Всего новостей: 2524428, выбрано 1 за 0.008 с.

Новости. Обзор СМИ  Рубрикатор поиска + личные списки

?
?
?  
главное   даты  № 

Добавлено за Сортировать по дате публикации  | источнику  | номеру 

отмечено 0 новостей:
Избранное
Списков нет

Шафиров Леонид в отраслях: Приватизация, инвестициивсе
Шафиров Леонид в отраслях: Приватизация, инвестициивсе
Россия. ЮФО > Приватизация, инвестиции > bankir.ru, 27 января 2014 > № 998932 Леонид Шафиров

Член Совета по предпринимательству при администрации Ростовской области Леонид Шафиров рассказывает о том, в каких проектах могут объединиться интересы региональных властей и банкиров.

- В Ростове-на-Дону сегодня представлены практически все заметные столичные банки, а также крупные банки соседних с нами регионов, есть и 16 региональных банков. Конкуренция в банковском секторе региона за клиентов жесточайшая. А есть ли на Дону достаточный уровень развития экономики, который позволил бы окупить существование сотен банковских подразделений?

- Если все эти подразделения банков существуют, наверняка есть и спрос на их услуги. Конечно, бывает, что некоторые банки открывают офисы в регионах и создают разветвленную сеть в рамках предпродажной подготовки. Но это, скорее, исключение.

Можно взглянуть на проблему конкуренции под иным углом зрения. У нас много банков и их подразделений или мало заемщиков, подготовленных к кредитованию? Думаю, скорее, второе. Поэтому заемщиков нашего региона – и предприятия, и частных лиц нужно выращивать, готовить к работе с банками.

- А каковы, на ваш взгляд, характерные черты экономики и банковского сектора Ростовской области?

- Тут, конечно, статистические данные по развитию экономики нашей области дают достаточно точную картину. А вот статистика по банковскому сектору области, к сожалению, не предоставляет нам сейчас всей полноты информации.

Статистике очень сложно правильно учесть данные по внутренним структурным подразделениям банков других регионов в Ростовской области, а это значительная доля регионального рынка банковских услуг. В результате существующие статистические данные о привлеченных банками в регионе средствах и о выданных кредитах весьма приблизительны.

- Малый и средний бизнес (МСБ) – важнейшие клиенты банков региона. Вы много общаетесь с бизнесменами. А что мешает сейчас развитию МСБ в Ростовской области?

- В контексте развития банковского сектора региона и доступности финансовых услуг хотел бы отметить, что за последние 12–15 лет вижу большие и серьезные качественные сдвиги. Мы помним начало девяностых годов, когда малый бизнес кредитовался в основном у ростовщиков. И Ростовская область стала одним из первых регионов России, в котором была запущена программа субсидирования процентных ставок по кредитам, малому бизнесу был указан путь перехода от рынка услуг черных ростовщиков к банковскому кредитованию.

На моей памяти бывали трагедии, когда заемщики расставались с жизнью, если не могли вернуть долг. Бывали и угрозы личной безопасности бизнесменов в те годы. Кредиторы с черного рынка доводили до самоубийств заемщиков, особенно на селе.

Когда был указан путь к цивилизованному кредитованию, это принципиально изменило ситуацию. Заемщики стали ответственнее относиться к ведению бухгалтерского учета, налоговым платежам, повысили свою финансовую грамотность.

Но проблема недоступности для части малых бизнесменов банковского кредитования пока еще остается. Нужно содействие государства, чтобы представители малого бизнеса имели доступ к банковским кредитам, а не занимали средства на развитие своего дела под высокий процент в микрофинансовых организациях или на черном рынке займов.

Еще одна проблема – очень сложно получить в банке кредит на открытие бизнеса. Банкиры в большинстве своем все еще не рискуют кредитовать стартапы.

- А как обстоят дела с доступностью кредитов для индивидуальных предпринимателей?

- Индивидуальные предприниматели могут получить кредит на развитие своего бизнеса, если правильно ведут бухгалтерию. А вот получить кредит на потребительские нужды – покупку жилья, автотранспорта, на образование или оплату лечения им все еще очень сложно. Эту проблему также нужно решать.

- Мало кто имел возможность видеть проблему взаимодействия местных властей и региональных банков с обеих сторон. Вы же много лет были одним из самых заметных региональных банкиров, а потом занялись законотворческой деятельностью. Ростовский государственный экономический университет (РИНХ) сейчас разрабатывает «Стратегию развития банковского сектора экономики Ростовской области». Чем эта стратегия могла бы помочь банковскому сектору региона?

- Такая стратегия обязательно должна быть. Но крайне важно, чтобы органы региональной власти четко себе представляли, какие выгоды экономика и жители нашей области могут получить от развития банковского сектора. А также какие меры и как могут способствовать этому развитию.

Успешность реализации стратегии зависит от того, увидят ли органы региональной власти реальное и положительное влияние работы банков на экономический рост в Ростовской области. Ведь правильно организованное кредитование предприятий и населения увеличивает экономическую активность в регионе.

У Ростовской области есть стратегия социально-экономического развития. Банки должны быть готовы предоставить конкретные услуги для ее реализации. Например, местные власти будут всячески содействовать решению за счет выдачи банковских кредитов населению такой важной проблемы, как газификация малых городов и поселков области. Власти региона могли бы субсидировать образовательные кредиты, которые пойдут на оплату обучения в наших вузах.

Для эффективного сотрудничества местных органов власти с банками нужно точно знать, в реализации каких проектов предлагается сотрудничество, что для этого должны сделать местные власти, что – предприятия региона, а что – банки.

Разрабатываемая сейчас Стратегия развития банковского сектора экономики Ростовской области должна предусматривать программу подготовки квалифицированных заемщиков и инвесторов в регионе, информационно-консультационное обслуживание всех хозяйствующих субъектов, субсидирование затрат банков на эти цели. А когда качественных заемщиков станет больше, то и очередь из банкиров к ним сократится.

Очень рад, что разработку Стратегии возглавил опытнейший финансист и педагог региона профессор Владимир Золотарев. Я начал работать в банковской системе региона в 1993 году, поэтому могу называть себя учеником людей поколения, к которому принадлежит Владимир Семенович.

- У вас есть опыт возврата средств клиентов банков в очень непростых ситуациях. Как вам удавалось это сделать?

- Мне оказали большую помощь руководители «Гуковоугля» Константин Лазченко, Александр Балабан, Валентин Харченко, начальник Главного управления Центрального банка РФ по Ростовской области Виктор Баско, начальник УФСБ Валерий Дятленко, благодаря чему в 1994 году были сохранены средства десятков тысяч вкладчиков Геолбанка, а в 1998 году – средства вкладчиков Ростовсоцбанка.

Когда проблемы возникли у Промстройбанка, мне посчастливилось много общаться с директором «Ростовского вертолетного завода» Михаилом Нагибиным, только благодаря усилиям которого Промстройбанк выстоял.

Старшее поколение руководителей понимало важность банковской системы для экономики. Я рад, что свои знания и опыт может передать нынешнему поколению профессор Владимир Золотарев.

- Вы на заседании совета по предпринимательству при правительстве Ростовской области говорили, что потребительское кредитование могло бы способствовать экономическому развитию региона, если бы на заемные деньги покупалось больше товаров и услуг региональных предприятий.

- Существует важная проблема использования огромных ресурсов потребительского кредитования для развития региона. Нужно понять, сколько средств в месяц и в год тратится жителями региона на потребительские цели из заемных средств, и перенацелить это потребление с импортных товаров на товары и услуги, произведенные в регионе. Сегодня, по разным данным, до 70–80% от общего числа выданных потребкредитов идут на покупку импортной техники.

На мой взгляд, здесь кладезь дополнительных источников финансового развития региона, которое можно рассматривать как внебюджетные источники реализации областных программ. Тогда регион будет заинтересован в реализации Стратегии развития банковского сектора.

Есть хорошие перспективы и в части создания специализированных кредитных продуктов, которые были бы интересны для заемщиков, вкладчиков и клиентов банка и одновременно – для региона. На примере розничного банкинга и домохозяйств можно говорить о тех кредитных продуктах, в разработке которых могли бы участвовать органы региональной власти и местного самоуправления.

Здесь как раз задача стратегии помочь региональным предпринимателям конкурировать за кредитный потенциал заемщиков области. Как сделать так, чтобы эти средства оставались в регионе.

Есть огромный спрос со стороны жителей области на медицинские услуги. И люди готовы кредитоваться на эти цели. Если бы в рамках стратегии было предусмотрено оказание банкам содействия в выдаче кредитов на лечение, то банкиры понимали бы, что эти кредиты целевые, деньги будут потрачены на прирост человеческого капитала. Это будет не единичная заявка, а тысячи кредитов в масштабе региона. Тогда и ставку по кредитам можно было бы снизить, и срок увеличить. Кроме того, эти суммы кредитов поступят на счет лечебного учреждения, которое заплатит зарплату врачам и налоги.

- Почему, на ваш взгляд, образовательные кредиты пока малопопулярны в России, хотя обучение дорогое?

- Малопопулярны потому, что плохо согласованы графики погашения образовательных кредитов с реальными возможностями заемщиков. Если рассмотреть кредиты на образование в США, то там платежи по кредиту начинаются после окончания заемщиком образовательного учреждения. В течение всего срока обучения заемщик не вносит ни проценты, ни платежи по основному долгу. Без государственной поддержки российским банкам такое кредитование не поднять. Здесь тоже тема для стратегии.

- Сейчас запускается новая госпрограмма поддержки кредитов на получение образования. Но ведь по предыдущей программе на всю Россию было выдано всего несколько тысяч образовательных кредитов.

- Есть хороший зарубежный опыт. Правда, за рубежом как раз случился перекос программ господдержки образовательных кредитов в обратную сторону. Там сейчас идет спор об эффективности программы предоставления кредитов на образование. Студенты за рубежом стали брать кредиты и использовать их на нерациональное образование, на получение профессий, которые не приносят доход в будущем. Они не могут после обучения найти работу, позволяющую погашать кредиты, и просрочка по кредитам растет.

Если говорить о стратегии, то мы должны скоординировать совместную работу учреждения образования, будущего работодателя, заемщика и банка. Это должна сделать региональная власть. Если заемщик получит льготный образовательный кредит и использует его на оплату обучения при гарантии трудоустройства, тогда все заработает правильно.

На мой взгляд, краеугольный камень Стратегии развития банковского сектора экономики Ростовской области – это перенацеливание направления использования заемных средств. Нужно сделать так, чтобы заемные средства, предоставляемые банками в регионе, работали на благо региона.

Сегодня Центральный банк слишком большое внимание уделяет материальному обеспечению кредитов, залогам. А вот внимание на целевое использование денег обращается меньше.

Но в моей практике мы в региональном Донском народном банке большое внимание уделяли как раз целевому использованию кредитов. Если использование кредитных средств нерационально, то при любом залоге будут проблемы с возвратом долга.

- Вы предлагаете перенаправить поток потребкредитов с нерационального потребления на важные для человека вещи – здоровье, образование, жилье?

- Да, человеческий капитал – самое важное. И ведь еще лауреат Нобелевской премии Мухаммед Юнус доказал, что социальный капитал может быть легко задействован органами местного самоуправления и является надежным залогом. Участвуя на стороне заемщика, например жителей одного дома или учащихся одного образовательного учреждения, местные власти смогут помочь и заемщикам, и банкам снизить издержки и риски.

Например, жилищное строительство. Мы посмотрели, как обеспечены жители моногородов России жильем, насколько они довольны жилищными условиями. И выяснили, что их степень удовлетворенности жилищными условиями гораздо ниже, чем у жителей крупных городов. Это ведь тоже потребность, которую можно удовлетворить за счет кредитов при правильной политике региональных властей.

Назову и такое важное направление развития области, как газификация частных домов в малых населенных пунктах. Общая работа местных властей и банкиров в этом направлении очень важна. В итоге регион получит спрос на товары и услуги, в нем же и произведенные.

- В Госдуме дорабатывают ряд законопроектов, которые напрямую касаются банкиров. По потребкредитам закон уже принят. Какие законы, на ваш взгляд, особенно необходимы сейчас банковскому рынку?

- Если иметь в виду принятый недавно закон о потребкредитовании, то мне кажется, что ограничивать банковский бизнес нужно с осторожностью. Например, недавно предложили ограничить число кредитов, выданных банками одному заемщику. Но в столице жители могут получить кредит под залог жилья или на покупку жилья, а остальные покупки делать за счет текущих доходов. Жители небольших городов, напротив, не имеют доступа к долгосрочным кредитам в больших суммах.

А как Центробанк собирается ограничивать процентные ставки, используя информацию о средних ставках на рынке? Сколько будет видов этих кредитных ставок – трудно даже представить! Ведь нужно будет учитывать вид обеспечения, срок кредитования, валюту кредита, целевое назначение кредита и множество других вещей. Ведь потребкредит – это и кредит на покупку бытовой техники, на отдых, часто – на образование, на лечение.

Очень сложно будет сделать правильную реализацию этого закона. Может получиться так, что в регионах, а особенно в малых городах, после вступления в силу закона о потребительском кредитовании доступность кредитов резко снизится.

Неправильно думать, что все люди, у которых сейчас оформлено несколько кредитов, бездумные или малограмотные. У них чаще всего просто нет возможности взять кредит крупный, долгосрочный и дешевый, например, на покупку жилья. У них просто нет предмета залога, стоимость их единственного жилья не больше 500–700 тыс. рублей, а у жителей сельской местности – и того меньше. Они вынуждены использовать беззалоговое кредитование.

Часто в населенных пунктах и отделений банков-то нет! Вот все эти люди могут оказаться в тяжелом положении, они не смогут получить кредиты вообще. Некоторые обслуживали ранее полученные кредиты за счет вновь оформляемых, они станут банкротами. Закон о банкротстве частных лиц до сих пор не принят, а он срочно нужен.

Конечно, ограничивать процентные ставки по кредитам нужно, но нельзя ориентироваться только на жителей мегаполисов, нельзя забывать и о жителях малых населенных пунктов, которые будут отрезаны от банковского кредитования и вытолкнуты на черный рынок займов, где стоимость займов на порядок выше, чем у банков.

Закон о коллекторской деятельности тоже необходимо принять.

Можно подумать и о создании региональных гарантийных фондов по кредитам гражданам – например на газификацию отдаленных районов, на развитие личных подсобных хозяйств.

- В октябре-декабре 2013 года обанкротились около 20 банков, некоторые из которых имели филиалы в Ростове-на-Дону. В результате возник «кризис доверия», во многом схожий с аналогичным кризисом 2004 года. Даже крупные региональные банки оказались отрезаны от рынка межбанковского кредитования. По вашему мнению, как будет дальше развиваться ситуация?

- Все это приведет к замедлению развития банков и станет дополнительной причиной торможения экономического роста. Если говорить о последствиях для банковской системы, то многое будет зависеть от темпов вывода средств вкладчиками и клиентами из банков.

- Сейчас Центробанк или отзывает лицензию, или в исключительных случаях предоставляет стабилизационный кредит. Среднего пути нет.

- Сейчас рефинансирование банков все же начинает работать. Центробанку нужно подумать над тем, как кредитовать банки под пулы потребкредитов. Ведь если потребкредиты выданы, например, под поручительства региональных гарантийных фондов – это хорошее обеспечение при кредитовании банков Центробанком.

Регулятор действует сейчас достаточно резко. Но и органы региональной власти вместе с региональными банками давно должны были подумать над тем, как доказать полезность региональных банков Центробанку. Пока доказать уникальность и полезность региональной банковской системы Центробанку мы не смогли.

- Сейчас региональный банк, если начинается набег вкладчиков, практически обречен. У банкиров нет инструментов для срочного привлечения средств…

- Тут многое зависит и от самих банкиров. У меня был опыт в 1998 году в Гуковском филиале Ростовсоцбанка, когда мы рассчитались с десятками тысяч вкладчиков в очень тяжелой ситуации. Мы предложили крупным вкладчикам стать вкладчиками коммандитного товарищества, которое выкупало у банка долгосрочные активы. Так мы смогли пройти кризис и расплатиться в итоге со всеми вкладчиками. Признаюсь, это было непросто. Руководители банка провели беседы с тысячами вкладчиков. Ведь в то время даже Системы страхования вкладов еще не было.

Уникальность региональных банков в возможности прямого контакта с клиентами. Но региональным банкам нужно еще и предлагать уникальные продукты, которые бы работали на экономический рост региона, тогда бы и местные власти, и клиенты стеной стояли за местные банки, и Центробанк осторожнее бы действовал в отношении региональных банков.

- За счет чего и в каких нишах региональные банки могли бы выживать и развиваться, конкурируя с крупными игроками? Вы считаете, что индивидуального подхода к клиентам сегодня уже мало региональным банкам для их выживания?

- Мало. Даже малый бизнес уже начал успешно кредитоваться в филиалах крупнейших банков. Региональные банки сегодня часто отстают от крупных игроков в скорости введения новых методик и банковских продуктов.

Тут много зависит от желания и настойчивости самих региональных банков. Донской народный банк еще в 1999 году согласовал с Центробанком методику оценки заемщиков по индивидуальным показателям. Например, при кредитовании фермеров мы учитывали количество земли у них в обработке с поправкой на урожайность и сроки работ. Крупнейшие столичные банки массово начали внедрять такие системы гораздо позже.

Нельзя забывать и о проблеме закредитованности жителей области.

- Судя по рейтингам, юг России закредитован больше других регионов.

- Рейтинги составляются на основе неполных данных. Они соотносят сумму кредитного портфеля, предоставленного банками, расположенными на территории региона, к количеству экономически активных жителей региона. При этом не учтены полученные нашими жителями кредиты от банковских операционных офисов, займы по кредитным картам, займы от микрофинансовых организаций.

Для того чтобы определить реальную закредитованность граждан, нужно проводить социологические опросы на постоянной основе. Сумма заимствований по отношению к количеству жителей мало о чем говорит. Нужно дополнительно знать срок и ставку кредита, а также какая часть дохода заемщика идет на погашение долгов ежемесячно. Именно такие соцопросы проводятся в странах Евросоюза и в США.

Очень важна сумма ежемесячного дохода, которая остается у граждан после уплаты домохозяйством всех обязательных платежей – это и кредиты, и аренда жилья, и услуги ЖКХ.

Но в малых населенных пунктах ситуация с закредитованностью жителей заметно хуже, чем в Ростове. Ростовчанин из числа среднего класса может позволить себе получить один крупный кредит на покупку квартиры или автомашины на достаточно привлекательных условиях. А жители села обычно не имеют такой возможности.

Одна из задач стратегии – формирование у предприятий и у домохозяйств залоговой базы. Например, очень много жилья в Ростовской области не соответствует требованиям банков к залогу. Или возьмем земельные участки на селе. Они не стали предметом залога до сих пор. А это колоссальные возможности!

Хорошие перспективы могут быть и у обратной ипотеки. Сегодня связи между поколениями ослаблены. И у пожилого человека есть право жить достойно последние годы жизни.

- Если взять обратную ипотеку, то очень важно доверие к организациям, которые хотели бы ей заняться. Одно дело, когда обратную ипотеку будет выдавать Сбербанк. И совсем другое – когда ей займется частный микробанк с сомнительной репутацией или фирма с сомнительными учредителями. И нужно четко прописанное законодательство.

- Есть в Гражданском кодексе возможность заключать договор пожизненной ренты. Для этого фирме не нужна банковская лицензия. Предмет ренты остается в залоге до смерти рентополучателя. Вот здесь много зависит от репутации фирмы или банка.

А то, что предлагает АИЖК в части рефинансирования обратной ипотеки, менее рискованно и лучше продуман механизм, страхующий получателя ренты от недобросовестных кредиторов.

А если органы местного самоуправления будут знать о возможности предоставления льготных кредитов пенсионерам под залог их жилья с возможностью погашения кредитов, тогда они, участвуя на стороне заемщика в переговорах с кредиторами, обеспечат прозрачность сделки.

- Еще одна проблема для Ростова и области – капремонт жилых домов. Ведь многоэтажные дома возраста 20–40 лет составляют значительную долю жилого фонда. Затраты на капремонт велики, их мало кто из жителей области может выплатить из текущих доходов.

- И тут роль местных властей неоценима. Представьте разницу, если каждый житель области пойдет поодиночке в банк за кредитом, и если заявки будут собраны на уровне МФЦ, сеть которых уже работает в регионе. Сейчас будут введены отдельные платежи на капремонт жилья. ТСЖ смогут кредитоваться на цели капремонта жилья. Тут кредиты могут очень помочь жителям области улучшить качество жизни.

Считаю, что в решении проблем с жильем у молодых семей также должна принимать активная участие местная власть. Эту проблему не решить без участия государства, и региону нужно подумать над увеличением софинансирования подобных проектов.

Надо понять, какие основные проблемы есть у жителей региона, и что могут сделать банки для решения этих проблем. А потом органам власти вместе с банкирами создать для этого конкретные банковские продукты.

Ростов-на-Дону.

Материал подготовлен в рамках разработки Стратегии развития банковского сектора экономики Ростовской области. Разработка Стратегии ведется научным коллективом ФГБОУ ВПО Ростовского государственного экономического университета (РИНХ) (кафедры «Банковское дело» и «Финансовый менеджмент») в рамках работы над научно-исследовательским грантом Министерства образования и науки Российской Федерации и реализации ФЦП «Научные и научно-педагогические кадры инновационной России».

В разработке Стратегии принимают участие специалисты Ассоциации региональных банков России, сотрудники Центрального банка РФ, в том числе ГУ ЦБ по Ростовской области и коммерческих банков.

Разработка Стратегии осуществляется при поддержке Министерства экономического развития Ростовской области, Главного управления Центрального банка РФ по Ростовской области, Ассоциации региональных банков России, Южного регионального банковского клуба.

Владислав Лейбов, Bankir.Ru

Россия. ЮФО > Приватизация, инвестиции > bankir.ru, 27 января 2014 > № 998932 Леонид Шафиров


Нашли ошибку? Выделите фрагмент и нажмите Ctrl+Enter