Новости. Обзор СМИ  Рубрикатор поиска + личные списки

Ольга Дергунова, ВТБ: «Новые продукты должны принести 200 млрд рублей чистой прибыли»

Ольга Дергунова, заместитель президента-председателя правления группы ВТБ

Беседовала: Юлия Лю, редактор направления IT и инноваций

Заместитель президента-председателя правления группы ВТБ Ольга Дергунова рассказала Bankir.Ru о технологической модернизации банков группы ВТБ, которая является одним из приоритетов стратегии на 2017–2019 год. Главная цель группы — чистая прибыль в размере 200 млрд рублей, в том числе за счет создания новых продуктов на базе новых технологий.

— Группа ВТБ переводит свои банки под один бренд. Вы курируете процесс комплексной интеграции ИТ-платформ в рамках предстоящего объединения. На каком этапе сейчас этот процесс?

— Одним из трех приоритетов нашей стратегии на период с 2017 по 2019 год является технологическая модернизация. Это огромная ответственность и огромная роль, которую современные информационные технологии на существующем уровне развития должны принести в банк для исполнения двух задач. Первая — 200 млрд рублей чистой прибыли в 2019 году. Вторая — объединение банков.

Два банковских института должны объединиться на одной платформе незаметно для клиентов, чтобы 9 января 2018 года, когда банк откроет свои двери, клиенты сразу почувствовали улучшения. Беспрецедентное по своему масштабу объединение двух банковских институтов ВТБ 24 и ВТБ дает уникальный шанс пересмотреть технологии, отказаться от устаревших систем, на новом витке преобразовать все слои и вывести банк на новый уровень.

С одной стороны, мы объединяемся, с другой — мы начинаем тестировать платформы и технологии завтрашнего дня, чтобы с 2018 года на новых технологических платформах начать предоставлять новые сервисы, которых сегодня у банка нет. Поэтому в 2017 году мы внутри сводной технологической команды делаем все необходимые для объединения технологические изменения и также пилотируем гипотезы.

Опробовав эти гипотезы, сделав пилотные проекты, мы планируем построить промышленные реализации систем, чтобы в 2018–2019 годах бизнес почувствовал результат. А что такое результат? Это деньги на балансе банка.

Поэтому наш трехлетний горизонт для преобразования очень короткий. Очевидно, что многие проекты, которые будут начаты, и процессы, которые будут инициированы в эти три года, выйдут за горизонты этой стратегии. Но для того, чтобы они состоялись и акционеры увидели деньги в 2019 году, начать их надо сегодня.

— Из каких элементов состоит процесс технологического преобразования?

— Они включают в себя несколько элементов. Первый элемент — это технологические платформы, монолитные системы, которые были построены раньше. Группа ВТБ переходит от монолитных систем к микросервисной архитектуре. Наша задача — найти для себя более свежие, более быстрые способы доставки результата. Быстрее работать, использовать другие способы проектного управления: agile, scrum, применять их традиционным образом или как-то изменять под себя. Все это мы должны запустить одновременно.

ВТБ и ВТБ 24 запустили проект построения «частного облака» в целях построения гибкой и мощной инфраструктурной ИТ-платформы для размещения и эксплуатации информационных систем. Проект планируется реализовать в течение 2017 года. Мы делаем крупнейшие в истории рынка инвестиции в это направление, до нас инвестиций такого размера не делал никто.

Второй приоритет — изменение интерфейсов, многоканальность, мобильность. Мы намерены поменять технологическую платформу, поменять среды, добавить мобильности в свои приложения и сделать их если не лучшими на рынке, то хотя бы обеспечить их присутствие в топ-3 по всем номинациям. Это наша цель.

Масштабность и одновременность — два главных фактора, действующие на нас сейчас. Платформы и технологии, процессы, которые надо пересмотреть и удостовериться, что мы соответствуем требованиям сегодняшнего дня в области мобильности, цифровой трансформации, цифровой идентификации клиентов. Продукты должны появиться в тех версиях, которые хотят видеть не только розничные, но и корпоративные клиенты.

Большая задача, большие риски, большая ответственность. Очень многое зависит от тех людей, которые будут решать эти задачи. По сути, мы работаем командой объединенного банка с июня 2016 года. Именно это позволяет подготовить стратегию и начать ее осуществлять.

Группа ВТБ ответила для себя на очень важный вопрос: мы не становимся технологической компанией, которая называется «банк». Мы по-прежнему банк, однако мы хотим существенным образом изменить способ доставки своих продуктов до наших клиентов.

— Как ИТ-блок выстраивает отношения с бизнесом в условиях происходящих изменений?

— Дискуссия с бизнесом о том, каким образом достигать результата, началась не в момент, когда бизнес стал формулировать задачи, а проактивно. Инициатором дискуссии выступило технологическое подразделение, начавшее приходить к бизнесу и предлагать способы решения еще непоставленных задач. Так и должно быть в современной организации, где ИТ-подразделение не находится в отрыве от бизнеса, и два подразделения непрерывно сосуществуют и понимают задачи друг друга.

Поэтому начиная дискуссию о том, как должна выглядеть новая стратегия, мы посмотрели на финтехи, на возможность решать старые задачи другими способами, а также на то, что делают наши коллеги и конкуренты по цеху. Нам сейчас немного проще, чем многим из тех, кто начал технологические преобразования раньше, поскольку уже есть ряд очевидных ответов на вопросы и можно не повторять чужие ошибки.

Приступив к взаимодействию с финтехстартапами, начав работу с командой Сколково и другими технологически продвинутыми компаниями, мы для себя ответили на вопрос о том, в каком направлении мы хотим развиваться в области мобильности, цифровой идентичности и биометрии. Мы начали пилотировать эти решения еще до того, как бизнес пришел и сказал: «Ребята, нам это надо». Задача была пилотирована до того, как бизнес понял необходимость в ней, и в итоге бизнес сказал: «Да, отличная идея. Давайте ее внедрять».

Например, от момента дискуссии до ввода в промышленную эксплуатацию пилота речевого распознавания голоса прошло меньше девяти месяцев. Это весьма неплохой результат для организации такого масштаба, как группа ВТБ.

— ЦБ объявил о том, что концепция Единой системы идентификации-аутентификации (ЕСИА) согласована, и через три месяца в России стартует пилотный проект по предоставлению услуги в месте, отличном от первичной идентификации. В шорт-лист вошли пять-семь банков. ВТБ является одним из них?

— Мы, безусловно, будем участвовать в пилоте ЕСИА. Также есть постановление правительства №1104 «Об открытии счетов на безбумажной основе. Удаленная идентификация пользователей при открытии счетов для клиентов малого бизнеса». Мы также участвуем в этом пилоте, для нас это очень интересная задача.

— Как, по-вашему, насколько серьезно ЕСИА изменит рынок банковских услуг и пользовательский опыт?

— Мне кажется, это фундаментальное изменение. Государство берет на себя задачу идентификации пользователей и ответственность за хранение этой информации. Создается нормальная конкурентная среда, позволяющая пользоваться государственным сервисом эффективно. Не нужно тратить ресурсы отдельных коммерческих или полугосударственных организаций на выполнение одной и той же функции. Очень удобно, очень правильно. Это то, что должно делать электронное государство.

— А у нас электронное государство?

— Оно идет в этом направлении, у нас есть сайт государственных услуг, и это очень удобно. Цифровое государство — это не только вопрос государства как регулятора. Это среда существования, в которой человеку не нужен контакт с чиновником или индивидуумом, предоставляющим сервис. Удаленная программа становится сервисом. Я, будучи банкиром, но при этом оставаясь физическим лицом, не была в банковском отделении год. У меня нет необходимости туда ходить, потому что мобильное устройство в моих руках позволяет получить все необходимые функции: заплатить за ЖКХ, оплатить налоги и штрафы, проводить расчеты. Уже сейчас целесообразности идти в банковское учреждение немного.

— Насколько в этом ключе реалистична идея банков без отделений?

— Стык физического мира с виртуальным будет всегда, хотя бы потому, что людям важно говорить с людьми. Может быть, банковской услугой, за которую мы будем брать деньги, будет возможность пообщаться с живым банкиром, и это будет стоить очень дорого.

— Значит, у ВТБ останутся офисы при любом развитии технологий?

— Я думаю, у нас офисы останутся, однако поменяются услуги, которые в них будут оказываться. Идет конвергенция: телекоммуникационные компании покупают банки, банки становятся виртуальными операторами связи (MVNO), телекоммуникационные операторы открывают электронные кошельки и начинают управлять средствами клиентов. Все это очень сильно меняет целесообразность присутствия в офисе. Банковский офис образца сегодняшнего дня через пять-семь лет исчезнет даже в России.

— Вы упомянули виртуальных операторов. ВТБ — акционер Tele2, и рынок ждет, когда вы объявите о создании виртуального оператора на его сети. Сбербанк и «Тинькофф» уже сделали анонсы, а вы молчите. Почему?

— Мы считаем, насколько это финансово состоятельно. Это не очевидная модель. Хотелось бы посмотреть на финансовый результат. Большинство виртуальных операторов, делавших непрофильный бизнес, потерпели неудачу. Устойчивую финансовую модель пока придумать сложно. В бизнесе надо исходить не из способа, а от услуги. MVNO — это способ. Когда мы придумаем услугу, то сможем о ней рассказать. На данный момент мы считаем, что важны две вещи: услуга и эффект масштаба.

— С эффектом масштаба у вас проблем не будет — ВТБ имеет отделения по всей стране. Однако уровень проникновения услуг сотовой связи в России уже и так достиг 174%.

— Да, все так. Поэтому MVNO должен оказывать услугу или представлять продукты, которые не может скопировать виртуальный оператор, находящийся рядом. В условиях, когда даже «православный оператор» начинает использовать такой инструмент, как MVNO, надо искать другие способы доставки своих услуг. По этой причине мы пока смотрим на задачу и коллег по цеху.

— Кстати, о коллегах по цеху. Вы входите в созданную при участии ЦБ ассоциацию «Финтех» наряду с другими банками.

— Мы один из учредителей.

— Чего вы ждете от ассоциации?

— Во-первых, мы намерены строить общие платформы, которые будут стандартом для рынка. Это сокращает издержки каждого из участников. А во-вторых, вместе веселее. Исследовательские задачи лучше решать одновременно с игроками разного размера, понимая при этом, что крупнейшие игроки несут на тебе издержки возможного неуспеха.

— Сбербанк и Альфа-банк сами развивают новые технологии: у Сбербанка есть «СберТех», у Альфы — «Альфа Лаб». Райффайзенбанк пошел по другому пути, сотрудничая со стартапами. А какую стратегию выбрал ВТБ?

— Мы будем пробовать разные методы и выбирать лучшие. Результатом этого станут конкретные технологические решения в руках наших клиентов, которые должны обозначить свое отношение одним понятным способом — принести деньги в наше банковское учреждение. Клиент голосует деньгами, и это единственный способ проверить, насколько успешен банк. Технологические манифесты, модернизации, изменения, объединения — это способ сказать: «Клиент, приходи, пожалуйста, к нам».

— Вы покрываете все сегменты банковского бизнеса.

— И это хорошо. Значит, у нас правильная стратегия.

Россия > Финансы, банки. СМИ, ИТ > bankir.ru, 15 мая 2017 > № 2174328 Ольга Дергунова

Если хотите избавиться от клиента — запрашивайте у него все, пока он сам не уйдет

Елена Гостева, редактор Банкир.Ру

Код 6001 — «Подозрительные операции клиентов банков». Портал Bankir.Ru начинает обзор тем, которые обсуждают на нашем форуме банкиры — профессионалы рынка. Начинаем мы со сложной темы — признаков сомнительных операций, которые по закону №115-ФЗ должны пресекаться банками для того, чтобы перекрыть каналы обналички денег и пресечь финансирование терроризма. Мы отобрали несколько наиболее обсуждаемых на форуме за последние полгода тем.

Самый правильный ответ на вопрос, задаваемый на форуме (как избавиться от клиента, если его в чем-то подозреваешь),— «запрашиваем все подряд, пока он сам не уйдет». А если клиент нормальный и банк заинтересован в удержании такого клиента, то банк должен проверять операции клиента, которые, мягко говоря, чем-то кажутся странными, без лишнего рвения и без фанатизма.

Участники форума по теме подозрительных сделок и отмывания доходов, полученных преступным путем, свято уверены — и твердо стоят на своем мнении — при решении вопроса о том, кто должен извещать клиента, что тот получил «черную метку». Если банк признает клиента уличенным в обналичивании денежных средств и неправомочности сделок, то при закрытии счета с клиентом, попавшим в черный список, общается служба безопасности банка, а никак не клиентский менеджер.

История номер один. Вывод средств за рубеж в промышленном масштабе под видом кредитования нерезидента

Некоторые темы на форуме прямо кипят страстями. Так, участник форума спрашивает: коллеги, выскажите свое мнение по коду 1591 «Предоставление клиентом-резидентом нерезиденту денежных средств по договору займа, по которому нерезидентом не исполнены обязательства по их возврату». В банке, задавшем вопрос, мнения разошлись.

Если уже есть договор займа, по которому наступила просрочка, а при этом резидент нерезиденту снова выдает по этому же договору средства, то это подозрительно!

Сумма по договору займа выдана единовременно вся, и вот наступила просрочка. Есть мнение, что в момент наступления просрочки надо признать операцию выдачи займа пятилетней давности подозрительной.

«Попахивает ли это выводом денежных средств?» — спрашивает человек из банка.

Это называется не «попахивает» — это называется гораздо проще: «вывод средств без санкций со стороны фискальных и силовых органов РФ». Человек развивает свою мысль так: раньше были «тупари», они делали контракт на импорт или на оказание услуг нерезидентам. И так же, как и этот резидент-займодавец, «тупо выводили» деньги «по 100%-ной предоплате согласно условиям контракта». Иногда даже указывали, что срок поставки товара — три года, а если надо, «то продлим хоть на сколько лет».

Но для таких в ФЗ №173 есть ст. 19, ч. 1, п. 2 и ч.1.1, п. 2 плюс в Кодексе административных правонарушений (КоАП) — ст. 15.25, ч. 5 — штраф от 3/4 до одного размера «выведенной суммы». Контроль за сроками возврата денег «за не ввезенный в контрактные сроки товар или оказанные нерезидентом услуги» жестко ведется валютными контролерами банков. Точнее, даже ни ими, а программой, заказчик которой — ЦБ РФ, в которую валютные контролеры просто вбивают данные о платежах и сроках репатриации предоплаты.

Но ведь сейчас «тупари» поумнели, продолжает банкир. После того как они были несколько раз «нахлобучены фискалами на нарушение требований о репатриации», они тоже стали читать и ФЗ-173, ст. 19, и КоАП, ст. 15.25, п. 5. И просекли, что если выводить деньги «под фальшивую внешнеторговую деятельность» (фальшивый импорт товаров и услуг), то им будет «а-та-та» от фискалов. Так предусмотрено КоАП и ФЗ-173 (пунктуация и орфография форума сохранены).

А вот если выводить деньги под «фальшивый заем нерезиденту», то ответственности за такой «махровый наглеж» не предусмотрено.

В смысле, «пока не предусмотрено». В проектах изменений к ФЗ-173 уже давно есть тема: занести в ст. 19 «невозврат займа, предоставленного нерезиденту». Ну, а пока «проект есть проект, значит, это фигня, а деньги надо выводить прямо сейчас» — то, конечно же, дырой в законодательстве надо пользоваться.

Особенно если банковские финмониторщики долго раздумывают и ищут каких-то оправданий для таких наглецов.

Ну, хочет кто-то из клиентов выгнать за границу денег под заем — так спроси его: «А на кой давать заем нерезу-то? Что вас обоих связывает, покажите бумаги. Какой от этого будет профит для вас обоих, покажите бумаги. И где взял столько свободных денег, чтобы их даже не положить в наш банк на этот же срок, а надо именно выгнать нерезу? Неужели так будет намного выгоднее»? Ан нет — банковские финмониторщики считают иначе. Они ведь говорят: «Конечно же, мы бдим, а как же иначе? Мы же его круто проверяем — через пять лет после успешного отмыва всей суммы, указанной в договоре псевдозайма, мы целых два раза запросили допсоглашение о продлении сроков псевдовозврата псевдозайма!» Они говорят: «У нас, мол, фиг отмоешь!..» А реальные отмывальщики об этих псевдодостижениях даже не подозревают.

Коллеги, как надо действовать — сразу же, прямо при попытке оформлении в банке ПС вида «5». А то так и будете ждать еще пять лет, еще «пару раз запрашивать допсоглашения» на тему: «Хотите продления сроков, когда вернется заем? Да нате, отвяжитесь только». Пока будете искать другие оправдания-отмазки и проводить псевдоразбирательства, через ваш банк можно будет спокойно «выгонять деньги в неограниченных объемах и хоть куда», констатирует форумчанин.

История номер два. Один «физик» постоянно перечисляет большие суммы большому кругу других физических лиц

Форумчанин констатирует такой факт: банк проанализировал операции физического лица, выявил перечисление денежных средств большому числу других физических лиц. «Операции явно сомнительные; маловероятно, что есть логическое объяснение их совершения», — отмечает автор вопроса. И спрашивает у коллег: как считаете, в таких случаях правильнее официально отказывать в совершении текущей операции и сразу настучать (в Росфинмониторинг.— Bankir.Ru) или все-таки дать провести текущие операции, направить клиенту запрос и только потом настучать, когда клиент не сможет дать разумное объяснение?

На это коллеги отвечают, что разумнее сначала послать запрос. «Что именно о сроках запроса написано? Если на усмотрение банка — то можно сделать запрос, и дать клиенту на ответ два-три дня», — говорит один банкир. На это автор вопроса отвечает, что, к сожалению, правила дают для ответа на такой запрос клиенту семь календарных дней. «Разрешим провести операцию, клиент получит запрос — и больше мы клиента не увидим, я думаю», — считает человек.

«Я бы получила платежку от клиента, тут же всучила ему запрос на предоставление документов по источнику денежных средств, экономическому смыслу проводимой операции по этой п/п, со сроком предоставления „сегодня”, при неполучении документов — отказ», — советуют из другого банка.

«Поручение на операцию уже поступило в банк-клиент, так что всучить запрос до принятия платежки не получится», — отвечает автор поста. И добавляет, что, видимо, все склоняются к следующей практике: сначала обязательно запрос, а уже потом какие-то действия в отношении клиента.

На это другой банкир предупреждает, что если у клиента вдруг найдется обоснование его поведения, а ему в проведении операции отказано, то клиент легко может на банк в суд подать. «Жалобы писать будет. ЦБ сейчас на них очень быстро реагирует. Поэтому у вас должны быть основания, так сказать, чтоб было чем крыть»,— отмечают коллеги.

История номер три. Если клиент — не банк не предоставляет отчетность

На форуме спрашивают: кто-либо из банков сталкивался с тем, что у банка есть клиенты, которые есть вот в таком перечне: «Перечень некредитных финансовых организаций, осуществлявших операции по банковским счетам и не представивших отчетность по форме 04020001 „Информация о видах и суммах операций с денежными средствами некредитных финансовых организаций” (далее — отчетность). Задавший вопрос банкир пишет, что выявили такого клиента, вот теперь думают, что с ним делать. «У кого какие есть мысли?» — спрашивает топикстартер.

На это приходит ответ от другого форумчанина, что у него тоже есть клиент из данного перечня. «Вызвал, вручил копию Указания и письма Банка России под роспись — и все». Мол, клиент предупрежден, что он может своим нежеланием сдавать в банк отчетность попасть в перечень «прачечных» — банк его об этом предупредил, и на этом работа банка выполнена.

Другой форумчанин предлагает в этом случае повысить риск на данного клиента, проявлять повышенное внимание к операциям клиента, иметь в виду, что ЦБ будет следить за таким клиентами данного банка по операциям через корсчет банка, из которого задан вопрос,— и давить на клиента, чтобы исправился.

История номер четыре. 25 млн руб., прогнанные через счет юридического лица, работающего по патентной системе налогообложения

Есть у банкиров и вопросы к коллегам о клиентах — юридических лицах, которые работают по патентной системе налогообложения. Приводится пример: клиенту выдан патент на перевозку грузов. По патенту потенциально возможный к получению доход равен 1,8 млн руб. за год. По счету за этот период приход 25 млн руб. и по книге доходов тоже. «Не могу понять, это нормально, что ИП платит 6% с потенциального дохода, а не с реального, даже несмотря на то, что реальный доход во столько раз превышает потенциальный?» — спрашивает у коллег специалист банка.

Если у клиента не превышено количество работников (15 человек) и не превышен годовой доход в 60 млн руб. (то есть предприятие подпадает под такое, которому разрешено платить налоги по патентной схеме.— Bankir.Ru), то все законно, отвечают на форуме. Патент платится авансом, и доход может как быть, так и не быть. «В вашем случае я бы запросила ПТС на машины и копии путевых листов, товарно-распорядительных документов, среднесписочную численность с отметкой налоговой (то есть документы, подтверждающие реально проводимую деятельность.— Bankir.Ru).

И потом просчитала бы среднее по рынку — может ли быть на рынке так, как это происходит у клиента, или же это обналичка»,— отвечают в форуме. Еще советуют отправить к такому клиенту службу безопасности банка, так как 25 млн руб., проходящие по счету,— это серьезная сумма. «Если такой клиент не один, ждите запроса»,— считают коллеги, от ЦБ и Росфинмониторинга.

На это топикстартер отвечает, что клиент, работающий по патенту, сотрудников в штате не имеет, нанимает водителя по договору оказания услуг. ПТС, права, договоры по деятельности банк запрашивал. «Понимаю, что не чисто, но не знаю, за что официально зацепиться»,— отвечает автор вопроса.

На это пришел такой ответ: «Поверьте, я каждый день вижу настоящие грузоперевозки. Если там один водитель, больше 2 млн не получится никак».

История номер пять. Когда клиент беспроцентно кредитует других

У банка есть клиент — индивидуальный предприниматель, который на свой счет получает беспроцентные займы от ИП, затем в тот же день переводит их (в той же сумме) по договорам беспроцентного займа другим ИП и юридическим лицам. Банкиру на форуме нашего портала такая ситуация кажется подозрительной, так как действия клиента не имеют экономического смысла. «Сразу скажу, что клиент уперся и на запрос пояснить ситуацию нас посылает — мол, мои собственные, что хочу, то и делаю. Может, я уже загоняюсь и ничего такого тут нет?» — спрашивает банкир совета у коллег на форуме.

На это приходит ответ, что по формальным признакам это незаконная банковская деятельность. «Разовые займы — это нормально, а если это основная деятельность, то на нее надо получать лицензию», — отвечают в форуме на вопрос. Автор вопроса отмечает, что они и есть разовые, но разным лицам. «Разовые — это когда один-два займа в год, а когда каждый день по два-три займа, это уже бизнес», — ответили автору поста и порекомендовали еще раз написать клиенту банка запрос об экономическом смысле такой деятельности. «Не ответит — выгружайте. А принесет новый платеж — отказывайте и расторгайте договор. В конце концов, вы действуете строго по закону»,— отвечают на форуме.

История номер шесть. Ну просто клиенту так удобно

Но есть и простые случаи реальной работы клиентов, а не обналички. И это радует.

«Коллеги, поделитесь опытом, может, кто сталкивался... Клиент — юридическое лицо открывает в банке десяток расчетных счетов (в одном банке, и не спецсчетов, а обычных расчетных), говорит, что ему так удобно вести бизнес. Раньше с таким не сталкивались, по клиенту вопросов пока нет, но, может, какая новая схема?»

Было, что клиент открыл около пяти счетов, отвечают автору вопроса. Просто клиенту так было удобнее вести расчеты — на каждую точку продаж свой счет. Возможно, у вашего тоже есть объективные причины, тем более если клиент крупный и к нему нет других претензий.

«Спросили бы у клиента причину — они обычно не скрывают»,— отвечает другой банкир.

Россия > Финансы, банки > bankir.ru, 21 апреля 2017 > № 2148684

Расширенная коллегия Министерства финансов.

Об итогах работы министерства за 2016 год и задачах на предстоящий период.

Из стенограммы:

Д.Медведев: Мы собрались для того, чтобы подвести итоги работы министерства за 2016 год, сформулировать основные цели и задачи на предстоящий период. Мы Минфин ценим и любим. Очень многое я уже сказал вчера, когда Правительство отчитывалось в Государственной Думе. Подробно обсудили вопросы, которые интересовали и депутатов, и их избирателей. Получили отклик и на некоторые наши инициативы. Услышали идеи, которые могут быть реализованы в будущем.

Очевидно, такой диалог полезен, позволяет ещё раз оглянуться назад, проанализировать пройденный за год путь.

А сегодня мы поговорим по темам, которые относятся непосредственно к компетенции Минфина, хотя значительная часть вчерашних вопросов, конечно, тоже так или иначе касалась Министерства финансов.

Прошлый год был тоже сложным, был годом экономии ресурсов. Вызовы, с которыми мы столкнулись ранее, никуда не исчезли. Действительно, сохраняются и санкции, и финансовые ограничения. Рыночная конъюнктура остаётся весьма неблагоприятной. Начинали год с очередного очень драматического падения цен до уровней, которые последний раз были 12 лет назад. И хотя основные вызовы не связаны с нефтяной конъюнктурой, это, скажем так, вызовы долгосрочные. Но если говорить о краткосрочных и среднесрочных вызовах, что скрывать, от нефтяной конъюнктуры у нас пока очень многое зависит.

Для решения стоящих перед нами задач потребовалось принять целый ряд жёстких решений. Во-первых, вновь пришлось выстраивать весьма жёсткий баланс между доходами и необходимостью двигать страну вперёд, развивать её. Впрочем, в этот раз это было несколько легче. Мы наработали неплохой опыт антикризисной деятельности. Не только отвечали на вызовы, которые существуют, но и реализовали ряд возможностей, которые мы ранее и сами создавали, в том числе возможности, которые появились как реакция на всякого рода ограничения.

Спад в экономике удалось остановить. Считаю, что это действительно главная победа по итогам 2016 года. Рецессия, которая была неизбежна, всё-таки была неглубокой, непродолжительной и отнюдь не разрушительной, как это иногда предсказывали. Усилилась конкурентоспособность экономики, наметилось в целом оздоровление структуры экономики и, как мы уже неоднократно с вами констатировали, в IV квартале прошлого года началось восстановление экономического роста.

Второе, что я хотел бы отметить: мы совершили манёвр в планировании – временно вернулись к горизонту в один год. Оперативно подготовили новый план действий в экономике, заложили в него не только неотложные мероприятия, но и старались действовать на усиление экономики – и в части улучшения инвестиционного климата, и развития малого и среднего бизнеса, и снижения административного давления на предпринимателей. Минфин в этом принимал самое активное участие, выстраивал эффективный антикризисный менеджмент, последовательно отстаивал стабильность бюджетной системы, настаивал очень строго и действительно жёстко на бережном отношении к ресурсам. По многим пунктам этого антикризисного плана ответственным исполнителем был Минфин, и министерство показало себя в очередной раз эффективным и высокопрофессиональным коллективом. В итоге, начав год с весьма неблагоприятных условий, мы закончили его с крепким платёжным балансом, стабильной бюджетной системой и с беспрецедентно низкой для нашей страны инфляцией.

Адаптация бюджета была достаточно плавной, позволила смягчить болезненный переход для наиболее пострадавших секторов экономики. Появились и первые признаки восстановления инвестиций. Эффективность действий была признана международным экспертным сообществом. Я вчера, выступая в Государственной Думе, специально эти рейтинги перечислял, чтобы и коллеги-депутаты услышали то, как оценивают наши действия: рейтинговые агентства отмечали улучшения условий и самой экономики, и делового климата.

Третье. Надеюсь, наша политика была предсказуема и понятна, способствовала устранению имеющихся дисбалансов и препятствий для развития страны. Мы вернулись к трёхлетнему планированию бюджета на следующий цикл, и, конечно, это повысило прогнозируемость условий ведения бизнеса, улучшило инвестиционные условия. Да и наша долгосрочная стратегия на снижение нефтяной зависимости экономики также была продолжена, мы предусмотрели снижение балансирующей цены нефти до 45 долларов за баррель по итогам 2019 года. Резервы тратились гораздо медленнее вопреки тем прогнозам, которые звучали.

Принципиальной позицией (это четвёртое, что я хотел бы отметить) было сохранение стабильных налоговых условий. Пополнение бюджета происходило не за счёт повышения ставок – у нас, по сути, сохраняется фактический мораторий на это, – а за счёт оптимизации расходов и улучшения собираемости. Главным критерием стало повышение справедливости. Мы стремились снизить нагрузку на добросовестный бизнес, помочь ему уменьшить издержки – при повышении нагрузки и рисков для так называемых серых практик. Вводились различные механизмы и технологии прослеживаемости операций налогоплательщиков. Например, это привело к увеличению легального оборота товаров из меха в несколько раз.

Кстати, на днях я утвердил перечень непродовольственных товаров, при продаже которых на рынках, ярмарках, в выставочных комплексах, то есть вне пределов действия розничных сетей, продавцы обязаны будут применять контрольно-кассовую технику. Это позволит не только усилить контроль за своевременной и полной уплатой налогов, но и защитить права людей, потому что у покупателя будет законный документ, который позволит отстаивать права в случае покупки на рынке некачественного товара.

Что касается тех, кто работает нормально, мы доработали упрощённый порядок возмещения НДС для самых крупных налогоплательщиков. Расширили возможность применения по всей стране института региональных инвестиционных проектов, который был апробирован на Дальнем Востоке. От федеральных властей инвесторы теперь смогут получить 10-летние льготы по налогу на прибыль, а от региональных – снижение налога на имущество.

И пятый принципиальный момент: в прошлом году велась работа по повышению операционной эффективности использования бюджетных средств. Расширено применение казначейского сопровождения. Прошёл эксперимент по внедрению казначейского аккредитива. Ряд новаций позволил повысить результативность межбюджетных субсидий, хотя там есть ещё чем заниматься, скажем откровенно. В полную силу вступило положение, по которому субсидии возвращаются, если не были достигнуты установленные показатели или не выполняются графики. Ужесточены сроки распределения субсидий (мы сейчас за этим стараемся следить) и период заключения соглашений. Совсем недавно на эту тему с коллегами из Правительства проводил отдельное совещание.

Были разработаны программы оздоровления региональных финансов для 15 регионов, у которых самый высокий уровень долга. Эти и целый ряд других решений позволили ослабить остроту долговой проблемы у регионов, хотя, конечно, эта проблема остаётся, мы её видим, она существенная.

За последние годы тем не менее (вчера об этом говорил и хотел бы ещё раз в этом зале отметить) снизился дефицит региональных бюджетов. В 2016 году это было 12,5 млрд рублей, хотя совсем недавно, в 2015-м, – 171 млрд рублей. Это всё-таки кратное снижение, это не может не радовать. Государственный долг регионов по рыночным заимствованиям сократился за прошлый год более чем на 130 млрд рублей.

Ещё один принципиальный момент, о котором тоже хотел бы сказать. Мы существенно расширили круг полномочий Минфина. Минфин – это теперь, если хотите, суперведомство, за которым закреплено большое количество новых направлений. Что передано Минфину? Под руководство Минфина перешла Федеральная таможенная служба и Росалкогольрегулирование. Ликвидирован Росфиннадзор, его полномочия переданы Федеральному казначейству, таможенной и налоговой службам. В сферу компетенций Министерства финансов перешли полномочия по координации и контролю за сбором социальных взносов (через Федеральную налоговую службу).

Совсем недавно я принял решение о том, что Минфин теперь курирует у нас и государственные закупки. Федеральное казначейство определено федеральным органом исполнительной власти, ответственным за функционирование единой информационной системы в сфере закупок. Сам Минфин получил всю полноту полномочий по выработке политики в области контрактной системы. Надеюсь, что вы с этим справитесь. Рассчитываю, что это решение позволит обеспечить единый подход при выработке госполитики и регулировании в сфере государственных и муниципальных закупок..

Эти решения очевидно позволили улучшить контроль за поступлениями доходов в бюджет, перевести координацию работы в этой сфере в одни руки.

Надеюсь, это позитивно в целом скажется на управлении государственными финансами в стране.

На министерстве лежит большая ответственность за проведение государственной политики в финансовой сфере. Ключевые задачи на текущий год остаются понятными.

Во-первых, это обеспечение устойчивости бюджетной системы. Мы должны умело оперировать нашими ресурсами. Важно способствовать дальнейшему снижению инфляции как основного препятствия для снижения ставок. И конечно, это должно происходить при безусловном исполнении социальных обязательств.

Второе – дальнейшее снижение зависимости экономики и бюджета от цен на нефть. Существуют различные предложения на сей счёт, в том числе и у руководства Министерства финансов. Мы к этому вернёмся.

Третье – это всемерное содействие развитию экономики. Важно не только эффективно и быстро финансировать проекты, но и продолжить правильную настройку налоговой системы, отменять неэффективные льготы, с одной стороны, а с другой, в том числе с учётом сказанного мною вчера, – продумывать введение новых эффективных экономических стимулов, улучшать администрирование, снижать административную нагрузку на бизнес. Эта задача остаётся неизменной.

Четвёртое. Проведение эффективной интеграции всех тех полномочий, которые вы получили, а их большое количество. Ещё идёт донастройка, мы видим некоторые шероховатости, тем не менее нужно сделать всё, чтобы все эти полномочия, которые сконцентрировал Минфин, реализовывались эффективно, включая упомянутые мной только что государственные закупки.

И пятый блок, межбюджетные отношения. Нужно посмотреть, какая поддержка нужна регионам в этом году. В случае необходимости мы будем её оказывать, о чём я также вчера говорил, выступая перед коллегами – депутатами Государственной Думы.

Я обозначил общие задачи, которые стоят перед министерством. Думаю, что все присутствующие, все коллеги их прекрасно осознают. Ещё хотел бы поблагодарить вас за работу, пожелать успехов и передать слово вашему министру.

А.Силуанов: Дмитрий Анатольевич, сначала хотел поблагодарить Вас за высокую оценку работы министерства и за доверие, которое Вы оказываете нам. Я уверен, что мы справимся с теми задачами, которые Вы поставили.

Вчера, Дмитрий Анатольевич, в выступлении в Государственной Думе Вы сказали, что прошедший год стал годом осознанных возможностей, в том числе и в экономике. Ушедший год действительно подтвердил способность нашей экономики как быстро подстраиваться к шокам, так и создавать новые источники роста даже в непростых условиях.

Два года назад мы пережили самый мощный за последние полвека внешний шок, по силе воздействия и продолжительности сопоставимый с падением цен на нефть в 1980-е годы. А справились мы с ним лучше и быстрее, чем с любыми такими кризисными проявлениями, с которыми мы сталкивались.

В чём это проявилось?

Во-первых, в быстром исправлении макроэкономических дисбалансов. Сейчас при низких ценах на нефть у нас крепкий платёжный баланс, минимальная зависимость от внешнего долга, контролируемый уровень дефицита бюджета и низкая инфляция. Это не позволило разрастись кризису: ВВП в этот раз сократился на 3,7%, а в прошлый кризис (2008–2009 годов) – на 10,7%.

Во-вторых, это проявилось в снижении зависимости от цен на нефть. Цена на нефть, балансирующая текущий счёт платёжного баланса, сегодня составляет 35–40 долларов за баррель. Для балансирования бюджета мы в этом году выходим на цену 60 долларов за баррель, а ставим задачу – 40–45. В то время как ещё только три года назад цена нефти, балансирующая бюджет, составляла 100–105 долларов за баррель.

И третье. Результатом наших действий стала более здоровая экономика, структура экономики. Возросла конкурентоспособность экономики. Мы видим, что доля прибыли в ВВП возросла на 3,5 процентных пункта, составив 42,4% ВВП, а прибыль является основным источником для инвестиций, а значит, и для роста экономики.

Как результат, уже со второй половины прошлого года наблюдается улучшение деловых настроений и существенно растёт динамика инвестиций.

Такая реакция экономики – подтверждение правильности принятых решений, среди которых: плавающий курс и инфляционное таргетирование, контроль над бюджетным дефицитом при снижении цен на нефть, а также точечная антикризисная поддержка вместо заливания проблем большими деньгами.

Эксперты и международные финансовые организации отметили эффективность действий властей. И мы видим значительный приток инвестиций в наши активы. Это результат доверия той политике, которая проводится Правительством в последние годы.

Меры бюджетной и денежно-кредитной политики создали фундамент для восстановления экономического роста, что мы и наблюдаем в последние месяцы. Однако без реализации структурных изменений наши темпы роста упрутся в потолок, который составляет, по нашим оценкам, около 1,5% в год. А задача у нас более амбициозная. Задача состоит в том, чтобы мы обеспечили рост на уровне 3–3,5% ежегодно.

Поэтому главная задача Министерства финансов – это проведение бюджетной политики, позволяющей передвинуть планку потенциального роста как можно выше.

Что для этого нужно?

В первую очередь избавиться от нефтяной зависимости. Эта зависимость преследовала нашу страну последние 50 лет, и каждый кризис был связан именно с ней. Сейчас у нас есть уникальный шанс избавиться от нефтяной иглы.

Рецепт для этого – бюджетные правила, это своего рода профилактика «голландской болезни», блокирующая влияние ценовых колебаний на бюджет, на курс рубля, на инфляцию. Просим поддержать подготовленные Министерством финансов предложения и сформировать бюджет на 2018–2020 годы уже на новых правилах. Предыдущие годы мы хоть и накапливали резервы, но всё-таки бóльшую часть конъюнктурных доходов тратили. Такая политика не привела и не могла привести к устойчивому развитию, и за последние 10 лет, мы видим, темпы роста экономики составили всего в среднем 1,6% в год.

Использование конъюнктурных доходов создавало иллюзию благополучия, которая рассеялась, как только исчезали конъюнктурные доходы. Таким образом, мы сами провоцировали экономические и бюджетные кризисы. С февраля текущего года мы, по сути, уже начали тестировать новую конструкцию бюджетных правил. И результат – снижение корреляции между динамикой курса и ценами на нефть, заметное снижение оценки рисков инвестиций в российские активы, снижение процентных ставок в экономике.

Конечно, бюджетные правила не единственный инструмент по обеспечению устойчивости макроэкономической среды, важны и предсказуемые фискальные последствия и условия. Причём это касается не только налоговых, но и неналоговых платежей, а также налоговых льгот. Задача на этот год – разработать совместно с деловым сообществом конструкцию налоговой системы на среднесрочный период, которая бы потом не менялась на протяжении следующих шести лет. А также разработать кодекс неналоговых платежей, поскольку неналоговые платежи являются такой же налоговой нагрузкой, как и налоги, и их введение или установление должно быть так же предсказуемо, как и изменения налоговой системы.

Создание предсказуемых условий – это необходимое, но недостаточное условие для повышения темпов экономического роста. Низкий потолок потенциального роста – главным образом следствие структурных ограничений, о чём мы говорили: это и демографические факторы, низкое качество человеческого капитала, состояние конкурентной среды и инвестиционный климат, качество и эффективность государственного управления. Эти структурные ограничения – предмет долгих длинных дискуссий на площадках Правительства, на экспертных площадках, не буду на них подробно останавливаться. С точки зрения бюджета очевидно, что для преодоления структурных ограничений необходимо уточнить структуру бюджета. И эту структуру смещать в пользу расходования средств именно в человека, в человеческий капитал – это здравоохранение, образование, наука. Это и есть те ключевые условия выхода на ускоренные темпы роста, которые мы планируем в перспективе. Такой манёвр в расходах потребует качественного изменения подходов к структуре расходов и оценке их эффективности. У нас денег достаточно в бюджете, главное – как эффективно ими распорядиться. Основой для этого должен стать проектный подход.

Мы видим необходимость трансформации тех проектных принципов, которые сейчас реализуем через приоритетные проекты, трансформации этих принципов на государственные программы. Действительно, нам ещё не удалось добиться эффекта от реализации государственных программ, но перенос проектного подхода на государственные программы позволит это сделать. Пять пилотных госпрограмм в ключевых отраслях – в образовании, здравоохранении, ЖКХ, транспорте и сельском хозяйстве – будут полностью переведены на механизмы проектного управления. В дальнейшем мы планируем распространить это и на остальные государственные программы.

Текущее состояние конкурентной среды и качество инвестклимата – одни из ключевых факторов, сдерживающих потенциал развития. Поэтому именно обеспечение равных конкурентных условий и сокращение административной нагрузки является второй целью деятельности Министерства финансов.

Добиваться этого планируем за счёт улучшения администрирования доходов. Основная задача здесь – это рост собираемости налогов и снижение административной нагрузки для добросовестного бизнеса, повышенное внимание к предприятиям, которые до сих пор используют серые схемы. Планируем задействовать здесь передовые информационные технологии, которые мы с подведомственными службами взяли на вооружение.

Здесь и АСК НДС-2, здесь и ЕГАИС, здесь и маркировка, о которой мы говорили и которая позволила увеличить оборот легальной продукции в несколько раз.

Во многом именно результаты усилий по выводу экономики из тени позволили нам избежать повышения уровня налоговой нагрузки в сложные для бюджета годы.

Повышение собираемости должно сопровождаться сокращением административной нагрузки. Планируем отказаться от бумажной отчётности для пользователей ЕГАИС. Недавно проводили общественный совет, где было сказано о том, что нам необходимо сокращать бумажную отчётность и переходить на современные методы представления, обмена информацией. Мы подготовили соответствующий законопроект, который будет реализован уже после принятия в текущем году.

Теперь к ключевым задачам в области администрирования доходов.

Во-первых, главная задача на ближайший год – это полный охват розницы контрольно-кассовой техникой с онлайн-передачей данных в Федеральную налоговую службу.

В результате создаётся уникальный инструмент, позволяющий получать информацию обо всех розничных продажах в стране. Это не только точные статнаблюдения. К этой информации можно привязать инструменты налоговой политики и таким образом минимизировать нагрузку для налогоплательщиков.

Во-вторых, в таможенной сфере цель – создание системы, обеспечивающей мониторинг движения товаров от границы до конкретного розничного покупателя. Пилотный проект по внедрению механизма мониторинга товаров стартует с 1 февраля следующего года, в течение которого предполагается расширение товарного состава мониторинга такой продукции.

Задача на этот год – интеграция информационных систем и систем управления рисками между Федеральной налоговой службой и Федеральной таможенной службой. Мы сейчас в наших подведомственных службах в полной мере задействуем риск-ориентированный подход, и система управления рисками, которая существует в налоговой службе, сейчас будет доступна для таможенных органов и наоборот. И это позволит создать единое досье участника внешнеэкономической деятельности, налогоплательщика, что, соответственно, улучшит администрирование и добросовестным налогоплательщикам предоставит зелёный свет и для растаможки, и для прохождения административных процедур. А для тех налогоплательщиков, которые, наоборот, попадают в красную зону, будет налажен усиленный контроль.

В-третьих, в сфере страховых взносов задача – интегрировать информационные массивы внебюджетных фондов и Федеральной налоговой службы. На этой базе будет повышена собираемость страховых взносов.

Объём серого фонда заработной платы – более 10 трлн рублей в год, что является следствием глубоких структурных диспропорций, в том числе в уровнях налоговой нагрузки между белой и серой экономикой. Выход необходимо искать в сочетании экономических стимулов – путём изменения структуры налоговой нагрузки со снижением налоговых ставок на труд и увеличения косвенного налогообложения. Это создаст стимулы для вывода экономики из тени и наряду с другими элементами (расширение безналичных расчётов, маркировки, прослеживаемости товаров) обеспечит повышение собираемости налогов.

Ещё один резерв улучшения конкурентных условий – повышение эффективности госкомпаний. Конкурентный уровень дивидендной доходности, мы считаем, является одной из ключевых предпосылок повышения такой конкурентности. У нас в бюджете учтено 50% выплат дивидендов госкомпаний. Знаем, что целый ряд компаний имеет другую точку зрения, но считаем, что мы должны ликвидировать субсидирование стоимости акционерного капитала, поскольку государство имеет актив, с этого актива должны получать доходы, сопоставимые с той доходностью, которая сегодня складывается на рынке.

Поэтому мы считаем, что инвестиции, финансируемые за счёт занижения доходов акционера, по определению эффективными быть не могут. И мы считаем, что оценка эффективности руководителя госкомпании или компании, имеющей долю государства (государственное участие), должна в том числе проводиться и через оценку того, сколько платит эта компания акционеру в лице государства дивидендов.

Третья цель Минфина – это операционная эффективность бюджета.

Дмитрий Анатольевич, Вы об этом уже говорили. Действительно, мы существенно много сделали с точки зрения налаживания совместной работы Минфина, Федерального казначейства, субъектов Российской Федерации. И здесь перед нами стоит целый ряд задач.

Прежде всего необходима дальнейшая интеграция бюджетного и закупочного процесса через развитие института нормирования закупок, подготовки каталога закупаемой продукции, развитие информационного пространства для повышения прозрачности процедур.

Второе. Будет расширено применение казначейского сопровождения расчётов при исполнении госконтрактов по всей глубине кооперации. Такие задачи были поставлены Правительством, такие задачи будут реализованы в текущем году. Будет повышена прозрачность движения средств при расчётах, в первую очередь по государственному оборонному заказу (за исключением Министерства обороны). Такую задачу мы в текущем году выполним. В дальнейшем мы распространим механизм казначейского сопровождения на субсидии до уровня муниципалитетов, а также по контрактам с единственным поставщиком.

Казначейское сопровождение позволяет более эффективно относиться к использованию бюджетных средств и, соответственно, не допускать их отвлечения от тех целей, которые законодатель определил в законе о бюджете.

Внедряя механизм казначейского сопровождения, мы ещё больше убедились в правильности объединения в казначействе функций государственного финансового контроля. По сути дела, казначейство сегодня осуществляет и текущий контроль, и последующий контроль. В момент осуществления текущих операций уже можно видеть и необходимость проведения последующих контрольных функций, контрольных операций. За счёт этого эффективность контроля существенно повышается.

Действительно, Дмитрий Анатольевич, как Вы сказали, мы в текущем году расширяем сферу использования казначейского аккредитива по субсидиям юридическим лицам и апробируем его применение при банковском сопровождении государственных контрактов, а в перспективе и по любым авансам. У нас теперь не деньги будут ходить, а будет использоваться казначейский аккредитив, что существенно улучшит ситуацию с кассой для федерального бюджета. И эти деньги мы будем более эффективно использовать – меньше будет потребности в тратах резервов в ходе исполнения бюджета.

Задачи повышения эффективности расходов сегодня выходят на первый план. И в этом году Минфин разработает Концепцию повышения эффективности бюджетных расходов до 2023 года. Первым этапом этой работы станет подготовка предложений по оптимизации расходов в рамках формирования бюджета на 2018–2020 годы. Такая работа будет проведена Минфином совместно с ведомствами. Доложим наши предложения на комиссии у Игоря Ивановича Шувалова, а после этого уже представим предложения, Дмитрий Анатольевич, Вам.

Следующая задача – обеспечение здоровой финансовой системы, способной трансформировать сбережения в эффективные инвестиции.

Программа докапитализации банков, которая была реализована Министерством финансов в 2014 году, а также меры Центрального банка по избавлению банковской системы от неэффективных банков дали результат с точки зрения увеличения доверия к банковской системе.

В этом году на повестке стоит изменение механизмов финансового оздоровления банков. На повышение доверия направлена и работа по применению кредитных рейтингов по национальной шкале при оценке надёжности и эффективности финансовых институтов. Мы будем использовать наши российские рейтинги для того, чтобы размещать средства федерального бюджета, а также средства государственных корпораций и госкомпаний. Мы подготовим новый банковский инструментарий, расширим его с точки зрения использования синдицированного кредитования, безотзывных сберегательных сертификатов, вкладов в драгоценных металлах и целого ряда других инструментов, что позволит банкам более эффективно работать, и, соответственно, повысится доверие к этим институтам.

В сфере развития страхового рынка был принят целый ряд решений. Повышена ёмкость российского перестраховочного рынка – создана национальная перестраховочная компания. Радикально изменён подход к работе с обанкротившимися страховыми компаниями. Принят закон, предусматривающий сокращение процедур их банкротства, а также переход к страховому возмещению непосредственно в натуральном виде. В текущем году будет продолжена реформа ОСАГО, будут усовершенствованы европротокол и зелёная карта. Считаем, что это тоже важные направления работы Минфина.

В сфере негосударственного пенсионного обеспечения мы подготовили уже предложения по созданию пенсионного индивидуального капитала. Этот механизм, с одной стороны, позволит формировать нашим гражданам достойную пенсию, а с другой стороны, позволит сформировать длинные ресурсы, которые могут быть задействованы в качестве источников для инвестиционных проектов.

Проведение взвешенной бюджетной политики облегчает задачу по привлечению долговых инструментов на наш финансовый рынок. Мы в этом году, уже в текущем месяце выпустим облигации федерального займа для населения, будет расширено использование отечественной инфраструктуры при размещении традиционных инструментов при выпуске еврооблигаций.

В этом году мы также при выпуске еврозаймов будем рассчитывать исключительно на нашу внутреннюю инфраструктуру, на привлечение отечественных кредитных организаций. Создана инфраструктура для новых сегментов долгового рынка, в том числе выпуск ОФЗ для рынков стран азиатского региона.

Пятая задача Минфина – это совершенствование региональных финансов.

Здесь мы добились ряда результатов, несмотря на все сложности, которые сегодня мы видим в сбалансированности бюджетов субъектов Российской Федерации.

Конечно, здесь и снижение дефицита бюджета. Сократилось количество дефицитных субъектов с 76 регионов в 2015 году до 56 в 2016 году.

Сократился и уровень долговой нагрузки на 2,7 процентных пункта до 33%. Уменьшилось и количество субъектов, у которых зашкаливает долг за 100% (с 14 до 8%). Это результат тех соглашений, которые Министерство финансов заключало с субъектами Российской Федерации. Хоть их и много критикуют – они достаточно жёсткие, эти соглашения, – но, с другой стороны, они сыграли положительную роль, поскольку в случае невмешательства центра в финансы субъектов Российской Федерации мы должны были бы говорить о допущении ряда примеров несостоятельности регионов. Это сделать мы не могли, поэтому мы считаем, что соглашения сыграли и играют свою положительную роль в стимулировании регионов обеспечивать сбалансированные бюджеты.

В этом году тенденции, положительные с точки зрения исполнения бюджетов субъектов, продолжились. Видим, что доходы регионов увеличились на 15% по сравнению с I кварталом прошлого года, а дефицит бюджетов регионов сократился в два раза по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Понятно, что география региональных финансов очень разная. Есть регионы, у которых продолжаются проблемы с высоким долгом. И Минфином будут применяться (мы на трёхсторонней комиссии договорились с депутатами Государственной Думы) более точечные, адресные подходы к тем регионам, у которых большие размеры долга, которым необходима поддержка по реструктуризации, рефинансированию долгов. Договорились, что такие точечные решения на основе анализа ситуации с регионами мы в ближайшее время подготовим, внесём в Правительство и обсудим на трёхсторонней комиссии.

На текущий год у нас стоит задача оценить расходные обязательства субъектов Российской Федерации и использовать эту оценку при формировании межбюджетных отношений. Также будем добиваться от регионов подготовки более сбалансированных и реалистичных бюджетов и прогнозов. Соответствующие стимулирующие меры у нас предусмотрены.

Уважаемый Дмитрий Анатольевич! Уважаемые коллеги!

За последние два года мы смогли справиться с мощнейшим внешним стрессом, и не только справиться, но и заложить фундамент для развития экономики. Безусловно, важную роль в этом сыграло Министерство финансов. Хотелось бы поблагодарить сотрудников за высочайший профессионализм, который был проявлен в ходе этой работы.

Дмитрий Анатольевич, мы сформулировали цели, которые необходимо реализовывать, знаем, как это делать, и уверены, что коллектив Министерства финансов справится с поставленными Вами задачами.

Э.Набиуллина: Министерство финансов для Банка России – важнейший и самый близкий партнёр. Нас не зря объединяют в одно понятие – денежные, финансовые власти. Конечно, наши меры – денежно-кредитная политика, с одной стороны, и бюджетная политика, с другой стороны, – тесно увязаны, влияют друг на друга. У нас общая ответственность – поддержание макроэкономической стабильности.

Именно финансовая система первая приняла на себя удар внешних шоков, которые мы испытали два года назад, и с тех пор нам приходилось принимать часто очень непростые, иногда непопулярные решения. Минфин, принимая консервативные решения в области бюджетной политики, последовательно поддерживая линию на снижение бюджетного дефицита, на снижение зависимости от нефтяных доходов, на наш взгляд, внёс очень большой вклад в сохранение стабильности и поддержал процессы адаптации экономики.

В том, что российская экономика себя чувствует более уверенно, макроэкономические показатели в норме, – очень серьёзная заслуга Министерства финансов.

Экономическая ситуация выглядит сейчас в целом обнадёживающей. Принимая решение по денежно-кредитной политике в марте, мы видели возможность продолжения снижения ключевой ставки во II квартале, если ситуация будет развиваться в соответствии с прогнозом.

В марте инфляция снизилась до 4,3%, а по оценке на 17 апреля инфляция уже опустилась в годовом выражении до 4,1%, что очень близко к целевому уровню.

Более быстрое снижение инфляции открывает нам пространство для снижения ключевой ставки уже в апреле. И я даже допускаю, что на ближайшем заседании совета директоров, которое состоится через неделю, может быть дискуссия о снижении ставки между 25 и 50 базовыми пунктами.

В целом же, проводя денежно-кредитную политику, мы будем придерживаться взвешенного, аккуратного подхода, учитывая риски и неопределённости, в том числе по динамике нефтяных цен, будем сохранять умеренную жёсткость денежно-кредитной политики, для того чтобы добиться стабилизации инфляции вблизи 4% и устойчивого снижения инфляционных ожиданий.

Выбранная Министерством финансов стратегия бюджетной консолидации, планируемое сокращение дефицита бюджета будет способствовать стабильности государственных финансов. А с точки зрения денежно-кредитной политики для нас важно, что выбранная стратегия ограничивает инфляционные риски со стороны бюджетной политики. Параметры бюджетной политики влияют на денежно-кредитную политику и наоборот, поэтому нам важен режим постоянных консультаций. Я надеюсь, что мы сохраним такое взаимодействие и когда вы начнёте работу (вы уже практически начали) над бюджетом в этом году.

В прошлом году Министерство финансов анонсировало планы по переходу к бюджетному правилу, а в этом году уже началась реализация переходных положений правила. Банк России приветствует это решение. Бюджетное правило способствует снижению зависимости российской экономики от колебаний цен на нефть, способствует поддержанию макроэкономической стабильности, обеспечивает бóльшую предсказуемость политики и бóльшую предсказуемость и устойчивую динамику процентных ставок в экономике.

Бюджетное правило в сочетании с таргетированием инфляции будет способствовать стабилизации воздействия на реальный курс рубля, позволит уменьшить его волатильность, которая, хотя уже заметно снизилась, всё же беспокоит российских производителей и предпринимателей.

С февраля этого года Банк России, выступая агентом Минфина, проводит в рамках переходных положений бюджетного правила покупки иностранной валюты на внутреннем рынке. Это механизм сглаживания влияния колебаний сырьевой конъюнктуры на экономику России до закрепления этих бюджетных правил в Бюджетном кодексе Российской Федерации. Мы действуем таким образом, чтобы покупки валюты не привели к увеличению волатильности курса.

Курс рубля при этом остаётся плавающим, продолжает формироваться под воздействием рыночных факторов. А влияние проводимых операций на номинальный курс очень ограничено, поскольку объёмы ежемесячных покупок валюты не будут превышать объёмы ежемесячных дополнительных нефтегазовых доходов бюджета от превышения фактической цены на нефть уровней, которые заложены в бюджете.

Отмечу, что краткосрочные инфляционные риски, связанные с началом покупки Минфином валюты, которые Банк России учитывал при принятии своих решений в начале года, не реализовались.

Для денежно-кредитной политики крайне важна определённость в отношении не только основных параметров бюджета, но и изменений в налоговой системе. Сейчас обсуждается и налоговый манёвр, и иные налоговые инновации. На наш взгляд, очень важно при обсуждении просчитывать и возможное влияние на инфляцию, инфляционные эффекты, и принимать здесь взвешенные решения. Мы надеемся, что Минфин, Правительство будут делать это во взаимодействии с Центральным банком.

Мы также поддерживаем проект, который давно обсуждаем, по выпуску ОФЗ для населения. Для нас, кроме прочего, это фактор, который повысит эффективность трансмиссионного механизма денежно-кредитной политики. А для населения – это абсолютно надёжная, выгодная альтернатива депозитам. При этом мы не ожидаем негативного влияния на банковскую систему, объём невелик пока, в условиях профицита ликвидности небольшой переток средств граждан из депозитов в ОФЗ не будет проблемным для банков.

Другой проект касается государственного долга – это выпуск суверенных облигаций, номинированных в юанях. Мы также его обсуждаем. На наш взгляд, выпуск суверенных облигаций, номинированных в юанях, даст ориентир заимствованиям для выпуска бумаг российским корпоративным эмитентам. Мы уже сейчас видим интерес к этому инструменту со стороны крупных российских эмитентов. Создана вся необходимая финансовая инфраструктура, внесены соответствующие изменения в законодательство. Мы находимся во взаимодействии с Народным банком Китая, препятствий для размещения нет. Сейчас мы готовы сказать, что технически готовы к выпуску.

Два предыдущих года наш фокус деятельности был сосредоточен на обеспечении стабильности финансовой системы. На мой взгляд, на передний план сейчас выходят вопросы развития финансовой системы. Не только поддержание стабильности, устойчивости, но и развитие финансовой системы, с тем чтобы она вносила больший вклад в экономическое развитие, появлялось больше источников длинных денег. И здесь очень важна наша совместная работа по законопроектам.

Антон Германович в своём выступлении уже коснулся части важных инициатив. Я бы хотела здесь дополнить этот перечень теми инициативами, которые мы считаем важными для развития финансового сектора. Один из крупнейших проектов, над которым мы работаем совместно с Минфином, – реформа лизинговой отрасли. Мы обсуждали эту тему и на совещаниях у Игоря Ивановича (Шувалова). Сейчас разработали законопроект, который готовится к внесению в Государственную Думу. Его основные положения включают в том числе создание реестра лизинговых компаний, определение минимального капитала лизинговых компаний, повышение их прозрачности. На наш взгляд, это чрезвычайно важно, учитывая, что уже сейчас лизинговый портфель составляет, по оценкам, 3 трлн 200 млрд рублей. Это очень большая цифра, в прошлом году рост был 36%. Конечно, важно, чтобы эта отрасль, которая имеет немалое значение для развития экономики, была устойчивой, прозрачной и было адекватным регулирование.

Ряд законопроектов прошли первое чтение в Государственной Думе, и предстоит серьёзная работа по подготовке их ко второму чтению.

Важнейший из них – о введении единой системы оценки деловой репутации и квалификационных требований к менеджменту, требований к учредителям, собственникам некредитных финансовых организаций. У нас такие требования, определённые требования, есть в банковской системе. Это очень важно – повышать ответственность собственников, менеджмента финансовых организаций за их устойчивость, за добросовестное управление. На наш взгляд, очень важно ввести подобные нормы и для небанковских организаций.

Другой законопроект, который сейчас в Думе и который важен, – это повышение эффективности регулирования в сфере борьбы с инсайдом и манипулированием рынком. Здесь пока наше законодательство отстаёт от лучших мировых практик. Мы понимаем, какая это острая тема. Для того чтобы повысить инвестиционную привлекательность нашей экономики, конечно, механизмы борьбы с инсайдом и манипулированием рынком должны быть эффективными.

Следующая важнейшая тема – это законопроект о финансовом уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг. Недавно на президиуме Госсовета обсуждалась тема защиты прав потребителей финансовых услуг, и, конечно, финансовый уполномоченный может стать одним из инструментов, который повысит эффективность защиты прав потребителей. Мы предполагаем вводить его поэтапно. Я надеюсь на поддержку Министерства финансов, в целом Правительства и Государственной Думы по этому законопроекту.

Ряд законопроектов находится на стадии доработки перед внесением в Госдуму.

Во-первых, это важный для нас законопроект, который ужесточает ответственность за фальсификацию отчётности в финансовой сфере.

Мы ведём большую работу по повышению киберустойчивости финансовых организаций, противодействию кибератакам. Для нас важно, учитывая, какие преимущества даёт развитие цифровых технологий в финансовой сфере, обеспечить адекватный уровень надёжности и защиты от рисков. Поэтому необходимо изменение законодательства, которое позволило бы устанавливать требования к финансовым организациям по организации защиты информации и противодействию хищениям средств клиентов. Этот законопроект мы также совместно готовим.

Важно упомянуть также и нашу общую работу, наши предложения (это наша совместная с Министерством финансов инициатива) по модели формирования пенсионных накоплений, по индивидуальному пенсионному капиталу. Сейчас, по нашей оценке, работа над проектом уже достаточно продвинута, мы прошли несколько кругов и ведомственного, и экспертного обсуждения. Я очень надеюсь, что эти изменения будут приняты. Это обеспечит и гражданам лучшее качество жизни, и сформирует источник длинных денег для экономики, которые необходимы для инвестиционного развития.

И последнее, о чём я хотела бы упомянуть (мне кажется, особую важность приобретает это сейчас, когда идёт работа над сценарными условиями, над прогнозом, над бюджетом), – наше взаимодействие с Минфином и Минэкономразвития при подготовке среднесрочного макроэкономического прогноза, с тем чтобы он был обоснован, потому что на него ориентируется не только бюджет, но и предприятия в нашей экономике, экономические субъекты. Я надеюсь, что эта работа также позволит обеспечивать согласованность взглядов на макроэкономику, экономическую политику, потому что это очень важно. Последние два года мы действительно работали достаточно согласованно, и, на наш взгляд, это даёт определённые плоды.

Хочу в заключение ещё раз поблагодарить всех сотрудников Министерства финансов за то конструктивное взаимодействие, которое у нас складывается, за ваш высочайший профессионализм, ответственное, неравнодушное отношение к делу. И мы рассчитываем на то, что такое взаимодействие сохранится в будущем. Успеха вам, спасибо!

Д.Медведев: Сейчас Эльвира Сахипзадовна сказала, что очень часто позиция Министерства финансов и Центрального банка отражает единую позицию финансовых властей и так и воспринимается. Хотел бы это подтвердить. Даже вчерашний опыт общения с коллегами – депутатами Государственной Думы в очередной раз это продемонстрировал. Претензии были одинаковые. При этом хотел бы сказать то, что вчера сказал депутатам: я считаю, что в текущей ситуации в последние несколько лет и Министерство финансов, и Центральный банк принимали абсолютно адекватные, выверенные решения, которые в полной мере отвечали сложившейся ситуации. И это нам помогло.

У нас теперь хорошо научились делать презентации. И всякая презентация, даже коллегии, начинается с объявления миссии и ценностей. Мне хотелось бы поддержать и миссию Министерства финансов – способствовать развитию экономики, справедливому распределению национального дохода, обеспечению финансовой стабильности, национальной безопасности через эффективное и бережное управление государственными финансами, развитие и повышение надёжности финансовой системы Российской Федерации, – и ценности, которых вы придерживаетесь. Я их назову: верное служение государству и обществу, профессионализм, открытость и результативность.

Действительно, Минфин – высокопрофессиональное ведомство. Надеюсь, что именно так вы и будете работать в 2017 году. Успехов и всего доброго!

Россия > Финансы, банки > premier.gov.ru, 20 апреля 2017 > № 2160831 Дмитрий Медведев, Антон Силуанов

Электронные деньги: от банковских карт к мобильным операторам

Софья Ручко, редактор Банкир.Ру

НАФИ представило исследование рынка электронных средств платежей. Bankir.Ru первым публикует самое интересное из него.

Доверие к электронным платежам пока невелико

За последние три года количество транзакций, передаваемых с устройств мобильной связи, увеличилось в пять раз. При этом в денежном выражении их доля в 2016 году составила всего 0,67%. Обычно таким способом переводят небольшие суммы (для оплаты недорогих товаров и услуг).

Объем распоряжений по платежам от физлиц, поданных в кредитные организации, млрд руб.

Количество электроных кошельков за последние несколько лет остается примерно одним и тем же. Это объясняется активным ростом количества банковских карт с практически аналогичным функционалом, чего, оказывается, вполне достаточно потребителям.

Количество банковских карт против количества электронных кошельков, млн ед.

Китайские интернет-магазины — самые популярные

Россияне все чаще делают покупки в зарубежных интернет-магазинах. В 2016 году импорт посылок, заказанных онлайн, увеличился на 37% (в денежном выражении — до 301,8 млрд руб.). По прогнозам Ассоциации компаний интернет-торговли, в этом году на товары из-за рубежа россияне потратят уже около 420 млрд руб.

По-прежнему больше всего товаров наши сограждане покупают в Китае. Доля отправлений из этой страны составила 90% (для сравнения: из стран Евросоюза — 4%, из США — 2%). Однако в денежном выражении на Китай приходится лишь 52% (это свидетельствует о невысоком среднем чеке товаров из этой страны.). В целом более 64% покупок в зарубежных магазинах не превышают по стоимости €22, а более 96% — €150.

Аудитория крупнейших интернет-магазинов, млн чел.

Кто самый лояльный?

Самые разнообразные программы лояльности имеют игроки банковского сектора. Наиболее слабым на данный момент выглядит сектор мобильных операторов, которые прежде всего поощряют потребителей расходовать бонусы на собственные услуги связи.

Снятие наличных оказывается более выгодным у банков, основная масса игроков из других сегментов берет комиссию (в среднем 2–3% за операцию).

С точки зрения функциональных возможностей небольшое преимущество имеют электронные кошельки. Это произошло благодаря:

• снижению порога самоидентификации пользователя для совершения простейших операций с электронным кошельком;
• возможности завести кошелек удаленно, без открытия банковского счета, по номеру мобильного телефона.

Большинство людей используют интернет-банк одной кредитной организации

По результатам исследования e-FinanceUserIndex, 64,5% российских интернет-пользователей (35,3 млн человек) пользуются интернет-банком. 65% пользователей имеют доступ в интернет-банк только в одном банке. Четверть пользователей — в двух банках, 7% пользователей — в трех, 3% — в четырех и более.

Распределение пользователей по количеству банков, в которых они пользуются интернет-банком / Топ-10 российских интернет-банков по числу пользователей

Смартфоны, планшеты и умные часы

18,1 млн российских интернет-пользователей (33%) пользуются мобильным банком хотя бы в одном российском банке. 25 млн человек (46,4%) знают о такой услуге, но никогда ею не пользовались.

За прошедший год аудитория мобильного банкинга для частных лиц выросла на 2%. Что интересно, в 2014–2015 годах этот рост составил 58%. Большинство пользователей мобильного банкинга (74,8%) имеют доступ в приложение только одного банка.

46 млн человек (83,8%) пользуются мобильным банкингом для частных лиц со смартфона. Планшеты для мобильного банкинга используют 11 млн человек (20,6%). Умные часы применяют в этих целях 164 тыс. пользователей (всего 0,3%).

Больше половины интернет-пользователей имеют электронный кошелек

Лидеры среди электронных кошельков и систем электронных денег:

«Яндекс.Деньги» (17,8 млн пользователей)

Qiwi-кошелек (16,1 млн пользователей)

WebMoney (15,3 млн пользователей)

PayPal (9,5 млн пользователей)

54,8% российских интернет-пользователей пользуются хотя бы одним электронным кошельком или системой электронных денег.

Основные стратегии, которые применяют операторы электронных кошельков:

*выпуск виртуальных и реальных банковских карт с поддержкой международных платежных систем (Visa, MasterCard);

развитие сервисов, связанных с интернет-технологиями, социальными сетями и электронной коммерцией;

сотрудничество с финтехстартапами, открывающими новые ниши на финансовом рынке услуг;

активное освоение сегмента p2p-платежей с помощью новых технологий (пример Venmo / PayPal).

Финансовые решения мобильных оператоторов

Сегодня все главные мобильные операторы (МТС, «Билайн», «Мегафон», Tele2) предлагают свое решение для рынка электронных средств платежей.

— Банковская сфера — это вспомогательная сфера для мобильных операторов, в которой они не рассчитывают на огромные доходы. Например, у Google уже давно есть сервис Wallet, но это не означает, что мы можем сказать об активизации Google в финансовой сфере,— комментирует аналитик ContentReview Сергей Половников.

Основные стратегии, которые используют операторы мобильной связи.

Продвижение идеи сотового номера как единого идентификатора плательщика, что позволяет освоить модель по оплате услуг с помощью номера мобильного телефона. Пример: в сентябре 2016 года вся «большая телеком-четверка» совместно с «Бургер кингом» и компанией «Мобильные платежи» провела пилот по оплате заказов в сети закусочных со счета мобильного телефона.

Выход со своими продуктами в офлайн. Пример: «Билайн» совместно с сервисом такси «Таксовичкофф» запустил пилот, в рамках которого пользователи могли оплачивать поездки в такси со счета своего мобильного, назвав водителю номер своего телефона.

Развитие сервисов с непересекающимися счетами, которые позволят пользователям хранить денежные средства для платежей на отдельном счете — электронном кошельке.

Разработка сервисов для клиентов, не являющихся абонентами сотового оператора.

Предустановка своего приложения мобильного банкинга на телефоны, которые продаются в их офисах.

Предложение других финансовых услуг, например микрозаймов. Развитие идеи финансового супермаркета (маркетплейс).

«Роль банковских отделений будет сведена к консультированию випов»

Сейчас банки находятся под мощным прессингом со стороны небанковских организаций в лице мобильных операторов и операторов электронных кошельков. Банкам, которые не смогут адаптироваться к изменениям, придется уйти с рынка. Что еще ожидает рынок ЭСП?

Количество банковских карт продолжит расти в 2017–2018 годах в среднем на 3–5% в год. Еще более интенсивно будет увеличиваться число устройств, принимающих банковские карты (в среднем на 10–15% в год).

Число операций, проведенных с использованием пластиковых карт, будет расти в 2017–2018 годах в среднем на 20–25% ежегодно. Количество операций по снятию наличных в банкомате останется примерно на прежнем уровне.

Банки будут оптимизировать бизнес-процессы и свои затраты: закрывать часть отделений, сокращать персонал. Развитие индустрии бесфилиальных банков будет продолжаться. Эксперты рынка считают, что в течение десяти лет количество банковских отделений сократится более чем наполовину, и в конечном счете роль банковских отделений будет сведена к консультированию VIP-клиентов.

В ближайшие два-три года в России будет широко распространена система, которая позволяет делать переводы с идентификацией по номеру телефона, независимо от того, какому оператору он принадлежит и из какого приложения производится платеж.

Операторы мобильной связи — новые игроки на этом рынке, пока с еще очень маленькой долей. В ближайшие год-два их доля будет расти за счет огромной базы абонентов и выгодных финансовых условий.

Россия > Финансы, банки. СМИ, ИТ > bankir.ru, 18 апреля 2017 > № 2144270

Нефтяной рынок в ловушке импортозамещения США.

Мировой рынок нефти пока еще не может выйти из зоны турбулентности. Договор ОПЕК с независимыми производителями нефти о сокращении добычи наступил на вполне прогнозируемые «сланцевые грабли» США, поэтому цены на сырье остались ниже ожидаемых значений. Вместе с тем никто из серьезных отраслевых аналитиков и не прогнозировал резкого, как по волшебству, изменения настроения на рынке. Скорее, сам договор с картелем стал победой нефтедобывающих стран, которые таким образом задекларировали свою способность бороться за общие экономические интересы

Мировой рынок нефти пока еще не может выйти из зоны турбулентности. Договор ОПЕК с независимыми производителями нефти о сокращении добычи наступил на вполне прогнозируемые «сланцевые грабли» США, поэтому цены на сырье остались ниже ожидаемых значений. Вместе с тем никто из серьезных отраслевых аналитиков и не прогнозировал резкого, как по волшебству, изменения настроения на рынке. Скорее, сам договор с картелем стал победой нефтедобывающих стран, которые таким образом задекларировали свою способность бороться за общие экономические интересы.

В России за всеми нюансами нефтяного рынка принято следить достаточно пристально. Однако отличительной особенностью российской политической элиты, особенно относящейся к финансовому сектору, является постоянное самобичевание проблемой большой зависимости экономики страны от сырьевого фактора. Очередное заявление об этом было сделано экс-главой Минфина РФ Алексеем Кудриным на конференции в Высшей школе экономики.

«Мы не перешли от старой модели работы нашей экономики, новая не появилась. Поэтому наша зависимость от нефти остается достаточно высокой», – заявил бывший министр. Нынешний глава Минфина Антон Силуанов парировал Кудрину, сообщив, что «Россия все меньше и меньше зависит от сырья. Раньше бюджет действительно больше чем наполовину формировался за счет нефтегазовых доходов, сейчас эта зависимость гораздо ниже».

О том, чего ждать от мирового рынка углеводородов и насколько для России важны цены на черное золото, журналу «НиК» рассказал директор аналитического департамента ГК «Альпари» Александр Разуваев.

«НиК»: В настоящее время делается огромное количество совершенно противоположных заявлений о состоянии нефтяного рынка. Кто-то говорит, что цена на нефть будет расти, другие – что будет падать. Любопытно, но «упаднические» настроения главным образом присутствуют у руководителей российского финансового сектора. В связи с этим хотелось бы понять, какова на данном этапе себестоимость добычи барреля нефти в России?

– Себестоимость добычи у всех компаний составляет примерно от $2 до $3, максимум – $4 за баррель. Естественно, на конкретных месторождениях показатели могут отличаться, поэтому это усредненные цифры. И это только себестоимость добычи, в которой не отражаются инвестиционные расходы, то есть средства, затраченные на бурение скважин, обустройство месторождений и т.д. Инвестиционные расходы обычно можно посмотреть в отчетах о движении денежных средств компаний.

«НиК»: В начале 2000-х годов, при постепенном росте цен на нефть, многие компании, например «Сибнефть», заявляли о том, что для них комфортно закладывать цену исходя из $17-20 за баррель…

– Я думаю, они закладывали цену с инвестициями. Напомню, что, к сожалению, времена тогда были темные, налог на прибыль никто платить не хотел и часто себестоимость завышалась. Был и еще один момент, связанный с инвестициями: основные фонды российской нефтянки, бывшей советской, по отчетности были занижены. Соответственно, заниженной была и амортизация. Налоговая база налога на прибыль получалась завышенной. И компании старались ее уменьшить любыми способами.

«НиК»: Зачастую создается ощущение, что торгуют в основном «бумажной» нефтью. Иначе говоря, параллельно существуют два рынка – фьючерсной торговли нефтяными котировками и углеводородного сырья. В связи с этим возникает вопрос: насколько зависит потребление нефти от цены на нее?

– Теоретически чем выше цена продукта, тем спрос на него должен быть меньше. Но, судя по примерам из глобальной экономики, это далеко не всегда так. Конечно, бывали исключения. Например, в 2008 году, когда нефть вышла на $140 за баррель, в Европе прошли митинги рядовых граждан. Но, как правило, переложить рост цен на потребителя можно. К тому же если мы посмотрим на готовый продукт, то в нем себестоимость сырья не очень велика. Поэтому в принципе все разговоры «нефть сейчас подорожает, нас ждет глобальная экономическая рецессия» – это немножко пустое.

У нас часто ругали советскую и постсоветскую экономику за то, что никто не думал о стоимости энергоресурсов. В современной России модернизация полностью состоялась, то есть деньги считаются. Это касается и нефтепродуктов, и газа при производстве энергетики. По-моему, в Белоруссии Лукашенко тоже над этим вопросом работал. А вот, кстати, Украина, по-моему, нет.

«НиК»: Если возвращаться к реальной нефти, какую роль в цене на энергоносители играют спекуляции? Или именно из них она и состоит?

– Нефть – это любимая игрушка спекулянтов. Действия инвестиционных банков как для повышения, так и для понижения цен, а также ставки Федеральной резервной системы США имеют очень большое значение для нефтяного рынка. Поэтому нельзя рассматривать нефть как просто обычный товар.

«НиК»: А те знаменитые танкеры с нефтью, что стоят в районе Сингапура, – это «бумажная» нефть или настоящая?

– Конечно, помимо спроса и предложения – я хочу купить, ты хочешь продать какой-то актив, – присутствует серьезная спекулятивная составляющая. И хотя считается, что спекулянт покупает риск, обеспечивает ликвидность и так далее, действия финансовых домов на рынке нефти зачастую приводят к дисбалансу. В принципе, если это нормальные спрос и предложение, должно быть так: добыли, продали и все.

«НиК»: А есть ли свободная нефть, которую добыли, но не продали, потому что она не нужна?

– Считается, что избыток предложения был до соглашения с ОПЕК. Сейчас идет снижение добычи, но в США активнее стали добывать сланец. Что же касается использования танкеров под хранилище и т.д., то есть две точки зрения. Первая утверждает, что нефть в танкерах – это избыток, который не был продан. Вторая – владельцы этого сырья намеренно не продают нефть, так как ждут более высоких цен. Поэтому на проблему танкеров можно смотреть по-разному.

«НиК»: Не секрет, что большинство компаний, добывающих сланцевую нефть в США, терпят огромные убытки. На Ваш взгляд, феномен сланцевой нефти – это игрушка американского давления на рынок или что-то иное?

– Они закредитованы, говорили даже, что из-за их дефолта может разразиться финансовый кризис. Однако я не думаю, что у сланцевой добычи будет такая сюжетная линия. Когда-то, в нулевые годы, президент США Джордж Буш, над которым тогда все смеялись, говорил, что США должны так развивать технологии, чтобы не быть зависимыми от экспорта углеводородов с Ближнего Востока. Вот они и развивают технологии. Изначально у этой добычи была очень большая себестоимость и экологические проблемы, но они работают и снижают издержки. Выражаясь нашим языком, сланцевая добыча – это политика Соединенных Штатов по импортозамещению. Я не вижу никакого «сланцевого заговора» по отношению к России, Саудовской Аравии или Ирану. Технологии не стоят на месте, они развиваются. Кредиты сланцевым компаниям идут. Долги их не сильно беспокоят, поскольку они могут их рефинансировать. То есть сланцевая добыча – это реальность нефтяного рынка, с которой надо считаться.

«НиК»: По мнению специалистов, в России до 75% нынешних запасов – это трудноизвлекаемая нефть. По логике вещей, добыча именно такой нефти должна очень сильно влиять на нефтяные цены. На Ваш взгляд, увеличение добычи трудноизвлекаемой нефти приведет к росту цен на углеводороды?

– Когда в 2014 г. нефть провалилась, многие финансовые компании писали о том, что средняя себестоимость по отрасли составляет $60-80 за баррель. Приводили пример 2008-2009 годов, когда цена на сырье ушла вниз, а потом резко отскочила. Тем не менее за прошедшие полтора года нефть падала и ниже $30. И пока восстановление докризисных цен не просматривается. С моей точки зрения, значение себестоимости влияет не на текущие цены, а на будущие инвестиционные проекты. Условно говоря, наша Арктика в целом будет рентабельна при цене барреля выше $100. Поэтому пока Россия и не занимается активной добычей в этом регионе. У нас и без Арктики добыча и экспорт растут.

«НиК»: Сейчас эксперты озвучивают разные прогнозы. Например, зампред ВТБ Юрий Соловьев заявляет, что в компании видят «ослабление рубля в среднесрочной перспективе» и опасаются «падения цены на энергоносители». Глава Внешэкономбанка Сергей Горьков считает, что цены выше $60 никогда не будут. Глава Сбербанка Герман Греф говорит о том, что, по его мнению, после 20-30 года цена на нефть начнет снижаться и будет падать уже до упора. Что это?

– Я разделяю консервативный подход аналитиков, которые стараются, например, при текущей нефти в $54 за баррель в модель поставить $45. То есть цену всегда надо закладывать консервативную. Кроме того, есть категория людей, которая искренне верит, что весь реальный сектор экономики – а это не только нефть и газ, электроэнергетика и металлы – уже давно в прошлом. Реальны только Facebook и Twitter. По их мнению, технологии настолько продвинутся вперед, что спрос на нефть резко упадет.

С моей точки зрения, это несерьезно. Более того, если посмотреть на российские нефтегазовые холдинги, их запасы сырья самые большие в мире. Но есть люди –профессиональные плакальщики, они размышляют примерно следующим образом: мы точно знаем, что нефть упадет, рубль упадет и мы все умрем. Обычно это всякие блогеры и так далее.

«НиК»: Но Греф все-таки в первую очередь не блогер…

– У Грефа культ «умной экономики» – это когда реальный сектор будет вытеснен какими-то передовыми технологиями. И действительно, если мы посмотрим на структуру мировой экономики, то увидим, что за сто лет она может сильно измениться. Однако я не думаю, что нефть окажется ненужной уже через 20-30 лет. Более того, нефтегазовый сектор – это глобальное конкурентное преимущество России. Традиционно российский военный экспорт дает стране $15 млрд в год. Выручка от «Роснефти» при нынешних ценах на нефть примерно $80 млрд. Другое дело, что черное золото добывает ограниченное число производителей и, соответственно, возможно манипулирование ценами. Я имею в виду игру на понижение, подобно тому как в 1980-е годы была согласованная договоренность США и Саудовской Аравии уронить нефть.

«НиК»: Можно ли сейчас говорить о том, что зависимость российской экономики от нефти и газа падает?

– Растет добыча, но внешние цены так просели, что выручка снизилась и, конечно, доля нефтегаза в ВВП тоже уменьшилась. Это произошло не из-за программы импортозамещения или развития конкурентоспособных технологий, а потому что цена упала. Есть и другой момент: ВВП России становится более умным и национально ориентированным. Соответствует действительности то, что президент Владимир Путин говорил о выручке IT-компаний и софт-компаний, – $7 млрд. Понятно, что по сравнению с «Роснефтью» это не так много, но все-таки структура экономики становится более умной.

«НиК»: Какой рубль выгоден России?

– Рубль – сырьевая валюта, это все справедливо, но все-таки процентные ставки во многом зависят и от процентных ставок Банка России. Конечно, нефть тоже влияет, но все-таки рубль – это еще и финансовые факторы. Поэтому, когда наше правительство говорит, что России нужен слабый рубль, надо понимать, что это нужно не для экономики, а для бюджета. Взять налоги с «Роснефти» или ЛУКОЙЛа намного проще, чем с теневого сектора. А теневой сектор в России – это, как-никак, $300 млрд.

Я сторонник сильного рубля, и в том укреплении, которое есть сейчас, я ничего плохого не вижу. Это не только низкая инфляция, но и доступ к качественным товарам и технологиям, ведь почти во всех производственных цепочках присутствует импорт. По-моему, только деревообработка хорошо выигрывает от девальвации. Ну и нефтяникам как экспортерам тоже нужен слабый рубль.

Есть еще и политические причины для укрепления национальной валюты. Российская Федерация – привлекательная страна для бывших советских республик, не для лидеров, а для граждан, которые едут в Россию работать и хотят с нами дружить. В результате девальвации уровень жизни в Казахстане стал чуть выше, чем в РФ. Хотя структура их экономики близка к российской. Конечно, Казахстан не под санкциями, но реально надо посмотреть политику национальных банков, кто и как опускал валюту.

Существует еще одна причина, по которой нам нужен сильный рубль. В конце мая 2014 г. подписан документ о Евразийском союзе Белоруссии, Российской Федерации, Казахстана и двух стран с более слабой экономикой – Армении и Киргизии. Решено, что Евразийский союз – это единый рынок товаров, услуг и капитала. Решено, что будет единый евразийский Центробанк в Алматы и единая евразийская валюта. Вопрос – когда? Понятно, что единая валюта будет очень похожа на российский рубль. Соответственно, российская валюта должна быть сильной.

«НиК»: Насколько договор с ОПЕК о сокращении добычи был нужен России? Есть ли какие-то другие способы регулирования цен на нефть?

– Договор с ОПЕК – это, я думаю, прежде всего внешнеполитический успех. И все-таки на ценах он сказался. Учитывая тот факт, что никто не верил, что можно договориться. Тем не менее стоит признать, что ставка Федерального резерва США, может быть, более серьезный регулятор, чем ОПЕК. Другое дело, что американцы все-таки задействуют ее в интересах своей экономики. Возвращаясь к теме, может ли нефть рухнуть до $25 в 2017 году. Я считаю, что некоторая вероятность такого падения, а потом отскока назад сохраняется.

Например, падение цены на нефть может произойти в результате финансового кризиса в ЕС. Напомню, что евро может прекратить свое существование в нынешнем виде, если Ле Пен выиграет выборы. Она уже сказала, что новый французский франк будет равен евро. Соответственно, в этом случае французский суверенный долг она будет обслуживать во франках, что фактически означает дефолт. В этом случае в Европе разразится масштабнейший банковский кризис. Евро будет не то что дешевле доллара, я не знаю, сколько он будет стоить вообще. Ясно, что если это случится с Францией, то за ней последует Италия. Следом начнет выходить Испания. Даже если евро останется валютой Германии и еще нескольких стран, это будет очень большая финансовая и политическая турбулентность.

«НиК»: Помимо выхода Франции из ЕС, существуют ли еще какие-то серьезные угрозы для нефтяного рынка? Например, близится IPO национальной нефтегазовой компании Саудовской Аравии – Saudi Aramco.

– Не было бы никогда никакого IPO Saudi Aramco, если бы цена на нефть не упала. Компания оценила себя в $2 трлн. Это не просто дорого, это очень дорого. Если проводить грубое сравнение, это в два раза больше капитализации всего российского фондового рынка, включая «Роснефть» и «Газпром».

Ключевым моментом в оценке любой нефтегазовой компании, которая идет на IPO, является размер запасов. В Saudi Aramco, по-моему, с 1980-х не пересчитывали свой объем. Их уже об этом спрашивали, компания пообещала озвучить размер своих запасов перед размещением. Насколько можно верить цифрам, озвученным саудитами, вопрос спорный. Есть еще и политические риски. Мы видим, что на Ближнем Востоке идут революции и в целом регион нестабильный – сунниты, шииты. Плюс Саудовская Аравия как государство сильно зависит от опресненной воды. Я бы не купил, хотя, конечно, вопрос в цене.

«НиК»: Не так давно был продан пакет акций «Роснефти». Не повлияют ли действия саудитов на дальнейшие приватизационные шаги России? Чтобы люди очень хорошо вложились в IPO Saudi Aramco, а на «Роснефть» или на что-то еще денег не хватило. Такой вариант возможен?

– Глобальная ликвидность все-таки очень велика. Я не думаю, что будут продавать «Роснефть», чтобы купить Saudi Aramco. И мне кажется, Россия не пойдет на реальную приватизацию нефтегазового комплекса. Можно продать на маленькую копеечку часть «Транснефти», введя перед этим в компании нормальное корпоративное управление.

«НиК»: Сейчас все чаще встречается мнение, что «Транснефть» надо как-то разделить. У нее же, как выясняется, есть дополнительные непрофильные бизнесы. Каково ваше мнение по этому вопросу?

– У «Транснефти» даже есть «усушка нефти», и это очень многих бесит. В этой связи замечу, что я не разделяю мнение о том, что госкомпании неэффективны. Это неправда. Например, у нас есть эффективная «Роснефть» и достаточно эффективный Сбербанк. «Транснефть» же абсолютно нерыночная компания, с которой надо что-то делать.

«НиК»: Главные сторонники сохранения «Транснефти» в том виде, в каком есть сейчас, говорят, что не надо трогать работающую систему. Эта идея имеет право на жизнь или все гораздо сложнее?

– Если бы я был премьер-министром Российской Федерации, сделал бы то, что хотел Сечин: присоединил «Транснефть» к «Роснефти». Но не обидев при этом миноритариев.

«НиК»: Но тогда же будет много разговоров о создании очередного супермегамонстра?

– Сейчас многие справедливо ругают российскую экономику из-за того, что в ней госсектор занимает 70%. Тем не менее доля государства будет увеличиваться. Например, ЛУКОЙЛ останется частной компанией. Останется «Татнефть», главным образом по политическим причинам. А вот «Сургутнефтегаз», скорее всего, в итоге вольется в «Роснефть».

«НиК»: В России исторически, как и в любой другой стране, существовали малые нефтяные компании, как добывающие, так и работающие в ретейле или нефтесервисе. Ряд аналитиков уверены, что средний бизнес в нефтяной отрасли скоро исчезнет, другие считают, что это становой хребет экономики. Ваш прогноз по перспективам небольших компаний в отрасли?

– Конечно, это никакой не становой хребет экономики, но они останутся. Дело в том, что у всех крупных игроков есть месторождения со слабым дебитом или с низкой рентабельностью. Они портят операционные или финансовые показатели. Грамотный менеджмент, которому нужна хорошая отчетность, старается избавиться от этих активов, продав их малым компаниям.

«НиК»: А если брать небольшие сети АЗС, которые не входят в вертикально интегрированные компании?

– Эти останутся точно, особенно в регионах. Но там есть своя специфика: насколько я знаю, резко упала рентабельность, ЛУКОЙЛ, например, собирается продавать часть АЗС. Понятно, что вряд ли будет банкротство сети, скорее, смена собственника.

«НиК»: Хорошо, маржа упала. Тот же ЛУКОЙЛ говорит о падении маржи с 2-3 тыс. рублей почти до нуля – 8 рублей. Получается, что изначально эти АЗС жили на марже? Все-таки прибыль 2-3 тыс. рублей – это немало.

– Я думаю, нефть упала, деньги все стали считать, вот и решили продавать малоприбыльные активы. Однако непонятно, кто их сейчас купит. Есть точка зрения, что эти АЗС может купить «Роснефть», чтобы стать совсем первой. Возможно, ими заинтересуются региональные сбыты.

Опять же, оборот теневого сектора в России – $300 млрд в год. Мы и не знаем некоторых российских теневых олигархов. А сбыты – это то, что называется реальным сектором. Больше или меньше, но люди будут заправляться. Соответственно, если есть какие-то теневые деньги, покупка АЗС может быть очень привлекательной, просто чтобы их отмыть.

«НиК»: А как это коррелируется с иностранным опытом? Помните, в фильме «Корона Российской Империи»: «Чем жалеть, может, лучше за Россию умереть?» Может быть, стоит не страдать, а работать? Или проблемы сектора сложнее и глубже?

– Сложнее все-таки. Потому что разговоры о том, что у нас производительность труда ниже достаточно странные. Кто все это считает? Деньги-то разные. Напомню, что курс римских денег в Риме был один, а в провинциях империи – другой. Потому что предложение римских денег было разное, при этом налоги надо было платить именно в деньгах столицы.

Не скажу, что Россия супербогатая страна, но далеко не бедная. Например, судя по тому, что мне удалось постоять в приличных пробках в Ростове-на-Дону, куда я не так давно ездил, деньги в регионе имеются. Что касается малого бизнеса или среднего, я думаю, сбыты – это то, что останется, особенно на региональном уровне. Учитывая, что иногда они связаны еще и с местной властью. Хотя большой вопрос, кому ЛУКОЙЛ продаст свои АЗС и продаст ли вообще.

«НиК»: Возможно ли развитие в России биржевой торговли углеводородами? И создание в России влиятельных международных торговых площадок?

– Теоретически возможно, но туда должны прийти настоящие спекулянты с ликвидностью. Это возможно только после отмены санкций. И если уж делать такую площадку, то, скорее, в Астане, чтобы отношение было другое и туда вошли спекулянты.

Интервью подготовили Николай Манвелов, Екатерина Дейнего

Россия. США. Весь мир > Нефть, газ, уголь. Финансы, банки > oilcapital.ru, 17 апреля 2017 > № 2685412 Александр Разуваев

Фигуры страхового пилотажа

Готовы ли страховщики платить за аварии?

Развитию авиационной и космической отраслей традиционно уделяется большое внимание. И важный момент здесь — страхование, которое позволяет минимизировать финансовые потери участников этого рынка. Об итогах 2016 года и перспективах мы спросили Алексея Володина, заместителя генерального директора ООО СК «ВТБ Страхование».

Алексей, последние годы с точки зрения прибыли страховщиков нельзя назвать удачными. С 2014 по 2016 годы объем совокупной премии по страхованию космических рисков сократился втрое. С чем это связано?

Алексей Володин: На снижение объема премий повлияли три основных фактора: снижение тарифов страхования космических рисков (по некоторым рискам на 40%), уменьшение количества запусков (в 2014 году — 32 запуска, в 2015 — 26 запусков, в 2016 — 17 запусков), а также отсутствие в последние два года крупных страховых проектов, таких как запуски КА Экспресс и Ямал, которые приносили существенный объем премии на рынок.

Некоторые эксперты полагают, что расширение покрытия на грузы поможет страховщикам увеличить объемы премий. Каково Ваше мнение на этот счет?

Алексей Володин: На конференции РААКС поднимался вопрос необходимости страхования грузов, которые отправляются на МКС. К примеру, в результате аварий нескольких грузовых космических кораблей, грузы, отправленные на МКС, были потеряны, а страховое покрытие на них не распространялось. Сегодня предусмотрено страхование таких грузов — тариф рассчитывается, исходя из стоимости страхования самого запуска.

Крупные выплаты на рынке авиационного и космического страхования:

Похожее изображение2,5 млн евро ВТБ Страхование выплатило компании «МКБ-Лизинг» в результате крушения вертолета «Еврокоптер» AS350 B3 RA-07259. Авиационное происшествие произошло в мае 2016 года в районе озера Суходольское Ленинградской области. Причиной аварии послужило столкновение с проводом линии электропередачи. Находящиеся в вертолете пилот и пассажир погибли.

Изменились ли за последние несколько лет тарифы в сегменте авиационного и космического страхования? Если да, то каким образом?

Алексей Володин: Снижение тарифов происходило по всем сегментам страхования как космических, так и авиационных рисков, при этом объем страхового покрытия расширялся. Такая ситуация связана с высокой конкуренцией на российском рынке и избытком международной перестраховочной емкости.

Как завершился 2016 год в сегменте авиастрахования? Зарубежные страховщики отмечают значительное снижение премий и рост убытков.

Алексей Володин: На российском рынке ситуация более стабильная, тем не менее, некоторые страховщики все-таки понесли крупные убытки. В ситуации ВТБ Страхование произведенные выплаты не оказали значительного влияния на баланс премий и убытков компании. В этом году мы планируем увеличить объемы страхования, в том числе за счет санкционных проектов. Мы участвуем в состраховании воздушных судов и дополнительного оборудования военного назначения холдинга «Сухой». Доля ВТБ Страхование составила 20%. А также будем принимать участие в других конкурсах ОАК (Объединенной авиастроительной корпорации, — ред.)

Более 1,2 млн долларов США ВТБ Страхование выплатило по договору входящего перестрахования в результате неудачной посадки «Боинга» B747-200 в аэропорту King Khaled Air Base Саудовской Аравии. Из-за повышенного угла крена в посадочном положении произошел удар одного из двигателей самолета о взлетно-посадочную полосу. Полученные повреждения стали причиной утечки топлива и последующего возгорания.

Напомним, что годом ранее ВТБ Страхование выплатило более 387 млн рублей перестраховочного возмещения в результате гибели грузового космического корабля «Прогресс М-27М». Он был застрахован на период запуска и стыковки с Международной космической станцией. Аварийный запуск корабля прошел 28 апреля 2015 г. с космодрома Байконур.

Как сейчас осуществляется перестрахование космических и авиационных рисков, в том числе по проектам оборонного комплекса?

Алексей Володин: Большая доля космических рисков перестраховывается в российских компаниях и на международных рынках — такая практика была всегда. В перестраховании участвуют как перестраховщики классических рынков — США, Франция, Британия, Германия, так и компании альтернативных рынков, в частности по санкционным проектам, — Китай, Южная Корея, Индия, Вьетнам, а также стран СНГ — Белоруссии и Казахстана. Дефицита в перестраховочной емкости на сегодняшний день нет: на рынке наблюдается конкуренция перестраховщиков, которая усиливается активностью компаний альтернативных рынков.

Будет ли совершена выплата по «Прогрессу»?

Алексей Володин: Да, происшествие было признано страховым случаем, выплата будет произведена в ближайшее время. Сумма страхового возмещения составляет более 2,1 млрд рублей.

ВТБ Страхование выплатило более 50 млн рублей по КАСКО воздушного судна, включающего в себя риски гибели, повреждения и пропажи без вести. Причиной послужила авария частного вертолета Robinson-66 в Подмосковье. При выполнении полета по Московской области пилот не справился с управлением, в результате чего произошла жесткая посадка, повлекшая за собой разрушение воздушного судна. К счастью, пилот и пассажир остались живы, получив незначительные травмы.

Какие перспективы Вы видите в 2017 году?

Алексей Володин: В 2017 году мы не ожидаем существенных изменений. Важную роль на рынке сыграет появившаяся в прошлом году Российская Национальная Перестраховочная Компания. Мы думаем, это окажет положительное влияние на рынок. На рынке космического страхования мы ожидаем расширения страхового покрытия, которое будет также включать риски переноса запусков и предстартовой подготовки. Продолжим выполнять страхование федеральной космической программы и ожидаем старта крупных и интересных космических проектов.

Россия > Финансы, банки. СМИ, ИТ. Транспорт > bfm.ru, 17 апреля 2017 > № 2172897 Алексей Володин

Старые ошибки и новые возможности

Обычно «народный капитализм» применительно к России противопоставляют капитализму «олигархическому», «дикому», в общем антинародному

Николай Вардуль

Обычно «народный капитализм» применительно к России противопоставляют капитализму «олигархическому», «дикому», в общем антинародному.

Идеологически все понятно. Но «народный капитализм», если обратиться к истории появления этого определения, это прежде всего общество, большинство членов которого собственники ценных бумаг и соответственно участники финансового рынка. Понятно, что кардинально структура собственности при этом не меняется, контроль сохраняется за крупными собственниками и акционерами, для остальных владение акциями – не столько доступ к собственности, сколько попытка освоения новых возможностей расширения своих доходов. Но тем не менее «народный капитализм» – это уже не то общество, где есть капиталисты и пролетариат, которому, по определению, нечего терять, кроме своих цепей.

В России «народного капитализма» нет. А ведь был обещан. Помните хрестоматийную фразу Анатолия Чубайса о ваучере и двух «Волгах»? Если отложить в сторону накопившиеся эмоции, то фактически это было предложение выйти на рынок ценных бумаг. Но для большинства он не состоялся. Ваучеры были через череду посредников быстро централизованы будущими хозяевами жизни, а большинство граждан их просто не запомнили.

На самом деле, в той приватизации, которая состоялась, мы потеряли не «Волги», был упущен исторический шанс сделать шаг к «народному капитализму», а вместе с ним к другой структуре общества, к появлению крупного социального слоя, заинтересованного в дальнейших рыночных реформах. История новой России могла стать другой.

Почему не стала? Чем больше времени проходит, тем больше желающих ответить на этот вопрос. Многие горячо ссылаются на «Вашингтонский обком», «банду Ельцина» и т.д. Не думаю, что стоит повторять их аргументы. Тогда, в начале 1990-х, победил «большевизм наоборот»: новая власть настолько боялась «коммунистического реванша», что предпочла скорость преобразований со всеми сопутствующими стратегическими просчетами и социальными потерями их качеству.

Сегодня начинается новая попытка. У возможного расширения числа россиян, регулярно обращающихся на рынок ценных бумаг, гораздо больше прагматических, а не политических обоснований. Но и последние не стоит сбрасывать со счетов. Если России нужны институциональные реформы, то еще больше ей нужна социальная поддержка таких реформ. И расширение числа россиян, которые станут участниками рынка ценных бумаг, – один из шагов в этом направлении.

Россия > Финансы, банки > fingazeta.ru, 15 апреля 2017 > № 2142204 Николай Вардуль

Строительство в эпоху перемен

Генеральный директор Рейтингового агентства строительного комплекса (РАСК) Николай Алексеенко о своевременном реформировании рынка

С 2017 года вступил в силу ряд поправок в федеральный закон о долевом строительстве. При этом еще существенный пакет институциональных инициатив находится на рассмотрении. Ужесточаются требования к финансовому состоянию застройщиков, их открытости, вводятся новые механизмы взаимодействия застройщик — банк — дольщик. Как и все реформы, нововведения и стратегические решения, данные инициативы прошли пять ключевых этапов: «отрицание — гнев — торг — депрессия — принятие». При этом если ключевые игроки рынка морально уже находятся на последнем этапе, то часть застройщиков до сих пор пребывают на этапе депрессии. Большинство норм и правил игры, сложившиеся в отрасли с момента формирования в стране рыночной экономики, буквально за год резко поменялись.

На текущий момент проходит относительно тяжелый переход к новой формации ведения деятельности в жилищном строительстве — более дисциплинированной, менее рисковой для населения, а также нацеленной на постепенное формирование рынка согласно мировым принципам ведения бизнеса. В экономике такая ситуация называется «созидательное разрушение». В данном контексте я бы заменил слово «разрушение» словом с гораздо менее отрицательным оттенком — «реформирование». Потребность в реформировании накапливалась все последние года: если сейчас сказать прохожему «обманутый» и попросить его продолжить вымышленный ассоциативный ряд, то очень вероятно, он ответит — «дольщик». Главное отличие долевого строительства от большинства отраслей экономики России заключается в точном определении потребителя — население нашей страны. Этот факт дает все основания назвать ее социально-значимой отраслью. Именно защита интересов населения становится главным приоритетом политики государства в жилищном строительстве.

Интересы населения, касательно вложения средств в жилищное строительство, сводятся к поискам ответов на два вопроса: во-первых, насколько существенным является риск инвестирования на различных стадиях строительства; во-вторых, какова выгода от вложения средств? Проводимая реформа долевого строительства создает систему стимулов для населения с точки зрения инвестирования своих сбережений в улучшение жилищных условий. В первую очередь это касается создания единых и централизованных механизмов: начиная от единой формы проектной декларации, заканчивая консолидированным государственным фондом, а также утвержденной градации размеров уставного капитала застройщиков. Унификация системы практически на всех уровнях позволяет улучшить понимание со стороны населения того, каким требованиям должны отвечать застройщик и его объект. В свою очередь, понимание, подкрепленное внедрением улучшенных методов защиты средств граждан, создает все предпосылки к повышению доверия к работе системы как таковой.

Реализуемые меры в части повышения уровня защиты прав участников долевого строительства неукоснительно повлияют на качественный состав игроков на рынке. В первую очередь стоит говорить об эффекте вытеснения из отрасли недобросовестных застройщиков за счет повышения требований как к финансовым возможностям, так и к уровню раскрытия информации. Во-вторых, институциональные преобразования подразумевают под собой постепенный переход к новой формации ведения бизнеса в строительном секторе, что дает возможность всем компаниям оценить целесообразность осуществления собственной деятельности именно на уровне девелопера. Возможно, относительно мелким игрокам более рентабельно и оправданно с точки зрения возможных рисков выступать в роли подрядчика работ. В совокупности можно говорить о начале формирования пула застройщиков, которые будут готовы работать по новым правилам игры, где законодательное преимущество находится на стороне граждан.

Многими экспертами высказывается мнение, что сейчас не лучшее время для проведения реформ. Однако еще в 2015 году было понятно, что рынок созрел для них, печальный пример СУ-155 до сих пор перед глазами. Проблема несовершенства законодательства в долевом строительстве стала одной из самых острых. Изменения напрашивались. Как говорил в свое время Альберт Эйнштейн, вы никогда не сумеете решить возникшую проблему, если сохраните то же мышление и тот же подход, который привел вас к этой проблеме. В свою очередь, проведение реформирования в период стагнации экономики только повышает уровень отбора наиболее надежных компаний отрасли.

Несмотря на законодательные преобразования, отрасль жилищного строительства сохранила ряд ограничивающих рост факторов, которые скорее являются вопросами межведомственных задач, и могут быть решены в рамках реализации комплексных мер по поддержке экономики в целом. Среди них вымывание платежеспособного спроса со стороны населения, вытекающий конфликт паритета «цена — качество», незаинтересованность в кредитовании со стороны банковских структур, неустойчивость прогнозных моделей. По всем перечисленным пунктам государство в лице профильных структур создает поддерживающие инструменты, однако для эффективного преодоления сдерживающих факторов необходимо участие не только профильных ведомств, но и смежных государственных институтов.

Тем не менее, при всех сложностях, которые сейчас наблюдаются, можно констатировать, что отрасль с ними в разной степени справляется и даже продолжает развиваться. Важную роль в данном случае играет государственное регулирование, которое уже сейчас можно назвать опережающим, превентивным. Именно защита интересов населения становится главным приоритетом политики государства в жилищном строительстве.

Россия > Недвижимость, строительство. Финансы, банки > bfm.ru, 12 апреля 2017 > № 2172855 Николай Алексеенко

Украина продаст землю за транш

Украина пообещала МВФ отменить мораторий на продажу земли

Антон Линник (Киев)

Украина должна открыть рынок продажи земли сельскохозяйственного назначения — это требование прописано в меморандуме с МВФ. Парламенту отвели два месяца на утверждение профильного законопроекта. С 1 января следующего года пройдут первые сделки, что, по мнению экспертов, позволит привлечь инвестиции. Но перечеркнуть все планы правительства может масштабное противостояние украинцев, которые категорически против продажи национального достояния.

Получать транши МВФ Украине все сложнее. В обновленной программе сотрудничества между Украиной и фондом прописано, что страна обязана открыть рынок продажи земли сельскохозяйственного назначения. Причем сделать первые шаги необходимо в короткие сроки. До конца мая Верховная рада должна утвердить законопроект о рынке земли.

От этого будет зависеть судьба пятого транша МВФ на сумму $1,9 млрд, который Украина ожидает получить в конце весны.

Законопроект позволит продавать и покупать землю только украинским гражданам, заявил премьер-министр Украины Владимир Гройсман. «Мы можем создать модель рынка земель, которая будет позволять только физическим лицам – украинцам между собой продавать землю, которая им принадлежит… Я не поддержу земельной реформы, которая может быть использована или крупными агрохолдингами, или условно иностранцами, которые могли бы приехать в Украину и скупать землю», — заявил премьер в эфире телеканала «112 Украина». До конца этого года на Украине действует мораторий на продажу земли сельскохозяйственного назначения.

Лишний повод к протестам

На Украине насчитывается около 31 млн га сельскохозяйственных земель, из которых около 27 млн га регулярно обрабатываются. Но продавать государство собирается не все активы.

На торги планируется выставить около 10,5 млн га, которые находятся в государственной собственности.

Сейчас крупные агрохолдинги не могут купить наделы, а, как правило, арендуют их у селян. За свое имущество собственник участка получает немного — несколько тысяч гривен в год — и практически не занимается восстановлением угодий. Именно поэтому на Украину и не спешат крупные международные компании, поскольку никаких гарантий защиты своих инвестиций у них нет. Какие шансы, что завтра селяне не откажутся продлевать договоры аренды земли?

О необходимости сделать рынок открытым эксперты говорят уже несколько лет подряд, а в прошлом году в Верховной раде даже был зарегистрирован соответствующий законопроект. Но осенью прошлого года депутаты проголосовали за продление моратория на продажу земли еще на год. Документ подписал президент Петр Порошенко.

«Это было политическое решение, поскольку первые лица государства опасались масштабных акций протестов в центре Киева. На улицы выходили противники повышения тарифов на коммунальные услуги, вкладчики банка «Михайловский», и лишний повод был ни к чему», — объясняет источник «Газеты.Ru» в «Блоке Петра Порошенко».

Суета вокруг земли

Продажа земель сельскохозяйственного назначения может повысить темпы роста ВВП страны до 5% в год, а в ближайшие два-три года в Украину придет до $10 млрд, говорится в заявлении пресс-службы «Блока Петра Порошенко».

Для сравнения: в прошлом году инвесторы вложили около $4 млрд, из которых около $3 млрд принесли российские банки.

В этом году ВВП страны вырастет примерно на 2%, что примерно на 1 п.п. ниже прогнозируемого из-за начавшейся блокады самопровозглашенных республик ДНР и ЛНР.

«Сейчас мы в таком положении, что даже $1 млрд кредита от МВФ заставляет суетиться Верховную раду, президента, кабинет министров. Это, конечно, унизительно. Но должны воспринять эту реальность и превратить проблему в возможность. Ожидаемые инвестиции в $10 млрд наконец заставят провести валютную либерализацию», — отметил народный депутат фракции «Блок Петра Порошенко» Алексей Мушак.

В России открытый рынок земли функционирует уже около 10 лет, и негативных последствий не зафиксировано, считает специалист отдела продаж долговых ценных бумаг Dragon Capital Сергей Фурса. «Точно так же никуда не денется украинская земля. Да, это прекрасный инвестиционный ресурс. И под него в страну зайдут миллиарды долларов, которые помогут в том числе держать гривну. Приведут к тому, что можно будет побыстрее снять все валютные ограничения. Заработает банковская система», — подчеркивает эксперт.

Самая главная проблема при утверждении этого законопроекта — договориться с украинцами. Например, в феврале селяне под Киевом перекрыли проезд кортежу президента и сообщили о том, что выступают против открытого рынка земли. Вынесение этого вопроса на голосование может привести к масштабным акциям протеста.

МВФ лишь предлагает первым лицам государства проводить разъяснительную работу.

«В общественном сознании украинцев заложено вековое табу на отношение к земле как к товару. И 300 лет назад, и 500 крестьяне рассматривали землю как Богом данную. Данную всем в равном отношении. Ее можно охранять, обрабатывать, временно кому-то использовать, но никто не имел права рассматривать землю как частную собственность», — считает экономический эксперт Андрей Головачев.

Сможет ли украинское правительство изменить ситуацию, покажет время.

Украина > Агропром. Финансы, банки > gazeta.ru, 9 апреля 2017 > № 2132785

Банко мат

Николай Вардуль

Такого еще не бывало. Банки, причем не из первого ряда, позволили себе предъявить претензии ЦБ.

Разговор вышел на повышенных тонах. Стороны, правда, пытались сохранить некое изящество, облекая взаимные претензии в высоколитературную форму. Альфа-банку, покинувшему АРБ, в частности, из-за несогласия с буквой и духом доклада Ассоциации, АРБ ответила гордой фразой Вольтера: «Я не разделяю ваших убеждений, но готов умереть за ваше право их высказывать». Глава ВТБ Андрей Костин решил тоже не ударить лицом в грязь, но получилось у него, на мой вкус, хуже: «Гарегин Ашотович (Тосунян. – прим. ред.) любит Хайяма, я тоже подыскал такую песнь: «Блуднице шейх сказал: «Ты, что ни день, пьяна, и что ни час, ты в сеть другим завлечена!». Ему на то: «Ты прав: но ты-то сам таков ли, каким всем кажешься?», – ответила она».

Фейерверк цитат – это здорово. А что за ним?

Эльвира Набиуллина, перехватив инициативу, по сути, обвинила АРБ в «адвокатстве» в отношении тех банкиров, которые опозорили профессию. Беспроигрышный ход.

Но у АРБ была совсем другая позиция. Ее доклад не защищал тех, кто совершил преступления, он защищал частные банки, средние и уцелевшие малые от засилья госбанков. И высказывал претензии ЦБ за потворство госбанкам. Это можно назвать адвокатством, но клиент-то совсем другой! Со свободой конкуренции на российском рынке банковских услуг, с какой стороны ни взгляни, получается нездорово. А это ответственность ЦБ и ФАС.

Любопытно, что даже Герман Греф, глава самого монопольного из российских банков не так давно не один раз повторял, что банковский сектор находится в глубоком кризисе. И каждый раз получал снисходительную отповедь от ЦБ.

Да, возможно, сокращение поголовья банков на пользу экономике. Но не укрепление и без того уже почти непоколебимой монополии нескольких крупнейших госбанков. Не все госбанкиры с рвением Германа Грефа готовы принять вызов со сторо- ны крупнейших IT-компаний, видя в них своих основных конкурентов в ближайшей перспективе. А без этого монополия ведет к застою. Возможно, доклад АРБ сродни кавалерийской атаке на танки. Но она состоялась. И тем запомнится .

Россия > Финансы, банки > fingazeta.ru, 8 апреля 2017 > № 2142206 Николай Вардуль

Встреча Дмитрия Медведева с президентом – председателем правления ПАО «Банк ВТБ» Андреем Костиным.

Из стенограммы:

Д.Медведев: Андрей Леонидович, хочу Вас известить о том, что я подписал правительственную директиву по переназначению Вас на должность руководителя Банка ВТБ на следующий срок в соответствии с уставом банка. Желаю Вам успехов в руководстве банком, надеюсь, что у банка будут хорошие показатели работы и с вкладчиками, и юридическими лицами – в общем, со всеми клиентами банка, как это и происходило в последние годы. На чём полагаете правильным сконцентрироваться в ближайшее время?

А.Костин: Спасибо, Дмитрий Анатольевич, за оказанное доверие. Банк ВТБ в настоящее время проходит очень важную стадию своего развития. В конце прошлого года наблюдательный совет принял новую стратегию, которая предусматривает глубокую трансформацию деятельности банка на базе внедрения самых новых технологий. Именно реализация этого плана позволит нам иметь совершенно другой банк – банк завтрашнего дня.

Во многом традиционное банковское облуживание уходит в прошлое. Мы рассчитываем, что это, с одной стороны, выведет на совершенно иной качественный уровень облуживания наших клиентов, а с другой стороны, приведёт к серьёзному повышению производительности труда и, как следствие, прибыльности нашей деятельности. Мы, например, планируем, что уже в 2019 году прибыль банка в четыре раза превысит прибыль прошлого года. Поэтому выработан целый комплекс мероприятий, и хочу заверить Вас, что я использую все свои силы, опыт и знания для того, чтобы успешно реализовать программу и задачи, которые поставил перед менеджментом главный акционер – Правительство Российской Федерации.

Д.Медведев: Банк ВТБ – один из крупнейших банков нашей страны, у вас держат счета огромное количество наших граждан, большое количество компаний, в том числе компаний, представляющих малый и средний бизнес. Надо сделать всё, чтобы банк был эффективным для всех, кто держит свои средства на счетах ВТБ.

Россия > Финансы, банки > premier.gov.ru, 5 апреля 2017 > № 2129892 Андрей Костин

все-таки она снижена!

Банк России 24 марта установил ключевую ставку в 9,75%

Николай Вардуль

Главный аргумент в пользу снижения ставки с 10 до 9,75%, приведенный в заявлении Банка России, звучит так: «Инфляция снижается быстрее, чем прогнозировалось. По оценке за первые двадцать дней марта, годовые темпы прироста потребительских цен сократились до 4,3% с 5,0% в январе 2017 г. В феврале продолжилось замедление роста цен по всем основным группам товаров и услуг, а также снижение показателей месячной инфляции с исключением сезонности».

На этот раз интрига вокруг решения совета директоров Банка России ощутимо присутствовала. 15 марта глава департамента денежно-кредитной политики Центробанка Игорь Дмитриев неожиданно заявил, что регулятор может рассмотреть снижение ключевой ставки уже в марте на фоне резкого замедления роста цен. Однако на следующий день на съезде РСПП президент Владимир Путин заявил, казалось, совсем другую позицию: «Не­обоснованное преждевременное снижение ставки, чего очень, конечно бы, хотелось, может привести к инфляции и к ослаблению национальной валюты, тогда снизятся ваши инвестиционные возможности, потому что дороже будет закупать новое оборудование, которое повышает производительность труда». При всей независимости ЦБ точки, казалось, были расставлены.

Но полного единодушия все равно на рынке не было. Во-первых, инфляция, как и отмечал Дмитриев, что подтверждено в пресс-релизе Банка России, замедляется. Пока неуклонно приближаясь к заветным 4%. Во-вторых, Росстат совсем не порадовал февральскими данными. Понятно, что прошлый год был високосным и в феврале было на два рабочих дня больше, но и с учетом этого февральская статистика совсем не греет. Помимо внешнеторгового оборота и реально располагаемых доходов населения практически все остальные данные февраля хуже и прошлогодних, и январских.

Главный итог: производство промышленной продукции в России за первые два месяца 2017 г. не выросло, а снизилось на 0,3% в годовом измерении.

Такая ситуация свидетельствует о том, что официальная версия, гласящая, что российская экономика уже решительно вышла из полосы стагнации, может оказаться неоправданно оптимистичной. Соответственно экономика нуждается в поддержке, и одной из ее форм могло бы стать снижение ставки ЦБ уже в марте.

Любопытно, что Банк России «не заметил» предупреждение Росстата. В пресс-релизе сказано: «Восстановление экономической активности происходит быстрее, чем ожидалось. По оценкам, ВВП увеличивается в поквартальном выражении со II квартала 2016 г. и в дальнейшем положительная динамика сохранится. В январе–феврале 2017 г. продолжился годовой рост промышленного производства (с исключением календарного фактора), постепенно восстанавливается инвестиционная активность». Отмеченный нами факт снижения промышленного производства в январе–феврале просто списывается на «календарный фактор».

Между тем именно тревожный февраль побудил ряд экспертов прогнозировать снижение ставки ЦБ уже на мартовском заседании. Но сам молчаливый рынок снижения ставки не ждал. Ирина Лебедева, аналитик ФК «Уралсиб», в подтверждение приводит два показателя. Первый – курс рубля к доллару в день объявления решения ЦБ с утра рос. Если бы рынок ждал снижения ставки, рубль начал бы сдавать позиции. Второй фактор – накануне спрос на аукционе репо под залог ОФЗ сроком на семь дней неожиданно превысил лимит. Снижение ключевой ставки означало бы снижение ставок и на фондирование со стороны Казначейства, по­этому обычно, когда есть реальные шансы на снижение ставки, спрос на таких аукционах практически отсутствует. В результате рынок промахнулся, как Акелла.

Что означает снижение ставки? Само по себе ее уменьшение на 0,25 п.п., конечно, погоды не делает. Но из заявления ЦБ следует, что «лед тронулся»: Банк России «допускает возможность постепенного снижения ключевой ставки во II–III кварталах текущего года». Если снижение ставки будет продолжаться, ситуация и с курсом рубля, и, возможно, с динамикой промышленности будет меняться. Во всяком случае, ЦБ улучшил прогноз роста ВВП РФ до 1–1,5% по итогам 2017 г., в 2018–2019 гг. он ожидает роста на 1–2%.

Первой реакцией рубля на решение ЦБ был некоторый рост. Скорее всего, это реакция на улучшение в результате общеэкономической ситуации. Но праздник закончится, и рубль, если рынок поверит в более быстрое, чем это предполагалось до 24 марта, продолжение снижения ставки, будет все-таки слабеть, а промышленность получит дополнительный стимул в виде ограничения конкуренции с импортом и поддержки экспорта.

Но Банк России, конечно, будет осторожен. В его заявлении сказано: «Необходимо сохранение умеренно жестких денежно-кредитных условий. Положительные реальные процентные ставки будут поддерживаться на уровне, который обеспечит спрос на кредит, не приводящий к повышению инфляционного давления, а также сохранит стимулы к сбережениям».

Россия > Финансы, банки > fingazeta.ru, 3 апреля 2017 > № 2142208 Николай Вардуль

Когда слова оказываются важнее цифр

Ставка ФРС выросла, подтолкнув нефть вверх. Почему?

Николай Вардуль

Комитет по открытым рынкам Федеральной резервной системы (ФРС) США по итогам мартовского заседания повысил базовую процентную ставку до 0,75–1% годовых с уровня в 0,5–0,75%. Эксперты вместе с рынком с редким единодушием ожидали именно этого. Интрига решения ФРС на этот раз заключалась в комментариях, которые дали члены комитета по открытым рынкам.

Что прогнозирует ФРС?

Помните, у Андрея Миронова был эстрадный номер, в котором он утверждал: «У меня слова не главное, у меня танец главное»? Так и с мартовским заседанием ФРС. Слова комментариев оказались важнее самой новой ставки. Почему?

Экономическое состояние США, ситуация с инфляцией, ростом занятости и зарплат не оставляли никаких сомнений в том, что ставка будет повышена. Соответственно этот сценарий уже был заложен в рыночные котировки. Вопрос для рынка заключался в том, насколько резким будет дальнейший подъем ставки?

Напомним, сама ФРС первоначально прогнозировала три шага вверх в 2017 г. Но прогнозы на то и прогнозы, чтобы не сбываться, о чем свидетельствует прошлогодний опыт той же ФРС, которая первоначально также исходила из нескольких повышений ставки, на деле ограничившись всего одним. На этот раз состояние экономики США заставляло задумываться о возможности сверхплановых повышений ставки. И комментарий из ФРС именно на эту тему рынки ждали с особым нетерпением.

Мартовский прогноз ФРС, во-первых, не изменил оценку темпа роста ВВП США в 2017 г. – 2,1%; во-вторых, и это самое главное, большинство членов Комитета по открытым рынкам по-прежнему ожидают еще два повышения базовой ставки в 2017 г., до среднего уровня в 1,375%. Стоит также обратить внимание, что решение о подъеме ставки было принято, вопреки тому что можно было ожидать, не единогласно – за него проголосовали 9 членов Комитета по открытым рынкам из 10. Другими словами, ФРС не намерена проводить более жесткую или, как принято говорить, «ястребиную» политику. Во всяком случае, пока.

Можно не сомневаться, что, если бы прогноз оставлял вопрос о числе ступенек вверх для ставки ФРС в 2017 г. открытым, реакция рынков была бы гораздо более бурной.

Тогда и доллар безальтернативно устремился бы вверх, и развивающиеся рынки отчетливо ощутили отток капиталов, устремившихся в доллар, и цены на нефть ощутили бы резкий толчок вниз. Но «миролюбие» ФРС успокоило рынки.

Непосредственная реакция курса доллара на решение ФРС заключалась в незначительном снижении по отношению к иене и повышении к евро. Нефть же выросла – это значит, что рынки все-таки опасались более радикальных планов ФРС.

Мягкая реакция не означает, что доллар гарантированно не будет расти. Председатель ФРС Джанет Йеллен 15 марта говорила о том, что доллар может начать серьезно расти, в том числе и из-за бегства капиталов в доллар как наиболее надежную валюту.

По ее словам, ситуацию с долларом может определить ряд сценариев и «серьезная неопределенность». Йеллен так указывала на планы администрации Дональда Трампа.

Первый бюджет Дональда Трампа

Директор административно-бюджетного управления Белого дома Мик Малвейни представил 16 марта новую бюджетную концепцию США. Документ прокомментировала газета The Wall Street Journal. Приоритеты первого бюджета новой администрации: оборона, внутренняя безопасность и депортация нелегалов.

Предполагается рост расходов на оборону примерно на 10% (около $54 млрд), бюджет министерства внутренней безопасности (МВБ) США увеличится на 6%.

Под сокращение попадает финансирование таких структур, как Государственный департамент и Агентство по охране окружающей среды США. Бюджет этих ведомств может сократиться примерно на 30%. Администрация Трампа намерена также сократить около 20 программ министерства образования, в том числе финансирование кружков и групп продленного дня. Будет также сокращено финансирование программ министерства труда и министерства жилищного строительства. Все эти программы являются частью социальной поддержки слабым слоям населения.

Министерство сельского хозяйство также может потерять 21% от своего бюджета, НАСА – 1% бюджета. Самая любопытная часть расходов – сооружение стены на границе с Мексикой. The Wall Street Journal пишет, что в проект бюджета внесен запрос на выделение 2,6 млрд долл. на проектирование и строительство стены на границе с Мексикой. У агентства Reuters несколько другие цифры: бюджетный план Трампа предполагает выделение 1,5 млрд долл. на строительство данного проекта в этом году и около 2,6 млрд долл. в 2018 г.

Что бросается в глаза – никаких крупных инфраструктурных проектов в традиционном понимании, во всяком случае пока, не называется. А это значит, что обещанный Трампом переход к «фискальной поддержке» экономики со стороны госрасходов пока ограничивается лишь военными расходами. Это чревато ростом инфляции, а рост инфляции в свою очередь будет подталкивать ФРС к ужесточению своей политики. Возможно, именно подобный сценарий имела в виду Джанет Йеллен, когда говорила о том, что «доллар может начать серьезно расти».

США > Финансы, банки. Госбюджет, налоги, цены > fingazeta.ru, 25 марта 2017 > № 2142203 Николай Вардуль

При кредитовании решающим станет человеческий фактор

КИРИЛЛ ТИХОНОВ

вице-президент, управляющий директор по развитию малого бизнеса Промсвязьбанка

Пять основных трендов на рынке кредитования МСБ.

Кредитная пауза закончилась

Два года рынок жил в вынужденной кредитной паузе. Доля предпринимателей, которые используют кредиты в своей деятельности, заметно сократилась и в 2016 году достигла минимума за последние два года. По данным Индекса «Опоры» RSBI, к концу 2016 года всего 6% от числа МСБ брали кредит в банке. Однако компании МСБ, которые обращаются в банк за получением кредитов и их получают, отмечают улучшение условий кредитных организаций в получении займов.

Если в 2015 году в среднем сложность получения кредитов отмечали 56% от опрошенных, то в 2016 году их число сократилось до 34%, а концу года и вовсе до 25%. При этом, по опросам, каждый третий из пяти обратившихся за кредитом его получает — банки стали охотнее финансировать предпринимателей. В числе причин — бизнес реструктуризировал долги, старался снизить нагрузку. Наиболее сложными были начало и конец 2015 года, тогда более половины предпринимателей отмечали падение продаж.

К концу 2016 года рынок начал оживать, наметился тренд на снижение ставок и возобновление инвестиционной активности. Особенность малого бизнеса — в его мобильности: за два года предприниматели смогли приспособиться к новым условиям внешней среды — кто-то адаптировался, кто-то перепрофилировался, кто-то сменил бизнес-модель, вышел на новый рынок.

Показатели продаж вернулись к значениям середины 2014 года. Падение выручки компаний МСБ почти остановилось. Компаний стали наращивать персонал. Наметилась тенденция повышения заработных плат в секторе.

Стоимость кредитов снизится

Сильно подорожавшие деньги — а в 2015 году средняя ставка превысила 20% — могли себе позволить разве что крупные торговые предприятия, под оборотный капитал и на очень короткий срок. Инвестиции в новые проекты и в масштабирование фактически были заморожены. Многие клиенты прямо говорили нам, что их норма прибыльности не позволяет обслуживать продукты стоимостью выше 17%.

В 2017 год мы вошли с достаточно низкими ставками, но, увы, и со слабой инвестиционной активностью малого и среднего бизнеса — спрос на кредиты со стороны МСБ продолжает сокращаться. В четвертом квартале 2016 года кредит в банке взяли всего 6% от опрошенных нами предпринимателей, при этом 75% заявили, что в дополнительном финансировании не нуждаются. Такая ситуация может быть связана с тем, что в целом банки смягчили требования по выдаче кредитов компаниям МСБ (60% заявок на получение кредита удовлетворяются), но остающиеся высокие ставки ограничивают спрос на них.

На длинном шаге недоступность заемного финансирования для бизнеса равносильна смерти. Низкая стоимость денег — отличная причина взять кредит, даже тем предприятиям, которые этого не планировали. Просто финансовый директор видит предложение: кредит от 12%. 12% с нашим темпом инфляции — очень хорошее предложение. Если у предприятия есть возможность эти деньги обернуть, значит средства стоит привлечь. В некоторых отраслях заемное финансирование вообще жизненно необходимо: там важно быстро осуществить захват рынка, аудитории.

Этому могло бы способствовать снятие отраслевых ограничений для МСП, привлекающих финансирование на инвестиционные цели. Сейчас «Программа 6,5» сфокусирована на производственных проектах в сельском хозяйстве, строительстве, обрабатывающем производстве, производстве и распределении воды, газа и электроэнергии, транспорте и связи, производстве и реализации импортозамещающей продукции.

Однако есть и торговые предприятия, реализующие производственные проекты. Они не могут пользоваться программой, поскольку основной вид их экономической деятельности не относится к приоритетным. Кроме того, в банк поступают заявки на участие в программе от компаний занятых, например, в сфере услуг (в том числе, медицинских центров и лабораторий). Они тоже готовы развивать бизнес и испытывают потребность в инвестиционных ресурсах.

Банки меняют подходы к оценке рисков

Долгое время финансовые институты применяли довольно жесткие отраслевые ограничения. Компаниям, занятым в высокорискованных отраслях, в строительстве и перевозках, например, было сложнее получить кредит. Но зона турбулентности, которую пришлось пережить всем без исключения российским компаниям, показала, что на всех рынках есть перспективные предприятия. Мы, например, пересмотрели некоторые стоп-факторы и отраслевые ограничения на входе при рассмотрении заявок на кредитование. Пройденный опыт позволяет дифференцировать предпринимателей по уровню риска внутри отрасли. У каждого нашего кредита есть определенный диапазон ставок, и Risk-based Pricing позволяет рассчитывать конечную стоимость индивидуально, исходя из уровня риска конкретного клиента. Если компания классифицируется в зеленом секторе, то она получает минимальную ставку. Такой подход расширяет возможности для бизнеса.

Человеческий фактор — ключевой в принятии решений о выдаче кредита

В 2017 году на рынке кредитования МСБ будут актуальными два главных тренда. Во-первых, постепенное увеличение среднего чека (сейчас это 7–8 млн рублей), а во-вторых, сокращение числа кредитных заявок. Поэтому возрастает значимость субъективной оценки клиента менеджером: рынки поменялись, возникли новые тренды, новая информация, которая зачастую не может быть эффективно проанализирована в рамках скоринговой модели.

Сейчас необходимо тщательно оценивать положение клиента в отрасли, проводить конкурентный анализ, смотреть на отношения между учредителями.

В сегменте все больше внедряются и совершенствуются решения на основе анализа массива данных, на поведенческой активности клиента. Больше внимания уделяется анализу безналичных оборотов по счетам. Банки стали активнее использовать внешние открытые источники данных для оценки бизнеса, которые, с одной стороны, удешевляют процесс кредитования, а с другой — дают более объективную картинку бизнеса.

Возвращения кредитов для стартапов и беззалоговых программ не произойдет

Для переходящих из одного бизнеса в другой никаких ноу-хау не требуется. Здесь очень понятная ситуация: есть один бизнес, клиент хочет создать новое направление, мы анализируем всю экономику его текущего проекта, смотрим и принимаем решение. В нашей практике много случаев, когда люди из торговли уходят, например, в арендный бизнес, или открывают собственное производство и вырастают в такие мини-холдинги. С начинающими предпринимателями ситуация сложнее. Банки пока не готовы кредитовать стартапы.

Ряд игроков пытались запустить такие программы на потоке, но практика показала, что стартапы нельзя оценивать по моделям розницы, их надо смотреть очень внимательно: оценивать компетенции учредителя, потенциал его идеи, состоятельность бизнес-модели, перспективы отрасли. Такими экспертами могут выступать венчурные и инвестиционные фонды. Это не стандартное кредитование, где можно работать на потоке. Для банка сделать массовый продукт для стартапов — это сразу быть готовым списать 60–70% средств в потери. Чудес на рынке не бывает.

Россия > Финансы, банки > bankir.ru, 23 марта 2017 > № 2114640 Кирилл Тихонов

Евгений Надоршин, ПФ «Капитал»: «Снижение ключевой ставки весьма вероятно»

Евгений Надоршин, ПФ «Капитал»:

Беседовала: Татьяна Терновская, редактор Банкир.Ру

Что может повлиять на решение Банка России снизить завтра ключевую ставку, какие факторы играют против этого и когда может быть достигнута цель по инфляции 4% — в блиц-интервью главного экономиста консалтинговой компании ПФ «Капитал» Евгения Надоршина.

— Какие факторы, по вашим оценкам, могут повлиять на решение совета директоров ЦБ завтра снизить ключевую ставку?

— На это может повлиять чрезвычайно низкая инфляция. Учитывая опубликованную статистику, можно однозначно утверждать, что часть причины этой низкой инфляции — все еще в падающем спросе со стороны населения. То есть сейчас есть подавленный спрос, рецессия, похоже, в экономике сохраняется.

Эти факторы, наравне с подорожавшим в последнее время рублем, ведут к очень низким темпам роста потребительских цен. Но если подорожавший рубль — фактор временный, и Центральный банк, принимая решение о ставке, не должен обращать на это внимание, то подавленный спрос, в том числе, отчасти является следствием усилий ЦБ по сдерживанию инфляции. То есть Центральный банк может считать, что он действительно достиг определенного прогресса в подавлении темпов роста потребительских цен.

— Какие факторы играют против возможного снижения ставки?

— Против возможного снижения ставки играют высокие инфляционные ожидания, которые в феврале оказались еще выше. Это первый фактор. Второй — есть основания считать, что в замедлении темпов роста потребительских цен очень высок вклад административного фактора, хорошего урожая и укрепления рубля. Ни один из этих факторов не является основанием для совершения каких-либо действий в рамках денежно-кредитной политики.

— К какому решению ЦБ больше склоняетесь вы?

— Я полагаю, что ставка будет снижена на 0,25%. Я прогнозирую уровень ключевой ставки на конец года 8,5%. И, в моем понимании, если Центральный банк перейдет на шаг 0,25%, это позволит ему оказаться весьма близко к этой цифре.

Ну, может быть, пропустив одно заседание. А может быть, и не пропустив, потому что между 8,5% и 8,25% и, например, 8,75%, а это пропуск двух заседаний, разницы мало. Я не могу однозначно утверждать, что это обеспечит инфляцию 3–4% на конец года в силу высокой значимости факторов временного действия. Но диапазон 4–5% вполне реален на конец года.

— Вы ожидаете смягчения риторики регулятора? Или же определенная жесткость сохранится?

— Я полагаю, что ЦБ свою риторику смягчит, потому что он сам был вынужден констатировать: инфляция снижается быстрее, чем ожидалось. Год назад ЦБ предполагал, что инфляция сейчас окажется на уровне до 6%, но фактические цифры значительно ниже. Поэтому, поскольку ЦБ не заявляет о том, что причина этого является вкладом только временных факторов, то очевидно, что он должен принять действия сообразно своим предыдущим заявлениям. И в данном случае, мне кажется, смягчение риторики должно быть почти неизбежным, а снижение ставки — весьма вероятным.

Россия > Финансы, банки > bankir.ru, 23 марта 2017 > № 2114637 Евгений Надоршин

Встреча с Председателем Центрального банка Эльвирой Набиуллиной.

Владимир Путин провёл рабочую встречу с Председателем Центрального банка Российской Федерации Эльвирой Набиуллиной. Обсуждались итоги работы за 2016 год.

Президент также информировал, что внесёт в Государственную Думу кандидатуру Э.Набиуллиной для продления её полномочий на посту главы Центробанка.

* * *

В.Путин: Эльвира Сахипзадовна, поговорим о 2016 – начале 2017 года. Как Вы оцениваете ситуацию?

Э.Набиуллина: В целом ситуация нормализуется, развивается. Если говорить о финансовом секторе, то уже можно сказать, что прошёл период адаптации к новым условиям. И если вспомнить, как мы начинали четыре года назад, были некоторые запланированы изменения, потому что были и накопившиеся проблемы в регулировании, в надзоре в финансовом секторе. Но, конечно, внешние события, которые случились: и масштабное падение цен на нефть, и ограничение доступа наших финансовых институтов к внешним рынкам, – оказывали значительное влияние на нашу работу. Нам приходилось принимать дополнительные меры, для того чтобы помочь и финансовой сфере адаптироваться к новой ситуации, и – главное – экономике адаптироваться к этой ситуации.

На наш взгляд, оценки показывают, что, да, 2014–2015 годы были тяжёлыми для банковской системы – очень потеряли в прибыли (прибыль упала в пять раз), накопились и плохие активы. Но итоги 2016 года показывают, что банковский сектор вышел по большинству показателей на уровень до 2014 года и даже превзошёл его. Восстановились и прибыль, и капитал. На наш взгляд, сейчас банковская система уже готова к наращиванию кредитов, причём на здоровой, качественной основе, для того чтобы не создавать рисков для вкладчиков, кредиторов банков.

В этот период мы проводили, несмотря на эти обстоятельства, и продолжали проводить политику по оздоровлению банковской системы, потому что действительно были накопившиеся проблемы, у некоторых банков активы существовали только на бумаге. Когда идёт экономический рост, это достаточно легко скрывается, но когда появляются сложности, это, конечно, очень быстро выявляется. За четыре года мы вынуждены были отозвать лицензии более чем у 300 банков, 317 кредитных организаций.

Надо сказать, что одной из причин, иногда и главной причиной, было то, что в 70 процентах случаев такие банки участвовали в обслуживании теневой экономики, [проводили] сомнительные операции. Здесь мы тоже видим прогресс, потому что, когда в 2013 году начинали активно эту работу, наша оценка по незаконному выводу средств за рубеж была 1 триллион 700. Сейчас, по нашим оценкам, это где-то 183 миллиарда за 2016 год. Сумма ещё большая, тем не менее – снижение в девять раз. То же самое по обналичиванию средств. По нашей оценке, это было 1 триллион 200, сейчас – чуть больше 500 миллиардов, но тоже есть чем дальше заниматься.

Проблема в том, что участвуют [в этом] не только банки. Мы были вынуждены через банковскую систему, которая является инфраструктурой, решать проблемы с сомнительными операциями, которые были и в платёжных терминалах. Там нам удалось решить эту проблему с использованием инфраструктуры почты и через туристические агентства.

Сейчас проблемой для нас является использование исполнительных листов. Через исполнительные листы выводят, к сожалению, деньги, и мы видим, что эти операции растут. Это говорит о том, что здесь нельзя успокаиваться, потому что нелегальные доходы, попытки вывести за границу, обналичить, конечно, оказывают давление на систему, ищут любые лазейки. Поэтому мы этой работой будем дальше активно заниматься.

В.Путин: Вы меня просили помочь наладить отношения с правоохранительной сферой. Как выстроена эта работа?

Э.Набиуллина: У нас взаимодействие улучшилось, стало более эффективным, и гораздо больше дел возбуждается по нашим обращениям. Сейчас мы с правоохранительной системой активно работаем по двум направлениям. Кроме текущей работы и текущего информирования это проблемы с фальсификацией отчётности. Видимо, нужны будут изменения в законодательство, мы сейчас как раз согласовываем с правоохранительными органами, и так называемые «беглые банкиры», когда люди уезжают за рубеж, тоже проходят сейчас межведомственные обсуждения, есть несколько вариантов, как решить эту проблему, но мы видим, что она решаема.

И, может быть, одна проблема, по которой мы тоже вышли с инициативой, касается работы с банковской тайной. Знаете, Центральный банк всегда консервативно относился к тому, чтобы передавать сведения о банковской тайне кому бы то ни было, потому что это важный элемент и доверия к банковской системе. Но иногда у нас получается порочный круг, когда мы информируем правоохранительные органы о нарушениях, а у них нет достаточных оснований быстро возбудить уголовное дело, потому что они не получают соответствующую информацию. Могут получить её только после возбуждения уголовного дела. Поэтому предлагаем в тех случаях, когда мы видим признаки таких правонарушений, передавать документы, которые составляют банковскую тайну, именно в этих случаях, для того чтобы быстрее возбуждались уголовные дела, для того чтобы можно было более эффективно применять ответственность к собственникам и к менеджерам таких банков.

В.Путин: Нужно гарантировать возврат вкладов.

Э.Набиуллина: Да, безусловно, потому что в последние дни перед отзывом лицензии, очень часто бывает, начинают выводить активы, и здесь нам важно защитить права вкладчиков и кредиторов.

Но надо сказать, что в целом система страхования вкладов работает достаточно эффективно. Напомню, в 2015 году мы даже в два раза увеличили сумму: застрахованная сумма была 700 тысяч, сейчас – 1 миллион 400 тысяч. Она [система страхования] поддерживает работу по оздоровлению банковской системы.

Ещё одно направление, на которое хотела бы обратить внимание. Те же внешние негативные факторы выявили уязвимость нашей финансовой системы вот в каком аспекте. У нас в стране не были построены все необходимые элементы инфраструктуры. Что я имею в виду. Например, система пластиковых карт и система вообще обработки этих платёжных карт. Мы тогда достаточно быстро, меньше чем за год, перевели все операции по международным картам на процессинг внутри России. В прошлом году, в 2016-м, наш фокус деятельности был направлен на то, чтобы создать всю инфраструктуру для приёма собственных карт «Мир». То есть сейчас уже более 90 процентов банкоматов и платёжных терминалов готовы к принятию нашей собственной карты «Мир». И 2017 год мы считаем важным, поворотным именно в масштабном распространении карт «Мир».

Точно так же выявилась наша уязвимость в перестраховании. У нас не было достаточных ёмкостей по перестрахованию, и в прошлом году был принят закон – спасибо за поддержку этого законопроекта, – мы создали во второй половине года компанию по перестрахованию рисков, особенно по нашим санкционным предприятиям, и сейчас она достаточно быстро набирает обороты.

Были аналогичные угрозы, связанные с тем, что нас могут отключить от системы SWIFT. Мы также доработали свою платёжную систему, и, если что-то случится внутри страны, все операции в формате SWIFT будут работать. Мы создали аналог SWIFT, поэтому основные элементы инфраструктуры финансового рынка были досозданы. То, чего нам не хватало.

Наверное, в помощь было то, что Центральный банк в 2013 году стал мегарегулятором, и поэтому мы уже смотрели на весь финансовый рынок комплексно.

Большая работа ещё предстоит, чтобы устранить пробелы в регулировании, усиливать надзор не только за банковским сектором, но и за страховыми компаниями, негосударственными пенсионными фондами. На наш взгляд, это очень важное направление, потому что в целом в экономике они пока не очень развиты, их активы составляют около 10 процентов от ВВП. Если активы банковской системы уже чуть даже превышают ВВП, здесь есть огромный потенциал для того, чтобы формировались «длинные» деньги и чтобы финансовая сфера в целом могла оказывать и вносить больший вклад в экономический рост, в инвестиционный экономический рост.

Поэтому здесь проблем ещё хватает, в том числе в секторе ОСАГО, который очень чувствителен для наших граждан, там не удалось нам пока все проблемы решить. Сейчас идёт законодательство, мы надеемся здесь улучшить ситуацию.

Вот такие итоги работы за четыре года.

В.Путин: Хорошо.

У Вас заканчивается срок полномочий.

Э.Набиуллина: Он подходит к концу в конце июня 2017 года. И по законодательству Президент за три месяца до окончания срока вносит новую кандидатуру.

В.Путин: Эльвира Сахипзадовна, Вы возглавили Центральный банк в сложное и для мировой, и для российской экономики время. За это время банк стал ещё более важным регулятором – Вы сейчас назвали, мы сами так иногда называем, – мегарегулятором, регулирует практически весь финансовый рынок, всю финансовую сферу. От деятельности Центрального банка в значительной степени зависит здоровье российской экономики в целом. Что бы в это сложное время Центральный банк ни делал, какие бы шаги он ни предпринимал, это всегда вызывает реакцию и экспертных кругов, и реакцию общественности, и мнение всегда расходится по поводу того, что и как делает Центральный банк.

Вместе с тем совершенно очевидным является то обстоятельство, что Центральный банк под Вашим руководством сделал очень многое для стабилизации ситуации в экономике в целом, для стабильного развития банковского сектора, да и всей финансовой сферы. Я очень рассчитываю на то, что наше ведущее финансовое учреждение, главный финансовый регулятор под Вашим руководством будет действовать так же независимо, так же уверенно будет себя вести, будет принимать нужные и своевременные решения. И, рассчитывая на это, намерен внести Вашу кандидатуру в Государственную Думу на следующий срок в качестве Председателя Центрального банка Российской Федерации.

Э.Набиуллина: Спасибо большое, Владимир Владимирович. Спасибо большое за то доверие, которое Вы оказывали и которое сейчас оказываете. И я исхожу из того, что Центральный банк, реализуя задачи, которые определены законодательством, будет вносить позитивный вклад в развитие российской экономики.

Россия > Финансы, банки > kremlin.ru, 22 марта 2017 > № 2114436 Эльвира Набиуллина

Андрей Филатов (IBM): «Скорость и масштаб цифровой трансформации бизнеса недооцениваются владельцами банков»

Андрей Филатов, генеральный директор IBM в России

Беседовал: Антон Арнаутов, издатель «Банкир.Ру»

Риски цифровой трансформации для банков, когнитивные технологии как ответ на рост информационных потоков, социальные последствия дигитализации и другие актуальные «цифровые» темы — в большом интервью генерального директора IBM в России Андрея Филатова для портала Bankir.Ru.

Революция IT-инструментов и конкуренция

— Как можно охарактеризовать процессы, происходящие в IT? Это эволюция или революция?

— Сегодня IT-инструменты, которые мы привыкли использовать, претерпевают революционные изменения. За несколько лет появились компании, которые целые отрасли преобразуют с такой скоростью, с какой раньше это было невозможно,— вспомним Uber, Alibaba, Airbnb и т. д. Сейчас уже сложно вспомнить, как же мы без них раньше жили.

У Uber капитализация больше, чем у «Газпрома». Если раньше у Uber не было своих производственных средств, то сейчас они стали закупать автомобили и вторгаться в смежные отрасли, такие как доставка корреспонденции, доставка посылок. То есть они начинают конкурировать не только с фирмами такси, но и с такими компаниями, как DHL.

— Насколько эти революционные изменения затрагивают консервативный финансовый сектор?

— Финансовый сектор, конечно, это тоже затрагивает. Посмотрите на плодящиеся с неимоверной скоростью компании, которые занимаются онлайн-микрокредитами, р2р-кредитованием через интернет и т. д. Правда, мы уже видели и первые скандалы в этой отрасли; впрочем, не исключено, что они были специально инспирированы, чтобы чуть-чуть снизить ажиотаж. Но факт остается фактом: появились компании, которые вошли на рынок финансовых услуг со своими инструментами и фактически стали отъедать клиентов у традиционных игроков. Телекоммуникационные компании тоже уже не скрывают, что они заинтересованы предоставлять финансовые услуги. Кто-то из них покупает банки, кто-то вступает с банками в альянсы.

Ритейлеры также вторгаются в эту сферу. Они начинают выдавать свои пластиковые карты. «Aшaн» сегодня выпускает свою кредитную карту в партнерстве с банком. Но со временем «Ашан» сможет сам стать финансовым оператором, предоставляющим какие-то финансовые услуги.

— Можно сегодня понять, куда эти трансформации приведут банки?

— Будущее этих трансформаций пока не ясно. Но то, что трансформация может произойти очень быстро,— это важный фактор, которого лет десять назад не было.

Риск превратиться в трубу

— Говорят, что телекомы раньше банков пали жертвой глобальной цифровой трансформации…

— У телекомов трансформируется бизнес-модель. Благодаря нашествию мессенджеров они острее и быстрее всех почувствовали, что cегодня клиент сегодня есть, а завтра его может и не быть. Сегодня ты прокачиваешь миллионы долларов за счет тарифов на мобильные звонки и СМС, а завтра эти деньги уходят в никуда, потому что твои конкуренты-мессенджеры предоставляют те же услуги бесплатно.

В современном бизнесе идет борьба за каждого конкретного человека, за каждую душу. Тот, кто имеет непосредственный выход на клиента, конкретного индивидуума, тот и заказывает музыку. Он получает деньги рекламодателей, может делать новые бизнес-предложения. Это точка доходности, а остальные превращаются в трубу.

— С банками тоже труба будет?

— Банки рискуют превратиться в трубу по выдаче кредитов, потому что они могут потерять клиентов на определенные финансовые услуги либо из-за крупных ритейлеров, либо из-за телеком-операторов, либо из-за кого-то еще. Самое главное в борьбе за клиента — знание деталей, владение информацией. Сейчас больше всего информации о клиенте — у сотовых операторов. У банков данные об их клиентах фрагментарны, поскольку у многих клиентов открыты счета в разных банках, они пользуются разными финансовыми сервисами. Между собой банки практически не общаются и полную картину собрать не могут.

А сотовый оператор всегда знает, где клиент находится, куда он звонит в рабочее время, куда — в выходные, куда он ездит отдыхать, в каких магазинах и что он покупает, какими карточками расплачивается и т. д. Они располагают колоссальной информацией о каждом из нас. Такого рода информация и есть то оружие, которое потенциально позволит сотовым операторам превратить банки в трубу.

— При этом сами банки, кажется, уверены в своей неуязвимости…

— Какие у банка сегодня преимущества? В первую очередь это репутация, доверие. Банку мы традиционно доверяем свои деньги, а сотовому оператору как-то не очень. Мы стараемся на счетах операторов держать ровно столько денег, сколько необходимо, а еще лучше — говорить в кредит.

Это касается доверия к банкам как к институтам. Лояльность к конкретному банку размывается. Имея счета в разных банках, я могу быстро переместить свои финансы из одного банка в другой, если там предложат какие-то более выгодные условия. Или если банк будет более современный и предложит мне более удобные сервисы.

Но концептуально я больше готов доверить хранение денежных средств банку, чем сотовому оператору. Это у нас сидит в подкорке. Все помнят, как еще недавно на перекрестках продавались списки абонентов на компакт-дисках. Мне кажется, что поколение должно смениться, чтобы люди стали больше доверять телеком-операторам.

Когнитивные технологии как ответ на экспоненциальный рост информации

— Когда мы говорим об обилии данных, мы неизбежно приходим к технологиям их анализа — Big Data…

— Big Data — это уже не актуально. Big Data подразумевает, что мы создаем где-то очень большое хранилище и складываем в него очень много данных. На самом деле это бессмысленное занятие. Во-первых, во многих случаях это невозможно реализовать. Во-вторых, собирание данных — это временные и технологические затраты. Надо анализировать данные там, где они создаются, там, где они «живут». Не надо пытаться делать какие-то копии, куда-то переносить, создавать хранилища, складывать…

— Есть еще проблема хронического отставания: пока мы собираем и обрабатываем данные, эти данные уже устаревают…

— IBM говорила, что человечество с точки зрения IT входит в когнитивную эру. Когнитивные технологии, такие как наша технология Watson, позволяют очень быстро преодолеть технологическое отставание, связанное со скоростью обработки данных.

— Хорошо хоть хранить данные становится все дешевле. И их хранят все в большем объеме.

— Мы еще не столкнулись с настоящим наплывом данных. С развитием интернета вещей данные будут плодиться все больше и больше. Генерация данных будет увеличиваться экспоненциально. И это вызовет необходимость еще большего удешевления хранения данных, потому что хранить возрастающие объемы данных будет все равно дорого.

— Что такое когнитивные вычисления и чем они отличаются от искусственного интеллекта?

— Когнитивные вычисления — это некий собирательный термин, под которым собраны всевозможные инструменты, каждый из которых имеет признаки когнитивности, но не обязательно это искусственный интеллект. Искусственный интеллект — это, пожалуй, наиболее продвинутая разновидность когнитивных вычислений и когнитивного анализа.

— «Когнитивное» —значит, в чем-то уподобляющееся человеческому мозгу? Что-то, что работает, как наш мозг?

— Традиционные компьютерные системы анализа анализируют, можно сказать, по-компьютерному: они используют двоичные вычисления. Есть базы данных, таблицы с данными, можно одно поле сравнить с другим и выдать разницу. Это традиционные способы обработки информации. А если информация неструктурирована, если она не может быть оцифрована в традиционную базу данных? Если это видеоинформация, например? А если это требует еще и распознавания объектов? Ни одна из традиционных автоматизированных систем безопасности не способна отлавливать угрозы, распознавать объекты. Даже если пройдет человек с пистолетом, система может на него никак не среагировать.

— А Watson среагирует?

— возможности существенно выше. Но дальше возникает вопрос: насколько четкую детализацию позволяют сделать камеры? Как только мы делаем большую детализацию, видеофайл, который генерируется этой камерой, становится очень тяжелым. И аналитическая система, которая должна уметь его обработать, должна иметь хорошую вычислительную мощность.

— Что нового делают Watson и другие системы когнитивных вычислений, чтобы помочь разобраться в этих огромных объемах данных?

— С одной стороны, это использование суперкомпьютерных технологий, которые позволяют при необходимости обрабатывать огромные массивы данных. С другой — их не всегда приходится обрабатывать. Анатолий Вассерман на презентации Watson привел пример отличия между тем, как работает мозг человека и как работает компьютер. Представим, что в игре «Что? Где? Когда?» задали вопрос: сколько раз в произведении сэра Артура Конан Дойла о Шерлоке Холмсе встречается фраза «Элементарно, Ватсон».

Знатоки, которые сидят за столом, понимают, что они не могут проанализировать все произведения Артура Конан Дойла. Значит, в вопросе есть подвох. И они, скорее всего, быстро догадаются, что правильный ответ: ни разу. Что сделает компьютер? Компьютер проанализирует все тексты, пролистает все страницы, будет искать совпадение этих слов, не найдет и скажет: «Ни разу».

Технология Watson принимает решение так же, как это сделал бы человек: не искать ответ, который заложен в семантике вопроса, а разобрать семантику вопроса и понять, что это неправильный вопрос, он содержит подвох. И Watson ответит на него исходя из этого.

Умные вычисления для банков

— И как это поможет банкам не превратиться в трубу?

— Сейчас доступно огромное количество информации о клиентах. Она позволяет выявлять зависимости, паттерны. Watson может создать точный портрет клиента, потому что он может обрабатывать информацию очень быстро, выявлять зависимости и сравнивать с потребительским поведением других клиентов, выявлять группы. Появляется возможность объединять людей в более компактные группы для того, чтобы делать для них более интересные целевые предложения.

Возьмем пример из wealth management. Клиент private banking хочет, чтобы банк помог ему заработать больше денег. При этом клиент банка попадает в зависимость от конкретного специалиста — от его личного субъективного понимания, куда стоит вкладывать деньги, а куда не стоит. Понятно, что специалисты пользуется какими-то инструментами, какой-то аналитикой. В банках есть целые команды аналитиков, делающих прогнозы, исходя из которых размещаются финансовые средства. Но если попросить Watson проанализировать эту же информацию и дать какие-то рекомендации, то, скорее всего, аналитик даст более взвешенную и правильную рекомендацию. И шансы на то, что клиент заработает больше денег, будут выше.

Второй по величине банк Японии Mizuho Bank поставил во все свои отделения подключенных к Watson роботов, которые общаются с посетителями. Эти роботы могут давать консультации по банковским продуктам. Интересно, что у роботов есть возможность распознавать эмоции. Когда человек шутит или сердится, робот может распознать эмоциональность и скорректировать реакцию.

Следующий шаг — call-центры. Сейчас уже есть коммерчески используемые call-центры, построенные на Watson. Наша технология существенно повышает качество работы call-центра. Известно, что в таких местах высокая текучка кадров. Операторы часто допускают ошибки. В среднем, по статистике, 50% обращений в call-центр оказываются неуспешными. Клиенты остаются неудовлетворенными. Они не получают того, что за чем обращались в call-центр. 10% обращений гарантированно приводят к эскалации конфликта. А Watson помогает поднять процент удовлетворенных клиентов до 90–95%.

Социальные вызовы трансформации

— Если бы я был оператором call-центра, я всерьез бы задумался о переквалификации. Все эти технологии сделают большое число людей ненужными…

— Я думаю, самые сложные вызовы технологической революции, которые стоят в будущем перед человечеством, это вызовы социального характера. Робототехника преобразует конвейерное производство. Умные автомобили могут убить профессию таксиста. И так далее… В США 3,5 млн водителей-дальнобойщиков. Если они останутся без работы, куда они пойдут, что они будут делать? Как их занимать?

И с банками то же самое. Традиционные отделения уходят в прошлое. Банки закрывают их сотнями.

— Да, действительно, на Западе происходит стремительное сокращение сетей отделений, но у нас вроде бы пока нет.

— У нас тоже. Может быть, у нас этот процесс чуть-чуть задерживается. Но все крупные банки в России говорят, что будут сокращать отделения, будут оставлять их только для private banking, для вип-клиентов, а всех массовых клиентов переводить в дистанционные каналы.

Это действительно может привести к социальной катастрофе. Когда так много людей остаются без работы, государство должно что-то с этим делать. И возможно, это тоже станет сдерживающим фактором для проникновения технологий.

— У нас генетику тоже запрещали…

— Понятно, что хорошие технологии рано или поздно пробьют себе путь. Искусственные ограничения всегда приводят к отставанию, к еще более существенным проблемам. Но государство должно сделать так, чтобы этот переход был плавным, чтобы государство могло справиться с большим количеством людей, которым нужно помочь найти другую профессию.

Интегрироваться, а не выбрасывать. Банковские legacy systems

— Поговорим о более «скучном» — о банковских информационных системах. Банкинг — одна из первых отраслей, где стали широко использоваться информационные технологии. И сейчас банки попали в ловушку: их ключевые информационные системы устарели, а бизнес предъявляет к ним все более высокие требования. Что делать? Все менять? А ведь доходы банков падают, маржинальность бизнеса снижается. Где взять деньги на такие перемены?

— Не уверен, что менять надо все. Хотя наверняка какие-то legacy systems (устаревшие системы.— Bankir.Ru) действительно менять надо. Если говорить про core banking (АБС), то надо смотреть, во что банку обходится поддержка этих систем, сколько стоит внесение изменений, насколько это соответствует стратегии банка. Здесь всегда много аргументов «за» и «против»: менять или не менять.

Современные технологии разработки позволяют многое надстраивать или выстраивать рядом с legacy systems. Есть хорошие интеграционные продукты, которые позволяют не выбрасывать АБС, а интегрироваться с ними. Есть новые облачные платформы, которые позволяют быстро вести разработку новых сервисов. Они позволяют буквально за считаные дни, а то и часы разрабатывать полноценные приложения, быстро их обкатывать, тестировать и выпускать «в бой».

— Имеются в виду облачные решения, разработанные IBM?

— Есть открытые системы, есть такие, которые предлагают корпорации, IBM в том числе. Мы, кстати, предлагаем решения, которые основываются на открытых платформах. Мы используем платформу Open Stack для подобного плана решений, а не создаем proprietary-решения. Но облака — это действительно тренд, позволяющий заказчикам создавать современные сервисы, которые нужны клиенту. Например, мобильный банкинг.

Зачем убивать или менять АБС? На какую систему ее будем менять? Посмотрите на эволюцию core banking систем, как российских, так и международных. Там нет каких-то особо прорывных технологий. Да, могут применяться более современные технологии программирования, может быть сконструировано более современное ядро. Но каких-либо революций в core banking мы не видим. Революции происходят в новых сервисах и новых продуктах.

Стандартизация API

— Мне кажется, раньше считалось, что открытое программное обеспечение неприемлемо для каких-то больших промышленных решений. А сейчас вы приходите к его использованию?

— На самом деле мы давно уже к этому пришли. Это можно назвать другим словом: «стандартизация» — когда появляются стандартные интерфейсы, стандартные API, стандартные протоколы.

— Где же это они появляются? У нас пока не видно…

— На самом деле они появляются. Появляются открытые интерфейсы, открытые протоколы, но для того, чтобы здесь появились стандарты, должно пройти время. Даже стандарты электрических вилок и розеток в мире до сих пор разные. Какая огромная экономия была бы для всего человечества, если это унифицировать, но все равно — пока розетки разные.

В IT таких разных «вилок с розетками» очень много, но API появляются, они открыты. Если кто-то публикует спецификацию на свои интерфейсы, значит, кто-то другой может к этому интерфейсу пристыковаться. Дальше весь вопрос в том, какая технология станет более массовой, более востребованной. Она и займет в итоге большую часть рынка, станет стандартным решением.

— Счастье с зарядками для смартфонов на Android уже наступило. Мы уже не бегаем по офису: «У кого есть зарядка для Nokia?»

— Это хороший пример. Я уверен, что в IT мы двигаемся точно так же.

— Сейчас этот путь, похоже, проходит блокчейн.

— Совершенно верно. Есть как минимум семь разновидностей блокчейна, которые на слуху. Все должно стандартизоваться, иначе не полетит, иначе будет слишком много несовместимых друг с другом технологий, которые в рамках глобализации и глобальной интеграции будут выступать тормозом.

— Что делать обычному среднему банку с его унаследованной системой, зоопарком приложений и платформ? Ему надо думать о том, чтобы как-то все это стандартизовать?

— Честно говоря, я думаю, что большое количество таких банков не переживет следующего этапа развития технологий.

— То есть им не надо об этом думать?

— Думать им надо. Но сегодня мы слышим много разговоров и видим мало банков, которые реально что-то делают. Скорость и масштаб бизнес-трансформации недооцениваются топ-менеджерами и владельцами банков. Они считают, что у них есть еще лет десять впереди, и они спокойно посмотрят, что сделают другие, и что-то поменяют. С такой позицией они не переживут этот цикл перемен.

Россия. США > Финансы, банки. СМИ, ИТ > bankir.ru, 22 марта 2017 > № 2113792 Андрей Филатов

«Малое предпринимательство теряет интерес к банковским кредитам»

Интервью с президентом банка «Югра» Алексеем Нефедовым

Ирина Быстрицкая

Насколько банкам интересно кредитование малого и среднего бизнеса, и как бизнес работает с финансовыми структурами, что могут сделать чиновники для поддержки предпринимательства и готова ли Россия к переходу на безналичные платежи в интервью «Газете.Ru» рассказал президент банка «Югра» Алексей Нефедов.

— Один из приоритетных проектов российских властей — это поддержка малого и среднего бизнеса (МСБ). Если говорить объективно – насколько кредитным организациям сегодня интересен этот сегмент?

— Сегодня происходит падение интереса к кредитованию со стороны малого и среднего бизнеса. Это не только статистика «Югры», а тенденция, затронувшая все российские банки. Так, по оценкам экспертов, в минувшем году корпоративное кредитование в номинальном выражении сократилось более чем на 9%. Разумеется, определенное влияние на негативную динамику оказали отрицательная валютная переоценка и ужесточение требований Центробанка к качеству заемщиков. Однако локомотивом регресса стал новый взгляд клиента на кредитование: несмотря на рекламу и заверения, что бизнес должен непременно расти, предприниматели стали более осмотрительно подходить к масштабированию бизнеса. Одни останавливаются, достигнув определенного уровня; другие с опасением относятся к программам банковского финансирования, поскольку те предусматривают кредитование под залог. Наконец, ряд перспективных бизнес-идей, например, в области IT, big data, облачных сервисов, попросту не могут быть финансированы в рамках традиционных кредитных программ – у них нет ни оборудования в залог, ни серьезных финансовых поручителей, ни порой, бизнес-плана. И таких компаний с каждым днем становится все больше.

Поэтому, сегодня банкам нужно осваивать два пути. С одной стороны, двигаться в сторону персонализации кредитных продуктов, «подгоняя» условия под конкретного клиента. С другой – разрабатывать некие универсальные «коробочные» решения, из числа быстрых и низкорисковых кредитов.

Мы готовы к выполнению этих задач, но тут нужно понимать, что банки ограничены в свободе действий, в частности, в вопросе ставок и рисков, которые финансовая организация может принять на себя. Разумеется, государство и регулятор предпринимают определенные шаги в этом направлении – так, с апреля ЦБ намерен смягчить требования к банкам — кредиторам малого и среднего бизнеса, изменив критерии для льготного коэффициента риска на 0,5% от капитала. И хотя для качественного изменения ситуации на рынке кредитования этого явно недостаточно, стоит признать, что инициатива ЦБ окажет положительное влияние на перспективы сотрудничества банков с МСБ.

Кредитование МСБ на рыночных условиях, без специальных программ, остается для банков достаточно рискованным.

— Какая сейчас доля МСБ-портфеля у «Югры»? Можете дать оценку перспектив развития сектора? Насколько данный сектор значим для банка?

— У нас доля МСБ всегда составляла порядка 40-50%. На этом уровне она остается и по сей день. Сейчас мы стараемся больше концентрироваться на компаниях среднего сегмента – он представляется нам более перспективным с точки зрения риск-доходности. Мы не акцентируем внимание только на привлечении новых компаний. Одной из основных задач банка является развитие существующих клиентов, которые готовы масштабировать свой бизнес. Банк предлагает предприятиям комплекс продуктов и услуг, включая финансовую поддержку на всех этапах развития бизнеса и профессиональный консалтинг — финансовые и юридические консультации, помощь в подготовке бизнес-планов и стратегий развития, оценке рисков. Также для многих компаний мы выстраиваем системы овердрафтного кредитования.

Многие коллеги могут скептически относиться к малому бизнесу, однако наш банк придерживается другого мнения — малое предпринимательство действительно огромный и потенциально интересный сегмент, который требует более внимательного, индивидуального подхода. Надеемся, что этот сектор станет для «Югры» существенной базой развития и точкой роста.

— Расскажите немного о том, что происходит в самой «Югре». Каковы ваши основные источники роста?

— Есть два ключевых момента. Первый — стабильный поток процентных доходов, которые формируют существующий портфель активов банка. Он остается таким на протяжении долгого времени, чему мы, естественно, рады. Второй момент — цена привлекаемых банком кредитных ресурсов: сейчас они обходятся дешевле, чем год или два назад. Это дает нам возможность получать дополнительную прибыль и формировать операционный доход.

Если говорить про точки роста открытого рынка, то рынок потребления физических лиц не растет, и мне кажется, что процесс оптимизации расходов будет проходить и дальше. Люди будут продолжать от чего-то отказываться. Значит, в таких отраслях, как производство и торговля товарами народного потребления, обороты несколько снизятся, что создаст определенные точки напряженности.

Мы ожидаем, что государство дополнительно простимулирует рынок ипотеки. За этим последует оживление сопутствующих строительству отраслей — производства стройматериалов, отделочных материалов и оборудования.

— Из чего формируется структура текущих доходов банка?

— Основными элементами в структуре текущих доходов банка являются процентные доходы. Но мы, как и многие другие кредитные организации, стараемся поднимать комиссионную составляющую за счет обслуживания клиентов. Это залог будущего успеха, потому что фондирование клиентов не всегда может быть главной доходной частью. То есть, надо заниматься операциями, которые интересны клиентам, которые требуют к себе дополнительное внимание, в т.ч. структурированием крупных сделок.

— В прошлом году банк «Югра» получил согласование от ЦБ на увеличение капитала за счет субординированного займа на $100 млн. Также сообщалось, что вы можете привлечь 6 млрд руб. в начале года. Какая ситуация на сегодняшний день?

— Мы занимаемся этим вопросом на протяжении нескольких лет. Большую поддержку оказывают акционеры, поэтому в банке постоянно происходят изменения. Как раз сейчас, например, идет процедура дополнительной эмиссии в пользу нашего основного акционера – компании «Родомант».

Что касается увеличения капитала банка за счет субординированного займа на $100 млн, рассчитываем, что это произойдет в первой половине текущего года.

— Вернемся к малому бизнесу, помимо банков и других финансовых структур существует ли поддержка малого и среднего бизнеса на государственном уровне? Какую для МСБ вы видите со стороны государства?

— Крайне популярной на сегодняшний день стала программа «Шесть с половиной», в рамках которой идет фондирование со стороны Центрального банка. Программа действительно очень интересна, но у нее существует строгий лимит со стороны государства по минимальной сумме. Эти ограничения не всегда дают возможность охватить полный спектр заинтересованных лиц – я говорю о тех, кому нужны заявки на меньшие суммы.

С другой стороны, у подразделений Корпорации по развитию МСП есть свой банк, который предлагает определенные форматы и возможности получения фондирования финансовыми структурами для дальнейшей трансляции компаниям МСП.

— Что, по-вашему, можно еще сделать, чтобы способствовать росту предпринимательства в стране?

— В первую очередь, нужно уменьшить стоимость денег и снять определенные бюрократические препоны, то есть пойти навстречу рынку, в том числе и банкам, с точки зрения оценки риска. Если риск-менеджмент будет серьезно зажат по этим программам, это де-факто снизит их эффективность.

Сегодня, к сожалению, возникает еще одна проблема — предпринимателям сложно разобраться в юридических аспектах ведения бизнеса. Поэтому юридические и финансовые консультации много лет подряд удерживают пальму первенства у представителей малого и среднего бизнеса. Предпринимателей интересует участие в государственных программах финансовой поддержки, возможность получения субсидий, грантов, сотрудничество с фондами содействия кредитованию. Наконец, им нужна помощь в составлении бизнес-планов и заявок на получение кредитов или субсидий, помощь в подборе банковских продуктов и информирование о льготных программах кредитования. Понимая потребности бизнеса, в прошлом году банк открыл первый в России многофункциональный центр для МСБ, где предприниматели могут не только получать финансовые услуги, но и консультации юристов, налоговых консультантов, услуги нотариусов и других специалистов. Первый центр для бизнеса был открыт в Москве, в планах – экспансия в Санкт-Петербург и далее в остальные города присутствия банка.

— А если обратиться к современным сервисам кредитования бизнеса, наподобие краудфандинга? Могут ли они составить конкуренцию банкам?

— Всего несколько лет назад взаимное кредитование расценивалось участниками рынка в лучше случае как безнадежная идея, в худшем – как очередная финансовая пирамида. Однако время доказало эффективность краудфандинга в развитии стартапов. Речь, прежде всего, идет о бизнесе в сфере IT-технологий и уникальных бизнес-ниш, не связанных с реальным сектором экономики, для которых не подходят традиционные кредитные инструменты – о них я уже говорил, отвечая вопрос о привлекательности МСБ для банков.

Однако эффективный для современных проектов краудфандинг не смог хорошо зарекомендовать себя в решении рутинных задач кредитования. Поэтому для большинства компаний сотрудничество с банком остается наиболее продуктивным и предсказуемым.

В целом, я положительно отношусь к современным сервисам кредитования, ведь, в конечном счете, мы преследуем одну и ту же глобальную цель – развитие бизнеса во благо экономики страны.

— Сейчас правительство и ведущие банки обсуждают идею отказа от расчетов наличными платежами. Как вы думаете, Россия готова к таким переменам?

— В крупных городах, где степень проникновения POS-терминалов и банковских карт крайне высока, можно говорить о возможности уменьшения оборота наличных. Во всяком случае, в том, что касается крупных покупок, большая часть которых и так оплачивается либо через банковские счета, либо с помощью пластиковых карт.

В небольших городах и населенных пунктах полный отказ от наличных денег пока невозможен – для этого требуется подготовить всю необходимую инфраструктуру.

— Отказ от наличных нужен, видимо, чтобы вывести средства из «теневого» сектора или же есть другие причины?

— Да, повсеместное введение безналичного расчета преследует цель «обелить» до сих пор находившиеся в тени сделки. Также это позволит более эффективно контролировать расходы и незадекларированные доходы населения. Кроме того, широкое внедрение безналичных расчетов положительно скажется на бизнесе за счет снижения стоимости банковского обслуживания.

Конечно, большую роль в формировании культуры безналичных расчетов может сыграть развитие национальной платежной системы «Мир», которая буквально полтора года назад начала функционировать в России. Принимая во внимание то, что в среднем российский рынок безналичных платежей растет на +20% ежегодно, мы прогнозируем постепенный переход на безналичные расчеты в ближайшие пять лет.

Россия > Финансы, банки > gazeta.ru, 20 марта 2017 > № 2124115 Алексей Нефедов

Дмитрий Тулин: «Региональным банкам не стоит рассчитывать на доступ к бюджетным деньгам»

Татьяна Терновская, редактор Банкир.Ру

Как выжить малым и средним банкам в условиях растущей монополизации крупных кредитных организаций? И стоит ли вообще бороться за жизнь? Об этом в своем выступлении на конференции «Банковская система России: доходность, риски и регулирование» Ассоциации региональных банков России рассказал первый зампред ЦБ Дмитрий Тулин.

«Вы выбрали трудный бизнес. Лет 20 назад он казался легким. Были времена, когда студенты третьего-четвертого курсов были членами правления коммерческих банков. Но такие времена прошли. А трудности остались.

Я не могу отрицать того, что крупные банки — не важно, государственные или частные,— достигли какого-то уровня. И все общество — заложник крупных банков, которые, как говорится, слишком велики, чтобы упасть. И крупные клиенты — государственные или негосударственные — размещают там деньги не потому, что они считают: это более добросовестные,профессиональные, эффективные банки. Они считают — какая разница, их же все равно спасут. А других — неизвестно, спасут или нет. Несправедливость! Но она существует во всем мире.

Как быть банкам, которые не входят в касту, условно говоря, неприкасаемых? И как выжить банкам, средним по размерам, региональным?

Понятно, есть масса вещей, где можно допускать к бюджетным деньгам не только крупные банки. Но надо исходить из того, что рассчитывать на доступ к бюджетным деньгам, к кормушке, не имеет никакого смысла. Ну, где-то вы добьетесь успеха, пролоббируете что-то. Но все равно здесь вы не сможете отбить свой кусок хлеба у крупных банков.

Значит, вы должны быть во многих отношениях лучше. Давать своим клиентам то, чего им никогда не смогут дать крупные банки. У крупных банков есть свои преимущества, масштабы. У вас — свои преимущества. Потому что они работают, как в плохой армии, — единообразно. И они сами, даже если признают, что что-то делают не самым лучшим образом, никогда не изменятся. Поэтому они упускают часть замечательных клиентов, отсекают их от своего обслуживания.

И «заглатывают», благодаря скоринговым программам, тех, кому никогда в жизни не стоит давать деньги. Вы знаете своих клиентов, а они своих клиентов не знают.

Судьба региональных банков очень сильно зависит от российской экономики и сегмента малого и среднего предпринимательства.

Некоторые обижаются, когда я говорю, что не всем хватает кормящего ландшафта. Но при нормальном развитии экономики несколько банков в одном регионе — и с базовой, и с универсальной лицензией — это вполне реально.

Еще в чем недостаток и преимущество региональных банков, средних, небольших? Им надо наращивать капитал. Продать бизнес практически невозможно, выйти из него сложно. По наследству передать нелегко, ведь наши дети редко когда идут по нашим стопам. Но при этом высокая рентабельность капитала, которую требуют акционеры крупных банков, им не нужна, и это преимущество.

Да, бороться надо. Надо вести диалог с регулятором, надо защищать свою позицию. Но уповать на государство, на бюджет — абсолютно проигрышная позиция».

Россия > Финансы, банки > bankir.ru, 17 марта 2017 > № 2110145 Дмитрий Тулин

Максим Орешкин: Каждый рубль, вложенный в институт развития, должен давать максимальную отдачу

Выступление Министра экономического развития РФ на Форуме институтов развития в рамках Недели российского бизнеса.

Максим Орешкин: Я сегодня хотел бы остановиться на видении оптимальных принципов работы института развития в будущем. Что в принципе, должны делать институты развития? Думаю первое, самое важное, - помогать взращивать в экономике правильную компетенцию, которая по тем или иным причинам сейчас отсутствует. Александр Николаевич об этом сейчас говорил, у нас есть системная нехватка компетенции по подготовке проектов, по их управлению, правильному финансированию.

Проблемы здесь понятные, исторические. Как формировалась российская банковская система с начала девяностых годов? С точки зрения внешнего финансирования банковская система играет ключевую роль, она специализировалась всегда на очень простых продуктах: либо банковские кредиты для крупного бизнеса, а для среднего и малого бизнеса - всегда залоговое финансирование. И как раз у институтов развития должна стоять задача – разорвать этот круг, когда с одной стороны, банки не знают как правильно инвестировать в проекты, а с другой стороны, компании, понимая, что не найдут финансирование под свои проекты, не вкладываются в их детальную проработку, и при этом у них определенная компетенция отсутствует. Мировой опыт тоже говорит о том, что эту проблему нужно расшивать. Западные страны в начале девяностых - конце восьмидесятых годов создавали специальные институты, такие как Европейский банк реконструкции и развития (ЕБРР), например, задача которых и была в запуске новых подходов по проектному финансированию в развивающихся странах.

В институте развития важно учитывать те общественные эффекты, которые достигаются от реализуемых проектов. Почему некоторые проекты не могут напрямую финансироваться банками? Потому что эффект от них остается не внутри этих проектов, а имеет широкое влияние на всю экономику. Например, все, что связано с инфраструктурным строительством может само по себе и не будет создавать мощный денежный поток, однако позволит существенно снизить издержки для большого количества инвестиционных проектов, расположенных вокруг, и будут пользоваться ими, предоставив возможность реализации комплекса проектов вокруг. Поэтому учет общественных эффектов очень важен.

Третий момент. Институты развития должны исправлять те провалы рынка, которые мы наблюдаем в тех или иных областях. Вот один из примеров, считаю, что в нашей ситуации это можно назвать провалом рынка. Государство, Центральный Банк, Правительство последние два - два с половиной года активно проводят дезинфляционную политику с четкими указанными целями делая все, чтоб инфляция уходила вниз и стабилизировалась около отметки в 4%.

Сначала никто не верил, что мы к 4% приблизимся, а у нас уже инфляция - 4,5%. Сейчас люди до сих пор не верят, что инфляция в 4% останется надолго, говорят: ладно, один раз они достигнут, потом будет волатильна, вырастет и это будет создавать риски. Как раз нестабильность инфляционных ожиданий сильно мешает формированию механизма долгосрочного финансирования и здесь как раз институты развития себя могут найти с точки зрения помощи в исправлении этого провала рынка.

Четвертый момент очень важный, то, о чем говорил Александр Николаевич. Это вопрос наличия средств, государственных средств, которые могут быть вложены в институты развития. Здесь очень важно использовать капитал, который государство вносит в институты развития с мультипликатором. Действительно, цена ресурса дефицитного бюджета высока, поэтому каждый рубль, вложенный в такой институт, должен давать максимальную отдачу. Я приведу яркий пример. Есть Корпорация МСП - один из институтов развития, и созданная ею программа кредитования малого и среднего предпринимательства, так называемая «программа 6,5». В Сочи Дмитрий Анатольевич Медведев объявил о расширении объемов кредитования инвестиционных региональных проектов на 50 млрд. рублей в рамках этой программы. Важно понимать, что такое расширение кредитования в эту целевую область обойдется бюджету не более чем в 700 млн. рублей в год. С учетом того, что эти кредитные ресурсы идут в добавок к тем, которые вкладывают сами компании, то мультипликатор использования бюджетного финансирования на самом деле превышает 100.

Очень важно также понимать, что не должны делать институты развития. Понятно, что они ни в коем случае не должны подменять собой действующие элементы финансовой инфраструктуры или бюджетное финансирование. То есть канал институтов развития не должен выступать прикрытием для операций, экономическая сущность которых носит иной характер, или для операций, с которыми спокойно справляется частный сектор. Например, конечно, нельзя повторять тех ошибок с неправильной экономической классификацией тех проектов, которые привели к определенным проблемам у так называемого «Внешэкономбанка 1.0». Когда финансирование, например, строительства ряда олимпийских объектов называлось операцией «институты развития», однако на самом деле фактически являлось операцией «трата бюджетных средств». И то, что происходит сейчас, через докапитализацию, которая идет по Внешэкономбанку, на самом деле мы признаем экономическую сущность тех операций. Что нужно было делать? Сразу признать, что это бюджетные расходы, и напрямую их записывать.

Второе, что очень важно, чтобы институты развития не вносили искажение в экономическую действительность. Если посмотреть мировой опыт, можно увидеть ряд примеров с активными мощными действующими институтами развития, которые в итоге оказывают отрицательный вклад в экономический рост. До абсурда ситуация, например, была доведена в Бразилии. Есть там банк развития BNDES с огромным портфелем. В добавок к существованию этого института развития есть еще мощные программы массового субсидирования процентных ставок. Но в итоге к чему вся эта ситуация привела? Я не буду говорить про экономические цифры, где ВВП Бразилии уже 2 года подряд падает высокими темпами, но важно, что периметр финансовой системы, который оказался за пределами этих программ развития либо по банку развития, либо по программам субсидирования процентных ставок, оказался в условиях запредельного роста ставок по кредиту. То есть все, что не попадало в эти программы, де-факто автоматически убивалось, потому что очевидно, что из макроэкономических условий объем кредита, который может быть выдан в конкретный период времени, довольно ограничен. И если мы стимулируем выдачу кредита в одной области, значит в другой области этот кредит кто-то не получит. В принципе рыночный механизм как раз для того и создан, чтобы отбирать наиболее эффективные проекты, т.е. те проекты, которые имеют максимальную рентабельность. А если мы рентабельность отдельных проектов начинаем активно подтягивать за счет каких-то дополнительных преференций, то это сразу означает, что ряд эффективных проектов, которые были бы реализованы в базовом случае, реализовываться не будут.

Что мы сейчас предлагаем делать? Одно из направлений в рамках нашего Плана – это формирование на базе Внешэкономбанка новой «фабрики проектов», то, о чем Дмитрий Анатольевич Медведев говорил в своем выступлении в Сочи. И важно, что здесь институты развития должны быть построены на несколько иных принципах, чем это строилось раньше.

Какие основные элементы можно назвать? Первое, самое важное, это взращивание компетенций по подготовке проектов и их последующего управления внутри ВЭБа. Второй момент, это создание механизмов распределения рисков через механизм синдикации акционерного финансирования с обязательным привлечением частных инвесторов для честной и справедливой оценки кредитного риска. Без учета частных денег мы в любом случае свалимся в не эффективные отборы проектов и будем иметь отрицательное влияние на экономический рост.

Очень важно, что участие частных инвесторов как на стороне кредитного финансирования, так и на стороне акционерного финансирования, будет подталкивать их к тому, чтобы они внутри так же взращивали проектную компетенцию, тем самым создавали базу для дальнейшего развития экономики.

Третий важный момент – это обеспечение долгосрочного финансирования за счет принятия на себя государством риска изменения инфляции и процентных ставок в будущем. Как я уже говорил, государство в последние годы выстроило макроэкономическую политику таким образом, что готово обеспечить инфляцию стабильно на уровне 4%. И Центральный банк, и Правительство РФ нацелены на это, поэтому риск того, что инфляция будет отклонятся в дальнейшем в определенной степени может взять на себя государство.

Помимо компетенции по подготовке проектов, также мы готовим очередной приоритетный проект Правительства по повышению производительности труда. И в рамках этого проекта мы видим ВЭБ как общедоступную для всей экономики платформу и центр компетенций не только проектных технологий, но и в целом современных управленческих технологий, а также технологий, используемых в производстве. В рамках этой описанной схемы финансирование проектов будет происходить на долгосрочной основе по фиксированным ставкам, и что очень важно с полностью рыночной оценкой кредитного риска. При этом эту оценку можно будет снижать благодаря тому, что ВЭБ со своей компетенцией управления проектами сможет взять на себя роль аналогичную той, которую традиционно несут на себе такие институты развития как ЕБРР – миноритарный акционер с особыми правами.

У нас ситуация известная, так как ЕБРР самоустранился с российского рынка, а как известно, природа не любит пустоты. Эту нишу возможно придется занять Внешэкономбанку – обеспечивать ту же компетенцию, перенимать лучшие практики ЕБРР по развитию проектов.

Чтобы обеспечить реализацию большего количества проектов с положительным общественным эффектом, другими каналами улучшения качества этих проектов с точки зрения их финансовой составляющей, могут стать механизмы государственных субсидий и гарантий, которые конкретные проекты будут делать рентабельными и заводить их в стандартную схему с включением рыночного финансирования.

В целом на ближайшие годы предстоит задача продолжить формировать систему институтов развития, повторюсь, здесь определённых успехов мы достигли. Александр Николаевич Шохин показывал табличку, где по цифрам хорошо видно, что опрошено всего лишь 36 компаний, поэтому выборка не настолько репрезентативна, но, что отрадно – компании знают о том, что есть корпорации, институты развития, которые могут им помочь в определенных сферах.

Так вот задача - продолжить формировать систему институтов развития, которые окажут необходимую поддержку инвестиционной модели экономики при минимальном использовании бюджетных ресурсов, и что важно – систему, которая не будет вносить искажения в рыночные принципы отбора реализуемых проектов.

Россия > Финансы, банки. Госбюджет, налоги, цены > economy.gov.ru, 15 марта 2017 > № 2126483 Максим Орешкин

МИКРОКРЕДИТЫ ПОД… 795% ГОДОВЫХ

Россияне все активнее пользуются услугами микрофинансовых организаций. Не сумев рассчитаться с кредитными долгами в банках, они вынуждены обращаться за мини-займами под огромные проценты.

Привлекательность микрозаймов заключается в скорости и простоте их получения, финансовые компании даже не интересуются кредитной историей заемщика. И риски их вполне оправданны - в среднем по стране их комиссионные составляют 795% годовых!

Процентные ставки по быстрым займам, или, как их еще называют, «деньгами до зарплаты», обычно составляют от 0,3 до 3% в день в зависимости от компании. Итак, человек оформляет заем на месяц, к примеру 5000 руб. под 0,3%(это по минимуму, такие процентные ставки найти очень сложно), вернуть ему придется 5450 рублей. А под ходовые 2% в день сумма переплаты составит 3000 за 30 дней, то есть взял 5000 руб., верни 8000.

Немало россиян берут «зарплатные» кредиты на пару недель, а в итоге вязнут в них, как в болоте. По статистике, треть «зарплатных» заемщиков не может погасить кредит в срок.

Разговоры о необходимости ограничить дикий процент в РФ ведутся давно. Толку - ноль.

«За три года проценты на займы менее 30 тыс. руб. сроком до месяца снизились с 907% до 795%! Дикий процент, который не имеет, на мой взгляд, права на существование», - прокомментировал председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей Дмитрий Янин.

Он констатирует: никакого эффекта регулирования со стороны Центробанка мы не видим. Правда, средний банковский процент по вкладу за несколько лет упал с 52 до 28%.

В итоге в «долговой яме оказались в основном не банковские клиенты, а жертвы кредитных микрозаймовых организаций.

Впрочем, россиянам, уже усевшимся в долговую яму, изменения в законе вряд ли помогут - общий долг физлиц уже дорос до 1,037 трлн рублей. Набрал кредитов и не может платить каждый десятый гражданин РФ.

В среднем же российская семья тратит на погашение кредита четверть своих доходов.

«У 35,7% домохозяйств имеется непогашенная задолженность, - считает Янин. - Причем российская тенденция - чем беднее гражданин, тем больше у него кредитов. Больше всего должников среди пенсионеров и бюджетников».

На днях Общественная палата РФ представила всероссийский антирейтинг регионов по уровню высокорисковой закредитованности населения. Закредитованность определяется не общей суммой долгов гражданина, а соотношением его долга и ежемесячного дохода.

Чем больший процент дохода уходит на оплату кредита, тем выше закредитованность. На первом месте по закредитованности оказалась Бурятия, затем идут Сахалинская область, Ханты-Мансийский автономный округ - Югра, Красноярский край, Республика Тыва, Новосибирская, Иркутская, Кемеровская области, Республика Башкортостан и Тюменская область.

Самыми незакредитованными регионами оказались Республика Дагестан, Чеченская Республика, Севастополь и Республика Крым.

Жители Бурятии на погашение долгов по кредитам тратят 45% от своего дохода, в Дагестане - всего лишь 5%.

Согласно мировой практике, закредитованность не считается высокой, если выплаты по кредитам не превышают 25-30% от ежемесячного дохода гражданина. Закредитованность от 40% и выше считается критической.

Неудивительно, что самыми закредитованными оказались самые бедные. Так, один из рекордсменов по закредитованности, Республика Тыва, в рейтинге регионов по качеству жизни занимает последнее 85-е место, Бурятия - 76-е. Иркутская область - 69-е, Кемеровская область - 56-е, Сахалинская область - 53-е, Красноярский край - 43-е.

Анна Александрова

Россия. СФО. ДФО > Финансы, банки > mirnov.ru, 14 марта 2017 > № 2512293 Дмитрий Янин

В эту субботу в ОАЭ открылась первая печатная компания по выпуску банкнот. Его Высочество Шейх Мухаммед бин Рашид Аль Мактум, вице-президент и премьер-министр ОАЭ и правитель Дубая, открывший предприятие Oumolat Security Printing в Khalifa Industrial Zone Abu Dhabi (KIZAD), в ходе официальной церемонии получил первую напечатанную компанией банкноту номиналом 1000 дирхамов ($272) и номерным знаком 1.

Глава Центрального банка ОАЭ Мубарак Рашид Аль Мансури рассказал правителю Дубая о механизме производства с использованием новейших технологий и полностью интегрированных современных систем охраны и защиты.

До этого момента дирхам печатался за рубежом в таких странах, как Великобритания и Франция.

Шейх Мухаммед заявил, что ОАЭ будут продолжать наращивать свои экономические возможности в соответствии с указаниями президента Его Высочества шейха Халифы Бин Зайеда Аль Нахайяна и Его Высочества шейха Мухаммеда бен Зайеда Аль Нахайяна, наследного принца Абу-Даби и заместителя Верховного главнокомандующего вооруженными силами ОАЭ.

Правитель Дубая также сказал, что экономический рост ОАЭ будет достигнут благодаря четкой стратегии, изложенной в концепции ОАЭ-2021. Успех ОАЭ, по его словам, создал уникальную модель человеческого развития, а также построения устойчивой и диверсифицированной экономики с учетом обеспечения счастья всех членов общества.

На церемонии также присутствовали Министр по делам кабинета министров и будущего Мухаммед Абдулла Аль Гергави, государственный министр по финансовым вопросам Обейд Хумайд Аль Тайер и ряд глав региональных центральных банков.

ОАЭ > Финансы, банки > russianemirates.com, 12 марта 2017 > № 2101760

Николай Подгузов: Упрощенное банкротство даст второй шанс россиянам

В Минэкономразвития РФ рассчитывают, что законопроект об упрощенной процедуре банкротства физических лиц, который позволит отказываться от услуг финансового управляющего, будет принят до конца текущего года. Об этом в интервью ТАСС на площадке Российского инвестиционного форума в Сочи сообщил замминистра экономического развития Николай Подгузов.

"Мы сейчас разослали на межведомственное согласование. Как только это одобрится Минфином, Институтом законодательства и сравнительного правоведения, Минюстом, мы внесем в правительство. Маловероятно, что мы в весеннюю сессию успеем, но я все-таки думаю, что в 2017 году мы этот законопроект могли бы усовершенствовать", - сказал он.

По словам Подгузова, предложенные в законопроекте меры являются важным шагом как для защиты населения, так и для экономики, поскольку это позволит гражданам вернуться в "белую" зону и уплачивать налоги. "Институт банкротства физлиц необходим с точки зрения гражданина, который должен иметь так называемый второй шанс, чтобы перезапустить свою деятельность, чтобы не прятаться по закоулкам, существовать в "серой" зоне, не иметь возможности устроиться на работу, купить какие-то блага и так далее. Это важно государству, потому что такой гражданин, скорее всего, не платит налогов, его экономическая вовлеченность, экономическая активность тоже формируют, скорее, доходы "серой" экономики", - сказал Подгузов.

Без помощи управляющего

Осенью прошлого года Минэкономразвития разработало поправки в закон о банкротстве и в Кодекс об административных правонарушениях (КоАП), в которых предлагается упрощенная процедура банкротства граждан. Важным пунктом в предложенном законопроекте является возможность ведения процедуры самостоятельно, без финансовых управляющих. В случае принятия этих поправок гражданин сможет подавать в арбитражный суд заявление о банкротстве и обращаться к нотариусу или арбитражному управляющему для включения сведений в реестр. За предоставление неверных сведения предлагается ввести штраф на сумму от 5 тыс. до 30 тыс. руб.

Для возможности воспользоваться упрощенной процедурой необходимо будет соответствовать нескольким условиям: размер долга должен составлять от 50 тыс. до 900 тыс. руб. , и в течение шести месяцев, предшествующих дате подачи заявления, не должно "возникать" более четверти суммы обязательств, число кредиторов не должно превышать десяти, средний остаток по счетам в течение полугода не должен превышать 50 тыс. руб., а ежемесячный доход банкрота не должен быть больше трех прожиточных минимумов.

По мнению разработчиков законопроекта, процедурой не должны пользоваться индивидуальные предприниматели и граждане, управляющие коммерческой организацией, а также те, кто менял регион проживания внутри РФ, незадолго до банкротства отчуждал (дарил) имущество на сумму больше 200 тыс. руб. или был судим по экономическим преступлениям. Процедурой можно будет воспользоваться один раз в десять лет.

Дорогое банкротство

Закон о банкротстве физических лиц в РФ действует в России с октября 2015 года. По словам Подгузова, на момент введении этого закона были опасения, что суды окажутся переполненными обращениями граждан, что спрос на эту процедуру будет очень высоким. "Поэтому та редакция закона, которая была принята, относительно консервативная с точки зрения потенциального потока заявлений. Но и тогда оценивалось, что поступит примерно сотня тысяч заявлений. По факту мы получили - официальной статистики нет, но, ориентируясь на различные источники, где-то 30-40 тыс. заявлений", - сказал замминистра. Он подчеркнул, что при этом статистика Центрального банка свидетельствует о том, что уровень просрочки свыше 90 дней долгов свыше 500 тыс. рублей допускают как минимум порядка 500 тыс. человек. Следовательно, по словам замминистра, мощность механизма банкротства физлиц значительно выше.

"Чтобы запустить механизм на полную мощность, мы попытались нарисовать портрет этого заемщика таким образом, чтобы не было злоупотребления этим инструментом со стороны недобросовестных граждан. Это действительно должен быть некий второй шанс человеку, который не обладает каким-то имуществом или серьезными активами. Нарисовав такой портрет, мы поняли, почему же не происходит большого количества заявлений. Потому что процедура сама по себе с наймом арбитражного управляющего весьма дорогостоящая - по разным оценкам, это 100-150 тыс. рублей", - сказал Подгузов.

Он подчеркнул, что если только процедура стоит порядка 150 тыс. рублей, а гражданин не может расплатиться за электрический чайник, он явно не сможет ею воспользоваться. "Поэтому вот для такого рода случаев мы посчитали, что нужно усовершенствовать наш законопроект, упростив возможности подачи такого рода заявлений. То есть возможность подачи заявления без участия арбитражного управляющего", - сообщил замглавы МЭР.

Помощь добросовестным

По словам Подгузова, риски предоставления упрощенной процедуры банкротства недобросовестным гражданам в законопроекте минимизированы.

"Во-первых, мы считаем, что, нарисовав портрет заемщика, мы эти риски минимизируем. Во-вторых, у банка, если он считает, что эти риски существенны, всегда есть возможность пойти по обыкновенной процедуре, подав встречное заявление", - сказал он.

По оценке замглавы Минэкономразвития, в случае принятия поправок об упрощенной процедуре банкротства, в "белую" зону смогут вернуться не менее 100 тыс. человек. "А возможно и больше. Мы не делаем каких-то супероценок. Это консервативные оценки, которые мы считаем реалистичными", - подчеркнул собеседник агентства.

Россия > Финансы, банки. Внешэкономсвязи, политика > economy.gov.ru, 9 марта 2017 > № 2126500 Николай Подгузов

«Государство не нуждается в деньгах населения»

Депутат Анатолий Аксаков об ОФЗ для населения и православном банке

Екатерина Копалкина

Бюджету не нужны деньги россиян, которые те, по задумке Минфина, должны направить на скупку облигаций федерального займа (ОФЗ), считает глава комитета Госдумы по финансовым рынкам Анатолий Аксаков. Как связаны карты «Мир» с продуктовыми карточками, а также как именно РПЦ должна регулировать «банк для бедных», он рассказал в интервью «Газете.Ru».

— Министр финансов России Антон Силуанов рассказал на Сочинском инвестфоруме, что в апреле ведомство запустит облигации федерального займа для населения. Что вы думаете по поводу этой идеи, перестанут ли наши граждане держать деньги под подушкой?

— Я считаю, что это неактуально. Знаете, почему? Бюджет сформирован исходя из цены $40 за баррель. Сейчас же цена на нефть — $55 и выше. Соответственно, поступления в бюджетную систему вполне приличные. Они позволяют выполнить все свои обязательства и даже покрыть дефицит бюджета.

Поэтому сейчас привлекать средства населения — это значит отвлекать эти средства от других инструментов, в которых мы заинтересованы.

К примеру, мы пытаемся стимулировать приобретение облигаций коммерческих организаций. Мы приняли в первом чтении закон (а в марте, я уверен, мы его окончательно доработаем и примем), связанный с налогообложением купонного дохода физических лиц, которые приобрели облигации. Также в первом чтении был принят законопроект, касающийся увеличения первого взноса в индивидуальные инвестиционные счета (ИИС), с 400 тыс. до 1 млн руб. Это должно стимулировать активность населения на рынке ценных бумаг, а ОФЗ, получается, будет конкурировать с этими инструментами.

Фактически частный сектор, выпуская свои облигации, будет конкурировать за деньги населения с государством, которое не нуждается в деньгах этого населения.

ОФЗ — сам по себе инструмент нормальный, но необходимости в нем сегодня для государства не существует.

— К слову про инвестчета. Одно из преимуществ ИИС была возможность компенсировать налоговый вычет. Теперь же повышается размер взноса, но сумма для вычета остается. Вам не кажется, что вы подсовываете людям обманку?

— Мы хотим увеличить размер инвестирования в первый год до 1 млн руб., тем самым повысив интерес к этому инструменту тех, кто хотел бы играть вдолгую и получить больше, чем 52 тыс. руб., которые он получает сейчас в виде налогового вычета.

Изначальный вариант законопроекта, который я готовил, предусматривал увеличение суммы для налогового вычета тоже, но Минфин уперся. Я надеюсь, что ко второму чтению мы сможем убедить их либо дать возможность увеличить ежегодный взнос до одного миллиона на все три года, в течение которых нельзя использовать вот эту льготу по налогу, либо договориться об увеличении суммы для налогового вычета до миллиона рублей.

— На Гайдаровском форуме было решено принять в весеннюю сессию новое бюджетное правило. Как продвигается процесс?

— Мы ждем от Минфина поступления документа. В Госдуме тема уже не раз обсуждалась с Силуановым, Орешкиным, Набиуллиной. Мы считаем, что надо быстрее, конечно, прислать его в Госдуму, потому что цена на нефть оказалась выше запланированной и, очевидно, вопрос об использовании нового бюджетного правила актуализируется быстрее, чем обозначил Силуанов. Это раз.

Во-вторых, мы услышали от Медведева интересную идею, которую я бы развил. Она связана с использованием международных резервов для предоставления кредитов на покупку российских товаров. То есть для стимулирования российского экспорта. Но я бы к ней добавил другую идею: предоставление кредитов, относительно льготных, но по низкой ставке, которую за рубежом сейчас наши конкуренты могут получать, в валюте.

Эта идея уже давно предложена, причем она не инфляционная. Потому что деньги не тратятся в России, не превращаются в рубли, эта валюта, она тратится там же, за рубежом.

За счет использования этих резервов мы могли бы дать возможность нашим предприятиям получать дешевые валютные кредиты на решение своих вопросов, на экспорт российских товаров, стимулирование экспорта и на закупку современных технологий.

— На прошлой неделе в вашем комитете прошло обсуждение карты «Мир». К чему на сегодня удалось прийти?

— В первую очередь мы договорились о плавности перехода. Для пенсионеров — точно до 2020 года, по бюджетникам мы договорились пока до 1 июля 2018 года. В принципе, это реальная дата. Мы не хотим, чтобы возник так называемый горб, когда одновременная выдача карт в массовом порядке создает напряжение для кредитной организации. И это будет через каждые три года повторяться, если карточки трехлетние.

Мы будем изучать эту проблему. Также в планах — внимательно изучить тарифную политику.

Мы хотим посмотреть все тарифы, какие сейчас предлагаются населению. По информации, которую мы получили из ЦБ, тарифы на обслуживание карты «Мир», на 20–70% ниже, чем сейчас предлагают международные платежные системы. И это в нас вселяет оптимизм.

Кроме того, есть практика, когда пенсионеры не платят за обслуживание карт. Мы понимаем, что для этой категории людей ситуация не должна измениться.

— Для кого переход на карты «Мир» станет обязательным?

— Это все бюджетники, пользующиеся картами, пенсионеры, силовики, муниципальные работники в том числе.

В проекте закона еще было зафиксировано, что и разовые выплаты должны поступать на счета, привязанные к карте «Мир». Но в ходе обсуждения и с банкирами, и с экспертами мы отказались от этой идеи, чтобы не создавать людям проблемы на пустом месте.

— Как вы относитесь к идее ухода от наличных платежей?

— Концептуально я ее поддерживаю. Потому что она, во-первых, уменьшает затраты государства на производство наличных, на их утилизацию и транспортировку, это миллиардные затраты. Также это увеличение ресурсной базы кредитных организаций. Потому что деньги будут у них на счетах, соответственно, они смогут больше кредитовать население, предприятия. То есть емкость ликвидности банковского сектора увеличится. Это, я считаю, удобно населению и даже выгодно.

Но при этом я противник насильного перехода. Я думаю, можно было бы начать с крупных покупок, и то очень аккуратно. Нужно создавать инфраструктуру, разрабатывать тарифы. Потому что многие не хотят, например, платить картой за дорогой автомобиль из-за высокого эквайринга.

— Минфин еще в 2012 году говорил об ограничении расчетов наличными между людьми и компаниями, сначала установив лимит в 600 тыс. руб., потом — в 300 тыс. руб. Но к чему-то прийти так и не удалось.

— Я думаю, что это иногда специально вбрасывается, чтобы посудачили на эту тему. Но в Минфине самом нет понимания. Законопроект, который там готовили, был раскритикован и не дошел даже до правительства. Поэтому я не очень верю, что в ближайшее время этот законопроект попадет в Госдуму.

В рамках той же карты «Мир» разрабатывается программа лояльности, при которой люди будут дешевле покупать товары. Достигнуто это будет за счет заключения соглашений НСПК с федеральными сетями, которые будут зачислять бонусные баллы.

— Похожая идея — о возвращении продуктовых карточек — выдвигалась в Минпромторге.

— Да, эта идея была предложена раньше, чем появилась карта «Мир», и она отрабатывается параллельно.

Но сам Бог велел, поскольку покупки этих товаров должны финансироваться из бюджета, запускать этот проект через использование карты «Мир».

— В конце января вы поддержали идею создания банка для бедных и предложили координировать ее РПЦ. Как вы это себе представляете?

— Идею предложил патриарх, и, в принципе, она очень такая человеколюбивая, я бы так сказал. Она направлена на поддержку небогатых слоев населения, что вызывает по крайней мере сочувствие. Это первое. Во-вторых, все-таки есть практика, когда доктор Юнус реализовал эту идею в Бангладеш.

Я считаю, что если у нас есть инициатор этой идеи, благородный инициатор, который в принципе призван помогать, в том числе и неимущим, то почему бы ее не запустить. Конечно, важно, чтобы в этом проекте был задействован авторитет церкви. Но не только как учредителя проекта, а именно как участника.

— На ум тут же приходит история с банком «Пересвет».

— Согласен, это печальный опыт. Вроде бы банк был связан с РПЦ, но только тем, что в нем хранились деньги Церкви. В реальности он не был православным банком: по своей идеологии, канонам и прежде всего — по честности ведения бизнеса. Это был обычный коммерческий банк, который оперировал деньгами не только православной церкви, но и многих других уважаемых людей и организаций.

А здесь, как я понимаю, совсем другой принцип работы. Банк, где не только оперируют средствами или пожертвованиями церкви, а где во всем присутствует христианская идеология. Здесь можно было бы провести аналогию с исламским банкингом, где следуют заповедям Корана и не отступают от них.

Ну и я полагаю, что он мог бы существовать на принципах краудфандинга. Была же касса взаимопомощи, когда люди скидывались и по очереди выдавали деньги нуждающимся. Здесь что-то похожее, но все-таки на принципах окупаемости и платности.

— А кто у нас должен платить за этот банк? Если в Бангладеше был независимый бизнесмен…

— У нас тоже могут быть и независимые бизнесмены, если они придерживаются православной идеологии.

— А государство должно участвовать в банке?

— Я считаю, нет. Это дело частных физических лиц и частного бизнеса. Ну и церкви.

— Должна ли сама церковь заниматься финрегулированием?

— Я считаю, что церковь не должна регулировать этот процесс. Церковь должна входить в совет директоров, следить за тем, как ведутся бизнес-процессы, определять стратегию на заседаниях совета. Ну и следить, как выполняется эта стратегия.

Россия > Госбюджет, налоги, цены. Финансы, банки > gazeta.ru, 3 марта 2017 > № 2094190 Анатолий Аксаков

Банки Татарстана: хроника падения

Елена Гостева, редактор Банкир.Ру

3 марта 2017 года ЦБ отозвал лицензию у трех казанских банков, проблемы у которых начались в декабре прошлого года. Однако остальные банки республики тоже изрядно трясет.

Татфондбанк, лицензию у которого Банк России отозвал 3 марта, прекратил исполнять платежи клиентов в начале декабря 2016 года. 15 декабря 2016 года в Татфондбанке была введена временная администрация Агентства по страхованию вкладов (АСВ). Одновременно был введен мораторий на удовлетворение требований кредиторов сроком на три месяца.

Также временная администрация была введена в Тимер-банке и банке «Советский», которые входили в группу Татфондбанка. Они были переданы в Татфондбанк на санацию, Тимер-банк — с мая 2014 года, а «Советский» — с октября 2015 года. Оба банка в течение зимы отключались от системы банковских электронных платежей (БЭСП), но 20 февраля были подключены снова.

Татфондбанк входил в число 50 крупнейших банков России по размерам активов и собственного капитала, занимая 42 место. Банк имел расширенную лицензию ЦБ, являлся универсальной кредитной организацией, оказывал все виды услуг. В банке обслуживалось большое число крупных корпоративных клиентов — порядка 30 тыс. предприятий, представляющих промышленный, энергетический, строительный сектора. Банк обладал развитой сетью продаж и активно развивал розничные программы. В ТФБ «зависли» 15 млрд рублей, которые Банк России выделял санатору на спасение банка «Советский».

Заместитель председателя правления Татфондбанка Сергей Мещанов был объявлен в розыск. «Главным следственным управлением МВД по Республике Татарстан в рамках расследования уголовного дела по деятельности ООО «ИК «ТФБ Финанс» по факту мошеннических действий объявлен в розыск заместитель председателя правления ПАО «Татфондбанк» Сергей Мещанов». Об этом сообщалось в релизе ГУ МВД по Татарстану. 2 марта 2017 года Сергей Мещанов был арестован.

Ранее МВД Татарстана задержало другого зампреда правления Татфондбанка — Вадима Мерзлякова по подозрению в хищении денежных средств, переданных в доверительное управление ООО «ИК «ТФБ Финанс». «Причиненный потерпевшим ущерб, по предварительным подсчетам, оценивается в сумму более 90 млн рублей, что является особо крупным размером. На сегодняшний день в органы внутренних дел Татарстана поступило более 100 заявлений по фактам хищения денежных средств, переданных в доверительное управление ООО «ИК «ТФБ Финанс», — говорилось в релизе МВД.

Татфондбанк был так называемым квазигосударственным банком. Для спасения банка в начале 2017 года была проведена дополнительная эмиссия акций Татфондбанка на сумму 2,4 млрд рублей, акции этого выпуска выкупила компания «Татэнерго». Таким образом, Татарстан получил 51% акций банка. Кроме того, рассматривались механизмы, когда задолженность ряда клиентов банка должна была быть конвертирована в участие компаний в основном капитале банка — так называемая процедура, бейл-ин. Но на этот обмен согласилась лишь компания Татнефть.

АО «Анкор Банк Сбережений» — небольшой по размеру активов региональный банк (Казань). Банк занимал достаточно стабильные позиции среди банков домашнего региона. Ключевыми направлениями деятельности были обслуживание и кредитование юридических лиц, в том числе предприятий малого и среднего бизнеса, привлечение средств граждан во вклады. Основным источником фондирования выступали средства физических лиц.

Бенефициарами банка были известный российский предприниматель, член политсовета партии «Единая Россия», председатель совета директоров банка Андрей Коркунов (49,79%), член совета директоров Вадим Федоров (23,26%), Евгений Макей (11,95%), сын известного государственного деятеля Павла Астахова Антон Астахов (9,00%), Борис Бычинский (3,50%), известный в Татарстане предприниматель Павел Сигал (1,02%) и миноритарии (1,48%).

Бенефициаров, осуществляющих фактический контроль за Интехбанком, банк не раскрывал вплоть до отзыва лицензии, даже несмотря на то, что Банк России уже давно карает банки за утаивание информации о конечных владельцах кредитных организаций.

По состоянию на начало марта время банк имел 13 акционеров. 17,50% в совокупности принадлежал компаниям АО «Национальная страховая компания Татарстан» (АО «НАСКО») и ООО «Страховая Компания «НАСКО Жизнь». В числе акционеров данных организаций — ПАО «АК Барс» Банк, компании ООО «Миэль Капитал» и ООО «Альпари Капитал», физические лица. Доли в размере 9,94-9,96% (в общей сложности 49,75%) от капитала банка принадлежат пяти юрлицам, подконтрольным 17 частным акционерам.

Среди данных юрлиц необходимо выделить ООО «НефтеТрейдСервис» и ООО «Креатив-Инвест». В состав бенефициаров первой организации входит ее финансовый директор Айрат Жамилов - член совета директоров Интехбанка. В числе бенефициаров второй компании и соответственно Интехбанка - бывший депутат Госсовета и заслуженный экономист Республики Татарстан, экс-председатель правления, а ныне член совета директоров ОАО «АИКБ «Татфондбанк» Ильдус Мингазетдинов.

10,03% акций Интехбанка принадлежали Министерству земельных и имущественных отношений Республики Татарстан, в том числе через некоммерческую организацию «Региональный фонд социально-экономического развития «Туган». Оставшаяся часть капитала банка была распределена между различными татарстанскими структурами в форме ООО: «Поляр» (7,68%), «Стандарт Ритейл» (7,55%), УК «ТатИнК» (4,9%), и акционерами-миноритариями (2,59%).

Тимер-банк — универсальный региональный банк, один из крупнейших в Татарстане. До марта 2015 года назывался ОАО «АКБ «БТА-Казань». Основные направления деятельности — кредитование и расчетно-кассовое обслуживание коммерческих организаций и физических лиц, привлечение средств населения во вклады. Конечными бенефициарами банка являются Роберт Мусин (72,2%), Вадим Соловьев (17,9%) и ПАО «Татфондбанк» (9,90%).

Другие банки Татарстана тоже накрывало волной эффекта домино

Казанский банк «Ак Барс», опорный банк республики Татарстан, сообщал о том, что его клиентам рассылается не соответствующая действительности информация о состоянии кредитной организации. Об этом изданию «Бизнес Online» заявлял председатель правления банка Зуфар Гараев. Зимой 2017 года СМИ Татарстана писали, что клиенты банка «Ак Барс» стали получать сообщения с призывами снимать денежные средства со счетов. Сообщения рассылались по WhatsApp и Telegram. Об атаке на банк говорил в рамках IX Уральского форума по информационной безопасности и заместитель начальника ГУБиЗИ ЦБ Артем Сычев.

20 декабря 2016 года Татагропромбанк зафиксировал повышенный спрос на досрочное расторжение вкладов в связи с трудностями Татфондбанка. В ответ на этот спрос банк ввел ряд ограничений на снятие наличных. При досрочном востребовании вклада был введен лимит на снятие в размере не более 10 тыс. рублей, 150 долларов и евро, в сутки, при снятии денежных средств по истечении срока действия вклада — в размере не более 50 тыс. рублей (750 долларов и евро).

«Банк был вынужден ввести ограничения на снятие вкладов на фоне панических настроений клиентов, обусловленных введением мораториев на удовлетворение требований кредиторов в ПАО «Татфондбанк» и ПАО «ИнтехБанк», — комментировали в банке.

Кому принадлежал Татфондбанк

Основными акционерами Татфондбанка были:

ООО «Новая нефтехимия» — 20,24%,

АО «Татспиртпром» — 17,33%,

Республика Татарстан через Министерство земельных и имущественных отношений РТ (МЗИО РТ) — 15,23%,

ОАО «Ипотечное агентство Республики Татарстан» — 8,74%,

Наталья Богданова — 8,74% (через АО «УК Регионфинансресурс»),

ЗАО «Гелио-полис» — 6,46%,

Ильдус Мингазетдинов — 5,19% (через ООО «Артуг-Финанс», ОАО «Артуг»),

ООО «Свитиль» — 3,6% (конечный бенефициар — Ильдар Аипов),

АО «Фоника» — 3,9%.

Доля ЗАО «ТПК Агро-Трейд» составляет 3,4%, ОАО «НАСКО» — 2,39%.

Оставшаяся часть акций — 4,79% — распределена между акционерами-миноритариями.

Россия. ПФО > Финансы, банки > bankir.ru, 3 марта 2017 > № 2093070

Страховой рынок России: есть ли поводы для оптимизма?

Как действует электронное ОСАГО, почему законопроект о возмещении ущерба в натуральной форме может так и не заработать, рассказал глава «Ингосстраха» Михаил Волков

Генеральный директор компании «Ингосстрах» Михаил Волков рассказал об итогах 2016 года и прогнозах на 2017-й.

Михаил Юрьевич, мы с вами беседуем довольно часто, и каждый раз, когда я прошу сделать какой-то прогноз, вас сложно обвинить в излишнем оптимизме. Вот начало 2017 года, изменилось ли что-либо?

Михаил Волков: Будем последовательными, оптимизма не прибавилось, несмотря на то, что «Ингосстрах» 2016 год закончил очень хорошо, большого оптимизма, если смотреть вперед, у нас нет. Несколько слов про 2016 год. «Ингосстрах» продолжает наращивать свою финансовую устойчивость. То, что мы получили порядка 14 млрд рублей прибыли за прошлый год, привело к тому, что за последние три года мы удвоили свои чистые активы, а это один из самых важных показателей для страховой компании. Наши клиенты могут нам доверять, мы совершенно точно ответим по всем нашим обязательствам. К вопросу о будущем. Конечно, мы больше всего следим за тем, что происходит в сфере ОСАГО. Рынок ОСАГО стал определяющим не только в розничных линиях бизнеса, но и в целом для всего страхового рынка. И те надежды и опасения, которые связаны с ОСАГО, во много определяют дальнейшее развитие. По 2016 году, к сожалению, мы уже получили очень большой убыток в этом виде страхования. Сейчас, в момент обсуждения законопроекта, многие говорят: ну в целом же рынок прибыльный. Я, честно говоря, не очень понимаю, откуда рынок может быть прибыльным при условии того, что у нас показатели лучше, чем в среднем по рынку, мы несем убытки, а рынок я уже сейчас оцениваю как глубоко убыточный.

Самый простой вопрос, который приходит на ум. Я часто слышу, когда люди возмущаются, они говорят: если страховым компаниям не выгодно заниматься ОСАГО, уйдите с этого рынка. Зачем вы там остаетесь, если все так плохо?

Михаил Волков: Дело в том, что ОСАГО носит определенную социальную составляющую сейчас. Наверное, представить себе, что весь рынок уйдет, неправильно. Надо говорить о том, что нужно изменить, чтобы эту ситуацию исправить. И, конечно, все наши надежды были связаны с новыми поправками к законодательству по переходу на натуральное возмещение, что привело бы к тому, что мы убираем из нашей экосистемы недобросовестных посредников, автоюристов, антистраховщиков. Мы понимаем, что натуральная форма возмещения отчасти привела бы к росту убыточности, потому что мы стали бы выплачивать возмещение без учета износа, но мы бы убрали все то неестественное, что в этой системе происходит.

На каком этапе сейчас обсуждение этого законопроекта, как скоро он может быть принят, как вы оцениваете шансы того, что он вступит в силу?

Михаил Волков: Мы ожидали, что этот законопроект вступит в силу с 1 марта, сейчас очевидно, что это невозможно. По плану этот вопрос вынесен на заседание Госдумы на 10 марта. Проблема в том, что, как и в прошлые разы, ситуация, на мой взгляд, сейчас выходит из-под контроля, потому что огромное количество поправок, и благую идею засыпают всякими разными изменениями, которые непредсказуемы, их нельзя просчитать. По нашему однозначному ощущению, в сумме своей, если закон примут в том виде, в котором сейчас эти поправки обсуждаются, это будет иметь негативный эффект для страховой отрасли. И тогда да, действительно, может быть, многие уже задумаются о том, чтобы сдавать лицензии.

Эти поправки вносят отдельные депутаты, кто делают, по вашим оценкам, закон хуже? Советуются ли с вами парламентарии?

Михаил Волков: Вы знаете, вносят разные группы людей, не буду сейчас перечислять. Но эти поправки аккумулировались, по крайней мере, на сегодняшний день в какой-то документ, плохо читаемый, много поправок, которые противоречат друг другу. С нами, как нам казалось, логично было бы консультироваться. РСА принимает участие в этих обсуждениях, но наш голос далеко не всегда слышен. И те предостережения, которые мы на этих обсуждениях озвучиваем, их не всегда, к сожалению, слышно.

Что касается серьезных изменений, которые уже вступили в силу, это я говорю об электронном ОСАГО, можно сейчас уже подводить какой-то промежуточный итог? Как стартовала эта программа по обязательному предоставлению электронных полисов ОСАГО, что видит рынок?

Михаил Волков: Большинство страховых компаний организовали такую услугу у себя на сайтах. Конечно, как только происходят такие существенные изменения, там много шероховатостей, много из того, что нужно додумать, доделать, докрутить, но то, что стартовало, точно стартовало. И по той отчетности, которую мы ежедневно получаем, уже на сегодняшний день электронных полисов всего по рынку продано больше, чем за целый 2016 год. Другое дело, что не может нас не пугать — большинство этих полисов продается именно в тех самых «токсичных» регионах, где убыточность, по нашим цифрам, а я еще раз подчеркну, у нас положение лучше, чем в среднем по рынку, ситуация сильно зашкаливает за 100% убыточности. Есть регионы, где и 150%, и 160% убыточности. В общем, ситуацию пока что делает только хуже.

Что касается остальных видов страхования, какие итоги 2016 года и перспективы на 2017 по рынку и по компании «Ингосстрах», в частности?

Михаил Волков: С гордостью могу сказать, что все виды бизнеса у нас были прибыльными за 2016 год.

Кроме ОСАГО.

Михаил Волков: Правильно, кроме ОСАГО. Медицина вышла в небольшой, но плюс. Мы растем в этом сегменте чуть медленнее рынка, что меня пока что беспокоит. Но я надеюсь, что в 2017 году мы выйдем на нормальные темпы и будем расти хотя бы вместе с рынком. Это всегда проще делать, когда у тебя уже хороший старт прибыльного бизнеса. По корпоративу больших изменений я не вижу. Действительно, экономика находится не в самом лучшем состоянии, всегда говорил о том, что страхование является производной от макроэкономики: что у нас в макроэкономике — то же самое происходит в страховании. Мы делаем очень много интересных проектов не только в розничном, но и в корпоративном страховании. Надеемся, что получим определенные конкурентные преимущества, тут, скорее, будет конкурентная борьба между лидерами рынка. Розница — тут, наверное, та же самая ситуация. Рынок КАСКО снижается вместе с продажами автомобилей, пока что тенденция не переломлена. За январь и февраль машин продается меньше, чем в 2016 году. И все ожидания, что спрос на новые автомобили восстановится, пока что не оправдал себя. «Ингосстрах» продал в 2016 году авто-КАСКО чуть больше, чем в 2015-м. Там новые продукты, продукты с франшизы продолжают все больше превалировать, и конкурентная борьба за хороших клиентов обостряется, это нормальная рыночная ситуация, которая в итоге приводит к правильному, справедливому тарифу для всех наших клиентов.

Иван Медведев

Россия > Финансы, банки. Транспорт. СМИ, ИТ > bfm.ru, 2 марта 2017 > № 2109328 Михаил Волков

НИКИТА ИСАЕВ: ДЕВАЛЬВАЦИЯ В РОССИИ НЕИЗБЕЖНА

О ситуации в реальном секторе экономике, девальвации рубля и о том что делать людям, которые имеют небольшие накопления и не хотят их потерять, а желают наоборот, приумножить, рассказал лидер движения «Новая Россия», директор Института актуальной экономики Никита Исаев.

- Никита Олегович, расскажите, будет ли в этом году девальвация рубля и примерно когда, причины девальвации?

- В том, что девальвация неизбежна, уже нет сомнений. Причем уже в ближайшее время. Первая и наиболее явная причина – введение нового бюджетного правила, согласно которому нефтегазовые сверхдоходы (это то, что больше 40 долларов за баррель) пойдут на скупку валюты. От этого доллар подорожает, а рубль, наоборот, подешевеет.

Первая цель для Минфина – 65 рублей за доллар. Но валютный рынок может не остановиться на этом. Запланированная скупка валюты может привести к тому, что «сбрасывать» рубли начнут и другие участники рынка.

Масла в огонь также может подлить нефть. Любое малейшее несоблюдение договоренностей по ограничению объемов добычи приведёт к снижению ее цены, а значит и рубль покатится вниз. Не стоит удивляться, если к лету доллар будет стоить по 70 рублей.

- Что делать рядовым гражданам, дабы упредить последствия девальвации?

- Если есть финансовые запасы, то лучше хотя бы их часть перевести в валюту – доллар или евро не столь важно, их колебания относительно друг друга по сравнению с рублем относительно невелики. Самый безопасный вариант – это классическая схема: половину хранить в рублях, и половину в валюте. При этом валютную часть запасов также поделить поровну между долларом и евро. В этом случае любые колебания не так страшны – на разнице курсов не заработаете, но точно останетесь при своих.

- Что же ж следует делать? Сидеть на пятой точке ровно и ждать или предпринимать какие - то шаги?

- Ожидания лучших времен ни к чему хорошему не приводят. Если предстоит покупка дорогостоящих товаров, произведенных не в России, то откладывать ее не стоит: дешевле они точно не станут.

Если есть сбережения, то логично создать безопасную «корзину» из рублей, долларов и евро. Если же запасов нет, то надо стараться создать свой личный «Резервный фонд» - наверняка он еще пригодится. Ведь, кроме того, что нас ждёт девальвация, реальные располагаемые доходы населения (свободные деньги, оставшиеся после уплаты всех обязательных платежей) снижаются, и тенденция эта, судя по экономической политике государства, едва ли в скором времени изменится.

Андрей Князев

Россия > Госбюджет, налоги, цены. Финансы, банки > mirnov.ru, 28 февраля 2017 > № 2512199 Никита Исаев

Минфин России в рамках Российского инвестиционного форума в Сочи объявил о запуске нового инструмента заимствований — облигаций федерального займа (ОФЗ) для населения.

"Россия активно участвует на долговых рынках, на внутреннем финансовом рынке, спрос на наши инструменты достаточно высокий, у нас большая палитра таких инструментов. Но не было специальных заимствований для наших граждан", — сказал журналистам министр финансов Антон Силуанов. "В этом году мы запускаем такой инструмент. Начало запуска в апреле текущего года", — сообщил он.

По его словам, дебютное размещение ОФЗ для граждан планируется в объеме 20 миллиардов рублей на срок три года, а его главной особенностью будет 100-процентная надежность. В дальнейшем Минфин намерен размещать ОФЗ для физлиц ежегодно на сумму 20-30 миллиардов рублей, однако, по словам министра, если спрос на эти инструменты будет высокий, Минфин будет готов увеличить эти параметры. При этом каждый новый выпуск будет выпускаться раз в полгода.

Инвестор сможет купить бумаги на сумму от 30 тысяч рублей до 25 миллионов рублей в одном выпуске. Данные ограничения министр объяснил тем, что они соответствуют средним объемам вложений граждан в инвестиционные счета в банках.

Минфин планирует продавать ОФЗ для населения через Сбербанк и "ВТБ 24", при этом приобрести новый инструмент, по словам министра, будет не сложнее, чем открыть депозитный счет в банке. Вложиться в бумаги можно будет как в отделениях этих банков, так и в онлайн-режиме, открыв электронный "личный кабинет".

"Пока мы начали работать с двумя самыми крупными банками. Здесь повлияло, что это наиболее устойчивые, надежные банки. С другой стороны, эти банки работают в сфере инвестиций, обладая хорошей инфраструктурой. Мы готовы рассматривать вопрос о расширении перечня этих банков", — отметил Силуанов.

Как рассказал глава департамента долговой политики Минфина России Константин Вышковский, покупатели новых ОФЗ должны будут оплатить комиссию банку, предельный размер которой составляет 1,5% от суммы покупки. По его словам, 1,5% — это предельная величина комиссии, ее окончательный размер будет зависеть от суммы вложенных инвестором в эти ОФЗ средств, а также от срока владения бумагами. "В идеале должно быть не больше 0,5%", — считает чиновник Минфина.

Доходность выше депозита

Доходность новых облигаций, по плану министерства, должна быть выше, чем по банковским депозитам, и выше, чем по гособлигациям, которые уже находятся в обращении. Она также будет зависеть от срока владения бумагами — размер выплачиваемого купона будет увеличиваться по мере приближения к сроку погашения облигаций.

Как сообщил Силуанов, доходность трехлетних ОФЗ составит около 8,5% годовых, уточнив, что при этом доходность будет превышать в среднем действующие уровни доходности по ОФЗ примерно на 0,5 процентного пункта.

По словам Силуанова, самые высокие доходности нового инструмента будут в случае, если вложения будут осуществлены на три года. В то же время, человек может через полгода, год или полтора, если возникнет необходимость, выйти из этих бумаг, при этом в течение года номинал вложения будет сохраняться в полном объеме без выплаты купонов.

"Начиная уже после первого года инвестор будет уже иметь за спиной два купона, поскольку каждые полгода будет выплачиваться купон, и если инвестор выходит из бумаг раньше, чем три года, не будет получать те процентные выплаты, которые предусмотрены в рамках проспекта эмиссии", — сказал он.

Купон по новым ОФЗ будет фиксированный, но возрастающий по времени, сообщил Константин Вышковский. В первый год владения доходность по бумаге будет ниже, чем по рыночной трехлетней ОФЗ. В случае владения бумагой до погашения доходность будет на полпроцента выше, чем по рыночной ОФЗ. "То есть, сейчас расчетно, исходя из доходности по трехлетней рыночной ОФЗ, — 8% годовых. Мы планируем обеспечить доходность по новой бумаге для населения на уровне 8,5% годовых. Это означает, что купон будет возрастать с 7,5% до 10,4%", — сказал он.

Участие на высоком уровне

Силуанов заявил, что намерен вложить собственные средства в покупку новых ОФЗ для физлиц. "Для меня этот инструмент будет интересен", — сказал Силуанов на презентации долгового инструмента. "Безусловно, такие вложения сделаю, чтобы еще и самому убедиться, как этот инструмент работает, соответственно, опробовать его вживую. Хотя не сомневаюсь, что этот инструмент будет востребован, поскольку это надежное и доходное вложение", — сказал он.

Поддержал министра финансов в желании вложиться в новые ОФЗ и глава Сбербанка Герман Греф. "Наверное, если я буду продавать, наверное я буду и приобретать. Потому что нельзя продавать то, что ты сам не готов покупать", — ответил топ-менеджер на вопрос о том, готов ли он вкладывать собственные средства в покупку ОФЗ для населения.

По словам Грефа, Сбербанк и Минфин на прошлой неделе завершили согласование окончательных параметров выпуска ОФЗ для населения. При этом Греф отметил, что вся та часть ОФЗ, которая будет поручена Сбербанку для реализации, будет выполнена. "Мы видим интерес к этому инструменту", — сказал Греф.

Конкурент депозиту

Эксперты расходятся во мнениях, сможет ли новый инструмент стать полноценной альтернативой банковским вкладам. По мнению главы второго по активам российского банка — ВТБ — Андрея Костина, ОФЗ для населения составят конкуренцию банковским депозитам. "Конечно, составят (конкуренцию — ред.). Но мы в принципе поддерживаем это, так как наше население нуждается в хороших надежных инструментах, чтобы не попадать в разного рода Внешпромбанки", — сказал он журналистам.

Вместе с тем, по мнению партнера-основателя финансового бутика Matrix Capital, бывшего главного исполнительного директора российского подразделения Deutsche Bank Павла Теплухина, объем нового инструмента ничтожно мал, как по сравнению с банковскими депозитами, так и с нуждами бюджета, поэтому он не может рассматриваться ни как инструмент финансирования государственного бюджета, ни как альтернатива депозитам банков. Он может в определенных условиях рассматриваться лишь как некий дополнительный инструмент сбережений для населения.

По его мнению, министерство выбрало правильное время для запуска нового продукта. Российскому правительству сейчас верят больше, чем в любой другой период за последние 25 лет. Плюс существующие альтернативные инструменты на рынке для населения, в том числе депозиты и депозитные сертификаты, в ближайшие два-три года будут только терять свою доходность и привлекательность.

ОФЗ для населения позволят гражданам вкладывать деньги не только в банковские вклады, что необходимо для развития российского рынка, считает глава Российского фонда прямых инвестиций (РФПИ) Кирилл Дмитриев.

Павел Теплухин напомнил, что ни одно из правительств России, за исключением последнего, за прошедшие 100 лет полностью не выполнило своих обязательств перед российским населением. "Пока трек-рекорд у российского правительства неудачный, очень хочется верить, что нынешнее правительство сможет каким-то образом преодолеть эту череду", — добавил он.

"Надеемся, что новый запуск такого инструмента будет интересен нашим гражданам, конечно, мы считаем, что это будет первый шаг на пути к участию наших граждан в серьезных инструментах на финансовом рынке", — сказал Силуанов.

Россия > Финансы, банки > ria.ru, 27 февраля 2017 > № 2088606

Встреча с главой Сбербанка России Германом Грефом.

Президент, председатель правления Сбербанка России Герман Греф информировал Владимира Путина об итогах работы банка за 2016 год и текущей деятельности: перспективах развития рынка ипотечного кредитования, новых механизмах финансовой поддержки малого бизнеса, предприятий ВПК и сельхозпроизводителей.

В.Путин: Герман Оскарович, результаты: каков портфель, структура портфеля, рост доходов, прибыль у банка, – в целом, конечно, все эти показатели известны, но хотелось бы от Вас лично услышать некоторые вещи.

Г.Греф: Владимир Владимирович, прошлый год был для нас достаточно удачным. Если говорить о финансовых показателях, то за всю историю Сбербанка это самый удачный год. Мы заработали по российским стандартам [финансовой отчётности] 517 миллиардов чистой прибыли.

Наш самый лучший показатель до этого был в 2013 году, докризисном, – 360 миллиардов, и, в общем, для такого непростого года, мы считаем, что это очень неплохой результат. В принципе, по всем ключевым показателям у нас в прошлом году была очень неплохая динамика.

Мы в прошлом году выдали корпоративным клиентам более девяти триллионов рублей кредитов, и если говорить о росте нашего корпоративного кредитного портфеля, то он был минимальный. К сожалению, пока ещё спрос очень небольшой, и плюс переоценка портфеля за счёт укрепления рубля привела к тому, что у нас портфель за год практически не прирос.

Но если взять абсолютную цифру выдачи кредитов по сравнению с 2015 годом, то в прошлом году банк выдал на 35 процентов больше корпоративных кредитов, чем в 2015 году. Год 2015-й, конечно, кризисный, и, может быть, это не очень корректное сравнение, тем не менее относительная динамика достаточно неплохая.

По розничным клиентам мы в прошлом году выдали 1,6 триллиона рублей. Есть тоже небольшой прирост по розничному портфелю, порядка 8–9 процентов, но если нивелировать те факторы, о которых я уже сказал, укрепление рубля и так далее, сравнить с прошлым годом, то это рост на 28 процентов по сравнению с 2015 годом.

В.Путин: Прилично.

Г.Греф: Да. То есть явное оживление, хотя пока ещё оно не вполне докризисное, не очевидное, конечно. По сравнению с 2014 годом эти показатели, конечно, все ещё не восстановлены.

Качество кредитного портфеля, что очень важно для нас, в прошлом году серьёзно улучшилось. Мы снизили долю просроченной задолженности более чем на процентный пункт – с 3,1 до 2 процентов портфеля. Это, конечно, очень серьёзно повлияло на цифры нашей прибыли.

Если сравнивать качество нашего портфеля и управление нами риском, то мы в среднем в 2–3 раза лучше, чем рынок, и это, конечно, результат внедрения большого количества систем по управлению риском в банке, в том числе, конечно, автоматические системы по управлению риском. Собственно, это дало нам очень большой прирост чистой прибыли.

Ставки по кредитованию, Владимир Владимирович, в конце прошлого года уже достигли докризисного уровня практически по всем видам наших продуктов. И у нас есть такой сложный показатель – это достаточность капитала. Потому что банк – это единственный вид бизнеса, где всё время требуется поддержание определённого уровня капитала. Так как мы не получали денег от государства, мы полностью капитализируемся за счёт нашей чистой прибыли.

Все деньги, которые мы в прошлом году заработали, будут отправлены в капитал, кроме 20 процентов дивидендов, которые мы направим на выплату акционерам – это более 100 миллиардов рублей, из которых более 50 миллиардов рублей будут направлены в бюджет Российской Федерации через Центральный банк.

Два вопроса, Владимир Владимирович, которые Вы мне традиционно задаёте: первый – это ипотека.

В.Путин: Ещё сельское хозяйство и ВПК.

Г.Греф: Начну с ипотеки. Ипотечный портфель у нас в прошлом году вырос очень хорошо. Сегодня Сбербанк – это 55 процентов рынка ипотеки. Мы как в кризис выросли, и, в общем, поддерживаем эту долю, в первую очередь за счёт того, что мы запустили несколько очень интересных продуктов.

Хотел Вам доложить, что есть очень интересная программа, которая в этом году будет развиваться, сделана она вместе с Правительством. Мы запустили новый продукт, который делает наше дочернее предприятие – это сервис «Ипотека-онлайн», через специальный сайт «ДомКлик», где клиент может подать заявку и оформить все документы на получение кредита и подбор квартиры, не обращаясь физически в банк, и приехать в банк только один раз, потому что пока, к сожалению, нормативное регулирование не позволяет подписывать документы через удалённый доступ.

Поэтому нужно приехать один раз, чтобы физически это подписать. И первая стадия – вся, которая связана с коммерческим сектором: подбор квартиры и выдача ипотечного кредита – делается через «одно окно» в автоматическом режиме.

Мы в прошлом году начали эксперимент с Правительством. И спасибо Игорю Ивановичу Шувалову, он поддержал эту инициативу, и, в общем, мы даже не верили, что к концу года будет такой результат. Мы сделали совместный проект с Росреестром, и сегодня за четыре дня можно зарегистрировать право собственности, не обращаясь в Росреестр, – через Сбербанк.

То есть ты получил ипотеку, подобрал квартиру, оформил договор купли-продажи, отправил документы на регистрацию, и через четыре дня тебе пришлют в электронном виде свидетельство о регистрации, которое позволяет тебе въезжать в квартиру и больше никуда не обращаться. 17 процентов наших клиентов уже используют этот сервис. Это, конечно, очень большой сдвиг, и уже десятки тысяч квартир оформлены таким образом.

Сейчас мы работаем с Росреестром, чтобы сделать полностью автоматическим процесс и вообще сделать его онлайновым. Если человек пользуется услугами риелторов, обычно весь процесс стоил 150 тысяч рублей – от начала до конца, до оформления прав собственности. Сегодня этот процесс стоит примерно 10 тысяч.

Это первый такой проект, мы хотим дальше его продолжать с другими органами власти, чтобы уже человека не гонять ни по банкам, ни по органам власти. Это очень хороший проект.

В.Путин: И снижает затраты. А ставка [по ипотеке] у вас сейчас какая?

Г.Греф: По ипотеке сегодня у нас исторически самые низкие ставки. В этом году, с учётом того, что есть достаточно амбициозные планы по снижению инфляции, ставки будут падать, конечно. Поэтому я думаю, что в этом году мы выйдем на исторические, самые низкие уровни ставок по ипотеке.

Ещё один такой важный сегмент – это малый бизнес. Владимир Владимирович, я Вам в прошлый раз, когда докладывал, говорил, что у нас есть проблема с тем, что мы не научились хорошо кредитовать малый бизнес и у нас серьёзно упали объёмы.

Мы в конце прошлого года запустили новый проект, который назвали «Смарт-кредит» (или «Умный кредит»), который основан на анализе транзакционной информации наших клиентов, которые являются таковыми больше, чем полтора года.

Мы не требуем никакой информации, мы сами анализируем всю их деятельность на основе технологии больших данных и высылаем им предложение получить кредит. 63 тысячи клиентов в прошлом году получили от нас такое предложение, и мы уже до конца прошлого года выдали более 11 миллиардов рублей по новой технологии.

Самое главное, пока рано хвастаться, но мы видим, что по итогам первых трёх месяцев [программы] просрочка в малом бизнесе – это беда, к сожалению, – у нас всего 11 миллионов рублей просроченных кредитов, это рекордно низкая цифра. И это ключик, мы этот продукт сейчас лучше отрабатываем, пытаемся расширить на новые категории клиентов, но это принципиально новый подход.

В конце прошлого года благодаря этой технологии риски упали, невозвраты упали, мы от полутора до пяти процентных пунктов сразу снизили ставку по кредитам малому бизнесу. У нас сегодня максимальная ставка по кредиту малому бизнесу составляет 15–16 процентов, минимальная – 11,5. Раньше была минимальная [ставка] 15 процентов.

Это, конечно, большой шаг вперёд, и надеюсь, что в этом году мы сделаем большой прогресс в части предоставления кредитов малому бизнесу с учётом того, что с налоговой службой мы реализовали в прошлом году уникальный проект по предоставлению так называемых «умных планшетов».

В них есть полный набор возможностей регистрации юридического лица в удалённом режиме, открытие счёта в удалённом режиме и ведение бухгалтерского учёта, налогового учёта и отчётности – полностью всё в удалённом режиме. Они автоматически связываются с налоговым «облаком», и, в общем, это большой прорыв.

В.Путин: А как у вас сельское хозяйство, ВПК? Кредитуете в большом объёме?

Г.Греф: По ВПК у нас ситуация в прошлом году закончилась не очень хорошо, потому что ВПК нам вернул большое количество кредитов. Из-за этого у нас упал наш портфель.

В.Путин: Погасили прежние кредиты?

Г.Греф: Да. Если говорить о цифровых показателях, то у нас результаты не очень хорошие в силу того, что мы были самым большим кредитором и получили огромную сумму возврата в конец года.

В.Путин: Но для ВПК это хорошо.

Г.Греф: Для ВПК это хорошо, снижение заложенности, конечно, но для банка это не очень хорошо. Но самое главное, мы Вам докладывали в Ижевске, – эти первые принципиально новые подходы к оздоровлению предприятий. В этом году мы с целым рядом предприятий, которые были тогда намечены, начинаем уже такого рода комплексную программу, когда мы не просто даём кредиты, мы разрабатываем совместную программу по оздоровлению предприятия, финансированию, контролю за внедрением новых технологий по управлению предприятием.

По сельскому хозяйству у нас портфель очень быстро растёт, и, в общем, сельское хозяйство выдержало кризис. Это единственный портфель, который практически не пострадал. Мы – крупнейший кредитор в сельском хозяйстве. Мы много работали в прошлом году с Минсельхозом, в этом году начинает работать принципиально новый механизм по сельхозсубсидиям и дотациям.

Первый квартал будет непростой, когда мы будем новый механизм притирать, как всегда бывает, к сожалению, много сбоев обычно. Думаю, что к марту мы увидим, как это всё будет работать, но думаю, что тот механизм, который Минсельхоз предложил, в конце концов, по результатам, мне кажется, даст очень хороший результат.

В.Путин: В чём новизна?

Г.Греф: Все дотации распределяются очень прозрачно и направляются в банк напрямую, то есть нет посредников, нет субъектов Федерации, нет никакого выбора и так далее, нет влияния…

В.Путин: Административного.

Г.Греф: Да. И если у компании есть проекты, которые попадают в зоны, которые государство приняло решение субсидировать, и эти проекты приняты банком к финансированию – он считает риск их приемлемым, то автоматически субсидируется со стороны государства соответствующая ставка. Это новый механизм, он частично раньше использовался, сейчас Минсельхоз его очень сильно расширил.

В.Путин: Банк выступает как агент Правительства?

Г.Греф: Фактически да. Мы выступаем таким коммерческим агентом.

Россия > Финансы, банки > kremlin.ru, 22 февраля 2017 > № 2084394 Герман Греф

Премиальные карты не приносят банкам прибыль

Софья Ручко, редактор Банкир.Ру

Visa узнала о предпочтениях состоятельных клиентов в России. Эти люди приносят банкам приличный доход. Красивой картинкой и ненужными услугами их не заинтересовать.

Исследование Visa провела в конце 2016 года в Москве и Санкт-Петербурге. Респонденты — люди с доходами от 150 тыс. и от 100 тыс. руб. в месяц, соответственно. В основном это руководители и владельцы бизнеса.

— Премиальный сегмент формирует треть нашей выручки. По крупным банкам — аналогичная ситуация. Эти клиенты — очень важная статья в банковских доходах,— отметил директор департамента новых продуктов Visa в России Антон Красненков.

Конкуренция за доходного клиента настолько сильная, что банки даже закрывают глаза на то, что премиальные карты сами по себе не приносят прибыли. Ведь зато потом можно неплохо заработать на других продуктах, которые состоятельные клиенты станут использовать в этом же банке. Синергия…

Что важно при выборе карты

Очень часто (в 59% случаев) премиальные карты оформляются по инициативе самого клиента, почти в два раза реже такое предложение исходит от банка (33% случаев). В этом отличие VIP-сегмента от массового: «зарплатник» сам себе не господин — какую карту оформит работодатель, той ему и приходится пользоваться.

Больше всего востребованы доходные и дебетовые карты, а еще услуги банковских ячеек и переводов. Кредиты випы обычно оформляют в других банках.

При выборе карты для клиента важны:

надежность, стабильное положение банка, безопасность платежей;

тарифы, стоимость услуг, понятность финансовых условий;

удобство использования карты (наличие развитой сети банкоматов, простота сервиса дистанционного управления счетом, качество обслуживания в банке);

размер кэш-бэка, величина процента на остаток средств по счету, различные программы поощрения.

У 55% клиентов есть только одна премиальная карта, у каждого четвертого — две, у каждого десятого — четыре и больше. Самое большое количество премиальных карт — у москвичей (здесь, видимо, совпали два фактора: неплохие доходы жителей столицы и их относительно высокий уровень финансовой грамотности).

Как используется премиальный «пластик»

92% респондентов используют премиальные карты для безналичного расчета. В отличие от массового сегмента, у состоятельных клиентов часто бывает не один карточный продукт, а пять-шесть одновременно.

75% держателей карт класса «премиум» путешествуют как минимум два раз в год. Количество расчетных операций по карте, которые они совершают за границей, в прошлом году увеличилось, а вот объем транзакций — немного снизился (сейчас средний размер чека составляет $150).

По сферам использования премиальных карт ситуация выглядит следующим образом:

оплата товаров и услуг (92%);

снятие наличных в банкоматах (60%);

расчеты в заграничных поездках (55%);

перевод средств на другую платежную карту или электронный кошелек (51%).

Чего хочет клиент

Отвечая на вопрос, какой должна быть «идеальная» программа привилегий, держатели премиальных карт заявили, что предпочитают финансовые выгоды статусным преимуществам.

Они хотят получать:

повышенный кэш-бэк;

повышенный процент на остаток средств по счету;

обширную систему скидок;

бонусные программы;

низкие тарифы на обслуживание.

Все это важнее, чем предложение выгодных условий кредитования, доступ в VIP-залы аэропортов, индивидуальный дизайн карты и разные подарки.

Кстати, больше трети респондентов (32%) никогда не обращались за экстренной финансовой помощью в поездках, которая доступна держателям премиальных карт; 24% не нужны входящие в премиум-пакет услуги медицинской и юридической поддержки по всему миру.

Кэш-бэк на пределе

— На рынке жесткая конкуренция за клиентов. Например, недавно Сбербанк стал выпускать премиальную карту «Visa Signature Аэрофлот» с повышенным начислением миль. И в этот же день банки-конкуренты тоже улучшили предложения для своих клиентов,— напомнил Антон Красненков.

Раз банкирам так надо продавать премиальные карточные продукты, а их клиентов интересуют материальные опции, то почему бы активнее не конкурировать «рублем»? Просто и удобно: ты даешь людям больше финансовых преимуществ, и они бегут к тебе (ну или идут, что тоже неплохо).

Bankir.Ru поинтересовался, могут ли банкиры повысить, например, кэш-бэк по премиальным картам.

— Банки уже сейчас предоставляют держателям премиальных карт высокий кэш-бэк. Его размер близок к предельно возможному значению,— ответил Антон Красненков.

Россия > Финансы, банки > bankir.ru, 21 февраля 2017 > № 2082353

Алексей Субботин, Opportunity Network: «С помощью нашей платформы клиенты банков находят партнеров по всему миру»

Алексей Субботин, директор по развитию бизнеса в России

Беседовал: Николай Зайцев, корреспондент

Сегодня банковские менеджеры зачастую не могут заинтересовать клиента банка новой услугой, потому что не знают его реальных потребностей. О том, как платформа Opportunity Network может помочь и банку, и его клиентам, порталу Bankir.Ru рассказал директор по развитию бизнеса в России Алексей Субботин.

— Почему вас привлекло участие в таком необычном проекте, как Opportunity Network,— поиск по миру партнеров и контрагентов по ведению бизнеса по всему миру?

— Много лет я работал на стыке финансовых услуг и корпоративного бизнеса. В свое время я работал в Лондоне в отделе стратегического планирования одного из больших банков, что дало мне понимание того, как банковская система работает в принципе и в каких направлениях она развивается. Затем я занимался отношениями с инвесторами в одной из крупнейших российских компаний, также консультированием российских корпораций по вопросам корпоративного управления.

Я свободно ориентируюсь в международных рынках капитала, у меня есть опыт работы в банке и понимание корпоративного мира. Поэтому, когда ко мне обратился мой товарищ, с которым мы учились в бизнес-школе в Барселоне, я заинтересовался и после знакомства с компанией и ее основателем Брайаном Палласом согласился возглавить их бизнес в России. Могу сказать, что особенно мне понравилась простота и элегантность решения. Как сказал тогда Брайан, мы — та цирковая лошадка, которая умеет делать только один фокус (single trick pony).

— И что это за фокус?

— Opportunity Network соединяет интересы проверенных бизнесменов. Мы обеспечиваем нашим клиентам доступ к бизнес-интересам правильных людей, непосредственно принимающих решения, в проверенных компаниях, которые являются клиентами надежных банков в различных странах мира. На нашей платформе не проходит никаких транзакций, нет никаких аукционов. Более того, информация на платформе анонимна.

Наша единственная задача — помочь одному бизнесмену найти другого, чтобы вместе делать бизнес. Простота — наше кредо. Наша система поиска партнеров построена по разумным и прозрачным критериям с упором на реальность бизнес-интересов и надежность потенциальных партнеров. Другое отличительное качество Opportunity Network — безопасность. Наша платформа официально сертифицирована по всем стандартам США и ЕС. Это очень критичный момент, особенно когда работаешь с банками. Недавно мы подключили первого американского партнера — Citizens Bank. В процессе мы прошли полный цикл проверок по американским стандартам: техническим, экономическим, юридическим и регуляторным.

— Как долго существует платформа Opportunity Network? Это стартап или уже нет?

— Стартапов я видел довольно большое количество и даже сам принимал активное участие в фандрайзинге одной из финтековских компаний в Москве. Opportunity Network мне сложно назвать стартапом, сейчас это динамично растущая молодая компания. В 2014, когда создавалась Opportunity Network в ней было всего 4 человека.

В начале целью было создать платформу для обмена инвестиционными идеями коммуникации между управляющими состоянием богатых семей, но постепенно идея трансформировалась в универсальную платформу для всех предпринимателей, которые соответствуют достаточно высоким критериям надежности. Бизнес-интересы, размещенные на платформе сейчас включают продажу и покупку товаров и услуг, инвестиции и поиск капитала, операции с недвижимостью покупку и продажу бизнесов.

Сейчас у нас 13,5 тыс. активных пользователей в 128 странах мира и с каждым днем их число растет. В январе я был в Барселоне, в новом офисе компании, который теперь занимает целый этаж в большом офисном здании. Там постоянно работает порядка 80 человек, плюс несколько десятков коллег работают с нами по контрактам. На встречу в Барселону приехало более 30 человек из 25 стран. Я был приятно удивлен калибром людей, которые работают с Opportunity Network по всему миру. Все они занимаются тем же, чем и я в России,— продвигают нашу платформу, находя в каждой стране банки-партнеров, которые будут предлагать услуги нашей платформы непосредственно своим клиентам — компаниям и состоятельным владельцам капитала.

— А что, на ваш взгляд, самое интересное в этом проекте?

— В самой идее платформы много инноваций, что всегда интересно и любопытно. Я думаю, что ребята реализуют очень правильную идею — партнерство. Наш СЕО Брайан Паллас уверен, что финтех может успешно сотрудничать с традиционной банковской моделью. Сейчас много говорят о цифровой революции, о конфликте банков с финтехстартапами, но мы уверены, что во многом этот конфликт является надуманным. Банки и технологические компании могут и должны сотрудничать. И Opportunity Network дает им такую возможность.

А для России это еще и очень своевременно — сейчас у наших предприятий есть потребность выйти за пределы своих местных рынков со своей продукцией. Руководство страны не раз публично заявляло: экспортируйте, пользуйтесь девальвацией рубля, растите.

Внешние рынки сейчас очень привлекательны для многих российских компаний. Но что делать, если производство находится, например, где-нибудь в райцентре Архангельской области? Начать экспортировать оттуда очень сложно — люди плохо говорят по-английски, у них нет нужных связей и опыта ведения переговоров с иностранцами. Что может руководитель этого предприятия сделать, чтобы начать ВЭД? Поискать нового партнера в интернете? Если бы это было так легко, то экспортом у нас занимался каждый второй, но это не так. Все, что ему остается,— ездить на отраслевые ярмарки-выставки, теряя время и деньги, или работать с посредниками, которых опять же надо найти и отдать им часть прибыли. Но самая главная проблема — это недоверие к незнакомым людям из других стран.

— Если говорить о доверии, то как ваша платформа проверяет контрагентов? Или эту функцию берут на себя банки?

— Работать с банками было одним из самых важных стратегических решений для нас. У каждого банка есть отработанные процедуры, помогающие им знать своих клиентов. С одной стороны, это гарантирует постоянное качество проверки, а с другой — существенно ускоряет и удешевляет процесс для всех. Компаниям, получающим приглашение присоединится к нашей платформе, не надо еще раз доказывать свою рукопожатность, скажем так.

— То есть люди и компании благодаря вашей платформе просто встречаются со своими контрагентами, а платформе платят комиссию. И всё?

— Сама модель работает по такому принципу: чтобы подключиться к платформе, надо получить приглашение от банка. Без приглашения от банка-партнера подключиться к платформе Opportunity Network невозможно. Мы не берем никаких комиссий, компании просто оплачивают годовую подписку и больше ничего. Наш подход отражает обширный опыт работы, который ясно указывает на то, что бесплатное предложение абсолютно девальвирует ценность услуги в глазах клиента.

— А вы можете подключиться к конечному клиенту конкретного банка без его приглашения?

— Нет. Только через наших партнеров. Помимо формальной проверки (KYC) приглашение от банка помогает понять, зачем та или иная компания хочет присоединяться к нашей платформе. И насколько банк поддерживает подобные устремления своего клиента. Возвращаясь к примеру с лесопромышленниками из Архангельска, это просто: все, что они хотят,— продать свои доски в Европу. Для банка это выгодно: бизнес клиента растет, появляются валютные платежи, паспорта сделок, конверсионные операции и т. д.

— Соответственно, на кого сейчас ориентированы предложения Opportunity Network? На привлечение банков, чтобы они рекомендовали вас своим клиентам?

— Да, мы сейчас договариваемся с ведущими российскими банками. После заключения с ними договоров мы вместе запускаем процесс по привлечению их клиентов на нашу платформу. У нас есть большой опыт внедрения, мы знаем, как надо организовать процесс, какие их его элементов являются критичными, чтобы Opportunity Network стала доступной для клиентов банка в течении одного-двух месяцев. Если потребуется, мы можем за свой счет привлечь консультантов, которые помогают идентифицировать наиболее вероятных кандидатов среди клиентов банка-партнера, интегрировать нас в продуктовую линейку банка, оптимизировать мотивацию клиентских менеджеров и многое другое. После этого мы вместе с банком формируем информационную поддержку, проводим различные клиентские мероприятия и не только.

— У вас в начале года должны были пройти встречи с рядом российских банков. Как они прошли? Есть заинтересованность в работе с вами?

— Сейчас я веду переговоры с шестью ведущими российскими банками.

— Но в этих банках есть люди, заинтересованные в вашем сервисе? Они уже понимают, что вы им предлагаете?

— Да. Основные клиенты внутри банка — это те, кто занимается работой с корпоративными клиентами, инновациями, развитием нефинансовых услуг. Мы также заинтересованы в сотрудничестве с руководителями подразделений по управлению частным капиталом, ведь именно с этого начиналась Opportunity. В России, как и в большинстве стран мира, уровень инноваций в корпоративном сегменте банков в последнее время был не очень высоким, по большей части там доминируют кредитные отношения. Надо отметить, что на этот процесс наложилась не очень благоприятная макроэкономическая ситуация. Сейчас большинство банков стремится развивать транзакционные доходы, стать основным банком для клиента, его партнером по бизнесу. Это, безусловно, требует более глубокого понимания клиентского бизнеса и его потребностей. И об этом сейчас все банкиры говорят — могу процитировать здесь не только Германа Оскаровича Грефа.

Opportunity Network позволяет банку это сделать без каких-либо дополнительных затрат. Банк-партнер, пригласивший своего клиента подключиться к нашей платформе, получит эксклюзивный доступ к бизнес-интересам своих клиентов и будет видеть, что они делают на платформе, какие сделки и контрагентов они ищут.

Возвращаясь к нашему примеру — банк, пригласивший лесопромышленников из Архангельской области на нашу платформу, увидит, что они хотят продавать доски в Швецию. Что это дает банку? С одной стороны, возможность подготовиться, так как возможную сделку придется сопровождать банковскими транзакциями, а, с другой стороны, возможность сделать какое-то индивидуальное продуктовое предложение для этого клиента,— например, дать ему более интересный курс по обмену шведской кроны или предложить гарантию. Много чего можно сделать, если вовремя понимать исходные предпосылки.

— И это поможет банку предлагать клиенту какие-то новые продукты точечно. в тот момент, когда они нужны?

— Да. Если банк видит, что клиент ищет деньги на покупку нового оборудования, то он может предложить кредит. Или порекомендовать какой-либо механизм господдержки, чтобы ускорить или облегчить сделку. Скажем так, у банка появится понимание и возможность своевременно подготовить нужные клиенту продукты. Сотрудник банка получит возможность выстроить с клиентом общение по существу, перейти от разговоров о стоимости услуг, к беседам о развитии бизнеса. Мы встречались с клиентскими менеджерами Caixa Bank, это наш партнер в Испании, и самый интересный фидбэк был следующий: «Ваш продукт дал мне доступ к СЕО!»

— Это поможет банкам увеличить продуктовый ряд?

— Возможно, но не сразу. Это точно позволит банкам углубить свои отношения с клиентами. Сотрудники банка будут лучше понимать, как их клиенты видят возможное развитие своего бизнеса. И не стоит забывать о конкуренции — у многих компаний, особенно у крупных и тех, кто занимается экспортом, счета открыты в нескольких банках.

— А другой банк может привести этого же клиента к вам? Вы же сами говорите, что у крупных клиентов счета есть не в одном банке? Не будет ли жесткой конкуренции банков за одного экспортно ориентированного игрока?

— Отношения, выстраиваемые на нашей платформе, эксклюзивные. Банк, который пригласил клиента, будет единственным, кто видит, что это делает этот клиент. Мы гарантируем это, идентифицируя компанию по ее ИНН. Если один раз этот ИНН был отнесен к этому банку, он так и остается единственным окном для клиента в систему, пока тот не уйдет из этого банка вообще. И до тех пор, пока клиент остается клиентом этого банка, только этот банк будет видеть активность клиента на платформе.

ВЭД — это далеко не единственный вид деятельности на нашей платформе. Просто сейчас мы понимаем, что ВЭД наиболее привлекательна для российских банков и для клиентов, а наша платформа идеально для этого подходит. В то же время на платформе достаточно много бизнес-интересов, связанных с инвестициями, покупкой и продажей бизнесов, операциями с недвижимостью. Мы начинали как платформа для управляющих состоянием богатых семей, и сейчас многие из них активно ищут инвестиционные возможности за пределами своих традиционных рынков.

— А есть какие-то формальные требования к размеру бизнеса?

— Нет, формальных требований нет. Но мы исходим из того, что участники платформы должны быть в состоянии заключать сделки свыше $1 млн. Об этом мы говорим с нашими банками-партнерами, когда они выбирают, кого из своих клиентов им следует пригласить в Opportunity Network.

— А зарабатывает средства платформа на чем?

— На подписке. Мы абсолютно не вовлечены ни в какие транзакции. Наша платформа — это простое и надежное решение. При этом работа с нашей платформой экономит огромное количество времени и душевных сил, поскольку позволяют значительно повысить уровень доверия к потенциальному контрагенту.

— Звучит разумно! Хочу пожелать вам удачи. И, может быть, несколько слов в заключение?

— Спасибо! Я уверен, что уже в самое ближайшее время российские банкиры оценят потенциал нашей платформы Opportunity Network и станут нашими партнерами. Мы открыты для сотрудничества со всеми. Хорошие сделки случаются, когда хорошие люди находят друг друга,— это наш девиз!

США. Россия. Весь мир > Финансы, банки. СМИ, ИТ. Внешэкономсвязи, политика > bankir.ru, 21 февраля 2017 > № 2082327 Алексей Субботин

Брифинг Игоря Шувалова и президента - председателя правления ОАО «Банк ВТБ» Андрея Костина по завершении заседания президиума Совета при Президенте Российской Федерации по стратегическому развитию и приоритетным проектам.

Из стенограммы:

И.Шувалов: На заседании президиума Совета при Президенте по стратегическому развитию и приоритетным проектам мы сегодня обсудили тему развития малого и среднего предпринимательства, особенно в части кредитования кредитными организациями Российской Федерации.

Ситуация в банковском секторе в 2016 году складывалась непросто, и первая половина минувшего года была отмечена тем, что кредитный портфель в пользу малых, особенно микропредприятий, сокращался. При этом банки с государственным участием, Сбербанк и ВТБ, говорят и дают нам данные о том, что средние предприятия стали больше получать кредитов и на рынке такие заёмщики ведут себя достаточно активно.

В отношении малых форм предпринимательства действительно были накоплены сложности. Сбербанку пришлось представить новый продукт, для того чтобы работать с такими заёмщиками, и во второй половине 2016 года ситуация изменилась. Сейчас кредитный портфель растёт, но, как отмечали выступающие, в общей методологии мы, конечно, рассматриваем портфель средних предпринимателей, малых и микропредприятий, не разделяя их. Мы должны сейчас в первую очередь сконцентрироваться на том, чтобы кредиты были более доступны для малых предпринимателей. Нас заботит микрофинансирование. Надеюсь, что при помощи банков с государственным участием и региональных банков, которые заинтересованы в малых предпринимателях, мы сможем в течение 2017 года добиться реального увеличения кредитного портфеля. Видим большой интерес со стороны региональных банков к этой форме работы с предпринимателями. При этом они запрашивают некоторые изменения, которые должно обеспечить Правительство. Что это за изменения? Гарантии, которые выдаёт корпорация по развитию малого и среднего предпринимательства, достаточно сложно реализовать. Сложилась практика, когда, корпорация, прежде чем выдать необходимое покрытие по такой гарантии, обращается в суд, для того чтобы суд принял решение, стоит ли рассматривать данный случай как гарантийный и направлять деньги в счёт невыполненного обязательства.

Сегодня мы подробно это обсудили и договорились, что порядок будет изменён. Либо мы проведём соответствующую работу со Счётной палатой и Генеральной прокуратурой, чтобы придать нормальный характер такой гарантии, чтобы она, безусловно, была реализована. Считаем, что мы должны в ближайшие недели такую работу наладить.

Мы обсудили, как работает так называемая программа по 6,5%. Это наша совместная программа с Банком России. Председатель банка подробно рассказала, какие проекты финансируются за счёт этой программы. Очень удачная программа, но в основном она носила антикризисный характер. Договорились, что Банк России будет мягко на рынке эту программу сворачивать, но без ущерба для кредитования в пользу малых и средних предпринимателей.

Был запрос на то, чтобы изменить норму Гражданского кодекса об институте факторинга, поскольку мы факторинг можем применять в настоящий момент, если использовались только тендерные процедуры. Но в большей части такие процедуры не используются, факторинг неприменим для того, чтобы заложить такие финансовые права. Мы считаем, что это упущение, и будем работать и с правовым сообществом, и с Министерством юстиции, чтобы сделать механизм реально работающим, когда компании являются участниками тендерных процедур по 44-му и 223-му законам, то есть это закупки у государственных агентов и компаний с государственным участием.

Кстати, таких закупок за прошлый год было в пользу субъектов малого предпринимательства около 1,5 трлн, то есть это большой ресурс.

И мы договорились, что на базе МСП Банка (он входит в корпорацию малого и среднего предпринимательства) будет создан специальный центр компетенций, который будет устанавливать определённую рамку, стандарты, и эти стандарты продвигать на рынки: как лучше работать с субъектами малого предпринимательства, по каким критериям предоставлять им кредит. Будем эту работу продвигать.

Также хочу сказать про один проект, который совсем недавно был реализован в Республике Татарстан. Это совместный проект Google и Сбербанка по обучению субъектов малого предпринимательства умению развивать свой бизнес. Мы в течение 2017 года будем эту работу проводить уже в максимальном количестве субъектов Российской Федерации. Надеюсь, что за два года сможем такие курсы провести по всей территории Российской Федерации.

Что касается других банков, которые захотят подключиться к этому проекту, – мы посмотрим, как это сделать. Очень интересная программа, несколько тысяч человек было в Республике Татарстан обучено. И это совершенно новый продукт: как ощущать себя на рынке конкурентным, в том числе как наилучшим способом получить кредитный ресурс для своего развития.

А.Костин: С IV квартала прошлого года наметилась позитивная тенденция в том, что касается кредитования малого и среднего бизнеса, это во-первых. Во-вторых, малый и средний бизнес по своей природе отличаются, поэтому по среднему бизнесу мы не видим больших проблем, во многом это будет зависеть от ситуации в целом в экономике, на рынке.

Что касается малого бизнеса, особенно микробизнеса, то требуются дополнительные меры. Сегодня они обсуждались. Те программы, которые Правительство осуществляет, серьёзно помогают банкам в развитии кредитования этой категории. Группа ВТБ наиболее активна в том, что касается работы по программе «Шесть с половиной». В прошлом году мы выдали кредитов порядка 30 млрд, использовали весь свой лимит. Программа действует, на наш взгляд, успешно, более чем в 10 регионах выдавались кредиты. Мы намерены дальше её продолжить, работая с фондом и банком малого и среднего предпринимательства. В целом могу отметить, что кредитные ставки, по крайней мере по группе предприятий малого и среднего бизнеса, снизились за последние годы в среднем на 3%. Сегодня по среднему бизнесу это 13%, по малому – 14,4%. Мы надеемся, что и дальнейшее снижение ключевой ставки Центрального банка, снижение рисков позволят и дальше снижать процентные ставки для этой категории заёмщиков.

Ещё одна из тем, которая обсуждалась на совещании у премьера, – это повышение транспарентности сделок и клиентов малого и среднего бизнеса. Можно даже подумать о создании некоего кредитного бюро либо другого способа обмена информацией, который помогал бы банкам лучше узнать своего клиента, лучше оценивать риски при выдаче таких кредитов. Такая работа тоже нуждается в своём развитии.

Гарантии – тема актуальная. Правительство готово содействовать тому, чтобы гарантии носили безусловный, безотзывный характер, что облегчит банкам работу в этой сфере.

Эти моменты в рамках сегодняшнего совещания касаются работы с малым и средним бизнесом. Ещё раз хотел бы подчеркнуть, что у этих категорий довольно разные проблемы. Средний бизнес намного устойчивее, ему намного легче получать кредитование, чем предприятиям малого.

Вопрос: Малый бизнес выступал за расширение программы, чтобы была большая доля кредитования малого и среднего бизнеса…

А.Костин: Мы тоже хотели бы расширения, но Центральный банк этого не хочет. Центральный банк вообще считает – особенно это касается крупных банков, таких как ВТБ, Сберегательный банк, что мы можем вполне выйти в рыночное поле здесь, а такая программа больше должна сконцентрироваться на работе небольших региональных банков. Но пока мы не видим каких-то изменений, конкретных планов по изменению существующего порядка. И вряд ли можно рассчитывать, допустим, такому банку, как ВТБ, на расширение этой программы в том, что касается наших лимитов, хотя мы готовы были бы это сделать.

Россия > Госбюджет, налоги, цены. Приватизация, инвестиции. Финансы, банки > premier.gov.ru, 17 февраля 2017 > № 2079510 Игорь Шувалов, Андрей Костин

Кирилл Меньшов, «Открытие»: «Чтобы выжить, банки должны встроиться в экосистему будущего»

Кирилл Меньшов, директор по информационным технологиям банка «Открытие»

Беседовал: Антон Арнаутов, издатель «Банкир.Ру»

Об апизации АБС, глобальных трендах в банкинге и digital, пользе для банка от работы с финтехстартапами и многом другом рассказал порталу Bankir.Ru директор по информационным технологиям банка «Открытие» Кирилл Меньшов.

— Есть распространенная точка зрения, что сегодня банк должен стать IT-компанией, чтобы выжить. Как к этому относятся в «Открытии»?

— Мы тоже считаем, что банки станут IT-организациями. Когда мы определяем для себя векторы развития и то, какие организационные модели мы будем использовать, мы никогда не ориентируемся на банки, мы смотрим только на современные IT-компании, стараемся брать у них то, что применимо в банке. Банк «Открытие» отличается тем, что для нас технологии уже давно являются стратегическим вектором, а для всех бизнес-подразделений технологии — краеугольный камень развития банка.

— Какие наиболее важные для банкинга тренды в развитии технологий и изменении потребителя ты бы выделил?

— Основной тренд изменения общества — повальная дигитализация. Это можно видеть везде, от общественного транспорта до, например, авиакомпаний.

В банкинге основные тренды — постепенное закрытие отделений, удаленная идентификация, дезинтеграция и децентрализация. Именно поэтому, кстати, блокчейн сейчас набирает такие обороты: он позволяет технологически поддержать тренд, который прежде было сложно реализовать.

Другой тренд для банков — консолидация банковских активов. Банков становится меньше, происходит перераспределение клиентов. Вокруг банков также консолидируются финтехпроекты.

— Многие говорят о коммодитизации финансовых сервисов. Есть угроза, что банки станут провайдерами стандартизированных услуг, превратятся в трубу…

— Телекомы десять лет назад стояли перед такой же проблемой, как банки сегодня. А потом превратились в то, чем быть очень не хотели,— в трубу. Произошла коммодитизация их сервисов. Банки сейчас занимаются примерно тем же.

У банка единственная возможность выжить — перестать воспринимать себя как отдельно стоящую организацию, удовлетворяющую какие-то особые потребности клиента. Банк должен занять свое место в цепочках создания ценностей по удовлетворению потребностей клиента. Возможно даже, незаметно для него. У клиента нет потребности пойти в банк взять кредит, потом пойти в автосалон и купить машину. Он просто хочет купить машину. И где-то в процессе покупки свою роль должен сыграть банк. Таким образом, банки встроятся в экосистему будущего и сохранят свое существование. Через 5–10 лет клиент, возможно, перестанет взаимодействовать с банком вообще. При этом банк будет стоять за всеми его операциями.

— Какие еще тренды можно отметить?

— Еще один глобальный тренд — роботизация. Автоматизация долго развивалась алгоритмически. Робот выполнял задания по алгоритмам. Сейчас мы видим развитие когнитивной автоматизации. Мне не очень нравится определение «искусственный интеллект», поскольку оно порождает чересчур высокие ожидания. Но когнитивная алгоритмизация позволяет решить более широкий спектр задач.

Если мы решаем две задачи: дигитализацию как отказ от отделений и роботизацию как отказ от рутинных ручных операций в бэк-офисе, то мы получаем банк как IT-компанию, где большинство сотрудников составляют IT-специалисты.

И, наконец, последний тренд — информационная безопасность как оборотная сторона дигитализации, постоянный рост инвестиций в развитие информационной безопасности, вызванный ростом киберпреступности.

— Много споров в банках (и не только) вызывает тезис о необходимости перевода всего и вся на гибкие технологии управления процессами — на agile. Вы уже перешли на всеобщий agile?

— В целом сегодня происходит тотальная агилизация (от agile.— Bankir.Ru). Важно понимать, что agile-манифест и то, что сегодня происходит в этой области, это как наскальная живопись и творчество Моне.

Для меня agile — это набор современных практик управления, применяемых передовыми компаниями. Эти практики не то чтобы абсолютно лучше классических управленческих практик, но они лучше подходят под быстро меняющуюся среду. Поскольку эти практики пришли в первую очередь из IT-компаний, они очень хорошо походят для решения задач дигитализации.

— Что вам удалось понять, реализуя принципы agile на практике?

— Во-первых, успех работы каждой команды определяется в самом начале — при проектировании продукта. Часто, когда внедряют agile, концентрируются на финальных стадиях цепочки создания ценностей — на внедрении SCRUM-подходов в айтишную команду, которая создает продукт. Но это уже конец пути. Необходимо сменить парадигму.

При классической парадигме есть продакт-менеджер, который предполагает, что на рынке есть потребители, для которых неплохо было бы создать продукт. Он пишет требования, отдает их разработчикам, те делают прототип, потом в лучшем случае проводятся какие-то фокус-группы. И продукт запускается в жизнь. Часто при этом продукт разрабатывается, исходя из ошибочных представлений о рынке.

Новая парадигма agile предполагает фокус на людях. Не на том, чтобы придумывать продукты, сидя в кабинете в банке, а на том, чтобы сначала найти людей, определить их потребности, сделать прототип, потом проверить его на других пользователях, внести изменения и так далее.

Второе, что мы для себя открыли, это agile-коучинг. Когда мы создали несколько десятков отдельных команд, каждая из которых развивается самостоятельно, мы в каком-то смысле открыли ящик Пандоры. Вместо монолитной IT-организации, управляемой CIO единообразно и по определенным регламентам, мы получили набор самоорганизующихся команд, перед которыми поставили цель быть самостоятельными.

И теперь мы стремимся к тому, чтобы установить некие общие правила, а с другой — сохранить самостоятельность. Мы пришли к тому, что нам надо использовать стандартные практики федеративного устройства, когда есть общий федеральный закон, который определяет для каждой команды правила взаимодействия. Этот закон нужен для того, чтобы команды не мешали друг другу, не изобретали велосипеды. Помимо федеральных законов должны появиться локальные законы, которые каждая команда сама определяет для себя, и есть некая «судейская» власть, которая регулирует конфликты и противоречия.

— «Открытие» вобрало в себя много разных элементов — и традиционных банков, и инновационных, можно сказать, стартапов. Как вы все это интегрируете?

— Суть нашей программы интеграции состоит в том, что мы должны выровнять наши IT-ландшафты и создать один банк, а не набор разрозненных IT–систем. И одновременно с этим мы должны сохранить самобытность и самостоятельность, в том числе в IT-инфраструктуре тех финтехпроектов, которые мы присоединили. Мы их приобретали вовсе не для того, чтобы растворить.

То есть происходят две параллельные истории. С одной стороны, это гармонизация IT ландшафта и создание единого банка, а с другой — сохранение неких сателлитных структур в интегрированной IT-среде. Они сохраняют те IT-системы, которые составляют их конкурентное преимущество, сохраняют свою способность быстро менять свои IT-системы.

— Мы говорили о том, что одно из требований, предъявляемых сегодня к IT-системам, это гибкость. Но как могут быть гибкими банковские core-системы (АБС)? Как можно быстро и гибко создавать продукты, если каждый такой шаг требует изменений в неповоротливых АБС?

— Мы находимся сейчас в некой переломной точке, точке принятия решения. Еще полгода назад я бы ответил таким образом: есть слои IT-ландшафта. Есть фронтальные системы, есть middle системы и есть бэк-системы, АБС. И мы постепенно идем сверху вниз в сторону continuous deployment, когда все изменения должны производиться полностью автоматически, практически в онлайне. К этому идем не только мы, но и все передовые банки. В этом году IT-системы нескольких банков подойдут к continuous deployment, как его делает, например, Amazon. Мы искренне верили, что мы к этому приведем все системы, включая АБС. Сейчас мы стоим на перепутье, когда мы начинаем думать, что, возможно, наши предпосылки были неверны. И довести до этого состояния бэк-системы не удастся никогда.

Мы сейчас рассматриваем альтернативу — довести фронт и middle до continuous deployment, а бэки развивать по стратегии тотальной апизации, создания API. Подразделение, отвечающее за АБС, будет иметь своей целью создать такой промежуточный слой между АБС и остальным банком, чтобы для реализации любых задач не приходилось менять бэк-систему. Из ядра должна быть вынесена вся бизнес-логика, оно должно превратиться в учетную систему. Я считаю, что будущее банков немыслимо без открытых API.

— Вы в «Открытии» много работаете с инновациями, втянули в себя инновационные необанки, создали внутри несколько групп по работе с инновациями. Какую модель работы с инновациями ты считаешь оптимальной, исходя из вашего опыта?

— Я сторонник гибридной модели развития финтеха. Я не считаю перспективным создание отдельных больших лабораторий инноваций внутри банка. Банки не про это.

Им, скорее, свойственно создание неких инновационных продуктов на базе уже существующих. Но в создание внутри банка каких-то абсолютно инновационных продуктов, мало имеющих отношения к тому, что банк делает, мы не верим. Для работы с финтехстартапами мы выделили специальных людей, которые только этим и занимаются. Иначе в банке все этим занимались бы только по остаточному принципу.

Второе. Мы создали в банке специальную финтехкоманду, точнее сейчас этим будут заниматься две команды. Одна команда — команда fintegration. Она отвечает за быструю интеграцию стартапов с банком. Вторая проблема, которую они решают,— за счет последовательной интеграции со стартапами мы нарабатываем слой Open API, который позволяет нам легче и проще интегрироваться с каждым следующим стартапом. Мы создаем набор стандартных API, который мы можем предложить другим своим партнерам.

Третий момент. За счет объединения экспертизы наших финтехкоманд и стартапов мы создаем новую ценность. Когда стартап приходит в банк, он думает только о своем продукте, ему сложно понять, какую ценность имеет этот продукт для банка. Банку тоже сложно это сделать самостоятельно. Но вместе мы нарабатываем экспертизу, как создать продукт, который будет интересен нашим клиентам.

— Можно говорить о каких-то конкретных проектах, которые вы делаете со стартапами? Какие задачи вы с ними решаете?

— У нас есть сейчас целый пайп-лайн, в котором есть ряд стартапов, с которыми вместе мы экспериментируем. Мы видим четыре возможных результата для банка.

Первый — это просто покупка технологий. И у нас есть пример, когда мы купили у стартапов какие-то интересные вещи, которые мы используем в своем банке. Это обычная покупка лицензируемых технологий.

Второй вариант — создание партнерского продукта. Так, например, мы создали проект с Сервисом интерьерных решений Proomer: мы взяли наш продукт «Ипотека», наш портал недвижимости и получили комбинированный продукт. Клиент, не выходя из офиса банка в Сургуте, например, может купить квартиру в Сочи с тем ремонтом, который он хочет, заранее посмотрев в 3D, как это будет выглядеть, ни разу в Сочи даже не слетав.

Третье, мы рассчитываем, что если мы становимся якорным партнером какого-то стартапа, то мы в дальнейшем сможем включить его в орбиту большого «Открытия», как это произошло с «Точкой». Поэтому мы стараемся выстраивать партнерские отношения с наиболее перспективными стартапами, держать их рядом с собой.

Четвертое, за счет работы со стартапами мы стремимся стать частью экосистемы будущего общества. Сейчас в рамках нашей стратегии Open API мы стараемся понять, какие API банк может предоставить стартапам, чтобы они могли использовать их как облачные сервисы в создании своих цепочек ценностей для клиента. Классическим примером является интернет-эквайринг и привязка карт.

— Как ты считаешь, почему все-таки у нас в стране не так много финтехстартапов? Что сдерживает их развитие?

— Российская банковская среда — одна из самых быстро адаптируемых сред как в России, так и в мире. Скорость адаптации нашей банковской системой технологических нововведений была настолько велика, что банки просто не оставили шанса выжить самостоятельным стартапам. Банки не давали шанса успеть с момента появления идеи и до адаптации ее индустрией создать самостоятельный бизнес, раскрутить и продать его.

—Ты IT-директор крупного банка. Как ты считаешь, что главное для современного CIO?

— Главная задача CIO — создать правильную команду. CIO должен, с одной стороны, понимать в деталях, что происходит в каждом проекте, в каждом подразделении, а с другой стороны, он должен быть достаточно инновационен и прогрессивен.

К CIO предъявляются два основных требования. Первое — чтобы система не падала, а если падает, то быстро поднималась. И второе — удовлетворение требований всех бизнес-линий. В нашем банке много разных бизнес-линий: инвестиционный, частный, розничный, корпоративный, внутри каждого по несколько направлений. Мы ставим перед собой задачу, чтобы все бизнес-заказчики были удовлетворены тем, что и как происходит. Именно поэтому мы перешли на командную работу — сформировали отдельные команды для всех направлений бизнеса. По каждому направлению созданы кросс-функциональные команды, которые делают проекты и вместе развиваются.

Россия > Финансы, банки. СМИ, ИТ > bankir.ru, 17 февраля 2017 > № 2076842 Кирилл Меньшов

Сергей Стукалов, «Ронин траст»: «С дипломом Физтеха путь мне был один — на финансовый рынок»

Сергей Стукалов, генеральный директор управляющей компании «Ронин Траст»

Беседовала: Елена Гостева, редактор Банкир.Ру

Поколение финансистов, которому сейчас «чуть за 40», создавали нашу финансовую систему — ту, в матрице которой мы сейчас работаем. О том, как с дипломом физика-авиационщика человек стал адептом рынка коллективных инвестиций, и о том, должны ли у хорошего специалиста этого рынка «гореть глаза», в беседе с порталом Bankir.Ru рассказал генеральный директор управляющей компании «Ронин траст» Сергей Стукалов.

— Как вы попали работать на финансовый рынок, ведь по образованию вы отнюдь не финансист?

— Да, я учился в МФТИ. И по окончании его Центральный институт авиационного моторостроения, куда меня пригласили в аспирантуру, предложил мне в качестве будущего места работы, собственно говоря, себя. Я спросил будущего работодателя: а в финансовом плане как будет оценен мой труд? Мне ответили: 40 тысяч рублей в месяц зарплаты и койко-место в общежитии в Лыткарино. Вроде бы на первый взгляд это и неплохо для парня из Воронежа…

— Год-то на дворе стоял какой?

— 1993 год. Но я же понимал, что шансов, в общем-то, куда-то из Лыткарино выбраться у меня с этой работой немного. Я не был блестящим студентом. Быть может, со временем я стал бы добротным инженером-физиком, но не более того.

В это же время некоторые выпускники нашего факультета, примерно с 1990 года, уже успели создать и успешно развивали банк. Это был Тверьуниверсалбанк.

— То есть знаменитую «Тверь», ТУБ, создали физтеховцы?

— Да. И некоторые имена «отцов-основателей» до сих пор «звенят». Например, Андрей Нескородов, до недавнего времени он руководил концерном «Алмаз-Антей».

Сергей Васильев, один из двух бенефициаров группы «Русские фонды». Андрей Николаевич Епишин — это член Совета федерации, руководитель комитета по бюджетам. С кем-то из основателей банка я был знаком еще по учебе в институте, по увлечению альпинизмом. Ну и я пришел к ним со словами: а не возьмете ли меня куда-нибудь? Просто я очень хотел остаться в Москве. Потому что у меня в Москве была большая любовь, и я думал о том, как мне в Москве закрепиться. Я мог бы вернуться в Воронеж: к моменту окончания института у меня был вызов в Воронеж, в ракетно-космическое КБ, которое двигатели разрабатывает. Правда, из-за неполадок в этих двигателях у нас бывают сбои в запуске ракет в космос — всем известно, что «Прогрессы», увы, иногда падают. Может, вернись я в Воронеж, я бы и разрабатывал двигатели второй ступени этих самых «Прогрессов», РД 0112 что ли. Но вот в силу личных обстоятельств пришлось мне остаться в Москве.

— Вы на ней женились? На той девушке, из-за которой остались в Москве?

— Нет, мы с ней разбежались через какое-то время.

«Тверь», который лопнул

— Но в Тверьуниверсалбанк все же попали?

— Да, в «Тверь» я попал, причем мне предложили там низовой уровень инкассатора-пересчетчика. В пункт обмена валюты.

— Послушайте, Сергей Александрович, у вас внешний вид, простите, Олега Табакова из «12 стульев», когда он играет роль застенчивого воришки. При всем моем уважении к вам — а вы вложили в меня колоссальный объем знаний о фондовом рынке — я не могу представить вас инкассатором!

— Да я и не спорю, что из меня никакой инкассатор, тут вы абсолютно правы. Да и пересчетчик хреновый, как оказалось. Пошел я работать в пункт обмена валюты около метро «Новослободская». Я там сидел в каком-то модном, как сейчас говорят, бутике, а тогда это была какая-то лавка, которая торговала шубами, еще каким-то, простите, элитным тряпьем. Я просидел там ровно три недели.

Из достижений того времени: я в течение второй недели работы принял фальшивую стодолларовую банкноту. Я прокатал ее через кэш-скан, прибор мне сказал, что она нормальная. Когда пришли люди валюту покупать, попросили ее снова прокатать. Я прокатал, она у людей на глазах один раз не прошла, а второй — прошла нормально. Они говорят: нет, парень, такую не возьмем, замени. Я заменил. А эту потом начал исследовать. Провел по ней резинкой, обычной стирательной, а волоски, которые были на бумагу наклеены, и отвалились. Озадачился. Засунул купюру под ультрафиолет, а там, где резинкой потерто, в ультрафиолете сияет все. Ну так я и понял, что принял фальшивую купюру. А второй минус этой прекрасной работы — когда я дела сдавал, ко мне пришел приемщик. Так и сяк считали, а 30 долларов я не досчитался. Куда делись, хрен их знает. Итого у меня зарплата за первый месяц была $160, а я проторговался на $130.

— И так вы поняли, что в работе с наличными деньгами вы бесперспективны?

— Я понял, что надо мне куда-то валить, и пошел консультироваться с людьми, которые меня взяли в банк. Надо же такому случиться, что один из друзей был начальник IT всего московского филиала Тверьуниверсалбанка, а второй друг в то время, однокурсник, был начальником отдела ценных бумаг. И когда приехал я к ним на Большую Тульскую, дом 46, они встретили меня вместе. И я говорю им: слушайте, хочу перейти, ну не могу я с наличными деньгами работать, возьмите куда-нибудь. Один говорит: ну хочешь я тебя к себе программистом возьму? А мне физтеховское образование позволяло работать каким-нибудь программистом. Второй говорит: у меня вакансия в отделе ценных бумаг.

— Прямо картина маслом: Буриданов осел на перепутье!

— Но-но! Я молодой же был. Я говорю: слушайте, ну скажите мне, к кому идти, потому что я вообще ни хрена не понимаю в жизни. Всего 23 года. И программист говорит: ну вообще у банкиров жизнь поинтересней. Вот я в результате и пошел в отдел ценных бумаг. Алексей Новиков был тогда начальником отдела ценных бумаг, царствие ему небесное, умер в прошлом году. Он казался молодым да ранним, и очень хорошим руководителем. Он мне немного объяснил по этим ценным бумагам, потом послал на курсы. И через год я стал начальником группы собственных акций банка.

— Тверьуниверсалбанк планировал выводить свои акции на рынок?

— Да, «Тверь» в то время был одним из эмитентов, который активно раскручивал свои ценные бумаги. Причем это был актив, который в тот момент реально чего-то стоил. Так я и начал развиваться в рамках ценно-бумажной деятельности. Потом работать с акциями только Тверьуниверсалбанка мне стало тесно, и меня начали совать на всякие другие проекты. Например, у нас в банке был в залоге пакет акций «Красного октября». На тот момент эти бумаги принадлежали каким-то непонятным структурам. Они кредит банку не вернули, поэтому залог банку и остался. И меня послали оформить эту сделку. Я ее оформил. Ну и понеслось.

— Чем еще пришлось заниматься?

— Например, было принято решение оформить программу американских депозитарных расписок (ADR) на акции банка. И мне пришлось попытаться развивать программу ADR.

— Собственными силами? Развивать программу ценных бумаг по стандартам рынка США внутри одного русского банка?

— Мне дали юристов, и они нашли американскую фирму-подрядчика. Помню условия этого договора. Я ж в тот момент ничего не знал про американский рынок, честно говоря, и английский мой тогда еще хуже был, чем сейчас. Я встречался с этими иностранцами. Они говорят, что условия нашего сотрудничества такие: банк по предоплате должен перечислить им $50 тысяч, мы с тобой, Сергей, везде ездим, устраиваем роад–шоу, знакомим тебя с брокерскими домами, говорим, что делать и чего не делать. Ну и в конце срока выставляем счета за работу. Первый счет был такой: из предоплаты $50 тысяч — разговоры с Сергеем Стукаловым по телефону — $43 тысячи, роад-шоу — $7 тысяч, спецусловия — $5 тысяч. Итого: вы нам $5 тысяч должны. Ну вот примерно так.

— Из банка вас за разбазаривание народных денег не выгнали?

— Нет, но обратили внимание, что я ерундой занимаюсь, и отправили меня в отдел разработки проектов. Сейчас бы это назвали корпоративным финансированием. Это были такие реально большие, красивые, серьезные проекты. В тот момент, а это середина 90-х годов прошлого века, в России был кризис неплатежей, и было модно пытаться расшивать вот эти неплатежи. Пытались делать всякого рода денежные суррогаты.

— Даже я помню вексельную программу Тверьуниверсалбанка!

— Да, у банка была обширная вексельная программа. Кроме того, у банка были очень неплохие завязки с администрацией Тверской области, поскольку это был опорный банк региона. Администрация предложила нам создать что-то типа чекового обращения. Банк эмитирует чек и гарантирует платежи по нему. Чек выпускался в обращение, через несколько передаточных звеньев он инкассировался, и в результате расшивались неплатежи. В этот момент я понял, что мне чертовски не хватает финансового образования и знаний языка.

— А то так и будут на $47 тысяч выставлять счета за телефонные разговоры.

— Именно так. Я подготовился к поступлению в Финансовую академию, почему-то казалось, что самое то, что мне надо, и туда поступил. А следующим этапом у меня было изучение языка. А потом я планировал продолжить образование на Западе. В какой-то момент, когда я учился в Финансовой академии, Тверьуниверсалбанк лопнул.

— В чем вы сами видите причины краха банка?

— Почему банк остался без средств, непонятно, по этому поводу есть хороший блог Сергея Васильева. Он там объясняет свое видение того, почему все случилось так, как случилось. Меня всегда поражал масштаб физтеховских ребят, их фантастическая энергия, фантастические какие-то выдумки. Это каким же надо обладать незаурядным умом, чтобы такие проекты разрабатывать! Но там была и засада. Они же все физики. А у физиков, если решение по размерности подходит и по порядку величины все более или менее нормально, то физики считают, что все прекрасно. Поэтому мне так кажется, что из-за этого Тверьуниверсалбанк и рухнул. В банке было создано и реально работало много интересного: межбанковский расчетный центр, уникальная вексельная программа, корпоративные финансы. В общем, этот банк — это прекрасная школа жизни, но вот в какой-то момент большая структура сама рухнула под своей же тяжестью.

В начале славных дел рынка коллективных инвестиций

— До сих пор в вашем послужном списке мы видим банк. Как же вас занесло на рынок коллективных инвестиций?

— Один из проектов, который рассматривался в банке на последней стадии его жизни, была инициатива создания инфраструктуры для распространения паев паевых инвестиционных фондов. Идея разрабатывалась в качестве ответной меры на пирамиды типа МММ. Правительство создало фонд обманутых вкладчиков, куда стаскивало остатки всех этих мошеннических компаний. Было решено в фонд переводить оставшееся от пирамид имущество, как-то его распродавать и пытаться с обманутыми вкладчиками расплачиваться, Но по дороге стало ясно, что в нашем народе жива страсть…

— К обогащению через ничегонеделание?

— Да. К извлечению прибыли не из своего труда, а из постулата «мы сидим, а денежки идут». Но цивилизованным путем. Изучили мировой опыт. С этой целью на деньги мирового банка была нанята компания «Артур Андерсон», которая нам всем сообщила, что цивилизованно это на Западе называется mutual funds. Ну как уж сумели, так и перевели. Получился термин паевые инвестиционные фонды — ПИФы.

— А английский язык-то вы выучили все-таки?

— После окончания Финансовой академии в 1998 году я пошел на курсы делового английского при Министерстве иностранных дел и три года там учил язык. Но меня научили там азам дипломатической переписки. Это манера изъясняться исключительно корректно, но словарный запас дает хреновый. И самое главное, что на курсах при МИДе дают тот язык, на котором не говорят финансисты. А когда нет практики, и ты не знаешь слов, то ты выученное очень быстро забываешь. По этому поводу могу отметить, что пару лет назад я в рыбацкой деревушке Сабауди в Италии, в провинции Латина, иду это я по берегу моря, а навстречу мне идет дедок, такое впечатление, что рыбак. Дедку лет 80. Он еле движется. А мне куда-то надо попасть, условно в магазин. И я у него на моем дипломатическом английском спрашиваю: как бы мне найти магазин?

— Sorry, sir… Can you help me? I need a shop!

— А в ответ этот чувак итальянский, предполагалось мною, что рыбак, на изысканнейшем английском, адаптированном для такого мудака, как я, объясняет, как пройти. Причем так объясняет, что я понимаю. И я могу оценить красоту его языка. Я задумался, почему такая разница между знанием языка в России и в Европе. У нас вся страна 6 тысяч километров с одного края до другого. А там вся эта Европа как несколько наших областей. И они там просто вынуждены между собой договариваться. Швейцария — три языка, все разом там говорят по-французски, по-немецки и по-английски. Все, к кому ни подойди. Если бы у нас такая же территория бы была, у нас тоже бы все разговаривали на иностранных языках. А у нас просто это не нужно.

Короче, инфраструктуру паевых инвестиционных фондов планировалось создавать на базе Тверьуниверсалбанка, потому что банк обладал, во-первых, широкой филиальной сетью, во-вторых, у него был межбанковский расчетный центр, который по тем временам быстро обрабатывал платежи. Ведь это были те времена, когда курьеры в банк возили платежки, и деньги шли от одного конца до другого по неделе. Даже если концы находились в одном здании.

— Но ведь кроме Тверуниверсалбанка и правительства еще были люди и структуры, которые работали над созданием рынка коллективных инвестиций России?

— Драйвером развития там были две знаменитые женщины. Это Юля Загачин и Элизабет Хиберт из компании «Паллада эссет менеджмент». А специально для того, чтобы народ больше не обманывали грубо и цинично, была создана Федеральная комиссия по рынку ценных бумаг (ФКЦБ) под руководством Дмитрия Валерьевича Васильева. Внутри ФКЦБ был прообраз нынешнего департамента коллективных инвестиций, который возглавляла Светлана Владимировна Лармина. Когда Тверьуниверсалбанк лопнул, мне надо было работу искать. Я, опять же, пошел посовещаться с умными людьми, куда бы мне пойти трудиться. И мне один умный человек сказал: я не знаю, кем ты хочешь быть, но я точно знаю, кем не хочу быть я.

— И кем он не хотел быть? И вы, соответственно, тоже не захотели?

— Дилером рынка государственных ценных бумаг. Почему? Потому что это работа без будущего. В моей жизни есть несколько людей, которым я доверяю, просто верю их жизненной мудрости. Один из них — это Блохин Алексей Борисович. Второй — Сергей Викторович Яцишин.

Потом появились еще несколько людей, которые четко помогли мне расставить в жизни приоритеты. К сожалению, они сейчас начинают уходить. И, соответственно, остается мало тех, кого хотелось бы слушаться и к кому надо пойти посовещаться. Например, мой отец, обычный инженер ракетно-космического КБ, в результате приватизации вложил все свои ваучеры в акции «Газпрома». Когда он умирал, его пакет акций «Газпрома» стоил фантастических денег. Знаете, это чуть ли не единственный человек, который, не занимаясь активными спекуляциями, зрил в корень. И мне осталось после него наследство, которое до сих пор финансово весомо даже для меня.

«Понимая пагубность привычки к азартным играм, никогда не играю на компьютерах»

— Не хочу учиться, хочу жениться. Идти в дилеры не захотели. А куда идти?

— Поскольку в то время у меня не было вообще никаких идей, кем я дальше хочу быть, а в индустрии паевых фондов знания какие-то уже приобрел, то я пошел к Юле Загачин. Говорю: помоги устроиться. И она сказала, что понимает, что я знаю нормативную базу. Я ведь с 1995 года сидел и читал, какие указания ФКЦБ понавыпускало. Положение о ведении реестра, положение о паевых инвестиционных фондах, типовые правила и проспект эмиссий паевых инвестиционных фондов. Какое первое место, куда можно было бы пойти в те годы, лично вам приходит на ум?

— Мне по старости лет на ум приходит «Тройка Диалог», ныне Сбербанк CIB.

— Вот и правильно, что приходит. Давай, говорит Юля, попробуем в «Тройку» тебя запихнуть. И пошел я в «Тройку» на собеседование. Там сидел Гор Борисович Нахапетян, как сейчас помню.

— Он и по сей день жив и здоров.

— Я знаю. Так вот, он со мной побеседовал и спрашивает: ну и как ты оцениваешь перспективу паевых инвестиционных фондов? Я говорю, что лично мне идея кажется очень здравой. Но проблема в том, что наш народ постоянно кто-то обманывает, поэтому у нас и нет культуры какого-то долгосрочного инвестирования. У нас в России даже сейчас то ли всего один, то ли пять процентов населения планируют свою жизнь на 20 и более лет вперед, а основная часть, по-моему две третьих, считают, что дай бог до конца года дожить.

Вот, соответственно, я и сказал, что в ближайшие лет пять идея ПИФов точно не полетит. Мне говорят: ну ладно, мы тебя выслушали. Давай, парень, ты нам не звони, мы тебе позвоним сами. Я сижу, жду, как честный юноша, что они мне позвонят. Ну понятно, потом попытался узнать, что же не так я сказал. Людям, которые просили за меня, ответили: хороший парень, квалифицированный, но глаза не горят.

— Люблю я это дело, эту формулировку: у вас глаза не горят!

— В «Тройке Диалог» на тот момент работали три человека. Сейчас, когда я народ сам нанимаю на работу, для меня важно, чтобы человек сам верил в то дело, которым он собирается заняться. И есть люди, которые по жизни, по складу характера — сейзлы, у них глаза всю жизнь горят. Уж даже не знаю, что они в свои глаза капают, чтобы огонь в них полыхал. А есть аналитики в конце концов. Руководители, они не за глаза нанимаются. Они должны уметь критично мыслить.

— Ну и что дальше? С «Тройкой» не сложилось.

— С «Тройкой» не сложилось, но работу над ошибками я сделал и дальше приходил на собеседования с горящими глазами.

— Сергей Александрович! Я вас знаю больше 15 лет! Вы и горящие глаза — это такие какие-то очень разные вещи. Плохо совместимые в одном теле.

— Но раз для работодателя нужна такая чушь, как горящие глаза,— глаза-то надо было и мне зажигать. Я в какой-то момент понял, что глаза зажигаются, когда предпринимаешь какие-то действия, чтобы они горели.

— Это какие? Закапать в них что-то или нюхнуть?

— Глубоко внутри я человек казарменный и, понимая пагубность привычки к азартным играм, никогда не играю на компьютерах. Вообще никогда.

— На деньги?

— Да вообще никогда не играю. Я считаю, что это потеря времени. Какие навыки ты приобретаешь, играя на компьютере? Только какие-то эндорфины, которые возбуждают некоторые участки мозга. Поэтому я повадился за час до собеседования сидеть и играть. Тупо играть, чтобы глаза выпучивались от энтузиазма.

— Помогло?

— Помогло. После посещения ряда собеседований мой опыт понадобился в «ОФГ инвест». Мне сказали, что с удовольствием меня возьмут. В то время Борис Григорьевич Федоров был большой энтузиаст ПИФов. Мне было 26 лет. Говорят: ну ок, берем! Для меня это глоток воздуха был, потому что я полгода сидел без работы. В общем, уже затосковал. И единственный плюс был в том, что я это время не совсем потерял. 26, уже ближе к 27 годам, и я решил жениться, пользуясь передышкой в работе и время это посвятил поиску невесты, потом бизнес-проекту под названием «Надо жениться». Говорят мне: выходи на работу 1 февраля, это была суббота, как сейчас помню. А у меня на 1 февраля назначена свадьба. Я говорю, а можно я 4 или 5 февраля выйду, а то у меня 1 февраля свадьба? Хоть один день можно с женой побыть? Медовый день. Вот 4 февраля я и вышел в компанию «ОФГ инвест».

— Кем?

— Каким-то доходягой, который должен был заниматься привлечением клиентов. Поскольку компания ОФГ приняла решение в тот момент сильно расширить штат. Там уже был директор, управляющий компанией, от акционеров пришел главный бухгалтер, чтобы следить за финансовыми потоками. Наняли еще одного чувака, который должен был клиентов привлекать, это был я, и второго чувака, который должен был заниматься учетом пифовской деятельности.

— Вы и клиенты — это примерно то же самое, что вы и инкассация.

— Честно говоря, с клиентами мне работать нравится. Но не со всеми клиентами, у каждого продавца есть какое-то свое кредо. Одни общаются панибратски, вторые общаются как-то клиента продавливая. А мое кредо было — интеллектуальный продавец. Поскольку я хорошо знал нормативку, я писал правила паевого инвестиционного фонда. И поскольку я правила ПИФа писал сам и первый, я был очень такой весь из себя интеллектуальный. В то время было всего-то штук пять управляющих компаний. И уникальность нашей конторы была в том, что мы создали фонд «Петр Столыпин», который, по-моему, до сих пор существует.

Это первый паевой инвестиционный фонд акций. Все те компании, кто до нас успел выпустить на рынок ПИФы, делали паевые инвестиционные фонды госбумаг, ГКО и ОФЗ. Тема хорошая, и сейчас это некий аналог фондов инструментов с фиксированной доходностью или денежного рынка. Но мы создали первый ПИФ акций. Точка продаж была одна, в офисе управляющей компании. Если управляющая компания куда-то переезжала, то пункт продажи этих паев тоже куда-то переезжал. И это было жутко неудобно. Ведь человек приходит на старое место, а там никого нет. Он начинает разыскивать, куда делся офис, может быть, его снова обвели вокруг пальца мошенники. И ему надо было объяснять, что нет, не мошенники, просто физически переехали. Управляющая компания ведь покупает реальные активы, в отличие от МММ. Но мне это приходилось объяснять пайщикам снова и снова каждый раз. И поскольку дело было тогда совсем новое, то в качестве продавца я был не самый и плохой. Потому что у меня, наверное, три четверти времени уходило на объяснение принципов работы… Анекдот есть. Преподаватель один с другим разговаривает, говорит: слушай, ну студенты тупые… представляешь, я им четыре раза объяснял, уже сам понял. Так и я. Пока я клиентам правила работы фонда объяснял, я сам понял, как этот рынок работает.

Как продавать паи нефтяникам, не слезая с вездехода

— Ну а потом случилась девальвация, 1998 год, кризис. Активы ПИФа «Петр Столыпин» сдулись до минимальных размеров, стоимость пая упала, причем упала даже в рублях, уж я молчу про то, что в валюте это были вообще ничтожные суммы. Было несколько волн сокращений в компании. В результате предпоследней осталось четыре человека. Генеральный директор, главный бухгалтер, главный счетовод и я, клиентщик. А потом приняли решение, что всех нас может заменить главный счетовод. Его и оставили. А чтобы акционерам управляющей компании было с кем разговаривать, решили оставить генерального директора. Меня и главного бухгалтера сократили. Главный бухгалтер пошел работать в ФНС, в центральный аппарат. А у меня был период отступничества от фондового рынка. Я ушел заниматься зачетами. В компании «Росгазификация» я проработал примерно год, пытаться заниматься зачетами по газу. Деятельность настолько была не моя, я там был крайне неуспешен, что, понимая это, я при первой возможности оттуда свалил.

— И снова в объятия фондового рынка и коллективных инвестиций?

— Да. Свалили мы в инвестиционную группу «Солид». Нас, четырех человек из ОФГ, приняли просто командой. Мы и создали новую управляющую компанию «Оптимум капитал менеджмент», создали там какие-то ПИФы и начали распространять их паи. «Солид» была близка к «Татнефти». Соответственно, наша первая клиентская база была работники «Татнефти». Мы ездили по нефтегазодобывающим участкам, занимались распространением паев там. Дальше было много всего интересного. Мы организовали первые удаленные (не в Москве) пункты приема паев, мы получили опыт работы с нефтяниками, которые люди богатые, но для них это тоже был совершенно новый продукт. А в Татарии с финансовой грамотностью тогда было из категории «так себе». Правда, именно в Казани — одна из самых живых была ассоциаций профессиональных участников фондового рынка, казанская НАУФОР, и хорошее отделение комиссии по ценным бумагам, но это все было в Казани и в окрестностях. У нас гнездо «Татнефти» — город Альметьевск и один из нефтегазодобывающих участков там.

— Живо представляю вас на вездеходе, приезжающего на нефтедобывающий участок, рассказать о том, что такое ПИФы.

— Там все было сильно проще. В нефтянке обычно так: есть уважаемый человек, который если сказал, что я этим пацанам верю, то за ним народ идет. И вот в «Татнефти» был дядя по фамилии Фельдман. Его пришлось очень долго убеждать, что наше дело того стоит — продавать людям паи. Чувак был очень старый, очень уважаемый, но с удивительно светлой головой. Он во все это дело поверил, он пытался прощупать нас, что мы не мошенники. Но и группу «Солид» вообще в «Татнефти» знают и уважают. В общем, он понял, что мы не с улицы пришли. Он сам поверил и сказал руководителям нефтегазодобывающих участков, что то, что мы предлагаем, нормально. А те рассказали нефтяникам на буровых. Народ к нам и пошел. И мы были очень успешны в работе с нефтяниками. Сколько-то лет мы там проработали, а потом с нас начали требовать планов продаж. А мы к тому моменту уже и так сделали все, что могли. В общем, наша команда из ОФГ маленечко подраспалась. Я понимал, что скоро станут жестко требовать победных реляций о сногсшибательных результатах. Поэтому я почесал голову и ушел работать в Гута-банк. Во время работы в «Гуте» я и встретил начало пенсионной реформы, которую сейчас правительство сворачивает. Но это другая история.

Россия > Финансы, банки > bankir.ru, 17 февраля 2017 > № 2076840 Сергей Стукалов

Половину онлайн-микрозаймов оформляют с телефонов и планшетов

Валерия Францева

Почти 50% онлайн-микрозаймов граждане оформляют с помощью смартфонов и планшетов, подсчитали в МФО «Робот Займер». По мнению компании, такие данные объясняются популярностью мобильных гаджетов у заемщиков младше 34 лет — основной аудитории онлайн-МФО. Впрочем, проникновение мобильных технологий чревато для заемщиков ростом мошенничества.

О росте доли клиентов, которые предпочитают оформлять онлайн-займы с помощью мобильных устройств (телефонов и планшетов), сообщается в исследовании онлайн-МФО «Робот Займер» (есть в распоряжении портала Bankir.Ru). По данным исследования, по итогам 2016 года доля займов, оформленных через телефоны и планшеты, достигла 47%. За год эта цифра выросла на 30 процентных пунктов. Основную массу мобильных микрозаймов клиенты оформляли со смартфонов — 44%, еще 2% с помощью планшетов. Оставшаяся доля приходится на микрозаймы, которые клиенты оформляли со своих компьютеров. Основная аудитория онлайн-МФО — люди младше 34 лет (на эту категорию приходится более 73,1% заемщиков), отмечают в исследовании.

Рост доли онлайн-микрозаймов, которые клиенты оформляют с помощью мобильных устройств, подтверждают и в других МФО. «Основной рост приходится на крупные города, где использование гаджетов носит массовый характер: Москва, Санкт-Петербург, Новосибирск, Екатеринбург, Нижний Новгород, Пермь, Владивосток»,— отмечает гендиректор сервиса онлайн-кредитования MoneyMan Борис Батин. «Результаты нашего исследования показывают, что около 48% клиентов оформляют займы с помощью мобильных устройств компании Apple, что говорит об их стабильном доходе»,— уточняет он.

Говорят о высокой доле микрозаймов, оформляемых через смартфоны и планшеты, и в МФО «Домашние деньги». Там в 2016 году запустили проект по предоставлению онлайн-микрозаймов «до зарплаты» DDOnline. «В 50% случаев оформление происходит с мобильных устройств,— отмечает главный исполнительный директор „Домашних денег” Андрей Бахвалов.— Использование телефонов и планшетов — более удобный способ для клиента, и эта доля будет расти с увеличением доли смартфонов». В компании также сравнили своих онлайн и офлайн-заемщиков. «По нашей статистике, аудитория онлайн моложе — это мужчина до 35 лет, со средним доходом 50 тыс. рублей, тогда как офлайн — это женщина, 39 лет, со средним образованием, сфера занятости — услуги (33,22%), средний доход — 30 тыс. рублей»,— поясняет Андрей Бахвалов.

В онлайн-МФО Platiza.ru доля займов с мобильных устройств выросла на 17,4% и составила в декабре 2016 года 48,6% (в начале года — 31%). «Клиенты, которые пользуются услугами онлайн-МФО, много времени проводят в интернете, поэтому им удобно оформлять займы напрямую с телефонов и планшетов»,— объясняет директор по взаимодействию с акционерами и инвесторами МФО Platiza Александр Уваров.

Еще одна причина роста доли мобильных займов — возможность оформлять их через приложения компаний. По данным МФО MoneyMan, в 2016 году каждый десятый микрозаем оформлялся через мобильное приложение. При этом в MoneyMan ожидают, что в этом году количество займов, выданных с его помощью, вырастет в несколько раз. «Мобильные приложения МФО удобны тем, что запоминает данные о клиентах (паспортные, данные карт и т. д.), то есть заемщикам нужно вводить их всего лишь один раз, при заполнении первой заявки на микрозаем»,— поясняет Александр Уваров. Дальше человек просто выбирает сумму и срок, на который он хочет оформить следующий заем. «Еще в приложения компании встраивают разные интересные фишки, например, у нас в ближайшее время появится специальный мобильный помощник — персональный финансовый менеджер, которого нет в веб-версии сайта»,— отмечает Александр Уваров. Кроме того, так как данные о клиенте уже есть в приложении, решение по его займу может быть принято быстрее, отмечает Борис Батин.

Основная аудитория мобильных приложений МФО — молодежь. «Такому варианту получения займа чаще все отдают предпочтение люди в возрасте от 18 до 25 лет, но по итогам прошлого года мы наблюдаем также активный рост у клиентов возрасте от 25 до 40 лет»,— поясняет Борис Батин.

Впрочем, использование мобильных приложений для получения микрозаймов несет в себе и определенные риски. В первую очередь заемщики могут ошибиться с приложением и скачать программу, сделанную мошенниками. «Такие компании маскируются под добросовестных игроков, но на самом деле будут собирать персональные данные клиентов, которые потом передадут в третьи руки. Необходимо обязательно проверять, кто является разработчиком, и изучать информацию на официальных сайтах сервисов: там должны быть ссылки на все их приложения»»,— поясняет Александр Уваров. «Следует устанавливать только официальные приложения компаний и из проверенного источника (магазина Google Play, например), перед установкой читать отзывы других людей, обращать внимание, к чему оно запрашивает доступ, а также хранить пароль от него в труднодоступном для третьих лиц месте»,— советует гендиректор «Робота Займера» Сергей Седов.

Кроме того, клиентам, оформляющим заем с помощью мобильного устройства, нужно быть предельно внимательными. «Важные нюансы, по которым можно распознать „нелегалов” (название компании, подробные условия займов и прочее), при использовании мобильного устройства сложнее заметить, чем на ПК, из-за небольшого экрана»,— объясняет Сергей Седов.

Россия > Финансы, банки. СМИ, ИТ > bankir.ru, 17 февраля 2017 > № 2076798

Звонок на карту: как мобильные операторы конкурируют с настоящими банками

Софья Ручко, редактор Банкир.Ру

Карты с кэш-бэком, грейс-периодом и начислением дохода на остаток по счету. Эти исторически банковские продукты сегодня предлагают мобильные операторы. Насколько успешно?

Мобильная связь в России — одна из самых дешевых в мире. В Монако жители каждый месяц тратят на разговоры сумму, эквивалентную нашим 10 тыс. руб., в Японии — больше 3 тыс., а во Франции — 2 тыс. Вероятно, отечественные операторы уже тоже начинают задумываться о повышении доходности бизнеса. Они говорят об удорожании тарифных планов с безлимитным интернетом или вовсе отказываются от него.

Кроме услуг мобильной связи им есть что еще предложить своим клиентам — людям, которые приходят к ним сами: телефон купить, счет пополнить, деньги перевести. Предложение банковских карт мобильными операторами — логичное продолжение этой истории.

«Банковская сфера — одна из многих, которую мобильные операторы рассматривают как дополнительную. Она не самая приоритетная, поскольку это не менее конкурентный рынок, чем рынок сотовой связи. Это вспомогательная сфера для мобильных операторов, и здесь они никак на огромные доходы не рассчитывают. Но это технологические компании, у которых должен быть весь спектр решений для клиентов, включая допсервисы. Например, у Google уже давно есть сервис Wallet, что не означает, что мы можем сказать об активизации Google в финансовой сфере. Интернет вещей, телематика, сферы на стыке финансов и телекома — это то, куда стремятся операторы. Но главное для них все же мобильная связь»,— полагает аналитик Content Review Сергей Половников.

«Билайн»: делает ставку

«Мы правда лучшие. Сравните нас с конкурентами»,— призывает сайт «Билайна». И правильно — чего стесняться? Сравнить предлагают с картами Олега, Михаила и Германа (хорошо еще не Олежки, Миши и Геры).

А дальше — пожалуйста, приводятся конкретные доказательства своей конкурентоспособности. Бесплатное годовое обслуживание и СМС-информирование, начисления 8% на остаток средств по карте (правда, это только при остатке от 150 тыс. руб., по меньшим суммам проценты будут скромнее).

Платите картой — получаете бонус (1 рубль = 1 бонус). Эти бонусы дают возможность купить дешевле смартфоны в офисах «Билайна» и в магазинах партнеров («Литрес», Kari, Biletix). Бонусы начисляются при оплате картой на АЗС, в кафе, аптеках.

Карта может быть доходная или кредитная (совместный проект с банком «Тинькофф» и Альфа-банком). По кредитке — лимит до 300 тыс. руб., льготный период — 60 дней.

«Карта „Билайн” запущена в Москве в мае 2014 года, в регионах — в августе. На данный момент выпущено более 900 тыс. карт по всей России»,— рассказал директор по финансовым продуктам и сервисам ПАО «Вымпелком» Виктор Шкипин.

Летом прошлого года карта обновилась: появились категории с повышенным начислением бонусов, возможностью снимать деньги в банкоматах любых банков бесплатно (в сумме от 5 до 50 тыс. руб.).

«У карты „Билайн” есть много преимуществ для клиента. Мы предлагаем всем банкам сойтись „в открытом соревновании” и сравнить условия. Уверен, что мы выиграем. Например, мы предоставляем своим клиентам бесплатное открытие, годовое обслуживание, СМС-оповещение, начисляем от 1% до 5% кэш-бэка по целым категориям торговых точек и т. д. Ваша ставка, господа банкиры!» — призывает Виктор Шкипин.

«Мегафон»: простая жизнь

«Мы упрощаем жизнь нашим абонентам»,— уверяют представители еще одного сотового оператора — компании и «Мегафон».

Здесь счет карты — это счет мобильного телефона. То есть при совершении покупок по карте деньги списываются с баланса телефона. Можно открыть до 10 банковских карт, которые будут привязаны к одному лицевому счету.

Продукт запустили в октябре прошлого года.

«У „Мегафона” больше 76 млн абонентов. У нас развитая инфраструктура, и мы можем давать нашим абонентам больше, чем просто качественную связь и мобильный интернет. Людям удобно иметь возможность оплачивать товары и услуги со счета мобильного телефона»,— сообщила руководитель пресс-службы «Мегафона» Юлия Дорохина.

Карту мобильного оператора выбирают по разным причинам:

боязнь оплачивать услуги своей зарплатной картой;

возможность привязать к одному счету несколько карт «Мегафона» и раздать членам своей семьи, что позволяет всегда контролировать их расходы и траты при помощи СМС-информирования и мобильного банка;

нежелание «светить» свою основную карту в интернет-магазинах, привязывать ее к такси и другим сервисам.

К настоящему времени «Мегафон» выдал больше 500 тыс. карт. Примерно 100 тыс. человек пользуются этими картами регулярно. Оборот по картам в декабре 2016 года составил 1 млрд рублей.

Есть карта MasterCard Gold. Здесь для дорогих тарифов («Все включено» M/L/XL/VIP) обслуживание бесплатное. Для тарифов «Все включено» XS/S оно обходится в 99 руб. в год. Для остальных — 249 руб. Обслуживание карты MasterCard для любых тарифов линейки «Все включено» будет бесплатным, для других тарифных планов — 149 руб. в год.

На остаток по счету начисляется 8%. Чтобы это произошло, надо за расчетный период совершить хотя бы одну операцию по карте и поддерживать остаток на счете мобильного телефона не меньше 500 руб. Кэш-бэк — до 10%. Иногда бывают более щедрые акционные предложения. Например, была акции в салонах «Мегафон-ритейл», когда при покупке смартфонов абоненты получали обратно на счет до 5 тыс. рублей.

«Мегафон» планирует расширить количество партнеров по скидкам и кэш-бэкам. Это будут компании из разных сфер, которые находятся не только в крупных городах, но и в регионах. По количеству операций первое место занимает продуктовый ритейл. Второе — переводы и платежи, третье — кафе с ресторанами. На четвертом месте — интернет-площадки, а на пятом — АЗС.

«Безусловно, проникновение карты не будет стопроцентным. Речь не идет о победе. Здесь стоит говорить о клиенте и его лояльности. Мы будем развивать те продукты, которые позволят более эффективно, удобно и полезно использовать людям счет мобильного телефона. Вместе со счетом мобильного телефона появилась карта. Вместе с картой у нас появится кредитное предложение, которое позволит удобно получать доступ к быстрым деньгам, или, может быть, к длинным деньгам, в том числе для наших пользователей»,— поделились планами в пресс-службе «Мегафона».

МТС: деньги в кошельке

Карта «МТС Smart Деньги» — это дебетовая карта. Ее выпуск стоит 199 руб. Обслуживание для абонентов МТС бесплатное. А еще можно не платить за снятие наличных в банкоматах МТС-банка и более чем в 90 тыс. банкоматах по всей России. Карту обещают оформить за 15 минут. Если в течение месяца остаток на счете был не меньше 50 тыс. руб. или покупок по карте совершили на сумму от 10 тыс. руб., то в следующем месяце некоторые тарифные планы МТС будут для держателя карты бесплатными.

Карта «МТС Деньги» может быть и кредитной, и дебетовой. Кредитную могут получить только зарплатные клиенты МТС-банка или абоненты МТС. Лимит по карте — до 300 тыс. руб. Льготный период — 51 день.

При открытии карты «МТС Деньги» сразу подключают накопительную опцию: она позволяет начислять до 7,5% на остаток на счете (при условии неснижаемого остатка от 1 тыс. руб.). Дополнительно за деньги можно подключить еще одну опцию на выбор. Например, «Мобильную»: тогда вам будут возвращать 3% от оборота по карте на счет телефона. Стоит это 500 руб. в год. Опция «Шопинг» обойдется в 1,5 тыс. руб. за год. Здесь возвращают 3% от покупок по карте обратно на счет карты. Сумма зачисляется ежемесячно при обороте 15 тыс. руб. и выше. Максимальная сумма зачисления — 1,5 тыс. руб. в месяц.

Совсем недавно МТС запустил сервис «Кошелек МТС Деньги». Он объединяет разные платежные инструменты: счет электронного кошелька МТС, лицевой счет абонента, банковские карты. Сервис рассчитан в первую очередь на онлайн-платежи (за связь, интернет, парковку, ЖКХ). Лимиты по разовым операциям составляют 60 тыс. руб. Для клиентов МТС-банка их могут увеличить.

Tele2: другие правила

Сейчас у Tele2 есть карта совместно с Touch Bank. До этого был «пилот» с Тинькофф банк, но он был закрыт.

Проект с Touch Bank запустили осенью прошлого года. Обслуживание карты стоит 49 руб. в месяц. Кэш-бэк — до 10% за все услуги Tele2, оплаченные картой через личный кабинет на сайте банка и в мобильном банке.

«В планах Tele2 — выпуск карты под брендом „Другие правила”. Карта будет выпущена под этим брендом, а не под брендом Tele2, поскольку мы не создаем еще одну „операторскую” карту совместно с единственным банком-партнером. Мы создаем финансовый супермаркет (маркетплейс). Будем добиваться от банков лучших предложений для карты „Другие правила” по сравнению с их стандартными предложениями. Сейчас Tele2 ведет переговоры с крупнейшими банками, в том числе и с ВТБ в лице Почта банка (ВТБ — один из наших акционеров)»,— рассказали Bankir.Ru в пресс-службе Tele2.

Не только карты

Финансовые услуги от мобильных операторов — это не только карты.

Так, в этом году «Билайн» и МТС сообщили о своих планах работать с микрофинансовыми организациями. Это позволит выдавать абонентам микрозаймы (в размере 3–15 тыс. руб.). А еще, возможно, предоставлять клиентам услуги по переводу пенсионных накоплений в НПФ. Сотовики станут выступать здесь в роли агентов. Пока детали проекта неизвестны. На сайте МТС уже размещены условия о выборе НПФ-партнера. В некоторых салонах Tele2 в режиме тестирования будущие пенсионеры уже могут получить эту услугу. Впрочем, пока ее массового внедрения не планируются.

Конвертация лояльности

Мобильным операторам удобно расширять спектр предоставляемых услуг. Ведь в их офисах — большой клиентский поток и есть все возможности для продаж не только мобильников и тарифных планов. Существование МТС-банка внушает надежду на перспективность финансовых проектов.

По большому счету карточные предложения сотовых операторов принципиально не отличаются от банковской «классики». Но то, что у них много отделений и абонентов (в том числе платежеспособных), дает возможность и дальше продавать эти продукты.

«У финансовых продуктов мобильных операторов есть два основных возможных преимущества: большая пользовательская база и определенная привязка оператора к смартфону (технически не очень существенная, но психологически весьма значимая). Плюс к этому уже есть каналы оплаты телефона, псевдокредитование на постоплатных тарифах и вытекающее из этого понимание поведения конкретного клиента. Телефон все больше ассоциируется с платежами, от премиум-СМС до Apple Pay. Все это создает весьма благоприятный клиентский настрой для продвижения финансовых функций. Однако это все равно опосредованные плюсы, и конвертировать их в реально лояльных финансовых пользователей очень непросто»,— считает председатель совета ассоциации «Электронные деньги» Виктор Достов.

Условия по доходным картам от мобильных операторов

Россия > Финансы, банки. СМИ, ИТ > bankir.ru, 16 февраля 2017 > № 2075790

НОВАЯ АФЕРА: КРЕДИТ НА ПОКОЙНИКА, А ПЛАТИТЬ РОДСТВЕННИКАМ

По информации главы Общества защиты прав потребителей Алексея Самохвалова, в последнее время участились случаи оформления кредитов на умерших, отвечать по которым приходится наследникам. Аферисты, в том числе банковские клерки, приходят в дом под видом ритуальных агентов.

Городские ритуальные службы призывают людей быть бдительнее: паспортными данными умершего могут завладеть мошенники. Нередко этим занимаются нечистые на руку сотрудники банков или других кредитных организаций, которые по своим каналам узнают о смерти человека.

Так, московское ГБУ «Ритуал» сообщает, что «черные агенты охотятся на покойников», и дает такой совет:

«Не пускайте в дом незваных людей, обрывающих звонок в двери вашей квартиры. Они могут представляться сотрудниками городской ритуальной службы и показывать удостоверение. Но это обман. Сотрудники государственной ритуальной службы никогда не приезжают без вызова».

Удостовериться в принадлежности похоронного агента к официальной ритуальной службе можно по телефону круглосуточной горячей линии на сайте данного предприятия. Но если приход агента все-таки состоялся, нужно внимательно следить за тем, чтобы интерес гостя не выходил за рамки его компетенции.

«Сотрудники кредитных организаций переписывают все данные умершего человека, узнают у родных, мог ли он незадолго до смерти сам передвигаться, посещать учреждения, и затем оформляют на него кредит задним числом. То есть человек за неделю до смерти якобы пошел и занял у банка несколько миллионов рублей. Через полгода родственники идут получать наследство, и оказывается, что на имущество претендует банк - долги-то надо возвращать!» - объясняет глава Общества защиты прав потребителей Алексей Самохвалов.

Лжеагенты часто работают в связке с небольшими похоронными бюро и успевают оформить все необходимые ритуальные процедуры. Так что родственники покойного еще долго не могут догадаться о том, что к ним наведывались мошенники.

Россия. ЦФО > Финансы, банки > mirnov.ru, 14 февраля 2017 > № 2512149 Алексей Самохвалов

Регуляторный дайджест. Клерков — в черный список, банковскую тайну — силовикам

Татьяна Терновская, редактор Банкир.Ру

ФССП проводит внеплановые проверки в коллекторских компаниях, АСВ начало реализацию активов Сергея Пугачева, ЦБ готов раскрывать банковскую тайну для расследования вывода активов, поведенческий надзор будет введен на всех финансовых рынках. Об этих и других самых важных и интересных новостях — в нашем регуляторном дайджесте за минувшую неделю.

Банк России предложил увеличить порог по сумме внешнеторговых сделок

Центробанк предлагает повысить порог по сумме внешнеторговых контрактов (кредитных договоров), на которые распространяется требование об оформлении паспорта, с $50 тыс. до $75 тыс. Проект соответствующего указания регулятор разместил на своем сайте 6 февраля.

«Данный проект, разработанный Банком России, предусматривает повышение порогового значения суммы обязательств по внешнеторговым контрактам (кредитным договорам), заключенным резидентами с нерезидентами, на которую распространяется требование об оформлении паспорта сделки, с 50 тысяч долларов США до 75 тысяч долларов США»,— отмечается в пояснительной записке к документу.

Действие данного нормативного акта ЦБ будет распространяться на резидентов-юрлиц, физлиц — индивидуальных предпринимателей и физлиц, занимающихся частной практикой, осуществляющих валютные операции, и уполномоченные банки. Замечания и предложения по этому проекту принимаются до 19 февраля 2017 года.

ЦБ пока не передает банкам черный список клиентов-отказников

ЦБ подготовил для банкиров черный список клиентов, которым было отказано в проведении операций на основании 115-ФЗ. Однако передать его участникам рынка не спешит. Промедление связано с тем, что механизм реабилитации ошибочно включенных в список не разработан, а без него риски, особенно для граждан, слишком велики. Об этом 7 февраля сообщил «Коммерсантъ».

О разработке такого реестра, который будет доступен банкам с начала текущего года, ЦБ сообщал в мае 2016-го. «Процедуры предоставления информации банкам о клиентах, которым было отказано в проведении операции, находятся в завершающей стадии согласования Банком России и Росфинмониторингом»,— подтвердили в пресс-службе ЦБ.

Изначально планировалось, что одновременно с этим списком будет разработан и механизм реабилитации клиентов, попавших туда по ошибке, уточняет собеседник издания в Росфинмониторинге. Именно с отсутствием такого механизма и связано промедление с передачей списков банкам.

ФССП проводит внеплановые проверки в коллекторских агентствах

Коллекторские компании столкнулись с массовыми внеплановыми проверками, в рамках которых Федеральная служба судебных приставов (ФССП) проверяет соответствие сотрудников установленным требованиям. Участникам рынка это грозит в лучшем случае штрафами, в худшем — исключением из реестра. Об этом 7 февраля сообщил «Коммерсантъ».

Внеплановые проверки проходят пока при наличии одного из трех оснований: если истек срок предписания агентству об устранении нарушения, в случае жалоб на нарушение коллекторами закона или по запросу прокуратуры.

Наибольшее внимание ФССП связано с жалобами граждан. Как сообщили в службе, на 2 февраля от граждан поступило 335 обращений с жалобами на действия коллекторов. Больше всего претензий поступает на компании, не включенные в реестр, однако нарушают требования закона и коллекторы из реестра. В случае подтверждения нарушений агентство может быть оштрафовано на сумму до 500 тыс. рублей или даже исключено из реестра. По данным издания, санкции в отношении отдельных игроков уже обсуждаются.

ЦБ призвал банки к бдительности при операциях на основании судебных документов

Банк России опубликовал 7 февраля методические рекомендации, в которых призывает кредитные организации с повышенным вниманием относиться к операциям клиентов с использованием исполнительных документов, выданных на основании судебного акта о взыскании денежных средств в связи с неисполнением условий гражданско-правовой сделки.

«Проведению таких операций, как правило, предшествует заключение сторонами договора, содержащего обязательства, неисполнение которых влечет последующее обращение в суд одной из сторон с требованием о взыскании задолженности по этому договору,— описывает схему регулятор.— После вынесения судебного акта об удовлетворении заявленных требований взыскатель предъявляет исполнительный документ в кредитную организацию, где открыт банковский счет должника». «При этом, в соответствии со статьей 8 федерального закона от 2 октября 2007 года №229-ФЗ „Об исполнительном производстве”, взысканные денежные средства могут быть переведены только в безналичном порядке с банковского счета должника на банковский счет взыскателя, указанный в его заявлении»,— указывают в ЦБ.

В ЦБ добавляют, что получает распространение практика обращения взыскания на денежные средства должников, находящиеся на их банковских счетах, в рамках исполнительного производства, когда денежные средства с банковских счетов должников списываются на депозитные счета структурных подразделений Федеральной службы судебных приставов либо структурных подразделений территориальных органов ФССП и в дальнейшем перечисляются в пользу взыскателей на их банковские счета, открытые в российских кредитных организациях, с целью последующего обналичивания взысканных денежных средств, либо на банковские счета взыскателей, открытые за рубежом.

В Центробанке начали работать два новых департамента

В Банке России начали работать новые функциональные департаменты: департамент допуска и прекращения деятельности финансовых организаций и департамент корпоративных отношений. Об этом сообщила пресс-служба ЦБ 7 февраля.

Департамент допуска и прекращения деятельности финансовых организаций возглавила Людмила Тяжельникова. Его работа будет охватывать все сектора финансового рынка, также департамент будет сопровождать работу временных администраций после отзыва лицензии у участника рынка, осуществлять процедуры, связанные с ликвидацией кредитных и некредитных финансовых организаций. Еще одной задачей нового департамента ЦБ является контроль над соблюдением требований к квалификации и деловой репутации руководителей финансовых организаций.

К компетенции департамента корпоративных отношений, руководителем которого назначена Елена Курицына, отнесены вопросы допуска инструментов на финансовый рынок, а также регулирование, методология, контроль и надзор в сфере корпоративных отношений в акционерных обществах и раскрытие информации эмитентами ценных бумаг. Важными задачами, стоящими перед департаментом, названы совершенствование корпоративного управления в российских компаниях и практики внешнего аудита на финансовом рынке.

АСВ начало реализацию активов Сергея Пугачева

Агентство по страхованию вкладов (АСВ), выступающее конкурсным управляющим банкротящегося Межпромбанка, приступило к реализации его активов. ОБ этом 8 февраля сообщил РБК со ссылкой на несколько источников на банковском рынке. АСВ готовит к закрытию сделку по продаже поместья XVIII века под названием Lower Venn Farm в английском графстве Херефордшир. Это будет первый из зарубежных активов, средства от продажи которого поступят в конкурсную массу банка для расчета с кредиторами.

Приказы английского суда, разрешающие реализацию этого актива, а также особняка Old Battersea House XVII века в Лондоне, были вынесены еще летом 2016 года. На тот момент агентству оставалось определить их рыночную цену и продать. Тем не менее, первая из двух сделок будет закрыта только в ближайшем будущем.

В АСВ до закрытия сделки ограничились лишь общим комментарием. «По состоянию на февраль 2017 года агентство проводит необходимые мероприятия по продаже указанных двух объектов недвижимости. Сведения о результатах данных мероприятий могут быть раскрыты после заключения соответствующих договоров купли-продажи с покупателями и их исполнения сторонами»,— говорится в ответе агентства на запрос РБК.

Опрошенные РБК участники рынка элитной недвижимости считают, что выручка от реализации Lower Venn Farm может варьироваться от сотен тысяч до нескольких миллионов фунтов стерлингов.

Банк России готовит рекомендации для банков и МФО по работе с инвалидами

Регулятор планирует в течение первого квартала сформировать и обсудить «дорожную карту» специальных рекомендаций для банков и МФО по доступности их услуг для лиц с ограниченными возможностями. Сам документ может быть утвержден в первом полугодии 2017 года. Для банков он будет носить рекомендательный характер, для МФО — внедряться в стандарты клиентского обслуживания через саморегулируемые организации. Об этом на конференции Fin Profit сообщил начальник отдела методологии и анализа рисков финансовой доступности Банка России Юрий Божор.

Как рассказал Юрий Божор порталу Bankir.Ru, в Банке России уже создана рабочая группа, которая занимается разработкой этих рекомендаций. В нее входит много представителей банков, МФО, организаций инвалидов, вузов, федеральной исполнительной власти и так далее. Он сообщил, что готовится «дорожная карта», которая в ближайшее время будет представлена на первое обсуждение в рамках рабочей группы. Во втором квартале предполагается более широкое обсуждение и согласование. «Целью всего этого будет повышение финансовой доступности для лиц с ограниченным здоровьем»,— указал Юрий Божор.

АСВ не удалось отменить выдачу банком «Тусар» 177 млн рублей из кассы перед отзывом лицензии

Агентству по страхованию вкладов пока не удалось добиться судебной отмены операций столичного банка «Тусар» по выдаче денег из кассы на общую сумму порядка 177,073 млн рублей незадолго до отзыва лицензии. Об этом АСВ сообщило 8 февраля на своем сайте.

Агентство сообщает, что 29 марта 2016 года подавало заявления в Арбитражный суд Москвы о признании недействительными ряда операций «Тусара», проведенных в сентябре 2015 года. Речь идет о выдаче из кассы банка денежных средств физическим лицам (можно предположить, что речь идет о нескольких лицах, хотя однозначно в сообщении об этом не говорится — сделки описываются отдельно): 2 и 4 сентября — на общую сумму около 41,86 млн рублей, 3 сентября — 58,605 млн и около 8,819 млн, 2, 4 и 17 сентября — на общую сумму более 67,789 млн рублей.

Столичный арбитраж определениями от 11 января 2017 года отказал конкурсному управляющему в удовлетворении заявлений по операциям на 41,86 млн, 58,605 млн и 8,819 млн рублей.

Кроме того, определением от 9 ноября 2016-го суд отказал конкурсному управляющему в удовлетворении заявления по операциям на 67,789 млн рублей. Постановлением Девятого арбитражного апелляционного суда Москвы от 26 января 2017 года указанное определение оставлено без изменения, жалоба конкурсного управляющего — без удовлетворения, говорится в релизе.

«Дыру» в балансе «Тусара» регулятор оценил в 15,03 млрд рублей.

Обязательства Форус банка превышают его активы на 559 млн рублей

Отрицательная разница между активами и обязательствами нижегородского Форус банка, чья лицензия была отозвана 19 декабря 2016 года, составляет 559,3 млн рублей. Об этом говорится в опубликованном 8 февраля «Вестнике Банка России».

Так, стоимость активов банка по результатам обследования оценивается примерно в 1 млрд 937,1 млн рублей (при показателе в бухгалтерском балансе банка на дату отзыва лицензии около 2 млрд 845,6 млн), в том числе чистая ссудная задолженность оценивается в 1 млрд 244,9 млн (против 1 млрд 673,8 млн рублей в бухучете).

Обязательства банка превышают 2 млрд 496,4 млн рублей, из них средства клиентов — 2 млрд 415,2 млн.

ЦБ сообщил о начале реорганизации Совкомбанка в форме присоединения к нему Гаранти банка — Москва

Центробанк уведомляет о начале процедуры реорганизации Совкомбанка в форме присоединения к нему Гаранти банка — Москва. Об этом сообщила пресс-служба регулятора 8 февраля.

«Главное управление Центрального банка Российской Федерации по Центральному федеральному округу г. Москвы, в соответствии с требованиями ч. 5 статьи 23 Федерального закона „О банках и банковской деятельности”, направляет информацию о начале процедуры реорганизации публичного акционерного общества „Совкомбанк” (рег. №963) в форме присоединения к нему коммерческого банка „Гаранти Банк — Москва” (акционерное общество) (рег. №3275)»,— говорится в релизе.

Регулятор отозвал лицензию у банка «Енисей»

Банк России с 9 февраля отозвал лицензию у КБ «Енисей». Об этом сообщила пресс-служба Банка России. Такое решение принято регулятором в связи с неисполнением кредитной организацией федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, а также нормативных актов ЦБ, установлением фактов существенной недостоверности отчетных данных, учитывая неоднократное применение в течение одного года мер, предусмотренных ФЗ «O Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», принимая во внимание наличие реальной угрозы интересам кредиторов и вкладчиков.

«Кредитная организация проводила высокорискованную кредитную политику, связанную с размещением денежных средств в низкокачественные активы. Адекватная оценка принимаемых рисков и достоверное отражение стоимости активов банка приводят к полной утрате его собственных средств. При этом „Енисей” не исполнял требования надзорного органа о создании необходимых резервов на возможные потери, а также представлении отчетности, отражающей его реальное финансовое положение и наличие оснований для отзыва лицензии на осуществление банковских операций»,— отмечается в сообщении.

ЦБ готов раскрывать банковскую тайну для расследования вывода активов

Банк России начал прорабатывать механизм, который позволит направлять правоохранительным органам информацию, содержащую банковскую тайну, для расследования вывода активов из банков. Об этом в интервью ТАСС, опубликованном 9 февраля, заявила глава Банка России Эльвира Набиуллина.

«Механизм, который мы начали сейчас прорабатывать и который также потребует изменений в законодательстве: направление информации, составляющей банковскую тайну, в правоохранительные органы. Сейчас, когда мы выявляем в банках мошеннические действия, вывод активов, мы передаем материалы в правоохранительные органы. Однако мы не вправе передавать информацию, составляющую банковскую тайну, хотя часто вывод активов, например, связан с использованием счетов подставных, аффилированных компаний»,— сказала глава ЦБ.

Она подчеркнула, что «это обстоятельство ограничивает возможности правоохранительных органов в установлении признаков преступления, определении подозреваемых».

По мнению председателя Банка России, в таких случаях информация, составляющая банковскую тайну, позволит сделать еще один шаг к тому, чтобы наказание для виновных было неотвратимым.

Центробанк обсуждает с участниками рынка изменение механизма работы БКИ

В рамках введения индикатора долговой нагрузки граждан ЦБ обсуждает с бюро кредитных историй (БКИ) изменение механизма работы. Принципиальным является получение кредиторами полной информации о долговой нагрузке клиента — на основе данных всех БКИ. При этом обращение и получение информации кредитором должны осуществляться через «одно окно» или БКИ (по выбору банка) и Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ). Сложности в реализации такого подхода видят как крупные, так и небольшие БКИ. Об этом 9 февраля сообщил «Коммерсантъ».

О том, что ЦБ обсуждает с участниками рынка изменение механизма работы БКИ с кредиторами, рассказали изданию участники совещаний в ЦБ. Собеседники газеты указывают, что в настоящее время обсуждаются два основных варианта. Логика обоих в том, чтобы кредитор, обращаясь в одно БКИ или ЦККИ, получал данные от всех действующих бюро, которые соберет первое БКИ или ЦККИ. На рынке работают 16 бюро кредитных историй. Однако банки традиционно сотрудничают с тремя или менее, поскольку лидеры рынка — НБКИ, «Эквифакс», ОКБ консолидируют информацию более чем о 95% заемщиков.

В пресс-службе Банка России «Коммерсанту» сообщили, что вопрос находится в стадии обсуждения. «С учетом международного опыта и специфики деятельности российского рынка кредитования рассматриваются различные подходы к определению дохода и обязательств заемщика»,— отметили в пресс-службе.

АСВ выявило почти 521 млн рублей недостачи в ФИА-банке

Агентство по страхованию вкладов, выступающее конкурсным управляющим в отношении тольяттинского ФИА-банка, обнаружило там недостачу на 520,692 млн рублей. Об этом агентство сообщило на своем сайте 9 февраля.

Наибольшая сумма недостачи — 193,112 млн рублей приходится на основные средства: на грузовые транспортные средства — 67,426 млн, на материальные запасы — 64,915 млн, на неотделимые улучшения в арендуемых помещениях — 58,017 млн, на мебель и оргтехнику — 2,754 млн.

Недостача на общую сумму 167,225 млн рублей связана с отсутствием подтверждающих документов по кредитным и обеспечительным договорам с физическими и юридическими лицами. Еще 158,923 млн рублей приходится на статью «прочие активы», что связано с отсутствием договоров уступки прав требования, договоров банковских услуг.

«По результатам выявленной недостачи проводится работа по поиску имущества, в том числе подаются иски о взыскании задолженности по кредитам на основании документов, имеющихся в наличии»,— говорится в отчете АСВ.

Банк России завершил работу над концепцией совершенствования системы защиты инвесторов на финансовом рынке

Центробанк завершил работу над концепцией совершенствования системы защиты инвесторов на финансовом рынке. Об этом сообщила пресс-служба Банка России 9 февраля.

«На основе разработанной ЦБ системы регулирования категорий инвесторов и определения их инвестиционного профиля началась работа над „дорожной картой” по подготовке изменений в действующее законодательство, регулирующее финансовые рынки»,— отмечается в сообщении.

В итоговой версии концепции сохранилось разделение инвесторов на три типа (неквалифицированные, квалифицированные, профессиональные) с установлением дифференцированного порядка предложения им финансовых инструментов и услуг. В свою очередь, неквалифицированные инвесторы дополнительно разделены на две категории в зависимости от суммы денежных средств на брокерском счете.

Регулятор определил требования к каждому типу и категории инвесторов, а также рекомендуемые финансовые инструменты и услуги, соответствующие их инвестиционному профилю. Установлены также порядок определения инвестиционного профиля и ответственность финансового советника за предложение клиенту неподходящих ему (по инвестиционному профилю) финансовых инструментов. Помимо этого, концепция устанавливает порядок подтверждения сведений о клиенте.

Предполагается, что законопроект на ее основе будет разработан и публично представлен в 2017 году.

ЦБ разработает подходы по регулированию криптовалюты

Российский регулятор к середине года определится с подходами к криптовалюте. Об этом сообщила заместитель председателя ЦБ Ольга Скоробогатова 9 февраля.

«Запрещать криптовалюту неправильно и не нужно. Такое существо есть, оно работает, много людей им пользуется. Мы взяли время спокойно посмотреть на эту ситуацию и понять, что это для нас с точки зрения налогообложения: это актив или ценная бумага. Совершенно разные риски. Мы их не запрещаем, и к середине 2017 года мы вместе с Минфином расскажем, как нужно относиться и считать криптовалюту»,— сказала она.

Зампред ЦБ указала, что сейчас по России операции минимальны и срочных мер со стороны ЦБ не требуется. Скоробогатова также отметила, что, по ее мнению, криптовалюта как таковая должна быть национальной, функционировать только в электронном виде, чтобы граждане имели все гарантии государства по такого вида операциям.

Центробанк оценит эффективность сотрудников с помощью KPI

Центробанк вводит KPI (ключевые показатели эффективности) для оценки эффективности сотрудников, сказал журналистам первый зампред ЦБ Дмитрий Тулин 9 февраля.

«Мы вводим у себя ключевые показатели эффективности, для Банка России в целом, для его структурных подразделений, конкретных руководителей и сотрудников. Все это будет каскадировано сверху донизу. Как это принято сейчас. Раньше этого у нас не было»,— сказал Тулин.

По словам Тулина, доходы сотрудников ЦБ не будут зависеть от исполнения KPI. «Практика и мировой опыт показывают, что сотрудников регуляторов, институтов развития подсаживать на бонусы, как коммерсантов, нельзя. В чем опасность на бонусы подсадить? Это приводит к припискам и манипулированию»,— сказал Тулин, уточнив, что от выполнения KPI будет зависеть премиальная часть в размере не более 10–15% от дохода, «негарантированная 13-я зарплата».

Тулин также рассказал, что в ЦБ решили разбирать отдельно кейс каждого лишившегося лицензии банка. «Разбор полетов абсолютно необходим»,— отметил он.

Банк России переводит контроль за кредитными организациями в дистанционные каналы

Дистанционный банковский надзор будет централизован — с 1 марта 2017 года до 1 января 2018 года. Об этом заявила, выступая на встрече руководителей банков «Регулирование ЦБ РФ деятельности коммерческих банков», организованной Ассоциацией региональных банков 9 февраля 2017 года, председатель ЦБ Эльвира Набиуллина.

Он должен быть основан на постоянном мониторинге состояния банков. В системе надзора планируется проводить изменения в русле того, что происходит в развитых странах: смещение от контроля за количественными показателями к управлению банковскими рисками. Данные о состоянии банков должны быть доступны для сотрудников ЦБ в режиме реального времени. «Это переводит надзор из области констатации фактов в консультативное русло»,— считает Эльвира Набиуллина.

Дмитрий Тулин, ЦБ: «На акционеров банков бейл-ин будет распространен принудительно»

Бейл-ин — это трансформация кредитных требований клиентов банка, попавшего под санацию, в инструменты, приравненные к вложениям в капитал. Сейчас эта практика носит добровольный характер. Примеров, когда санатору и клиентам банка удавалось бы договориться, не много, но они есть. Об этом заявил, выступая на встрече руководителей банков «Регулирование ЦБ РФ деятельности коммерческих банков», организованной Ассоциацией региональных банков, 9 февраля первый заместитель председателя Банка России Дмитрий Тулин.

Законодательства, которое обязывало бы кредиторов проводить конвертацию своих требований в капитал банков, в России не существует. Поэтому сейчас в законопроект о консолидации банковского сектора закинут первый пробный камень о том, что акционеры банка, переданного на санацию, теряют свои инвестиции в банк, а их кредитные требования тоже трансформируются в капитал банка.

Это не полномасштабный бейл-ин, а лишь мера в части кредитных требований акционеров. Все категории кредиторов справедливо полагают, что ответственность акционеров за состояние дел в банке выше, чем у простых клиентов. Принуждать ли обычных клиентов принимать участие в бейл-ин, это вопрос, который нуждается в тщательном обсуждении, добавил Тулин.

Ольга Скоробогатова: «Бюджетники и пенсионеры перейдут на карты „Мир” к 2020 году»

Общероссийская сеть приема карты «Мир» должна начать работу с 1 апреля 2017 года. Об этом заявила, выступая на встрече руководителей банков «Регулирование ЦБ РФ деятельности коммерческих банков», организованной Ассоциацией региональных банков, 9 февраля заместитель председателя Банка России Ольга Скоробогатова.

Первая группа, которой будут выданы карты «Мир», это люди, перешедшие работать в бюджетную сферу после 1 июля 2017 года.

Что касается эмиссии карт системы «Мир», то ЦБ будет выходить в банки с уточнениями по датам ввода в обращение карт по группам клиентов. Первая группа, которой будут выданы карты «Мир», это люди, перешедшие работать в бюджетную сферу после 1 июля 2017 года, или те люди, которые выйдут на пенсию и обратятся в банк за картой сразу после этой даты. То есть это свежие клиенты — бюджетники и пенсионеры.

Вторая группа — бюджетники, которые получают средства на счета, привязанные к картам международных платежных систем (МПС). По этой группе лиц планируется перейти на карту «Мир» к 1 июля 2018 года.

Третья группа — уже действующие пенсионеры. К ним применимо правило перевыпуска карт в плановом режиме — тогда, когда срок действия карты истекает, или если клиент сам захочет заменить карту МПС на карту «Мир». Этот процесс планируется завершить к 1 июля 2020 года.

Зампред ЦБ Ольга Полякова подробно рассказала о реформировании банковского надзора

Выступая перед банкирами на традиционной встрече в пансионате «Бор», зампред Банка России Ольга Полякова подробно рассказала о том, как будет проводиться реформирование системы банковского надзора в России.

Служба текущего банковского надзора начнет работать с 1 марта 2017 года.

Поэтапно, в течение двух лет, кредитные организации, которые сейчас находятся под надзором территориальных учреждений, будут переходить под юрисдикцию службы.

Переход будет начат с территориальных управлений Банка России в Центральном и Дальневосточом федеральных округах — банки, которые сейчас находятся под их надзором, должны быть переведены под надзор службы до 1 июля.

Остальные кредитные организации будут переводиться под надзор службы с интервалом полгода.

Процесс централизации банковского надзора планируется завершить к концу 2018 года.

Служба будет располагаться в Москве, ее основной кадровый состав — кураторы и руководство.

В территориальных учреждениях Банка России будут находиться уполномоченные представители. Они же будут сотрудниками службы. Эти люди обеспечат взаимодействие с банками, участвуя в заседаниях их коллегиальных органов.

При этом обсуждение качественной идеологии, конкретных проблем, получение ответов на вопросы будет идти через кураторов, руководство службы и департамент банковского надзора.

Департамент надзора за системно значимыми кредитными организациями продолжит выполнять свои прежние функции.

Ключевая роль в вертикали банковского надзора предназначена департаменту банковского надзора.

ЦБ вводит на всех финансовых рынках поведенческий надзор

Центробанк будет внедрять поведенческий надзор на финансовых рынках, сказал первый зампред ЦБ РФ Сергей Швецов в ходе встречи с представителями банковского сообщества. Об этом сообщил портал «Банки.ру» 9 февраля.

«Было принято решение вывести всю финансовую систему под поведенческий надзор»,— отметил Швецов. Он рассказал, что поведенческий надзор подразумевает надзор за правоотношениями клиента и кредитной организации, «это правила продажи финансовых услуг различным категориям покупателей».

Например, это могут быть определенные требования к формату договора, требование при продаже сложных финансовых продуктов учитывать риск-профиль покупателя и в зависимости от этого продавать ему продукт или нет.

Центробанк хочет включать рядовых клерков в черный список банкиров

Неотвратимость наказания за правонарушения должна касаться не только топ-менеджеров или собственников кредитных организаций, но и клерков, которые сидят в банковских окошках и продают продукты населению. Об этом говорил в своем выступлении на встрече банкиров с руководством ЦБ первый зампред Банка России Сергей Швецов 9 февраля.

«Мы не можем быть эффективной юрисдикцией, если будем ориентировать наше законодательство на жуликов,— заявил Сергей Швецов.— Мы должны преодолеть зашкаливание недобросовестных практик. Наказание должно стать неотвратимым, а законодательство и регулирование — все больше концентрироваться на добросовестных участниках».

По мнению Сергея Швецова, неотвратимость наказания должна быть обращена не только на топ-менеджеров, которые организуют и совершают крупные правонарушения. «Она должна быть обращена даже на клерков, которые сидят в окошках сберкассы и продают продукты населению,— указал он.— Чтобы персонал правильным образом продавал продукты, чтобы нес ответственность, в том числе и своей деловой репутацией. Это является самым главным элементом наведения порядка в финансовой отрасли».

ФАС: суды двух инстанций признали спамом СМС-рассылку Альфа-банка

Апелляционный суд подтвердил законность решения и предписания Управления Федеральной антимонопольной службы по Москве в споре с Альфа-банком. Об этом сообщило Московское УФАС 9 февраля.

Как установило антимонопольное ведомство, банк нарушил законодательный запрет на рассылку СМС-рекламы без согласия абонента на ее получение. УФАС предписало банку прекратить такую рассылку. Альфа-банк, оспоривший решение и предписание УФАС в судебном порядке, настаивал на том, что направленные клиенту СМС не являлись рекламой, поскольку были адресованы конкретному потребителю. По мнению Альфа-банка, кредитный договор, который клиент заключил с организацией и который является договором присоединения, свидетельствует о его согласии с рассылкой СМС. Между тем в столичном УФАС расценили факт обращения банка к клиенту с упоминанием его имени и отчества в сообщении, которое фактически носило рекламный характер, как попытку обойти запреты, прописанные в законе «О рекламе».

«Суды двух инстанций поддержали позицию Московского УФАС»,— отмечается в сообщении ведомства.

ЦБ обсуждает предложение усилить ответственность за искажение отчетности

Банк России рассматривает вопрос об увеличении срока уголовной ответственности за фальсификацию отчетности кредитных организаций до шести лет с нынешних максимальных четырех и обсуждает с правоохранительными органами вопросы применения этой нормы, сообщил глава юридического департамента ЦБ РФ Алексей Гузнов 10 февраля.

«Сейчас средняя (уголовная ответственность) — максимум четыре года. Если бы была ответственность (это вопрос постепенного переосмысления проблемы) до шести лет, то есть перевод в разряд тяжких преступлений, это уже с точки зрения тяжести самого преступления была бы адекватная реакция»,— сказал Гузнов журналистам.

Уголовная ответственность в РФ за фальсификацию отчетности банков сейчас предусматривает лишение свободы сроком до четырех лет, но закон плохо работает, отметил он.

«Сейчас идет обсуждение с правоохранительными органами того, каким образом лучше ее настроить так, чтобы она и ими больше и лучше применялась, и лучше воспринималась судами. Все-таки вопрос фальсификации — это вопрос очень специфического знания, чтобы была четко проведена грань между бухгалтерской ошибкой и злоупотреблением именно в виде фальсификации»,— отметил Гузнов.

Росфинмониторинг сообщил о новой схеме вывода активов с участием нотариусов

В России получила распространение новая схема легализации незаконно полученных доходов и вывода средств, сообщила заместитель директора Росфинмониторинга Галина Бобрышева. По ее словам, отмывание и вывод средств производятся через депозитные счета нотариусов при взаиморасчетах их клиентов с использованием этого инструмента. Об этом сообщил РБК 10 февраля.

Банк России пока не видит больших оборотов по таким операциям. Схема, похоже, только в начале становления, отметил зампредседателя ЦБ Дмитрий Скобелкин, курирующий вопросы финансового мониторинга, борьбы с отмыванием средств и финансированием терроризма. По его словам, больших оборотов ЦБ там пока не видит, но будет внимательно следить за ситуацией. «Учитывая, что депозитный счет нотариуса открывается в банке, такие возможности у ЦБ есть»,— заверил он.

Банк России выпустил бюллетень «О чем говорят тренды»

В IV квартале 2016 года наблюдалось усиление чистого оттока капитала из РФ. Чистый отток за последние три месяца года составил 6,4 млрд долларов против 1,4 млрд кварталом ранее, при этом главным источником оттока остается банковский сектор. Об этом пишут аналитики департамента исследований и прогнозирования ЦБ в очередном выпуске бюллетеня «О чем говорят тренды», опубликованном на сайте регулятора 10 февраля.

За последние месяцы инфляция вышла на траекторию, ведущую к цели 4% в 2017 году. «Этому способствовали, в том числе, временные благоприятные факторы. Риски недостижения цели по инфляции сохраняются, учитывая, что улучшение динамики экономической активности происходит в условиях повышенных инфляционных ожиданий, которые снижаются медленно»,— сказано в документе. «Указанные факторы в совокупности свидетельствуют в пользу сохранения умеренно жесткой денежно-кредитной политики»,— отмечают там.

Уровень безработицы в 2016 году снизился на 0,5 процентного пункта, до 5,3 п. п., вернувшись к уровню 2012–2013 годов. «Снижение безработицы в декабре было вызвано сокращением численности безработных при одновременном росте численности занятых и численности экономически активного населения. Это привело к тому, что уровень занятости населения в декабре достиг 66% (с устранением сезонности) — максимального значения за новейшую историю России»,— отмечают в Центробанке.

В черном списке банкиров ЦБ — более 6 тыс. человек

В черном списке Центробанка сейчас значатся более 6 тыс. человек, которые по ряду оснований не могут заниматься банковской деятельностью. Об этом порталу «Банки.ру» сообщили в пресс-службе регулятора.

«Банк России ведет в установленном им порядке базу данных, в которую включается информация о лицах, чья деятельность в той или иной степени негативно сказалась на функционировании кредитной организации. Всего на 1 января 2017 года в базу данных внесены более 6 тыс. человек»,— рассказали в пресс-службе ЦБ.

Составной частью базы являются сведения о лицах, чья деловая репутация признана не соответствующей требованиям статьи 16 ФЗ «О банках и банковской деятельности». По указанным основаниям на 1 января 2017 года Банком России включены в базу данных сведения об имеющих неудовлетворительную деловую репутацию: 2943 лицах — бывших руководителях и членах советов директоров (наблюдательных советов) кредитных организаций; 601 физическом лице, являвшемся ранее владельцем крупных пакетов акций кредитных организаций, контролером таких владельцев, а также единоличных исполнительных органов крупных владельцев (контролеров).

Наряду с указанной информацией Банком России, с учетом предоставленных ему законом полномочий, в базу данных включены также сведения более чем о 2500 физических лицах по иным основаниям, предусмотренным положением Банка России от 25 ноября 2013 года №408-П.

ЦБ нашел признаки вывода активов из Промэнергобанка на 2,4 млрд рублей

Временная администрация Промэнергобанка, назначенная приказом ЦБ в связи с отзывом у банка лицензии, нашла признаки вывода активов на сумму более 2,4 млрд рублей бывшим руководством финучреждения. Об этом сообщила пресс-служба Банка России 10 февраля.

«Временная администрация по управлению АО „Промэнергобанк”, назначенная приказом Банка России от 5 августа 2016 года №ОД-2525 в связи с отзывом у банка лицензии на осуществление банковских операций, в ходе проведения обследования его финансового состояния выявила в действиях бывшего руководства и собственников банка признаки вывода активов посредством кредитования заемщиков, заведомо не обладающих способностью исполнить свои обязательства перед банком, на общую сумму более 2,4 млрд рублей»,— отмечается в релизе.

Помимо этого установлен факт преимущественного удовлетворения требований отдельных кредиторов заведомо в ущерб другим кредиторам банка в период наличия у банка проблем с платежеспособностью. По данному поводу ЦБ уже обратился в правоохранительные органы.

Центробанк выявил в Айманибанке операции для видимости обслуживания ссудной задолженности физлиц на 3,9 млрд рублей

Временная администрация, назначенная в Айманибанк в связи с отзывом его лицензии 5 октября 2016 года, в ходе обследования финансового состояния банка установила низкое качество его ссудного портфеля, обусловленное кредитованием компаний с признаками отсутствия реальной деятельности на сумму около 0,9 млрд рублей. Об этом сообщила пресс-служба ЦБ 10 февраля. Кроме того, временной администрацией выявлены операции, направленные на создание видимости обслуживания ссудной задолженности физических лиц, на сумму более 3,9 млрд рублей.

По оценке временной администрации, стоимость активов Айманибанка не превышает 8,2 млрд рублей при величине обязательств перед кредиторами 22,3 млрд (в том числе перед физическими лицами — 21,3 млрд), говорится в сообщении ЦБ. Информация о финансовых операциях бывших руководителей и собственников Айманибанка с признаками уголовно наказуемых деяний направлена в Генеральную прокуратуру, МВД и Следственный комитет.

Банк России выявил признаки вывода активов из Вестинтербанка

Временная администрация Вестинтербанка, назначенная приказом ЦБ в связи с отзывом у банка лицензии, нашла признаки вывода активов из банка бывшим руководством. Об этом 10 февраля сообщила пресс-служба Банка России.

«Временной администрацией выявлены операции по выводу из банка ликвидных активов и их замены на неликвидное имущество, а также операции по выводу активов из банка путем выдачи участнику банка денежных средств из кассы и путем перевода средств с его текущих счетов в банке на счета в другую кредитную организацию в условиях неплатежеспособности банка»,— говорится в релизе.

По данному поводу ЦБ уже обратился в правоохранительные органы. По оценке временной администрации, стоимость активов Вестинтербанка не превышает 150,6 млн рублей при величине обязательств перед кредиторами в размере 536,9 млн рублей, в том числе перед физическими лицами — 500 млн рублей.

ЦБ распространил использование рейтингов АКРА на расчет обязательных нормативов банков

Совет директоров ЦБ принял решение об использовании рейтингов Аналитического кредитного рейтингового агентства (АКРА) в целях положения Банка России от 26 марта 2004 года №254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» и Инструкции Банка России от 3 декабря 2012 года №139-И «Об обязательных нормативах банков». Об этом агентство сообщило 10 февраля.

Россия > Финансы, банки > bankir.ru, 13 февраля 2017 > № 2071218

«Заройте ваши денежки», или как потерять миллионы на обещаниях высокой доходности

Роскошный офис, деловая обстановка, убедительные и обаятельные менеджеры и самое главное — предложение, от которого трудно отказаться. Но доверяя свои деньги внешнему управлению, вы можете больше никогда их не увидеть

Быть обманутым на 100 тысяч рублей может каждый.

Быть обманутым на миллион долларов — удел избранных, тех, кто до этого сумел такие деньги заработать. Как разводят на финансовом рынке тех, кто решил на нем поиграть и поверил в сверхприбыль?

Шикарный огромный офис в «Москва-Сити», молодые люди в дорогих костюмах, гул, потому что все говорят. Можно выловить отдельные фразы: кто-то кричит, что надо продавать, кто-то объясняет, что у акций Google огромный потенциал. У того, кто впервые здесь оказался, возникает ощущение, что он свидетель одной из сцен фильма «Волк с Уолл-Стрит». Представители компании предлагают вложить деньги на международных фондовых рынках. Тех, кто поверил менеджерам и перевел свои сбережения, объединяет одно: денег своих они больше не видели.

В данном случае, речь идет о компании «Инвестиционный Финансовый Центр» (IFC), но схема, которую она использует, — распространена. Формально IFC занимается консультированием, но многие клиенты считают, что их ввели в заблуждение. Чтобы отстоять свои права они объединились. Один из потерпевших создал сайт, где собраны истории клиентов. Андрей (имя изменено) рассказал, что его «окучивали» полгода, прежде чем он согласился приехать в офис:

«Менеджеры рассказали, что будет доверительное управление, высокая прибыль, небольшие риски, я буду греться вдали от Москвы в жарких странах и в смартфоне смотреть, как растет мой счет и прибыль, что комиссия профессионального управляющего составит всего 30%, а остальное это прибыль клиента. Показывали портфели акций «Альфа» и «Бета», и какие они прекрасные показатели дают, выписали сертификат на пять акций Apple общей стоимостью 3500 долларов, в общем, фейерверк щедрости. И я имел неосторожность всему этому поверить, поверить в сказку на 45 этаже «Москва-Сити».

Но сказка быстро закончилась — стоило только внести деньги на счет. Мы связались с этим потерпевшим, он предоставил редакции договоры и другие документы. В презентации компании на первой странице говорится, что IFC — это альтернативный источник дохода в размере 80% годовых в валюте. Уже интересно. Важный момент: в «Москва-Сити» находится ООО «Инвестиционный Финансовый Центр», с ней заключался договор на оказание консультационных услуг, а счет открывался в другой компании — загадочном Imperial Global Markets, зарегистрированном в офшоре. Туда и переводились средства.

Обещанное доверительное управление превратилось в высокорискованные спекуляции валютой на Forex. Управляющий, который якобы находился за пределами России и связывался с клиентом по телефону, сначала сам торговал, а потом стал подключать владельца счета, просил его следить за котировками и закрывать сделки. В итоге за 45 дней 14000 долларов — на тот момент почти миллион рублей — превратились в ноль. На самом деле никаких управляющих и не было, утверждает бывший менеджер по продажам этой организации. Он представился Business FM именем Бурак:

«C помощью хитрых методов платформы Metatrader просто эти деньги наглядно «сливаются». Чтобы показать, что клиент вложил деньги и просто их слил. А деньги, соответственно, уже у брокера самого, оседают внутри компании. Выглядит, как партнер, финансовый консультант этого брокера — как будто две разные организации, но они созданы одними и теми же людьми».

Компания IFC на вопросы Business FM не ответила. В офшор клиентов завлекают отсутствием налогов. Ведь там с полученной прибыли не придется ничего отдавать государству. Но на практике те, кто потерял свои деньги, сталкиваются с другой проблемой — никакой ответственности московский офис не несет. Все жалобы предлагают решать непосредственно с компанией, с которой подписан договор. То есть отправляться в офшор. Подобная схема распространена.

В Москве или другом городе России открывается красивый офис. В нем работает российская компания, с условным названием «Финансовый Глобальный Суперцентр». С формальной стороны, она занимается консультированием или обучением работе на финансовых рынках. Компания активно привлекает клиентов, но якобы не для себя, а для своего зарубежного партнера, какого-нибудь международного брокера, условно назовем его International Capital Group Ltd. Между этими компаниями может быть агентское соглашение, а у российской стороны могут быть даже какие-то лицензии, например, для совершения брокерских операций. Это чтобы в рамочку повесить, клиентам показывать, какие они законопослушные. У международного брокера, конечно же, счет находится в офшоре. Клиенту объясняют, что это выгодно, ведь налоги с прибыли платить не надо.

Но нужна ли такому брокеру эта прибыль? В таких компаниях действует замкнутая система — никакого рынка нет. Все, что клиент проиграет, — станет прибылью компании.

В такой ситуации велик соблазн управляющему не зарабатывать, а терять. К тому же современные системы позволяют «нарисовать» убыток постфактум. Поскольку в любом брокерском соглашении есть предупреждение о рисках, то вся ответственность за результат возлагается на клиента. Но большинство людей не любят изучать документы. К тому же обаятельный менеджер всегда объяснит, что это лишь формальность. Те, кто относят в такие компании 10-15 тысяч долларов, практически лишены возможности отстоять свои права в суде, ведь процесс с компанией, которая находится в офшоре и может быть разбросана по разным юрисдикциям, — затратное дело, говорит партнер Paragon Advice Group Александр Захаров:

«Разрешение данного спора может быть достаточно выгодно для клиента только в одном случае, если он может доказать то, что его договор не передавал никаких полномочий собственно брокеру либо агенту для управления счетом и принятия решений для совершения каких-либо сделок. Как правило, подобные ситуации, если и имеют позитивный исход для клиентов, это достаточно серьезные суммы и достаточно серьезные возможности со стороны тех клиентов, которые потеряли эти суммы, поскольку разбирательство и даже ведение переговоров, выход на бенефициаров и склонение бенефициара с точки зрения возможности принятия решения для возмещения — это уже частный порядок, который ведут серьезные переговорщики. Даже не адвокаты, а те люди, которые обладают влиянием на тех лиц, и они могут обеспечить негативные последствия для злоумышленников, которые, по сути, наживаются на подобных ситуациях».

Косвенный признак аферистов — чрезмерно настойчивые менеджеры. Еще бы, ведь в таких компаниях за клиентов платят щедрое вознаграждение — до 6% от внесенной суммы. Понятно, что ни в одной настоящей инвестиционной компании столько менеджерам не платят. Бывает еще и система бонусов: например в IFC за клиента в 500 тысяч долларов дают миллион рублей.

Похожая схема использовалась и в «Лаборатории Инвестиционных Технологий»: учебный центр привлекал клиентов и рекомендовал открыть счет в IfamDirect, там же можно было доверить свои деньги в управление. Но потом у клиентов начались проблемы с выводом средств. Связаться с представителями компании Business FM не удалось.

Сегодня схему применяют одни компании, а завтра — другие. Смысл остается: не стоит отправлять свои деньги туда, где защитить их практически невозможно. Есть риск распрощаться с ними навсегда. Такое может произойти, даже если офшор предлагает уважаемый профессионал с многолетним опытом работы. Вот в какую неприятную ситуацию попали VIP-клиенты известной финансовой группы. Почти 300 тысяч долларов доверил инвесткомпании Михаил. Доверил, потому что много лет знал основателя и руководителя:

«Главный фигурант этой истории — это не сказать, что друг, но мой полуприятель с общими спортивными интересами. И главное, с большим количеством общих знакомых — приличных и достойных людей. Тогда себя он рекомендовал как председатель правления или президент компании Nord Capital — Яков Шляпочник. Когда он мне предложил разместиться у него с определенным уровнем доходности, то я согласился. Новация его компании в том, что он торгует на американских и азиатских биржах, используя роботы».

Теперь клиенты сомневаются, были ли роботы. Или их использовали как приманку для вывода денег на зарубежные счета. Например, у Михаила договор был подписан с кипрской Nord Captal Financial Services Ltd. Поначалу доходность действительно была. Но затем в СМИ появилась информация, что в офисе Nord Capital в Москве прошли обыски, а в отношении неустановленных лиц в компании возбуждено уголовное дело о мошенничестве в особо крупном размере. Попытка снять деньги ни к чему не привела. Суммарно, если учесть выплаты за все время сотрудничества с компанией, этому клиенту удалось вернуть около трети вложенных средств. Затем личный кабинет перестал открываться с помощью логина и пароля, на сайте появлялось сообщение об ошибке, телефон бывшего друга не отвечал.

Business FM удалось пообщаться с несколькими клиентами. Президент Ассоциации региональных операторов связи Юрий Домбровский подтвердил, что потерял деньги в Nord Capital.

Правда, не уточнил, с какой именно компанией группы сотрудничал. В договоре другого клиента фигурирует Nord Capital Financial Advisory Services Limited. Источник, близкий к компании, рассказал Business FM, что в офшорных компаниях группы VIP-клиенты потеряли более 40 млн долларов за последние несколько лет. В компании Nord Capital эту информацию опровергли. В распоряжении Business FM есть документ Комиссии по торговле товарными фьючерсами США (CFTC от 18 декабря 2015 года). Из него следует, что Nord Capital Advisors LLC (NFA ID #431852) и Яков Шляпочник (NFA ID #436172) лишились членства в Национальной Фьючерсной Ассоциации после жалоб некоторых клиентов в 2015 году. В пресс-службе Nord Capital пояснили, что обвинения комиссии о нарушениях в американской компании Nord Capital Advisors не нашли подтверждения, была заключена сделка: окончание расследования в обмен на прекращение работы на территории США.

У российской компании «Норд-Капитал» нет дочерних компаний, в отношении ООО «Норд-Капитал» и его сотрудников никогда не поступали жалобы клиентов, не возбуждались уголовные дела, говорится в ответе пресс-службы. Впрочем, для тех, кто пытается вернуть свои деньги из офшорных компаний, это и не важно. В России они не могут защитить свои интересы. А если деньги перемещались из одной юрисдикции в другую, то сделать это в зарубежном суде сложно и дорого.

В Центробанк поступает много жалоб от граждан на услуги, которые были оказаны им иностранными поставщиками финансовых услуг. В 2016 году Служба по защите прав потребителей финансовых услуг получила более 200 таких жалоб. Это несопоставимо с масштабом жалоб на большие финансовые рынки. Но если учесть, что жалуется далеко не каждый человек, можно сделать обоснованное предположение, что число пострадавших от подобного рода компаний выше, рассказал Business FM руководитель службы по защите прав потребителей финансовых услуг Банка России Михаил Мамута:

«Банк России не может защитить в этой ситуации права потребителей. В соответствии с законом иностранные юридические лица не могут оказывать финансовые услуги на территории РФ. Для этого они должны быть зарегистрированы, как российские юридические лица, получить лицензию, разрешение и так далее. Но последнее время, к сожалению, достаточно часто встречается схема, когда через представительство или вообще не связанное с головной компанией юридическое лицо в Российской Федерации гражданам предлагается заключить договора с иностранными финансовыми компаниями. Проблема в том, что граждане зачастую недостаточно внимательно читают договор, который им предлагают подписать, или не до конца понимают, или не обращают должного внимания, что стороной договора является вовсе не российская финансовая организация, а организация, зарегистрированная на Кипре или в Люксембурге, или в какой-то другой юрисдикции. Возможно, значительную роль здесь играет обещание высокой доходности, на которую не скупятся подобные продавцы услуг. И это снижает осторожность и осмотрительность граждан».

Заманить в финансовую западню можно разными способами. Это может быть массированная реклама в СМИ семинаров, как делает «Лаборатория Инвестиционных Технологий», активный обзвон и супервыгодные предложения, как у менеджеров IFC и разных форекс-компаний или отношения на личном доверии, которые использовал основатель Nord Capital. Каждому обладателю денег хочется, чтобы их было больше, но не каждый готов разбираться в деталях, и есть категория людей, которая это понимает и пользуется в своих интересах. Пострадавшие могут обратиться в правоохранительные органы с подозрением на мошенничество, то есть введение в заблуждение. Но надо понимать, что расследование может затянуться. И даже, если факт мошенничества будет доказан, это не гарантирует возврат средств.

Надежда Грошева

Россия. ЦФО > Финансы, банки > bfm.ru, 11 февраля 2017 > № 2085741

Встреча с председателем Внешэкономбанка Сергеем Горьковым.

Глава Внешэкономбанка информировал Президента о результатах работы в прошлом году и текущей деятельности госкорпорации. Обсуждались также вопросы кредитования производственных секторов экономики и поддержки российского экспорта.

В.Путин: Сергей Николаевич, как дела в банке, как ваши планы осуществляются – и в самом банке, и как идёт работа по проектам?

С.Горьков: Несмотря, как Вы помните, на сложную ситуацию начала прошлого года и в целом года, банк закончил год хорошо. В целом нормализована вся ликвидность, мы закончили год с лучшим результатом, чем ожидали. Кроме прочего профинансировали проекты где-то на 100 миллиардов рублей – для прошлого года это достаточно хороший результат.

В конце декабря принята новая стратегия банка, которая определила фокус на поддержку таких отраслей, как экспорт, инфраструктура, инновации, поддержку НТИ и новых технологий, новых переделов, новых технологических производств.

В этой части мы в этом году планируем увеличить объём финансирования до 140 миллиардов рублей в год – больше, чем в прошлом году, на 40 процентов. Банк, думаю, закончил «антикризисный» этап развития и переходит, действительно, в этап «банка развития» – настоящего, действительного банка развития. Мы с уверенностью смотрим в будущее.

В.Путин: Какие проекты считаете наиболее важными?

С.Горьков: В декабре мы одобрили несколько проектов, таких как Ивановский полимерный завод, к примеру, – по техническому текстилю. В России не было такого завода, большая инвестиция – 500 миллионов долларов. Это достаточно большое новое производство, тем более для такого региона, как Иваново, это является, наверное, крупнейшим заводом.

Завод в Торжке. Это крупное деревообрабатывающее предприятие глубокой переработки, инвестиции порядка 40 миллиардов рублей, – это достаточно большое предприятие. Это второй, третий передел, это не просто выпуск брёвен с лёгкой обработкой, это глубокая переработка.

Мы финансируем сейчас сделки по поддержке экспорта «Сухой Суперджет» в Европу. Это новое направление – Ирландия – позволит увеличить объём экспорта «Сухой Суперджет» в Европу. В целом у нас в плане порядка 100 новых сделок сейчас.

В.Путин: Хорошо.

Россия. Весь мир > Финансы, банки. Госбюджет, налоги, цены. Внешэкономсвязи, политика > kremlin.ru, 10 февраля 2017 > № 2070475 Сергей Горьков

Встреча с президентом – председателем правления Банка ВТБ Андреем Костиным.

А.Костин информировал Президента о работе банка в области кредитования населения.

В.Путин: Андрей Леонидович, мы с Вами виделись в сентябре прошлого года, – Вы говорили о предварительных итогах работы в 2016 году, – и договорились, что посмотрим, как пойдёт работа в начале этого года по ипотеке. Мне бы хотелось ещё поговорить о том, как вы поддерживаете отдельные программы по Дальнему Востоку.

А.Костин: Спасибо, Владимир Владимирович.

Год был достаточно успешным, и если говорить по ипотеке, то общий объём выданных ипотечных кредитов у нас вырос на 15 процентов, а количество выдаваемых кредитов в принципе – даже на 40.

Важно сказать, что ставки по ипотечным кредитам вернулись на уровень, который был до 2014 года, то есть они довольно серьёзно снизились. В конце первого квартала текущего года мы планируем, что наш ипотечный портфель достигнет важной символической цифры в один триллион рублей.

Считаем, что в этом году динамика будет такой же положительной, ожидаем на уровне не менее 10 процентов, даже несмотря на то, что в этом году уже не будет действовать программа государственной поддержки ипотеки. Мне кажется, процесс уже запущен, будет развиваться достаточно успешно.

Что касается программы работы на Дальнем Востоке, хотел выделить такой момент. Один из наших дочерних банков – Почта Банк – достиг договорённости с Фондом по развитию Дальнего Востока, и мы в середине этого года запустим специальную программу для обустройства тех граждан, которые будут получать «дальневосточный гектар».

Это небольшие кредиты размером от 300 до 500 тысяч рублей, которые будут выдаваться по льготной ставке, которая будет примерно 8–10 процентов, не выше. [Кредиты] будут даваться на цели обустройства: строительство жилья или теплиц, покупку сельскохозяйственной техники. Считаем, что это будет серьёзным подспорьем для развития этой программы.

В.Путин: Хорошо.

Россия > Финансы, банки > kremlin.ru, 6 февраля 2017 > № 2064675 Андрей Костин

БАНКИ ЖИРЕЮТ, ЭКОНОМИКА ХИРЕЕТ

Центробанк сообщил, что прибыль российских банков в прошлом году достигла 930 млрд рублей, что почти в пять раз больше, чем за 2015 год, когда прибыль составляла 192 млрд.

Судя по всему, наш финансовый сектор в отличие от экономики в целом, не говоря уже о населении, успешно справился с кризисом. Иначе бы не получил чуть ли не триллионную прибыль.

- Откуда такие фантастические прибыли?

- В прошлом году банки, наученные горьким опытом 2015 г., когда просроченная задолженность росла как на дрожжах, подходили в выдаче кредитов более чем осторожно, - говорит директор Института актуальной экономики Никита Исаев. - В итоге объем выданных юрлицам кредитов сократился, а вместе с ним сократились и расходы на создание резервов. Деньги освободились - прибыль формально увеличилась. То есть деньги у банков есть, только идут они не в сторону развития экономики.

- Но ведь именно кредитование экономики - главная задача банковской системы. Получается, в России она не отвечает своему основному предназначению...

- Что касается коммерческих банков, то это их дело, куда и как вкладывать собственные деньги. А вот банки с государственным участием, несомненно, должны участвовать в развитии экономики. Если на банки не возлагается функция развития экономики, тогда они должны быть приватизированы. В этом случае бюджет хотя бы получит дополнительный доход.

Блестящий результат банков никак не сказался на положении экономики. Напротив, в прошлом году они уменьшили кредитование реального сектора. По итогам года оно сократилось почти на 7%. Что касается граждан, то кредиты в 2016 г. были одобрены лишь каждому десятому потенциальному заемщику. В то время как на Западе, по свидетельству экспертов, доля одобрений доходит до 70-80%.

В общем, можно сказать, что наши банки плохо участвуют в улучшении экономического и социального климата в стране. А государство при этом носится с ними как курица с яйцом. По данным крупного рейтингового агентства Fitch Ratings, российские власти в 2013-2015 гг. потратили около 3,3 трлн рублей на поддержку банковского сектора.

- Не следует ли банкам вернуть в госбюджет хотя бы часть подаренных им триллионов?

- Если говорить о банках с госучастием, которые получили львиную долю выделенных средств, то такое возвращение было бы не чем иным, как совершенно бессмысленным перекладыванием денег из одного кармана в другой. Ясно одно: деньги должны работать. Заработанные банками деньги должны стать локомотивом кредитования.

Игорь Минаев, Андрей Князев

Россия > Финансы, банки. Госбюджет, налоги, цены > mirnov.ru, 3 февраля 2017 > № 2512294 Никита Исаев

Александр Абрамов: "У ЦБ РФ есть все основания снизить ключевую ставку"

Центробанк России в очередной раз принял сегодня решение оставить ключевую ставку на уровне 10%. На этом уровне, несмотря на позитивные изменения уровня инфляции и укрепление рубля, ключевая ставка продолжает оставаться с 19 сентября прошлого года. О том, чем объясняется такая политика ЦБ РФ и чего ждать от финансового регулятора в дальнейшем, "Вестник Кавказа" побеседовал с профессором кафедры фондового рынка и рынка инвестиций НИУ ВШЭ Александром Абрамовым.

- Александр Евгеньевич, по вашей оценке, что побуждает ЦБ РФ вот уже почти полгода удерживать ставку на уровне 10%, несмотря на снижение инфляции?

- На мой взгляд, главный мотив – это все-таки избыток денежной ликвидности, который сложился в банковской системе из-за того, что Минфин тратил средства Резервного фонда. Ставка депозитных аукционов, по которой абсорбируется эта ликвидность, устанавливается сейчас практически на уровне ключевой ставки. Центробанк попросту опасается, что при снижении ставки имеющиеся лишние рубли сразу же уйдут на валютный рынок, а потому продолжает удерживать ее на уровне 10%.

- Стоит ли ожидать, что ставка будет снижена в дальнейшем, например, при достижении целевого уровня инфляции в 4%?

- Центробанк устанавливает ключевую ставку, руководствуясь не столько фактической инфляцией, сколько ее ожидаемым уровнем, то есть тем, как люди оценивают размеры инфляции через год. Сейчас у ЦБ есть полные основания, руководствуясь и фактической, и ожидаемой инфляцией, ставку снизить, ведь даже ожидания в настоящее время ниже уровня в 10%. Дело лишь за тем, чтобы решить вопрос с абсорбцией лишней ликвидности в банковской системе – тогда и будут созданы условия для снижения ключевой ставки. Пока, по моему мнению, ни у ЦБ, ни у Минфина нет ясной картины того, как добиться подобных условий и сделать этот денежный навес для валютного рынка неопасным.

- Какая ключевая ставка является наиболее эффективной в текущих условиях?

- Скорее это та ставка, в которую верит Центробанк. Финансовый регулятор должен понимать, как население и участники рынка оценивают потребительскую инфляцию. Для этого проводятся постоянные социологические опросы Фондом общественного мнения, замеряющим эти ожидания. Дело Банка России – верить этим опросам или нет. Сейчас ожидаемый уровень инфляции составляет порядка 7-8%, то есть исходя из официальных статистических данных ключевая ставка должна быть ниже 10%.

- Насколько комфортен нынешний уровень ключевой ставки для бизнеса и банков?

- Он относительно комфортен. Сейчас отношения по финансированию складываются уже не исходя из ключевой ставки. За последние годы значение ключевой ставки как ориентира при кредитовании несколько девальвировалось, в частности, выдаются кредиты ниже 10%. Безусловно, для банков это по-прежнему важнейший ориентир и главная причина того, что не растет портфель банковских кредитов ни для населения, ни для бизнеса. А значит, сдерживается и экономический рост. Такова наша плата за то, чтобы удержать подушку банковской ликвидности.

- Будут ли дальнейшие решения по российской ключевой ставке зависеть от подъема ставки ФРС США?

- Никто не знает, когда США будут повышать размер своей ключевой ставки, и тем не менее, стоит отметить, что эти события вряд ли будут связаны друг с другом. Скорее, в ЦБ будут исходить из того, какими будут цены на рынке нефти, и других факторов, а решения американцев не будут значительно влиять на поведение ЦБ в этом плане.

Россия > Финансы, банки > vestikavkaza.ru, 3 февраля 2017 > № 2101281 Александр Абрамов

Встреча Дмитрия Медведева с президентом, председателем правления ПАО «Сбербанк России» Германом Грефом.

Обсуждались новые сервисы и продукты, разработанные Сбербанком в целях поддержки малого и среднего предпринимательства.

Из стенограммы:

Д.Медведев: Герман Оскарович, Вы возглавляете крупнейший банк в стране, в котором значительная часть населения держит свои деньги, вклады. Но помимо обслуживания граждан Российской Федерации вы довольно активно присутствуете на бизнес-направлении, в том числе занимаетесь малым и средним бизнесом. У вас есть целый ряд новых продуктов, а с учётом тех задач, которые Правительство сейчас решает, это очень важно. Что нового для малого и среднего бизнеса в настоящий момент подготовил Сберегательный банк?

Г.Греф: Мы запускаем целый ряд новых продуктов и новых сервисов для малого бизнеса. Прежде всего хочу сказать, что в прошлом году мы провели эксперимент совместно с компанией Google в Татарстане по обучению представителей малого бизнеса. Прежде чем предлагать какие-то новые продукты, связанные с новыми технологиями, очень важно повысить уровень пользования ими. Это был эксперимент, который очень хорошо удался. Мы рассчитывали на то, что в программе в Татарстане примут участие 2–3 тыс. малых предпринимателей, но очень большой интерес к программе проявил президент республики, он ежедневно контролировал участие малого бизнеса во всех муниципальных образованиях, и в результате через программу обучения прошло порядка 15 тыс. малых предпринимателей. Программа получилась значительно более массовая, чем мы ожидали.

Результаты программы мы подвели в конце ноября. 200 лучшим выпускникам программы вручили сертификаты об её окончании, а также подарки в виде различных цифровых бесплатных сервисов. Мы отработали эту программу в Татарстане, и в этом году договорились с компанией Google, что мы распространяем её. Думали, что на 11 регионов, но Игорь Шувалов попросил нас сделать это максимально широко.

Д.Медведев: Что она даёт представителям малого и среднего бизнеса?

Г.Греф: Во-первых, это программа подготовки малого предпринимателя, который начинает с нуля. Все начальные знания и инструменты, которые необходимы и связаны с расчётами бизнес-плана, основами налогового законодательства, бухгалтерским учётом, наймом персонала, трудовым законодательством и так далее. Это специальный кейс для так называемых стартапов. Помощь в определении тех сфер, где, по нашему анализу, наибольшая часть рынка ещё свободна и куда можно приложить свои усилия. И вторая часть – для малого бизнеса, который находится уже, можно сказать, в развитом состоянии, где есть уже, может быть, несколько десятков, сотрудников, – это всё, что связано с маркетингом, возможностью выхода на новые рынки, контролем издержек, бизнес-планированием, выходом на экспорт, то есть весь спектр вопросов, с которыми сталкиваются малые предприниматели.

Д.Медведев: По сути, это сопровождение того, чем они занимаются.

Г.Греф: Это и экспортно-импортные операции, валютный контроль (разбитые на несколько сегментов программы) и всё, что связано с управлением персоналом. Новые технологии по управлению издержками, система управленческой отчётности, ERP (Enterprise Resource Planning – Управление ресурсами предприятия), управление хозяйственной деятельностью и все самые современные инструменты, которые мы предоставляем им бесплатно.

Д.Медведев: А деньги какие-то в результате они смогут получить ещё от вас?

Г.Греф: Мы даём второй продукт, который выпустили на рынок в прошлом году (я хочу сказать слова благодарности в первую очередь налоговой службе): наша компания «Эвотор» выпускает терминалы, которые позволяют зарегистрировать бизнес, не обращаясь в налоговые органы, открыть счета удалённо благодаря тем поправкам, которые были приняты в прошлом году по инициативе Правительства. Зарегистрировать большое количество лицензионных прав, получить разрешение на торговлю и так далее (тоже в удалённом режиме) – такие возможности мы с целым рядом субъектов уже реализовали. А также другие: встать на налоговый учёт и получить весь набор необходимых бухгалтерских программ, таких как 1-С, «Сбербанк Бизнес Онлайн», системы управленческого учёта и ведения расчётов и бухгалтерии через удалённые каналы доступа. Всё это продаётся в одном пакете. Плюс кассовые аппараты и возможности расчёта в мобильном режиме. То есть если малый предприниматель осуществляет торговлю на рынке в каком-то мобильном варианте, весь этот набор мы ему предоставляем.

Д.Медведев: А на каких началах? Он потом должен же рассчитаться за предоставленный продукт?

Г.Греф: Весь набор сегодня стоит примерно 16 тыс. рублей – это стоимость самого терминала, в который входят кассовые аппараты и так далее. Но это примерно в пять-шесть раз дешевле, чем весь набор покупать отдельно в разных местах. Сервис уникален ещё тем, что налоговая служба подключает налоговое цифровое облако и все операции, которые совершаются через этот терминал, автоматически попадают в налоговую службу.

Д.Медведев: То есть вы вручаете будущему малому предпринимателю своего рода удочку, при помощи которой он должен зарабатывать себе на жизнь.

Г.Греф: Самое главное, что мы освобождаем его от огромного количества бюрократии, связанной с хождением по различным органам государственной власти, банкам и получением разрешения и так далее. Наша задача – довести эту ситуацию до конца, с тем чтобы малый предприниматель мог с этими вопросами не обращаться ни в один орган государственной власти. Ведь там ещё требуется целый ряд походов по учреждениям, сбор подписей и так далее, поэтому наша задача на этот год – довести это всё до состояния, когда можно будет это всё делать через удалённые каналы.

Д.Медведев: Это на самом деле очень важно для того, чтобы предприятие просто заработало. Я неоднократно уже приводил пример, как лет пять, шесть назад в Сингапуре по предложению местных специалистов, по сути, за 10 минут зарегистрировал компанию. И никуда выходить не потребовалось. Достаточно было просто набрать необходимое количество позиций, согласовать те или иные вопросы, сообщить, нужны ли лицензии и так далее.

Надо признаться, такие продукты работают, и очень успешно. Буквально через две недели пришло уведомление, что они готовы развернуть деятельность этой компании. Это означает, что такие сервисы уже достаточно давно применяются. Но у нас, к сожалению, пока это не так развито, и то, что Сбербанк за это взялся, очень полезно. Тем более что вы даёте даже более широкий спектр услуг: это не просто регистрация компании, это ещё и набор продуктов, которые требуются для ведения бухгалтерской отчётности, для первых шагов в бизнесе, для набора персонала, не говоря уже о курсах повышения квалификации сотрудников.

Я думаю, что коллеги из Правительства правы – нужно максимально широко распространять такого рода практику по всей стране.

Россия > Финансы, банки. Приватизация, инвестиции > premier.gov.ru, 1 февраля 2017 > № 2058259 Герман Греф

Рубль-2017

Уже перегрет или еще подрастет?

Николай Вардуль

Валютный рынок всегда задает больше вопросов, чем есть ответов у экспертов. К тому же экспертов хлебом не корми — дай вволю наспориться между собой. И все-таки, что ждет рубль в начавшемся году? Эксперты, как и остальные люди, делятся на оптимистов и пессимистов. Причем необязательно по складу характера или по видению перспектив. Бывает, их взгляды предопределены занимаемым креслом. Но мы постараемся опираться не на кресловиков.

Примерно в одно и то же время опубликованы два прогноза относительно ближайших перспектив курса рубля. Начнем с прогноза оптимиста.

За команду оптимистов выступил первый зампред правления ВТБ Юрий Соловьев. Из Давоса, где он оказался в составе российской делегации участников Всемирного экономического форума, он рассказал, что «рубль в среднесрочной перспективе будет расти». И сначала честно признался, что опирается при этом на одну, но не раз оправдавшую свою роль опору: «Мы смотрим в зависимости от нефти — рубль/доллар от 55 до 65 руб. Отсюда (с настоящего времени) на 10% он может вырасти». Но вскоре выяснилось, что рост цен на нефть — главная, но не единственная опора его прогноза. Соловьев напомнил, что цена на нефть, по прогнозу «ВТБ Капитала», будет медленно, но верно расти, ожидается в районе $40–50 за баррель или даже $45–55 за баррель. Есть и еще один фактор притока иностранных капиталов в Россию: у нас реальные процентные ставки остаются одними из самых высоких в мире, именно это и будет способствовать притоку капитала: «Надеемся на прирост carry trade, на снижение ставок, на рост российской валюты против основных, базовых валют. Текущий баланс положительный».

Риски, конечно, есть, иначе не бывает. Рисками для рубля Соловьев считает возможное ужесточение монетарной политики в США, а также замедление темпов роста экономики Китая. Но в целом рубль будет укрепляться.

Убедительно? Как выясняется, не для всех. Не знаю, читала ли прогноз Юрия Соловьева Наталия Орлова из Альфа-банка, но получилось так, что между ними состоялся заочный спор. Свой прогноз курса рубля в 2017 г.

Наталия Орлова выставила по времени сразу же вслед за Соловьевым, играя, скорее, за команду пессимистов.

Она исходит из того, что рубль уже перегрет: «Укрепление курса рубля сейчас основывается на слишком оптимистических ожиданиях продолжающегося роста цены на нефть и отмены санкций». И то, и другое может сбыться, а может и не сбыться. По­этому начинать следует с фундамента. Или с фундаментальных факторов, определяющих курс рубля. А вот здесь как раз поводов для оптимизма нет.

Орлова пишет без полутонов: «Мы считаем, что ожидания улучшений текущего и капитального счетов не имеют под собой прочного фундамента в данный момент». Для текущего счета важен фактор нефтяных цен, но «у нас нет уверенности в стабильности восстановления цен на нефть». Дело не только в том, будет ли соблюдена договоренность о сокращении добычи нефти. «Риск, связанный с замедлением экономического роста в Китае, серьезен и может стать веским аргументом в пользу сохранения цены на нефть в диапазоне $50–60/барр. на этот год», — подчеркивает Орлова.

Торговый баланс уже вызывает серьезные опасения: «В III квартале 2016 г. профицит был пересмотрен с $1,9 млрд до $0,4 млрд… Рост импорта ускорился с 5,6% г/г в III квартале 2016 г. до 8,5% год к году в IV квартале, на 2017 г. мы прогнозируем рост импорта на 10% год к году. Ненефтяной экспорт снизился на 10% в годовом измерении по итогам 2016 г., в том числе на 2,4% г/г в IV квартале 2016 г. В совокупности это привело к тому, что профицит текущего счета в IV квартале 2016 г. составил всего $7,8 млрд против $11 млрд, которые ожидали мы на фоне роста нефтяных цен; и $22,2 млрд против $26,7 млрд, которые ожидали мы по итогам 2016 г.». Тренд очевиден и к оптимизму точно не располагает. Динамика торгового баланса в 2016 г. «оказалась разочаровывающей». И для импортозамещения, и для курса рубля.

Но это не единственный фактор, вселяющий тревогу за рубль. Позитив, укрепивший рубль в конце 2016 г., питали ожидания, что Россия уже на пороге выхода из финансовой изоляции. Но, увы, это не так.

«На первый взгляд, в пользу такого (оптимистичного. — Н.В.) сценария говорит приватизация „Роснефти“. Однако, хотя изначально она анонсировалась как финансируемая иностранными инвесторами, сейчас выясняется, — пишет Орлова, — что покупка 19,5% акций компании профинансирована кредитом на сумму $8 млрд от российских банков, что не сгенерировало значительного притока капитала в страну. Более того, в декабре ставки валютного межбанковского рынка стали расти, что заставило ЦБ увеличить объемы валютного РЕПО примерно на $4,5 млрд, хотя в прошлом году регулятор снижал объемы предоставления средств по этому инструменту».

Вывод: «Отмена санкций изменит правила игры: но эта надежда пока не имеет прочного фундамента. По факту же, российские банки находятся в условиях ограниченной валютной ликвидности, дефицит которой обострился с осени 2016 г., что ограничивает возможность укрепления рубля».

Итоговая оценка: к концу этого года курс рубля «должен составить 70 руб./$ при средней цене на нефть $50/барр. При $60/барр. справедливая стоимость рубля будет находиться в диапазоне 60–65 руб./$».

А что же будут делать власти? «Слабый профицит текущего счета, слабый экономический рост и относительно высокая цена на нефть, балансирующая бюджет ($85/барр. при курсе 50 руб./$), фундаментально работают против укрепления рубля с текущих уровней. Относительно высокая ставка ЦБ не преимущество, а та цена, которую Россия платит за структурную слабость своей экономики». Другими словами, власти заинтересованы в ослаблении рубля, но и здесь, как считает Орлова, есть ограничения: «России не хватает внутренних триггеров для ослабления курса. Ясно, что в случае внешних шоков (финансовый кризис в Китае, ухудшение глобального роста) курс рубля ослабнет, однако в этом году этого может и не произойти».

Тогда на какие шаги власти следует в первую очередь ориентироваться при прогнозе изменения курса рубля? «Стабильность рубля напрямую зависит от режима таргетирования инфляции», — считает Орлова. Но ЦБ вовсе не всесилен: «Любое решение повысить бюджетные расходы выше первоначального прогноза или любые другие факторы, стимулирующие инфляцию, будут представлять угрозу дальнейшей устойчивости курса. Потенциал укрепления рубля в основном зависит от способности правительства тщательно подготовить и провести реформы, что может стать приоритетом только после 2018 г.».

Значит, самый простой способ ослабить рубль в этом году — это нарастить бюджетные расходы. Что вполне возможно.

Эксперты, конечно, не оракулы истины. Что в их рассуждениях стоит запомнить, это указание некого тренда и, что не менее важно, сигнальных показателей, изменение которых может стать «включением поворотника» развития событий в ту или иную сторону. Прогноз Орловой содержит и то, и другое.

Читатель предупрежден, а значит, вооружен. И может прикупить доллары.

Россия > Финансы, банки. Нефть, газ, уголь > fingazeta.ru, 30 января 2017 > № 2067099 Николай Вардуль

Встреча с председателем правления Россельхозбанка Дмитрием Патрушевым.

Глава Россельхозбанка [РСХБ] информировал Президента об итогах работы за 2016 год, в частности о результатах деятельности банка в области кредитования отраслей агропромышленного комплекса, предприятий малого и среднего бизнеса. Отдельно обсуждалась ситуация на рынке страхования рисков сельхозпроизводителей.

В.Путин: Дмитрий Николаевич, как банк работу закончил? Как меняется структура портфеля? Какие Вы видите сложности и какие задачи перед собой ставите на 2017 год?

Д.Патрушев: Владимир Владимирович, добрый день! Спасибо большое за возможность встречи.

Естественно, хотел бы доложить о результатах деятельности банка за 2016 год. Разрешите передать Вам подготовленную нами презентацию. Она достаточно наглядно показывает то, что мы успели сделать.

Прежде всего по темпам роста кредитования реального сектора экономики РСХБ несколько опережает банковский сектор. По итогам 2016 года Россельхозбанк среди российских кредитных организаций занимает лидирующие позиции на рынке кредитования отраслей агропромышленного комплекса: более 29 процентов всего рынка кредитования АПК и свыше 70 процентов рынка кредитования сезонных работ. Мы занимаем второе место по кредитному портфелю предприятий малого и среднего бизнеса и второе место по охвату нашей филиальной сети. Мы представлены в 80 регионах нашей страны.

В.Путин: Малый и средний бизнес в агрокомплексе или вообще?

Д.Патрушев: Везде: и в агрокомплексе, и в других отраслях.

И мы занимаем третье место по величине кредитного портфеля населения. Установленные показатели по росту кредитования реального сектора экономики мы исполняем. Общий кредитный портфель банка на 1 января 2017 года превысил 1 триллион 700 миллиардов рублей.

Агропромышленный комплекс остаётся нашим главным стратегическим клиентом и партнёром. Заёмщикам АПК в рамках государственной программы развития сельского хозяйства в 2016 году выдано более одного триллиона рублей, что на 60 процентов выше, чем в 2015 году. На проведение сезонных полевых работ, от результата которых, как Вы знаете, напрямую зависит успех урожая, выдано 260 миллиардов рублей в 2016 году. Это на 37 процентов выше уровня 2015 года.

Особое внимание мы уделяем работе с сегментом малого и среднего бизнеса, и объём кредитного портфеля малого и среднего бизнеса в нашем портфеле составляет на сегодняшний день больше 500 миллиардов рублей. Этой категории клиентов мы разработали и предлагаем специальные продукты, в том числе в партнёрстве с государственными институтами в поддержке малого и среднего предпринимательства. В Россельхозбанке кредитуется почти 300 тысяч представителей самозанятого сельского населения, фермеров и личных подсобных хозяйств.

Отдельно скажу, что за последние годы мы существенно нарастили клиентскую, ресурсную и капитальную базы. Прирост клиентских пассивов за 2016 год у нас превысил 400 миллиардов рублей, рост на 35 процентов, что существенно превышает среднерыночные показатели.

Основной капитал мы, как и планировали, пополнили за счёт первого проведённого на российском рынке размещения бессрочных рублёвых облигаций двумя траншами на общую сумму 15 миллиардов рублей. В прошлый раз я Вам докладывал, что мы готовимся к этому размещению, но мы смогли его провести. Чуть-чуть дороговато получилось, тем не менее первое в истории российских банков такое размещение мы сделали.

В этом году мы обеспечили прибыльность нашей деятельности. Операционная прибыль по итогам 2016 года достигла рекордных для Россельхозбанка 55 миллиардов рублей. Вместе с тем практически весь объём доходов направлен на резервы в целях обеспечения расчистки баланса от токсичных активов. По нашей оценке, самый тяжёлый период в этой работе мы преодолели и при этом смогли в 2016 году обеспечить чистую прибыль после создания резервов, которая составила более 0,5 миллиарда рублей.

Деятельность в составе банковской группы также осуществляет компания «РСХБ-Страхование», и это нам позволяет включать в пакет услуг для аграриев возможность страхования как урожая, так и залогов. Страховой защитой нашей компанией, Владимир Владимирович, обеспечено 17 процентов всех площадей сельхозкультур, застрахованных по программе с государственной поддержкой, а также 40 процентов поголовья всех свиней и 20 процентов поголовья всей птицы в Российской Федерации. За период с 2012 года сельхозпроизводители получили от «РСХБ-Страхования» 1,5 миллиарда рублей страхового возмещения, из которых в 2016 году – 800 миллионов рублей.

В нашей деятельности, конечно, есть определённые трудности, но мы стараемся эти трудности преодолевать. Вместе с тем, естественно, есть ряд вопросов, которые требуют и участия, и поддержки акционеров. Мы на постоянной основе контактируем с руководством Правительства Российской Федерации и, естественно, с Банком России, и с их стороны мы видим понимание и поддержку. Вместе с тем на деятельность банка, естественно, оказывают влияние жёсткие рамки федерального бюджета.

Завершая, хотел бы Вас заверить в том, что мы и дальше продолжим исполнять поставленные Вами задачи по кредитованию нашего основного партнёра – агропромышленного комплекса, и в целом реального сектора экономики страны.

В.Путин: Спасибо.

Скажите, пожалуйста, как я вижу на графиках, у вас расходы на резервы и урегулирование активов, я так понимаю, в прошлом году были всё-таки меньше, чем в позапрошлом?

Д.Патрушев: Меньше, Владимир Владимирович. Мы в позапрошлом году, к сожалению, убыток показали, я Вам об этом докладывал, а в 2016 году мы показали прибыль 0,5 миллиарда рублей. Она хоть и незначительная, тем не менее это прибыльная деятельность. Мы 55 миллиардов заработали, порядка 53 направили в резервы.

В.Путин: Дмитрий Николаевич, что со страхованием? Как Вы оцениваете страховой рынок в области агропромышленного комплекса?

Д.Патрушев: Есть определённые проблемы, тем не менее, на мой взгляд, они решаемы. Самое главное, чтобы те компании, которые будут представлены на рынке страхования, не обманывали тех людей, которые готовы с ними работать, и если они уже получили страховую премию, при наступлении страхового случая они в состоянии были выплатить. Поэтому эта тема требует досконального изучения, постоянного внимания.

Мы пять лет назад создали свою компанию – «РСХБ-Страхование», она уже достаточно неплохо функционирует на сегодняшний день. Я Вам несколько цифр привел: 1,5 миллиарда мы уже выплатили за время своего существования, и 800 миллионов мы выплатили только в 2016 году тем нашим клиентам, которые пострадали и которые вынуждены были в рамках страхового случая обратиться к нам за возмещением.

Мы сейчас входим, думаю, в шестёрку компаний, «РСХБ-Страхование», именно по агропромышленному страхованию.

В.Путин: Хорошо. Давайте подробнее поговорим.

Россия > Финансы, банки. Агропром > kremlin.ru, 30 января 2017 > № 2054119 Дмитрий Патрушев

Греф рекомендует

Софья Ручко, редактор Банкир.Ру

О книгах, которые надо почитать топ-менеджерам, и правиле успеха, рассказал глава Сбербанка.

Читайте книги: некоторые из них специально для этого написаны

Сегодня, 25 января — День студента. Чем не повод вспомнить о вузах? Что и сделал Сбербанк. Он передал книги из своей библиотеки в 150 университетов 83 городов России. Об этом рассказал глава Сбербанка Герман Греф на встрече с журналистами.

«Библиотека Сбербанка» пишется именно так: с заглавной буквы и в кавычках. Это не просто набор книг, стоящих в разнобой на стеллажах, а целый проект.

Идею стали реализовывать в 2009 году. Все началось с осознания того, что сотрудников нужно образовывать. А как сделать это эффективно без отрыва от производства? Вот тут книги и пришли на помощь.

«Мы решили, что лучшие книги, которые были выпущены в мире, будем переводить на русский язык и издавать. Начали со Стивена Кови „Семь навыков высокоэффективных людей”. Издаем 12 книг в год, каждый месяц — одну книгу. Их обязательно должны читать топы банка»,— рассказал Греф.

Сейчас в «Библиотеке Сбербанка» 70 книг. Это не художественная литература. В ассортименте — современные бизнес-книги популярных авторов. Есть Джим Коллинз «От хорошего к великому», Джеффри Лайкер «Дао Toyota», Ицхак Адизес «Развитие лидеров», Дэвид Льюис «Управление стрессом», Лиз Бурбо «Любовь, любовь, любовь».

Книги для издания отбирает лично Герман Греф.

«Я шесть книг прочитал по системному мышлению, пока мы одну не выбрали и не издали. Аналогичная история была с литературой по блокчейну»,— поделился он.

Банкир читает примерно 50 книг в год. Сейчас изучает Ирвина Ялома. В основном книги электронные. Так удобнее, когда часто приходится ездить в командировки. Хотя покупает все равно бумажные издания.

«Это хорошо. Покупая бумажные книги, вы тем самым увеличиваете ВВП. Они же стоят дороже, чем электронные»,— пошутил сидящий рядом с Грефом ректор РАНХиГС Владимир Мау.

Из кабинета за парту

Мау оказался на брифинге не случайно. Сбербанк реализует партнерские программы с вузами. РАНХиГС — один из них.

FinTech — очная магистратура РАНХиГС и Сбербанка. Лекции читают преподаватели академии, банкиры, зарубежные профессора. Отучились — welcome в Сбербанк. Но еще попробуйте — закончите курс. Программа трудная.

Еще Сбербанк сотрудничает с Московским университетом МВД России им. В. Я. Кикотя. Готовят специалистов для раскрытия киберпреступлений.

«В прошлом году 98,5% преступлений, совершенных в финансовой сфере, это киберпреступления»,— отметил Герман Греф.

Конечно, старые способы борьбы с ними не работают.

«Нужны люди, которые обеспечат оперативность раскрытия, которые понимают процессы, протекающие в финансовой сфере. Мы готовим педагогов и работаем в режиме переподготовки следователей. Они приезжают к нам из всех регионов России»,— сообщил начальник Московского университета МВД России им. В. Я. Кикотя Игорь Калиниченко.

Есть у Сбербанка и свой собственный Корпоративный университет. Он начал работать несколько лет назад. Учеников много: в банке работают 35 тыс. менеджеров.

«Когда мы создавали свой университет, то изучили опыт мировых корпораций. У всех крупных компаний есть корпоративные университеты. Ежегодно все менеджеры Сбербанка проходят хотя бы две программы в нашем университете. Все заканчивается обязательной аттестацией. Кстати, не каждый сдает экзамены с первого раза»,— рассказал ректор Корпоративного университета Сбербанка Валерий Катькало.

Будьте уверены

— Что бы вы могли пожелать студентам такого практически ценного? Вы же точно знаете, как стать успешным,— спросил портал Bankir.Ru Германа Грефа.

— Я уже 25 лет не студент. И не знаю, как им нужно построить свою жизнь. Могу пожелать студентам уверенности в себе. Не надо думать, что выпускник Гарварда по своему качеству опережает выпускников, предположим, Томского университета. Успех зависит от способности человека работать над собой. Самое главное — привычка учиться всю жизнь,— ответил банкир.

Россия > Финансы, банки. Образование, наука > bankir.ru, 25 января 2017 > № 2050192

Василий Якимкин: "Трамп не позволит ФРС укрепить доллар"

Хотя цены на нефть и курс рубля относительно доллара в настоящее время стабильны, в среднесрочной перспективе они могут пойти на снижение в связи с планами ФРС США до 2019 года нарастить базовую ставку, по которой кредитуются американские банки, с текущих 0,5-0,75% до 3%. О том, насколько подорожает доллар и какое влияние это окажет на мировые рынки, "Вестник Кавказа" побеседовал с доцентом кафедры "Фондовые рынки и финансовый инжиниринг" РАНХиГС Василием Якимкиным.

- Василий Николаевич, к чему приведет рост базовой ставки ФРС до 3%?

- Доллар будет в поддержке, а значит, начнет расти в цене, и доходы по доллару будут повышаться. Это, в свою очередь, окажет давление на рынок акций и облигаций, там цены будут снижаться. При этом надо понимать, что разные регионы мира будут неодинаково реагировать на рост ставки ФРС. Для развивающихся рынков это создаст две проблемы. Во-первых, доллар будет дорожать по широкому спектру как относительно валют развивающихся рынков, так и цен на товарных рынках – и если в итоге цена на нефть упадет, это нанесет двойной удар по валютам, в том числе и по рублю. Во-вторых, начнется уход капиталов из развивающихся регионов в США, чему будет способствовать политика новой администрации американского президента, направленная на анти-аутсорсинг, дабы американские компании и предприятия вернулись в Штаты. Финансовый поток в сторону США позволит американской экономике очень хорошо раскрутиться в ущерб другим, так развивающиеся рынки и с этой стороны испытают давление.

- К чему стоит готовиться российским финансовым властям?

- Разумеется, для России плановое повышение ставки ФРС США ничего хорошего не несет. В то же время, сейчас в задачу финансовых топ-менеджеров, таких как министр финансов Антон Силуанов и председатель ЦБ РФ Эльвира Набиуллина, входит сдерживание рубля, чтобы российская валюта не укреплялась слишком сильно и экспортно-ориентированные отрасли чувствовали себя комфортно. Для них подорожание доллара будет ожидаемым событием, они будут к этому нормально относиться и говорить, что ничего страшного не происходит. Не стоит забывать, что повышение ставки ФРС будет очень плавным, ведь тот же Дональд Трамп заявил, что ему не нравится крепкий доллар, так как его чрезмерное укрепление не хорошо для американских экспортеров. Кстати, сразу же после этой "вербальной интервенции" доллар испытал падение.

- Возможен ли отказ США от планов по подъему базовой ставки?

- Повышение ставок удобно ФРС для борьбы с инфляцией, но у Америки ведь есть и такая финансовая проблема, как гигантский долг, превышающий на сегодняшний день $20 трлн. Его нужно обслуживать, а всякое повышение ставки со стороны ФРС автоматически ведет к удорожанию обслуживания долга. Доходность сразу начнет расти, а цена падать, под большую доходность американский долг и будет обслуживаться – а это тоже не есть хорошо. В связи с этим есть сомнения в том, что ставка действительно дорастет до 3% к концу 2019 года, хотя официальные представители Федрезерва и делают подобные заявления. По моим оценкам, реперный уровень по 10-летним нотам – 2,6%. Если доходность 10-летних казначейских обязательств превысит этот уровень, это создаст очень большие проблемы для обслуживания госдолга новой администрацией. Поэтому они будут всячески держать реперный уровень в 2,6%, то есть не повышать ставку.

- Как, в таком случае, будет вести себя ФРС в этом году?

- Я ожидаю, что в этом году ставка будет поднята всего дважды, а не трижды, как обещали в ФРС. Этого будет достаточно, чтобы оказать серьезную поддержку одновременно и доллару, и товарным рынками. В частности, нефть сможет удержаться в районе $60 за баррель, а значит, в развивающихся рынках все будет хорошо. Иного пути я не вижу, поскольку кроме сдерживания роста ставки США останется только не признать долги и прекратить их обслуживание.

США. Россия > Финансы, банки > vestikavkaza.ru, 24 января 2017 > № 2058889 Василий Якимкин

Джанет Йеллен становится ястребом

Рынки недооценили доллар

Николай Вардуль

ФРС США 14 декабря впервые в 2016 г. повысила базовую процентную ставку — до 0,5–0,75% с 0,25–0,5%. Произошло это ровно через год после предыдущего увеличения ставки. Это решение регулятора рынки ждали. Но ФРС на этот раз все равно сумела удивить. В комментарии к принятому решению прямым текстом говорится, что в 2017 г. ожидается три повышения ставки — до среднего уровня в 1,375%. Рынки закладывали в свои котировки два повышения. У доллара появился шанс еще больше подкрепиться.

ФРС и «фактор Трампа»

Прогнозы, конечно, штука ненадежная. И не только в исполнении отечественного Минэкономразвития. Когда ровно год назад ФРС предприняла первое за шесть лет повышение ставки, то одновременно был выдвинут прогноз повышения ставки еще на один процентный пункт. Первый зампред ЦБ РФ Сергей Швецов тогда же недоумевал: «Это было неожиданно для меня, что будет дан такой четкий сигнал». Вероятно, он считал, что в условиях реальной экономики с ее колебаниями выдвигать такой прогноз, по меньшей мере, странно. И правильно считал. На деле практически весь год ставка оставалась на одном уровне, и только 14 декабря она все-таки приподнялась. Так что три повышения ставки ФРС в 2017 г. — это не более чем намерение. Но рынки, конечно, мимо намерения ФРС не пройдут.

Они ожидаемо пришли в движение. Доллар стал расти, евро впервые с марта 2015 г. опустился ниже психологической отметки в 1,05 доллара за евро. Золото оказалось главным пострадавшим. Потери цены превысили за месяц 7%.

Но это последствия, к ним еще вернемся. В основе же решения ФРС, естественно, состояние американской экономики. Оно уже улучшается и будет улучшаться дальше. И этот прогноз надежнее прогнозируемого числа повышения ставки, хотя, конечно, и связан с ним. Регулятор повысил прогноз по росту экономики страны в 2016 г. до 1,9% с сентябрьских 1,8%. В то же время прогноз по динамике инфляции на текущий год повышен до 1,5% с 1,3% по сентябрьскому прогнозу. Прогноз по безработице улучшен до 4,7% с сентябрьского уровня в 4,8%. Прогноз на 2017 г. по росту ВВП США также улучшен — до 2,1% с ожидавшихся в сентябре 2%. Инфляция в следующем году по-прежнему ожидается на уровне 1,9%. Прогноз по безработице улучшен до 4,5% с 4,6%. Прогноз на 2018 г. по росту экономики страны по-прежнему составляет 2%, прогноз по безработице — 4,5%, инфляции — 2%.

Напомню, наибольшее беспокойство ФРС доставляла инфляция, которая никак не хотела прибавить шаг, что тормозило рост всей экономики. Теперь ФРС получила подкрепление в лице решения нефтедобывающих стран ограничить добычу, что решительно подтолкнуло вверх цены на нефть, а за ними последуют и остальные цены.

Неслучайно за повышение ставки проголосовали все члены ФРС.

Почему же избрание Дональда Трампа президентом США первоначально связывали с более сдержанной политикой ФРС? Главным образом потому, что главные очертания экономической и бюджетной политики Трампа еще неясны. Они пугали тогда и не до конца прояснены сейчас. В этом контексте Алексей Антонов, аналитик «Алор Брокер», прокомментировал решение ФРС так: «Ястребиная риторика Йеллен — смелый шаг на фоне неопределенности по расходам от новой команды Трампа, и сигнал всем участникам, что в следующем году кардинальных изменений в экономике США не произойдет».

Взаимодействие ФРС с формирующейся администрацией Трампа, действительно, можно характеризовать так, что ФРС предпочла проводить свою линию в условиях относительной неопределенности, чтобы самой дать больше определенности. Можно даже так: ФРС предпочитает руководствоваться еще древнеримским девизом: «Делай, что должен — и будь, что будет». Девиз, безусловно, достоин уважения, но политика, а ФРС — главный субъект проводимой в США экономической политики, всегда проводится с оглядкой по сторонам. ФРС, видимо, учла «фактор Трампа». В том смысле, что новые элементы, которые он может привнести в экономическую политику, не тормозят, а, наоборот, подталкивают повышение ставки. Его объявленные бюджетные начинания, ведущие к росту дефицита, проинфляционны. И в целом от Трампа можно ждать нехарактерного для республиканского правления повышения роли поддержки экономики госрасходами. Все вместе требует именно повышение ставки.

Сама Джанет Йеллен в своих высказываниях очень осторожна. «Слишком рано, чтобы знать, как налоговая, экономическая политика может повлиять на прогнозы», — сказала она, выступая после оглашения решения ФРС перед журналистами в Вашингтоне. И добавила: «Нужно иметь более точные данные. Не хотела бы спекулировать».

Дональд Трамп в ходе предвыборной кампании неоднократно критиковал ФРС и лично Йеллен за политику низкой базовой ставки, предполагая в том числе, что Йеллен поддается на политическое давление администрации Барака Обамы. Так что многие не исключали перестановок в руководстве ФРС. Вот комментарий самой Йеллен: «Сенат утвердил меня сроком на 4 года (в феврале 2014. — Ред.). Так и запланировано, чтобы срок работы (главы ФРС) не совпадал с президентским сроком, и для этого есть хорошая причина — это часть мер по обеспечению независимости ФРС. Так что я намерена доработать мой четырехлетний срок. Я не приняла никакого решения насчет будущего. Я признаю, что меня могут переназначить или не переназначить». Сама Йеллен никуда уходить не собирается.

«Разрушительный эффект на котировки»

Ну, а теперь ответим на вопрос, какое влияние решение ФРС может оказать на российскую экономику? Во-первых, укрепление доллара ведет к снижению интереса инвесторов к рискованным рынкам. Волна снижения индексов прокатилась по всем рынкам начиная с США, но сильнее снижение было именно в развивающихся рынках. Во-вторых, главный канал воздействия решения ФРС на российскую экономику проходит по цепочке доллар — нефть. На рост доллара нефть отозвалась некоторым снижением. Тут, правда, дело не ограничилось только окрепшим долларом. Как 15 декабря подчеркнул Андрей Кочетков, аналитик компании «Открытие Брокер», «нефть могла получить поддержку в виде статистики Минэнерго США, но этого не произошло. За прошлую неделю коммерческие запасы нефти сократились на 2,4 млн баррелей — до 485,8 млн баррелей. Запасы бензина выросли на 3,4 млн баррелей, а дистиллятов — на 2,5 млн баррелей. Импорт на прошедшей неделе вырос на 755 тыс. баррелей — до 8,3 млн баррелей ежесуточных поставок. Средний показатель спроса за четыре недели составил: 19,6 млн баррелей нефти в сутки, или падение на 1,0% за год, 9,1 млн баррелей бензина в сутки, или падение на 1,2% за год, а также 3,9 млн баррелей дистиллятов в сутки, или прирост на 5,9% за год. Таким образом, кроме показателя запасов нефти остальная статистика оказалась вполне „медвежьей“, да еще и запасы на терминале Кушинг также выросли». И еще один фактор, что называется, на вырост: «Производство нефти в США увеличилось за неделю на 99 тыс. баррелей — до 8,796 млн баррелей в сутки. Вкупе с укреплением доллара это произвело разрушительный эффект на котировки. Да еще и статистика по OPEC, которую картель собирает из независимых источников, говорит о том, что в ноябре наращивание добычи продолжилось до 33,87 млн баррелей в сутки, хотя по другим источникам добыча уже превысила 34,2 млн баррелей в сутки».

В общем, период, когда ФРС, откладывая повышение ставки, фактически давала больше свободы Банку России, так как не возникало новых факторов давления на рубль, похоже, завершен. Банк России предпочел не использовать передышку для снижения своей ставки, теперь сделать это будет сложнее.

США > Финансы, банки > fingazeta.ru, 23 января 2017 > № 2067102 Николай Вардуль

10 заговоренных процентов

Почему ЦБ не снижает ставку?

Николай Вардуль

16 декабря совет директоров Банка России оставил ключевую ставку без изменений. Как была 10%, так и осталась. ЦБ заранее предупредил, что менять ничего не будет, по крайней мере, в этом году. ЦБ сказал — ЦБ сделал. А как же новая ситуация с ценами на нефть? Она ничего не меняет?

Эльвира Набиуллина сопроводила принятое решение развернутым комментарием. Он, естественно, был посвящен прежде всего анализу состояния инфляции и задачам дальнейшей борьбы с ней.

Набиуллина констатировала замедление инфляции: «По нашим оценкам на 12 декабря, годовые темпы роста потребительских цен снизились до 5,6%. Накопленная с начала года инфляция по итогам ноября составила 5% — это исторический минимум за всю историю наблюдений. На конец года мы ожидаем инфляцию 5,4–5,8%. Динамика инфляции даже чуть лучше, чем мы ожидали год назад. Наш прогноз был около 6% к концу 2016 г.». Итак, накопленная инфляция — 5%, ставка ЦБ — 10%. Не слишком?

Набиуллина в ответ делит факторы, определившие замедление инфляции на временные и фундаментальные. Временные — это укрепление рубля, последовавшее за ростом цен на нефть в связи с договоренностью основных нефтедобывающих стран ограничить добычу, и хороший урожай. Фундаментальные факторы — это потребительский спрос, инфляционные ожидания, динамика издержек.

Дальше — самое интересное. Каким должен быть спрос, чтобы соответствовать задаче ЦБ — снижению инфляции? Слабым. Если взглянуть чуть шире, то для решения своей задачи ЦБ предпочел бы, чтобы экономика оставалась в кризисе. Но, сказав «а», следует вспомнить весь алфавит. Тогда получается, что ЦБ проводит прокризисную политику, а это вряд ли соответствует представлениям о том, чем должен заниматься финансовый мегарегулятор. Набиуллина об этом говорит так: «Потребительский спрос остается слабым и продолжает вносить вклад в замедление инфляции, хотя он постепенно уменьшается». То есть некоторый рост реальных зарплат (а Набиуллина говорит о том, что «реальная заработная плата растет по отношению к прошлому году») увеличивает те самые инфляционные ожидания, которые ЦБ на прошлом заседании совета директоров, оставившем ставку на 10%, обещал буквально выжечь.

16 декабря Набиуллина отметила, что «пока» сохраняется «сберегательная модель поведения, чему в том числе способствуют положительные реальные процентные ставки по вкладам». Это важно подчеркнуть. Инфляционные ожидания тем ниже, чем распространеннее сберегательная модель поведения граждан, а жизнь этой модели дают в том числе превышающие темпы инфляции проценты по вкладам. Но проценты по вкладам зависят в значительной мере от ставки ЦБ. Значит, ставка ЦБ не должна снижаться.

Главный вывод применительно к потребительскому спросу и инфляционным ожиданиям звучит так: «Устойчивая тенденция к снижению инфляционных ожиданий пока так и не сформировалась». Что характерно, это утверждение никак не подкреплено подвергающимися проверке аргументами. Если инфляционные ожидания все-таки снижаются, то как их можно измерить? ЦБ оставляет вынесение приговора за собой.

Набиуллина, правда, называет и вполне измеряемый фактор. «Еще один фактор, способствующий снижению инфляции, — это замедление роста цен производителей. Замедление было отчасти связано с умеренным ростом затрат. В условиях снижения инфляции и инфляционных ожиданий возможности компаний переносить рост издержек в цены ограниченны. Перспектива снижения темпов роста цен в экономике под воздействием денежно-кредитной политики формирует стимулы к дальнейшему сокращению издержек и повышению эффективности производства».

Да, снижение цен производителей — это стимул снижения издержек. Но оборотная сторона снижения цен производителей — это, как правило, отсутствие роста производства.

Набиуллина признает: «В целом кредитная активность остается слабой: годовой прирост кредитования реального сектора экономики замедлился до уровней, близких к нулю». Из контекста следует, что это соответствует политике, проводимой ЦБ, и вполне соответствует все той же важнейшей задаче — снижению инфляции.

Той же цели соответствует и отмечаемая Набиуллиной «определенность в отношении конкретных параметров бюджетной политики». Более конкретно эта «определенность» раскрывается так: «Соблюдение разработанной бюджетной стратегии важно и в случае роста цен на нефть. Более существенный рост государственных расходов, чем запланировано, может привести к увеличению инфляционных рисков».

Естественно, ситуацию с нефтяными ценами Набиуллина не игнорирует. Пока в среднесрочном прогнозе ЦБ на три ближайших года ничего не меняется: «Пока мы сохраняем консервативный подход к формированию прогноза и закладываем в него среднегодовую цену на нефть марки „Юралс“ 40 долл. США за баррель на всем прогнозном периоде. Нам нужно время, чтобы оценить воздействие различных факторов на конъюнктуру нефтяного рынка. А именно, насколько будут соблюдаться договоренности об ограничении поставок; как поведут себя поставщики из других стран и производители сланцевой нефти; какими будут динамика мирового спроса и политика ФРС США. Здесь не стоит делать поспешных выводов. Мы допускаем, что нефтяные цены могут сложиться несколько выше 40 долл. США за баррель в 2017 г. Но наше видение ситуации и направленность денежно-кредитной политики существенно не изменятся, учитывая, что реакция российской экономики на колебания внешних факторов ослабла. Итоги 2016 г. подтверждают это. Внешние условия были заметно хуже, чем в базовом сценарии, который мы публиковали год назад. При этом ВВП и инфляция оказались близки к тем значениям, которые мы прогнозировали в этом сценарии».

Как можно оценить комментарий Эльвиры Набиуллиной? Он очень односторонний. Председатель ЦБ, сосредоточившись на борьбе с инфляцией, намеренно или нет сужает собственный макроэкономический кругозор. Если уж так много внимания уделяется борьбе с инфляцией, то уместно было бы раскрыть страшную тайну: а почему это так важно для ЦБ? Фигура умолчания здесь неуместна. Без этого ЦБ только множит противников своей политики. Ведь на алтарь борьбы приносятся вполне зримые жертвы: ЦБ намеренно не поддерживает ростки оживления, сохраняя, по собственному признанию Набиуллиной, «нулевой» прирост кредитования реального сектора. Это высокая цена. За что она платится? Я не знаю, почему Набиуллина не говорит хотя бы о том, что снижение инфляции до заветного уровня в 4% — это стимул дальнейшего роста экономики. Потому что возникнет резонный вопрос, почему именно 4%, а ответа на него нет? Если она считает, что за снижением до 4% последует борьба за 2%, если руководители ЦБ в принципе не стремятся ни при каких условиях проводить политику в интересах не снижения инфляции, а всей экономики, то тогда правы критики ЦБ.

Политика — это всегда баланс. Интересов, целей и средств. Если же она выстроена как стрела с единственным наконечником, то такая политика, как правило, обречена. В конце концов, игнорируя интересы реальной экономики и даже не говоря о том, когда его политика изменится, ЦБ и в самом деле дискредитирует себя.

Пустот в политике не бывает. Если рост реальных доходов населения для ЦБ — это растущие инфляционные ожидания, если нулевой прирост кредитования реальной экономики — это нормально, то правым оказывается Сергей Глазьев, обвиняя ЦБ в проведении политики, выгодной лишь спекулянтам. Чего ЦБ достиг, так это превращения рубля в едва ли не самую доходную валюту в мире. Может быть, это достижение. Но не для того в руках ЦБ сосредоточены мощные инструменты реального и оперативного воздействия на экономику, не для того он по праву считается финансовым мегарегулятором.

Россия > Финансы, банки. Госбюджет, налоги, цены > fingazeta.ru, 23 января 2017 > № 2067100 Николай Вардуль