Новости. Обзор СМИ  Рубрикатор поиска + личные списки

Сергей Меднов: «Золотое время для банков закончилось»

Сергей Меднов, старший вице-президент, руководитель операционно-технологического блока банка «Открытие»

Беседовал: Антон Арнаутов, главный редактор «Банкир.Ру»

Во втором интервью со старшим вице-президентом Банка «Открытие» Сергеем Медновым мы поговорили о волне цифровой трансформации, которая накрывает банковский сектор, искусственном интеллекте, финтех инновациях и, конечно, о блокчейне. Первое интервью читайте на нашем сайте.

В оценке происходящего в финансовой сфере нет единства. Некоторые утверждают, что ничего особенного не происходит — идут эволюционные перемены. Кто-то говорит, что надвигается волна трансформации, которая изменит рынок до неузнаваемости. Вам какая точка зрения ближе?

Волна, как мне кажется, есть. Просто, как это бывает в реальности, когда волна идет издалека, не очень хорошо видно, какая она. Чем ближе, тем она выше. А потом уже от нее не убежишь, если замешкался. Эта волна приходит в разные индустрии. И сегодня настала очередь финансовых услуг, банкинга, в первую очередь — банкинга розничного и банкинга малого и среднего бизнеса.

Если проводить аналогии с другими индустриями, которые уже столкнулись с этой волной, то, в первую очередь, вспоминается телеком. То, что сегодня происходит с банками, очень похоже на происходившее с телекомом последние пять-семь лет.

Телеком в глазах потребителя сегодня — это набор скучных, почти не отличающихся друг друга услуг нескольких компаний с огромным уровнем проникновения, когда каждый имеет уже по нескольку сим-карт. Рынок расти перестал. Потребление классических телеком продуктов и услуг — голосовой связи, смс-сообщений — стремительно падает. Эта модель подорвана появлением большого числа различных альтернатив — мессенджеров, социальных сетей и прочего.

Телеком прозевал или не смог возглавить эти изменения. Сейчас телеком-компании пытаются искать себя в различных отраслях — в медиа, в рекламе, даже в финансовых услугах. Но их основной бизнес стремительно падает.

При этом, цифровые данные все равно передаются через них, через телекомы…

Да, данные передаются через них. Но телекомы стали трубой или коммодити.

А трубе мало достается?

Трубе достается гораздо меньше, чем раньше. Из продуктов, которые были популярны ранее, у них остается, практически, один продукт — это data, данные. И передача данных стоит все дешевле.

Банки также превращаются в трубу — в расчетную трубу, по которой ходят деньги. Меняется сам механизм посредничества, появляется много альтернативных моделей. У банкиров сегодня есть возможность, посмотрев на опыт других индустрий, попытаться осмыслить надвигающуюся угрозу, надвигающиеся изменения. И попытаться найти своё новое место под солнцем.

Традиционная модель, связанная с наличием большого числа отделений, приносит убытки, это огромные издержки, при этом банки страдают от неэффективности, от низкой рентабельности. И это лишь вопрос времени, когда те или иные игроки новой экономики начнут реально занимать значимую долю этого рынка.

Безусловно, пока в пользу банков играет довольно жесткое регулирование этой отрасли. И здесь процесс идет не так стремительно, как мог бы. Но он все равно идет. Это хорошо чувствуют и регуляторы, и ведущие банки. Есть ощущение надвигающихся глобальных тектонических изменений.

Наверное, это естественно, все должно измениться лет через пятьдесят…

Какие пятьдесят лет?! Все изменится уже через несколько лет. Изменения происходят непрерывно каждый день. Мы живем в ускоряющемся мире. Не отстать от этих изменений — это уже сегодня один из самых больших вызовов. Впрочем, многие банкиры считают, что их это обойдет, не коснется.

При этом, банковские услуги не менялись по сути, как говорится, уже несколько сотен лет: взять в долг, сохранить деньги... Может быть, потребитель так и продолжит обращаться в банки за этими базовыми услугами?

Дело в том, что он сможет обратиться за теми же услугами, но уже не в банки. В том, что касается платежей, никто, наверное, уже не будет возражать, что в этой области произошли глобальные изменения. Платежи, расчеты в целом многократно ускорились. Ситуация уже в двух шагах от того, что можно будет рассчитываться децентрализовано, без посредника. Понятно, что есть провайдеры этих услуг, платформы, но прежний финансовый посредник уже не нужен. Уже не нужно идти в банк, чтобы друг другу переслать деньги, достаточно мобильного приложения или сайта в интернете, есть уже тысячи способов. Мелкие платежи уже активно «откусываются» у банков.

Второй вид традиционных банковских услуг — это кредитование. Сегодня уже существуют альтернативы, например, р-2-р кредитование, которой становится все более значимо. Можно спорить по поводу того, насколько оно эффективно, какие за ним стоят риски, но это развивается.

Есть мнение, что банки сумеют перехватить инициативу, научатся всему тому, что умеют сегодня альтернативные кредиторы…

Я и не говорю, что банки обязательно должны проиграть или вообще исчезнуть. Но останется тот, кто сумеет освоить эту модель, возглавить это движение. Никто уже не сомневается, что это движение есть, что, со временем, оно будет приобретать все больший масштаб. Победит тот, кто возьмет эти модели на вооружение.

Получается, что телекомам надо было вкладываться в развитие мессенджеров?

Да, а они их полностью прозевали. И социальные сети тоже. Должно было произойти изменение их бизнеса, а они проспали.

Капитализация PayPal выше, чем капитализация Дойче Банка со всей его стопятидесятилетней историей. Это уже реальность.

Действительно ли сильно меняется потребитель? Поколение миллениал, о котором так любят писать и говорить на Западе, на самом деле так отличается от нас, более старших?

Конечно отличается! Ценности поколения Y, которому сейчас в районе восемнадцати-двадцати лет и меньше, и поколения Х, к которому мы с вами относимся, разные. У поколения Y есть ценность — время. Это мы с вами можем упоительно тратить его на беседы с друзьями, чтение философских книг, просмотр "зомби-ящика" и прочее. Для «игреков» время представляет собой самостоятельную ценность. Любая услуга, которая позволяет время сэкономить, соответствует этой базовой ценности.

Еще поколение Y ожидает немедленного вознаграждения, они не готовы ждать. Причем, они не ожидают какого-то глобального вознаграждения, но им нужно хоть что-то, но прямо сейчас. Это может быть лайк, может быть бейдж или какой-то *значок*. Нами это зачастую воспринимается как "странность", но это просто их ценности. Они другие.

В кризис 2007 – 2008 г.г. было много ожиданий, что потребители отвернутся от «плохих больших банков». Возникло много необанков, которые грозились «порвать» отрасль напополам. Не получилось. Массового перехода не произошло.

Не произошло, но происходит. Этот процесс оказался не таким быстрым и лавинообразным. Но произошло вот что. Операционные затраты Рокет-банка, например, намного ниже затрат усредненного классического банка. Вопрос в том, когда эти банки наберут масштаб и вес. Но операционно эти банки интересны уже сейчас.

Что сегодня банки делают в онлайне? По сути, они там продают все те же офлайновые классические продукты. И все их бэкофисные процессы — такие же классические, да еще и с бумажным документооборотом. А все эти новые компании изначально проектируют свои процессы как цифровые — от начала до конца. И их продукты — end-to-end цифровые. Даже если вам в конце процесса выдается физическая банковская карта, все процессы по ее выдаче — цифровые. Сегодня мы считаем, что у «Открытия» есть шанс — это воспроизвести, но уже в масштабах большого банка.

Еще раз, я не считаю, что стартап-компании убьют банки. Но все это должно заставить банки измениться. Те, кто успеет измениться, останется на рынке.

Сейчас необанки за рубежом продолжают создаваться с завидной регулярностью. В России таких проектов и было крайне мало, а сейчас они и вовсе перестали появляться. Всех можно пересчитать по пальцам одной руки: Рокет-банк, Тач-банк, Инстабанк, который закрылся недавно. Разве что, ТКС можно назвать как состоявшийся и успешный необанк…

Тинькофф банк — это очень интересный пример. Я бы обязательно еще «Точку» назвал, также входящую теперь в ФК Открытие. Это полностью цифровой банк, внутри большой финансовой структуры. Многие банки сейчас пытаются или хотят мигрировать в этом направлении. Но не у многих это получается.

Наверное, но новых проектов не появляется. Как-то грустно все.

У банка, как у бизнеса, сегодня очень низкий мультипликатор, в лучшем случае — единица к капиталу. Онлайновые банки имеют совсем другие мультипликаторы, сравнимые с ИТ или даже стартап индустрией. Поэтому инвестировать все хотят именно в них. А золотое время классических банков закончилось.

На Западе банки боятся новых компаний — PayPal, Google, Apple, Amazon. У нас им боятся практически некого.

Во-первых, почти все перечисленные компании здесь присутствуют. Есть еще и местные — Яндекс.Деньги или Киви, например. На нашем рынке это принимает иногда удивительные формы в виде терминалов по приему кэша. Но все это определенная альтернатива банкам.

Если в ближайшее время откроют возможность платежей в Facebook или в Whatsapp, то просадка будет у всех банков. Ведь это довольно просто сделать. Поле для банков будет сужаться. И регулятор будет тоже менять свою позицию. Сейчас в России, например, регулятор активно заинтересовался блокчейном, Биг дата и прочими трендами.

Каковы основные тренды в финтехе можно выделить? Например, сейчас очень много разговоров об искусственном интеллекте. Развитие этой технологии несет какие-то возможности или угрозы для банков?

Искусственный интеллект (ИИ) несет угрозу для всего человечества. Недаром на Западе существует довольно много фондов, спонсируемых известными ИТ-предпринимателями, которые высказываются решительно против нерегулируемого развития и применению искусственного интеллекта, поскольку, будучи бесконтрольным, он угрожает всей человеческой расе. Если в данный момент это и не угроза существования человечества, то точно угроза привычному образу жизни людей. Что касается банкинга, то сейчас идут активные поиски применения ИИ в области сервиса: вы общаетесь с банком и вам отвечают вполне разумно и понятно. Но общается с вами вовсе не живой человек, а искусственный интеллект.

Недавно я читал статью о том, как искусственный интеллект повторил самостоятельно открытие, за которое ранее была вручена Нобелевская премия. Ученые жизнь положили, чтобы совершить это открытие, а машина сделала это за несколько месяцев.

Как вы относитесь к технологии блокчейн? Одни говорят, что в этой технологии нет ничего принципиально нового – распределенные реестры были известны уже давно. Другие утверждают, что эта технология изменит мир радикально.

Это один из трендов. С блокчейном происходит понятная история. Обычный цикл «хайпа» по Gartner. Сейчас мы в зоне повышенных ожиданий... Системы с возможностью распределенного хранения информации с высокой надежностью действительно известны уже давно. С другой стороны, блокчейн позволяет решить массу актуальных вопросов. Активно идут исследования. Все передовые Центробанки сейчас очень интересуются этой темой. Думаю, скоро увидим реально работающие интересные проекты.

В каких еще областях традиционного банкинга происходят важные события?

В области идентификации. Скоро процедуры KYC (“know your client”) будут выполняться по сетчатке глаза, по рисунку отпечатка пальца и так далее. Будут электронные идентификаторы, которые сделают визиты в офис банка и вовсе не нужными. Уже сейчас есть технологии, которые позволяют точно идентифицировать вас по наговоренному вами отрывку текста. Таким текстом может стать ваше указание, которое будет юридически значимым. Понятно, что здесь регулирование существенно отстает, но это только вопрос времени.

У банков, по сути, есть несколько основных функций. Банк ведет централизованный учет и хранение информации о своих клиентах, деньгах и их движении. С точки зрения технологий, подобных блокчейну, такая информация вполне может храниться в едином распределенном реестре. То есть, эта функция может уйти у банка.

Вторая функция банка — идентификация пользователя. С большой вероятностью функция идентификации отойдет к государству. Потому что именно государство заинтересованно идентифицировать индивидуума на каждом шагу. К тому же проверка KYC точно станет высокотехнологичной. И эта позволит сделать её удаленной.

Остается функция оценки и управления рисками, оценка кредитоспособности и так далее. И здесь на подходе технологии на основе искусственного интеллекта.

И все. Больше за банками ничего не остается.

Вы сказали, что телекомы не смогли увидеть необходимость меняться, не успели. Вы сейчас, вроде бы все понимаете, понимаете, что надо меняться. Но за спиной у банков унаследованные от прошлого системы, на Западе даже специальное слово придумали — «legacy». И они вовсе не приспособлены для быстрых перемен и вообще изменений. Что с этим делать?

Все эти legacy, унаследованные системы, сейчас опоясываются различного рода API. Банки превращают эти старые системы в трубу своего рода. Тренд с открытыми API будет, с одной стороны, купировать проблему и отделять старые системы от новых. А с другой стороны, он будет тормозить замену этих систем. Это такая довольно двойственная история.

В мире сейчас появляется много инициатив, например, Open bank platform в Великобритании, которые направлены на унификацию банковских систем. В Англии это было сделано, чтобы клиенту было легче менять банк. Вам ничего это не напоминает? Мне это сильно напоминает историю о "телефонном рабстве" со сменой оператора с сохранением телефонного номера.

Legacy системы могут быть опутаны API, но что делать с самими банками? Это иерархические, забюрократизированные и очень медленные структуры.

Посмотрите на «Точку». Это банк. Он существует в качестве филиала внутри банка «Открытие». Он живет совершенно своей жизнью. И у них своя культура. В «Точке» есть элементы холократии, нет многочисленных уровней управления, всё делается по agile.

Модели управления меняются. Меняются модели разработки систем, появляется agile, scrum и другие подобные подходы. Это уже массовое явление. И это явление проникает во все уровни банка. Появляется понимание, что надо менять модель принятия решения, модель создания продукта, модель управления банком в целом.

Классический проектный менеджмент, которому мы учились в MBA, а кое кто и в Партийной школе (шучу), уходит.

В телекоме известен пример, когда один из CEO пересел в общий зал, в open space. И можно над этим смеяться, как над явным перебором. А можно в этом увидеть желание тотально изменить внутреннюю культуру. И это сейчас происходит в очень многих организациях, которые сначала пытаются эти эксперименты отселить в некую лабораторию в стиле Google. Кто-то пытается изначально себя изменить в целом.

Почему в России не получило развитие движение финтех стартапов, которых так много стало во всем мире? У нас их практически нет.

Единичные, точечные примеры есть. Но их крайне мало.

Получается, что банки вынуждены развивать инновации внутри себя, в своих лабораториях.

Мы работаем с множеством инновационных площадок, инкубаторов, акселераторов и тд. Например, в рамках совместной программы с ФРИИ, ищем интересные проекты в смежных областях.

Например...

Например, проекты в области IoT, интернета вещей, которые могут дать интересные результаты. К примеру, уже создаются всевозможные устройства, самостоятельно порождающие платежи. Или датчики и системы мониторинга автоматического контроля залогов и тд

Если говорить про финтех вообще, то для его развития необходимо создание экосистемы, которая привлекала бы стартап-предпринимателей, с одной стороны, а с другой, позволяла бы инвесторам быстрее монетизировать свои вложения. Нужна многогранная бизнес инфраструктура — и, прежде всего, в плане инвестиционного законодательства. Нужно создать варианты различных форм участия в инвестировании, упрощенного и льготного налогообложения, защиты интеллектуальной собственности и т.д.

Вообще, такая экосистема в законченном виде создана только в одном месте — в Силиконовой долине. Есть удачные примеры таких стран, как Израиль, где все это тоже бурно развивается.

Мы же пока находимся на очень ранней стадии и нам ещё очень далеко до бурного роста российского финтеха или венчурного капитализма в целом.

Россия > Финансы, банки > bankir.ru, 30 сентября 2016 > № 1914670

Помимо составления прогнозов, Минэкономразвития занимается и социальными вопросами. О будущем пенсионной системы, ситуации с безработицей, беспошлинной интернет-торговле и реформе авторских прав, а также о том, почему стоит снижать акцизы и как оградить несовершеннолетних от покупки алкоголя онлайн, рассказал в интервью РИА Новости замглавы Минэкономразвития РФ Олег Фомичев. Беседовали Дарья Станиславец и Диляра Солнцева-Эльбе.

- Давайте начнем с социальной сферы. Минфин уже озвучил два ключевых момента — то, что не будут разморожены пенсионные накопления и что министерство и ЦБ хотят с 2018 года реализовать новую модель пенсионной системы — добровольную. Как вы относитесь к этой инициативе? Куда посоветуете вкладывать свои будущие пенсионные накопления?

- Мы, скажем так, в чем-то поддерживаем, в чем-то нет. Просто министерство финансов вместе с ЦБ, как нам кажется, сдались в деле отстаивания ценности обязательной накопительной составляющей пенсионной системы. У Минфина внутри министерства конфликт интересов – они, с одной стороны, должны обеспечить сбалансированность бюджета, с другой – развивать финансовые рынки. Они не понимают, откуда брать деньги, если сейчас размораживать пенсионные накопления. В ценах текущего года — это порядка 340 миллиардов рублей.

Мы тоже не понимаем, откуда брать эти 340 миллиардов рублей дополнительно на размораживание, поэтому у нас компромиссное предложение. На наш взгляд, разморозка 1% из 6% накопительной части страховых взносов в следующем году – это от 60 до 65 миллиардов рублей. В бюджете можно их найти даже с учетом достаточно жесткой бюджетной конструкции, чтобы частично накопления разморозить.

Если заморозка накоплений действительно на следующий год сохранится, то это, скорее всего, будет означать отказ от обязательной накопительной пенсии.

Если это решение политически будет принято таким образом, то, наверное, тогда единственный вариант будет тот, который сейчас предлагают Минфин и ЦБ, потому что без накопительной составляющей нам в любом случае не обойтись. Но по охвату ею граждан мы существенно отступим от сегодняшнего уровня.

То есть мы понимаем, что если накопительной части не будет, то у нас пенсионная система никогда не станет в долгосрочном периоде сбалансированной. Одна распределительная часть не сможет ничего такого обеспечить.

Мы видим последние два года, как только ситуация экономическая ухудшается, пенсионная система начинает разрывать нам бюджет, потому что поступления в нее снижаются.

Инфляция растет, соответственно, растут обязательства. Поэтому сразу начинается разрыв – денег становится меньше, а платить надо больше. И так будет каждый раз, тем более за время экономического роста никаких накоплений формироваться не будет, а будут только увеличиваться текущие страховые пенсии пенсионерам.

Когда будут случаться кризисы, а они будут случаться в любом случае, каждый кризис станет все сильнее обострять ситуацию в пенсионной сфере.

Накопительная пенсия как раз позволяет все эти проблемы смягчить, потому что она на долгосрочном периоде сглаживает все эти колебания. Когда идет кризис, происходят определенные потери. Но потом накопления восстанавливаются.

Поэтому накопительная составляющая нужна в любом случае, но мы считаем, что у нас сейчас еще не исчерпан потенциал отстаивания действующей накопительной системы. Отказ от нее, на наш взгляд, приведет к нескольким отрицательным последствиям.

- Каким?

— Во-первых, последствия идеологического характера. Мы дадим сигнал гражданам, что государство не справилось со своими обещаниями по накопительной части пенсии. Потому что отказ от нее означает, что пенсионные накопления надо будет погружать либо в распределительную часть, либо продолжать инвестировать без пополнения за счет новых взносов. Но в этом случае они никакого значимого влияния на формирование будущего пенсии не окажут. Даже если эти накопления останутся на счетах граждан, каждый гражданин при выходе на пенсию получит лишние 150-200 рублей к ежемесячной пенсии.

Во-вторых, Минфин и ЦБ, отказавшись от обязательной накопительной системы, рассчитывают на то, что граждане войдут в добровольную накопительную систему. По нашему мнению, такой расчет не очень обоснован. Граждане уже неоднократно убеждались в том, что государство не очень последовательно выполняет свои обязательства, поэтому будет тяжело их убедить формировать накопления в новой системе.

Кроме того, она подразумевает, что гражданин платит больше, чем сейчас, потому что система индивидуального пенсионного капитала предполагает, что 6%, которые раньше шли в накопительную пенсию, начинают идти в распределительную часть.

Это значит, что гражданин, который хочет начать себе копить на дополнительную, накопительную пенсию должен будет отдельно платить взносы как дополнительный подоходный налог. Формально преподносится, что это расходы не работодателя, а самого работника, которые позволяют ему лучше контролировать и отслеживать свои начисления.

Но то же самое работникам говорили об обязательной накопительной пенсии – что он распоряжается этими средствами, он их владелец и так далее.

Шесть процентов, которые он раньше считал своими, теперь считаются частью общей распределительной системы, а мы то же самое начинаем ему говорить, только про новые дополнительные взносы. И даже конструкция, которую предлагают Минфин с ЦБ, входа в систему по умолчанию, а выхода по заявлению, на мой взгляд, ситуацию не сильно спасет. Как только человек увидит, что он начинает каждый месяц платить дополнительно деньги из собственной заработной платы на то, чему он не доверяет, он просто напишет заявление об отказе и все.

В последние годы, к сожалению, мы больше рекламировали распределительную систему со всеми ее формулами, а не накопительную, которая должна граждан стимулировать дополнительно даже за рамками обязательной пенсионной системы накапливать на более достойную пенсию.

И еще один аргумент, который все время приводим. Мы обсуждаем добровольную накопительную пенсию за рамками государственной пенсионной системы, которая у нас и сейчас на самом деле есть. Это возможность гражданам накапливать в негосударственном пенсионном обеспечении и формировать себе пенсию.

Этой возможностью воспользовалось очень мало граждан, и их число сокращается. Очень мало – это, конечно, не мизерное количество (было на пике 6 миллионов человек), но по сравнению с 30 миллионами, которые определились в рамках обязательной накопительной системы и перевели свои средства в НПФ, число участников добровольной пенсионной системы в НПФ гораздо ниже, и оно снизилось до 5 миллионов с небольшим за последний год. Люди сейчас в меньшей степени готовы самостоятельно заботиться о своих будущих пенсиях

Поэтому мы считаем, что та система, которую предлагают Минфин и ЦБ, она правильная идеологически, но не как альтернатива, а в дополнение той системе обязательного пенсионного страхования, которая у нас есть.

- То есть надо оставить обязательную и еще ввести добровольную?

— Добровольную с автоматическим включением работника – да. В том виде, в которой ее предлагают ЦБ и Минфин, она лучше, чем та схема, которая сейчас в качестве добровольной используется. Но при этом обязательная, мы считаем, должна остаться.

— Есть ли у вас расчеты того, сколько заморозка накопительной части пенсии в 2017-2018 годах позволит сэкономить для бюджета? И если разморозить 1%, то это порядка 65 миллиардов рублей?

— Это мы так округлили, это прогнозные расчеты. Но мы оцениваем, и это расчеты Пенсионного фонда, исходя из нашего прогноза, что заморозка сэкономит бюджету в 2017 году порядка 371,5 миллиарда рублей, в 2018 году – 467 миллиардов рублей, в 2019 году — 532 миллиарда рублей. Соответственно, если 1% мы размораживаем в 2017 году — это одна шестая часть от 371 миллиарда рублей — порядка 62 миллиардов.

- В 2018-2019 годах вы тоже предлагаете разморозить часть пенсионных накоплений?

— На 2018-2019 годы мы предлагаем разморозку, но она будет зависеть от экономической ситуации в 2017 году. Если она будет позволять, можно целиком разморозить 2018 год, если она будет оставаться жесткой, еще жестче, чем в этом году, то, видимо, с меньшими темпами — 1% в 2017 году, 3-4% в 2018 году и 6%, то есть полную разморозку, в 2019 году.

Но в любом случае мы считаем важным политически показать на следующий год, что тема с заморозкой начинает размораживаться. Тем более что мы за два последних года навели порядок со всем, что связано с деятельностью негосударственных пенсионных фондов – акционировали, наладили контроль, ввели систему гарантирования средств пенсионных накоплений. Сделали очень много для того, чтобы все недостатки, которые у нас были в обязательной накопительной составляющей, были существенно уменьшены.

В этих условиях просто брать от нее и отказываться, когда она наконец-то готова нормально более или менее начать работать, на наш взгляд, неоправданно.

- Ситуация в экономике, конечно, непростая, но данные Росстата довольно позитивные в части безработицы. Вы не ожидаете ее всплеска в ближайшие годы? Может быть, какие-то специальные меры сейчас готовятся в правительстве, чтобы не допустить дестабилизацию на рынке труда?

— В случае снижения экономических показателей возможно некоторое ухудшение ситуации на рынке труда, которое отразится на сокращении предприятиями персонала. В этом случае правительство РФ может применить отработанный механизм реализации антикризисных мероприятий, предусматривающих помощь гражданам в сохранении своего рабочего места, переобучении и переезде для замещения нового рабочего места, содействие самозанятости, которые реализуются субъектами в рамках переданных полномочий в сфере занятости.

Действительно, ситуация сейчас скорее хорошая – безработица даже ниже, чем мы прогнозировали в начале года. Она даже сейчас ниже целевых показателей 2015 года, которые Минтруд для себя ставил до 2019 года. У них там снижение с 5,9% до 5,7%. Сейчас по итогам восьми месяцев у нас 5,6.

Поэтому ситуация здесь стабильная, в бюджете 5,5 миллиарда рублей зарезервировано на этот год на случай ухудшения. Я думаю, что в бюджете 2017 года аналогичные нормы, скорее всего, будут, потому что исключать ситуацию, когда безработица начнет расти, нельзя.

У нас предприятия все-таки сейчас пока стараются удерживать занятость путем, скорее, неповышения зарплат или их снижения, чтобы для себя общие издержки на труд не увеличивать. Работники вынуждены соглашаться, видимо, на такие условия, раз высвобождения не такие большие.

Возможно, в следующем году ситуация будет улучшаться, и мы рассчитываем, что так и будет, но если предприятия начнут вести более агрессивную политику с точки зрения наращивания эффективности снижения затрат, тогда могут появиться особенно в отдельных депрессивных регионах такие вопросы.

Правительство к этому готово – уже не первый год такие задачи решаются.

- То есть Пикалево больше не повторится?

— Надеемся. По крайней мере, регионы теперь научены горьким опытом сразу докладывать, если на конкретных крупных предприятиях начинаются проблемы. Если мы говорим о самых сложных проблемах, они в основном в моногородах, причем в моногородах так называемой красной зоны. Но как раз отдельно по ним сейчас действует программа, есть фонд поддержки моногородов – его также правительство докапитализировало в этом году на 7,5 миллиарда рублей. По каждому из них сейчас разрабатывается программа развития альтернативных мест занятости для высвобождаемых работников. То есть здесь работа ведется сразу с нескольких направлений: и по линии, которая собственно за безработицу, и по линии экономического развития.

- Сформирована ли единая позиция в правительстве по вопросу либерализации интернет-торговли алкоголем, лекарствами, табаком и ювелирными изделиями? Когда это может произойти?

— Этот вопрос в стадии обсуждения, я бы так сказал. Потому что по ювелирным изделиям и лекарствам в целом вопрос всеми поддерживается, там все более-менее понятно, весь вопрос в технике — как выстроить систему контроля качества и происхождения товаров, как минимизировать контрафакт.

Что касается украшений, нужно настроить систему государственного контроля в этой сфере с учетом специфики электронной торговли, чтобы гражданин знал, покупая в интернете, что это настоящее золото, бриллианты и так далее.

По лекарствам то же самое – здесь даже, наверное, будет чуть проще, потому что сейчас создается система мониторинга и учета лекарственных средств в розничной сети. Если каждая коробка будет в этой системе регистрироваться, тогда никакого труда не составит через интернет проверять подлинность.

В отношении сигарет наша позиция — расширять каналы их продажи точно не стоит, в первую очередь исходя из целей борьбы с табакокурением. К тому же доля контрафакта на этом рынке и так не велика и ограничение способов торговли не привело к росту нелегального сектора.

Вопрос с алкоголем сложнее, потому что, с одной стороны, есть чисто технологические вопросы, такие как специальные марки, ЕГАИС, контроль качества. С другой стороны, есть еще дополнительные требования, которые относятся к продаже алкоголя, — это прежде всего время продажи и запрет продажи несовершеннолетним.

В обычном магазине это несложно обеспечить, а в интернет-пространстве достаточно сложно.

Есть варианты разрешить продажу алкоголя в интернете только с помощью банковских карт, что фактически отсекает несовершеннолетних. Как только мы решим эти технологические моменты, тогда основная часть проблем будет снята.

Есть еще идеологическая позиция Минздрава, который считает, что чем больше каналов продажи алкоголя, тем больше население алкоголизируется.

Мы считаем эту позицию в нынешних условиях скорее контрпродуктивной и ухудшающей здоровье населения, поскольку из практики видим, что чем сильнее ограничивается количество легальных каналов продажи, тем больше появляется каналов нелегальной продажи алкоголя, в том числе низкокачественного, приводящего к тяжелым последствиям для здоровья людей.

- А если будет принято решение, то либерализация будет постепенной – сначала в отношении ювелирных изделий и лекарств, потом алкоголя?

— Мы договаривались на совещании у Александра Хлопонина, который эту тему курирует в правительстве, что осенью выработаем механизмы контроля для того, чтобы интернет-торговлю, каким-то образом регламентировав, все-таки разрешить.

Сейчас Минпромторгом прорабатываются механизмы контроля, которые планируется рассмотреть на одном из следующих заседаний рабочей группы по регулированию алкогольного рынка. По результатам обсуждений предложения будут направлены в правительство.

- Стоит ли ожидать, что интернет-торговля ювелирными изделиями, лекарствами заработает со следующего года?

— Правительством установлен перечень товаров, продажа которых ограничена через электронную торговлю. Путем исключения оттуда ювелирных изделий и лекарств можно их формально разрешить. По алкоголю сложнее, потому что запрет продажи установлен законом, здесь просто исключением из перечня не обойтись, нужно всю конструкцию прописывать именно в законе.

Пока трудно сказать, либо все комплексно пойдет, либо сначала самые простые, а потом уже алкоголь.

- По вопросу продажи алкоголя вы летом говорили, что можно снижать акцизы на эти товары. Эта тема сейчас обсуждается?

— Мы свои предложения в адрес Минфина уже направили. Сейчас ставка акциза на крепкую алкогольную продукцию составляет 500 рублей, при этом Налоговым кодексом РФ предусмотрено повышение размера ставки акциза в 2017 году до 523 рублей.

Мы смотрели статистику — у нас максимальная доля легального рынка и максимальный объем поступления акцизов был в 2012 году (при ставке акциза в 300 рублей). А дальше при его росте продукция фактически начала выталкиваться в нелегальную сферу, в дальнейшем также стала уменьшаться его собираемость.

В связи с этим мы предлагаем вернуться на условный уровень 2012 года плюс накопленная инфляция и на этом уровне акцизную ставку зафиксировать в реальном выражении.

Учитывая, что за период с 2012 по 2015 год наиболее значительно сократились объемы легальной реализации всей алкогольной продукции, (притом что, по оценке независимых экспертов, объем потребления населением алкоголя практически не изменился) считаем правильным акциз снизить для того, чтобы начать из тени, из контрафакта переводить торговлю в легальное русло и при этом улучшать качество потребляемой продукции и собираемость акцизов.

Мы предлагаем снизить акциз на крепкий алкоголь с 500 рублей до 360 рублей, а минимальную стоимость бутылки водки — до 136 рублей.

- Насколько поддержать рынок легального алкоголя поможет идея увеличения минимальной цены на водку?

- Вопрос минимальной цены и акциза тесно связаны. Если мы не будем снижать акциз, тогда придется увеличивать минимальную цену на водку. Но увеличивая минимальную цену на водку, мы дальше выталкиваем население из легального сектора в нелегальный.

Поэтому нужно, на наш взгляд, не столько повышать минимальную стоимость бутылки, сколько снизить акциз, чтобы в нынешнюю минимальную стоимость или чуть меньшую мы уместили уже полностью легальное производство.

— Какие-то еще меры по борьбе с фальсификатом могут помочь?

— Их достаточно много. Во-первых, ЕГАИС, доведенный до каждой розничной точки, все-таки сильно улучшит прозрачность системы подконтрольности.

Обсуждается также вопрос, связанный с изменением схемы уплаты акциза, имеется в виду их распределение в региональные бюджеты не в зависимости от объема производства, а исходя из объема легальных продаж.

Сейчас стимул региона — как можно больше ликеро-водочных производств разместить, при этом нет стимула смотреть за легальностью продаваемой продукции, потому что они получают акциз не с продажи, а с производства.

На наш взгляд, это задача нескольких лет. Мы понимаем, что если сейчас сразу переключим систему, то несколько регионов РФ получат резкую дыру в бюджете.

Необходимо постепенно в течение двух-трех лет переместить центр тяжести на продажу для того, чтобы субъекты все-таки были больше заинтересованы в контроле за легальностью продаваемой продукции и в меньшей степени в том, чтобы у себя размещать всеми правдами и неправдами ликеро-водочные заводы, зачастую скрыто субсидируя их деятельность.

- Была идея введения минимальной розничной цены на коньяк в размере 400 рублей, а также на шампанское и сухие вина. На какой стадии данное обсуждение, поддерживает ли идею Минэкономразвития?

— Честно говоря, мы вообще не очень поддерживали введение минимальной стоимости на любой алкоголь, кроме водки (включая и шампанское и сухие вина).

Роль минимальной цены, когда она устанавливалась для водки, была в ограничении потребления крепкого алкоголя, чтобы не создавать ситуации, когда алкоголь слишком доступен.

Сейчас эта минимальная цена, с учетом ситуации с акцизом, ограничивает доступность "с перебором", приводя к росту нелегального рынка, и в целом, скорее, решает другие задачи по регулированию (в первую очередь отсечения контрафактной водки).

Что нам говорят производители шампанских вин? Что у нас на полке стоит много шампанского вина, которое на самом деле таковым не является, потому что оно не может стоить меньше 180-200 рублей. Давайте сделаем минимальную цену 280 рублей, и тогда будет нам всем счастье.

Наша позиция — это приведет к тому, что самое дешевое шампанское, безусловно, подорожает, но это никак не решит проблему с фальсификатом.

Здесь нужно бороться другими способами – жестче контролировать качество, отделять шампанское от не шампанского, от винного напитка с добавлением углекислого газа. Если мы этого не делаем, то минимальная цена просто увеличивает маржу для этих всех производителей непонятно чего. Та же ситуация и с коньяком.

Мы считаем, что нужно идти другим путем: через формирование нормальной системы регулирования и контроля в сфере виноградарства и виноделия, обеспечивающей прослеживаемость и качество продукции — от лозы и производства вина с контролируемым происхождением до его продажи. Во всех винодельческих странах ведется такой контроль. Такой закон сейчас Минсельхозом разрабатывается, частично такая система в виде поправок в закон о регулировании алкогольной продукции уже введена.

- Была идея введения акцизов на вредные товары…

— Была такая тема, она не до конца понятна. Если это вредная продукция, то нужно ее запрещать к обороту, надо вносить изменения в технический регламент и говорить, что газировка у нас не может продаваться. И это, безусловно, нужно еще научно доказать. Если мы считаем, что гражданам, а тем более детям, ее можно продавать в любом количестве, не ограничивая, тогда почему мы вводим акциз? Я понимаю бюджетную логику этой меры, но не понимаю логику охраны здоровья населения.

- Минэкономразвития РФ предложило реформировать систему авторских прав. Это вызвало протест со стороны профильных ассоциаций и сообществ.

— Трудно сказать, что все сообщество против. Возражают сами общества по коллективному управлению авторскими правами. Действительно, они против, потому что система, которую предложило Минэкономразвития, просто делает их деятельность ненужной. Понятно, что они не могут быть за эту систему.

Если говорить об авторском сообществе, там мнения очень различные. Даже у меня на совещании отдельные представители правообладателей, авторов как раз говорили, что предлагаемая система абсолютно их не пугает – им важно, чтобы была обеспечена прозрачность, подконтрольность и справедливые вознаграждения авторам за воспроизведение. Если новая система это будет обеспечивать, то они заверяют, что готовы за нее голосовать.

- А как это будет работать?

— Сейчас еще до конца не решено, как это будет работать, потому что много альтернатив. Мы пока понимаем, в чем состоят проблемы деятельности нынешних компаний…

- В чем?

— Во-первых, в их непрозрачности, потому что почти во всех обществах, скорее, произошел такой захват этих обществ отдельными категориями правообладателей. Нет публичных методик сбора вознаграждений, публичных методик распределения. Очень сложно обстоят дела с аудитом, с контролем за целевым характером использования средств, с размещением этих средств на депозитах в банках и так далее. Постоянно скандалы, связанные с этим.

Поэтому задача минимум — навести порядок с точки зрения корпоративного управления: разделить менеджмент этих компаний и правообладателей, которые должны контролировать и надзирать за деятельностью этих обществ.

Здесь альтернатив на самом деле несколько, они будут у Игоря Шувалова обсуждаться. Альтернатива номер один — создать одно общество по коллективному управлению авторскими правами по всем имеющимся сейчас шести сферам недоговорного управления авторскими правами, которое бы и корректно собирало вознаграждения, и на основе прозрачных методик распределяло. Это не бином Ньютона, ничего особо сложного в этом нет.

Форма такой организации – это вопрос для обсуждения. Мы предложили форму публично-правовой компании. Это только что введенный в законодательство институт. Фактически это создаваемая государством компания для исполнения публично значимых функций, не обязательно государственных, но функций, которые имеют общественную значимость.

Это создаваемая государством некоммерческая организация, у нее достаточно жесткие, прописанные в законе инструменты внутренней прозрачности, контроля, в том числе контроля за зарплатами менеджмента, отчетность в Счетной палате, прозрачность размещения денежных средств и так далее.

Плюс достаточно гибкая система управления, то есть, в принципе, в законе или в указе президента о создании такой компании можно установить любые особенности по ее управлению, включая наблюдательный совет, состоящий из представителей авторского сообщества. В публично-правовой компании руководитель, исполнительный орган назначается правительством.

Альтернатива – ассоциация, которая является более самоуправляемой. Здесь государство будет иметь меньше возможности влияния. Но в таком случае нужно более четко в гражданском законодательстве прописывать требования к деятельности этой ассоциации. Это если мы говорим о том, что общество должно остаться одно.

Есть еще идея оставить одно общество, которое будет собирать деньги, и несколько обществ, которые будут распределять деньги. Мы, честно говоря, никакого плюса не видим от такой конструкции. Потому что она никакой прозрачности не увеличивает. Все равно останутся шесть обществ, которые по непонятным методикам будут деньги распределять.

Поэтому развилки есть, я думаю, что мы все на совещании обсудим — с плюсами и минусами — и придем к какой-то одной модели, в рамках которой дальше будем действовать.

- Предполагается ли финансирование со стороны государства?

— Нет, это конструкция самофинансирования.

- Какова роль Роспатента в этой системе?

— Роспатент — это будущий новый регулятор. Сейчас у нас регулятор – Минкультуры. Принципиальное решение о передаче сферы регулирования авторских прав к Роспатенту принято, но на уровне постановления пока не закреплено. Как только такое постановление выйдет, эти полномочия перейдут к Роспатенту.

- Поможет ли эта система бороться с нелегальным контентом?

— Это отдельная сфера. Недоговорное управление авторскими правами как раз создано ровно потому, что проконтролировать полную легальность всего и вся невозможно. Поэтому и решили, что лучше с болванок будем деньги собирать — так авторы хотя бы получат деньги. Пошли по простому пути.

- Были опасения, что эта реформа потребует от авторов регистрации фирм…

— Никакой автор не должен будет никакую фирму регистрировать, ровно наоборот. Задача как раз упростить. Более того – те, с кого собирают платежи, они все руками и ногами "за". Ну, во-первых "за" те, кто с болванок платит налоги, все наши импортеры техники, продавцы оптово-розничной сети, "за" эти самые концертные организации, рестораны, бары, потому, что они не понимают, кто к ним приходит, в чьих интересах и по нескольку раз на одни и те же композиции предъявляют права.

А здесь, они говорят, нам проще: одна организация, которая заключила договор, которой будут платить деньги, и ничего больше не волнует.

Самые большие противники – это менеджмент этих самых обществ по коллективному праву. Потому что, собственно, любая схема — что ассоциация, что публично-правовая компания — единый орган, он подразумевает, что все остальные должны либо умереть, либо перейти на договорное управление, просто заключая договоры с отдельными авторами, представлять их интересы и все.

- Но в любом случае вмешательство правительства во все эти вопросы будет с точки зрения регулирования?

— Будет. И будет усиливаться с точки зрения обеспечения прозрачности и подконтрольности обществу деятельности этих структур.

- Ранее в правительстве и среди компаний активно обсуждалось создание единой площадки для организации интернет-торговли. Актуальна ли сейчас эта инициатива?

— После консультаций с участниками рынка было принято решение, что никакой общей площадки создавать не надо, потому что таких частных площадок действительно много и они эффективны.

Но что нужно создать, так это единую среду экспортера — ИТ-платформу, снижающую издержки входа предприятий в электронную коммерцию. Пока что это неофициальное название, но оно отражает суть вопроса.

Фактически правительство здесь задает только общие требования, а дальше это будет компетенция участников рынка – либо они объединятся и сделают совместную платформу, либо у них будет достаточно ресурсов, чтобы создать несколько площадок, которые станут функционировать по единым требованиям.

- В чем суть этой платформы, для чего она нужна?

— Это будет информационный посредник между экспортерами (в первую очередь малыми и средними предприятиями), а также компаниями, которые хотят вести деятельность внутри страны, и электронными торговыми площадками. Такая информационная среда должна максимально облегчать вход в электронную торговлю для конкретных производителей.

Сейчас проблема состоит в том, что наши производители, особенно малые, не имеют ресурсов для того, чтобы начать выставлять свою продукцию online и поставлять ее даже за пределы своего региона, не говоря уже о внешних рынках. Это требует слишком больших расходов.

Единая среда экспортера, которая, мы надеемся, будет создаваться во взаимодействии с РЭЦ, должна для самих экспортеров эти проблемы решать.

Компания будет на этот ресурс предоставлять информацию о своем товаре, затем при необходимости ей будет оказана помощь через институты развития, а дальше товары будут направляться на электронные торговые площадки. Компаниям также будет оказываться помощь в оформлении документов, прохождении таможенных процедур, получении необходимых сертификатов и так далее.

Сейчас для решения этих вопросов создана специальная подкомиссия, которую возглавляет вице-премьер Аркадий Дворкович.

- Когда эта система может заработать?

— Мы надеемся, что к концу следующего года все будет создано и отстроено.

- Какие-то особые требования будут предъявляться к компаниям, которые захотят работать с этой площадкой?

— Никаких ограничений со стороны государства здесь не планируется, это будет частная инициатива, но требования будут единые, разработанные совместно с участниками рынка. Задача государства здесь – информационная поддержка, обеспечение равных условий для деятельности участников рынка и вовлечение в эту работу всех профильных институтов развития.

- А в финансировании проекта будет государство участвовать?

— Финансирование будет компетенцией участников рынка. Кроме того, часть компаний уже нам сказали, что готовы за счет собственных средств такие системы создавать.

- Во сколько вы оцениваете такую систему?

— Пока единые требования не разработаны, любые оценки размеров финансирования — "пол-потолок".

- А какие компании хотят вкладываться в проект?

— "Викимарт", "АКИТ", "Юлмарт", "Таможенная карта", "Селдон", ТЭПК, "Рамблер" и некоторые другие. Практически все крупные компании, которые работают в этой сфере, принимали участие в обсуждении проекта, и часть из них сказали, что готовы инвестировать и помочь технологиями.

- Уже давно в ЕврАзЭС идет дискуссия о пороге беспошлинной интернет-торговли. Каков оптимальный уровень, по вашему мнению?

— Эта дискуссия продолжается, и дело даже не столько в уровне порога, сколько в альтернативных механизмах уплаты пошлины по тем товарам, которые под нее попадут.

Все прекрасно понимают, что если при современном уровне развития электронной торговли стоимость беспошлинной торговли обрубить в разы, то нужно гражданам создать очень простой и удобный механизм уплаты пошлины.

До недавнего времени гражданин должен был сам оформлять все документы, как таможенный агент, и направлять в ФТС.

Сейчас прорабатываются альтернативные варианты — либо фиксированный платеж, либо возможность регистрации зарубежных интернет-магазинов как налоговых агентов в России, что позволит эту пошлину уплачивать на территории РФ. Тогда ее размер будет просто включен в стоимость товара.

Я думаю, скоро этот вопрос уже будет обсуждаться на комиссии по экономической интеграции под руководством Шувалова.

- А другие страны ЕврАзЭС как относятся к этим предложениям, ведь эти решения нужно будет с ними тоже согласовывать?

— Конечно, это общий вопрос и все прорабатывается совместно, потому что мы понимаем, что это общемировая практика. И в Европе, и в США аналогичные системы действуют, в том числе и с налоговыми представительствами.

К сожалению, у нас до сих пор такая система не действует. Потому что сейчас создаются неравные условия для наших и зарубежных магазинов электронной коммерции. Если вы покупаете товар в российском интернет-магазине, вы должны заплатить с товара все платежи, а если покупаете, например, в Alibaba, вы почти ничего не платите.

- Но лимит беспошлинной торговли ведь все равно сохранится?

— Да, такой размер будет, но, видимо, значительно меньше, чем сейчас.

- Когда должна заработать эта новая система взимания платежей?

— С одной стороны, хочется как можно быстрее. Чем дольше мы тянем с этим вопросом, тем больше наши интернет-магазины теряют свою конкурентоспособность.

Но насколько быстро мы сможем пройти все процедуры внутри ЕЭК, пока неизвестно. Этот алгоритм достаточно сложный, и если удастся за год, то будет очень хорошо.

Россия. ЕАЭС > Финансы, банки > ria.ru, 29 сентября 2016 > № 1914315 Олег Фомичев

Закон, несовместимый с жизнью. Как стать валютным нерезидентом?

«А что это значит?» Оперная певица Анна Нетребко в эксклюзивном интервью Business FM искренне удивилась, услышав, что является валютным резидентом РФ. В Минфине подтвердили, что хотят обязать россиян, уехавших за рубеж, отчитываться о счетах пожизненно

Валютное нерезидентство: Минфин предложил не распространять правила о валютных счетах на россиян, которые проводят в стране менее трех месяцев в году. Такие граждане не будут считаться российскими валютными резидентами до возвращения в Россию. Замминистра финансов Алексей Моисеев подтвердил Business FM, что министерство предлагает обязать уехавших за границу россиян пожизненно отчитываться об иностранных счетах. Но делается это, по его словам, для того, чтобы упростить им жизнь.

Избавиться от российского валютного резидентства мечтают многие. Этот статус обязывает соблюдать жесткие валютные ограничения и отчитываться по зарубежным счетам. Российская оперная певица Анна Нетребко и ее муж оперный певец Юсиф Эйвазов знают, в какой стране они налоговые резиденты, но о валютном резидентстве не слышали. Вот фрагмент эксклюзивного интервью: с оперными звездами беседовал главный редактор Business FM Илья Копелевич:

— Анна, вы вообще знаете, налоговым резидентом какой страны вы являетесь?

— Конечно, Австрии. Мы оба — Австрии.

— А валютным резидентом Российской Федерации вы, наверное, являетесь все равно, но об этом еще не слышали.

— А что это значит?

Такое естественное изумление, скорее всего, возникает у большинства россиян, когда речь заходит о валютном резидентстве. Конечно, у звезд есть юристы, которые отслеживают соблюдение законов. Простые смертные следят за этим сами и попадают в неприятные ситуации, потому что действующий закон с жизнью несовместим. Например, валютному резиденту нельзя переводить средства от продажи своей зарубежной недвижимости напрямую на свой иностранный счет. Он может лишиться за это всей суммы сделки в виде штрафа.

Минфин предлагает позволить гражданам, которые постоянно проживают за рубежом, не считаться валютными резидентами на основании того факта, если они в отчетном периоде прожили меньше, чем три месяца на территории России, разъяснил заместитель министра финансов Алексей Моисеев:

«Человек живет за границей 20 лет, приезжает на один день в Россию и становится на основании этого дня валютным резидентом. Мы вот это хотим исправить. И хотим сделать таким образом, что гражданин, который имеет российский паспорт, но подтверждает то, что он прожил больше, чем девять месяцев в истекшем году за границей, получает право не отчитываться по своим счетам. Но такой факт надо будет доказать. Для того, чтобы облегчить людям жизнь, чтобы люди, которые действительно свою экономическую жизнь проводят за границей, скажем так, не подпадали под валютное ограничение, связанное с режимом счетов и необходимостью показывать движения по этим счетам».

Подтверждать свое отсутствие в России нужно будет каждый год. Сам механизм будет похож на установление налогового резидентство. Было бы логично параметры этих статусов приравнять, тем более, что такая идея обсуждалась, говорит директор московского офиса компании Tax Consulting UK Эдуард Савуляк:

«Новость про валютную резидентность на протяжении трех последних месяцев от Минфина я слышу уже третью. Три месяца назад была новость самая адекватная: давайте валютную резидентность приравняем к налоговой, потому что никто толком посчитать ее все равно не может из нормальных людей, поэтому, если вы налоговый резидент, живете больше дней в году в России, вы и валютный резидент. Если уехали и большую часть за пределами находитесь, вы валютный нерезидент».

Изменения могут затронуть как минимум 2 миллиона человек — таково количество россиян, состоящих на консульском учете в разных странах, сообщал Центризбирком незадолго до выборов в Госдуму. Теперь всем им придется отчитаться о своих зарубежных счетах и каждый год доказывать, что они не находились в России более трех месяцев. Те, кому это не по душе, могут избавиться от валютного резидентства, сдав российский паспорт.

Новый закон предложили ввести в действие с 1 января 2018 года. Все россияне, которые к этому моменту не будут считаться валютными резидентами, до 1 марта 2018-го должны будут уведомить налоговиков о счетах, которые у них есть и были в зарубежных банках, предполагает проект.

Надежда Грошева

Россия > Миграция, виза, туризм. Финансы, банки > bfm.ru, 28 сентября 2016 > № 1915259 Анна Нетребко

Перспективы трехуровневой банковской системы: кто от этого выиграет?

ДАНИИЛ ЕГОРОВ

руководитель управления торговых стратегий Dukascopy Bank SA

К 2018 году ЦБ планирует провести разделение между банками на системообразующие, универсальные (в прежних редакциях — федеральные) и малые (прежде они назывались региональными). Насколько эта идея, которую за океаном экономисты и публицисты постоянно критикуют как изживший себя историзм, приживется в России, пока сказать трудно. Слишком уж много у нее подводных камней.

По мысли ЦБ, разделение банков необходимо в целях диверсификации надзорных требований и требований по капиталу, а также приведения к системности иностранных заимствований кредитными организациями. В результате, как следует из всех редакций инициативы Банка России, должна снизиться трудозатратность банковского регулирования, а также упрощена процедура выдачи лицензий на различные операции.

Другими словами, ЦБ пытается заимствовать некоторые черты банковской системы США, где есть банки универсальные и специализированные, которые обслуживают в первую очередь население своего региона. Казахстан давно внедрил подобную систему, разделив финансовые учреждения банковского сектора на банки первого и второго уровней. Кстати, не исключено, что именно это разделение и сделало казахстанский банковский сектор более прозрачным для инвесторов.

Идея разделения банков на уровни не нова, и подобные попытки уже делались еще при прежней команде в ЦБ. Еще в 2013 году по рынку упорно ходили слухи о выделении некой когорты системообразующих банков, числом от 50 до 120, которые будут объявлены неприкосновенными. Дополнительную актуальность этот вопрос приобрел после череды громких отзывов банковских лицензий, которые спровоцировали краткосрочный отток депозитов из средних банков и даже банков первой сотни.

В банковском сообществе ходили слухи, что помимо этих системообразующих банков в России останется не больше двух сотен прочих кредитных организаций, которые будут характеризоваться более низким уровнем надежности и в среднесрочной перспективе будут играть роль «балласта» — банков для плохих долгов. Тогда инициатива по выделению каких-либо уровней банков ничем не закончилась.

В августе же Банк России выступил с весьма серьезной, неплохо проработанной инициативой диверсификации регулирования банковского сектора в России, которая будет основана на трех уровнях. Малые банки, согласно предложению, выдвинутому Ассоциацией региональных банков, должны обладать капиталом от 300 млн рублей до 1 млрд рублей и пользоваться привилегиями «упрощенного регулирования». В перспективе такими банками могут стать некоторые микрокредитные организации. Достаточность капитала для таких кредитных организаций должна быть ниже (норматив достаточности капитала — H1.0, норматив достаточности капитала — H1.1, максимальные резервы по кредитам — Н6), однако и должны быть определенные ограничения при работе с иностранными контрагентами.

Как только капитал банка переходит через отметку 1 млрд рублей, он автоматически становится федеральным со всеми вытекающими последствиями: с одной стороны, это ужесточение регулятивных норм, с другой же — относительная свобода при работе с иностранными банками. Важно отметить, что ЦБ, пожалуй, впервые в истории вынес инициативу на общее обсуждение прежде, чем делать какие-либо заявления. Именно в процессе этого обсуждения и исчез термин «региональные банки», так как разделение кредитных организаций по территориальном принципу не предполагается.

Инициатива была воспринята рынком неоднозначно: представители малых банков усмотрели в нем элементы лоббирования крупных кредитных организаций, справедливо отметив, что регулятивные ограничения, пусть даже в обмен на упрощение требований, ограничивают и возможности банков, тем самым лишая рынок конкуренции. Действительно, учитывая свободный доступ к валютному и финансовому рынкам, жесткую денежно-кредитную политику и с каждым днем усиливающийся дефицит качественных заемщиков, у малых банков не будет стимула расти. Такой стимул мог бы быть при наличии доступа к западным рынкам капитала, но его нет и в ближайшем будущем не ожидается.

Что же касается федеральных или универсальных банков с капиталом от 1 млрд до 3 млрд рублей, стимула расти у них также нет. Ведь как только их капитал переберется через отметку 3 млрд (в прежней редакции, кстати, было 7 млрд рублей), эти банки лишаются всяческих ограничений на операции, но и регулятивные меры к ним применяются полностью, без каких-либо упрощений. Другими словами, для средних банков и банков, занимающих места с 60-го по 120-е, не изменится ровным счетом ничего. Возможно, конкуренция за вклады физических лиц снизится, однако конкуренция за заемщиков, напротив, обострится. Стоит ли говорить, что стимула у федеральных или универсальных банков становиться системообразующими также не будет, да и возможностей не прибавится.

Разделение банков на уровни хорошо сочетается с инициативой российских властей дать принудительный стимул развитию финансового рынка за счет средств населения. Если границы возможностей банка будут полностью зависеть от их капитала, риски дефолтов на долговом рынке могут быть снижены, а значит, он станет несколько более прозрачным, а значит — более привлекательным для населения. Если малые банки еще и ограничат в привлечении депозитов физических лиц (а такая возможность широко обсуждалась), теоретически, это должно стать неплохим подспорьем для перетока накоплений россиян из вкладов в акции. По факту же, как показывает практика, финансовый рынок развивается только вместе с ростом экономики и ростом же денежной массы в стране. При ее снижении он едва ли обретет дополнительную популярность.

В итоге трехуровневая банковская система действительно сильно упростит регулирование банковского сектора, избавит небольшие банки от лишних хлопот по ежедневной отчетности и упростит использование ряда банковских инструментов (например, РЕПО). К сожалению, не более того. Риски у малых банков, конечно, априори выше, так как объем бизнеса меньше, но в масштабах всей банковской системы риски банкротства или дыры в капитале малых банков в случае их реализации большой беды не наделают. А вот кризис ликвидности у банка с капиталом свыше 3 млрд рублей — это проблема уже для всей банковской системы. В то же время банковскому сектору это разделение фактически ничего, кроме принудительного ограничения возможностей более 250 банков, чей капитал не превышает 300 млн рублей, не принесет.

Конечно, логично предположить, что регулятор заранее готовится к притоку в Россию иностранного капитала и сейчас спешно приводит рынок в порядок. Но является ли проблема определения уровня банка главной для качественной подготовки российского финансового сектора к иностранным деньгам, и когда они, наконец, вернутся? Пока на эти вопросы никто из участников более чем полуторамесячной дискуссии относительно целесообразности введения трехуровневой системы даже не попытался ответить. Пока от ее внедрения выиграет только Банк России.

Россия > Финансы, банки > bankir.ru, 28 сентября 2016 > № 1911378 Даниил Егоров

Встреча с президентом – председателем правления банка ВТБ Андреем Костиным.

Владимир Путин провёл встречу с президентом – председателем правления публичного акционерного общества «Банк ВТБ». Обсуждались деятельность группы ВТБ на рынке инвестиционно-банковских услуг, участие в крупных инфраструктурных проектах на основе государственно-частного партнёрства, ситуация в сфере потребительского кредитования.

В.Путин: Андрей Леонидович, предложил бы поговорить об инвестиционной деятельности банка и о Вашем участии (знаю, что Вы по этому направлению тоже активно работаете) в реализации программ частно-государственного партнёрства.

А.Костин: Уважаемый Владимир Владимирович! Ещё семь–восемь лет назад на рынке инвестиционно-банковских услуг России доминировали иностранные банки, преимущественно американские. Сейчас картина коренным образом изменилась. В настоящее время группа ВТБ является лидером по предоставлению такого рода услуг не только в России, кстати, но и в Восточной Европе.

С начала этого года при участии банка ВТБ в экономику России привлечено свыше 810 миллиардов рублей, в основном речь идёт о размещении облигаций и акций российских компаний-эмитентов. Среди наиболее существенных назвал бы размещение как государственных еврооблигаций Министерством финансов России, так и крупнейших российских компаний, частных и государственных, в том числе государственных: это «Транспортно-лизинговая компания», «Совкомфлот», – а на российском рынке крупное размещение таких компаний, как «РЖД», «РусГидро», частная компания «Магнит» и самое последнее недавнее размещение – размещение облигаций «Почты России».

Эти операции мы проводим как на международных рынках, так и на российском рынке, причём в последнее время особый упор делаем на размещении через российскую инфраструктуру: имеется в виду российская фондовая биржа и российский национальный депозитарный центр. Таким образом укрепляем национальную инфраструктуру и, думаю, в дальнейшем она станет основой для привлечения инвестиций в экономику нашей страны.

В.Путин: Хорошо.

Что касается ГЧП [государственно-частного партнёрства]?

А.Костин: Что касается ГЧП: мы участвуем практически во всех крупнейших проектах. Общий объём инвестиций составляет 320 миллиардов рублей.

Не могу не упомянуть крупнейший проект, который мы точно сдадим до конца этого года по плану, – это строительство Западного скоростного диаметра, крупнейший в мире проект государственно-частного партнёрства в области платных автомобильных дорог.

Сумма – 210 миллиардов рублей, но, как Вы недавно упомянули на одном из совещаний в Крыму, важно не освоить деньги, а важно построить – так вот, строительство будет завершено ровно в срок.

И, честно говоря, недавно пролетал на вертолёте над этой стройкой – три моста, которые входят в систему Западного скоростного диаметра, мне кажется, не только технологически очень совершенны, но и украсят архитектуру великого Санкт-Петербурга, я в этом абсолютно не сомневаюсь.

В.Путин: Да, я видел, красиво.

А.Костин: Хотел бы сказать, что, конечно, мы для этой работы очень активно используем те форматы, которые есть, в частности Санкт-Петербургский экономический форум, Восточный экономический форум во Владивостоке, и сейчас у нас полным ходом идёт подготовка к уже восьмому по счёту финансовому форуму ВТБ, который называется «Россия зовёт!».

Хотел пригласить Вас выступить на этом форуме 12 октября. Ваши выступления уже стали традицией, занимают центральное место [на форуме] и всегда привлекают огромный интерес инвесторов со всего мира.

В.Путин: Хорошо.

Знаю, что ваш банк ещё участвовал в размещении правительственных бумаг.

А.Костин: Да, Владимир Владимирович, это прошло успешно, невзирая на все сложности, которые были на этом пути, и есть все перспективы, если такая необходимость возникнет, работу продолжить, мы к этому готовы.

В.Путин: Как идёт работа с физическими лицами?

А.Костин: Сейчас начал расти портфель кредитования российских физических лиц, ситуация резко улучшается, и мы видим возросший спрос.

Позитивным, конечно, фактором является и снижение ставки рефинансирования со стороны Центрального банка, что будет вести к снижению в том числе и стоимости кредитов населению.

Поэтому работа развивается, и мы через наши структуры, как собственно группа ВТБ, так и дочерний банк «Почта Банк», – мы сейчас наращиваем эту деятельность. Рассчитываем, что эта работа будет продолжена.

В.Путин: Хорошо.

Россия > Финансы, банки > kremlin.ru, 27 сентября 2016 > № 1917823 Андрей Костин

ГКС ищет страховщиков

Елизавета Титаренко

ОАО "Газпром космические системы" (ГКС) намерено заключить договор на страхование имущества при орбитальной эксплуатации спутников связи "Ямал-300К", "Ямал-402" и "Ямал-401" в 2017 г. Для этого компания объявила о проведении открытого запроса предложений. Начальная цена договора составляет около 10 млн евро. Предприятие надеется на заинтересованность страховщиков, несмотря на проблемы со страхованием спутников связи, изготовленных на российской платформе "Экспресс".

Информация о проведении открытого запроса опубликована на портале госзакупок. ГКС принимает предложения страховщиков до 11 октября, а рассматривает их и подводит итоги 14 октября. ГКС страхует спутники от полной, конструктивной полной либо частичной утраты (гибели) во время их эксплуатации на орбите.

ГКС заключает договоры на страхование спутников каждый год. Очередной период страхования для трех спутников наступит с 7 декабря 2016 г. и продлится ровно год, до 7 декабря 2017 г. Максимальная страховая сумма для "Ямала-300К" составит 127 млн евро, для "Ямала-402" - 255 млн евро, а для "Ямала-401" - 260 млн евро.

В этом году ГКС впервые решил не страховать один из спутников группировки - "Ямал-202". "Это решение принято в связи с тем, что "Ямал-202", запущенный на орбиту в 2003 г., практически полностью самортизирован, и его страхование экономически нецелесообразно", - пояснил представитель ГКС. Напомним, в прошлом году максимальная страховая сумма для "Ямала-202" составляла 2,5 млн евро. Орбитальная группировка ГКС состоит из "Ямала-202" (запущен в ноябре 2003 г.), "Ямала-300К" (запущен в ноябре 2012 г.), "Ямала-402" (запущен в декабре 2012 г.) и "Ямала-401" (запущен в декабре 2014 г.). На 2016 г. все четыре спутника были застрахованы в АО "СОГАЗ".

Как сообщила корреспонденту ComNews руководитель управления по связям с общественностью "СОГАЗ" Екатерина Двойникова, компания является давним партнером ГКС и одним из крупнейших игроков на рынке страхования космических рисков в России. "Мы уже многие годы обеспечиваем страховой защитой орбитальную группировку ГКС и планируем и в этот раз принять участие в конкурсе", - отметила она.

Представитель СПАО "Ингосстрах", которое имеет большой опыт страхования различных рисков, связанных с космической деятельностью, воздержался от комментариев. Пресс-служба ОАО "АльфаСтрахование" сообщила, что компания не планирует участвовать в тендере на страхование перечисленных спутников.

В этом году начальная (максимальная) цена договора составляет 10 млн евро (736,5 млн руб.) - это также ставка страховой премии, которая устанавливается заказчиком. В прошлом году, когда ГКС страховал спутники на 2016 г., ставка страховой премии была такой же (см. новость ComNews от 9 сентября 2015 г.). По словам представителя ГКС, ежегодно снижается только страховая сумма спутников, так как это связано с их амортизацией. "Ставка страхования может изменяться как в меньшую, так и в большую сторону - это зависит от конъюнктуры рынка на текущий момент. К сожалению, на сегодня нет предпосылок для снижения страховых ставок, это связано с тем, что, начиная с конца 2015 г. возникла проблема со страхованием спутников связи, изготовленных на платформе "Экспресс" в АО "Информационные спутниковые системы" им. академика М.Ф. Решетнева" (ИСС). Тем не менее ГКС надеется, что заинтересованность страховщиков будет на высоком уровне", - отметил он.

Как ранее сообщал ComNews, на рынке есть проблема со страхованием орбитальных рисков российских спутников. Причина тому - аварии космических аппаратов EgyptSat-2 и Amos-5, оба спутника произведены российскими предприятиями, говорил президент Российской ассоциации авиационных и космических страховщиков (РААКС) Павел Шутов на VIII Международной конференции Satellite Russia & CIS 2016, организованной ComNews Conferences (см. новость ComNews от 22 апреля 2016 г.). По его словам, иностранные страховщики стали не очень хорошо относиться к страхованию российских спутников связи. К этому приводит качество расследования страховых случаев, а также донесение до общественности причин аварий. Из-за этого страховщики опасаются, что при последующем страховании российских группировок они столкнутся с теми же авариями.

В апреле 2015 г. египетский спутник дистанционного зондирования Земли EgyptSat 2, изготовленный по контракту Ракетно-космической корпорацией "Энергия" им. С.П. Королева (РКК), отказал на орбите, проработав штатно меньше года с момента запуска. В ноябре 2015 г. телекоммуникационный спутник AMOS-5, построенный российской компанией ИСС по заказу израильской Spacecom, вышел из строя, и связь с ним так и не удалось восстановить (см. новость ComNews от 24 ноября 2015 г.). При этом ИСС не представило страховому рынку однозначную причину отказа AMOS-5 и доказательства ее нераспространения на другие спутники на базе платформы "Экспресс", поэтому некоторые западные андеррайтеры отказываются перестраховывать спутники, изготовленные в ИСС.

Таким образом, страхование спутников "Ямал-300К" и "Ямал-401", изготовленных в ИСС, на сегодняшний день относится к непривлекательным рискам.

Российские предприятия пытаются изменить сложившуюся ситуацию и стать прозрачнее для страховщиков. В конце марта 2016 г. ИСС впервые провело специальный брифинг для игроков отрасли спутниковой связи по теме страхования российских спутников при эксплуатации на орбите. Он прошел в Париже. Как отметили в ИСС, цель отечественного спутникостроителя - стать более открытыми для страховщиков, а также попытаться исправить сложившееся отношение игроков мирового рынка перестрахования рисков к спутникам производства этой фирмы.

ФГУП "Космическая связь" (ГПКС) сегодня, 27 сентября, планирует провести в Лондоне техническую презентацию космических аппаратов, входящих в состав действующей орбитальной группировки. Как заявляет ГПКС, мероприятие ориентировано на участников страхового рынка, которые могут осуществлять страховую или перестраховочную защиту спутников на период орбитальной эксплуатации. "На встрече планируется осветить общее состояние спутников, подлежащих страхованию, а также их основных систем", - говорится в сообщении предприятия.

Россия > СМИ, ИТ. Финансы, банки > comnews.ru, 27 сентября 2016 > № 1911348

Встреча Дмитрия Медведева с президентом и председателем правления ПАО «Сбербанк России» Германом Грефом.

Из стенограммы:

Д.Медведев: Герман Оскарович, Вы возглавляете крупнейший банк, и всегда, конечно, важно и нашим вкладчикам, физическим лицам, и вообще клиентам Вашего банка услышать от первого лица информацию, в каком состоянии находится банк. Чем порадуете?

Г.Греф: Дмитрий Анатольевич, за восемь месяцев текущего года у нас всё идёт даже несколько выше, чем мы ожидали в начале года. Мы заработали рекордную прибыль вообще за все годы существования банка, что кажется, с одной стороны, удивительным в очень непростой год, но, с другой стороны, это некий результат предыдущих лет инвестирования и сокращения издержек.

И даже в такой непростой период времени мы за первые восемь месяцев заработали 322 млрд рублей чистой прибыли. И в принципе до конца года у нас пока ожидания очень позитивные, хотя я всегда боюсь предсказывать – в текущей макроэкономической ситуации может случиться всё что угодно, поэтому банкиры всегда очень суеверны.

Но пока у нас всё нормально. Если говорить в целом о нашей работе, то мы выдали с начала текущего года 5,4 трлн рублей корпоративным заёмщикам, это достаточно значительная цифра. Но корпоративные заёмщики у нас в этом году упали в портфеле примерно на 4 процентных пункта.

Д.Медведев: А кто растёт?

Г.Греф: Растут физические лица. В этом году хорошая динамика по потребительским кредитам. Со второго полугодия значительно ожила динамика по ипотечному кредитованию, это очень позитивный фактор.

Д.Медведев: Да, это так.

Г.Греф: И мы видим, конечно, ещё большое падение по автокредитованию. У нас автокредитованием занимается 80-процентная «дочка», и там, к сожалению, примерно 17% год к году идёт падение. И падение по малому бизнесу большое. Но практически по всем остальным сегментам мы будем наблюдать до конца года прирост.

По малому бизнесу, я надеюсь, мы примерно в августе переломили тренд, с сентября начнётся небольшой прирост. До конца года мы собираемся выдать плюс 50 млрд. Это немного в наших масштабах, но самое главное, что тренд позитивный, потому что мы сделали несколько новых продуктов, заканчиваем их тестирование в сентябре. И значительное упрощение всевозможной бумажной работы в связи с внедрением новых технологий, думаю, будет очень позитивным сюрпризом для малого бизнеса.

Кроме того, для малого бизнеса мы проделали громадную работу с налоговой службой. Я знаю, что Вы лично поддерживали отмену кассовых аппаратов и вообще всей огромной бюрократии, которая была раньше. С 1 сентября эксперимент, который мы два года проводили в трёх регионах, распространяется на всю Россию. Думаю, это будет огромное облегчение для малого бизнеса в части взаимоотношений с государственными органами– необходимость в проверках малого бизнеса резко падает, просто здесь становятся прозрачнее очень серьёзные деньги. Поэтому я думаю, что в этой части до конца года тоже будет некая позитивная динамика.

И ещё один, наверное, очень важный фактор. Сейчас очень серьёзная динамика вообще в мире и у нас в стране в части интернет-технологий. И с начала года за восемь месяцев количество активных пользователей нашего банка« Сбербанк Онлайн» выросло с 12 до 20%. Это очень быстрый рост, уже около 30 млн активных пользователей, это, конечно, становится очень существенным фактором. И очень удобно, люди просто перестают ходить в банк, почти все операции можно совершать через систему удалённого доступа.

Я думаю, что этот год в каком-то смысле окажется переломным. В следующем году, я думаю, можно будет впервые отметить снижение активности в наших физических офисах. Потому что в прошлом году, несмотря на очень большую миграцию наших клиентов в удалённые каналы, всё-таки на 15% мы выросли в физическом посещении клиентами наших офисов, и в этом году прирост 5%. По ощущениям, в следующем году, скорее всего, будет перелом.

Д.Медведев: Но это мировые тренды. Вы упомянули, по сути, факторы, которые имеют отношение не только к банковской сфере, хотя в ней, как в капле воды, отражается общая ситуация в экономике.

Вот Вы упомянули малый бизнес. Естественно, трудности, которые были, сказались и на объёмах кредитования, на отношениях с банками. Но хорошо, что и новые продукты, и новые подходы (мы, кстати, и корпорацию сейчас активно тоже продвигаем в этом направлении – по поддержке малого и среднего бизнеса) всё-таки приносят и, надеюсь, принесут по окончании года свои плоды.

Это же касается и автокредитования, и ситуации в автомобильной отрасли, потому как она, к сожалению, тоже находится под воздействием негативной динамики. Вы знаете, мы её поддерживали доступными для государства методами, включая различные формы льгот, субсидий, но это, конечно, до конца всё равно ситуацию не изменило, и определённое падение там наблюдается.

Но мы поддержу автопрома продолжим, для того чтобы достижения в этой сфере (а тут их отрицать никто не может – у нас теперь есть реальная современная отрасль автопрома) не были утрачены в довольно сложной экономической ситуации. Надеюсь, что и Сбербанк тоже будет вносить свою лепту.

Россия > Финансы, банки > premier.gov.ru, 26 сентября 2016 > № 1909646 Герман Греф

Артем Сычев: «Услуга внешней оценки ИБ — точно такая же аутсорсинговая услуга, как и любая другая в IT»

Антон Арнаутов, главный редактор «Банкир.Ру»; Сергей Вильянов, редактор направления IT и инноваций Банкир.Ру

Заместитель начальника главного управления безопасности и защиты информации Банка России Артем Сычев в кулуарах Международного банковского форума «Банки России — XXI век» рассказал Bankir.Ru о разработке требований к компаниям, оказывающим услуги аутсорсинга на рынке информационной безопасности (ИБ), и о том, что ждет участников Finopolis 2016 в Казани.

— На прошлой неделе SWIFT разослал очередное письмо, в котором, не называя банки, сообщил, что возникли проблемы и необходимо усиливать меры безопасности. По намекам можно понять, что речь идет о серьезных взломах...

— В этих письмах не говорится о чем-то новом. SWIFT обобщил имеющуюся информацию и постарался довести ее до максимального количества клиентов. Я бы расценивал письмо как часть политики, проводимой SWIFT для повышения внимания к вопросам безопасности.

Принцип, примененный в этих атаках, точно такой же, какой мы в свое время видели в атаках на АРМ КБР (автоматизированное рабочее место клиента Банка России.— Bankir.Ru). И рекомендации, сформулированные FinCERT, идеально подходят для той ситуации, которую описывает SWIFT.

— Можно ли говорить, что письмо в первую очередь направлено на борьбу с разгильдяйством банков в вопросах безопасности?

— Мне кажется, речь идет об упорядочении информации.

Если раньше банк оценивал риски атаки низко, это не значит, что он был разгильдяем. Просто была такая оценка рисков. Теперь есть повод ее пересмотреть.

Мы тоже меняем требования к банкам со, скажем так, общих, организационных на ориентированные на практический результат. Например, банки будут обязаны тестировать свою инфраструктуру на предмет уязвимостей и возможность взлома.

— А как это реально проверять? Ведь у нас больше 600 банков, и атака может происходить не через головной офис, а через один из филиалов в глубинке.

— Есть международный опыт. Глобальные платежные системы оставляют за собой право перепроверки аудита, проводимого независимыми структурами, внешними оценщиками. С нашей стороны будут сформулированы обязательные критерии для организаций, оказывающих услуги такого рода. Дальше возникает вопрос доверия к их работе, но это как раз предмет обсуждения как с смой отраслью, так и с финансовыми организациями.

Внешняя оценка ИБ — точно такая же аутсорсинговая услуга, как и любая другая в IT. Но если критерии оценки аутсорсера и качества его работы понятны, то такие же критерии в сфере информационной безопасности пока не сформированы. Именно поэтому сейчас идет разработка рекомендаций в области стандартизации аутсорсинга ИБ. И мы думаем, что ряд критериев можно будет применять к оценщикам ИБ.

— В мировой прессе сейчас много материалов о том, что растет количество взломов не только банков, но и счетов пользователей — через мобильные устройства, например. Насколько эти проблемы входят в вашу сферу ответственности?

— Что касается конечного пользователя, это вопрос не наш. Это к организации, которая ему услуги оказывает. Ущерб конечного потребителя отражается на балансе кредитной организации, и это ее проблема. Но вопрос обеспечения внимания и должного контроля за качеством услуг — это уже зона ответственности Банка России.

Мы будем создавать систему наблюдения за тем, как банки соблюдают сформулированные принципы.

— В октябре в Казани состоится Finopolis, где у вас целая пленарная дискуссия. О чем пойдет речь?

— В этом году у нас будет два направления. Первое — пленарная дискуссия об информационной безопасности в целом. Второе — отдельный разговор об аутсорсинге в этой области.

Дискуссия будет нацелена на обсуждение проблем ближайшего будущего и пути их предотвращения.

Мы очень надеемся на то, что удастся провести интересное мероприятие с точки зрения международного опыта. У нас будут представители Европейского банка, Cyber Security Malaysia, а основной доклад сделает Евгений Касперский. Проблемы в сфере информационной безопасности имеют трансграничную природу.

Россия > Финансы, банки. СМИ, ИТ > bankir.ru, 26 сентября 2016 > № 1908605 Артем Сычев

10 фактов о ЦОД ВТБ24

Сергей Русанов, член правления и директор департамента банковских и информационных технологий ВТБ24

Беседовали: Юлия Лю, обозреватель; Сергей Вильянов, редактор направления IT и инноваций Банкир.Ру

Сергей Русанов, член правления и директор департамента банковских и информационных технологий ВТБ24, подробно рассказал о том, как устроены ЦОД банка.

У ВТБ24 четыре основных ЦОДа, введенных в эксплуатацию в 2007, 2009, 2011 и 2016 годах. Эти ЦОДы занимают порядка 850 м2, позволяют подключить оборудование суммарной мощностью до 2 МВт, в них установлено более 300 стоек и более 2000 серверов. Суммарный объем системы хранения данных — 7000 ТБ. Общее количество информационных систем, размещенных в ЦОДе, около 200. Каждый из четырех ЦОДов построен в соответствии с требованиями Tier III UpTime Institute.

Прикладное программное обеспечение (ПО) почти на 90% состоит из российских систем. Последние пять лет банк внедряет прикладное ПО, созданное только российскими компаниями. Все ПО, что совершает бизнес-транзакции, обслуживает клиентов и закрывает операционный день, создавалось российскими программистами. Это связано с тем, что только российские и белорусские разработчики могут обеспечить нужный банку высокий темп внедрений.

Для автоматизации малого и среднего бизнеса ВТБ24 использует АБС компании ЦФТ. Для автоматизации отчетности, расчета активно-взвешенных рисков и ипотеки используются продукты компании «Диасофт».

Системное программное обеспечение, применяемое в банке, на 100% иностранное. Это операционные системы, базы данных, прикладные платформы. До уровня СУБД у ВТБ24 все западное, как и в других российских банках. Однако при этом сопровождение системного ПО обеспечивается российскими специалистами.

Все вещи, связанные с аналитическим CRM, маркетингом, клиентскими предложениями работают на системах, построенных на базе решений американских компаний Teradata и SAS. В качестве платформы для системно-хозяйственной деятельности используется SAP.

В ближайшем будущем банк вряд ли будет покупать иностранные прикладные системы. Работать с иностранцами тяжелее, но если речь идет о системном ПО, то приходится выбирать иностранное.

Банк следует постановлению правительства, касающегося организаций с более чем 50-процентным участием государства. Согласно этому документу, перед закупкой программного обеспечения, в том числе иностранного, надо доказать, что в реестре Минсвязи отсутствуют программы с необходимыми свойствами. Но если банк этого не докажет, и такая функциональность есть в утвержденном списке, то организация будет приобретать российское ПО из реестра. Это может создать некоторые конкурентные преимущества для других банков.

$200–250 млн потратит ВТБ24 в период с 2012 по 2017 год на внедрение новой прикладной платформы, включая разработку всех необходимых приложений, которую банк планирует завершить к концу 2017 года. В эту сумму входит все аппаратное и программное обеспечение.

Пик инвестиционных приобретений был пройден в 2012 году. К 2015 году банк закончил основные инвестиции в программные платформы и оборудование. Совокупность внешних обстоятельств позволила ВТБ24 построить ЦОД экономически эффективно и по курсу рубля до валютных колебаний.

Общий ИТ-бюджет ВТБ24 на 2016 год составляет порядка 10 млрд рублей, а бюджет проектов — на уровне 3 млрд рублей. Банк стремится ограничивать свои ИТ-расходы. «Мы планируем и обеспечиваем развитие, исходя из ресурсов, а не желаний. Мы торгуемся до предела, работая с партнерами по фиксированным ценам»,— констатирует Сергей Русанов.

Центр обработки данных (ЦОД) — единая многокомпонентная система, которая призвана обеспечивать бесперебойную автоматизированную работу бизнес-процессов. Центры обработки данных создаются в первую очередь для увеличения производительности компаний, активно использующих в своей деятельности информационные технологии, а также для повышения качества предоставляемых услуг.

Россия > Финансы, банки. СМИ, ИТ > bankir.ru, 26 сентября 2016 > № 1908604 Сергей Русанов

Инфляционные ожидания россиян: что важно знать банкиру

Людмила Преснякова, ведущий специалист ФОМ

Банк России 16 сентября понизил ключевую ставку до 10%, ссылаясь на замедление инфляции и снижение инфляционных ожиданий. Фонд «Общественное мнение» семь лет измеряет эти показатели по заказу Банка России. Результаты августовского исследования показывают, как россияне адаптируются к инфляции и какой рост цен ожидают в следующем году.

Инфляция для россиян — самый «ощутимый» показатель кризиса в экономике: именно ее в первую очередь чувствуют на себе население. У россиян сложилось своеобразное понимание этого явления — не понимая его причин и сути, люди воспринимают его как неотъемлемое свойство экономической атмосферы и уверены, что цены «всё время растут». Поэтому, отвечая на вопрос, что происходит с ценами, подавляющее большинство традиционно говорит о росте.

Однако люди вполне гибко реагируют на масштабы и темпы этого роста. В августе население почувствовало замедление темпов инфляции: и оценки, и ожидания россиян относительно инфляции улучшились по сравнению с июлем. Впрочем, это скорее «восстановление» оценок после июльского роста тарифов ЖКХ.

Месячные оценки инфляции сейчас практически вернулись на докризисный уровень (сентябрь 2014 года), а ожидания даже ниже. Годовые оценки снижаются уже много месяцев подряд, однако они по-прежнему довольно высоки (половина населения говорит о быстром росте цен), а вот годовые ожидания роста цен сейчас даже ниже, чем они были до начала кризиса 2014 года.

Позитивным фактором стало и то, что в августе, наконец, наметился перелом в том, как россияне адаптируются к росту цен. Люди стали чуть меньше ориентироваться на такие «экономящие» стратегии, как покупка более дешевых товаров и сокращение потребления, и больше — на поиск дополнительных приработков.

Источник данных: опрос населения РФ в возрасте от 18 лет и старше в 55 регионах РФ, 105 населенных пунктах. 9–16 августа 2016 г. 2000 респондентов. Интервью по месту жительства. Статистическая погрешность не превышает 3,3%.

Россия > Финансы, банки. Внешэкономсвязи, политика > bankir.ru, 26 сентября 2016 > № 1908603

Дело Société Générale: новый крутой поворот

Сергей Николаев

Жером Кервьель, бывший трейдер Société Générale, одерживает в судах победу за победой. Не далее как в июне парижский трибунал по трудовым конфликтам вынес вердикт, что его уволили без достаточных на то оснований. А под занавес минувшей недели другой суд пришел к заключению, что Кервьель лишь «частично виновен» в финансовых потерях, едва не разоривших банк, пишет Бен Чэпман в газете The Independent. В результате первоначальная сумма возмещения причиненного ущерба уменьшена ему в 5 тысяч раз.

Напомним главные детали этого громкого скандала. В течение нескольких лет Джером Кервьель, молодой и поначалу удачливый трейдер Société Générale, совершал многомиллионные сделки на рынке акций, прикрываясь, как пишет The Independent, несуществующими хедж-фондами и липовыми документами.

В числе прочего он специализировался на фьючерсах на европейские фондовые индексы.

Как позже уверяли в банке, он действовал на свой страх и риск, не получив согласия начальства на большинство операций. Топ-менеджмент забил тревогу, когда убытки достигли астрономической суммы €4,9 млрд. Следы от катастрофической дыры в балансе вели к Жерому Кервьелю. Разоблачение пришлось на начало 2008 года под первые громовые раскаты разгоравшегося финансового кризиса.

Кервьеля немедленно уволили, а потом судили за «обман доверия». К удивлению многих, его приговорили всего лишь к трехлетнему тюремному сроку. А через пять месяцев, проведенных в заключении, и вовсе выпустили на свободу под надзор полиции. Первоначально его обязали выплатить бывшему работодателю полную сумму причиненного ущерба, хотя все понимали, что это нереально. Бывшего трейдера окрестили тогда «самым крупным должником в мире». Позже в денежной части приговор был отменен, а дело передано в апелляционную инстанцию.

Все минувшие годы Кервьель пытался добиться снятия обвинений и пересмотра вынесенных приговоров. Частичная реабилитация удалась в начале нынешнего лета. Увольнение из Société Générale было признано незаконным. Бывшему трейдеру даже присудили компенсацию €450 тыс.

Но главное, чего ему удалось достичь в последнее время, так это подвижек с возможным пересмотром уголовного дела. Как писала в те дни из Парижа корреспондент The Guardian, сотрудница полиции, которая вела дело Кервьеля, сделала неожиданное признание. Якобы она действовала под сильным давлением. В ходе следствия ее вынуждали принимать во внимание только те доказательства, которые подтверждали вину бывшего банкира.

На протяжении долгих лет, пока тянется это дело, и сам Жером Кервьель, и его защита не переставали утверждать, что в банке были в курсе сомнительных сделок. И пока они приносили огромную прибыль, руководство закрывало глаза на все нарушения. Впрочем, это стандартная отговорка инвестиционных банкиров, уличенных в отступлении от правил. Так же оправдывал свои действия Квеку Адоболи, трейдер швейцарского банка UBS, осужденный судом в Великобритании за мошенническую схему. Потери в £1,5 млрд он тоже списывал на жадность и давление руководства, которое требует прибылей любой ценой.

Слова Кервьеля, тем не менее, звучат весьма правдоподобно, если учесть объемы операций. Мало кто поверит, что махинации подобного масштаба проходили в Société Générale совершенно незамеченными до тех пор, пока банк не оказался на грани банкротства. В столь долгой слепоте топ-менеджмента с опозданием усомнилась даже французская прокуратура.

Непосредственно перед самым первым судебным процессом вышла книга Кервьеля под красноречивым названием «Спираль: мемуары трейдера» (L'Engrenage: memoires d'un trader). Как и следовало ожидать, всю вину за случившееся автор книги с первых страниц возложил на политику Société Générale. Именно она, утверждал бывший трейдер, превратившись в мемуариста, вынуждала его совершать противоправные сделки.

Вместе с тем он признался в фальсификации документов и в открытии торговых позиций на €50 млрд, что на тот момент в полтора раза превышало капитализацию банка. Другими словами, рисковал он с размахом.

Трейдеров, занятых в инвестиционном банкинге, Кервьель, не церемонясь, называет «низкооплачиваемыми проститутками грандиозной банковской оргии». Их доходы, по его словам, целиком и полностью зависят от заработанной для банка прибыли. И в книге, и в многочисленных газетных интервью он не уставал повторять, что сам не сумел обогатиться на незаконных операциях. Все сливки, мол, доставались патронам. Действительно, и зарплата Кервьеля, и полученные им бонусы вплоть до самого увольнения оставались более чем скромными по меркам инвестиционного банкинга. Они исчислялись десятками тысяч.

Примечательно, что на сегодняшний день симпатии большинства французов принадлежат не пострадавшему кредитному учреждению, а гонимому законом трейдеру. Далеко не каждому инвестиционному банкиру удается получить столь широкую известность еще до достижения 40-летнего возраста. Кервьель даже добился аудиенции у папы Римского, а потом совершил паломничество из Рима в Париж.

Из отпетого мошенника в глазах многих обывателей он постепенно превратился чуть ли не в национального героя и борца с финансовой системой. Этому в немалой степени способствовали разоблачительные интервью Жерома Кервьеля и его пролетарское происхождение. Ни дать ни взять Робин Гуд наших дней.

У многолетнего скандала, получившего название «дело Société Générale», наверняка еще будет продолжение. Пока же в нем поставлена очередная промежуточная точка. Миллион евро, которые апелляционная инстанция обязала Жерома Кервьеля выплатить в качестве возмещения ущерба, явно неподъемная сумма в его нынешнем материальном положении. Но она хотя бы не выглядит фантастической.

В понесенных банком убытках вина Кервьеля названа «частичной». По идее, правосудию предстоит теперь установить, на ком лежит остальная часть ответственности. Если главным виновником упущений будет все-таки признан сам Société Générale, то ему придется вернуть государству €2,2 млрд. В свое время банк получил их в форме налогового кредита для компенсации потерь, пишет The Independent.

Франция > Финансы, банки > bankir.ru, 26 сентября 2016 > № 1908601

Банки ищут «Новый Лондон»

Лондонские банкиры тщетно ищут новые офисы в континентальной Европе и Ирландии

Анна Комарова

Обещания стали реальностью: после Brexit британские банки ищут новую финансовую столицу. Несмотря на то что занять место Лондона планируют несколько городов, найти преемника с необходимой долей свободных офисных помещений оказалось не так просто.

Мировые банки начали искать варианты переезда из Лондона в континентальную Европу либо Ирландию. Но в деловых кварталах Парижа, Дублина, Франкфурта-на-Майне и Амстердама не хватает свободных офисов для банков из Лондона.

По данным издания Bloomberg, количество свободных офисных помещений в этих городах находится на самом низком уровне за последнее десятилетие. «В этих городах есть лишь несколько пустых и соответствующих масштабам офисных зданий, способных принять тысячи сотрудников [из лондонских банковских филиалов], — прокомментировал ситуацию Bloomberg брокер по недвижимости из Savills. — Стоит отметить, что в Дублине на данный момент вообще нет настолько больших помещений».

Столица Великобритании долгое время оставалась финансовой столицей Европы. Связано это было и с английским, международным языком общения, и с низкими барьерами для бизнеса, и с культурным наследием Лондона. Но выход Великобритании из Евросоюза заставил многие компании задуматься над поиском нового европейского города для работы.

Несмотря на то что переговоры по выходу Великобритании из Евросоюза будут длиться около двух лет, руководители банков спешат переехать уже сейчас.

Желание как можно быстрее подыскать новые офисы объяснимо: нужно успеть занять свободные помещения. Правда, одного желания мало: например, в Лондоне находится бóльшая часть европейских сотрудников фирмы Wall Street, что в разы осложняет смену локации. На прошлой неделе главный исполнительный директор UBS Group Серджио Эрмотти заявил, что швейцарскому банку предстоит перевезти более 1,5 тыс. сотрудников из Лондона, пишет Bloomberg.

Основные европейские банки, в том числе HSBC Holdings и Deutsche Bank, отметили, что они планируют перевезти сотрудников во Францию или Германию.

Но по данным Savills, в настоящее время в деловом районе Парижа есть восемь офисных зданий, которые могут вместить более 2000 сотрудников, во Франкфурте-на-Майне таких зданий только пять.

При этом власти тех стран, которые остаются в Евросоюзе, очень надеются привлечь банкиров на свою территорию. Немецкое правительство делает акцент на послабления в трудовом законодательстве, которые позволили бы британским банкам с большей легкостью увольнять высокооплачиваемых работников в условиях экономического спада.

«Мы должны опередить Париж и Дублин, для этого мы хотим ввести более гибкие правила и годовую зарплату выше €300 тыс. ($339 тыс.)», — сообщил в разговоре с Bloomberg заместитель мэра Франкфурта Уве Беккер.

К гонке присоединился и Дублин. Несмотря на отсутствие вакантных офисов, ирландская столица активно борется за лондонских банкиров. Чиновники Ирландии гарантируют, что их опыта хватит для того, чтобы справиться с притоком инвестиционных банков. По данным фирмы по набору кадров Manpower, число людей, претендующих на рабочие места в финансовой сфере в Дублине, выросло на 800% после британского референдума.

Последствия Brexit могут растянуться на несколько лет, поясняет глава Savills Мэтью Фитцжеральд. «Процесс перемещения банков и становления новой финансовой столицы может занять до пяти лет, так как у нас нет очевидного преемника Лондона. Потребуется много времени, чтобы новый город достиг таких финансовых масштабов», — резюмирует он.

Энтони Браун, исполнительный директор Ассоциации британских банкиров, поясняет, что кредиторы находятся в режиме ожидания. «В скором времени банки должны будут решить, нужно ли переезжать, взвесив все риски. Претворение в жизнь планов по переезду для банка может занять не один год», — рассказал Браун агентству Reuters.

«Многие финансовые операции в Лондоне зависят от так называемого банковского паспорта. С началом Brexit мы все находимся в фазе финансовой неопределенности», — рассуждает управляющий директор UK Manpower Марк Кэхилл.

«Сегодня у Лондона много конкурентов, которые вполне могут стать новой финансовой столицей, и это не вносит ясности», — добавил Кэхилл, передает Business Insider.

По мнению исполнительного директора Deutsche Bank Джона Краена, Лондон останется финансовым центром даже после Brexit: по его словам, трудно найти город, который сможет полностью заменить Лондон, а для достижения таких финансовых масштабов потребуется более десяти лет.

Великобритания > Финансы, банки > gazeta.ru, 17 сентября 2016 > № 1896789

ЦБ на грани добра и зла

Зачем ЦБ заранее отказался на три месяца от снижения ставки?

Банк России оправдал надежды большинства наблюдателей, хотя были и те, кто активно высказывался в пользу сохранения ключевой ставки на прежнем уровне. Ставка в 10,5% держалась с 14 июня 2016 года, с 19 сентября она составит 10%. Но все равно сенсация Банку России удалась. Удивив всех, ЦБ прямо заявил о том, что установленная ставка не будет больше меняться в 2016 году: «Для закрепления тенденции к устойчивому снижению инфляции, по оценкам Банка России, необходимо поддержание достигнутого уровня ключевой ставки до конца 2016 года с возможностью ее снижения в I–II квартале 2017 года». Как это решение повлияет на бюджетную политику и на рубль?

ЦБ ПРОГОЛОСОВАЛ ЗА «ЕДИНУЮ РОССИЮ»

Какого-то подвоха от заседания совета директоров Банка России все-таки ждали. Например, смягчения политики при ужесточении риторики. Таким был прогноз Райффайзенбанка, аналитики которого накануне решения совета директоров регулятора ставили на снижение ставки до 10%, но специально подчеркивали: «Мы не исключаем ужесточения риторики регулятора».

Как одно согласуется с другим? Просто. Не снизить ставку при том, что инфляция, а это главный таргет ЦБ, снижается: на сайте регулятора ее августовское значение 6,9%, но уже три недели, по данным Росстата, цены вовсе не растут, а это значит, что за год инфляция вряд ли поднимется выше 6%, было бы странно. Министр экономического развития Алексей Улюкаев, бывший первый зампред ЦБ, за день до решения Банка России, высказался так: если снижения ставки не произойдет, «это будет за гранью добра и зла».

Но регулятор, конечно, видит избыток ликвидности в банках, отмечает рост их депозитов в ЦБ. Собственно говоря, выступая за неделю до заседания совета директоров на банковском форуме в Сочи, председатель ЦБ Эльвира Набиуллина уже продемонстрировала жесткость риторики. Она подчеркнула, что в банковской системе возникает структурный профицит ликвидности, роль ЦБ в фондировании банков уменьшается. Это приводит к «автоматическому смягчению денежно-кредитных условий, эффект для банков аналогичен снижению ключевой ставки».

Многие впечатлительные наблюдатели поверили жесткости риторики и не ожидали снижения ставки. Другие отреагировали иначе: при ставке в 10% кредитно-денежная политика все равно остается жесткой.

ЦБ, однако, пошел по другому пути. По сравнению с выступлением Набиуллиной в Сочи текст официального заявления ЦБ совсем не жесткий, в нем нет упоминаний о структурном или каком-нибудь еще профиците ликвидности, который сам по себе смягчает денежную политику. Зато и этого не предвидел никто, ЦБ прямо отказался менять свою ставку до конца года. Зачем это понадобилось?

В пресс-релизе ЦБ объяснение такое: «Умеренно-жесткие денежно-кредитные условия будут сохраняться в экономике достаточно длительное время. Это обусловлено необходимостью поддержания положительных реальных процентных ставок на уровне, который обеспечит спрос на кредит, не приводящий к повышению инфляционного давления, а также сохранит стимулы к сбережениям». Баланс, который пытается найти ЦБ в том, что рост кредитов, а здесь ЦБ, скорее всего, говорит прежде всего о потребительских кредитах, которые прямо влияют на инфляцию, будет происходить, но умеренно, а ставки по депозитам, наоборот, не будут снижены до уровня, препятствующего сбережениям. Есть и другие доводы. «Сохраняются риски того, что инфляция не достигнет целевого уровня 4% в 2017 году. Это связано, главным образом, с инерцией инфляционных ожиданий и возможным ослаблением стимулов домашних хозяйств к сбережениям. Пока не достигнута определённость в отношении конкретных мер бюджетной консолидации, в том числе индексации зарплат и социальных выплат, на среднесрочном горизонте. Негативное влияние на курсовые и инфляционные ожидания может оказывать и волатильность мировых товарных и финансовых рынков» говорится в заявлении ЦБ.

На пресс-конференции 16 сентября председатель ЦБ Эльвира Набиуллина аргументировала анонс регулятора так: на рынке есть ожидания более быстрого снижения ставки ЦБ по сравнению с проводимой Банком России политики. С другой стороны, ЦБ решил четко показать, что свои цели по снижению уровня инфляции он твердо намерен достичь.

Все так. Но достаточно ли этого для того, чтобы отказываться от свободы воли в принятии решений на ближайшие три месяца? Тем более, когда этого никто от ЦБ не ждал. Сила ЦБ как раз в возможности оперативно принимать решения.

Создается невольное впечатление, что ЦБ выставил на публику некий компромисс. Регулятор не слишком охотно пошел-таки на снижение ставки, но отказался делать это в оставшееся до конца года время. Наверняка, такой компромисс имеет место. Но была ли в нем политическая составляющая или это чисто профессиональный компромисс? Конечно, никто в ЦБ не подтвердит политическую составляющую. Парадокс, однако, в том, что если даже ЦБ действовал без какой-либо оглядки на политику и на предстоящие думские выборы, сама заранее объявленная пауза в снижении ставки означает, что ЦБ досрочно проголосовал. За «Единую Россию».

ЦБ И ФЕДЕРАЛЬНЫЙ БЮДЖЕТ

Что, если оставаться исключительно на экономическом поле, помимо динамики инфляции и инфляционных ожиданий повлияло на решение ЦБ?

Два фактора. Первый — внутренний, это ситуация с бюджетом. Дефицит бюджета и его погашение за счет средств резервных фондов, конечно, проинфляционный фактор, но он появился не вчера. Зато решение о выплате разовой компенсации несостоявшейся второй индексации пенсионерам в начале будущего года означает, что очевидный инфляционный всплеск, который эта мера неминуемо породит, произойдет не в 2016 году. Это аргумент в пользу снижения ставки.

Есть и дополнительное обстоятельство. Дефицит федерального бюджета за январь—август 2016 года составил 2,9% ВВП, или 1,518 трлн руб. Доходы федерального бюджета за 8 месяцев составили 8,142 трлн руб. (или 59,3% к утвержденному годовому объему), расходы — 9,661 трлн руб. (60% от плана на год). Вопрос: удастся ли Минфину и фискальным службам добрать 40,7% доходов за оставшиеся четыре месяца? Актуализируется непопулярный способ погашения бюджетного дефицита через обесценение рубля. Более дорогой доллар приносит в казну больше рублей в виде экспортной пошлины прежде всего за нефть. Снижение ставки ЦБ при прочих равных условиях ведет к снижению курса рубля.

ЦБ И РУБЛЬ

Хотя есть эксперты, которые этот эффект оспаривают. Владислав Антонов, аналитик компании «Альпари», например, утверждает: «Решения ЦБ никогда не оказывали сильного влияния на динамику курса рубля. Значимость заседания регулятора для валютного рынка сильно завышена». Более того, он считает, что и при сохранении ставки в 10,5%, и при 10% рубль будет расти, накануне решения ЦБ он прогнозировал: «Если ЦБ снизит ключевую ставку до 10%, то решение уже учтено рынком, и рубль может укрепиться после его оглашения. Если ключевая ставка останется на уровне 10,5%, он ещё сильнее подорожает к доллару и евро».

Но Антонов имеет в виду немедленную реакцию рубля, есть и отложенный эффект, который состоит в том, что, снижая ставку, ЦБ отказывает рублю в одной из форм поддержки.

С тем, что ситуация с чистым притоком или оттоком капитала прямо влияет на курс рубля, не поспоришь. Накануне принятия решения по ставке ЦБ отчитался о том, что чистый отток капитала за январь—август 2016 года составил $9,9 млрд. Месяцем ранее регулятор оценил чистый отток капитала за январь—июль в $10,9 млрд. В августе был зафиксирован чистый приток капитала в Россию в размере $1 млрд. Главная причина — высокий уровень процентных ставок, что стимулировало инвестиции в рублевые активы. Снижение ключевой процентной ставки, как считают аналитики Sberbank Investment Research, «может привести к снижению аппетита инвесторов и к возврату чистых потоков капитала в зону отрицательных значений». А это неминуемо повлияет на курс рубля.

Наталия Орлова, главный экономист Альфабанка, развивает именно эту мысль. Она подчеркивает: «Улучшение капитального счета маскирует слабый текущий счет. За январь—август 2016 года профицит текущего счета составил $14,8 млрд против $15,9 млрд в первом полугодии, указывая на то, что последние два месяца он был дефицитным, что мы считаем негативной новостью. За слабыми цифрами третьего квартала ранее всегда стоял сезонный фактор, однако сейчас на фоне сильного снижения туристического трафика из России эта сезонность больше не оправдана. Таким образом, мы считаем, что дефицит текущего счета в июле—августе является веским аргументом в пользу нашего прогноза курса рубля в 70 руб./$ на конец 2016 года». Такой прогноз разделяют не все, но если учесть, что положительное сальдо капитального счета создают летучие капиталы, вкладываемые в российские бумаги в спекулятивных целях, правой может оказаться именно Орлова.

За снижением ставки последует снижение рубля.

ЦБ и ФРС

Вторая группа факторов внешняя. Принимая решение о снижении ставки, ЦБ, наверняка имел в виду предстоящее решение ФРС США. Если бы ожидалось, что ФРС поднимет ставку, Банк России, скорее всего, оставил бы свою ставку без изменений: в условиях рост турбулентности на валютном рынке, которое, наверняка, вызвало бы повышение ставки ФРС, приоритет был бы отдан консервативной политике. Но последняя статистика из США, из которой специально выделяется динамика розничных продаж, снижает вероятность увеличения ставки ФРС. Объемы розничных продаж в августе в США упали на 0,1% вместо ожидаемого роста на 0,4%. К тому же июльский показатель был пересмотрен на понижение до -0,1% от 0,0%. Как резонно комментирует Алена Афанасьева, старший аналитик ГК Forex Club, «именно потребители являются надеждой и опорой сервисно-ориентированной экономики США», так что новые данные отодвигают повышение ставки ФРС.

Именно временной коридор отсутствия дополнительных рисков, которые несет рост ставки ФРС (а это рост доллара и снижение цены нефти) как раз и позволял бы Банку России при нынешней динамике роста цен осуществить снижение своей ключевой ставки без дополнительных валютных рисков. Принятое решение отказаться от дальнейшего снижения ставки в 2016 году означает отказ от этой возможности. На рынке больше 50% дают за рост ставки ФРС в декабре 2016 года. Если это произойдет или ФРС и ЦБ РФ будут практически одновременно в 2017 году принимать прямо противоположные решения: ЦБ возьмется ставку опускать, а ФРС — поднимать, это явно не облегчит положение рубля, который получит дополнительный толчок вниз, а его обесценение скажется и на инфляции. Так что ЦБ может пожалеть о взятой паузе. Хотя в политике догм не должно быть, а уж объяснить, почему следует изменить однажды принятое решение, — дело техники.

Николай Вардуль

На пресс-конференции 16 сентября председатель ЦБ Эльвира Набиуллина аргументировала анонс регулятора так: на рынке есть ожидания более быстрого снижения ставки ЦБ по сравнению с проводимой Банком России политики. С другой стороны, ЦБ решил четко показать, что свои цели по снижению уровня инфляции он твердо намерен достичь.

Все так. Но достаточно ли этого для того, чтобы отказываться от свободы воли в принятии решений на ближайшие три месяца? Тем более, когда этого никто от ЦБ не ждал. Сила ЦБ как раз в возможности оперативно принимать решения.

Создается невольное впечатление, что ЦБ выставил на публику некий компромисс. Регулятор не слишком охотно пошел-таки на снижение ставки, но отказался делать это в оставшееся до конца года время. Наверняка, такой компромисс имеет место. Но была ли в нем политическая составляющая или это чисто профессиональный компромисс? Конечно, никто в ЦБ не подтвердит политическую составляющую. Парадокс, однако, в том, что если даже ЦБ действовал без какой-либо оглядки на политику и на предстоящие думские выборы, сама заранее объявленная пауза в снижении ставки означает, что ЦБ досрочно проголосовал. За «Единую Россию».

ЦБ И ФЕДЕРАЛЬНЫЙ БЮДЖЕТ

Что, если оставаться исключительно на экономическом поле, помимо динамики инфляции и инфляционных ожиданий повлияло на решение ЦБ?

Два фактора. Первый — внутренний, это ситуация с бюджетом. Дефицит бюджета и его погашение за счет средств резервных фондов, конечно, проинфляционный фактор, но он появился не вчера. Зато решение о выплате разовой компенсации несостоявшейся второй индексации пенсионерам в начале будущего года означает, что очевидный инфляционный всплеск, который эта мера неминуемо породит, произойдет не в 2016 году. Это аргумент в пользу снижения ставки.

Есть и дополнительное обстоятельство. Дефицит федерального бюджета за январь—август 2016 года составил 2,9% ВВП, или 1,518 трлн руб. Доходы федерального бюджета за 8 месяцев составили 8,142 трлн руб. (или 59,3% к утвержденному годовому объему), расходы — 9,661 трлн руб. (60% от плана на год). Вопрос: удастся ли Минфину и фискальным службам добрать 40,7% доходов за оставшиеся четыре месяца? Актуализируется непопулярный способ погашения бюджетного дефицита через обесценение рубля. Более дорогой доллар приносит в казну больше рублей в виде экспортной пошлины прежде всего за нефть. Снижение ставки ЦБ при прочих равных условиях ведет к снижению курса рубля.

ЦБ И РУБЛЬ

Хотя есть эксперты, которые этот эффект оспаривают. Владислав Антонов, аналитик компании «Альпари», например, утверждает: «Решения ЦБ никогда не оказывали сильного влияния на динамику курса рубля. Значимость заседания регулятора для валютного рынка сильно завышена». Более того, он считает, что и при сохранении ставки в 10,5%, и при 10% рубль будет расти, накануне решения ЦБ он прогнозировал: «Если ЦБ снизит ключевую ставку до 10%, то решение уже учтено рынком, и рубль может укрепиться после его оглашения. Если ключевая ставка останется на уровне 10,5%, он ещё сильнее подорожает к доллару и евро».

Но Антонов имеет в виду немедленную реакцию рубля, есть и отложенный эффект, который состоит в том, что, снижая ставку, ЦБ отказывает рублю в одной из форм поддержки.

С тем, что ситуация с чистым притоком или оттоком капитала прямо влияет на курс рубля, не поспоришь. Накануне принятия решения по ставке ЦБ отчитался о том, что чистый отток капитала за январь—август 2016 года составил $9,9 млрд. Месяцем ранее регулятор оценил чистый отток капитала за январь—июль в $10,9 млрд. В августе был зафиксирован чистый приток капитала в Россию в размере $1 млрд. Главная причина — высокий уровень процентных ставок, что стимулировало инвестиции в рублевые активы. Снижение ключевой процентной ставки, как считают аналитики Sberbank Investment Research, «может привести к снижению аппетита инвесторов и к возврату чистых потоков капитала в зону отрицательных значений». А это неминуемо повлияет на курс рубля.

Наталия Орлова, главный экономист Альфабанка, развивает именно эту мысль. Она подчеркивает: «Улучшение капитального счета маскирует слабый текущий счет. За январь—август 2016 года профицит текущего счета составил $14,8 млрд против $15,9 млрд в первом полугодии, указывая на то, что последние два месяца он был дефицитным, что мы считаем негативной новостью. За слабыми цифрами третьего квартала ранее всегда стоял сезонный фактор, однако сейчас на фоне сильного снижения туристического трафика из России эта сезонность больше не оправдана. Таким образом, мы считаем, что дефицит текущего счета в июле—августе является веским аргументом в пользу нашего прогноза курса рубля в 70 руб./$ на конец 2016 года». Такой прогноз разделяют не все, но если учесть, что положительное сальдо капитального счета создают летучие капиталы, вкладываемые в российские бумаги в спекулятивных целях, правой может оказаться именно Орлова.

За снижением ставки последует снижение рубля.

ЦБ и ФРС

Вторая группа факторов внешняя. Принимая решение о снижении ставки, ЦБ, наверняка имел в виду предстоящее решение ФРС США. Если бы ожидалось, что ФРС поднимет ставку, Банк России, скорее всего, оставил бы свою ставку без изменений: в условиях рост турбулентности на валютном рынке, которое, наверняка, вызвало бы повышение ставки ФРС, приоритет был бы отдан консервативной политике. Но последняя статистика из США, из которой специально выделяется динамика розничных продаж, снижает вероятность увеличения ставки ФРС. Объемы розничных продаж в августе в США упали на 0,1% вместо ожидаемого роста на 0,4%. К тому же июльский показатель был пересмотрен на понижение до -0,1% от 0,0%. Как резонно комментирует Алена Афанасьева, старший аналитик ГК Forex Club, «именно потребители являются надеждой и опорой сервисно-ориентированной экономики США», так что новые данные отодвигают повышение ставки ФРС.

Именно временной коридор отсутствия дополнительных рисков, которые несет рост ставки ФРС (а это рост доллара и снижение цены нефти) как раз и позволял бы Банку России при нынешней динамике роста цен осуществить снижение своей ключевой ставки без дополнительных валютных рисков. Принятое решение отказаться от дальнейшего снижения ставки в 2016 году означает отказ от этой возможности. На рынке больше 50% дают за рост ставки ФРС в декабре 2016 года. Если это произойдет или ФРС и ЦБ РФ будут практически одновременно в 2017 году принимать прямо противоположные решения: ЦБ возьмется ставку опускать, а ФРС — поднимать, это явно не облегчит положение рубля, который получит дополнительный толчок вниз, а его обесценение скажется и на инфляции. Так что ЦБ может пожалеть о взятой паузе. Хотя в политике догм не должно быть, а уж объяснить, почему следует изменить однажды принятое решение, — дело техники.

Россия > Финансы, банки > fingazeta.ru, 16 сентября 2016 > № 1963536 Николай Вардуль

Простые миллионеры уже недостаточно богаты для JP Morgan Chase

Сергей Николаев

Состояния в несколько миллионов долларов уже недостаточно, чтобы пользоваться преимуществами программы Private Banking в самом большом американском банке по размеру активов. JP Morgan Chase резко задирает планку. Теперь для пребывания в элитарном клубе наиболее обласканных клиентов и получения услуг эксклюзивного характера необходимо доверить на попечение банку как минимум восьмизначную сумму, говорится в язвительной статье Сьюзан Макги в газете The Guardian.

Число владельцев миллионных состояний растет настолько быстро, что это становится «довольно скучным», пишет газета.

Только в течение прошлого года появились 300 тыс. новых миллионеров. Годовые темпы прироста составили 3% и уже опережают рост ВВП Соединенных Штатов. Миллионеров развелось так много, что программы Private Banking просто не в состоянии обслужить всех желающих. Инвестиционные банки ограничивают вход и увеличивают плату.

Еще весной нынешнего года JP Morgan Chase предупредил, что увеличит минимальный вступительный взнос для участия в элитарной программе ровно вдвое — с $5 млн до $10 млн. С января, когда нововведение вступят в силу, 10% состоятельных клиентов банка будут поставлены перед жестким выбором. Либо они увеличат свои активы в банке до требуемой суммы, либо будут переведены из Private Banking в менее привилегированную программу Private Client Direct. Но если в первом случае один персональный банкир приходится примерно на 20 клиентов, то во втором — уже на 100 человек. Понятно, что соответственно уменьшаются и время, которое расходуется на каждого инвестора, и качество услуг.

Чтобы ни у кого не возникало вопросов, почему британскую журналистку столь живо занимают дела в американском банке, нужна небольшая справка. JP Morgan Chase называют мировым лидером в управлении активами. В отличие от розничного бизнеса, который у него существует только в США, инвестиционные услуги оказываются по всему миру. Операции в Великобритании и других странах Европы, а также в Африке и на Ближнем Востоке он ведет через свою британскую дочку JP Morgan Bank International со штаб-квартирой в Лондоне. Банк не волнует национальная принадлежность клиента. Для него важны только суммы на банковских счетах.

С одной стороны, пишет автор публикации в The Guardian, шаги, предпринятые JP Morgan Chase, вызваны желанием побудить клиентов нарастить вложения до вновь установленной планки. Например, за счет перевода активов из других финансовых компаний. А с другой стороны, они становятся свидетельством, что частные банки перестали быть тем, чем они слыли раньше. Они не готовы «выгуливать вашу собаку» и «доставлять вам на дом золотые слитки с вашей монограммой». И они могут выбирать, с кем вести дела.

О неумолимости новых правил говорит примечательный факт. Привилегий лишатся не только недостаточно богатые миллионеры, но и адвокаты из больших юридических фирм, которые обслуживают наиболее ценных клиентов JP Morgan Chase. Они тоже окажутся отрезанными от своих нынешних льгот — возможности вкладывать накопления в хедж-фонды и другие продукты, которые предназначены только для элиты. За бортом могут оказаться даже адвокаты из таких всемирно известных фирм, как Skadden, Arps, Slate, Meagher & Flom, пишет The Guardian.

«Я не стану осуждать вас, если вы не будете очень сильно переживать за того юриста, который хоть и стоит миллионы, но не вправе больше рассчитывать на особое обращение. Просто когда банки концентрируют все усилия на самых богатых клиентах, это происходит за счет всех остальных»,— подчеркивает автор публикации.

Даже для того, чтобы претендовать на обслуживание по программе Private Client Direct, предназначенной для миллионеров из младшей лиги, необходимо вложить $500 тыс. в инвестиционные продукты JP Morgan Chase. И еще $250 тыс. нужно держать на депозите. Похожая картина и в других крупнейших банках. Заставить же работать сбережения тех клиентов, у которых на счетах гораздо меньшие суммы,— пустая трата времени и денег, с точки зрения инвестиционных банкиров, отмечает газета.

Как о новой опции для инвесторов, которым далеко до миллионных состояний, The Guardian упоминает о робоконсультировании. Но, как справедливо замечает автор, чтобы воспользоваться советами торговых платформ, основанных на математических алгоритмах, необходимо иметь хоть какое-то представление о финансах и рыночных инструментах.

Человек, не понимающий механизмов индексного фонда или взаимосвязи между рынками акций и облигаций, просто не решится доверить сбережения робоконсультанту и отойдет в сторонку, говорится в публикации.

Больше реальных возможностей для выбора советчиков у банковских клиентов, сумевших все-таки скопить приличные суммы. «Если бы я была рядовым миллионером, которого изгоняют из „рая” private banking, я бы совсем ушла из этого банка. Они не хотят меня? Я тоже не хочу их»,— продолжает автор публикации. По ее словам, на рынке достаточно независимых финансовых консультантов. Они, в отличие от банков, хотя бы не навязывают состоятельным подопечным свои инвестиционные продукты. К тому же они клянутся ставить финансовые интересы клиента выше собственной выгоды. «Пробуйте кого-нибудь из них!» — советует автор The Guardian миллионерам, не дотягивающим до private banking.

«А что же делать всем нам?» — спрашивает в заключение журналистка. И сама дает ответ: «Ну мы можем продолжать требовать, где только можно и когда только можно, улучшения финансового просвещения. И дальше настаивать на том, чтобы банки хотя бы попытались использовать исправно функционирующий нравственный барометр».

США. Великобритания > Финансы, банки > bankir.ru, 16 сентября 2016 > № 1896116

Как лишиться денег из-за одного фото по MMS

РОМАН УНУЧЕК

антивирусный эксперт «Лаборатории Касперского»

Интерес злоумышленников к мобильному и онлайн-банкингу не пропадёт никогда. Мы регулярно наблюдаем, как они модифицируют и совершенствуют своё главное орудие для кражи чужих денег — банковских троянцев. И даже новые версии Android оставляют простор для их маневра.

Буквально с каждым днём эти вредоносные программы становятся всё изощрённее, обрастают всё более обширным набором функций и учатся обходить всевозможные методы защиты. За примером далеко ходить не надо: прямо сейчас любителям проверить баланс банковского счёта на смартфоне угрожает троянец Gugi, который ловко обходит встроенные механизмы защиты в Android версии 6.

Речь идёт о двух обязательных разрешениях, которые должно получить любое приложение, если оно собирается отображать своё окно поверх других или же намерено совершать звонки и отправлять SMS. Прежде чем выполнить одно из этих действий, приложение, запускаемое на Android 6, или сама операционная система должны показать пользователю соответствующее диалоговое окно, и уже в этом окне человек будет решать, давать приложениям запрашиваемые права или нет.

Именно так и поступает троянец Gugi — первым же делом после проникновения на устройство показывает пользователю окно с текстом следующего содержания: «Для работы с графикой и окнами приложению необходимы права». И предлагает лишь одну кнопку — «Предоставить». Нажав на эту кнопку, пользователь, сам того не подозревая, откроет настоящий ящик Пандоры: троянец начнёт одно за другим показывать окна с различными запросами и не успокоится до тех пор, пока не получит все необходимые ему права, включая права администратора (очевидно, если устройство «рутовано».— Bankir.Ru). Если же зловред не получит тех разрешений, которые ему нужны, он полностью заблокирует зараженное устройство.

Однако, что же с кражей денег? А вот что: среди всей кучи запросов Gugi получает разрешение на перекрытие окон других приложений. Сейчас он успешно перекрывает окна приложений пяти российских банков. То есть в тот момент, когда пользователь вздумает проверить состояние своего счёта и откроет для этого на смартфоне банковское приложение, он увидит не легитимную страничку с привычным интерфейсом, а максимально похожую на неё фишинговую копию, которую ему «позаботится» показать Gugi. И, соответственно, все, что он введёт на этой страничке: а это логин и пароль к системе дистанционного банковского обслуживания, строго говоря, самые важные финансовые данные, утекут в руки злоумышленникам и откроют им прямой путь к деньгам.

Кроме банковских приложений, Gugi также старательно перекрывает окно магазина Google Play. И это не удивительно, ведь именно там пользователь указывает данные своей банковской карты, когда покупает ту или иную программу.

Не будем забывать, что троянец, помимо всего прочего, запрашивает разрешение на «обработку» SMS, что позволяет ему скрывать входящие сообщения от пользователя, самостоятельно отвечать на них или же просто отправлять SMS с определённым текстом на конкретные номера. Всё это делается, опять же, с одной-единственной целью — украсть деньги пользователя. И нет, речь не о том, чтобы потратить все деньги со счёта мобильного телефона жертвы,— таким образом Gugi ворует деньги, используя технологии SMS-банкинга.

Троянец распространяется через SMS-спам — пользователю приходит сообщение о том, что он получил MMS-фото, посмотреть которое можно, пройдя по указанной в этом же сообщении ссылке. И если пользователь кликнет на неё, то загрузит на устройство троянца Gugi. Ну а что будет дальше, вы уже знаете.

В настоящее время в зоне риска в основном находятся российские пользователи — 93% попыток заражения Gugi, которые выявила «Лаборатория Касперского», были зафиксированы именно на территории России. Вместе с тем у троянца есть все шансы освоить и новые территории, поскольку число его жертв растёт в геометрической прогрессии: в августе количество атакованных Gugi пользователей было в три раза больше, чем в июле, и почти в 20 раз больше, чем в июне.

Всё вышесказанное, однако, не повод отказываться от благ интернет-банкинга. Нужно лишь соблюдать элементарные меры безопасности: не переходить по подозрительным ссылкам, не открывать сомнительные сообщения от неизвестных отправителей, не раздавать направо и налево разрешения всем приложениям на смартфоне. И лучше, конечно же, установить защитное приложение — уж оно-то точно всегда будет начеку.

P.S. от Дмитрия Евдокимова, директора исследовательского центра Digital Security

Несмотря на то, что злоумышленники все чаще начинают атаковать сами банки или даже такие системы, как SWIFT, интерес к конечным пользователям сохраняется. Снижается ли количество таких творений, сказать сложно, ведь на место одних приходят другие. Просто одним уже такого куска пирога мало и им надо чуть ли не весь пирог.

Чтобы защитить клиентов, банки могут мониторить магазины распространения приложений на наличие подделок их продуктов и своевременно просить Google удалять их. Но остается проблема — пользователь может ставить приложения с недоверенных источников, и на это уже банк никак повлиять не может. Социальная инженерия благодаря человеческой глупости будет жить вечно. Эти методы — очень сильное оружие в руках злоумышленника.

Россия > Финансы, банки. СМИ, ИТ > bankir.ru, 15 сентября 2016 > № 1895117

Алексей Мамонтов: «Курс рубля зависит от того, куда чихнет глава ФРС США»

Дмитрий Докучаев

О том, грозят ли российскому рублю новые потрясения наступившей осенью, и каким может быть курс национальной валюты в ближайшей перспективе, «НИ» рассказал президент Московской международной валютной ассоциации Алексей Мамонтов.

- В ближайшую пятницу ожидается заседание совета директоров Центробанка РФ, на котором будут обсуждать ключевую ставку. Еще через день в стране выборы в Госдуму. Могут ли эти события повлиять на курс рубля?

- На мой взгляд, если и могут, то только незначительно и кратковременно. Есть такой понятие гравитации, когда большой объект притягивает малые. Так вот на глобальном валютном рынке гравитационной силой обладает только один объект – Федеральная резервная система США. В зависимости от того, какие решения она принимает, по всему миру меняются валютные пары, одной из составляющих которых является доллар. Это в полной мере касается и пары доллар/рубль. Если ФРС решится в ближайшее время на повышение ставок, о чем многие эксперты говорят, то это сразу же приведет к укреплению позиций доллара. Мы увидим отток капиталов из развивающихся рынков, поскольку финансовые ресурсы перетекут в долларовые активы. Соответственно, и курс российской валюты опустится ниже отметки в 70 рублей за доллар.

- А вы не переоцениваете влияние ФРС США на российский валютный рынок? Ведь последние пару месяцев курс достаточно стабилен – где-то 63-66 рублей за доллар…

- Эта стабильность неустойчивая. И вызвана она как раз тем, что ФРС США не может пока принять решение, повышать или нет учетную ставку. И весь мир прислушивается к тем вербальным интервенциям американских деятелей, от которых это решение зависит. А насчет роли ФРС США, это не мое частное мнение, а объективные данные. В настоящее время 86% глобального валютного рынка занимают валютные пары с участием доллара. Поэтому и получается, что ФРС США влияет на курсы всех остальных валют примерно как солнце на планеты солнечной системы.

- Но у нас как-то традиционно принято считать, что скорее цена нефти влияет на курс рубля, нежели решения по американской учетной ставке. Разве это не так?

- Эти понятия взаимозависимы. Нефтяные котировки тоже определяются на биржах и во многом зависят от того, готовы ли вкладываться в нефть инвесторы. Если ФРС повысит ставки, и доллар укрепится, инвесторы уйдут с рынка нефти и других commodities (ресурсов) в долларовые активы, и как следствие, баррель подешевеет. При этом, естественно, цены на нефть зависят не только от решений американского регулятора, но и от других – прежде всего, отраслевых – факторов. В частности, всем памятен скачок добычи сланцевой нефти за океаном, из-за которого во многом и обвалились цены на «черное золото» два года назад.

- И все-таки трудно поверить, что рубль совсем индифферентен к итогам выборов, скажем, или к каким-то другим внутренним факторам.

- Возвращаясь к нашим сравнениям, эти внутренние факторы влияют примерно также, как электрическая лампочка при ярком солнечном свете. Включена они или выключена – почти никто не замечает. А вот если солнце погаснет, то никакая лампочка не спасет. Так что не надо иллюзий: наши финансовые власти никак не влияют на курс рубля, особенно сейчас, когда он находится в свободном плавании. Конечно, когда происходят какие-то тектонические сдвиги на глобальном рынке, а еще и наш регулятор неадекватно себя ведет – а такое бывает! – это сказывается на курсе. Например, после начала кризиса в 2008 году Центробанк пытался проводить плавную девальвацию рубля – не помогло. Так что, возвращаясь к вашему вопросу, было бы большим преувеличением считать, что выборы могут всерьез повлиять на курс рубля.

- Каков же ваш прогноз на курс рубля в ближайшей перспективе?

- Я двадцать лет был оптимистом в отношении рубля, но сейчас пришел к твердому пониманию того факта, что рубль – не более, чем спутник для «солнца» под названием доллар и привязан исключительно к его колебаниям. Соответственно, повторюсь, прогноз зависит от того, будет или нет ФРС США повышать ставку. Мнения экспертов на этот счет разделились в соотношении примерно фифти-фифти, поскольку макроэкономическая статистика по Америке, на которую ориентируется регулятор – неоднозначная. Остальные факторы – даже такие, казалось бы, важные, как например, война на Ближнем востоке, рынком уже отыграны. Поэтому все валютные рынки, включая российский, образно говоря, ждут – куда чихнет глава ФРС госпожа Йеллен.

- Но если, по вашим словам, от американской валюты зависит так много, может быть, населению надо посоветовать срочно менять рубли на доллары?

- Уверен, что население за долгие годы уже вполне адаптировалось к гримасам рынка. Как показывает статистика, те, у кого есть средства для сбережений, без всяких наших советов аккуратно размещают их в банках – частично в рублях, частично в валюте. Другое дело, что сбережений у людей становится все меньше, в кризис им приходится больше тратить. Но это уже не имеет прямого отношения к валютному рынку.

Россия. США > Финансы, банки > newizv.ru, 14 сентября 2016 > № 1897652 Алексей Мамонтов

 Бюджетный парадокс

как понимать использование Минфином средств Резервного фонда для финансирования текущего бюджетного дефицита

Михаил Делягин

"Завтра". Михаил Геннадиевич! Как вы оцениваете действия Минфина РФ, который возобновил в августе использование средств Резервного фонда для финансирования текущего бюджетного дефицита, потратив на эти цели почти 6 млрд. долл. или 390 млрд. рублей?

Михаил Делягин. Ситуация в российских финансах сегодня складывается, мягко говоря, парадоксальная. При неиспользованных бюджетных доходах предыдущих лет, которые составляют — по моим оценкам, косвенно подтверждённым данными Счётной палаты РФ, — свыше 8 триллионов рублей, правительство тратит валютные резервы, берёт займы у банков под проценты в ситуации, когда само, по идее, должно деньги раздавать. Продолжается и размещение российских средств в иностранные ценные бумаги под низкий процент. 45% этих вложений приходятся на США, еще 45% — на Еврозону, 9% — на Великобританию и 1% — на Японию, то есть на те страны, которые ведут против России новую "холодную войну". Мы же продолжаем демонстрировать им свою лояльность, которая там воспринимается как проявление нашей то ли слабости, то ли глупости, то ли того и другого вместе.

При этом федеральный и консолидированный бюджеты сегодня сводятся с устойчиво растущим дефицитом, поскольку имеет место многолетнее недоинвестирование российской экономики. И даже если цена нефти вырастет к концу года до 50 долл. за баррель, этого всё равно будет недостаточно для ликвидации бюджетного дефицита и пополнения фондов. А вот если снизить хотя бы вдвое "коррупционную нагрузку" на бюджет, наши фонды могут начать расти уже сейчас. Кое-что в этом отношении правительство вынуждено делать, но с явной неохотой — поскольку в противном случае оно столкнётся с противодействием со стороны всей нынешней "вертикали власти", то есть лишится своей опоры. Если бы с начала 2000-х годов, когда в Россию потекли сотни миллиардов нефтедолларов, правительство направляло деньги на развитие экономики, мы жили бы сегодня в совершенно другом государстве и не заботились об объёмах фондов.

Россия > Госбюджет, налоги, цены. Финансы, банки > zavtra.ru, 14 сентября 2016 > № 1897123 Михаил Делягин

Встреча с главой Центробанка Эльвирой Набиуллиной.

Владимир Путин провёл рабочую встречу с председателем Центрального банка Эльвирой Набиуллиной. Обсуждалась ситуация в банковской сфере. Речь также шла о защите интересов вкладчиков и борьбе с отмыванием преступных доходов.

В.Путин: Эльвира Сахипзадовна, Банк России предпринимает энергичные действия для укрепления нашей финансовой и банковской системы. Как Вы оцениваете её сегодняшнее состояние? И как Вы оцениваете сами эти действия по укреплению?

Э.Набиуллина: Ситуация в банковской сфере, конечно, отражает состояние в экономике. Не без трудностей всё, но в целом ситуация стабильная, и постепенно восстанавливаются объёмы кредитования, ставки также постепенно снижаются, но динамика неровная: один месяц у нас показатели растут, другой месяц они чуть снижаются.

В августе без учёта валютной переоценки кредиты нефинансовым организациям – предприятиям реального сектора экономики – они чуть-чуть подросли, на 0,2 процента. Кредиты населению подросли чуть больше – 0,8 процента. Но если брать динамику с января за восемь месяцев, то кредиты предприятиям чуть-чуть всё–таки упали, а кредиты гражданам росли.

Тем не менее депозиты граждан растут, и с января рост почти на четыре процента. Что очень важно, упала долларизация вкладов.

В.Путин: Сколько сейчас примерно вкладов населения?

Э.Набиуллина: Долларизация вкладов населения сейчас 25,9 процента, а в январе была около 30 процентов, то есть такое снижение есть.

В.Путин: А общие объёмы?

Э.Набиуллина: Вкладов населения сейчас около 20 триллионов, чуть больше 20 триллионов рублей: вклады населения у нас составляют, сейчас скажу точно, на 1 сентября – 23 374. Это большие суммы, и, по сути дела, это и ресурсная база для финансирования экономики. У банковской сферы улучшается финансовое состояние, что является условием для того, чтобы она выполняла функции по финансированию.

Прибыль достаточно существенно выросла в банковской системе: за восемь месяцев 537 миллиардов рублей, то есть прибыль восстанавливается на уровне до 2014 года. По сравнению с прошлым годом прибыль выросла в семь раз, в прошлом году были даже убытки. Эта прибыль есть источник не проедания, а источник капитала, и капитал позволит наращивать сферу кредитования экономики.

Конечно, структурно кредитование растёт очень по–разному. Нас радует, что опережающим темпом растёт ипотека, новые выдачи выросли почти на 40 процентов. В целом, если брать портфель год к году, он вырос на 16 процентов, но есть и зона обеспокоенности – это, конечно, малый и средний бизнес, который в таких условиях самый уязвимый.

Здесь, к сожалению, кредитование падает, поэтому очень важны специальные меры, и мы вместе с Правительством эти специальные меры разрабатываем, сотрудничаем с Корпорацией по развитию малого и среднего бизнеса [предпринимательства]. У нас есть специальная линия, специальный инструмент, где мы даём, как Центральный банк, ресурс под 6,5 процента. У нас был лимит 50 миллиардов рублей, в этом году мы его увеличили до 75 миллиардов. Сейчас остаются невыбранными ещё 11 миллиардов рублей, и будем дальше смотреть, потому что такие меры в условиях достаточно высоких процентных ставок, конечно, очень нужны.

Если говорить в целом, то ситуация стабильна, и банковская система по своему финансовому положению способна и наращивать кредитование. Но есть и проблемные банки, поэтому мы уже несколько лет занимается оздоровлением банковской системы.

В.Путин: Это вторая сторона медали: это защита интересов вкладчиков.

Э.Набиуллина: Да, именно с точки зрения защиты интересов вкладчиков, кредиторов мы и усиливаем требования к банкам, ну и конечно, применяем вот эти крайние меры – отзыв лицензий. За три года было отозвано 279 лицензий. В этом году мы отозвали 68 лицензий.

На что я хотела бы обратить внимание: банки, у которых мы отозвали лицензии, в активах, во вкладах населения составляют, по разным оценкам, 3–5 процентов.

В.Путин: Вы деньги людям выплачиваете в соответствии с законом?

Э.Набиуллина: Да, права граждан в рамках застрахованной суммы полностью защищены. В течение 14 дней уже начинается выплата суммы 1400 тысяч, а затем Агентство по страхованию вкладов работает с оставшимся имуществом, чтобы вернуть деньги тем вкладчикам и кредиторам, у которых суммы в банке были выше этой застрахованной суммы.

Хотела повторить, что, несмотря на большое количество банков, у которых мы отозвали лицензию, их доля пока в активах, во вкладах не очень большая – 3–5 процентов. То есть с точки зрения стабильности всей финансовой системы эти выводы, может быть, не такие масштабные.

Две причины отзыва лицензий. Если организация утратила капитал и финансово несостоятельна, её нельзя оставлять на рынке, потому что если она продолжает привлекать вклады населения, брать деньги у бизнеса, то масштаб проблемы только увеличивается, то есть потери разрастаются. Поэтому мы сейчас основное внимание уделяем тому, чтобы занимать проактивную надзорную позицию, стараться выявлять на раннем этапе такие проблемы. Это не всегда просто, потому что есть и недостоверная информация, скрывание отчётности.

Вторая причина, по которой мы отзываем лицензии, – это то, что банк активно вовлечён в проведение сомнительных операций, то есть обслуживает теневую экономику, криминальную экономику. Надо сказать, что, когда мы отзывали лицензии, в 70 процентах случаев одним из оснований или единственным было то, что нарушался закон о борьбе с отмыванием преступных, незаконных доходов.

Банковская система за эти три года, по нашим оценкам, стала гораздо меньше обслуживать криминальную сферу. У меня есть данные: в 2013 году, например, операций с признаками вывода денежных средств за рубеж были где–то на 1700 миллиардов, в 2014 году это 800 миллиардов, в 2015 – 500 миллиардов и по первому полугодию 2016 года это около 110 миллиардов. Нам, конечно, хотелось бы, чтобы банковская система до нуля довела эти средства.

То же самое с признаками обналичивания денежных средств. Мы смотрим и за валовым транзитом, там тоже динамика положительна. И количество банков, главное, уменьшается, которые такие операции проводили: когда мы начинали, это было около 150 банков; сейчас – около 10 банков. Конечно, некоторые, которые не проводят, могут начинать проводить, поэтому здесь для нас очень важен мониторинг.

Мы этой работой занимаемся не только по отношению к банковской системе, но и, например, по отношению к платёжным терминалам, через которые проходит большой объём наличных – около 900 миллиардов в год. Мы столкнулись, когда начинали эту работу, с нарушением закона, потому что эти наличные должны были зачисляться на специальные счета, учитываться, а на специальные счета зачислялось 6 процентов этой суммы. Сейчас они зачисляют 95 процентов этой суммы. Поэтому важно, конечно, перекрывать все лазейки в разных структурах, чтобы это не происходило.

В.Путин: Правоохранительные органы помогают?

Э.Набиуллина: Помогают, мы с ними очень активно работаем. И как раз здесь очень важная такая работа, потому что здесь не просто нарушение банковского законодательства, а криминальные действия. Часто причиной падения банков бывают не экономические, а действительно такие…

В.Путин: Жульнические операции.

Э.Набиуллина: Да, когда воруют. И причём уникальные случаи, когда у нас, например, некоторые банки брали деньги у граждан и не заносили это в документы, то есть они воровали в тот момент, когда принимали деньги у граждан. Мы это не можем найти, потому что это в документах не отражено. И, конечно, здесь только вместе с правоохранительными органами можно поставить препоны, и должна быть неотвратимость наказания.

Неотвратимость наказания – это, конечно, ключевая вещь для того, чтобы это не повторялось у других банкиров, и в том числе немало, к сожалению, случаев, когда банкиры уезжают за границу, куда выведены активы, и эти активы нужно возвращать – не только наказывать их, но и возвращать эти активы. Это, конечно, сложная работа.

В.Путин: Но и их, чтобы наказать, нужно вернуть из–за границы ещё.

Э.Набиуллина: Да.

В.Путин: Или лучше не выпускать.

Э.Набиуллина: Может быть, законодательно продумать эту тему, потому что у нас граждане, которые не платят за ЖКХ или ГИБДД, их могут не выпустить за границу, а когда у нас банкиры с такими огромными суммами долгов спокойно выезжают… Понятно, что за два дня невозможно получить судебное решение, но надо подумать над этой системой.

В.Путин: Нужно быть очень аккуратным, конечно, чтобы не ограничивать свободу людей, но нужно гарантировать и государство, и общество, и вкладчиков банков от всяких криминальных проявлений, это точно.

Давайте я соответствующее поручение тоже дам и Правительству, и правоохранительным органам, и вместе с вами подумаем.

Россия > Финансы, банки > kremlin.ru, 13 сентября 2016 > № 1893775 Эльвира Набиуллина

Встреча Дмитрия Медведева с председателем Внешэкономбанка Сергеем Горьковым.

Из стенограммы:

Д.Медведев: Сергей Николаевич, расскажите о том, как идёт работа над планом развития банка с учётом тех поручений, которые Наблюдательный совет давал, и необходимости оптимизации деятельности ВЭБа в целом, его докапитализации.

С.Горьков: Дмитрий Анатольевич, работа банка нормализована. Мы за полтора месяца привлекли дополнительно 3 млрд долларов ликвидности, в том числе от китайских региональных банков 10 млрд юаней. Это позволяет нам достаточно уверенно чувствовать себя в этом году по ликвидности.

Мы завершаем работу по стратегии, готовы на ближайшем набсовете представить её, с Минпромторгом согласовали основные направления развития, выработали новую стратегию по лизингу-экспорту.

Поэтому в целом банк сейчас находится в нормальном состоянии. При этом ведём инвестиционную деятельность, хотя, конечно, ограниченно – ликвидность пока не позволяет этого в полной мере. Но могу сказать, что на прошлой неделе мы запустили завод в Красноярске. Это завод «Краслесинвест», который производит лесопиломатериалы экспортного направления.

Д.Медведев: Этот завод – кредитный проект или вы в капитал входите?

С.Горьков: И так, и так – входили в капитал, были и кредиты. Этот завод сейчас имеет мощность 300 тыс. т, собираемся 600 тыс. сделать в следующем году. Будет один из крупных заводов.

Д.Медведев: Такие предприятия нам нужны, потому что это переработка леса на территории Российской Федерации, а не то, что обычно происходит, когда круглый лес переправляется через границу и перерабатывается там, а мы получаем только совсем небольшие деньги за сырьё.

Ещё что-то было важное за последнее время?

С.Горьков: На этой неделе мы запускаем завод в Оренбургской области по производству бытовых плит (газовых плит) и холодильников. Это тоже важно с точки зрения экспорта, в первую очередь в Среднюю Азию, Иран.

И на этой неделе состоялось открытие стадиона ЦСКА. Тоже небольшая часть дофинансирована нами.

У нас в портфеле много таких проектов. Мы стараемся, несмотря на ограниченную ликвидность, находить способы такие проекты завершать.

Д.Медведев: Проекты, которые есть, – важнейшие для страны, для экономики, – конечно, нужно завершать, находить необходимое финансирование, при этом не забывая об основных уставных задачах банка: это и поддержка экспорта, в том числе несырьевого экспорта за границу, и поддержка малого и среднего бизнеса, имея в виду, что вы участвуете в целом ряде программ и есть специальные на это ресурсы. Вот этим надо заниматься.

Россия > Финансы, банки > premier.gov.ru, 12 сентября 2016 > № 1897335 Сергей Горьков

«Не думаю, что в ближайшее время мы увидим санации крупных банков»

Интервью с председателем правления банка «Открытие» Евгением Данкевичем

Ирина Быстрицкая

О причинах слияния «ХМБ Открытие» и БФКО, состоянии банковского рынка и санации банка «Траст» «Газете.Ru» рассказал председатель правления банка «Открытие» Евгений Данкевич.

--Почему вы приняли решение объединить банки «ХМБ Открытие» и БФКО? Насколько мы помним, долгое время они существовали как отдельные юрлица и это не мешало бизнесу группы.

--Наша банковская группа сложилась в результате интеграции 10 банков разного размера. Это были и крупные федеральные банки, и меньшие по размеру региональные банки, которые играли на своих территориях заметную роль. Мы понимали, что содержать такое количество лицензий нецелесообразно. При этом мы не считали правильным объединять все банки сразу, в один момент.

Мы считаем, что правильно объединять бизнесы, которые находятся примерно на одинаковом уровне развития. Банк «ФК Открытие», который тогда назывался Номос-Банк, был более зрелым, чем развивающий розницу банк «Открытие» или ХМБ.

Поэтому в рамках принятой стратегии мы сформировали в нашей группы два крупных банка, каждый из которых был сфокусирован на определенных бизнес-сегментах. Банк «ФК Открытие», к которому был присоединен «Петрокоммерц», специализировался на корпоративном и инвестиционном бизнесе. А банк «ХМБ Открытие», который появился в результате интеграции банка «Открытие» и ХМБ, – на работе с физическими лицами и МСБ. Каждый банк мог сосредоточиться на ключевом для него бизнесе, что было крайне важно в период активного становления.

Как показала практика, это было абсолютно верное решение. Мы объединили два примерно равных по уровню зрелости бизнеса банка. Это позволяет достичь максимальных синергий от объединения. И теперь мы можем сконцентрироваться на эффективности. Да и само объединение, которое стало самым масштабным в истории российского банковского сектора, произошло очень гладко и быстро - буквально за одни выходные и практически незаметно для клиентов.

Бонусы от такой интеграции очевидны – это упрощение бизнес-процессов, оптимизация обслуживающих подразделений, уменьшение общих административных расходов и многое другое. Теперь у нас один большой универсальный банк с балансом более 3 триллионов рублей. В нем есть все наши основные бизнес-линии, все они примерно одного уровня зрелости и каждая вносит свой вклад в общий результат. Это повышает диверсификацию баланса и, соответственно, устойчивость банка. Кроме того, за счет интеграции мы рассчитываем на существенную экономию, до 10 млрд рублей в год, вследствие сокращения расходов на избыточную инфраструктуру и сотрудников, функции которых дублируются, административных расходов, оптимизации бизнес-процессов.

--Объединение и последующая оптимизация бизнес-процессов коснется только административного аспекта или у вас есть планы по оптимизации части направлений и продуктовой линейки?

--Банки «ФК Открытие» и «ХМБ Открытие» много лет работали в одной группе, внутри единой интеграционной стратегии. Так что, когда мы объединили банки, продуктовые линейки уже были в значительной степени синхронизированы. Дальнейшие изменения будут минимальными, а условия по договорам, которые были заключены до интеграции, не будут меняться вовсе.

Что касается оптимизации в части бизнес-процессов и сотрудников, то в рамках предыдущих объединений мы стремились максимально избежать дублирования функций. Часть задач также уже решена в рамках масштабного проекта по оптимизации бизнеса, в котором нам помогают консультанты из McKinsey. Количество сотрудников сократилось по сравнению с пиковыми значениями трехлетней давности более чем на 25%. Мы продолжим эту работу, но при этом мы не ставим перед собой каких-то целевых показателей по сокращению – число сотрудников должно меняться в зависимости от потребностей бизнеса.

--Какова стратегия этого теперь уже объединенного банка?

--Если формулировать коротко и просто, то это развитие во всех направлениях, которые мы считаем для себя ключевыми. Мы как большой универсальный банк занимаем заметную долю в корпоративном сегменте, инвестиционном, розничном, малом бизнесе, private banking. Все эти направления продолжат развиваться, при этом у нас останутся наши фирменные «фишки» - мы продолжим активно двигаться в области digital и других инноваций.

За последние полтора года мы запустили полностью дистанционные сервисы для малого бизнеса («Точка», «Открытие факторинг»), купили сервис для физических лиц (Рокетбанк), планируем digital-проект для корпоративного бизнеса. Сегодня на долю высокотехнологичных дистанционных сервисов приходятся проценты от нашего баланса, но в будущем от них будут зависеть успешность банка и его позиции на рынке.

Эти направления развиваются очень быстро. Количество клиентов «Точки» всего за полтора года составило несколько десятков тысяч и ежемесячно прирастает на 3 тысячи. «Рокетбанк» при переходе на платформу «Открытия» сохранил базу и довольно быстро ее наращивает – сейчас он привлекает около 6 тысяч клиентов в месяц. Важно, что эти технологичные сервисы также оказывают положительное влияние на наш оффлайновый бизнес – это тот случай, когда внутренняя конкуренция идет на пользу.

Привлечь какие-то принципиально новые категории клиентов в нашем случае нельзя – мы уже охватили все возможные сегменты. Наша задача – увеличить рыночную долю, мы планируем это делать в том числе и за счет наших digital-«фишек». Сегодня очень многие готовы полностью или в значительной мере отказаться от личного общения с банками и взаимодействовать с ними дистанционно.

--Обычно, у любого банка есть основные направления, на которые делается упор. А остальные развиваются как имиджевый продукт для демонстрации полноты линейки продуктов.

--Это совершенно не наш случай. Мы – по-настоящему универсальный банк. Объединение на одном балансе нескольких полноценных бизнес-направлений дает нам более высокую устойчивость, возможность быстро перестроиться и зарабатывать на разных сегментах в зависимости от изменения рыночной конъюнктуры. Так, в 2014 году генератором прибыли было корпоративное кредитование, в то время как снижение на фондовом рынке оказывало давление на портфель ценных бумаг и, соответственно, на доходность инвестиционного бизнеса. В 2015 году ситуация развернулась – прибыль была в значительной степени сформирована за счет инвестиционного направления. Сейчас мы видим, как возрастает роль малого бизнеса – и с точки зрения абсолютных показателей, и с точки зрения доли в доходах.

--То есть, по вашим прогнозам, следующим «генератором дохода» для «Открытия» станет малый бизнес?

--Мне бы хотелось, чтобы генераторами дохода были все направления, но для этого необходимо улучшение макроэкономической ситуации. Но малый бизнес точно является одним из таких генераторов. Это самый экономически эффективный бизнес у всех банков, которые по-настоящему умеют его развивать. Недаром все сейчас бьются за этот сегмент.

--Могли бы дать свою оценку ситуации на рынке кредитования. Кто сейчас генерирует спрос и начал ли он восстанавливаться?

--Сейчас на рынке стагнация. Развитие корпоративного кредитования сдерживается серьезными факторами: инфляцией и высокой - по отношению к уровню рентабельности бизнеса – процентной ставкой. Впрочем, если ЦБ последовательно доведет свою работу до логического завершения, то есть снизит инфляцию, то вслед за ней снизится и процентная ставка. А на каждый пункт снижения ставки мы будем получать очень заметный рост корпоративного кредитования.

--«Открытие» участвует в повторном конкурсе на выбор санатора банка «Траст», при этом ваш конкурент, Альфа-банк, вышел из этого процесса. В случае победы в аукционе, планируется ли также этот банк интегрировать в структуру?

--Пока нет официального решения ЦБ, комментировать нечего. Более того, санатором «Траста» является «Открытие Холдинг», а не банк «Открытие». «Траст» не входит в банковскую группу «Открытие» и развивается как самостоятельное юридическое лицо. Насколько я знаю, «Открытие Холдинг» не планирует менять эту структуру в течение длительного срока.

--В прошлом году Рубен Аганбегян в интервью «Газете.Ru» характеризовал «Траст» как выходящий на какие-то более-менее нормальные показатели, но тем не менее, токсичный актив. На данный момент какую характеристику можно дать «Трасту»?

--Думаю, что на текущем рынке «Траст» - вполне здоровый бизнес. Ситуация в нем стабилизирована: приходят новые клиенты, открывают и закрывают депозиты, берут ипотеку. Банк вернулся в сегмент МСБ, причем с расчетными безрисковыми продуктами и сервисами. Сформированы новые работающие активы в корпоративном и розничном сегментах. Но чтобы завершить процесс финансового оздоровления, необходимо закончить долгосрочную работу по восстановлению проблемных активов. «Открытие Холдинг» как санатор добился в этом неплохих результатов, но все равно эта работа продлится еще не один год, так как предстоят многочисленные судебные разбирательства как в России, так и за рубежом.

--Планирует ли «Открытие» дальше участвовать в санации банков или покупать их?

--Не думаю, что в ближайшее время мы увидим санации крупных банков. Напомню, что ЦБ объявил об изменении механизма, и пока нет законопроекта, непонятно, как все будет организовано и отрегулировано. Что касается покупок, то если есть хорошее предложение, качественные банки, то мы его обязательно рассмотрим.

--Как вы оцениваете состояние банковского сектора в целом?

--Банковский сектор - это инфраструктура. Я считаю, что в нашей стране финансовая инфраструктура развита весьма неплохо. Значительно лучше, чем во многих странах мира. Другой вопрос, что это, по сути, сервисная отрасль и потому в принципе не может быть сильно лучше всей остальной экономики. Банки встроены в экономику, они кредитуют тех заемщиков, которые есть, и обслуживают те бизнес-процессы, которые существуют. Поэтому моя оценка - банковский сектор чувствует себя вполне нормально. Но стать мощнее он может только вместе со всей экономикой.

Россия > Финансы, банки > gazeta.ru, 12 сентября 2016 > № 1896782 Евгений Данкевич

Когда подешевеет рубль?

Еще не поздно прикупить доллары

Николай Вардуль

Ситуация на валютном рынке традиционно неустойчива. Но одно можно сказать со всей определенностью: рублю, скорее, предстоит снижение, чем взлет. При всех зигзагах, а рубль, бывает, позволяет себе даже ненадолго отрываться от динамики цены нефти, судьба курса зависит прежде всего от нефтяных котировок. Нефть же, как выяснила «Финансовая газета» в прошлом номере, уверенно смотрит вниз. Рубль, как и полагается ревнивому воздыхателю, смотрит туда же. Главный вопрос не в том, просядет ли рубль, в этом мало кто сомневается, он к тому же это уже делает, а в том, есть ли какие-нибудь сигнальные рубежи, которые ответили бы на совершенно практические вопросы: еще можно застраховаться от падения рубля, приобретя на свободные средства доллары, или об этом уже пора забыть? Если еще не поздно, то когда станет поздно?

Экономика и справедливость

С экранов телевизора вас могут пристыдить: как можно родные рубли тратить на чужую, хотя и уже хорошо знакомую, «зелень», которая, к тому же опять, как во времена, когда рубль был абсолютно деревянным и совершенно неконвертируемым, стала, как нас горячо убеждают, валютой потенциального противника? По меньшей мере, непатриотично.

Но те, кто об этом говорит, наверняка, сами водят куда более тесное знакомство с долларами, чем те, к кому они обращаются. Я, конечно, не о том, что нашим самым горячим политологам «платит вашингтонский обком» — боже упаси, я просто исхожу из того, что у них больше денег, а, значит, проблема сохранения их покупательной ценности стоит острее, чем у тех, кто живет от зарплаты до зарплаты и о свободных деньгах только мечтает.

И вообще весь этот текст не о политике, тем более не о вечных ценностях, а хоть о ценностях, но о бренных. Об экономике. А в ней представления о справедливости, добре и зле свои, не совпадающие ни с Нагорной проповедью, ни с кодексом строителя коммунизма.

Ее «справедливость» в том, что в каждый данный момент, несмотря на все возможные прыжки и ужимки рынков, экономика ищет и находит некий баланс. Он многогранен и проявляется по-разному, но он есть всегда. Надо понять, в чем он состоит на каждом представляющем интерес рынке, почему и как он будет меняться, а дальше в меру возможностей пользоваться этим. Да, в целях личного обогащения. Понимаю, что для уха тургеневской девушки сказанное звучит неприлично, но даже тургеневской девушке, если таковые еще не окончательно вывелись, финансовая грамотность никак не повредит, а только пойдет на пользу.

Конечно, экономическая «справедливость» корректируется. Действующими законами, которые призваны эту «справедливость» очеловечить в той мере, в какой это удается на заданном уровне развития и экономики, и общества. Значит, надо знать компоненты экономического баланса, представлять себе, как это динамическое равновесие будет изменяться, и знать законы, принятые Государственной Думой. Тогда путь к «добру», в бренном смысле этого слова, открыт.

Точка ру

До сих пор я формулировал задачу в самом общем виде. Но, как и было сказано, баланс экономики многогранен. Интересующая нас грань на валютном рынке.

Какие основные факторы, балансируя, дают на выходе показатель валютного курса рубля? Во-первых, нефть. Состояние спроса и предложения на нефтяном рынке, влияющие на ее цену; главное — оценки его перспектив.

Во-вторых, доллар. Не столько его сегодняшний курс по отношению к основным валютам, сколько оценка курсовых изменений, потому что укрепляющийся, скажем, к евро доллар — к снижению цены нефти и соответственно курса рубля. Потому что курс доллара и цена продаваемой за доллары нефти балансируют.

В-третьих, проводимая в России экономическая политика. Это, в первую очередь, действия Банка России, но не только. Важнейший элемент на этой полке — состояние бюджета. Оценка его предстоящих изменений.

Что же у нас получается на выходе? Увы, баланс однозначно указывает, что рублю предстоит дешеветь.

Хотя на нефтяном рынке есть эксперты, ждущие, как было показано в предыдущем номере «Финансовой газеты», превышения спроса над предложением нефти, даже они согласны с тем, что в ближайшее время это не случится. Должен сказаться фактор сокращения инвестиций в добычу нефти. Пока же и Саудовская Аравия, и Иран, и Ирак, и Россия лишь наращивают добычу. В конце сентября состоится встреча стран ОПЕК в Алжире, в ходе которой возможно обсуждение замораживания добычи, но даже если такой разговор состоится, вероятность принятия решений об ограничении добычи крайне низка, хотя бы потому, что такое решение наряду с членами ОПЕК должны принять крупнейшие экспортеры нефти, включая в первую очередь Россию. Хотя Москва высказывалась в пользу подобного совместного решения, никаких признаков подготовки встречи в формате ОПЕК+неОПЕК нет.

Значит, нефтяной рынок за то, чтобы нефть дешевела. Иначе опять поднимут голову сланцевики, и спираль всемерного наращивания добычи нефти странами ОПЕК для вытеснения американских пришельцев может закрутиться с прежней скоростью.

Доллар в свою очередь близится к новому восхождению. ФРС все отчетливее подает сигналы того, что условия для повышения процентных ставок улучшились, а основные макропоказатели американской экономики близки к целям регулятора. Последние данные о росте занятости в США укрепляют ожидания повышения ставки. Рынки этого ждут. Но приближения подъема ставки означает подорожание доллара и соответственно подешевления нефти, а вместе с ней и рубля.

Что касается российской экономической политики, то, с одной стороны, банки если не с прямой подачи, то с молчаливого согласия ЦБ, делают все, для того чтобы частным лицам было невыгодно хранить деньги в иностранной валюте — ставки по валютным вкладам издевательски низки, настолько, что в СМИ уже появились спекуляции на тему о том, что скоро банки будут заставлять держателей валютных счетов доплачивать им за хранение. Но есть и другая сторона. Чем дальше, тем острее стоит проблема покрытия дефицита федерального бюджета. А раз так, все актуальнее становится политика снижения курса рубля, точнее, не столько самого снижения (бедняга будет припадать на обе ноги и так), сколько ускорения снижения. Расчет очевиден: чем дороже доллар, тем больше рублей получит бюджет в виде вывозных пошлин с нефтяников, газовиков и прочих экспортеров.

Итак, рубль будет дешеветь. Что же делать тем, кто хочет обезопасить от обесценения свои рублевые средства?

18 сентября

Обратимся к экспертам рынка. Все они поют дифирамбы августу. Самый тревожный месяц на российском календаре в этом году оказался тихим и пушистым. На валютном рынке особенно. Он, наконец, переломил тенденцию, неуклонно соблюдавшуюся шесть последних лет, став первым, когда рубль не падал, а, наоборот, продолжил укрепление. Цифры таковы, их приводит Анна Бодрова, старший аналитик компании «Альпари»: за восемь месяцев 2016 г. российская валюта подорожала к доллару на 12%, а в августе — на 2,7%.

Но счастливый август закончился. Что дальше? Вот прогноз и вытекающие из него рекомендации на сентябрь, опубликованные на сайте компании БКС.

«Альпари»: До выборов резких движений на рынке не случится. Вероятный диапазон торгов для доллара на это время — 63,50–66,50 руб., для евро — 71–74 руб. После выборов рублю придется несладко: увеличиваются выплаты по внешнему долгу (пик в декабре), новая Госдума будет судорожно решать, за счет чего сократить бюджетный дефицит (скорее всего, за счет ослабления рубля).

Вывод: Покупать доллары США для сбережения личных средств имеет смысл от уровня 63,50 с расчетом возвращения выше 67–68 руб. уже в середине осени.

Финам: К концу месяца ожидаем курса доллара на уровне 66,5 руб., возможен рост до 68. Евро может достигнуть отметки 75 руб. Ключевым фактором ослабления нацвалюты в сентябре может стать снижение цен на нефть. Согласно нашим прогнозам, котировки Brent в сентябре могут устремиться к отметке $46 за баррель. Так, скорее всего, на ближайшем заседании ОПЕК в сентябре опять никто ни о чем не договорится, так как нет смысла замораживать или сокращать добычу, когда спрос и предложение достаточно быстро балансируются сланцевыми производителями.

Вывод: Если планировалось делать инвестиции (открыть валютный вклад, купить иностранные акции) — лучше это сделать сейчас, поскольку потом это может стоить дороже.

Локо-Банк: Рубль в сентябре будет дешеветь. Причины — падение цен на нефть и ожидания по повышению ставки ФРС, вдобавок некая девальвация ожидается после выборов.

AMarkets: Рубль может достичь уровня 67–67,5 руб. за доллар. Ослабление по отношению к евро может быть менее значительным — порядка 74–74,5 руб. за евро. Два основных события сентября: 16 сентября пройдет заседание ЦБ РФ, на котором будет принято решение по ключевой ставке. А 20—21 сентября состоится заседание ФРС США, которого очень сильно ожидает мировое инвестиционное сообщество.

Forex Club: Рубль остается под влиянием нефти. Если ОПЕК примет решение заморозить добычу, то нефть может вырасти до $53–55 за баррель. И это поддержит рубль. Но это в среднесрочной перспективе может вылиться в рост предложения, что только усугубит ситуацию с дисбалансом на мировом рынке. Правда, произойдет это не в сентябре.

Неисключено, что после выборов 18 сентября правительство примет решение немного ослабить национальную валюту, для того чтобы несколько сократить дефицит бюджета.

Большинство экспертов за то, что покупать доллары надо и делать это еще не поздно. Названы и пороговые значения курса доллара, пока позволяющие рассчитывать на достаточно быструю окупаемость этого шага, и число. Оно секрета не составляло, конечно, это 18 сентября.

Дальше каждый поступает сам. В меру возможностей и понимания экономической справедливости.

Россия > Финансы, банки. Нефть, газ, уголь > fingazeta.ru, 11 сентября 2016 > № 1963542 Николай Вардуль

Аксаков: региональным банкам не будут запрещать обмен валюты

Если ли будущее у региональных банков, и составят ли они конкуренцию крупным федеральным? Глава Ассоциации региональных банков России Анатолий Аксаков обсудил это с Business FM в кулуарах банковского форума в Сочи

Региональным банкам разрешат операцию обмена валюты. Ранее такие опасения высказывались в связи с переходом на трехуровневую банковскую систему в России. Об этом на банковском форуме в Сочи корреспонденту Business FM Михаилу Сафонову рассказал глава Ассоциации региональных банков России Анатолий Аксаков.

Мы находимся в городе-курорте Сочи, где завершился Международный банковский форум, и с нами сейчас Анатолий Аксаков, президент Ассоциации региональных банков России и депутат Госдумы. Здравствуйте, Анатолий Геннадьевич.

Анатолий Аксаков: Добрый день.

Первый вопрос: давайте кратко подведем итоги форума, что самое главное для Вас?

Анатолий Аксаков: Самое главное, что состоялся такой очень откровенный разговор между банкирами и представителями других финансовых сфер, фондового рынка, страхования и регулятора, ЦБ. И в результате этого диалога, на мой взгляд, больше появилось понимания, что желает регулятор от своих поднадзорных, подрегулируемых, и что видит финансовый рынок в действиях ЦБ негативного, что увеличивает их бремя, нагрузку на бизнес, поскольку в последнее время появляются инновации, которые, по мнению финансового сообщества, увеличивают нагрузку на бизнес. Соответственно, они хотели бы это донести до регулятора, обосновать. И это удалось сделать. На мой взгляд, в ходе такой дискуссии появится конкретная содержательная рекомендация, полезная и для ЦБ, и для правительства, и для администрации президента, и многое из того, что мы предложим, будет реализовано.

А под новациями Вы имеете в виду трехуровневую систему?

Анатолий Аксаков: Я имею в виду и трехуровневую систему, и предложения по консолидированному надзору, и предложения по изменению инспекций, кредитных организаций, финансовых институтов и так далее. То есть очень много документов, которые, с одной стороны, ведут к развитию финансовой системы, по крайней мере, с точки зрения регулятора, но, с другой стороны, могут увеличивать количество документов, которые необходимо будет готовить финансовым институтам, количество проверок, количество людей, которое придется нанимать для того, чтобы они исполняли эти новые решения. Но в ходе дискуссии появилось понимание, что, на самом деле, многие из этих документов ЦБ направлены на то, чтобы как раз оптимизировать взаимодействие между регулятором и финансовыми институтами, уменьшить количество документов, уменьшить количество проверок, либо их перевести в цифровую форму, в онлайн-режим. Таким образом, будет меньше таких непосредственных контактов, что тоже позволит работать более эффективно финансовым институтам.

Давайте поговорим про трехуровневую систему. Я так понял, пообщавшись с банкирами, что это один из самых важных моментов, который их очень беспокоит. Я напомню, у нас с 18-го года будет новая банковская система. Будет 3 вида банков: это федеральные, банки региональные и банки системно значимые. И была критика этой системы, я помню, потому что говорили, что региональные банки, для которых очень существенно ограничится возможность к некоторым операциям, вроде как делают их банками третьего сорта. Вообще, высказывались опасения, что часть банков может просто уйти.

Анатолий Аксаков: Такие опасения были, особенно в связи с тем, что ЦБ опубликовал проект закона, который ограничил территорию работы региональных банков с субъектом федерации, ограничивал перечень, особенно трансграничных, валютных операций, соответственно, банки считали, что это приведет к потере доходов, которые они сейчас получают за счет этих операций. Но в ходе дискуссии нам удалось убедить ЦБ, что территориальный принцип для деятельности небольших и средних банков, он неправилен. Финансы не имеют границ. И ЦБ уже здесь на форуме объявил, что он отказывается от территориального принципа, малые и средние банки могут работать по всей территории России и могут осуществлять практически весь перечень операций, весь перечень операций, которые сейчас осуществлял, может быть, кроме трансграничных. Но даже в этой части Эльвира Набиуллина подчеркнула, что она готова дискутировать по перечню операций, которые могли бы осуществлять эти банки, если они не несут в себе риски осуществления каких-то схем для вывода капитала, для отмывания капиталов и так далее. И если мы докажем, что это вполне легитимная операция, то вполне возможно в окончательном документе таких жестких ограничений не будет.

А обмен валюты — это трансграничная операция?

Анатолий Аксаков: Кстати, насчет обмена валюты мы, я так понял, уже договорились, что это вполне возможная операция. И разрешат соответствующим кредитным институтам обмен валюты осуществлять.

И при этом не повысят, не введут какую-то дополнительную регуляторную нагрузку?

Анатолий Аксаков: Поскольку обмен валюты не вызывал у ЦБ вопросов, связанных с проведением каких-то сомнительных операций, схем, поскольку это вполне прозрачные действия для кредитной организации, то очевидно, что они согласились с тем, что такой вид операций надо разрешить, поскольку он позволяет зарабатывать и на курсовой разнице, и на комиссионном доходе. Это выгодно и клиентам, поскольку у них расширяется выбор банков, где они могут поменять свою валюту.

Ну, операции с нерезидентами тоже важно, они же все работают в регионах.

Анатолий Аксаков: Да, мы еще будем обсуждать тему, связанную с нерезидентами, если нерезидент живет в России, если он здесь работает и осуществляет финансовые операции, то почему ему нужно запрещать работать вот с таким региональным банком, если это устраивает самого нерезидента. Главное, чтобы эти операции не вызывали вопросов у ЦБ, с точки зрения соблюдения законодательства. Прежде всего, законодательства, связанного с нарушением антиотмывочного законодательства.

В общем, выдохнули, можно сказать?

Анатолий Аксаков: Я бы не сказал, что выдохнули. Еще будем смотреть, что ЦБ предлагает. Я думаю, что ситуация далека от идеала, но здорово, что есть дискуссия, что ЦБ нас слышит, готов слышать, понятно, что все наши «хотелки» не будут восприняты. Это понятно. Но уверен, что компромиссное решение должно удовлетворить и малые, и средние банки, которые, в общем-то, концентрируются не на внешних операциях, а на кредитовании малого и среднего бизнеса, индивидуальных предпринимателей, либо на расчетно-кассовом обслуживании. С валютой тоже многие из них работают, только осуществляя валютно-обменные операции. Поэтому я уверен, что подавляющее число кредитных организаций должно быть удовлетворено итогом документа, над которым мы вместе с ЦБ сейчас работаем.

И не придется, как вы заметили, бегать с высунутым языком в поисках капитала.

Анатолий Аксаков: Да, это принципиальное решение, то есть те банки, которые будут иметь ограниченную лицензию, с точки зрения перечня операций, ограниченность прежде всего связана с трансграничными действиями или финансированием каких-то организаций за рубежом. Что в общем-то не является нишей для региональных банков, и вполне можно обойтись капиталом до миллиарда рублей, осуществляя тот перечень операций, которые они сейчас и проводят. Так что не надо будет бегать с высунутым языком, искать инвестора, чтобы увеличить свой капитал. Но тех, кого не устраивает такое ограничение по трансграничным операциям, должны постараться, чтобы их капитал с 1 января 18-го года был уже больше миллиарда.

Чтобы они стали уже федеральными банками, чтобы не было ограничений.

Анатолий Аксаков: Это лифт такой, в принципе, нормально, когда есть несколько ступеней: микрофинансовая организация, небанковская кредитная организация, банк, но с ограниченным перечнем операций, универсальный банк со всем перечнем операций и системно значимый банк, который попадает под самый жесткий контроль ЦБ.

Еще такой вопрос по поводу диалога с регулятором. Я случайно услышал, как Вы немного отчитывали Ваших подопечных за инертность на форуме, что не спрашивают, не задают вопросы. Есть такое?

Анатолий Аксаков: Есть такое. Это всегда было. Не любят поднадзорные светиться. Банки любят тишину, деньги любят тишину. И, естественно, возбуждать внимание к своему институту дополнительное не хотят банкиры, поэтому и активно и не задавали вопросы. Те, кто привык уже к таким контактам, возможность общаться напрямую с Эльвирой Набиуллиной не всегда существует у банкиров, в этом плане я благодарен ей за то, что она откликнулась на наше приглашение, специально на несколько часов прилетела, чтобы пообщаться с банкирами и создала такую возможность активно задавать вопросы, получать живые ответы. Многие, может быть теряются, поскольку с таким высоким уровнем сталкиваются не всегда.

Кстати, я заметил, что ваше выступление было довольно позитивное.

Анатолий Аксаков: Я присутствую на многих мероприятиях, в том числе кулуарных, в том числе один на один. Мы с ней часто беседуем. И она сторонница того, чтобы малый и средний бизнес кредитовался активно малыми и средними банками. Это их ниша, и ЦБ готов устойчиво, надежным, кредитным институтам создавать дополнительные благоприятные условия в такой работе. Программа 6 с половиной, которая позволяет, используя дешевые ресурсы ЦБ, направлять на кредитования малого и среднего бизнеса под гарантии Москвы. Это одно из направлений такого сотрудничества. И я даже слышал, как Набиуллина буквально ставила, требовала, чтобы эта программа была смещена от крупных финансовых институтов к малым и средним институтам, работающим в регионах.

Крупные уже получили свое.

Анатолий Аксаков: Они получили, это тоже понятно. В принципе, нормально, потому что у них были программы, они не вызывают вопросов у регулятора, у корпорации, деньги получены, их надо быстрее размещать, плохо, если они будут лежать просто на складе и не выдаваться малому и среднему бизнесу. Поэтому первый шаг понятный. Но сейчас надо двигаться к тому, чтобы вовлечь в этот процесс региональные банки. Вполне возможно, что крупные будут от этой программы отсекаться.

Кстати, я общался кулуарно с региональными банкирами. Они говорят, что многие не хотят этим заниматься: это рискованно, это заморочено. Проще вот есть деньги, вкладываешь в какой-нибудь надежный, высоколиквидный инструмент, в облигации на корсчетах ЦБ, получаешь свои проценты по депозитам и на это живешь и очень неплохо.

Анатолий Аксаков: Есть такая проблема, тем более, процент по депозитам довольно высокий. Он может быть ниже рыночного процента, который можно было бы получить от размещения в рискованные инструменты и в кредитование. Но он надежен. И многие это делают. Нам важно как раз с помощью кнута и пряника, прежде всего, пряника простимулировать уход денег из самих финансовых институтов и денег клиентов, которые размещаются в этих банках, в кредитование проектов в реальном секторе.

Еще одна проблема, о которой мне говорили. Это, скорее всего, и не проблема. Как деньги получает малый бизнес? Говорят, что согласовать с банком, чтобы получить одобрение заявки, — это, на самом деле, труд для Геракла.

Анатолий Аксаков: У корпорации все условия и требования к проектам малого и среднего бизнеса присутствуют. И если постараться и приложить голову, то можем быстро довольно подготовить соответствующий проект. Ну, а дальше уже все в соответствии вашего проекта к тому, что реально в жизни есть, и к финансовым потокам, вашему балансу, ну и залоговому обеспечению. То есть деньги государственные, и ими раскидываться нельзя, деньги должны идти в реальные проекты, в окупаемые проекты. И я скажу, что тысячи проектов уже отобраны. И я сам представляю Чувашию в Госдуме. И я два раза за четыре месяца ездил в Чувашскую Республику и как раз отбирал проекты, презентовал проекты. Уже до 10 проектов отобрано, некоторые уже начали финансироваться. Все зависит от расторопности, в том числе того, кто хочет получить деньги. А так ждать у моря погоды и рассчитывать на то, что тебе подарят деньги, это неправильно. Деньги надо заслужить, в том числе умным проектом.

Будем надеяться на двухстороннее движение.

Анатолий Аксаков: При этом надо иметь в виду, что корпорация довольно быстро рассматривает эти заявки, буквально за неделю-две, и вопрос решен.

Корпорация — да, но про банк мне рассказывали реальную историю — 9 месяцев.

Анатолий Аксаков: Но если корпорация отобрала, то да.

Если без всяких корпорация? Просто пришел человек...

Анатолий Аксаков: В банке они все-таки рискуют деньгами своими и клиентов, поэтому, наверное, правильно, что они относятся очень аккуратно к выдаче кредита. Но если опять же, если заявка оформлена профессионально, если вы убедительны, если есть обеспечение, то можно быстро получить кредит. Если вы просто решили получить кредит, подали заявку, а потом начали собирать документы и делать это, не утруждая себя ознакомлением требований кредитной организации, то, конечно, затягивается процесс.

Мне рассказывали, что это было чисто бюрократические проблемы, потому что справка из налоговой действует определенный период времени. Пока ты собирал одно, справка закончила действие. Банк звонит, требует.

Анатолий Аксаков: Вот как раз для этого и нужна конкуренция региональных и крупных федеральных банков. Конечно, в крупных федеральных банках заявки рассматриваются дольше. И решения принимаются не по месту нахождения офиса этого банка, а в центре, определенные программы, которые отсеивают вашу заявку и иногда по формальным признакам, которые на самом деле не характеризуют вашу работу. А региональные банки, они делают это на месте. Они лучше знают свою клиентуру, они гибче, они быстрее реагируют на ситуацию. Соответственно, оформление заявок на кредиты идет намного быстрее. И важно сохранить региональную банковскую систему для того, чтобы они конкурировала с федеральной, таким образом, заставляя федералов быстрее работать, потому что эта ниша теперь интересна и федеральным банкам.

Михаил Сафонов

Россия > Финансы, банки > bfm.ru, 10 сентября 2016 > № 1895878 Анатолий Аксаков

Сергей Попов: «Ключевым партнером банка стал „дифференцированный клиент”»

Сергей Попов, заместитель председателя правления Кузнецкбизнесбанка

Беседовала: Елена Гостева, редактор Банкир.Ру

О том, как работают региональные банки в городе, в котором в 90-е годы, на заре новой экономики было много предприятий, в первую очередь тяжелой металлургии, и которые со временем практически вся влились в крупные холдинги и «перепрописались» в Москве и Новосибирске, Bankir.Ru рассказал заместитель председателя правления Кузнецкбизнесбанка Сергей Попов.

— Как в нынешней непростой с экономической точки зрения ситуации чувствует себя банк?

— Чем дольше живу, тем больше убеждаюсь, что законы природы одинаковы для всех. Физика, со школы известно, наука о природе. В одном из разделов физики, механике, состояние любого тела характеризуется двумя параметрами: покой и движение, потенциал и кинетика. Поэтому оценка состояния человека, компании, государства также следует оценивать с позиций «сегодня» и «завтра».

Несмотря на трудность прогнозирования будущего в текущей ситуации, пытаться оценить препятствия, ожидающие впереди, просто необходимо. Время меняется стремительно и, чувствуя себя хорошо сегодня, завтра можно безнадежно отстать или того хуже… Вообще уже никуда не торопиться, объясняться с представителями АСВ.

Поэтому мы обладаем крепкими позициями с точки зрения нормативов регулятора. То есть мы соблюдаем норматив Н1 по достаточности капитала на уровне 28%, при требовании к Н1.1 более 23%. Норматив Н3 по ликвидности банка, с учетом изменений в методике расчета №3490-У, у нас вообще зашкаливает за тысячу. За ликвидностью мы смотрели всегда, после 2008 года особенно, поэтому и в прежней редакции инструкции №139-И показатели ликвидности баланса выполнялись с большим запасом. Причин для беспокойства вроде бы и нет.

— Так что получается, у стабильно выполняющих нормативы ЦБ региональных банков все хорошо и нет причин для беспокойства?

— Они есть. Главный риск — неопределенность. Как верно заметил еще Остап Бендер, люди больше всего боятся непонятного. Вот этого-то сейчас с избытком. Непонятно, что происходит в городской экономике, региональной, всей страны. Непонятны действия законодателей, правительства, нашего регулятора, администраций всех уровней, чьи действия или бездействия меняют среду нашего обитания.

Банк предусматривает свою деятельность бесконечно долго, но существовать в отрыве от экономики невозможно. Банк вообще — это организация, обслуживающая денежные отношения между субъектами экономики. И как отразится на нем отсутствие этих отношений? На мой взгляд, ошибочно думать, что исключительно банки формируют экономическую активность и рост производства.

Новокузнецк, город нашей основной деятельности, за время существования банка потерял значительную часть своей промышленной экономики. Предприятия, формирующие основной вклад в экономику города и региона, стали составной частью крупных объединений, с регистрацией в Москве, Челябинске или за пределами юрисдикции Российской Федерации. Естественно, что и прибавочная стоимость формируется там же. В этой ситуации нашему банку «быть лучше рынка» трудно. Конечно, сокращение производства как такового и переход оставшегося крупного и ставшего средним бизнеса в крупные «федеральные банки» отражается на клиентской базе. Отрицательно отражается. Нежелезные нервы клиентов не всегда выдерживают чтения банковских некрологов: «В связи с неисполнением законодательства… отозвать лицензию №… у банка, назначить администрацию… Выплаты начнутся…» Кто ж захочет стоять в очереди за своими деньгами?

И надо признать, когда банк дает деньги клиентам в виде кредитов, то знает о клиентах гораздо больше, чем клиент о банке, когда приносит деньги в банк. При рассмотрении заявки на кредит банк изучит платежеспособность лица, его кредитную историю, его трудовой путь, запросит поручителей и залог. Когда же клиент доверяет деньги банку, то часто ограничивает знакомство с банком вывеской, эмблемкой АСВ на входе и числом, обещающим процент на вклад. Остальное клиент запрашивает крайне редко. Скорее всего, по причине того, что вряд ли сможет получить достоверную информацию о состоянии банка.

— На чем же тогда основано ваше сотрудничество — регионального банка и его клиента?

— В этой связи важнейшим условием сотрудничества является доверие клиентов к банку. Чтобы больше доверять, надо чаще встречаться и честно разговаривать, глядя в глаза. За последнее время стали чаще встречаться с клиентами, усилили то, что часто называется PR.

Это действительно стали «связи с общественностью», а не банальная реклама. Консультационные семинары, цикл передач «Экономика для всех», сборник статей «Экономическое равновесие», объединивший статьи в разных СМИ по темам финансового просвещения.

И это живой контакт клиентов с руководителем любого уровня, любого подразделения банка с вопросами от «скользкого пола» до «инвестпроекта». Или наоборот, от проекта до пола. Особенно важно это доверие наших клиентов во время очередной волны слухов о «скорой кончине банков» второй-третьей сотни. И это работает.

— Региональные банки часто говорят о том, что федеральные банки, выдав один кредит предприятию в регионе, тут же стараются переманить все счета этого предприятия к себе на обслуживание. Вы тоже это видите?

— Нашим «заклятым партнерам» недешево даются относительно чистые способы отъема зарплатных клиентов крупных предприятий. Люди просто не хотят поддаваться административному нажиму, но в конце концов «аргументы администрации» действуют. С пониманием относимся к таким работникам, и для них продолжают действовать многие наши «программы лояльности».

К сожалению, при работе по зарплатным проектам, региональные руководители «системообразующих» открыто спекулируют «поддержкой государства» и откровенно вводят в заблуждение население относительно критериев надежности. Договариваются в телеинтервью с журналистом до того, что «если уж Министерство обороны обслуживается в банке, то банк, безусловно, надежный». У Банка России в документах нет таких критериев надежности. Внезапная проверка боеготовности войск 25–31 августа показала, что и в вопросе финансового обеспечения военнослужащих в полевых условиях Банк России справится лучше сам.

— Кто является основой вашего бизнеса, каковы ваши ключевые партнеры и клиенты? В чем специфика работы банков в вашем регионе?

— Развитие банка шло так, что мы постепенно отошли от клиентов, которых можно назвать «ключевыми». Как показал опыт, когда нужно «ключей не найдешь». VIP-клиенты очень пугливы и от малейшего шороха приходят в движение. Не «броуновское», а направленное — «центробежное», бегут кто в «ячейки», кто в валюту, кто туда. А кому-то, по их мнению, «обязательно помогут». А, глядя на них, менее «ключевые» так же бегут, образуя лавину и пугая друг друга. Поэтому после 2008 года мы отказались от политики благоприятствования для отдельных групп клиентов. Сервис не стал хуже, он стал одинаковым для всех. И теперь клиентская база банка диверсифицирована и по пассивам, и по активам. «Ключевым партнером» стал «дифференцированный клиент».

— И на кого работают деньги ваших клиентов?

— Ресурсы новокузнечан работают в виде кредитов малому бизнесу. К сожалению, возможности и желания наши и клиентов не всегда совпадают. Мы имеем возможность переключиться на кредитование более крупного бизнеса. Есть ресурсы у нас, есть спрос у клиентов, но риск надзора ограничивает, сдерживает наше взаимное влечение. Риск получить «мотивированное суждение» по 254-П с последующими «рекомендациями» по увеличению резервов далеко не нулевой, а формировать внеплановый резерв не позволит текущий финансовый результат, так как убыток вызывает дополнительное внимание надзора и настороженность клиентов. Поэтому часто решение принимается с оглядкой на возможные требования надзора Банка России о резервировании. Впрочем, в банке всегда понимали риск на одного заемщика. Поэтому и внутренний норматив на одну организацию (группу) у нас значительно ниже установленных требования Банка России.

Что еще я бы отметил как особенность работы «местного банка». Наши решения и действия осуществляются в формате «мосты сожжены», в том смысле что нет вариантов сослаться на «вышестоящую организацию», как это принято у «региональных представителей». Если ты кого-то из земляков обманул, то сохранить лицо и доверие будет крайне сложно. Поэтому в нашем банке никогда не было скрытых комиссий — за ведение ссудного счета, печать документов, рассмотрение заявки и тому подобного. Не было уплаты процентов вперед, до получения кредита. Думаю, что и эвфемизма cash-back, звучащего по-русски менее благородно — «откат», у нас тоже не будет. Особенно если вести речь об «откате» на счета неких фондов за право обслуживать зарплату работников организаций. Да, мы можем проиграть тактическую борьбу за конкретный зарплатный проект, но стратегически выиграем. Нельзя дать увязнуть коготку.

— Какие услуги вы предлагаете? От чего пришлось за годы существования банка отказаться, а что, наоборот, стало основой для роста?

— Услуги банка не отличаются какими-то особенностями, это классические банковские услуги — расчеты, кредиты. На определенном этапе банку удавалось предложить качественный сервис в каком-то сегменте рынка банковских услуг и получать от этого дополнительные преимущества. Во второй половине 90-х годов банк обслуживал счета городского бюджета, «подковерная» борьба за который привела к требованию к городской администрации расторгнуть договоры банковского счета. Взаимовыгодное сотрудничество распалось.

С 1994 года банк начал выпускать чиповые карты «Золотая корона» и стал лидером в регионе по «пластиковому бизнесу» на десятилетие, пока крупные «системообразующие» не подсадили всех на магнитные Visa и MC.

С 1998 года сотрудниками банка совместно с Центром финансовых технологий (ЦФТ) был придуман и внедрен проект «Система учета и сбора коммунальных платежей по единой квитанции (СУСКП)». Договоры по использованию СУСКП были нами заключены,в том числе, со Сбербанком и Почтой России. Сейчас, также с ЦФТ, развиваем проект автоматизированной оплаты проезда в общественном транспорте. Каждый проект на своем этапе приносил свое. Доходы, остатки, авторитет.

— Как в последние годы чувствуют себя клиенты? Как изменились их потребности и запросы?

— Клиенты разделились. На тех, кто закрыл счета и уехал, и тех, кто все-таки остался. Очень много людей, с которыми банк работал на протяжении четверти века, уехали из города и региона. В Москву, Новосибирск, Краснодарский край.

Конкуренция среди наших клиентов, представителей малого бизнеса, усиливается. В основном за право оказывать услуги «градообразующим» предприятиям. Условия оплаты по таким контрактам предусматривают значительную отсрочку платежа. Плохо платят. Бюджет плохо рассчитывается за выполненные работы и оказанные услуги. Большая проблема — рост дебиторской задолженности. Беда! Сначала «градообразующие» запустили лозунг: «Платят только трусы». Потом перестали платить друг другу и сами предприниматели: «Я ему заплачу, а сам где возьму?» А по закрытым формам и актам необходимо начислить, а главное — выплатить зарплату и налоги. С чего их платить, если рассчитаются через полгода? Нужно взять кредит.

Но динамика роста дебиторской задолженности ухудшает финансовые показатели заемщика и оценку с точки зрения резервов. А главное, остаются сомнения, рассчитаются ли с «нашим» предпринимателем. Уже есть печальный опыт, когда партнеры не рассчитались. Процедура банкротства мало кому помогала вернуть долг. Теперь такого клиента мы должны еще «курировать» как неплательщика налогов.

Сказать, что все клиенты чувствуют себя совсем плохо, все же нельзя. У кого-то и хорошо. А в целом, как по Владимиру Войновичу: «Дела с малым бизнесом не сказать чтобы шли очень плохо, можно даже сказать — хорошо. Но с каждым годом все хуже и хуже».

— Вы видите себя федеральным банком, при этом находитесь далеко от Москвы. В чем ваша федеральность?

— Федеральность, на наш взгляд, не синоним принадлежности к Москве и области. По своему Сибирскому федеральному округу мы вполне конкурентны. К тому же, как я уже говорил, много клиентов переехали в Новосибирск. Есть «наши» люди в Красноярском крае, на Алтае.

В своем выступлении на Петербургском экономическом форуме Эльвира Набиуллина отнесла к банкам федерального значения банки с капиталом не менее 1 млрд рублей. Мы понимаем, что ограничение круга операций для наших клиентов может значительно сократить наш бизнес. Поэтому напряжемся и будем соответствовать требованиям «Базеля» и Банка России. Тем более что капитал у нас уже выше 1,3 млрд рублей, а валюта баланса как раз на уровне 7 млрд рублей.

— Готовы ли вы к требованиям Базеля III?

— Работа по контролю за достаточностью капитала и ликвидностью ведется давно. Еще до внедрения требования «Базеля» капитал и ликвидность были в числе наших приоритетов. Ежемесячный отчет по рискам показывает уровень достаточности капитала, изменения капитала и его структуру. Пережив отток ликвидности в 2008–2009 году, всерьез занялись «Стандартом ликвидности», работа продолжается и нас не пугает. Более того, ведется и практическая, и научная. Руководитель нашего банка работает над докторской диссертацией, одна из глав посвящена оценке достаточности капитала.

Тема капитала — одна из главных тем его лекций для студентов — финансистов двух наших вузов. Сотрудниками банка подготовлены публикации в журналах об управлении ликвидностью. Студенты под руководством сотрудников банка пишут дипломные работы по темам капитала и ликвидности, имеющих практическое значение. Думаю, мы справимся с «Базелями».

— Что позволяет вам принимать решение о выдаче кредита за четыре часа?

— Мы разработали стандартную процедуру оценки. Программой «скоринг» никого не удивишь, этим может похвастать любой крупный розничный банк. Одним из недостатков этих программ является их цена и то, что приходится подход разработчика принимать «на веру».

Мы сами составили «портрет нашего человека», разработали несложную анкету и обучили сотрудников. Получив условные «да» по вопросам анкеты, сотрудник сверяет информацию клиента с нашей — кредитная история, зарплата и другие параметры, и самостоятельно принимает решения в пределах своих лимитов. Если лимита не хватает, вопрос передается на следующий уровень принятия решения. И так до высшего исполнительного органа. В этом вопросе нет предела совершенствованию. Изучаем процесс рассмотрения заявки, узкие места, неэффективные потери, сокращаем или исключаем их. Конечно, как и везде, трудно исправить то, что «всегда так было», но в этом и есть наша работа — повышать эффективность операционной деятельности. Уверен, что и четыре часа не предел. Но «эффективность» — это не столько «быстро», сколько «возвратно», поэтому ускоряться будет с учетом этого ограничения.

— С каким малым и средним бизнесом вы работаете? Есть мнение, что многие крупные банки как раз и сгубило кредитование МСБ. А вот вы его даже кредитуете. Вы так досконально смогли его изучить?

— На мой взгляд, банки губило не кредитование, а неверное целеполагание. Мне доводилось слышать «модных докладчиков» на конференциях, чьи банки наращивали портфели слишком быстро. KPI гнал вперед, не взирая на финансовые возможности заемщиков. Тогда уже возникали вопросы, на которые «докладчики» снисходительно отвечали: «Всё под контролем». Оказалось, что не всё. Стратегия роста портфелей продолжилась ростом «токсичных активов».

Кстати, крупные банки, входившие в новый для себя рынок, скажем, города Новокузнецка, старались обозначиться как максимально комфортные для малого бизнеса. «Кредитование без залога, по самой низкой ставке» и другие, на наш взгляд экзотические предложения, как мы говорим: «под курсовой проект», без изучения перспектив бизнесмена. В этой гонке пришлось и нам принять участие. Некоторые программы были скорректированы с точки зрения «требований рынка». В первую очередь были снижены требования к обеспечению. К сожалению. Потому что залоги и так обесцениваются быстро, а с учетом небыстрых судебных споров стоимость обеспечения не обеспечивает закрытие задолженности после реализации.

— А в каких сферах работают те предприятия МСБ, которые вы кредитуете?

— В кредитном портфеле малый бизнес традиционно представлен торговлей и строительно-ремонтными работами, но доля его все меньше, операциями с недвижимостью, растет доля сектора коммунального хозяйства. Не убито еще совсем производство, что нас особо радует, и производственники получают в банке максимальные льготы.

Кстати, говоря о нежелании крупных банков заниматься кредитованием малого и среднего бизнеса, вспоминается прошлогоднее заявление А.Костина на форуме «Россия зовёт», о том, что кредитование малого и среднего бизнеса бессмысленно в текущей ситуации и убыточно для ВТБ24. Можно согласиться, что «инкорпорировав малый и крупный бизнес» можно повысить эффективность кредитования малого бизнеса, но надо повышать и внутреннюю эффективность в самих банках. Дело о хищении миллиарда рублей в новокузнецком офисе трудно отнести к проблемам «инкорпорирования малого и крупного бизнеса». «Выданные» на развитие малого бизнеса кредиты так и не вернулись. Кроме как убытками, стать они не могут. Видимо, дело не только в проблемах МСБ, но и в корпоративном управлении известного банка. Да мало ли подобных казусов с большими банками, ставших известными общественности? Вот свежий пример:

«Уголовное дело возбуждено с подачи Центробанка, выявившего признаки вывода активов из финансовой структуры посредством предоставления кредитов заемщикам, не ведущим реальной хозяйственной деятельности». Он, как видим, «такой не один».

Да и с кредитованием крупного бизнеса случаются неприятности.

Известно же, что «Большое видится на расстоянии». А малое лучше посмотреть поближе, иногда, перепроверяя зрение, понюхать и пощупать руками. У банков, живущих в регионе кредитуемого бизнеса больше возможностей увидеть риск и быстро на него среагировать. Поэтому, если «большие» не хотят и не могут работать с малым и средним бизнесом, пусть работают с себе подобными, а малый бизнес оставят тем, у кого это лучше получается.

Россия > Финансы, банки > bankir.ru, 6 сентября 2016 > № 1884112

Роман Горюнов об инвестиционной системе «Восход» и «народном капитализме»

Президент Некоммерческого партнерства развития финансового рынка РТС в интервью главному редактору Business FM на полях ВЭФ рассказал о специфике покупки ценных бумаг на Дальнем Востоке и о том, какие выгоды инвесторам сулит активность на этом рынке

Президент Путин, выступая во Владивостоке, упомянул инвестиционную систему «Восход», которая создается специально для предприятий Дальнего Востока. Роман, очень коротко ее задачи и функции.

Роман Горюнов: Очень коротко: задача инвестиционной системы «Восход» — привлечение инвестиционных ресурсов посредством финансового рынка для развития компаний и проектов российского Дальнего Востока.

Это понятно, это из учебника. Предположим, существует некий частный, частно-государственный, какой угодно инвестиционный проект на Дальнем Востоке, который хочет привлекать деньги на открытом рынке. Открытого рынка во Владивостоке на данный момент нет, в Хабаровске тоже нет дальневосточной биржи, и даже брокерских компаний, с помощью которых можно что-то делать на других площадках, тоже нет. Что вы предоставите, какую возможность?

Роман Горюнов: Мы предоставим инфраструктуру и экспертизу. Эти компании хотят привлекать средства, а многие из них даже не задумывались о том, что финансовый рынок может предоставить им такую возможность. Они не готовы, с нуля пришедшие или вообще задумавшиеся об этом. Они получат экспертизу, поддержку и инструментарий, чтобы реализовать размещение и, в конечном итоге, разместить свои ценные бумаги на финансовом рынке.

А почему не создать во Владивостоке или в Хабаровске просто отдельно дальневосточную биржу, на которой бы все эти процессы протекали?

Роман Горюнов: На самом деле, мы же понимаем, что главная проблема, почему сейчас этих эмитентов на рынке нет, не в том, что во Владивостоке или в Хабаровске нет биржи, как места, где совершаются сделки, потому что сейчас, в век электронной технологии, в век удаленного доступа, совершенно не важно, где находится биржа. Очень важно, чтобы эти компании получили соответствующую поддержку, экспертизу, с одной стороны. И с другой стороны, инвесторы получили комфорт, что эти компании реально надежные, в них можно вкладывать деньги. В этой связи ключевым моментом инвестиционной системы «Восход» является то, что она строится нами в партнерстве с Фондом развития Дальнего Востока, который помимо непосредственно инвестиций собственных в проекты, осуществляет экспертизу большого количества компаний дальневосточных, которые к нему приходят с заявками и с желанием привлечь финансирование в разной форме, в том числе, и государственное.

Физически это будет некий офис в каких-то крупнейших городах Дальнего Востока, куда местные компании смогут прийти, а система «Восход» поможет им подготовить документы, найти потенциальных покупателей их ценных бумаг, будь то акции, облигации, что угодно еще, и затем эти ценные бумаги могут быть размещены на каких угодно других биржах при помощи системы «Восход», да?

Роман Горюнов: В целом, да. Но это все делается в партнерстве с профессиональными участниками, с брокерами, в частности, у нас сейчас в рамках первого размещения хабаровского аэропорта партнерами выступила компания «БрокерКредитСервис», которая выступала андеррайтером, плюс компания «Фридом финанс», которая технологическую поддержку проекта осуществляла.

А система «Восход» физически будет существовать, в виде менеджеров здесь, в виде людей, к которым можно прийти?

Роман Горюнов: Система «Восход» будет существовать и уже существует в виде онлайн-ресурса, на котором может и инвестор найти информацию о тех эмитентах, которые в ней находятся, и получить возможность тремя-четырьмя, мы надеемся, как можно меньшим количеством кликов приобрести эти ценные бумаги. С другой стороны, эмитенты, естественно, не получают консультации онлайн, но они получают возможность доступа к профессионалам, которые им помогут.

Об этом упоминает президент Путин, выступая на очень знаковой сессии с премьер-министром Японии, с президентом Кореи. Значит, государство в курсе, государство как-то специально поддерживает этот проект?

Роман Горюнов: Безусловно, государство в курсе, и мы его делаем в тесном сотрудничестве с Фондом развития Дальнего Востока, с поддержкой Министерства развития Дальнего Востока, безусловно, это проект, который мы делаем вместе с государством, но не за государственные деньги, а за собственные.

Инициатива была государства, допустим, какие-то финансисты из финансирующих Дальний Восток структур пришли к вам и сказали: помогите нам что-нибудь, чтобы привлекать еще деньги частные, или это ваша инициатива?

Роман Горюнов: Это инициатива совместная, потому что, с одной стороны Некоммерческое партнерство РТС объединяет большое количество профессиональных участников, и мы находимся в очень тесной связи взаимодействия с ними, с точки зрения оценки потенциала развития российского финансового рынка и все время смотрим те проекты, которые можно сделать для рынка.

В общем, ваша инициатива.

Роман Горюнов: Ряд участников нам высказывал заинтересованность в том, что неплохо было бы подумать на предмет организации площадки на Дальнем Востоке, с одной стороны. С другой стороны, сразу же буквально с первой встречи с коллегами из Фонда Дальнего Востока мы поняли, что это та тема, которая им очень интересна, и они готовы в ней активно участвовать.

Вы уже упомянули хабаровский аэропорт, который разместил облигации. Какие еще примеры размещения, кто покупатели и кто инвесторы? Потому что на Дальнем Востоке собственно дальневосточных компаний, местных, мы знаем, что здесь работают «СИБУР», «Роснефть», у них все в порядке с присутствием на рынке, но нет ни рекорда, ни представления о них. Вообще, нам кажется, что здесь, если есть компании, то они связаны разве что с ВПК, скорее, не прозрачные, не открытые, не рыночные компании.

Роман Горюнов: Это понятное представление, более того, это понятное представление из города Москва. Мне очень интересно быть во Владивостоке, я до этого в Магадан уже летал, потому что очень сложно заниматься созданием площадки на Дальнем Востоке, если ты не знаешь, не понимаешь, что здесь происходит. А что касается того, кто является инвесторами, символизм заключается в следующем, что в размещении хабаровского аэропорта, в покупке облигаций принимали участие исключительно физические лица из 33 городов РФ. Было 224 человека.

Сколько размер средний?

Роман Горюнов: Средний размер чека был 600 тысяч рублей, достаточно небольшой размер чека.

Я поинтересуюсь, под какой процент?

Роман Горюнов: 15% купон. На мой взгляд, для физических лиц сейчас это очень неплохая альтернативная история банковским депозитам.

А для хабаровского аэропорта 15% это?..

Роман Горюнов: Это приемлемая ставка, потому что мы понимаем, что это финансирование без обеспечения, то есть облигации сейчас размещаются необеспеченные. Понятное дело, когда ты приходишь в банк, он потребует обеспечение, дополнительную гарантию и так далее, что не требует выпуск облигаций.

Это один конкретный пример. Есть ли еще примеры, по которым можно судить?

Роман Горюнов: Мы вчера подписали с Фондом развития Дальнего Востока соглашение о том, что у нас в плане компаний, которые мы готовим на следующее размещение, 16 компаний. Сейчас, после первого пилота, надо понимать, что это был пилот, который показал работоспособность идеи, потому что идея сама по себе, когда мы начали о ней говорить, выглядела слегка утопичной.

Как мне и кажется из Москвы.

Роман Горюнов: Да, большинство людей на самом деле ее так и воспринимают, но мы сделали это очень быстро, то есть мы в рамках питерского форума подписали с Фондом соглашение о том, что мы создаем эту систему, и сказали, что наш план к Восточному форуму ее подготовить и провести первое размещение.

Прошло всего 2,5 месяца, меньше даже.

Роман Горюнов: Вот за 2,5 месяца мы это сделали, самое главное — мы сделали реальное размещение, не декоративное, не тестовое, а реальное размещение реального эмитента, которого никто не знал до этого. Еще важный момент, что книга заявок была собрана за один день, и переподписка была в полтора раза — 143 млн.

Эти физические лица из 33 городов — видимо, квалифицированные инвесторы, не профессиональные, но квалифицированные, которые видят то, что предлагается на биржах. Кстати, на какой бирже происходило размещение?

Роман Горюнов: Это были биржевые облигации с листингом на Санкт-Петербургской бирже.

То есть, это те, кто на Санкт-Петербургской бирже покупают, они и купили?

Роман Горюнов: Безусловно, что в этом размещении участвовали те люди, которые уже на рынке есть. Но идея, которую мы сейчас обсуждаем, и которая находит отклик и среди тех же компаний, которые готовятся к размещению, заключается в том, что это небольшие компании, и покупать их должны, скорее всего, те люди, которые знают, что это за компании.

То есть, локальный инвестор.

Роман Горюнов: Да. Народный капитализм, я бы так сказал. И цель в этом, чтобы бумаги этих компаний покупали люди, которые знают, что это за бизнес, и хотят в нем поучаствовать, с одной стороны, а с другой стороны, когда ты размещаешь ценные бумаги, среди людей, которые тебя знают лично, собственника, то это совершенно другое отношение, и с точки зрения исполнения своих обязательств. Одно дело — взять кредит в каком-то московском банке, а другое дело — продать ценные бумаги людям, дети которых учатся с твоими детьми.

Тогда и продажа должна на Дальнем Востоке происходить, а все-таки у вас первое размещение на Петербургской бирже? То есть, понятно, что покупатели, инвесторы Петербургской биржи из разных регионов, но это средняя взвесь по стране.

Роман Горюнов: Инвестиционная система «Восход» — это онлайн-платформа, в которой каждый инвестор, находясь в любом месте, на диване своем собственном, может стать клиентом брокера и купить бумаги. То есть, протестированная сейчас работа системы выглядит следующим образом: инвестором можно стать за 10 минут, находясь у себя дома, перед компьютером или перед «айфоном», или перед «айпадом»; бумаги можешь купить за несколько кликов, перечислив деньги либо с карточки, либо, предварительно переведя деньги по системам онлайн-банкинга на счет. С этой точки зрения, любой человек во Владивостоке, в Хабаровске или в любом другом городе может сделать это очень просто. И в этом вторая составляющая этой идеи, в том, чтобы приблизить российский финансовый рынок на Дальний Восток. И здесь совершенно неважно наличие офиса, биржи, потому что финансовый рынок приближается сейчас через мобильное устройство.

Аналоги есть где-то в мире именно такой системе размещения ценных бумаг?

Роман Горюнов: Безусловно, какие-то аналоги тех или иных функций есть.

Но вы об этом не думали, когда это придумали.

Роман Горюнов: С другой стороны, понимаете, Дальний Восток тоже не имеет аналогов, просто нет никакой другой территории, которая 30% территории Российской Федерации, которая и так самая большая территория в мире, и столько часовых поясов, и такие особенности географические, экономические и так далее. Мне кажется, что идея в том, чтобы, с одной стороны, использовать мировой опыт и переход к онлайн-торговле, и как Алексей Чекунков (генеральный директор Фонда развития Дальнего Востока и Байкальского региона — BFM.ru) любит говорить, что теперь покупать ценные бумаги стало так же просто, как купить букет цветов, что, в общем, правда. И мы находимся в той стадии, когда российский финансовый рынок к этому подошел. Потому что в прошлом году было принято регулирование, оно сейчас внедряется на российском рынке, и, действительно, приближает российский рынок к тому, чтобы он стал абсолютно онлайновым, но это дань времени, то есть, российский рынок до этого дошел.

Илья Копелевич

Россия. ДФО > Финансы, банки > bfm.ru, 4 сентября 2016 > № 1885024 Роман Горюнов

«Для роста причин пока не видно»

Интервью с старшим вице-президентом «ФК Открытие» Геннадием Жужлевым.

Ирина Быстрицкая

О рисках для банковского сектора, изменениях в процессе санации банков, а также судьбе активов «Трансаэро» в интервью «Газете.Ru» рассказал старший вице-президент банка «ФК Открытие» Геннадий Жужлев.

- Сегодня экономисты по-разному характеризуют ситуацию в российской экономике. Кто-то говорит, что мы достигли дна, другие говорят, что все еще впереди, третьи – что это не так уж важно, а главный риск для экономики – затяжная стагнация. Из каких оценок и прогнозов вы сейчас исходите?

- С точки зрения практической пользы всех этих изысканий - нашли мы «дно» или нет - для банков и их клиентов имеет значение не сам по себе факт достижения этого дна, а, скорее, наличие четко выраженной динамики. «Дно» означает фиксацию на определенном уровне, появление четкой и понятной тенденции. Даже если мы видим, что эта тенденция отрицательная и что каждый год мы падаем на какой-то определенный уровень – это уже лучше, чем неопределенность.

Сегодня на экономику по-прежнему оказывает влияние множество отрицательных факторов: спрос сильно сжался, в разы сократились источники инвестиций. Возможности финансирования, даже не инвестиционного, а для текущей деятельности, уменьшились. В таких условиях, естественно, сложно говорить о каком-то позитивном развитии – как финансового сектора, так и реального, - но появление ясности – это уже неплохо.

- Вы не ожидаете дальнейшего ухудшения ситуации?

- Ситуация стабилизировалась, российские компании более или менее адаптировались к самым неприятным негативным факторам: низким сырьевым ценам и низкому спросу. С дефицитом инвестиций, текущего финансирования и низкой прибылью можно справляться, работать над издержками, повышать эффективность бизнеса, закрывать неэффективные направления.

На текущих уровнях мы уже не наблюдаем таких резких скачков курса национальной валюты, которая уже не настолько бурно реагирует на изменение цен на нефть. Да и сама по себе динамика стоимости барреля не вызывает у предпринимателей и населения паники, как раньше. Теперь для бизнеса настало время строить планы и работать дальше.

- Как сейчас ситуация выглядит для банков? У вас постепенно восстанавливается спрос на кредиты и другие услуги?

- Мы находимся на переломном этапе. Восстанавливается спрос на кредиты среди качественно хороших предприятий, которые более-менее пережили шесть кварталов спада. Бурного роста, конечно, тоже нет - скорее, спрос нормализуется, идет возврат к прежним уровням заимствований там, где они были уменьшены.

Есть и такие клиенты, которые не пережили этот кризис или не переживут его в дальнейшем. Это компании с большими накопленными убытками, которые в этих убытках, скорее всего, и останутся в дальнейшем. Они с удовольствием взяли бы кредиты, чтобы покрыть потери, но мы такие кредиты не даем.

Иными словами, сейчас большой спрос на кредиты у проблемных заемщиков. Осенью, я думаю, он вырастет еще больше.

- К осени вы ожидаете повышения спроса не только у проблемных клиентов?

- Да, мне пока видится такая тенденция, которая отчасти является сезонным фактором (возвращение из отпусков и начало делового сезона), но сильного роста я не жду: все-таки последние кризисы, начиная с восьмого года, многому учат и банки, и их клиентов. Предприятия уже не так безответственно берут кредиты, сформировался более консервативный подход, и это хорошо.

- А что касается выдач? Как у вас за последнее время изменился объем просроченной задолженности в вашем портфеле? И как вы изменили свою политику?

- Объем просроченных кредитов сейчас растет абсолютно у всех банков, и растет он ровно столько же, сколько продолжается спад в экономике - те же самые шесть кварталов. Это совершенно нормально и объяснимо. Более того, до недавнего времени график роста просрочки с высоким коэффициентом коррелировал с динамикой цен на нефть: каждый этап падения цены на нефть приводил к скачку просрочки с лагом в шесть месяцев.

- И что вы с этим делаете?

- Работаем с этим. Наша политика по выдаче кредитов начала ужесточаться сразу после начала резких кризисных явлений в 2014-м году. Сначала мы ввели ряд ограничений и дополнительных условий, например, мы стали тщательнее проверять финансовое состояние компании-заемщика, повысили требования в части залогов и соотношения долга и прибыли.

Год-полтора назад мы приостановили финансирование отраслей, которые просели наиболее сильно на общем фоне. Сейчас, когда резкий спад остановился, мы готовы рассматривать клиентов из любой отрасли, но не каждому дадим кредит. Наш подход основан на анализе каждой конкретной компании. В любой отрасли, даже если она в целом не очень хорошо себя чувствует, есть компании-лидеры. Мы таких лидеров ищем, выбираем и работаем с ними.

Я и сам стараюсь придерживаться такого принципа, и сотрудников на это мотивирую: если ты работаешь с лидером отрасли, который задает правила игры и во многом влияет на рынок, у тебя и риски намного меньше. Лидер всегда тебя проконсультирует и даже поможет в твоей работе с другими, менее крупными, игроками в индустрии.

- А по размеру компаний у вас есть градация при отборе клиентов? Вы работает с малыми компаниями?

- Мы работаем и с малым бизнесом, и со средним бизнесом, и с крупным. Обновленная стратегия корпоративного банковского бизнеса «Открытия», которая сформулирована в этом году и которую я сейчас внедряю, как раз предполагает активный рост в сегменте среднего бизнеса. Весной мы запустили новую бизнес-модель, в рамках которой средний бизнес выделен в отдельный клиентский сегмент. Что касается малого бизнеса, у нас хорошо развито это направление. У банка на текущий момент около 150 тысяч таких клиентов.

Возвращаясь к среднему бизнесу - в этом сегменте клиентов меньше, но мы очень активно работаем с ними. Каждый месяц сотни таких клиентов открывают у нас счета. Все они получают хороший сервис и дополнительные возможности.

И, конечно, мы активно кредитуем средние предприятия и предлагаем им интересные кредитные продукты. Некоторые наши коллеги, успешные банки, сегодня не хотят кредитовать средний и малый бизнес - только обслуживать. Я считаю, что это неправильно. У банков есть возможность финансировать малый и средний бизнес, просто нужно уметь это делать. Мы умеем.

- А, кстати, о ваших коллегах - насколько в последнее время усложнилась конкуренция, в том числе после того, как Центробанк начал активно отзывать лицензии, и пошли разговоры о том, что безопасно держать деньги только в Сбербанке?

- Знаете, у нас есть такая шутка, что счет в Сбербанке есть у всех. Но при этом активно пользуются его услугами, конечно, далеко не все.

С точки зрения защиты интересов клиентов политика ЦБ правильная и полезная. Она дает понимание рынку, клиентам, что нужно обслуживаться только в надежных банках. И «Открытие», являясь крупнейшим частным банком и входя в перечень десяти системообразующих кредитных организаций, является по факту абсолютно надежным - таким же, как Сбербанк.

Поэтому политика ЦБ нам скорее помогает: сначала клиенты переходят в госбанки, но очень скоро возвращаются в частный банк, только уже в крупный. Потому что мы намного ближе к клиенту.

Здесь срабатывает личностный фактор, когда клиент не чувствует себя винтиком в огромном механизме, песчинкой из десятков миллионов других клиентов. Он чувствует, что его ценят, у него есть мобильный телефон его личного менеджера, и он понимает, что его проблемой будут заниматься, а не отошлют к многочисленным регламентам и инструкциям.

Наиболее сильно растет конкуренция за качественных заемщиков. После падения рынка, роста просрочек, ограничений в кредитовании все крупные банки усилили борьбу за качественного клиента.

- А в своей сети отделений вы меняли что-то в связи с кризисом?

- В условиях снижения спроса и числа хороших клиентов план один: работа над эффективностью и оптимизация затрат. И мы не исключение. За последние полтора года мы оптимизировали нашу филиальную сеть. Так, по итогам присоединения банка «Петрокоммерц» в середине прошлого года планировалось закрыть 38 точек, из них закрыто к настоящему моменту 27, до середины 2017 года будут закрыты еще 11.

Вообще в целом сейчас на корпоративном рынке физическое наличие филиалов уже не требуется для средних и крупных клиентов. У нас в Москве всего один офис, который обслуживает несколько тысяч наших корпоративных клиентов, и это совершенно нормально, ведь большая часть операций проходит дистанционно, по электронным каналам. Даже инкассацию уже можно сделать через кэш-карты самостоятельно. Необходимость наличия большого числа отделений для банков уже в прошлом.

Безусловно, в ключевом регионе банк должен быть представлен, должны находиться специалисты на местах, чтобы общаться и встречаться с клиентом. Делать это из Москвы, конечно, сложно. Поэтому у нас есть офисы во всех наиболее развитых регионах с точки зрения объема бизнеса.

- В IT-cфере какие-то новые услуги прорабатываете? Сейчас много нового появляется, популярны проекты в сфере дополненной реальности, мессенджеры. У вас есть какие-то планы в этом направлении?

- Все достижения и современные технологии именно в банковском бизнесе у нас реализованы и работают, здесь мы в числе лидеров. Есть у нас и уникальные продукты, которые больше не реализованы нигде. Например, банк «Точка» - дистанционный банк для предпринимателей, обслуживаясь в котором, Вам вообще не нужно посещать отделения.

- Как это получается?

- Для тех операций, где необходимо личное участие (например, заключение договора), наши сотрудники приезжают в офис к клиенту. Все остальное делается дистанционно.

- Тогда еще один вопрос о проблемных клиентах. У вас было два суда с компанией «Трансаэро».

- Да, один из них мы выиграли, а второй был приостановлен в связи с банкротством компании.

- Можете рассказать, как у вас сейчас ситуация обстоит с возвратом денег? В каких вы отношениях сейчас с компанией?

- С «Трансаэро» мы в таких же отношениях, как и с любым другим проблемным заемщиком. Компания сама по себе уже никому ничего не в состоянии вернуть, поскольку сейчас у нее отрицательный капитал и огромный долг, который превышает ее активы.

Возврат возможен за счет обеспечения и реализации активов. По данной сделке у нас есть дополнительные источники погашения кредита, мы сейчас с ними работаем и рассчитываем вернуть значительную часть долга.

- Когда?

- В следующем году, я думаю.

- Эта компания теоретически может возродить деятельность? Были новости, что они как-то хотят снова запустить бизнес.

-Компании «Трансаэро» как бизнеса не существует. Все их активы сейчас – это де-факто активы кредиторов. А нематериальные активы, которые тоже могут составлять бизнес (например, лицензии перевозчика) у них отсутствуют. Так что там нечего возрождать.

- Возвращаясь к разговору о кредитах и инвестициях. Сельскохозяйственный рынок считается обычно сложным в плане кредитования, потому что там все зависит от капризов погоды. Сейчас объем инвестиций в этот сектор растет, это повлияло на вашу политику на этом рынке?

- Объем инвестиций в российский АПК и раньше рос опережающими темпами, и сейчас продолжает расти, даже на фоне общего падения. Когда средний прирост инвестиций в российской экономике в целом находился на уровне 2-3%, в АПК он от года к году достигал 8-10%. Причина такой впечатляющей динамики - введение системы субсидирования кредитов, получаемых на инвестиции в АПК.

Мы сделали специальный анализ, как влияют государственные субсидии на динамику отраслей. Так вот наилучшая динамика именно в АПК. Вторым фактором, повлиявшим на рост отрасли, стали санкции и наши контрсанкции, безусловно.

АПК не является нашей специализацией и приоритетом, но мы с этими компаниями работаем – в первую очередь с перерабатывающими производствами. Что касается фермеров, финансировать такие хозяйства, на мой взгляд, должны специализированные организации.

- Такие, как Россельхозбанк?

- Россельхозбанк, другие банки, специальные лизинговые компании. Во всем мире есть специальные кредитные организации, которые фокусируются на таком финансировании.

Так же, как, например, финансирование золотодобытчиков. В этой отрасли тоже серьезная специфика. Кстати, у нас в «Открытии» сильнейшая команда на рынке драгметаллов, одна из лучших команд в России. Мы очень успешно работаем с клиентами из этой отрасли.

- Это ваш приоритет?

- Это одно из наших очень сильных направлений. Это не такой большой рынок, чтобы назвать данную отрасль приоритетом банка. Но наши сотрудники уже много лет работают в этой сфере, знают все нюансы бизнеса, региональную специфику.

- А какие ваши приоритеты сейчас и на будущее?

- Сейчас ярко выделенных приоритетов по отраслям у нас нет. Но, конечно, мы наблюдаем за ситуацией. Мы готовы работать со всеми, и по факту у нас очень диверсифицированный портфель: легкая, тяжелая промышленность, транспорт, металлургия, логистика, нефть, газ, много ритейла, IT, услуги - всё есть, со всеми работаем.

- В ближайшей перспективе в банковской сфере видите ли вы какие-то риски, или, наоборот, ожидаете каких-то позитивных изменений, послаблений от того же Центробанка. Рассчитываете ли вы на снижение ставки?

- В послабления со стороны Центробанка в части регулирования я не верю. А снижение ставки – это не послабление, это макроэкономика. Если есть предпосылки, она снижается.

Политика Центрального Банка понятна: они делают все для того, чтобы банки были сильными, устойчивыми, докапитализированными, и в этом заинтересованы все: и банки, и власть, и регулятор, и страна, и население. Другое дело, что выполнить это сложно.

Что касается рисков, то сегодня, после того, что мы уже пережили, сложно представить какие-то еще серьезные потрясения. Глобальный риск - это существенное падение цены на нефть - еще раза в два - но, по-моему, это невозможно.

Основной риск, который остается – это продолжение негативных тенденций в экономике. Но мы скорее ожидаем некой стабилизации. Для роста причин пока не видно, но и дальнейшее падение, наверное, уже ничем не обусловлено, во всяком случае не в ближайшие полтора года. Однако и в условиях стабилизации – даже без восстановления – мы продолжим эффективно работать.

Россия > Финансы, банки > gazeta.ru, 2 сентября 2016 > № 1896839 Геннадий Жужлев

Глава «Почты России»: «Вопрос об IPO не стоит, это вопрос трансформации из ФГУПа в акционерное общество»

«Сегодня не стоит вопрос о продаже доли на рынке, это вопрос трансформации из ФГУПа в акционерное общество со стопроцентным участием государства», — заявил Дмитрий Страшнов в интервью Business FM

«Почта России» — лидер по международным направлениям, гордо заявляет гендиректор компании Дмитрий Страшнов. По другим направления «Почта» — «догоняющая компания», но «мы динамично растем». Тем не менее, компания сегодня уже сама может зарабатывать и заниматься реинвестированием. Своей задачей она видит присутствие не только на российском рынке. Об этом Дмитрий Страшнов рассказал в кулуарах Восточного экономического форума. С ним беседовал главный редактор Business FM Илья Копелевич.

Дмитрий Евгеньевич, с вашим приходом почта стала заниматься различными коммерческими проектами, то, чего, очевидно, не хватало этой огромной системе. Про «Почтабанк» на нашей радиостанции мы рассказывали много, сейчас, может быть, об этом не стоит. Мы хорошо знаем об интернет-сервисах. И для жителей больших городов почта — это не письма, а посылки. А вот бизнес-почта, если в целом на картину посмотреть, из чего складывается, что приносит доход, а что является главной убыточной социальной статьей?

Дмитрий Страшнов: Ну, наверно, вряд ли я скажу что-то новое, поскольку у почты три основных источника дохода, три основных бизнеса: бизнес почтовый, посылочный и финансовые услуги. Если о финансовых услугах более-менее все понятно, про банк мы сегодня не говорим, пенсии и пособия мы продолжаем выплачивать, принимаем коммунальные платежи в почтовых отделениях, то, наверно, наиболее динамично развивающийся бизнес — это бизнес посылочный, и большинство молодых людей, пользователей почтовых услуг, которые покупают товары в Интернете, они услугами почты пользуются. У них есть возможность почувствовать изменения, которые на почте происходят, потому что, помимо того, что можно заказать и получить доставку в достаточно короткие и конкурентные сроки, есть возможность и трекинга посылок онлайн, и масса других интересных решений, которые мы предлагаем. Я не соглашусь, что почтовый бизнес в меньшей степени известен и пользуется популярностью, в основном это продукты, которые направлены на корпоративных клиентов, это компании, которые занимаются массовой рассылкой, это и государственные органы, всем известные долговые, налоговые.

Долговые и «письма счастья»?

Дмитрий Страшнов: ГИБДД и так далее, там тоже есть интересные решения, включая электронные заказные письма, которые, имея юридическую значимость, не требуют долгого хождения от одного государственного института до конечного потребителя, получателя в бумажном виде, а, собственно говоря, файлы пересылаются в электронном виде, распечатываются уже максимально близко к последней миле, оптимизируя затраты на все звено логистики между отправителем и получателем. Это большой бизнес, и он остается большим, продолжает расти, поэтому я бы тоже не стал его игнорировать. Тем не менее, посылочный бизнес, наверно, наиболее быстрый и динамический.

Самое заметное — это то, что все обсуждали, что «Почта» купит свои самолеты, чтобы возить посылки. Сколько самолетов, какие самолеты? Потом с учетом российской географии, все-таки, наверно, до сих пор вы перевозили другими компаниями, что, 5 самолетов что-то решат?

Дмитрий Страшнов: Пока два самолета. Я думаю, что основные объемы почтовых отправлений будут перевозиться все-таки регулярными рейсами официальных авиаперевозчиков в стране. Это наиболее эффективно, это наиболее дешево. Приобретение самолетов связано с потребностью закрыть такие сложные направления — Сибирь и Дальний Восток, потому что с уходом с рынка одной из больших авиакомпаний мы почувствовали дефицит свободных емкостей, поэтому мы будем ставить эти два борта на маршруты, связанные с покрытием Сибири и Дальнего Востока. Мы в рамках эксплуатации самолетов в ближайшие два-три месяца попробуем их уже на международных направлениях, в основном на Юго-Восточную Азию и Китай.

Это должны быть тогда дальнемагистральные самолеты?

Дмитрий Страшнов: Это среднемагистральные самолеты, они будут по маршруту — условно Китай — Москва — делать как минимум одну посадку. Если мы почувствуем, что потребности в самолетах, авиаперевозках будут расти, по этому направлению мы отдельно будем вести разговоры о приобретении дополнительных бортов с большими объемами, которые мы поставим на международные маршруты.

Всем известный «пакет Яровой», который предусматривает тотальный досмотр, проверку отправляемых с помощью посылок грузов. Что вы можете сказать об этом?

Дмитрий Страшнов: Действительно очень много было дискуссий на эту тему. Я считаю, что предмет был немножко эмоционально перегрет в определенной степени. Закон правильный по сути, вопрос его трактования, понимания участниками рынка, потому что в той или иной степени мы можем уже сегодня говорить, что практически все отправления, которые пересылаются через «Почту России», проходят тотальный контроль. Вопрос: на каком этапе, на каком звене? Потому что сегодня наши все современные сортировочные центры оборудованы такими сканерами, и мы фактически проверяем все потоки, которые проходят, в соответствии с теми требованиями, которые предписывает нам закон. Необходимо ли увеличивать количество таких точек, необходимо ли ставить такое оборудование в каждом почтовом отделении — это уже вопрос анализа самого текста закона, это вопрос консультаций, которые мы ведем совместно с профильным министерством. Я думаю, что в ближайшее время мы получим ответ, надеюсь, что не будет необходимости устанавливать такое оборудование в каждом почтовом отделении, что не потребует дополнительных инвестиций в эту инфраструктуру. В любом случае, мы не планируем просить у бюджета, у государства деньги, чтобы реализовать закон на 100%.

Ну а все-таки там есть требование тотального контроля каждой посылки. Насколько я понимаю, там не говорится, где именно это должно производиться, ставить на каждом почтовом отделении, куда, может быть, вообще раз в год посылка должна проходить, рентгеновский сканер, который стоит очень дорого, выглядит безумием. Но есть ли в системе логистики какие-то общие центры, где это можно сделать оптом, где этот сканер реально будет работать 24 часа в сутки?

Дмитрий Страшнов: Я об этом сегодня и говорю. В рамках нашей программы, во-первых, мы строим сеть логистических почтовых центров — Москва, Петербург, Хабаровск, Новосибирск, Ростов, Казань — все эти центры оборудованы данными устройствами, плюс мы планируем дополнительно в ближайшие несколько лет дооборудовать такими же устройствами другие магистральные сортировочные центры. Это и железные дороги, и центры, которые будут обслуживать автомобильные маршруты, порядка еще 20 центров в рамках нашего инвестиционного бюджета, поэтому здесь, если мы правильно понимаем закон, скорее всего, мы не будем оборудовать каждое почтовое отделение такой техникой. Это действительно экономически не эффективно, потому что вряд ли это даже окупится не только в сельской местности, но и в конкретном отделении города Москвы.

Еще на эту тему, все-таки это всех волнует. Допустим, в каком-то логистическом, пересылочном центре в ходе контроля выяснилось, какое-то подозрение возникло у сканера, у того, кто сидит за этим сканером, что что-то запрещенное находится в посылке, причем это будет довольно далеко как от отправителя, так и от получателя. Тут понятно, как действовать?

Дмитрий Страшнов: Есть определенные правила и процедура, прописанная в требованиях к безопасности почтовых отправлений, мы плотно работаем с нашими смежными правоохранительными службами, которые в рамках этих процедур могут производить выемку этого отправления и дальше уже начинать оперативные процедуры, действия в отношении адресата.

Что касается рынка, все это называют интернет-доставкой, люди заказывают по Интернету, а дальше посылка физически идет тем или иным почтовым сервисом. С кем вам приходится в основном конкурировать, и как меняется доля рынка и доля доходов почты от этого бизнеса?

Дмитрий Страшнов: Рынок достаточно глубоко либерализирован, это рынок не монопольный, и должен сказать, что «Почта» вышла на этот рынок одной из последних компаний, которая такие услуги предоставляет. Напомню, в 2013 году, в момент как раз моего появления на почте, были сильно удивлены нашей долей рынка в городах-миллионниках, в частности, в Москве и Петербурге — у нас было меньше 4% и в Москве, и в Петербурге, поэтому мы догоняющая компания. На рынке присутствует достаточно большое количество игроков и зарубежных, и российских, и они все известны, я не буду заниматься их рекламой, это экспресс-компании, курьерские компании, некие почтовые компании, которые также занимаются этим бизнесом. В России выдано более 500 лицензий предоставления услуг почтовой связи. Сегодня мы достаточно динамично растем, увеличивая долю рынка. Если говорить о направлениях международных, я думаю, что здесь мы являемся лидером, и у нас действительно происходит удвоение объемов ежегодно с 2013 года. Если привести свежие данные, то более 98 млн международных отправлений было обработано в первой половине этого года. Если мы посмотрим на прошлый год, это более чем в два раза. И здесь «Почта» занимает большую долю рынка, чем все остальные игроки, потому что мы фактически являемся основным проводником международных почтовых отправлений, международного почтового обмена. Доля на рынке отправлений внутри страны у нас поменьше, но она растет за счет новых продуктов, которые мы предлагаем.

Но ведь международная в плане интернет-торговли, она же и доминирующая, потому что то, что уже находится внутри страны, как правило, находится в том же городе, не обязательно везти из города в город, примерно в одной таможенной, в одной ценовой категории.

Дмитрий Страшнов: К сожалению, пока это так. Если мы посмотрим на рост объемов отправлений внутри страны, он тоже растет, динамика неплохая, я думаю, что он сегодня на 15-20% меньше, чем объемы международных отправлений, в основном это посылки из Китая, тем не менее, такая динамика позитивная есть, что радует.

Что касается сроков, какие новые планки вы вводите и планируете вводить, какие нормативы, потому что, может быть, это самое главное для клиента?

Дмитрий Страшнов: Регулятор установил нормативы доставки простых письменных отправлений, это то, что действительно жестко контролируется государством, и там выполнение этих нормативов критичное, это некий показатель качества работы почты в целом. Все остальные нормативы по доставке посылок и любых других отправлений — это нормативы рыночные. И здесь вопрос, наверно, не какие нормативы мы установим сами для себя и будем их выполнять или не выполнять, а насколько мы будем конкурентными по отношению к рынку. Сегодня, если говорить о доставке посылок внутри страны между городами-миллионниками, эти сроки составляют не более недели в среднем по рынку. Если мы берем экспресс-доставку от отправителя до дома получателя с помощью курьерского сервиса в более короткие сроки, это может быть от полутора до двух дней. Есть ощущение, что происходит некая тенденция перетока объемов из бизнеса по курьерской доставке, наиболее дорогой, там, где задействован курьер на последней миле, все-таки в сторону отправки посылок и получения их через его почтовые отделения или через другие решения на последней миле, это может быть и постамат и так далее, причем это тенденция не только российская, она в большей степени была видна за рубежом на протяжении последних пяти лет, и это тоже немножко играет нам на руку, потому что все-таки, обладая сетью в 42 тысячи отделений, как раз та самая последняя миля, которая у нас есть, тот самый актив, который у нас есть, он будет играть решающую роль. Вопрос: насколько он хорошо работает, и работает ли он вообще?

Насчет работает, почта, как известно, есть везде, даже в тех местах, где нет ничего, кроме почты, все равно существует почта, в райцентрах, даже меньше, в населенных пунктах совсем небольших, там иногда не бывает магазина, но все равно обязана работать почта. Как вы с этой обязанностью справляетесь, и что можно развивать на базе существующей почты там, где больше нет ничего? Почта будет торговать, оказывать медицинские услуги, может быть, потому что в действительности это заведение, которое найдется в любой зоне доступности, в любых краях? При этом работать оно может крайне неэффективно, потому что там в зоне досягаемости, как правило, 60 человек, и один из них — почтальон, и это помещение и так далее.

Дмитрий Страшнов: Как бы нам иногда ни хотелось бы, чтобы почта занималась только почтой и занималась своим основным делом профессионально и качественно, мы все равно будем выполнять некий дополнительный социальный спектр услуг, предоставлять их населению в тех местах, где нет магазинов, ничего, поэтому зачастую, если вы приходите в сельской местности в почтовое отделение, ощущение, что вы приходите в магазин в первую очередь. Вы можете купить товары первой необходимости и отправить письмо или получить, получить посылку. Да, это данность. Я думаю, что мы переосмыслили наш подход к формированию рыночной сети, это вопросы категоризации, это вопросы, связанные с тем, в каких отделениях представлены только почтовые услуги, какие отделения у нас будут специализироваться на корпоративных клиентах, в каких отделениях (мы говорим о сельской местности) мы будем предоставлять еще возможность приобретения розничных товаров. Не секрет, что в сельской местности выручка от реализации товаров первой необходимости занимает более 50% от выручки, которую приносит почтовый бизнес. Это большие показатели, от этого мы тоже отказаться не можем, потому что это экономика предприятия. Самое важное, наверное, что сегодня мы начинаем реформировать сеть розничных отделений. Это самый долгий, сложный и дорогой проект, который может быть в рамках модернизации почтовой связи, потому что это опять же и количество отделений, это и география их присутствия, и помимо колоссальных инвестиций, которые требуются и на строительство, и на ремонт этих отделений, и на оснащение новой техникой, на развитие новой IT-инфраструктуры, это еще и люди, потому что людям нужно будет переучиваться, людям нужно будет действительно работать по-новому, это будет занимать серьезное время.

Сколько сейчас людей работает на почте?

Дмитрий Страшнов: Сегодня это более 350 тысяч человек, часть из них работает на полную ставку, часть — нет.

А зарплаты по регионам разнятся?

Дмитрий Страшнов: Конечно. Мы ориентируемся на региональные показатели, соответственно, у нас нет ни одной заработной платы ниже МРОТ

Ниже МРОТ она и быть не может.

Дмитрий Страшнов: Который сейчас подкорректировался, это важный фактор, раньше такие случаи были, поэтому сегодня мы говорим о том, что мы потихонечку приближаемся к рынку, хотя опять же уровень зарплат пока еще достаточно низкий.

Вот стало известно, что даже Гознак собирается превращаться в акционерное общество. «Почта» — государственная, с государственными функциями, с государственными обязанностями, но абсолютно коммерческое предприятие. Тем не менее, пока это федеральное государственное унитарное предприятие, которое формально никак не заинтересовано в экономических показателях, работаете, и слава Богу! Или будет что-то меняться в этом?

Дмитрий Страшнов: Я немножко дополню, Гознак на прошлой неделе уже стал акционерным обществом, так что у них процесс перехода уже завершен, с чем я коллег поздравляю. Действительно, мы видим некий парадокс, наверное, мы самые из всех государственных предприятий, будучи ФГУПом, одна из наиболее коммерческих организаций, потому что «Почта» не получает дотации от государства ни по одной из статей, включая подписку.

Очень долго, кстати, было наоборот, когда, действительно, «Почта» стагнировала, она и свои основные почтовые функции выполняла все хуже на протяжении двух десятилетий, а о том, чтобы выйти в те сферы, где у нее есть огромные конкурентные преимущества, этого просто не происходило до вашего прихода туда.

Дмитрий Страшнов: Спасибо, да, это так. И сегодня мы вправе сказать, что мы зарабатываем деньги сами и уже реинвестируем те заработанные деньги в наши заработные платы и в те проекты, которые позволят «Почте» реформироваться. Это сложный процесс, мы видим в акционировании определенные решения, связанные с финансированием и трансформацией. Проекты, связанные с трансформацией, — это, прежде всего, вопросы дополнительных ресурсов, которые могут высвобождаться в результате более эффективного использования имущественного комплекса. Сегодня я уже говорил о том, что, с этой точки зрения, компания готова уже к акционированию на 100%. У нас около 30-35 тысяч объектов — уже в собственности РФ. Мы периодически находим определенные объекты, которые просто были утеряны в силу отсутствия документов. С 2013 года мы нашли более 6 тысяч объектов, которые могли просто исчезнуть. Эти объекты выявлены и сейчас находятся в процессе регистрации. По тем объектам, которые были выявлены на вторую половину 2014 года, количество этих объектов уже 100% зарегистрировано и находится в собственности Российской Федерации, поэтому, с этой точки зрения, готовность «Почты» очень высокая. В случае если акционирование произойдет, безусловно, получаем колоссальный актив в виде имущественного комплекса, который сегодня пока еще используется не очень эффективно, потому что большинство объектов, которые есть у нас, которые используются «Почтой» по договорам хозяйственной деятельности, они требуют дополнительных инвестиций. При этом не всегда они используются для основного производства, но мы должны инвестировать, чтобы содержать их в надлежащем порядке. Часть каких-то объектов, наверно, могут быть реализованы через открытые государственные аукционы на рынке, в часть объектов мы готовы привлекать дополнительных соинвесторов.

А в случае, если акционирование произойдет, мне кажется, что вы как раз заинтересованы в этом, означает ли это, что какой-то пакет акций может быть продан на рынке, будет ли на него спрос, как вы себе это представляете?

Дмитрий Страшнов: Мы сегодня такой задачи перед собой не ставим, я не думаю, что сегодня задача, в том числе правительства, наверно, вывести такой актив на IPO и продать часть компании на открытом рынке. Задача — просто трансформироваться из ФГУП в акционерное общество, что дает дополнительные возможности по повышению конкурентоспособности организации. Это, в том числе и вопросы, связанные с MNA, с приобретением определенных активов, причем не только на российском рынке, но и на зарубежном. Почему это важно? Сегодня почтовый бизнес выходит за рамки границ государств. Если мы не будем эффективно работать с нашими зарубежными партнерами — это и почтовые организации, и международные лидеры в области интернет-торговли — если мы не будем развивать сеть своих международных логистических хабов, то даже российский рынок мы можем проиграть. Поэтому сегодня речь идет о том, что мы должны иметь присутствие не только в России. И не секрет, что зачастую гораздо более эффективно инвестировать и приобрести часть актива за рубежом, часть компетенции, которая есть там, и получить более четкое понимание рынка и присутствие на том рынке, который интересен для «Почты России». Поэтому это тоже такой аспект, который надо учитывать, когда мы говорим о возможном акционировании компании. Сегодня не стоит вопрос о продаже доли на рынке, это вопрос трансформации из ФГУПа в акционерное общество со стопроцентным участием государства.

А что это даст, с точки зрения взаимоотношений компаний с тогда уже акционером единственным, если компания будет 100% государственная?

Дмитрий Страшнов: Я думаю, что процедурно это более быстрый путь при принятии решений.

То есть появляется больше автономии у руководства компании в принятии хозяйственных решений?

Дмитрий Страшнов: Упрощение процедур, потому что решение будет приниматься советом директоров. В совете директоров будут представители государства. Помимо представителей государства, будут еще, я надеюсь, авторитетные представители бизнеса — это люди, которые за счет своего профессионального опыта будут, наверно, работать достаточно эффективно, чтобы не допустить принятия неправильных решений и в то же время мотивировать управленческую команду, чтобы решения, направленные на рост бизнеса, на развитие компании, принимались быстрее и их было больше.

Если «Почта» превращается в акционерное общество, вы видите возможность выплачивать дивиденды государству?

Дмитрий Страшнов: Мы делаем это сегодня.

То есть вы просто отдаете часть заработанной прибыли?

Дмитрий Страшнов: Конечно, отдаем.

И сколько это было бы?

Дмитрий Страшнов: Дивидендную политику утверждает совет директоров.

Сейчас есть планка — не менее 25% от чистой прибыли либо по РСБУ, либо потом до 50% там правительство пытается поднять. Но никто не говорит, а сколько там прибыли. До 50% от прибыли, важно, чтобы прибыль была.

Дмитрий Страшнов: Я думаю, что это должно быть взвешенное решение. С одной стороны, есть сомнения, что будущий, потенциальный совет директоров будет принимать решение о том, что размер дивидендов, выплачиваемый государством, будет меньше, чем размер дивидендов, которые выплачивает «Почта» уже сегодня. С другой стороны, это будет зависеть от долгосрочной инвестиционной программы. Если мы будем понимать, что в определенный период времени нам необходимо будет усилить инвестиции в то или иное направление, будь то инфраструктура, будь то, условно, человеческий капитал, рост заработных плат, то, наверно, будут приниматься гибкие решения в соответствии с этой программой. Но, в любом случае, это все будет обсуждаемо на уровне совета директоров, и решение будет приниматься коллегиально.

Сейчас сколько вы из прибыли государству отдаете?

Дмитрий Страшнов: 25%, положено 25%.

А в деньгах это?

Дмитрий Страшнов: В прошлом году наша прибыль составила, если не ошибаюсь, около 1,6 млрд рублей, соответственно 400 млн.

Илья Копелевич

Россия > СМИ, ИТ. Финансы, банки > bfm.ru, 2 сентября 2016 > № 1885023 Дмитрий Страшнов

Алексей Нефедов, «Югра»: «Мы видим обширные перспективы на Дальнем Востоке»

В рамках Восточного форума главный редактор Business FM Илья Копелевич расспросил президента банка «Югра» Алексея Нефедова о перспективах развития бизнеса на Дальнем Востоке и наиболее выгодных вариантах вложения капитала

Вы впервые на Восточном форуме?

Алексей Нефедов: Да, на Восточном форуме впервые, но хотим сделать это постоянной практикой, все-таки это действительно крупнейшее мероприятие для региона, собираются как крупнейшие компании под патронажем правительства, так и крупные бизнесмены.

Какие возможности для банка существуют в регионе?

Алексей Нефедов: Мы видим перспективы. Регион стал одним из самых перспективных в России в части вложений сюда государства и возможностей для развития малого, среднего бизнеса, развития самого региона, куда пытаются привлечь дополнительные ресурсы. Мы понимаем, что и банк здесь будет довольно-таки неплохо себя чувствовать в связи с тем, что клиенты будут более активными.

То есть вы на частного клиента будете здесь ориентироваться? Потому что пока что тут крупные государственные контракты, есть некие специальные условия. Мы еще не знаем, как они за год себя проявили для инвесторов, про инвесторов пока мало что известно, про частных крупных. Но вы ориентируетесь именно на частную бизнес-среду?

Алексей Нефедов: Да, у нас банк как раз ориентирован именно на частный бизнес в большей степени, иногда на стык частного и государственного сектора, когда частные компании выполняют определенные заказы, но в то же время частный малый и средний бизнес — это то, к чему мы больше всего стремимся.

Какие конкретно возможности вы видите здесь? Я прочитал, что 10 офисов будет открыто у Банка «Югра» в регионе. Вы говорите, что регион — один из самых потенциально интересных. Какие виды бизнеса вы здесь видите, какого клиента?

Алексей Нефедов: Мы сегментированы на различных клиентов, но в то же время в большей степени были связаны пока со сферой услуг, с небольшими компаниями, средним бизнесом. Сейчас хотели бы посмотреть несколько проектов, у нас есть на выходе, наших клиентов, которые связаны с развитием гостиничного бизнеса в регионе. А открытие офисов — это первая предпосылка нахождения здесь, и уже в офисы приходят клиенты, которые хотят получить качественный сервис, который мы умеем предоставлять, ну вот такие города, как Петропавловск-Камчатский, Южно-Сахалинск, Комсомольск-на-Амуре, Хабаровск, близлежащие к Владивостоку города — Находка, Артем, Уссурийск. Мы будем стараться развиваться на всей территории.

Какие-то особенности по работе именно на Дальнем Востоке существуют? Прежде всего, тут близость Китая и Японии, и торговые операции, очевидно, с Китаем в первую очередь. Подразумевает это какой-то специальный банковский сервис?

Алексей Нефедов: Думаю, что да, потому что как раз именно перспективные направления, которые мы видим в части обслуживания клиентов, — это вопросы экспортно-импортных операций. Потому что даже развитие компаний региона идет с упором реализации этой продукции на рынках как Китая, так и Японии. Действительно это громадные рынки, которые могут в себя впитать большое количество продукции, которая производится. И в таком случае мы действительно сейчас запускаем программу для клиентов по расчетам как в юанях, так и в дальнейшем в японских иенах. Не думаю, что будем предоставлять в юанях, но все, может быть, к этому тоже придет, если подпишем кредитное соглашение с китайскими банками.

Что касается общей ситуации для банка, этот год в банковской сфере у нас в целом по системе во много раз выросла прибыль, просто после жутких цифр прошлого года все равно для всех актуальна тема увеличения уставного капитала. Как это для вас выглядит?

Алексей Нефедов: Увеличение предусмотрено в этом году. С акционерами достигнуты определенные соглашения об увеличении на сумму порядка 6-7 млрд рублей уставного капитала и самого капитала банка, что позволит, во-первых, работать над дальнейшим развитием банка. И это возможность для увеличения бизнеса банка, в том числе в случае возможных возникающих вариаций, связанных с увеличением резервов: где-то рыночная конъюнктура, где-то по каким-то индивидуальным клиентам — придется эти резервы создавать, для этого и идет увеличение.

Все за счет акционеров, в какой форме все это происходит? Или с привлечением новых акционеров?

Алексей Нефедов: Да, мы пытаемся сделать пробный шаг в части проведения IPO на небольшой пакет — порядка 10%, он будет пробным, надеюсь, что успеем в этом году, будем смотреть на конъюнктуру рынка. Но пока в большей степени стабильно надеемся на существующих акционеров, а уже будут дополнительные новые, мы будем только рады.

Что касается банковских продуктов для населения, как работает новая платежная система, работаете ли вы с картой «Мир», получает ли она какое-то развитие? Есть ли стимул, чтобы с картой «Мир» именно работали?

Алексей Нефедов: Стимул самый главный — это создание независимой национальной системы, которая в случае каких-либо возможных вариаций может действительно остаться единственной платежной системой. Но в то же время она уже выстраивается как один из самых перспективных и новых продуктов, которые по сравнению с существующими платежными системами уже из лучших вещей сложены, поэтому надеемся. Многие системы платежные выстраивались десятилетиями, а у нас еще не так много времени прошло, но все усилия, которые банковское сообщество прилагает, надеюсь, что дадут развитие системе.

Население как-то откликается, спрос на эту карту появился?

Алексей Нефедов: Пока существенного спроса, может быть, нет, но я думаю, что через год-два проникновение этой системы будет очень существенное. Мы сейчас вместе с Ночной Хоккейной Лигой запустили узкоспециализированный ко-брендинговый проект на базе платежной системы «Мир», платежной карты, связанный с любительским хоккеем, она является универсальной и с платежной функцией и может использоваться как паспорт игрока на любительских соревнованиях.

Если вернуться сюда, в Дальневосточный регион, здесь какие чисто карточные продукты, на ваш взгляд, наиболее востребованы с учетом близости Китая, UnionPay?

Алексей Нефедов: Мы для себя рассматривали возможность входа в платежную систему UnionPay, но в перспективе одного года этого нет, но если востребованность будет, то мы с удовольствием этим будем пользоваться. Хотя, думаю, что тут надо больше продвигать наоборот нашу систему платежную в Китае, в близлежащих городах, стараться ее туда вводить.

Мы пока ее у себя не можем как следует продвинуть, потому что она есть, но люди привыкли к другим картам, у них нет конкретного стимула взять и перейти.

Алексей Нефедов: Да, стимул — это все-таки, наверно, реклама национальной системы, но другое дело, людям нужен комфорт в части безусловного принятия этой карты практически во всем мире, чтобы не было этих ограничений. Пока эти ограничения есть, поэтому в основном мы рассчитываем, что это будет вторая-третья карта в кошельке, пока не первая. Надеюсь, что в дальнейшем, через несколько лет или десятилетий это будет уже единственная карта в кошельке россиянина.

Помимо бизнеса, Банк «Югра» мы видим в соседстве с какими-то интересными крупными культурными проектами. Все запомнили участие банка в шоу «Голос», вот эта дверь, которая выводит на сцену. Что нового у вас будет в союзе с музами, простите за громкое слово?

Алексей Нефедов: Мы продолжаем поддерживать проект «Голос». И в этом году опять вы увидите нашу поддержку на экранах телевизора в рамках этого проекта и тех участников, тех молодых дарований, которые могут выйти и показать себя, показать то, что они умеют, и действительно сделать прорыв в своей жизни, карьере. Завтра с нашим партнерством, с нашей скромной помощью запускается еще один крупный проект — «Новая волна», конкурс молодых исполнителей в Сочи. Мы стараемся быть на виду, быть рядом, поддерживать социально значимые проекты: хоккеистов, любительский хоккей, те сферы, где действительно видим необходимость развития для населения, народа, поиск чего-то нового, того, что может быть интересно, как определенным целевым аудиториям, так и всему населению.

Илья Копелевич

Россия. ДФО. УФО > Финансы, банки > bfm.ru, 2 сентября 2016 > № 1885020 Алексей Нефедов

День знаний: какие книги предпочитают банкиры

Антон Арнаутов, главный редактор «Банкир.Ру»; Елена Гостева, редактор Банкир.Ру; Милена Бахвалова, редактор Банкир.Ру; Татьяна Терновская, редактор Банкир.Ру

В День знаний топ-менеджеры крупных банков и компаний, работающих на банковском рынке, рассказали нам о книгах, прочитанных за последний год. Как выяснил Банкир.Ру, ни Интернет, ни новые текстовые форматы, ни деловая пресса не могут заменить им хорошей книги, особенно в классическом, бумажном виде. Участники нашего опроса признались, что, несмотря на занятость, с удовольствием перечитывают русскую классику, интересуются зарубежной и российской литературой, книгами о бизнесе, а также читают своим детям сказки.

Удивительно, но абсолютно зацикленных на бизнес-литературе топ-менеджеров из тех, кто принял участие в опросе Банкир.Ру, оказалось немного.

Среди книг, запомнившихся в течение последнего года, большинство наших респондентов указывали произведения «не по профилю». Популярным оказались Борис Акунин и его трехтомник «История российского государства», произведения Пушкина и, как ни странно, норвежского писателя Ю Несбё. Однако при этом нельзя не отметить увлеченность и книгами, вдохновляющими на успех в основной работе или помогающими «генерить» новые идеи. «Топы», у которых есть дети, не отказывают себе в удовольствии почитать им вслух.

Для чтения многие используют «электронные книги», планшеты или слушают аудио. Но для всех по-прежнему большим удовольствием является классическая бумажная книга. Очень точно по этому поводу выразился первый зампред правления Почта Банка Георгий Горшков: «Электронные книги не люблю — пропадает магия переворачивания страниц»…

Михаил Автухов, заместитель председателя правления Совкомбанка

«Содержательно я читаю книги только на бумаге! Электронные книги могу в крайней ситуации, например, детям в отпуске сказку дочитать.

За последний месяц прочитал «Иностранку» Сергея Довлатова и «Чайку по имени Джонатан Ливингстон» Ричарда Баха, ну еще и детских пару книжек.

Люблю перечитывать книжные раритеты, например, «Андрей Тарковский» Виктора Филимонова — это книга из серии «Жизнь замечательных людей» (ЖЗЛ).

Недавно читал «Рассказы о книгах» Николая Смирнова-Сокольского и его же «Рассказы о прижизненных изданиях Пушкина».

Также прочел рассказы Михаила Зощенко.

Автобиографическую прозу Марины Цветаевой читать начал — правда, пока еще не всю дочитал.

С детьми читал «Приключения Эмиля из Ленеберги» Астрид Линдгрен и сказки. Так, например, по второму кругу перечитал «Винни-Пуха» и сказки Александра Пушкина».

Артем Алешкин, заместитель председателя правления банка «Хоум Кредит»

«У меня с книгами отношения специфические. Что-то я читаю в стандартном виде обычной книги — в основном в отпуске. Бизнес-литературу предпочитаю в виде сжатых версий — в полных версиях часто много «воды». Есть такая компания Smart reading, они делают 15-20-страничные «квинтэссенции» из бизнес-книг, основные идеи и выводы. Их я штук 20 прочитал за последние полгода».

Что готов выделить:

«Илон Маск. Tesla, SpaceX и дорога в будущее» Эшли Вэнса

«Читал сначала summary, потом полную версию книги — очень рекомендую наравне с книгой о Стиве Джобсе.

Интересен подход Маска как предпринимателя-визионера, который не просто пытается заработать деньги, но при этом и реально поменять мир. Есть общая глобальная цель на десятилетия вперед, под которую выстраивается целая бизнес-империя. Ну и, конечно, цель «сохранить человечество при помощи колонизации других планет» не может оставить равнодушным. При том, что это не просто футуролог-теоретик, а реальный предприниматель, которые делает практические шаги к своей цели. Крутая книга — очень рекомендую!»

«История российского государства» Бориса Акунина в трех томах

«Восполняю пробелы в знании истории нашего государства. Книга реально расширяет кругозор и добавляет много интересных фактов в багаж знаний. И, конечно, знание истории помогает по-другому смотреть на многие современные события в стране. Есть и более ранняя книга — «История государства российского» Николая Карамзина — она также в планах! В целом, мне все три тома понравились — рекомендую, в любом формате!»

«Читать предпочитаю бумажные книги. Электронные версии — не мое, пропадает ощущения книги, как таковой. И глаза от экрана устают. Также слушаю аудиокниги, так как есть время в процессе бега, которое можно использовать более эффективно. В детстве любил слушать радиоспектакли, поэтому аудиоформат мне хорошо знаком и близок».

Игорь Буланцев, вице-президент Sberbank CIB

«Перечитывал «Снег» — это аудиокнига Орхана Памука, в очередной раз получил огромное удовольствие.

Слушал «Отцы и дети» Ивана Тургенева, причем первый раз после школы. Очень понравилось. У меня сохранились какие-то смутные воспоминания про Тургенева, хотелось понять почему это классика — теперь я это понял.

Также недавно прочитал маленький рассказик Хорхе Луиса Борхеса «Буэнос-Айрес», он очень красивый, точный, как маленький вихрь — его читал на iPad.

Читал «Смотритель» Виктора Пелевина, я это автора очень люблю и читаю на бумаге. Купил книгу сразу, как она вышла. Произведение оставило у меня смешанные чувства — с одной стороны, тот же Пелевин, с другой ... Как-то он становится мельче.

Перечитал вслух жене «Солярис» Станислава Лема — и в очередной раз получил бурю чувств».

«Любимые книги — «Братья Карамазовы» Федора Достоевского, «Солярис» Станислава Лема и «Так говорил Заратустра» Фридриха Ницше».

Андрей Висящев, председатель правления ЦФТ

Из книг, прочитанных за последний год, больше всего запомнились:

«Евгений Онегин» Александра Пушкина

«Разумеется, все это читалось когда-то в школьные годы. Но все ведь понимают, что разница в восприятии этого произведения тогда и сейчас — это небо и земля. Сейчас, например, меня глубоко впечатлило осознание несчастливости финала…»

«Теперь я ем, что хочу!» Давида Яна

«Вот и я, как многие, в последнее время много почитываю про правильное питание и здоровый образ жизни. Просто не мог обойти стороной книгу видного ИТ-гения. Полезно, но главное — вкусно написано. Умеет Ян продавать».

«Избранное» Михаила Жванецкого

«Не могу похвастаться, что читаю много. Скорее, все наоборот, но этот тот случай, когда не прочитать было нельзя, так как книга с автографом великого маэстро. Сборник коротких рассказов, читать можно с любого места. Очень живо и точно. Узнаешь себя и свое окружение».

«От хорошего к великому» Джима Коллинза

«Могу эту книгу позиционировать как настольную. Перечитываю постоянно. Каждый раз много интересно и нового узнаешь».

«Алхимия корпорации» Роджера Кампасса и Мартина Фарнкомба

«Свежая тема. Домашняя работа. Компания растет, взрослеет, выходит на новый качественный уровень. Нужно успевать расти за компанией».

«Предпочитаю читать традиционные бумажные книги. Это приятно, а компьютера и телефона без книг слишком много в моей жизни».

Александр Глазков, председатель совета директоров компании «Диасофт»

За последний год наиболее запомнились книги:

«Открывая организации будущего» Фредерика Лалу

«Rework: бизнес без предрассудков» Дэвида Хенссона

«Цель» Элияху Голдратт

«Антихрупкость» Нассима Николаса Талеба

«Дизайн-мышление в бизнесе» Тима Брауна

«Закон малинового варенья и еще 103 секрета консалтинга» Джеральда Вайнберга

«Разработка ценностных предложений. Как создавать товары и услуги, которые захотят купить потребители» Александра Остервальдера

Георгий Горшков, первый заместитель президента-председателя правления Почта Банка

«Любой, кто ребенком читал книги, сохраняет любовь к ним на всю жизнь.

Я всегда соблюдаю два правила: не читать на бегу и не читать художественную литературу в электронном формате.

Если вокруг кто-то шумит, отвлекает, то не происходит погружения в сюжет.

Вечер субботы для меня — идеальное время для чтения. Можно уединиться и провести за чтением три-четыре часа. Электронные книги не люблю — пропадает магия переворачивания страниц».

Виктор Давыдик, член совета директоров ЛОКО-Банка

«Из прочитанного больше всего понравилась книга Уильяма Ширера «Взлет и падение третьего рейха». Очень интересная книга, написанная на основе исторических документов. Недавно, проезжая по Ленинградскому шоссе и видя старые названия населенных пунктов, вспомнил Александра Радищева и перечитал «Путешествие из Петербурга в Москву» — получил большое удовольствие, побывав виртуально в прошлом в этих населенных пунктах, сравнив их с настоящим.

Люблю читать с любых носителей».

Алексей Коровин, первый заместитель президента-председателя правления ФГ БКС

«Большинство новых книг попадает ко мне в руки после рекомендаций кого-либо из друзей, партнеров или члена семьи. Читаю я медленно, часто возвращаюсь к отчеркнутым местам».

За последний год прочитал:

«Жесткий менеджмент» Дэна Кеннеди

«Эту книгу мне порекомендовал друг и партнер по бизнесу. Книга вполне оправдывает свое провокационное название, она адресована в первую очередь предпринимателям и состоит из нелицеприятных формулировок в духе Джека Уэлча. Кеннеди абсолютно перпендикулярен новомодным теориям баланса между работой и личной жизнью, а лидерство он называет не иначе, как «дутой теорией». Взамен Кеннеди предлагает управлять бизнесом путем активного «личного вмешательства», прибыль всегда предпочитать совершенству продукта или услуги, не терпеть опозданий и некомпетентности и двигаться по отношению к сотрудникам «в направлении безжалостности».

Мягко говоря, не со всеми тезисами автора я согласен, но очевидно, что пропагандируемый Кеннеди зверский фокус на результативность крайне любопытен».

«Authentic Leadership» («Подлинное лидерство») Билла Джорджа

«Эту книгу по моей просьбе привезла из Америки старшая дочь. Первое издание увидело свет в 2003 году, и с тех пор книга не только не утратила актуальности, но и обросла шестью страницами восторженных отзывов руководителей крупнейших корпораций мира включая GE, Pfizer, Novartis, Goldman Sachs и PepsiCo.

Эту книгу по моей просьбе привезла из Америки старшая дочь

В отличие от Кеннеди, Билл Джордж почти не говорит о деньгах и прибыли. Он говорит о том, что долгосрочного успеха на рынке добиваются лишь компании, которые строят свой бизнес на основе простой и вдохновляющей миссии, которую знают, понимают и, главное, разделяют все сотрудники организации — от генерального директора до простого рабочего. Джордж приводит в книге многочисленные примеры компаний, созданных отнюдь не с целью заработать энное количество денег, а с целью решить ту или иную мучающую людей проблему, и показывает, что цель, поставленная акционерами и руководством компании за пределами краткосрочного финансового результата, неизменно приводила эту компанию к долгосрочному успеху. И, конечно, к прибыли».

Несколько томов из серии «Школа ныряльщиков» Дмитрия Емца

Том за томом я открываю для себя картину чудесного мира, в котором живут простые русские подростки

«Взрослые часто со скепсисом относятся к литературе, музыке и фильмам, которые нравятся их детям. Так, мы с супругой долгое время с некоторой прохладцей смотрели на увлечение детей мультфильмами про Смешариков, пока, наконец, не посмотрели несколько серий сами и не ахнули: какие же прекрасные герои и какие же мудрые мысли! С эпопеей Емца произошла похожая история: сначала историями про ШНыров зачитывалась наша младшая дочь, потом, после нескольких лет уговоров со стороны дочери, все семь томов быстро «проглотила» моя жена, а сейчас пришел и мой черед. Том за томом я открываю для себя картину чудесного мира, в котором живут простые русские подростки — их однажды выбрала золотая пчела, чтобы различными путями привезти в расположенную в Подмосковье «Школу ныряльщиков».

Вот лишь несколько цитат, которые дадут вам представление о книге и, как знать, может, и вам будет интересно узнать больше. «Жизнь — не сладкий пирог, а строгий баланс радостей и гадостей. Но, когда разберешься, что все к лучшему, гадостей становится меньше». «Чудо — это отступление от обычного порядка вещей, которое делает мир хоть капельку нравственнее. А если нравственнее мир не становится, это не чудо, а фокус». «Причина любой неудачи — малое хотение, жалость к себе и расслабленность».

«Больше люблю чтение бумажных книг, по старинке, но иногда слушаю в машине аудиокниги или читаю бизнес-литературу через мобильное приложение «Альпины Паблишер».

Алексей Малиновский, глава MasterCard в России, Казахстане, Белоруссии и Армении

«Достаточно большое количество книг перечитывались, поэтому сказать, что больше всего запомнились Стругацкие или Гоголь, конечно, нельзя. Из нового (для меня) сейчас всплыли следующие книги, поэтому, наверное, будет правильно сказать, что они и запомнились лучше всего:

«История российского государства» Бориса Акунина»

«Марсианин» Энди Вейера

«Теория игр» Авинаша Диксита и Барри Нейлбаффа

«Спаситель» Ю Несбё

«Выбор был продиктован во многом отзывами друзей, которые рекомендовали эти книги как заслуживающие внимания. Впечатление — они запомнились. И если «Марсианин» и «Спаситель» все же больше «одноразовое» чтение, отлично переключающее и отвлекающее на время от текущих проблем, то «Теория игр» была интересна в большей степени как еще один взгляд на разработку успешных стратегий. Акунин же был интересен еще одним взглядом на нашу историю, точнее — еще одной интерпретацией нашей истории».

«Читать книги я люблю «по старинке», в бумажном виде. Но в основном сейчас читаю все с ридера, и после долгих проб и ошибок остановился на устройстве Kindle. На мой взгляд, их электронные чернила воспринимаются глазом лучше всего, и чтение больше всего похоже на обычное чтение книг. А читаю с ридера просто потому, что там со мной целая библиотека. При моем режиме постоянных поездок и перелетов это просто бесценно».

Екатерина Петелина, генеральный директор Visa в России

За последний год наиболее запомнились книги:

«Анна Каренина» Льва Толстого (перечитала в третий раз)

«На солнечной стороне улицы» Дины Рубиной

«Подстрочник» Лилианны Лунгиной

Несколько детективов Ю Несбё

«Lean in» Шерил Сэндберг

«Я читаю для удовольствия. Я филолог по первому образованию и очень ценю качественную литературу. Читая хорошую книгу, получаешь удовольствие и от содержания, и от заложенного в ней смысла, и от того, как она написана.

Когда перечитывала «Анну Каренину», то самое сильное впечатление, конечно, осталось от того, как по-разному воспринимается это произведение в 17, 25 и 40 лет. Что-то воспринимается гораздо глубже, что-то наоборот — с неким недоумением. Из забавного — в какой-то момент подумала, что Анне было бы гораздо легче, если бы у нее было дело, работа. В этом смысле хочу упомянуть «Lean in» Шерил Сэндберг. Интересная и полезная книга, своеобразная мантра для работающих и амбициозных женщин. Однако, я ожидала чуть большего, если честно.

Для меня всегда важно ощущение, когда закроешь книгу. Что остается? Чувства, мысли, решения, вопросы. Помню, что пока читала, со всем соглашалась, а вот так, чтобы поделиться основными мыслями и впечатлениями с мамой, сестрой, подругой — нет, не было такого.

«Подстрочником» Лилианы Лунгиной заинтересовалась после того, как случайно посмотрела несколько серий одноименного фильма Олега Дормана. Великолепная книга, в которой история страны рассказана через историю жизни».

«Больше читаю на iPad, поскольку он всегда с собой. Но люблю и бумажные книги, их так приятно держать в руках!»

Андрей Попов, руководитель дирекции информационных технологий Райффайзенбанка

«Читаю в основном с устройства Kindle. Он у меня есть как в виде девайса, так и на всех носимых устройствах. Поэтому могу в любом месте продолжить читать.

Но иногда приятно взять в руки бумажную книгу. Это как-то иначе ощущается. Наверное, тактильность помогает».

Андрей Спиваков, управляющий директор Совкомбанка

За последний год больше всего запомнились книги:

«Beyond the Goal» Элияху Голдратт (на русском языке не выходила)

«Вы или Хаос» Александра Фридмана

«Обе книги — ключевые с точки зрения правильного ведения бизнеса или управления своими поступками».

Около 80% прочитанного — это аудиокниги в машине, так как это наиболее спокойное и долгосрочное времяпрепровождение».

Андрей Филатов, генеральный директор IBM в России и СНГ

Книги, которые наиболее запомнились за последний год:

Сборник рассказов «Чемодан» Сергея Довлатова

«Шелкопряд» Роберта Гэлбрейта

«Игра Эндера» Орсона Скотта Карда

«Мастер и Маргарита» Михаила Булгакова

Все книги из серии «Крыса из нержавеющей стали» Гарри Гаррисона

«Лет пять-семь назад я осознал, что перебрал с бизнес-литературой и перестал тратить на нее время. Кроме этого, достаточно большое количество бизнес-информации я получаю от наших корпоративных курсов. Поэтому практически все книги, которые я прочитал, а некоторые перечитал, относятся к жанру развлечений и приятного чтива.

Очень сильное впечатление от Довлатова, которого я раньше не читал. Скачал еще несколько книг на «Литрес» и планирую их прочитать, как только закончу с Гарри Гаррисоном. Роберт Гэлбрейт — псевдоним Джоан Роулинг, автора Гарри Поттера, она оказалась прекрасным автором современных детективов. Перечитав «Мастера и Маргариту», воспринял книгу совершенно по-новому, еще раз впечатлился мастерством автора.

«Игра Эндера» и «Крыса из нержавеющей стали» — два изумительных образца фантастических сериалов, от которых невозможно оторваться. «Игру» я прочитал впервые, откликнувшись на рекомендацию на «Литрес», а вот «Крысу» читал в старших классах школы и успел основательно подзабыть. Перечитываю с колоссальным удовольствием и не могу понять, почему такой классный сценарий до сих пор не задействован в Голливуде».

«Последний год читаю исключительно электронные книги, чаще всего на планшете, но иногда с телефона, когда планшет недоступен. Сквозная синхронизация в этом помогает. Электронные книги всегда под рукой и не занимают место в багаже. С моим графиком командировок это единственный удобный вариант».

Оливер Хьюз, председатель правления Тинькофф Банка

Книга, наиболее запомнившаяся за последний год:

«Sapiens: A Brief History of Humankind» Юваля Харари

«Эта книга — взрыв мозгов. Она представляет унифицированную теорию человечества, историю его развития. Почему мы такие, какие мы есть. Она произвела на меня почти такое же сильное впечатление, как и книга «The Selfish Gene» Ричарда Докинса, которая полностью поменяла мое мировоззрение».

«Предпочитаю бумагу, книгу. Из-за эстетики».

Алла Цытович, председатель правления Юниаструм Банка

«Я не буду писать про умные книги по банковской и менеджерской тематике.

Когда выпадает свободная минута, я читаю новинки любимых авторов — Сергей Лукьяненко (последняя книга «Квази», перечитываю периодически все книги Лукьяненко в зависимости от настроения), фантастику Вадима Панова, иногда детективы (последние — «Пассажир» Жана Кристофа Гранже, «Убийство по подсказке» Элен Макклой»). Все эти книги — способ «прополоскать мозги» от ежедневной напряженной работы по управлению банком.

Лукьяненко последний не очень понравился, по-моему, он повторяется и, как говорят, исписался. Детективы оба не очень захватили, я как-то через них «продиралась».

«Читаю последний год книги на Bookmate, пользуюсь рекомендациями ресурса по новым книгам (оба детектива — рекомендации Bookmate)».

Георгий Чесаков, вице-президент по развитию новых каналов Тинькофф Банка

«За последний год не дочитал ни одной книги до конца. Читаю в основном статьи.

Предпочитаю электронные книги, читаю с iPad — это удобно».

Россия > СМИ, ИТ. Финансы, банки. Образование, наука > bankir.ru, 1 сентября 2016 > № 1878038

МТС отказывается от пластиковых карт

Сергей Вильянов, редактор направления IT и инноваций Банкир.Ру

Пока другие операторы только начинают экспериментировать с банковскими картами, в МТС приняли решение отказаться от «пластика». Вместо карт оператор планирует продвигать приложение «МТС Деньги», позволяющее оплачивать товары и услуги смартфоном везде, где есть кассовые терминалы с бесконтактными считывателями.

МТС первым из большой тройки начал выпускать брендированные банковские карты, когда в феврале 2012 года заработал «МТС-банк». Сегодня банк выпускает полный набор дебетовых и кредитных карт, включая поддерживающие национальную платежную систему Мир.

Теперь в МТС говорят, что банковские карты на какое-то время останутся для консервативной аудитории, но будущее за оплатой смартфоном. Для совершения операций достаточно установить приложение «МТС Деньги», разработанное компанией CardsMobile. Последняя специализируется на бесконтактных мобильных платежах и идентификационных сервисах на базе технологии NFC, и известна приложением «Кошелек». Установив «МТС Деньги», клиент МТС может сразу же выпустить виртуальную банковскую карту Master Card. Выпуск происходит мгновенно, однако за скорость придется платить небольшими лимитами (остаток не больше 60 000 рублей, объем операций не больше 200 000 рублей в месяц), ограничениями на размер операции (не больше 15 000 рублей) и заметной комиссией при пополнении со счетов сторонних банков (60 рублей за операцию). Но зато карта появляется без визитов в банк или офис МТС, и ей можно платить на современных терминалах и в интернете. После истечения срока действия все средства на карте поступают на номер МТС, использованный при выпуске.

Важный нюанс: для работы с бесконтактными платежами требуется установить еще одно приложение NFC Wallet, которое не уживается с аналогичным софтом других банков. Так, в моем смартфоне приложение потребовало заменить собой беспроводные платежи мобильного приложения Тинькофф, иначе не было доступа даже к реквизитам виртуальной карты. Если вы захотите снова воспользоваться платежами через приложение другого банка, их придется активировать еще раз.

Приложение также позволяет загружать транспортную карту «Тройка» с тарифом «Электронный кошелек» и «90 минут» для бесконтактной оплаты проезда в общественном транспорте столицы и поездах «Аэроэкспресса». Для этого абоненту МТС потребуется заменить SIM-карту на аналог с поддержкой NFC в любом салоне МТС в Москве и Московской области. С помощью приложения «МТС Деньги» можно также закачивать в смартфон скидочные купоны и карты лояльности. Впрочем, последняя функциональность есть и в оригинальном приложении «Кошелек».

Приложение пока доступно только для платформы Android и в нем работают не все функции. Например, не удалось пополнить счет прикосновением банковской карты с PayWave, хотя такая возможность заявлена в «экспериментальном» режиме. Также при пополнении через реквизиты приложение выдало сообщение об ошибке, хотя на самом деле деньги благополучно поступили. На начальном этапе МТС определенно ждут негодующие комментарии пользователей. Впрочем, МТС, как и любому оператору, к ним не привыкать.

В МТС говорят, что нынешний набор функциональности — только начало. Вокруг имеющегося интерфейса будет строиться вся экосистема мобильных финансовых сервисов МТС, запускаться новые продукты, и в том числе кредитные.

CardsMobile выступает техническим партнером, приобретение компании в планы МТС не входит.

Положа руку на сердце, в вероятность полного отказа от выпуска пластиковых карт «МТС-банком» верится с трудом, по крайне мере — в обозримой перспективе. Это лишь первый шаг к глобальной экономии пластика. Интерес оператора, скорее всего, лежит в создании кратчайшего пути к формированию привычки платить телефоном. А там уже, что называется, как пойдет — часть клиентов предпочтет что-то вроде Apple Pay или Samsung Pay, часть ограничится «МТС Деньгами». Возможность мгновенного выпуска банковской карты была в «Кошельке» и раньше, но теперь, благодаря рекламной машине МТС, о ней узнает гораздо больше людей. Включая тех, кто до сих пор и не помышлял о собственной кредитке.

Россия > Финансы, банки. СМИ, ИТ > bankir.ru, 29 августа 2016 > № 1874683

Сергей Хестанов: «Появилась техническая возможность создания денег, которые не контролируются правительством»

Несколько крупных мировых банков заявили о намерении выпустить в обращение новую цифровую валюту, основанную на технологии блокчейн, которая используется при проведении расчетов в биткоинах, и уже в 2018 году начать коммерческое использование новой цифровой валюты. Руководители швейцарского банк UBS, испанского банка Santander, немецкого Deutsche Bank, американской Bank of New York Mellon Corporation, британского брокера ICAP решили, что расчеты между банками и финансовыми институтами сложны, занимают много времени и обходятся дорого. Использование же цифровой валюты позволит существенно сократить время проведения платежей, считают инициаторы ее выпуска.

О перспективах введения новой цифровой валюты «Вестнику Кавказа» рассказал советник по макроэкономике генерального директора брокерского дома «Открытие-брокер», экономист Сергей Хестанов.

- Насколько реально необходимо введение электронной валюты для мировой финансовой системы?

- Чисто теоретически существует перспектива введения так называемых частных денег, то есть денег, которые лимитированы не государством, а каким-либо сообществом финансистов или в предельном варианте даже частных лиц. В 1974 году Фридрих фон Хайек получил нобелевскую премию в области экономики за создание теоретической базы в числе прочего этих «частных валют» или «частных денег». Тогда сама возможность создания такого финансового инструмента рассматривалась как сугубо теоретическая. Никому в голову не приходило, что когда-нибудь дойдет до практической реализации. Но с появлением интернета, мощных компьютеров, развитых алгоритмов шифрования, появилась техническая возможность создания денег, которые не ассоциируются с каким-либо органом власти, то есть в предельном варианте - не контролируются правительством.

Один из самых известных прецедентов - так называемая валюта биткойн, которая использует технологию блокчейн и собственные алгоритмы для создания этих электронных денег. Но блокчейн, при всей своей известности, обладает и недостатками. Поэтому на практике до сих пор криптовалюты были такой своеобразной игрушкой для энтузиастов, но не пользовались популярностью среди серьезных корпораций.

Это начинание очень интересно с точки зрения того, что учредители этой частной электронной валюты - крупные в мировом масштабе банки. Но как скоро им удастся ее создать, насколько их валюта будет популярной, судить еще рано.

Если вспомнить историю авиации, то полет самолета братьев Райт был очень важен, но на практике он для полетов был практически непригоден. Просто он показал принцип, на основании которого о другие компании быстро построили много других самолетов, часть из которых получили практическое применение.

Самое интересное в этой новости не сам факт, банки решили создать новые электронные деньги, а факт того, что эту достаточно перспективную технологию начали использовать крупные финансовые институты.

Скорее всего, за достаточно короткое время подобных попыток будет много, конкуренты этих банков тоже захотят сделать что-нибудь подобное. В процессе конкурентной борьбы, появятся жизнеспособные проекты «частных денег». Трудно сказать, насколько эта валюта будет популярной. Но сам факт того, что крупные, серьезные, очень консервативные банки занялись развитием такого типа проектов, открывает дорогу новому витку развития товарно-денежных отношений в мировой экономике. В любом случае должно пройти какие-то время, прежде чем можно будет делать объективные выводы.

- О каких минусах блокчейна идет речь?

- Главный минус в том, что если речь идет о традиционных деньгах, то существует веками отработанный механизм разрешения конфликтов. Не прошел платеж - идете в банк, получаете выписку, обращаетесь в учреждение Центрального банка, запрашивают там информацию из расчетно-кассового центра и все быстро выясняется. А здесь все будет непросто, и как будет, до конца не ясно. Поэтому до тех пор, пока не накопится практический опыт, просто тяжело объективно судить о том, как будут разрешаться конфликты, в случае если они возникнут.

- Будет Россия присоединиться к такой системе и принимать эту электронную валюту?

- Трудно сказать. Отношения Центральных банков, которые регулируют денежное обращение, к подобного рода проектам очень разное. Из можно разделить на три группы. Есть Центральные банки, которые очень настороженно и неодобрительно относятся идее. Китайский Центральный банк не приветствует такие инициативы, наш Минфин недавно предлагал давать семь лет за использование криптовалют. Потом он, правда, отозвал свою инициативу, но из песни слова не выкинешь. Федеральная резервная система США нейтрально относится - они не приветствуют, но и не препятствуют. Они не рассматривают эти новомодные вещи как своего товарную ценность и, соответственно, не запрещают, но и отказываются выносить какие-то регулятивные решения.

Есть Центральные банки, в основном маленьких европейских стран, таких как Дания, которые наоборот приветствуют эту технологию, и даже выдали грант университетам на ее изучение, профинансировали исследовательские работы, которые изучают эту технологию. Словом, единого подхода в мире нет. Вещь достаточно новая, поэтому, все просто наблюдают, что из этого получится, чтобы потом располагать какой-то статистикой и принять более взвешенное решение.

- Какое значение для простых людей будет иметь введение электронной валюты?

- В ближайшее время никакого. Даже технология будет популярной, она не сразу разовьется. Вспомните, как не сразу распространились компьютеры, не сразу распространился интернет, сотовые телефоны. С другой стороны, если хотя бы половина надежд, которые питают специалисты по поводу этих инструментов оправдаются, то не исключено, что лет через пять-десять мы будем этими инструментами пользоваться.

Швейцария. Германия > Финансы, банки > vestikavkaza.ru, 25 августа 2016 > № 1870846 Сергей Хестанов

Мексиканские миллиарды Михаила Гуцериева

Застраховаться можно и от падения нефтяных цен

Николай Вардуль

Казалось бы, что общего у известного российского миллиардера с Мексикой? Он не грузин, так что ничего иберийского в этом сходстве нет. Но само сходство есть точно. Во-первых, и это на поверхности, нефть. Мексика — шестая по объему добычи нефтяная страна, а Гуцериев — владелец, в частности, компании «Русснефть». Нефтяные горести и радости у них общие. Но этого мало. Во-вторых, главное — и Мексика, и Михаил Гуцериев имеют успешный опыт цивилизованного финансового противостояния падению нефтяных цен. Они от них застрахованы.

Освободиться от кошмара

Падение цен на нефть — постоянный кошмар и реальная угроза для российского бюджета, да и всей экономики. Это как набег ордынцев для Древней Руси. Ни укрыться, ни спастись, ни защититься. Теперь, правда, используют менее кровавые и более политкорректные образы: «черные лебеди». Но суть одна — это непредсказуемое, практически стихийное бедствие, меняющее все — и планы, и возможности, и надежды, и политику.

Понятно, что Россия очень хотела бы обезопасить себя от рисков падения цены нефти. Но не получается. Была модель, внедренная Алексеем Кудриным: бюджетное правило и отсечение доходов, полученных от цен на нефть, превышающих среднюю цену за определенный период, в резервные фонды. Она помогла российскому федеральному бюджету практически безболезненно пройти кризис 2009 г., чего, однако, никак не скажешь о всей экономике, упавшей на 7,8%. Но последовало резкое — в три раза за два года — падение цен на нефть, и вот бюджет трещит по всем швам, о чем во весь голос заявила первый замминистра финансов Татьяна Нестеренко (о чем «Финансовая газета» уже писала).

Нужны политические решения. Прежде всего — сокращение бюджетных расходов, но не всех под одну инфляционную гребенку, как уже было предложено (это не политика, а «умывание рук», делегирование решений росту цен), а при сохранении приоритетов, среди которых два важнейших. Необходимо максимально сохранить расходы, поддерживающие экономику, — без этого балансирование между рецессией и стагнацией может продолжаться еще долго, и сохранить расходы, поддерживающие развитие человеческого капитала, — без этого России гарантировано отставание в конкурентной борьбе в решающих, современных технологиях и отраслях. Социальная поддержка населения должна стать адресной. Нынешних же военных расходов, выросших в 2015 г. на 48% по официальным российским данным, экономика явно не выдержит.

Это стратегические решения. Но в мире есть и другие примеры.

Ноу-хау от Мексики

Мексика схожа с Россией тем, что в годы высокой по цене нефти почти половина ее бюджетных доходов была нефтяной. Отличается от России Мексика, в частности, тем, что уже достаточно давно и регулярно использует такой финансовый инструмент защиты от рисков падения цен на нефть, как страховка.

Томас Лахус, стратег по Мексике банка UBS, рассказывает, как страна застраховалась от падения цен в 2009 г. (к страховке Мексика прибегала и раньше): в основе страховки так называемый пут-опцион, в основе которого лежит фьючерс с ценой исполнения $70. Сколько бы ни стоила нефть, инвестбанки, купившие фьючерс, покупают у Мексики его на хеджированный объем (на 2009 г. Мексика застраховала почти 90% своих экспортных поставок нефти) по этой цене. Илья Ефимчук, гендиректор Derivative Expert, в «Ведомостях» поясняет, что стоимость хеджирования для Мексики — примерно 4,5% от застрахованного объема, цена могла быть и выше, но страховка была куплена вовремя — летом 2009 г., когда цена нефти была достаточно высока. Продавцы опциона — инвестиционные банки — компенсируют покупателю разницу между фактической ценой и ценой исполнения.

Мексика практикует подобное страхование ежегодно. Так, в начале декабря 2015 г. страна получила почти $6,3 млрд как раз в виде этой страховки, которую она приобрела за год до этого у пула международных банков. По условиям контракта цена нефти зафиксирована на уровне $76,4 за баррель на весь 2015 г. Однако реальная цена барреля мексиканской нефти была ниже на $30. Мексика заплатила за договоры хеджирования $773 млн, а получила, как уже было сказано, $6,3 млрд. Выгода налицо.

В августе текущего года пришла информация о том, что Мексика имеет все шансы второй год подряд получить миллиардные выплаты по нефтяной страховке для покрытия падения цен на нефть. Об этом пишут РИА Новости со ссылкой на сообщение Bloomberg. В конце 2015 г. государство зарегистрировало цену мексиканской нефти сортов Maya, Olmeca и Istmo на уровне $49 за баррель. На 8 августа ее цена составляет $32,4, что дает стране право на получение компенсации в размере более чем $3 млрд при стоимости самой страховки $1 млрд. Если котировки поднимутся до $50, выплаты составят $2,3 млрд. Понятно, что Мексика может и ничего не получить, если в период до конца ноября средняя цена составит около $80, то Мексика вовсе не сможет заработать на хеджировании, но это практически невероятное развитие событий.

«Правительство проделало хорошую работу, купив эти опционы, потому что они помогли сгладить переход бюджета к новой реальности, основанной на низких ценах на нефть, но это лишь передышка, — сказал Bloomberg Карлос Кэпистран, главный экономист по Мексике Bank of America. — Правительство купило себе время, чтобы подумать, как лучше всего организовать сокращение госрасходов». Все верно. Самое ценное в страховке стоит повторить: Мексика «купила время», чтобы правительство могло подумать, как лучше организовать сокращение госрасходов. И Мексика свои бюджетные расходы уже сокращает.

Перевод на русский

Страховка снимает одни риски и порождает другие. Иначе не бывает.

В России к мексиканскому опыту, конечно, присматривались. И оценивали его в разное время по-разному. Понятно, что по объему российский нефтяной экспорт, а здесь мы идем ноздря в ноздрю с Саудовской Аравией, не идет ни в какое сравнение с мексиканским. Поэтому даже выигрышная для России страховка, особенно в случае резкого падения цены нефти, ставит под вопрос ее выплату. Инвестиционные банки сами не блещут финансовым здоровьем. С другой стороны, и сумма, которую предстояло бы заплатить самой России, впечатляет. Отсчет идет от $15 млрд, а за эти деньги можно было бы купить контрольный пакет любого банка.

Так рассуждали российские аналитики в 2008—2009 гг. Теперь ситуация для бюджета многократно острее. Именно поэтому еще в начале 2016 г. замминистра финансов Максим Орешкин заявлял, что Россия рассматривает возможность использовать опыт Мексики при хеджировании нефтяных цен через заключение специальных форвардных сделок. Но о конкретных шагах ничего неизвестно.

В конце концов, необязательно страховать весь нефтяной экспорт, к тому же искусство финансистов и должно воплощаться в поиске наиболее приемлемых для России условий. Хотя ситуация с санкциями может существенно затруднить поиски. Страховка от падения нефтяных цен открыта, конечно, не только для государств. Пока Россия на государственном уровне только изучает мексиканский опыт, на частном уровне российским пионером страхования от риска падения нефтяных цен по-мексикански как раз и стал Михаил Гуцериев. Его впечатляющий рывок вверх в рейтинге богатейших людей России обусловлен именно успешной страховкой.

История его страховки в изложении агентства Reuters выглядит так: глава компании «Русснефть» и основатель группы «Бин» Михаил Гуцериев в 2014 г. застраховался от падения цен на нефть. И сделал это вовсе не от хорошей жизни. «У Гуцериева был крупный долг перед Сбербанком, Греф сам фактически посоветовал ему застраховаться к началу 2015 г.», — рассказал агентству источник, близкий к сделке. Первый зампред Сбербанка Максим Полетаев подтвердил, что сделка между банком и Гуцериевым была заключена в 2014 г. Сбербанк перепродал контракт западной перестраховочной компании.

Страховка позволила компании Гуцериева Neftisa, которую заблаговременно вывели из «Русснефти», провести предварительную продажу 50 млн баррелей нефти (которая должна была быть добыта только в 2015 г.) по цене около $80 за баррель.

Согласно расчетам Reuters, только за 2015 г. благодаря этому Neftisa увеличила доход на $1,75 млрд.

Сам же Гуцериев смог приобретать активы, в том числе банковские, в то время как на рынках России наблюдается спад.

Страхование — полезная вещь, если ею умело пользоваться, тогда и «черные лебеди» на глазах белеют.

Россия. Мексика > Нефть, газ, уголь. Финансы, банки > fingazeta.ru, 22 августа 2016 > № 1963506 Николай Вардуль

Альфа-Банк достиг мгновенности перевода

Андрей Федосеев

Альфа-Банк запустил сервис моментальных международных переводов в интернет-банке между частными клиентами в России и Республике Беларусь. Для совершения переводов через этот сервис пользователю потребуется только номер телефона либо номер счета или карты. В дальнейшем Альфа-Банк планирует запустить новый сервис международных переводов в Казахстане.

Об этом вчера на пресс-конференции сообщили топ-менеджеры Альфа-Банка. Благодаря новому сервису под названием "Альфа-Мир" частные клиенты банка в России и Белоруссии смогут совершать переводы по упрощенным реквизитам: пользователю потребуется только номер телефона либо номер счета или карты.

Комиссия за перевод составит от 1%. Сумма лимита одного денежного перевода через этот сервис из России в Белоруссию составит 100 тыс. руб. (без учета комиссии). Максимальная сумма, которую пользователь сможет перевести благодаря "Альфа-Миру" в день, - 200 тыс. руб. Из Белоруссии в РФ лимит в день составит 8000 белорусских рублей. В сервисе "Альфа-Мир" предусмотрена конвертация в четыре валюты (российский и белорусский рубли, американские доллары и евро).

По словам куратора банков холдинга "Альфа-Банк" по ИТ и электронному бизнесу Вячеслава Костина, сейчас проводится анализ по запуску "Альфа-Мира" в Казахстане, вероятно, в ближайшие полтора года он будет запущен в этой стране. Помимо России, Белоруссии и Казахстана Альфа-Банк присутствует на Украине и в Голландии. Однако, как уточнил Вячеслав Костин, о запуске "Альфа-Мира" на Украине еще рано говорить, а в Голландии банк работает только с корпоративными клиентами. Выходить с этим сервисом на рынки других стран Альфа-Банк пока не планирует.

"Альфа-Мир" является очередным примером эффективной деятельности Альфа-Банка как международной финансовой группы. Международные переводы - востребованная услуга среди клиентов "Альфы" во всех странах присутствия, и сейчас мы сделали максимально удобный сервис для людей, которые выбрали Альфа-Банк в России и Белоруссии. Этот проект дополняет синергию активного взаимодействия российского и белорусского "Альфа-Банка" в сфере синдицированного и корпоративного кредитования, финансирования и развития двусторонней внешней торговли, в расчетном бизнесе", - отметила директор по развитию бизнеса холдинга "Альфа-Банк" Полина Ильина.

По прогнозам банка, новый сервис будет востребован с учетом растущей динамики денежных переводов между частными лицами в Белоруссии и России. Однако какое количество клиентов Альфа-Банк планирует привлечь к "Альфа-Миру" к концу 2016 г., в банке не раскрывают.

По данным Центробанка РФ, в 2015 г. объем трансграничных переводов из России в Белоруссию составил в эквиваленте $230 млн, из Белоруссии в Россию - $122 млн. Средний чек по переводам из России в Белоруссию в прошлом году сложился в эквиваленте $273, из Белоруссии в Россию - $402.

"В ИТ мы ставим цель максимально переиспользовать опыт, культуру и технологии банков холдинга "Альфа-Банк" для построения технологически продвинутых сервисов. В проекте "Альфа-Мир" мы пошли дальше - создали единую платформу, площадку для взаимодействия между банками, на базе которой могут строиться межбанковские сервисы в будущем. Платформа учитывает перспективные направления развития корпоративной архитектуры, строится в соответствии с идеологией экосистемы приложений, удовлетворяет требованиям безопасности, что в будущем даст нам возможность реализовывать удобные и востребованные услуги для клиентов Альфа-Банка в любой стране присутствия холдинга. Команды Альфа-Банка России, Белоруссии и холдинга проделали большую работу, не только реализовав востребованный сервис, но и заложив фундамент для дальнейшего развития", - подчеркнул руководитель блока информационных технологий Альфа-Банка Мартин Пилецки. Срок создания сервиса "Альфа-Мир" - 8 месяцев. Это собственная разработка Альфа-Банка. Сумму инвестиций в проект в банке не раскрывают.

"Сама по себе идея о том, чтобы привязать банковские реквизиты к какому-то простому идентификатору - например, номеру телефона - не нова. Внутри страны ее предлагают многие кредитные организации, в том числе системы электронных денег", - заметил в беседе с ComNews председатель совета Ассоциации участников рынка электронных денег и денежных переводов Виктор Достов.

Тем не менее, продолжил Виктор Достов, обычно такие проекты реализуются в рамках одного банка (например, как в Сбербанке). Он подчеркнул, что интерес "Альфа-Мира" именно в том, что это решение межбанковское, то есть получатель и отправитель обслуживаются разными банками, хотя и принадлежащими одной банковской группе. "Строго говоря, в идеале такая схема должна работать в национальном масштабе между всеми банками и некоторыми банками за рубежом - например, в СНГ - по умолчанию. Но для ее запуска нужен интерес со стороны Банка России. Технически это можно было бы реализовать на инфраструктуре Национальной системы платежных карт", - резюмировал Виктор Достов.

Другой российский банк - ВТБ24 тоже предоставляет пользователям услугу моментальных переводов денежных средств. "В настоящий момент в ВТБ24 представлен широкий спектр возможностей для осуществления денежных переводов как внутри страны, так и международных; как между клиентами банка, так и в пользу клиентов сторонних кредитных организаций, начиная от моментального перевода средств через банкоматы и отделения банка, заканчивая моментальными переводами через систему ВТБ24-онлайн (в том числе через мобильное приложение). При этом ВТБ24 продолжает развивать платежную инфраструктуру и рассматривает возможность дальнейшего увеличения каналов осуществления денежных переводов, в том числе международных", - рассказала корреспонденту ComNews вице-президент, заместитель директора операционного департамента ВТБ24 Елена Воробьева.

В начале текущего года, как напомнил вице-президент, заместитель директора департамента розничного бизнеса ВТБ24 Алексей Киричек, банк совместно с социальной сетью "Одноклассники" запустил сервис р2р в соцсети. По его словам, сервис интегрирован в кабинет пользователя социальной сети и позволяет осуществлять моментальные переводы с привязанной карты на карту другого пользователя.

Месяц назад, как напомнил Алексей Киричек, этот сервис стал также доступен помимо россиян и пользователям еще 16 стран (Азербайджан, Армения, Белоруссия, Германия, Грузия, Израиль, Италия, Казахстан, Латвия, Литва, Молдавия, Румыния, Узбекистан, Франция, Чешская Республика и Эстония). В данном случае речь идет о владельцах карт платежной системы MasterCard.

"Таким образом, трансграничный сервис денежных переводов уже существует. В настоящее время мы проводим тестирование и планируем открыть доступ к сервису клиентам трех стран по картам Visa. В последующем рассчитываем, что количество стран, где проживают владельцы карт Visa, для которых мы сможем совместно с платежной системой открыть данный сервис, будет расширено", - заключил в беседе с ComNews Алексей Киричек.

Пресс-службы Сбербанка, банка "Открытие", Газпромбанка, Россельхозбанка, Промсвязьбанка, ЮниКредит Банка, МДМ банка, Бинбанка воздержались от комментариев.

По словам начальника управления операций на российском фондовом рынке ИК "Фридом Финанс" Георгия Ващенко, услуги переводов предлагают разные российские банки и компании. Что касается быстрых переводов с упрощенным поиском получателя, добавил он, то подобные проекты в разное время появлялись у "Яндекса", социальных сетей.

"Сервис моментальных международных переводов не является чем-то новым на российском рынке. Еще в прошлом году мобильные приложения для перевода денег запустили Банк Москвы, ПАО "ВымпелКом" (бренд "Билайн"), "Тинькофф" и т. п.", - сказал финансовый аналитик группы компаний "Финам" Тимур Нигматуллин.

В целом, по его словам, рынок денежных переводов в 2015 г. сократился на 5% год к году в рублях. "Но большой объем делает его привлекательным для экспансии банков. Так, объем денежных переводов из России в другие страны в 2015 г. составил 761,4 млрд руб., а количество транзакций составило 38,6 млн", - заметил Тимур Нигматуллин.

Россия > СМИ, ИТ. Финансы, банки > comnews.ru, 18 августа 2016 > № 1862978

Безопасные банковские карты

Хакерские атаки, в результате которых с клиентских карт происходит несанкционированное списание, происходят постоянно. Зайдя на новостные сайты рунета, можно достаточно легко найти информацию о массовой утечке персональных данных кредиток в той или иной стране. Так, например, недавно стало известно о потере данных банковских карт клиентов американской гостиничной сети HEI Hotels & Resorts. Количество пострадавших – свыше 10,0 тыс. человек. Атаке мошенников, посредством вредноносной программы, подверглись также отели таких известных брендов, как Starwood, Marriott, Hyatt и InterContinental.

Специфика обслуживания гостиничных клиентов очень благодатна для киберпреступников. Волна мошенничеств в этой области буквально захлестнула в последнее время мировой отельный бизнес. Но не только в этой сфере деятельности орудуют хакеры. Их жертвами становятся также покупатели интернет-магазинов, торговых сетей, а также посетители ресторанов и кафе. При этом, данная проблема зачастую касается мировых финансовых грандов, у которых возможности обеспечения безопасности своих клиентов несоизмеримо выше остальных. К ним, например, относятся: UniCredit, PayPal, Bank of Scotland, HSBC, JP Morgan Chase, Citibank, Morgan Stanley и многие другие.

По данным экспертов, в течение последних двух лет с финансовыми преступлениями в той или иной степени сталкивались порядка 36% мировых компаний. Киберпреступления составляют в них 32%. Это очень высокий процент. Россия в этом далеко не самом почетном рейтинге по итогам 2015 года заняла 2 место. Если средняя доля данного показателя в мире находилась в прошлом году на уровне 8,6%, то в РФ он был почти в 2 раза выше. Эта тенденция, по оценкам аналитиков, не стала лучше и в текущем году.

Не спешите сразу же переходить на наличные

Во-первых, обеспечить их безопасность многократно сложнее и опаснее для жизни и здоровья человека, чем с картами. И, во-вторых, вы тоже можете внести посильный и достаточно эффективный вклад в безопасность собственных сбережений на кредитных и депозитных картах.

Из вышесказанного ясно, что жертвами хакеров становятся крупные компании – отели, интернет-магазины и многие другие. Что можно и обязательно нужно сделать, чтобы не попасться в сети кибермошенников и не лишиться последних накоплений? Если у вас есть желание купить что-то в интернет-магазине или поселиться в гостинице – заведите для этого специальную карту и положите на нее ровно столько, сколько необходимо для оплаты товара или услуги. Тем самым потенциальные потери от утечки ваших данных и кражи денег с карты будут минимальны и не так чувствительны. Поехали путешествовать – также пользуйтесь отдельной кредиткой. А приехав домой, не поленитесь заблокировать все операции по данной карте, осуществляемые с вашего счета на территории страны, откуда вы приехали. Не отказывайтесь от банковской услуги смс-оповещений о движении средств по вашей кредитке. Она стоит не больше 100 руб. – зато вы всегда можете оперативно узнать о несанкционированном снятии средств с карты, и моментально об этом поставить в известность свой банк. И старайтесь не «светить» кредитки среди посторонних людей. Оформляя карту, обратите внимание на то, чтобы банк был участником системы страхования вкладов – в противном случае, при отзыве у него лицензии вы можете остаться без средств.

Методы мошенников

Чтобы завладеть персональными данными банковских карт мошенники используют и банкоматы. Для этого ими применяются различные технические средства, с помощью которых копируется вся информация с кредиток. Это может быть, например, специальная накладка, считывающая данные с магнитной ленты карты. Зачастую преступники устанавливают приспособления непосредственно на клавиатуру банкомата или подвешивают практически невидимую микрокамеру. Посредством этих устройств они имеют доступ к пин-кодам. Завладев последним, мошенники изготавливают дубликат карты и совершенно свободно снимают все деньги с вашей кредитки. Специалисты считают, что наиболее защищенные в этом отношении банкоматы, расположенные непосредственно в отделениях банков. В них мошенникам очень трудно не «засветившись» поставить свое оборудование. А вот в местах большого количества скопления людей – торговых сетях, вокзалах, на улице – это сделать легче.

Но, не всегда поблизости к вам можно найти нужный банк и приходится использовать первый попавшийся банкомат. В этом случае, изначально проведите тщательный его осмотр. На устройстве не должно быть следов клея и выпуклой клавиатуры. Если вы заметили, что-то подозрительное – позвоните в банк. Только делайте это в отдалении от банкомата. Преступники могут находиться рядом. При подозрениях, возникших уже после того, как ваша карта была вставлена в банкомат, не отходя от него, позвоните в свой банк и попросите заблокировать кредитку. Если ваша банковская карта после вставления в банкомат не выходит обратно, то и в этом случае лучше всего попросить банк остановить операции по счету. Дело в том, что киберпреступники зачастую используют так называемую «ливанскую петлю». Это когда специальный конверт с пленкой, установленный в картоприемник, захватывает карту. После того, как ее клиент в недоумении уходит, она спокойно извлекается.

Но, если все-таки вы стали жертвами мошенников, то первое, что нужно сделать –незамедлительно поставить в известность о случившемся свой банк и правоохранительные органы. Закон в данном случае на стороне клиента. При несанкционированном списании с вашей карты средств банк обязан их компенсировать, причем в полном объеме. Но, учтите, если он сумеет доказать, что причиной потери денег стало неосторожное пользование кредитки, то компенсации вам не видать. Также не забывайте - на уведомление банка только одни сутки. В противном случае, вы также не дождетесь возврата украденных у вас денежных средств.

Автор: Селиверстова Алена

США. Весь мир > Финансы, банки > rosinvest.com, 18 августа 2016 > № 1862806

Почта банк утвердил стратегию до 2023 года

Милена Бахвалова, редактор Банкир.Ру

Банк войдет в тройку розничных банков, продолжит активную экспансию в регионы и сделает упор на работе с малым и микробизнесом.

Стратегия развития банка на следующие семь лет в целом отражает те направления работы, которые были утверждены правительством РФ еще летом прошлого года.

Из принципиальных отличий можно выделить то, что банк решил не ограничиваться физлицами и работать также с индивидуальными предпринимателями и малым бизнесом. Это решение было объявлено главой банка Дмитрием Руденко на Питерском форуме в июне этого года.

В интервью порталу Bankir.Ru президент, председатель правления Дмитрий Руденко рассказал, что банк готов создать конкурентные преимущества для ИП, которые выберут для работы Почта банк.

Детали предложений тогда не уточнялись, но, как стало известно Bankir.Ru, в банке рассматривали e-commerce в качестве одного из своих целевых сегментов, а поскольку именно почта — основной доставщик интернет-покупок, в банке обсуждалась идея создания собственного маркетплейса.

Кроме того, те ИП, которые будут иметь счета в Почта банке, смогут получить преференции как по стоимости размещения своих товаров в маркетплейсе, так и по стоимости доставки. В Почта банке эту информацию на момент публикации не прокомментировали. В любом случае воспользоваться услугами почтового банка предприниматели смогут не раньше середины 2017 года, сообщал ранее Дмитрий Руденко.

Полный текст стратегии также пока не опубликован. Однако известно, что «дорожная карта» стратегических инициатив включает в себя, помимо работы с предпринимателями, также и привлечение в банк клиентов Почты России, развитие цифровых технологий и ДБО (в первую очередь создание цифрового банка) и дальнейшее масштабирование лоукост-модели в почтовых отделениях в регионах страны. Эти меры будут направлены, в том числе, и на снижение операционных издержек.

К 2023 году число клиентов Почта банка вырастет до 21 млн человек (на сегодняшний день у банка более 2,5 млн клиентов), причем это будут в равной степени как клиенты с рынка, так и клиенты Почты России, подчеркивают в банке. Целевыми клиентскими сегментами для Почта банка являются интернет-покупатели, зарплатные клиенты, пенсионеры, а также малый и микробизнес. В течение семи лет банк планирует войти в топ-3 ведущих банков России по масштабу лояльной клиентской базы.

Банк продолжит региональную экспансию и откроет 26 тысяч точек присутствия по всей стране, включая Дальний Восток. Правда, остается неясным вопрос, будет ли Почта банк заходить в республики Южного федерального округа — Чечню, Дагестан, Ингушетию. В трехлетнем плане это не предполагалось, в банке ссылались на то, что предпочитают начинать работу в тех регионах, где больше потенциальных клиентов. «Адресная программа развертывания сети на следующий год утверждается наблюдательным советом в конце года»,— ответила на наш запрос вице-президент, операционный директор Почта банка Елена Мохначева.

Получить ответ на этот вопрос к моменту публикации текста также не удалось.

Банкоматная сеть банка вырастет в несколько раз и достигнет 8 тысяч устройств. «Стратегия развития предусматривает установку только ресайклинговых банкоматов, которые заменяют Почта банку классические кассовые офисы и позволяют значительно сэкономить на инкассации»,— прокомментировала порталу Bankir.Ru Елена Мохначева. Почта банк изначально заявлял, что делает ставку на ресайклинговые банкоматы, ссылаясь на то, инкассация для Почта банка зачастую обходится очень дорого, учитывая, что отделения Почты России (то есть и будущие отделения Почта банка) находятся иногда в таких отдаленных населенных пунктах, куда можно добраться только по воздуху или воде. Подтверждением этого стала недавняя установка банкомата Почта банка на острове Валаам.

Однако эта стратегия встретила на рынке много скепсиса. Оппоненты Почта банка говорят о том, что установка ресайклинговых банкоматов экономически оправдана только в том случае, если входящий и выходящий потоки денег примерно равны. В глухих деревнях, где пенсионеры будут преимущественно снимать пенсию, у дорогого ресайклингового банкомата будет мало преимуществ по сравнению с обычным.

«Для того чтобы потоки входящих и исходящих средств были уравновешены, мы устанавливаем банкоматы в тех отделениях почтовой связи, где существует потребность в проведении операций с наличными деньгами,— объясняет позицию банка вице-президент Елена Мохначева.— Планируя программу развертывания банкоматной сети, банк обращает внимание на объем входящего клиентского потока для каждого конкретного отделения почтовой связи. Кроме того, значительный объем выдачи наличных будет компенсироваться внесением средств для погашения кредитов — в нашем банке это можно сделать только с помощью банкомата».

Одну из стратегических целей в Почта банке видят также в том, чтобы снизить долю наличных платежей в экономике. Сегодня 45–50% населения страны вообще не пользуется банковскими услугами, приводят цифры в банке. Если предложить удобный банковский сервис клиентам Почты России, то, учитывая масштабы последней, это может способствовать достижению указанной цели.

Россия > Финансы, банки > bankir.ru, 16 августа 2016 > № 1861182

Пропорциональное регулирование и надзор — либерализация или сегрегация?

Гарегин Тосунян, член-корреспондент РАН, президент Ассоциации российских банков

Опубликованный Банком России 28 июля проект федерального закона «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации», сразу же получивший название «проект о региональных банках», вызвал в банковском сообществе значительные споры.

С учётом значения данного законопроекта для развития российской банковской сферы, считаем необходимым донести нашу точку зрения о «пропорциональном регулировании».

Но перед разговором об этом позвольте немного истории.

«Региональные банки»: уроки истории и реалии наших дней

Во многих странах существуют как территориальные банки, работающие только в определённых регионах, так и банки, действующие на территории всей страны.

Это — наследие истории этих стран и истории становления их банковских систем.

И если в целях минимизации рисков для стабильности финансовой системы и её участников наш регулятор предлагает разделить банки на «региональные» и «федеральные», нам не пройти мимо уроков из истории других стран.

В США изначально лицензии на право осуществления банковской деятельности предоставлялись исключительно надзорными органами штатов, и только с принятием в 1864 году Закона о национальных банках (National Banking Act) федеральное правительство США получило право выдавать банковские лицензии. Так и возникло разделение между «национальными» банками, имевшими право на операции по всей стране, и банками штатов. При этом «национальные» банки, в отличие от банков штатов, не имели права заниматься операциями с ценными бумагами, и прежде всего их андеррайтингом. Это ограничение можно было легко обойти, используя режимы некоторых штатов, позволявших при регистрации филиалов на территории штатов осуществлять такие операции. Ни закон о создании Федеральной резервной системы 1913 года, ни закон Макфаддена 1927 года так и не устранили риски использования средств клиентов на фондовых рынках как «национальными» банками, так и банками штатов. И только с принятием в 1933 году закона Гласса — Стиголла, то есть 4 года спустя после череды крахов банков в 1929 году, было введено разделение банков на «коммерческие» банки, имевшие право осуществлять депозитно-ссудные операции и некоторые операции с ценными бумагами для населения и бизнеса, и «инвестиционные» банки, имевшие права на любые операции с ценными бумагами, включая андеррайтинг, но лишённые права на так называемые «классические» операции.

Вывод очевиден: территориальные ограничения не спасли систему от глубокого кризиса. Рецепт был найден в ограничении видов деятельности, то есть в регулировании не пропорционально территориям, на которых мог работать банк, а пропорционально рискам, которые могли для вкладчиков нести те или иные операции…

(Можно долго спорить о том, какую роль сыграл демонтаж этой «китайской стены» в кризисе 2008 года в США, но для нашего обсуждения сейчас это не самое главное.)

Развитие современных технологий делает ещё более призрачной возможность эффективного контроля за «территориальностью» вкладчика и заёмщика. Современного клиента всё меньше волнует, сколько отделений у банка и как они далеко расположены. Потребитель, будь то физическое лицо или бизнес, ищет скорость и удобство за разумную плату и не хочет оплачивать расход банка по содержанию отделений, в которые он заходит теперь очень и очень редко.

Территориальные ограничения, призванные снизить риски небольших банков, также не учитывают и географию нашей страны: при принятии этого законопроекта маловероятно, что в Калининградской области, на острове Сахалин и в Крымской республике, у которых нет «соседних» сухопутных регионов, останутся хоть какие-либо эффективные «региональные» банки, так как слишком мал любой регион для тех расходов, которые несут банки.

В случае же переоформления в «региональные» банки финансовые организации должны будут в ускоренном темпе, то есть с убытками для себя, уйти из регионов, которые по прихоти истории нельзя назвать соседними, хотя, может быть, до них езды на автомобиле и меньше часа.

Пропорциональное регулирование: цели и способы

Любое регулирование должно (1) быть единым для всех участников рынка,

(2) способствовать росту их количества и, через развитие конкуренции,

(3) вести к росту качества их услуг.

И если регулирование ставит своей целью сокращение рисков для стабильности финансовой системы, то «пропорциональность» такого регулирования означает более «плотный» надзор за теми, кто несёт больше рисков и более либеральный — для тех, чья деятельность такой не является.

Законопроект указывает минимальный и максимальный размер капитала и максимальный размер активов «регионального» банка, однако ни пояснительная записка к данному тексту, ни ранее опубликованные «Основные направления развития финансового рынка Российской Федерации на период 2016–2018 годов» не дают обоснования того, почему банки, желающие осуществлять операции на территории нескольких регионов нашей страны, должны иметь капитал не менее 1 млрд рублей.

Тем самым вместо либерализации и отказа от избыточного регулирования для действующих банков мы получаем требование к ним менее чем за 18 месяцев существенно нарастить капитал. Что само по себе уже есть значительное ужесточение требований к 300 с лишним действующим банкам, так как найти дополнительный капитал так быстро очень сложно даже в условиях растущей экономики.

Разделение банков на «федеральные» и «региональные» по принципам, изложенным в законопроекте, приведёт к ещё большим перекосам в конкурентной среде, за что, в конечном счёте, всегда платят именно потребители услуг. Например, при сохранении текущих правил определения максимальных величин ставок по депозитам и полной стоимости кредита, «региональные» банки должны будут играть по правилам, изначально построенным на доминировании «федеральных» банков, что оставит им ещё меньше возможностей для выживания и «вытолкнет» потребителей в нерегулируемые законодательством о банках сферы.

Можно долго спорить о том, что такое «пропорциональное регулирование» и надо ли вводить в законодательство указание особого типа банков с указанием максимального размера их капитала и активов. Но для системно значимых банков — то есть тех, риски которых значимы не только для их финансовой надёжности, но и для всей банковской системы — существующее законодательство этого не делает и указывает, что определяются такие банки «на основании методики, установленной нормативным актом Банка России» (cт. 24 ФЗ «О банках и банковской деятельности» и ст. 57 ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»).

Вывод прост: существующих у Банка России полномочий достаточно для пропорционального регулирования и надзора, и введение особого типа банков приведёт к подмене заявленных целей, а с учётом возможных проблем в поиске капитала и неизбежного падения доверия к таким банкам, приведёт к достижению совсем иных результатов.

Либерализация регулирования — это не столько ограничение деятельности кредитного учреждения, сколько уменьшение избыточного регулирования, в том числе и уменьшение детально прописанных процедур и цифр в текстах федеральных законов, а значит и расширение компетенции Банка России как надзорного органа.

И последнее. Любые изменения происходят не в безвоздушном пространстве и не «с чистого листа». С учётом масштабности изменений, предлагаемых данным законопроектом, и сложившейся практики отсутствия исключений на основании «дедушкиной оговорки», считаем необходимым предусмотреть не менее чем трёхлетний переходный период для уже существующих банков.

Мы не претендуем на полноту и окончательность наших аргументов — это приглашение к разговору. Будем рады дискуссии и диалогу для совместного поиска оптимальных решений.

Россия > Финансы, банки > bankir.ru, 5 августа 2016 > № 1859002 Гарегин Тосунян

Авторская статья заместителя Министра финансов Максима Орешкина на сайте "Вести. Экономика"

Минфин объясняет "жесткую" политику ЦБ

Федеральный бюджет за первые два летних месяца исполнен практически с нулевым дефицитом, что является нетипичной для последних полутора лет ситуацией. Об этом рассуждает заместитель министра финансов Максим Орешкин.

По итогам прошлого года дефицит составил 2,4% ВВП, а по итогам первого полугодия этого и вовсе 4,0% ВВП. И если в июне-июле удалось избежать использования средств резервного фонда для покрытия бюджетного разрыва, то за первые пять месяцев из накопленных ранее средств пришлось изъять 780 млрд. руб.

Ситуация последних месяцев довольно уникальна для текущего года и связана с неравномерностью расходования средств федерального бюджета. С учетом того, что цены на нефть опустились ниже уровня в 40 долларов за баррель, ожидаемый расход средств резервного фонда в этом году должен составить порядка 2,3 трлн. руб., а в случае переноса сроков приватизации Роснефти – вплотную приблизится к отметке в 3,0 трлн. руб.

Средства суверенных фондов размещены на валютных счетах в Банке России, и для того, чтобы их использовать для финансирования дефицита бюджета, необходима конвертация в российские рубли.

В данной ситуации Банк России избрал для себя стратегию не продавать данную валюту на открытом рынке, а увеличивать объем своих чистых иностранных активов. Одним из побочных последствий таких действий центрального банка является изменение баланса ликвидности в банковской системе, ее постепенный переход от ситуации дефицита (ситуации, когда центральный банк рефинансирует банковскую систему) к профициту (ситуации, когда коммерческие банки размещают свободную ликвидность в инструменты Банка России). Учитывая ограниченный объем средств, оставшийся в суверенных фондах, их использование для финансирования дефицита бюджета носит ограниченный по срокам и объемам (то есть неструктурный) характер, таким образом выбранная центральным банком стратегия выглядит оптимальной.

Переход к профициту ликвидности во многом носит технический характер, а у Банка России есть все инструменты для того, чтобы проводить свою политику в изменившихся условиях. Об этом недавно писала первый заместитель Председателя Банка России Ксения Юдаева в своей статье.

На фоне таких сдвигов в структуре балансов коммерческих банков большое внимание в последние месяцы уделяется серьезному изменению объемов рефинансирования банковской системы, которое некоторыми комментаторами связывается с ситуацией на валютном рынке. Однако в условиях выбранной Банком России стратегии объемы рефинансирования, ровно как и остатки на депозитах и корреспондентских счетах играют вторичную роль. Ключевым показателем, определяющим ситуацию с уровнем ликвидности в банковской системе, является стоимость ресурсов на межбанковском рынке. Индикатор, который ее характеризует, - ставка RUONIA (Ruble Overnight Index Average), которая демонстрирует реальную стоимость денег для крупнейших российских банков стоимость на один день. Если взглянуть на статистику последнего месяца, то можно увидеть, что ситуацию с ликвидностью можно назвать даже мягкой, - стоимость денег устойчиво находится ниже уровня ключевой ставки и колеблется в диапазоне размером около 50 бп (с 1 июля диапазон изменений составил 9,97-10,47 бп).

Такая устойчивая динамика стоимости денег на рынке говорит о том, что недавняя волатильность на валютном рынке никак не повлияла на операции Банка России. Действия регулятора последовательны: переход к инфляционному таргетированию и плавающему валютному курсу бесповоротен, а стоимость денег определяется исключительно инфляционной динамикой и ее ожиданиями.

В рамках такой конструкции валютный курс для бюджета стал так называемой экзогенной (внешней) переменной: его значение полностью определяется состоянием платежного баланса (балансами текущего счета и потоков капитала), а затем на основе уже сложившихся соотношений выстраивается бюджетная политика.

Быстро уменьшающиеся объемы суверенных фондов означают, что сохранение текущего статус-кво (большой дефицит и минимальные рыночные заимствования) невозможен. При этом важно понимать, что ключевым проблемным элементом является как раз не способ финансирования дефицита, а его размер. Высокий структурный первичный дефицит означает неустойчивую траекторию государственного долга (здесь до реальных проблем, учитывая текущий низкий уровень государственного долга, еще далеко), а высокий уровень общего дефицита (при текущем уровне цен на нефть он превысит 3% ВВП в этом году) означает быстрое накопление рублевых активов населением и компаний.

По состоянию на 1 июля 2016 года темп роста денежной массы (как раз и демонстрирующий уровень рублевых активов у экономических агентов) ускорился до 12,3%, причем в условиях стагнирующего кредитования ключевым фактором роста этого показателя стал именно дефицит бюджета (дефицит бюджета означает равный по размеру профицит остальной экономики). Сохранение дефицита бюджета даже в размере около 3% ВВП (не говоря уж о его возможном росте) будет означать, что возможности для неинфляционного роста кредитования крайне ограничены.

Именно с учетом этих вызовов и выстраиваются базовые подходы к построению бюджета на 2017-2019 годы, предполагающие плавное сокращение бюджетного дефицита с темпом около 1 п.п. ВВП в год, заморозку объема номинальных расходов в течение трехлетки и постепенное увеличение объемов чистых заимствований на внутреннем долговом рынке.

Россия > Финансы, банки > minfin.gov.ru, 5 августа 2016 > № 1856351 Максим Орешкин

Чистая прибыль Сбербанка в январе-июле 2016 года по РСБУ выросла в 3 раза до 275 млрд руб. Об этом говорится в сообщении банка.

Чистый процентный доход банка составил 640.4 млрд руб., что на 57.3% больше, чем за аналогичный период прошлого года.

Чистый комиссионный доход увеличился на 23.5% до 171.4 млрд руб. Основной прирост продолжают обеспечивать операции с банковскими картами, эквайринг, расчётно-кассовое обслуживание и банковское страхование.

Операционные расходы увеличились на 10.1%, что существенно ниже темпа роста операционных доходов до резервов (37.3%). На рост расходов влияют продолжающаяся индексация заработной платы сотрудников и амортизация. Отношение расходов к доходам снизилось за год с 40.7% до 32.7%.

Прибыль до уплаты налога на прибыль составила 349.7 млрд руб. против 127.8 млрд руб. годом ранее.

Доля просроченной задолженности в кредитном портфеле сохранилась на уровне 3.2%, что существенно ниже среднего уровня по банковской системе, который составлял 6.9% на 1 июля.

Россия > Финансы, банки > akm.ru, 5 августа 2016 > № 1849151

Встреча с главой Сбербанка Германом Грефом.

Владимир Путин провёл рабочую встречу с президентом, председателем правления Сбербанка России Германом Грефом. Обсуждались итоги работы банка за прошлый год, ситуация на рынке ипотечного кредитования, меры финансовой поддержки малого бизнеса.

В.Путин: Герман Оскарович, знаю, что в целом у Вас работа идёт неплохо, но попросил бы начать с ипотеки: Вы недавно приняли соответствующее решение. Как вообще оцениваете этот рынок сейчас?

Г.Греф: Владимир Владимирович, мы приняли решение о снижении ставок, очередном снижении уже в этом году. И мы видим, что примерно с начала июня пошло оживление спроса на рынке ипотеки.

Если до июня в основном ипотека поддерживалась за счёт государственных субсидий (субсидированная ипотека), то сейчас начал расти спрос и на вторичном рынке, и на первичном рынке. И мы надеемся, что это снижение ставок до конца года приведёт к тому, что, в принципе, в следующем году уже субсидии со стороны государства не потребуются.

Если ситуация будет развиваться так, как сейчас, думаю, что в следующем году реально можно будет увидеть уровень ипотечного кредитования в районе ниже 11 процентов. Это означает, что, в общем, госсубсидии сыграли свою роль, и можно будет переходить уже в абсолютно нормальную коммерческую плоскость.

Мы рассчитываем, что в четвёртом квартале этого года будет реальное оживление на рынке ипотеки. Сейчас мы видим оживление на рынке потребительского кредитования.

В.Путин: Надо сразу отметить, чтобы ваши клиенты не подумали, что сейчас лучше подождать и не брать ипотечные кредиты, – под сколько сейчас, под 12 процентов?

Г.Греф: Да.

В.Путин: И лучше не ждать 11, потому что всё–таки инфляционные процессы развиваются и так далее, поэтому кто хочет и готов, это лучше делать сейчас.

Г.Греф: Владимир Владимирович, Вы абсолютно правы, потому что всегда в любом экономическом процессе две составляющие: ипотека будет дешевле, но жильё будет сразу же расти в цене. Поэтому сейчас, думаю, один из самых удобных моментов, когда ипотека уже дёшева и жильё ещё очень дёшево.

Думаю, конечно, что процессы падения ставки по ипотеке и рост цен на жильё будут примерно синхронизированы, поэтому тяжело подобрать правильный момент. Наверное, сейчас один из самых правильных моментов.

В.Путин: Как по другим показателям?

Г.Греф: За полугодие мы отработали в этом году с рекордной прибылью. За полугодие мы заработали, за первые шесть месяцев этого года, 229 миллиардов чистой прибыли.

В.Путин: Это по сравнению с прошлым годом как смотрится?

Г.Греф: По сравнению с прошлым годом – плюс 180 процентов. Прошлый год тяжело брать в сравнение, потому что прошлый год был очень тяжёлый.

В.Путин: Но всё–таки.

Г.Греф: Думаю, корректнее сравнивать, наверное, с позапрошлым годом. Но это рекордная прибыль за все годы Сбербанка. Связано с тем, что в прошлом году мы решили все свои основные проблемы и сформировали большую часть резервов по Украине. Конечно, это была очень сложная для нас ситуация.

Сейчас по Украине у нас ситуация более-менее стабилизирована. Мы сформировали основные резервы, и, думаю, то, что осталось недорезервированным, мы можем уже вернуть исходя из оценки качества украинских активов.

Из показателей, которые у нас в красной зоне, – это кредиты юридическим лицам. Пока, к сожалению, не восстановлено кредитование, не восстановлен спрос на рынке кредитования юридических лиц.

В.Путин: Вам нужно с ними работать активнее.

Г.Греф: Мы стараемся сейчас это делать – в особенности всё, что касается малого бизнеса.

В.Путин: Условия создавать для них…

Г.Греф: Если говорить о малом бизнесе. Здесь есть две составляющие. Первое – это быстрое и качественное кредитование. Второе – это всё, что связано с помощью малому бизнесу в решении всех остальных проблем: ведение удобного бухгалтерского учёта, ведение банковского учёта и так далее.

Здесь есть большой прорыв, и с сентября этого года начинает действовать новый закон, который позволяет в электронном виде открывать счета, делать переводы, регистрировать изменения в устав и так далее.

Фактически малому бизнесу вообще незачем будет ходить в любые государственные органы. Это программа, которую мы делаем вместе с налоговой службой, и, в общем, здесь есть большой прорыв.

Думаю, то, что появится у нас к концу 2016 года, имею в виду, в России после всех изменений законодательства, это будет один из самых интересных и технологических режимов для малого бизнеса.

В.Путин: Главное, чтобы ничего нового не появлялось, что ухудшает работу.

Г.Греф: Это постоянный процесс, да, появляются новые зацепки.

Но, что касается кредитования, к сожалению, здесь пока, честно, не очень могу похвастаться: мы не научились хорошо кредитовать малый бизнес, потому что у нас очень высокие потери по портфелю. У нас сегодня весь портфель малого бизнеса, к сожалению, убыточен, и это наш, наверное, самый большой вызов, самая большая головная боль.

Мы понимаем, что мы крупнейший банк, и мы расположены на всей территории страны, и на нас особая ответственность по работе с малым бизнесом. Мы сейчас много ресурсов на это направляем, и я тоже надеюсь, что до конца этого года мы придумаем какие–то новые технологии, которые позволят это делать.

Пока, к сожалению, здесь не могу сильно похвастаться, в отличие от технологий, о которых я уже сказал, связанных с дебюрократизацией малого бизнеса, – здесь, в кредитовании, нам ещё многое предстоит сделать.

И хороший показатель – мы идём на 13 процентов ниже прошлого года по расходам, это тоже делает большой вклад в нашу операционную прибыль.

В целом у нас все остальные показатели достаточно позитивные, и мы смотрим на конец этого года достаточно позитивно.

В.Путин: Хорошо.

Россия > Финансы, банки > kremlin.ru, 4 августа 2016 > № 1848474 Герман Греф

Встреча с председателем «Внешэкономбанка» Сергеем Горьковым.

Глава «Внешэкономбанка» информировал Президента о текущей работе банка.

В.Путин: Сергей Николаевич, ситуация смотрится так, что Вам удаётся решать задачи, которые стояли перед Вами как перед новым руководителем банка.

С.Горьков: У нас пришла новая команда. Могу сказать, что работа банка нормализована. В целом восстановили доверие инвесторов, привлекли больше миллиарда долларов с рынка. Можно сказать, что проблему с ликвидностью мы на этот год решили. Хотя непростая была задача.

Продолжаем кредитовать промышленность, хотя и ограниченно, потому что ресурсов пока у нас для этого недостаточно, но делаем это.

Что важно, в рекордные сроки сделали новую стратегию. Она оказалась достаточно уникальной, потому что даже McKinsey признавал, что хочет использовать наш кейс для других банков развития.

В целом, я думаю, что в этом году мы сможем построить основные процессы, в 2017 году уже вывести банк на нормальную работу и в 2018-м выйти на прибыль.

В.Путин: Мы исходим из того, что сохраняем его как институт развития.

С.Горьков: Да, конечно. Сохраняем как институт развития с главными задачами финансирования высокотехнологичной части экономики, промышленности, инфраструктуры, экспорта, несырьевого в первую очередь, и поддержки инноваций.

В.Путин: Хорошо.

Россия > Финансы, банки > kremlin.ru, 3 августа 2016 > № 1848477 Сергей Горьков

Винченцо Трани (General Invest): Есть ли будущее у банков?

Винченцо Трани, председатель совета директоров инвестиционной компании Concern General Invest и вице-президент итало-российской Торговой палаты

Беседовала: Милена Бахвалова, редактор Банкир.Ру

Почему биткойн должен стать межгосударственным проектом (как евро, только лучше), и есть ли место шеринговой экономике в мире финансов? Что останется банкам, когда часть их бизнеса заберут платежные системы и р2р-кредитование? Об этом порталу «Банкир.Ру» рассказал председатель совета директоров инвестиционной компании Concern General Invest и вице-президент итало-российской Торговой палаты Винченцо Трани.

Банки на пороге нового этапа

— Винченцо, если почитать новости, то видно, что не только российские банки переживают какой-то затяжной кризис. С чем это связано?

— На Западе, на самом деле, очень много банков находятся в кризисе. Причем, он вызван далеко не одними лишь событиями 2008 года или общеполитической ситуацией. Это стратегический кризиc развития.

Я начал работать в банковской системе с 1996 года, сначала в Италии, а с 2000 года — в России. Мои отец и дедушка тоже были банкирами. И я вижу, как изменился банковский бизнес за мою жизнь. До начала 1990-х годов банки были преимущественно инструментом кредитования, но потом в них стала преобладать американская финансовая модель, и банки превратились в инструмент для инвестиций.

Что это значит? Компания, которой нужны деньги, обращается в банк не только за кредитом, но и начинает выпускать облигации и прочие финансовые инструменты. Конечно, эти инструменты были и раньше, но изначально они использовались для конкретных задач компании, а с начала 1990-х ими стали спекулировать. Банки начали активно продавать эти инструменты, а доходы банкиров стали складываться больше из бонусов, чем из фиксированной зарплаты. Россию, правда, это затронуло в меньшей степени: в начале 1990-х российские банки были заняты несколько иным.

То есть если отметить основные вехи, то банки изначально возникли как платежная система, потом стали кредитным инструментом, площадкой для размещения депозита и получения кредита, а с 1990-х годов — площадкой для продажи финансовых продуктов. Но и этот этап подходит к концу.

Банки. Как это начиналось

Винченцо Трани: Первые банки появились как раз в Италии, в самом начале XV века. Банк был принципиально важен для торговли и в основном предлагал различные платежные инструменты. В Италии в то время каждый город был отдельным государством со своей валютой, а дороги были опасны из-за частых грабежей. Эта ситуация привела к возникновению векселей, благодаря которым можно было не возить с собой наличные деньги. Ближе к XVI веку банки начинают заниматься кредитованием, что и остается их главной задачей до начала 1990-х годов.

По началу это были те же векселя с записью «Прошу заплатить за этот вексель такую-то сумму», но вместо сегодняшней даты стали ставить дату в будущем. Вексель превратился в кредитный инструмент. Кредитование стало важным для развития экономики.

— Что произошло?

— В 2008 году клиенты потеряли доверие к банкам. На Западе очевидно, что банки больше не могут зарабатывать на продаже финансовых инструментов, так как клиенты больше не хотят их покупать.

Они больше не могут зарабатывать на кредитовании, поскольку маржа стала крайне низкой. Вы видите, что ставки в Европе на пассивы почти отрицательные.

— И что остается банкам? Чем они станут на новом этапе?

— Что остается у банков? Большая и развитая инфраструктура. Ее можно задействовать как депозитарий. Ведь снизилось доверие не к самим банкам, а к их советам. Люди по-прежнему продолжают держать деньги в банке, но просто на депозите, без большой доходности. Сегодня клиенты хотят, чтобы банк хранил их деньги, а не зарабатывал на них. Банковская система превращается в большую депозитарную систему. И, видимо, депозитарий — это и есть будущий этап развития банковской системы.

Крупные банки слишком тяжелые, у них большие расходы, а доход им получить все сложнее. Поэтому даже крупные банки стали поглощать друг друга и в результате сокращения — закрывать филиалы. И это глобальная тенденция. Я могу привести в пример итальянскую банковскую систему. Десять лет назад в Италии было около 40 крупных банков. Сегодня — восемь–девять. Если вы посмотрите на количество банковских отделений в Европе, то увидите, что в последние пару лет оно уменьшилось на 35%.

Появляются, конечно, мелкие банки без филиалов, но они все, как правило, имеют другую бизнес-модель. Например, это полностью интернет-банк. Плюс, вокруг банка развивается все больше околобанковских или даже парабанковских финансовых организаций, которые работают с узкой специализацией в определенной нише и которые решают проблему неэффективности банковской системы.

Платежи, Р2Р, инвесткомпании: кто отнимает бизнес у банков

— Что это за околобанковские организации?

— Недавно я встречался с одним из двух основателей PayPal. И он мне говорит: «Винченцо, ты подумай, если тебе надо отправить 100 долларов в Гонконг, ты можешь отнести физическую банкноту в DHL, и через 24 часа она будет в Гонконге. Если же ты пойдешь в банк, то банковский перевод будет идти в лучшем случае три дня».

Банковская система слишком большая, чтобы быть быстрой. И главное, что люди начинают понимать, где они зарабатывают с банками, а где — теряют. И это дает почву для возникновения компаний, которые решают конкретные задачи конкретной группы населения. Вы сегодня через Qiwi, например, сможете провести платежи быстрее, чем через банк. Или тот же PayPal, который позволяет переводить деньги по всему миру. Это хорошо или плохо для банковской системы? Скорее плохо, потому что PayPal решает вопрос, который исторически решали банки. При этом PayPal лучше для клиента: деньги доходят быстрее и за меньшую комиссию.

Но при этом для большинства своих клиентов — в том числе и для меня — PayPal не является настолько надежной структурой, чтобы я хранил там деньги. Поэтому я храню деньги в банке. А переводы делаю по карте c PayPal. Почему банки потеряли этот бизнес? Да потому что банки никогда не были заинтересованы делать платежи на мелкие суммы.

— Платежный бизнес банки потеряли уже навсегда?

— Я думаю, да. Потребительские привычки формируются быстро. Если у меня на телефоне установлено приложение PayPal, которое мне понравилось, то вряд ли я пойду в банк.

И подобных примеров, когда компания решают одну из задач клиента, много. Например, инвестиционная компания, как наша General Invest. В отличие от управляющих компаний и банков, мы продаем чужие продукты, а не свои. Соответственно, клиент получает объективную информацию, потому что у нас нет заинтересованности продать ему именно свои продукты. Мы получаем свою долю от прибыли клиента, а не комиссию за проданный продукт.

В Швейцарии этот бизнес стал активно развиваться после 2008 года. И сегодня около 70% клиентов, которые держат счета в швейцарских банках, также заключают контракт на управление и консультации по своим активам с инвестиционными компаниями. То есть банк держит деньги, а такая компания советует, какие бумаги стоит купить и какая комиссия за ту или иную сделку сейчас на рынке. Управляющая компания может сказать клиенту, что комиссия, которую предлагает банк, выше рыночной, и что надо требовать от банка ее снижения.

Другой пример — это peer-to-peer кредитование. Платформ p2p-кредитования сейчас очень много: этот рынок растет за рубежом на 20% каждый год. И он отнимает у банковской системы еще один источник дохода.

— Да, но только результаты у них не очень. У мирового лидера, компании Lending Club, результаты за II квартал оказались на треть ниже, чем за первый. Объявлено о сокращении 179 сотрудников. По итогам первого квартала о сокращении 28% штата заявила Prosper, а On Deck Capital отчиталась об убытках в 13 млн долларов. Значит ли это, что мода на p2p-кредитование, которая возникла после кризиса 2008 года, начала проходить?

— Конечно, на любом рынке, и на финансовом тоже, существует мода. Тут действительно оценку вынесет время.

Давайте пока посмотрим, что делает система р2р. Она исключает банк из цепочки «вкладчик–банк–заемщик». Инвестор кредитует заемщика напрямую. От чего они в этом случае отказываются? От банка, который долго принимает решение о выдаче кредита, который делает кредит более дорогим, но, одновременно, который и выступает гарантом сделки, который отвечает за правильность оформления документов и их подлинность. Это надо четко понимать.

Р2Р-кредитование не заинтересует консервативных инвесторов. Этот инструмент скорее для тех, кто любит инновации, кому до 40 лет и кто хочет дополнительно заработать. Но и этот инструмент реализуется по-разному. Есть компании, которые предлагают экспертизу заемщиков. Но это влияет на скорость процедуры и ее стоимость. Есть платформы, которые обрабатывают гораздо больше заявок, но перекладывая риск полностью на инвестора.

Наша компания «Город денег» обслуживает предпринимателей, и мы проводим некоторую экспертизу потенциальных заемщиков. А есть две компании, из числа крупнейших в мире — английская Funding Circle и шведская Trustbuddy, которые кредитуют физических лиц и при этом не проводят никакой экспертизы. Видите, насколько разные стратегии? Только время покажет, какая из них более правильная.

— На ваш взгляд, рынок р2р-кредитования будет развиваться?

— Однозначно. Вопрос, по какой стратегии. Мы, повторю, выбрали модель с экспертизой и кредитуем исключительно предпринимателей. Для нас это гарантия, что инвестиции пойдут на развитие бизнеса, а не на покрытие личных расходов заемщика. Это более сложная и более дорогая стратегия, потому что экспертиза стоит денег, а темпы роста портфеля будут медленнее. Но для нас это не новость. У нас уже есть микрофинансовая компания «Микрокапитал», которая тоже кредитует исключительно предпринимателей и юридические лица.

Биткойн как госпроект

— Хорошо, переводы, p2p-кредитование, инвестиционные компании — какая ниша в околобанковском бизнесе еще остается свободной?

— Лично для меня очень интересна тема развития биткойна. Это все еще очень темная, непрозрачная и нередко криминальная история, но в ней заложен интересный потенциал. Особенно учитывая, что доллар недалек от своего кризиса. За ним нет ничего, кроме чистого доверия рынка.

— За ним стоит самая сильная экономика в мире… Можно по-разному оценивать, насколько она сильна и насколько соответствует уровню доверия к доллару. Но за биткойном точно ничего нет.

— Да, сложно доверять биткойну, не зная, что за ним стоит и кто его создал. Но при этом ясно, что созрела необходимость создать валюту, которая не имеет связи с одним государством и которая может быть полезна для электронных платежей.

Если бы за биткойном стоял бы не анонимный японец (который еще не понятно, японец ли), а некий блок государств, некая структура, образованная несколькими центробанками, то это был бы большой шаг вперед. Электронные деньги, независимые от национальной валюты, но которые при этом свободно обмениваются на национальную валюту,— это очень серьезный государственный проект. Развивать его будет непросто, но проблемы на валютном рынке растут, и это будет толкать мысли предпринимателей в нужном направлении.

— Зачем государству допускать свободное обращение валюты, которую оно не может контролировать?

— Но подумайте о евро. Группа стран создала абсолютно новую валюту. Проблема евро в том, что эта группа стран не проводит единую политику, что Европейский центробанк не имеет политических рычагов. Европе следовало бы или не создавать единую валюту, ограничившись соглашениями, подобными тем, что регулируют Евразийский или Таможенный союзы, или же наряду с валютой унифицировать и политику. Европа выбрала половинчатый путь, и это привело к огромным проблемам.

Но необходимость в сильной валюте, которая была бы сильнее валют отдельных стран,— например, Китая, России, Казахстана,— существует.

— Но в этом случае биткойн потеряет свою главную прелесть — независимость…

— Независимость от чего? От рынка, от спекуляций, от действий политиков? Да, это ценные вещи. Все это замечательно, но защиту валюте сегодня может дать только государство.

Шеринговая экономика: где искать золотую жилу

— Винченцо, помимо General Invest вам также принадлежит каршеринговая компания «Делимобиль». Вообще тема совместного владения сейчас становится все более популярной, достаточно вспомнить успех Uber или AirBNB. А в финансовом мире этой идее может найтись применение?

— Уже даже термин есть — шеринговая экономика. Пока она не касалась финансовой сферы, потому что тут очень важна идентификация каждого конкретного пользователя. Но это не значит, что тут нет перспектив для финансистов.

Вы знаете, кто основные участники шеринговой экномики? Те самые инноваторы, которые становятся инвесторами компаний р2р-кредитования. Это довольно обеспеченные люди, открытые ко всему новому. Мы удивились, что «Делимобиль» достиг окупаемости за 7 месяцев, хотя в бизнес-плане было заложено 18. И это при том, что в России привязка к собственному автомобилю, определение своей статусности через автомобиль куда более сильные, чем в Европе.

В мире идея шеринга становится все более популярной. Есть интересные подходы к совместному владению яхтами, предметами роскоши, дорогими картинами, уникальной мебелью. Вы можете заказать себе Пикассо на праздник на несколько дней, потом картину увезут.

— Чем это отличается от проката?

— Прокат полезен, когда вы пользуетесь разово. И вы просто клиент. В шеринговой компании вы отдаете свою собственность за право пользоваться чужой. Какая бы у вас не была красивая мебель, через какое-то время она вам может надоесть, и вы можете не покупать новую, а взять ее на временное пользование, тем самым немного изменив свой интерьер.

Есть компании, которые специализируются на шеринге дорогих частных автомобилей. Вам надоело ездить на своем мерседесе, и вы хотите месяц поездить на роллс-ройсе, разделив с его хозяином расходы на владение машиной.

Такой же подход есть для ювелирных изделий. У женщины с высоким уровнем доходов всегда есть собственные ювелирные украшения, но она не хочет надевать одно и то же колье много раз. А тут у нее есть возможность надевать новые украшения, не покупая их.

Самая главная проблема при запуске подобных компаний — это реклама. Рекламировать такой бизнес непросто.

— Вы приехали в Россию в период бурного роста экономики. Сейчас тут застой, и неизвестно, сколько он продлится. Вы не присматриваетесь к новым рынкам, которые готовы предложить сегодня больше возможностей для бизнеса?

— Я приехал в Россию в 2000 году, только что прошел кризис 1998 года, это было довольно рискованное время. Бурное развитие началось в 2003 и продолжалось до 2008 года. Это позволило мне увидеть и агрессивный рост, и спад, и кризис. Как и любая страна, Россия развивается волнообразно. Но я считаю неправильным пытаться поймать лучшие моменты в каждой стране. Вы рискуете всю жизнь пропутешествовать и не найти то, что вам нужно.

В жизни важно уметь делать выбор. И это должен быть выбор навсегда. Поэтому наша группа однозначно зашла в Россию навсегда. Мы не планируем выходить из этого рынка, потому что он сейчас менее интересный. В кризисные моменты надо не уходить, а наоборот инвестировать. И ждать новой положительной волны.

Россия. Италия > Финансы, банки > bankir.ru, 3 августа 2016 > № 1847513 Винченцо Трани

Ангелы и демоны: схватка риск-менеджера и продавца финансовых продуктов

ДМИТРИЙ ШЕВЧЕНКО

исполнительный директор Ассоциации факторинговых компаний

Каждый сотрудник, продающий финансовые продукты, знает, что есть два вида мотивации: положительная и отрицательная. При этом обе нацелены на один результат. В бизнесе это — прибыль, ради извлечения которой он и создается.

Пример отрицательной мотивации — звонки из налоговой службы, приглашающей предпринимателя выступить с развернутым — и лучше бы подкрепленным документами — рассказом о том, почему за отчетный период он получил убыток вместо прибыли. Пример положительной мотивации — звонки из финансовой организации с предложением воспользоваться уникальным (или не очень) финансовым инструментом, чтобы кратно увеличить выручку и прибыль за минимальное количество времени.

Успех и неуспех мотивации из этих примеров хорошо поддается статистическому измерению: прибыль компаний считает Росстат, активы финансовых организаций считают регуляторы и независимые исследования.

Судя по результатам, отрицательная мотивация работает лучше. Сальдированные данные по прибыли (убыткам) компаний показывают, что их финансы последние пару лет чувствуют себя не хуже, чем в 2006–2007 годах.

Аналогичный показатель для банков, напротив, выглядит как полномасштабная катастрофа: по итогам прошлого года сальдо рухнуло ниже уровня 2009 года (см. диаграмму), а доля убыточных банков достигла 24,6%.

Упрощенно, активы финансового сектора — это результат продаж, в процессе которых менеджеры всех возможных звеньев встречаются со своими коллегами из нефинансового сектора и пытаются положительно мотивировать их будущими прибылями, якобы, недостижимыми без кредитов, лизинга или факторинга.

Схематично этот процесс выглядит как противостояние ангела и демона: на левом плече предпринимателя сидит налоговый инспектор, на правом — продавец из банка. И оба предлагают или требуют от предпринимателя развиваться и расти.

Не было бы проблемой, когда бы их было только двое. Но толпа отрицательных мотиваторов множится настолько активно, что голоса ангелов теряются в контрольно-надзорном хоре ансамбля песни и пляски имени бюджетной консолидации. Не будут же ангелы орать?

Будут! Потому что сами далеко не ангелы. На плечах продавца финансовых продуктов сидит своя парочка ангел-демон. Первый, руководитель, помахивает бонусом (положительная мотивация), второй, риск-менеджер, грозит таблицей с динамикой просрочки (отрицательная мотивация). Вместе они встречаются, как правило, на кредитном комитете, который, руководствуясь по большей части теорией игр, выносит свое решение о том, кто победил, — ангел или демон, будущая прибыль или отсутствие убытка.

Кто побеждает сегодня? «Крупнейшие банки акцентируют внимание на отборе качественных заемщиков в условиях в целом стабильной динамики основных показателей экономической активности»,— пишет ЦБ в июньском обзоре банковского сектора. Проще говоря, побеждает демон-риск-менеджер, отказывающий в кредите предпринимателю, которого ангел-продавец ранее положительно замотивировал, заставив поверить в будущие прибыли.

В конечном итоге предприниматели гонят ангелов со своих плеч: «Оценки предпринимателей в отношении ближайших перспектив носят преимущественно пессимистичный характер. Лишь около 23% респондентов ожидают повышения доступности заемных ресурсов. Ее снижение прогнозируют 49% опрошенных»,— сообщается в майском «Мониторинге уровня доступности финансовых услуг для МСП»…

По данным исследования Ассоциации факторинговых компаний за первое полугодие нынешнего года, количество компаний, использующий факторинг, снизилось до уровня июля 2011 года — чуть более четырех тысяч штук. А количество дебиторов (компаний, чья кредиторская задолженность уступается факторам) пробило дно на уровне 8,7 тысяч штук. И уже копает в сторону показателей эпохи создания рынка, датируемой 1999 годом.

Сегодня в факторинге мы имеем двух платежеспособных покупателей на одного продавца товаров и услуг — при выборке, находящейся в границах статистической погрешности, если опираться на данные о зарегистрированных юридических лицах ( 4,1 млн в июне 2016 года). В успешном для факторинга июле 2013 года и в сравнимом по числу клиентов июле 2011 года это соотношение составляло три к одному.

Казалось бы, при чем тут факторинг, если мы говорим о мотивации?

В отличие от банка, который един в двух лицах — ангела, дающего деньги, и демона, забирающего их обратно с процентами, в факторинговой организации эти два товарища, как правило, работают поодиночке: деньги предпринимателю выдаются так же, как при банковском кредите, но возвращает их кредитору уже не он, а его покупатель-дебитор. Ангелы факторинга мотивируют предпринимателя сугубо положительно, а с его должником уже общаются конкретные демоны…

Однако в погоне за эффективностью, которую сегодня дает отрицательная мотивация, родился перекос, подрывающий веру в будущее не только у предпринимателей, но и у продавцов финансовых инструментов, включая факторинг.

Нужны ли они, продавцы, финансовому сектору сегодня? Некоторые принятые в начале 2016 года кадровые решения в отношении лучших продавцов факторинга говорят о том, что не нужны. Экс-банкиры уходят в фермеры, кредитные аналитики делают карьеру сценаристов, бывшие руководители факторинговых компаний открывают стартапы и питчат блокчейн на хакатонах(1)… Не потому, что оказались хуже ожиданий, а в силу «в целом стабильной динамики основных показателей экономической активности».

Способны ли оставшиеся на большее, чем отжимание друг у друга «качественных заемщиков»? Статистика по количеству клиентов факторинга и динамика корпоративного кредитования говорят об обратном: проще и безопаснее работать с теми, кто уже знает продукт, кого уже знает рынок, или с теми, кто «уже никуда не денется».

Демон-риск-менеджер выдавливает с финансового рынка не только оптимистов, но и саму идею о росте экономики, прибыли. За последние два года череда пресловутых «внешних шоков» стала рабочим фоном, как погода за окном, риск-менеджмент формирует модель поведения у тех, кто в силу причин остается работать и любить свой продукт. Те, кому удастся сохранить положительную мотивацию и продавцов как ее носителей, смогут вырваться вперед и добиться успеха в лучшем финансовом будущем.

(1)«делают презентации технологий распределенных данных на отраслевых конференциях» — прим. переводчика.

Россия > Финансы, банки > bankir.ru, 3 августа 2016 > № 1847512 Дмитрий Шевченко

Дмитрий Дригайло: «На лицензированном рынке форекс будет чуть более 10 компаний»

Дмитрий Дригайло, вице-президент группы компаний TeleTrade

Беседовала: Елена Гостева, редактор Банкир.Ру

Российский сегмент международного рынка форекс уже более полугода работает в российской юрисдикции. Кто из отечественных компаний останется на рынке и что дает клиентам новый закон, рассказал Банкир.Ру вице-президент группы компаний TeleTrade Дмитрий Дригайло.

— С 1 января 2016 года вступил в силу закон, цель которого — привести рынок форекс в российскую юрисдикцию. Но, по сути, потребители услуг рынка форекса этого не заметили. Скажите, что же мешает закону начать работать?

— Пока клиенты форекс-компаний на самом деде не заметили каких-то особых изменений в своей работе на рынке и в своем общении с компаниями — поставщиками услуг. Внешнему человеку может даже показаться, что российский сегмент рынка не существует, а если он и даже есть, то на нем ничего не происходит. Но это не так. Центробанк выдает лицензии, и уже три лицензированных дилера есть. А случаи отказов Центрального банка в выдаче лицензии дилерам говорят о том, что у компаний есть недоработки или упущения, которые необходимо устранять, а на эту работу нужно время. И этот процесс нормален, рынок учтет эти моменты, и тем, кто будет обращаться за лицензиями позже, будет легче научиться жить по новым правилам.

— Ранее вы считали, что в России из всего многообразия компаний, предлагающих услуги торговли на рынке форекс, останется чуть более 20 игроков. Сегодня ваше мнение изменилось?

— Судя по тому, как компании подают документы на получение лицензий, я думаю, что к 2017 году эти документы получат еще компаний пять, может, чуть больше. Так что, думаю, что на рынке останется примерно 10, ну может, 12-13 игроков.

— А что будут делать, по вашему мнению, остальные?

— Кто-то, как, например, датская компания Saxobank, объявила об уходе с российского рынка, переведя счета и операции всех российских клиентов в другие юрисдикции. Кто-то оставил в Интернете лишь сайты и,— хотя закон однозначно говорит то том, что предлагать услуги работы на рынке валютных пар можно только компаниям с лицензиями,— до сих пор работает, предлагая услуги по торговле производными на индексы, металлы, акции и другие инструменты. Но это возможно тоже лишь до той поры, пока не принято волевое решение сайты компаний, не получивших лицензий, блокировать. А если такое решение будет принято, то заблокировать сайт — это одно движение мыши.

Кстати говоря, эти компании, порядка десяти довольно значимых игроков, не совсем ушли с российского рынка, точнее — совсем не ушли. Они «переехали». Им ничто не запрещает работать из иностранной юрисдикции с российским клиентом, по крайней мере, пока. Другое дело, они не ведут в России активной деятельности по привлечению, не дают рекламу.

Но я не исключаю, что часть компаний переведет свой бизнес в недалекие от России в географическом значении этого термина юрисдикции. Например, в Беларусь, где тоже принят закон о рынке форекс — там компании не лицензируются, а вносятся в реестр. И там условия работы форекс-компаний более мягкие, чем в России. Но это предмет отдельного сравнения.

— Какие еще процессы сегодня происходят на рынке форекс?

— Все лицензированные участники рынка сейчас являются членами одной саморегулируемой организации — СРО, Ассоциации форекс-дилеров, которая также подала документы в Центробанк и ожидает получения аккредитации.

Есть новости и в области взаимодействия форекс-дилеров и банков. Так, некоторые банки уже предложили рынку новый продукт — счета номинального держания, адаптированные под нужды наших клиентов и требования ЦБ к этим счетам. Так что мы ожидаем, что к концу 2016 года инфраструктура будет готова, все требования, которые предъявляет к дилерам закон, будут выполнены, а процессы — настроены. Можно говорить, что мы ждем, что к концу 2016 года российский рынок форекс начнет соответствовать нормам российского права.

— Вы уже определились с тем банком, в котором компания вашей группы, зарегистрированная в российской юрисдикции, откроет счета? Или этих банков будет несколько?

— Это будет один банк, так как каждому банку, в котором открыты счета номинального держания, форекс-дилер обязан платить, поэтому-то и логично, чтобы все счета были в одном месте. Всего таких банков сейчас четыре, мы готовы счета открыть, но пока этого не сделали.

— Обязаны ли теперь все российские граждане работать только с российской компанией или имеют право работать так, как и привыкли работать раньше?

— Если мы рассматриваем этот вопрос с позиции клиентов, то главное, что дает новый закон,— это защита их интересов на уровне государства, возможность обратиться с иском в суд. Но очень важно разделять, что гарантирует этот закон клиенту, а чего — не гарантирует ни один закон в мире. Закон не защищает клиента от рисков: ни государство, ни дилер, ни финансовый аналитик не может гарантировать частному клиенту, что его сделка всегда принесет ему прибыль. Рынок форекс был, есть и будут во всем мире высокорискованным финансовым рынком, и потери на нем могут быть существенными. Чтобы снизить возможные потери клиента, закон ограничил размер максимального плеча, который дилер может дать своему клиенту и дал право регулировать это плечо Центробанку.

— Как вы относитесь к тому, что ЦБ очень жестко ограничивает плечи?

— Для человека, который только начинает работать на рынке форекс, это ограничение плеча — очень важный инструмент, который позволит за первые же минуты работы не потерять все свои средства. А опытным трейдерам, игрокам, имеющим высокий аппетит к риску, это изменение даже может принести вред — они-то привыкли к большим плечам, и отказаться от своей привычки им будет сложно. Судя по всему, они будут искать возможности открывать счета в иностранных юрисдикциях, работать с зарубежными дилерами — наш российский закон это не запрещает.

Но что я хочу сказать еще. Наше общение с регулятором в процессе прохождения лицензирования позволят нам делать вывод о том, что сотрудники ЦБ все же слышат пожелания нашей индустрии. Возможно, что не в этом году, но в будущем ЦБ воспримет наши пожелания об увеличении размера плеча.

— Вернемся к вопросу о том, что же дает клиенту форекс-дилера закон. Вот человек пришел в офис российского дилера, у которого есть лицензия. Права и обязанности сторон?

— Напомним, что дилер, зарегистрированный в российской юрисдикции, может предоставить клиенту только возможность работы с валютными парами. Торговлю на рынке акций, других производных инструментов закон запрещает. Каждый новый клиент российского дилера должен прийти в офис компании для того, чтобы сотрудники форекс-дилера удостоверили личность клиента, и подписать соглашение, которым регламентируются права и обязанности сторон, а также уведомление о рисках. Потом перечислить средства на номинальный счет, и через какое-то время получает возможность торговать на рынке.

Если у клиента возникает конфликт с дилером, имеющим лицензию, то ему гарантирована судебная защита в России. Да, клиент может обратиться в суд, и суд должен рассмотреть его дело по существу.

Также новый закон дает возможность рынку самостоятельно контролировать деятельность форекс-компаний в рамках саморегулируемых организаций — СРО. То есть если по какой-то причине человек понимает, что в суд ему идти не с чем, или просто что-то в работе дилера ему не нравится, или же банально неясно, а дилер этого не поясняет клиенту, то человек может обратиться с жалобой в СРО.

Законодательно контролем за работой рынка форекс в России занимается Центральный банк. Второй уровень надзора — это СРО. Законом предусмотрено также создание компенсационного фонда СРО форекс-дилеров, из которого будут выплачиваться средства клиентов в случае банкротства компании.

— Много говорилось о том, что теперь компании станут налоговыми резидентами России и будут платить налоги в отечественный бюджет.

— Да, компании, получившие лицензии, после того, как у них появятся клиенты, становятся российскими резидентами, и также автоматически становятся и налоговыми агентами, то есть они из дохода клиентов, который те зарабатывают от инвестирования денег, платят налоги в Российской Федерации (НДФЛ). Кроме того, и сами компании будут платить налоги в бюджет.

— Что пришлось сделать тем группам компаний, которые решили получать в России лицензию?

— Лицензирование — довольно дорогая штука. Закон установил требования к минимальному размеру капитала форекс-дилера — 100 млн рублей. Кроме того, еще 2 млн рублей нужно внести в компенсационный фонд. Кроме того, компаниям-участникам рынка нужно иметь основной и резервный центры обработки данных на территории России, и, наконец, на сайте компании должна быть раскрыта соответствующая информация, в частности, уведомление о рисках, порядок определения котировок и прочее.

— О чем вас сегодня спрашивают чаще всего?

— Нас спрашивают, когда же мы начнем перевод клиентов в российскую юрисдикцию. Ответ прост: как только вся инфраструктура будет создана — этот переток сам начнется, и он не займет годы. Максимум — несколько месяцев. Но для этого, как минимум, должен быть решен вопрос с индентификацией клиентов — придется ли им, как того требует закон сейчас, приходить в офис лично — или, быть может, нам позволят упрощенную идентификацию. Второе — для начала работы нам нужно аккредитованное в ЦБ СРО. Сейчас на рынке две ассоциации профессиональных участников отрасли. Ну и клиенты все же должны прийти к нам и выразить свое желание работать в России.

К тому же все компании, получившие лицензии, будут прилагать усилия, чтобы получить клиентов тех компаний, которые ушли с рынка.

Россия > Финансы, банки > bankir.ru, 2 августа 2016 > № 1847493 Дмитрий Дригайло

FinTech – это не другие технологии, это другие бизнес-процессы

МИХАИЛ ПОПОВ

основатель TalkBank.io и EasyFinance.ru

Был сегодня на одной забавной встрече с банкирами. Поскольку услышанные взгляды на жизнь и подходы часто встречаются в банковской сфере, захотелось немного структурировать. Кстати пришлась и попавшаяся на глаза статья старшего партнера McKinsey, с которой я абсолютно согласен.

Итак, в банкинге выживут только те, кто обладает следующими факторами:

1. Существенные преимущества в привлечении клиентов или определенных привлекательных клиентских сегментов (молодежь, молодые семьи, активные покупатели и т.д.);

Самый простой «стресс-тест» будущего для банка — количество новых клиентов моложе 25–30 лет. Если организация фактически не может привлекать эту аудиторию, вероятность проблем с бизнесом вырастает в разы уже в ближайшем будущем, даже если сейчас у банка все хорошо.

Как правило, молодой и массовый сегмент не в «бизнес-кейсе», «там денег нет» для большинства банков. Ключевые процессы не ориентированы на этот сегмент, а руководство даже не пытается понять, как работать с этим сегментом. Мало кто может похвастаться действительно работающим конвейером развития клиента с возраста 20 лет и далее с помощью продуктов. Банки ведут поиск «клиентов-кошельков», не строят работу с молодым и массовым сегментом, ведь часто эти сегменты не входят в стратегию. Поэтому я бы порекомендовал владельцам банка запросить этот показатель и понять свои перспективы (не говоря о массовом отзыве лицензий и росте требований по нормативам).

2. Подавляющее преимущество в операционных расходах — в разы более дешевая операционная модель (то есть модель привлечения и обслуживания клиентов), чем у традиционных игроков;

Издержки — это моя любимая тема. Как банк может выдерживать конкуренцию, если для запуска продукта требуется, как правило, минимум 10 человек руководящего состава и еще в 2–3 раза больше исполнителей? Сейчас время экспериментов, меняется среда, восприятие клиентов, необходимо пробовать новое, тестировать, рисковать. Как стандартный банк это сделает, если любой шаг для банка — это издержки и нужно действовать наверняка?

В результате все прикрываются «бизнес-кейсами», опираясь на свои умозаключения. Но без тестирования модели ничего заранее понять нельзя. Как сотрудники банка могут оценить «бизнес-кейс», если под их руководством банк несет убытки в основном бизнесе или они не в состоянии создать конкурентный продукт?

Большинство в руководстве банков думает, что FinTech — это просто новые технологии. Они думают, что могут повторить или, в крайнем случае, купить эти технологии. А FinTech — это в корне другие бизнес-процессы. И дело не в том, какие программы используют банковские сотрудники, а в том, зачем они это делают или нужно ли вообще этим заниматься.

И в этом смысле FinTech оказывается не просто более дешевым способом оказания финансовых услуг, это принципиально иной способ формирование цепочки добавленной стоимости.

Чтобы создать радикально другую модель по издержкам, от современного банка нужно оставить одно название и пересобрать его заново. Кто к этому готов?

3. Умение создавать партнерства и использовать рыночную инфраструктуру. В России развита инфраструктура, и ее не имеет смысла воспроизводить. У нас есть кредитные бюро, у нас есть колл-центры, процессинги, есть коллекторы и платежные системы. Для того, чтобы сегодня быть успешным, нужно эту инфраструктуру не создавать заново, а повсеместно задействовать. Потому что это позволит выходить на низкую себестоимость. То же самое и с IT-технологиями: не нужно сейчас писать всюду свои IT-решения, если можно применить уже готовые;

Наверное, это одно из самых слабых мест банковского сообщества в целом. InHouse, купить у вендора, развернуть на своих серверах и прочее — самый частый вариант принятого решения. В результате — потеря гибкости, времени, денег, невозможность поменять курс. Взаимодействуя с крупными банками, они часто напоминают «АвтоВАЗ»: легче построить рядом с нуля новый завод с новым оборудованием, чем исправить и наладить работу в старом.

Основная ценность банка сейчас — лицензии и клиенты, но, как правило, у банка ограниченный инструментарий работы со своей клиентской базой, нужно запускать больше продуктов под микросегменты пользователей, чтобы поднять маржу. Но без партнерств этого не сделать. Деление доходов в этом партнерстве должно быть не понятийным раскладом, а просчитанной моделью на основе формулы предельных издержек, а не полной себестоимости.

Многие банки вместо того, чтобы предоставить полноценный API и работать по модели BaaS, создают инновационные песочницы, где пытаются воспроизвести собственные аналоги независимых финтех-компаний, считая их своими ключевыми конкурентами. Но на практике у банков получаются лишь замки из песка, которые не выдерживают и первой волны клиентов.

И в то время, когда банки пытаются конкурировать с мириадами малых финтех-компаний, на рынок финансов приходят крупные игроки из других технологичных отраслей, телекома и e-commerce.

Они не мешкая интегрируют или целиком покупают перспективные финтех-компании. И вот тогда все преимущества крупных банков с их капиталами, ресурсами и представленностью на рынке перестают играть какую-то роль.

4. Команда и другие составляющие проектов в России, как и везде, также сильно влияют на их успех;

Команда это все. К сожалению, при построении бизнеса о самом бизнесе думает часто только собственник. В банках он далек от бизнес-процессов. Сейчас пришло время анализа и перестройки этих процессов. Руководители отделов и многочисленных департаментов бессильны перед корпоративной бюрократией и юристами. Сдвинуть с мертвой точки ключевые процессы практически невозможно. А там заложена основная себестоимость. В банке должна быть запущена программа на «самоликвидацию» человеческого фактора в деятельности каждого отдела. Найти таких людей, которые будут работать над оптимизацией собственной работы, а не заниматься увеличением штата и бюджетов, очень трудно. Если проанализировать рынок труда по топовым позициям, то мы часто видим переходы с мотивацией «я в этом крупном банке ничего существенного не сделал и перешел в этот крупный банк для аналогичных действий». В этом смысле команды из FinTech еще не испорчены бюрократической машиной и обладают свободой мышления и действий.

Воспроизвести все это во внутренних песочницах без перестройки всего банка не получится. Невозможно играть против тысяч команд, но можно построить работу по партнерской работе с ними, контролировать ключевые точки сотрудничества, управлять финансовым результатом и издержками.

Россия > Финансы, банки > bankir.ru, 1 августа 2016 > № 1847490 Михаил Попов

И последние станут первыми?

Контрциклическая политика на фоне окончания двух суперциклов

Александр Лосев – генеральный директор АО «УК «Спутник – управление капиталом».

Резюме: Мягкая денежная политика монетарных властей во всем мире означает еще и то, что экономики накачиваются деньгами и создаются условия для наращивания инвестиций в инновационные производства будущего технологического уклада.

Чередование экономических подъемов и спадов не является особенностью ХХ века или характерной чертой нынешнего времени. Увеличение и уменьшение активности отдельных групп людей, социумов, народов и государств происходило на всем протяжении истории, повсеместно отмечается сейчас и продолжится в будущем под воздействием различных политических, технологических, социальных, биологических, монетарных или природных факторов. И ни одна страна, ни одна экономика не сможет этого избежать.

Хотя сам по себе мировой экономический рост на длительном временном горизонте – скорее апериодическое трендовое движение, процессы возникновения и последующего устранения дисбалансов могут продолжаться годами и десятилетиями. Поэтому для удобства анализа такие колебания экономической активности объединяются в циклы с выраженными фазами взлетов и падений.

Причины, вызывающие быстрый подъем деловой активности или, напротив, значительный спад производства и потребления, варьируются с изменением технологических укладов и уровней развития цивилизации. Поэтому так сложно прогнозировать начало той или иной стадии цикла, опираясь лишь на исторические данные, и далеко не всегда проверенные рецепты оказываются эффективными, если с момента предыдущего кризиса проходит достаточно много времени.

Главная задача для тех, от кого зависит принятие конкретного решения по сглаживанию циклических явлений, как раз и заключается в необходимости вовремя распознать и предвидеть начало очередной фазы. И оценить, какие методы – фискальные, монетарные или политические – окажутся оптимальными и своевременными.

Диалектика внешнего и внутреннего

Факторы, влияющие на деловую активность, обычно разделяются на две категории. Внутренние – такие как демография, социальные изменения и революции, внедрение новых технологий, состояние ресурсной базы, сокращение или накопление финансовых, промышленных и аграрных запасов, колебания инвестиционной активности, эпидемии. И внешние – например, войны, миграции народов и групп населения, попадание в сферу влияния или в зону противостояния сильных держав, перемены климата, изменение внешнеторгового баланса и внешней конъюнктуры, появление новых энергоносителей и трансграничные движения капиталов.

Казалось бы, государствам намного проще реагировать на внутренние причины изменений деловых циклов, чем на внешние. Но практика и история показывают, что либо именно внутренние факторы игнорируются и неверно оцениваются, либо правительства запаздывают с необходимыми мерами или не доводят их до конца. И тогда структурные перекосы, «надувание пузырей» в отдельных секторах экономики с последующим их коллапсом, а также процессы выхода из кризиса могут длиться десятилетиями, провоцируя экзогенное влияние и чрезмерную активность иностранных государств, транснациональных корпораций и военно-политических блоков.

Внешние же риски – более очевидные и порой более страшные – заставляют правительства мобилизоваться и без промедления отвечать на вызовы. Не случайно знаменитый трактат Сунь-цзы «Искусство войны» начинается словами: «Война – это великое дело для государства, это почва жизни и смерти, это путь существования и гибели».

Сами циклы, формируемые внешними и внутренними факторами, имеют различную природу и длительность.

Краткосрочные обычно длятся 3–4 года – циклы запасов: финансовых, ресурсных, промышленных, продуктовых, которые периодически заканчиваются. Они носят название циклов Китчина. Наиболее эффективными мерами противодействия негативным явлениям и сглаживания колебаний деловой активности в краткосрочных циклах запасов является монетарная политика, смысл которой – в управлении денежным предложением и процентными ставками, в сокращении или увеличении денежной массы в экономике, формировании доступных кредитных и инвестиционных ресурсов. Но именно краткосрочность воздействия монетарных механизмов как раз и объясняет, почему одной только денежно-кредитной политикой невозможно запустить экономический рост и почему, несмотря на нулевые процентные ставки и колоссальную денежную эмиссию, ни Евросоюзу, ни Японии, ни США много лет не удается справиться с рецессионными рисками в экономике и выйти на траекторию устойчивого роста.

В основе более длинных циклов продолжительностью до 10 лет (циклы Жюгляра) – происходящие с определенной периодичностью изменения в производственных мощностях, а также человеческий фактор. В них наиболее заметно проявляются четыре стадии: оживления, подъема, рецессии и депрессии. Капиталовложения постепенно стимулируют активизацию экономики, затем по мере роста объемов производства и увеличения спроса на продукцию начинают создаваться новые рабочие места и повышаются квалификационные требования к работникам, происходит дальнейшее наращивание инвестиций и осуществляется модернизация оборудования, приводящая к росту производительности труда. Все это поднимает уровень жизни и занятость населения, увеличивает совокупный спрос.

Затем первые достигнутые результаты преображаются в массовые инвестиционные решения, происходит резкий рост деловой активности и быстрый подъем экономики. Растут и инвестиции, и объемы производимых товаров, и средняя заработная плата, и потребительские расходы населения и бизнеса. Но это приводит к сверхвысокой занятости и переизбытку мощностей. Стоимость денег повышается, а инвестиции падают. Производства начинают работать на склад, потому что совокупный спрос не успевает за увеличивающимся предложением. Как только затоваривание и переизбыток мощностей становятся очевидными, начинается сокращение производства и занятости. Инвестиции и капитальные вложения сходят на нет, возрастает объем незадействованных мощностей, происходит массовое снижение прибыли, рост убытков и сокращение персонала.

Производство сжимается до минимально возможных значений, а безработица увеличивается до максимальных. Но трудовые ресурсы становятся дешевыми, а незадействованные в экономике мощности формируют потенциал и скрытые резервы для будущего подъема. И с новыми инвестициями цикл повторяется заново.

Управлять такими среднесрочными циклами можно с помощью инвестиционной и фискальной политики. Государство должно снижать налоговую нагрузку и стимулировать вложения в стадии депрессии и подъема, а в момент экономического бума изымать излишние деньги в виде налогов, не допуская появления «пузырей» и формируя резервы и накопления, которые можно использовать в периоды кризисов.

Применительно к российской экономике следует отметить, что мы как раз находимся в стадии рецессии, и лишь долгосрочные инвестиции и стимулирующие меры государства способны вывести на траекторию роста. Особенность России в том, что инвестиции здесь в основном делаются из прибыли, и только 5% кредитных ресурсов банковской системы идут на инвестиционные цели. Сокращение прибылей корпораций вследствие падения цен на сырьевые товары резко уменьшает доступные финансовые ресурсы для развития. Инвестиции же – это не что иное, как интерес и возможности вкладывать капиталы в долгосрочное развитие и отдельных компаний, и отраслей, и конкретных регионов, и страны в целом в расчете на постоянное получение прибыли также в течение длительного периода времени.

В текущих условиях России предстоит сформировать собственные ресурсы развития и запустить инвестиционное кредитование, чтобы заместить внешние источники инвестиционного капитала на внутренние и поддержать восстановление экономики до тех пор, пока прибыли бизнеса не начнут трансформироваться в капитальные вложения.

Ослабление рубля препятствует обновлению промышленности, но это неизбежная плата, поскольку денежно-кредитная политика не может быть эффективной в условиях фиксированных курсов валют, хотя бюджетная политика малоэффективна при плавающем курсе.

Важно понимать, что ни одна экономика не может одновременно поддерживать фиксированный обменный курс, свободное движение капитала и самостоятельную денежную политику.

На длинной волне

Наконец, длинные волны, или так называемые циклы Кондратьева, которые длятся по 40–60 лет и обусловлены неравномерностью научно-технического развития и технологического прогресса. Именно на завершающей стадии одного из таких циклов мир сейчас и находится. Сформулированные Энгельсом три закона диалектики хотя и отрицаются рядом современных экономистов, прекрасно иллюстрируют, как происходит процесс развития цивилизации, как количество накопленных знаний и научных открытий приводит к технологическим революциям, качественным скачкам в способах и объемах производства и смене технологических укладов, когда при определенном наборе ресурсов, энергетических мощностей и возможностях переработки, производственных отношениях и системе распределения благ разрываются замкнутые циклы получения разнообразных продуктов.

Для ответа на технологические вызовы кардинальных стадий длинных циклов государству необходимо в первую очередь преумножение человеческого капитала.

Именно качественная система высшего и профессионально-технического образования готовит специалистов, необходимых не только для эффективной промышленной конкуренции, но и для перехода на новый уровень цивилизационного развития. Знаменитая фраза «Битву при Садове выиграл прусский школьный учитель» наиболее ярко иллюстрирует роль народного образования конца XIX века в гигантском догоняющем скачке, который вывел кайзеровскую Германию и Российскую империю в мировые лидеры экономического роста перед Первой мировой войной.

Денежные ресурсы перестают иметь ключевое значение на окончательной стадии длинного цикла, и здесь прекрасным примером могут служить современные ближневосточные страны. Богатейшая Саудовская Аравия по своим научным достижениям, технологическим прорывам и вкладу в мировое инновационное развитие не идет ни в какое сравнение не только с Израилем, но даже с более бедным и находившимся длительное время под санкциями Ираном, который имеет самую высокую долю научно-технического образования в мире: 47% студентов иранских университетов изучают естественные и инженерные науки, производственные и строительные технологии. Диверсификация иранской экономики выше, чем у других региональных экспортеров нефти. Только 14% доходов приходятся на нефтяной экспорт.

Еще в ХХ веке ведущие государства научились эффективно отвечать на циклические вызовы, проводя контрциклическую политику. Примерами могут служить восстановление Германии после Первой мировой войны, «Новый курс» Рузвельта и советская индустриализация 1930-х гг., план Маршалла и послевоенное «японское экономическое чудо», когда дирижистская экономическая политика и масштабные инвестиции в производство и инфраструктуру быстро вывели пострадавшие хозяйства из стагнации и послевоенной разрухи. Предпринимаемые контрмеры различались по своей эффективности, и результаты во многом зависели от степени развития промышленности, трудовых ресурсов и состояния финансовой системы. Тогда же стало очевидно, что наилучшие результаты дает сочетание монетарного стимулирования с технологическим обновлением промышленности и изменением структуры экономики. Этот рецепт актуален и в наше время, в том числе и для России.

Но с формированием общего мирового рынка, ослабляющего национальные суверенитеты, управлять развитием и не допускать кризисов и перегрева экономик намного сложнее, так как это уже требует от ключевых финансовых центров, от монетарных и политических властей ведущих стран синхронизации усилий.

Глобализация, резко ускорившаяся в последние два десятилетия, затронула все мировые экономические процессы и внесла коррективы в теорию, методологию и практику денежно-кредитной и фискальной политики, поскольку границы оказались прозрачны для потоков капитала и возникла новая система обратных связей, делающая механизмы регулирования и управления капитальными потоками более действенными. Обратной стороной глобализации стала возросшая чувствительность финансовых рынков к любым воздействиям и даже к так называемым словесным интервенциям глав ФРС или ЕЦБ, заявлениям политиков и выборным циклам в ключевых государствах, что с определенным временным лагом сказывается на настроениях бизнеса и на экономической активности целого ряда стран.

Укрепление американского доллара при одновременном падении цен на сырьевые товары, сжатие объемов международной торговли и обратное движение капиталов из развивающихся рынков в развитые создает еще и отрицательные обратные связи в мировой экономике. Поэтому роль ФРС Соединенных Штатов как глобального эмиссионного центра, от действий которого зависят все финансовые рынки, становится ключевой в противодействии негативным циклическим явлениям.

Выкуп Федеральным резервом долговых обязательств и финансовых активов банков и корпораций в рамках программы количественного смягчения на сумму 1,7 трлн долларов за счет безналичной эмиссии, начатый в ноябре 2008 г., не только остановил мировой финансовый кризис, но и заметно снизил риски рецессии ведущих экономик. Последующие программы ФРС, а также действия Европейского центрального банка, подхватившего инициативу американцев и начавшего выкуп государственных обязательств стран Евросоюза, остановили разрастание долгового кризиса и предотвратили коллапс еврозоны и экономическую стагнацию, а также сняли угрозу резкого сокращения торгового сальдо основных внешнеторговых партнеров ЕС, таких как Китай и Россия.

В случае неправильного или несвоевременного воздействия, а иногда и намеренного влияния, или вследствие неверных оценок экономической ситуации решения монетарных властей могут приводить к значительным негативным изменениям на финансовых рынках и зачастую вызывать цепную реакцию падения национальных экономик в различных не связанных между собой регионах мира, глобальные кризисы и даже серьезные политические последствия для отдельных государств.

Среди наиболее ярких примеров таких потрясений можно назвать Азиатский финансовый кризис 1997–1998 гг., вызванный массовым оттоком внешнего капитала и девальвациями национальных валют, ранее привязанных к доллару, что негативно повлияло на цены сырьевых товаров и основательно встряхнуло развивающиеся рынки, а в России и Аргентине обернулось дефолтом по долговым обязательствам. Мировой финансовый кризис 2008–2009 гг. стал следствием дефицита денежной ликвидности из-за значительных ограничений в предложении денег со стороны ФРС США, пятикратном за три года росте процентных ставок ФРС, и американского ипотечного кризиса. Европейский долговой кризис 2010–2012 гг. был вызван проблемами европейской банковской системы, вовлеченной в финансирование бюджетных дефицитов в периферийных странах ЕС, падением цен на активы и несвоевременной реакцией на происходящее Брюсселя и ЕЦБ.

Эксперты до сих пор гадают, политическая или догматическая подоплека кроется в решении ФРС США повысить в декабре 2015 г. диапазон базовой процентной ставки, а по сути, начать ужесточение денежной политики и запустить новый монетарный цикл. Американские финансовые власти подняли в конце 2015 г. ключевые процентные ставки, не дождавшись реального улучшения ситуации ни в мировой экономике, ни в американском промышленном секторе, где показатели корпоративной прибыли худшие за последние несколько лет. Это решение ФРС привело к колоссальным сложностям на финансовых и сырьевых рынках, обрушило котировки акций на мировых биржах, добавило проблем Китаю, продавило нефтяные цены к новым минимумам в январе 2016 г. и вызвало глобальное движение капиталов в сторону США и массовое бегство от рисков. В результате усугубились негативные экономические тенденции за пределами Соединенных Штатов и опасность валютных войн и конкурентных девальваций в странах, являющихся основными торговыми партнерами США и Евросоюза.

Двойной финал

В мире завершаются два очень важных суперцикла – монетарный и сырьевой. Мировой кризис 2008–2009 гг. и европейский долговой кризис 2011–2012 гг. схлопнули финансовые пузыри, и в одной только американской банковской системе образовалась дыра размером в 9 трлн долларов, а вслед за этим произошло глобальное кредитное сжатие и запустился процесс делевериджа – сокращения долговой нагрузки экономических субъектов и домохозяйств. ФРС ничего не оставалось, как заполнять образовавшуюся монетарную «дыру» деньгами и опустить процентные ставки по предоставляемым средствам практически до нуля.

Попытки беспрецедентного монетарного стимулирования, предпринятые ведущими центробанками планеты после последнего мирового кризиса, привели к тому, что процентные ставки находятся на минимальных или даже отрицательных значениях, чего не наблюдалось десятилетиями. И ставки будут низкими до тех пор, пока не будет преодолено кредитное сжатие, экономический рост развитых экономик остается слабым, а риски рецессии – высокими.

Но бесконечно долго так продолжаться не может. В перспективе стоимость денег будет только расти, иного варианта нет, рано или поздно начнется процесс нормализации процентных ставок и увеличится спрос на финансовые ресурсы. Запустится новый монетарный цикл, к которому нужно готовиться уже сейчас.

На товарных рынках похожая картина. Цены на сырье росли на протяжении почти двух десятилетий. Быстрый подъем китайской экономики, составлявший треть всего мирового роста на протяжении последних 10 лет, обеспечивали материалоемкие производства. Потребность Китая, а также растущих экономик Южной и Юго-Восточной Азии и Латинской Америки в промышленных металлах, конструкционной стали, энергии, углеводородах создавали дополнительный мировой спрос на сырьевые товары, поддерживали глобальные инвестиционные потоки в горнодобывающие, сталелитейные и нефтегазовые производства. Замедление мирового экономического роста, начавшееся с кризиса 2008 г., по сути, и запустило процесс сдутия сырьевого пузыря. К началу 2015 г. процесс падения сырьевых цен стал казаться необратимым и также привел к выводу капиталов и сокращению инвестиций в сырьевой сектор, а «сланцевая революция» завершила эру дорогой нефти.

Экономисты связывают окончание сырьевого цикла и спад потребления руды, металлов и углеводородов, а также падение цен практически на все сырьевые товары до многолетних минимальных значений с трансформацией экономики Китая, который в свое время как раз и запустил этот сырьевой суперцикл. Но Китай – это всего лишь наиболее заметный образ. Многое свидетельствует о завершении последнего этапа индустриализации и экстенсивного промышленного роста в развивающихся странах и об окончании эры материалоемких производств.

Российская экономика, страдающая от структурных диспропорций и сырьевого уклона, испытывает все «прелести» окончания двух суперциклов.

Торможение мировой экономики и перераспределение потоков капитала между развитыми и развивающимися странами вызывает настоящую борьбу за рынки сбыта и глобальную внешнеэкономическую конкуренцию основных финансовых центров, таких как США, Китай, Япония и ЕС, формальных объединений стран в рамках АТЭС, ТТП, ОПЕК, АСЕАН, МЕРКОСУР и пр., а также отдельных государств, транснациональных корпораций и крупных компаний. Соперничество ведется за рынки сбыта, капиталы, ресурсы, в том числе и трудовые, внимание инвесторов, за технологические стандарты, которые станут базовыми и обеспечат лидерство в будущем. Последствия происходящего, а также возможные решения правительств и центральных банков государств, наиболее вовлеченных в глобальную торговлю, будут не только экономическими, но и политическими, и могут как изменить структуру мировой экономики, так и создать новую систему центров влияния и полюсов силы, тем самым разрушив модель однополярной глобализации.

Планета стоит на пороге смены технологического уклада и нового качественного скачка в развитии, снижение энергоемкости и материалоемкости производства происходит уже повсеместно. Мягкая денежная политика монетарных властей во всем мире означает еще и то, что экономики накачиваются деньгами и создаются условия для наращивания инвестиций в инновационные производства будущего технологического уклада. Ожидание новой долгосрочной волны помимо всего прочего означает, что сейчас мировая экономика близка к минимумам завершающегося цикла.

А еще это значит, что у России может появиться уникальная за много столетий возможность не догонять лидеров уходящего технологического уклада, потому что многие из существующих производств перестанут иметь экономический смысл, а сразу задуматься о качественном скачке в рамках новой промышленной революции. И формирование человеческого капитала для будущего скачка как раз и может стать главной целью и сутью текущей российской контрциклической политики.

Россия > Финансы, банки > globalaffairs.ru, 30 июля 2016 > № 1850855 Александр Лосев

Век дохода не видать

Российские банки продолжают снижать процентные ставки по вкладам

Георгий Степанов

Во второй декаде июля средний размер максимальной процентной ставки по вкладам в десятке крупнейших российских банков снизился до 8,85%. Это минимальное значение с середины июня 2014 года, когда доходность по депозитам составляла 8,83%. Соответствующая информация размещена 26 июля на сайте ЦБ РФ.

В первой декаде июля 2016 года ставка составляла 9,13%, следует из материалов Банка России. При расчете показателя средней ставки используются данные Сбербанка, ВТБ 24, Промсвязьбанка, «Альфа-банка», Газпромбанка и ряда других крупных кредитных организаций.

В начале июня максимальная процентная ставка по вкладам составила 9,43%.

Напомним, 10 июня Центробанк принял решение снизить ключевую ставку на 0,5 процентного пункта до 10,5%.

Сбербанк же с 7 июля понизил процентные ставки по рублевым вкладам (на 0,35-1,15 п.п.) и по сберегательным сертификатам (на 0,55-1,30 п.п.) по причине увеличения отчислений в фонд обязательных резервов (ФОР), а также отчислений в фонд страхования вкладов (ФСВ). Между тем коммерческие банки с января 2016 года планомерно удешевляли доходность рублевых депозитов.

В конце 2014 года, после того как ЦБ поднял ключевую ставку до 17%, крупнейшие банки активно предлагали клиентам депозиты со ставками выше 15% годовых. Средняя ставка тогда примерно за 10 дней подскочила почти в полтора раза, а к концу декабря достигла уровня 15,635%. В мелких же и средних банках размер ставок по вкладам и вовсе превышал 20% годовых. Но после того как регулятор начал снижать ключевую ставку, устремились вниз и ставки по вкладам.

«Помимо решения ЦБ о снижении ключевой ставки, на процентных ставках по вкладам отражается избыточная ликвидность, – сказала «НИ» главный экономист «Альфа-банка» Наталия Орлова. – В банковском секторе есть большая проблема с поиском хороших заемщиков; банкам сейчас крайне сложно наращивать кредитный портфель. Розничное кредитование до сих пор не восстановилось из-за сохраняющейся стагнации в экономике. Да и корпоративное кредитование в последние месяцы демонстрирует некоторое сжатие. Раньше банки не снижали депозитные ставки по той причине, что, привлекая деньги с депозитных рынков, они погашали задолженность перед ЦБ. Но сейчас эта задолженность в значительной степени погашена. Вот банки и дают сигнал вкладчикам, что их средства не востребованы».

Россия > Финансы, банки > newizv.ru, 26 июля 2016 > № 1843593

Оксана Сивокобильска, «Санкт-Петербург»: «Мы уводим всю рутину в каналы самообслуживания»

Оксана Сивокобильска, заместитель председателя правления банка «Санкт-Петербург»

Беседовал: Сергей Вильянов, редактор направления IT и инноваций Банкир.Ру

Оксана Сивокобильска, заместитель председателя правления банка «Санкт-Петербург», рассказала порталу Банкир.Ру о дигитализации банковского бизнеса, объединении всех компетенций электронной коммерции банка в одном подразделении, привлечении профессионалов в разработку новых услуг и работе с финтех-стартапами.

— 2015-й год закончился давно, и с учетом скорости изменений он ощущается как что-то из прошлой жизни. И все же — какие события закончившегося года запомнились и достойны упоминания по сей день?

— Если говорить об отрасли в целом, то 2015-й год показал: розничное кредитование сохраняется и продолжает развиваться, а рынок недвижимости при поддержке государства не встанет и будет жить. Проект господдержки ипотеки был разработан и внедрен за очень короткие сроки, что оказало весьма положительное влияние на экономику в целом.

Для нас ипотека с государственным субсидированием — одно из важнейших направлений, по итогам 2015 года мы вошли в топ-3 по стране, а по общей сумме выданных ипотечных кредитов — на восьмом месте в России.

2015 год прошел под знаком развития электронных каналов и миграции массовых транзакционных операций в цифровую среду. У нас уже больше половины депозитов открывается онлайн, несмотря на традиционную консервативность бизнеса по размещению денег физических лиц. Когда речь идет о депозите, люди задумываются не только о доходности, но и о надежности. И сейчас электронная среда вызывает достаточно доверия. Если клиент готов размещать депозиты в интернете, значит не осталось барьеров и для других услуг.

— Вы как-то стимулировали размещение депозитов в интернете — например, повышенной ставкой?

— В онлайне ставка выше, но незначительно, в пределах 0,25–0,5%. Я не сторонник мнения, что для перевода клиентов из офлайна в онлайн надо демпинговать. Ни в коем случае. Онлайн побеждает сам по себе, потому что меняются привычки клиентов. Он должен быть просто гораздо более удобным, чем офлайн. Например, 98% платежей и переводов в банке «Санкт-Петербург» уже идут через интернет. Отделения и кассы фактически обслуживают оставшиеся 2%. И дело вовсе не в том, что через онлайн платить дешевле.

В то же время подписание договора в офлайне — это много бумаги, расход ресурса принтеров, время, затраты на складирование, транспортировку, архивирование. В сумме получаются очень внушительные косты. Онлайн позволяет банку экономить, и этой экономией можно и поделиться с клиентом.

— Получается, если филиальная сеть обслуживает 2% клиентов, она не очень и нужна?

— Нет, это не так. Мы развиваем онлайн и филиальную сеть параллельно. Первый контакт, личные консультации — все это возможно только в отделении. Уже потом клиент может полностью переключиться на электронные каналы, но в начале должно быть что-то осязаемое.

В прошлом году мы открыли десять отделений, в 2016-м — уже четыре, и продолжаем искать новые места. Санкт-Петербург — большой город, наша цель — быть адекватно географически представленными по всей его территории. Если ты открываешь точку в правильной локации, результат обеспечен. И через такой вроде бы на данный момент непопулярный способ, как расширение филиальной сети, мы наращиваем объемы, повышаем лояльность клиентов и поэтому не остановимся, пока не достигнем запланированного уровня присутствия.

Мне кажется, мир сейчас слишком много говорит об электронном, забыв о человеческом факторе. И мы еще увидим, как человеческая составляющая — живой разговор, совет профессионала — снова будет особо востребованной. Это вечный маятник: сначала мы все стремимся к «цифре», а потом вдруг снова вспоминаем о важности аналоговых решений. Подобная история наблюдается сейчас в музыкальном бизнесе: продажи виниловых дисков растут на 50% в год на фоне падения спроса на CD.

Там, где вы хотите не разговаривать, а просто нажать на кнопку, должна быть такая возможность. Если хотите разговора — он должен состояться.

— И все же: пока маятник движется в сторону «цифры», какие еще услуги туда переезжают?

— В «Санкт-Петербурге» сегодня 70% договоров о беззалоговом кредитовании заключаются через интернет. Мы пользуемся омниканальной концепцией, заключающейся в том, что консультация клиента проводится в Сети. И после получения заявки от клиента весь процесс, включая подписание договора, происходит в цифровом виде.

Мы уводим всю рутину в каналы самообслуживания. Путь этот длинный, он начался не вчера и закончится не завтра. Но сложности в экономике, как ни странно, подстегивают технический прогресс в отрасли. Онлайн — это более эффективная модель ведения массовых транзакционных операций. И когда все задумываются о повышении своей эффективности и конкурентоспособности, перевод рутинных операций в онлайн — один из важных шагов.

1 июля 2016 года мы консолидировали в одном подразделении компетенции и задачи в области дигитализации обслуживания клиента как физических лиц, так и юридических лиц. Мы ищем и синергию в дигитализации клиентского опыта этих двух сегментов, потому что они крепко связаны — услугу оказывает юридическое лицо, оплачивает физическое, и первое хочет видеть данные о расчетах в своем интернет-банке, а второе стремится к максимальной простоте и удобству в своем. Легко, просто, оперативно, в режиме реальном времени. Мы еще с 2011 года обозначили себе это как приоритет, и сейчас пришло время единого digital-подразделения, которое возьмет на себя 360 градусов задач в своей сфере.

Также банк в этом году определил для себя как стратегическое направление развитие инвестиционного банкинга. В том числе и в стартапы. И, естественно, нас очень интересуют финтех-стартапы.

То есть, с одной стороны, мы развиваем собственные электронные каналы, а с другой — ищем идеи и услуги игроков небанковского сегмента, но имеющих отношение к финансовой отрасли. Мы ищем в этих идеях и объект для покупки, и вдохновение для улучшения, обогащения собственных продуктов. Так достигается эффект синергии нашего банка со значимой клиентской базой и инноваторов в сфере финансовых технологий.

В кредитовании мы продолжаем активно работать в ипотеке. Не видим пока значимых колебаний в просрочке, несмотря на турбулентность в экономике. Все же собственное жилье — это базовая потребность, клиент о нем мечтает и поэтому ответственно подходит к обязательствам перед банком, который позволил ему эту мечту осуществить.

— А есть вещи, которые пока нельзя оцифровать полностью?

— Думаю, что это ипотека. Скорее всего, еще многие годы здесь будет востребована личная беседа. Часть процесса оформления, конечно, станет электронной. Но консультация будет присутствовать как потребность со стороны клиентов.

— Наши собеседники в банках все чаще говорят, что предпочитают давать беззалоговые кредиты только собственным клиентам, тогда как «улица» отходит на задний план. Крен в сторону «своих» теперь навсегда?

— Нет, не думаю. Это временное явление, очень адекватное периоду экономического цикла, зрелости банков в работе с данными. Но оба эти параметра меняются. Во-первых, экономика неизбежно начнет расти. Возрастет «аппетит» к риску при выдаче кредитов. Во-вторых, грань между «своими» и «чужими» стирается по мере роста доступности данных. Представленность данных о клиенте в интернет-среде расширяется, клиент расширяет ее сам. Способность техники обрабатывать эти данные растет, и на следующем экономическом этапе индустрия будет вооружена уже совсем другими инструментами, еще более точно оценивающими риск-профиль клиента. Поэтому следует ждать новой волны кредитования «улицы», но оно уже не будет слепым, как раньше. Ведь сегодня различие «свой—чужой» — это лишь объем знаний о клиенте, не более того.

— Объединение специалистов в одно digital-подразделение — задача довольно нетривиальная. Особенно в банке. Было трудно?

— У нас в банке принято ставить понятные цели, к которым идем консолидированно и быстро. Мы понимаем, что наступает очередной новый этап дигитализации. В 2011 году мы решили сделать лучший интернет-банк, и это произошло за шесть месяцев. Мы создали интернет-банк, попавший в топы рейтингов.

Простота или сложность зависят от того, насколько ваша организация к этому готова. У нас высокая готовность воспринимать вызовы для банковской индустрии. Если ты не сделаешь то, что нужно, вовремя, завтра тебя может и не быть. Массовый банковский бизнес — это на 100% цифровой бизнес. Просто представьте, сколько бы нам стоило 98% платежей обрабатывать вручную? Неразвитость цифровых технологий сразу топит доходность банковского бизнеса.

Перед коллективом специалистов дигитализации стоят две задачи. Во-первых, оцифровка уже существующих офлайн-услуг и перевод клиентского опыта в онлайн. Это красивая элегантная работа, очень дисциплинированная и целеустремленная, по созданию нового функционала в онлайн каналах, по обучению клиентов, по стимулированию их перехода в онлайн-среду.

Во-вторых, изучение и понимание того, как трансформируются финансовые услуги, как они будут выглядеть в своей логике предоставления завтра. И ответа на этот вопрос сегодня нет. Ответом может быть только наша непрерывная способность находить ответы. Которые тоже меняются каждый день.

Способность — это люди, организация труда этих людей и всего банка в целом. В поиске нового приходится делать вещи, для банковского бизнеса не очень характерные. Например, пробовать и ошибаться. Делать прототипы и выкидывать их. Для IT-компаний это нормально, но не для банков. Это другой склад мышления.

Формирование департамента, занимающегося электронным бизнесом,—это только одна точка. На самом деле речь идет о целой трансформационной программе, охватывающей все больше людей в банке. То, что ты знаешь сегодня, не обеспечивает возможность создавать результативные решения завтра. Необходимо непрерывно учиться. Быть готовым к непрерывному творческому взаимодействию в рамках обсуждения гипотез. Ты гадаешь: на что спрос будет завтра? как будет выглядеть потребление финансовой услуги?

Мы должны представить завтрашнюю реальность и создавать услуги под нее.

— А во что верите вы?

— Я верю в несколько аспектов, которые надо осознавать, чтобы разрабатывать толковые решения.

Финансы никогда не будут сферой, в которой клиент хочет тратить хоть один лишний миг. У него есть настолько много вариантов, как провести время более интересно, что не надо даже пытаться сделать финансы увлекательными. Нельзя изобрести услугу, от которой все будут фанатеть и хотеть пользоваться ею все больше и больше. Это одно из заблуждений стартапов, которые вчера писали игры, но услышали, что под финтех дают хорошие инвестиции — и начали придумывать что-то «про финтех».

Но в нашей сфере клиент изначально не хочет делать то, что позволяет ему приложение. Играть людям нравится, а совершать платежи — нет. Банк должен стать очень незаметным в клиентском опыте, почти невидимым. Но обеспечивающим все, что мне нужно для счастья с точки зрения финансов.

Все должно быть оплачено в срок без затрат времени. Деньги должны быть мне доступны именно тогда, когда действительно нужно.

Таким я вижу будущее.

— Люди, которые умеют заглянуть в будущее и даже немного его приблизить, стоят довольно дорого. И конкурировать за них приходится не только с другими банками, но и с международными IT-компаниями. Как вы с этим справляетесь?

— У нас нет проблемы нехватки людей. Во-первых, наш банк дает очень хорошую возможность для роста. В дигитальной сфере нет зубров с опытом в двадцать лет, потому что она довольно молода. Но есть много свежих молодых умов, которым очень важно иметь возможность реализовать свои идеи.

Мы банк с очень выгодным для них профилем. Мы достаточно большие, у нас миллион клиентов, и нам есть кому предложить идеи. Мы хорошая площадка, на которой можно выводить свои решения на большую аудиторию. Можно разработать что-то для интернет-банка, и это сразу станет доступным для 600 тыс. клиентов.

Можно быстро, практически сразу видеть результат своей работы, и для молодых разработчиков это очень важно.

Мы один из самых оперативных банков в плане внедрения идей. И еще у нас очень хороший климат в коллективе.

На базе этих элементов у людей, которым интересно заниматься финтехом, есть все возможности реализовывать себя. В банковской сфере обычно так много рисков, так много регулирования, что вписать дигитальную сферу в консервативные рамки очень непросто. У нас получается гармонично совмещать и то и другое.

Но я хочу подчеркнуть, что мы не лаборатория, а коммерческое предприятие. Да, пробы и ошибки, да, прототипирование, да, обсуждения идей, но необходимо создавать в итоге результативные решения, пользующиеся спросом у клиентов.

— Когда говорят о незаметности банковских услуг, сразу вспоминается тема открытых API. Вы уже разрабатываете такое решение?

— Нет, не разрабатываем. Обсуждаем, но не разрабатываем. Это модная тема, которой еще далеко до реальности.

Сама по себе концепция хороша. Да, банк — точка притяжения клиентской базы, но он не может разработать для нее все-все необходимые уникальные решения. И почему бы не отдать возможность стать сателлитами кому-то еще?

Но в этой концепции очень много вопросов. Например, какие данные становятся доступными сателлитам? И ответа нет.

У открытия API есть что-то общее с блокчейном: понятно, что технология революционная, но как ее встраивать в бизнес — самый большой вопрос в мире. Ответ, несомненно, будет найден. В обоих случаях. Но время еще не пришло.

— Вы сейчас проводите отбор финтех-стартапов. Как это работает?

— Все очень просто. У дигитального подразделения есть так называемый угольный фильтр. Можно просто прийти и провести презентацию своей идеи в произвольной форме в течение 20 минут. Кастинги проходят каждую пятницу прямо здесь, в главном офисе.

Также мы присутствуем на всех площадках, где стартапы рассказывают о себе. Это и ФРИИ, и сообщество бизнес-ангелов, и многие другие.

— Стартапов хватает?

— Нет. Их просто катастрофически мало.

Я думаю, что печалиться по этому поводу не стоит. Надо делать все для развития рынка. Крупнейшие банки сегодня заявляют, что готовы давать ресурсы, площадки для развития, возможность проверки гипотез на миллионах клиентов. И все больше молодых людей задумываются об этих возможностях.

Не надо ожидать результатов мгновенно. Идет создание культуры инноваций, в том числе и в финансовой сфере.

— А не связан ли дефицит стартапов еще и с тем, что банки сами по себе очень продвинуты в интернет-решениях? Ведь то, что по западным меркам дерзкий стартап, у нас давно может быть обычной услугой в крупном банке.

Ведущие банки России действительно очень продвинулись в цифровом поле. У нас, например, немного неприлично иметь неудобный и малофункциональный интернет-банк, тогда как у многих больших банков на Западе до сих пор используются абсолютно неудобные решения, которые мало что позволяют делать.

Конечно, в таком случае многие улучшения лежат на поверхности. Но относительное совершенство нашего онлайн-банкинга — лишь повод создавать финтех-продукты, пригодные для экспорта. Ведь склад мышления у разработчиков электронной среды в России крайне прогрессивен.

Конечно, на пути развития экспортной модели в финансовой области разработчики неизбежно столкнутся с регулированием банковской сферы на местах, в конкретных государствах. Полностью унифицированное решение, наверно, создать не получится, потребуются доработки под требования локальных регуляторов. Но Россия — большой рынок, с которого вполне можно начать.

— Вас не пугает рост количества угроз в области информационной безопасности? Не перечеркнут ли они все достижения в онлайне?

— Мне кажется, это абсолютно естественный процесс, эволюция. Деньги переходят в электронную среду. И люди переходят в нее же. Как законопослушные, так и не очень.

Так же, как банки работают с физической безопасностью, они будут работать с онлайн-безопасностью. Это непрерывное развитие компетенций, отслеживание новых «креативных» решений со стороны условного врага. И, в общем, просто рутина, которой нужно заниматься, обеспечивая необходимый уровень защиты.

Информационная безопасность — это ключевые компетенции в банковской области. Они должны быть внутренними, но при этом усиленными партнерами в очень узких областях, где нужна специфическая экспертиза. А в целом качественное предоставление всех массовых финансовых услуг в онлайне — обязательная база для банка завтрашнего дня.

Россия. СЗФО > Финансы, банки > bankir.ru, 21 июля 2016 > № 1847415 Оксана Сивокобильска

ВТБ24 возьмет на службу "кассовых роботов"

Виктор Савицкий

Банк ВТБ24 запустил пилотный проект по установке специальных терминалов самообслуживания, которые позволят ему существенно сократить количество касс. Устройство самообслуживания способно самостоятельно проводить более 80% кассовых операций. По мнению экспертов, для банков, у которых количество отделений превышает 10 тыс., автоматизация кассовых операций позволит экономить десятки миллиардов рублей в год.

"Сейчас мы пробуем несколько таких устройств, пока только в Москве. Они поработают пару месяцев, и дальше мы уже определим объем заказа и потребности для этих устройств. Первый месяц работы показывает, что должна быть хорошая окупаемость этого устройства", - сообщил журналистам президент-председатель правления банка ВТБ24 Михаил Задорнов на пресс-конференции, посвященной итогам работы банка в первом полугодии 2016 г.

По его словам, "кассовый робот" может самостоятельно проводить более 80% кассовых операций. Михаил Задорнов уточнил, что эти устройства располагаются в московских дополнительных офисах банка, где совершенно разный клиентский поток. По его словам, пока это пилотный проект, и размер инвестиций будет определяться лишь тогда, когда ВТБ24 установит размер закупки заказа. В дальнейшем, как сообщил он, география применения таких устройств будет расширяться.

Михаил Задорнов отметил, что устройства самообслуживания позволяют банку сокращать нагрузку на кассы. "Естественно, кассовые окна нужны малому бизнесу, они нужны крупным клиентам, потому что там достаточно большой объем операций, но в целом по всей стране мы сокращаем число кассовых окон", - отметил президент-председатель правления банка ВТБ24.

Как рассказал ComNews генеральный директор процессинговой компании "МультиКарта" (входит в группу ВТБ) Кирилл Свириденко, благодаря устройству самообслуживания клиенты банка могут обналичивать со своего счета до 600 тыс. руб., получать справки и выписки, проводить операции по бесконтактным технологиям, вносить на счет наличные средства до 1 млн руб. за одну операцию, совершать "повседневные" операции - проверка баланса, платежи по кредиту, оплата услуг ЖКХ и мобильной связи, денежные переводы. Также, по его словам, устройство способно самостоятельно идентифицировать клиента. В случае необходимости предусмотрен вызов сотрудника банка.

"Технологическую поддержку банку ВТБ24 при разработке этого устройства самообслуживания оказывала процессинговая компания "МультиКарта", поставщиком данного решения была компания Wincor Nixdorf", - сообщил Кирилл Свириденко.

По его словам, устройства самообслуживания позволяют банкам повысить качество сервиса: клиентам не нужно стоять в очередях, время обслуживания сокращается. Кроме того, использование подобных решений способствует повышению общей технологической грамотности населения. Несмотря на то что устройства самообслуживания высокотехнологичны и довольно сложны в разработке, они понятны и доступны для простых пользователей.

"Использование устройств самообслуживания позволяет банкам существенно минимизировать издержки на содержание персонала, которые, как правило, занимают львиную долю в общей структуре расходов. При этом повысить качество услуг, снизить риск совершения ошибок, связанных с человеческим фактором, увеличить пропускную способность офиса и, как следствие, нарастить клиентскую базу. К тому же для установки устройства самообслуживания требуется существенно меньшая площадь, чем при организации классического банковского подразделения", - отметил Кирилл Свириденко.

"Автоматизация банковских процессов, безусловно, тренд. Уже сейчас современные технологии позволяют клиенту приходить в классическое отделение банка один раз - идентифицироваться и открыть счет. Сегодня существуют банки, которые работают по этой схеме и у которых вообще нет отделений, они работают в виртуальном пространстве. Тем не менее классические банки будут существовать долгое время, так как для многих клиентов привычнее приходить в кредитное учреждение и общаться с операционистом", - считает генеральный директор процессинговой компании "МультиКарта".

По его словам, такая тенденция особенно свойственна людям старшего поколения. Молодое поколение, как отмечает он, очень охотно осваивает новые финансовые технологии, которые позволяют им экономить время и минимизировать расходы.

Как рассказал ComNews член правления, директор департамента банковских и информационных технологий ВТБ24 Сергей Русанов, банк сделал основные вложения в свою ИТ-инфраструктуру до кризиса и в настоящее время, начиная с 2015 г., расходы на ИТ в бюджете банка преимущественно направлены на поддержку сделанных инвестиций в программно-аппаратные комплексы и реализованные на них бизнес-процессы. "При этом размеры ИТ-бюджетов в российских рублях в соответствующих периодах 2015 г. и 2016 г. практически одинаковы", - отметил Сергей Русанов.

"В настоящее время в банковской отрасли востребованы многие решения, за счет которых можно уменьшить затраты на персонал и обслуживание касс, а также увеличить пропускную способность отделений. И подобные устройства - не исключение. Однако они имеют мало отношения к робототехнике. Фактически это банкомат с расширенными возможностями по самообслуживанию и более широким спектром операций - от обналичивания средств до получения справок", - рассказал ComNews директор по работе с банковским сектором компании "Крок" (ЗАО "КРОК инкорпорейтед") Дмитрий Яковлев.

По его словам, чтобы определить экономию, важно оценить стоимость и производительность конкретного устройства, а также эксплуатационные расходы, которые понесет компания в рамках его обслуживания, а также сравнить суммарные цифры с затратами на поддержание работы кассовой точки. В среднем, как считает Дмитрий Яковлев, такие решения должны окупаться со второго или третьего года.

"Мы постоянно анализируем рынок, выявляем рыночные потребности и тестируем новые решения. Например, несколько лет назад участвовали в проекте для крупного банка по внедрению роботов-консультантов. Если кто-то из наших заказчиков проявит интерес и к "кассовым роботам", безусловно, мы не останемся в стороне", - сообщил директор по работе с банковским сектором компании "Крок".

Заместитель руководителя коммерческой дирекции по стратегическим проектам группы "Астерос" Юрий Мазуров считает, что "кассовые роботы" способны не только забрать значительную часть обязанностей операционистов и сократить очереди в кассах банков, но и увеличить территориальный охват предоставления банковских услуг. По его словам, это возможно за счет компактности, мобильности и возможности широкого распространения по принципу "в каждый дом и офис".

"Безусловно, переход на такие решения помогает бизнесу существенно снизить операционные расходы (фонд оплаты труда, затраты на арендные площади). В зависимости от количества установленных терминалов экономия может составить до 50%", - сообщил ComNews Юрий Мазуров.

Он считает, что данные решения являются крайне перспективными для банков, которые в сложной экономической ситуации стараются снизить расходы, повысить эффективность бизнеса, сделать свои услуги удобными и доступными для максимального количества клиентов.

"Подобный подход развивает не только ВТБ24. Так, большинство крупных отделений Сбербанка оборудованы терминалами самообслуживания", - отметил Юрий Мазуров.

"Что касается текущей деятельности группы "Астерос", то для клиентов из финансового сектора мы реализуем в основном крупные инфраструктурные проекты. Однако в будущем не исключаем возможность работы и в сфере банковского ритейла", - сообщил заместитель руководителя коммерческой дирекции по стратегическим проектам группы "Астерос".

По мнению исполнительного директора Stack Group Евгения Горохова, робототехника в современном мире занимает все больше ниш, особенно это касается однотипных процессов, которые не требуют поиска уникального решения той или иной задачи.

"В банковской сфере операционные процессы автоматизируются с конца прошлого века, так как банкоматы - это по сути те же роботы, которые сначала умели просто выдавать наличность, а теперь могут выполнять более сложные функции: принимать наличность, осуществлять денежные платежи и переводы, открывать вклады и т.д. И, конечно, такие решения очень востребованы, потому что для потребителей - это как минимум экономия времени, а для банков - экономия на штате операционистов. Кроме того, такие решения сокращают вероятность ошибок", - сообщил ComNews Евгений Горохов.

"Среди наших клиентов из банковской и финансовой отраслей сегодня все больше становятся востребованы облачные услуги IaaS, которые в частности позволяют автоматизировать различные бизнес-процессы", - отметил исполнительный директор Stack Group.

Финансовый аналитик группы компаний "Финам" Тимур Нигматуллин считает, что решение ВТБ24 ввести у себя устройства самообслуживания направленно, с одной стороны, на сокращение расходов, а с другой - на улучшение качества обслуживания клиентов ввиду снижения длительности ожидания в очередях.

"Крупные банки с развитой сетью несут значительные расходы, которые негативно влияют на общий финансовый результат. Например, в I квартале ВТБ заработал 98,3 млрд руб. чистого процентного дохода - до резервов - и около 17,4 млрд руб. комиссионного дохода. При этом, банк понес около 67,3 млрд операционных расходов. Ожидаю, что в ближайшие годы банки будут активно инвестировать в подобные технологии", - сообщил ComNews Тимур Нигматуллин.

"Многие розничные банки автоматизируют кассовые операции. Экономия - порядка 30 тыс. руб. в месяц, кроме того, дополнительно не надо нанимать, обучать сотрудников", - сообщил ComNews начальник управления операций на российском фондовом рынке ИК "Фридом Финанс" Георгий Ващенко.

Он считает, что этот процесс идет не так быстро, так как автоматизация кассового места - довольно затратное дело (стоимость банкомата, по его словам, в районе $50 тыс.).

"Да и клиенты ВТБ и Сбербанка, который внедрил роботизированное обслуживание, традиционно предпочитают, чтобы с ними работал человек. Но в будущем без автоматизации не обойтись, особенно там, где операции необходимо проводить круглосуточно. У банков, у которых количество отделений превышает 10 тыс., экономия может достигать десятков миллиардов рублей в год", - заключил аналитик.

Россия > Финансы, банки. СМИ, ИТ > comnews.ru, 21 июля 2016 > № 1833032

Какой размах крыльев у «черного лебедя»?

Волны Брексита

Николай Вардуль

Рынками постепенно овладевает медвежья болезнь. Нарастает пессимизм. Возникают все новые болевые зоны, в большом фаворе всякого рода убежища: от доллара до золота и иены. Все это последствия Брексита. И слова о том, что он не отразится на российской экономике, выглядят как пустое и неуместное заклинание. Это новые вызовы, с которыми предстоит справляться всем.

Цепная реакция

Рынки только сейчас вступают в эру пост-Брексита. Сначала был шок, потом совсем короткий «отходняк» как у выживших после землетрясения, правда, песенка Ниф-Нифа и Нуф-Нуфа «Нам не страшен серый волк!» не раздавалась нигде, кроме России. А теперь наступают будни жизни после Брексита.

Спусковым крючком нового отката на рынках, естественно, стал фунт стерлингов. Даю слово Станиславу Клещеву, главному аналитику ВТБ24, он констатирует: «Простояв в консолидации в течение недели, британская валюта продолжила движение вниз». Мало того, фунт с 23 июня потерял относительно доллара США больше 13%, а по отношению к евро — больше 10%. 5 июля выступил глава Банка Англии Марк Карни, его заявление о том, что риски, связанные с референдумом по членству Великобритании в ЕС, считались и до его проведения самыми серьезными внутренними краткосрочными рисками для финансовой стабильности Великобритании, было прочитано рынком так, что все еще только начинается. Словечко «краткосрочные» все сочли, мягко говоря, неубедительным. 5 июля фунт пробил вниз минимальные значения, полученные сразу после референдума по выходу Великобритании из Евросоюза, и стоил дешевле 1,3 долл. И это далеко не предел. Агентство Bloomberg приводит слова главного валютного стратега Brown Brothers Harriman Масаши Мурата (Masashi Murata): «Удешевлению фунта и снижению доходности (по казначейским облигациям США. — Ред.) не видно конца. Какой ущерб понесет экономика Великобритании — еще предстоит увидеть, но это не является позитивным для фунта. Он будет дешеветь еще сильнее».

Судьба фунта была решена референдумом. Но на рынке всегда развиваются цепные реакции. Фунт «болен» не один. Вот новые болевые точки на рынках в изложении все того же Станислава Клещева: «Итальянские банки на грани падения, британские фонды не возвращают деньги, Deutsche Bank не проходит стресс-тестирование». Еще немного и будет звучать почти как «Все пропало, гипс снимают, клиент уезжает!». Хотя «клиенту» ехать некуда.

Слова Клещева стоит расшифровать. Проблемы итальянских банков — это старые проблемы перегруженных плохими активами банков, и не только Италии. В банках Италии накопленный объем безнадежных кредитов оценивается почти в 200 млрд евро, что требует их докапитализации на 40 млрд евро. Из-за снижения процентных ставок (вслед за доходностью госбумаг) существенно сокращается процентная маржа и прибыльность банков, что в условиях высокого госдолга усугубляет проблему плохих кредитов. В принципе те же проблемы и у Deutsche Bank. Что же касается «британских фондов», то речь идет прежде всего о фондах, инвестировавших в лондонскую недвижимость, которые прекратили выдачу средств своим пайщикам.

Иначе, впрочем, и не могло быть. Брексит — это классический «черный лебедь» (именно так охарактеризовала результаты британского плебисцита, например, председатель Банка России Эльвира Набиуллина), т. е. внезапно произошедшее событие с самыми широкими, и, как правило, негативными последствиями. В данном контексте упирать на то, что результаты референдума не так уж неожиданны, вряд ли стоит. Рынки оказались более рациональными по сравнению с британцами — они выхода Объединенного Королевства из Евросоюза явно не ждали.

Главное — последствия Брексита не стоит недооценивать. Как мы уже видели, он легко может перекинуться с британских морей до банков Южной Европы.

Чему учат «черные лебеди»?

«Черные лебеди» бывают, конечно, разными. Когда турки сбили наш СУ-24, в результате чего погиб российский пилот, с точки зрения экономики это тоже был «черный лебедь» — ничего подобного никто не ждал. Но тот лебедь, уже начинающий складывать крылья, затронул лишь российско-турецкие отношения. Брексит — это глобальный «черный лебедь». От него не укрыться никому.

Обратимся к России. Только за один день, 5 июля, индекс РТС потерял 1,66%. Бывали потери и больше, но в первом полугодии 2016 г., как напоминает Андрей Верников, замдиректора по инвестиционному анализу ИК «Цэрих Кэпитал Менеджмент», «наш рынок вошел в пятерку лидеров по росту среди развивающихся рынков». Чтобы рост акций восстановился, нужно проверенное средство — рост котировок нефти, но вот как раз этому Брексит никак не способствует. Скорее, наоборот. Прямо на цены на нефть Брексит не влияет. Но зато давит на них опосредованно. Я уже упоминал, что капиталы предпочитают бежать в надежные активы. Фунт и евро падают не в безвоздушном пространстве, а прежде всего по отношению к доллару. Рост же доллара — это давление вниз на цены на нефть. Нефть уже снижается.

Рубль какое-то время смог демонстрировать большую устойчивость, отрываясь от динамики цен на нефть. Но это стойкость оловянного солдатика, которому никуда не деться от огня нефтяных котировок. А в сторону снижения цен на нефть, увы, действует не только обусловленная Брекситом динамика курса доллара, но и замедление роста китайской экономики — крупнейшего потребителя нефти, а также тот факт, что текущие цены на нефть возвращают к жизни сланцевую добычу, о чем свидетельствует рост числа нефтяных вышек в США. Правда, есть и факторы, опять же связанные с Брекситом, которые могут подстраховать нефтяные цены. Как считает Андрей Верников, «ЕЦБ может ввести дополнительные стимулы для экономики, что повысит спрос на нефть или хотя бы отодвинет опасность рецессии».

Чему учат «черные лебеди»? В глобальной экономике уберечься от них невозможно. Значит, надо пытаться застраховаться. Руководствуясь старым надежным способом: готовься к худшему и надейся на лучшее. И тогда можно будет ответить на вопрос: по ком танцует «Лебединое озеро»?

Великобритания. Евросоюз > Внешэкономсвязи, политика. Финансы, банки > fingazeta.ru, 20 июля 2016 > № 1963477 Николай Вардуль

Загадка панда-бондов

Почему Польша опередила Россию на китайском рынке заимствований?

Николай Вардуль

6 июля замминистра финансов Сергей Сторчак заявил о том, что в 2017 г. Россия может привлечь заимствования в юанях. Казалось бы, в условиях не укладывающегося в установленные президентом Владимиром Путиным лимиты дефицита федерального бюджета и режима финансовых санкций со стороны Запада давно пора. Но Россия явно не торопится. Почему?

Сергей Сторчак рассуждает так: «Потенциально шанс есть, по крайней мере, регуляторы двух стран в лице ЦБ и Комиссии по ценным бумагам КНР для этого делают многое, пытаясь адаптировать инфраструктуру наших финансовых рынков друг к другу». То есть работа над возможностью привлечения облигационных займов из Китая идет. Но раз пока все ограничивается «потенциальным шансом», то дело идет или не быстро, или не слишком успешно. Сторчак говорит о том, что инфраструктура в этом вопросе «играет ключевую роль, а не только спрос/предложение». Со спросом и предложением, свидетельствует Сторчак, как раз все в порядке.

«Инфраструктура», потом «структура», а дальше «структурные проблемы», а то еще и «структурные реформы» — все это напоминает некий рефрен, который в данном случае может быть как указанием на реальные вопросы, которые еще предстоит согласовать, так и содержать в себе изрядную дозу тумана.

Почему тумана? Да потому что в конце июня стало известно о том, что первой из европейских стран, разместившей евробонды, номинированные в юанях, и сделавшей это на китайском рынке (такие облигации получили название панда-бонды), стала Польша. Сумма выпуска польских панда-бондов, согласованная Минфином Польши и Банком Китая, составляет 3 млрд юаней (около 452 млн долл.). И ни о каких инфраструктурных проблемах речи в ходе подготовки займа не было. А это значит, что если они и были, то с ними без особых осложнений сумели справиться.

При этом у Польши гораздо больше возможностей по привлечению внешних финансовых ресурсов, чем у России, находящейся под санкциями. А это в свою очередь свидетельствует, что Польша выпустила панда-бонды на устраивающих ее, значит, вполне конкурентоспособных условиях. Зато у России, в отличие от Польши, есть стратегическое сотрудничество с Китаем, о котором обе стороны постоянно упоминают.

Согласитесь, что-то здесь не сходится. Возможно, России внешние финансовые ресурсы не слишком нужны? Но это смелое предположение.

«Финансовая газета» писала о том, что острота бюджетного дефицита нарастает. Замминистра финансов Алексей Лавров в стенах Совета Федерации две недели назад говорил о том, что его ведомство сделает все, чтобы удержать бюджетный дефицит, но в рамках уже не 3, а 4% ВВП. Он же огласил данные, из которых прямо следует, что Резервный фонд будет исчерпан в течение следующего 2017 г. Тогда Минфин ничтоже сумняшеся возьмется за Фонд национального благоденствия, а это, между прочим, сродни использованию в бюджете накопительных пенсий.

С другой стороны, правительство согласилось с принципом, предложенным Минфином: будут заморожены расходы федерального бюджета на ближайшую трехлетку в их номинальном выражении. Минфин и правительство решили остаться в белых перчатках, предоставив реальный секвестр расходов инфляции. При этом совсем без человеческого фактора, конечно, не обойдется. О том, какие федеральные программы и статьи расходов будут урезаны вручную, «Финансовая газета» также писала.

Получается, проблема погашения дефицита бюджета стоит в полный рост. Почему же Россия пропустила Польшу вперед? Потому что Польша элементарно проявила большую финансовую расторопность. Варшава, вероятно, рассудила так: рынок панда-бондов относительно молод, и почему бы не попробовать снять сливки. Выпуск панда-бондов иностранными эмитентами был разрешен в 2005 г. Первой страной, разместившей суверенные панда-бонды стала Южная Корея. Пока рынок развивался медленно, по состоянию на март 2016 г. объем находящихся в обращении панда-бондов составлял только $2,57 млрд согласно рейтинговому агентству Fitch. Но со второй половины 2015 г. китайские регуляторы начали разрабатывать правила, расширившие круг возможных эмитентов. Польша решила этим воспользоваться.

А что же Москва? Минфин, чтобы впустую не решать финансово-инфраструктурные проблемы, скорее всего, ждет политической отмашки. Здесь уместно вспомнить, с какой настойчивостью Минфин добивался (и добился!) размещения не с первой попытки выпуска евробондов. Выпуск состоялся в конце мая, 10-летние еврооблигации составили 1,75 млрд долл., 75% которых (1,3 млрд долл.) выкупили иностранные участники. В этом действии политики было едва ли не больше, чем экономики. Главное — не столько дополнительные ресурсы для покрытия дефицита бюджета, сколько демонстративный прорыв блокады финансовых санкций.

Но в случае с панда-бондами политики должно быть меньше, а экономики больше. Значит, по идее, и вопрос должен был решаться быстрее, но вышло совсем наоборот.

Да, главные проблемы с финансированием бюджетного дефицита могут возникнуть в 2017—2018 гг. Вот и Bloomberg отмечает, что Минфин предлагает в 2017—2019 гг. существенно увеличить не только внешние, но и внутренние заимствования на фоне сокращения суверенных фондов для покрытия дефицита бюджета. Но это вовсе не значит, что ждать в привлечении внешних ресурсов надо до последнего. Скорее, наоборот. Хотя бы потому, что когда будет совсем жарко, может не остаться времени для того, чтобы выторговать более выгодные условия. Уж что-что, а торговаться в Китае умеют.

Китай. Польша. Россия > Финансы, банки > fingazeta.ru, 20 июля 2016 > № 1963375 Николай Вардуль

Азербайджанский банк разблокировал $ 400 млн. иранских активов

Иран получил доступ к $ 400 млн. замороженных активов в банке в Азербайджане.

Посол Ирана в Азербайджане Мохсен Пакайен сообщил, что после реализации Совместного Комплексного плана действий (JCPOA), Международный банк Азербайджана разблокировал замороженные активы Ирана.

Активы принадлежат "Naftiran Intertrade Company" (NICO) и Центральному банку Ирана, уточнил посол. Он также отметил, что после подписания исторического соглашения относительно ядерной программы Ирана, связи между Баку и Тегераном, в частности экономические отношения, улучшились. Ядерная сделка также поспособствовала урегулированию правовых споров между иранскими и азербайджанскими торговцам, сказал посол.

Уточняя аспекты дружественных связей между двумя прикаспийскими соседями, Пакайен отметил, что Азербайджан может облегчить визовый режим для иранцев, желающих посетить это кавказское государство. Во время предстоящего визита президента Рухани в Баку для переговоров с азербайджанскими и российскими коллегами, посол выразил готовность Ирана содействовать урегулированию Нагорно-Карабахского конфликта.

Иран. Азербайджан > Финансы, банки > iran.ru, 20 июля 2016 > № 1855073