Новости. Обзор СМИ  Рубрикатор поиска + личные списки

Сон регуляторов

ЦБ РФ — мировой лидер в жесткости кредитно-денежной политики

Николай Вардуль

Сначала ЦБ РФ, а потом ФРС США продолжили паузу в манипуляциях со ставками. ЦБ ставку не меняет, хотя многие ждут ее снижения. ФРС ставку не меняет, хотя многие ждут ее повышения. При этом ЦБ заранее предупредил, что до конца 2016 г. оставит ставку в 10%, ФРС никого ни о чем не предупреждала, но большинство экспертов ожидали именно нулевого, т. е. ничего не меняющего, решения. Что же все-таки изменилось?

Молчание Джанет Йеллен

Начнем с того, что оказывает влияние на всю мировую экономику, включая и российскую, — с решения ФРС. Можно с лупой в руках искать изменения в формулировках по сравнению с прошлым пресс-релизом, но такие трудозатраты на этот раз вряд ли можно признать окупаемыми. Суть понятна: экономическая активность в США по сравнению с первой половиной года выросла. Есть позитив на рынке труда. Минусы: инфляция по-прежнему ниже целевого уровня в 2% и производственные инвестиции остаются, по мнению ФРС, низкими.

2 ноября в пресс-релизе ФРС говорится: Комитет по открытым рынкам «ожидает, что по мере постепенной корректировки направления денежно-кредитной политики, экономическая активность будет расти умеренными темпами, и показатели рынка труда укрепятся. Инфляция, как ожидается, останется на низком уровне в кратко­срочной перспективе, что частично связано со снижением цен на энергоносители ранее, но ускорится до 2% в среднесрочной перспективе, как только пройдет временный эффект снижения цен на энергоносители и цен на импорт, а рынок труда еще больше укрепится».

В этом пассаже с точки зрения интересов России важно указание на то, что ФРС считает пик снижения цен на энергоносители пройденным. Но это лишь один из прогнозов. Сама ФРС прогнозист неважный. Напомню, с декабря прошлого года ее базовая ставка не меняется, оставаясь на уровне 0,25–0,5% годовых. Между тем в том же декабре 2015 г. глава ФРС Джанет Йеллен заявляла, что регулятор планирует довести базовую ставку до 1,5% в 2016 г. и до 2,5% — в 2017 г. Однако уже в марте ФРС понизила свой прогноз (dot plot) по уровню базовой ставки к концу 2016 г. до среднего уровня в 0,9%. В июньском прогнозе ФРС подтвердил свои ожидания по среднему уровню ставки на конец 2016 г. — 0,9%. В сентябре регулятор передумал и сообщил, что ожидает лишь одного повышения базовой ставки до конца текущего года — до среднего уровня в 0,6%. Так что прогнозы ФРС на главном направлении ее деятельности плывут почти как прогнозы отечественного Минэкономразвития. Что уж тут говорить о прогнозах цен на энергоносители!

Если же вернуться к решению ФРС, состоявшемуся 2 ноября, то главное, пожалуй, в том, что на этот раз оно не было единогласным. Двое из десяти членов комитета — главы Федеральных резервных банков Канзас-Сити и Кливленда — голосовали против. Они считали необходимым повысить ставку на 25 базисных пунктов — до 0,5–0,75%.

Американцы любят играть цифрами. CME Group проводила опросы инвесторов накануне принятия решения ФРС и сразу после него. Получилось, что 2 ноября, уже после того, как стало известно, что базовая ставка осталась прежней, вероятность повышения ФРС ставки на следующем, последнем в этом году заседании 14 декабря оценивалась в 71,5% против 68,4% по результатам того же опроса, проводившегося 1 ноября. Здесь есть и весьма любопытный вариант: сохранение ключевой ставки по итогам встречи регулятора в следующем месяце ожидают 28,5%, в то время как за день до заседания ФРС — 1 ноября — сохранение ставки и в декабре ждали 26,4% опрошенных. Другими словами, есть инвесторы, которые считают, что раз ФРС не подняла ставку сейчас, то не поднимет и в декабре.

Есть, конечно, мощный выборный фактор. Дождаться выборов президента США и уже потом, разобравшись в какой — новой или старой политической реальности находишься, принимать важное решение — это понятно. Хотя, думаю, среди мотивов тех двух членов Комитета по открытым рынкам, кто 2 ноября, за шесть дней до выборов, голосовал за немедленное, пусть минимальное увеличение ставки, был и такой — продемонстрировать независимость от политики. Но возобладала другая точка зрения.

Пока возобладала. Сам факт появления «диссидентов» — очевидный и недвусмысленный сигнал, что ФРС близка к поднятию ставки. «Федеральная резервная система дала знать, что время для очередного повышения процентной ставки приближается, и что она не видит необходимости во множестве дополнительных данных перед этим шагом», — комментирует Игорь Клюшнев, начальник департамента торговых операций ИК «Фридом Финанс».

Итак, главный сигнал, поданный за океаном: подъем ставки ФРС близок. А это имеет широкие макроэкономические последствия. Их первый, важный для России ряд в том, что к декабрю доллар будет укрепляться. Соответственно появится новая гиря на весах в пользу снижения цен на нефть. Эта гиря добавится к разочарованию заморозкой добычи нефти, если только ОПЕК внезапно не возьмет на нее, заморозку, равнение, что представляется весьма маловероятным, и к росту запасов нефти в США, что отражает превышение предложения нефти над спросом.

Есть ряд и более отдаленных макроэкономических последствий. Поворот в политике ФРС, как бы долго его ни ожидали, все равно представляет собой новый отсчет в экономической политике, в переоценке инструментов ее проведения. Это очевидный знак исчерпания эффективности нынешней сверхмягкой денежной политики. Что придет на замену, пока не вполне очевидно, но есть экономисты, которые ждут нового всплеска к неокейнсианству и к росту значения госрасходов как инструмента регулирования экономики.

Упорство Эльвиры Набиуллиной

28 октября Банк России, как и предупреждал, сохранил ключевую ставку 10%. Что главное в состоявшемся решении?

На мой взгляд, вот центральное место в пресс-релизе: «Для закрепления тенденции к устойчивому снижению инфляции, по оценкам Банка России, необходимо поддержание текущего уровня ключевой ставки до конца 2016 г., с возможностью ее снижения в I–II квартале 2017 г.». И чуть раньше: «Снижение инфляционных ожиданий остается неустойчивым».

Что это означает? Центральный банк уже не устраивает тот факт, что таргетируемая инфляция снижается, а пресс-релиз констатирует: «Годовая инфляция продолжает снижаться в соответствии с базовым прогнозом Банка России». Он стремится подавить и сами инфляционные ожидания.

С одной стороны, ожидания, бесспорно, чрезвычайно важны для рынка. С другой стороны, наилучший способ смены ожиданий — с ожидания нового инфляционного рывка к ожиданию стабильного снижения цен — это и есть результаты проводимой ЦБ политики. ЦБ считает, что «сохранение ключевой ставки на уровне 10,00% годовых в течение достаточно продолжительного времени будет и далее формировать денежно-кредитные условия, необходимые для поддержания стимулов к сбережениям и закрепления тенденции к устойчивому замедлению инфляции под влиянием ограничений со стороны спроса. Это создаст условия для дальнейшего снижения инфляционных ожиданий». Но обращает на себя внимание приведенное указание на то, что возможность снижения ставки отнесена к I–II кварталу 2017 г.

Политика — это искусство нахождения баланса, причем такого, который открывает дорогу к поставленной цели. И важно, что называется, не перегнуть палку, не перепутать цели со средствами. Я продолжаю считать, что таргетирование инфляции или теперь уже и инфляционных ожиданий —

временная цель для ЦБ. Когда она будет достигнута, политика регулятора должна отвечать интересам поддержки роста экономики. Но если с головой погрузиться в борьбу с инфляционными ожиданиями, есть риск отложить выход на новый уровень целеполагания слишком далеко. Это как у Пушкина: повышение ставок с замены разбитого корыта на целое до превращения во владычицу морскую может и корыто оставить в прежнем состоянии.

Аналитики Райффайзенбанка, например, обращают внимание на то, что ЦБ «сохранил консервативную оценку динамики инфляционных ожиданий, несмотря на их улучшение. Регулятор по-прежнему считает динамику ожиданий населения неустойчивой, что, по его мнению, указывает на наличие инфляционных рисков и обосновывает сохранение ключевой ставки на текущем уровне. В этой связи мы считаем, что в перспективе ближайших 3–4 месяцев даже при снижении инфляционных ожиданий ЦБ не будет возвращаться к вопросу снижения ставки для закрепления достигнутых успехов. Вместе с тем мы по-прежнему сомневаемся в том, что поддержание высокой ставки поможет снизить инфляционные ожидания населения, так как их причины зачастую имеют немонетарный характер».

Понятно, что представители Райффайзенбанка меньше всего хотят ссориться с ЦБ, но они напоминают: инфляционные ожидания, как, строго говоря, и сама инфляция в России, имеют не полностью монетарную природу. А это значит, что, если ЦБ будет проявлять упорство в вытравливании инфляционных ожиданий, результат может оказаться плачевным с макроэкономической точки зрения. Во всем нужна мера.

Стратеги Sberbank Investment Research также не считают новую линию ЦБ — таргетирование инфляционных ожиданий — верной. Они подчеркивают, что нет прямой корреляции между инфляционными ожиданиями и самой инфляцией: «В начале текущего года все ожидали, что темпы инфляции будут гораздо выше, чем оказалось на самом деле, однако такие ожидания не помешали дезинфляции во II квартале».

Есть и еще одна важная сторона рассматриваемой проблемы. В пресс-релизе ЦБ говорится: «Сохраняются риски того, что инфляция не достигнет целевого уровня 4% в 2017 г. Это связано, главным образом, с инерцией инфляционных ожиданий, возможным ослаблением стимулов домашних хозяйств к сбережениям, а также повышением реальной заработной платы, которое не сопровождается ростом производительности труда». Это положение не осталось без комментария представителей Sberbank Investment Research. Они пишут: «Кредитор последней инстанции также рассматривает в качестве инфляционного фактора рост реальной заработной платы. Несколько упрощая ситуацию, можно допустить, что рост зарплат заставит ЦБ и дальше держать ключевую ставку на высоком уровне. Проблема в том, что улучшение динамики реальной заработной платы — естественный побочный эффект при восстановлении экономики». Это еще одно подтверждение прямого конфликта между оживлением российской экономики и политикой ЦБ.

В Sberbank Investment Research приходят к выводу: «При нынешней денежно-кредитной политике макроэкономическая динамика останется вялой. По итогам 2016 г. инвесткомпания ожидает сокращения ВВП на 0,5%, а в 2017 г. — роста этого показателя на 0,5%, однако растет вероятность того, что реальная динамика окажется хуже».

И последнее, но яркое замечание от Sberbank Investment Research: «Не вполне ясно, почему Банк России продолжает характеризовать свою денежно-кредитную политику как „умеренно жесткую“. Ключевая процентная ставка в реальном выражении на уровне около 5,5% означает, что текущая политика ЦБ РФ является одной из самых жестких в мире».

Вот, оказывается, в чем мы теперь впереди планеты всей. Но это не то первенство, которое окрыляет. Хотя если вспомнить, что в 2015 г. Эльвира Набиуллина была признана журналом Euromoney лучшим руководителем центрального банка в мире, то получается, что упорство — важное качество руководителя финансового регулятора. Но точно не единственное.

США. Россия > Финансы, банки > fingazeta.ru, 14 ноября 2016 > № 1969785 Николай Вардуль

Алексей Катрич («Техносерв Консалтинг»): «Цифровая трансформация приводит к тектоническому сдвигу в банкинге»

Алексей Катрич, заместитель генерального директора компании «Техносерв Консалтинг»

Беседовал: Антон Арнаутов, главный редактор «Банкир.Ру»

Алексей Катрич, заместитель генерального директора компании «Техносерв Консалтинг», рассказал порталу Bankir.Ru о цифровой трансформации и ее влиянии на окружающий мир, банкинг и информационные технологии.

— Сегодня много говорится про «цифровую трансформацию». Что это такое? Это действительно явление, которое сильно влияет на окружающую действительность?

— Давайте посмотрим на трансформацию СМИ. Она была хорошо описана в книге «Нетократия». Печатный станок был изобретен несколько сотен лет тому назад для того, чтобы печатать Библию, но потом его применение вышло далеко за рамки печатания церковных книг. Стали выпускаться самые разнообразные книги, что привело к общему росту образования.

Следующим серьезным скачком стало изобретение телеграфа: произошла «оцифровка» информации. До этого большое значение имел именно источник контента, который подтверждал, что информация правильная, что ей можно верить. После стало уже не так важно, откуда берется контент, зато появились два других решающих параметра — объем и скорость передачи информации. Можно сказать, диджитализация началась с телеграфа. Зарождается телеком, возникает задача хранения больших объемов информации.

Следующим революционным сдвигом стало появление интернета. Он создал возможность появления peer-2-peer решений, привел к тому, что оцифровываться стало вообще все вокруг. Последним революционным событием стало появление блокчейна. Это не менее значимая технология, нежели интернет.

К концу XX века важное значение приобрел поиск trusted (вызывающей доверие) информации. Но тогда еще превалировала ситуация, когда один источник контента «разговаривал» со многими — информация распространялась от одного ко многим. Она была централизованной, ее источники находились в руках либо конкретных частных владельцев, либо государства. И эта группа владельцев определяла, что потреблять остальным.

Сегодня мы сами выбираем для себя тех людей, те источники информации, которые считаем релевантными, сами определяем, какой контент мы потребляем. Информация стала децентрализованной. Мы находим источник, который нам нравится, в любой части мира. Границы государств уже не важны, интернет стал единым информационным пространством. Digital стал частью жизни людей. Родилось уже так называемое второе поколение интернета, которое не представляет себе жизни вне цифрового пространства.

— Можно выделить какие-то тренды, тенденции цифровой трансформации?

— Я бы выделил четыре основных:

интернет вещей;

3D-печать;

облака;

искусственный интеллект.

— Как информационная трансформация повлияла на бизнес? На отношения компаний с клиентами?

— Диджитализация создала новые виды ценностей. До интернета главным была оптимизация отношений — в IT это отражалось в том, что создавались многочисленные CRM- и ERP-системы. Драйвером бизнеса считалось управление отношениями, все бизнес-модели строились вокруг этого. С появлением интернета человек получил возможность «разговаривать» с организацией в целом. Например, когда он заходит на сайт компании, то имеет дело не с отдельным человеком, а со всей структурой. Это позволило говорить о создании отношений человека и организаций. Потом появились корпоративные страницы в социальных сетях, что привело к новой философии отношений с клиентом.

В ходе диджитализации появились новые цифровые продукты, возникли новые бизнес-конгломераты, платформы, например Amazon. Стала актуальной задача оптимизации каналов, фокус в продажах смещается с отношений между людьми, важных на предыдущем этапе, к оптимизации каналов, по которым можно достучаться до клиента. Сегодня главное — управлять каналами коммуникаций, растет роль аналитики. Параллельно по-новому встает вопрос автоматизации операционной деятельности компаний. Все думают, как снизить издержки за счет автоматизации, например заменить сотрудников call-центра автоматическим IVR или интеллектуальными чат-ботами. «Аналоговый» маркетинг превращается в digital-маркетинг. Облака, Big Data — это уже зрелые направления диджитализации.

— И все-таки какие новые тренды диджитализации становятся ключевыми для бизнеса?

— Наиболее важными становятся мобильность, алгоритмы анализа Big Data и социальность (social).

— Как все это отражается на банках?

— Ключевой функцией является идентификация человека, банки превратились в доверительных партнеров при проведении транзакций. Сегодня развитие новых технологий — криптографии, биометрии — позволяет перевести функцию доверенного агента в цифровое пространство. Для этого есть разные технологии, в том числе блокчейн. Все это приводит к тектоническому сдвигу в банкинге, когда финансовые компании начинают переходить от модели b2c к модели b2b.

Появляется концепция bank-as-a-platform — банки оставляют за собой функцию контроля основных банковских рисков, функцию гарантии сохранности депозитов, но все отношения с внешним миром начинают строится через открытую архитектуру, через API, что позволяет внешним организациям подключаться к банковской платформе. Многие продукты превращаются в продукты white label. И теперь финансовые услуги вы можете купить на кассе ритейлера или на заправке.

— Как все это отражается на банковских IT?

— Во-первых, сегодня становится понятно, что правильно выстроенная архитектура является залогом эффективного построения всего бизнеса банка. Есть три уровня архитектуры. Первый — стратегический, туда относятся цели и задачи бизнеса, его функции. Потом идет процессная модель бизнеса. На ее основании строится модель данных, архитектура информационных систем. И дальше появляется уже то, что раньше было принято называть IT-архитектурой: каталог инфраструктурных ПО, аппаратных средств и приложений.

Сейчас, например, обсуждается гипотетическая возможность централизовать работу с текущими счетами и передать ее центральному банку. Что тогда остается банку? Ядром становится CRM-система и фронт, а ключевыми сотрудниками становятся продавцы и продуктологи, а все остальное можно передать на аутсорсинг. Роль основной системы переходит от АБС к единой фронтальной системе, CRM и аналитике. Для банка, который реализует сервисную модель, главным становятся риск-менеджмент, процессинг платежей и бухгалтерский процессинг.

Банки будут выбирать, где им брать услуги по риск-менеджменту, процессингу, где хостить счета и где пользоваться бухгалтерией. И, конечно, банк должен создавать оптимальные каналы, по которым будет работать с клиентами. Эти каналы также можно покупать как внешний сервис. Сейчас есть поставщики, которые предлагают их в облаке.

Помимо необходимости выстраивания правильной архитектуры есть еще важный вопрос сегментации клиентов. Надо понимать какой продукт для какого сегмента предлагать. На основании этого становится понятно, как организуется продуктовая линейка в едином фронтальном решении и через какие каналы она продается.

— Вы считаете, что банки уже готовы отдать свои внутренние процессы на аутсорсинг?

— Многие банки уже осознали, что бэк-офис и бухгалтерские функции не являются конкурентными преимуществами; для того, чтобы оптимизировать расходы на них, их лучше централизовать. Единый бэк-офисный центр можно было бы создать либо как общий для нескольких банков, либо отдать интегратору подобно тому, как уже созданы общие процессинговые центры по платежам.

Мы это чувствуем по нашим клиентам. Поэтому разработали типовую модель цифрового банка, в основе которой лежат CRM, BPM, аналитика, скоринговые модели. Банки должны иметь то, что мы называем «цифровое ядро». Это такой цифровой слой, через который реализуется работа с внешними компаниями. Открытая банковская архитектура предполагает наличие набора адаптеров к различным каналам. Этот слой содержит в себе work-flow management, который позволяет координировать направление потоков информации по разным каналам. Между цифровым ядром и клиентами банка находится фронт-энд, в котором обеспечивается информационная безопасность, идет работа с клиентскими аккаунтами, с PFM.

— Но банки сейчас пытаются продавать не только свои продукты. Получают распространение так называемые маркетплейсы…

— Действительно, сейчас получает распространение концепция маркетплейса, или финансовой экосистемы,— когда банк продает не только свои продукты, но и продукты других поставщиков, других индустрий. Маркетплейсы сейчас рассматривают как отдельную индустрию. Рядом с физическим банком появляется банк цифровой, например Touch Bank.

И наряду с этим через открытую архитектуру, через API появляются маркетплейсы. Это можно сравнить с тем, как на бензоколонках появляются супермаркеты. Сейчас мы покупаем себе кофе, заправляемся бензином и не думаем при этом о том, что за всем этим стоят нефтяные компании, нефтепроводы, перерабатывающие заводы. Люди заезжают на заправку купить сопутствующие продукты и заодно заправиться бензином. Вот и банки должны создать такие «бензоколонки с сопутствующими товарами».

— Что сегодня могут предложить своим клиентам вендоры? Ваши предложения тоже как-то трансформировались?

— Первое, что мы предлагаем,— стратегия цифровой трансформации. Банк должен определить, будет ли он создавать цифровое отделение, оцифровывать там все бизнес-процессы. Это не означает, что в нем не останется сотрудников, но затраты диджитализации могут быть сильно оптимизированы.

Второе направление — dual brand, создание рядом с традиционным банком цифрового онлайн-банка.

Еще одна возможная стратегия — white label banking, предоставление клиенту банковских услуг там, где он бывает: на бензоколонке, в магазине и так далее. И наконец, банк должен осознать, что он является игроком в экосистеме, партнером других участников экосистемы.

Россия > СМИ, ИТ. Финансы, банки > bankir.ru, 11 ноября 2016 > № 1965839

Надия Черкасова: «Социальная среда стала благоприятнее для женщин-предпринимателей»

Надия Черкасова, член правления, директор департамента обслуживания клиентов малого бизнеса ВТБ24

Беседовала: Татьяна Терновская, редактор Банкир.Ру

Женщины все более активно вовлекаются в бизнес, первые проекты уже получили международное признание, а в России может появиться первый нацпроект по поддержке женщин в бизнесе. Об этом и многом другом рассказывает руководитель комитета по развитию женского предпринимательства «Опоры России», член правления ВТБ24 Надия Черкасова.

— Минувшей весной вы представили первое исследование предпринимательской активности женщин, подготовленное «Опорой России»,— российский индекс Women Business Index (WBI). Сейчас, спустя полгода, проведено второе исследование. Что изменилось?

— Мы фиксируем рост индекса: WBI за второе полугодие 2015 года составлял 55,9, а по итогам первого полугодия 2016-го продемонстрировал подъем до 56,8.

— С чем это связано?

— Интегральный показатель индекса формируется из опроса двух категорий: женщины, которые уже ведут бизнес, и работающие по найму. Увеличилось число респондентов, считающих, что социальная среда стала благоприятнее для развития бизнеса. При этом предприниматели по-прежнему отмечают отсутствие прямого финансирования, специальных программ для женщин, а также кредитования стартапов. Понятно, что кредит в банке получить возможно, и банки конкурируют в этом друг с другом. Но найти деньги для старта бизнеса сложно.

— WBI уже получил поддержку институтов развития, например Агентства стратегических инициатив. А какие финансово-кредитные учреждения готовы участвовать в создании инфраструктуры для женского предпринимательства?

— Недавно, 28 октября, состоялась встреча председателя Совета федерации Федерального собрания Российской Федерации Валентины Матвиенко с женщинами-предпринимателями. В рамках встречи подготовлена резолюция с предложением корпорации МСП и МСП банка разработать специальные кредитно-гарантийные программы совместно с банками партнерами.

Ряд банков уже поддерживает женское предпринимательство. Первым на этом рынке стал Юниаструм банк, предложив пакетное обслуживание «Женщины в бизнесе». Коллеги из Юниаструм банка использовали мировой опыт клиентской сегментации малого и среднего бизнеса. Я уверена, что в следующем году многие банки, включая крупнейшие, предложат специальные продукты для разных категорий: для женщин-предпринимателей, молодежного предпринимательства, стартапов.

По данным международных финансовых организаций, таких как Европейский банк реконструкции и развития, по кредитным портфелям, сформированным женщинами-предпринимателями, уровень просроченной задолженности ниже. Это связанно с тем, что женщины социально ответственны: чаще приходят в банк за консультацией, договариваются о реструктуризации кредита в случае возникновения проблем в бизнесе. Если рассуждать с точки зрения банкира, то cost of risk такого портфеля ниже, а значит и процентная ставка может быть меньше.

— У вас есть понимание, прогнозы, как может измениться предпринимательская активность женщин в России в ближайшие годы?

— Разумеется! Как я уже говорила, в мире есть международный индикатор предпринимательской активности женщин — Female Entrepreneurship Index (FEI), его формирует Global Entrepreneurship & Development Institute.

В прошлом году в проекте принимали участие 70 стран по всему миру. Лидерами в рейтинге стали США, Австралия, Великобритания, Дания и Нидерланды. Россия занимает 56-е место. Однако мы предполагаем, что при реализации мер по развитию предпринимательской экосистемы, предложенных комитетом по развитию женского предпринимательства, по итогам 2018 года Россия войдет в топ-35 стран, а концу 2020-го — в топ-25.

И для этого есть основания: по итогам встречи в Совете федерации Валентина Матвиенко предложила на базе программы комитета создать национальный проект.

— Что должно быть сделано для того, чтобы достичь таких показателей?

— Мы видим высокий интерес, 84% женщин рассматривают возможность открыть свой бизнес. Для того чтобы эти женщины реально пришли в бизнес, необходимо обеспечить доступ к образованию в сфере бизнеса, финансированию, рынкам сбыта. А также создать единое информационное пространство для обмена опыта и лучшими практиками. Это важно, потому что, согласно нашим исследованиям, очень часто женщины просто боятся начать, это один из основных барьеров.

Комитет по развитию женского предпринимательства стал инициатором целого ряда проектов. Один из них — «Мама-предприниматель», пилот уже был протестирован в 50 регионах России и показал хорошие результаты. В рамках этой программы предпринимательницы получают кредиты от Юниаструм банка и грантовую поддержку от фонда «В ответе за будущее» Amway. Отдельный блок — образовательная программа, которая как раз помогает женщинам задуматься о новых бизнес-моделях и понять, что предпринимательство не ограничивается открытием торговой точки или парикмахерской. Мы показываем женщинам новые бизнес-модели, позволяющие выводить свои товары и услуги на экспортный рынок, новые подходы, открывающие новые возможности.

В каждом городе России мы находим примеры успешных женщин-предпринимателей. Среди них, например, Ольга Ошуркова из Екатеринбурга, у которой более 50 патентов и изобретений, в том числе и в офтальмологии.

— А финансирование? Если у банков все только начинается, то меры господдержки существуют уже достаточно давно.

— Индекс WBI показывает, что примерно половина предпринимателей, и женщин в частности, точно знают о мерах господдержки и только 8% ими пользуются. При этом существуют специальные субсидии Минэкономразвития, направленные на поддержку предпринимательства, в том числе женщин.

На данный момент существует четыре программы:

– поддержка социального предпринимательства (субсидии до 1,5 млн рублей),

– создание и обеспечение Центров инноваций в социальной сфере (субсидии до 5 млн рублей),

– создание дошкольных образовательных центров (субсидии до 15 млн рублей),

– организация групп дневного времяпрепровождения детей (субсидии до 1,5 млн рублей).

Удивительно, но только треть субъектов федерации вносит эти субсидии в свои муниципальные программы. Остальные 70% регионов просто закрывают глаза на их наличие.

— Почему?

— Вовлеченность женщин в бизнес пока небольшая, только 27%. Безусловно, влияет фактор инертности местных властей: если брать программу, то субсидирование процентной ставки для предпринимателей, это самое «ходовое». Мы много ездим по регионам, комитет работает в 50 городах, это позволяет нам видеть общую картину. Малый бизнес является драйвером развития экономики. У губернаторов стоит задача увеличить долю малых предприятий. Какой здесь может быть алгоритм действий? В первую очередь необходимо посмотреть отраслевой и социальный срез, вовлеченность разных слоев в бизнес. В России 54% трудоспособного населения — женщины, а в некоторых регионах этот показатель достигает 60%, так почему бы не использовать этот ресурс, предложив господдержку?

— Наверное, ваш индекс должен этому способствовать?..

— Безусловно. Сейчас показатель агрегированный. В следующем году результаты будут представлены в разрезе субъектов федерации, будем показывать все изменения, каждый регион будет видеть свою ситуацию.

— Используете ли вы зарубежные программы по развитию женского предпринимательства?

— К сожалению, многие международные программы не представлены в России. Задача нашего комитета — предоставить доступ российским женщинам к международным программам АТЭС, UNIDO, БРИКС. А также активно представлять Россию на этих площадках. Одна из инициатив комитета была реализована в рамках форума АТЭС «Женщины и экономика» — конкурс женских проектов. В этом году свои лучшие проекты представили предпринимательницы из 21 страны. Победила представительница Китая, а российский проект мамы-предпринимателя Евгении Лазаревой «Детский рок-фестиваль» стал лучшим в номинации «Лучший социальный проект». Этот конкурс стал ежегодным и в 2017 году пройдет на площадке АТЭС во Вьетнаме.

— Вы считаете важным продвигать российские проекты за рубежом?

— Конечно! В этом направлении мы активно работаем. 33% женщин, принявших участие в опросе индекса, отмечают, что при создании бизнеса задумываются о масштабировании на другие рынки, в том числе и на международные. А 7% уже это делают. Безусловно, цифровые технологии, новые бизнес-платформы, форматы обмена и потребления информации стремительно меняют наш мир, и соответственно, необходимо новое осмысление роли женщин в экономике.

Россия > Финансы, банки > bankir.ru, 10 ноября 2016 > № 1965194 Надия Черкасова

МТС Банк ошибся SMS-кой

Елизавета Титаренко

Московское областное управление Федеральной антимонопольной службы (УФАС) России оштрафовало МТС Банк на 400 тыс. руб. за рассылку ненадлежащей SMS-рекламы. Ведомство отмечает, что пока наибольшее количество нарушений связано с распространением рекламы по сетям электросвязи без согласия абонента. Также по-прежнему велико количество нарушений в сфере рекламы финансовых услуг.

Как следует из сообщения антимонопольной службы, УФАС оштрафовало МТС Банк за "распространение SMS-рекламы без предварительного согласия физического лица на ее получение". Кроме того, в рекламе были указаны только привлекательные условия получения кредита, а информация, которая позволила бы потребителю правильно и в полном объеме оценить кредит, в рекламе МТС Банка отсутствовала. SMS-реклама выглядела так: "Мы предварительно одобрили Вам кредит на сумму 300 000 руб. по ставке 21,99% на срок 36 мес. Оформление только по паспорту".

Напомним, ранее Московское областное УФАС возбудило дело в отношении МТС Банка по признакам нарушения закона "О рекламе" при распространении банком SMS-рекламы финансовых услуг. Комиссия УФАС провела оценку рекламы и признала ее ненадлежащей. Однако банк не согласился с этим и обратился в Арбитражный суд столицы с жалобой. Суд подтвердил законность и обоснованность решения УФАС. Согласно Кодексу об административных правонарушениях, МТС Банку за указанное нарушение грозил штраф от 100 тыс. руб. до 500 тыс. руб. В итоге УФАС наложило на банк почти максимальный объем штрафа.

Представитель МТС Банка вчера воздержался от комментариев. Пресс-служба УФАС сообщила, что отмечает снижение жалоб, связанных с SMS-рекламой. Отдельно по банкам у УФАС нет статистики.

Согласно итогам госнадзора за соблюдением законодательства РФ о рекламе, в 2015 г. в ФАС поступило в полтора раза больше жалоб на ненадлежащую рекламу, чем в 2014 г. Наибольшее количество нарушений в 2015 г., как и в 2014 г., связано с распространением рекламы по сетям электросвязи без согласия абонента - 31,4% всех выявленных нарушений. "По-прежнему довольно велико количество нарушений в сфере рекламы финансовых услуг - 12,24% всех нарушений", - отмечалось в сообщении антимонопольной службы.

На днях УФАС по Республике Бурятия возбудило дело в отношении банка ВТБ24 за рассылку SMS-рекламы без согласия абонента. Как сообщил вице-президент, директор департамента CRM ВТБ24 Дмитрий Кузякин, банк действует строго согласно закону "О рекламе" и закону "О персональных данных". При заключении договоров банк получает от клиентов добровольное согласие на получение SMS-рекламы, и эти данные хранятся в архиве ВТБ24. "Клиент может отозвать разрешение на коммуникацию, написав соответствующее заявление в отделении банка", - пояснил он. "Рассылка SMS-рекламы без согласия клиента вызывает только негатив и безвозвратные финансовые потери при проведении рекламной кампании. Невыгодно банку, раздражает клиента, как следствие - убытки и отток клиентов", - подчеркнул он.

ПАО "МТС Банк" - дочерняя структура АФК "Система" Владимира Евтушенкова. По данным за II квартал 2016 г., выручка банка снизилась на 25,4% год к году и составила 5,09 млрд руб. Как следует из финансового отчета АФК "Система", стратегическими задачами МТС Банка являются развитие розничного бизнеса с использованием потенциала абонентской базы и сети продаж МТС, а также формирование качественного портфеля кредитов средним предприятиям и компаниям группы АФК "Система".

Россия. ЦФО > СМИ, ИТ. Финансы, банки > comnews.ru, 8 ноября 2016 > № 1962878

Игры, в которые играют в банках

Татьяна Терновская, редактор Банкир.Ру

Редкий банк сегодня не использует игровые механики для вовлечения и удержания сотрудников, особенно молодых. Уже давно опытные HR-гуру признали геймификацию одним из наиболее эффективных способов обучения и мотивации персонала. За несколько последних лет банки перестали быть пределом мечтаний для выпускников как финансовых, так и технических вузов: современная молодежь больше настроена на самореализацию, а не на карьеру. Соответственно, количество и разнообразие игр в банках только растет.

«Тинькоффки», «реники» и «хомячки»

Сразу у нескольких банков обнаружилась так называемая «корпоративная валюта» — игровые деньги. Сотрудники разными способами их накапливают — и могут обменивать на различные материальные и приятные вещи.

В Тинькофф Банке, к примеру, такая валюта называется просто и ясно: «тинькоффки». «За отличное выполнение обязанностей сотрудник получает вознаграждение в этой валюте,— рассказывают в пресс-службе банка.—- Накопив определенную сумму, он может выбрать себе поощрение». «Тинькоффки» можно обменять на брендированные сувениры, бизнес-ланч с топ-менеджером банка, мастер-класс от лучшего специалиста и многие другое.

Система нематериальной мотивации с задействованием «корпоративной валюты» с 2014 года используется и в банке «Ренессанс-Кредит». Соответтвенно, называются такие дензнаки «реники». «Любой сотрудник может отблагодарить с помощью такой валюты своего коллегу за помощь или вклад в общий проект»,— добавляют в банке. Каталог призов, которые можно выбрать в виртуальном магазине, включает в себя брендированные канцтовары, спортивные аксессуары, гаджеты. Есть и более ценные призы: сертификат на турпоездку, брендированный велосипед.

В банке «Хоум Кредит» игровая валюта называется, разумеется, «хомячки». По словам начальника управления развития систем мотивации и организационного проектирования банка Светланы Машковой, пять лет назад в кредитной организации была запущена программа «Хомемания», цель которой — постоянное улучшение собственных результатов, так называемая магия маленьких шагов. Каждый сотрудник, совершая определенные действия, зарабатывает определенное количество «хомячков» и тратит их во внутреннем интранет-магазине на приобретение различных товаров. Гордость банка — три автомобиля, которые смогли получить за «хомячков» сотрудники.

Проект с использованием «корпоративной валюты», по словам директора по персоналу Юлии Бородай, разрабатывается сейчас и в Почта Банке.

В банках довольны своими проектами с использованием «корпоративных валют» — так, Светлана Машкова утверждает, что эффектом программы является вовлечение и удержание успешных сотрудников.

Флешмобы

Популярный сетевой формат флешмоба уже несколько лет назад вышел в реальный мир, и в банках не преминули им воспользоваться.

Так, например, в Почта Банке готовят флешмоб «Вам подарок!» по анонимному обмену подарками. Сотрудники всей федеральной сети банка смогут поздравить друг друга с Новым годом вне зависимости от того, кто в каком городе находится.

В Тинькофф Банке в августе был проведен своеобразный флешмоб: сотрудники разных отделов должны были прийти на работу в одежде с отличительными элементами. «Люди из одного отдела пришли в клетчатой одежде, из другого — в полосатой и так далее»,— рассказывают в пресс-службе банка.

«Игры престолов», «клубы по интересам» и «тренажеры»

Идея объединять сотрудников в клубные системы — еще одна находка банковских HR. Так, например, в банке «ДельтаКредит» существует VIP-клуб специалистов отдела продаж. Ежегодно определяются 10 лучших сотрудников по всей стране — как правило, это те, кто перевыполняет планы продаж и выдает в два — два с половиной раза больше кредитов, чем в среднем по банку. Раз в квартал осуществляется рассылка, где показаны предварительные результаты рейтинга. Десять победителей награждаются совместным ужином с топ-менеджерами и председателем правления банка. Также для победителей «ДельтаКредит» организует тимбилдинг и обучение — выездной тренинг за границей.

«На визитках у таких сотрудников написано «Участник VIP-клуба „ДельтаКредит”. Их знают, они на виду, это помогает им в построении карьеры внутри организации,— рассказывают в банке.— Быть членом VIP-клуба — это особый статус, к этому стремятся все сотрудники отделов продаж во всех регионах».

В ВТБ24 в этом году разработали и провели интерактивный обучающий вебинар для руководителей и сотрудников фронт-линии в формате клуба «Что? Где? Когда?». В рамках игры участникам приходилось отвечать на вопросы «зрителей» (вымышленных клиентов) по продуктам и услугам банка. При этом вебинар сопровождался характерными звуковыми эффектами, которые создавали атмосферу настоящей игры «Что? Где? Когда?», и использовался соревновательный элемент — участники с азартом отвечали на вопросы в стремлении выиграть. «В интерактивном игровом формате сложная тема легко и эффективно осваивается участниками»,— подчеркивают в пресс-службе ВТБ.

Усиленно работают с «продажниками» и в «ДельтаКредите» — банк проводит сезонные конкурсы, каждый из которые получает игровую тематику. «Последний сезонный конкурс выполнен в стилистике популярного фэнтези-сериала,— рассказывают в банке.— Баллы, складывающиеся из основных показателей работы сейлз-менеджера, называются „мечами”, а лозунг конкурса звучит как „Завоюй железный трон!”» При этом до конца конкурса все участники регистрируются под никами: сотрудник может найти свой ник и позицию в таблице, но кто именно из коллег скрывается под другими никнеймами, не знает.

В Альфа-Банке сотрудников учат работать с клиентами на своеобразных «тренажерах», где можно в «безопасной» среде отработать или улучшить свои навыки. «Это некая „копия” отделения, в которое приходят клиенты со своими вопросами,— рассказывают в банке.— Задача сотрудника — качественно обслужить клиента, чтобы он был доволен».

Банки верят в игры...

Приведенные игры — лишь несколько отдельных примеров. Опрос Bankir.Ru показывает, что в той или иной степени, но играют с персоналом практически во всех банках.

«Элементы геймификации могут и должны применяться там, где речь идет о вовлечении сотрудников в новые, интересные инициативы; где необходимо активно работать с молодой аудиторией,— уверяет директор дирекции по персоналу и организационному развитию ОТП Банка Виктория Лобанова.— Однозначно, это очень полезный инструмент, который применяется, кстати, не только в HR, но и в других подразделениях банков».

В ВТБ24 считают, что игровые форматы будут набирать свою популярность и востребованность, так как «на рынок труда выходят сотрудники поколений Y и Z, которые предпочитают легкие, интересные, яркие элементы». «Мы искренне верим, что место геймификации есть во всех элементах HR-работы и бизнесе»,— подчеркивают в банке.

...но не забывают о деньгах

Во всех банках, опрошенных порталом Bankir.Ru, указали, что «корпоративная валюта», призы и подарки, высокие места в рейтингах и прочее не должны заменять материального поощрения сотрудников.

«Мы четко дифференцируем материальную и нематериальную мотивацию, структурировали подходы в материальной мотивации,— рассказывает Виктория Лобанова.— При этом создали возможность использовать другие инструменты нематериальной мотивации».

«Мы, конечно, не считаем, что инструменты нематериальной мотивации могут полностью заменить материальную,— указывает Светлана Машкова.— Выходя за пределы офиса, люди по-прежнему сталкиваются с необходимостью иметь и тратить деньги».

Россия > Финансы, банки. СМИ, ИТ > bankir.ru, 7 ноября 2016 > № 1962984

Томас Ко, Samsung Pay: «Выступая в роли стратегического партнера банков, мы можем создавать лучшие решения»

Томас Ко, вице-президент корпорации Samsung, глобальный менеджер по сервису Samsung Pay

Беседовали: Сергей Вильянов, редактор направления IT и инноваций Банкир.Ру; Юлия Лю, обозреватель

Вице-президент корпорации Samsung, глобальный менеджер по сервису Samsung Pay Томас Ко (Thomas Ko) в связи с началом сотрудничества со Сбербанком рассказал Банкир.Ру о целях платежного сервиса Samsung Pay, отношения компании к различным технологиям бесконтактной оплаты и возможностях подключения бытовой техники к платежным системам.

— 100 млн транзакций за первый год работы Samsung Pay — для международной платежной системы это не очень большой показатель. Однако если принять во внимание, что компания Samsung никогда не занималась финансовыми транзакциями, то цифра весьма впечатляет. Как вы оцениваете результаты первого года работы и какое количество пользователей у сервиса Samsung Pay в России на данный момент?

— За годы работы в отрасли мобильной связи корпорация Samsung отметилась изрядным количеством инноваций, и наша платформа для мобильных платежей Samsung Pay — в их числе. Samsung Pay позволяет просто, легко и безопасно совершать мобильные платежи и тем самым повышает качество повседневной жизни пользователей.

На сегодняшний день мы обработали порядка 100 млн уникальных транзакций в восьми странах, при этом только в США и Южной Корее уже зарегистрировано более 4 млн карт. Южная Корея стала первой страной, где был запущен сервис Samsung Pay, и на данный момент там мы обработали транзакции на общую сумму свыше 2 трлн вон.

Судя по позитивным откликам от российских пользователей, предварительное тестирование в России тоже прошло успешно.

— Samsung Pay не берет комиссию за проведение транзакций. На какие средства Samsung развивает данный сервис? За счет дополнительных продаж мобильных устройств, информации для анализа больших данных или чего-то другого?

— Главная цель Samsung Pay — обеспечить отличительные преимущества при использовании наших устройств, что, безусловно, будут способствовать росту их продаж. Кроме того, чтобы повысить конкурентоспособность наших устройств, мы сотрудничаем с банками и другими партнерами из финансового сектора.

Я верю, что новые коммерческие возможности появятся сами собой по мере дальнейшего развития Samsung Pay в сторону повышения удобства и безопасности пользователей.

— Если судить по опыту других стран, потребовалось ли вносить значительные изменения в банковские IT-системы для запуска Samsung Pay?

— Мы работаем со множеством уважаемых партнеров из разных стран мира, чтобы обеспечить нашим клиентам радующий пользовательский опыт, удобство и гибкость при постоянном использовании мобильных платежей.

Растущая партнерская экосистема имеет важнейшее значение для предоставления услуг, наилучшим образом удовлетворяющих потребности пользователей в каждой конкретной стране. Сюда входит понимание готовности принимать мобильные платежи в каждой из стран и наличие соответствующих услуг с добавленной стоимостью, позволяющих убедиться в том, что мы можем предложить простые, безопасные и повсеместно доступные сервисы, которыми хотят пользоваться люди.

Мы выяснили, что в девяти странах, где сейчас работает Samsung Pay, наши партнеры искали способы предложить пользователям возможность использовать мобильные устройства для совершения платежей. По этой причине при запуске Samsung Pay не потребовалось вносить существенных изменений в используемые IT-системы.

— Magnetic Secure Transmission (MST) — удивительная технология. Однако в Европе все новые терминалы поддерживают бесконтактную оплату, и к 2020 году старые модели будут заменены на новые. Насколько оправданны инвестиции во внедрение MST в Samsung Pay?

— Наша первоочередная цель — улучшить платежный опыт для всех наших клиентов. Для достижения этой цели мы считаем важным обеспечить повсеместную доступность соответствующих услуг.

В Samsung Pay мы стремимся к всеобщему признанию любых технологий, будь то NFC, MST, Barcode и QR–коды. Технология MST играет огромную роль в достижении этой цели в рамках всего мира. Она позволяет не только совершать платежи в офлайне, но и принимается почти везде, где можно расплатиться касанием или прокатать карточку. И дело здесь не только в возможности офлайновых платежей и доступности. MST поддерживает огромный перечень услуг с добавленной стоимостью, в числе которых карты программ лояльности и подарочные карты, которые другие технологии не поддерживают.

— В настоящее время поддержка Samsung Pay предусмотрена только в довольно дорогих моделях линейки Galaxy. Что препятствует использованию этой технологии в моделях нижнего ценового сегмента?

— С момента первого запуска Samsung Pay прошел год. Изначальный фокус на флагманских устройствах был для нас естественным. Видя преимущества, которые это дало пользователям, мы поняли важность распространения данной услуги и на другие устройства Samsung. По этой причине на некоторых рынках данный сервис уже работает и с устройствами среднего ценового диапазона, такими как модели Galaxy A, выпущенные в 2016 году.

— Вы признанный эксперт в области мобильного банкинга, а разработанный вами в 2014 году продукт для Citi обработал больше транзакций, чем вся система Samsung Pay на данный момент. Считаете ли вы, что Samsung Pay — это будущее мобильного банкинга? Или это дополнение, способствующее процессу и ускоряющее его?

— Samsung Pay имеет уникальное позиционирование, помогающее банковской отрасли,— это связано с тем, что наши устройства уже находятся в руках пользователей. Кроме того, банки могут оказать нам серьезную поддержку, поскольку имеют богатый опыт исполнения сложных регуляторных требований в финансовом секторе. Выступая в роли стратегического партнера банков, мы можем создавать лучшие и наиболее инновационные банковские решения для всех наших клиентов. Выгода здесь обоюдная.

— Смартфоны на базе Android предлагают великое множество вариантов для совершения бесконтактных платежей. Планирует ли Samsung обеспечить наивысший приоритет для своего платежного сервиса?

— Поддержка NFC и MST отличает Samsung Pay от других решений и позволяет нам работать над развитием уникального сервиса с добавочной стоимостью с разными брендами и партнерами из различных отраслей. Это обеспечивает Samsung Pay широчайшее принятие любых мобильных платежных сервисов, а также большие преимущества, дающие возможность совершать транзакции наиболее удобным способом

— Samsung разрабатывает самые разные устройства, от бытовой техники до автомобилей. Стоит ли ждать с развитием интернета вещей (IoT) применения возможностей Samsung Pay в «умных» холодильниках, мультимедийных системах и т. д.?

— С развитием IoT-технологий Samsung, поставляющий широкий перечень устройств, получает все необходимое для того, чтобы стать идеальным партнером для проведения платежей. Мы верим, что при совершении покупок интересы пользователей не ограничиваются оплатой через традиционные мобильные устройства и также распространяются на телевизоры, холодильники и автомобили. Мы видим все больше устройств такого типа, поддерживающих подключение к интернету. Это открывает новые возможности для того, чтобы эта бытовая техника делала жизнь наших клиентов все более комфортной.

Корея. Россия > Финансы, банки. СМИ, ИТ > bankir.ru, 7 ноября 2016 > № 1962886 Томас Ко

Последняя гастроль

Рубль скоро падет

Николай Вардуль

25 октября завершился пик очередного налогового периода. Такие пики приходят и уходят (как, впрочем, черви, бубны и трефы), но не бывают совершенно бесследными для курса рубля. Иногда именно на эти пики выпадают козыри. На этот раз пик был одним из объяснений игнорирования рублем колебаний нефтяного рынка, который резонно начал разочаровываться, ожидая давно обещанное представление ОПЕК под названием «Дед Мороз».

Владимир Евстифеев, начальник аналитического управления банка «Зенит», 26 октября, например, писал: «Рубль игнорирует снижение нефтяных цен, равно как и ряд сопоставимых валют ЕМ, которые стали объектами активных стратегий керри-трейд. Более того, у рубля оставался внутренний фактор поддержки — налоговый период, пик которого прошел вчера. В условиях дефицита рублевой ликвидности это могло кратковременно заставить российскую валюту игнорировать поведение основного ориентира. С учетом того, что коррекция нефтяных цен имеет под собой основу в виде очередных разногласий нефтедобывающих стран, которые снижают вероятность принятия действенных решений на заседании ОПЕК в конце ноября, рубль вряд ли сможет долго быть в отрыве от их негативной динамики». Сказано политкорректно, но все равно отчетливо: рубль готовится к нисхождению.

Сложилась не радующая ни глаз, ни карман традиция: Новый год рубль встречает, резко падая. На этот раз, как уверяет Эльвира Набиуллина, такого не произойдет. Впрочем, могла ли что-нибудь другое сказать председатель Банка России, отвечая на прямой вопрос, ждать ли девальвации рубля в конце этого — начале следующего года?

Попробуем разобраться с факторами, определяющими вес рубля.

Нефть. Если 30 ноября ОПЕК согласует квоты стран, которые будут соответствовать заморозке добычи, котировки нефти пойдут вверх. Но вряд ли перейдут на бег. Эксперты говорят, что очередным рубежом для нефти марки Brent станет цена примерно в $55 за баррель. Рубль, конечно, в этом случае падать не станет. Но даже в этом розовом сценарии есть черные пятна. США с самого начала заняли принципиальную позицию: ни приостановка, ни сокращение добычи не являются прерогативой государственной администрации, все решают сами добывающие компании, а они, конечно, воспользуются повышением цен для возвращения на рынок. Эти качели между традиционной добычей, лицом которой выступает ОПЕК, и сланцевой добычей, которая совсем недавно позволила США не только ворваться в первую тройку нефтедобытчиков, но и по темпам роста добычи выйти на первое место, по сути, свидетельствуют о том, что именно текущие цены нефти оптимальны для традиционной добычи, они пока удерживают сланцевиков от массового возвращения на рынок. А значит, даже заморозка добычи не самое надежное подспорье для рубля. Он уже впитал текущий уровень цен.

А что произойдет, если ОПЕК не договорится? Такой исход вполне возможен, потому что крупнейшие после Саудовской Аравии нефтедобывающие страны ОПЕК — Ирак и Иран — официально заявили, что снижать добычу не согласны, а Иран по-прежнему намерен в первую очередь выйти на свой досанкционный уровень, который намерен достичь только в 2018 г. ОПЕК, конечно, сделает все, чтобы закамуфлировать провал: последуют сигналы о том, что детали будущей договоренности продолжают согласовываться; можно предположить, что Саудовская Аравия и Россия, проведя очередную встречу по координации действий на нефтяном рынке, сделают какое-нибудь громкое совместное заявление.

Но рынок все равно отреагирует на отсутствие внятной договоренности на уровне ОПЕК негативно. Цены могут существенно упасть. Стоит напомнить: Bank of America в негативном сценарии макроэкономического прогноза, опубликованном 3 октября, предположил, что в 2017 г. среднегодовая стоимость нефти упадет до 25 долл. за баррель, а американская валюта будет стоить 90 руб. Это алармистский вариант будущего, но тренд он указывает вполне реальный.

Доллар. Связь нефтяного рынка с курсом доллара очевидна. А доллар на пороге укрепления. ФРС США, как ждут на рынке, в декабре точно сделает очередной шаг по повышению ставки. Раз рынок этого ждет, доллар будет укрепляться. Снова возобновились прогнозы о том, что доллар в результате скоро сравняется с евро.

Раз доллар будет укрепляться, нефть должна при прочих равных условиях дешеветь. А вместе с ней и рубль.

На курс доллара в свою очередь влияют президентские выборы в США. Фаворитом считается Хиллари Клинтон, ее победу доллар отметит, укрепившись, что опять же негативно повлияет и на нефть, и на рубль. Если же вдруг чаша весов склонится в пользу Дональда Трампа, доллар, наоборот, снизится, и указанная трехходовка будет разыграна в противоположную сторону.

Российские балансы. На курс рубля влияет и ситуация, складывающаяся с российским федеральным бюджетом и, в первую очередь, платежным балансом. С точки зрения платежного баланса самое важное для рубля — это предстоящие российским компаниям выплаты по внешнему долгу, приходящиеся на конец года. Есть оценки, что объем выплат в декабре составит порядка $17 млрд. Понятно, что мобилизация такой суммы поднимет спрос на доллары и соответственно уронит рубль. С бюджетом в последнее время складывается весьма любопытная ситуация. Ирина Лебедева, аналитик ФК «Уралсиб», наблюдая развитие событий на финансовом рынке и прежде всего тот факт, что Федеральное казначейство наращивает объем фондирования банков, делает вывод, что Минфин страхуется на случай, если не удастся в 2016 г. провести приватизацию «Роснефти».

Один из видов страховки — зажатие до конца года бюджетных расходов. Еще один вариант обесценение рубля. И, скорее всего, в ход пойдут оба варианта.

Общий итог, как нетрудно заметить, складывается не в пользу рубля. Ему предстоит худеть, но резких девальвационных скачков эксперты не прогнозируют, в том числе отдавая должное политике ЦБ.

Россия > Финансы, банки > fingazeta.ru, 6 ноября 2016 > № 1963575 Николай Вардуль

Встреча с главой Росфинмониторинга Юрием Чиханчиным.

Владимир Путин провёл рабочую встречу с руководителем Федеральной службы по финансовому мониторингу Юрием Чиханчиным.

В.Путин: Юрий Анатольевич, мы вчера отмечали 15–летие службы. Хочу поздравить всех сотрудников. Но мы договорились, что Вы ещё поподробнее расскажете о результатах работы ведомства.

Ю.Чиханчин: Спасибо большое, Владимир Владимирович, за поздравление. Мы вчера действительно собирались с коллективом, посмотрели Ваше обращение, это был подарок и оценка нашей деятельности.

Если немного вернуться в историю, наверное, 15 лет назад мы не думали, что нам удастся достичь таких результатов. Вы помните, что тогда страна находилась в чёрном списке, дважды была попытка принять закон, он не прошёл сначала Совет Федерации, потом Президент наложил вето. Действительно, было такое, что часть международных контрактов была отменена, нам не разрешали проводить операции, ряд чиновников был даже арестован в тот момент. Но я хочу сказать, что всё удалось поправить.

В.Путин: Это очень показательная цифра на 15 июня 2006 года: под контролем организованной преступности находилось 50 процентов частных предприятий, 60 процентов государственных предприятий и 80 процентов банков.

Ю.Чиханчин: Это из отчёта международного сообщества, когда нас загоняли в чёрный список. Да, действительно, всё это было.

Сегодня мы, конечно, полностью поправили ситуацию. Сегодня мы вышли на те стандарты, которые требует ФАТФ. Мы сегодня активные члены всех международных организаций, которые занимаются вопросами противодействия отмыванию денег, финансированию терроризма.

Нам удалось помочь нашим соседям из евразийской группы, центральноазиатским странам создать такие же системы. И фактически мы создали пояс финансовой безопасности.

Мы активно работаем по наркотикам, наши требования сегодня отмечены на площадке ООН, работаем по игиловской теме, создали антиигиловскую группу – это международные площадки.

Нам удалось многое сделать для повышения финансовой грамотности населения. Я могу сказать, что почти 10 тысяч российских участников обучены из тех, кто занимается непосредственно банковской сферой, правоохранительные органы. Мы обучаем иностранцев – даже из таких стран, как Перу, Афганистан, Аргентина, Монголия.

Мы создали сетевой институт, который объединяет более 20 институтов не только российских, но и за рубежом, где есть наши кафедры, готовим студентов. В настоящее время 200 человек только иностранцев у нас обучается.

Межведомственные комиссии различные заработали, в которых мы работаем, их более тридцати. Это правительственные комиссии, которые дают нам возможность применять законодательство и добиваться конкретных результатов.

Если посмотреть по динамике, то можно сказать, что количество, конечно, финансовых институтов, которые были в 2000 году, у нас сократилось – это как раз говорит о законопослушности, – и увеличилось количество предоставляемой информации. Это тоже говорит как раз о законопослушности, и нам это удалось.

На сегодняшний день мы создали для лучшего качества работы с финансовыми организациями так называемый «личный кабинет», который показывает, насколько законопослушно предприятие по ряду показателей, порядка двух десятков показателей. Мы решили несколько вопросов. Первое, мы наладили с ними информационное взаимодействие, а во–вторых, мы, самое главное, сделали систему антикоррупционных отношений. То есть мы оторвали «проверяльщиков» от проверяемых организаций и дистанционно видим, если есть [нарушение] – мы подаем сигнал, они исправляют ситуацию.

Мы создали совет комплаенсов, где основные представители банков как раз с нами прорабатывают риски. Есть несколько диаграмм, они как раз говорят о том, что те права, которые мы дали банкам, самостоятельно приостанавливать операции, если они выглядят сомнительно, – только в этом году более 500 тысяч приостановлено операций, закрыто счетов. Это говорит о том, что банки начинают очищаться от теневых схем, очищаться от фирм-однодневок.

Конечно, растёт и количество финансовых расследований. Здесь динамика есть: мы проводим порядка до 40 000 финансовых расследований в год, растёт и количество уголовных дел по нашим материалам. Но мы считаем, что всё–таки наша задача основная не завести уголовные дела, а предотвратить преступления.

Безусловно, здесь в первую очередь хорошо сработал тот закон о гособоронзаказе, о котором мы говорили, система контроля за денежными средствами. И только первичный анализ показывает, что в этом году порядка 20 миллиардов сохранено. Взяты под особый контроль ряд направлений, основные стратегические объекты, скажем, Керченский мост, чемпионат мира по футболу. Совместно с казначейством мы внедряем систему контроля.

Очень активно работа продолжается и по вопросу, связанному с терроризмом. Здесь мы совместно с ФСБ в первую очередь, с МВД отладили механизм, позволяющий выявлять среди операций лиц, имеющих отношение к террористической деятельности. Тех, кто осуждён и попадает в перечень, мы контролируем.

Если говорить кратко о наших результатах, то только за последние два года, когда мы взяли под контроль непосредственно бюджетные финансовые потоки, сохранено в общей сложности порядка 225 миллиардов бюджетных средств. Объём средств, которые возвратили государству в ходе всех уголовных дел и финансовых расследований, – почти 300 миллиардов. И объём пресечённых незаконных операций – это порядка 90 миллиардов. И где–то примерно 250 миллиардов банки сами отстаивают. Цифры говорят очень наглядно.

Сегодня выстроена хорошая система, которая позволяет выявлять картельные сговоры. Выявлено порядка 90 компаний на общую сумму порядка 3,5 миллиарда. С Казначейством работа ведётся. Только с налоговыми службами разрушено схем на сумму порядка 25 миллиардов.

На сегодняшний день – на последнем пленарном заседании ФАТФ обратила внимание, по нашему мнению тоже, – три основные угрозы. Первое, это трансграничные переводы, в первую очередь где появляются преступные доходы. Это как раз скандал с «панамским досье». Второе, это проблема финансирования терроризма. И, третье, это новые технологии финансовых расчётов, это биткойны и всё прочее. Есть очень много. Вот это основные направления, по которым ведём работу.

В.Путин: Спасибо.

Россия. Весь мир > Финансы, банки > kremlin.ru, 2 ноября 2016 > № 1960401 Юрий Чиханчин

Алексей Гурьянов, BSS: «Банки, использующие CORREQTS Retail, могут смело претендовать на высокие места в рейтинге Markswebb»

Алексей Гурьянов, заместитель директора департамента продуктов и услуг компании BSS

Беседовал: Николай Зайцев, корреспондент

Заместитель директора департамента продуктов и услуг Компании BSS Алексей Гурьянов рассказал Bankir.Ru о результатах исследования розничного интернет-банка и мобильного банка BSS, проведенного агентством Markswebb Rank & Report.

— Почему вы заинтересовались исследованием Markswebb?

— Если посмотреть исследования компаний, специализирующихся на usability, то заметим, что они изучают степень удобства интерфейса с точки зрения пользователя. В свою очередь, Markswebb проводит комплексные исследования, в числе которых рейтинг эффективности интернет-банков. Если изучать рейтинг Markswebb более детально, то можно увидеть, что агентство учитывает при его составлении и дизайн, и функциональность системы, и удобство. Именно в таком комплексном подходе мы были заинтересованы при выводе на рынок нового флагманского продукта. Важно также и то, что рейтинги Markswebb пользуются авторитетом, на них ориентируются многие банки, и наши клиенты в том числе.

— Какие решения изучал Markswebb и какая цель преследовалась?

— Markswebb анализировал и наш интернет-банк, и наш мобильный банк, включая планшеты, как часть мобильного банка. Надо отметить, что мы участвовали в рейтинге условно, скорее отдали нашу систему на аудит Markswebb, чтобы специалисты агентства свежим взглядом оценили ее и подготовили рекомендации, помогающие понять, правильным ли курсом мы идем. Таким образом, мы хотели узнать, что именно нам нужно скорректировать, стоит ли вносить глобальные изменения или достаточно будет мелких улучшений. В целом по итогам исследования мы хотели оценить, на каком уровне в рейтинге Markswebb находится наша система.

Наша система называется CORREQTS Retail, мы ее активно развиваем, регулярно выпуская новые версии. Это система интернет-банка и мобильного банка для физических лиц, то есть розничных банковских клиентов. CORREQTS Retail — новое решение, продвинутое с архитектурной точки зрения и хорошо наполненное функционально. Кроме того, мы много работаем над удобством пользователя и дизайном. Мы организовали сильный центр дизайна и UX внутри компании, привлекли высокопрофессиональных специалистов. У компании есть богатый опыт в части развития функциональности. Однако в ходе работы над продуктом начинаешь его несколько идеализировать. Нам важно понимать, что получит банк, внедрив нашу систему. Рекомендации Markswebb являются хорошей основой, в первую очередь позволяющей нам самим ориентироваться в том, что нам делать со своим решением.

Проект с Markswebb был запущен не ради места в рейтинге, а с целью получить рекомендации. Мы не привлекали Markswebb к проектированию нашего продукта, нам нужно было, чтобы они критическим взглядом посмотрели на CORREQTS Retail и выдали критические замечания и итоговую оценку. Это они и сделали.

— Чем ежегодный рейтинг Markswebb отличается от аудита CORREQTS Retail?

— Мы не можем участвовать в рейтинге Markswebb, потому что мы не банк. Мы делаем систему, внедрив которую, банк может принять участие в рейтинге. Итоговое место в рейтинге зависит от многих факторов, в том числе от финансовой политики банка, размеров комиссий и лимитов, устанавливаемых банком при обслуживании клиентов. Сравнивать нашу систему с готовыми банковскими системами — все равно что сравнивать комплект для строительства дома и готовый дом.

В рамках исследования мы развернули для Markswebb демонстрационный стенд нашего коробочного решения с полной функциональностью и стандартным дизайном. Таким образом, Markswebb представил себе, что наше коробочное решение — это некий виртуальный банк. Затем мы попросили Markswebb «прогнать» наш стенд по их чек-листу и провести на фокус-группах тот же аудит, который они проводят при составлении своих рейтингов, когда каждый банк-участник получает оценку.э

В итоге Markswebb выдал нам вилку от минимальной до максимальной оценки, на которую мог бы претендовать банк, внедрив нашу систему, а также ряд рекомендаций, помогающих повысить итоговую оценку. Естественно, при реальном внедрении итоговая оценка будет зависеть от редизайна и ребрендинга, заказанного или не заказанного банком, от объема функциональности, размеров комиссий и лимитов для клиентов, доступных операций, стоимости обслуживания и других факторов.

В итоге для нас, как для компании, наиболее интересной частью исследования Markswebb стал набор рекомендаций, по которым мы планируем работать. Максимальный набранный нами балл не был целью проекта, но стал предметом для гордости и хорошей маркетинговой историей, которую мы рады показать и поделиться нашим успехом.

— Какие выводы были сделаны в отношении вашего интернет-банка? Как Markswebb оценил ваш мобильный банк?

— В отличие от большинства существующих на рынке систем, наш интернет-банк и наш мобильный банк имеют полностью одинаковую функциональность. Так исторически сложилось, что банки в первую очередь выводили на рынок интернет-банки, а затем делали мобильные приложения. В мобильных банках возможности пользователя меньше, чем в интернет-банке, просто потому, что часть операций менее востребована, а каждая добавляемая в мобильный банк функция обходится банку в определенную сумму. Разумеется, банки эти деньги экономят.

Наша система архитектурно создана таким образом, что любая функциональная возможность появляется сразу во всех каналах. При этом эта функциональность мгновенно доводится до клиента. Это реализовано за счет клиент-серверного API и архитектуры системы.

Мы получили от Markswebb высокие оценки в части функциональности интернет-банка и мобильного банка. Причем если в интернет-банке эти оценки высокие благодаря нашему 20-летнему опыту работы на рынке, то в мобильном банке высокие оценки получены благодаря его полному совпадению с функциональностью интернет-банка.

Markswebb дал ряд рекомендаций по мобильному банку и интернет-банку, связанных с удобством пользования и дизайном. Если дизайн — дело вкуса: кому-то нравится, а кому-то нет, и к тому же при серьезном внедрении дизайн меняется в соответствии с брендбуком банка, то удобство пользователя — это важно, поэтому все замечания в этом плане мы услышали.

Рекомендации относительно удобства связны с тем, насколько легко пользователь может найти ту или иную операцию, как быстро от точки входа можно перейти к формированию какого-то документа. Уже в ближайшей версии CORREQTS Retail мы планируем провести основательную работу над ошибками. Разумеется, мы будем работать над всеми замечаниями, в том числе и по дизайну. Однако основной фокус нашей работы будет смещен в сторону повышения удобства пользователя.

Если говорить о результатах исследования, то в интернет-банке наша система по совокупной оценке функциональности и удобства находится на уровне топ-5, а в мобильном банке с нашей системой можно претендовать на попадание в тройку лидеров даже без устранения замечаний. В среднем наш уровень — 1–3-е место.

Важно учитывать, что Markswebb проводил аудит нашей системы по методике 2016 года. Однако из года в год эта методика корректируется, добавляются критерии, появляющиеся у лидеров рынка, на которых все стараются ориентироваться, поскольку это дает участникам рейтинга дополнительные баллы. Мы будем работать, чтобы система оставалась на уровне высоких мест в рейтинге и в 2017 году.

— Какие особенности особо выделены при оценке вашей системы?

— Хочется отметить, что по результатам аудита специалисты Markswebb выделили ряд особенностей CORREQTS Retail, например омниканальность и форма умного перевода. Мы надеемся на то, что эти особенности нашей системы смогут войти в чек-лист 2017 года и принести дополнительные очки нашим клиентам при участии в рейтинге.

Мы одними из первых на рынке сделали полнофункциональное омниканальное решение, позволяющее клиенту продолжить в мобильном банке действия, начатые в интернет-банке, и наоборот. Переход из одного канала в другой (с одного устройства на другое) осуществляется бесшовно.

Это один из трендов современного рынка, он хорошо ложится в разные маркетинговые стратегии розничного бизнеса. Мы рассчитываем на то, что это станет важным пунктом, на который будут ориентироваться банки в 2017 году.

Интересна также форма умного перевода, позволяющая клиенту переводить деньги со своего продукта или со стороннего банка. При этом можно выбирать и источник, и получателя платежа из выпадающего списка или начать вводить название вручную, а система будет предлагать варианты. Это похоже на строку поиска в поисковых системах, с той разницей, что эта строка разбита на две части: «источник» и «получатель». Используя одну форму, клиент может и оплатить услуги, и повторить ранее созданный платеж, и сделать платеж по шаблону, не совершая лишних переходов внутри системы и делая все быстро и эффективно.

В CORREQTS Retail поддерживаются практически все существующие на современном российском рынке банковские продукты и банковские операции: счета, карты, кредиты, депозиты, всевозможные переводы, валютная конверсия, операции с картами, разрешение и запрещение операций за границей, установка лимитов, возможности по оповещению клиентов по SMS, e-mail, с помощью push-уведомлений, собственные модули фрод-анализа и др. У нас не один продукт, а целая линейка продуктов, умеющих взаимодействовать друг с другом. Мы готовы поставлять клиентам любой набор продуктов, покрывающих любые бизнес-потребности.

— Каково ваше общее впечатление от работы с Markswebb?

— Мы очень довольны результатом. С одной стороны, данное сотрудничество принесло нам полезные рекомендации, с другой стороны, мы получили хорошую маркетинговую историю. Хочется поблагодарить коллег из Markswebb за их профессионализм и тщательность рекомендаций. Мы будем продолжать сотрудничать с Markswebb.

Важно отметить, что в ходе тестирований нашу систему сравнивали с готовыми банковскими решениями, что, как я уже сказал, равно сравнению готового дома и комплекта для строительства. При этом наш «домокомплект» занял очень высокое положение, по сравнению с готовыми банковскими решениями.

Некоторые банки ставят перед собой цель занять высокие позиции в рейтинге, и мы можем помочь в этом, поскольку у нас уже есть опыт работы с рейтингом и понимание, на чем стоит сфокусировать внимание. Мы можем помочь банку найти оптимальный баланс между высокой позицией в рейтинге и потраченными средствами. У нас есть глубокая уверенность в результате. Хорошая позиция в таком престижном рейтинге, как Markswebb, имеет важное значение как для самих банков, так и для их клиентов.

— И напоследок, расскажите, кто ваши крупнейшие клиенты?

— В основном это банки из топ-100, однако среди наших клиентов представлены банки совершенно разного размера. Среди крупнейших — Сбербанк, использующий систему на платформе CORREQTS для обслуживания юридических лиц. Также Россельхозбанк, ВТБ, «Открытие» пользуются нашими продуктами. По ДБО для физических лиц среди крупнейших наших клиентов — Газпромбанк, ЮниКредит Банк, СКБ Банк, который, кстати, одним из первых начал внедрять систему CORREQTS Retail и сейчас использует ее для обслуживания своих клиентов.

Мы также ведем переговоры с рядом крупных банков по вопросам внедрения нашей системы CORREQTS и надеемся, что в течение ближайшего полугода наша система появится еще в нескольких крупных банках. На самом деле, по ДБО для физических лиц у нас порядка 100 банков. Нашу систему используют и банки с иностранным участием, и банки из стран СНГ. Мы гордимся каждым нашим клиентом, не хочется никого обидеть, не упомянув.

Мы активно развиваемся, смотрим на европейские и азиатские рынки. Мы занимаемся созданием новых сервисов на базе голосовых технологий для финансовой сферы, в их числе аутентификация, выполнение команд голосом и передача голосом поручений в мобильном банке и в колл-центре. Мы делаем большую ставку на эти технологии, в том числе при выходе на зарубежные рынки.

Россия > Финансы, банки > bankir.ru, 2 ноября 2016 > № 1957374

«Тридцатка» растит монополию

Долги банков с отозванной лицензией резко выросли

Семен Михайлов

Общий объем долгов банков с отозванной лицензией сопоставим с бюджетными расходами на образование, подсчитали эксперты. Большинство средств вкладчикам и кредиторам уже не вернуть, а у ЦБ и АСВ все меньше возможностей для помощи. Выигрывают крупные государственные банки — за последние пять лет они стали привлекать более 80% от всех средств населения и юридических лиц.

Общий объем обязательств банков с отозванными лицензиями за первое полугодие 2016 года сопоставим с бюджетом России на образование за тот же период, а большая часть средств, хранившихся в этих банках, не возвращается, подсчитал аналитический департамент «Центра защиты вкладчиков и инвесторов».

Анализ финансовых показателей банков, лишившихся лицензии в первом полугодии, выявил суммарную задолженность кредитных организаций в размере 536,8 млрд руб. Из них объем обязательств перед физическими лицами составил 290,1 млрд руб., а перед юридическими лицами — 246,7 млрд руб.

При этом, согласно официальной статистике Агентства по страхованию вкладов (АСВ), средний процент удовлетворения требований кредиторов первой очереди (в этой категории счета и депозиты физических лиц) составляет 70,7%, а по кредиторам третьей очереди (в основном это юридические лица) — 16,6%.

Таким образом, оценочный размер потерь по физическим лицам может составить 84,9 млрд руб., а по юридическим лицам — 205,7 млрд руб. Общий оценочный размер потерь может составить 290,7 млрд руб., что составляет около 0,4% ВВП России в 2015 году.

Если же сравнить эти потери с бюджетом РФ в 2016 году, то они составляют более 50% от затрат на образование (579,8 млрд руб.) или превосходят более чем на 50 млрд руб. такие взятые суммарно статьи бюджета, как расходы на развитие культуры (100 млрд руб.), расходы на ЖКХ (78,8 млрд руб.) и расходы на мероприятия, направленные на охрану окружающей среды (59,4 млрд руб.).

«По нашим оценкам, в 2016 году компании и население не смогут вернуть существенно больше средств, чем в 2015 году. Предварительные данные за неполные десять месяцев уже значительно превышают показатели за весь прошлый год», — отмечает президент АНО «Центр защиты вкладчиков и инвесторов» профессор Артем Генкин.

За последние несколько лет количество игроков на банковском рынке сократилось вдвое, следует из статистики ЦБ. При этом с 1 января 2010 года по 1 июля 2016 года количество филиалов кредитных организаций в своих регионах сократилось гораздо сильнее — с 601 до 154. У большинства банков вообще нет филиалов, у некоторых их четыре-семь, и только у банков Москвы, Татарстана и Челябинской области филиалов в своих регионах больше десяти.

Количество внутренних структурных подразделений (дополнительные офисы, кредитно-кассовые офисы, операционные кассы вне кассового узла, операционные офисы) за тот же период также уменьшилось. Если на 1 января 2010 года их было 37 894, то на 1 июля 2016 года осталось 35 616.

Проблемы начинают возникать и у банков из первой сотни: в субботу Банк России исключил облигации банка «Пересвет» из списка ценных бумаг, которые принимаются в обеспечение по кредитам. Банк в конце октября уже допустил дефолт по облигациям на сумму 235,62 млн руб.

Сжатие банковской инфраструктуры приводит не только к проблемам у небольших региональных банков, но также концентрирует финансовые ресурсы в наиболее крупных кредитных организациях, в первую очередь государственных — Сбербанке, ВТБ, Россельхозбанке и др. В результате, согласно статистике ЦБ, за последние пять лет доля 30 крупнейших банков страны по объемам кредитов, предоставленных юридическим лицам-резидентам и индивидуальным предпринимателям в рублях, выросла с 71,1 до 77,7%. Большая часть привлеченных средств от юридических и физических лиц в рублях, иностранной валюте и драгоценных металлах также приходится на топ-30 крупнейших банков страны (81,5%) и продолжает расти.

Россия > Финансы, банки > gazeta.ru, 31 октября 2016 > № 1953779

Интервью Директора Департамента государственного долга и государственных финансовых активов Константина Вышковского информагентству «Rambler News Service»

О долговой политике

Вышковский Константин Владимирович

Директор Департамента государственного долга и государственных финансовых активов

В бюджете на 2017 год лимит внешних заимствований — $7 млрд, в 2018–2019 годы — по $3 млрд. В каких валютах планируются размещения?

Мы по-прежнему ориентируемся преимущественно на выпуск евробондов в долларах США, прежде всего, потому, что глобальный рынок долговых инструментов в этой валюте является наиболее емким, что позволяет минимизировать стоимость привлекаемых средств. Также в следующем году возможно размещение новых облигаций в рамках обмена ранее выпущенных инструментов на новые государственные ценные бумаги в иностранной валюте. Такой обмен, предельный объем которого ограничен суммой $4 млрд, направлен на снижение долговой нагрузки на федеральный бюджет в предстоящие годы. Не исключаем возможности предложить иностранным инвесторам облигации, номинированные и в иных валютах, например, в евро. Решения о том, в какой валюте будут номинированы новые еврооблигации, мы будем принимать исходя из целесообразности создания для российских компаний-заемщиков ориентиров доходности в той или иной валюте.

С чем связана ориентация в продаже евробондов на иностранного инвестора? Будут ли привлекаться к организации размещения иностранные инвестбанки?

Действительно, при размещении еврооблигаций нашей «фокус-группой» традиционно выступают нерезиденты. Считаем такой подход абсолютно оправданным, поскольку для Минфина основная цель внешних заимствований — это сохранение присутствия Российской Федерации на международном рынке капитала, создание и поддержание репрезентативных ориентиров доходности в иностранной валюте для российских корпоративных заемщиков. Инвесторам, чей капитал имеет российское происхождение, мы предлагаем долговые инструменты в рублях. По нашему мнению, «линейка» таких инструментов по срокам и типам в целом закрывает потребности российских инвесторов.

В текущем году была подтверждена способность российских финансовых институтов успешно размещать еврооблигации на глобальных рынках без участия иностранных банков-соорганизаторов. Создан важнейший прецедент, позволивший нам кардинально пересмотреть отношение к вопросу обязательности участия иностранных инвестбанков в размещении суверенных еврооблигаций. Безусловно, в дальнейшем — подход, предполагающий опору при размещении на национальные институты, станет основным.

Наблюдается ли наращивание доли нерезидентов в российские ОФЗ? Вы видите повышение спроса на российские бумаги?

По данным Банка России за период с января по июль текущего года доля средств нерезидентов, вложенных в ОФЗ, возросла с 22% почти до 25%, а в номинальном выражении объем ОФЗ, принадлежащих нерезидентам, достиг уровня в 1,3 трлн руб., увеличившись на 270 млрд руб. Для сравнения, за тот же период объем рынка ОФЗ увеличился на 419 млрд руб. Российские «дочки» иностранных банков традиционно принимают активное участие в аукционах Минфина по размещению ОФЗ. Преимущественным спросом у данных участников пользуются ОФЗ с постоянным купонным доходом, около 40% размещенного в этом году объема ОФЗ указанного типа было приобретено этими участниками, а по итогам прошлого года этот показатель составлял около 60%.

Когда планируется размещение ОФЗ в юанях?

«Пилотное» размещение российских суверенных облигаций, номинированных в юанях, возможно до конца текущего года. Заинтересованность выступить организаторами такого размещения выразили как российские профессиональные участники фондового рынка, так и российские дочерние структуры ряда китайских банков.

В настоящее время совместно с потенциальными организаторами выпуска мы работаем над созданием нормативно-правовых оснований для такой сделки, обсуждаются возможные параметры облигаций. Одновременно с биржей и Банком России прорабатывается схема расчетов по данным инструментам.

Однако по-прежнему ключевым вопросом, требующим прояснения, остается вопрос отсутствия для китайских материковых инвесторов регуляторных ограничений по инвестированию в российские финансовые инструменты.

Отказался ли Минфин совсем от размещения ОФЗ с привязкой к инфляции? При каких условиях их выпуск может возобновиться с учетом ожиданий по резкому замедлению инфляции в 2017 году?

В последние месяцы ввиду замедления темпов инфляции для размещения ОФЗ-ИН складывалась не самая благоприятная конъюнктура. К сожалению, зачастую участники рынка не воспринимают эти бумаги как защитные инструменты, способные обеспечить им привлекательные уровни дохода в сложные для экономики периоды. Мы продолжаем отслеживать спрос на ОФЗ, привязанные к инфляции, и будем готовы предложить новый, 5-летний выпуск ОФЗ-ИН, как только для этого появятся соответствующие предпосылки.

Как будут выглядеть ОФЗ для населения? Считаете ли вы, что на них будет спрос? Каким может быть объем дебютного выпуска? Каков в целом потенциал такого финансового инструмента в условиях перехода граждан РФ к сберегательной модели поведения?

Важным отличием облигаций для населения от «классических» ОФЗ станет их нерыночный характер, отсутствие у нового инструмента вторичного обращения. По своим характеристикам и уровню риска ОФЗ для населения будут находиться «между» банковскими депозитами и обычными ОФЗ, обращающимися на организованном финансовом рынке, поэтому новые бумаги не будут конкурировать с банковскими вкладами.

Пока можно говорить только о предварительных параметрах таких облигаций: срок погашения — 3 года, ставка купона — сопоставима с обращающимися ОФЗ, выплата купона — каждые шесть месяцев. До даты погашения владелец будет вправе предъявить данный инструмент к выкупу эмитенту по истечении одного года владения. Однако в этом случае владелец облигации потеряет часть купонного дохода. Напротив, в случае владения облигацией до погашения гражданин будет «премирован» и получит бoльшую доходность по сравнению с банковским депозитом.

Пока мы оцениваем объем дебютного выпуска ОФЗ для населения на уровне 20–30 млрд рублей. Таким образом, мы не рассматриваем эти облигации как инструмент, способный привлечь значимый объем средств и обеспечить исполнение программы заимствований. Основной целью специальных государственных ценных бумаг для населения станет повышение финансовой грамотности населения, воспитание культуры сохранения и инвестирования средств гражданами, в том числе за счет их стимулирования к средне- и долгосрочным сбережениям.

Как вы оцениваете тестируемый ВТБ инструмент — однодневные облигации? Пока спрос невысокий.

Вы правы, спрос на новые инструменты ВТБ пока умеренный. Однако делать выводы о перспективах данного продукта пока рано. Сначала инвесторы должны «пощупать» инструмент, протестировать возможные стратегии с его использованием. Данные облигации являются инструментами управления ликвидностью и могут представлять интерес, прежде всего, для инвесторов, чьи заявки не были удовлетворены на депозитных аукционах Банка России.

Россия > Финансы, банки > minfin.gov.ru, 28 октября 2016 > № 1952689 Константин Вышковский

Интервью Первого заместителя Министра Татьяны Нестеренко «Российской газете»

О социальной политике

Татьяна Геннадьевна, и все-таки удастся ли выполнить все социальные обязательства государства?

Безусловно. Выполнение в полном объеме всех социальных обязательств является базовым принципом формирования бюджета. Бюджетное законодательство гласит, что федеральный бюджет предназначен для исполнения расходных обязательств Российской Федерации. Кроме того, бюджетное законодательство разрешает принимать новые обязательства получателю бюджетных средств, только в пределах доведенных до него лимитов и с учетом уже принятых расходных обязательств. Таким образом, если расходные обязательства не были пересмотрены или изменены, то с точки зрения бюджетных правоотношений они гарантировано будут исполнены. Бюджет создает финансовую основу для исполнения этих обязательств.

Что касается индексации, то в бюджете на 2017-2019 годы предусмотрена индексация всех социальных выплат, включая пенсии. Более того, мы со следующего года переходим на единый порядок индексации всех социальных выплат. Что это значит? Если до настоящего времени индексация большинства выплат осуществлялась исходя из прогнозного уровня инфляции, при этом конкретная дата индексации была везде разная, то со следующего года индексация произойдет одновременно по всем социальным выплатам (с 1 февраля) а для определения ее размера мы будем использовать отчетные данные, то есть более точные.

Такой порядок индексации, на наш взгляд, является более справедливым по отношению к гражданам, поскольку исключает какие-либо неточности прогноза и увеличивает размер пособий исходя из уже сложившегося роста цен.

Как это выглядит в цифрах?

Если при "старом" подходе размер индексации составил бы 4 процента ежегодно (на 2017-2019 годы), то по "новому" механизму он составит в 2017 году 5,8 процента, а в 2018-2019 годах - 4. Бюджетные ассигнования на индексацию пенсий, пособий и социальных выплат в проекте бюджета предусмотрены на 2017 год в размере 332 миллиардов рублей, на 2018 год - 597 миллиардов и на 2019 год - 904 миллиарда.

Если посмотреть расходы федерального бюджета на социальную политику, то можно увидеть их рост в 2017 году на 9,8 процента. С чем это связано?

Действительно, расходы по разделу "Социальная политика" растут в 2017 году на 9,8 процента по отношению к 2016 году. Однако если посмотреть 2018 год, то объем средств даже немного снижается - на 2,4 процента - по сравнению с 2017 годом.

Это объясняется единовременной выплатой пенсионерам в январе 2017 года в размере 5000 рублей. В совокупности на эти цели предусмотрено 222 миллиарда рублей. Поскольку данная выплата будет разовой, то и получается такой всплеск расходов именно в 2017 году.

Однако если исключить единовременную выплату пенсионерам, то темпы роста расходов на социальную политику составят в 2017 году около 5%, что в целом сопоставимо с размером запланированной индексации 5,8% в 2017 году. При этом, приводя расходы на социальную политику в "сопоставимые" условия, расходы ежегодно растут. В 2017 году на 5 процентов, в 2018 году на 2 процента, в 2019 году также на 2 процента.

Несмотря на это, сейчас везде пишут о том, что расходы на соцзащиту снижаются. Так ли это? Есть ли сокращение социальных расходов по отдельным категориям граждан? Что это за категории? С чем связано сокращение?

Это неверно. Расходы на социальную политику растут. Размеры социальных выплат, индексация которых установлена законодательством, ежегодно увеличиваются. Вместе с тем в течение ряда лет действительно снижаются расходы по отдельным видам выплат, отдельным категориям граждан, но это связано с сокращением численности получателей данных выплат. Например, снижаются расходы на компенсации в возмещение вреда гражданам, подвергшимся воздействию радиации, а также компенсации в возмещение вреда, причиненного здоровью граждан в связи с исполнением обязанностей военной службы по призыву.

Произойдет ли в России переход на адресную помощь? По каким выплатам? Можно ли ожидать перемен уже в следующую трехлетку?

Социальная поддержка и сейчас оказывается адресно, но по категориальному принципу. То есть законом определены отдельные категории граждан, которым поддержка должна быть оказана.

При этом важно и другое - по статистике в материальной поддержке больше всех сегодня нуждаются семьи с детьми до 16 лет, особенно семьи с двумя и более детьми и одним работающим родителем. Большинство стран мира принимают активные меры по защите беднейших групп своего населения и предоставляют адресные пособия по бедности. Главный критерий при выборе участников программы - проверка нуждаемости и имущественной обеспеченности: право на участие в программе получают все семьи, доходы и обеспеченность имуществом которых находятся ниже установленного в той или иной стране уровня.

Сегодня было бы правильно и нам перейти на применение принципа нуждаемости при назначении отдельных социальных выплат и обсудить возможность введения нового вида пособия - пособия по бедности.

Однако для этого необходимо законодательно определить понятие "нуждаемость", единые критерии нуждаемости, порядок оценки доходов и имущества семьи или одиноко проживающих граждан, круг лиц, относящихся к членам семьи. А также повысить уровень открытости таких мер господдержки.

Эти предложения нашли отражения в проекте бюджета?

Мы считаем, что такую работу следует проводить и находить приемлемые и согласованные решения. Но с точки зрения бюджета на 2017-2019 годы, изменений по данному направлению в бюджетных проектировках не предусмотрено.

Почему в 2017-2019 годах по сравнению с 2016 годом сокращаются расходы федерального бюджета на здравоохранение?

Часть расходов государства реализуется не через федеральный бюджет, а через государственные внебюджетные фонды. Это Пенсионный фонд, Фонд социального страхования и Фонд медицинского страхования. Поэтому все расходы на здравоохранение нельзя увидеть только в федеральном бюджете.

Бюджет здравоохранения состоит из расходов Фонда медицинского страхования ( в 2017 году - это 1705,9 млрд рублей), из средств региональных бюджетов, направляемых на оплату нестраховых случаев в большей степени относящихся к социально-значимым заболеваниям - туберкулез, психиатрия, ВИЧ, наркология - в общей сумме это 777,5 миллиарда рублей и средств федерального бюджета в 378 миллиардов рублей. Таким образом, расходы Фонда обязательного медицинского страхования( ФОМС) в общих расходах на здравоохранение составляют 60 процентов. И эта сумма находится за рамками федерального бюджета.выплат. Фото: Photoxpress

И если рассматривать динамику всех расходов государства на здравоохранение, то они выросли с 2012 по 2016 год на 18,3 процента.

Что касается федерального бюджета на 2017 год в части здравоохранения, то со следующего года меняется механизм финансового обеспечения высокотехнологичной медицинской помощи. До сих пор эта помощь оплачивалась из федерального бюджета. Со следующего года из Федерального фонда обязательного медицинского страхования. Расходы сохранятся в том же объеме, но поскольку это уже будут расходы ФОМС, то в федеральном бюджете мы увидим сокращение, а в бюджете ФОМС - увеличение.

Если посмотреть динамику расходов год к году, но без учета высокотехнологичной помощи, то бюджетные ассигнования федерального бюджета на здравоохранение увеличиваются на 2,5 процента.

А если говорить о консолидированном бюджете на здравоохранение, то он составит в 2017 году 3004,7 млрд рублей (рост к 2016 году - 9,8 процента), в 2018 году - 3281,3 млрд рублей (рост к 2017 году - 9,2 процента), в 2019 году - 3525,5 млрд рублей ( рост к 2018 году - 7,4 процента).

А что с расходами на образование?

Также как и с расходами на здравоохранение, не все они учитываются в федеральном бюджете. На федеральном уровне финансируется высшее образование, прикладные научные исследования в сфере образования, мероприятия государственной молодежной политики, программы среднего профессионального образования в федеральных образовательных учреждениях. В процентном отношении расходы на образование федерального бюджета составляют 18 процентов от всех расходов на образование в стране. И это понятно, поскольку большая часть расходов направляется на дошкольное и общее (школьное) образование, которое реализуется на уровне субъектов.

Теперь о федеральном бюджете. Расходы на образование на 2017 год в законопроекте определены в сумме 568,5 миллиарда рублей. По сравнению с 2016 годом это составляет 102 процента. Такая динамика объясняется в основном решением задачи по повышению оплаты труда педагогов федеральных государственных образовательных учреждений. При этом дополнительно в рамках приоритетного проекта "Образование" планируется направлять ежегодно 25 миллиардов рублей. Таким образом расходы федерального бюджета на образование будут еще увеличены.

Минтруд предложил не индексировать материнский капитал три года, поддерживает ли Минфин предложение? Сколько денег это сэкономит?

В бюджете это предложение учтено, размер материнского капитала сохранится на уровне 2016 года, а именно 453 026 рублей.

Размер материнского капитала с момента возникновения этой программы в 2007 году значительно вырос. Если изначально он составлял 250 тысяч рублей, то сейчас это уже 453 тысячи (рост - 181 процент за 9 лет).

Однако если вы посмотрите на динамику расходов государства на выплату материнского капитала, то объем средств, несмотря на сохранение размера, увеличивается. И увеличивается в 2017 году почти на 9 процентов. Граждане стали гораздо активнее распоряжаться средствами материнского капитала.

В этом году минфин попросил право использовать из Резервного фонда до 1 триллиона рублей без внесения изменений в бюджет - на случай недопоступления доходов от приватизации. Будете ли вы просить о таком праве в 2017 году, но уже в отношении Фонда национального благосостояния?

Нет. При формировании бюджета на очередной финансовый цикл мы не включаем в текст закона такую норму. Однако это не означает, что при ухудшении макроэкономической ситуации уже в ходе исполнения бюджета правительство не обратится в парламент с законопроектом, расширяющим право использования госрезервов. Собственно говоря, в том числе именно для таких случаев они и создавались.

Становится все более актуальным повышение эффективности государственных расходов. Как вы планируете этого добиться?

Решения в общем-то давно уже приняты, а сейчас требуются постоянные усилия по внедрению в жизнь и совершенствованию. Это касается в том числе государственных программ, в которые во взаимосвязи с целями политики в той или иной отрасли экономики включаются все инструменты по достижению нужного эффекта: нормативное регулирование отрасли, контроль и надзор, бюджетные ассигнования, налоговые льготы и т.п.

Только постоянный анализ хода достижения целей политики, своевременное уточнение задач и создают необходимые условия для эффективного государственного управления.

Справедливости ради скажу, что названные условия далеко не всегда реализуются должным образом, но альтернативы такой организации деятельности исполнительной власти еще не придумано. Это так называемая "функциональная" эффективность, то есть верхний уровень, без которого все остальные меры, направленные на повышение эффективности, не достигнут должного результата.

Если говорить об "операционной" эффективности государственного управления, то в бюджетной сфере она складывается из качественных решений и процедур, применяемых при составлении и исполнении бюджета.

Здесь на первое место я бы поставила своевременность и полноту принятия решений по целому ряду бюджетных процедур: это и сроки подготовки и принятия нормативных правовых актов, необходимых для исполнения бюджета, распределения субсидий их получателям, межбюджетных трансфертов регионам, заключения необходимых соглашений о предоставлении средств из бюджета с их получателями. В этом направлении уже очень много сделано, но в 2017 году требования к участникам бюджетного процесса ужесточаются.

Каким образом?

Устанавливаются нормы, по которым все нераспределенные законом о федеральном бюджете межбюджетные субсидии должны быть распределены до 1 февраля 2017 года, иные межбюджетные трансферты - до 1 апреля 2017 года, а соглашения с субъектами должны быть подписаны до 1 марта 2017 года.

Следующий шаг - это изменение механизма предоставления денег из федерального бюджета.

Начиная со следующего года они будут предоставляться только под фактическую потребность с казначейским сопровождением. То есть все движение бюджетных средств получателями происходит на счетах, открытых ими в федеральном Казначействе под постоянным контролем.

Это также обеспечивает дополнительную ликвидность счета казначейства. Доходы от управления этими средствами поступят в бюджет государства, а не предприятия. Механизм позволяет обеспечить четкое соответствие расходов целям, на которые предназначены средства казны.

В этом же направлении будем совершенствовать процедуры представления средств бюджета в виде взносов в имущество госкомпаний.

А в чем разница?

Сегодня при предоставлении таких взносов на счетах юридических лиц образуются остатки целевых средств, что само по себе уже демонстрирует неэффективность этих расходов. Поэтому мы предлагаем перейти на предоставление субсидий под потребность и с казначейским сопровождением.

В 2017 году мы планируем расширить применение казначейского аккредитива - специальной формы расчетов по государственному контракту. При этом Федеральное казначейство выплачивает исполнителю госконтракта средства только после представления им документов, подтверждающих факт поставки товаров (работ, услуг). Расширение такой формы расчетов существенно сократит суммы дебиторской задолженности по авансовым платежам, что также поможет более эффективному использованию бюджетных средств. В целом могу с уверенностью сказать, что такого направления деятельности, где не было бы резервов повышения эффективности.

В социальной политике, например, это целенаправленная работа по снижению бедности, в том числе за счет перехода на принцип нуждаемости при оказании социальной поддержки граждан. В сфере закупок для государственных нужд - сокращение закупок у единственных поставщиков, создание каталогов товаров для мониторинга и снижения цены закупки, также внедрение типовых контрактов с возможностью заключения их в электронном виде.

Россия > Финансы, банки > minfin.gov.ru, 28 октября 2016 > № 1952688 Татьяна Нестеренко

Сбербанк предложит кредит по Big Data

Андрей Федосеев

Сбербанк запустил пилотный проект по кредитованию малого бизнеса с использованием анализа больших данных (Big Data). На основе результатов этого анализа банк будет формировать для клиентов готовые кредитные предложения. Банк ВТБ24 и Альфа-Банк тоже работают с анализом больших данных. По мнению экспертов, анализ больших данных - крайне перспективное направление для банков как в корпоративном, так и в частном секторе, так как позволяет значительно сократить расходы на оценку будущих активов.

Сбербанк приступил к кредитованию малого бизнеса, используя при этом анализ больших данных. Благодаря этому анализу банк сможет сформировать индивидуально под каждого клиента кредитные предложения со сроком кредита от одного года до трех лет.

На первом этапе пилотного проекта Сбербанк уже подготовил для 100 тыс. клиентов малого бизнеса предварительное одобрение на получение кредита. "Бизнесмену, получившему от банка информацию о возможности получения кредита, достаточно лишь обратиться к своему клиентскому менеджеру, после чего в течение дня он может получить итоговое решение и заем", - сообщили в Сбербанке.

В дальнейшем количество клиентов, которым будет предложено готовое кредитное предложение, будет расти.

"Наша новая модель кредитования малого бизнеса, используя анализ больших данных, сделает процесс получения кредита более удобным и быстрым для многих наших клиентов. Мы решаем одну из главных проблем бизнеса - дефицита времени, - отметил старший вице-президент Сбербанка Анатолий Попов. - Теперь, если у бизнесмена открыт счет в Сбербанке, он может рассчитывать, что по итогам анализа его оборотов, банк сам придет к нему с предложением кредитного продукта с индивидуальным лимитом и ставкой".

Пресс-служба Сбербанка вчера не раскрыла ComNews детали пилотного проекта по кредитованию малого бизнеса с использованием анализа больших данных.

Другие российские банки тоже уже работают с анализом больших данных. "ВТБ24 активно работает с Big Data с 2014 г. на технологиях Teradata. Решения разрабатываются объединенной командой, включающей сотрудников банка, Teradata и GlowByte Consulting. В настоящее время проводится пилотный проект по внедрению Hadoop, нацеленный на дальнейшее расширение работы с Big Data с одновременной оптимизацией затрат", - сказал в беседе с ComNews вице-президент, директор департамента CRM ВТБ24 Дмитрий Кузякин.

По его словам, в целом жизнь современного крупного розничного банка невозможна без технологий работы с большим объемом данных. "Мы уже давно перешагнули те пределы, за которыми обычная аналитика превращается в Big Data. Из ярких примеров работ, которые мы ведем сейчас, - это кластерный анализ цепочек транзакций и действий, которые совершают наши клиенты. Целей несколько: выявить главные паттерны поведения клиентов, склонных как к покупке, так и к оттоку, понять характерный "маршрут" клиента с неудачным привлечением, оптимизация работы фронтальной линии, разработка новых продуктов и управление клиентским поведением на этапе жизненного цикла", - рассказал Дмитрий Кузякин.

По его словам, многие из такого рода внедрений малоэффективны по отдельности, либо не позволяют напрямую монетизировать вложенные усилия. Здесь, добавил он, ВТБ24 применяет тактику накопленного итога. Дмитрий Кузякин сказал, что любая, даже небольшая по объему сегмента или финансовому результату доработка или изменение встраивается в бизнес-процесс и автоматизируется, одна-две - они незаметны для бизнеса, но сотни микросегментов и триггеров - уже значимая доля в удержании и бизнес-плане. Например, как заметил он, пятая модель увеличения отклика уже значимо снижает отток. По его словам, можно по крупицам увеличивать капитализацию базы за счет сложных вычислений на больших объемах, и это даст значимые результаты.

"Как оценить эффект работы с Big Data? Ведь анализировать эффект от каждого из микропроцессов очень сложно, значимый эффект возникает только на суперпозиции этих микродействий. Для этого в прошлом году мы ввели в строй глобальную контрольную группу - винтажный эталон неохваченных аналитической CRM-деятельностью клиентов. Мы создали искусственный пул клиентов, которые живут в "условном банке ВТБ24", где нет CRM с его аналитикой и Big Data. Мы сравниваем отток, удержание, активацию, онбординг и повторные продажи с этой группой, смотрим эффективность работы аналитики и ставим себе целевые показатели", - сказал Дмитрий Кузякин.

Он подчеркнул, что на сегодняшний день можно с уверенностью сказать, что ВТБ24 - это CRM-банк. "60% продаж на сегодняшний день – это продажи по собственной базе. +20% к возврату из оттока. Активационная работа и нотификации почти вдвое увеличивают транзакционную активность. И все это - результат не какой-то отдельной активности или целенаправленной кампании, а суперпозиция автоматизированных бизнес-процессов, которые "на круг" дают такой эффект. Оценить который, повторюсь, возможно только через глобальную контрольную группу", - заключил Дмитрий Кузякин.

Анализ больших данных применяется уже достаточно давно в различных блоках Альфа-Банка. "Основные направления, где Альфа-Банк использует анализ больших данных, связаны с повышением удовлетворенности клиента банковскими продуктами и сервисами, а также правильным распределением ресурсов. Например, когда клиент, который получил предложение от банка о кредите, не только может обслуживать долг без дефолта, но и хочет воспользоваться кредитом", - сказал корреспонденту ComNews руководитель блока "Массовый бизнес" АО "Альфа-Банк" Денис Осин.

По его словам, в целом если имеется большой объем доступной для анализа информации, то ее правильное использование может привести к огромным положительным качественным изменениям в бизнесе, в то же время необходимо учитывать специфику бизнеса. "Например, для крупных клиентов банка не работают те подходы, что и для массового клиента, требуется использование иных принципов", - резюмировал Денис Осин.

Как заметил в беседе с ComNews директор по маркетингу группы "Астерос" Константин Кутуков, банки были и остаются в числе лидеров по цифровой трансформации бизнеса, а текущая рыночная ситуация заставляет их еще активнее добиваться максимальной эффективности от всех активов, включая данные.

"Традиционные системы по работе с клиентами - СRM - стали первым звеном в этом переходе, заложив основу для управления и прогнозирования продаж. Затем наступила эра бизнес-анализа, позволившая лучше понять объем накопленной информации. Теперь настал черед решений по анализу больших массивов данных, что позволит создавать уникальные индивидуальные предложения благодаря подробной сегментации клиентской базы на основе выявления закономерностей, взаимосвязей и особенностей бизнес-поведения клиентов", - рассказал Константин Кутуков.

На его взгляд, для банка это несет ряд неоспоримых плюсов: глубокое понимание своей аудитории, выделение новых ниш, ускорение цикла продаж, минимизация рисков невозврата выданных средств.

"Для клиентов банков - это повышение удобства и доступности банковских продуктов, возможность активного использования заемных средств для динамичного развития бизнеса", - считает Константин Кутуков.

Как заметил финансовый аналитик группы компаний "Финам" Тимур Нигматуллин, для клиента, относящегося к малому или нижней границе среднего бизнеса со счетом в кредитном учреждении, значительно сокращается совокупная стоимость кредитования, выраженная в том числе в сроках оформления займа, риске его неполучения либо недостаточности предоставляемых средств.

"Таким образом, при прочих равных, банк, использующий анализ больших данных, значительно сокращает операционные расходы при одновременном увеличении спроса на кредитные продукты", - резюмировал в беседе с ComNews Тимур Нигматуллин.

На его взгляд, анализ больших данных - в целом крайне перспективное направление для банков как в корпоративном, так и в частном секторе, так как позволяет значительно сократить расходы на оценку будущих активов. По мнению Тимура Нигматуллина, скорее всего, на горизонте 5-10 лет анализ больших данных станет отраслевым стандартом для банковской сферы.

Аналитик группы компаний "Финам" Леонид Делицын считает, что анализ данных, в том числе и больших, и в особенности алгоритмы машинного обучения станут стандартным средством работы банков в ближайшие годы.

"Анализ больших данных в дальнейшем будет использоваться в первую очередь в операциях кредитования частных клиентов. Именно с розницы в России началось использование технологий Big Data. Банки с большим количеством розничных клиентов, более 100 тыс., могут эффективно анализировать потребительское поведение, что улучшит качество принимаемых решений", - заключил в разговоре с корреспондентом ComNews начальник управления операций на российском фондовом рынке ИК "Фридом Финанс" Георгий Ващенко.

Россия > СМИ, ИТ. Финансы, банки > comnews.ru, 26 октября 2016 > № 1947626

Встреча Дмитрия Медведева с председателем правления Россельхозбанка Дмитрием Патрушевым.

На встрече обсуждались результаты работы Россельхозбанка за девять месяцев текущего года.

Из стенограммы:

Д.Медведев: Дмитрий Николаевич, Вы возглавляете одно из наиболее крупных банковских учреждений в стране, которое специализированно занимается сельским хозяйством. Каковы результаты работы по кредитованию агропроизводителей? Есть ли достижения, есть ли трудности в предоставлении кредитов? Прежде всего имею в виду задачу, которую мы не так давно обсуждали с коллегами в Правительстве (также я об этом говорил с коллегами по партии «Единая Россия» на различных форумах), – двигаться в сторону снижения кредитной ставки по всем договорам сельскохозяйственного кредитования.

Д.Патрушев: Дмитрий Анатольевич, хотел бы доложить о результатах работы банка за девять месяцев текущего года.

Мы выполняем задачи, которые ставятся перед нами, по росту кредитования экономики. Мы заморозили расходы на докризисном уровне. Это нам позволило нарастить доходы. Соответственно, мы в состоянии погашать внешний долг. Особо на этом останавливаюсь, потому что для нас это важно.

На момент начала кризиса у нас было больше 10 млрд долларов привлечено от иностранных инвесторов, на сегодняшний день эта цифра сократилась практически вдвое – 5,7 млрд долларов мы должны иностранным инвесторам.

Мы растём, опережая банковский рынок, по темпам инвестиций как в реальный сектор экономики, так и по кредитованию населения. Но при этом мы смогли нарастить и капитальную базу, и ресурсную, и клиентскую базу.

На 1 октября 2016 года и по сравнению с 1 октября 2015 года совокупный кредитный портфель банка составил 1,7 трлн рублей, рост на 6%. Кредитный портфель именно в нашей приоритетной отрасли – в агропромышленном комплексе – превысил 1,1 трлн рублей, рост на 5%.

Общий объём выдачи кредитов за этот период составил 1,2 трлн рублей. Здесь рост значительно более высокий по сравнению с 2015 годом – на 32%. Это связано с тем, что в начале прошлого года наши заёмщики не особо активно прибегали к кредитным деньгам – не очень понимали, что в экономике будет. Сейчас ситуация улучшилась, они находятся в более комфортных условиях, понимают, куда двигаться, и поэтому берут кредиты. Кредитов заёмщикам именно для нашего приоритетного направления мы выдали на сумму 730 млрд рублей. Здесь ещё больший рост по сравнению с 2015 годом – на 57%. Агропромышленный комплекс является драйвером развития экономики, растёт, инвестиционные проекты реализуются, и мы видим серьёзный спрос на кредиты.

Инвестиционных кредитов выдали чуть меньше – на 200 млрд рублей – тоже серьёзный рост к прошлому году. И краткосрочных кредитов выдали на 550 млрд рублей.

Продолжаем активно работать по кредитованию сезонных работ. Уже выдали 183 млрд рублей. Мы занимаем порядка 72,6% рынка по этому направлению кредитования. В рамках уборочной кампании выдали 84 млрд рублей.

Также мы остаёмся одним из лидеров на банковском рынке по кредитованию малого и среднего бизнеса. Объём выдачи в этом году – 146 млрд рублей. Активизировались личные подсобные хозяйства. В прошлом году мы практически не выдавали им ресурсы, в этом году 5 млрд выдано.

Мы вышли на третье место по кредитованию населения. Выдано кредитов на 320 млрд рублей, рост составил 9%. При этом отмечу, что рынок вырос всего на 0,5%.

Мы входим в четвёрку крупнейших российских банков по капиталу. В условиях жёстких бюджетных ограничений мы получили 8 млрд в этом году из бюджета. Но при этом мы и сами не сидели сложа руки. Я на прошлой встрече Вам говорил, что мы планируем попробовать разместить бессрочные бонды в рублях. У нас это получилось: на 15 млрд мы бессрочных бондов разместили, недавно закрыли сделку на 5 млрд и летом разместили на 10 млрд. То есть мы пополнили свой капитал первого уровня за счёт рыночного привлечения. Уникальная сделка, до этого в рублях такие сделки на российском рынке не проводились.

Д.Медведев: Но у нас и законодательства, позволяющего такого рода размещения производить в отношении бессрочных облигаций или бондов, не существовало. Теперь появилось.

Д.Патрушев: Мы согласовали с Центральным банком и прошли все юридические тонкости. Центральный банк зачислил нам эти размещения в капитал первого уровня. Считаю, что тут достаточно неплохой результат.

Недавно закончили финансирование одной из очередей предприятия большой сельскохозяйственной компании, которая занимается мясным животноводством. В Курске они вводят в эксплуатацию большой комплекс мясного направления, свиноводческий. Производительность линии убоя – 300 голов в час, то есть 1,8 млн голов в год. Предусмотрена возможность двукратного увеличения объёмов производства. Это один из крупнейших проектов.

Д.Медведев: Мясное животноводство является сегодня одной из профилирующих отраслей. В государственной программе поддержки сельского хозяйства у нас есть направления, которые уже, что называется, выстрелили. Это растениеводство, например. По зерну всё в общем благополучно: мы нарастили потенциал, у нас приличный экспортный запас, урожай очень хороший собираем. А вот по мясному животноводству есть ещё проблемы. Хорошо, что этот большой, крупный комплекс вводится. Но нужно заниматься и другими направлениями.

Россия > Финансы, банки. Агропром > premier.gov.ru, 25 октября 2016 > № 1945103 Дмитрий Патрушев

«Добро пожаловать русскому газу». Антонио Фаллико — о бизнес-контактах России и Италии

Председатель совета директоров Банка Интеза на Евразийском форуме в Вероне рассказал в интервью Business FM о настоящем и будущем российско-европейских отношений в условиях экономических санкций

Контакты российского и европейского бизнеса, несмотря на санкции, активно продолжаются, а сами меры давления в основном зависят не от европейских властей, а от предвыборной риторики в США. Такое мнение высказал один из организаторов Евразийского форума в итальянской Вероне, председатель совета директоров Банка Интеза Антонио Фаллико. С ним беседовал главный редактор Business FM Илья Копелевич.

В дни, когда проходил форум и обсуждалось настоящее, прошлое и будущее в отношениях между Россией и Европой, мы наблюдаем очередное обострение, разговор о новых санкциях, который пока остался разговором. Вы постоянно находитесь на острие этих отношений, расскажите, что вы думаете о ближайшем будущем. Ждет ли нас все-таки новое ухудшение отношений с Европой прямо сейчас в связи с Сирией, и можете ли вы предположить какие-то новые санкции, какими они могут быть, если будут?

Антонио Фаллико: Я бы отличал период, когда происходят предвыборные кампании, от периода нормального, когда нет особых эмоций. Мы можем спокойно начать разговаривать после завершения предвыборной кампании в США. Мы находимся сейчас на двух совершенно разных уровнях отношений. Из-за событий в Сирии мы видим, что политические и геополитические отношения осложнились, и американцам удалось привлечь на свои позиции практически все европейские страны. Но вчера, как вы видели, на сессии Европейского совета в Брюсселе не прошло предложение Германии, Франции и Англии о введении новых санкций против России из-за Сирии. Одной из стран, которые выступили против этого, были как раз Италия, Испания, Греция и другие. Что касается политики, я могу сказать, положение достаточно холодное, если не сказать замерзшее. В том, что касается бизнеса, экономических отношений, события развиваются активно, сотрудничество продолжается. Итальянские и европейские компании приходят в Россию, российские компании приходят в Европу. Наш форум как раз подтверждает, что диалог продолжается в бизнесе, в том числе на самом высоком уровне, поэтому я бы предложил вернуться к вопросам политических отношений после 8 ноября, когда в Америке состоятся президентские выборы. В остальном мы продолжаем работать, финансировать там, где мы можем финансировать, поэтому я не думаю, что с июня нынешнего года что-нибудь в этом плане изменилось.

Что касается европейских и американских банков и финансовых институтов, хорошо известно, что под санкциями находится часть российских компаний, но страх распространился, по крайней мере, на какое-то время на российский рынок в целом. Сохраняется ли эта ситуация сейчас, или европейские банки стали смелее?

Антонио Фаллико: Вы правы, конечно. Санкции коснулись не только именно тех секторов, против которых они были направлены. Санкции подорвали доверие между разными сторонами, и это является очень негативным фактором. Но у меня складывается впечатление, что за последние восемь месяцев положение меняется, в том числе для тех финансовых учреждений, про которые вы упоминали. Поэтому я полагаю, что одержит верх разум, в том числе для политиков, и это позволит работать более направленно, в том числе финансовому сектору.

У банков в Европе, как нам кажется из России, сейчас довольно сложная ситуация, и они вынуждены, как говорят, парковать деньги в Европейском центральном банке (ЕЦБ) под отрицательную ставку, то есть не то что не зарабатывать, а нести убытки. Они говорят, что не находят других вариантов размещения денег, а мы в России в последние восемь месяцев как раз наблюдаем приток, как говорят, горячего капитала на российский рынок. Это в основном, конечно, управляющие компании, частично связанные в том числе с банками. Насколько этот фактор отрицательной доходности в Европе толкает европейские деньги в России, насколько это серьезный и долговременный фактор?

Антонио Фаллико: ЕЦБ продолжит действовать в рамках количественного смягчения наверняка как минимум до марта следующего года. Но если этими методами не удастся оживить экономику в Италии, Германии, Франции, в других странах, наверняка возникнет вопрос, что делать с этой ликвидностью, как вы правильно говорили. Я знаю, что многие европейские, итальянские банки и банки других стран ставят перед собой вопрос, что им делать с ликвидностью. Им нужны новые рынки. Я не сомневаюсь, я полон оптимизма в этом отношении, что как только появится возможность, значительная часть этих средств будет искать выход в финансировании крупных проектов, которые существуют в России и не только, в том, что я хотел бы назвать Евразией, евразийским пространством.

Для Италии, как я заметил, болезненная тема, связанная с «Северным потоком — 2». Как говорят здесь, Германия — один из лидеров в политике санкций против России. Тем не менее самый крупный новый проект планирует осуществлять Германия. Все планы «Южного потока» пока были заблокированы именно Еврокомиссией. Я сам не раз пытался понять, чем «Северный поток» отличается от «Южного» как с точки зрения функциональной, так и с точки зрения юридической, и все мои попытки не удались. Может быть, вы понимаете?

Антонио Фаллико: Как и вы, я этого не понимаю. Я понимаю разницу в весе между странами, поскольку речь идет о германском проекте, поэтому, скажем так, Германии все можно. Ставки очень высоки, вопрос в том, кто станет европейским газовым хабом. Судя по всему, победу одержала Германия. Я должен сказать, что Италии тоже было предложено существенным образом участвовать в этом проекте, но Италия, видимо, перепуганная судьбой «Южного потока», даже не ответила на это предложение. Поэтому, когда на питерском форуме в прошлом году были подписаны документы о планах строительства «Северного потока — 2», многие очень удивились, но я нет, потому что мы оказались несоответствующими.

Сейчас отношения с Турцией выглядят так, что они вновь налажены, «Турецкий поток» вновь запущен, но пока только с прицелом на турецкий рынок. На ваш взгляд, планы «Южного потока» для Южной Европы, пусть через Турцию, уже закрыты, или они могут все-таки вернуться на повестку дня?

Антонио Фаллико: Здесь надо принимать во внимание всю европейскую бюрократию. Но если мы абстрагируемся от этого, то получается, что Южная Европа, в частности, Италия, ее южная часть, нуждается в закупках газа. С точки зрения энергетической безопасности я скажу «добро пожаловать» русскому газу. Сейчас переговоры прошли относительно части, которая касается турецкого участка газопровода. В том, что касается возможного прихода в Италию, то разговоры еще не начинались, насколько я знаю.

Начинались, они чуть было не дошли до трубы вплоть до границы Италии, были подписаны соглашения, но потом были закончены. На ваш взгляд, это действительно законченная тема? «Северный поток — 2» ведь может перекрыть общие потребности Европы, просто газ пойдет через Германию.

Антонио Фаллико: Я не думаю. Видите ли, «Северный поток» интересен для северной Италии, но не для южной. Один пример: представим себе Алжир. Что-нибудь произойдет в Алжире, скончается нынешний президент, начнутся какие-то события, которые не позволят больше качать алжирский газ в Италию. Что нам делать? Вы уже знаете, что из-за политических событий в Ливии южная Италия не может получать в полной мере ливийский газ. Поэтому российский газ может быть фактором энергетической безопасности для южной Италии.

Я вернусь обратно к форуму. В той ситуации, в которой мы живем в последние годы, если раньше он был площадкой для всех, то сейчас, мне кажется, участие в этом форуме со стороны экспертов, европейских и итальянских политиков и бизнесменов тоже уже говорит об их отношении к диалогу с Россией. В этой связи, насколько много тех, кто приезжает сюда и высказывает альтернативную для Западной Европы точку зрения на отношения с Европой, и насколько противоположная точка зрения является господствующей? Каковы пропорции этих двух мнений в Европе?

Антонио Фаллико: Мы частная организация, у нас нет глобальных амбиций. Мы хотим оживить диалог между Италией и Россией, между Италией, Евросоюзом и Евразийским союзом с точки зрения бизнеса, с точки зрения конкретных проектов. Я могу сказать, подводя промежуточные итоги, потому что форум еще не закончился, что со стороны бизнеса, и не только итальянского и российского, интерес значительно вырос, в том числе в отсутствие политического представительства на нашем форуме. Я не хочу показаться нескромным, но на нашем форуме присутствуют предприятия и компании, которые олицетворяют собой примерно 90% торговли и сотрудничества между Россией и Италией. Я должен сказать, что не столько санкции сами по себе, сколько атмосфера, которую они создают, замораживают выполнение контрактов или протоколов о намерении примерно на 36 млрд долларов. Поэтому даже если мы смогли бы просто разморозить существующие контракты, про которые я говорю, значит, мы бы уже смогли внести свой небольшой вклад в улучшение торгово-экономических отношений.

Я бы в конце вернулся к нашей самой первой теме. Вы сказали, дождемся результатов выборов 8 ноября. Вы, конечно, не занимаетесь политикой, но все-таки каков ваш личный прогноз, после этого все станет лучше или хуже?

Антонио Фаллико: Я вам скажу честно, что я думаю: кто бы ни стал президентом США, он вынужден будет быть реалистом.

Илья Копелевич

Италия. Евросоюз. Россия > Внешэкономсвязи, политика. Финансы, банки. Приватизация, инвестиции > bfm.ru, 24 октября 2016 > № 2206781 Антонио Фаллико

Валерий Чаусов: «Мы стоим на пороге глобальных перемен: конкуренция ИТ-продуктов должна уступить место конкуренции методик зарабатывания денег».

Валерий Чаусов, управляющий партнер компании Intersoft Lab

Беседовал: Николай Зайцев, корреспондент

О грядущей конкуренции аналитических сервисов в борьбе за клиента банка, о том, как сэкономить от 20% до 60% ИТ-бюджета на бизнес-аналитику, а также про цифровую трансформацию визуального образа компании в интервью Bankir.Ru рассказал управляющий партнер Intersoft Lab Валерий Чаусов.

— В 2016 году компания Intersoft Lab обновила свой логотип и айдентику. Почему эти изменения состоялись именно сейчас?

— Банковский рынок стремительно меняется. Цифровая трансформация наших заказчиков и жесткая конкуренция среди вендоров, которые борются за тающие ИТ-бюджеты банков, требует от ИТ-компании новых визуальных коммуникаций.

Изобразительный язык передачи информации компании должен соответствовать актуальным digital-трендам — быть лаконичным, предельно конкретным, в чем-то даже агрессивным, и в то же время простым и понятным, чтобы естественным образом восприниматься новым российским банком. Поэтому мы обновили свой стиль, но при этом оставили его узнаваемым. Сохранили цветовую гамму нашего образа, добавили динамизма в логотип компании и в знак платформы «Контур» — графичную стрелку с прозрачным кубом — признанным символом аналитических технологий.

Этот шаг — подтверждение того, как сейчас меняется Intersoft Lab. За прошедший год наши услуги для банков стали конкурентоспособнее, продукты — функционально богаче, ценовая политика — доступнее.

— Обновился не только визуальный образ, но и корпоративный сайт компании.

— Для нас сайт — важнейший канал общения с заказчиками. Традиционно мы много пишем о методиках управления и технологиях бизнес-аналитики, публикуем кейсы и интервью с заказчиками, обзоры рынка СРМ и много другой полезной и актуальной для банков информации об управлении прибыльностью и эффективностью бизнеса. Если раньше она была востребована преимущественно представителями финансовых и ИТ-служб банков, то сегодня читательский профиль сайта пополнили бухгалтеры и сотрудники бизнес-подразделений.

Вообще, расширение состава пользователей CPM-систем, по оценкам наших маркетологов,— это тенденция последнего времени на рынке бизнес-аналитики. Системы стали востребованы не только для вычисления результативности бизнеса в финансовых департаментах, но и для информационной поддержки топ-менеджеров, бухгалтерии, руководителей и сотрудников департаментов розничного и корпоративного бизнеса, риск-менеджеров. С начала этого года в банках около 90% СРМ-проектов реализовано в интересах этой аудитории.

Мы стараемся донести информацию о наших продуктах и решениях до всех. Современный потребитель информации вечно занят, читает на бегу: в метро, в деловых поездках, за бизнес-ланчем. Чтобы соответствовать деловому ритму наших читателей, новый сайт Intersoft Lab адаптивен для всех гаджетов и максимально лаконичен.

— И еще один вопрос относительно позиционирования Intersoft Lab и продуктов «Контур». Много лет ваша компания продвигала концепцию Business Performance Management (BPM). С недавних пор знак платформы «Контур» содержит аббревиатуру CPM. В связи с чем произошла эта замена?

— Бизнес-аналитические системы за почти два десятка лет как только ни называли: и BPM, и CPM, и EPM, а по сути это один и тот же класс ПО для управления эффективностью бизнеса, которое построено по общим принципам. Первое время ряд крупных вендоров позиционировал эти системы именно как BPM — Business Performance Management, но из-за омонимии с Business Process Management, то есть с «управлением бизнес-процессами», эта аббревиатура не прижилась.

Более узнаваемой стала СРМ — Corporate Performance Management, поэтому мы и перешли к ней, чтобы избежать разночтений и быть максимально понятными для потенциальных заказчиков.

— Вы обозначили развитие цифрового банкинга как важный рыночный тренд. С ним сегодня многие связывают кардинальные перемены на рынке банковской автоматизации, в частности в сегменте АБС. А как в связи с этим вы видите будущее СРМ?

— Я бы поостерегся употреблять определения «кардинально» и «радикально», потому что направления перемен известны не первый день. В СРМ это однозначно движение в сторону бизнес-заказчиков и решения задач клиентской аналитики: «Чем живет клиент? Каков прогноз его поведения? Каким будет лучшее или, если хотите, идеальное предложение для клиента, от которого он не сможет отказаться? Как в итоге повысить прибыльность от клиента? И сколько можно на этом заработать?» Еще одно актуальное направление развития — управление рисками.

— Но разве на рынке еще не представлены инструменты для решения этих задач?

— В том и дело, что на рынке выставлены инструменты, говоря иначе технологии. Чтобы получить полезный результат с помощью инструмента, надо точно знать, как его эффективно применить. Это как пользоваться газонокосилкой: умеешь постригать — газон будет красивый, не умеешь — сметешь все кусты и сломаешь инвентарь.

Мы стоим на пороге глобальных перемен: конкуренция ИТ-продуктов должна уступить место конкуренции аналитических методик. Тот, кто научится распознавать индикаторы, которые предскажут высокую доходность клиента, чья аналитическая система даст банку совет: делай так, и клиенты принесут тебе вот столько, тот и будет диктовать, какими технологиями пользоваться. Речь идет об интеллектуальных инструментах, ценность которых не ограничивается умением фиксировать и интерпретировать факты о деятельности кредитной организации, а заключается в создании монетизируемых прогнозов ее развития на основе аналитических методик. Называя вещи своими именами, это будут методики зарабатывания денег, заключенные в программный код.

— Кто же создаст такие методики «победы в борьбе за клиента»? И на каких условиях банки смогут их приобрести?

— В каждом банке бизнес делают люди — принимают решения, рискуют, несут за них ответственность, и в итоге либо проигрывают, либо срывают джек-пот.

Поэтому внутри кредитных организаций таких определяющих тактику бизнеса методических рекомендаций рождается великое множество. Но и ИТ-компании (не стану называть ничьих имен) сегодня поднимают это знамя, пытаясь стать поставщиками не только технологий, но и аналитических методик повышения эффективности. Это реально сложные алгоритмы, предполагающие обработку больших объемов клиентских, финансовых данных и микроэкономических показателей и выдачу прогнозов прибыльности и соответствующих рекомендаций относительно организации и условий работы с клиентами и управления рисками. Именно поэтому технологическим базисом для новых услуг станут платформы управления эффективностью бизнеса на основе хранилищ данных. Они готовы и потенциальны для того, чтобы объединять внутренние данные о финансовой деятельности банка, поступающие извне дополнительные сведения о клиентах и рыночных индикаторах, а затем обрабатывать всю совокупность полезной информации методами практической предиктивной аналитики.

Чтобы оставаться источником дохода для своего владельца, такой интеллектуальный сервис требует тщательной защиты. Одна из форм предоставления аналитических рекомендаций банкам тоже не первый год известна — это передача интеллектуального ПО «как сервиса» (англ. software as a service, SaaS) по принципу «пока советы оправданы, они оплачиваются». Это вполне понятный подход, позволяющий авторам методики прогнозирования сохранять ее в тайне, а банкам пользоваться результатами ее применения на законных основаниях и выгодных условиях.

— Вы упомянули о том, что работали в этом году над повышением конкурентоспособности услуг Intersoft Lab. Что сделано в этом направлении?

— Сейчас банки заинтересованы прежде всего в минимизации ИТ-бюджетов при сохранении качества потребляемых ИТ-услуг. Intersoft Lab изначально шла по пути оптимизации стоимости внедрения и обслуживания такой масштабной системы, как CPM.

Мы используем в проектах высокоадаптивное тиражное ПО с готовой прикладной функциональностью: хранилище «Контур» с отраслевой моделью данных для банков; CPM-приложения с готовыми расчетными механизмами и алгоритмами, присущими большинству управленческих методик, которые требуют только настройки на индивидуальные особенности банка; инструменты пользовательской подготовки отчетности.

За счет этого мы смогли предложить банкам уникальную технологию совместного внедрения комплексной CPM-системы, которая помогает достичь экономии до 60% бюджета заказчика. Сотрудники банка с помощью подробных пособий по внедрению и при нашей консультационной поддержке могут осваивать систему и активно вовлекаться в проект, оставляя нам, как вендору, только решение сложных методических задач. Сегодня для наших заказчиков уже стало стандартом самостоятельное выполнение таких работ, как сбор данных в хранилище из корпоративных источников, настройка методик трансфертов и аллокаций, аналитической отчетности. Такой опыт имеют Банк «Санкт-Петербург», Банк Казани, Русский Международный Банк и другие наши заказчики.

Мы ориентировали нашу платформу на прикладных специалистов, дали им возможность самостоятельной адаптации системы, и тем самым обеспечили сокращение расходов на сопровождение. Если возникает необходимость корректировки методики, изменения алгоритмов расчета показателей, расширения состава аналитической отчетности, бизнес-пользователь может оперативно сделать все это сам, не обращаясь за помощью к разработчику или ИТ-специалисту банка. Например, в НОВИКОМБАНКе поддержку и необходимую модификацию модели расчета финансового результата выполняет всего один сотрудник финансового управления, практически все заказчики самостоятельно администрируют системы бюджетирования на «Контуре». Для этого мы проводим необходимое обучение.

Развивать решение при изменении бизнес-модели и организационной структуры, расширении управленческих методик и при других переменах банк также может своими силами, не расходуя ИТ-бюджет. Здесь показателен пример Банка «Санкт-Петербург», который при присоединении дочернего банка смог сам в короткие сроки подключить к хранилищу данных новую организационную единицу и автоматизировать подготовку консолидированной отчетности.

Стремление сократить издержки заказчика делает наше сервисное предложение более конкурентноспособным. Еще пару лет назад мы сделали шаг в этом направлении и предложили использовать свободные программные компоненты для интеграции, анализа и подготовки отчетности. Наш проектный опыт показал, что применение только OSS-компонентов Pentaho Data Integration дает экономию на 17–25% стоимости проекта.

— Вы уже готовы предложить банкам методики зарабатывания денег?

— Что касается методик повышения прибыльности, мы уже давно помогаем банкам грамотно оценивать прибыльность и по возможности реалистично ее планировать, так, чтобы позднее план минимально расходился с фактом. Поверьте, в настоящее время это тоже важная задача. А над остальным мы работаем.

— Что нового принес 2016 год в продуктовое предложение вашей компании?

— Как я уже упоминал, круг пользователей CPM-систем в банках расширяется, и мы стремимся предложить удобные и эффективные инструменты не только для традиционных заказчиков — финансистов, но и для новых потребителей: бухгалтеров, топ-менеджеров, специалистов бизнес-подразделений.

В этом году мы обновили приложение «Отчетность для Банка России»: поддержали последние изменения в требованиях регулятора, использовали новые подходы к формированию витрин данных для отчетности, чтобы обеспечить ее высокое качество и эффективность сверки, добавили функции документооборота для согласования отчетности, дали бухгалтерам рычаги для быстрой и самостоятельной перенастройки отчетности в случае изменения указаний Банка России.

Недавно вышло обновленное приложение «Управление активами и пассивами», которое позволяет автоматизировать методику фондирования банка, сформировать матрицу фондирования и график ликвидности, выполнить анализ активов и пассивов по срокам погашения — ГЭП-анализ. Эта информация востребована правлением банка, финансовым комитетом, риск-менеджерами.

Механизмы одного из самых востребованных наших приложений для управления прибыльностью — «Аллокации» в этом году пополнились циклическим методом разнесения расходов. Теперь накладные расходы можно не только переносить каскадно с центров затрат на центры прибыли и другие объекты учета, но и распределять встречные расходы между центрами затрат, например между ИТ-отделом и АХО. Комбинирование каскадного и циклического метода расширяет возможности в реализации модели аллокаций банка.

— А в части хранилища данных?

— Объемы данных, которыми оперируют банки, стремительно растут, терабайтные хранилища данных сегодня уже норма не только для розничных банков, но и для организаций, работающих в корпоративном сегменте.

Поэтому обеспечение высокой производительности наших систем — одна из задач, которую Intersoft Lab решает перманентно. В этом году хранилище данных «Контур» было оптимизировано для эксплуатации на аппаратном комплексе Oracle Exadata Database Machine. Мы протестировали на платформе Exadata хранилище данных с объемом около 2 терабайт и ежедневным объемом транзакций более 700 тыс. и получили очень хорошие результаты: до 70 раз ускорилась загрузка данных и на порядок — создание витрины данных для управленческой отчетности.

Также в русле повышения производительности усовершенствовано клиентское приложение для хранилища данных «Контур». Обеспечена поддержка 64-битной архитектуры, позволяющей обрабатывать в памяти большие массивы информации. Доступ к данным хранилища стал еще более удобным: расширены возможности работы со справочниками, добавились новые богатые функциональностью компоненты для анализа данных — OLAP, табличное представление, обновленное иерархическое представление и др. Для любителей работать с данными хранилища с помощью Excel-таблиц ускорена выгрузка в формат xlsx больших наборов данных. Кроме того, обеспечили поддержку для работы приложения с СУБД нового поколения Oracle 12с.

Все изменения должны ускорить получение нужной руководителям и сотрудникам банка информации и помочь извлекать максимум знаний о бизнесе из корпоративного хранилища.

— Недавно аналитический центр Tadviser.ru назвал Intersoft Lab лидером среди поставщиков СРМ-систем в нашей стране. Можете это прокомментировать?

— Tadviser поставил Intersoft Lab на первое место по числу CPM-проектов в финансовой отрасли с долей рынка 43%. Это очень приятная оценка для нас, к тому же она независимая. Интересно то, что она совпадает с нашими собственными измерениями рынка СРМ, который наши аналитики и маркетологи мониторят уже более15 лет.

— Примите наши поздравления!

— Спасибо.

Россия > Финансы, банки. СМИ, ИТ > bankir.ru, 24 октября 2016 > № 1944472 Валерий Чаусов

Наталья Орлова (Альфа-Банк): Россия не смогла воспользоваться девальвацией рубля

Елена Гостева, редактор Банкир.Ру

Курс рубля будет медленно снижаться — но виной тому не шоковые сценарии или санкции против России, а забота о наполнении бюджета, считает руководитель Центра макроэкономического анализа Альфа-Банка Наталья Орлова.

Процикличность в экономической политике России, на фоне которой происходит нервозность в отношении курса рубля к иностранным валютам, связана с тем, что в России сейчас очень жестко проходит исполнение бюджета. Так, снижение расходов бюджета мы видим уже не первый год. Об этом сообщила руководитель Центра макроэкономического анализа Альфа-банка Наталья Орлова, выступая на конференции «Внешнеэкономическая деятельность: решения для роста» 20 октября 2016 года. Это очень сильно отличает нынешний кризис от кризиса 2008 — 2009 годов, так как в начале 2009 года расходы бюджета достаточно активно росли по отношению к росту инфляции. Сегодня же динамика инфляции выше, чем динамика расходной части бюджета. Это огромная неожиданность, которую никто еще не мог предвидеть даже в начале 2016 года.

В этом году страна вошла в так называемый электоральный цикл, связанный с выборами в Госдуму. А потом Россия подойдет к периоду предвыборной кампании кандидатов в президенты. В этих условиях справедливо было ожидать роста расходов бюджета, отметила Наталья Орлова. Но уже ясно, что вторая индексация пенсий, например, не будет проходить – она заменена разовой выплатой, которая пройдет в январе 2017 года. «Поэтому есть ощущение, что вся бюджетная политика «заточена» под контроль за инфляцией. Правительство не сильно беспокоится о проблемах стимулирования экономики, больше всего его заботит вопрос сокращения расходования резервных фондов», — считает главный экономист Альфа-Банка.

Помимо жесткой бюджетной политики мы живем и в эпоху жесткой монетарной политики. В начале 2016 года были ожидания, что ЦБ будет снижать учетную ставку. «Я придерживалась мнения, что снижать ставку опасно, и теперь мы видим, что ЦБ в этом году проводит консервативную политику»,— заявила Наталья Орлова. При этом она напомнила, что рынок ожидал снижения ставки до 7-8 п.п. И заявление ЦБ о том, что в этом году ставка снижена уже не будет, и, возможно, она сохранится на этом же уровне до второго — третьего квартала 2017 года, стало негативным сюрпризом для рынка. Вроде бы, что тут такого — ставка в 10 п.п. существенно превышает инфляцию в 6-6,4 п.п.? Но большая проблема в том, что ситуация с инфляцией развивается в рамках прогноза. А вот экономический рост у нас наблюдается куда хуже прогноза. Получается, что спрос и экономика не восстанавливаются, а инфляционное давление генерируется такое, как в цикле роста. При этом, все же, несмотря на сжимание бюджета, надо помнить, что предвыборные настроения могут в ближайшие годы возобладать — и начнется рост расходов бюджета. Поэтому такой сценарий развития в своей политике Банк России должен учитывать.

Наталья Орлов пояснила, что ЦБ находится под очень сильным давлением на тему движения ставки в любую сторону. Она напомнила, что в декабре 2014 года, когда ЦБ поднял ставку до 17%, действия регулятора не критиковал только ленивый. Поэтому сейчас ЦБ будет снижать ставку лишь в том случае, если будет четко уверен, что не придется ее поднимать снова, считает Наталья Орлова.

Помимо всего сказанного, у ЦБ есть и внешний ограничитель — это вероятность повышения ставки ФРС. И сейчас все уверены, что такое повышение будет — или в декабре этого года, или в начале 2017 года. Этот фактор, в том числе, еще одна потенциальная опасность давления на валютный курс, что тут же отзовется нам ростом инфляции. Поэтому прогнозировать курс рубля в долгосрочной перспективе сложно. Но при цене на нефть в районе $ 50 за 1 баррель, фундаментальное значение курса — 65-70 рублей за $1. Это реальный прогноз курса на конец 2016 года. При этом видно, что пока цена на нефть ведет себя лучше ожиданий, заметила Орлова.

В фундаментальном смысле Орлова оценивает вероятность укрепления рубля как не очень высокую. «Для ЦБ крайне важно нивелировать укрепление рубля, чтобы сократить инфляционные ожидания», — заявила Наталья Орлова. Курс не упадет ниже, чем 60 рублей за $1, потому что правительству не выгоден крепкий рубль. Но если посмотреть на динамику счета текущих операций, то видно, что после девальвации рубля, которую мы прошли в 2014 году, профицит по счету текущих операций — всего $ 2 млрд.

Несмотря на то, что цены на нефть в этом году — лучше ожиданий, и из страны не наблюдается активного оттока капитала (сумма оттока составляет всего $ 10 млрд.), Россия не смогла в области экспорта воспользоваться слабым курсом рубля. «Это тоже большая угроза для курса рубля», — считает Орлова. По ее словам, это явный сигнал к ослаблению курса, нежели к его укреплению.

Если сравнивать рубль с валютами развивающихся стран и нефтяных стран, то он стал более «нормальным», то есть в 2015 году снизилась амплитуда его колебаний, заявила Наталья Орлова. Поэтому рубль, по ее мнению, дальше будет двигаться без шоковых сценариев. И даже новые обсуждаемые санкции против России, могут быть негативным фактором для рубля, но вряд ли кардинально повлияют на его курс.

На восстановление экономики негативно влияет и ситуация в кредитовании. По словам Орловой, ни для кого не секрет, что с 2004 года рост кредитования и поддержка с помощью заемных денег спроса на товары и услуги были важным фактором роста экономики страны. И ситуации 2009 и 2016 годов в этой области принципиально различаются. В 2008-2009 годах рынок сильно просел — это было связано с большой долей валютных кредитов, и тогда люди или быстро старались погасить свои долги — или попадали в дефолт. А вот сейчас рынок розничных кредитов «дрейфует в боковом тренде».

По словам Орловой, сейчас в регионах страны очень хорошо видна тенденция, при которой люди с помощью кредитов стараются не улучшить свой уровень жизни, а его приподнять. В момент потери работы такие люди берут кредиты для того, чтобы свой уровень жизни поддержать. «Люди сегодня хотят подтянуться к тому уровню жизни, который им недоступен из-за уровня их доходов»,— считает Наталья Орлова. Она отметила, что весь боковой тренд развития кредитования сейчас обеспечен ипотечными кредитам. Возможно, это хорошо для отрасли строительства жилой недвижимости, но это печально для всех остальных отраслей, резюмировала главный экономист Альфа-Банка.

По концу года прогноз курса рубля лот Натальи Орловой — 67 рублей за $1. И на 2015 год — 75 рублей за $1. «Я не то, чтобы жестко настаиваю именно на этой цифре, но это индикатор того, что риски девальвации рубля для нас более явные, чем риски его укрепления. Быть может, это уровень 70-75 рублей за доллар», — отметила Орлова. Она также считает прогноз ЦБ о снижении инфляции в 2017 года до 4% не очень реалистичным.

Россия > Финансы, банки > bankir.ru, 20 октября 2016 > № 1940758

Манифест MIT — надвигается третья волна банковских инноваций

Александр Шерман

Массачусетский технологический институт выпустил заключительную часть серии документов, посвященных финансовым инновациям. Bankir.Ru знакомит вас с этим документом, озаглавленным Digital banking manifesto: The end of Banks?, в котором описывается взгляд кембриджского исследовательского центра на цифровой банк будущего.

Для начала команда исследователей описывает три волны инноваций в банкинге: «фундаменталистов», «цифровые гибриды» и «истинно цифровые компании». Волна фундаменталистов поднимается в 1970-м, когда Citi начинает свои эксперименты с банкоматами, и развивается в 80-х с пилотными проектами онлайн-банкинга (Citi, Chemical Bank, французский сервис Minitel).

Цифровые гибриды — это более современный подход, его основы заложил еще NetBank в 1996-м, и в этом направлении следуют Fidor, Atom, LHV Pank (Эстония) и DBS Digibank (Сингапур). Подобные банки используют прицельно спроектированную IT-инфраструктуру, которую на 60–80% дешевле реализовать и на 30–50% дешевле поддерживать, чем инфраструктуру классического банка. Однако гибриды все еще применяют централизованные базы данных, облачные хранилища и примитивные протоколы взаимодействия — своего рода мост между банками традиционными и полностью цифровыми.

Полностью цифровые банки (в MIT применяют термин digital natives) — это банки, использующие возникающие технологии и тесно интегрирующиеся с повседневной жизнью современных людей возраста 50 лет и младше. Тех, кто постоянно использует компьютер и мобильные устройства. Новые банки откажутся от единого централизованного хранилища данных, которое легко может стать целью для злоумышленников, в пользу безопасных зашифрованных распределенных хранилищ и будут использовать биометрию для контроля доступа к ценной информации.

Ключевые требования к банкам третьей волны в MIT рассматривают с трех точек зрения: потребителя, инвестора и самого банка.

С точки зрения клиента к цифровому банку будущего предъявляются следующие требования:

Цельный пользовательский опыт. Клиент ждет, что банк предоставит ему всеобъемлющий, интерактивный и интуитивно понятный обзор движения его денег в частности и, в более широком смысле, всей финансовой жизни.

Биометрия. Ожидается реализация не только классических видов биометрического контроля, таких как контроль доступа по отпечаткам пальцев или сетчатки, но и поведенческой биометрии.

Мобильность. Mobile First — все клиентские бизнес-процессы должны разрабатываться с учетом того, что подавляющее большинство клиентов будет ими пользоваться через мобильное устройство.

Полностью цифровые процессы. Ожидается, что все общение с клиентом, включая KYC-процедуры, будет цифровым, безбумажным.

Возможность выпуска электронных карт с предустановленными лимитами, основанными на поведении клиента. Здесь же от новых банков ожидается простой и понятный цифровой кошелек, включающий в себя хранилище персональных данных (в том числе государственных цифровых паспортов).

Поддержка p2p-переводов и краудфандинга, включая p2p-кредитование.

С точки зрения инвестора цифровой банк будущего должен иметь возможность создавать новую ценность с помощью следующих инструментов:

Полностью цифровые платежи — это ядро монетизации услуг. Мобильные и онлайн-платежи, местные и трансграничные.

Цифровые кошельки очень важны для реализации услуг с добавленной стоимостью (VAS), к тому же они помогают оптимизировать стоимость транзакций для клиентов.

Автоматизация продаж и создания новых продуктов — платформы искусственного интеллекта помогут автоматизировать продажи уже имеющихся продуктов и создание новых, возможно, разработанных персонально для клиента.

Бесшовная мультиканальность позволит увеличить присутствие банка в жизни клиента и повысит лояльность.

Финансовое планирование, робоэдвайзинг — советники на основе искусственного интеллекта, заботящиеся о финансовом состоянии клиента и следящие за его бюджетом и обязательными платежами, сделают финансовое поведение клиента более здравым, более выгодным для самого клиента (а значит и для банка) и более предсказуемым.

Поддержка СМБ. Новые кредитные модели для малого и среднего бизнеса позволят повысить прибыльность от обслуживания таких компаний. Планируется, что к 2018 году банки Скандинавии, Великобритании и Западной Европы до половины своих доходов будут получать от обслуживания СМБ.

С точки зрения самого банка, как своего рода технологического мостика между финтехкомпаниями и классическими финансовыми институтами, новый цифровой банк должен обладать следующими особенностями:

Гибкая IT-инфраструктура. Создание цифрового банка с нуля позволит создать новую инфраструктуру, обеспечить улучшенное управление рисками, увеличить ROE и улучшить комплаенс.

Обновленные подходы к проектированию и использованию хранилищ данных. Это позволит хранить и обрабатывать за приемлемое время экспоненциально увеличивающиеся объемы данных.

Расширенная аналитика, в том числе на основе Big Data. Анализ поведенческих данных клиентов, совмещенный с данными от крупных интернет-платформ, станет базисом для принятия решений и разработки новых продуктов.

Использование платформ искусственного интеллекта позволит новому банку быстро реагировать на новую информацию и строить полный финансовый профиль клиентов, включая их поведение, кредитную историю и привычку рисковать при финансовом планировании, а также формировать «налету» предложения для клиента.

Комплексная бизнес-модель — этот подход позволит банку, держащему внутри себя все данные (или участвующему в сети по обмену данными), улучшить комплаенс и запустить «умный» фрод-контроль, что может стать конкурентным преимуществом и понизить потери от фрода.

Безопасность данных и защита потребителя. Основной принцип новых банков по версии MIT: «дешевле заплатить за построение безопасной инфраструктуры, чем расплачиваться за утечки данных».

Хорошо спроектированный новый цифровой банк просто обречен стать краеугольным камнем финансовой экосистемы. В нее могут входить такие сервис-провайдеры, как страховые компании, брокеры, робоэдвайзеры, провайдеры трансграничных платежей, биржи валют, платформы p2p-кредитования. Все участники экосистемы будут поддерживать друг друга, считают в MIT, тем самым обеспечивая положительную обратную связь.

Однако в борьбе за цифровые кошельки клиентов у банков есть соперники — это уже сложившиеся технологические гиганты, которые мыслят и развиваются вне традиционной банковской парадигмы и готовы обрабатывать клиентские данные на каждом этапе жизненного цикла клиента. Такая готовность обеспечивает им беспрецедентные возможности для анализа и вовлечения в повседневную финансовую жизнь человека, равно как и уникальное положение для проведения KYC/AML-процедур. В MIT упоминают о возможности того, что привычная банковская функциональность перестанет быть сосредоточена под крышей одного финансового института, но будет равномерно распределена по всем платформам, окружающим человека.

США > Финансы, банки. СМИ, ИТ > bankir.ru, 20 октября 2016 > № 1940757

Эмиссия и эквайринг карт МИР. Как пройти сертификацию в НСПК?

Николай Зайцев, корреспондент

Национальная платежная карта «Мир» получает все большее распространение на территории России. На сегодняшний день 28 банков обеспечивают эмиссию этих карт и более 70 приступили к раскрытию эквайринговых сетей для их приема.

Эмиссия, эквайринг, распространение и применение карт «Мир» регламентируется №161-ФЗ «О национальной платежной системе» и №112-ФЗ «О защите прав потребителей». Согласно закону, прием карт «Мир» на своем терминальном оборудовании обязаны обеспечивать все крупные и средние банки-эквайеры.

Для этого финансово-кредитным организациям необходимо пройти процедуру сертификации. Давайте разберемся в подробностях.

Сертификация СИТЭС: что это такое

Процедура сертификации банковского оборудования называется СИТЭС — Сертификационное интеграционное тестирование эквайринговой сети. Она обеспечивает корректность обработки платежных карт POS-терминалами и POS-терминальным ПО, а также безопасность средств банка и клиента.

Процесс предполагает достаточно кропотливую работу по настройке оборудования и ПО, выполнение тестовых сценариев, анализ журналов операций, а также критериев выполнения тест-кейсов. Для ускорения процесса сертификации банк-эквайер может воспользоваться услугами специальной компании, аккредитованной платежной системой. Это поможет избежать ошибок и обеспечить безупречную настройку оборудования под обработку операций по картам НСПК.

Этапы прохождения процедуры

Весь процесс сертификации можно условно разделить на семь этапов — с момента отправления заявки на прохождение процедуры до получения заключения и обработки аналитических данных.

Этап 1. Заполнение документов на сертификацию: на основании заполненных бланков банк открывает в платежной системе проект по сертификации оборудования.

Этап 2. Проверка параметров настройки и функционирования терминального тестового стенда: подготовка к выполнению тестов, корректировка параметров ПО для предотвращения ошибок.

Этап 3. Проведение тестирования: выполнение сертификационных тестов.

Этап 4. Анализ и оформление результатов тестирования: сравнение результатов с требованиями платежной системы.

Этап 5. Оформление итоговой документации: формирование пакета документов для отправки в МПС, а также заполнение и предоставление прочих документов в платежную систему.

Этап 6. Выдача заключения о прохождении процедуры СИТЭС: осуществляется НСПК или компанией-посредником.

Этап 7. Экспертиза комментариев МПС: разработка программы по устранению недочетов в соответствии с результатом прохождения тестирования (если в этом есть необходимость).

Процедура сертификации — непростой процесс со множеством подводных камней, и его самостоятельная организация может занять до нескольких месяцев. Специалистам банка придется на это время отойти от выполнения основного круга задач и сосредоточиться на изучении тонкостей сертификации. Таким образом, банк потратит кадровые ресурсы, которые могли бы использоваться более эффективно.

Как упростить процедуру сертификации

Ускорить процедуру прохождения СИТЭС и избежать снижения эффективности работы банка можно с помощью Сертификационной лаборатории. Такие компании, аккредитованные платежной системой, предоставляют услуги консультирования, анализа и, при необходимости, выполнения тестовых сценариев.

Сертификационная лаборатория позволяет банку сэкономить человеческие и финансовые ресурсы, пройти сертификацию быстро и получить максимально достоверный результат для дальнейшей работы.

Одной из аккредитованных сертификационных лабораторий НСПК является компания INPAS. Организация предлагает банкам полный комплекс услуг по СИТЭС, включая услугу выдачи Заключений о прохождении СИТЭС для НСПК. Вот перечень основных преимуществ решения:

Специалисты INPAS предоставляют банку правильные параметры настройки для POS-терминального оборудования, что позволяет избежать ошибок на данном этапе.

Для банка бронируется время проведения тестовых сценариев в приоритетном порядке.

Банк проходит процедуру СИТЭС с первого раза (в подавляющем большинстве случаев) в установленные сроки и не тратит время и деньги на повторную процедуру.

«Наши специалисты имеют большой опыт в прохождении сертификаций и знают все тонкости настройки POS-терминального оборудования. За счет этого в работе удается учесть возможные ошибки или сложности при использовании различных вариантов настройки, предусмотреть разные сценарии развития событий и спрогнозировать сроки выполнения работ»,— рассказал директор департамента сервисного обслуживания эквайринговых сетей INPAS Алексей Коноваленко.

Каждый банк вправе решить, что эффективнее: сделать все самостоятельно или воспользоваться помощью. Однако в любом случае пройти сертификацию в НСПК теперь необходимо.

Россия > Финансы, банки > bankir.ru, 20 октября 2016 > № 1940753

Осторожно: «чёрные кредиторы».

В последнее время довольно большим спросом у населения пользуется микрокредитование. Данный вид займа доступен каждому желающему, поскольку при его оформлении предъявляются минимальные требования к личности клиента и его кредитной истории. Всё происходит за считанные минуты. А мошенники, прекрасно разбираясь в тонкостях гражданско-правовых отношений и искусно владея психологией общения, легко входят к клиентам в доверие, оставляя их не только без денег, но порой и без жилья. О том, как полицейские борются с «чёрными кредиторами», рассказал заместитель начальника отдела Управления экономической безопасности и противодействия коррупции (УЭБиПК) МВД по Республике Хакасия Юрий Дорошенко.

Минимум времени и вопросов

- Юрий Владимирович, расскажите, пожалуйста, о схеме, которую чаще всего используют мошенники, «выбравшие» нишу микрокредитования.

- Механизм совершения подобных преступлений довольно прост. Чаще всего люди обращаются по объявлениям с вопросом о возможности займа денежных средств. Сумма небольшая: от пятидесяти до ста тысяч рублей, к тому же - на небольшой период времени. Условием предоставления займа является оформление залога, которым, как правило, служит квартира, принадлежащая заёмщику. Его убеждают, что залог будет оформлен путём заключения договора дарения или купли-продажи. Такая схема противоречит нормам действующего законодательства, но среди потерпевших не много юридически грамотных людей. После оформления всех документов квартира переписывается непосредственно на кредитора либо на его ближайшее окружение. При этом потерпевших убеждают, что эта процедура распространяется исключительно на период отдачи долга. На поверку же выходит, что, когда потерпевший выплачивает долг, квартира ему уже не принадлежит, а чаще всего и вовсе продана.

- Кто чаще попадает в число потерпевших по таким делам?

- В основном это наименее защищённые слои населения, люди, оказавшиеся в трудной жизненной ситуации, например, временно безработные. Есть и другая категория населения - граждане, у которых за плечами далеко не безупречная кредитная история, поэтому на то, что денежный заём им выдаст банк, они даже не рассчитывают. Здесь же всё просто: минимум времени и вопросов.

- Считается, что доказать факт подобного мошенничества очень сложно, и этим часто манипулируют преступники, убеждая своих жертв, что обращаться в полицию бесполезно. Так ли это?

- Всплеск преступлений, связанных с микрофинансированием, мы впервые зафиксировали ещё в 2012 году, в Абакане и Саяногорске. Схема преступной деятельности во всех случаях была практически идентичная: совершались хищения денежных средств, квартир, жилых домов граждан. Всё это осуществлялось под видом деятельности, связанной с микрофинансированием, хотя фактически люди как субъекты микрофинансовой деятельности зарегистрированы не были. Результатом являлось то, что заёмщики фактически оставались без жилья.

Тогда стало понятно, что работа предстоит немалая. К тому же очень сложная, поскольку доказать совершение такого преступления действительно не просто: набор документов, который оформлялся мошенником с потерпевшим, соответствовал всем нормам гражданского права, а потому сделка без труда проходила в регистрационной службе.

Сложность ещё заключалась в том, что многие граждане просто не обращались в полицию, мы их сами находили в ходе проведения оперативно-разыскных мероприятий. Причины, по которым люди молчали, разные: кто-то думал, что писать заявление в правоохранительные органы бессмысленно, кого-то запугивали. Таким образом, масштаб проблемы вырисовывался огромный, и с этим нужно было что-то делать.

В этой связи из числа сотрудников УЭБиПК республиканского МВД и следователей была создана рабочая группа, которая занималась исключительно наработкой практики в выявлении, раскрытии и расследовании подобных преступлений. И дело пошло. На сегодняшний день привлечено к уголовной ответственности за мошенничество в сфере микрофинансирования в крупном, особо крупном размере, а также за мошенничество, повлекшее лишение права гражданина на жилое помещение, пять человек, на счету которых в общей сложности - более двадцати эпизодов преступной деятельности.

Вместо залога - дарение

- Расскажите подробнее о делах, над которыми сотрудники Управления работали в последнее время.

- Сразу оговорюсь, что расследование таких уголовных дел требует массу времени и кропотливой работы, и порой до заключительной стадии, когда преступнику оглашается приговор, проходит несколько лет.

В июле текущего года обвинительный приговор вынесен 28-летнему владельцу одного из ломбардов Саяногорска. Пользуясь юридической неграмотностью заёмщиков, мужчина подменял документы займа договорами купли-продажи, становясь таким образом собственником жилья потерпевших. Полученное мошенническим путём недвижимое имущество предприниматель продавал третьим лицам, причинив ущерб потерпевшим на сумму более 2 миллионов рублей.

Всего саяногорец совершил пять фактов мошенничества. Ему назначено условное наказание в виде 3 лет 6 месяцев с испытательным сроком 2 года, а также 100 тысяч рублей штрафа. Необходимо отметить, что кажущаяся на первый взгляд мягкость приговора обусловлена тем, что преступник полностью признал свою вину, возместил материальный ущерб всем потерпевшим в полном объёме и сотрудничал со следствием.

А вот 27-летний абаканец попал в наше поле зрения ещё в 2011 году, когда поступило первое заявление от потерпевшего: мужчина взял денежный заём под залог недвижимости. Мошенник сумел убедить клиента в своей бескорыстности. В результате вместо договора зай­ма был подписан договор дарения, по которому квартира заёмщика перешла в собственность преступника, а через три месяца он обратился в суд с целью выселения потерпевшего. После удовлетворения искового заявления квартиру абаканец продал, деньги присвоил себе.

В ходе работы по этому делу сотрудники республиканского УЭБиПК выяснили, что данное преступление на его счету - не единственное. Дело в том, что мошенник занимался не только займами, но и являлся посредником при сдаче автомобилей в аренду. Он подыскивал людей, желающих арендовать машину с последующим выкупом. Правда, условием сделки было предоставление залога.

В ходе доверительной беседы мошенник выяснял, что в собственности у потенциального потерпевшего имеется квартира, которую он и предлагал оформить в залог. После подписания документов, оказавшихся договором купли-продажи, следовало принудительное выселение.

От действий этого мошенника пострадала и молодая женщина - мать малолетнего ребёнка, которая, испытывая финансовые трудности, обратилась к нему за получением денежного займа в сумме 50 тысяч рублей.

Потерпевшая знала, что условием получения займа является залог недвижимого имущества, однако, подписывая документы, проявила невнимательность. В результате был оформлен договор купли-продажи, и квартира, принадлежавшая женщине, перешла в собственность злоумышленника. Тот не стал дожидаться выплаты займа, сделав всё, чтобы принудительно, но на законных основаниях выселить женщину с ребёнком из жилья.

В течение нескольких лет потерпевшие скитались по друзьям, жили в заброшенных домах и машинах.

В начале сентября преступнику, за плечами которого уже есть судимость по ч. 2 ст. 264 УК РФ, назначено наказание в виде 6 лет лишения свободы с отбыванием в колонии общего режима и штрафом в сумме 500 тысяч рублей.

Как не стать потерпевшим

- А схемы, по которым действуют так называемые «чёрные риелторы», также актуальны для Хакасии?

- Не могу сказать, что данный вид преступлений распространён в нашей республике, однако отдельные факты случаются. В июле обвинительный приговор вынесен весьма предприимчивому 36-летнему жителю Абакана, который вёл преступную деятельность с 2012 года: предлагал риелторские услуги. При этом его интересовала та категория населения, которая ни по судам ходить не будет, ни заступников не имеет: одинокие пенсионеры, алкоголики и наркоманы.

Среди них мошенник выискивал тех, кто желал продать свою недвижимость в счёт погашения задолженности, в том числе по коммунальным услугам, убеждая граждан, что не только продаст квартиру, но и поможет разобраться с долгами. Для этого нужно было всего лишь оформить генеральную доверенность о распоряжении правом продажи недвижимого имущества на указанного «чёрным риелтором» гражданина. Потерпевшие соглашались, доверенность оформлялась на знакомых мошенника.

Следующим шагом было оформление квартиры по уже готовой доверенности в собственность. Собственниками становились третьи лица и знакомые мошенника, выступая после проведённой сделки уже добросовестными владельцами квартир потерпевших, которые продавались. Деньги же оседали в кармане мошенника.

Таким образом «чёрный риелтор» в общей сложности «заработал» порядка 9 миллионов рублей, совершив своё последнее преступление в сентябре 2013 года.

Приговором Абаканского городского суда ему назначено наказание в виде 8 лет лишения свободы, которое он отбывает в колонии общего режима.

Так что практика раскрытия таких преступлений у нас, можно сказать, наработана. Дело только в том, чтобы потерпевшие не боялись обращаться за помощью.

- В этой связи - несколько советов о том, как не стать жертвами «чёрных» кредиторов и риелторов.

- Для начала хочу добавить, что во всех случаях потерпевшими по сути являются не только те граждане, которые, беря зай­мы под залог недвижимости, лишались своей собственности, но и добросовестные покупатели, кто эту собственность приобретал, не зная о её преступном происхождении.

Если у вас возникла необходимость обращения в микрофинансовую организацию для получения займа, нужно соблюдать несколько простых условий.

Первое: желательно, чтобы та организация, в которую вы обращаетесь за зай­мом, была зарегистрирована в качестве микрофинансовой организации, то есть свою деятельность вела легально. Это можно определить по ряду внешних признаков: наличие офиса, персонала, официальной рекламы, идущей, например, по телевидению.

Второе: вы имеете полное право ознакомиться с регистрационными документами этой организации.

Третье: особое внимание следует уделять тем документам, которые вы подписываете. Если ваши познания в праве не позволяют оценить тот или иной документ - необходимо обратиться за помощью к квалифицированному юристу.

И самое главное: в случае, если вы всё-таки стали жертвой мошенничества, никоим образом нельзя этот факт скрывать. Здесь не нужно слушать советов мошенников, которые будут вас убеждать, что всё равно никто ничего не докажет. Повторюсь, что на сегодняшний момент практика доказывания таких дел есть, и, как положительный момент нашей работы - снижение числа обращений граждан с подобными случаями.

Мария МОРОЗОВА

Россия. СФО > Финансы, банки > mvd.ru, 20 октября 2016 > № 1938613 Юрий Дорошенко

Евгений Касперский: «Нельзя подходить к новой киберреальности с точки зрения традиционных средств безопасности»

Евгений Касперский, генеральный директор «Лаборатории Касперского»

Беседовал: Сергей Вильянов, редактор направления IT и инноваций Банкир.Ру

Генеральный директор «Лаборатории Касперского» во время форума Finopolis 2016 рассказал Bankir.Ru о новых подходах к созданию безопасных информационных систем, о сильно опередившей время технологии блокчейн и о том, как правильно перекачивать нефть.

— Евгений, вы часто выступаете на самых разных конференциях по всему миру, но на чисто банковском мероприятии лично я вижу вас впервые. Какими судьбами?

— По двум причинам. Во-первых, Finopolis — очень интересное мероприятие, и когда меня пригласили выступить здесь, я с удовольствием согласился. Во-вторых, за два дня до форума в Иннополисе проходила наша конференция по промышленной кибербезопасности, и у меня появилась возможность одним выстрелом убить двух самых главных зайцев. Два основных направления угроз — это финансовый сектор и промышленность. Финансовый сектор атакуют чаще, и понимание проблемы есть у большинства вовлеченных людей. Атаки на промышленные предприятия происходят пока гораздо реже, и в плане защиты там практически ничего не сделано. Однако каждая атака весьма болезненна, поэтому обучение происходит быстро, внимание к проблеме растет.

— Банковская индустрия вроде бы использует ту же цифровую технику, что и все, и даже по программным продуктам большое пересечение. Однако банкиры говорят на своем языке, и если его не знать, договориться будет трудно.

— Да, естественно. Любая индустрия — транспорт, нефтегаз, банки — говорит по-своему. Все идет от задач, от внутренней индустриальной этики, если хотите.

На самом деле, каких-то трудностей в общении я не вижу. Многие компании, которые говорят, что занимаются безопасностью, на самом деле работают с небольшим кругом клиентов. Мир, в котором они живут, скажем так, недостаточно сложен. Действуя в его рамках, они добиваются определенного эффекта. Но стоит выйти наружу, и все. Наши ребята понимают языки индустрий еще и потому, что компания глобальная, и мы судим о происходящем по информации, поступающей из разных сфер со всего мира.

Понятно, что TCP/IP везде одинаковый, электроны бегают те же самые, но везде есть своя специфика. И мы стараемся ее замечать. Причем речь давно идет не только и не столько о традиционной компьютерной безопасности, но и о безопасности промышленности, о безопасности встроенных систем, защите мобильных устройств, индустриальных объектов и транспорта.

— Сейчас складывается занятная картина: можно закупать прекрасные средства защиты, выстраивать оборону периметра, а потом в офис поставят умный чайник или кофейный аппарат, и заинтересованные граждане отлично зайдут в сеть через него.

— Совершенно верно. Но проблема возникает только в том случае, если умный чайник появляется в критическом сегменте сети. И избежать ее можно очень легко: проектировать сеть, изначально помня о том, что в ней может появиться такой чайник. А если он вдруг появится, к безопасникам должен полететь большой красный свисток. И тут же на место нарушения должен прилететь охранник с собакой по кличке Мухтар, которые нарушителя больно покусают.

Мы делаем такие решения. Только это, конечно, не традиционный антивирус, а безопасная операционная система, на базе которой пишутся правила мониторинга происходящего в сети. Например, у нас есть решение для нефтеперерабатывающей отрасли. Привозят в цистерне нефть. Просто так качать ее не получится: когда она холодная, по ней можно гулять. Поэтому необходимо нагреть уже имеющуюся нефть, закачать ее в цистерну, перемешать, и уже потом выкачивать.

Соответственно, есть цистерны с теплой нефтью, с холодной, все это по циклу циркулирует при помощи системы насосов. Это технологический процесс. Мы ставим туда свою систему, которая мониторит разрешенные сценарии: температура такая-то, скорость такая-то, давление такое-то. Режим старта, рабочий режим. Как только что-то выходит за разрешенные пределы, следует тот самый красный свисток. В технологический процесс мы не вмешиваемся, но даем сигнал: ребята, у вас там непорядок.

Такая система менее гибкая, софта для нее мало, игрушку скачать не получится. Но она проста и надежна, как кирпич. Именно на ее базе строится система индустриальной безопасности.

Если говорить о финансовой отрасли, то целиком сетку на нашей операционной системе сделать не получится. Программисты забастуют. Но самые критичные узлы на ней построить вполне реально. Например, совершенно непробиваемую, железобетонную систему мониторинга. В новых банковских сервисах можно (и нужно) на стадии разработки выделять критические узлы и защищать их таким, можно сказать, радикальным способом.

— Мы совсем недавно рассказывали о случае, когда преступники, потратив уйму времени, замаскировались под добросовестного клиента, и когда от них пришел троян, служба безопасности санкционировала отключение системы защиты…

— Да, бывает и такое. Очень хорошо помогает заявление в полицию.

— Но там, говорят, просто не понимают, о чем речь вообще?

— Уже понимают. Не поймут в полиции, стоит обратиться в ФСБ. Многое зависит от уровня инцидента. С мелкими кражами разбирается полиция, но если атака была достаточно масштабная и серьезная, стоит выходить на следующий уровень.

Есть много удачных расследований и арестов киберпреступников. Яркий пример — история с троянцем Lurk, которым занималось больше 50 человек, и этим летом в одну ночь взяли всех. Сейчас они проходят по 210-й статье УК РФ «Организация преступного сообщества (преступной организации) или участие в нем (ней)». Она очень тяжелая. За участие в преступном сообществе от 5 до 10 лет.

— Идти в ФСБ — это хорошее дело, но ведь банковское сообщество традиционно закрытое, и стремится оставлять внутри большинство инцидентов.

— Если нет государственного регулирования, закрытыми оказываются очень многие индустрии. Никто не знает, что у них там внутри творится. Позавчера, например, прошла новость: два или три года назад в какой-то стране, которая не называется, была кибератака на атомную станцию, которая не привела к физическому нарушению, но вызвала сбои в работе. То есть несколько лет назад где-то могло рвануть. Но где, мы не узнаем.

Организация атаки на любую компанию включает два персонажа: того, кто умеет кодить, и того, кто разбирается в процессах. Всё. И с учетом того, что в России за последние годы стало на треть меньше банков, разбирающихся в процессах хватает.

— Вы видите угрозы в наступлении финтеха, когда процессы, раньше выполнявшиеся 400–500 сотрудниками, перекладываются на три-пять человек с компьютерами?

— В этом нет ничего уникального. Подобное происходит практически во всех индустриях. Это примерно из серии беспилотных автомобилей, автоматических кораблей, умного государства…

Это не просто новый рынок для меня и других компаний. Это новая киберреальность. Нельзя подходить к ней с точки зрения традиционных средств безопасности. То есть сделали систему, шлеп сверху антивирус — и поехали. Это плохо. Это работает медленнее и дороже в обслуживании. Так устроены технологии, которые мы используем сейчас, и они на самом деле все очень старые. Им по 20–30 лет. Их разрабатывали в те времена, когда хакеров не было, и не существовало понятия кибертерроризма.

Первый случай цифровой преступности зафиксирован в Великобритании в конце 1970-х годов, когда запрограммированная хитрым способом ЭВМ отсекала с транзакций мелочь и направляла на счет программиста. И попался он только при уплате налогов, потому что не смог объяснить, откуда, собственно, пришло столько денег? Первые системы и их наследницы изначально надежны, но не защищены (safe, but not secured). Когда кнопки нажимал живой человек, это было не очень надежно из-за вмешательства человеческого фактора, но зато защищено, потому что этот человек абы кого к кнопке не подпускал.

Сегодня необходимо изначально проектировать новые системы на безопасных платформах, где будут развиты обе составляющие. И у нас уже есть клиенты, которые переводят на них бизнес. Начинают, как правило, с малого, частями, потому что никто не готов брать риск по переводу сразу всего и вся. Пример с перекачкой нефти, который я приводил раньше, реализован компанией «Танеко» здесь, в Татарстане.

— Модная тема блокчейна вас коснулась?

— Очень красивая тема. Блокчейн с точки зрения криптовалют — одно из гениальнейших изобретений, но, к сожалению, мир к нему пока не готов. Лет через 500 денег не останется, а будут только аналоги того, что мы сегодня называем криптовалютами. Но пока мы живем в современной мировой политической системе, как только криптовалюты начнут представлять ей угрозу, их тут же возьмут под контроль. Я вполне представляю национальные криптовалюты, но независимые — вряд ли.

На пути блокчейна стоит серьезная проблема — квантовые компьютеры. Как только они появятся, вся современная криптография пойдет лесом. Появится квантовая криптография. Для шифрования информации придется использовать квантовые компьютеры, которые изначально будут стоить очень дорого. И современные принципы блокчейна окажутся под угрозой.

— На Finopolis 2016 говорили о создании возможности удаленного открытия счетов в банках, если человек прошел идентификацию в офисе хотя бы одного из них или на сайте госуслуг. Вам нравится такая идея?

— Лично мне — очень. Но, как безопасник, я сразу начинаю искать слабые места. Например, мне кажется необходимым создание личного профиля клиента, наподобие резюме. Где работает, сколько зарабатывает. Чтобы не было ситуации, когда нигде не работающий гражданин, принесший в банк 1000 рублей, получит возможность открывать счета в десятках и сотнях других. Нужно определить некий базовый уровень клиента, чтобы исключить мошеннические схемы.

— А вы сами пользуетесь онлайн-банкингом?

— Нет. Ни мобильным, ни онлайн. У меня телефон Sony Ericsson C510, на котором нельзя установить соответствующие приложения. Если надо за что-то заплатить, использую кредитные карты. Смартфоны, умные часы и так далее — это пока не мое.

— Опасаетесь?

— Нет, просто мне не нужна функциональность смартфона. У меня есть ноутбук с Windows, где стоит наш продукт. И он уже не раз спасал во время поездок — то на флешке что-нибудь принесут, то в отеле окажется зараженной страница подключения к Wi-Fi.

Я не параноик. Просто очень консервативен в вещах. Этой моделью телефона пользуюсь уже лет десять, наверное. И у меня дома лежит еще один — новенький, запечатанный. Еще лет на десять хватит, а потом, так уж и быть, куплю iPhone 3G.

Россия > СМИ, ИТ. Финансы, банки > bankir.ru, 19 октября 2016 > № 1938465 Евгений Касперский

Георгий Кравченко, BSS: «Переход к открытой платформе потребовал от нас культурного сдвига»

Георгий Кравченко, генеральный директор компании BSS

Беседовал: Антон Арнаутов, главный редактор «Банкир.Ру»

О наступлении эпохи открытых платформ, трудности культурного сдвига в традиционной компании, омниканальности и интересе к чат-ботам рассказал генеральный директор Компании BSS Георгий Кравченко в интервью главному редактору портала Bankir.Ru.

Умение меняться

— Принято считать, что финансовый сектор сейчас быстро трансформируется, банки меняются, становятся digital. Насколько это действительно так?

— Я слышу много разговоров о необходимости перемен, но реальных действий со стороны банков значительно меньше. Зачастую банки ограничиваются декларациями того, что они хотят трансформироваться. Интересно, что многие банки, не меняясь внутри, не меняя внутренних процессов, тем не менее начинают ожидать, что теперь все будет делаться быстрее и дешевле. Но это невозможно. Чтобы что-то происходило быстрее и дешевле, это что-то необходимо делать по-другому, причем и банкам, и вендорам.

Все слышали ключевые слова о трансформации, о необходимости меняться. Об этом много говорит Герман Греф, это делают на практике ведущие ИТ-компании (Google, Facebook и др.), которые рассматриваются как потенциальные конкуренты банков. Главное, чем они отличаются от банков,— они гораздо мобильнее в своих предложениях потребителю. Они гораздо ближе к нему в дистанционных каналах. Они реализуют такое количество инноваций за четверть года, которое банки реализуют за декаду. Так что, наверное, необходимость более быстрой реализации инноваций не требует доказательств.

— Банк должен меняться с такой же скоростью, как Google? У них же — регулятор, бюрократические процессы, комплаенс…

— Надо банку меняться с такой скоростью или не надо, зависит от того, чего он хочет достичь. Это каждый должен решить для себя.

Наверное, есть какие-то традиционные банки, у которых нет в этом необходимости, например частные швейцарские банки, для которых традиции и консерватизм являются их основной ценностью. Вопрос в том, на какой сегмент вы как банк ориентируетесь, что ему предлагаете. У многих до сих пор с этим определиться не получилось.

Уметь меняться сегодня нужно все-таки всем. Возможность быть более быстрыми определяется организацией бизнес-процессов ИТ. Основные принципы того, как их организовать правильно, сформулированы вышеупомянутыми ИТ-гигантами, и к этому нам всем надо стремиться.

Время открытых решений

— И как банк может стать локомотивом изменений?

— Эффективность и скорость изменений сегодня достигается за счет перехода от закрытости, от закрытого способа формирования продукта к открытым платформам, где большая часть функционала, сервисов, может формироваться за счет использования открытых API, создания маркетплейсов.

Все индустрии проходят определенные стадии реорганизации. Рынок проходит по эволюционной спирали через фазы консолидации, объединения, интеграции и расширения в соседние сферы, а затем опять дезинтеграции и фокусирования на ключевой деятельности. Это происходило, например, в телекоме на рубеже прошлого века, когда монополистов заставили продавать емкости каналов независимым операторам. В результате появились принципиально новые игроки, и изменился весь рынок.

На нашем рынке ситуация во многом похожа. Всю жизнь ИТ-вендоры писали свой софт так, что в нем никто не мог разобраться, тем более что-то сделать поверх него. Конкурентное преимущество во многом и состояло в умении писать очень сложный софт, в котором никто не мог даже строчку поменять. Таким образом вендоры обеспечивали себе стабильный поток денег за сопровождение и доработки. И каждый новый год только усиливал эту зависимость.

— И замечательно… для вендоров. Зачем менять такую выгодную бизнес-модель?

— Вендорам старой формации — хорошо.

Но мы помним, что произошло с упомянутыми выше телекомами. Заказчик в этой модели становится заложником одной компании, очень узкого круга людей, которые могут развивать его системы. Пытаясь ускорить свое развитие, заказчик будет всегда упираться, во-первых, в ограниченность ресурсов, во-вторых, в их высокую стоимость. Открытые платформы хороши тем, что в процесс разработки включается огромное количество креативных людей, которые через SDK пробуют сделать интересные приложения и сервисы. Получается, что это такой достаточно дешевый источник инноваций. Так уже несколько лет поступает ряд европейских банков, например, в Испании.

Чтобы реализовывать такую стратегию, компании необходима принципиально другая культура и архитектура. Если говорить о BSS, то на тех продуктах, которые разрабатывали раньше, невозможно было создать никакой открытой платформы. Открытые решения не должны требовать знаний экзотических языков. Если вы хотите привлечь креативные силы широкого слоя внешних разработчиков, ваши решения должны использовать те языки, которые они знают и к которым привыкли.

Банки могут многое выиграть, если их платформы станут открытыми. Они получат возможность быстрее развиваться.

Польза аутсорсинга

— Есть такой модный сейчас слоган «банк как ИТ-компания». Многие банки теперь определяют себя как технологические компании. Если все станут ИТ-компаниями, зачем тогда вендоры?

— Это имеет абсолютно разное значение для банков разного размера. Можно, конечно, пытаться превратить любой банк в ИТ-компанию. Чем банк больше, тем больше в этом смысла. Когда речь идет о банке такого фантастического размера, как Сбербанк, то задач у него хватает для того, чтобы быть ИТ-компанией. Хотя я не могу с уверенностью сказать, насколько это оптимально. Но совершенно очевидно, что для средних и мелких банков нет никакого смысла самостоятельно развивать свои ИТ-компании. Как минимум следует хорошо определиться с теми задачами, которые действительно целесообразно делать внутри.

Банки — это крайне зарегулированные организации во всех странах. Они выполняют ограниченный набор стандартных операций. Нестандартными там могут быть, например, какие-то условия для клиентов, но сами операции — стандартные: кредит, депозит, овердрафт и т. д. Зачем банку содержать дорогостоящих ИТ-сотрудников, которые будут поддерживать ту часть бэк- и мидл-офиса, которая совершает стандартные действия? А поддерживать ее надо хотя бы потому, что постоянно приходят изменения от регулятора.

На мой взгляд, ни Сбербанку, ни тем более маленькому банку нет смысла делать это в одиночку, если они могут купить такой сервис у компании, которая делает его для целого пула банков. Во-первых, это экономически более целесообразно, во-вторых, внутренних ресурсов банка может не хватить, если вдруг количество необходимых изменений резко вырастет. Такие вещи явно имеет смысл аутсорсить. Именно эту часть банковских ИТ мы и называем платформой, она поддерживает основной функционал, соответствие требованиям законодательства, и должна поддерживать API, SDK и так далее.

— Что же тогда остается банковским ИТ? Вообще ничего не разрабатывать?

— Я думаю, наиболее осмысленной является самостоятельная разработка функциональных модулей с учетом бизнес-логики банка — того, кому и какие услуги банк предлагает. В этом банк может дифференцироваться от конкурентов. Чем более открытой является платформа банка, тем меньше специфических ИТ-компетенций банку необходимо иметь внутри для ведения такой разработки.

Открывая BSS

— А ваши решения — насколько они соответствуют тезису об открытости?

— Ранее мы делали софт, который хорошо решал свои задачи, но изменения в него могло вносить только очень ограниченное число людей. Любое изменение вело к резкому удорожанию стоимости владения софтом.

Дописывание платформ, которые к этому не приспособлены, приводит вендора к необходимости делать rewiev кода, создавать отдельную боковую ветку развития продукта, содержать отдельную команду, которая начнет все это поддерживать. И тогда эффект выигрыша от масштаба в значительной степени теряется.

Сейчас Компания BSS постепенно заменяет старые решения новыми. Мы взяли курс на абсолютно новую конфигурацию. Новая платформа на горизонте ближайших лет должна стать по-настоящему открытой. Мы запустим маркетплейс, который предоставит возможность делать новые приложения на ее основе, реализуем интеграцию с другими решениями через API, возможность включать элементы функционала в зависимости от потребностей. Многое для этого сделано уже сегодня.

— И у вас появится открытое API?

— В решении BSS для физлиц Correqts Retail v. 3.3 уже есть открытое API для интерфейсного слоя. Это радикально изменило все наши подходы к разработке интерфейсов. Раньше сложности испытывали не только внешние разработчики. Сложно было всем, кто брался в нашей системе изменить интерфейс. Нам самим было нелегко! Сейчас у нас совершенно другой подход: все функциональные возможности, которые есть в системе, все параметры, которые она может выдавать, можно получить через API и использовать в интерфейсе.

Вторым шагом станет появление возможности конструировать новые функциональные модули, пользуясь возможностями ядра системы.

— Насколько разработчики АБС готовы работать с такими открытыми платформами?

— От них дополнительно ничего не требуется. Чтобы предоставить пользователю какой-то новый продукт, АБС должна делать необходимые проводки, считать этот продукт. Мы, в свою очередь, должны уметь подхватить эти данные и выдать клиенту. Для АБС безразлично, кто у нее берет или отдает ей данные, фронтовая система банка или мы.

Разработчики АБС могут, конечно, осложнить, но не могут полностью закрыть нам возможность интеграции. Инсталляция, по сути, принадлежит банку, и банк определяет, как ему решать стоящие задачи.

Mobility и омниканальность

— Насколько актуален для банкинга подход mobile first?

— Mobile first означает, что мобильный канал становится главенствующим с точки зрения дистрибуции контента. Поэтому, когда ведется разработка систем, начинают с мобильного приложения. Все остальное потом, оно может подождать. Для банков это отдельный канал. Пользование мобильным банком растет очень быстро.

Проблема здесь в том, что мобильная платформа и платформа интернет-банкинга это обычно разные ядра, разные системы. Это означает, что интегрироваться нужно с каждой из них. Разработка этих систем также идет по-разному. Рано или поздно эти системы неизбежно расходятся, а это неэффективно и неэкономично.

Сейчас у пользователей физически растет количество видов различных девайсов. Сможет ли система все их поддерживать? Для планшетов, например, необходимо разрабатывать свой вариант в силу того, что экран у них принципиально больше. У пользователя планшета могут быть иные ожидания по функционалу и по сценариям использования этого функционала.

— Разные каналы и разные девайсы требуют от банков омниканальности?

— Традиционный подход означал, что под каждый канал плодятся отдельные платформы, что, собственно, и происходило. Поэтому и возник вопрос про омниканальность: можно ли сделать такое решение, которое будет поддерживать все каналы на одной платформе, минимизируя для заказчика затраты на новшества во всех каналах?

У нашего решения есть возможность доставить любой продукт в любой канал, а уже банковский технолог или маркетолог решает, хочет он там доставлять этот продукт или нет.

Омниканальность нужна для обеспечения когерентного опыта пользователя, который пользуется различными устройствами, при минимальных затратах на поддержание каналов.

Инновации и корпораты

— Обычно, когда говорят про финансовые технологии и инновации, имеют в виду решения для физиков, происходит ли что-либо интересное в сфере корпоративного бизнеса?

— Корпоративный бизнес банка в силу традиций и требований регулятора достаточно консервативен. Тем не менее, изменения происходят. Во-первых, традиционная модель работы банка с корпоративными клиентами, экстенсивная, связанная с наращиванием и последующим содержанием сетевых подразделений, снижает доходность банка и поэтому уходит в прошлое. Банки, стремясь сократить операционные расходы, не просто сокращают отделения, перестраивают модели продаж, централизуют операционные функции, но и выводят в электронные каналы сам процесс общения с клиентом от продажи до последующего обслуживания. В зависимости от масштабов банка процесс идет с разной скоростью, но в одном и том же направлении, то есть глобальные изменения неизбежны. В связи с этим мы здесь и сейчас готовы предложить банкам необходимый и достаточный на данном этапе набор неплатежных сервисов дистанционного банковского обслуживания — Электронный офис клиента.

Потенциальным клиентам банка Электронный офис позволит быстро выбрать набор банковских услуг и тарифных планов, зарезервировать счет, подготовить анкету, а также переслать в банк необходимый пакет документов. Удобный, дружелюбный и лаконичный интерфейс электронного офиса, на наш взгляд, будет являться убедительным, но, к сожалению, не единственным аргументом для принятия клиентом решения обслуживаться в банке.

Текущим клиентам банка электронный офис позволит заключать сделки, договоры с банком в электронном виде, обеспечит клиенту удаленный доступ к широкому спектру продуктов и услуг банка, то есть станет основным каналом коммуникации с банком.

Во-вторых, стандартный набор продуктов для корпоративного клиента — банковский счет, дистанционное обслуживание, два-три депозита, набор активных операций — уходит в прошлое. Банки, в зависимости от масштабов хозяйственной деятельности клиентов, не только создают специализированный продуктовый ряд, но и по возможности выводят его в электронные каналы. Таким образом, необходимо говорить не просто о корпоративном бизнесе, а о продуктах для малого, среднего и крупного бизнеса отдельно.

Клиенты малого бизнеса уже распробовали мобильный банкинг, который на горизонте года-двух станет основным каналом обслуживания. Наш мобильный банк обеспечит не только удобное оформление платежей и аналитику, но и станет полноценным каналом продажи банковских услуг, то есть обеспечит персональные банковские предложения, баннеры, а также текстовый чат для всех или VIP-клиентов — онлайн-канал дополнительной связи с клиентом в целях оказания технической поддержки, консультации по продуктам и услугам банка.

Кроме того, банки начали создавать витрины приложений. По сути в едином окне клиенты не только могут оформить платежи, воспользоваться банковскими сервисами, но и проверить своего контрагента, получить доступ к онлайн-бухгалтерии, проконсультироваться с юристом, подготовить пакет документов для регистрации юридического лица. В отдельных случаях речь идет об аренде программного обеспечения и мощностях центра хранения и обработки информации!

Создается, можно сказать, экосистема жизнедеятельности малого бизнеса. При этом банк на основе взаимовыгодных партнерских программ с внешними организациями постепенно трансформируется в открытую технологическую площадку, некий онлайн-магазин по продаже внешних финансовых сервисов, что влечет за собой дополнительный транзакционный доход без существенных вложений в операционную и IT-инфраструктуру. Эту тенденцию мы тоже видим, соответственно, наше ДБО становится платформой, открытой для облачных сервисов.

Для клиентов крупного и среднего бизнеса классическая система ДБО — посредник между клиентом и банком в проведении платежей — постепенно уступает место современной платформе дистанционного банкинга, непосредственно интегрированной в ERP-систему клиента с функциями мультибанкинга (маршрутизации расчетных документов клиента именно в тот банк, где открыт счет списания), управления финансами группы компаний, а также мощного аналитического сервиса. Таким образом, корпорации, предприятия и организации среднего бизнеса должны работать в привычной для себя среде и управлять финансами без посредников в виде нескольких систем ДБО от разных банков.

Чат-боты, роботы-операторы

— Одним из самых модных дистанционных каналов становятся чат-боты…

— Я очень люблю эту тему. Это очень интересная история. Сегодня про это действительно много говорят, но пока доля людей, которые каналом пользуются в реальности, не очень велика. Однако я абсолютно уверен, что доля будет расти. Этот канал уже получает распространение в телекомах. Боты, конечно, не вытеснят людей, поскольку во многих случаях голосом общаться просто удобнее, особенно тогда, когда вопрос трудно формализовать. Но желание заменить живых операторов ботами у компаний очень велико. И это будет происходить. Мы сейчас тоже изучаем эту возможность.

— А когда мы уже сможем запросто пообщаться с банком, не прибегая к помощи клавиатуры?

— Развитие технологий — вычислительные ресурсы и новые алгоритмы, позволяют сегодня всерьез задуматься о промышленном применении систем распознавания голоса и голосовой верификации. И здесь мы в тренде. И я считаю, что это еще одна отличная возможность увеличить эффективность одного из самых традиционных каналов взаимодействия, который сегодня целиком аналоговый. Кстати, эта тема имеет синергию с темой чат-ботов, где добавляется голосовой интерфейс. Ведь в целом ключевой задачей для организации роботизированного интерактивного интерфейса, не важно голосового или текстового, является понимание общего смысла того, о чем говорит или пишет человек, и выявление ключевых значений в полученных фразах. Распознавание каждого слова по отдельности при этом — задача второго плана, ведь человек может говорить иронично, иносказательно и т. п., и, в общем-то, не очень внятно формулировать мысль.

Наши новые интеллектуальные сервисы по анализу речи работают на нейронных сетях. Для постоянного развития моделей данных мы используем технологии DML (Deep machine learning), что позволяет обеспечивать высокую точность и скорость распознавания. После анализа и обработки больших массивов данных наши системы начинают разбираться в различных формулировках пользователей не хуже настоящих операторов, а иногда и лучше, так как, в отличие от человека, у них нет эмоциональной составляющей, и они старательно вникают в смысл сказанного.

Можно долго и много говорить обо всех интересных кейсах применения технологий анализа речи в банках — их действительно масса. Отмечу лишь то, что наш подход позволяет строить в банке уникальную архитектуру, позволяющую использовать сервисы обработки речи в различных бизнес-процессах, точках и каналах обслуживания клиентов, а специальные инструменты для разработчиков позволяют легко встраивать и тиражировать применение таких сервисов на различных устройствах и в любых приложениях банка.

Культурный сдвиг и коммуникации

— Вы уже далеко не стартап, а большая компания с историей с выстроенными процессами. Как вы меняетесь? Как вы становитесь открытыми?

— Нам потребовался абсолютно другой подход к разработке. Некоторые программисты воспринимают себя как неких полубожественных существ, они что-то пишут в течение длительного времени, а потом отдают, и им даже вопросы задавать опасно. Берите что дали!

Когда я впервые задал внутри компании вопрос, зачем нам такая закрытая платформа, это вообще не было понято. Все были уверены, что если мы откроем платформу, то наш бизнес закончится. Но он не заканчивается почему-то у Apple, не заканчивается у Google и так далее. Люди не могли понять, почему это нужно делать и не верили в такую возможность.

С точки зрения организации производства, для того чтобы производить что-то быстро, надо делать это по абсолютно другому принципу. Раньше традиционно делался очень длинный проект, который детально планировался, насколько это было возможно. Сложность планирования ИТ-проектов очевидна, любой новый софт это R&D. А R&D всегда очень сложно планировать, тем более на длинных временных отрезках. В реальности всегда происходит много всего неожиданного. И есть два выхода: либо задерживать выпуск, пока все задуманное не будет доделано, либо выпускать продукт с ограниченным функционалом и потом доделывать. Целеполагание и результат всегда и у всех сильно отличаются.

Это плохая ситуация. Если у компании есть два больших релиза в течение года, и вы обещаете своим клиентам одно, а через полгода они узнают, что получилось совсем другое или далеко не все, что задумывалось, то вы портите отношения с партнерами. Чтобы этого не было, надо переходить на другой метод организации труда. Надо переходить на гораздо более частый выпуск версий, скажем раз в один-два месяца. Это тот срок, когда вы можете спрогнозировать, что именно сделаете. Такой процесс позволяет достигать небольших, но понятных и конкретных успехов — невозможно месяц работать и ничего не сделать.

С точки зрения корпоративной культуры такая организация процесса требует гораздо более интенсивных коммуникаций внутри команды. Прежний процесс предполагал, что некто, обладающий поистине космическим умом, составит подробнейшую инструкцию, в которой все учтет, а кто-то другой с космической же трудоспособностью все это реализует в заданные сроки. В реальности так не бывает. В новой парадигме команда собирается каждую неделю и коллективно находит решение, как сделать простые вещи, которые видны на горизонте нескольких десятков часов работы. Она обязательно проверяет, как движется по своему пути. Таким образом, за месяц команда приходит к реальному практическому результату, который может показать.

И если ранее люди внутри компании практически не разговаривали, то сейчас команды собираются каждый день на короткие совещания, и каждую неделю — на обстоятельные. Это просто огромный культурный сдвиг — научиться коммуницировать внутри компании!

Россия > Финансы, банки. СМИ, ИТ > bankir.ru, 18 октября 2016 > № 1936658

Фабрицио Мамбрини встал во главе финансов "ВымпелКома"

Андрей Федосеев

Топ-менеджер Vimpelcom Ltd. Фабрицио Мамбрини назначен исполнительным вице-президентом, главным финансовым директором ПАО "ВымпелКом" (бренд "Билайн"). Он сменил на этом посту Николая Иванова, который покинул компанию.

На новом посту Фабрицио Мамбрини будет отвечать за развитие финансовой функции "ВымпелКома", повышение ее эффективности.

Фабрицио Мамбрини сменил на посту исполнительного вице-президента, главного финансового директора "ВымпелКома" Николая Иванова, который покинул компанию.

"Николай Иванов внес огромный вклад в развитие "ВымпелКома". Он помог осуществить реорганизацию закупочной деятельности, дал старт аутсорсингу логистических процессов, а также помог достичь большого прогресса в развитии финансовой функции компании", - отметил генеральный директор "ВымпелКома" Шелль Мортен Йонсен.

Сам Шелль Мортен Йонсен сменил на посту Михаила Слободина, который в сентябре 2016 г. подал в отставку по причине того, что стал одним из фигурантов уголовного дела (см. новость ComNews от 6 сентября 2016 г.). "Шелль Мортен Йонсен будет генеральным директором "ВымпелКома" до появления нового человека на этом посту, о чем компания сообщит отдельно", - сказала вчера корреспонденту ComNews пресс-секретарь "ВымпелКома" Анна Айбашева.

До того Фабрицио Мамбрини был главным финансовым директором по коммерческой и операционной трансформации и директором по финансовому планированию и аналитике Vimpelcom Ltd. Пресс-служба Vimpelcom Ltd. вчера не уточнила ComNews, кто пришел ему на смену.

"Я приветствую Фабрицио и ожидаю, что под его руководством команда финансистов компании внесет заметный вклад в деятельность "ВымпелКома", - отметил Шелль Мортен Йонсен.

Досье ComNews

Фабрицио Мамбрини имеет диплом инженера электроники Ассоциации инженеров Палермо, а также степень MBA в области телекоммуникаций Scuola Superiore Guglielmo Reiss Romoli. Обладает более чем 25-летним опытом работы в телекоммуникационной отрасли. Ранее занимал управленческие должности в области финансов в телекоммуникационных компаниях Telecom Italia Group и Oger Telecom, а также был главным финансовым директором Cell C, Avea Telecommunications, Aria Telecommunications и STET Hellas (ныне - Wind Hellas). До прихода в "ВымпелКом" занимал пост главного финансового директора по коммерческой и операционной трансформации и директора по финансовому планированию и аналитике Vimpelсom Ltd. Также входил в советы директоров компаний Djezzy и Mobilink, операционных компаний Vimpelсom Ltd. в Алжире и Пакистане. В 2016 г. назначен исполнительным вице-президентом, главным финансовым директором ПАО "ВымпелКом".

Россия > СМИ, ИТ. Финансы, банки > comnews.ru, 18 октября 2016 > № 1935192

«Програмбанк»: «Если банк поможет своим клиентам стать более доходными, то и они ответят ему тем же».

Виталий Занин, директор по работе с клиентами и маркетингу Програмбанка

Беседовала: Татьяна Терновская, редактор Банкир.Ру

Банки вынуждены сокращать расходы и вместе с тем внедрять новые IT-решения, для того чтобы оставаться конкурентоспособными. О том, какие современные, нужные и доступные решения предлагает сегодня кредитным организациям компания «Програмбанк» и почему банкам лучше работать со специализированными разработчиками, в интервью Bankir.Ru рассказывают директор по работе с клиентами и маркетингу «Програмбанка» Виталий Занин.

— Чего сегодня, на ваш взгляд, банки ждут от производителей современных информационных систем?

— На ситуацию на рынке влияет несколько факторов. Во-первых, продолжается экономический кризис. Во-вторых, ЦБ сокращает количество кредитных организаций. В-третьих, происходит активное проникновение на банковский рынок небанковского бизнеса: микрофинансовые организации, сотовые операторы, финтехкомпании и другие

Банки оказываются в непростой ситуации. Перед ними стоит тактическая задача — хотелось бы меньше тратить и больше зарабатывать. Кроме того, необходимо формировать собственную стратегию в нынешних непростых условиях.

Соответственно, еще более сложной выглядит ситуация на рынке банковской автоматизации.

С одной стороны, мы, вендоры, находимся с банками в одной лодке. Для наших клиентов крайне важно, чтобы у нас все было хорошо, поскольку любые проблемы разработчика рикошетом бьют по банку и наоборот.

Так что стратегически интересы у вендоров и банков общие. Но тактически банк хочет поменьше заплатить разработчику и больше получить, а разработчик старается держать необходимый уровень рентабельности. С учетом того что общий размер «пирога» уменьшился, то тактически интересы как раз противоположны.

То есть стратегически мы союзники, а тактически — часто нет. А поскольку во время кризиса многие сосредоточены как раз на тактических задачах, то…

При этом кредитным организациям наиболее оптимально и выгодно сотрудничать с теми компаниями, кто не стал «распыляться», а продолжил специализироваться на банках и финансовом рынке.

— Универсальные разработчики невыгодны?

— Если браться за совсем разные области, то да. Был такой пример с одной крупной компанией, которая стала работать с сотовым оператором из «большой тройки»: этот клиент стал для них основным генератором прибыли, а для банков эта компания становилась все менее и менее интересным поставщиком. В итоге теперь она практически «потерялась» на рынке.

Банки в принципе заинтересованы в том, чтобы их поставщик специализировался на банках. Потому что именно в таком случае он сможет предложить им технологически новые способы зарабатывать, и себе зарабатывать больше денег при меньших тратах. Особенно это важно для рынка банковской розницы.

— Но вы же работаете и с небанковскими организациями. С тем же «Ингосстрахом»…

— Смежные рынки — небанковских финансовых организаций — другое дело. У нас есть решения для страховых компаний, для инвестиционных, для микрофинансовых, инструменты автоматизации спецдепозитариев и негосударственных пенсионных фондов.

Здесь как раз возможна взаимовыгодная стратегия. Например, банки давно уже ведут очень сложный и детализированный учет операций с финансовыми инструментами — срочных сделок, сделок РЕПО, производных финансовых инструментов и др.

Для НФО учет финансовых инструментов на новом плане счетов нельзя назвать усложнением, это просто появление нового учета. Например, в упомянутом проекте с «Ингосстрахом» мы насчитали около тысячи шаблонов проводок только по ценным бумагам. И здесь наш банковский опыт, не только автоматизации, но и методический, крайне востребован. И, наоборот, такие проекты только увеличивают опыт в актуальной для банка области.

Для МФО наше решение интересно по двум причинам. Во-первых, оно комплексное, включает и фронт- и бэк-офис. Причем во фронте мы предлагаем очень интересные технологии по тому же взысканию просроченной задолженности, это более чем актуально сейчас.

Во-вторых, мы входим в отраслевую подгруппу по микрофинансированию рабочей группы Банка России по переводу на новый план счетов. Это позволяет нам не только развивать наше решение «Програмбанк.КредитМикро» в соответствии со всеми рекомендациями Банка России, но и своевременно указывать им на «узкие места» в учете по новым стандартам. На основе рекомендаций рабочей группы представители банка России, в ряде случаев вносят корректировки и уточнения в стандарты.

Например, на рабочей группе встал вопрос, на каком счете учитывать авансы, полученные МФО в погашение займа до срока очередного платежа. У банка здесь проблем не возникает, поскольку банки могут вести расчетные счета физических лиц и при поступлении авансового платежа в погашение кредита банк использует такой счет, а потом списывает с него суммы, в соответствии с графиком погашения.

МФО не может воспользоваться этим способом, так как не имеет права открывать расчетные счета. Вопрос был поставлен на рабочей группе, представители Банка России его рассмотрели и предложили, чтобы эти авансовые платежи учитывались по счету 47422 «Обязательства по прочим финансовым операциям».

То есть наши знания и опыт многое дали для решения «Програмбанк.КредитМикро». И, наоборот, те новые технологии кредитования, которые мы осваиваем при работе с МФО, могут быть очень полезны банкам как опыт смежного рынка.

— Вернемся к банкам. Так как же вырулить из порочного круга взаимоотношений банков и разработчиков?

Другими словами, как в этой ситуации развиваться и банкам, и поставщикам? Какие взаимовыгодные сценарии взаимодействия возможны и в краткосрочной, и в долгосрочной перспективе?

— Давайте сначала про краткосрочную. Идеологически здесь все понятно: поставщик должен предложить банку новые возможности заработка и указать пути экономии (в том числе, и расходов на ИТ).

— Самое интересное это, конечно, увеличить доходы. Вы можете привести пример?

— В качестве примера нового канала доходов можно привести возможность автооплаты ЖКХ.

Сегодня огромное количество людей имеют карточки Сбербанка только для того, чтобы пользоваться таким сервисом. Другие банки тоже предлагают что-то подобное, однако у них идет списание фиксированных сумм, а людям хочется, чтобы списывалось ровно столько, сколько насчиталось в том или ином месяце, потому что вернуть деньги из системы ЖКХ в случае переплаты, это проблема. После постановления 209-ФЗ любой банк сможет предоставлять этот сервис. Причем он может брать на себя определенные гарантии, что человек действительно все услуги ЖКХ оплачивает вовремя, что не начисляются никакие пени. И это касается всех госначислений: штрафов ГИБДД, оплаты налогов и так далее.

При этом люди готовы платить за такой банковский продукт! Анализ текущих предложений на банковском рынке показывает, что только за эту услугу банк может получать от 1000 до 3000 рублей в год с одного клиента, не считая использования остатков на счетах, доходов от постпродаж и др.

Решение «ПрограмБанк.СМЭВ», которое мы вывели на рынок летом этого года, позволяет банком как раз зарабатывать на новой услуге помимо выполнения обязательных требований 209-ФЗ. Это универсальный информационный шлюз для организации электронного документооборота с органами власти. В настоящее время решение включает в себя ряд готовых коннекторов: с ГИС ЖКХ, ГИС ГМП, ФССП, сервисами МВД, ФНС, ЕФРСБ. По сути, мы предлагаем клиенту не доступ к этим системам, а готовый продукт, проработанный и на уровне бэк-офисов, и на продуктовом уровне, и в IT-системе. Это пример того, как продукт может помочь заработать как банкам, так и разработчикам продукта.

— Кроме оплаты ЖКХ, возможны ли еще примеры, где технологии дают реальное увеличение доходов?

— Да, например, решение по сбору простроченной задолженности. Здесь не так легко посчитать дополнительные доходы, но решение поможет банкам собирать просроченную задолженность самостоятельно и с меньшей просрочкой, а не продавать коллекторам за 10–20% от номинала.

Другой пример — ипотека. За счет государственной поддержки ипотечное кредитование чувствует себя на рынке гораздо увереннее других кредитных продуктов. Но для развития ипотеки необходимо специализированное решение, которое сможет обеспечить гораздо более сложный бизнес-процесс, чем при массовых видах кредитования. Технология должна демонстрировать измеряемые бизнес-результаты, например автоматическое выявление некоторых категорий проблемных и, в том числе, мошеннических заявок и более оперативное взаимодействие с клиентом. Одно из внедрений этой технологии на базе нашего решения «ПрограмБанк.ФронтОфис» — специализированная компания «ВСК-Ипотека».

— А если говорить об оптимизации расходов?

— Прямые и неотъемлемые фиксированные расходы у каждого банка – это в первую очередь расходы, связанные с регуляторными требованиями, требованиями ЦБ. И одна из самых серьезных вещей — отчетность.

Много лет подряд банки видели смысл АБС в том, чтобы автоматизировать все направления деятельности и формировать отчетность. Лет 10–15 назад все меняли АБС, так как она не позволяла готовить отчетность, адекватную требованиям регулятора. Это было сложно, особенно для крупных банков с разнородной IT-инфраструктурой.

Постепенно банки, особенно крупные, стали исходить из концепции the best of breed и внедрять специализированные решения независимо от АБС. Например, больше 10 лет назад мы стали внедрять свое решение по внутрихозяйственной деятельности у крупных банков, таких как ВТБ, JP Morgan.

Отчетность стали автоматизировать в рамках специализированных решений на хранилищах данных — сначала это была только управленческая отчетность, а потом и регуляторная.

Крупные банки перестали менять свои АБС только ради отчетности, а поставщики начали поставлять им решения хранилищ для формирования регламентированной отчетности. Как правило, такие решения были индивидуальными для каждого банка и очень дорогими, причем дорогими не просто на уровне первоначальных инвестиций, но и на уровне обслуживания.

Мы пришли к тому, что средние и мелкие банки сейчас не готовы менять свои АБС только ради отчетности. Это слишком большие расходы.

Но и заказывать индивидуальные решения на хранилище данных для многих тем более слишком дорого, для среднего банка стоимость сопровождения решения на хранилище может существенно превосходить стоимость сопровождения АБС.

Именно для них мы разработали решение «Програмбанк.Отчетность», пилотное внедрение которого сейчас идет в банке «Экспресс-кредит».

Это специализированная система регламентированной отчетности с полным пакетом форм для ЦБ, которая интегрируется в общий ИТ-ландшафт банка.

Это решение создано на промышленной платформе, которая обеспечивает все ключевые возможности хранилища для регуляторной отчетности.

То есть это решение с преимуществами хранилища, но по цене тиражного решения — мы ожидаем, что в стандартной поставке средняя стоимость поддержки решения «ПрограмБанк.Отчетность» будет находиться в диапазоне 20–50% от цены сопровождения АБС.

Важно также и то, что это решение абсолютно прозрачно и понятно пользователю: базовые настройки реализованы на уровне «галочек» и справочников, никаких макроязыков. Все это позволяет банку избегать больших разовых затрат и крупных затрат по сопровождению.

— Для банков очень важно сейчас, чтобы внедрение новых решений происходило максимально быстро…

— Да, и надо отметить, что вопрос цены и вопрос скорости внедрения связаны.

Если внедрение затягивается, это ведет к дополнительным трудозатратам как у банка, так и у разработчика. Мы все делаем быстро и гибко. Если посмотреть историю развития технологий внедренческого проекта за последние годы, то мы видим, что он перешел к стандартизации, к каскадному методу, к обследованиям. Все это значительно замедляет процесс внедрения. Наше архитектурное решение достаточно мощное и гибкое. Мы проводим микрообследование, по сути это изучение документов клиента, его продуктов, то есть того, что формализовано. Дальше мы вносим в продукт необходимые настройки и данные, и предлагаем людям попробовать использование решения, что называется руками, самостоятельно. И сразу видно, что не так, где подправить, где «подкрутить». Это отсекает необоснованные требования, «хотелки», и позволяет тратить ресурсы только на то, что действительно необходимо заказчику.

Все зависит от мотивации банка, конечно, и если она высокая, мы внедряем свое решение в базовом функционале за один-два месяца. Недавно внедряли НКО, которая занимается обменом валют в аэропортах по всему миру. Отчетность там почти банковская. Внедрение у нас заняло два месяца, и в этой компании отметили, что у нас неформальный подход, что мы работаем «на результат». Да, иногда мы оказываемся в нуле или даже в убытке от конкретного проекта. Но долгосрочное взаимодействие с клиентом окупается. Поэтому мы стараемся не впадать в бесконечные обследования и согласования.

— «Програмбанк.Отчетность», насколько я понимаю, это пилотный проект?

— Да, это «пилот», но это реальный «пилот» — не пробное внедрение, а промышленная эксплуатация. Мы рассчитываем на то, что с нового года это решение будет пользоваться массовым спросом. В самое ближайшее время завершится внедрение в банке «Экспресс-кредит».

— А «Програмбанк.СМЭВ»?

— В промышленной эксплуатации с июня этого года.

— Для банков очень важным является быстрая отдача инвестиций в IT. Могут ли они на это рассчитывать, работая с вами?

— Безусловно. Она достигается за счет того, что на первом этапе мы внедряем то, что необходимо и локально. Строим по кусочку единую интегрированную систему, собираем единую мозаику, если так можно выразиться.

Проблема в том, что многие игроки де-факто на рынке говорят клиентам: да, вы можете получать решения частями, но для этого надо поставить нашу платформу или какую-то другую промышленную. Получается, что все равно банку сначала надо потратить много денег, а потом еще будут инвестиции в каждое внедрение. Наш опыт показывает, что можно обойтись без этого, без крупных инвестиций в платформу.

— Ваши решения идеально подходят для мелких и средних банков. Это ваша основная целевая аудитория?

— Мы работаем для всех банков, это зависит как от решения, так и от предпочтений банка по сопровождению и организации работы. Среди наших клиентов — ВТБ, JP Morgan, Национальный клиринговый центр, финансовые компании ВТБ-капитал и «Ренессанс капитал» — не самые маленькие финансовые учреждения.

Другое дело, что наши предложения для средних банков во многом уникальны. Мы берем многое из того, что наработано для грандов рынка и переводим это в тиражные решения.

— Мы обсудили, как вы можете помочь банкам, дать практические результаты для бизнеса в краткосрочной перспективе? А стратегически что вы предлагаете?

— Мы видим, что для банков, как крупных так и не очень, основной стратегический ресурс — их клиентская база.

Об этом очень серьезно думают и Сбербанк, и Альфа-банк, и ВТБ. Для региональных банков сохранение и наращивание клиентской базы, с одной стороны, и повышение ее качества, доходности — с другой,– вопрос выживания.

Банки обладают огромной информацией о своих клиентах, особенностях их бизнеса. И в этом знании — источник развития самого банка.

Поэтому мы предлагаем рынку наше решение «Знай своего клиента», которое позволит банкам выделять группы клиентов по их доходности, по специфике их бизнеса. Предлагаемый нами анализ этой информации в разных разрезах даст возможность помочь «плохому» клиенту стать «средним», а «среднему» — высокодоходным, «отличным».

Это позволит банку и разрабатывать новые продукты для своих клиентов, актуальные и доходные.

Ведь если банк поможет своим клиентам стать более доходными, то и они ответят ему тем же!

Россия > Финансы, банки. СМИ, ИТ > bankir.ru, 17 октября 2016 > № 1935275

Монолит безнадежно устарел

Александр Шерман

Монолитные компании принадлежат веку индустриальному, платформы же — детища века цифрового. Крис Скиннер рассуждает об этом изменении в организационных подходах и о том, что это означает для современного банкинга.

Некоторое время назад издание Virtual Capitalist опубликовало инфографику, иллюстрирующую изменения среди крупнейших мировых компаний за последние пятнадцать лет.

Цифровые платформы и провайдеры услуг сейчас на гребне волны — среди крупнейших компаний нецифровых просто не осталось. Также в качестве примера Скиннер приводит слайд Джеффри Паркера, одного из соавторов книги The Platform Revolution (сгруппированы компании, сходные по предоставляемым услугам).

Вырисовывается ясная картина — в индустриальный век наверх вырывались крупные фирмы-монолиты, нацеленные на управление физическими активами и нанимавшие для этого сотни тысяч сотрудников, создававших их рыночную капитализацию. Для этого же эффекта платформам, предоставляющим открытые рынки, достаточно всего нескольких тысяч человек, ведь на подобном рынке с помощью твоей платформы продают и покупают все те люди, которых монолитной компании пришлось бы держать в штате.

Скиннер считает, что в настоящий момент банки — это монолитные фирмы. Будучи рожденными в индустриальную эпоху, банки стараются проводить все процессы внутри себя, делать все самостоятельно и все контролировать. Банки вообще одержимы контролем, поэтому сама идея полностью открыться всем участникам рынка кажется им ужасной, однако именно это им придется сделать, чтобы выжить в новом цифровом мире, где PayPal стоит как три Deutsche Bank ($39,88 против $12,09 за акцию на NASDAQ), где крупнейшая финансовая компания в мире — это цифровая Ant Financial, а платформы наподобие Stripe, появившиеся из ниоткуда, внезапно становятся опасными конкурентами на рынке.

Единственный выбивающийся из ряда финансовых компаний банк сейчас — это самый дорогой банк мира, JPMorgan Chase. Капитализация $245 млрд впечатляет, однако его можно сравнить все с тем же Stripe — компанией, появившейся всего пять лет назад. Год назад Stripe оценивался в $5 млрд, однако компания изрядно подросла за последние двенадцать месяцев, расширилась на азиатский рынок и получила инвестиции от Sumitomo Mitsui, крупнейшего японского провайдера кредитных карт.

Скорее всего, оценка Stripe могла за счет этого удвоиться, однако, даже если принимать во внимание прошлогодний результат, получится, что 400 сорудников Stripe за пять лет создали добавленную ценность в $12 млн на человека. Для JPMorgan с 217-летней историей и 235 тыс/ человек персонала этот же показатель составит всего $1 млн на человека.

Конечно, рыночная оценка компании не говорит о том, что классический банкинг мертв — мы все помним переоцененность технологических компаний в пузыре бума доткомов. Однако это вполне ясный показатель доверия рынка и того, что изменился подход к оценке компаний для получения этого доверия. По мнению Скиннера, это итог всех разговоров о цифровой трансформации финансовых технологий, подтверждаемый цифрами: дни монолитных структур сочтены, будущее же будет принадлежать тем банкам, что смогут трансформироваться в открытые маркетплейсы.

США. Весь мир > Финансы, банки. СМИ, ИТ. Госбюджет, налоги, цены > bankir.ru, 17 октября 2016 > № 1935273

Алексей Козырев, Минкомсвязь: «Идентификация через ЕСИА может заработать в 2017 году»

Юлия Лю, обозреватель

Министерство связи и массовых коммуникаций разрабатывает поправки к законодательству в области связи, которые разрешат операторам применять удаленную идентификацию через Единую систему идентификации и аутентификации (ЕСИА) для заключения договоров связи. Такой способ идентификации Минкомсвязь предполагает технически реализовать уже в 2017 году. Об этом заявил заместитель министра Алексей Козырев, выступая на форуме Finopolis 2016.

ЕСИА предназначена для предоставления госуслуг и услуг финансового сектора, а также самых разных жизненных ситуаций.

На портале государственных услуг зарегистрировано 35 млн граждан — это каждый второй пользователь интернета в стране, и каждые шесть секунд регистрируется новый пользователь. По словам Козырева, на сегодняшний день применение ЕСИА обеспечивает предоставление десятков миллионов фактов данных на портале государственных услуг, а применение этой системы для упрощенной идентификации уже помогло и банкам, и другим организациям финансового сектора начать предоставлять удаленно услуги, предусмотренные действующей редакцией ФЗ-115.

«Мы считаем, что, как в реальном мире у человека есть паспорт, так и в электронном виде у него должен быть электронный идентификатор-аутентификатор, который можно было бы использовать не только для получения государственных услуг и услуг финансового сектора, но и для других сделок. Мы сейчас разрабатываем поправки к законодательству в области связи, которые разрешат операторам связи применять удаленную идентификацию через Единую систему идентификации и аутентификации для заключения договоров связи»,— заявил замминистра. ЕСИА предназначена не только для предоставления госуслуг и услуг финансового сектора, но и для других сфер жизни, в том числе электронной коммерции, а также самых разных жизненных ситуаций.

Как работает ЕСИА

«Люди, которые будут приходить в банки и показывать паспорт в первый раз, будут помечаться в системе специальным флажком»,— пояснил Козырев. Это будет говорить о том, что человек прошел полную личную идентификацию, разрешающую ему проводить финансовые операции через интернет-банк с другими банками. Этот принцип однократной явки в банки для идентификации и аутентификации будет давать право действовать на финансовом рынке.

При этом при регистрации в системе человеку достаточно сообщить о себе ограниченный перечень идентификаторов — номер паспорта и номер СНИЛС. Вся остальная информация, содержащаяся в его профиле, будет поступать из государственных информационных ресурсов и верифицироваться. Таким образом будет обеспечиваться актуальность и достоверность данных, содержащихся в профиле гражданина.

При входе в интернет-банк «человека с флажком» будет видеть экран для ввода логина и пароля от системы госуслуг. После ввода логина и пароля от госуслуг данные о пользователе будут передаваться в банковскую информационную систему. Получивший эти сведения банк будет иметь полное право отказать в обслуживании или включить дополнительные проверки. «На этом этапе можно использовать биометрию как дополнительный способ идентификации. Этот вопрос мы планируем проработать. Мы предполагаем, что в профиле гражданина будет висеть его фотография, вклеенная в паспорт, полученная нами из системы МВД. Таким образом, использование для биометрии фотографии и организация сеанса видеосвязи позволит сверить изображения»,— пояснил Козырев.

Планируется, что для пользователя вся схема будет очень простой и не будет отличаться от пользования любым другим сервисом в интернете, когда человек, зарегистрированный на том или ином сайте, просто вводит пароль. Также предусмотрена многофакторная идентификация — то есть пользователь сможет включить получение кода по SMS или использовать биометрию как обязательный фактор идентификации.

«Мы предполагаем, что эта схема будет закреплена законодательно. Такой способ идентификации мы предполагаем реализовать технически уже в 2017 году. Это вопрос самого ближайшего будущего. Если у нас будет согласие, что это нужно сделать таким образом, технически это сделать для нас не представляет труда»,— подчеркнул замминистра.

Россия > Финансы, банки. СМИ, ИТ > bankir.ru, 14 октября 2016 > № 1931746

Ольга Скоробогатова, Банк России: «Для удаленной идентификации будет использоваться инфраструктура ЕСИА»

Антон Арнаутов, главный редактор «Банкир.Ру»

Совместно с Минкомсвязи и Росфинмониторингом мы будем развивать то, что уже построено и на уровне государства может дать быстрый эффект. Минкомсвязи создало информационную базу, которая называется ЕСИА. Мы пришли к выводу, что использование этой инфраструктуры для удаленной идентификации — самый оптимальный вариант. Другие варианты либо требуют от нас долгого времени, либо предполагают, что мы должны создавать что-то децентрализованное, что вызывает у нас много вопросов. Об этом на форуме Finopolis 2016 заявила зампред ЦБ Ольга Скоробогатова.

Наш подход заключается в том, что для оптимального использования централизованной базы мы должны использовать ту инфраструктуру, которая у нас есть, наращивая ее мощность и функционал.

При этом мы должны предусмотреть все механизмы контроля и мониторинга и рискоориентированные инструменты, чтобы минимизировать риски утечки конфиденциальной информации.

Первичная идентификация остается очной, клиент должен сделать это в банке, в соответствии с теми нормами, которые действуют сейчас. После идентификации эта информация попадает в единую информационную базу, которая и будет центральной инфраструктурой для хранения информации. ЕСИА обменивается информацией с другими государственными базами данных, будет проводиться выверка данных.

Информация, которая хранится в ЕСИА, будет значительно расширена, в дальнейшем туда будет добавлена и биометрия, и другими параметрами.

При удаленной идентификации в другом банке клиент делает запрос через ЕСИА и подтверждает, что он есть в базе. Хочется отметить два момента. Во-первых, после подтверждения из ЕСИА банк сможет проводить операции с клиентом. Если банку нужна будет дополнительная информация, то банк, безусловно, будет вправе ее запросить.

Во-вторых, мы будем поэтапно расширять перечень операций, которые могут быть произведены по этой схеме удаленной идентификации. Это должно быть сначала опробовано как пилот на довольно ограниченном списке банковских операций. Если мы поймем, что это работает хорошо, то дальше это будет масштабировано на более широкий круг операций и на большее число банков.

Россия > Финансы, банки. СМИ, ИТ > bankir.ru, 14 октября 2016 > № 1931741 Антон Арнаутов

Росфинмониторинг: удаленная идентификация требует жесткого контроля за клиентами

Антон Арнаутов, главный редактор «Банкир.Ру»; Елена Гостева, редактор Банкир.Ру

Открывать счета удаленным способом, используя данные из ЕСИА, теоретически, очень скоро будет возможно. Но Росфинмониторинг настаивает на введении такого количества ограничений для владельцев подобных счетов, что открывать их, вероятно, уже никому не захочется.

Система идентификации клиентов, которую представляет Росфинмониторинг, построена в первую очередь на профилактике — на принципе недопущения в финансовые организации России людей, нацеленных на совершение противоправных действий, на проведение незаконных финансовых операций. Об этом заявил, выступая на форуме Finopolis 2016 14 октября 2016 года статс-секретарь Росфинмониторинга России Павел Ливадный. А уже если эти люди в финансовую систему проникли, то банк должен их опознать, а также иметь возможность принять к ним меры воздействия.

Работа банков с клиентами, которые подозреваются в проведении сомнительных операций, в целом за последние годы улучшилась, благодаря жесткой политике регулятора, направленной на пресечение подобных операций. Несомненную роль в борьбе с выводом денег сыграла и оперативная работа правоохранительных органов

Что качается первого уровня построения системы, то, согласно федеральному закону №115 «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем», банк сначала имеет право отказать клиенту в проведении операции, напомнил Павел Ливадный. А потом банк вправе расторгнуть и сам договор с таким клиентом на его обслуживание в банке. И, наконец, у банка есть право отказать в заключении договора с тем клиентом, в отношении которого есть основания считать, что он противоправные операции планирует совершать.

Этот контур защиты введен с начала 2014 года, и при его помощи банки уже пресекли сотни тысяч незаконных операций, что дает основания полагать, что финансовые организации довольно хорошо защищают себя от клиентов, проводящих сомнительные операции.

Такой механизм полностью соответствует рекомендация FATF. Поэтому можно сказать, что предложение, прозвучавшее от Банка России, идентифицировать клиентов через ЕСИА, заслуживает поддержки. По словам Ливадного, Росфинмониторинг никогда не был противником возможности удаленной идентификации клиентов банков. К тому же эта удаленная идентификация, как правило, нужна для проведения разовых операций, не связанных с открытием в банке счетов. То есть это чаще востребовано для проведения различных платежей.

К тому же служба Росфинмониторинга в этом году выступила с инициативой дать возможность открывать счета в удаленном режиме руководителям тех компаний, которые уже идентифицированы банками как клиенты — физические лица, напомнил Павел Ливадный. Важно, чтобы при удаленном открытии счета руководитель организации не был фигурантом трех списков: это список лиц, причастных к терроризму, «список отказников» и список лиц, в отношении которых в базу юридических лиц внесена запись о недобросовестности предоставления сведений.

При этом Ливадный подчеркнул, что все мы должны понимать: предлагаемая схема — человек один раз идентифицируется одним банком через паспорт, данные его заводятся в ЕСИА, и этот человек получает возможность пользоваться услугами всех других банков — это эксперимент. И сейчас риски, которые возникают в связи с началом проведения данного эксперимента, никто предугадать не может. «Поэтому в процессе становления системы мы должны предусмотреть возможность ограничения прав клиента, открывшего счет удаленным способом, в распоряжении этим счетом»,— заявил Ливадный. Речь может идти о том, что клиенту, открывшему счет удаленно, можно будет проводить лишь определенный перечень операций. Может быть, это будет ограничение лимитов по остаткам на счетах такого клиента, например, в течение месяца.

К операциям по счетам такого клиента должен применяться более тщательный контроль не только со стороны банка, но и со стороны Росфинмониторинга — если клиент открыл счет удаленным путем как физическое, так и как юридическое лицо. Вероятно, информация обо всем объеме его операций должна будет передаваться банком в Росфинмониторинг.

«Наша стилистика — такой клиент должен быть поставлен под усиленный контроль»,— заявил Павел Ливадный. Ему могут быть установлены определенные пороговые значения по суммам операций. Также у клиента, открывшего счет удаленным путем, могут быть затребованы дополнительные документы, объясняющие происхождение у него денежных средств.

«Мы создаем среду, в которой банк, не имевший возможности лично познакомиться со своим клиентом, имел бы в своем распоряжении механизмы для надлежащей проверки клиента»,— заявил Павел Ливадный.

Необходимо подумать о безопасности данных, содержащихся в ЕСИА, так как злоумышленники однозначно предпримут попытки похищения персональных данных из этой базы для того, чтобы от имени клиентов, зарегистрированных в системе, открыть счета для своих нужд. Сейчас не 100% населения охвачено ЕСИА, но со временем база данных о наших гражданах в системе будет расти. А значит, и будут расти риски несанционированного использования информации, подчеркнул Ливадный. «Я думаю, что глобально решение проблемы лежит в плоскости перевода всех данных каждого человека на единый электронный документ, который будет содержать все необходимые сведения о гражданине России и заменит ему паспорт. Но это более отдаленная перспектива, чем та, которую мы здесь и сейчас обсуждаем»,— добавил он. При этом специалист считает, что наличие единого идентификатора в электронном виде сняло бы много проблем не только с банков и Росфинмониторинга, но и с других ветвей власти и бизнеса предоставления услуг в целом.

Завершая выступление, Ливадный еще раз напомнил, что риск все равно остается на банке — принимает ли он решение об открытии счета клиенту удаленным путем или же использует стандартную процедуру прихода в банк человека лично. Он подчеркнул, что банки, как и прежде, должны вести и пополнять списки клиентов, которым отказано в проведении операций, так и вести базу клиентов, чьи операции вызывают у банков сомнение. «Никто также не отменял проверку данных клиентов в списке лиц, причастных к терроризму и антигосударственной деятельности»,— сообщил представитель Росфинмониторинга.

Россия > Финансы, банки. СМИ, ИТ > bankir.ru, 14 октября 2016 > № 1931693 Антон Арнаутов

Предтечей новых нобелевских лауреатов по экономике был сам Адам Смит

Сергей Николаев

Оливер Харт и Бенгт Холмстрем, удостоенные на днях Нобелевской премии по экономике, получили высокое признание за изучение контрактов и человеческого поведения в бизнесе, пишет Бен Мошински на портале Business Insider. Эта область экономической науки известна как теория контрактов. В числе прочего она пытается установить, как трудовые соглашения между фирмами и менеджерами могут привести к краткосрочности интересов и решений. Предметом исследований служит также само содержание контрактов.

Труды новых нобелевских лауреатов, по свидетельству Business Insider, заложили основу для всеобъемлющего анализа широкого спектра вопросов, касающихся «конструкции контрактов».

В числе таких проблем — оплата труда топ-менеджеров на основе продемонстрированной результативности, соучастие работников в программах корпоративного страхования, приватизация государственного сектора и так далее.

Работы ученых приобрели особую актуальность после недавнего финансового кризиса. Общеизвестно, что немалую долю вины за него возлагают на астрономические суммы бонусов, которые побуждали инвестиционных банкиров идти на неоправданный риск ради получения краткосрочной выгоды. Теория контрактов затрагивает также моральную сторону проблемы. Она поднимает вопрос, почему те, кто принимает рискованные решения, не берут на себя часть денежной ответственности в случае провала.

Королевская Шведская академия наук опубликовала статью, посвященную теории контрактов и конкретно работам Оливера Харта и Бенгта Холмстрёма. Business Insider выделает и пересказывает некоторые ключевые моменты этой публикации.

Своими корнями теория контрактов уходит в XVIII век, когда Адаму Смиту удалось доказать, что соглашения, основанные на разделе урожая, не побуждали арендаторов улучшать качество земель. Возвращение к контрактам как предмету научных исследований произошло в 30-х годах прошлого столетия. Продолжателем дела Смита стал американский бизнесмен Честер Барнард. Он занимался изучением вопроса, как добиться того, чтобы работники крупных компаний вкладывали в свой труд больше усилий. Барнарду приписывают роль первопроходца в написании исследований по теории менеджмента и организации бизнеса.

Одним из главных направлений теории контрактов служат проблемы, связанные с привязкой оплаты трудовых затрат к их результативности. Компания может платить главному исполнительному директору в зависимости от роста рыночной капитализации, однако такой рост достаточно часто зависит от удачного стечения обстоятельств. Работы Бенгта Холмстрема конца 1970-х — начала 1980-х годов помогли разработать модели результативности, которые уравновешивают внешние факторы, не зависящие от менеджеров.

В работах Холмстрема рассматриваются также краткосрочные инициативы в связи с достаточно известной ситуацией, когда менеджеры могут предпочесть будущей стабильности достижение быстрого успеха. В 1990-х годах Холмстрем предложил свою «Модель многозадачности» (multitasking model), которая обеспечила возможность оценивать подобный эффект.

Исследования Холмстрема охватывают, в числе прочего, моральные риски командной работы. Имеются в виду случаи, когда одни члены команды пользуются плодами труда других. Еще одна изученная проблема — «карьерные опасения», которые могут мотивировать работника брать на себя больше или меньше риска, чем это предусмотрено в контракте с нынешним работодателем.

Исследовательская работа Оливера Харта фокусируется на идее «неполных контрактов» (incomplete contracts) и их отношении к правам собственности.

Харт исходит из того, что почти все контракты можно считать неполными, поскольку производительность или результативность не поддаются точной оценке. Однако даже тогда, когда ее можно измерить достаточно точно, это очень трудно отразить в контракте.

Научные изыскания Харта были применены для исследования конкурирующих интересов акционеров и менеджеров, а также прав инвесторов в случае банкротства.

Данные исследования имеют большую важность и далеко идущее значение для практического применения. Как сформулировала это Шведская академия, «они генерируют точные гипотезы, которые можно сопоставлять с эмпирическими данными, и закладывают интеллектуальный фундамент для разработки различных стратегий и институтов — от законодательства о банкротстве до политических установлений».

Business Insider напоминает, что в отличие от Нобелевской премии в других областях знаний, соучредителем престижной награды за выдающиеся достижения в экономической науке наряду с Фондом Нобеля выступает центральный банк Швеции (Sveriges Riksbank). Оливер Харт — профессор и выпускник Гарвардского университета. Бенгт Холмстрем преподает в Массачусетском технологическом институте и в 2003–2006 годах возглавлял там отделение экономики.

Нобелевская премия по экономике вручается с 1969 года. Ее самыми первыми лауреатами стали норвежский экономист Рагнар Фриш и голландский ученый Ян Тинберген. Они удостоились премии за создание и применение динамических моделей к анализу экономических процессов. В разные годы знаком высочайшего признания научных достижений в экономической области были отмечены такие видные ученые, как Мильтон Фридман, Пол Кругман и Фридрих фон Хайек. В прошлом году награду получил профессор Принстонского университета Энгус Дитон за «анализ потребления, бедности и благосостояния».

Финляндия. Великобритания. Весь мир > Финансы, банки. Образование, наука > bankir.ru, 14 октября 2016 > № 1931658

Глава Wells Fargo уходит в отставку без «золотого парашюта»

Сергей Николаев

Общественное возмущение, разъяренные политики и активное вмешательство правоохранительных органов сделали свое дело. Банк Wells Fargo объявил в среду, что многолетний главный исполнительный директор Джон Стампф покидает свой пост. Он уходит под неутихающие звуки громкого скандала. О ситуации вокруг крупнейшего американского банка уже сообщал Банкир.ру. Напомним, что на протяжении нескольких лет рядовые сотрудники банка открывали фиктивные счета клиентов, чтобы выполнить установки руководства.

Неожиданное падение Стампфа, говорится в статье Рене Мерль в газете The Washington Post, очевидно заставит содрогнуться Уолл-стрит. Будет разорван в клочки хорошо написанный сценарий, как без потерь переживать скандалы подобного масштаба. Поворот произошел на фоне того же «популистского гнева», который привел к подъему в год президентских выборов Дональда Трампа и сенатора Берни Сандерса.

К настоящему моменту Wells Fargo успел многократно извиниться за действия своего персонала, уволить 5300 сотрудников и клятвенно пообещать усовершенствовать меры внутреннего контроля. Но регуляторам и законодателям это показалось недостаточным. Потом Джон Стампф взял обязательство вернуть в кассу банка $41 млн полученных ранее бонусов. Но даже этот отчаянный шаг не смог успокоить критиков. Пост главного исполнительного директора, по сведениям The Washington Post, займет Тим Слоан, другой ветеран в руководстве банка.

«Это грустный день для Wells Fargo, – цитирует газета фрагмент интервью Тима Слоана. – На протяжении всей своей карьеры Джон Стампф был успешным лидером. Он сделал правильную вещь для Wells Fargo, поставив компанию на первое место, а себя на второе». Со своей стороны новый главный исполнительный директор обязуется «сделать правильную вещь, восстановив репутацию банка».

Падение Джона Стампфа, напоминает The Washington Post, началось в раннем сентябре, когда регулятор оштрафовал банк на $185 млн. Против Wells Fargo были выдвинуты обвинения, что его сотрудники без ведома и согласия клиентов открывали фиктивные текущие счета и выпускали кредитные карты. В некоторых случаях взималась плата за обслуживание счетов, о существовании которых клиенты даже не подозревали. В других случаях сотрудники снимали деньги с уже существующих законных счетов, чтобы на них открыть липовые.

Первоначально топ-менеджмент пытался погасить скандал, упирая главным образом на то, что уволенные пять с лишним тысяч человек составляют лишь малую часть персонала. Однако это только подстегнуло гнев законодателей, и к расследованию наряду с регуляторами и прокурорами подключилось министерство труда США. Предметом расследования стали возможные незаконные увольнения тех сотрудников, которые сообщали о массовых злоупотреблениях. Несколько городов и штатов, включая «родную» для Wells Fargo Калифорнию, отказались продолжать вести с ним дела, пишет The Washington Post.

Уходя, Джон Стампф не получит традиционный «золотой парашют». Однако за годы, проведенные в банке, он сумел собрать пакет акций на $137,1 млн, а также заслужить право на очень щедрую пенсию. В то время, как активы банка под руководством Стампфа приближались к $2 трлн, делая Wells Fargo одним из наиболее могущественных финансовых учреждений в мире, сам банкир не переставал вспоминать начало своего восхождения. Он часто возвращался к тому, что вырос в многодетной фермерской семье, объясняя свою философию этичного банковского бизнеса, говорится в статье The Washington Post.

США > Финансы, банки > bankir.ru, 13 октября 2016 > № 1930462

Тинькофф Банк может создать собственную банкоматную сеть

Татьяна Терновская, редактор Банкир.Ру

Бизнесмен Олег Тиньков в дискуссии на форуме Finopolis в Казани сказал, что, возможно, в следующем году у Тинькофф Банка появится собственная банкоматная сеть. Глава Сбербанка Герман Греф его отговаривал, сетуя, что содержание банкоматов — дело хлопотное.

«У нас нет ни одного банкомата, мы используем очень хорошо ваши банкоматы, платим вам большие комиссии за это,— сказал Олег Тиньков, обращаясь к Герману Грефу.— Но мы, кстати говоря, задумались о своей собственной сети банкоматов и очень сильно прорабатываем этот вопрос. Я не удивлюсь, что в следующем году у нас появится наконец своя сеть». Бизнесмен отметил, что подход к выбору устройств и созданию сети будет нетрадиционным, «как всегда, как мы любим». Причина, по которой в Тинькофф Банке задумались об этом, проста: наличные будут существовать еще долго, и отсутствие собственной сети доставляет неудобства многим клиентам банка.

Герман Греф был более пессимистичным. «Как только, Олег, вы обзаведетесь своими банкоматами, я вам расскажу, какого рода проблемы у вас начнутся,— обратился он к Тинькову.— Дальше вы придете на рынок инкассации со всеми его прелестями и так далее… Если есть возможность не иметь это хлопотное хозяйство, то лучше его не иметь, лучше иметь комиссии».

Глава Сбербанка, располагающего самой большой сетью устройств в мире, заявил, что для кредитных организаций банкоматный бизнес — «самый нелюбимый». И если бы от него можно было избавиться, он с удовольствием избавился бы от него. Но на сегодняшний день наличие сети позволяет банку доминировать на рынке, зарабатывать серьезные комиссии, обслуживая всех остальных игроков, зарабатывая на зарплатных проектах, на рынке эквайринга.

«Сегодня сеть у нас достаточно большая, больше ее развивать мы не собираемся,— заявил Герман Греф.— Но как только обороты наличных будут падать, мы будем ее сокращать. Это огромное количество забот, связанных с обслуживанием этих банкоматов, охраной, инкассированием наличности и так далее».

Глава Сбербанка особо подчеркнул, что в ближайшие 10 лет наличные в России будут продолжать присутствовать: «И я не вижу альтернативного пути доставки наличных кроме как через банкоматы».

Россия > Финансы, банки > bankir.ru, 13 октября 2016 > № 1930459

Артем Сычев, FinCERT: «Задерживая преступников, мы не изымаем инструменты атак из продажи»

Сергей Вильянов, редактор направления IT и инноваций Банкир.Ру

Тезисы выступления заместителя начальника главного управления безопасности и защиты информации Банка России Артема Сычева на сессии форума Finopolis 2016 «Кибербезопасность в условиях новых вызовов и угроз».

На конец III квартала 2015 года пришелся пик внедрений средств антифрода в большинстве банков. И с этого момента наблюдается снижение количества успешных атак на юридических лиц.

В конце 2015 года произошли внедрения «инновационных» решений, протестированных злоумышленниками для атак на физических лиц. После выявления уязвимостей число успешных атак также снизилось.

На сегодняшний день преступность — это индустрия, которая имеет одну простую цель — извлечение прибыли. С вполне конкретным распределением полномочий и выделенными площадками. Те, кто пишет инструменты взлома, получают доход за счет продаж своего продукта заинтересованным лицам. Задерживая преступников, мы не изымаем эти инструменты из продажи.

Да, надо объединяться для борьбы с киберпреступностью. Но не в рамках государственной структуры. Мы, как финансовый регулятор, обеспокоены ситуацией с безопасностью в финансовой сфере. В рамках этой озабоченности мы создали центр мониторинга и реагирования на киберинциденты.

Мы понимаем, что надо менять законодательство. Есть наша инициатива — изменения в УК для переквалификации деяний и увеличения наказаний. Надеемся, что она найдет понимание у нового состава Госдумы.

Вторая инициатива — вмененная обязанность для каждого банка осуществлять действия по антифроду. Знаете, почему Тиньков не замечает проблем с киберпреступностью? Потому что воруют не у него, а используют его для вывода денег, украденных у клиентов других банков. Как только у его клиентов появятся достаточные остатки на счетах, он также столкнется со всеми вызовами.

Проблема кадров очень важна. Мы не сидим на месте. У нас есть советы по квалификационным требованиям и обязательной сертификации специалистов в области ИБ. Есть рекомендации для учебных заведений, к чему готовить студентов. Мы надеемся, что в каждом банке в обязательном порядке будет хотя бы один специалист, прошедший сертификацию.

Покушения на хищения составляют около 3 млрд в квартал. Это всего 0,005% от общего объема платежей в России. Это не страшно. Но нас пугает не абсолютная цифра, а темпы роста числа атак, которые очень высоки.

Россия > Финансы, банки. СМИ, ИТ > bankir.ru, 13 октября 2016 > № 1930457 Артем Сычев

Сергей Солонин: «Вступление в блокчейн-консорциум R3 — это мостик к мировым инновациям»

Антон Арнаутов, главный редактор «Банкир.Ру»

На днях было объявлено, что компания Qiwi вступила в крупнейший международный блокчейн-консорциум R3. Генеральный директор компании Qiwi прокомментировал порталу Bankir.Ru это событие в кулуарах форума Finopolis 2016.

— Какие привилегии вы получаете, вступая в R3?

— Прежде всего мы получаем понимание того, что происходит в мире в части развития блокчейна в банковской среде, мы получаем также возможность работы на тех протоколах, которые создаются консорциумом R3.

И вообще, для Российского финтеха очень важно быть в международной среде. С одной стороны, вполне нормально стремление России хранить идентичность и безопасность своего периметра, но с другой стороны, мы не можем позволить себе быть вне процессов и разработок, происходящих в мире. Блокчейн и все, что с ним связано, это одна из самых прорывных технологий финтеха последнего времени, и нам обязательно надо быть в курсе всего, что связано с инновациями в этой технологии.

— С какими банками у вас есть договоренности о сотрудничестве?

— Консорциум R3 не так устроен. Вступая в консорциум, вы имеете договоренности со всеми банками консорциума. Это такая среда, в которой банки, входящие в консорциум, могут тестировать те прототипы, которые в этой среде разработаны, а также тестировать свои идеи и прототипы. В число этих банков входят BBVA, ING bank, Morgan Stanley, JP Morgan, Societe Generale, в общем, крупнейшие финансовые компании мира.

— Вы сами планируете выпустить свой продукт, использующий блокчейн, чтобы предлагать его сторонним заказчикам?

— Мы больше обеспокоены включенностью России в блокчейн-разработки, а также возможностью делать стыковки между международными и Российскими проектами. В России, я считаю, с большой вероятностью будет свой блокчейн, какой-то локальный. И для нас очень важно, чтобы российские технологии были совместимы с внешними системами. Это одна из задач, которую мы решаем, вступая в консорциум R3.

— Как вы будете развивать блокчейн в России. Раньше вы говорили, что будете развивать блокчейн для внутренних трансакций, возможно, для выпуска битрубля. А какие планы на текущий момент?

— На текущий момент мы не видим возможности выпуска собственной криптовалюты, при этом мы понимаем, что в России будет какой-то общий локальный блокчейн и, возможно, не один. Это не будет проприетарным решением Qiwi и будет одинаково принадлежать всему банковскому сообществу.

— Когда появится этот проект?

— ЦБ РФ недавно объявил о создании мастерчейна. Тестовые трансакции уже проходили между крупными банками, и наша компания являлась одним из главных разработчиков этого продукта.

— Какая доля от инвестиций Qiwi будет направлена в направление блокчейн?

— Сложно сказать. Сейчас у нас работают больше десятка людей, которые занимаются только блокчейном.

— Это венчурная инвестиция для вас?

— Нет, это внутренние, серьезные разработки. Частично мы делаем это в целях переноса части внутренних процессов на блокчейн, но также мы с удовольствием поделимся этими разработками с банковским сообществом, чтобы ими могли пользоваться и другие банки.

— Тема блокчейна вас заинтересовала в рамках общей диверсификации бизнеса Qiwi?

— Я считаю, что в этой теме будущее, большой потенциал. И технология блокчейн решает очень много проблем, которые не были решены. Я верю, что за ней будущее. Вступление в консорциум — это мостик, который позволит нам не отстать от мировых инноваций.

— Сбербанк так и не вступил в R3?

— Мы ведем переговоры о вступлении других российских банков. Я уверен, что через какое-то время это удастся решить. Насколько мне известно, от нескольких российских банков были заявки. Если в скором времени представители R3 будут в России, мы снова сможем поднять этот вопрос.

Россия > Финансы, банки. СМИ, ИТ > bankir.ru, 13 октября 2016 > № 1930456 Сергей Солонин

Костин: у банков есть проблемы с избытком долларов, а дефицита рублей — нет

В интервью Business FM президент — председатель правления ВТБ Андрей Костин прокомментировал ситуацию с рублевой ликвидностью и другие проблемы банковской системы страны

В Москве проходит 8-й ежегодный инвестиционный форум «ВТБ Капитал» «Россия зовет!». На вопросы главного редактора Business FM Ильи Копелевича ответил председатель правления банка ВТБ Андрей Костин.

В тексте, в подзаголовке форума, заранее написали «Экономика в эпоху конфронтаций», а информационно получилось, что это было здесь первое развернутое выступление президента, причем с сессией вопросов и ответов как раз после серьезного обострения, после Совбеза, после отмены визита во Францию. Что для инвесторов было важнее всего в этом разрезе здесь сегодня?

Андрей Костин: Вы знаете, инвесторы всегда к нам приезжают за тем, чтобы услышать из уст первых лиц государства, в частности, президента и министров, председателя ЦБ вопросы, их интересующие, по экономике. Мне даже кто-то из журналистов сказал: а чего они такие вопросы неинтересные задают президенту, они могут что угодно спросить. Я говорю, понимаете, он — инвестор, его может интересовать совершенно специфическая сфера, и он чем интересуется, то и задает. Но дискуссия идет, президент наш для них интересен тем, что он по любому вопросу (это далеко не каждый лидер, я сказал бы, даже вообще не знаю других таких лидеров, которые могли бы фактически по любому вопросу ответить и с цифрами, и со знанием предмета), поэтому эта часть очень важна. Но важна и политическая часть, потому что сегодня об этом говорили инвесторы, что сегодня геополитика играет как один из ключевых факторов в настроении инвесторов, в климате. Хотя мы видим, несмотря на то, что геополитическая ситуация не улучшилась за последний год, это минимум, что могу сказать...

Можно сказать, за последнюю неделю она...

Андрей Костин: Да, может быть, даже ухудшилась. А мы видим интерес сегодня к российскому фондовому, долговому рынку. Абсолютно четко связано с тем, что то, что говорили сегодня наши министры, достаточно убедительно звучит, у нас сегодня есть четкая программа, политика в области макроэкономики, которую инвесторы считают реальной, они считают ее прагматичной, они считают ее конструктивной. И на этом фоне доходность российских облигаций, других инструментов, они считают сегодня по масштабу, расценкам мирового рынка, весьма высокими. И это делает наш рынок привлекательным. Мы видим по статистике даже, что последние месяцы приток идет инвестиций.

Мы это видим очень сильно, мы видим и в курсе рубля, и в индексах.

Андрей Костин: Поэтому огромный интерес, у нас сегодня переподписка на форум — более 500 ....

Просто страшно, что это тоже такой «горячий» капитал.

Андрей Костин: Я с вами согласен.

И держится на нашей очень высокой процентной ставке этот «горячий» капитал, которая — наша процентная ставка — не вечна.

Андрей Костин: Вы знаете, мы даже меньше за полгода размещали облигации Минфина в два приема, и второй раз ставка оказалась почти на процент ниже, то есть даже уже эти изменения видны за несколько месяцев, ставка на 0,8-0,9 снизилась. Это говорит о том, что инвесторы решили, что комфортнее им стало. Конечно, был решен ряд вопросов, в том числе и нашим банком, но мы видим, что сегодня дешевеют заимствования. А наши коллеги из РЖД заняли под 3,45 семилетние деньги, что тоже для них является достаточно хорошим показателем.

Теперь к нашим внутренним экономическим разговорам и дискуссиям. Год назад то ли Владимир Владимирович про вас сказал, то ли вы сами, по-моему, вы сами, тогда же актуальный был вопрос, как курс регулировать, споры велись, и публично, и звучали предложения, чтобы в какой-то степени ограничивать валютные операции. И вы сказали, что вы даже президенту говорили: давайте, в какой-то степени ограничивать валютные позиции банков, а Путин вам ответил: вот мы не для того 14 лет шли другим путем, чтобы сейчас ломаться.

Андрей Костин: Это правда. Это был период, когда был кризис. Но сегодня, интересно, глава «Райффайзенбанка» сказал, что Россия — самая либеральная страна, в том числе и с точки зрения действий Центрального банка. Я действительно могу сказать, что политика российского экономического блока весьма либеральная, и набор решений, которые правительство предлагает, в том числе и монетарные методы, они являются абсолютно либеральными методами работы с экономикой, и президент поддерживает их. Много говорится о том, что в России что-то зажимают, но в области экономики, там, где мы работаем, действительно это либеральный экономический курс.

И сегодня на этой панели, хотя многие ловят какие-то противоречия между министром финансов и министром экономики, но эти два министра, даже когда лучшие друзья, всегда немного спорят. В принципе, здесь как раз абсолютно консолидированная позиция в рамках одного курса, условно, кудринского, будем его называть хоть гайдаровским, Эльвира Набиуллина сказала, что мы на пороге какой-то новой для нас эпохи, когда мы будем жить при низкой инфляции. Это будет впервые и доведенная до конца политика. С другой стороны, все говорят, что мы душим реальный сектор и дефицитом ликвидности, и высокими ставками. Давайте теперь оценим, с какими жертвами мы придем к этому прекрасному времени.

Андрей Костин: У меня был рабочий разговор с Эльвирой Набиуллиной, где я говорил, что сама по себе низкая инфляция не приводит к большим инвестициям, на что она резонно ответила, что и сами по себе низкие ставки не приводят к экономическому росту. И то, и другое верно, потому что мы сейчас это наблюдаем в Европе, в Америке, в Европе особенно. Нулевые и отрицательные ставки, они, с одной стороны, гробят банковский сектор, с другой стороны, перезапуска экономики ведь не происходит, в Европе низкие темпы роста планируются достаточно, они в районе 1,5%, что низко для Европы сегодня. И то же самое по инфляции. Действительно, очень важен инвестиционный климат, очень важно, как инвесторы будут смотреть на Россию, с точки зрения перспектив и так далее. Сама по себе низкая инфляция не даст какого-то притока резкого капитала, но в совокупности все, если правильно выстраивать, то, конечно, низкая инфляция — это очень большой позитивный момент. И я еще сам помню, работал в Лондоне, застал госпожу Тэтчер, которая всегда считала, что инфляция — враг номер один, и, в принципе, она достигла успеха, британская экономика тогда очень резко шагнула вперед. Мне кажется, вот всегда говорили, что будут цены на нефть низкие, мы займемся реформами, ну, может быть, реформами мы еще в полной мере не занялись, но то, что мы стали действительно многие вещи выполнять, которые мы не могли раньше сделать, в том числе и по инфляции, по другим рядам вопросов, это действительно происходит. И сегодня президент очень важную вещь сказал, он говорил о качестве нашей экономики. Он говорил о качестве управления, в том числе государственного, он говорил о производительности труда, он говорил о вопросах, связанных, это самое главное сегодня, потому что в мире развиваться экстенсивно уже больше невозможно. И особенно новые технологии, президент сегодня говорил о том, что нужна инновационная экономика, инвестиции в инновации. Вот эти все вещи мы должны сделать, и мне кажется, поворот к этому происходит, в том числе и за счет концентрации усилий частного бизнеса и правительства. Я считаю, умеренно оптимистичный взгляд на ближайшее время.

Это понятно.

Андрей Костин: Но если будет еще дополнительно ряд реформ проводиться, которые сейчас в силу ряда причин задерживаются и так далее, мне кажется, это тоже было бы важным шагом по созданию более качественной экономики.

Вы сказали, что реформы еще не начались. А каких реформ вы ждете?

Андрей Костин: Много обсуждается пенсионная реформа. Я считаю, что нам рано или поздно придется повышать пенсионный возраст. Причем я говорил со многими, я был на сессии МВФ в Вашингтоне, и там говорил с американскими банкирами ведущими, они даже удивляются, когда узнают, что у нас женщина выходит в 55 на пенсию, а мы — в 60. Люди стали жить дольше, люди стали здоровее. Это существенно, даже медленное, поэтапное повышение пенсионного возраста, конечно, способствовало тому, что мы сняли бы значительную часть обременений бюджета, и значительно бы многие вопросы, хотя бы в этой части пенсионного обеспечения, решали бы. Поэтому какие-то реформы все равно придется делать, я думаю, что рано или поздно мы все равно к этому придем.

В банковской системе очень быстро провели очень мощные реформы. Я теперь вспоминаю ваши слова трех-четырехлетней давности. По-моему, вы говорили тогда, что с тысячи надо сократить сначала до 800, а потом уже до 100. Мы до 800 уже проскочили, сейчас уже 600 с чем-то. Будет ли, на Ваш взгляд, второй этап, о котором Вы говорили когда-то давно.

Андрей Костин: Мне кажется, этапов нет. Мне кажется, это идет год за годом. Вы посмотрите, последние три года примерно одинаковое количество. 80-90 лицензий отзывается, и я думаю, что тут нет какого-то такого плана, но российский банковский сектор, конечно, требует расчистки, с одной стороны. С другой стороны, приятно, что сегодня на панели, кстати, глава «Райффайзенбанка» опять сказал, что сегодня качество банковского обслуживания, уровень банковского развития соответствует европейскому. Если раньше, когда мы заходили 20 лет назад, это было небо и земля, был европейский бэнкинг, был российский. Сейчас разницы он большой здесь не видит, с точки зрения качества продуктов, качества, которые предоставляют российские банки. Это приятно. Значит, мы можем сегодня быть конкурентоспособными, по крайней мере, у себя в стране, с лучшими банковскими институтами. City и «Райффайзенбанк» у нас работают, ряд других. Количество банков... Я не хотел бы какую-то цифру называть, но ведь вы видите, что закрыли 200 с лишком банков. А это только 3% банковских активов. По сути своей, это не влияет сегодня серьезно. А количество... о недоверии к банковскому сектору, постоянные лопания банков, вытаскивание денег, поддельные отчеты. Все это наносит ущерб серьезный репутации банков. Конечно, в определенной степени является негативным фактором для того, чтобы население активнее работало в банке, несло деньги и так далее. Поэтому зачистка должна идти дальше, до того уровня, когда останутся банки, способные заниматься нормальной деятельностью. И, кстати, переход на двухуровневую систему тоже правильный, на мой взгляд.

На двухуровневую систему контроля?

Андрей Костин: Не системы контроля, а даже самих лицензий. Есть банки, которые выполняют, допустим… не обязательно каждому банку работать с валютой сразу или еще какие-то операции сложные совершать. Это требует определенных дополнительных навыков. И сейчас, извините, не каждому банку корреспондентский счет откроют на Западе. Мне кажется, это тоже шаг в правильном направлении, что банкам будут поручать какие-то более простые операции или более локальные операции, и я думаю, что тогда мы придем к системе, которая будет более надежной. Хотя банковская система стопроцентно надежной никогда не бывает. Вы видите, какие банки на Западе сегодня испытывают крайние трудности, давление.

Несколько текущих вопросов по нашей жизни. Кстати, острые вопросы, помимо геополитики звучали про приватизацию «Роснефтью» «Башнефти». Мы знаем планы «Роснефти» и 19% выкупить за свой счет. И эффективности «Газпрома», у которого много иностранных акционеров. Это какой-то сдвиг, на ваш взгляд? Ну и я приближу к финансовому рынку эту историю. Сейчас пишут — я этого не могу увидеть — что ощущается дефицит рублевой ликвидности в результате определённых действий ЦБ, и во-вторых, что подготовка «Роснефти» к такой огромной сделке, причем не только покупка пакета «Башнефти», но и, возможно, выкуп части, по крайней мере, акций из своего собственного пакета, может привести к огромному спросу на рубли.

Андрей Костин: Вы знаете, это не подтверждается. Зная ситуацию изнутри, могу сказать, что «Роснефть» давно аккумулировала деньги, собственные средства в рублях, и никаких они обменов в последний день, минуту они не делали. И вы видите, что сделка завершена практически. Никаких рыночных колебаний не было. Что касается выкупа собственных акций, я, честно говоря, об этом не знаю. Ту всю информацию, которая была в газетах, я пока не могу комментировать.

Леонтьев у нас в эфире сказал, что да, они готовы, то есть они не диктуют условия, но они готовы. Это официально.

Андрей Костин: Я не знаю деталей. Проект такой сделки мне трудно оценить, ее целесообразность. Что касается покупки «Башнефти», знаете, мы здесь в одной лодке с «Роснефтью» в силу одной причины: мы тоже банк и тоже имеем государственную часть, причем контрольный пакет — у государства. И я сегодня на сессии зачитывал мнения МВФ, который не очень любит государственные банки, но он признал в своем последнем отчете по финансовому сектору, что проблемы государственных банков в России не существует, поскольку российские государственные банки действуют абсолютно на тех же принципах и в тех же условиях, что и частные коммерческие банки. Это написано, если зайти на сайт МВФ, черным по-белому. Это мнение МВФ. И они еще подчеркивают, что российские банки крупнейшие, а не акционерные общества, у них есть акционеры, в том числе и зарубежные — это относится к нам и Сбербанку. И в этой связи они не видят сейчас разницы. Так же и здесь. Нефтяная ли компания, банк ли, другая производственная организация, если работают в одних и тех же условиях, они должны иметь одни и те же конкурентные возможности: купить актив и так далее. Мне тоже раньше говорили — я покупал на рынке банк — что ты огусударствляешь банковский сектор. Я говорю, что у меня нет такой задачи, никто мне ее не ставит. У меня есть задача развить своей бизнес: я вижу синергию, допустим, от покупки какого-то банка, так же, как «Роснефть» видит синергию от покупки «Башнефти».

Нет, вы много, правда, много проглотили...

Андрей Костин: Да, она борется за этот актив. Мы тоже много проглотили, потому что для нас это было тоже большим фактором роста, понимаете? Если бы я каждый раз говорил, что я — государство и не могу ничего купить, я бы и остался с половиной того, что сейчас есть. Если акционерное общество функционирует в равных условиях, в равном правовом поле — ведь имеют же все банки доступ, скажем, к ресурсам ЦБ — ведь не сказали же, что госбанк имеет право кредитоваться в ЦБ, а частные — нет. Нет же такого, государство не делает так. Почему же тогда нельзя в приватизации участвовать банкам или компаниям? Поэтому у меня был всегда такой подход. Я считал, что равные условия, тогда они равные на самом деле. Капитализация была?Была. Она была и для государственных банков, и для частных. Несколько неравные условия, но это понятно. Потому что разные акционеры. Акционер — государство, оно само вносило. Здесь в некоторой пропорции, но, в принципе, подходы, они похожи или одинаковые. Это, мне кажется, очень правильно.

Несколько совсем коротких вопросов. У нас есть сейчас дефицит рублевой ликвидности. Почему я спрашиваю. Сбербанк снижал ставки, но вдруг вчера начал повышать.

Андрей Костин: Вы знаете, могу по своему банку смотреть. У нас резко упали заимствования от ЦБ. В 10 раз. За последний год мы с 2 трлн до 200 млрд спустились. То, что мы берем у ЦБ. А с валютной ликвидностью, у нас переизбыток. На сегодня мы имеем возможность ее кредитовать, размещать. Поэтому я думаю, что с долларовой ликвидностью у нас, в принципе, точно крупнейших банков есть такая проблема. Рублевой... я бы пока не сказал, я не знаю ситуацию в Сбербанке, почему они подняли. Мне кажется, что пока говорить о каком-то серьезном дефиците не стоит. Это мне кажется важно потому, что банки сегодня обладают необходимой ликвидностью для того, чтобы финансировать экономический рост. Это точно. Сегодня об этом президент сказал, что у нас шло падение корпоративных кредитов с начала этого года. Банки готовы сегодня наращивать его, если они будут востребованы предприятиями, субъектами экономическими.

А смягчение условий кредитования происходит или нет? Была же и жуткая кредитная зима, потому что у банков риск-менеджмент тоже был повышен на совершенно другом уровне в прошедший год. С этим многие столкнулись. Мы говорим о среднем и малом бизнесе.

Андрей Костин: Ситуация стабилизировалась. Банки конкурируют за клиента.

За хорошего, а очень многие не могут взять кредит — планка доступности кредита очень высокая.

Андрей Костин: У нас риски кредитования в России очень велики. У нас маржа высокая. К сожалению, не только злоупотребление происходит в банках, но и в частных компаниях. Меня даже поражают акционеры, которые сами у себя вытаскивают деньги, но тем не менее это делают.

Как Вы прогнозируете снижение ставки и учетной, и ключевой, и, собственно, доступного кредиты для среднего и малого бизнеса?

Андрей Костин: Мы считаем, что в связи с заявлением ЦБ, наверное, ставка до конца года останется на уровне 10% ключевая. В следующем году она снизится до 8%. Вот такой прогноз у нас. Я бы сказал, умеренно-оптимистичный или умеренно-пессимистичный, хотя, мне кажется, если действительно инфляция будет 5%, скорее всего, то, наверное, ставка будет 6-7%. Но такого у нас, к сожалению, не будет. Все-таки ставка — в районе 7-8% ключевая, она приемлемая для наших клиентов будет, для нас, вернее. Будет приемлемой для конечного потребителя.

Произошли существенные кадровые изменения в ЦБ именно в сфере банковского надзора. Об этом говорили много. В чем Вы видите принципиальное изменение, которое руководство ЦБ произвело. Немножко изменили функции все-таки.

Андрей Костин: Я вообще пока не могу это проанализировать, поскольку та команда, которая раньше работала, была профессиональной. Та команда, которая пришла сейчас на смену, тоже профессиональная. Все они много лет проработали в ЦБ, в том числе и вопросами надзора занимались. Поэтому надо посмотреть в ближайший год, что новая команда принесет.

Как Вы считаете, все ли было сделано из того, что можно было сделать? Мы видим историю закрытых банков с огромным количеством криминала и выведенных денег.

Андрей Костин: Вы знаете, все невозможно. Я сегодня об этом говорил на сессии. Понимаете, обвинять ЦБ в том, что он не видит проблемы, когда подделанная отчетность, довольно сложно. Если западный регулятор смотрит достоверные отчетности, то наши надзорщики, к сожалению, часто смотрят недостоверные отчетности. Все крупные махинации в банках — это Банк Москвы и Внешпромбанк — они осуществляли с помощью поддельной документации, которая позволяла тем банкам долго держаться на плаву. И знали ли надзорщики об этом? Думаю, что трудно в этом разобраться. Поэтому мы сегодня обсуждали, что законы приняты об уголовной ответственности. Надо, конечно, их ввести в жизнь, чтобы действительно была большая ответственность.

А кто их должен ввести в жизнь? Их должно ввести в жизнь новое руководство надзорного блока, или подделанная отчетность — это уже не к ним, а на самом деле, к тем, кого мы не любим — к силовикам?

Андрей Костин: Я думаю, что сегодня Эльвира Набиуллина об этом сказала тоже. Она сказала, что это совместное дело ЦБ и силовиков, безусловно. И закон давно ввели, но пока ни одного еще человека не осудили за это. Хотя уже имеются и аресты, и прочее. И мне кажется, что все говорят про либерализацию законодательства для бизнеса. Конечно, она должна быть. Людей не нужно сажать за какие-то небольшие провинности. Но там, где люди выводят... Понимаете, кошелек украл — сажают. А люди выводят миллиарды долларов и остаются безнаказанными абсолютно. Это тоже несправедливо. Потому что люди пострадали, государство пострадало, потому что оно закрывает деньгами АСВ, компании пострадали. А люди умышленно выходят сухими из воды.

Еще у них есть юридические попытки легализовать это все.

Андрей Костин: Запад здесь не помогает, потому что он почему-то по политическим мотивам дает приют всем мошенникам, которые совершенно спокойно тратят эти деньги в Англии, в других странах, абсолютно спокойно покупая объекты дорогой недвижимости, не предъявляя ни одного документа. Вы приедете в Лондон, будете открывать на 10 тысяч долларов, вам могут не открыть, сказать, откуда деньги. А когда миллиарды, достаточно быстро открывают счета и легализуют. Это, конечно, большая проблема.

Илья Копелевич

Россия > Финансы, банки > bfm.ru, 12 октября 2016 > № 2090767 Андрей Костин

Инвестиционный форум ВТБ Капитал «Россия зовёт!»

Владимир Путин принял участие в работе 8-го ежегодного инвестиционного форума ВТБ Капитал «Россия зовёт!». Девиз мероприятия: «Сохраняя ответственность. Расширяя возможности».

На пленарную сессию форума приглашены представители Правительства, руководители крупнейших международных корпораций и ведущих российских компаний, делегаты из более чем 60 стран мира, включая 550 инвесторов из России, Европы, США, Азии, Ближнего Востока и Африки.

Форум является ведущим мероприятием по привлечению портфельных и стратегических инвестиций в российскую экономику и обеспечивает эффективное взаимодействие российского бизнеса и международных инвесторов.

* * *

В.Путин: Уважаемые коллеги!

Я действительно очень рад приветствовать всех участников форума «Россия зовёт!». Известно, и практика сегодняшнего дня это подтверждает, здесь собираются известные предприниматели, ведущие бизнес-консультанты в области инвестиций и банковского дела, собственно говоря, те, кто «определяет погоду» на финансовых рынках, влияет на инвестиционные стратегии предприятий и организаций.

Участие в панельной сессии форума – это хорошая возможность для прямого обсуждения ключевых экономических проблем, наших планов по обеспечению роста экономики, повышению качества делового климата. В целом разговор о перспективах инвестиционного сотрудничества и работы на российском рынке.

Отмечу, что за последние годы мы добились устойчивой макроэкономической стабилизации. Снижается инфляция, на начало октября она составила 6,4 процента в годовом выражении. Напомню, уважаемые коллеги, год назад, на начало октября 2015 года, инфляция в годовом выражении составляла 15,7 процента, сейчас 6,4. Мы видим очевидный прогресс.

Ожидаем, что по итогам 2016 года инфляция обновит исторический минимум и будет ниже 6 процентов. Напомню, что самый низкий уровень в новейшей истории России был в 2011 году – это было 6,1 процента. В следующем, 2017 году мы приблизимся к заявленной цели в 4 процента.

Заметно снизилась волатильность национальной валюты – рубля, растут международные резервы Центрального банка. На сегодняшний день они находятся где–то на отметке около 400 миллиардов долларов – на 1 января 2015 года. На 1 января текущего года было 368 миллиардов долларов, на 30 сентября – 397,7 миллиарда долларов, цифра плавающая, примерно около 400 миллиардов.

Важным признаком стабилизации стало прекращение спада в реальном секторе экономики, сработала политика импортозамещения. В отдельных отраслях, таких как производство машин и оборудования, лёгкая промышленность, деревообработка, наметился небольшой, скромный, но всё–таки достаточно уверенный рост.

Для справки могу сказать, что по производству машин и оборудования рост составил 3,6 процента, текстильное производство выросло на 4 процента, химическое производство – на 4,9 процента, производство обуви, кожаных изделий – на девять с лишним процентов. Хорошую динамику продолжает показывать сельское хозяйство России – плюс 3,4 процента за восемь месяцев текущего года. Прибавляет производство пищевых продуктов – на 2,4 процента.

Оживление экономики отражается и в банковском секторе. Центральный банк постепенно понижает ключевую ставку. И в целом наметилась тенденция на снижение процентных ставок по кредитам – хотя их уровень пока ещё достаточно высок, а кредитование реального сектора экономики ещё не восстановилось в том смысле, что всё–таки ещё не обеспечивает кредитование устойчивого роста экономики.

Кредитный портфель реальному сектору, и я бы это отметил как проблему сегодняшнего дня, кредитный портфель реальному сектору за январь–сентябрь даже сократился на 6,8 процента, с 33,3 триллиона рублей до 31 триллиона рублей.

Тем не менее улучшение макроэкономических условий стимулирует рост интереса к российскому рынку. Летом этого года впервые за долгое время стало положительным сальдо капитальных операций платёжного баланса. По сравнению с прошлым годом чистый вывоз капитала из России за три квартала текущего года сократился, прошу внимания, в пять раз, до 9,6 миллиарда долларов. Напомню, что за три квартала прошлого года вывоз капитала составил свыше 48 миллиардов долларов, а в целом за 2015 год чистый вывоз капитала составил 57,5 миллиарда. Вот сейчас – 9,6.

И ещё одно свидетельство растущего интереса бизнеса к России. За три квартала текущего года чистый приток зарубежных прямых инвестиций в нефинансовый сектор России вырос в 3,6 раза и составил 8,3 миллиарда долларов.

Растёт капитализация фондового рынка. С начала года индексы ММВБ и РТС прибавили около 200 пунктов каждый. Всё это хорошие показательные тенденции, они отражают уровень доверия к России, оценку самим бизнесом перспектив вложения в нашу страну. Такая оценка для нас крайне важна, особенно сейчас, когда достигнутая стабильность ещё не трансформировалась в устойчивый рост. При этом мы хорошо понимаем, что сам по себе, автоматически рост экономики не начнётся, нужно работать над условиями для этого. В этой связи хотел бы остановиться на нашей экономической повестке на ближайший период.

Первое. Нам необходимо поддержать наметившиеся тренды на повышение макроэкономической устойчивости, в том числе продолжить линию на достижение целей по инфляции, проводить ответственную бюджетную политику. Отмечу, что в текущем году Правительство вернулось к трёхлетнему планированию федерального бюджета. Может быть, это пока, честно говоря, и рановато для сегодняшних условий, но всё–таки определённая доля здорового оптимизма у Правительства присутствует, и, безусловно, я его тоже поддерживаю. Проект бюджета будет рассматриваться Правительством завтра.

Бюджет на 2017 год удалось сбалансировать с трёхпроцентным дефицитом. Это приемлемый уровень даже на фоне ведущих экономик мира. Конечно, мы прекрасно отдаём себе отчёт в том, что для нашей экономики и это значимая величина, и нужно быть очень аккуратным с ней в ходе бюджетного процесса и исполнения бюджета. Мы так и собираемся к этому подходить.

Правительство смогло добиться того, что за счёт оптимизации госрасходов и повышения их эффективности мы выходим на такую цифру. По отношению к ВВП расходы федерального бюджета снизятся с 19,8 процента в 2016 году до 18,5 процента в будущем году и 16,2 процента в 2019 году. Специалисты, а здесь их большинство, все мы прекрасно понимаем: это непростая задача. Но мы считаем, что эта задача правильно сформулирована, и очень аккуратно собираемся двигаться по этому пути, не нарушая наших обязательств в социальной сфере перед гражданами России.

Второе. В рамках существующих ограничений необходимо максимально задействовать имеющиеся возможности и резервы экономического роста. За последнее время у нас создано много инструментов по стимулированию инвестиций. Имею в виду территории с особым налоговым режимом, институты развития и разного рода льготы.

Сегодня в этой аудитории также предлагаю обсудить, насколько эффективно действуют эти механизмы, что нужно сделать, чтобы повысить их отдачу, не увеличить их количество, а именно улучшить качество этих инструментов.

Третье. Нужно продолжить работу по снятию барьеров на пути частной инициативы. Причём речь идёт не только об административных барьерах, связанных с выходом на рынок. Особого внимания требуют технологические вопросы – доступ к наилучшим технологиям и квалифицированной рабочей силе.

Мы часто повторяем уже как мантру, что эти так называемые пресловутые санкции на нас не очень–то и влияют. Влияют. И прежде всего угрозу я вижу в ограничении передачи технологий. Это, кстати говоря, наносит ущерб не только российской экономике, а мировой экономике в целом, потому что российская экономика, безусловно, является важным сектором и общемировой экономики. Так что те, кто это делает, вредят сами себе в конечном итоге. Но я думаю, что мы и с этим, конечно, справимся.

Но это же относится и к рабочей силе. Да, мы гордимся всегда уровнем и качеством нашего образования, и высокой квалификацией наших работников, но над этим ещё очень много нужно работать, чтобы это отвечало мировым стандартам и было где–то даже на шаг впереди в чём–то. Ключевая задача Правительства – сформулировать исчерпывающий перечень мероприятий на этот счёт и предусмотреть необходимые расходы.

Уважаемые друзья!

Сегодня России необходимо добиваться качественно нового роста экономики, поддержать конкретные инициативы, нацеленные на создание дополнительных рабочих мест, на использование новых технологий и кардинальное повышение производительности труда. Это наша стратегическая задача. Мы к такой работе готовы и будем идти по этому пути. Безусловно, мы приглашаем к ней всех, кто заинтересован в партнёрстве и сотрудничестве с нами.

Благодарю вас за внимание. Спасибо большое.

А.Костин: Спасибо, Владимир Владимирович.

Уважаемые коллеги, у вас сейчас будет возможность задать вопросы участникам.

Если позволите, Владимир Владимирович, мы ещё до начала этой сессии получили ряд письменных вопросов от участников форума. Может быть, я для затравки один из них использую, чтобы начать нашу беседу?

Вопрос достаточно житейский, наверное. «Господин Президент, на протяжении многих лет Вы путешествуете по стране и встречаетесь с представителями бизнеса, предпринимательского сообщества. Если сравнивать последние впечатления с Вашими наблюдениями, скажем, 10 лет назад, какие наиболее существенные изменения в настроениях, проблемах, интересах предпринимателей Вы бы отметили?»

В.Путин: Знаете, очень важным фактором стабильности экономики, даже обеспечения темпов экономического роста является настроение людей, уверенность их в собственных силах, уверенность в способности государства решать стоящие перед страной задачи. И эта уверенность людей, совершенно очевидно, стала выше. Но это и в то же время, безусловно, накладывает на все органы власти, управления, на Правительство, Президента, депутатов Государственной Думы, парламент, на региональные власти особые задачи. Вот этот тренд нужно сохранить, поддержать и развивать дальше. Очень рассчитываю, что нам это удастся.

А.Костин: Коллеги, пожалуйста, прошу зал теперь обращаться с вопросами к участникам панели. Просьба представляться. И вопрос, если можно, покороче, без развёрнутых комментариев.

Пожалуйста.

Вопрос: Благодарю Вас, господин Президент.

Мы самая большая компания в Европе. Мы очень много инвестируем в российские рублёвые облигации, а также в долларовые облигации, которые касаются Российской Федерации. У России была огромная, макростабилизация, которой она достигла за последние несколько лет после шока низких цен на нефть.

Теперь вы в течение следующих трёх лет намерены зафиксировать глобальные траты вашего бюджета. Это контрастирует с общим трендом в мире. Вы видите, что в США и Великобритании хотят увеличивать расходы правительства. Нет ли какого–то риска, что России как–то повредит такая политика?

В.Путин: Но это не общий тренд в мире, это политика Соединённых Штатов, Великобритании, некоторых других стран. Но в отдельных странах, скажем, континентальной Европы, экономические блоки правительства делают другой выбор: они как раз за консолидацию бюджетных расходов, вообще государственных трат в широком смысле этого слова. Правда всегда где–то посередине, и мы стараемся золотую середину выбрать.

Как Вы видели, я говорил это в своём вступительном слове, мы будем ограничивать неэффективные траты и повышать эффективность государственных расходов практически по всем направлениям и одновременно повышать качество управления в самом широком смысле этого слова. На мой взгляд, если мы сосредоточимся на решении стоящих перед нами задач такими средствами, нас ждёт успех.

А.Костин: Спасибо.

Коллеги, пожалуйста, кто следующий?

Вопрос: Благодарю Вас, господин Президент.

У нас есть восточноевропейский фонд, полмиллиарда долларов в Восточную Европу инвестируем, в Россию больше всего из этих инвестиций, поэтому для нас Россия очень важна.

Вопрос по экономическим показателям. В сравнении с 2015 и 2016 годами уровень цен на нефть практически не изменился, санкции тоже не менялись, но экономика пыталась вернуться на путь роста. На Ваш взгляд, каковы факторы, ограничивающие рост экономики? Какие структурные реформы необходимы для преодоления этих негативных тенденций в росте?

В.Путин: Самое главное для нас – повышение производительности труда. Это ключевой вопрос, с этим, безусловно, связано переоснащение реального сектора экономики, выход на новые технологии.

Ещё раз хочу повторить то, что только что было мною вслух произнесено: улучшение качества управления. Низкое качество управления – один из факторов сдерживания экономического роста. И там, конечно, целый набор того, что мы называем диверсификацией экономики в целом.

Мы уже заявляли эти наши приоритеты, они в этом смысле не меняются, будут и дальше нами использоваться. Но, конечно, я тоже уже сказал, мы очень рассчитываем на активизацию работы наших банковских институтов на направлении «инвестиционная деятельность». Но и сами будем поддерживать и развивать те инструменты, о которых вы хорошо знаете, о которых я тоже уже говорил: это и свободные зоны, зоны с опережающим развитием, льготирование различного вида деятельности, в том числе малого и среднего бизнеса, высокотехнологичных производств и так далее.

А.Костин: Спасибо.

Кто следующий? Пожалуйста.

Вопрос: Спасибо большое за Ваши мысли, господин Президент.

Вопрос мой связан с ролью госбанков, банков с государственным контролированием. За последние два года мы наблюдали устойчивую концентрацию в российском банковском секторе, и также во внутреннем секторе кредитования нишу занимают госбанки. Не снизит ли это конкуренцию на мировых рынках? Такие правила игры доступны ли и возможны ли? Или, может быть, Правительство и Банк России должны подумать над тем, чтобы снизить количество госбанков?

В.Путин: Вы знаете, эта ситуация в России по консолидации банковских активов ничем не отличается от общемирового тренда. Несмотря на все решения, которые были приняты в этой сфере после 2008 года в связи с известными колебаниями на мировых рынках, а решения были приняты в направлении недопущения монополизации рынка и так далее, они не выполняются, не выполняются нигде, и консолидация банковских активов везде происходит. Россия в этом смысле не исключение, потому что до сих пор не найдено никаких эффективных рыночных инструментов сдерживания этой консолидации.

Да, действительно, у нас четыре основных банка с госучастием: Сбербанк, «ВТБ» – хозяин сегодняшний площадки для наших дискуссий, Газпромбанк и Россельхозбанк. У них, что называется, контрольный пакет, у них больше 51 процента активов. Это так.

Повторяю, в мире то же самое происходит. Но хочу обратить ваше внимание на то, что в России, несмотря на предпринимаемые Банком России, ЦБ России, действия по избавлению рынка от различных квазибанковских структур, лишению их лицензий, всё–таки в России свыше 600 банков.

А если взять и другие кредитные учреждения, будет свыше 600, по–моему, 648. То есть количество банковских систем у нас достаточно, и в десятку крупнейших входят и банки прежде всего с частным капиталом. Да, эти четыре занимают у нас лидирующие позиции. Но мы здесь не видим каких–то больших проблем.

То, что Банк России делает, думаю, что все эксперты понимают, о чём идет речь: нужно избавить банковскую систему от неэффективных и ненадёжных финансовых учреждений. Только при этом, безусловно, нужно делать это аккуратно, с тем чтобы не страдали участники экономической деятельности и граждане. Нужно вовремя, своевременно и в объёмах, предусмотренных законом, выплачивать соответствующие компенсации.

Но в чём, считаю, виноват Банк России, во всяком случае, за прошлые годы: надо было своевременно принимать это решение, раньше. Вот в чём всё дело. Но лучше поздно, чем никогда. Но, повторяю, очень аккуратно, особенно нужно следить за интересами физических лиц – вкладчиков банка, граждан страны.

И по какому направлению надо идти? Здесь нужно не столько, мне кажется, говорить о количестве банков, сколько о качестве регулирования и контроля.

А.Костин: Можно два слова добавить?

В.Путин: Конечно, Вы начальник.

А.Костин: Нет, начальник Вы, Владимир Владимирович.

Владимир Владимирович, почему вопрос такой важный для нас? Потому что нас всё время, постоянно западная пресса – только недавно получал запрос – обвиняет в том, что вообще госбанк – это банк, где председатель кредитного комитета Кремль либо даже Вы лично. Как будто Вы звоните и даёте указания. Сколько раз я им ни отвечал, что это не так…

В.Путин: Медведев Дмитрий Анатольевич – это банк Правительства.

А.Костин: Я что хотел сказать? Недавно совсем вышел отчёт МВФ, который не является явно сторонником государственных банков, и руководитель этого отчёта, господин Карл Хабермайер, комментируя его, сказал, что хотя государственные банки в развивающихся экономиках, считается, что они действуют по указке правительства, для России это неактуально, что в России государственные банки, как он пишет, действуют в абсолютно конкурентном и коммерческом поле и не отличаются по своей деятельности от частных коммерческих банков.

Поэтому все, кого волнует вопрос, могут посмотреть на страничке МВФ, что даже МВФ признаёт, что в России нет разницы по большому счёту с точки зрения функционирования. Поэтому тема на самом деле достаточно надуманная, на мой взгляд.

В.Путин: Тогда и я ещё кое–что добавлю по поводу указаний. Если бы мы давали соответствующие указания по оперативному управлению, по оперативной деятельности банковских учреждений с госучастием, то тогда думаю, что и кредитование инвестиционной деятельности со стороны банков было бы другое.

Сегодня, для справки, могу сообщить или напомнить о том, что кредитование инвестдеятельности через банковские учреждения составляет всего 8 процентов. 50 процентов инвестиций осуществляется за счёт собственных ресурсов участников экономической деятельности, 18 процентов – за счёт бюджета, как правило, федерального бюджета, и только восемь – за счёт банковских учреждений. Это притом, что прибыль банков по сравнению с прошлым годом составила очень заметную цифру – 600 процентов.

Правда, будем исходить из того и нам нужно признать, что в прошлый год, может быть, цифра была очень маленькая, от этой небольшой цифры рост составил 600 процентов. Но если посмотреть на собственный капитал, а он большой, если сейчас ошибусь, Эльвира Сахипзадовна [Набиуллина] меня поправит, где–то 9 триллионов рублей, если к этому присовокупить ещё активы, то по этому показателю – собственный капитал плюс активы – вся банковская система России находится в очень хорошем состоянии здоровья.

Минимальный показатель, по расчётам Банка России, должен быть восемь с небольшим процентов, а у них 12,5. Так что мы очень рассчитываем на то, что без всякого административного вмешательства в деятельность финансовых банковских прежде всего учреждений, в том числе с госучастием, их роль в финансировании, кредитовании российской экономики, реального сектора экономики, будет расти.

А.Костин: Если бы Вы давали указание, банк «ВТБ» работал бы ещё лучше, Владимир Владимирович, это абсолютно точно, я в этом не сомневаюсь на самом деле.

Пожалуйста, коллеги, следующий здесь будет из CNBS, он вопросы вредные задаёт всегда. Надо, наверное, один вредный вопрос тоже послушать.

Вопрос (как переведено): Благодарю Вас, господин Президент.

Рик Баучер, бывший член Конгресса США, а сейчас партнёр в юридической фирме.

Меня беспокоит ухудшающееся качество взаимоотношений между США и Россией. Это такой ведущий вопрос в нашей предвыборной президентской кампании. Мне кажется, что бизнес и в России, и в США чувствует себя лучше, когда отношения между нашими странами сильнее.

Поэтому мне было бы интересно узнать Ваше мнение о том, какова природа наших двусторонних отношений, как они будут развиваться и какие шаги, как Вы думаете, необходимо предпринять, чтобы усилить наши отношения, особенно в интересах снятия санкций, связанных с вопросом Украины. Какие барьеры Вы видите на пути реализации Минских соглашений и когда, как Вы думаете, будут реализованы Минские соглашения полностью?

В.Путин: Мы тоже озабочены ухудшением российско-американских отношений. Это не наш выбор. Мы к этому никогда не стремились. Наоборот, мы хотим иметь дружеские отношения с такой огромной и великой страной, с ведущей экономикой мира, как американская экономика.

Вы сейчас упомянули о кризисе на Украине. Но это же не мы довели до государственного переворота на Украине. Разве мы это сделали? Нет. Особо наши американские партнёры и не скрывают, что в значительной степени они стояли за этим, финансировали радикальную оппозицию, довели до неконституционного способа смены власти, хотя можно было сделать совсем по–другому. Бывший президент Янукович все требования подписал и готов был провести досрочные выборы. Вместо этого способствовали госперевороту. Зачем?

А когда мы вынуждены, хочу подчеркнуть это, вынуждены были защищать русскоязычное население на Донбассе, вынуждены были отреагировать на стремление людей, живущих в Крыму, вернуться в состав Российской Федерации, тут же начали раскручивать новый маховик антироссийской политики и введение санкций.

Вы сейчас сказали про Минские соглашения. Но не мы же их саботируем, выполнение Минских соглашений. Я уже сто раз сказал: мы же не можем за сегодняшние киевские власти внести изменения в Конституцию, что является ключевым фактором. Не можем за киевские власти имплементировать уже принятый Радой закон об особом статусе управления на Донбассе. Он же не реализуется до сих пор.

Хотя написано было в Минских соглашениях: в самые кратчайшие сроки нужно было это сделать. Я же не могу подписать за Президента Украины принятый Радой закон об амнистии, я же не могу этого сделать. Они всё время ссылаются на то, что этого всего нельзя сделать, поскольку в зоне конфликта на Донбассе перестрелки идут.

9 сентября, по–моему, ополчение Донбасса в одностороннем, хочу сказать, порядке заявило о том, что они даже отвечать не будут на обстрелы со стороны украинских вооружённых сил. Ну и что? Нам всё время говорили, что за этим сразу последуют какие–то действия в политической сфере. Ничего не происходит. Даже прямых контактов между представителями Донбасса и официальными киевскими властями нет до сих пор.

Поэтому, если кто–то действительно хочет выполнения этих соглашений, нужно влиять на все стороны этого конфликта, прежде всего в данном случае на киевские власти. Что мешает это сделать? Не понимаю. Без выхода на политические договорённости ничего не будет продвигаться. Это первое.

Теперь в глобальном плане. Знаете, с действующей администрацией очень сложно вести диалог. Вы бывший конгрессмен, я не знаю, всегда ли так было, но диалога практически нет. Он как выглядит? Администрация формулирует, что ей нужно, а потом настаивает на том, чтобы это было исполнено. Это не диалог, это диктат какой–то. И так почти по каждому вопросу. Мы–то готовы к диалогу, но диалог – это поиск компромиссов.

Теперь я отвечу на главное. Что нужно сделать для того, чтобы ситуация нормализовалась? Нужно вести себя по–партнёрски и учитывать интересы друг друга. Мы к этому готовы.

Вопрос: Президент Путин, мне бы хотелось немножко добавить к своему вопросу. Учитывая, что достаточно сложная неделька выдалась у Дональда Трампа, готовитесь ли Вы к тому, чтобы работать с президентом Хиллари Клинтон в следующем году? Она – это человек, который описывал Вас как человека, который «прижимает» другие страны. Вы можете так же ответить на вопросы о госшпионстве и о ситуации в Сирии? Вы можете сказать нам, как Вы готовитесь деэскалировать?

В.Путин: Что такое госшпионство? Может быть, перевод был такой? Что имеется в виду – госшпионство?

А.Костин: Хакеры, думаю.

В.Путин: Понятно.

Первое. Я уже много раз говорил о том, что американский народ сделает тот выбор, который посчитает нужным. И при любом раскладе мы будем работать с любым лидером Соединённых Штатов, кто бы ни был этим лидером, кто бы ни был президентом, если, конечно, руководитель Соединённых Штатов хочет работать с нашей страной.

Нам ведь всё время говорят, это тоже такая ущербная на самом деле позиция, когда–то, лет десять назад, Россию вообще не вспоминали, говорили, что о России и говорить нечего, потому что она такая третьестепенная региональная держава и вообще не интересна. Теперь проблема номер один во всей избирательной кампании – это Россия, о ней только и говорят.

Это, конечно, очень приятно, но только отчасти. Почему отчасти? Потому что все участники этого процесса злоупотребляют антироссийской риторикой и отравляют наши межгосударственные отношения. А это плохо и для наших стран, и для всего международного сообщества. Не будем забывать, что в глобальном плане мы несём особую ответственность, как две крупнейшие ядерные державы, за поддержание международного мира и безопасности, в глобальном плане.

И при этом, знаете, как правило, мы стараемся не говорить об этом, но нам всегда шепчут во все избирательные кампании – это не только сейчас происходит, это и в предыдущей избирательной кампании, – при этом нам то в левое, то в правое ухо шепчут: вы не обращайте на это внимания, сейчас всё это пройдёт, и мы опять будем дружить. Так нельзя. Нельзя в качестве разменной монеты во внутриполитической борьбе использовать Россию и наносить ущерб межгосударственным отношениям. Это просто как минимум несерьёзно. Это первое.

Второе. По поводу того, что Россия на кого–то оказывает давление, на другие страны. Это кто нам говорит об этом? Кто это говорит? Да наши партнёры, Администрация только тем и занимается, что давит на все страны. Причём и на союзников. И подслушивают, и прослушивают своих союзников, используют эту информацию. Вот вам ответ на хакерские атаки.

Мы что наблюдаем? Какие–то хакеры вбросили информацию о том, как неблаговидно ведёт себя штаб госпожи Клинтон в ходе избирательной кампании: поддерживает одного внутрипартийного кандидата в ущерб другому.

Началась истерика по поводу того, что это в интересах России. Да ничего там нет в интересах России. Но истерика вызвана только тем, чтобы отвлечь внимание американского народа от сути того, что выложили хакеры. А суть – это манипуляция общественным мнением. Почему–то об этом никто не говорит. Все говорят о том, кто это сделал. Разве это так важно, кто это сделал? Важно, что внутри этой информации. Пожалуй, я ответил.

А.Костин: Спасибо.

Пожалуйста, второй сектор.

Вопрос: Господин Президент, я представляю «Альстом».

У меня вопрос, который хотят задать Вам все французы. Это касается отмены Вашей поездки в Париж. Вы отменили свой визит, потому что программа Президента слишком часто менялась. Мы понимаем, что позиция Олланда была продиктована вето России по Сирии в Совете Безопасности. Скажите, пожалуйста, Вы не думаете, что Ваша реакция слишком резка?

Во–вторых, какой сигнал Вы направляете инвесторам? Потому что французские инвесторы привыкли к хорошим отношениям между Россией и Францией. Как Вы понимаете, мы хотим сохранить эту привычку.

В.Путин: «Альстом» – очень серьёзная компания.

У меня вообще, я так считаю, такая устойчивая «химия» сложилась с рядовым российским гражданином. Я уже достаточно долго исполняю обязанности Президента, но даже я не могу сказать, что от имени каждого российского гражданина могу выступить, потому что не уверен, что знаю настроение каждого человека. Но «Альстом» тем не менее компания большая и, наверное, может говорить от имени всего французского народа, во всяком случае, вопросы задавать.

Вы сейчас сказали, что наша реакция была слишком жёсткой на французский проект резолюции в Совете Безопасности ООН по Сирии, и это вызвало такую реакцию со стороны наших французских партнёров и друзей. Во–первых, хочу сказать, что мы очень дорожим отношениями с Францией и считаем Францию одним из наших приоритетных партнёров в Европе. Это сложилось исторически, это и сегодня так.

Что касается этого конкретного случая. Знаете, мы не любим ковыряться в этом дипломатическом белье. Только внешне так всё красиво, но иногда запах не очень приличный оттуда. Но если мы вынуждены, то мы тогда должны что–то говорить, и я Вам отвечу. Не наши партнёры должны обижаться на эту ситуацию по поводу нашего вето на французскую резолюцию. Это скорее всего мы должны обижаться. Скажу почему.

Наш уважаемый друг и коллега Министр иностранных дел Франции приехал в Москву, изложил резолюцию французской стороны. На что наш Министр иностранных дел заявил: «Мы не будем голосовать против, если вы учтёте наши поправки и наши соображения по этому вопросу. Мы очень глубоко вовлечены в этот кризис, в эти проблемы, мы знаем детали». На что его французский коллега отметил: «Да, конечно, мы и не хотим нарываться ни на какое вето». То же самое было сказано нашему представителю в ООН в Нью-Йорке. Лавров изложил позицию российской стороны, и там нет ничего избыточного.

Я вам прямо могу сказать, о чём шла речь: о том, что во французской резолюции вся вина за ситуацию возлагалась исключительно на официальные сирийские власти и вообще ничего не говорилось об оппозиции, в данном случае я не говорю о террористах, об оппозиции, на которой тоже должна лежать какая–то ответственность и перед ней какие–то задачи должны ставиться. Первое.

И второе. Мы заявили о том, что готовы поддержать инициативу спецпредставителя Генсека ООН господина де Мистуры о выводе боевиков из Алеппо. Это было воспринято положительно французской стороной. Мы ждали дальше совместной конструктивной работы и с Францией, и с другими членами Совета Безопасности.

Что произошло дальше? Министр иностранных дел Франции улетел из Москвы в Вашингтон, на следующий день вышли с господином Кэрри, обвинили Россию во всех смертных грехах, никто вообще не стал с нами ни о чём разговаривать и ничего обсуждать, и вбросили эту резолюцию в Совет Безопасности, явно ожидая нашего вето. Зачем?

Не для того, чтобы резолюция прошла, её вбросили, зная нашу позицию и даже не обсуждая с нами наши предложения, а для того, чтобы получить это вето. А зачем? Чтобы обострить ситуацию и раскрутить антироссийскую истерику в подконтрольных средствах массовой информации, обманывая на самом деле своё население и своих граждан. Я сейчас имею в виду не только Францию, но многие и многие европейские страны и Соединённые Штаты. Особенно это ценно, видимо, в условиях предвыборной борьбы.

Я не знаю, соответствует это интересам европейских стран или не соответствует, но вот так просто обслуживать внешнеполитические интересы, а может быть, даже и внутриполитические интересы своих союзников, в данном случае Соединённых Штатов, – не знаю, это разве роль такой серьёзной политики и серьёзных стран, которые претендуют на то, чтобы проводить независимую внешнюю политику и называться великими державами? Я не знаю.

Мы готовы работать со всеми партнёрами, в том числе и с французскими, и с европейскими по этой очень важной, острой проблеме. Мы же видим, что происходит: совершенно огульные обвинения России во всех смертных грехах, во всех преступлениях.

Удар по гуманитарной колонне. Но мы–то знаем, кто нанёс удар по этой гуманитарной колонне. Это одна из террористических организаций. И мы знаем, что американцы об этом знают, но предпочитают занять другую позицию, заняться огульными обвинениям в адрес России. Это делу не поможет. Это как раз то, о чём я недавно говорил: это такой способ ведения дел на международной арене, который называется давлением и шантажом. Но в отношении России это никогда не проходило и не пройдёт.

А.Костин: Спасибо.

Коллеги, напоминаю, что у нас экономический форум, может быть, какие–то вопросы по экономике тоже найдутся?

Вопрос (как переведено): Здравствуйте!

Я представляю московское отделение одной из самых крупных инвестиционных групп в Китае. Сейчас у нас очень крупные активы. В 2014 году был первый форум, и мы уже тогда инвестировали сотни миллионов долларов США в Россию, сейчас мы также активно инвестируем.

Отношения между Россией и европейскими компаниями были достаточно сложными. Мы видели, что предпринимались усилия для того, чтобы Россия и другие страны в Южной Азии, и в Азиатско-Тихоокеанском регионе сотрудничали друг с другом. Вы видите какие–то конкретные результаты этих усилий? Какие новые направления Вы видите в сотрудничестве России в Тихоокеанском регионе?

В.Путин: Мы давно и традиционно развиваем наши отношения со странами Азиатско-Тихоокеанского региона. В этом контексте особое место, безусловно, занимают наши особые стратегические отношения с Китайской Народной Республикой. В страновом измерении это наш самый крупный торгово-экономический партнёр.

Да, за последние годы со многими странами региона, в том числе и с Китаем, за последние пару лет объём торгово-экономических связей у нас снизился, но всё–таки он остаётся значительным. С Китаем по прошлому году у нас 63,5 миллиарда долларов оборот. Но, повторяю, с некоторыми странами он снизился, с некоторыми немножко вырос, например, с Вьетнамом – с Вьетнамом мы наблюдаем рост товарооборота.

Хотел бы отметить, что нас особенно радует в последнее время, это то, что происходит диверсификация наших отношений со странами Азиатско-Тихоокеанского региона: и с Японией, и с Индией, и с Китаем, и с Республикой Корея, и с другими государствами. Здесь и машиностроение, здесь и космос, здесь и высокотехнологичная энергетика, имею в виду атомную энергетику. И что особенно важно, это то, что инвестиционные потоки движутся в обе стороны – как в Российскую Федерацию, так и из России. Скажем, ряд очень крупных инвестиционных проектов, особенно в области атомной энергетики, в значительном объёме финансируются из российских источников.

Что мы можем предложить нового, что могло бы помочь решить те задачи, перед которыми мы стоим, и что могло бы толкнуть дальше наши отношения? Это строительство взаимоотношений между Евразийским экономическим союзом и упомянутыми Вами странами, в том числе и с Китайской Народной Республикой.

Например, мы уже подписали, не только подписали, а вступило в действие наше соглашение с Вьетнамом о зоне свободной торговли. Это уже состоялось. Мы сейчас запустили процесс всеобъемлющих переговоров о строительстве экономических отношений между Китаем и Евразийским экономическим союзом, с тем чтобы совместить китайские идеи, на наш взгляд, очень перспективные и интересные, по так называемому «Экономическому поясу Шёлкового пути» и нашим Евразийским экономическим союзом. Это очень важный и большой процесс.

Разумеется, мы будем продолжать нашу работу в рамках Шанхайской организации сотрудничества, тем более что она приобретает внушительные, серьёзные масштабы, по сути, глобальной организации за счёт приёма туда Индии и Пакистана. Всё это нас настраивает на очень оптимистический лад, имею в виду, что сегодня у нас объём торгово-экономических связей с азиатскими странами, со странами Латинской Америки примерно 28 процентов, но, безусловно, очень хорошая тенденция к росту.

А.Костин: Спасибо, коллеги.

Ещё вопрос. Пожалуйста, пятый сектор.

Вопрос (как переведено): Спасибо, господин Президент.

Я часто слышу дискуссии об отмене госвизита в Париж. Как только что было сказано, это экономический форум. Вы часто говорите о Европе, Америке, Азии. Насколько я понимаю, все ресурсы сосредоточены в Африке. Мы получали много уроков о том, как мы должны заниматься бизнесом. Россия и Ваше лидерство хочет вовлечься больше в инвестирование, в партнёрство в центральный африканский регион с центральными африканскими странами?

Учитывая, что я являюсь генеральным директором нефтяной компании, мы заинтересованы в российских инвестициях. Мы знаем, что форум называется «Россия зовёт!», но мы, Африка, зовём Россию. Это голос, который вы должны услышать в этом зале.

В.Путин: У нас традиционно, и мы с вами это хорошо знаем, очень добрые, исторически сложившиеся доверительные отношения с Африканским континентом. Были страны, с которыми у нас в прежние времена отношений не было, а были те, с которыми у нас были очень тесные связи, по сути, стратегическое партнёрство. Безусловно, всё это нужно восстанавливать.

Мы видим, как многие страны мира сегодня активизируют свою работу на Африканском континенте. Безусловно, мы тоже с удовольствием бы это сделали и в двустороннем плане, и в усилиях, которые возможны. Мы будем эти усилия поддерживать в рамках международных организаций, например, БРИКС. Вы знаете, что мы создали там финансовые инструменты, в том числе нацеленные на сотрудничество с Африканским континентом, и не только через Южно-Африканскую Республику, но и напрямую с нашими партнёрами в Африке.

Мы знаем, какие возможности в Африке. Некоторые наши компании начинают там, кстати говоря, работать, уже начали: и в горнорудной промышленности, и в других отраслях присутствуют. Мы не можем и не будем делать это так, как делалось при Советском Союзе, исходя исключительно из политических соображений. Но мы знаем, что потенциал Африканского континента очень большой, и строить его на рыночных принципах, на базе взаимных интересов, конечно, можно. Я сейчас не буду перечислять всё, что сделано за последнее время нашими отдельными компаниями, но мы будем поддерживать их усилия работать на Африканском континенте.

Вопрос (как переведено): Седьмая Госдума начала свою работу на прошлой неделе. «Единая Россия» получила большинство, как и ожидалось. А что не предвидели, не было спрогнозировано? И как Вы результаты парламентских выборов интерпретируете сами?

В.Путин: Не было никаких неожиданностей. У нас всё спрогнозировано правильно. Может быть, такого результата, серьёзного успеха «Единая Россия» не ожидала, но в целом тренд был понятен. И связано это со многими факторами, я уже об этом говорил. Безусловно, это фактор доверия граждан страны к той политике, которая проводится внутри страны и на международной арене. Это фактор консолидации российского общества. Это очевидный факт.

Но в то же время то, что граждане оказали доверие власти в широком смысле этого слова, а именно так и нужно трактовать результаты выборов, это накладывает на нас очень большую моральную ответственность прежде всего. В условиях непростой экономической ситуации мы должны обеспечивать здоровье российской экономики, её устойчивый характер – это самое главное. Но при этом не поставить под сомнение исполнение наших социальных обязательств.

Это непростая задача, но её можно достичь, её можно решить, если мы будем действовать ответственно, повышая, я уже об этом говорил, качество управления и правильно определяя приоритеты нашей политики в экономике, в сфере обороны и безопасности и в социальной сфере. На мой взгляд, Правительство именно так и подходит к решению стоящих перед страной задач. И мы будем стремиться к тому, чтобы оправдать доверие граждан.

А.Костин: Спасибо.

Владимир Владимирович, прошу прощения, но господин Пегорье, который, как Вы выяснили, говорит от имени французского народа, просил всё–таки уточнить, у него был вопрос: какой же месседж он может передать французским инвесторам?

В.Путин: Вы знаете, в отношениях и с Францией, и с французским народом и тем более с французскими инвесторами у нас ничего не поменялось.

И вообще, дело в том, что это мой пресс-секретарь сказал, что мы отменили, видимо, чтобы наша позиция была такой сильной. На самом деле мы даже визит не отменяли. Просто нам французская сторона дала понять, что сейчас нам там открывать официально наш культурный центр и разговаривать на все эти гуманитарные темы не время, надо перенести эти мероприятия. Мы сказали: ладно, хорошо, пожалуйста.

Мы, собственно говоря, и не навязывались, я много раз говорил партнёрам, что, если сейчас не время, давайте перенесём. Это с французской стороны всё время было одно и то же: нет-нет, надо это сделать. Надо – пожалуйста, сделаем. Потом говорят: нет, сейчас не время. Хорошо, не время, давайте перенесём. Отношения с французами, с французским народом, с французским бизнесом никак не поменялись.

Надеюсь, ничего серьёзного не произойдёт и в наших отношениях с Францией как с государством и с нашими партнёрами на политическом уровне. С Президентом Олландом у меня очень добрые личные отношения, и я этим очень дорожу. Надеюсь, что это нам поможет преодолеть любые текущие сложности.

А.Костин: Спасибо.

Ещё вопросы есть?

Реплика: Ещё есть время?

В.Путин: Время? Времени никогда нет. Но если вопросы есть, давайте… Давайте мы попробуем так – несколько последних.

А.Бранис: Спасибо.

Александр Бранис.

Владимир Владимирович, здравствуйте!

Хотелось бы от темы международной политики вернуться к местным вопросам. В частности, к реформе госкомпаний и к повышению качества управления, то, о чём Вы сказали. Мы видим, что во многих российских госкомпаниях достигнуты очень большие успехи, и это, допустим, «Роснефть», «Алроса», «Аэрофлот». В нашем портфеле сейчас это рекордная доля именно в госкомпаниях, 40 процентов, потому что мы видим там большие перспективы. Мы видим, что Вы и Правительство продолжаете привлекать квалифицированных управленцев и в прошлом, и в этом году в «РЖД», «РусГидро», «ВЭБ».

В связи с этим у меня вопрос по поводу одной из наших газовых компаний. Вы знаете, я сравнил финансовые результаты за прошедшее первое полугодие с тем, что они показали 11 лет назад, в 2005 году. Почему это интересно сравнение? Потому что цены на газ на экспортном рынке и объёмы, проданные за рубеж, практически совпадали в 2005 году и в 2016–м.

Компания «Газпром» хорошо поработала с регулятором. В России они продают сейчас газ в четыре раза дороже в рублях, чем тогда, но и в долларах, несмотря на снижение курса рубля, это в 1,5 раза выше.

А.Костин: Покороче можно вопрос?

В.Путин: Это не вопрос, это выступление, но мы Вас внимательно слушаем. Это интересно.

А.Бранис: Спасибо. Я уже прошёл середину вопроса, так что скоро будет сам вопрос.

Операционная прибыль, к сожалению, на 40 процентов ниже, чем была 11 лет назад, в связи с тем, что издержки росли высоким темпом. Может быть, даже это не самое страшное, а самое страшное то, что иногда возникает такое впечатление, что компания почему–то работает не на акционеров, не на потребителей, не на государство, а фактически на подрядчиков, которые строят различные объекты для них.

Вот за эти 11 лет они вложили 200 миллиардов долларов, это серьёзная сумма, в расширение трубопроводов, в освоение новых месторождений. Это не считая 80 миллиардов долларов просто на поддержание мощностей. Мы видим, что сейчас все эти мощности используются не более чем на 60 или 65 процентов.

В связи с этим хотелось бы попросить Вас поделиться своей точкой зрения на такие результаты хозяйственной деятельности и на ту стратегию, которую «Газпром» выбрал и реализовывал в эти годы.

Спасибо большое.

В.Путин: Вы знаете, вопрос очень серьёзный на самом деле, касается эффективности деятельности компаний с госучастием. Это не государственные компании, это компании с госучастием либо с контрольным пакетом у государства, но это компании, акционерные общества, в которых значительная доля частного, в том числе иностранного капитала.

И они должны работать в рынке – это касается и банковской сферы – без каких–то окриков и оперативного управления со стороны государства. Так оно на самом деле и происходит. Насколько эффективна эта работа, правильны эти вложения на падающем рынке в расширение инфраструктуры, в добычу или нет, это дело прежде всего экспертного сообщества и представителей государства в органах управления.

Хочу вас проинформировать, что до конца этого года я сам намерен встретиться с представителями наших крупнейших компаний с госучастием, а Правительство и Администрацию Президента, экономическое управление буду просить подготовить соответствующую информацию и анализ того, что и как было сделано за предыдущий период, в том числе за этот год. И будем тогда давать оценки эффективности деятельности той или иной компании с госучастием.

Что касается стратегии развития, то, наверное, не нужно говорить, что компания работает на своих подрядчиков. Нужно говорить о том, правильно ли она делает, что на падающем рынке занимается расширением объёмов производства газа и расширением инфраструктуры или нет, или нужно подождать.

Я в Турции был недавно, выступал и говорил, что, скажем, с учётом падения цен на нефть инвестиции в добычу снизились так, как они никогда не снижались за последние 70 лет. И это большая угроза для мировой энергетики. В этом смысле действия наших компаний, нацеленных на работу, которая исходит из того, что когда–то этот понижающий ценовой тренд закончится, на мой взгляд, являются обоснованными. Насколько – это всё дело в цифрах надо смотреть.

Сейчас, вы знаете, мы, будучи в Турции, договорились с нашими турецкими партнёрами о строительстве новой трубопроводной системы. Но это же не просто трубопроводная система для того, чтобы трубу построить и утопить её в Чёрном море. Это дополнительный выход на перспективную часть европейского рынка. И в этом заинтересованы наши европейские партнёры, они об этом нам прямо говорят. То есть рынок сбыта в данном случае обеспечен. Иначе нет смысла затевать эти стройки.

Мы говорим о строительстве, скажем, трубопроводной системы «Сила Сибири». Да, это большие инвестиции, но это огромный китайский рынок, растущий. Даже если темпы роста немножко сократились, это всё равно самые быстрые темпы роста в мире. Экономика китайская растёт, и мы знаем, что она нуждается в этих энергоресурсах. Это работа на будущее, на опережение. Если в чём–то они забегают вперёд, мы их поправим, но пока я этого не вижу.

Пожалуйста.

А.Левашова: Спасибо, Владимир Владимирович.

Анастасия Левашова, фонд «Блэкфрайерз», Лондон.

Я бы хотела вернуться к экономическим санкциям. Всё–таки для инвестиционного климата, для экономики это один из ключевых вопросов. Санкции были наложены изначально с привязкой к украинскому кризису и к выполнению Минских договорённостей. Полностью изолировать российскую экономику не удалось от мира, но тем не менее определённый эффект был.

Сейчас стали раздаваться голоса о потенциальной привязке санкций уже к Сирии. На Ваш взгляд, насколько это имеет смысл? Насколько санкции будут долго существовать в текущей форме и где это в Вашей повестке дня?

В.Путин: Мы нашу позицию давно изложили, она является очевидной. Кстати говоря, она подтверждается не только нашими, но и международными экспертами, европейскими и североамериканскими экспертами, что любые ограничения в сфере экономики, продиктованные политическими соображениями, вредны для всех.

Что касается изоляции? Да у них моторесурса и бензина не хватит, чтобы все наши границы объехать. Какая изоляция для такой страны, как Россия? Это просто исключено.

Что это такое? Это инструмент давления. Мы считаем, что это вредно очень. Нужно идти не по пути давления и шантажа, а по пути поиска компромиссов. Я сто раз уже сказал, что мы–то готовы к поиску этих компромиссов. Мы очень бы хотели, чтобы партнёры к нам так относились.

Но что является принципиальным и что мы все должны понять, мы для себя прежде всего должны понять? Если мы будем поддаваться этому шантажу, мы в конечном итоге потеряем и в сфере экономики, потому что превратимся в какой–то экономический придаток кого бы то ни было. Этого Россия не может допустить, потому что она этого не переживёт.

Вопрос (как переведено): Вопрос, который я хотел бы задать про инфраструктуру и российские инвестиции. Как и многие правительства, Россия подчёркивала важность инфраструктуры как области, где необходим рост. Приведите одно или два приоритетных направления для таких инвестиций, как их можно облегчить.

В.Путин: Инвестиции к нам, в российскую экономику?

Реплика: Да, в российскую экономику.

В.Путин: Это сфера высоких технологий – самое основное. С передачей технологий и с подготовкой кадров.

Вопрос (как переведено): Господин Президент, большое спасибо за Вашу детальную презентацию и за Ваши прямые ответы.

Я здесь нахожусь с двумя своими коллегами благодаря ВТБ, который сейчас даёт глобальные инвестиционные решения для более чем 55 стран, где–то около 97 миллиардов долларов активов покрывает.

Мой вопрос связан с этими инфраструктурными прямыми иностранными инвестициям. Вы упомянули, что есть новые международные финансовые институты – Новый банк развития БРИКС, Азиатский банк инфраструктурных инвестиций Китая. С Вашей точки зрения, являются эти новые международные финансовые институты конкурентными альтернативами системе бреттон-вудских институтов или они просто являются добавлением к существующей финансовой архитектуре? Где Вы видите место России в нынешней финансовой ситуации через пять лет?

В.Путин: Здоровая конкуренция в сфере экономики в рынке никогда не является лишней. Но это не та конкуренция, которая должна что–то разрушать и что–то чем–то подменять. Нет, скорее всего, вновь создаваемые институты – это органическая часть, имеющаяся и функционирующая уже в финансовых инвестиционных международных структурах, которые функционируют, и достаточно успешно, хотя не без сбоев.

Мы знаем и много спорим по поводу того, как должен МВФ, скажем, развиваться, и могут ли международные финансовые институты в угоду чьим–то политическим амбициям следовать чьим–то указаниям в нарушение своих собственных правил, что подрывает доверие к этим институтам, – но это, скорее всего, мелкие вопросы.

В целом вновь создаваемые структуры финансовые призваны стать органичной частью уже того, что создано, работать в определённых направлениях, и прежде всего, конечно, в направлении обеспечения экономических интересов и экономического роста самих стран – участниц этих объединений, в частности БРИКС.

Для информации: для того чтобы только обеспечить, хочу это подчеркнуть, только обеспечить текущий уровень развития, текущие темпы развития, странам БРИКС ежегодно нужно где–то от 800 до 1 триллиона 200 миллиардов долларов. Действующие институты с этим, безусловно, не справляются и справиться не могут.

Для того чтобы решать прежде всего свои задачи, эти институты и создаются. Но это не значит, что они будут замыкаться только в скорлупе своих собственных интересов, в межстрановом измерении. Мы, допустим, в той же системе БРИКС планируем вместе с коллегами работать на Африканском континенте и так далее.

Вопрос (как переведено): Добрый день, господин Президент!

Очень рад, что могу сегодня перед Вами выступить. Мне бы хотелось вернуться к экономическим вопросам, к вопросам эффективности. В прошлом году вы запустили программу по долгосрочному развитию государственных корпораций. Как Вы можете использовать эти меры? Как можно обеспечивать развитие?

И также вопрос о Трампе, который говорил о том, что необходимо кого–то увольнять. Я сейчас просто шучу на этот счёт.

В.Путин: Секундочку, повторите, пожалуйста, свой вопрос, я хочу понять. Основную часть своего вопроса повторите, пожалуйста.

Вопрос: Как вы обеспечиваете эффективность программы долгосрочного роста и развития государственных корпораций 2014 года? И вопрос также о том, как вы измеряете эффективность этих мер, как вы обеспечиваете эффективность, учитывая, что частный сектор не участвует.

В.Путин: Во–первых, частный сектор участвует и будет всё больше и больше участвовать. Одна из задач, которые стоят перед нашими крупными корпорациями с госучастием, – в распределении заказов на исполнение их основной деятельности среди мелких и частных предприятий. За прошедший год мы сделали в этом отношении очень серьёзный шаг вперёд. Объём заказов со стороны крупных российских корпораций в адрес мелкого и среднего бизнеса вырос в разы. Это очень существенный фактор внутреннего роста российской экономики.

Что касается того, как мы намерены обеспечить совершенствование их работы, то здесь существуют известный, ничем не отличающийся от других стран мира инструмент – это через участие представителей государства в органах управления. Но при этом мы так же, как в случае, скажем, с «Газпромом», напрямую никогда не вмешиваемся в оперативное управление компаниями, предоставляем возможность и право работать на равных со всеми участниками рынка.

Вопрос (как переведено): Владимир Владимирович, я из одной китайской высокотехнологичной компании.

Из множества вопросов мы поняли, что в мире, к сожалению, есть много людей, которые не уважают, не поддерживают «Голос России», не понимают её позицию. Но, с другой стороны, как китайская компания мы поддерживаем, спонсируем телевизионную программу «Голос России». Вопрос в том, что на Петербургском экономическом форуме мы объявили, что планируем на следующий год инвестировать в Россию, в российскую экономику от 500 миллионов до 1 миллиарда долларов именно в онлайн-кинотеатры и видеоконтентные составляющие.

К сожалению, в последнее время мы услышали, что есть определённая, скажем, склонность к лимитации иностранного капитала в этом сегменте рынка. Мой вопрос заключается в том, какая Ваша позиция именно в отношении создания российско-китайского культурного обмена в отличие от англо-саксонской культуры? Потому что мы со своей стороны помогаем, мы видим великий потенциал и успех – российские, например, мультфильмы, фильмы, «Экипаж» и так далее, – успех на китайском рынке. Мы хотим видеть такие возможности нам поработать на российской земле.

Спасибо большое.

В.Путин: Что касается англо-саксонской, российской, китайской культуры… Да, конечно, можно об этом говорить, но все мы, безусловно, являемся частью мировой культуры. Невозможно представить себе мировую культуру без великой китайской культуры с её тысячелетней историей. В основе целых пластов мировой культуры лежат достижения китайского народа. Даже если об этом кто–то не знает, но это так.

Безусловно, есть очень большое своеобразие у каждого народа, у каждой культуры. Будущее человечества, безусловно, лежит в сфере обмена достижениями и взаимного дополнения друг друга, между этими культурами. Мы этому придаём очень большое значение. В том числе, конечно, и с нашими китайскими друзьями. Мы соседи, а соседей не выбирают, и слава богу. У нас за последние десятилетия сложились просто уникальные отношения доверия и взаимной поддержки.

Что касается конкретного сегмента рынка, о котором Вы сказали, мы, безусловно, будем поддерживать все усилия и китайских наших партнёров, и европейских, и американских. Но имею в виду то самое своеобразие, которое позволяет сохранять нам культурную национальную идентичность. Мы так или иначе всё–таки должны поддерживать собственного производителя с национальным контентом. Но делать это нужно, конечно, очень аккуратно.

Мы особенно будем приветствовать финансовую деятельность, если она, по вашему мнению, по мнению наших потенциальных инвесторов, если в её основе может лежать национальный контент. Для нас это очень важно. Поэтому давайте мы в практической плоскости все эти вопросы пообсуждаем. Мы готовы найти самые либеральные и приемлемые решения для наших партнёров.

Вопрос (как переведено): Благодарю Вас за возможность выступать здесь, перед Вами.

Вопрос будет короткий и связан с экономикой. Хотелось бы спросить о программе приватизации Правительства, и в частности «Башнефти». В нашем сообществе инвесторов мы были удивлены, когда Правительство решило отложить покупку, чтобы Вы позволили «Роснефти» участвовать в аукционе. Что Вы думаете по этому поводу?

В.Путин: Вы знаете, может быть, Вам покажется странным, я сам был немного удивлён такой позиции Правительства, но это действительно позиция Правительства Российской Федерации, прежде всего его финансово-экономического блока. Продиктовано следующими соображениями.

Первое. «Роснефть», я уже об этом говорил, так же как многие другие наши крупные компании с госучастием, госкомпанией, строго говоря, не является. Она является компанией с контрольным пакетом у государства, но со значительным пакетом, принадлежащим иностранному инвестору. В частности «Бритиш Петролеум». Первое.

Второе. «Роснефть» предложила самую высокую цену. Я её знаю сейчас, но не знаю, нужно ли об этом говорить. Можно об этом говорить? Можно. 330 миллиардов рублей. Это несколько выше, чем оценки, которые были сделаны независимыми международными экспертами. То есть она предложила цену выше рынка.

Далее. Почему она в состоянии это сделать и почему представители государства в компании не считают это решение для самой компании ущербным? Потому что после приобретения «Башнефти» и последующей продажи большого пакета – 19,5 процента – самой «Роснефти» наступает так называемый синергетический эффект, то есть стоимость этих 19,5 процента самой «Роснефти» существенным образом вырастает. Таким образом, «Роснефть» имеет возможность не только отбить, простите за моветон, ту небольшую премию, которую она даёт государству при приобретении «Башнефти», но и выгодно продать свой собственный пакет.

Следующее обстоятельство. Продажа «Роснефти» осуществляется через компанию «Роснефтегаз», и деньги из этой компании напрямую поступают, в соответствии с нашими правилами и законами, в бюджет Российской Федерации, что с точки зрения Минфина является весьма выгодным для процесса бюджетирования.

И наконец, самое главное. Мы на этом шаге не прекращаем процесс приватизации. Мы говорим, что сама «Роснефть» в значительном объёме, 19,5 процента, подлежит приватизации, причём частным, мы не исключаем, и иностранным инвесторам. Разве это не приватизация? Но это приватизация аккуратная, имея в виду синергетический эффект и получение максимального выигрыша с точки зрения бюджетных фискальных интересов.

И нам не безразлична позиция Башкортостана – нашего партнёра, я имею в виду, партнёра федерального Правительства, у которого находится значительная часть пакета. Республика Башкортостан прямо обратилась к нам с просьбой сохранить их влияние на управление этим пакетом. В такой конструкции это тоже возможно. Поэтому совокупность этих факторов и побудила, судя по всему, Правительство к такому решению.

Мы знаем о предложениях и других компаний, безусловно, будем поддерживать их усилия. Это компания «Лукойл» и другие компании. Они работают эффективно и вполне достойны того, чтобы приобрести пакет компании «Башнефть». Но приобрести и «Башнефть», и 19,5 процента «Роснефти», думаю, что это для них является маловероятным, причём по достаточно высокой цене.

Мы будем поддерживать все наши компании, если не в этой сделке, то по другим направлениям, обеспечивая их эффективную работу на российском, международном рынках и повышая их капитализацию, в том числе предоставляя им лицензии на расширение их деятельности.

А.Костин: Владимир Владимирович, банк «ВТБ» был консультантом по этой сделке у Правительства. Мы полностью разделяем это мнение. Мы считаем, оно абсолютно правильное.

В.Путин: Ну вот.

А.Костин: Должны быть равные права у компаний независимо от участия государства. Мы все работаем в одном правовом поле. В этом плане, действительно, кто больше платит, тот и, собственно, получает.

Вопрос: Портфельный управляющий Swedbank Robur.

Общий объём инвестиций в Россию и в Восточную Европу сейчас где–то 1 миллиард евро.

У меня вопрос касается энергетической политики России. Мы сегодня много об этом слышали. Я хотела просто уточнить, с точки зрения роли России на рынке углеводородов, так как Россия мировой игрок и с точки зрения добычи, с точки зрения ресурсов… Владимир Владимирович, что будет в лучших интересах Российского государства сейчас: наращивать добычу, оставлять её на том же уровне или, может быть, уменьшать в связи с тем, что парадигмы цен на нефть изменились?

В.Путин: В интересах российской экономики и энергетического сектора не только России, но и мировой экономики – замораживание добычи на сегодняшнем уровне. По большому счёту мы могли бы рассмотреть даже и определённое снижение, но это, в общем, уже ни к чему. Если страны ОПЕК между собой договорятся о заморозке уровня добычи, то мы присоединимся к этому решению.

Единственная проблема на сегодняшний день – это договорённости между отдельными странами, здесь секрета нет, между Ираном и Саудовской Аравией. Позиции сближены существенным образом. Там речь идёт о докризисном уровне добычи для Ирана – четыре миллиона двести.

На сегодняшний день речь идёт о трёх миллионах девятистах, незначительный объём – триста тысяч, это вообще, скажем, простите за моветон, ни о чём, что называется. Я не вижу проблем, которые стоят на пути окончательной договорённости о замораживании добычи на уровне сегодняшней полки.

Спасибо вам большое за внимание.

Россия. Весь мир > Внешэкономсвязи, политика. Финансы, банки > kremlin.ru, 12 октября 2016 > № 1931943 Владимир Путин, Андрей Костин

Андрей Костин — об ошибках прежнего руководства ЦБ и фальшивых отчетностях

Татьяна Терновская, редактор Банкир.Ру

Глава ВТБ Андрей Костин, выступая на инвестиционном форуме «Россия зовет!», указал на «колоссальные ошибки» прежнего руководства ЦБ в связи с принятием банков в систему страхования вкладов. Большой проблемой нынешнего регулятора он видит необходимость устанавливать, какую отчетность предоставил тот или иной банк: настоящую или фальсифицированную.

«Я глубоко убежден, что предыдущее руководство Центрального банка совершило колоссальную ошибку, когда при создании системы гарантии банковских вкладов допустило практически все российские банки к этой системе»

По его словам, сегодня за это расплачивается и ЦБ, и все общество. По его мнению, рынок должен очищаться от банков, которые сегодня не являются банками. «Но они, к сожалению, набрали денег вкладчиков, которые, к сожалению, гарантированы соответственной государственной системой. Поэтому здесь мы имеем то, что имеем»,— резюмировал Андрей Костин и указал, что ЦБ должен продолжить работу по расчистке банковского сектора, имея подконтрольный орган, такой как создаваемый мегасанатор.

«Наш Центральный банк берет отчетность и сначала должен удостовериться, что она реальная, не поддельная, не фальсифицированная»

Андрей Костин в качестве примера привел Европейский центральный банк, который при осуществлении надзора берет отчетность, анализирует ее и делает выводы о качестве работы банка. Однако нашему ЦБ предварительно приходится определять, насколько предоставленная ему отчетность достоверна. «Все случаи крушения банков — это и Банк Москвы, и Внешпромбанк, и другие — показывают, что банкиры фальсифицируют отчетность,— заявил он.— Это, в общем-то, уголовное преступление». Глава ВТБ указал, что необходимо законодательно повысить ответственность банков за предоставление недостоверной отчетности и сурово наказывать за ее фальсификацию. «Иначе у нас не будет эффективного и быстрого надзора, который мог бы работать на упреждение»,— подчеркнул он.

Эльвира Набиуллина: «Мы сейчас работаем над тем, чтобы наказание за такие преступления было неотвратимым»

Отвечая на комментарий Андрея Костина, глава ЦБ Эльвира Набиуллина напомнила, что два года назад было ужесточено законодательство, связанное с предоставлением недостоверной отчетности, это преступление стало уголовно наказуемым. Однако сейчас необходимо не дальнейшее ужесточение, а отработка неотвратимости наказания. «Это действительно очень большая проблема. Я надеюсь, что мы с ней справимся, и сейчас надзор перестраиваем таким образом, чтобы на ранних стадиях выявлять проблемы»,— подчеркнула она.

Россия > Финансы, банки > bankir.ru, 12 октября 2016 > № 1929284 Андрей Костин

Антон Силуанов: «Все успехи в экономике связаны с бюджетной политикой»

Татьяна Терновская, редактор Банкир.Ру

Выступая на инвестфоруме «Россия зовет!», глава Минфина Антон Силуанов рассказал о роли бюджетной политики в экономических успехах России и о том, какой она будет в следующие три года.

«Возьмем инфляцию и ее снижение с 17,6 до 5,7–5,8% в этом году, как мы ожидаем,— привел пример министр финансов.— За счет чего? За счет того, что мы провели вовремя в 2016 году бюджетную консолидацию, не раздули расходы, не увеличили количество денег в обращении, не увеличили безработицу, как это было в целом ряде других стран».

Он отметил, что в России безработица сейчас находится на уровне 5%. «Да, это было сложно. Да, это привело к снижению реальных доходов,— признал Силуанов.— Но в конечном счете это нужно было пережить, этот сложный период. И сейчас мы уже начнем двигаться вперед».

По мнению Антона Силуанова, 2016 год стал для России очень важным и очень сложным периодом. «Мы его пережили — и дальше будем двигаться по позитивному тренду»,— указал министр.

В проекте бюджета на следующую трехлетку, по словам Антона Силуанова, продолжается политика по его адаптации, макроравновесию. «Ведь дефицит бюджета, который сложился и в этом году, и в следующем году будет еще достаточно высокий, около 3%,— он к чему приводит? К тому, что мы разницу между доходами и расходами изымаем из экономики, перераспределяя через бюджет,— объяснил он.— И тем самым мы меньше ресурсов оставляем для инвестиций, для кредитов, для того, чтобы эти деньги работали в частном секторе». В следующей трехлетке в бюджете будут сокращать разбалансированность — не будет приниматься никаких изменений с точки зрения налоговой нагрузки, «будем работать в основном в расходах».

Антон Силуанов также назвал неправильной логикой рассчитывать на благоприятные сценарии в связи с ценами на сырьевые товары. «Было бы ошибкой идти по старой дорожке, когда вроде цены растут, расслабляешься, расходы увеличивать можно… А потом? — спросил он.— Мы ведь понимаем, отчего цены растут... Все это очень подвижно». Министр напомнил, что бюджет на трехлетку будет верстаться исходя из цены нефти $40 за баррель. «И бюджет будет учитывать консолидацию, сокращение дисбаланса с тем, чтобы как раз влиять на дальнейшее снижение ставок, дальнейшее снижение инфляции»,— заверил он.

Россия > Финансы, банки > bankir.ru, 12 октября 2016 > № 1929278 Антон Силуанов

Могут ли внешние угрозы активизировать платежное законодательство?

ПАВЕЛ ТАМАРОВ

президент Союза участников платежного рынка

Планировать совершенствование законодательства далеко не всегда просто, даже тогда, когда это необходимо. В платежной сфере такая необходимость в известной мере связана со стратегией развития Национальной платежной системы (НПС), определяющей направления развития НПС и принимаемой Банком России. Однако реальные драйверы развития могут возникнуть и за ее границами.

Внешние угрозы как стимул внутреннего развития

Принимаемый в соответствии со стратегией развития НПС план мероприятий предполагает наличие конкретных мер и сроков их выполнения. Вместе с тем Банк России не наделен полномочиями законодательной инициативы, поэтому не удивительно, что в формулировках направлений развития доминируют такие императивы, как «содействовать, участвовать, способствовать». Это предопределяет совместную деятельность, в том числе в законодательной сфере. Реальные сроки плана могут сдвигаться, особенно когда решаемая задача требует консенсуса всего сообщества: государственных структур, бизнеса, общественных организаций.

В разделе V стратегии «Развитие платежных систем и платежной инфраструктуры» предусмотрены, в частности:

д) поддержка инициатив участников рынка платежных услуг по интеграции платежных клиринговых и расчетных инфраструктур розничных платежных систем для повышения эффективности их использования и снижения издержек операторов услуг платежной инфраструктуры, в частности путем создания клиринговых центров национального уровня;

е) содействие созданию единой национальной инфраструктуры, обеспечивающей обмен платежными и иными финансовыми сообщениями в НПС.

Точные сроки реализации данных направлений с выходом на практический ввод в эксплуатацию спланировать в период принятия стратегии вряд ли было возможно. Тем более надо учесть форс-мажор, связанный с внешними вызовами. Однако именно внешние вызовы стали их реальными «двигателями». Принятые Западом экономические санкции или их угрозы явились в последние годы основной мотивирующей силой в совершенствовании российского правового поля НПС и развития ключевых платежных инфраструктур. Они коснулись прежде всего тех сфер, где позиции западных платежных инфраструктур были доминирующими:

сферы розничных платежных услуг, оказываемых международными системами платежных карт (МСПК) Visa и MasterCard, что непосредственно связано с направлением «д» стратегии,

сферы услуг межбанковского обмена финансовыми сообщениями, оказываемых системой Swift, что явно коррелирует с направлением «е» этого документа.

В короткие сроки были внесены изменения в закон о НПС, в соответствии с которыми, в частности, была создана национальная система платежных карт, ставшая платежно-клиринговым центром МСПК, а также национальной платежной системы «Мир». Проработан проект и введена в действие система передачи финансовых сообщений Банка России. Дальнейшее развитие получает задача внедрения международных стандартов ISO 20022.

Принятые меры в значительной степени снижают уровень возможных внешних угроз в платежной сфере. Вместе с тем приобретенный опыт заставляет пристальнее вглядываться в новации западных регуляторов.

Практика последних лет свидетельствует, что наиболее активно процессы регулирования реализуются, когда на первый план выходят проблемы всего сообщества и прежде всего вопросы национальной безопасности.

Нарастающая тенденция — не банки в платежной индустрии

С недавнего времени набирает обороты проблематика деятельности в платежной сфере организаций, не являющихся кредитными.

В зарубежной практике она проявляется принятой в 2007 году в Евросоюзе платежной директивой — устанавливающей требования к оказанию платежных услуг и деятельности провайдеров платежных услуг (Payment Services Providers, PSP), среди которых определены платежные институты (Payment Institution), не являющиеся банками. В России эта тема лишь начинает обсуждаться.

Так, Банк России отмечает ее актуальность в аналитическом обзоре НПС за 2014 год в связи с проведенным в 2012 году Базельским комитетом по платежам и рыночным инфраструктурам обследованием небанковских платежных учреждений, раскрывая наиболее важные элементы этого обследования.

Эксперты платежного рынка размышляют над тенденциями в оказании потребителям комплексного сервиса по приобретению товаров или оказанию услуг с встроенным платежным приложением, позволяющим выполнить немедленную оплату, деятельностью агрегаторов в платежной индустрии, а также над узкими местами в регулировании платежных агентов.

Возникающий в связи с этим вопрос о необходимости совершенствования законодательства об НПС должен так или иначе продвигаться в плане четкого понимания складывающейся ситуации в России и назревающих проблем для государства, бизнеса, общества, возможных методов регулирования для решения возникающих проблем, в том числе с учетом международного опыта, ожидаемых результатов и др.

В 2015 году была принята вторая платежная директива. Ее ключевой новацией является создание условий, упрощающих потребителям доступ к платежным услугам, который становится не зависящим от размещения средств для платежа (источника фондирования) в том или ином финансовом учреждении. Такое решение достигается в значительной степени за счет введения специализированных типов провайдеров платежных услуг (PSP):

провайдера услуг по инициации платежей (Payment Initiation Services Provider, PISP)

провайдера услуг по консолидации информации о счетах (источниках фондирования) плательщика (Account Information Service Providers, AISP).

Отмечается, что подобное регулятивное решение простимулирует появление высокотехнологичных посредников, которые будут предоставлять только интерфейсы для управления денежными транзакциями, но при этом не будут оперировать собственно денежными средствами.

Активное движение Запада — новые технические стандарты для платежей

В настоящее время активно продвигается решение задач, связанных с внедрением второй платежной директивы в Евросоюзе: осуществляется имплементация в национальные законодательства стран-участниц и одновременно идет разработка технических стандартов (Regulatory Technical Standards, RTS), в соответствии с которыми в 2018 году будут функционировать новые PSP.

Стандарты разрабатываются в обеспечение требований директивы, нацеленной на то, чтобы все предлагаемые платежные услуги в электронной форме осуществлялись в защищенном режиме. Также должны применяться технологии, гарантирующие безопасную аутентификацию пользователя и максимальное снижение уровня рисков. Эти стандарты должны быть разработаны Европейским банковским регулятором (European Banking Authority, EBA) при активном сотрудничестве с Европейским центральным банком. Стандарты должны включать жесткие требования по аутентификации клиентов, требования по безопасности для защиты конфиденциальности и целостности персональных учетных данных пользователей платежного сервиса. В них должны быть также требования в отношении общих стандартов и открытых стандартов безопасности для коммуникаций между различными PSP, плательщиками и получателями средств.

В настоящее время разработанный ЕBA проект стандартов как консультативный документ размещен на сайте ЕBА. Он учитывает замечания и предложения различных организаций и учреждений, поступивших в рамках дискуссионного проекта (декабрь 2015 года). При разработке окончательной версии стандартов учитываются предложения, направленные до 12 октября 2016 года.

Необходимо отметить, что проект стандартов косвенно затрагивает использование интернета, так как он взаимосвязан с требованиями по электронной идентификации и уполномоченным центрам по электронным транзакциям (Electronic Identification and Trust Services for Electronic Transactions Regulation, eIDAS), установленным Европейской директивой 910/2014. В этой директиве указано, что для целей идентификации провайдеры должны получить квалификационный сертификат для аутентификации веб-сайта, как это предусмотрено статьей 3 (39) данной директивы. Такой сертификат выдается уполномоченным компетентным органом, если выполнен набор установленных требований, включая идентификационные сведения о владельце сайта: имя, адрес местоположения, доменное имя сайта и т. п. В Европе регулятивные новации в платежной сфере способствуют развитию высоких технологий.

Законодательные новации Евросоюза в сфере платежных услуг, таким образом, базируются на сертификации веб-серверов провайдеров и, соответственно, оказывают влияние на развитие инфраструктуры, построенной на сети Интернет и интернет-технологии. Учитывая это, целесообразно было бы взглянуть на задачу совершенствования законодательства о НПС в России не только в ракурсе европейского подхода, но и с учетом уже имеющегося опыта и возможных новых вызовов.

Российская практика — инициатива Минкомсвязи

В связи с западными санкциями о возможных проблемах с интернетом в России заговорили уже давно. К примеру, рассматривались проблемы, связанные с прекращением деятельности сайтов зарубежных компаний на территории России. Или, наоборот, с ответными мерами и инициативами российского правительства. Кроме того, отмечена позиция, связанная с вопросами глобального управления сетью и ее корневой частью.

Известно, что корневых серверов интернета, обслуживающих разные зоны, в мире всего 13. Это максимальное количество, которое изменено быть не может.

Как отмечает руководство компании «Технический центр „Интернет”», отвечающей большая часть — десять корневых серверов — находится в США, по одному — в Швеции, Нидерландах и Японии. У них есть множество «зеркал» в разных странах, в том числе несколько в России. Получить корневой сервер в распоряжение российских структур сейчас маловероятно: для этого нужно, чтобы кто-то из ныне действующих операторов от него отказался.

Вероятность отключения российского интернет-сегмента оценивается как незначительная. Отмечается, тем не менее, что система перехода на резервные серверы была готова уже давно, она показала свою устойчивость и может обеспечить бесперебойность работы Рунета. Вместе с тем санкционные меры вызвали необходимость актуализировать оценку устойчивости Сети. В июле 2014 года Минкомсвязи совместно с силовыми ведомствами провело учения, чтобы выработать «меры по предотвращению нарушений работы» интернета в России.

По итогам учений в Минкомсвязи подготовлен законопроект, призванный обеспечить целостность, непрерывность, стабильность, устойчивость и защищенность функционирования российского национального сегмента интернета.

Как сообщается, предусмотрена законодательная инициатива, согласно которой российский сегмент интернета пойдет под контроль государственных органов, а точнее юридических лиц. Планируется ввести в федеральный закон такое понятие, как критическая инфраструктура интернета. К ее составляющим будут относиться:

национальная доменная зона,

инфраструктура для ее обслуживания,

система точек обмена трафиком,

государственная информационная система обеспечения целостности, устойчивости и безопасности функционирования российской части Сети.

Система, согласно деталям проекта закона, должна содержать полную информацию об автономных системах, IP-адресах и точках обмена трафиком. Управление системой, а значит и Рунетом, ведомство предлагает доверить уполномоченной организации, которая будет назначена самим министерством.

Внедрение новых стандартов для платежей связано не только с задачами развития соответствующей интернет-инфраструктуры, но и обеспечения ее надлежащего функционирования, что неразрывно связано с вопросами контроля и надзора, осуществляемого в платежной сфере, как правило, банковскими регуляторами.

Не пора ли всесторонне оценить и начать реальное движение

Устойчивость Рунета, безусловно, важная компонента противостояния и она играет существенную роль в том, чтобы, как и в случае со Swift, отключение российского сегмента сети было событием маловероятным. Однако угрозой технического отключения ситуация не ограничивается.

На практике российские организации и предприниматели так или иначе вовлечены в процессы международной интеграции и торговли, в том числе при активном использовании ресурсов интернета. И в любом случае для этих целей должны применяться международные стандарты и соответствующая инфраструктура. Нетрудно предположить, что в ходе реализации европейских нововведений их техническая реализация будет осуществляться или уже осуществляется ведущими IT-компаниями и производителями оборудования. При этом предполагается весьма жесткий надзор в этой сфере, где доминирующей будет роль лидирующих финансовых регуляторов и вряд ли можно исключить возможность политических манипуляций.

В связи с этим дальнейшее развитие законодательства об НПС должно учитывать результаты всестороннего анализа международной практики регулирования в сфере платежных услуг с использованием интернета, в том числе, а возможно и в первую очередь, с учетом возможных внешних угроз для национальной экономики.

Россия > Финансы, банки > bankir.ru, 11 октября 2016 > № 1927899

Сбербанк оптимистично смотрит на потенциал роста кредитования российских крупных и средних предприятий — самыми перспективными клиентами банк считает сельхозпроизводителей, химические и фармацевтические компании. О картине рынка корпоративного кредитования в условиях санкций и о мерах поддержки предпринимателей в интервью РИА Новости в кулуарах Международного инвестиционного форума в Сочи рассказал глава управления развития крупного и среднего бизнеса Сбербанка Андрей Соколов. Беседовали Гульнара Вахитова и Елена Медведева.

— Андрей Борисович, расскажите, пожалуйста, какова динамика по кредитованию предприятий крупного и среднего бизнеса в Сбербанке? Какие планы по наращиванию портфеля?

— Мы по сравнению с прошлым годом нарастили объем выдач по кредитам крупному и среднему бизнесу больше, чем на 20%, с начала года уже выдано около 1,5 триллиона рублей кредитов предприятиям крупного и среднего бизнеса. И мы прогнозируем выйти на 2 триллиона рублей по итогам 2016 года.

— В связи с чем, на ваш взгляд, произошел такой рост?

— Мы усилили акцент на работу с этим сегментом и улучшили продуктовую линейку. Если говорить о текущей ситуации, с одной стороны, ее многие определяют кризисной, но, с другой стороны, новые реалии просто заставляют работать по-другому. В них тоже есть возможность для роста. Потенциал есть в любой отрасли, главное — качество и эффективность проекта.

— Но пока Сбербанк показывает отрицательную динамику по кредитованию корпоративного сегмента. Почему?

— Да, объем выдач растет, но кредитный портфель пока сокращается, в частности, за счет валютной переоценки части кредитов. Кроме того, у нас идет активное погашение ранее выданных кредитов. Предприятия сейчас достаточно осторожно смотрят на инвестиционные проекты, стремятся расплатиться по долгам для снижения рисков. Но многие компании уже начинают инвестировать в развитие, о чем и говорит рост объемов выдач, поэтому мы смотрим на ситуацию оптимистично.

В третьем квартале по нашему сегменту мы видим рост кредитования, и не только на короткие сроки. Если брать, например, соотношение краткосрочных и долгосрочных кредитов в портфеле крупного и среднего бизнеса, то доля краткосрочных кредитов сроком до трех лет в нашем портфеле составляет 52%, а 48% — кредиты на срок более трех лет, как правило, это как раз инвестиционные кредиты.

— Каков максимальный срок кредита для предприятий крупного и среднего бизнеса?

— Это зависит от проекта. Средний срок — это три-пять лет, есть отдельные сделки, где мы можем рассматривать и до десяти лет, а для индустриальных парков у нас есть продукт, по которому мы можем кредитовать и на 14 лет. Особенно это касается случаев, где, помимо нашего финансирования, используются инструменты господдержки.

— Изменились ли требования Сбербанка к выдаче кредитов крупному и среднему бизнесу после кризиса 2014 года? Было какое-то ужесточение?

— В принципе, мы не меняли требований к инвестиционному проекту: это достаточная доля собственного участия в инвестициях, приемлемый срок окупаемости, запас финансовой прочности, а также вопросы маркетинга, внутренней эффективности работы предприятия, сбыт.

Ужесточения (я бы взял их в кавычки) связаны с более детальным рассмотрением проекта и осторожным отношением к принятию итогового решения. При этом речь не только о наших рисках, мы не заинтересованы в том, чтобы сам клиент пострадал от неэффективного проекта, от ошибки в расчетах. Поэтому ужесточения с нашей стороны нет.

Также хотел бы отметить, что уровень ставок на рынке все еще сдерживает клиентов. Важна господдержка. Например, в отраслях, где есть субсидирование процентных ставок, мы видим больший рост кредитования. Те же сельхозпредприятия, где с учетом дотаций ставка может составлять всего 4-5% годовых. Банк структурирует сделку с учетом этого.

— В каких секторах Сбербанк видит потенциал роста кредитования, выхода на новые рынки?

— Сельское хозяйство, химическая промышленность, фармацевтика. В каждой отрасли есть хорошие предприятия и проекты, которые мы с удовольствием прокредитуем. Есть отрасли, которыми рынок России почти насытился, и на проекты в этих сегментах надо смотреть с точки зрения возможности экспортного потенциала.

Появление проектов, которые могут развиваться за счет экспорта, — это, кстати, новая тенденция, обсуждаемая в этом году. При этом рынки могут быть совершенно разные, в том числе и азиатские. Сейчас в России большой интерес к Дальнему Востоку, через который действительно возможен выход на новые рынки Китая, Кореи, других стран Азии — там, где, есть высокий спрос на товары самых разных отраслей.

— Помогли ли нам в этом санкции?

— С одной стороны, санкционный режим, конечно, плохо отражается на экономике, с другой стороны — это возможность для роста.

— Для каких отраслей ставки могут быть ниже, чем в среднем по рынку?

— Это зависит от эффективности конкретного проекта. Сейчас, конечно, тенденция ставок идти вниз вслед за ключевой ставкой, что дает большие возможности для бизнеса, это двигатель. Центробанк прогнозирует на следующий год рост кредитного портфеля в целом по России на 6-7%, мы очень на это надеемся.

Когда мы видим даже первые ростки, а тем более рост, то позиция банка — идти в этот сектор. Я могу привести примеры новых продуктов, которые мы запускаем для кредитования наших клиентов.

Например, для представителей крупного и среднего бизнеса "кредит за один день", который можно получить без залога и поручительства на срок до полутора лет. Также у нас запущен продукт, в рамках которого возможно оперативное предоставление кредитных ресурсов на пополнение оборотных средств, овердрафтное кредитование и предоставление гарантий. У нас есть программа рефинансирования кредитов клиентов крупного и среднего бизнеса в других банках на специальных условиях.

— Какие сейчас у банка средние ставки по кредитам?

— Ставка зависит от параметров конкретного проекта. В основном они расположены в диапазоне от 11 до 14 % годовых. В этом году мы уже несколько раз снижали ставки, мы идем следом за ЦБ.

— Когда, по оценке Сбербанка, может быть принципиально переломлен спад в корпоративном кредитовании?

— Мы видим, что он уже сейчас преломляется, и я вижу, что по крупному и среднему бизнесу будет рост за год где-то на 4-5%.

— Какова доля кредитов крупному и среднему бизнесу в общем корпоративном портфеле Сбербанка?

— Около 30% по объемам выдач. Выдачи растут, есть спрос, и у нас сейчас достаточно большой pipeline сделок в разных отраслях.

— Каков план по кредитованию Сбербанком сельхозпроизводителей?

— В 2016 году мы планируем выдать кредиты сельскому хозяйству на 350 миллиардов рублей по всем сегментам. Это на 13,4% больше, чем по итогам прошлого года. В 2017 году мы также планируем наращивать кредитование сельского хозяйства.

Мы сейчас уже идем по кредитованию сельхозпредприятий с превышением графика, процентов на десять по сравнению с аналогичным периодом прошло года. В частности, на проведение сезонно-полевых работ за первые девять месяцев 2016 года мы выдали 68 миллиардов рублей, что на 17% больше, чем за аналогичный период 2015 года. У нас есть шутка, что если объем выдач разделить на количество дней в году, то получится, что каждый день Сбербанк выдает сельскому хозяйству России кредиты более чем на один миллиард рублей.

— Влияет ли непростая экономическая ситуация в стране на финансовое состояние, поведение заемщиков?

— Влияет, прежде всего в смысле спроса на их товары и услуги. И требует новых форм ведения бизнеса от наших клиентов — более эффективной организации менеджмента, эффективности производства, снижения издержек, перехода на новые технологии.

— Какие программы господдержки наиболее интересны для банков?

— Сейчас мы активно работаем по программе государственной поддержки для малого и среднего бизнеса "Шесть с половиной", по ней ставка для клиента среднего бизнеса составляет 9,6% годовых, а порог кредитования начинается с 10 миллионов рублей.

Сейчас у нас по этой программе заключены договора примерно на 7,7 миллиарда рублей. До конца 2016 года мы видим потенциал по этой программе на 20 миллиардов рублей.

— Нуждается ли промышленность, по оценке Сбербанка, сейчас в дополнительной поддержке со стороны государства?

— Как говорится, поддержка лишней не бывает. Единственный вопрос в том, что у нее должен быть простой, прозрачный механизм получения. Сейчас корпорация МСП запускает навигатор по господдержке для бизнеса, что даст более простой доступ к поддержке для малых и средних предприятий, которые даже зачастую не знают о тех мерах поддержки, на которые они имеют право. Сбербанк активно участвует во всех обсуждениях, у нас достаточно много инициатив. Мы сотрудничаем по этому вопросу с "Деловой Россией", РСПП и с Госдумой.

Хотелось бы видеть также, чтобы было стимулирование к работе бизнеса на новых инновационных технологиях, на основании электронного документооборота, дистанционно.

— Какие новинки предлагает Сбербанк в области технологий бизнесу?

— Мы запустили новую версию интернет-банка для наших клиентов и в целом минимизируем необходимость клиентов обращаться в отделения банка.

В рамках пилотных проектов наш банк запустил технологии платежей, благодаря которым можно расплатиться по биометрии — в супермаркете "Азбука вкуса", а также в рамках проекта "Ладошки" для учебных заведений.

Мы переходим на электронный документооборот с клиентами. Технологических новинок очень много, мы стремимся к тому, чтобы у клиента была минимальная необходимость в посещении нашего офиса, чтобы он мог воспользоваться любой нашей услугой, сидя за компьютером или со смартфона.

Россия > Финансы, банки. Приватизация, инвестиции > ria.ru, 10 октября 2016 > № 1928307 Андрей Соколов

Реформа корпоративных действий: мы будем жить теперь по-новому!

ВИКТОР НЕРЕЗ

руководитель финансового продукта «Депозитарий» департамента «Финансовые рынки Diasoft FA#» компании «Диасофт»

Национальный расчетный депозитарий (НРД) совместно с участниками фондового рынка и его регуляторами подвел первые итоги реформы корпоративных действий (КД), которая вступила в силу 1 июля 2016 года.

Реформа КД внесла существенные перемены в жизнь регистраторов и депозитариев. По новым условиям обслуживания клиентов они вынуждены адаптировать собственные процессы к технологиям центрального депозитария. Центральный депозитарий теперь выполняет функции основного связующего звена в цепочке «эмитент— владелец» и органа, который получил право определять технологии проведения КД и устанавливать форматы электронного взаимодействия между участниками процесса.

Благодаря тесному взаимодействию профессиональных участников рынка — эмитентов, депозитариев, поставщиков ИТ-решений, первые итоги реформы показали положительную тенденцию в распространении новых технологий: весь цикл корпоративных действий идет в установленные сроки и без технических сбоев.

О ходе реформы и готовности участников рынка к происходящим изменениям мы говорим с Виктором Нерезом, который руководит производством финансовых продуктов для депозитариев в одной из крупнейших ИТ-компаний нашей страны — компании «Диасофт».

— Виктор, в чем, по-вашему, основная цель реформы корпоративных действий?

— Реформа назревала давно. Знаковым этапом стало появление на российском фондовом рынке центрального депозитария. Его роль как основного участника системы учета прав на ценные бумаги и лидера в совершенствовании технологий безусловна и подтверждена законодательно. Именно НРД инициировал эту реформу. Цель изменений очевидна: улучшение инвестиционного климата России, повышение привлекательности российского фондового рынка за счет перевода его на новые технологические рельсы. Основной акцент сделан на повышении эффективности каждого из профессиональных участников рынка в результате снижения издержек и сокращения доли неавтоматизированных процессов в их повседневной деятельности.

Первое может быть достигнуто за счет повышения достоверности данных о корпоративных событиях на рынке. Такие задачи поставлены перед ЦКИ — центром корпоративной информации. ЦКИ создан на базе НРД и предназначен для консолидации достоверной корпоративной информации от эмитентов с целью дальнейшего оперативного доведения ее до владельцев ценных бумаг. Второе условие обеспечивается повсеместным внедрением в технологические процессы электронного документооборота, стандартизацией форматов взаимодействия и адаптацией транспортных механизмов обмена сообщениями к новым форматам.

Решение поставленных задач позволит внедрить на российском рынке унифицированный, соответствующий международным стандартам подход к проведению корпоративных действий: владельцы получат простой и надежный инструмент для осуществления прав по ценным бумагам, а профучастники — автоматизацию и эффективные технологии учета операций с ценными бумагами.

— Уже много писали о том, как реформа корпоративных действий повлияла на работу депозитариев, но не менее интересно, как она отразится на обычных клиентах? Что изменится для них?

— Летом этого года для владельцев ценных бумаг российских эмитентов началась новая жизнь. Началась она с предложения учетных систем (регистраторов и номинальных держателей) перезаключить текущие договоры на обслуживание счетов. Этого потребовали изменения законодательства по фондовому рынку и новые правила корпоративных действий с ценными бумагами. В результате клиентам открывается доступ к информации о корпоративных событиях, порядке осуществления прав по ценным бумагам и расширении возможностей применения новых технологий в проведении собраний акционеров.

С одной стороны, по новому договору на владельца возлагаются дополнительные обязанности — например, подавать инструкции по участию в ряде корпоративных действий только через организацию, которая обслуживает его счета. Это, естественно, вызвало некое замешательство и целый ряд вопросов — мало кто обрадуется новым «ты должен». С другой стороны, новые правила дали клиентам ряд дополнительных преимуществ, например, оперативное, через интернет, получение информации о корпоративных действиях и право не раскрывать при составлении списка данные владельца, если учет его ценных бумаг осуществляется на счетах депо у номинального держателя.

Клиенты становятся теперь вровень с технологическим прогрессом. Существенно сокращается, если не полностью исключается в отдельных процессах, бумажный документооборот. По некоторым данным, только ежегодные издержки участников рынка, связанные с почтовой рассылкой, оцениваются в сумму свыше одного миллиарда рублей. А отказ от необходимости нотариального заверения и апостилизации документов дает владельцу возможность реализовать права по ценным бумагам, не выходя из дома.

Новые технологии позволят акционеру при проведении корпоративных действий контактировать только с тем лицом, которое ведет учет прав на его ценные бумаги. Ранее владелец ценных бумаг взаимодействовал с эмитентом, лицом, осуществляющим выкуп ценных бумаг, напрямую, без привлечения инфраструктуры российского фондового рынка, что влекло за собой дополнительные издержки и риски для инвесторов.

Но, пожалуй, самым главным плюсом для клиентов стали технологии электронного голосования (e-proxy voting — голосование через подачу инструкций своему депозитарию и e-voting — голосование посредством прямой подачи голосов организатору собрания). Участие в управлении обществом путем голосования на собрании акционеров становится теперь простым и удобным — электронный бюллетень заменил бумажный, а онлайн-участие в собрании избавило от непосредственного присутствия в месте его проведения.

Теперь владельцы ценных бумаг смогут участвовать в корпоративных действиях удаленно, а возможность обращения инвестора к своему депозитарию для реализации прав по ценным бумагам позволит взаимодействовать только с одним субъектом — своим депозитарием, который обеспечивает весь сервис, связанный с обслуживанием ценных бумаг. Таким образом, инвестор может реализовать все права по ценным бумагам вне зависимости от его местонахождения, выбрав для этого наиболее удобный ему способ.

Благодаря созданию на базе центрального депозитария центра корпоративной информации, единого источника верифицированной информации обо всех российских эмитентах, инвесторы на самых ранних этапах смогут получать достоверные сведения о событиях, связанных с ценными бумагами и правами по ним, что позволит принимать более взвешенные инвестиционные решения. В соответствии с новым законодательством информация, которую будет предоставлять ЦКИ, имеет приоритетный статус. Важно отметить, что особое внимание при введении электронного сервиса уделено вопросам стабильности систем и информационной безопасности внедряемых технологий.

— Хорошо, но как это все будет выглядеть на практике?

— Инвестор, права на ценные бумаги которого учитываются в реестре владельцев, подает требование о выкупе акций обществом через регистратора, а депонент — своему депозитарию. В обоих случаях больше нет необходимости нотариально заверять такие документы. Требования по осуществлению прав по ценным бумагам можно подать в электронном виде (конечно, если такой сервис будет предоставлен учетной организацией).

В то же время выплата доходов по ценным бумагам (а также денежных средств за выкупаемые ценные бумаги) будет осуществляться путем их перечисления на банковские счета, реквизиты которых имеются у регистратора общества. Это означает, что зарегистрированные в реестре номинальные держатели бумаг должны заблаговременно собрать от депонентов и передать регистратору такие сведения.

Другими словами, реформа корпоративных действий полностью переводит учетную систему на каскадный метод — каждый участник работает только со своими «соседями» по иерархии обслуживания: эмитент — с регистратором, регистратор — с зарегистрированными лицами (владельцами и номинальными держателями), номинальные держатели — со своими депонентами, депоненты — только со своим депозитарием.

В такой парадигме процесс выглядит следующим образом: эмитент предоставляет информацию о корпоративном событии в ЦКИ, сведения о котором НРД доводит до своих депонентов путем отправки им уведомлений и указания информационного ресурса с материалами. Депозитарии в свою очередь информируют клиентов. Клиенты НРД (депозитарии — номинальные держатели) получают информацию через личный кабинет или в форме xml-сообщений СЭД НРД через согласованные с НРД каналы связи (SWIFT, файловые шлюзы или web-сервисы), а депозитарии доводят информацию до своих клиентов установленным в депозитарном договоре способом. Владелец знакомится с материалами по корпоративному действию (в том числе по собранию владельцев) на информационном ресурсе НРД или депозитария. Свое волеизъявление он доводит до депозитария, совершенно не беспокоясь о том, будет ли оно доставлено лицу, которое проводит корпоративное действие. БУДЕТ!

В этом основная идея реформы — достоверность и надежность циркулирования информации в обновленной реформой учетной системе прав по ценным бумагам. Будь то варианты голосования по повестке дня собрания или инструкции по участию в добровольных корпоративных действиях (выкуп, приоритетное право) — выбор владельца будет представлен инициатору КД в неизменном виде. По обратному каналу клиент получит подробную и оперативную информацию о статусах обработки своих инструкций у всех участников цепочки учета прав на ценные бумаги. По завершении КД владелец в обязательном порядке получит отчет с итоговыми результатами проведения корпоративного действия.

Повторюсь: клиент получает возможность реализовывать свои права по ценным бумагам, не выходя из дома. Почему? Потому что правила игры четко определены, а информационные каналы надежно защищены и достоверны.

Процедура проведения корпоративных действий становится для акционеров более понятной и удобной, что в свою очередь повышает привлекательность российских активов.

— Сделают ли эти нововведения жизнь клиентов проще или, наоборот, в чем-то осложнят?

— На этот вопрос трудно найти однозначный ответ. Реформа предполагает повышение образовательного уровня клиентов.

Удаленный доступ, личный кабинет, электронное голосование — все это рассчитано на компетентного пользователя. Клиент, владеющий этими инструментами, сможет быстро и просто реализовать свои права на ценные бумаги. Понятно, что не все клиенты сразу почувствуют выгоду от реформы,— некоторым придется получить необходимые технические навыки. Захотят ли они это делать? Поверят ли в необходимость изменения привычных и проверенных годами действий? Не затормозит ли это темпы реализации реформы? Профучастникам рынка понадобятся дополнительные ресурсы на образовательную деятельность: им придется учить своих клиентов «жить по-новому», и не каждый клиент примет это с радостью.

— Насколько технологически вы готовы к изменениям в системе корпоративных действий?

— Для нас, разработчиков программного обеспечения для профессиональных участников рынка ценных бумаг, поддержка реформы вылилась в работу по актуализации наших продуктов. Учет всех видов корпоративных действий с ценными бумагами поддерживает модуль «Депозитарий» системы Diasoft FA# Treasury — уже давно и успешно. В связи с внедрением новых технологий и переходом на новые стандарты электронного документооборота мы дополнили этот модуль новой функциональностью. Наша компания разработала решение, которое обеспечивает автоматическую поддержку корпоративных действий на основании электронных документов — сообщений в формате ISO 20022. Решение поддерживает обмен информацией: уведомления о КД, инструкции владельцев по участию в КД, статусы обработки инструкций и отчеты с результатами исполнения КД.

Обмен xml-сообщениями идет как по каналам SWIFT, так и через файловый обмен (последнее — для обмена через ПО «Файловый шлюз» НРД).

В перспективе планируем реализовать прямой обмен сообщениями с применением web-сервисов НРД, а клиенты депозитария получат удаленный доступ для участия в корпоративных действиях («Личный кабинет депонента»).

— Есть ли уже примеры успешного внедрения новых технологий по поддержке реформы КД?

— Да, несмотря на столь короткое время с начала реформы, мы уже имеем положительный опыт практического функционирования наших решений. Еще до 1 июля 2016 года в рамках пилотных проектов наши клиенты опробовали разработки по обмену xml-сообщениями и бизнес-обработчики функциональных сообщений по КД. Решения позволили своевременно провести плановые тестовые сессии с НРД и обеспечить клиентов средствами автоматизации КД, которые проводятся по новым правилам: выкуп ценных бумаг и собрания владельцев. Продукт позволяет обрабатывать уведомления и отчеты о корпоративных действиях, формировать и отправлять в НРД инструкции по волеизъявлению владельцев — с отражением в системе статусов их обработки в НРД и регистраторе. Сегодня компания «Диасофт» уделяет большое внимание усовершенствованию обмена сообщениями с НРД, с учетом растущего потока обмена информацией между клиентами (пользователями ПО «Диасофт») и зарегистрированными у них владельцами ценных бумаг.

— Как вы оцениваете ход реформы? На какие ее направления следует обратить особое внимание?

— Реформа состоялась, она идет, и ее не остановить,— это главный итог сегодняшнего дня. Применение на практике законодательных изменений, активность НРД в популяризации идей реформы, совершенствовании и внедрении ее технологий увеличивает количество активных участников этого, по сути, революционного процесса. Растет и число корпоративных действий, которые профучастники проводят по новым правилам. Наполняется информационное пространство вокруг корпоративных событий, причем не только за счет ЦКИ, но и за счет подключения к нему партнеров НРД. Чего только стоит совместный проект НРД и международной информационной группы «Интерфакс» по созданию RU DATA — эталонной базы данных по эмитентам и финансовым инструментам! Все больше и больше эмитентов предпочитают распространять информацию о своих корпоративных событиях через ЦКИ, четко следуя требованиям и форматам предоставления данных через центральный депозитарий.

Но в «победном шествии» к международной стандартизации наших корпоративных действий без проблем не обойтись. Итоги первых месяцев «жизни по-новому» выявили ряд вопросов, без решения которых окончательной победы не достичь. Как минимум, реформа должна «выучить» английский язык. Информирование международного сообщества о национальных корпоративных событиях должно осуществляться на понятном ему языке. То ли эмитентов надо обязать сразу предоставлять информацию на двух языках (русском и английском), то ли учетные институты должны обеспечить соответствующий сервис по переводу информации для владельцев… Эту проблему пока никто не решил, и достоверность локального перевода материалов по КД пока никем официально не подтверждена. Решение крайне востребованно, так как счетов иностранных номинальных держателей бумаг, открытых у регистраторов и в депозитариях, немало.

Есть еще одна проблема: полноценно реформа заработает при автоматизации работы всех участников системы — и инициаторов корпоративных действий, и регистраторов, и ЦД, и депозитариев, и, главное, — владельцев ценных бумаг. Самыми обделенными в этом перечне пока остаются именно они — владельцы. Хорошо, если это юридические лица, которые могут позволить себе воспользоваться распространенными транспортными системами ЭДО (например, SWIFT с его рабочими терминалами, выделенными каналами и специализированным ПО), посредством которых они смогут организовать обмен электронными сообщениями. Но как быть массовому владельцу, у которого такой возможности нет? Как быть человеку, который по новым правилам должен взаимодействовать с организацией, ведущей его счет депо, лицевой счет? Если ему не предоставить возможность электронного взаимодействия с учетной системой, то о внедрении в практику процессов в режиме STP (Straight Through Processing — сквозная обработка) и речи быть не может.

Депозитарии (регистраторы) будут, как и прежде, резервировать в своих бюджетах расходы на «ручную» обработку информации от владельцев и отправку им почтовой корреспонденции. Чтобы избавиться от рутинных действий, организации, обслуживающие счета клиентов, обязаны предоставить им сервисы для электронного взаимодействия. Будь то «личные кабинеты» депонентов или удаленные рабочие места локальных систем ЭДО (типа «Банк–клиент»). В любом случае организации обязаны позаботиться о внедрении этих сервисов в свои системы автоматизации. А это непросто, тем более что для большинства организаций это будет совсем новый элемент в их инфраструктуре. Но в конкурентной борьбе за привлечение клиентов они вынуждены внедрять соответствующие программные комплексы, и на то, чтобы начать жизнь по-новому, может потребоваться немалое время.

Россия > Финансы, банки > bankir.ru, 10 октября 2016 > № 1925982

Подарок из Африки

ОПЕК в Алжире предварительно установила общий ограничитель добычи нефти

Николай Вардуль

ОПЕК откровенно удивила рынки. Все ждали, что в лучшем случае Международный энергетический форум в Алжире пройдет по сценарию: «Завтра, завтра, не сегодня» и по законам остросюжетного сериала решение по заморозке добычи нефти «сползет» на 30 ноября, когда состоится очередная официальная встреча ОПЕК в венской штаб-квартире. Формально так и будет. Но встреча в Алжире привела к куда более значимому результату: объявлено, что предварительно согласован общий потолок суточной добычи стран ОПЕК. На ноябрьской встрече предстоит договариваться о страновых квотах.

Что, как и почему произошло в Алжире?

До последнего момента в возможность значимого прогресса на пути в нефтяной «холодильник» практически никто не верил. Характерно, что министр энергетики России Александр Новак покинул алжирский форум до его окончания, не дождавшись сенсационной кульминации.

Казалось, «заклятые друзья», Саудовская Аравия и Иран, выдвигая взаимоисключающие условия, в очередной раз потопят надежды на продвижение к заморозке, как это уже случилось в Дохе. Позиция Саудовской Аравии: заморозка возможна, если на нее согласятся все страны. Позиция Ирана: в любом случае мы будем увеличивать добычу, цель — вернуть себе нишу на рынке, что соответствует суточной добыче в 4 млн баррелей. В цифрах, ранее звучавших у представителей Ирана, встречалась некая путаница: до алжирского форума из Тегерана приходила информация, что досанкционный уровень добычи уже достигнут, но сегодня Иран настаивает на цифре 3,6 млн баррелей при цели в 4 млн. В преддверии встречи в Алжире две страны вновь провели переговоры, однако, по сообщениям СМИ, так и не договорились.

Главная сенсация алжирского форума: шаг навстречу сделал Эр-Рияд. Предложенный компромисс выглядит так: Саудовская Аравия готова не просто заморозить, но даже несколько сократить свою добычу, если Иран остановится на 3,6 млн баррелей. В цифрах саудиты готовы вернуться на январский уровень добычи, т. е. сократить ее с августовских 10,63 млн баррелей в сутки до 10,2 млн. Иран так и не согласился. Министр нефти Ирана Биджан Зангане уже после завершения алжирских переговоров заявил: «Иран не будет замораживать добычу… Но некоторым странам придется понизить добычу».

Зато в Алжире предварительно зафиксировали общий для картеля потолок добычи в 32,5–33 млн баррелей в день, а это сокращение текущей добычи. Строго говоря, ОПЕК в августе уже сократила добычу нефти по сравнению с июлем на 23 тыс. баррелей в день — до 33,24 млн баррелей в день. Теперь сокращение по сравнению с августовским уровнем может составить 240–740 тыс. баррелей.

Страновые квоты будут полем битвы в ходе подготовки и проведения совещания ОПЕК 30 ноября. Но в Алжире, как сообщает, например, РИА Новости, определенные цифры уже назывались. Так, Саудовской Аравии было предложено снизить добычу на 442 тыс. баррелей в сутки относительно августа, до 10,1 млн баррелей в сутки. Для Ирана была рекомендована квота в 3,7 млн баррелей в сутки, что означает рост добычи нефти на 52 тыс. баррелей в сутки по сравнению с августовским уровнем. Нигерию и Ливию предлагалось вообще освободить от сокращения добычи. Анголе было предложено сократить добычу на 35 тыс. баррелей в сутки, Эквадору — на 5 тыс. баррелей в сутки. Габону рекомендовалось снизить общий объем нефтедобычи на 6 тыс. баррелей в день, а Индонезии — на 16 тыс. баррелей в сутки. Ираку предлагалось снизить добычу на 135 тыс. баррелей в сутки относительно августа, а Кувейту — на 87 тыс. баррелей в день. Катар мог бы снизить объем нефтедобычи на 5 тыс. баррелей в сутки, а ОАЭ — на 155 тыс. баррелей в день.

Все эти пороговые величины пока сугубо предварительны. Распределение, как уже было сказано, впереди.

Что заставило Саудовскую Аравию смягчить свою позицию и, что казалось совершенно невозможным, сделать шаг навстречу своему геополитическому и, что, наверное, не менее важно, идеологическому противнику — Ирану? Версии могут быть разными. Начиная с той, что это была «разведка боем», в том смысле, что Эр-Рияд исходил из принципа: обещать — не значит жениться, цель была — прозондировать готовность Ирана идти на уступки. Если это так, то попытку особенно удачной не назовешь. Иран своей позиции пока так и не изменил, там хорошо помнят, как выдержали санкционную осаду; с одной стороны, вера в стойкость не утрачена, с другой — налицо решимость оставить санкционные ограничения позади.

Но, возможно, все куда прозаичнее. Все дело в деньгах, а точнее, в их недостатке в саудовском бюджете. Характерно, что саудовские бюджетники буквально только что столкнулись с сокращением зарплат. Экономия, мало свойственная Саудовской Аравии, налицо. Некоторые наблюдатели интерпретируют последние шаги по сокращению бюджетных расходов королевства как неверие Эр-Рияда в конечный успех операции «Холодильник». В любом случае Саудовская Аравия второй год подряд сталкивается с внушительным дефицитом бюджета, вынуждена прибегать к внешним займам, налицо стагнация экономики, диверсификация в сторону упора на финансовый сектор пока ощутимых результатов не дает. Остается активизировать усилия, подталкивающие цену нефти вверх.

Первый шаг сделан — потолок добычи для всей ОПЕК согласован. Правда, предварительно. Тем не менее президент конференции ОПЕК, министр энергетики Катара Мохаммед бен Салем ас-Сад имел основания для того, чтобы по окончании алжирского форума 28 сентября заявить: «Результаты сегодняшней встречи ОПЕК — исторические как для мирового сообщества, так и для международной экономики».

Риски

Переоценивать достигнутое в Алжире, впрочем, не стоит.

Во-первых, так и не преодолены разногласия между ключевыми игроками в команде ОПЕК — Саудовской Аравией и Ираном. И нет никакой уверенности, что исправить положение до 30 ноября удастся.

Во-вторых, распределение страновых квот — это наведение порядка в «вороньей слободке». Понятно, что не обойдется без коммунальных склок, взаимоисключающих заявлений, переходящих в ультиматумы. К тому же у квот ОПЕК есть давно известная особенность — они редко выдерживаются, каждый из участников стремится добиться больших финансовых результатов для себя. Главное — см. пункт 1, прежде всего должны договориться Эр-Рияд с Тегераном.

В-третьих, сегодня, после вытеснения с рынка сланцевых пришельцев из США, ОПЕК с полным основанием ощущает себя вершителем судеб нефтяного рынка. Но это лишь одна сторона медали. Вторая — в том, что ОПЕК резонно опасается, что в случае принятия решения о заморозке или сокращения добычи нефти в выигрыше окажутся сторонние производители нефти.

Россия эти опасения отнюдь не развеивает. 27 сентября, досрочно покидая алжирский форум, министр энергетики Александр Новак заявил, что наиболее подходящий вариант для РФ — заморозка добычи нефти на уровне сентября, когда был достигнут ее исторический максимум в 11 млн баррелей в сутки. Это прозвучало как знак того, что Новак, несмотря на договоренности России с Саудовской Аравией о совместных действиях для поддержания стабильности на рынке нефти и обеспечения устойчивого уровня инвестиций в долгосрочной перспективе, в конечную заморозку добычи не верит. Ведь заявление о том, что на фоне заморозки и даже сокращения добычи в странах ОПЕК Россия намерена удерживать свой исторический рекорд по уровню суточной добычи, похоже на красную тряпку перед разъяренным быком.

С этих исходных позиций Россия намерена принять участие в переговорах с ОПЕК, которая — и это тоже было решено в Алжире — намерена разработать постоянный формат консультаций с нефтедобывающими странами вне организации для обеспечения баланса рынка. Созданный в ОПЕК Комитет высокого уровня, который предложит индивидуальные уровни добычи для стран — членов ОПЕК, одновременно «разработает формат для консультаций высокого уровня между странами ОПЕК и странами, не входящими в нее, по распознаванию угроз для нефтяного рынка и обеспечению баланса на нем на постоянной основе», — говорится в документе, который был зачитан на пресс-конференции по итогам встречи.

Цены

А как произошедшее в Алжире отразилось на самом нефтяном рынке? Там вовсю раскачивались качели. 27 сентября они потеряли более 3% из-за пессимистических оценок исхода алжирского форума. 28 сентября, когда стало известно, что в Алжире смогли договориться об общем потолке добычи, цены взлетели почти на 6%, к тому же их подтолкнули сообщения Американского института нефти (API) о неожиданном снижении запасов «черного золота» в США. 29 сентября цены перешли, что называется, «к коррекционному снижению». Алжирское решение «действительно застало рынок врасплох — цены сильно подскочили, а сейчас рынки взяли паузу для того, чтобы обдумать все», — прокомментировал динамику торгов агентству Рейтер аналитик OptionsXpress в Сиднее Бен Ле Брун (Ben Le Brun).

Но это моментальная фотография торгов. Что же дальше? Мнения, как обычно, расходятся. Мейнстрим в том, что следует ждать некоторый рост цен нефти, но большим он не будет. Прежде всего из-за рисков недостижения конечных договоренностей о заморозке нефти.

Из этого ряда выпадает Андрей Верников, замдиректора по инвестиционному анализу ИК «Цэрих Кэпитал Менеджмент». 29 сентября он написал: «Наш прогноз остается прежним: до конца года нефтяные цены достигнут отметки 60 долларов (Brent)».

Если 30 ноября последует подписание соглашения по квотам в рамках общей заморозки добычи, то большинство прогнозистов склоняются к тому, что цены перешагнут $50 за баррель, устремясь к $55–60 в начале следующего года.

Картинка благостная. Но не следует забывать, что бронепоезд сланцевой добычи по-прежнему стоит на запасном пути. ОПЕК правит нефтяной бал, пока цены на нефть низки настолько, что сланцевая добыча нерентабельна. Это положение может изменить совершенствование и удешевление сланцевой добычи и рост мировых цен.

Михаил Поддубский, аналитик компании TeleTrade, напоминает: «Любой сильный рост цен на нефть (выше 50–55 долл./барр.) создает благоприятные условия для постепенного восстановления добычи североамериканскими производителями. Именно добыча нефти в Штатах — тот фактор, который определяет скорость достижения баланса спроса и предложения на рынке нефти. Соответственно в ближайшее время следует продолжать следить в первую очередь за показателями добычи нефти в Штатах. Опубликованные 28 сентября данные продемонстрировали, что объем добычи составляет 8,497 млн барр./сутки. Примерно в начале июля этого года были поставлены минимумы по добыче (8,428 млн барр./сутки), после чего мы видим, как показатели добычи держатся примерно на одном уровне, при этом также наблюдается еще и рост числа буровых установок. На наш взгляд, рост цен на нефть выше 50–55 долл./барр. только открывает возможность для наименее рентабельных производителей захеджировать цены будущих поставок, что впоследствии приведет к новой волне снижения нефтяных цен».

Дисбаланс предложения и спроса на рынке нефти существует. Ограничение добычи ОПЕК не сразу, но восстановит баланс. Цены вырастут, но их рост может позвать на рынок новых поставщиков, и цены отзовутся падением. Так рынок и работает.

Но пока впереди просвет. Не подведи, нефть-кормилица, на тебя вся надежда!

Иран. Саудовская Аравия. Россия > Нефть, газ, уголь. Финансы, банки > fingazeta.ru, 9 октября 2016 > № 1963549 Николай Вардуль

Флешка с тайнами продается на рынке

Сергей Фролов

Мы уже давно привыкли к тому, что, несмотря на пристальное внимание государства к сохранности персональных данных, на российских радиорынках по-прежнему можно купить диск практически с любой информацией на законопослушных и не слишком граждан. Однако последний скандал, связанный с крупной утечкой баз данных, можно сказать, вышел из привычных берегов: на Митинском рынке в столице появились в продаже флешки, на которых находятся личные данные свыше 20 млн (!) человек!

Как выяснили журналисты сетевого издания Insider, сегодня в Москве за круглую сумму в 10 тысяч рублей особо любопытствующие граждане могут купить флешку с поэтичным названием «База негодяев». Куда закачаны 42 гигабайта сведений о тех жителях страны, которые имели какие-то проблемы с правоохранительными органами либо являются должниками по банковским кредитам. Выброс такого огромного объема личной информации на рынок — это действительно серьезное событие, перед которым меркнет даже скандальный набор законов, предложенный депутатом Госдумы Ириной Яровой.

Самое удивительное в «Базе негодяев» — то, что в нее попали не только обычные люди, но и те, чьи данные ни при каких обстоятельствах не должны оказываться в открытом доступе. Представляете — на флешке содержатся адреса, телефоны и места работы высокопоставленных чиновников, депутатов и даже сотрудник спецслужб, которые, как выясняется, тоже берут кредиты и не всегда вовремя их возвращают. В результате банки составляют свои черные списки неблагонадежных клиентов, а некие столь же неблагонадежные сотрудники этих банков без особых сантиментов скачивают эти базы и выбрасывают на рынок. И судя по цене подобных флешек, в накладе эти воришки не остаются.

Проанализировав купленную флешку, журналисты с удивлением выяснили, что там находятся фамилии 4195 реальных террористов, как наших, так и зарубежных. Есть там данные на 625 808 человек, находящихся в федеральном розыске, 559 868 граждан с клеймом «преступники» и 165 035 фамилий под грифом «ранее судимые».

Но самая изюминка базы — это полные данные 1503 не самых рядовых сотрудников ФСБ из разных подразделений, включая одно из самых секретных — Оперативно-поисковое управление (ОПУ), а также Управление «В» Центра информационной безопасности (ЦИБ). Понятно, что в «конторе» служат обычные люди, у которых также возникают проблемы с возвратом банковских кредитов и ипотеки. Но вряд ли эти бойцы невидимого фронта, обращаясь за помощью в серьезное финансовое учреждение, могли предположить, что их адреса и телефоны, за которыми по идее должны охотиться акулы шпионажа из ЦРУ и прочих спецслужб, может с легкостью слить какой-то мелкий банковский клерк.

Кроме «засвеченных» чекистов попали в базу и сотрудники ФСО, то есть люди, отвечающие за безопасность первых лиц государства. В черных списках оказались 4826 сотрудников МВД, 557 из ФСИН, 106 из ФСКН, 529 прокуроров, 171 следователь и 9822 военнослужащих Министерства обороны.

Встречаются в списке 28 депутатов Госдумы, фамилии известных уголовных авторитетов. И даже людям, страдающим СПИДом, нашлось место на этой злосчастной флешке. Оказывается, наличие ВИЧ-инфекции в банкирской среде считается большим минусом при решении о выделении кредита. Несмотря на законы о врачебной тайне, данные на таких людей каким-то образом оказываются в распоряжении банков, а затем, как мы видим, становятся доступными кому угодно, готовому раскошелиться на 10 тысяч рублей.

Что могут сделать со всем этим информационным богатством нехорошие люди? Да все что угодно — от банального шантажа и вымогательства до шпионской вербовки. Куда сложнее ответить на другой вопрос: можно ли каким-то образом поставить заслон на пути такой секретной информации? Боюсь, что в стране, где уже четверть века национальной идеей является лозунг «Обогащайтесь!», мы еще очень долго не узнаем ответа.

Россия > СМИ, ИТ. Финансы, банки > trud.ru, 7 октября 2016 > № 1928639

«Роснефть» не обязательно купит весь пакет своих акций, который будет продавать государство

«Роснефть» ответила ЦБ и прокомментировала влияние покупки «Башнефти» на валютный рынок. Вице-президент компании Михаил Леонтьев подробно изложил позицию предприятия в беседе с Business FM

«Роснефть» не обязательно купит весь пакет своих акций, который будет продавать государство, заявил в эксклюзивном интервью Business FM вице-президент корпорации Михаил Леонтьев. Также он прокомментировал публикации о том, что сделки «Роснефти» повлияют на валютный рынок.

Леонтьев заявил, что «Роснефть» никогда не говорила, что может купить все 19,5% акций, которые приватизирует государство. В каком объеме компания заинтересована, он не уточнил.

Кроме того, вице-президент «Роснефти» отметил: приватизационные сделки — не окажут воздействия на валютный рынок. Ранее аналитики «Райффайзенбанк» предположили: если компания перечислит в бюджет накопленную валюту, это приведет к ее дефициту на рынке.

Михаил Леонтьев: Во-первых, никто не говорил о том, что мы будем выкупать весь пакет акций продаваемых. Еще раз повторю, что порядок продажи определяем не мы, их определяет продавец. Мы просто сформулировали свою четкую позицию, что мы свои акции в принципе покупать готовы, что нам это интересно. В каком количестве, по скольку, каким образом продавец заинтересован, в какой форме продажи, это вопрос второй.

Сама «Роснефть» в каком пакете заинтересована?

Михаил Леонтьев: Мы сейчас не будем об этом говорить. Пустой разговор, вообще, на рынке такие вещи не говорят.

Вы какое-то предложение продавцу готовите?

Михаил Леонтьев: Конечно, готовим, мы готовим разные предложения, но нам нужно понять правила и условия. Теперь, возвращаясь к «Башнефти»: и к сделке: вот эти распространившиеся слухи о том, что мы опять обрушим рубль, продавая валюту. Во-первых, если вы внимательно посмотрите на то, как компания себя вела в процессе подготовки этой сделки, процесс был длинный, вы можете предположить по рисунку наших действий, что мы к этой сделке были готовы давно и все это время готовились. Никаких действий на валютных рынках компании, чтобы эту сделку осуществить, вообще, каких-либо действий на рынках совершать не надо. Никакие рынки эту сделку не заметят, потому что мы к ней готовы, просто никакой необходимости это делать нет — первое. Второе — эти «цветущие дебилы», которые пытались обвинить нас в обвале валютного рынка два года назад, когда мы якобы покупали валюту, теперь мы якобы ее будем продавать… Ну, тут одно из двух: ребята, вы разберитесь, так не бывает. Каким образом два противоположных действия могут иметь одинаковый результат? Это же просто не смешно. Это же деловая журналистика, это же не «Мурзилка», просто позор.

Вы, мне кажется, зря обвинили именно деловую журналистику именно сейчас, потому что это обзор «Райффайзенбанка».

Михаил Леонтьев: Я не знаю, зачем их цитировать. Своя логика должна быть. Ну, можно, конечно, чесать левой ногой правое ухо, но это же натуральная акробактика. Вот эти буквы, текст этих букв не может нормальный человек напечатать в своей газете.

Первый зампред ЦБ Ксения Юдаева в интервью Bloomberg заявила, что покупка «Роснефтью» «Башнефти» может временно укрепить рубль. Накануне правительство опубликовало директиву «Роснефти» — приобрести чуть больше 50% «Башнефти», потратив на сделку не более 330 млрд рублей. Кроме того, ранее «Ведомости» сообщили, что «Роснефть» может сама купить свои акции в ходе продажи пакета в 19,5% и перечислить в бюджет 700 млрд рублей. Днем ранее Михаил Леонтьев подтвердил радиостанции заинтересованность компании в покупке своих акций.

Михаил Сафонов

Россия > Нефть, газ, уголь. Финансы, банки > bfm.ru, 7 октября 2016 > № 1923777 Михаил Леонтьев

Аркадий Трачук: «Банкнота превратится в часть сложных сервисов»

Татьяна Терновская, редактор Банкир.Ру

Современные банкноты нуждаются в модернизации, иначе они рискуют превратиться в раритет. Об этом, а также о фальшивках, машиночитаемых признаках, эффективности и будущем наличных денег в своем выступлении на ПЛАС-форуме в Москве говорил генеральный директор «Гознака» Аркадий Трачук. Bankir.Ru приводит краткие тезисы его выступления.

Фальшивимонетчики сегодня не являются существенным вызовом

Банкноты сейчас хорошо защищены. Те работы, которые проводятся и производителями банкнот, и национальными банками, вполне достаточны для того, чтобы обеспечить защиту от подделок. А появляющиеся факты подделок в принципе не подрывают доверие к деньгам как к средству платежа и не влияют на организацию наличного денежного обращения.

Риск утраты банкнот в связи с их анонимностью также в последнее время рассматривается все большим количеством потребителей как не самый существенный — по той причине, что риски, связанные с киберпреступностью или мошенничеством с картами, по объему иногда даже превышают те риски, которые есть с наличными деньгами.

Проблема — в неэффективности

Сегодняшние банкноты не обеспечивают эффективное обслуживание современных розничных моделей. Как их можно приспособить к этим моделям?

В первую очередь ключевым является акцент на формировании удобных публичных признаков подлинности банкнот. На протяжении последних 10, 15, а то и 20 лет ключевым разговором среди специалистов по производству банкнот был разговор о том, что «есть замечательный машиночитаемый признак, для него нужен не менее прекрасный датчик, и все это обеспечит невозможность подделки».

Я не утверждаю, что машиночитаемые признаки не нужны, но без появления эффективных публичных защитных признаков у банкнот гораздо больше рисков стать раритетом.

Раритет или классика?

У наличных денег есть две альтернативы.

Превратиться в некоторый любопытный раритет. Примерно так, как мы сегодня воспринимаем килограммовую монету. «И такие деньги бывают»,— говорим мы и с удивлением крутим это в руках.

Стать «нестареющей классикой», которая имеет своих потребителей, почитателей и активно используется в тех или иных ситуациях в обслуживании денежного обращения. Мы стремимся к тому, чтобы банкноты оставались нестареющей классикой.

Количество банкнот в обращении не меняется

Доля безналичных платежей в РФ устойчиво растет, и буквально за последние восемь лет она выросла с единиц процента до почти четверти, и в этом году есть основания считать, что четверть всех платежей в розничном сегменте будет выполняться безналичными инструментами. Тем не менее, количество банкнот в обращении не меняется. Общая стоимость банкнот в обращении растет. Связано это в основном с изменением структуры номиналов банкнот, находящихся в обращении.

Количество банкнот, которые находятся в обращении, на протяжении ближайших нескольких лет будет стабильно с незначительными флуктуациями, в зависимости от ситуации в экономике.

Банкноты будущего

В будущем банкноты станут более технологичными, удобными для систем автоматической идентификации и обработки: они превратятся в такой же важный машиночитаемый атрибут, как и другие специально разработанные и включенные в состав защитного комплекса банкнот признаки.

Вопросы информации о банкнотах и определения их подлинности в существенной мере будут решаться при помощи современных IT-инструментов и интернета. Информация о банкнотах будет использоваться и в коммерческом сегменте для получения дополнительной информации об организации, тех или иных коммерческих операциях. И на этом фоне банкноты все больше будут становиться не столько «изделием», сколько частью более комплексных сложных сервисов.

Россия > Финансы, банки > bankir.ru, 6 октября 2016 > № 1919994 Аркадий Трачук

Под белым флагом: как заработать на продукте без бренда

ЯКОВ НОВИКОВ

совладелец, управляющий директор Модульбанк

Воевать с конкурентом или превратить его в стратегического партнера? Годами вынашивать идею на миллион или зарабатывать с помощью технологий, созданных другими банками? Быть монопольным поставщиком продукта или позволить распространять его конкуренту? Решать вам.

В условиях, когда рынок и технологии меняются слишком быстро даже под давлением кризиса, второй вариант ответа выглядит явно выигрышнее. Чтобы его реализовать, не нужно быть альтруистом, пытаться копировать конкурента или перекупить его команду. Достаточно освоить новый вид партнерства между компаниями.

Речь о формате white label, при котором одна компания производит товары или услуги, а другая продает их под своим брендом. Такое разделение труда оказалось выгодно всем сторонам сделки: каждый партнер концентрируется на своей компетенции, продажи растут. Постепенно white label перекочевал из производства бытовой техники и электроники, продуктов питания и пакетов программного обеспечения и в банковскую сферу.

Так зачем же банки делятся клиентами и как это влияет на рынок?

Идея взаймы

Мы привыкли видеть банки как очень закрытые и консервативные структуры, которые неохотно делятся своими идеями и разработками. Поэтому white label — это в меньшей степени банковская история. Но рынок заставляет играть по своим правилам. Держать команду универсальных гениев, которая полностью бы обеспечила банк крутыми продуктами собственного производства, невозможно: никаких ресурсов не хватит. Тогда на помощь и приходит стратегия white label.

Как это работает в банковской сфере? Схема довольно стандартна. Первый обязательный этап — экспертиза, которая позволяет понять, есть ли спрос на ту или иную технологию на рынке, нужен ли этот продукт банкам и их клиентам. Если ответ положительный, можно приступать к разработке продукта. Этот этап сложный и, как правило, небыстрый. Все версии проходят внутреннюю «обкатку». Когда продукт прошел проверку внутри, его можно предлагать другим банкам.

Зачем это нужно нам как разработчикам? Столько сил и времени потрачено на реализацию уникальной идеи, а теперь просто взять и отдать ее? Это опасное заблуждение. На самом деле, мы в большом выигрыше. Начнем с того, что white label — великолепный драйвер для наращивания аудитории. Даже если у банка много очень лояльных клиентов, их количество ограничено. Продавая разработку другим банкам, мы охватываем в десятки раз больше потенциальных покупателей.

Теперь экономика. Конечно, маржа с каждой продажи нашего продукта сторонним банком не так велика: мы получаем только оговоренный процент с каждой операции или абонентскую плату за использование продукта. Но здесь, опять же, помогает масштаб. Если, реализуя собственный продукт своим клиентам, мы заработаем, условно, по 100 рублей с продажи, то схема с white label принесет нам по 50 рублей. Но за счет большего охвата аудитории мы наверстаем упущенное, и в целом объем нашего бизнеса ощутимо вырастет.

Еще один бонус — реальная экономия на маркетинге. Продвигать неизвестный рынку продукт не только сложно, но и дорого — уйдут десятки миллионов рублей. Продажи по white label дают нам свежую клиентскую базу, которую своими силами за короткий срок наработать просто невозможно.

И последнее, но тоже крайне важное,— white label дает нам полезную обратную связь. Мы получаем отзывы о продукте не только от конечного клиента, но и от банка-партнера. А такой фидбек бывает даже ценнее клиентских отзывов: банк, как профи в этой сфере, может указать на детали, которых пользователь не замечает, но которые в итоге все равно где-нибудь да вылезут. Часто партнер, видя какие-то недостатки, сам предлагает доработать продукт. Таким образом, мы улучшаем свою разработку за счет партнерских средств. По-моему, очень удобно.

Зачем это нужно партнеру? Здесь еще проще. Как я уже говорил, быть лидером во всех сферах нереально. Гораздо разумнее сосредоточиться на ключевой компетенции и бить в одну точку. А развивать остальные направления можно с помощью партнеров, и white label здесь — самый логичный вариант. Вся работа уже сделана за вас — на руках готовый качественный продукт, бери и продавай. При этом вы не пиарите чужой бренд: смысл white label в том, что продукт становится частью вашей собственной системы. На разработку аналогичного решения внутри компании понадобятся годы и тонны денег. Именно поэтому авторам разработки не стоит бояться воровства — пока партнер будет копировать продукт, момент для выхода на рынок уже будет упущен.

Модульный подход

Первыми в обойме «продуктов без лейбла» Модульбанка стали проекты FBR24 и «Первая онлайн-бухгалтерия», которые уже сегодня мы продаем партнерам как готовое решение. Так, сервис проверки надежности клиентов FBR24, разработанный командой Модульабнка, был успешно интегрирован в систему анализа клиентов IAutobank. Но возможности сервиса шире потребностей банков. Он будет полезен и частным компаниям для проверки своих контрагентов, клиентов и кандидатов при приеме на работу.

В июле этого года Модульбанк выпустил новое решение для ритейла, которое также реализуется по схеме white label,— это сервис автоматизации кассового учета ModulPOS. Его разработала новосибирская компания «Аванпост» при поддержке Модульбанка. По сути ModulPOS — первое расчетно-кассовое ПО, интегрированное с банком, которое может превратить любой Android-планшет в полноценный кассовый аппарат. Клиент с помощью такой системы может полностью автоматизировать розничные продажи: настроить эквайринг, наладить учет продаж, контроль выручки и движения наличных средств, печатать чеки (при подключении принтера) и передавать данные в ФНС. Основная фишка в том, что ModulPOS не привязан к конкретному банку, интеграцию с ним может настроить любой наш партнер. Не исключено, что в будущем вы встретите похожий продукт, например СамыйлучшийбанкPOS.

Премьера кассового ПО от Модульбанка (ModulPOS) совпала с новой инициативой правительства: в июле был принят федеральный закон «О применении контрольно-кассовой техники», который вынуждает весь ритейл установить фискальные регистраторы и передавать данные с каждого чека в налоговую инспекцию. Инициатива затронет почти 5 млн торговых точек — непаханое поле для банков. Обычно мелкому ритейлу в области банковских услуг доступен совсем небольшой спектр продуктов: эквайринг и самое простое расчетно-кассовое обслуживание. Гигантская доля рынка, занятая небольшими торговыми компаниями, выпадает из поля зрения банков только потому, что никто до сих пор не создал кассовое решение, интегрированное с банком. ModulPOS — это как раз та самая связка кассы и банка, нацеленная на то, чтобы сделать жизнь небольших магазинов проще и завоевать их доверие.

Конечно, white label — не панацея. Ключевые продукты мы по-прежнему оставляем внутри компании. Но концепция «продукта без бренда» может действительно раскачать рынок, даже такой консервативный, как банковский. Она позволит существенно сократить издержки, финансовые и временные, и резко нарастить объем уникальных продуктов внутри рынка. Ведь это, по сути, то самое разделение труда, которое легло в основу всей современной экономики: каждый делает то, что умеет делать хорошо, и зарабатывает на этом. Джобс говорил, что вырастил свою империю на ворованных гениальных идеях. Сегодня еще проще: чтобы построить свою империю, не надо даже воровать — достаточно понять, как работает white label.

Россия > Финансы, банки > bankir.ru, 6 октября 2016 > № 1919965 Яков Новиков

Интервью Директора Департамента доходов Елены Лебединской информационному агентству "Rambler News Service" в рамках Московского финансового форума

О мобилизации доходов бюджета, оценке эффективности льгот и о том, почему Минфин против новых неналоговых платежей

Лебединская Елена Викторовна

Заместитель директора Департамента долгосрочного стратегического планирования

— В чем заключается мобилизация доходов на 2017 год и последующий период?

— В текущих условиях главная задача — привести в соответствие доходы и расходы. По сравнению с 2014 годом по нефтегазовым доходам в номинальном выражении мы потеряли треть — 35%. Мы ведем работу по оптимизации расходов и повышению их эффективности, но они приспосабливаются несколько медленнее. Поэтому на ближайшую трехлетку будет очень важна сторона доходов. Повышать налоги мы не планируем, но это не значит, что в бюджет ничего нельзя мобилизовать. В первую очередь мы планируем продолжать работу по повышению качества администрирования, стимулированию выхода из тени, повышению собираемости. Это уже действующие меры, связанные с интеграцией таможенных и налоговых сборов, с совершенствованием администрирования на алкогольном рынке и работа в ряде других сегментов. Однако, скорее всего, в ближайший год это будут не какие-то глобальные цифры по доходам — может быть, порядка 50 млрд рублей.

Во-вторых — большой налоговый маневр в нефтегазовом секторе. Следующий год будет завершающим в трехлетке, на которую он планировался, можно будет подводить итоги и обсуждать, что делать дальше.

И наконец, — доходы, связанные с госсобственностью, где есть существенные резервы. Например, решение о повышенной норме дивидендов для компаний с госучастием.

— Какая сумма по дивидендам госкомпаний в этом году поступает?

— Суммарные доходы федерального бюджета от таких дивидендов будут порядка 190 млрд рублей.

— А в следующем?

— Без учета дополнительных мер примерно тот же уровень. Если будет принята мера по повышению отчислений с 25% до 50% прибыли, дополнительные поступления могут быть достаточно большими, особенно по отдельным компаниям. Минфин предложил, во-первых, сделать эту меру бессрочной, во-вторых — уменьшить количество изъятий.

— Какие предполагаются меры по снижению числа изъятий, ведь компания обращается, а решение принимает правительство?

— Решение остается за правительством, но мы исходим из того, что есть поручение правительства о мобилизации доходов, поэтому планируем мобилизовать больше. В этом году решение принималось, когда год уже начался, прибыль за прошлый год уже сформировалась, поэтому можно сказать, что такое решение было шоковым. Сейчас оно ожидаемое.

— Какие еще доходы могут быть мобилизованы, помимо дивидендов, улучшения администрирования и так далее?

— Важный вопрос на среднесрочную перспективу — оптимизация системы налоговых и таможенных льгот. Наши оценки по потерям доходов от льгот — более 1 трлн рублей в год, это расчет на базе 2014 года. Сейчас мы готовим оценку по 2015 году. Мы, безусловно, не собираемся отменять все льготы. Для начала необходимо навести в них порядок: понять, что относить к льготам, каков механизм их предоставления, кто их получает. После этого мы сможем проанализировать, насколько они эффективны и получают ли их те, кто должен получать. Работа с льготами не дает мгновенного результата, поэтому в 2017 году дополнительных доходов мы не получим, это тема на среднесрочную перспективу.

— Проводилась блиц-оценка, какие льготы неэффективны?

— На данный момент у нас есть общее представление, где риски неэффективности наиболее высоки, но для полноценной объективной оценки необходимы более детальные данные, мы их собираем. Разработана и внесена в правительство дорожная карта, надеемся к концу этого года и началу следующего иметь более точную оценку ситуации.

— Что является критерием эффективности льгот?

— Это главный вопрос. В общих чертах: если льгота не оказывает влияния на экономический рост, на ситуацию в регионе или отрасли, а просто ведет к потере бюджета, — то такая льгота как минимум требует пересмотра. Есть льготы, которые должны были получать лишь некоторые компании, а получают все. Эта ситуация похожа на ситуацию с социальной поддержкой: можно поддерживать всех, а можно адресно. На мой взгляд, сейчас льготы слишком общие. Возможно, стоило бы к ним подходить тоже адресно — и в части отраслей, и в части компаний, и в части физических лиц.

— В следующем году должен закончиться налоговый маневр, Минфин намерен работать с отраслью в части получения доходов. В условиях низких цен на нефть не убьет ли это инвестпрограммы нефтекомпаний?

— Прежде всего, необходимо отметить, что нагрузка на нефтегазовую отрасль не увеличивается. Если проанализировать прошлый год, то выигрыш бюджета от налогового маневра небольшой. Смысл маневра был в том, чтобы перераспределить нагрузку таким образом, чтобы у компаний появился стимул модернизировать нефтепереработку: перестать экспортировать мазут и начать производить и экспортировать, например, качественный бензин. Эта цель, по мнению многих участников рынка и аналитиков, в какой-то мере достигается. О каких-то дополнительных сверхдоходах для бюджета с учетом прогнозируемой цены на нефть в $40, конечно, говорить не приходится. Если в 2014 году нефтегазовые доходы составляли более 50% доходов бюджета, то сейчас — около трети. Наши последующие действия направлены, скорее, на то, чтобы сделать эту отрасль более эффективной и конкурентной.

— Как в эту концепцию вписывается НДД и когда этот налог будет вводиться?

— НДД — это не вопрос допдоходов. Новая система должна позволить компаниям эффективно развивать новые месторождения. Сейчас урегулируются последние вопросы перед запуском системы, думаю, это будет либо следующий год, либо 2018 год.

Если же вернуться к теме доходов от отрасли, то доля сектора в ВВП сокращается — добыча достаточно стабильная, стремительно не растет, цена не меняется, курс рубля, согласно текущему прогнозу, также меняется незначительно. Мы выходим на ситуацию, когда доходы от этой отрасли будут стабильными в номинальном выражении. Как это соотносится с экономикой самой отрасли, во многом зависит не только от нас, но и от отрасли, от принимаемых компаниями решений.

— Какие суммы закладываются в проект бюджета?

— Прогноз еще не сформирован, о конкретных суммах говорить рано. Сейчас доля этих доходов — чуть более 35%. Если говорить о номинале, около 4,8 трлн руб. Похожие суммы — в пределах 5 трлн рублей в текущих условиях мы будем иметь на трехлетку. Доля же будет постепенно снижаться — до уровня порядка 30%.

— Какие меры по повышению собираемости задолженности могут быть предприняты, если не в следующем году, то в средне- и долгосрочной перспективе?

— Весной утвержден план по работе с задолженностью и повышению качества администрирования доходов. Скоро будем подводить промежуточные итоги. К сожалению, не вся сумма задолженности активна, часть из нее висит годами, и мы прекрасно понимаем, что собрать эту сумму будет невозможно. Поэтому сейчас нужно работать в двух направлениях: понять, что возможно взыскать — и активно работать с этой частью, а то, что нереально, — признать и списать. Например, в этом году функции Росфиннадзора были перераспределены, задолженность осталась, но понятно, что возможность собрать ее не представится никогда. Увы, она будет списана.

— Какой объем задолженности, которая может быть признана бесперспективной?

— У Росфиннадзора задолженность составляла порядка триллиона рублей, и мы понимаем, что этот триллион преимущественно безнадежен. Это основная сумма задолженности. Есть задолженность и по налогам, и по штрафам. Каждый год какая-то часть задолженности собирается, и мы рассчитываем, что будет собираться больше. В части налоговой задолженности процедуры отработаны, ее существенная часть собирается, безнадежных сумм образуется мало. К тому же, процедура взыскания и списания налоговой задолженности прописана в Налоговом кодексе. Проблемы возникали с неналоговой задолженностью: процедура была не урегулирована, что вело к накоплению задолженности даже в очевидно безнадежных случаях. В этом году в Бюджетном кодексе появились нормы о том, как признавать такую задолженность безнадежной, и эта проблема во многом решена. Все органы власти разработали внутренние приказы о порядке списания задолженности, если она действительно безнадежна.

Но я бы обратила внимание на предотвращение образования новой задолженности. Здесь есть комплекс мер, направленных, прежде всего, на добровольную своевременную уплату платежей. Например, с этого года появилась скидка 50% на штрафы ГИБДД, но, несмотря на это, с начала года поступления по штрафам за восемь месяцев составили более 40 млрд рублей. На конец года мы планируем поступления порядка 65 млрд рублей, немного выше прошлого года.

— Есть ли предложения о введении подобных скидок и в других сферах?

— Да. Мы сейчас работаем над тем, чтобы определить, где еще можно ввести такую схему. Например, есть предложения по таможенным штрафам. Я думаю, что такая схема возможна еще по ряду штрафов. Можно сделать не два, а три этапа уплаты штрафов.

Есть также возможности по упрощению оплаты различных платежей — например, оплата картой, оплата через МФЦ и т. д. Безусловно, речь здесь идет не об очень больших суммах допдоходов для бюджета, но, с одной стороны, это все же помогает бюджету, а с другой — облегчает жизнь гражданам и компаниям.

— В этом году звучали предложения о введении ряда акцизов. Какие акцизы могут быть введены?

— Работа в части акцизов и списка подакцизных товаров продолжается, есть еще много задач. В частности, чтобы не было ухода из-под подакцизной продукции через другие наименования. Но нужно действовать аккуратно и принимать взвешенные решения, так как любые акцизы — это нагрузка на потребителя.

— Например, над чем нужно поработать?

— Первое, что приходит в голову и достаточно активно обсуждается, — это электронные сигареты. Это не очень большие суммы, но важен и социальный эффект: это выигрыш не только для бюджета, но и для общества в целом.

— Почему на паузу поставлено предложение об акцизе на сладкую газировку?

— Есть проблемы, в том числе, технического характера: нужно четко определить, что туда попадает. Возможно, данная мера еще будет реализована, но не в этот бюджет.

— Татьяна Голикова говорила, что на август компании с госучастием вернули 142 млрд рублей неиспользованных бюджетных средств, но их должны после оценки Минфина компаниям либо отдать, либо возвратить в бюджет. Это оценка проведена?

— Здесь речь идет о возврате средств на счета Казначейства, это еще не означает автоматического зачисления средств в бюджет в виде доходов. Работа с этими средствами еще ведется, возникают отдельные вопросы, в том числе, с дочерними компаниями. Есть вопросы с доходами от размещения компаниями бюджетных средств. В целом, вопрос очень важный, но требует кропотливой работы, ведем ее по всем направлениям.

— Будет ли Минфин выходить с инициативами новых неналоговых платежей, вроде «Платона»?

— В целом Минфин скорее против новых неналоговых платежей. Мы их не инициируем. Но к нам такие предложения регулярно поступают. Неналоговые платежи имеют целый ряд недостатков. Их сложно администрировать, к ним, зачастую, негативно относится бизнес. Для компаний это дополнительная нагрузка. Для нас важная задача на этот год — систематизировать имеющиеся неналоговые платежи и сделать так, чтобы, если вводятся новые, они были более предсказуемыми и для бизнеса, и для бюджета. Например, когда был введен утилизационный сбор, возникли проблемы. Инициатива исходила от Минпромторга, администратором был определен ФНС. Когда платеж появился, в бюджете 2014 года его оценка и фактические цифры отличались в разы. Также есть вопрос с условиями оспаривания неналоговых платежей: резко увеличивается количество обращений о том, что совершен неправильный платеж, а порядка его возвращения нет. Вопросы вызывают и инициативы по изменению размеров таких платежей в течение года, уже в ходе исполнения бюджета. Поэтому введение таких платежей — это всегда шок, и для бизнеса, и для нас как для финансового органа, который за них отвечает. Мы очень надеемся в этом году законодательно урегулировать вопрос о том, как подобные платежи могут вводиться — кем, на каких условиях и в какие сроки, чтобы никаких сюрпризов не было.

Россия > Финансы, банки > minfin.gov.ru, 4 октября 2016 > № 1919872

Дженнифер Бейли, Apple: «Apple Pay становится мостом между онлайн- и офлайн-мирами»

Сергей Вильянов, редактор направления IT и инноваций Банкир.Ру

Дженнифер Бейли, вице-президент Apple по Apple Pay, рассказала Bankir.Ru о приходе сервиса в Россию, о российских партнерах, о влиянии Apple Pay на банковский бизнес и о безопасности платежей.

— Дженнифер, итак — пришло время официального старта?

— Да, мы невероятно взволнованы тем, что с 4 октября Apple Pay начинает работать в России. У российских пользователей появится новая возможность просто, быстро и безопасно совершать платежи в магазинах, приложениях и в интернете. На начальном этапе Apple Pay смогут воспользоваться клиенты Сбербанка, имеющие кредитные и дебетовые карты MasterCard. Но, конечно, цель — сделать Apple Pay доступной всем нашим клиентам в России. И в ближайшем будущем мы поделимся подробностями о новых банках-партнерах.

— Кто ваши партнеры в розничных сетях?

— На данный момент это сети супермаркетов «Атак», «Ашан», «Азбука вкуса», «Магнит», сеть заправок BP, рестораны Burger King, сети электроники «Эльдорадо», Media Markt, re:Store, «М.видео», а также кафе Starbucks и ЦУМ. Среди разработчиков приложений, добавивших поддержку Apple Pay, TicketLand, OneTwoTrip, Biglion, WebMoney и ряд других. Список партнеров опубликован на Apple.com и также будет пополняться.

— Путь в Россию был довольно длинным. Слухи о скором запуске начали ходить еще в конце прошлого года, но все случилось только в октябре. Почему запуск занимает столь длительный срок?

— Каждая страна требует определенной технической работы между банками, сетью и, конечно, партнерами среди продавцов. Планируя запуск в новой стране, мы очень тщательно оцениваем срок, требуемый на устранение всех технических трудностей и просто шероховатостей. И все происходит, когда мы полностью готовы. Не раньше. Так было и в России.

— Вы запустили Apple Pay уже в девяти странах. По вашему мнению, влияет ли сервис на банковский бизнес в целом?

— Платежи — неотъемлемая часть повседневной жизни. Это то, что мы делаем по много раз в день. Перенося их на цифровую платформу, мы не только расширяем спектр применения наших собственных электронных устройств, но и спектр услуг банков-партнеров. После того как человек начинает пользоваться Apple Pay, он чаще обращается и к другим цифровым финансовым услугам, например мобильному банкингу. Он чаще платит за товары и услуги в приложениях, где интегрирована поддержка Apple Pay. Можно говорить, что наш сервис во многом устраняет барьер на пути приобщения к цифровым финансовым услугам в целом.

— Один из самых частых вопросов — безопасность платежей при помощи телефона.

— В России сегодня уже 4 из 10 карт поддерживают бесконтактные платежи, и многие россияне уже оценили их удобство и скорость. Apple Pay предлагает владельцам iPhone и Apple Watch платить за товары и услуги так же быстро, но еще более удобно и, главное, безопасно.

Почему это так?

У Apple Pay несколько уровней безопасности.

Мы не храним данные о карте в смартфоне или на наших серверах. Мы используем токены — своеобразные виртуальные номера кредитных карт, хранящиеся в специальном модуле iPhone и Apple Watch. Он называется Secure Element, и это настоящий аппаратный сейф для платежных данных. Эта информация создается только после того, как пользователь надежно идентифицировал себя отпечатком пальца или пин-кодом. Если телефон или часы утеряны, никто не сможет ими расплатиться просто потому, что без отпечатка пальца или пин-кода они бесполезны в качестве средства платежа.

В Apple Watch есть дополнительная защита — ими можно платить только до тех пор, пока часы у вас на руке. Стоит их снять, и оплата, опять же, не пройдет. Есть и другие инструменты защиты, и программные, и аппаратные, делающие Apple Pay действительно безопасной системой.

— У вас были какие-то проблемы с безопасностью в предыдущих девяти странах?

— Нет, никаких. И пока неизвестны даже теоретические сценарии взлома и получения доступа к конфиденциальным данным.

— Apple известна тем, что объединяет свои продукты и сервисы в экосистему. С какими сервисами компании может взаимодействовать Apple Pay?

— В недавно вышедшей iOS 10 появился ряд примеров такой интеграции.

Первый — возможность внутри iMessage сделать заказ на доставку из ресторана и сразу же оплатить его через Apple Pay, не покидая приложение.

Второй пример — вызов машины Uber или Lyft через голосового помощника Siri, когда вы идентифицируете себя по отпечатку пальца и оплачиваете услуги при помощи Apple Pay.

Третий пример — расширение функциональности приложения Wallet. Уже сейчас вы можете заплатить Apple Pay за общественный транспорт в Великобритании и Японии.

Примеров на самом деле больше, и по мере того, как растет число пользователей сервиса, неизбежно появятся и новые идеи синергии.

— Вы верите в то, что однажды Apple Pay де-факто заменит международные платежные системы, и банки будут работать напрямую с Apple?

— Apple Pay изначально создавалась, чтобы работать с международными платежными системами и банками-партнерами, выпускающими кредитные и дебетовые карты. Мы верим, что у клиентов и банков есть давние доверительные отношения. Задача — не вмешиваться в них, а вместе создавать цифровую инфраструктуру для того, чтобы Apple Pay была доступна на глобальном уровне.

— Где вы видите главную точку роста Apple Pay — в «физических» платежах в магазинах или в онлайн-платежах?

— Многое зависит от страны. Там, где популярны мобильные устройства и сервисы, мы видим бурный интерес к in-app-покупкам. Он наблюдается, к примеру, в Китае. Практически во всех странах после появления нашего платежного сервиса идет взрывной рост числа платежей за аренду автомобилей, доставку еды на дом, билеты в кино. Apple Pay в данном случае становится мостом между онлайн- и офлайн-мирами, связывая их между собой и создавая выгодную всем синергию.

США. Россия > Финансы, банки. СМИ, ИТ > bankir.ru, 4 октября 2016 > № 1918834

Apple Pay официально начал работать в России

Сергей Вильянов, редактор направления IT и инноваций Банкир.Ру

Россия стала десятой страной, где заработал сервис Apple Pay. Bankir.Ru получил возможность изучить российскую реализацию до официального анонса и сообщает эксклюзивные подробности.

С сегодняшнего дня в России заработал сервис Apple Pay. О скором запуске заговорили еще прошлой осенью, но в ходе имплементации к российским реалиям, как водится, возникли нюансы. Их было настолько много, что еще пару недель назад пошел слух о переносе запуска сервиса с осени на зиму. Тем не менее, все препятствия удалось преодолеть, и с сегодняшнего дня при помощи Apple Pay можно расплачиваться примерно на 200 000 терминалах по всей стране.

Для оплаты подойдет любой iPhone, начиная с 6-й модели. iPhone SE, выглядящий как 5S, также может использоваться в сервисе, а вот классические 5 и 5S официально не поддерживаются, хотя, по слухам, их владельцы смогут приобщиться к сервису, купив часы Apple Watch.

Дальше все просто с одной «маленькой» оговоркой. На старте Apple Pay в России работает только с дебетовыми и кредитными картами Сбербанка. Но не со всеми, а только с MasterCard. Учитывая, насколько небольшая доля в парке карт Сбербанка до настоящего момента была у MasterCard, решение запустить Apple Pay именно в такой конфигурации вызывает много слухов. На поверхности желание Visa разрабатывать свой сервис бесконтактных платежей, напрямую конкурирующий с Apple Pay. Также бытует мнение, что MasterCard чуть лучше находит общий язык с НСПК, и это делает данную платежную систему более предпочтительной для крупнейшего банка России.

Очевидно, что в дальнейшем список банков-партнеров будет расширен, однако появление поддержки карт Visa пока выглядит сомнительным.

Apple не раскрывает финансовые подробности сотрудничества с банками, и можно предположить, что они существенно отличаются в каждом случае. Получить комментарии от банков оказалось невозможным, потому что любые переговоры с Apple начинаются с подписания NDA. Но если кто-то из читателей хочет поделиться подробностями на условиях анонимности, мы с радостью.

Apple Pay использует индивидуальный номер устройства и уникальный код транзакции. То есть номер карты не сохраняется на устройстве или серверах корпорации, и он не передается продавцам при оплате. Apple Pay не сохраняет информацию о транзакциях, по которой можно идентифицировать покупателя. Для удобства данные о последних покупках хранятся в приложении Wallet и оттуда никуда не пересылаются.

Apple Pay работает с любым терминалом, поддерживающим бесконтактные платежи. Таковых в мире насчитывается около 11 млн. С точки зрения терминала с ним расплачиваются обычной картой с поддержкой MasterCard PayPass, и это отображается в чеке (в распоряжении редакции Bankir.Ru есть чек первой официальной транзакции по Apple Pay в России).

Оплата часами мало чем отличается от оплаты смартфоном, разве что вместо отпечатка пальца для подтверждения покупки потребуется ввод пин-кода. Интернет-соединение (и даже наличие смартфона в случае оплаты часами) не требуется. Как выглядит покупка при помощи Apple Pay, лучше посмотреть в отдельном материале, мы сделали и фото, и видео.

Интересно, что не меньший интерес представляет оплата товаров и услуг в онлайн-магазинах. Для оплаты также достаточно приложить палец к сканеру в кнопке Home, пропуская процесс ввода данных кредитки. Время оплаты при этом сокращается до нескольких секунд, практически лишая человека шанса передумать. Некоторые ритейлеры сообщают о кратном росте продаж после подключения Apple Pay, особенно если речь идет об относительно недорогих и эмоциональных покупках.

Одновременно с запуском Apple Pay в России возможность оплаты через сервис появится в приложениях S7, App in the Air и «ЖД билеты». Нет сомнений, что в ближайшем будущем список приложений, принимающих Apple Pay, будет расширен.

О технологических тонкостях Apple Pay мы рассказывали в материале, опубликованном в апреле текущего года.

Россия. США > Финансы, банки. СМИ, ИТ > bankir.ru, 4 октября 2016 > № 1918833

ЮАНЬ СТАЛ РЕЗЕРВНОЙ ВАЛЮТОЙ

Совет директоров Международного валютного фонда 30 ноября 2015 года постановил через десять месяцев включить денежную единицу КНР юань в свою валютную корзину. 1 октября 2016 МВФ выполнил постановление и с 1 октября года в мире официально действуют пять резервных валют – к американской, европейской, британской и японской валютам присоединился китайский юань. Китайская валюта заняла третье по значению место, получив долю почти в 11%. 40% занимает доллар, 31% - евро.

Китай упорно боролся за права включения юаня в СПЗ. Так, на 32-м заседании Международного валютно-финансового комитета МВФ замдиректора Народного банка Китая И Ган заявил о том, что юань в настоящее время является единственной валютой, которая не включена в корзину Специальных прав заимствования (СПЗ), хотя соответствует критериям экспорта.

Исполнительный совет МВФ завершил рассмотрение состава корзины СДР ещё в прошлом году, и подтвердил соответствие китайского юаня всем существующим нормативам.

Китай. Весь мир > Финансы, банки > chinalogist.ru, 3 октября 2016 > № 1926880

ФРС на нейтралке

Пока все внешние экономические факторы в пользу рубля. Надолго ли?

Николай Вардуль

ФРС, в отличие от ЦБ, внезапно заявившего о мхатовской паузе в изменении ключевой ставки, сюрпризов не преподнесла. Ее ставка осталась на прежнем уровне 0,25–0,5% годовых. В сочетании с ростом цены нефти, в основе которого неожиданное сокращение запасов в США, и намеками на то, что в Алжире ОПЕК может предпринять меры по заморозке добычи, решение ФРС создает благоприятный фон для рубля. Хотя…

Коня и трепетную лань

Решения ЦБ и ФРС любопытно сравнивать. Можно найти неожиданные параллели.

В конце прошлого года ФРС с поразившей многих, включая меня, откровенностью призналась в намерении четырежды (!) повысить ставку в 2016 г., каждый раз на 50 базисных пунктов. Ну и что из этого вышло? Пшик. Сегодня на рынке царит уверенность, что ФРС может отважиться поднять ставку лишь однажды — 14 декабря, в точную годовщину первого и пока единственного остающегося демонстрационным подъема.

Причем здесь ЦБ? Он заявил, что на три месяца закрывает вопрос о снижении ставки. Нет — и все! Три месяца, конечно, не год, но, как показывает опыт ФРС, банкиры ныне не те, что когда-то. Они, что называется, хозяева своего слова, могут поймать, когда оно уже вылетело. Кто-то уверен, что ЦБ в принципе более стойко держится принятого решения? Возможно. Но вот еще одна параллель.

«Финансовая газета» уже писала, что последнее решение ЦБ выглядит как компромисс. Ставка снижена, но явно неохотно; настолько неохотно, что официально сказано, что это в последний раз. Во всяком случае, в этом году. Спрашивается, почему такой компромисс сложился и зачем его вынесли на публику? Официальный ответ: это в интересах охлаждения слишком горячих ожиданий смягчения кредитно-денежной политики и демонстрация того, что для ЦБ нет ничего дороже достижения своей главной цели — приручении инфляции. А неофициально? Совсем сбрасывать со счетов политическую конъюнктуру вряд ли правильно. А один из лейтмотивов выборов (решение ЦБ состоялось аккурат перед 18 сентября) — обновление экономической политики, поддержка оживления в экономике. Независимо от того, чем руководствовались, принимая компромиссное решение, члены совета директоров Банка России, в этом компромиссе невольно просматривается и политическая составляющая. ЦБ специально публично заявил, что больше снижать ставку в этом году не будет, и это ответ не только горячим, по оценке ЦБ, головам от экономики, но и от политики.

В США все проще. Там практически открыто говорят о том, что на пороге президентских выборов 8 ноября 2016 г. ФРС точно не пойдет даже на минимальный риск отката экономики, который присутствует в решении приподнять ставку.

Политика вездесуща.

Перед разворотом

ФРС, конечно, привела экономические мотивы своего решения: ухудшен прогноз по росту экономики США, инфляции и безработице. Все эти показатели на 2016 г. хуже, по оценке ФРС, относительно июньского прогноза. Теперь ожидается, что рост ВВП США составит 1,8% вместо 2%, инфляция будет на уровне 1,3%, а не 1,4%, а безработица 4,8% вместо 4,7%.

Доллар послушно отозвался на решение ФРС некоторым снижением. Утром (по московскому времени) 22 сентября он опускался до 100,26 иены со 100,31 на предыдущих торгах. Курс евро к доллару поднимался до 1,1193 доллара с 1,1185 на прошлом закрытии. Индекс доллара (курс доллара к корзине валют шести стран — основных торговых партнеров США) уменьшался на 0,08%, до 95,42 пункта.

Можно было бы прогнозировать, что решение ФРС повысит аппетит инвесторов к риску. И развивающиеся рынки окажутся в выигрыше. Возможно, именно так и произойдет, но есть и противоположные оценки. Том Левинсон, старший стратег по рынкам валют и процентных ставок Sberbank CIB, предупреждает: «Было бы упрощением делать вывод о том, что решение оставить ставки без изменения будет позитивным для рискованных активов». Обоснование: «Поскольку рынок оценивает вероятность повышения ставок к концу года в 50%, стремление ФРС придерживаться удобного ей графика ужесточения денежно-кредитной политики приведет к существенной переоценке активов на рынке». Его вывод: «Возможно усиление рискофобии».

В общем, не все рублю масленица. Пока же для него неукрепление доллара — хорошо, а его снижение, которое не пройдет незамеченным котировками нефти, которые при прочих равных условиях (которые, впрочем, на рынке никогда не равны) получат толчок вверх, — и вовсе праздник.

Но рынки, как известно, живут ожиданиями, а ожидания глобального разворота в экономической политике не только ФРС, но и других ведущих мировых регуляторов крепнут. И они имеют под собой основания.

21 сентября Джон Харди, главный валютный стратег Saxo Bank, отмечал «ястребиные сюрпризы», преподнесенные рынку Банком Японии. Он решил не понижать еще сильнее краткосрочную процентную ставку. Харди, правда, оговаривается, что снижение может последовать на следующих заседаниях. Но самое главное: в рамках новой программы Банк Японии отказался от намерения расширять монетарную базу. Это признак начала разворота.

12 сентября, еще до ставших сюрпризом для Харди решений Банка Японии, Василий Олейник, эксперт ИК «Ай Ти Инвест», уже увидел, что ужесточение глобальной монетарной политики практически началось. Он также отталкивался от Банка Японии, заметив, что два последних выступления главы регулятора Харухико Курода несли новый сигнал всем участникам рынка: «Вместо слов о дальнейшем расширении стимулирующих программ, которые никак не помогли экономике, и даже никак не смогли ослабить японскую валюту, прозвучали первые намеки на возможное сворачивание действующих программ выкупа активов». Новая программа Банка Японии, как стало известно из его решений 21 сентября, стала именно такой.

Но дело не ограничивается новостями от Банка Японии. Глава ЕЦБ Марио Драги также не дал никаких намеков на расширение программы выкупа активов. Олейник считает, что раз ЕЦБ оставил ежемесячный объем выкупа прежним — 80 млрд евро в месяц и не изменил параметры программы выкупа, то это признак тупика, в котором оказался регулятор: «Ничего нового предложить он пока не может. Да и какой смысл предлагать? Ведь все эти „свежие напечатанные деньги“ так и не пошли и не пойдут в экономику, и толку от них ноль, а побочный эффект в виде искажения реальности и надувания пузырей на финансовых рынках просто огромен».

Есть новая фактура и от ФРС. Американский регулятор повышает нормы резервирования, т. е. американские банки теперь должны будут резервировать 2,5% под сделки с рискованными активами. После чего Олейник вопрошает: «Кто-то еще гадает, когда ФРС начнет ужесточать монетарную политику? Зачем гадать, цикл ужесточения уже давно начался, и ужесточение набирает обороты прямо здесь и сейчас. Или кто-то думает, что повышение залоговых требований это не ужесточение?».

Последняя увольнительная

К тому, что поворот к ужесточению политики мировых регуляторов начинается, стоит прислушаться. Поворот, конечно, будет плавным, иначе мировую экономику занесет. Но в любом случае развивающиеся рынки, включая российский, ждут более трудные времена. Особенно если не забывать, что к рискованным активам относятся и сырьевые. Есть относительная ясность и с тем, когда этот поворот станет совершенно очевидным — в конце года.

Стоит опять вернуться к российскому ЦБ. Повторю сказанное в прошлом номере: пауза взята не вовремя. Именно до конца года у ЦБ был (и все еще есть) шанс снизить свою ключевую ставку без того, чтобы усугубить положение рубля, которого ужесточение глобальной денежной политики и так делает повышенно уязвимым. Можно, конечно, утешать себя тем, что на курс рубля действия ФРС, как и других мировых регуляторов, не оказывают никакого влияния. Но это совсем не так.

Если думать никогда не вредно, но не вредно и передумать.

США. Россия > Финансы, банки > fingazeta.ru, 1 октября 2016 > № 1963550 Николай Вардуль