Всего новостей: 2072636, выбрано 1173513 за 0.326 с.

Новости. Обзор СМИ  Рубрикатор поиска + личные списки

?
?
?  
главное   даты  № 

Добавлено за Сортировать по дате публикации  | источнику  | номеру 

отмечено 0 новостей:
Избранное
Списков нет
Россия > Финансы, банки > banki.ru, 27 апреля 2017 > № 2156404

Игра в «вышибалы»

Пять сравнительно честных способов, с помощью которых коллекторы обходят новый закон. И еще одна уловка

Коллекторы учатся выбивать долги по новому закону

Закон о коллекторах вступил в силу совсем недавно, 1 января 2017 года. Но уже придуманы способы его обхода. Банки.ру узнал, как коллекторы приспособились к этому закону и что нужно делать должникам в случае чрезмерного давления.

За последние несколько лет в России был отмечен небывалый рост коллекторской активности. В связи с участившейся практикой использования ими незаконных средств был принят закон, ограничивающий коллекторскую деятельность. На данный момент откровенно преступных действий коллекторов стало явно меньше. Однако уже можно говорить об их невероятной изобретательности в способах обхода новых правил.

1. Звонки: за ширмой рекламы

Звонить должникам непрерывно весь день, как на личный, так и на рабочий телефон, было излюбленной практикой коллекторов. Широкую известность получил случай, когда люди не могли вызвать скорую помощь, потому что коллекторы преследовали одну из сотрудниц больницы.

Согласно новым правилам, должнику можно звонить не более одного раза в сутки, двух раз в неделю и восьми раз в месяц. Однако на деле это ограничение не соблюдается. Обходится этот запрет так: человеку звонят и предлагают новый кредитный продукт. Уже в процессе общения начинают спрашивать о задолженности и требуют ее оплатить. В итоге получается, что целью звонка является рекламная информация, а вовсе не требование оплаты долга. Однако фактически это нарушение законодательства, поэтому избавиться от таких звонков можно, пожаловавшись регулятору.

Часто коллекторы используют не только звонки, но и автодозвон. Один клиент жаловался на то, что не может пользоваться телефоном, так как на него беспрерывно поступали звонки с неизвестного номера. При этом не было никаких сообщений. Проблема в том, что доказать причастность коллекторов к звонкам не всегда удается. Приходится запрашивать выписку от оператора, определять звонившие номера и заносить их в черный список. Попытки установить владельца номера обычно ни к чему не приводят, но, если вы собираетесь судиться с банком или коллекторским агентством, эта информация пригодится вам в суде. Стоит обратиться в полицию со списком номеров, чтобы подтвердить сам факт вашего преследования.

2. Текстовые сообщения: ночное СМС — не обязательно романтика

Сообщения с требованиями оплатить долги коллекторы отсылали должникам всеми возможными способами — от СМС до электронных писем. Часто в таких сообщениях была недостоверная информация и угрозы. Причем сообщения нередко рассылались в ночное время — для усиления эффекта. Новый закон запрещает беспокоить должников в ночное время. Также установлено и ограничение по количеству сообщений — не более двух раз в сутки, четырех раз в неделю и 16 — в месяц.

Однако выход из положения был найден достаточно легко: людям рассылаются СМС с информацией о новых продуктах, а в конце сообщения указывается требование оплатить задолженность. ЦБ уже привлек к ответственности за подобную практику одну из крупнейших микрофинансовых организаций «Домашние деньги». Проблема в том, что рекламная рассылка сообщений не ограничена законодательством по времени ее отправления. Поэтому кредиторы ссылаются на то, что СМС носят информационный характер и под действие запрета не подпадают. Судя по решению Банка России, это все же не так.

СМС также используют как способ угрозы. Были случаи, когда должнику присылали сообщения о выезде по его адресу специальной бригады. В итоге никто не приезжал, однако человек был напуган тем, что коллекторы приедут и будут разговаривать со всеми соседями.

3. Личные встречи: он вас не любит, просто хочет денег

Личные встречи с должником открывают широкие возможности по оказанию психологического воздействия. Именно они сопровождались самыми злостными нарушениями коллекторов. Всероссийский резонанс вызвала история в Екатеринбурге, когда коллекторы избили ребенка, требуя возврата долга от его матери. Конечно, это уже состав преступления, но подобных случаев не так мало. Даже если коллектор остается в рамках закона, обычно такие встречи носят крайне неприятный характер.

Сейчас закон содержит запрет на оказание психологического давления, использование выражений и совершение иных действий, унижающих честь и достоинство должника. Также нельзя вводить в заблуждение относительно размера неисполненного обязательства, рассмотрения дела судом или возможности уголовного преследования. Лично встречаться с должником, по новым правилам, коллектор вправе не больше раза в неделю.

Личное преследование коллекторами было достаточно популярной практикой. Одна клиентка жаловалась на то, что коллектор встречал ее около работы и не давал пройти, из-за чего она боялась подходить к своему офису. Многие должники не хотят, чтобы их коллеги знали о долгах. Поэтому боятся устраивать скандал коллекторам, пришедшим с «дружеским» визитом.

4. Общение с родственниками и коллегами должников: пусть все знают

Множество жалоб на действия коллекторов были связаны с тем, что они приходили домой к должнику в его отсутствие, «беседовали», чаще всего с его родителями или детьми — фактически угрожали им и требовали вернуть долг. Такая же практика применяется и в отношении места работы должника — коллекторы нередко приходят к должнику на работу и во всеуслышание требуют выплаты денежных средств.

Закон не содержит прямого запрета на встречи с родственниками должника, однако по логике документа они должны быть исключены. Необходимо понимать, что коллекторы не имеют никакого права обращаться к третьим лицам по поводу задолженности. В таких случаях можно сразу обращаться в полицию с просьбой оградить от нежелательного общения.

Были случаи, когда люди жаловались на то, что коллекторы чуть ли не ежедневно приходят к ним домой с требованием оплатить долг. Если должника дома не оказывалось, они могли разговаривать с родственниками или соседями. Не всегда это были именно угрозы, но сам факт постоянного личного контакта действовал на людей крайне угнетающим образом.

5. Публикация персональных данных должника и сведений о размере задолженности: слов в подъезде не писать, фото не расклеивать

Коллекторы очень любят публиковать сведения о задолженности самыми разными способами — от комментариев и постов в социальных сетях до расклейки листовок и нанесения надписей в подъезде. Новые правила больше не позволяют этого делать. Теперь раскрытие персональных данных должника, а также сведений о задолженности и ее взыскании находится под полным запретом. Что важно, вне зависимости от согласия должника. То есть даже вынужденное согласие не позволит коллекторам публиковать подобные сведения. Особого упоминания заслужил запрет на сообщение подобных сведений по месту работы должника, так как это было повсеместной практикой.

Самым запоминающимся случаем была расклейка фотографий должника с суммой долга практически по всему району. Человеку пришлось ходить и снимать все объявления, чтобы их не увидели соседи и знакомые.

Смотрите, на что соглашаетесь

Перечисленные пять способов находятся в легальном поле, однако коллекторы часто совершают и противозаконные деяния. Так, много жалоб поступало по поводу повреждения и уничтожения имущества, а также побоев. Часть этих случаев стали поводами к возбуждению уголовных дел.

Также стоит отметить и то, что при всей пользе закона и перечисленных в нем запретов есть и лазейка, которая может почти полностью его обесценить. Дело в возможном заключении с должником дополнительного соглашения, в котором будет прописана возможность взаимодействия способами, не указанными в законе, и без ограничений. То есть кредиторы смогут общаться с должниками так, как захотят, на вполне законных основаниях.

Если учесть, что кредитные организации наверняка будут ставить одобрение займа в зависимость от подписания такого соглашения, особого выбора у клиентов не окажется. В любом случае лучший совет для всех заемщиков — внимательно изучайте все документы при оформлении займа, ведь лишить вас защитных механизмов, предусмотренных законом, можете вы сами.

Олег СУХОВ, президент Гильдии юристов рынка недвижимости, для Banki.ru, Наталья СТРЕЛЬЦОВА, Banki.ru

Россия > Финансы, банки > banki.ru, 27 апреля 2017 > № 2156404


Россия > Госбюджет, налоги, цены > banki.ru, 27 апреля 2017 > № 2156403

Экономика хандрит вместе с тобой

Наше плохое настроение реально отражается на ВВП и стоимости акций

Ваше личное настроение дурно влияет на всю экономику страны

Грустите, что весна никак не вступит в свои права? Вместе с вами наверняка грустит и владелец вашей компании. А вместе с ним — и вся экономика.

Вялость и апатия, наши верные товарищи с октября и до сих пор, не лучшим образом влияют на нашу продуктивность. Экономика США из-за зимней хандры теряет в год около 225,8 млрд долларов, то есть каждый работник грустит на 1 685 долларов. В России, чьи южные границы проходят по той же широте, что и северные границы Штатов, такое исследование только готовятся провести. Но бизнесу уже пора присмотреться к западному опыту изучения сезонных депрессий. Ведь даже успешность IPO, оказывается, зависит от того, проводить их осенью или весной.

Winter blues у нас в крови

Есть такой термин «абсентеизм», одно из значений которого — систематическое отсутствие работника на рабочем месте по различным причинам. Вместе с «присутствивизмом», когда сотрудник физически на работе, но толку от него мало, это обходится американской экономике в 225,8 млрд долларов ежегодно. Такие расчеты провели в американской организации «Центры по контролю и профилактике заболеваний», уточнив, что главная причина этих явлений — стресс, депрессии и сезонное аффективное расстройство. Сокращенно — САР, хотя англоязычная версия выглядит интереснее — SAD, seasonal affeсtive disorder. Это явление свойственно жителям «высоких» широт, где продолжительность светового дня существенно сокращается в зимний период.

Люди, как и остальные млекопитающие, существа сезонные. Находящаяся в головном мозге железа под названием «эпифиз» — это своего рода часы и календарь внутри нашего тела. Эпифиз вырабатывает гормоны, которые диктуют нашему телу и сознанию, как надо себя вести в то или иное время суток или года. Так, одним из негативных последствий повышенной выработки мелатонина в темное время года и является САР.

Для САР характерны проблемы со сном и с концентрацией внимания, пониженная работоспособность, склонность к перееданию, подавленное настроение вплоть до суицидальных мыслей. Легкая форма этой болезни называется на английском языке удивительно красиво — winter blues, «зимняя хандра». По вашим прикидкам, сколько людей из вашего окружения страдают от нее?

В США, где теме «сезонной депрессии» уделяется много внимания, подсчитали, что ей подвержены 1,4% жителей Флориды и до 9,7% жителей Нью-Гемпшира — штата на северо-востоке страны. Для лучшего понимания: Нью-Гемшпир располагается на тех же географических широтах, что и российские города Владикавказ, Новороссийск, Севастополь, Махачкала... В Ирландии САР подвержены около 20% населения, в Великобритании — около 21%, причем у 8% проявления САР носят ярко выраженный клинический характер. Кстати, столица Великобритании Лондон находится на той же широте, что и Воронеж. В среднем по популяции ярко выраженная клиническая форма САР наблюдается у 5%.

Заработать на хандре

В последние годы врачи отмечают рост этого заболевания. Впрочем, в целом растет число людей, имеющих все типы психических и тревожных расстройств, отмечается в апрельском докладе Всемирной организации здравоохранения: с 416 млн человек в 1990 году до 615 млн в 2013-м.

Неудивительно, что все более актуальным становится вопрос: а как «зимняя хандра» и САР влияют на экономику? С одной стороны, ведутся расчеты, сколько теряют компании из-за того, что их сотрудники не бодры и не веселы. Но, с другой стороны, есть целые индустрии, для которых САР дает возможность дополнительно заработать. Например, относительно новый и бурно развивающийся сегмент бизнеса — продажа специальных ламп для профилактики и лечения сезонного аффективного расстройства.

Светотерапия лампами, которые в отличие от обычных дают весь спектр света (аналогичный тому, что мы получаем от солнца), — один из наиболее эффективных методов борьбы с САР. Причем эффективный для всех участников. Крупнейшим рынком САР-ламп являются Штаты: только в прошлом году там было продано этих гаджетов на 309 млн долларов США, сообщают аналитики компании Future Market Insights. По их прогнозам, рынок таких ламп будет расти ежегодно в среднем на 4,3% до 2026 года, и его объем составит к этому моменту 1,16 млрд долларов.

Еще радужные перспективы у рынка антидепрессантов. Если в 2004 году глобальные продажи этих препаратов составили 10,5 млрд долларов США, то в 2018 году они составят уже 13,3 млрд долларов, подсчитали в GBI Research. Их коллеги из Zion Research приводят более оптимистичную цифру: по итогам 2020 года рынок антидепрессантов может составить 16,8 млрд долларов.

Но еще более интересны исследования, касающиеся того, как влияет зимняя хандра на фондовые рынки.

Фондовые рынки: рисковать лучше летом

Первая крупная работа на эту тему была опубликована еще в 2003 году, и на нее до сих пор ссылаются даже в новейших публикациях. Ее название — меланхоличная игра слов: «Winter blues: A SAD stock market cycle» — на русский переводится как «Зимняя хандра: цикл фондового рынка, обусловленный САР». Ученые Камстра, Крамер и Леви проанализировали данные фондовых рынков девяти стран и нашли сезонные паттерны поведения.

Оказалось, что в наиболее депрессивные времена года, осенью и зимой, когда световой день идет на убыль, инвесторы теряют интерес к риску. Жажда риска возвращается весной, когда день начинает заметно прибавлять. Вернее, эта тактика поведения проявлялась лишь у тех игроков, у кого наблюдались синдромы САР. Если инвестор был из тех, кто проживал зиму безболезненно, то и его поведение на рынке не менялось.

Все последующие годы исследователи изучали этот феномен — избегание риска в период резкого сокращения светового дня. Исследовали разные периоды и разные страны. И каждый раз находили подтверждение. Есть даже работа о влиянии САР на фондовый рынок Румынии. Его авторы сразу делают оговорку, что рынок страны молодой и небольшой, что определенным образом влияет на точность исследования. Изучались два периода: спокойный и уверенный рост, а также кризис 2008 года.

Оказалось, что в период спокойствия на румынском рынке также прослеживается корреляция между продолжительностью дня, распространенностью САР и готовностью к риску. А вот при кризисе корреляции уже нет: на поведение инвесторов начинают действовать силы более могущественные, чем недосып.

Медвежьи настроения: чем весеннее IPO лучше осеннего?

Оказывается, даже успешность IPO зависит от того, проводить его в растущий или в убывающий день. Израильские ученые Дорон Клигер, Григорий Гуревич и Авраам Хаим из университета Хайфы опубликовали работу «Когда хронобиология встретила экономику: сезонное аффективное расстройство и спрос на первичные публичные предложения» в американском Journal of Neuroscience, Psychology, and Economics. Они исследовали данные 1 526 IPO объемом от 15 млн долларов США и пришли к выводу, что «весенние» IPO эффективнее «осенних».

Причем сезонный фактор оказывает влияние и в краткосрочной, и в долгосрочной перспективе. Так, акции, которые были размещены в периоды, когда дни идут на убыль, показывают меньший прирост, чем те, которые были размещены, когда световой день увеличивался. То есть когда у инвесторов уменьшались симптомы САР. Спустя три года после размещения разница в приросте цены акций «осенних» и «весенних» IPO составляет от 5% до 10%, приводят свои расчеты ученые.

В российской экономике депрессия и без депрессии

В нашей стране пока, к сожалению, подобные исследования не проводились. Ни касающиеся фондового рынка, ни затрагивающие другие сектора экономики. Банки.ру обращался за комментариями на Московскую биржу, в крупные инвестиционные компании и банки, экономические вузы и научные центры, но везде нам говорили, что данных по нашей теме нет. Директор Института экономики здравоохранения ВШЭ Лариса Попович рассказала порталу Банки.ру, что пока расчеты по монетизации депрессии и САР в российской экономике действительно никто не делал, но в их институте в ближайшее время планируют этим заняться.

К сожалению, игнорирование этой проблемы уже на стадии изучения означает, что и ее решение еще долго не будет представлять интерес для страны. Потери компаний из-за снижения эффективности рабочей силы? О чем вы говорите! В России проблема низкой производительности стоит очень остро в любое время года. Профилактика САР? Нашей системе здравоохранения предстоит решить куда более актуальные задачи.

И это печально, потому что инвестиции в психическое и психологическое здоровье населения — это экономически очень обоснованные вложения. Каждый доллар, потраченный на расширение масштабов лечения депрессий и тревожных расстройств, оборачивается 4 долларами США в виде улучшенного здоровья и повышенной способности работать. Такие данные озвучила в апреле 2016 года Всемирная организация здравоохранения.

На примере США это означает, что трудоспособное население увеличится на 5% (за счет того, что люди будут выходить с больничных на работу). Что, в свою очередь, приведет к повышению производительности труда, которое оценивается в 399 млрд долларов. И это в США, чьи северные границы проходят по тем же широтам, что наши южные.

Милена БАХВАЛОВА, Banki.ru

Россия > Госбюджет, налоги, цены > banki.ru, 27 апреля 2017 > № 2156403


Россия > Финансы, банки. СМИ, ИТ > bankir.ru, 27 апреля 2017 > № 2156402

Обновления мобильных приложений №31: банки прекращают поддержку iPhone 4

Юлия Лю, редактор направления IT и инноваций

После недавних обновлений на iPhone 4 перестали работать приложения банка ВТБ 24 и Рокетбанка.

На этой неделе ВТБ 24 выпустил большое обновление для устройств на базе iOS со множеством исправлений и доработок. В числе новых возможностей — функция полного или частично досрочного погашения кредитов наличными, ипотеки и автокредитов, а также восстановление пароля для входа в личный кабинет без необходимости выхода из приложения. Кроме того, появился раздел «Финансовая сводка», в котором можно посмотреть общий баланс по счетам и картам в разрезе валют, собственных и кредитных средств.

Правда, для работы с приложением теперь требуется iOS 8 или более поздняя версия операционной системы. По этой причине приложение перестало работать на iPhone 4, поскольку компания Apple официально не дает возможности устанавливать на этот телефон iOS выше 7-й версии. Это событие весьма огорчило ряд пользователей, не поленившихся оставить отзывы в App Store.

Стоит отметить, что на iOS 7 ранее перестало работать приложение другого банка группы — ВТБ Банк Москвы. Для установки его новой версии сейчас требуется iOS 9.

«Данное решение было принято исходя из соображений безопасности: некоторое время назад сам производитель операционной системы iOS отказался от поддержки 7-ой версии, в том числе от выпуска обновлений систем безопасности. Также при поддержке iOS7 возникают сложности на этапе адаптации новых сервисов, рассчитанных на более свежую версию iOS (8 и выше)», — пояснили Банкир.Ру в пресс-службе ВТБ.

Общий рейтинг приложения ВТБ 24 в Google Play — 3,6 балла, он сформирован на основании 34 860 оценок. Суммарный рейтинг всех версий приложения в App Store — 2 звезды при 4176 оценках, рейтинг новейшей версии — 3,5 звезды на основании 29 оценок.

Отказ от поддержки iOS 7 набирает обороты. Больше не работает на iPhone 4 и обновленное приложение Рокетбанка. Поддержка iOS 7 прекратилась с февраля-марта. «Наша аудитория — это продвинутые люди, они пользуются современной техникой, и мы должны соответствовать им. Проблема в том, что более ранние версии ПО не поддерживают ряд крутых функций, которые позволяют реализовать более поздние версии»,— пояснил Bankir.Ru идеолог и дизайнер продуктов Рокетбанка Антон Бондарев.

На этой неделе у Рокетбанка вышел очередной апдейт, после установки которого в разделе «переводы» появляются только две вкладки: по номеру карты и по реквизитам. Раздел для перевода по реквизитам упрощен до двух полей: БИК и «номер счета». Тип перевода Рокетбанк определяет самостоятельно.

Общий рейтинг приложения Рокетбанка в Google Play — 4,4 балла, он сформирован на основании 5165 оценок. Суммарный рейтинг всех версий приложения в App Store — 4 звезды при 1178 оценках, рейтинг новейшей версии — 4,5 звезды на основании 14 оценок.

Россия > Финансы, банки. СМИ, ИТ > bankir.ru, 27 апреля 2017 > № 2156402


Россия > Финансы, банки. Недвижимость, строительство > bankir.ru, 27 апреля 2017 > № 2156400

Главный итог квартала: ипотечный разгон состоялся

Сергей Гордейко, руководитель аналитического центра компании «Русипотека»

Итоги марта несут в себе двойной смысл. Это первый полноценный по продолжительности рабочего времени месяц года, а прогнозы итогов года становятся более точными. Анализ работы участников Высшей ипотечной лиги позволяет оценить происходящее во всем отечественном ипотечном бизнесе.

Все познается в сравнении

По расчетам «Русипотеки», абсолютные количественные итоги выглядят так:

за первый квартал выдано 180 тысяч кредитов на сумму 322 млрд рублей;

в марте выдано чуть больше 82 тысяч кредитов на суммы свыше 147 млрд рублей.

По итогам квартала можно сделать оптимистичный прогноз: в 2017 году рынок вырастет на 25–30%, а годовая выдача достигнет 1,85–1,9 трлн рублей.

Основой оптимизма служат сравнительные ипотечные итоги квартала и социально-экономическое положение населения и смежных отраслей.

Сравнительные итоги необходимо рассматривать в связке месяц—квартал.

1. В марте установлен абсолютный рекорд выдачи ипотечных кредитов. Результат 2014 года превышен более чем на 10 млрд рублей.

2. Продолжилось ускоренное наращивание объемов. В марте выдача кредитов выросла на 43% по отношению к февралю, в котором рост составил 45% к январю.

3. Результаты первого квартала уступают 2014 и 2016 годам на 2 млрд и 14 млрд рублей соответственно.

4. Больше половины банков в марте ускорились быстрее рынка в целом. Это 14 из 23 банков, изученных «Русипотекой».

В развитие сравнительного подхода можно сформулировать несколько субъективных предположений.

Предположение первое. Ожидание снижения ставок становится навязчивой идеей.

Мультивклад в эту идею внесли три фактора:

привычка к низким ставкам в период действия программы субсидирования,

постоянные вербальные интервенции государства в пропаганду главного целевого экономического ориентира в виде снижения инфляции, за которой неизбежно снизятся ставки,

определяющее значение ставки для большинства заемщиков при выборе кредитора, что ставит ценовую конкуренцию на первое место.

Предположение второе. Перемещение банков в рейтинговой таблице Высшей ипотечной лиги в прошедшие месяцы определялось моментом вывода кредитного продукта с пониженной ставкой. Общее правило: объявленная ставка должна начинаться с 10% и несколько десятых сверху. Идеально объявить ставку ниже 10% годовых. Пусть даже она звучит как условные 9,99% и ее можно получить узкому кругу заемщиков.

Предположение третье. Для некоторых кредиторов работа по красивым объявленным ставкам вызывает небольшую грусть и много делается для уменьшения ее размера. Первая иллюстрация этого предположения — в ставках для хорошего клиента «с улицы» с первоначальным взносом 30% (табл. 1), которые несколько выше рекламных объявлений. Вторая иллюстрация — в естественной работе банков по повышению непроцентных доходов. К ней можно отнести развитие комиссионных предложений от юридической экспертизы до продажи пониженной ставки за существенную комиссию. В этот ряд вписывается переход к коллективной схеме страхования, которая существенно выгоднее для банка, чем агентская схема. Причем такое страхование дороже, чем индивидуальное для молодых заемщиков, которых становится все больше.    

Таблица 1. Ставки предложения ипотечного кредита в середине марта, %

Кредитор вторичное жилье новостройки
Сбербанк 11,75 10,9
ВТБ 24 11,75 11,4
Россельхозбанк 11,95 11,95
Газпромбанк 11,3 11,3
Банк «Дельтакредит» 11,75 11,75
ВТБ Банк Москвы 11,75 11,4
Райффайзенбанк 11,5 11,5
Абсолют банк 11,5 10,9
Банк «Возрождение» 12,75 12,25
Банк «Санкт-Петербург» 12,25 12,5
Связь-банк 12,75 12,75
Транскапиталбанк 15 16,49
Банк «Ак барс» 12,6 12,3
Промсвязьбанк 12 12
Банк «ФК Открытие» 12,25 12,5
Банк «Центр-инвест» 14,25 14,25
Московский кредитный банк 13,4 13
Банк «Глобэкс» 13,6 13,6
Запсибкомбанк 12,5 12,5
Банк «Жилфинанс» 11,5 11,5
Банк «Уралсиб» 12,5 12,5
Банк «Российский капитал» 11,75 12,25
АИЖК 10,75 10,5
Примечание. Использованы следующие параметры кредита и клиента: срок кредита — 15 лет, вторичное жилье и новостройка — квартиры, при условии комплексного ипотечного страхования, ставки приведены по программам, которые не требуют оплаты единовременной комиссии за снижение ставки, ставки по новостройкам приведены для аккредитованных застройщиков и без учета повышения ставки на период строительства, клиент — «с улицы», доходы подтверждены 2-НДФЛ, первоначальный взнос — 30%.
Предположение четвертое. Ставки как элемент жесткой борьбы с конкурентами будут темой года.

Кредиторы с большими возможностями и имеющие хороший процентный спред будут выжимать с рынка всё. В какие-то моменты пропускная способность будет нарушаться, а качество обслуживания резко падать, но эти издержки клиенты перетерпят ради ставки, которая может начинаться не только с 9%, но и даже с 8% годовых.

Предположение пятое. Широко рекламируемая дистанционная ипотека действительно будет когда-то внедрена, но не окажет существенного влияния на результаты деятельности ипотечных кредиторов в 2017 году.

Предположение шестое. Доступность ипотечного кредитования одной ставкой не обеспечить. Следующим направлением будет уменьшение размера первоначального взноса.

Предположение седьмое. Доступность будет расти не так быстро, как необходимо для роста объемов, а хороших клиентов необходимо где-то брать. Можно ожидать роста двух продуктов: залога и рефинансирования. Залог будет использоваться для благородной цели реструктуризации других кредитов по схеме «раз заемщик способен платить много процентов другим, так пусть заплатит нам». Рефинансирование также можно расценить положительно. Заемщик уже подтвердил свою кредитоспособность, следовательно, можно его пригласить к себе на взаимовыгодных условиях.

Первая часть итогов квартала подводит к вопросу, вынесенному в заголовок. А ответы очевидны:

разгон объемов будет продолжаться за счет снижения ставок и либерализации первоначальных взносов,

не каждый кредитор сможет одновременно увеличивать объем и сохранять доходность, что приведет к необходимости такому кредитору делать акцент на качестве и комплексном обслуживании клиента,

взыскательный заемщик получит возможность хорошего выбора ипотечных продуктов на любой вкус,

в дальнейшем к борьбе ставок добавится борьба за дефицитный доступ к современным технологиям и информационным сервисам, особенно государственным.

Высшая ипотечная лига. Расслаблений больше не будет

За первые три месяца ведущие ипотечные кредиторы практической работой подтвердили свои амбиции. Несмотря на некоторые перемещения, внутри списка от месяца к месяцу список ведущих кредиторов сохраняет свою стабильность.

В мониторинг кандидатов в Высшую ипотечную лигу добавлен Примсоцбанк, который показывает хорошие результаты в своей весовой категории. Интерес представляет наблюдение за моделью деятельности банка, активно использующей партнерство с более крупными участниками рынка.

Как и в прошлом году, в мониторинг включен единственный истинно государственный участник ипотечного рынка в лице АО АИЖК. В силу небанковского статуса данные приводятся вне конкурса. Институциональное влияние на рынок и объемы кредитования, близкие к порогу входа в Высшую ипотечную лигу, не могут не привлекать внимания. Напомним, что попадание в основной состав Высшей ипотечной лиги определяется достижением однопроцентной доли ипотечного рынка по выдаче кредитов.

Для наглядности конкуренции результаты первого квартала показаны отдельно от результатов марта (табл. 2) 


Таблица 2. Высшая ипотечная лига. Итоги первого квартала 2017 года

Кредитор

Объем выданных ипотечных кредитов на 01.04.2017, млн руб.

Количество выданных ипотечных кредитов на 01.04.2017, штук

Рыночная доля по итогам I квартала 2017

1

Сбербанк

167 000

102 200

51,94

2

ВТБ 24

66 982

33 193

20,83

3

Райффайзенбанк

15 000

5 500

4,67

4

ВТБ Банк Москвы

10 845

4 561

3,37

5

Газпромбанк

9 525

4 093

2,96

6

Банк «Дельтакредит»

8 644

3 409

2,69

7

Россельхозбанк

7 287

4 591

2,27

8

Банк «Возрождение»

4 250

1 644

1,32

9

Абсолют банк

4 232

2 065

1,32

10

Банк «Санкт-Петербург»

4 186

1 958

1,30

11

Промсвязьбанк

3 010

1 157

0,94

12

Банк «Уралсиб»

3 000

1 560

0,93

13

Банк «Ак барс»

2 060

1 295

0,64

14

Банк «Российский капитал»

1 848

915

0,57

15

Банк «Центр-инвест»

1 800

1 052

0,56

16

Транскапиталбанк

1 548

727

0,48

17

Запсибкомбанк

1 513

776

0,47

18

Банк «ФК Открытие»

1 137

388

0,35

19

Связь-банк

862

509

0,27

20

Банк «Жилфинанс»

755

452

0,23

21

Примсоцбанк

732

446

0,23

22

Московский кредитный банк

600

176

0,19

23

Банк «Зенит»

386

151

0,12

 

АО АИЖК

3 025

2 125

0,94

 

Все банки

321 520

179 931

100,00

 

Примечание. Райффазенбанк данные за квартал не предоставил. Результаты являются приблизительными и рассчитаны «Русипотекой» самостоятельно.
 

Таблица 3. Высшая ипотечная лига. Результаты марта 2017 года

Кредитор

Объем выданных кредитов за март 2017, млн руб.

Количество выданных кредитов за март 2017, шт

Рыночная доля марта 2017

Рост марта к февралю

1

Сбербанк

76 520

46 300

51,98

45,20

2

ВТБ 24

30 487

14 754

20,71

44,45

3

Райффайзенбанк

7 083

2 590

4,81

45,80

4

ВТБ Банк Москвы

4 612

1 831

3,13

25,67

5

Банк «Дельтакредит»

4 172

1 663

2,83

40,90

6

Газпромбанк

3 972

1 719

2,70

26,94

7

Россельхозбанк

3 496

2 171

2,37

47,45

8

Абсолют банк

1 921

950

1,30

38,20

9

Банк «Возрождение»

1 859

694

1,26

21,50

10

Банк «Санкт-Петербург»

1 721

780

1,17

-5,90

11

Банк «Уралсиб»

1 523

767

1,03

50,79

12

Промсвязьбанк

1 422

567

0,97

36,73

13

Банк «Ак барс»

1 008

612

0,68

69,13

14

Банк «Центр-инвест»

888

996

0,60

57,17

15

Запсибкомбанк

796

396

0,54

72,29

16

Банк «Российский капитал»

791

400

0,54

38,05

17

Транскапиталбанк

683

310

0,46

49,13

18

Банк «ФК Открытие»

432

192

0,29

20,33

19

Связь-банк

424

240

0,29

73,77

20

Примсоцбанк

359

207

0,24

46,23

21

Банк «Жилфинанс»

345

212

0,23

52,65

22

Московский кредитный банк

294

91

0,20

42,72

23

Банк «Зенит»

135

43

0,09

37,76

 

АИЖК

1 091

792

0,74

11,40

 

Все банки

147 214

82 146

100,00

42,62

Примечание. Жирным шрифтом выделены коэффициенты март/февраль, превышающие среднерыночные.

 

Заключение

Первое. В 2017 году для выполнения своих планов кредиторы будут использовать все свои сильно различающиеся внутренние возможности.

Второе. Результаты года будут рекордными. При удачном стечении обстоятельств можно ожидать выдачи ипотечных кредитов на сумму 1,9 трлн рублей.

Третье. Концентрация рынка будет продолжаться.

Четвертое. Уже сейчас надо задуматься за счет чего удерживать темпы роста кредитного портфеля в 2018 году.

Распространенная идея, что финтех и дистанционная ипотека сильно помогут и изменят рынок, верна в части демонстрации абсолютно правильного тренда развития, но еще недостаточна для практического решения вопросов 2018 года.

Основными вопросами будут стоимость привлечения клиента и эффективность управления ипотечным проектом.

Россия > Финансы, банки. Недвижимость, строительство > bankir.ru, 27 апреля 2017 > № 2156400


Россия > Финансы, банки > bankir.ru, 27 апреля 2017 > № 2156397

Обзор важнейших событий банковского сектора в апреле

Владислав Лейбов, специально для Bankir.Ru; Ольга Манолова, иллюстратор

Новый механизм санаций опробуют на банке «Пересвет». Продолжаются отзывы лицензий у банков топ-100. Минфин обдумывает идею налогообложения процентов по банковским вкладам. Средства малых предприятий в банках скоро будут застрахованы. Дан ход законопроекту об удаленной идентификации клиентов банков. Центробанк проверит аудиторов.

Санация по-новому

После долгих раздумий Центробанк принял решение о санации банка «Пересвет».

Более 70 кредиторов «Пересвета» изъявили желание принять участие в финансовом оздоровлении путем конвертации своих средств в банке в объеме 69,7 млрд рублей в 15-летние субординированные облигации. Размер дисбаланса между справедливой стоимостью активов и обязательств банка «Пересвет» (который в просторечии называют «дырой в балансе») определен в размере 103,6 млрд рублей. Объем финансирования, выделяемый Агентством по страхованию вкладов (АСВ) за счет кредита Банка России, составляет 66,7 млрд рублей, в том числе на покрытие дисбаланса и поддержание ликвидности банка.

Первые выплаты кредиторам банка «Пересвет» начались 24 апреля 2017 года. Группа кредиторов получит 15% от суммы их требований к банку «живыми» деньгами.

Санацией банка «Пересвет» заканчивается эпоха, когда этим занималось АСВ. В ближайшее время процедуры санации будут переданы в создаваемый сейчас Фонд консолидации банковского сектора. По новому законопроекту АСВ будет заниматься лишь разбором завалов в банках с отозванной лицензией.

Госдума уже приняла законопроект о фонде консолидации банковского сектора, который описывает новый механизм санации под контролем Центробанка. Фонд консолидации банковского сектора будет курировать зампред Центробанка Василий Поздышев.

Активная зачистка банков продолжается

В апреле Центробанк отозвал лицензии у Татагропромбанка, Росэнергобанка, Финарс банка и банка «Образование».

Татагропромбанк пал жертвой регионального банковского кризиса в Татарстане. Центробанк уточнил, что Татагропромбанк проводил операции, направленные на финансирование кредитных организаций, входящих в неформальную банковскую группу, возглавляемую Татфондбанком. Вследствие доформирования резервов по этим операциям капитал банка стал отрицательным. Объем выплат вкладчикам банка, по прогнозам АСВ,— 1,8 млрд рублей.

Росэнергобанк занимал 92-е место на 1 марта 2017 года в рейтинге по размеру активов. По мнению Центробанка, Росэнергобанк использовал крайне рискованную бизнес-модель, в нем было низкое качество управления и активов. Более 30% корпоративного кредитного портфеля банка составляли технические кредиты, которые выдавались фиктивным фирмам. Эти кредитные средства направлялись, в том числе, на обслуживание ранее выданных ссуд. Банк активно привлекал средства вкладчиков. Ожидаемый объем выплат АСВ вкладчикам банка — 33,9 млрд рублей.

Вывод активов стал основной причиной отзыва лицензии и у банка «Образование». Банк до начала 2017 года входил в топ-100 по размеру активов, а на дату отзыва лицензии занимал в рейтинге по активам 118-е место. Предполагаемый объем выплат АСВ вкладчикам банка — 21,2 млрд рублей.

Кроме того, 5 апреля была введена временная администрация в Тембанке в связи с неустойчивым финансовым положением организации. Временная администрация будет функционировать шесть месяцев. Банк России также ввел трехмесячный мораторий на удовлетворение требований кредиторов Темпбанка, что является страховым случаем. По данным АСВ, за выплатой страхового возмещения на сумму 9,5 млрд рублей могут обратиться 12 тысяч вкладчиков.

Между тем еще один банк Татарстана — банк «Спурт» приостановил все операции по счетам клиентов.

Эксперты давно спорят о том, каковы цели «зачистки» банковского рынка. Основная цель — на поверхности. Это избавление системы от слабых игроков или тех, кто ведет рискованную кредитную политику. Но вполне возможно, что чистка банковского сектора это и реакция на отток капитала из страны.

Между тем ущерб от финансовых преступлений растет. Наибольший объем потерь от финансовых преступлений приходится на преднамеренные банкротства банков. В 2015–2016 годах Банк России отозвал лицензии у 217 банков, что повлекло увеличение количества преднамеренных банкротств в 2016 году до 146 преступлений. Возврат похищенного имущества находится в прямой зависимости от эффективности действий Банка России, Агентства по страхованию вкладов и их взаимодействия с подразделениями МВД.

Свежий пример махинаций с деньгами клиентов обнаружился в Торговом городском банке. Часть вкладов, привлеченная банком, который лишился лицензии в марте, оказалась не оформлена документально. Информация о 504 вкладах на 601 млн рублей отсутствует в балансе и автоматизированной учетной системе банка.

На фоне возросшего недоверия к банкам вкладчиков и снижения ставок по вкладам весьма «кстати» прозвучало необдуманное заявление Минфина. Замглавы Минфина Илья Трунин считает, что физлица должны платить НДФЛ с доходов по депозитам. Его заявление было опровергнуто, хотя с весьма обтекаемыми формулировками. Так что вполне возможно, что вопрос налогообложения доходов по банковским вкладам еще всплывет в ходе предстоящей масштабной налоговой реформы.

Реформа банковского надзора

Центробанк перепроверит, как банки оценивают кредитные риски своих корпоративных заемщиков. Банк России будет переводить банковские кредиты в более низкую категорию качества по компаниям, имеющим просрочку в других банках. Результатом ревизии может стать массовое доначисление банками резервов на потери по ссудам, что снизит прибыльность их бизнеса.

Важное нововведение ожидает владельцев малого и среднего бизнеса (МСП). Законопроект о страховании средств МСП в банках с базовой лицензией планируют внести в Госдуму до конца апреля. Об этом заявил председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков. Этот проект взаимоувязан с законопроектом о пропорциональном регулировании банков, подразумевающим их разделение, исходя из уровня капитала на кредитные организации с базовой лицензией и универсальные.

Банки помогают выслеживать террористов и участвуют в создании модели их финансового поведения, информация о клиентах-«отказниках» скоро будет передаваться в кредитные организации, стоимость обналичивания растет, а преступники изобретают все новые и новые схемы вывода денег. Об этом говорили представители Центробанка, Росфинмониторинга и других ведомств на конференции в Москве.

Технологии

Банк России совместно с банками, входящими в ассоциацию «Финтех», намерен создать платформу моментальных платежей (p2p). В результате россияне смогут проводить платежи в пользу других физлиц и для оплаты товаров и услуг. Суммы платежей — до 100 000 руб. Совершать платежи можно будет через мобильное приложение или интернет-сервисы.

Еще одно долгожданное и важное нововведение вскоре ожидает банкиров и их клиентов. В Госдуму внесен законопроект по удаленной идентификации клиентов банков, разработанный при активном участии Банка России.

Между тем новые технологии не отменяют использования старых, проверенных временем. В связи с ростом числа случаев выявления забалансовых депозитов в банках Агентству по страхованию вкладов все чаще приходится проверять добросовестность вкладчиков. Одним из видов проверок является почерковедческая экспертиза выборочных договоров, причем проверяются как подписи вкладчиков, так и сотрудников банков.

Центробанк как мегарегулятор

Банк России объявил о создании двух новых департаментов. Один из них займется надзором и регулированием рынка микрофинансовых организаций (МФО), другой — борьбой с нелегальными кредиторами. Участники рынка надеются, что разделение функций поможет усилить борьбу с нелегальными МФО.

Вопреки ожиданиям участников рынка, за год переходного периода статус микрофинансовой компании получили всего 17 МФО. Это в пять раз ниже первоначальных ожиданий участников рынка и почти втрое ниже более поздних прогнозов. На скорость получения нового статуса влияют порог по капиталу и сложности с оформлением документов.

Новый порядок уплаты налога на доходы физлиц открыл перед МФО дополнительные возможности взыскания проблемных долгов. При списании долга у заемщика возникает доход. Из-за высоких процентов МФО налог на него может быть гораздо больше исходной суммы займа. Правда, открытым остается вопрос, сможет ли человек, безнадежно погрязший в долгах, хоть что-то дополнительно заплатить государству.

Бурная дискуссия о передаче Банку России полномочий в отношении аудиторских компаний привела к неожиданным результатам. По решению правительства вместо ожидавшейся передачи Центробанку лишь регулирования рынка аудита он получит и надзорные функции, подразумевающие применение мер взыскания, фактически — до прекращения деятельности. Сами аудиторы совершенно не ожидали такого поворота событий и в связи с этим прогнозируют сокращение рынка как минимум вдвое.

Регулятор наметил основные направления реформы отрасли аудита. К ним относятся сокращение круга субъектов рынка, подлежащих обязательному аудиту, повышение требований к входному билету на аудиторский рынок и ужесточение требований к самим аудиторам.

Между тем, Центробанк в апреле отозвал лицензии еще у двух страховых компаний: «Розничное и корпоративное страхование» и «Строительная страховая группа».

Очевидно, Центробанк намерен проводить «зачистку» нескольких секторов финансового рынка одновременно. И частично перенести жесткие принципы регулирования банков на другие сектора финансового рынка страны.

Россия > Финансы, банки > bankir.ru, 27 апреля 2017 > № 2156397


Россия. Украина > Финансы, банки > bankir.ru, 27 апреля 2017 > № 2156396

Андрей Костин: «Украинские власти ставят нам палки в колеса»

Татьяна Терновская, редактор Банкир.Ру

У ВТБ пока нет четкого плана по выходу с украинского рынка, это довольно сложный процесс, а местные власти этому процессу мешают. Тем не менее, планы закрыть дочерние банки в этом государстве у ВТБ не изменились. Об этом сказал глава банка Андрей Костин, выступая на общем годовом собрании акционеров кредитной организации.

Андрей Костин напомнил, что на Украине группа ВТБ представлена двумя банками: ВТБ Банк Украина и БМ банк.

«Из-за известных событий мы в прошлом году понесли там существенные потери,— сказал он.— Хотя часто в интернете пишут, что мы поддерживаем кого-то и прочее… Ну ерунда! Безусловно, потому что наша единственная задача всегда была на Украине — это минимизировать наши убытки, максимально вернуть выданные деньги и фактически заморозить нашу деятельность там».

Глава ВТБ отметил, что и здесь украинские власти пошли на обострение ситуации. «В прошлом месяце были приняты ограничительные меры против российских банков с государственным участием. Ввели новые санкции, которые по существу делают сейчас для нас необходимым уход с украинского рынка,— отметил он.— Часто спрашивают: когда, как мы уйдем, что продадим? Это довольно сложный процесс, тем более что украинские власти продолжают нам ставить палки в колеса и в этом процессе, процессе ухода с этого рынка».

При этом Андрей Костин назвал ситуацию «понятной». «Мы будем закрываться, будем уходить. Постепенно или сразу, будет зависеть от того, какие возможности у нас будут и как нам там дадут оттуда уйти»,— подчеркнул глава ВТБ.

Россия. Украина > Финансы, банки > bankir.ru, 27 апреля 2017 > № 2156396


Нашли ошибку? Выделите фрагмент и нажмите Ctrl+Enter