Новости. Обзор СМИ  Рубрикатор поиска + личные списки

"Должник? А ты докажи!" Почему не следует верить банкам и другим вымогателям 

В России на сегодняшний день 1,7 миллионов невыездных граждан, имеющих задолженности свыше 30 тысяч рублей. Ещё как минимум 10 миллионов числятся по разряду "плохих заёмщиков". Однако экономист Илья Пожидаев считает, что многим людям попросту приписали несуществующие долги.

Горькая ирония сложившейся ситуации заключается еще и в том, что на самом-то деле немалую долю этих самых задолженностей кредиторы нарисовали где-то там на своих бумажках – по причине финансовой и юридической неграмотности огромного количества людей.

Нынче банки, да и прочие структуры, которым надо от Вас денег, избрали, так сказать, декларационную линию поведения. Их клерки требуют денег по телефону или письменно, грозятся судами, коллекторами, приставами и всем тем, что прописано у клерков в так называемых «скриптах». Расчет на то, что человек испугается – и тут же побежит отдавать затребованное. Хотя на самом деле грамотный и хладнокровный гражданин понимает: бояться тут зачастую нечего, решать вопрос в правовом поле – это лучшее, что только можно придумать в данной ситуации.

Ваш долг – это далеко не самоочевидная истина: его еще надо рассчитать, доказать и подтвердить. Бывают случаи, и их на деле немало, когда вопиюще некорректным образом начисляют задолженность даже по электроэнергии и ЖКХ (хотя, казалось бы, уж на что централизованная и автоматизированная система учета!). Чего уж говорить про ООО «Рога и Копыта» или ИП «Миськин, Васькин и Ко», которым просто по факту их наличия необходимо слупить как можно больше (иначе как бы еще бизнес процветал?)! Вы не должны никому и ничему «доверять», поэтому необходимо во всем сомневаться, требовать подтверждений всего и вся! А уж если с Вас что-то требуют (скажем, за «клиентское обслуживание») по какой-нибудь там неактивированной кредитной карте – смело шлите лесом, можно даже матом.

Долг – это не «от балды», не приблизительно, не наобум и не «по приколу». Это нешуточный финансовый вопрос. Если же кредитор боится переводить Ваше с ним общение в плоскость документального оформления – значит, очень даже возможно, что она врет.

В качестве наиболее иллюстративного примера можно привести всем известный, особенно после скандала с «Немагией», дистанционный банк, который в своей официальной (с «галочкой»!) группе во «Вконтакте», заявляет о том, что в офисы обращаться не стоит: офис – всего один, а банк – сугубо дистанционный, не предназначенный для приема посетителей, посетителей там не ждут. Документы на разные случаи жизни банк, конечно, формально запрашивает, однако сам же (опять-таки в своей официальной группе во «Вконтакте») призывает руководствоваться «Информацией для клиентов".

В этой «Информации…», в частности, есть требования относительно так называемого «Договора реструктуризации»: он считается заключенным не с момента его подписания клиентом, а с момента оплаты по новым реквизитам (п. 2.2 «Общих условий кредитования в целях погашения существующей задолженности по Договору кредитной карты и Кредитному договору»). Проще говоря, надо платить туда, куда банк скажет/направит – и ничего подписывать не нужно. Просто платить – и все. Не задавая лишних вопросов.

Слышали ж ведь, наверное, такое, что финансовые вопросы по телефону не обсуждаются? А вот, оказывается, обсуждаются. И даже решения выносятся. Ты только плати. Возможно, цель – действительно оперативность и удобство (не будем, в конце концов, возводить на банк напраслину, как это делают блогеры!), но результатом всего этого, как видим, является шквал однотипных жалоб клиентов в Сети.

«Очень слабое знание продуктов банка. Получив ответ, обязательно переспросите, каким документом это подтверждается, после этого прочитайте сами. Верить на слово операторам нельзя. В лучшем случае спишут на человеческий фактор. В стандартном Вы потеряете деньги», - пишет некто «Ник» на форуме сайта «Сравни.ру» 12 декабря 2017 года.

«Скрывают лимит кредитной карты. Впаривают карту, но лимит карты не хотят сообщать. Противоречивая реклама о сроке беспроцентного пользования денежными средствами», - пишет некто «justik» на форуме сайта «Банки.ру» 3 января 2018 года.

«Сотрудник банка предложил мне участвовать в программе реструктуризации… По телефону мне были озвучены следующие условия…» - пишет некто «timyr99» на тех же «Банках.ру» 1 декабря 2015 года, далее перечисляя все негативные моменты, по которым банк отчитался… «в комментах».

Справедливости ради, повышенной дистанционной доверительностью грешат очень многие кредиторы. Один отнюдь несетевой банк произвольно списывает деньги (об этом пишет некто «Dmitriy_zhiganov» на форуме того же сайта «Банки.ру» 28 декабря 2017 года). Другой банк-гигант нарушает условия относительно страховки при досрочном погашении кредита (об этом пишет некто «x*******@rambler.ru» на форуме того же сайта 1 января 2018 года). Третий - не осуществляет переводы денежных средств в выходные дни (об этом пишет некто «driapitek» на все том же ресурсе 26 декабря 2017 года). По каждому крупному кредитору – чертова уйма примеров, когда что-то нарушается, упускается или забывается.

Совсем не обязательно, что все льющие слезы на форумах априори правы, но многие точно правы, потому как по стилю письма отличить адекватного человека от психбольного скандалиста в общем-то нетрудно. Представляете, какое количество невиновных людей регулярно страдает от ошибок кредиторов! Как же в таком случае, скажите на милость, можно чему-то и кому-то доверять на слово – и стоит ли удивляться, если Вас тормознет в аэропорту пристав, а Вы действительно и искренне окажетесь не при делах – просто кто-то где-то умышленно или неумышленно ошибся?

Так что – документы, документы и еще раз документы! Иначе долг Вам, весьма вероятно, будут рисовать до посинения. Не стесняйтесь запрашивать документальное подтверждение любого требования. Не стесняйтесь запрашивать документы, подтверждающие законность деятельности той организации, которая от Вас чего-то хочет.

А еще - сохраняйте чеки, запрашивайте финансовые справки и счета-выписки, – по всем этим документам нетрудно понять, сколько Вы действительно должны, вообще должны ли – и нет ли в каких-то из этих документов явных противоречий. Кроме того, все это, если что, можно будет предъявить в суд, а то и в прокуратуру (а в отдельных случаях, при наличии заведомо незаконных методов взыскания и заведомо незаконных требований, - и в ОВД). Все благополучно обжалуется: и судебное решение, и судебный приказ, и даже уже постановление судебного пристава (если, конечно же, на Вашей стороне – правда). Наше огромное преимущество по сравнению с Америкой состоит в том, что у нас легко можно «нагнуть» банки, а вот государство, правда, – практически невозможно (в Америке – все ровно то же самое, только строго наоборот: там банкиры неподсудны, а вот чиновники, вплоть до Президента, - сколько угодно). Так пользуйтесь же этим явным преимуществом! Поменьше криков и эмоций, побольше грамотных и хладнокровных действий! Но только в том случае, если Вы действительно и очевидно правы. «Угнетенный простой народ» прав не по факту своей «простоты» и «угнетенности», а только и исключительно тогда, когда «треклятые буржуины» действительно беспределят.

Ни в коем случае не уклоняйтесь от правового формата разрешения вопроса! Идите на это с открытым забралом! Даже странно, что люди не являются в суды, не ходят даже к следователям и дознавателям по повесткам. Дескать, боятся. Поймите простую вещь: у Вас в формате документального взаимодействия – весьма немало шансов на то, что все наконец-таки закончится – и в Вашу пользу. Так, согласно данным Международного информационного агентства «Россия сегодня», россияне проигрывают суды с банками в среднем в 81% случаев (выигрывают, соответственно, в 19% случаев). Казалось бы, выигравшие граждане – в явном меньшинстве, но надо понимать при этом, что чаще всего люди месяцами и годами идут на поводке у всяких там "вышибал", выполняя все их «рекомендации», а потом, оказавшись документально неподготовленными, ждут в суде чуда. Его, понятное дело, не будет – и быть не может: Вам противостоит система по выжиманию у Вас денег (ничего личного: Вы сами подписывали договор, а если не разглядели мелкий шрифт, то это исключительно Ваши трудности!). Если же Вы докажете (разумеется, опять-таки документально и убедительно) неправомерные и/или неподтвержденные действия со стороны своего кредитора, то вероятность победы для Вас будет если не 100%-й, то уж точно многократно большей, нежели те самые 19%.

Россия > Финансы, банки. Внешэкономсвязи, политика > newizv.ru, 4 января 2018 > № 2449218

2017 год оказался лучшим для рынка недвижимости Болгарии за последние 10 лет – мнение

По мнению эксперта компании Bulgarian Properties, повышенному спросу на недвижимость способствовали нулевые процентные ставки по банковским депозитам и низкие процентные ставки по ипотечным кредитам.

Оперативный директор компании Bulgarian Properties Полина Стойкова в интервью «Радио Болгария» заявила: «С 2007-2008 годов на нашем рынке не было столько позитивизма, ощутимого не только в Софии, но и в других крупных городах и курортных центрах страны».

По словам эксперта, самым успешным для отрасли оказался в прошедшем году рынок недвижимости Софии. В столице Болгарии цены на недвижимость выросли на 10-15%, достигнув среднего показателя €1000 за кв.м. Причем самая высокая активность была зафиксирована с весны по июль-август, пишет Русская Болгария.

Полина Стойкова уверена, что низкие процентные ставки по ипотечным кредитам оказали существенное влияние на спрос: «Это весьма серьезный стимул для покупки жилья, так как на данный момент проценты по ипотечным кредитам находятся на исторически низком уровне – порядка около и ниже 4%. С другой стороны, влияние оказали рост доходов и повышенная уверенность людей в сохранении своих рабочих мест.

В таких городах, как София, Пловдив и других областных центрах, экономика стабильна, занятость высока, люди получают более высокие доходы и могут спокойно подумать как о покупке собственного жилья, так и об инвестициях в недвижимость, так как рынок аренды квартир также процветает и может обеспечить неплохие доходы. В городах, утвердившихся как университетские центры, намечается и заметный спрос на аренду квартир со стороны иностранных студентов. Налицо и рост числа иностранных граждан, прибывающих в Болгарию на постоянную работу или по временным проектам. Что также сказывается положительно на рынке аренды недвижимости».

Специалист считает, что в 2017 году был отмечен усиленный интерес и к недвижимости в курортных центрах. Весьма заметен рост числа сделок с недвижимостью в горнолыжных центрах Боровец, Пампорово и Банско, где более низкие цены привлекают внимание людей, желающих инвестировать свои свободные средства.

В окрестностях Банско, например, все еще можно приобрести недвижимость более низкого класса по ценам €210-220 за квадратный метр. «Такая недвижимость весьма привлекательна для людей, покупающих ее для личного потребления и отдыха по выходным дням, учитывая, что Банско практически уже утвердился как круглогодичный курорт. Мы очень надеемся, что в будущем году возрастет интерес болгар и к объектам в приморских районах страны», – прогнозирует Полина Стойкова.

Болгария > Недвижимость, строительство. Финансы, банки > prian.ru, 1 января 2018 > № 2445918 Полина Стойкова

Встреча с главой Россельхозбанка Дмитрием Патрушевым.

Владимир Путин провёл рабочую встречу с председателем правления Россельхозбанка Дмитрием Патрушевым. Руководитель банка информировал Президента о результатах работы за текущий год и перспективных проектах по поддержке агропромышленного комплекса.

В.Путин: По результатам работы, про кредитный портфель прошу рассказать и по основным направлениям, прежде всего по поддержке сельского хозяйства.

Знаю, что Вы хотели рассказать про поддержку малых форм на селе. Пожалуйста.

Д.Патрушев: Спасибо Владимир Владимирович!

С Вашего позволения, две презентации отдам. Они рассказывают: первая – по показателям деятельности, вторая презентация рассказывает о тех проектах, которые уже введены в 2017 году и планируются к введению.

Прежде всего разрешите Вас поблагодарить за ту поддержку, которая оказывается Россельхозбанку, и докапитализация, которая остаётся, позволяет нам не снижать объём кредитования экономики, и в первую очередь, конечно, нашего основного контрагента – агропромышленного комплекса.

Хотел бы доложить о результатах, которых мы достигли с начала текущего года. Мы продолжаем инвестировать в реальный сектор экономики. По темпам кредитования мы опережаем рынок. Кредитный портфель Россельхозбанка уже превышает 1 триллион 900 миллиардов рублей.

По кредитованию АПК мы занимаем более 30 процентов всего российского рынка, и кредитный портфель Россельхозбанка в АПК приближается к отметке 1 триллион 200 миллиардов рублей.

Владимир Владимирович, мы остаёмся основным банком, который кредитует сезонные полевые работы. Это то направление кредитования, которое в принципе обеспечивает хороший урожай, который наблюдается в Российской Федерации.

Естественно, хотел бы отметить, что значительный спрос на кредиты со стороны аграриев объясняется очень высоким уровнем государственной поддержки, которая на сегодняшний день есть.

Хотел бы отметить, что очень неплохо работает механизм льготного кредитования, который по Вашему поручению реализуется. По новому механизму сельхозтоваропроизводители получают кредиты по ставке не более пяти процентов годовых.

На наш взгляд, этот механизм очень серьёзно снижает издержки для агробизнеса. Мы активно участвуем в кредитовании в рамках этого механизма.

Россия > Агропром. Финансы, банки > kremlin.ru, 29 декабря 2017 > № 2447652 Дмитрий Патрушев

Передел базы клиентов: основные тренды в сфере банковских технологий на 2018 год

МАКСИМ БОЛЫШЕВ

заместитель директора департамента банковского ПО RS-Bank компании R-Style Softlab

Перспективы развития банковских технологий в России в 2018 году будут определяться двумя традиционными темами: влиянием инициатив регулятора и передовыми разработками.

Идентификация на основании биометрии

В 2018 году возможность работы с биометрическими данными получат все банки (на текущий момент в России ведутся работы по созданию единой биометрической системы). Полными сведениями о планируемых форматах обмена с системой сейчас обладают только кредитные организации, входящие в пилотную группу. Остальные могут получить первичную информацию через общение с IT-компаниями, которые работают с топовыми игроками.

Как только биометрическая идентификация станет обязательной, банковский рынок ждет передел «базы клиентов», поскольку граждане получат возможность выбирать банк и становиться его клиентом удаленно. Усиление конкурентной борьбы за пользователя с помощью новых, более привлекательных условий, продуктов, возможно, поможет финансовым организациям удержать лояльность. Но в конечном итоге банкам придется поспешить с внедрением биометрии.

МСФО 9

С 1 января 2018 года в России внедряется новый международный стандарт, который приведет к значительным изменениям бухгалтерского учета и отчетности. Переход банков на новые требования затронет не только методологию учета и отчетность, но также бизнес-процессы и учетные системы. Кредитные организации СНГ уже давно ведут учет на МСФО. Принятие европейского стандарта в России говорит о том, что российские банки становятся ближе к мировому сообществу, а мировая банковская отрасль все больше унифицируется.

На адаптацию к изменениям останется всего лишь один год. С учетом масштабности требований – это не так много. Чтобы предоставлять отчетность по МСФО, банкам придется обновлять софт, который автоматизирует для них весь процесс. Документацию по МСФО необходимо изучать уже сейчас. Она достаточно сложная, и выиграют те, кто займется подготовкой специалистов в этой сфере заранее. К тому же стоит поддерживать связи с проверенными поставщиками ПО, поскольку именно они обладают всеми необходимыми компетенциями.

Блокчейн

2018 год будет отмечен появлением и внедрением новых систем с использованием технологии блокчейн. По моему мнению, использование данной технологии для внутренних целей организации смысла не имеет. А вот с выходом в недоверенную среду с большим числом участников процесса (например, при проведении факторинговой сделки) – это вполне оправданно.

Постепенно блокчейн-приложения, рассчитанные на большое количество клиентских подключений, скорее всего, будут переводиться на эту технологию. Однако взрывного роста блокчейна не предвидится, поскольку эта технология связана с большими затратами и технологическими сложностями. Требуется время на формирование бюджетов, тестирование и внедрение. В результате процесс растянется на три, а то и пять лет, не меньше. И эта история коснется только крупных банков.

XBRL

С 2018 года НФО начинают сдавать отчетность в XBRL. Фактически можно говорить об обкатке нового класса решений, предназначенных для работы с таксономиями, визуализации и проверки данных, а при необходимости – их обогащения. Лучшие из лучших уже сейчас «заработают путевку» и в дальнейшее тиражирование по коммерческим финансовым организациям, несмотря на то что оно состоится позднее (после 2020 года).

Внедрение новых IT-систем потребует от IT-подразделений банков разработки новых и «допиливания» существующих интеграционных взаимодействий. Изменится и работа организаций с регулятором. Информацию о требуемых данных, сводных показателях и проводимых проверках ЦБ теперь будет предоставлять в виде XBRL-таксономии, для работы с которой потребуются новые специалисты. Об их подготовке лучше подумать заранее.

Клиринг от ЦБ

Уже достаточно давно функционирует текущая система взаимодействия банков с ЦБ (отправка и получение платежей). В ряде случаев она не отвечает современным потребностям цифровой экономики, развитие которой намечено государством. Поэтому логично предположить перспективу разработки современной онлайн-системы, основным принципом которой будут онлайн-расчеты.

Положение ЦБ 552-П, регулирующее вопросы безопасности безналичных расчетов, вступает в силу 2 июля 2018 года. Чтобы соответствовать его требованиям, банкам придется заказывать доработку имеющейся системы. Полагаю, они будут делать это на базе установленных АБС.

Искусственный интеллект, машинное обучение, чат-боты

Одна из самых популярных сегодня тем – искусственный интеллект (ИИ). Технология активно развивается. Например, в 2017 году одна из иностранных компаний представила очередную программу для интеллектуальных игр, основанную на новом подходе к глубинному обучению с подкреплением, которое позволяет нейронной сети накапливать знания.

Что касается применения ИИ в банковской сфере в России, пока мы можем говорить о довольно скромных масштабах, если не сказать – о единичных случаях. Развития стоит ожидать в таких направлениях, как оценка клиента, выдача кредита и сопровождение. Они связаны с большим количеством ручного труда, и именно их банки будут стараться оптимизировать в первую очередь.

Качественный скачок в развитии ИИ возможен с появлением новых компьютеров. Уже сейчас работают над созданием квантовых компьютеров (они могут появиться года через два-три), которые по быстродействию и мощности существенно превосходят имеющиеся. Естественно, на них задачи будут решаться быстрее, и развитие ИИ также ускорится. На ближайшую перспективу более актуальной представляется тема «интеллектуальных» систем, ботов, чат-ботов на основе неограниченного числа шаблонов (скриптов) запросов и ответов.

Data Science

Более широкое распространение той или иной технологии обычно обусловлено уровнем ее доступности. Сегодня рынок поставщиков решений находится в активной фазе развития. Немалое число Data Science – проектов за последние годы в различных отраслях привело к появлению широкого выбора библиотек (необходимых для анализа) и формированию компетентного рынка труда (увеличению численности специалистов направления). Благодаря скорости, точности, отсутствию ограничений в логике обработки эта технология доказала свое преимущество перед другими с точки зрения применения в области кластеризации клиентской базы, проведения анализа, на основании которого можно сформировать для пользователя индивидуальное адресное предложение. Поэтому в 2018 году стоит ждать дальнейшего активного развития этого направления, в том числе среди банков, которые особенно заинтересованы в наличии оценочных рейтингов клиентов, возможностях четко сегментированных и персональных предложений, осуществлении эффективных кросс-продаж.

Россия > Финансы, банки. СМИ, ИТ > bankir.ru, 29 декабря 2017 > № 2443328

СКОТ

Курс биткойна то растёт, то падает: финансисты спорят о будущем криптовалют

Скот - четвероногие домашние сельскохозяйственные животные. Рогатый скот. Племенной скот. Крупный, мелкий скот. Вагон для скота. Грубый, подлый человек. «Выведите вон этого скота!» (Максим Горький). «Всякому дураку подарки давай, всякий скот на водку просит» (Сухово-Кобылин). «Какому-нибудь скоту придёт фантазия за вас свататься» (А. Островский).

Д. Н. Ушаков. Толковый словарь русского языка (1935-1940).

В среду, 20 декабря, криптовалюта биткойн упала на 15%, до $16,626.42 по сравнению с абсолютным рекордом в понедельник, 17 декабря, когда криптовалюта стоила $20089. Об этом сообщает агентство Bloomberg. Однако затем курс выровнялся. По данным Coinmarket, стоимость биткойна на 21 декабря составляет $17 258.

21 декабря РИА Новости сообщило: основатель и гендиректор хедж-фонда Pantera Capital Дэн Морхед считает, что биткойн может потерять половину своей нынешней цены. Об этом он рассказал в интервью CNBC.По словам инвестора, вложившегося в биткойн, когда он стоил всего 72 доллара, все взлеты и падения больших проектов на блокчейне еще впереди.

«На следующей неделе биткойн может упасть на 50%, туда, на отметку месячной давности. Но через год он может стоить намного дороже, чем сейчас», — предполагает Морхед.

А 19 декабря соучредитель компании Bitcoin.com Эмиль Ольденбург заявил, что у биткойна нет перспектив в качестве торговой валюты.

«Могу сказать, что вложения в биткойн — самые экстремальные инвестиции, которые вы только можете сделать. Люди начнут выходить из биткоина, как только поймут, как работает эта криптовалюта», — приводит Business Insider слова предпринимателя. Ольденбург признался, что продал все свои биткойны.

Иллюстрация: Никола Пуссен (1594-1665), «Поклонение Золотому тельцу».

Экспертные оценки

Валентин Катасонов

Я очень понимаю тех людей, которые не понимают, что такое криптовалюта, потому что используются совершенно неадекватные термины. Запущенный в оборот термин «криптовалюта» является ложным термином. Хотел бы сказать, что современный мир построен на лжи и ложь начинается с того, что запускается слово, которое не отражает суть явления.

Криптовалюта — это сложное слово, состоящее из двух простых: «крипто» и «валюта». «Крипто» — зашифрованный, секретный. Давайте посмотрим на примере биткойна, насколько он зашифрованный, насколько он секретный. Было уже достаточно много случаев, когда полиция раскрывала торговые точки, которые занимались, скажем, торговлей наркотиками. Известная история с Silk Road (Шёлковый Путь) — это компания, которая торговала наркотиками в США. ФБР года два вроде бы боролась с этими наркоторговцами — но это, конечно, большой спектакль. Когда биткойн был выведен на орбиту и уже не было опасности того, что он упадёт и разобьётся, после этого произошло действо под названием арест руководителя этой компании, арест всего запаса биткойнов, который находился в компании Silk Road. Так что никакого «крипто» нет. Это полный обман, это желание убедить людей в том, что, мол, здесь вы будете себя чувствовать в полной безопасности, анонимность вам гарантирована. Это совершенно не так.

Второе простое слово — «валюта». Валюта — это деньги. Деньгами является только тот актив или тот ресурс или тот товар, который имеет устойчивую покупательную способность. В данном случае мы с вами видим, что тот же самый биткойн в течение рабочего дня может прыгать вверх и вниз, давая плюс-минус 20% и даже более серьёзные отклонения. Поэтому, конечно, инструмент под названием биткойн, равно как и другие «криптовалюты», деньгами не являются.

Соответственно, мы можем сделать следующий вывод: за вывеской криптовалюты на самом деле скрывается инструмент спекуляции. Это не деньги, потому что у денег есть несколько неотъемлемых функций. Сейчас даже не буду говорить о всех функциях, а только об экономических. Любой прилежный студент в советское время учил политэкономию, там называется пять экономических функций денег. Это взято из трудов Карла Маркса. В современных учебниках иногда называется четыре, иногда три функции, но первая, самая главная — это мера стоимости. Есть ещё средство обмена, средство платежа, средство образования сокровищ или накопления, ещё функция мировых денег. В данном случае мы видим, что штучка под названием «биткойн» или любая иная криптовалюта не выполняет ни одной из этих функций.

Сущность любого явления лично я раскрываю через цель, особенно если речь идёт о сущности тех явлений, которые связаны с человеком, с обществом. Поэтому здесь сразу возникает вопрос — какова цель всего этого проекта под названием «криптовалюта»? Нам говорят о том, что есть некие креативные люди, типа Сатоши Накамото, которые запустили этот проект. Может быть, они хотели осчастливить человечество тем, чтобы избавить от диктата центральных банков и банков вообще для того, чтобы действительно восстановилась демократия, чтобы люди общались между собой по горизонтали, и чтобы в их отношения не вмешивались никакие финансовые и иные государственные регуляторы. Другие говорят о том, что это средство, которое позволяет ускорить расчёты, снизить затраты — опять-таки в пику современной банковской системе, которая всех уже достала своими процентами, своими комиссиями, своими обманами, хищениями и так далее.

Сами знаете, куда ведёт дорога, вымощенная благими намерениями. В данном случае истинные цели совершенно другие. В этом проекте участвует несколько уровней. Самый низкий уровень — это миллионы одураченных людей, которые занимаются майнингом валют, производством виртуальных цифровых денег с помощью компьютеров. Вроде ты как бы создаёшь деньги, можно сказать, что ты майнер, добытчик, производитель, можно сказать, что ты эмитент этих денег — тут есть масса нюансов, масса оттенков в этом слове. Можно просто купить уже готовую монету того же самого биткойна и играть на повышение — то есть стать спекулянтом, а не эмитентом, рассчитывая на то, что каждый год, каждый месяц или даже каждый день котировка этой цифровой валюты будет расти. Это уровень миллионов и даже десятков миллионов людей. Точной статистики нет, но есть экспертные оценки, что в некоторых странах до четверти молодых людей (возрастная группа от 18 до 40 лет) активно вовлечены в занятия, связанные с криптовалютами. Кто-то майнит, кто-то покупает и просто ждет, кто-то играет на арбитраже — очень «серьёзные» вещи. Это нижний уровень.

Средний уровень составляют те, кто запускает эти проекты — вроде Сатоши Накамото. Такого человека, конечно, нет, это мифологическая фигура. Всю длинную цепочку моих разысканий, почему это мифологическая фигура, оставим за кадром. Но мой окончательный вывод таков: за вывеской «Сатоши Накамото» скрываются американские спецслужбы.

Но и американские службы — не конечная инстанция всего проекта, они не являются его главными бенефициарами всего этого проекта. А кто же является главным бенефициаром проекта под названием «криптовалюта»? Всё те же ребята под названием «хозяева денег». Вы прекрасно знаете, что в США и Министерство обороны, и американские спецслужбы — все они так или иначе работают на хозяев денег, а хозяева денег — это главные акционеры Федеральной резервной системы. Вроде бы возникает парадоксальная ситуация: хозяева денег инициируют проекты, которые подрывают устои как раз той денежной системы, которую они формировали в течение нескольких веков. Ни для кого не секрет, что проявление какой-то новой денежной единицы ставит под угрозу устойчивость тех валют, которые на законных основаниях эмитируются в данной стране. Скажем, в США это ставит под угрозу американский доллар, в Европе это ставит под угрозу евро, в России это ставит под угрозу рубль и так далее. Что, крупнейшие финансисты рубят сук, на котором сами сидят? Да нет, ничего подобного. Дело в том, что даже если бы не было никаких криптовалют, слишком много аргументов в пользу того, что сложившаяся гегемония американского доллара даёт трещину. Можно сказать, что корабль, на одном борту которого написано «Федеральная резервная система», а на другом борту «американский доллар», даёт какую-то течь, возникли какие-то пробоины. И хозяева денег сейчас проводят спецоперацию, чтобы успеть пересесть на другой корабль.

А другой корабль — это судно, на борту которого написано «мировая цифровая валюта». Более того, я даже подозреваю, как она будет называться. Она может называться «феникс», потому что в январе 1988 года в первом номере журнала «Economist» появилась анонимная статья, где говорилось, что через 30 лет (то есть, получается, в 2018 году_ в мире появится наднациональная валюта под названием «феникс». Сейчас средства массовой информации сфокусировали внимание аудитории именно на биткойне, на альткойне, на эфириуме и так далее. А между тем серьёзные события в средствах массовой информации практически не освещаются.

А что это за серьёзные события? В августе 2016 года шесть ведущих частных банков мира заявили о том, что они создают собственную цифровую валюту. Главным в этой компании является швейцарский UBS. К нему подсоединились германский Deutsche Bank, итальянский Santander, американский Mellon. Они объявили о том, что валюта будет называться utility settlement coin. В этом году к шестёрке присоединилось ещё четыре банка, в том числе английский Barclays. И эти ребята уверенно заявляют, что та валюта, которую они создают, пройдёт процедуру согласования и одобрения в финансовых регуляторах соответствующих стран. Если мы посмотрим на состав этого консорциума, то среди этих банков — европейские. Соответственно, нужно одобрение Европейского центрального банка. Присутствуют американские банки — соответственно, задействована Федеральная резервная система; английский банк — значит, и Банк Англии. Может быть, ещё потребуется формальное согласование со стороны Bundesbank, потому что в игре Deutsche Bank, со стороны Банка Италии, потому что там Santander, но это уже е принципиально. Эти ребята никогда не занимаются венчурным бизнесом, они не рискуют. Если они начинают что-то делать, значит, они уверены, что результат будет стопроцентным. Моя версия такая, что, видимо, центральные банки, перечисленные мною только что, как раз и согласовали проект создания такой валюты. Я думаю, что рабочее название этой валюты utility settlement coin со временем получит какое-то более удобоваримое название, не исключаю, что это может быть «феникс».

Меня, честно говоря, больше всего волнует другой вопрос. Мы с вами идём как бы по протоптанной тропинке: обсуждаем, кому выгодно, кто может быть бенефициаром, кто может быть лузером во всей этой игре, какие возможны колебания котировок, до какого уровня может дорасти котировка биткойна, после чего начнётся стремительный обвал этой пирамиды — вот традиционные вопросы. Но меня очень смущает и очень огорчает, что люди не замечают главного: проекты криптовалют являются инструментами по созданию мирового электронно-банковского концлагеря.

Во-первых, людей приучают к тому, чтобы они пользовались безналичными деньгами. Понятно, что идеальный электронно-банковский концлагерь — это такая система, где уже нет наличных денег. Наличные деньги — это всегда лазейка, это всегда возможность выскочить из этого барака, из этого концлагеря.

Второй момент связан с тем, что людей развращают. Ведь, по сути дела, мы с вами живём в постхристианскую эпоху, мы живём во времена, когда человека фактически превращают в животное. Есть даже такое понятие — «трансгуманизм». Мы видим, как миллионы людей действительно приобретают звероподобные признаки. Вся система образования, культуры, СМИ из человека как творения Божьего, созданного по образу и подобию Бога (или, по крайней мере, как Homo Sapiens_, формируется человек-зверь, который не имеет никаких высших смыслов жизни, который строит своё существование на низких рефлексах. Доминируют три рефлекса — рефлекс обогащения, рефлекс получения плотских удовольствий и рефлекс страха. На этих трёх рефлексах и построено манипулирование человекоподобным существом.

Кстати, типичный майнер криптовалюты — это кто такой? Это бессмысленное, во многом самоубийственное и абсолютно тупое существо, Мы читаем про то, как создаётся криптовалюта, внешне наукоподобные слова: «Созданный блок будет принят остальными пользователями, если числовое значение хэша равно или меньше определенного целевого числа, величина которого периодически корректируется, так как результат хэширования функции SHA256 считается необратимым, на данный момент нет алгоритма…» — ну и так далее. А в результате майнером будет какой-нибудь бандюк, «авторитетный бизнесмен», который сколотил деньги на спекуляции палёной водкой, суррогатными продуктами или обмане дольщиков, закупил себе тысячу мощных серверов, выстроил их в так называемую «шахту», незаконно врезался в электросеть и, не понимая ни что такое «хэш», ни что такое «алгоритм», качает эти самые биткойны. Вот человек — временный выгодополучатель от этой новации, потому что для того, чтобы заработать деньги по Карлу Марксу, нужно что-то уметь. Здесь уметь не нужно ничего. То есть перевод человечества на криптовалюту делает человека, попросту говоря, дегенератом. И более того, даже желательно, чтобы он был таким — безнравственным неумехой, нацеленным на единственное неестественное желание, отсутствующее в естественной природе — обогащение.

Мы с вами плавно перешли в сферу антропологии — это интереснейшая тема. Она намного более важна, чем тема криптовалют. Но криптовалюта — это лакмусовая бумажка, которая показывает степень деградации человека и превращения его в звероподобное существо. Кстати, должен сказать, что это было неизбежно, потому что на протяжении, по крайней мере, последних трёх веков в Европе идёт эпоха существования в условиях капитализма. Россия тоже сейчас входит в капитализм. Первая попытка началась с реформ Александра II и кончилось полным фиаско в 17-м году. Сейчас предпринимается вторая попытка. Но речь даже не об этом, а о слове «капитализм». Те, кто аккуратно и прилежно учился в советское время, конечно, скажут, что капитализм — это общество, которое запрограммировано на получение и приумножение капитала. Ну, а что такое «капитал»? Это латинское слово, которое означает «голова крупного рогатого скота». На самом деле, капитал в виде стада был признаком и мерилом богатства в античные времена, в Римской империи. Капитализм — это общество, которое человека расчеловечивает, превращает его в скота. Вот буквальное значение слова «капитализм».

То, что мы сегодня наблюдаем, мне напоминает массовое беснование, которое не раз случалось, кстати, в истории человечества. В Средние века очень много было таких эксцессов. Некоторые светские учёные называют не беснованиями, а психическими эпидемиями. Например, наш русский психиатр Бехтерев, из зарубежных — Густав Лебон в труде «Психология народов и масс». Они хорошо всё это описали.

Я иногда говорю, что современное беснование под названием «криптовалюты» мне напоминает эпоху грюндерства середины XIX века. Мы знаем, что термин «грюндерство» — от немецкого слова «учредительство». Речь идёт о том, что в Европе, а несколько позднее и в России, стали создаваться разного рода акционерные общества. Но 9 из 10 просто лопались, как мыльные пузыри, потому что там была примерно та же мотивация немедленного обогащения, обмана, кражи. А на все эти приманки уже в середине XIX века люди реагировали таким своеобразным образом, отдавая свои деньги пустоте. Сегодня, в постхристианскую эпоху, эти беснования приобретают гораздо более массовый характер, и в основе всего этого лежат духовные причины.

Конечно, в результате это приведёт к чудовищному краху, не только финансовому, как любое восстание на основы мироздания. В данном случае они выражены в простой русской поговорке: «Без труда не выловишь и рыбку из пруда». Понимают ли это наши российские (точнее — россиянские) власть предержащие? Что за сумятица в головах наших силуановых, набиуллиных, орешкиных — и вплоть до Путина — творится по этому вопросу? Мы слышим очень разноречивый поток мнений, и хор в результате складывается какой-то очень нескладный.

Отвечая на этот вопрос, я почему-то вспомнил выступление Улюкаева в суде. Он сказал достаточно правильные слова: «Я, наконец, первый раз понял, как же тяжело живут люди». И он даже сказал: «Простите меня, люди!» Я даже не исключаю: может быть, Улюкаев, действительно, переменит свою жизнь, переменит свои взгляды. Может, он окажется тем самым «благоразумным разбойником», который покается, может быть, Господь его к этому делу и подвинул. В данном случае фраза, что «я не думал, не понимал, не знал, как тяжело живут люди» — это ответ на наш вопрос. Те люди, которые находятся на квадратной миле власти, совершенно оторваны от народа. Для того, чтобы они начали представлять народную жизнь, они должны пройти тот самый путь, по которому начинает идти Улюкаев. Ничто не ново под луной, такое было и раньше в России. Не было бы 1917 года, если бы не было такого разрыва между так называемой элитой и народом.

На высших должностях находятся биороботы, которые действуют исключительно по сигналам, идущим сверху. Человек, который пытается думать и пытается хотя бы как-то корректировать тот управляющий сигнал, который идёт сверху — этот человек уже подозрительный, его надо заменять на кого-то другого, нужен человекоподобный чиновник под названием «ничто». Вот Орешкина и называют «Министр Ничто». Он идеальный министр, потому что думать-то и не должен даже. Что вы, упаси Господи, чтобы он начал думать! Такие не нужны.

А почему от власти идут такие расхождения по поводу криптовалюты? — потому что от её хозяев идут не очень скоординированные сигналы. Если наши персонажи получат конкретный сигнал от работодателей, они его исполнят, как дрессированные суслики. Таким образом, к угрозам для нашей страны прибавится ещё угроза формирования целого гигантского общественного слоя особо злокачественных идиотов, которые свою жизнь намерены строить на майнинге.

Но их век будет недолог. Напомню, что консорциум десяти банков разрабатывает прототип мировой цифровой валюты. И когда, собственно, процесс уже будет близок к концу, то все эти биткойны и эфириумы исчезнут, как утренний туман. Правда, вместе с ними будут исчезать как утренний туман и привычные национальные валюты. У меня полная уверенность в том, что реализуется именно такой сценарий. Поэтому у криптовалют короткий век.

Россия. Весь мир > Финансы, банки. СМИ, ИТ > zavtra.ru, 28 декабря 2017 > № 2477698 Валентин Катасонов

Министр финансов Антон Силуанов принял участие в Заседании Госсовета по вопросам повышения инвестиционной привлекательности регионов

Силуанов Антон Германович

Министр финансов Российской Федерации

А.Силуанов: Уважаемый Владимир Владимирович! Уважаемые коллеги!

Очевидно, что инвестиционный климат страны формируется в регионах. Это вопросы инфраструктуры, налоговых режимов, оперативности решения вопросов открытия и ведения бизнеса, подключения к сетям и так далее.

Много зависит и от инициативы руководства регионов. Есть большая разница между субъектами, где губернатор и его команда занимаются поиском инвесторов по России, по всему миру, создают инвестиционный климат на территории, и наоборот, где в основном занятия сводятся к тому, чтобы получить побольше финансовой помощи из федерального центра. Поэтому на федеральном уровне вводятся инструменты мотивации субъектов Российской Федерации развивать такие инвестиционные режимы у себя в регионах.

Что имеется в виду? Это и гранты, которые федеральный центр направляет субъектам за достижение показателей, в том числе по росту инвестиций, созданию новых рабочих мест, росту валового регионального продукта. Это и возврат налога на прибыль, который зачисляется в федеральный бюджет в части прироста налога на прибыль тем субъектам, которые показали в отчётном финансовом году прирост по этому показателю, то есть, по сути дела, обеспечили инвестиционную активность.

Это и учёт в расчёте финансовой помощи так называемых налоговых расходов или льгот, которые субъекты Российской Федерации предоставляют, и те льготы, которые по нашим критериям попадают под показатели эффективных льгот, они как раз будут учитываться на неснижение финансовой помощи из федерального центра. С 2018 года вводится у нас дополнительный налоговый стимул для инвестирования.

Это и инвестиционная налоговая льгота, законодательство принято. Теперь субъекты Российской Федерации могут принимать решение о предоставлении такой преференции по налогу на прибыль в части новых инвестиций. То есть новые инвестиции, по сути дела, будут вычитаться из-под налогооблагаемой базы по налогу на прибыль: это и так называемый специнвестконтракт в новом формате для инвестиций крупных инвесторов – более миллиарда рублей – создаются особые условия неизменения налогового законодательства, особые условия стабильных инфраструктурных решений, а также льготного порядка налогообложения; это и субсидии субъектам Российской Федерации на развитие промпарков за счёт тех доходов, которые поступают в федеральный бюджет из этих промпарков (они возвращаются субъектам Российской Федерации на компенсацию этих затрат), да и целый ряд других инструментов у нас есть. Этим просто надо пользоваться. К сожалению, мы видим, что не все регионы просто это принимают во внимание в рамках своей деятельности.

И конечно, бюджетная политика. Владимир Владимирович, Вы уже об этом говорили, что действительно составление заведомо нереалистичных бюджетов, невыполнение взятых обязательств по соглашениям, невыполнение обязательств, взятых по инфраструктурным проектам, а также скрытая кредиторская задолженность, которая вдруг выясняется, когда пришли новые губернаторы, – всё это создаёт условия недоверия и нежелание вкладывать деньги в том или ином регионе, где существует такая безответственная финансовая политика.

В последние годы как раз работа Министерства была направлена на наведение порядка в региональных финансах. Мы заключали соглашения о параметрах бюджета, о долге как условии предоставления финансовой помощи и кредитов, договаривались об ответственной финансовой политике при реструктуризации кредитов. Докладываю, что сегодня из 78 субъектов Российской Федерации, которые могут заключить соглашение по реструктуризации кредитов, 74 региона уже обратились, и мы до конца года заключим такие соглашения. Четыре субъекта, исходя из незначительности сумм, пока не обратились к Министерству финансов. Возможно, по ним не будет осуществлена реструктуризация, поскольку это, ещё раз говорю, абсолютно некритично для бюджетов таких регионов.

Хотелось бы обратить внимание субъектов Российской Федерации на необходимость соблюдения взятых на себя обязательств при заключении такого рода соглашений. У нас есть прецеденты, когда заключались соглашения о кредитах, о финансовой помощи. Три-четыре раза мы видим их невыполнение, то есть такое систематическое невыполнение своих обязательств. Как такое может быть? В этих условиях, конечно, говорить об инвестиционной привлекательности невозможно. И в таких субъектах мы вводим казначейское сопровождение расходов. Но разве это дело, когда в субъекте казначейское сопровождение, то есть, по сути дела, казначейство само определяет приоритеты, что в первую очередь финансировать, что – во вторую, что – в третью? В такие регионы явно инвестор пойдёт без удовольствия.

Какое резюме? Инструменты для инвестирования есть. Их необходимо просто задействовать. Правительство будет жёстче спрашивать с руководства субъектов Российской Федерации за создание предпринимательской среды. И конечно, реалистичность и сбалансированность бюджета и снижение долга и такая устойчивость финансовой политики – это залог доверия и успеха, залог инвестиционной привлекательности субъекта Российской Федерации. Это обязательно надо учитывать.

В.Путин: Благодарю Вас.

Россия > Финансы, банки > minfin.gov.ru, 28 декабря 2017 > № 2445763 Антон Силуанов

Инструмент давления: что такое доследственная проверка предпринимателей

ТИМУР ХУТОВ

руководитель уголовной практики компании BMS Law Firm

Несмотря на громкие заявления властей о поддержке бизнеса государством, силовое давление на предпринимателей только увеличивается. Официально заявляется об отказе от необоснованного уголовного преследования в сфере предпринимательской деятельности. Но на практике количество уголовных дел по экономическим статьям не уменьшается. Особо можно выделить такой инструмент воздействия на бизнес, как доследственные проверки.

Доследственные проверки проводятся по сообщениям о преступлениях, и ведутся они перед возбуждением уголовного дела. В отношении предпринимателей эти действия традиционно проводятся подразделениями экономической безопасности и противодействия коррупции МВД. При этом лица, уполномоченные соблюдать закон и следить за его соблюдением, часто сами же его и нарушают. Так, многие сотрудники МВД почему-то полагают, что доследственная проверка представляет собой аналог уголовного дела без возможности ареста. Безусловно, это не так.

В ходе проверки проверяются сам факт наличия преступления и причастность к нему конкретных лиц. Поэтому арсенал используемых методов – оперативно-разыскные мероприятия – особый. Часто сотрудники правоохранительных органов требуют дачи пояснений, угрожая наступлением уголовной ответственности по статье 307 УК РФ (заведомо ложные показания) и статье 308 УК РФ (отказ от дачи показаний). Это явное злоупотребление, поскольку доследственная проверка является самостоятельной стадией уголовного производства, а указанные нормы применяются только при отказе от дачи показаний или даче заведомо ложных показаний на стадии предварительного расследования.

На стадии доследственной проверки свидетели дают объяснения, а не показания. Дача объяснений является сугубо добровольным мероприятием, и человек может в любой момент отказаться что-либо пояснять. В нашей практике мы сталкивались с подобными злоупотреблениями. Например, сотрудники полиции угрожали директору предприятия на западе Москвы привлечением его и сотрудников к ответственности по вышеуказанным статьям.

Часто допускаются нарушения при обследовании помещений, которое сотрудники правоохранительных органов почему-то путают с обыском. При обыске могут вскрываться закрытые помещения и запертые шкафы, при обследовании – нет. При обыске могут запретить общаться друг с другом и иными лицами, при обследовании – нет. При обследовании помещения можно в любой момент уйти, что невозможно при обыске.

Особо можно выделить проведение доследственной проверки по налоговым делам. Из-за пробела в законодательстве правоохранительные органы могут возбудить уголовное дело, не дожидаясь ответа налогового органа о наличии или отсутствии налогового правонарушения. В нашей практике был случай, когда во время производства проверки следователи оказывали давление на налоговый орган с целью вынесения нужного решения. Добиться признания отсутствия состава преступления нам удалось только через суд, после чего проверку прекратили, а уголовное дело не было возбуждено.

При доследственной проверке предпринимателям очень важно знать свои права и границы полномочий проверяющих лиц. Это поможет избежать провокаций и не совершить ошибки, которые впоследствии могут быть истолкованы не в вашу пользу. Для этого не делайте никаких поспешных действий, не соглашайтесь добровольно раскрывать информацию, которая может вам навредить. Помните, что проверка не дает правоохранительным органам права проводить в отношении вас следственные действия, а любые нарушения ваших прав могут быть обжалованы.

Россия > Финансы, банки. Приватизация, инвестиции > bankir.ru, 28 декабря 2017 > № 2440552 Тимур Хутов

Четыре иранских банка подписали "неограниченную финансовую сделку" с "Эксимбанком" России

Через месяц после того, как Центральный банк Ирана заключал соглашение с Агентством по страхованию экспорта России, чтобы проложить путь российским банкам для финансирования иранских проектов, четыре иранских банка подписали "неограниченную финансовую сделку" с "Эксимбанком" России.

Согласно отчету опубликованному Центробанком Ирана во вторник, банки "Sepah", "Export Development Bank of Iran", "Bank Parsian" и "Bank Pasargad" подписали соглашение, согласно которому российский "Эксимбанк" предоставит неограниченные средства этим четырем банкам для финансирования проектов развития в Иране.

В середине октября заместитель главы Центробанка Ирана по обмену валюты Ахмад Аракчи подписал финансовое соглашение с председателем правления и генеральным директором российского "Эксимбанка" Алексеем Тюпановым во время официального визита российских официальных лиц в Тегеран.

Основываясь на недавнем соглашении, подписанном в Москве, одобренные проекты иранского государственного и частного секторов смогут воспользоваться кредитами, в то время как российские экспортеры могут использовать их для экспорта технических и инженерных услуг в Иран, сообщает Financial Tribune.

Иран. Россия > Финансы, банки > iran.ru, 26 декабря 2017 > № 2443373

Банк "Открытие" переведет по фотографии

Анна Устинова

Банк "Открытие" запустил возможность денежных переводов по фотографии в мобильном приложении "Открытие. Переводы". Сервис работает на базе платформы по распознаванию лиц Luna от разработчика VisionLabs. Представители банка утверждают, что "Открытие" стал первым банком в мире, запустившим такой сервис.

Начальник управления развития партнерских систем банка "Открытие" Алексей Матвеев сообщил корреспонденту ComNews, что решение принадлежит компании VisionLabs. Специалисты VisonLabs и сотрудники департамента информационных технологий банка "Открытие" совместно интегрировали его в инфраструктуру банка. Как уточнил корреспонденту ComNews генеральный директор и основатель VisionLabs Александр Ханин, переводы по фотографии будут работать на базе платформы по распознаванию лиц VisionLabs Luna. Компании не стали раскрывать сумму, потраченную на реализацию решения.

Как рассказали в банке "Открытие", отправителями перевода могут быть держатели карт любого российского банка, а получателями - только клиенты "Открытия". Причем только те клиенты, которые были сфотографированы в отделениях или при получении карты курьером. Алексей Матвеев сообщил, что сейчас в базе "Открытия" - около 1 млн фотографий. При этом какова их доля от общего количества клиентов банка, не уточняется.

Представитель "Открытия" пояснил, что новая фотография попадет в базу банка, если клиент придет в отделение за новым продуктом. Отдельной операции фотографирования в отделении не предусмотрено. Опция по загрузке фотографии из приложения "Открытие. Переводы" в базу фотографий банка пока не доступна.

Прежде чем воспользоваться сервисом, отправитель перевода должен сфотографировать получателя или выбрать его фото из галереи в телефоне. При этом отправленная пользователем фотография должна более чем на 80% соответствовать изображению клиента в базе. Снимок из мобильного приложения отправляется в систему распознавания лиц, которая преобразует его в числовое значение - дескриптор. С помощью дескриптора происходит поиск фотографии в базе банка.

Как объяснил представитель "Открытия", если фотография нашлась, то далее банк запрашивает данные клиента - его имя, отчество, первую букву фамилии и маскированный номер карты. Эта информация появляется на экране мобильного приложения, чтобы отправитель убедился, что переводит деньги нужному человеку. Далее отправителю останется ввести только данные своей карты для отправки перевода или выбрать ее из списка сохраненных карт.

Алексей Матвеев уточнил ComNews, что максимальная сумма перевода средств по фотографии не отличается от суммы перевода обычным способом. Лимит на одну операцию - 140 тыс. руб., лимит в месяц - 600 тыс. руб.

Как уточнил специалист "Открытия", комиссия за перевод по фотографии такая же, как и при переводе по номеру карты или по номеру телефона. Переводы между картами банка осуществляются без комиссии. При переводах между картами других банков комиссия составит 1,5%.

"Сервис открывает для пользователей совершенно новые жизненные сценарии для выполнения денежных переводов. В настоящее время ни один из участников финансового рынка в мире не предлагает подобного сервиса своим клиентам. Этот яркий проект демонстрирует технологическое лидерство банка "Открытие" и создан в рамках бренда Open Garage, который объединяет в себе три действующих направления банка - диджитал, ИТ и инновации", - отметил Алексей Матвеев.

В планах банка - сделать возможным переводы по фотографии клиентам других банков. Для этого "Открытие" собирается добавить возможность загрузки фотографии из мобильного приложения "Открытие. Переводы". По словам Алексея Матвеева, это произойдет в первом полугодии следующего года.

"Создавая сервис для перевода денег по фотографии в мобильном приложении, мы прежде всего хотели предоставить нашим клиентам-новаторам возможность выполнять денежные переводы в жизненных ситуациях, когда отправитель не знает реквизиты карты или номера телефона получателя или когда наиболее удобным и безопасным для получателя способом совершения перевода является его фотография", - объяснил идею проекта Алексей Матвеев. Таким образом "Открытие" рассчитывает повысить лояльность уже существующих пользователей и привлечь новых клиентов, которые активно пользуются дистанционными сервисами обслуживания.

Александр Ханин из VisionLabs видит большой потенциал в применении технологии распознавания лиц "для создания более удобного и совершенного клиентского опыта как в банках, так и в компаниях из других сфер".

Компания VisionLabs - не единственный поставщик решений в области технологии распознавания лиц для финансовых организаций. Компания NtechLab также общается с большинством российских банков и является технологическим партнером основных разработчиков банковских систем. Однако, по словам представителя компании, финансовый сектор менее интересен NtechLab. Компания сфокусирована на таких сферах деятельности, как обеспечение городской безопасности и ретейл. В NtechLab объяснили это тем, что в перечисленных сферах требуется решать более сложные задачи - быстро и точно работать с большим потоком "сырых" изображений, в отличие от банков, которые "способны контролировать условия съемки фотографии".

В ПАО "Сбербанк" уже несколько лет используется биометрическая технология в кредитном процессе для снижения риска мошенничества. "Масштабное внедрение биометрии в банке началось в этом году с разработки единого биометрического сервиса, который позволит использовать различные биометрические модальности в разных каналах обслуживания клиентов в 2018 г.", - рассказали в пресс-службе. При этом сервиса денежных переводов по фотографии в Сбербанке нет.

Кроме того, несколько опрошенных корреспондентом ComNews банков отметили, что пока не собираются использовать аналогичные сервисы. Например, банк ВТБ и ПАО "Почта Банк" пока не планируют внедрять подобную технологию.

"Фотоввод данных действительно бывает очень удобен и позволяет сэкономить клиенту драгоценные минуты. Однако фотографирование получателя перевода вряд ли является хорошим примером: выбор получателя из телефонной книги все-таки быстрее, удобнее и надежнее", - считает вице-президент, директор по развитию электронного бизнеса "Почта Банка" Анастасия Масленникова.

При этом банк использует фотографирование для большого массива данных. Например, клиентам "Почта Банка" доступна услуга фотоплатежа. "При оплате коммунальных услуг или совершении межбанковских переводов мобильное приложение банка распознает информацию из квитанции или счета и автоматически заполняет необходимые формы. Клиенту остается только проверить правильность введенных программой данных и подтвердить их", - пояснила Анастасия Масленникова.

Аналитик ГК "Финам" Леонид Делицын полагает, что сервис рассчитан на будущее. Его задачей станет приучить клиента к биометрической идентификации, которая постепенно получит более широкое распространение.

Старший аналитик ИК "Фридом Финанс" Богдан Зварич считает, что для банка здесь особых преимуществ нет, а клиенты получат новую возможность для перевода средств. "Фактически речь идет о биометрической идентификации получателя платежа через фото, которое прилагается к переводу. Оно будет служить, например, заменой номера - переводы с использованием телефонных номеров распространены в различных банках. Здесь же клиент получит еще одну возможность идентификации получателя перевода, которую он может использовать при отправлении средств. При этом идентификация по фото имеет высокую степень достоверности, что позволит клиентам быть уверенными в том, что средства дойдут по назначению", - отметил аналитик.

По его мнению, существенного объема операций с помощью такой идентификации получателя ожидать не стоит. Богдан Зварич прогнозирует, что широкое распространение данной технологии можно ожидать через пять лет.

Россия > СМИ, ИТ. Финансы, банки > comnews.ru, 26 декабря 2017 > № 2438020

В Минфине России состоялось заседание Общественного совета о правовом регулировании использования цифровых технологий в финансовой сфере

Силуанов Антон Германович

Министр финансов Российской Федерации

Антон Силуанов: В первую очередь мы хотим обсудить вопросы правового регулирования использования цифровых технологий в финансовой сфере. Тема важная; об этом неоднократно высказывался президент. И в Правительстве Российской Федерации ставились задачи (подготовка соответствующего правового поля для использования этих цифровых технологий). Вхождение новых инструментов, криптовалют, майнинг, их реализация, продажа, обращение – все это требует законодательного регулирования.

Министерство финансов подготовило соответствующие нормативно-правовые акты, проекты законов. Мы работаем совместно с Центральным банком в этом направлении. Поэтому хотели бы обсудить концепцию, которая сформировалась, обсудить проекты законодательных актов. Считаем, что тема важная для Общественного совета.

Алексей Моисеев: Коллеги, это, конечно, совсем новая сфера для нас. Я думаю, что бы мы с вами ни представили, все это будет несовершенно, потому что есть много путей, по которым можно пойти. Мы здесь выбрали один из путей – мы руководствовались в выборе нашего направления поручениями Президента, и соответственно отработали в первую очередь то, что Президент поручил нам отработать. Но в целом мы при разработке законопроекта, который сейчас Виктор Сергеевич [Уткин] нам представит подробно, исходили из следующих основных принципов.

Первый и главный принцип – это то, что мы должны были избежать соблазна отрегулировать оборот цифровых активов и привлечение средств с использованием цифровых активов так, как мы регулируем финансовые рынки. На мой взгляд, появление всех этих цифровых активов – это ответ мировой экономики на избыточное в каких-то частях или в любом случае очень тяжелое регулирование финансовых рынков.

Вы знаете, прекрасная шутка: чтобы провести IPO, надо привезти три тележки цифровых документов, или нецифровых. Поэтому люди придумали способ, который для них легок, прост и понятен, для того, чтобы быстро и легко привлекать относительно небольшие объемы денег на финансирование, в том числе понятных и простых проектов.

Поэтому мы прекрасно понимали и отдавали себе отчет, что у нас всегда есть информация, как сами знаете (во всяком случае коллеги-чиновники меня поддержат), что всегда есть соблазн регулировать, чтобы было все понятно, от самого начала до самого конца. И чтобы снять все риски.

Но здесь мы отошли от этого и сдержали себя от использования этого принципа, потому что мы прекрасно понимаем: если мы напишем тяжелое для исполнения регулирование, пусть оно даже будет максимально защищать всех участников этого рынка, то этот рынок просто уйдет от нас в любые другие страны, в том числе в соседнюю Белоруссию, которая пошла по очень либеральному пути.

Поэтому наше регулирование носит очень легкий характер, базовый и, на мой взгляд, минимально необходимый. Что значит минимально необходимый? Мы даем юридическое определение большинству понятий, которые используются (возможно, мы какие-то понятия упустили, будем готовы услышать ваши предложения; тем, которые мы вспомнили, мы дали определения). Это первое.

Второе. Мы отрегулировали в том законопроекте практически только ICO. Потому что мы полагаем, что максимальные риски связаны… Насколько мне известно, и как я слышу от участников рынка, встречаются и довольно часто случаи мошенничества на рынке ICO, когда люди привлекают деньги в проект, которого на самом деле не существует, и никакой ответственности за это не несут – в силу того, что смарт-контракты не являются юридически обязывающим документом. И люди после этого никому ничего не должны.

Что такое ICO [сейчас]? ICO это, по сути, такой способ краудфандинга. И понятно, что они используются для финансирования (и в России таких примеров довольно много) своих небольших проектов в очень удобной для них форме, кто-то возвращает деньгами, кто-то – частью прибыли. Один фермер из Владимирской области профинансировал молочную ферму и возвращает молоком. И вот эту гибкость нам надо сохранить, что мы и постарались сделать. Но при этом предприняли попытки к тому, чтобы легализовать смарт-контракт – с тем, чтобы, если возникает судебное разбирательство, можно было предъявить документ, чтобы была печать (чтобы был источник – кто прав, кто виноват в судебных спорах).

Также мы на цифровой основе предложили раскрывать информацию о том, что человек собирается делать, на что он привлекает деньги. Мы все-таки попросили записать все эти предложения на случай, если он сказал: «Я построю на эти деньги свечной заводик», а потом на эти деньги не заводик построил, чтобы была бумажка, где бы было сказано, что он обещал построить заводик. Такие минимальные вещи мы представляем в этом законопроекте.

Третье. Этот законопроект носит рамочный характер. Он как конструктор: предполагает возможность регулировать другие вещи, в частности то, чего здесь нет, но что мы предлагаем сделать – это вопрос, связанный с регулированием оборота цифровых валют.

Мы намеренно отделяем токены от цифровых валют, и в основном говорим про токены в этом законопроекте, про цифровую валюту пока не говорим, но готовимся это (в том или ином формате) сделать.

Скажу немножко о том, как мы работали. Мы очень плотно работали с Центральным банком, с Ольгой Николаевной Скоробогатовой, поэтому это плод совместных наших с Центральным банком усилий. Главным писателем у нас выступал Виктор Сергеевич [Уткин], который доложит вам. Спасибо НИФИ за такую активную работу.

Ну и в плане бюрократии: мы планируем в этот законопроект несколько доработать, добавить несколько наших работ, опять же с учетом наших позиций. И запустить в публичное обсуждение и на согласование в течение буквально ближайших нескольких рабочих дней, в течение ближайшего времени.

Россия > Финансы, банки > minfin.gov.ru, 25 декабря 2017 > № 2445762 Антон Силуанов

«Фаза торга»: покупать ли биткоин прямо сейчас

РОМАН ТКАЧУК

старший аналитик группы компаний «Альпари»

Тема биткоина все больше на слуху. Однако, если оставить в стороне начало торговли фьючерсами на биткоин в Чикаго, хоть сколько-то значимое практическое применение криптовалюта получает лишь в Азии и странах третьего мира. Тем не менее россияне тоже начинают присматриваться к «деньгам будущего».

Япония: биткоинкоматы вместо банкоматов

В Японии 1 апреля 2017 года вступил в силу закон о платежных услугах: биткоин официально был признан платежным средством. Прошло более полугода – использование биткоина в Стране восходящего солнца стало привычным делом. Согласно опросам, половина японцев имеет опыт оплаты биткоином в розничных магазинах, интернет-магазинах и ресторанах. Процесс оплаты зачастую осуществляется через платежные процессоры (например, Coincheck) – это можно сравнить с оплатой с помощью пластиковой карты. Если вы производите такой платеж впервые – продавец подскажет вам, как это сделать, заодно можно узнать его мнение о перспективах криптовалют. Все больше японских компаний принимают биткоин для оплаты (гостиницы, авиаперевозчики, прокат), поскольку в этом нет ничего сложного, а для определенной категории клиентов это дополнительное удобство. Есть специальные карты, на которых отмечены места, где принимают криптовалюту. Также есть биткоинкоматы, где можно поменять биткоины на фиат. Впрочем, иены с собой также стоит иметь: ряд компаний категорически не принимают к оплате криптовалюты. Например, токийское метро.

В вопросе признания биткоина Япония идет впереди планеты всей. Но японцы вообще экстравагантная и отличающаяся от всех нация. По пути признания биткоина платежным средством также двигаются Южная Корея, Малайзия, Австралия.

Биткоин усиливает влияние в мире

Уровень распространения криптовалют в мире пока невысокий (несколько выше он в азиатских странах) – про биткоин слышали все, но количество открытых криптокошельков составляет менее 20 млн, причем на большинстве из них лежит символическое количество биткоинов (до 0,1 BTC).

В криптомире, как и в мире капиталистическом, наблюдается «концентрация ресурсов и капитала». Так, 95% всех биткоинов находятся в руках нескольких тысяч человек/фондов. К примеру, в криптокошельке легендарного Сатоши Накамото – 980 тыс. биткоинов. Такая концентрированность может настораживать тех, кто покупает биткоин на текущих уровнях: покупая 1 биткоин за 1 млн рублей, вы покупаете менее чем одну десятимиллионную долю в этом проекте. Притом что пять лет назад кто-то купил за такую же сумму 1 тыс. биткоинов.

Любопытно, что наибольшую популярность биткоин имеет в странах третьего мира – Зимбабве, Венесуэле и тому подобных, где фактически отсутствует или деградировала традиционная финансовая система. Национальные валюты там крайне неустойчивы и подвержены резким колебаниям, биткоин же по сравнению с ними – более устойчивая валюта, которую удобно использовать для накопления и оплаты. Таким образом, экономики этих стран «перепрыгнули» фазу развития банковской сферы и сразу встали на путь блокчейн-технологий.

Перспективы биткоина

В потенциале у блокчейн-технологий огромный пласт возможных сфер применения, прежде всего в базах данных и хранения информации. Безусловно, это касается и «черных сфер» – торговли наркотиками, оружия, финансирования терроризма. Но стоит понимать, что биткоин – это не абсолютное добро или зло, а лишь инструмент для трансакций. Каких-то дополнительных преференций использование биткоина в противоправных целях не дает, к тому же криминальные сделки осуществлялись задолго до биткоина. Если в теневой экономике не будет использоваться биткоин, то вместо него станут применяться другие инструменты, а при наличии офшоров это не составляет труда. Кроме того, с появлением криптовалют этот рынок не вырос, так что говорить о негативном влиянии биткоина не стоит.

Кроме перспектив стать общемировым платежным средством, биткоин может получить статус инструмента инвестирования. Видя взлет курса биткоина в 17 раз с начала 2017 года, все больше людей задумываются, не вложить ли свои кровные в этот пусть непонятный и рискованный, но постепенно становящийся привычным актив. Формируется категория людей, воспринимающих биткоин не как платежное средство, а как инвестиционный инструмент. Соответственно, даже имея биткоины в своих криптокошельках, они продолжат расплачиваться в магазинах иенами, евро и долларами.

Блокчейн-технологии ворвались на мировой финансовый рынок и изменили обстановку на нем. В психологии есть концепция принятия неизбежного – через фазы отрицания, гнева, торга, депрессии и, наконец, принятия. Все новые технологии проходили этот путь, включая автомобили и электричество.На мой взгляд, в эти дни финансовая система находится в «фазе торга». У блокчейн-технологий есть осязаемые перспективы применения. Возможности использования блокчейна и криптовалют в финансах изучают крупные инвестиционные фонды. Крупнейшие мировые биржи СBOE, CME, NASDAQзапускают торги фьючерсами на биткоин. Банк Англии тестирует возможности осуществления трансграничных платежей с использованием технологии Ripple. Криптовалютам по силам потеснить на рынке платежные системы Visa, Mastercard, PayPal. Если позволят регуляторы, криптовалюты могут стать частью мировой финансовой системы и займут 2–10% от мирового банковского рынка.

А как у нас?

В вопросах применения биткоина России, похоже, с Японией не по пути. Заместитель министра финансов Алексей Моисеев в начале декабря заявил, что расчеты с помощью криптовалюты могут рассматриваться как уголовно наказуемое деяние. Учитывая, что именно Министерство финансов определяет статус криптовалют в России, биткоин вряд ли будет признан у нас платежным средством в обозримом будущем. В целом российские власти пока открыто не запрещают биткоин, но и не разрешают.

В то же время есть шанс, что криптовалюты получат статус актива. В этом случае Минфин окажется в выигрыше: доходы по криптовалюте будут облагаться налогом, пополняя российский бюджет. Главным сторонником развития блокчейн-технологий в России является глава Сбербанка Герман Греф, это открывает новым технологиям в России определенные перспективы.

Из-за неопределенного статуса криптовалюты в выжидательной позиции находятся и российские компании: они не спешат внедрять технологии оплаты биткоином. Объявления о продаже дома или автомобиля в биткоинах – единичные случаи, которые в большой степени являются пиаром и демонстрацией, что ты идешь в ногу со временем. Ряд небольших российских компаний заявляли о возможности оплатить товар/услугу в криптовалюте. Зачастую это выглядело следующим образом: вы переводите сумму оплаты в биткоинах на криптокошелек компании, а компания проводит расходы по статье «маркетинг и продвижение». То есть реальной сделки не осуществлялось. Время трансакции по биткоину может затянуться на 15–30 минут, что не совсем удобно при оплате, например, в кафе или магазине.

Учитывая, что в ближайшие годы в России биткоин не станет платежным средством, для россиян он может иметь значение только как инструмент инвестиций. Однако на фоне резкого роста стоимости биткоина в последние недели сейчас, может быть, не самое лучшее время для вложений, поскольку в любой момент может наступить коррекция. Кроме того, необходимо учитывать, что этот год в России предвыборный. Осторожность и нежелание властей делать резкие движения, брать на себя повышенные риски, в том числе в вопросе признания криптовалют, вполне понятны. Возможно, что-то изменится после марта 2018 года.

Россия > Финансы, банки. СМИ, ИТ > bankir.ru, 25 декабря 2017 > № 2436190 Роман Ткачук

ПРОМСВЯЗЬБАНК НАЦИОНАЛИЗИРОВАЛИ. КТО СЛЕДУЮЩИЙ?

На днях санации подвергся Промсвязьбанк, который занимает 9-е место по величине активов.

И хотя он продолжает обслуживать клиентов в обычном режиме, введение временной администрации в столь крупном банке не может не беспокоить всех российских вкладчиков и заемщиков. «Мир Новостей» обратился за комментариями к экспертам.

Никита Кричевский Доктор экономических наук, профессор Никита Кричевский:

- С какой целью проводятся санация и временная национализация банков? Для меня она ясна - это создание негосударственной банковской структуры. Именно через нее начнут осуществляться платежи тех секторов, которые сегодня находятся под санкциями.

Я уверен, что санация банков продлится минимум до 2020 года. При условии, что к тому времени эти банки не одумаются и не начнут работать по правилам.

Этот процесс начинался ради того, чтобы уменьшить объем незаконных операций и увеличить поступления в бюджет. И с этой задачей Центробанк вполне справился.

Какие еще банки могут быть санированы в ближайшее время? Рискну предположить, что речь идет не только о малых и средних, но и о банках из первой двадцатки, включая Альфа-банк, который может быть санирован вскоре после выборов президента.

Еще несколько лет назад, когда о санации говорили как о деле далекого будущего, доля доходов от кредитных операций не превышала 15%, остальное - это процентные доходы и комиссионные. Доля же банковских кредитов в общем объеме инвестиций в реальный банковский сектор составляла не более 8%.

Между тем в Китае, который мы так часто любим приводить в пример, денежная масса в четыре раза больше нашей, а банков (до начала у нас санации) было в два с лишним раза меньше. При этом они кредитовали реальный сектор и работали для развития китайской экономики. Надеюсь, что и у нас ситуация поменяется. Да она уже меняется, и это не так уж плохо.

Директор Института актуальной экономики, кандидат юридических наук Никита Исаев:

Никита Исаев- Санация Промсвязьбанка по отработанному сценарию фактически ставит крест на свободном банковском рынке в России. Из 10 крупнейших банков России семь уже фактически государственные, а один - «Национальный Клиринговый Центр» - обслуживает Московскую биржу и не предоставляет напрямую услуги физическим лицам.

Ни о какой конкуренции речи идти уже не может. Эти семь банков держат порядка 53% всего кредитного портфеля всех банков. На плаву остались фактически Альфа-банк и Московский кредитный банк.

С точки зрения клиента, санация несравнимо лучше, чем столь популярный у ЦБ отзыв лицензии. Все-таки банк, пускай и с новым руководством, продолжает работать и выполнять свои обязательства перед клиентами.

Напомню, что банк «Открытие» после перехода во владение ЦБ списал долг по субординированным облигациям более чем на 300 млрд рублей. Однако на рядовых клиентах это не сказывается.

В целом же чрезмерное огосударствление банковского сектора ведет к тому, что у банков пропадает стимул бороться за клиентов и улучшать качество обслуживания. Все равно по большому счету владелец один, так что кредитные организации могут просто договориться между собой.

Доля госсектора на банковском рынке растет не только за счет присоединения новых банков. Люди теряют доверие к коммерческим банкам и переходят обслуживаться в банки с госучастием. Пускай условия хуже, зато надежно. Естественно, это приводит к уходу частных банков с рынка. Если так пойдет и дальше, то следующим банком, попавшим в руки ЦБ, может стать Московский кредитный банк, который также присутствовал в скандально известном прогнозе сотрудников «Альфа-Капитала». До сих пор прогноз сбывался: три из четырех названных банков стали государственными.

Андрей Князев

Россия. Китай > Финансы, банки > mirnov.ru, 22 декабря 2017 > № 2487974 Никита Кричевский

Банки откроют счет удаленно

Мария Андреева

Вчера Госдума в третьем чтении приняла закон о создании механизма интерактивной удаленной аутентификации и идентификации клиента кредитных организаций. Он позволяет банкам открывать счета физическим лицам без их личного присутствия, только с использованием данных биометрических паспортов и данных, загруженных на портал "Госуслуги". Эксперты считают, что принятие закона обеспечит легкость и доступность банковских услуг.

Текст законопроекта №57752-7 ("О внесении изменений в отдельные законодательные акты РФ") размещен в Автоматизированной системе обеспечения законодательной деятельности (АСОЗД). Инициаторами закона выступили депутат Госдумы Александр Аксаков и член Совета Федерации Николай Журавлев. Авторы направили текст проекта закона в Госдуму в апреле текущего года. 27 сентября 2017 г. Госдума приняла законопроект в первом чтении, а в декабре - во втором и третьем чтениях.

Согласно поправкам, банки, входящие в перечень Банка России (Центробанка, ЦБ), а также кредитные и страховые организации по поручению и с согласия клиента - физического лица могут работать с его персональными данными, загруженными в базу Единой системы идентификации и аутентификации (ЕСИА). После проведения удаленной идентификации и сбора информации банки и иные организации смогут открывать счета без личного присутствия клиента. При этом ЦБ РФ вправе установить перечень кредитных организаций, которые не могут открывать счета таким способом. Банку России будет предоставлено право вводить ограничения по количеству удаленно открываемых счетов (вкладов), а также по сумме операций по таким счетам, за исключением операций, совершаемых при расторжении договора банковского счета (вклада). Отметим, что в настоящее время банки могут открывать счет клиентам только в присутствии вторых.

Систему удаленной идентификации клиентов кредитных организаций авторы законопроекта предложили выстроить на основе обработки и использования биометрических персональных данных. По уверениям инициаторов, такая идентификация имеет наивысшую степень надежности в цифровом пространстве, а ее применение в банковском секторе стало мировым трендом.

В законопроекте отмечается, что в случае, если физическое лицо при предоставлении своих биометрических персональных данных в целях проведения идентификации без личного присутствия с помощью Интернета использует иные устройства (смартфон, планшет и т.д.) и отказывается от использования шифровальных средств, госорган или банк обязаны отказать ему в идентификации.

Согласие гражданина РФ на обработку персональных данных, содержащихся в ЕСИА, и биометрических данных для проведения его идентификации может быть подписано электронной подписью. "Указанное согласие, подписанное простой электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью данного гражданина. При этом размер и порядок взимания оператором Единой биометрической системы платы за предоставление государственным органам и организациям сведений, определяется правительством РФ", - говорится в документе.

Кроме того, банки получат право обновлять информацию о клиентах-физлицах с их согласия посредством ЕСИА.

Напомним, что ПАО "Ростелеком" выступает подрядчиком по созданию в России Единой биометрической системы (ЕБС, до недавнего времени она называлась "Национальная биометрическая платформа"). В пресс-службе "Ростелекома" вчера рассказали, что биометрическая система компании даст возможность банкам и финансовым учреждениям удаленно открывать счета новым клиентам и трансформировать розничные офисы, то есть обеспечит безопасный переход к digital banking.

"Биометрическая cистема "Ростелекома" создается в первую очередь для банков и финансовых организаций, а в дальнейшем может быть использована и в таких отраслях экономики, как здравоохранение (телемедицина), дистанционное образование, e-commerce, ретейл, получение государственных и муниципальных услуг", - отметили в "Ростелекоме" и добавили, что полномасштабное внедрение биометрической системы оператора позволит сформировать критически важную инфраструктуру для развития цифровой экономики.

В разговоре с корреспондентом ComNews представитель пресс-службы "Ростелекома" сообщил, что госоператор в качестве ведущего национального оператора связи несомненно заинтересован в развитии технологий удаленной биометрической идентификации. "Компания активно участвовала в разработке законопроекта и технического решения для получения биометрических данных. В ближайшее время правительство определит компанию, которая займется реализацией этого проекта", - рассказали в компании.

Как заметил начальник управления цифровой трансформации ВТБ Алексей Чубарь, банк полностью готов к вступлению в силу закона. "Мы накопили значительный опыт в области биометрии, принимаем активное участие в пилотах и прототипах с использованием данной технологии", - сказал он.

По словам Алексея Чубаря, формирование нормативной базы, открывающей клиентам новые возможности дистанционной работы с банками, является значительным шагом в создании основ цифровой экономики. "Речь идет о движении в сторону формирования цифровой идентичности гражданина, позволяющей полностью заменить бумажные документы при реализации цифровых процессов и процедур", - пояснили в ВТБ.

Алексей Чубарь отметил, что применение биометрии помогает значительно упростить взаимодействие клиента с банком. "Ярким примером является использование отпечатка пальца при входе в мобильные банковские приложения", - добавил он. Сбербанк, Альфа-Банк и банк "Открытие" не ответили на запрос корреспондента ComNews.

Генеральный директор VisionLabs Александр Ханин считает, что принятие закона - в целом очень положительный шаг для финансовой отрасли. Он создает базу для перевода взаимодействия банков и клиентов в полностью цифровую среду. "Мы считаем, что полная цифровизация банковских услуг станет серьезным толчком в развитии цифровой экономики страны", - подчеркнул глава VisionLabs.

Александр Ханин отметил, что в РФ биометрическими паспортами являются пока только загранпаспорта. "Банки массово клиентов по загранпаспортам не обслуживают. В настоящий момент биометрию используют как систему поддержки принятия решений", - добавил он.

Отметим, что VisionLabs создает биометрические системы аутентификации для разных компаний. И принятие закона, считают в компании, вызовет бурный всплеск запросов на решения по биометрии. "Мы ожидаем роста интереса как со стороны банковского сектора, так и от компаний других сфер, которые активно перенимают практику по биометрической идентификации", - сказал Александр Ханин. Он напомнил, что платформой VisionLabs для распознавания лиц пользуется несколько десятков банков в России и странах СНГ.

"Важно отметить, что существенные правки были внесены на последних стадиях обсуждения текста закона. Если на этапе законопроекта он вносил изменения только в "антиотмывочный" 115-ФЗ, то теперь правки затронули и закон об информации - федеральный закон №149 "Об информации, информационных технологиях и о защите информации", что существенно меняет весь уклон обсуждаемого закона. И сейчас очень многое зависит от того, какие будут приняты подзаконные акты к 149-ФЗ, которые будут регулировать сам механизм использования биометрии в удаленной идентификации, какой будет назначен надзорный орган", - заметил директор по стратегическим проектам Центра речевых технологий (ЦРТ) Алексей Закревский в разговоре с корреспондентом ComNews.

Говоря о том, насколько биометрические системы будут пользоваться спросом среди банков, кредитных и других организаций, он сказал, что все зависит от того, какие будут приняты подзаконные акты и как будет работать регулятор. "На рынок могут сильно повлиять два ключевых фактора. Важно, во-первых, насколько будущее регулирование позволит быстро и эффективно внедрить технологию, не создаст ли оно административных барьеров. Во-вторых, насколько на правовом уровне удастся предотвратить монополию ЕБС и поддержать развитие здоровой конкуренции в сфере биометрических технологий. Если все будет складываться благополучно, спрос и предложения на рынке банковской биометрии безусловно возрастут", - резюмировал Алексей Закревский.

Директор по развитию бизнеса компании "Крок" (ЗАО "КРОК инкорпорейтед") Михаил Башлыков считает, что принятие закона обеспечит легкость и доступность банковских услуг. Он отметил, что многие компании сейчас находятся в ожидании значительного объема подзаконных нормативных актов. На их формирование Банк России отводит не более полутора-двух месяцев. "Следовательно, запуск системы возможен уже к концу зимы 2018 г. В перспективе принятие закона может привести к возможности удаленного открытия кредитного договора и других банковских продуктов. Но при этом важно не забывать о безопасности и юридическом признании таких действий в случае судебных процессов", - рассказали корреспонденту СomNews в "Кроке". Михаил Башлыков напомнил, что у компании есть несколько проектов по видеоаналитике и голосовой биометрии.

Россия > СМИ, ИТ. Финансы, банки > comnews.ru, 21 декабря 2017 > № 2431081

Андрей Богуславский, Абсолют Банк: «Клиент готов платить премию за скорость»

Андрей Богуславский, заместитель председателя правления Абсолют Банка

Беседовала: Елена Гостева, редактор Банкир.Ру

О том, как развивает свой корпоративный бизнес Абсолют Банк в непростое для экономики страны время, о том, можно ли соперничать с банками топ-10 и так ли страшны отраслевые риски на самом деле, порталу Bankir.Ru рассказал заместитель председателя правления Абсолют Банка Андрей Богуславский.

— Расскажите, каким блоком работы вы занимаетесь в банке?

— В Абсолют Банке я курирую корпоративный блок и лизинг, куда входят кредитная дирекция и дирекция по работе с юридическими лицами. Работа и кредитных, и клиентских подразделений у нас построена по отраслевому принципу. То есть если в клиентском блоке есть подразделение, которое отвечает за розничную торговлю, то аналогичное подразделение функционирует и в кредитном блоке. И коллеги друг с другом постоянно коммуницируют, поэтому такая структура корпоративного бизнеса вполне эффективна, на мой взгляд.

— Вы занимаетесь корпоративным бизнесом. Какие в вашем понимании компании можно сейчас отнести к крупным, а какие – к средним? С какими отраслями предпочитает работать банк?

— В рейтинге наш банк находится на 35-м месте и по объему активов, и по капиталу. То есть, с одной стороны, Абсолют Банк – далеко не маленький банк, с другой – к финансовым гигантам его тоже не отнесешь. И мы, конечно же, учитываем свои размеры, определяя клиентскую нишу и свои возможности. Важно, особенно сейчас, что клиентская база у нас диверсифицирована и по отраслям, и объему бизнеса компаний. У нас есть на обслуживании и небольшие клиенты, чей оборот бизнеса составляет около 1 миллиарда рублей в год, но при этом они работают с хорошей рентабельностью. А есть и представители крупнейших компаний России с оборотом в несколько миллиардов долларов в год. То есть я не могу сказать, что мы себя загнали в узкие рамки между «крупными» и «средними».

— То есть среди ваших клиентов представлен как средний, так и крупный бизнес?

— Да, мы обслуживаем и тех, и других с учетом их финансового положения, показателей, рейтингов. Но все же в фокусе нашего постоянного внимания – крепкие середняки. И для этого есть вполне объяснимые рыночные критерии: тот же норматив Н6, который определяет величину лимита кредитного риска на одного заемщика. Поэтому соперничать с банками топ-10 по величине кредитов мы не стараемся.

Логично, что крупнейшим компаниям с многомиллиардными оборотами интереснее сразу привлечь заем на 500 миллионов долларов, чем взять десять кредитов по 50 миллионов. Но зато в отличие от топовых банков мы можем принять решение о выдаче кредита всего за полторы-две недели. Поверьте, я достаточно много поработал в одном из госбанков и прекрасно представляю, как там принимаются подобные решения – очень долго.

— Чем еще вы можете конкурировать с крупными банками, кроме скорости принятия решения? Индивидуальным подходом?

— Конкурировать с госбанками по ценовым условиям, конечно, утопия. Но что такое индивидуальный подход в корпоративном бизнесе? Чаще всего это кредит доверия тому, кого знаешь не год и не два. Для таких ты готов искать нешаблонное решение, которое учитывает интерес клиента и при этом не уводит банк в зону риска. Конечно, нужно найти под такой нестандартный случай понятное рисковикам обоснование, но не каждый банк будет этим заниматься, если честно. Это скорее не просто индивидуальный подход, это то, что называется гибкость. Это первое.

Второе. Когда средний банк заходит в инвестиционные проекты, то конкурирует с крупными игроками опять же за счет скорости. Мы смотрим на инвестиционные проекты и идем в них, выдавая длинные деньги, если знаем, что кредит может быть рефинансирован в госбанке. Часто бывает так: предприятие подает заявку на инвестиционный кредит, например, в Сбербанк, и там отвечают, что кредит ему одобрят через девять месяцев, но деньги-то ему нужны сейчас. И тогда обращаются к нам. Клиент готов платить нам премию за скорость.

— С какими секторами вы любите работать? Может быть, с кем-то не любите сотрудничать? Сейчас многие девелоперов не любят.

— Какой провокационный вопрос! Но я вам отвечу. Мы можем работать с предприятием любого сектора экономики с соответствующим кредитным качеством, которое нас устраивает. Но есть сферы, которые априори для нас пока сложно доступны в силу особой специфики. Например, военно-промышленный сектор. Может, мы бы и хотели с этим сектором работать, но там есть система уполномоченных банков, нам очень сложно с ними конкурировать – и дело не только в нашей величине.

Со строительной отраслью мы традиционно работаем, очень многие девелоперы имеют счета и обслуживаются в нашем банке, но при этом у нас не кредитуются. Просто сейчас для строителей не самый лучший период. Но при этом определенные компании, например те же девелоперы, вполне комфортно себя ощущают в нашем банке. Например, строители жилья бизнес-класса, эконом плюс – у нас с ними работа идет нормально. Мы понимаем себестоимость строительства, видим экономические расчеты, сколько стоит квадратный метр. Допустим, 60–65 тысяч рублей за квадратный метр. То есть, имея внутри банка эксперта по строительной отрасли, можно подсчитать, сколько этот проект выдерживает процентов нагрузки, сколько времени уйдет на стройку. Сейчас цены на недвижимость и ставки по ипотеке находятся на историческом минимуме, поэтому жилье, строящееся в Москве, точно раскупят.

— Мы с вами говорим сейчас только про Москву?

— Про Москву. В Санкт-Петербурге совсем другой рынок. А ипотекой мы активно занимаемся во всех регионах присутствия.

— То есть основные ваши клиенты все-таки находятся в Москве?

— Если мы говорим про девелоперов – то да, эти клиенты находятся в Москве. Но в целом, конечно, нет. У нас приличная филиальная сеть, Абсолют Банк сейчас представлен практически во всех городах-миллионниках. На местах у нас неплохая клиентская база: и юридические, и физические лица, компании малого и среднего бизнеса.

— А вы обслуживаете малый и средний бизнес?

— Безусловно, обслуживаем. Увы, кредитуем редко, поскольку риски в этом сегменте очень высоки, но обслуживаем. Это как в поговорке: вы можете не ездить на машине, но она может стоять в гараже.

— То есть расчетные счета малому бизнесу все-таки открываете?

— Да, и малый, и средний бизнес у нас есть на расчетно-кассовом обслуживании. Мелкие предприятия у нас обслуживаются и довольны нашим сервисом, это факт.

— Как кризис сказался на клиентах, как они меняются?

— Не секрет, что количество банкротств юридических лиц за 2017 год приблизилось к пику. Такого, если честно, мы не видели даже в 2008 году. Тот клиент, который не так давно был с очень хорошим кредитным рейтингом, за два последних года стал просто с хорошим. Тот, который был с хорошим, теперь стал с плохим. Увы, это кризис, чудес не бывает.

— А что, импортозамещение рынок никак не вытаскивает, ни в каком секторе?

— Импортозамещение есть. Но что такое импортозамещение по факту? Это значит, что кто-то должен вложить свои собственные деньги, взять длинный инвестиционный кредит, построить производство того, что рынку нужно. Потом это что-то должно начать потребляться рынком. Сколько нужно времени на самый короткий инвестиционный проект? Минимум год, чтобы построить самое элементарное производство. Если у тебя даже есть какой-то ангар, все равно нужно купить оборудование, поставить его. Еще полгода-год потребуется, чтобы начать продавать готовую продукцию. Поэтому те компании, что взяли кредит в 2014–2015 годах – а вспомните, ставки тогда были запредельными! – только в 2017 году вышли на начальные промышленные объемы. Соответственно, компании, которые пошли по пути импортозамещения, в основе своей испытывают огромную нагрузку по кредиту. То есть всё, что такие компании сейчас зарабатывают, они тратят на погашение тела кредита.

Если говорить о нас, то вот буквально на днях мы установили кредитный лимит для российской компании «Фармалакт». Они строят в Ногинске завод по производству продуктов детского питания. Очень хороший пример, я считаю.

— Сейчас, когда ключевая ставка серьезно снизилась, вы не ожидаете большего спроса на кредитные деньги? Или компании действительно тормозит их кредитное качество?

— Безусловно, тормозит кредитное качество! Спрос на кредиты есть, но банки кредитуют очень осторожно, что вполне понятно, я уже говорил о снижении рейтинга многих компаний в последнее время. К тому же, несмотря на снижение ставки рефинансирования, ставка по кредитам осталась стабильна.

— Вы работаете с компаниями-подрядчиками РЖД, учитывая, что РЖД – ваш косвенный акционер?

— Да. У РЖД очень много подрядчиков, которые имеют отношение к нашему банку. Мы знаем, что они работают на РЖД, что у них нормально обстоят дела с заказами, они имеют опыт работы на рынке от года до пяти лет, что они уникальны. Мы их кредитуем, они находятся у нас на обслуживании, у них открыты зарплатные проекты. Это такой сегмент, который для других банков, работающих с РЖД, не самый большой. И для крупных банков такие компании не в фокусе внимания. А для нас 500 миллионов – 1 миллиард рублей кредита, в принципе, нормальный тикет.

— А новые клиенты из других отраслей у вас появляются?

— Знаете, все же неплохо чувствуют себя две отрасли – это IT-индустрия и алкогольная промышленность. Несмотря ни на что, вся страна обновляет технологии, поэтому и системные интеграторы, и IT-компании получают большой объем заказов. Компании этой отрасли научились хорошо работать. Даже в кризис.

— У вас есть такие клиенты?

— Да. Из топ-20 крупнейших на рынке IT-компаний половина являются нашими клиентами. Они у нас и гарантийным бизнесом пользуются, и кредитами. Мы с ними очень плотно работаем сейчас. Мы понимаем их бизнес, при этом у подавляющего большинства этих компаний хороший кредитный рейтинг. В алкогольной отрасли у нас тоже есть хорошая экспертиза этого сегмента.

— А как в Абсолют Банке дела с трансакционным бизнесом?

— О, это самый лакомый кусочек для всех банков.

— У вас получается зарабатывать на трансакционном бизнесе?

— Тяжело, конечно, но получается. Самый лучший доход в трансакционном бизнесе – это поступление экспортной выручки. На конверсии, безусловно, мы тоже зарабатываем. Второе – остатки клиентов на счетах. Ну, а третье – это обычные комиссии за РКО.

— Сейчас всё очень быстро меняется. Как в следующем году будет развиваться корпоративный бизнес в банках и в частности в Абсолют Банке?

— Могу сказать точно: именно сейчас нужно развиваться по тем направлениям и в тех нишах, где у банка уже есть наработанные компетенции и опыт. Это залог того, что банк сохранит позиции и покажет хороший результат. Не стоит уходить в агрессивные стратегии, резко менять бизнес-модели, особенно когда, как вы говорите, всё быстро меняется. В будущем году в корпоративном бизнесе, на мой взгляд, «победят» умеренные консерваторы.

Россия > Финансы, банки > bankir.ru, 20 декабря 2017 > № 2430098 Андрей Богуславский

Дмитрий Лисенков: Предприниматели стали опытнее.

Управляющий директор по инвестиционной деятельности УК «РОСНАНО» Дмитрий Лисенков рассказал «Снобу», как обесценивание рубля идет на пользу экспорту и почему иностранные компании по-прежнему инвестируют в российский бизнес.

Как ваша работа с технологиями завтрашнего дня отражается на вашей жизни, на вашем быте? Пользуетесь ли вы лично продуктами, проинвестированными РОСНАНО?

Наши технологии в основном B2B, конечные пользователи не сталкиваются с ними напрямую. Но и у нас есть ряд примеров продукции «ежедневного» использования. Например, у нас есть компания SP Glass, которая изготавливает стекло со специальным напылением. Такие окна летом не пропускают в дом тепло, а зимой не выпускают его наружу, имея повышенные характеристики по светопропусканию. Использование такого энергоэффективного стеклопакета позволяет экономить до 30% расходов на энергоресурсы. На российском рынке они продаются под брендом «Теплопакет DS».

А у себя дома вы эти окна поставили? Рекомендовали друзьям?

Конечно. Во-первых, я установил их ради комфорта, во-вторых, для понимания на личном опыте, какие могут потребоваться модификации. Вообще многие не догадываются, насколько часто сталкиваются в ежедневной жизни с продукцией наших портфельных компаний. А вот скажите, вы в метро ездите?

Бывает.

Тогда вы, вероятно, пользуетесь картой «Тройка», ну или хотя бы слышали о ней. Так вот, ее чип разработала и произвела наша портфельная компания — «Микрон». А когда вы вызываете такси с помощью смартфона, то по сути тоже пользуетесь нашей технологией. Там, скорее всего, есть стекла из искусственного сапфира нашего «Монокристалла».

Что если компания рассчитывала на определенный объем заказов, и вдруг оказывается, что следующее поколение продукции выходит без ее участия. Уход такого крупного заказчика может повлечь за собой уход с рынка и самого производителя?

Безусловно, нужно смотреть на пару шагов вперед, уметь прогнозировать, предвидеть, что может понадобиться клиентам в ближайшие десять лет. Поэтому все тратят довольно большие деньги на НИОКР — для понимания, что именно будет востребовано на рынке. И нормальная практика во всем мире — диверсификация, то есть выход на другие рынки, на других клиентов с похожим или адаптированным продуктом. Прорыв на новые рынки.

В НИОКР вкладывается и государство, и частные компании. Но при этом у всех свои представления, как в притче о слепцах, которые трогали слона, чтобы понять, что он собой представляет, выдавая совершенно разные версии. Как в таком случае планировать наперед?

Задача государств и больших корпораций — задавать общие тренды, придумывать дорожные карты, инвестировать в фундаментальную науку, которая даст результат и через двадцать, и через тридцать лет. На них ориентируются и частные компании — они выбирают свой сегмент рынка и вкладывают средства в определенные направления, понимая, что через какое-то время здесь можно будет заработать прибыль.

Какой путь вы, как инвестор, проходите, чтобы наполнить портфель? Я так понимаю, мандат фонда ограничен приставкой «нано», что существенно сужает и без того сравнительно небольшое предложение на отечественном рынке.

Сначала мы формируем поток сделок. Есть «открытое окно», через которое поступают случайные проекты (сайт, почта и т. д.) Как правило, большинство из них совсем сырые, и зачастую их основатели сами не понимают, что хотят создать и куда обратиться за финансированием. Более ценны проекты, которые находятся через коллег, знакомых и их знакомых. Общение с людьми внутри профессионального круга — хороший источник информации о потенциальных сделках. Есть специализированные мероприятия для компаний, которые целевым образом ищут финансирование: стартап-туры; презентации для инвестиционных фондов; конференции, куда они приходят и рассказывают о своих проектах. Другие источники сделок — это инвестфонды, в том числе частные, которые хотят разделить риск. Мы, в свою очередь, регулярно устраиваем взаимообмен информацией с потенциальными партнерами — предлагаем частным инвесторам посмотреть сделки, чтобы они могли присоединиться к нашим проектам.

Что дальше? Экспертиза?

Для начала экспресс-анализ, насколько эта сделка в целом интересна и соответствует нашему мандату. Если мы видим, что есть смысл работать дальше, основные параметры важно зафиксировать в так называемом Term Sheet.

Какие параметры там фиксируются?

Объем инвестиций, на что они идут, итоговое распределение долей в акционерном капитале, ключевые условия, процесс принятия решений, сроки и прочее. Кто-то делает Term Sheet большим, кто-то — коротким, но в любом случае это делается для того, чтобы зафиксировать на бумаге общее понимание основных параметров сделки.

После того как основные условия согласованы, начинается процесс due diligence, по-русски — экспертизы. Проверяются все факты и детали, заявленные в проекте. Для этого нанимаются в том числе внешние эксперты, чтобы дать объективную оценку будущего рынка, технологии и ее перспективности, уникальности. Одновременно проводится финансовый и юридический анализ. Это практика, сложившаяся в деловом сообществе за много лет.

Но на первом месте, я так понимаю, у инвестора стоит команда проекта. По каким параметрам вы определяете ее силу? Иными словами, как предпринимателям показать себя сильной командой?

До РОСНАНО я работал в частном инвестиционном фонде, и партнерами в этом фонде были люди, которые в том числе основывали венчурную индустрию в мире, делая первые инвестиции в 60-х годах прошлого века в США. Согласно личному опыту основателей по неудачам, который в определенном смысле проецируются также и на успешные проекты, только лишь порядка 10% провалов случаются из-за технологии, которую не удалось довести до конца. 20% — рыночные ошибки, в том числе неготовность рынка либо неправильное таргетирование. И наконец, 70% неудач происходят именно из-за человеческого фактора, то есть из-за ошибок команды.

Даже самую прекрасную, перспективную технологию можно благополучно похоронить. Именно поэтому вкладываются в первую очередь в те команды, у кого уже есть опыт, в том числе неудачный. При этом в России, к сожалению, негативный опыт всегда считается плохим знаком, и совершенно не берется в расчет, что предприниматель в процессе вынес нужные уроки, научился на своих ошибках. Конечно, если вел бизнес честно.

У вас есть матрица оценки предпринимателей, какой-то набор вопросов?

Матрицы есть, но они не дадут окончательного ответа, правильная это ставка или нет. Нужно понять мотивацию людей. Почему они занимаются этим бизнесом, почему привлекают инвесторов? Понимают ли, как вести бизнес и какая на них лежит ответственность, что будет происходить с их бизнесом дальше? Каков их прошлый опыт в этом деле? Приходилось ли им принимать решения в кризисных ситуациях? Насколько конфликтен человек или, наоборот, склонен ли искать компромиссы и совместные решения? Это постоянное общение, которое идет на всех этапах и занимает месяцы до сделки и годы после.

Для меня, кто этим будет заниматься, все равно остается ключевым моментом, существенно более важным, чем другие.

Но крупной рыбой в реке становишься не сразу. Ты растешь и на чем-то учишься.

Часто предприниматели достаточно талантливы на входе и успешно развивают компанию на первом этапе, но не справляются с качественным переходом из малой компании в среднюю и крупную. Оставаясь у руля, пытаются продолжать управлять теми же методами на микроуровне, контролируя все процессы и не делегируя полномочия, считая, что лучше всех все понимают, не давая сотрудникам правильную мотивацию. Такие истории всегда заканчиваются кризисом.

У нас сфера профессионального инвестирования узкая. А в части стартапов так и вовсе: кто-то решил просто поиграться, кто-то в хайпе поучаствовать — «у меня есть свой стартап».

Согласен. Поэтому нужно особенно аккуратно относиться к непрофессиональным инвесторам с деньгами и неясной мотивацией.

Но ведь деньги дают. Как не взять?

Позиция инвестора тоже может привести к гибели компании. Хотя и профессиональные инвесторы не гарантия того, что ты получишь к себе в проект прекрасного и замечательного партнера.

Впрочем, хороший инвестор не тот, который приятен в общении и во всем поддерживает менеджмент. А тот, кто может привнести и деньги, и дополнительные компетенции. При этом не стесняясь указывать на ошибки в управлении и не боясь признавать собственные ошибки.

Что вы делаете для того, чтобы стать профессиональным инвестором? Помимо наработки опыта?

Изучаю технологические тренды. Общаюсь с коллегами. Смотрю за развитием инновационных компаний, моделей. У меня, к сожалению, нет технического образования. Я закончил физмат-класс, но потом, в начале 90-х годов пошел по финансовой стезе и продолжил свое образование уже в этой области. Поэтому, когда я брал людей в команду, сделал ставку на техническое образование. Обращал внимание на глубокий интерес и опыт работы с технологиями.

О чем шутят в вашей среде, о чем думают, о чем друг другу рассказывают?

Темы для обсуждений в российской инвестсреде сильно отличаются от американской.

Чем?

У нас часто обсуждают инвестиционный климат и что будет на выборах. Конечно, в Америке могут обсуждать Трампа, но это всегда где-то на втором плане, все понимают, что это проходящее.

Как изменились предприниматели за последние 10 лет?

Если посмотреть на раннюю инвестиционную стадию (уровень стартапа), здесь предприниматели стали более профессиональными, понимают запросы инвесторов с точки зрения представления материала, знают, как красиво продать свою идею, включиться в какой-то хайп или модную тему. И опять же появились истории успеха российских предпринимателей, в России и за рубежом, стали чаще инвестировать в стартапы.

На стадии расширения производства предприниматели стали более опытные, потому что за последние 10 лет случилось два полномасштабных кризиса. Те, кто выжил, стали более осторожными и консервативными, с точки зрения своих планов и оценки стоимости своего бизнеса. Появился опыт развития и расширения, опыт выхода на мировые рынки и вкус к глобальной конкуренции. При этом с точки зрения инвестора ситуация стала сложнее.

Почему сложнее?

Рынок стал сложнее. Стало сложнее развиваться традиционными способами, потому что экономика, к сожалению, не растет теми темпами, которыми росла раньше, у потенциальных клиентов денег стало меньше, а бизнесу стало труднее их получить. Стратегических инвесторов в России стало меньше. IPO опять стало редкостью. Например, строительный рынок за последние 5 лет сократился вдвое. С одной стороны, это плохо. С другой стороны, те, кто производит конкурентоспособную продукцию, остались на рынке и научились экспортировать. Например, те же стекла: их раньше экономически невыгодно было вывозить, а потом рубль подешевел, и делать это стало гораздо рентабельнее. И начали продавать на экспорт, появился новый опыт.

А вам как инвестору ведь тоже важно иметь запасной план на случай неудачи? Ведь мало у кого были идеи, как действовать, когда случился тот же обвал рубля.

Мнение инвесторов трудно переоценить, ведь мы приходим с опытом компаний, где уже случалось что-то похожее. Через пот и кровь, методом проб и ошибок найдено решение, которое можно передать людям, которые раньше не сталкивались с подобными кризисными явлениями.

Вы продали компанию стратегическому инвестору в прошлом году — совсем непростом с точки зрения иностранных покупателей. То есть выходы есть, несмотря на изменившиеся отношения Запада с Россией?

В целом сейчас не очень хотят покупать что-либо в России. Это обусловлено множеством ограничений со стороны Запада. Иностранному стратегу проще отказаться от интересной, но все же региональной сделки по покупке российской технологической компании, чем долго объяснять своим акционерам и публике логику и преимущества покупки компании из России. PR сейчас плохой. Поэтому опасливые иностранцы предпочтут не делать эту инвестицию, чтобы не рисковать своей репутацией.

Тем не менее компанию «Уралпластик-Н», которая занимается инновационной упаковкой и базируется в Арамиле, под Екатеринбургом, мы смогли успешно продать Mondi — одному из мировых лидеров по производству бумаги и упаковки. У нее уже есть инвестиции в России, и она не побоялась расширяться, хотя это публичная компания — ее акции торгуются в Лондоне, капитализация на бирже достигает 9 млрд фунтов стерлингов.

Произошло фактически поглощение.

Конечно, Mondi получила 100% «Уралпластика»: 48% РОСНАНО и 52% основателя-акционера. Но компания продолжит работать в России. И туда пришли новые технологии от одного из крупнейших в мире игроков в этой области. Мы вернули наши деньги с прибылью и можем их реинвестировать в новые проекты и фонды.

Сроки «выходов» из компаний увеличились?

Да. На скорость выхода влияют достигнутый уровень бизнеса и, соответственно, рост его стоимости. В целом на рынке M&A цены сейчас не такие высокие, как даже в 2012 году. Тем не менее могу сказать, что практически по всем компаниям в моем портфеле мы ведем переговоры о потенциальной продаже либо стратегу, либо финансовому инвестору, либо основателям-акционерам.

Сколько лет вашему портфелю?

По-разному. Компании в портфеле от пяти до восьми лет.

Как распределяются доли?

Управляющая компания, то есть РОСНАНО, получает, как правило, 20% прибыли. Допустим, вложили 100 рублей — получили 110. С разницы в 10 рублей мы получаем 2 рубля вознаграждения. Часть идет в прибыль управляющей компании, часть распределяется среди руководства и партнеров.

Когда вы входите в проект, вы ищете определенный выход в будущем? Вот у вас два проекта вышли на биржу. Вы это предвидели?

Конечно, нужно предполагать, как будешь выходить из инвестиции, с самого начала. Совсем не факт, что выйдешь именно так, но нужно понимать, как двигаться, для того чтобы корректировать бизнес в нужную сторону. Если предполагается IPO, то нужно заранее готовиться, приводить компанию к определенному «виду». Если это стратег, надо понимать, как с этим стратегом взаимодействовать: идти в наступление или сотрудничать, или просто лишний раз не светиться. Возможен и выкуп менеджментом, хотя это никогда не рассматривается как приоритетный вариант. Короче говоря, к любому варианту надо готовиться. Сейчас моя команда как раз на стадии выхода из ряда проектов.

Я так понимаю, что свой бонус, свой заработок вы получаете, только когда выходите. То есть к большому призу бежать приходится лет восемь.

Бонусы никто не гарантирует. Если вышел без прибыли, то ничего не получаешь. Да и private equity не предполагает какие-то безумные доходы. Это работа вдолгую.

Ваша команда празднует выходы?

Бывает, что кто-то на радостях марафон пробежит. А кто-то просто в баре отметит.

Россия. Весь мир > Химпром. Приватизация, инвестиции. Финансы, банки > rusnano.com, 20 декабря 2017 > № 2429277 Дмитрий Лисенков

Дмитрий Брейтенбихер: «Сегодня вряд ли кто-то может осмысленно говорить о развитии любого бизнеса в отрыве от технологий»

Руководитель Private Banking ВТБ Дмитрий Брейтенбихер в беседе с Кирой Альтман в рамках программы «3D: Дело, Деньги и Друзья» рассказал об особенностях развития технологий в банковском секторе, интеллектуальном капитале и о том, как цифровая эпоха стимулирует творчество

Дмитрий, в предыдущем выпуске программы «3D — Дело, Деньги Друзья» вы говорили о продукте, куда эти деньги можно вложить. Я о ноябрьском размещении облигаций ВТБ. Как все прошло, удачно?

Дмитрий Брейтенбихер: Послушайте, удача — это везение. Сила случайных внешних обстоятельств. Поэтому я бы, скорее, назвал размещение успешным. Успех — это и есть достижение поставленной цели. Спрос на облигации ВТБ превысил предложение. Мы сделали и реализовали действительно хороший продукт. Плюс четко и скоординированно отработали менеджеры в сети ВТБ и ВТБ-24...

Но, возвращаясь к продукту, в чем причина такого спроса? В ставке?

Дмитрий Брейтенбихер: Не только. Хотя, конечно, ставка по купону 8% для годовой бумаги — это существенно выше депозитных ставок в ВТБ и ВТБ-24, да и в целом по рынку. Кроме хорошей ставки, дополнительное преимущество бумаги — отсутствие НДФЛ на выплачиваемый купон. Кстати, о налогах: если вы используете для покупки индивидуальный инвестиционный счет, то у вас есть возможность еще и получить налоговый вычет на сумму до 52 тысяч. Плюс ликвидность: бумагу можно продать до срока погашения на вторичном рынке.

А сейчас это только вторичный рынок?

Дмитрий Брейтенбихер: Вторичный рынок есть. Правда, цена, конечно, уже выше номинала. Но мы сейчас сделали еще один выпуск. В первую очередь для наших клиентов, которых недоудовлетворили, если можно так сказать. Поэтому абсолютно те же условия — купон 8% и так далее. Но сейчас это доступно для всех. Я не буду повторяться — на нашей странице в Facebook и «ВКонтакте» есть все новости и информация.

Вы часто используете соцсети для коммуникаций?

Дмитрий Брейтенбихер: Да, конечно. Например, завтра у меня онлайн-пресс-конференция на странице группы «ВТБ» в Facebook. Сама тема социальных сетей, конечно, важна, в особенности для этого сегмента. Потому что создание социальных сетей изменило информационное пространство. И информация теперь распространяется моментально. А началось все с чего? Один студент, переехав в новый университет, не захотел писать много писем. Ему было просто лень. И он придумал, как объединить принцип сайта и электронного письма и писать сразу всем. И создал «Живой журнал» — первую соцсеть. Оказалось, все только этого и ждали. И это изменило мир. И теперь, конечно, мы не можем не использовать социальные сети в своей работе.

Дмитрий, название программы «3D» обязывает затронуть тему технологий в банковском секторе: сейчас об этом много говорят. А для такого консервативного сегмента, как Private Banking, насколько актуальна тема технологий? Или люди по-прежнему важнее?

Дмитрий Брейтенбихер: Я бы не делал таких разграничений: или — или. Противопоставления нет. Любой руководитель, даже в технологической компании, четко понимает, что основную стоимость создают именно люди. То есть сначала — «кто», затем — «что». Тем более в таком персонифицированном бизнесе, как Private Banking, люди — это не статья затрат, а генератор дохода. Любая компания, в особенности которая делает ставку на инновации, понимает, что кадры решают все. И нужны люди, способные обеспечить это кадровое преимущество. Это не только HR. Я искренне считаю, что каждый руководитель клиентского бизнеса должен пройти курс по оценке персонала, подбору и коучингу. При этом, конечно, тема технологий — одна из главных в текущей повестке в построении индивидуальной работы с состоятельными людьми. Да и в целом сегодня вряд ли кто-то может осмысленно говорить о развитии любого бизнеса в отрыве от технологий.

В чем это проявляется?

Дмитрий Брейтенбихер: В первую очередь в технологиях дистанционного обслуживания клиентов и работе с базами данных. Через год-два качество, удобство и безопасность дистанционного обслуживания станет одним из главных критериев выбора банка состоятельными клиентами. Наряду с надежностью банка.

А упомянутые вами big data?

Дмитрий Брейтенбихер: Это основа дальнейшей индивидуализации, важнейшего фактора построения персональной клиентской работы. То, с чего вы начали программу: и 3D-принтеры, и самонастраиваемые станки — это все индикаторы того, что индивидуализация и персональный подход начинают просачиваться в более массовые сегменты. И организация работы с состоятельными клиентами также в тренде текущих изменений. В частности, в объединенном банке ВТБ работа с клиентами Private Banking и сегмента «Привилегия» будет администрироваться в одном большом департаменте по работе с состоятельными клиентами.

Что это дает?

Дмитрий Брейтенбихер: Это даст возможность не только «выращивания» клиента и суммы под управлением, но и тиражирования лучших практик индивидуальной работы с ВИП-клиентами. Все это вместе — люди, технологии дистанционного обслуживания и работа с базами данных — можно упаковать в одно определение — «интеллектуальный капитал». Именно развитие этого интеллектуального капитала и должно стать основой конкурентного неценового преимущества в работе с этим сегментом.

Дмитрий, мы говорили применительно к организации бизнеса по работе с состоятельными клиентами, что сейчас люди и технологии определяют все.

Дмитрий Брейтенбихер: Кира, как-то слишком категорично прозвучало. Наверное, я бы уточнил, что новые технологии — это не панацея. К выбору технологии нужно подходить осмысленно и осознанно. Перед одним моим клиентом в 90-е стоял выбор: купить угольный разрез или пейджинговую компанию. И он выбрал второе. Теперь тема технологий для него вообще табуированная.

Вы о том, что можно не угадать?

Дмитрий Брейтенбихер: Я том, что нельзя на фоне общего технологического хайпа подвергаться синдрому сороки: хвататься за разрозненные технологические программы и нововведения. Необходимо действовать последовательно и выстраивать процесс. То есть от каких-то разовых действий и хаотичных экспериментов к системе, которая эволюционирует. Только тогда открываются новые перспективы развития бизнеса.

И в каком направлении технологически все движется? Я не про большие данные и дистанционное обслуживание, а в глобальном смысле. Что останется за человеческим фактором?

Дмитрий Брейтенбихер: Думаю, творчество. И это органично связывается с темой работы в состоятельном сегменте. Помните, мы обсуждали необходимость творческого подхода, «не заштампованного» скриптами в работе с клиентами. Клише и избитые фразы их утомляют. Потому что сами клиенты — это собственники и топ-менеджеры бизнеса, которые создавали свой бизнес с нуля, придумывали, творили. А цифровая эпоха, на мой взгляд, как раз провоцирует творчество. Потому что все штучное, все творческое, все непредсказуемое и нарушающее границы останется за человеком. Все поддающееся алгоритмам, технологизируемое — уйдет к машинам.

А как же искусственный разум, о котором все говорят?

Дмитрий Брейтенбихер: Подождите, искусственного разума нет. То есть нет системы, которая сама ставит задачи и сама их решает. Говорят об искусственном интеллекте, когда машина работает в рамках заданного алгоритма. Работа с клиентами — это работа с людьми. Поэтому ошибки будут встречаться. По Мураками, ошибки — это знаки препинания жизни, без которых, как и в тексте, в жизни будет мало смысла. Важно не допустить тиражирования ошибки и использовать ее как инвестицию в знания, позволяющие избежать ее в будущем. В этом и заключается принцип оперативной обратной связи в Private Banking ВТБ.

Цифровая культура сейчас создает большие возможности.

Дмитрий Брейтенбихер: Конечно, создает возможности. Я так скажу: сегодня возможности больше, чем потребности. Поэтому, к сожалению, мы часто знаем «как», до того как понимаем «зачем». Это проблема не поколений и не цифровой культуры — это вопрос человеческого саморазвития.

А если говорить о разнице в отношении к деньгам и делу у поколений при технологической революции, можно утверждать, что диалог возможен?

Дмитрий Брейтенбихер: Конечно, возможен. Просто это уже вопрос мотива. У меня бабушка в 94 года общается с правнуками по скайпу. Так что «человеческое» сильнее «поколенческого».

Мы затронули очень интересную и новую для состоятельных клиентов тему смены поколений.

Дмитрий Брейтенбихер: Я бы не стал говорить о том, что тема новая. Напротив, она, по-моему, вечная. Помните, «Тех, кто слушают «Пинк Флойд», гнать поганою метлой». Многое из того, что раньше казалось радикальным, сейчас стало привычным. Более того, из-за огромного количества информации и моментальной скорости ее распространения потребность в новизне растет. Все обычное, обыденное воспринимается как ненастоящее, фальшивое. Непривычное, свежее кажется правдой и правильным.

Все благодаря интернету и социальным сетям.

Дмитрий Брейтенбихер: Я уже говорил, что информация распространяется горизонтально. Логика современной коммуникации такова, что встречаются люди с противоположными взглядами и убеждениями. Посмотрите любую ленту форума — там через три-пять комментариев начинается такой холивар. К тому же поиск в сети почти не требует усилий и практически всегда доступен. Из-за этого сейчас мы не ощущаем своего невежества. Все настолько плотно подсели на него, что путают доступ к знаниям с обладанием ими. Интернет уже часть нас самих. Это своего рода «интеллектуальный протез».

Да, интерес к чтению заметно упал…

Дмитрий Брейтенбихер: Нет, просто мышление стало коротким, клиповым. Сжатая, яркая, свежая и полезная информация, доступная уже на первом шаге поискового сценария. Поэтому более популярны не большие, а малые формы, стихи, а не поэмы, рассказы, а не романы. Но в целом, думаю, вы правы насчет падения инстинкта чтения. Но, с другой стороны, на фоне снижения интереса к чужому высказыванию в цифровую эпоху растет инстинкт собственного творчества и написания книг. На сайте «Стихи.ру» под миллион авторов, около 40 млн произведений.

Да, сейчас каждый хочет и может издать книгу или создать блог…

Дмитрий Брейтенбихер: Только непонятно, кто это будет читать.

И все-таки что хорошего и плохого в новом поколении?

Дмитрий Брейтенбихер: Я думаю, что все хорошее — просто другое. Мы говорили, что сейчас разучились читать длинные тексты, но зато научились творчеству и многозадачности и делают несколько дел одновременно. Это хорошо или плохо? А знаете, что самое плохое в новом поколении?

Что?

Дмитрий Брейтенбихер: То, что мы к нему не принадлежим.

Кира Альтман

Россия > Финансы, банки. СМИ, ИТ > bfm.ru, 18 декабря 2017 > № 2472939 Дмитрий Брейтенбихер

Сбербанк научит блокчейну

Елизавета Титаренко

ПАО "Сбербанк" запустило в Академии технологий и данных на базе собственного Корпоративного университета образовательную программу по изучению технологии блокчейн. Банк решил повысить уровень вовлеченности руководителей в проекты, связанные с технологией распределенного реестра. В дальнейшем банк планирует расширить образовательную программу и делиться опытом с профессиональным сообществом.

Пресс-служба банка сообщила, что в компании постоянно растет количество проектов с использованием блокчейна. Новая программа повысит уровень вовлеченности руководителей банка в эти проекты и позволит им эффективно использовать блокчейн-технологии в работе.

"Мы видим большой потенциал для развития технологии блокчейн в разных областях экономики и активно работаем с корпоративными клиентами, государственными органами и финансовыми институтами по внедрению решений на базе блокчейна", - отметил старший вице-президент Сбербанка, руководитель Sberbank CIB Игорь Буланцев. По его словам, пока образовательная программа по основам технологии блокчейн предназначена только для внутреннего использования. Но банк уже рассматривает возможность в дальнейшем делиться знаниями и опытом с профессиональным сообществом.

Курс по изучению технологии включает обзор основных блокчейн-фабрик и платформ, возможности блокчейна применительно к финансовому рынку, правовые и регулятивные аспекты применения блокчейна, а также обзор криптоэкономики. Во время обучения слушатели будут разбирать кейсы из финансовой и банковской отрасли и изучать блокчейн-проекты Сбербанка.

"ВТБ проводит общеобразовательные лекции по целому ряду современных технологий, не ограничиваясь только блокчейном. В лекциях принимают участие сотрудники из различных подразделений и филиалов", - сообщила пресс-служба банка.

Пресс-служба "Почта Банка" сообщила, что блокчейн - это интересная и перспективная технология. "Почта Банк" присматривается к тем возможностям, которые она может дать с точки зрения развития бизнеса, но относится к ее внедрению прагматично. Подобных образовательных курсов для своих сотрудников банк пока не разрабатывал", - сообщил сотрудник банка.

Ранее, в начале декабря, Российский экономический университет имени Г.В. Плеханова совместно с компаниями "IT-Технология" и "Эффективные бизнес-ресурсы" запустил программу дополнительного образования "Правовые основы и юридические практики работы с криптовалютой и блокчейн-проектами". Она направлена на обучение юристов навыкам работы с различными аспектами блокчейна, криптовалют и ICO. Цель программы, как сообщал журнал "Плас", повышение квалификации специалистов в сфере правового сопровождения внедрения технологии блокчейн, различных аспектов функционирования криптовалют, бирж криптовалют, проведения ICO в России и других странах.

Напомним, в конце ноября Сбербанк стал организатором проведения первой в истории российской банковской практики пилотной платежной блокчейн-транзакции с применением платформы IBM Blockchain на базе HyperLedger Fabric. Как ранее сообщал ComNews, в конце ноября "МегаФон" перечислил со счета в Альфа-Банке 1 млн руб. дочерней компании "МегаЛабс" на счет в Сбербанке (см. новость ComNews от 30 ноября 2017 г.).

Россия > СМИ, ИТ. Финансы, банки. Образование, наука > comnews.ru, 18 декабря 2017 > № 2427679

Астрахань укрепляет банковские связи с Ираном

В Астрахани состоялась встреча губернатора Астраханской области Александра Жилкина с членами Совета директоров АО "Банк Мелли Иран" с целью развития дальнейших перспектив сотрудничества региона с этим банком, сообщает сайт губернатора области.

В Астрахани находится больше 170 компаний с иранским капиталом. Подключение к работе с этими предприятиями астраханского филиала "Мир Бизнес Банка", учредителем которого является "Банк Мелли Иран", обеспечит необходимое сопровождение внешнеэкономических операций и внутренних расчетов компаний из Ирана в Астраханской области.

Губернатор Астраханской области отметил, что Иран на протяжении ряда лет является одним из основных внешнеторговых партнёров Астраханской области. У области налажены партнёрские отношения с иранскими провинциями Гилян, Мазендаран, Голестан, Хорасан-Резави, Хузестан.

В этом году в Астрахани был открыт первый в России Иранский торговый дом, в котором разместятся представительства 14 Торгово-промышленных палат провинций Ирана.

Глава региона подчеркнул, что в ближайшие сотрудничество в банковской сфере между Астраханью и Ираном будет возрастать, среди иных причин, ввиду развития транспортного коридора "Север-Юг" и туризма, в том числе по Каспийскому морю.

"В 2019 году планируется спуск на воду строящегося на астраханском судостроительном заводе "Лотос" круизного лайнера. Со следующего года мы начнём формировать туристические группы, которые хотели бы посетить Иран. А для туристов важна удобная форма расчетов", – отметил Александр Жилкин.

Иран. ЮФО > Финансы, банки > iran.ru, 15 декабря 2017 > № 2425722

Интервью Заместителя директора Департамента финансовой политики Веры Балакиревой журналу "Современные страховые технологии"

Об изменениях в законодательство, регулирующее ответственность перевозчика перед пассажирами

Балакирева Вера Юрьевна

Заместитель директора Департамента финансовой политики

Законодательство, регулирующее ответственность перевозчика перед пассажирами, решено усовершенствовать. Что изменится уже с начала следующего года, рассказала заместитель директора Департамента финансовой политики Министерства финансов Российской Федерации Вера Балакирева.

Современные страховые технологии: С января 2018 года система страхования ответственности перевозчиков в России обновится – вступят в силу изменения закона, регулирующего данную сферу. Какие задачи решаются этими изменениями?

— Совершенствование системы страхования ответственности перевозчика осуществлено по результатам анализа правоприменительной практики за несколько лет. Изменения носят плановый характер и направлены на реализацию «дорожной карты» «Стратегии развития страховой деятельности в Российской Федерации до 2020 года».

Основные вопросы регулирования:

• обеспечение страховой защитой детей, перевозимых бесплатно или по льготному тарифу с предоставлением или без предоставления отдельного места в транспортном средстве

• увеличение мотивации перевозчиков к обеспечению безопасности перевозок посредством совершенствования применения тарифного коридора страховщиком, уточнения оснований для регрессных требований страховщика к перевозчику, причинившему возмещенный страховщиком вред

• исключение случаев двойного страхования для перевозчиков, осуществляющих международные перевозки и страхующие свои имущественные интересы в соответствии с требованиями международных договоров Российской Федерации, национальными требованиями иных государств или их союзов, являющимися условием осуществления деятельности по перевозкам пассажиров при условии, что страховые суммы будут установлены в размере не менее указанных в законодательстве об обязательном страховании ответственности перевозчика

• определение особенностей и порядка расторжения, изменения или прекращения договора обязательного страхования

• уточнение положений о ежегодном мониторинге предельных значений страховых тарифов, проводимом Банком России, – предусматривается разработка методических рекомендаций по проведению мониторинга страховых тарифов

Каком образом обеспечивается сегодня ответственность перевозчиков за жизнь и здоровье пассажиров при некоммерческих перевозках – в школьных автобусах, при перевозках персонала предприятий? Что может быть предпринято для ее повышения?

— Вопрос касается перевозчиков, осуществляющих перевозки детей школьными автобусами, перевозки по заказам либо некоммерческие перевозки для собственных нужд юридического лица или индивидуального предпринимателя. Он решается путем повышения и установления ответственности как за вред, причиненный при перевозке, так и за отсутствие договора обязательного страхования – в размере, в котором должно быть выплачено страховое возмещение при надлежащем страховании.

Понятия перевозчика распространяется на лицо, осуществляющее перевозку, вне зависимости от того обстоятельства, является ли он перевозчиком по договору перевозки или только фактически осуществляет перевозку пассажиров. Дети, перевозимые транспортными средствами, наделяются статусом пассажира вне зависимости от наличия в отношении них договора перевозки.

Лакуна в защите пассажиров такси уже вызывает общественные дискуссии. Возможно ли, на ваш взгляд, включение такси в систему страхования перевозчиков, основанную на законе №67-ФЗ? Возможно ли введение страхования ответственности агрегаторов такси, предлагаемое сейчас в Госдуме?

— Законодательством Российской Федерации предусмотрено регулирование деятельности по перевозке пассажиров легковыми такси, что позволяет рассматривать вопрос о распространении на такие перевозки законодательства об обязательном страховании ответственности перевозчика.

Вместе с тем, предложение по распространению страхования в обязательной форме на перевозчиков, осуществляющих перевозки пассажиров и багажа легковыми такси, требует решения ряда вопросов. Они связаны с отсутствием достаточного регулирования ответственности лица, осуществляющего перевозки пассажиров легковым такси, контролем за осуществлением ими обязательного страхования, расчетом страховой премии и тарифа в отношении таких перевозок, согласованием условий и норм такого страхования с законом об ОСАГО.

Вопрос введения страхования ответственности систем – агрегаторов такси можно рассматривать после установления соответствующего регулирования их деятельности, в том числе определением их гражданско-правовой ответственности перед пассажирами.

В новой редакции закона №67-ФЗ изменен порядок заключения договора обязательного страхования перевозчика. Если раньше порядок и форма договора должны были соответствовать только нормам Гражданского кодекса РФ, то теперь уточнено, что договор страхования «заключается в письменной форме на основании письменного или устного заявления страхователя в двух экземплярах, один из которых вручается (направляется) страховщиком страхователю». Не приведет ли к росту злоупотреблений со стороны страхователей возможность не документировать обращение к страховщику – с учетом того, что перевозчику, например, нужно передать страховщику перечень своих транспортных средств?

— Оформление договора страхования на основании письменного или устного заявления страхователя соответствует требованиям гражданского законодательства, при этом такой договор составляется в письменной форме в двух экземплярах для каждой стороны.

Страхователь, при обращении к страховщику в целях определения размера страховой премии, должен представить информацию о количестве перевозимых пассажиров, что предполагает указание информации о транспортных средствах, в которых такие пассажиры перевозятся.

Следует отметить, что если страховой случай наступил, и страхователь не уведомил страховщика об увеличении страхового риска по договору обязательного страхования до наступления страхового случая, страховщик вправе предъявить регрессное требование к страхователю в размере выплаченного страхового возмещения за вычетом уплаченной страхователем страховой премии.

В страховании перевозчиков сегодня применяется схема «назначения» фиксированной суммы выплат, характерной скорее для личного страхования. Согласно действующим правилам, страховая выплата должна рассчитываться, исходя из расчета 600 рублей за 1 кг багажа и 11 тыс. рублей за ручную кладь в случае, если стоимость утраченного имущества – не выше этой суммы. Не нарушает ли эта норма основы страхования имущественных рисков, согласно которым компенсация должна быть в пределах понесенного вреда?

— Расчет размера страхового возмещения при причинении вреда имуществу пассажира соответствует положениям транспортных уставов и кодексов и не ограничивает в правах выгодоприобретателей, так как они имеют право доказывать, что вред причинен в большем размере.

По мнению ряда экспертов, трагедия под Владимиром 6 октября 2017 года – столкновение поезда с автобусом из Казахстана – показала необходимость согласования систем страхования ответственности пассажиров в рамках ЕАЭС. Возможно ли принятие конкретных мер в этом направлении в рамках запланированной гармонизации финансового законодательства в ЕАЭС?

— В настоящее время государствами – членами ЕАЭС обсуждается проект Концепции формирования общего финансового рынка Евразийского экономического союза, который предусматривает детальный анализ социально-экономического положения государств – членов ЕАЭС с целью выявления уровня развития их финансовых рынков и факторов, препятствующих созданию общего финансового рынка, оценки возможного уровня гармонизации законодательства государств-членов ЕАЭС в финансовой сфере.

В пункте 23 Протокола по финансовым услугам (Приложение № 17 к Договору о ЕАЭС) отсутствует положение о гармонизации обязательных видов страхования, так как невозможно унифицировать размеры и виды компенсационных выплат из-за существующих различий в социально-экономическом развитии государств – членов ЕАЭС (стоимости медицинского обслуживания, прожиточный минимум и т.д.), а также из-за различных подходов к регулированию обязательных видов страхования. Причем существенно различаются не только подходы к регулированию, но также субъекты и объемы страховой защиты.

Поэтому стоит вести речь не о гармонизации законодательства об обязательных видах страхования, а о его совершенствовании в каждом государстве – члене ЕАЭС с целью устранения существующих пробелов в страховой защите. Например, согласно пункту 5 Закона Республики Казахстан № 444 –II ЗРК от 01 июля 2003 года «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности перевозчика перед пассажирами» обязательное страхование действует только на территории Республики Казахстан. Действие российского законодательства об обязательном страховании ответственности перевозчика не распространяется на иностранных перевозчиков, въезжающих на территорию Российской Федерации.

Россия > Финансы, банки. Транспорт > minfin.gov.ru, 14 декабря 2017 > № 2426771 Вера Балакирева

Провал по капиталу: система ИПК без автоподписки обречена

ПАВЕЛ САМИЕВ

управляющий директор Национального рейтингового агентства, генеральный директор БизнесДром

Пенсионный рынок находится в преддверии очередной реформы. Участники рынка ожидают введения системы индивидуального пенсионного капитала (ИПК). До сих пор не все детали реформы определены. Например, еще обсуждается порядок вступления в ИПК – автоподписка или авторегистрация?

Автоподписка – единственный эффективный вариант реализации реформы. При авторегистрации, в рамках которой россиянам придется совершать дополнительные действия, пенсионная система лишится большого объема накоплений.

Участники пенсионного рынка ожидают введения ИПК в 2019 году: очередная пенсионная реформа призвана «разморозить» пенсионный рынок и стать точкой его роста. При этом ключевые параметры концепции ИПК вызывают столь бурные споры, что пока правительство решило отложить ее обсуждение на год. В распоряжении правительства от 6 декабря 2017 года об изменениях в план-график подготовки законопроектов по реализации «Стратегии развития пенсионной системы» сказано, что законопроект об ИПК должен быть внесен на рассмотрение в правительство только в декабре 2018 года. Основной предмет дискуссий – порядок включения россиян в систему ИПК.

Согласно концепции, разработанной Минфином и ЦБ, ИПК будет формироваться с помощью добровольных отчислений россиян с зарплаты в негосударственные пенсионные фонды. Изначально основой ИПК должна была стать автоподписка: то есть граждане вступали в ИПК по умолчанию с возможностью отказаться. Позже стали появляться идеи об авторегистрации: в таком случае, чтобы стать участником ИПК, человеку нужно будет подписать специальный документ, выражающий его согласие. ИПК призван перезагрузить рынок пенсионного обеспечения, стимулируя к стабильному развитию. При этом участники рынка опасаются, что изменение правил игры с автоподпиской приведет к гораздо более слабому эффекту.

В рамках новой системы с помощью добровольных взносов граждан начнется эволюция рынка пенсионного обеспечения. В то же время без автоподписки система не сможет работать в полную силу. Несмотря на рост финансовой культуры россиян, уровень мотивации для формирования пенсионных накоплений остается минимальным. Работодатели также не стимулируют своих сотрудников участвовать в создании пенсии. Поэтому в России максимальный охват населения системой ИПК возможен только при автоподписке. Отказ и замена автоподписки на любую другую форму многократно снизит вовлечение населения в ИПК.

По данным Ассоциации негосударственных пенсионных фондов, подключение в ИПК через подписание дополнений к трудовому договору, как это предложил ЦБ, снижает количество потенциальных участников с 10 млн человек (в случае автоподписки по закону) до 100 тыс. Недавно АКРА также провело исследование пенсионного рынка и пришло к аналогичному выводу, что изменения в концепции ИПК существенно ограничивают массовость его применения, особенно на первоначальном этапе, когда большое число людей даже не разберется в нововведении. По оценкам АКРА, использование автоподписки только в течение первого года внедрения ИПК стимулирует приток в НПФ 30–50 млрд рублей. Авторегистрация существенно уменьшит эту сумму: необходимость получения согласия работника на участие в ИПК отрицательно скажется на поступлениях средств в НПФ, а также УК и в целом на рынке коллективных инвестиций, включающем пенсионный сегмент.

В новой версии предложения автоподписка была заменена авторегистрацией, в частности, из-за критики Минтруда. Аргументы министерства: концепция автоподписки нарушает нормы Гражданского кодекса РФ. Однако, по оценкам юристов, такого нарушения нет. С точки зрения экономической сущности автоматическое включение россиян в систему ИПК аналогично оплате услуг ЖКХ, включаемой по умолчанию в платежки за коммунальные услуги, или плате за страховку квартиры. С этими «автоплатежами» никто из ведомств не спорит.

Кроме того, автоподписка применяется на многих развитых рынках, положительный опыт которых и был позаимствован при разработке концепции в России. К примеру, в Великобритании, Новой Зеландии, США внедрение автоподписки помогло переломить многолетнюю тенденцию уменьшения охвата в системе частного пенсионного обеспечения. Систему автоподписки в США разработал нобелевский лауреат по экономике 2017 года Ричард Талер. В результате ее введения доля участников программы увеличилась до 90%. Для сравнения: до введения автоподписки 50% работников доходили до работодателей с заявлениями о прикреплении к пенсионному счету, после — лишь 10% писали заявление о выходе из системы.

Еще один аргумент в пользу автоподписки: при сценарии с авторегистрацией ИПК не будет, по сути, отличаться от программ негосударственного пенсионного обеспечения (НПО), действующих в настоящее время. Их формируют около 6 млн человек, в подавляющем большинстве случаев — это участники корпоративных программ (менеджеры с высокими зарплатами, то есть не самый незащищенный слой населения). Программы НПО предусматривают те же льготы и вычеты для работодателей и граждан.

Массовость участия населения в системе ИПК пока гарантируется системой обязательного пенсионного страхования (ОПС) — пенсионные накопления, которые в настоящее время формируют в НПФ более 34 млн человек, станут основой индивидуальных капиталов. Но без автоподписки число участников и объем средств будут даже не в разы, а в десятки раз меньше.

В связи с переносом обсуждения концепции ИПК на следующий год пока есть время обратиться еще раз к обсуждению реформы. В частности, к вопросу автоподписки.

Россия > Финансы, банки > bankir.ru, 14 декабря 2017 > № 2423370 Павел Самиев

Наш выбор: Сбербанк. Но лучше бы сберовские менеджеры не бегали за призрачным хайпом

МИХАИЛ ПОПОВ

основатель цифрового банка Talkbank

Мы доверили ведение счетов компании Сбербанку. Выбор был автоматический, потому что, согласно нашему корпоративному соглашению с акционерами, было требование иметь расчетный счет в Сбербанке.

Лучший банк – это тот, которым пользуешься и не замечаешь. А деньги используешь так, как ты хочешь. Если мы замечаем банк, значит, он плохо работает – есть какие-то ограничения, какие-то вопросы и ненужные дерганья. Мы на это наталкиваемся, и нас это раздражает.

В Сбербанке мы пользуемся в основном функционалом платежей. Основные траты связаны с заработной платой и оплатой услуг подрядчиков. Мы используем «Банк – клиент», и, на мой взгляд, сделан он неудобно. Неудобны многие вещи, которыми мы пользуемся: по аналитике, по выгрузкам все время какие-то нелепые истории происходят.

Например, у нас стоит вопрос управления депозитами. Потому что у нас есть денежные средства, которые мы получили от инвесторов, и, соответственно, расходуем их не все. Мы ими управляем. Управление депозитами сделано вообще неудобно.

Далее, периодически, когда приезжаешь в отделение – а иногда зачем-то надо туда ехать, выясняется, что я уже не могу лично получить какую-то справку на месте. Я должен был предварительно заказать ее в «Банк – клиенте». Это полная глупость: если банк имеет отделения, то они должны быть полнофункциональными. Если ты приехал в отделение, то можешь получить там все услуги. А если ты открыл мобильный банк, то можешь сделать там всё – в идеале. И уж точно не должно быть наоборот: приехал в отделение, а там идет разговор, что мы должны были заказать ту или иную справку в интернет-банке. А мы ее не заказали, естественно, потому что приехали в отделение, думая, что там будет оперативнее. Это всегда удивляет – непонятно, для чего это сделано.

Самые востребованные нами услуги банка – это платежи и депозиты. Платежи по заработной плате, за рекламу, подрядчикам.

В обслуживании в Сбербанке я бы переделал программу «Банк – клиента», потому что она никуда не годится. Плюс открыл бы API какой-то. Мы, на самом деле, используем собственную технологию по интеграции со «Сбером» – получаем выписки и так далее в автоматическом режиме. Но само развитие интерфейса «Банк – клиента», на мой взгляд, не задача Сбербанка. Им нужно было отдать эту задачу на сторону. Устроили бы конкуренцию между несколькими подрядчиками. А вообще, предприниматель всегда старается сократить взаимодействие с теми процессами, которые не приносят никакой прибыли. Поэтому, исходя из тех пунктов, которые нам нужны, мы видим, что все можно было делать удаленно и никуда не ездить. А некоторые функции можно было оптимизировать. Например, те же депозиты мы каждый раз вручную продлеваем, хотя они могли бы давно нам предложить какое-то автоматическое продление.

Периодически мне надо ехать в отделение банка: какие-то бумаги получаю, справки. Не то чтобы часто, но в этом году, например, была потребность раз десять туда заехать. Примерно раз в месяц за чем-то туда заезжаешь. Но на самом деле все вопросы, которые мы там решали лично, можно было решить удаленно.

Лично для себя использую много банков. Я клиент восьми банков. Операционно использую три. Все основные платежи делаю только через Talkbank. Какие-то моменты, связанные с ЖКХ, – через Альфа-Банк. Платные подписки в Интернете и сервисы я пока не перенес и использую для них «Сити». Сбербанком я не пользуюсь, и давно, но, естественно, слежу за отзывами в соцсетях на клиентский опыт и сравниваю с нашими подходами в Talkbank. Иногда у меня складывается впечатление, что сберовские менеджеры не сфокусированы на простых процессах – они «cфокусированы» на AR, VR, обслуживают людей в костюмах «инвалидов». Они далеки от реальности, от того, что происходит каждый день в их отделениях, в мобильном банке. Они бегут за каким-то хайпом. Хотя, на мой взгляд, при таких масштабах и колоссальной клиентской базе задача у Сбербанка другая: сделать свои сервисы простыми и понятными, с минимальной комиссией.

Клиенту должно быть просто и удобно по возможности бесплатно использовать свои деньги там, где он хочет.

Мы участвуем в разделе «Идея на миллион» – это шоу Внешэкономбанка.

Пока мы все средства компании храним в рублях. Здесь мы опять не совсем гибки с учетом акционерных соглашений при использовании всех финансовых инструментов.

Команда компании Talkbank является разработчиком первого цифрового банка, который использует мессенджеры, чат-ботов и «искусственный интеллект» при работе с клиентами и является финансовым помощником. Цель – сделать банкинг простым и удобным, без скрытых комиссий и запутанных интерфейсов. Создать банк, который может проконсультировать по финансовым вопросам и помочь наладить финансовую жизнь своих клиентов. Банк, в котором приобрести криптовалюту еще проще, чем иностранную в любом другом.

У вас свой успешный бизнес, но банк не помогает его развивать? Вы устали от постоянных отказов банкиров? Вы не знаете, как правильно построить работу с банком?

Расскажите нам свою историю, и банк вас услышит. Проверено журналистами Банкир.Ру.

В случае интереса пишите личное сообщение в группу или на адрес: redaktor@bankir.ru

Россия > Финансы, банки > bankir.ru, 14 декабря 2017 > № 2423369 Михаил Попов

Брифинг председателя Внешэкономбанка Сергея Горькова по завершении заседания.

Из стенограммы:

С.Горьков: Завершилось заседание Наблюдательного совета. Это последнее заседание в этом году. Основные результаты Наблюдательного совета: мы утвердили финансовый план на следующий год и впервые в истории ВЭБа утвердили КПЭ, то есть коэффициенты, показатели нашей эффективности. Поэтому мы входим в новый год уже с понятным бизнес-планом, понятным бюджетом и понятными показателями, что очень важно.

Второе для нас важное событие – сегодня в целом Наблюдательный совет утвердил сделок на 80 млрд рублей. Это тоже, наверное, самый большой по объёму портфель по сделкам в этом году. Таким образом, мы будем заканчивать год с новым портфелем сделок больше 160 млрд рублей. Это означает, что показатели, которые мы перед собой ставили в начале прошлого года, хотя они казались кому-то, может быть, несбыточными,– мы выполнили. И могу сказать, что часть этих сделок уже сформирована для того, чтобы они могли пойти на фабрику проектного финансирования, которая будет запущена в I квартале следующего года. Мы ожидаем, что первое подписание – уже в середине февраля 2018 года. Поэтому для нас это, безусловно, очень важное событие.

Кроме прочего, принят ещё ряд решений, направленных на работу банка в целом. Поэтому мы считаем, что это был очень хороший Наблюдательный совет. Ещё раз: он определил план, бюджет и достаточно большой объём сделок.

Вопрос: По Тайшету. Общая сумма финансирования участия доли ВЭБа в проекте?

С.Горьков: Мы одобрили сегодня эту сделку. Да, Тайшет для нас важная сделка. В целом её размер около 1 млрд долларов. Эта сделка будет происходить в форме синдикации совместно с другими крупными российскими коммерческими банками, и в этой сделке ВЭБ впервые выступает организатором синдиката, что, в общем, является тоже новостью для ВЭБа как финансового института, не как института развития. Могу сказать, что у нас сегодня очень важное событие: во втором чтении были приняты законы – о банке развития и о синдикации. У нас есть надежда, что до конца года они будут приняты в третьем чтении. И в следующем году фабрика проектного финансирования с февраля начинает работать. Поэтому для нас это очень важное событие.

Вопрос: А по Красноярскому заводу одобрена сделка?

С.Горьков: По Красноярскому заводу мы также одобрили сделку с определённым отлагательным условием, нам немного нужно будет её доработать, но в целом это такой технический параметр. Я думаю, что мы его тоже доработаем и до конца года сможем эту сделку уже подписать.

Вопрос: Участники синдицированного кредита потенциальные не изменились – это по-прежнему ВЭБ, Газпромбанк и Сбербанк (по Тайшету)?

С.Горьков: Я не готов сейчас раскрывать, так как это коммерческая информация, но могу сказать, что у нас достаточное количество участников. В принципе даже больше, чем нам необходимо. Все условия подтверждены, поэтому мы в этой сделке ни в коей мере не сомневаемся. Общий объем проекта – 1 млрд долларов, ВЭБ финансирует 30% и является организатором синдиката.

Вопрос: Вы сказали, что КПЭ определёны. Будет ли в следующем году у ВЭБа прибыль?

С.Горьков: Понятно, что наш бюджет и план зависят от многих обстоятельств, в том числе внешнего характера. В целом мы планируем, что в следующем году выйдем на прибыль.

Вопрос: А порядок цифр сможете сейчас назвать?

С.Горьков: Мы не сможем сейчас сказать чёткие параметры, но в целом это уже событие. Мы, кстати, когда готовили стратегию, говорили, что в 2018 году ВЭБ выходит на прибыль. Мы сейчас утвердили бюджет, утвердили наш бизнес-план, он предполагает прибыль.

Вопрос: Вы не договорились с Правительством и Минфином по поводу возможной замены урезанного объёма финансирования депозитами?

С.Горьков: Договорились, да. Принято решение по объёму депозитов. И мы сейчас говорим как раз не про капитал, мы говорим про депозиты в размере нескольких сотен миллиардов рублей. Это платные депозиты. Но они позволяют нам решить определённые проблемы с ликвидностью.

Вопрос: Они не субординированные будут?

С.Горьков: Не субординированные, это обычные депозиты, платные, ещё раз повторю, но условия, которые мы надеемся до конца года подписать с Минфином, позволят нам закрыть проблему с ликвидностью.

Вопрос: Они долгосрочные?

С.Горьков: Они по характеру долгосрочные, по форме будут краткосрочные, потому что юридически нет возможности сделать долгосрочные. Но по характеру, по сути, они будут долгосрочные.

Вопрос: Они будут из ФНБ предоставляться?

С.Горьков: Нет, не из ФНБ. Откуда – это вопрос к Минфину.

Вопрос: Несколько дней назад появилась информация о том, что якобы украинский бизнесмен Ярославский покупает Проминвестбанк.

С.Горьков: Господин Ярославский действительно с нами вёл переговоры в начале – середине этого года. До финальной сделки мы с ним не дошли, и никакого согласия о том, что он представит на согласование документ в НБУ, мы не давали. Поэтому Вы лучше у господина Ярославского спросите, почему он считает, что покупает Проминвестбанк. Нам об этом ничего не известно. Сделки нет. Да, мы вели переговоры, но они ничем не закончились.

Вопрос: Была информация, что планируется создать отдельный банк по финансированию гособоронзаказа и рассматривается в том числе Связь-банк.

С.Горьков: Пока решения нет. Насколько я понимаю, рассматривается несколько банков. В том числе и наш банк. Пока мы никакого решения не получали.

Вопрос: Сергей Николаевич, по итогам девяти месяцев вы получили убыток. По итогам 2017 года вы ожидаете рост этого убытка или всё-таки будет в IV квартале положительный результат?

С.Горьков: Давайте говорить по РСБУ. По РСБУ у нас прибыль. Но мы говорили: у нас идёт сделка по Проминвестбанку, и, когда она совершится, нам придётся зафиксировать определённые убытки. И ещё, наверное, по ряду объектов, но в первую очередь – продажа банка. Поэтому в целом мы ожидаем, что 2017 год мы с прибылью не закончим по РСБУ, хотя де-факто у нас достаточно приличная прибыль по итогам девяти месяцев. И по итогам 11 месяцев мы показываем такую же устойчивую в целом прибыль. По факту продажи нам придётся, конечно, зафиксировать убытки, но мы, кстати, и не планировали в стратегии в 2017 году прибыль, мы планировали прибыль в 2018 году. Но что я могу вам с уверенностью сказать: результаты 2017 года будут значительно лучше, чем мы планировали изначально. Я сейчас не могу назвать цифру, потому что мы ещё не закрыли год и имеем право сделать это только после окончания года. Но в целом результаты будут значительно лучше, чем мы ожидали.

Вопрос: А если говорить про украинскую «дочку», переговоры идут?

С.Горьков: Конечно, идут переговоры, мы не стоим на месте, мы работаем. Очевидно, что и сам банк работает. Он находится в достаточно устойчивом состоянии по ликвидности. Конечно, для нас важно выйти из украинского рынка, но просто этот шум, который был в целом вокруг Ярославского, не соответствует действительности.

Россия > Финансы, банки. Госбюджет, налоги, цены > premier.gov.ru, 14 декабря 2017 > № 2422660 Сергей Горьков

Финансисты осваивают телемедицину

Мария Андреева

Сразу две крупные российские финансовые организации объявили о проектах в области телемедицины. Так, Сбербанк, онлайн-сервис DocDoc.ru и сеть медицинских центров "Медскан" запустили прототип будущего телемедицинского проекта - информационный киоск "МодульЗдоровья". А "ВТБ Страхование" совместно с сервисом "Онлайн Доктор" (ООО "Мобильные медицинские технологии", ММТ) и розничной сетью "Связной" запустил проект, позволяющий клиентам ретейлера получить бесплатную онлайн-консультацию дежурного терапевта или педиатра.

По словам генерального директора "Медскан" Левана Дзигуа, проект "МодульЗдоровья" (на фото) - уникальный на российском рынке. "Мы не видели подобных модулей в российском исполнении. Однако на Западе такие проекты уже есть", - сказал он.

Директор по развитию проекта "Телемедицина" DocDoc.ru Дмитрий Домарев добавил, что, в отличие от телемедицинских проектов, где предусмотрено только голосовое общение, в "МодулеЗдоровья" есть медицинские приборы. Первый модуль установлен в столичном Agile Home Сбербанка, где и прошла пресс-конференция по случаю запуска модуля. Как сообщил первый заместитель председателя правления Сбербанка Лев Хасис, таких модулей в отделениях Сбербанка уже несколько. Где еще участники проекта установили информационные киоски - корреспонденту ComNews не уточнили.

"МодульЗдоровья" представляет собой кабину, в которой пациент может пройти дистанционное обследование врача. Общение с врачом проходит через видеосвязь. Внутри модуля есть устройство для определения сердечного ритма, четыре электронных микроскопа, которые позволяют доктору дистанционно оценить качество кожного покрова пациента, состояние его глазного яблока и ушной раковины. "Медицинское оборудование, которое расположено в киосках, никакой угрозы для здоровья не представляет, и производители гарантируют, что никакого ущерба быть не может. При этом в кабинках всегда присутствует медсестра", - пояснил Леван Дзигуа.

"Это только прототип, и он будет работать только для сотрудников банка, это будет бесплатно. По итогам пилота мы решим, каким образом дальше это развивать", - сказал Лев Хасис, добавив, что пилотный проект завершится в конце I квартала 2018 г. Говоря о том, какова стоимость модуля, Леван Дзигуа сказал, что сейчас трудно говорить о стоимости проекта. Однако он добавил, что такой прототип стоит очень дорого. В "Медскане" считают, что "если модуль будет масштабироваться", то затраты на его производство существенно снизятся. При этом проект будет доступен не только для Сбербанка, но и для других игроков рынка.

"Мы покажем, как "МодульЗдоровья" будет работать после вступления 1 января 2018 г. федерального закона "О телемедицине". Как только будет принят закон, услуги в кабинке можно будет оказывать за плату", - добавил Леван Дзигуа. "Мы в первую очередь ориентируемся на здоровых людей. Зачастую людям диагностируют заболевания уже на поздних стадиях. Проект позволит оптимизировать время. Достаточно человеку один раз в год пройти минимальный осмотр, чтобы иметь представление о состоянии здоровья", - рассказали в "Медскане".

В разговоре с корреспондентом ComNews Леван Дзигуа отметил, что участие каждой из сторон в проекте было строго регламентировано. "Медскан" разрабатывал дизайн киоска, занимался наполнением его медицинским оборудованием, а также отвечал за каналы связи - прописывал программу, возможности оперативной передачи информации врачу для связи с пациентом. Роль DocDoc.ru заключалась в том, что он стал агрегатором, благодаря усилиям которого участники проекта планируют осуществлять запись пациентов на услуги телемедицины.

"Сейчас мы готовимся заключить ряд стратегических соглашений с лидерами отрасли, которые зафиксируют уникальные условия для пользователей платформы, а также интересы поставщиков решений", - сказал Дмитрий Домарев. По словам представителей "Медскана", Сбербанк - якорь проекта. "Отделения банка присутствуют даже в самых отдаленных регионах страны, и банк обладает опытом по внедрению современных методов диагностики", - заметили в компании.

Управляющий партнер Medme Илья Слуцкий считает, что успешность такой бизнес-модели ("МодульЗдоровья") не доказана. Никто пока не продемонстрировал устойчивый прибыльный рост. "Компании банкротятся, поскольку непонятно, кто будет за это платить. Пациенты не хотят платить за простые ситуации (насморк, кашель), а со сложными они в киоске все равно не разберутся. Для страховых компаний масштаб эффектов не посчитан и не доказан", - высказал точку зрения представитель Medme.

По словам Ильи Слуцкого, есть ряд разработок, которые позволяют значительную часть функциональности киоска просто разместить дома у пациента (cloud dx). И такие проекты тоже играют против киосков. В Medme отметили, что сервис не заинтересован в подобных проектах, так как непонятна их бизнес-модель. При этом в Medme с интересом понаблюдают, что будет получаться у других игроков рынка.

По мнению директора Фонда развития цифровой медицины Института развития Интернета (ИРИ) Екатерины Лобановой, DocDoc.ru, "Медскан" и Сбербанк проделали большую работу. "Стартовавший проект соответствует законопроекту "О телемедицине", вступающему в силу 1 января будущего года. В ИРИ напомнили, что со следующего года врачи официально смогут консультировать пациентов с помощью интернет-коммуникаций. "Однако текущая версия законопроекта четко определяет, что первичный диагноз и врачебные назначения могут происходить только в очной форме. Тогда как повторные визиты, консультации и наблюдения на расстоянии допускаются", - заметила Екатерина Лобанова.

Она рассказала, что варианты различного уровня мобильности медицинских киосков создавались и ранее, в том числе в России. В случае с "МодулемЗдоровья" речь идет скорее не об уникальности, сколько о том, что это первый интеграционный проект, доведенный до реализации. "Качество медицинских услуг неравномерно распределено по территории России. Получить пусть даже дистанционную консультацию от опытного врача из Москвы может быть интересно жителям отдаленных регионов страны. Кроме того, есть предположение, что сервис может быть популярен среди жителей Москвы: ритм большого города заставляет нас оптимизировать время. И если можно получить дистанционную консультацию, не пересекая зачастую половину города, это всегда хорошо", - прокомментировали в ИРИ. Екатерина Лобанова добавила, что закон "О телемедицине" и нормативное поле в этой области будут наполняться, а это значит, что рынок будет расти.

Руководитель проекта "Здоровье. Mail.ru" Евгений Паперный отметил, что законопроект "О телемедицине" запрещает ставить диагнозы на расстоянии. "Лечащий врач пациента может скорректировать лечение, которое он назначил, но сервис как у DocDoc.ru не предусматривает такого рода связи, а если пациент врачу незнаком, то он может только принять решение о необходимости назначения очного приема. Таким образом, суть этих комплексов сводится к записи пациента к коммерческому врачу. Потому что в страховые услуги у нас такие консультации не входят, да и в поликлинике врачи заняты больше чем на 100 процентов, им просто некогда давать онлайн-консультации", - рассказали в Mail.ru Group. Евгений Паперный считает, что вРоссии сейчас "бум" телемедицины, и очень много проектов получают финансирование. До точки безубыточности большинство из них не доживет. "Мы как активные участники цифрового рынка заинтересованы в любом интернет-проекте. В данном случае телемедицинские киоски могут продвигать всю категорию и способствовать диджитализации услуги, поэтому мы только "за", - сказал он.

О новом проекте в области телемедицины вчера объявили также "ВТБ Страхование", сервис дистанционных врачебных консультаций "Онлайн Доктор" и розничная сеть "Связной". Партнеры запустили проект, позволяющий клиентам ретейлера получить бесплатную онлайн-консультацию дежурного терапевта или педиатра. "Чтобы воспользоваться бесплатным сервисом, нужно получить специальный промокод в салонах ретейлера - его выдадут сотрудники магазинов - и ввести его на сайте "Онлайн Доктора" или в приложении сервиса после регистрации. На первом этапе проекта услуга доступна в 121 магазине "Связного". В дальнейшем сервис будет доступен жителям 950 населенных пунктов.

"По нашей статистике, 70% консультаций - повторные, что говорит о готовности клиентов использовать дистанционный формат. Мы хотим снизить медицинское неравенство в стране. По статистике, 80% обращений в наши сервисы - из регионов России", - прокомментировал совладелец компании ММТ и глава проекта "Онлайн Доктор" Денис Юдчиц.

Отметим, что летом этого года компания "АльфаСтрахование Жизнь" совместно с сервисом "Онлайн Доктор" запустила продукт "Крепкое Здоровье". Как сообщали в страховой организации, это первый массовый продукт "АльфаСтрахования Жизнь", который включает в себя неограниченное количество удаленных круглосуточных консультаций врачей-терапевтов. Премиальный вариант страхового продукта включает неограниченное количество удаленных консультаций врача-терапевта по вопросам здоровья, ежегодное обследование организма в соответствии с рекомендациями ВОЗ (Всемирная организация здравоохранения), страховую защиту на случай обнаружения онкологического заболевания с организацией и покрытием расходов на лечение.

Согласно отчету Allied Market Research, мировой рынок mHealth оценивается в $10,5 млрд (данные 2014 г.), и ожидается, что в 2015-2020 гг. он вырастет на 33,5%. Об этом весной этого года на дискуссионной площадке "Делового эксперта" при участии "АльфаСтрахования" рассказал член Экспертного совета по ИКТ Минздрава РФ Борис Зингерман. При этом он отмечал, что основную долю рынка занимают системы мониторинга кровяного давления, устройства контроля сахара в крови и сердечной деятельности.

Россия > СМИ, ИТ. Медицина. Финансы, банки > comnews.ru, 13 декабря 2017 > № 2422114

Сбербанк получил сертификат соответствия уровня кибербезопасности международному стандарту ISO/IEC 27001:2013

Сбербанк стал первым банком в России, чей центр управления кибербезопасностью (Security Operation Center – SOC) сертифицирован Британским институтом стандартов (BSI) на соответствие международному стандарту ISO/IEC 27001:2013.

«Современный мир предъявляет высокие требования к цифровым компаниям, прежде всего, в области кибербезопасности, — отметил заместитель председателя правления Сбербанка Станислав Кузнецов. — Качество и доступность цифровых услуг напрямую зависит от способности эффективно противодействовать киберугрозам. Поэтому Сбербанк считает это направление одним из стратегически значимых. Сертификат подтверждает, что наши процессы мониторинга и реагирования на кибератаки соответствуют международным требованиям. Это позволяет нам уже сегодня обеспечить защиту ИТ-платформы на уровне мировых лидеров, а в перспективе — и всю цифровую экосистему Сбербанка».

Стандарт ISO/IEC 27001:2013 определяет требования к созданию, внедрению, обслуживанию и постоянному совершенствованию системы управления информационной безопасностью организации. Он также включает требования к оценке и обработке рисков информационной безопасности, адаптированных к потребностям организации. Разработчиком стандарта является Международная организация по стандартизации (ISO), одним из аккредитованных органов по сертификации выступает Британский институт стандартов (BSI).

Россия > Финансы, банки. СМИ, ИТ > bankir.ru, 13 декабря 2017 > № 2422108

Банки не поскупились на ИБ

Анна Устинова

Больше половины банков и страховых компаний России и стран СНГ увеличили бюджет на информационную безопасность в 2016-2017 гг. Это следует из исследования компании VMware и аналитического центра TAdviser. Более двух третей респондентов считают потерю или хищение данных главными рисками при миграции в облачную среду. При этом больше половины финансовых организаций не используют никаких решений по управлению мобильными устройствами, что теоретически может привести к утечке корпоративных данных.

Больше половины (52%) банков и страховых компаний России и стран СНГ увеличили бюджет на информационную безопасность в 2016-2017 гг. из-за роста киберугроз и активности вредоносных программ. Это следует из отчета, подготовленного компанией VMware и аналитическим центром TAdviser.

В исследовании приняли участие руководители ИТ-департаментов, их заместители, а также руководители со стороны служб ИБ 50 крупных банков и страховых компаний России и стран СНГ. Исследование проводилось в июле-августе 2017 г. в формате телефонных интервью.

Большинство респондентов (80%) подтвердили, что за последний год количество угроз информационной безопасности для корпоративного сектора ощутимо выросло. При этом 16% признали сохранение прежнего уровня киберпреступности. Исследователи выяснили, что больше половины (52%) компаний увеличили бюджет на защиту. Глава представительства Avast в России Алексей Федоров положительно оценил увеличение бюджетов на информационную безопасность среди банков и страховых компаний. По его словам, это говорит о позитивном развитии, ведь кибератаки стали сложными и финансово обусловленными.

Половина респондентов назвали репутационные и финансовые потери критическими последствиями от инцидентов ИБ в финансовых организациях. Примечательно, что почти треть (28%) опрошенных опасаются мер со стороны регуляторов (например, отзыва лицензий) из-за атаки или утечки данных. При этом в компании VMware сообщили, что статистики по свершившимся фактам принятия мер в отношении банков у них нет. Представители компании пояснили, что финансовые организации заинтересованы в том, чтобы скрыть данную информацию. Генеральный директор компании "Облакотека" Максим Захаренко согласился с этой позицией. Он считает, что сокрытие фактов атак объясняется заботой о репутации. При этом эксперт центра мониторинга и реагирования на кибератаки Solar JSOC Алексей Павлов заметил, что успешная атака на банк не является основанием для отзыва лицензии.

"Главная угроза финансовой организации в России - это несоответствие жесткому регулированию (легализация, вывод за рубеж, финансирование нелегальной деятельности - Прим. ComNews) с последующим отзывом лицензии. Это такой "олдскул" и попытка все контролировать", - считает Максим Захаренко из "Облакотеки".

По его словам, современные финансовые сервисы невозможны без использования облачных сервисов, как минимум для проведения глубокой аналитики. Однако у более двух третей (70%) опрошенных компанией VMware существуют опасения на этот счет. Они назвали потерю или хищение данных главными рисками при миграции в облачную среду. Однако представитель компании Avast заверил, что при правильном подходе с обеспечением высокого уровня безопасности облачные среды представляют минимальный риск. Самыми распространенными угрозами компании финансового сектора считают DDoS-атаки (28%). Среди других угроз респонденты отметили фишинг (26%) и атаки шифровальщиков (10%).

Парадоксально, но больше половины финансовых организаций (53%) не используют никаких решений по управлению мобильными устройствами, что в результате может привести к утечке корпоративных данных.

"Если провести анализ даже не средств управления мобильными решениями, а средств их защиты, то выяснится, что количество их закупок в России исчисляется в лучшем случае десятками в год, максимум - сотнями", - отметил ведущий аналитик отдела развития "Доктор Веб" Вячеслав Медведев. При этом, отметил он, подавляющее большинство организаций России в лучшем случае заявляют, что мобильные устройства у них запрещены, и продолжают ими пользоваться. "Причин данной ситуации множество, в том числе и сложности управления "зоопарком" мобильных устройств и выполнения требований закона о персональных данных", - считает Вячеслав Медведев.

При этом взломы аккаунтов клиентов онлайн-банков и мобильных приложений происходят постоянно. По данным исследователей Check Point, в 2017 г. банковские трояны неоднократно попадали в топ-10 самых активных вредоносных программ по всему миру. Технический директор Check Point Software Technologies в России и СНГ Никита Дуров объяснил, что с помощью этих зловредов злоумышленники заставляют пользователей вводить данные для входа в аккаунт на фейковых страницах, а затем используют данные для кражи денег со счетов.

По данным Group-IB, ущерб от банковских троянов под Android в России вырос на 136% и составил $13,7 млн. Специалисты компании сравнивали период со второго полугодия 2016 г. по первую половину 2017 г. с периодом второго полугодия 2015 г. по первую половину 2016 г. Таким образом, как сообщил заместитель руководителя лаборатории компьютерной криминалистики Group-IB Сергей Никитин, он перекрыл ущерб от троянов для персональных компьютеров на 30%.

"Рост популярности криптовалют подстегнул трансформацию хакерских группировок в серьезный бизнес и переместил фокус внимания с традиционных банков на криптофонды: средний заработок с такой атаки составляет $1,5 млн", - заметил заместитель директора по развитию компании "Айдеко" Дмитрий Хомутов.

Директор Positive Technologies по методологии и стандартизации Дмитрий Кузнецов сообщил о росте числа атак на АТМ (логических атак на банкоматы) в России и странах СНГ. Их целями становятся крупные игроки банковского рынка.

"Либо вендоры организуют Bug Bounty и будут платить за найденные уязвимости в своих продуктах достаточно, либо на "черном" рынке будет много 0-days (термин, обозначающий неустраненные уязвимости, а также вредоносные программы, против которых еще не разработаны защитные механизмы - Прим. ComNews)", - считает директор департамента информационной безопасности компании "Сервионика" Василий Степаненко. Он привел в пример предположение Group-IB в отношении того, что в будущем злоумышленники помимо кражи денег будут заметать следы путем полного разрушения ИТ-инфраструктуры.

Опрошенные корреспонедентом ComNews представители компаний, занимающихся решениями в области ИБ, поделились статистикой о потерях финансового сектора от киберпреступлений. Как отметил Максим Захаренко из "Облакотеки", кражи средств клиентов составили сотни миллионов рублей в год. Дмитрий Хомутов из "Айдеко", оценивая потери российской банковской системы из-за атак на информационные системы, назвал ту же цифру. По данным технического директора Eset Russia Виталия Земских, финансовые потери российских банков составили 3 млрд руб. в 2017 г.

По оценкам Group-IB, ущерб от кибератак на российскую финансовую сферу за два года (со второго полугодия 2015 г. по первое полугодие 2017 г.) составил $117,3 млн. Эта сумма складывается из хищений в интернет-банкинге с использованием вредоносных программ, целевых атак на банки, хищений у физических лиц с Android-троянами.

При этом в период со второго полугодия 2016 г. по первую половину 2017 г. Group-IB зафиксировала снижение целевых атак на банки в России (-35%) и хищений в интернет-банкинге у юридических лиц (-35%). Количество преступных групп, которые специализировались на хищениях у юридических лиц в России (и, как следствие, количество атак) уменьшилось практически в два раза по сравнению с прошлым периодом. При этом, как сообщил специалист Group-IB, атакующие стали более тщательно подбирать жертв.

Алексей Федоров из Avast прогнозирует рост как целевых атак, связанных с распространением программ-вымогателей, так и переход на шпионаж. "Основные векторы атак на финансовый сектор в ближайшей перспективе не изменятся: человеческий фактор (социальная инженерия), атаки на банкоматы и системы ДБО", - считает технический директор Eset Russia. Специалист "Доктор Веб" же видит проблему совсем в другом. По его словам, дело не в новых угрозах, а в том, что компании не знают, зачем им нужны используемые средства защиты и каковы их возможности.

"Первое, что необходимо сделать представителям банковской сферы, провести сегментирование сети и обеспечить защиту банкоматов от логических атак. Для спасения банкоматов существует целый ряд средств защиты и компенсаторных мер, систем мониторинга инцидентов и анализа соответствия стандартам. Однако самый первый шаг к эффективной защите - правильно разработанные модели угроз и нарушителя, которые можно построить только по результатам практического аудита безопасности парка банкоматов. Также необходимо применять превентивные меры для защиты самой банковской сети", - посоветовал Дмитрий Кузнецов из Positive Technologies.

Эффективным ответом на неизвестное вредоносное ПО компания VMware считает модель "нулевого доверия". Речь идет о тех зловредах, которых нет в базах антивирусных компаний. Эта модель стала возможной благодаря использованию программно-определяемых сетей (реализована в решении VMware NSX). Согласно опросу, половина банков и страховых компаний ориентируются на модель "нулевого доверия" при построении ИБ-систем. Однако лишь 4% респондентов уже развернули программно-определяемые сети.

"Модель "нулевого доверия" - действительно эффективный метод, когда речь заходит о мерах обеспечения безопасности, поскольку целенаправленные атаки могут выполняться кем-то внутри компании или вредоносное ПО может проникать в системы и впоследствии быстро распространяться", - считает Алексей Федоров из Avast.

По мнению представителя компании "Облакотека", VMware NSX повысит доверие к распределенной ИТ-инфраструктуре. Максим Захаренко пояснил, что NSX - это сетевая модель, позволяющая распределять ИТ-инфраструктуру любой организации прозрачно по всему миру, включая облачные сервисы.

"Когда в банке рассматривают модели "нулевого доверия", это значит, что система ИБ уже существует, внедрена и функционирует, развивается и меняется. К сожалению, под атакой как раз не такие банки. А банки, которые не выполняют даже рекомендации ЦБ, не ставят своевременные обновления, не выделяют бюджет на ИБ", - считает Сергей Никитин из Group-IB.

По мнению аналитика "Доктора Веба", модель "нулевого доверия" - это минимальные полномочия у всех участников процесса. Вячеслав Медведев отметил, что защита не должна ограничиваться виртуальными машинами. Кроме того, иные вендоры также предлагают в составе своих продуктов системы ограничения полномочий. В случае Dr.Web - это "Офисный контроль".

Руководитель направления защиты ЦОД и виртуальных сред "Лаборатории Касперского" Виталий Мзоков положительно оценил модель "нулевого доверия" компании VMware. "Однако сложные угрозы всегда многокомпонентные и часто используют несколько векторов атак. Поэтому отдельные ИБ-продукты далеко не всегда передают факт обнаружения угрозы на уровень управления инфраструктурой. Мы видим свою миссию в обеспечении надежной интегрированной экосистемы, где построенная на стэке технологий VMware NSX корпоративная инфраструктура работает в тесной связке с нашими решениями, постоянно обменивается телеметрией и умеет в автоматическом режиме подстраиваться под текущий ландшафт угроз", - добавил он.

"NSX это ожидаемый продукт, который безусловно упрочит безопасность финансовых организаций, но отсутствие тех же сертификатов ФСТЭК России и ФСБ России скорее всего будет весомым аргументом для многих организаций при выборе СЗИ. Кроме того, на мой взгляд, в финансовой отрасли РФ все же превалирует риск-ориентированный подход, т.е. не обеспечение безопасности является основополагающим, а первичен бизнес, безопасность которого нужно обеспечить", - отметил Василий Степаненко из "Сервионики".

ИБ-евангелист компании Balabit Чаба Краснаи считает, что финансовым организациям необходимы новые стратегии защиты, поскольку традиционные подходы защиты провалились. Он призвал обратить внимание на модель "нулевого доверия". "Кроме того, некоторые новые методы защиты сегодня становятся более зрелыми - такие как ИИ и аналитика поведения привилегированных пользователей. Их также, на мой взгляд, необходимо начать использовать в оборонной структуре организации как можно скорее", - добавил Чаба Краснаи.

Руководитель группы исследования и анализа мошенничества Kaspersky Fraud Prevention Денис Горчаков считает, что успешная стратегия защиты подразумевает сбалансированный подход к распределению ресурсов. По его словам, средства должны направляться не только на соответствие требованиям регуляторов, но и на защиту от целевых атак, повышение осведомленности сотрудников о безопасности и расширение базы знаний о специфических для отрасли угрозах.

Россия > СМИ, ИТ. Финансы, банки > comnews.ru, 13 декабря 2017 > № 2422087

Коллегия Счетной палаты рассмотрела промежуточные результаты экспертно-аналитического мероприятия «Мониторинг условий и объемов размещения государственной корпорацией «Агентство по страхованию вкладов» облигаций федерального займа в субординированные займы банков и (или) оплаты такими облигациями субординированных облигационных займов банков и использования банками средств субординированных кредитов (займов, депозитов, облигационных займов), выданных в соответствии с Федеральным законом «О внесении изменений в статью 11 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» и статью 46 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и результаты контрольного мероприятия «Проверка направления и использования региональными банками средств субординированных кредитов, предоставленных государственной корпорацией «Агентство по страхованию вкладов» в 2016 году и истекшем периоде и 2017 года».

Проверяемый период деятельности: 3 квартал 2017 года.

С докладом выступил аудитор Андрей Перчян.

Счетной палатой в соответствии с Постановлением Государственной Думы осуществляется на ежеквартальной основе мониторинг использования кредитными организациями ОФЗ, полученных через госкорпорацию «Агентство по страхованию вкладов» (далее – АСВ). Мониторинг охватывает все кредитные организации, получившие ОФЗ от АСВ и заключившие соглашения об осуществлении мониторинга деятельности банка, в отношении которого осуществляются меры по повышению капитализации (далее – Соглашение о мониторинге). По состоянию на 1 октября 2017 г. мониторингом Счетной палаты было охвачено 29 банков.

На заседании коллегии Счетной палаты было отмечено, что по состоянию на 1 апреля 2017 года объем ОФЗ, предусмотренный для докапитализации кредитных организаций (838 млрд руб.), передан им в полном объеме.

В результате досрочного возврата по согласованию с Банком России во 2 квартале 2017 г. части субординированного займа АО «Альфа-Банк», общая номинальная стоимость ОФЗ, переданных докапитализированным банкам, на 1 октября 2017 г. составила 789,4 млрд руб. Правительство вправе принять в 2017 г. оставшиеся ОФЗ в сумме до 48,6 млрд руб. в казну с уменьшением имущественного взноса Российской Федерации в АСВ. На 1 октября 2017 г. неиспользованный остаток ОФЗ находился у АСВ.

На докапитализацию 10 региональных банков предполагалось направить ОФЗ номинальной стоимостью 8,5 млрд руб. Заявки поступили только от 5 региональных банков, их сумма составила 4,7 млрд. руб. или 55 % общей суммы предусмотренных для региональных банков средств. Советом директоров АСВ принято решение о заключении договоров с четырьмя региональными банками из пяти, так как «Азиатско-Тихоокеанский банк» (ПАО) отозвал заявку.

Общая сумма предоставленной региональным банкам докапитализации составила 3,6 млрд руб., что составляет менее 1% общей суммы средств, направленных на докапитализацию. Таким образом, система докапитализации банков, призванная способствовать расширению возможностей банков по кредитованию реального сектора экономики, а также предприятий среднего и малого бизнеса, на региональном уровне оказалась не востребована средними по величине собственного капитала кредитными организациями.

С учетом отзыва лицензии у ПАО «Татфондбанк» и присоединения ПАО «Первобанк» к ПАО «Промсязьбанк» в программе докапитализации участвуют два региональных банка, расположенные в Тюменской области и г. Санкт-Петербурге, объем предоставленных им ОФЗ – 1,7 млрд руб.

Андрей Перчян отметил, что особенностей исполнения условий Соглашения о мониторинге для региональных банков не установлено. Региональными банками выполнялись требования, установленные Соглашением о мониторинге в части наращивания совокупного объема предоставленных кредитов в экономику не менее чем на 1% в месяц и соблюдения ограничений по фонду оплаты труда.

По итогам 3 квартала 2017 г. обязательства по наращиванию совокупного объема кредитования не выполнялись четырьмя из 29 докапитализированных банков. Участники заседания коллегии Счетной палаты обратили внимание на то, что тремя докапитализированными кредитными организациями указанные обязательства не выполняются более года.

К банкам, допустившим нарушения обязательств, установленных Соглашением о мониторинге, по решению Совета директоров АСВ применены штрафные санкции. С начала программы докапитализации банками было уплачено штрафов на общую сумму 663,4 млн руб.

В банках, проверенных в сентябре 2017 г., и в региональных банках установлены факты некорректного отражения в отчетах, направляемых в АСВ, данных в части увеличения задолженности заемщиков на сумму около 800 млн руб., а также на 103,1 млн руб. – в части оплаты труда. Например, в отчеты включались данные о заемщиках, не относящихся на отчетную дату к субъектам малого и среднего бизнеса и не осуществляющих деятельность в приоритетных отраслях экономики.

Банк России по итогам рассмотрения информационного письма Счетной палаты сообщил о проведении проверок в банках, допускавших нарушения отчетности, предоставляемой АСВ. «Банком России завершены проверки двух банков, в одном из которых, также как и при проведении нашей проверки, выявлены случаи неправомерного отнесения отдельных заемщиков к категории МСБ. До конца 2017 г. Центральный Банк планирует проверки еще в 9 банках, в которых нами выявлены нарушения», - сообщил аудитор. Счетная палата продолжит информировать Банк России о выявляемых нарушениях среди докапитализированных банков.

С начала докапитализации по 1 октября 2017 г. докапитализированные банки предоставили в экономику порядка 15,8 трлн руб. кредитов. Фактическое увеличение задолженности по предоставленным кредитам на 1 октября 2017 г. составило чуть более 1,7 трлн руб., при этом рост был обеспечен в основном за счет увеличения кредитования субъектов, осуществляющих деятельность в приоритетных отраслях экономики и в сфере ипотечного (жилищного) кредитования.

В целом по банковскому сектору ссудная задолженность по кредитам, предоставленным нефинансовым организациям, за период с 1 января 2016 г. по 1 октября 2017 г. снизилась более чем на 3,2 трлн руб.

В ходе проверки установлено, что за 3 квартал 2017 г. собственные средства (капитал) снизились у 11 (или 38%) докапитализированных банков, убыток по итогам 9 месяцев 2017 года показали 7 докапитализированных банков.

Среди банков, допустивших снижение капитала, – три банка, в которых, в соответствии с приказами Банка России, в 3 квартале 2017 года введена временная администрация. В соответствии с действующим законодательством временной администрацией по управлению АО «ГЕНБАНК», ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» и ПАО «БИНБАНК» проводятся необходимые мероприятия для мены требований АСВ по договорам субординированных займов на обыкновенные акции указанных банков. «В случае осуществления мены, ОФЗ остаются в собственности докапитализированного банка, а АСВ получает его обыкновенные акции. В результате банк перестает платить проценты (купонный доход по ОФЗ плюс 1 %) по субординированному займу АСВ, которые перечислялись АСВ в федеральный бюджет. Таким образом, уплачиваемый Минфином купонный доход по ОФЗ и номинальная стоимость ОФЗ, выплачиваемая при погашении, остаются у банка», - пояснил Андрей Перчян. В результате сложившейся ситуации возникают риски потерь федерального бюджета. Так, по АО «ГЕНБАНК», ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» и ПАО «БИНБАНК», при отсутствии согласованного финансовыми властями решения об источнике возмещения федеральному бюджету, предполагаемые потери за период с 2025 по 2034 гг. могут составить порядка 85 млрд руб. без учета купонного дохода.

Коллегия Счетной палаты приняла решение направить информационные письма в Минфин России, АСВ, Банк России, отчет в палаты Федерального Собрания.

Россия > Финансы, банки > ach.gov.ru, 11 декабря 2017 > № 2444173

"Пенсионные" роботы помогут клиентам НПФ Сбербанка

Анна Устинова

Роботы пермской компании Promobot будут обслуживать клиентов негосударственного пенсионного фонда (НПФ) Сбербанка. Как уверяют в НПФ, электронные консультанты смогут отвечать на вопросы и заключать договоры. В данный момент они проходят "стажировку" в офисе, а потом отправятся в отделения Сбербанка и к крупным корпоративным клиентам. По мнению аналитиков, трудности с внедрением роботов-консультантов могут быть связаны с интерактивным меню. Качество обслуживания будет зависеть от "натренированности" и заложенных в роботов сценариев работы.

Основатель и директор по развитию компании "Промобот" Олег Кивокурцев сообщил корреспонденту ComNews, что НПФ Сбербанка купил три робота Promobot v.3. При этом их стоимость он раскрывать не стал. Согласно данным открытых торгов электронной торговой площадки "Сбербанк-АСТ", НПФ Сбербанка купил роботов за 3,6 млн руб.

Как уточнил директор по развитию НПФ Сбербанка Александр Прокопенков, компания уже использует трех роботов, один из которых работает в головном офисе организации, а два других настраиваются для работы на площадках крупных корпоративных клиентов.

"Пенсионный" робот проводит весь комплекс клиентского обслуживания - рассказывает о продуктах НПФ, консультирует клиентов с помощью сервисов личного кабинета, составляет индивидуальный пенсионный план и впервые на рынке самостоятельно заключает договор", - рассказал Александр Прокопенков об особенностях электронного консультанта.

По словам представителя НПФ Сбербанка, постоянно совершенствуется программное обеспечение робота. В перспективе искусственный интеллект планируется встроить в глобальную технологическую платформу, которая будет применяться при обслуживании клиентов в режиме 24/7.

Отвечая на вопрос, работают ли роботы компании "Промобот" в отделениях Сбербанка, Олег Кивокурцев сообщил, что электронный консультант уже есть в "офисе будущего" в Новосибирске. По словам специалиста, в компанию поступают заявки и от международных банков. Но пока "Промобот" только ведет переговоры, поэтому наименования банков не раскрывает.

Олег Кивокурцев считает, что применение Promobot в банковской отрасли очень перспективно. "На сегодняшний день в банках работают тысячи людей, выполняющих простые операции. Робот может их заменить и повысить лояльность клиентов, качество обслуживания и финансовые показатели компании, где он работает. Также автономный промобот способен встраиваться в основные процессы компаний, взаимодействовать с людьми и выстраивать целевое взаимодействие с посетителями для достижения бизнес-результатов", - отметил он.

Старший аналитик ИК "Фридом Финанс" Вадим Меркулов считает, что робот-консультант сильно облегчит работу отдела поддержки, поскольку сотрудники тратят много времени на ответы на одни и те же вопросы. По мнению аналитика, в долгосрочной перспективе использование электронных консультантов сэкономит расходы на отдел поддержки. "В течение трех лет экономия может достигнуть 10% от бюджета департамента по обслуживанию клиентов, а первые инвестиции могут окупить себя уже в течение двух месяцев", - прогнозирует Вадим Меркулов.

Аналитик ГК "Финам" Леонид Делицын обратил внимание на то, что у роботов-консультантов, в отличие от людей, есть несколько ключевых преимуществ. Они обладают практически безграничной памятью, никогда не сердятся, не устают, всегда действуют однообразно и по инструкции, не вступают в личные взаимоотношения с клиентами и - что важно при обслуживании крупных клиентов - не уводят их к конкуренту. По словам аналитика, трудности с внедрением роботов-консультантов могут быть связаны с интерактивным меню. Качество обслуживания будет зависеть от "натренированности" и заложенных в роботов сценариев работы.

Россия > СМИ, ИТ. Госбюджет, налоги, цены. Финансы, банки > comnews.ru, 11 декабря 2017 > № 2420867

Министр финансов Антон Силуанов принял участие в заседании Правительства

Силуанов Антон Германович

Министр финансов Российской Федерации

А.Г. Силуанов: Уважаемый Дмитрий Анатольевич! Уважаемые коллеги!

Действительно, на исполнение бюджета повлияла ситуация в макроэкономике, на бюджетообразующие факторы повлияли более высокие темпы роста экономики, чем изначально мы планировали в бюджете. Безусловно, повлияла и более высокая цена на нефть, которая сложилась за девять месяцев в размере 50,6 доллара за баррель. Всё это отразилось на доходах, которые поступили в бюджетную систему Российской Федерации.

По итогам девяти месяцев мы видим, что дефицит сложился значительно ниже, чем в предыдущие годы, – 0,3% ВВП, как Вы и обозначили.

Доходы федерального бюджета исполнены выше по сравнению с аналогичным периодом прошлого года на 1,7 процентного пункта валового внутреннего продукта и составили 16,7% ВВП. Это обусловлено как ростом нефтегазовых доходов на 1 процентный пункт ВВП в связи с тем, что цены на нефть находятся на более высоких отметках, так и ростом, что важно, ненефтегазовых доходов, которые возросли на 0,7 процентного пункта ВВП – преимущественно за счёт роста поступлений налоговых доходов, таких как налог на добавленную стоимость, налог на прибыль организаций и акцизы.

Исполнение расходов за девять месяцев по сравнению с аналогичным периодом прошлого года чуть ниже – на 0,3 процентного пункта. Связано это в первую очередь с тем, что мы стали меньше авансировать, и в первую очередь стали меньше предоставлять авансов в рамках гособоронзаказа. Этому способствовало то, что мы определили порядок финансирования оборонного заказа, в том числе за счёт возможности перехода ассигнований на следующий год. Ненефтегазовый дефицит составил 6,8% ВВП – это самое низкое значение за последние пять лет.

Какие у нас ожидания по 2017 году? Мы ожидаем, что в текущем году дефицит бюджета не превысит 2% ВВП, что ниже, чем мы изначально планировали. Напомню, эта цифра по плану составляет 2,5%. Связано это с более высокими поступлениями дополнительных доходов, как мы и говорили. Соответственно, мы ожидаем чуть меньшего исполнения по расходной части – на сумму 350 млрд рублей. В первую очередь это расходы, которые перейдут на следующий год.

Что имеется в виду? Это дорожный фонд, государственные контракты (мы договаривались о том, что заключённые государственные контракты, ассигнования по ним, не использованные в текущем году, переходят на следующий год), различные виды финансовой помощи.

Прогноз объёмов суверенных фондов. В этом году мы полностью используем средства резервного фонда, как и было предусмотрено законом о бюджете. Мы несколько меньше задействуем средства Фонда национального благосостояния. По нашим оценкам, мы используем средства ФНБ в сумме 662 млрд рублей. Поэтому на 1 января 2018 года объём средств Фонда национального благосостояния составит 3,7 трлн рублей, или чуть больше 4% ВВП. При этом ликвидная часть, то есть свободные остатки, не вложенные в активы, составит 2,3 трлн рублей. Поэтому и бюджетные правила, и бюджет, который мы составили на следующую трёхлетку, учитывают возможности увеличения, пополнения наших резервов, которые нам необходимы, поскольку по-прежнему всё-таки мы зависим от сырьевой составляющей и нефтегазовых доходов.

Несколько слов о расходах. По состоянию на 1 декабря расходы исполнены на уровне 82% к уточнённой росписи. Этот показатель несколько выше, чем в прошлые годы. Напомню, что в 2016 году этот показатель составлял 79%. Тем не менее в декабре нам предстоит произвести расходы на сумму 3,1 трлн рублей, или 18% от плановых назначений. Наибольший объём расходов – это расходы по заключённым контрактным обязательствам, это расходы по оплате труда и социальному обеспечению, межбюджетные трансферты, расходы по обслуживанию долга.

Хотелось бы отметить ведомства, которые исполнили бюджет наиболее равномерно и в соответствии с нашими графиками, – это Министерство внутренних дел, Федеральная таможенная служба. Тем не менее есть ведомства, исполнение которых значительно отличается от графиков исполнения. В первую очередь это Министерство связи – всего около 45% исполнения от годовых назначений. Это связано в том числе с тем, что не законтрактованы обязательства по подключению медицинских учреждений к сети Интернет на 3,5 млрд рублей. Это Минтранс – 47,6%, Минвостокразвития – 56% от годовых назначений. Объясняется это тем, что основные контракты будут заключаться в IV квартале текущего года. Тем не менее мы сейчас говорим о ситуации на 1 декабря. Остался ещё месяц, и уважаемым коллегам необходимо ускорить заключение соглашений и контрактов для исполнения своих обязательств.

Субъекты Российской Федерации. Исполнение бюджетов субъектов значительно лучше, чем в прошлом году. Доходы выросли на 8%, прирост составил 748 млрд рублей по сравнению с уровнем прошлого года, и объём доходов составил 9,5 трлн рублей. При этом увеличиваются такие поступления, как налог на прибыль – на 10%, поступления НДФЛ – на 8%, налог на имущество – 12%. Растут все, по сути дела, налоговые доходы.

Расходы возросли на 7%. При этом более высокими темпами растут расходы на заработную плату – прирост на 9%, а также увеличиваются расходы инвестиционного характера, которые составили за период с начала года почти 1 трлн рублей (чуть больше 920 млрд рублей).

Важно, что профицит региональных бюджетов также значительно выше, чем уровень прошлого года, – составил 681 млрд рублей против 500 млрд рублей за аналогичный период прошлого года, и с дефицитом исполнены бюджеты в 29 регионах против 36. То есть мы видим, что позитивная динамика в области экономики, более точное и правильное распределение финансовой помощи даёт результат и субъекты Федерации лучше справляются с исполнением своих обязательств.

Важно, что и остатки на 1 декабря более чем в два раза превышают остатки за соответствующий период прошлого года и составляют 1,86 трлн рублей. Эти средства могут быть направлены как на финансирование обязательств текущего года – в декабре, так и перейти на начало следующего года для выполнения обязательств субъектов.

Снижается и долг. Он снизился на 9%, или на 212 млрд рублей, и составил 2,1 трлн рублей.

Уважаемые коллеги, завершается текущий финансовый год. На что хотелось бы обратить внимание? Мы до 18 декабря ожидаем представления от главных распорядителей бюджетных средств предложений об изменении сводной бюджетной росписи. У нас определён этот предельный срок. До 25 декабря Минфин завершает внесение изменений в сводную бюджетную роспись. А последним операционным днём, когда Казначейство проводит расходы, является 28 декабря. Поэтому просьба скорректировать свои планы в ходе исполнения бюджета, исходя из тех решений, которые приняты по исполнению бюджета.

Кроме того, хотел бы обратиться к коллегам-министрам по поводу того, что сейчас уже подписан закон о бюджете и начиная со вчерашнего дня Казначейство доводит лимиты бюджетных обязательств уже на следующий год. Доведённые лимиты необходимо будет распределять по подведомственным учреждениям, и эту работу можно начать уже сейчас, не дожидаясь начала следующего года.

Россия > Финансы, банки > minfin.gov.ru, 7 декабря 2017 > № 2426767 Антон Силуанов

Финансировать стратегические проекты «Газпрома» будет японский Mizuho Bank.

Стороны рассмотрели перспективы сотрудничества.

Глава «Газпрома» Алексей Миллер и председатель совета директоров Mizuho Bank Нобухидэ Хаяши рассмотрели в Москве перспективы сотрудничества, в том числе финансирование японским банком стратегических проектов газового холдинга. Отдельное внимание на встрече было уделено вопросу развития сотрудничества. В том числе речь шла о перспективах участия банка в финансировании стратегических проектов «Газпрома», – говорится в сообщении российского холдинга.

Mizuho Bank – дочерний банк одной из лидирующих финансовых групп Японии Mizuho Financial Group, имеет 553 отделения во многих странах, в том числе дочерний банк в Москве. Начиная с 1999 года, «Mizuho Bank, являющийся надежным партнером «Газпрома», активно участвовал во многих сделках холдинга, в частности, по привлечению корпоративного и проектного финансирования, а также в размещении еврооблигаций компаний группы «Газпром».

Япония. Россия > Нефть, газ, уголь. Финансы, банки > oilcapital.ru, 6 декабря 2017 > № 2418438

Господдержка во спасение: что сделает доступнее кредиты для малого бизнеса

ПАВЕЛ САМИЕВ

управляющий директор Национального рейтингового агентства, генеральный директор БизнесДром

Высокие риски и отсутствие залогов – банальные причины низкой доступности кредитов для малых предпринимателей. Банки будут готовы кредитовать МСП, только разделив эти риски с государством – под поручительства и гарантии. И это сейчас единственный драйвер роста рынка.

Число фирм и предпринимателей, относящихся к малому и среднему бизнесу (МСП), постепенно растет. По данным Счетной палаты, с 2010 по 2016 год их количество увеличилось почти на треть – с 4,6 млн до 5,8 млн (на 28%). Самые высокие темпы роста за последний год – в Москве и Санкт-Петербурге: на 5,2% и 3,8% соответственно.

При этом вопросы привлечения финансирования в малый бизнес остаются злободневными. С одной стороны, предпринимателям сегодня вроде бы доступен довольно широкий перечень инструментов финансирования МСП. С другой – их развитие является неоднородным. Кредитование малого и среднего бизнеса, несмотря на относительную стабилизацию экономической ситуации, по-прежнему стагнирует (несколько лет подряд – сокращалось). По расчетам Фонда содействия кредитованию малого бизнеса Москвы, в 2016 году объем предоставленных кредитов МСП сократился на 3% (до 5,3 трлн рублей). С начала 2017 года рынок кредитования МСБ показывает рост после падения за последние пару лет. При этом доля кредитов МСБ в рыночном портфеле продолжает оставаться низкой – 9% по Москве и 14% по России.

Восстановление рынка более заметно идет в Москве и в первую очередь – в банках топ-30, которые за девять месяцев выдали в столице кредиты МСБ в объеме 668 млрд рублей, что в 2,1 раза больше, чем за три квартала 2016 года.

Проблемы в сегменте МСП все те же – высокие риски кредитования, финансовая неустойчивость предпринимателей, большая просрочка. Поэтому требования к заемщикам по-прежнему очень жесткие. По Москве просрочка достигла максимума в сентябре – 19,8%, годом ранее – 14,1%, риски этого сектора остаются высокими. В целом по России просрочка по МСБ была на уровне 14–15%.

Господдержка сегодня значительно улучшает ситуацию. Напомню, что в России работает Национальная гарантийная система, которую возглавляет Федеральная корпорация по развитию малого и среднего предпринимательства (Корпорация МСП), в структуру также входят МСП Банк и региональные гарантийные фонды. В Европе субъекты МСП так же, как и в России, могут получить комплексную финансовую поддержку – начиная от грантов на создание бизнеса и заканчивая гарантиями и субсидиями для успешно развивающегося бизнеса. В Великобритании, например, с 2009 года работает программа субсидирования кредитных ставок для фирм из сегмента МСП. В Германии есть KfW, аналог МСП Банка, который предоставляет малому бизнесу дешевые кредиты и гарантии на финансирование и стимулирование инвестиционных проектов для целей пополнения оборотных средств. Также в Германии существуют специализированные банки, покрывающие часть рисков невозврата ссуд МСП.

Основная задача гарантийной поддержки российского малого бизнеса состоит в решении проблемы нехватки обеспечения у предпринимателей. Это типичная ситуация, когда бизнес развивается, появляется необходимость в запуске или расширении производства, закупке нового оборудования, но у заемщиков этой категории недостаточно активов, которые бы кредитор принял в качестве залога. Гарантийные фонды как раз и могут помочь предпринимателям с обеспечением, а для банков закрывается существенная доля рисков. Поручительства гарантийных фондов в регионах относятся ко второй категории кредитного качества и воспринимаются финансовыми организациями как высококачественное обеспечение.

Некоторое время система господдержки малого бизнеса в России только набирала обороты: на кредиты с госгарантиями приходились доли процента от общего портфеля банков. Ситуация стала меняться в 2017 году.

Крупнейшие банки, стремясь снизить риски этого сектора, активно включились в работу программ господдержки, что уже принесло свои плоды. Так, в Москве за девять месяцев 2017 года было выдано в 3,3 раза больше поручительств, чем за аналогичный период 2016-го. С учетом данных за октябрь в 2017 году уже выданы поручительства в объеме 9 млрд рублей, а МСП привлекли в банках около 16 млрд рублей кредитов и гарантий. Доля новых сделок с господдержкой в Москве у банков топ-30 достигла в сентябре максимальных 4,5%.

Заявок предпринимателей действительно стало больше. В гарантийных фондах увеличился поток заявок от банков, также стали поступать напрямую заявки от предпринимателей. Только в Москве количество договоров выросло в 1,7 раза, объем поручительств увеличился в 3,3 раза, финансирование МСП при господдержке выросло в 2,9 раза по итогам трех кварталов 2017 года (по отношению к аналогичному периоду 2016-го). Количество заявок обычно на 10–15% больше, чем количество договоров, так как некоторым предпринимателям гарантийные фонды отказывают из-за слабого финансового состояния, недостоверных данных, сокрытия каких-то негативных моментов. Но сам факт роста спроса налицо.

В рамках господдержки предприниматели могут получить поручительства по кредитам и банковским гарантиям до 70% от суммы долга (до 100 млн рублей) по ставке 0,75% годовых. Поручительства выступают смягчающим инструментом по требованиям банков к заемщикам. Иногда благодаря поручительству кредитор снижает ставку, а порой даже может пойти частично на так называемую бланковую часть. Конечно, это на усмотрение банка, но так как сделка при господдержке более обеспеченная, по ней ниже резервы, и кредитная организация предлагает заемщику-предпринимателю ставку на 0,5–1 процентный пункт ниже, чем в общем случае.

Развитие кредитования МСП с помощью господдержки позитивно отразится и на развитии малого бизнеса, и на экономике страны в целом, и на региональных экономиках. К примеру, при введении дополнительного инструмента поддержки – компенсации процентной ставки – заметно вырастут налоговые поступления в бюджет. В Москве это позволит увеличить налоговые отчисления заемщиков более чем на 100 млн рублей, а также нарастить объем кредитования компаний и предпринимателей из сферы МСП на 10–15% (суммарно 1–1,5 млрд рублей в год). Если масштабировать эти цифры на всю страну, эффект получится впечатляющий.

Россия. ЦФО > Финансы, банки. Приватизация, инвестиции > bankir.ru, 6 декабря 2017 > № 2414320 Павел Самиев

Антон Борисевич: «Мы понимаем, как меняется экономика пригородных пассажирских компаний при лизинговой нагрузке»

Каковы состояние и перспективы развития рынка лизинга железнодорожной техники, при каких условиях возможно обновление парка пригородных электропоездов, что будет с доходностью грузоперевозок? Об этом сайту Gudok.ru рассказал в интервью первый заместитель генерального директора ПАО «Государственная транспортная лизинговая компания» Антон Борисевич.

- В 2016 году ГТЛК и ОАО «Российские железные дороги» подписали соглашение о сотрудничестве. Расскажите, пожалуйста, как реализуется это соглашение?

- Идет активная работа по поиску наилучшего решения. РЖД имеют одни из лучших условий по привлечению средств и активно этим пользуются. Мы прекрасно понимаем, что переплачивать компания не хочет, не может и не собирается. При этом, я надеюсь, что работа, которую мы начали в 2016 году, в 2018 году приведет к первым сделкам. ГТЛК также сотрудничает с «Федеральной пассажирской компанией» по поиску оптимального решения по обновлению пассажирского парка. Мы обсуждаем с коллегами большую программу, которая будет включать в себя множество сделок и которая будет рассчитана не на один год. Она позволит обновлять любой парк, который потребуется - будь то двухэтажные или любые другие вагоны. Кроме того, мы сотрудничаем с Минтрансом в части финансирования обновления парка электричек операторов пригородных перевозок.

- Возможно ли, что государство будет решать задачу обновления пригородного подвижного состава через ГТЛК?

- На слушаниях по вопросу организации пригородных перевозок в Совете Федерации ГТЛК предложила вариант того, как можно было бы запустить программу обновления подвижного состава с использованием механизма лизинга. Мы представили разные механизмы финансирования, которые ранее уже обсуждались с Минтрансом. У ГТЛК есть опыт реализации таких проектов. Наша компания уже выполняла функцию проводника и реализации господдержки в обеспечении санитарных авиационных перевозок на всей территории Российской Федерации. Мы понимаем, как это делать. По пригородным перевозкам существуют разные предложения: как закупать, каким образом финансировать, на чьем балансе держать парк и инфраструктуру - в собственности ОАО «РЖД» или регионов. ГТЛК считает, что программа обновления парка пригородных электропоездов должна базироваться на том, что у пригородных пассажирских компаний будут деньги на новые электрички. В то же время очевидно, что пассажиропоток у операторов разный. Мы 2 года реализуем программу с наиболее успешной компанией в этом сегменте – ЦППК, являемся их крупнейшим партнером по финансированию приобретения подвижного состава. Хорошо изучили экономику ЦППК с учетом того, что подвижной состав в основном арендуется у ОАО «РЖД», понимаем, как будет меняться экономика пригородных пассажирских компаний при лизинговой нагрузке. Важно понять, сколько потребуется денег. Потому что если денег не будет, то невозможно обновить парк электричек. И в этом случае для приобретения новых вагонов для всех пригородных компаний потребуется государственное субсидирование.

- Помимо будущей госпрограммы, возможно ли сотрудничество ГТЛК с пригородными компаниями в ближайшее время?

- Да. В этом году мы планируем принять участие в конкурсах, объявленных Свердловской, Северо-Западной и Московско-Тверской компаниями.

- ГТЛК постепенно сокращает долю лизингового портфель в сегменте подвижного состава - с 54% в 2012 году до 27% в 2016. Эта тенденция продолжится по итогам 2017 года и в 2018 году?

- На долю подвижного состава оказывает существенное влияние наша активность в других сферах. Мы можем покупать очень много вагонов, но, если мы будем гораздо большими темпами покупать самолеты, вертолеты, строить корабли и осуществлять иные инвестиции в транспортную инфраструктуру, доля может не меняться, а даже падать. На сегодняшний день тенденция изменилась. Доля подвижного состава с 27%, которая была на конец прошлого года, выросла. В 2016 и 2017 годах мы были сконцентрированы на приобретении нового подвижного состава и отдавали предпочтение инновационному парку, приобретя порядка трети всех произведенных инновационных вагонов. Но на рынке есть потребности в разных видах продукции. Мы стараемся покупать новый парк, но учитываем, что востребовано клиентом. Возвращаясь к доле подвижного состава - она будет расти. Мы вообще стараемся балансировать, чтобы наши основные отраслевые группы - самолеты, грузовые и пассажирские вагоны, грузовые и, возможно, в будущем, пассажирские суда - балансировали между собой. Конечно, хотелось бы иметь идеальную картину. У нас есть еще активы в секторе программ энергоэффективности на транспорте. Мы изучаем и другие отрасли, которые могли бы быть интересны для нас. Например, энергетику.

- А железнодорожная инфраструктура присутствует в поле зрения ГТЛК?

- И на железнодорожную инфраструктуру смотрим. Также это касается и тягового состава. Мы стремимся к балансу. Но ситуация и экономическая, и технологическая в каждом сегменте своя. В каждом сегменте идет свой цикл выбытия старых транспортных средств. В результате темпы роста не одинаковые. Последние три года у нас активно развивался авиационный бизнес. Его темпы были самые высокие, хотя они не всегда соответствовали лизинговому рынку в целом.

- Какой будет доля железнодорожного лизинга в будущем?

- Думаю, что железнодорожный сегмент в целом в рынке лизинга уже не вернется на колоссальное доминирование, которое было в 2012 году. И это будет правильно, потому что это не монорынок. Могу сказать точно, что для ГТЛК железнодорожный сегмент является одним из ключевых. Мы считаем, что он один из наименее рисковых, потому что вагон не требует сложного технического обслуживания, сеть депо достаточно развита. Для того, чтобы содержать вагон в должном техническом состоянии, всего лишь нужно желание и деньги. Клиенты, с которыми мы работаем, успешно справляются с этими задачами.

- В 2017 году были заключены сделки по приобретению грузовых вагонов на рекордные суммы. О чем говорит этот факт? Что изменилось на рынке и в целом в макроэкономике?

- Действительно, на рынке прекратились негативные тенденции, выросла ставка доходности операторов грузового подвижного состава. Чтобы объяснить, почему изменилась тенденция, необходимо напомнить прежнюю ситуацию. Кризис уровня доходности в оперировании грузовым подвижным составом начался еще до общеэкономического спада. Суточная норма доходности начала снижаться в 2012 году под влиянием двух узкопрофильных факторов: перепроизводства вагонов и демпинга операторов, обладающих парком с низкой стоимостью. В результате в 2014 году и в начале 2015 года ставки аренды находись на уровне себестоимости эксплуатации парка. Хотел бы также отметить роль финансовых институтов. В последнее время их активно критиковали за то, что якобы они и создали пузырь новых вагонов. Могу сказать, что в большинстве случаев крупные сделки были оправданы – финансировались конкретные контракты на перевозку грузов. В конце 2015 года вышел приказ Минтранса о запрете с 1 января 2016 года эксплуатации вагонов с продленным сроком службы, и в течение двух лет вышло из обращения большое количество полувагонов. Этот процесс будет длиться еще 2-3 года. В 2016 году начался рост объема перевозок, в том числе основного груза для полувагонов - угля. Появилась большая потребность в вагонах. К тому же сказался отложенный спрос. И сейчас мы видим, как восполняется образовавшийся дефицит. Это касается прежде всего полувагонов, зерновозов и платформ. В целом инвесторы получили возможность компенсировать те потери, которые они понесли в период падения ставки.

- Что позволило компаниям заключать долгосрочные сделки в 2017 году?

- Лизинг вагонов стартовал с пятилетних сделок. Потом рынку стало понятно, что это инвестиции в актив с длительным жизненным циклом - исходя из уровня доходности за 5 лет вагон невозможно окупить. Такого уровня маржи в этом бизнесе нет. Поэтому достаточно быстро рынок перешел к стандарту 10 лет. Сейчас наша компания использует 15-летний стандарт. Мы понимаем, что за это время вагон должен окупаться. Его остаточная стоимость на конец 15 года должна составлять не больше 25%. У инновационного вагона остается еще 17 лет эксплуатации. У классического полувагона - 7 лет. Но это только одна сторона бизнес-процесса - потребность со стороны компаний-операторов. С другой стороны, изменились условия работы лизинговых компаний. Появилась возможность занимать деньги на более длительные сроки. На сегодняшний день мы имеем сделки, которые финансируют лизинговые проекты на весь срок действия. Кроме того, за прошедшие годы укрепилось доверие к крупным финансовым компаниям. Если говорить о ГТЛК, то за это время она сильно изменилась и стала крупнейшей в России. Компания смогла получить рейтинги на ступеньку ниже суверенного рейтинга России. ГТЛК является активным эмитентом публичного долга. Мы можем привлекать заемный капитал на срок 15 лет.

- На эту возможность повлияли не только изменения в грузоперевозках, но и в макроэкономике?

- Мы видим, что экономика восстанавливается. Также произошли изменения на финансовых рынках. Это достаточно серьезное снижение ключевой ставки. Она упала более чем в 2 раза с максимума в размере 17% годовых на рубеже 2014 – 2015 годов. Сейчас она снизилась даже ниже уровня, на котором была до повышения.

- Можно ли ждать новых долгосрочных контрактов в 2018 году и с кем?

- Безусловно, в 2018 году ГТЛК планирует заключать долгосрочные контракты. Такие сделки мы заключаем, когда видим, что это не спот, что у клиента есть экономически обоснованная грузовая база. Это говорит о том, что грузовой оператор хорошо планирует действия. С другой стороны, долгосрочные контракты дают стабильную загрузку транспортного машиностроения. В этой части мы, государственная компания, реализуем свою функцию по поддержке отечественного машиностроения на длительный период.

- Может ли повториться ситуация со значительным профицитом парка?

- Мы видим взвешенную позицию вагоностроителей. Они видят и понимают, какую цену им пришлось заплатить за рекорды, поставленные в 2012 году. Они не наращивают объемы так, как могли бы нарастить. Более того, они в своих прогнозах закладывают падение спроса на вагон.

- И закладывают этот риск в нынешнюю цену?

- Цена формируется не только спросом. Сегодня трудно заставить клиента купить что-то, что ему не выгодно. И себестоимость продукции здесь не имеет никакого значения. Понятно, что завод, чтобы произвести вагон, должен совершить затраты. Дальше, чтобы окупить цену, которую платит лизинговая компания или оператор, приобретая вагон, он должен иметь доходность. Я могу сказать, что те операторы, с которыми мы работаем, закладывают в одном из сценариев прогноза возможное снижение ставок. Прежде всего, в тех сегментах, где ставка сильно выросла. Это полувагоны и хопры-зерновозы. С другой стороны, есть сегменты, где ставка в ближайшее время только начнет расти – хопры-цементовозы и крытые вагоны. Финансовые институты, скорее всего, также будут продолжать ответственно подходить к инвестированию новых заказов. Все основные игроки следят за показателем потребного парка. У каждого есть свои оценки, но все понимают, что, инвестиции могут пострадать из-за финансирования переизбытка вагонов. Мы ожидаем, что такие рискованные решения не будут приниматься ни лизинговыми компаниями, ни банками.

- Думаю, читателей интересуют ваши прогнозы развития рынка. Могли бы ими поделиться?

- Прогнозы, прежде всего, базируются на насыщении рынка, на том, что в моменты пика сезона ажиотажный спрос на подвижной состав будет удовлетворен. И, соответственно, не будет такого предложения, при котором грузоотправители будут готовы брать вагон по любой цене. Это может случиться уже в 2019 году. Хотя, с другой стороны, это будет зависеть от объемов грузоперевозок и той маржи от продажи груза, которую будет получать грузовладелец. Если цены на основные группы товаров, которые перевозятся полувагонами, не будут падать, а объемы перевозки будут расти, то владельцы грузов будут готовы платить премию и дальше. Потому что, не вывозя свой товар, они не имеют возможности его реализовывать.

- Это наиболее вероятный сценарий?

- Есть разные сценарии. Есть сценарий, который предусматривает падение доходности по ряду групп, прежде всего полувагонов, уже в 2018 году. Но мы думаем, что в 2018 году ставка скорее имеет шансы стабилизироваться, нежели снижаться. В 2019 году может начаться ее снижение. Пока, исходя из действий основных игроков, мы не предполагаем обвала ставок.

- Что произойдет через 2-3 года, когда завершится процесс списания устаревшего парка?

- За горизонтом 2 лет для поддержки и роста объемов нужно развивать экспорт наших вагонов. Сегодня стоимость российского инновационного парка очень конкурентна на внешних рынках, но надо понимать, что на любом рынке чужаков не ждут с распростертыми руками. Это серьезная конкурентная борьба.

- Задача поддержки экспорта стоит в повестке дня ГТЛК?

- Для ГТЛК это направление интересно. Уже сейчас с точки зрения клиентской базы ГТЛК - это международная компания. Мы активно работаем с иностранными лизингополучателями, например, в авиации. Что нам позволяет выйти на международный уровень? Прежде всего, это продукт, качественное транспортное средство.

- По итогам 2016 года ГТЛК была лидером по показателю объема нового бизнеса в российском железнодорожном сегменте с долей в 34%. Сохранит ли компания первое место по итогам 2017 года?

- Не думаю, что мы перестанем быть лидерами в 2018 году. Наши коллеги, также владея достаточно большим парком, не так активно инвестируют. Тем не менее, на рынке есть конкуренция, есть разные финансовые возможности, есть просто предпочтения, сложившаяся история взаимоотношений. У ГТЛК не было задачи быть компанией номер один в каком-либо из сегментов. Мы решаем государственную задачу транспортного и инфраструктурного развития.

- Сейчас разрабатываются поправки в федеральный закон «О финансовой аренде (лизинге)». Как вы оцениваете возможное влияние этих поправок на рынок?

- Идею регулирования мы поддерживаем, но очень важно разобраться, что, как и посредством чего регулируем. Регулирование должно решать свои главные задачи - получение позитивного экономического эффекта, то есть рост валового продукта, производимого на этом рынке в реальном секторе экономики, снижение безработицы и, как следствие, социальной напряженности, увеличение поступлений в бюджет, повышение производительности труда, недопущение злоупотреблений. Так как рынок финансового лизинга является неотъемлемой частью экономики страны и направлен на обновление и расширение производственного потенциала страны, то и цель реформы должна определяться государственными экономическими позитивными результатами именно этой предметной области.

- Какие неопределенности остаются, по вашему мнению?

- На текущий момент для транспортной отрасли лизинг является гибким и комплексным инструментом, который, с одной стороны, позволяет продвигать новую продукцию железнодорожного машиностроения, авиационной и автомобильной промышленности, как на российском, так и на зарубежных рынках, а с другой, обеспечивает устойчивый и понятный канал инвестирования в реальный сектор экономики, направленный на обновление производственных фондов, генерирующих валовый продукт. И очень важно при разработке каких-либо мероприятий, способных существенно повлиять на рынок лизинга, просчитать эффект от реализации этих мероприятий, чтобы не потерять уже налаженные механизмы, дающие положительные результаты в масштабах страны, особенно на фоне заявленной политики импортозамещения. Основной риск текущей версии законопроекта связан с неопределенностью в причинах, способах и критериях регулирования. С ситуацией, когда ГТЛК и иные участники лизинговой деятельности, находясь в уже заключенных длительных контрактах сроком более 10 лет и не имея никаких возможностей для маневра, при непредсказуемом изменении в нормативном регулировании не смогут прогнозировать свое финансовое положение. В процессе общения ГТЛК с иностранными инвесторами в рамках подготовки к размещению выпуска евробондов, а также с иностранными рейтинговыми агентствами все чаще задаются вопросы о сути и последствиях для лизингового рынка проводимой реформы. И мы чувствуем определенный дискомфорт у инвесторов, когда речь идет о длинных инвестициях. В этой связи принятие закона, который фактически лишь анонсируют реформу, не раскрывая всей ее сути, может на долгий срок остановить приток инвестиций в лизинг, которые на сегодняшний день составляют сотни миллиардов рублей ежегодно.

Николай Логинов

Россия > Финансы, банки. Транспорт > gudok.ru, 6 декабря 2017 > № 2414150 Антон Борисевич

Встреча с главой РФПИ Кириллом Дмитриевым.

Владимир Путин провёл рабочую встречу с генеральным директором Российского фонда прямых инвестиций (РФПИ) Кириллом Дмитриевым. Глава фонда информировал о результатах работы за текущий год.

В.Путин: Кирилл Александрович, мы с Вами достаточно часто встречаемся, тем не менее знаю, что Вы подготовили отчёт о результатах почти за год.

К.Дмитриев: Да, за 11 месяцев…

В.Путин: Слушаю Вас.

К.Дмитриев: Владимир Владимирович, за 11 месяцев мы с партнёрами проинвестировали более 250 миллиардов рублей в экономику России, и, как Вы знаете, мы фокусируемся на инвестициях в инфраструктурные проекты со значимым мультипликативным эффектом для других секторов экономики, а также в региональные проекты, которые повышают доходность региональных бюджетов, в проекты по диверсификации экономики России, в том числе активно стали фокусироваться на технологических проектах.

И буквально с июня этого года мы уже профинансировали дублёр Кутузовского проспекта, начали финансирование. Финансировали третью секцию ЦКАД, аэропорт Пулково, два онкологических центра в Московской области, транспортную компанию «ГлобалТрак» и ряд других проектов.

И созданный благодаря Вашей поддержке российско-японский фонд стал активно функционировать и очень быстро осуществил первые три инвестиции, в том числе инвестиции в компанию «Транснефть». И мы считаем, что это очень важная инвестиция наших японских партнёров, и благодарим Вас за поддержку российско-японского фонда.

В.Путин: Что за проект там конкретно?

К.Дмитриев: Они инвестируют в развитие, соответственно, компании и верят в рост капитализации компании «Транснефть».

Мы также активно работаем над расширением инвестиций в технологический сектор и создали нашу структуру «РФПИ Технологии». И подобрали ведущих партнёров из Китая, Японии, Сингапура, Европы, Объединённых Арабских Эмиратов, которые вместе с нами будут инвестировать в технологические проекты в рамках Вашей инициативы по цифровой экономике.

В том числе мы объявим в ближайшее время инвестиции в компанию «Яндекс.Такси», также инвестиции в ряд наших интернет-порталов с целью расширения их деятельности за рубежом, и также инвестиции с компанией Alibaba в логистическую инфраструктуру интернета в России.

В.Путин: Молодцы, хорошо.

К.Дмитриев: И в завершение – с Эмиратами уже более 40 проектов, с Китаем – более 20; Саудовская Аравия проинвестировала с нами уже более 1,2 миллиарда долларов.

Россия > Госбюджет, налоги, цены. Финансы, банки. Приватизация, инвестиции > kremlin.ru, 5 декабря 2017 > № 2418339 Кирилл Дмитриев

Встреча с председателем Счётной палаты Татьяной Голиковой.

Обсуждались итоги работы Счётной палаты Российской Федерации в 2017 году.

В.Путин: Татьяна Алексеевна, добрый день!

Поговорим по результатам работы. Пожалуйста.

Т.Голикова: Мы медленно движемся к окончанию года и, естественно, в режиме онлайн подводим итоги.

Сейчас прошло уже 11 месяцев, и, безусловно, как в количественном, так и в цифровом выражении результат наших мероприятий свидетельствует о том, что, к сожалению, пока, на данном этапе времени, количество нарушений у нас возрастает. Если в прошлом году их было 3855 на сумму 965 миллиардов рублей, то сейчас за 11 месяцев года – это уже 3980 на сумму 1 триллион 556 миллиардов. Но, может быть, этой цифры не нужно бояться, потому что структурно многое поменялось.

Мы, во–первых, стали на федеральном уровне выстраивать свою работу на предварительный контроль. И такой предварительный контроль позволяет в последующем избегать серьёзных финансовых нарушений, серьёзных финансовых последствий. Из этой суммы приблизительно две трети – нарушения, которые впоследствии могли бы привести к финансовым нарушениям, и одна треть – финансовые нарушения.

Косвенным признаком того, как структурируются финансовые нарушения, является наша текущая работа по возбуждению административных дел, у нас есть такие полномочия, в таких случаях, когда мы это при проверке объекта фиксируем. В случае с 2017 годом это уже по принятым судами решениям 243 административных дела, которые завершены, по которым назначены соответствующие административные штрафы. Если сравнивать 11 месяцев этого года с прошлым годом, полным, то это где–то 7,5 процента роста. Структура такая приблизительно: нарушения бюджетного законодательства в части формирования государственных заданий для федеральных учреждений, это нарушения порядков предоставления субсидий, межбюджетных трансфертов в субъектах Российской Федерации и так далее.

В этом смысле я хотела сказать о том, что если на федеральном уровне у нас работа наладилась более-менее и мы достаточно тесно работаем с министерствами и ведомствами, то дальше следующий – второй, третий, четвёртый уровень, – их работа пока ещё оставляет желать лучшего. К сожалению, сегодня эта многоуровневость государственного управления порождает и большое количество финансовых недоработок, нарушений.

Для меня это тоже было удивлением, мы проводили определённые исследования – и я уже как–то некоторые его результаты затрагивала. Сейчас могу сказать, что у нас за последние пять лет, то есть с 2012 года по 1 января 2017 года, на 24,5 процента возросло количество бюджетных учреждений в тех органах исполнительной власти, которые подчиняются Правительству, не Президенту, то есть классическая исполнительная власть. Их количество у нас уже 3066, но самое неприятное, что за этот же период времени в два раза, до 4829, возросло количество филиалов правительственных учреждений. Они плодятся, а нормативная база, которая регулировала бы, когда они могут создаваться, когда нет, отсутствует. Это порождает очень серьёзные проблемы, которые связаны с управлением процессами использования финансовых ресурсов.

Но с учётом того, что Вы в числе приоритетов поставили сбалансированность бюджетов регионов, то мы частично свои проверки в 2017 году нацеливали на то, как эффективно используют регионы свои средства и средства, которые мы им как раз передаём в форме субсидий или межбюджетных трансфертов.

Должна сказать, что, к сожалению, по ряду проектов мы видим очень серьёзные недоработки со стороны региональных властей. Я даже позволила себе принести некоторые фотографии. Речь идёт о проверочном мероприятии, которое было реализовано нами по Вашему поручению по туристско-рекреационным зонам, когда тратятся финансовые ресурсы.

Скажем, случай с Липецкой областью, туристско-рекреационная зона «Елец». 18,2 миллиона бюджетных денег потрачено, половина приблизительно – федеральный бюджет. Надземный переход построен в никуда. Здесь должен быть торговый центр, торгового центра нет. Соответственно, деньги – их не украли, они просто использованы неэффективно.

В.Путин: Переход есть, но идти некуда.

Т.Голикова: То же самое касается Тункинской долины в Республике Бурятия. Построили водозаборные сооружения и сети водоснабжения. 172 миллиона рублей, федеральный бюджет – почти 162. Не эксплуатируются почти два года в связи с отсутствием разрешительных документов.

То же самое касается Якутии. Здесь тоже газовые сети и ряд других, тоже истрачены соответствующие деньги, но тоже всё не введено в эксплуатацию. К сожалению, таких примеров очень много.

Когда Вы нам давали поручение заняться проблемой того, как используются деньги для ликвидации последствий чрезвычайных ситуаций, мы работали не только в текущих условиях, мы смотрели и то, как организована в принципе работа в субъектах Российской Федерации по предотвращению чрезвычайных ситуаций. Вот совсем свежая, недавняя проверка, в Хабаровском крае. В период 2014–2015–2016 годов разрабатывалась проектно-сметная документация на десять гидротехнических сооружений, строительство которых должно способствовать предотвращению чрезвычайных ситуаций. Проектно-сметная документация разработана на 262,5 миллиона рублей, но она не вошла ни в какую региональную программу, то есть фактически она осталась на бумаге, осталась нереализованной. Потом мы с высокой долей вероятности будем получать известный результат по тем территориям, которые, как правило, страдают либо от наводнений… Кстати, то же самое касается пожаров.

Я начала сегодняшний с Вами разговор с того, что мы сами ориентируемся больше на предварительный контроль, а также с точки зрения финансирования многих расходов можно было бы избежать, если бы наша работа была нацелена на предотвращение и профилактику. В этом смысле, конечно, заслуживает внимания тема, которая связана с тем, что нужно немножко переструктурировать приоритеты в расходах, особенно в таких социально чувствительных сферах, которые всё время, каждый год страдают от пожаров либо от наводнений, либо ещё каких–то вещей, с этим связанных.

Поэтому мы, безусловно, достаточно плотно работаем с Правительством. Наверное, по роду своей деятельности мы в большей степени работаем с Министерством финансов, продвигаемся, может быть, не такими быстрыми шагами, как нам хотелось бы, по усилению нормативного регулирования тех зон, где мы видим явные пробелы. И здесь я очень надеюсь, что мы всё–таки как можно меньше будем ежегодно фиксировать средств, которые используются с нарушением законодательства.

В.Путин: Хорошо. Давайте поподробнее поговорим.

Россия > Госбюджет, налоги, цены. Финансы, банки > kremlin.ru, 4 декабря 2017 > № 2411033 Татьяна Голикова

Легенда о «Мастере»: банк, с которого начался апокалипсис

Елена Гостева, редактор Банкир.Ру

Четыре года назад лицензии лишился один из самых одиозных банков России – Мастер-Банк. Решиться вывести с рынка «Мастер» – организацию, практически целиком специализирующуюся на розничной обналичке денег в промышленном масштабе – руководство Центробанка не могло очень долго. Но именно с этого момента в банковской системе России началась эпоха, которую сейчас принято называть «массовой зачисткой».

Ноябрьская революция

Двадцатого ноября 2013 года совет директоров Банка России принял сенсационное решение об отзыве лицензии у Мастер-Банка – 72-го на тот момент по размеру активов в стране. Информация об этом была размещена на сайте Центробанка в 9 часов утра по московскому времени. Уже в 9:30 вкладчики осаждали закрытые офисы банка. Центральный офис банка штурмовали в буквальном смысле – брали приступом возмущенные VIP-клиенты. Кроме того, в тот же день там отметилось рейдом с выемкой документов одно из управлений МВД.

Именно у «Мастера» был один из самых больших портфелей банковских вкладов, одна из самых развитых сетей отделений и один из самых больших парков устройств банковского самообслуживания.

Руководство Мастер-Банка, как сообщалось в релизе Центробанка, не соблюдало требования законодательства в области противодействия легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма в части надлежащей идентификации клиентов. Кроме того, кредитная организация была вовлечена в проведение крупномасштабных сомнительных операций. При этом формальных, чисто финансовых признаков банкротства на момент отзыва лицензии у банка не было.

Отзыв лицензии у «Мастера» стал поистине историческим: он ознаменовал и начало масштабной зачистки банковского сектора, и старт эпохи активной борьбы с банками-«прачечными».

Чем был «Мастер» знаменит

Банк начинал свою работу в 1992 году в Москве под названием «Ронекс» и вырос на деньгах муниципальных компаний. Председатель правления Борис Булочник и члены его семьи контролировали порядка 85% акций банка. После отзыва лицензии у банка (если не до) Борис Булочник очень быстро уехал из России. По сообщению газеты «Коммерсантъ», он одно время находился в Израиле, а сейчас перебрался на свою историческую родину – в Винницкую область Украины.

Мастер-Банк из года в год входил в число лидеров страны по количеству выпущенных карт, имел свой большой процессинговый центр и одну из самых крупных в стране сетей банкоматов. Банк был спонсором многих региональных банков в международных платежных системах, и через его процессинговый центр обслуживались платежи по картам менее крупных банков. Именно поэтому после отзыва лицензии у «Мастера» платежи по картам у многих банков в регионах, да и в самой Москве, «встали» примерно на месяц. Всего на начало 2013 года в обращении находилось около 3,3 млн платежных карт, выпущенных банком.

Сеть банкоматов Мастер-Банка насчитывала более 3 тыс. устройств, из которых более 1 тыс. было полнофункциональными банкоматами с возможностью как снятия наличных денег, так и их приема. Часто банк устанавливал свои банкоматы на улицах, просто вмуровывая их в стены домов. Именно поэтому банкоматы этого банка были одними из самых доступных устройств самообслуживания в крупных городах. Это позволяло банку зарабатывать приличную комиссию за обслуживание чужих карт.

Также банк активно формировал партнерскую программу по обслуживанию карт с другими банками: на момент отзыва лицензии у «Мастера» было 270 банков-партнеров.

Кроме хорошо отработанных технологий, клиентской базы, развитой сети филиалов и более 3 млн работающих карт, банк был знаменит еще и тем, что в его руководящих органах успел поработать двоюродный брат Владимира Путина – Игорь Путин. Он приходил в банк в статусе вице-президента в 2010 году, потом ненадолго ушел и вернулся вновь в качестве члена совета директоров в 2013 году.

Дело о промышленной обналичке

Мастер-Банк – впрочем, без упоминания своего названия – не раз становился фигурантом громких дел о незаконной банковской деятельности. Пресс-служба ГУВД Москвы частенько в 2010–2012 годах заявляла, что в ходе оперативных действий была пресечена работа группы лиц, которые, не имея лицензии на работу в качестве банка, все же занимались финансовой деятельностью. О том что речь шла о «Мастере», знали на финансовом рынке практически все.

Как работала обналичка? И в этом деле замешаны все те же прекрасные банкоматы банка. Служба инкассации банка до 17:00 наполняла расположенные в специальных местах – помещениях без таблички – банкоматы банка, входы в которые были скрыты от посторонних глаз. По сути, доступ к ним имели лишь инкассаторы и специально информированные люди. Говорят, что эти банкоматы начинялись лишь пятитысячными купюрами – чтобы один человек мог снять из банкоматов за один заход порядка 300 млн рублей. Так всего несколько человек за один день могли вывести со счета банка порядка 1 млрд рублей.

«Только в период 2010–2012 годов доказанный объем списанных в банке средств в целях обналички составил около 40 млрд рублей. В ходе предварительного следствия было проведено более 550 допросов, 124 выемки документов в налоговых инспекциях, банках, организациях, 63 обыска, 85 осмотров документов и предметов, изъятых в ходе следственных действий», – эту цитату из рапорта МВД год назад в одной из своих статей приводила «Новая газета».

Процесс по громкому уголовному делу о незаконной банковской деятельности (часть 2 статьи 172 УК РФ) в отношении бывших начальника управления корпоративного бизнеса Мастер-Банка Евгения Рогачева, специалиста управления по работе с крупным бизнесом Игоря Бабичева, специалиста банка Андрея Орлова и десяти их сообщников длился почти год. В конце июля 2017 года Замоскворецкий суд Москвы огласил приговор: все фигуранты дела были признаны виновными, однако вместо запрошенных для них обвинением реальных сроков судья ограничился условным наказанием с требованием уплаты штрафа в размере от 100 тыс. до 500 тыс. рублей. После чего все фигуранты дела были амнистированы, им даже штрафы платить не пришлось. Об этом свидетельствует публикация в газете «Коммерсантъ».

В декабре 2016 года в Москве были вынесены приговоры еще двум группам обнальщиков, пользовавшихся услугами Мастер-Банка. Хамовнический суд осудил на сроки от 2,5 до 4,5 года топ-менеджеров Золостбанка братьев Александра и Игоря Крюковых, их сестер Татьяну и Елену, а также почти десяток их подчиненных. Они сумели обналичить порядка 40 млрд рублей, заработав на этом почти 200 млн рублей. В Кузьминском суде Москвы коммерсанты Александр и Вячеслав Иноземцевы, а также Владимир Абасов и Александр Дурасов получили условно от двух до трех лет лишения свободы. Их признали виновными в незаконном обналичивании через Мастер-Банк свыше 7 млрд рублей, на чем обвиняемые заработали более 14 млн рублей. Обжаловавшая это решение в Мосгорсуде прокуратура добилась того, что к осужденным также был применен акт амнистии.

Именитые юристы тоже попались на очарование Булочника

Агентство по страхованию вкладов (АСВ) оценило объем страховых выплат вкладчикам Мастер-Банка в рекордные на конец 2013 года 30 млрд рублей. При этом, по оценке АСВ, лишь 30% вкладчиков банка не были «превышенцами», то есть хранили вклады на счетах на сумму, застрахованную государством, – тогда это было 700 тыс. рублей.

Так, группа VIP-клиентов «Мастера» в сумме потеряла около 1,2 млрд рублей. Долгое время эти вкладчики пытались доказать АСВ, что они тоже кредиторы первой очереди – мол, они на самом деле размещали деньги во вклады банка, хотя не получили на руки надлежаще оформленных договоров. Сложность ситуации заключалась в том, что деньги эти люди размещали не в типовые вклады, которые на тот момент действовали в банке, а отдавали под повышенный процент. При этом на руки эти люди получали документ, который отличался от типичного договора. Например, в самом договоре есть пункт о том, что этот документ подтверждает внесение средств, но на руки людям не выдавали приходного или кассового ордера.

Некоторые VIP-клиенты вообще отдавали деньги лично в руки Борису Булочнику. Конечно, эти вклады были отнесены АСВ к забалансовым. Вкладчики пошли в суды с исками к АСВ. Долгое время суды не признавали такие договора. Но затем Конституционный суд принял сторону потерпевших. Постановление КС от 27 октября 2015 года гласит, что гражданин вправе считать себя вкладчиком банка, даже если, кроме договора, у него ничего нет, например документа о передаче денег. Ведь обычный гражданин России – это слабая сторона во взаимоотношениях с банком: повлиять на текст договора не может, профессионально в банковском деле не разбирается, а значит, может быть введен в заблуждение представителем финансовой организации. При этом замечательно то, что среди этих клиентов были и профессиональные юристы – люди, которые в момент совершения подобной сделки с банком обязаны понимать: что-то тут не чисто.

Но и постановление Конституционного суда не помогло вкладчикам добиться главного – возврата денег. «Конкретно моего клиента все суды, в том числе и Высший арбитражный суд, признали кредитором третьей очереди. То есть ничего он, конечно, не получит, но хоть доказал, что бумажки у него на руках были неподдельные и операции у него с банком были», – рассказал порталу Bankir.Ru адвокат одного из таких вкладчиков. Как говорится, стоило ли судиться, если удовлетворение от суда – лишь моральное.

Впрочем, группа экс-вкладчиков банка до сих пор существует в социальной сети «ВКонтакте», и обсуждение перспектив «их нелегкого, но правого дела» до сих пор идет весьма оживленное.

Эффект черной дыры: Мастер-Банк, далее – везде

«Дыра» в капитале Мастер-Банка размером менее 2 млрд рублей образовалась из-за выдачи ничем не обеспеченных кредитов на сумму 20 млрд рублей физическим лицам и фирмам, аффилированным с владельцами банка. В январе 2014 года банк был признан банкротом.

С 20 ноября 2013 года, то есть с момента отзыва лицензии Мастер-Банка, до даты последнего пока отзыва лицензии на момент публикации статьи, 27 ноября 2017 года, с российского рынка ушли 356 кредитных организаций – из них 321 банк и 35 некредитных организаций, подсчитали в информационно-аналитической службе холдинга Банки.ру.

За этот период у кредитных организаций было отозвано 307 лицензий (из них 281 банк, 26 – у НКО), ликвидировано (добровольно или в процессе слияний и поглощений) 49 кредитных организаций (из них 40 банков и девять НКО).

Только за 2017 год совокупная «дыра», рассчитанная как разница между активами и пассивами обанкроченных банков, может достигать приблизительно 520–530 млрд рублей – если учитывать «дыры» «Югры» и Татфондбанка, говорит младший директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Вячеслав Путиловский. И это не считая планирующихся затрат на поддержку крупных санируемых банков – в первую очередь ФК «Открытие» и Бинбанка, а также связанных с ними кредитных организаций.

Самые крупные «дыры» банковской системы, по подсчетам информационно-аналитической службы Банки.ру

С 1 января 2014-го по 3 ноября 2017 года Агентство по страхованию вкладов выплатило 1,52 трлн рублей страхового возмещения по вкладам, говорят эксперты холдинга Банки.ру. Для сравнения: с 2008-го по 1 января 2014 года сумма выплат составляла всего 219,7 млрд рублей.

АСВ в настоящее время проводит мероприятия по ликвидации в 323 кредитных организациях, объем требований кредиторов к которым составляет 2,59 трлн рублей на 24 ноября 2017 года.

Обязательства перед клиентами банков, по которым осуществляются меры по предупреждению банкротства (санация), составляют 3,55 трлн рублей. Из них 1,71 трлн рублей – это вклады физических лиц, а 1,84 трлн рублей – средства корпоративных клиентов.

За всю историю наблюдений с 1991 года требования кредиторов кредитных организаций, потерявших лицензии, в среднем были удовлетворены на 15,8% от сумм установленных требований. Такой вывод аналитическая служба холдинга Банки.ру сделала исходя из данных Банка России.

По информации ЦБ, на момент отзыва лицензии Мастер-Банка в России действовали 934 кредитные организации, в том числе 871 банк. На 27 ноября 2017 года действующих кредитных организаций было 567, из них 524 банка.

Вишенка на торте

В 2016 году Главное следственное управление Главного управления МВД по Москве заочно обвинило Бориса Булочника в преднамеренном банкротстве банка (статья 196 УК РФ). Затем Тверской суд Москвы санкционировал заочный арест банкира.

В марте 2017 года в рамках расследования этого дела сотрудники полиции изъяли в музее Николая Рериха, главным спонсором которого являлся экс-банкир Борис Булочник, более 200 экспонатов в качестве вещественных доказательств. Среди них – девять картин, которые Борис Булочник купил в Нью-Йорке перед самым крахом Мастер-Банка.

Россия > Финансы, банки > bankir.ru, 1 декабря 2017 > № 2410126

«Они не умеют считать»: зачем МФО малый бизнес и чем опасны такие клиенты

Татьяна Терновская, редактор Банкир.Ру

Работа с малым бизнесом может стать одним из ключевых в деятельности микрофинансовых организаций. Об этом в ходе дискуссии на XVI Национальной конференции по микрофинансированию и финансовой доступности в Санкт-Петербурге говорили и участники микрофинансового рынка, и представители регулятора. Пока займы предпринимателям дают немногие МФО. Но, судя по интересу к этой теме на конференции, их количество будет расти.

83 документа в кредит

Для того чтобы небольшой компании получить кредит в крупном банке, надо предоставить в среднем 83 документа. Таковы данные анонимного исследования, которое провел проект «Альфа-Поток» и о котором рассказал на конференции его руководитель Никита Абраменко.

«Мы взяли компанию – белую, чистую, пушистую, достаточно известную на рынке малого бизнеса. И пошли в пять крупнейших банков получать кредит, анонимно, – объяснил он. – Выяснилось, что в среднем надо собрать 83 документа, все это достаточно долго и банк тебе не рад. И никто не выдал кредит… «Альфа», правда, дала – но потом уже. Может быть, они как-то узнали, что это исследование для «Потока».

Сами предприниматели, как рассказывают участники рынка МФО, стали все чаще обращаться за кредитами к ним, а не в банки – потому что это быстро, хотя и дорого. Микрофинансисты признают, что их дорогие займы субъекты малого бизнеса направляют не на развитие, а на покрытие кассовых разрывов и решение внезапных финансовых проблем. МФО и сами заинтересовались работой с этим сегментом.

Где искать клиентов?

Любопытно, что микрофинансовые организации начали обнаруживать предпринимателей в своих клиентских базах – но как «физиков». О таком опыте рассказал Олег Куликовский из «Агентства экспресс-кредитования».

Изначально компания занималась незамысловатым бизнесом – выдачей займов гражданам под залог ПТС. «Мы посмотрели свой портфель и поняли, что 70% наших заемщиков – это те самые предприниматели, – сказал он. – И мы дали нашей клиентской базе предложение: вы берете деньги на бизнес, вы тратите ресурсы, чтобы деньги в этот бизнес завести, потом из бизнеса вытащить и вернуть нам. Вот вам ставка ниже – получайте сразу деньги напрямую».

Он признался: были опасения, что такой продукт не заинтересует предпринимателей – им, как правило, интересны наличные деньги. Однако предложение пришлось заемщикам по вкусу. Компания заключает с ними рамочный договор и открывает кредитную линию, срок получения денег в отличие от банков – одни сутки.

«Этот продукт был воспринят как дополнительная возможность для тех предпринимателей, которым нужны «белые» заемные средства на счетах своих компаний. Понятно, что ставка высокая, но им деньги нужны не для развития. К нам приходит предприниматель, ему нужно выплатить зарплату, у него задержались поставки, кто-то ему не заплатил и так далее. Он не пойдет в Сбербанк в течение долгого срока выбивать 300 тысяч рублей», – объяснил Куликовский.

Самое интересное – по сути, потребительские займы, которые берут предприниматели, серьезно зарегулированы. И риски, связанные с ними, как с потребителями, несет кредитор.

«Юридическое лицо – это все-таки некий равноправный партнер, который должен правильно оценивать то, зачем он к нам пришел. Возможности разные, – сказал Куликовский. – Мы все знаем, как потребительский рынок все более жестко регулируется. При этом возможности кредитовать юрлицо остаются как минимум малоизменными. То есть правила игры более свободные».

«Малый бизнес не умеет управлять»

Но есть и другое мнение: малый бизнес достаточно беспомощен и не особо квалифицирован именно в части бизнеса. И это может представлять собой отдельные риски для кредиторов. Об этом говорил генеральный директор компании «Брио-Финанс» Владислав Мишин.

По его словам, понятия «малая компания» и «собственник» зачастую бывают просто одним и тем же. И зачастую именно собственник единолично принимает решения не оптимальным образом, а в силу каких-то личных предпосылок. Зачастую собственник не видит разницы между ресурсами компании и своими собственными. А стратегией малого предприятия, как правило, является поведение его собственника.

«Малый бизнес не умеет управлять, – указал Мишин. – Чем занимается собственник? Он бегает за ресурсами, практически всегда. Он ищет заказчиков, он ищет контакты. Он не занимается выстраиванием процессов. Он не занимается стратегией. Он не занимается развитием продукта. Он даже зачастую не занимается бизнес-моделью».

Кроме того, по мнению Мишина, малый бизнес не умеет планировать. Например, при появлении крупного клиента компания может резко сменить свою бизнес-модель, все процессы. И это делает малый бизнес абсолютно непредсказуемым. «Считать они тоже не умеют, – указал Мишин. – Ну, это известная история. Все, кто кредитует малый бизнес и работали с его отчетностью, знают, какие бывают расхождения. Когда, например, в балансе не «бьются» актив и пассив – очень распространенная история. Просто не совпадают цифры. Это, кстати, происходит еще и потому, что бухгалтер – на аутсорсе за 10 тысяч рублей, и всё, и привет. Настоящих финансовых директоров я тоже мало встречал в малом бизнесе».

Россия > Финансы, банки. Приватизация, инвестиции > bankir.ru, 1 декабря 2017 > № 2410125

Фемида отвернулась от пользователей криптовалют

Анна Устинова

Судебная система РФ не защищает интересы людей, инвестирующих в криптовалюты или пользующихся ими, из-за отсутствия правового регулирования. Это следует из отчета Центра судебных экспертиз компании RTM Group. Анализ показал, что суды общей юрисдикции за восемь лет вынесли 46 судебных решений по тематике криптовалют. Причем 43 из них касаются блокировки сайтов, распространяющих информацию о криптовалютах. По мнению экспертов, количество дел, связанных с криптовалютами, будет расти.

Анализ коснулся только гражданских исков, поданных в суды с 1 января 2009 г. по 20 ноября 2017 г. За все время суды общей юрисдикции подготовили 46 судебных решений по тематике криптовалют. Согласно статистике RTM Group, 43 из них касаются блокировки страниц в Интернете. Под запрет попали сайты с информацией о криптовалютах и ресурсы, позволяющие обходить блокировку указанных сайтов (анонимайзеры). Все иски суды удовлетворили, и ни одно решение не обжаловалось. При этом решений арбитражных судов нет. Эксперт компании RTM Group Евгений Царев предположил, что юридические лица просто не сталкиваются с этим из-за отсутствия регулирования.

Согласно описанию одного из дел, истец перевел криптовалюту для обмена на рубли по указанному на сайте "онлайн-обменника" курсу. Рубли должны были перевестись безналичным образом на счет истца, однако сумма не поступила в полном объеме. Выводы суда по делу оказались следующими: "Поскольку практически в РФ отсутствует какая-либо правовая база для регулирования платежей, осуществляемых в "виртуальной валюте", в частности, биткоин, а также отсутствует какое-либо правовое регулирование торговых интернет-площадок, биткоин-бирж, все операции с перечислением биткоинов производятся их владельцами на свой страх и риск". Суд счел доводы истца о нарушении ответчиком его прав несостоятельными и отказал ему в иске.

Управляющий партнер юридической фирмы Axis Pravo Алексей Сулин задается вопросом, к какому из существующих объектов гражданского права можно отнести криптовалюту и имеет ли смысл описать ее как самостоятельный объект. "В настоящее время этот вопрос не решен, а это означает, что для гражданского оборота криптовалют не существует. Ценность криптовалюты не зафиксирована в законе, то есть в законе не написано, что криптовалюта является объектом прав, которые можно отстаивать в судебном порядке. В свою очередь, для судов криптовалюта также не являются той сущностью, на которую можно было бы распространить гражданско-правовые нормы", - сообщил он.

Заместитель председателя Совета партнеров юридической компании "Катков и партнеры" Алексей Копылов придерживается мнения, что необходимо развивать судебную практику в области криптовалют. "Как ни странно, разумная рекомендация в данном случае – больше судиться. 10-15 лет назад мы говорил о небогатой практике в области интернет-споров. И что произошло? За эти годы сформировалась судебная практика по данной категории дел, и уже понятны основные положения сторон, позиции судов, перспективы дел", - сказал Алексей Копылов.

Исследователи сделали вывод, что судебная система не защищает интересы людей, инвестирующих в криптовалюту, из-за отсутствия правового регулирования. Судебная практика по использованию "виртуальных денег" только формируется. Евгений Царев из RTM Group убежден, что регулирование необходимо. Эту позицию поддерживает и старший аналитик ИК "Фридом Финанс" Вадим Меркулов. По его мнению, регуляция криптовалютного рынка необходима. Кроме того, важно законодательно описать криптовалютные активы. Он добавил, что большинство исков предъявляются к мошенникам и спекулянтам, которые хотели бы заработать на "хайпе" вокруг этого явления. Этого мнения придерживается и управляющий партнер Simdaq Евгений Дубовой. Он считает, что с увеличением числа участников криптовалютного рынка будет расти количество правовых споров.

По законодательному регулированию криптовалют эксперты имеют несколько мнений, отмечает Алексей Копылов. С одной стороны, формально, достаточно и имеющихся сегодня в ГК РФ механизмов (такова позиция Суда по интеллектуальным правам, высказанная на панельной дискуссии по проблематике блокчейн-технологий на Петербургском культурном форуме). "С другой стороны, по аналогии с антипиратским законом №187-ФЗ, возможно, в данной сфере необходим специальный, инструктивный, закон, регулирующий данную сферу. Третья точка зрения – все решит ЦБ РФ, и на это у него уже есть полномочия", - полагает юрист.

Аналитик ГК "Финам" Леонид Делицын прогнозирует рост количества дел, связанных с криптовалютами. "Если государство польстится на идею разогреть экономику, приняв законы и напечатав крипторубли - к чему активно призывают новаторы, - а эти крипторубли обесценятся раньше, чем экономика расцветет, то некоторые удачливые майнеры могут повторить путь своих предприимчивых предшественников", - считает он.

На днях Российская ассоциация криптовалют и блокчейна (РАКИБ) сообщила о подготовке законодательных инициатив по регулированию криптоинвестирования к июню 2018 г. (см. новость ComNews от 30 ноября 2017 г.). Президент РАКИБ Юрий Припачкин отмечал, что целью недавно созданного объединения является правильным образом стимулировать интересы участников рынка и подготовить то законодательство, которое послужило бы гармоничному развитию отрасли. Одну из основных задач организация видит в определении статуса криптовалют, поскольку от этого зависят подходы к регулированию отношений, связанных с их обращением.

Корреспондент ComNews узнала мнение юристов и аналитиков насчет того, поможет ли регулирование в сфере криптовалют гармонично развиваться экономике. Евгений Царев из RTM Group отметил, что без регулирования рынок не только не может нормально развиваться, но и создает серьезные риски даже по тем направлениям, которые не связаны напрямую с криптовалютой. Он привел в пример мошенничество, вывод активов, финансирование криминальных операций и т.п. Эксперт RTM Group добавил, что со своей стороны компания готова участвовать в подготовке законодательных и иных инициатив.

Аналитик из "Фридом Финанса" считает, что даже при введении каких-то норм отследить мошенников на другом конце земного шара будет затруднительно. На данном этапе лучшим способом будет образовывать население в криптовалютной сфере. Он привел в пример облачный майнинг, который является одним из самых популярных способов вытягивания денежных средств из потребителей с обещаниями высокой доходности.

Аналитик из "Финама" представил свою инициативу по регулированию криптовалют. "Из соображений абстрактного гуманизма я бы предложил ввести закон, гарантирующий как охрану майнеров, криптоброкеров и криптопредпринимателей от гнева разоренных инвесторов, так и какие-нибудь гарантии, что к новаторам крипторынка не будет применяться смертная казнь, когда "козлы отпущения" потребуются. Надо сказать, что разработчики законодательных инициатив тоже потенциально ставят себя под удар, поскольку предвидеть последствия предлагаемых законов они не могут, а недовольные будут обязательно", - полагает он.

Россия > СМИ, ИТ. Финансы, банки > comnews.ru, 1 декабря 2017 > № 2410112

РАКИБ подготовит законодательные инициативы

Анна Устинова

Российская ассоциация криптовалют и блокчейна (РАКИБ) подготовит законодательные инициативы по регулированию криптоинвестирования в РФ к июню 2018 г. Ранее президент РФ Владимир Путин поручил правительству РФ и Центральному банку РФ внести изменения в законодательство о регулировании применения цифровых технологий в финансовой сфере. РАКИБ планирует начать с составления глоссария, то есть определения таких понятий, как "токен", "криптовалюта" и ICO. В декабре этого года РАКИБ планирует ввести концепцию изменений в законодательство по внедрению краудинвестинга.

Вчера в кулуарах пресс-конференции РАКИБ в ТАСС президент ассоциации Юрий Припачкин сообщил о том, что к июню следующего года организация подготовит законодательные инициативы по регулированию криптоинвестирования в РФ. Он добавил, что РАКИБ будет действовать в соответствии с поручением президента РФ Владимира Путина, принятом в конце октября (см. новость ComNews от 25 октября 2017 г.). В частности, глава государства поручил законодательно определить и описать статус криптовалют, блокчейна, токена и смарт-контракта, а также создать требования к "майнингу" криптовалют и отрегулировать ICO.

На текущий момент подано 1500 заявок на участие в ассоциации. В их числе участники рынка блокчейн-технологий, владельцы криптовалют, майнеры, инвесторы, делающие вложения в проекты на базе блокчейна в криптовалютах (ICO). А в состав наблюдательного совета РАКИБ вошли главы и представители таких компаний, как ВЭБ, ВТБ, IBM, EY, группы QIWI, Waves Platform, "Финам", "Росатом", Acronis, Almaz Capital Partners, "Сколково".

Как сообщили в пресс-службе РАКИБ, ассоциация взаимодействует со всеми участниками рынка, представителями регуляторов, в том числе в рамках экспертных советов, созданных при Государственной Думе, куда входят и представители Минфина. Кроме того, 36 регионов выступили с инициативой о создании региональных представительств. Первое было зарегистрировано в Петербурге, а остальные еще находятся в процессе регистрации.

Одной из задач проекта является разработка и согласование единого глоссария. По словам Юрия Припачкина, нужно построить систему координат, иначе будут проблемы. Он привел в пример понятие "вещание", которое так и не было законодательно определено. Глоссарий планируют составлять на "базе здравого смысла". В декабре ассоциация планирует представить концепцию изменения законодательства для легализации краудинвестинга экспертам при комитете Госдумы по финансовому рынку. В разработке принимают участие Минкомсвязи, Центробанк и другие профильные ведомства.

"Задача РАКИБ в этом плане - сделать индустрию прозрачной, сделать ее в хорошем смысле этого слова законопослушной, потому что люди хотят вкладывать деньги в законные операции", - сказал Юрий Припачкин. Целью объединения является правильным образом стимулировать интересы участников рынка и подготовить то законодательство, которое послужило бы гармоничному развитию отрасли.

В ПАО "МегаФон" уверены, что государственное регулирование блокчейн-проектов необходимо только в части, которая потенциально может принести вред большому кругу потребителей-непрофессионалов. А введение "глоссария" нужно только в отношении публичного блокчейна. "В целом в рамках частного блокчейна компании самостоятельно могут описывать технологию, кастомизированную под собственные транзакции", - сообщили в пресс-службе "МегаФона". А в венчурном фонде Almaz Capital сообщили корреспонденту ComNews, что не собираются становиться членами РАКИБ.

Россия > СМИ, ИТ. Финансы, банки > comnews.ru, 30 ноября 2017 > № 2410092

Blockchain идет в массы

Мария Андреева

Сбербанк, Альфа-Банк и ПАО "МегаФон" осуществили первую в России платежную транзакцию с применением технологии blockchain. "МегаФон" перечислил со счета в Альфа-Банке 1 млн руб. дочерней компании "МегаЛабс" на счет в Сбербанке. В "МегаФоне" уточнили, что электронный оборот информации о платеже проводился по децентрализованной компьютерной сети, состоящей из узлов, взаимодействующих по протоколу технологии Hyperledger Fabric с применением платформы IBM Blockchain. Необходимые для этого узлы сети находились на ИТ-инфраструктуре Альфа-Банка и Сбербанка.

В Альфа-Банке уточнили, что платежная операция на сумму 1 млн руб. осуществлена между "МегаФоном" и "МегаЛабсом" по договору возобновляемого займа. Как подчеркнула управляющий директор Sberbank CIB Стелла Кудачкина, техническое решение blockchain, предложенное Сбербанком, впервые в истории российской банковской практики позволило осуществить пилотную платежную транзакцию на технологии IBM Blockchain. Организатором процесса по переводу денежных средств выступил Sberbank CIB.

Отвечая на вопрос корреспондента ComNews, когда Сбербанк, Альфа-Банк и "МегаФон" будут осуществлять финансовые транзакции по технологии blockchain вне пилота, директор центра поиска и разработки инноваций Альфа-Банка Денис Додон уточнил, что в I и II кварталах следующего года стороны выберут платформу, которая позволит успешно реализовать поставленные задачи. "Сейчас мы можем использовать для целей уточнения рамочные соглашения между сторонами, но если мы хотим существенно масштабировать операции, то лучше будет внести уточнения в законодательство", - заметил старший вице-президент Сбербанка, руководитель Sberbank CIB Игорь Буланцев.

Представитель Альфа-Банка пояснил, что обмен электронными транзакциями проводился по децентрализованной компьютерной сети, состоящей из узлов, взаимодействующих по протоколу технологии Hyperledger Fabric платформы IBM Blockchain. Участники сети могли отправлять и получать электронные документы в режиме онлайн, отслеживать статус проведения сделки, имели доступ к просмотру блоков blockchain-транзакций, содержащих всю историю платежных операций.

"ИТ-инфраструктура представляет собой сервис определения единого порядка транзакций (orderer), удостоверяющий центр сети (УЦ) и несколько узлов, подтверждающих корректность транзакций (endorser-узлы - компьютерный сервер, подтверждающий транзакцию), расположенные на стороне Сбербанка. Аналогичный endorser-узел развернут и на стороне Альфа-Банка", - рассказали представители Сбербанка, Альфа-Банка и "МегаФона".

Что касается "МегаФона" и "МегаЛабса", то они подключались через интернет-браузер к клиентскому веб-приложению с функционалом личного кабинета, который предоставляет интерфейс для взаимодействия с сетью. "Созданный технологический процесс является базовым сценарием, на основе которого должен быть разработан новый расчетный функционал", - отметили в Сбербанке. Стелла Кудачкина подчеркнула, что ценность применения blockchain-технологии при проведении расчетов - это прежде всего высокая скорость исполнения перевода между участниками: отражение операции на счете получателя после его отправки происходит практически в режиме реального времени, в отличие от традиционной системы переводов.

По словам Дениса Додона, сделка была проведена полностью в правовом поле, она регулировалась четырехсторонними соглашениями об обмене платежной информацией всеми участниками. "Расчеты проходили по реальным счетам, а технология blockchain выступила каналом межбанковского сообщения", - заметил он.

"В целом технология blockchain сейчас внедряется теми, кто хотел заработать именно на внедрении, а сами потенциальные клиенты выжидают и хотят посмотреть, кто первым попробует и не сильно пострадает. В этой роли сейчас и выступил "МегаФон", - сказал финансовый аналитик группы компаний "Финам" Леонид Делицын. Игорь Буланцев добавил, что в ближайшие пару лет переход на blockchain начнут только те компании-лидеры, что активно интересуются новыми технологиями и имеют возможности по их развитию и применению. И уже на их результаты будет ориентироваться основная часть российских компаний.

Как заметил в разговоре с корреспондентом ComNews основатель и глава рейтингового комитета агентства DigRate Арсений Поярков, "МегаФон" подхватил технологию blockchain в публичном поле. Он уточнил, что есть разные виды технологии blockchain - публичные и непубличные (открытые, закрытые). И у них у всех есть специфика работы, которая определяет роль применения.

Арсений Поярков добавил, что "сама по себе технология blockchain не совсем новая": технология распределенного хранения данных известна очень давно. "Свою популярность она обрела благодаря криптовалюте, а криптовалюта потянула за собой технологию blockchain, и все обратили на нее внимание", - рассказал корреспонденту ComNews Арсений Поярков. По его словам, технология blockchain сейчас популярна именно как платежный инструмент, и она является хорошим маркетинговым инструментом для компаний. Разницы применения технологии blockchain как оператором связи, так и любой другой компанией нет.

Руководитель пресс-службы "МегаФона" Юлия Дорохина отметила, что в мире пока не так много примеров использования технологии blockchain, поэтому Россию можно смело считать одним из пионеров. "МегаФон" одним из первых в мире выпустил облигации с использованием этой технологии. Ранее выпуск облигаций на blockchain сделал автоконцерн Daimler AG", - сказала Юлия Дорохина.

По мнению Игоря Буланцева, развитие технологий больше связано с конкретными компаниями, а не странами. Хороший пример - компания Ripple, в сеть которой входит более 100 банков и компаний из 27 стран, ряд из которых на регулярной основе проводят финансовые операции через эту сеть.

Денис Додон из Альфа-Банка считает, что у технологии blockchain большие перспективы, так как она может быть заложена в систему электронного документооборота. Но при этом технологии необходим юридический статус на законодательном уровне. При этом в "МегаФоне" добавили, что сегодня отсутствует связь между виртуальным миром (blockchain) и реальным. Например, для использования электронного документооборота на базе электронно-цифровой подписи существует инфраструктура удостоверяющих центров. В случае разногласий касательно документа, подписанного электронно-цифровой подписью, есть возможность оспорить его в суде. В случае с записями в сети blockchain такой возможности нет.

На взгляд Леонида Делицына, если технология станет стандартом, то ее влияние будет огромным, поэтому к разработке подключились крупнейшие финансовые организации, создающие консорциумы и готовящие решения, которые потом предложат менее крупным игрокам. "В целом это будет работать на плавную эволюцию финансового рынка и сохранение позиций существующих лидеров - проще говоря, банки не собираются играть роль жертв, которых уберут с рынка финтех-стартапы", - заключил аналитик "Финама".

Как отметил Игорь Буланцев, в настоящее время законодательных ограничений на технологию blockchain нет. Однако, так как сама технология новая и не отработанная и не развита правоприменительная практика по ее использованию, то промышленная эксплуатация таких решений несет повышенный риск, который необходимо учитывать при принятии решений.

Россия > СМИ, ИТ. Финансы, банки > comnews.ru, 30 ноября 2017 > № 2410091

Дмитрий Брейтенбихер: «Богатство есть результат умения человека мыслить»Дмитрий Брейтенбихер: «Богатство есть результат умения человека мыслить»

Руководитель Private Banking ВТБ Дмитрий Брейтенбихер в беседе с Кирой Альтман в рамках программы «3 D: Дело, Деньги и Друзья» рассказал об отношении к деньгам разных поколений клиентов и о том, как сохранить и приумножить капитал

Дмитрий, когда мы стали готовить цикл программ «3 D: Дело, Деньги Друзья», я сразу подумала о вас, потому что ваши клиенты — это люди, у которых есть деньги. И, как вы говорили раньше в одном интервью, «прежде чем что-то предложить клиенту, нужно подружиться»...

Дмитрий Брейтенбихер: Это мысль не новая, и мысль не моя, это китайская пословица, которая, да, мне нравится, поскольку хорошо отражает суть бизнеса Private Banking. Я люблю повторять, что богатство есть результат умения человека мыслить. Так что наши друзья — это умные и интересные люди. А дружить нужно с теми, кто лучше тебя. Будешь мучиться, но расти. А если это твое дело, то и бизнес будет расти. У нас по итогам трех кварталов этого года бизнес Private Banking в группе «ВТБ» вырос больше чем на 15%, превысил 1,3 трлн рублей. По нашим прогнозам, до конца года ожидается больше 20% прироста средств под управлением. Это в два раза быстрее рынка.

Причина в правильных отношениях? В дружбе?

Дмитрий Брейтенбихер: Одной дружбы мало, клиентам нужна еще профессиональная экспертиза и эффективность взаимодействия с банком. И то и другое у нас есть.

Вы говорите уже о бизнесе объединенного банка ВТБ и ВТБ24?

Дмитрий Брейтенбихер: Да, но только о сегменте PB. Дело в том, что в объединенном департаменте по работе с состоятельными клиентами мы будем также отвечать и за премиальный сегмент «Привилегия» — это еще один триллион ресурсного портфеля.

Это больше двух триллионов — огромный бизнес.

Дмитрий Брейтенбихер: Да, большой бизнес и новые большие возможности, связанные с присоединением. А большие возможности рождают большие амбиции. И такое объединение внутри одного департамента управленческих процедур по сегментам Private Banking и «Привилегия», с одной стороны, даст возможность выращивания клиентов и повышения среднего чека, а с другой — обеспечит «просачивание» персональной работы с каждым клиентом в более массовый сегмент, закрепляя их в банке. Это, на мой взгляд, также важный элемент построения работы с состоятельными клиентами.

Дмитрий, цикл программ «3 D: Дело, Деньги Друзья» начнем с дела, у каждого из ваших клиентов оно есть.

Дмитрий Брейтенбихер: Да, и часто не одно. Большая часть российских клиентов Private Banking сами создавали свой бизнес с нуля. Преодолевали препятствия, ошибались и начинали заново. Они не просто инвестировали в свой бизнес деньги, они вкладывали в него всего себя. Отсюда и отношение к собственному бизнесу, к своему делу, как к живому существу.

Как-то слишком высокопарно прозвучало…

Дмитрий Брейтенбихер: Я понимаю ваш скепсис от патетики такого сравнения, но параллели между бизнесом и живым организмом вполне уместны. Смотрите, у любого бизнеса тоже есть свой жизненный цикл. Он зарождается с маленькой идеи, даже с мечты. Потом развивается и растет. Бизнес может быть разрушен из-за ошибок руководства. А может наступить и естественное «старение» и закат компании. Как правило, это происходит, потому что идея, которая лежала в основании этого бизнеса, себя исчерпала. Но в бизнесе есть возможность этого избежать: необходимо предложить новую идею или радикально изменить старую.

Как говорится, «отказываться от хорошего в пользу лучшего»...

Дмитрий Брейтенбихер: Именно, а сейчас, когда скорость изменений крайне высока для сохранения и развития бизнеса, эти обновления необходимо делать чаще, опережая общие рыночные изменения. Так как обычно к тому времени, когда необходимость перемен становится очевидной, меняться уже поздно. А чтобы начать меняться раньше, нужна смелость.

Это для нашего общества качество редкое…

Дмитрий Брейтенбихер: Согласен. Большинство предпочитает довольствоваться малым. Гораздо проще вечно жаловаться — то не так, это не то, здесь мне не дали, тут обидели. В результате пассивность и какое-то детское ожидание, что за тебя кто-то что-то сделает, обстоятельства удачно сложатся и так далее.

Но поезд уже ушел…

Дмитрий Брейтенбихер: В том-то и дело, что многие не понимают, что вчера — это вчера, и каждое утро просыпаются с прошлогодними мыслями в голове.

Согласна, сегодня, особенно на телевидении, много ток-шоу, где собираются и обсуждают: вот раньше было, вот еще будет, сплошные говорящие головы…

Дмитрий Брейтенбихер: Здесь вопрос не формата, а содержания. Важно, что за головы и что они говорят. Так и у состоятельных людей философия очень простая: жить не ожиданием жизни, а жить и делать сегодня. Каждый человек в каждый момент жизни совершает выбор: кем ему быть, каким ему быть, с кем ему быть. Именно готовность к такому выбору и к ответственности за свой выбор — ключевое общее качество бизнесмена, предпринимателя в России. Понимаете, это люди дела. И отношение к своему делу как к постоянно изменяемому, улучшаемому продукту собственного творчества лежит в основе самореализации. Поэтому дело является одним из важных факторов качественного наполнения жизни состоятельного человека.

Мы говорим о том, что дело является важным фактором самореализации и наполнения жизни ваших клиентов. Я хочу спросить о деньгах и об отношении к ним.

Дмитрий Брейтенбихер: В прикладном смысле — тратить или экономить? Здесь как раз отношение может быть диаметрально противоположным, от крайне щепетильного, даже к мелочам, до показательно широкого.

А как же известное выражение «сэкономленный рубль — заработанный рубль»?

Дмитрий Брейтенбихер: Я вас уверяю, дело отнюдь не в их экономии или рациональном использовании. На одной «экономии» состояния точно не построишь. Ели вы видите крупный бизнес, это значит, что однажды кто-то очень крупно рискнул. Поэтому этих людей объединяет отношение к тем деньгам, которые инвестированы в бизнес. Они как-то проще и осознаннее относятся к возможности потерять эти деньги.

То есть любая инвестиция — это риск…

Дмитрий Брейтенбихер: Вы никогда не выиграете по-крупному, если будете только минимизировать потери. После принятого решения начинается работа над максимизацией отдачи от этих инвестиций, которая полностью заслоняет собой боязнь их потери. Это предпринимательская черта, которая, по сути, противоречит даже самой человеческой природе. Научно установленный факт, что ощущение потери некоторой суммы в два раза сильнее радости от ее же приобретения. Поэтому мы генетически склонны уклоняться от рисков сильнее, чем того требует анализ и здравый смысл.

То есть деньги это не самоцель, это средство?

Дмитрий Брейтенбихер: Конечно, средство. Это в любом учебнике по экономике написано, что функции денег: средство обмена, средство оценки, средство накопления и сохранения ценности…

Я про то, что не в деньгах счастье…

Дмитрий Брейтенбихер: Звучит, конечно, избито, но вот что любопытно. Есть такое глобальное исследование, которое определяет «индекс счастья». Так вот, жесткой корреляции с уровнем дохода на душу населения не наблюдается. К примеру, там, по-моему, в десятке самых счастливых Коста-Рика, которая опережает Германию и США. Поэтому ряд экспертов считает, что современная экономика нуждается в некоторой неудовлетворенности счастьем. Человеку нужно все больше и больше, и поэтому он покупает и покупает, стимулируя тем самым рост экономики. Такая погоня за счастьем превращается в собачьи бега за механическим зайцем. В результате большинство людей становятся жертвами инфляции удовольствия, сопровождающей эскалатор растущих ожиданий.

То есть счастье более сложно измеряемая вещь.

Дмитрий Брейтенбихер: Или более простая. Помните, «счастливы простые сердцем». Также стоит упомянуть фактор поколений. Нынешнее поколение клиентов — это люди, которые прошли через радикальное изменение относительно гарантированной системы материального благополучия. Поэтому задача материального благосостояния для этого поколения — это вопрос уверенности в жизни и признания. Поэтому это поколение работоголиков. Не важно, сколько есть: кто-то зарабатывает на поездку в отпуск, кто-то на квартиру, кто-то на остров. Сколько бы ни было, нужно работать.

А новому поколению это не нужно?

Дмитрий Брейтенбихер: В меньшей степени. Они не воспринимают ситуацию, что деньги — это что-то такое, чего может совсем не быть. Поэтому на первом плане в ценностной шкале — получение признания. Причем признания в онлайн — создаваемой там личности со своим профилем и интерфейсом. Ориентация на быстрый результат — в виде лайков. Фразы «долгосрочный проект», «над которым надо много работать» и «заработать столько-то денег потом» их совсем не мотивируют.

Раз уж мы коснулись темы нового поколения и цифровизации общества, несколько вопросов в стиле популярных в сети интервью…

Дмитрий Брейтенбихер: Дайте угадаю. Сколько зарабатываю? Не могу сказать — коммерческая тайна.

Тогда проще — вы рэп-баттлы смотрите?

Дмитрий Брейтенбихер: Да. Но дело тут совсем не в попытке приобщиться к этому модному сегодня явлению. В этом действительно есть своя эстетика. По сути, панчи — это те же эпиграммы. И, несмотря на очевидную жесткость, есть очень яркие.

Теперь, я думаю, ВТБ уверенно можно позиционировать как банк для всех поколений. Я хочу спросить о друзьях и об отношениях. Вы говорили, что это очень важная тема для бизнеса…

Дмитрий Брейтенбихер: Конечно, Private Banking — это услуги. Отличие от товара в том, что услугу нельзя потрогать, попробовать или увидеть. По сути, услуга — это обещание. Причем персональное. И если товар сделан где-то за тысячи километров непонятно кем, то услуга предоставляется конкретным человеком. И невыполнение этого обещания может восприниматься как личная обида. Поэтому в позиционировании этих услуг не должно содержаться каких-то рекламных уловок и трюков, это подрывает основу бизнеса — доверие.

Я согласна, что у продвижения услуг для состоятельных клиентов должно быть человеческое лицо. Я сама с опаской отношусь к радостным лицам моделей из фотобанка в рекламе Private Banking.

Дмитрий Брейтенбихер: Да, такие, как под копирку, трафаретные деловые костюмы, улыбки и рукопожатия людей, которые никогда не работали в банке. Вы приглашаете клиента вступить в определенные отношения, и он задается вопросом — с кем? Кто эти люди? А банки в ответ стремятся формализовать свою компанию, вместо того чтобы персонализировать ее. Потребитель хочет увидеть людей из плоти и крови, а компания демонстрирует ему кирпич и известку — изображение здания и несколько символов, относящихся к их услугам. И брошюры с общими фразами об индивидуальном подходе и эксклюзивном наборе премиальных услуг. Хорошие менеджеры прекрасно знают, что если потенциальный клиент отказывается от личной встречи, но просит прислать «какую-нибудь информацию о банке», то им вряд ли удастся открыть ему счет. Они знают, что для того, чтобы решить, стоит ли доверять этому человеку, его нужно увидеть. У вашего маркетинга должно быть человеческое лицо.

Почему? Это так сложно?

Дмитрий Брейтенбихер: Потому что бизнес очень персонализирован и для каждого клиента большую важность имеет в текущей точке что-то свое. Поэтому большое искушение пройтись по всему спектру. А когда говоришь сразу обо всем, высок риск упустить главное. Есть такой эффект, «эффект вечеринки», по-моему, называется, когда вы беседуете с кем-то и вдруг неподалеку кто-то упоминает ваше имя, вы переключаетесь на другую дискуссию и неизбежно теряете нить разговора со своим собеседником.

И все-таки, что является важным в РВ ВТБ?

Дмитрий Брейтенбихер: Первое — профессиональная экспертиза и компетенции. Это уже есть в ДНК бренда. Только доступ был у крупных корпоративных клиентов, а теперь благодаря интеграционным процессам в группе «ВТБ» дополнительные возможности появляются и у частных клиентов. Второе — технологии. Здесь нужно сказать о дистанционном обслуживании и работе с базами данных. Третье — персональный подход и кадры.

В этом и есть секрет эффективности взаимодействия, о котором мы говорили?

Дмитрий Брейтенбихер: Да, но я не думаю, что это какой-то секрет построения работы с VIP-клиентами.

Тогда почему всем в это не инвестировать и почему качество обслуживания в ряде банков оставляет желать лучшего?

Дмитрий Брейтенбихер: Потому что такие инвестиции очень сложно цифруются. Какой эффект и когда дадут дополнительные расходы на повышение компетенций и образование менеджеров, на количество этих менеджеров и их помощников, на технологии для ограниченного числа состоятельных клиентов, на специальные клиентские мероприятия для повышения лояльности и так далее… То есть нет четких цифр, что такие инвестиции в улучшение обслуживания принесут больше дохода. Поэтому, чтобы повысить прибыль, банки сокращают расходы, параллельно до предела сокращая свои сервисы. Как правило, это становится и пределом терпения клиентов.

У меня практический вопрос: а что бы вы рекомендовали своим друзьям, чтобы сохранить эти самые деньги и приумножить?

Дмитрий Брейтенбихер: Универсальных рецептов нет. Сейчас на фоне снижения ставок по депозитам растет интерес клиентов к инвестиционным продуктам. С начала года доля инвестиционных продуктов в общем портфеле средств клиентов Private Banking группы «ВТБ» увеличилась до 22%. Преимущественно это инвестиции в облигации надежных эмитентов, акции компаний с регулярными дивидендными выплатами, структурные продукты с защитой капитала и различные стратегии индивидуального доверительного управления. Я уверен, что тенденция по росту доли инвестиционных продуктов сохранится и в 2018 году. Кроме того, постепенно приходит понимание необходимости включения в портфель различных страховых программ. И это понятный тренд. Страхование — это как парашют. Если его у вас нет в нужный момент, больше он вам точно не понадобиться.

А с точки зрения валют?

Дмитрий Брейтенбихер: По валютной структуре портфеля на фоне стабилизации курса сейчас мы наблюдаем увеличение доли рублевых инструментов в портфелях VIP-клиентов — с 35% до 40% с начала года. Немаловажную роль в этом также сыграла существенная разница в процентных ставках между валютными и рублевыми депозитами на фоне низкой инфляции, и эта разница и ставки по рублевым депозитам продолжат снижаться. Кстати, в этой связи мы сейчас запустили отличный инструмент с повышенной относительно депозита доходностью — наши годовые облигации ВТБ с купоном 8%.

А по депозитам же 6-7%?

Дмитрий Брейтенбихер: Да, так что это существенно выше депозитной ставки. Дополнительным преимуществом бумаги, помимо более высокой ставки, чем по депозиту, является отсутствие НДФЛ на выплачиваемый купон при наличии рыночных сделок с этими бумагами и в случае, если нет досрочной реализации. Кстати, еще один плюс — ликвидность, то есть возможность реализации до срока погашения на вторичном рынке.

Кира Альтман

Россия > Финансы, банки. СМИ, ИТ > bfm.ru, 24 ноября 2017 > № 2471768 Дмитрий Брейтенбихер

Остров Мэн и Джерси признаны прозрачными

17 ноября 2017 года в г. Яунде, Камерун, завершился очередной, десятый по счету, Глобальный форум ОЭСР по налоговой прозрачности. В рамках форума были подведены первые итоги внедрения международного автоматического обмена информацией о финансовых счетах в налоговых целях и отдельно отмечен прогресс двух оффшорных юрисдикций - Острова Мэн и Джерси - в установлении финансовой прозрачности.

Основным пунктом в повестке дня форума стало утверждение первого отчета о статусе внедрения стандарта CRS. Отчет касается 49 стран "первой группы", которые уже начали автоматический обмен информацией, собранной за 2016 год. В отчете также упомянуты еще 53 страны, относящиеся ко "второй группе", которые проведут первый обмен информацией осенью 2018 года.

Кроме того, в рамках форума были опубликованы подробные отчеты о состоянии дел в вопросах обмена информацией в шести юрисдикциях - Кюрасао, Дании, Индии, Италии, Острове Мэн и Джерси. При этом за Островом Мэн и Джерси ОЭСР закрепила максимально возможный рейтинг "Compliant" (то есть "соответствующие требованиям") в знак признания их усилий в имплементации современных стандартов обмена информацией и финансовой прозрачности.

Согласно установленной в ОЭСР процедуре, оценка той или иной юрисдикции и присвоение соответствующего рейтинга проводится в два этапа. На первом этапе анализируется имеющаяся нормативно-правовая база, на втором - проводится оценка реализации принятого законодательства на практике. После чего юрисдикции присваивается один из четырех возможных рейтингов:

Compliant (полностью соответствующий требованиям)

Largely Compliant (в значительной степени соответствующий требованиям)

Partially Compliant (частично соответствующий требованиям)

Non-compliant (не соответствующий требованиям)

Остров Мэн. Джерси. Весь мир > Финансы, банки. Внешэкономсвязи, политика > nexus.ua, 24 ноября 2017 > № 2420571

Олег Киселев: Между жадностью и страхом ужасно хочется заработать.

Быть инвестором в России — рискованное предприятие. Руководитель инвестиционного дивизиона УК «РОСНАНО» Олег Киселев для проекта «Люди расчета и риска» рассказал «Снобу», как решиться на инвестиции, когда стоит выходить из бизнеса, почему в обществе не любят бизнесменов и что в конце концов спасет российскую экономику.

Инвестируя, вы фактически находитесь на условной передовой — границе вчера и завтра. Насколько важно быть в теме трендов?

В области технологий в публичной сфере очень много шумов, сенсационных материалов, которые, по большому счету, не являются правдой и не представляют тренд. Реагировать на них в барабанном стиле: тебя ударили — ты тут же издаешь звук, — в этой части неправильно. Например, Илон Маск заявил, что он пошлет ракету на Марс и вернет ее. И что, мы тут же побежали инвестировать в какие-то теории, проекты, связанные с полетом на Марс? Конечно же нет.

Как распознать тренд?

Здесь есть два подхода. Одни компании опережают рынок: они придумывают новые продукты и материалы и навязывают их рынку. Другие за рынком тянутся. Пример —– компания Apple. Они же по сути не придумывают почти ничего нового, а доводят до совершенства то, что уже изобрели их конкуренты. Вот тренд, который выбрала Apple, и в этом тренде она побеждает. Недавно Тима Кука спросили, когда выйдут очки дополненной реальности. И хотя Google такие уже выпустил, он ответил: «В ближайшее время не выйдут». Потому что еще нет таких технологий, которые смогли бы сделать эти очки настолько совершенными, чтобы человек чувствовал себя в них абсолютно комфортно. И в этом смысле нам не надо додумывать, что будет завтра. За нас это нащупает условная Apple. А потом мы придем к тем производителям, к которым обратился этот разработчик, и скажем: «Слушай, тебе же для выполнения заказа нужно расширить производство, нужно купить станки, нанять новых людей, тебе же деньги нужны. Тебе нужно помочь». И дадим поддержку — финансовую, административную, иногда управленческую, поможем двигаться вперед. Мы ведь не производители, мы — инвесторы. Наша задача — выбрать те технологии, которые будут активно развиваться, на которые будет спрос.

Как вы организовали кастинг проектов в портфель РОСНАНО?

Есть два способа поиска проектов — реактивный и проактивный. Реактивный — это когда есть поток заявок на финансирование, и мы выбираем из них. В первые годы нашего существования был огромный поток. Сейчас он снизился, и мы давно уже перешли на проактивный способ. «Забрасываем сети» — наши агенты ездят по стране, общаются с людьми, смотрят на проекты с инновационными технологиями, нуждающиеся в коммерциализации. Так они появляются в поле нашего зрения. Далее действует сложная система отбора — так называемая «воронка». Какие-то проекты отсеиваются на ранней стадии, поскольку не соответствуют нашему мандату. Какие-то — на этапе различных сложных экспертиз. В конечном итоге оставшиеся проекты приходят в «мозговой центр» — в инвестиционный комитет. Это либо комитет УК «РОСНАНО», либо комитет одного из наших фондов. Я лично стараюсь пропустить все проекты через УК, поскольку компетентность участников этой команды очень высокая — большинство ее членов в этом бизнесе уже десять лет. По большому счету, выбор из проектов, прошедших через «воронку», — это уже искусство. Играют роль такие аргументы членов комитета, как «чувствую», «верю», «понимаю», «имею к этому аппетит». Описать это невозможно. Возьмите режиссера, снимающего фильм. Конечно, он учился, он владеет техническими приемами. Но есть и озарения. Когда они выстреливают, фильм получается хорошим. Но бывают, к сожалению, и плохие фильмы.

Есть такая пословица: «Если лошадь сдохла — слезь». Бывает, что вы даете деньги «умирающей лошади»?

Да, у нас были такие ошибки. На заре нашей деятельности мы поставили на лошадь, не зная, что рядом подрастают жеребцы. Мы проинвестировали в реконструкцию, а фактически — в строительство завода для производства поликристаллического кремния в Сибири, а потом выяснилось, что в это же время в Китае при господдержке строятся десятки подобных заводов. Цена на поликристаллический кремний в результате упала настолько, что производство стало нерентабельным, и цена этой «лошадки» снизилась в десять раз.

Чему вас это научило?

Прежде чем инвестировать, посмотри вокруг. И если тебе кажется, что на рынке пока наблюдается недостаток того или иного продукта, это совсем не значит, что другие еще не рванули в эту область. Не всегда стоит строить предприятие или готовиться к выпуску продукта, когда он находится на пике спроса. Например, популярная нынче история: биткойны. Вот вы сейчас пойдете покупать биткойны?

Конечно. И я в продуктовом магазине, у «интеллигентных цыган» возьму. Как все нормальные люди.

Шутки шутками, а биткойн ведь постоянно бьет рекорд цены.

Что очень нервирует и влечет как-то поучаствовать.

На этом и построено понимание экономических процессов: на жадности и на страхе. Два стимула, которые руководят людьми. А между жадностью и страхом ужасно хочется заработать. Но вот я, например, при всей своей любви к риску, не буду покупать биткойн за $5 тысяч.

Есть такие продукты, в которые я никогда не буду инвестировать, и есть принцип: если я не могу простым языком объяснить, например, своей жене, в чем заключается суть инвестиции, эту инвестицию я делать не буду. Я хочу разбираться в том бизнесе, куда инвестирую. Например, в области электроники или интернета я бы не взялся предсказывать будущее на ближайшие 20–30 лет.

В некотором смысле это проще, чем предсказать события ближайших пяти лет, — там либо эмир помрет, либо ишак.

Некоторые предсказывают такое развитие медицины и биотехнологий, что ни эмир, ни ишак не помрут.

Но для инвестора важно быть не столько специалистом в технике и технологии, сколько разбираться в человеческих душах. Вот вчера у меня была встреча с одним парнем, который делает на Алтае биодобавки. Я, конечно, с ним не о биодобавках говорил, потому что я в них ничего не понимаю. Но я увидел перед собой такого 40-летнего крепкого сибиряка, жесткого, понимающего, что он делает, готового преодолевать препятствия. И после двухчасового довольно интересного разговора о жизни я сказал, что мы будем делать этот проект. Потому что в данном случае речь идет об инвестировании в человека, который понимает рынок. И у него железная стойкость, он вытянет этот бизнес. Все-таки в бизнесе надо иметь не только желание и видение, нужны еще железные нервы, здоровье и характер.

Сколько людей должно быть в команде проекта, который вы готовы поддержать? Один человек может в какой-то момент перегореть.

Без сомнения, партнерство более эффективно. Люди дополняют друг друга. Но деловое партнерство — это больше и сложнее, чем супружество. При этом особенно неустойчивы партнерства из двух человек, хотя на старте и при переходе в зрелость они удивительно эффективны. В начале у них совпадает видение мира, терминология, видение базовых ценностей, а потом они растут и вдруг понимают, что их ценности изменились, а если они не совпадают — партнерство невозможно. При этом они построили бизнес — это их дитя. Как его делить? Три партнера — более устойчивая конструкция.

В чем особенность управления инвестфондом, оперирующим госсредствами?

В РОСНАНО я с самого начала выступал за то, что наша главная ценность — не государственные деньги, а знания и умения управляющих директоров. В первом инвестиционном цикле мы финансировали проекты с баланса компании, а во втором — делаем фонды из заработанных и привлеченных средств, реинвестируем в них. В этих фондах работают наши управляющие, которые принимают инвестиционные решения. РОСНАНО не холдинг, который держит пакеты акций. Наша основная функция — эффективные технологические инвестиции и последующие выходы из проектов. И наиболее удобная форма для такого бизнеса — это private equities фонды. Для реализации этой модели необходимо отделить собственность от управленческой функции. Поэтому мы создали управляющую компанию, которая и управляет активами АО «РОСНАНО». Что это дает? Помимо средств, которые выделило государство, такая конструкция позволяет привлекать средства частных инвесторов, суверенных фондов — кого угодно. И это важнейшая функция. На том направлении, за которое мы отвечаем, мы можем сосредоточить больше средств, не залезая в бюджетный карман.

На ваш взгляд, венчур в России смог сформироваться как институция?

Если мы говорим о классическом венчурном рынке или о классическом private equity рынке, то, на мой взгляд, он в России пока не сложился. Я считаю, есть нации традиционалистские, а есть новаторские — их жизнь к этому сподвигла. Например, американцы: изначально это небольшая группа ирландских бедняков, покинувших родину в поисках лучшей жизни. Потери, поражения они не рассматривают как катастрофу, они готовы начать заново. Такая же страна — Израиль.

В России на венчурном рынке, которого как институции пока вроде бы нет, стало больше денег?

Качество венчурного рынка определяется наличием идей и амбиций. С точки зрения идей у нас не так плохо. Со второй частью сложнее. В мире вообще не так много людей, которые готовы рисковать, — а именно их называют предпринимателями — всего 4–5%. Все остальные готовы работать по найму и не брать на себя головную боль.

Деньги — это топливо. Их нет и они одновременно есть, скажем так. Более того, когда их переизбыток — это плохо. Я на самом деле глубоко убежден, что лучше всего финансировать развитие ровно на ту сумму, которая необходима. Отношу себя к той формации отцов, которые скажут: ребенка лучше недокормить. И я считаю, что проинвестированные компании — это школа скаутов, это жесткая история. Вы должны их недокормить, сильно погонять, и на выходе они должны быть такими злобными, поджарыми волчатами.

РОСНАНО тоже прошел через эту системную ошибку — заливали деньгами проекты?

На начальном этапе мы несколько перефинансировали ряд предприятий, и они, к сожалению, или умерли, или умирают. Нас тогда как институт развития наш акционер оценивал не по доходности, а по количеству запущенных предприятий. Но сейчас мы стремимся зарабатывать, а не поддерживать производство независимо от его востребованности.

Фактически РОСНАНО инвестирует в проекты на той стадии, когда есть не только продукт, но и перспективы, и понятна динамика продаж. Почему вы подключаетесь на этом этапе? Так проще показать результат?

Это та ниша, которую мы должны были занять в системе институтов развития. Инвестиции на ранних стадиях — это фонд Бортника, РВК, Сколково и другие фонды. РОСНАНО помогает масштабировать продукт или технологию, желательно, конечно, на международный рынок. Возможность конкурировать на внешнем рынке — это лучший показатель качества, потому что там вы сталкиваетесь с реальной конкуренцией. Как только ты выходишь на внешний рынок, тебе уже никому не надо доказывать, что ты хороший, жизнь это уже сделала за тебя.

Как фонд «прямых инвестиций», вы должны выходить из проектов. Однако выходить — куда? Кто покупатель?

В мире есть три базовых способа выхода — продажа стратегическому или финансовому инвестору, выкуп менеджментом и IPO. Но выход на публичный рынок — это всегда сложная и далеко не всегда успешная история. При этом пока имеются в виду только западные рынки. Российский слишком мал. Наши проекты по объему таковы, что я с трудом представляю себе размещение тут. Да, ММВБ хотят выстроить «русский NASDAQ», мы им в этом помогаем и поддерживаем. И может быть, со временем там действительно что-то появится. Сейчас же проблема в том, что в России пока нет внутреннего спроса на акции технологических компаний. Если бы был инвестиционный спрос, уверяю вас, и предложение бы появилось.

Как вы понимаете, когда наступает удачный момент для выхода?

В значительной степени это зависит от управляющего директора. У меня, например, аппетит к проектам в более поздней стадии. Я стараюсь входить, когда уже есть продукт, который доказал свою жизнеспособность, и его фактически надо продвинуть на рынок. Или когда требуется масштабировать бизнес. Раньше это называлось «внедрять». Это тяжелейшая работа. Вы берете продукт, который доказал какие-то свои уникальные качества, видите, где можете его применить. Но дальше вы сталкиваетесь с огромным объемом проблем, которые надо решать. Начиная с проблемы под названием «государственное регулирование», ГОСТов, стандартов, и заканчивая такой, как интересы крупных игроков. Попробуйте сейчас наступить на пятки нефтяникам и, скажем, массово внедрить электромобиль или даже биодизель. С выходом история такая же — важно «не недосидеть и не пересидеть». Одним словом, готовых рецептов нет — кто-то любит al dente, а кто-то хорошо «проваренный» продукт.

Россия > Химпром. Финансы, банки. Госбюджет, налоги, цены > rusnano.com, 23 ноября 2017 > № 2428967 Олег Киселев

ХОМЯКИ

Новый закон облегчает любителям валюты и заграничной жизни уход из юрисдикции РФ

Хомяки - хомячок, зверок Cricetus vulgaris, карбыш, зерноед с защечными сумками, живет в норах. Лентяй, вялый соня и лежебока, неповоротливый. Хомячья норка. Хомяковая шкурка. Хомячить что, мять, тискать, прятаться от людей, быть домоседом. Хомяковина — красноглинистая твердая, сухая почва, в коей охотно водятся хомяки; изрытая хомяками в бугры почва.

В. И. Даль. Толковый словарь живаго великорусского языка (1863-1866).

В среду 15 ноября Госдума РФ одобрила в первом чтении законопроект о валютном регулировании и валютном контроле, упрощающий валютный контроль в отношении физических лиц, имеющих счета за рубежом. «За» проголосовал 321 депутат, воздержавшихся и противников проекта не было, передает РБК.

Сейчас россияне, постоянно или временно проживающие в другом государстве не менее одного года, признаются валютными нерезидентами. При этом достаточно вернуться в Россию хотя бы на один день, чтобы вновь стать валютным резидентом. После этого человек должен снова пробыть в иностранном государстве непрерывно больше 365 дней, чтобы избавиться от российского валютного резидентства. На валютных резидентов по действующему законодательству распространяются ограничения по валютным операциям и требования по декларированию зарубежных счетов и отчетности по ним. Валютные резиденты могут проводить все операции по счетам только через специально уполномоченные ЦБ банки.

С принятием нового закона требования к порядку открытия счетов в иностранных банках, проведения по этим счетам валютных операций и представления отчетов о движении средств по ним перестанут применяться к россиянам, проживающим за границей в совокупности более 183 дней в течение календарного года — независимо от количества въездов на территорию России в году. Новое положение будет распространяться и на 2017 год.

Документ предложен правительством; его целью, по словам премьер-министра России Дмитрия Медведева, является снижение избыточной нагрузки на банки по контролю за операциями своих клиентов за рубежом и облегчение работающим или учащимся за границей гражданам общение с органами валютного контроля.

Экспертные оценки

Валентин Катасонов

Мы должны быть благодарны нашим министрам и депутатам, потому они делают нашу жизнь яркой и добавляют какие-то совершенно незабываемые краски в палитру серой повседневности. Например, законопроект о валютном регулировании и валютном контроле, признающий всех россиян валютными резидентами. Человек прочитает название законопроекта и подумает — как хорошо, теперь все россияне, в том числе и, так сказать, «сверхравные», сверхбогатые будут отчитываться по своим валютным операциям! А что вся это тёмная казуистика означает в переводе на нормальный человеческий язык?

По сути просто-напросто изменили терминологию. До этого бытовали понятия «валютный резидент» и «валютный нерезидент». Безусловно, «валютный нерезидент» звучало не очень прилично — или даже неприлично. Вроде как человек с паспортом гражданина Российской Федерации и при этом он — нерезидент. И тут даже важнее не то, что он валютный нерезидент, а то, что он ещё и налоговый нерезидент. То есть он платит налоги со своего имущества, со своих доходов в казну других государств. Чтобы не возникало таких неприятных ассоциаций, собственное, и провели такую редактуру, такую лингвистическую корректировку. И теперь все будут называться валютными резидентами, но при этом все привилегии, все преференции для тех, кого раньше называли валютными нерезидентами, сохраняются и для тех, кто теперь будет называться более понятным и спокойным термином — валютный резидент. И не просто сохраняются, а и усиливаются — теперь можно хоть через день ездить в Россию, а статус законного налогового уклониста будет незыблем.

Ещё я хотел бы обратить внимание на то, что действие этого закона, если он будет принят, распространится и на 2017 год. Это очень важно. Фактически наши народные избранники покрывают тех преступников, которые нарушили закон о КИКах — контролируемых иностранных компаниях. В 2017 году, согласно поправкам к Налоговому кодексу от 2014 года, граждане, которые владеют зарубежными счетами, активами (тем, что называется «контролируемые иностранные компании») должны были выполнить свои налоговые обязательства перед Российской Федерацией. Весной этого года они должны были должны подать — и «физики», и «юрики» (и физические лица, и юридические лица) — соответствующие декларации. По экспертным оценкам было подано не более 5% от того, сколько должно было появиться этих деклараций. То есть просто самым наглым образом проигнорировали закон о деофшоризации, или закон о КИКах.

Я ждал, что Прокуратура Российской Федерации каким-то образом прокомментирует это событие и прореагирует, Налоговая служба Российской Федерации каким-то образом отреагирует. Полный молчок. Зато неожиданно прореагировала Государственная Дума. Правда, с интервалом более, чем полгода, но надо же как-то выходить из этой неприятной ситуации. И поэтому сейчас Государственная Дума хочет провести реабилитацию нарушителей закона (если не сказать жёстче — преступников) таким законом, который имеет обратную силу, то есть распространяется на весь 2017 год.

Так что это — не очень приличные, даже совсем неприличные телодвижения. Но одно дело, когда эти телодвижения совершают представляют офшорной аристократии, а другое дело, когда это поддерживает Государственная Дума. Поэтому слово «народные избранники» я ставлю в жирные кавычки, потому что, конечно, они в данном случае обслуживают интересы офшорной аристократии.

За этот антинародный, про-богатый закон проголосовал 321 депутат. Воздержавшихся и противников проекта не было. Это значит, что оппозиционные левые фракции — КПРФ и «Справедливая Россия» — не стали официально воздерживаться и голосовать против. Они, судя по количеству цифр, которые названы в сообщении о голосовании, попросту не голосовали, чтобы потом сказать своим избирателям: «Мы за такой антинародный закон, естественно, не голосовали». Как оценить такую позицию? Получается, что все депутаты, к какой бы фракции — условно правой или левой — они не принадлежали, выгодополучатели от этого нового закона, который дает индульгенцию на валютные операции?

Я думаю, что это яркий пример того, что некоторые другие эксперты и комментаторы называют «прикормкой народных избранников». Уж не знаю, как там идёт эта прикормка — то ли наличными, то ли обещаниями того, что мы поможем вам переизбраться на следующий срок. Мне трудно сказать, как выглядит изнутри эта кухня. Но то, что какой-то элемент коррупции во всём этом присутствует — очевидно. В общем-то, другого быть просто не может, потому что так устроены все политические системы капиталистических стран. Потому что в этих политических системах наверху находятся банки, центральные банки, а ниже уже находятся чисто декоративные институты под названием парламент, правительство и суд. В данном случае, меня, конечно, удивляет полное бездействие третьей ветви российской власти. Седьмая глава Конституции Российской Федерации утверждает, что это суд и прокуратура. Но никаких государственных реакций не следует.

Предположим, Прокуратура пытается как-то оправдываться: мол, у Центрального банка особый статус, мы не можем внедряться в дела Центрального банка. Хотя это лицемерие. Потому что в законе «О Прокуратуре» написано, что она обязана проверять исполнение всех российский законов, в том числе и Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации». В данном случае Прокуратура должна была бы пресечь нарушение исполнения поправок к Налоговому кодексу от 2014 года. Этого тоже не произошло. Полный паралич власти.

Фактически всё, что мы сейчас называем — это офшоризация российской экономики. Здесь есть три уровня проблемы. Обычно вспоминают только нижний уровень, связанный с тем, что офшоризация российской экономики ведёт к потерям для российского бюджета. Это, будем так говорить, самый минимальный ущерб.

На втором уровне — то, что большинство крупных и крупнейших компаний Российской Федерации регистрируют свои материнские компании, холдинговые компании, те самые компании, которые управляют реальными физическими активами на территории Российской Федерации, где-то в офшорных юрисдикциях. И, фактически, российская экономика становится управляемой извне, а не изнутри. Достаточно вспомнить историю 2011 года с террористическим актом в «Домодедово», когда Медведев приехал в аэропорт и стали выяснять: а кто же является хозяином? А «Домодедово» — это крупнейший в Европе аэропорт. Все аэропорты относятся к стратегически важным объектам. Так вот, не могли выяснить, кто является хозяином стратегически важного объекта. Только через месяц нашему Следственному комитету удалось докопаться, кто же является конечным бенефициаром «Домодедово» — Каменщик и Коган. Владели аэропортом они через офшор Alamo Limited — материнскую компанию DME Ltd. Акции размещали на Лондонской бирже. Вот оттуда и управляют всей нашей российской экономикой.

И, наконец, третий, самый серьезный уровень — то, что офшорные компрадоры управляют не только экономикой, но они управляют и политикой. Потому что те офшорники, которые оказываются на пределами России, одновременно оказываются под дамокловым мечом Запада. Все их счета, все их активы давно уже занесены в реестры американских спецслужб, они уже давно находятся под прицелом. И они думают, что сохранят всё это. Но мы все прекрасно помним крылатую фразу классика марксизма: «Экспроприаторов экспроприируют». Их обязательно экспроприируют, потому что в какой-то момент времени от них потребуют справку о происхождении этих денег и этих активов. И эту справку они не сумеют предъявить. И вот тогда, собственно, и начнется финальный акт этой пьесы. Сейчас экспроприация не происходит потому, что эти дрессированные хомяки нужны для того, чтобы выполнять задания по подрыву нашего политического строя, социальной стабильности в стране. И вот это, пожалуй, самая главная угроза.

А народные избранники голосуют за такие законы, которые означают, что они рубят сук, на котором сами же сидят. Брошен жирный кусок самым компрадорским компрадорам — иначе нельзя это воспринимать. И этот кусок — мы, конечно, не можем этого не понимать — брошен перед выборами. То есть таким образом российский Белый Дом и Кремль пытаются как бы перетянуть на свою сторону жителей «Нуворишского шоссе», как говорил Задорнов — а 183 дня в году жителей Канар, Багам и Майами. Это глубокая ошибка — психологическая, ментальная, потому что этих людей (по сути, уже не русских, а лишь обладателей российских паспортов) перетянуть на сторону государства, народа, презираемых ими «ватников» — невозможно. Власти совершают страшную ошибку.

Я предвидел, что они совершат эту ошибку. И в августе нынешнего года, как вы знаете, Вашингтон принял очередной закон об экономических санкциях против Российской Федерации. Очень важная статья этого закона говорит, что в течение полугода финансовая разведка США и другие американские спецслужбы должны предоставить президенту США доклад о ближайшем окружении Путина. Но не в части каких-то биографий, а в части, касающейся их офшорных активов, их банковских счетов, их разного рода финансовых связей для того, чтобы можно было перейти к следующей фазе экономических санкций. И поэтому наши нувориши прекрасно понимают, что сформулирован, озвучен ультиматум — в течение полугода они должны определиться, на какой стороне они находятся. И тогда я сказал о том, что, по крайней мере 90% этих крыс побегут с корабля. И вот они бегут. Это показывает и статистика Центрального Банка, которая зафиксировала резкое ускорение чистого оттока капитала из России.

На самом деле, конечно, если бы у нас были бы какие-то остатки политической воли, то надо было Государственной Думе голосовать за немедленное введение ограничений и запретов на трансграничное движение капитала. А поскольку этого не делается, то можно ожидать, что в ближайшее время может произойти ещё и обвал рубля. Вот такая вот картинка. Всё как бы приурочено к истечению полугодового ультиматума и к мартовским выборам президента.

В правительстве сообщили, что законопроект о валютных резидентах касается более чем двух миллионов человек, которые, имея российские паспорта, реально живут за рубежом. Среди этих людей есть просто богатые бездельники, есть бандиты, которые доят, режут и стригут матушку-Россию, а проживают в «цивилизованном мире». Есть сынки министров и депутатов, есть сами министры — ведь известно и этот факт никто не опровергал, что многие министры прилетают только раз в две недели в Москву на заседания Правительства, а потом уезжают в свои европейские и американские поместья. Эти два с лишним миллиона человек не являются гражданами России ни по своей ментальности, ни по своему политическому отношению к нашему государству и народу. Никаким образом не являются и участниками позитивных экономических процессов в нашем государстве. Зачем они вообще нужны нашей стране? Почему нужно такой удивительный «Манифест о вольности компрадорской» для них сочинять в правительстве и Госдуме? Или они и есть наша настоящая власть — наднациональная, сверхнациональная, инонациональная?

Это в основном совокупность лиц, которых надо называть компрадорской буржуазией и компрадорскими чиновниками, как действующими, так и бывшими. Применительно к колониальным странам в советское время мы часто использовали словосочетание «компрадорская буржуазия». Тут точно так же — компрадорские чиновники. То есть это та обслуга, которая работает на метрополию. В данном случае это люди, которые чисто номинально принадлежат к России, потому что у них есть российские паспорта, потому что они говорят пока ещё по-русски — хотя, и не очень хорошо, но всё-таки ещё говорят. А в общем-то, они уже находятся «там». Вспоминаются слова из Евангелия: «Где сокровище ваше, там и сердце ваше». Собственно, это всё объясняет. Это люди, которые уже и ментально, и духовно, и политически, и экономически — уже все «там». Они здесь порой находятся вахтовым методом, некоторые уже даже и вахтовым методом не пребывают в России — скажем, бывшие чиновники, которые перетащили уже все капиталы «туда». Так что это, как говаривал Бжезинский: «Это ещё надо разобраться, чья это элита — ваша или наша». Конечно, это их элита, а не наша.

Это не никчёмный, но неопасный балласт — нет, это очень серьезная пятая колонна, которая наносит серьезный ущерб, наносит очень серьезные удары по нам. Это очень серьезный инструмент в руках наших геополитических «партнеров». Ждать от компрадорского правительства каких-то действий, связанных с тем, чтобы эта группировка приносила хоть малейшую пользу государству — не приходится. Если мы будем использовать правильные слова, тогда и половина вопросов вообще отпадет сама собой. Кто-то говорит «правительство», а я говорю «колониальная администрация». После этого большинство вопросов отпадает. Давайте все вещи называть своими именами — у нас правит колониальная администрация.

Россия > Внешэкономсвязи, политика. Госбюджет, налоги, цены. Финансы, банки > zavtra.ru, 22 ноября 2017 > № 2480251 Валентин Катасонов

Авторские права будут отстаивать на блокчейне

Анна Устинова

Ассоциация "Национальный координационный центр обработки транзакций с правами и объектами интеллектуальной собственности" (IPChain) объявила о создании платформы IPChain. Этот проект, использующий технологию блокчейн, призван сформировать российскую национальную сеть транзакций прав и объектов интеллектуальной собственности и сетевую "инфраструктуру доверия" для отрасли. IPChain - это инструментарий, который предоставит возможность решить ряд задач, стоящих перед участниками сферы интеллектуальной собственности. Платформа будет аккумулировать информацию обо всех объектах интеллектуальной собственности, о том, как они используются в цифровой среде, о переходе прав на них.

По словам президента ассоциации IPChain Андрея Кричевского, специально для формирования стандартов, технологий и инструментов взаимодействия участников рынка интеллектуальных прав в цифровой среде была учреждена эта некоммерческая корпоративная ассоциация.

Он добавил, что IPChain - это первый системообразующий инновационный проект для национальной сферы интеллектуальной собственности.

Как отметил Андрей Кричевский, ассоциация является оператором децентрализованного распределенного реестра интеллектуальной собственности IPChain - сетевой "инфраструктуры доверия".

Он пояснил, что IPChain позволит участникам фиксировать основные транзакции с объектами интеллектуальной собственности и правами на них, организовывать хранилища оцифрованных объектов и предоставлять доступ к объектам с использованием коллекций умных контрактов.

"В рамках реализации национального проекта IPChain, ассоциация ведет большую работу по унификации стандартов описания объектов, обмена данными об объектах и правах участников децентрализованной сети, создавая новые перспективы для экспорта прав на результаты интеллектуальной деятельности, расширения возможностей российских правообладателей по выходу на глобальные рынки технологий и самых разных творческих продуктов", - сказал он.

Проект был инициирован Фондом развития центра разработки и коммерциализации новых технологий (фонд "Сколково"), Всероссийской организацией интеллектуальной собственности (ВОИС), НИУ "Высшая школа экономики", Российским союзом правообладателей (РСП), Санкт-Петербургским национальным исследовательским университетом информационных технологий, механики и оптики, Российским авторским обществом (РАО), Партнерством по защите и управлению правами в сфере искусства (УПРАВИС), банком "Новый век".

Как сообщил президент IPChain, на сегодняшний день в развитии сетевой "инфраструктуры доверия" принимают участие компании - отраслевые новаторы, предлагающие передовые и инновационные решения в сфере интеллектуальной собственности.

Сюда он отнес компанию "Формакс" (разработчик сервиса FONMIX - В2В-решение по доставке контента для организации легального фонового музыкального вещания), Национальный реестр интеллектуальной собственности (российский репозиторий цифровых форм объектов интеллектуальной собственности нового поколения), сервис "Единая государственная система учета научно-исследовательских, опытно-конструкторских и технологических работ гражданского назначения" (ЕГИСУ НИОКТР).

Ассоциация IPChain уже объявила о подписании соглашений с рядом игроков отрасли, среди которых - компания "ЛитРес". Андрей Кричевский уточнил, что на базе сервиса электронных книг - компании "ЛитРес" - будет создан один из узлов системы IPChain: "ЛитРес" станет базовым репозиторием IPChain для лицензионных электронных книг в России и странах СНГ.

Также между ассоциацией IPChain и оператором и владельцем сервиса BankPrav.ru (ООО "АйПиБи") подписано соглашение об установлении партнерских отношений и развитии долгосрочного взаимовыгодного сотрудничества в области обеспечения прозрачности сделок с объектами интеллектуальной собственности для всех участников рынка. В планах - создать один из узлов сети IPChain на базе сервиса регистрации и монетизации интеллектуальной собственности BankPrav.ru.

Заключив договор с ассоциацией IPChain, участники получают доступ к реестру данных, к подключенным хранилищам объектов интеллектуальной собственности, в которых в цифровом виде хранятся самые разные результаты интеллектуальной деятельности. При этом участники могут создать собственное хранилище любых цифровых образов объектов на основе открытого программного обеспечения. Платформа также позволяет уже сегодня формировать и исполнять умные контракты.

"IPChain создает принципиально новый формат взаимодействия между участниками сферы интеллектуальной собственности. В первую очередь мы говорим о переходе сферы в цифровую среду и, как следствие, об уходе от посредничества при осуществлении оборота прав и объектов права. Что в свою очередь дает возможность и устанавливать честную рыночную цену на объекты права, и совершать сложные многосоставные рыночные операции с объектами", - рассказал президент ассоциации IPChain.

Инфраструктура является базисом для многих дополнительных современных сервисов, работающих с интеллектуальной собственностью. Причем на единой цифровой платформе возможно и создание новых продуктов и услуг по управлению интеллектуальной собственностью.

По словам Андрея Кричевского, IPChain упрощает взаимодействие с государством при учете результатов, государственной регистрации прав, досудебном и судебном урегулировании споров. Также она дает новые возможности для легального оборота прав на любые результаты в любой форме на любой стадии, в том числе - допатентной.

"Применение технологии блокчейн прежде всего позволило преодолеть кризис доверия, который характеризует существующее сегодня положение дел в сфере интеллектуальной собственности. В рамках проекта мы стремимся повысить прозрачность сферы создания и оборота прав на результаты интеллектуальной деятельности, обеспечить гарантии законных интересов правообладателей, в первую очередь в части выплаты им справедливого вознаграждения, упростить процедуры разрешения споров, связанных с созданием и (или) использованием интеллектуальной собственности, в том числе за счет досудебного урегулирования за счет предоставления возможности получения полной информации об оспариваемом объекте через цифровую инфраструктуру", - сказал Андрей Кричевский.

Советник председателя правления фонда "Сколково" по вопросам интеллектуальной собственности Максим Прокш сообщил, что PChain поможет решить несколько задач. Сюда он отнес формирование среды доверия в сфере интеллектуальной собственности, обеспечение быстроты заключения сделок с объектами интеллектуальной собственности и отслеживание всех транзакций по таким объектам.

"С помощью IPChain пользователь системы сможет определить, кому принадлежат права на произведение, какие на него есть обременения, имеется ли возможность для заключения договоров с правообладателем. Иными словами, "кликнув" на объект, вы узнаете его правовой статус", - объяснил Максим Прокш.

Согласно задумке создателей, IPChain должен стать единым "хабом", в котором будут фиксироваться все транзакции, которые происходят с результатами интеллектуальной деятельности.

Как рассказал Максим Прокш, IPChain - некоммерческий проект, он является инфраструктурой, которая может быть использована и для создания коммерческих сервисов - от биржи интеллектуальных прав до вопросов досудебного урегулирования споров через онлайн-сервисы.

Максим Прокш сравнил IPChain для сферы интеллектуальной собственности с Интернетом, который является коммуникационной средой для самых разных бизнес-процессов.

Специалист "Сколково" отметил, что в данный момент доделывается пилотный проект, но первичную визуализацию уже можно увидеть на официальном сайте.

По словам Андрея Кричевского, ассоциация IPChain планирует объединить на площадке крупнейшие научные и образовательные организации, корпорации и холдинги, творческие объединения и организации, осуществляющие производство музыкальной, аудиовизуальной продукции, фонды поддержки научной, научно-технической и инновационной деятельности, организации, осуществляющие управление правами, органы государственной власти.

Среди перспективных сервисов, которые могут стать особо актуальными для сферы, Андрей Кричевский назвал "Сервис сборки технологий", "Патентные ландшафты", "Цифровой нотариат", "Цифровая медиация" и IP Exchange (IPEX) - "Биржа интеллектуальной собственности" (онлайн-платформа, обеспечивающая регулярное функционирование организованного рынка объектов интеллектуальной собственности).

"Мы ведем активную работу по интеграции в проект IPChain и евразийских обществ правообладателей. В перспективе мы говорим о выходе нашей инфраструктуры за пределы государственных границ и тиражировании нашей практики в регионах активного экономического сотрудничества Российской Федерации - ЕАЭС, БРИКС и др.", - сказал Андрей Кричевский.

В планах, как уточнил Максим Прокш, подключать партнеров, таких как, например, Высшая школа экономики и Университет ИТМО.

"Сами по себе правообладатели - физические лица смогут в инспекторе сети отследить историю использования их объектов, но все же в основном это сервис для профессиональных участников рынка. Он необходим всем компаниям, которые имеют дело с оборотом нематериальных активов", - сказал Максим Прокш.

Генеральный директор ассоциации "Интернет-видео" Алексей Бырдин не увидел ничего плохого в том, что грядет повышение технологического уровня обеспечения системы коллективного управления авторскими правами. По его прогнозам, это может привнести столь необходимую этой сфере прозрачность.

"Однако пару лет назад мы имели неприятный прецедент, когда так называемой глобальной лицензией представители ОКУПов пытались легализовать пиратство и подменить всю систему коммерческой дистрибуции контента в Интернете. Интернет не входит и не должен входить в сферу коллективного управления правами", - считает Алексей Бырдин.

Он уверен, что сложившиеся бизнес-модели цифровой дистрибуции контента прекрасно себя зарекомендовали и не требуют принципиальной модернизации.

Старший аналитик ИК "Фридом Финанс" Вадим Меркулов считает, что в России только начинает набирать обороты оплата цифрового контента за месячную или годовую подписку. По его мнению, этот способ идеально ложится под блокчейн-технологию, которая будет содержать в себе права на цифровую собственность и учитывать, с какого сервиса прослушивается или просматривается определенный контент.

"Такая технология сделает бизнес интеллектуальной собственности более прозрачным и понятным, от чего сильно выиграют создатели контента, так как увидят полную картину продаж. Для агентов это способ увеличить объем продаж и вывести черный рынок в правовое поле. Таким образом, эта инициатива будет пользоваться популярностью у всех представителей рынка, кроме пиратов", - полагает Вадим Меркулов.

Аналитик "Фридом Финанса" уверен, что революционность блокчейн-технологии заключается в том, что она убирает бюрократию и документоборот из юридического поля и представляет прозрачную онлайн-платформу для хранения всей интеллектуальной собственности.

"Более того, есть дополнительные плюсы в виде возможности анализа данных, тем самым можно понять, какой контент более популярен и какую комиссию стоит на него назначить. Все игроки рынка окажутся в одинаковых условиях, что может кому-то не понравиться, однако в целом это несомненно революция", - отметил Вадим Меркулов.

Аналитик ГК "Финам" Леонид Делицын полагает, что реакция традиционных издательств будет понятной. По его словам, они будут следить, чтобы приобретенные ими права не начали продавать без их участия по более привлекательным ценам.

"Что касается реестра объектов интеллектуальной собственности, то на блокчейне сейчас делаются реестры всего, поскольку именно для создания реестров технология подходит лучше всего. Однако спроса на эти реестры не будет до тех пор, пока не появятся кейсы, которые покажут, кто и как на этом заработает", - считает Леонид Делицын.

Что касается всей пирамиды приобретения прав, то, уверен аналитик "Финама", учесть интересы всех участников процесса очень сложно. "Традиционные издатели заинтересованы в том, чтобы выжимать из тех, на кого они сделали ставку, максимальные тиражи и продавать их через все каналы по тем ценам, которые оптимизируют их прибыль", - отметил Леонид Делицын. По его мнению, эта схема пока работает, в том плане, что средств хватает и на глобальный маркетинг блокбастеров, и на стимулирование полицейской защиты авторских прав.

"Исторически возникшие в онлайне другие издатели, как показало время, пока так и не выросли до масштабов, которые позволили бы им поглощать традиционных издателей. Безусловно, крупнейшие социальные сети могли бы поглотить любое издательство, но, судя по всему, на текущем этапе своего развития они не видят в этом выгоды - их устраивают партнерские схемы", - заключил Леонид Делицын.

Россия > СМИ, ИТ. Финансы, банки. Образование, наука > comnews.ru, 21 ноября 2017 > № 2395516

Максим Агаджанов: «Финансируя обновление парка электричек, мы должны учитывать риск субъекта РФ»

Генеральный директор компании «Газпромбанк Лизинг» Максим Агаджанов в интервью Cudok.ru рассказал о планах компании в сегменте лизинга железнодорожной техники, о специфике потенциальных сделок с пригородными пассажирскими компаниями и инструментах господдержки для лизинговых операторов

- Как «Газпромбанк Лизинг» оценивает сегодняшнее состояние рынка вагонов?

- Сегодня в наибольшем дефиците находятся полувагоны, рынок очень активный. Но мы стараемся трезво оценивать текущую конъюнктуру, смотреть немножко за горизонт: оцениваем количество списаний, объём производства. По нашим оценкам, в 2018-2019 годах наступит если не стагнация ставок, то по крайней мере некое равновесие. То есть дефицит парка начнет сменяться профицитом.

- Каковы планы «Газпромбанк Лизинга» в связи с прогнозами на 2018 год на рынке железнодорожных грузовых перевозок и конкуренцией в лизинговом бизнесе?

- Мы являемся одним из крупнейших поставщиков подвижного состава. На транспортную отрасль у нас приходится более 85% всех сделок, а суммарный портфель по железнодорожному сегменту составляет порядка 38 млрд. рублей. То есть мы чувствуем себя довольно уверенно на этом рынке. Сегодня мы видим, что многие наши клиенты нацелены приобретать новый парк и, конечно, эти объемы будут распределены по крупнейшим лизинговым компаниям. Поэтому не исключено, что в следующем году мы сможем приобрести несколько тысяч вагонов, и наш железнодорожный портфель даже вырастет.

- Уже ведутся какие-то переговоры?

- О конкретных планах говорить пока рано, ведь все будет зависеть от запросов клиентов. Мы в первую очередь работаем, что называется, от лизингополучателя: смотрим на его отчетность, на грузовую базу, как он планирует эксплуатировать вагоны, что он будет возить. Если оценки нашего клиента нас устраивают, значит, мы оказываем услугу. Для грузовладельцев и грузооператоров мы применяем разные критерии оценки. Например, когда ставки резко упали, некоторые небольшие компании выкупили вагоны, кто-то попросил реструктуризацию. Но наши крупнейшие клиенты никуда не делись. На сегодняшний день все хорошо - ни один вагон не пострадал.

- В каких случаях операторам подвижного состава эффективно применять лизинг железнодорожных вагонов?

- Если сравнить получение вагонов в кредит и в лизинг, то в кредит можно брать этапами в рамках графика оплаты поставщику. Но вы можете столкнуться с тем, что вам потребуется инвестиционный или льготный период, когда вагоны еще не начали генерировать достаточный денежный поток, то есть попросту ещё не начали зарабатывать.

Лизинг же является более гибким инструментом, он может учитывать множество факторов, например, сезонность. Объясню на примере «бочек» - цистерн для перевозки нефти и бензина. На этом рынке традиционно весной, когда открывается судоходство, ставка на цистерны снижается, так как большая часть грузопотока перевозится в этот период по воде. Но с октября «бочки» опять вырастают в цене. В лизинговом договоре можно учесть эту специфику и варьировать размер лизингового платежа: платить меньше в «низкий» сезон, а в «высокий» увеличивать выплаты. С кредитом подобный график платежей будет выстроить сложнее.

Кроме того, лизинговый договор может учитывать не только стоимость самой техники, но и услуги по доставке, монтажу, страхованию и даже обучению сотрудников. То есть лизинговая компания, в отличие от банка, выступает не просто кредитором, а может предоставлять полный спектр работ «под ключ», необходимых для того, чтобы ввести технику в эксплуатацию. Кроме того, на имущество, приобретённое в лизинг, распространяется ряд преференций, например, право применения коэффициента ускоренной амортизации. Все эти факторы в совокупности позволяют получить больше выгод лизингополучателю в конце срока действия договора.

- Есть ли отличие лизинга грузовых и пассажирских вагонов с точки зрения бизнеса?

- Безусловно. Мы в первую очередь исходим из ликвидности. Грузовые вагоны сейчас более востребованный товар, чем пассажирские.

- Возможно ли участие лизинговых компаний в обновлении парка электропоездов пригородных пассажирских компаний?

- Пригородные пассажирские компании – это дотационные компании. Если им поставить новые вагоны с достаточно высокой первоначальной стоимостью, то нагрузка на операторов пригородных перевозок будет еще более существенной, даже с учетом возможного субсидирования со стороны государства. Мы понимаем, что финансируя обновление парка в том или ином регионе, мы должны учитывать риск субъекта Российской Федерации. Например, пригородная компания рассчитывает взять вагоны на 15 лет, а бюджеты регионов планируются на один-три года. И это существенно сдерживает развитие рынка и обновление парка.

- Как вы считаете, необходима ли докапитализация лизинговых компаний с государственным участием для развития транспортного машиностроения?

- В капитале шести компаний участвует государство, но глобально уполномочено заниматься развитием транспортной составляющей только дна - Государственная транспортно-лизинговая компания. В целом, мы выступаем за то, чтобы была конкурентная борьба между компаниями. Возможно, нужно оказывать помощь через механизм субсидирования.

Сейчас есть программа Фонда развития промышленности. ФРП финансирует проекты лизингополучателей под 1% годовых в виде займа на аванс в сторону лизинговой компании 27% от стоимости предмета лизинга. Но есть ограничение: размер займа не должен превышать 500 млн рублей по каждому проекту. Отмечу, что займы выдаются на проекты, а не на компанию. То есть одна компания может получить субсидии по нескольким проектам. И это возвратные деньги. Таким образом, на круг мы получаем эффективную ставку в пределах 7-8%. Это доступная ставка даже для пассажирских перевозок. Если ведомство, например, Минтранс РФ, для поддержки отрасли выйдет с инициативой создать некую программу помощи, то участники рынка будут только приветствовать такое решение.

Николай Логинов

Россия > Транспорт. Финансы, банки > gudok.ru, 21 ноября 2017 > № 2394164 Максим Агаджанов

В связи с поступающими жалобами граждан Роскомнадзор участвует в разбирательствах по фактам попыток взыскания кредитной задолженности с лиц, чьи паспортные данные были использованы мошенниками для получения микрозаймов.

В качестве уполномоченного органа по защите прав субъектов персональных данных Роскомнадзору удается добиваться прекращения действий микрофинансовых организаций в отношении лиц, чьи персональные данные были незаконно использованы при оформлении микрозаймов (как во взаимодействии с самими микрофинансовыми организациями, так и во взаимодействии с правоохранительными органами).

Утерянные документы, скан-копии, ксерокопии паспортов нередко используются злоумышленниками для оформления микрозаймов, которые впоследствии не возвращаются. При этом процедуры взыскания задолженности сопровождаются внесением негативных сведений в кредитные истории добропорядочных граждан, что существенно ограничивает их возможности для последующего добросовестного оформления финансово-кредитных отношений с банковскими учреждениями.

Если граждане столкнулись с фактами взыскания задолженности по кредиту, полученному по их паспортным данным другими лицами, они могут обратиться с жалобой в Роскомнадзор (с предоставлением документов, которые могут подтвердить их правоту).

Россия > СМИ, ИТ. Финансы, банки > rkn.gov.ru, 20 ноября 2017 > № 2444868

МТС Банк: почему мы живем в облаке

ОКСАНА СМИРНОВА-КРЕЛЛЬ

член Правления, вице-президент, руководитель Информационно-технологического блока МТС банк

Для нас облака – это и технология продаж продуктов банка, и возможность быстрого развития.

Мы живем в век четвертой промышленной революции. Сейчас клиент проводит много времени в социальных сетях, привык пользоваться мобильным приложением для вызова такси, покупает товары в Интернете и не хочет приходить в отделения банка. Задача банка в этих условиях – обеспечить обслуживание в том месте и в то время, где это удобно именно клиенту, а не банку, как это было еще до недавнего времени. Для этого нам всем необходимо развивать технологии «банкинг как сервис» (BaaS – Banking as a Service).

За последние полтора года МТС Банк в дополнение к привычному банковскому обслуживанию предложил клиентам технологию оплаты услуг и товаров прямо в розничных сетях и онлайн. Так, наш банк запустил онлайн-кредитование в интернет-магазине МТС с возможностью оформить кредитную заявку и получить решение от банка в течение нескольких минут. Мы одними из первых дали клиентам возможность оплачивать покупки и услуги с помощью Apple Pay, Samsung Pay, Android Pay. Совместно с МТС запустили «Кошелек МТС Деньги». Это сервис дистанционного банковского обслуживания и продаж в партнерском канале − банк через приложение МТС дает доступ к своим продуктам.

Мы развиваем технологии, позволяющие нам встраиваться в чужие облака и чужие порталы, а также продавать услуги, подстраиваясь под конкретного клиента.

Что мы выбрали – IaaS, PaaS или SaaS? Всё! Мы используем все три класса сервисов. Мы начинали со строительства своего частного облака, но на сегодняшний день используем облако МТС, на базе которого строим гибридное: частно-публичное. Разумеется, без сегментации сети и разделения продуктовых тестовых сред это было бы невозможно.

В этом году банк перенес всю свою структуру разработки (девелоперские среды и тестовые нагрузки) в облако МТС. При этом одновременно мы встраиваем в свои сервисы чужие услуги и делаем это незаметно для наших клиентов – без остановки и сбоев в работе. Банк использует для клиентской аналитики чужие вычислительные среды для работы с большими данными и внедряет в собственные продукты успешные решения других компаний-партнеров.

Почему мы это делаем? Облачные сервисы – это удобно и быстро. Согласно новой стратегии, в 2017 году банк одновременно запустил порядка 20 новых проектов: доставку карточных продуктов клиентам, развитие бизнеса POS-кредитования, автоматизацию операционного блока, рост скорости и качества разработки, новый интернет- и мобильный банк для физических лиц, а также ДБО для юридических лиц, мобильный кредит, сайт 2.0.

Поэтому возможность получить быстрый доступ к облачной инфраструктуре для развертывания большого числа проектов является одним из ключевых факторов развития. Безусловно, успех любого проекта в современном банковском бизнесе зависит не только от инфраструктуры, но и от своевременной доступности ресурсов аналитики, разработки, тестирования и внедрения.

Уменьшает ли использование облаков расходы на IT? Да. Мы начали переходить на технологию PaaS, движемся в сторону интеграции с коллегами из МТС. Вновь создаваемые и запускаемые сервисы, рассчитанные на доступность банковских продуктов для клиентов в режиме 24/7/365, требуют обеспечения такого же уровня поддержки этих решений. Она должна быть способна устранить любые неисправности в кратчайшие сроки.

Преимущества собственного облака в том, что компания сама управляет своей инфраструктурой, а затраченные бюджеты амортизируются в течение пяти лет. Тем не менее если сравнивать затраты на создание и поддержку частного облака (или ЦОД) в целом против использования публичных облаков, выигрывают последние.

Мы живем в облаке. Это значит, что мы живем как сервисная компания, встраиваем свои бизнес-сервисы в чужие бизнес-приложения, а также активно используем облачные сервисы и инфраструктуру наших партнеров.

Россия > Финансы, банки. СМИ, ИТ > bankir.ru, 20 ноября 2017 > № 2393637 Оксана Смирнова-Крелль

«Ингосстраху» — 70 лет.

О том, с какими достижениями и успехами лидер российской страховой индустрии подходит к юбилею, Business FM рассказал глава «Ингосстраха» Михаил Волков.

«Ингосстраху» — 70 лет. К сожалению, формат нашего интервью не позволяет нам рассказать подробно о всей истории компании, но давайте тезисно отметим, с чем «Ингосстрах» подошел к этому юбилею.

Михаил Волков: За 70 лет вместе со страной пережито несколько эпох. И сегодня «Ингосстрах» один из лидеров российской страховой индустрии, один из самых финансово устойчивых игроков на этом рынке. Для страховой компании это самое важное. И, конечно, мы уверены в том, что делаем все, что только можно, для обеспечения надежности и устойчивости наших клиентов. Наши клиенты опять-таки — это самое дорогое, самое важное, что у нас есть. А пару лет назад мы сформулировали миссию компании, в которой звучат слова «Мы делаем мир лучше». Нам кажется, что наш бизнес позволяет этого добиваться. На протяжении всех 70 лет мы не только прислушивались к потребностям наших клиентов и пытались максимально их реализовывать, но и занимали проактивную позицию, мы обучали, рассказывали нашим клиентам, как правильно управлять рисками. Например, для корпоративных клиентов у нас есть специальное подразделение консультантов, они выезжают на предприятия и дают свои рекомендации о том, как правильно управлять рисками, как правильно страховать риски. Тем самым через наш бизнес мы стараемся сделать мир лучше.

В этом году «Ингосстрах» представил новую стратегию. Расскажите, пожалуйста, что в ней нового. И почему вообще возникла необходимость вносить какие-то коррективы?

Михаил Волков: Мир стремительно меняется. Сегодня стратегия любой компании должна постоянно обновляться. Это не та классическая стратегия, которая пишется на многих сотнях страниц, а потом ложится куда-то на полку. Это некий стратегический диалог, в котором мы сейчас постоянно находимся. Мы постоянно обновляем свои цели и задачи. И, конечно, в сегодняшних реалиях цифровое будущее всем очевидно. В нашей стратегии к таким классическим вещам, как эффективность производства, эффективность ведения деятельности, прибавился очень большой блок, связанный с дигитализацией.

Большинство тех проектов, которые сегодня реализуются в компании и позволяют нам оставаться лидерами на этом рынке, связаны с цифровыми технологиями. Зайдите ради интереса на наш сайт — мы уверены в том, что это один из самых интересных и профессионально организованных сайтов не только в России, но и в мире среди страховых компаний.

Блокчейн?

Михаил Волков: Блокчейн — красивое слово, которое, как мы теперь знаем, может увеличить капитализацию компании просто за счет самого названия. Конечно, мы эти слова тоже обсуждаем, мы очень серьезно думаем, как правильно применить эти технологии. Один блокчейн нам не поможет, это я точно вам могу сказать. Серьезность взаимоотношений с клиентами для нас намного важнее, чем красивые слова, тем не менее всеми современными технологиями, которые сегодня существуют на рынке, в «Ингосстрахе» мы уже пользуемся и будем их внедрять дальше.

Наличие стратегии подразумевает наличие прогнозов по развитию рынка в целом. Каким рынок в ближайшие пять лет видит «Ингосстрах»?

Михаил Волков: Конечно, ведь мы заложники макроэкономики. Сегодня не самый лучший период для российского страхового рынка. У нас очередной кризис, связанный со сферой ОСАГО.

Недавно в прессе промелькнула фраза про десятикратное увеличение тарифов по ОСАГО. Насколько эта цифра вообще адекватна?

Михаил Волков: Десятикратным увеличением точно пугать никого не надо. То, что тарифы сегодня в среднем занижены, это тоже всем очевидно. К сожалению, сегодня те, кто хорошо ездит, переплачивают, те, кто ездит плохо, недоплачивают. Понятно, что в этом есть некая социальная забота о гражданах, но я думаю, что все будет идти к большей справедливости для каждого индивидуально. На пути к либерализации тарифов постепенно, а именно это сейчас обсуждается, мы сможем давать более справедливые тарифы для каждого индивидуально. И те, кто хорошо водит, будут платить меньше, те, кто часто попадает в аварии, они должны платить больше.

А если ОСАГО, если уже можно так выражаться, вечная проблема страхового рынка? Все страховщики жалуются на то, что этот рынок едва ли не убыточен, а многие говорят, что убыточен.

Михаил Волков: Он однозначно убыточен на сегодня.

Зачем страховые компании остаются в этом бизнесе, если рынок убыточен, и почему вы продолжаете этим заниматься и не сдаете лицензию по этому виду страхования?

Михаил Волков: Потому что мы уверены, что выйдем из этого кризиса. И это произойдет в ближайшее время.

Выйдем из кризиса с чем? Что тянет вверх? Какие есть точки роста на страховом рынке сегодня?

Михаил Волков: Более или менее хорошо развивается страхование жизни. Продолжает развиваться инвестиционное страхование жизни. Если говорить о совсем новых видах страхования, то, конечно, и в корпоративных видах бизнеса, и в розничном мы все больше и больше задумываемся о новых продуктах, связанных с киберрисками, которые сейчас реализуются и активизируются постоянно.

А спрос есть? К вам уже приходят и просят: «Застрахуйте, пожалуйста, от кибератаки»?

Михаил Волков: Спрос есть. Он пока что неявно выраженный. В начале интервью я говорил о том, что по ряду вопросов мы занимаем проактивную позицию. Мы рассказываем нашим клиентам о том, какие риски у них есть, о которых они, может быть, еще не знают, тем самым тоже стараясь делать мир лучше.

Планы «Ингосстраха» на ближайший год. Какие-то целевые показатели, которых вы намерены достичь.

Михаил Волков: Вы знаете, ничего экстраординарного. Как я и говорил, рынок сейчас развивается спокойными темпами. Мы планируем продолжать находиться среди лидеров рынка по объемам, ну и, конечно, наращивать свою финансовую устойчивость.

Ну и в ваш день рождения, в ваш юбилей чего бы вы пожелали своим партнерам и клиентам?

Михаил Волков: Как страховщики, конечно, мы желаем спокойствия, уверенности, надежности, здоровья, что очень немаловажно. Обо всем остальном позаботится «Ингосстрах».

Россия > Финансы, банки > bfm.ru, 17 ноября 2017 > № 2395873 Михаил Волков

Экономим честно: как оптимизировать налоги малому бизнесу

Александр Тарасов, адвокат, управляющий партнер юридической компании «АВТ Консалтинг»

Ведение бизнеса и уплата налогов неразрывно связаны между собой. Поэтому на практике вопрос выбора режима налогообложения является первостепенным. Плательщик должен четко понимать, какими будут последствия от применения различных схем и способов оптимизации налогов. И каких финансовых потерь можно ожидать после их применения.

Для субъектов малого бизнеса, помимо общей системы налогообложения, законодательством предусмотрены «льготные» режимы, позволяющие работать в щадящих условиях.

Общая система налогообложения (ОСН)

Эта система обладает самыми невыгодными налоговыми издержками. Поэтому данный режим налогообложения субъекты малого предпринимательства используют довольно редко. В ОСН отсутствуют какие-либо исключения и ограничения, поэтому такой режим применяется автоматически в случае отсутствия заявлений от налогоплательщика о переходе на другой режим.

ОСН предполагает полное ведение бухгалтерского учета и максимальные платежи в бюджет.

Вычет НДС

Оптимизация налога на добавленную стоимость является одной из самых сложных задач и вызывает много вопросов у налогоплательщиков в связи с тем, что составляет большую долю налоговой нагрузки большинства предприятий.

Для максимального снижения НДС необходимо, чтобы контрагенты, с которыми ваша компания работает, также являлись плательщиками НДС. В таком случае суммы НДС контрагента-поставщика возможно принять к вычету.

Особенно пристальное внимание следует обратить на оформление первичной документации, поскольку налоговые органы крайне внимательны к такого рода сделкам и тщательно проверяют сопроводительные документы.

Также важным моментом является вопрос распределения или учета НДС. Учитывая, что данный вид налога уже заложен в цену товара, а в бюджет необходимо перечислить именно разницу между полученной и оплаченной суммами налога, то если при закупках заплатить больше, а при продажах меньше, таким образом можно скорректировать необходимые перечисления в бюджет.

Упрощенная система налогообложения (УСН) – льготный режим, который может быть применим практически для всех направлений деятельности. Разница в том, что предприятиям, имеющим высокую затратность бизнеса, выгоднее будут условия при налоговой ставке 15% – с объектом налогообложения «доходы минус расходы», а во всех остальных случаях более выгодным будет УСН со ставкой 6% и объектом «доходы».

Важным ограничением является то, что данная система налогообложения не может применяться совместно с ОСН.

Способы оптимизации

Компании, применяющие УСН, уменьшают налог путем уменьшения налогооблагаемой базы на сумму обязательных платежей в Федеральный фонд обязательного медицинского страхования и Пенсионный фонд РФ.

Региональные льготы по УСН

Кроме того, компаниями применяются региональные льготные ставки. Так, для объекта «доходы» ставка налога в конкретном регионе определяется законом этого субъекта РФ в диапазоне от 1% до 6%. В случае если ставка субъектом не установлена, компании вынуждены применять максимальную ставку – 6%. Для объекта «доходы минус расходы» ставка налога по УСН также устанавливается на региональном уровне, но в диапазоне от 5% до 15%. В случае отсутствия установленной региональной ставки применяется также максимальная ставка – 15%.

Существует так называемый льготный период – налоговые каникулы, в период которых ставка налога по УСН для всех объектов равна 0% на протяжении двух лет.

Применение УСН подходит малому бизнесу с малым среднегодовым оборотом. Данный режим эффективен при продаже работ и товаров либо физическим лицам, либо предприятиям малого бизнеса, которые также применяют льготный режим.

Основной риск состоит в том, что при утрате по тем или иным причинам специального режима восстановить учет придется с момента его утраты по ОСН с доначислением НДС. Это негативно скажется на налоговой нагрузке предприятия.

Кроме того, всегда есть риск снижения конкурентности на рынке при работе с предприятиями, применяющими ОСН и являющимися плательщиками НДС.

Единый налог на вмененный доход (ЕНВД) – еще один льготный режим для малого бизнеса, особенностью которого является то, что его можно использовать в ограниченных видах деятельности.

Отчисления в бюджет при использовании данного режима зависят не от фактических результатов деятельности, а определяются путем расчетов, основываясь на установленных показателях деятельности предприятия.

Существенным плюсом данного режима для организации является отсутствие необходимости уплаты НДС, налога на прибыль, налога на имущество, а также уменьшение суммы ЕНВД на сумму произведенных страховых взносов. Вместо вышеперечисленных налогов уплачивается единый налог.

Кроме того, у малого бизнеса есть возможность использовать корректирующие коэффициенты, которые дают возможность налогоплательщику учесть различные внешние факторы, влияющие на размер получаемого дохода, и исходя из этого снизить размер налоговой базы.

Еще одним плюсом данного режима является отсутствие каких-либо ограничений по доходам.

Однако имеются и существенные недостатки использования ЕНВД. Прежде всего это базовая доходность, установленная в отношении различных видов деятельности, которая зачастую не имеет экономического обоснования. При расчете базовой доходности законодателями не учтены особенности по видам деятельности налогоплательщиков.

Кроме того, предприятие, использующее режим ЕНВД, является невыгодным для тех компаний, которые уплачивают НДС.

Также к минусам ЕНВД можно отнести тот факт, что величина налога не зависит ни от доходов, ни от убытков.

Патентная система налогообложения (ПСН)

Является удобным и востребованным режимом для малого бизнеса, но предназначена только для индивидуальных предпринимателей и ограничена перечнем видов предпринимательской деятельности, при ведении которой можно использовать патент, и штатной численностью сотрудников до 15 человек.

Чтобы индивидуальный предприниматель мог работать по патенту, ему необходимо лишь выбрать вид деятельности из перечня и купить патент, который приобретается на год. Это очень удобно для предпринимателей, так как снижаются риски, связанные, например, с началом ведения бизнеса. В случае неудачи потери можно сделать минимальными.

Базовая ставка по патенту составляет 6% от базовой доходности.

Какие налоги заменяет ПСН

ПСН предусматривает освобождение предпринимателя от НДС, НДФЛ, налога на имущество физических лиц.

Для работающих на патенте налоговый орган рассчитывает налог исходя из потенциально возможного к получению дохода, который устанавливается региональными властями индивидуально.

Однако, применяя ПСН, предприниматели должны помнить не только об ограничении штатной численности, но и о пределе доходов, установленном в размере 60 млн рублей.

Налогоплательщики, применяющие ПСН, имеют право не вести бухгалтерский учет и не предоставлять бухгалтерскую и налоговую отчетность. Достаточно лишь ведения книги доходов и расходов.

Как и в любом другом режиме, в ПСН имеются минусы. К ним прежде всего относятся ограничение по видам деятельности и количеству наемных работников, ежегодное посещение налогового органа для подтверждения права на патентный режим и его «продление».

Несмотря на очевидные плюсы данного режима налогообложения, у индивидуальных предпринимателей, использующих ПСН, существуют и налоговые риски. В частности, возможность утраты права на применение патента по основаниям несоответствия критериям по доходности и штатной численности с последующей уплатой всех налогов по общему режиму налогообложения, а также двойное налогообложение. Если предприниматель ведет деятельность в нескольких регионах, то патент ему необходимо приобретать в каждом регионе отдельно.

Помимо налогового планирования как одной из первостепенных задач в вопросе оптимизации налоговой нагрузки, налогоплательщики применяют и другие способы ее снижения.

Планирование НДС

Одним из способов оптимизации налоговой нагрузки по НДС является ее планирование – ежемесячный анализ планируемых закупок основного сырья, материалов, оборудования, работ, услуг и прочего в зависимости от деятельности предприятия, стоимости договоров и сроков их оплаты. Также анализируются данные о реализации и сроках поступления выручки на предприятие.

Сочетание УСН с ЕНВД

Иногда оптимизация налогов организации выражается в сочетании нескольких «удобных» систем налогообложения. Так, к примеру, организация, которая работает по УСН, может создать отдельное подразделение, которое будет использовать ЕНВД. Это позволит в случае увеличения объема продаж сэкономить на налогах, так как уплата единого налога не зависит от дохода.

Завышение расходов

Как известно, объектом налогообложения по налогу на прибыль признается прибыль, полученная налогоплательщиком. Для российских организаций ее сумма равна доходам, уменьшенным на величину произведенных расходов, перечень которых установлен в главе 25 Налогового кодекса. Расширить этот список, очевидно, не представляется возможным, но законные способы завышения расходов существуют и активно применяются компаниями.

Например, самым распространенным методом завышения расходов компаний является завышение затрат по аренде помещения, а также затрат, сопровождающих текущую деятельность организации. Такие затраты подпадают под перечень, установленный законодательством, и могут быть отнесены к расходам.

Кроме того, возможно списать расходы на подготовку и переподготовку кадров в составе прочих расходов. Стоит обратить внимание на то, что учесть такие расходы можно только в отношении сотрудника, работающего по трудовому договору.

Таким образом, у компаний есть различные способы искусственного увеличения затрат, которые были понесены в действительности, а также в отношении дружественного контрагента или осуществлены лишь на бумаге.

Предприниматель на ПСН

Одним из способов увеличения налоговой экономии для субъектов малого бизнеса является как раз использование «дружественных» предпринимателей, работающих на патенте.

Налоговая оптимизация заключается в том, что, используя предпринимателя на данной системе налогообложения, предприятие получает возможность перевести часть прибыли, уменьшая тем самым ее у себя. А предприниматель уплачивает в бюджет фиксированную сумму налога, не отчитываясь перед налоговым органом.

Выплата дивидендов

Работник организации получает в качестве дивидендов от компании, которая находится на ОСН либо УСН, часть заработной платы. Целью данного способа является уменьшение НДФЛ и взносов в социальные фонды.

Работники учреждают компанию либо вводят в состав участников уже существующей компании. После чего компания получает прибыль и распределяет ее между участниками в виде дивидендов. Таким образом, вместо налога в размере 13% уплачивается налог размером 9%.

Очевидным минусом данной схемы является то, что дивиденды выплачиваются лишь по итогам года либо квартала. А также то, что есть ситуации, при которых дивиденды выплачивать нельзя.

Кроме того, у налогового органа может вызвать подозрение, если у работника низкий уровень заработной платы и большие выплаты в виде дивидендов.

Также можно ожидать усиленного контроля со стороны инспекции на предмет получения необоснованной налоговой выгоды в результате экономии на взносах в ПФР и фонды социального страхования.

Стоит упомянуть еще об одном способе, который пользуется популярностью у субъектов малого предпринимательства. Оптимизация налогов через создание фирм-однодневок – знакомая схема для налоговых работников. Данный способ хотя и достаточно распространен, но не является законным. Налоговая инспекция крайне внимательна к сделкам, вызывающим у нее подозрение в своей реальности. Если доказать обоснованность расходов не получится, то и налоговые вычеты получить не удастся, а налог на добавленную стоимость будет доначислен.

Таким образом, когда используется схема минимизации налогообложения, нужно оценивать риски и осознавать возможные последствия.

Предпринимателям необходимо руководствоваться определенными принципами, которые помогут оптимизировать налоги, не вызывая подозрения у контролирующих органов.

1. Заключаемые сделки не должны иметь притворный характер, необходимо наличие формирования деловой цели.

2. Необходимо обоснование используемой ценовой политики.

3. Любая сделка должна укладываться в общую схему бизнес-процесса.

4. Уделяйте особое внимание оформлению первичных документов.

5. Избегайте взаимозависимости участников сделок.

Россия > Финансы, банки > bankir.ru, 16 ноября 2017 > № 2390406 Александр Тарасов

«Искусственный интеллект – это «бомба» для банковского бизнеса»

Дмитрий Красюков, заместитель генерального директора SAP СНГ

Беседовала: Юлия Лю, редактор направления IT и инноваций

О том, зачем банкам выходить за рамки профильного бизнеса, возможностях, которые дают маркетплейсы, и влиянии искусственного интеллекта на будущие сервисы в интервью Bankir.Ru рассказал заместитель генерального директора SAP СНГ Дмитрий Красюков.

— Какие технологические тренды характерны для российского рынка – на что есть спрос у российских банков?

— В России и СНГ более 70 клиентов SAP – представители финансовой сферы. Мы наблюдаем два очевидных тренда. Во-первых, банки сейчас активно пользуются «облачными» сервисами. Здесь, правда, речь идет о неосновных видах деятельности. Например, об управлении закупками или персоналом. В таком случае нет необходимости разворачивать у себя IT-инфраструктуру – можно пользоваться решением со стандартными возможностями вендора.

Второй тренд – увеличение количества проектов real-timе-банкинга. Это когда в реальном времени формируется целостная картина работы банка по всем направлениям деятельности и филиалам. Это удобный инструмент для топ-менеджмента, который понимает, что происходит в банке на всех уровнях и какие шаги нужно сделать, чтобы поменять ситуацию.

— Сейчас много говорится о том, что компании должны либо тансформироваться, либо умереть. Насколько это категоричное утверждение применимо к банкам?

— Банки должны трансформироваться – этот факт не вызывает сомнений. С одной стороны, потому что сейчас часть их функций берут на себя игроки других сервисных отраслей. Один из примеров – Tele2, который совместно с QIWI запустил сервис, позволяющий абонентам совершать платежи с телефона. Сегодня делать денежные переводы можно даже «Вконтакте». С другой стороны, подрастает поколение, которое не любит рутинные операции и все хочет получать из «единого окна». Да и нам с вами уже сложно представить, что за выпиской по счету нужно идти в физическое отделение.

Банк для русского человека – гарант стабильности и надежности. Я не буду утверждать, что те, кто не уйдут в «цифру», умрут. Но коммерческим банкам, которые стремятся специализироваться на какой-то нише, трансформация необходима в первую очередь.

— Давайте определимся с понятиями. Что подразумевается под трансформацией?

— Для многих трансформация банков – это переход на цифровые каналы обслуживания: онлайн и мобильные приложения. В России много банков, которые работают с клиентами дистанционно, но вот интересный момент: в ряде случаев у этих банков не выросло ни количество клиентов, ни число операций. То есть клиенты совершают те же операции, что и в отделениях. Почему так происходит? Потому что модель работы банков не меняется, она просто переносится из офлайна в онлайн. А для того, чтобы добиться главной цели – продать клиенту большее количество продуктов или услуг на большую сумму, надо искать другие инструменты.

— И что это за инструменты, на ваш взгляд?

— Сначала немного истории. Все начиналось с СМС. Помните, когда банки начали стремиться к кросс-продажам и рассылать раздражающие СМС? Например, я выплачиваю ипотеку, а мне предлагают открыть депозит. Это происходило из-за отсутствия персонифицированного подхода.

Затем банки начали собирать информацию о своих клиентах, анализировать ее и на основе этого анализа предлагать клиенту то, что ему действительно нужно. Яркий пример – польский mBank, который одним из первых начал использовать big data, следить за тем, что покупают клиенты, где они это делают, а потом делать им специальные предложения. В результате отклик на предложения банка повысился на 400%.

Еще один инструмент, с которым сейчас активно работают банки, – геолокация. Важную роль в продаже банковских услуг играет понимание того, где именно находится клиент. На мой взгляд, банки, которые создают сейчас своих виртуальных мобильных операторов, делают это как раз для понимания местоположения своих потребителей. Как это может работать? Например, я прихожу в магазин, а банк мне присылает интересное кредитное предложение по карте. Возможных сценариев много, «пилотов» – пока мало, хотя тема очень перспективная.

— А как еще банки могут привлекать клиентов?

— Важно понимать, что каждый человек существует в своем контексте и микромоменте. И сервисным индустриям, банковской в том числе, нужно уметь встраиваться в этот контекст. Например, в рамках тематического маркетплейса, как это сделал один из крупных банков Казахстана. Банк осознал, что клиенту нужен не кредит, а товар в первую очередь, и создал свой интернет-магазин непродовольственных товаров, в котором можно делать покупки в кредит, не тратя время на заявку и одобрение. Как результат, средний чек – 300 долларов, в год совершается около 500 тыс. покупок.

В США у нас есть проект с Purchasing Power. Компания создает площадки, на которых работники той или иной организации могут покупать различные товары в онлайн-магазине своего работодателя. Особенность такого маркетплейса в том, что вы, как сотрудник, можете приобрести товары по привлекательной цене и с возможностью рассрочки на несколько месяцев. И еще один приятный бонус: сумма рассрочки будет вычитаться из вашей зарплаты. Для сотрудников это дополнительная мотивация, для банка – возможность персональных предложений на основании детальной информации о зарплате клиентов.

Успеха сегодня достигают те банки, которые выходят за границы своего бизнеса и запускают проекты на стыке отраслей – розницы, телекома. SAP сейчас активно развивает концепцию B2me – «бизнес для меня». Суть концепции – удовлетворить конечную потребность человека. Расскажу, как это может работать в отрасли, на примере банка Центральной Америки – Credomatic. Руководство банка пришло к пониманию того, что конечному клиенту нужен не просто продукт, но развитие бизнеса. И, помимо своих финансовых услуг, банк предоставил своим клиентам из малого и среднего бизнеса возможность пользоваться системой управления предприятием и бухгалтерией.

— Как изменится структура издержек банковского бизнеса в связи с цифровизацией?

— Сегодня у банка две основные статьи расходов: стоимость площадей и люди. Если банк активно развивает мобильное приложение, то на отделениях, например, можно сэкономить. Но качество работы с клиентами не должно страдать, поэтому здесь, вероятнее всего, придется содержать огромный кол-центр.

На мой взгляд, ключевые технологии, которые изменят структуру издержек в будущем, – машинное обучение и искусственный интеллект. Например, в Тинькофф Банке уже 10% всех заявок обрабатываются с помощью роботов.

В скором времени произойдет отказ от использования человека в задачах, связанных с операциями, не требующими творческих способностей. Все простые операции, трудоемкие и повторяющиеся процессы будут выполняться машиной. Мы в SAP сейчас разрабатываем различные сценарии на базе искусственного интеллекта, применимые в том числе и в банковской отрасли.

— По-вашему, чат-бот или робот смогут вникнуть в нюансы потребностей клиента, как это делают сотрудники-люди?

— Большая проблема кол-центров – текучесть кадров. Во-первых, людей нужно постоянно нанимать и обучать. Во-вторых, человек, в отличие от машины, не может проанализировать сотни тысяч ответов, чтобы выбрать лучший. Искусственный интеллект, в свою очередь, может бесконечно накапливать знания, самообучаться и качественно отвечать на самые разные вопросы клиента. Говоря простым языком, искусственный интеллект – это «бомба», которая изменит банковский бизнес. В будущем человек не сравнится с ним по качеству обслуживания.

Когда ИИ будет развит на высоком уровне, структура банковских издержек изменится. Исчезнут статьи расходов, связанные с трудом большого количества людей. Однако появятся затраты, направленные на техническое обслуживание этого интеллекта.

— А какие еще задачи в отрасли могут быть решены с помощью искусственного интеллекта?

— Речь идет о целом пласте задач, которые не могли быть автоматизированы ранее, так как не существует возможности их четко алгоритмизировать. Например, помощь в принятии решений. Для больших банковских сетей с помощью искусственного интеллекта можно найти наиболее выгодное расположение новой точки продаж или отделения банка. Или, как вариант, подсказать, как правильно работать с клиентом, удержать его в сфере влияния. Также отмечу функцию контроля. Применение систем ИИ для поиска закономерностей – отличный инструмент для выявления случаев мошенничества и различных злоупотреблений. Как пример – одно из популярных направлений – видеоконтроль, который позволяет понять, правильные ли действия выполнил сотрудник, все ли необходимые операции он произвел.

— Есть ли в банковской отрасли сегменты, которые невозможно цифровизировать?

— Безусловно. В корпоративном сегменте, например, или инвестиционном банкинге часто возникают уникальные ситуации, в которых сможет разобраться только человек. Области, в которых необходимо решение сложных задач, в меньшей мере поддаются цифровизации. Здесь всегда будет востребована помощь специалиста.

— Надо полагать, банки без отделений не станут мейнстримом?

— Есть две крайности: банки без цифровых каналов обслуживания и банки без отделений. На мой взгляд, оптимальная модель – посередине.

Все-таки людям очень важно иногда зайти к другим людям за советом.

Россия > Финансы, банки > bankir.ru, 15 ноября 2017 > № 2388748 Дмитрий Красюков

Дмитрий Брейтенбихер: Private banking — это очень персонифицированный бизнес»

В студии Business FM побывал старший вице-президент, руководитель Private Banking ВТБ Дмитрий Брейтенбихер, который обсудил с Ильей Копелевичем состояние и перспективы развития прайвет-бэнкинга в нашей стране

К чему сейчас проявляют интерес VIP-клиенты, у которых достаточно денег и которые не ограничиваются ставками по депозитам. Ведь как известно, с их помощью нельзя увеличить деньги, а в лучшем случае лишь сохранить. Ситуация стала стабильной и сейчас не самое хорошее время для спекуляций. Раньше можно было вовремя купить доллары, вовремя продать, и уже хорошо.

Дмитрий Брейтенбихер: Главное вовремя. Ключевое слово — вовремя.

Люди, которые хорошо ориентируются в политике, чувствовали эти моменты. Теперь таких простых заработков не осталось. И упала депозитная ставка. Что сейчас выбирают для себя VIP-клиенты, которые хотят не только сохранить деньги, но и получить доходность?

Дмитрий Брейтенбихер: В последнее время можно отметить повышенный интерес к инвестиционным продуктам. Их доля в портфеле VIP-клиентов выросла более чем в два раза за последний год. Это неслучайно: депозитные доходности падают и в валюте, и в рублях. В качестве альтернативы многие готовы рассматривать инструменты фондового рынка. В первую очередь, большая часть клиентов инвестирует в облигации, в евробонды. Надо сказать, что структура валютного портфеля клиентов в последнее время тоже претерпевает некоторые изменения. Мы можем выделить увеличение доли рублевых активов в общем портфеле VIP-клиентов. Это тоже характерная тенденция последнего времени на фоне стабилизации, о которой вы сказали. Так, вот первое место — это, безусловно, облигации. Также растет интерес к консервативным стратегиям доверительного управления. Кроме того, мы наблюдаем покупки акций с постоянными дивидендными выплатами. Помимо этого, стали пользоваться повышенной популярностью структурные продукты с гарантией возврата капитала.

Что значит с гарантией возврата? То есть, грубо говоря, я кладу сто долларов на счет. Банк мне гарантирует, что эти сто долларов я получу в любом случае, а доходность на них — остается шанс.

Дмитрий Брейтенбихер: Абсолютно верно.

Вот примерно как это?

Дмитрий Брейтенбихер: Для того чтобы получить по-вашему условному депозиту сто долларов через год, сейчас вам надо разместить 97. Плюс проценты. Получится сто долларов в конце года. Вы нам даете 100 долларов, 97 мы размещаем, а на оставшиеся 3 доллара мы покупаем опционный портфель, который дает возможность участвовать в динамике того или иного базового актива, который мы с вами выберем совместно.

То есть это может быть золото, акции Facebook или любой другой актив?

Дмитрий Брейтенбихер: Любой актив.

На котором вы решили поиграть?

Дмитрий Брейтенбихер: Не мы решили поиграть, а мы с вами определяем его динамику. Самый простой случай — мы покупаем опцион-колл со страйком, равным цене базового актива, продаем опцион-колл со страйком, равным цене базового актива плюс 20 процентов. Вот это и будет вашей опционной стратегией. И в этом случае если, например, золото растет на 20 процентов, вы можете получить 20 процентов годовых.

А если оно падает на 20 процентов?

Дмитрий Брейтенбихер: А если оно падает на 20 процентов, вы получаете 0 процентов годовых, но получаете свои 100 долларов обратно.

Насколько хорошо клиент понимает, как это работает или, скорее, доверяет объяснению своего банкира?

Дмитрий Брейтенбихер: Здесь зависит от желания клиента. Всю экономику продукта мы можем показать любому клиенту честно и прозрачно. Вопрос — захочет ли клиент в этом разбираться? Кому-то важнее просто то, что он получает на выходе.

А гарантированный возврат той суммы, которая была вложена — он зафиксирован договором? Это уже обязательство банка?

Дмитрий Брейтенбихер: Гарантия всегда обеспечивается. Если это банковский депозит, то это обязательство банка. Если это бонд «Газпрома», то это обеспечивается бондом «Газпрома», то есть каждый раз человек понимает, чем обеспечивается возврат основной суммы. Клиентам такого рода продукты интересны.

Количество VIP-клиентов растет с соответствующими суммами?

Дмитрий Брейтенбихер: Конечно. В группе ВТБ объем средств под управлением Private banking по итогам третьего квартала уже превысил 1,2 триллиона. Рост с начала года составил порядка 14%.

Хотел бы сказать — ничего себе. Это у VIP-клиентов группы ВТБ 1,2 триллиона.

Дмитрий Брейтенбихер: Да, это Private banking. Мы растем существенно выше рынка и на 2018 год также рассчитываем на двукратное опережение рынка.

А что касается тенденций в совокупном облике VIP-клиентов, которые приносят столько денег. Стало ли среди них больше женщин или меньше? Стало ли их больше в российских регионах или, наоборот, все больше и больше вносит Москва?

Дмитрий Брейтенбихер: Да, доля регионов за последние несколько лет выросла. Что касается половозрастного состава — может быть, несколько снизился средний возраст клиента и, пожалуй, стало чуть больше женщин.

Понятно. Вы сказали, что немного помолодел клиент. Наследники или стартаперы преобладают среди молодых?

Дмитрий Брейтенбихер: В процентах я не скажу, но есть и те, и другие. Многие собственники бизнеса предпочитают оставлять своим детям деньги, но не передают их напрямую. Кто-то передает бизнес, кто-то пускает детей в оперативное управление собственным бизнесом и, соответственно, дети начинают накапливать собственные капиталы. Есть и целый ряд новых проектов и новых денег. Правда я бы не сказал, что эта категория очень стабильная, поскольку предпринимательский дух, как правило, способствует тому, что, если человек видит что-то новое, что-то интересное, он начинает инвестировать дальше. И поэтому для таких клиентов очень важна высокая ликвидность тех средств, которые они нам доверяют: либо депозиты с возможностью пополнения и снятия, либо ликвидные бумаги, которые можно быстро реализовать или под залог которых можно оперативно взять кредит.

Сейчас близок к завершению процесс консолидации группы ВТБ, в которой и Банк Москвы, и ВТБ-24, и ВТБ Капитал, и, собственно, самый главный корпоративный ВТБ как таковой. Как на вашем сегменте сказывается консолидация? Всякое изменение — в нем, наверняка, есть какие-то минусы. Потеря прежнего бренда, так или иначе.

Дмитрий Брейтенбихер: Вы знаете, я готов поспорить по поводу минусов. Пройдя этапы интеграции Банка Москвы и ВТБ, мы не только не потеряли и удержали клиентов — мы кратно их вырастили. Мы получили много преимуществ от большого ВТБ — крупных корпоративных клиентов, руководителей компаний, предприятий, которые обслуживаются в ВТБ. Плюс мы получили существенную экономию от сокращения дублирующих функций, в первую очередь административных. Также мы упростили взаимодействие. Поэтому я думаю, что похожая история будет и в ВТБ-24, ведь за любым брендом, за любыми цифрами стоят люди. И бизнес Private banking — это очень персонифицированный бизнес. Наши клиенты продолжат обслуживаться в тех же офисах, с привычной скоростью обслуживания, с привычным качеством обслуживания, теми же персональными менеджерами. Мы не производим никаких сокращений работников VIP-офисов. Более того, ресурсный план на следующий год у нас заложен в увеличение, поскольку количество клиентов кратно растет. Соответственно, чтобы обслуживать этих клиентов, нам нужны дополнительные персональные менеджеры. Поэтому клиенты Private banking от грядущей интеграции только выиграют. Помимо того, что у них ничего не меняется и эта история для них происходит бесшовно, они получат дополнительные улучшения.

У меня последний вопрос. Вы уже сказали, что на 15 процентов вырос ваш портфель.

Дмитрий Брейтенбихер: Только за три квартала.

За три квартала? Это совпадет с рынком? Тогда чуть более широкий вопрос. Количество богатых людей в стране, которые легально размещают свои деньги в стране, растет или нет? Ваш показатель — это еще не весь рынок. А вот весь рынок, как?

Дмитрий Брейтенбихер: Если говорить о нас, то мы в два раза опережаем рынок. В том числе, и за счет конкуренции с другими банками.

Прирост на 7-8 процентов внутри страны, причем прозрачных денег. Мне кажется это хорошая цифра в целом, которая должна улучшать настроение.

Дмитрий Брейтенбихер: У меня хорошее настроение от этих цифр.

Илья Копелевич

Россия > Финансы, банки. СМИ, ИТ. Приватизация, инвестиции > bfm.ru, 14 ноября 2017 > № 2472922 Дмитрий Брейтенбихер