Новости. Обзор СМИ  Рубрикатор поиска + личные списки

Гарегин Тосунян: «Неустойчивых банков практически не осталось»

Нильс ИОГАНСЕН

Банковский рынок продолжает лихорадить, новости об отзыве очередной лицензии стали обычным делом, Агентство по страхованию вкладов (АСВ) работает не покладая рук. Доверие населения к финансовым институтам снова упало, да и проценты по депозитам стали чуть ли не символическими. О причинах происходящего, а также о ближайших перспективах «Культуре» рассказал президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян.

культура: По итогам 2016 года рекордное число банков лишилось лицензий, АСВ выплачивает сотням тысяч граждан РФ компенсации. Что происходит, вроде бы экономических предпосылок для подобного нет?

Тосунян: Ответственность здесь лежит и на банках, и на регуляторе. К сожалению, есть вопросы к культуре надзора. Уже многие годы существует ежедневный и строгий контроль за банками. Однако с завидной регулярностью выясняется, в банковской системе то тут, то там возникают огромные «дыры». И считать, что виноваты в этом только финансисты, а надзор как бы ни при чем, наверное, несправедливо. Подразумевается, что эффективный надзор должен видеть проблему заранее — в этом, собственно, его предназначение.

В итоге же получается, что за отзывы лицензий расплачиваются в первую очередь клиенты кредитных организаций, которые в большинстве своем оказываются без вины виноватыми. Наверное, есть отдельные факты сговора клиентов, собственников и других аффилированных структур с проблемной кредитной организацией, и это уже сфера уголовно-правового надзора, но подавляющее большинство являются добросовестными.

Если говорить об ответственности государства, то АСВ выплачивает гражданам положенные им 1,4 млн рублей. Но это расчеты с физическими лицами, а есть и юридические — кредиторы третьей очереди, они в среднем получают 15 процентов от своих средств. И это тоже бьет по предпринимательству, по бизнесу, по простым людям, которые работают на предприятиях, оставшихся без средств к существованию.

Проблема очень серьезная. И на мировом уровне она давно решена. Со слов одного бизнесмена, который обслуживается в итальянском банке с 250-летней историей, за этот длительный период бывало всякое: и управляющие проворовывались — их сажали, и мафия своих людей внедряла с соответствующими последствиями, ошибки тоже случались, как же без них... Но кредитная организация по-прежнему работает, в каждом конкретном случае национальный регулятор поступал гибко, не рубил сплеча. Кого надо — наказывали, но саму структуру не ликвидировали. То есть боролись не с банком, а с преступностью или с некомпетентностью.

культура: Неужели наш ЦБ воюет со своими подопечными?

Тосунян: Нет, конечно, это не так, но иногда при взгляде со стороны может сложиться такое впечатление. А пострадавшие, как я уже отмечал, — клиенты российских банков.

Регулятор не ставит задачу детально разобраться, почему именно в банке сложилась критическая ситуация — это результат махинаций, объективных экономических причин или же просто панических настроений клиентуры. И в зависимости от этого решить, применить ли к банку санкции или оказать действенную помощь, чтобы вывести из критического состояния. А на практике сам факт проверки со стороны ЦБ — нередко причина панических настроений. Ибо когда такая информация становится публичной, обывателю кажется, что у банка теперь неизбежно будут проблемы.

Обеспечение стабильности банковской системы прежде всего должно выражаться в том, чтобы выявить и устранить из системы преступников и правонарушителей. И одновременно помочь банку выжить и устоять по вышеупомянутому «итальянскому сценарию». Неизлечимые случаи в нашей банковской системе есть, но они единичны, а подавляющее большинство вполне поддается терапии.

культура: Что, совсем не лечат?

Тосунян: Лечение идет примерно по такому принципу: «Начисли резервы. Выжил? Молодец. Еще начисли резервы. Опять выжил — живи дальше». Оценка активов банков рассматривается регулятором с точки зрения начисления резервов, что не всегда дает оздоравливающий эффект. Это как антибиотики, которые имеют высокий лечебный эффект, но их переизбыток может приводить к губительным последствиям.

Тем более что оценка активов банков ведется согласно так называемому «мотивированному суждению», которое открывает широкие возможности для маневра со стороны проверяющих.

ЦБ планомерно поднимает планку требований к банкам. Это, бесспорно, хорошо. Но нужно и гибко подходить к каждой конкретной ситуации. Большая часть тех, кто лишился лицензии, могли вполне выкарабкаться и собственными силами. Но их клиентуру спугнули проверками.

«Побочным эффектом» этой расчистки стал рост концентрации рынка, рост монополизации, в результате чего люди и компании часто оказываются на обслуживании там, где максимальные тарифы и минимальные проценты по вкладам.

культура: Какие банки Вы бы сегодня охарактеризовали как «зону риска» для вкладчиков?

Тосунян: Бесспорно, позитивным итогом деятельности ЦБ стало то, что неустойчивых банков практически не осталось. Поэтому я даже затрудняюсь назвать признаки «опасного» банка. Но все равно хочется надеяться, что в будущем году ЦБ будет проводить более гибкую политику, ведь на финансовом рынке нужно вникать в суть — действовать буквально ювелирно. Мы надеемся, что Центробанк придет к этому.

культура: Но ведь те же самые банкиры порой тоже не благотворительностью занимаются. Это касается прежде всего «привлекательных» кредитов...

Тосунян: Нам опять-таки не хватает культуры, пресловутая финансовая безграмотность населения — только одна сторона медали. Сотрудники банков тоже подчас не в состоянии и не особо стремятся понять, насколько потенциальный клиент готов взять на себя определенные обязательства.

Ведь взаимоотношения финансового института и гражданина — это договор, где обе стороны имеют права и обязанности. Люди, действительно, далеко не всегда осознают, что не в состоянии регулярно и вовремя платить по счетам. Да, это проблема. Но работники кредитных организаций должны понимать потенциального клиента, в том числе быть немного психологами. По идее, менеджер банка должен разобраться, что у человека за душой, понимает ли он, какую ответственность на себя берет, честен ли — не станет ли потом устраивать игру в кошки-мышки. Увы, это получается не всегда.

Повторюсь, очень важна культура взаимоотношений, основанная на взаимном уважении, доверии, но с оценкой потенциала контрагента, его возможностей, его надежности и желания быть настолько же культурным в общении с кредитором.

Многое обусловлено ценностями, которые культивируются в обществе. А с ними у нас сложности...

культура: Какого рода?

Тосунян: «Если ты успешный — ты автоматически хороший». Правда, потом почему-то выясняется, что и у богатых встречаются финансовые «дыры» соответствующего масштаба.

Присутствует культ «крутизны сегодняшнего момента», которая, на самом деле, — пшик. Для части общества «золотой телец» стал высшей ценностью. Этой, далеко не малой по численности категории людей хочется быстрых и легких денег.

Среди тех, кто достиг больших «олигархических вершин», есть люди высокой культуры, они и их семьи понимают свою ответственность перед соотечественниками. Но есть и другие примеры, когда некоторые «олигархи» и их дети вытворяют все, что хотят (в том числе злостно и безнаказанно нарушают ПДД), показывая обществу дурной пример.

культура: В чем Вы видите социальную, государственническую функцию банковской системы, какой она должна быть в идеале? Не секрет, что отношение населения к «жадным банкирам» крайне негативное...

Тосунян: Если говорить просто, то предназначение банков — перераспределение денег в обществе. У кого-то есть свободные средства, которые они хотели бы пустить в оборот, получая затем доход. У других проблемы с финансированием, они, наоборот, готовы заплатить за возможность получения доступа к ресурсам. А банк должен выстроить систему оборота средств таким образом, чтобы каждый сумел извлечь из этих правоотношений свой интерес и выгоду.

То есть обладатель денег получит некую разумную ренту, завод — ссуду по приемлемой цене, а банк как организатор процесса — свой скромный процент. Никаких сверхприбылей, монополизма и прочих злоупотреблений не может быть в условиях здоровой конкуренции. Очень важен учет интересов каждого участника правоотношений, и недопустимо, чтобы одна из сторон ущемляла интересы другой.

Увы, здесь не все гладко. Некоторые очень любят и словом и делом показывать, кто на российском банковском рынке главный. Хватает и проблем иного сорта, частично я о них вам уже рассказал.

И, главное, нет у людей понимания основ, смысла банковской отрасли. Мне очень хотелось бы донести до нашего общества «философию банковского дела», объяснить, в чем миссия финансистов, показать, что банковская система — неотъемлемая часть экономики. А банкиры — вовсе не бесполезные жадные персонажи, коими их считает часть населения.

культура: Но ведь недавно Владимир Путин интересовался в беседе с главой МВФ, почему российские банки не кредитуют отечественную экономику. Действительно, почему? И что нужно сделать для того, чтобы ситуация изменилась?

Тосунян: Для полноценного и полномасштабного кредитования экономики нужна процентная ставка, которая будет выражаться не двузначной величиной. И изменить стоимость денег можно путем постановки соответствующей задачи и пересмотра кредитно-денежной политики ЦБ. Сегодня ее основная декларируемая цель — так называемое таргетирование инфляции. Но ведь так можно дойти до того, что и экономики как таковой не останется вовсе. Да, инфляция при этом станет нулевой, но надо ли нам такое? Наоборот, нужно развивать банковский рынок, снижать стоимость ресурсов для предприятий, ведь им сегодня попросту негде взять средства на развитие — недофинансирование экономики колоссальное. С инфляцией, безусловно, стоит бороться, но не за счет сокращения кредитного рынка и самой экономики.

культура: Помимо скандалов с разорением банков, не меньший резонанс вызывают сведения об огромных бонусах госбанкиров. Как к ним относятся в российском банковском сообществе, правильно ли, что эти люди получают такие деньги?

Тосунян: Это не есть специфическая особенность банковского сообщества и финансовой системы. Раздача бонусов происходит в нефтяной, в газовой отрасли, в ЖКХ и еще много где в госструктурах. Проблема — в форме собственности.

В частном секторе акционеры принимают решение о выплате управленцу солидной премии лишь в том случае, если под его руководством организация получила достаточную прибыль. И не иначе!

А если речь идет о госкомпании, занимающей монопольное или близкое к таковому положение на рынке, может ли даже высокая прибыль, полученная из-за отсутствия конкуренции и из-за роста тарифов, стать поводом для выплаты огромных бонусов? Уверен, что государство, если у госкомпании есть возможность получения высокой прибыли, должно сначала подумать о снижении тарифов и лишь потом принимать решение о назначении или не назначении бонусов руководителям госкомпаний.

культура: А при этом ставки по депозитам продолжают падать, кое-где они уже близки к нулю, народ это сильно нервирует. Продолжится ли данная тенденция в 2017 году?

Тосунян: С предыдущей темой вопросы ставки по депозитам никак не связаны. Чтобы хоть как-то снижать стоимость своих ресурсов и соответственно кредитовать отечественную экономику, банки вынуждены меньше платить по депозитам. Это как раз нормальный процесс. Другое дело, что проблему обеспечения российских предприятий обильным и доступным финансированием процесс полностью не решит. Почему — я ответил ранее.

культура: От новой американской администрации, «команды Трампа», в РФ ожидают неких шагов в плане нормализации отношений с нашей страной. А что ожидаете вы, банкиры?

Тосунян: Конечно, хотелось бы, чтобы отношения двух государств улучшились. Нельзя сегодня жить самим по себе, вне мирового сообщества. Нам нужен их финансовый рынок, но и им российский — не меньше. Будем надеяться, что отчуждение между нашими странами будет преодолено.

Искать причину всех отечественных неурядиц в Вашингтоне не стоит. И оттуда никакого спасения тоже не придет. Поэтому, наверное, стоит сконцентрироваться на наведении порядка у себя в доме. А Трамп пусть в Америке порядок наводит.

Россия > Финансы, банки > portal-kultura.ru, 8 декабря 2016 > № 2001519 Гарегин Тосунян

SMS вместо фомки

Павел БЫЛЕВСКИЙ

Опасения, что хакеры могут обчистить любой счет, весьма распространены. Причем во многом они формируются журналистами, охочими до сенсаций. Так, буквально на днях страну потрясла утка о хищении 2 миллиардов центробанковских рублей, запущенная CNN. Не менее сильны среди россиян и слухи об уязвимости персональных платежных карт.

Разъяснить ситуацию мы попросили заместителя начальника Главного управления безопасности и защиты информации Банка России Артема СЫЧЕВА.

Сычев: Сегодня электронными финансовыми сервисами пользуется подавляющее большинство соотечественников. Жертвами так называемой социальной инженерии, попросту мошенничеств, могут оказаться и пенсионеры, и инвалиды, и молодежь, чуть ли не живущая в интернете, и продвинутые специалисты. Парадоксально, но последние бывают не менее доверчивы, чем старшее поколение.

Получать зарплату или пенсию на банковскую карту, переводить деньги и платить с мобильного телефона очень удобно. Люди привыкли обращаться к глобальной сети. Информационным технологиям доверяют. Этим стараются воспользоваться проходимцы, сменившие фомку на высокотехнологичные инструменты, изобретающие все новые формы обмана граждан.

культура: Вряд ли кто-то на улице по просьбе незнакомца покажет содержимое кошелька. Как же люди сами перечисляют деньги мошенникам?

Сычев: Один из свежих распространенных приемов «социальных инженеров»: на мобильный телефон приходит сообщение: «Ваша банковская карта заблокирована. Перезвоните в службу безопасности банка по следующему телефону…» Кто-то верит, перезванивает и попадает к жуликам, которые убеждают якобы для разблокировки карты проделать определенные действия. В результате граждане лишаются денег — сами же и переводят их злоумышленникам, следуя указаниям.

В таких случаях нужно проверить, с какого телефона пришло SMS «от банка», а потом перезвонить в настоящий контактный центр (его номер указан на карточке) и рассказать о попытке взлома.

Еще один популярный вид мошенничества рассчитан на продвинутых пользователей, часто совершающих покупки в интернет-магазинах. Им поступает SMS-сообщение, что такая-то сумма заблокирована за покупку. Человек отвечает по указанным контактам, перезванивает или переходит по ссылке на сайт прохиндеев и попадается на удочку. По счастью, жуликов часто выдают элементарные грамматические ошибки в тексте.

культура: А какие из небезопасных технических новинок наиболее популярны?

Сычев: Возьмем мобильные банковские приложения, благодаря которым с планшета или смартфона можно совершить платеж, открыть или закрыть вклад и многое другое. Злоумышленники начали придумывать для мобильных операционных систем вирусы. Зловредные программы внедряются через социальные сети, мессенджеры, иными путями, считывают конфиденциальную информацию и передают платежное приложение под «внешнее управление». Вы думаете, что отправляете деньги родственнику, а на деле — на счет обманщика.

Банк России обязал кредитные организации обезопасить от жуликов мобильные приложения, начиная с этапа разработки. Кроме того, клиентов необходимо информировать, чего нельзя делать при помощи мобильных устройств. Крайне рискованно в погоне за бесплатностью или дополнительными функциями устанавливать приложения из непроверенных источников. Недопустимо открывать электронные письма или сообщения от неизвестного пользователя, которому вы не доверяете. А если уже открыли, не следует запускать вложения или переходить по предлагаемым ссылкам. Правило хорошего тона — установка антивирусов на мобильные устройства.

культура: Такие инциденты могут сильно испортить впечатление от электронных банковских услуг, препятствовать их расширению.

Сычев: Именно поэтому проблема преступлений в сфере электронных финансов серьезно волнует Банк России. Мы принимаем меры для эффективной защиты клиентов. Новые сервисы должны стать максимально безопасными. Достичь этого можно путем повышения осведомленности людей о платежах, кредитах, вкладах, а также ростом грамотности в области информационных технологий.

Банк России не обслуживает граждан, а регулирует и контролирует деятельность отраслевых организаций, включая банки и платежные системы. Мы обязали их обеспечивать необходимый уровень защищенности электронных клиентских сервисов. Плюс отвечать за то, чтобы люди знали необходимые правила и привыкли их выполнять.

Образно говоря, холеру победили, когда привыкли мыть руки перед едой. Так и сейчас: физлица должны автоматически выполнять правила кибергигиены. Помочь им в этом обязаны в том числе сами банки. Банк России проверяет, как последние решают эти задачи, и принимает меры в отношении тех, кто плохо справляется.

культура: Неужели банки не могут обойтись без понуканий?

Сычев: Безопасность электронных сервисов требует постоянного внимания и затрат ресурсов, в том числе финансовых. Неудивительно, что у некоторых учреждений может возникать соблазн сэкономить в надежде на авось. Банк России не позволяет им поддаться искушению. Однако дело не только в угрозе санкций за невыполнение требований. Ряд наших рекомендаций носит методологический характер, помогая внедрять новшества.

культура: Насколько охотно банки прислушиваются к сигналам сверху?

Сычев: Банк России аккумулирует самые свежие и лучшие практики защиты от злоумышленников. Ничего придумывать не нужно: мы находимся в постоянном контакте с наиболее грамотными и активными специалистами банков, отвечающими за информационную безопасность. Обобщаем их данные, синтезируем, соотносим с действующей нормативно-правовой базой и доводим до финансовых организаций.

Лучше всего, когда выполняют наши требования, следуют рекомендациям не из опасения каких-то санкций, а сознавая их разумность и справедливость. Яркий пример — то, что банки включают в свои мобильные приложения антивирусные функции уже на стадии разработки.

культура: Не возмущаются, что государство нагружает их непрофильной образовательной функцией, вместо того чтобы сражаться с ворьем и проводить ликбез при помощи социальной рекламы?

Сычев: Помимо регулирования отрасли, надзора и контроля госорганы ведут прямую борьбу с киберпреступностью. Усиливается сообразно современным реалиям ответственность за правонарушения в данной сфере. В Госдуме находится на рассмотрении законопроект, разработанный с участием Банка России, ФСБ и МВД, а также крупнейших банков и операторов мобильной связи. Финансовые кибераферы будут переквалифицированы с легкой статьи на тяжелую, условно говоря, с мошенничества на кражу. Наказание ужесточится, что должно отпугнуть любителей быстрой поживы.

Кроме того, государство выстраивает схему борьбы с киберпреступностью. Это ГосСОПКА — система обнаружения и противодействия кибератакам, аналогичные ведомственные структуры. В Банке России функционирует FinCERT — центр мониторинга и реагирования на компьютерные атаки в кредитно-финансовой сфере, деятельность которого сейчас переводится в режим промышленной автоматизированной системы.

Банки все это знают и понимают. Поэтому наши требования и рекомендации воспринимают как должное. В конечном счете их выполнение помогает повысить безопасность клиентских сервисов, расширить банковский бизнес.

Россия > Финансы, банки. СМИ, ИТ > portal-kultura.ru, 7 декабря 2016 > № 2001522 Артем Сычев

Встреча Дмитрия Медведева с генеральным директором Российского фонда прямых инвестиций Кириллом Дмитриевым.

К.Дмитриев: «С начала деятельности фонд проинвестировал в экономику России уже 860 млрд рублей, из которых 90 млрд – это инвестиции РФПИ, а 770 млрд – инвестиции наших партнёров».

Из стенограммы:

Д.Медведев: Некоторое время назад Вы отправились в «самостоятельное плавание», без присутствия ВЭБа в качестве учредителя. Какие задачи удалось решить за это время?

К.Дмитриев: Благодаря Вашей поддержке и поддержке Президента Российской Федерации РФПИ преобразован в суверенный фонд России в соответствии с отдельным законом о РФПИ. С начала деятельности фонд проинвестировал в экономику России уже 860 млрд рублей, из которых 90 млрд – это инвестиции РФПИ, а 770 млрд – инвестиции наших партнёров. За последние девять месяцев проинвестировано 114 млрд рублей, из которых 24 млрд – это инвестиции РФПИ, а 90 млрд – наших партнёров. Таким образом, мы продолжаем активно привлекать иностранные инвестиции в экономику России, в лучшие сектора. Уже покрываем 95% регионов России нашими инвестициями. Мы демонстрируем позитивную доходность не только в рублях, но и в долларах.

Д.Медведев: Куда инвестиции в основном направляются?

К.Дмитриев: Мы направляем инвестиции в абсолютно различные сектора. Видим на их примере, что экономика России восстанавливается. Например, мы проинвестировали в «Детский мир» и «Каро фильм» – «Детский мир» вырос где-то на 30% в этом году, «Каро фильм» – на 14%. Мы также активно инвестируем в инфраструктуру. Недавно проинвестировали в аэропорт Владивостока сингапурской компании «Чанги», в ближайшее время проинвестируем в аэропорт Пулково.

Д.Медведев: Эти сделки находятся в зоне особого внимания Правительства. Мы рассматривали их на комиссии, приняли решение о том, чтобы поддержать. Надеюсь, что это даст улучшение не только финансовых показателей деятельности этих аэропортов, хотя это очень важно, но и качества обслуживания и сервиса, которые предоставляются на территории этих аэропортов.

К.Дмитриев: Считаем, что «Чанги» поможет сделать аэропорт Владивостока большим хабом для Дальнего Востока. Туда будет летать много новых авиакомпаний, которые они приглашают. Мы видим, что наши проекты имеют позитивный эффект. Например, вместе с «Россетями» мы сделали программу «умных» сетей и снизили в пилотных регионах потерю электроэнергии на 20%. Совместно с «Ростелекомом» финансируем программу преодоления цифрового неравенства, которая позволяет прийти интернету в малые и средние города.

Д.Медведев: Это очень важно, имея в виду удалённость целого ряда территорий от основных коммуникаций и возможности использования той же самой телемедицины, о чём недавно было сказано в послании Президента. Речь идёт о поручении подключить к широкополосному, то есть быстрому, интернету все больницы и поликлиники.

К.Дмитриев: Мы этим активно занимаемся. Рассчитываем, что более миллиона человек в ближайшее время получат широкополосный доступ и эта программа качественно улучшит их жизнь.

Мы проинвестировали во французскую компанию Arc International, чтобы они построили завод в Калининграде. В результате там будет построен абсолютно современный завод.

Также важно, что на основании нашей модели другие страны создают подобные фонды. Вы вчера встречались с Премьер-министром Турции. Мы с ними договорились создать совместный российско-турецкий фонд. Этот фонд создаётся по модели РФПИ.

Д.Медведев: Это означает, что опыт, который накоплен за последнее время Российским фондом прямых инвестиций, позитивен и так воспринимается не только в стране, но и за её пределами.

Россия > Финансы, банки. Приватизация, инвестиции > premier.gov.ru, 7 декабря 2016 > № 2001333 Кирилл Дмитриев

Михаил Поляков: «Если мы на 97% корпоративный банк, распыляться на розницу смысла нет»

Михаил Поляков, председатель правления Нордеа банка

Беседовала: Елена Гостева, редактор Банкир.Ру

О том, почему Нордеа банк в России в свое время решил уйти с розничного рынка, где он может конкурировать с лидерами банковской индустрии, где дочерняя структура скандинавской группы в России зарабатывает больше и чем банк привлекателен для крупного корпоративного клиента, порталу Bankir.Ru рассказал председатель правления банка Михаил Поляков.

— До назначения председателем правления банка вы занимались в нем корпоративным бизнесом. А сейчас, по сути, весь бизнес и состоит из обслуживания корпоративных клиентов, так как какое-то время назад банк принял решение отказаться от работы на розничном рынке. Что сегодня представляет собой возглавляемая вами финансовая организация и как вам работается?

— Нордеа банк как был, так и остается в первую очередь корпоративным банком. Наша стратегия — классический корпоративный и инвестиционный банкинг. И вся наша активность, связанная с сокращением розничных операций, направлена на то, чтобы более четко следовать этой стратегии. Я сразу оговорюсь, что розница — хороший бизнес, она никогда не была для нас убыточной, она прибыльна и на сегодняшний момент. Оставшиеся у нас на балансе розничные кредиты не создают никаких сложностей. Единственный вопрос заключается в том, что розница не соответствует заявленной банком стратегии. Если мы на 97% корпоративный банк и приняли решение фокусироваться на этом типе бизнеса, значит распыляться на розницу никакого смысла нет.

«После 2008 года розница стала очень рискованным занятием»

— С чем было связано решение об уходе с розничного рынка, раз этот бизнес не убыточен? С тем, что вы поняли в какой-то момент, что на нее банк отвлекает большие ресурсы, и розничный бизнес не дает такого эффекта, из-за которого стоило бы его поддерживать?

— Изначально мы построили сеть филиалов и систему продаж кредитов — и потребительских, и автомобильных, и ипотеки. Мы активно привлекали вклады и развивали полноценную линейку услуг для частных лиц. А в 2008 году случился кризис, и все банкиры задумались о том, какие еще риски нас ждут в разных сегментах и разных направлениях бизнеса. И мы начали корректировать свое видение того, что мы хотим делать на этом рынке. Наша штаб-квартира в Скандинавии всегда была ориентирована на взвешенную оценку кредитного риска. Так вот, после 2008 года розница стала очень рискованным занятием. И очень многие продукты для частных лиц стали для нас неприемлемы. Время показало, что наш выбор был правильным. Сейчас мы видим, как тяжело на рынке монопродуктовым банкам и тем игрокам, кто сфокусирован на рискованных сегментах рынка.

— Ваш уход из розницы был стремительным?

— Не совсем так. Сначала мы сфокусировались на одном продукте — ипотеке, поскольку в этом сегменте у банка было конкурентное преимущество: достаточно дешевое фондирование и возможность кредитовать только качественных заемщиков. И в то время мы продвигали ипотеку довольно активно.

Но рост корпоративного бизнеса у нас всегда существенно опережал рост розницы. И наша модель всегда была ориентирована в большей степени на работу с юридическими лицами. И в какой-то момент времени мы задали себе вопрос: о’кей, а во что мы хотим играть на этом рынке? Я не говорю о соперничестве с национальными чемпионами: чтобы с ними тягаться, нужно потратить космическое количество денег, и не факт, что удастся добиться результата. Но если у тебя нет цели добраться до пьедестала, вопрос: а нужно ли вообще это делать? И мы решили сфокусироваться там, где у нас сосредоточена максимальная эффективность, самые сильные компетенции, где мы можем конкурировать с лидерами рынка и где мы зарабатываем больше. Розница — хороший бизнес, но ее эффективность у нас была несколько ниже, чем нам хотелось бы, и она не соответствовала нашей стратегии, поэтому мы приняли решение из нее уйти.

«Для того чтобы быть нашим клиентом, надо быть хорошим заемщиком»

— А бизнес банка изначально строился на обслуживании тех корпоративных клиентов группы Nordea, которые пришли работать в Россию?

— Нет, конечно. Банк вырос на работе с крупнейшими российскими компаниями. С того момента, как группа Nordea приобрела Оргрэсбанк, за полтора-два года мы показали десятикратный рост бизнеса.

— Тогда логичный вопрос: вот вы говорите, что розница затратна и рискованна, но ведь в корпоративном бизнесе есть обратная сторона — можно быстро остаться без любого клиента?..

— Конечно.

— Тогда чем вы как финансовая организация так привлекательны для крупного корпоративного клиента?

— Риск потерять любого клиента существует всегда. Как клиента удержать? Это вопрос регулярной и кропотливой работы по выстраиванию отношений. Мы адекватно оцениваем свои конкурентные преимущества, у нас есть хорошие продуктовые предложения, работает очень профессиональная команда, стабильно положение материнской структуры на европейском рынке, есть возможность проведения нестандартных кроссграничных операций. То есть в общем и целом мы очень хороший европейский банк. И чтобы работать с нашими клиентами, нам нужно становиться все лучше и лучше. Но вы правы: риск в один прекрасный момент получить падающий рынок корпоративного кредитования есть. И сейчас корпоративные портфели кредитов сокращаются абсолютно у всех.

— Многие банки говорят, что в состоянии нестабильности даже не цена ресурсов решает проблему. А то, что спроса на заемные деньги нет. Корпорации не очень понимают, во что они будут инвестировать те деньги, которые они получают в виде кредитов, и стараются этих кредитов не брать. А кредитный бизнес — это все же основной бизнес любого банка. Как вы себя чувствуете в этой ситуации?

— Кредитный бизнес — это один из основных бизнесов банка, он приносит большой объем доходов. Но мы занимаемся не только кредитованием, наша продуктовая линейка значительно шире. А пропорции между доходами по кредитам и комиссионными доходами от других операций, к счастью, становятся все лучше и лучше.

— То есть вам удалось сделать упор на комиссионный бизнес?

— Мы, безусловно, стараемся делать на это упор. Нам точно есть над чем еще работать.

— Запросы компаний в области кредитов сильно изменились?

— Сейчас крупнейшие компании активно снижают объемы долга. После кризиса многие заемщики пересмотрели свои аппетиты в отношении кредитных ресурсов, стали осторожно подходить к инвестиционным программам, более внимательно и адекватно оценивать приобретаемые и продаваемые активы, лучше управлять своими портфелями.

И да — компании стремятся избавляться от непрофильных активов. Во многих корпорациях идет работа над повышением эффективности бизнеса. Для нас это и хорошо, и плохо. Хорошо — потому что качество кредитного риска становится лучше, клиенты менее подвержены внешним воздействиям, они эффективнее управляют своим бизнесом, лучше строят риск-менеджмент, у них более устойчивые, адекватные модели развития. С другой стороны, мы понимаем, что потребности в заемных ресурсах становится объективно меньше.

— Можете назвать отрасли, в которых у вас крупнейшие клиенты?

— Химия и нефтехимия, металлургия, телеком. И, конечно, добывающая нефтяная и газовая промышленность.

— То есть для того чтобы стать вашим клиентом с желанием получить деньги, нужно быть первоклассным заемщиком?

— Нужно быть качественным заемщиком. Компания не обязательно должна быть крупнейшей, мы оцениваем заемщиков не по размеру. В первую очередь мы смотрим на качество риска, и по этому критерию, как правило, проходят именно крупнейшие компании. Мы можем работать с заемщиками не только верхнего эшелона, если модель их бизнеса, баланс и структура позволяют нам их финансировать. Если наш внутренний рейтинг по клиенту хороший, то почему бы нам с ним не работать?

— То есть это хорошо, если эта компания в своем секторе уникальна, или, по крайней мере, в этом секторе рынка не много компаний?

— Рыночная позиция — это один из факторов нашей оценки заемщика. Если у тебя уникальная рыночная позиция, при этом рынок, на котором ты работаешь, стабилен — это огромный плюс.

— Что еще учитывается?

— Разумный уровень долга. Капитализация, объем собственных средств в бизнесе. Ликвидность компании и как компания ей управляет. Срочность пассивов и активов, структура активов. Риски, связанные с валютами. Например, если выручка у компании в рублях, а кредитный портфель в долларах, то очевидно, что существует курсовой риск. Он может покрываться какими-то хеджирующими инструментами, а может не покрываться, и от этого зависит, как мы на такое положение дел будем смотреть: как на чистый риск или на риск под управлением.

«Санкции случились тогда, когда мы уже были огромным банком»

— Можно ли вас спросить, как сказались на банке санкции?

— Санкции одинаково влияют на все российские банки, вне зависимости от того, кто является материнской компанией. Потому что при финансировании в иностранной валюте и у госбанков, и у частных банков, и у иностранных дочек есть одна и та же проблема: банки-корреспонденты не проводят платежи. А если они с той стороны платежей не акцептуют — вот и всё, конец истории.

— Я правильно поняла, что у вас нет сейчас в клиентах компаний, которые находятся под санкциями и привлекают средства в валюте?

— В портфеле? Есть.

— И как вы с ними работаете?

— Санкции случились тогда, когда мы уже были огромным банком, и у нас уже существовали договорные отношения, и были выданы кредиты ряду компаний, которые потом под санкции попали. Все их кредиты обслуживаются в срок, и эта работа ведется в правовом поле, но при этом, конечно, новых займов мы не выдаем. Развитие бизнеса с такими компаниями сегодня — это прерогатива госбанков.

— Ваш прогноз: что ждет экономику России и мира в дальнейшем?

— Скорее всего, мы уже не увидим дорогой нефти, например по $100 за баррель. Потому что современные технологии позволили разрабатывать сланец, и цена будет находиться в определенной вилке. Как только она повышается до определенного уровня, тут же размораживается добыча сланца, он «доливает» рынок, стоимость барреля опускается. Как только мы уходим ниже определенного уровня, замораживается сланец, остаются традиционные производители, соответственно, цена начинает корректироваться. Думаю, мы будем находиться в коридоре плюс-минус $50 за баррель и не увидим никаких резких скачков цены в очень продолжительной перспективе.

«У людей есть карты, но они могут расплатиться ими далеко не в каждом магазине»

— В ближайшей перспективе для российского финансового бизнеса в чем вы видите выход: в информационных технологиях, в уходе в интернет от классического банкинга?

— От классического банкинга мы все равно никуда не уйдем. У нас будет комбинация между разными решениями для разных клиентов, для разных сегментов. То, что хорошо для розничных клиентов, не всегда работает для корпоративных, и наоборот. Через какой-то промежуток времени менее востребованными станут сети. Потому что даже при качественном уровне сервиса ничто не может сравниться с адекватным IT-решением, когда тебе никуда не надо идти и у тебя 24 часа в сутки доступ к счету. Для этого, правда, необходимо, чтобы, кроме банковской, и остальная инфраструктура была к этому готова. Сейчас это несоответствие очень заметно в регионах, у людей есть карты, но они могут расплатиться ими далеко не в каждом магазине.

— Вот у вас осталось всего лишь два офиса: в Москве и Санкт-Петербурге. Но кому-то же ведь, наверное, и поговорить с банком надо?

— Обязательно надо поговорить, и мы разговариваем. Большинство штаб-квартир крупных корпораций находятся либо в Москве, либо в Санкт-Петербурге. Поэтому две точки — более чем достаточно. Для работы с платежами есть «банк-клиент». Если нам нужно делать бизнес для компаний за Уралом, например в Новосибирске, нам ничего не мешает физически туда долететь.

— И там поговорить?

— Абсолютно так. Для крупных корпоративных клиентов банк с сетью отделений, с офисом поблизости давным-давно перестал быть необходимым. Эти крупные клиенты в банк не приезжают никогда. Мы же всегда готовы приезжать к ним.

Россия > Финансы, банки > bankir.ru, 5 декабря 2016 > № 1993781 Михаил Поляков

Сбербанк накануне Международного дня инвалидов запустил проект по осознанной технологической проверке адаптации своих сервисов и услуг для людей с ограниченными возможностями, сообщил банк.

Проверка будет осуществлена с помощью специальных костюмов Gert, симулирующих инвалидность и заболевания. Эти костюмы были изобретены в Великобритании по заказу медицинских вузов для подготовки врачей, изучения заболеваний, более эффективной диагностики и эмпатии к пациентам.

Глава Сбербанка Герман Греф лично протестировал этот костюм, в котором он практически ничего не мог видеть и слышать. Греф изобразил инвалида с доходом 30 тысяч рублей в месяц, который пытается получить 100 тысяч рублей в кредит на инвалидное кресло. Но до того, как сотрудник закончил оформление заявки, глава Сбербанка снял наушники и очки, передал их сотруднику и предложил убедиться, что он почти ничего не видел и не слышал, а также попросил представителя банка скорректировать свою работу с инвалидами в будущем.

"Эти костюмы мы только недавно запустили. Они предназначены для наших разработчиков продуктов и для тех людей, которые работают с инвалидами, чтобы более полно на себе почувствовать, что ощущают люди с ограниченными возможностями. Это было очень полезно (испытать костюм — ред.), мы сделаем целый ряд выводов из моего нахождения в этом костюме", — сообщил журналистам Греф.

"Я думаю, что мы также создадим специальные продукты для инвалидов под покупку специальных вещей, таких как коляска и так далее. Сегодня же дам задание, чтобы над этим поработали", — добавил Греф.

После запуска пилота в Москве на следующий день костюмы будут испытаны в Санкт-Петербурге. В 2017 году состоится проверка адаптации территориальных банков Сбербанка.

Россия > Госбюджет, налоги, цены. Финансы, банки > ria.ru, 2 декабря 2016 > № 1990693

Российским банкам для эффективной защиты от кибератак необходимо проводить киберразведку несмотря на то, что они одни из самых защищенных в мире, заявил РИА Новости генеральный директор компании по предотвращению и расследованию киберпреступлений Group-IB Илья Сачков.

Ранее в пятницу на сайте ФСБ появилась информация о том, что иностранные спецслужбы готовят масштабные кибератаки с 5 декабря с целью дестабилизации финансовой системы РФ, в том числе деятельности ряда крупнейших российских банков. В ведомстве отметили, что командные центры для кибератак расположены в Нидерландах и принадлежат украинской компании BlazingFast. ФСБ проводит мероприятия по нейтрализации угроз экономической и информационной безопасности в связи с полученными данными.

"Безопасность большинства организаций в России основана на иллюзии того, что им кажется, что они защищены. Потому что долгие годы они вроде как тратят деньги на безопасность, и серьезные атаки начались только последние несколько лет. Соответственно, если организацию никто 20 лет не трогал, они думают, раз 20 лет нас никто не атаковал, значит мы защищены", — сказал Сачков, отметив, что многие банки, которые лишились лицензии, были успешно атакованы.

По его словам, организованная преступность очень хорошо разбирается в политике, то есть выбирает для своего базирования страны, которые находятся с РФ в политических конфликтах. Соответственно, это затрудняет взаимодействие правоохранителых органов, пояснил эксперт.

"В компании, в которые мы приходим обычно — это крупные защищенные компании, у которых все (средства защиты от кибератак — ред.) закуплено. Тем не менее, злоумышленникам удается успешно все это преодолеть. Проблема в том, что невозможно защищаться, не зная, кто ваш противник, почему он может вас атаковать, какими он будет пользоваться инструментами. Компании для того, чтобы защищаться, нужно очень серьезно заниматься такой наукой как "киберразведка". Например, Центробанк Англии обязал все банки обязательно заниматься изучением возможностей реальных атак", — отметил он.

Компаниям нужно изучать реальную статистику прокуратуры, ЦБ РФ, Интерпола, Европола, советует эксперт. По его данным, только 7-8 российских банков из ТОП-20 проводят разведку. Все остальные полагаются на маркетинг вендоров по информационной безопасности и статьи прессы, добавил эксперт. Между тем, по его словам, российские банки одни из самых защищенных в мире.

Россия > Финансы, банки. СМИ, ИТ > ria.ru, 2 декабря 2016 > № 1990689

Курс на $36 за баррель?

После 30 ноября главная веха — 14 декабря

Николай Вардуль

Признаюсь сразу: этот текст написан до 30 ноября — наша газета слишком долго печатается в типографии. Я не знаю, сумела ли ОПЕК совершить чудо и все-таки договориться об ограничении добычи нефти, но могу передать cгущающуюся и не сулящую ничего хорошего атмосферу ожидания. Зачем все это читать после 30 ноября? Затем, что ничего не закончилось.

24 ноября Forbes опубликовал интервью Эльвиры Набиуллиной. Она, в частности, заявила: «Мы делаем стрессовый сценарий при цене 25 долл. за баррель. Это маловероятный сценарий, но даже он не катастрофичный для России, хотя может привести к ослаблению рубля. Это будет означать, что мы будем дальше проводить жесткую денежно-кредитную политику с высокими ставками, которая не всем нравится». Но $25 за баррель — «маловероятный сценарий», прогноз председателя ЦБ такой: «В 2014 и 2015 гг. цены на нефть падали. Почти весь 2016 г. цены на нефть росли, но устойчивой тенденции нет. В своих прогнозах мы придерживаемся консервативного сценария: цены с большой вероятностью будут колебаться в диапазоне 40–50 долл. за баррель в ближайшие два года».

Общее между «стрессовым» и «нормальным» сценариями в том, что пока жесткость кредитно-денежной политики ЦБ не ослабевает. В какой-то мере это страховочная сетка на случай движения цен на нефть вниз и на соответствующее ослабление рубля. Что же касается ОПЕК, то Набиуллина всегда прохладно относилась к ее возможностям диктовать цены, прогноз председателя ЦБ на два года практически строится на котировках на момент публикации ее интервью.

Так что же, от ОПЕК ничего не зависит? Но рынок раскачивался, как мог. Волны ожиданий 30 ноября были высоки. Когда рынок следовал за словесными интервенциями, раздававшимися из ОПЕК и из Москвы, где говорили, что вероятность заморозки существенно выросла, многие предсказывали рывок цен вверх. 21 ноября Валерий Полховский, аналитик ГК Forex Club, например, писал: «Рынок теперь снова закладывает в цены сокращение добычи со стороны ОПЕК. Причем цены растут на достаточно высоких объемах, что свидетельствует о наличии интереса на покупку со стороны крупных участников рынка. Месяцем ранее на ожиданиях сокращения добычи Brent достигал 53 долл. за баррель и теперь имеет все шансы снова начать формировать движение в эту сторону». На следующий день в Sberbank Investment Research назвали тот же ориентир: «Есть хороший потенциал для повышения цены Brent до $53,30/барр.».

Картина, правда, быстро утратила розовый фон. 23 ноября в Вене завершила работу встреча на экспертном уровне, которая готовила документы для министерской встречи. Когда выяснилось, что эксперты по существу так ни до чего и не договорились, а предложения Ирана и Ирака, о которых много говорилось накануне, так и остались за кадром, рост цены нефти остановился. Откат не превысил $1 за баррель, но только потому, что все продолжали ждать 30 ноября. Но уже 25 ноября падение нефти резко ускорилось, составив почти 4%.

25 ноября агентство Bloomberg сообщило, что встреча представителей ОПЕК с не входящими в организацию странами не состоится из-за отказа участвовать в ней Саудовской Аравии. Королевство же, как писала Financial Times, мотивировало свое решение тем, что пока члены картеля сами еще не достигли соглашения между собой, принимать участие в такой встрече бессмысленно. Более того, Саудовская Аравия вообще сомневается в необходимости проведения такой встречи.

26 ноября стало известно, что министр энергетики Азербайджана Натиг Алиев отменил свой визит в Вену. Российский министр энергетики Александр Новак в тот же день заявил: «Мы солидарны с позицией, что страны ОПЕК должны достигнуть консенсуса внутри организации, прежде чем к соглашению смогут присоединиться страны, не входящие в ОПЕК. Россия сохраняет положительный настрой относительно соглашения и продолжает свое участие в консультациях с нашими партнерами».

Под «положительным настроем» — надежда, что до чего-то ОПЕК все-таки договорится, чтобы совсем не терять лицо. Возможный вариант: сокращение добычи произойдет, но в основном за счет Саудовской Аравии, Кувейта, ОАЭ и Катара, а остальные члены картеля будут держать объемы добычи на текущих уровнях на протяжении первой половины 2017 г.

Появились совсем другие прогнозы. Эксперты ударились в технический анализ. Алан Казиев, старший аналитик Альфа-банка, отталкиваясь от графика цен на нефть, сделал, например, такой вывод: «Если наши ожидания подтвердятся, с текущих уровней может (должна) начаться очередная волна продаж, которая в процессе реализации гармонической конструкции „краб“ уведет котировки „черного золота“ вниз (ниже $36)». Это сценарий на случай провала венских переговоров 30 ноября. Не стрессовые $25, но точно в ту же сторону.

Пока речь шла исключительно об ОПЕК. Но цены на нефть точно определяет не только картель добытчиков. И отсюда следует главный вывод: попытка ОПЕК не только поднять, но и удержать цены на нефть на высоте, похоже, сорвалась. Собственно, надолго удерживать цены выше $50 за баррель ОПЕК в любом случае не могла.

Что влияет на цены нефти помимо заморозки ее добычи или ее отсутствия?

Во-первых, текущий баланс спроса и предложения. По итогам октября страны ОПЕК увеличили суммарную добычу до исторического максимума в 33,6 млн баррелей в день. Предложение уверенно превышает спрос. По данным МЭА, на рынке нефти избыток предложения сохранится и в 2017 г.

Во-вторых, фактор Трампа. Оживление экономики США может стать ответом на его новую фискальную политику, но превышение предложения нефти над спросом остается и в этом случае. Есть и другие элементы. 22 ноября Трамп представил шесть основных направлений своей политики на первые 100 дней. В самом кратком изложении он планирует отказаться от участия в Транстихоокеанском партнерстве; отменить ограничения на добычу углеводородов; ужесточить миграционную политику; снизить нагрузку на экономику со стороны регуляторов (помимо ФРС); ввести ограничения в сфере лоббизма и ужесточить борьбу с внешними киберугрозами. Для рынка нефти важен отказ от моратория на добычу нефти. С одной стороны, расконсервация шельфа США на текущие цены никак не влияет, себестоимость добычи нефти на шельфе выше, чем в сланцевых проектах, к тому же нужны немалые капиталовложения. С другой стороны, для рынка это все равно важный сигнал. Это укрепление шлагбаума, перегораживающего сверхрост цен на нефть, закладываться на который рынок начнет заранее.

В-третьих, политика ФРС. Состояние экономики США оставляет все меньше сомнений в том, что на следующем заседании, которое состоится 14 декабря, ставка будет повышена. Основной индикатор инфляционных ожиданий (а именно пассивность цен вызывала беспокойство ФРС) находится на максимальном уровне за период с августа 2015 г. Собственно, на уверенности в повышении ставки ФРС доллар и рос. Но он будет расти и дальше. Вот мнение аналитика компании Think Markets Найема Аслама: «Экономика в хорошем состоянии, показатели говорят об этом однозначно. Вопрос в том, как много внимания Федрезерв уделит обсуждению дальнейших темпов повышения ставок. В текущих условиях, мы ожидаем, что он будет очень по-ястребиному настроен в 2017 г.». Если этот прогноз верен, то доллар скоро сравняется с евро и может пойти дальше. И, как неоднократно подчеркивала «Финансовая газета», качели, на которых качаются доллар и баррель, опустят цену на нефть.

Так что указатель, которому в перспективе будут следовать цены на нефть, указывает вниз. Они уже в красной зоне. За ними последует и рубль.

Россия > Нефть, газ, уголь. Финансы, банки > fingazeta.ru, 30 ноября 2016 > № 1987442 Николай Вардуль

Если ключ не подошел к замку ячейки с вашими деньгами

В сентябре сообщалось, что полиция возбудила уголовное дело по факту кражи около 30 млн рублей в разной валюте из двух ячеек «Газпромбанка» в центре Москвы. Как часто воруют деньги из ячеек, что делать в случае такой пропажи?

Небезопасные ячейки: охранник «Газпромбанка» арестован за кражу денег из ячеек VIP-клиентов. Сотрудники правоохранительных органов совместно с работниками финансовой организации обнаружили и изъяли похищенные ранее в ячейках банка 30 млн рублей, сообщает РИА Новости. Представитель банка подтвердил Business FM данные об обнаружении средств и заключении злоумышленников под стражу. Однако подробности дела на данном этапе кредитное учреждение обнародовать не имеет права из-за тайны следствия.

В сентябре один из VIP-клиентов «Газпромбанка» пошел в отделение на улице Балчуг, чтобы забрать часть своих денег. Он арендовал банковскую ячейку, в которой хранил наличными 300 тысяч долларов. Бизнесмен прошел в депозитарий и попытался открыть ячейку, но ключ к замку не подошел. Клиент вызвал полицию, затем оперативники пригласили мастера, который вскрыл ячейку, она оказалась пустой. Так один из эпизодов этой истории описывает Life.ru. По данным издания, к расследованию подключились спецслужбы, они выяснили, что за несколько последних месяцев в отделении «Балчуг» из ячеек депозитария украли 1,5 млн евро. Однако далеко не все потерпевшие заявили о потерях в правоохранительные органы. Как правило, люди, ставшие жертвами кражи из банковской ячейки, не спешат об этом сообщать, говорит юрист Алексей Карпенко.

«Причина достаточно проста: подавляющее большинство владельцев банковских ячеек держат там деньги, при этом, как правило, это средства, скажем так, неучтенные в налоговой декларации. Соответственно, немногие хотят разбираться с налоговыми и правоохранительными органами, объясняя, откуда у них такие суммы. Поэтому достоверной статистики нет. Большое количество таких случаев так и не доходит до правоохранительных органов, но они бывают. Я бы сказал, что в последнее время, судя по сообщениям СМИ, эти случаи участились».

Доказать, что было в банковской ячейке, практически невозможно. Особенно, если с банком был заключен договор аренды. Самый доказуемый случай — когда в ячейку закладывают деньги по сделке с недвижимостью при свидетелях, банковских сотрудниках и риелторах. В этом случае, если из ячейки украли деньги, есть шанс доказать, что эти деньги там действительно были и именно в этой сумме, отмечает Алексей Карпенко:

«Безусловно, если вы хотите иметь доказательства, вы можете их себе организовать, можете заложить деньги в присутствии свидетелей. Но нужно понимать, что главное преимущество, в силу которого большинство людей используют банковскую ячейку, — именно конфиденциальность того, что в ней лежит. В этом случае она будет нарушена. Все свидетели будут знать, где у вас ячейка и что в ней хранится».

В случае, когда речь идет о купле-продаже квартиры или сделке, то есть о временном хранении, наличие свидетелей оправданно. Но когда речь идет о долгосрочном хранении, привлечение лишних «очевидцев» и документирование таких сведений создает дополнительные риски.

Надежда Грошева

Россия. ЦФО > Финансы, банки > bfm.ru, 30 ноября 2016 > № 1986567

Банкоматы без контакта

Сергей Николаев

Британский банк Barclays на днях представил последнюю новинку. Речь идет об устройствах для получения наличных бесконтактным способом. Клиенту не потребуется пластиковая карта. Для того чтобы снять небольшую сумму, достаточно иметь смартфон. Как пишет Бен Мартин в газете The Telegraph, подобная технология поступит на банковский рынок впервые.

Выдача наличных бесконтактным способом будет лимитирована — максимальная сумма составит £100. Для получения денег достаточно поднести смартфон к банкомату нового поколения. Затем нужно набрать PIN-код либо на самом мобильном устройстве, либо на клавиатуре банкомата. Начиная с января можно будет заранее вносить PIN-код в память смартфона, и тогда процедура получения денег еще больше упростится.

На первых порах в целях безопасности и банка, и клиентов такие банкоматы установят исключительно в офисах Barclays. Есть еще одно ограничение. Услуга будет доступна только владельцам смартфонов с одной из последних версий Android, предупреждает The Guardian в корреспонденции на эту же тему. Обладателям iPhone придется снимать наличные по старинке, поскольку использование бесконтактной технологии Apple ограничено собственной платежной системой Apple Pay.

Первые устройства пройдут «полевые испытания» на северо-востоке Англии. На тестовом этапе, по сведениям The Guardian, будут установлены 100 банкоматов в 25 офисах Barclays. А затем прогрессивная технология зашагает по британским просторам. Уже в январе будущего года банк планирует оснастить 500 банкоматами нового образца 180 отделений по всей Великобритании. Или даже 200. Список адресов пока не разглашается. Но, как утверждает The Telegraph, по мере освоения новой технологии она будет внедряться и в банкоматы на оживленных улицах.

В Barclays полностью уверены в безопасности бесконтактного способа снятия наличных, пишет The Telegraph. Газета не вдается в подробности. Вместо этого она цитирует заверения Ашока Васвани, руководителя направления корпоративного и частного банкинга Barclays. «Эти машины мы сконструировали сами. Поэтому они уникальны. Эти машины очень интеллигенты. Они умеют намного больше, чем обычные банкоматы»,— говорит банкир.

Между тем, эксперты по безопасности не высказывают большого оптимизма и дают как минимум один совет. Они настоятельно рекомендуют каждый раз вводить PIN-код на клавиатуре банкомата, а не смартфона. «В телефоне может оказаться вредоносная программа, которая скопирует PIN-код. И это станет дополнительным риском»,— приводит The Guardian мнение доктора Стивена Мердока, специалиста по компьютерной безопасности из University College of London. Шпионская программа также будет в состоянии перенести персональные данные владельца на другой телефон, что позволит воспользоваться им для снятия денег, предостерегает эксперт.

Barclays не первый британский банк, который экспериментирует с выдачей наличных из банкоматов без пластиковых карт, напоминает The Guardian. Еще четыре года назад Royal Bank of Scotland представил приложение Get Cash, которым можно было воспользоваться в экстренных случаях. Для получения максимум £130 требовалось направить запрос в банк, и на смартфон поступал одноразовый PIN-код. Однако тот первый опыт оказался провальным. RBS пришлось почти сразу же отменить услугу, быстро ставшую притягательной мишенью для мошенников.

Предыдущая статистика показывает, что рядовые потребители с легкостью привыкают к бесконтактным операциям. В августе нынешнего года 21% платежей с помощью пластиковых карт был произведен именно таким способом. Всего год назад этот показатель, по данным Ассоциации карт Великобритании (UK Cards Association), составлял 7,9%. С октября нынешнего года бесконтактная плата за проезд принимается в знаменитых black cabs — лондонских такси.

Россия > Финансы, банки. СМИ, ИТ > bankir.ru, 25 ноября 2016 > № 1981229

Пресс-релиз

Минфин России открыл федеральный портал по финансовой грамотности

В четверг, 24 ноября, в Минфине России в рамках подведения итогов Всероссийской недели сбережений-2016 был официально представлен федеральный портал по финансовой грамотности ВАШИФИНАНСЫ.РФ.

Портал объединяет материалы и наработки Проекта в едином интерактивном интернет-пространстве. Портал призван служить доступным источником надежной информации о личных финансах и защите прав потребителей финансовых услуг.

Ресурс ориентирован на разные возрастные аудитории: это учащиеся школ и вузов, которые стоят на пороге самостоятельной жизни в мире финансов, их родители, люди старшего возраста, которые собираются или уже вышли на пенсию.

«Работая над сайтом, мы изучили лучший международный опыт, выделив ключевые моменты, которые должны отличать подобный ресурс, – сообщил заместитель министра финансов России Сергей Сторчак. – Мы пришли к выводу, что посетителям важен качественный и регулярно обновляемый контент, яркий дизайн, удобная навигация, а также возможность задать вопрос экспертам, чтобы получить от них оперативную и квалифицированную помощь».

Основное содержание портала размещено в тематических разделах по конкретным жизненным ситуациям: «Домашняя бухгалтерия», «Работа и зарплата», «Долги и кредиты», «Сохранить и приумножить». Также посетители сайта могут воспользоваться финансовыми калькуляторами, чтобы самостоятельно рассчитать сроки и процентные ставки по кредитам и вкладам.

Другой большой и информативный раздел – «Библиотека», где собраны аналитические материалы, видео-лекции, брошюры, игровые онлайн приложения. Материалы сгруппированы по возрастным аудиториям: для родителей, педагогов, исследователей, работодателей, пенсионеров и других.

Сергей Сторчак выразил надежду, что портал станет эффективным инструментом, который позволит гражданам заниматься самостоятельным повышением своей финансовой грамотности.

Россия > Финансы, банки. СМИ, ИТ > minfin.gov.ru, 24 ноября 2016 > № 1992446

Маркарянц: ВТБ выдаст в 2016 г ипотечных кредитов на 40 млрд рублей

О том, стоит ли сейчас брать ипотечный кредит, как улучшилось качество обслуживания пассажиров в метро, а также почему банкам не стоит гнаться за увеличением количества офисов в интервью РИА Новости рассказал вице-президент, руководитель департамента розничных продаж банка ВТБ Мигель Маркарянц.

— Некоторые эксперты полагают, что сейчас — самое подходящее время, чтобы брать ипотеку. Разделяете ли Вы эту оценку?

— Действительно, сейчас, по нашему мнению, наступил подходящий момент для решения жилищного вопроса. Вслед за планомерным снижением ключевой ставки ЦБ многие банки, в том числе и мы, изменили условия по ипотечным кредитам. Текущий уровень ключевой ставки позволит рынку ипотеки развиваться самостоятельно. В настоящее время ставки опустились до уровня 2013-2014 годов, когда рынок показывал рекордные выдачи по ипотеке.

Кроме того, во многом стимулирует спрос на ипотеку отмена в следующем году программы субсидирования ставки государством. И сейчас мы отмечаем значительный рост спроса на ипотечные продуты в наших офисах. Хочу отметить, что программа господдержки отлично справилась со своей задачей и в сложный для экономики период позволила поддержать рынок ипотечного кредитования и отрасль жилищного строительства в целом.

— Какова ситуация сегодня на вторичном рынке жилья?

— В отличие от 2015 года, в этом году мы наблюдаем все больший интерес населения к вторичному рынку недвижимости. Особенно это актуально для тех людей, у которых уже есть какое-то собственное жилье. К примеру, в семье произошло пополнение и встает вопрос о расширении жилплощади. Для многих самый подходящий вариант в данном случае — приобрести жилье на вторичном рынке, поскольку сразу после покупки есть возможность туда переехать жить. В целом же сегодня соотношение количества ипотечных кредитов на приобретение недвижимости на первичном и вторичном рынках составляет примерно 50 на 50.

— До конца года остается чуть больше месяца. Можете ли подвести его предварительные итоги?

— Мы несколько лет подряд растем быстрее рынка и по ипотеке, и в целом по всем основным направлениям розничного бизнеса. За 10 месяцев текущего года мы выдали более 32 миллиардов рублей ипотечных кредитов, это больше чем за весь прошлый год. Более того, в сентябре портфель ипотечных кредитов превысил отметку в 100 миллиардов рублей. Это наша маленькая победа, и мы ей гордимся. До конца 2016 года планируем выдать еще порядка 10 миллиардов рублей, таким образом, общий объем выдач превысит 40 миллиардов рублей. Для банка это будет хорошим результатом.

— Каковы ваши прогнозы по развитию рынка ипотеки в ближайший год?

— По нашим прогнозам, рынок ипотечного кредитования в 2017 году вырастет примерно на 10%. Мы, в свою очередь, снова ставим себе задачу расти быстрее рынка. И в следующем году ипотека вновь будет ключевым направлением розничного бизнеса.

— В последнее время много говорят о национальной платежной системе "Мир". Банк ВТБ ее тоже поддерживает. Как обстоят дела с выпуском карт?

— В настоящее время мы принимаем карты "Мир" во всех банкоматах и терминальных устройствах. В ближайшее время приступим к их выпуску.

— Банк ВТБ активно сотрудничает с московским метрополитеном. В этом году почти на всех станциях стало возможно оплатить проезд с помощью банковских карт.

— Этот масштабный проект реализован в рамках тендера, объявленного Московским метрополитеном в феврале 2016 года. В рекордно короткие сроки банк ВТБ установил 1900 современных терминалов, поддерживающих контактные и бесконтактные технологии безналичной оплаты практически на всех станциях московского метро. Такие терминалы работают как в кассах, так и в аппаратах по продаже билетов. Приобрести там билет могут владельцы карт любого банка, не только ВТБ. На мой взгляд, это крупнейший эквайринговый проект в стране.

— Насколько этот проект повысил качество обслуживания пассажиров? Есть ли статистика по совершенным операциям?

— Мы видим, что услуга востребована благодаря своей простоте, удобству использования и доступности. Статистика показывает, что время на покупку билета сократилось почти в три раза. В августе пассажиры метрополитена совершили около миллиона операций по безналичной оплате проезда, в октябре их количество превысило 1,3 миллиона.

Новые станции и станции, которые откроются после завершения работ по благоустройству, также будут оснащены эквайринговым оборудованием банка ВТБ. Таким образом, количество установленных POS-терминалов превысит 2100 устройств.

Кроме того, на сегодняшний день банком ВТБ установлено в метрополитене более 100 банкоматов, всего в рамках проекта будут действовать 124 устройства самообслуживания. Мы продолжаем развитие сотрудничества с Московским метрополитеном и впервые установили в метро банкоматы с функцией рециркуляции денег.

— Что это значит?

— Это технология замкнутого цикла, то есть денежная наличность, внесенная одним клиентом, используется для выдачи банкнот при запросе другому клиенту. Тем самым, за счет беспрерывности цикла повышается пропускная способность и эффективность работы банкомата, его доступность, что крайне важно в метро в условиях увеличенного пассажиропотока.

— Какова сеть банка ВТБ сегодня?

— Розничная сеть банка ВТБ насчитывает более 230 отделений в 17 регионах РФ, в том числе, в Москве и Московской области. У нас нет цели просто увеличивать сеть, нам важно повышать ее эффективность. Мы очень избирательно подходим к этому вопросу. Закрываем офисы в удаленных местах и открываем их в более проходимых, фокусируемся на регионах с большим потенциалом рынка, а также ведем постоянную работу по повышению эффективности бизнес-процессов. И результаты не заставляют себя ждать. На сегодняшний день розничная сеть банка ВТБ стала самой эффективной в стране по объему выданных нецелевых кредитов на один офис. За четыре года объем розничного кредитного портфеля банка в расчете на одну точку продаж вырос в пять раз и сегодня превышает один миллиард рублей. Мало открыть отделение, важно, чтобы оно эффективно работало. Вот наш главный принцип.

— Тренд сегодняшнего дня — постепенный отказ от отделений и переход в интернет. Может ли этот путь стать основным в развитии банковского сектора или все же существует необходимость в офисах?

— С одной стороны, действительно, перевод обслуживания клиентов в дистанционные каналы является сейчас важной задачей по повышению эффективности бизнеса банков. Кредитные организации снижают количество и себестоимость "рутинных" операций в своих офисах, таких как пополнение счетов или оплата коммунальных платежей. Дистанционные каналы существенно повышают технологичность и удобство обслуживания клиентов. В качестве доказательства сообщу, что число наших активных клиентов в мобильном и интернет-банке с начала года увеличилось более чем на 40%.

С другой стороны, личную профессиональную консультацию по продаже сложных банковских продуктов, таких как ипотека, никто не отменял. Кроме всего прочего, есть банковские операции, которые нельзя совершить дистанционно: внести на счет или вклад большую сумму денежных средств, или, например, воспользоваться сейфовой ячейкой. Я верю в то, что отделения будут необходимы всегда.

Только в будущем они будут функционально адаптированы под новые потребности клиентов, в том числе, с учетом глобальной диджитализации банковской индустрии.

Россия > Финансы, банки > ria.ru, 24 ноября 2016 > № 1982577 Мигель Маркарянц

Виктор Гулевич, «Стахановец»: «„Стахановец” помогает увидеть все проблемы в работе персонала»

Виктор Гулевич, директор по развитию бизнеса компании «Стахановец»

Беседовал: Юлия Лю, обозреватель

Директор по развитию бизнеса компании «Стахановец» Виктор Гулевич рассказал Банкир.Ру о том, как система «Стахановец» помогает банкам бороться с внешними и внутренними угрозами, повышает производительность труда сотрудников, улучшает атмосферу в коллективе и повышает конкурентоспособность.

— Расскажите про систему «Стахановец» в общих чертах: что она собой представляет?

— Фактически система «Стахановец» — это программный продукт, позволяющий снизить издержки компании и увеличить прибыль. «Стахановец» — это система, позволяющая управлять самым главным активом любой компании — ее персоналом. «Стахановец» — это система управления рабочим временем. Такие системы используются на зарубежных рынках в большом количестве компаний. Мы недавно представляли нашу систему на выставке в Лондоне. Я общался с представителями иностранных компаний, приходившими смотреть некоторый функционал нашей системы. Оказалось, что подобные самописные системы и системы иностранных компаний у них уже есть. На западных рынках около 80% крупных компаний используют подобные системы для мониторинга работы сотрудников.

— Каким компаниям интересна эта система и нужна ли она банкам?

— Наша система представлена на рынке более семи лет. У нас свыше 4 тыс. клиентов из России и стран СНГ, в том числе и банковские структуры — порядка 15–20 клиентов из числа топ-100 российских банков. Система «Стахановец» интересна всем компаниям, которым для принятия управленческих решений нужна аналитика по персоналу.

Финансовым учреждениям система «Стахановец» также нужна, поскольку там работает большое количество сотрудников, выполняющих разные задачи: отдел продаж, колл-центр, финансисты, биржевые маклеры. У каждого сотрудника свои бизнес-процессы, которые должны быть прозрачными для руководителей и постоянно улучшаться. Поэтому банки — это основной наш клиент.

Кроме того, банки владеют огромным количеством чувствительной информации. Ни для кого не секрет, что такие организации — важный клиент компаний, занимающихся информационной безопасностью. Банки покупают все: начиная с антивирусов и файерволлов, заканчивая сложными системами управления рисками.

Соответственно, часть нашего решения — это система информационной безопасности, противодействующая утечке информации, и банки используют этот наш функционал.

—Есть ли специфические особенности использования системы в банках?

— Специфика использования «Стахановца» в банках заключается в том, что они используют полный функционал нашей системы, а не только часть, связанную с информационной безопасностью. В банках очень часто нашим заказчиком выступает служба HR. Например, в одном из банков было необходимо выявить лидеров — сотрудников, работающих лучше, чем другие, и более ответственно подходящих к работе. Это нужно было для того, чтобы накопить их опыт, а затем обучать их методам работы остальных. Наша система позволяет выбрать людей, более успешных в работе, перевыполняющих план, добивающихся лучших результатов и выполняющих KPI, и проецировать их опыт на отстающих сотрудников. Таким образом, лучшим практикам обучаются все сотрудники. Этим функционалом и пользуются банковские HR-службы.

Как я уже сказал, в банках огромное количество подразделений, и каждое из них находит в нашей системе что-то свое. Тот же самый HR имеет KPI на контроль времени прихода и ухода сотрудников и отслеживание того, чем сотрудники занимаются в рабочее время. До сих пор банки нанимают внешних контролеров, которые рукописно фиксируют рабочий день сотрудников. Как это выглядит: 10–15 человек сидят и работают, а рядом с ними стоит специально нанятый человек и записывает, кто когда пришел, кто когда ушел, чем кто был занят. И это в XXI веке. Наша система позволяет все это автоматизировать. Мы знаем, кто, когда и в какой программе работал, кто работает эффективно, а кто неэффективно.

Помимо служб информационной безопасности и HR-служб нашими услугами пользуются службы финансовой безопасности, которым необходимо отслеживать разнообразные инциденты внутри банка. В их числе утечки финансовых данных, сливы данных кредитных карт, перемещение конфиденциальной информации внутри банка. Наша система успешно расследует такого рода происшествия.

Одна из функций системы — возможность расследовать инциденты, связанные с мошенничествами, применяемых методом социальной инженерии. Мы можем расследовать, допустим, такой случай: сотрудник банка получает фишинговое письмо и нажимает на содержащуюся в нем ссылку. В результате этого банковские компьютеры заражаются вирусом, и при этом никто не знает, откуда пошло заражение.

Проведя расследование, мы можем вычислить, кто из сотрудников открыл фишинговое письмо, на какой сайт этот сотрудник перешел и откуда пошло заражение. Таким образом, наш функционал применяется не только для расследования инцидентов, связанных с кражей оборудования, конфиденциальных данных, но и в связи с фишингом.

Банки сейчас очень серьезно страдают именно от фишинга, а от других серьезных опасностей они уже защищены: у них есть антивирусы, файерволы, IDS и IPS-системы, ERP-системы. Благодаря всему этому банки находятся под защитой железной коробки, которая, тем не менее, легко взламывается одним письмом извне.

Для того чтобы система «Стахановец» была не только «знаком внимания», но еще и выступала в качестве помощника, мы провели интеграцию с проектом Phishman, который специализируется на обучении сотрудников выявлению фактов мошенничества с помощью электронной почты. Создали совместный продукт SEC (Security Education Center), который способен не только определять поведение сотрудников, но и в формате игры выявлять уровень их осведомленности процессов и повышать его в автоматическом режиме.

— Как использование системы влияет на финансовые показатели компаний, установивших ее?

— При прочих равных давайте представим две компании: одна из них пришла к концу года со «Стахановцем», а другая — без «Стахановца». Использовавшая наш продукт компания применяла его во всех подразделениях: контролировала рабочее время сотрудников, качество их работы, находила лидеров и проецировала их работу на других сотрудников, уволила сотрудников, не поддававшихся обучению и не соответствовавших политикам компании. Компания, использовавшая «Стахановца», выявила огромное количество инцидентов, связанных с внутренними конфликтами между департаментами.

В одном из наших кейсов в банковской отрасли два отдела по продажам банков конкурировали между собой за крупных корпоративных клиентов при выдаче кредитов. Клиент обратился к менеджеру одного отдела, и тот дал ему один процент. Затем клиент обратился к менеджеру другого отдела, тот увидел, что уже есть обращение в другой отдел, и дал клиенту кредит под меньший процент. Соответственно, банк потерял деньги. Весь бизнес компании складывается из улучшения KPI каждого конкретного сотрудника, департамента и офиса в целом. Мы позволяем компаниям зарабатывать больше и тратить меньше, в том числе благодаря правильной работе с рисками, связанными с поведением персонала.

Система также позволяет отслеживать взаимодействие между сотрудниками разных отделов. За любой более или менее сложный процесс в компании отвечает несколько отделов. По мере того как бизнес-процесс плавно перетекает из одного отдела в другой, кто-то может недоработать, схалтурить, на каком-то из этапов может произойти ЧП. Наш продукт позволяет выявить, на каком из этапов бизнес-процесс застопоривается.

Маркетолог, логист и менеджер по сбыту — это та цепочка, которая обеспечивает поставку товара. У одного из наших клиентов отдел маркетинга оказался проклятым местом — там работали семь человек, не справлявшихся с работой с поставщиками и отгрузками. Мы выявили это узкое место, после чего компания наняла в отдел еще двух человек. В результате отдел стал нормально справляться с отгрузками, и вся цепочка заработала идеально. Таких примеров сотни. «Стахановец» помогает увидеть все проблемы в работе персонала.

— Можно ли выделить наиболее востребованные функции?

— Все функции «Стахановца» перечислить невозможно, их несколько сотен, плюс на основе этих функций каждая компания может создать собственные, со временем подстроив систему под свой бизнес. Система полностью адаптируется под бизнес-процессы конкретной компании, поэтому через несколько лет «Стахановец» в одной компании делает совсем не то, что в другой.

Основные функции, которые чаще всего используют в банковской отрасли,— сравнение показателей департаментов, расположенных в разных городах, например в Москве, Санкт-Петербурге и Екатеринбурге. Допустим, Петербург продает в пять раз больше, чем Екатеринбург. «Стахановец» позволяет выяснить, почему так происходит. Для этого нужно сделать срез по менеджерам из каждого города и посмотреть, чем среднестатистический менеджер из Петербурга отличается от среднестатистического менеджера из Екатеринбурга: сколько времени он проводит на работе, в каких программах работает, сколько звонков совершает, какие фразы употребляет в разговоре с клиентом. Все это можно сравнить и проецировать опыт успешного офиса в Петербурге на менее успешный Екатеринбург.

Недавно я общался с клиентом, совладельцем крупной страховой компании, пользующейся «Стахановцем». К нему пришел руководитель подразделения и попросил нанять в отдел по сбыту компании в одном из городов в Сибири четырех дополнительных сотрудников, увеличив общее количество работников до 26 человек. Владелец бизнеса сделал срез по соседнему городу и увидел, что там в отделе сбыта работают 18 человек, и план перевыполняется. Данные «Стахановца» показали, что проблема не в отсутствии рабочих рук, а в том, что сотрудники опаздывают на работу, большую часть рабочего времени тратят в нецелевых программах. Оказалось, что нужно заниматься улучшением обстановки внутри компании и отправить сотрудников на тренинги, провести с ними дополнительную работу. Сейчас компания работает над улучшением показателей имеющихся сотрудников. Один из элементов «Стахановца» — сравнение бизнеса компании в разных городах и проецирование опыта успешных на менее успешных.

Наш продукт постоянно развивается. Новая мажорная версия выходит примерно раз в полтора года, а каждые две-три недели мы выпускаем дополнения, основываясь на отзывах наших клиентов. Мы плотно работаем с клиентами, и все их пожелания в приоритетном порядке внедряем в продукт.

Одна из новых функций, вышедшая в шестой версии продукта, это проверка отчета на легитимность. Если вы директор компании, и ваш сотрудник прислал какой-то цифровой отчет, допустим отчет по продажам за прошлый месяц, то наша система позволяет понять, какие из цифр в отчете были сгенерированы автоматически, с помощью формул и расчетов, а какие были придуманы сотрудниками и подогнаны.

Другая интересная функция — клавиатурный почерк. Функция клавиатурного почерка позволяет понять, кто в данный момент печатает на конкретной машине: Оксана, Егор или Андрей. Допустим, если Оксана села за компьютер Егора, в системе отразится тот факт, что Оксана с такой-то долей вероятности сейчас печатает на компьютере Егора. Если Оксана совершила внутреннюю атаку, используя компьютер Егора, мы будем знать, что это сделал не Егор, а Оксана.

Кроме того, система позволяет распознавать состояние, в котором находится человек, печатающий текст. Это рассчитывается математически. Если человек печатает в измененном состоянии сознания, например выпив бокал вина, стиль печатания меняется. После пяти-шести часов вечера система нередко получает множество уведомлений о том, что люди находятся за компьютерами в измененном состоянии сознания — алкогольном или наркотическом опьянении. Выявление этой информации позволяет провести разъяснительные мероприятия с такими сотрудниками и улучшить показатели их работы.

Еще одна функция — анализатор рисков. Эта функция позволяет заранее запрограммировать риски, которых боится компания. Например, риск ухода человека с работы. Мы сразу видим тех, кто задумался об увольнении: такой человек начинает посещать определенные сайты и употреблять слова определенного словарного диапазона в мессенджерах. О таких людях мы предупреждаем работодателей. В результате работодатель получает возможность выяснить, что не устраивает сотрудника, может провести с ним работу, выявить возникшие у человека проблемы и удержать его на работе, если это необходимо.

Риски кражи информации — мы видим, что человек общается с недоверенными реципиентами и может передать им конфиденциальную информацию. За это отвечает анализатор рисков, позволяющий увидеть общую картину по всему подразделению и учесть поведение каждого человека.

Как я уже сказал, каждая компания использует «Стахановца» под свои бизнес-процессы. В этом смысле продукт наш очень гибкий.

Особенность нашего продукта в том, что он очень легкий сам и прост во внедрении. Продукт на рабочих станциях незаметен — занимает всего 1,5 Мб операционной памяти, не влияет на работу компьютера и работает без проблем даже на очень старых ПК. Нагрузку на сеть мы можем регулировать — поддерживаем до 20–30 тыс. установок с одного сервера. Фактически, чтобы поставить «Стахановца», не нужно много инфраструктуры. Для тестирования системы на 200–300 человек вообще достаточно одной виртуальной машины.

Система невидима в инфраструктуре, и это одна из ее основных фишек. Кроме того, система неинвазивна. Это очень важно для банков, потому что никакой банк не будет ставить тяжелую систему без предварительного анализа. Нашу систему можно поставить на целевую группу, не проводя предварительный анализ. При дефолтных настройках мы ничего не блокируем, пропускаем все данные и просто мониторим. Основная заповедь любого айтишника — не навреди. Так вот, с помощью нашей системы невозможно навредить ИТ-инфраструктуре компании.

— Как реагируют сотрудники компаний на «Стахановца»?

— Во-первых, сотрудники должны быть предупреждены о ведущемся мониторинге рабочей станции. Упоминать, что именно «Стахановец» наблюдает за сотрудниками, необязательно. Однако если оставить «Стахановца» открытым, то в трее компьютеров сотрудников появится значок «Стахановца», и работоспособность сотрудников сразу повышается. Все добросовестно работающие сотрудники видят, что они работают хорошо, а их коллеги, работающие хуже, не смогут отвертеться от необходимости качественно делать свою работу. Так, у добросовестных сотрудников еще больше повышается работоспособность.

Скорее всего, какое-то сопротивление есть, потому что невозможно преодолеть обычное человеческое желание противиться изменениям. Однако это длится не более месяца, и в любой компании сотрудники привыкают работать под контролем. Лучше предупредить сотрудника о ведущемся за ним контроле, чем он будет подозревать слежку и пытаться сопротивляться. При адекватном руководстве ситуация улучшается быстро.

Бывали случаи, когда, внедрив нашу систему, руководство компании увидело тысячи проблем и бросилось решать сразу все. Это неверный путь. Нужно подходить к этому иначе: если компания более или менее конкурентоспособна на рынке и при этом имеет тысячу проблем, то, начав решать их одну за другой, через несколько лет она обгонит всех конкурентов.

В общем, отношение сотрудников к «Стахановцу» либо нейтральное, либо положительное. Мы ни разу не встречали неадекватного неприятия.

— Меняется ли модель поведения сотрудников по мере продолжительного использования системы?

— Конечно, меняется. Отношение к работе становится более серьезным и адекватным. Сотрудникам самим необходим контроль, потому что без должного мониторинга подчиненные не развиваются. Людям необходимо говорить, как им нужно работать. Не каждый менеджер по продажам кредитных продуктов хочет занимать эту должность всю жизнь, когда-нибудь он захочет стать руководителем отдела. Для этого он должен эффективно трудиться и доказать свою профпригодность.

У нас есть огромное количество функций, связанных с контролем общения между сотрудниками. Мы встречали много раз случаи, когда сотрудники, работавшие лучше других, подвергались необоснованным нападкам коллег. Разумеется, такое отношение крайне негативно сказывается на работоспособности. «Стахановец» позволяет выявлять и в итоге пресекать такие случаи. Поведение сотрудников кардинально меняется в лучшую сторону, общение из жесткого и панибратского превращается в уважительное.

— Где вы черпаете вдохновение для внедрения новых функций?

— У нас 4 тыс. клиентов, и каждый из них высказывает свое мнение о имеющихся функциях. Мы всегда идем навстречу клиентам — наш список разработок составлен на полтора года вперед. В этом списке указаны функции, которые необходимо внедрить, и 95% из них предложены нашими клиентами. Несколько серьезных мажорных доработок мы сделали для крупных российских клиентов. Например, одна из крупнейших розничных сетей запросила у нас большой пласт доработок после сравнения нашего продукта с продуктами конкурентов. Мы увидели, что те 24 функции, которые хочет клиент, действительно нужны, и внедрили их.

— Как вы планируете развивать систему в дальнейшем?

— В этом году мы планируем две мажорные доработки, не считая изменения интерфейса и появления новых отчетов. В частности, мы планируем ввести ленту событий: это будет видеоролик, отображающий картину дня компании. Этот ролик можно отматывать как вперед, так и назад. Если что-то произошло несколько дней назад, то можно увидеть все, что происходило в компании: кто с кем общался, кто какие программы использовал, кто на каких сайтах сидел, кому какие письма поступали, какие риски возникли в определенный день. Например, если произошла утечка информации, вы можете, просматривая ролик, выяснить, кто чем занимался в тот или иной момент, вплоть до скриншотов экранов и фотографий с видеокамеры. Эта лента событий поможет драматически сократить время, требующееся для расследования любых инцидентов. И это при том, что уже сейчас у нас есть очень серьезная база, позволяющая расследовать инциденты.

Еще одна мажорная функция, которую мы планируем реализовать к середине следующего года,— внедрение искусственного интеллекта в наш продукт. Это серьезная доработка, на которую мы пытаемся получить грант. На основе данных, собранных компанией с помощью «Стахановца», мы производим аналитику и предупреждаем руководителей о том, что может случиться, скажем, через полгода. Зная поведение сотрудников во время испытательного срока, мы можем прогнозировать, насколько он будет успешен. Анализируя поведение человека за предыдущие несколько недель, система может с точностью определить, что он уйдет с работы через несколько месяцев. У нас накоплена большая база, в которой видно, что подобные сотрудники вели себя аналогично, а затем покинули компанию.

Мы будем использовать нейросетевой движок, интегрированный в нашу систему, и благодаря которому мы сможем заблаговременно предупреждать работодателя о сотне разных рисков. Это позволит компаниям вырабатывать адекватную реакцию. Это мажорная доработка, аналогов которой на рынке пока нет. Недавно я перед подачей в Сколково документов искал по всему интернету наработки по управлению персоналом. В итоге нашел несколько статей, написанных в 2005 году, во время хайпа на искусственный интеллект, однако оказалось, что до реальной доработки никто не дошел. У нас уже готова математическая модель, есть вся описательная база, нам осталось лишь реализовать это в коде. Интерес к разработке уже проявили очень крупные клиенты, и я надеюсь, что в следующем году мы ее начнем и примерно через полтора года выведем на рынок.

Россия > Финансы, банки. СМИ, ИТ > bankir.ru, 23 ноября 2016 > № 1979127

Сотрудники ГИБДД перестанут выезжать на ДТП без пострадавших

Об этом Business FM рассказали автостраховщики. Соответствующий приказ готовит глава МВД Владимир Колокольцев. Инициатива министра вызвала неоднозначную реакцию на рынке ОСАГО

Со следующего года сотрудники ГИБДД перестанут оформлять аварии без пострадавших. Разбираться друг с другом предложено водителям и страховым компаниям — самим, по «европотоколу»: как утверждают на рынке, его либерализацию готовит Минфин.

Сейчас по упрощенной схеме можно оформить ДТП, если ущерб не превышает 50 тысяч, оба водителя согласны, кто виноват, и нет пострадавших. В нескольких регионах работает так называемый безлимитный протокол — с суммой в 400 тысяч, но для оформления потребуется зафиксировать место аварии средствами ГЛОНАСС или GPS.

В любом случае, у водителей не должно быть споров, кто прав, а иначе вызов ГИБДД неизбежен. Вот от этого в МВД и хотят отказаться. В страховых компаниях против, почему — объясняет президент Всероссийского союза автостраховщиков Игорь Юргенс:

«Безлимитный протокол», то есть где 400 тысяч вам могут выплатить, это только Москва и Московская область, а также Санкт-Петербург и Ленинградская область, а так это 50 тысяч рублей. Таким образом, в эти деньги только относительно небольшие аварии вписываются. Поэтому возникает очень много вопросов по поводу того, как все это будет происходить. Помимо приказа Колокольцева, нужны еще и поправки в закон «Об ОСАГО» для того, чтобы всю процедуру описать и чтобы автовладельцам было не страшно».

Инициативу МВД в какой-то степени можно назвать революционной. Ни в Европе, ни в США сотрудники правоохранительных органов не отказываются от выезда на место ДТП, если сами водители не договорились, кто виноват, ведь от этого зависит в итоге стоимость будущей страховки. За инспектором остается роль судьи, и случаи бывают разные: столкнулись несколько машин, или авария случилась по вине третьего участника, а он скрылся, или ДТП произошло по вине дорожных служб. Непонятно, как все эти нюансы водители будут оформлять на месте, особенно, когда нет опыта использования «европротокола» и доверия к страховым компаниям.

Игорь Моржаретто

партнер аналитического агентства «Автостат»

«Страшно. Мы привыкли жить в стране, где без бумажки в руках человек чувствует себя неуверенно, а тут как это — я сам оформил и нет у меня протокола, нет печати? Первое, что непривычно и в стрессовой ситуации не всякий сможет оценить трезво, — количество повреждений, потому что достаточно небольшой лимит, 50 тысяч рублей. С другой стороны, есть опасения, что ты что-то не так сделал и тебе откажут. С третьей стороны, реально достаточно пристальное внимание со стороны страховых компаний к тем людям, которые приходят с документами по «европротоколу». В любом человеке видит потенциального жулика, который пытается обмануть».

Если сотрудники ГИБДД перестанут выезжать на спорные случаи, можно ожидать очередного всплеска судебных разбирательств по поводу невыплат по ОСАГО. Судам такая перспектива вряд ли придется по душе. Страховщики, конечно, могут создать некую службу разбора, которая в спорных случаях будет выезжать на ДТП вместо ГАИ, но все это приведет к существенном росту издержек и в конечном счете отразится на цене полиса. Получается, без ГИБДД никак, а там не хватает рук, чтобы заниматься вмятинами на крыльях или бамперах. Замкнутый круг.

Правда, справедливости ради, нужно сказать, что введение этого новшества в МВД нам не подтвердили.

Михаил Баженов

Россия > Транспорт. Финансы, банки > bfm.ru, 22 ноября 2016 > № 1986558

Встреча Дмитрия Медведева с председателем Внешэкономбанка Сергеем Горьковым.

Из стенограммы:

Д.Медведев: Сергей Николаевич, несмотря на определённые финансовые трудности, ВЭБ продолжает свою деятельность в качестве кредитора, коммерческой организации и института развития. Какие проекты в ближайшее время вы предполагаете осуществлять, а какие находятся в стадии завершения?

С.Горьков: Сейчас в портфеле банка больше 20 проектов, которые были профинансированы на 80–85%. Они были приостановлены по разным причинам. Это связано прежде всего с тем, что не было ликвидности и фондирования. Теперь мы имеем возможность их финансировать.

Д.Медведев: Какие это проекты?

С.Горьков: К примеру, это фармацевтика – завод инфузионных растворов в Калуге. Мы видим возможность дофинансировать небольшой объём – это всего несколько сот миллионов рублей, и в феврале мы уже готовы его запускать.

Или, например, электростанция, которая находится в городе Тутаеве, недалеко от Рыбинска. Также небольшой объём, порядка сотни миллионов рублей. Можно запускать, и мы готовы это сделать до января, чтобы в зимний сезон она уже работала.

Таких проектов разного объёма – больше 20. Общий объём финансирования – порядка 150 млрд рублей. Все эти проекты могут быть запущены за два предстоящих года. Мы считаем, что это будет существенный вклад в экономику, 0,2–0,3% ВВП.

Это 13 регионов России, от Хабаровска до Калининграда, девять разных отраслей. Это и энергетика, и металлургия, и машиностроение, и агропромышленный комплекс, а также фармацевтика, химическая промышленность. Мы подсчитали, что это – около 23 тыс. рабочих мест.

Д.Медведев: Нужно постараться все эти проекты довести до логического завершения.

Россия > Финансы, банки > premier.gov.ru, 22 ноября 2016 > № 1981949 Сергей Горьков

Брексит по-американски

Николай Вардуль

Дональд Трамп обыграл рынки

45-м президентом США становится Дональд Трамп. Его ненавидят демократы, ему не доверяют многие республиканцы, но выборы выиграл именно он. Трамп закрепил переход к новой политической эре. Это — эра Брексита: побеждает новая волна политиков, на вершине предпочтений избирателей не знакомые лица, не те, чьи шаги можно рассчитать на годы вперед, а новобранцы-популисты, действия которых после победы мало предсказуемы. Опасная эра. На Россию она пока не распространяется, наш Трамп — Владимир Жириновский — президентом не станет хотя бы потому, что далеко не нов. Но последствия новой эры нам ощутить предстоит. И политические, и экономические.

Сосредоточусь прежде всего на экономике. Дональд Трамп — классический «черный лебедь». Рынки однозначно ставили на победу Хиллари Клинтон, руководствуясь в том числе тем, что любая непредсказуемость вредит экономике, и с треском проиграли. Трамп — новая, многое меняющая и совершенно нежданная реальность.

На его победу рынки прореагировали как побежденные — они рухнули. Вниз пошли и финансовые индексы (можно подсчитывать, сколько миллиардов долларов они потеряли за счет падения капитализации), и доллар (на этот раз помимо золота убежищем оказался евро и даже иена), и цены на нефть.

Доллар, падая, реагирует на новые риски, а их громадье. Во-первых, возрастают бюджетные проблемы. Среди предвыборных обещаний Трампа решительное снижение налогов. Он предложил сократить семь ступеней подоходной налоговой шкалы до трех — 12, 25 и 33%. Сейчас верхняя планка в США составляет 39,6%. Он также выступает за отмену налога на наследство и снижение корпоративного налога до 15% с 35%. Одновременно он за еще большие военные расходы. Трамп, правда, обещал, что будет ежегодно на 1% сокращать другие бюджетные расходы, но, очевидно, что дефицит бюджета вырастет. Для США эта проблема не нова, но она точно не прибавит здоровья американской экономике. Во-вторых, обостряется ситуация вокруг главного регулятора американской, а если называть вещи своими именами, и мировой экономики. Трамп уже обещал не продлять контракт Джанет Йеллен, а ее полномочия во главе ФРС истекают в феврале 2018 г. Так что ФРС сталкивается с весьма специфическими политическими рисками.

Любопытно, что больше других валют от Трампа пострадал мексиканский песо — это реакция уже на иммиграционную политику, которую представляет новый президент США. Как известно, он пообещал возвести стену на границе с Мексикой и заставить Мексику же заплатить за ее сооружение.

Песо остается только посочувствовать, но гораздо интереснее, как на президента Трампа отреагирует рубль. Первые результаты торгов на Московской бирже: рубль падает к доллару и еще больше к евро. Разница объясняется тем, что сам доллар падает к евро.

Но важно различать моментальный и долговременный эффекты. В первой реакции рынков было много от разочарования, эта реакция была близка к панической. Но рынки трезвеют быстро. Доллар уже перешел в рост. Сменились и ожидания будущей политики ФРС.

Почему? Вот ответ Оле Хансена, главы отдела стратегий Saxo Bank на товарно-сырьевом рынке: «Самой большой новостью с момента объявления результата выборов стало то, что Дональд Трамп пообещал открыть государственный кошелек и выделить свыше 500 миллиардов долларов на инфраструктурные проекты, предназначенные для «восстановления Америки». Сочетание планов по увеличению бюджетных расходов и сокращению налогов вызвало резкий скачок доходности по облигациям США, так как это означает увеличение нагрузки по финансированию и риск роста инфляции. За последние два торговых дня продажи на рынке облигаций распространились с развитых рынков на развивающиеся, так как эпоха дешевого долларового финансирования, по всей видимости, подошла к концу».

Эту оценку разделяет и Банк России, в его комментарии «Ликвидность банковского сектора и финансовые рынки», вышедшем 14 ноября, говорится: «В последнее время возросла вероятность ужесточения денежно-кредитной политики ФРС США в декабре 2016 г.».

Теперь вернемся к рублю. С моментальным эффектом все ясно: в условиях общего падения рынков хуже всего приходится рынкам рискованным. Что же касается долговременного эффекта, то для рубля первостепенное значение имеет нефть. Почему она пошла вниз? Если отбросить общие почти панические настроения, то причина серьезна: это новая политика, прорекламированная Трампом. Он хочет отменить мораторий на добычу энергоресурсов и запреты на использование новых технологий бурения. Если нефтяная политика США действительно поменяется, то добыча в США становится еще более мощным бронепоездом, пока стоящим на запасном пути, но готовым выстрелить, как только цены на нефть это позволят. Первая реакция — снижение цены нефти.

Для будущих цен на нефть важны реакция ОПЕК и потребности в нефти прежде всего Китая. В ОПЕК, понимая, что рост цен теперь может вызвать еще более мощный ответ производителей нефти США, могут окончательно отказаться от идеи заморозки добычи. Что же касается Китая, то и ему может достаться от Трампа. На самом деле именно Китай, а вовсе не Россия — центральный пункт его внешнеполитической и внешнеэкономической программы. Он грозил объявить Пекин «валютным манипулятором», обложить китайские товары пошлинами и предъявить иски о недобросовестной конкуренции. Вряд ли все эти угрозы будут воплощены — экономика США зависит от экономики Китая и резкое обострение отношений не в интересах Вашингтона, но какие-то барьеры перед растущей китайской экономикой Трамп может попытаться соорудить. Все вместе это говорит о том, что Трамп не повысит цены на нефть.

Есть и другой фактор. Если по горячим следам победы Трампа казалось, что за ней последует пауза в повышении ставки ФРС, то теперь, как уже было сказано, прогноз противоположный. Трамп, по крайней мере, если судить по его желанию финансировать за госсчет инфраструктурные проекты, готов стимулировать экономику не через дешевый доллар. Правда, это мало согласуется с классикой экономической политики, проводимой республиканцами, но Трамп точно не классик. Во всяком случае, доллар уже растет, а облигации дорожают. А раз так, то нефть получает еще один удар. Знаменитые и важные для России качели восстановлены, это сразу после победы Трампа и доллар, и баррель пошли вниз, теперь все как обычно: доллар дорожает — нефть дешевеет. Сможет ли ему противостоять ОПЕК — большой вопрос. Значит, рублю от победы Трампа не поздоровится.

В конце концов, экономика умеет находить баланс в любых обстоятельствах, чему политике следует учиться.

США. Весь мир > Внешэкономсвязи, политика. Финансы, банки > fingazeta.ru, 20 ноября 2016 > № 1977132 Николай Вардуль

«Личность бизнесмена влияет на то, как обслуживаются кредитные обязательства»

Интервью с директором департамента кредитных продуктов и процессов Cбербанка Сергеем Бессоновым

Карина Романова

О том, как можно спрогнозировать банкротство или успешность малого предприятия, как оценивать заемщика при помощи автоматизированной системы и зачем изучать информацию из соцсетей для выдачи кредита малому предприятию, «Газете.Ru» рассказал директор департамента кредитных продуктов и процессов Сбербанка Сергей Бессонов.

— Недавно Сбербанк объявил о снижении ставок по кредитам для малого бизнеса. Какую долю на текущий момент занимают малые и средние предприятия (МСП) в общем объеме выданных Сбербанком кредитов?

— Общий объем кредитования МСП на 1 октября составлял 934 млрд руб. Если говорить о доле, то, учитывая, что корпоративный портфель Сбербанка оценивается примерно 11,5 трлн руб., она составляет порядка 8%.

— Как вы планируете изменять эту долю?

— У нас есть KPI для отдельных показателей по увеличению доли и абсолютного объема бизнеса, который был установлен в сентябре на наблюдательном совете банка. Там была поставлена цель прирасти в сегменте кредитования МСП за второе полугодие, то есть к портфелю на 1 июля 2016 года, на 50 млрд руб.

— Для чего вообще Сбербанку наращивать долю МСП? Это же далеко не самый популярный и прибыльный сегмент для банков.

— Мы видим здесь перспективы с точки зрения доли рынка. В среднем у Сбербанка доля рынка по кредитованию корпоративных клиентов составляет около 32,3%, но внутри, по сегментам, она очень неравномерная. Есть крупнейшие клиенты — это более 41% рынка, есть крупные и средние — около 22%, и есть малые — менее 12%.

Получается, что доля Сбербанка по малому и среднему бизнесу ниже средней доли банка в сегменте корпоративного кредитования в целом.

Поэтому мы, имея возможности, недостаточно работаем, недостаточно зарабатываем на этих клиентах. Но мы как раз и хотим увеличить объем бизнеса, долю присутствия на рынке малого бизнеса и тем самым получить дополнительный доход.

— Зарабатывать на сегменте МСП?..

— Это действительно наша цель, у нас есть расчеты и есть предыдущий опыт, которые показывают, что это делать можно.

— То есть это пока больше теория?

— Это теория и практика — и они подкреплены цифрами. Это не субъективное мнение. Для того чтобы увеличить долю рынка и попытаться на ней заработать, осенью мы предприняли ряд ключевых активностей, чтобы в ноябре-декабре обеспечить резкий прирост выдачи кредитов по сегменту МСП и получить ожидаемый экономический эффект.

— О каких активностях идет речь?

— Мы запустили новый проект, который мы называем смарт-кредит, основанный на интеллектуальной модели обработки данных, так называемых BigData. Порядка 50% малых предприятий имеют счета в Сбербанке, поэтому у нас накопился большой объем информации, какие они операции совершают, как проходят транзакции и так далее.

Мы посмотрели на ключевые факторы и сделали математическую модель, показывающую, при каком условии или сочетании факторов компании — потенциальные заемщики могли бы взять и с высокой степенью вероятности вернуть кредит с учетом процентов.

За счет этой модели, основанной на анализе транзакций, мы четко понимаем, что у нас есть запас по марже, который может покрыть теоретически возможные дефолты по кредитам.

Она же позволит снизить издержки на кредитование — по моим ожиданиям, снижение расходов банка в рамках технологии смарт-кредитов составит не меньше 30% от стандартной ситуации.

— Что вы имеете в виду под запасом по марже? Все-таки Центробанк не снижал ставки настолько ощутимо, чтобы подобное снижение ставок не шло за счет собственной прибыли банка.

— Все дело в стратегии банка. Есть высокомаржинальная, например, мы делаем маржу в два раза выше, но продаем кредитов в два раза меньше. Таким образом, абсолютная прибыль у нас получается, к примеру, 100 единиц. А есть другая стратегия: мы снижаем маржу, но продаем в два раза больше, за счет чего прибыль получается выше. В данном случае мы выбрали второй вариант — привлечь больший объем клиентов и существенно нарастить свой портфель по МСП.

Прогнозирование по транзакциям и не только

— Вы запустили смарт-кредиты в середине сентября, то есть ваш пилотный проект идет уже два месяца. Можете подвести какие-нибудь предварительные результаты? Теория заработала?

— У нас на начало ноября более 1000 кредитов, выданных по технологии смарт-кредитования, общим объемом более 2,5 млрд руб.

— 1000 — из какого числа сформированных предложений?

— Накопленным итогом у нас отправлено клиентам 28,7 тыс. предодобренных предложений, и мы продолжаем отправлять по 5–10 тыс. новых предложений еженедельно. Мы разбили общий «пул» рассчитанных предложений, которых около 100 тыс., по нескольким партиям, которые постепенно доводим до клиентов различными каналами (по SMS, через клиентских менеджеров), чтобы не получилось «бутылочного горлышка», когда клиенты придут за кредитами, а мы не сможем обработать все заявки.

Во второй этап пилотного проекта мы рассчитаем еще 100 тыс., доведя их общее количество до 200 тыс.

— Аналитические модели, правда для физических лиц, действуют уже несколько лет у немалого количества крупных игроков. Почему потребовалось столько времени на запуск пилотного проекта? Как отличается смарт-кредитование физических лиц от юридических?

— Я расскажу в общих чертах. Как работает модель? Мы взяли все обороты по расчетным счетам и разложили их на группы, на типы операций. Получилось, условно, 100 типов взаиморасчетов, которые может совершать владелец счета. Дальше мы уже посмотрели, какие взаиморасчеты делают те клиенты и как зависит финансовое состояние клиента от данных типов взаиморасчетов.

Наш риск-менеджмент определил статистически несколько десятков факторов, наличие которых позволяет с достаточно высокой точностью оценить вероятность невозврата кредита, связанного с финансовыми проблемами у заемщика.

Все то время, что мы вели подготовку к запуску проекта, мы накапливали информацию для того, чтобы выделить эти факторы. Потому что если говорить о предсказательной силе модели, то в качестве одного из факторов часто упоминается такой термин, как показатель Gini. Он показывает, насколько предсказательная сила модели выше, чем простое подбрасывание монетки, то есть фактически означает работу случайной модели. Вы же теоретически можете выдавать деньги просто подбрасывая монетку, по принципу дать или не дать. Показатель Gini подсказывает, насколько ваша модель прогнозирует будущее лучше, чем случайная модель.

Значения данного показателя для эффективных скоринговых моделей начинаются с 50–60%. То есть это не модель, которая на 50–60% права, это модель, которая на 50–60% лучше работает, чем просто случайный датчик.

— В случае с вашей моделью смарт-кредитования МСП хороший показатель — это как раз 50–60%?

Россия > Финансы, банки > gazeta.ru, 17 ноября 2016 > № 1975221 Сергей Бессонов

Тина Фордхам (Ситибанк): «Авторитарный популизм – это реакция на стремительные изменения в мире»

Антон Арнаутов, главный редактор «Банкир.Ру»; Татьяна Ковлягина, обозреватель Банкир.Ру

О новом системном риске для мировой финансовой и экономической системы рассказала ведущий эксперт по глобальной стратегии банка (Chief Global Political Strategist) Тина Фордхэм в своем выступлении на Медиа-саммите Ситибанка в Лондоне.

«Vox populi» – общественное мнение, глас народа – становится фактором риска для бизнеса и инвестиций. Впервые мы с этим столкнулись четыре-пять лет тому назад, когда происходили все эти протестные явления, получившие название «протестных вёсен» - в арабских странах, России, Бразилии, Индии, Турции. В Европе это сопровождалось ростом популярности «не мейнстримовых» партий. Но все-таки раньше это затрагивало прежде всего развивающиеся экономики.

В нынешнем году Брекзит и президентские выборы в США стали крупнейшими политическими рисками года. И это происходит уже в странах с развитыми экономиками. Это тренд, которые продолжится до следующего десятилетия. В следующем году состоятся выборы во Франции, Германии и в Голландии. Вполне возможно, состоятся досрочные выборы в Италии и в Великобритании.

То, что привело Трампа в президенты, а в Великобритании определило итог референдума по Брекзиту – это готовность населения принимать риски, связанные с политическими альтернативами. Люди, можно сказать, перестали реалистично оценивать свои «инвестиционные риски». Риск «vox populi», который возник как нечто случайное, и возник сначала на развивающихся рынках, превращается в системное явление, затрагивающее всех. Люди в Италии и Франции могут думать, что вот, британцы проголосовали за Брекзит, и ничего страшного не произошло. Американцы выбрали Трампа – и тоже никаких ужасов не случилось.

Люди, которые голосовали за Трампа, воспринимали его всерьез, но не буквально, а СМИ, наоборот, всерьез его не воспринимали, но много внимания уделяли тому, что он буквально говорит. Авторитарный популизм, который может стать последствием риска Vox populi, сейчас набирает популярность. И, я считаю, что это реакция людей на скорость изменений – технологических и социальных. А также на «бремя глобализации», которое несут люди в странах с развитыми экономиками. Мир меняется слишком быстро, что повышает тягу к авторитарным лидерам. Поддержка авторитарных лидеров, с другой стороны, свидетельствует о стремлении людей избежать личной ответственности за принятие решений.

Сложно давать сейчас однозначные прогнозы, того, что может произойти в мире. Весь мой опыт показывает, что необходимо принимать в расчет не только самый вероятный сценарий, но и сценарии с меньшей степенью вероятности реализации. Также нельзя рассматривать на риски изолированно, а это именно та ошибка, которую совершают рынки. Многие обращают внимание, прежде всего, на уникальные, выпуклые явления, а мы пытаемся найти закономерности, общие для разных рынков. Если мы будем смотреть на происходящее, как на конфликты конкретных политических деятелей или партий, мы будем ошибаться. Тогда наши прогнозы будут иметь не больше ценности, чем гадания на кофейной гуще.

Негативные последствия Брекзита для Великобритании еще не ощущаются, но еще просто слишком рано. Пройдет время, и мы увидим снижение капитальных вложений, падения инвестиций и другие мало приятные вещи. Но на мировую экономику и на страны Еврозоны выход Великобритании и правда повлиял очень мало, просто в силу того, что доля Великобритании в мировом ВВП не так уж велика. А вот если другие крупные страны – члены ЕС последуют примеру Англии и решат выйти из Евросоюза, последствия для мировой экономики окажутся гораздо более серьезными.

Трамп после выборов смягчил свою риторику, направленную против мигрантов, но, если он и вправду решит реализовать свои планы по закрытию границ, это приведет к шоку стагфляции для США. С другой стороны, Трамп может теперь, при наличии республиканского большинства в Конгрессе провести реформу налогообложения, направленную на стимулирование экономики.

Россия > Финансы, банки > bankir.ru, 17 ноября 2016 > № 1972041

Ассоциацию банкиров в США возглавила президент банка для рыбаков и горничных

Сергей Николаев

Председателем Ассоциации американских банкиров (American Bankers Association, ABA) на 2016–2017 годы избрана Дороти Саварез, глава Five Cents Savings Bank из штата Массачусетс. За всю полуторавековую историю влиятельной организации она стала второй женщиной, удостоенной этой чести. ABA Banking Journal, главный печатный орган ассоциации, представил нового руководителя. В результате у автора публикации Эвана Спаркса получился портрет не совсем типичного американского банкира.

Когда Дороти Саварез переехала на полуостров Кейп-Код и устроилась в местный банк, она открыла для себя много неожиданного. К моменту переезда у нее уже имелся опыт работы в крупном региональном банке. Но, оказавшись на новом месте, начинающая сотрудница обнаружила, например, что местная практика андеррайтинга в корне отличается от всего того, чему ее учили прежде. В Five Cents Savings Bank платежеспособность претендента на кредит предпочитали оценивать, исходя не из финансового положения, а из личных качеств клиента.

Принцип поленницы

Дороти Саварез не застала то время, когда практиковался чисто местный критерий — «принцип поленницы». Но ей поведали суть. Если на заднем дворе у потенциального заемщика красовался аккуратный штабель дров, то клиент без проволочек получал банковский кредит. А если дрова были свалены кое-как, часто следовал отказ.

«Кто я такая, чтобы менять их правила?» — подумала новая сотрудница. И поступила мудро. Изучая позже финансовую отчетность, она с удивлением обнаружила, что просроченные платежи были крайней редкостью в Five Cents Savings Bank. И почти никогда не случались дефолты.

«Принцип поленницы» остался в прошлом. Но главный урок из услышанной истории Дороти Саварез усвоила твердо: банкир должен учитывать специфику своей клиентуры и особенности местной экономики. Понимание этого правила пригодилось несколько позже, когда она возглавила подразделение по планированию банковских продуктов.

Сезонный банкинг

Кейп-Код — курортное место, известное шикарными пляжами. В сезон туда съезжаются толпы туристов. Там находится летняя резиденция клана Кеннеди и виллы других известных американцев. На Кейп-Код проводят отпуска состоятельные жители Бостона, Нью-Йорка, Вашингтона. Но не богатые и знаменитые составляют стержневую клиентуру банка. Огромная часть заемщиков и вкладчиков — постоянные жители полуострова-курорта, которые обслуживают преуспевших в жизни сограждан. Традиционные клиенты банка готовят еду в ресторанах, чистят бассейны и убирают гостиничные номера. Отдельная представительная категория потребителей банковских услуг — местные рыбаки.

У многих сезонные заработки. В таких местах кредиты чаще всего нужны на неотложные нужды. За лето на счетах накапливаются какие-то суммы. Но они начинают неумолимо таять, едва кончается сезон. И даже в самом названии Five Cents Savings Bank есть указание на то, что в 1855 году банк создавали совсем не для богачей. На русский название переводится как «сберегательный банк пять центов».

Five Cents Savings Bank выручают ипотека и кредиты на коммерческую недвижимость. В совокупности, если судить по финансовым отчетам, они составляют около 92% от общего объема кредитования. Еще примерно 6,5% приходится на займы, выданные местному бизнесу. И лишь остальное — потребительское кредитование.

Вся королевская власть

С первых шагов ей повезло с начальством. Угадав потенциал новой сотрудницы, непосредственный руководитель стал нагружать ее сложными заданиями, которые далеко не всегда входили в круг должностных обязанностей. Под его нажимом она окончила заочный курс MBA. Благодаря постоянно завышенной планке Дороти Саварез стремительно набиралась опыта и знаний и быстро делала карьеру.

Ей, в частности, пришла в голову идея освоить неведомый для местных банков бизнес — wealth management. И это был стратегически верный ход в расчете на обеспеченных пенсионеров, избравших Кейп-Код как постоянное место жительства.

Однажды ее пригласили на заседание комитета, который занимался выбором кандидатуры следующего руководителя Five Cents Savings Bank. Дороти Саварез попросили поделиться представлениями о будущем развитии бизнеса. Став к тому времени опытным менеджером, она и подумать не могла, что тоже находится в списке кандидатов. И потому говорила предельно свободно. В результате она и возглавила компанию, опередив двух главных претендентов, которые уже имели опыт руководства региональными банками.

Сегодня в руках Дороти Саварез сосредоточена вся полнота почти королевской власти. Она занимает в банке посты президента, главного исполнительного директора и председателя совета директоров. Но ее, как утверждают коллеги, по-прежнему легче застать в одном из отделений, чем в рабочем кабинете.

Кабинетов у нее, кстати, два. Один — в штаб-квартире банка, другой — в удаленном офисе. Видимо, второй необходим ей, чтобы оставаться ближе к клиентуре и к реальной жизни.

Гигант местного значения

Five Cents Savings Bank остается небольшим кредитным учреждением. По данным той же ABA, его персонал насчитывает около 450 человек. Офисная сеть разбросана по двадцати с лишним населенным пунктам полуострова Кейп-Код, а также прилегающих к нему островов. Такие банки в США принято относить к местным. Или, как их называют там, к общинным.

На сегодняшний день активы банка превысили $3 млрд. Стоит добавить, что в большинстве местных банков, которые входят в АВА, этот показатель находится вблизи отметки $250 млн. Если сравнивать цифры, то на фоне кредитных учреждений из младшей лиги Five Cents Savings Bank смотрится практически гигантом. По последним данным, он прочно занимает лидирующие позиции на Кейп-Код как по объему активов, так и по размеру депозитного портфеля. Опережающая динамика была показана уже при нынешнем руководстве банка.

Успешным оказался и нынешний год. Согласно опубликованным квартальным отчетам, в первом полугодии чистая прибыль составила $9,44 млн. За год она увеличилась на 66,5%. Собственный капитал достиг $272,2 млн, что на 8% больше, чем годом раньше. И, возвращаясь к «принципу поленницы» и местным нравам, стоит отметить: просроченные платежи допущены по займам, которые составляют лишь 0,39% общего объема кредитования. И по-прежнему ни одного дефолта.

Памятник банкирской солидарности

Ассоциация американских банкиров, которую возглавила Дороти Саварез, считается наиболее авторитетной профессиональной организацией банковского сообщества. И своего рода профсоюзом.

Интересна история возникновения ABA. Во время банковской паники 1873 года попал в тиски владелец крупного банка в Сент-Луисе. Банкир остался с капиталом в несколько сотен долларов и миллионными депозитами вкладчиков. Бедняге ничего не оставалось, как обратиться за помощью к коллегам. Банк удалось спасти. А участники спасательной операции позже собрались в Нью-Йорке, чтобы создать профессиональный альянс, ставший своеобразным памятником солидарности и взаимовыручке банкиров.

Сегодня в АВА представлены финансовые учреждения всех типов и размеров — от мелких местных банков до крупных кредитных учреждений национального и международного масштаба. В совокупности на них приходится $16 трлн активов. На депозитах в банках—членах АВА находится $12 трлн. Все вместе члены ассоциации дают работу двум миллионам человек.

Между прошлым и будущим

На протяжении почти всей истории штаб-квартира Ассоциации американских банкиров находилась в Нью-Йорке, центре американских финансов. И только в 1971 году переехала в Вашингтон, поближе к Капитолию и Белому дому.

Ассоциация выполняет образовательные, благотворительные функции, разрабатывает профессиональные стандарты и проводит сертификацию специалистов. Но ее главная миссия — активное лоббирование в интересах банковского сообщества. Газета The New York Times однажды назвала нынешнего главного исполнительного директора ABA Роба Николса одним из самых могущественных лоббистов Вашингтона.

Но даже влиятельные лоббисты иногда терпят неудачу. В первом квартале 2011 года, когда готовился к подписанию закон Додда-Франка о реформировании финансовой системы, ассоциация истратила на лоббирование в конгрессе $4,3 млн. Судя по результатам, деньги были потрачены напрасно. После принятия закона АВА заявила, что будет добиваться его ревизии. Скорее всего, банковский сектор, как писал на днях Bankir.Ru, сумеет достичь этой цели при президенте Трампе.

Дороти Саварез считает, что стала главой ассоциации в интересное время. Впереди, по ее словам, много перемен. Они связаны с регулированием, наступлением инновационных технологий и приходом нового поколения клиентов. «Это почти переломный момент для отрасли»,— цитирует ABA Banking Journal нового председателя Ассоциации американских банкиров.

Новейшие банковские технологии обязательно придут на Кейп-Код. А пока, как говорится в последнем квартальном отчете, Five Cents Savings Bank работает над улучшением корпоративного сайта и открыл еще два офиса в нынешнем году.

США > Финансы, банки > bankir.ru, 17 ноября 2016 > № 1972040

Глава «Ингосстраха»: «Будущее страховых услуг — в цифровых технологиях»

«Причем «цифра» — это не самоцель, а это комфорт для нашего клиента», — уточнил генеральный директор компании Михаил Волков в интервью Business FM

Генеральный директор страховой компании «Ингосстрах» Михаил Волков в интервью обозревателю Business FM Ивану Медведеву рассказал о преодолении кризиса, успехах компании на рынке и будущем автострахования — электронных полисах ОСАГО и ценах на КАСКО.

Недавно стали известны поправки, которые Минфин разработал к закону об ОСАГО. Там предлагается штрафовать страховщиков за просрочки в выплатах и много чего другого. Как вам кажется, какие из этих поправок здравые, какие могут только помешать рынку, и насколько вероятно вообще их принятие?

Михаил Волков: На мой взгляд, самое важное — это стабильность работающей системы. Мы все время вспоминаем 2013 год, когда система находилась в состоянии кризиса, и мы с большим трудом совместными усилиями вытащили ОСАГО из этого кризиса. Очень большую роль сыграл Центральный банк. Сейчас мои самые большие опасения в том, что будут приниматься какие-то поправки, которые приведут к дальнейшей дестабилизации системы, которые не просчитаны и непонятно к чему приведут, потому что многие из тех идей — а кроме как идеями я это не могу назвать — плохо предсказуемы и имеют плохо просчитываемые результаты. В нашей совместной работе Российского союза автостраховщиков (РСА) с Центральным банком, как мне кажется, мы друг друга слышим, и если предполагаются какие-то изменения, то примерно понятно, на что они направлены и к чему приведут. Последние несколько вбросов пугают именно своей непросчитываемостью.

На каком мы сейчас положении в целом по рынку страхования в России по итогам девяти месяцев 2016 года, и с какими показателями к концу года идет «Ингосстрах»?

Михаил Волков: «Ингосстрах» продолжает развиваться. Мы всегда говорили об ожидаемой консолидации рынка. Мы на своем примере видим, что клиенты продолжают обращаться в стабильные и надежные компании. По МСФО (Международные стандарты финансовой отчетности — Business FM) мы за девять месяцев выросли на 25% — это для нас очень хороший показатель при условии, что рынок такими темпами, конечно же, не растет. Мы продолжаем оставаться одной из самых финансово устойчивых компаний на рынке. Наши собственные средства по результатам девяти месяцев приблизились к 50 млрд — это один из лучших показателей на рынке. Для клиентов страховой компании финансовая устойчивость — это, наверное, один из самых важных показателей.

За счет чего вы растете? Что тянет вниз, а что является драйвером роста?

Михаил Волков: Как раз в розничном страховании, как раз в ОСАГО мы растем быстрее всего. Мы это делали осознанно. Если бы мы были абсолютно вольны в своем выборе, мы бы росли в ОСАГО немножко по-другому и акцентировали свое внимание на тех регионах, которые нам более интересны, более стабильны, и не стали бы расти теми темпами, которыми мы вынуждены расти в убыточных регионах. Это некая социальная ответственность. Мы ожидаем, что по году группа соберет порядка 100 млрд рублей — это просто круглая красивая цифра. Мы с этой цифрой, скорее всего, будем третьими по объему на рынке. Позиция на рынке — это не самоцель, но она отражает нашу значимость, и та цифра, которую я называл — 50 млрд рублей собственных средств, это цифра, которая подтверждает нашу надежность для наших клиентов.

А что происходит с ДМС (дополнительное медицинское страхование — Business FM)?

Михаил Волков: В ДМС все более или менее стабильно. Мы прирастаем не очень быстро. Надо отметить, что те кризисные явления, которые очень жестко ударили по прошлому-позапрошлому годам, сейчас более или менее выравниваются. Те, кто хотел отказаться от ДМС, уже отказались. Те, кто ДМС оставил, отрегулировали свои бюджеты. Нет взрывного роста, но и падения тоже нет. К нам возвращается ряд ключевых клиентов, которые уходили на более дешевые предложения, может быть, не всегда очень профессиональных наших конкурентов. Есть ряд клиентов, которые к нам возвращаются, это всегда приятно.

Если вернуться к ОСАГО, в этом году, можно сказать прямо, была паника, когда заговорили о том, что будут введены новые полисы. Что-то изменилось, или все прошло так, что никто и не заметил?

Михаил Волков: Волноваться должны были по этому поводу мошенники, которые изготавливали поддельные полисы. Для честного гражданина нет абсолютно никакого повода волноваться. Это была техническая процедура. Наверное, принципиальным образом ситуация может измениться, когда будет введен электронный полис ОСАГО, а это планируется сделать с 1 января. Но мы, конечно же, возвращаясь к вопросу законодательных инициатив, увязываем это с изменениями законодательства и считаем, что правильным для рынка будет введение натуральной формы возмещения, причем по выбору страховщика. Дата запуска этого законопроекта должна совпадать — и вроде бы Центральный банк с нами здесь согласен — с введением электронного полиса ОСАГО. Если это будет синхронизировано, то будет хорошо. На сегодняшний день мы не продаем электронные полисы в чистом виде — можно заказать, и вам доставят на какой-то адрес. Но когда это будет введено в обязательном виде, мы тоже будем оказывать такую услугу. Мы продолжаем очень активную работу над актуализацией нашей стратегии, и в рамках новой версии стратегии очень много внимания уделяется, конечно, цифровым технологиям. Мы видим, что будущее и финансовых, и страховых услуг — в «цифре», причем «цифра» — это не самоцель, а это комфорт для нашего клиента.

С точки зрения применения на практике, если клиент, допустим, согласился с тем, что электронный полис — это хорошо, у него нет вопросов, то у конкретного сотрудника ГИБДД эти вопросы смогут возникнуть.

Михаил Волков: Именно поэтому мы и не бежим впереди паровоза и не запускаем электронные полисы ОСАГО в добровольном виде сейчас, потому что мы понимаем, что есть проблемы технического плана и, к сожалению, возможность для мошеннических действий, и для клиентов тоже потенциально могут быть технические сбои. Но я надеюсь, что к тому моменту, когда все-таки будет принято окончательное решение запустить — мы надеемся на поддержку Центрального банка и РСА — эти проблемы будут максимально решены, насколько это возможно.

Чего ждать от следующего года тем немногим, кто еще страхует машины по КАСКО? Цены будут расти, падать, оставаться на том же уровне?

Михаил Волков: Мы лидеры этого рынка. Наши клиенты продолжают страховаться по КАСКО. Наверное, сам продукт видоизменился. Если раньше мы не знали, как придумать, как продать клиенту франшизу, то теперь клиенты ее просят сами, потому что, в общем-то, это дешевле. Сейчас у нас намного более удобные модульные продукты: можно страховать или не страховать колеса, страховать или не страховать окна и так далее. Клиент сам выбирает тот объем риска, который хочет застраховать. Нельзя говорить, что цена повышается или понижается. Мы работаем над тем, чтобы запустить индивидуальный тариф для каждого клиента в соответствии с его риск-профилем. Поэтому, скорее, цена будет зависеть от того, как вы водите машину, какой у вас риск-профиль, но если говорить в среднем по больнице, сейчас тарифы немного будут снижаться.

Иван Медведев

Россия > Финансы, банки. СМИ, ИТ. Транспорт > bfm.ru, 14 ноября 2016 > № 1986406 Михаил Волков

Сон регуляторов

ЦБ РФ — мировой лидер в жесткости кредитно-денежной политики

Николай Вардуль

Сначала ЦБ РФ, а потом ФРС США продолжили паузу в манипуляциях со ставками. ЦБ ставку не меняет, хотя многие ждут ее снижения. ФРС ставку не меняет, хотя многие ждут ее повышения. При этом ЦБ заранее предупредил, что до конца 2016 г. оставит ставку в 10%, ФРС никого ни о чем не предупреждала, но большинство экспертов ожидали именно нулевого, т. е. ничего не меняющего, решения. Что же все-таки изменилось?

Молчание Джанет Йеллен

Начнем с того, что оказывает влияние на всю мировую экономику, включая и российскую, — с решения ФРС. Можно с лупой в руках искать изменения в формулировках по сравнению с прошлым пресс-релизом, но такие трудозатраты на этот раз вряд ли можно признать окупаемыми. Суть понятна: экономическая активность в США по сравнению с первой половиной года выросла. Есть позитив на рынке труда. Минусы: инфляция по-прежнему ниже целевого уровня в 2% и производственные инвестиции остаются, по мнению ФРС, низкими.

2 ноября в пресс-релизе ФРС говорится: Комитет по открытым рынкам «ожидает, что по мере постепенной корректировки направления денежно-кредитной политики, экономическая активность будет расти умеренными темпами, и показатели рынка труда укрепятся. Инфляция, как ожидается, останется на низком уровне в кратко­срочной перспективе, что частично связано со снижением цен на энергоносители ранее, но ускорится до 2% в среднесрочной перспективе, как только пройдет временный эффект снижения цен на энергоносители и цен на импорт, а рынок труда еще больше укрепится».

В этом пассаже с точки зрения интересов России важно указание на то, что ФРС считает пик снижения цен на энергоносители пройденным. Но это лишь один из прогнозов. Сама ФРС прогнозист неважный. Напомню, с декабря прошлого года ее базовая ставка не меняется, оставаясь на уровне 0,25–0,5% годовых. Между тем в том же декабре 2015 г. глава ФРС Джанет Йеллен заявляла, что регулятор планирует довести базовую ставку до 1,5% в 2016 г. и до 2,5% — в 2017 г. Однако уже в марте ФРС понизила свой прогноз (dot plot) по уровню базовой ставки к концу 2016 г. до среднего уровня в 0,9%. В июньском прогнозе ФРС подтвердил свои ожидания по среднему уровню ставки на конец 2016 г. — 0,9%. В сентябре регулятор передумал и сообщил, что ожидает лишь одного повышения базовой ставки до конца текущего года — до среднего уровня в 0,6%. Так что прогнозы ФРС на главном направлении ее деятельности плывут почти как прогнозы отечественного Минэкономразвития. Что уж тут говорить о прогнозах цен на энергоносители!

Если же вернуться к решению ФРС, состоявшемуся 2 ноября, то главное, пожалуй, в том, что на этот раз оно не было единогласным. Двое из десяти членов комитета — главы Федеральных резервных банков Канзас-Сити и Кливленда — голосовали против. Они считали необходимым повысить ставку на 25 базисных пунктов — до 0,5–0,75%.

Американцы любят играть цифрами. CME Group проводила опросы инвесторов накануне принятия решения ФРС и сразу после него. Получилось, что 2 ноября, уже после того, как стало известно, что базовая ставка осталась прежней, вероятность повышения ФРС ставки на следующем, последнем в этом году заседании 14 декабря оценивалась в 71,5% против 68,4% по результатам того же опроса, проводившегося 1 ноября. Здесь есть и весьма любопытный вариант: сохранение ключевой ставки по итогам встречи регулятора в следующем месяце ожидают 28,5%, в то время как за день до заседания ФРС — 1 ноября — сохранение ставки и в декабре ждали 26,4% опрошенных. Другими словами, есть инвесторы, которые считают, что раз ФРС не подняла ставку сейчас, то не поднимет и в декабре.

Есть, конечно, мощный выборный фактор. Дождаться выборов президента США и уже потом, разобравшись в какой — новой или старой политической реальности находишься, принимать важное решение — это понятно. Хотя, думаю, среди мотивов тех двух членов Комитета по открытым рынкам, кто 2 ноября, за шесть дней до выборов, голосовал за немедленное, пусть минимальное увеличение ставки, был и такой — продемонстрировать независимость от политики. Но возобладала другая точка зрения.

Пока возобладала. Сам факт появления «диссидентов» — очевидный и недвусмысленный сигнал, что ФРС близка к поднятию ставки. «Федеральная резервная система дала знать, что время для очередного повышения процентной ставки приближается, и что она не видит необходимости во множестве дополнительных данных перед этим шагом», — комментирует Игорь Клюшнев, начальник департамента торговых операций ИК «Фридом Финанс».

Итак, главный сигнал, поданный за океаном: подъем ставки ФРС близок. А это имеет широкие макроэкономические последствия. Их первый, важный для России ряд в том, что к декабрю доллар будет укрепляться. Соответственно появится новая гиря на весах в пользу снижения цен на нефть. Эта гиря добавится к разочарованию заморозкой добычи нефти, если только ОПЕК внезапно не возьмет на нее, заморозку, равнение, что представляется весьма маловероятным, и к росту запасов нефти в США, что отражает превышение предложения нефти над спросом.

Есть ряд и более отдаленных макроэкономических последствий. Поворот в политике ФРС, как бы долго его ни ожидали, все равно представляет собой новый отсчет в экономической политике, в переоценке инструментов ее проведения. Это очевидный знак исчерпания эффективности нынешней сверхмягкой денежной политики. Что придет на замену, пока не вполне очевидно, но есть экономисты, которые ждут нового всплеска к неокейнсианству и к росту значения госрасходов как инструмента регулирования экономики.

Упорство Эльвиры Набиуллиной

28 октября Банк России, как и предупреждал, сохранил ключевую ставку 10%. Что главное в состоявшемся решении?

На мой взгляд, вот центральное место в пресс-релизе: «Для закрепления тенденции к устойчивому снижению инфляции, по оценкам Банка России, необходимо поддержание текущего уровня ключевой ставки до конца 2016 г., с возможностью ее снижения в I–II квартале 2017 г.». И чуть раньше: «Снижение инфляционных ожиданий остается неустойчивым».

Что это означает? Центральный банк уже не устраивает тот факт, что таргетируемая инфляция снижается, а пресс-релиз констатирует: «Годовая инфляция продолжает снижаться в соответствии с базовым прогнозом Банка России». Он стремится подавить и сами инфляционные ожидания.

С одной стороны, ожидания, бесспорно, чрезвычайно важны для рынка. С другой стороны, наилучший способ смены ожиданий — с ожидания нового инфляционного рывка к ожиданию стабильного снижения цен — это и есть результаты проводимой ЦБ политики. ЦБ считает, что «сохранение ключевой ставки на уровне 10,00% годовых в течение достаточно продолжительного времени будет и далее формировать денежно-кредитные условия, необходимые для поддержания стимулов к сбережениям и закрепления тенденции к устойчивому замедлению инфляции под влиянием ограничений со стороны спроса. Это создаст условия для дальнейшего снижения инфляционных ожиданий». Но обращает на себя внимание приведенное указание на то, что возможность снижения ставки отнесена к I–II кварталу 2017 г.

Политика — это искусство нахождения баланса, причем такого, который открывает дорогу к поставленной цели. И важно, что называется, не перегнуть палку, не перепутать цели со средствами. Я продолжаю считать, что таргетирование инфляции или теперь уже и инфляционных ожиданий —

временная цель для ЦБ. Когда она будет достигнута, политика регулятора должна отвечать интересам поддержки роста экономики. Но если с головой погрузиться в борьбу с инфляционными ожиданиями, есть риск отложить выход на новый уровень целеполагания слишком далеко. Это как у Пушкина: повышение ставок с замены разбитого корыта на целое до превращения во владычицу морскую может и корыто оставить в прежнем состоянии.

Аналитики Райффайзенбанка, например, обращают внимание на то, что ЦБ «сохранил консервативную оценку динамики инфляционных ожиданий, несмотря на их улучшение. Регулятор по-прежнему считает динамику ожиданий населения неустойчивой, что, по его мнению, указывает на наличие инфляционных рисков и обосновывает сохранение ключевой ставки на текущем уровне. В этой связи мы считаем, что в перспективе ближайших 3–4 месяцев даже при снижении инфляционных ожиданий ЦБ не будет возвращаться к вопросу снижения ставки для закрепления достигнутых успехов. Вместе с тем мы по-прежнему сомневаемся в том, что поддержание высокой ставки поможет снизить инфляционные ожидания населения, так как их причины зачастую имеют немонетарный характер».

Понятно, что представители Райффайзенбанка меньше всего хотят ссориться с ЦБ, но они напоминают: инфляционные ожидания, как, строго говоря, и сама инфляция в России, имеют не полностью монетарную природу. А это значит, что, если ЦБ будет проявлять упорство в вытравливании инфляционных ожиданий, результат может оказаться плачевным с макроэкономической точки зрения. Во всем нужна мера.

Стратеги Sberbank Investment Research также не считают новую линию ЦБ — таргетирование инфляционных ожиданий — верной. Они подчеркивают, что нет прямой корреляции между инфляционными ожиданиями и самой инфляцией: «В начале текущего года все ожидали, что темпы инфляции будут гораздо выше, чем оказалось на самом деле, однако такие ожидания не помешали дезинфляции во II квартале».

Есть и еще одна важная сторона рассматриваемой проблемы. В пресс-релизе ЦБ говорится: «Сохраняются риски того, что инфляция не достигнет целевого уровня 4% в 2017 г. Это связано, главным образом, с инерцией инфляционных ожиданий, возможным ослаблением стимулов домашних хозяйств к сбережениям, а также повышением реальной заработной платы, которое не сопровождается ростом производительности труда». Это положение не осталось без комментария представителей Sberbank Investment Research. Они пишут: «Кредитор последней инстанции также рассматривает в качестве инфляционного фактора рост реальной заработной платы. Несколько упрощая ситуацию, можно допустить, что рост зарплат заставит ЦБ и дальше держать ключевую ставку на высоком уровне. Проблема в том, что улучшение динамики реальной заработной платы — естественный побочный эффект при восстановлении экономики». Это еще одно подтверждение прямого конфликта между оживлением российской экономики и политикой ЦБ.

В Sberbank Investment Research приходят к выводу: «При нынешней денежно-кредитной политике макроэкономическая динамика останется вялой. По итогам 2016 г. инвесткомпания ожидает сокращения ВВП на 0,5%, а в 2017 г. — роста этого показателя на 0,5%, однако растет вероятность того, что реальная динамика окажется хуже».

И последнее, но яркое замечание от Sberbank Investment Research: «Не вполне ясно, почему Банк России продолжает характеризовать свою денежно-кредитную политику как „умеренно жесткую“. Ключевая процентная ставка в реальном выражении на уровне около 5,5% означает, что текущая политика ЦБ РФ является одной из самых жестких в мире».

Вот, оказывается, в чем мы теперь впереди планеты всей. Но это не то первенство, которое окрыляет. Хотя если вспомнить, что в 2015 г. Эльвира Набиуллина была признана журналом Euromoney лучшим руководителем центрального банка в мире, то получается, что упорство — важное качество руководителя финансового регулятора. Но точно не единственное.

США. Россия > Финансы, банки > fingazeta.ru, 14 ноября 2016 > № 1969785 Николай Вардуль

Алексей Катрич («Техносерв Консалтинг»): «Цифровая трансформация приводит к тектоническому сдвигу в банкинге»

Алексей Катрич, заместитель генерального директора компании «Техносерв Консалтинг»

Беседовал: Антон Арнаутов, главный редактор «Банкир.Ру»

Алексей Катрич, заместитель генерального директора компании «Техносерв Консалтинг», рассказал порталу Bankir.Ru о цифровой трансформации и ее влиянии на окружающий мир, банкинг и информационные технологии.

— Сегодня много говорится про «цифровую трансформацию». Что это такое? Это действительно явление, которое сильно влияет на окружающую действительность?

— Давайте посмотрим на трансформацию СМИ. Она была хорошо описана в книге «Нетократия». Печатный станок был изобретен несколько сотен лет тому назад для того, чтобы печатать Библию, но потом его применение вышло далеко за рамки печатания церковных книг. Стали выпускаться самые разнообразные книги, что привело к общему росту образования.

Следующим серьезным скачком стало изобретение телеграфа: произошла «оцифровка» информации. До этого большое значение имел именно источник контента, который подтверждал, что информация правильная, что ей можно верить. После стало уже не так важно, откуда берется контент, зато появились два других решающих параметра — объем и скорость передачи информации. Можно сказать, диджитализация началась с телеграфа. Зарождается телеком, возникает задача хранения больших объемов информации.

Следующим революционным сдвигом стало появление интернета. Он создал возможность появления peer-2-peer решений, привел к тому, что оцифровываться стало вообще все вокруг. Последним революционным событием стало появление блокчейна. Это не менее значимая технология, нежели интернет.

К концу XX века важное значение приобрел поиск trusted (вызывающей доверие) информации. Но тогда еще превалировала ситуация, когда один источник контента «разговаривал» со многими — информация распространялась от одного ко многим. Она была централизованной, ее источники находились в руках либо конкретных частных владельцев, либо государства. И эта группа владельцев определяла, что потреблять остальным.

Сегодня мы сами выбираем для себя тех людей, те источники информации, которые считаем релевантными, сами определяем, какой контент мы потребляем. Информация стала децентрализованной. Мы находим источник, который нам нравится, в любой части мира. Границы государств уже не важны, интернет стал единым информационным пространством. Digital стал частью жизни людей. Родилось уже так называемое второе поколение интернета, которое не представляет себе жизни вне цифрового пространства.

— Можно выделить какие-то тренды, тенденции цифровой трансформации?

— Я бы выделил четыре основных:

интернет вещей;

3D-печать;

облака;

искусственный интеллект.

— Как информационная трансформация повлияла на бизнес? На отношения компаний с клиентами?

— Диджитализация создала новые виды ценностей. До интернета главным была оптимизация отношений — в IT это отражалось в том, что создавались многочисленные CRM- и ERP-системы. Драйвером бизнеса считалось управление отношениями, все бизнес-модели строились вокруг этого. С появлением интернета человек получил возможность «разговаривать» с организацией в целом. Например, когда он заходит на сайт компании, то имеет дело не с отдельным человеком, а со всей структурой. Это позволило говорить о создании отношений человека и организаций. Потом появились корпоративные страницы в социальных сетях, что привело к новой философии отношений с клиентом.

В ходе диджитализации появились новые цифровые продукты, возникли новые бизнес-конгломераты, платформы, например Amazon. Стала актуальной задача оптимизации каналов, фокус в продажах смещается с отношений между людьми, важных на предыдущем этапе, к оптимизации каналов, по которым можно достучаться до клиента. Сегодня главное — управлять каналами коммуникаций, растет роль аналитики. Параллельно по-новому встает вопрос автоматизации операционной деятельности компаний. Все думают, как снизить издержки за счет автоматизации, например заменить сотрудников call-центра автоматическим IVR или интеллектуальными чат-ботами. «Аналоговый» маркетинг превращается в digital-маркетинг. Облака, Big Data — это уже зрелые направления диджитализации.

— И все-таки какие новые тренды диджитализации становятся ключевыми для бизнеса?

— Наиболее важными становятся мобильность, алгоритмы анализа Big Data и социальность (social).

— Как все это отражается на банках?

— Ключевой функцией является идентификация человека, банки превратились в доверительных партнеров при проведении транзакций. Сегодня развитие новых технологий — криптографии, биометрии — позволяет перевести функцию доверенного агента в цифровое пространство. Для этого есть разные технологии, в том числе блокчейн. Все это приводит к тектоническому сдвигу в банкинге, когда финансовые компании начинают переходить от модели b2c к модели b2b.

Появляется концепция bank-as-a-platform — банки оставляют за собой функцию контроля основных банковских рисков, функцию гарантии сохранности депозитов, но все отношения с внешним миром начинают строится через открытую архитектуру, через API, что позволяет внешним организациям подключаться к банковской платформе. Многие продукты превращаются в продукты white label. И теперь финансовые услуги вы можете купить на кассе ритейлера или на заправке.

— Как все это отражается на банковских IT?

— Во-первых, сегодня становится понятно, что правильно выстроенная архитектура является залогом эффективного построения всего бизнеса банка. Есть три уровня архитектуры. Первый — стратегический, туда относятся цели и задачи бизнеса, его функции. Потом идет процессная модель бизнеса. На ее основании строится модель данных, архитектура информационных систем. И дальше появляется уже то, что раньше было принято называть IT-архитектурой: каталог инфраструктурных ПО, аппаратных средств и приложений.

Сейчас, например, обсуждается гипотетическая возможность централизовать работу с текущими счетами и передать ее центральному банку. Что тогда остается банку? Ядром становится CRM-система и фронт, а ключевыми сотрудниками становятся продавцы и продуктологи, а все остальное можно передать на аутсорсинг. Роль основной системы переходит от АБС к единой фронтальной системе, CRM и аналитике. Для банка, который реализует сервисную модель, главным становятся риск-менеджмент, процессинг платежей и бухгалтерский процессинг.

Банки будут выбирать, где им брать услуги по риск-менеджменту, процессингу, где хостить счета и где пользоваться бухгалтерией. И, конечно, банк должен создавать оптимальные каналы, по которым будет работать с клиентами. Эти каналы также можно покупать как внешний сервис. Сейчас есть поставщики, которые предлагают их в облаке.

Помимо необходимости выстраивания правильной архитектуры есть еще важный вопрос сегментации клиентов. Надо понимать какой продукт для какого сегмента предлагать. На основании этого становится понятно, как организуется продуктовая линейка в едином фронтальном решении и через какие каналы она продается.

— Вы считаете, что банки уже готовы отдать свои внутренние процессы на аутсорсинг?

— Многие банки уже осознали, что бэк-офис и бухгалтерские функции не являются конкурентными преимуществами; для того, чтобы оптимизировать расходы на них, их лучше централизовать. Единый бэк-офисный центр можно было бы создать либо как общий для нескольких банков, либо отдать интегратору подобно тому, как уже созданы общие процессинговые центры по платежам.

Мы это чувствуем по нашим клиентам. Поэтому разработали типовую модель цифрового банка, в основе которой лежат CRM, BPM, аналитика, скоринговые модели. Банки должны иметь то, что мы называем «цифровое ядро». Это такой цифровой слой, через который реализуется работа с внешними компаниями. Открытая банковская архитектура предполагает наличие набора адаптеров к различным каналам. Этот слой содержит в себе work-flow management, который позволяет координировать направление потоков информации по разным каналам. Между цифровым ядром и клиентами банка находится фронт-энд, в котором обеспечивается информационная безопасность, идет работа с клиентскими аккаунтами, с PFM.

— Но банки сейчас пытаются продавать не только свои продукты. Получают распространение так называемые маркетплейсы…

— Действительно, сейчас получает распространение концепция маркетплейса, или финансовой экосистемы,— когда банк продает не только свои продукты, но и продукты других поставщиков, других индустрий. Маркетплейсы сейчас рассматривают как отдельную индустрию. Рядом с физическим банком появляется банк цифровой, например Touch Bank.

И наряду с этим через открытую архитектуру, через API появляются маркетплейсы. Это можно сравнить с тем, как на бензоколонках появляются супермаркеты. Сейчас мы покупаем себе кофе, заправляемся бензином и не думаем при этом о том, что за всем этим стоят нефтяные компании, нефтепроводы, перерабатывающие заводы. Люди заезжают на заправку купить сопутствующие продукты и заодно заправиться бензином. Вот и банки должны создать такие «бензоколонки с сопутствующими товарами».

— Что сегодня могут предложить своим клиентам вендоры? Ваши предложения тоже как-то трансформировались?

— Первое, что мы предлагаем,— стратегия цифровой трансформации. Банк должен определить, будет ли он создавать цифровое отделение, оцифровывать там все бизнес-процессы. Это не означает, что в нем не останется сотрудников, но затраты диджитализации могут быть сильно оптимизированы.

Второе направление — dual brand, создание рядом с традиционным банком цифрового онлайн-банка.

Еще одна возможная стратегия — white label banking, предоставление клиенту банковских услуг там, где он бывает: на бензоколонке, в магазине и так далее. И наконец, банк должен осознать, что он является игроком в экосистеме, партнером других участников экосистемы.

Россия > СМИ, ИТ. Финансы, банки > bankir.ru, 11 ноября 2016 > № 1965839

Надия Черкасова: «Социальная среда стала благоприятнее для женщин-предпринимателей»

Надия Черкасова, член правления, директор департамента обслуживания клиентов малого бизнеса ВТБ24

Беседовала: Татьяна Терновская, редактор Банкир.Ру

Женщины все более активно вовлекаются в бизнес, первые проекты уже получили международное признание, а в России может появиться первый нацпроект по поддержке женщин в бизнесе. Об этом и многом другом рассказывает руководитель комитета по развитию женского предпринимательства «Опоры России», член правления ВТБ24 Надия Черкасова.

— Минувшей весной вы представили первое исследование предпринимательской активности женщин, подготовленное «Опорой России»,— российский индекс Women Business Index (WBI). Сейчас, спустя полгода, проведено второе исследование. Что изменилось?

— Мы фиксируем рост индекса: WBI за второе полугодие 2015 года составлял 55,9, а по итогам первого полугодия 2016-го продемонстрировал подъем до 56,8.

— С чем это связано?

— Интегральный показатель индекса формируется из опроса двух категорий: женщины, которые уже ведут бизнес, и работающие по найму. Увеличилось число респондентов, считающих, что социальная среда стала благоприятнее для развития бизнеса. При этом предприниматели по-прежнему отмечают отсутствие прямого финансирования, специальных программ для женщин, а также кредитования стартапов. Понятно, что кредит в банке получить возможно, и банки конкурируют в этом друг с другом. Но найти деньги для старта бизнеса сложно.

— WBI уже получил поддержку институтов развития, например Агентства стратегических инициатив. А какие финансово-кредитные учреждения готовы участвовать в создании инфраструктуры для женского предпринимательства?

— Недавно, 28 октября, состоялась встреча председателя Совета федерации Федерального собрания Российской Федерации Валентины Матвиенко с женщинами-предпринимателями. В рамках встречи подготовлена резолюция с предложением корпорации МСП и МСП банка разработать специальные кредитно-гарантийные программы совместно с банками партнерами.

Ряд банков уже поддерживает женское предпринимательство. Первым на этом рынке стал Юниаструм банк, предложив пакетное обслуживание «Женщины в бизнесе». Коллеги из Юниаструм банка использовали мировой опыт клиентской сегментации малого и среднего бизнеса. Я уверена, что в следующем году многие банки, включая крупнейшие, предложат специальные продукты для разных категорий: для женщин-предпринимателей, молодежного предпринимательства, стартапов.

По данным международных финансовых организаций, таких как Европейский банк реконструкции и развития, по кредитным портфелям, сформированным женщинами-предпринимателями, уровень просроченной задолженности ниже. Это связанно с тем, что женщины социально ответственны: чаще приходят в банк за консультацией, договариваются о реструктуризации кредита в случае возникновения проблем в бизнесе. Если рассуждать с точки зрения банкира, то cost of risk такого портфеля ниже, а значит и процентная ставка может быть меньше.

— У вас есть понимание, прогнозы, как может измениться предпринимательская активность женщин в России в ближайшие годы?

— Разумеется! Как я уже говорила, в мире есть международный индикатор предпринимательской активности женщин — Female Entrepreneurship Index (FEI), его формирует Global Entrepreneurship & Development Institute.

В прошлом году в проекте принимали участие 70 стран по всему миру. Лидерами в рейтинге стали США, Австралия, Великобритания, Дания и Нидерланды. Россия занимает 56-е место. Однако мы предполагаем, что при реализации мер по развитию предпринимательской экосистемы, предложенных комитетом по развитию женского предпринимательства, по итогам 2018 года Россия войдет в топ-35 стран, а концу 2020-го — в топ-25.

И для этого есть основания: по итогам встречи в Совете федерации Валентина Матвиенко предложила на базе программы комитета создать национальный проект.

— Что должно быть сделано для того, чтобы достичь таких показателей?

— Мы видим высокий интерес, 84% женщин рассматривают возможность открыть свой бизнес. Для того чтобы эти женщины реально пришли в бизнес, необходимо обеспечить доступ к образованию в сфере бизнеса, финансированию, рынкам сбыта. А также создать единое информационное пространство для обмена опыта и лучшими практиками. Это важно, потому что, согласно нашим исследованиям, очень часто женщины просто боятся начать, это один из основных барьеров.

Комитет по развитию женского предпринимательства стал инициатором целого ряда проектов. Один из них — «Мама-предприниматель», пилот уже был протестирован в 50 регионах России и показал хорошие результаты. В рамках этой программы предпринимательницы получают кредиты от Юниаструм банка и грантовую поддержку от фонда «В ответе за будущее» Amway. Отдельный блок — образовательная программа, которая как раз помогает женщинам задуматься о новых бизнес-моделях и понять, что предпринимательство не ограничивается открытием торговой точки или парикмахерской. Мы показываем женщинам новые бизнес-модели, позволяющие выводить свои товары и услуги на экспортный рынок, новые подходы, открывающие новые возможности.

В каждом городе России мы находим примеры успешных женщин-предпринимателей. Среди них, например, Ольга Ошуркова из Екатеринбурга, у которой более 50 патентов и изобретений, в том числе и в офтальмологии.

— А финансирование? Если у банков все только начинается, то меры господдержки существуют уже достаточно давно.

— Индекс WBI показывает, что примерно половина предпринимателей, и женщин в частности, точно знают о мерах господдержки и только 8% ими пользуются. При этом существуют специальные субсидии Минэкономразвития, направленные на поддержку предпринимательства, в том числе женщин.

На данный момент существует четыре программы:

– поддержка социального предпринимательства (субсидии до 1,5 млн рублей),

– создание и обеспечение Центров инноваций в социальной сфере (субсидии до 5 млн рублей),

– создание дошкольных образовательных центров (субсидии до 15 млн рублей),

– организация групп дневного времяпрепровождения детей (субсидии до 1,5 млн рублей).

Удивительно, но только треть субъектов федерации вносит эти субсидии в свои муниципальные программы. Остальные 70% регионов просто закрывают глаза на их наличие.

— Почему?

— Вовлеченность женщин в бизнес пока небольшая, только 27%. Безусловно, влияет фактор инертности местных властей: если брать программу, то субсидирование процентной ставки для предпринимателей, это самое «ходовое». Мы много ездим по регионам, комитет работает в 50 городах, это позволяет нам видеть общую картину. Малый бизнес является драйвером развития экономики. У губернаторов стоит задача увеличить долю малых предприятий. Какой здесь может быть алгоритм действий? В первую очередь необходимо посмотреть отраслевой и социальный срез, вовлеченность разных слоев в бизнес. В России 54% трудоспособного населения — женщины, а в некоторых регионах этот показатель достигает 60%, так почему бы не использовать этот ресурс, предложив господдержку?

— Наверное, ваш индекс должен этому способствовать?..

— Безусловно. Сейчас показатель агрегированный. В следующем году результаты будут представлены в разрезе субъектов федерации, будем показывать все изменения, каждый регион будет видеть свою ситуацию.

— Используете ли вы зарубежные программы по развитию женского предпринимательства?

— К сожалению, многие международные программы не представлены в России. Задача нашего комитета — предоставить доступ российским женщинам к международным программам АТЭС, UNIDO, БРИКС. А также активно представлять Россию на этих площадках. Одна из инициатив комитета была реализована в рамках форума АТЭС «Женщины и экономика» — конкурс женских проектов. В этом году свои лучшие проекты представили предпринимательницы из 21 страны. Победила представительница Китая, а российский проект мамы-предпринимателя Евгении Лазаревой «Детский рок-фестиваль» стал лучшим в номинации «Лучший социальный проект». Этот конкурс стал ежегодным и в 2017 году пройдет на площадке АТЭС во Вьетнаме.

— Вы считаете важным продвигать российские проекты за рубежом?

— Конечно! В этом направлении мы активно работаем. 33% женщин, принявших участие в опросе индекса, отмечают, что при создании бизнеса задумываются о масштабировании на другие рынки, в том числе и на международные. А 7% уже это делают. Безусловно, цифровые технологии, новые бизнес-платформы, форматы обмена и потребления информации стремительно меняют наш мир, и соответственно, необходимо новое осмысление роли женщин в экономике.

Россия > Финансы, банки > bankir.ru, 10 ноября 2016 > № 1965194 Надия Черкасова

МТС Банк ошибся SMS-кой

Елизавета Титаренко

Московское областное управление Федеральной антимонопольной службы (УФАС) России оштрафовало МТС Банк на 400 тыс. руб. за рассылку ненадлежащей SMS-рекламы. Ведомство отмечает, что пока наибольшее количество нарушений связано с распространением рекламы по сетям электросвязи без согласия абонента. Также по-прежнему велико количество нарушений в сфере рекламы финансовых услуг.

Как следует из сообщения антимонопольной службы, УФАС оштрафовало МТС Банк за "распространение SMS-рекламы без предварительного согласия физического лица на ее получение". Кроме того, в рекламе были указаны только привлекательные условия получения кредита, а информация, которая позволила бы потребителю правильно и в полном объеме оценить кредит, в рекламе МТС Банка отсутствовала. SMS-реклама выглядела так: "Мы предварительно одобрили Вам кредит на сумму 300 000 руб. по ставке 21,99% на срок 36 мес. Оформление только по паспорту".

Напомним, ранее Московское областное УФАС возбудило дело в отношении МТС Банка по признакам нарушения закона "О рекламе" при распространении банком SMS-рекламы финансовых услуг. Комиссия УФАС провела оценку рекламы и признала ее ненадлежащей. Однако банк не согласился с этим и обратился в Арбитражный суд столицы с жалобой. Суд подтвердил законность и обоснованность решения УФАС. Согласно Кодексу об административных правонарушениях, МТС Банку за указанное нарушение грозил штраф от 100 тыс. руб. до 500 тыс. руб. В итоге УФАС наложило на банк почти максимальный объем штрафа.

Представитель МТС Банка вчера воздержался от комментариев. Пресс-служба УФАС сообщила, что отмечает снижение жалоб, связанных с SMS-рекламой. Отдельно по банкам у УФАС нет статистики.

Согласно итогам госнадзора за соблюдением законодательства РФ о рекламе, в 2015 г. в ФАС поступило в полтора раза больше жалоб на ненадлежащую рекламу, чем в 2014 г. Наибольшее количество нарушений в 2015 г., как и в 2014 г., связано с распространением рекламы по сетям электросвязи без согласия абонента - 31,4% всех выявленных нарушений. "По-прежнему довольно велико количество нарушений в сфере рекламы финансовых услуг - 12,24% всех нарушений", - отмечалось в сообщении антимонопольной службы.

На днях УФАС по Республике Бурятия возбудило дело в отношении банка ВТБ24 за рассылку SMS-рекламы без согласия абонента. Как сообщил вице-президент, директор департамента CRM ВТБ24 Дмитрий Кузякин, банк действует строго согласно закону "О рекламе" и закону "О персональных данных". При заключении договоров банк получает от клиентов добровольное согласие на получение SMS-рекламы, и эти данные хранятся в архиве ВТБ24. "Клиент может отозвать разрешение на коммуникацию, написав соответствующее заявление в отделении банка", - пояснил он. "Рассылка SMS-рекламы без согласия клиента вызывает только негатив и безвозвратные финансовые потери при проведении рекламной кампании. Невыгодно банку, раздражает клиента, как следствие - убытки и отток клиентов", - подчеркнул он.

ПАО "МТС Банк" - дочерняя структура АФК "Система" Владимира Евтушенкова. По данным за II квартал 2016 г., выручка банка снизилась на 25,4% год к году и составила 5,09 млрд руб. Как следует из финансового отчета АФК "Система", стратегическими задачами МТС Банка являются развитие розничного бизнеса с использованием потенциала абонентской базы и сети продаж МТС, а также формирование качественного портфеля кредитов средним предприятиям и компаниям группы АФК "Система".

Россия. ЦФО > СМИ, ИТ. Финансы, банки > comnews.ru, 8 ноября 2016 > № 1962878

Игры, в которые играют в банках

Татьяна Терновская, редактор Банкир.Ру

Редкий банк сегодня не использует игровые механики для вовлечения и удержания сотрудников, особенно молодых. Уже давно опытные HR-гуру признали геймификацию одним из наиболее эффективных способов обучения и мотивации персонала. За несколько последних лет банки перестали быть пределом мечтаний для выпускников как финансовых, так и технических вузов: современная молодежь больше настроена на самореализацию, а не на карьеру. Соответственно, количество и разнообразие игр в банках только растет.

«Тинькоффки», «реники» и «хомячки»

Сразу у нескольких банков обнаружилась так называемая «корпоративная валюта» — игровые деньги. Сотрудники разными способами их накапливают — и могут обменивать на различные материальные и приятные вещи.

В Тинькофф Банке, к примеру, такая валюта называется просто и ясно: «тинькоффки». «За отличное выполнение обязанностей сотрудник получает вознаграждение в этой валюте,— рассказывают в пресс-службе банка.—- Накопив определенную сумму, он может выбрать себе поощрение». «Тинькоффки» можно обменять на брендированные сувениры, бизнес-ланч с топ-менеджером банка, мастер-класс от лучшего специалиста и многие другое.

Система нематериальной мотивации с задействованием «корпоративной валюты» с 2014 года используется и в банке «Ренессанс-Кредит». Соответтвенно, называются такие дензнаки «реники». «Любой сотрудник может отблагодарить с помощью такой валюты своего коллегу за помощь или вклад в общий проект»,— добавляют в банке. Каталог призов, которые можно выбрать в виртуальном магазине, включает в себя брендированные канцтовары, спортивные аксессуары, гаджеты. Есть и более ценные призы: сертификат на турпоездку, брендированный велосипед.

В банке «Хоум Кредит» игровая валюта называется, разумеется, «хомячки». По словам начальника управления развития систем мотивации и организационного проектирования банка Светланы Машковой, пять лет назад в кредитной организации была запущена программа «Хомемания», цель которой — постоянное улучшение собственных результатов, так называемая магия маленьких шагов. Каждый сотрудник, совершая определенные действия, зарабатывает определенное количество «хомячков» и тратит их во внутреннем интранет-магазине на приобретение различных товаров. Гордость банка — три автомобиля, которые смогли получить за «хомячков» сотрудники.

Проект с использованием «корпоративной валюты», по словам директора по персоналу Юлии Бородай, разрабатывается сейчас и в Почта Банке.

В банках довольны своими проектами с использованием «корпоративных валют» — так, Светлана Машкова утверждает, что эффектом программы является вовлечение и удержание успешных сотрудников.

Флешмобы

Популярный сетевой формат флешмоба уже несколько лет назад вышел в реальный мир, и в банках не преминули им воспользоваться.

Так, например, в Почта Банке готовят флешмоб «Вам подарок!» по анонимному обмену подарками. Сотрудники всей федеральной сети банка смогут поздравить друг друга с Новым годом вне зависимости от того, кто в каком городе находится.

В Тинькофф Банке в августе был проведен своеобразный флешмоб: сотрудники разных отделов должны были прийти на работу в одежде с отличительными элементами. «Люди из одного отдела пришли в клетчатой одежде, из другого — в полосатой и так далее»,— рассказывают в пресс-службе банка.

«Игры престолов», «клубы по интересам» и «тренажеры»

Идея объединять сотрудников в клубные системы — еще одна находка банковских HR. Так, например, в банке «ДельтаКредит» существует VIP-клуб специалистов отдела продаж. Ежегодно определяются 10 лучших сотрудников по всей стране — как правило, это те, кто перевыполняет планы продаж и выдает в два — два с половиной раза больше кредитов, чем в среднем по банку. Раз в квартал осуществляется рассылка, где показаны предварительные результаты рейтинга. Десять победителей награждаются совместным ужином с топ-менеджерами и председателем правления банка. Также для победителей «ДельтаКредит» организует тимбилдинг и обучение — выездной тренинг за границей.

«На визитках у таких сотрудников написано «Участник VIP-клуба „ДельтаКредит”. Их знают, они на виду, это помогает им в построении карьеры внутри организации,— рассказывают в банке.— Быть членом VIP-клуба — это особый статус, к этому стремятся все сотрудники отделов продаж во всех регионах».

В ВТБ24 в этом году разработали и провели интерактивный обучающий вебинар для руководителей и сотрудников фронт-линии в формате клуба «Что? Где? Когда?». В рамках игры участникам приходилось отвечать на вопросы «зрителей» (вымышленных клиентов) по продуктам и услугам банка. При этом вебинар сопровождался характерными звуковыми эффектами, которые создавали атмосферу настоящей игры «Что? Где? Когда?», и использовался соревновательный элемент — участники с азартом отвечали на вопросы в стремлении выиграть. «В интерактивном игровом формате сложная тема легко и эффективно осваивается участниками»,— подчеркивают в пресс-службе ВТБ.

Усиленно работают с «продажниками» и в «ДельтаКредите» — банк проводит сезонные конкурсы, каждый из которые получает игровую тематику. «Последний сезонный конкурс выполнен в стилистике популярного фэнтези-сериала,— рассказывают в банке.— Баллы, складывающиеся из основных показателей работы сейлз-менеджера, называются „мечами”, а лозунг конкурса звучит как „Завоюй железный трон!”» При этом до конца конкурса все участники регистрируются под никами: сотрудник может найти свой ник и позицию в таблице, но кто именно из коллег скрывается под другими никнеймами, не знает.

В Альфа-Банке сотрудников учат работать с клиентами на своеобразных «тренажерах», где можно в «безопасной» среде отработать или улучшить свои навыки. «Это некая „копия” отделения, в которое приходят клиенты со своими вопросами,— рассказывают в банке.— Задача сотрудника — качественно обслужить клиента, чтобы он был доволен».

Банки верят в игры...

Приведенные игры — лишь несколько отдельных примеров. Опрос Bankir.Ru показывает, что в той или иной степени, но играют с персоналом практически во всех банках.

«Элементы геймификации могут и должны применяться там, где речь идет о вовлечении сотрудников в новые, интересные инициативы; где необходимо активно работать с молодой аудиторией,— уверяет директор дирекции по персоналу и организационному развитию ОТП Банка Виктория Лобанова.— Однозначно, это очень полезный инструмент, который применяется, кстати, не только в HR, но и в других подразделениях банков».

В ВТБ24 считают, что игровые форматы будут набирать свою популярность и востребованность, так как «на рынок труда выходят сотрудники поколений Y и Z, которые предпочитают легкие, интересные, яркие элементы». «Мы искренне верим, что место геймификации есть во всех элементах HR-работы и бизнесе»,— подчеркивают в банке.

...но не забывают о деньгах

Во всех банках, опрошенных порталом Bankir.Ru, указали, что «корпоративная валюта», призы и подарки, высокие места в рейтингах и прочее не должны заменять материального поощрения сотрудников.

«Мы четко дифференцируем материальную и нематериальную мотивацию, структурировали подходы в материальной мотивации,— рассказывает Виктория Лобанова.— При этом создали возможность использовать другие инструменты нематериальной мотивации».

«Мы, конечно, не считаем, что инструменты нематериальной мотивации могут полностью заменить материальную,— указывает Светлана Машкова.— Выходя за пределы офиса, люди по-прежнему сталкиваются с необходимостью иметь и тратить деньги».

Россия > Финансы, банки. СМИ, ИТ > bankir.ru, 7 ноября 2016 > № 1962984

Томас Ко, Samsung Pay: «Выступая в роли стратегического партнера банков, мы можем создавать лучшие решения»

Томас Ко, вице-президент корпорации Samsung, глобальный менеджер по сервису Samsung Pay

Беседовали: Сергей Вильянов, редактор направления IT и инноваций Банкир.Ру; Юлия Лю, обозреватель

Вице-президент корпорации Samsung, глобальный менеджер по сервису Samsung Pay Томас Ко (Thomas Ko) в связи с началом сотрудничества со Сбербанком рассказал Банкир.Ру о целях платежного сервиса Samsung Pay, отношения компании к различным технологиям бесконтактной оплаты и возможностях подключения бытовой техники к платежным системам.

— 100 млн транзакций за первый год работы Samsung Pay — для международной платежной системы это не очень большой показатель. Однако если принять во внимание, что компания Samsung никогда не занималась финансовыми транзакциями, то цифра весьма впечатляет. Как вы оцениваете результаты первого года работы и какое количество пользователей у сервиса Samsung Pay в России на данный момент?

— За годы работы в отрасли мобильной связи корпорация Samsung отметилась изрядным количеством инноваций, и наша платформа для мобильных платежей Samsung Pay — в их числе. Samsung Pay позволяет просто, легко и безопасно совершать мобильные платежи и тем самым повышает качество повседневной жизни пользователей.

На сегодняшний день мы обработали порядка 100 млн уникальных транзакций в восьми странах, при этом только в США и Южной Корее уже зарегистрировано более 4 млн карт. Южная Корея стала первой страной, где был запущен сервис Samsung Pay, и на данный момент там мы обработали транзакции на общую сумму свыше 2 трлн вон.

Судя по позитивным откликам от российских пользователей, предварительное тестирование в России тоже прошло успешно.

— Samsung Pay не берет комиссию за проведение транзакций. На какие средства Samsung развивает данный сервис? За счет дополнительных продаж мобильных устройств, информации для анализа больших данных или чего-то другого?

— Главная цель Samsung Pay — обеспечить отличительные преимущества при использовании наших устройств, что, безусловно, будут способствовать росту их продаж. Кроме того, чтобы повысить конкурентоспособность наших устройств, мы сотрудничаем с банками и другими партнерами из финансового сектора.

Я верю, что новые коммерческие возможности появятся сами собой по мере дальнейшего развития Samsung Pay в сторону повышения удобства и безопасности пользователей.

— Если судить по опыту других стран, потребовалось ли вносить значительные изменения в банковские IT-системы для запуска Samsung Pay?

— Мы работаем со множеством уважаемых партнеров из разных стран мира, чтобы обеспечить нашим клиентам радующий пользовательский опыт, удобство и гибкость при постоянном использовании мобильных платежей.

Растущая партнерская экосистема имеет важнейшее значение для предоставления услуг, наилучшим образом удовлетворяющих потребности пользователей в каждой конкретной стране. Сюда входит понимание готовности принимать мобильные платежи в каждой из стран и наличие соответствующих услуг с добавленной стоимостью, позволяющих убедиться в том, что мы можем предложить простые, безопасные и повсеместно доступные сервисы, которыми хотят пользоваться люди.

Мы выяснили, что в девяти странах, где сейчас работает Samsung Pay, наши партнеры искали способы предложить пользователям возможность использовать мобильные устройства для совершения платежей. По этой причине при запуске Samsung Pay не потребовалось вносить существенных изменений в используемые IT-системы.

— Magnetic Secure Transmission (MST) — удивительная технология. Однако в Европе все новые терминалы поддерживают бесконтактную оплату, и к 2020 году старые модели будут заменены на новые. Насколько оправданны инвестиции во внедрение MST в Samsung Pay?

— Наша первоочередная цель — улучшить платежный опыт для всех наших клиентов. Для достижения этой цели мы считаем важным обеспечить повсеместную доступность соответствующих услуг.

В Samsung Pay мы стремимся к всеобщему признанию любых технологий, будь то NFC, MST, Barcode и QR–коды. Технология MST играет огромную роль в достижении этой цели в рамках всего мира. Она позволяет не только совершать платежи в офлайне, но и принимается почти везде, где можно расплатиться касанием или прокатать карточку. И дело здесь не только в возможности офлайновых платежей и доступности. MST поддерживает огромный перечень услуг с добавленной стоимостью, в числе которых карты программ лояльности и подарочные карты, которые другие технологии не поддерживают.

— В настоящее время поддержка Samsung Pay предусмотрена только в довольно дорогих моделях линейки Galaxy. Что препятствует использованию этой технологии в моделях нижнего ценового сегмента?

— С момента первого запуска Samsung Pay прошел год. Изначальный фокус на флагманских устройствах был для нас естественным. Видя преимущества, которые это дало пользователям, мы поняли важность распространения данной услуги и на другие устройства Samsung. По этой причине на некоторых рынках данный сервис уже работает и с устройствами среднего ценового диапазона, такими как модели Galaxy A, выпущенные в 2016 году.

— Вы признанный эксперт в области мобильного банкинга, а разработанный вами в 2014 году продукт для Citi обработал больше транзакций, чем вся система Samsung Pay на данный момент. Считаете ли вы, что Samsung Pay — это будущее мобильного банкинга? Или это дополнение, способствующее процессу и ускоряющее его?

— Samsung Pay имеет уникальное позиционирование, помогающее банковской отрасли,— это связано с тем, что наши устройства уже находятся в руках пользователей. Кроме того, банки могут оказать нам серьезную поддержку, поскольку имеют богатый опыт исполнения сложных регуляторных требований в финансовом секторе. Выступая в роли стратегического партнера банков, мы можем создавать лучшие и наиболее инновационные банковские решения для всех наших клиентов. Выгода здесь обоюдная.

— Смартфоны на базе Android предлагают великое множество вариантов для совершения бесконтактных платежей. Планирует ли Samsung обеспечить наивысший приоритет для своего платежного сервиса?

— Поддержка NFC и MST отличает Samsung Pay от других решений и позволяет нам работать над развитием уникального сервиса с добавочной стоимостью с разными брендами и партнерами из различных отраслей. Это обеспечивает Samsung Pay широчайшее принятие любых мобильных платежных сервисов, а также большие преимущества, дающие возможность совершать транзакции наиболее удобным способом

— Samsung разрабатывает самые разные устройства, от бытовой техники до автомобилей. Стоит ли ждать с развитием интернета вещей (IoT) применения возможностей Samsung Pay в «умных» холодильниках, мультимедийных системах и т. д.?

— С развитием IoT-технологий Samsung, поставляющий широкий перечень устройств, получает все необходимое для того, чтобы стать идеальным партнером для проведения платежей. Мы верим, что при совершении покупок интересы пользователей не ограничиваются оплатой через традиционные мобильные устройства и также распространяются на телевизоры, холодильники и автомобили. Мы видим все больше устройств такого типа, поддерживающих подключение к интернету. Это открывает новые возможности для того, чтобы эта бытовая техника делала жизнь наших клиентов все более комфортной.

Корея. Россия > Финансы, банки. СМИ, ИТ > bankir.ru, 7 ноября 2016 > № 1962886 Томас Ко

Последняя гастроль

Рубль скоро падет

Николай Вардуль

25 октября завершился пик очередного налогового периода. Такие пики приходят и уходят (как, впрочем, черви, бубны и трефы), но не бывают совершенно бесследными для курса рубля. Иногда именно на эти пики выпадают козыри. На этот раз пик был одним из объяснений игнорирования рублем колебаний нефтяного рынка, который резонно начал разочаровываться, ожидая давно обещанное представление ОПЕК под названием «Дед Мороз».

Владимир Евстифеев, начальник аналитического управления банка «Зенит», 26 октября, например, писал: «Рубль игнорирует снижение нефтяных цен, равно как и ряд сопоставимых валют ЕМ, которые стали объектами активных стратегий керри-трейд. Более того, у рубля оставался внутренний фактор поддержки — налоговый период, пик которого прошел вчера. В условиях дефицита рублевой ликвидности это могло кратковременно заставить российскую валюту игнорировать поведение основного ориентира. С учетом того, что коррекция нефтяных цен имеет под собой основу в виде очередных разногласий нефтедобывающих стран, которые снижают вероятность принятия действенных решений на заседании ОПЕК в конце ноября, рубль вряд ли сможет долго быть в отрыве от их негативной динамики». Сказано политкорректно, но все равно отчетливо: рубль готовится к нисхождению.

Сложилась не радующая ни глаз, ни карман традиция: Новый год рубль встречает, резко падая. На этот раз, как уверяет Эльвира Набиуллина, такого не произойдет. Впрочем, могла ли что-нибудь другое сказать председатель Банка России, отвечая на прямой вопрос, ждать ли девальвации рубля в конце этого — начале следующего года?

Попробуем разобраться с факторами, определяющими вес рубля.

Нефть. Если 30 ноября ОПЕК согласует квоты стран, которые будут соответствовать заморозке добычи, котировки нефти пойдут вверх. Но вряд ли перейдут на бег. Эксперты говорят, что очередным рубежом для нефти марки Brent станет цена примерно в $55 за баррель. Рубль, конечно, в этом случае падать не станет. Но даже в этом розовом сценарии есть черные пятна. США с самого начала заняли принципиальную позицию: ни приостановка, ни сокращение добычи не являются прерогативой государственной администрации, все решают сами добывающие компании, а они, конечно, воспользуются повышением цен для возвращения на рынок. Эти качели между традиционной добычей, лицом которой выступает ОПЕК, и сланцевой добычей, которая совсем недавно позволила США не только ворваться в первую тройку нефтедобытчиков, но и по темпам роста добычи выйти на первое место, по сути, свидетельствуют о том, что именно текущие цены нефти оптимальны для традиционной добычи, они пока удерживают сланцевиков от массового возвращения на рынок. А значит, даже заморозка добычи не самое надежное подспорье для рубля. Он уже впитал текущий уровень цен.

А что произойдет, если ОПЕК не договорится? Такой исход вполне возможен, потому что крупнейшие после Саудовской Аравии нефтедобывающие страны ОПЕК — Ирак и Иран — официально заявили, что снижать добычу не согласны, а Иран по-прежнему намерен в первую очередь выйти на свой досанкционный уровень, который намерен достичь только в 2018 г. ОПЕК, конечно, сделает все, чтобы закамуфлировать провал: последуют сигналы о том, что детали будущей договоренности продолжают согласовываться; можно предположить, что Саудовская Аравия и Россия, проведя очередную встречу по координации действий на нефтяном рынке, сделают какое-нибудь громкое совместное заявление.

Но рынок все равно отреагирует на отсутствие внятной договоренности на уровне ОПЕК негативно. Цены могут существенно упасть. Стоит напомнить: Bank of America в негативном сценарии макроэкономического прогноза, опубликованном 3 октября, предположил, что в 2017 г. среднегодовая стоимость нефти упадет до 25 долл. за баррель, а американская валюта будет стоить 90 руб. Это алармистский вариант будущего, но тренд он указывает вполне реальный.

Доллар. Связь нефтяного рынка с курсом доллара очевидна. А доллар на пороге укрепления. ФРС США, как ждут на рынке, в декабре точно сделает очередной шаг по повышению ставки. Раз рынок этого ждет, доллар будет укрепляться. Снова возобновились прогнозы о том, что доллар в результате скоро сравняется с евро.

Раз доллар будет укрепляться, нефть должна при прочих равных условиях дешеветь. А вместе с ней и рубль.

На курс доллара в свою очередь влияют президентские выборы в США. Фаворитом считается Хиллари Клинтон, ее победу доллар отметит, укрепившись, что опять же негативно повлияет и на нефть, и на рубль. Если же вдруг чаша весов склонится в пользу Дональда Трампа, доллар, наоборот, снизится, и указанная трехходовка будет разыграна в противоположную сторону.

Российские балансы. На курс рубля влияет и ситуация, складывающаяся с российским федеральным бюджетом и, в первую очередь, платежным балансом. С точки зрения платежного баланса самое важное для рубля — это предстоящие российским компаниям выплаты по внешнему долгу, приходящиеся на конец года. Есть оценки, что объем выплат в декабре составит порядка $17 млрд. Понятно, что мобилизация такой суммы поднимет спрос на доллары и соответственно уронит рубль. С бюджетом в последнее время складывается весьма любопытная ситуация. Ирина Лебедева, аналитик ФК «Уралсиб», наблюдая развитие событий на финансовом рынке и прежде всего тот факт, что Федеральное казначейство наращивает объем фондирования банков, делает вывод, что Минфин страхуется на случай, если не удастся в 2016 г. провести приватизацию «Роснефти».

Один из видов страховки — зажатие до конца года бюджетных расходов. Еще один вариант обесценение рубля. И, скорее всего, в ход пойдут оба варианта.

Общий итог, как нетрудно заметить, складывается не в пользу рубля. Ему предстоит худеть, но резких девальвационных скачков эксперты не прогнозируют, в том числе отдавая должное политике ЦБ.

Россия > Финансы, банки > fingazeta.ru, 6 ноября 2016 > № 1963575 Николай Вардуль

Встреча с главой Росфинмониторинга Юрием Чиханчиным.

Владимир Путин провёл рабочую встречу с руководителем Федеральной службы по финансовому мониторингу Юрием Чиханчиным.

В.Путин: Юрий Анатольевич, мы вчера отмечали 15–летие службы. Хочу поздравить всех сотрудников. Но мы договорились, что Вы ещё поподробнее расскажете о результатах работы ведомства.

Ю.Чиханчин: Спасибо большое, Владимир Владимирович, за поздравление. Мы вчера действительно собирались с коллективом, посмотрели Ваше обращение, это был подарок и оценка нашей деятельности.

Если немного вернуться в историю, наверное, 15 лет назад мы не думали, что нам удастся достичь таких результатов. Вы помните, что тогда страна находилась в чёрном списке, дважды была попытка принять закон, он не прошёл сначала Совет Федерации, потом Президент наложил вето. Действительно, было такое, что часть международных контрактов была отменена, нам не разрешали проводить операции, ряд чиновников был даже арестован в тот момент. Но я хочу сказать, что всё удалось поправить.

В.Путин: Это очень показательная цифра на 15 июня 2006 года: под контролем организованной преступности находилось 50 процентов частных предприятий, 60 процентов государственных предприятий и 80 процентов банков.

Ю.Чиханчин: Это из отчёта международного сообщества, когда нас загоняли в чёрный список. Да, действительно, всё это было.

Сегодня мы, конечно, полностью поправили ситуацию. Сегодня мы вышли на те стандарты, которые требует ФАТФ. Мы сегодня активные члены всех международных организаций, которые занимаются вопросами противодействия отмыванию денег, финансированию терроризма.

Нам удалось помочь нашим соседям из евразийской группы, центральноазиатским странам создать такие же системы. И фактически мы создали пояс финансовой безопасности.

Мы активно работаем по наркотикам, наши требования сегодня отмечены на площадке ООН, работаем по игиловской теме, создали антиигиловскую группу – это международные площадки.

Нам удалось многое сделать для повышения финансовой грамотности населения. Я могу сказать, что почти 10 тысяч российских участников обучены из тех, кто занимается непосредственно банковской сферой, правоохранительные органы. Мы обучаем иностранцев – даже из таких стран, как Перу, Афганистан, Аргентина, Монголия.

Мы создали сетевой институт, который объединяет более 20 институтов не только российских, но и за рубежом, где есть наши кафедры, готовим студентов. В настоящее время 200 человек только иностранцев у нас обучается.

Межведомственные комиссии различные заработали, в которых мы работаем, их более тридцати. Это правительственные комиссии, которые дают нам возможность применять законодательство и добиваться конкретных результатов.

Если посмотреть по динамике, то можно сказать, что количество, конечно, финансовых институтов, которые были в 2000 году, у нас сократилось – это как раз говорит о законопослушности, – и увеличилось количество предоставляемой информации. Это тоже говорит как раз о законопослушности, и нам это удалось.

На сегодняшний день мы создали для лучшего качества работы с финансовыми организациями так называемый «личный кабинет», который показывает, насколько законопослушно предприятие по ряду показателей, порядка двух десятков показателей. Мы решили несколько вопросов. Первое, мы наладили с ними информационное взаимодействие, а во–вторых, мы, самое главное, сделали систему антикоррупционных отношений. То есть мы оторвали «проверяльщиков» от проверяемых организаций и дистанционно видим, если есть [нарушение] – мы подаем сигнал, они исправляют ситуацию.

Мы создали совет комплаенсов, где основные представители банков как раз с нами прорабатывают риски. Есть несколько диаграмм, они как раз говорят о том, что те права, которые мы дали банкам, самостоятельно приостанавливать операции, если они выглядят сомнительно, – только в этом году более 500 тысяч приостановлено операций, закрыто счетов. Это говорит о том, что банки начинают очищаться от теневых схем, очищаться от фирм-однодневок.

Конечно, растёт и количество финансовых расследований. Здесь динамика есть: мы проводим порядка до 40 000 финансовых расследований в год, растёт и количество уголовных дел по нашим материалам. Но мы считаем, что всё–таки наша задача основная не завести уголовные дела, а предотвратить преступления.

Безусловно, здесь в первую очередь хорошо сработал тот закон о гособоронзаказе, о котором мы говорили, система контроля за денежными средствами. И только первичный анализ показывает, что в этом году порядка 20 миллиардов сохранено. Взяты под особый контроль ряд направлений, основные стратегические объекты, скажем, Керченский мост, чемпионат мира по футболу. Совместно с казначейством мы внедряем систему контроля.

Очень активно работа продолжается и по вопросу, связанному с терроризмом. Здесь мы совместно с ФСБ в первую очередь, с МВД отладили механизм, позволяющий выявлять среди операций лиц, имеющих отношение к террористической деятельности. Тех, кто осуждён и попадает в перечень, мы контролируем.

Если говорить кратко о наших результатах, то только за последние два года, когда мы взяли под контроль непосредственно бюджетные финансовые потоки, сохранено в общей сложности порядка 225 миллиардов бюджетных средств. Объём средств, которые возвратили государству в ходе всех уголовных дел и финансовых расследований, – почти 300 миллиардов. И объём пресечённых незаконных операций – это порядка 90 миллиардов. И где–то примерно 250 миллиардов банки сами отстаивают. Цифры говорят очень наглядно.

Сегодня выстроена хорошая система, которая позволяет выявлять картельные сговоры. Выявлено порядка 90 компаний на общую сумму порядка 3,5 миллиарда. С Казначейством работа ведётся. Только с налоговыми службами разрушено схем на сумму порядка 25 миллиардов.

На сегодняшний день – на последнем пленарном заседании ФАТФ обратила внимание, по нашему мнению тоже, – три основные угрозы. Первое, это трансграничные переводы, в первую очередь где появляются преступные доходы. Это как раз скандал с «панамским досье». Второе, это проблема финансирования терроризма. И, третье, это новые технологии финансовых расчётов, это биткойны и всё прочее. Есть очень много. Вот это основные направления, по которым ведём работу.

В.Путин: Спасибо.

Россия. Весь мир > Финансы, банки > kremlin.ru, 2 ноября 2016 > № 1960401 Юрий Чиханчин

Алексей Гурьянов, BSS: «Банки, использующие CORREQTS Retail, могут смело претендовать на высокие места в рейтинге Markswebb»

Алексей Гурьянов, заместитель директора департамента продуктов и услуг компании BSS

Беседовал: Николай Зайцев, корреспондент

Заместитель директора департамента продуктов и услуг Компании BSS Алексей Гурьянов рассказал Bankir.Ru о результатах исследования розничного интернет-банка и мобильного банка BSS, проведенного агентством Markswebb Rank & Report.

— Почему вы заинтересовались исследованием Markswebb?

— Если посмотреть исследования компаний, специализирующихся на usability, то заметим, что они изучают степень удобства интерфейса с точки зрения пользователя. В свою очередь, Markswebb проводит комплексные исследования, в числе которых рейтинг эффективности интернет-банков. Если изучать рейтинг Markswebb более детально, то можно увидеть, что агентство учитывает при его составлении и дизайн, и функциональность системы, и удобство. Именно в таком комплексном подходе мы были заинтересованы при выводе на рынок нового флагманского продукта. Важно также и то, что рейтинги Markswebb пользуются авторитетом, на них ориентируются многие банки, и наши клиенты в том числе.

— Какие решения изучал Markswebb и какая цель преследовалась?

— Markswebb анализировал и наш интернет-банк, и наш мобильный банк, включая планшеты, как часть мобильного банка. Надо отметить, что мы участвовали в рейтинге условно, скорее отдали нашу систему на аудит Markswebb, чтобы специалисты агентства свежим взглядом оценили ее и подготовили рекомендации, помогающие понять, правильным ли курсом мы идем. Таким образом, мы хотели узнать, что именно нам нужно скорректировать, стоит ли вносить глобальные изменения или достаточно будет мелких улучшений. В целом по итогам исследования мы хотели оценить, на каком уровне в рейтинге Markswebb находится наша система.

Наша система называется CORREQTS Retail, мы ее активно развиваем, регулярно выпуская новые версии. Это система интернет-банка и мобильного банка для физических лиц, то есть розничных банковских клиентов. CORREQTS Retail — новое решение, продвинутое с архитектурной точки зрения и хорошо наполненное функционально. Кроме того, мы много работаем над удобством пользователя и дизайном. Мы организовали сильный центр дизайна и UX внутри компании, привлекли высокопрофессиональных специалистов. У компании есть богатый опыт в части развития функциональности. Однако в ходе работы над продуктом начинаешь его несколько идеализировать. Нам важно понимать, что получит банк, внедрив нашу систему. Рекомендации Markswebb являются хорошей основой, в первую очередь позволяющей нам самим ориентироваться в том, что нам делать со своим решением.

Проект с Markswebb был запущен не ради места в рейтинге, а с целью получить рекомендации. Мы не привлекали Markswebb к проектированию нашего продукта, нам нужно было, чтобы они критическим взглядом посмотрели на CORREQTS Retail и выдали критические замечания и итоговую оценку. Это они и сделали.

— Чем ежегодный рейтинг Markswebb отличается от аудита CORREQTS Retail?

— Мы не можем участвовать в рейтинге Markswebb, потому что мы не банк. Мы делаем систему, внедрив которую, банк может принять участие в рейтинге. Итоговое место в рейтинге зависит от многих факторов, в том числе от финансовой политики банка, размеров комиссий и лимитов, устанавливаемых банком при обслуживании клиентов. Сравнивать нашу систему с готовыми банковскими системами — все равно что сравнивать комплект для строительства дома и готовый дом.

В рамках исследования мы развернули для Markswebb демонстрационный стенд нашего коробочного решения с полной функциональностью и стандартным дизайном. Таким образом, Markswebb представил себе, что наше коробочное решение — это некий виртуальный банк. Затем мы попросили Markswebb «прогнать» наш стенд по их чек-листу и провести на фокус-группах тот же аудит, который они проводят при составлении своих рейтингов, когда каждый банк-участник получает оценку.э

В итоге Markswebb выдал нам вилку от минимальной до максимальной оценки, на которую мог бы претендовать банк, внедрив нашу систему, а также ряд рекомендаций, помогающих повысить итоговую оценку. Естественно, при реальном внедрении итоговая оценка будет зависеть от редизайна и ребрендинга, заказанного или не заказанного банком, от объема функциональности, размеров комиссий и лимитов для клиентов, доступных операций, стоимости обслуживания и других факторов.

В итоге для нас, как для компании, наиболее интересной частью исследования Markswebb стал набор рекомендаций, по которым мы планируем работать. Максимальный набранный нами балл не был целью проекта, но стал предметом для гордости и хорошей маркетинговой историей, которую мы рады показать и поделиться нашим успехом.

— Какие выводы были сделаны в отношении вашего интернет-банка? Как Markswebb оценил ваш мобильный банк?

— В отличие от большинства существующих на рынке систем, наш интернет-банк и наш мобильный банк имеют полностью одинаковую функциональность. Так исторически сложилось, что банки в первую очередь выводили на рынок интернет-банки, а затем делали мобильные приложения. В мобильных банках возможности пользователя меньше, чем в интернет-банке, просто потому, что часть операций менее востребована, а каждая добавляемая в мобильный банк функция обходится банку в определенную сумму. Разумеется, банки эти деньги экономят.

Наша система архитектурно создана таким образом, что любая функциональная возможность появляется сразу во всех каналах. При этом эта функциональность мгновенно доводится до клиента. Это реализовано за счет клиент-серверного API и архитектуры системы.

Мы получили от Markswebb высокие оценки в части функциональности интернет-банка и мобильного банка. Причем если в интернет-банке эти оценки высокие благодаря нашему 20-летнему опыту работы на рынке, то в мобильном банке высокие оценки получены благодаря его полному совпадению с функциональностью интернет-банка.

Markswebb дал ряд рекомендаций по мобильному банку и интернет-банку, связанных с удобством пользования и дизайном. Если дизайн — дело вкуса: кому-то нравится, а кому-то нет, и к тому же при серьезном внедрении дизайн меняется в соответствии с брендбуком банка, то удобство пользователя — это важно, поэтому все замечания в этом плане мы услышали.

Рекомендации относительно удобства связны с тем, насколько легко пользователь может найти ту или иную операцию, как быстро от точки входа можно перейти к формированию какого-то документа. Уже в ближайшей версии CORREQTS Retail мы планируем провести основательную работу над ошибками. Разумеется, мы будем работать над всеми замечаниями, в том числе и по дизайну. Однако основной фокус нашей работы будет смещен в сторону повышения удобства пользователя.

Если говорить о результатах исследования, то в интернет-банке наша система по совокупной оценке функциональности и удобства находится на уровне топ-5, а в мобильном банке с нашей системой можно претендовать на попадание в тройку лидеров даже без устранения замечаний. В среднем наш уровень — 1–3-е место.

Важно учитывать, что Markswebb проводил аудит нашей системы по методике 2016 года. Однако из года в год эта методика корректируется, добавляются критерии, появляющиеся у лидеров рынка, на которых все стараются ориентироваться, поскольку это дает участникам рейтинга дополнительные баллы. Мы будем работать, чтобы система оставалась на уровне высоких мест в рейтинге и в 2017 году.

— Какие особенности особо выделены при оценке вашей системы?

— Хочется отметить, что по результатам аудита специалисты Markswebb выделили ряд особенностей CORREQTS Retail, например омниканальность и форма умного перевода. Мы надеемся на то, что эти особенности нашей системы смогут войти в чек-лист 2017 года и принести дополнительные очки нашим клиентам при участии в рейтинге.

Мы одними из первых на рынке сделали полнофункциональное омниканальное решение, позволяющее клиенту продолжить в мобильном банке действия, начатые в интернет-банке, и наоборот. Переход из одного канала в другой (с одного устройства на другое) осуществляется бесшовно.

Это один из трендов современного рынка, он хорошо ложится в разные маркетинговые стратегии розничного бизнеса. Мы рассчитываем на то, что это станет важным пунктом, на который будут ориентироваться банки в 2017 году.

Интересна также форма умного перевода, позволяющая клиенту переводить деньги со своего продукта или со стороннего банка. При этом можно выбирать и источник, и получателя платежа из выпадающего списка или начать вводить название вручную, а система будет предлагать варианты. Это похоже на строку поиска в поисковых системах, с той разницей, что эта строка разбита на две части: «источник» и «получатель». Используя одну форму, клиент может и оплатить услуги, и повторить ранее созданный платеж, и сделать платеж по шаблону, не совершая лишних переходов внутри системы и делая все быстро и эффективно.

В CORREQTS Retail поддерживаются практически все существующие на современном российском рынке банковские продукты и банковские операции: счета, карты, кредиты, депозиты, всевозможные переводы, валютная конверсия, операции с картами, разрешение и запрещение операций за границей, установка лимитов, возможности по оповещению клиентов по SMS, e-mail, с помощью push-уведомлений, собственные модули фрод-анализа и др. У нас не один продукт, а целая линейка продуктов, умеющих взаимодействовать друг с другом. Мы готовы поставлять клиентам любой набор продуктов, покрывающих любые бизнес-потребности.

— Каково ваше общее впечатление от работы с Markswebb?

— Мы очень довольны результатом. С одной стороны, данное сотрудничество принесло нам полезные рекомендации, с другой стороны, мы получили хорошую маркетинговую историю. Хочется поблагодарить коллег из Markswebb за их профессионализм и тщательность рекомендаций. Мы будем продолжать сотрудничать с Markswebb.

Важно отметить, что в ходе тестирований нашу систему сравнивали с готовыми банковскими решениями, что, как я уже сказал, равно сравнению готового дома и комплекта для строительства. При этом наш «домокомплект» занял очень высокое положение, по сравнению с готовыми банковскими решениями.

Некоторые банки ставят перед собой цель занять высокие позиции в рейтинге, и мы можем помочь в этом, поскольку у нас уже есть опыт работы с рейтингом и понимание, на чем стоит сфокусировать внимание. Мы можем помочь банку найти оптимальный баланс между высокой позицией в рейтинге и потраченными средствами. У нас есть глубокая уверенность в результате. Хорошая позиция в таком престижном рейтинге, как Markswebb, имеет важное значение как для самих банков, так и для их клиентов.

— И напоследок, расскажите, кто ваши крупнейшие клиенты?

— В основном это банки из топ-100, однако среди наших клиентов представлены банки совершенно разного размера. Среди крупнейших — Сбербанк, использующий систему на платформе CORREQTS для обслуживания юридических лиц. Также Россельхозбанк, ВТБ, «Открытие» пользуются нашими продуктами. По ДБО для физических лиц среди крупнейших наших клиентов — Газпромбанк, ЮниКредит Банк, СКБ Банк, который, кстати, одним из первых начал внедрять систему CORREQTS Retail и сейчас использует ее для обслуживания своих клиентов.

Мы также ведем переговоры с рядом крупных банков по вопросам внедрения нашей системы CORREQTS и надеемся, что в течение ближайшего полугода наша система появится еще в нескольких крупных банках. На самом деле, по ДБО для физических лиц у нас порядка 100 банков. Нашу систему используют и банки с иностранным участием, и банки из стран СНГ. Мы гордимся каждым нашим клиентом, не хочется никого обидеть, не упомянув.

Мы активно развиваемся, смотрим на европейские и азиатские рынки. Мы занимаемся созданием новых сервисов на базе голосовых технологий для финансовой сферы, в их числе аутентификация, выполнение команд голосом и передача голосом поручений в мобильном банке и в колл-центре. Мы делаем большую ставку на эти технологии, в том числе при выходе на зарубежные рынки.

Россия > Финансы, банки > bankir.ru, 2 ноября 2016 > № 1957374

«Тридцатка» растит монополию

Долги банков с отозванной лицензией резко выросли

Семен Михайлов

Общий объем долгов банков с отозванной лицензией сопоставим с бюджетными расходами на образование, подсчитали эксперты. Большинство средств вкладчикам и кредиторам уже не вернуть, а у ЦБ и АСВ все меньше возможностей для помощи. Выигрывают крупные государственные банки — за последние пять лет они стали привлекать более 80% от всех средств населения и юридических лиц.

Общий объем обязательств банков с отозванными лицензиями за первое полугодие 2016 года сопоставим с бюджетом России на образование за тот же период, а большая часть средств, хранившихся в этих банках, не возвращается, подсчитал аналитический департамент «Центра защиты вкладчиков и инвесторов».

Анализ финансовых показателей банков, лишившихся лицензии в первом полугодии, выявил суммарную задолженность кредитных организаций в размере 536,8 млрд руб. Из них объем обязательств перед физическими лицами составил 290,1 млрд руб., а перед юридическими лицами — 246,7 млрд руб.

При этом, согласно официальной статистике Агентства по страхованию вкладов (АСВ), средний процент удовлетворения требований кредиторов первой очереди (в этой категории счета и депозиты физических лиц) составляет 70,7%, а по кредиторам третьей очереди (в основном это юридические лица) — 16,6%.

Таким образом, оценочный размер потерь по физическим лицам может составить 84,9 млрд руб., а по юридическим лицам — 205,7 млрд руб. Общий оценочный размер потерь может составить 290,7 млрд руб., что составляет около 0,4% ВВП России в 2015 году.

Если же сравнить эти потери с бюджетом РФ в 2016 году, то они составляют более 50% от затрат на образование (579,8 млрд руб.) или превосходят более чем на 50 млрд руб. такие взятые суммарно статьи бюджета, как расходы на развитие культуры (100 млрд руб.), расходы на ЖКХ (78,8 млрд руб.) и расходы на мероприятия, направленные на охрану окружающей среды (59,4 млрд руб.).

«По нашим оценкам, в 2016 году компании и население не смогут вернуть существенно больше средств, чем в 2015 году. Предварительные данные за неполные десять месяцев уже значительно превышают показатели за весь прошлый год», — отмечает президент АНО «Центр защиты вкладчиков и инвесторов» профессор Артем Генкин.

За последние несколько лет количество игроков на банковском рынке сократилось вдвое, следует из статистики ЦБ. При этом с 1 января 2010 года по 1 июля 2016 года количество филиалов кредитных организаций в своих регионах сократилось гораздо сильнее — с 601 до 154. У большинства банков вообще нет филиалов, у некоторых их четыре-семь, и только у банков Москвы, Татарстана и Челябинской области филиалов в своих регионах больше десяти.

Количество внутренних структурных подразделений (дополнительные офисы, кредитно-кассовые офисы, операционные кассы вне кассового узла, операционные офисы) за тот же период также уменьшилось. Если на 1 января 2010 года их было 37 894, то на 1 июля 2016 года осталось 35 616.

Проблемы начинают возникать и у банков из первой сотни: в субботу Банк России исключил облигации банка «Пересвет» из списка ценных бумаг, которые принимаются в обеспечение по кредитам. Банк в конце октября уже допустил дефолт по облигациям на сумму 235,62 млн руб.

Сжатие банковской инфраструктуры приводит не только к проблемам у небольших региональных банков, но также концентрирует финансовые ресурсы в наиболее крупных кредитных организациях, в первую очередь государственных — Сбербанке, ВТБ, Россельхозбанке и др. В результате, согласно статистике ЦБ, за последние пять лет доля 30 крупнейших банков страны по объемам кредитов, предоставленных юридическим лицам-резидентам и индивидуальным предпринимателям в рублях, выросла с 71,1 до 77,7%. Большая часть привлеченных средств от юридических и физических лиц в рублях, иностранной валюте и драгоценных металлах также приходится на топ-30 крупнейших банков страны (81,5%) и продолжает расти.

Россия > Финансы, банки > gazeta.ru, 31 октября 2016 > № 1953779

Интервью Директора Департамента государственного долга и государственных финансовых активов Константина Вышковского информагентству «Rambler News Service»

О долговой политике

Вышковский Константин Владимирович

Директор Департамента государственного долга и государственных финансовых активов

В бюджете на 2017 год лимит внешних заимствований — $7 млрд, в 2018–2019 годы — по $3 млрд. В каких валютах планируются размещения?

Мы по-прежнему ориентируемся преимущественно на выпуск евробондов в долларах США, прежде всего, потому, что глобальный рынок долговых инструментов в этой валюте является наиболее емким, что позволяет минимизировать стоимость привлекаемых средств. Также в следующем году возможно размещение новых облигаций в рамках обмена ранее выпущенных инструментов на новые государственные ценные бумаги в иностранной валюте. Такой обмен, предельный объем которого ограничен суммой $4 млрд, направлен на снижение долговой нагрузки на федеральный бюджет в предстоящие годы. Не исключаем возможности предложить иностранным инвесторам облигации, номинированные и в иных валютах, например, в евро. Решения о том, в какой валюте будут номинированы новые еврооблигации, мы будем принимать исходя из целесообразности создания для российских компаний-заемщиков ориентиров доходности в той или иной валюте.

С чем связана ориентация в продаже евробондов на иностранного инвестора? Будут ли привлекаться к организации размещения иностранные инвестбанки?

Действительно, при размещении еврооблигаций нашей «фокус-группой» традиционно выступают нерезиденты. Считаем такой подход абсолютно оправданным, поскольку для Минфина основная цель внешних заимствований — это сохранение присутствия Российской Федерации на международном рынке капитала, создание и поддержание репрезентативных ориентиров доходности в иностранной валюте для российских корпоративных заемщиков. Инвесторам, чей капитал имеет российское происхождение, мы предлагаем долговые инструменты в рублях. По нашему мнению, «линейка» таких инструментов по срокам и типам в целом закрывает потребности российских инвесторов.

В текущем году была подтверждена способность российских финансовых институтов успешно размещать еврооблигации на глобальных рынках без участия иностранных банков-соорганизаторов. Создан важнейший прецедент, позволивший нам кардинально пересмотреть отношение к вопросу обязательности участия иностранных инвестбанков в размещении суверенных еврооблигаций. Безусловно, в дальнейшем — подход, предполагающий опору при размещении на национальные институты, станет основным.

Наблюдается ли наращивание доли нерезидентов в российские ОФЗ? Вы видите повышение спроса на российские бумаги?

По данным Банка России за период с января по июль текущего года доля средств нерезидентов, вложенных в ОФЗ, возросла с 22% почти до 25%, а в номинальном выражении объем ОФЗ, принадлежащих нерезидентам, достиг уровня в 1,3 трлн руб., увеличившись на 270 млрд руб. Для сравнения, за тот же период объем рынка ОФЗ увеличился на 419 млрд руб. Российские «дочки» иностранных банков традиционно принимают активное участие в аукционах Минфина по размещению ОФЗ. Преимущественным спросом у данных участников пользуются ОФЗ с постоянным купонным доходом, около 40% размещенного в этом году объема ОФЗ указанного типа было приобретено этими участниками, а по итогам прошлого года этот показатель составлял около 60%.

Когда планируется размещение ОФЗ в юанях?

«Пилотное» размещение российских суверенных облигаций, номинированных в юанях, возможно до конца текущего года. Заинтересованность выступить организаторами такого размещения выразили как российские профессиональные участники фондового рынка, так и российские дочерние структуры ряда китайских банков.

В настоящее время совместно с потенциальными организаторами выпуска мы работаем над созданием нормативно-правовых оснований для такой сделки, обсуждаются возможные параметры облигаций. Одновременно с биржей и Банком России прорабатывается схема расчетов по данным инструментам.

Однако по-прежнему ключевым вопросом, требующим прояснения, остается вопрос отсутствия для китайских материковых инвесторов регуляторных ограничений по инвестированию в российские финансовые инструменты.

Отказался ли Минфин совсем от размещения ОФЗ с привязкой к инфляции? При каких условиях их выпуск может возобновиться с учетом ожиданий по резкому замедлению инфляции в 2017 году?

В последние месяцы ввиду замедления темпов инфляции для размещения ОФЗ-ИН складывалась не самая благоприятная конъюнктура. К сожалению, зачастую участники рынка не воспринимают эти бумаги как защитные инструменты, способные обеспечить им привлекательные уровни дохода в сложные для экономики периоды. Мы продолжаем отслеживать спрос на ОФЗ, привязанные к инфляции, и будем готовы предложить новый, 5-летний выпуск ОФЗ-ИН, как только для этого появятся соответствующие предпосылки.

Как будут выглядеть ОФЗ для населения? Считаете ли вы, что на них будет спрос? Каким может быть объем дебютного выпуска? Каков в целом потенциал такого финансового инструмента в условиях перехода граждан РФ к сберегательной модели поведения?

Важным отличием облигаций для населения от «классических» ОФЗ станет их нерыночный характер, отсутствие у нового инструмента вторичного обращения. По своим характеристикам и уровню риска ОФЗ для населения будут находиться «между» банковскими депозитами и обычными ОФЗ, обращающимися на организованном финансовом рынке, поэтому новые бумаги не будут конкурировать с банковскими вкладами.

Пока можно говорить только о предварительных параметрах таких облигаций: срок погашения — 3 года, ставка купона — сопоставима с обращающимися ОФЗ, выплата купона — каждые шесть месяцев. До даты погашения владелец будет вправе предъявить данный инструмент к выкупу эмитенту по истечении одного года владения. Однако в этом случае владелец облигации потеряет часть купонного дохода. Напротив, в случае владения облигацией до погашения гражданин будет «премирован» и получит бoльшую доходность по сравнению с банковским депозитом.

Пока мы оцениваем объем дебютного выпуска ОФЗ для населения на уровне 20–30 млрд рублей. Таким образом, мы не рассматриваем эти облигации как инструмент, способный привлечь значимый объем средств и обеспечить исполнение программы заимствований. Основной целью специальных государственных ценных бумаг для населения станет повышение финансовой грамотности населения, воспитание культуры сохранения и инвестирования средств гражданами, в том числе за счет их стимулирования к средне- и долгосрочным сбережениям.

Как вы оцениваете тестируемый ВТБ инструмент — однодневные облигации? Пока спрос невысокий.

Вы правы, спрос на новые инструменты ВТБ пока умеренный. Однако делать выводы о перспективах данного продукта пока рано. Сначала инвесторы должны «пощупать» инструмент, протестировать возможные стратегии с его использованием. Данные облигации являются инструментами управления ликвидностью и могут представлять интерес, прежде всего, для инвесторов, чьи заявки не были удовлетворены на депозитных аукционах Банка России.

Россия > Финансы, банки > minfin.gov.ru, 28 октября 2016 > № 1952689 Константин Вышковский

Интервью Первого заместителя Министра Татьяны Нестеренко «Российской газете»

О социальной политике

Татьяна Геннадьевна, и все-таки удастся ли выполнить все социальные обязательства государства?

Безусловно. Выполнение в полном объеме всех социальных обязательств является базовым принципом формирования бюджета. Бюджетное законодательство гласит, что федеральный бюджет предназначен для исполнения расходных обязательств Российской Федерации. Кроме того, бюджетное законодательство разрешает принимать новые обязательства получателю бюджетных средств, только в пределах доведенных до него лимитов и с учетом уже принятых расходных обязательств. Таким образом, если расходные обязательства не были пересмотрены или изменены, то с точки зрения бюджетных правоотношений они гарантировано будут исполнены. Бюджет создает финансовую основу для исполнения этих обязательств.

Что касается индексации, то в бюджете на 2017-2019 годы предусмотрена индексация всех социальных выплат, включая пенсии. Более того, мы со следующего года переходим на единый порядок индексации всех социальных выплат. Что это значит? Если до настоящего времени индексация большинства выплат осуществлялась исходя из прогнозного уровня инфляции, при этом конкретная дата индексации была везде разная, то со следующего года индексация произойдет одновременно по всем социальным выплатам (с 1 февраля) а для определения ее размера мы будем использовать отчетные данные, то есть более точные.

Такой порядок индексации, на наш взгляд, является более справедливым по отношению к гражданам, поскольку исключает какие-либо неточности прогноза и увеличивает размер пособий исходя из уже сложившегося роста цен.

Как это выглядит в цифрах?

Если при "старом" подходе размер индексации составил бы 4 процента ежегодно (на 2017-2019 годы), то по "новому" механизму он составит в 2017 году 5,8 процента, а в 2018-2019 годах - 4. Бюджетные ассигнования на индексацию пенсий, пособий и социальных выплат в проекте бюджета предусмотрены на 2017 год в размере 332 миллиардов рублей, на 2018 год - 597 миллиардов и на 2019 год - 904 миллиарда.

Если посмотреть расходы федерального бюджета на социальную политику, то можно увидеть их рост в 2017 году на 9,8 процента. С чем это связано?

Действительно, расходы по разделу "Социальная политика" растут в 2017 году на 9,8 процента по отношению к 2016 году. Однако если посмотреть 2018 год, то объем средств даже немного снижается - на 2,4 процента - по сравнению с 2017 годом.

Это объясняется единовременной выплатой пенсионерам в январе 2017 года в размере 5000 рублей. В совокупности на эти цели предусмотрено 222 миллиарда рублей. Поскольку данная выплата будет разовой, то и получается такой всплеск расходов именно в 2017 году.

Однако если исключить единовременную выплату пенсионерам, то темпы роста расходов на социальную политику составят в 2017 году около 5%, что в целом сопоставимо с размером запланированной индексации 5,8% в 2017 году. При этом, приводя расходы на социальную политику в "сопоставимые" условия, расходы ежегодно растут. В 2017 году на 5 процентов, в 2018 году на 2 процента, в 2019 году также на 2 процента.

Несмотря на это, сейчас везде пишут о том, что расходы на соцзащиту снижаются. Так ли это? Есть ли сокращение социальных расходов по отдельным категориям граждан? Что это за категории? С чем связано сокращение?

Это неверно. Расходы на социальную политику растут. Размеры социальных выплат, индексация которых установлена законодательством, ежегодно увеличиваются. Вместе с тем в течение ряда лет действительно снижаются расходы по отдельным видам выплат, отдельным категориям граждан, но это связано с сокращением численности получателей данных выплат. Например, снижаются расходы на компенсации в возмещение вреда гражданам, подвергшимся воздействию радиации, а также компенсации в возмещение вреда, причиненного здоровью граждан в связи с исполнением обязанностей военной службы по призыву.

Произойдет ли в России переход на адресную помощь? По каким выплатам? Можно ли ожидать перемен уже в следующую трехлетку?

Социальная поддержка и сейчас оказывается адресно, но по категориальному принципу. То есть законом определены отдельные категории граждан, которым поддержка должна быть оказана.

При этом важно и другое - по статистике в материальной поддержке больше всех сегодня нуждаются семьи с детьми до 16 лет, особенно семьи с двумя и более детьми и одним работающим родителем. Большинство стран мира принимают активные меры по защите беднейших групп своего населения и предоставляют адресные пособия по бедности. Главный критерий при выборе участников программы - проверка нуждаемости и имущественной обеспеченности: право на участие в программе получают все семьи, доходы и обеспеченность имуществом которых находятся ниже установленного в той или иной стране уровня.

Сегодня было бы правильно и нам перейти на применение принципа нуждаемости при назначении отдельных социальных выплат и обсудить возможность введения нового вида пособия - пособия по бедности.

Однако для этого необходимо законодательно определить понятие "нуждаемость", единые критерии нуждаемости, порядок оценки доходов и имущества семьи или одиноко проживающих граждан, круг лиц, относящихся к членам семьи. А также повысить уровень открытости таких мер господдержки.

Эти предложения нашли отражения в проекте бюджета?

Мы считаем, что такую работу следует проводить и находить приемлемые и согласованные решения. Но с точки зрения бюджета на 2017-2019 годы, изменений по данному направлению в бюджетных проектировках не предусмотрено.

Почему в 2017-2019 годах по сравнению с 2016 годом сокращаются расходы федерального бюджета на здравоохранение?

Часть расходов государства реализуется не через федеральный бюджет, а через государственные внебюджетные фонды. Это Пенсионный фонд, Фонд социального страхования и Фонд медицинского страхования. Поэтому все расходы на здравоохранение нельзя увидеть только в федеральном бюджете.

Бюджет здравоохранения состоит из расходов Фонда медицинского страхования ( в 2017 году - это 1705,9 млрд рублей), из средств региональных бюджетов, направляемых на оплату нестраховых случаев в большей степени относящихся к социально-значимым заболеваниям - туберкулез, психиатрия, ВИЧ, наркология - в общей сумме это 777,5 миллиарда рублей и средств федерального бюджета в 378 миллиардов рублей. Таким образом, расходы Фонда обязательного медицинского страхования( ФОМС) в общих расходах на здравоохранение составляют 60 процентов. И эта сумма находится за рамками федерального бюджета.выплат. Фото: Photoxpress

И если рассматривать динамику всех расходов государства на здравоохранение, то они выросли с 2012 по 2016 год на 18,3 процента.

Что касается федерального бюджета на 2017 год в части здравоохранения, то со следующего года меняется механизм финансового обеспечения высокотехнологичной медицинской помощи. До сих пор эта помощь оплачивалась из федерального бюджета. Со следующего года из Федерального фонда обязательного медицинского страхования. Расходы сохранятся в том же объеме, но поскольку это уже будут расходы ФОМС, то в федеральном бюджете мы увидим сокращение, а в бюджете ФОМС - увеличение.

Если посмотреть динамику расходов год к году, но без учета высокотехнологичной помощи, то бюджетные ассигнования федерального бюджета на здравоохранение увеличиваются на 2,5 процента.

А если говорить о консолидированном бюджете на здравоохранение, то он составит в 2017 году 3004,7 млрд рублей (рост к 2016 году - 9,8 процента), в 2018 году - 3281,3 млрд рублей (рост к 2017 году - 9,2 процента), в 2019 году - 3525,5 млрд рублей ( рост к 2018 году - 7,4 процента).

А что с расходами на образование?

Также как и с расходами на здравоохранение, не все они учитываются в федеральном бюджете. На федеральном уровне финансируется высшее образование, прикладные научные исследования в сфере образования, мероприятия государственной молодежной политики, программы среднего профессионального образования в федеральных образовательных учреждениях. В процентном отношении расходы на образование федерального бюджета составляют 18 процентов от всех расходов на образование в стране. И это понятно, поскольку большая часть расходов направляется на дошкольное и общее (школьное) образование, которое реализуется на уровне субъектов.

Теперь о федеральном бюджете. Расходы на образование на 2017 год в законопроекте определены в сумме 568,5 миллиарда рублей. По сравнению с 2016 годом это составляет 102 процента. Такая динамика объясняется в основном решением задачи по повышению оплаты труда педагогов федеральных государственных образовательных учреждений. При этом дополнительно в рамках приоритетного проекта "Образование" планируется направлять ежегодно 25 миллиардов рублей. Таким образом расходы федерального бюджета на образование будут еще увеличены.

Минтруд предложил не индексировать материнский капитал три года, поддерживает ли Минфин предложение? Сколько денег это сэкономит?

В бюджете это предложение учтено, размер материнского капитала сохранится на уровне 2016 года, а именно 453 026 рублей.

Размер материнского капитала с момента возникновения этой программы в 2007 году значительно вырос. Если изначально он составлял 250 тысяч рублей, то сейчас это уже 453 тысячи (рост - 181 процент за 9 лет).

Однако если вы посмотрите на динамику расходов государства на выплату материнского капитала, то объем средств, несмотря на сохранение размера, увеличивается. И увеличивается в 2017 году почти на 9 процентов. Граждане стали гораздо активнее распоряжаться средствами материнского капитала.

В этом году минфин попросил право использовать из Резервного фонда до 1 триллиона рублей без внесения изменений в бюджет - на случай недопоступления доходов от приватизации. Будете ли вы просить о таком праве в 2017 году, но уже в отношении Фонда национального благосостояния?

Нет. При формировании бюджета на очередной финансовый цикл мы не включаем в текст закона такую норму. Однако это не означает, что при ухудшении макроэкономической ситуации уже в ходе исполнения бюджета правительство не обратится в парламент с законопроектом, расширяющим право использования госрезервов. Собственно говоря, в том числе именно для таких случаев они и создавались.

Становится все более актуальным повышение эффективности государственных расходов. Как вы планируете этого добиться?

Решения в общем-то давно уже приняты, а сейчас требуются постоянные усилия по внедрению в жизнь и совершенствованию. Это касается в том числе государственных программ, в которые во взаимосвязи с целями политики в той или иной отрасли экономики включаются все инструменты по достижению нужного эффекта: нормативное регулирование отрасли, контроль и надзор, бюджетные ассигнования, налоговые льготы и т.п.

Только постоянный анализ хода достижения целей политики, своевременное уточнение задач и создают необходимые условия для эффективного государственного управления.

Справедливости ради скажу, что названные условия далеко не всегда реализуются должным образом, но альтернативы такой организации деятельности исполнительной власти еще не придумано. Это так называемая "функциональная" эффективность, то есть верхний уровень, без которого все остальные меры, направленные на повышение эффективности, не достигнут должного результата.

Если говорить об "операционной" эффективности государственного управления, то в бюджетной сфере она складывается из качественных решений и процедур, применяемых при составлении и исполнении бюджета.

Здесь на первое место я бы поставила своевременность и полноту принятия решений по целому ряду бюджетных процедур: это и сроки подготовки и принятия нормативных правовых актов, необходимых для исполнения бюджета, распределения субсидий их получателям, межбюджетных трансфертов регионам, заключения необходимых соглашений о предоставлении средств из бюджета с их получателями. В этом направлении уже очень много сделано, но в 2017 году требования к участникам бюджетного процесса ужесточаются.

Каким образом?

Устанавливаются нормы, по которым все нераспределенные законом о федеральном бюджете межбюджетные субсидии должны быть распределены до 1 февраля 2017 года, иные межбюджетные трансферты - до 1 апреля 2017 года, а соглашения с субъектами должны быть подписаны до 1 марта 2017 года.

Следующий шаг - это изменение механизма предоставления денег из федерального бюджета.

Начиная со следующего года они будут предоставляться только под фактическую потребность с казначейским сопровождением. То есть все движение бюджетных средств получателями происходит на счетах, открытых ими в федеральном Казначействе под постоянным контролем.

Это также обеспечивает дополнительную ликвидность счета казначейства. Доходы от управления этими средствами поступят в бюджет государства, а не предприятия. Механизм позволяет обеспечить четкое соответствие расходов целям, на которые предназначены средства казны.

В этом же направлении будем совершенствовать процедуры представления средств бюджета в виде взносов в имущество госкомпаний.

А в чем разница?

Сегодня при предоставлении таких взносов на счетах юридических лиц образуются остатки целевых средств, что само по себе уже демонстрирует неэффективность этих расходов. Поэтому мы предлагаем перейти на предоставление субсидий под потребность и с казначейским сопровождением.

В 2017 году мы планируем расширить применение казначейского аккредитива - специальной формы расчетов по государственному контракту. При этом Федеральное казначейство выплачивает исполнителю госконтракта средства только после представления им документов, подтверждающих факт поставки товаров (работ, услуг). Расширение такой формы расчетов существенно сократит суммы дебиторской задолженности по авансовым платежам, что также поможет более эффективному использованию бюджетных средств. В целом могу с уверенностью сказать, что такого направления деятельности, где не было бы резервов повышения эффективности.

В социальной политике, например, это целенаправленная работа по снижению бедности, в том числе за счет перехода на принцип нуждаемости при оказании социальной поддержки граждан. В сфере закупок для государственных нужд - сокращение закупок у единственных поставщиков, создание каталогов товаров для мониторинга и снижения цены закупки, также внедрение типовых контрактов с возможностью заключения их в электронном виде.

Россия > Финансы, банки > minfin.gov.ru, 28 октября 2016 > № 1952688 Татьяна Нестеренко

Сбербанк предложит кредит по Big Data

Андрей Федосеев

Сбербанк запустил пилотный проект по кредитованию малого бизнеса с использованием анализа больших данных (Big Data). На основе результатов этого анализа банк будет формировать для клиентов готовые кредитные предложения. Банк ВТБ24 и Альфа-Банк тоже работают с анализом больших данных. По мнению экспертов, анализ больших данных - крайне перспективное направление для банков как в корпоративном, так и в частном секторе, так как позволяет значительно сократить расходы на оценку будущих активов.

Сбербанк приступил к кредитованию малого бизнеса, используя при этом анализ больших данных. Благодаря этому анализу банк сможет сформировать индивидуально под каждого клиента кредитные предложения со сроком кредита от одного года до трех лет.

На первом этапе пилотного проекта Сбербанк уже подготовил для 100 тыс. клиентов малого бизнеса предварительное одобрение на получение кредита. "Бизнесмену, получившему от банка информацию о возможности получения кредита, достаточно лишь обратиться к своему клиентскому менеджеру, после чего в течение дня он может получить итоговое решение и заем", - сообщили в Сбербанке.

В дальнейшем количество клиентов, которым будет предложено готовое кредитное предложение, будет расти.

"Наша новая модель кредитования малого бизнеса, используя анализ больших данных, сделает процесс получения кредита более удобным и быстрым для многих наших клиентов. Мы решаем одну из главных проблем бизнеса - дефицита времени, - отметил старший вице-президент Сбербанка Анатолий Попов. - Теперь, если у бизнесмена открыт счет в Сбербанке, он может рассчитывать, что по итогам анализа его оборотов, банк сам придет к нему с предложением кредитного продукта с индивидуальным лимитом и ставкой".

Пресс-служба Сбербанка вчера не раскрыла ComNews детали пилотного проекта по кредитованию малого бизнеса с использованием анализа больших данных.

Другие российские банки тоже уже работают с анализом больших данных. "ВТБ24 активно работает с Big Data с 2014 г. на технологиях Teradata. Решения разрабатываются объединенной командой, включающей сотрудников банка, Teradata и GlowByte Consulting. В настоящее время проводится пилотный проект по внедрению Hadoop, нацеленный на дальнейшее расширение работы с Big Data с одновременной оптимизацией затрат", - сказал в беседе с ComNews вице-президент, директор департамента CRM ВТБ24 Дмитрий Кузякин.

По его словам, в целом жизнь современного крупного розничного банка невозможна без технологий работы с большим объемом данных. "Мы уже давно перешагнули те пределы, за которыми обычная аналитика превращается в Big Data. Из ярких примеров работ, которые мы ведем сейчас, - это кластерный анализ цепочек транзакций и действий, которые совершают наши клиенты. Целей несколько: выявить главные паттерны поведения клиентов, склонных как к покупке, так и к оттоку, понять характерный "маршрут" клиента с неудачным привлечением, оптимизация работы фронтальной линии, разработка новых продуктов и управление клиентским поведением на этапе жизненного цикла", - рассказал Дмитрий Кузякин.

По его словам, многие из такого рода внедрений малоэффективны по отдельности, либо не позволяют напрямую монетизировать вложенные усилия. Здесь, добавил он, ВТБ24 применяет тактику накопленного итога. Дмитрий Кузякин сказал, что любая, даже небольшая по объему сегмента или финансовому результату доработка или изменение встраивается в бизнес-процесс и автоматизируется, одна-две - они незаметны для бизнеса, но сотни микросегментов и триггеров - уже значимая доля в удержании и бизнес-плане. Например, как заметил он, пятая модель увеличения отклика уже значимо снижает отток. По его словам, можно по крупицам увеличивать капитализацию базы за счет сложных вычислений на больших объемах, и это даст значимые результаты.

"Как оценить эффект работы с Big Data? Ведь анализировать эффект от каждого из микропроцессов очень сложно, значимый эффект возникает только на суперпозиции этих микродействий. Для этого в прошлом году мы ввели в строй глобальную контрольную группу - винтажный эталон неохваченных аналитической CRM-деятельностью клиентов. Мы создали искусственный пул клиентов, которые живут в "условном банке ВТБ24", где нет CRM с его аналитикой и Big Data. Мы сравниваем отток, удержание, активацию, онбординг и повторные продажи с этой группой, смотрим эффективность работы аналитики и ставим себе целевые показатели", - сказал Дмитрий Кузякин.

Он подчеркнул, что на сегодняшний день можно с уверенностью сказать, что ВТБ24 - это CRM-банк. "60% продаж на сегодняшний день – это продажи по собственной базе. +20% к возврату из оттока. Активационная работа и нотификации почти вдвое увеличивают транзакционную активность. И все это - результат не какой-то отдельной активности или целенаправленной кампании, а суперпозиция автоматизированных бизнес-процессов, которые "на круг" дают такой эффект. Оценить который, повторюсь, возможно только через глобальную контрольную группу", - заключил Дмитрий Кузякин.

Анализ больших данных применяется уже достаточно давно в различных блоках Альфа-Банка. "Основные направления, где Альфа-Банк использует анализ больших данных, связаны с повышением удовлетворенности клиента банковскими продуктами и сервисами, а также правильным распределением ресурсов. Например, когда клиент, который получил предложение от банка о кредите, не только может обслуживать долг без дефолта, но и хочет воспользоваться кредитом", - сказал корреспонденту ComNews руководитель блока "Массовый бизнес" АО "Альфа-Банк" Денис Осин.

По его словам, в целом если имеется большой объем доступной для анализа информации, то ее правильное использование может привести к огромным положительным качественным изменениям в бизнесе, в то же время необходимо учитывать специфику бизнеса. "Например, для крупных клиентов банка не работают те подходы, что и для массового клиента, требуется использование иных принципов", - резюмировал Денис Осин.

Как заметил в беседе с ComNews директор по маркетингу группы "Астерос" Константин Кутуков, банки были и остаются в числе лидеров по цифровой трансформации бизнеса, а текущая рыночная ситуация заставляет их еще активнее добиваться максимальной эффективности от всех активов, включая данные.

"Традиционные системы по работе с клиентами - СRM - стали первым звеном в этом переходе, заложив основу для управления и прогнозирования продаж. Затем наступила эра бизнес-анализа, позволившая лучше понять объем накопленной информации. Теперь настал черед решений по анализу больших массивов данных, что позволит создавать уникальные индивидуальные предложения благодаря подробной сегментации клиентской базы на основе выявления закономерностей, взаимосвязей и особенностей бизнес-поведения клиентов", - рассказал Константин Кутуков.

На его взгляд, для банка это несет ряд неоспоримых плюсов: глубокое понимание своей аудитории, выделение новых ниш, ускорение цикла продаж, минимизация рисков невозврата выданных средств.

"Для клиентов банков - это повышение удобства и доступности банковских продуктов, возможность активного использования заемных средств для динамичного развития бизнеса", - считает Константин Кутуков.

Как заметил финансовый аналитик группы компаний "Финам" Тимур Нигматуллин, для клиента, относящегося к малому или нижней границе среднего бизнеса со счетом в кредитном учреждении, значительно сокращается совокупная стоимость кредитования, выраженная в том числе в сроках оформления займа, риске его неполучения либо недостаточности предоставляемых средств.

"Таким образом, при прочих равных, банк, использующий анализ больших данных, значительно сокращает операционные расходы при одновременном увеличении спроса на кредитные продукты", - резюмировал в беседе с ComNews Тимур Нигматуллин.

На его взгляд, анализ больших данных - в целом крайне перспективное направление для банков как в корпоративном, так и в частном секторе, так как позволяет значительно сократить расходы на оценку будущих активов. По мнению Тимура Нигматуллина, скорее всего, на горизонте 5-10 лет анализ больших данных станет отраслевым стандартом для банковской сферы.

Аналитик группы компаний "Финам" Леонид Делицын считает, что анализ данных, в том числе и больших, и в особенности алгоритмы машинного обучения станут стандартным средством работы банков в ближайшие годы.

"Анализ больших данных в дальнейшем будет использоваться в первую очередь в операциях кредитования частных клиентов. Именно с розницы в России началось использование технологий Big Data. Банки с большим количеством розничных клиентов, более 100 тыс., могут эффективно анализировать потребительское поведение, что улучшит качество принимаемых решений", - заключил в разговоре с корреспондентом ComNews начальник управления операций на российском фондовом рынке ИК "Фридом Финанс" Георгий Ващенко.

Россия > СМИ, ИТ. Финансы, банки > comnews.ru, 26 октября 2016 > № 1947626

Встреча Дмитрия Медведева с председателем правления Россельхозбанка Дмитрием Патрушевым.

На встрече обсуждались результаты работы Россельхозбанка за девять месяцев текущего года.

Из стенограммы:

Д.Медведев: Дмитрий Николаевич, Вы возглавляете одно из наиболее крупных банковских учреждений в стране, которое специализированно занимается сельским хозяйством. Каковы результаты работы по кредитованию агропроизводителей? Есть ли достижения, есть ли трудности в предоставлении кредитов? Прежде всего имею в виду задачу, которую мы не так давно обсуждали с коллегами в Правительстве (также я об этом говорил с коллегами по партии «Единая Россия» на различных форумах), – двигаться в сторону снижения кредитной ставки по всем договорам сельскохозяйственного кредитования.

Д.Патрушев: Дмитрий Анатольевич, хотел бы доложить о результатах работы банка за девять месяцев текущего года.

Мы выполняем задачи, которые ставятся перед нами, по росту кредитования экономики. Мы заморозили расходы на докризисном уровне. Это нам позволило нарастить доходы. Соответственно, мы в состоянии погашать внешний долг. Особо на этом останавливаюсь, потому что для нас это важно.

На момент начала кризиса у нас было больше 10 млрд долларов привлечено от иностранных инвесторов, на сегодняшний день эта цифра сократилась практически вдвое – 5,7 млрд долларов мы должны иностранным инвесторам.

Мы растём, опережая банковский рынок, по темпам инвестиций как в реальный сектор экономики, так и по кредитованию населения. Но при этом мы смогли нарастить и капитальную базу, и ресурсную, и клиентскую базу.

На 1 октября 2016 года и по сравнению с 1 октября 2015 года совокупный кредитный портфель банка составил 1,7 трлн рублей, рост на 6%. Кредитный портфель именно в нашей приоритетной отрасли – в агропромышленном комплексе – превысил 1,1 трлн рублей, рост на 5%.

Общий объём выдачи кредитов за этот период составил 1,2 трлн рублей. Здесь рост значительно более высокий по сравнению с 2015 годом – на 32%. Это связано с тем, что в начале прошлого года наши заёмщики не особо активно прибегали к кредитным деньгам – не очень понимали, что в экономике будет. Сейчас ситуация улучшилась, они находятся в более комфортных условиях, понимают, куда двигаться, и поэтому берут кредиты. Кредитов заёмщикам именно для нашего приоритетного направления мы выдали на сумму 730 млрд рублей. Здесь ещё больший рост по сравнению с 2015 годом – на 57%. Агропромышленный комплекс является драйвером развития экономики, растёт, инвестиционные проекты реализуются, и мы видим серьёзный спрос на кредиты.

Инвестиционных кредитов выдали чуть меньше – на 200 млрд рублей – тоже серьёзный рост к прошлому году. И краткосрочных кредитов выдали на 550 млрд рублей.

Продолжаем активно работать по кредитованию сезонных работ. Уже выдали 183 млрд рублей. Мы занимаем порядка 72,6% рынка по этому направлению кредитования. В рамках уборочной кампании выдали 84 млрд рублей.

Также мы остаёмся одним из лидеров на банковском рынке по кредитованию малого и среднего бизнеса. Объём выдачи в этом году – 146 млрд рублей. Активизировались личные подсобные хозяйства. В прошлом году мы практически не выдавали им ресурсы, в этом году 5 млрд выдано.

Мы вышли на третье место по кредитованию населения. Выдано кредитов на 320 млрд рублей, рост составил 9%. При этом отмечу, что рынок вырос всего на 0,5%.

Мы входим в четвёрку крупнейших российских банков по капиталу. В условиях жёстких бюджетных ограничений мы получили 8 млрд в этом году из бюджета. Но при этом мы и сами не сидели сложа руки. Я на прошлой встрече Вам говорил, что мы планируем попробовать разместить бессрочные бонды в рублях. У нас это получилось: на 15 млрд мы бессрочных бондов разместили, недавно закрыли сделку на 5 млрд и летом разместили на 10 млрд. То есть мы пополнили свой капитал первого уровня за счёт рыночного привлечения. Уникальная сделка, до этого в рублях такие сделки на российском рынке не проводились.

Д.Медведев: Но у нас и законодательства, позволяющего такого рода размещения производить в отношении бессрочных облигаций или бондов, не существовало. Теперь появилось.

Д.Патрушев: Мы согласовали с Центральным банком и прошли все юридические тонкости. Центральный банк зачислил нам эти размещения в капитал первого уровня. Считаю, что тут достаточно неплохой результат.

Недавно закончили финансирование одной из очередей предприятия большой сельскохозяйственной компании, которая занимается мясным животноводством. В Курске они вводят в эксплуатацию большой комплекс мясного направления, свиноводческий. Производительность линии убоя – 300 голов в час, то есть 1,8 млн голов в год. Предусмотрена возможность двукратного увеличения объёмов производства. Это один из крупнейших проектов.

Д.Медведев: Мясное животноводство является сегодня одной из профилирующих отраслей. В государственной программе поддержки сельского хозяйства у нас есть направления, которые уже, что называется, выстрелили. Это растениеводство, например. По зерну всё в общем благополучно: мы нарастили потенциал, у нас приличный экспортный запас, урожай очень хороший собираем. А вот по мясному животноводству есть ещё проблемы. Хорошо, что этот большой, крупный комплекс вводится. Но нужно заниматься и другими направлениями.

Россия > Финансы, банки. Агропром > premier.gov.ru, 25 октября 2016 > № 1945103 Дмитрий Патрушев

«Добро пожаловать русскому газу». Антонио Фаллико — о бизнес-контактах России и Италии

Председатель совета директоров Банка Интеза на Евразийском форуме в Вероне рассказал в интервью Business FM о настоящем и будущем российско-европейских отношений в условиях экономических санкций

Контакты российского и европейского бизнеса, несмотря на санкции, активно продолжаются, а сами меры давления в основном зависят не от европейских властей, а от предвыборной риторики в США. Такое мнение высказал один из организаторов Евразийского форума в итальянской Вероне, председатель совета директоров Банка Интеза Антонио Фаллико. С ним беседовал главный редактор Business FM Илья Копелевич.

В дни, когда проходил форум и обсуждалось настоящее, прошлое и будущее в отношениях между Россией и Европой, мы наблюдаем очередное обострение, разговор о новых санкциях, который пока остался разговором. Вы постоянно находитесь на острие этих отношений, расскажите, что вы думаете о ближайшем будущем. Ждет ли нас все-таки новое ухудшение отношений с Европой прямо сейчас в связи с Сирией, и можете ли вы предположить какие-то новые санкции, какими они могут быть, если будут?

Антонио Фаллико: Я бы отличал период, когда происходят предвыборные кампании, от периода нормального, когда нет особых эмоций. Мы можем спокойно начать разговаривать после завершения предвыборной кампании в США. Мы находимся сейчас на двух совершенно разных уровнях отношений. Из-за событий в Сирии мы видим, что политические и геополитические отношения осложнились, и американцам удалось привлечь на свои позиции практически все европейские страны. Но вчера, как вы видели, на сессии Европейского совета в Брюсселе не прошло предложение Германии, Франции и Англии о введении новых санкций против России из-за Сирии. Одной из стран, которые выступили против этого, были как раз Италия, Испания, Греция и другие. Что касается политики, я могу сказать, положение достаточно холодное, если не сказать замерзшее. В том, что касается бизнеса, экономических отношений, события развиваются активно, сотрудничество продолжается. Итальянские и европейские компании приходят в Россию, российские компании приходят в Европу. Наш форум как раз подтверждает, что диалог продолжается в бизнесе, в том числе на самом высоком уровне, поэтому я бы предложил вернуться к вопросам политических отношений после 8 ноября, когда в Америке состоятся президентские выборы. В остальном мы продолжаем работать, финансировать там, где мы можем финансировать, поэтому я не думаю, что с июня нынешнего года что-нибудь в этом плане изменилось.

Что касается европейских и американских банков и финансовых институтов, хорошо известно, что под санкциями находится часть российских компаний, но страх распространился, по крайней мере, на какое-то время на российский рынок в целом. Сохраняется ли эта ситуация сейчас, или европейские банки стали смелее?

Антонио Фаллико: Вы правы, конечно. Санкции коснулись не только именно тех секторов, против которых они были направлены. Санкции подорвали доверие между разными сторонами, и это является очень негативным фактором. Но у меня складывается впечатление, что за последние восемь месяцев положение меняется, в том числе для тех финансовых учреждений, про которые вы упоминали. Поэтому я полагаю, что одержит верх разум, в том числе для политиков, и это позволит работать более направленно, в том числе финансовому сектору.

У банков в Европе, как нам кажется из России, сейчас довольно сложная ситуация, и они вынуждены, как говорят, парковать деньги в Европейском центральном банке (ЕЦБ) под отрицательную ставку, то есть не то что не зарабатывать, а нести убытки. Они говорят, что не находят других вариантов размещения денег, а мы в России в последние восемь месяцев как раз наблюдаем приток, как говорят, горячего капитала на российский рынок. Это в основном, конечно, управляющие компании, частично связанные в том числе с банками. Насколько этот фактор отрицательной доходности в Европе толкает европейские деньги в России, насколько это серьезный и долговременный фактор?

Антонио Фаллико: ЕЦБ продолжит действовать в рамках количественного смягчения наверняка как минимум до марта следующего года. Но если этими методами не удастся оживить экономику в Италии, Германии, Франции, в других странах, наверняка возникнет вопрос, что делать с этой ликвидностью, как вы правильно говорили. Я знаю, что многие европейские, итальянские банки и банки других стран ставят перед собой вопрос, что им делать с ликвидностью. Им нужны новые рынки. Я не сомневаюсь, я полон оптимизма в этом отношении, что как только появится возможность, значительная часть этих средств будет искать выход в финансировании крупных проектов, которые существуют в России и не только, в том, что я хотел бы назвать Евразией, евразийским пространством.

Для Италии, как я заметил, болезненная тема, связанная с «Северным потоком — 2». Как говорят здесь, Германия — один из лидеров в политике санкций против России. Тем не менее самый крупный новый проект планирует осуществлять Германия. Все планы «Южного потока» пока были заблокированы именно Еврокомиссией. Я сам не раз пытался понять, чем «Северный поток» отличается от «Южного» как с точки зрения функциональной, так и с точки зрения юридической, и все мои попытки не удались. Может быть, вы понимаете?

Антонио Фаллико: Как и вы, я этого не понимаю. Я понимаю разницу в весе между странами, поскольку речь идет о германском проекте, поэтому, скажем так, Германии все можно. Ставки очень высоки, вопрос в том, кто станет европейским газовым хабом. Судя по всему, победу одержала Германия. Я должен сказать, что Италии тоже было предложено существенным образом участвовать в этом проекте, но Италия, видимо, перепуганная судьбой «Южного потока», даже не ответила на это предложение. Поэтому, когда на питерском форуме в прошлом году были подписаны документы о планах строительства «Северного потока — 2», многие очень удивились, но я нет, потому что мы оказались несоответствующими.

Сейчас отношения с Турцией выглядят так, что они вновь налажены, «Турецкий поток» вновь запущен, но пока только с прицелом на турецкий рынок. На ваш взгляд, планы «Южного потока» для Южной Европы, пусть через Турцию, уже закрыты, или они могут все-таки вернуться на повестку дня?

Антонио Фаллико: Здесь надо принимать во внимание всю европейскую бюрократию. Но если мы абстрагируемся от этого, то получается, что Южная Европа, в частности, Италия, ее южная часть, нуждается в закупках газа. С точки зрения энергетической безопасности я скажу «добро пожаловать» русскому газу. Сейчас переговоры прошли относительно части, которая касается турецкого участка газопровода. В том, что касается возможного прихода в Италию, то разговоры еще не начинались, насколько я знаю.

Начинались, они чуть было не дошли до трубы вплоть до границы Италии, были подписаны соглашения, но потом были закончены. На ваш взгляд, это действительно законченная тема? «Северный поток — 2» ведь может перекрыть общие потребности Европы, просто газ пойдет через Германию.

Антонио Фаллико: Я не думаю. Видите ли, «Северный поток» интересен для северной Италии, но не для южной. Один пример: представим себе Алжир. Что-нибудь произойдет в Алжире, скончается нынешний президент, начнутся какие-то события, которые не позволят больше качать алжирский газ в Италию. Что нам делать? Вы уже знаете, что из-за политических событий в Ливии южная Италия не может получать в полной мере ливийский газ. Поэтому российский газ может быть фактором энергетической безопасности для южной Италии.

Я вернусь обратно к форуму. В той ситуации, в которой мы живем в последние годы, если раньше он был площадкой для всех, то сейчас, мне кажется, участие в этом форуме со стороны экспертов, европейских и итальянских политиков и бизнесменов тоже уже говорит об их отношении к диалогу с Россией. В этой связи, насколько много тех, кто приезжает сюда и высказывает альтернативную для Западной Европы точку зрения на отношения с Европой, и насколько противоположная точка зрения является господствующей? Каковы пропорции этих двух мнений в Европе?

Антонио Фаллико: Мы частная организация, у нас нет глобальных амбиций. Мы хотим оживить диалог между Италией и Россией, между Италией, Евросоюзом и Евразийским союзом с точки зрения бизнеса, с точки зрения конкретных проектов. Я могу сказать, подводя промежуточные итоги, потому что форум еще не закончился, что со стороны бизнеса, и не только итальянского и российского, интерес значительно вырос, в том числе в отсутствие политического представительства на нашем форуме. Я не хочу показаться нескромным, но на нашем форуме присутствуют предприятия и компании, которые олицетворяют собой примерно 90% торговли и сотрудничества между Россией и Италией. Я должен сказать, что не столько санкции сами по себе, сколько атмосфера, которую они создают, замораживают выполнение контрактов или протоколов о намерении примерно на 36 млрд долларов. Поэтому даже если мы смогли бы просто разморозить существующие контракты, про которые я говорю, значит, мы бы уже смогли внести свой небольшой вклад в улучшение торгово-экономических отношений.

Я бы в конце вернулся к нашей самой первой теме. Вы сказали, дождемся результатов выборов 8 ноября. Вы, конечно, не занимаетесь политикой, но все-таки каков ваш личный прогноз, после этого все станет лучше или хуже?

Антонио Фаллико: Я вам скажу честно, что я думаю: кто бы ни стал президентом США, он вынужден будет быть реалистом.

Илья Копелевич

Италия. Евросоюз. Россия > Внешэкономсвязи, политика. Финансы, банки. Приватизация, инвестиции > bfm.ru, 24 октября 2016 > № 2206781 Антонио Фаллико

Валерий Чаусов: «Мы стоим на пороге глобальных перемен: конкуренция ИТ-продуктов должна уступить место конкуренции методик зарабатывания денег».

Валерий Чаусов, управляющий партнер компании Intersoft Lab

Беседовал: Николай Зайцев, корреспондент

О грядущей конкуренции аналитических сервисов в борьбе за клиента банка, о том, как сэкономить от 20% до 60% ИТ-бюджета на бизнес-аналитику, а также про цифровую трансформацию визуального образа компании в интервью Bankir.Ru рассказал управляющий партнер Intersoft Lab Валерий Чаусов.

— В 2016 году компания Intersoft Lab обновила свой логотип и айдентику. Почему эти изменения состоялись именно сейчас?

— Банковский рынок стремительно меняется. Цифровая трансформация наших заказчиков и жесткая конкуренция среди вендоров, которые борются за тающие ИТ-бюджеты банков, требует от ИТ-компании новых визуальных коммуникаций.

Изобразительный язык передачи информации компании должен соответствовать актуальным digital-трендам — быть лаконичным, предельно конкретным, в чем-то даже агрессивным, и в то же время простым и понятным, чтобы естественным образом восприниматься новым российским банком. Поэтому мы обновили свой стиль, но при этом оставили его узнаваемым. Сохранили цветовую гамму нашего образа, добавили динамизма в логотип компании и в знак платформы «Контур» — графичную стрелку с прозрачным кубом — признанным символом аналитических технологий.

Этот шаг — подтверждение того, как сейчас меняется Intersoft Lab. За прошедший год наши услуги для банков стали конкурентоспособнее, продукты — функционально богаче, ценовая политика — доступнее.

— Обновился не только визуальный образ, но и корпоративный сайт компании.

— Для нас сайт — важнейший канал общения с заказчиками. Традиционно мы много пишем о методиках управления и технологиях бизнес-аналитики, публикуем кейсы и интервью с заказчиками, обзоры рынка СРМ и много другой полезной и актуальной для банков информации об управлении прибыльностью и эффективностью бизнеса. Если раньше она была востребована преимущественно представителями финансовых и ИТ-служб банков, то сегодня читательский профиль сайта пополнили бухгалтеры и сотрудники бизнес-подразделений.

Вообще, расширение состава пользователей CPM-систем, по оценкам наших маркетологов,— это тенденция последнего времени на рынке бизнес-аналитики. Системы стали востребованы не только для вычисления результативности бизнеса в финансовых департаментах, но и для информационной поддержки топ-менеджеров, бухгалтерии, руководителей и сотрудников департаментов розничного и корпоративного бизнеса, риск-менеджеров. С начала этого года в банках около 90% СРМ-проектов реализовано в интересах этой аудитории.

Мы стараемся донести информацию о наших продуктах и решениях до всех. Современный потребитель информации вечно занят, читает на бегу: в метро, в деловых поездках, за бизнес-ланчем. Чтобы соответствовать деловому ритму наших читателей, новый сайт Intersoft Lab адаптивен для всех гаджетов и максимально лаконичен.

— И еще один вопрос относительно позиционирования Intersoft Lab и продуктов «Контур». Много лет ваша компания продвигала концепцию Business Performance Management (BPM). С недавних пор знак платформы «Контур» содержит аббревиатуру CPM. В связи с чем произошла эта замена?

— Бизнес-аналитические системы за почти два десятка лет как только ни называли: и BPM, и CPM, и EPM, а по сути это один и тот же класс ПО для управления эффективностью бизнеса, которое построено по общим принципам. Первое время ряд крупных вендоров позиционировал эти системы именно как BPM — Business Performance Management, но из-за омонимии с Business Process Management, то есть с «управлением бизнес-процессами», эта аббревиатура не прижилась.

Более узнаваемой стала СРМ — Corporate Performance Management, поэтому мы и перешли к ней, чтобы избежать разночтений и быть максимально понятными для потенциальных заказчиков.

— Вы обозначили развитие цифрового банкинга как важный рыночный тренд. С ним сегодня многие связывают кардинальные перемены на рынке банковской автоматизации, в частности в сегменте АБС. А как в связи с этим вы видите будущее СРМ?

— Я бы поостерегся употреблять определения «кардинально» и «радикально», потому что направления перемен известны не первый день. В СРМ это однозначно движение в сторону бизнес-заказчиков и решения задач клиентской аналитики: «Чем живет клиент? Каков прогноз его поведения? Каким будет лучшее или, если хотите, идеальное предложение для клиента, от которого он не сможет отказаться? Как в итоге повысить прибыльность от клиента? И сколько можно на этом заработать?» Еще одно актуальное направление развития — управление рисками.

— Но разве на рынке еще не представлены инструменты для решения этих задач?

— В том и дело, что на рынке выставлены инструменты, говоря иначе технологии. Чтобы получить полезный результат с помощью инструмента, надо точно знать, как его эффективно применить. Это как пользоваться газонокосилкой: умеешь постригать — газон будет красивый, не умеешь — сметешь все кусты и сломаешь инвентарь.

Мы стоим на пороге глобальных перемен: конкуренция ИТ-продуктов должна уступить место конкуренции аналитических методик. Тот, кто научится распознавать индикаторы, которые предскажут высокую доходность клиента, чья аналитическая система даст банку совет: делай так, и клиенты принесут тебе вот столько, тот и будет диктовать, какими технологиями пользоваться. Речь идет об интеллектуальных инструментах, ценность которых не ограничивается умением фиксировать и интерпретировать факты о деятельности кредитной организации, а заключается в создании монетизируемых прогнозов ее развития на основе аналитических методик. Называя вещи своими именами, это будут методики зарабатывания денег, заключенные в программный код.

— Кто же создаст такие методики «победы в борьбе за клиента»? И на каких условиях банки смогут их приобрести?

— В каждом банке бизнес делают люди — принимают решения, рискуют, несут за них ответственность, и в итоге либо проигрывают, либо срывают джек-пот.

Поэтому внутри кредитных организаций таких определяющих тактику бизнеса методических рекомендаций рождается великое множество. Но и ИТ-компании (не стану называть ничьих имен) сегодня поднимают это знамя, пытаясь стать поставщиками не только технологий, но и аналитических методик повышения эффективности. Это реально сложные алгоритмы, предполагающие обработку больших объемов клиентских, финансовых данных и микроэкономических показателей и выдачу прогнозов прибыльности и соответствующих рекомендаций относительно организации и условий работы с клиентами и управления рисками. Именно поэтому технологическим базисом для новых услуг станут платформы управления эффективностью бизнеса на основе хранилищ данных. Они готовы и потенциальны для того, чтобы объединять внутренние данные о финансовой деятельности банка, поступающие извне дополнительные сведения о клиентах и рыночных индикаторах, а затем обрабатывать всю совокупность полезной информации методами практической предиктивной аналитики.

Чтобы оставаться источником дохода для своего владельца, такой интеллектуальный сервис требует тщательной защиты. Одна из форм предоставления аналитических рекомендаций банкам тоже не первый год известна — это передача интеллектуального ПО «как сервиса» (англ. software as a service, SaaS) по принципу «пока советы оправданы, они оплачиваются». Это вполне понятный подход, позволяющий авторам методики прогнозирования сохранять ее в тайне, а банкам пользоваться результатами ее применения на законных основаниях и выгодных условиях.

— Вы упомянули о том, что работали в этом году над повышением конкурентоспособности услуг Intersoft Lab. Что сделано в этом направлении?

— Сейчас банки заинтересованы прежде всего в минимизации ИТ-бюджетов при сохранении качества потребляемых ИТ-услуг. Intersoft Lab изначально шла по пути оптимизации стоимости внедрения и обслуживания такой масштабной системы, как CPM.

Мы используем в проектах высокоадаптивное тиражное ПО с готовой прикладной функциональностью: хранилище «Контур» с отраслевой моделью данных для банков; CPM-приложения с готовыми расчетными механизмами и алгоритмами, присущими большинству управленческих методик, которые требуют только настройки на индивидуальные особенности банка; инструменты пользовательской подготовки отчетности.

За счет этого мы смогли предложить банкам уникальную технологию совместного внедрения комплексной CPM-системы, которая помогает достичь экономии до 60% бюджета заказчика. Сотрудники банка с помощью подробных пособий по внедрению и при нашей консультационной поддержке могут осваивать систему и активно вовлекаться в проект, оставляя нам, как вендору, только решение сложных методических задач. Сегодня для наших заказчиков уже стало стандартом самостоятельное выполнение таких работ, как сбор данных в хранилище из корпоративных источников, настройка методик трансфертов и аллокаций, аналитической отчетности. Такой опыт имеют Банк «Санкт-Петербург», Банк Казани, Русский Международный Банк и другие наши заказчики.

Мы ориентировали нашу платформу на прикладных специалистов, дали им возможность самостоятельной адаптации системы, и тем самым обеспечили сокращение расходов на сопровождение. Если возникает необходимость корректировки методики, изменения алгоритмов расчета показателей, расширения состава аналитической отчетности, бизнес-пользователь может оперативно сделать все это сам, не обращаясь за помощью к разработчику или ИТ-специалисту банка. Например, в НОВИКОМБАНКе поддержку и необходимую модификацию модели расчета финансового результата выполняет всего один сотрудник финансового управления, практически все заказчики самостоятельно администрируют системы бюджетирования на «Контуре». Для этого мы проводим необходимое обучение.

Развивать решение при изменении бизнес-модели и организационной структуры, расширении управленческих методик и при других переменах банк также может своими силами, не расходуя ИТ-бюджет. Здесь показателен пример Банка «Санкт-Петербург», который при присоединении дочернего банка смог сам в короткие сроки подключить к хранилищу данных новую организационную единицу и автоматизировать подготовку консолидированной отчетности.

Стремление сократить издержки заказчика делает наше сервисное предложение более конкурентноспособным. Еще пару лет назад мы сделали шаг в этом направлении и предложили использовать свободные программные компоненты для интеграции, анализа и подготовки отчетности. Наш проектный опыт показал, что применение только OSS-компонентов Pentaho Data Integration дает экономию на 17–25% стоимости проекта.

— Вы уже готовы предложить банкам методики зарабатывания денег?

— Что касается методик повышения прибыльности, мы уже давно помогаем банкам грамотно оценивать прибыльность и по возможности реалистично ее планировать, так, чтобы позднее план минимально расходился с фактом. Поверьте, в настоящее время это тоже важная задача. А над остальным мы работаем.

— Что нового принес 2016 год в продуктовое предложение вашей компании?

— Как я уже упоминал, круг пользователей CPM-систем в банках расширяется, и мы стремимся предложить удобные и эффективные инструменты не только для традиционных заказчиков — финансистов, но и для новых потребителей: бухгалтеров, топ-менеджеров, специалистов бизнес-подразделений.

В этом году мы обновили приложение «Отчетность для Банка России»: поддержали последние изменения в требованиях регулятора, использовали новые подходы к формированию витрин данных для отчетности, чтобы обеспечить ее высокое качество и эффективность сверки, добавили функции документооборота для согласования отчетности, дали бухгалтерам рычаги для быстрой и самостоятельной перенастройки отчетности в случае изменения указаний Банка России.

Недавно вышло обновленное приложение «Управление активами и пассивами», которое позволяет автоматизировать методику фондирования банка, сформировать матрицу фондирования и график ликвидности, выполнить анализ активов и пассивов по срокам погашения — ГЭП-анализ. Эта информация востребована правлением банка, финансовым комитетом, риск-менеджерами.

Механизмы одного из самых востребованных наших приложений для управления прибыльностью — «Аллокации» в этом году пополнились циклическим методом разнесения расходов. Теперь накладные расходы можно не только переносить каскадно с центров затрат на центры прибыли и другие объекты учета, но и распределять встречные расходы между центрами затрат, например между ИТ-отделом и АХО. Комбинирование каскадного и циклического метода расширяет возможности в реализации модели аллокаций банка.

— А в части хранилища данных?

— Объемы данных, которыми оперируют банки, стремительно растут, терабайтные хранилища данных сегодня уже норма не только для розничных банков, но и для организаций, работающих в корпоративном сегменте.

Поэтому обеспечение высокой производительности наших систем — одна из задач, которую Intersoft Lab решает перманентно. В этом году хранилище данных «Контур» было оптимизировано для эксплуатации на аппаратном комплексе Oracle Exadata Database Machine. Мы протестировали на платформе Exadata хранилище данных с объемом около 2 терабайт и ежедневным объемом транзакций более 700 тыс. и получили очень хорошие результаты: до 70 раз ускорилась загрузка данных и на порядок — создание витрины данных для управленческой отчетности.

Также в русле повышения производительности усовершенствовано клиентское приложение для хранилища данных «Контур». Обеспечена поддержка 64-битной архитектуры, позволяющей обрабатывать в памяти большие массивы информации. Доступ к данным хранилища стал еще более удобным: расширены возможности работы со справочниками, добавились новые богатые функциональностью компоненты для анализа данных — OLAP, табличное представление, обновленное иерархическое представление и др. Для любителей работать с данными хранилища с помощью Excel-таблиц ускорена выгрузка в формат xlsx больших наборов данных. Кроме того, обеспечили поддержку для работы приложения с СУБД нового поколения Oracle 12с.

Все изменения должны ускорить получение нужной руководителям и сотрудникам банка информации и помочь извлекать максимум знаний о бизнесе из корпоративного хранилища.

— Недавно аналитический центр Tadviser.ru назвал Intersoft Lab лидером среди поставщиков СРМ-систем в нашей стране. Можете это прокомментировать?

— Tadviser поставил Intersoft Lab на первое место по числу CPM-проектов в финансовой отрасли с долей рынка 43%. Это очень приятная оценка для нас, к тому же она независимая. Интересно то, что она совпадает с нашими собственными измерениями рынка СРМ, который наши аналитики и маркетологи мониторят уже более15 лет.

— Примите наши поздравления!

— Спасибо.

Россия > Финансы, банки. СМИ, ИТ > bankir.ru, 24 октября 2016 > № 1944472 Валерий Чаусов

Наталья Орлова (Альфа-Банк): Россия не смогла воспользоваться девальвацией рубля

Елена Гостева, редактор Банкир.Ру

Курс рубля будет медленно снижаться — но виной тому не шоковые сценарии или санкции против России, а забота о наполнении бюджета, считает руководитель Центра макроэкономического анализа Альфа-Банка Наталья Орлова.

Процикличность в экономической политике России, на фоне которой происходит нервозность в отношении курса рубля к иностранным валютам, связана с тем, что в России сейчас очень жестко проходит исполнение бюджета. Так, снижение расходов бюджета мы видим уже не первый год. Об этом сообщила руководитель Центра макроэкономического анализа Альфа-банка Наталья Орлова, выступая на конференции «Внешнеэкономическая деятельность: решения для роста» 20 октября 2016 года. Это очень сильно отличает нынешний кризис от кризиса 2008 — 2009 годов, так как в начале 2009 года расходы бюджета достаточно активно росли по отношению к росту инфляции. Сегодня же динамика инфляции выше, чем динамика расходной части бюджета. Это огромная неожиданность, которую никто еще не мог предвидеть даже в начале 2016 года.

В этом году страна вошла в так называемый электоральный цикл, связанный с выборами в Госдуму. А потом Россия подойдет к периоду предвыборной кампании кандидатов в президенты. В этих условиях справедливо было ожидать роста расходов бюджета, отметила Наталья Орлова. Но уже ясно, что вторая индексация пенсий, например, не будет проходить – она заменена разовой выплатой, которая пройдет в январе 2017 года. «Поэтому есть ощущение, что вся бюджетная политика «заточена» под контроль за инфляцией. Правительство не сильно беспокоится о проблемах стимулирования экономики, больше всего его заботит вопрос сокращения расходования резервных фондов», — считает главный экономист Альфа-Банка.

Помимо жесткой бюджетной политики мы живем и в эпоху жесткой монетарной политики. В начале 2016 года были ожидания, что ЦБ будет снижать учетную ставку. «Я придерживалась мнения, что снижать ставку опасно, и теперь мы видим, что ЦБ в этом году проводит консервативную политику»,— заявила Наталья Орлова. При этом она напомнила, что рынок ожидал снижения ставки до 7-8 п.п. И заявление ЦБ о том, что в этом году ставка снижена уже не будет, и, возможно, она сохранится на этом же уровне до второго — третьего квартала 2017 года, стало негативным сюрпризом для рынка. Вроде бы, что тут такого — ставка в 10 п.п. существенно превышает инфляцию в 6-6,4 п.п.? Но большая проблема в том, что ситуация с инфляцией развивается в рамках прогноза. А вот экономический рост у нас наблюдается куда хуже прогноза. Получается, что спрос и экономика не восстанавливаются, а инфляционное давление генерируется такое, как в цикле роста. При этом, все же, несмотря на сжимание бюджета, надо помнить, что предвыборные настроения могут в ближайшие годы возобладать — и начнется рост расходов бюджета. Поэтому такой сценарий развития в своей политике Банк России должен учитывать.

Наталья Орлов пояснила, что ЦБ находится под очень сильным давлением на тему движения ставки в любую сторону. Она напомнила, что в декабре 2014 года, когда ЦБ поднял ставку до 17%, действия регулятора не критиковал только ленивый. Поэтому сейчас ЦБ будет снижать ставку лишь в том случае, если будет четко уверен, что не придется ее поднимать снова, считает Наталья Орлова.

Помимо всего сказанного, у ЦБ есть и внешний ограничитель — это вероятность повышения ставки ФРС. И сейчас все уверены, что такое повышение будет — или в декабре этого года, или в начале 2017 года. Этот фактор, в том числе, еще одна потенциальная опасность давления на валютный курс, что тут же отзовется нам ростом инфляции. Поэтому прогнозировать курс рубля в долгосрочной перспективе сложно. Но при цене на нефть в районе $ 50 за 1 баррель, фундаментальное значение курса — 65-70 рублей за $1. Это реальный прогноз курса на конец 2016 года. При этом видно, что пока цена на нефть ведет себя лучше ожиданий, заметила Орлова.

В фундаментальном смысле Орлова оценивает вероятность укрепления рубля как не очень высокую. «Для ЦБ крайне важно нивелировать укрепление рубля, чтобы сократить инфляционные ожидания», — заявила Наталья Орлова. Курс не упадет ниже, чем 60 рублей за $1, потому что правительству не выгоден крепкий рубль. Но если посмотреть на динамику счета текущих операций, то видно, что после девальвации рубля, которую мы прошли в 2014 году, профицит по счету текущих операций — всего $ 2 млрд.

Несмотря на то, что цены на нефть в этом году — лучше ожиданий, и из страны не наблюдается активного оттока капитала (сумма оттока составляет всего $ 10 млрд.), Россия не смогла в области экспорта воспользоваться слабым курсом рубля. «Это тоже большая угроза для курса рубля», — считает Орлова. По ее словам, это явный сигнал к ослаблению курса, нежели к его укреплению.

Если сравнивать рубль с валютами развивающихся стран и нефтяных стран, то он стал более «нормальным», то есть в 2015 году снизилась амплитуда его колебаний, заявила Наталья Орлова. Поэтому рубль, по ее мнению, дальше будет двигаться без шоковых сценариев. И даже новые обсуждаемые санкции против России, могут быть негативным фактором для рубля, но вряд ли кардинально повлияют на его курс.

На восстановление экономики негативно влияет и ситуация в кредитовании. По словам Орловой, ни для кого не секрет, что с 2004 года рост кредитования и поддержка с помощью заемных денег спроса на товары и услуги были важным фактором роста экономики страны. И ситуации 2009 и 2016 годов в этой области принципиально различаются. В 2008-2009 годах рынок сильно просел — это было связано с большой долей валютных кредитов, и тогда люди или быстро старались погасить свои долги — или попадали в дефолт. А вот сейчас рынок розничных кредитов «дрейфует в боковом тренде».

По словам Орловой, сейчас в регионах страны очень хорошо видна тенденция, при которой люди с помощью кредитов стараются не улучшить свой уровень жизни, а его приподнять. В момент потери работы такие люди берут кредиты для того, чтобы свой уровень жизни поддержать. «Люди сегодня хотят подтянуться к тому уровню жизни, который им недоступен из-за уровня их доходов»,— считает Наталья Орлова. Она отметила, что весь боковой тренд развития кредитования сейчас обеспечен ипотечными кредитам. Возможно, это хорошо для отрасли строительства жилой недвижимости, но это печально для всех остальных отраслей, резюмировала главный экономист Альфа-Банка.

По концу года прогноз курса рубля лот Натальи Орловой — 67 рублей за $1. И на 2015 год — 75 рублей за $1. «Я не то, чтобы жестко настаиваю именно на этой цифре, но это индикатор того, что риски девальвации рубля для нас более явные, чем риски его укрепления. Быть может, это уровень 70-75 рублей за доллар», — отметила Орлова. Она также считает прогноз ЦБ о снижении инфляции в 2017 года до 4% не очень реалистичным.

Россия > Финансы, банки > bankir.ru, 20 октября 2016 > № 1940758

Манифест MIT — надвигается третья волна банковских инноваций

Александр Шерман

Массачусетский технологический институт выпустил заключительную часть серии документов, посвященных финансовым инновациям. Bankir.Ru знакомит вас с этим документом, озаглавленным Digital banking manifesto: The end of Banks?, в котором описывается взгляд кембриджского исследовательского центра на цифровой банк будущего.

Для начала команда исследователей описывает три волны инноваций в банкинге: «фундаменталистов», «цифровые гибриды» и «истинно цифровые компании». Волна фундаменталистов поднимается в 1970-м, когда Citi начинает свои эксперименты с банкоматами, и развивается в 80-х с пилотными проектами онлайн-банкинга (Citi, Chemical Bank, французский сервис Minitel).

Цифровые гибриды — это более современный подход, его основы заложил еще NetBank в 1996-м, и в этом направлении следуют Fidor, Atom, LHV Pank (Эстония) и DBS Digibank (Сингапур). Подобные банки используют прицельно спроектированную IT-инфраструктуру, которую на 60–80% дешевле реализовать и на 30–50% дешевле поддерживать, чем инфраструктуру классического банка. Однако гибриды все еще применяют централизованные базы данных, облачные хранилища и примитивные протоколы взаимодействия — своего рода мост между банками традиционными и полностью цифровыми.

Полностью цифровые банки (в MIT применяют термин digital natives) — это банки, использующие возникающие технологии и тесно интегрирующиеся с повседневной жизнью современных людей возраста 50 лет и младше. Тех, кто постоянно использует компьютер и мобильные устройства. Новые банки откажутся от единого централизованного хранилища данных, которое легко может стать целью для злоумышленников, в пользу безопасных зашифрованных распределенных хранилищ и будут использовать биометрию для контроля доступа к ценной информации.

Ключевые требования к банкам третьей волны в MIT рассматривают с трех точек зрения: потребителя, инвестора и самого банка.

С точки зрения клиента к цифровому банку будущего предъявляются следующие требования:

Цельный пользовательский опыт. Клиент ждет, что банк предоставит ему всеобъемлющий, интерактивный и интуитивно понятный обзор движения его денег в частности и, в более широком смысле, всей финансовой жизни.

Биометрия. Ожидается реализация не только классических видов биометрического контроля, таких как контроль доступа по отпечаткам пальцев или сетчатки, но и поведенческой биометрии.

Мобильность. Mobile First — все клиентские бизнес-процессы должны разрабатываться с учетом того, что подавляющее большинство клиентов будет ими пользоваться через мобильное устройство.

Полностью цифровые процессы. Ожидается, что все общение с клиентом, включая KYC-процедуры, будет цифровым, безбумажным.

Возможность выпуска электронных карт с предустановленными лимитами, основанными на поведении клиента. Здесь же от новых банков ожидается простой и понятный цифровой кошелек, включающий в себя хранилище персональных данных (в том числе государственных цифровых паспортов).

Поддержка p2p-переводов и краудфандинга, включая p2p-кредитование.

С точки зрения инвестора цифровой банк будущего должен иметь возможность создавать новую ценность с помощью следующих инструментов:

Полностью цифровые платежи — это ядро монетизации услуг. Мобильные и онлайн-платежи, местные и трансграничные.

Цифровые кошельки очень важны для реализации услуг с добавленной стоимостью (VAS), к тому же они помогают оптимизировать стоимость транзакций для клиентов.

Автоматизация продаж и создания новых продуктов — платформы искусственного интеллекта помогут автоматизировать продажи уже имеющихся продуктов и создание новых, возможно, разработанных персонально для клиента.

Бесшовная мультиканальность позволит увеличить присутствие банка в жизни клиента и повысит лояльность.

Финансовое планирование, робоэдвайзинг — советники на основе искусственного интеллекта, заботящиеся о финансовом состоянии клиента и следящие за его бюджетом и обязательными платежами, сделают финансовое поведение клиента более здравым, более выгодным для самого клиента (а значит и для банка) и более предсказуемым.

Поддержка СМБ. Новые кредитные модели для малого и среднего бизнеса позволят повысить прибыльность от обслуживания таких компаний. Планируется, что к 2018 году банки Скандинавии, Великобритании и Западной Европы до половины своих доходов будут получать от обслуживания СМБ.

С точки зрения самого банка, как своего рода технологического мостика между финтехкомпаниями и классическими финансовыми институтами, новый цифровой банк должен обладать следующими особенностями:

Гибкая IT-инфраструктура. Создание цифрового банка с нуля позволит создать новую инфраструктуру, обеспечить улучшенное управление рисками, увеличить ROE и улучшить комплаенс.

Обновленные подходы к проектированию и использованию хранилищ данных. Это позволит хранить и обрабатывать за приемлемое время экспоненциально увеличивающиеся объемы данных.

Расширенная аналитика, в том числе на основе Big Data. Анализ поведенческих данных клиентов, совмещенный с данными от крупных интернет-платформ, станет базисом для принятия решений и разработки новых продуктов.

Использование платформ искусственного интеллекта позволит новому банку быстро реагировать на новую информацию и строить полный финансовый профиль клиентов, включая их поведение, кредитную историю и привычку рисковать при финансовом планировании, а также формировать «налету» предложения для клиента.

Комплексная бизнес-модель — этот подход позволит банку, держащему внутри себя все данные (или участвующему в сети по обмену данными), улучшить комплаенс и запустить «умный» фрод-контроль, что может стать конкурентным преимуществом и понизить потери от фрода.

Безопасность данных и защита потребителя. Основной принцип новых банков по версии MIT: «дешевле заплатить за построение безопасной инфраструктуры, чем расплачиваться за утечки данных».

Хорошо спроектированный новый цифровой банк просто обречен стать краеугольным камнем финансовой экосистемы. В нее могут входить такие сервис-провайдеры, как страховые компании, брокеры, робоэдвайзеры, провайдеры трансграничных платежей, биржи валют, платформы p2p-кредитования. Все участники экосистемы будут поддерживать друг друга, считают в MIT, тем самым обеспечивая положительную обратную связь.

Однако в борьбе за цифровые кошельки клиентов у банков есть соперники — это уже сложившиеся технологические гиганты, которые мыслят и развиваются вне традиционной банковской парадигмы и готовы обрабатывать клиентские данные на каждом этапе жизненного цикла клиента. Такая готовность обеспечивает им беспрецедентные возможности для анализа и вовлечения в повседневную финансовую жизнь человека, равно как и уникальное положение для проведения KYC/AML-процедур. В MIT упоминают о возможности того, что привычная банковская функциональность перестанет быть сосредоточена под крышей одного финансового института, но будет равномерно распределена по всем платформам, окружающим человека.

США > Финансы, банки. СМИ, ИТ > bankir.ru, 20 октября 2016 > № 1940757

Эмиссия и эквайринг карт МИР. Как пройти сертификацию в НСПК?

Николай Зайцев, корреспондент

Национальная платежная карта «Мир» получает все большее распространение на территории России. На сегодняшний день 28 банков обеспечивают эмиссию этих карт и более 70 приступили к раскрытию эквайринговых сетей для их приема.

Эмиссия, эквайринг, распространение и применение карт «Мир» регламентируется №161-ФЗ «О национальной платежной системе» и №112-ФЗ «О защите прав потребителей». Согласно закону, прием карт «Мир» на своем терминальном оборудовании обязаны обеспечивать все крупные и средние банки-эквайеры.

Для этого финансово-кредитным организациям необходимо пройти процедуру сертификации. Давайте разберемся в подробностях.

Сертификация СИТЭС: что это такое

Процедура сертификации банковского оборудования называется СИТЭС — Сертификационное интеграционное тестирование эквайринговой сети. Она обеспечивает корректность обработки платежных карт POS-терминалами и POS-терминальным ПО, а также безопасность средств банка и клиента.

Процесс предполагает достаточно кропотливую работу по настройке оборудования и ПО, выполнение тестовых сценариев, анализ журналов операций, а также критериев выполнения тест-кейсов. Для ускорения процесса сертификации банк-эквайер может воспользоваться услугами специальной компании, аккредитованной платежной системой. Это поможет избежать ошибок и обеспечить безупречную настройку оборудования под обработку операций по картам НСПК.

Этапы прохождения процедуры

Весь процесс сертификации можно условно разделить на семь этапов — с момента отправления заявки на прохождение процедуры до получения заключения и обработки аналитических данных.

Этап 1. Заполнение документов на сертификацию: на основании заполненных бланков банк открывает в платежной системе проект по сертификации оборудования.

Этап 2. Проверка параметров настройки и функционирования терминального тестового стенда: подготовка к выполнению тестов, корректировка параметров ПО для предотвращения ошибок.

Этап 3. Проведение тестирования: выполнение сертификационных тестов.

Этап 4. Анализ и оформление результатов тестирования: сравнение результатов с требованиями платежной системы.

Этап 5. Оформление итоговой документации: формирование пакета документов для отправки в МПС, а также заполнение и предоставление прочих документов в платежную систему.

Этап 6. Выдача заключения о прохождении процедуры СИТЭС: осуществляется НСПК или компанией-посредником.

Этап 7. Экспертиза комментариев МПС: разработка программы по устранению недочетов в соответствии с результатом прохождения тестирования (если в этом есть необходимость).

Процедура сертификации — непростой процесс со множеством подводных камней, и его самостоятельная организация может занять до нескольких месяцев. Специалистам банка придется на это время отойти от выполнения основного круга задач и сосредоточиться на изучении тонкостей сертификации. Таким образом, банк потратит кадровые ресурсы, которые могли бы использоваться более эффективно.

Как упростить процедуру сертификации

Ускорить процедуру прохождения СИТЭС и избежать снижения эффективности работы банка можно с помощью Сертификационной лаборатории. Такие компании, аккредитованные платежной системой, предоставляют услуги консультирования, анализа и, при необходимости, выполнения тестовых сценариев.

Сертификационная лаборатория позволяет банку сэкономить человеческие и финансовые ресурсы, пройти сертификацию быстро и получить максимально достоверный результат для дальнейшей работы.

Одной из аккредитованных сертификационных лабораторий НСПК является компания INPAS. Организация предлагает банкам полный комплекс услуг по СИТЭС, включая услугу выдачи Заключений о прохождении СИТЭС для НСПК. Вот перечень основных преимуществ решения:

Специалисты INPAS предоставляют банку правильные параметры настройки для POS-терминального оборудования, что позволяет избежать ошибок на данном этапе.

Для банка бронируется время проведения тестовых сценариев в приоритетном порядке.

Банк проходит процедуру СИТЭС с первого раза (в подавляющем большинстве случаев) в установленные сроки и не тратит время и деньги на повторную процедуру.

«Наши специалисты имеют большой опыт в прохождении сертификаций и знают все тонкости настройки POS-терминального оборудования. За счет этого в работе удается учесть возможные ошибки или сложности при использовании различных вариантов настройки, предусмотреть разные сценарии развития событий и спрогнозировать сроки выполнения работ»,— рассказал директор департамента сервисного обслуживания эквайринговых сетей INPAS Алексей Коноваленко.

Каждый банк вправе решить, что эффективнее: сделать все самостоятельно или воспользоваться помощью. Однако в любом случае пройти сертификацию в НСПК теперь необходимо.

Россия > Финансы, банки > bankir.ru, 20 октября 2016 > № 1940753

Осторожно: «чёрные кредиторы».

В последнее время довольно большим спросом у населения пользуется микрокредитование. Данный вид займа доступен каждому желающему, поскольку при его оформлении предъявляются минимальные требования к личности клиента и его кредитной истории. Всё происходит за считанные минуты. А мошенники, прекрасно разбираясь в тонкостях гражданско-правовых отношений и искусно владея психологией общения, легко входят к клиентам в доверие, оставляя их не только без денег, но порой и без жилья. О том, как полицейские борются с «чёрными кредиторами», рассказал заместитель начальника отдела Управления экономической безопасности и противодействия коррупции (УЭБиПК) МВД по Республике Хакасия Юрий Дорошенко.

Минимум времени и вопросов

- Юрий Владимирович, расскажите, пожалуйста, о схеме, которую чаще всего используют мошенники, «выбравшие» нишу микрокредитования.

- Механизм совершения подобных преступлений довольно прост. Чаще всего люди обращаются по объявлениям с вопросом о возможности займа денежных средств. Сумма небольшая: от пятидесяти до ста тысяч рублей, к тому же - на небольшой период времени. Условием предоставления займа является оформление залога, которым, как правило, служит квартира, принадлежащая заёмщику. Его убеждают, что залог будет оформлен путём заключения договора дарения или купли-продажи. Такая схема противоречит нормам действующего законодательства, но среди потерпевших не много юридически грамотных людей. После оформления всех документов квартира переписывается непосредственно на кредитора либо на его ближайшее окружение. При этом потерпевших убеждают, что эта процедура распространяется исключительно на период отдачи долга. На поверку же выходит, что, когда потерпевший выплачивает долг, квартира ему уже не принадлежит, а чаще всего и вовсе продана.

- Кто чаще попадает в число потерпевших по таким делам?

- В основном это наименее защищённые слои населения, люди, оказавшиеся в трудной жизненной ситуации, например, временно безработные. Есть и другая категория населения - граждане, у которых за плечами далеко не безупречная кредитная история, поэтому на то, что денежный заём им выдаст банк, они даже не рассчитывают. Здесь же всё просто: минимум времени и вопросов.

- Считается, что доказать факт подобного мошенничества очень сложно, и этим часто манипулируют преступники, убеждая своих жертв, что обращаться в полицию бесполезно. Так ли это?

- Всплеск преступлений, связанных с микрофинансированием, мы впервые зафиксировали ещё в 2012 году, в Абакане и Саяногорске. Схема преступной деятельности во всех случаях была практически идентичная: совершались хищения денежных средств, квартир, жилых домов граждан. Всё это осуществлялось под видом деятельности, связанной с микрофинансированием, хотя фактически люди как субъекты микрофинансовой деятельности зарегистрированы не были. Результатом являлось то, что заёмщики фактически оставались без жилья.

Тогда стало понятно, что работа предстоит немалая. К тому же очень сложная, поскольку доказать совершение такого преступления действительно не просто: набор документов, который оформлялся мошенником с потерпевшим, соответствовал всем нормам гражданского права, а потому сделка без труда проходила в регистрационной службе.

Сложность ещё заключалась в том, что многие граждане просто не обращались в полицию, мы их сами находили в ходе проведения оперативно-разыскных мероприятий. Причины, по которым люди молчали, разные: кто-то думал, что писать заявление в правоохранительные органы бессмысленно, кого-то запугивали. Таким образом, масштаб проблемы вырисовывался огромный, и с этим нужно было что-то делать.

В этой связи из числа сотрудников УЭБиПК республиканского МВД и следователей была создана рабочая группа, которая занималась исключительно наработкой практики в выявлении, раскрытии и расследовании подобных преступлений. И дело пошло. На сегодняшний день привлечено к уголовной ответственности за мошенничество в сфере микрофинансирования в крупном, особо крупном размере, а также за мошенничество, повлекшее лишение права гражданина на жилое помещение, пять человек, на счету которых в общей сложности - более двадцати эпизодов преступной деятельности.

Вместо залога - дарение

- Расскажите подробнее о делах, над которыми сотрудники Управления работали в последнее время.

- Сразу оговорюсь, что расследование таких уголовных дел требует массу времени и кропотливой работы, и порой до заключительной стадии, когда преступнику оглашается приговор, проходит несколько лет.

В июле текущего года обвинительный приговор вынесен 28-летнему владельцу одного из ломбардов Саяногорска. Пользуясь юридической неграмотностью заёмщиков, мужчина подменял документы займа договорами купли-продажи, становясь таким образом собственником жилья потерпевших. Полученное мошенническим путём недвижимое имущество предприниматель продавал третьим лицам, причинив ущерб потерпевшим на сумму более 2 миллионов рублей.

Всего саяногорец совершил пять фактов мошенничества. Ему назначено условное наказание в виде 3 лет 6 месяцев с испытательным сроком 2 года, а также 100 тысяч рублей штрафа. Необходимо отметить, что кажущаяся на первый взгляд мягкость приговора обусловлена тем, что преступник полностью признал свою вину, возместил материальный ущерб всем потерпевшим в полном объёме и сотрудничал со следствием.

А вот 27-летний абаканец попал в наше поле зрения ещё в 2011 году, когда поступило первое заявление от потерпевшего: мужчина взял денежный заём под залог недвижимости. Мошенник сумел убедить клиента в своей бескорыстности. В результате вместо договора зай­ма был подписан договор дарения, по которому квартира заёмщика перешла в собственность преступника, а через три месяца он обратился в суд с целью выселения потерпевшего. После удовлетворения искового заявления квартиру абаканец продал, деньги присвоил себе.

В ходе работы по этому делу сотрудники республиканского УЭБиПК выяснили, что данное преступление на его счету - не единственное. Дело в том, что мошенник занимался не только займами, но и являлся посредником при сдаче автомобилей в аренду. Он подыскивал людей, желающих арендовать машину с последующим выкупом. Правда, условием сделки было предоставление залога.

В ходе доверительной беседы мошенник выяснял, что в собственности у потенциального потерпевшего имеется квартира, которую он и предлагал оформить в залог. После подписания документов, оказавшихся договором купли-продажи, следовало принудительное выселение.

От действий этого мошенника пострадала и молодая женщина - мать малолетнего ребёнка, которая, испытывая финансовые трудности, обратилась к нему за получением денежного займа в сумме 50 тысяч рублей.

Потерпевшая знала, что условием получения займа является залог недвижимого имущества, однако, подписывая документы, проявила невнимательность. В результате был оформлен договор купли-продажи, и квартира, принадлежавшая женщине, перешла в собственность злоумышленника. Тот не стал дожидаться выплаты займа, сделав всё, чтобы принудительно, но на законных основаниях выселить женщину с ребёнком из жилья.

В течение нескольких лет потерпевшие скитались по друзьям, жили в заброшенных домах и машинах.

В начале сентября преступнику, за плечами которого уже есть судимость по ч. 2 ст. 264 УК РФ, назначено наказание в виде 6 лет лишения свободы с отбыванием в колонии общего режима и штрафом в сумме 500 тысяч рублей.

Как не стать потерпевшим

- А схемы, по которым действуют так называемые «чёрные риелторы», также актуальны для Хакасии?

- Не могу сказать, что данный вид преступлений распространён в нашей республике, однако отдельные факты случаются. В июле обвинительный приговор вынесен весьма предприимчивому 36-летнему жителю Абакана, который вёл преступную деятельность с 2012 года: предлагал риелторские услуги. При этом его интересовала та категория населения, которая ни по судам ходить не будет, ни заступников не имеет: одинокие пенсионеры, алкоголики и наркоманы.

Среди них мошенник выискивал тех, кто желал продать свою недвижимость в счёт погашения задолженности, в том числе по коммунальным услугам, убеждая граждан, что не только продаст квартиру, но и поможет разобраться с долгами. Для этого нужно было всего лишь оформить генеральную доверенность о распоряжении правом продажи недвижимого имущества на указанного «чёрным риелтором» гражданина. Потерпевшие соглашались, доверенность оформлялась на знакомых мошенника.

Следующим шагом было оформление квартиры по уже готовой доверенности в собственность. Собственниками становились третьи лица и знакомые мошенника, выступая после проведённой сделки уже добросовестными владельцами квартир потерпевших, которые продавались. Деньги же оседали в кармане мошенника.

Таким образом «чёрный риелтор» в общей сложности «заработал» порядка 9 миллионов рублей, совершив своё последнее преступление в сентябре 2013 года.

Приговором Абаканского городского суда ему назначено наказание в виде 8 лет лишения свободы, которое он отбывает в колонии общего режима.

Так что практика раскрытия таких преступлений у нас, можно сказать, наработана. Дело только в том, чтобы потерпевшие не боялись обращаться за помощью.

- В этой связи - несколько советов о том, как не стать жертвами «чёрных» кредиторов и риелторов.

- Для начала хочу добавить, что во всех случаях потерпевшими по сути являются не только те граждане, которые, беря зай­мы под залог недвижимости, лишались своей собственности, но и добросовестные покупатели, кто эту собственность приобретал, не зная о её преступном происхождении.

Если у вас возникла необходимость обращения в микрофинансовую организацию для получения займа, нужно соблюдать несколько простых условий.

Первое: желательно, чтобы та организация, в которую вы обращаетесь за зай­мом, была зарегистрирована в качестве микрофинансовой организации, то есть свою деятельность вела легально. Это можно определить по ряду внешних признаков: наличие офиса, персонала, официальной рекламы, идущей, например, по телевидению.

Второе: вы имеете полное право ознакомиться с регистрационными документами этой организации.

Третье: особое внимание следует уделять тем документам, которые вы подписываете. Если ваши познания в праве не позволяют оценить тот или иной документ - необходимо обратиться за помощью к квалифицированному юристу.

И самое главное: в случае, если вы всё-таки стали жертвой мошенничества, никоим образом нельзя этот факт скрывать. Здесь не нужно слушать советов мошенников, которые будут вас убеждать, что всё равно никто ничего не докажет. Повторюсь, что на сегодняшний момент практика доказывания таких дел есть, и, как положительный момент нашей работы - снижение числа обращений граждан с подобными случаями.

Мария МОРОЗОВА

Россия. СФО > Финансы, банки > mvd.ru, 20 октября 2016 > № 1938613 Юрий Дорошенко

Евгений Касперский: «Нельзя подходить к новой киберреальности с точки зрения традиционных средств безопасности»

Евгений Касперский, генеральный директор «Лаборатории Касперского»

Беседовал: Сергей Вильянов, редактор направления IT и инноваций Банкир.Ру

Генеральный директор «Лаборатории Касперского» во время форума Finopolis 2016 рассказал Bankir.Ru о новых подходах к созданию безопасных информационных систем, о сильно опередившей время технологии блокчейн и о том, как правильно перекачивать нефть.

— Евгений, вы часто выступаете на самых разных конференциях по всему миру, но на чисто банковском мероприятии лично я вижу вас впервые. Какими судьбами?

— По двум причинам. Во-первых, Finopolis — очень интересное мероприятие, и когда меня пригласили выступить здесь, я с удовольствием согласился. Во-вторых, за два дня до форума в Иннополисе проходила наша конференция по промышленной кибербезопасности, и у меня появилась возможность одним выстрелом убить двух самых главных зайцев. Два основных направления угроз — это финансовый сектор и промышленность. Финансовый сектор атакуют чаще, и понимание проблемы есть у большинства вовлеченных людей. Атаки на промышленные предприятия происходят пока гораздо реже, и в плане защиты там практически ничего не сделано. Однако каждая атака весьма болезненна, поэтому обучение происходит быстро, внимание к проблеме растет.

— Банковская индустрия вроде бы использует ту же цифровую технику, что и все, и даже по программным продуктам большое пересечение. Однако банкиры говорят на своем языке, и если его не знать, договориться будет трудно.

— Да, естественно. Любая индустрия — транспорт, нефтегаз, банки — говорит по-своему. Все идет от задач, от внутренней индустриальной этики, если хотите.

На самом деле, каких-то трудностей в общении я не вижу. Многие компании, которые говорят, что занимаются безопасностью, на самом деле работают с небольшим кругом клиентов. Мир, в котором они живут, скажем так, недостаточно сложен. Действуя в его рамках, они добиваются определенного эффекта. Но стоит выйти наружу, и все. Наши ребята понимают языки индустрий еще и потому, что компания глобальная, и мы судим о происходящем по информации, поступающей из разных сфер со всего мира.

Понятно, что TCP/IP везде одинаковый, электроны бегают те же самые, но везде есть своя специфика. И мы стараемся ее замечать. Причем речь давно идет не только и не столько о традиционной компьютерной безопасности, но и о безопасности промышленности, о безопасности встроенных систем, защите мобильных устройств, индустриальных объектов и транспорта.

— Сейчас складывается занятная картина: можно закупать прекрасные средства защиты, выстраивать оборону периметра, а потом в офис поставят умный чайник или кофейный аппарат, и заинтересованные граждане отлично зайдут в сеть через него.

— Совершенно верно. Но проблема возникает только в том случае, если умный чайник появляется в критическом сегменте сети. И избежать ее можно очень легко: проектировать сеть, изначально помня о том, что в ней может появиться такой чайник. А если он вдруг появится, к безопасникам должен полететь большой красный свисток. И тут же на место нарушения должен прилететь охранник с собакой по кличке Мухтар, которые нарушителя больно покусают.

Мы делаем такие решения. Только это, конечно, не традиционный антивирус, а безопасная операционная система, на базе которой пишутся правила мониторинга происходящего в сети. Например, у нас есть решение для нефтеперерабатывающей отрасли. Привозят в цистерне нефть. Просто так качать ее не получится: когда она холодная, по ней можно гулять. Поэтому необходимо нагреть уже имеющуюся нефть, закачать ее в цистерну, перемешать, и уже потом выкачивать.

Соответственно, есть цистерны с теплой нефтью, с холодной, все это по циклу циркулирует при помощи системы насосов. Это технологический процесс. Мы ставим туда свою систему, которая мониторит разрешенные сценарии: температура такая-то, скорость такая-то, давление такое-то. Режим старта, рабочий режим. Как только что-то выходит за разрешенные пределы, следует тот самый красный свисток. В технологический процесс мы не вмешиваемся, но даем сигнал: ребята, у вас там непорядок.

Такая система менее гибкая, софта для нее мало, игрушку скачать не получится. Но она проста и надежна, как кирпич. Именно на ее базе строится система индустриальной безопасности.

Если говорить о финансовой отрасли, то целиком сетку на нашей операционной системе сделать не получится. Программисты забастуют. Но самые критичные узлы на ней построить вполне реально. Например, совершенно непробиваемую, железобетонную систему мониторинга. В новых банковских сервисах можно (и нужно) на стадии разработки выделять критические узлы и защищать их таким, можно сказать, радикальным способом.

— Мы совсем недавно рассказывали о случае, когда преступники, потратив уйму времени, замаскировались под добросовестного клиента, и когда от них пришел троян, служба безопасности санкционировала отключение системы защиты…

— Да, бывает и такое. Очень хорошо помогает заявление в полицию.

— Но там, говорят, просто не понимают, о чем речь вообще?

— Уже понимают. Не поймут в полиции, стоит обратиться в ФСБ. Многое зависит от уровня инцидента. С мелкими кражами разбирается полиция, но если атака была достаточно масштабная и серьезная, стоит выходить на следующий уровень.

Есть много удачных расследований и арестов киберпреступников. Яркий пример — история с троянцем Lurk, которым занималось больше 50 человек, и этим летом в одну ночь взяли всех. Сейчас они проходят по 210-й статье УК РФ «Организация преступного сообщества (преступной организации) или участие в нем (ней)». Она очень тяжелая. За участие в преступном сообществе от 5 до 10 лет.

— Идти в ФСБ — это хорошее дело, но ведь банковское сообщество традиционно закрытое, и стремится оставлять внутри большинство инцидентов.

— Если нет государственного регулирования, закрытыми оказываются очень многие индустрии. Никто не знает, что у них там внутри творится. Позавчера, например, прошла новость: два или три года назад в какой-то стране, которая не называется, была кибератака на атомную станцию, которая не привела к физическому нарушению, но вызвала сбои в работе. То есть несколько лет назад где-то могло рвануть. Но где, мы не узнаем.

Организация атаки на любую компанию включает два персонажа: того, кто умеет кодить, и того, кто разбирается в процессах. Всё. И с учетом того, что в России за последние годы стало на треть меньше банков, разбирающихся в процессах хватает.

— Вы видите угрозы в наступлении финтеха, когда процессы, раньше выполнявшиеся 400–500 сотрудниками, перекладываются на три-пять человек с компьютерами?

— В этом нет ничего уникального. Подобное происходит практически во всех индустриях. Это примерно из серии беспилотных автомобилей, автоматических кораблей, умного государства…

Это не просто новый рынок для меня и других компаний. Это новая киберреальность. Нельзя подходить к ней с точки зрения традиционных средств безопасности. То есть сделали систему, шлеп сверху антивирус — и поехали. Это плохо. Это работает медленнее и дороже в обслуживании. Так устроены технологии, которые мы используем сейчас, и они на самом деле все очень старые. Им по 20–30 лет. Их разрабатывали в те времена, когда хакеров не было, и не существовало понятия кибертерроризма.

Первый случай цифровой преступности зафиксирован в Великобритании в конце 1970-х годов, когда запрограммированная хитрым способом ЭВМ отсекала с транзакций мелочь и направляла на счет программиста. И попался он только при уплате налогов, потому что не смог объяснить, откуда, собственно, пришло столько денег? Первые системы и их наследницы изначально надежны, но не защищены (safe, but not secured). Когда кнопки нажимал живой человек, это было не очень надежно из-за вмешательства человеческого фактора, но зато защищено, потому что этот человек абы кого к кнопке не подпускал.

Сегодня необходимо изначально проектировать новые системы на безопасных платформах, где будут развиты обе составляющие. И у нас уже есть клиенты, которые переводят на них бизнес. Начинают, как правило, с малого, частями, потому что никто не готов брать риск по переводу сразу всего и вся. Пример с перекачкой нефти, который я приводил раньше, реализован компанией «Танеко» здесь, в Татарстане.

— Модная тема блокчейна вас коснулась?

— Очень красивая тема. Блокчейн с точки зрения криптовалют — одно из гениальнейших изобретений, но, к сожалению, мир к нему пока не готов. Лет через 500 денег не останется, а будут только аналоги того, что мы сегодня называем криптовалютами. Но пока мы живем в современной мировой политической системе, как только криптовалюты начнут представлять ей угрозу, их тут же возьмут под контроль. Я вполне представляю национальные криптовалюты, но независимые — вряд ли.

На пути блокчейна стоит серьезная проблема — квантовые компьютеры. Как только они появятся, вся современная криптография пойдет лесом. Появится квантовая криптография. Для шифрования информации придется использовать квантовые компьютеры, которые изначально будут стоить очень дорого. И современные принципы блокчейна окажутся под угрозой.

— На Finopolis 2016 говорили о создании возможности удаленного открытия счетов в банках, если человек прошел идентификацию в офисе хотя бы одного из них или на сайте госуслуг. Вам нравится такая идея?

— Лично мне — очень. Но, как безопасник, я сразу начинаю искать слабые места. Например, мне кажется необходимым создание личного профиля клиента, наподобие резюме. Где работает, сколько зарабатывает. Чтобы не было ситуации, когда нигде не работающий гражданин, принесший в банк 1000 рублей, получит возможность открывать счета в десятках и сотнях других. Нужно определить некий базовый уровень клиента, чтобы исключить мошеннические схемы.

— А вы сами пользуетесь онлайн-банкингом?

— Нет. Ни мобильным, ни онлайн. У меня телефон Sony Ericsson C510, на котором нельзя установить соответствующие приложения. Если надо за что-то заплатить, использую кредитные карты. Смартфоны, умные часы и так далее — это пока не мое.

— Опасаетесь?

— Нет, просто мне не нужна функциональность смартфона. У меня есть ноутбук с Windows, где стоит наш продукт. И он уже не раз спасал во время поездок — то на флешке что-нибудь принесут, то в отеле окажется зараженной страница подключения к Wi-Fi.

Я не параноик. Просто очень консервативен в вещах. Этой моделью телефона пользуюсь уже лет десять, наверное. И у меня дома лежит еще один — новенький, запечатанный. Еще лет на десять хватит, а потом, так уж и быть, куплю iPhone 3G.

Россия > СМИ, ИТ. Финансы, банки > bankir.ru, 19 октября 2016 > № 1938465 Евгений Касперский

Георгий Кравченко, BSS: «Переход к открытой платформе потребовал от нас культурного сдвига»

Георгий Кравченко, генеральный директор компании BSS

Беседовал: Антон Арнаутов, главный редактор «Банкир.Ру»

О наступлении эпохи открытых платформ, трудности культурного сдвига в традиционной компании, омниканальности и интересе к чат-ботам рассказал генеральный директор Компании BSS Георгий Кравченко в интервью главному редактору портала Bankir.Ru.

Умение меняться

— Принято считать, что финансовый сектор сейчас быстро трансформируется, банки меняются, становятся digital. Насколько это действительно так?

— Я слышу много разговоров о необходимости перемен, но реальных действий со стороны банков значительно меньше. Зачастую банки ограничиваются декларациями того, что они хотят трансформироваться. Интересно, что многие банки, не меняясь внутри, не меняя внутренних процессов, тем не менее начинают ожидать, что теперь все будет делаться быстрее и дешевле. Но это невозможно. Чтобы что-то происходило быстрее и дешевле, это что-то необходимо делать по-другому, причем и банкам, и вендорам.

Все слышали ключевые слова о трансформации, о необходимости меняться. Об этом много говорит Герман Греф, это делают на практике ведущие ИТ-компании (Google, Facebook и др.), которые рассматриваются как потенциальные конкуренты банков. Главное, чем они отличаются от банков,— они гораздо мобильнее в своих предложениях потребителю. Они гораздо ближе к нему в дистанционных каналах. Они реализуют такое количество инноваций за четверть года, которое банки реализуют за декаду. Так что, наверное, необходимость более быстрой реализации инноваций не требует доказательств.

— Банк должен меняться с такой же скоростью, как Google? У них же — регулятор, бюрократические процессы, комплаенс…

— Надо банку меняться с такой скоростью или не надо, зависит от того, чего он хочет достичь. Это каждый должен решить для себя.

Наверное, есть какие-то традиционные банки, у которых нет в этом необходимости, например частные швейцарские банки, для которых традиции и консерватизм являются их основной ценностью. Вопрос в том, на какой сегмент вы как банк ориентируетесь, что ему предлагаете. У многих до сих пор с этим определиться не получилось.

Уметь меняться сегодня нужно все-таки всем. Возможность быть более быстрыми определяется организацией бизнес-процессов ИТ. Основные принципы того, как их организовать правильно, сформулированы вышеупомянутыми ИТ-гигантами, и к этому нам всем надо стремиться.

Время открытых решений

— И как банк может стать локомотивом изменений?

— Эффективность и скорость изменений сегодня достигается за счет перехода от закрытости, от закрытого способа формирования продукта к открытым платформам, где большая часть функционала, сервисов, может формироваться за счет использования открытых API, создания маркетплейсов.

Все индустрии проходят определенные стадии реорганизации. Рынок проходит по эволюционной спирали через фазы консолидации, объединения, интеграции и расширения в соседние сферы, а затем опять дезинтеграции и фокусирования на ключевой деятельности. Это происходило, например, в телекоме на рубеже прошлого века, когда монополистов заставили продавать емкости каналов независимым операторам. В результате появились принципиально новые игроки, и изменился весь рынок.

На нашем рынке ситуация во многом похожа. Всю жизнь ИТ-вендоры писали свой софт так, что в нем никто не мог разобраться, тем более что-то сделать поверх него. Конкурентное преимущество во многом и состояло в умении писать очень сложный софт, в котором никто не мог даже строчку поменять. Таким образом вендоры обеспечивали себе стабильный поток денег за сопровождение и доработки. И каждый новый год только усиливал эту зависимость.

— И замечательно… для вендоров. Зачем менять такую выгодную бизнес-модель?

— Вендорам старой формации — хорошо.

Но мы помним, что произошло с упомянутыми выше телекомами. Заказчик в этой модели становится заложником одной компании, очень узкого круга людей, которые могут развивать его системы. Пытаясь ускорить свое развитие, заказчик будет всегда упираться, во-первых, в ограниченность ресурсов, во-вторых, в их высокую стоимость. Открытые платформы хороши тем, что в процесс разработки включается огромное количество креативных людей, которые через SDK пробуют сделать интересные приложения и сервисы. Получается, что это такой достаточно дешевый источник инноваций. Так уже несколько лет поступает ряд европейских банков, например, в Испании.

Чтобы реализовывать такую стратегию, компании необходима принципиально другая культура и архитектура. Если говорить о BSS, то на тех продуктах, которые разрабатывали раньше, невозможно было создать никакой открытой платформы. Открытые решения не должны требовать знаний экзотических языков. Если вы хотите привлечь креативные силы широкого слоя внешних разработчиков, ваши решения должны использовать те языки, которые они знают и к которым привыкли.

Банки могут многое выиграть, если их платформы станут открытыми. Они получат возможность быстрее развиваться.

Польза аутсорсинга

— Есть такой модный сейчас слоган «банк как ИТ-компания». Многие банки теперь определяют себя как технологические компании. Если все станут ИТ-компаниями, зачем тогда вендоры?

— Это имеет абсолютно разное значение для банков разного размера. Можно, конечно, пытаться превратить любой банк в ИТ-компанию. Чем банк больше, тем больше в этом смысла. Когда речь идет о банке такого фантастического размера, как Сбербанк, то задач у него хватает для того, чтобы быть ИТ-компанией. Хотя я не могу с уверенностью сказать, насколько это оптимально. Но совершенно очевидно, что для средних и мелких банков нет никакого смысла самостоятельно развивать свои ИТ-компании. Как минимум следует хорошо определиться с теми задачами, которые действительно целесообразно делать внутри.

Банки — это крайне зарегулированные организации во всех странах. Они выполняют ограниченный набор стандартных операций. Нестандартными там могут быть, например, какие-то условия для клиентов, но сами операции — стандартные: кредит, депозит, овердрафт и т. д. Зачем банку содержать дорогостоящих ИТ-сотрудников, которые будут поддерживать ту часть бэк- и мидл-офиса, которая совершает стандартные действия? А поддерживать ее надо хотя бы потому, что постоянно приходят изменения от регулятора.

На мой взгляд, ни Сбербанку, ни тем более маленькому банку нет смысла делать это в одиночку, если они могут купить такой сервис у компании, которая делает его для целого пула банков. Во-первых, это экономически более целесообразно, во-вторых, внутренних ресурсов банка может не хватить, если вдруг количество необходимых изменений резко вырастет. Такие вещи явно имеет смысл аутсорсить. Именно эту часть банковских ИТ мы и называем платформой, она поддерживает основной функционал, соответствие требованиям законодательства, и должна поддерживать API, SDK и так далее.

— Что же тогда остается банковским ИТ? Вообще ничего не разрабатывать?

— Я думаю, наиболее осмысленной является самостоятельная разработка функциональных модулей с учетом бизнес-логики банка — того, кому и какие услуги банк предлагает. В этом банк может дифференцироваться от конкурентов. Чем более открытой является платформа банка, тем меньше специфических ИТ-компетенций банку необходимо иметь внутри для ведения такой разработки.

Открывая BSS

— А ваши решения — насколько они соответствуют тезису об открытости?

— Ранее мы делали софт, который хорошо решал свои задачи, но изменения в него могло вносить только очень ограниченное число людей. Любое изменение вело к резкому удорожанию стоимости владения софтом.

Дописывание платформ, которые к этому не приспособлены, приводит вендора к необходимости делать rewiev кода, создавать отдельную боковую ветку развития продукта, содержать отдельную команду, которая начнет все это поддерживать. И тогда эффект выигрыша от масштаба в значительной степени теряется.

Сейчас Компания BSS постепенно заменяет старые решения новыми. Мы взяли курс на абсолютно новую конфигурацию. Новая платформа на горизонте ближайших лет должна стать по-настоящему открытой. Мы запустим маркетплейс, который предоставит возможность делать новые приложения на ее основе, реализуем интеграцию с другими решениями через API, возможность включать элементы функционала в зависимости от потребностей. Многое для этого сделано уже сегодня.

— И у вас появится открытое API?

— В решении BSS для физлиц Correqts Retail v. 3.3 уже есть открытое API для интерфейсного слоя. Это радикально изменило все наши подходы к разработке интерфейсов. Раньше сложности испытывали не только внешние разработчики. Сложно было всем, кто брался в нашей системе изменить интерфейс. Нам самим было нелегко! Сейчас у нас совершенно другой подход: все функциональные возможности, которые есть в системе, все параметры, которые она может выдавать, можно получить через API и использовать в интерфейсе.

Вторым шагом станет появление возможности конструировать новые функциональные модули, пользуясь возможностями ядра системы.

— Насколько разработчики АБС готовы работать с такими открытыми платформами?

— От них дополнительно ничего не требуется. Чтобы предоставить пользователю какой-то новый продукт, АБС должна делать необходимые проводки, считать этот продукт. Мы, в свою очередь, должны уметь подхватить эти данные и выдать клиенту. Для АБС безразлично, кто у нее берет или отдает ей данные, фронтовая система банка или мы.

Разработчики АБС могут, конечно, осложнить, но не могут полностью закрыть нам возможность интеграции. Инсталляция, по сути, принадлежит банку, и банк определяет, как ему решать стоящие задачи.

Mobility и омниканальность

— Насколько актуален для банкинга подход mobile first?

— Mobile first означает, что мобильный канал становится главенствующим с точки зрения дистрибуции контента. Поэтому, когда ведется разработка систем, начинают с мобильного приложения. Все остальное потом, оно может подождать. Для банков это отдельный канал. Пользование мобильным банком растет очень быстро.

Проблема здесь в том, что мобильная платформа и платформа интернет-банкинга это обычно разные ядра, разные системы. Это означает, что интегрироваться нужно с каждой из них. Разработка этих систем также идет по-разному. Рано или поздно эти системы неизбежно расходятся, а это неэффективно и неэкономично.

Сейчас у пользователей физически растет количество видов различных девайсов. Сможет ли система все их поддерживать? Для планшетов, например, необходимо разрабатывать свой вариант в силу того, что экран у них принципиально больше. У пользователя планшета могут быть иные ожидания по функционалу и по сценариям использования этого функционала.

— Разные каналы и разные девайсы требуют от банков омниканальности?

— Традиционный подход означал, что под каждый канал плодятся отдельные платформы, что, собственно, и происходило. Поэтому и возник вопрос про омниканальность: можно ли сделать такое решение, которое будет поддерживать все каналы на одной платформе, минимизируя для заказчика затраты на новшества во всех каналах?

У нашего решения есть возможность доставить любой продукт в любой канал, а уже банковский технолог или маркетолог решает, хочет он там доставлять этот продукт или нет.

Омниканальность нужна для обеспечения когерентного опыта пользователя, который пользуется различными устройствами, при минимальных затратах на поддержание каналов.

Инновации и корпораты

— Обычно, когда говорят про финансовые технологии и инновации, имеют в виду решения для физиков, происходит ли что-либо интересное в сфере корпоративного бизнеса?

— Корпоративный бизнес банка в силу традиций и требований регулятора достаточно консервативен. Тем не менее, изменения происходят. Во-первых, традиционная модель работы банка с корпоративными клиентами, экстенсивная, связанная с наращиванием и последующим содержанием сетевых подразделений, снижает доходность банка и поэтому уходит в прошлое. Банки, стремясь сократить операционные расходы, не просто сокращают отделения, перестраивают модели продаж, централизуют операционные функции, но и выводят в электронные каналы сам процесс общения с клиентом от продажи до последующего обслуживания. В зависимости от масштабов банка процесс идет с разной скоростью, но в одном и том же направлении, то есть глобальные изменения неизбежны. В связи с этим мы здесь и сейчас готовы предложить банкам необходимый и достаточный на данном этапе набор неплатежных сервисов дистанционного банковского обслуживания — Электронный офис клиента.

Потенциальным клиентам банка Электронный офис позволит быстро выбрать набор банковских услуг и тарифных планов, зарезервировать счет, подготовить анкету, а также переслать в банк необходимый пакет документов. Удобный, дружелюбный и лаконичный интерфейс электронного офиса, на наш взгляд, будет являться убедительным, но, к сожалению, не единственным аргументом для принятия клиентом решения обслуживаться в банке.

Текущим клиентам банка электронный офис позволит заключать сделки, договоры с банком в электронном виде, обеспечит клиенту удаленный доступ к широкому спектру продуктов и услуг банка, то есть станет основным каналом коммуникации с банком.

Во-вторых, стандартный набор продуктов для корпоративного клиента — банковский счет, дистанционное обслуживание, два-три депозита, набор активных операций — уходит в прошлое. Банки, в зависимости от масштабов хозяйственной деятельности клиентов, не только создают специализированный продуктовый ряд, но и по возможности выводят его в электронные каналы. Таким образом, необходимо говорить не просто о корпоративном бизнесе, а о продуктах для малого, среднего и крупного бизнеса отдельно.

Клиенты малого бизнеса уже распробовали мобильный банкинг, который на горизонте года-двух станет основным каналом обслуживания. Наш мобильный банк обеспечит не только удобное оформление платежей и аналитику, но и станет полноценным каналом продажи банковских услуг, то есть обеспечит персональные банковские предложения, баннеры, а также текстовый чат для всех или VIP-клиентов — онлайн-канал дополнительной связи с клиентом в целях оказания технической поддержки, консультации по продуктам и услугам банка.

Кроме того, банки начали создавать витрины приложений. По сути в едином окне клиенты не только могут оформить платежи, воспользоваться банковскими сервисами, но и проверить своего контрагента, получить доступ к онлайн-бухгалтерии, проконсультироваться с юристом, подготовить пакет документов для регистрации юридического лица. В отдельных случаях речь идет об аренде программного обеспечения и мощностях центра хранения и обработки информации!

Создается, можно сказать, экосистема жизнедеятельности малого бизнеса. При этом банк на основе взаимовыгодных партнерских программ с внешними организациями постепенно трансформируется в открытую технологическую площадку, некий онлайн-магазин по продаже внешних финансовых сервисов, что влечет за собой дополнительный транзакционный доход без существенных вложений в операционную и IT-инфраструктуру. Эту тенденцию мы тоже видим, соответственно, наше ДБО становится платформой, открытой для облачных сервисов.

Для клиентов крупного и среднего бизнеса классическая система ДБО — посредник между клиентом и банком в проведении платежей — постепенно уступает место современной платформе дистанционного банкинга, непосредственно интегрированной в ERP-систему клиента с функциями мультибанкинга (маршрутизации расчетных документов клиента именно в тот банк, где открыт счет списания), управления финансами группы компаний, а также мощного аналитического сервиса. Таким образом, корпорации, предприятия и организации среднего бизнеса должны работать в привычной для себя среде и управлять финансами без посредников в виде нескольких систем ДБО от разных банков.

Чат-боты, роботы-операторы

— Одним из самых модных дистанционных каналов становятся чат-боты…

— Я очень люблю эту тему. Это очень интересная история. Сегодня про это действительно много говорят, но пока доля людей, которые каналом пользуются в реальности, не очень велика. Однако я абсолютно уверен, что доля будет расти. Этот канал уже получает распространение в телекомах. Боты, конечно, не вытеснят людей, поскольку во многих случаях голосом общаться просто удобнее, особенно тогда, когда вопрос трудно формализовать. Но желание заменить живых операторов ботами у компаний очень велико. И это будет происходить. Мы сейчас тоже изучаем эту возможность.

— А когда мы уже сможем запросто пообщаться с банком, не прибегая к помощи клавиатуры?

— Развитие технологий — вычислительные ресурсы и новые алгоритмы, позволяют сегодня всерьез задуматься о промышленном применении систем распознавания голоса и голосовой верификации. И здесь мы в тренде. И я считаю, что это еще одна отличная возможность увеличить эффективность одного из самых традиционных каналов взаимодействия, который сегодня целиком аналоговый. Кстати, эта тема имеет синергию с темой чат-ботов, где добавляется голосовой интерфейс. Ведь в целом ключевой задачей для организации роботизированного интерактивного интерфейса, не важно голосового или текстового, является понимание общего смысла того, о чем говорит или пишет человек, и выявление ключевых значений в полученных фразах. Распознавание каждого слова по отдельности при этом — задача второго плана, ведь человек может говорить иронично, иносказательно и т. п., и, в общем-то, не очень внятно формулировать мысль.

Наши новые интеллектуальные сервисы по анализу речи работают на нейронных сетях. Для постоянного развития моделей данных мы используем технологии DML (Deep machine learning), что позволяет обеспечивать высокую точность и скорость распознавания. После анализа и обработки больших массивов данных наши системы начинают разбираться в различных формулировках пользователей не хуже настоящих операторов, а иногда и лучше, так как, в отличие от человека, у них нет эмоциональной составляющей, и они старательно вникают в смысл сказанного.

Можно долго и много говорить обо всех интересных кейсах применения технологий анализа речи в банках — их действительно масса. Отмечу лишь то, что наш подход позволяет строить в банке уникальную архитектуру, позволяющую использовать сервисы обработки речи в различных бизнес-процессах, точках и каналах обслуживания клиентов, а специальные инструменты для разработчиков позволяют легко встраивать и тиражировать применение таких сервисов на различных устройствах и в любых приложениях банка.

Культурный сдвиг и коммуникации

— Вы уже далеко не стартап, а большая компания с историей с выстроенными процессами. Как вы меняетесь? Как вы становитесь открытыми?

— Нам потребовался абсолютно другой подход к разработке. Некоторые программисты воспринимают себя как неких полубожественных существ, они что-то пишут в течение длительного времени, а потом отдают, и им даже вопросы задавать опасно. Берите что дали!

Когда я впервые задал внутри компании вопрос, зачем нам такая закрытая платформа, это вообще не было понято. Все были уверены, что если мы откроем платформу, то наш бизнес закончится. Но он не заканчивается почему-то у Apple, не заканчивается у Google и так далее. Люди не могли понять, почему это нужно делать и не верили в такую возможность.

С точки зрения организации производства, для того чтобы производить что-то быстро, надо делать это по абсолютно другому принципу. Раньше традиционно делался очень длинный проект, который детально планировался, насколько это было возможно. Сложность планирования ИТ-проектов очевидна, любой новый софт это R&D. А R&D всегда очень сложно планировать, тем более на длинных временных отрезках. В реальности всегда происходит много всего неожиданного. И есть два выхода: либо задерживать выпуск, пока все задуманное не будет доделано, либо выпускать продукт с ограниченным функционалом и потом доделывать. Целеполагание и результат всегда и у всех сильно отличаются.

Это плохая ситуация. Если у компании есть два больших релиза в течение года, и вы обещаете своим клиентам одно, а через полгода они узнают, что получилось совсем другое или далеко не все, что задумывалось, то вы портите отношения с партнерами. Чтобы этого не было, надо переходить на другой метод организации труда. Надо переходить на гораздо более частый выпуск версий, скажем раз в один-два месяца. Это тот срок, когда вы можете спрогнозировать, что именно сделаете. Такой процесс позволяет достигать небольших, но понятных и конкретных успехов — невозможно месяц работать и ничего не сделать.

С точки зрения корпоративной культуры такая организация процесса требует гораздо более интенсивных коммуникаций внутри команды. Прежний процесс предполагал, что некто, обладающий поистине космическим умом, составит подробнейшую инструкцию, в которой все учтет, а кто-то другой с космической же трудоспособностью все это реализует в заданные сроки. В реальности так не бывает. В новой парадигме команда собирается каждую неделю и коллективно находит решение, как сделать простые вещи, которые видны на горизонте нескольких десятков часов работы. Она обязательно проверяет, как движется по своему пути. Таким образом, за месяц команда приходит к реальному практическому результату, который может показать.

И если ранее люди внутри компании практически не разговаривали, то сейчас команды собираются каждый день на короткие совещания, и каждую неделю — на обстоятельные. Это просто огромный культурный сдвиг — научиться коммуницировать внутри компании!

Россия > Финансы, банки. СМИ, ИТ > bankir.ru, 18 октября 2016 > № 1936658

Фабрицио Мамбрини встал во главе финансов "ВымпелКома"

Андрей Федосеев

Топ-менеджер Vimpelcom Ltd. Фабрицио Мамбрини назначен исполнительным вице-президентом, главным финансовым директором ПАО "ВымпелКом" (бренд "Билайн"). Он сменил на этом посту Николая Иванова, который покинул компанию.

На новом посту Фабрицио Мамбрини будет отвечать за развитие финансовой функции "ВымпелКома", повышение ее эффективности.

Фабрицио Мамбрини сменил на посту исполнительного вице-президента, главного финансового директора "ВымпелКома" Николая Иванова, который покинул компанию.

"Николай Иванов внес огромный вклад в развитие "ВымпелКома". Он помог осуществить реорганизацию закупочной деятельности, дал старт аутсорсингу логистических процессов, а также помог достичь большого прогресса в развитии финансовой функции компании", - отметил генеральный директор "ВымпелКома" Шелль Мортен Йонсен.

Сам Шелль Мортен Йонсен сменил на посту Михаила Слободина, который в сентябре 2016 г. подал в отставку по причине того, что стал одним из фигурантов уголовного дела (см. новость ComNews от 6 сентября 2016 г.). "Шелль Мортен Йонсен будет генеральным директором "ВымпелКома" до появления нового человека на этом посту, о чем компания сообщит отдельно", - сказала вчера корреспонденту ComNews пресс-секретарь "ВымпелКома" Анна Айбашева.

До того Фабрицио Мамбрини был главным финансовым директором по коммерческой и операционной трансформации и директором по финансовому планированию и аналитике Vimpelcom Ltd. Пресс-служба Vimpelcom Ltd. вчера не уточнила ComNews, кто пришел ему на смену.

"Я приветствую Фабрицио и ожидаю, что под его руководством команда финансистов компании внесет заметный вклад в деятельность "ВымпелКома", - отметил Шелль Мортен Йонсен.

Досье ComNews

Фабрицио Мамбрини имеет диплом инженера электроники Ассоциации инженеров Палермо, а также степень MBA в области телекоммуникаций Scuola Superiore Guglielmo Reiss Romoli. Обладает более чем 25-летним опытом работы в телекоммуникационной отрасли. Ранее занимал управленческие должности в области финансов в телекоммуникационных компаниях Telecom Italia Group и Oger Telecom, а также был главным финансовым директором Cell C, Avea Telecommunications, Aria Telecommunications и STET Hellas (ныне - Wind Hellas). До прихода в "ВымпелКом" занимал пост главного финансового директора по коммерческой и операционной трансформации и директора по финансовому планированию и аналитике Vimpelсom Ltd. Также входил в советы директоров компаний Djezzy и Mobilink, операционных компаний Vimpelсom Ltd. в Алжире и Пакистане. В 2016 г. назначен исполнительным вице-президентом, главным финансовым директором ПАО "ВымпелКом".

Россия > СМИ, ИТ. Финансы, банки > comnews.ru, 18 октября 2016 > № 1935192

«Програмбанк»: «Если банк поможет своим клиентам стать более доходными, то и они ответят ему тем же».

Виталий Занин, директор по работе с клиентами и маркетингу Програмбанка

Беседовала: Татьяна Терновская, редактор Банкир.Ру

Банки вынуждены сокращать расходы и вместе с тем внедрять новые IT-решения, для того чтобы оставаться конкурентоспособными. О том, какие современные, нужные и доступные решения предлагает сегодня кредитным организациям компания «Програмбанк» и почему банкам лучше работать со специализированными разработчиками, в интервью Bankir.Ru рассказывают директор по работе с клиентами и маркетингу «Програмбанка» Виталий Занин.

— Чего сегодня, на ваш взгляд, банки ждут от производителей современных информационных систем?

— На ситуацию на рынке влияет несколько факторов. Во-первых, продолжается экономический кризис. Во-вторых, ЦБ сокращает количество кредитных организаций. В-третьих, происходит активное проникновение на банковский рынок небанковского бизнеса: микрофинансовые организации, сотовые операторы, финтехкомпании и другие

Банки оказываются в непростой ситуации. Перед ними стоит тактическая задача — хотелось бы меньше тратить и больше зарабатывать. Кроме того, необходимо формировать собственную стратегию в нынешних непростых условиях.

Соответственно, еще более сложной выглядит ситуация на рынке банковской автоматизации.

С одной стороны, мы, вендоры, находимся с банками в одной лодке. Для наших клиентов крайне важно, чтобы у нас все было хорошо, поскольку любые проблемы разработчика рикошетом бьют по банку и наоборот.

Так что стратегически интересы у вендоров и банков общие. Но тактически банк хочет поменьше заплатить разработчику и больше получить, а разработчик старается держать необходимый уровень рентабельности. С учетом того что общий размер «пирога» уменьшился, то тактически интересы как раз противоположны.

То есть стратегически мы союзники, а тактически — часто нет. А поскольку во время кризиса многие сосредоточены как раз на тактических задачах, то…

При этом кредитным организациям наиболее оптимально и выгодно сотрудничать с теми компаниями, кто не стал «распыляться», а продолжил специализироваться на банках и финансовом рынке.

— Универсальные разработчики невыгодны?

— Если браться за совсем разные области, то да. Был такой пример с одной крупной компанией, которая стала работать с сотовым оператором из «большой тройки»: этот клиент стал для них основным генератором прибыли, а для банков эта компания становилась все менее и менее интересным поставщиком. В итоге теперь она практически «потерялась» на рынке.

Банки в принципе заинтересованы в том, чтобы их поставщик специализировался на банках. Потому что именно в таком случае он сможет предложить им технологически новые способы зарабатывать, и себе зарабатывать больше денег при меньших тратах. Особенно это важно для рынка банковской розницы.

— Но вы же работаете и с небанковскими организациями. С тем же «Ингосстрахом»…

— Смежные рынки — небанковских финансовых организаций — другое дело. У нас есть решения для страховых компаний, для инвестиционных, для микрофинансовых, инструменты автоматизации спецдепозитариев и негосударственных пенсионных фондов.

Здесь как раз возможна взаимовыгодная стратегия. Например, банки давно уже ведут очень сложный и детализированный учет операций с финансовыми инструментами — срочных сделок, сделок РЕПО, производных финансовых инструментов и др.

Для НФО учет финансовых инструментов на новом плане счетов нельзя назвать усложнением, это просто появление нового учета. Например, в упомянутом проекте с «Ингосстрахом» мы насчитали около тысячи шаблонов проводок только по ценным бумагам. И здесь наш банковский опыт, не только автоматизации, но и методический, крайне востребован. И, наоборот, такие проекты только увеличивают опыт в актуальной для банка области.

Для МФО наше решение интересно по двум причинам. Во-первых, оно комплексное, включает и фронт- и бэк-офис. Причем во фронте мы предлагаем очень интересные технологии по тому же взысканию просроченной задолженности, это более чем актуально сейчас.

Во-вторых, мы входим в отраслевую подгруппу по микрофинансированию рабочей группы Банка России по переводу на новый план счетов. Это позволяет нам не только развивать наше решение «Програмбанк.КредитМикро» в соответствии со всеми рекомендациями Банка России, но и своевременно указывать им на «узкие места» в учете по новым стандартам. На основе рекомендаций рабочей группы представители банка России, в ряде случаев вносят корректировки и уточнения в стандарты.

Например, на рабочей группе встал вопрос, на каком счете учитывать авансы, полученные МФО в погашение займа до срока очередного платежа. У банка здесь проблем не возникает, поскольку банки могут вести расчетные счета физических лиц и при поступлении авансового платежа в погашение кредита банк использует такой счет, а потом списывает с него суммы, в соответствии с графиком погашения.

МФО не может воспользоваться этим способом, так как не имеет права открывать расчетные счета. Вопрос был поставлен на рабочей группе, представители Банка России его рассмотрели и предложили, чтобы эти авансовые платежи учитывались по счету 47422 «Обязательства по прочим финансовым операциям».

То есть наши знания и опыт многое дали для решения «Програмбанк.КредитМикро». И, наоборот, те новые технологии кредитования, которые мы осваиваем при работе с МФО, могут быть очень полезны банкам как опыт смежного рынка.

— Вернемся к банкам. Так как же вырулить из порочного круга взаимоотношений банков и разработчиков?

Другими словами, как в этой ситуации развиваться и банкам, и поставщикам? Какие взаимовыгодные сценарии взаимодействия возможны и в краткосрочной, и в долгосрочной перспективе?

— Давайте сначала про краткосрочную. Идеологически здесь все понятно: поставщик должен предложить банку новые возможности заработка и указать пути экономии (в том числе, и расходов на ИТ).

— Самое интересное это, конечно, увеличить доходы. Вы можете привести пример?

— В качестве примера нового канала доходов можно привести возможность автооплаты ЖКХ.

Сегодня огромное количество людей имеют карточки Сбербанка только для того, чтобы пользоваться таким сервисом. Другие банки тоже предлагают что-то подобное, однако у них идет списание фиксированных сумм, а людям хочется, чтобы списывалось ровно столько, сколько насчиталось в том или ином месяце, потому что вернуть деньги из системы ЖКХ в случае переплаты, это проблема. После постановления 209-ФЗ любой банк сможет предоставлять этот сервис. Причем он может брать на себя определенные гарантии, что человек действительно все услуги ЖКХ оплачивает вовремя, что не начисляются никакие пени. И это касается всех госначислений: штрафов ГИБДД, оплаты налогов и так далее.

При этом люди готовы платить за такой банковский продукт! Анализ текущих предложений на банковском рынке показывает, что только за эту услугу банк может получать от 1000 до 3000 рублей в год с одного клиента, не считая использования остатков на счетах, доходов от постпродаж и др.

Решение «ПрограмБанк.СМЭВ», которое мы вывели на рынок летом этого года, позволяет банком как раз зарабатывать на новой услуге помимо выполнения обязательных требований 209-ФЗ. Это универсальный информационный шлюз для организации электронного документооборота с органами власти. В настоящее время решение включает в себя ряд готовых коннекторов: с ГИС ЖКХ, ГИС ГМП, ФССП, сервисами МВД, ФНС, ЕФРСБ. По сути, мы предлагаем клиенту не доступ к этим системам, а готовый продукт, проработанный и на уровне бэк-офисов, и на продуктовом уровне, и в IT-системе. Это пример того, как продукт может помочь заработать как банкам, так и разработчикам продукта.

— Кроме оплаты ЖКХ, возможны ли еще примеры, где технологии дают реальное увеличение доходов?

— Да, например, решение по сбору простроченной задолженности. Здесь не так легко посчитать дополнительные доходы, но решение поможет банкам собирать просроченную задолженность самостоятельно и с меньшей просрочкой, а не продавать коллекторам за 10–20% от номинала.

Другой пример — ипотека. За счет государственной поддержки ипотечное кредитование чувствует себя на рынке гораздо увереннее других кредитных продуктов. Но для развития ипотеки необходимо специализированное решение, которое сможет обеспечить гораздо более сложный бизнес-процесс, чем при массовых видах кредитования. Технология должна демонстрировать измеряемые бизнес-результаты, например автоматическое выявление некоторых категорий проблемных и, в том числе, мошеннических заявок и более оперативное взаимодействие с клиентом. Одно из внедрений этой технологии на базе нашего решения «ПрограмБанк.ФронтОфис» — специализированная компания «ВСК-Ипотека».

— А если говорить об оптимизации расходов?

— Прямые и неотъемлемые фиксированные расходы у каждого банка – это в первую очередь расходы, связанные с регуляторными требованиями, требованиями ЦБ. И одна из самых серьезных вещей — отчетность.

Много лет подряд банки видели смысл АБС в том, чтобы автоматизировать все направления деятельности и формировать отчетность. Лет 10–15 назад все меняли АБС, так как она не позволяла готовить отчетность, адекватную требованиям регулятора. Это было сложно, особенно для крупных банков с разнородной IT-инфраструктурой.

Постепенно банки, особенно крупные, стали исходить из концепции the best of breed и внедрять специализированные решения независимо от АБС. Например, больше 10 лет назад мы стали внедрять свое решение по внутрихозяйственной деятельности у крупных банков, таких как ВТБ, JP Morgan.

Отчетность стали автоматизировать в рамках специализированных решений на хранилищах данных — сначала это была только управленческая отчетность, а потом и регуляторная.

Крупные банки перестали менять свои АБС только ради отчетности, а поставщики начали поставлять им решения хранилищ для формирования регламентированной отчетности. Как правило, такие решения были индивидуальными для каждого банка и очень дорогими, причем дорогими не просто на уровне первоначальных инвестиций, но и на уровне обслуживания.

Мы пришли к тому, что средние и мелкие банки сейчас не готовы менять свои АБС только ради отчетности. Это слишком большие расходы.

Но и заказывать индивидуальные решения на хранилище данных для многих тем более слишком дорого, для среднего банка стоимость сопровождения решения на хранилище может существенно превосходить стоимость сопровождения АБС.

Именно для них мы разработали решение «Програмбанк.Отчетность», пилотное внедрение которого сейчас идет в банке «Экспресс-кредит».

Это специализированная система регламентированной отчетности с полным пакетом форм для ЦБ, которая интегрируется в общий ИТ-ландшафт банка.

Это решение создано на промышленной платформе, которая обеспечивает все ключевые возможности хранилища для регуляторной отчетности.

То есть это решение с преимуществами хранилища, но по цене тиражного решения — мы ожидаем, что в стандартной поставке средняя стоимость поддержки решения «ПрограмБанк.Отчетность» будет находиться в диапазоне 20–50% от цены сопровождения АБС.

Важно также и то, что это решение абсолютно прозрачно и понятно пользователю: базовые настройки реализованы на уровне «галочек» и справочников, никаких макроязыков. Все это позволяет банку избегать больших разовых затрат и крупных затрат по сопровождению.

— Для банков очень важно сейчас, чтобы внедрение новых решений происходило максимально быстро…

— Да, и надо отметить, что вопрос цены и вопрос скорости внедрения связаны.

Если внедрение затягивается, это ведет к дополнительным трудозатратам как у банка, так и у разработчика. Мы все делаем быстро и гибко. Если посмотреть историю развития технологий внедренческого проекта за последние годы, то мы видим, что он перешел к стандартизации, к каскадному методу, к обследованиям. Все это значительно замедляет процесс внедрения. Наше архитектурное решение достаточно мощное и гибкое. Мы проводим микрообследование, по сути это изучение документов клиента, его продуктов, то есть того, что формализовано. Дальше мы вносим в продукт необходимые настройки и данные, и предлагаем людям попробовать использование решения, что называется руками, самостоятельно. И сразу видно, что не так, где подправить, где «подкрутить». Это отсекает необоснованные требования, «хотелки», и позволяет тратить ресурсы только на то, что действительно необходимо заказчику.

Все зависит от мотивации банка, конечно, и если она высокая, мы внедряем свое решение в базовом функционале за один-два месяца. Недавно внедряли НКО, которая занимается обменом валют в аэропортах по всему миру. Отчетность там почти банковская. Внедрение у нас заняло два месяца, и в этой компании отметили, что у нас неформальный подход, что мы работаем «на результат». Да, иногда мы оказываемся в нуле или даже в убытке от конкретного проекта. Но долгосрочное взаимодействие с клиентом окупается. Поэтому мы стараемся не впадать в бесконечные обследования и согласования.

— «Програмбанк.Отчетность», насколько я понимаю, это пилотный проект?

— Да, это «пилот», но это реальный «пилот» — не пробное внедрение, а промышленная эксплуатация. Мы рассчитываем на то, что с нового года это решение будет пользоваться массовым спросом. В самое ближайшее время завершится внедрение в банке «Экспресс-кредит».

— А «Програмбанк.СМЭВ»?

— В промышленной эксплуатации с июня этого года.

— Для банков очень важным является быстрая отдача инвестиций в IT. Могут ли они на это рассчитывать, работая с вами?

— Безусловно. Она достигается за счет того, что на первом этапе мы внедряем то, что необходимо и локально. Строим по кусочку единую интегрированную систему, собираем единую мозаику, если так можно выразиться.

Проблема в том, что многие игроки де-факто на рынке говорят клиентам: да, вы можете получать решения частями, но для этого надо поставить нашу платформу или какую-то другую промышленную. Получается, что все равно банку сначала надо потратить много денег, а потом еще будут инвестиции в каждое внедрение. Наш опыт показывает, что можно обойтись без этого, без крупных инвестиций в платформу.

— Ваши решения идеально подходят для мелких и средних банков. Это ваша основная целевая аудитория?

— Мы работаем для всех банков, это зависит как от решения, так и от предпочтений банка по сопровождению и организации работы. Среди наших клиентов — ВТБ, JP Morgan, Национальный клиринговый центр, финансовые компании ВТБ-капитал и «Ренессанс капитал» — не самые маленькие финансовые учреждения.

Другое дело, что наши предложения для средних банков во многом уникальны. Мы берем многое из того, что наработано для грандов рынка и переводим это в тиражные решения.

— Мы обсудили, как вы можете помочь банкам, дать практические результаты для бизнеса в краткосрочной перспективе? А стратегически что вы предлагаете?

— Мы видим, что для банков, как крупных так и не очень, основной стратегический ресурс — их клиентская база.

Об этом очень серьезно думают и Сбербанк, и Альфа-банк, и ВТБ. Для региональных банков сохранение и наращивание клиентской базы, с одной стороны, и повышение ее качества, доходности — с другой,– вопрос выживания.

Банки обладают огромной информацией о своих клиентах, особенностях их бизнеса. И в этом знании — источник развития самого банка.

Поэтому мы предлагаем рынку наше решение «Знай своего клиента», которое позволит банкам выделять группы клиентов по их доходности, по специфике их бизнеса. Предлагаемый нами анализ этой информации в разных разрезах даст возможность помочь «плохому» клиенту стать «средним», а «среднему» — высокодоходным, «отличным».

Это позволит банку и разрабатывать новые продукты для своих клиентов, актуальные и доходные.

Ведь если банк поможет своим клиентам стать более доходными, то и они ответят ему тем же!

Россия > Финансы, банки. СМИ, ИТ > bankir.ru, 17 октября 2016 > № 1935275

Монолит безнадежно устарел

Александр Шерман

Монолитные компании принадлежат веку индустриальному, платформы же — детища века цифрового. Крис Скиннер рассуждает об этом изменении в организационных подходах и о том, что это означает для современного банкинга.

Некоторое время назад издание Virtual Capitalist опубликовало инфографику, иллюстрирующую изменения среди крупнейших мировых компаний за последние пятнадцать лет.

Цифровые платформы и провайдеры услуг сейчас на гребне волны — среди крупнейших компаний нецифровых просто не осталось. Также в качестве примера Скиннер приводит слайд Джеффри Паркера, одного из соавторов книги The Platform Revolution (сгруппированы компании, сходные по предоставляемым услугам).

Вырисовывается ясная картина — в индустриальный век наверх вырывались крупные фирмы-монолиты, нацеленные на управление физическими активами и нанимавшие для этого сотни тысяч сотрудников, создававших их рыночную капитализацию. Для этого же эффекта платформам, предоставляющим открытые рынки, достаточно всего нескольких тысяч человек, ведь на подобном рынке с помощью твоей платформы продают и покупают все те люди, которых монолитной компании пришлось бы держать в штате.

Скиннер считает, что в настоящий момент банки — это монолитные фирмы. Будучи рожденными в индустриальную эпоху, банки стараются проводить все процессы внутри себя, делать все самостоятельно и все контролировать. Банки вообще одержимы контролем, поэтому сама идея полностью открыться всем участникам рынка кажется им ужасной, однако именно это им придется сделать, чтобы выжить в новом цифровом мире, где PayPal стоит как три Deutsche Bank ($39,88 против $12,09 за акцию на NASDAQ), где крупнейшая финансовая компания в мире — это цифровая Ant Financial, а платформы наподобие Stripe, появившиеся из ниоткуда, внезапно становятся опасными конкурентами на рынке.

Единственный выбивающийся из ряда финансовых компаний банк сейчас — это самый дорогой банк мира, JPMorgan Chase. Капитализация $245 млрд впечатляет, однако его можно сравнить все с тем же Stripe — компанией, появившейся всего пять лет назад. Год назад Stripe оценивался в $5 млрд, однако компания изрядно подросла за последние двенадцать месяцев, расширилась на азиатский рынок и получила инвестиции от Sumitomo Mitsui, крупнейшего японского провайдера кредитных карт.

Скорее всего, оценка Stripe могла за счет этого удвоиться, однако, даже если принимать во внимание прошлогодний результат, получится, что 400 сорудников Stripe за пять лет создали добавленную ценность в $12 млн на человека. Для JPMorgan с 217-летней историей и 235 тыс/ человек персонала этот же показатель составит всего $1 млн на человека.

Конечно, рыночная оценка компании не говорит о том, что классический банкинг мертв — мы все помним переоцененность технологических компаний в пузыре бума доткомов. Однако это вполне ясный показатель доверия рынка и того, что изменился подход к оценке компаний для получения этого доверия. По мнению Скиннера, это итог всех разговоров о цифровой трансформации финансовых технологий, подтверждаемый цифрами: дни монолитных структур сочтены, будущее же будет принадлежать тем банкам, что смогут трансформироваться в открытые маркетплейсы.

США. Весь мир > Финансы, банки. СМИ, ИТ. Госбюджет, налоги, цены > bankir.ru, 17 октября 2016 > № 1935273

Алексей Козырев, Минкомсвязь: «Идентификация через ЕСИА может заработать в 2017 году»

Юлия Лю, обозреватель

Министерство связи и массовых коммуникаций разрабатывает поправки к законодательству в области связи, которые разрешат операторам применять удаленную идентификацию через Единую систему идентификации и аутентификации (ЕСИА) для заключения договоров связи. Такой способ идентификации Минкомсвязь предполагает технически реализовать уже в 2017 году. Об этом заявил заместитель министра Алексей Козырев, выступая на форуме Finopolis 2016.

ЕСИА предназначена для предоставления госуслуг и услуг финансового сектора, а также самых разных жизненных ситуаций.

На портале государственных услуг зарегистрировано 35 млн граждан — это каждый второй пользователь интернета в стране, и каждые шесть секунд регистрируется новый пользователь. По словам Козырева, на сегодняшний день применение ЕСИА обеспечивает предоставление десятков миллионов фактов данных на портале государственных услуг, а применение этой системы для упрощенной идентификации уже помогло и банкам, и другим организациям финансового сектора начать предоставлять удаленно услуги, предусмотренные действующей редакцией ФЗ-115.

«Мы считаем, что, как в реальном мире у человека есть паспорт, так и в электронном виде у него должен быть электронный идентификатор-аутентификатор, который можно было бы использовать не только для получения государственных услуг и услуг финансового сектора, но и для других сделок. Мы сейчас разрабатываем поправки к законодательству в области связи, которые разрешат операторам связи применять удаленную идентификацию через Единую систему идентификации и аутентификации для заключения договоров связи»,— заявил замминистра. ЕСИА предназначена не только для предоставления госуслуг и услуг финансового сектора, но и для других сфер жизни, в том числе электронной коммерции, а также самых разных жизненных ситуаций.

Как работает ЕСИА

«Люди, которые будут приходить в банки и показывать паспорт в первый раз, будут помечаться в системе специальным флажком»,— пояснил Козырев. Это будет говорить о том, что человек прошел полную личную идентификацию, разрешающую ему проводить финансовые операции через интернет-банк с другими банками. Этот принцип однократной явки в банки для идентификации и аутентификации будет давать право действовать на финансовом рынке.

При этом при регистрации в системе человеку достаточно сообщить о себе ограниченный перечень идентификаторов — номер паспорта и номер СНИЛС. Вся остальная информация, содержащаяся в его профиле, будет поступать из государственных информационных ресурсов и верифицироваться. Таким образом будет обеспечиваться актуальность и достоверность данных, содержащихся в профиле гражданина.

При входе в интернет-банк «человека с флажком» будет видеть экран для ввода логина и пароля от системы госуслуг. После ввода логина и пароля от госуслуг данные о пользователе будут передаваться в банковскую информационную систему. Получивший эти сведения банк будет иметь полное право отказать в обслуживании или включить дополнительные проверки. «На этом этапе можно использовать биометрию как дополнительный способ идентификации. Этот вопрос мы планируем проработать. Мы предполагаем, что в профиле гражданина будет висеть его фотография, вклеенная в паспорт, полученная нами из системы МВД. Таким образом, использование для биометрии фотографии и организация сеанса видеосвязи позволит сверить изображения»,— пояснил Козырев.

Планируется, что для пользователя вся схема будет очень простой и не будет отличаться от пользования любым другим сервисом в интернете, когда человек, зарегистрированный на том или ином сайте, просто вводит пароль. Также предусмотрена многофакторная идентификация — то есть пользователь сможет включить получение кода по SMS или использовать биометрию как обязательный фактор идентификации.

«Мы предполагаем, что эта схема будет закреплена законодательно. Такой способ идентификации мы предполагаем реализовать технически уже в 2017 году. Это вопрос самого ближайшего будущего. Если у нас будет согласие, что это нужно сделать таким образом, технически это сделать для нас не представляет труда»,— подчеркнул замминистра.

Россия > Финансы, банки. СМИ, ИТ > bankir.ru, 14 октября 2016 > № 1931746

Ольга Скоробогатова, Банк России: «Для удаленной идентификации будет использоваться инфраструктура ЕСИА»

Антон Арнаутов, главный редактор «Банкир.Ру»

Совместно с Минкомсвязи и Росфинмониторингом мы будем развивать то, что уже построено и на уровне государства может дать быстрый эффект. Минкомсвязи создало информационную базу, которая называется ЕСИА. Мы пришли к выводу, что использование этой инфраструктуры для удаленной идентификации — самый оптимальный вариант. Другие варианты либо требуют от нас долгого времени, либо предполагают, что мы должны создавать что-то децентрализованное, что вызывает у нас много вопросов. Об этом на форуме Finopolis 2016 заявила зампред ЦБ Ольга Скоробогатова.

Наш подход заключается в том, что для оптимального использования централизованной базы мы должны использовать ту инфраструктуру, которая у нас есть, наращивая ее мощность и функционал.

При этом мы должны предусмотреть все механизмы контроля и мониторинга и рискоориентированные инструменты, чтобы минимизировать риски утечки конфиденциальной информации.

Первичная идентификация остается очной, клиент должен сделать это в банке, в соответствии с теми нормами, которые действуют сейчас. После идентификации эта информация попадает в единую информационную базу, которая и будет центральной инфраструктурой для хранения информации. ЕСИА обменивается информацией с другими государственными базами данных, будет проводиться выверка данных.

Информация, которая хранится в ЕСИА, будет значительно расширена, в дальнейшем туда будет добавлена и биометрия, и другими параметрами.

При удаленной идентификации в другом банке клиент делает запрос через ЕСИА и подтверждает, что он есть в базе. Хочется отметить два момента. Во-первых, после подтверждения из ЕСИА банк сможет проводить операции с клиентом. Если банку нужна будет дополнительная информация, то банк, безусловно, будет вправе ее запросить.

Во-вторых, мы будем поэтапно расширять перечень операций, которые могут быть произведены по этой схеме удаленной идентификации. Это должно быть сначала опробовано как пилот на довольно ограниченном списке банковских операций. Если мы поймем, что это работает хорошо, то дальше это будет масштабировано на более широкий круг операций и на большее число банков.

Россия > Финансы, банки. СМИ, ИТ > bankir.ru, 14 октября 2016 > № 1931741 Антон Арнаутов

Росфинмониторинг: удаленная идентификация требует жесткого контроля за клиентами

Антон Арнаутов, главный редактор «Банкир.Ру»; Елена Гостева, редактор Банкир.Ру

Открывать счета удаленным способом, используя данные из ЕСИА, теоретически, очень скоро будет возможно. Но Росфинмониторинг настаивает на введении такого количества ограничений для владельцев подобных счетов, что открывать их, вероятно, уже никому не захочется.

Система идентификации клиентов, которую представляет Росфинмониторинг, построена в первую очередь на профилактике — на принципе недопущения в финансовые организации России людей, нацеленных на совершение противоправных действий, на проведение незаконных финансовых операций. Об этом заявил, выступая на форуме Finopolis 2016 14 октября 2016 года статс-секретарь Росфинмониторинга России Павел Ливадный. А уже если эти люди в финансовую систему проникли, то банк должен их опознать, а также иметь возможность принять к ним меры воздействия.

Работа банков с клиентами, которые подозреваются в проведении сомнительных операций, в целом за последние годы улучшилась, благодаря жесткой политике регулятора, направленной на пресечение подобных операций. Несомненную роль в борьбе с выводом денег сыграла и оперативная работа правоохранительных органов

Что качается первого уровня построения системы, то, согласно федеральному закону №115 «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем», банк сначала имеет право отказать клиенту в проведении операции, напомнил Павел Ливадный. А потом банк вправе расторгнуть и сам договор с таким клиентом на его обслуживание в банке. И, наконец, у банка есть право отказать в заключении договора с тем клиентом, в отношении которого есть основания считать, что он противоправные операции планирует совершать.

Этот контур защиты введен с начала 2014 года, и при его помощи банки уже пресекли сотни тысяч незаконных операций, что дает основания полагать, что финансовые организации довольно хорошо защищают себя от клиентов, проводящих сомнительные операции.

Такой механизм полностью соответствует рекомендация FATF. Поэтому можно сказать, что предложение, прозвучавшее от Банка России, идентифицировать клиентов через ЕСИА, заслуживает поддержки. По словам Ливадного, Росфинмониторинг никогда не был противником возможности удаленной идентификации клиентов банков. К тому же эта удаленная идентификация, как правило, нужна для проведения разовых операций, не связанных с открытием в банке счетов. То есть это чаще востребовано для проведения различных платежей.

К тому же служба Росфинмониторинга в этом году выступила с инициативой дать возможность открывать счета в удаленном режиме руководителям тех компаний, которые уже идентифицированы банками как клиенты — физические лица, напомнил Павел Ливадный. Важно, чтобы при удаленном открытии счета руководитель организации не был фигурантом трех списков: это список лиц, причастных к терроризму, «список отказников» и список лиц, в отношении которых в базу юридических лиц внесена запись о недобросовестности предоставления сведений.

При этом Ливадный подчеркнул, что все мы должны понимать: предлагаемая схема — человек один раз идентифицируется одним банком через паспорт, данные его заводятся в ЕСИА, и этот человек получает возможность пользоваться услугами всех других банков — это эксперимент. И сейчас риски, которые возникают в связи с началом проведения данного эксперимента, никто предугадать не может. «Поэтому в процессе становления системы мы должны предусмотреть возможность ограничения прав клиента, открывшего счет удаленным способом, в распоряжении этим счетом»,— заявил Ливадный. Речь может идти о том, что клиенту, открывшему счет удаленно, можно будет проводить лишь определенный перечень операций. Может быть, это будет ограничение лимитов по остаткам на счетах такого клиента, например, в течение месяца.

К операциям по счетам такого клиента должен применяться более тщательный контроль не только со стороны банка, но и со стороны Росфинмониторинга — если клиент открыл счет удаленным путем как физическое, так и как юридическое лицо. Вероятно, информация обо всем объеме его операций должна будет передаваться банком в Росфинмониторинг.

«Наша стилистика — такой клиент должен быть поставлен под усиленный контроль»,— заявил Павел Ливадный. Ему могут быть установлены определенные пороговые значения по суммам операций. Также у клиента, открывшего счет удаленным путем, могут быть затребованы дополнительные документы, объясняющие происхождение у него денежных средств.

«Мы создаем среду, в которой банк, не имевший возможности лично познакомиться со своим клиентом, имел бы в своем распоряжении механизмы для надлежащей проверки клиента»,— заявил Павел Ливадный.

Необходимо подумать о безопасности данных, содержащихся в ЕСИА, так как злоумышленники однозначно предпримут попытки похищения персональных данных из этой базы для того, чтобы от имени клиентов, зарегистрированных в системе, открыть счета для своих нужд. Сейчас не 100% населения охвачено ЕСИА, но со временем база данных о наших гражданах в системе будет расти. А значит, и будут расти риски несанционированного использования информации, подчеркнул Ливадный. «Я думаю, что глобально решение проблемы лежит в плоскости перевода всех данных каждого человека на единый электронный документ, который будет содержать все необходимые сведения о гражданине России и заменит ему паспорт. Но это более отдаленная перспектива, чем та, которую мы здесь и сейчас обсуждаем»,— добавил он. При этом специалист считает, что наличие единого идентификатора в электронном виде сняло бы много проблем не только с банков и Росфинмониторинга, но и с других ветвей власти и бизнеса предоставления услуг в целом.

Завершая выступление, Ливадный еще раз напомнил, что риск все равно остается на банке — принимает ли он решение об открытии счета клиенту удаленным путем или же использует стандартную процедуру прихода в банк человека лично. Он подчеркнул, что банки, как и прежде, должны вести и пополнять списки клиентов, которым отказано в проведении операций, так и вести базу клиентов, чьи операции вызывают у банков сомнение. «Никто также не отменял проверку данных клиентов в списке лиц, причастных к терроризму и антигосударственной деятельности»,— сообщил представитель Росфинмониторинга.

Россия > Финансы, банки. СМИ, ИТ > bankir.ru, 14 октября 2016 > № 1931693 Антон Арнаутов

Предтечей новых нобелевских лауреатов по экономике был сам Адам Смит

Сергей Николаев

Оливер Харт и Бенгт Холмстрем, удостоенные на днях Нобелевской премии по экономике, получили высокое признание за изучение контрактов и человеческого поведения в бизнесе, пишет Бен Мошински на портале Business Insider. Эта область экономической науки известна как теория контрактов. В числе прочего она пытается установить, как трудовые соглашения между фирмами и менеджерами могут привести к краткосрочности интересов и решений. Предметом исследований служит также само содержание контрактов.

Труды новых нобелевских лауреатов, по свидетельству Business Insider, заложили основу для всеобъемлющего анализа широкого спектра вопросов, касающихся «конструкции контрактов».

В числе таких проблем — оплата труда топ-менеджеров на основе продемонстрированной результативности, соучастие работников в программах корпоративного страхования, приватизация государственного сектора и так далее.

Работы ученых приобрели особую актуальность после недавнего финансового кризиса. Общеизвестно, что немалую долю вины за него возлагают на астрономические суммы бонусов, которые побуждали инвестиционных банкиров идти на неоправданный риск ради получения краткосрочной выгоды. Теория контрактов затрагивает также моральную сторону проблемы. Она поднимает вопрос, почему те, кто принимает рискованные решения, не берут на себя часть денежной ответственности в случае провала.

Королевская Шведская академия наук опубликовала статью, посвященную теории контрактов и конкретно работам Оливера Харта и Бенгта Холмстрёма. Business Insider выделает и пересказывает некоторые ключевые моменты этой публикации.

Своими корнями теория контрактов уходит в XVIII век, когда Адаму Смиту удалось доказать, что соглашения, основанные на разделе урожая, не побуждали арендаторов улучшать качество земель. Возвращение к контрактам как предмету научных исследований произошло в 30-х годах прошлого столетия. Продолжателем дела Смита стал американский бизнесмен Честер Барнард. Он занимался изучением вопроса, как добиться того, чтобы работники крупных компаний вкладывали в свой труд больше усилий. Барнарду приписывают роль первопроходца в написании исследований по теории менеджмента и организации бизнеса.

Одним из главных направлений теории контрактов служат проблемы, связанные с привязкой оплаты трудовых затрат к их результативности. Компания может платить главному исполнительному директору в зависимости от роста рыночной капитализации, однако такой рост достаточно часто зависит от удачного стечения обстоятельств. Работы Бенгта Холмстрема конца 1970-х — начала 1980-х годов помогли разработать модели результативности, которые уравновешивают внешние факторы, не зависящие от менеджеров.

В работах Холмстрема рассматриваются также краткосрочные инициативы в связи с достаточно известной ситуацией, когда менеджеры могут предпочесть будущей стабильности достижение быстрого успеха. В 1990-х годах Холмстрем предложил свою «Модель многозадачности» (multitasking model), которая обеспечила возможность оценивать подобный эффект.

Исследования Холмстрема охватывают, в числе прочего, моральные риски командной работы. Имеются в виду случаи, когда одни члены команды пользуются плодами труда других. Еще одна изученная проблема — «карьерные опасения», которые могут мотивировать работника брать на себя больше или меньше риска, чем это предусмотрено в контракте с нынешним работодателем.

Исследовательская работа Оливера Харта фокусируется на идее «неполных контрактов» (incomplete contracts) и их отношении к правам собственности.

Харт исходит из того, что почти все контракты можно считать неполными, поскольку производительность или результативность не поддаются точной оценке. Однако даже тогда, когда ее можно измерить достаточно точно, это очень трудно отразить в контракте.

Научные изыскания Харта были применены для исследования конкурирующих интересов акционеров и менеджеров, а также прав инвесторов в случае банкротства.

Данные исследования имеют большую важность и далеко идущее значение для практического применения. Как сформулировала это Шведская академия, «они генерируют точные гипотезы, которые можно сопоставлять с эмпирическими данными, и закладывают интеллектуальный фундамент для разработки различных стратегий и институтов — от законодательства о банкротстве до политических установлений».

Business Insider напоминает, что в отличие от Нобелевской премии в других областях знаний, соучредителем престижной награды за выдающиеся достижения в экономической науке наряду с Фондом Нобеля выступает центральный банк Швеции (Sveriges Riksbank). Оливер Харт — профессор и выпускник Гарвардского университета. Бенгт Холмстрем преподает в Массачусетском технологическом институте и в 2003–2006 годах возглавлял там отделение экономики.

Нобелевская премия по экономике вручается с 1969 года. Ее самыми первыми лауреатами стали норвежский экономист Рагнар Фриш и голландский ученый Ян Тинберген. Они удостоились премии за создание и применение динамических моделей к анализу экономических процессов. В разные годы знаком высочайшего признания научных достижений в экономической области были отмечены такие видные ученые, как Мильтон Фридман, Пол Кругман и Фридрих фон Хайек. В прошлом году награду получил профессор Принстонского университета Энгус Дитон за «анализ потребления, бедности и благосостояния».

Финляндия. Великобритания. Весь мир > Финансы, банки. Образование, наука > bankir.ru, 14 октября 2016 > № 1931658

Глава Wells Fargo уходит в отставку без «золотого парашюта»

Сергей Николаев

Общественное возмущение, разъяренные политики и активное вмешательство правоохранительных органов сделали свое дело. Банк Wells Fargo объявил в среду, что многолетний главный исполнительный директор Джон Стампф покидает свой пост. Он уходит под неутихающие звуки громкого скандала. О ситуации вокруг крупнейшего американского банка уже сообщал Банкир.ру. Напомним, что на протяжении нескольких лет рядовые сотрудники банка открывали фиктивные счета клиентов, чтобы выполнить установки руководства.

Неожиданное падение Стампфа, говорится в статье Рене Мерль в газете The Washington Post, очевидно заставит содрогнуться Уолл-стрит. Будет разорван в клочки хорошо написанный сценарий, как без потерь переживать скандалы подобного масштаба. Поворот произошел на фоне того же «популистского гнева», который привел к подъему в год президентских выборов Дональда Трампа и сенатора Берни Сандерса.

К настоящему моменту Wells Fargo успел многократно извиниться за действия своего персонала, уволить 5300 сотрудников и клятвенно пообещать усовершенствовать меры внутреннего контроля. Но регуляторам и законодателям это показалось недостаточным. Потом Джон Стампф взял обязательство вернуть в кассу банка $41 млн полученных ранее бонусов. Но даже этот отчаянный шаг не смог успокоить критиков. Пост главного исполнительного директора, по сведениям The Washington Post, займет Тим Слоан, другой ветеран в руководстве банка.

«Это грустный день для Wells Fargo, – цитирует газета фрагмент интервью Тима Слоана. – На протяжении всей своей карьеры Джон Стампф был успешным лидером. Он сделал правильную вещь для Wells Fargo, поставив компанию на первое место, а себя на второе». Со своей стороны новый главный исполнительный директор обязуется «сделать правильную вещь, восстановив репутацию банка».

Падение Джона Стампфа, напоминает The Washington Post, началось в раннем сентябре, когда регулятор оштрафовал банк на $185 млн. Против Wells Fargo были выдвинуты обвинения, что его сотрудники без ведома и согласия клиентов открывали фиктивные текущие счета и выпускали кредитные карты. В некоторых случаях взималась плата за обслуживание счетов, о существовании которых клиенты даже не подозревали. В других случаях сотрудники снимали деньги с уже существующих законных счетов, чтобы на них открыть липовые.

Первоначально топ-менеджмент пытался погасить скандал, упирая главным образом на то, что уволенные пять с лишним тысяч человек составляют лишь малую часть персонала. Однако это только подстегнуло гнев законодателей, и к расследованию наряду с регуляторами и прокурорами подключилось министерство труда США. Предметом расследования стали возможные незаконные увольнения тех сотрудников, которые сообщали о массовых злоупотреблениях. Несколько городов и штатов, включая «родную» для Wells Fargo Калифорнию, отказались продолжать вести с ним дела, пишет The Washington Post.

Уходя, Джон Стампф не получит традиционный «золотой парашют». Однако за годы, проведенные в банке, он сумел собрать пакет акций на $137,1 млн, а также заслужить право на очень щедрую пенсию. В то время, как активы банка под руководством Стампфа приближались к $2 трлн, делая Wells Fargo одним из наиболее могущественных финансовых учреждений в мире, сам банкир не переставал вспоминать начало своего восхождения. Он часто возвращался к тому, что вырос в многодетной фермерской семье, объясняя свою философию этичного банковского бизнеса, говорится в статье The Washington Post.

США > Финансы, банки > bankir.ru, 13 октября 2016 > № 1930462

Тинькофф Банк может создать собственную банкоматную сеть

Татьяна Терновская, редактор Банкир.Ру

Бизнесмен Олег Тиньков в дискуссии на форуме Finopolis в Казани сказал, что, возможно, в следующем году у Тинькофф Банка появится собственная банкоматная сеть. Глава Сбербанка Герман Греф его отговаривал, сетуя, что содержание банкоматов — дело хлопотное.

«У нас нет ни одного банкомата, мы используем очень хорошо ваши банкоматы, платим вам большие комиссии за это,— сказал Олег Тиньков, обращаясь к Герману Грефу.— Но мы, кстати говоря, задумались о своей собственной сети банкоматов и очень сильно прорабатываем этот вопрос. Я не удивлюсь, что в следующем году у нас появится наконец своя сеть». Бизнесмен отметил, что подход к выбору устройств и созданию сети будет нетрадиционным, «как всегда, как мы любим». Причина, по которой в Тинькофф Банке задумались об этом, проста: наличные будут существовать еще долго, и отсутствие собственной сети доставляет неудобства многим клиентам банка.

Герман Греф был более пессимистичным. «Как только, Олег, вы обзаведетесь своими банкоматами, я вам расскажу, какого рода проблемы у вас начнутся,— обратился он к Тинькову.— Дальше вы придете на рынок инкассации со всеми его прелестями и так далее… Если есть возможность не иметь это хлопотное хозяйство, то лучше его не иметь, лучше иметь комиссии».

Глава Сбербанка, располагающего самой большой сетью устройств в мире, заявил, что для кредитных организаций банкоматный бизнес — «самый нелюбимый». И если бы от него можно было избавиться, он с удовольствием избавился бы от него. Но на сегодняшний день наличие сети позволяет банку доминировать на рынке, зарабатывать серьезные комиссии, обслуживая всех остальных игроков, зарабатывая на зарплатных проектах, на рынке эквайринга.

«Сегодня сеть у нас достаточно большая, больше ее развивать мы не собираемся,— заявил Герман Греф.— Но как только обороты наличных будут падать, мы будем ее сокращать. Это огромное количество забот, связанных с обслуживанием этих банкоматов, охраной, инкассированием наличности и так далее».

Глава Сбербанка особо подчеркнул, что в ближайшие 10 лет наличные в России будут продолжать присутствовать: «И я не вижу альтернативного пути доставки наличных кроме как через банкоматы».

Россия > Финансы, банки > bankir.ru, 13 октября 2016 > № 1930459