. Выработка криптографических ключей и шифрование данных производится при помощи уже существующих сертифицированных решений для защиты информации.

В пресс-службе РКЦ коррепонденту ComNews рассказали, что совместный проект между РКЦ и Сбербанком начался в 2017 г. Основными этапами запуска линии связи с квантовой защитой стали разработка архитектуры гибридной системы, лабораторные испытания и доработка устройства по их итогам, а затем испытания на линиях Сбербанка. Над проектом работали десять специалистов из РКЦ. "Все работы велись совместно с компанией ООО "Амикон", которая отвечала за классическую защиту информации в испытаниях. Выработка криптографических ключей и шифрование данных производится при помощи уже сертифицированных решений для защиты информации компании "Амикон", - отметили в РКЦ. Кроме того, сообщили в центре, проект РКЦ выполняется при поддержке Газпромбанка, линии которого были использованы для демонстрации прототипа, разработки опытной сети и тестирования технологии квантового blockchain. Помимо этого, ведется работа со всеми основными игроками финансового сектора. Официальный представитель РКЦ добавил, что в данный момент ведется доработка системы по итогам испытаний, в будущем РКЦ и Сбербанк планируют развивать проект путем внедрения квантовых коммуникаций в другие бизнес-приложения.

По словам заместителя председателя правления Сбербанка Станислава Кузнецова, проверка инновационных решений в реальных условиях - важный шаг становления новых технологий. "Квантовая защита передачи данных - это работа на перспективу, когда угрозы классическим решениям станут по-настоящему значимыми, к этому нужно готовиться уже сегодня. Для нас проведение экспериментов с прорывными технологиями - это также возможность выработать и предложить бизнесу новые сценарии деятельност, новые преимущества. Именно такая совместная работа на острие инноваций позволяет ускорить их вывод на рынок для решения практических задач", - заявил Станислав Кузнецов.

Как рассказал генеральный директор РКЦ Руслан Юнусов, Сбербанк стал первой организацией, получившей установку РКЦ квантовой защиты, которая уже готова для промышленной эксплуатации. "В ходе эксперимента наше оборудование работало совместно с шифратором сетевого уровня. Благодаря технологии квантовых коммуникаций мы обеспечили частую смену ключей в устройствах шифрования, что повышает уровень защиты данных. Кроме того, российские организации получат возможность использовать для защиты информации разработку именно из России, что важно для государства", - сообщили в РКЦ.

Опрошенные корреспондентом ComNews банки рассказали, какие системы защиты данных используют они. Так, начальник управления по обеспечению информационной безопасности ВТБ Сергей Пазизин рассказал, что ВТБ применяет ИБ-решения, обеспечивающие необходимый функционал при минимальных расходах. "При выборе системы защиты данных мы учитываем такие параметры, как пропускная способность, протяженность линии связи, стоимость приобретения и поддержки. Для нас также важно наличие соответствующих сертификатов на криптографическое оборудование, гарантирующих безопасность передачи информации", - сказал он.

В ВТБ отметили, что в России и также в мире в целом каналы связи, использующие методы квантовой криптографии, мало распространены в связи с определенными техническими ограничениями и высокой стоимостью. "Поэтому проекты с использованием квантовой криптографии ВТБ реализовывать пока не планирует. Ведь любые расходы банка, в том числе по проведению подобных экспериментов, в конечном итоге ложатся на его клиентов", - добавил Сергей Пазизин.

Кандидат физико-математических наук, сотрудник научного отдела "Безопасность критической информационной инфраструктуры" Московского технического университета связи и информатики (МТУСИ) Константин Панков рассказал, что подобные сети связи начали появляться в России в 2014 г. "Первая квантовая линия связи была запущена в Санкт-Петербургском национальном исследовательском университете информационных технологий, механики и оптики - Университете ИТМО, когда ученые связали два корпуса вуза через действующий подземный оптоволоконный кабель", - сказал он.

Напомним, что в 2016 г. ученые из Казанского квантового центра Казанского национального исследовательского технического университета имени А.Н.Туполева - КАИ (КНИТУ-КАИ) и Петербургского национального исследовательского университета информационных технологий, механики и оптики (ИТМО) запустили в Казани первый в России пилотный сегмент многоузловой квантовой сети. Он заложит технологическую основу для создания масштабируемой национальной инфраструктуры квантовых коммуникаций, отличающихся высоким уровнем безопасности (см. новость ComNews от 9 августа 2016 г.).

Как отметил в разговоре с корреспондентом ComNews директор Казанского квантового центра КНИТУ-КАИ Cергей Моисеев, в настоящее время ученые КНИТУ-КАИ и университета ИТМО продолжают активные совместные работы в области оптических квантовых коммуникаций. Данные работы вновь получили финансовую поддержку со стороны правительства Республики Татарстан.

"Мы, с одной стороны, совершенствуем саму технологию квантовых коммуникаций. С другой стороны, мы работаем и над сетью", - уточнил Сергей Моисеев. Он напомнил, что в 2016 г. КНИТУ-КАИ реализовал четырехузельную сеть - на стандартной оптоволоконной линии связи ПАО "Таттелеком". "На этих стандартных оптоволоконных линиях внутри Казани мы создали сеть из четырех точек. Две точки находились в двух зданиях КНИТУ-КАИ, другие две точки - в двух зданиях компании "Таттелеком", находящихся в различных районах города Казани", - отметил он.

Как рассказали в КНИТУ-КАИ, в настоящее время есть интерес к данной квантовой технологии со стороны правительства Республики Татарстан и ряда организаций. Сергей Моисеев считает, что в России должно быть несколько экспериментальных групп, которые параллельно развивали бы свои проекты, ориентированные на создание квантовых методов защиты информации. "Эти группы смогли бы как конкурировать, так и сотрудничать друг с другом, улучшая, таким образом, свои разработки и способствуя их более активному внедрению в различных регионах страны", - сказал он. Сергей Моисеев добавил, что в некоторых зарубежных странах, в частности в США, развитие квантовых сетей уже заметно продвинулось в практическом использовании.

Константин Панков из МТУСИ отметил, что в настоящее время в РФ в таких проектах заинтересована прежде всего банковская сфера, однако можно уверенно говорить, что потенциально заинтересованы будут любые компании, имеющие в своем составе подразделения, расположенные на значительном удалении от головного здания и с которыми требуется обмениваться информацией, содержащей коммерческую тайну.

Аналитик центра управления проектами ГК "Техносерв" Александр Голышко считает, что чем больше опасность потери конфиденциальной информации, тем больше и интерес к подобным решениям. "Разумеется, в первую очередь это будут спецслужбы и банки. При этом следует отметить, что указанные риски возникают не только на оптических линиях связи, но и на всех других участках передачи информации, чем, конечно же, тоже нужно заниматься. Как свидетельствует статистика, самый большой урон обычно наносит собственный персонал", - сказал он. Как отметили в "Техносерве", технология квантовой защиты - только что "с колес", только-только перерождается в первичные коммерческие решения и попросту не успела распространиться. Поэтому сейчас целесообразно говорить о наиболее заинтересованных в ее применении субъектах рынка.

"Квантовые технологии добавляют принципиально новые свойства вычислительным, коммуникационным системам. Рост мощности традиционных вычислительных систем стал заметно замедляться, несмотря на огромные усилия, которые прикладываются в этом направлении. Это происходит потому, что электронные технологии приблизились к пределу своих возможностей. Квантовые технологии не имеют такого ограничения и потому позволяют серьезно, на порядки, повысить скорость обработки информации", - пояснил Константин Панков из МТУСИ.

По его словам, проекты по практическому применению технологии квантовой криптографии в существующих волоконно-оптических сетях будут развиваться как в направлении увеличения протяженности подобных линий связи, так и в увеличении круга абонентов. "Возможно создание магистральных линий квантовой связи, многопользовательских квантовых сетей для широкого круга абонентов", - предположил он, добавив, что МТУСИ планирует исследование свойств подобных линий связи как с точки зрения ИБ, так и со стороны практической реализации.

В РКЦ добавили, что интерес к квантовым технология носит глобальный характер, а система квантовых коммуникаций является одним из первых рыночных продуктов. "Тем не менее, требуется серьезная работа по внедрению технологии и разработки конкретных решений, в которых ценность квантовых коммуникаций как инструмента обеспечения абсолютной безопасности будет наиболее востребована", - заключили в РКЦ.

Россия > СМИ, ИТ. Финансы, банки > comnews.ru, 12 января 2018 > № 2455266


Россия > СМИ, ИТ. Финансы, банки > comnews.ru, 12 января 2018 > № 2455263

Сбербанк исследует блокчейн в лаборатории

Анна Устинова

ПАО "Сбербанк" открыло блокчейн-лабораторию, которая будет проводить исследования новейших технологий в этой области, формировать и предлагать идеи по развитию решений на базе распределенного реестра, создавать прототипы продуктов и проводить пилотные проекты. Она будет взаимодействовать с другими лабораториями банка и реализовывать прикладные бизнес-решения для группы "Сбербанк". Кроме того, блокчейн-лаборатория будет предоставлять свои компетенции для участников рынка - стартапов, ассоциаций, сообществ и альянсов.

Блокчейн-лаборатория является подразделением Сбербанка и финансируется из бюджета компании. Об этом сообщили в пресс-службе банка. На данный момент руководитель не назначен.

Как рассказали корреспонденту ComNews в пресс-службе Сбербанка, в лаборатории будут работать сотрудники компании, имеющие практический опыт. Помимо этого, банк рассматривает внешних кандидатов.

Создавая блокчейн-лабораторию, Сбербанк преследует несколько целей. Как пояснили в пресс-службе, в первую очередь это технологическое лидерство и переход от экспериментов к созданию полноценных промышленных решений. По словам представителей пресс-службы, решения будут учитывать особенности разработки распределенных систем, правовые вопросы и вопросы последующей эксплуатации.

Также блокчейн-лаборатория Сбербанка нужна для помощи партнерам и клиентам банка в освоении технологии, создании решений на ее основе и повышении компетенций в индустрии.

Главным результатом работы лаборатории будет доведение технологии до промышленного уровня - формирование регулирования и правоприменительной практики, создание стандартов, участие в развитии платформ и др. Помимо этого банк планирует реализовать ряд полноценных промышленных решений.

Кроме развития до промышленного уровня собственных работающих решений на основе блокчейн по факторингу, аккредитивам и документообороту, Сбербанк участвует в проектах ассоциации "ФинТех" (АФТ) по реализации с использованием блокчейн-систем учета электронных закладных и банковских гарантий.

Сбербанк уже сотрудничает с разработчиками ряда блокчейн-платформ, такими как Ethereum, Hyperledger (IBM), Exonum (BitFury) и с компаниями и сообществами, чья экспертиза и возможности помогают развитию технологии блокчейн и ее применению - АФТ, ВЭБ, РАКИБ и др. Сбербанк также создал более 20 пилотов на этой технологии. Среди них решения с "Северсталью", "М.Видео" и ФАС.

"Освоение, развитие и внедрение самых перспективных технологий - это не только важный элемент нашей конкурентоспособности как банка, но и обязательная часть нашего будущего как технологической компании. Важно отметить, что блокчейн - инструмент повышения эффективности взаимодействия между участниками рынка. Таким образом, создавая блокчейн-лабораторию, Сбербанк вносит свой вклад в будущее банковской индустрии и нашей страны", - отметил старший вице-президент Сбербанка, руководитель Sberbank CIB Игорь Буланцев.

Опрошенные корреспондентом ComNews финансовые организации также интересуются технологией блокчейн, однако пока не у всех есть специализированные лаборатории.

Например, Альфа-Банк ведет разработки в сфере блокчейна в Центре поиска и разработки инноваций Альфа-Банка. В декабре 2016 г. Альфа-Банк и S7 Airlines провели первую в России сделку-аккредитив с использованием смарт-контрактов (см. новость ComNews от 22 декабря 2016 г.). В июле 2017 г. в партнерстве с S7 Airlines банк запустил блокчейн-платформу по автоматизации расчетов с агентами за проданные авиабилеты (см. новость ComNews от 28 июля 2017 г.). Далее, осенью прошлого года, блокчейн-консорциум с участием Альфа-Банка запустил открытую блокчейн-платформу для факторинговых операций. В ноябре прошлого года ПАО "МегаФон", Альфа-Банк и Сбербанк впервые в России совершили платеж с использованием блокчейна (см. новость ComNews от 30 ноября 2017 г.).

Напомним, что Альфа-Банк также участвует в создании национальной блокчейн-платформы "Мастерчейн", являясь членом АФТ, созданной ЦБ в конце 2016 г. с целью разработки и внедрения новых технологических решений для развития финансового рынка и создания условий для цифровизации экономики РФ.

"Технология блокчейн способна существенно изменить рынок безналичных расчетов, ускорить прохождение платежей, снизить транзакционные издержки всех участников и оптимизировать ликвидность в межбанковских расчетах", - отметил и.о. директора транзакционного бизнеса Альфа-Банка Павел Рязанов.

В свою очередь, ВТБ сейчас разрабатывает проект по цифровым банковским гарантиям на "Мастерчейн". Как сообщил начальник управления цифровой трансформации банка ВТБ Алексей Чубарь, эта работа ведется в сотрудничестве с другими банками в рамках АФТ. "Цель проекта - создать на базе технологии "Мастерчейн" универсальный сервис для выдачи и проверки подлинности банковских гарантий в электронном виде. Это позволит перейти от банковских гарантий на бумажном носителе к электронным банковским гарантиям и, как следствие, оптимизировать существующие бизнес-процессы и существенно сократить риски фальсификации гарантий. Пользователями такого сервиса станут банки и юридические лица, выступающие в роли принципалов и бенефициаров банковских гарантий", - пояснил он.

Алексей Чубарь отметил, что помимо основного проекта по цифровым банковским гарантиям ВТБ участвует в рабочих группах АФТ по разработке цифровых аккредитивов и цифровых закладных, системы обмена финансовыми сообщениями, проекта обмена сведениями о мошенниках.

В пресс-службе "Почта Банка" отметили, что банк присматривается к тем возможностям, которые технология может дать с точки зрения развития бизнеса, но относится к ее внедрению прагматично.

Директор по развитию и сооснователь платежного сервиса SimplePay Дмитрий Агапитов придерживается мнения, что большинство профильных компаний не пойдут по пути Сбербанка до тех пор, пока не изучат его успехи в этом направлении. Учитывая финансовую сторону вопроса, создание подобной лаборатории целесообразно для крупных компаний. По его словам, остальным проще дождаться результатов исследований и, в случае доказанной эффективности, купить разработанные технологии.

Партнер Ernst & Young (EY), руководитель группы по оказанию услуг компаниям сектора технологий, медиасектора, индустрии развлечений и отрасли связи в СНГ Антон Устименко отмечает, что блокчейн в финансовых институтах - одна из самых логичных сфер его применения. Он добавил, что шаг Сбербанка вполне укладывается в передовые тенденции в финансовом секторе, и другие банки могут скоро последовать этому примеру.

Антон Устименко обратил внимание на то, что первичным мотивом для использования блокчейна является не сама технология, а необходимость решить конкретную деловую задачу. По его словам, если блокчейн для нее подходит, стоит ее тестировать и просчитывать бизнес-кейс и окупаемость инвестиций в технологию.

Как считает Антон Устименко, хотя финансовые институты ушли дальше многих отраслей в освоении блокчейна, другие секторы экономики тоже будут осваивать эту область, но для более узких задач. Например, закрытый блокчейн вполне применим для логистических проектов, поставок, расчетов, управления правами на интеллектуальную собственность.

Россия > СМИ, ИТ. Финансы, банки > comnews.ru, 12 января 2018 > № 2455263


Россия > СМИ, ИТ. Финансы, банки > kapital.kz, 12 января 2018 > № 2453053

Владимир Путин прокомментировал позицию ЦБ в отношении криптовалют

Президент РФ встретился с главами российских СМИ

Президент России Владимир Путин прокомментировал позицию Центробанка России относительно криптовалют. По его словам, консерватизм регулятора имеет под собой основания. Криптовалюта ничем не обеспечивается, она не может быть инструментом накопления, заявил глава государства на встрече с главными редакторами российских печатных СМИ и информагентств, передают «Ведомости».

«На сегодняшний день это прерогатива ЦБ в значительной степени, и этих полномочий пока у ЦБ достаточно. Но в целом, конечно, в будущем наверняка нужно будет законодательное регулирование. Центральный банк уже неоднократно формулировал свое отношение к этому делу, так же как и правительство», — сказал Путин.

По его словам, подход ЦБ к этому вопросу консервативен. Криптовалюта может быть средством расчета, но не инструментом накоплений, добавил он.

«Колебания колоссальные, сегодня ты вложил все, что у тебя есть, а завтра все потерял», — сказал Путин.

Путин отметил схожесть ситуации с криптовалютами с ситуацией с дольщиками. По его словам, нельзя допустить, чтобы в России «так же, как с обманутыми дольщиками, повторилась ситуация с криптовалютой».

Россия > СМИ, ИТ. Финансы, банки > kapital.kz, 12 января 2018 > № 2453053


Казахстан. Россия > Финансы, банки > kapital.kz, 12 января 2018 > № 2452912

Российские «дочки» Народного банка и Казкома объединяются

Это решение было принято советом директоров Казкоммерцбанка

Дочерние структуры Народного банка и Казкоммерцбанка будут объединяться. Об этом сообщает центр деловой информации Kapital.kz со ссылкой на KASE.

«Совет директоров Казкоммерцбанка принял решение о реорганизации КБ „Москоммерцбанк“ в форме присоединения к нему АО „НБК-Банк“», — говорится в сообщении биржи.

Отметим, Москоммерцбанк является дочерним универсальным банком Казкома, который был основан в 2001 году.

Москоммерцбанк предоставляет широкий спектр банковских продуктов, услуг для корпоративных и частных клиентов, финансовых институтов. Приоритетными направлениями его деятельности являются кредитование предприятий малого и среднего бизнеса, корпоративный сектор, работа по выпуску банковских гарантий, эквайринг в торгово-сервисных точках и розничный бизнес.

АО «НБК-Банк» было создано в 1996 году и носило название ОАО АКБ «Хлебный». Головной офис фининститута находится в Москве.

В 2004 году АО «Народный банк Казахстана» вошло в состав акционеров банка, после чего банк стал дочерней организацией Народного банка Казахстана и получил новые возможности для развития. В 2007 году банк был переименован в ОАО «НБК-Банк». В 2017 году банк сменил организационно-правовую форму открытого акционерного общества на непубличное акционерное общество и название на АО «НБК-Банк».

Приоритетное направление деятельности — осуществление кредитования реального сектора экономики и населения. В качестве ориентира для развития была выбрана модель современного универсального банка, оказывающего частным и корпоративным клиентам основные виды банковских услуг.

Напомним, в сентябре 2017 года стало известно, что Народный банк завершил расчеты по приобретению акций Казкома, а также глобальных депозитарных расписок, базовым активом которых являются выпущенные простые и привилегированные акции Казкома.

По данным отчетности Народного банка, банк находится «под фактическим контролем Тимура Кулибаева и его супруги Динары Кулибаевой» через Холдинговую группу «Алмэкс».

По данным KASE, 90,94% акций Казкома принадлежит Народному банку.

В середине декабря 2017 года стало известно, что Казком и Народный банк станут единым банком. Так, совет директоров Народного банка одобрил интеграцию двух банков путем присоединения Казкома к Народному банку.

Казахстан. Россия > Финансы, банки > kapital.kz, 12 января 2018 > № 2452912


Россия > Госбюджет, налоги, цены. Финансы, банки > gazeta.ru, 12 января 2018 > № 2452797 Сергей Беляков

Пенсии попали в вечную мерзлоту

Сергей Беляков о том, что потеряют граждане от продления моратория на пенсионные накопления

Мораторий на пенсионные накопления продлен до 2020 года, соответствующий закон подписан в конце декабря. Поступлений в накопительную часть в итоге, как это принято говорить, «заморожены» на семь лет. Впервые к этой мере правительство прибегло в 2014 году.

Сразу хочу оговориться, что столь образный и яркий термин «заморозка», хотя и плотно вошел в обиход в силу своей выразительности, увы, некорректен. По одной простой причине – заморозка предполагает, что рано или поздно средства будут разморожены и возвращены в систему.

Мораторий предполагает, что средства эти изымаются из накопительной системы и тратятся на текущие нужды бюджета, в частности, на выплаты нынешним пенсионерам. То есть, это уже из области вечной мерзлоты.

Для пенсионеров будущих эти средства перестают существовать в виде накоплений, они уходят в страховую часть с дальнейшей трансформацией в загадочные баллы. Более того, новая пенсионная формула, которая действует с 2015 года, до сих пор не утверждена правительством. То есть фактически пенсии рассчитываются на основании алгоритма, который легитимным не является.

К пенсионной формуле я еще вернусь. Теперь – о последствиях моратория, от которого, на мой взгляд, теряют все – экономика, бизнес и граждане. Первые, поскольку накопления направляются не на инвестиции, не вкладываются в инфраструктурные проекты, а примитивно проедаются.

Экономика теряет «длинные» деньги, которые были бы чрезвычайно полезны для развития, особенно в условиях снижения финансового потока с внешних рынков. Мы уже приводили расчеты аналитической службы АНПФ, потери экономики можно оценить в более 6 трлн рублей до 2020 года. Если мораторий продлится, например, до 2027 года, то сумма вырастет до более чем 19 трлн рублей. Колоссальные средства, которые могли бы работать.

Теперь о гражданах. Наши аналитики также оценили (и эти данные мы приводим впервые), какую накопительную пенсию (отмечу, что именно только накопительную) мог бы получать мужчина 1967 года рождения, если бы в 2027 году ушел на заслуженный отдых. По крайней мере, текущие параметры пенсионного возраста предполагают именно такую возможность.

Предполагаемый гражданин – среднестатистический москвич. Он получает зарплату в два раза выше средней по стране (2002 год – 8721 рубля, 2018 – 85 043 рубля и далее в соответствии с аналогично увеличенными прогнозами Минэкономразвития до 2021 года), а далее с темпом роста на 10% ежегодно). Взносы в накопительную часть работодатель выплачивал с 2002 года в соответствии с действовавшими тогда правилами. При этом среднегодовая доходность от инвестирования — 6,7% (это достаточно скромно, но аналитики ориентировались на консервативный прогноз).

Итак, предположим, что мораториев не было. В этом случае накопительная пенсия составила бы около 8000 рублей. Конечно, история сослагательного наклонения не имеет, однако, на мой взгляд, для людей было бы интересно узнать, что они могли иметь и что имеют.

Есть опасения, что мораторий продлится и до 2027 года, когда наш герой выйдет на пенсию. В этом случае накопления принесут ему «прибавку» в 1800 рублей. Впечатляет, не так ли?

Если посмотреть на то, как это отразится на общем размере пенсии, то исходя из показателей последнего долгосрочного социально-экономического прогноза до 2030 года, разница между выплатами при условии наличия моратория до 2027 года и его полного отсутствия будет составлять более 20% в пользу последнего варианта.

Сколько бы ни убеждали представители соцблока, что граждане от моратория ничего не теряют, поскольку средства поступают в страховую часть, но это как в поговорке — сколько не говори «халва», во рту слаще не станет. Почему? При условии поступлений в накопительную часть средства растут по двум причинам. Первая – собственно, поступления взносов. Вторая – капитализация в ходе инвестирования.

В случае, когда средства учитываются на персональных счетах, они преобразуются в баллы, которые в лучшем случае индексируются на уровень инфляции. При этом сама по себе пенсионная формула имеет поправочные коэффициент на доходы Пенсионного фонда. Любые проблемы с бюджетом будут негативно отражаться на величине выплат.

Скажу еще проще – взносы в страховую часть фактически подвергаются двойной конвертации. Сначала деньги преобразуются в баллы, а потом из них конвертируются в рубли для выплаты пенсии. Любой, даже далекий от финансовой сферы, человек знает, что любая двойная конвертация чревата серьезными потерями.

Стоит ли доверять системе, которая вместо простых и понятных гражданам правил начинает городить огород из сложных формул?

И последнее, что хотелось бы сказать: помимо материальных потерь вся эта эквилибристика с пенсионными накоплениями, пенсионными формулами чревата еще и потерями моральными. Естественно, что люди, которым сначала что-то дают, а потом это «что-то» отнимают, неизбежно приводит к фрустрации. У населения вырабатывается стойкая идиосинкразия к любым пенсионным реформам, которые, как уже убедились граждане, во благо им не идут.

Россия > Госбюджет, налоги, цены. Финансы, банки > gazeta.ru, 12 января 2018 > № 2452797 Сергей Беляков


Россия > Финансы, банки. СМИ, ИТ > banki.ru, 12 января 2018 > № 2451938

«Взбесившийся» счет

Сбербанк подключает клиентам услугу «Сберегательный счет» без их ведома

Иногда зеленый слон бывает слишком навязчивым

Ряд клиентов Сбербанка столкнулись с автоматическим подключением услуги «Копилка Сберегательный счет». При этом после отключения услуги она вновь появляется в мобильном банке и списывает со счета определенную сумму.

Сберегай и властвуй

Сервис «Копилка» — это услуга Сбербанка, которая позволяет автоматически перечислять денежные средства со счета дебетовой карты на сберегательный счет. Подключение возможно либо в отделении банка, либо в сервисе «Сбербанк Онлайн».

Например, на вашу карту Сбербанка 20 марта поступила зарплата в размере 30 тыс. рублей. 21 марта 10% от суммы поступлений, то есть 3 тыс. рублей, автоматически переводятся на «Копилку». И так каждый месяц. По данным на сайте Сбербанка, все параметры клиент устанавливает самостоятельно, исходя из собственных желаний и возможностей.

Несмотря на это, клиенты банка столкнулись с автоматическим подключением услуги «Копилка Сберегательный счет». Пользователи уверены, что при открытии новой карты отказались от всех предлагаемых услуг, но «Копилка» все равно была подключена. В пресс-службе Сбербанка не смогли объяснить, связано это с «самоуправством» сотрудников или с ошибкой в системе.

«Копилку» можно закрыть через приложение «Сбербанк Онлайн», что и сделали клиенты банка после того, как им пришли первые уведомления о списанных на «Сберегательный счет» средствах. Интересно то, что услуга «не захотела» закрываться и со счета клиента продолжили уходить деньги. И только после звонка в кол-центр банка и повторного отключения через приложение услуга была отключен.

«Сервис «Копилка» подключается в офисе банка только с согласия клиента, если у клиента есть потребность в регулярных переводах с карты на счет / пополняемый вклад, или же если сервис служит помощником в накоплении на желаемую покупку маленькими суммами. Также клиент может самостоятельно подключить сервис «Копилка» в любом из удаленных каналов обслуживания банка: веб-версии и мобильном приложении «Сбербанк Онлайн» или в устройстве самообслуживания. После отключения сервиса «Копилка» перестает работать сразу же, сберегательный счет не закрывается. При желании клиент может самостоятельно переводить денежные средства на этот счет или закрыть его в «Сбербанк Онлайн» или в отделении банка», — прокомментировали Банки.ру в пресс-службе Сбербанка.

Касательно списания 5% от расходов — возможны три различных варианта «Копилки» в зависимости от принципа формирования денежной суммы для перевода:

1. Фиксированная сумма — вы устанавливаете конкретную сумму, которая будет перечисляться в конкретную дату, ежемесячно, ежеквартально или с другой периодичностью.

2. Процент от поступлений — вы устанавливаете процент от поступающих на вашу карту денег, который будет автоматически перечисляться на вклад.

Данный вид «Копилки» не учитывает разовые поступления, переводы между своими счетами, операции возврата. Для того чтобы «Копилка» сработала, перечисления должны относиться к одной из категорий:

- зарплата;

- стипендия;

- пенсии;

- различные государственные пособия;

- компенсации по вкладам Сбербанка;

- переводы из банков РФ;

- международные переводы;

- дивиденды по акциям Сбербанка.

3. Процент от расходов — вы устанавливаете процент от расходов за день. «Копилка» будет пополняться примерно через 3—5 дней после расходных операций.

Расходами не считаются переводы между своими счетами, погашения кредитов и комиссии, операции возврата.

Естественно, у клиентов никто не спрашивал, какие варианты списания они хотят, как и не спрашивали согласия на подключение услуги.

«Попытки навязать какой-то бред»

На горячей линии Сбербанка можно встретить ряд похожих жалоб.

«Что за манипуляции странные стали проводить при выпуске карты? Как обычно, дали карту, ввел первый пин-код, и тут говорят идите пройдите активацию. Думаю, мало ли что изменилось (раньше все активировалось при первой успешной операции), подхожу, карту оказывается «активирует» девушка у простого терминала. По моим наблюдениям, был просто посещен сбербанк онлайн, и попытки навязать подключить какой-то бред. Несмотря на мои отказы, в итоге все равно включили автоплатеж, и какую-то «копилку», что пришлось дома выключать. (Нет я не против этих функций, но они мне нафиг не нужны на карте, которую я специально выпустил для оплаты отдельно в онлайн магазинах). Самое интересное вначале был задан вопрос, «это первая карта или перевыпуск», после ответа что это новая, началось это впаривание», — пишет пользователь портала Банки.ру (орфография и пунктуация авторов отзывов здесь и далее сохранены. — Прим. Банки.ру).

«Сегодня сотрудник Сбербанка умудрилась подключить мне 2 автоплатежа, открыть сберегательный счет и подключить некую услугу «копилка» под различными предлогами, — пишет другой пользователь портала. — К примеру, со слов сотрудника: «для активации моего номера телефона необходимо выполнить в сбербанк онлайн операцию по переводу денежных средств со счета моей карты на номер моего телефона». Получается, что я даю свое согласие на подтверждение номера телефона, а сотрудник подключает мне 2 ежемесячных автоплатежа. Один на перевод денег на телефон, и второй на перевод денег с действующей карты на новую, поскольку на новой карте недостаточно средств и перевод, по словам сотрудника, можно сделать только с этой карты, иначе телефон подтвержден не будет. Как Вам такие сказки? Сберегательный счет был мне открыт под предлогом, что это необходимо для активации баллов «сбербанк спасибо». Смешно, правда? Ну и в конце мне была подключена услуга «копилка» с уклончивым объяснением условий использования данной услуги. Все это происходит в условиях крайней спешки, и клиент даже не успевает увидеть какие именно действия сотрудник выполняет в его личном кабинете и на подтверждение каких операций ему приходят смс, поскольку сотрудник спешит вас ввести в заблуждение и без конца отвлекает и не дает вчитываться в информацию в смс», — рассказывает клиент банка.

«От Сбербанка мне нужна была бесплатная моментальная карта, а от меня Сбербанку, как выяснилось, многое. На входе в отделение я сразу же сказала, что хочу получить бесплатную карту моментум. Меня, как дорогого клиента, отвели в отдельный кабинет к менеджеру, который и приступил к оформлению. «У нас есть отличное предложение», — сказала менеджер, вбивая паспортные данные. «По акции оформим карту «VISA платинум», и первый год обслуживания будет всего 2400, а последующие 4800». Это было не похоже на бесплатную карту моментум и я попросила вернуться к первоначальному плану», — пишет сотрудница Банки.ру.

«Следующим шагом стало предложение перевести пенсию в НПФ. После того, как эту и идею я не поддержала, менеджер сделала последнюю попытку и попросила меня открыть счет для накоплений на старость. «Вы кладете тысячу рублей, а дальнейшие взносы делаете, как вам заблагорассудится, и к выходу на пенсию у вас будут сбережения», — рассказала она. Получив отказ, она удивленно воззрилась на меня и спросила: «А что вас останавливает?». После общения с менеджером началась активация карты и это тоже было непросто. Активировать карту может только сотрудник через свой корпоративный планшет. Для этого надо получить с десяток смс и ввести коды в систему. Эта процедура происходила под бормотание девушки-сотрудника «бред, бред, бред», — вспоминает клиентка банка.

Карту она все же получила, а вместе с ней появился и накопительный счет. «Наверное, банк переживал, чтобы я не осталась без накоплений на старость или еще на что-нибудь. Карта живет своей жизнью, периодически делая какие-то отчисления на этот счет, непонятно, как и зачем», — добавляет она.

Во всем виноват KPI

Все понимают, что такое навязчивое внимание со стороны сотрудников кредитной организации не является их личной инициативой. В Сбербанке строго соблюдаются ключевые показатели эффективности, или KPI. В «Служебном рейтинге» Банки.ру можно найти много жалоб со стороны сотрудников, в том числе и по подключению сервиса «Копилка».

«Столько негативных эмоций, как от работы в Сбербанке, я никогда и нигде не испытывала. Работаю консультантом, устраивалась продавать, а заставляют впаривать копилки, автоплатежи и прочие не нужные клиентам услуги. Эти бедные клиенты боятся нас как смерти», — написала в «Служебном рейтинге» бывшая сотрудница банка.

«Копилка» — самая большая проблема, 95% клиентов она не нужна, считает другой сотрудник. «В итоге, через месяц ее отключают. Много трансакций, а толку мало», — сообщил он в своем послании к председателю правления Сбербанка Герману Грефу.

«KPI по подключению сервиса «Копилка» у нас существует не первый год, — рассказывает один из сотрудников Сбербанка на правах анонимности. — Не всегда это прописано именно в каком-то документе, иногда это может быть просто устным распоряжением от главы офиса. Раньше именно «Копилке» в банке уделялось прямо очень большое внимание, теперь фокус снова сместился на перевод клиентов в дистанционные каналы обслуживания — Герман Оскарович Греф ведь постоянно говорит о том, что мы больше IT-компания, чем банк. Тем не менее планы по росту количества клиентов с подключенным сервисом «Копилка» остаются. И я знаю несколько случаев, когда операционисты хитрили при попытке их выполнить. Например, рассказывали об услуге и предлагали ее подключить, когда клиент читал и заполнял документы на вклад или кредит, он на автомате кивал или говорил «Угу, подключайте», ему и подключали «Копилку». Конечно, обычно о таких случаях так или иначе узнает руководство офиса, в том числе потому, что клиенты жалуются в Интернете, и людей штрафуют или даже увольняют. Но на репутации банка такие истории оставляют не лучший след. На самом деле и на репутации сотрудника такое может отразиться более чем негативно — вплоть до того, что работу в банковской сфере ему можно будет больше не пытаться искать».

При этом в самом банке заявляют, что никакого KPI по услуге «Копилка» нет. И случаев, когда средства клиентов продолжали бы переводиться на сберегательный счет после отключения клиентом сервиса, тоже нет.

«У сотрудников нет вознаграждений (мотивации) и KPI по подключенным «Копилкам». Нам не известно ни одного случая, когда средства клиента продолжали бы переводиться на сберегательный счет после отключения клиентом сервиса», — прокомментировали Банки.ру в пресс-службе Сбербанка.

«Новогодний привет от работников IT-службы»

Для проверки подключения данной услуги у клиента есть два варианта приложения сил — это новогодний привет от работников IT-службы поддержки мобильного банка, то есть ошибка по отображению и подключению услуги, которая появилась из-за действий/бездействия IT-служб, или, второй вариант, ошибка в документообороте и связанном с ним ПО, когда нет физической возможности отказаться от услуги при определенном наборе бонусов от Сбербанка, считает руководитель департамента аналитики компании «Аналитика Онлайн» Глеб Задоя.

Если это ошибка на уровне IT, тогда она разрешится при первом обращении туда с помощью запроса или заявления (по телефону, Интернету или лично). Если эта ошибка возникла из-за разночтения договора, тогда запрос необходимо отправить уже в службу поддержки Сбербанка. В любом случае обязательно нужно делать скриншоты и свои претензии подавать письменно, чтобы можно было потом приложить к запросу, если деньги из «Копилки» вдруг пропадут. Кроме того, если после повторного подключения услуги произошло новое подключение, то можно уведомить о неправомерности навязывания услуг и предложить решить вопрос в арбитражном суде.

По мнению советника «Первой юридической сети» Дениса Горулева, вполне вероятно, что услуга «Сберегательный счет» является автоматической (если это указано в договоре или в нем имеется отсылка на документ, имеющийся в публичном доступе, — обычно это правила). В таком случае банку не требуется согласие клиента на подключение данной услуги. Однако это должно быть изначально прописано в договоре. Что касается оповещения клиента, то, согласно федеральному закону № 161 «О Национальной платежной системе», оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом.

Главный аналитик «Телетрейд Групп» Олег Богданов подчеркивает, что в данной ситуации нужно руководствоваться ФЗ «О защите прав потребителей», в частности статьей 16, где в пункте 2 прямо сказано, что нельзя обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). А в пункте 3 говорится, что «Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату». Если клиент Сбербанка считает, что ему навязывают эту услугу, то можно попробовать в судебном порядке решить эту проблему. Возможно, речь идет о дополнительном сервисе, который улучшает работу мобильного приложения и помогает клиенту сделать дополнительные накопления. В этом случае судебная тяжба со Сбербанком перспектив не имеет.

Наталья СТРЕЛЬЦОВА, Banki.ru

Россия > Финансы, банки. СМИ, ИТ > banki.ru, 12 января 2018 > № 2451938


Россия > Приватизация, инвестиции. Финансы, банки > banki.ru, 12 января 2018 > № 2451937 Альберт Кошкаров

Деньги в трубу

В какие акции стоит инвестировать в 2018 году

Акции российских нефтегазовых компаний стали фаворитами инвестиций в 2018 году у экспертов

Рост нефтяных цен и укрепление рубля прибавили оптимизма инвесторам. С начала года индекс Мосбиржи вырос больше чем на 6%. Опрошенные Банки.ру эксперты рекомендуют присмотреться к нефтегазовому сектору и банкам.

Январское ралли

Российский фондовый рынок как будто решил наверстать упущенное: январское ралли коснулось буквально всех секторов. Акции нефтегазовых компаний поднялись на 6,5%, индекс финансовых компаний и банков с начала года вырос на 5%. И все это после прошлогодних результатов: ведь по итогам 2017 года больше всего убытков инвесторам принесли вложения в эти отрасли.

Поддержку российскому рынку акций оказывают нерезиденты. На волне дорожающей нефти и слабого доллара иностранцы вновь начали проявлять интерес к российским акциям и облигациям. В частности, приток средств в крупнейший инвестирующий биржевой фонд VanEck Vectors Russia ETF с начала января достиг 100 млн долларов. Оживление царит и на рынке ОФЗ. Благодаря спросу со стороны иностранных инвесторов доходности госбумаг снижаются. В среду, 10 января, Минфин провел два первых в этом году аукциона, разместив облигации с погашением в 2021 году объемом 20 млрд рублей и облигации с погашением в 2028 году объемом 18 млрд рублей. При этом спрос на первом аукционе в 3,5 раза превысил предложение.

«С точки зрения развивающихся рынков в целом Россия выглядит привлекательно. Цены на нефть достигли нового локального максимума, и в этом году российский бюджет может даже оказаться бездефицитным. Причем первый квартал года, как правило, отличается наиболее благоприятным сальдо счета текущих операций. ЦБ уверенно проводит курс на постепенное снижение процентных ставок», — описывает ситуацию аналитик Sberbank CIB Том Левинсон.

«В перспективе нескольких недель все выглядит безоблачным», — констатирует главный стратег БКС Вячеслав Смольянинов. По его словам, аппетит инвесторов к рисковым активам не снижается, даже несмотря на санкции, которые власти США могут принять в отношении России уже в феврале. За первую рабочую неделю января инвесторы вложили в российские акции более 210 млн долларов, в том числе около 140 млн привлекли специализирующиеся на России фонды, приводит эксперт данные EPFR Global.

«Если Brent будет торговаться по 65—70 долларов за баррель, а глобальная экономика продолжит расти, то, возможно, для нас это будет еще один хороший год. Санкции на новом суверенном долге скажутся слабо: при высоких нефтяных ценах страна вполне может обойтись и без внешнего фондирования», — считает Смольянинов.

Риски для рынка

Вопрос в том, как долго будут оставаться стабильными нефтяные цены. Глава центра разработки стратегий Газпромбанка Егор Сусин обращает внимание, что хотя нефть сейчас торгуется выше 69 долларов, но стоимость годовых фьючерсов на несколько долларов ниже. В частности, фьючерс на нефть марки Brent стоит около 65 долларов. «Мы прогнозируем, что средняя цена нефти в этом году будет находиться в районе 50—60 долларов. Этого достаточно, чтобы стимулировать рост добычи сланцевой нефти в США и немного охладить цены», — говорит он. С другой стороны, указывает аналитик, поддержать спрос на сырье может Китай. «На последнем съезде компартии Китая власти дали понять, что не намерены снижать темпы роста экономики», — напоминает Сусин.

Другая угроза — возможное понижение рейтинга России из-за новых санкций. Об этом, в частности, заявил глава отдела суверенных рейтингов Fitch Джеймс Маккормак. «Если это окажет воздействие на доступ страны к международным рынкам капитала, я думаю, с нашей точки зрения, это будет потенциально негативным фактором, и нам придется подумать, что делать с позитивным прогнозом (рейтинга РФ)», — цитирует его слова агентство Reuters. В сентябре прошлого года Fitch улучшило прогноз по кредитному рейтингу России до «позитивного» со «стабильного», подтвердив сам рейтинг на уровне «BBB-».

По мнению аналитика «Альпари» Натальи Мильчаковой, в наступившем году рост рынка возможен, однако повторения взлета, как в 2016 году, ожидать сложно. «Валютный индекс РТС может достичь 1 200—1 300 пунктов, рублевый индекс Московской биржи — 2 300—2 400 пунктов», — предполагает она. Прогноз Sberbank CIB по индексу РТС — 1 400 пунктов.

Инвестируем в ТЭК

«До конца года существенной динамики на финансовом рынке мы не увидим», — полагает аналитик УК «Альфа-Капитал» Дарья Желаннова. По ее мнению, наиболее привлекательным выглядит нефтегазовый сектор, который может показать неплохой рост. Высокая цена на нефть и относительно низкий курс рубля благоприятно отражаются на финансовых показателях компаний, поясняет аналитик. Портфельный управляющий УК «Капиталъ» Вадим Бит-Аврагим также советует обратить внимание на компании нефтегазового сектора. «Акции сырьевых компаний могут показать наилучшую динамику благодаря росту глобальной экономики и, как следствие, росту спроса на энергоресурсы», — считает он.

Прошлый год с точки зрения цен на сырье выдался очень позитивным для российских нефтегазовых компаний. Начало года ознаменовалось консолидацией рынка энергоносителей на максимумах с июля 2015-го. По словам аналитика ИК «Фридом Финанс» Богдана Зварича, основным драйвером роста Brent до 54—58 долларов за баррель стало соглашение об ограничении добычи. «Но несмотря на то, что к концу года Brent поднялась выше 60 долларов за баррель, нашему нефтегазовому сектору это не помогло. Индекс ММВБ — нефть и газ упал на 10%. Особенно активно вниз его тянули основные представители сектора — «Газпром» и «Роснефть», чьи котировки за год потеряли 15% и 26% соответственно», — напоминает он.

В результате в прошлом году акции лидеров нашего нефтегазового сектора не смогли в полной мере воспользоваться благоприятной конъюнктурой рынка энергоносителей, оказавшись с ним по разные стороны от уровней окончания 2016-го, отмечает Зварич. Он указывает, что многие российские компании остаются существенно недооцененными по отношению к своим западным аналогам, поэтому нельзя исключать, что в этом году они покажут рост.

В пользу нефтегазового сектора говорит и рост прибыли в отрасли: по данным Высшей школы экономики, концентрация прибылей в отраслях, добывающих и перевозящих минеральные ресурсы за рубеж, усиливается. Так, за январь — сентябрь (2017 года. — Прим. Банки.ру) прибыль добывающих предприятий подскочила на 20%, нефтеперерабатывающих заводов — более чем на 60%, приводятся данные в докладе ВШЭ. «Ослабление рубля и снижение стоимости обслуживания долга поддержит прибыль компаний. Мы ожидаем, что рост прибыли на акцию составит 18% по рынку. В основе нашей оценки лежит очень консервативный прогноз цены нефти в 50 долларов за баррель. Если цена нефти останется на текущих уровнях, рост прибыли на акцию может ускориться вдвое», — пишут в своем обзоре аналитики Sberbank CIB Андрей Кузнецов и Коул Эйксон. Они считают наиболее интересными для инвестиций акции «ЛУКОЙЛа», «Газпром нефти», НОВАТЭКа и «Газпрома».

На котировках акций последнего в прошлом году сильно сказалась история с санкциями против строительства «Северного потока — 2». В наступившем году газовый монополист уже порадовал инвесторов хорошей статистикой, опубликовав данные о рекордно высоком экспорте в 2017 году. По оценке Sberbank CIB, за год добыча компании выросла на 12,5%. С начала года стоимость акций «Газпрома» поднялась на 10,6%. По оценке аналитика инвесткомпании «Норд-Капитал» Виталия Манжоса, интерес инвесторов к компании подстегнула информация о росте поставок трубопроводного газа в дальнее зарубежье. По итогам 2017 года они выросли на 8% и составили 193,9 млрд кубометров. Аналитик прогнозирует рост акций «Газпрома» до 150 рублей, сейчас они торгуются на уровне 144,6 рубля.

Растущая прибыль нефтяных и газовых компаний может сделать привлекательными их бумаги с точки зрения дивидендной стратегии. В частности, глава «Газпром нефти» Александр Дюков сообщил, что по итогам 2017 года компания покажет рекордно высокую рублевую прибыль и, как следствие, выплатит самые крупные дивиденды за всю историю. По прогнозам аналитиков Sberbank CIB, чистая прибыль «Газпром нефти» может составить 270—290 млрд рублей, с учетом этого суммарный размер дивидендов за год составит 14—15 рублей на акцию при дивидендной доходности примерно в 6%. Для сравнения: в 2016 году выплаты составляли 10,68 рубля на акцию. «На сегодняшний день дивидендная политика «Газпром нефти» предусматривает выплату в качестве дивидендов 25% чистой прибыли, однако мы полагаем, что вскоре компания может перейти на 50-процентный коэффициент», — говорится в обзоре Sberbank CIB.

Ставка на спрос

В более долгосрочной перспективе неплохой рост также могут показать компании, ориентированные на внутренний рынок. Безусловным фаворитом остается Сбербанк, акции которого в конце прошлого года немного просели, после того как руководство банка сообщило о том, что готово платить дивиденды в размере 50% только к 2020 году. Дарья Желаннова из УК «Альфа-Капитал» указывает, что бумаги Сбербанка привлекательны, поскольку банк показал рост прибыли и пересмотрел параметры дивидендной политики в сторону их повышения. В январе котировки акций Сбербанка достигли нового исторического максимума — с начала года они подросли на 5,6%, на максимумах торгуясь выше 243 рублей.

Также, напоминает она, банк активно реализует крупные проекты, в том числе с компанией «Яндекс». «Стоит также обратить внимание на акции Тинькофф Банка — компания активно набирает обороты в сегменте кредитных карт», — указывает Желаннова.

Акции ВТБ, по мнению экспертов, могут быть интересны, поскольку сильно недооценены рынком. Капитализация банка на Московской бирже сейчас составляет 654,5 млрд рублей, притом что его капитал — больше 1 трлн рублей. Для сравнения: капитализация Сбербанка — 5,1 трлн рублей при капитале 3,1 трлн рублей. В прошлом году акции ВТБ упали в цене почти на 40%, капитализация уменьшилась более чем на 330 млрд рублей.

Вадим Бит-Аврагим из УК «КапиталЪ» также советует обратить внимание на компании транспортного сектора и ретейла. В частности, по его словам, в этом году инвесторы в акции «Магнита» могут увидеть эффект от инвестиций в торговую сеть, которые компания делала в прошлом году. В январе — сентябре 2017 года компания открыла 1,6 тыс. магазинов, выручка ретейлера выросла на 6,4%.

Недооцененными, по словам управляющего, остаются и акции «Аэрофлота». «Несмотря на рост расходов за счет повышения зарплат и подорожания топлива, у компании наблюдается рост выручки», — говорит Бит-Аврагим. В ноябре 2017 года совокупный пассажирооборот группы увеличился на 10,7%. Начальник управления операций на фондовом рынке ИК «Фридом Финанс» Георгий Ващенко ожидает роста котировок акций «Аэрофлота» до 165 рублей в краткосрочной перспективе. Сейчас бумаги авиаперевозчика торгуются в районе 148—150 рублей. «Среднесрочным драйвером роста станет чемпионат мира по футболу, благодаря которому пассажиропоток компании вырастет на 1—1,5 миллиона пассажиров», — отмечает он.

Актуальны инвестиции в компании, являющиеся лидерами в своих областях, они больше всего выигрывают от сокращения конкуренции, указывает Мильчакова из «Альпари». Помимо ретейлеров и банков, она рекомендует в 2018 году обратить внимание на акции «Яндекса», который выиграет от слияния «Яндекс.Такси» и Uber. В Sberbank CIB также советуют покупать компании в сегменте недвижимости (группа «ЛСР»), на котором положительно отразится снижение процентных ставок, и медиа («Яндекс», Mail.ru Group) с учетом их структурного роста.

Альберт КОШКАРОВ, Banki.ru

Россия > Приватизация, инвестиции. Финансы, банки > banki.ru, 12 января 2018 > № 2451937 Альберт Кошкаров


Россия > Госбюджет, налоги, цены. Финансы, банки > premier.gov.ru, 12 января 2018 > № 2451892

Совещание по финансово-экономическим вопросам.

О мерах по исполнению федерального бюджета на 2018 год и на плановый период 2019 и 2020 годов.

Вступительное слово Дмитрия Медведева:

Сегодня мы собрались для того, чтобы обсудить меры по исполнению бюджета на этот год и последующие два года. Основная задача, конечно, в том, чтобы каждый рубль работал на рост экономики, на развитие социальной сферы.

9 декабря я подписал постановление Правительства, которым на постоянной основе мы установили меры, необходимые для реализации бюджета. По сути, это инструкция для всех органов власти о том, как работать в рамках нового бюджета. А 30 декабря другим постановлением мы определили особенности выполнения бюджета на 2018 год.

Что мы планируем в рамках бюджетной деятельности в этом году?

Во-первых, выполнять все социальные обязательства в полном объёме. Мы именно так и планировали бюджет, чтобы защитить пенсии, пособия, стипендии и зарплаты от любых скачков мировой экономической или политической конъюнктуры. И там, где это возможно, мы сделаем даже больше, чем предполагалось. В частности, доведём минимальный размер оплаты труда до величины прожиточного минимума уже к 1 мая текущего года. А не с 1 января 2019 года, как планировалось раньше. Все необходимые ресурсы для этого есть.

Во-вторых, продолжим поддерживать приоритетные отрасли экономики – промышленность высоких переделов, инновационные производства, жилищное строительство, сельское хозяйство, – с тем чтобы рост, который показал ряд отраслей, стал устойчивой тенденцией.

Третье. Будем и дальше помогать регионам. В этом году субсидии и другие межбюджетные трансферты мы распределяем законом о бюджете. Новая система понятнее и удобнее для регионов. Это приведёт к более оперативному управлению государственными средствами.

Четвёртое. Мы активизируем работу в рамках проектного подхода, с учётом которого и верстался бюджет. Помимо средств, которые мы выделяем на приоритетные проекты, с этого года мы переводим на проектное управление пять государственных программ – по развитию сельского хозяйства, транспортной системы, образования, здравоохранения, а также ЖКХ и жилья. Рассчитываю, что в этом случае деньги будут расходоваться более эффективно.

И последнее. Министерствам и ведомствам нужно уделить особое внимание своевременному и качественному исполнению федеральных целевых программ и адресной инвестиционной программы, всех бюджетных обязательств. Нужно утвердить и довести бюджетные лимиты, предельные объёмы финансирования расходов на I квартал, а также утвердить бюджетные сметы и планы закупок федеральных казённых учреждений и госзадания бюджетных организаций. Кроме того, все распорядители средств из бюджета должны заключить соглашения с регионами о предоставлении субсидий до 15 февраля. Обращаю на это внимание.

Год этот будет насыщен разными событиями. Главным образом, конечно, в политике и экономике. Поэтому работать нужно всем слаженно, дисциплинированно, чтобы пройти этот период достойно.

Давайте обсудим основные вопросы, которые нас сегодня собрали.

Россия > Госбюджет, налоги, цены. Финансы, банки > premier.gov.ru, 12 января 2018 > № 2451892


Россия > Финансы, банки > akm.ru, 11 января 2018 > № 2454163

Сбербанк открыл блокчейн-лабораторию, которая будет проводить исследования новейших технологий в области блокчейна, формировать и предлагать идеи по развитию решений на базе блокчейна, создавать прототипы продуктов, проводить пилотные проекты и реализовывать прикладные бизнес-решения для Группы "Сбербанк". Об этом говорится в сообщении банка.

Блокчейн-лаборатория будет взаимодействовать с другими лабораториями Сбербанка для поиска синергии во всём спектре новейших технологий. Кроме того, она будет предоставлять свои компетенции для других участников рынка: сотрудничать со стартапами, ассоциациями, сообществами, альянсами. В числе задач лаборатории - популяризация блокчейна и помощь в подготовке образовательных программ в этой сфере.

В состав блокчейн-лаборатории войдут специалисты, сочетающие навыки работы с блокчейном и опыт совместной работы с бизнесом как для формирования и реализации идей по существующим продуктам, так и для создания новых подходов к бизнес-задачам.

На сегодняшний день Сбербанк создал более 20 различных пилотов на технологии блокчейн, в том числе решения с Северсталью, "М.Видео", ФАС, которые уже используются на практике.

Россия > Финансы, банки > akm.ru, 11 января 2018 > № 2454163


Россия > Финансы, банки > akm.ru, 11 января 2018 > № 2454160

Росбанк в составе пула банков из 6 международных финансовых институтов выступил в качестве уполномоченного ведущего организатора и кредитора синдицированного кредита для АО "Первоуральский новотрубный завод" (входит в Группу ЧТПЗ) на общую сумму до 150 млн евро (или эквивалента в долларах США). Об этом говорится в сообщении банка.

Сделка закрыта в формате необеспеченного клубного договора сроком на 4 года. Группа ЧТПЗ направит денежные средства на рефинансирование текущей корпоративной задолженности. Кредитное соглашение подписано по форме стандартизированной документации для синдицированного кредитования по российскому праву.

Данная сделка является продолжением длительных партнерских отношений и стратегического сотрудничества Росбанка и Группы ЧТПЗ, ведущего российского производителя трубной продукции. Мы с гордостью поддерживаем нашего клиента в развитии высокотехнологичной "белой металлургии" и видим существенный потенциал в увеличении портфеля зарубежных заказов компании.

Россия > Финансы, банки > akm.ru, 11 января 2018 > № 2454160


Россия > Финансы, банки > akm.ru, 11 января 2018 > № 2454152

Минфин с 15 января по 6 февраля направит на покупку валюты 257.1 млрд руб. Об этом говорится в сообщении Минфина.

Как стало известно, ожидаемый объём дополнительных нефтегазовых доходов федерального бюджета прогнозируется в январе 2018 года в размере 257.1 млрд руб.

"Таким образом, совокупный объём средств, направляемых на покупку иностранной валюты на внутреннем валютном рынке, составляет 257.1 млрд руб. Операции будут проводиться в период с 15 января по 6 февраля 2018 года, соответственно, ежедневный объём покупки иностранной валюты составит в эквиваленте 15.1 млрд руб.", — говорится в сообщении.

К совершению операций покупки иностранной валюты Минфином России будет привлекаться Банк России. Каждый рабочий день в течение указанного периода Банк России будет заключать сделки покупки иностранной валюты на организованных торгах Московской Биржи равномерно в течение торгового дня.

Россия > Финансы, банки > akm.ru, 11 января 2018 > № 2454152


Россия > Финансы, банки > akm.ru, 11 января 2018 > № 2454151

Газпромбанк организовал первую секьюритизацию пула кредитов, выданных для финансирования региональных проектов на принципах ГЧП. Об этом говорится в сообщении банка.

На Московской Бирже завершилось размещение дебютного на российском рынке секьюритизации выпуска инфраструктурных облигаций с залоговым обеспечением, в состав которого входят права денежного требования по ГЧП-кредитам.

Объём размещения составил 1.8 млрд руб. Срок обращения - 7 лет. Ставка купона составляет 9%.

Газпромбанк в данной сделке выступил в качестве организатора, сервисного агента и банка залогового счета.

Целью эмиссии является организация рефинансирования кредитов, ранее выданных Газпромбанком для реализации социально значимых инфраструктурных проектов, а именно 6-ти объектов образования и автомобильной дороги в городе Санкт-Петербурге общей протяжённости около 7.7 км и 14-ти объектов дошкольного образования в Томской области на эксплуатационной стадии проекта.

Россия > Финансы, банки > akm.ru, 11 января 2018 > № 2454151


Россия > Финансы, банки > akm.ru, 11 января 2018 > № 2454150

Банк "Возрождение" запускает новый вклад "Добрые традиции" с максимальной ставкой 8.3% годовых и возможностью досрочного расторжения без потери дохода. Об этом говорится в сообщении банка.

Депозит открывается на сумму от 100 тыс. руб. Общий срок вклада составляет 18 месяцев. Проценты по максимальной ставке 8.3% годовых выплачиваются за первый период размещения - 6 или 12 месяцев в зависимости от пожелания вкладчика. По истечении первого периода размещения при досрочном расторжении вклада проценты сохраняются, ставка для второго периода составит 6% годовых. Довложения и частичные снятия не предусмотрены.

Россия > Финансы, банки > akm.ru, 11 января 2018 > № 2454150


Россия > Финансы, банки. Госбюджет, налоги, цены > newizv.ru, 11 января 2018 > № 2453368

ЦБ печатает рубли, в то время как Минфин скупает валюту на допдоходы

"Станок" ЦБ остаётся главным источником покрытия дефицита денег у государства: суммарно за год ЦБ напечатал 1,6 триллиона рублей. Тем временем Минфин получил 0,8 триллиона рублей дополнительных доходов от цен на нефть выше 40 долларов за баррель, которые пустил на скупку валюты.

В декабре ЦБ и Минфин снова использовали манипуляции с Резервным фондом и Фондом национального благосостояния, чтобы свести доходы казны с расходами и закрыть дыру в бюджете Пенсионного фонда, выплаты из которого получают 44 млн российских пенсионеров, пишет finanz.ru

В последний месяц 2017-го года Минфин продал ЦБ 7,62 млрд долларов, 6,71 млрд евро и 1,1 млрд фунтов стерлингов из Резервного фонда, размер которого в результате опустился до нуля. За проданную валюту Минфин выручил 1,0042 триллиона рублей, которые были "зачислены на единый счёт федерального бюджета". И хотя власти называют происходящее расходованием резервов, на деле речь идёт о чистой денежной эмиссии со стороны ЦБ, объяснял ранее экс-глава Минфина Алексей Кудрин.

Накопленная в фондах валюта де-факто не тратится, она остается в составе международных резервов России; меняется лишь формальный владелец средств - вместо Минфина им становится ЦБ, который для конвертации печатает рубли по курсу и направляет в бюджет.

Таким образом "станок" Центробанка остался главным источником покрытия дефицита денег у государства: суммарно за год ЦБ напечатал 1,6 триллиона рублей, из которых триллион ушел непосредственно в бюджет, а остаток - в пенсионный фонд.

В том же режиме будет работать бюджет-2018: правительство намерено выручить от эмиссионных операций с ФНБ 1 трлн рублей, а допдоходы в 2,8 трлн рублей направить на валютные интервеции. Купленные доллары, евро и фунты можно будет использовать для нового запуска станка, если потребует ситуация.

Россия > Финансы, банки. Госбюджет, налоги, цены > newizv.ru, 11 января 2018 > № 2453368


Россия. ЦФО > Транспорт. Миграция, виза, туризм. Финансы, банки > gudok.ru, 11 января 2018 > № 2452822

Компания «Октопасс», оказывающая туристические услуги под брендом Travel Card, купила за 1,045 млрд рублей 12,665% акций ОАО «Центральная пригородная пассажирская компания» (ЦППК) у министерства имущественных отношений Московской области, сообщается в протоколе подведения итогов аукциона, размещенном на сайте ведомства.

Начальная цена лота составляла 1,04 млрд рублей. В протоколе сообщается, что предпоследнее предложение сделала компания «Маршрутные системы».

Договор купли-продажи должен быть заключен в течение 5 дней с даты подведения итогов аукциона - 28 декабря. Оплата по договору - в течение 10 дней с даты заключения договора.

Еще один лот, состоящий также из 12,665% акций (38 штук) ЦППК, не продан. Аукцион признан не состоявшимся.

«Октопасс» организует туристические поездки на электричках в подмосковные Дмитров, Коломну, Сергиев Посад и Тулу. Компания продает на своем сайте абонемент на проезд, экскурсии, вход в музеи и выставки, участие в мастер-классах, получение скидок в кафе, ресторанах и сувенирных магазинах. Компания зарегистрирована в Москве в апреле 2017 года, сообщается на сайте Федеральной налоговой службы. Ее учредителем является Алексей Поплавский.

Согласно списку аффилированных лиц ЦППК, составленному по состоянию на 31 декабря 2017 года и размещенному на «Сайте раскрытия информации СКРИН», 50% минус две акции ЦППК принадлежит ООО «МПК», 25% плюс одна акция - ОАО «Российские железные дороги» (ОАО «РЖД»), 25% плюс одна акция - Московской области, от имени которой выступает министерство имущественных отношений Московской области.

Ранее, пресс-центр ОАО «РЖД» сообщал, что 9 ноября холдинг продал свой пакет акций в ЦППК за 2,286 млрд рублей. Победителем аукциона было признано ООО «Маршрутные системы». Также в аукционе участвовали ОАО «Демиховский машиностроительный завод» (входит в ЗАО «Трансмашхолдинг») и ООО «Октопасс».

Россия. ЦФО > Транспорт. Миграция, виза, туризм. Финансы, банки > gudok.ru, 11 января 2018 > № 2452822


Россия > Недвижимость, строительство. Финансы, банки > gazeta.ru, 11 января 2018 > № 2452798 Анастасия Миронова

Самострой спасет Россию

Анастасия Миронова о том, как из хрущевки переехать в собственный дом

Интересно, сколько в России благополучных семей, которые втроем и даже впятером ютятся в однокомнатных квартирах, а то и в коммуналках? У такой семьи есть нормальная работа, имеется неплохой автомобиль и даже дача. Но хорошего жилья нет, потому что без огромных долгов и тяжелой ипотеки им трехкомнатную квартиру не потянуть. Люди всю жизнь проводят в тесноте и в лучшем случае покупают на семью из пяти человек крошечную двухкомнатную квартиру в новостройке эконом-класса. Если походить по дворам многоэтажных гетто с клетушками по 30 кв. м, можно увидеть, что все тротуары там заставлены не самыми старыми машинами.

Потому что кредит в 500-700 тысяч на машину средней семье с двумя детьми еще по плечам, а вот кредит в 6 млн она уже не потянет. Сколько пар разводятся, так и не найдя собственного угла? По разным данным, из-за отсутствия нормального жилья в России распадается до 14% семей.

Когда я вижу такую статистику, каждый раз недоумеваю — а почему нельзя построить дом?

Вернее, так… До недавнего времени я, как и любой городской житель, была уверена, что строительство дома — это экстрадорогое удовольствие. Мне было искренне непонятно, как мои скромные соседи или коллеги за несколько лет строят себе дома. На какие деньги? Из чего? Я ездила по провинции и гадала, откуда у наших людей средства для строек. Ведь деревня же массово отстраивается. Даже в самой глухой деревушке под новгородским Пестово, например, строятся или восстанавливаются какие-нибудь избушки.

Но переехав в деревню и задавшись целью построить новый дом, я поняла, что больших денег собственное жилье не стоит. То есть это не такие огромные деньги, как принято думать.

Если семья живет в однокомнатной квартире, для нее три комнаты — умопомрачительное улучшение жилищных условий. Но для городской квартиры для такого шага нужно минимум три лишних миллиона. Поэтому люди предпочитают ютиться в тесноте. В лучшем случае они берут кучу долгов и огромный кредит, который выплачивают всю жизнь. И мало кто принимает достаточно рациональное решение построить дом.

Трехкомнатный каркасный дом можно построить — с учетом коммуникаций — тысяч за семьсот. Дом из бруса обойдется чуть дороже. При строительстве газобетонного дома можно уложиться в миллион. А еще есть каркасно-щитовые технологии, дома из СИП-панелей, которые стоят совсем дешево. Если поездить по селу и присмотреться, можно увидеть, что люди порой строятся из самого настоящего мусора: пенопласт, OSB-панели, фанера. Это может быть условно нетоксичным и пожаробезопасным при должной аккуратности. А стоят такие дома совсем копейки. Примерно в 10 раз дешевле городского жилья.

Если у семьи есть однокомнатная квартира в Петербурге стоимостью, допустим, три миллиона, она вполне может ее продать, снять на год уже двухкомнатную квартиру и на оставшиеся 2,64 млн рублей построить два дома. Или один дворец. Или ограничиться одним домом, а остаток положить на депозит.

Земля в пределах 50 км от города стоит достаточно дорого. Но под строительство дома хватит пять-шесть соток. Которые можно купить за 300-500 тыс. рублей. А если есть бабушкина дача, то вопрос с землей решается сам.

От строительства собственного дома наших людей ограждают три больших заблуждения. Во-первых, они считают, что не смогут жить за городом и работать в центре мегаполиса. Но у нас, например, в пределах 70 км от Петербурга есть много очень развитых поселков. Электричка оттуда до центра идет час. Один час — и ты на работе. Люди, которые живут в квартире на окраине мегаполиса, да еще в 15 минутах езды от метро, на дорогу до работы тратят не меньше. Да, проезд на электричке обойдется дороже. Например, 150 рублей в одну сторону, тогда как горожанин тратит на дорогу 80. Переплата в день — 140 рублей. Для семьи — 280. Или 9200 в месяц. Если брать проездные, ежемесячная переплата сократится до примерно 6500. А если ездить на машине, она составит тысячи три. Много?

А теперь вспомните, что семья продала квартиру за 3 млн, за 500 тысяч купила землю, 360 тыс. рублей потратила на аренду временного жилья и за миллион построила дом. У нее остался 1,14 млн рублей, которые можно положить на два депозита, чтобы в случае банкротства банка можно было возместить за счет средств Агентства по страхованию вкладов. И все! Проценты по вкладу будут покрывать расходы на транспорт. Повторяю, это расчет для участка в 70 км от города. Если построить дом где-нибудь на 40-м километре, причем не покупать землю, а построиться у бабушки на даче, то процент от вклада будет превышать дополнительные траты на транспорт.

Второе заблуждение, мешающее людям построить свой дом, заключается в мнении, будто дом дороже обслуживать. Вообще-то это не так. Самая крупная статья расходов в доме — электричество и налоги. Расходы на отопление сопоставимы со счетами в многоквартирном доме. А если делать все по уму, то можно даже немного сэкономить. В любом случае, обслуживание трехкомнатного дома выйдет значительно дешевле счетов за аналогичную квартиру.

Но люди все равно не строятся. И прежде всего потому что считают, будто это очень дорого и сложно. И на здесь стоит остановиться подробнее. Ведь народ у нас, как правило, считает, что дом можно строить только наемными силами. Многие даже не рассматривают вариант самостроя, поэтому не успевают узнать, что в конечной смете дома больше половины расходов — на рабочую силу. А еще люди уверены, что наемные строители сделают лучше. И это, прямо скажем, далеко не всегда так.

Вообще, рынок мелких строительных услуг в России — сборище алчных и ленивых дикарей. Полагаю, больше 90% всех бригад — это один менеджер-посредник, который, как акула в голодную пору, рыщет всюду в поисках клиента.

То есть кормовой базы. Найдя клиента, он заключает с ним договор, процентов 40 от стоимости заказа сразу оставляет себе, а на остальную сумму набирает бригаду. Часто это случайные люди, подобранные со стихийных точек на трассах. За время строительства члены бригады могут меняться неоднократно, вплоть до ежедневной замены. Никто из них не сможет работать без прораба, а прораб — тот самый хитрый менеджер — не намерен сидеть на стройке постоянно. Фактически, ваш дом будут малознакомые друг другу люди без опыта и без надзора.

Когда человек в России связывается со строительной бригадой, чтобы сэкономить время, он очень быстро понимает, что сильно прогадал, потому что наших строителей нужно контролировать. Неважно, наемными силами вы строите или сами, выходные и праздники вы все равно будете проводить на участке. А при длинном световом дне станете ездить туда каждый вечер. Да, да, после работы! Однако при самострое вы сэкономите минимум полтора миллиона. А то и два.

Строительные услуги в нашей стране неоправданно дороги и очень некачественны. Всю суть этого рынка можно свести к мечте мужика о чуде. Наши люди никогда не согласятся пойти на объект на 40 тыс. рублей в месяц — вместо этого они запросят 200, рассудив, что лучше один раз за сезон поработать на лоха, а остальное время лежать на диване. Откуда возьмется лох? Говорю же, чудо! В погоне за чудом горе-бригадиры сутками сидят на популярных строительных форумах и пудрят людям мозги, объясняя, что те сами не сумеют ровно положить газоблок или постелить черновой пол.

Вообще, при оценке квалификации строителей нужно учитывать два факта:

1) на плотника, кровельщика или сантехника учат в ПТУ максимум год, но есть и трехмесячные курсы;

2) большинство рядовых членов строительных бригад — это иммигранты из Средней Азии, которые не имеют опыта работы или подвизались на стройке совсем недавно.

Следовательно, взрослый развитый человек, да еще и с техническим образованием, сможет сам разобраться в вопросах строительства. Благо, информации для самостройщика в интернете теперь масса.

Запомните! Суперквалификация и суперспециалисты работают только на супердорогих объектах. Для строительства коттеджа 300 кв. м в богатом закрытом поселке можно найти профессиональную бригаду. Но на их услуги уйдет миллионов десять. Связываться с наемной силой стоит только в одном случае — если вы зарабатываете значительно больше, чем потратите на оплату труда. И притом готовы переплатить за профессиональную бригаду, способную работать без вашего контроля.

Я считаю, что для людей, которые ютятся вчетвером в одной комнате, нанимать для строительства небольшого дома бригаду крайне неуместно. Прямо скажем, это роскошь. Потому что если человек не заработал на большую квартиру, его время вряд ли стоит дороже оплаты услуг бригады строителей. Наймете бригаду — все равно проведете полтора года на стройке, зато к новоселью подойдете с долгами или в лучшем случае полностью потратите на дом свою квартиру.

Почему не строят сами? Уверены, что это долго и сложно. Но построить дом 80 кв. м можно за два строительных сезона. Или за полтора года. Для этого даже не нужно жить на участке — достаточно приезжать на стройку в выходные и праздники.

Это проверенные временем и тысячами личных примеров сроки размеренного строительства силами самого семейства. Тяжело? А жить вчетвером в однокомнатной квартире не тяжело?

Преимущество самостоятельного строительства в том, что средства на него можно изыскивать постепенно. Раньше я не понимала, откуда у людей такие «деньжищи» на двухэтажные дома. А теперь понимаю.

Во-первых, можно сэкономить на проекте. Для получения разрешения на строительство проект заказывать необязательно — можно самим начертить план дома, фасадов и участка. Этого достаточно. Однако люди по незнанию покупают проекты за 15-20 тыс. руб., потому что проектировщики уверяют, что без проекта строить запрещено. Кто-то, не найдя нужного варианта, даже занимает деньги, чтобы заказать проект архитектору. А это в лучшем случае от 50 тысяч за переделку имеющегося варианта до 500 тысяч за проект «с нуля».

Допустим, у вас есть проект. Вы сами его начертили в одной из бесплатных программ и выставили на суд архитекторов на специализированных форумах. Если у вас есть участок, вы берете свой чертеж и подаете прямо сейчас документы на разрешение на строительство. Это ничего не стоит. Если у вас на участке нет электричества, отправляете в ресурсную компанию заявку на техподключение. Это стоит теперь 590 рублей. И все. У вас еще нет денег, но уже запущено строительство.

Если уже есть участок, можно ранней весной, откладывая в течение нескольких месяцев деньги, поставить забор. Хорошее металлическое ограждение из сетки 3D для небольшого участка обойдется в 50 тысяч с учетом работы. Можно купить за 10 тысяч мотобур с длинным шнеком и поставить забор самим, таким образом затраты сократятся тысяч до сорока. Но у вас останется мотобур, который вам еще пригодится. И 60 тысяч накоплений.

Теперь вы снова копите. Но у же не сто тысяч, а, скажем, двадцать. И на эти деньги спустя два месяца заказываете скважину. Итак: на дворе май, вы по-прежнему живете всей семьей в однокомнатной квартире, но у вас уже есть огороженный участок, вода, разрешение на строительство и скоро будет электричество. И нет, заметьте, никаких долгов: все же для семей в мегаполисах накопить 120 тысяч за год можно.

Больше копить не нужно — следует выставлять квартиру на продажу. И ждать. Можно в это время съездить в отпуск, а можно на сэкономленные деньги приступить к созданию фундамента. Для одноэтажного небольшого дома из газоблоков подойдет свайно-ростверковая конструкция, которая при строительстве своими силами выйдет около 70 тыс. рублей. Мотобур у вас уже есть — бурите потихоньку дыры под заливные бетонные сваи. Набурили? Может, и деньги к этому времени появятся:, тогда вы купите бетономешалку за 10 тысяч и по мере появления свободных средств будете закупать бетон с арматурой. Все!

Даже если вы не продадите квартиру, к осени у вас будет фундамент — чтобы его закончить, достаточно за лето немного подкопить и совсем чуть-чуть занять.

А дальше все просто — ждете продажи квартиры. Если покупателя нет, то строите на имеющиеся деньги.

Газобетонные блоки, клей для них, раствор и арматура для перемычек обойдутся примерно в 170 тыс. рублей. Пиломатериалы для пола и потолка вместе со шпунтованной доской стоят не больше 70 тысяч. Ондулин, утеплитель для крыши и плата помощникам — еще 100 тысяч. Оштукатуривание дома изнутри и снаружи силами профессиональной бригады — порядка 150 тысяч. Остались двери и окна (75 тысяч), инженерные сети (50 тысяч максимум), водонагреватель (10 тысяч) и печка для отопления (50 тысяч). Можно добавить 30 тысяч на кухонный гарнитур и 30 тысяч — на покраску. Все! Осталось 150 тысяч на мебель, сантехнику и переезд. Дом за миллион готов.

Такой же дом, построенный наемными рабочими, будет стоить вам минимум 2,5 млн рублей. И не факт, что он окажется качественней.

Вот, собственно, простой и понятный алгоритм, как переехать из тесной квартиры в загородный дом. Можно не работать самим на участке, а заказать на эти деньги каркасный дом. Можно молодоженам вместо съемной квартиры построить на дачном участке совсем небольшой дом в 35-40 квадратов. В очень качественном исполнении и силами строителей он обойдется в полмиллиона. Половину этих средств можно получить, отказавшись от дорогой свадьбы. Или потратив на дом подаренные молодоженам деньги. Каркасный дом с одной спальней и кухней-гостиной вам построят неспешно за месяц. Можно дождаться новоселья и потом уже поехать в романтическое путешествие. Например, на сэкономленные от аренды квартиры деньги.

Свое жилье в России очень дорого. Но только городское. Дом своими руками — прекрасный вариант для тех, кому надоело жить в тесноте и без каких-либо надежд на светлое будущее. Не понимаю, почему люди так боятся загородного строительства. Я бы на месте государства вкладывала деньги в пропаганду самостроя. Потому что он позволит многим людям самостоятельно решить свои проблемы и почувствовать удовлетворение от жизни. Конечно, государству не нужны самостоятельные независимые граждане, умеющие распоряжаться своим добром и узнавшие, что такое своя земля. Но и десятки миллионов озлобленных от бедности и тесноты ему тоже не приятны. Поэтому всем будет лучше, если люди переедут в недорогие дома, построенные своими руками.

Россия > Недвижимость, строительство. Финансы, банки > gazeta.ru, 11 января 2018 > № 2452798 Анастасия Миронова


Россия > Финансы, банки. Недвижимость, строительство. Госбюджет, налоги, цены > gazeta.ru, 11 января 2018 > № 2452757

Квартирный запрос: «президентской» ипотеке установили лимиты

Правительство утвердило лимиты кредитов по льготной ипотеке

Евгения Петрова

По льготной ипотеке семьи, в которых родится второй и третий ребенок, смогут взять ипотечный кредит под 6% в пределах 3 млн рублей для регионов и 8 млн рублей для Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей. По мнению экспертов, для двух мегаполисов кредитный лимит стоит повысить до 10 млн рублей. Правительство рассчитывает выдать до 600 млрд руб. по данной программе.

Правительство опубликовало правила предоставления субсидий из федерального бюджета кредитным организациям и Агентству ипотечного жилищного кредитования (АИЖК) на «возмещение недополученных доходов по выданной ипотеке семьям с детьми». В них описана схема и требования к выдаче ипотечного кредита по льготной ставке.

Правила предусматривают субсидирование для семей ставки по ипотеке до уровня 6% в течение трех или пяти лет при рождении с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года соответственно второго или третьего ребенка у заемщиков, которые взяли кредит на покупку жилья на первичном рынке или рефинансировали существующий заем.

Напомним, что поручение о запуске программы льготной ипотеки для семей с детьми инициировал президент Владимир Путин.

По словам министра строительства и ЖКХ Михаила Меня, программой смогут воспользоваться порядка 620 тысячи человек. При этом в ведомстве рассчитывают, что в течение пяти лет поэтапно ключевая ставка ЦБ будет снижаться, в связи с этим будет уменьшаться и ипотечная ставка. «В конечном итоге мы выйдем на 6%, которые уже не нужно будет субсидировать», — отметил министр.

Сегодняшняя программа субсидирования процентной ставки по ипотечным кредитам для семей с детьми похожа на ту, что действовала в 2015-2016 годы на покупку жилья в новостройке, говорит руководитель аналитического центра компании «Русипотека» Сергей Гордейко.

По его словам, объявленные условия позволяют сделать кредиты доступными для населения, а также быть выгодными банкам, особенно не очень крупным. Новая программа льготной ипотеки ориентирована не на среднюю ставку, которая является неуправляемой, а на ключевую ставку, замечает эксперт.

В постановлении говорится, что субсидии предоставляются в размере разницы между размером ключевой ставки Центробанка на 1-й день календарного месяца, за который предоставляется субсидия, увеличенной на два процентных пункта, и размером процентной ставки, установленной в соответствии с кредитным договором в размере 6%.

Обязательное условие — заключение заемщиком договоров личного страхования: жизни, от несчастного случая и болезни, а также жилого помещения после оформления права собственности.

Льготная ставка действует для заемщика со вторым ребенком три года, с третьим — пять лет. По окончании срока субсидирования процентная ставка в соответствии с договором устанавливается в размере, не превышающем ключевой ставки ЦБ на дату выдачи кредита, увеличенной на два процентных пункта, прописано в документе.

Есть интересный момент в том, что при рождении второго и третьего ребенка сроки субсидирования ставки могут складываться, заметил Гордейко.

Если во время использования льготы на кредит в связи с рождением второго ребенка в семье с 1 января этого года по 31 декабря 2022 года появляется третий ребенок, то «период предоставления субсидии продлевается на пять лет со дня окончания периода предоставления субсидии в связи с рождением второго ребенка», говорится в правилах.

При рождении третьего ребенка после окончания периода предоставления субсидии не позднее 31 декабря 2022 года предоставление льготной ипотеки возобновляется на пять лет с даты рождения.

Таким образом, предположил эксперт, программа для отдельных семей может продлиться до 2029 года.

Новые меры позволят выдать гражданам, у которых появился второй или третий ребенок, до 600 млрд руб. жилищных кредитов с пониженной процентной ставкой.

Наиболее спорный момент в правилах, по мнению Марии Литинецкой, управляющего партнера «Метриум Групп», это максимальная сумма займа, при которой можно рассчитывать на субсидированную процентную ставку.

В постановлении описаны требования к размеру ипотечного кредита. Жители всех субъектов Федерации, за исключением г. Москвы, Московской области, г. Санкт-Петербурга и Ленинградской области, могут рассчитывать на кредит на сумму до 3 млн рублей, а семьи перечисленных «столичных» территорий — до 8 млн рублей.

При этом заемщик обязан оплатить 20% первоначального взноса.

«Ограничение в 3 млн рублей для регионов вполне отвечает стоимости приобретаемого в провинции жилья. Средний размер ипотечного займа, по данным ЦБ РФ, составляет в России порядка 1,8 млн рублей, поэтому большинство многодетных семей, желающих получить ипотеку в регионах, смогут это сделать. А вот максимальный размер для кредита в Москве, на мой взгляд, занижен», — говорит эксперт.

По ее словам, средняя стоимость трехкомнатной квартиры в столице по итогам декабря составила 12,7 млн рублей. При минимально необходимом первом взносе 20% сумма займа составит 10,2 млн рублей, что превышает максимальный размер субсидированного кредита.

«Полагаю, что для столицы планка должна быть повышена с 8 до 10 млн рублей, чтобы в Москве программа поддержки многодетных семей имела эффект», — считает она.

Поскольку речь идет о собственных средствах, в том числе полученных из бюджетов разных уровней, то привлекать к уплате первого взноса можно и материнский капитал, рассказали в «Русипотеке».

В этом году сумма семейного капитала равнозначна прошлогодней — 453 тысячи рублей. Индексация предусматривается только с 2020 года. Тогда семьи смогут рассчитывать на 471 тысячу, ранее говорил министр труда. Сама же программа продлена до 2021 года.

Как ранее уточнили в Пенсионном фонде России, основная часть материнского капитала направляется владельцами сертификатов на улучшение жилищных условий.

«Это более 91% от семей, подавших заявление. С 2007 года благодаря программе 5 млн российских семей улучшили жилищные условия. Из них 3,2 млн семей частично или полностью погасили материнским капиталом жилищные кредиты. Еще более 1,8 млн семей улучшили жилищные условия без привлечения кредитных средств», — рассказали в фонде.

При этом за десять лет действия программы граждане получили более 8,2 млн сертификатов, а заявление на получение подало свыше 8,5 миллионов.

Так или иначе, решать, привлекать маткапитал или нет к улучшению жилищных условий в качестве первоначального взноса по ипотеке, будет сама семья. Пока же кредитные организации и АИЖК должны в течение 30 календарных дней с даты вступления в силу правил представить в Минфин России заявку на получения субсидии. В Минфине «Газете.Ru» пояснили, что россияне могут обращаться в кредитные организации за льготным кредитованием.

В Сбербанке рассказали, что документ в данный момент находится в работе. «В указанные сроки возможность субсидирования ипотеки будет реализована в банке», — добавили в банке. ВТБ также намерен принять активное участие в новой программе государственной поддержки ипотечных заемщиков, сообщили «Газете.Ru» в кредитной организации.

В АИЖК отметили, что заявка на участие будет подана в Минфин до конца января 2018 года. Уже в январе АИЖК через офисы банка «Российский капитал» и сеть партнеров начнет принимать заявки заемщиков на получение нового ипотечного кредита или рефинансирование действующего и будет выдавать кредиты на условиях программы.

В агентстве пояснили, что каждый кредитор самостоятельно устанавливает требования к комплекту документов, который должен быть представлен заемщиком.

Для получения ипотеки по льготной ставке требуется подтвердить рождение второго и (или) третьего ребенка после 1 января 2018 года, предоставив свидетельство о рождении. Заемщику предоставляется кредит по сниженной ставке, после чего кредитор получает субсидию по этому кредиту.

Россия > Финансы, банки. Недвижимость, строительство. Госбюджет, налоги, цены > gazeta.ru, 11 января 2018 > № 2452757


Нашли ошибку? Выделите фрагмент и нажмите Ctrl+Enter