Банки маркетплейсов поднялись в рейтинге на десятки пунктов

С начала года банки, запущенные российскими маркетплейсами и ИТ-компаниями, поднялись на десятки пунктов в банковском рейтинге. По размеру активов они выросли на 149-798%, средства граждан на вкладах увеличились существенно из-за высоких ставок и возможностей рекламы. Опрошенные "Российской газетой" эксперты рассказали, что это значит для экономики, бизнеса и банковской системы.

"Oзон Банк" поднялся с начала года на 30 позиций, заняв по итогам октября 46 строчку в рейтинге Банки.ру. Он формируется на основе статистики ЦБ, и учитывает размер активов. Например, "Яндекс Банк" и "Вайлдберриз Банк" выросли на 50 и 126 пунктов. Теперь они находятся на 74-м и 131-м месте. Размер активов увеличился на 181% и 798% соответственно. У "Озон Банка" - на 149%.

Банки Ozon, Wildberries и "Яндекса" стали полноценно конкурировать с крупнейшими игроками. На них, по данным ЦБ, уже приходится 40% операций с электронными деньгами. Тремя годами ранее - всего 2%. Объем средств на вкладах и накопительных счетах вырос с января более чем в 2,5 раза, следует из статистики регулятора. Хотя эти банки появились и стали активными участниками розничного рынка относительно недавно, говорит управляющий директор АКРА Валерий Пивень.

Компании их покупали в 2021-м и активно развивали уже в 2022-2023 годах, когда появлялись дебетовые карты, депозиты, рассрочки и кредитные продукты. За несколько лет число клиентов выросло в несколько раз, говорит Мери Валишвили, доцент кафедры государственных и муниципальных финансов РЭУ им. Г. В. Плеханова.

"Во многом это связано как с возможностью рекламировать свои финансовые продукты на своих же маркетплейсах, так и их торговыми стратегиями, например, связанными с предоставлением скидок при оплате со счета в банке собственной экосистемы, а также с возможностью предоставления рассрочки и кредитов на покупки", - отмечает эксперт.

Быстрый рост привлечения средств во вклады - следствие как активной маркетинговой стратегии, так и эффекта низкой базы, указывает Пивень. И причины те же: банкам нужны деньги для осуществления кредитования, которое они активно предлагают клиентам маркетплейсов - и покупателям, и продавцам.

Для крупных маркетплейсов свой банк позволяет, например, сэкономить на эквайринге, говорит Роман Корнев, директор по банковским рейтингам "Эксперт РА". Это позволяет и получать дополнительный доход за счет финансовых услуг для клиентов. Для банков же фокус на обслуживании материнской торговой площадки выгоден на начальном этапе развития, поскольку быстро их делает эффективными.

То, как развиваются эти банки в России, - в какой-то степени уникальный пример в мире. Крупные международные маркетплейсы, как Amazon, Alibaba и другие, также имеют дочерние сервисы финансовых услуг. Но они в основном сосредоточены на расчетных операциях и развитии платёжной инфраструктуры, объясняет Корнев.

"Apple пытался выйти на рынок финансирования клиентов совместно с крупным партнером, но спустя некоторое время эксперимент был признан неудачным", - добавил представитель "Эксперт РА".

Главное преимущество таких банков - синергия с основным бизнесом, согласен Егор Диашов, председатель Комиссии по финансовым рынкам МГО "Опоры России", генеральный директор инвестиционной компании "Диалот".

"Эти компании обладают огромной клиентской базой, уже привычной к использованию их платформ для покупок, заказов услуг и различных цифровых взаимодействий", - отмечает он. И все совершается в рамках экосистемы - без лишних и сложных регистраций.

К тому же они могут предлагать более выгодные условия, чем традиционные банки. Это и сниженные комиссии за переводы, и более высокие процентные ставки по депозитам, а также упрощенная процедура получения кредитов, особенно для представителей малого и среднего бизнеса (МСП), которые часто сталкиваются с бюрократическими барьерами в традиционной банковской системе, поделился Диашов.

Для быстрорастущих компаний деньги нужны "здесь и сейчас", а традиционные банки часто предъявляют высокие требования к заемщикам, особенно к МСП, говорит Ольга Панина, заведующий кафедрой "Государственное и муниципальное управление" Финансового университета при Правительстве РФ. По ее словам, банки маркетплейсов используют платформенные решения для сбора и анализа данных, что в разы сокращает время на оценку кредитоспособности и делает кредит более доступным.

Крупнейшие маркетплейсы стремятся к созданию замкнутых экосистем, предоставляя все необходимые услуги не только покупателям, но и продавцам в одном месте. И финансы - логичное продолжение этого тренда. "Чем больше продавцов, тем больше потребность в быстрых и удобных способах получения платежей, кредитования бизнеса и управления финансами", - считает представитель "Опоры России".

Эксперты уверены, что тренд на усиление конкуренции со стороны этих банков продолжится в дальнейшем. У них имеется огромный потенциал к росту, говорит Валишвили. Банки активно кредитуют продавцов и предлагают лояльные условия сотрудничества.

"Мы можем ожидать дальнейшей интеграции финансовых услуг в различные цифровые экосистемы, появление новых игроков и усиление конкуренции на рынке. Предложение услуг будет расширяться, включая инвестиционные продукты, страхование", - отмечает Диашов.

Каких-то рисков, связанных с ростом оборотов банков внутри экосистем маркетплейсов, нет, указывает эксперт из РЭУ им. Г. В. Плеханова. Все они подпадают под действующее регулирование Банка России и соблюдают требования регулятора наравне с другими игроками.

По объемам привлечения банки маркетплейсов еще достаточно долго будут отставать от лидеров отрасли, уверен эксперт из АКРА. Потенциал роста, с одной стороны, ограничен только расширением маркетплейсов, с которыми они связаны. Но с другой, банкам приходится конкурировать за деньги вкладчиков, что в период высоких ставок может быть неэффективным, считает Пивень. "Поддержание роста по мере увеличения объема операций может требовать все больших затрат и на маркетинг", - говорит он.

Традиционные банки столкнутся с возрастающей конкуренцией в сфере предоставления, инноваций и гибкости финансовых услуг. Это может привести к снижению маржинальности банковских услуг и их трансформации. Диашов не исключает, что ЦБ может со временем предпринять меры для предотвращения монополизации и обеспечения справедливой конкуренции.

Кирилл Каштанов

Взял в долларах - верну "в битках"

Георгий Бовт: Криптовалюта становится "ликвидным активом"

Победа Дональда Трампа на выборах привела к росту стоимости биткоина. Он преодолел отметку в 90 тысяч долларов, устремившись к 100 тысячам. С 5 ноября цена увеличилась более чем на 35%.

Приток средств в американские биржевые фонды Bitcoin превысил миллиард долларов за неделю после выборов. Еще сильнее вырос в цене - на 80% - токен Dogecoin, продвигаемый миллиардером Илоном Маском, одним из главных советников Трампа. Биткоин (BTC) среди всех криптовалют имеет долю в 60%, далее идут Ethereum (12,68%), Tether (USDT, 5,18%), BNB (3,51%), Solana (SOL, 3,38%). Dogecoin (DOGE), USD Coin (USDC), Ripple (XRP), TRON (TRX) - другие криптовалюты.

Глобальная стоимость крипты приближается к 3 трлн долларов, а десять лет назад она была лишь 1 млрд. Более 100 стран разрешают торговлю криптовалютами с ограничениями. В США, Канаде, ЕС, Сингапуре, Австралии и Новой Зеландии, к примеру, торговля криптовалютами и покупки за крипту законны. В России право заниматься майнингом получили юрлица и ИП, физлица без статуса ИП могут майнить без превышения лимитов энергопотребления - не более 6 МВт/ч в месяц. Крипта не может быть средством платежа внутри страны.

Трамп уже обещал стать "президентом крипты", поддерживая ее майнинг

Биткоин, созданный в 2009 году, - это цифровая валюта, которая торгуется в Интернете. Технология блокчейна позволяет хранить каждую транзакцию биткоина на тысячах компьютеров по всему миру, известных как "публичная запись", что делает ее практически невозможной для взлома. Каждый компьютер хранит каждую когда-либо совершенную транзакцию (это известно как "узел"). Когда новая транзакция криптовалюты происходит в любой точке мира, каждый узел обновляет свою "публичную запись". Из-за децентрализованной природы блокчейна ни один компьютер не контролирует данные.

Трамп уже обещал стать "президентом крипты", всячески поддерживая ее майнинг. Хотя в годы первого президентства он относился к крипте крайне подозрительно, считая видом мошенничества. И вот уже принимает пожертвования в токенах. А в день выборов пошутил, что с биткоином он сможет расплатиться с американским долгом, который уже превысил 36 трлн долларов. Некоторые уже прогнозируют в этой связи, что биткоин дорастет и до 500 тысяч долларов.

Трамп уже грозился уволить председателя Комиссии по ценным бумагам Гэри Дженслера, известного жесткой позицией по вопросам регулировании крипты. Хотя президент США и не имеет таких полномочий. Зато уже есть законодательная инициатива. Сенатор-республиканка Синтия Ламмис подготовила билль о приобретении США 1 млн биткоинов в госрезерв, что составит почти 5% от всех выпущенных в мире токенов и обойдется примерно в 90 млрд долларов по текущим ценам. Сумма может увеличиться, если инвесторы последуют примеру правительства США. Биткоин, таким образом, станет частью госрезервов наряду с золотом. Уже сейчас правительство США хранит около 200 000 разных токенов (на примерно 15-18 млрд долларов), конфискованных за незаконные операции (периодически судебные маршалы их выставляют на торги), что делает США первыми в мире держателями криптовалюты, на втором месте Китай. По проекту Ламмис, криптовалюта будет храниться не менее 20 лет, а предполагаемое повышение ее стоимости поможет сократить госдолг и не будет способствовать увеличению бюджетного дефицита.

Крипта существует уже 15 лет. Ее главными уязвимыми чертами считают то, что она ничем не обеспечена, за ней не стоит никакой материальной ценности, а также ее высокую волатильность. В начале осени тот же биткоин стоил 60 тысяч долларов, теперь - за 90 тысяч, но завтра может опять упасть (в 2020 цена падала до 5 тысяч долларов), - и сколько тогда у вас в резервах? Может ли такая "валюта" считаться безрисковой, если, когда рынки растут, то крипта растет еще быстрее, но когда падают, то она падает с громадным опережением? Пока все же считается, что волатильность криптовалюты препятствует тому, чтобы она была надежным средством сбережения. Стало быть, она непрактична и для крупных транзакций.

США с помощью криптовалют могут попробовать снизить свой высокий госдолг

Впрочем, в случае включения Bitcoin в резервы США волатильность его может уменьшиться, и он станет активом, направленным на стабилизацию экономики в периоды финансовых бурь. По аналогии со Стратегическим нефтяным резервом США, созданным в 1970-х годах для обеспечения стабильности нефтяных поставок во время кризисов. Сохраняя значительное количество биткоинов, правительство США попытается обеспечить себе хеджирование от рисков от инфляции и вообще рыночной нестабильности, по аналогии так же и с золотом.

На обслуживание 36-триллионного госдолга США уйдет в текущем году не менее триллиона долларов. ФРС затыкает дыры в хроническом дефиците бюджета постоянным выпуском облигаций, которые продает коммерческим банкам, создающим потом "новые деньги" на основе этих бумаг. Так, взяв под небольшой процент у ФРС 10 тысяч долларов, банк потом "создаст" денег раз в десять больше, выдавая кредиты и покупая ценные бумаги. Работает огромный рынок финансовых деривативов (производных), и токены могут стать одной из форм деривативов. Крупнейшие инвестфонды (типа BlackRock и FranklinTempleton) уже имеют опыт "токенизации" акций и гособлигаций США в блокчейнах криптовалют. По сути, через цепь спекулятивных транзакций могут создаваться "криптодоллары" на основе тех же долговых облигаций (то есть под залог крипты).

Криптовалюта как для отдельных банков, так и для ФРС становится "ликвидным активом", имея который на балансе, можно продолжать выдавать кредиты. Через создание нового уровня деривативов США действительно могут попытаться снизить долговое бремя, в том числе за счет наращивания денежной массы и роста ВВП. Однако речь пока может идти только о небольшой доле госдолга. Попутно Америка попытается навязать и остальному миру (глобальные долги оценивают в более 100 трлн долл) примерно такую же схему "погашения", доказывая на практике верность теории, согласно которой мы уже вошли в эпоху экономики неограниченного кредита. И вообще с какого-то уровня ваши огромные долги - это уже не столько ваша проблема, сколько ваших кредиторов. Им придется с новыми правилами смириться.

Георгий Бовт

Отзыв лицензии у банка БКФ реанимировал споры о лимите на страхование вкладов

Сергей Болотов

Отозвав лицензию у банка БКФ, руководство Центробанка невольно подлило масла в огонь спорам о лимите на страхование вкладов. На протяжении уже десяти лет он остается неизменным - 1,4 млн руб. на все обычные счета, не связанные с покупкой недвижимости или с долгосрочными сбережениями. У специалистов есть аргументы как за, так и против повышения лимита, выяснила "Российская газета".

Мелкий по меркам российского рынка банк БКФ лишился лицензии за "нарушения требований законодательства в области противодействия легализации (отмыванию) доходов", объяснили в ЦБ. Банк был хронически убыточным, не раз получал от регулятора предупреждения, но исправляться его руководство не стало, за что и было наказано. В прежние годы на эту новость никто, кроме 12 тысяч вкладчиков БКФ, не обратил бы особого внимания, но в последнее время ЦБ закрывает банки довольно редко.

Согласно отработанному механизму, госкорпорация "Агентство по страхованию вкладов" (АСВ) взяла управление банком в свои руки и назначила дату выплат вкладчикам - это произойдет не позднее 29 ноября. Вопрос только в том, устроит ли лимит страховых выплат по банковским вкладам в 1,4 млн руб. из фондов агентства всех клиентов БКФ? И остальных россиян, кто в теории рискует оказаться на их месте.

Настало время пересмотреть сумму лимита, заявил "Российской газете" экономист Михаил Беляев. Если в 2014 году на сумму в 1,4 млн руб. можно было купить 4-5 отечественных автомобилей, то из-за инфляции сегодня этих денег хватит на покупку лишь одного, обратил внимание эксперт. "Не все можно и нужно измерять в автомобилях, однако объективно за прошедшее десятилетие выросли и доходы людей, и цены на товары, потому и повышение лимита тоже назрело", - говорит Михаил Беляев.

По его словам, когда в декабре 2014 года власти решили удвоить лимит выплат от АСВ с 700 тыс. руб. до 1,4 млн руб., это было сделано опережающими темпами в расчете на грядущую "расчистку" банковского сектора России от проблемных кредитных организаций.

"Тогда Центробанк отзывал лицензии у коммерческих банков десятками, и повышение лимита было призвано защитить сбережения людей в тяжелое для рынка время. Сейчас таких сложностей у банков в целом нет, отзывы лицензий носят скорее единичный характер. Этим я могу объяснить, что ни Госдума, и ЦБ не спешат снова повышать лимит. Власти показывают готовность делать это только для отдельных категорий счетов. Например, средства на счетах эскроу застрахованы на 10 млн рублей, и обсуждается увеличение лимит до 30 млн рублей", - отметил эксперт.

Эту точку зрения разделяют некоторые депутаты Госдумы. Так, на днях глава комитета по социальной политике Ярослав Нилов сообщил о готовности законопроекта о повышении лимита до 3 млн руб. Он объяснил эту инициативу ростом цен и зарплат, а также популярностью банковских депозитов на фоне увеличения ключевой ставки ЦБ. "Повысить лимит необходимо для укрепления доверия к банковской системе", - полагает Ярослав Нилов.

Тем не менее, парламентское большинство спешить с пересмотром лимита не собирается, поскольку сумма в 1,4 млн руб. покрывает 98% банковских счетов россиян. Об этом "Российской газете" рассказали глава комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков и зампредседателя комитета Госдумы по экономической политике Артем Кирьянов.

"Если мы не говорим о защите сбережений 2% самых богатых вкладчиков, то лимит поднимать не нужно. Сегодня банковский сектор находится в достаточно стабильном положении, а отзыв лицензии - это очень редкое исключение из общего правила. Центробанк обеспечивает и прозрачность, и устойчивость российских банков. Финансовой организации нужно очень постараться, чтобы при существующих мерах регулирования остаться без лицензии, и я думаю, что в такие банки массовый вкладчик свои сбережения не понесет", - заявил депутат Кирьянов.

По мнению Артема Кирьянова, в России есть люди со сбережениями в два и более миллиона рублей, но они без особого труда могут гарантировать себе сохранность своих банковских депозитов, применяя элементарные навыки финансовой грамотности. Повышать лимит только для того, чтобы богатым россиянам было проще размещать не депозитах в банках суммы более 1,4 млн рублей депутат считает нецелесообразным. "Вовсе не обязательно вообще все риски перекладывать на государство", - подчеркнул Кирьянов.

"С предложениями увеличить страховое покрытие с 1,4 млн рублей по вкладам до более крупной суммы выступал, в том числе, и наш комитет. Однако более 98% счетов в нашей стране - они меньше или равны 1,4 млн рублей. Проще говоря, действующий страховой лимит подходит большинству вкладчиков", - подтвердил "Российской газете" Анатолий Аксаков.

Повышение страхового лимита по краткосрочным вкладам и накопительным счетам не столько улучшит положение массового вкладчика, сколько приведет к увеличению финансовой нагрузки на систему обязательного страхования вкладов, пояснил он. Тем людям, у которых сумма накоплений выходит за страховой лимит, следует самостоятельно учитывать риски и хранить свои сбережения в самых надежных банках, либо держать в одном банке не больше 1,4 млн руб., посоветовал депутат Аксаков.

Вкладчикам в случае отзыва лицензии у банка следует помнить несколько простых правил, говорит доцент Финансового университета при Правительстве РФ Петр Щербаченко. "Все банки в России, которые привлекают деньги у физлиц, обязаны участвовать в системе страхования вкладов и делать отчисления в фонд АСВ. Это означает, что клиенты банка в случае отзыва лицензии получат полное возмещение по сумме средств на всех своих счетах и вкладах, но не более 1,4 млн руб. на одного вкладчика. Поэтому если сбережения у человека превышают эту сумму, рекомендуется хранить их в разных банках - так деньги будут гарантировано защищены. Тем, кто не соблюдал это правило, свои средства сверх лимита придется получать в рамках конкурсного производства, и в этом случае выплаты уже не гарантированы", - пояснил эксперт.

После отзыва у банка лицензии вкладчикам необходимо спокойно дождаться даты начала выплат и подать заявление на выплату страхового возмещения. Сделать это можно будет на сайте АСВ или портале "Госуслуги", направив заявление в агентство в электронной форме, или лично обратившись в банки-агенты. В случае с БКФ банки-агенты будут отобраны на конкурсной основе в срок не позднее 20 ноября 2024 года. Заявления на выплату страхового возмещения вкладчиками смогут подавать в течение всего периода ликвидации банка, который обычно составляет несколько месяцев.

Банки резко увеличили ставки по "лестничным" вкладам

Банки повысили ставки по "лестничным" вкладам до 25-27%. Но такая доходность обманчива: максимальные проценты, которые чаще указываются, начисляются не на весь срок. И если раньше они превышали уровень ключевой на 0,5-2 процентных пункта, то сейчас эта разница выросла втрое. Как определить настоящую ставку, рассказали "Российской газете" в Банке России.

В конце прошлого года, когда ЦБ вновь повысил ключевую ставку, начал возрождаться один из популярных приемов - "лестничное" начисление процентов по вкладу. Акцент в рекламе делается на самой высокой ставке, хотя она действует всего несколько месяцев - либо в конце, либо в начале. Это решение поддержали сразу несколько банков, но их немного.

В Газпромбанке, например, ставка достигает сейчас 25%. Но действует она только со 121 по 180 день, то есть два последних месяца из шести, следует из подробных условий на сайте. В остальные месяцы ставка меньше - 20-21%. Отсюда и название "лестничный". Ставка может идти на возрастание, а также на убывание.

В ПСБ 25% начисляются в первые 50 дней. Во второй период ставка опустится сразу до 19%, а со 101 по 250 день составит 17% годовых. В ТКБ и вовсе предлагают 27%, но с 311 по 400 день. В остальные периоды она будет постепенно расти с 20 до 22%.

"Лестничные" вклады являются маркетинговым ходом для привлечения клиентов, рассказал "Российской газете" младший директор по банковским рейтингам "Эксперт РА" Анатолий Перфильев.

"Чтобы получить максимальную ставку в первые месяцы вложений, требуется продержать средства на депозите в течение установленного срока - как правило, полгода и более, - говорит он. - В итоге выгода за весь срок вклада может получится на уровне среднего по рынку или даже ниже".

Как сообщили "РГ" в пресс-службе Банка России, с октября 2022 года банки обязаны раскрывать минимальную гарантированную ставку (МГС) по вкладам на первой странице договора вклада, а также на своих сайтах, в мобильном приложении и в любых точках оказания услуг. Там должна указываться и основная информация по договору вклада, в том числе условия применения различных ставок - при том, что такие данные, по общему правилу, не являются рекламой, отмечают в регуляторе.

В ПСБ средняя ставка, или минимально гарантированная, составит 19%, в ТКБ - 22,276%, следует из договоров. В Газпромбанке МГС равна 20% при открытии онлайн и 19% в офисе.

"В договоре она (МГС, - Прим.ред.) размещается в рамке и набрана хорошо читаемым шрифтом, по аналогии с полной стоимостью кредита. Оформить вклад онлайн можно только после ознакомления человека с этой ставкой. - рассказали в ЦБ. - Такая ставка определяет доход, который человек точно получит, если не будет снимать деньги до конца срока вклада, вне зависимости от каких-либо других условий".

Выгода для вкладчика за весь срок действия "лестничного" депозита может оказаться на уровне средней по рынку, а то и ниже

Вместе с таблицей условий вклада это упрощает выбор и помогает клиенту правильно оценивать маркетинговые предложения разных банков, объяснили в пресс-службе регулятора. И добавили, что при выявлении нарушений или неприемлемых практик в части раскрытия информации регулятор применяет меры в рамках своих полномочий.

МГС - в какой-то степени аналог полной стоимости кредита (ПСК), к которой ужесточились требования в последние годы. Рынок рекламы кредитов стал прозрачнее, и низкие ставки уже не встречаются на баннерах и сайтах: банк обязан указывать теперь и диапазон ПСК. Схожего требования раскрывать информацию об МГС в рекламе, закрепленного нормативными актами, в настоящее время нет, указывают в Банке России.

Практика установления дифференцированных процентов по вкладам является нормальной и регулярно используется банками для стимулирования притока вкладчиков, рассказал Валерий Пивень, управляющий директор АКРА.

"То, что такой подход стал популярным именно сейчас, связано в том числе с особенностями текущего уровня ставок. Если здесь отсутствуют элементы мисселинга (навязывание не того продукта, за которым обратился клиент, - Прим.ред.), дополнительного регулирования таким продуктам не требуется", - считает он.

Первые лестничные вклады стали появляться в 2000-х и были довольно популярны, особенно в период низких ставок. Сейчас ситуация обратная: доходность находится на максимальном уровне, и все равно банкам приходится конкурировать.

Если весной 2024-го наибольшая ставка из трех периодов "лестничного" депозита составляла 15,5-17% годовых при ключевой Центробанка 15%, то сейчас она выросла до 25-27%, а "ключ" - до 21%. То есть разница увеличилась существенно - с 0,5-2 сразу до 4-6 процентных пунктов.

И в 2014, и в 2022 годах при взлете ключевой ставки банки резко поднимали ставки по вкладам, но лишь на короткий срок, говорит Татьяна Белянчикова, доцент кафедры мировых финансовых рынков и финтеха РЭУ им. Г. В. Плеханова.

"В то время - да и сейчас - обычной была ситуация, когда проценты по месячным и трехмесячным вкладам были существенно выше, чем по долгосрочным вложениям клиентов. Именно в тот период и появилась "гениальная" идея делать высокими проценты в первые месяцы по "длинным" привлеченным средствам", - объясняет она.

Теоретически можно обязать банки указывать в рекламе ставку не "27%", а "до 27%". Сейчас если такое пояснение и встречается, то мелким шрифтом

Такой способ привлечения, по ее словам, допустим и оправдан при ситуации на рынке, когда ставки быстро растут. "Другое дело - когда при публичном освещении или прямом рекламировании подобных вкладов банки "забывают" указывать, что подобная ставка будет действовать не всегда", - добавила эксперт.

Подобные условия вкладов не являются прямым нарушением законодательства, но регулятор может обратить на них внимание как вводящие потребителей в заблуждение - по аналогии с ограничением ипотеки по околонулевой ставке и требованием указывать полную ПСК по кредитам, полагает Перфильев.

По его словам, доля таких вкладов невысока, как и раньше, поскольку вкладчики все-таки обращают внимание на условия. Но если станут регистрироваться массовые жалобы граждан на подобные маркетинговые уловки, потребность в регулировании лестничных вкладов может появиться, не исключает он.

"Надзор за рекламой, в том числе финансовых продуктов, находится в компетенции ФАС России. Вместе с тем Банк России направляет в ФАС выявленные им в ходе поведенческого надзора случаи с признаками нарушения требований к рекламе", - поделились в ЦБ.

Регуляторы, по словам Белянчиковой, борются с недобросовестной практикой рекламирования банковских продуктов. "Например, относительно недавно банкам было предписано указывать на сайтах не только нижнюю, но и верхнюю границу полной стоимости потребительского кредита", - говорит доцент Белянчикова. По ее мнению, со вкладами можно применить такой же подход или хотя бы обязать банки указывать в рекламных материалах не просто ставку 27%, а "до 27%". Сейчас такое пояснение встречается, но выполнено, как правило, очень мелким шрифтом.

Кирилл Каштанов

Полисы страхования жизни на Урале превратились в инструмент инвестирования

Наталия Тихонова

По данным Банка России, в первом полугодии 2024 года жители УрФО заключили 75,8 тысячи договоров страхования жизни. С учетом того что за весь прошлый год их было 208 тысяч, налицо небольшое падение интереса к этому продукту. Что повлияло на ситуацию?

Самыми активными оказались жители Среднего Урала, где выдано 25,5 тысячи новых полисов, на втором месте Челябинская область (20,9 тысячи), на третьем - Тюменская (11,6 тысячи). Страховые премии в январе-июне составили 21,4 миллиарда рублей. Вперед вырвались тюменские страховщики, заработавшие шесть миллиардов, чуть-чуть уступили им свердловчане и челябинцы. А вот выплатили населению уже не такие крупные суммы. К примеру, южноуральцам при наступлении страховых случаев компенсировали всего 2,4 миллиарда рублей, тогда как жителям Югры - 2,9 миллиарда, хотя там всего 27 тысяч держателей полисов против 57 тысяч в Челябинской области. Всего же по УрФО застрахованные получили 13,5 миллиарда рублей.

Какова картина в целом по стране? По статистике Всероссийского союза страховщиков, за шесть месяцев 2024 года было заключено пять миллионов договоров страхования жизни на 548 миллиардов рублей. Наиболее существенный вклад в оборот внесли программы инвестиционного (ИСЖ) и накопительного страхования жизни (НСЖ), они увеличились в объемах на 82 и 95 процентов соответственно. А вот кредитное страхование жизни сократилось на 21 процент: из-за повышения ставок люди стали реже занимать у банков, по всей видимости, это отразилось и в статистике страхового бизнеса.

Приобретая полис ИСЖ, клиент страхует свою жизнь и здоровье и одновременно вкладывается в финансовые активы. Точнее, за него это делает страховая компания. В случае смерти, инвалидности, временной нетрудоспособности или по окончании срока договора ему вернут все внесенные средства плюс доход, полученный от покупки акций, облигаций и т. п. Правда, прибыль никто не гарантирует - она может быть равна и 20 процентам, и ста, и нулю.

Если при ИСЖ нужно изначально внести крупную сумму и самому определить стратегию инвестирования, то НСЖ предполагает регулярные платежи. Деньги копятся, при этом куда их вкладывают, владелец полиса не знает. Сроки договоров здесь больше, от пяти лет. Когда они истекут, человек получит все, что перечислил, и доход сверху (процент зафиксирован на все время либо устанавливается ежегодно).

Более 10 процентов респондентов не исключили падения потребительского спроса из-за налоговой реформы, стартующей в 2025 году

Согласно опросу агентства "Эксперт РА", более половины участников рынка ожидают по итогам года прибавку в сегменте "страхование жизни" в районе 30-50 процентов, каждый пятый оценивает ее в 10-20 процентов. Страховщики делают такие прогнозы, основываясь на росте зарплат населения. При этом более 10 процентов респондентов не исключили падения потребительского спроса из-за налоговой реформы, стартующей в 2025 году. Дело в том, что раньше выплаты по ИСЖ и НСЖ не облагались налогом на доходы физлиц, если не превышали первоначального взноса, умноженного на среднегодовую ставку ЦБ. Со следующего года придется отдать в бюджет 13 процентов за сумму дохода до 2,4 миллиона рублей и 15 процентов - за все, что свыше.

Также на продажи может повлиять новый продукт - долевое страхование жизни (ДСЖ), который начнут предлагать с января 2025 года. В договоре будет прямо указано, какая часть от внесенных гражданином средств инвестируется в российские открытые паевые инвестфонды, а какая направляется на защиту жизни и здоровья. Не исключено, что спрос с инвестиционного страхования плавно сместится на долевое, поскольку первое чаще попадало под мисселинг: полисы потребителям презентовали в банках-агентах как выгодную альтернативу вкладу, умалчивая, что договор нельзя разорвать досрочно без потери части уплаченных средств. Возможно, именно поэтому 89 процентов соглашений, действие которых завершилось в 2018-2020 годах, показали доходность ниже пяти процентов, каждый пятый - нулевую.

Аналитики предполагают, что ДСЖ начнет конкурировать с программой долгосрочных сбережений, действующей с 1 января 2024 года. На первый взгляд, для клиента она более привлекательна: если негосударственный пенсионный фонд обанкротится, Агентство по страхованию вкладов компенсирует ему взносы в пределах 2,8 миллиона рублей. Также государство софинансирует программу: добавляет до 36 тысяч рублей в год в течение трех лет, если человек перечисляет не меньше 2000 рублей в месяц, и предоставляет инвестиционный налоговый вычет - 52 тысячи рублей в год при взносах на 400 тысяч. Но в любом варианте это консервативный способ накоплений с более низкой доходностью, чем инвестстрахование. Фонды в силу жестких требований регулятора к сохранности денег граждан в основном предлагают вкладываться в облигации, в высокорисковые инструменты направляется всего 10 процентов средств, а вознаграждение платят с превышения бенчмарка, который со следующего года Банк России будет определять как среднюю величину между однолетними и трехлетними депозитами. В этом плане ДСЖ - более продвинутый инструмент, хотя и более рисковый.

Мнения

Оксана Николаева, менеджер инвесткомпании:

- Думаю, ИСЖ популярности не потеряет. Мало того что оно позволяет заработать, это еще и способ защитить свои средства: доходы по полису не считаются совместно нажитым имуществом, то есть не делятся при разводе, а в случае смерти застрахованного выгодоприобретатели получат деньги уже через две недели, в отличие от выплат по депозиту. Также накопленные страховые взносы нельзя арестовать или взыскать по суду.

Дмитрий Костальгин, эксперт по налогообложению:

- Обычно ИСЖ и НСЖ выбирают состоятельные люди, а из-за ввода НДФЛ на доходы от этих продуктов они могут потерять к ним интерес. Кроме того, неясно, что будет с договорами, у которых еще не истек срок действия: граждане заключили их до 2025 года, полагая, что имеют право на льготу. Минфин РФ, выравнивая налоги по инвестинструментам, предусматривает для депозитов фактически необлагаемый минимум в миллион рублей, а для ИСЖ почему-то нет.

В Челябинске экономисты и предприниматели оценили политику ЦБ

Евгений Китаев (Челябинск)

Символом Русского экономического форума (РЭФ) в Челябинске стала матрешка - прозрачный намек на то, что в центре внимания здесь исключительно внутренняя повестка. А кривая линия в виде диаграммы на красном сарафане - напоминание о живом пульсе отечественной экономики.

Делайте ставки

Центральным мероприятием съезда представителей власти, бизнеса, общественных организаций и ученых, обсуждавших возможности экономического рывка, стала панельная дискуссия "Россия-2030. Человек. Семья. Развитие". На ней заместитель председателя правительства РФ Александр Новак широкими мазками нарисовал картину перемен. Для реализации семи ключевых национальных целей подготовлены 19 нацпроектов, которые заработают уже с января. На шесть лет правительство закладывает около 40 триллионов рублей - ощутимо больше, чем на реализацию предыдущих.

Отдельно выделен социальный блок, достичь запланированных параметров которого можно при условии роста внутреннего валового продукта выше мировых темпов - на три и более процента ежегодно (в этом году, в частности, ожидается 3,9). 30 процентов прироста ВВП должны обеспечивать инвестиции, 60 - увеличение потребления, для стимулирования которого внедрят новые и пролонгируют зарекомендовавшие себя меры поддержки. В числе проверенных инструментов - ГЧП, соглашения о защите и поощрении капиталовложений, специнвестконтракты. С 1 января появится возможность применять инвестиционный налоговый вычет для инвестпроектов в приборостроении, машиностроении, других обрабатывающих отраслях.

- За счет этого можно будет дополнительно привлечь порядка 2,5 триллиона рублей инвестиций, - отметил Новак и сообщил, что в ближайшие три года из бюджета на экономику направят 19,5 триллиона рублей.

Однако макроэкономические перемены, по мнению ряда аналитиков, будет тормозить жесткая кредитно-денежная политика финансового регулятора: автоматизация и запланированное удвоение производительности труда потребуют частных вложений, но дорогие заемные ресурсы не очень-то способствуют инвестиционному буму.

Автоматизация и запланированное удвоение производительности труда потребуют частных вложений, но дорогие заемные ресурсы не очень-то способствуют инвестиционному буму

Экономика России форсированно, за два года, прошла путь, на который обычно уходит десятилетие, отчего появляются дисбалансы, осторожничает директор Института народнохозяйственного прогнозирования РАН Александр Широв. Нашлись, впрочем, и более строгие критики политики ЦБ. Зампредседателя Госдумы Александр Бабаков считает, что шаги ЦБ бьют не только по спросу, но и по предложению. Еще более эмоционален был замглавы Всемирного русского народного собора Сергей Рудов, назвавший высокую ключевую ставку "петлей на шее бизнеса" и предложивший "помочь Центробанку найти другую кнопку для борьбы с инфляцией".

- Стоимость кредита зависит не только от ключевой ставки, а в первую очередь от инфляционных ожиданий. Если в состоянии перегрева экономики, когда по многим параметрам уперлись в предел производственных возможностей, а ценовой рост в последнем месяце на уровне 8-9 процентов с тенденцией к ускорению, мы снизим ключевую ставку, это не сделает кредиты доступнее, - пояснил позицию регулятора Кирилл Тремасов, советник председателя Банка России.

В таком случае инфляция продолжит разбег, и, когда цифры окажутся двузначными, инвестиционный кредит вовсе может исчезнуть, потому что резко возрастет неопределенность, в условиях которой банки прекратят выдавать длинные займы. Следовательно, в первую очередь нужно вернуться в зону ценовой стабильности.

Третий путь

ЦБ ведет жесткую политику, чтобы сбить инфляционные ожидания, и это работает, выступил со своей оценкой ситуации Александр Новак: с 9,2 процента в июле инфляция опустилась до восьми. Но понятна и обеспокоенность бизнеса, регионов. Темпы инвестирования должны опережать рост экономики. В прошлом году они были на уровне 10 процентов, в первом полугодии нынешнего еще выше, а сейчас заметно некоторое снижение - к концу года ожидания в пределах 7,8 процента.

Дилемму с влиянием жесткой кредитно-денежной политики на инвестиционные потоки замминистра финансов РФ Алексей Сазанов образно представил в виде новогодней сценки. Ребенок ждет в подарок под елку машинку, а вместо нее получает теплые носки, которые, конечно, полезнее, но сердце радуют меньше. Регулятор играет вдолгую, а бизнесу нужно жить здесь и сейчас. Отсюда и поиски третьего пути - обходных вариантов, которые позволят не провалиться вниз.

Время дорогих кредитов застало многие компании в переходном состоянии: завершить перевооружение на прежних условиях они не успели, пришлось искать новых партнеров, выстраивать сложную логистику, учитывать дорогой фрахт, риски страхования, увеличенные в разы сроки отгрузки…

- Бизнес не очень роптал, когда ставка налога на прибыль повысилась с 20 до 25 процентов. Мы поддержали эту инициативу, но предложили размен - возможность распространять льготы на инвестируемую часть прибыли. Прикинули, что при нынешнем уровне активности расход на федеральный инвестиционный налоговый вычет будет порядка 500 миллиардов рублей в год, но минфин выделил 100 с ограничением количества отраслей, которые подпадают под эту меру. Тем не менее хорошо, что такой механизм запущен, - оценил один из ресурсных источников для технологической перегруппировки президент Российского союза промышленников и предпринимателей Александр Шохин.

Губернатор Челябинской области Алексей Текслер, возглавляющий комиссию Госсовета РФ по направлению "Экономика и финансы", также считает, что переход к высокотехнологичному развитию открывает большие перспективы, и Южный Урал этим окном возможностей воспользовался после дружного бегства иностранных фирм, став нарабатывать робототехнические компетенции для всей страны. Создав космического андроида Федора, в области на этом не остановились, и вскоре в России появится самый современный орбитальный робот. Первыми в мире южноуральцы внедряют и роботизированный комплекс для сцепки-расцепки железнодорожных составов, что увеличит пропускную способность БАМа и Транссиба. Но по-настоящему массовый эффект ожидается от запущенного в феврале этого года первого в стране серийного производства промышленных манипуляторов, подготовки кадров для новой отрасли и обслуживающей инфраструктуры. И это, подчеркивает губернатор, один из элементов антиинфляции.

Год назад на первом РЭФ Текслер озвучил идею 3D-денег - длинных, дешевых и доступных, а теперь выступил за создание нового финансового инструмента. Судьба цифрового рубля решена, но глава комиссии Госсовета предлагает пойти дальше, подумав о введении цифрового инвестиционного рубля, который, по его словам, позволил бы фондировать (привлекать ресурсы) институты развития для реализации проектов технологического лидерства. Движение денежной единицы в таком виде легко отследить до последнего получателя, исключив перетекание в потребительский сектор, и это тоже сыграет на обуздание инфляции.

Познакомил участников со своим пакетом стабилизационных мер и президент "Опоры России" Александр Калинин, посоветовав коллегам больше внимания уделять бережливому производству, наводить порядок на своих предприятиях.

- Вы найдете столько же денег, сколько у вас кредитов в банках, - заверил он.

Федеральный бюджет следующего года - 40 триллионов рублей, хотя еще недавно был меньше 30, и эта разница обещает мощный бюджетный импульс, ведь средства не только изымаются у налогоплательщиков, но и возвращаются обратно - заказы получат многие предприятия, особенно на Урале, где развит ОПК. Еще одним источником ресурсов Калинину видится акционерный капитал, но нужно побороться за доверие мелких собственников, которые сегодня не понимают, зачем покупать акции, если их не допустят к отчетности, управлению и распределению прибыли. Недооценен в качестве резерва для перевооружения и рынок венчурного капитала, практически обнуленный сегодня в России, хотя за рубежом он приближается к объему банковского кредитования.

Шаги в топ

На идеальной фабрике будущего должно быть всего два персонажа - человек и собака, рассказывает популярную ныне байку вице-президент "Опоры России" Артем Артемьев. Первый нужен, чтобы кормить собаку, задача которой - не подпускать людей к роботизированным линиям. В каждой шутке, как известно, лишь доля шутки. Ограничения, связанные с недостатком персонала и культуры производства в инновационном секторе сказываются на восприятии "волшебной таблетки", каковой видится сейчас промышленная роботизация.

Председатель правления Консорциума робототехники и систем интеллектуального управления Евгений Дудоров одной из главных проблем считает недоверие к отечественным высокотехнологичным продуктам. Как следствие, в новых проектах больше приходится рассчитывать на госучастие, хотя за рубежом это дело инвесторов. Челябинский завод роботов в этом смысле - исключение из правила, поскольку растет на частных вложениях.

Пока только создаются решения для этой передовой отрасли, которые будут дорабатываться на собственных шишках и ошибках. Это касается и компонентной базы, и интеграционных практик. Чтобы войти в число лидеров по оснащению роботами, отечественная промышленность ежегодно должна прирастать 14 тысячами умных машин. Но экспертов беспокоят не только объемы выпуска, но и спрос: если директор компании останется холоден к инновациям, они обречены на неудачу, говорит представитель Федерального центра компетенций в сфере производительности труда Кирилл Котляр. А без должного спроса не будет предложения.

Пока возможности всех российских интеграторов не превышают 1600 роботов в год, чего явно недостаточно для прорыва. Проблема есть, признает замдиректора департамента станкостроения и тяжелого машиностроения Минпромторга РФ Александр Львов, ведь к 2030 году в стране нужно запустить 85 тысяч роботов. Мотивировать рост специализированных фирм должно получение ими статуса ИТ-компаний, дающего ряд льгот.

Пока интеграторы не получают субсидий, что снижает их конкурентоспособность по сравнению, например, с китайскими, говорит руководитель такой компании Денис Шахматов. Не хватает и площадей, приспособленных для предварительной сборки роботизированных линий. Содержать их постоянно компаниям невыгодно - выход видится в создании профильных кластеров.

Центральный банк Объединенных Арабских Эмиратов выпустил 500 памятных серебряных монет в честь 20-летия Верховного совета по вопросам материнства и детства.

На каждой монете весом 40 грамм на одной стороне изображено здание совета и нанесена надпись «Верховный совет по материнству и детству» на арабском и английском языках. На другой стороне указан номинал - 20 дирхамов, а вокруг - название Центрального банка ОАЭ также на двух языках.

Монеты призваны отметить достижения Совета с момента его создания в 2003 году, и чествовать первопроходцев, которые внесли вклад в улучшение услуг, предоставляемых матерям, детям и молодежи в ОАЭ.

Саиф Аль Дахери, помощник управляющего по банковским операциям и вспомогательным услугам Центрального банка, сказал, что монеты отражают «важную роль, которую играет Совет, и его постоянные усилия по обеспечению устойчивой и здоровой окружающей среды для будущих поколений».

Реем Аль Фаласи, генеральный секретарь Совета, сказала, что монеты «будут напоминать будущим поколениям о том, какую роль Совет играет в организации вопросов, связанных с материнством и детством».

Санкции подстегнули рост экономик стран Центральной Азии

Екатерина Свинова

По итогам 2024 года аналитики Всемирного банка (ВБ) прогнозируют рост экономик Центральной Азии на уровне 3,2%. Положительная динамика стала следствием введения антироссийских санкций Западом, рассказал в интервью "РГ" временно исполняющий обязанности исполнительного директора от России во Всемирном банке Алексей Морозов.

Алексей Николаевич, как Всемирный банк оценивает ситуацию вокруг антироссийских санкций?

Алексей Морозов: Для стран Центральной Азии и Закавказья, как ни парадоксально, санкции стали значимым фактором экономического роста за счет наращивания логистических, торговых и инвестиционных потоков. По итогам 2024 года аналитики банка прогнозируют рост экономик Центральной Азии на уровне 3,2%. Особенно контрастно такая цифра выглядит на фоне экономического застоя в Европе и сдержанного прогноза в отношении экономического роста развитых стран. Без учета США ВВП развитых стран по итогам 2024 года вырастет лишь на 0,9%.

Как на этом фоне меняется роль доллара в мировой экономике?

Алексей Морозов: Доля доллара в мировых валютных резервах с начала XXI века сократилась на 10 процентных пунктов, до 60%. Несмотря на то что доллар по-прежнему занимает высокую долю как в мировой торговле (около 54%), так и в валютных операциях (около 88%), процесс дедолларизации в нынешних геополитических условиях не только необходим, но и неизбежен.

Экономическое и политическое давление США на страны, неконтролируемый рост американского госдолга, повышение операционных издержек развивающихся стран при осуществлении торговых расчетов, фрагментация мировой торговли и геополитические риски - главные причины подрыва доверия к доллару.

Без учета США ВВП развитых стран по итогам 2024 года вырастет на 0,9%

Санкции в отношении России и ряда других стран, а также последующая заморозка российских активов в очередной раз подтвердили необходимость формирования независимой от США финансовой системы и инфраструктуры, которая бы способствовала наращиванию экономического суверенитета развивающихся стран. В нынешних условиях уже никто не хочет быть заложником действий США.

В последние годы у развивающихся стран сформировался запрос на усиление финансовой безопасности и диверсификацию своих активов, в результате чего они сокращают свои инвестиции в американскую экономику и расширяют использование других валют.

Как скоро мир сможет отказаться от доллара?

Алексей Морозов: Доллар продолжит использоваться в качестве инструмента политического и экономического давления США на конкурентов до тех пор, пока мир не найдет альтернативу как американской валюте, так и завязанной на нее платежной инфраструктуре.

В этой связи хотелось бы отметить успехи России по дедолларизации своих торговых операций в рамках переориентации на восточные рынки: по данным ЦБ, на второй квартал 2024 года доля доллара и евро в экспортных расчетах составляла менее 20%, в импортных -не более 25%. Все более значимую роль во внешних расчетах в этой связи приобретают как рубль, так и юань.

Замечу, что и клиенты Всемирного банка все чаще просят менеджмент расширить использование инструментов, позволяющих осуществлять кредитование в местных валютах. Одним из результатов проводимой сейчас реформы Всемирного банка должно стать увеличение перечня таких инструментов.

Растущий тренд на диверсификацию валютных резервов и расчетов фиксируют и другие межгосударственные объединения, в первую очередь БРИКС. Участники объединения постепенно переходят на использование национальных валют в рамках внешнеторговых отношений. А внутри АСЕАН между Таиландом, Индонезией и Малайзией еще в 2016 году была подписана рамочная договоренность о расчетах в национальных валютах.

Какая валюта, вероятнее всего, станет заменой доллару?

Алексей Морозов: Хотя евро, британский фунт и японская иена занимают значительную долю в мировых валютных резервах - порядка 30% в совокупности, а также обладают высокой ликвидностью, очевидно, что они уже не могут стать достойной альтернативой доллару для развивающихся стран из-за высокого уровня государственной задолженности, слабого экономического роста и политической зависимости стран-эмитентов от США. Это подтверждает и тот факт, что снижение доли доллара в валютных резервах в последние 20 лет не сопровождалось наращиванием резервов в евро, иенах или британских фунтах - выросла доля юаня, корейской воны и других валют. В этом смысле можно предположить, что в будущем мы увидим продолжение этой тенденции диверсификации валютных корзин.

При этом реальным потенциалом стать заменой доллару обладает китайский юань. Несмотря на некоторые успехи в интернационализации юаня и в создании независимой платежной системы, необходима дальнейшая либерализация валютного курса и движения капитала наравне с активным развитием финансового рынка. Однако, если юань станет мировой резервной валютой, Китай столкнется с "дилеммой Триффина": необходимостью поддерживать дефицит торгового баланса для поддержки уровня ликвидности и удовлетворения мирового спроса на валюту. В свою очередь, торговый дефицит ослабляет доверие к стабильности валюты в долгосрочной перспективе. Решит ли Китай пойти по этому пути, остается открытым вопросом.

А что с криптовалютой? Может ли она как-то простимулировать дедолларизацию, а также вытеснить фиатные деньги?

Алексей Морозов: Несмотря на растущий интерес центральных банков, в том числе в России, Китае, ЕС и США, к теме цифровых финансовых активов, в настоящий момент правовое регулирование таких расчетов находится в пилотных стадиях применения и только ожидает дальнейшего масштабирования.

Всемирный банк в своей операционной деятельности не занимается вопросами, связанными с криптовалютами. Однако несколько лет назад был выпущен доклад о цифровых валютах центральных банков на основе исследований специальной инновационной лаборатории ГВБ, которая занималась вопросами аналитики больших данных и финансовыми инновациями. В 2018 году Всемирный банк первым разместил облигации на блокчейне сроком на два года, что позволило привлечь 110 млн долл. На основе успеха этого проекта уже в 2024 году Всемирный банк выпустил цифровые облигации в швейцарских франках. Можно сказать, что банк заинтересован в проектах, связанных с использованием блокчейн-технологий, хотя пока такие проекты не масштабируются. Пока нынешнее руководство организации сосредоточилось на хорошо зарекомендовавших себя решениях финтеха. Мы надеемся, что в ближайшее время мы увидим экспансию цифровых решений, в том числе на блокчейне, для финансового рынка как в России, так и в мире.

Российские банки повысили доходность по вкладам. Рассказываем о новых ставках

Десятки банков повысили доходность по вкладам на решении ЦБ по ключевой ставке

Сергей Болотов

Десятки крупных банков вновь улучшили условия по вкладам на прошлой неделе после решения Банка России повысить ключевую ставку и жестких сигналов о ее дальнейшей траектории. Об этом "Российской газете" сообщили в пресс-службе "Финуслуг", ту же тенденцию подтверждают данные других финансовых маркетплейсов "Банки.ру" и "Сравни.ру".

"В период мониторинга со 2 по 11 ноября 2024 года ставки по депозитам повысил 21 банк, при этом пять из них входят в топ-20. На предшествующей неделе ставки повысили 32 банка", - рассказал представитель "Финуслуг".

По сравнению с ситуацией на 2 ноября индекс ставок по вкладам в топ-50 крупнейших банков вырос на 0,32-0,49%, в результате значения индекса достигли 19,5-20,93% годовых. Это сопоставимо или даже выше, чем та доходность, которую банки предлагали по депозитам в марте 2022 года.

Максимальную доходность банки предлагают по вкладам на 6-12 месяцев - ставки здесь достигают 23,5%, что значительно выше текущего уровня ключевой ставки ЦБ 21% годовых. Максимальная доходность на сроке три месяца - 23% годовых. При этом на маркетплейсе "Финуслуги" максимальная ставка по вкладу составляет 26%, ее дают новым клиентам на срок 31 день.

Праздник на улице вкладчиков подходит к своему апогею, заявил "Российской газете" заместитель президента - председателя правления ВТБ Георгий Горшков. "Банки и дальше будут реагировать на решение ЦБ, но рост ставок будет уже не столь агрессивным", - спрогнозировал он. Темпы роста ставок по накопительным продуктам в последнюю неделю снизились по сравнению с предыдущей в два-три раза. Теперь рынок ждет нового решения ЦБ по ставке 20 декабря, а также данных по инфляции, которые определят следующие шаги регулятора.

На Ставрополье лжеброкеры все изощреннее обманывают своих жертв

Екатерина Ковалевская (Ставропольский край)

В полицию Ставрополя обратилась 39-летняя местная жительница, которая поверила обещаниям лжеброкера и перевела на продиктованный им счет 970 тысяч рублей. Не получив прибыли и потеряв доступ к деньгам, она поняла, что ее обманули, и обратилась с заявлением в отдел внутренних дел. Сейчас полицейские разыскивают афериста, возбуждено уголовное дело по статье 159 УК РФ ("Мошенничество").

И подобных историй, когда лжеброкерам отдавали миллион и более рублей, в этом году в регионе было несколько. Так, 56-летний ставропольчанин потерял около 2,3 миллиона рублей, попытавшись заработать на купле-продаже цифровой валюты. Ему позвонил якобы сотрудник брокерской компании, и потерпевший сделал несколько переводов в общей сложности на 2,3 миллиона рублей на указанный им счет.

Как ранее рассказывали ранее в минфине РФ, мошенники находят своих жертв в социальных сетях или через объявления в интернете, предлагая открыть "брокерский" счет и установить приложение по ссылке, где они ложно показывают, как растут доходы от инвестиций, в том числе в криптовалюту. Но как только человек пожелает деньги вывести, лжеброкеры начинают рассказывать, почему это сложно сделать, сколько стоит такая операция, и просят дополнительно пополнить счет для полного вывода средств. Мошенники также могут потребовать оплаты "страховки" или платы за ежедневное размещение валюты в "европейской ячейке". Для вывода средств со счета мошенники также требуют найти поручителя и даже зарегистрировать его в минфине России, чтобы можно было "обналичить" деньги.

Помимо общения в социальных сетях, лжеброкеры могут совершать оперативные холодные звонки, представляясь сотрудниками известных компаний. Как правило, мошенники начинают предлагать инвестировать с 10 тысяч рублей. Чаще всего это сумма, которую граждане могут внести без займа. Затем в ход идут кредитные деньги либо средства друзей или родственников.

- Безусловно, люди часто попадаются на уловки аферистов из-за низкой финансовой грамотности. Это распространенная, но не единственная причина, - считает магистр экономики и финансовый обозреватель Никита Макаров. - Финансовое мошенничество - серьезная проблема, с которой может столкнуться каждый. Важно не только доверять, но и проверять. И на самом деле инструменты для проверки у нас развиты неплохо. Если вы ищете брокера или инвестиционного консультанта, в первую очередь обращайте внимание на профессиональных участников рынка с хорошей историей и репутацией. Если сомневаетесь в легитимности брокера или консультанта, проверьте информацию о нем на официальном сайте Центрального банка России, он должен быть в реестре. Мегарегулятор публикует эти данные.

Макаров отмечает, что в первую очередь следует опасаться обещаний высокой доходности:

- Даже Уоррен Баффетт считает, что доходность выше 10 процентов годовых - это большой успех. Наш фондовый рынок с момента своего появления в 1990-е годы показывает среднегодовую доходность около 15 процентов. Если вам гарантируют доходность, в три и более раза превышающую такой показатель, - это первый повод насторожиться. Подобные заработки сродни бесплатному сыру в мышеловке. Человек, гарантирующий быстрый и легкий доход без усилий и давящий на вас, чтобы вы как можно скорее перевели деньги, скорее всего, мошенник. В таких случаях необходима тщательная проверка. Не соглашайтесь ни на что, не подписывайте документы, сначала убедитесь в надежности собеседника. Можно даже положить трубку и взять паузу, чтобы успокоиться и обдумать ситуацию. Когда эмоции улягутся, вы сможете принять более взвешенное решение.

Мнение

Данил Левченко, адвокат, преподаватель Финансового университета при Правительстве РФ:

- Аферисты используют для обмана всегда один и тот же метод социальной инженерии. Суть - заставить жертву поверить, что звонящий - тот, кем он представляется: брокер, сотрудник ФСБ, помощник судьи или родственник. Для этого они используют слитые базы данных для получения персональных данных жертв, чтобы усыпить бдительность в телефонном разговоре.

После того как человек поверит, его либо начинают пугать, что он потеряет деньги или может стать фигурантом уголовного дела, либо сулят золотые горы, ведь о возможностях инвестиций в ценные бумаги и криптовалюты трубят отовсюду.

Следующий этап я называю "продажей спокойствия". Жертву во время диалога успокаивают, что все будет хорошо, если она будет следовать указаниям мошенника. Способ зависит от актуальной повестки или от персональной информации, полученной о жертве из баз персональных данных. Например, когда по телевизору говорят о росте стоимости биткоина или акций, количество мошеннических продаж увеличивается кратно.

Уберечь от любых видов мошенничества может только критическое мышление и базовое недоверие всем, кто звонит по телефону. Никогда не переводите деньги по предложениям звонящих и не сообщайте им никакие коды, а лучше просто не разговаривайтес теми, кто по телефону представляется тем, звонка от кого вы не ждали.

Как распознать лжеброкера

У него отсутствует лицензия Банка России

Нет специального банковского счета для брокерского обслуживания

Он предлагает провести платеж по карте физического лица (либо через электронный кошелек)

Он не предлагает заключить договор (либо тот заключается фиктивно)

Он не предоставляет отчет об оказании брокерских услуг

У него нет реального офиса (связь через социальные сети или телефон)

Данные в кредитной истории сократят

Кирилл Каштанов

Данные о месте рождения заемщика исключат из титульной и закрытой частей кредитной истории, чтобы ускорить выдачу кредита. Закон об этом публикует "Российская газета".

Мера ускорит выдачу кредита заемщикам, рожденным в населенных пунктах, которых больше нет. Город, например, могли переименовать или объединить с другим населенным пунктом. Банки обязаны были устанавливать эти данные. Но проверять информацию о месте рождения в таких случаях приходилось в ручном режиме: автоматизированная обработка информации отсутствовала. В результате процесс согласования выдачи займа растягивался на продолжительное время.

К тому же сведения о месте рождения утратили функцию идентификации личности, в том числе в целях противодействия отмыванию преступных доходов и финансированию терроризма. Основными идентификаторами являются ИНН, СНИЛС, фамилия, имя, отчество, паспортные данные и дата рождения.

Аналитики не исключают повышения курса биткоина до 100 тысяч долларов

Роман Маркелов

Курс самой популярной криптовалюты мира - биткоина - продолжает побивать исторические рекорды стоимости. Теперь аналитики всерьез заговорили и о возможности взятия им планки в 100 тыс. долл. США. Теоретически в ближайшие годы мир может ждать "обеление" криптовалют вообще: они могут перерасти свою роль как средства для маргинальных расчетов и высокорискового инструмента для вложений и превратитьcя как минимум в более солидный инвестиционный инструмент.

В понедельник днем курс биткоина достиг очередного исторического максимума, превысив отметку 82 тыс. долл. за единицу (выше 8 млн руб.), следует из данных портала CoinDesk. Взлет цены очень весомый: еще неделю назад биткоин стоил меньше 70 тыс.

Биткоин резко вырос после новостей о победе Дональда Трампа на президентских выборах в США, поскольку его поддержка криптовалют вызывает ожидания смягчения регулирования сектора, поясняет президент инвестиционной платформы "ИнвойсКафе" Геннадий Фофанов.

"Рынок позитивно отреагировал на несколько ключевых обещаний: создание государственного стратегического резерва биткоина, разработку четкой нормативной базы через специальный президентский совет, поддержку майнинга на территории США. Фактически мы наблюдаем реакцию рынка на потенциальное превращение биткоина из спекулятивного актива в стратегический инструмент крупнейшей экономики мира", - считает старший преподаватель кафедры экономической теории РЭУ им. Г.В. Плеханова Кава Ходжа.

По его мнению, движение биткоина к отметке 100 тыс. долл. становится реалистичным сценарием. Если США действительно начнет накапливать биткоин на государственном уровне, это создаст беспрецедентный спрос, а формирование четкой регуляторной базы спровоцирует масштабный приток институционального капитала. Более того, другие страны могут начать накапливать биткоин как защиту от потенциального доминирования США в криптосфере, рассуждает Ходжа.

Биткоин резко вырос на фоне новостей о победе Дональда Трампа на президентских выборах в США

Но громкие заявления о криптовалютных планах могут быть элементом предвыборной стратегии, а не индикатором реального намерения перестроить глобальную финансовую архитектуру, предупреждает аналитик.

Тем не менее для России тоже могут открыться новые возможности: использование криптовалют для международных расчетов становится более реалистичным, а развитие майнинга может получить статус стратегического приоритета, считает Ходжа. По мнению Фофанова, успех в дальнейшей легализации биткоин-ETF (биржевых инвестфондов) на мировом уровне может подтолкнуть российские власти к более гибкому подходу в отношении криптовалют, особенно для институциональных инвесторов.

Глава ОКБ объяснил, как будет работать самозапрет на выдачу кредитов

Самозапрет на выдачу кредита, который планируют запустить в марте 2025 года, требует взаимодействия более тысячи участников. Ряд игроков, вероятно, могут не успеть подготовиться к этому механизму, полагает генеральный директор Объединенного кредитного бюро (ОКБ) Михаил Алексин. Об этом, а также о заявках на кредиты сразу в десятки банков и будущем кредитных историй, он рассказал в интервью "Российской газете".

Как будет выглядеть самозапрет на выдачу кредита с точки зрения бюро кредитных историй (БКИ), банка и клиента?

Михаил Алексин: Гражданин может онлайн через Госуслуги или очно в МФЦ подать заявление о самозапрете на получение кредита или займа. Далее Госуслуги или МФЦ передают это заявление во все квалифицированные бюро кредитных историй. Таких сейчас четыре - Объединенное Кредитное Бюро (ОКБ), Скоринг Бюро, Национальное Бюро Кредитных Историй (НБКИ) и КредитИнфо.

Бюро включают информацию о самозапрете в кредитную историю. Процедура снятия самозапрета будет проходить аналогичным образом. Каждый кредитор будет перед выдачей кредита делать проверку и, если самозапрет установлен, отказывать в предоставлении заемных средств. Если все же кредитор выдаст кредит при наличии самозапрета, то взыскание будет невозможно - право требовать возврат заемных средств у него аннулируется.

Может ли произойти такое, что данные о самозапрете не отобразятся?

Михаил Алексин: Здесь важно, что сведения о самозапрете или его снятии в итоге попадут во все БКИ. Шанс, что они потеряются или не будут отражены, сведен к нулю. Доступ к данной информации будет у всех кредиторов, причем без необходимости предварительно получать на это согласие непосредственно у заемщика.

Есть ли какая-то неопределенность, вопросы?

Михаил Алексин: Архитектура реализации самозапрета и большая часть нюансов уже достаточно детально определены. Поэтому сейчас неопределенность в этом вопросе минимальна. Осталось реализовать и запустить.

Единственный вопрос: насколько игроки рынка смогут успеть все сделать к 1 марта следующего года. Речь идет о высоконагруженном перекрестном двустороннем взаимодействии множества разнородных участников: Госуслуги, МФЦ, ФНС, БКИ и, конечно, банки, МФО и прочие кредиторы.

Сколько их?

Михаил Алексин: В общей сложности участников взаимодействия - не менее полутора тысяч, а времени на реализацию всех интеграционных цепочек с учетом традиционной паузы на новогодние праздники осталось немногим больше трех месяцев. И если БКИ, вне всяких сомнений, способны реализовать необходимые изменения в срок, то в целом по рынку ряд игроков, вероятно, могут не успеть подготовиться.

И есть ещё такой важный момент: чтобы получить сведения о том, установлен самозапрет или нет, каждый кредитор должен будет получить от потенциального заёмщика ИНН и проверить его через сервис Федеральной налоговой службы. Это, на первый взгляд, несложное действие в бытовом плане может оказаться довольно проблематичным, поскольку добрая часть граждан не знают свой ИНН. В момент вступления в силу закона о самозапрете такое незнание может спровоцировать временное резкое торможение в кредитовании.

Если банк все же выдаст кредит человеку, который оформил самозапрет, то взыскать такой долг будет невозможно

Не так давно Счетная палата выяснила, что более полутора тысяч человек оформили на себя пять и более льготных ипотек, а максимальным количеством стало 26 кредитов на одного человека. Были случаи, когда оформляли несколько семейных льготных ипотек, когда разрешена только одна. Как так вышло?

Михаил Алексин: К сожалению, когда соблазн велик, всегда находятся те, кто хочет обмануть систему. И совершенно очевидно, что оформившие пять и больше льготных ипотек прекрасно понимали, что в своей попытке нажиться поступают недобросовестно. И, увы, наверняка есть семьи, которым из-за такого злоупотребления поддержкой государства квоты не хватило. "Почему так случилось?" - вопрос в данном случае процедурный. Дело в том, что сейчас обязанность передавать сведения в БКИ определена как "не позднее, чем на второй рабочий день", и действия заемщика в пределах этого периода находятся в так называемой серой зоне.

Но в целом, я уверен, что и кредиторы, и правительство сделали выводы и впредь не позволят подобному повториться. А предприимчивым заемщикам при выявлении подобных случаев было бы, наверное, справедливо поднимать ставку до рыночной, если, конечно, такое повышение предусмотрено условиями договора.

Если клиент одновременно подаст заявки в 50 банков, то в этот момент они не увидят, что у клиента столько заявок, для каждого - чистая кредитная история. Есть такие случаи? И как с таким бороться?

Михаил Алексин: Такие случаи, безусловно, есть. Заявки в 50 банков одновременно - это все-таки преувеличение, но в 5-10 - вполне возможно. И это опять вопрос к актуальности информации в кредитной истории, определяемой на данный момент двухдневным сроком передачи сведений в БКИ, при котором веерное обращение за кредитами в режиме реального времени отследить невозможно. Но тут нужно отметить два важных момента.

Во-первых, описанный сценарий далеко не новый, и уже давно существуют решения, направленные на выявление различных типов потенциального кредитного мошенничества, в том числе и такого. Подобные сервисы развернуты на площадках БКИ и используются большинством игроков рынка розничного кредитования.

А во-вторых, еще несколько лет назад передавать данные кредиторы должны были не позднее, чем на пятый рабочий день. Не так давно срок сократился до трех дней, сейчас уже два дня. Медленно, но верно законодатели повышают требования к скорости передачи и, как следствие, к актуальности и полезности доступных ♥данных. Рано или поздно мы придём к онлайн или почти онлайн передаче сведений в бюро. Более того, уже сейчас обсуждаются инициативы по ускорению передачи сведений об одобренных заявках и выданных кредитах вплоть до нескольких десятков минут, что позволит эффективно предупреждать рассматриваемые сценарии. Технологически получение сведений онлайн БКИ, конечно же, поддержат.

Снижается ли процент одобренных кредитов? Как изменились принципы оценки заемщиков?

Михаил Алексин: Средний уровень одобрения заявок на кредиты и займы на протяжении второго и третьего кварталов 2024 года, даже несмотря на ужесточение Банком России макропруденциальных лимитов, относительно стабилен, и вместе с тем на 8 процентных пунктов ниже, чем в том же периоде 2023 года - 46% во втором-третьем квартале 2024 года против 54% годом ранее.

На кредитном рынке сейчас сложилась картина, при которой, с одной стороны, существенное ужесточение регулирования ЦБ начиная со второй половины 2023 г. больше не позволяет одобрять кредиты заемщикам с высокой долговой нагрузкой. С другой стороны, рост ключевой ставки повлек за собой соразмерное увеличение процентных ставок розничных кредитов, сделав их буквально заградительными.

Финансово грамотные заемщики столь неподходящий момент для кредитования стараются переждать, и среди обращающихся за кредитами увеличивается доля менее кредитоспособных и финансово неустойчивых заемщиков, которым нужны деньги зачастую не важно под какой процент. Это тоже приводит к росту числа отказов в 2024 г.

Кредитные истории выйдут за рамки кредитования и превратятся в "финансовые досье"

Стали ли граждане чаще запрашивать кредитные истории и кредитный рейтинг?

Михаил Алексин: Мы отчетливо видим существенное увеличение интереса граждан к содержанию и оценке их кредитной истории. Все больше людей стремятся хоть немного разобраться в этом вопросе. Приведу в пример несколько цифр. Если в 2020 году мы предоставили гражданам около 3 млн кредитных отчетов, то в 2024 году перешагнем отметку в 10 млн. Число рассчитанных и предоставленных физическим лицам кредитных рейтингов и вовсе превысит 30 млн. Тем не менее долю людей, которые действительно разбираются в теме кредитной истории, можно оценить максимум в 20% от кредитов активного населения. Потенциал для дальнейшего роста культуры кредитования грандиозный.

Какие перспективы у БКИ?

Михаил Алексин: Изначально бюро кредитных историй задумывались как институт, обслуживающий банковскую систему. С 2022 года кредитный рейтинг стал неотъемлемой частью кредитной истории, а переход на новые форматы привнёс ещё порядка 200 полей с данными. С октября 2024 года включены сведения о показателе долговой нагрузки, а с марта 2025 добавится информация о самозапрете на выдачу кредитов и займов, что сделает кредитную историю эффективным инструментом защиты от кредитного мошенничества.

В обозримом будущем кредитная история будет содержать в себе более широкий набор сведений о всех соприкосновениях человека и окружающего его финансового мира, начиная с банальных кредитов, вкладов, счетов и финансовых транзакций, заканчивая сложными инвестиционными продуктами. Применение такого "финансового досье" выйдет далеко за рамки сферы кредитования.

Вероятно, в скором времени мы увидим комплексные сервисы на базе БКИ или же крупных банков, помогающие человеку в формировании рационального финансового или околофинансового поведения, покрывающие не только кредитование, но и сбережения, инвестиции, страховую защиту. Причем эти комплексные продукты будут глубоко персонализированы под обстоятельства жизни и устремления конкретного человека.

Кирилл Каштанов

Россия > Финансы, банки > rg.ru, 8 ноября 2024 > № 4730033 Михаил Алексин

Какие инструменты выбирают жители ПФО для формирования сбережений

Алексей Малышев

За год (на конец первого полугодия) резиденты Приволжского федерального округа дополнительно открыли почти два миллиона новых брокерских счетов.

Если быть точными, то статистика Центрального банка зафиксировала 8,98 млн жителей ПФО, которые являются клиентами брокерских фирм. Это на 28 процентов больше, чем год назад.

Новые счета, старые деньги

- На фондовый рынок приходит больше людей, - соглашается на основе собственного опыта лицензированный финансовый консультант из Кирова Константин Кропанев, однако добавляет: - В денежном выражении - скорее нет.

Статистика также свидетельствует, что приток денег из регионов Приволжья на рынки акций и облигаций существенно отстает. Да, клиентов у брокеров и доверительных управляющих стало значительно больше. Но вот только рост средств на их счетах значительно отстает от притока новых частных финансовых инвесторов.

За год - увеличение лишь на 9,5 процента. Не помог даже рост стоимости биржевых активов, который присутствовал на момент составления статистического отчета (на момент написания статьи биржевые индексы вернулись к значениям середины прошлого года).

Рост суммы активов на брокерских счетах и под доверительным управлением в Приволжье значительно, на семь с четвертью процентных пунктов, отстает от федеральных показателей. Впрочем, виной тому главным образом поведение частных финансовых инвесторов из Татарстана. Их биржевые активы за год сократились на 20 млрд рублей.

Без учета этого фактора показатели вполне соответствуют общероссийским трендам (+16,8 процента). Хотя нужно учесть, что биржевые активы жителей Пермского края и Башкирии также росли значительно медленней, чем в среднем по стране.

Главный конкурент биржевиков

Жители Приволжья в целом заметно более консервативны и предпочитают формально менее рисковые банковские депозиты. Именно они обеспечили больший рост как в относительном (+29,6 процента), так и в абсолютном выражении (+1,65 трлн рублей).

- Фондовый рынок пока проигрывает банковским депозитам. Чтобы человек пришел на фондовый рынок, он должен понимать, что заработает здесь значительно больше. Допустим, сейчас это 30 процентов годовых, - объясняет текущую ситуацию Константин Кропанев.

На середину года банковские депозиты граждан в 6,2 раза превышали средства, переданные брокерам и доверительным управляющим. Банковские депозиты в 2024 году демонстрируют рекордные, максимально высокие годовые темпы прироста, по крайней мере начиная с 2013 года.

Самыми ярыми сторонниками хранения денег в "сберегательной кассе" в ПФО оказались вятские жители (соотношение почти 11 к 1). Напротив, в Татарстане эта пропорция в пользу банков - всего 4,4 к 1.

- Такая ситуация объясняется не только неким природным консерватизмом, но и банальными различиями в уровне доходов населения разных регионов, - поясняет экономист-аналитик Надежда Воробьева.

Условия для роста рынков

Константин Кропанев не исключает, что сосредоточенные на достаточно коротких депозитах средства вполне могут прийти на биржевой рынок.

- Сейчас люди несут деньги в банки, которые покупают на эти средства те же облигации федерального займа. Но кто мешает купить их непосредственно? Насколько федеральному правительству нужны посредники? - задается риторическим вопросом Надежда Воробьева.

Но чтобы эти механизмы привели к изменению предпочтений жителей макрорегиона от банковских депозитов к использованию биржевых инструментов, необходима стабилизация как ключевой ставки, так и снижение политических рисков.

- Для достаточно состоятельных людей, которые могут инвестировать в финансовые инструменты несколько десятков миллионов рублей, важное значение имеет вопрос налогообложения. На фондовом рынке есть созданные государством механизмы оптимизации налогообложения (те же индивидуальные инвестсчета), которые позволяют серьезно повысить конечную доходность вложений, - отмечает финансовый консультант.

Но пока "результат на табло". В Приволжье это 6:1 в пользу банков.

Банки сократили число филиалов на 40%

Число банковских филиалов в России сократилось на 40% за пять лет, выяснила "Российская газета". Становится меньше и головных офисов, представительств.

Количество филиалов сократилось с 2019 года по октябрь 2024-го с 647 до 391. Сильнее это проявилось в Уральском федеральном округе, следует из данных ЦБ. Там число филиалов снизилось со 104 до 41. В Центральном федеральном округе динамика не такая заметная.

"Сокращение обособленных структурных подразделений на территории России - естественный процесс оптимизации расходов на ведение банковской деятельности, который согласуется с трендом цифровизации банковских услуг и популяризацией дистанционных каналов обслуживания", - рассказал управляющий директор рейтингового агентства "Эксперт РА" Юрий Беликов.

Много филиалов не нужно, так как 90 - 95% услуг банки оказывают онлайн

Число дополнительных офисов сократилось за полгода с 24,4 до 23,9 тыс. Сейчас банки активнее предлагают оформить карту онлайн за пару минут и довезти ее к дому. К клиенту приезжает официальный представитель, чтобы сверить документы и подписать бумаги.

Доставка карт, по словам Беликова, обходится банкам дешевле, чем содержание офисов, а для клиентов это зачастую более удобно. Некоторые участники рынка предлагают оформить таким способом и ипотеку. Выписки и справки тоже могут выдаваться онлайн. "Конечно, офисы не исчезнут, но поддержание таких сетей, как в нулевые и десятые, уже не имеет практического смысла", - отмечает он.

Ряд клиентов, особенно пожилого возраста, не привыкли совершать все операции онлайн, отмечает Татьяна Белянчикова, доцент РЭУ им. Г. В. Плеханова. При этом банкам по-прежнему нужно идентифицировать новых клиентов по закону. И, как правило, очно совершаются крупные сделки. Для самих банков это также остается важным каналом продаж, несмотря на то, что 90- 95% банковских услуг может оказываться онлайн.

Остается весомая доля клиентов, предпочитающих живое общение со специалистами банка. "За последний год клиентопоток в наши отделения вырос более чем на 20%, что свидетельствует о сохранении важности отделений даже при росте онлайн-каналов", - рассказал "Российской газете Руслан Еременко, член правления ВТБ. По его словам, банк планирует расширять свое региональное присутствие, в том числе там, где ранее не был представлен.

Цифровизация - тенденция по всему миру: компании снижают затраты, а люди экономят время, говорит Анна Гондусова, директор по работе с клиентами УК "Альфа-Капитал". Если операция совершается онлайн, условия и ставки по продуктам могут быть выгоднее. В результате участники рынка теряют мотивацию идти во все регионы и города, происходит концентрация в столицах, рассказала Белянчикова. И банки делают офисы с открытыми пространствами без "окошек" и перегородок. Эти места воспринимаются, скорее, как коворкинг или кафе, где есть даже зоны отдыха и развития для детей.

"Филиалы, скорее всего, будут трансформироваться в центры консультационных услуг, где клиенты могут получить более сложные финансовые услуги или консультации", - объяснил Антон Мельцов, основатель компании "Страховой брокер AMsec24". Полное исчезновение очного присутствия в ближайшее время не ожидается, отмечает эксперт, поскольку нужно удовлетворять потребности разных клиентов.

Текст: Кирилл Каштанов

Вкладчикам стали предлагать высокую доходность при выводе денег в другой банк

Сергей Болотов

Банкиры стали активнее бороться за клиентов, предлагая им высокий доход по вкладам и накопительным счетам при попытке уйти в другой банк. Если раньше такие предложения озвучивали менеджеры в отделениях, то теперь люди стали получать их прямо в мобильном приложении. Причем лучшие условия банки предлагают только после начала процедуры вывода денег.

Так, один из крупнейших российских банков с конца октября стал предлагать своим клиентам открыть накопительный счет с говорящим названием "Лояльный" под 22% годовых, которого нет в линейке стандартных сберегательных продуктов этого банка. Открыть такой счет возможно лишь в том случае, если человек начал выводить свои деньги в другой банк и уже указал реквизиты для совершения перевода. В этом случае непосредственно перед вводом подтверждающего перевод кода из смс ему приходит сообщение с предложением открыть "Лояльный" счет.

Новым клиентам тот же банк открывает накопительные счета под 23% годовых, но такая "приветственная" ставка действует только первые два календарных месяца. По истечении этого срока доходность счета резко падает до 10%. Ключевая ставка ЦБ сейчас составляет 21% годовых, а средняя максимальная ставка по вкладам в топ-10 российских банков - 20,17%.

Опрошенные "Российской газетой" банкиры отнеслись к новой тактике удержания клиентов неоднозначно. В некоторых из них заявили, что рассматривают возможность или уже предлагают россиянам индивидуальные условия при попытке уйти к конкурентам, тогда как другие посчитали этот подход некорректным. Например, пресс-служба "Почта Банка" сообщила, что изучает возможность использования таких продуктов, а вот в "Зените" уверены, что абсолютно все вклады и накопительные счета должны быть доступны неограниченному кругу клиентов.

"Банк Зенит не использует практику индивидуальных условий по банковским депозитам. Договор вклада - публичный договор, то есть условия должны быть доступных для всех физических лиц", - подчеркнули в пресс-службе банка.

Похожей точки зрения придерживаются и в "Совкомбанке". "Подобные меры удержания клиентов "Совкомбанк" не использует. Все актуальные ставки по вкладам и условия их получения опубликованы на сайте банка в открытом доступе. При этом мы стремимся не просто предложить нашим вкладчикам привлекательные ставки, но и сделать это на простых и понятных условиях", - отметила пресс-служба.

В "Абсолют Банке" хотя сами не "хватают за рукав" уходящих клиентов и работают только в рамках стандартных предложений, признают обострение конкурентной борьбы. "В розничном сегменте банки реализуют дифференцированный подход: предлагают повышенные ставки новым клиентам, а также в рамках удержания действующих. Это связано, с одной стороны, с высокой конкуренцией за средства клиентов, с другой - стремлением снизить стоимость привлечения ресурсов. Ставки находятся на рекордно высоком уровне и повышение их до максимальных значений по всей линейке - высокая финансовая нагрузка для кредитных организаций. Введение дополнительных условий позволяет снизить стоимость привлечения ресурсов хотя бы по части портфеля", - объяснил директор департамента розничных продуктов "Абсолют Банка" Виталий Костюкевич.

Предложение открыть новый депозит с высокой ставкой появляется только после того, как человек уже начал переводить свои деньги в другой банк

Есть на рынке и альтернативное мнение. Объем средств россиян на вкладах показывает рекордный рост. Если в 2023 году он составил 23%, то по итогам этого года прирост может достичь 27%, прогнозируют в банке ВТБ. Это триллионы рублей и они распределяются по банкам неравномерно. Лучше клиентов удерживать удается тому, кто активнее участвует в конкурентной борьбе, а приемы каждый выбирает самостоятельно.

"Если у человека заканчивается вклад, почти на 100% он сам уже следит за предложениями банков и выбирает наиболее приемлемые для себя условия. Поэтому, безусловно, мы напоминаем клиентам о наших текущих предложениях. В абсолютном большинстве случаев наши вкладчики остаются с нами, залог успеха здесь - своевременное предложение новых ставок. Например, после последнего повышения ключевой ставки мы уже на следующий рабочий день вывели в рынок вклады по ставкам до 22% годовых. Это помогает нашему портфелю стабильно расти - за год он увеличится в 1,5 раза и превысит 10 трлн рублей", - заявили корреспонденту "РГ" в пресс-службе ВТБ.

Никаких ограничений со стороны законодательства для того, чтобы банки делали клиентам индивидуальные предложения по депозитам, нет, рассказал "Российской газете" профессор кафедры банковского дела и монетарного регулирования Финансового университета при правительстве РФ Юрий Коробов.

"Дело тут в том, что с 1 мая 2024 года по закону человек может без комиссии переводить деньги между своими счетами в разных банках в пределах 30 млн рублей в месяц по системе быстрых платежей. Для абсолютного большинства россиян это очень высокий лимит, который фактически означает, что они могут свободно перемещать свои сбережения между разными банками и выбирать лучшие условия. Если раньше сменить банк было довольно хлопотно, то теперь это делается буквально по нажатию кнопки за считанные минуты. Это важнейшая, но не единственная причина, почему борьба за клиентов между банками последнее время так обострилась", - прокомментировал профессор Коробов.

Другой важной причиной появления новых методов удержания клиентов стало частое изменение ключевой ставки Центробанка и беспрецедентный рост доходности банковских депозитов. "Когда ставка понемногу менялась пару раз в год, то люди не так активно следили за ситуацией. Но последние годы и особенно месяцы ключевая ставка движется очень динамично, и банки на это реагируют. Кроме того, появились удобные инструменты для отслеживания лучших предложений, я имею ввиду такие сервисы, как "Финуслуги", "Банки.ру", "Сравни.ру". Стало очень просто узнать, где условия лучше и перевести туда свои средства. Люди так и делают - открывают ненадолго счет или вклад с приветственной надбавкой, а когда она заканчивается, уходят в следующий банк", - добавил эксперт.

Лучше клиентов удерживать удается тем банкам, которые активнее участвуют в конкурентной борьбе друг с другом

Россия является одним из мировых лидеров по развитию финансовых технологий, и это ощущается при взаимодействии с банками, отметил доцент Финансового университета при правительстве РФ Петр Щербаченко. "Если раньше отговорить клиента переводить свои деньги в другой банк должен был сотрудник в отделении, то теперь эту функцию возложили на специальный алгоритм. По сути, робот научился считывать намерения человека и предпринимает попытку остановить его буквально на пороге неожиданно заманчивым предложением. Такая технология позволяет банку автоматизировать процесс предложения индивидуальных условий и тем самым повысить свою эффективность и конкурентоспособность на рынке", - заключил Петр Щербаченко.

Банки запустили "комбо-вклады" со ставками до 28%

Кирилл Каштанов

Российские банки стали чаще предлагать комбинированные вклады со ставками выше 25% годовых. Но доступны они не всем и, как правило, на небольшие сроки, рассказали "Российской газете" эксперты.

Вклад с доходностью 25% годовых доступен с 1 ноября участникам программы долгосрочных сбережений (ПДС), сообщили в пресс-службе Сбербанка. В банке ВТБ отметили, что повысили доходность по такому депозиту с ПДС до 28% годовых в конце октября. Газпромбанк увеличил ее до 26%, тогда как еще в сентябре, когда такие вклады только появлялись на рынке, он предлагал 23%.

"Практика, когда банки комбинируют продукты, является достаточно распространенной и может касаться не только пенсионных накоплений, но и брокерских продуктов", - рассказал "Российской газете" управляющий директор АКРА Валерий Пивень. Банки таким образом хотят привлечь дополнительные средства в рамках ПДС, говорит Богдан Зварич, главный аналитик Банки.ру. Это, по словам Пивеня, увеличивает стабильность. Банки могут на ограниченный срок предлагать повышенную ставку и продолжить такую стратегию даже при смягчении денежно-кредитной политики Банком России, говорит эксперт.

Максимальные ставки даются зачастую на минимальные сроки, а сумма вклада ограничена размером взноса по программе долгосрочных сбережений

Несмотря на все преимущества ПДС, софинансирование взносов в нее от государства и предлагаемые налоговые льготы, граждане сейчас настроены на размещение средств на коротких вкладах, а не на долгосрочное вложение, объяснила Мери Валишвили, доцент кафедры государственных и муниципальных финансов РЭУ им. Г. В. Плеханова.

Именно поэтому появляются "комбо-вклады" для стимулирования программы. "В первую очередь такой продукт стали предлагать банки, у которых есть партнерские отношения с негосударственными пенсионными фондами (входят в структуры самих банков. - Прим. "РГ"), которые получили право управлять деньгами участников программы долгосрочных сбережений", - рассказывает эксперт.

Условия оформления вкладов в банках во многом похожи. Во-первых, открываются они в офисах. И на выбор есть три срока: три месяца, полгода и год. Максимальная ставка, как правило, дается на минимальный срок: банку так просто выгоднее. Например, в ВТБ ставка 28% годовых действует на три месяца. На больший период доходность составит уже 22% годовых.

В Сбербанке ставка в 25%, например, едина как на три месяца, так и на год. В Газпромбанке она варьируется от 26 до 22,5% годовых. А если к программе долгосрочных сбережений открыть еще и полис накопительного страхования жизни, то максимальная ставка по такому вкладу может подняться уже до 27% годовых.

То есть предложения стали похожи на акции в супермаркетах: "два в одном" или "три по цене двух". Несмотря на высокую ставку, потенциальный круг вкладчиков сильно ограничен. "Повышенная ставка обычно начисляется на сумму вклада, не превышающую объем средств, внесенных в рамках ПДС", - говорит Зварич.

Минимальная сумма вклада ограничена 30-50 тыс. рублей. И максимальная тоже: она не должна превышать сумму первоначального взноса в ПДС, говорится в условиях. На открытие вклада дается немного времени: до 10-14 дней. В Сбербанке, если сумма на депозите окажется больше, чем на счете ПДС, ставка снизится вдвое, до 12,5%. Опустится она и в том случае, если человек расторгнет договор долгосрочных сбережений. В ВТБ и Газпромбанке она опустится практически до нуля, как и при досрочном закрытии вклада.

В ПДС сейчас идут преимущественно за налоговыми вычетами и софинансированием от государства. Поэтому не все хотят класть денег больше, чем необходимо для получения льгот. Ключевое - попасть в предел, когда государство добавит свой рубль на вложенный участником. Но можно не только получить до 360 тыс. софинансирования от государства и льготы, но и разморозить средства накопительной пенсии.

Минфин анонсировал семейные инструменты долгосрочных сбережений для россиян

Сергей Болотов

В Минфине обсуждают развитие семейных инструментов для долгосрочных сбережений. Планы ведомства приоткрыл замглавы Минфина Иван Чебесков, но подробностей при этом не привел. "Российская газета" спросила экспертов о том, какими могут быть эти инструменты.

"Есть одна тема, над которой мы думаем. У нас семейные ценности - это ключевая часть целой стратегии развития страны, и мы обсуждаем с коллегами развитие семейных инструментов долгосрочных сбережений. То есть некие инструменты, в которые люди могли бы вкладывать в рамках семьи на будущее благосостояние, на развитие", - заявил Иван Чебесков.

В пресс-службе Минфина "РГ" не смогли раскрыть детали этого плана, однако Чебесков отметил, что министерство рассматривает возможные дополнительные стимулы для таких инструментов.

Самым очевидным "семейным" инструментом представляется расширение программы долгосрочных сбережений (ПДС), предположил в беседе с "Российской газетой" доцент экономического факультета МГУ, главный экономист рейтингового агентства "Эксперт РА" Антон Табах.

"В ПДС уже сейчас можно открыть счет и совершать взносы не только на себя, но и на детей. Возможно, Минфин предложит расширение льгот. Так можно будет дополнительно подчеркнуть, что ПДС - это не инструмент накоплений именно на пенсию. Другой возможный вариант - запуск специальных сберегательных программ на образование с налоговыми вычетами. Они есть во многих странах, но ценность такой инициативы именно в России неочевидна. Поступление "на бюджет" требует вложений до сдачи экзаменов, а налоговый вычет на образовательные расходы уже есть", - рассказал эксперт.

По действующим правилам открыть счет ПДС на ребенка можно с момента его рождения, подчеркнул профессор кафедры банковского дела и монетарного регулирования Финансового университета при правительстве РФ Олег Луняков.

Открыть счет ПДС на ребенка можно с момента его рождения и к окончанию школы накопить солидную сумму на колледж, вуз или взнос по ипотеке

"Делая взносы в размере не менее 2 тыс. руб. в месяц, родители за 15 лет могут при софинансировании от государства накопить как минимум 720 тысяч руб. Плюс та ежегодная доходность, которую будут обеспечивать операторы программы, в роли которых выступают НПФ. Таким образом, открытие "детских" счетов ПДС позволит родителям сформировать "кубышку", например, для оплаты обучения ребенка. Причем эти взносы могут осуществлять все члены семьи, включая бабушек и дедушек, а не только родители ребенка", - подсчитал эксперт.

То, что Минфин не спешит раскрывать все карты по теме нового инструмента сбережений, может быть связано с теми сложностями, которые неизбежно возникают вокруг правого регулирования семейного имущества, считает директор Центра региональной политики Президентской академии (РАНХиГС), член Общественного совета при Минфине России Владимир Климанов.

"Думаю, работа над этой инициативой будет нелегкой, потому что сбережения - это имущество, а все вопросы общего имущества семьи у нас в стране решаются непросто. Это можно заметить на примере споров вокруг предметов длительного пользования, например, автомобиля или квартиры. Приобретает такой предмет один из супругов, а как им пользоваться второму без ограничений, непонятно, хотя в случае развода имущество будет разделено на двоих", - обрисовал ситуацию эксперт.

Остается еще немало вопросов. Как будут делиться долгосрочные сбережения при разводе? В какую форму они будут переводиться? Будет ли сохраняться их государственная поддержка при этом? "И еще много подобных вопросов, которые нужно многосценарно просчитать и смоделировать еще до принятия решения о запуске такой программы. Именно поэтому подготовка нормативной базы не может быть скорым и легким делом", - подчеркнул Владимир Климанов.

Другая особенность подготовки к запуску семейных сбережений заключается в том, что общество не доверяет долгосрочным инструментам вообще из страха перед экономической турбулентностью, предпочитая вместо этого копить деньги на краткосрочных банковских вкладах. "Понятно, что переубедить миллионы людей в одночасье не получится, но они будут оценивать тот набор стимулов, который предложит государство. Поэтому важно тщательно продумать, какими они должны быть, чтобы такие инструменты сбережения стали массовыми", - добавил Климанов.

Пока не ясно, как бывшие супруги будут делить семейные сбережения на долгосрочных счетах в случае развода

По статистике, среднестатистическая россиянка рожает первенца в 29 лет, напоминают в Минфине. Так что период родительства у многих семей приходится на самые активные годы, когда есть стабильность в финансах и потенциал к их увеличению, говорят в ведомстве. "Это самое подходящее время для того, чтобы задумываться о будущем и начать откладывать деньги. Благодаря ПДС человек может за 15 лет малыми усилиями создать себе приличный капитал, в том числе скопить деньги на образование ребенку. Если человек заключит договор ПДС в пользу ребенка и будет ежемесячно вносить на этот счет по 3 тыс. руб., то к 15-летию ребенка на счету скопится 1,9 млн руб. При этом объем вложений родителей составит около четверти от этой суммы - всего 540 тыс. руб.", - подсчитали в Минфине.

Остальные деньги на счету появятся за счет софинансирования взносов государством и дохода от инвестирования взносов в фондовый рынок. Выбор способа создания сбережений остается за россиянами.

Иран увеличит свой капитал в Международном валютном фонде

Иран увеличит свой капитал в Международном валютном фонде (МВФ) на 1 миллиард 783 миллиона долларов.

Как сообщает Trend, об этом сегодня заявил генеральный директор Центрального банка Ирана Мохаммед Реза Фарзин на заседании иранского парламента.

По его словам, МВФ объявил, что каждая страна может увеличить свой капитал на 50 процентов.

Фарзин отметил, что 75 процентов указанной суммы будет обеспечено за счет местных средств, а 25 процентов - за счет валют, находящихся в других странах и не используемых.

Он подчеркнул, что у Ирана есть деньги в Ираке и Турции. Однако доход от этих денег не предоставляется. Переведя эти деньги в МВФ, можно получать доход, кроме того больше не будет риска блокировки этих средств.

Гендиректор ЦБ Ирана отметил, что МВФ обеспечивает доход в соответствии с вложенными средствами. Таким образом, при инвестиционном доходе в 5 миллиардов долларов он увеличивается до 7 миллиардов долларов. На следующих этапах возможно использование этих средств.

"Если Иран не увеличит свой капитал, другие страны увеличат и станут лидерами группы, в которую входит Иран, и в этом случае доходы этих стран будут выше, и лидерство группы будет в распоряжении этой страны на 50-летие",- добавил он.

В конце заседания парламент Ирана в конечном итоге одобрил увеличение капитала Ирана в международном валютном фонде. Таким образом, капитал Ирана в МВФ вырастет до 5,35 миллиарда долларов.

Ежемесячный кредит, выдаваемый стартап-компаниям в Иране, увеличился

С 22 августа по 21 сентября текущего года объем кредитов, предоставленных иранскими банками стартапам, вырос на 33 процента по сравнению с аналогичным месяцем прошлого года.

Об этом сообщает Trend со ссылкой на статистику Центрального банка Ирана.

Согласно статистике, за указанный период 755 стартапов в Иране получили кредиты на сумму 329 триллионов риалов (около 738 миллионов долларов). В аналогичном месяце прошлого года стоимость кредита, предоставленного 747 стартапам, составила 248 триллионов риалов (около 555 миллионов долларов).

Статистика показывает, что с 22 августа по 21 сентября государственные банки Ирана предоставили кредиты 265 стартапам на сумму 51,8 триллионов риалов (около 116 млн долларов США). Это на 55,4 процента больше, чем за аналогичный месяц прошлого года. В аналогичном месяце прошлого года стоимость кредита государственных банков составила 33,3 триллион риалов (около 74,7 миллиона долларов).

В статистике отмечается, что за ланный период в Иране негосударственные банки предоставили 573 стартапам 277 триллионов риалов (около 621 миллиона долларов). Это на 29,5 процентов больше, чем за аналогичный период прошлого года. В аналогичном месяце прошлого года негосударственные банки предоставили стартапам кредиты на сумму 214 триллионов риалов (около 480 долларов США).

Отметим, что правительство Ирана уделяет особое внимание предоставлению кредитов этим компаниям, чтобы максимально использовать потенциал начинающих компаний в различных секторах, включая энергетику, сельское хозяйство и промышленность.

У россиян появился шанс заработать больше, чем на банковских вкладах

Поручение президента удвоить капитализацию российского фондового рынка к 2030 году до 66% от ВВП означает, что с учетом будущего экономического роста в номинальном выражении капитализация должна утроиться. С таким разъяснением на форуме Мосбиржи по корпоративному управлению выступил замглавы минфина Иван Чебесков.

Чтобы прийти к такому результату, рынок ежегодно должен расти в среднем более чем на 30%. Сама по себе эта цифра слишком уж большой не выглядит. Так, российский рынок акций по итогам 2023 года увеличился на 44% по индексу Мосбиржи. Однако этот рост был во многом восстановительным после провального 2022 года и отыгрывал падение курса рубля. А вот по состоянию на 1 ноября индекс Мосбиржи находится гораздо ниже, чем был в начале 2024 года.

"Руководство страны решило, что задача развития финансового рынка важна, что без эффективного рынка не будет существовать эффективная конкурентная экономика. Здесь огромная задача стоит перед самим рынком и перед инвесторами. Рынок - это такая сущность, которую заставить что-то делать нельзя. Мы можем создать условия для развития, а рынок сам будет двигаться. Минфин занимается созданием стимулов для развития рынка совместно с Банком России, чтобы выполнять задачу утроить капитализацию фондового рынка к 2030 году", - заявил Иван Чебесков.

Утроение капитализации является крайне сложной и суперамбициозной задачей, отметил первый зампред ЦБ РФ Владимир Чистюхин. "Это серьезное, значимое, обязательное для всех госорганов поручение президента. С учетом тех цифр, которые мы имеем, это суперамбициозная задача на грани невозможного. Правительство в своих стимулах ограничено возможностями бюджета. А ЦБ уже пошел на огромное количество компромиссов с учетом текущей ситуации", - сказал он.

В текущей ситуации на деньги иностранных инвесторов рассчитывать не приходится, а отечественные с недоверием относятся к ценным бумагам российских эмитентов, добавил Владимир Чистюхин. "Потому что обманывали (с обещаниями дохода по ценным бумагам) инвесторов много раз. И то, как себя ведут эмитенты сейчас, никакого доверия тоже, к сожалению, зачастую не вызывает. Если мы хотим получить значимые цифры по приросту капитализации фондового рынка, то придется работать всем тем, от кого зависит улучшение общего инвестиционного климата", - подчеркнул представитель ЦБ.

Инвестиционный климат станет лучше, если компании станут раскрывать инвесторам больше сведений о своей работе, считают в Центробанке. Так будет проще оценивать будущие доходы и принимать инвестиционные решения. Чтобы стимулировать этот процесс, ЦБ в следующем году планирует запустить на Мосбирже специальный индекс для компаний с лучшим раскрытием информации. За рубежом уже есть примеры индексов по корпоративным практикам, которые служат дополнительным ориентиром для инвесторов. "Как правило, такие компании показывают хорошие результаты", - заметил Чистюхин.

Можно было бы пустить в дело замороженные средства нерезидентов со счетов типа С, вложив их в российские бумаги, предлагает председатель набсовета Московской биржи Сергей Швецов. Эти средства были заблокированы в качестве ответных мер на санкции против России, в том числе заморозку активов и денег в западных банках. Однако министерство финансов пока не поддерживает эту инициативу. "По поводу использования активов на счетах типа С. В данный момент мы не собираемся использовать их для того, чтобы, как говорится, расторговать рынок. Причина здесь скорее геополитическая, она не связана напрямую с финансовым рынком", - объяснил Иван Чебесков.

Среди других предложений руководства Мосбиржи - создание в России инфраструктуры саморегулирования по примеру Международной ассоциациия рынка капитала (ICMA) в Европе, возможно, на базе российской Национальной финансовой ассоциации (НФА), для эффективного взаимодействия участников рынка с регулятором. А также целый набор возможных мер по повышению качества работы советов директоров компаний, которая в настоящее время часто вызывает у акционеров множество вопросов, а в некоторых случаях - даже откровенное недоверие к принимаемым решениям.

Чтобы капитализация фондового рынка РФ утроилась, он должен расти на 30% ежегодно без откатов

Утроение капитализации фондового рынка - это решаемая задача, заявил "Российской газете" участник форума, руководитель компании "Ренессанс Капитал" Максим Орловский. "Более мягкая денежно-кредитная политика Центробанка окажет рынку поддержку. Обычные банковские вклады перестанут быть такими привлекательными. Конечно, тотально все вкладчики на фондовый рынок не перейдут, но этого и не требуется. Даже частичный переток с банковских депозитов способен поднять капитализацию раза в полтора", - считает эксперт.

Другая задача - привлечение на IPO большой массы денежных средств, добавил Максим Орловский. "Так как дивидендами столько не получим, а рынку нужны "свежие" деньги. В целом, при нормализации внешнеэкономических условий на горизонте до 2030 года все возможно", - заключил он.

Сергей Болотов

Майнеры криптовалют будут обязаны передавать сведения в ФНС

Владимир Кузьмин

С 1 ноября 2024 года в России начал действовать закон о правовом регулировании отношений в сфере майнинга цифровых валют. Правительство подготовило нормативную базу с требованиями к операторам этой инфраструктуры и обязанностями майнеров. Они должны будут сообщать в налоговую службу сведения о добытой криптовалюте.

Как подчеркнул вице-премьер, глава аппарата правительства Дмитрий Григоренко, криптовалюта сегодня занимает важное место в мировой финансовой системе, и с развитием цифровых технологий перспективы ее применения и влияние будут только расти. "Нормативное регулирование, которое вводит правительство, создает единые правила для работы на рынке криптовалют, обеспечивает стабильность и надежность всей майнинговой системы в России и защищает права граждан", - заявил он.

Заниматься майнингом смогут индивидуальные предприниматели (ИП) и организации, которые попадут в специальный реестр. Вести его будет Федеральная налоговая служба. Гражданам без статуса ИП разрешено майнить в пределах лимита энергопотребления - не более 6 тыс. киловатт-часов в месяц.

За недостоверные данные, неоднократные нарушения в течение года требований "антиотмывочного" закона или режима потребления электроэнергии на территориях, где майнинг запрещен, а также в случае банкротства последует исключение из реестра. Майнерам предстоит сообщать в налоговую службу данные об объеме полученной цифровой валюты и адресе-идентификаторе, на который она была зачислена. А операторов майнинговой инфраструктуры обязали обеспечивать бесперебойность и надежность оказываемых услуг, защиту обрабатываемой ими информации, устойчивость питания системы электроснабжения, создать службы внутреннего контроля и управления рисками.

Сведения из реестра будут предоставлять органам государственной власти, судам, Центробанку, территориальным сетевым организациям и оператору электроэнергетических систем России. Адреса-идентификаторы смогут получать органы прокуратуры и следствия для выполнения возложенных на них задач.

Физлицам разрешено майнить в пределах энергопотребления в 6 тыс. киловаттчасов в месяц

Федеральный закон предоставил правительству полномочия по ограничению и запрету майнинга на отдельных территориях. Их будут вводить на определенный срок при возникновении риска дефицита электроэнергии. Основаниями для соответствующих решений кабмина станут предложения правкомиссии по вопросам развития электроэнергетики.

Официально

Правительство внесло в Госдуму проект поправок в Федеральный конституционный закон "О военном положении". Их необходимость возникла в связи с выявленными проблемами в обеспечении безопасности деятельности государственных органов в условиях военного положения. В России оно действует в регионах Донбасса и Новороссии с октября 2022 года. Как подчеркивается в пояснительной записке к законопроекту, работа госорганов на территориях с этим режимом может быть дестабилизирована под влиянием террористических актов, экстремистских проявлений, разведывательно-диверсионной деятельности противника. При этом органы власти, в том числе судебные, следственные и прокуратура, обязаны публиковать информацию о месте своего нахождения, времени работы, мероприятиях. Новыми нормами предлагается ограничивать доступ к информации об их деятельности.

Банк не может обязать заемщика брать полис в конкретной компании. Разъяснения Верховного суда

Верховный суд подтвердил право заемщика брать страховой полис в любой компании

Наталья Козлова

Исключительно важное для граждан-заемщиков разъяснение сделал Верховный суд РФ, когда изучил спор банка и его клиента. Ему повысили ставку за то, что он не взял полис в страховой компании, к которой банк относился особо внимательно.

Суть дела такова - гражданин взял 1,1 млн рублей в кредит в банке. Обычная процентная ставка по такому договору - 14,9%. Но стороны условились, если заемщик оформляет личное страхование в одной известной страховой компании, то платит 7,9% годовых. При расторжении страховой сделки банк вправе изменить ставку. А вот если заемщик предоставит договор с другой страховой компанией, то кредитная организация не обязана ставку снижать.

Клиенту ничего не оставалось делать, как согласиться на такое условие. В день оформления кредита из представленных денег он потратил 202 471 рубль на личную страховку в той самой рекомендованной банком компании. Но затем, подумав, заемщик отказался от этого договора и оформил новый. С другой фирмой. К слову, эта фирма была в списке страховых компаний, которые банк считает подходящими. Этот перечень значился на сайте самого банка и на всех стендах в его офисах.

Но спустя буквально три месяца после того, как мужчина получил кредит, процент по которому был низким, банк молча поднял упрямому заемщику ставку до 14,9% годовых.

Клиент банка возмутился и решил отстаивать свои права и свой низкий процент по вкладу. И отправился жаловаться во все возможные организации.

На его просьбы откликнулась региональная организация по защите прав потребителей. Его доводы там посчитали правильными. И организация в интересах заемщика подала в суд на банк. В ее иске было сказано, что организация просит суд признать пункт кредитного договора о страховании в "конкретной" страховой компании недействительным.

А еще была просьба к суду, чтобы банкиры пересчитали заемщику долг по ставке 7,9%.

Понятно, что с такими требованиями банк не согласился. Банк в суде возражал - заемщик не предоставил оригинал страхового полиса и документ о его оплате. Спор заметил портал "Право.ru".

Первая инстанция удовлетворила иск. Пункт сделки, согласно которому кредитор не обязан снижать ставку, если заемщик предоставит другой страховой договор, был признан недействительным. Кроме того, банк обязали пересчитать долг исходя из ставки 7,9% годовых.

В своем решении в пользу гражданина суд заявил следующее - кредитор не вправе обосновывать кредит и ставку по нему обязанностью заемщика страховаться в конкретной компании. Понятно, что банку такое решение совсем не понравилось, и он его оспорил.

И следующая инстанция - апелляция, отменила решение в пользу гражданина и отказала ему в иске. Вторая судебная инстанция заявила следующее: "Условия полиса в выбранной мужчиной страховой компании о страховой сумме и данных о выгодоприобретателе не соответствуют требованиям банка".

Попытки клиента банка попросить пересмотреть отказ в третьей инстанции успехом не увенчались. Кассация согласилась с отказом гражданину и посчитала, что банк был вправе поднять ставку. Но заемщик решил бороться, что называется, до конца. И отправился жаловаться в Верховный суд РФ. Там Судебная коллегия по гражданским делам материалы изучила и заявила, что заемщик в своих требованиях прав.

Верховный суд отменил все решения апелляции и кассации по этому спору и отправил дело на новое рассмотрение в Верховный суд Башкортостана.

Вот главные заявления и разъяснения ВС по этой ситуации. Высокий суд указал: кредитор не вправе привязывать решение о выдаче кредита и ставку по нему к обязанности заемщика застраховать себя только в указанной банком страховой компании. Также Судебная коллегия ВС отметила, что кредитор при регулировании ставки не вправе обязывать заемщика страховаться у него.

Это означает следующее: нельзя поставить процентную ставку по кредиту в зависимость от страхования в конкретной компании или у самого кредитора. Важно дать заемщику возможность самому заключить страховой договор с компанией, которая отвечает требованиям кредитора.

Судя по разъяснениям Верховного суда РФ, апелляция не учла, что выбранная заемщиком фирма фигурирует в списке страховых компаний, которые соответствуют банковским стандартам.

ВС специально подчеркнул - заемщик действовал добросовестно и мог рассчитывать на пониженную ставку. Иначе его ставят в зависимость от усмотрения банка в каждом конкретном случае. Это разъяснение указывает на то, что дело должны пересмотреть. И уже понятно, что иного решения, кроме как согласиться с требованиями заемщика, быть не может.

Верховный суд: нельзя поставить процентную ставку по кредиту в зависимость от страхования в конкретной компании или у самого кредитора

Эксперты указывают на то, что ВС и раньше в подобных спорах вставал на сторону граждан. По их мнению, это определение ВС имеет огромную ценность. Оно направлено против нового веяния на рынке потребительского кредитования, когда банки разрабатывают формально законные схемы предоставления кредитов. Но при таких схемах заемщику выгоднее страховаться в названной банком компании, не погашать кредит досрочно и использовать другие продукты кредитора. Формально это происходит добровольно, хотя на самом деле заемщика вынуждают пользоваться дополнительными продуктами банка, объясняют юристы. И они обращают внимание на еще один важный момент - это вывод ВС.

Он о том, что условия кредитного договора, которые обязывают заемщика заключить договор только лишь с названным в нем страховщиком, противоречат закону. При этом неважно, обязательно ли страховаться для получения кредита. А еще эксперты добавили, что и ЦБ высказывал аналогичную точку зрения в информационном письме (от 11.10.2022 N ИН-010-59/124 "Об обеспечении прав заемщика на выбор страховщика при добровольном страховании в целях обеспечения обязательств по договору потребительского кредита (займа)").

Определение Верховного суда N 49-КГ22-23-К6

Эксперт Сергей Безделов рассказал, кто теперь может добывать криптовалюту

C 1 ноября в России урегулировали майнинг криптовалют

Юлия Васильева

С 1 ноября в России вступает в силу закон о майнинге, а также закон, регулирующий оборот цифровой валюты. Государство определило круг тех, кто может добывать криптовалюту. Кому именно теперь разрешили майнить и сколько нужно вложить денег для начала, "СОЮЗ" спросил у директора Ассоциации промышленного майнинга Сергея Безделова.

Сергей Александрович, насколько важны нововведения о майнинге и что представляет из себя отрасль сегодня?

Сергей Безделов: Закон о майнинге - долгожданный, его принятию в августе этого года предшествовало большое количество обсуждений, целью которых было создание риск-ориентированного подхода по регулированию майнинга и оборота криптовалюты на территории России. Отрасль ждала регулирования с 2017 года.

Добычей криптовалюты по закону смогут заниматься юрлица и ИП, внесенные в реестр Федеральной налоговой службы РФ

Сегодня Россия является мировым лидером и занимает второе место в мире по майнингу. Только за прошлый год отечественные майнеры добыли 54 тысячи биткоинов почти на 3,5 млрд долларов. Лидерству России способствуют климат, конкурентные преимущества, а также квалифицированные кадры.

Майнинг - это масштабная отрасль, которая стоит на пересечение таких важнейших отраслей, как энергетика, финансы и информационные технологии. Регулирование позволило ей интегрироваться и стать полноценным участником национальной экономики. Это говорит о том, что сегодня мы можем участвовать в государственных программах и быть помощниками государству в решении таких приоритетных задач, как развитие искусственного интеллекта, а также в части расчетов в рамках ведения внешнеэкономической деятельности (ВЭД). И теперь, когда мы являемся частью экономики, страхи которые были, например, на местах у администрации российских регионов, у крупных госкорпораций, инвесторов, они ушли и это позволит развивать отрасль и те новые направления, которые я уже озвучил.

Так кто же теперь может добывать криптовалюту в России?

Сергей Безделов: Добычей криптовалюты получат право заниматься юрлица и индивидуальные предприниматели, внесенные в специальный реестр Федеральной налоговой службы РФ. Теперь ФНС, это как раз уточняют поправки, которые были приняты в октябре, станет фактически одним "окном" для участников рынка майнинга и вместо Минцифры России будет вести реестр операторов майнинговой инфраструктуры и реестр майнеров и выполнять функции уполномоченной организации.

Обычные граждане также имеют право заниматься майнингом и для этого им не нужно быть в реестре, но здесь есть свои нюансы. В каждом регионе будет устанавливаться некий определенный лимит энергопотребления и добывать криптовалюту можно будет только в пределах этого лимита. Если его превысить, то тогда гражданин обязан будет зарегистрировать ИП или ООО и встать в реестр майнеров.

По новым правилам, правительство сможет запрещать майнинг цифровой валюты в отдельных регионах и определять порядок и причины введения ограничений.

Существует мнение, что майнингом было выгоднее заниматься несколько лет назад, сейчас стоит инвестировать в добычу криптовалюты?

Сергей Безделов: Вопрос о выгодности или невыгодности понятие относительное, это стандартный закон финансов. Повышенные риски влекут за собой повышенный процент, снижение рисков - снижение процента именно бизнеса. Но весь бизнес существует, как правило, не на повышенных процентах, а на обороте. Инвестор должен понимать, что любой бизнес привлекателен только тогда, когда есть прибыль. Сейчас в отрасли сформированы понятные правила вхождения и ведения данного бизнеса. Мы наблюдаем повышенный интерес к майнингу.

С какой суммы можно начать майнить?

Сергей Безделов: Я могу сказать, что одна единица оборудования для добычи криптовалюты стоит в настоящий момент около трех тысяч долларов. Чтобы получать пассивный доход, нужен, конечно, не один комплект.

В Беларуси закон регулирующий майнинг был принят гораздо раньше, чем в России. Эксперты отмечают, что в стране созданы комфортные условия для добычи криптовалюты. Насколько Беларусь может быть привлекательна для российских майнеров?

Сергей Безделов: Для промышленного майнинга все-таки в России больше возможностей. В Беларуси юридические лица могут добывать криптовалюту только будучи резидентами Парка высоких технологий и здесь есть множество нюансов. У нас, в силу территорий, конечно, возможностей больше, даже с учетом тех ограничений по регионам, которые может вводить правительство. Свободных мощностей тоже больше. Запуск Белорусской атомной станции покажет, сколько дополнительных мощностей может появится на рынке. При этом надо понимать, что тащить свое "железо" в другую страну недешево. Российские майнеры могут получать налоговые вычеты из подоходного налога на амортизацию оборудования и вычеты по НДС от стоимости оборудования и электроэнергии - 20 процентов. У белорусских майнеров таких льгот нет. С точки зрения регулирования законодательства, здесь как говорится - у каждого свое. Время покажет, где условия будут выгоднее.

Как в Беларуси

За последние годы в Беларуси созданы достаточно удобные условия для развития майнинга. Более того, есть заинтересованность в привлечении майнеров. В "Белэнерго", например, заявляли о готовности заключать договоры, по которым майнинговая ферма при потреблении минимум 15 млн кВт.ч в год получит специальный более выгодный тариф. Заниматься майнингом разрешено и физлицам.

Согласно декрету № 8 "О развитии цифровой экономики", который Президент Беларуси Александр Лукашенко подписал в конце 2017 года, физлица имеют право владеть цифровыми знаками (криптовалютой, токенами), хранить, обменивать цифровые знаки на другие цифровые знаки, дарить их, завещать, приобретать, отчуждать за белорусские рубли, иностранную валюту, электронные деньги. Такие операции должны производиться ими самостоятельно, без привлечения иных лиц. Тогда это не является предпринимательской деятельностью. Любые другие операции физлиц с криптовалютой будут конфликтовать с действующим законодательством.

По сути, Беларусь стала фактически первым государством в мире, которое легализовало майнинг и операции с криптовалютами. "Ведущие экономики мира еще только присматриваются к этому новому явлению. Беларусь становится фактически первым в мире государством, которое открывает широкие возможности для использования технологии блокчейн", - комментировал Александр Лукашенко декрет № 8.

Стояла задача обеспечить цивилизованный контроль над новой сферой финансовых операций, не лишаясь ее преимуществ и перспектив. В целом документ подстегнул развитие деятельности с криптовалютами.

При этом в стране продолжают совершенствоваться законы, регулирующие оборот криптовалюты. 17 сентября этого года Президент подписал Указ № 367 "Об обращении цифровых знаков (токенов)". Документ уточняет порядок передачи и получения денег при совершении операций по покупке и продаже токенов и направлен на усиление защиты белорусских граждан от киберпреступлений, совершаемых с использованием криптовалют.

Как разъясняет Министерство по налогам и сборам, с 20 сентября 2024 года Указом № 367 запрещены операции по приобретению, отчуждению токенов за деньги (в том числе электронные) на зарубежных площадках, в иных сервисах, расчеты в которых осуществляются путем перечисления денег организациям или лицам, не являющимися резидентами Парка высоких технологий, получения средств от них, а также напрямую между физическими лицами. В свою очередь, операции по приобретению, отчуждению токенов, совершенные на белорусских криптоплатформах (через резидентов ПВТ), являются разрешенными.

Также надо отметить, что до 1 января 2025-го на территории страны действует льготное налогообложение операций с криптовалютами. С завершением этого периода доходы от майнинга и продажи криптовалют физлицами будут облагаться налогами в обычном порядке.

Подготовил Илья Крыжевич

Белоруссия. Россия > Финансы, банки. СМИ, ИТ > rg.ru, 1 ноября 2024 > № 4727592 Сергей Безделов

Страны БРИКС будут развивать общие финансовые системы

На казанском саммите БРИКС вновь обсуждались идеи по созданию единой финансовой системы между странами.

Она возможна в нескольких форматах. "Во-первых, может быть введена специальная наднациональная расчетная единица как аналог цифрового актива, основанная на корзине национальных валют стран - членов БРИКС. Во-вторых, возможно создание единой платежной инфраструктуры путем интеграции национальных платежных систем - российской "Мир", китайской UnionPay, бразильской ELO, индийской RuPay и южноафриканской SnapScan в одну общую, которая позволит значительно упростить транзакции", - рассказал "СОЮЗу" доцент кафедры правового регулирования ТЭК МГИМО (У) МИД России Петр Чувахин.

Также может быть создана единая цифровая валюта стран БРИКС. Еще один путь - расширение функций Нового банка развития БРИКС как координатора финансовой политики. На его основе возможно создание механизмов совместного финансирования и страхования рисков.

"Главное условие для появления в перспективе коллективной валюты стран БРИКС, не заменяющей национальные, а обеспечивающей дополнительные источники ликвидности, - это создание альтернативной доллару мировой финансовой инфраструктуры. Сюда относятся товарные и валютно-финансовые биржи, на которых не доллар будет выполнять функцию единой меры стоимости. Тогда страны - участники БРИКС должны предложить либо иную валюту, которой все доверят главную функцию всеобщего мирового эквивалента стоимости, либо вернуться в "старое доброе" время, когда эту функцию выполняло золото", - отмечает профессор кафедры экономической теории Финансового университета при правительстве РФ Сергей Толкачев.

При этом, считают эксперты, вполне обсуждаемы перспективы интеграции финансовых систем Беларуси и России. "Возможно согласование денежно-кредитной политики через объединение усилий центральных банков. Интеграция "Белкарт" и "Мир" позволит создать единое пространство для безналичных расчетов, что представляется необходимым, учитывая растущий денежный объем операций и санкционную политику западных стран", - говорит Петр Чувахин.

Текст: Алена Узбекова

В Минфине заявили о планах утроить капитализацию фондового рынка РФ к 2030 году

Сергей Болотов

Поручение президента удвоить капитализацию российского фондового рынка к 2030 году до 66% от ВВП означает, что с учетом будущего экономического роста в номинальном выражении капитализация рынка должна утроиться. С таким разъяснением на форуме Мосбиржи по корпоративному управлению выступил замглавы минфина Иван Чебесков.

"Руководство страны понимает и решило, что задача развития финансового рынка важна, что без эффективного рынка не будет существовать эффективная конкурентная экономика. Здесь огромная задача стоит перед самим рынком и перед инвесторами. Рынок - это такая сущность, которую заставить что-то делать нельзя. Мы можем создать условия для развития, а рынок сам будет двигаться. Минфин занимается созданием стимулов для развития рынка совместно с Банком России, чтобы выполнять задачу утроить капитализацию фондового рынка к 2030 году", - заявил Иван Чебесков.

Утроение капитализации фондового рынка России является крайне сложной и суперамбициозной задачей, отметил первый зампред ЦБ РФ Владимир Чистюхин. "Это серьезное, значимое, обязательное для всех госорганов поручение президента. С учетом тех цифр, которые мы имеем, это суперамбициозная задача на грани невозможного. Правительство в своих стимулах ограничено возможностями бюджета. ЦБ уже пошел на какое-то огромное количество компромиссов с учетом текущей ситуации", - заключил он.

В ноябре начинается легализация майнинга криптовалют

В России с 1 ноября начинается процесс легализации майнинга криптовалют.

По вступившему в силу закону добычей криптовалюты получат право заниматься юрлица и индивидуальные предприниматели, внесенные в специальный реестр Федеральной налоговой службы (ФНС). Ожидается, что налоговые доходы бюджета от промышленного майнинга могут составить не менее 50-60 млрд руб. ежегодно.

Если компания-майнер не зарегистрируется в реестре, то хостинг-провайдеры не смогут заключать с ней договоры и предоставлять услуги.

Физлица также получат официальное право заниматься добычей криптовалюты. Внесения в реестр это не потребует, однако майнерам-физлицам нужно будет вписываться в пределы лимитов энергопотребления в регионе. Дело в том, что неконтролируемый рост энергопотребления в отдельных регионах может приводить к дефициту энергомощностей. Например, благодаря невысоким тарифам на электричество майнинг очень популярен в Иркутской области, Бурятии, Забайкальском крае.

При этом дополнительные поправки к закону, также начинающие действовать с 1 ноября, позволяют правительству запрещать майнинг в отдельных регионах или на отдельных территориях. Порядок и схему такого запрета еще предстоит разработать правительству. Поэтому процесс легализации майнинга не ограничивается только датой 1 ноября, его нельзя считать полностью одномоментным.

Физлица смогут заниматься добычей криптовалюты без вхождения в реестр, но надо будет вписываться в нормы потребления электричества в регионе

Как раз накануне замглавы минэнерго Евгений Грабчак заявил, что в некоторых российских регионах в ближайшее время майнинг будет запрещен на государственном уровне.

ЦБ повысит требования к капиталу банков по кредитам с залогом автомобиля

С 1 ноября Банк России увеличивает макропруденциальные требования к капиталу банков по потребительским кредитам, которые выдаются под залог автомобиля.

Как считают в Банке России, повышение надбавок в сегменте заемщиков с показателем долговой нагрузки (ПДН, соотношение среднемесячных платежей заемщика по всем кредитам и займам к его среднемесячному доходу) более 50% будет дестимулировать выдачу залоговых кредитов гражданам с уже высокой долговой нагрузкой.

В Центробанке отмечали ранее, что практика выдачи таких кредитов расширяется. "Если до 2023 года их доля составляла менее 1% от предоставляемых потребительских кредитов по сектору в целом, то во втором квартале 2024 года она превысила 3%, а у отдельных банков выросла с нуля до половины предоставляемых кредитов", - сообщал регулятор. При этом во втором квартале около 40% нецелевых кредитов под залог автомобилей банки предоставили заемщикам с ПДН более 80%.

"При этом экономическая роль залога несущественна: нецелевые кредиты под залог транспортного средства по ключевым характеристикам скорее соответствуют не целевым автокредитам, а необеспеченным кредитам наличными", - указывали в ЦБ. Однако расширенная выдача таких кредитов позволяет отдельным банкам снижать регулятивную нагрузку.

Меняются тарифы в Системе быстрых платежей

Российские банки не смогут с 1 ноября взимать комиссию за переводы граждан через Систему быстрых платежей (СБП) в адрес государства - например, при оплате налогов и штрафов, детских кружков, секций и так далее.

Также с 1 ноября лимит бесплатных переводов, составляющий 100 тыс. руб. в месяц, распространится на операции с электронными кошельками. "В пределах этой суммы через СБП можно будет бесплатно не только переводить деньги другому человеку, но и пополнять собственные электронные кошельки", - рассказали в Банке России.

Наконец, с 1 ноября за перевод самому себе в другой банк через СБП свыше бесплатного месячного лимита в 30 млн руб. размер комиссии банка составит 0,5% от суммы перевода, но не более 1,5 тыс. руб. за один перевод.

Роман Маркелов

В Госдуме оценили идею повысить страховой лимит по банковским вкладам до 3 лет

Идея о повышении страхового лимита по банковским вкладам сроком до трех лет обсуждается уже продолжительное время, но решения усилить защиту в обозримом будущем будут приняты только по долгосрочным и безотзывным депозитам. Об этом "Российской газете" сообщил глава Комитета Госдумы по финансовому рынку, председатель Совета Ассоциации банков России Анатолий Аксаков.

"Эта идея обсуждается давно. С предложениями увеличить страховое покрытие с 1,4 млн рублей по вкладам до более крупной суммы выступал, в том числе, и наш комитет. Однако более 98% счетов в нашей стране - они меньше или равны 1,4 млн рублей. Проще говоря, действующий страховой лимит подходит большинству вкладчиков", - рассказал Аксаков.

По его словам, увеличение страхового лимита по краткосрочным вкладам и накопительным счетам не столько улучшит положение массового вкладчика, сколько приведет к увеличению финансовой нагрузки на систему обязательного страхования вкладов. Важно и то, что государство заинтересовано стимулировать именно долгосрочные сбережения россиян, добавил депутат.

"Люди, у которых накопления выходят далеко за страховой лимит, обычно в финансах разбираются хорошо. Они сами могут учитывать риски и хранить свои сбережения в самых надежных банках, либо держать в одном банке не больше суммы, которую покрывает страховой лимит", - отметил он.

Средства на счетах эскроу в России застрахованы на 10 млн рублей, а недавно ЦБ предложил увеличить этот лимит до 30 млн рублей, напомнил Анатолий Аксаков.

"Мы это обсуждаем. Также рассматриваем инициативу повысить лимит страхового возмещения по долгосрочным вкладам свыше 3 лет и по безотзывным сберегательным сертификатам в рублях. Причем по таким сертификатам на срок свыше 3 лет предлагается увеличить сумму страховки до 2,8 млн рублей. Мы эти инициативы поддерживаем", - подчеркнул депутат.

Ранее Ассоциация российских банков выступила с предложением увеличить лимит страхования по вкладам сроком до трех лет с 1,4 млн до 3 млн рублей. По депозитам на более длинный срок ассоциация считает правильным повысить лимит до 10 млн рублей. В Банке России пока готовы поддержать повышение лимита по депозитам сроком от трех лет и по безотзывным сберегательным сертификатам от года до трех до 2 млн рублей. Поднять порог до 2,8 млн рублей в ЦБ предлагают для таких сертификатов сроком свыше трех лет.

Сергей Болотов

Эльвира Набиуллина рассказала, зачем ЦБ повышает ключевую ставку

Жесткая денежно-кредитная политика - это не прихоть Центрального банка, а неизбежная реакция на происходящие в экономике процессы. Об этом заявила глава Банка России Эльвира Набиуллина на совместном заседании комитетов Госдумы по основным направлениям единой государственной денежно-кредитной политики на 2025-2027 годы.

В прошлую пятницу Банк России поднял ключевую ставку до 21% годовых, такой высокой она не была за все время существования показателя (с 2013 года). ЦБ явно просигнализировал, что высока вероятность и очередного повышения показателя в декабре. Октябрьское повышение ставки было третьим за 2024 год, который начался с ключевой ставки 16%.

ЦБ повышает ставку из-за устойчиво высокой инфляции: годовой показатель роста цен превышает 8% при цели ЦБ 4%. Инфляцию разгоняют в том числе потребительская активность (создает дополнительный спрос на товары и кредиты), дефицит трудовых ресурсов (нельзя быстро нарастить производство плюс рост зарплат опережает производительность труда), проблемы с внешними расчетами (импорт становится дороже), а также повышенные инфляционные ожидания населения бизнеса (приводят к логике "лучше нарастить траты сейчас, а не копить"). Конкретно в этом году заметный вклад в общую инфляцию внесли индексация тарифов ЖКХ и повышение утилизационного сбора на автомобили.

"Инфляция - это прямой вычет из доходов граждан. Зарплаты и доходы растут не у всех - здесь есть большой разброс, и это одно из отражений структурных изменений в экономике. И нам важно не допустить разгона инфляции, ведь от нее очень сильно страдают люди, доходы которых не растут или растут незначительно", - пояснила Набиуллина. Что касается бизнеса, то высокая инфляция может быть выгодна только тому бизнесу, чьи товары люди вынуждены будут покупать независимо от роста цен, подчеркнула глава ЦБ. Этот бизнес сохранит маржу, но за это платят граждане, добавила она.

"При высокой инфляции рост экономики не может быть устойчивым. За бурным ростом последует спад, и суммарный рост, если и будет незначительным, вряд ли он кого-то устроит. Высокая инфляция - это еще и непредсказуемая инфляция, потому что это опасная иллюзия - считать, что повышенную инфляцию можно надежно удерживать в каком-то коридоре", - подчеркнула Набиуллина.

По ее словам, сам механизм ключевой ставки эффективен, как и раньше, однако механика ее воздействия на инфляцию не изменилась. "Но ее эффекты размыты влиянием других факторов, что в итоге требует более сильного изменения ключевой ставки для того, чтобы достичь требуемого результата", - считает Набиуллина. А опасения, что из перегрева мы стремительно скатимся в переохлаждение экономики, сильно преувеличены, отметила она.

По словам главы ЦБ, жесткая денежно-кредитная политика в нынешних условиях не противоречит задачам по развитию экономики, над которыми сейчас работает правительство. "Она делает так, чтобы эти усилия не ушли в свисток, не ушли в инфляцию, а работали именно на рост экономики. Эта политика защищает зарплаты, защищает пенсии, пособия и сбережения людей от роста цен", - добавила Набиуллина.

Тем временем

Ксения Юдаева, советник главы Банка России (до этого - первый зампред), покидает ЦБ в связи с решением продолжить работу за его пределами. Об этом сообщили в пресс-службе регулятора. "То, что нам удалось сохранить финансовую стабильность в кризисы, - это во многом ее заслуга", - отметила глава ЦБ Эльвира Набиуллина. Юдаева работала в Банке России с 2013 года.

В конце сентября премьер-министр Михаил Мишустин поручил управляющему от России в Международном валютном фонде (МВФ), министру финансов Антону Силуанову, внести для избрания на пост исполнительного директора от России в МВФ кандидатуру Юдаевой.

Роман Маркелов

В ряде регионов России будет запрещен майнинг криптовалют

Олег Капранов

В ряде российских регионов будет введен запрет на майнинг криптовалют, заявили в минэнерго. В ведомстве уверены, что это должно снизить дисбаланс нагрузки на энергосети, который сложился из-за низких цен на электроэнергию в ряде регионов. Эксперты отмечают, что в восточных регионах страны, о которых идет речь, сосредоточено до половины майнинговых мощностей России.

О том, что в некоторых регионах России на государственном уровне запретят майнинг, заявил замглавы минэнерго Евгений Грабчак на форуме РБК Tech. По словам Грабчака, это связано с дефицитом электроэнергии в регионах. Особенно он ощутим на Дальнем Востоке, юго-западе Сибири и юге страны. Там нет возможности предоставить большие мощности в перспективе до 2030 года, уточнил замминистра.

Ранее Владимир Путин подписал закон, уточняющий правовое регулирование отношений в сфере майнинга цифровой валюты. Таким образом, с 1 ноября майнинг криптовалют становится законной деятельностью в стране.

В Иркутской области сегодня сконцентрирован 41% майнинговых мощностей страны

Закон о развитии майнинга предоставил полномочия правительству в установленных им случаях и порядке установить запрет на осуществление майнинга цифровой валюты в отдельных субъектах Российской Федерации или на отдельных их территориях, напоминают в Ассоциации промышленного майнинга.

"Мы полагаем, что такой порядок должен быть сбалансированным, учитывать интересы бизнеса и состоявшейся отрасли. Во всей Иркутской области (север плюс юг) сконцентрирован примерно 41% российского майнинга. Весь рынок майнинга в России сейчас - свыше 2,7 ГВт. Отрасль майнинга потребляет около 1,5% от всего потребления электроэнергии. Если во всех этих регионах майнинг запретить, госзадача по наполнению чистой криптовалютной ликвидностью российской внешнеэкономической деятельности будет не выполнена. Гипотетический запрет майнинга противоречит стратегическим государственным целям по усилению технологического, финансового суверенитета нашей страны и может отбросить Россию с занимаемых лидерских позиций", - заявил "Российской газете" глава Ассоциации промышленного майнинга Сергей Безделов.

Микрофинансовые организации стали реже навязывать допуслуги

В 2024 году количество клиентов микрофинансовых организаций (МФО), столкнувшихся с активным навязыванием дополнительных услуг, сократилось на четверть, до 43%, свидетельствуют данные опроса финансового маркетплейса "Выберу.ру".

Также аналитики отметили изменения в отношении клиентов к таким "бонусам". Количество тех, кто резко негативно относится к допуслугам, снизилось в два раза - до 34% в 2024 году. Доля клиентов с нейтральным отношением, наоборот, выросла - с 17% до 40%. При этом 26% респондентов сейчас позитивно расположены к дополнительным опциям и планируют воспользоваться или уже воспользовались ими.

Кроме того, опрос показал, что доля клиентов МФО, которые жалуются на навязанные услуги сразу в Банк России, увеличилась. В 2023-м до регулятора доходило только около трети жалоб, а в 2024-м - 47%. Однако в большинстве случаев клиенты сначала пытаются решить вопрос с микрофинансовыми организациями напрямую: через отделы с жалобами на сайте или в официальных каналах компаний.

Также аналитики отмечают, что за прошедший год формулировки о наличии допуслуг и возможностях отказа от них стали более прозрачными. Так, в 2,5 раза увеличилось количество клиентов, которые сразу поняли, какие услуги активно предлагает компания. Помимо этого, в три раза увеличилась доля пользователей, осознанно выбирающих дополнительные опции. Число тех, кто поставил галочку случайно либо не заметил предоставленную галочку, снизилось в полтора раза.

"При приобретении товаров и услуг следует обращать особое внимание на предлагаемые дополнительные опции, стоит задуматься, как ими воспользоваться, для чего они нужны", - советует доцент института мировой экономики и бизнеса РУДН Хаджимурад Белхароев. По словам эксперта, навязываемые населению дополнительные услуги - это хорошо замаскированная часть продуманного до мелочей бизнеса, которая приносит существенные финансовые средства компаниям, особенно работающим в сфере потребительского рынка.

Самыми востребованными среди потребителей допуслуг являются сервисы для улучшения кредитных историй, а также юридические услуги. Страховки и телемедицина, напротив, теряют популярность. На основе мнений пользователей допуслуг был составлен антирейтинг отраслей, в которых чаще всего происходят навязывания. На первом месте рейтинга находятся авиакомпании, на втором - медицинские организации, на третьем - финансовые компании, на четвертом - образование, а замыкает список туристическая сфера.

"Важно снизить уровень недобросовестных практик, но для достижения этой цели необходимо продолжать совершенствовать внутренние каналы общения с клиентами, что поможет лучше понимать их ожидания и предпочтения", - пояснила директор департамента коммуникационной политики финансового маркетплейса "Выберу.ру" Анна Романенко.

Белхароев напоминает, что согласно Закону РФ "О защите прав потребителей", навязывание дополнительных платных услуг, работ и товаров ущемляет права потребителя. Статья 16 гласит, что исполнитель не имеет правовых оснований без согласия потребителя оказывать какие-либо дополнительные услуги за плату. "В Кодексе об административных правонарушениях установлена ответственность за навязывание услуг (статья 14.8)", - отмечает эксперт.

Варвара Королева

Россияне стали реже брать кредиты в торговых точках

Кирилл Каштанов

Количество новых POS-кредитов (point of sale, или точка продаж, - прим. "РГ") снижается 11 месяцев подряд. Банки выдали за сентябрь 333 тыс. товарных кредитов на 27 млрд руб., рассказали "Российской газете" в Объединенном кредитном бюро (ОКБ). В годовом отношении количество выдач сократилось на 43%, а объем - на 32%.

Год назад банки выдали 583 тыс. товарных кредитов на 40 млрд руб. Средний чек тогда составлял 69 тыс. руб. За год цифры сильно поменялись. Средний срок POS-кредитования поднялся с 15 до 20 месяцев в сентябре 2024 года, а чек кредита - на 18%, говорят в ОКБ.

По мере возрастания долга вслед за инфляцией сегмент POS-кредитования становится более существенным для банков с позиции управления кредитным риском, полагает управляющий директор рейтингового агентства "Эксперт РА" Юрий Беликов. У многих банков развитие этого сегмента не в приоритете, поскольку процедура одобрения заявок упрощенная, а риск того, что заемщик просрочит платеж, растет.

По сравнению с августом количество выдач товарных кредитов снизилось на 15%, а объем - на 12%. Число заемщиков с открытыми POS-кредитами снизилось в сентябре до 4,6 млн, хотя еще в марте оно составляло 5,5 млн. При этом средняя полная стоимость кредита в третьем квартале снизилась до 21,8%. Сейчас под такие ставки можно найти и вклады.

Затухающая динамика POS-кредитования имеет несколько причин, говорит Беликов. Выдачи POS-кредитов, как и по всем потребительским кредитам, снижаются из-за высоких ставок и общей закредитованности потенциальных заемщиков. И то, и другое увеличивает уровень отказов.

Вместо товарных кредитов стали чаще использоваться кредитные карты и оплата частями

"Отчасти выдачи POS-кредитов ограничиваются и замещаются выдачами кредитных карт, - считает эксперт. - Сегмент кредитных карт менее чувствителен к регуляторным ограничениям из-за лага между одобрением лимита и возникновением фактической долговой нагрузки, а также может представляться менее чувствительным к росту ставок из-за грейс-периодов".

Именно беспроцентный период, который дают банки, как правило, на 120 дней, часто используют клиенты для покупок. Есть и относительно новый продукт - оплата частями, или BNPL (купи сейчас, плати потом, - прим. "РГ"). Но он напрямую пока не конкурирует с POS-кредитами: они занимают сегмент недорогих покупок до 10 тыс. Хотя в последнее время возможности стали расширяться, и оплату частями используют для покупки мебели, оплаты путешествий, чтобы стимулировать спрос.

По всем наблюдаемым признакам затухание POS-кредитования продолжится, считает Беликов. POS-кредиты часто оформляют в магазинах электроники, салонах мебели и на маркетплейсах - без визита в банк. Расширение партнеров и позитивный опыт использования BNPL в дальнейшем могут действительно увеличить средний чек и конкуренцию. При этом рынок POS-кредитования сам по себе достаточно концентрированный, ранее объясняли "РГ" эксперты. Изменение условий одним из ведущих игроков может существенно влиять на общую динамику.

Но прошлый год стал рекордным для POS-сегмента. Выдачи таких кредитов достигли почти 500 млрд руб., поднявшись на 41% по сравнению с 2022-м, говорят во Frank RG. В структуре розничных потребительских кредитов они занимают долю всего 2,4%. С 2016 года она снизилась на 1,4 процентных пункта.

Остановить ослабление: Какие меры поддержки направлены на укрепление рубля

Эксперт Ващелюк: В начале следующего года рубль может укрепиться

Роман Маркелов

Ослабление рубля к доллару, евро и юаню в октябре продолжилось и, скорее всего, та же тенденция будет ожидать российскую валюту и в ноябре, полагают опрошенные "Российской газетой" аналитики. Более того, перед рублем замаячила новая психологическая отметка: к концу этого года мы вполне можем увидеть доллар по 100 руб., не исключают эксперты.

За октябрь российская валюта потеряла примерно 4% к доллару (курс - около 97 руб.), 1% к евро (около 105 руб.) и 3% к юаню (около 13,6 руб.).

Ослабление рубля в октябре усилилось на фоне высокой волатильности нефтяных цен, отмечает старший аналитик УК "Первая" Наталья Ващелюк. Так, в октябре цены на нефть Brent отрастали до 80 долл. за баррель, но к концу октября вернулись к уровням начала месяца: в район 72 долл. за баррель

Кроме того, ослабление рубля в октябре было обусловлено сокращением продажи валюты экспортерами из-за послаблений в обязательной продаже валютной выручки и санкционных ограничений, считает главный аналитик Совкомбанка Михаил Васильев. Ранее экспортеры были обязаны продавать иностранную валюту в размере не менее 50% денежных средств, получаемых в соответствии с условиями внешнеторговых договоров. Теперь этот порог снижен до 25%.

Также ослабление рубля в октябре могло быть связано с возросшим спросом на валюту, продолжает Васильев. "Повышенный спрос на валюту мог быть связан с уходом нерезидентов - кого-то могли выпускать со счетов типа "С", а кто-то мог уходить перед 12 октября", - говорит он. До этой даты Минфин США выдал лицензии на сворачивание операций с Мосбиржей, Национальным расчетным депозитарием и Национальным клиринговым центром.

Кстати, прохождение рубежа 12 октября и снижение неопределенности в отношении биржевого юаня вполне могло и оказать поддержку рублю. Пока юань спокойно продолжает торговаться на Мосбирже, однако многое будет зависеть от действий Китая в условиях рисков вторичных санкций.

Нельзя сказать, что у рубля не было и других факторов поддержки. В плюс российской валюте очевидно играли профицит торгового баланса, продажи юаней из резервов в рамках бюджетных операций на 5,3 млрд руб. в день, а также рост рублевых процентных ставок после повышения ключевой ставки ЦБ с 19 до 21% годовых (повышается привлекательность рублевых, а не валютных сбережений плюс растут ставки по кредитам, на которые могли покупаться импортные товары). Однако этих факторов не хватило, чтобы переломить тенденцию.

Особенного позитива для рубля ноябрь не добавит. Если российские экспортеры в ноябре будут продавать меньше валютной выручки, то рубль может продолжить слабеть, пока власти снова не ужесточат условия обязательной продажи валютной выручки, прогнозирует Васильев.

Также в ноябре цены на нефть Brent будут торговаться в районе 70-75 долл. за баррель, при этом риски скорее смещены в сторону более низких цен на нефть из-за слабости глобальной экономики, добавляет эксперт. "В то же время напомним, что при ценах на нефть Brent в районе 70 долл. за баррель альянс ОПЕК+ обычно вмешивается и дает понять, что будет поддерживать цены за счет сокращения собственной нефтедобычи. Пока же страны ОПЕК+ давали сигналы о готовности начать увеличивать добычу нефти с декабря", - уточняет Васильев.

Цены на нефть в октябре неплохо поштормило. В ноябре же они скорее будут снижаться, чем вернутся к исходным 80 долларам за баррель

Также аналитики называют негативными факторами для рубля в ноябре геополитические и санкционные риски, отток капитала, спрос на валюту для выкупа доли российских компаний у иностранных собственников, повышенные бюджетные расходы в конце года, которые в том числе идут на закупку импорта.

Таким образом, по оценке Васильева, в последний месяц осени стоит ожидать курса в диапазонах 95-100 руб. за долл., 103-108 руб. за евро, 13,3-14 руб. за юань. По мнению Ващелюк, в конце следующего месяца курс доллара, вероятно, будет находиться около 98 руб., а курс юаня - около 13,7 руб.

"Мы не исключаем, что к концу года национальная валюта может ослабнуть до 100 руб. за доллар США", - прогнозирует ведущий аналитик "Цифра брокер" Наталия Пырьева. В частности, ухудшение конъюнктуры на рынке нефти может дополнительно ухудшить текущую обстановку с притоком ликвидности на внутренний рынок, указывает она.

По прогнозу Ващелюк, временное приближение курса доллара к уровню около 100 руб. до конца этого года вполне возможно. Но в начале следующего года рубль может укрепиться из-за сезонного снижения деловой активности и ввоза импорта, допускает эксперт.

Куда вложиться на фондовом рынке при рекордной ключевой ставке

Роман Маркелов

Очередное повышение ключевой ставки Банком России, а теперь еще и до рекордной отметки 21% годовых, негативно повлияет на российский фондовый рынок. По крайней мере, в части рынка акций так уж точно. Очевидно, что свободные деньги большинство людей отнесут в банк под гарантированные 20+%, а не предпочтут рискнуть ими в надежде на примерно ту же доходность. Но это не означает, что российский фондовый рынок теперь будет в "красной зоне" очень и очень долго.

После повышения ключевой ставки и явного сигнала Банка России о том, что в декабре ставка будет поднята еще раз, индекс Мосбиржи в понедельник предсказуемо снижался. Днем в понедельник глубина снижения составляла около 1,7% по сравнению с закрытием пятницы, индекс находился около отметки 2600 пунктов.

"Высокая ставка - негатив для фондового рынка, так как инвесторы начинают перекладывать свои средства в безрисковые инструменты, которые с ростом ставки стали гораздо более привлекательными", - отмечает аналитик "Цифра брокер" Кирилл Климентьев. Под безрисковыми инструментами здесь понимаются банковские вклады, где государством гарантируется страховка депозита до 1,4 млн руб. Впрочем, если банк крупный, то да, риски стремятся к нулю и при гораздо больших суммах вложенного. Рост ставок по вкладам после повышения ключевой - одна из главных причин, отправляющих фондовый рынок в "красную зону". По прогнозу Климентьева, в ближайшее время нельзя исключать коррекцию индекса Мосбиржи до 2500-2550 пунктов.

Но на длительных интервалах доходность банковских депозитов (по крайней мере, исходя из текущей тактики банков. - "Российская газета") снижается, поэтому долгосрочным розничным инвесторам следует задуматься о недооцененных на рынке активах и облигациях, а также рассмотреть возможность открытия индивидуального инвестиционного счета (ИИС), где действует налоговый вычет, увеличивающий доходы инвестора, считает и. о. заведующей кафедрой мировых финансовых рынков и финтеха РЭУ им. Г.В. Плеханова Светлана Фрумина.

Если розничный инвестор все же делает выбор не в сторону вклада, а в сторону биржевых активов и не особо горит желанием погружаться в анализ отдельных компаний, то лучше всего обратиться к облигациям с плавающей ставкой (или переменным купоном, такие облигации называются "флоатеры". - "Российская газета") и фондам денежного рынка, полагает Климентьев. "Купон по флоатерам привязан к ключевой ставке Банка России, и пока риторика регулятора остается жесткой и есть вероятность дальнейшего повышения, то стоит выбирать инструменты, доходность по которым вырастет вместе с ростом ключевой ставки", - поясняет он.

После повышения ставки глава Банка России Эльвира Набиуллина рассказала на пресс-конференции, что если инфляция начнет устойчиво снижаться, то снижение ключевой ставки возможно и в следующем году. В целом же пока ЦБ рассчитывает, что придет к нейтральной ставке в диапазоне 7,5-8,5% в 2027 году.

Все это не значит, что фондовый рынок несколько лет останется депрессивным. "Динамика рынка - опережающий индикатор, поэтому индекс начнет восстанавливаться, когда инвесторы поймут, что Банк России переходит к снижению ставок", - говорит Климентьев.

Стоит ли вкладываться в драгоценные металлы, а не в недвижимость? Мнение экспертов

Вложения в недвижимость проиграли инвестициям в золото

Марина Трубилина,Екатерина Свинова

За десять лет золото подорожало гораздо больше, чем "квадраты" вторичного жилья. Стоит ли вкладываться в драгметаллы, а не в недвижимость, разбираемся с экспертами.

Покупка драгоценных металлов стала для многих инвесторов альтернативой вложениям в валюту, акции и недвижимость, отмечают аналитики компании "Жилфонд". По данным Всемирного совета по золоту (World Gold Council), в 2023 году в среднем каждый россиянин купил как минимум полграмма золота, что стало рекордом с 2014 года. За последние десять лет и золото, и недвижимость (наиболее привычный и понятный для россиян вариант инвестиций) подорожали. Но золото - значительно сильнее. Так, в сентябре 2014 года унция стоила около 48 тыс. руб., средняя цена квадратного метра вторичного жилья в России тогда же составляла 52,6 тыс. В сентябре 2024 года унция золота стоила 246,9 тыс. руб., а средняя цена "квадрата" выросла лишь до 110 тыс. руб.

"Золото в качестве инвестиции не подвержено амортизации и в перспективе долгосрочного вложения всегда растет. Но при этом, в отличие от недвижимости, не генерирует рентный доход, - говорит директор компании "Жилфонд" Александр Чернокульский. - Сейчас цены на недвижимость и золото в рублях растут, при этом эквивалентная стоимость квадратного метра снижается. За последние десять лет пиком соотношения квадратного метра и золота было второе полугодие 2022 года".

В 2023 году на каждого россиянина пришлось в среднем как минимум полграмма купленного золота

Стоит ли забыть о вложениях в недвижимость и вкладываться в золото? Эксперты не уверены, что все так однозначно. Основной "подводный камень" в том, что золото является высоко волатильным активом, говорит руководитель Аналитического центра "Индикаторы рынка недвижимости IRN.RU" Олег Репченко. Цена на него может значительно летать вверх-вниз в течение коротких периодов времени. Сейчас золото на максимумах. Но еще два года назад, например, золото было на уровне 1600 долл. за унцию, и тогда оно было ничуть не выгоднее недвижимости. Кроме того, говорит Репченко, в 2011 году золото взлетело так же, как сейчас (в два раза), подорожало с 1 до почти 2 тыс. долларов за унцию. Но потом цены снова упали и находились на уровне чуть больше тысячи долларов за унцию много лет - с 2014 по 2018 год. Это говорит о том, что сейчас, в условиях напряженной геополитической обстановки, золото взлетело вверх, но нет никаких гарантий, что в перспективе года-двух оно в два раза не упадет снова. "Недвижимость более спокойная, - подытоживает Репченко. - Она, как правило, сильно не падает вниз, но медленно и верно карабкается вверх на больших горизонтах, отыгрывая инфляцию или даже побольше".

Для эффективного управления рисками разумно диверсифицировать вложения в золото и недвижимость, учитывая инвестиционные цели, временные рамки и уровень риска. Об этом "РГ" рассказал руководитель ЛИРИ (Лаборатории исследований рынка инвестиций) УК "Альфа-Капитал" Владислав Кожевин. "Золото - хороший инструмент для защиты капитала от умеренной инфляции и экономической нестабильности. Оно не изнашивается и обладает высокой ликвидностью, что позволяет быстро превратить его в наличные средства. Однако стоит помнить, что золото не приносит регулярного дохода, как, например, аренда недвижимости, и его цена может значительно колебаться, не всегда опережая инфляцию", - отметил он. Недвижимость предлагает стабильный рентный доход и потенциал роста стоимости со временем, но требует значительных первоначальных вложений и регулярных затрат на обслуживание. Ликвидность ниже, чем у золота, и сильно зависит от правильного выбора локации.

"Оба актива достаточно хороши для диверсификации портфеля. При желании инвестировать в золото лучше всего выбрать золото на обезличенном металлическом счете (ОМС) или покупку актива на бирже. В случае с физическим золотом есть риск банально поцарапать слиток, что приведет к падению его стоимости на 10-20%", - пояснил аналитик "Цифра брокер" Кирилл Климентьев. Если же рассмотреть ювелирные изделия, то в данном случае вы еще берете на себя и риск колебания стоимости вашего актива в зависимости от трендов и моды, заключил он.

Банки после повышения ключевой ставки начали предлагать вклады уже почти под 30%

Сергей Болотов

Российские банки отреагировали на решение ЦБ повысить ключевую ставку с 19% до 21% увеличением доходности вкладов и накопительных счетов до рекордных уровней. Так поступили в ПСБ, Банке ДОМ.РФ, ВТБ и "Абсолют Банке", рассказали "Российской газете" представители финансовых организаций.

"В условиях повышения ключевой ставки срочные вклады остаются наиболее привлекательным инструментом сбережений среди россиян. Сейчас у розничных клиентов есть возможность зафиксировать максимальную доходность по вкладу на срок несколько месяцев и на более длительную перспективу, когда денежно-кредитная политика начнет смягчаться", - рассказал "РГ" начальник управления сберегательных и транзакционных продуктов ПСБ Юрий Латанов.

Банк ПСБ с 28 октября увеличил доходность по депозитам для физлиц максимально до 21,6% и с 1 ноября поднимет ставки накопительным счетам до 23%, сообщили в пресс-службе. В среднем повышение составило 2% годовых, то есть соразмерно шагу ключевой ставки Центробанка.

Банки продолжат реагировать на решения ЦБ в случае дальнейшего повышения ключевой ставки, но рост депозитов будет уже не столь агрессивным

"Ключевая ставка впервые составляет 21%, а это значит, что время вкладчика в этом году достигает своего апогея. Банки будут реагировать на решение ЦБ, но рост ставок будет уже не столь агрессивным. В этих условиях выиграют в первую очередь вкладчики тех банков, кто быстрее предложит новые ставки и возможность закрепить их вдолгую", - прокомментировал "РГ" заместитель президента - председателя правления ВТБ Георгий Горшков.

Максимальная ставка по депозиту в ВТБ на полгода увеличилась до 22% годовых. На срок 3 или 12 месяцев новые и все остальные клиенты банка при размещении новых средств получат доходность до 21% годовых. При открытии депозита с одновременным заключением договора в программе долгосрочных сбережений ставка составит до 28% годовых.

Доходность по накопительному счету с начислением на ежедневный остаток в банке ДОМ.РФ выросла с 17,5% до 19,5% без учета надбавок для новых и премиальных клиентов. Максимальная ставка по вкладу здесь с 28 октября доступна на сроках 6 и 9 месяцев, а также 1 год и составляет до 22,1% годовых, рассказала директор розничных продуктов Банка ДОМ.РФ Дарья Морозова.

"Абсолют Банк" с 29 октября повысит ставки по вкладам на сроки от трех месяцев до одного года. По обычному вкладу для новых клиентов максимальная доходность будет составлять 22% годовых на срок шесть месяцев. При размещении средств на депозит на три месяца процентная ставка составит 21,5%, на девять месяцев - 20,5%, на один год - 18,5%.

В МКБ максимальная ставка по вкладам выросла до 24%, но только при условии ежемесячных трат по карте на сумму от 10 тыс. рублей. При этом по накопительному счету она осталась на уровне 20,5%, следует из данных организации.

Почта Банк повысил ставки по депозитам до 21% еще до заседания ЦБ. "Дальнейшее изменение процентных ставок по продуктам банка будет зависеть от уровня инфляционных ожиданий и конъюнктуры рынка", - говорят в пресс-службе банка.

В "Зените" и других банках пока только задумались о том, чтобы поменять условия по вкладам и накопительным счетам, и планируют принимать решения до конца октября.

Комбинированные вклады с доходностью 25-28% открываются только при условии вступления вкладчика в программу долгосрочных сбережений (ПДС). Это может быть хорошим вложением денег для тех, кто осознанно принял решение открыть себе счет ПДС. Такие депозиты своим клиентам предлагают не только в ВТБ, но и, например, в "Газпромбанке" и некоторых других.

У ПДС есть масса плюсов, особенно государственное софинансирование взносов в течение первых десяти лет и налоговые вычеты. По словам эксперта проекта "ПроФиТ" Ассоциации развития финансовой грамотности Павла Никитина, интереснее всего комбинированные с ПДС вклады окажутся для предпенсионеров или тех людей, кто уже на пенсии. Они имеют право воспользоваться своими накоплениями по программе не через стандартные 15 лет, а гораздо раньше - после достижения возраста 55 лет для женщин и 60 для мужчин.

Повышение ключевой ставки Центробанка до 21% - далеко не предел, прогнозируют опрошенные "Российской газетой" экономисты. Скорее всего, в конце декабря ставка вырастет до 22% или 23%. "ЦБ прогнозирует среднюю ключевую ставку в диапазоне 21,0-21,3% с 28 октября до конца 2024 года. Это подразумевает ставку на конец года в диапазоне 21-23,5%. То есть регулятор даже в базовом прогнозе готов еще раз поднять ставку 20 декабря сразу до 23%", - отметил экономист, основатель проекта Bitkogan Евгений Коган.

Даже 23% может оказаться не пиковым значением ключевой ставки, предупреждает декан экономического факультета РГГУ Наталья Сопилко. "Думаю, ставка вырастет как минимум еще на 3-4% и затем выйдет на плато, после чего начнется снижение. Случится ли замедление инфляции? Думаю, да, по крайней мере, сдерживающий эффект ставка окажет, но не сразу. Эффекта нужно будет подождать. Полагаю, второй квартал 2025 года станет в этом отношении показательным", - сказала она.

Ставки по вкладам продолжат расти в ближайшие недели еще на 1-1,5 процентных пункта, считает аналитик ФГ "Финам" Игорь Додонов. К тому же ряд банков уже повысил доходности. Остальные игроки, как отмечает управляющий директор рейтингового агентства "Эксперт РА" Юрий Беликов, скоро подтянутся. "Как обычно, максимальные ставки в районе 23% годовых доступны по наименее мобильным вкладам без возможности пополнения и частичного изъятия с сохранением процентов", - рассказал Беликов. Средняя максимальная ставка по вкладам, по данным ЦБ, почти приблизилась к 20%. Ставки по кредитам, в том числе ипотеке, пойдут вверх с еще большим шагом, добавил эксперт.

Поэтому сбережения пока лучше продолжать размещать на депозитах сроком три-шесть месяцев. Именно по ним сейчас банки предлагают наиболее привлекательные условия. С появлением сигналов о скором развороте ставок можно будет переложить их на долгосрочный депозит, зафиксировав высокую доходность.

Эксперты: Уже в конце декабря ключевая ставка может побить новый рекорд

Совет директоров Банка России 25 октября повысил ключевую ставку с 19% до рекордных 21% годовых. Объясняя это решение, глава ЦБ Эльвира Набиуллина указала на сохранение высоких темпов инфляции, дополнительные бюджетные расходы и связанное с этим расширение дефицита федерального бюджета в 2024 году. Опрошенные "Российской газетой" экономисты считают, что ЦБ не остановится на 21% в повышении ключевой ставки. Уже в конце декабря она может побить новый рекорд.

"В целом мы не наблюдаем признаков замедления инфляции. В сентябре текущие темпы роста цен вновь ускорились, в значительной степени - в устойчивой части. Инфляционные ожидания населения достигли максимальных значений за год. Ценовые ожидания бизнеса также увеличились, особенно у предприятий розничной торговли", - перечислила Набиуллина.

В ближайшие месяцы на темпах роста цен дополнительно скажется увеличение утилизационного сбора, предупредила она. Учитывая большой вес легковых автомобилей в потребительских расходах (он составляет 4,6%), это окажет заметное влияние на инфляцию. Кроме того, важным проинфляционным фактором глава Банка России назвала повышение тарифов ЖКХ и железнодорожных перевозок.

Несмотря на практически заградительную стоимость заемных денег, россияне упорно в больших объемах продолжают брать кредиты

Хотя стоимость заемных денег дорожает вместе с ключевой ставкой, россияне упорно продолжают в больших объемах брать кредиты. "Высокий рост обусловлен прежде всего корпоративным сегментом. Розничный сегмент начинает более выраженно реагировать на повышение ключевой ставки, ужесточение макропруденциальных мер и завершение программы массовой льготной ипотеки", - сообщила Набиуллина.

На убыль ключевая ставка пойдет не скоро, но такие планы в ЦБ уже строят. Самое позднее - в 2026 году, а на уровни ниже 10% она вернется годом позже, говорят в регуляторе. "Наш прогноз - что в 2027 году мы придем к нейтральной ставке в диапазоне 7,5-8,5%. Не собираемся растягивать это "удовольствие" до 2030 года", - сказала на пресс-конференции Набиуллина, отвечая на вопрос "Российской газеты".

Повышение ставки до 21% в пятницу было ожидаемым, хотя его шаг превысил прогнозы аналитиков - большинство ждало плюс 1%, а меньшая часть - 2%, заявил "РГ" доцент Института общественных наук Президентской академии (РАНХиГС) Андрей Челюскин. "Последним это повышение, вероятно, не станет", - уверен эксперт.

По его словам, рынок надеется, что пик цикла роста ставки уже близок. "Говорить предметно об этом можно будет только после того, как у ЦБ появятся макроэкономические данные, которые покажут устойчивый результат по борьбе с ростом цен и снижение инфляционных ожиданий", - пояснил он. Пока ЦБ не зафиксирует не кратковременное, а устойчивое снижение инфляции, смягчение денежно-кредитной политики маловероятно, подтвердила эксперт РЭУ им. Г.В. Плеханова Светлана Фрумина.

ЦБ не только поднял ставку сразу на два процентных пункта, но и признал, что не сможет добиться своей цели по инфляции в 4% в 2025 году, отметил экономист, автор проекта Bitkogan Евгений Коган. Прогноз по темпам роста цен на 2025 год повышен до 4,5-5%.

Сбережения пока лучше размещать на вкладах сроком три-шесть месяцев

"ЦБ явно дал понять - мы со ставкой еще не закончили. Слова "Банк России допускает возможность повышения" - это жесткий сигнал. То есть ЦБ прогнозирует еще одно повышение. Также в ЦБ отмечают, что риски остаются смещенными в сторону еще большего роста инфляции. В 2024 году прогноз средней ставки подняли до 17,5%. Это означает, что ЦБ готов поднять ставку до 22% в декабре. В следующем году не легче: регулятор поднял прогноз по ставке на 3-4% до 17-20%, а в прошлом прогнозе было 14-16%. В 2026 году также выше на 2% - до 12-13%. То есть к низким ставкам ЦБ планирует возвращаться очень нескоро. А на ближайшем заседании в декабре с высокой вероятностью мы получим еще одно повышение до 22%", - объяснил Коган.

Повышение ставки до 21% - далеко не предел, прогнозирует декан экономического факультета РГГУ Наталья Сопилко. "Думаю, ставка вырастет как минимум еще на 3-4% и затем выйдет на плато, после чего начнется снижение. Случится ли замедление инфляции? Думаю, да, по крайней мере, сдерживающий эффект ставка окажет, но не сразу. Эффекта нужно будет подождать. Полагаю, второй квартал 2025 года станет в этом отношении показательным", - сказала она.

Ставки по вкладам продолжат расти, в ближайшие недели еще на 1-1,5 процентных пункта, считает аналитик ФГ "Финам" Игорь Додонов. К тому же ряд банков уже повысил доходности. Остальные игроки, как отмечает управляющий директор рейтингового агентства "Эксперт РА" Юрий Беликов, скоро подтянутся. "Как обычно, максимальные ставки в районе 23% годовых доступны по наименее мобильным вкладам без возможности пополнения и частичного изъятия с сохранением процентов", - рассказал Беликов. Средняя максимальная ставка по вкладам, по данным ЦБ, почти приблизилась к 20%. Ставки по кредитам, в том числе ипотеке, пойдут вверх с еще большим шагом, добавил эксперт.

Впрочем, для рынка ипотеки уже все равно, какая ставка - 15% или 21%, считает руководитель аналитического центра "Индикаторы рынка недвижимости IRN.RU" Олег Репченко. "Ставки по ипотеке и в том и в другом случае находятся за "красной чертой" для заемщиков", - подчеркнул эксперт.

Сбережения пока лучше продолжать размещать на депозитах сроком три-шесть месяцев, советуют эксперты. Именно по ним сейчас банки предлагают наиболее привлекательные условия. А с появлением сигналов о скором развороте ставок можно переложить их на долгосрочный депозит, зафиксировав высокую доходность.

Сергей Болотов,

Кирилл Каштанов

Как взыскивать долги, если оба супруга - банкроты? Разъяснения Верховного суда

Верховный суд объяснил, когда долги семьи банкротов не признаются общими

Наталья Козлова

Статистика уверяет, что число банкротов среди граждан растет, и в связи с этим у взыскателей долгов появились новые проблемы. Что делать, если оба супруга - банкроты? На это ответил Верховный суд РФ.

Кредитор пытался заставить жену должника вернуть деньги. Его требования поддержали три инстанции, но не Верховный суд. Он объяснил, что так делать нельзя, ведь супругу уже освободили от обязательств. Теперь кредиторам придется добиваться признания этого долга общим. Необходимо будет исследовать финансовое состояние супруги должника.

Полтора года назад гражданин обратился в суд с заявлением о банкротстве. Его кредитор - коллекторская организация - решил привлечь к делу жену должника. Компания потребовала признать долг по кредиту общим обязательством супругов.

Но оказалось, что и жена должника - банкрот.

Решение ВС позволяет признать общее обязательство личным, если один из супругов уже банкрот

Первая инстанция удовлетворила заявление коллекторов - пусть платит и супруга. Спор заметил портал Право.ru. Апелляция и кассация с этим согласились. Суды посчитали, что заемные обязательства возникли в браке, кредит давали на потребительские цели, семейный бюджет был общим. Даже если супругу освободили от долгов, это не означает, что обязательства в деле ее мужа не могут стать общими.

Семья не согласилась с таким решением и пошла в Верховный суд. Там сказали, что местные суды учли не все. Так, по статье 213.28 Закона "О банкротстве", после всех предусмотренных процедур человека освобождают от долгов. Исключение - непрекращающиеся обязательства, о которых кредиторы не знали и не должны были знать на момент завершения реализации имущества. А долг коллекторам к таким не относится. Даже если раньше это обязательство и было общим, оно перестало быть таким после того, как жену освободили от долгов, и стало личным для ее супруга.

ВС посчитал, что суды "существенно нарушили нормы права", отменил их решения и отказал коллекторам в удовлетворении требований.

Эксперты уверяют, что подобные споры распространены, поскольку кредиторы обычно хотят максимально расширить круг должников, чтобы вернуть деньги. В таких разбирательствах важно установить, что деньги занимали на совместные цели. Решение Верховного суда по этому делу позволяет признать общее обязательство личным, когда один из супругов уже банкрот.

Теперь кредиторам придется анализировать финансовое состояние не только должника, но и его супруги, чтобы вовремя предъявить требование о признании обязательства общим, заявил эксперт.

Определение Верховного суда РФ А65-24356/2022.

Евгений Темяков: зарплатная карта – это не сейф, а копилка

Конкуренция за клиентов с каждым годом ощутимо обостряется. Стремление банков давать клиентам больше, чем просто пластиковую карту или открытие счета, стимулирует к постоянному развитию предложений. На этом фоне банки предлагают по зарплатным проектам все более выгодные условия: как для организации-работодателя, так и для работника. Как предприятию выбрать долгосрочного партнера по зарплатному проекту, какие преимущества дает зарплатная карта и как проходит одна из крупнейших интеграций в банковском секторе, рассказал в интервью РИА Новости начальник управления "Зарплатные проекты" ВТБ Евгений Темяков.

- Для начала хочется разобраться как изменился подход компаний в выборе банка, обслуживающего зарплатный проект? Может ли такой выбор стать дополнительным "якорем" для удержания сотрудников и инструментом повышения их лояльности работодателю?

- Меньше 10 лет назад, подключая зарплатный проект, банки устанавливали комиссию как за обслуживание счетов, так и за выпуск карт. Сегодня ситуация развернулась ровно на 180 градусов: банки дают корпоративным клиентам дополнительные преимущества, а сам зарплатный проект, включая выпуск карт сотрудникам, обслуживание и их доставку для бизнеса бесплатен.

К выбору ключевого финансового партнера крупные компании подходят основательно, зачастую используя штат сотрудников в качестве весомого аргумента. Банки же заинтересованы в расширении активной клиентской базы и готовы предлагать нестандартные условия.

А вот конкретные требования уже формируются в ходе переговоров и зависят от потребностей бизнеса. Кто-то традиционно делает акцент на выгоду в части корпоративного обслуживания: условия кредитования, эквайринг, РКО, размещение средств. Другие включают в льготный пакет дополнительные бонусы для сотрудников, чтобы повысить их лояльность к работодателю. Третьи ищут золотую середину, настраивая зарплатный проект под удовлетворение потребностей бизнеса и команды.

Например, есть проекты, когда мы предлагаем индивидуальные условия по ипотечным кредитам для работников того или иного предприятия, реализуем совместные проекты по Эндаумент-фондам. Здесь бизнес вправе торговаться и выбирать лучшее предложение на рынке. Нередко это происходит в режиме открытого и прозрачного тендера.

- На что ориентируется крупный бизнес и каковы запросы небольших компаний?

- Федеральные игроки с широкой региональной сетью, отдают предпочтение партнерству с универсальным банком, который может предложить максимальную доступность финансового обслуживания, включая офисную и банкоматную сети и выездной сервис. Помимо этого они рассчитывают сразу на комплекс услуг - от классических расчетно-кассового обслуживания и зарплатного проекта, до организации внешнеэкономической деятельности и валютного контроля. Эти критерии используют крупные предприятия при формировании итогового коммерческого предложения. Логика здесь понятна - компания заинтересована в сокращении операционных расходов.

Малые и микропредприятия делают ставки на скорость предоставления услуг и способность банка оказывать их в цифровом формате без обращения в офис, с минимальным пакетом бумажных документов. Второе по важности - способность банка взять на себя все задачи по настройке проекта, доставке карт, организации дистанционного обслуживания компании. Здесь важны сервис, высокая скорость и уровень поддержки, способность решать вопросы онлайн круглосуточно.

- А какие еще преимущества банк может предложить предприятию за подключение зарплатного проекта?

- Помимо уже упомянутого расчетно-кассового обслуживания это обмен платежами с контрагентами с различных счетов и из разных филиалов, размещение свободных средств компании на краткосрочный депозит (overnight), помощь в выпуске облигаций и другое. После 2022 года значимым фактором при выборе банка-партнера для многих клиентов стала возможность проведения международных платежей с дружественными странами. Сегодня это важное требование на рынке, поэтому банк должен быть готов на дополнительные расходы и риски по обеспечению таких операций.

- Отмена так называемого "зарплатного рабства" позволяет сотрудникам компаний самостоятельно выбирать банк для перечисления ежемесячного заработка. На что нужно обращать внимание при выборе основного финансового партнера розничным клиентам?

- После того, как у россиян появилась возможность без комиссии переводить до 30 млн рублей через СБП на свои счета в другом банке, конкуренция за клиента усилилась. У банков появился дополнительный стимул развивать свои продукты и сервисы. Для зарплатного партнера это вызов - клиент выбирает тот продукт, который отвечает его текущим потребностям. Мы регулярно следим за такими изменениями и развиваем наше предложение клиентам, например, этой весной произошла большая его перезагрузка. Банк должен подобрать "ключ к сердцу" клиента, дать весомые преимущества за то, чтобы тот доверил ему "самое дорогое" - свой ежемесячный заработок. Основным критерием у большинства клиентов является надежность банка, клиентам важно быть уверенными в сохранности своих заработанных средств. Далее выбирают технологичность и доступность, скорость, мобильность, круглосуточная техническая поддержка, возможность снимать деньги в банкоматах любых банков без комиссии.

- Какие преимущества у зарплатных карт перед обычными дебетовыми, открываемыми для повседневных трат?

- Исторически классическим преимуществом зарплатных клиентов считались лучшие условия кредитования. Логика здесь понятна: банк видит поступления зарплаты и может снижать риски при принятии кредитных решений. Но с изменением ключевой ставки и условий на рынке мы видим, что в числе популярных бонусов, которые сейчас даже более актуальны - процентные надбавки по депозитам и накопительным счетам, а также выгодный кешбэк. ВТБ, например, полностью обновил программу лояльности в этом году, предоставив клиентам самостоятельный выбор категорий и ежемесячные выплаты по ним в рублях. Клиенты, получающие зарплату в ВТБ, получают возможность выбрать дополнительную категорию кешбэка.

Мы уже говорили про международные платежи, так вот: банк может предоставлять такую возможность не только бизнесу, но и его персоналу. Такое предложение сейчас актуально для сотрудников многих крупных корпораций, продвинутых компаний из сферы ИТ и телекоммуникаций. Работники этой сферы выбирают для себя партнерский банк, имеющий развитый сервис трансграничных переводов и отделения в зарубежных странах.

Поэтому зарплатная карта для клиента – это не просто сейф, в котором деньги лежат, а копилка. Ведь вместе с ней клиент получает доступ к дополнительным финансовым возможностям.

- Как можно грамотно распорядиться зарплатными начислениями, даже если отложить с них "вдолгую" не получается?

- Самое простое в условиях высоких ставок - размещать свою зарплату на накопительном счете, это ликвидный инструмент. Если деньги срочно понадобятся, их можно оттуда снять, но в целом это будет давать до 22% при текущем уровне ключевой ставки. Вот еще один пример: можно оформить кредитную карту и пользоваться деньгами банка в течение грейс-периода без выплаты процентов. При этом собственные средства разместить на накопительном счете. К окончанию грейс-периода задолженность нужно будет просто закрыть, и бонусом получить накопленные проценты по сбережениям. Дополнительная выгода в данном случае – кешбэк по кредитной карте, причем у зарплатных клиентов набор категорий по кредитке обычно больше, чем у обычных клиентов. Соответственно, вы получаете возможность пользоваться деньгами банка, при этом сберегая свои деньги и получая дополнительный доход.

- Сейчас банки начинают активно предлагать клиентам различные семейные программы. Выгодно ли обслуживаться всей семьей в одном банке или лучше не "держать все яйца в одной корзине"?

- Тенденция взаимоотношений банк - клиент в последние годы такова, что семье выгоднее держать средства в одном банке. Семейный банк – это одно из перспективных направлений, куда ВТБ, как и его основные конкуренты, сегодня инвестируют. Тут надо учитывать интересы каждого члена семьи. Пенсионеров интересуют выгодные сберегательные продукты и возможность уберечь свои деньги от мошенников. Еще одна важная деталь – "мягкое" погружение детей в финансовый рынок. Им можно заказать детские карты, настроить лимиты. В результате ребенок учится распоряжаться собственным бюджетом и может пользоваться карточкой, расплачиваться в магазинах и онлайн, но только в пределах установленных ограничений.

- Этой весной ВТБ "перезагрузил" зарплатный проект. В чем была необходимость вывода обновленного предложения? Как его восприняли потребители?

- Зарплатный рынок очень конкурентный, и, если каждый год не делать обновления, можно оказаться среди отстающих. Мы упростили переход физических лиц на зарплатный проект ВТБ, открыв доступ к нему клиентам других банков. Учитывая цикл роста ключевой ставки, сделали фокус на сберегательных продуктах, актуальность которых резко возросла. Также частью перезагрузки стала новая программа лояльности с переходом кешбэка в рубли и широким выбором категорий. Помимо этого, улучшили условия по транзакционным операциям – отменили комиссии за снятие денег в банкоматах сторонних банков и за СМС-информирование. Потребитель позитивно оценил изменения зарплатного проекта. На сегодняшний день уже более 60% ежемесячных поступлений от работодателя клиенты перераспределяют через продукты и сервисы ВТБ. Зарплатный портфель банка с начала года вырос на 8% до 8,6 млн активных клиентов. Мы видим большой клиентопоток к нам из других банков, в том числе из "Открытия".

- Какую долю клиентов вы уже перевели в ВТБ?

- Мы двигаемся даже быстрее, чем прогнозировали и на сегодняшний день уже более 450 тысяч клиентов "Открытия" стали получать зарплату на счета ВТБ. До конца года завершим интеграцию, в результате чего наша доля на рынке зарплатных проектов увеличится до 18%. Практически каждый пятый россиянин будет получать зарплату на карту ВТБ.

- А как этот переход осуществляется технологически? Должны ли клиенты куда-то ходить и заполнять бумаги или есть возможность все сделать онлайн?

- Мы обеспечили омниканальность, это когда клиент может осуществить переход в любом удобном для него формате: как в онлайн-среде, так и при личном контакте с сотрудником банка. Потребитель может просто прийти в офис, подписать документы и перевыпустить карту. Этот путь выбирают те, кому важно лично пообщаться с представителем банка, подписать с ним документы, задать вопросы. Тем, кому привычнее цифровой путь, делают это в несколько кликов в приложении "Открытия" или ВТБ и автоматически переводят свои счета. А новые зарплатные карты доставляют выездные менеджеры в любую точку присутствия ВТБ.

Россия > Финансы, банки > ria.ru, 24 октября 2024 > № 4728233 Евгений Темяков

В Объединенных Арабских Эмиратах продолжают принимать доллары старого образца, возможен небольшой дисконт.

Так, в одной из крупнейших сетей обменных пунктов в ОАЭ Al Rostamani Exchange сообщили, что принимаются все доллары, выпущенные после 1996 года, но по сниженному курсу 3,6 дирхама за доллар (то есть со скидкой в пределах 1,5% от рыночного курса).

В сети Al Fardan Exchange заявили, что обменный курс будет определяться годом выпуска и состоянием купюр.

Ранее вице-президент Ассоциации туроператоров России Артур Мурадян сообщил, что ситуация с обменом долларов старого образца в зарубежных банках или обменных пунктах массовая и наблюдается по всему миру, от этого страдают и российские туристы.

По его словам, валюту нового образца требуют в том числе в Объединенных Арабских Эмиратах и Турции.

“Проблема с обменом долларов, выпущенных до 2009 года, не нова, но в последние месяцы она достигла критических масштабов. Туристам либо откажут в обмене купюр старого образца, либо предложат дисконт за их обмен от 5 до 10% - это те случаи, которые мы фиксируем”, - сказал он.

Как отметил Артур Мурадян, с чем это связано, объяснить сложно: эти купюры не выходили из обращения, никаких объявлений американский Федрезерв по этому поводу не делал. “Я думаю, что есть некий кризис доверия к купюрам старого образца среди банков, обменных пунктов в иностранных государствах”, - пояснил он.

В России доллары нового образца остаются дефицитными, и в ряде регионов их крайне мало, поэтому туристам следует перед поездкой либо приобретать наличные евро, либо, если есть такая возможность, валюту страны, в которую они отправляются, в том числе эмиратские дирхамы.

Власти и частные инвесторы помогут бизнесу закрыть дефицит финансирования при высоких рыночных ставках

Власти и частные инвесторы помогут бизнесу закрыть дефицит финансирования

Александр Фейст

В середине октября глава ВТБ Андрей Костин предположил, что к концу года ключевая ставка в России может вырасти еще на 2 п.п. - до 21 процента годовых. Некоторые аналитики соглашаются с этим прогнозом на фоне неоднозначной ситуации с потребительскими расходами, динамика которых остается выше долгосрочных трендов. Если этот прогноз сбудется, российскому бизнесу будет еще сложнее привлекать заемные средства для развития, и многие из них будут вынуждены выбрать альтернативный путь привлечения инвестиций - через продажу долей своих компаний частным инвесторам.

Ваш выход

В беседе с "РГ" отраслевые эксперты отмечают, что, как и все существующие инструменты поиска допфинансирования бизнесом, публичное размещение имеет ряд плюсов и минусов, но первых в рамках нынешней конъюнктуры российского финансового рынка все же больше. Особенно когда речь идет о технологических компаниях.

"С учетом крайне дорогих кредитов, которые могут в ближайшее время стать еще дороже, привлекать заемные средства технологическим компаниям, чаще всего не обладающим высокой маржинальностью и большую часть средств вкладывающих в развитие, практически нереально, - считает главный аналитик инвестиционной платформы Zorko Алексей Павлюченков. - Акционерный капитал и продажа доли бизнеса инвесторам в данном случае является практически единственной возможностью профинансировать развитие".

Директор офиса "Инвестиционного Банка Синара" Игорь Горбунов добавляет, что, предлагая свои акции инвесторам через биржу, компании могут не только привлечь средства для прямых вложений в развитие бизнеса. Такой инструмент позволяет эффективно снижать стоимость обслуживания долговых обязательств перед банками и теми же инвесторами - владельцами облигаций.

"Например, в преддверии своего IPO компания "Озон Фармацевтика" заявляла, что привлеченные средства планируется направить на покрытие долга, а также финансирование дальнейшего роста. Это связано и с тем, что многим компаниям при текущем уровне кредитных ставок невыгодно обслуживать или привлекать новые долги", - отмечает собеседник "РГ".

Еще одним существенным плюсом для корпоративного сектора в средне- и долгосрочной перспективе при IPO становится получение публичной оценки актива и его ликвидности. Это также способствует укреплению HR-бренда - и этот фактор не стоит недооценивать в условиях серьезного дефицита профессиональных кадров на рынке труда.

"С выходом на рынок компания получает возможность при необходимости получать доступ к инвестиционным деньгам на рыночной основе в дальнейшем, имея успешный трек-рекорд, - подчеркивает портфельный управляющий "РСХБ Управление Активами" Александр Власенко. - Как правило, компания преследует еще и внутренние цели мотивации ключевого персонала через опционные программы и публичную котировку, которая является отражением успешности стратегии бизнеса".

Важно и то, что государству тоже выгодно стимулировать частные компании к выходу на биржу взамен финансирования будущего роста через льготные кредиты. Ведь по последним компенсация разрыва с рыночной ставкой ложится мертвым грузом на федеральный бюджет. В том числе поэтому развитие финансового рынка станет важной составляющей федпроекта, который войдет в структуру нацпроекта "Эффективная и конкурентная экономика", о чем ранее говорил директор департамента финансовой политики Минфина РФ Алексей Яковлев.

"Среди мер поддержки: компенсация расходов на подготовку к размещению, субсидирование купонных выплат поручительства либо роль якорного инвестора по некоторым облигационным выпускам от МСП Банка. Также рассматривается инициатива по налоговым льготам для эмитентов с free-float более 10 процентов, правда, эта опция будет доступна всем эмитентам", - говорит управляющий директор по рынкам акционерного капитала ФГ "Финам" Леонид Павликов.

Для частных инвестиций на стадиях IPO и pre-IPO актуальны те же риски рыночного характера, что и при покупке других ценных бумаг корпоративного сектора

В разговоре с "РГ" Александр Власенко из "РСХБ Управление Активами" добавляет, что в ряде случаев в момент IPO инвесторы могут получить ощутимый дисконт к оценке стоимости компании по фундаментальным методам, повышая потенциал роста бумаги в своем портфеле в среднесрочной перспективе. Это позволяет надеяться на рост котировок таких компаний в ближайшем будущем. Причем рост может резко ускориться, если пойдет речь о смягчении денежно-кредитной политики ЦБ.

Но при принятии решения об участии в IPO инвестору необходимо понимать, что, в отличие от консервативных инструментов, здесь никто не может гарантировать высокую доходность, особенно в краткосрочной перспективе. Это в том числе доказывают результаты значительной доли последних размещений.

"В целом нельзя сказать, что покупка акций на IPO - это гарантированный ключ к успеху. Акции компаний, впервые вышедших на биржу, подвержены все тем же рискам, что и акции уже давно торгующихся компаний. IPO 2023-2024 годов пока не принесли инвесторам ощутимого дохода еще и в связи с общей неблагоприятной конъюнктурой на Московской бирже", - говорит Игорь Горбунов из Банка Синара.

Леонид Павликов соглашается с этим тезисом, отмечая, что из 20 размещений с начала прошлого года, с учетом всех выходов на Мосбирже и СПБ бирже, только семь из них показали рост относительно цены при IPO. Лидерами по этому показателю стали Группа "Астра", "ЮГК" и Совкомбанк, а также "Генетико", показавшая рост более 80 процентов, хоть и при небольшой капитализации и с малым объемом размещения. Но и в целом участие в таких проектах пока что остается уделом относительно небольшой группы инвесторов.

"По нашим оценкам, лишь 15-20 процентов инвесторов, которые инвестируют в акции, участвуют в IPO компаний. В последние несколько месяцев рынок скорее затаился, и все с нетерпением ждут новых выходов на биржу, однако текущие доходности в фондах ликвидности и облигациях эмитентов, даже с рейтингом А и выше, создают существенную конкуренцию новичкам", - говорит эксперт.

Делайте ваши ставки

Если IPO обычно совершают более крупные компании, то для небольших проектов существует относительно новый биржевой инструмент предварительного размещения на вторичном рынке: pre-IPO. Глава комитета по венчурным инвестициям НАУРАН Арсений Даббах объясняет, что перед полноценным выходом на биржу компаниям сначала нужно дорасти до выручки объемом около 1-3 миллиардов рублей - только после этого можно получить хорошую оценку и в перспективе достаточно высокую ликвидность для экзита части первоначальных инвесторов. Для последних это может стать хорошей возможностью кратно увеличить капитал, вложенный в проект на стадии pre-IPO.

Основатель "Тим Форс Альянс" Руслан Гайнанов в беседе с "РГ" констатирует, что интерес к pre-IPO постепенно формируется, и его уровень зависит от профиля и опыта самих участников рынка.

"Квалифицированные инвесторы, как правило, уделяют больше внимания анализу фундаментальных показателей компаний и используют подобные акции для диверсификации портфеля, принимая взвешенные решения. Такие инвестиции становятся частью стратегии по распределению рисков", - объясняет Руслан Гайнанов.

Специфическим конъюнктурным качеством российского инвестиционного рынка является то, что через pre-IPO некоторые компании привлекают больше средств, чем те, кто проводит полноценное публичное размещение.

"Наиболее крупные компании, действительно планирующие провести листинг на Мосбирже в течение 1-3 лет, собирают раунды не меньше, а иногда и больше, чем некоторые IPO на той же площадке. Так, например, "Самолет Плюс" через нашу платформу в июле привлек 825 миллионов рублей. В целом бизнес может привлекать вплоть до 1 миллиарда рублей по механизму куда менее зарегулированному, чем классическое IPO, расходуя при этом значительно меньше средств", - говорит Алексей Павлюченков из Zorko.

Центральным звеном механизма pre-IPO в России являются зарождающиеся инвестиционные платформы, запуск которых проходит под строгим надзором Банка России. Руслан Гайнанов из "ТИМ ФОРС Альянс" указывает на то, что такой проект, в частности, запустила Мосбиржа. Это, по его мнению, поднимает репутацию pre-IPO в глазах частных инвесторов.

Но, как и в отношении любых других инвестиционных инструментов, принимая решение об участии в pre-IPO, розничным инвесторам следует очень тщательно оценивать все риски и проводить собственный анализ финансовых показателей бизнеса перед тем, как принимать окончательное решение. С этим тезисом согласны все опрошенные "РГ" эксперты.

"Частный инвестор должен обращать внимание на репутацию компании, ее менеджмент и, конечно же, на оценку компании. Она должна быть фундаментально обоснованна и давать некоторый дисконт к похожим компаниям, которые уже торгуются на бирже. Немаловажна дивидендная политика компании, которая может стать дополнительным преимуществом для выбора того или иного эмитента", - подытожил Алексей Павлюченков.

Нейросети вдохнули новую жизнь в банковские продукты

Евгения Мамонова

Банковская сфера стремительно меняется под воздействием цифровизации. Новые технологии, которые приходят в отрасль, позволяют улучшать сервис, способствуют лояльности клиентов, помогают банкам сокращать издержки и делают финансовые продукты более доступными для граждан.

Все больше процессов отдается на откуп искусственному интеллекту. Взять хотя бы коммуникацию с клиентами. Так называемые голосовые помощники, которые сегодня есть практически у каждой кредитной организации, работают на основе технологий с ИИ. Причем реализованы они настолько качественно, что позволяют создать искусственную речь, максимально похожую на речь реального человека. В ней будет и особая интонация, и речевые паузы, и использование акцентных слов. Искусственный интеллект может выстроить полноценный диалог с клиентом. При этом далеко не каждый сможет заподозрить, что разговаривает с алгоритмом, а не с реальным человеком. Причем ответы на поставленные вопросы ИИ даст быстро, четко и без ошибок. Он не забудет про какой-нибудь важный нюанс, а выдаваемая им информация будет всегда актуальна.

Российский банковский сектор активно использует подобные передовые технологии для общения с клиентами. Уже около 80 процентов обращений в банки полностью обрабатываются системами искусственного интеллекта. Это позволяет клиентам быстро получить необходимую информацию или выполнить стандартные операции - например, узнать о статусе своей заявки на кредит или заблокировать карту.

В то же время использование таких технологий снимает с персонала значительную часть рутинных задач, позволяя специалистам сконцентрироваться на развитии существующих и создании новых банковских продуктов, что только способствует увеличению маржинальности бизнеса.

"Современные ассистенты на основе ИИ позволяют клиентам взаимодействовать с банком на естественном языке, - рассказывает руководитель направления развития ИИ в банке "Точка" Александр Ионов. - Например, клиент может просто сказать: "Хочу заработать на остатках на счете", и система сама задаст уточняющие вопросы, предложит подходящие варианты и откроет, например, депозит. Отдельно стоит упомянуть технологию RAG (Retrieval Augmented Generation), которая используется в ассистентах на основе ИИ. Работает она так: вопрос клиента передается в "поисковик по внутренним базам знаний", только поиск происходит не по самим словам, а по смыслу вопроса клиента. Затем нужная информация передается ИИ-ассистенту, чтобы он мог ответить на вопрос клиента не только понятно, но и точно, используя проверенные и актуальные данные. Таким образом, клиентам больше не нужно идти за ответом в профильные сообщества или искать их в интернете на случайных сайтах. Система ответит на вопрос не только быстро, но и точно.

Сегодня цифровые ассистенты на базе ИИ не только консультируют клиентов и отвечают на их вопросы, но и помогают совершать платежи, получать выписки, проверять реквизиты. Например, чат-бот способен не только предоставить информацию о вкладах, но и подобрать оптимальный в зависимости от целей клиента. При работе с предпринимателями умный ассистент поможет разобраться в вопросах налогообложения или маркетинга. Внутренним сотрудникам банка такой помощник может в режиме реального времени подсказывать ответы на вопросы клиента, актуализирует запрашиваемую информацию, оперативно сделает отчет и многое другое.

С каждым годом технологии на основе ИИ совершенствуются. Именно поэтому сегодня "умным" помощникам банки доверяют выполнение не только рутинных задач, но и принятие решений.

"Если еще совсем недавно роботам отдавали только самые простые задачи, то сегодня им доверяют и принятие решений, - отмечает управляющий RTM Group Евгений Царев. - Например, таких как возможность и целесообразность выдачи кредита в соответствии с тем или иным профилем, расширение кредитной линии, подтверждение переводов. Тренд на использование ИИ будет со временем только расширяться, а вместе с этим будут увеличиваться круг выполняемых им задач и сфера ответственности".

Использование технологий на основе искусственного интеллекта помогает банкам не только улучшать коммуникацию с клиентами, но и экономить издержки. По данным исследования PwC, технологии на основе ИИ, внедряемые банками, могут сократить инфраструктурные расходы на 30-50 процентов.

"Один из наших клиентов финансового сектора после начала использования ИИ при обработке заявок на кредит сократил на треть операционный персонал. А тем сотрудникам, что остались, стали доверять более творческие задачи, и они смогли повысить продажи не меньше чем на 20 процентов за три месяца", - рассказывает Евгений Царев.

Кроме того, существенное сокращение расходов может быть обеспечено за счет контроля и выявления мошеннических действий. Эксперты отмечают, что использование технологий на основе ИИ существенно снижает вероятность сговора и учитывает факторы, которые может просмотреть человек.

"Искусственный интеллект помогает выявлять аномалии и подозрительные транзакции в режиме реального времени, что помогает банкам предотвращать мошенничество, - отмечает сооснователь ИИ-платформы AutoFAQ Владислав Беляев. - Это снижает расходы банков на расследования таких случаев и на вынужденные компенсации".

Еще одна инновация, которая сегодня активно применяется в банковском секторе, - автоматическое распознавание речи (ASR). Например, когда клиент звонит в банк, система понимает и анализирует просьбу или вопрос человека и может направить его к нужному специалисту. Также ASR автоматически преобразует речь в текст. Применение такой технологии существенно облегчает обработку большого объема звонков и повышает качество обслуживания. Позже результаты таких бесед в обезличенном виде анализируются для дальнейшей настройки таких инструментов.

Перспективы

По прогнозам экспертов, в ближайшее время в банковском секторе, помимо помощников на основе ИИ, широкое распространение получат технологии, связанные с биометрией. Речь идет не только про оплату по цифровому отпечатку лица, которую уже внедрил один из крупнейших российских банков. С помощью биометрии можно будет открывать вклады и счета. Кроме того, развитие биометрии повысит безопасность персональных данных, так как доступ к ним будет невозможен для третьих лиц. Само собой, обмануть такую систему не выйдет даже с помощью дипфейков, копирующих лица и голоса людей.

Глава НАПФ Беляков назвал самый надежный способ обеспечить прибавку к пенсии

Многие россияне хотят получать высокую пенсию, накопить на образование детям или купить жилье просторнее. Одни ради этого просто хранят деньги на банковском вкладе, а другие пытают счастье с инвестициями на фондовом рынке. Но есть способ лучше и надежнее - доверить сбережения НПФ, заявил в интервью "Российской газете" президент Национальной ассоциации негосударственных пенсионных фондов Сергей Беляков.

Банки предлагают депозиты под 20% и больше, рынок акций в России в прошлом году вырос на 44%, а самые успешные НПФ показали доходность ниже 13%. Почему вы считаете, что людям лучше доверить деньги пенсионным фондам?

Сергей Беляков: Доходность банковского вклада привязана к ключевой ставке Банка России. Рано или поздно инфляция замедлится, ставка пойдет вниз, а вместе с ней - и доходность по вкладам. Если мы посмотрим на результаты НПФ, то в отдельные годы показатели доходности могли уступать инфляции, когда она резко ускорялась, например, так было в 2022 году. Но на длительном временном отрезке негосударственные пенсионные фонды всегда показывают доходность, обгоняющую инфляцию.

На акции сейчас приходится относительно небольшая доля в портфелях НПФ - на середину года было 7,2% в среднем по рынку. Поэтому рост рынка не так сильно сказался на доходности фондов. Дело в том, что акции - довольно волатильный инструмент, поэтому фонды достаточно осторожно к нему относятся.

Вы упомянули, что в 2023 году рынок акций вырос на 44%, но в 2022 году он, наоборот, потерял около 43% капитализации, поэтому следующий год просто стал восстановительным. 2024-й год также отметился серьезным падением. Эти так называемые "качели" - очередное подтверждение того, что вложения в рынок акций - опасное дело. Если человек профессионально спекулирует ценными бумагами, то такие сильные колебания вверх-вниз для него хороши, но пенсия - это история про уверенность в завтрашнем дне.

Могут ли люди быть уверены в надежности НПФ? Вдруг какой-то фонд потерпит крах.

Сергей Беляков: Ежеквартально каждый НПФ обязан проводить стресс-тесты, во время которых проверяется достаточность активов и капитала. Сценарии таких процедур разработаны Банком России и адаптированы к текущей рыночной ситуации. Результаты показывают, что все фонды в состоянии исполнить свои обязательства перед клиентами даже в самых жестких кризисных условиях.

Вложения в негосударственный пенсионный фонд - это самый защищенный финансовый инструмент для россиян. Агентство по страхованию вкладов гарантирует сохранность сбережений на сумму до 2,8 млн рублей. По банковским депозитам АСВ страхует только до 1,4 млн рублей. А если сравнивать с брокерским счетом, с игрой на бирже, то там люди могут вообще все потерять, в том числе по ИИС. В то же время НПФ гарантированно вернет клиенту все, что взял, плюс начислит доход от управления.

Требования, которые государство предъявляет к работе НПФ, привели к тому, что на нашем рынке за последние 10 лет отсутствуют банкротства. Нет ни одного случая, когда люди потеряли бы деньги в НПФ. Что за это время было с банками и брокерскими счетами, я не буду вспоминать.

Если для клиента важна, в первую очередь, надежность, а не какая-то потрясающая доходность, которую обещают в рекламе других инструментов, то негосударственная пенсия - его выбор. Это выгодный и безрисковый способ обеспечить себе более высокий уровень жизни в будущем. То же самое следует сказать и о программе долгосрочных сбережений (ПДС).

Кстати, о ПДС: кому теперь вообще нужно негосударственное пенсионное обеспечение (НПО), если появилась эта новая программа? По всей видимости, она гораздо выгоднее, там есть софинансирование взносов и ежегодный налоговый вычет.

Сергей Беляков: На деле мы видим, что интерес работодателей, малого и среднего, а также крупного бизнеса к НПО сохраняется. Есть корпоративные пенсионные программы, которые позволяют работникам получить дополнительную пенсию, которая будет выплачиваться в дополнение к государственной пенсии. Просто у каждого продукта в портфеле НПФ свои цели.

Тема с ПДС - это про долгосрочные сбережения в целом, а не обязательно про пенсию, как НПО. Молодым людям ПДС тоже будет полезна. Я допускаю, что в перспективе эта новая программа благодаря своим уникальным преимуществам даже сможет потеснить на рынке индивидуальные пенсионные программы.

Из эксклюзивных преференций, которые есть только у ПДС - софинансирование государством на протяжении 10 лет взносов участника программы в пределах 36 тыс. рублей в год. А также возможность перевести в ПДС в качестве первоначального взноса "замороженные" пенсионные накопления из системы обязательного пенсионного страхования (ОПС).

Еще один плюс - возможность досрочно получить сбережения без каких-либо штрафов в особых жизненных ситуациях, например, при потере кормильца или для оплаты дорогостоящего лечения. Все это делает ПДС более привлекательным в сравнении с другими финансовыми продуктами, в том числе с индивидуальными пенсионными планами (ИПП), предлагаемыми многими НПФ.

При переводе накопительной пенсии в ПДС люди могут потерять накопленный доход. Обсуждаются ли решения, которые позволят переводить пенсию без потерь или как-то иначе минимизируют ограничения на перевод?

Сергей Беляков: Если человек хочет сделать перевод безотлагательно, то это нужно делать внутри одного фонда. Для этого следует заключить договор долгосрочных сбережений со своим НПФ, в затем подать заявление о переводе пенсионных накоплений в ПДС. Деньги перейдут на личный счет уже в следующем году и без потерь.

Решения для всех остальных случаев действительно обсуждаются. Могу сказать, что НАПФ со своей стороны поддерживает предложение об упрощении перевода пенсионных накоплений в ПДС даже между разными фондами или между государственной управляющей компанией и НПФ. Рассчитываем, что это позитивно скажется на росте числа участников программы. Думаю, люди позитивно оценят эти меры, потому что пенсионные накопления после перевода в ПДС станут их собственностью.

С игрой на бирже можно все потерять, а НПФ гарантированно вернет клиенту те взносы, что у него взял, плюс начислит доход от управления деньгами

Управление счетами ПДС выгодно для НПФ или убыточно? Какое вознаграждение получают фонды за работу в программе?

Сергей Беляков: Комиссии невысокие. Они сопоставимы с тем, что фонды получают за управление негосударственными пенсиями. При этом могу с уверенностью сказать, что участие в ПДС - в интересах всех НПФ. Интерес заключается в том, что фонды расширяют свою клиентскую базу, появляются новые возможности предлагать свои продукты. Плюс чем большим объемом средств управляют НПФ, тем больше в абсолютных цифрах их вознаграждение, это простая арифметика.

Президент поставил задачу привлечь в ПДС 250 млрд рублей до конца этого года, но сборы явно отстают. Как вы думаете, в чем причина?

Сергей Беляков: Во-первых, несмотря на то, что программа была запущена с начала 2024 года, пакет налоговых поправок был принят только в середине апреля. Во-вторых, сейчас перевод средств пенсионных накоплений из системы ОПС в систему ПДС возможен только с использованием приложения "Госключ", либо на бумаге. Это значительно усложняет клиентский путь, а в некоторых ситуациях делает его невозможным. У 90% населения РФ попросту нет установленного "Госключа".

Кроме того, далеко не в полной мере запущена масштабная социальная рекламная кампания на федеральных и региональных телеканалах, радио и так далее. Спросите у людей на улице - не каждый из них ответит, что знает про ПДС. Тут еще есть над чем поработать. При этом у программы огромный потенциал, она только начала набирать обороты.

Думаю, когда первые участники получат начисления и увидят, как их деньги работают внутри механизма ПДС, то случится лавинообразный всплеск интереса и отношение общества к программе станет еще более позитивным. Подключение работодателей к софинансированию взносов тоже внесет дополнительный вклад в популярность ПДС.

Всего за шесть месяцев с небольшим активной реализации программы долгосрочных сбережений заключено более полутора миллионов договоров и собрано почти 100 млрд средств. Это, конечно же, успех, потому что в текущих условиях заключать такое количество договоров с таким количеством собранных средств на срок 15 лет очень сложно.

В этом году ценные бумаги чувствуют себя не так хорошо, как в прошлом. Как вы считаете, что будет с показателями работы НПФ по итогам 2024 года?

Сергей Беляков: Дело в том, что НПФ - это одни из самых консервативных инвесторов на российском рынке. Как правило, фонды стараются сформировать значительную часть инвестиционного портфеля в облигациях, не переоцениваемых в случае рыночных колебаний. Это позволяет эффективно управлять рыночным риском. Фонды отдают приоритет "длинным" бумагам с фиксированной доходностью - это государственный долг и облигации крупных корпоративных эмитентов. Просто потому, что так надежнее, а это для клиентов НПФ самое главное.

В последнее время НПФ стали делать большой акцент на облигациях с купонами, привязанными к плавающим ставкам (флоатерах), и на так называемых линкерах, где плавает не ставка, а номинал бумаги, поскольку он привязан к инфляции. Они актуальны в периоды высокой волатильности и добавляют дополнительную доходность при повышении процентных ставок или в случае роста инфляции. Эти инструменты позволяют отрабатывать шоковые сценарии в экономике, когда инфляция и процентные ставки резко растут, они помогают НПФ эффективно управлять инвестиционными рисками. Поэтому я не жду ухудшения показателей работы НПФ.

Есть ли у вас данные, сколько людей перевели в ПДС свои накопления из НПФ, а сколько принесли живые деньги?

Сергей Беляков: Перевод средств пенсионных накоплений состоится только в следующем году согласно поданным заявлениям. Как я говорил выше, сейчас уже собрано почти 100 млрд рублей, это примерно 1,5 миллиона заключенных договоров. Объем личных взносов граждан - 41,6 млрд руб., остальное - это прогнозные величины объема софинансирования со стороны работодателей, а также пенсионных накоплений, заявленных к переводу в ПДС, согласно поданным заявлениям.

Участники рынка нередко высказываются в том смысле, что роль НПФ в финансовой системе России могла бы быть и позаметнее. Что для этого требуется?

Сергей Беляков: Обсуждаются вопросы о том, не чрезмерно ли жестко зарегулированы фонды и насколько установленные правила инвестирования денег клиентов позволяют НПФ быть более активными на финансовом рынке. Если у нас в приоритете надежность, то ослаблять регуляторные ограничения следует осторожно.

Новые возможности неизбежно несут с собой новые риски, а опросы показывают, что аппетит к риску - это не то, что отличает клиентов НПФ. Они оценивают инвестицию как наилучшую, не когда она приносит самый высокий доход, а когда она дает сохранность вложений. У нас нет уверенности, что надо входить в противоречие с запросами людей и менять консервативные правила.

Роль НПФ вырастет, когда доходы населения в реальном выражении увеличатся, а их участие в системах НПО и ПДС станет более обширным. Для этого нужно, чтобы у людей после закрытия всех неотложных потребностей оставались средства, чтобы обеспечить свое будущее. Важную роль должно сыграть и развитие корпоративных пенсионных программ, особенно сейчас, когда работодатели конкурируют за специалистов на рынке труда. Во многих странах за рубежом это работает именно так.

Сергей Болотов

Россия > Финансы, банки > rg.ru, 24 октября 2024 > № 4722873 Сергей Беляков

Инвестиции финансового сектора в технологии могут достичь одного трлн рублей

Юлия Гуреева

Затраты финансового сектора на цифровизацию в этом году могут вырасти на 10-20% и достичь одного трлн рублей. По итогам 2023 года отрасль уже заняла первое место по расходам на внедрение IT-решений - они составили 896 млрд рублей.

Больше всего (44% средств) финансовые организации потратили в прошлом году на приобретение, адаптацию и интеграцию программного обеспечения (ПО). На закупку IT-оборудования ушло 21% бюджета, на доступ к данным и базы данных - всего 1% и еще меньше (0,4%) пошло на обучение сотрудников цифровым технологиям, говорится в исследовании аналитического агентства Холдинга Т1.

Рост инвестиций в цифровизацию объясняется "развернутыми и инициированными проектами" программных продуктов в страховом и банковском секторах и рекордными результатами банковского сектора, сказал управляющий директор вендора НОТА, заместитель гендиректора холдинга Кирилл Булгаков.

Финансовый сектор активно переходит на российское специализированное программное обеспечение, в частности, уровень импортозамещения отраслевого прикладного ПО достиг 94,3%

"По итогам 2024 года затраты компаний по сравнению с предыдущим годом могут вырасти в среднем на 10-20% и превысить 1 триллион рублей", - сообщил он.

Особое внимание отрасль уделяет инструментам защиты данных - их используют 93,1% компаний. Причем затраты на информационную безопасность составляют 32,3 млрд рублей - это всего 3,6% от общего объема затрат.

Финансовый сектор также активно переходит на российское специализированное ПО. В частности, уровень импортозамещения отраслевого прикладного ПО достиг 94,3%, а средств обеспечения информационной безопасности - 51,5%.

В цифровизации финсектора есть и проблемы. Во-первых, это нехватка специалистов для разработки и внедрения ПО. Во-вторых, инертность рынка. Многие компании по-прежнему пользуются иностранными решениями, несмотря на сложности с поддержкой и лицензиями. Однако за счет импортозамещения этот фактор постепенно сходит на нет, говорит гендиректор компании "Базис" Давид Мартиросов.

Также на рынке представлено много мелких игроков. С одной стороны, это конкуренция, а с другой - соперничающие компании разрабатывают похожие технологии. Соответственно, ресурсы и время тратятся неэффективно, что замедляет достижение технологического суверенитета.

"Оптимальным было бы существование не более четырех крупных игроков в каждом сегменте, которые консолидировали бы рынок вместо борьбы за место под солнцем", - считает Мартиросов.

Помимо этого заказчики привыкли к высокому качеству зарубежного ПО и ждут от отечественных продуктов того же. Однако западные вендоры долгие годы создавали полноценные экосистемы обучения, сертификации персонала и технической поддержки.

Тем не менее разрыв между западными и российскими продуктами сокращается, а инвестиции в развитие отечественных платформ постоянно увеличиваются, подчеркнул эксперт.

Вклад по видеосвязи. Банки будут проводить клиентам удаленную идентификацию для открытия новых счетов

Банк России одобрил идею дистанционного открытия счетов

Кирилл Каштанов

Банк России поддержал внесенный правительством законопроект о дистанционном открытии счетов клиентам. В пресс-службе регулятора сообщили "РГ", что в рамках эксперимента банки смогут проводить удаленную идентификацию новым способом - например по видеосвязи. Сейчас открыть счет можно, если российский клиент ранее прошел идентификацию лично в банке, а иностранец - в банке за рубежом.

Документ направлен на создание экспериментального правового режима. Вопросы, связанные с его работой и механизмом идентификации, будут решаться после принятия законопроекта, объяснили в ЦБ. Правительство внесло его в Госдуму в октябре, в первом чтении инициативу планируют рассмотреть уже в ноябре, отмечают в Комитете Госдумы по финансовому рынку.

Финансовые компании сейчас активно развивают онлайн-сервисы, и запрос на удаленную идентификацию растет. К тому же банки оптимизируют затраты, закрывают отделения и офисы. "В этой связи у клиента не всегда есть возможность обеспечить личное присутствие при открытии банковского счета (вклада)", - отмечается в пояснительной записке к законопроекту.

Банк России договорился с Росфинмониторингом разработать специальное регулирование в рамках эксперимента, позволяющего проводить дистанционную идентификацию по видео-конференц-связи, говорится в консультативном докладе регулятора. При таком режиме вводят новое регулирование для того, чтобы разработать и внедрить какие-либо современные технологии, рассказала "РГ" Эряния Бочкина, эксперт-аналитик Банки.ру. Он распространяется только на заранее определенный круг участников и ограничен по территории, времени и сфере применения.

Открытие вклада и счета может проходить по видеосвязи

Если эксперимент даст хорошие результаты, его условия могут сделать постоянными и закрепить в регулировании. Но это, как отмечают в правительстве, требует всесторонней оценки. ЦБ предстоит согласовать законопроект с другими ведомствами.

Сейчас, чтобы открыть счет или вклад в банке, требуется личное присутствие клиента для его идентификации, говорит Бочкина. "Исключение - если клиент ранее уже проходил такую процедуру в этом банке, - поясняет она. - Если обсуждаемый законопроект примут, идентификацию можно будет проходить удаленно, например по видеосвязи". С одной стороны, это экономит время и силы, особенно тем, кто живет далеко. С другой - стимулирует кредитные организации к развитию технологий и повышению комфортности обслуживания.

С развитием технологий и необходимостью повысить доступность банковских услуг для людей с ограниченными возможностями открыть счет можно дистанционно, если пройти идентификацию в Единой биометрической системе. С недавнего времени открывать счет в российских кредитных организациях могут и иностранцы на основе идентификации, проведенной иностранным банком.

При этом Ассоциация банков России (АБР) предложила еще один способ - открывать счета удаленно, если клиент прошел идентификацию очно в другом банке. Эти изменения были поддержаны, и их внесения в 115-ФЗ пока ждут, подтвердили в ассоциации.

Росфинмониторинг, как сообщили "РГ" в пресс-службе, концептуально поддерживает такое предложение. "Весной велось первоначальное обсуждение данной инициативы. Позиция службы по данному вопросу не изменилась", - сообщили в ведомстве.

В АБР отметили, что подобный механизм уже работает на финансовых маркетплейсах. Те банки, которые предоставляют услуги через них, принимают на обслуживание новых клиентов удаленно, а идентифицирует их оператор финансовой платформы.