Новости. Обзор СМИ  Рубрикатор поиска + личные списки

МТУСИ взялся за blockchain

Мария Андреева

Компания Unify (бренд Atos в области ПО и коммуникационных услуг) и Московский технический университет связи и информатики (МТУСИ) начали сотрудничать в области исследований и разработок, посвященных технологии blockchain. Представители вуза отметили, что одним из главных направлений сотрудничества в ближайшей перспективе станет создание тренинг-центра (института) Unify на базе уже действующего при МТУСИ подразделения компании

Как уточнил корреспонденту ComNews представитель МТУСИ, идея сотрудничества вуза с Unify была высказана в ходе рабочей встречи руководства университета с представителями компании Unify осенью этого года. "Такая идея родилась в связи с новыми трендами как в подготовке специалистов отрасли связи и ИТ, так и с трендами в развитии инфокоммуникационных технологий", - добавили в МТУСИ.

При этом сотрудничество университета и компании Unify (тогда еще Siemens Enterprise Communications) началось в начале 2000-х гг. "Наиболее значимыми вехами такого сотрудничества было учреждение учебного и международного сервисного центров компании Siemens в МТУСИ в 2001 г. и учебного центра Unify в Северо-Кавказском филиале МТУСИ в 2012 г.", - сказали корреспонденту ComNews в МТУСИ.

В пресс-службе университета отметили, что сотрудничество Unify и МТУСИ направлено на повышение качества профессионального образования, трудоустройство выпускников университета в компанию Unify и компании партнеров, а также на организацию дополнительного образования специалистов в области связи и ИКТ. МТУСИ и Unify намерены реализовать совместные научно-исследовательские и научно-прикладные проекты. В частности, МТУСИ и Unify намерены развивать сотрудничество в области исследований и разработок по технологии blockchain.

"Технология blockchain позволит реализовать удобные сервисы для многих индустрий, от сельского хозяйства до банковской сферы, сократив и даже избавив от ряда расходов. Достоинствами технологии являются безопасность, оперативность и отсутствие посредников", - подчеркнули в пресс-службе МТУСИ.

Как отметил глава представительства компании Unify в России и СНГ Сергей Размахаев, компания хочет привлечь активных студентов, которые хотят развиваться в рамках новых технологий. "Наша цель - это пополнение кадрового резерва Unify, наших заказчиков, партнеров. Это взаимовыгодное сотрудничество, направленное на обучение технологическим аспектам подрастающего поколения", - добавил Сергей Размахаев.

Для научной деятельности МТУСИ тема blockchain, криптовалют и других релевантных направлений не нова. Однако сотрудничество с Unify, входящей в состав концерна Atos, для МТУСИ является новым опытом. "Кроме того, формат сотрудничества по технологии blockchain между МТУСИ и Unify не исключает приглашения как партнеров компании, так и партнеров МТУСИ", - добавили в университете.

Говоря о том, готова ли компания Unify сотрудничать с другими вузами по разработкам в области технологии blockchain, Сергей Размахаев сказал, что это зависит от готовности самих вузов в первую очередь. "Мы пройдем определенную фазу с МТУСИ, и дальше будет понимание, насколько это эффективно", - сказал он.

В разговоре с корреспондентом ComNews представитель вуза отметил, что в настоящее время между МТУСИ и Unify ведутся консультации по определению приоритетных направлений сотрудничества. "Одним из главных направлений в ближайшей перспективе будет создание тренинг-центра (института) Unify на базе уже действующего при МТУСИ подразделения компании", - добавили в пресс-службе университета.

При этом создание специальных факультетов, кафедр и дисциплин не предполагается, так как темы научно-технического сотрудничества и направления подготовки студентов совпадают с уже имеющимися. "Вместе с тем не исключаем возможности создания в будущем базовой кафедры компании", - заметили в МТУСИ.

В разговоре с корреспондентом ComNews представитель МТУСИ отметил, что технология blockchain, как и все другие технологии, не является вечной и ей на смену придут другие технологии. С другой стороны, потребность в специалистах диктует рынок.

"Поэтому то, насколько российский специалист будет востребован в России и в мире, будет зависеть как от текущей конъюнктуры рынка, так и от качества профессиональной подготовки самого специалиста. И в этой связи сотрудничество с компанией Unify представляется надежным и современным инструментом, который позволит МТУСИ выпустить на рынок высококлассных специалистов, лучшие из которых станут сотрудниками компании Unify", - отметили в МТУСИ.

В Unify перспективы такого сотрудничества оценивают положительно. "С одной стороны, Unify, как производитель, который развивает технологии, заинтересован в подготовке новых специалистов. С другой стороны, специфика унифицированных коммуникаций сейчас такова, что от технологий мы переходим к сервисным моделям", - сказал Сергей Размахаев.

По его словам, в данном случае подрастающее поколение тоже будет привносить новые интересные аспекты в проекты компании. Сергей Размахаев отметил, что в России экспертов, специализирующихся на технологии blockchain, немного. Поэтому потребность в таких специалистах высокая.

Навыки, которые требуются для того, чтобы работать с данной технологией на фундаментальном уровне, в российских вузах уже даются. В частности, Университет ИТМО (Санкт-Петербургский национальный исследовательский университет информационных технологий, механики и оптики) дает основы шифрования, кодирования информации и т.д. А blockchain - это лишь одно из конкретных приложений данных дисциплин. "Однако поскольку технология эта перспективна и активно используется по всему миру, отечественным вузам, конечно же, важно уделять ей больше внимания и развивать прикладные исследования и разработки в данной области", - сказал кандидат технических наук, заместитель директора мегафакультета компьютерных технологий и управления Университета ИТМО Сергей Колюбин.

Он напомнил, что в рамках соглашения между Университетом ИТМО и компанией SAP в вузе открылся центр SAP Next-Gen Lab, в котором студенты и преподаватели смогут работать над реальными проектами в области цифровой трансформации бизнеса.

Кроме того, Университет ИТМО совместно с партнерами учредил ассоциацию "Национальный координационный центр обработки транзакции с правами и объектами интеллектуальной собственности". "В составе ассоциации Университет ИТМО создаст blockchain-платформу для патентования интеллектуальной собственности, которая существенно упростит и ускорит данный процесс, а значит, производство инноваций, новых высокотехнологичных продуктов будет идти быстрее", - рассказал корреспонденту ComNews Сергей Колюбин.

Как заметила директор департамента развития технологий blockchain Внешэкономбанка (ВЭБ) Анастасия Тюрина, blockchain как одна из прорывных технологий способна внести значительные изменения практически во все сферы деятельности человека.

По ее словам, сегодня потребность в специалистах по blockchain в России очень высока. "По сведениям кадровых агентств, количество запросов на кадры возросло за полгода более чем в 20 раз, все обучающие курсы идут с максимальным набором групп", - добавила Анастасия Тюрина.

"Но университеты - это не только образовательные программы, но и разработки инновационных продуктов. Так, совсем скоро мы запустим совместно с Университетом Иннополис пилотный проект по внедрению blockchain в сельском хозяйстве, причем эксперты по blockchain Иннополиса берут на себя значительный блок работ по управлению внедрением пилотного проекта", - сказала Анастасия Тюрина.

Она уточнила, что сегодня программы обучения специалистов по blockchain ведутся в Уральском федеральном университете им. Б.Н. Ельцина (УРФУ), Дальневосточном федеральном университете (ДВФУ), Томском госуниверситете, университете ИТМО и НИУ "Высшая школа экономики".

Как ранее сообщал ComNews, ВЭБ и Ethereum foundation объявили об открытии в Москве Центра компетенций по исследованию технологии blockchain. Они и стали основателями Центра. НИТУ МИСиС (Национальный исследовательский технологический университет МИСиС) стал главной площадкой Центра компетенций по blockchain. В ВЭБ сообщали, что это первый в РФ подобный центр (см. новость ComNews от 31 августа 2017 г.)

Россия. Германия. ЦФО. СЗФО > СМИ, ИТ. Финансы, банки > comnews.ru, 13 ноября 2017 > № 2386028

В Роскомнадзор поступают обращения граждан с просьбой разъяснить правомерность звонков коллекторов должникам кредитных организаций. В связи с этим разъясняем.

Взаимодействие должников и кредиторов регулируют Федеральные законы «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности» и «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Кредиторы имеют право осуществлять телефонные звонки с целью побудить должника к возврату просроченной задолженности только с согласия самого должника или любых других лиц, действующих от его имени и (или) в его интересах.

Отсутствие волеизъявления должника или лиц, действующих в его интересах, делает осуществление таких телефонных звонков незаконным.

Граждане, пострадавшие в результате неправомерных действий, вправе обратиться в Роскомнадзор, приложив подтверждающие материалы. Обращение можно подать в электронном виде (https://rkn.gov.ru/treatments/ask-question/).

Роскомнадзор, как уполномоченный орган по защите прав субъектов персональных данных, принимает установленные законом меры реагирования в случае выявления фактов неправомерного использования персональных данных граждан Российской Федерации.

Россия > СМИ, ИТ. Финансы, банки > rkn.gov.ru, 11 ноября 2017 > № 2444881

Индустрия 4.0: почему всем финансовым учреждениям нужно трансформироваться в финтех

Сергей Солонин, генеральный директор Ассоциации «ФинТех»

Сегодня весь мир находится в стадии глобальной трансформации экономики. Лидирующее положение в новой экономике займут не те страны, которые обладают выгодным географическим положением или богатыми природными ресурсами, а те, которые создадут лучшую среду для инноваций и образования.

Мировой тренд настоящего – цифровизация экономики. Это не что иное, как технологическая революция – индустрия 4.0. История показывает, что все технологические и промышленные прорывы были совершены в период кризисов через отрицание, неизбежность и только потом – принятие. Те, кто смог сразу работать в новых формациях, выиграли и время, и возможности. В конечном итоге это определило дальнейшее лидирующее положение нового бизнеса в развитии и становлении рынков и отраслей всего мира.

Мы знаем, что Россия всегда была сырьевой страной, ее бюджет формировался преимущественно из экспорта природных ресурсов. В условиях сложной внешнеполитической повестки с Европой и США вектор начал меняться, что, безусловно, является положительным развитием событий. Однако мгновенного изменения источников формирования бюджета страны ждать не стоит. При этом объем цифровой экономики в России с 2011 по 2015 год увеличился на 59% – на 1,2 триллиона рублей в ценах 2015 года. То есть на цифровую экономику за пять лет пришлось 24% общего прироста ВВП России.

Появление Ассоциации «ФинТех», созданной банками и регулятором для объединения финансового рынка, тоже определенный показатель успеха – значит, как минимум все стороны готовы к диалогу, а это основополагающий фактор для принятия успешных решений. Централизованное взаимодействие позволит в разы ускорить применение инновационных, высокотехнологичных решений не только в бизнесе, но и в государственной сфере. Это повысит доверие и прозрачность работы многих отраслей и структур – медицины, образования, ретейла, страхования и, конечно, всего финансового блока, включая биржи. Улучшение инвестиционного климата, которое неизбежно в рамках развитого и экономически успешного рынка, повлияет на уровень жизни населения. А это, в свою очередь, означает развитие финансово грамотного социума. По-настоящему асимметричным ответом России на современные вызовы могло бы быть упрощение регуляторных норм на всех новых и сложных направлениях, чтобы привлечь в страну молодых и грамотных специалистов финтеха со всего мира. Именно так я вижу новую мировую экономику будущего: упрощение налогообложения, разрешение на эксперименты любого рода.

В условиях санкционных ограничений мы можем развиваться очень быстро и играть на более рискованном поле. В условиях искусственных ограничений на привлечение капитала в Россию нам необходимо всеми возможными средствами удержать и поддержать развитие ICO (Initial Coin Offering, первичное размещение токенов), чтобы насытить рынок необходимым количеством инвестиций. Что, в свою очередь, положительно отразится на общеэкономических показателях и позволит рынку развиваться. И только после этого решать, какой налоговой моделью облагать данный инструмент, как его контролировать и защищать от мошеннических действий. На данный момент, с начала 2017 года, общий объем привлеченных средств через ICO уже составил более 1 миллиарда долларов. Учитывая, что венчурное финансирование у нас развито не так хорошо, как на зарубежном рынке, ICO позволило бы упростить поиск инвесторов, условия инвестиций и сняло бы ограничения по сумме – то есть проекты смогли бы получать именно ту сумму, которая им необходима, даже если она мала, что для венчурных фондов попросту неинтересно.

У нас молодая и технологически продвинутая инфраструктура. У нее огромный потенциал для развития масштабных и передовых решений. Но без необходимого сотрудничества и взаимодействия со всеми заинтересованными участниками рынка полноценно воспользоваться и раскрыть уже сложившиеся конкурентные преимущества не удастся.

Огромным плюсом является то, что мы находимся в уникальной для России ситуации, когда курс государства совпадает с тем, чего хочет бизнес, рынок и отрасль финансовых технологий. В частности, мы видим, что регулятор полностью открыт к взаимодействию с рынком, а также активно реализует задачи, поставленные правительством РФ. Насколько успешно будут реализованы в будущем проекты, не в последнюю очередь зависит от диалога между государством и бизнесом. Поэтому нам суждено становиться стратегическими партнерами друг для друга, действовать сообща.

Однако не стоит питать иллюзий и забывать о международных партнерах. В будущем тенденция международного партнерства будет только усиливаться, особенно в вопросах кибербезопасности. Локальные риски отходят на задний план, все больше начинают преобладать киберриски, которые носят международный характер. Такое направление сотрудничества видится одним из самых важных на ближайшие годы, ведь безопасность оказания финансовых услуг будет являться приоритетной.

К сожалению, сейчас объем инвестиций, полученных российским финтехом, небольшой, около 0,1% за девять месяцев 2016 года от всего мирового объема. Но давайте начистоту: молодые финтех-компании растут в инкубаторе крупных финансовых учреждений, и один из приоритетов нашей ассоциации – сформировать необходимую экосистему, которая окажет стимулирующий эффект для развития независимых финтех-проектов. Я верю именно в такой подход: он позволит ускорить развитие цифровых финансов.

Инфраструктура – ключ к цифровизации общества. Наличие передовой инфраструктуры, высокого уровня проникновения Интернета и финансовой доступности к нему, а также к мобильной связи (в том числе к мобильному Интернету) помогает не только цифровизации экономики, но и в целом трансформации финансовых услуг. Сейчас уже многие люди не могут представить свою жизнь без смартфона. Жизненные процессы все сильнее погружены в онлайн. Это, безусловно, является толчком для финансовых организаций пересматривать свои бизнес-модели и подстраиваться под потребителя, что приведет к инвестированию в соответствующую инфраструктуру.

Сейчас сохраняется провал по доступности ряда инновационных технологий в регионах, но из года в год я вижу положительную динамику. Нужно понимать, что регионы оказались, возможно, в более выигрышном положении. Дело в том, что там, где была инфраструктура, теперь ее предстоит обновлять, перестраиваться и адаптировать под технологические решения, а это всегда дорого. Зато в некоторых регионах инфраструктуры не было вовсе, поэтому зачастую мы наблюдаем, что регионы оказываются более технологически подкованными, чем жители Центрального федерального округа.

Мы должны быть прагматичны. Россия очень большая страна, мы – не Швеция, где возможно развернуть все необходимые технические решения достаточно оперативно. Однако Россия, несмотря на географический масштаб, не отстает. Но, несмотря на то что прогресс виден, работы предстоит много. И тут критически важен конструктивный диалог государства и бизнеса, а также их совместные усилия по выстраиванию необходимых «сетей».

Тренд развития и расширения инфраструктуры будет сохраняться еще долго. Для предоставления качественных финансовых услуг необходимы соответствующие мощности для их доставки. А с появлением еще более технологичных решений вчерашняя инфраструктура окажется устаревшей. Поэтому такой ход событий, на мой взгляд, будет постоянным и вряд ли потеряет свою актуальность и в 2035, и в 2055 году.

Не надо сидеть и смотреть, какие решения применяют другие страны, думая, что, имплементировав лучший, на чей-то взгляд, опыт, мы будем успешно развиваться. Нам необходимо разрабатывать и применять свои решения, не ориентироваться на других. Мы находимся в других условиях, и из этого нам нужно извлекать свой «профит», использовать предоставленные возможности, мыслить шире и не бояться экспериментировать во всем.

За последние годы и банки, и другой бизнес поняли, что с финтех-компаниями нужно дружить или покупать их. Такие компании позволяют оперативно развернуть необходимые технологические решения. Я не думаю, что традиционный банкинг к 2035 году уйдет в прошлое. Да, он изменится достаточно сильно – наиболее логичным видится его трансформация в цифровой вид. Более того, я полагаю, часть его функций отойдет финтех-компаниям. Первые кандидаты на выбывание из иерархии банковских услуг – платежи и переводы.

В той или иной степени все финансовые учреждения будут трансформироваться в финтех – все идет к тому, что все аспекты нашей повседневной жизни перейдут в цифровую плоскость. На первый план выйдут цифровые активы, которые станут востребованными и дорогими. Банки, финансовые компании должны начать следовать новым, «цифровым» правилам – иначе их ждет крах. Сейчас об этом задумываются многие и тратят большие деньги, чтобы успеть изменить бизнес-модель и бизнес-процессы. Смогут ли они это сделать, вопрос открытый.

Диджитализация развивается так быстро, что невозможно предсказать, как будет выглядеть общая финансовая и экономическая система, скажем, через 15–20 лет. Могу сказать точно: нам сейчас нужно уделить особое внимание образованию, потому что мы закладываем фундамент для развития, а по-настоящему грандиозные вещи будет создавать новое поколение.

Для действительно более динамичного развития нашего рынка очень важно создать особые условия, облегчающие регулятивную составляющую для сложных и инновационных направлений, способствующих привлечению высококлассных специалистов. Именно это и есть новая мировая экономика. Особое внимание нужно уделить упрощению налогообложения для инновационной и финтех-отрасли. А также содействовать проведению экспериментов, пилотированию решений в данной отрасли. Только так мы сможем построить конкурентный и привлекательный рынок.

Россия > Финансы, банки. СМИ, ИТ > bankir.ru, 10 ноября 2017 > № 2382880 Сергей Солонин

Анатолий Печатников: ставки снижаются, люди хотят больше тратить

С 1 января «ВТБ-24» прекратит существование как юрлицо. Заместитель председателя правления ВТБ рассказал о том, чем это обернется на практике, и о том, на какие цифры объединенная розница планирует выйти в ближайшие годы

Заместитель президента — председателя правления ВТБ Анатолий Печатников дал интервью главному редактору Business FM Илье Копелевичу, рассказав о том, что будет с «ВТБ-24» и по каким моделям собирается работать объединенная розница компании.

Анатолий Юрьевич, осталось буквально полтора месяца до того, как де-факто завершится интеграция группы «ВТБ» под единым брендом. Соответственно, что первое мы увидим: там, где было «ВТБ-24», цифра 24 исчезнет?

Анатолий Печатников: Действительно, с 1 января банк «ВТБ-24» как самостоятельное юридическое лицо прекратит свое существование. Он присоединится к ВТБ. И на юридическом ландшафте страны останется только один банк «ВТБ», который будет объединять весь розничный бизнес группы на территории Российской Федерации. Поскольку офисы полноценно у нас начнут работать после новогодних праздников, только 9-го числа, все граждане страны, выйдя на улицы, увидят совершенно другой облик города. Я не побоюсь этих слов, потому что, действительно, наше присутствие масштабно в стране. Порядка 1400 офисов, не считая еще других всяких рекламных носителей. 9 января граждане увидят обновленный банк «ВТБ». Новые вывески, новые рекламные плакаты — все это будет в едином стиле. 9 января не только де-факто, но и де-юре группа «ВТБ» на розничном рынке страны будет представлена одним юридическим лицом.

Называться это будет везде ВТБ?

Анатолий Печатников: Да.

Про Банк Москвы. До сих пор он тоже существует под собственной вывеской как минимум.

Анатолий Печатников: Ну, это такое было интеграционное решение у нас в свое время. Банк Москвы как юридическое лицо тоже уже прекратил свое существование, он ликвидирован. У нас уже с IV квартала абсолютно единые тарифы, условия, ставки по всем продуктам, которые мы предоставляем населению. Это касается не только депозитных продуктов, продуктов сбережения, это касается и кредитных продуктов. Это тоже было одной из задач, которую мы успешно реализовали. Сегодня ценовая политика уже едина, а в январе у нас и другие детали продуктовые тоже будут выведены на единую автоматизированную платформу. Собственно, вообще никаких отличий не будет, даже мелких продуктовых нюансов, которые на сегодня еще пока сохраняются.

Кто за кем пошел? Ну, Банк Москвы был вроде бы на момент слияния чуть-чуть в рейтингах пониже. Соответственно, условия были чуть более выгодными. Когда их объединяли, по кому мерили?

Анатолий Печатников: С точки зрения клиентских условий здесь мы ориентируемся прежде всего на рыночную ситуацию, и трудно, наверное, говорить, кто за кем пошел. Здесь рынок будет определять нашу ценовую и тарифную политику. Ну и в целом потребности группы, например в пассивных ресурсах. Если они, эти потребности, у нас ярко выражены, тогда мы можем предлагать потребителю чуть выше условия, которые в среднем существуют на рынке. Это в обратной ситуации, да. Мы маневрируем ценами для того, чтобы достигать своих экономических целей. С точки зрения, кто за кем пошел, здесь нужно принять во внимание, что все-таки клиентская база на сегодняшний день «ВТБ-24» в пять раз превышает клиентскую базу розницы ВТБ. Поэтому, безусловно, продуктовый подход, технологический подход именно «ВТБ-24» взят за основу.

Удобно ли совмещать теперь в одном банке все-таки? Может быть, немного разные целевые аудитории.

Анатолий Печатников: Объединенная розница ВТБ будет представлена тремя моделями обслуживания. Знаете, как в самолете: экономкласс, бизнес и первый. Вот полная аналогия. Именно в таком формате сейчас функционирует розница «ВТБ-24». У нас будут продукты, услуги и отделения для обслуживания массовой розницы, как мы это называем. Будет модель обслуживания клиентов, которую мы называем «Привилегия», и «Прайм» по-прежнему у нас сохраняется. Здесь никаких изменений мы не видим. Как раз вся инфраструктура объединенной розницы сейчас нацелена на поддержание именно трех моделей обслуживания. Вся инфраструктура бывшая Банка Москвы будет постепенно модернизироваться. И она будет постепенно переделываться вот в те три формата, о которых я вам рассказал.

А на какие цифры объединенная розница ВТБ планирует выйти через год, через два, через три после завершения объединения?

Анатолий Печатников: Мы рассчитываем в следующем году за счет тех выгод, которые получит группа от объединения, не только сохранить темпы прироста бизнеса, которые сегодня мы видим в объединенной рознице, но и существенно их приумножить. У нас очень амбициозные планы по привлечению средств граждан в сберегательные продукты. Здесь мы тоже готовим массу новых предложений, таких как облигации ВТБ, ипотечные облигации ВТБ. Более активно будем предлагать клиентам работать на рынке ценных бумаг, потому что сегодня доходность вкладных, скажем так, операций падает.

То есть привлечение будет в основном не за счет выгодной или чрезмерно выгодной депозитной ставки, а за счет каких-то других продуктов.

Анатолий Печатников: В том числе. Все-таки, понимаете, если брать структуру нашего привлечения сейчас, то где-то по одной трети. Возвращаясь к вопросу модели обслуживания: да, где-то триллион у нас средств населения привлечено от массового клиента, скажем так, триллион где-то рублей у нас привлечено от привилегированных и триллион от V.I.P. Естественно, средние чеки разные.

Какое удивительное, между прочим, равенство цифр при абсолютном неравенстве численном, вероятно.

Анатолий Печатников: Да. Так это как раз говорит о сбалансированности бизнес-модели, понимаете.

А вдруг у вас есть цифры, это было бы просто интересно: триллион от випов — это сколько человек? И триллион массовый — сколько?

Анатолий Печатников: Триллион от випов — это 15 тысяч человек. Триллион «Привилегии» — 450 тысяч человек. Триллион массовых — это 9,5 миллиона.

Очень впечатляющая картина мира.

Анатолий Печатников: Возвращаясь к планам на 2018 год. Пассивы все-таки, как я уже отметил, для нас будут в приоритете, но не только в таких традиционных банковских продуктах, а все-таки с фокусом на рынок ценных бумаг и на альтернативные варианты сбережений. На кредитном рынке мы тоже уступать никому не планируем. У нас сейчас лучший прирост кредитного портфеля за всю историю работы «ВТБ-24» и лучший на рынке. Мы видим явный спрос на ипотечное кредитование, на автокредиты — кстати, тенденция этого года. Ну и кредит наличными, потребительское кредитование, безусловно, интересны нашей клиентской базе. Сейчас очень благоприятное время. Ставки снижаются. У людей стабилизируются доходы. Люди хотят больше тратить, повышать качество жизни, и мы готовы в этом им всячески помогать.

Стабилизация доходов — тоже очень интересная тема. Данными Росстата она… ну, (демонстрирует), как они номинально растут. А в реальном выражении, только по данным I квартала, вроде бы они росли, но ожидается, что к концу года будут другие цифры. А вот бывает у банка у розничного очень хороший свой индикатор — это средний чек в магазинах.

Анатолий Печатников: Вы знаете, тут средняя картинка по стране, скорее всего, соответствует тому, как вы ее видите. Но мы-то банк, который всегда ориентировался на работу все-таки с состоятельными гражданами. В этом наше ключевое отличие.

Ну все-таки, смотрите, нижний сегмент — 9 миллионов человек, так или иначе. (В категории) «состоятельные» много денег, но не так много людей.

Анатолий Печатников: У нас активного населения такого, которое пользуется услугами банков, порядка 60-70 миллионов человек, поэтому еще есть большая зона для роста. Но все-таки тем не менее фокус нашей бизнес-модели как раз всегда предполагал работу, во-первых, с занятыми, трудоустроенными гражданами; во-вторых, с доходами несколько выше среднего. Поэтому в этом сегменте, в отличие, так сказать, от среднего человека по стране, мы видим серьезные положительные тенденции. И наш среднемассовый клиент, который характеризуется доходами 14 тысяч рублей в месяц и выше, мы там видим реально прирост собственно сбережений. Это же видно и по нашим зарплатным клиентам. Мы обслуживаем около, по-моему, 4,5 миллиона человек, которые именно через наш банк получают заработную плату. Нам очень легко отслеживать эти показатели. Я вас уверяю, они растут. Почему я так с уверенностью и говорю, что спрос на кредитные продукты не падает, платежная дисциплина растет, возвратность кредитов лучше, по сути, чем за все посткризисные периоды. В этом смысле никаких угроз для кредитного бизнеса именно для нашей группы я не вижу.

Два слова об общих цифрах. Во-первых, конечно, сейчас все говорят, что ипотека — это локомотив в данный момент и в банковском секторе, и один вообще из локомотивов в экономике. Но, конечно, все ждут каких-то новых достижений в плане снижения процентной ставки. Что будет в течение года, какие прогнозы?

Анатолий Печатников: Мы уже работаем на грани десятой двухзначной ставки. У нас сейчас именно по нашему банку средневзвешенная ставка выдачи по октябрю чуть-чуть выше 10%, то есть декабрь ниже 10% — это совершенно реалистичный план. Мы увидим однозначные ставки на рынке. Но это и вполне объяснимо, потому что при инфляции около 4% 9-процентная (ставка) — это та маржа, которая, собственно, покрывает стоимость фондирования и наши риски. И это дополнительный тоже позитивный фактор. Это действительно расширяет возможности населения.

Еще у группы «ВТБ» довольно немало «близкородственных» девелоперских компаний, которые строят, и связка тоже, вероятно, удобная.

Анатолий Печатников: Соглашусь, да. Но наши девелоперские компании все-таки работают в сегменте «эконом плюс» и выше, а основной спрос все-таки сосредоточен в массовом сегменте, в жилье экономического класса. Там мы можем других лидеров девелоперского рынка наблюдать, тоже достаточно активно взаимодействующих с группой «ВТБ». Конечно, нам это помогает, в том числе в продвижении наших ипотечных продуктов. Но я не об этом хотел сказать. Я хотел сказать о том, что на этом у нас всегда был фокус. Это такой must have, такой продукт для любого универсального банка. Он очень повышает лояльность и стабильность клиентской базы, поэтому нам очень нравятся наши ипотечные заемщики. Но я не об этом хотел сказать. Я хотел сказать, что за всю историю ипотеки в группе мы помогли улучшить жилищные условия — вот в текущем году преодолели этот рубеж — миллиону российских семей. Это тоже одно из достижений.

За всю историю?

Анатолий Печатников: За всю историю, начиная с 2003 года. И, что важно, из этого миллиона (семей), которые фактически улучшили жилищные условия, у нас где-то 370 тысяч семей уже полностью рассчитались по ипотечным кредитам. То есть это не просто такой востребованный финансовый продукт на рынке: люди действительно с помощью этого финансового инструмента приобретают более комфортное жилье, рассчитываются по кредитам и счастливо живут дальше в новых квартирах.

Вы знаете, что очень многих волнует сейчас? Процентная ставка снижается — это объясняется простыми законами природы в условиях низкой инфляции. Люди видят, что те, кто взял кредит раньше, продолжают платить по очень высокой ставке. Реструктуризация или переоформление по более низкой оказались затруднительным делом, временами — финансово затратным. Я сам ничего не могу прогнозировать, конечно же, но, видя, что такой опыт есть у людей сейчас, негативный опыт по реструктуризации старых кредитов на новые ставки, может быть, многие предпочтут подождать, когда уже увидят какую-то окончательную цифру? Вдруг все-таки 5,5%, даже не 9% и не 8%?

Анатолий Печатников: Понимаете, если на рынке есть конкуренция, а в ипотечном бизнесе она все-таки присутствует, конечно, доминируют государственные институты. Тем не менее, по крайней мере, два-три сильных игрока сейчас есть на этом рынке. И мы же боремся не только за новых клиентов, мы боремся еще за тех, которые в свое время эту ипотеку брали в других банках. У нас у самих есть такая программа по перекредитованию, по предоставлению новых ипотечных кредитов по более дешевым ставкам заемщикам других кредитных учреждений. Очевидно, что такие же программы есть и у наших конкурентов, поэтому как раз вот эта конкурентная среда, она, во-первых, создает возможности для потребителя снизить процентную ставку и стимулирует нас как держателя такого крупного кредитного портфеля. У нас тоже сейчас вложено в ипотеку больше 1 трлн рублей. Мы как раз идем навстречу нашим клиентам и добровольно, инициативно снижаем ставки. Нам же невыгодно, чтобы клиент ушел к нашему конкуренту.

Ну, уйти не так просто — ни из одного банка. Надо полностью погасить кредит. Это затратный механизм.

Анатолий Печатников: Это вопрос размера стимула. Когда твоя ставка по кредиту от рынка отличается на полпроцента, вряд ли ты будешь предпринимать какие-то усилия. Когда это уже два процента, это серьезный стимул, это серьезные деньги. При среднем размере кредита в нашем банке 1,6-1,7 млн, сейчас вы сами можете посчитать, что такое два процента годовых. Это несколько тысяч рублей лишних расходов в месяц. Поэтому это серьезный стимул для заемщиков, чтобы искать варианты снижения своей долговой нагрузки. Мы это прекрасно понимаем и не заинтересованы в том, чтобы отпускать наших хороших клиентов. Не скажу, что это крайне трудный и затратный путь, это доступно. Большому числу наших клиентов это доступно.

Есть какие-то технологические новинки, которыми, может быть, в следующем году вы удивите публику?

Анатолий Печатников: Финансовый сектор, вся финансовая отрасль, конечно, сейчас технологически перевооружаются. Это вы можете наблюдать каждый день в своих телефонах, какие новые опции появляются в мобильных банках и какие возможности у вас появляются. Ну, для примера могу сказать, что мы сейчас в мобильный банк вывели уже брокерские операции, то есть работу с ценными бумагами. Сейчас не нужно, соответственно, ехать в офис, не нужно подписывать какие-то бумаги, можно купить, продать простые облигации, не выходя из машины, в своем мобильном телефоне. Это повсеместная тенденция перевооружения, технологий. Из интересного могу что сказать: мы отпилотировали безбумажный офис. У нас десяток офисов работают вообще без бумаги. Даже подписи людям не нужно ставить: они специальные коды вбивают в систему, подтверждая те или иные операции. Сейчас мы эту технологию распространим на всю нашу сетку. Это такой яркий пример, который позволяет не только экономить время клиента в отделении, но и кучу лесных насаждений сберечь от вырубки. Ну и нам не нести затраты на бумагу и на печать. Кстати, это все очень дорогостоящие сервисы и атрибуты уже прошлого века, наверное. Вот в этом направлении мы активно движемся.

Скажите, расширение всех этих технологических опций сопутствует увеличению мошенничества с картами? Опций применения становится гораздо больше.

Анатолий Печатников: Операционные риски в рознице присутствуют. Это, кстати, касается не только банковской розницы — и продуктовой, да любой. Риски связаны как с внешними мошенническими действиями, так иногда и просто с ошибками персонала или, наоборот, со злоупотреблением персонала. Это все учетные вещи, они присутствуют. Я вам могу сказать, что мы, естественно, идентифицируем эти риски, мы их оцениваем. Мы ими даже управляем. И практика розницы именно группы «ВТБ» состоит в том, что у нас каждый новый год, когда мы планируем предстоящие операции и определяем наш финансовый план, конечно, закладываем ожидания по потерям именно от операционных рисков. Так вот, я вам могу сказать, что последние шесть лет в абсолюте мы постоянно снижаем плановые показатели убыточности по этому направлению именно потому, что так же, как параллельно развиваются новые сервисы и технологии, мы инвестируем огромное количество денег и ресурсов в борьбу с этими операционными рисками и с их минимизацией.

Можно сделать вывод, что уже нет. Что появление новых технологических опций не ведет сейчас к увеличению…

Анатолий Печатников: Скажем так, хорошо организованный бизнес, понимаете, он, что-то развивая, всегда понимает, какие угрозы в связи с этим возникают, и тут же инвестирует деньги в компенсацию этих угроз, которые мы видим, которые нам очевидны. Я могу сказать, что это огромная работа всего коллектива. Мы постоянно мониторим вообще международную ситуацию с мошенничеством в карточном бизнесе. Если мы что-то увидели в Южной Америке, какой-то новый вид мошенничества, четко понимаем, что через месяц это будет в Европе, через два месяца — в России. У нас есть полтора-два месяца на то, чтобы продумать меры, которые нам позволят минимизировать последствия этой новой угрозы. Это большая, колоссальная работа, которая ведется каждый день сотрудниками банка, поэтому мы стоим на страже интересов наших клиентов, защищаем их денежные средства и много достаточно инвестируем в эту работу.

Все наблюдают развитие мобильных сервисов, понимают, что, наверное, это снижает издержки банка. У нас один самый прогрессивный банк, не буду называть, очень, так сказать, предъявляет цифры, какие у него маленькие издержки, потому что он вообще ни с кем не общается на земле. Скажите, это общий путь или отделения человеку все равно необходимы для того, чтобы пользоваться всем спектром услуг?

Анатолий Печатников: Знаете, все-таки у нас какая философия: мы хотим работать с состоятельными людьми. Наша стратегия в том, чтобы максимально все рутинные, простые операции вывести из офиса, чтобы и клиент минимальное количество времени тратил на ежедневный бэнкинг. Да, заплатить за телефон, коммунальные платежи, какие-то текущие расходы произвести, чтобы это происходило автоматически и клиенту даже задумываться об этом не нужно было. Но при этом мы, высвобождая нашу наземную инфраструктуру от этих операций, оптимизируя ее работу, наоборот, все свободное время сейчас выделяем на общение с клиентом, на создание долгосрочных отношений с ним, потому что те новинки, которые появляются в банковской розничной индустрии, конкретно в нашем банке, конечно, требуют объяснения, разъяснения, убеждения. Мы как раз...

Не так просты, чтобы исчезнуть с улицы...

Анатолий Печатников: Да. Это же все-таки усилия тоже с нашей стороны — представить эти наши решения, объяснить, как этим пользоваться. И мы в это инвестируем время нашего персонала. Поэтому, если отвечать на ваш вопрос, мне кажется, полноценный, универсальный банк всегда будет присутствовать на наземной инфраструктуре. Трудно представить себе людей, которые, например, хотят организовать доверительное управление своими средствами, что это они сделают, не получив полноценную консультацию, может быть, даже две или три, не обсудив стратегию инвестирования, все условия, которые будут сопровождать эту сделку. Это, к сожалению, пока невозможно сделать даже по телефону — все требует личного общения. Поэтому офисы, мне кажется, будут присутствовать всегда, и вот именно по этому пути мы и движемся. Хотя технологии нам в чем помогают? Действительно, мы более эффективно используем время нашего персонала и заинтересованы в том, чтобы складывались именно такие доверительные отношения, появлялась эмоциональная привязанность, чтобы клиент видел внимательное отношение.

Илья Копелевич

Россия > Финансы, банки > bfm.ru, 8 ноября 2017 > № 2472974 Анатолий Печатников

В октябре 2017 г. валютные резервы Китая превысили $3,1 млрд. Это на $700 млн больше, чем в сентябре текущего года, сообщил Народный банк КНР.

В сентябре прирост составлял почти $17 млрд.

Валютные резервы Поднебесной являются крупнейшими в мире. Рекордного объема они достигали в июне 2014 г., составив $4 трлн. А в январе 2017 г. объем резервов страны опускался ниже $3 трлн впервые за шесть лет.

Стоимость золотого запаса КНР к концу октября текущего года снизилась до $75,238 млрд. Месяцем ранее аналогичный показатель составлял $76,005 млрд.

В общей сложности с начала 2017 г. валютные резервы Китая выросли на $98 млрд, или на 3,3%. По итогам января-сентября 2016 г., валютные резервы страны сократились на $164 млрд.

Примечательно, что в ноябре 2016 г. объем валютных резервов КНР составил $3,05 трлн, а в октябре прошлого года – $3,121 трлн. За ноябрь 2016 г. валютные резервы Поднебесной уменьшились на 2,3% и достигли минимального значения за период с 2011 г.

Золотые запасы страны в ноябре прошлого года сократились на 7,37% и составили в финансовом выражении $69,785 млрд.

Китай > Финансы, банки > chinapro.ru, 8 ноября 2017 > № 2381484

Отпущенный: три года назад рубль отправили в свободное плавание

Анна Кокорева, заместитель директора аналитического департамента компании «Альпари»

В ноябре исполняется три года с того момента, как ЦБ РФ отказался от валютной поддержки курса рубля и перешел к политике таргетирования инфляции. Иными словами, регулятор прекратил поддерживать стабильность курса с помощью масштабных продаж валюты на внутреннем рынке и, как тогда говорили, отпустил отечественную валюту в свободное плавание.

Денежно-кредитная политика Банка России изменилась и стала ближе к концепции, которой придерживаются Европейский центральный банк и ФРС США, где во главе угла – инфляция, темпы экономического роста и безработица.

До кризиса 2014 года Центробанк поддерживал стабильность валютного курса, осуществляя интервенции, опираясь на границы бивалютной корзины. Проще говоря, продавал или покупал валюту из имеющихся резервов, если курс выходил за границы валютного коридора. Поскольку волатильность на валютном рынке на тот момент была низкая, резко негативные факторы отсутствовали, траты на поддержание курса были невелики. Например, осенью 2013 года регулятор тратил на поддержание курса всего 3–4 млрд долларов. Но уже в марте 2014-го, чтобы удержать рубль от падения, Центробанку пришлось продать около 20 млрд долларов США из резервов.

По мере введения санкций и падения мировых цен на нефть давление на рубль возрастало, и интервенции в размере 20 млрд долларов стали нормой. В октябре 2014 года банк вновь продал огромное количество валюты. Сдержать напор спекулянтов и панику было очень сложно. Фактически интервенции помогали на очень короткое время, они были нерезультативными. И тогда Банк России принял важное и мудрое решение, поняв, что при усугублении кризиса и резервах в 550 млрд долларов США осуществлять подобные действия крайне неэффективно. Так уже через год можно остаться без валютных резервов.

С 10 ноября 2014 года Банк России упразднил действовавший механизм курсовой политики, отменив интервал допустимых значений стоимости бивалютной корзины и регулярные интервенции на границах указанного интервала и за его пределами. Тогда решение банка было подвергнуто критике рядом экспертов рынка, предпринимателей, политических деятелей, СМИ и населением. Ведь после упразднения действовавшего механизма курс за ноябрь 2014 года упал с 42 до 72 рублей за доллар. Тем не менее падение курса рубля после перехода к новой денежно-кредитной политике было предсказуемым. Спекулянты прорвали плотину, которую до этого поддерживал Центробанк, и котировки по рублевым парам поползли вверх. Однако уже в феврале 2015 года ажиотаж спал, и дальнейшее формирование курса происходило на основе текущей конъюнктуры рынка. Оглядываясь назад, мы можем четко отследить, как курсовые изменения коррелировали с происходящими, в основном внешнеполитическими событиями. Существенным образом на формировании курса отразилась цена на нефть.

Резкие скачки курса после 10 ноября 2014 года привели к повышению ключевой ставки, что негативно отразилось на банках и заемщиках. Однако сегодня мы видим, что валютный курс стабилизировался и далек от своих пиковых отметок. Негативное влияние на банки оказал не только рост ключевой ставки, но и рекомендации Центробанка относительно валютных кредитов и депозитов в валюте. Ставки по валютным депозитам резко пошли вниз: была задача сделать валюту непривлекательным для населения средством хранения сбережений, а получить кредит в валюте физическому лицу стало практически невозможно. Таким образом, комиссионная прибыль банков от сделок с валютой снизилась. Сегодня регулятор продолжает контролировать потоки валютной ликвидности, но не столь навязчиво.

С упразднением курсовой политики возросли риски по валютным операциям. Если раньше частные финансовые институты не закладывали существенные изменения курса, рассчитывая риски при совершении тех или иных сделок в валюте, то в конце 2014 года ситуация изменилась. Прогнозировать динамику рубля стало сложнее.

В результате улучшения ситуации внутри страны и за ее пределами валютный курс стабилизировался. Даже несмотря на то, что мировые цены на нефть пока так и не восстановились

Переняв опыт иностранных коллег, регулятор стал осуществлять денежно-кредитную политику, опираясь на макростатистические показатели. Спустя три года, глядя на статистику и валютный курс, мы можем сказать, что решение Центробанка, принятое 10 ноября, оказалось верным. Геополитический накал страстей снизился, экономика страны начала восстанавливаться. Росстат практически каждый месяц фиксирует рост ВВП и снижение инфляции. Необходимо отметить, что инфляции 3% годовых в России со времен распада СССР не было никогда. В результате улучшения ситуации внутри страны и за ее пределами валютный курс стабилизировался. Даже несмотря на то, что мировые цены на нефть пока так и не восстановились.

Вероятно, для кого-то (компании, частные лица) решение Банка России стало роковым и привело к серьезным потерям. Но в масштабе всей страны, в масштабе ее экономики оно обернулось благом. Россия не лишилась резервов в результате дальнейшей поддержки курса. Зато, находясь в сложных экономических и политических условиях, смогла добиться улучшения макроэкономических показателей и стабильности рубля.

Если бы не бюджетное правило, продиктованное дефицитом бюджета, и открытая позиция финансовых ведомств, которая заключается в том, что крепкий рубль пока не выгоден экономике, курс рубля к доллару мог быть еще ниже текущих отметок.

Россия > Финансы, банки > bankir.ru, 7 ноября 2017 > № 2378285 Анна Кокорева

Uber’ите человека: почему алгоритмы в финансовой сфере надежнее людей

ДМИТРИЙ ШЕВЧЕНКО

исполнительный директор Ассоциации факторинговых компаний

Люди все портят. Они допускают ошибки, грубят друг другу и неожиданно уходят в декреты. Еще они пытаются обмануть, взломать систему или коррумпировать себе подобных. Если человек – вершина эволюции, давайте освободим его от функций, выполнение которых ведет к скатыванию человека с этой вершины. Ударим по люциферизации – уберизацией!

Действительно, возьмем пример такси. Вспомним одноименный сериал, который шел с 1978 по 1983 год в США и весь был построен на человеческом факторе – взаимодействии диспетчеров и водителей и на комедийных ситуациях между ними и их клиентами.

В 2009 году компания из Сан-Франциско заменила диспетчера компьютерным алгоритмом заказа такси. Сегодня она работает в 80 странах, и в каждой из них клиенты жалуются на таксистов (которые справедливости ради совсем не таксисты), а чиновники требуют контроля: «Нам нужен договор на перевозку в письменной форме с уплатой всех налогов!»

В 2017 году автопроизводители соревнуются друг с другом в том, кто быстрее заменит водителя самообучающейся компьютерной программой. Пока российские мужчины продолжают возить биты и «травматы» в салонах, автомобили уже научили их жен парковаться, не касаясь руля. Беспилотные грузовики уже гоняют по пустыням Аризоны. Интервенция их легковыми аналогами городских улиц – вопрос нескольких лет.

Если согласиться с тезисом о том, что 90% информации в мире появились за последние два года, то следующим тезисом должна быть констатация факта: среднестатистический человек не способен обработать растущий поток информации.

Зайдите на любой форум специалистов в области закупок. Обсуждения там – лучшее свидетельство того, что мы живем в мире VUCA, где Volatility (нестабильность), Uncertainty (неопределенность), Complexity (сложность) и Ambiguity (неоднозначность). И этот мир питается федеральным законом № 44-ФЗ «О контрактной системе в сфере закупок товаров, работ, услуг для обеспечения государственных и муниципальных нужд», тремя сотнями подзаконных актов к нему и регламентом Единой информационной системы закупок (zakupki.gov.ru).

Чтобы выполнить свою трудовую функцию, специалистам по закупкам элементарно не хватает ресурсов процессора в голове. Потому что только высокопроизводительный процессор способен рассчитать НМЦК (начальная максимальная цена контракта. ­ Прим. ред.) по отсутствующей номенклатуре из плана закупок на IV квартал следующего года, проверить соответствие процедур сотням приказов Минфина, постановлений и распоряжений правительства РФ, письмам-разъяснениям Федерального казначейства и Федеральной налоговой службы. И также только процессор способен провести big data mining, чтобы ненароком не применить какой-то нормативный акт, утрачивающий силу через сутки после объявления конкурса. Или аукциона. Или одного из десятков способов закупки, который также надо выбрать.

В финансовой сфере эти вопросы успешно решены: алгоритмы скоринга, расчеты полной стоимости кредита, генерация платежных документов и отчетности для регулятора – лишь наиболее явные процессы, из которых исключен человек. Вернее, помещен туда, где ему и надлежит находиться, следуя гуманистической концепции эволюции, – на вершину принятия решения: нажать кнопку «отправить» сейчас или подождать цифр 17:59 на часах.

Однако компьютерная эволюция – ее темпы и направление ­ говорит о том, что человека пора помещать на природу с бокалом сока, а не в правление банка или муниципальную закупочную комиссию. Потому что он все портит и только питает энтропию своими решениями. Принимать осознанное управленческое решение человек должен на основе знания и понимания всей цепочки расчетов, как говорят в ретейле, «от поля до прилавка». Куда это нас привело? К QR-коду на кассовом чеке, который через две-три секунды после покупки отправляется в мусорную корзину супермаркета (суперсапиенсов, увлекающихся подсчетом спичек в коробке, не рассматриваем).

Где же выход? Как выбраться из потока растущей по экспоненте информации, не упуская сути и продолжая принимать невредные решения, до тех пор пока роль не подхватит какая-нибудь нейронная сеть?

На примере отдельно взятого рынка факторинга решение видится в исключении человека из общения двух электронных реестров: товаров, работ, услуг с одной стороны и денег – с другой.

Цифровизация денег (или их криптоаналогов) – уже свершившийся факт. Кеш в российском факторинге не используется минимум лет десять.

Товары, работы, услуги стремительно оцифровываются налоговой службой. Она постепенно становится монополистом информации о движении товаров. На этой же стороне – системы закупок, маркетплейсы и биржи, которых всего только надо научить общаться между собой на одном из компьютерных языков. На «стороне денег» системы идентификации и базы данных поведения рыночных субъектов, включая людей: от справок о судимости директора до графика платежей за канцтовары «дочками» естественной монополии.

Два потока цифровой информации будут сходиться в электронный договор, где решения принимают не юридические лица, а их компьютеры-представители, просчитывающие риски своим искусственным интеллектом, подбирающие существенные условия договора под алгоритм предмета сделки. Они же определят цену. Они же акцептуют уступку. Без участия человека.

Да, такой факторинг теряет многое. Вместо комиссии за «административное управление дебиторской задолженностью» и «премии за риск» клиент будет оплачивать счет за электроэнергию. Вместо отключки на новогодних корпоративах команды электро-факторов будут отключаться на новогоднюю профилактику серверов…

Но это будущее, кажется, лучше настоящего, в котором аналоговый фактор вынужден писать жалобу в Верховный суд из-за того, что водитель десятитонной фуры выпил бутылку кефира из палеты, едущей в распределительный центр «Магнита».

Россия > Финансы, банки > bankir.ru, 2 ноября 2017 > № 2378283 Дмитрий Шевченко

Наш выбор: Россельхозбанк понимает проблемы фермеров

ОЛЕГ СИРОТА

российский сыровар

Я – сельский труженик. Варю сыры, делаю наш российский пармезан. Сейчас мы запускаем молочную ферму, так как в производстве сыра главное – иметь качественное молоко. Его должно быть много и оно всегда должно быть под рукой. А решение этой проблемы – иметь свое стадо коров и свою молочную ферму, чтобы не быть зависимым от поставщиков.

Надеюсь, что к концу следующего, 2018 года ферма заработает в полную силу, и сыроварня будет перерабатывать 30 тонн молока в день. Из него мы будем делать три тонны сыра ежедневно.

Обслуживаюсь я в Россельхозбанке, потому что только этот банк реально кредитует сельское производство. Перед тем, как открыть свое дело, я много ходил по банкам с бизнес-планом производства сыра и строительства фермы. И надо мной временами даже смеялись. «Завтра снимут с России санкци, и ты же прогоришь!» – так мне говорили. А для других банков коровник – это сарай с навозом, простите. И да – в результате хождения меня все отправляли с моими идеями в Россельхозбанк. Туда я и пошел.

В РСХБ меня очень хорошо приняли. Правда, с самого начала денег в том объеме, который я просил на реализацию своих идей, мне не дали. Указали на слабые места проекта, за что я сейчас очень признателен! Зато вовремя дали кредит на пополнение оборотных средств под 16% годовых. Но банк в вопросах кредитования фермеров очень прогрессивен – в этом году я получил кредит в размере 6 миллионов рублей под 5% годовых! Это связанные деньги, я не могу потратить их ни на что другое, кроме производства молока. Сельхозпроизводители могут получить в банке кредиты на семена, на сезонные работы – и это большой плюс банка. И самое главное: там обычно понимают - зачем нам всё это нужно.

В банке много плюсов. Первый – в том, что мне дают средства на развитие моего хозяйства. В банке нет очередей, как, например, в других госбанках, в том же Сбербанке. И конечно, меня устраивает тот факт, что у РСХБ не отзовут лицензию - ведь это госбанк.

Из минусов - у РСХБ ужасно неудобный онлайн-банк, но, вроде бы, над его совершенствованием банк сейчас работает. Мне (как бывшему IT-специалисту) иногда кажется, что платежи в банке очень долго идут, но бухгалтер говорит, что все очень даже нормально. В том же Сбере платеж может и два дня идти, а у нас все происходит в течение дня.

В отделение банка я езжу примерно раз в месяц. Вот недавно ездил оформлять кредитную карту и возил необходимые документы для большого инвестиционного кредита. Для личных целей я пользуюсь Сбербанком и тем же РСХБ. У меня две карты РСХБ и две карты Сбербанка. Но сейчас я хочу отказаться от Сбербанка. Понимаете, в сельском хозяйстве очень важно, когда ты – или тебе – могут быстро оказать помощь. Деньгами. И да, мы, фермеры, используем карты для того, чтобы поддержать друг друга в трудную минуту, даем друг другу деньги в долг. Как даем? Да переводим с карты – с моей, например, на карту другого человека. Мне также помогают. В последнее время Сбербанк стал блокировать такие переводы. А для разблокировки платежа Сбербанк требовать объяснения, зачем я коллеге в долг дал 100 тысяч рублей. Уж не кредитованием ли я занимаюсь? Нет, я просто подставляю плечо помощи тому, кому это сегодня нужно. В следующий раз этот фермер поможет мне.

У вас свой успешный бизнес, но банк не помогает его развивать? Вы устали от постоянных отказов банкиров? Вы не знаете, как правильно построить работу с банком?

Расскажите нам свою историю, и банк вас услышит. Проверено журналистами Банкир.ру.

В случае интереса пишите личное сообщение в группу или на адрес redaktor@bankir.ru.

Россия > Финансы, банки > bankir.ru, 2 ноября 2017 > № 2378282 Олег Сирота

Как Почта России зарабатывает на вашей невнимательности

При отправке денежных переводов внутри страны, а также при оплате коммунальных платежей операторы Почты России помимо комиссии за осуществленный перевод берут еще деньги за услугу страхования, которую по умолчанию включают в счет.

Общественное движение "Народный фронт" выпустило пресс-релиз, в котором обвинило Почту России в навязывании гражданам страховки при денежных переводах.

Народный фронт провел выборочный мониторинг работы отделений Почты России на предмет навязывания страховых услуг при оплате ЖКУ и проведении денежных переводов.

Исследование показало, что такая практика наблюдается как минимум в восьми регионах: Санкт-Петербурге, Брянской, Вологодской, Ростовской, Свердловской областях, Ставропольском крае, Республике Карелия и Ханты-Мансийском автономном округе - Югре.

ОНФ направил в Банк России, Федеральную антимонопольную службу и Роспотребнадзор письма с просьбой провести проверку указанных фактов.

Мониторинг был проведен после того, как Народный фронт поступили обращения горожан, столкнувшихся с навязыванием услуг страхования в почтовых отделениях в скрытой форме. При отправке денежных переводов внутри страны, а также при оплате коммунальных платежей операторы по умолчанию, без уведомления граждан, заключали договор страхования сроком на один месяц. При проверке чека клиенты обнаруживали, что помимо комиссии за осуществленный перевод оператором внесена плата за услугу страхования в пользу ООО «ВТБ Страхование». При просьбе отмены услуги и возврата денег, граждане получали отказ, мотивированный наличием подписи клиента в чеке, что подтверждает согласие на получение услуги.

Активисты Народного фронта провели выборочный мониторинг работы отделений Почты России, в рамках которого было проверено 203 отделения Почты России в 32 субъектах РФ. Случаи навязывания были выявлены еще в семи регионах (Брянской, Вологодской, Ростовской, Свердловской областях, Ставропольском крае, Республике Карелия и Ханты-Мансийском автономном округе). Во всех случаях стоимость за страховку в размере 45 рублей взималась при осуществлении денежного перевода внутри России между физическими лицами.

Мониторинг показал, что в почтовых отделениях, где по умолчанию включали в чек услуги страхования имущества, операторы не сообщали никаких подробностей. Таким образом, страхование происходит без выяснения факта наличия и осмотра имущества, без объяснения условий страховой защиты и, самое главное, без спроса желания клиента застраховаться. Если граждане даже не подозревают о заключении договора страхования, то при наступлении страхового случая они не смогут получить возмещение убытков, несмотря на оплаченный страховой полис.

По мнению экспертов ОНФ, большинство граждан даже не заметит приписанные в чеке 45 рублей, а если и заметят позже, то из-за незначительности суммы не станут добиваться справедливости. Масштаб прибыли от таких незаконных поборов, получаемый государственным предприятием совместно со страховщиком, может оказаться значительным. Если предположить, что каждое отделение Почты хотя бы один раз в день по умолчанию включает одному из клиентов в чек 45 рублей, то с учетом количества отделений и числа рабочих дней, годовой объем собранных таким образом страховых премий составит около полумиллиарда рублей (467 млн руб.)

«Обязать гражданина заплатить за страховку Почта России не в праве. И любые попытки отказать гражданину в предоставлении услуги без этой дополнительной опции – незаконны. Мы рекомендуем при осуществлении переводов и оплате услуг ЖКХ в отделениях Почты России проявлять бдительность. И если вы добровольно принимаете решение этой услугой воспользоваться, то лучше выяснить реальные условия и порядок действий при наступлении страхового случая, чтобы не оказалось, что вам просто не жалко 45 рублей», - рекомендует Климов.

Общероссийский народный фронт – это общественное движение, созданное в мае 2011 года по инициативе президента РФ Владимира Путина, которое объединяет активных и неравнодушных жителей страны. Лидером движения является Владимир Путин. Главные задачи ОНФ - контроль за исполнением указов и поручений главы государства, борьба с коррупцией и расточительством, неэффективными тратами государственных средств, вопросы повышения качества жизни граждан.

Россия. СЗФО. ЦФО > СМИ, ИТ. Финансы, банки > newizv.ru, 2 ноября 2017 > № 2374758

Интервью Директора Департамента международных финансовых отношений Андрея Бокарева "Российской газете"

О IV Всероссийской неделе сбережений

Бокарев Андрей Андреевич

Директор Департамента международных финансовых отношений

С понедельника стартовала IV Всероссийская неделя сбережений. Она проводится в рамках проекта Минфина "Содействие повышению уровня финграмотности населения и развитию финансового образования в РФ". Что нового ждать от мероприятия, кто пишет учебники по финансам для наших детей и чем чревато плохое финансовое самочувствие, "РГ" рассказал директор департамента международных финансовых отношений Минфина и директор проекта Андрей Бокарев.

— Сколько регионов, людей и компаний в этом году участвуют в неделе сбережений?

— В прошлом году участие приняли около 60 регионов и 360 тысяч человек, сейчас мы ожидаем, что в мероприятиях смогут принять участие более полумиллиона человек и порядка 70 субъектов России.

Мы сотрудничаем с бизнесом и проводим образовательные курсы прямо на рабочих местах. Практика показывает, что работодатели в первую очередь заинтересованы в повышении финансовой грамотности своих сотрудников, так как люди, оказавшиеся в трудной финансовой ситуации, обремененные кредитами, мало думают о работе. У них начинается депрессия, падает трудоспособность.

На наших мероприятиях все желающие узнают о том, как контролировать расходы, научиться сберегать и инвестировать, не попав при этом в руки мошенников, как не попасть в кредитный "водоворот".

Из новых форматов можно отметить семейный фестиваль, который пройдет в Москве 11 ноября, куда каждый может прийти с семьей, весело и с пользой провести время, поучаствовать в играх, пообщаться с ведущими финансовыми консультантами. Впервые мы опробовали этот формат в апреле этого года. Тогда за один день мероприятие посетили почти три тысячи человек. Для участия надо просто зарегистрироваться на нашем портале вашифинансы.рф.

— Планирует ли Минфин расширить просветительскую кампанию на общественные места, торговые центры? Есть ли курсы для пенсионеров?

— Неделя сбережений рассчитана, прежде всего, на привлечение внимания граждан к вопросам финграмотности и широкое освещение в прессе. А так в рамках проекта мы круглый год проводим различные мероприятия - консультации, лекции, тренинги и семинары, в том числе для взрослого населения. Есть отдельные активности для пожилых и людей с ограниченными физическими возможностями.

Что касается пенсионеров, то мы особое внимание уделяем защите и финансовой безопасности. Есть успешный опыт совмещения компьютерной и финграмотности при обучении пенсионеров. В Калининграде есть отдельная программа, рассчитанная на военных пенсионеров и их семьи.

Мы проводим акции и в торговых центрах, и в отделениях Роспотребнадзора, и, например, в библиотеках. Важно, что у людей есть выбор и возможность обратиться с вопросами к финансовым консультантам по ведению личного и семейного бюджета.

— При поддержке Минфина выпущена серия учебников по финграмотности. Но есть еще Банк России со своим комплектом для учащихся 9-11-х классов. Эти программы не конфликтуют? Может, планируется объединение пособий?

— Сейчас образовательные учреждения могут сами выбирать дополнительные занятия для учащихся. И то, что есть из чего выбрать, это, на наш взгляд, плюс. Комплект минфина рассчитан на учеников со 2-го по 11-й классы. Он прошел апробацию в регионах, в которой приняли участие более пяти тысяч учеников и трех тысяч учителей, мы получили много предложений от педагогов по улучшению и наполнению. Сейчас в рамках проекта минфина мы готовимся выпустить обновленное издание и бесплатно направим 10 миллионов пособий в школы более чем 40 регионов России. В каждый учебно-методический комплекс также входят пособия для родителей, что позволяет одновременно со школьниками повышать уровень финансовой грамотности взрослых. От родителей мы получаем положительные отзывы, свидетельствующие о том, что, пока они объясняют детям, сами начинают понимать важность финансовой грамотности, находя для себя много нового.

Для решения кадрового вопроса на базе ведущих вузов (ВШЭ, РАНХиГС, Финансовый университет, МГУ) созданы федеральные и региональные методические центры для подготовки педагогов и тьюторов по финансовой грамотности. Уже свыше десяти тысяч учителей, пяти тысяч тьюторов прошли обучение. А до конца 2018 года в рамках проекта мы подготовим более 25 тысяч педагогов, включая учителей сельских школ.

По работе с детьми уже видим плоды нашей работы: за три года в международном рейтинге ОЭСР, отражающем уровень финансовой грамотности 15-летних учащихся, российские школьники перешагнули с десятого на четвертое место, оставив позади ровесников из США, Австралии и Нидерландов.

— Опубликованная недавно национальная стратегия по финграмотности скорее похожа на декларацию о намерениях. Когда ждать конкретики?

— Это стратегический документ, определяющий постановку задач и приоритетные направления работы в области повышения финграмотности в масштабах страны. Стратегия определяет круг задач не только для органов власти, но и для регионов, бизнеса, педагогического сообщества, но и многих других. В России это первый документ по проблематике финграмотности подобного уровня. Для реализации мы разрабатываем "дорожную карту", в которой подробно пропишем конкретные шаги и мероприятия.

Стратегия является актуальной и необходимой для стимулирования экономически рационального поведения населения. Она нацелена на повышение качества финансового образования и информирования граждан по вопросам управления личными финансами, личной финансовой безопасности и защиты прав потребителей финансовых услуг, формирование ответственного типа поведения на финансовом рынке и приобретение населением финансовых компетенций, в том числе по осуществлению долгосрочного планирования личных финансов на всех этапах жизненного пути.

Текст: Александра Воздвиженская

Россия > Финансы, банки > minfin.gov.ru, 1 ноября 2017 > № 2400966 Андрей Бокарев

Встреча с Председателем Центрального банка Эльвирой Набиуллиной.

Э.Набиуллина информировала Президента о ситуации в банковской сфере, текущей работе Центробанка.

В.Путин: Эльвира Сахипзадовна, вначале я хотел бы, конечно, услышать Вашу оценку состояния банковской системы страны, финансовой системы. Потом, я знаю, Вы хотели мне рассказать о новых технологиях, о других составляющих текущей работы. Пожалуйста.

Э.Набиуллина: Банковская система и в целом финансовая система чувствуют себя стабильно. По основным показателям прибыльности и устойчивости вышли на уровень 2014 года, после достаточно сложных 2015–2016 годов.

Потихоньку растёт кредитование. Кредитование физических лиц показывает уже хорошие темпы роста, и начинается рост кредитования нефинансовых организаций, реального сектора экономики.

Банки накопили прибыль, а это есть источник капитала. Капитал как раз нужен банкам для того, чтобы развивать кредитование. И мы рассчитываем, и наши прогнозы показывают, что кредитование должно начать устойчиво расти.

Мы видим новые тенденции на банковском рынке. Я как раз хотела рассказать про финансовые технологии. Как везде технологическое развитие важно, оно важно также и в финансовой сфере. И мы видим уже, что это серьёзно меняет и бизнес-модель банков, и их отношения с клиентами.

Многие финансовые услуги стали представляться дистанционно. Мы видим, что за два года дистанционные платежи выросли в 1,8 раза. Например, платежи с использованием мобильных телефонов за прошлый год выросли на 90 процентов.

Растёт интернет-торговля. И по показателю развития финансовых технологий Россия не отстаёт от других стран, а по некоторым показателям мы даже превосходим. Например, мобильные банковские приложения, по оценкам, в полтора-два раза по функционалу выше, чем у наших европейских коллег.

Конечно, развитие финансовых технологий ставит несколько задач перед Центральным банком, перед регулятором. Первое – это развитие инфраструктуры. Второе – это защита прав граждан при использовании финансовых технологий. И третье – это, конечно, защита от кибератак.

По финансовой инфраструктуре хотела сказать, потому что сейчас много обсуждается и законодательных инициатив. На наш взгляд, это очень важно, чтобы мы не попали в ситуацию, в которой оказались три года назад, когда был ограничен доступ к финансовым рынкам, и мы срочно создавали и национальную систему платёжных карт, и перестраховочную компанию, развивали свои рейтинговые индустрии.

В финансовых технологиях мы также должны выстроить национальную инфраструктуру, которая позволит нам развиваться на собственной базе. Это, прежде всего, касается удалённой системы идентификации, сейчас идут поправки в законодательство. На наш взгляд, это очень важно, потому что люди действительно хотят уже получать услуги вне зависимости от того, где они находятся, в любое время суток, не приходя в офисы. Должна быть удалённая система идентификации, в том числе на основе биометрических данных. Мы видим, что некоторые банки начинают развивать эту систему. Но, на наш взгляд, она должна быть единая государственная, с уровнем защиты этих персональных данных, с возможностью обмена информацией, чтобы все могли развивать эти технологии, не только большие банки, большие участники, но и более мелкие участники.

Россия > Финансы, банки > kremlin.ru, 27 октября 2017 > № 2368118 Эльвира Набиуллина

Силуанов советует россиянам покупать готовое жилье

Министр финансов России Антон Силуанов посоветовал жителям страны не вкладываться в долевое строительство, а покупать готовое жилье. По словам чиновника, ипотечные ставки сейчас не позволят рисковать и перейти на покупку только достроенных квартир и домов.

Как сообщает ТАСС, глава Минфина заявил, что правительство сейчас создает механизмы, которые позволят взять на учет все стройки, которые используют в качестве финансирования деньги дольщиков. Кроме того власти планируют обязать региональные власти контролировать такие объекты.

"А вообще, по-хорошему, с учётом снижения и процентных ставок, возможно, все-таки нам подумать о целесообразности продолжения сбора денег таким образом, имея в виду, что всё-таки строители должны больше пользоваться заемными средствами при возведении домов. И гражданам более правильно и более надежно покупать квартиры в готовых, построенных домах, а не вкладываться на этапе долевого строительства с непонятными последствиями", - передает РИА "Новости" со слов Силуанова.

Министр уточнил, что задачей правительства теперь является "создать такие условия, чтобы всё-таки переходить от долевого строительства к покупке квартир на рынке готового жилья с использованием ипотеки".

Ранее сообщалось, что 40% банков намерены снизить процентные ставки по ипотеке к концу года. Пока речь идет об уменьшении на 1%, однако банкиры допускают и более заметное снижение.

В Агентстве по ипотечному жилищному кредитованию считают, что к 2025 году кредиты на жилье могут и вовсе давать под 5-6% годовых.

Россия > Недвижимость, строительство. Финансы, банки > newizv.ru, 27 октября 2017 > № 2366365

Китай лидирует в сфере цифровых платежей, сообщили эксперты американской электронной платежной системы PayPal. Цифровая экономика стала одним из важных двигателей экономического роста КНР, сделав эту страну ведущей во всем мире по формированию "безналичного общества".

По данным опроса, проведенного PayPal, 86% китайских потребителей пользуются цифровыми платежными системами. В масштабах всего Азиатского региона аналогичный показатель составляет 58%.

Среди опрошенных китайцев 48% заявили, что электронные деньги и электронные кошельки стали самой часто используемой формой оплаты в их повседневной жизни.

Объем электронных платежных операций на китайском рынке непрерывно растет. Так, в 2016 г. объем мобильных платежей в Поднебесной достиг $5,5 трлн.

Ранее сообщалось, что в Китае стремительно развивается рынок мобильных платежей, совершаемых через сторонние платежные сервисы. За апрель-июнь 2017 г. объем мобильных расчетов, совершенных через третью сторону, достиг 23 трлн юаней ($3,46 трлн). Это на 22,5% больше, чем за январь-март текущего года.

Рост мобильных платежей вызван увеличением сделок в рамках электронной торговли и финансового трейдинга.

В данном секторе китайской экономики доминируют два интернет-гиганта – Alibaba и Tencent. На эти корпорации совместно приходится 92,8% рынка. При этом платежному сервису Alipay корпорации Alibaba принадлежит 53,7% доля, а Tencent Finance – 39,1%.

К концу июня 2017 г. в Китае насчитывалось 724 млн пользователей мобильных телефонов.

Китай > СМИ, ИТ. Финансы, банки > chinapro.ru, 27 октября 2017 > № 2365439

Россельхозбанк профинансирует строительство второй очереди теплицы в Московской области

Россельхозбанк открыл ООО «Луховицкие овощи» кредитную линию для строительства второй очереди современного тепличного комплекса в Московской области. Финансирование проекта в размере 8,1 млрд рублей будет осуществляться в рамках программы льготного кредитования АПК по ставке не выше 5% годовых.

Первая очередь комплекса площадью 11 га была введена в эксплуатацию при поддержке Банка в начале 2016 года. Современное производство оснащено автоматизированными системами управления минеральным питанием, освещением и микроклиматом от ведущих мировых поставщиков оборудования. В настоящее время на предприятии выращивается порядка 10 тыс. тонн овощей в год. Строительство новой теплицы позволит увеличить объем производства в 3 раза.

Инвестором выступает группа компаний «Технологии Тепличного Роста» (ТТР), при поддержке РСХБ реализующая аналогичные проекты в Ростовской и Тюменской областях. Ранее Банк направил предприятиям ГК «ТТР» кредитов на сумму 9,6 млрд рублей.

С 2008 года РСХБ направил на финансирование подобных проектов порядка 58 млрд рублей.

Россия. ЦФО > Агропром. Финансы, банки > fruitnews.ru, 27 октября 2017 > № 2364797

26 октября 2017 года в Зеленограде открылась круглосуточная постоянная горячая линия Роспотребнадзора по вопросам нарушений прав потребителей финансовых услуг. Граждане смогут задать свои вопросы круглосуточно по телефону: 8 800-100-29-26

В торжественной церемонии открытия горячей линии приняли участие заместитель руководителя Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека Ирина Брагина, первый заместитель префекта Зеленоградского административного округа города Москвы Алексей Михальченков, руководитель Департамента международных финансовых отношений Минфина России Андрей Бокарев, начальник управления защиты прав потребителей Роспотребнадзора Олег Прусаков.

Каждый человек сможет задать свой вопрос в любое время, позвонив оператору на горячую линию. Раньше такого графика работы не было, звонки принимались в определённое время.

По данным Роспотребнадзора, за последние 5 лет выросло число обращений от потребителей финансовых услуг почти на 50%. В прошлом году каждый пятый вопрос потребителей рынка услуг приходился на финансовый сектор. Общее число обращений от потребителей финансовых услуг превысило в прошлом году 17 тысяч.

В пиковые периоды можно ожидать до 10 тысяч звонков ежемесячно, в более спокойном (штатном) режиме колл-центр сможет принимать до 7-8 тысяч звонков каждый месяц.

Горячая линия начала свою работу в рамках Проекта Минфина России «Содействие повышению финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации». Получение оперативных консультаций и разъяснений по вопросам защиты прав потребителей на рынке финансовых услуг поможет упростить гражданам процедуру подачи обращений и жалоб, а также окажет содействие повышению общего уровня информированности населения о правах потребителей на финансовом рынке и о деятельности Роспотребнадзора в данной сфере.

Россия > Финансы, банки. СМИ, ИТ > rospotrebnadzor.ru, 26 октября 2017 > № 2558647

Интервью изданию РБК+ Директора Департамента регулирования бухгалтерского учета, финансовой отчетности и аудиторской деятельности Леонида Шнейдмана

Об изменениях на аудиторском рынке

Шнейдман Леонид Зиновьевич

Директор Департамента регулирования бухгалтерского учета, финансовой отчетности и аудиторской деятельности

О грядущих изменениях на аудиторском рынке РБК+ рассказал директор департамента регулирования бухгалтерского учета, финансовой отчетности и аудиторской деятельности Минфина РФ Леонид Шнейдман.

— По официальной статистике Минфина, продолжает уменьшаться число аудиторов и аудиторских организаций. На начало 2014 года аудиторов было 23 тыс., аудиторских организаций — 4,7 тыс., на начало 2017-го — 19,6 тыс. и 4,4 тыс. соответственно. Причем в 2016 году количество аудиторов уменьшилось почти на 2 тыс. — это почти втрое больше, чем в 2015-м. Как вы объясните такую динамику?

— Вы называете количество лиц, имеющих право вести аудиторскую деятельность. Но совсем не обязательно, что все эти люди и организации действительно оказывают аудиторские услуги. Количество фактически оказывающих аудиторские услуги всегда меньше, чем количество имеющих на это право. Если же смотреть на количество именно работающих аудиторов и аудиторских организаций — оно почти не меняется на протяжении достаточно долгого времени; для нас это более важный показатель, свидетельствующий, если хотите, о стабильности ситуации в отрасли.

— А остальные, те, кто имеет право, но не пользуется, — получается, они просто платят взносы в саморегулируемые организации, ничего не получая взамен?

— Платят или не платят — это вопрос взаимоотношений СРО со своими членами. Относительно же мотивации, есть очень много причин иметь действующий квалификационный аттестат. Самая очевидная — наличие профессионального аттестата повышает стоимость специалиста на рынке труда в смежных областях; так, многие главные бухгалтеры имеют аттестат аудитора, не занимаясь собственно аудитом и используя этот аттестат как признаваемое бизнесом и государством подтверждение квалификации. Специалисты, занятые во внутреннем контроле в организациях, имеют аттестаты аудитора — это тоже рассматривается как подтверждение профессионализма.

— Давайте тогда о статистике по организациям. В 2015 году очень резко выросла доля организаций, которым менее одного года от роду, в 2016-м она тоже была на высоком уровне — 7,2 и 6,1% соответственно в сравнении с 3,5% в 2013 году. И это на фоне общей стагнации рынка. Это что — фирмы-однодневки усилили присутствие?

— Не думаю. С нашей точки зрения, важнее другой показатель — доля аудиторских организаций, которые работают на рынке более пяти лет. Эта доля устойчиво растет — в 2016-м таких компаний было 79,3 против 77,4% в 2013-м. Что касается роста доли новых компаний в 2015 году — это во многом итоги 2014-го, то есть до начала усиления регулирования и надзора на аудиторском рынке. Сейчас, по нашим ощущениям, ситуация уже иная.

— Вы сказали об ужесточении регулирования — что конкретно произошло?

— В 2016 году это прежде всего укрупнение саморегулируемых организаций аудиторов. В этом году меры, направленные на усиление надзора на аудиторском рынке, вовлечение в эту деятельность Банка России. Эти новации сказываются на количестве тех, кто рассматривает возможность выхода на рынок аудита.

— Не очень понятно. Укрупнение СРО было сопряжено с необходимостью переманивания новых членов — логично предположить, что это сопровождалось не усилением, а ослаблением контроля…

— Давайте разделим этапы преобразования саморегулируемых организаций и обычной их работы. Конечно, на этапе, когда СРО надо было выполнять численные критерии, могло быть ослабление контроля качества. Но даже тогда существенного снижения уровня требований СРО к своим членам мы не наблюдали. Укрупнение саморегулируемых организаций позволит, с нашей точки зрения, повысить требовательность к аудиторам. — А процесс укрупнения СРО — он закончен? Число аудиторов, аудиторских организаций сокращается по одной-две сотни в год. Есть ли опасность, что в некий момент не найдется места даже для двух СРО, способных выполнить требования законодательства по числу членов?

Наша позиция по данному вопросу не изменилась: в интересах аудиторской профессии — единая сильная саморегулируемая организация, оснований для множественности СРО на данном рынке мы не видим. А что реально будет происходить с саморегулируемыми организациями — дело профессии. В аудите в отличие от многих иных сфер эти институты не насаждались извне, они исторически возникли из потребностей самой профессии. Другое дело, что на определенном этапе государство призвало профессию к тому, чтобы это были крупные институты, чтобы прекратилось совершенно неоправданное соревнование между ними. Так что сама аудиторская профессия должна решить, что дальше будет с СРО.

— А что происходит в части государственного надзора? На смену упраздненному Росфиннадзору пришло казначейство, оно проводит проверки работы аудиторов общественно значимых организаций. По вашему ощущению, этот госконтроль повышает качество работы аудиторов? Какова динамика числа выявленных нарушений?

— Практически с первого года существования такого независимого от аудиторской профессии надзора стало очевидно, что он оказывает очень дисциплинирующее влияние на аудиторов. Это отмечают и независимые эксперты, и мы видим по некоторым признакам, порой косвенным. Пока мы находимся все еще на этапе становления внешнего надзора за аудиторскими организациями. По-прежнему во многом это формальный контроль, при котором проверяется соблюдение буквы аудиторских стандартов — наличие предусмотренных документов, соблюдение всех установленных процедур. Однако постепенно проверяющие начинают рассматривать действия аудитора по существу — каким образом оценивались те или иные факты аудитором, соблюдались ли принципы, которые установлены аудиторскими стандартами, при оценке того или иного события, сделки, факта хозяйственной жизни клиента. Проверяющие высказывают собственные суждения, подчас отличные от тех, которые высказал аудитор. Возникает дискуссия между аудитором и проверяющим, в этой дискуссии выявляется, как это действительно должно было быть оценено. Мы рассматриваем такой подход как очень положительное явление.

— Введение международных стандартов аудита с этого года какую роль играет в этих процессах?

— Пока рано делать выводы. Мы официально перешли к применению международных стандартов аудита с 1 января 2017 года. Но по контрактам, заключенным в прошлом году, аудиторам была предоставлена возможность работать в рамках прежнего регулирования, чтобы не менять условия договоров и сам процесс подготовки аудиторских заключений. Думаю, что самые предварительные выводы можно будет сделать только по итогам 2017 года, а серьезно проанализировать влияние перехода на МСА — по результатам аудиторских сезонов 2019–2020 годов.

— Но все-таки, по ощущениям, у тех, кто работает по международным стандартам, больше ли процент модифицированных заключений, например?

— Это не совсем корректная постановка вопроса. От того, какими стандартами вы пользуетесь, не зависит количество выданных модифицированных заключений. Что ясно уже сегодня — при работе по МСА повышается информативность аудиторских заключений. В особенности в отношении тех организаций, чьи ценные бумаги обращаются на организованных рынках, потому что для них международными стандартами предусмотрено применение расширенной формы аудиторского заключения.

— Вы упомянули публичные компании, чьи ценные бумаги обращаются на биржах. Что для них изменится в связи с появлением на рынке еще одного регулятора — Банка России?

— Подключение Центрального банка к надзору на аудиторском рынке планируется не только в отношении аудиторских организаций, обслуживающих публичные компании, но всех общественно значимых организаций. Это все те клиенты, деятельность которых имеет существенное значение для экономики России, чья отчетность представляет общественный интерес.

— Какой дополнительный функционал будет задействован в надзоре, зачем понадобилось привлекать ЦБ в качестве дополнительного регулятора?

— Дополнительного, двойного надзора не будет. Предполагается, что надзор за аудиторами общественно значимых организаций будет осуществлять в полной мере Банк России. Такого, что два органа надзирают за одними и теми же аудиторскими организациями, не будет. В системе Банка России сконцентрированы большие объемы информации, позволяющие более глубоко подходить к оценке работы аудиторских организаций, проверяющих общественно значимые компании. Центробанк осуществляет надзор за банками и некредитными финансовыми организациями, регулирует деятельность публичных компаний — эмитентов на фондовом рынке. Это дает возможность посмотреть на данные компании с иной стороны и сравнить данные регулятора с мнением независимых аудиторов.

— Не очень понятно тогда, о какой независимости аудиторских заключений может идти речь. ЦБ задает правила игры, осуществляет надзор за участниками рынка, а вдобавок еще за теми, кто дает независимую оценку их отчетности…

— Такая проблема действительно существует. Задача заключается в том, чтобы найти приемлемые механизмы, которые обеспечат реальную независимость аудиторов. Если же такие механизмы не будут найдены, то, на наш взгляд, стоит еще раз оценить предлагаемые новации.

— Сейчас обсуждается возможность изменения законодательства в части требований к обязательному аудиту — в частности, поднятие минимальных требований к финансовым показателям предприятий, для которых аудит обязателен. В чем идея новаций, каково отношение к ним Минфина?

— В Госдуму внесен законопроект, который предусматривает пересмотр сферы обязательного аудита. Ничего революционного в этом нет, о таком пересмотре речь шла довольно давно — например, в прошлом году, когда работали над концепцией дальнейшего развития аудиторской деятельности в стране. Корректировка сферы обязательного аудита была названа одним из направлений работы. Предпринята попытка более точно определить круг реальных пользователей результатов аудита, тех, для кого действительно важна деятельность аудитора. В тех случаях, когда ясно, что заинтересованных лиц нет или им требуется не столько аудит отчетности, сколько иная услуга аудитора, от обязательного аудита предложено отказаться. Сейчас эти предложения будут обсуждаться в Государственной думе. Я думаю, что по результатам обсуждений будет выработана более точная модель обязательного аудита в отношении круга организаций, на которые распространяется данная процедура.

— Кого освободят от повинности, если в общих чертах?

— Прежде всего, это должно коснуться ряда предприятий малого бизнеса.

— По официальной классификации малый бизнес у нас — до 800 млн руб. годовой выручки, а обязательный аудит — с 400 млн. Выпадение из сферы обязательного аудита предприятий с выручкой 400–800 млн руб. сильно скажется на рынке аудиторских услуг?

— Если законодатель установит именно такие критерии — да, это затронет значительную часть аудиторского рынка.

— Всего, по данным Минфина, доля обязательного аудита — примерно 90% рынка аудиторских услуг, а сегмент предприятий с выручкой 400–800 млн — это сколько?

— Доля аудиторских клиентов с выручкой менее 400 млн руб. составляет порядка 65% общего числа клиентов, с выручкой от 400 млн до 1 млрд руб. — еще 16%. Однако, обсуждая эти инициативы, по нашему мнению, надо ориентироваться на интересы экономики в целом, а не только на интересы отдельной ее сферы. Для многих малых предприятий, особенно стартапов, обязательный аудит действительно выглядит неоправданной обузой.

Россия > Финансы, банки > minfin.gov.ru, 26 октября 2017 > № 2367001 Леонид Шнейдман

У российских граждан появилась горячая линия по вопросам защиты прав потребителей в сфере финансовых услуг

Бокарев Андрей Андреевич

Директор Департамента международных финансовых отношений

26 октября 2017 года в г. Зеленоград состоялась торжественная церемония открытия горячей телефонной линии Роспотребнадзора для граждан по вопросам защиты прав потребителей финансовых услуг.

"Горячая линия" запускается в рамках Проекта Минфина России «Содействие повышению финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации».

В мероприятии приняли участие Ирина Брагина - заместитель руководителя Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека (Роспотребнадзора), Андрей Бокарев - директор Департамента международных финансовых отношений Минфина России, Директор Проекта «Содействие повышению финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации», Анатолий Смирнов - префект Зеленоградского административного округа г. Москвы, Олег Прусаков - начальник управления защиты прав потребителей Роспотребнадзора.

Бесплатная телефонная линия доступна в режиме 24 часа 7 дней в неделю. Она позволит гражданам получать оперативные консультации и разъяснения по вопросам защиты прав потребителей на рынке финансовых услуг, поможет упростить для них процедуру подачи обращений и жалоб, а также окажет содействие повышению общего уровня информированности граждан о правах потребителей на финансовом рынке и о деятельности Роспотребнадзора в данной сфере. При создании "горячей линии" использован лучший международный опыт - отдан приоритет "живому" консультированию перед автоматическим, отсутствует практика негативных ответов.

Телефон "горячей линии" Роспотребнадзора для потребителей финансовых услуг – 8 (800) 100-29-26.

Россия > Финансы, банки. СМИ, ИТ > minfin.gov.ru, 26 октября 2017 > № 2367000

Тендер на осуществление услуг по реализации лотерейных билетов выиграла корейская компания. Об этом сообщила пресс-служба государственной лотерейной компании.

«В тендере приняли участие три компании: ОсОО «Астра-Клуб», компания «Elbet d.o.o.» из Сербии и корейская компания Nanum Lotto Co. Первые две компании не отвечали требованиям конкурса, в связи с чем корейская компания признана победителем», - говорится в сообщении.

Nanum Lotto Co,Ltd уже десять лет занимается лотерейной деятельностью и является национальным оператором государственной лотереи Республики Корея, структурное подразделение всемирно известной корейской корпорации «Eugene» (Юджин) с оборотом за 2016 год в размере $23,5 млрl.

Отмечается, что участие в тендерном конкурсе Nanum Lotto Co,Ltd было согласовано с правительством Республики Корея и, по сути, носит некоммерческий характер, т.к. часть средств, полученных от реализации лотереи, будут направлены на благотворительность в Кыргызской Республике – в частности, на поддержку социальных направлений.

По условиям технического задания, Nanum Lotto Co,Ltd, регистрируется как юридическое лицо КР. Будут созданы рабочие места со штатом 50 человек в головном офисе, открыто порядка 400 продажных точек по территории КР. Для дополнительного финансирования в области спорта, культуры, искусства, образования, поддержки заслуженных деятелей, ветеранов страны в соответствии с Законом КР «О лотереях» будет создан фонд целевых отчислений. За период сотрудничества с компанией Nanum Lotto Co,Ltd в данный фонд планируется направить не менее 3 млрд сомов.

Корея. Кыргызстан > Финансы, банки > kyrtag.kg, 26 октября 2017 > № 2366025

Голландия ужесточает налогообложение азартных игр

Повышение налоговой ставки на валовой доход от азартных игр ожидает операторов в Нидерландах. Такое решение принято правительством как временная мера ужесточения налогового бремени. Ставка будет увеличена на период с июля следующего года по январь 2019 года на 1,1%.

Местный игорный регулятор Kansspelautoriteit таким образом стремится выполнить требования нового закона об азартных играх. KSA еще в мае текущего года заявило об ужесточении мер в отношении нелегально действующих организаторов азартных игр.

Игорный регулятор Нидерландов KSA весной запланировал проведение масштабного мониторинга рынка азартных игр на предмет выявления операторов, нарушающих положения действующего закона. В частности, речь идет о гэмблинг-ресурсах, использующих домен nl, которые перенаправляют пользователей на сайты, зарегистрированные на домене com.

Действия ведомства направлены на ограничение доступа к азартным играм представителей молодого поколения страны. Сейчас каждый может Sehen, wie Sie in der realen Welt spielen no deposit casino.

Напомним, в конце текущего года в Нидерландах возможно принятие вторичного законодательства, регулирующего гэмблинг-онлайн, суть которого заключается в следующем:

• Контроль рынка азартных интернет-игр, включая операторов онлайн и аффилированных лиц.

• Запрет на использование национальной символики в игровом контенте – символов ветряных мельниц и тюльпанов.

• Требование на блокировку трафика из Нидерландов и запрет на перенаправление пользователей в оффшорные зоны.

Отметим, что со стороны британского оператора спортивных ставок Betsson уже поступила жалоба в Еврокомиссию о несоблюдении властями страны законодательных актов Евросоюза в области азартных игр и спортивных ставок. Обращение подкреплено просьбой разобраться в причинах затягивания голландскими властями принятия законодательства по азартным играм, отвечающего требованиям и нормам ЕС, которое привело к хаосу с лицензированием операторов спортивных ставок.

В июле текущего года в Амстердаме прошла выставка-конференция Gaming in Holland Conference & Expo, на которой выступил руководитель целевой группы по усовершенствованию игорного бизнеса Нидерландов Денни ван Бримэн, рассмотревший основные аспекты законодательного регулирования онлайн-гэмблинга в стране. В поле зрения экспертов попадают положения об ответственной игре, идентификации клиентов операторов азартных игр, осуществление контроля и надзора в рамках правового поля.

Нидерланды > Госбюджет, налоги, цены. Финансы, банки > rusbenelux.com, 25 октября 2017 > № 2376658

Антонио Фаллико: «Я не вижу другого применения криптовалюты, кроме как для спекуляций»

Антонио Фаллико, председатель совета директоров итальянского банка «Интеза»

Беседовала: Милена Бахвалова, редактор Банки.Ру

Аккредитив, работающий на платформе блокчейна — мгновенный и очень дешевый — может появиться на рынке уже в следующем году. Правда, не в России. О том, как один из крупнейших европейских банков пытается применить блокчейн, о возможной замене SWIFT и «огосударствлении» криптовалюты в интервью Банкир.ру рассказал председатель совета директоров итальянского банка «Интеза» Антонио Фаллико.

— Intesa San Paolo входит в консорциум R3(занимается разработкой и применением технологий блокчейн в финансовой сфере - Прим.Ред), как вы оцениваете этот проект и каковы результаты этого сотрудничества?

— В рамках Консорциума R3 мы хотели посмотреть, можно ли сделать с финансовые продукты более надёжными, более прозрачными и более дешёвыми с помощью блокчейн.

Продукт, который получил наибольший успех в ходе этих экспериментов — это аккредитив. Аккредитив всегда сопровождается огромным количеством документов, а технология блокчейн как раз и способна сделать этот инструмент более простым и безопасным.

Допустим, вы продаете моему клиенту некий товар. Чтобы вы могли получить деньги от моего клиента, то есть, чтобы я разблокировал аккредитив, и, как банк моего клиента, перевел эти деньги в ваш банк, вы должны предоставить мне свидетельство о грузе, таможенные справки, анализ качества товара (который обычно делает известный международный игрок). А также множество другой информации. На доставку и проверку документов уйдет месяц. То есть, вы теряете 30 дней. С помощью блокчейн пересылку и проверку документов можно сделать мгновенно. Проблемы с таможней тоже решаются почти мгновенно.

Это определенно технология будущего. Такой продукт, который мы готовы продавать хоть завтра. Он уже разработан и протестирован.

— Насколько этот продукт окажется дешевле трационных аккредитивов?

— Радикально дешевле. Сложно говорить о конкретных цифрах, но речь идет о разнице на порядки.

— Когда такой аккредитив появится на рынке?

— У нас есть договоренность внутри Консорциума R3, что все участники выводят его на рынок одновременно.

— И что мешает сделаеть это сейчас?

— Есть некоторая задержка с регулированием. Международные аккредитивы – это очень стандартизированный продукт, который регулируется Международной торговой палатой в Париже. Но люди, работающие там, никогда раньше не занимались технологией блокчейн. Надо дождаться, пока они разберутся во всех деталях. Этот инструмент не может появиться всего лишь у 10 или 30 банков. Он должен быть принят всеми банками, стать поистине универсальным. И, значит, нам надо ждать вердикта регулятора — Международной торговой палаты.

—И все же, когда это может произойти? Мы говорим о нескольких месяцах или годах?

— Уверен, что о годах речи не идет, но несколько месяцев еще точно придется подождать. Думаю, мы вполне можем увидеть такой блокчейн-аккредитив на рынке уже в следующем году.

— На российском рынке он появится одновременно с зарубежными?

— Нет, мы говорим не о российском рынке. Не понимаю, почему так получается, но пока диалог между российским и глобальными банками не складывается. У Сбербанка и ВЭБа есть серьезные разработки в рамках блокчейна, однако на Восточном экономическом форуме во Владивостоке в сентябре 2017 года представитель ВЭБа сказал, что они хотели войти в Консорциум R3, но получили отказ. Как и Сбербанк. Это странно: европейские банки заинтересованы в российском рынке.

— На днях Сбербанк заявил, что присоединяется к другому альянсу – Enterprise Ethereum Allance…

— Это логично. Так или иначе, если мы говорим о доступности такого продукта на российском рынке, это невозможно сделать без согласия регулятора. Надо будет дождаться или вступления российских банков в консорциум R3, или покупки подписки.

— Какие еще проекты в сфере блокчейн будут перспективны, на ваш взгляд?

— Мы заканчиваем работу в проекте SWIFT Global Payment Innovation. В нем участвуют 22 крупнейших банка из разных стран, в том числе, «ДжиПиМорган», «Сосьете Женераль», «Дойче банк», «РабоБанк», «Сумитомо Мицуи Бэнкинг». Задача участников проекта – тестировать технологию DLT (distributed ledger) для проведения трансграничных платежей, их мониторинга и управления международными счетами.

Эта технология может оставить SWIFT далеко позади. Но говорить конкретно я пока не готов. В отличие от предыдущего проектов здесь каждый банк работает самостоятельно. В ближайшие недели мы предоставим наши результаты в Еврокомиссию и Европейский центральный банк. Посмотрим, какая будет реакция ЕЦБ. После подведения общих итогов можно будет говорить более предметно. Мы не торопимся, это серьезный проект: если мы говорим о технологии, которая превзойдет SWIFT, мы должны быть очень осторожны.

— Какой информации ждет от вас ЕЦБ?

— В первую очередь, регулятор хочет убедиться, что эти операции не нанесут вреда пользователям. «Добро» от регулятора — не ограничение бизнеса, это гарантия для наших клиентов, да и для нас самих. Поэтому я спокойно отношусь к их желанию тщательно разобраться в блокчейн.

К тому же важно, что отношение к технологии меняется. Например, у той же SWIFT. Наглядный пример - недавнее решение SWIFT открыть доступ к KYC Registry(это платформа для обмена документами и данными клиентов) любым регулируемым финансовым организациям, а не только клиентам SWIFT.

— Какие риски, на ваш взгляд, несет блокчейн для регулятора?

— Риски регулирования мне видятся как очень серьёзные. Международная организация по стандартизации (ISO) создала комитет для разработки стандарта технологии блокчейн только в прошлом году. Эта работа находится в самом начале. Только на уровне Евросоюза необходимо согласование различными органами из 27 стран. Иной раз, кажется, что на это могут уйти годы.

Посмотрите, как развивается регулирование сегодня. Усиливаются требования по линии комплаенс, антиотмывочного, антитеррористического законодательства. Правительства борются за повышение фискальной дисциплины, ужесточают борьбу с оффшорами. По этой причине нерегулируемое использование технологии блокчейн и криптовалют становится высоко рискованным.

Кстати, обратите внимание, как об этом говорят в России. Есть основатель Ethereum Виталик Бутерин. Он представляет блокчейн-сообщество, говорит об идеях децентрализации, анонимности, отсутствия финансовых посредников, регуляторного давления и контроля. Остальные же игроки выступают от имени правительства, регулятора, государственных и системных банков, компаний, которые сами находятся под жёстким регулированием.

— А если говорить именно о криптовалюте, какие риски создает она?

— Я вижу противоречие между тем, что закладывал в 2008 году Сатоси Накамото (кто бы ни скрывался под этим псевдонимом создателя биткоина), и тем, как этот процесс развивается сейчас. Готовы ли регуляторы сменить парадигму и перейти на децентрализованную модель управления, признать криптовалюты в качестве финансового актива или платёжного средства? Мой ответ, скорее, отрицательный.

— Непосредственно в Intesa San Paolo вы рассматриваете перспективы криптовалюты?

— Нет, как только заходит речь о криптовалютах, мы притормаживаем. Наш банк не работает и пока не планирует работать с криптовалютами. Не понятно, как регулировать этот рынок, а где нет регулирования, нет уверенности в праве.

Я не вижу другого применения криптовалюты, кроме как для спекуляций. Кстати, до сих пор ни один центральный банк, ни одно государство не предприняло попыток ввести криптовалюту. Политики крайне осторожны в том, чтобы поощрять криптовалюты. В этом отношении я разделяю позицию вашего президента.

— Какую именно?

— Что, говоря о криптовалюте, надо быть очень осторожными, чтобы не поощрять финансовый бандитизм.

— Ну знаете ли... У нас финансового бандитизма достаточно и без криповалюты!

— А, представьте, какой размах это может приобрести с криптовалютой.

— В каких областях еще сейчас начинают применять блокчейн?

— Существует множество традиционных финансовых продуктов, которые можно было существенно удешевить, если перевести их на платформу блокчейн. Плюс, сейчас появляются новые технологии в сфере платежей, Р2Р-кредитования, торговли валютой, управления инвестициями.

Блокчейн-системы сырьевых трейдеров Trafigura и Mercuria охватывают добывающие, транспортные и стивидорные компании и банки. Тот факт, что документооборот существенно ускоряется, сокращает потребность трейдеров в оборотном капитале, а, значит, и их издержки. И в итоге — стоимость сырья для потребителей.

Кроме того, в Италии, например, есть рабочие группы в страховании, в торговле энергоресурсами. Идут работы по применению этих технологий, чтобы отслеживать производство продовольственных товаров. Но пока всё это имеет больше теоретический аспект. Серийное производство еще не налажено.

— Насколько блокчейн может изменить региональную и мировую экономику?

— Примерно настолько, насколько изменил ее компьютер, придя на смену пишущей машинке. И особенно заметно это будет в Евразии. Смотрите. С одной стороны, Азиатско-Тихоокеанский регион — это центр мирового экономического роста. Колоссальный рост промышленности, движение сырья и товаров между странами, развитие китайского проекта «Один пояс – один путь» подразумевают участие огромного числа игроков и в процессе производства, и международной торговле.

С другой стороны, именно в этом регионе состедоточено от двух третей до трёх четвертей мощностей по майнингу криптовалют. Это означает, что есть все предпоссылки для активного участия регуляторов в развитии и распространении там технологии блокчейн. Экономическая выгода и огромные перспективные рынки будут стимулировать страны региона внедрять согласованные стандарты.

Электронная маркировка товаров, смарт-контракты, фискальный и таможенный контроль, защита легальных производителей – вот лишь несколько сфер, где будут востребованы цифровые технологии на базе блокчейн. И как сторонник интеграции, я расчитываю, что экономический эффект распространится на всю большую Евразию – вплоть до Лиссабона.

Италия > Финансы, банки. СМИ, ИТ > bankir.ru, 25 октября 2017 > № 2363633 Антонио Фаллико

Выступление Министра финансов Антона Силуанова на форуме «Россия зовет!»

Силуанов Антон Германович

Министр финансов Российской Федерации

В предыдущем году [на форуме] мы ставили задачи относительно того, как обеспечить темпы роста экономики, как обеспечить восстановление динамики промышленного производства, инвестиций. Обсудили те планы, которые были намечены. Много зависит от сегодняшней программы, которая у нас сейчас должна быть сформулирована, с тем, чтобы на следующем форуме уже пожинать плоды тех решений, которые мы сегодня примем.

Что касается вопроса жёсткости денежно-кредитной политики – надо ли её смягчать или надо дальше проводить. Денежно-кредитная политика и бюджетная политика связаны между собой. Поэтому мы с Центральным банком идём совместно в реализации этих политик. И задача Министерства финансов заключается в том, чтобы у Центрального банка, наоборот, были большие возможности для смягчения денежно-кредитной политики. Потому что мы проводим достаточно умеренно жёсткую бюджетную политику, снижаем дефицит, дисбаланс бюджета, снижаем объем перераспределения ресурсов через всю бюджетную систему, меньше тратим средств резервных фондов из года в год (а начиная с 2019 года вообще откажемся).

Какие это даёт возможности? Это даёт возможность Центральному банку проводить более мягкую денежно-кредитную политику, снижать ставки. И мы это видим – последнее заседание Совета директоров Центрального банка: ставки снижались. Надеемся, что такой процесс продлится и дальше. Поскольку вопрос жёсткости бюджетной политики даёт, ещё раз повторюсь, больше манёвра Центральному банку.

Что происходит в этих условиях – в условиях смягчения денежно-кредитной политики, ужесточения бюджетной политики? Несмотря на достаточно консервативный подход Центрального банка к смягчению денежно-кредитной политики, тем не менее, инфляция устойчиво снижается. Мы так же ожидаем, что в этом году будет (как мы говорим уже в последние 2 года) на историческом минимуме уровень инфляции – это около 3%. Ожидания наши были около 4% и наш таргет примерно находится вокруг этой цифры.

Снижаются процентные ставки, снижается стоимость наших бумаг, которые Министерство финансов выпускает – сейчас она уже где-то 7,5%, год назад это было где-то 8,5-9%. Снижаются и риск-премии за вложение в Россию. Мы видим, в основном, позитивные реакции на те решения и ту политику, которую проводят денежные власти.

С другой стороны снижение инфляции создаёт риски, особенно для финансовых институтов, в том числе и для банков. Потому что здесь приходится больше уделять внимания эффективности деятельности, больше уделять внимания именно управленческим решениям в финансовом секторе – это с одной стороны.

С другой стороны, снижение ставок, безусловно, снижение инфляции даёт больше возможностей для экономики привлекать ресурсы, проявлять кредитную активность, больше внимания уделять инвестициям. Мы видим, что инвестиции сейчас растут, основной капитал, и рост инвестиций прогнозируется и на следующий год – 4-5%. То есть это хороший задел на будущее.

Считаю, что проводимая денежными властями, Правительством Российской Федерации бюджетная и денежно-кредитная политика позволяет создавать условия. Условия для того, чтобы росли частные инвестиции, для того, чтобы была прогнозируемость экономической политики, для того, чтобы курс рубля в том числе для тех, кто занимается экспортом, импортом, был стабильным и прогнозируемым. Это всё следствие тех решений, которые принимаются и Правительством Российской Федерации и Центральным банком.

<…>

Будет ли Центральный банк смягчать дальше денежно-кредитную политику – я думаю, всё будет зависеть от тех действий, которые мы будем принимать в области бюджета. А поскольку мы бюджет приняли на 3 года, ещё достаточно умеренно консервативный, умеренно жёсткий, при консервативном подходе к цене на нефть, то у Центрального банка появляются достаточно широкие возможности, для того, чтобы дальше продолжать смягчать денежно-кредитную политику, что приведёт к снижению ставок в экономике и, соответственно, будет стимулировать инвестиционную активность.

Так что, считаю, что здесь две политики абсолютно взаимоувязаны и проводятся скоординировано.

<…>

Все задают вопрос: «Бюджетные правила… Вы ограничиваете расходы, не даёте возможность профинансировать важные проекты, программы, инфраструктурные мероприятия и так далее». На самом деле, бюджетное правило, помимо того, что обеспечивает общую сбалансированность бюджета при сегодняшних ограничениях, во многом является и таким макроэкономическим инструментом. Почему? Потому что мы изымаем из экономики часть нефтедолларов, в соответствии с бюджетными правилами, и влияем на прогнозируемость курса.

Что получается? Приняв бюджетное правило, ограничив определённой планкой бюджетные расходы, соответственно, все дополнительные нефтегазовые доходы изымаются, и мы совместно с Центральным банком покупаем за счёт этих нефтедолларов валютные средства, и тем самым сглаживаем колебания валюты, которая во многом ранее была подвижна из-за цен на нефть, движений капитала и так далее.

Поэтому бюджетное правило – это залог прогнозируемости валютного курса, с одной стороны. Бюджетное правило – это залог того, что в условиях роста цен на нефть, который, как Андрей Леонидович [Костин] сказал, произошёл за последнее время – мы не увидели резких колебаний курса рубля.

И если мы в этом году, по примерным оценкам, изымали сверх тех дополнительных нефтегазовых доходов чуть больше 40%, то в следующем году уровень изъятия нефтегазовых доходов через бюджетные правила будет выше (порядка 67-70%), что позволит также обеспечить нашим участникам экономической деятельности, инвесторам прогнозируемость курса, с одной стороны. И это даёт условия для планирования или прогнозирования своих валютных операций, своего бизнеса, что очень важно для участников экономической деятельности – с другой стороны.

Ну а с третьей стороны, конечно бюджетное правило позволяет нам осуществлять в этот непростой для бюджета, для экономики период накопление наших резервов. Мы, с одной стороны, их тратим, с другой стороны, накапливаем. А с 2019 года будем только накапливать, эти резервы, и создавать устойчивую основу для выполнения бюджетных обязательств, что так же важно для России, поскольку мы по-прежнему ещё зависим от цен на нефть. У нас сейчас доходы формируются примерно на 40% от цен на нефть. Тем не менее, хоть этот показатель снизился, но он достаточно значительный. И нам нужно иметь определённый запас прочности на случай, если внешние условия будут волатильны. Да и различные внешние ограничения также влияют в целом на экономику, на бюджетную систему. Мы не можем здесь не учитывать и этот факт.

Бюджет с учётом бюджетного правила отвечает на те риски, которые сегодня есть. Такую политику мы будем продолжать дальше.

<…>

Наши налогоплательщики – это часть государства: наши граждане, наши компании. Поэтому, конечно, мы заинтересованы в том, чтобы наш бюджет был менее зависим от цен на нефть, от внешних всяких факторов. И, собственно говоря, мы это и делаем: если посмотреть наши трёхлетние планы на 2018-2020 годы, то у нас существенно снижается зависимость бюджета от нефти и газа.

Собственно говоря, мы возвращаемся в ситуации с бюджетом в период ещё до кризиса 2008 года. Тогда ситуация была достаточно устойчивая, когда не нефтегазовый дефицит составлял 5-6% ВВП. И мы планируем такие же показатели к 2019-2020 году.

Мы создаём инструмент, бюджет, который бы менее зависел от каких-то внешних колебаний, от различных внешних условий. И нам теперь не нужно будет угадывать цену на нефть, нам не нужно будет прогнозировать, будут ли новые ограничения вводиться или не будут и так далее. Мы будем проводить свою чёткую финансовую политику, бюджетную политику, исходя из тех планов, которые предусмотрело Правительство на очередную трёхлетку. И эти планы будут реализовываться вне зависимости от внешних условий.

Я считаю, что это залог успеха и для инвестора: от бюджета много что зависит – это и курс, и инфляция, и ставки. Поэтому такая бюджетная политика, коллеги, я считаю, даёт уверенность в проводимой государством экономической и финансовой политике.

<…>

Я хочу сказать, насколько правильно бюджетная стратегия осуществляется Министерством финансов, у нас Максим Станиславович [Орешкин] перешел в Министерство экономического развития, и после этого сразу темпы экономики начали повышаться. И надеемся в наших бюджетных прогнозах на то, что действительно после такого кадрового изменения начнется экономический рост. <…>

Наша задача заключается в следующем – чтобы больше средств оставалось в экономике, чтобы больше ресурсов работало не через государственный сектор, через бюджет, а именно через экономических агентов, через экономических субъектов предпринимательства, которые эти деньги лучше [использовали], производили добавленную стоимость, эффективнее вкладывались в инвестиции. Поэтому мы закладываем сейчас снижение доли средств, перераспределяем их в экономике через бюджетную систему в целом.

Если помните, некоторое время назад через бюджетную систему (имеется в виду и федеральный бюджет, и региональные, и бюджетные фонды) перераспределялось 37-38% ВВП. В последние годы чуть снизилось, 36%. А сейчас мы планируем на следующий трехлетний период около 33%. То есть больше ресурсов остается в экономике, больше ресурсов остается у бизнеса. И это, кстати, позитивно, потому что мы считаем, что, несмотря на все меры, которые мы принимаем по повышению эффективности расходов, все-таки частные деньги более эффективно создают дополнительный валовый национальный продукт.

Что касается денег, учтено или не учтено. Основные позиции, которые здесь назывались – это новый инструментарий для роста. Это фабрики проектного финансирования. Государство учло необходимый объем гарантий – около 300 миллиардов рублей. Зонтичные гарантии будут организованы для действия этого механизма. Учтены также ресурсы под субсидирование процентных ставок. Хотя я считаю, что это направление расходов нужно будет постепенно снижать в целом по всем направлениям субсидирования, поскольку снижаются ставки в экономике, это основная наша задача. Мы начали субсидировать процентные ставки, когда они поднялись, когда инфляция была высокая. А сейчас уже экономика вступает в нормальный уровень ставки, нормальный уровень инфляции, и поддержка из бюджета, субсидирование – наверное, это уже не самая первоочередная задача.

Проектный подход. Абсолютно согласен, мы пять пилотных программ в следующем году запускаем, переструктурированные пилотные программы. И вообще необходимо действительно заниматься более эффективным распределением средств бюджета, то есть повышать эффективность бюджетных ресурсов. Для этого мы предусматриваем осуществление так называемых «бюджетных обзоров», которые будут осуществляться в том числе и с экспертами. И исходя из этих бюджетных обзоров, мы будем готовить предложения в Правительство Российской Федерации по структуре бюджетных трат с тем, чтобы эти траты осуществлялись в первую очередь и были направлены на продолжение роста экономики. И на более точечную адресную поддержку тех наших социальных, может быть, малозащищенных граждан, которым государство должно помогать. Вот две основные цели, которые планируем при изменении структуры расходов.

Цифровая экономика. Мы считаем, что те деньги, которые сегодня тратятся из бюджета, как федерального, так и регионального, а это около 200 миллиардов рублей, можно более эффективно использовать, перенаправить в те отрасли, которые дают более высокую отдачу. (Кстати, большие деньги тратятся и через коллегу, которая работает в «Ростелекоме».)

Поэтому считаю, что здесь есть еще возможность, есть ресурсы для более эффективного использования тех источников, которые есть у государства. И за счет этого можно добиться более высоких темпов роста, которые заложены в прогнозе, который подготовило Министерство экономического развития.

Россия > Финансы, банки. Госбюджет, налоги, цены > minfin.gov.ru, 24 октября 2017 > № 2367003 Антон Силуанов

Встреча с директором Федеральной службы по финансовому мониторингу Юрием Чиханчиным.

Глава Росфинмониторинга информировал Президента о текущей деятельности ведомства.

В.Путин: Здравствуйте, Юрий Анатольевич. Пожалуйста.

Ю.Чиханчин: Добрый день.

Владимир Владимирович, я хотел бы Вам рассказать о подготовке России к очередному отчёту ФАТФ [Группа разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег] и доложить о результатах нашей работы. В следующем году, первый квартал, мы должны подготовить отчёт международному сообществу, как работает антиотмывочная система в России и как эффективно работает – не только законодательная база, но и эффективная [работа].

Действительно, нам удалось очень многое сделать. Это говорит о том, что всё-таки вместе с мегарегулятором, с правоохранительными органами нам удалось поднять законопослушность всех финансовых институтов. Здесь [на слайде] видно количество. И исходя из этого мы приняли значительные меры для того, чтобы сократить ряд отрицательных моментов, на которые обычно обращает внимание международное сообщество: это вывод денежных средств за рубеж, это транзитные схемы и так далее.

Какие меры были предприняты на данном этапе. В первую очередь, согласно закону, который Вы подписали, мы дали возможность банкам отказывать в проведении операций, в открытии счетов тем клиентам, которые, на их взгляд, являются незаконопослушными. Только в этом году 460 тысяч отказов клиентам, порядка 180 миллиардов рублей мы не пустили в теневой оборот. Я хотел бы обратить внимание: к нам поступило всего около тысячи заявлений о несогласии с тем, что не совсем, может быть, правомерно [их] отстранили от работы с банками. Но это рабочая ситуация, мы совместно с [Председателем Центрального банка] Эльвирой Набиуллиной работаем, ищем новые механизмы, чтобы уйти от подобных явлений.

Сократилось значительно, я Вам говорил, почти в два с половиной раза…

В.Путин: Число подозрительных операций.

Ю.Чиханчин: Да. Это очень важный момент, потому что все подозрительные операции, выходящие с территории России, становятся прозрачны, зеркальны для банков других стран. Соответственно эта подозрительность очень серьёзно сказывается.

Хотел бы сказать, что та система, которую мы запустили в Росфинмониторинге совместно с Центральным банком, показывает, что по тем банкам, у которых отозваны лицензии, – мы видим их тоже – где-то на 75–80 процентов наши данные совпадают.

В чём удалось нам на других направлениях сработать, на что хотели бы обратить внимание. Конечно, это в первую очередь то, что выстроен механизм контроля за государственными средствами.

В.Путин: При госзакупках?

Ю.Чиханчин: Да, госзакупки и все прочие. Начали работать с налоговой службой, удалось порядка 2,5 миллиарда не пустить на незаконную выдачу НДС.

Скажем, кредиты. По нашим материалам, порядка 3,5 миллиарда не выдали тем компаниям, которые не соответствуют действительности. Пресечено финансирование недобросовестных подрядчиков, порядка 8,6 миллиарда.

Хотел бы обратить внимание на то, что ряд криминальных ранее схем просто ушли. Скажем, когда банк вдруг стал банкротом, и из-за этого страдает предприятие, которое выполняет государственный заказ. Уход уполномоченного банка как раз снял этот вопрос. Сегодня ушли такие операции, как займы аффилированным лицам и так далее. То есть целый набор.

В общей сложности из контура только по госконтрактам нам удалось сохранить в бюджете порядка семи миллиардов.

Если говорить о непосредственных результатах наших финансовых расследований, то нами было проведено значительное количество финансовых расследований, и в правоохранительные органы переданы материалы на 67 миллиардов незаконных финансовых операций, на 39 миллиардов арестовано денежных средств, и уже 18 миллиардов – это конфискат. То есть совместно с правоохранительными органами, по нашим материалам.

В.Путин: Как у вас строятся отношения с правоохранительными органами?

Ю.Чиханчин: Я считаю, очень хорошие рабочие отношения, в первую очередь с ФСБ, с МВД, со Следственным комитетом, Генеральной прокуратурой.

Могу сказать, что вместе с ФСБ удалось предотвратить – порядка 1,5 миллиарда на строительстве объектов в Крыму и Туве. Вместе с ФНС мы в общей сложности взыскали по нашим материалам почти пять миллиардов рублей, около 10 миллиардов они доначислили. Генеральная прокуратура 13 уголовных дел возбудила по нашим материалам по различным организациям.

Хотелось бы несколько слов сказать и о противодействии финансированию терроризма. Это очень актуальная тема. Действительно, мы нашли своё место в решении этого вопроса. Самый главный результат – то, что мы запустили в России механизм внесудебной заморозки активов лиц, имеющих отношение к терроризму. На сегодняшний день в общей сложности только в этом году мы заморозили порядка шести миллионов рублей. С одной стороны, это вроде небольшая сумма, но если сказать, что теракт в Санкт-Петербурге обошёлся в 150 тысяч рублей, то шесть миллионов – это очень большая [сумма], а если теракты, [как] в Париже, с ножом или топором, которые практически ничего не стоят… Нам удалось блокировать счета, блокировать конкретные действия.

Хотелось бы сказать, что мы выстроили неплохие взаимоотношения на международной площадке по вопросам, связанным с борьбой с терроризмом, в первую очередь с центральноазиатскими странами. Мы обмениваемся информацией, и по нашим данным порядка 150 человек в странах Центральной Азии – заморожены также активы. Мы заморозили активы порядка ста человек, проживающих на территориях этих республик, но находящихся здесь.

Нам удалось совместно с ФСБ и с коммерческими банками построить модель финансового поведения террористов. Это позволило выявить порядка 200 лиц, возбуждены уголовные дела. То есть банки сами научились выявлять по этому признаку. Это основной результат.

Есть ещё один проект, который мы запускаем на площадке ФАТФ, хотелось Вам его показать. Мы с Вашего одобрения в своё время создали международный учебный центр по подготовке специалистов именно для нашей системы. В дальнейшем мы создали институт при МИФИ – Институт финансовой и экономической безопасности, а дальше подключили к этому проекту восемь российских вузов во всех округах, в том числе два крымских вуза: севастопольский и симферопольский вузы, – и ростовский вуз. На сегодняшний день более 30 вузов Центральной Азии и мира подключились к нашему сетевому институту, это единая программа обучения, единые стандарты. С третьего курса студенты уже у нас работают. Иностранные студенты (порядка 200 человек мы по бюджету принимаем) защищают дипломы в нашем здании, но включают видеоконференцию в те страны, которые их отправляют. И на уровне руководителей национальных банков, финансовых разведок, генпрокуратур они видят, как защищаются их дипломники, оценивают возможность их принятия на работу.

Ещё одна интересная вещь: мы стали заключать контракты с нашими студентами, и по окончании вуза они приходят к нам работать на три года – обязательная отработка. Мы этот вопрос проговаривали с [Министром образования и науки Ольгой] Васильевой, она очень поддерживает это. Более того, мы подключили сейчас пять академических вузов совместно с ФАНО, которое помогает нам разрабатывать ряд направлений, вместе работаем с сетевым институтом.

Просто для оценки могу сказать, что сегодня проходной балл в вузе по нашим специальностям сетевого института – 293 балла из трёхсот, то есть это очень высокий балл. Минимум восемь человек на место. Постоянно у нас идёт такая загрузка.

Буквально сейчас на площадке международного учебного центра у нас обучается очень большая группа, 15 человек, из Камбоджи. В прошлом году у нас обучались специалисты, около 20 человек, Сирия, Иран, Ирак. До этого обучались Афганистан, Пакистан, латиноамериканские [страны]. Мы обучаем постоянно. За последние годы мы обучили только на площадке международного учебного центра порядка трёх тысяч иностранцев – либо прямое участие, либо через систему видеоконференций.

Данный проект очень заинтересовал ФАТФ. Создана специальная рабочая группа, и если она примет решение, то в ноябре на пленарном заседании этот проект будет международным, то есть он реально будет фатээфовским, как один из базовых проектов в системе обучения. Мы постараемся его пробить.

Россия > Финансы, банки > kremlin.ru, 23 октября 2017 > № 2360248 Юрий Чиханчин

Корней Биждов: за 9 месяцев застрахованная площадь посевов снизилась на 69%

Основная тенденция на рынке агрострахования в 2017 году - резкое и существенное снижение количества договоров с господдержкой в растениеводстве, что подтверждается предварительными итогами за 9 месяцев, - заявил президент НСА Корней Биждов, комментируя данные союза по трем кварталам 2017 года.

Так, по данным НСА, на 1 октября число хозяйств, застраховавших урожай, снизилось более чем в 2,5 раза – с 782 до 291 (-63% к аналогичному периоду 2016 года). При этом количество заключенных договоров уменьшилось на 67% с 1020 до 340 единиц, а застрахованная с господдержкой площадь посевов составила всего 857 тыс. га (- 69% к показателям годом ранее). Таким образом, выполнение целевого показателя Государственной программы развития сельского хозяйства на 2013-2020 годы (4 067,7 тыс. га) за 9 месяцев 2017 года - всего 21%. Многие регионы, среди которых, например, Краснодарский и Хабаровский край, Белгородская, Брянская, Самарская и Калининградская области вовсе отказались в этом году от страхования посевов. При этом, в той же Калининградской области объявлен ЧС из-за обильных осадков и переувлажнения почвы: в нескольких районах техника не смогла выйти в поля, чтобы убрать в целом неплохой урожай. Всего же, напомнил Корней Биждов, ЧС в этом году объявили 30 регионов, и 10 из них не заключили ни одного договора по страхованию рисков в растениеводстве. Во многих регионах, объявивших ЧС, число договоров значительно снизилось. Среди них, например, Ставропольский край (снижение с 99 до 11 договоров, или 89%); Приморский край (со 175 договоров до 26, или на 85%); Курская область (с 16 до 2, или на 88%). Сегодня многие хозяйства подсчитывают убытки в надежде на компенсацию хотя бы прямых затрат, притом что выплаты получат далеко не все.

Значительное сокращение числа договоров с господдержкой произошло, в том числе, в регионах с развитым растениеводством, которые ранее входили в ТОП лидеров по страхованию посевов. Например, в Республике Татарстан заключили на 90% меньше договоров (снижение со 122 до 12); в Воронежской области – на 79% (со 141 до 30 договоров). По данным НСА, по посевным площадям больше всего произошло снижение по застрахованным с господдержкой кормовым с 287,4 тыс. га до 49,2 тыс. га (- 83%) и масличным со 860,8 тыс. га до 153,9 тыс. га (-82%) культурам. На 68% со 100 тыс. га до 31,6 тыс. га снизился охват страхованием посевов зернобобовых и на 62% (со 1303 тыс. га до 497 тыс. га) зерновых культур; на 58% - картофеля (с 6,6 тыс. га до 2,8 тыс. га).

Только в отдельных регионах число заключенных договоров увеличилось, но во многом это произошло из-за низкой базы 2016 года. Так, например, в Республике Чувашия по договорам зафиксирован рост: по состоянию на 1 октября 2017 года аграрии заключили 16 страховых договоров. В республике также было объявлено ЧС из-за переувлажнения почвы, однако застраховавшие посевы аграрии могут рассчитывать на страховые выплаты.

В животноводстве сборы страховщиков снизились на 29% до 339 млн рублей. Количество заключенных с января по сентябрь этого года договоров увеличилось на 13% с 229 до 259 договоров. Одна из причин снижения сборов в том, что аграрии снизили страховую сумму, что отразилось на стоимости договора, и если в 2016 году средняя страховая премия по договору составляла 2,5 млн рублей, то в этом году – 2,2 млн рублей.

«О том, что произойдет беспрецедентное падение показателей, НСА предупреждал все органы власти, и в первую очередь Минсельхоз и Минфин, еще в прошлом году, при обсуждении планов по включению расходов на страхование в «единую» субсидию, - говорит Корней Биждов. – Но значительно усугубило ситуацию отсутствие до настоящего времени нормативной базы, что породило немало проблем для региональных АПК. По этой причине уже заключенные в 2017 году аграриями договоры страхования с господдержкой не могут быть просубсидированы – об этом нам постоянно говорят руководители АПК из регионов».

Россия > Агропром. Финансы, банки > zol.ru, 23 октября 2017 > № 2358781 Корней Биждов

«Услуги банков клиентам нужны. А сами банки – уже не очень»

ИВАН ЛЕБЕДЕВ

создатель проекта Rebus Lab

Еще со времен банковского прошлого и по сей день пользуюсь услугами ВТБ24. В целом все устраивает, хотя, возможно, во мне говорят остатки былой корпоративной солидарности: сказывается отданное банку десятилетие. Я не банковский гик, мне неважны смелые эксперименты признанных «банков-инноваторов». А повседневные потребности с запасом закрываются и здесь.

Скорее всего, я следую принципу «не надо делать мне, как лучше, оставьте мне, как хорошо». И банк вполне с этим справляется.

Банк выбрал эволюционный путь развития и меня как потребителя эта модель вполне устраивает. Появляются новые продукты, сервисы становятся удобнее. Несколько лет назад я стал владельцем привилегированного пакета услуг, с удовольствием пользуюсь некоторыми его составляющими. Копятся баллы на бонусном счете, покупаю на них иногда себе что-то из ассортимента витрины программы лояльности. Недавно оформил трэвел-карту и уже несколько раз использовал накопившиеся мили для оплаты авиабилетов.

Если честно, не могу придумать причину, которая могла бы меня мотивировать на принятие решения о смене банка.

Субъективно – за последний год ситуация с качеством сервиса не изменилась. В целом, не хватает индивидуализации подхода: если уж ты говоришь клиентам о премиальном сервисе - будь добр его обеспечивать.

С точки зрения бытового комфорта тоже есть к чему стремиться. В ближайшем ко мне офисе на Воздвиженке очередь в зону «Привилегии» порой больше, чем в обычную клиентскую зону. При этом навигация в зону «Привилегии» не выстроена и приходится надеяться на милость администратора зала или управляющего.

А недавно бойкая девушка-оператор контакт-центра предложила моей жене стать клиентом «Привилегии», пообещав сказочные блага, но забыв упомянуть о стоимости пакета и соблюдении необходимых условий для его бесплатности. В итоге второй месяц подряд была списана комиссия за пользование пакетом, подана жалоба и ведутся какие-то внутренние разборки - кто прав, кто виноват.

Банк для себя и банк для бизнеса – это один и тот же банк. В моем случае это именно так. Во многом это вызвано удобством управления личным бюджетом и финансами проекта, хотя, каюсь, видимо отчасти это инерция сознания и бытовая лень.

Счет для своей компании я открывал в начале 2015 года. Тогда я только получил документы из налоговой о регистрации в качестве индивидуального предпринимателя, и это отдельная душещипательная история обо всех перипетиях, связанных с той самой регистрацией. На одном из форумов по качеству клиентского сервиса я посвятил свое выступление личному клиентскому опыту, связанному с первыми шагами в качестве предпринимателя. Оно было проиллюстрировано картинами из «Божественной комедии» Данте Алигьери с кругами ада и мемом про Карла из зомби-драмы The Walking Dead.

Как раз тогда открылся контракт с PwC - и счет нужен был довольно срочно. Не считая полутора часов, проведенных в офисе банка, и нескольких десятков подписанных бумажек, связанных с открытием счета, сам счет мне пообещали открыть через неделю-полторы. Пришлось применить запрещенный прием и попросить об ускорении процедуры бывших коллег. В итоге на следующий день счет был открыт, а я получил первый авансовый платеж.

Услугами офисов банка в бизнес-целях я давно не пользовался, поскольку все необходимые мне сервисы доступны в дистанционных каналах. В общем-то, учитывая консалтинговую специфику моего проекта, я пользуюсь довольно ограниченным набором сервисов. Это расчетно-кассовое обслуживание и интернет-банк.

С удовольствием отметил три вещи: смену интерфейса в интернет-банке, появление мобильного банка для предпринимателей и легкой версии интернет-банка, не требующей никаких токенов, ключей и других гадостей, привязывающих пользование сервисом к конкретному компьютеру.

Я регулярно веду конференции и форумы, посвященные различным вопросам работы с юридическими лицами и предпринимателями, слышу, что говорят представителя банков, чем они живут, какие вопросы в тренде, а какие, напротив, являются «уходящей натурой». Сравнительно недавно мы с коллегами из конференционной компании Auditorium провели форум по качеству сервиса в этом сегменте, где предложили банкирам развернуть сложившийся формат проведения подобных мероприятий и услышать на одной из сессий голос клиента, пригласив туда предпринимателей и владельцев компаний из разных индустрий.

Так вот, подводя итоги того мероприятия, все участники пришли к выводу, что лучший банк для предпринимателя - это банк, которого не замечаешь. Банку уже недостаточно минимизировать препятствия, улучшая продукты, процессы и качество сервиса. Он должен помогать клиенту развивать бизнес. Вот что способно выделить его из серой массы однотипных коммодити-предложений.

В целом банк, по-моему, это во многом уже устаревшая конструкция. Услуги, оказываемые банками, клиентам нужны. А вот сами банки - уже не очень. Хотя, безусловно, в один день и даже в одно десятилетие банки не исчезнут, это очень инерционный процесс. Особенно в нашей стране «дворников и сторожей», где так любят, и порой небезосновательно, все регулировать.

Консалтинговый проект Rebus Lab был основан в 2015 году в Москве, работает преимущественно с банками. Ключевая экспертиза: геомаркетинг, офисы самообслуживания, разработка и операционализация функциональных стратегий, оптимизация продуктовых линеек и бизнес-процессов, модели продаж, сервисные модели.

У вас свой успешный бизнес, но банк не помогает его развивать? Вы устали от постоянных отказов банкиров? Вы не знаете, как правильно построить работу с банком?

Расскажите нам свою историю, и банк вас услышит. Проверено журналистами Банкир.ру.

В случае интереса пишите личное сообщение в группу или на адрес redaktor@bankir.ru.

Россия > Финансы, банки > bankir.ru, 19 октября 2017 > № 2358049 Иван Лебедев

Интервью Заместителя Министра финансов Алексея Моисеева журналу "Финансы"

Об инвестиционных продуктах для граждан, индивидуальном пенсионном капитале, функционировании национальной платежной системы

Моисеев Алексей Владимирович

Заместитель Министра

– Алексей Владимирович, каждая новая беседа с Вами продолжает начатую прежде. Прошу Вас рассказать о законодательных инициативах Минфина, касающихся инвестиционных продуктов для граждан.

– В последнее время в Министерстве подготовлен ряд проектов нормативных правовых актов, регулирующих финансово-банковскую сферу, но речь идет не только об инвестиционных продуктах для граждан. Минфин России особое внимание уделяет сохранности размещения в кредитных организациях бюджетных средств, средств государственных внебюджетных фондов, государственных корпораций и государственной компании, стратегических акционерных обществ, федеральных унитарных предприятий.

В этой связи нами совместно с Банком России выработаны общие подходы к установлению требований для кредитных организаций. В качестве основных требований можно выделить величину собственного капитала от 1 млрд. руб., участие в системе страхования вкладов РФ, отсутствие просроченной задолженности по ранее размещенным средствам.

Кроме того, с учетом развития национальной рейтинговой индустрии (напомню, что Банком России внесено в реестр два рейтинговых агентства – АКРА и «Эксперт РА») мы будем использовать рейтинги как ключевой фактор оценки надежности кредитных организаций.

Таким образом, для размещения средств федерального бюджета, государственных внебюджетных фондов, пенсионных накоплений ПФР наличие и учет рейтингов двух рейтинговых агентств становится обязательным.

При установлении требований к кредитным организациям, которые могут выдавать банковские гарантии в целях обеспечения заявок и исполнения контрактов в соответствии с российским законодательством о контрактной системе, в целях обеспечения уплаты налогов и таможенных платежей, а также при размещении средств стратегическими акционерными обществами и федеральными унитарными предприятиями, государственными корпорациями и государственной компанией будет установлен минимальный уровень рейтинга, присвоенного хотя бы одним рейтинговым агентством.

Предлагаемые нами поправки в законодательство позволят не только унифицировать требования к кредитным организациям, но и повысить уровень защищенности государственных средств.

Еще одна проблема – повышение правовой защищенности инвестиций. В настоящее время положения Гражданского кодекса РФ допускают предоставление кредита объединением (синдикатом) кредиторов одному заемщику на единых условиях. Вместе с тем специальное законодательное регулирование таких правоотношений отсутствует.

В этой связи Минфином России подготовлен законопроект, определяющий синдицированный кредит как новый инструмент банковского кредитования (в том числе при осуществлении проектного финансирования), а также устанавливающий правовой статус участников сделок синдицированного кредитования.

Центральное место в оформлении сделки по предоставлению синдицированного кредита занимает договор, который закрепляет необходимые условия и параметры сделки, права и обязанности участвующих в ней сторон. Законопроектом устанавливаются нормы, содержащиеся в данном договоре, а также в связанных с ним договорах; определяется круг лиц, которые могут являться «первичными» и «последующими» кредиторами. С целью обеспечения интересов всех кредиторов-созалогодержателей законопроектом предусматривается урегулирование вопросов совместного управления залогом посредством закрепления института управляющего залогом. Также определяется порядок направления уведомлений о возникновении обременения в отношении движимого и недвижимого имущества, ценных бумаг.

Кроме того, законопроектом вносятся изменения в законодательство о несостоятельности (банкротстве) в части установления требований залоговых кредиторов и о последующей реализации таких требований с целью снижения риска непрогнозируемого поведения кредиторов в делах о банкротстве.

Предлагаемые изменения позволят разнообразить бизнес-модели кредитных организаций, увеличить кредитование средних и крупных компаний в долгосрочных и инвестиционных проектах, снизить процентные ставки и поддерживать ликвидные резервы банков на более низком уровне.

Введение синдицированного кредита позволит небольшим банкам объединяться и конкурировать за предоставление кредитов. 19 июля 2017 г. законопроект принят в первом чтении; 22 августа 2017 г. проект поправок внесен в Правительство.

В настоящее время совместно с профильным Комитетом Государственной Думы прорабатываются законодательные изменения, направленные на введение механизма страхования средств малых предприятий (включая микропредприятия), размещенных на счетах в кредитных организациях.

Предполагается, что максимальный размер страхового возмещения малым предприятиям будет аналогичен размеру страхового возмещения, установленному для вкладов физических лиц и индивидуальных предпринимателей, и составит 1,4 млн. рублей.

Реализация предусмотренных законопроектом положений позволит обеспечить защиту малых предприятий от значительных финансовых затруднений в случае отзыва лицензии у банков, в которых размещены их денежные средства, а также создаст условия для беспрерывного осуществления хозяйственной деятельности.

Касательно правовой защиты инвестиционных продуктов для граждан, то внесены изменения в законодательство, устанавливающие, что совокупная сумма денежных средств, которые могут быть переданы по договору на ведение индивидуального инвестиционного счета (ИИС) в течение календарного года, увеличена до 1 млн. руб. (без налогового вычета по налогу на доходы физических лиц).

Также предусматривается создание системы страхования инвестиций, размещенных гражданами на ИИС, открываемых в соответствии с Федеральным законом «О рынке ценных бумаг».

– Какие дополнительные меры предпринимает Минфин для повышения доверия к финансовым инструментам?

– Развитие и совершенствование банковского инструментария – одно из важных направлений нашей работы. Для увеличения объема финансового сектора и повышения доверия к финансовым инструментам Минфин России готовит ряд предложений.

Во-первых, они касаются регулирования операций кредитных организаций со сберегательными и депозитными сертификатами, а также исключения из обращения сберегательных книжек и сберегательных сертификатов на предъявителя; во-вторых – введения в законодательство РФ понятия «металлический счет», в том числе для физических лиц.

Соответствующие базовые понятия внесены в Гражданский кодекс. Мы считаем, что инструмент сберегательных и депозитных сертификатов будет интересен как для банков в целях формирования устойчивой части пассивов, так и для граждан и организаций в связи с бoльшей доходностью при размещении средств. При этом отказ от централизованного учета сертификатов позволит снизить издержки банков на ведение их учета в депозитарии.

Для обеспечения привлекательности банковского вклада в драгоценных металлах закреплены определения договоров банковских вкладов и счетов в драгоценных металлах, установлена очередность удовлетворения требований по данным вкладам (счетам) при ликвидации кредитной организации (первая очередь), уточнен перечень банковских операций с драгоценными металлами (привлечение драгоценных металлов физических и юридических лиц, размещение привлеченных драгоценных металлов, открытие и ведение банковских счетов в драгоценных металлах, исполнение поручений по таким счетам).

Установлен перечень драгоценных металлов, с которыми могут осуществляться банковские операции. Это – серебро, золото, платина, палладий. Определены особенности размера обязательств по договорам банковского вклада (счета) в драгоценных металлах. Они рассчитываются в рублях исходя из учетной цены Банка России на день отзыва у кредитной организации лицензии.

Вместе с тем для дальнейшего развития данных финансовых инструментов необходимо на законодательном уровне установить особенности налогообложения банковских вкладов (счетов) в драгоценных металлах.

Соответствующие поправки находятся на рассмотрении в Государственной Думе, и мы надеемся, что после их проработки они будут внесены в профильное банковское и налоговое законодательство в текущем году. Кроме того, в настоящее время совместно с профильным Комитетом Государственной Думы прорабатываются законодательные изменения, направленные на повышение осведомленности потребителей о кредитных продуктах в соответствии с Рекомендациями Совета ОЭСР. В частности, предусматривается информирование заемщика о стоимости ипотечного кредита в денежном выражении, под которым понимается совокупная сумма всех платежей заемщика за вычетом суммы долга, что соответствует лучшим мировым практикам.

Предполагаемые изменения, на наш взгляд, позволят минимизировать количество кредитных решений, принятых в условиях недостаточной информированности или непонимания сути кредитных продуктов со стороны потребителей.

Значимым внутренним источником долгосрочных финансовых инвестиций по-прежнему являются средства пенсионных накоплений, сформированные в рамках обязательного пенсионного страхования, и средства пенсионных резервов, сформированные в системе негосударственного пенсионного обеспечения.

По состоянию на конец первого полугодия 2017 г. совокупный объем пенсионных средств составляет 5,36 трлн. руб., в том числе: – средства пенсионных накоплений – более 4,23 трлн. руб. (из них 2,4 трлн. руб. – в негосударственных пенсионных фондах; 1,83 трлн. руб. – под доверительным управлением управляющих компаний, включая Государственную управляющую компанию); – средства пенсионных резервов в НПФ – 1,13 трлн. рублей.

Для раскрытия инвестиционного потенциала финансовых институтов, участвующих в формировании и инвестировании пенсионных средств, проводятся мероприятия, направленные на повышение эффективности инвестирования пенсионных средств, обеспечение их сохранности, а также повышение финансовой устойчивости самих финансовых институтов.

Так, в 2016 г. завершена процедура акционирования НПФ, осуществляющих деятельность по обязательному пенсионному страхованию.

В полную силу заработала система гарантирования прав застрахованных лиц в системе обязательного пенсионного страхования. В 2016 г. ПФР сделал первый взнос в эту систему. Ее участниками на 18 апреля 2017 г. являются ПФР и 38 НПФ. Размер фонда гарантирования пенсионных накоплений – 1,06 трлн. рублей.

В первом чтении Государственной Думой принят законопроект, направленный на совершенствование системы вознаграждения НПФ, установление их ответственности за управление пенсионными средствами, не соответствующее интересам застрахованных лиц и участников, а также на определение особенностей учета ценных бумаг в целях долгосрочного инвестирования. Законопроект предусматривает снижение максимальной доли расходов, которые могут быть осуществлены за счет средств пенсионных накоплений, и дохода от их инвестирования.

Постоянную часть расходов предлагается ограничить 1% от стоимости чистых активов. Из этой части рекомендуется производить оплату расходов управляющих компаний, специализированных депозитариев и текущих расходов НПФ. Сегодня эта часть составляет 1,1% от стоимости чистых активов.

Кроме того, предлагается ограничить выплату за успешное управление только при положительном результате от управления в размере 15% от дохода. Сейчас эти выплаты могут превышать 25% от дохода. Они складываются из вознаграждения УК до 10%; вознаграждения СД – исходя из условий договора; НПФ – в пределах 15%.

Предлагается отказаться от этой разбивки и предусмотреть не более 15% на все эти цели. Также законопроект устанавливает обязанности НПФ организовывать управление пенсионными накоплениями исключительно в интересах застрахованных лиц.

Если в результате нарушения такой обязанности НПФ получил убыток (недополучил прибыль), то он обязан возместить соответствующую недополученную прибыль за счет собственных средств. Вынесение решения о нарушении НПФ своей обязанности будет осуществляться Комитетом финансового надзора Банка России.

В случае принятия решения о нарушении Банк России направляет НПФ предписание с обоснованием принятого решения и указанием суммы возмещения. В ходе обсуждения законопроекта в комитетах Государственной Думы высказывались замечания относительно снижения предельного уровня вознаграждения, которые будут учтены в ходе работы над законопроектом при подготовке его ко второму чтению.

Полагаем, что данные изменения в законодательство обеспечат защиту прав застрахованных лиц и участников НПФ, повысят эффективность инвестирования средств пенсионных накоплений и мотивацию НПФ к долгосрочному инвестированию.

– Индивидуальный пенсионный капитал – новый инструмент, который, по мнению многих экспертов, пришел на смену временно замороженной накопительной пенсии. Расскажите, пожалуйста, о нем подробнее. Насколько он сможет улучшить финансовое положение будущих пенсионеров?

– Для стимулирования формирования добровольных пенсионных накоплений граждан Минфин России совместно с Банком России подготовил предложения по концепции Индивидуального Пенсионного Капитала (ИПК), которые включают следующие основные аспекты. Любой гражданин, имеющий право участвовать в пенсионном плане ИПК, может вступить в него по заявлению и уплачивать взносы самостоятельно.

Также предлагается упрощенный порядок вступления в пенсионный план ИПК. При поступлении на работу направляются условия вступления в план ИПК. Работник вправе принять такие условия, направив заявление об этом, либо отказаться от вступления в пенсионный план ИПК на таких условиях. В случае если работник в течение полугода после поступления на работу не вступил в пенсионный план ИПК и не отказался от предложенных условий, он будет считаться вступившим в план ИПК. Для уже работающих по трудовому договору на момент введения системы ИПК правила аналогичны правилам для поступающих на работу.

Включение работника в пенсионный план ИПК по умолчанию может основываться на одном из следующих юридических механизмов: акцепте оферты о заключении договора о формировании ИПК молчанием; указании в трудовом законодательстве, что участие в пенсионном плане ИПК и уплата взносов являются обязательными условиями трудового договора; прямом указании закона. Упрощенная процедура позволит работникам стать участниками пенсионного плана ИПК без совершения сложных действий и временных затрат.

Указанные категории работников при этом получат ряд дополнительных прав. Так, перечисление их взносов на ИПК будет осуществляться работодателем на бесплатной основе. Кроме того, данным работникам не придется ждать окончания налогового года и заполнять декларации для получения налоговой льготы – работодатель будет осуществлять автоматический расчет размера налоговой льготы и выплачивать ее работнику вместе с текущей зарплатой.

При этом упрощенная процедура включения работников в пенсионный план ИПК не будет нарушать их прав, поскольку для них предусмотрена возможность выхода из пенсионного плана ИПК по итогам «пробного периода» и уплаты взносов на срок до 5 лет с возможностью продления этого срока («механизм каникул»).

Гражданам будет предоставлена информация о выборе НПФ в пенсионном плане ИПК. Для граждан, передавших ранее сформированные пенсионные накопления в накопительной составляющей обязательного пенсионного страхования в НПФ, сохранится тот же НПФ и в пенсионном плане ИПК. Для всех остальных будет определен НПФ по методу случайного распределения в соответствии с удельным средним весом каждого НПФ в общем объеме пенсионных накоплений по обязательному пенсионному страхованию в НПФ за последние три календарных года.

При таком варианте выбора НПФ в пенсионном плане ИПК для гражданина определяется схема уплаты взносов в ее «базовом» варианте (с ежегодным увеличением на 1% от 0% в первый год и до достижения 6% в последующие годы).

Предполагается поэтапная фаза распространения упрощенного порядка включения работодателей в этот механизм. В первый год запуска пенсионного плана ИПК данный порядок будет распространяться на крупные предприятия. Все граждане, имеющие либо впервые с момента запуска системы заключающие трудовой договор с таким предприятием, в случае если они не являются участниками ИПК, подпадают под упрощенный порядок включения в пенсионный план ИПК.

Граждане, в том числе вступившие в план ИПК по упрощенному порядку, вправе в любой момент самостоятельно выбрать НПФ из системы гарантирования и определить схему уплаты взносов в пенсионный план ИПК путем подачи соответствующего заявления в Центральный администратор через многофункциональные центры либо через «Единый портал государственных и муниципальных услуг».

Стимулирование граждан к участию в пенсионном плане ИПК будет обеспечиваться несколькими факторами – максимальной простотой формирования дополнительных пенсионных сбережений, защищенностью пенсионного плана ИПК, мерами налогового стимулирования при формировании и реализации пенсионного плана ИПК.

Защищенность предполагает наличие системы гарантирования пенсионных прав, персонифицированного учета пенсионных прав участников, а также наличие агрегированной базы пенсионных счетов.

Для стимулирования участия граждан им будет предоставлен налоговый вычет по НДФЛ в полном объеме, но не более 6% от заработной платы работника в год, работодатели тоже получат льготу – по налогу на прибыль, а именно применение повышающего коэффициента при принятии к вычету в составе расходов на оплату труда сумм взносов, уплачиваемых работниками.

Аккумулирование средств населения с целью будущего пенсионного обеспечения позволит НПФ выступать поставщиком «длинных денег» в экономику.

– Алексей Владимирович, укрепление и устойчивость финансового рынка трудно представить без надежной национальной платежной системы. Как Вы оцениваете ее функционирование?

– В создании национальной платежной системы можно выделить два важных этапа.

Первый этап – в России создан процессинговый центр для обработки внутрироссийских транзакций по картам российских и международных платежных систем. Функции этого центра осуществляет АО «Национальная система платежных карт».

Вторым этапом является создание в России национальной системы платежных карт (платежная система «Мир»).

По состоянию на 4 сентября 2017 г. в платежной системе «Мир» зарегистрирован 381 банк-участник (из них 84 прямых и 297 косвенных), выпущено более 17,6 млн. платежных карт «Мир», которые обслуживаются почти в 1,8 млн. POS-терминалов, 125,5 тыс. банкоматов, более чем в 71 тыс. пунктов самообслуживания и 170 тыс. пунктов выдачи наличных.

АО «НСПК» заключило ряд кобейджинговых договоров с международными платежными системами MasterCard, JCB и другими. Для стимулирования развития национальных платежных инструментов в законодательстве закреплен ряд положений.

Во-первых, должен быть осуществлен поэтапный перевод определенных категорий выплат за счет средств бюджетов бюджетной системы РФ и государственных внебюджетных фондов на банковские счета с использованием платежной карты «Мир». Выплаты денежного содержания, вознаграждения, довольствия государственных служащих, оплаты труда работников государственных и муниципальных органов, учреждений, государственных внебюджетных фондов, государственных стипендий, пенсий и иных социальных выплат ПФР на вновь открытые банковские счета переводят на карты «Мир» с 1 июля 2017 года. Вышеуказанные выплаты, за исключением выплат ПФР на существующие счета, переводят на карты «Мир» до 1 июля 2018 года. Выплаты ПФР клиентам на существующие счета переводят до 1 июля 2020 года.

Во-вторых, определен перечень организаций, которые обязаны принимать к оплате платежные карты «Мир». Это – субъекты предпринимательской деятельности, у которых выручка от реализации товаров (работ, услуг) за предшествующий календарный год превышает 40 млн. рублей. Данная норма вступит в силу с 1 октября 2017 года. В настоящее время этим значением является годовой доход в 120 млн. рублей.

В-третьих, предписано, что с 1 июля 2017 г. все российские банки должны обеспечить обслуживание карт «Мир» (99,99% банков уже выполнили это требование).

В-четвертых, иностранным банкам и международным финансовым организациям предоставлена возможность стать участником платежной системы «Мир» (в настоящее время нерезиденты не являются ее участниками).

В рамках дальнейшего развития национальной системы платежных карт планируется продолжить работу по насыщению продуктовой линейки платежной системы «Мир» актуальными платежными продуктами и сервисами, их продвижению и развитию на территории России, а также по продвижению национальных платежных инструментов за пределами страны.

Текст: Т.Н. Васильева

Оригинал публикации: Журнал "Финансы", "Механизмы совершенствования финансового рынка России: интервью с заместителем министра финансов Российской Федерации А.В. Моисеевым"

Россия > Финансы, банки > minfin.gov.ru, 18 октября 2017 > № 2367005 Алексей Моисеев

Ненужный бизнес: почему банки избавляются от клиентов-предпринимателей

ПАВЕЛ САМИЕВ

управляющий директор Национального рейтингового агентства, генеральный директор БизнесДром

В условиях ужесточения «антиотмывочного» регулирования банкам проще отказаться от клиентов из сферы малого бизнеса.

Для российских банков сегмент малого бизнеса традиционно находится в аутсайдерах - что по части кредитования, что по части некредитных сервисов и РКО. Доходность банков в сегменте не стоит тех усилий, которые требуется потратить на предпринимателей. И тех проблем, которые они могут принести кредитным организациям: масса времени на работу с документами, постоянный мониторинг денежных поступлений, высокие риски привлечения внимания регулятора.

Проблема получила общественный резонанс, когда на Восточном экономическом форуме один бизнесмен пожаловался главе Сбербанка Герману Грефу о том, что банки блокируют предпринимателям счета, формируется «черный» список таких предпринимателей, и тем, кто в него попал, трудно открыть счет в банке. То есть, фактически можно ставить на бизнесе крест. Недавно стало известно, что бизнес-омбудсмен Борис Титов обратился в ЦБ с предложением создать службу для защиты интересов бизнеса, в частности, от подобных действий и привлекать банкиров к ответственности за блокировку без должных оснований.

По данным «Деловой России», с начала 2017 года банки заблокировали счета порядка 500 тыс. предпринимателям. Причем количество жалоб на незаконные блокировки счетов и трансакции в десятки раз превышает в последнее время количество остальных обращений. Основанием для блокировки служит закон 115-ФЗ («О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», направленный на борьбу с отмыванием денег и «черным» сектором экономики. Закон действует уже более 16 лет, но в последнее время ЦБ ужесточил регулирование в части обслуживания предпринимателей. Например, добавилось требование документального подтверждения бенефициарных владельцев. Но это далеко не все. Вопросы могут вызывать такие ситуации, как, например, непрофильные поступления на расчетный счет предпринимателя, нецелевое расходов средств, недостаточная сумма налогов с оборота.

Предприниматели жалуются, что им приходится объяснять и предоставлять документы практически по каждой даже небольшой операции. Без этого банки имеют право не проводить операции, ссылаясь на подозрительность движения денежных средств.

В июле 2017 года ЦБ выпустил методические рекомендации №18-МР и №19-МР, в которых указаны признаки таких подозрительных операций. В этих документах регулятор указал на рост объема операций по снятию денег с дебетовых карт юрлиц и ИП, что может свидетельствовать о незаконном использовании этих денег (проще говоря, обналичивании). И порекомендовал банкам исполнять требования 115-ФЗ не формально, а более жестко: передавать информацию о таких клиентах.

К признакам подозрительных бизнесов относятся, например, короткий срок работы компании (менее 2 лет), большой объем наличных в обороте (более 30% от недельного оборота), минимальная налоговая нагрузка. Как видим, признаки довольно спорные, по ним сложно достоверно сказать, добросовестный ли это предприниматель или он работает «в черную». Например, фирма, занимающаяся курьерской доставкой, компания по доставке пиццы или интернет-магазин вещей будет получать больше 30% наличных от оборота в день. Два года работы - и вовсе признак, который касается всех стартапов и молодых бизнесов.

Например, в нашей практике был случай, когда банк закрыл счет компании просто из-за резкого роста объема поступлений. Комплаенс-службе кредитной организации показалось подозрительным, что компания несколько месяцев не получала денег – для регулятора почему-то это значит, что фирма не функционировала – а потом за месяц на счет пришли миллионы. Но ведь это совершенно естественно для нового предприятия! Сначала решаются организационные вопросы, ведутся переговоры с партнерами и клиентами, и только потом начинаются поступления средств. Но банку намного безопаснее закрыть счет, чем разбираться в ситуации, потому что ЦБ может отозвать за несоблюдение 115-ФЗ лицензию.

Есть более понятные подозрительные моменты. Например, у банка должно вызывать вопросы, если у предпринимателя несколько корпоративных карт, через которые снимаются наличные, а других операций почти нет. Причем деньги снимаются регулярно, в конце одного операционного дня и снова — в начале следующего, а сумма – менее 600 тыс. рублей или близка к максимальному лимиту снятия. Также банк должен начать проверку бизнеса, если деньги поступают на счет от контрагентов, по чьим банковским счетам проводятся операции с признаками транзитных, или от контрагента, который одновременно переводит средства на счета других клиентов. Также предпринимателю нужно осторожно переводить деньги на свой личный счет – при их быстром снятии банк может оценить это как подозрительную операцию.

Требования регулятора могут затронуть практически все сферы малого бизнеса, особенно сферу услуг, торговли, туризма и другие. По данным «Деловой России», в июне в «черном» списке ЦБ было 200 тыс. клиентов из МСБ, а на текущий момент их стало 500 тыс. Такими темпами до конца года число подозрительных предпринимателей вырастет до 1 млн. При этом, согласно оценкам Минэкономразвития, число субъектов МСП в России по итогам 2016 года составляло 5,5 млн (2,9 млн ИП и 2,6 млн малых компаний).

Все попадающие в «черный» список ЦБ определенно будут сталкиваться с трудностями при открытии счетов в банках, хотя данный «шорт-лист» и является рекомендацией, а не директивой. Вряд ли в условиях чистки рынка кредитные организации захотят работать с клиентами, которые привлекут к ним внимание ЦБ.

Складывается парадоксальная ситуация, когда, с одной стороны, государство заинтересовано в развитии малого предпринимательства, а, с другой, любое подозрительное движение по счетам приводит к немедленной блокировке средств. В результате получается, что, с одной стороны, банкам рекомендуется работать с малым бизнесом - финансировать, предлагать некредитные продукты. С другой, именно этот сегмент является и довольно трудозатратным, и не слишком маржинальным, да еще и самым проблемным с точки зрения регулятивных рисков. Нарушение 115-ФЗ является одной из ключевых причин отзыва лицензий. По нашим оценкам, в 2016 году по этому основанию ЦБ отозвал примерно треть всех лицензий.

Однако общественный резонанс может привести к решению данной проблемы. В частности, бизнес-омбудсмен Борис Титов попросил ЦБ выпустить рекомендации по применению «антиотмывочных» нормативных актов. Также речь может пойти и создании механизма реабилитации компаний, попавших в «черные» списки, но по факту ведущий здоровый и добросовестный бизнес.

Россия > Финансы, банки. Приватизация, инвестиции > bankir.ru, 17 октября 2017 > № 2353292 Павел Самиев

Выступление Министра финансов Антона Силуанова на заседании Комитета Государственной Думы по бюджету и налогам

Силуанов Антон Германович

Министр финансов Российской Федерации

А.Г. Силуанов: [У нас] две основные цели. Первая – это поддержать те снизившиеся за период кризиса доходы населения, реальные доходы населения, которые в период 2015-2016 годов были существенно ниже, чем не только планы, но и чем рост инфляции. И поэтому основная задача была в том, чтобы помочь, поддержать и через бюджетный сектор, через другие стимулы, в частном секторе, с тем, чтобы доходы населения начали расти.

И вторая задача (для того, чтобы решить первую) – необходимо обеспечить экономический рост. И бюджет, как <…> инструмент для стимулирования экономического роста, именно на это и был ориентирован, когда Правительство начало работу над этим документом. Эти две задачи как раз и позволяют нам создать костяк, основу для формирования бюджета.

Хотелось бы остановиться на нескольких факторах, которые заложены в бюджет, для решения этих двух базовых задач. Начну с роста.

Первое. Мы действительно обеспечиваем такие макроэкономические условия для роста. Поскольку сейчас Центральный банк докладывал, Ксения Валентиновна [Юдаева], о том, что снижаются процентные ставки, снижается инфляция, стоимость кредита, стабильный курс рубля, что дает уверенность инвестору. Благодаря чему? В первую очередь, благодаря реализации такой продуманной бюджетной политики в 2017 году. В 2016 году были приняты сложные решения, но правильные, с экономической точки зрения. И на 2018, 2019, 2020 годы основная задача – это поддержать те темпы экономического роста, которые начались в конце 2016 года.

Как это будет обеспечиваться? Макроэкономические параметры – через снижение дефицита бюджета, снижение инфляции и ставок. То есть это дает возможность Центральному банку сокращать и ключевые ставки, и соответственно, также ставки на рынке, мы видим, продолжают снижаться. Соответственно, стоимость заемных средств для инвестиций… Я здесь могу поспорить: для инвестиций, наверное, нужны не только собственные средства, но и средства заемные, в том числе средства, заемные на финансовых рынках, длинные ресурсы нужны. Поэтому это всё будет способствовать инвестиционной активности. Мы видим, что эмиссия у нас сейчас 5-6%, не более.

А это как раз та основа, которая дает нам возможность говорить о том, что эти инвестиции потом дадут рост экономики, который заложен в наших прогнозах.

Второе – это, конечно, налоговое стимулирование. Поскольку бюджет формируется за счет доходов и формируется за счет налоговых поступлений. Какие здесь новации? Это предложение по инвестиционной льготе, которую мы рассматриваем, и предлагаем депутатам рассмотреть как можно быстрее. Мы здесь предоставляем право на налоговые вычеты. Это инвестиции, которые будут осуществляться предприятиями. Такое право предлагается предоставить субъектам Российской Федерации, поскольку большая часть налогов по налогу на прибыль идёт именно в бюджеты регионов.

Второе (по налогам) – это, конечно, реализация специнвестконтрактов. Здесь создаются стабильные условия налоговых режимов для инвесторов, которые вкладывают свои ресурсы в новые проекты, если стабильные условия налоговых режимов и договоренности с естественными монополиями, и такие условия будут действовать до момента окупаемости проекта.

Третья позиция по налогам. Мы снизим в следующем году – это тоже новация, законопроект сейчас находится в стадии подготовки, согласован уже, но ещё не принят Государственной Думой. Законопроект по налогу на дополнительный доход… Что он дает? Он дает возможность создания стимулов, для того чтобы вкладывать деньги в те месторождения, которые являются сложными и которые зачастую заброшены. Мы говорим о том, что через тот эксперимент, который будет проводиться по целому ряду таких месторождений, будут произведены новые инвестиции в эти месторождения, и мы сможем получить новые объемы добычи. И соответственно, мы будем получать новые доходы в федеральный бюджет.

Кроме налоговых мер стимулирования предусмотрены меры непосредственно бюджетной поддержки. Здесь об этом говорилось коллегами из Министерства экономического развития. Здесь и Фабрика проектного финансирования, инфраструктурная поддержка, здесь программа «6,5%» для малого и среднего предпринимательства, и продолжение поддержки промышленности через Фонд развития промышленности. Частично мы уже этот вопрос решим в текущем году.

Поскольку вся инвестиционная активность, вообще предпринимательский климат формируется в субъектах Российской Федерации, много в следующем году уделим внимания стимулированию и регионов, для того чтобы они создавали благоприятный предпринимательский климат. Здесь мы стимулируем субъекты к большему зарабатыванию, меняется система межбюджетных отношений, здесь включается система грантов, возврат части прироста налога на прибыль, который поступает в федеральный бюджет. Также мы предусматриваем право применения местных льгот субъектами Российской Федерации, а также субсидируем из Федерального бюджета те затраты субъектов, которые были направлены на создание парков и технопарков, в которых создаются новые производств, новые рабочие места, что также очень важно.

Рост реальных доходов населения – вторая, или даже первая задача, которая невозможна без решения вопроса развития экономики. Как она решается? Конечно, мы можем решать эту задачу, в первую очередь, через бюджетников. Мы выполняем все те указы и решения, которые были приняты в 2012 году в «майских указах» Президента. В полном объёме обеспечена заработная плата работников бюджетной сферы необходимыми ассигнованиями из Федерального бюджета. А, как известно, на бюджетников ориентируется реальный сектор, потому что при изменении заработной платы в бюджетном секторе растут и заработные платы, соответственно, в частном секторе, в экономике. И в этом году, кстати говоря, мы видим рост реальных заработных плат, и в следующем году у нас рост реальных зарплат составит 4,1%, а рост реальных доходов населения – 2,3%. То есть мы видим, что мы уже в этом и в следующем году выходим из тех отрицательных значений роста реальных зарплат, которые сложились в 2016 году.

Кроме того, мы индексируем денежное довольствие, предусмотренное военнослужащим, сотрудникам органов безопасности и так далее. То есть это существенный вклад не только в индексацию заработных плат бюджетников, но – ещё раз повторюсь – это будет ориентировано и на частный сектор. А это, в свою очередь, конечно, даст возможность увеличить потребление наших граждан. И это тоже будет являться элементом стимулирования экономического роста.

Теперь бюджет. Какие макрозадачи стоят в бюджете? В первую очередь, мы ставим себе цель освободиться от рисков, которые без конца не давали нам спокойно жить последние годы, или даже десятилетия. Какие я имею в виду? Конечно, риски изменения цен на наши экспортные товары, и риски, связанные с различными ограничениями, в том числе и различными санкциями.

Что по этому делается? Мы сделали бюджет таким, чтобы не пытаться постоянно угадать, какая будет цена – 40, 50, или 35, или 30. Мы сделали бюджет, исходя из цены на нефть, которая, как мы считаем, является средневзвешенной, структурно-определенной – это 40 долларов за баррель. Потому что ниже этой цены, даже если и будут ценовые параметры, то, как мы видели, долго они не смогут продержаться. Почему? Потому что себестоимость добычи, в том числе и сланцевой нефти в среднем находится выше этого параметра. И поэтому если цены на нефть будут ниже предела, который заложен в бюджете, то мы считаем, что они не должны долго находиться в этой ценовой категории. Поэтому 40 долларов за баррель – это тот уровень, который обеспечивает нам надёжность с точки зрения внешних колебаний на этот вид сырья, который является основным источником доходов от экспорта.

Мы снижаем дефицит бюджета, мы снижаем зависимость бюджета от нефти. У нас ненефтегазовый дефицит бюджета сокращается до уровня менее 6% в 2018-2020 годах. В 2019 году (вы знаете) мы прекращаем тратить наши резервы, которые мы ещё используем в текущем году и в следующем году. О чём это говорит? О том, что, сокращая дефицит бюджета, мы тем самым настраиваем бюджет на общую сбалансированность без привлечения старых запасов. Потому что мы не можем их постоянно проедать, они конечные. Это ресурс, который нам нужен для того, чтобы обеспечивать исполнение наших обязательств, вне зависимости от того, как мы будем собирать доход, какие внешние факторы будут действовать. Поэтому именно такая надёжность бюджета – тоже один из элементов бюджетной политики, которую мы предусматриваем на следующий год.

Кстати говоря, доля нефтегазовых доходов у нас в структуре доходов снижается. Если помните, несколько лет назад у нас нефтегазовые доходы составляли 60% всех доходов. Сейчас картина вся наоборот: 40% - нефтегазовые доходы, и 60% - ненефтегазовые доходы, которые не связаны с нефтью и газом. Основной упор мы сейчас делаем, действительно, именно на сбор доходных источников. Мы говорим о том, что бюджет не предусматривает каких-либо изменений налогового законодательства с точки зрения увеличения налогового бремени, а именно через увеличение собираемости наших главных администраторов, и будут поступать дополнительные доходы.

Несколько слов тоже о повышении качества бюджета. У нас здесь наряду с программным подходом активно внедряется проектный подход. В чём отличие? В том, что более четко прописаны показатели от эффекта бюджетных трат, более четко осуществляется администрирование по этим приоритетным показателям. У нас в Правительстве ежеквартально проводятся соответствующие заседания проектных групп и ежеквартально отправляется «сверка часов» по реализации этих проектов.

Кроме того, мы расширяем казначейское сопровождение госконтрактов (вводим в следующем году такое понятие, как «казначейское сопровождение»), когда можно будет нашим бюджетополучателям выдавать многомиллиардные авансы. Мы видим, что зачастую не всегда такие авансы используются эффективно. <…> Поэтому аккредитив как раз и будет давать возможность заинтересовать, как можно быстрее превращать эти контракты в деньги.

Повышается качество межбюджетных отношений, система выравнивается, существенно изменяется, становится более четкой.

Несколько слов по региональной политике. Мы действительно старались решить основную задачу, которая существенно ограничивала субъекты Российской Федерации в ресурсах – это большие долги. И значительная часть доходов отвлекалась на оплату по основному телу долга, по процентам и так далее. Президентом Российской Федерации принято решение о реструктуризации долга. И здесь мы это всё учтем в бюджете.

Методики выравнивания межбюджетных отношений меняются, вводится понятие «модельного бюджета», в котором учитывают выравнивание не только доходов, но и расходов, исходя из тех моделей, которые заложены в эту систему.

<…>

Какие предложения по 2017 году? У нас изменилась макроэкономика, изменились доходы, соответственно, мы с вами можем говорить о дополнительных источниках, о которых мы с вами говорили в 2017 году. В первую очередь мы говорим о ненефтегазовых доходах, их 125 миллиардов рублей. Поэтому мы можем учесть этот ресурс для увеличения расходов, это первое соображение.

Второе соображение – мы видим, что по целому ряду расходных позиций возникла экономия средств, которая может быть также использована для перераспределения на приоритетные цели, это еще 148 миллиардов рублей.

Итого 273 миллиарда рублей у нас будет ресурс для перераспределения. На что его предлагается направить? В первую очередь на решение задач в области обороны и безопасности: 200 миллиардов рублей. Мы говорим о том, что поможем предприятиям, которые завязли в кредитных схемах, решить этот вопрос. Второе – мы предлагаем в этом году субъектам Российской Федерации, которые имели наиболее позитивные показатели по приему своих налоговых доходов, в частности по налогу на прибыль, вернуть тот процент, который зачисляется в федеральный бюджет. 1% идет полностью в фонд финансовой поддержки субъектов Российской Федерации. Это еще 36 миллиардов рублей.

Также предлагаем докапитализировать «Россельхозбанк», как элемент поддержки сельского хозяйства, на 20 миллиардов рублей. Поскольку у нас все ассигнования в полном объеме распределены исключительно на поддержку села, к сожалению, не оказалось средств для «Росссельхозбанка». Мы предлагаем в этом году помочь этому кредитному учреждению.

И, как мы говорили, Фонд развития промышленности – 16 миллиардов рублей. Мы предлагаем в текущем году его докапитализировать с тем, чтобы уже в этом году и в начале следующего могли реализовываться проекты по льготной ставке в промышленности.

Кроме того, уважаемые депутаты, у нас также предусмотрено перераспределение между министерствами, внутри министерств, еще на сумму 166 миллиардов рублей. Это те самые технические перераспределения, которые связаны с целесообразностью переброски внутри государственных программ. Фонды перебрасываются между государственными программами, это повышает эффективность использования бюджетных средств, которые были выделены на текущий год. Просим поддержать наши предложения, как в 2018-2020 годах, так и на 2018 год.

Спасибо.

Россия > Финансы, банки. Госбюджет, налоги, цены > minfin.gov.ru, 16 октября 2017 > № 2367006 Антон Силуанов

Максим Орешкин: Россия и АБИИ обсуждают открытие представительства в России

Россия и Азиатский банк инфраструктурных инвестиций (АБИИ) обсуждают открытие представительства и проведение в 2019 году годового собрания акционеров банка в России. Об этом шла речь на встрече Министра экономического развития России Максима Орешкина с вице-президентом Азиатского банка инфраструктурных инвестиций Дэнни Александером.

Министр подчеркнул, что пока у АБИИ нет ни одного представительства ни в одной стране мира. "Обсуждали, чтобы, когда они начнут открывать представительские офисы, Россия была одним из первых направлений", - пояснил он.

Кроме того, шла речь о проведении годового собрания акционеров АБИИ в России в один из ближайших годов. Министр экономического развития РФ предложил провести мероприятие в России в 2019 году.

В ходе встречи обсуждались и вопросы об инвестициях АБИИ в проекты, в том числе по водоканалам.

"По всему кругу вопросов работаем. Будем надеяться, что еще сработает схема совместных инвестиций АБИИ и Евразийского банка", - добавил он.

АБИИ был учрежден в декабре 2015 года по инициативе Китая как инструмент, призванный стимулировать инвестиции в транспортную, энергетическую и телекоммуникационную инфраструктуру стран Азии. Уставный капитал банка составляет 100 млрд долларов. Крупнейшие акционеры - Китай (26,06%), Индия (7,5%) и Россия (6,54%).

Россия. Азия > Финансы, банки. Госбюджет, налоги, цены. Приватизация, инвестиции > economy.gov.ru, 14 октября 2017 > № 2350660 Максим Орешкин

Оливер Хьюз: «У нас есть Олег Тиньков, который никогда не даст расслабиться»

Оливер Хьюз, председатель правления Тинькофф банка

Беседовала: Татьяна Терновская, редактор Банкир.Ру

«Мы начинаем покупать!» - заявил основатель Тинькофф Банка Олег Тиньков 12 октября, объявив о приобретении TCS Group 55% в финтех-компании CloudPayments. Председатель правления Тинькофф Банка Оливер Хьюз в интервью Bankir.Ru рассказал о том, каких покупок еще ожидать в ближайшее время, от каких приобретений планируется отказываться сразу, о «неочевидных» прорывах и пользе от подражателей на банковском рынке.

— В чем ваша выгода от этой покупки?

— Мы поставили перед собой цель: через три года, вернее, уже через два с половиной, в конце 2019-го, показать долю 30% в нашей чистой прибыли от некредитных продуктов. То есть, 70% - от кредитных, а 30% - от некредитных продуктов и услуг.

— Для чего?

— Чтобы диверсифицировать бизнес, чтобы ввести в нашу бизнес-модель нецикличные источники дохода. Потому что кредитный бизнес цикличен, тем более в России.

— Какие у вас сегодня источники некредитного дохода?

— У нас есть услуги для малого бизнеса – РКО и дополнительные услуги. Там вообще нет кредитования, это чисто комиссионный доход. Это текущие счета и дебетовые карточки - тоже комиссионный доход. Это эквайринг и услуги для розницы. И брокерская модель – мы продаем чужие услуги и другие партнерские продукты через нашу платформу Tinkoff.ru. Ипотечная платформа, где мы работаем по партнерской схеме с другими банками. Есть и еще источники некредитных доходов, например, «Тинькофф Страхование».

Все эти бизнес-линии, в которые мы инвестировали последние три года, очень быстро развиваются и выходят на прибыль. А мы ищем другие интересные модели и другие комплементарные истории. Одна из таких историй – это как раз CloudPayments. Это очень технологичная компания в области эквайринга. Если вы знаете Stripe, компанию из США, то, как мы считаем, CloudPayments – это российский Stripe. Они очень хорошо дополняют то, что мы делаем внутри нашей компании в плане услуг для малого бизнеса и нашего собственного интернет-эквайринга.

Более того - они быстрорастущие, очень технологичные, очень эффективные и очень предпринимательские. Так что по духу они для нас просто идеальны.

— Как долго вы договаривались?

— Мы долго смотрели, наблюдали, изучали. Но когда приступили к следующей фазе, «досвадебной», если можно так выразиться, то очень быстро договорились и очень быстро провели сделку. Это было сделано буквально за считанные недели.

— Олег Тиньков сказал: «Мы начинаем покупать финтех». То есть, ожидаются и другие покупки?

— Я надеюсь.

— Финтеха в России очень много, и он очень разный. Какие у вас критерии выбора? На что вы будете обращать внимание в первую очередь, присматривая новые компании для покупки?

— Естественно, это должно быть комплементарно нашему бизнесу - это первая отправная точка. Это должна быть компания молодых, энергичных, предпринимательски настроенных людей. Они должны быть финтех-компанией, и, желательно, в области комиссионных услуг. Компания должна быть растущей. И комплементарность должна отражаться в плане возможностей кросс-сейла тоже. То есть, не просто комплементарный подход, а и какая-то экспертиза, которой у нас нет и которая может принести базу клиентов для нашей дальнейшей работы. Много разных критериев. Это основные, но у нас нет какой-то догмы и каких-то жестких правил.

— Кого вы не купите ни в коем случае?

— Банки не возьмем.

— Что еще вам было бы интересно покупать в ближайшие годы, помимо финтеха?

— Когда мы говорим про финтех, речь идет о достаточно широком наборе услуг. Взять, к примеру, наши сервисы для компаний в сегменте малого бизнеса. Мы открыли уже более 150 тысяч счетов. Растем на 20 тысяч счетов ежемесячно. И эти клиенты нуждаются в куче разных услуг, которые не обязательно должны быть именно из области финтеха. Облачный CRM, налоговые декларации, возможности для дизайна веб-сайта, облачная бухгалтерия. То есть, очень много разных вещей, близких к расчетно-кассовому обслуживанию. Мы развиваемся очень быстрыми темпами: где-то сами, где-то с помощью внешних команд. Ну и теперь что-то будем покупать - там, где есть услуги, которые хорошо вписываются в нашу экосистему для малого бизнеса. И не только малого бизнеса - в области розницы тоже.

— Вы можете назвать сумму, которую в ближайшие два с половиной года Тинькофф Банк готов потратить на такие покупки?

— У нас нет определенного бюджета, нет каких-то цифр. Все зависит от компании. На каждый вложенный рубль, грубо говоря, мы должны видеть отдачу, ценность, которую мы будем создавать вместе. То есть, когда один плюс один – не два, а, условно говоря, пять. Это не вопрос бюджета. Там, где есть хорошие возможности, мы будем разговаривать.

— На форуме в Сочи вы перечисляли важные вещи, которые должны быть у банков в будущем, если они хотят выжить. И обмолвились, что это могут быть отделения, и что вы в принципе ничего против них не имеете. У вас меняется философия? Вы же раньше были жесткими противниками отделений? Теперь вы их принимаете?

— Нет, меня немного неправильно цитировали. Я сказал – могут быть банки, у которых могут быть хорошие интерфейсы в виде отделений. Я ничего не имею против – но это не для нас, конечно. Мы и сейчас жесткие противники отделений. Кому они нужны – я вообще не представляю. Наверное, есть банки, которые имеют хорошие отделения, куда ходит определенный контингент людей. Но это совершенно не наша история и никогда ею не станет.

— Тинькофф Банк в свое время принес на российский банковский рынок много прорывных историй – как в части технологий, так и в части бизнеса, клиентоориентированности. Вас начали копировать и продолжают копировать. Как вы к этому относитесь?

— Я, как англосакс, очень хорошо к этому отношусь (смеется). Потому что конкуренция – это очень хорошо. В России скоро 70% банковских активов будет в руках государства и это плохо, потому что конкуренция так или иначе со временем будет уходить. Это очень плохо для любой системы, потому что любая система должна быть основана на конкуренции. Но мы-то тоже игрок на этом рынке, и у нас тоже должны быть конкуренты. Чтобы мы тоже сохраняли тонус, были креативными, энергичными, чтобы никто не давал нам расслабляться. Конечно, у нас есть Олег Тиньков, который никогда нам не даст расслабиться. Но то, что есть конкуренты – это очень хорошо.

С другой стороны, где эти конкуренты? Многие из них лопнули, ушли, не показали, что они жизнеспособны. Некоторые остались, но испытывают проблемы. Цифровой бизнес очень сложно построить, особенно в России.

— Почему им плохо? Потому что у них нет Олега Тинькова?

— Мы очень, очень предпринимательские. У нас очень хорошая команда, которая вместе 10 лет, и еще 10 лет будет вместе. Мы очень консервативны. Когда речь идет о капитале, о кредитных рисках, о ликвидности – мы мегаконсервативны. Наверное, многие этого не понимают и не видят, но это так. А когда речь идет о технологиях, о маркетинге, о продукте – мы очень экспериментальны. Готовы брать риски. Готовы делать вещи, которые другие не делают.

И вот эта комбинация – аналитический подход, предприниматель Олег, предпринимательский дух, долгое существование команды, консерватизм и авантюризм там, где они должны быть, - это нам позволило развиваться, очень быстро расширяться и выжить в течение двух очень жестких кризисов.

— В течение последних двух-трех лет Тинькофф Банк зарабатывает много денег, создает экосистему, расширяет партнерский бизнес. Но каких-то революционных прорывов, которые раньше заставляли весь рынок ахнуть, с вашей стороны не видно. Почему? Некуда расти? Заняты «подкручиванием» того, что уже есть?

— Это интересно слышать! Потому что, если смотреть на нашу фабрику продуктов, то мы много всего делаем в последнее время. «Тинькофф Инвестиции» - они появились только в ноябре прошлого года. И это новый сегмент, это масс-маркет. Люди устанавливают мобильное приложение, покупают и продают акции и облигации с помощью банковской карты. Как если бы они делали покупки в интернет-магазине. Это абсолютно прорывная вещь! Каждый четвертый брокерский счет сегодня открывается через наш интерфейс. И это только один пример.

Мы делаем вещи, которые на виду, привлекают внимание. А есть вещи, которые менее видны, которые «под водой», я бы сказал. Инновации ведь не только в продуктах, а еще и в технологиях, в эффективности компании. У нас самый большой облачный кол-центр – наверное, уже и в Европе, но в России точно. Люди сидят дома или где угодно в русскоговорящем мире, их уже 8-9 тысяч человек. И они выполняют разные функции, в том числе обслуживание и продажи. У нас уже 2 тысячи представителей, которые совершают 20 тысяч встреч с клиентами в день с помощью приложения Андроид. Такого нигде нет в мире! Это абсолютно инновационные вещи по мировым стандартам.

У нас сейчас проводится много различных «пилотов» по машинному обучению, запущен чат-бот для малого бизнеса и физиков. Алгоритмы машинного обучения мы используем в области работы с Big Data: для маркетинга, для рисков, для повышения эффективности кол-центра.

Понятно, что это не выглядит «очень секси» для людей вовне. Об этом никто не пишет, это никто не обсуждает. Но это прорыв – правда, пока неочевидный.

Более того, мы сейчас собираемся запускать разные новые виды продуктов, где нас изначально вообще не было.

— Какие?

— Ну, например, более «тяжелые» залоговые кредитные продукты.

Россия > Финансы, банки > bankir.ru, 13 октября 2017 > № 2349476 Оливер Хьюз

Найти доказательство без теорем.

На раскрытие экономического преступления может уйти от двух месяцев до нескольких лет. Но БЭПовцы берут не количеством, а качеством. Ведь одна преступная группа может похитить, отмыть несколько сотен миллионов рублей, а в отдельных случаях счёт идёт на миллиарды. О том, как юридические тонкости переплетаются с экономическими нюансами, рассказал начальник отдела по борьбе с организованной преступностью и легализацией доходов, полученных преступным путем, УЭБиПК УМВД России по Тульской области подполковник полиции Андрей Ярцев.

От практиканта до начальника

На последнем курсе Тульского филиала Университета МВД России я пришёл на практику в отдел по противодействию преступлениям в кредитно-финансовой сфере и легализации доходов, полученных преступным путем, УБЭП УВД Тульской области. С тех пор прошло 18 лет. От практиканта дошёл до начальника отдела.

Сейчас у нас работают люди, которые стояли у истоков и начинали службу вместе со мной. Это одновременно и плюс, и минус. С одной стороны, мы давно понимаем друг друга с полуслова, работа отдела полностью налажена и откалибрована с ювелирной точностью. С другой - очень непросто руководить людьми, с которыми начинал службу. Они помнят меня ещё зелёным лейтенантом, и это накладывает на руководителя дополнительную ответственность.

Когда пришёл на службу, стало понятно, что знанием законов и кодексов здесь не обойтись. Приходилось часами разбираться в запутанных и непонятных экономических и бухгалтерских терминах, анализировать финансовую отчётность. Поэтому подал документы на получение второго высшего образования. Через несколько лет у меня на руках был диплом по специальности «Бухгалтерский учёт, анализ и аудит». На мой взгляд, наличие второго высшего образования для сотрудника полиции - очевидное преимущество.

Юриспруденция - это базис. Но если хочешь стать профессионалом и досконально разбираться во всех вопросах, относящихся к специализации, - этому нужно долго и усердно учиться.

Квартирный вопрос и чужие инвестиции

Когда у человека на улице вытащили кошелёк, он заявляет об этом в полицию. Факт правонарушения очевиден. А информацию о готовящихся либо уже совершённых экономических преступлениях мы чаще всего получаем из оперативных источников. Заявлений от потерпевших нет. Нет и оснований для возбуждения уголовного дела.

И мы занимаемся как раз тем, чтобы выявить сам факт преступления. Иногда на это уходит много времени - приходится проводить проверки, изучать финансовую документацию, искать нестыковки, неточности, ошибки, связывать всё это воедино, взаимодействовать с другими структурами - от следственного комитета и таможни до прокуратуры и региональных органов исполнительной власти. Только тогда начинает вырисовываться более-менее ясная картина.

Сотрудники действуют в рамках уголовно-процессуального законодательства, «раскручивая» дело и доводя его до логического завершения. В этом и есть наша специфика - в отличие от коллег из других подразделений, мы должны сначала выявить преступление, затем доказать, что оно таковым является, и только потом виновного в судебном порядке привлекут к ответственности.

Самое масштабное дело последних лет - скандал вокруг крупного тульского банка «Первый Экспресс». Преступная группа, в которую входили руководители банка, «вывела» из оборота 5,6 млрд рублей. Деньги потрачены на индивидуальные бизнес-проекты: строительство коттеджных посёлков, приобретение недвижимости, инвестиции, организацию производственных предприятий в других регионах. Таким образом финансисты хотели «прокрутить» деньги клиентов, а заработанное положить в карман. Расследование этой истории длилось несколько лет, и сейчас дело находится в стадии судебного разбирательства.

Приходится иметь дело и с «мелкими», но при этом не менее сложными случаями. Недавно завершилось расследование уголовного дела, фигурантом которого стала сотрудница крупного банка. Женщина имела доступ к данным вкладчиков и, пользуясь служебным положением, перевела их деньги на свой счёт. Этими средствами она погасила ипотечный кредит, сняв обременение со своей квартиры. Недвижимость сотрудница продала и получила абсолютно законный доход.

Нам предстояло доказать, что для погашения ипотеки женщина использовала похищенные средства и легализовала их. В итоге мошенница признана виновной и сейчас находится в местах лишения свободы. Этот пример иллюстрирует основную сложность нашей работы - доказательство совершённого экономического преступления.

«Тюремный» главарь и всероссийский масштаб

Десять-пятнадцать лет назад экономика нашей страны только набирала обороты. Сейчас же с её развитием возникают новые виды преступлений экономической направленности.

До сих пор «популярны» кредиты по фальшивым документам. Финансовые обязательства «вешают» на посторонних людей, потерявших паспорта. Приходится распутывать всю цепочку, выходить на инициаторов и непосредственных исполнителей преступного деяния. Постоянно в зоне пристального внимания подразделений экономической безопасности находятся кредитные учреждения и микрофинансовые организации, выдающие краткосрочные займы под огромные проценты.

В начале моей службы каждый случай «банковского» мошенничества казался очень сложным. Но теперь я считаю, что прошлые дела были всего лишь «разминкой» по сравнению с теми, которые приходится выявлять сейчас. Десять лет назад под определение «фальшивомонетчик» попадали, например, студенты, которые распечатывали купюры на обычном струйном принтере и расплачивались ими в ближайшем ларьке. Сегодня фальсификаты того времени были бы признаны «содержащими явные признаки подделки», и привлечь изготовителей и сбытчиков к ответственности за фальшивомонетничество вряд ли бы удалось. Сейчас в каждом маленьком магазине есть прибор, способный моментально отличить наскоро подделанную купюру от оригинала, да и продавцы обучены элементарным способам распознавания фальшивок.

Поэтому преступники используют более изощрённые методы, дорогостоящее оборудование и новые технологии, постоянно повышая качество своей «продукции». Поддельные купюры получаются очень качественными - определить их происхождение могут лишь специалисты.

В 2013 году мы вели дело организованной преступной группы, занимающейся изготовлением и распространением фальшивок по всей России. Печатали купюры в Северо-Кавказском регионе, оптовыми партиями доставляли в Москву, а уже оттуда фальшивки растекались по регионам - Воронеж, Тула, Липецк. Обороты у преступников были огромные, счёт шёл на десятки миллионов. В итоге на скамье подсудимых оказались семь активных членов ОПГ, все они получили реальные сроки заключения.

Дело для учебника по криминалистике

В этой истории ОПГ, занимающуюся перевозкой и сбытом фальшивых денег организовал преступник, отбывающий наказание в колонии строгого режима.

Мужчина был осуждён за незаконное хранение оружия. В тюрьме ему удалось сколотить ядро группировки из заключённых, которые должны были вскоре освободиться. Выйдя на волю, они нашли исполнителей, организовали канал поставки, наладили систему сбыта. Сидящий в колонии главарь по своим каналам контролировал «работу», регулярно получал отчёты и раздавал указания. Когда преступную схему удалось окончательно распутать, ему оставалось сидеть около двух лет. В связи с новыми обстоятельствами приговор пересмотрели - организатору добавили ещё 12 лет и ужесточили условия пребывания. Так что вернуться к своему промыслу он теперь вряд ли сможет.

Наверное, самый большой плюс работы в подразделении УЭБиПК - это масштаб деятельности. Результаты нашей службы напрямую сказываются на экономической ситуации в регионе и потенциально являются одним из факторов снижения социальной напряжённости. Когда ты чувствуешь значимость твоего вклада, понимаешь, какой резонанс вызовет итоговый результат - появляется сильная мотивация довести дело до конца, несмотря ни на что. Признаюсь, очень приятно и лестно ощущать себя причастным к чему-то большому. Ну и, конечно, искренне благодарен всем коллегам. Ведь все наши достижения - это общая заслуга.

Записал Леонид ПОЧЕКИН

Россия. ЦФО > Армия, полиция. Финансы, банки > mvd.ru, 12 октября 2017 > № 2369313 Андрей Ярцев

СПАСАТЬ БАНКИ БУДУТ ЗА НАШ СЧЕТ

Последние месяцы заставили понервничать клиентов российских банков - на грани коллапса оказались крупнейшие из них. Что происходит, кто виноват в возникновении такой ситуации?

ТРЕВОЖНЫЙ СИГНАЛ

Первая половина этого года стала в целом удачной для российской банковской системы. Банки показали рекордную прибыль, в два с лишним раза превысившую прибыль за первое полугодие прошлого года и в несколько раз - позапрошлого.

Финансовое положение банков также казалось устойчивым, серьезно замедлился процесс отзыва лицензий в рамках проводимой Банком России политики «зачистки» банковского сектора. Так, если за 2016 год лицензии лишились 110 кредитных организаций (в среднем 9,2 в месяц), то за 9 месяцев 2017-го - только 47 (в среднем 5,2 в месяц).

Однако конец августа преподнес неприятный сюрприз - Центробанк объявил о введении временной администрации в банке «ФК Открытие». Ситуация была беспрецедентной.

«Открытие» - очень крупный банк, по итогам первого полугодия этого года он занимал 8-е место по объему активов в авторитетном банковском рейтинге «Интерфакс-ЦЭА», на счетах в банке было почти 574 миллиарда рублей частных вкладчиков и более 1,5 триллиона рублей организаций, из которых почти 1,3 триллиона - на депозитах.

При этом впервые в российской истории Центробанк ввел временную администрацию в «системно значимый» (по классификации ЦБ) банк, входящий в десятку крупнейших.

В сентябре та же участь постигла еще одно крупное учреждение - Бинбанк. У него, согласно рейтингу «Интерфакс-ЦЭА», по итогам первого полугодия было 12-е место по объему активов, 553 миллиарда рублей на счетах граждан, 758 миллиардов - на счетах корпоративных клиентов.

Введение временной администрации, разумеется, не означает краха банка. И «Открытие», и Бинбанк будут спасать - этот процесс называется санацией, финансовым оздоровлением. Причем также впервые в истории это будет делать непосредственно Центробанк за счет средств подконтрольного ему недавно созданного Фонда консолидации банковского сектора.

Понятно, что у Центробанка денег на спасение этих банков хватит в любом случае. В конце концов именно ЦБ у нас и «печатает» деньги.

Проблема, однако, в том, что платит за спасение оказавшихся на краю финансовой пропасти банков в итоге налогоплательщик. И не важно, каков механизм санации - льготные кредиты банкам-санаторам или прямое участие Центробанка. В любом варианте это в конечном итоге либо расходование бюджетных средств, либо денежная эмиссия, то есть «инфляционный налог» на все население страны.

К тому же речь идет об очень серьезных суммах. В СМИ уже промелькнула информация, что на спасение «Открытия» может потребоваться до триллиона рублей. Возникает резонный вопрос: не слишком ли дорого обходятся налогоплательщикам содержание и спасение горе-банкиров?

ПРОСЧЕТЫ МЕНЕДЖМЕНТА

Эксперты сходятся во мнении, что одна из ключевых причин бедственного положения, в которое попали «Открытие» и Бинбанк, - просчеты, непрофессионализм или даже недобросовестность менеджмента.

«Основными причинами проблем в этих банках стали неправильная оценка рисков, большое количество связанных кредитов, т. е. кредитов, выданных лицам, так или иначе связанным с самими владельцами банков, - говорит аналитик по банковскому сектору инвесткомпании «ФИНАМ» Алексей Коренев, - и переоценка своих сил при приобретении других проблемных банков или крупных активов».

«По признанию самого владельца Бинбанка, для его кредитной организации проблемой стали те банки, которые были переданы ей на санацию. (А зачем же он брал? Жадность фраера сгубила!) Качество активов там постоянно ухудшалось, что влияло на работу головной компании. Вполне возможно, что санация банков также могла повлиять и на ситуацию в «Открытии», - соглашается аналитик ИК «Фридом Финанс» Богдан Зварич.

«Это типичный менталитет таких, с позволения сказать, банкиров, - полагает доктор экономических наук, профессор Никита Кричевский. - Собрать денег, вложиться в какие-то проекты, потом еще собрать денег, еще вложиться... Так и жить всю дорогу. Это некое подобие пирамид, только не чисто финансовых, а финансово-промышленных.

Любая такая история должна когда-то закончиться - собственно, у «Открытия» и Бинбанка она сейчас и закончилась. Учредителям эти банки были нужны не как бизнес, который они хотят развивать как самостоятельный, а как механизм сбора денег под другие собственные проекты».

«И Бинбанк, и «Открытие» надорвались, санируя достаточно большие банковские структуры, а в случае «Открытия» - еще и страховую компанию. Когда рынок падает, никто не хочет откусывать большие куски. Но в данном случае у меня есть ощущение, что руководители данных банков верили официальной статистике, которая показывает экономический рост, поэтому сделали ставку на расширение бизнеса. Вместе с тем после реформы Росстата в конце 2016 года эта статистика на самом деле ничего не показывает», - отмечает директор Института проблем глобализации Михаил Делягин.

БАНК РОССИИ НЕ УСЛЕДИЛ ЗА СИТУАЦИЕЙ?

Что касается политики регулирующих органов, здесь мнения финансовых аналитиков и независимых макроэкономистов сильно расходятся. Первые относятся к действиям Центробанка скорее лояльно.

«Сейчас риски вкладов в этих двух банках ниже, чем были до санации, - считает Богдан Зварич. - Если ранее ходили слухи о проблемах в кредитных организациях, то теперь за счет поддержки регулятора эти разговоры сошли на нет, это успокоило вкладчиков, а также позитивно повлияло на доверие в банковском секторе».

«Может показаться странным то, что Банк России не уследил за ситуацией, хотя неоднократно выдавал предписания обоим кредитным учреждениям о необходимости наведения порядка в своих активах и жесткого соответствия требованиям ЦБ. Но при этом стоит учитывать, что оба банка отметились и предоставлением регулятору недостоверной отчетности, о чем стало известно только сейчас», - говорит Алексей Коренев.

Никита Кричевский гораздо более резок в оценках. «В спокойной ситуации руководство Центробанка могло бы чувствовать себя спокойно, вольготно, - комментирует он, - а когда включился серьезный административный ресурс, ЦБ оказался не в состоянии адекватно реагировать на то, что эти банки делали. С вложениями средств в проекты собственников, с привлечением денег НПФ, страховых компаний - словом, со всеми ключевыми проектами.

ЦБ был в роли наблюдателя, у него не было ни желания, ни сил противостоять всему этому. Потому что, для того чтобы этому противостоять, нужно было привлекать административный ресурс на уровне президента страны. Руководство Центробанка некомпетентно. Оно не просто должно уйти в отставку, против него нужно инициировать масштабное расследование.

Так происходит во всем цивилизованном мире, за исключением России. Так было бы в Китае, Индии, Бразилии. Не говоря уже о западных странах, где подобные ситуации невозможны в принципе».

Михаил Делягин также считает, что основная доля ответственности за ситуацию в банковской сфере лежит на монетарных властях. «Банк России создает искусственный денежный голод, он снижает инфляцию методами, которые ведут к обеднению людей, - полагает он. - Это разрушает не только жизнь людей, но и банковский сектор. Плюс специфические методы регулирования банковской системы, применяемые ЦБ.

Например, когда банку говорят: заемщик, с которым вы работаете 10 лет, ненадежный, поскольку один из его партнеров имеет признаки фирмы-однодневки. После чего банк заставляют создать под эти кредиты огромные резервы, что часто ему бывает не под силу, и он разоряется. Такое чувство, что это некий «черный бизнес» в пользу каких-то чиновников, связанных с Банком России, или в пользу каких-то структур, к которым эти чиновники благоволят».

Объективно уничтожение банковской системы играет на руку крупнейшим банкам, предполагает Михаил Делягин. Стоит отметить, что, согласно рейтингу «Интерфакс-ЦЭА», все российские банки, входящие в пятерку крупнейших, - это банки с государственным участием.

Алексей Соколовский

Россия > Финансы, банки. Госбюджет, налоги, цены > mirnov.ru, 10 октября 2017 > № 2500597 Никита Кричевский

Сергей Марков, «Актив БК»: «Коллекторские агентства будут становиться умнее»

Сергей Марков, IT-директор «Актив БК»

Беседовала: Татьяна Терновская, редактор Банкир.Ру

Смогут ли роботы-коллекторы заменить людей? Эта тема была одной из наиболее популярных на Всероссийском форуме лидеров взыскания, организованном НАПКА и компанией «Актив Бизнес Коллекшн» в конце сентября в Ялте. IT-директор «Актив БК» Сергей Марков в кулуарах форума рассказал Bankir.Ru, что еще нового появится в технологиях взыскания в ближайшее время, доступны ли будут инновации для небольших компаний и как повлиял «антиколлекторский закон» 230-ФЗ на интеллектуализацию рынка взыскания.

— Что появится в ближайшее время на коллекторском рынке в части технологий?

— О роботах-коллекторах уже многие, вероятно, знают. Пока что в том виде, в котором эта технология существует, она имеет несколько ограниченную сферу применения — роботы способны неплохо разрешать типовые ситуации на ранних этапах просрочки.По сути дела, во время первого звонка должнику оператор строит свое общение на основе сравнительно небольшого скрипта.И работа оператора-человека в таком случае по своей форме механическая. В сущности, оператор в некотором смысле работает роботом. Цель первого звонка должнику — эффективная обработка наиболее типичных ситуаций в соответствии с небольшим набором лучших для таких случаев практик.

Естественно, решения, которые активно внедряются в индустрии сегодня, постепенно будут совершенствоваться. По мере совершенствования они будут забирать на себя уже менее тривиальные коммуникации, распространять область своего действия на второй и последующие звонки. Они научатся более эффективно решать какие-то нестандартные ситуации, отталкиваясь от накопленного опыта. Но в среднесрочной перспективе роботы вряд ли полностью вытеснят людей из функции коммуникации с должниками. Хотя, скорее всего, серьезно повысят планку требований к операторам колл-центров, так как специализацией людей станет решение сложных нестандартных задач.

— Иначе говоря, между роботом и человеком так и останется «разделение полномочий»?

— Как показывает практика, даже весьма продвинутые прикладные системы искусственного интеллекта в тандеме с человеком зачастую более эффективны, чем полностью автоматизированные решения. Например, шахматный мастер, использующий помощь программы, играет гораздо сильнее, чем программа в одиночку. В настоящее время у нас реализуется подобный проект, условно говоря, «киборг-оператор». Эта система работает вместе с человеком: когда оператор ведет разговор с должником, система слушает этот разговор, распознает, что сказал должник.И, если оператору нужна какая-то справочная информация (например, должник просит уточнить сумму и структуру своей задолженности или, скажем, какие-то детали клиентского договора),— система автоматически покажет оператору эту информацию, сэкономив таким образом время. Оператору не нужно будет кликать по кнопкам, делать запрос вручную, он сможет сосредоточиться на общении с должником. Или же система может подсказать оператору, какие аргументы уже были высказаны должнику ранее. Напомнить достигнутые ранее договоренности. Сравнить голос человека, с которым идет разговор, с голосом человека, с которым общение происходило во время предыдущего звонка - на случай, если должник займет позицию «я — не я, и задолженность не моя».

Более того, такая система может подсказать в общении с тем или иным клиентом, какой аргумент лучше употребить, опираясь на статистику взыскания. В наших колл-центрах происходит около 250 тысяч телефонных разговоров с должниками в день. Поэтому накоплен большой массив данных, позволяющих сделать выводы о том, какие аргументы наиболее действенны в конкретных ситуациях. Соответственно, система сможет подсказать оператору, какая тактика может дать наиболее предпочтительный результат.

— Времена рассылки писем должникам ушли в прошлое?

— «Бумажные» сообщения какое-то время продолжат играть заметную роль в процессе взыскания, но доля этого канала будет постепенно снижаться. Электронные текстовые коммуникации в России традиционно менее развиты, чем на Западе. Если взять западные компании, то изрядная доля их взаимодействия с должником происходит в текстовом виде —через электронную почту, сообщения в push-системах. Статистика нашего сегодняшнего портфеля такова, что всего 17% должников имеют e-mail, который может быть теоретически использован для коммуникации. Не всегда это связано с тем, что у людей нет электронных адресов. Просто люди часто не указывают эти адреса при заполнении банковских анкет. Мы можем использовать открытые источники данных для поиска адресов электронной почты. Но достаточно полных открытых источников этой информации на сегодняшний день просто не существует. Поэтому в нашем бизнес-процессе мы рассматриваем электронные текстовые сообщения как вторичный канал коммуникаций. Безусловно, со временем ситуация в этой сфере может измениться. Но я думаю, что в среднесрочной перспективе в России голосовые каналы при взыскании все-таки будут оставаться основными.

— В таком случае, что будет меняться в системах речевого анализа?

— Они будут усложняться. Как я рассказывал в своем выступлении на форуме, наша система распознавания речи сегодня умеет просто переводить слова в текст. Но для повышения эффективности коммуникации нужно научиться выявить интонацию, уметь определить пол и приблизительный возраст человека, с которым мы общаемся, определять совпадения голоса в разных разговорах. Есть интересные эксперименты по поводу того, можно ли по интонации человека определить его намерения с той или иной точностью. Собирается ли он платить или обманывает нас. Скажем, должник говорит: «Да, да, я заплачу», но на самом деле имеет в виду: «Отвяжитесь от меня, не хочу я с вами разговаривать».

В этой области предстоит еще ряд экспериментов, но потенциально технологии машинного обучения способны не хуже людей определять интонацию и эмоциональную окраску слов.

— Как будет меняться сам процесс взыскания?

— Будет происходить интеллектуализация процесса. На сегодняшний день мы используем разные инструменты взыскания: это и телефонные звонки, и обычная бумажная почта, и электронные сообщения в той или иной форме, и SMS, и автоинформаторы, иногда выездная работа. Какой набор действий наиболее оптимален? Что нужно сделать агентству, чтобы с минимальными затратами и с наибольшей вероятностью взыскать задолженность?

В этом плане коллекторские агентства будут становиться умнее. Их действия будут все более адресными, в большей мере будут опираться на статистику. Это во многом повысит и комфорт клиентов банков, потому что будет происходить уход от стратегии интенсивной бомбардировки сообщениями.

Новый закон установил определенные ограничения на частоту взаимодействия с должниками. Но мы и сами понимаем, что взаимодействие с очень высокой частотой не всегда означает хорошее взыскание. Для многих категорий должников эффект будет прямо противоположным. Если вы где-то перегнете палку, человек может озлобиться и перейти от конструктивного взаимодействия сразу к негативу, отказаться от общения. В конечном счете, это плохо скажется на взыскании. Поэтому здесь коллекторскому процессу, как и любому другому современному бизнес-процессу,в определенных ситуациях может не хватать гибкости.Системы машинного обучения и искусственного интеллекта здесь как раз могут позволить сделать шаг вперед.

Мы сейчас используем целый «мешок» моделей, предназначенных для оптимального управления процессом взыскания, выбором правильных инструментов на каждом этапе работы с должником. Но в то же время понимаем, что здесь есть еще огромное пространство для развития.

— Технологии стоят денег, и, наверное, небольшие агентства вряд ли смогут себе все это позволить. Может ли техническая революция перекроить рынок?

— Здесь есть несколько аспектов. Во-первых, это на сегодняшний день не так дорого, как кажется. В целом развитие технологий в этом направлении приводит к технологической инфляции. Раньше над задачей распознавания речи десятилетиями работали крупные компании, стремясь создать какой-то эффективный продукт. И все равно это не очень хорошо получалось. А тут появляются какие-то прорывные технологии, например, новые архитектуры и фреймворки для нейронных сетей, их удается удачно использовать для эффективного решения задачи распознавания речи. И вдруг оказывается, что многолетние наработки в мгновение ока устаревают. Они уже не нужны, и, в принципе, любой грамотный студент может настроить нейронку так, что она будет распознавать речь лучше, чем все эти солидные и громоздкие корпоративные решения.

Вторая сторона вопроса: на самом деле, у крупных игроков всегда есть большая угроза пострадать от своих размеров, так как с ростом размера нередко возникает технологическая инертность, заорганизованность. Во времена очередной технологической революции оказывается, что стратегия «не делать ничего» неожиданно становится очень рискованной. Но менеджеры этого не понимают, им кажется, что инновации связаны с повышенным риском. В конце концов, неизвестно, заработает ли новая технология, и не скрыты ли в процессе ее внедрения губительные подводные камни. При этом они упускают из виду, что за решением «не делать ничего» тоже скрывается большой риск — можно внезапно оказаться позади рынка и быстро растерять свои преимущества, что не так уж редко происходило со многими компаниями-гигантами.

— А как у вас? Вы же крупная компания.

— У нас сейчас в IT работают чуть больше 30 человек. Но люди, которые непосредственно занимаются задачами машинного обучения и искусственного интеллекта,— это довольно небольшое ядро команды, человек пять. Это не так много даже для сравнительно небольшого коллекторского агентства. Иногда в гараже из старых микросхем можно собрать нечто инновационное, и быстрый прогресс новых технологий делает подобные сценарии весьма реалистичными. Бывает, что людей мало, но они «в тельняшках». Они могут сделать прорывной продукт в то время, когда крупные компании будут по инерции совершенствовать свои морально устаревшие решения.

— Вы говорите, что коллекшн сегодня становится умнее. Это 230-ФЗ так изменил рынок?

— Я думаю, что 230-ФЗ во многом стал причиной для переосмысления в целом всех процессов в коллекшне. Есть устоявшиеся практики на рынке. Есть мнения экспертов, которые на протяжении многих лет никто не подвергал сомнению. Но тут приходит законодатель и пытается установить определенные рамки и правила. Это, конечно, стимулирует интеллектуальную деятельность внутри организаций. В этой ситуации участники рынка неизбежно стали задаваться вопросом: как должен выглядеть бизнес-процесс в новых условиях? Рынок стал искать и находить новые подходы.

Кроме того, есть некоторые тонкости закона, которые в определенной мере подталкивают агентства к поиску высокотехнологичных решений. Если частота взаимодействий с должником снизилась, значит, нужно работать над качеством этих взаимодействий. А здесь, кроме как интеллектуализировать, сделать более умным это взаимодействие,никаких других ресурсов просто нет. Опять же — было введено ограничение на частоту непосредственного взаимодействия с должником. Но есть и другие виды взаимодействия, например, те же автоинформаторы. Хорошо, но почему бы не заменить этот автоинформатор на интерактивную систему, подобную нашему роботу? Автомат уже не будет тупо барабанить текст. Он будет каким-то образом пытаться выстроить с человеком диалог. По крайней мере, это будет не хуже, чем обычный статичный автоинформатор. Такие процессы происходят, и, как говорится, нет худа без добра. В этом смысле добром оказалось встряхивание рынка и поиск новых путей развития.

Россия > СМИ, ИТ. Финансы, банки > bankir.ru, 10 октября 2017 > № 2345144 Сергей Марков

ФТС России: электронные гарантии для участников ВЭД выдают 13 банков.

6 октября 2017 года в ФТС России прошёл круглый стол «Электронная банковская гарантия. Плюсы и преимущества для бизнеса». В нём приняли участие представители более 25 банков. Среди них – Банк «Открытие», Банк ВТБ, Газпромбанк и другие.

Работа с электронными банковскими гарантиями началась с 3 апреля 2017 года. На сегодняшний день их уже выдают 13 банков. С апреля 2017 года в таможни поступило 1284 электронных гарантии, из которых 1237 (96,3%) были приняты в качестве обеспечения. Отказано было только по 47 электронным гарантиям (3,7%). Для сравнения, гарантий на бумажном носителе за этот период было отклонено 792 (13%) из-за выявленных неточностей.

«Главное преимущество электронной банковской гарантии перед «бумажной» заключается в экономии времени и финансовых ресурсов участников ВЭД», - подчеркнул Сергей Семашко, заместитель начальника Главного управления федеральных таможенных доходов и тарифного регулирования. Электронная банковская гарантия принимается таможенным органом в среднем за 3 часа, а на принятие «бумажной» уходит до 5 дней. При работе с электронными гарантиями не требуется представлять в таможню сопроводительные документы (например, подтверждение полномочий лиц, подписавших гарантию). Наконец, участник ВЭД избавлен от необходимости представлять гарантию в таможенный орган, так как это делает непосредственно банк.

В ходе круглого стола представители банковского сообщества обсудили практические вопросы внедрения новшества.

На 18-й международной выставке «Таможенная служба – 2017», которая пройдет 25-26 октября 2017 года в Экспоцентре на Красной Пресне, будет представлен специальный стенд ФТС России, рассказывающий о технологии электронных банковских гарантий.

Цитата: Сергей Семашко, заместитель начальника Главного управления федеральных таможенных доходов и тарифного регулирования ФТС России:

«Таможня и банки активно переходят на электронное взаимодействие. Это нужно участникам внешнеэкономической деятельности. Именно они являются главными бенефициарами применения технологии электронных банковских гарантий. Это упрощает и ускоряет их работу. Поэтому ФТС России стремится увеличить число банков, которые выдают электронные банковские гарантии. Буквально вчера еще два крупных банка начали апробирование этого механизма».

Россия > Таможня. Финансы, банки. Внешэкономсвязи, политика > customs.gov.ru, 9 октября 2017 > № 2346063

Станислав Короп, Банк России: «В пилот XBRL мы пригласили только самых активных и неравнодушных участников»

Станислав Короп, Заместитель директора Департамента обработки отчетности Банка России

Беседовал: Сергей Вильянов, главный редактор Банкир.Ру

Заместитель директора Департамента обработки отчетности Банка России Станислав Короп рассказал Bankir.ru о текущем статусе проекта XBRL в России, о работе пилотных групп и о том, как Банк России поможет рынку освоить новый формат отчетности.

— В апреле нынешнего года мы уже встречались для обсуждения внедрения формата XBRL и создания российской юрисдикции. Что изменилось с тех пор?

— В июле нынешнего года Совет директоров Банка России одобрил создание постоянной юрисдикции XBRL.

Сейчас решаются последние формальности, идет финальная доработка пакета документов для государственной регистрации юридического лица в Министерстве юстиции, и в середине осени планируется официальное начало работы юрисдикции.

Юрисдикция XBRL - это независимое юридическое лицо в форме автономной некоммерческой организации «Центр по внедрению и развитию формата XBRL». Ее цели - поддержка и развитие XBRL в Российской Федерации, в том числе на межведомственном и межгосударственном уровне, стандартизация использования XBRL в нашей стране, сертификация программного обеспечения, а также образовательные инициативы.

Мы определились с членами наблюдательного совета, куда совершенно осознанно не приглашали представителей отрасли – будь то финансовые организации или IT-компании. Это было сделано во избежание конфликта интересов. В совет вошли сотрудники Банка России и федеральных органов исполнительной власти. Последнее связано с тем, что мы рассчитываем на продвижение XBRL в качестве формата межведомственного взаимодействия. Среди тех, кто разделяет наше отношение к перспективам XBRL в России, представители Минкомсвязи, Министерства экономического развития и Минфина. Возглавит совет первый заместитель председателя Банка России Ксения Валентиновна Юдаева. Президентом юрисдикции станет Владимир Масленников, проректор по научной работе Финансового университета при правительстве РФ. А сама юрисдикция будет находиться на территории этого учебного заведения.

— Другие экономические вузы не обидятся на ваш выбор?

— Финансовый университет – один из шести вузов, с которыми мы работали и работаем по теме XBRL. У нас нет никаких личных предпочтений, просто на каком-то этапе при взаимодействии с Финансовым университетом мы ушли в работе дальше и увидели чуть больше интереса к теме. Например, там в октябре начнет работать кафедра XBRL. Тем не менее, работа с другими вузами также продолжается.

— Какими функциями будет обладать юрисдикция XBRL в России?

— Помимо собственно функции представления официальных интересов XBRL в России, будет и немало других. В том числе ведение регистра и валидация всех индивидуальных расширений таксономии.

Наша таксономия закрытого типа, но компании, по мере получения опыта, будут создавать свои расширения XBRL и формировать надстройки для целей управленческого учета. Судя по мировому опыту, это нередко приводит к нарушению единства методологической базы внутри самой таксономии. Самый простой пример – когда компании внедряют в таксономию одни и те же термины, но называют их по-разному. Беспорядка допускать нельзя.

Именно поэтому юрисдикция будет заниматься согласованием и валидацией надстроек над таксономией XBRL.

Последующие расширения будут реализовываться на базе юрисдикции, а не на базе Банка России. Участники юрисдикции получат доступ к последним новостям и прочей информации по XBRL, также юрисдикция будет поддерживать различные инициативы в области профильного образования, включая разработку российского варианта сертификации XBRL.

Дополнительной задачей юрисдикции будет разработка концепции добровольной сертификации программного обеспечения. Мы видим, что IТ- вендоры активно разрабатывают свои продукты для работы с XBRL, и у многих уже готовы прототипы в разной степени проработки. Некоторые предлагают базовые build-in решения, полностью зависящие от типовых учетных систем. Но есть и отчуждаемое программное обеспечение, которое по функциональности аналогично или даже превосходит по ряду параметров конвертер Банка России.

— Интерес со стороны рынка есть?

— Перед тем, как принять окончательное решение об учреждении юрисдикции, мы провели опрос рынка на предмет того, кто готов в ней участвовать. Не хотелось создавать мертворожденную структуру. Более сотни компаний изъявили желание вступить в юрисдикцию, что очень неплохо. Особенно учитывая, что членство в организации будет платным.

— И сколько оно стоит?

— Предполагаемая стоимость базового уровня – 50 тысяч рублей в год, привилегированного членства – 70 тысяч. Пока это гораздо ниже обычной цены членства в саморегулируемой организации, но цена будет индексироваться по мере развития юрисдикции и ее возможностей.

Базовое членство обеспечивает доступ ко всем материалам и проектным версиям документов, приоритетное право на получение ответов на технические вопросы, связанные со спецификацией, а также с устройством и функционированием таксономии XBRL.

Никаких ограничений по приему нет. Двери открыты для всех, кому действительно интересна данная тема.

Привилегированные участники также получают право продвигать свои идеи формирования стратегии развития XBRL, выходя на прямой диалог с руководством юрисдикции. Предполагается, что таких участников будет не более 20-25. Следует сказать, что нельзя просто заплатить и стать привилегированным участником. Например, IT-вендору для получения такого статуса необходимо иметь в компании несколько сотрудников, обладающих международным сертификатом XBRL Foundation.

На сайте XBRL.ru скоро заработает форум для участников юрисдикции, который станет основным каналом связи с регулятором и платформой для обсуждений изменений.

— Давайте поговорим о конвертере, разработанном Банком России. Пока он остается единственным инструментом для работы с XBRL. Какие отзывы приходят от пользователей?

— Программное обеспечение «Конвертер» для преобразования отчетных данных в формат XBRL, валидации отчетных данных согласно таксономии и формирования пакета отчетности для отправки в Банк России было опубликовано на сайте Банка России в августе 2017 года. С тех пор его уже успели обновить. Пользователи очень активны, мы получаем в день до 50 вопросов по нюансам использования ПО и таксономии. Работает ПО на операционной системе Windows.

Используя опубликованные с актуальной версией таксономии табличные аннотированные шаблоны визуализации таксономии, модель данных таксономии, а также ПО «Конвертер», поднадзорные организации уже сейчас могут и должны начать тестирование процесса формирования модели данных и пакета отчетности в формате XBRL.

К достоинствам ПО «Конвертер» можно отнести полный пакет документации и поддержку со стороны Банка России. В поставку ПО «Конвертер» входит детальная технологическая инструкция, руководство программиста и пользователя, где подробно описан процесс работы с ПО. В том числе - возможные причины ошибок и методы их устранения. Все это должно оперативно помочь как IT-специалистам на стороне НФО, так и специалистам со стороны бизнеса, участвующим в проекте по внедрению XBRL в НФО.

Однако уже выявлены определенные ограничения – в частности, недостаточная простота заполнения данных. Нынешняя версия предлагает заполнять древовидную структуру массива информации, тогда как участникам рынка удобнее и привычнее заполнять формы. И сама таксономия это позволяет.

Поэтому на ноябрь 2017 года запланирована публикация бесплатного ПО «Анкета-редактор XBRL», которое будет обладать расширенным набором функций по сравнению с ПО «Конвертер». И позволит использовать табличные аннотированные шаблоны визуализации таксономии для подготовки отчетных данных.

Реализацию форм в таксономии можно назвать определенным отходом от идеи датацентричности, лежащей в основе XBRL. Однако внутри самой таксономии все остается согласно канонам. Мы считаем важным в первые годы упростить ввод данных при формировании отчетности в новом формате. И, конечно, делать это через формы проще.

— Когда ждать финальную таксономию?

— Согласно планам, она выйдет 31 октября. Финальная версия не будет радикально отличаться от ее предварительной версии, опубликованной 31 июля текущего года. Кроме того, 31 августа на сайте Банка России была опубликована версия предфинальной таксономии, в которую была добавлена поддержка тэгов надзорной отчетности для управляющих компаний (УК).

В октябре у нас запланирован очередной пилотный сбор, который также будет базироваться на последней версии предфинальной таксономии.

Затем отработка нюансов и мелочей. И в конце месяца - финал.

— Когда мы говорим о финальной версии – это значит, что в ней все будет зафиксировано на годы и десятилетия?

— Скажем так – на полгода точно. Согласно регламенту, таксономия будет меняться минимум два раза в год, насыщаясь новыми надзорными требованиями, учитывая новые требования по плану счетов и т.д. Возможны и более частые обновления в случае изменения федерального законодательства. Но даты плановых выпусков уже известны – это 28 февраля и 31 августа 2018 года с датами вступления новой версии таксономии в силу 1 июля 2018-го и 1 января 2019 года соответственно.

— Кроме собственно таксономии и соответствующего ПО, есть еще нормативные акты. Насколько объемные это документы? Сколько времени может уйти на знакомство с ними?

— Нормативный акт по XBRL – это очень объемный документ. Везде, где возможно, мы отсылаем к уже существующим отраслевым стандартам – по бухгалтерско-финансовой отчетности и т.д. – чтобы ничего не дублировать.

В августе Банк России опубликовал проекты нормативных актов, устанавливающих требования к отчетности в формате XBRL для страховщиков, негосударственных пенсионных фондов, профессиональных участников рынка ценных бумаг, организаторов торговли, клиринговых организаций и лиц, осуществляющих функции центрального контрагента.

Нормативные акты устанавливают формы, сроки и порядок составления и представления в Банк России статистической, надзорной и бухгалтерской (финансовой) отчетности в виде списка показателей в разрезе аналитических признаков. Ключевой новацией станет обязанность участников рынка сдавать отчетность не в виде форм, а в виде массива данных. В этом, как мы уже говорили, сама суть XBRL. Также нормативные акты содержат перечень примерной группировки показателей отчетности и счетов бухгалтерского учета в целях проверки достоверности и сопоставимости отчетных данных.

Указанная отчетность будет представляться в Банк России в форме электронных документов, подписанных усиленной квалифицированной электронной подписью через личный кабинет участника финансового рынка. Формировать электронные документы с отчетностью участники финансового рынка будут посредством актуальной версии таксономии XBRL, размещенной на сайте Банка России.

Вступление в силу нормативных актов по XBRL запланировано на 1 января 2018 года.

— Как проходила работа пилотной группы? Порадовал ли уровень активности участников?

— До запуска пилотного проекта и, соответственно, создания пилотной группы мы собирались в рабочем порядке. И на этом этапе выявлялись как наиболее, так и наименее активные участники. Например, некоторые компании заявили об участии, но не прислали представителей ни на одно заседание рабочей группы.

В пилот XBRL мы пригласили только самых активных и неравнодушных участников. Таковых более двадцати. Они очень плотно отрабатывают все требования и строго спрашивают с нас за ошибки. С ними очень трудно и одновременно приятно работать, потому что люди реально вкладывают большие ресурсы в развитие XBRL в России. Цель пилотного проекта - тестирование таксономии и технологической платформы Банка России, а также проверка IT-систем и процессов в самих пилотных компаниях.

В различные периоды времени проведены тестовые сборы отчетных данных. Сначала для тестирования таксономии пилотные организации заполняли специальные шаблоны. Затем в несколько шагов представляли пакеты, содержащие отчетные файлы в формате XBRL.

На основе опыта, полученного в ходе пилота, мы в конце октября выпустим учебный курс, как заполнять таксономию. С большим количеством примеров. Это будет комплекс лекций в аудио и видео-форматах, прочитанный непосредственными разработчиками таксономии. Продолжительность курса – около 5 часов.

Также в конце октября проведем цикл практических семинаров по сдаче отчетности в формате XBRL. Форма очно-заочная, то есть на них можно будет прийти, но онлайн-трансляция будет и в Интернете. Планируется охватить 80-90% профильных участников рынка.

Компании, внедряющие XBRL, уже сегодня планируют использование формата не только для отчетности, но и для управленческого учета, формирования отчетности для материнских структур и т.д. Формат не воспринимается как дополнительная надстройка и какая-то причуда. Мы видим, что у людей горят глаза. Не меньше, чем у команды в Банке России, которая запускает и развивает проект. И это одна из главных наград для нас на текущей финальной стадии.

Реюньон > Финансы, банки > bankir.ru, 9 октября 2017 > № 2343164 Станислав Короп

Банки избавятся от бумажной волокиты

Анна Устинова

Правительство РФ выпустило нормативно-правовые акты, которые вносят изменения в существующее законодательство и касаются перехода на электронное взаимодействие банков с государственными органами. Поправки открывают банкам доступ к 18 видам документов и сведений о физических и юридических лицах с использованием системы межведомственного электронного взаимодействия (СМЭВ). Нововведение позволит банкам получать ряд документов напрямую от госорганов. Таким образом, клиентам банков уже в следующем году не придется запрашивать бумажные документы в ведомствах.

Согласно изменениям, которые вносятся в распоряжение правительства РФ от 15 августа 2012 г. № 1471-р, федеральным органам исполнительной власти (ФОИВ) нужно утвердить до 1 февраля 2018 г. форматы предоставления документов (сведений) для обмена с банками и разместить их в Интернете. Документы банки смогут запрашивать в Росреестре, Росстате, ФАС, ФСПП, ФНС и акционерном обществе "Электронный паспорт".

В поправках к документу также указывается о рекомендациях Банку России, федеральным органам исполнительной власти и другим организациям, подключенным к СМЭВ, до 1 декабря 2017 г. разработать карты межведомственного электронного взаимодействия. А Минэкономразвития и Минкомсвязи поручили до 16 октября 2017 г. подготовить рекомендации по переходу ФОИВ, государственных внебюджетных фондов РФ, акционерного общества "Электронный паспорт" на межведомственное информационное взаимодействие в электронном виде при предоставлении сведений кредитным организациям.

Распоряжение вступит в силу 1 февраля 2018 г., а с 1 июня 2018 г. будет осуществляться предоставление сведений о решении (или его отмене) по приостановлению операций по счетам налогоплательщика.

Инициатива о переходе на электронное взаимодействие банков с госорганами была предложена правительству РФ ПАО "Сбербанк". "Речь идет о налоговой отчетности, учредительных документах из Налоговой службы, сведениях о недвижимости из Росреестра, бухгалтерской отчетности из Росстата", - сообщил вице-президент Сбербанка Андрей Шаров. Банки будут получать документы напрямую от государственных органов, при этом, подчеркнул он, сведения, содержащие персональные данные, будут предоставляться в банк с согласия клиента. "Это большой шаг к быстрому безбумажному кредитованию бизнеса", - добавил Андрей Шаров.

Пресс-служба ВТБ сообщила, что их банк уже работает через систему межведомственного электронного взаимодействия с органами власти по некоторым видам документов. "В частности, группа ВТБ реализует технологию электронного документооборота с Федеральной службой судебных приставов (ФССП) через Единый сервис межведомственного электронного взаимодействия (СМЭВ 3.0)", - пояснили в пресс-службе банка. В планах у ВТБ - создать многоступенчатую систему идентификации должников при исполнении запросов ФССП (дополнительная проверка клиентов по ИНН, реквизитам документа, удостоверяющего личность, адресу места жительства, месту рождения).

"Электронный обмен документами, в том числе с федеральными органами власти, ускоряет получение информации, сокращает затраты на подготовку и обмен данными между ведомствами и, как следствие, повышает эффективность работы и банков, и органов власти", - отметили в пресс-службе ВТБ. Кроме того, по мнению банка, СМЭВ исключает необходимость предоставления клиентами документов в кредитные организации, обеспечивает актуальность получаемой информации о клиентах.

В ВТБ не взялись оценить финансовый эффект от использования данных из СМЭВ. "Для оценки требуется время на анализ получаемых преимуществ и затрат на реализацию обмена электронной информацией. Также конечная оценка будет зависеть от масштабов передаваемой информации: чем больше документов будет передано в электронном виде, тем больший будет эффект от перехода с бумажного документооборота на электронный", - объяснили в пресс-службе банка.

Аналитик ИК "Фридом Финанс" Богдан Зварич прогнозирует несущественное влияние нововведения на показатели банков. При этом, по мнению аналитика, данные изменения могут оказать существенное влияние на время, затрачиваемое клиентами банков на работу с кредитной организацией. В частности, снизится время ожидания одобрения кредита: банк быстро может получить в электронной форме часть необходимых документов. По словам Богдана Зварича, это означает, что можно говорить о заботе государства о клиентах банков.

Финансовый аналитик не увидел существенных подводных камней, которые могли бы негативно повлиять на взаимодействие банков и госорганов. Поскольку процессы взаимодействия, по его мнению, уже полноценно отработаны. Однако он не исключил сокращения расходов на персонал.

"Выручка банков может вырасти на 2-3% за счет доступа к стандартно организованным большим данным, которые относительно однородны и устойчивы", - прогнозирует аналитик ГК "Финам" Леонид Делицын. По его словам, банки смогут интегрировать обработку таких данных в свои скоринговые системы.

По мнению аналитика, в данный момент эффективным может быть только крупный банк. "К примеру, небольшим банкам уже сложно справиться с выполнениями всех рекомендаций ЦБ по обеспечению информационной безопасности, и им рекомендовано нанимать специализированные фирмы, которые будут оказывать подобные услуги", - добавил он.

Леонид Делицын считает, что в получении доступа к СМЭВ нуждаются все отрасли, которые работают с массовым потребителем. Он привел в пример ретейл, страхование, телеком, образовательные услуги, СМИ. Ценными, по словам аналитика, могут быть государственные данные о лицах, проживающих в малых городах и поселках. Он пояснил, что небольшие населенные пункты фактически являются белым пятном в маркетинговой информации. "С точки зрения исследовательских агентств работа в малых городах и поселках экономически невыгодна, поэтому государственные данные зачастую являются единственным источником информации об их жителях", - заключил он.

Россия > СМИ, ИТ. Финансы, банки. Госбюджет, налоги, цены > comnews.ru, 9 октября 2017 > № 2343126

Строим песочницу: надо ли регулировать криптовалюты в России?

Юлия Лю, редактор направления IT и инноваций

Нужно ли регулировать использование криптовалют и как правильно это делать? На этот вопрос ответили участники проходящего в Сочи форума инновационных финансовых технологий «Финополис».

«Нам нужно определить правовое поле»

Ольга Скоробогатова, первый заместитель председателя Банка России:

— У меня нет иллюзии, что распределенные реестры заменят все и навсегда. Эта технология будет использоваться предметно - там, где можно обеспечить среду доверия. Нужно обсуждать, какой из видов распределенных реестров, которых много на рынке, подходит.

Криптовалюта стала популярна, потому что она анонимна и трансгранична. Это облегчает жизнь и хорошим людям, и злоумышленникам. Пока вопросов серых зон больше, чем вопросов применения криптовалют в реальном секторе.

Государства должны договориться о существовании валюты в определенном пространстве. На первый план встает вопрос, кто является гарантом правомерности применения крипотовалюты. Нам нужно определить правовое поле, ввести понятия, пилотировать технологии. По некоторым данным, 99% ICO – это мошенничество.

«Пользы от криптовалюты я пока не вижу»

Андрей Луговой, депутат Госдумы:

— Государственной валютой РФ является рубль. Наличие криптовалюты подрывает денежную систему страны. Главные особенности криптовалюты - анонимность и трансграничность - приводят к тому, что она становится предметом и орудием преступления.

Пользы от криптовалюты я пока не вижу. Что касается вреда, мы не можем привести статистику, каким образом отмываются нелегальные деньги. Регулятор должен, в первую очередь, подумать о защите граждан, которые могут под вилянием ажиотажного спроса оказаться втянуты в сомнительные операции. Если невозможно идентифицировать участников сделки с деньгами, значит она сомнительна. Поэтому нужно активно двигаться в вопросах законодательного регулирования криптовалюты.

«Нельзя запретить то, что не описано»

Ольга Дергунова, заместитель президента-председателя правления Банка ВТБ:

— Введение любого нового инструмента, будто то цифровые валюты, цифровые активы, всегда порождает класс инвесторов, готовых использовать этот инструмент. Банки начинают зарабатывать, инвестор начинает зарабатывать, появляется новый рынок, поэтому введение новых инструментов всегда полезно. Вопрос, какой это должен быть инструмент. Цифровые активы, которые должны быть записаны в законодательстве, помогут значительному усилению цифровых активов в экономике. Будет ли это валюта или другой инструмент, регулирование вводить надо. Но перед этим нужно построить песочницу и поэкспериментировать. Нельзя запретить то, что не описано. У каждого свое определение того, что такое цифровые активы, криптовалюты и цифровые деньги.

«Мы заинтересованы в промышленном развитии технологии блокчейн»

Эдди Астанин, председатель правления НРД:

— Мы проповедуем достаточно прагматичный подход в отношении финтеха и, в частности, блокчейна. Учетная система для цифровых активов может быть построена и это будет иметь значимые последствия для финансового рынка России.

Кто создал систему, тот и будет ее оператором, как бы противоречиво это ни звучало по отношению к распределенным системам.

Мы заинтересованы в промышленном развитии технологии блокчейн. Мы апеллируем к нашим регуляторам, чтобы они внесли законодательные инициативы, определяющие порядок проведения операций, тогда технология будет иметь прикладной характер. Мы уверены, что технология смарт-контрактов революционна и несет ценность с точки зрения снижения издержек и гарантий исполнения.

Я предлагаю криптовалюты оставить коллегам из Японии, раз уж они их разрешили. Пусть они набьют шишки и поделятся с нами опытом.

«ICO нужно контролировать, чтобы мы могли следить за тем, что происходит с деньгами»

Йорг Молт, генеральный директор и основатель Satoshi School:

— В Китае запретили ICO, сейчас мир обратил свой взгляд на Россию. ICO нужно контролировать, чтобы мы могли следить за тем, что происходит с деньгами. Это способ регулирования. Во всем мире должна быть единая система налогов на криптовалюты, чтобы никто не мог отказаться их платить. Как, например, сейчас в Германии все платят за радио и телевидение вне зависимости того, слушают ли они радио и смотрят ли ТВ.

«Минимальное регулирование необходимо»

Мамору Фудзимото, исполнительный директор SBI Holding:

— Я не сторонник излишней зарегулированности, но минимальное регулирование необходимо. Криптовалюты – спекулятивные инструменты, они не предназначены для платежей. Более 90% покупатели биткоинов покупают их потому, что они повышаются в цене. С юридической точки зрения, криптовалюты не являются электронными деньгами. Криптовалюта может эмитироваться без обеспечения активами, обычно обеспечение равно нулю. Криптовалюта имеет стоимость, потому что люди верят в то, что она имеет ценность.

Россия > Финансы, банки > bankir.ru, 6 октября 2017 > № 2340782 Ольга Скоробогатова

Интервью заместителя Министра Алексея Моисеева журналу "Ювелирное обозрение"

О внедрении Интегрированной информационной системы контроля за ювелирным рынком

Рынок станет прозрачнее

В рамках панельной дискуссии на II Московском финансовом форуме заместитель Министра финансов Алексей Моисеев сообщил о внедрении Интегрированной информационной системы контроля за ювелирным рынком, об этом проекте и других проблемах российской ювелирной промышленности А. Моисеев рассказал в эксклюзивном интервью «Ювелирному обозрению»

В результате проводимого Минфином РФ комплекса мер, основанного на сочетании эффективного контроля и упрощения ряда процедур, с 2015 года отмечены существенные успехи в борьбе с нелегальным оборотом драгоценных металлов, драгоценных камней и ювелирных изделий. В рамках панельной дискуссии на II Московском финансовом форуме заместитель Министра финансов Алексей Моисеев сообщил о внедрении Интегрированной информационной системы контроля за ювелирным рынком, которая основана на постановке лазерных QR-кодов на ювелирные изделия. Об этом проекте и других проблемах российской ювелирной промышленности А. Моисеев рассказал в эксклюзивном интервью «Ювелирному обозрению»

Реально ли ввести cистему постановки QR-кодов на всех ювелирных изделиях в течение 2019-2020 годов, как было сказано на Форуме?

В первую очередь начнем наносить миллиметровую метку-клеймо на сами изделия. Она продублирует QR-код с бирки и позволит отследить происхождение любой драгоценности. Здесь нам поможет уже имеющийся большой опыт лазерного клеймения. Конечно, для этого необходимо специальное оборудование, которое уже производится в России. Сложнее и затратнее будет распространить QR-коды на алмазы и бриллианты, а также цветные драгоценные камни, поскольку в них должна содержаться вся информация о камне: от рудника до производителя украшений с этими камнями. Технология метки, которая разработана и применяется в ряде государств, предполагает нанесение на камни настолько маленького значка, что это не влияет на его потребительские свойства, но машинами читается. Это то, к чему мы должны прийти. По возможности будем закупать российские аппараты. Но если надежных отечественных аналогов зарубежному оборудованию к тому времени не будет — ввезем по импорту то, что будет рекомендовано специалистами.

Ситуация, когда любой человек с помощью смартфона сможет определить подлинность ювелирного изделия и на этом основании принять решение о покупке, вынудит производителей отдавать всю свою продукцию в пробирные инспекции. Выдержит ли пробирный надзор такой наплыв? Не возникнут ли задержки, от которых российские ювелиры успели отвыкнуть?

Думаю, нам удастся этого избежать благодаря поэтапному введению новой системы контроля. На первом этапе, как вы знаете, QR-коды будут наносить на бирки сами производители и поставщики ювелирных изделий. На втором этапе электронные метки появятся сначала на импортной продукции, которая легально проходит через таможню. Учитывая, что, по нашим оценкам, официально ввозится весьма небольшая часть импорта, это не увеличит нагрузку на пробирный надзор. Но те, кто сейчас ввозит украшения нелегально, естественно, не смогут это делать. Может возникнуть дефицит изделий, но каких – незаконно ввезенных, состоящих непонятно из какого материала! На российский рынок не попадут импортные изделия, на которых уже заранее стоят наши клейма, и это уже будет большим достижением и большим подарком для российских производителей. Мы понимаем, что здесь затронуты большие интересы, но будем решительно противодействовать контрабанде.

Упростится ли с введением QR-кодов отчетность предприятий, станет ли открытой информация об объемах производства тех или иных предприятий?

Сейчас мы получаем из Пробирной палаты ежегодную отчетность, хотим сделать ее ежеквартальной. Может быть, изменятся некоторые показатели, уменьшится количество документов, которые должны будут сдавать производители и торговые точки. Могут быть две формы отчетности, но зато ежеквартальные. Не думаю, что вся информация будет открытой, часть ее вообще, как вы знаете, является секретной — например, сведения о ввозе драгоценных металлов. Возможно, стоит подумать о ее рассекречивании, в том числе в интересах привлечения иностранных инвестиций. Что касается объемов производства ювелирных изделий, то совокупные данные будут общедоступными, но понятие коммерческой тайны предприятий сохранится, кроме акционерных компаний открытого типа — таких, как АЛРОСА, смоленский «Кристалл».

По итогам 2016 года 100 крупнейших производителей представили на клеймение в пробирные инспекции почти 86% золотых украшений, а на остальные 3 500 предприятий пришлось только 14%. Не здесь ли скрываются те самые 50% теневого оборота?

Да, в этом предположении есть определенная логика. Сложность состоит в том, что 90% производителей ювелирных изделий относятся к малому бизнесу, который с 2009 года освобожден от проверок. С этого же времени, как известно, пробирная инспекция не может проверять ювелирную торговлю. В будущем году мы проведем проверки и, думаю, восстановим более-менее реальную картину.

Легальный бизнес заинтересован, с одной стороны, в противодействии недобросовестной конкуренции, а с другой - в минимизации и ускорении контрольных процедур, в мерах поддержки. Планируются ли они параллельно с введением ИИС?

В порядке помощи российским огранщикам мы готовы пойти на снятие НДС при покупке алмазного сырья, по бриллиантам и по золоту вопрос сейчас находится на обсуждении. Рассматриваем также варианты упрощения пересортировки алмазов как формы контроля. Этот контроль осуществляется сначала на предприятии, затем перед продажей, потом огранщики должны снова пройти госконтроль, а продавец бриллиантов на таможне. Количество административных барьеров удручает, создается впечатление, что здесь много лишних проверок. Думаю, что в конечном итоге именно введение ИИС позволит кардинально решить эту проблему с технической точки зрения .

Алексей Владимирович, Вас уважают в отрасли за конкретные действия, которые доводятся до конца. Многие связывают с Вашим именем надежду на обнуление пошлины на ввоз цветных камней.

Это приятно. Как и во всем, мы обязаны здесь видеть интересы российской экономики. Например, у нас есть большие запасы яшмы, есть месторождения александрита. Но основная номенклатура цветных ювелирных камней в России не добывается. Понятно, что ввозные пошлины на них надо снижать или убирать совсем. Если посмотреть на рынок бриллиантов, которые ввозятся в Россию, то в основном это камни в 0,01-0,02 карата. Казалось бы, мы должны защищать нашу огранку, но таможня реальных денег не собирает, да и сами эти камни не составляют конкуренции продукции «Кристалла», у нас такую мелочь не гранят. Здесь мы можем пойти навстречу ювелирам и снять пошлину: все равно везут и будут везти.

То же самое касается оборудования, которое в России не производится — например, круги для огранки. Сколько их надо для всего нашего гранильного производства? Надо признать, что экономически невыгодно строить у нас для этого завод. Так же обстоит дело с производством специальных двигателей для огранки, которые исключают вибрацию

В 2007 году постановлением правительства была на 9 месяцев обнулена пошлина на ввоз оборудования, а потом эти «каникулы» продлили еще на 9 месяцев.

Вы привели хороший пример. Но все нужно считать. Мы получаем информацию из налоговой службы, и если видим, что в том или ином сегменте сборы копеечные, ставим этот вопрос на обсуждение. В дорожной карте написано: надо дать анализ и проработать все вопросы так, чтобы ни один пункт ни у кого не вызывал возражений. Мы должны работать не только на развитие рынка, но и на наполнение бюджета.

Не первый год занимаясь организацией российских павильонов на ведущих зарубежных выставках, мы хотели бы передать просьбу наших партнеров об упрощении таможенных процедур при экспорте ювелирных изделий. Смогут ли российские экспоненты менять режим вывоза с временного на режим экспорта при продаже части экспозиции?

Мы работаем над этими вопросами, которые беспокоят не только ювелиров, но и производителей бриллиантов. Они тоже вывозят свою продукцию на выставки и с учетом невозможности продаж вынуждены держать стоки, увеличивая финансовое бремя. Конечно, эту проблему надо снимать. Упрощение ввоза-вывоза, как я понимаю, упирается в госконтроль, и в рамках дорожной карты поддержки ювелирной отрасли мы будем решать этот вопрос, привлекать коллег, в том числе и из Гохрана. Наращивание экспорта бриллиантов и ювелирных изделий — это большая задача, и в последний год созданы предпосылки ее решения. Заработал, в частности Российский экспортный центр — несмотря на некоторые негативные оценки, которые звучали в отрасли.

В своей работе с Российским экспортным центром мы ставим во главу угла два главных принципа: максимально сократить издержки наших экспонентов и отобрать для субсидированных проектов действительно достойные компании.

Мне было очень приятно узнать, что через конкурс «Русская бриллиантовая линия» российские компании попадают на мировые конкурсы дизайна и регулярно побеждают в самых престижных номинациях «Мастерство исполнения», «Оригинальность и новизна дизайна» и даже выигрывают Гран-при. Конечно, именно такие бренды имеют наибольшие основания для участия в зарубежных выставках по программе Российского экспортного центра. А издержки всегда будут, но они должны окупаться.

Россия > Финансы, банки > minfin.gov.ru, 4 октября 2017 > № 2349989 Алексей Моисеев

Алексей Саватюгин: «Сам факт принятия закона уже улучшил имидж коллекторской отрасли»

Алексей Саватюгин, Президент НАУМИР и НАПКА, член совета ЦРФИН, профессор Высшей школы экономики

Беседовала: Татьяна Терновская, редактор Банкир.Ру

С января вступил в силу закон о коллекторской деятельности. О том, как приходится работать в условиях новой реальности, говорили участники прошедшего 29 сентября в Ялте Всероссийского форума лидеров рынка взыскания. В кулуарах форума президент Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА) Алексей Саватюгин рассказал Bankir.Ru о влиянии новых правил игры на имидж и бизнес профессиональных взыскателей.

— На днях произошел очередной громкий скандал в Санкт-Петербурге, когда якобы коллекторы угрожали пенсионерке расправой и посылали ей похоронные фотографии маленькой внучки. Несмотря на то, что подобные случаи не имеют отношения к «белому» легальному коллекшну, они продолжают негативно влиять на репутацию и имидж отрасли. Насколько коллекторское сообщество заинтересовано в улучшении своего имиджа? Например, для участников рынка МФО этот вопрос стал одним из важнейших, и эта тема обсуждается практически на всех крупных конференциях.

— Да, микрофинансисты сейчас постоянно обсуждают проблемы своего имиджа «ростовщиков-мироедов», против которых выступают все - от президента до патриарха. А лидеры депутатских фракций вносят законопроекты о запрете микрофинансового рынка. Раньше все кивали на коллекторов как на самый маргинальный вид бизнеса. Теперь все обижают микрофинансистов, а от коллекторов почти отстали.

— Вы считаете, что у коллекторов в этом отношении все хорошо?

— О коллекторах как о сборище каких-то «маньяков-убийц» говорили год-полтора назад, особенно когда готовился закон 230-ФЗ о коллекторской деятельности. При этом выяснялось, что практически все резонансные случаи - коктейли Молотова в окно должникам и им подобные – не являлись действиями профессиональных коллекторов, или таких случаев вообще не было. А СМИ постоянно писали обо всех этих ужасах. Ну и было понятно, что необходимо принять соответствующий закон.

С тех пор, как закон вступил в силу, а произошло это с января текущего года, такие случаи стали единичными. Ну вот из последних можно вспомнить историю в Санкт-Петербурге про фотографии маленькой девочки. Несмотря на то, что в заголовках говорилось об «ужасных коллекторах», речь шла о микрофинансовой организации. И названия коллекторской компании нигде не указывалось.

Поэтому, на мой взгляд, уже сам факт принятия закона и появления регулятора существенно улучшили имидж коллекторской отрасли.

— Почему?

— Раньше можно было говорить, что коллекторы делают, что хотят. Кто-то вообще считал, что эта деятельность вне закона, и эту идею поддерживали некоторые высокопоставленные чиновники. Но теперь есть профильный закон и профильный регулятор. Причем, регулятор довольно строгий: судебные приставы – люди в погонах, в брюках с лампасами, с табельным оружием (смеется). Одно это уже улучшило имидж.

— Насколько такие вопросы важны для НАПКА?

— На коллекторском рынке официально не введено саморегулирование, как, например, у МФО и других профессиональных финансистов. Но да – есть ассоциация, которая очень трепетно относится к таким вопросам, а для участников уже давно разработан этический кодекс. И уже были случаи «товарищеских разборов» вплоть до приостановки членства компании в НАПКА. Мы регулярно публикуем статистику и анализ жалоб. Более того – мы собираем жалобы не только на членов ассоциации, а на всех коллекторов. То есть, инциденты не замалчиваются, расследуется каждый случай, накладываются соответствующие наказания.

Раньше «гонять» коллекторов мог только Роспотребнадзор со стороны защиты прав потребителей. Теперь есть ФССП, есть Банк России – его Служба по защите прав потребителей, где тоже активно собирают жалобы. Есть профильная ассоциация, есть кодекс этики, который постоянно совершенствуется – то есть, ужесточается. Есть очень бдительное внимание со стороны СМИ, со стороны депутатов. И понятно, что любой экстраординарный случай сразу же будут раскручивать, тиражировать, и это сразу же станет поводом для дальнейшего ужесточения и завинчивания гаек.

Те компании, которые пришли на рынок всерьез и надолго, в этом не заинтересованы. Они заинтересованы вести нормальный бизнес в рамках закона. Поэтому отношение к вот таким, извиняюсь, отморозкам внутри профессионального сообщества крайне негативное.

— Вы сказали, что сам факт принятия 230-ФЗ значительно улучшил имидж коллекторской отрасли. А что с бизнесом? Когда закон только готовился, были пессимистичные прогнозы о том, что он может попросту убить коллекторский бизнес. Сейчас, судя по выступлениям на Всероссийском форуме лидеров рынка взыскания, страхи не оправдались: рынок не убит и у коллекторов с бизнесом все хорошо.

— Это слишком оптимистичное заявление – что все хорошо. Не все хорошо. И коллекторский бизнес, конечно, не переживает «золотой» период роста и процветания. Это связано, в том числе, и с законом, который действительно серьезно ограничил возможности действий, серьезно удорожил коллекторский бизнес и снизил его прибыльность. Причем, зачастую, как мне кажется, ограничения избыточны. Действительно, преступлений, которые подпадают под Уголовный кодекс, не должно было быть и раньше. Их никогда не должно было быть. Но ограничивать взыскателя двумя звонками должнику в неделю – это слишком жесткое ограничение. К тому же, без определения, что такое «непосредственное взаимодействие» коллектора и должника.

— Насколько сложнее стало работать с появлением регулятора?

— Деятельность надзора, который, уж извините за прямоту, должен ее оправдывать, тоже является фактором давления на рынок. И поэтому он должен искать и ищет какие-то нарушения. ФССП – очень жесткий регулятор. Для нее это новое регулирование частного рынка, приставы никогда этим не занимались. У нас конструктивные рабочие взаимоотношения и с центральным аппаратом ФССП, и с территориальными управлениями. Но, повторюсь, это – жесткий регулятор.

— Что еще давит сегодня на коллекторский рынок?

— Еще один внешний фактор – не самая лучшая макроэкономическая ситуация, которая не способствует расцвету финансового рынка в целом. В том числе – рынка кредитования и коллекторского рынка. Хотя в последние месяцы мы видим более позитивные тенденции: портфели начали расти. Но это пока еще сигналы – хорошие, но не очень уверенные. А год-два назад был полный провал. И провал, в том числе, не только по банковскому кредитованию, а по реальным доходам населения, которые падают несколько лет подряд. Соответственно, люди не могли платить. У них действительно падали доходы, и они, зачастую, физически не могли обслуживать свой долг.

— Какие у вас прогнозы на будущий год?

— Я как многие выступавшие на форуме, тоже очень хочу быть оптимистом. И надеюсь, что следующий, 2018 год будет на коллекторском рынке более благоприятным, чем этот. Как с точки зрения макроэкономики, так и с точки зрения регуляторной нагрузки. Мы уже начинаем обсуждать с нашими регуляторами, с Министерством юстиции, с ФССП возможные поправки в закон. Они, конечно, не перевернут этот закон в пользу коллекторов и против должников. Но, по крайней мере, как-то закроют те несоответствия и «дыры», которые сейчас в нем есть.

Самое простое, и об этом мы чаще всего говорим, это определение самого понятия контакта с должником, взаимодействия с ним. В каком случае считать контакт состоявшимся? Можно ли за две секунды установить контакт, если должник бросает трубку? Или просит перезвонить ему, к примеру, через полчаса – а ты через полчаса не имеешь права ему перезванивать, потому что это второй контакт в течение дня? Вот такие моменты, конечно, надо урегулировать.

Ну и само понятие «должник», об этом говорил на форуме представитель ФССП. В соответствии с 230-ФЗ, должник – это человек с просроченной задолженностью. Но ведь, согласно логике русского языка, должник – это тот, у кого есть долг. Человек становится должником в момент получения кредита или займа. И ведь это не просто чисто филологический казус, у него есть последствия. Потому что по закону только должник может подписать соглашение о нормах взаимодействия с коллекторами. Но если он должник в трактовке закона, у него уже есть просрочка и, конечно, он уже будет избегать подписания ущемляющих его бумаг. А на этапе получения кредита, пусть и в сослагательном наклонении, человек подпишет такую бумагу с большей вероятностью. И это нормальная рыночная практика, которая не ущемляет ничьих прав. Но все это надо более корректно прописать в законе. И таких поправок у нас накопилось очень много.

Россия > Финансы, банки > bankir.ru, 4 октября 2017 > № 2337231 Алексей Саватюгин

21-22 октября Министерство финансов Российской Федерации и АНО «Информационная культура» проведут хакатон «Budget tools” - одно из ключевых событий третьего ежегодного конкурса «Открытые государственные финансовые данные «BudgetApps» (www.budgetapps.ru).

Общий призовой фонд хакатона составляет 150 000 рублей, предусмотрены призы и подарки от партнеров. Проекты, созданные на хакатоне, также примут участие в основном конкурсе «BudgetApps».

Участникам хакатона окажут поддержку профессиональные менторы. С ними можно будет обсудить идею, архитектуру и логику будущего проекта, получить ответы на вопросы: откуда взять данные и какими инструментами их обработать, как понятно и интересно визуализировать, как читать финансовые данные и другие. Среди менторов - представители Минфина России и подведомственных служб, которые ответят на методологические вопросы и помогут правильно использовать и интерпретировать открытые данные в проекте.

 Перед разработчиками будет стоять задача создать прототип программного продукта: мобильное приложение, веб-сервис, интернет-портал, telegram-bot, работающие на основе открытых данных.

Менторы для участников, с которыми можно будет связаться после регистрации на хакатон:

Иван Бегтин, директор АНО “Инфокультура”, один из ключевых российских экспертов в области открытых данных и электронного правительства;

Ростислав Яворский, руководитель направления «Математика, информатика, инженерия» лицея НИУ ВШЭ;

Елена Черникова, начальник отдела организационного обеспечения и управления проектами Департамента информационных технологий Министерства финансов Российской Федерации;

Духовнова Юлия, начальник отдела стандартов Управления стандартов и международного сотрудничества ФНС России;

Панчихина Ольга, начальник отдела нормативного правового и информационного обеспечения стратегического планирования Департамента стратегического развития и инноваций Минэкономразвития России;

Ольга Пархимович, куратор проекта КГИ “ГосЗатраты”.

 Журналистам предстоит провести медиа-исследование, найти и рассказать интересные истории на основе открытых финансовых данных и представить их в готовом для публикации виде: статья, лонгрид, интерактивный медиа-материал.

Менторы для участников, с которыми можно будет связаться после регистрации на хакатон:

Артур Хачуян, генеральный директор компании Fubutech;

Ирина Радченко, доцент Университета ИТМО;

Мария Пильгун, академический руководитель магистерской программы "Журналистика данных".

 Дизайнеров ждет испытание в номинации «Визуализация данных». Визуализацию можно посвятить описанию какой-либо ситуации, предложить собственное решение социальной проблемы, творчески и интересно отобразить статистику.

Менторы для участников, с которыми можно будет связаться после регистрации на хакатон:

Максим Осовский, преподаватель Британской высшей школы дизайна;

Алексей Новичков, руководитель Студии инфографики ИТАР-ТАСС.

Хакатон «Budget tools» пройдет на площадке «Точка кипения» по адресу: Малый Конюшковский пер., д. 2.

Регистрация для участия в хакатоне производится на сайте http://budgettools.ru. Участники из регионов смогут присоединиться к онлайн-трансляции и представить свои проекты дистанционно.

Подготовиться к участию в хакатоне: получить необходимые навыки, познакомиться с особенностями государственных финансовых и бюджетных данных и пообщаться с экспертами - помогут сопровождающие мероприятия конкурса - вебинары, лекции и мастер-классы. Эксперты в области государственных финансов, работы с данными и дизайне помогут участникам приобрести навыки поиска, извлечения, обработки, визуализации и анализа и интерпретации данных, поделятся идеями перспективных проектов и расскажут интересные истории о данных, которые вы больше нигде не услышите.

Полный план мероприятий конкурса опубликован на сайте конкурса “Открытые государственные финансовые данные “BudgetApps”, а также в группах проекта в социальных сетях Facebook и Вконтакте.

Россия > СМИ, ИТ. Финансы, банки > fsrar.ru, 4 октября 2017 > № 2335524

Интервью директора департамента международных финансовых отношений Андрея Бокарева «Финансовой газете»

Бокарев Андрей Андреевич

Директор Департамента международных финансовых отношений

Андрей Бокарев: "При разработке Стратегии повышения финансовой грамотности в России мы использовали наработанный лучший международный опыт"

На минувшей неделе председатель правительства России Дмитрий Медведев подписал распоряжение об утверждении Стратегии повышения финансовой грамотности в Российской Федерации на 2017-2023 годы. О том, почему появилась правительственная программа и каких результатов планируется достигнуть при ее реализации - в интервью директора департамента международных финансовых отношений Минфина Андрея Бокарева.

- С чем связано принятие Стратегии развития финансовой грамотности населения, если есть Проект Минфина России?

- Минфин России на основе опыта реализации своего проекта инициировал разработку Стратегии, чтобы масштабировать наиболее эффективные программы, практики на всю страну, чтобы выработать скоординированные меры с другими ключевыми ведомствами и участниками, которые также занимаются этой тематикой. Прежде всего это Банк России, Минобрнауки России, Роспотребнадзор, Пенсионный фонд, а также регионы, участники финансового рынка, общественные объединения потребителей, экспертное сообщество. Важно объединить усилия, не дублировать, а рационально разграничить сферы ответственности и распределить обязанности. Кроме того, наш проект заканчивается в начале 2019 года и необходимо обеспечить преемственность и возможности для регионов заниматься этой темой. Примерно 60 стран в мире уже разрабатывают или реализуют национальные стратегии повышения финансовой грамотности, и мы использовали наработанный лучший международный опыт.

- На какие категории граждан ориентирована Стратегия? Какие образовательные мероприятия планируется реализовать в отношении каждой группы?

- В первую очередь это школьники, студенты, граждане с низкими и средними доходами, пенсионеры. Также мы выделили людей с ограниченными возможностями здоровья. Для школьников и студентов планируется еще большая интеграция финансовой грамотности в стандарты образования, а также в различные программы дополнительного образования и неформальные инструменты - соцсети, игры, фестивали. Важно начать прививать финансовую культуру как можно раньше.

Также молодежь активно пользуется мобильными и онлайн услугами, и важно научить их основам финансовой безопасности. Для взрослых предусмотрены различные просветительские мероприятия, консультирование, организация горячих линий, а также специализированные программы для людей в разных жизненных ситуациях, например, для заемщиков, для молодых семей, для малого бизнеса, людей предпенсионного возраста.

Что касается пенсионеров, то здесь в первую очередь внимание направлено на защиту и финансовую безопасность. У нас есть интересные примеры, когда пенсионеров учат компьютерной и финансовой грамотности одновременно.

- Какие целевые ориентиры у стратегии? Чего должны добиться к 2023 году?

- Стратегия рассчитана до 2023 года и нацелена на увеличение процента финансово образованных граждан. Есть несколько признанных на международном уровне критериев, на основании которых можно определить, грамотный вы человек или нет. Такой человек планирует свой личный бюджет, проводит анализ финансовых продуктов и услуг на рынке, сравнивает стоимость и условия, а не идет в ближайший банк. Финансово грамотный человек знает свои права и готов их защищать, у него на непредвиденные обстоятельства всегда есть "подушка безопасности" в размере как минимум трехмесячного заработка. Он понимает, что чем выше предлагаемая доходность, тем выше риски. Вот наша задача, чтобы таких людей, соединяющих в себе все эти навыки, в нашей стране было как можно больше, чтобы они принимали взвешенные и обдуманные финансовые решения.

- Как вы оцениваете сегодняшний уровень финансовой грамотности? В чем российские граждане уступают жителям развитых государств?

- Все социологические исследования показывают, что мы далеко не аутсайдеры в вопросах финансовой грамотности, скорее - такой уверенный "середнячок". Конечно, есть очевидные лидеры в вопросах финансовой грамотности, в первую очередь англосаксонские страны - Великобритания, Новая Зеландия, а также Франция. Их лидерство обусловлено тем, что они к пониманию важности финграмотности пришли 20 лет назад. Сегодня Россия соседствует в рейтингах со странами, для которых характерен высокий уровень дохода на душу населения, что еще раз доказывает, что проблемы финграмотности свойственны всем странам, независимо от уровня экономического развития.

Вместе с тем уровень финансовой грамотности в России остается пока еще недостаточно высоким: навыки личного финансового планирования и формирования финансовых резервов на случай непредвиденных обстоятельств по-прежнему отсутствуют у большинства российских домохозяйств. Только в каждом четвертом домохозяйстве ведется письменный учет доходов и расходов. Лишь треть россиян стараются финансово обеспечить свою пенсию и обращают внимание на доходность и гарантию сохранности сбережений при выборе инструментов накоплений.

Во многом развитию образования препятствуют сложившиеся годами стереотипы. Многие считают, что финансовая грамотность актуальна для тех, кто активно работает на финансовых рынках, чья деятельность так или иначе связана с миром экономики и финансов, кто пытается зарабатывать на инвестициях, используя те или иные финансовые инструменты и т. д. А в жизни простого обывателя эта тема не актуальна, и не стоит на нее даже время тратить.

Еще одной особенностью финансовой культуры россиян является привычка перекладывать ответственность за личные финансовые решения и принимаемые финансовые риски на государство.

- Изменился ли уровень знаний за время реализации вашего Проекта?

- Значительных успехов удалось достичь в работе с молодежью. Российские школьники в международном рейтинге ОЭСР за последние три года перешагнули с 10-го на 4-е место, оставив позади ровесников из США, Австралии, Нидерландов. Что касается взрослых, то Россия заняла 9-е место среди стран "Группы двадцати".

Наши практики уже стали получать признание на международном уровне. Минфин России получил главную международную награду в рамках Глобальной недели денег за проведение Недели финансовой грамотности для детей и молодежи в 2016 году. Из 140 стран именно мы были награждены в знаменитом Нобелевском зале в Стокгольме за лучшие результаты. Нашим опытом активно интересуются и соседи, мы начали обмен опытом в области финансовой грамотности с государствами ЕАЭС и СНГ.

- Какие основные направления Проекта вы считаете наиболее эффективными, которые можно было бы тиражировать в масштабах страны?

- В первую очередь это выстроенная система внедрения финансовой грамотности в школы и вузы. Разработаны образовательные программы, учебные материалы для школы со 2-го по 11-й класс.

Они прошли успешную апробацию в пилотных регионах. Школы, которые уже обучают по ним, показывают хорошие результаты. В следующем году направим бесплатно уже второй тираж - около 10 млн учебных пособий - в те регионы, которые выразили желание,- а это более половины (45) регионов страны. На базе ведущих вузов (ВШЭ, РАНХиГС, Финансовый университет, МГУ) созданы федеральные и региональные методические центры для подготовки педагогов и тьюторов всех ступеней системы образования. Они уже подготовили свыше 10 тыс. учителей, 5 тыс. тьюторов. Всего до конца 2018 года в рамках Проекта подготовим более 25 тыс. педагогов, включая учителей сельских школ.

Второе важное направление - это работа с регионами. В 9 регионах созданы и функционируют по принципу одного окна региональные центры финансовой грамотности, в которых проводят консультации специалисты не только Минфина, но и Банка России, Роспотребнадзора, потребительских организаций.

Третье направление - это проведение масштабных просветительских акций: Недели финансовой грамотности для детей и молодежи и Недели сбережений для взрослых, в которых уже участвуют почти все регионы страны. Очередная Неделя сбережений начнется совсем скоро - 30 октября. В них проводится огромное количество открытых мероприятий - мастер-классов, лекций, вебинаров в партнерстве с финансовыми организациями, обученными тьюторами.

Еще один эффективный формат - Фонд хороших идей, конкурс инициатив, в рамках которого Минфин поддерживает наиболее интересные и инновационные: от телесериала на тему финансовой грамотности до квестов, создания онлайн-тренажеров. Уверен, что наработанные за эти годы Минфином России практики и продукты станут основой для успешной реализации Стратегии.

Россия > Финансы, банки > minfin.gov.ru, 3 октября 2017 > № 2349980 Андрей Бокарев

В "Почте России" прибавилось банкиров

Анна Устинова

ФГУП "Почта России" сообщило о двух новых назначениях. Михаил Волков приступил к обязанностям заместителя генерального директора "Почты России" по операционному управлению. Татьяна Сахарова стала советником генерального директора "Почты России" по инвестиционным вопросам. Оба топ-менеджера ранее занимали руководящие должности в крупных банках.

Михаил Волков (на фото) назначен заместителем генерального директора "Почты России" по операционному управлению. В новой должности он займется развитием региональной сети "Почты России", которая включает 42 тыс. отделений по всей стране. Ранее Михаил Волков занимал руководящие должности в ПАО "Банк ВТБ", ОАО "Банк Москвы" и ОАО "Альфа-Банк". В "Почту России" Михаил Волков перешел из банка ВТБ. Там он руководил департаментом региональной сети и был старшим вице-президентом банка с 2016 г.

Михаил Волков сменил Сергея Тимошина, который принял решение покинуть пост по личным обстоятельствам еще в январе 2017 г. Тогда "Почта России" провела кадровые перестановки, которые коснулись четырех заместителей гендиректора предприятия, а также двух советников. Аналитики предполагали, что перемены могли быть связаны с каким-либо внутрикорпоративным конфликтом в руководстве "Почты России", а также с ситуацией вокруг премии гендиректору предприятия Дмитрию Страшнову, выплату которой Генпрокуратура посчитала незаконной (см. новость ComNews от 13 января 2017 г.).

Аналитик ГК "Финам" Леонид Делицын предположил, что с учетом того, что Михаил Волков имеет опыт работы руководителя департамента региональной сети, его область ответственности может выходить за пределы банковского проекта предприятия - "Почта Банка" (совместное предприятие ФГУП "Почта России" и ПАО "Банк ВТБ"). "Однако именно в интеграции банковского бизнеса с электронной коммерцией и логистикой самые очевидные направления роста для "Почты России" в целом", - подчеркнул аналитик

Кроме того, в пресс-службе "Почты России" корреспонденту ComNews подтвердили информацию о еще одном назначении (о нем со ссылкой на свои источники сообщило агентство RNS). Татьяна Сахарова стала советником генерального директора "Почты России" по инвестиционным вопросам. В пресс-службе "Почты России" рассказали, что она будет отвечать за оценку эффективности инвестиционной деятельности предприятия, а также за поиск и привлечение источников финансирования инвестиционных проектов.

С 2016 г. Татьяна Сахарова занимала руководящие должности в группе компаний Внешэкономбанк (ВЭБ) и ПАО "Сбербанк". В "Почту России" она перешла из ВЭБа, где была с марта 2016 г. по август 2017 г. советником председателя, заместителем председателя - членом правления ВЭБа, курирующего корпоративно-инвестиционный блок.

При новом генеральном директоре "Почты России" Николае Подгузове, который занял этот пост в июле 2017 г., уже произошло несколько назначений на руководящие должности. Так, 21 сентября 2017 г. Марина Новикова возглавила блок по управлению персоналом, организационному развитию и внутренним коммуникациям "Почты России". А в августе текущего года Николай Подгузов представил работникам макрорегиона Москва, в который входят филиалы предприятия в Москве и Московской области, нового руководителя макрорегиона Аллу Бондаренко.

Досье ComNews

Михаил Волков родился в городе Спасск-Дальний Приморского края. Окончил Хабаровскую государственную академию экономики и права по специализации "Финансы и кредит". С 2000 г. по 2010 г. занимал руководящие должности в ОАО "Альфа-Банк". С 2012-2015 гг. - начальник управления по Москве и Московской области - старший вице-президент ПАО "Банк ВТБ". В 2015-2016 гг.- член правления ОАО "Банк Москвы". В 2016-2017 гг. - руководитель департамента региональной сети - старший вице-президент ПАО "Банк ВТБ".

Татьяна Сахарова родилась 10 декабря 1969 г. В 1994 г. окончила Российскую экономическую академию имени Г.В. Плеханова. Имеет степени MBA и EMBA. С 1994 г. по 2013 г. работала на различных должностях в центральном аппарате Сбербанка России, в том числе начальником управления кредитования и проектного финансирования департамента по работе с крупнейшими клиентами Сбербанка России и заместителем директора данного департамента. В 2014-2016 гг. занимала должность заместителя председателя Среднерусского банка Сбербанка России. С марта 2016 г. по август 2017 г. работала советником председателя Внешэкономбанка, заместителем председателя - членом правления Внешэкономбанка, курирующего корпоративно-инвестиционный блок.

Россия > СМИ, ИТ. Финансы, банки > comnews.ru, 3 октября 2017 > № 2335743

"МегаФон" встал на сторону blockchain

Мария Андреева

Национальный расчетный депозитарий (НРД) предоставил расчетную платформу для выпуска облигаций ПАО "МегаФон" с использованием технологии blockchain. Организатором и покупателем выпуска облигаций на сумму 500 млн руб. стал Райффайзенбанк. Участники сделки отметили, что она является уникальной для России, так как впервые в российской практике для ее осуществления применяется технология blockchain.

Как уточнил представитель НРД, работа над прототипом платформы для проведения сделок с облигациями стартовала в I квартале 2017 г. В рамках проекта была решена задача обеспечения конфиденциальности при работе с данными об остатках ценных бумаг, а также учтены особенности российского законодательства. В НРД рассказали, что в рамках структуры сделки доступ к децентрализованной платформе получают эмитент, центральный депозитарий и инвестор. Выпуск облигаций будет погашен 22 декабря 2017 г.

Директор по информационным технологиям, член правления Небанковской кредитной организации акционерного общества НРД Сергей Путятинский отметил, что выпуск рублевых облигаций компании "МегаФон" для покупки Райффайзенбанком – первое промышленное применение распределенной учетной системы, которую разработал НРД на платформе Hyperledger Fabric. "Райффайзенбанк и "МегаФон" не случайно стали первыми пользователями системы. Нам было важно привлечь партнеров, готовых действовать нестандартно, при необходимости пойти на риск, быть настоящими первопроходцами. Чтобы сделка прошла успешно и в рамках законодательного поля, были учтены все корпоративные и законодательные практики России и решена глобальная проблема обеспечения конфиденциальности при работе с данными в распределенных реестрах. Всего за полгода команда НРД из семи человек подготовила к промышленной эксплуатации принципиально новый тип распределенной учетной системы для проведения сделок с оцифрованными активами", - сказал Сергей Путянский, уточнив, что систему могут использовать все эмитенты, которые размещают облигации и заинтересованы в инновационных технологических решениях.

По его словам, уникальная для России сделка позволит и НРД и другим участникам рынка на практике проверить гипотезы о скорости, надежности и дешевизне проведения транзакций, перспективе использования смарт-контрактов, а также о необходимости изменения правового поля для получения всех преимуществ новой системы.

Член правления, руководитель дирекции информационных технологий Райффайзенбанка Андрей Попов в разговоре с корреспондентом ComNews заметил, что для России это первая подобная сделка, но в зарубежной практике подобный опыт был у компаний Daimler (выпуск облигаций на 114 млн евро), R3, Intel, IBM, SBI и Synswap.

"Сделка между Райффайзенбанком и ПАО "МегаФон", проведенная на площадке НРД, - это первая подобная сделка в России. Мы выступаем неким "законодателем мод" в этом направлении. Наш опыт позволит другим участникам рынка в дальнейшем учитывать все нюансы и сложности при организации подобных сделок с использованием blockchain", - отметил Андрей Попов.

В пресс-службе "МегаФона" корреспонденту ComNews рассказали, что техническое решение было на стороне НРД. "Но так как в сделке принимают участие три компании, то каждый из участников внес свой вклад как в разработку схемы сделки, так и в ее техническую реализацию. Над проектом трудилась большая команда специалистов с каждой стороны. Так, например, со стороны "МегаФона" в проекте принимали участие лучшие специалисты из "МегаЛабс", - уточнила руководитель пресс-службы "МегаФона" Юлия Дорохина.

По словам представителя НРД, платформа работает только с оцифрованными активами, делая процесс размещения, обращения и учета облигаций максимально прозрачным и простым. "Каждый участник сделки имеет возможность обмениваться документами в режиме онлайн, отслеживать статус проведения сделки. Использование криптографической защиты и верификации позволяет проводить все операции в электронном виде, что дает возможность экономить время, снижать затраты каждого из участников сделки, в режиме онлайн регистрировать и подписывать документы, избегать возможности ошибки при подписании документов", - рассказали в НРД.

"НРД одним из первых в России начал заниматься технологией blockchain. Главным критерием перехода от стадии прототипирования к промышленной эксплуатации решения для нас является наличие интереса со стороны клиентов и партнеров. "МегаФон" и Райффайзенбанк продемонстрировали инновационный подход, оперативность и высокую технологичность в работе", - подчеркнул председатель правления НРД Эдди Астанин.

В компании "МегаФон" считают, что в любой транзакции blockchain дает три ключевых преимущества. Во-первых, это скорость. Во-вторых, безопасность и надежность. Поскольку система blockchain является распределенной, а не иерархичной, она позволяет не переживать, что выпал какой-то участник или фрагмент какой-то транзакции, потому что ее реплика есть во всех реестрах участников, подтвержденная и защищенная", - пояснила Юлия Дорохина.

В-третьих, в "МегаФоне" отметили стоимость. "Несмотря на то что затраты на оборот ценных бумаг по нашей сделке не снизились, мы предполагаем, что в будущем при распространении технологии стоимость содержания сделки с использованием blockchain для рынка существенно уменьшится за счет сокращения количества оборудования для обработки большого массива данных", - уточнили в пресс-службе оператора.

В разговоре с корреспондентом ComNews Юлия Дорохина сообщила, что "МегаФон" часто работает с НРД, так как он является центральным депозитарием и ключевым провайдером инфраструктуры на рынке ценных бумаг.

"Мы будем рассматривать возможности использования blockchain как в финансовой сфере, так и в других областях. Мы видим перспективу в этой технологии как в способе хранения и передачи транзакционной информации, и готовы двигаться дальше в применении опыта, полученного в ходе проекта с НРД и Райффайзенбанком", - отметили в "МегаФоне".

Как заметил Андрей Попов, успешное тестирование применения технологии blockchain в данной сделке показало Райффайзенбанку преимущества такой схемы - существенную экономию времени и затраты участников сделки. "Поэтому мы продолжим работу с технологией и готовы предлагать ее клиентам и партнерам, которые будут заинтересованы", - сказал он.

"Несмотря на активное развитие blockchain, законодательная база в России в этом направлении только развивается. Успешное завершение данной сделки позволит нам сформировать новое правовое поле, в рамках которого в дальнейшем будут осуществляться все подобные проекты на рынке ценных бумаг в России", - отметил Андрей Попов, добавив, что перспективы применения технологии будут зависеть от ее востребованности участниками рынка.

ComNews опросил ряд других операторов связи для того, чтобы узнать об их готовности использовать технологию blockchain в финансовых сделках.

В пресс-службе ПАО "Ростелеком" отметили, что оператор с интересом изучает опыт коллег. "Изучаем возможность применения новых технологий, включая технологию blockchain, с учетом действующего законодательства", - отметил представитель "Ростелекома". В ПАО "Мобильные ТелеСистемы" (МТС) от комментариев воздержались.

Финансовый аналитик группы компаний "Финам" Леонид Делицын предположил, что сделки с применением технологии blockchain будут совершать чаще компании, которым blockchain может предоставить существенную экономию за счет автоматизации рутинных операций.

"Объем транзакций должен быть достаточно велик - миллионы рублей, чтобы заинтересовать операторов сделки, поэтому пионерами во внедрении этой инновационной технологии выступают крупные компании. Пока речь идет о сделке, объем которой составляет 0,25% от общего долга компании. Соответственно, если хотя бы четверть займов в будущем будут проводиться с использованием blockchain, то одно лишь это увеличит объем транзакций в 100 раз", - заметил Леонид Делицын.

Финансовый аналитик считает, что специфики в выпуске облигаций у телеком-отрасли в сравнении с другими отраслями нет, за исключением того, что бизнес телекоммуникационных операторов находится в зрелой стадии, хорошо прогнозируем и понятен. "Поэтому операторы имеют возможность занимать суммы, сопоставимые с годовой выручкой, и активно пользуются кредитами, и, конечно, привлекательны в этом плане для тех, кто внедряет технологию blockchain", - сказал Леонид Делицын.

"Эта сделка стала первой не только для мобильных операторов, но и для российского рынка в целом. Не думаю, что есть какая-то специфика. Возможно, телеком-операторы просто более склонны к инновациям, чем другие отрасли, поэтому, вероятно, "МегаФон" и стал первым, кто опробовал эту технологию. Преимущества - в скорости оформления сделки и снижении транзакционных издержек, так что вполне вероятно, что количество сделок с применением технологии blockchain будет расти", - отметил аналитик Райффайзенбанка Сергей Либин.

Россия > СМИ, ИТ. Финансы, банки > comnews.ru, 3 октября 2017 > № 2335742

Банки стали думать биометрически

Елизавета Титаренко

Поправки в 115-ФЗ, касающиеся использования Единой системы идентификации и аутентификации (ЕСИА) для удаленной аутентификации банковских клиентов, которые Госдума приняла в первом чтении на прошлой неделе, могут быть приняты во втором и третьем чтениях до конца 2017 г. Они позволят банкам открывать для новых клиентов счета без личной явки в банк, на основе биометрической информации. Тем временем банки уже активно применяют различные технологии биометрической идентификации как для оказания услуг клиентам, так и для проверки сотрудников. Наиболее распространенные способы идентификации - по фотографии лица и по рисунку вен на ладони.

Напомним, 27 сентября Госдума приняла в первом чтении законопроект, который разрешит банкам открывать счета для физических лиц на основе информации из ЕСИА и на основе биометрических данных, которые появятся в этой системе. "Есть все основания полагать, что к середине ноября законопроект будет принят и мы начнем жить в новых условиях, максимально приближенных к цифровой экономике, - заявил вчера председатель Национального совета финансового рынка (НСФР) Андрей Емелин. - Все, что необходимо сделать с точки зрения нормативной базы, сейчас прорабатывают Банк России, Минкомсвязи и "Ростелеком". Функционируют три рабочие группы, и они ведут интенсивные консультации".

По его словам, технологическая сторона биометрических решений пока не ясна, и банковское сообщество ждет окончательных технологических параметров систем, которые будет применяться в ЕСИА. Тем не менее Андрей Емелин отметил решения российского разработчика программных решений на базе технологий компьютерного зрения и машинного обучения VisionLabs. "Это поставщик тех решений, которые по умолчанию закладываются в системы удаленной идентификации", - подчеркнул он, говоря о широком применении технологий этой компании.

Генеральный директор VisionLabs Александр Ханин пояснил, что человеческий фактор замедляет переход в цифровые каналы обслуживания. "Машинный интеллект и компьютерное зрение справляются с задачей обслуживания клиентов, пресечения мошенничества, ускорения обслуживания гораздо лучше, чем это делают любые сотрудники-операторы", - отметил он.

В качестве примера Александр Ханин привел крупнейшее мировое кредитное бюро Equifax, которое в 2014 г. лицензировало технологию распознавания лиц VisionLabs для создания межбанковского сервиса по предотвращению кредитного мошенничества "FPS.Биометрия". Решение содержит 70 млн биометрических портретов для 30 млн физических лиц. "Сервис себя оправдал: за 2016 г. он позволил сэкономить 4 млрд руб. Эта сумма рассчитывалась как сумма невыданных мошенникам кредитов", - пояснил он.

Генеральный директор ООО "Прософт-Биометрикс" Александр Дремин рассказал, что его компания развивает технологию идентификации человека по рисунку вен ладони. "Смысл в том, что сканер в инфракрасном спектре считывает рисунок вен ладони - в видимом спектре вены ладони не заметны глазу, - обрабатывает и формирует математическую модель. Это очень точный метод, и подделать технологию невозможно, так как требуется очень сложное оборудование", - уточнил он. Скорость идентификации на встраиваемом устройстве составляет 10 тыс. ладоней в секунду в локальном режиме, а в серверном режиме - 100 тыс. ладоней в секунду.

По словам Александра Дремина, технология внедрена на более чем 1000 объектов. Она используется в сфере торговли - для учета рабочего времени сотрудников магазинов, в банках, например в Сбербанке - для прохода в кассовые узлы и хранилища, на проходных различных предприятий - в частности, речь идет о компании "Северсталь".

Советник президента "Почта Банка" Павел Гурин рассказал, что система биометрического распознавания лиц Luna (продукт компании VisionLabs) позволила "Почта Банку" в 2016 г. предотвратить совершение потенциально мошеннических сделок на сумму около 1,5 млрд руб. Благодаря этой системе банк также предотвратил 4,5 тыс. нарушений, связанных с некорректным использованием фотографии клиента, и распознал более 9 тыс. мошеннических кредитных заявок (см. новость ComNews от 31 августа 2017 г.).

Павел Гурин отметил, что "Почта Банк" также проводит пилоты по идентификации по отпечаткам пальцев, по голосу, изучает технологию идентификации на основе венозного рисунка. Пока банк не применял идентификацию по радужной оболочке глаза.

Руководитель отдела предотвращения мошенничества Тинькофф-банка Артем Харченко напомнил, что компания с 2015 г. начала работу над биометрией и стала пользоваться сервисом "FPS.Биометрия". С конца 2016 г. Тинькофф-банк работает с VisionLabs. "Мы фотографируем клиентов с 2011 г., и, как выяснилось, 95% фото пригодны для применения в Luna", - отметил он.

Банк "Открытие" вместе с VisionLabs и разработчиком мобильных приложений e-Legion через несколько недель запустит денежные переводы по фотографии. Как рассказал директор по инновациям банка "Открытие" Алексей Благирев, чтобы отправить деньги другому клиенту банка "Открытие", нужно сфотографировать получателя в мобильном приложении или загрузить его фотографию, и система распознает человека. По его словам, мобильное приложение позволит банку протестировать новый клиентский опыт.

Как ранее сообщал ComNews, несколько банков уже начали пилотировать решение российской ИТ-компании Abbyy для удаленной идентификации пользователей с помощью смартфона. Компания создала его в партнерстве с VisionLabs. Решение Abbyy позволяет при помощи смартфона распознать данные паспорта и подтвердить личность клиента по селфи (см. новость ComNews от 20 сентября 2017 г.).

"Банковский сектор переживает кризис. Мы достигли той же точки, что и телекоммуникационные компании в начале 2000-х годов: стоимость владения инфраструктурой превышает маржинальность услуг. Вопрос сейчас будет стоять так: будут ли выбирать вас клиенты, если вы не предоставляете определенных услуг. Facebook и WeChat реализовали настолько гибкую платформу, что если мы сейчас не подготовимся, то не банки друг другу будут страшны, а крупные площадки", - отметил директор проектного офиса по цифровой идентичности ПАО "Ростелеком" Иван Беров. По его словам, надо шаг за шагом менять клиентский опыт, переводить его в digital и обеспечивать максимально быстрое и комфортное взаимодействие банка с клиентом (см. новость ComNews от 20 сентября 2017 г.).

"Ситуация будет похожа на ту, что сложилась на рынке мобильной связи: тарифы у всех примерно одинаковые, поэтому клиенты выбирают оператора по каким-то другим критериям", - говорил менеджер по работе с финансовыми организациями компании Abbyy Алексей Кирьянов.

Россия > СМИ, ИТ. Финансы, банки > comnews.ru, 3 октября 2017 > № 2335741

МТС вошла в "Система Капитал"

Елизавета Титаренко

ПАО "Мобильные ТелеСистемы" (МТС) приобрело за 356 млн руб. 30% уставного капитала УК "Система Капитал" (100%-ная "дочка" АФК "Система"). Согласно заявлению МТС, за счет этой покупки оператор выходит на рынок инвестиционных услуг и будет увеличивать количество пользователей финтех-услуг среди абонентов. Эксперты полагают, что такая сделка может быть дополнительным способом получения денег корпорацией "Система" от МТС, так как в связи с потенциальной выплатой штрафа в пользу "Роснефти" и "Башнефти" потребность АФК "Система" в ликвидности, очевидно, растет.

Сделка предусматривает, что АФК "Система" внесет в уставный капитал УК "Система Капитал" около 513 млн руб., при этом доля владения АФК "Система" в управляющей компании составит 70% (до сделки было 100%). Как пояснил представитель акционерной финансовой корпорации, размер вклада "Система Финанс" ("дочка" АФК "Система") в уставный капитал УК "Система Капитал" изменился с 51 млн руб. до 565 млн руб. "Докапитализация УК "Система Капитал" произошла согласно реализации стратегии по привлечению под управление средств рыночных клиентов, в том числе НПФ, страховых компаний и физических лиц", - сказал он.

В результате сделки балансовая стоимость чистых активов УК "Система Капитал" увеличится до 1 млрд руб. на конец III квартала 2017 г. Согласно условиям сделки, МТС получила все права блокирующего участника при фактическом 30%-ном владении в уставном капитале УК "Система Капитал".

Участие МТС в УК "Система Капитал" нацелено на дальнейшую диверсификацию финансовых услуг оператора. Он намерен привлекать активы широкого круга клиентов для инвестиций на фондовых и долговых рынках, в том числе через онлайн-сервисы, а также эффективнее управлять собственными средствами и портфелем ценных бумаг. Кроме того, увеличение стоимости собственного капитала УК "Система Капитал" повысит привлекательность бизнеса при управлении средствами и активами инвесторов - институциональных инвесторов, негосударственных пенсионных фондов, паевых инвестиционных фондов, страховых компаний и частных лиц.

"Благодаря стратегическому сотрудничеству МТС и МТС Банка финансовыми услугами под брендом МТС пользуется уже более 35 млн человек, - отметил вице-президент МТС по финансам, инвестициям, слияниям и поглощениям Алексей Корня. - Участие МТС в капитале УК "Система Капитал" позволит увеличить количество пользователей финтех-услуг среди абонентов МТС, предложить им качественно новые, доступные с мобильных устройств инвестиционные онлайн-продукты с доходностью, превышающей ставки по банковским депозитам".

По его словам, стратегическая цель сделки - развитие качественной управляющей инвестиционной компании, ориентированной на привлечение средств частных и институциональных инвесторов и продолжение эффективного управления ликвидностью группы МТС.

Аналитик Райффайзенбанка Сергей Либин полагает, что эта сделка, скорее всего, дополнительный способ получения денег корпорацией "Система" от МТС. "С учетом того, что вероятность выплаты "Системой" штрафа в пользу "Роснефти" и "Башнефти" есть, потребность "Системы" в ликвидности очевидно растет", - отметил эксперт. Он отметил, что котировки акций АФК "Система" по состоянию на 15:30 29 сентября снижались почти на 2% и выглядели хуже рынка.

По словам начальника управления операций на российском фондовом рынке ИК "Фридом Финанс" Георгия Ващенко, падение акций может быть реакцией рынка на то, что "Роснефть" в пятницу обжаловала снижение суммы иска к АФК "Система".

Напомним, "Система Капитал" располагает лицензией на управление ценными бумагами и лицензией на управление инвестиционными фондами, паевыми инвестиционными фондами (ПИФ) и негосударственными пенсионными фондами (НПФ). Совокупный портфель активов под управлением УК "Система Капитал" по итогам 2016 г. составил более 25 млрд руб.

"Если рассчитывать стоимость управляющей компании как 2-3% от стоимости активов под управлением, то есть как 500-700 млн руб., то 30% должны стоить немного дешевле. Однако для МТС важно найти новые драйверы роста, которые помогут этой компании, как игроку №1 в российском ИКТ-секторе, продемонстрировать рост выручки и других финансовых показателей. Поэтому компания может приобретать долю в своем будущем с некоторой премией", - говорит аналитик ГК "Финам" Леонид Делицын. По его оценкам, сделка такого объема не поможет урегулировать иск объемом в 136 млрд руб.

Как ранее сообщал ComNews, в мае "Роснефть" и "Башнефть" подали иск к "Системе". Сумма требований изначально составила 106,6 млрд руб., а впоследствии была увеличена до 170,6 млрд руб., исходя из обесценения рубля к доллару. Размер требований, по мнению истцов, определен суммированием ряда убытков, причиненных "Башнефти" в результате действий АФК "Система" при реорганизации нефтяной компании в 2014 г.

23 августа Арбитражный суд Башкирии частично удовлетворил иск "Роснефти" и постановил взыскать с АФК "Система" не 170 млрд, а 136 млрд руб. Президент АФК "Система" Михаил Шамолин считает требования истцов и решение суда необоснованными и незаконными. "Мы уверены в своей позиции, которая была подтверждена ведущими экспертами и юристами, и продолжим решительно отстаивать наши интересы, в частности путем обжалования решения суда в рамках апелляции. Мы также оспариваем безосновательное решение суда об аресте части активов АФК "Система" и "Система-Инвест" в рамках данного судебного спора", - подчеркнул он.

Россия > СМИ, ИТ. Финансы, банки > comnews.ru, 2 октября 2017 > № 2334468

Обман в масштабах страны — в России нарушены права более 38 тысяч дольщиков

Обманутых дольщиков по всей стране подсчитали в Минстрое. Больше всего их в Краснодарском крае, в Москве и области — более четырех тысяч

В России более 38 тысяч обманутых дольщиков. Об этом сообщили в Минстрое, добавив, что речь идет о сотнях проблемных строительных объектов. Ранее по стране прокатились массовые митинги обманутых дольщиков. Почему эта проблема вновь стала такой актуальной?

Однажды нам случайно повезло, рассказывает руководитель инициативной группы обманутых дольщиков Владимир. Одна из пострадавших женщин гуляла в парке, где подмосковный губернатор Андрей Воробьев встречался с жителями. Дольщица рассказала о проблеме, и стройку возобновили. Это ЖК «Булатниково», к югу от Москвы. Малоэтажные дома, два километра до МКАД, рядом парк, речка. «Избранность и удобство для жизни», — говорится на сайте этого ЖК. Дом должны были сдать два года назад. Вмешательство губернатора помогло, но ненадолго, продолжает Владимир:

«На сегодняшний момент стройка стоит. Она так и не запущена. Мы добились, что нас признали проблемными, и вроде как обещают на днях опять запустить строительство. Пока на сегодняшний момент таких обещаний у нас было очень много. Ждем, пока нам помогут. Значит, наш застройщик сбежал вместе с председателем совета директоров, они сбежали все».

Еще недавно казалось, что проблема давно уже перестала быть массовой. Но в этом году по стране прокатились митинги обманутых дольщиков. Всего их в России больше 38 тысяч, сообщают сейчас в Минстрое. Больше всего их на Кубани — около шести с половиной тысяч. Правда, в Краснодарском крае тут же поправили Минстрой — у них на учете всего лишь 862 человека. В Москве и области — более четырех тысяч. Неофициальные оценки куда масштабнее. В конце концов, только один крупный комплекс может быть рассчитан на десятки тысяч жильцов. Но дело в том, что не всех дольщиков можно признать обманутыми. У кого-то ведь дома хоть и медленно, с нарушениями всех сроков, но строятся. А понятия полуобманутого дольщика нет. Почему эта проблема вновь стала актуальной?

Денис Колокольников

гендиректор консалтинговой компании Russian Research Group

«Подавляющее большинство — это нормальные застройщики, которые с реальными целями хотят построить все вовремя, сдать в эксплуатацию, чтобы все были довольны, и заработать денег. То есть обманутые дольщики часто возникают не от того, что их хотели обмануть, а просто так сложилась ситуация: неправильно рассчитали, цены упали, кризис, темпы продаж низкие».

Еще в середине нулевых начал работать знаменитый 214-й ФЗ, который дал дольщикам гарантии, что их дома будут построены. И, несомненно, закон оказался очень полезен. До него, например, лица, объявившие себя девелоперами, собирали деньги на дома, существующие лишь в их воспаленном воображении. Но прошло время, и оказалось, что проблема не решена. Сейчас законодатели приняли новые поправки, и теперь будет создан новый компенсационный фонд из отчислений строителей. Кроме того, дольщики будут давать деньги не застройщикам, а банкам, которые на эти средства займутся финансированием строительства. Банки, разумеется, надежные, два из них, кстати, ЦБ недавно взял на санацию. Но опыт показал: против кризиса, падения спроса, ошибок девелоперов или откровенного мошенничества нет приема даже у самого лучшего закона.

Михаил Сафонов

Россия > Недвижимость, строительство. Финансы, банки > bfm.ru, 30 сентября 2017 > № 2333752

Казахстанским банкам хотят запретить зарабатывать на комиссиях и процентах

Законопроект, предусматривающий частичный запрет на взимание комиссий по кредитам, был одобрен правительством РК

Указанные нормы разработаны по поручению президента и представлены в проекте закона «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам усиления защиты права собственности и арбитража». Об этом передается на сайте «Крыши».

В официальном пресс-релизе разработчика (Министерство юстиции РК) упоминается, что суть реформы — улучшить условия кредитования и дать большую свободу ипотечникам. Например, планируется запретить банкам требовать от заёмщиков комиссии за обслуживание счетов и ввести табу на начисление вознаграждений на ипотечные кредиты с просрочкой более 6 месяцев.

Чтобы понять, как нововведения отразятся на системе, редакция «Крыши» ознакомилась с наиболее интересными разделами проекта.

Отсрочка: кому дадут право не платить

Власти предлагают узаконить отсрочку — период, когда очередной платёж переносится на более поздний срок, однако он не должен превышать шести месяцев. Регламентированы случаи, когда такое решение должно предоставляться обязательно. В частности, когда заёмщик временно (на срок более двух месяцев) потерял трудоспособность либо лишился работы, например, в результате сокращения (при условии постановки на учёт в качестве безработного в Центре занятости населения). Временно освобождаются от обязательств и люди, получившие долги по наследству. У близких умершего есть время (6 месяцев) до вступления в свои законные права. Согласно концепту, проценты и штраф в этот период начисляться не будут.

Подвох заключается в том, что банкам, по их же просьбе, дали право самостоятельно определять период отсрочки. Установлен лишь максимальный рубеж — те самые полгода. То есть вовсе не означает, что вам предоставят весь этот срок. Если человек обратится за поблажкой повторно, банк также будет вправе решать, удовлетворить ли ходатайство. То же самое касается причин, которые не относятся к трём вышеперечисленным.

Комиссии

В действующих законах нет эффективных ограничений по взиманию комиссий. Впрочем, в 2016 году Национальный банк своим постановлением сократил их количество почти в четыре раза. Однако в этом перечне, по мнению некоторых правозащитников и представителей власти, осталось немало неоднозначных пунктов. В частности, Верховный суд пояснил свою позицию так: в основе механизма взимания комиссии должна быть определённая банковская услуга. Обслуживание займа, например, таковой не считается — нет такого вида банковских операций. Этот случай подпадает под действие акта регулятора.

Но ведь есть также другие виды разрешённых, но не менее спорных сборов — за рассмотрение заявления и документов, организацию займа, его выдачу. Неоднократно отмечалось, что следовало бы законодательно исключить возможность взимания с заёмщиков любых комиссий, кроме вознаграждения, за пользование кредитом. В этой сумме уже должны быть заложены все остальные расходы.

Сейчас трудно сказать, насколько новый документ соответствует этому принципу. В концепции позиция освобождения от поборов описана чётко, но непосредственно сами формулировки не дают повода для оптимизма.

В частности, в статью 39, где речь идёт о ставках и тарифах, предлагается добавить следующий пункт:

«Если условиями оформления банковского займа предусмотрено открытие заёмщику банковского счёта, то все операции по такому счёту, связанные с исполнением обязательств по договору банковского займа, включая открытие текущего счёта, выдачу займа и обслуживание счёта, должны осуществляться без изъятия комиссий и иных платежей».

Не вызовет ли эта мера и слово «если» очередную волну коррекций условий договора и подмены понятий, пока не известно.

О том, что банковская заёмная операция всегда предусматривает рассмотрение, оформление, выдачу и обслуживание займа, и всё это, включая открытие и ведение счёта, является составной частью одного процесса, говорится только в пояснениях к сравнительной таблице. В действующем законе «О банках и банковской деятельности» чётких определений тоже нет.

За что платят заёмщики

Согласно проведённому НБ РК обзору условий ипотечного кредитования, все 11 банков, выдающих займы на жильё, не пренебрегают различными комиссиями. Некоторые — всеми возможными одновременно: отдельно взимается плата за рассмотрение заявки, за организацию займа и даже за выдачу.

Комиссии за рассмотрение заявки, как правило, фиксированные и составляют от 4 000 до 7 000 тысяч тенге.

Организация займа, согласно информации, которую БВУ предоставили регулятору, изредка всё-таки обходится клиенту бесплатно. Чаще взимаются 1–3 % от суммы ссуды, а иногда даже 13 %. Последнее вряд ли можно списать на опечатку в официальных документах. Ведь ГЭСВ (годовая эффективная ставка вознаграждения) в этом случае на уровне 20 %.

Выдача займа, судя по тарифам банков, это сложнейший технологический процесс, который почему-то вышел за рамки стандартных условий. Причём только один банк заявил о фиксированной плате, которая составляет 10 000 тенге. В остальных случаях взимаются 2–3 % от суммы.

В целом ГЭСВ по кредитам без комиссий в два раза выше, что позволяет получить представление о роли этих сумм в доходах.

Что касается ставок вознаграждения по ипотеке (реальных, а не тех, что указаны на рекламных плакатах с пометками «для отдельных категорий клиентов»), то они зачастую превышают 30 и даже 40 %.

Первоначальный взнос составляет от 30 до 50 %. Не требуется он лишь тогда, когда заёмщик может предложить дополнительный залог.

Тревожит то, что при попытке выяснить и сопоставить условия кредитования потенциальные клиенты сталкиваются с огромными трудностями.

«Рассматривается индивидуально», «начисляется персонально», «выясняется дополнительно» — самые распространённые ответы. Иногда консультанты ограничиваются лаконичным «от», называя при этом минимальные ставки для определённых групп клиентов.

Какую именно сумму заёмщики в одночасье отдают лишь за оформление ипотеки, остаётся загадкой. По грубым подсчётам, это не менее полумиллиона тенге (если кредит равен 10 миллионам, а всевозможные разовые платежи в сумме не превышают 5 %). Помимо этого наверняка потребуется заключить договор добровольного страхования.

Предполагается, что проект закона поступит в мажилис до конца года, но уже понятно, что представителям власти предстоит мучительно искать компромисс между стабильностью системы и доступностью кредитов. Причём, учитывая непрозрачность деятельности фининститутов, делать это придётся вслепую.

Казахстан > Финансы, банки. Недвижимость, строительство > liter.kz, 28 сентября 2017 > № 2526736

Гарегин Тосунян: Поддержка проблемных банков обеспечит стабильность системы

А это в свою очередь скажется на других сегментах экономики и увеличит шансы на выход из экономического кризиса

Месяц назад Центробанк России объявил о мерах по повышению финансовой устойчивости банка «Открытие», а неделю назад - о санации еще одной банковской группы - Бинбанка. Эти действия вызвали в экспертном сообществе неоднозначную реакцию и разговоры о «банковском кризисе»

Сегодня с подачи председателя ЦБ Эльвиры Набиуллиной Минфин РФ внес в правительство поправки в законодательство для допуска санируемых банков к госсредствам и деньгам стратегических предприятий.

О том, насколько оправданы эти действия и какими могут быть их последствия для всей банковской отрасли, в интервью ЦСП «Платформа» рассказал президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян.

Стоит ли рассматривать случай с «Бинбанком» как самостоятельный кейс или он отражает тренды, происходящие в банковском секторе?

С одной стороны, это самостоятельный кейс, с другой — признак того, что возможно в более позитивном плане будут строиться наши взаимоотношения с Центральным банком. Эта схема предполагает, что когда банк испытывает недомогание более или менее легкое, он обращается в ЦБ за поддержкой и может рассчитывать на нее. Такой процесс будет подтверждать, что ЦБ выполняет свою функцию защитника системы и обеспечивает ее стабильность.

Вы считаете такой подход более прогрессивным?

Поддержку получает сам институт, а не его собственник или менеджмент, – их права и полномочия, если они допустили какие-то нарушения при управлении банком, ЦБ в полном праве урезать. Да, это требует средств, но это намного полезнее, чем отзыв лицензии. Массовый отзыв лицензий – не самый лучший способ обеспечения стабильности системы. Мы становимся свидетелями нового направления взаимодействия банков с регулятором. Там, где нет криминала, а в силу экономических обстоятельств идет обращение за помощью, нужно протянуть руку помощи и ограничить полномочия при необходимости.

Будет ли интерес у потенциальных инвесторов к приобретению банков, которые сейчас национализированы?

Стабилизация банковского сектора скажется на других сегментах экономики, это увеличивает шансы на то, что мы выйдем из экономически сложной ситуации и доживем до состояния нормального роста. И тогда спрос на банки сразу повысится. Инвесторы поверят, что система стабильна, а не ущербна. Снижение ставки – это тоже действие в этом направлении. Когда ставки будут низкие и клиентская доходность будет выше этих ставок, ты понимаешь, что банковский бизнес становится привлекательным за счет масштаба, глобальности охвата, ты начинаешь в этот бизнес заинтересованно вкладываться.

Россия > Финансы, банки > newizv.ru, 28 сентября 2017 > № 2332228 Гарегин Тосунян

Борис Дьяконов, «Точка»: «Многие банки идут к МСБ не из любви к клиенту, а потому что деваться некуда»

Дьяконов Борис, Со-основатель и импресарио банка для предпринимателей «Точка»

Беседовала: Юлия Лю, редактор направления IT и инноваций

Со-основатель и импресарио банка для предпринимателей «Точка» Борис Дьяконов рассказал Bankir.Ru о том, что происходит в «Точке» в связи с передачей «ФК Открытие» в Фонд консолидации банковского сектора, о выбранной банком мультибанковской модели и ситуации в сегменте МСБ.

— Что происходит в «Точке» сейчас в связи с событиями вокруг «Открытия»?

В настоящее время мы ведем переговоры еще с 5 банками

— Что происходит в «Точке» и что происходит в «Точке» в Открытии – это два разных вопроса. До истории с ЦБ «Точка» запустила мультибанковскую модель: у нас сейчас два банка – «Открытие» и QIWI. В настоящее время мы ведем переговоры еще с 5 банками. Запросов на самом деле больше, но я физически не успеваю общаться со всеми заинтересованными банками. При этом мы не разговариваем с банками не из первой двадцатки и банками, у которых нет рыночных перспектив. Разумеется, у нас есть и запросы от банков, которые не знают, что делать со своей лицензией, но и такие банки мы в принципе не рассматриваем как партнеров.

В «Открытие» ЦБ зашел красиво: клиенты ничего не заметили

Много клиентов «Точки» исторически в «Открытии». Что касается ситуации в «Открытии», с одной стороны, полностью сохранена работоспособность банка. Раньше ЦБ не заходил, насколько я помню, в нестоящие банки. Задача зайти в банк и мягко перехватить управление так, чтобы платежи продолжали идти, ни разу не тривиальная. Сама процедура тяжелая: отзываются печати и доверенности, необходимо поменять все карточки с образцами подписей, сделать доверенности во всем множестве филиалов и так далее. Все это способно положить банк дня на 2-3 даже если очень хорошо работать. Но в «Открытие» ЦБ зашел красиво: клиенты ничего не заметили, поскольку у них все работает без перебоев, и это дико круто.

С другой стороны, для клиентов «Точки» снизились проценты по выплатам на остаток. Если раньше «Точка» многие решения принимала самостоятельно, то сейчас решение по выплатам на остаток откуда-то взялось. При этом, в QIWI у клиентов остались нормальные рыночные условия, отличающиеся от условий в «Открытии».

Мы раньше были сервисом одного банка. Сейчас этот подход изменился, и месяца через два мы начнем подключать другие банки.

— Мультибанковская модель дает клиентам возможность пользоваться зеркальными счетами. Как работают такие счета?

— Внешне для клиента все выглядит просто как один интерфейс. Все основные сложности ложатся на плечи IT. Мне очень нравится подход Apple: применяя очень сложные технологии, компания выпускает устройства, которые выглядят очень простыми для пользователей. Например, что может быть проще, чем беспроводные наушники, включающиеся, когда пользователь вставляет их в уши? Однако на самом деле, чтобы они работали, требуется множество технологий. «Точка» как раз про это.

Мы проводили исследование, которое показало, что практически у всех клиентов несколько счетов. При этом люди мучаются с разными интерфейсами и разными банками, и делают это отнюдь не из любви к искусству и коллекционированию разных банков, логинов, флешек и номеров служб поддержки.

У потребителя может быть несколько счетов в нескольких банках, при этом счета для платежей одинаковые

Мы в «Точке» решили, что собрать все счета в одном месте - прикольно. У потребителя может быть несколько счетов в нескольких банках, при этом счета для платежей одинаковые, различается только БИК, а какой-то из счетов может быть основным. Всеми счетами можно пользоваться в единой экосистеме «Точки», с единой техподдержкой - пользователи получают сквозной клиентский опыт.

— Как клиенты платят за такое обслуживание – как за один банк или как за несколько?

— Пока каждый банк сам выставляет свои тарифы. Я думаю, рынку необходимо больше зрелости и доверия участников, чтобы это можно было оформить как единое ценовое предложение.

— Говоря о ценах, «Точка», будучи банком для МСБ, довольно дорогой банк. У «Тинькофф» и Модульбанка тарифы в два раза дешевле ваших.

— Вы посмотрели на лобовой тариф. Средний пассажир «Победы» с багажом платит за перелет дороже, чем пассажир «Аэрофлота». При этом на сайте «Аэрофлота» билет в лоб выглядит дороже. При разных профилях клиента получаются очень разные цифры «итого».

В нашу цену заложен лучший интерфейс, сервис, надежность, среднее поведение клиента, который не просто держит у нас счет, а реально им пользуется. Для среднего работающего клиента тарифы «Точки» дешевле. Отчасти это объясняется тем, что мы не гонимся за массой клиентов, выбирающих банк по принципу цены. Пусть у нас клиентов будет слегка меньше, но это будут клиенты, которые реально пользуются нашими услугами, знают, за что они нас выбрали и за что они нам платят деньги. Согласитесь, что иметь клиента, который выбрал тебя с единственной причиной «вы самые дешевые» и не планирует пользоваться, не очень хорошо. Мы сами не так выбираем одежду и еду.

— А сколько у вас сейчас клиентов?

— Правильней сказать, не сколько у «Точки» клиентов, а у скольких предпринимателей есть «Точка». «Точка» исторически обслуживает более 100 тыс. клиентов. Однако сейчас стало непросто подсчитать нашу клиентскую базу: есть «Точка» в «Открытии», есть «Точка» в QIWI.

— С подключением других банков подсчитать число ваших клиентов будет еще сложнее?

— Верно.

— В последние месяцы все крупные банки демонстрируют огромный интерес к сегменту МСБ. Появились предложения, которые, во всяком случае, на первый взгляд, выглядят привлекательными. Откуда такой всплеск?

Банки довольно давно лишились источников дохода: все заработанное на одном клиенте часто списывается в убытки на другом

— Банки довольно давно лишились источников дохода: на корпоративном кредитовании особо не заработать, поскольку все заработанное на одном клиенте часто списывается в убытки на другом. На розничном кредитовании сейчас умеют зарабатывать всего четыре-пять игроков, включая Сбербанк. Все остальные на этом сегменте теряют.

По этой причине многие крупные банки решили пытаться зарабатывать комиссионные доходы на МСБ – инвестировали в продукт и наняли эффективных менеджеров. Однако продать услуги они не смогли. Чтобы исправить ситуацию, провели рекламную кампанию, но продаж по-прежнему нет. Вот они и начали демпинговать.

В итоге на рынке по-прежнему останется всего 3-4 игрока, которые смогут построить интересную стратегию, предложить клиентам интересную идею. Со всеми остальными произойдет то же самое, что случилось в сегменте кредитования: там люди закладывали кредитный риск, здесь будут закладывать комплаенс-риск и еще множество факторов.

Для меня трагедия этой идеи заключается в том, что люди идут в рынок не от любви к клиенту и не от понимания боли, а просто потому что деваться некуда. Я видел стратегии, которые корпоративные консультанты рисовали банкам еще 5 лет назад - всем советовали заняться МСБ. Ну вот, они занялись. Но ведь есть грандиозная разница между «зарабатывать комсу на МСБ» и «менять мир предпринимателя к лучшему». Точка всегда была про второе.

— Что нужно сделать, какие «фишки» предложить, чтобы оказаться в числе упомянутых вами 3-4 банков, востребованных МСБ?

По большому счету, банки создавали много боли для клиентов

— Сегодняшние «фишки» - это завтрашний уровень нормальных клиентских ожиданий. Важны не «фишки», важна команда, которая создаёт продукт. Нужно тонко понимать клиента, предлагать сервис, а не демпинг. По большому счету, банки создавали много боли для клиентов. Сейчас банки научились боль снижать. Но создавать реальную пользу, это совсем другой опыт и совсем другое упражнение.

— Что касается интересных для МСБ сервисов, например, Модульбанк помимо банковского обслуживания предлагают сопутствующие услуги. Вам эта модель интересна?

— Мы где-то в 2012 году или даже раньше сделали проект с «Эльбой», опередив время лет на 5. Банкам надо учиться встраивать дополнительные сервисы вглубь клиентского предложения и не предлагать несочетаемые услуги.

Многие банки почему-то уверены, что они для клиента - пуп земли

Например, в парикмахерских нам предлагают кофе или средства для волос, и это органические услуги, их наличие понятно. Если в парикмахерской попробуют еще и сандалики продать, то возникнет легкий диссонанс. А многие банки почему-то делают именно это, они уверены, что они для клиента - пуп земли. Пример с Модулем как раз очень удачный, в «Точке» реализовано это чуть иначе, но принцип обогащающих комплиментарных сервисов не может не выигрывать.

— Все банкиры говорят одно и то же: наш банк – самый лучший.

Если спросить человека на улице, что он думает про банк, то выяснится, что банк скорее лажал, чем радовал

— Это снобизм в 20-й степени. Многие банки исходят из того, что они владеют клиентом, но это же не так. Я поэтому и ответил на вопрос «сколько клиентов у «Точки» через обратное – у скольких предпринимателей «Точка». Это ж они выбирают. На самом деле, это клиент перебирает свои карточки в кошельке и думает, кто из банков прогнётся сегодня, с кого он больше получит кэш-бека, а какая из карточек сегодня будет разрезана ножницами, потому что в офисе не улыбнулись. Это очень динамическая картинка, она меняется каждый день. Если спросить человека на улице, что он думает про банк, то выяснится, что банк скорее лажал, чем радовал. О каком «владении клиентом» может идти речь? Это не мы владеем, а нас выбирают каждый день. Или не выбирают.

— А «Точка» каким образом планирует удерживать существующих клиентов и чем будет завлекать новых?

— Устойчивость наших рыночных позиций и клиентская база, передовые технологии и инновации с аджайлом и блокчейном. Шучу. Булшит всё это. Все думают, что секрет удержания клиентов заключается в каких-то сервисах и специальных предложениях. На мой взгляд, секрет в том, что есть сработавшаяся команда людей, которая знает и чувствует клиента, не думает о клиенте свысока, и такая команда будет что-то делать, чтобы привлекать и удерживать клиентов. И создавать те самые сервисы.

Россия > Финансы, банки > bankir.ru, 28 сентября 2017 > № 2328827 Борис Дьяконов

«В ад традиционных банков я возвращаться не хочу»

ТАТЬЯНА РОИК

СЕО PR-агентства Lotus Communications

Меня удивляет, что многие мои знакомые до сих пор пользуются картами классических банков. Необанки в разы выгоднее и удобнее, поскольку в отличие от классических банков они не выполняют социальные функции и не могут позволить себе неэффективность.

Банк для себя и банк для бизнеса - это разные банки

Во-первых, я сторонник того, чтоб не хранить все яйца в одной корзине. Во-вторых, так исторически сложилось, что Модульбанк, где у нашей компании открыт счет, появился раньше, чем «Тинькофф» для юрлиц. Ну и, в-третьих, когда запускался Модульбанк, он стал клиентом нашей компании. Так что для нас было важно хорошо знать, с чем мы работаем.

«Сбербанк Бизнес-Онлайн» сделан для бухгалтеров, а не для предпринимателей

Честно говоря, полностью перейти на Модульбанк решилась не сразу - не была уверена в банке на 100%. Да и сам Модульбанк не настаивал на открытии счета у них, что большая редкость, если ты подрядчик. Решающим фактором стало то, что каждая операция в «Сбербанк Бизнес-Онлайн» требовала много сил и времени. Например, на отправку одной платежки у меня уходило минут 15, не меньше. В целом, было ощущение, что банк сделан для бухгалтеров, а не для предпринимателей.

Кроме того, поскольку я гражданка другой страны, каждое начисление зарплаты себе как гендиректору требовало в Сбербанке прохождения валютного контроля, на который уходило много времени. Я уже молчу о том, что за каждый платеж себе как физлицу на карту Сбербанка с меня брали 500 рублей за валютный контроль. В итоге просто за возможность получить зарплату я платила тысячу рублей в месяц.

Счет в Модульбанке я открыла в 2015 году, а все корпоративные деньги на него перевела примерно через полгода, когда поняла, что это небо и земля по сравнению со Сбербанком. Времени на банк стало уходить в 4 раза меньше. Еще год у компании оставался счет в Сбербанке - не хватало времени его закрыть. Последний каплей стали цифры. Увидела, что за год потратила на банк 12 тысяч рублей, делая, при этом всего по одной операции в месяц. За тот же период заработала на Модульбанке аналогичную сумму на процентах на остаток. Закрытие счета в Сбербанке заняло 2 недели, потому что менеджер никак не мог выдать нужную бумажку.

Наша компания очень удачно перешла в Модульбанк. Он тогда только открылся, и ребята давали всем щедрые условия: 50% скидки на все и навсегда. И очень круто, что свое слово сдержали - тарифы так и не поменялись. В итоге у нас супервыгодные условия - нет абонплаты, платежка стоит 35 рублей и процент на остаток - 5%. Мы зарабатываем на банке в месяц гораздо больше, чем тратим.

На оплату счетов у меня уходит 2-3 минуты

К хорошему привыкаешь, и сегодня я просто не представляю себе обслуживание в другом банке. Все вопросы решаются очень быстро. В банк не надо ездить - все документы можно присылать в чате. Также в чате ассистенты отвечают на разные вопросы, например, о правильном коде валютной операции или платежа в бюджет. Мне очень нравится, что я могу подключить к банку бухгалтера, который может создавать платежки. Я вообще не трачу на это время - захожу даже не в веб, а в мобильное приложение, чтобы их подписать. В итоге на оплату счетов у меня уходит 2-3 минуты.

Людям свойственно обращать внимание на негатив. Когда что-то меняется в лучшую сторону, воспринимаешь это как должное. Но стоит убрать то классное, к чему привык, и сразу возникает недовольство. Раньше создание любой платежки можно было поручить ассистенту. Это позволяло не дергать лишний раз бухгалтера. С начала года это стало стоить100 рублей. Вместо бесплатного создания платежек предложили сервис по распознаванию счетов. Работает он не очень хорошо. У меня несколько раз счет нормально не распознался. Но это, конечно, не вызвало желания поменять банк, просто добавилось немного работы нашему бухгалтеру.

В личных финансовых делах моя стратегия - иметь несколько счетов в разных банках, однако я никак не могу заставить себя открыть еще один счет нашему юрлицу. С одной стороны, надо бы посмотреть, что изменилось в других банках, с другой, я всем довольна. Кроме того, я уверена в надежности Модульбанка - знаю, что он не обслуживает клиентов, ведущих нелегальный бизнес. Решение по клиенту принимают не люди, а машина, повлиять на которую невозможно. Кроме того, банк получает доход не с кредитных операций, а с транзакций. Да и в финансировании проектов собственников замечен не был.

Что можно улучшить в Модульбанке? Хотелось бы, чтобы ассистенты в чате отвечали быстрее. В последнее время в банк пришло много новых клиентов, и скорость ответа менеджеров несколько упала. В Модульбанке мне не хватает расширенной финансовой аналитики, которую позволяет делать, к примеру, «Финолог». По сути, вести cashflow - планировать расходы и доходы, делать примечания к платежам и т.д. Это явно не те функции, которые обязан выполнять банк, просто я привыкла ждать большего.

Людям, которых как и меня не учили быть предпринимателями, от банка требуется только удобство:

а) супербыстрый доступ ко всему: своему счету, ответам менеджеров, получение выписок и т.д.;

б) понимание, сколько денег у тебя на счету (в Сбербанке суммы обновлялись только на следующий день);

в) возможность фильтровать операции - по времени, контрагенту и прочим параметрам;

г) отсутствие необходимости быть бухгалтером.

Модульбанк всем этим критериям отвечает.

Банки для личных нужд

Для личных нужд я использую Тинькофф-банк, которым довольна: каждый месяц получаю кэшбек и процент на остаток, плюс все вопросы решаются быстро, ездить никуда не нужно. Однажды у меня размагнитилась карта, так через пару дней мне привезли новую. А недавно я забыла пин-код и получила новый не отходя от банкомата. Вдобавок к этому банк регулярно делает акции с дополнительными скидками - с «Роснефтью», «Велосайтом», Ozon.ru, «Республикой», пекарней Paul и другими. Единственное, что действительно напрягает, в последний год с «Тинькофф» на Сбербанк переводы идут очень долго, до 2-3 дней. Прежде такого не было.

Единственное, что раздражает в «Тинькофф» - подтормаживание клиентских менеджеров, которые не всегда оперативно включаются в вопрос

В «Тинькофф» меня держит привычка иметь под рукой удобный и выгодный банк. Единственное, что раздражает в «Тинькофф» (и это стабильно, к сожалению) - подтормаживание клиентских менеджеров, которые не всегда оперативно включаются в вопрос. В чате банка постоянно меняется собеседник, стоит отвлечься на 3 минуты. У каждого нового сотрудника уходит время на то, чтобы въехать в вопрос. Поэтому самый частый ответ в чате Тинькофф-банка: «Подождите немного, пожалуйста. Мне потребуется время для изучения вопроса». Но даже это можно простить, если вспомнить, сколько времени каждый раз приходится тратить, вися на «горячей линии» Сбербанка или ожидая у них в отделении.

Раньше я пользовалась золотой картой Сбербанка, но попробовав «Тинькофф», ценность в ней видеть перестала и сразу закрыла. Сейчас у меня в Сбербанке стандартная дебетовая карта, которой практически не пользуюсь.

Почему-то у некоторых людей необанки до сих пор ассоциируются с нестабильностью. Однако никого не заставляют хранить в них все деньги! До тех пор, пока сумма не превышает 1,4 млн рублей и банк входит в список участников АСВ, волноваться не стоит.

Россия > Финансы, банки > bankir.ru, 28 сентября 2017 > № 2328822

Банк «Югра» поведет в суде бой с Центробанком на три фронта

Андрей Смирнов

В отличие от большинства из почти трех сотен банков, лишившихся лицензий за время «большой расчистки» банковского сектора и канувших в Лету без лишнего шума, банк «Югра», похоже, собирается прибегнуть к сценарию «помирать – так с музыкой». Собственники «Югры» подали уже два иска к Центробанку и получили один в ответ – заявление о банкротстве.

Пока слушания начались только по первому заявлению «Югры», в котором банк в лице своих прежних владельцев требует признать незаконными приказы Банка России о назначении временной администрации и о введении моратория на удовлетворение требований кредиторов.

По первым заседаниям в этом деле уже видно, что собственники «Югры» делают ставку на привлечение максимального внимания к спору, благо с банком сотрудничает целая PR-компания. Журналисты получают персональные приглашения посетить слушания, вкладчики-превышенцы (это те, чьи вклады превышают страховую сумму в 1,4 млн рублей) агитируются на поход в суд через соцсети и форумы.

В результате зал арбитража, выделенный для предварительного заседания в августе, не смог вместить и половину желающих. «Превышенцы» устроили в коридоре такую толчею, какой здание московского арбитража не видело, пожалуй, со времен краха приснопамятной «Социальной инициативы».

На следующее заседание, состоявшееся в середине сентября, «Югре» и ее вкладчикам выделили самый большой зал суда, но и в нем сидячих мест хватило не всем слушателям. Учитывая, что заседание началось с большой задержкой, всё это время в коридоре проходил импровизированный митинг обиженных вкладчиков.

Почему «Открытие» с огромными долгами они решили спасать, а на «Югре» сразу поставили крест?

«Почему «Открытие» с огромными долгами они решили спасать, а на «Югре» сразу поставили крест?» – вопрошает мужчина средних лет. Под местоимением «они» он подразумевает Центробанк.

Судя по высказываниям, для всех вкладчиков ЦБ – главный враг. Если не вдаваться в подробности, люди уверены, что это именно Центробанк их всех «ограбил». Основные подозрения при этом вызывает та поспешность, с которой «Югра» прошла путь от введения временной администрации (7 июля) до лишения лицензии (28 июля) и подачи Центробанком заявления о банкротстве (7 августа). В некоторых других случаях этот путь растягивался на месяцы.

«Выплачивать страховое возмещение начали чуть ли не через неделю, несмотря на запрет Генпрокуратуры. Зачем такая спешка?», – удивляется пенсионерка, у которой сгорело полмиллиона сверхнормативных рублей.

Вкладчица говорит о предостережении Генпрокуратуры, предупредившей 19 июля АСВ о недопустимости страховых выплат вкладчикам банка «Югра». Кроме того, надзорное ведомство требовало отменить приказы Центробанка, которые теперь оспаривают собственники «Югры». Несмотря на грозный окрик, АСВ начало выплачивать страховое возмещение вкладчикам уже 20 июля.

Разбирательство по первому делу продолжилось в суде 26 сентября. Началось заседание с того, что судья Максим Кузин отклонил ходатайство Центробанка, просившего отказать «Югре» в приобщении к материалам дела отчета об аудите банка, выполненного сторонней компанией.

По мнения ЦБ, отчет об аудите не соответствует требованиям, предъявляемым к аудиторскому заключению законодательством, к нему не приложен договор на проведение аудита, поэтому непонятно, кто выступил заказчиком. Представитель «Югры» на это заявил, что заявителя пытаются лишить права представлять вообще какие-либо доказательства своей правоты, и, видимо, был услышан судом.

Наиболее жаркие споры разгорелись по поводу двух ходатайств «Югры» – о привлечении к спору АСВ и об истребовании у Банка России плана участия АСВ в мерах по предотвращению банкротства «Югры». На основании этого документа, по словам заявителя, принимается решение о назначении временной администрации.

Представители «Югры» заявили, что у них имеются большие сомнения, что план был разработан в соответствии с инструкциями, и что он вообще существует

Представители «Югры» заявили, что у них имеются большие сомнения, что план был разработан в соответствии с инструкциями, и что он вообще существует. «Анализ документов говорит о том, что план появился в пятницу 7 июля в течение всего нескольких часов. Вся сложная процедура уместилась в несколько часов. Отсутствие плана в материалах дела и отказ его предоставить наводит на мысли о том, что это фикция», - сказал представитель банка.

По его словам, положение о Комитете банковского надзора ЦБ предусматривает, что комитет правомочен принимать решения только при наличии кворума - не менее половины членов. «Если кворума не было, решение недействительно, поэтому мы также просим истребовать протокол заседания комитета», - заявил представитель «Югры».

В противном случае ЦБ может на салфетке в ресторане написать план и потом утвердить его на комитете

Он призвал суд «реализовать эффективный судебный контроль за деятельностью мегарегулятора» и не формально изучить фактические обстоятельства. «В противном случае ЦБ может на салфетке в ресторане написать план и потом утвердить его на комитете», - горячо аргументировал представитель «Югры».

Представитель ЦБ, однако, сообщил, что закон не устанавливает срок разработки Плана, а его существование подтверждается ответом Генпрокуратуры. К тому же, по его словам, запрошенные заявителем документы не относятся к предмету спора. «Все доводы заявителя основаны на предположениях. Мы намерены доказать законность действий ЦБ в ходе судебного разбирательства», - заявил представитель регулятора.

Представитель ЦБ также пояснил, что закон не ставит в зависимость решение комитета банковского надзора регулятора о назначении временной администрации от содержания плана участия АСВ в осуществлении мер по предупреждению банкротства.

Судья Кузин отклонил ходатайство «Югры» об истребовании плана участия АСВ и других документов комитета банковского надзора по причине несоответствия данных доказательств принципу допустимости и относимости к предмету спора.

Зато суд удовлетворил ходатайство «Югры» о привлечении к процессу АСВ, чему Центробанк также противился. По словам юристов регулятора, сейчас в банке действует другая временная администрация – составленная из сотрудников ЦБ, и АСВ никакого отношения к банку не имеет.

Представитель «Югры» заявил в ответ, что АСВ находилось в банке с 7 по 27 июля (до отзыва лицензии), и судебный акт по делу может затронуть его права и обязанности. «В суде будет даваться оценка деятельности АСВ в качестве временной администрации», - отметил заявитель.

В связи с привлечением АСВ к делу в качестве третьего лица суд отложил рассмотрение дела на 10 октября, чтобы у агентства была возможность направить на заседание своего представителя.

А уже на следующий день, 11 октября, начнется второй раунд противостояния «Югры» с Центробанком – московский арбитраж проведет первое заседание по заявлению, в котором опальный банк оспаривает законность отзыва у него лицензии.

ЦБ РФ, отозвав в июле лицензию, в качестве основных причин этого называл финансирование проектов бенефициаров «Югры» за счет привлеченных средств физлиц (доля таких кредитов составила почти 90%), отсутствие адекватных резервов, неоднократное применение надзорных мер и нарушение банком введенных в отношении него ограничений.

Истории известно несколько случаев успешного оспаривания банками приказов об отзыве лицензии

Истории известно несколько случаев успешного оспаривания банками приказов об отзыве лицензии. Так, например, российская «дочка» черногорского Atlas banka в 2015 году смогла доказать незаконность приказа Банка России. Суды согласились, что у регулятора не было всех необходимых для отзыва лицензий оснований и избранная им мера наказания неадекватна допущенным Атлас-банком нарушениям.

Однако к тому моменту, когда «дочка» черногорского банка доказала свою правоту в деле об отзыве лицензии, в параллельном процессе она уже была судом ликвидирована, и пересмотреть то дело банку не удалось. В итоге победа не принесла собственникам кредитной организации ничего, кроме морального удовлетворения.

Памятуя об этом кейсе, «Югре» надо попытаться не только выиграть у ЦБ спор вокруг лицензии, но и сделать это максимально быстро. Ибо 27 октября стартует еще одно и, пожалуй, самое важное разбирательство между сторонами – суд начнет рассматривать заявление Банка России о банкротстве «Югры».

По последним данным на середину сентября 2017 года, разница между активами и обязательствами банка «Югра» составляла более 86 млрд рублей. При том что в момент отзыва лицензии в конце июля регулятор сообщал о «дыре» всего в 7 млрд рублей.

В суде собственники «Югры» попытаются, видимо, доказать, что лавинообразный рост долга произошел уже по вине временной администрации

В суде собственники «Югры» попытаются, видимо, доказать, что лавинообразный рост долга произошел уже по вине временной администрации. Судя по начавшемуся первому судебному разбирательству, настрой у адвокатов «Югры» самый боевой.

Страховой случай с банком «Югра» стал крупнейшим за период расчистки банковской системы России. Банк входил в число 30 крупнейших в России по размеру активов. АСВ оценивало общий объем выплат в 169,2 млрд рублей. Основным владельцем «Югры» является бизнесмен Алексей Хотин, который контролирует 52,5% капитала кредитной организации.

Россия > Финансы, банки > bankir.ru, 27 сентября 2017 > № 2328686 Андрей Смирнов