Новости. Обзор СМИ  Рубрикатор поиска + личные списки

Герман Негляд: без России ФАТФ не сможет претендовать на глобальность

В решении о приостановлении членства России в ФАТФ политика взяла верх над профессионализмом. Но исключение одной из стран "двадцатки" из профессионального диалога финансовых разведок никому, кроме преступников, пользы не принесет. О последствиях такого решения для других стран, о самых распространенных схемах мошенников, теневых площадках и о главных задачах антиотмывочной системы рассказал в интервью РИА Новости статс-секретарь – заместитель директора Росфинмониторинга Герман Негляд. Беседовали Анна Куденко и Мила Кузьмич.

— Недавно было приостановлено членство России в Группе разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег (ФАТФ – ред.). К каким последствиям это может привести, насколько важно для страны состоять в этой организации?

— Действительно, к сожалению, 24 февраля ФАТФ приняла политизированное решение о временном приостановлении членства нашей страны. В первую очередь последствия решения связаны с ограничениями прав нашей делегации в этой организации: это вопросы участия в мероприятиях, доступа к материалам, возможность комментирования внутренних документов, переписка и тому подобное. Мы остаемся членами ФАТФ, но членство временно приостановлено.

Отдельно подчеркну, что никаких ограничений это решение для деятельности наших финансовых институтов, для деятельности бизнеса, физических и юридических лиц, в том числе за рубежом, не влечет. И также это решение не налагает никаких обязанностей на иностранные финансовые структуры и другие страны в целом во взаимодействии с российским бизнесом, нашими юридическими и физическими лицами.

— Звучали инициативы и полностью исключить Россию из ФАТФ. Это возможно?

— С такой инициативой в публичной плоскости выходили отдельные должностные лица Украины. Но Украина не является членом ФАТФ и не вправе выдвигать подобные предложения. Внутри организации инициатив по исключению России не озвучивалось.

— А чья инициатива была приостановить наше членство? И с чем это связано, были представлены какие-то объяснения или требования?

— Это была инициатива одного из членов ФАТФ, одной из недружественных стран. В обоснование были представлены результаты голосования по принятой Генассамблеей ООН резолюции от октября 2022 года, где рассматривался вопрос присоединения Россией в результате референдума новых регионов.

Хотя резолюция сама по себе – это не обязательный документ, и затрагиваемый вопрос не касается вопросов мандата ФАТФ. Например, против российского проекта резолюции ГА ООН от 12 ноября 2022 года о борьбе с героизацией нацизма, неонацизмом и другими подобными практиками проголосовало только две страны в мире: США и Украина. Но никто членство США в ФАТФ в связи с этим не приостанавливает.

Конечно, это решение политизированное. На наш взгляд, оснований для приостановки членства, то есть нарушения нами мандата, нет. Вопросов непосредственно к нашей антиотмывочной системе, претензий или каких-то недостатков не было.

— Зачем России в принципе это членство? Ведь далеко не все страны являются членами ФАТФ, многие – просто соблюдают ее требования.

— Из более чем 200 стран мира 36 представлены в ФАТФ, остальные входят в глобальную сеть и являются членами той или иной региональной группы.

ФАТФ обобщает лучшие мировые практики и стандарты в сфере противодействия отмыванию доходов и финансированию терроризма. Членство в группе позволяет нам участвовать в обсуждении этих стандартов на этапе разработки, в принятии решений, делиться своим лучшим национальным опытом, работать над совместными проектами.

На площадке организации шел неполитизированный обмен мнениями, она всегда была технической – и это приносило пользу, в том числе и нашей антиотмывочной системе. Мы обогащали свои знания, делились своим опытом.

— Но сама организация, другие страны тоже, наверное, что-то потеряют от отсутствия на этой площадке России?

— Да, ведь отсутствие деполитизированного, профессионального диалога по вопросам борьбы с экономической преступностью, которая сейчас во многом транснациональна, никому не пойдет на пользу. Без вовлечения России с ее крупной экономикой и развитой финансовой системой, члена "большой двадцатки", ФАТФ очевидно не сможет претендовать на глобальность своих усилий.

Игнорировать такую страну как Россия просто не получится, как бы этого кому-то и не хотелось. Мы могли бы продолжать предоставлять свою экспертизу проектируемых стандартов в проектах ФАТФ, экспертов для участия в оценках других стран – членов ФАТФ. Так, в свое время именно Россия инициировала в ФАТФ проект об исследовании методов финансирования ИГИЛ*, Аль-Каиды* и аффилированных им организаций.

Но, к сожалению, политика временно взяла верх над техническим подходом к работе Группы.

— А могут за этим последовать более жесткие меры? Например, включение России в "черный список" ФАТФ?

— Внесение стран в санкционные списки – "черные" или "серые" – осуществляется применительно к тем юрисдикциям, которые имеют стратегические недостатки в своих системах противодействия отмыванию доходов, финансированию терроризма и не предпринимают достаточных усилий по их исправлению.

Нужно сказать, что Российская Федерация имеет развитую "антиотмывочную" систему, одну из наиболее эффективных. Это подтверждено оценкой самой ФАТФ, которая завершилась в 2019 году. Поэтому "найти" наличие у России стратегических недостатков сейчас для ФАТФ означало бы опровергнуть выводы собственного отчета.

Более того, у нас есть лучшие практики, которые могут быть использованы и используются другими странами. Например, сама ФАТФ в своих документах положительно отмечала российский проект "Личный кабинет" для взаимодействия финансовой разведки и организаций финансового рынка.

— С тех пор, как в 2019 году российская антиотмывочная система получила высокие оценки ФАТФ, ничего не изменилось?

— Изменилось, на наш взгляд, только в лучшую сторону. Мы с тех пор продолжали совершенствовать нашу систему, в том числе, учитывая те рекомендации, которые по итогам этой оценки мы получили.

Так, мы повысили оперативность замораживания активов лиц, включенных в международные антитеррористические списки, урегулировали обязанности российских управляющих иностранных трастов, усилили прозрачность деятельности иностранных юридических лиц в нашей юрисдикции, на законодательном уровне закрепили принципы риск-ориентированного надзора в антиотмывочной сфере, а также обязанности финансовых организаций при взаимодействии с клиентами применять схожий риск-ориентированный подход, и многое другое.

— Приостановка членства – временное решение. Возможно возвращение России на площадку?

— Это решение будет обсуждаться каждую пленарную сессию на предмет его возможной отмены либо изменения, сессия проходит три раза в год: июнь, октябрь и февраль.

— А мы сами можем что-то предпринять?

— Мы считаем, что лучшей ответной мерой может быть наша эффективная неполитизированная техническая работа по совершенствованию нашей собственной национальной системы на благо нашей страны. В том числе во взаимодействии с дружественными юрисдикциями и площадками, которые сохраняют ответственный деполитизированный подход в вопросах борьбы с преступностью.

— А вне площадки ФАТФ идет нормальное сотрудничество с другими странами? Или вы чувствуете какие-то попытки изолировать Россию, вытолкнуть ее в "серую зону"?

— Со стороны отдельных стран есть попытки политизации международных площадок, в том числе призванных бороться с трансграничным криминалом. Но большинство стран на наш взгляд трезво оценивают ситуацию и понимают, что сейчас мир и финансовая система настолько взаимосвязаны, что невозможно противостоять транснациональной преступности в одиночку.

Очевидно, что такая изоляция повлечет ущерб, в том числе и для всего мира, в части обеспечения безопасности. Мы со своей стороны продолжаем сотрудничество с другими странами. По линии финансовой разведки сейчас это около 75 стран.

— Это двустороннее сотрудничество?

— Да. Обмениваемся информацией по различным преступлениям. Например, в прошлом году проведено более 900 международных финансовых расследований. Это различные страны мира: в ряде расследований участвовали пять, иногда десять или даже большее количество государств.

Расследования касались вопросов финансирования терроризма, деятельности международных террористических организаций, трансграничной торговли наркотическими средствами, психотропными веществами, деятельности финансовых пирамид и других криминальных проявлений, когда преступники и потерпевшие находились в различных странах.

Также проводим финансовые расследования фактов вывода преступных средств через криптовалютные биржи, хищения активов российских банков и по другим значимым преступлениям, совершаемым в том числе транснациональными преступными группами.

— Есть страны, которые вообще не сотрудничают с вами?

— К сожалению, ряд стран перешел к тактике игнорирования запросов Росфинмониторинга. Хотя эти запросы касаются в том числе преступников, которые в этих странах проживают. Или преступлений, которые совершены на их территории. То есть действуют, на наш взгляд, в ущерб безопасности своих же граждан, своих финансовых систем и вразрез с собственными же национальными интересами. Хотелось бы, чтоб общественность этих стран знала о такой практике своих уполномоченных органов, содержание которых она оплачивает из своих налогов.

— Это в основном недружественные страны, которые против нас санкции вводят?

— Да, в основном это страны Европы и Северной Америки, которые к нам относятся недоброжелательно. Кстати, такое поведение финансовых разведок этих стран говорит и о факте отсутствия у них автономии и операционной независимости. А это уже серьезная проблема нарушения международных стандартов, которую мы обязательно будем поднимать и на площадке ФАТФ, и на площадке группы "Эгмонт" (неформальное объединение финансовых разведок мира – ред.).

— Канада включила Росфинмониторинг в санкционный список. Что это значит для вас?

— Начну с того, что ряд стран действительно ввел такие односторонние меры, в том числе в отношении российских граждан, российских организаций, должностных лиц, и даже органов власти. Эти меры незаконны с точки зрения международного права и поэтому так нами и рассматриваются.

Говорить о том, в чем причина, достаточно сложно. Но сам факт того, что эти меры "притянуты" к годовщине СВО, уже косвенно свидетельствует о том, что в основе их лежит только политика.

Между тем в Канаде размещается штаб-квартира группы "Эгмонт". И, как известно, эти односторонние меры запрещают предоставление финансовых услуг соответствующим лицам и организациям со стороны финансовых институтов Канады.

— То есть, Росфинмониторинг фактически не сможет иметь представителя в группе? Россия фактически отстранена решением одной страны?

— Сейчас наш представитель уже откомандирован в Россию, но я не исключаю, что эти рестрикции могут быть использованы в дальнейшем для затруднения нашего участия в группе "Эгмонт".

Но наше участие в группе не влечет необходимости туда ездить. Сейчас мы общаемся с финансовыми разведками по закрытому каналу.

— Вы уже упомянули международные расследования. Насколько выросло за последнее время, по вашей оценке, число международных финансовых преступлений, мошенничеств?

— Что касается мошенничества, то это действительно одно из серьезных доходообразующих преступлений, в том числе в России. Они занимают значительную долю как по количеству, так и по размеру преступного дохода.

Так, в прошлом году активно совершались мошенничества с использованием электронных средств платежа. С одной стороны, наличие современных платежных систем — это безусловно удобно, это увеличение трансграничной торговли, появление новых технических устройств и возможностей быстрой оплаты. С другой стороны, простота использования привлекает внимание преступников, пытающихся путем обмана завладеть средствами граждан. Все эти обстоятельства повлекли увеличение числа мошенничеств, которые носят в том числе трансграничный характер.

— А с учетом того, что взаимодействие между странами нарушено, число таких преступлений будет расти? Ведь, по сути, для них создаются благоприятные условия.

— Думаю, что нарушение обмена информации повлечет вначале увеличение преступности в странах, игнорирующих наши запросы, а потом и иные негативные последствия, связанные общим повышением уровня преступности. Преступники быстро адаптируются к меняющимся условиям, находят слабое звено. И таким слабым звеном легко может стать такая не сотрудничающая страна.

— Какие самые распространенные схемы у мошенников вы сейчас видите?

— Основные схемы сейчас – это кредитное мошенничество, то есть получение займов, кредитов по подложным документам. Это хищение средств путем неисполнения договорных обязательств: заключается договор без намерения исполнения. Отмечается рост интернет-мошенничеств: это и прямое выманивание денег посредством звонка, и удаленное отключение онлайн-банкинга, либо создание сайтов-двойников официальных компаний, магазинов.

Наблюдается мошенническая деятельность со стороны организованных преступных групп либо транснациональных сообществ псевдоброкеров, форекс-дилеров. Аферисты используют социальную инженерию, схему финансовых пирамид.

В прошлом году Росфинмониторингом совместно с правоохранительными органами пресечена деятельность 11 финансовых пирамид. Возбуждено свыше 60 уголовных дел в отношении организаторов и участников, выявлены схемы легализации преступных доходов на сумму свыше 650 миллионов рублей и более 10 миллионов долларов.

— То есть, развитие платежных систем, по сути, ведет к росту финансовых преступлений? А ведь несколько лет назад основой теневой экономики были именно наличные.

— Думаю, с наличными было бы еще хуже. Надо признать, что доступность финансовых услуг у нас высокая, но это и влечет такие побочные последствия.

— А с криптовалютой вы видите много мошеннических схем?

— Есть такие, да. Но по сравнению с другими странами (например, США), у нас это не так распространено. Большинство таких схем связано с привлечением финансирования под так называемые стартапы, под новые виды крипотовалют. У нас это не настолько развито.

— Мошенники сейчас стараются вывести все деньги за рубеж?

— По итогам прошлого года значительно снизился объем сомнительных операций, которые связаны с выводом за рубеж. По сведениям Росфинмониторинга, общий объем подозрительного финансового потока, исходящего из России в иностранные государства, в прошлом году снизился примерно на треть по сравнению с 2021 годом.

Финансовые потоки в мировой экономике перестраиваются, и преступники тоже ищут новые страны транзита, размещения преступного дохода.

— В каких странах сейчас, по вашим данным, отмывается основной объем преступных средств, выведенных из России? Это офшоры?

— До 2022 года – это были страны, известные своей привлекательностью для приобретения недвижимости, предметов роскоши и так далее. Это Испания, Великобритания, Латвия, Нидерланды, и ряд других, в том числе известные офшорные юрисдикции.

— Это не они, случайно, сейчас отказались сотрудничать с нами, игнорируют ваши запросы?

— В том числе. Хотя с Великобританией всегда было сложно взаимодействовать.

— Ну может, и нам не нужно стараться? Может, стоит самим закрыться для всех, и стать таким офшором глобальным? Пустить сюда все капиталы и не задавать вопросов?

— Быть серой зоной неправильно. В бизнесе должна быть здоровая конкуренция. Если мы допустим, что у нас не будет прозрачной финансовой сферы, если государство не будет бороться с теми, кто злоупотребляет правом, совершает финансовые преступления, то о конкуренции можно забыть. Потому что ни один добросовестный бизнесмен не сможет конкурировать с другим, который работает в серой зоне.

Задача государства – выводить с рынка недобросовестных игроков. А без прозрачной для компетентных органов финансовой системы это сложно сделать.

— Как обстоят дела с теневыми площадками в России? Какой объем теневых площадок вы зафиксировали за прошлый год и с начала 2023 года? Какие меры предпринимаются в связи с этим с вашей стороны?

— В прошлом году Росфинмониторинг совместно с правоохранительными и контрольными органами ликвидировали восемь теневых площадок общим объемом свыше 21 миллиарда рублей. Это площадки по предоставлению профессиональных услуг по обналичке, переводу за рубеж и так далее.

Возбуждено около 100 уголовных дел, в том числе в отношении организаторов, заказчиков, технических участников. Уже возмещено в бюджет около 4,2 миллиарда рублей по этим делам.

— А здесь происходят какие-то тенденции в последние годы?

— Меры, которые принимаются совместно с правоохранительными органами, привели к тому, что жизненный цикл теневой площадки сокращается. Сейчас это год-полтора, до этого было 2,5-3 года. Оборот или масштаб тоже сокращается, до 1,5 миллиарда рублей, раньше было почти вдвое больше.

— Ну, и стоимость, наверное, этих услуг растет?

— Стоимость услуг тоже растет. Маржинальность криминального бизнеса всегда выше законного. Одна из задач нашей антиотмывочной системы – ФАТФ кстати тоже говорит об этом в своих стандартах – сделать преступление невыгодным экономически. Блокировать, замораживать, изымать преступные активы, не давая возможности отмыть их и использовать.

— Какие меры предпринимаются по повышению финансовой грамотности и финансовой безопасности населения?

— Росфинмониторинг совместно с Минобрнауки, Минпросвещения инициировал большой проект: в этом году уже в третий раз будет проводиться Международная олимпиада по финансовой безопасности. В прошлом году в тематическом уроке по финансовой безопасности, который проходил в рамках первого этапа Олимпиады, участвовало более двух миллионов школьников. В отборочном этапе состязались около 40 тысяч школьников и студентов. Финалистами стали 500 участников из 12 стран. Заключительный этап Олимпиады проходил в Сочи на базе федеральной территории "Сириус".

Партнерами проекта выступают Центральный банк, Министерство финансов, вузы нашего международного сетевого института в сфере ПОД/ФТ, индустриальные партеры — это крупные банки, технологические компании, которые делятся своими решениями и подходами в области финансовой безопасности и финансовой грамотности.

Таким образом мы пытаемся популяризировать финансово безопасный образ жизни у молодежи, которая как правило технологически продвинута. А через молодежь мы можем оказать положительное воздействие на их семьи, на старшее поколение, тиражировать модели финансово-безопасного поведения.

* Террористическая организация, запрещенная в России

Россия. Весь мир > Внешэкономсвязи, политика. Финансы, банки > ria.ru, 7 марта 2023 > № 4324549 Герман Негляд

Встреча с председателем правления Сбербанка Германом Грефом

Владимир Путин провёл рабочую встречу с президентом, председателем правления ПАО «Сбербанк» Германом Грефом. Обсуждалась текущая деятельность компании, в том числе в условиях внешнего давления.

В.Путин: Герман Оскарович, мы с Вами в постоянном контакте находимся, но я хотел бы, конечно, поинтересоваться тем не менее свежими данными о результатах работы «Сбера».

Прежде чем мы начнём беседу, хотел бы отметить и делаю это с удовольствием: несмотря на известные немалые трудности и проблемы, которые возникли в результате известных событий и трудностей, которые нам пытались и пытаются до сих пор создавать в различных сферах, в том числе и в финансовой, всё-таки благодаря профессиональным действиям нашего банковского сообщества, правительственных структур, усилиям Центрального банка в целом, хочу это подчеркнуть, в целом удалось все эти сложности преодолеть.

Я хочу поблагодарить Вас, всю вашу команду. «Сбер» не только прошёл этот сложный период, но практически восстановил полностью свою работу: работает с прибылью, устойчиво, ритмично – и это тоже один из признаков устойчивости нашей финансовой системы. «Сбер» – один из лидеров, одно из фундаментальных оснований этой системы, и то, что он работает так устойчиво, это очень хороший показатель.

И, конечно, не было бы счастья, да несчастье помогло: всё-таки это мощный шаг к дальнейшей суверенизации, к повышению нашего экономического и финансового суверенитета, это очень важно. Важно, чтобы экономика и клиенты банка понимали, что «Сбер» чувствует себя устойчиво. Это хороший сигнал для всей экономики да и для большого количества граждан, которые являются клиентами банка.

Я знаю, что Вы очень много работаете над улучшением сервисного обслуживания, над внедрением новых технологий, и всё это даёт существенный эффект. На мой взгляд, – я думаю, что Вы скажете об этом более профессионально, – в том числе и внедрённые ранее решения помогли пройти этот непростой период.

Г.Греф: Владимир Владимирович, спасибо большое за Вашу оценку.

Действительно, у нас был очень непростой период, мы не только ни на один день – ни на одну минуту не прервали своей деятельности, несмотря на беспрецедентные атаки: мы самый атакуемый субъект в стране, и такие по мощности атаки, которые были, мы никогда с ними не сталкивались, – по сложности и по мощности.

Тем не менее пока нам удаётся быть абсолютно устойчивыми, мы тоже научились на этих атаках, мы становимся более опытными. Мы совершенствуем наши модели защиты, и, я надеюсь, мы сумеем даже в самых сложных ситуациях обеспечить полноценное обслуживание граждан и наших компаний.

Наша финансовая устойчивость, Владимир Владимирович, Вы сказали уже об этом: итоги таковы, что мы закончили свой период убыточности. Потому что, конечно же, был очень тяжёлый период: мы сформировали большой убыток в силу того, что мы потеряли практически все зарубежные активы свои, кроме стран СНГ. И, конечно же, введение против нас SDN-санкций привело к тому, что мы потеряли и возможность оперировать на биржах, и возможность оперировать с любыми валютами – как в долларе, так и в евро.

Поэтому мы за прошедший период времени полностью сформировали резервы по всем сложившимся проблемам. Мы начинаем функционировать в своём обычном режиме, и не должно быть никаких сомнений в нашей устойчивости – мы покажем наши финансовые результаты. Мы начали раскрывать с разрешения Центрального банка наши финансовые результаты, потому что мы всем хотим показать, что фактически все наши проблемы остались в прошлом.

Мы обеспечили функционирование банка и в сложных условиях – на приграничных территориях. Я объехал наши приграничные территории, и наши сотрудники в очень непростых условиях продолжают работать. Самое удивительное, что ни один из них не покинул свой пост. Мы для населения в этих регионах являемся единственным опорным банком, в этих маленьких городках в Белгородской, в Курской, в Воронежской областях – просто невозможно себе представить, что мы не будем оказывать финансовые услуги. Поэтому мы весь спектр финансовых услуг там оказываем и будем оказывать.

И в этом смысле Вы абсолютно правы, что тот задел, который мы создали с помощью построения полностью своей платформы, на своих решениях, привёл к тому, что, в общем, уход всех вендоров с рынка никак не затронул нашу деятельность. 80 процентов всех наших решений основано на полностью разработанных внутри банка IT-продуктах, и в течение 2023 года мы более 90 процентов сервисов уже будем использовать своих.

В.Путин: У вас айтишников больше, чем финансовых специалистов уже, наверное. У вас какая там численность?

Г.Греф: У нас сегодня 38 тысяч инженеров работает в банке. Это самая большая айтишная структура в стране. Мы сделали беспрецедентную программу сокращения издержек, когда случилась специальная военная операция. И, собственно, всё это дало свои эффекты.

Поэтому мы чувствуем себя уверенно – при поддержке Центрального банка. Центральный банк в этот период времени оказал беспрецедентную поддержку банковскому сектору, она была своевременна и нужна. Мы очень плотно работали с Правительством, Правительство тоже моментально принимало все необходимые решения. И благодаря такой слаженной работе, я считаю, мы прошли этот период с максимальным эффектом.

В.Путин: Очень хорошо. Поздравляю Вас.

Россия > Госбюджет, налоги, цены. Финансы, банки. СМИ, ИТ > kremlin.ru, 7 марта 2023 > № 4310139 Герман Греф

Анализ доходов узбекских фрилансеров с зарубежных фриланс-площадок в 2022 году

Murodkhon Pulatov

Узбекистан. Весь мир > СМИ, ИТ. Финансы, банки > infocom.uz, 1 марта 2023 > № 4307665 Муродхон Пулатов

Встреча Михаила Мишустина с руководителем Федерального казначейства Романом Артюхиным

Обсуждалась работа Казначейства по повышению эффективности управления бюджетными ресурсами с помощью внедрения цифровых инструментов, осуществление государственного контроля за расходованием бюджетных средств, а также внедрение электронного сертификата для предоставления средств социальной помощи.

Из стенограммы:

М.Мишустин: Уважаемый Роман Евгеньевич!

Федеральное казначейство выполняет важнейшие государственные функции – работает с бюджетными ресурсами, занимается государственным контролем, связанным с исполнением бюджета. Также у вас целый ряд технологических решений. С помощью цифровой платформы вы занимаетесь в том числе мониторингом, системой государственных закупок и многими другими функциями.

Расскажите, как обстоят дела, как продвигаются проекты, которые были одобрены Правительством, Министерством финансов.

Р.Артюхин: Уважаемый Михаил Владимирович!

Во исполнение решения Правительства Российской Федерации в прошлом году были существенно сокращены сроки оплаты государственных и муниципальных контрактов. Все государственные и муниципальные заказчики и поставщики стали формировать акты выполненных работ полностью в электронном виде в единой информационной системе по закупкам. За прошлый год таких цифровых актов подписано на сумму 3,3 трлн рублей, из них в строительной сфере – на сумму 1,3 трлн рублей.

Цифровые акты позволили перевести все бюджетные проверки в автоматический режим, что реально сократило сроки оплаты по госконтрактам с 30 до 5 рабочих дней.

Благодаря эффективному управлению остатками средств на едином счёте Казначейство России в прошлом году стало четвёртым администратором доходов бюджета.

У нас в целом доходы от размещения остатков средств составили 541 млрд рублей. Из них, это очень важно, субъекты Российской Федерации получили средства – как дополнительные доходы – в сумме 167 млрд рублей. Эффект от управления остатками средств почувствовали все регионы.

Нельзя не сказать, что благодаря автоматизации значительно сократились сроки отчётной стадии бюджетного процесса. И в прошлом году впервые в весеннюю сессию парламент имел возможность рассмотреть и утвердить годовой отчёт об исполнении бюджета.

М.Мишустин: Роман Евгеньевич, конечно, нужно продолжать работу по повышению эффективности управления всеми государственными бюджетными ресурсами с помощью внедрения и новых цифровых инструментов, и соответствующих платформ, чтобы средства как можно быстрее доходили до граждан, бизнеса и всё было точно и просто. Это основные задачи Казначейства.

Очень важно, чтобы мы обеспечили государственный контроль за каждым бюджетным рублём, особенно когда речь идёт об огромных средствах, которые выделяются для финансирования регионов России.

По инициативе Президента сейчас востребован такой инструмент, как инфраструктурные бюджетные кредиты. Это новый инвестиционный инструмент, который активно используется для стройки, для того чтобы развивать нашу транспортную отрасль, инженерную инфраструктуру городов, посёлков.

Как осуществляется финансовый контроль за использованием этого нового инструмента?

Р.Артюхин: Для нас как органа внутреннего государственного финансового контроля основной задачей является предотвращение нарушений ещё до осуществления расходования бюджетных средств.

В отношении инфраструктурных бюджетных кредитов задействованы все казначейские инструменты – мониторинг, санкционирование расходов, казначейское сопровождение, проверки в рамках госфинконтроля, с тем чтобы в режиме реального времени получать всю информацию и о движении денежных средств, и о результатах их использования.

Мониторинг показал, что за прошлый год уже 18 регионов успешно завершили 18 проектов на общую сумму 8,3 млрд рублей из 220. Это хороший показатель реализации задач, поставленных Правительством Российской Федерации.

Впервые в прошлом году по поручению Министра финансов Российской Федерации Казначейство стало проводить экспертную оценку финансово-экономических обоснований на этапе бюджетного планирования.

Такого инструмента не было. И благодаря этой работе Казначейства заявленная потребность в 499 млрд рублей была уменьшена на 64,3 млрд рублей. Это, конечно, в целом способствует эффективности бюджетных расходов.

И хотел бы доложить, что в соответствии с Вашим поручением, данным на Координационном совете по обеспечению потребностей Вооружённых Сил Российской Федерации, в настоящее время мы проводим проверки Министерства обороны по четырём ключевым направлениям в рамках специальной военной операции. Это расходы на поставку средств индивидуальной бронезащиты, на средства связи, топливо, ГСМ и отдельно на ремонт и производство вооружения и военной техники. Эта работа будет продолжена.

М.Мишустин: Это очень важно. Прошу Вас лично (я знаю, что Вы внимательно к этому относитесь) заниматься этими проверками. Здесь смысл – обеспечить прозрачность выделения средств на все нужды, чтобы все задачи, которые были поставлены, были решены, и ни одного рубля не было потрачено неэффективно.

Ещё один вопрос. Вы знаете, что по поручению Президента мы активно внедряем специальные механизмы, связанные с выплатами нуждающимся, – это и единое пособие, и специальные льготы, которые выплачиваются гражданам нашей страны. Получение этой помощи, которую выделяет государство, должно быть удобным, необременительным. Социальное казначейство занимается именно такими специальными профилями людей, для того чтобы можно было бы определить, что необходимо человеку и что ему положено по закону, чтобы соответствующие льготы были реализованы. Здесь преимущественно всё должно решаться без сбора каких-то справок и дополнительных информационных ресурсов. Человеку должно быть удобно получить ту или иную услугу.

Как идёт выпуск соответствующих электронных сертификатов – Вы этим активно занимались – и как организовано перечисление социальных выплат?

Р.Артюхин: Действительно, электронный сертификат является новаторским инструментом предоставления средств социальной помощи. За прошлый год было выпущено 160 тыс. электронных сертификатов, с помощью которых можно было, в частности, приобрести 240 видов средств реабилитации. 42 тысячи граждан воспользовались такой возможностью, совершив 76 тыс. операций на сумму свыше 1,8 млрд рублей. Важно, что к этому механизму подключено 2 тыс. магазинов, 138 интернет-магазинов. Конечно, это обеспечит широкий выбор технических средств реабилитации.

Задачей этого года является внедрение электронного сертификата в субъектах Российской Федерации, для того чтобы региональные средства поддержки имели адресный характер.

И для нас как для Казначейства важно обеспечивать быстрые прямые платежи в пользу граждан, особенно когда это касается социальных выплат или, например, выплат в нерабочие, выходные и праздничные дни. Для этого мы используем сервис прямых платежей национальной карты «Мир».

Сейчас этот сервис доступен для 102 видов выплат, включая выплаты Социального фонда, и с его помощью в прошлом году были осуществлены мгновенные платежи – 15,5 млн платежей на общую сумму 200 млрд рублей.

М.Мишустин: Роман Евгеньевич, очень важно, чтобы все положенные социальные выплаты люди получали вовремя и без сбоев. Здесь Казначейство играет ключевую роль. Прошу Вас за этим следить лично.

Россия > Финансы, банки. Госбюджет, налоги, цены. СМИ, ИТ > premier.gov.ru, 1 марта 2023 > № 4306484 Роман Артюхин

Ученые создали новую нейросеть для помощи инвесторам

Улучшенную версию известной нейросети LVI-PDNN, применяемой для оптимизации математических моделей в различных сферах, предложили ученые СФУ в партнерстве с зарубежными коллегами. По их словам, новая нейросеть станет первым "ассистентом инвестора", способным принимать решения в условиях реальной рыночной динамики. Статья опубликована в журнале Applied Mathematics and Computation.

Линейное программирование – инструмент оптимизации математических моделей, применяемых в ряде сфер. Например, при работе с финансами целью оптимизации выступает максимальная прибыль или минимальные затраты, объяснили ученые.

Уже более десяти лет нейронные сети активно применяются для решения в реальном времени задач линейного программирования с изменяющимися условиями, то есть так называемых динамических задач. В то же время интерес к финансовой оптимизации с помощью нейронных сетей также набирает обороты в мире, однако для этой сферы до сих пор не было создано инструмента решения динамических задач, отметили специалисты.

Ученые Сибирского федерального университета (СФУ) усовершенствовали алгоритмы квадратичного и линейного программирования на основе нейросетевого подхода и систем нечеткой логики для решения динамических задач, в том числе при управлении финансами.

"Мы предложили улучшенную версию известного нейросетевого метода LVI-PDNN, специально впервые в мире предусмотрев ее применение для решения динамических финансовых проблем – с помощью нашей разработки инвесторы смогут принимать более аккуратные решения. Начали мы с задачи страхования инвестиционного портфеля с минимальными затратами", – рассказал главный научный сотрудник СФУ Предраг Станимирович.

Изюминка новой системы, по словам создателей, – внедренный в структуру LVI-PDNN контроллер нечеткой логики, оперирующий степенями истинности вместо классической дилеммы "истина/ложь", что повышает адаптивность системы при решении динамических задач.

"Чтобы нейросеть могла распознавать объекты или ситуации реального мира, ее нужно обучить, в том числе с помощью различных алгоритмов оптимизации. Мы же развиваем новый класс обнуляющих нейронных сетей, которые сами по себе способны решать задачи оптимизации. Такие нейросетевые оптимизаторы могут быть реализованы аппаратно, то есть в виде микросхем, что в перспективе сделает их чрезвычайно быстрыми", – объяснила заведующая кафедрой "Цифровые технологии управления" Алена Ступина.

В работе приняли участие специалисты Национального афинского университета имени Каподистрия (Греция), Нишского университета (Сербия), университета Свонси (Великобритания), университета Цзяннань (КНР).

Исследование проведено в рамках стратегического проекта СФУ "Институт цифровых гуманитарных исследований" по программе "Приоритет-2030", поддержано мегагрантом "Гибридные методы моделирования и оптимизации в сложных системах".

Россия. СФО > Образование, наука. СМИ, ИТ. Финансы, банки > ria.ru, 28 февраля 2023 > № 4324422

Юлия Копытова, ВТБ: «Самое главное — хорошее понимание потребностей и проблем клиентов и отношение к ним, как к своим собственным»

По ее словам, банковской сфере удалось скомпенсировать ограничения в сервисах 2022 года

ВТБ в рамках реализации четырехлетней стратегии удвоил число клиентов среднего и малого бизнеса до одного млн. Об особенностях обслуживания предпринимателей в текущих условиях в интервью BFM рассказала руководитель департамента анализа, координации и продуктового развития — старший вице-президент банка Юлия Копытова.

Не секрет, что в сегменте малого и среднего бизнеса клиенты очень гибкие и часто меняют обслуживающий банк. Как привлечь такого клиента и сохранить его лояльность?

Юлия Копытова: Действительно, рынок среднего и малого бизнеса — один из самых динамических. Несмотря на визуальную такую стабильность количества предприятий, на рынке примерно 20% из них ежегодно ликвидируются, регистрируются новые, еще порядка 20% меняют обслуживающий банк. Поэтому, на мой взгляд, самым главным в этом во всем является хорошее понимание потребностей и проблем клиентов и отношение к ним, как к своим собственным. Безусловно, каждый бизнес уникален, интересен сам собой и очень сильно зависит от стадии жизненного цикла. Например, начинающему предпринимателю важно помочь быстро зарегистрировать бизнес, оформить всю документацию, электронную подпись. Помочь быстро организовать бухучет, юридическую помощь, организовать сервисы приема платежей. Это и кассы, и регистрация в ФНС, и фискальные накопители, и терминалы. У зрелого бизнеса потребности другие. Здесь уже и кредитное плечо, и помощь в госзакупках, спецсчета, гарантийный бизнес, это уже внешнеэкономическая деятельность и помощь в инструментах правильного распоряжения временно свободными денежными средствами, все виды депозитов. Поэтому — только индивидуальный подход к каждому клиенту, поиск его потребностей, решение его проблем. Только так можно развить этот бизнес.

За минувший год правила игры изменились на многих рынках, очевидно, меняются и запросы предпринимателей. Что для ваших клиентов наиболее важно прямо сейчас?

Юлия Копытова: С одной стороны, клиенты обращались за помощью в поддержке и сохранении их бизнеса. С другой стороны, была потребность в выходе на новые рынки — как на международные, так и в новые отрасли, стремительном развитии бизнеса. И вот таких два запроса диаметрально противоположных, наверное, прошли под такими двумя звездами прошлого года — это, конечно, кредитование и внешнеэкономическая деятельность. У нас разработано более 20 программ кредитования — от реструктуризаций для тех, кому действительно необходимы помощь и поддержка до различных программ развития бизнеса, в том числе это госпрограммы, которые мы реализуем в рамках национального проекта «Поддержки малого и среднего предпринимательства». В части международной деятельности вся наша геополитическая ситуация — отключение от SWIFT, санкции, резкий слом тех взаимоотношений, которые были выстроены у клиентов с зарубежными партнерами, — в этом плане история банка ВТБ и его опыт международный, сеть загранбанков очень сильно нам помогла. Мы запустили нашу экосистему ВЭД, которая позволяет, помимо традиционно банковских продуктов, валютного контроля, международных расчетов, охватить всю цепочку потребностей клиента, связанных с внешнеэкономической деятельностью. Это и таможенное сопровождение, и логистика, и поиск контрагентов, и проверка этих контрагентов.

Кстати, удалось ли компенсировать ограничения в сервисах, которые появились в прошлом году?

Юлия Копытова: Мне кажется, что удалось, даже сравнивая с 2021 годом. Я, пожалуй, не вижу никакого направления, которое не удалось бы каким-то образом компенсировать и изменить. Уход Pay-сервисов и международных платежных систем на текущий момент в бизнес-направлении практически незаметны, потому что мгновенно мы перешли на карты «Мир», причем делали сразу их в формате Digital-First. Поэтому можно очень быстро выпустить в мобильном приложении мгновенно цифровую карту, также мгновенно по кнопке добавить его в Мир Pay и расплачиваться электронно в сети торгово-сервисных предприятий. Встречно с точки зрения приема платежей также произошла замена, мне кажется, очень удачно, на QR-коды СБП, которые используются как при приеме в мобильном приложении, так и на терминалах, кассах. Поэтому в этой части каких-то значительных проблем, которые на текущий момент продолжают оставаться и как-то портить значимо жизнь и комфорт предпринимателей, мы не ощущаем. В ВТБ мы не только сохранили лояльность наших клиентов, но увеличили количество на 15%, достигли одного млн клиентов среднего и малого бизнеса. Это действительно достижение, которое было сделано нашей командой, благодаря качеству обслуживания, которое было выстроено в рамках бизнес-линии, благодаря той скорости и тому вниманию, которое мы оказываем нашим клиентам.

Россия > Финансы, банки > bfm.ru, 28 февраля 2023 > № 4305746 Юлия Копытова

«Национальный банковский журнал». Прогноз 2023: Что год текущий нам готовит? – комментарий Елены Ягодкиной

По традиции в первом номере года редакция Национального банковского журнала (NBJ) предоставляет возможность партнёрам, экспертам различных финансовых организаций, поразмышлять, чего они ожидают от наступившего года. И хотя уже давно в профессиональной среде циркулирует шутка «Горизонт планирования уменьшился до 10 минут», каждая из этих компаний ждёт перемен в бизнесе, реализует новые задачи и выстраивает стратегию развития «на земле», исходя из текущих, не всегда благоприятных, условий. Предоставим слово коллегам.

Елена Ягодкина, заместитель руководителя ФТС России: «Совместно с представителями бизнеса определено четыре сервиса, на базе которых в текущем году мы будем нарабатывать опыт взаимодействия на принципах клиентоцентричности».

2023 год ознаменован масштабным внедрением принципов клиентоцентричности в государственное управление в рамках реализации федеральных проектов «Государство для людей» и «Государство для бизнеса».

Совместно с представителями бизнеса определено четыре сервиса, на базе которых в текущем году мы будем нарабатывать опыт взаимодействия на принципах клиентоцентричности.

Это ситуации, с которыми участники ВЭД сталкиваются практически ежедневно: получение актуальной информации при совершении таможенных операций, защита прав на объекты интеллектуальной собственности, осуществление возврата платежей на расчётные счета, а также разработка мер государственной поддержки, направленных на снижение фискальной нагрузки при ведении внешнеэкономической деятельности.

Задача ФТС России – сделать государственные услуги и сервисы более простыми и удобными, для чего будем активно использовать обратную связь от участников ВЭД и граждан, учитывать их оценки, предложения и пожелания.

Сегодня мы активно работаем над комплексной системой мониторинга качества сервисов и изучаем опыт взаимодействия граждан и организаций с таможенными органами.

Основной целью внедрения клиентоцентричности в деятельность таможенных органов мы видим создание наиболее простых, удобных и экономически эффективных сервисов взаимодействия таможенных органов и участников внешнеэкономической деятельности. <…>

Оригинал публикации: https://nbj.ru/publs/prognoz_2023_chto_god_tekushchiy_nam_gotov/61373/ 

Россия > Таможня. Финансы, банки. СМИ, ИТ > customs.gov.ru, 28 февраля 2023 > № 4304790 Елена Ягодкина

Антон Силуанов: озвученные Президентом решения будут профинансированы в полном объеме

21 февраля Президент Владимир Путин выступил с ежегодным Посланием Федеральному собранию, в ходе которого озвучил широкий спектр инициатив, касающихся социально-экономического развития России

В частности, перед Правительством и субъектами Федерации была поставлена задача обеспечить рост реальных заработных плат в России.

Кроме того, Президентом было предложено предоставлять материнский капитал в Донецкой и Луганской народных республиках, Запорожской и Херсонской областях семьям, в которых дети родились, начиная с 2007 года. То есть с того момента, когда программа начала действовать по всей России. Подобное решение уже было принято для жителей Крыма и Севастополя.

«Все это посильно и все это заложено в тех ресурсах, которые сегодня предоставляются на развитие новых субъектов Российской Федерации», – прокомментировал решения главы государства Министр финансов Антон Силуанов.

Один из акцентов в Послании Федеральному собранию был сделан на стимулировании притока инвестиций от долгосрочных сбережений граждан. При этом особое значение имеет защита вложений.

«Мы говорим о создании возможностей предоставления гарантий государства для того, чтобы люди, которые заботятся о своем завтрашнем дне, могли в безопасном порядке обеспечивать свои планы по действительно долгосрочным сбережениям. Здесь будут предоставляться налоговые преференции, здесь будут гарантии, о чем президент сказал, возможно даже участие государства в этой схеме. Мы заинтересованы в том, чтобы у людей была возможность на гарантированной основе иметь долгосрочные сбережения. Это важно для граждан и нашей экономики», – прокомментировал тему долгосрочных сбережений глава Минфина.

В числе приоритетных направлений инвестирования государственных средств также были выделены сфера ЖКХ, развитие логистических коридоров, дорожное строительство. Глава государства также предложил выделить дополнительно 50 миллиардов рублей на обновление общественного транспорта в регионах к уже запланированным 250 миллиардам.

По данным Минфина РФ, объем Федерального дорожного фонда на 2023-2025 годы составляет 3 трлн 198,1 млрд рублей: 953,8 млрд рублей в 2023 году, 1 трлн 45,9 млрд и 1 трлн 198,4 млрд рублей в 2024 и 2025 году соответственно.

Комментируя озвученные Президентом решения, Министр финансов сообщил, что все они будут профинансированы.

«Планы напряженные. Безусловно в трехлетнем бюджете определенные ресурсы ушли на действующие планы. Но мы видим, что ситуация подвижная. И те решения, которые сегодня озвучил президент, будут в полном объеме обеспечены финансированием», – заявил Антон Силуанов.

При этом он подчеркнул, что планы по дефициту бюджета на 2023 год будут соблюдены: «У нас по плану дефицит 2% ВВП, и мы будем делать все необходимое, чтобы обеспечить стабильность финансов. Президент об этом говорил, о том, что макроэкономическую стабильность нужно всегда очень четко соблюдать. Поэтому бюджетный дефицит - один из инструментов такой стабильности. Мы его будем четко охранять».

Россия > Госбюджет, налоги, цены. Финансы, банки > minfin.gov.ru, 21 февраля 2023 > № 4301119

Специалисты МТС SOC и МТС Банка отразили 14 тысяч кибератак

Центр мониторинга и реагирования на кибератаки МТС SOC выявил и помог предотвратить около 14 тысяч кибератак на МТС Банк в течение 2022 года. Среди них сетевые атаки, атаки на веб-ресурсы и почтовые серверы банка.

Количество активных пользователей финтех-сервисов экосистемы МТС составляет почти 12 миллионов, из них свыше трех миллионов являются клиентами МТС Банка. Для защиты от цифровых угроз используется комплекс технологий экосистемы МТС. Это обеспечивает синергетический эффект и полноту покрытия рисков кибербезопасности. Клиентские данные и системы банка размещены в защищенном сегменте облака, полностью соответствующем требованиям ФЗ-152, облачного провайдера #CloudMTS. Непрерывную защиту веб-приложений от кибератак обеспечивает облачная услуга WAF Premium, а круглосуточный мониторинг – "Защита от DDoS-атак" и МТС SOC.

Одними из ключевых приоритетов банка являются надёжность и кибербезопасность, в том числе защита данных клиентов, безопасность транзакций и соответствие требованиям регуляторов отрасли. В зону ответственности МТС SOC входит подключение и контроль источников событий информационной безопасности, выявление кибератак на инфраструктуру банка, выдача рекомендаций по реагированию на них и расследование инцидентов.

"МТС SOC – это коммерческий сервис, который изначально создавался в целях защиты компаний экосистемы МТС, и потому его инструменты апробированы на большой объеме инфраструктур организаций различных сфер деятельности. Важная часть нашего сотрудничества с МТС Банком – передача специалистам заказчика экспертизы по уже известным и только распространяющимся новым угрозам. Мы стремимся сделать наш сервис не "черным ящиком", а полностью прозрачным и управляемым инструментом для заказчика. Это позволяет более эффективно выстроить процессы сбора событий, адаптировать правила корреляции под заказчика, а главное – обеспечивает слаженную работу в ходе противодействия кибератакам", – рассказал Андрей Дугин, руководитель МТС SOC компании "МТС Кибербезопасность".

МТС SOC получает на вход десятки тысяч событий информационной безопасности из систем защиты информации МТС Банка в секунду. Эти данные обрабатываются в автоматическом режиме с помощью SIEM-системы, после чего эксперты МТС SOCанализируют выявленные инциденты и в кратчайшее время выдают рекомендации по противодействию киберпреступникам.

Специалисты МТС SOC на регулярной основе разрабатывают для МТС Банка специализированные сценарии выявления кибератак с учетом отраслевой специфики организации, индивидуальных бизнес-процессов банка, появления у атакующих новых техник и тактик, а также возникновения новых кибергруппировок.

Россия. ЦФО > СМИ, ИТ. Финансы, банки > comnews.ru, 21 февраля 2023 > № 4301054

Почта Банк запустил билетный сервис

Почта Банк запустил собственный онлайн-сервис по покупке билетов на культурные мероприятия. Через витрину банка можно приобрести билеты на мероприятия по всей стране без наценки и комиссии. Общие инвестиции в проект превысят 150 млн рублей до конца 2023 года. В банке рассчитывают выйти на окупаемость уже в конце текущего года, а в перспективе ближайших лет - войти в топ-5 игроков этого сегмента.

Сервис запущен на базе платформы SmartBilet, которую Почта Банк приобрел в 2022 году. Сегодня в билетной витрине представлены более чем 18 тысяч мероприятий по всей стране. Сервис активно развивается, и до конца года число учреждений культуры и мероприятий вырастет более чем вдвое. Билетная витрина интегрирована в мобильное приложении "Почта Банк Онлайн", а также представлена на сайте Почта Банка. Билеты можно оплатить любой банковской картой, в том числе Пушкинской - на мероприятия, входящие в программу. Сервис также позволяет доплатить за покупку билетов с другой карты, если средств на Пушкинской карте недостаточно.

Одно из преимуществ билетного сервиса Почта Банка как оператора Пушкинской карты – возможность приобрести по ней групповые билеты с помощью сервиса "коллективная покупка", а также оформить бесплатные билеты сопровождающих для похода на мероприятие группой учащихся от 10 человек. На витрине Почта Банка также представлены эксклюзивные мероприятия от партнеров.

"Мы хотим, чтобы у наших клиентов было под рукой все, что нужно каждый день: не только финансовые сервисы, но и возможность выбрать и сразу купить билеты для досуга. Запуск билетного сервиса добавляет в приложение новый полезный и привлекающий аудиторию функционал. Онлайн-продажи билетов - большой и динамично растущий сегмент с огромными перспективами, который нам, как банку и оператору программы "Пушкинская карта", очень интересен. Мы намерены активно развивать это направление и в перспективе ближайших лет войти в топ-5 ведущих игроков этого сегмента, составив конкуренцию ведущим билетным агрегаторам", – подчеркнул начальник службы электронного бизнеса Почта Банка Михаил Бахиркин.

Россия > СМИ, ИТ. Финансы, банки > comnews.ru, 20 февраля 2023 > № 4299389

Деньги на два дома: россияне рекордно нарастили вклады за рубежом. Комментарий Семена Новопрудского

Уникальная динамика вкладов россиян в 2022 году показывает: народ у нас финансово грамотный, использует любую возможность сохранить сбережения в непредсказуемых внешних обстоятельствах. А Россия остается частью мировой финансовой системы, подчеркивает колумнист

Необычность ситуации 2022 года в сфере депозитов состоит в том, что россияне установили невообразимый исторический рекорд по объему вкладов в иностранных банках, существенно уменьшив валютные депозиты внутри России, но практически не уменьшив рублевые. Таким образом, даже с поправкой на значительный отток населения из России в 2022 году, можно говорить о том, что россияне стараются хранить сбережения «на два дома»: валютные в долларах и евро — за пределами страны, рублевые — в России.

Итак, по данным Банка России, сбережения россиян в иностранных банках за 2022 год выросли в три раза. На 1 января средства наших соотечественников в зарубежных банках достигли 94,3 млрд долларов. За 2022 год объем остатков увеличился на 208,2% — это не просто рекордный рост за все время раскрытия статистики, но рост поистине взрывной. За январь — декабрь российские клиенты-физлица пополнили вклады в иностранных банках сразу на 63,7 млрд долларов. Тогда как за весь 2021 год россияне вывели на иностранные депозиты всего 5,4 млрд долларов — в 12 раз меньше.

Вывод денег на депозиты за рубеж стал резко расти во втором полугодии, после того как 30 июня 2022 года Банк России ослабил валютные ограничения и разрешил выводить из страны валюту в эквиваленте до 1 млн долларов в месяц на человека. В результате во втором полугодии россияне пополнили иностранные банковские счета на 48,9 млрд долларов — это три четверти годового результата.

«Победителями» по объему вывода денег в иностранные депозиты стали сентябрь (9,3 млрд долларов) и ноябрь (9,2 млрд долларов). А в рублевом выражении рекорд поставил прошлогодний декабрь — 1,3 трлн рублей, но в долларах показатель последнего месяца 2022 года составил 7 млрд. Просто в декабре, после многих месяцев стабилизации, начался существенный рост курса доллара к рублю.

При этом валютные депозиты россиян в российских банках сократились, но не так значительно. По данным ЦБ, на 1 января 2023 года остатки средств населения на вкладах в валюте составляли 4,09 трлн рублей, или 58,1 млрд долларов. То есть впервые стали меньше, чем валютные депозиты россиян за рубежом. В долларовом выражении валютные вклады в российских банках за 2022 год сократились на 39,5%, или на 38 млрд долларов.

То есть россияне забрали из российских банков в прошлом году 38 млрд долларов, а вывели в зарубежные — 63,7 млрд. Это существенная разница. Тем более что сами российские банки по рекомендации ЦБ сознательно вытесняли вклады населения в долларах и евро, вводя комиссии за хранение на счетах граждан главных валют «недружественных» стран на фоне санкций и опасений за пополнение запасов этих валют.

А тот факт, что эти суммы депозитов россиян принимают в зарубежных банках (расклада по конкретным странам нет, но вряд ли речь идет только о так называемых дружественных государствах), свидетельствует о сохранении россиян в международной финансовой системе. Полностью «выпилить» Россию и ее граждан из международной финансовой системы санкциями не удалось и не удастся.

При этом, хотя детальной статистики пока нет, российские банки не отмечают по итогам 2022 года существенного оттока рублевых вкладов. Что неудивительно. Сначала рынок рублевых депозитов был спасен экстренным повышением ключевой ставки Банка России с 9,5% до 20%. А после ее последовательного снижения к нынешним 7,5% банки резко стали увеличивать сроки вкладов с относительно высокой ставкой. Более того, впервые в новейшей российской истории с осени прошлого года мы наблюдаем картину, когда средняя ставка топ-10 банков по рублевым вкладам даже выше, чем текущая ключевая. Сейчас этот показатель составляет 8,04% при сохранении ключевой ставки на уровне 7,5%.

Россиянам не привыкать к сберегательному поведению. Привычка укрывать собственные сбережения от переменчивых ветров государственной политики любыми возможными способами — от ящика комода и матраса до депозита в иностранном банке — передается у нас из поколения в поколение. Даже уничтожившая рыночную экономику советская власть не смогла убить в народе этот естественный финансовый инстинкт.

Можно сетовать на недостаточную финансовую грамотность некоторых россиян по части кредитов, что приводит к их закредитованности и росту долговой нагрузки. Но по части сохранения сбережений с финансовой грамотностью у нас явно все в порядке.

Россия > Финансы, банки > bfm.ru, 14 февраля 2023 > № 4305755 Семен Новопрудский

Галина Изотова рассказала о роли межведомственного взаимодействия в достижении целей госфинконтроля

Изотова Галина Сергеевна

Заместитель Председателя

Эффективное межведомственное взаимодействие органов государственного финансового контроля – одно из ключевых условий достижения государственных задач в этой сфере. Такое мнение высказала исполняющая обязанности Председателя Счетной палаты Галина Изотова на заседании оргкомитета по подготовке празднования в 2023 году 100-летия со дня образования контрольно-ревизионных органов Министерства финансов России.

В качестве примера такого взаимодействия Галина Изотова привела совместную работу Счетной палаты и Федерального казначейства.

«Государственный финансовый контроль – один из важнейших элементов системы государственного управления. Ключевую роль в достижении государственных задач в этой сфере играют Счетная палата как высший орган внешнего госаудита и Федеральное казначейство как орган внутреннего государственного финансового контроля, – подчеркнула Галина Изотова. – Для объединения наших усилий в 2019 году была создана совместная Рабочая группа, в рамках которой обсуждаются методологические и практические вопросы, направленные на обеспечение прозрачности расходования средств государственного бюджета».

Как отметила Галина Изотова, за четыре года сотрудничества в формате Рабочей группы были достигнуты значимые результаты, в том числе:

Проделана масштабная работа по соотнесению классификаторов нарушений и синхронизации единиц их измерения, выработано единое понимание и определение терминов «системные», «количественные» и «денежные» нарушения. Согласована и постоянно актуализируется Таблица соответствия кодов классификации нарушений.

Сформированы подходы к определению «ущерба публично-правовому образованию», к квалификации фактов неэффективного и нецелевого использования бюджетных средств для их применения органами внутреннего государственного финансового контроля.

Ежегодно проводятся мероприятия по синхронизации проектов Плана работы Счетной палаты и Плана контрольных мероприятий Федерального казначейства в финансово-бюджетной сфере, что позволяет обеспечить более качественное планирование, взаимодействие и обмен информацией по результатам проверок.

На регулярной основе осуществляется обмен опытом в сфере применения цифровых технологий для перехода в дальнейшем к цифровым методам аудита и контроля. Это позволит существенно сократить трудовые и временные затраты за счет автоматизации рутинных контрольных процедур.

Организовано полномасштабное внедрение риск-ориентированного подхода при планировании и осуществлении контрольной деятельности.

«В контексте приближающегося 100-летия со дня образования контрольно-ревизионных органов Министерства финансов особенно отрадно отметить значимую роль такого эффективного межведомственного взаимодействия», – резюмировала Галина Изотова.

Россия > Финансы, банки. Госбюджет, налоги, цены > ach.gov.ru, 14 февраля 2023 > № 4303515 Галина Изотова

«Риском становится фактор времени». Сергей Зырянов — о кризисе-2023 и адаптации к санкциям

«Повышенная неопределенность перспектив экономики, затягивание выстраивания процесса поставок и сложности с финансовыми транзакциями могут вылиться в постепенное углубление экономического спада».

«Социально-экономическая динамика России в условиях фрагментации мировой экономики» — на эту тему в челябинском филиале РАНХиГС прошел круглый стол, приуроченный ко Дню российской науки. Обзор прогнозов ведущих отечественных и мировых экспертов и собственное видение того, что будет происходить с экономикой России и мира в только начавшемся, но уже неспокойно-насыщенном 2023 г., представил в своем докладе Сергей Зырянов, профессор, доктор политических наук, главный редактор журнала «Социум и власть»:

«В экономике это означает «борьбу всех против всех»

— Несмотря на все происходящие события, риски развития российской экономики все еще тесно связаны с процессами, происходящими во всем мире. Хотя в России, конечно, есть определенная специфика. Прогнозов о том, что нас ждет в 2023 г., очень много, все они делались буквально накануне; особо интересным представляется то, что говорит Андрей Белоусов, первый заместитель председателя Правительства РФ.

Перечисляя риски, в первую очередь он сказал о «нарастающем протекционизме мировой торговли и блокировке правил, которые были связаны с ВТО». Что это значит? Еще со времен Генерального соглашения по торговле и тарифам, предшественника Всемирной торговой организации, его участники достигли негласного договора, что в экономических отношениях не следует применять аргумент о «национальной безопасности». Потому что если страны начнут им руководствоваться, то система не сможет функционировать и распадется.

В конце января этого года глава ВТО Нгози Оконджо-Ивеала заявила, что организация «уважает право США определять собственные интересы национальной безопасности». Таким образом, договоренность была практически снята, хотя в документах это никак не фиксировалось.

И это создает риск того, что все страны начнут выстраивать свою экономическую политику, исходя из своего собственного понимания «обеспечения национальных интересов». В экономике это означает борьбу всех против всех.

Проблема это не новая. Еще в прошлом десятилетии возник конфликт США и КНР — Штаты пожаловались в ВТО, что Китай активно задействует государство для серьезной поддержки своего производства. Сейчас же есть вероятность, что подобных сценариев будет становиться все больше, а их влияние — глобальнее.

Второй обозначенный Белоусовым риск — большой «долговой навес», который никуда не делся после кризиса 2009 г. и сейчас блокирует инструменты проведения инфляции — повышение процентных ставок и ужесточение монетарной политики. Мировой долг, по подсчетам МВФ, составляет сейчас $88 трлн долларов, в то время как совокупный мировой ВВП — чуть больше $100 трлн. А, например, Институт международных финансов (Вашингтон, США), дают оценку мирового долга даже в $300 трлн — три общемировых ВВП!. Эта нагрузка прежде всего грозит кризисом в финансовой сфере.

Еще один риск связан с ростом цен, который наблюдается с конца 2020 г. По данным Международного валютного фонда, мировая инфляция в 2022 г. составила 8,3% при среднем допандемийном показателе 3,5%, который считался стабильным и нормальным. В 2023 г. прогноз по мировой инфляции — 6,6%, в 2024-м — 4,3%.

Инфляция, напомню, это один из ключевых показателей, по которым фиксируется кризис. Прогнозы говорят о том, что кризис идет на спад, но как это будет происходить, пока не очень понятно.

Также Андрей Белоусов говорит о том, что движение на мировых рынках приобретает хаотический и неопределенный характер, из-за чего инвесторы теряют ориентиры. Об этом говорит большой разброс инфляции в разных странах мира. Есть страны с очень высокой инфляцией — Зимбабве, Ливан, Шри-Ланка, Венесуэла, в этот же список попали Иран и Турция: цифры там в разбросе от 50% до 250%. С другой стороны, есть целая группа стран, где инфляция очень низкая, 1-2%. Причем, совсем необязательно это государства с развитой экономикой: Боливия, Центрально-Африканская Республика, Оман, Макао.

«Мы стали свидетелями возвращения старых рисков»

— Свою оценку рискам 2023 г. дают и за океаном. Журнал The Economist выделил несколько проблемных точек. Это уже упомянутая высокая мировая инфляция, которая может перерасти в массовые социальные волнения, ужесточение денежно-кредитной политики стран мира, результатом чего станет глобальная рецессия.

Миру угрожает усиление кибервойны, а ухудшение отношений между Китаем и Западом приведет к полному разделению мировой экономики.

Особенно, если учитывать, что промышленное производство сместилось в Китай, и на КНР приходится почти четверть всей добавленной стоимости в промышленности (на США, к примеру, 13%, на ЕС — 16%). Поэтому есть вероятность, что Китай выберет путь проведения независимой экономической политики, обеспечивающей собственную национальную безопасность.

Другие факторы ухудшения ситуации — холодная зима, которая может спровоцировать энергетический кризис в Европе, обострение конфликта Китая и Тайваня. Новый, более агрессивный штамм коронавируса грозит возвращением мировой экономики в стадию рецессии, к тому же в Китае все еще ведется «политика нулевой толерантности» к коронавирусу, чье негативное влияние на мировую экономическую активность очевидно.

Скачки цен на сырьевые товары и голод могут быть вызваны продолжающейся военной операцией России на Украине; кроме того, как отмечает The Economist, она может перерасти в глобальный конфликт с вероятностью применения ядерного оружия.

Аналитики, которые в прошлом году работали на Всемирном экономическом форуме в Давосе, говорят о том, что мы стали свидетелями возвращения старых рисков: инфляция и «кризис стоимости жизни», отток капитала с развивающихся рынков и его переток в развитые страны, широкомасштабные социальные волнения, геополитическая конфронтация с «торговыми войнами». И в 2023 г. мировая экономика столкнется с сочетанием традиционных и принципиально новых рисков: неприемлемый уровень долга, «эра низкого роста», низкий уровень глобальных инвестиций и деглобализация.

После десятилетий прогресса мир ждет спад человеческого развития — это может привести множество стран, в том числе Россию, к «экономике вчерашнего дня».

Быстро и неограниченно будут развиваться технологии двойного назначения — гражданского и военного. Последствия изменений климата также будут оказывать растущее давление на мировую экономику.

«Долгая адаптация приведет к дестабилизации экономики»

— Для российской экономики факторы риска обозначил Евразийский банк развития. Главным аналитики видят нефтяное эмбарго Евросоюза, которое будет стоить Российской Федерации 1,5-2% ВВП в 2023 г. Несмотря на то, что отечественная экономика продолжает адаптироваться к новым условиям функционирования, этот процесс может затянуться.

Риском становится фактор времени, долгая адаптация приведет к дестабилизации и разбалансировке экономики со всеми вытекающими последствиями.

Производственно-логистические цепочки с высокой вероятностью останутся в 2023 г. нарушенными. В том числе так будет из-за осложнения расчетов и получения финансовых услуг, что будет ограничивать внутренний спрос. Вместе с повышенной неопределенностью перспектив экономики затягивание выстраивания процесса поставок и сложности с финансовыми транзакциями могут выразиться в постепенном углублении экономического спада в 2023 г. и стагнации в дальнейшем неблагоприятном сценарии. МВФ прогнозировал на 2023 г. спад российского ВВП на 2,2%, теперь же они ждут роста, впрочем, небольшого — +0,3%.

Кроме того, на российскую экономику будет влиять ситуация на мировом рынке. В базовом сценарии, после роста на 2,4% в текущем году, рост глобального ВВП замедлится до 1,5% в 2023-м. Такая неглубокая рецессия мировой экономики может начаться уже сейчас или в начале следующего года. Для экономики стран ЕАЭС, включая Россию, это будет означать временное снижение экспортных доходов. Не исключается реализация неблагоприятного сценария затяжной рецессии мировой экономики. Он может материализоваться при условии сохранения экстремально высокой инфляции и агрессивной реакции со стороны денежно-кредитной политики центральных банков иностранных государств.

«Тотальным становится дефицит рабочих рук»

— В целом для России можно говорить о трех базовых рисках, которые будут существенно влиять на динамику социального, экономического и политического развития, если не удастся их отрегулировать. Первый — это специальная военная операция и все, что с ней связано. Особенно сложно будет, если успехи в достижении целей СВО обернутся разбалансировкой финансов и производства.

Второй базовый риск для России — убыль ее населения. В 2021 г. она превысила 1 млн человек, в 2022-м составила 555 тыс. человек. Оснований, что эта динамика изменится в лучшую сторону и убыль перейдет в прирост, пока не видно — тенденция будет продолжаться.

Тотальным становится дефицит рабочих рук. Кадровый голод уже стал главной трудностью российских предприятий, отодвинув на второй план даже недостаточный платежеспособный спрос потребителей.

Третий риск носит чисто экономический характер — это нарастание дисбаланса во всех сферах экономики, чему надо всячески препятствовать, чтобы не допустить их разрушения. К примеру, сейчас из-за ограничений в получении предприятиями необходимых технологий и запчастей снижается возможность роста экспортных поставок российской продукции.

Наиболее развитые российские предприятия из ориентированного на экспорт сегмента экономики попали под западные санкции. Большинство из них может прекратить выполнять функцию экспортера. А значит, развитие экономики может осуществляться либо за счет переориентации на рынки Азиатско-тихоокеанского региона, либо за счет развития потребительского спроса внутри России. То, что это произойдет быстро и неотвратимо — в нынешней ситуации представить довольно трудно.

Россия. Весь мир. УФО > Госбюджет, налоги, цены. Финансы, банки. Образование, наука > dk.ru, 10 февраля 2023 > № 4313650 Сергей Зырянов

Заявление Александра Новака о ситуации на рынке нефти

А.Новак: Россия считает, что механизм ценового потолка при реализации российской нефти и нефтепродуктов является вмешательством в рыночные отношения и продолжением деструктивной энергополитики стран коллективного Запада. В будущем он может не только привести к снижению инвестиций в нефтяном секторе и, соответственно, дефициту нефти, но и быть распространённым на другие сектора мировой экономики с аналогичными последствиями.

В качестве одного из шагов по нивелированию угрозы мировому нефтяному рынку в России введён запрет напрямую или косвенно применять в договорах на поставку нефти отсылки к любым нелегитимным рестрикциям.

На сегодняшний день мы полностью реализовываем весь объём производимой нефти, однако, как и было заявлено раньше, мы не будем продавать нефть тем, кто прямо или косвенно придерживается принципов ценового потолка.

В связи с этим Россия в марте добровольно сократит добычу на 500 тыс. баррелей в сутки. Это будет способствовать восстановлению рыночных отношений.

При принятии дальнейших решений мы будем действовать исходя из складывающейся ситуации на рынке.

Россия. Евросоюз. Весь мир > Нефть, газ, уголь. Внешэкономсвязи, политика. Финансы, банки > premier.gov.ru, 10 февраля 2023 > № 4291655 Александр Новак

Валерий Лях: мы не даем мошенникам превратиться из "чайников" в "паровозы"

Число финансовых мошенников почти удвоилось в 2022 году, однако ущерб от их деятельности снизился за счет совместных усилий Банка России и правоохранителей, а также бдительности граждан. Директор департамента противодействия недобросовестным практикам ЦБ Валерий Лях в интервью РИА Новости рассказал о новых схемах мошенников, о том, как ЦБ отличает реальных собирателей средств на благотворительность в мессенджерах от аферистов, а также оценил общие потери и "средний чек" россиян от вложений в финансовые пирамиды. Беседовала Елена Лыкова.

– Банк России не первый год занимается борьбой с финансовыми мошенниками. Появились за последнее время какие-то новые способы обмана?

– Сейчас чаще стали появляться проекты с якобы почасовой прибылью. В прошлом году по такой схеме действовали почти 10% финансовых пирамид. "Почасовики" могут предлагать просто заоблачную доходность – до 900% в час. Но такие проекты не рассчитаны на длительное существование.

– Кто же верит в такую доходность?

– Обычно злоумышленники используют легенду, что зарабатывают на арбитраже между рынками, при помощи высокочастотных роботов, программы для которых пишут якобы выпускники лучших вузов. И все это каждую секунду работает только на вас: "Вложи деньги, через час получи прибыль. Ваши деньги моментально запускаем в оборот".

Еще одна новая "фишка" – это распространение информации о "почасовиках", хайп-проектах на так называемых "рейтинговых" сайтах. На этих ресурсах публикуется якобы независимая оценка различных псевдофинансовых компаний. Раньше с помощью подобных рейтингов мошенники привлекали клиентов в нелегальные форекс-компании. Ставку делали на тех, кто уже проиграл первые деньги, и, получив опыт, хочет выиграть с "проверенным" брокером. Но оценки на таких сайтах – сплошной обман. Рейтинг можно купить: чем выше сумма, тем он лучше. Или сайт изначально создавался "под себя", для аффилированных компаний, а конкуренты всегда были на последних строчках. Теперь этот же инструмент используют и "почасовики". Мы блокируем такие "рейтинговые" сайты по стандартной схеме с помощью Генпрокуратуры и Роскомнадзора.

– А у мошеннических проектов в мессенджерах есть какие-то особенности?

– По своей сути все подобные схемы схожи. Различается форма подачи. Например, в мессенджерах, помимо традиционных пирамид, много горячих предложений псевдозаработка, якобы благотворительных проектов: просят перечислить деньги на поддержку какой-то группы населения, на помощь приюту и тому подобное.

– Как Банк России определяет, что в мессенджере действует организованная группа мошенников, а не, например, сообщество неравнодушных к брошенным животным людей?

–У нас есть такой инструментарий, мы можем верифицировать, является ли предложение мошенническим. Проверяем проходящие платежи, частоту, с которой организаторы появляются в этих схемах.

– Может ли человек в таких случаях сам определить, что у него просят деньги мошенники?

– Людям, конечно, надо быть внимательнее. Не переходить по незнакомым ссылкам, не совершать платежей на непонятных сайтах и анонимных каналах. Например, многие автоматически переходят в незнакомый канал, если его реклама встречается на ресурсе, которому доверяют. Но ведь это всего-навсего реклама, и то, что она публикуется в телеграмме любимого блогера – ничего не значит.

Здесь нужна общая работа регулятора, мессенджеров, финансовых организаций, которые по крайней мере с технической точки зрения могут выявлять такого рода системные схемы. Например, можно фиксировать номера устройств, IP-адреса компьютеров, с которых осуществлялся вход при мошеннической операции. В недалеком будущем возможности для того, чтобы воздействовать на человека, станут еще больше. Кто знает, может быть через несколько лет мы перейдем к модели, когда у каждого человека будет его цифровой "аватар", определяющий и объем, и содержание информации, которую он способен переварить. То есть вся реклама будет еще более таргетированной. Как с этим существовать и как не отдать такой инструмент в руки мошенников – вопрос для обдумывания.

– Все последние годы мошенники использовали схемы с криптовалютами. Эта тема по-прежнему на пике?

– Бум крипты продолжается. Хотя стало явно меньше проектов для вложений в криптовалюты, но почти половина пирамид привлекают платежи именно в крипте. Причем принимают практически любую – здесь все зависит от фантазии и стратегии организаторов. Кто-то предпочитает наиболее распространенную криптовалюту – например, биткоин и эфир. А есть варианты, когда, наоборот, принимают в малоизвестных криптовалютах, чтобы потом был повод сказать: нет возможности вернуть деньги, потому что криптовалюта перестала существовать, либо биржа, на которой она торговалась, обанкротилась. Один из новых трендов – пирамиды, которые маскируются под потребительские кооперативы и работают в офисах, тоже стали привлекать средства граждан в виде криптовалюты, а раньше они принимали только наличные.

Такая популярность крипты связана в том числе и с тем, что в прошлом году стало меньше иностранных сервисов, которые использовались для платежей за границу.

– Количество мошеннических компаний, действующих из-за рубежа снизилось?

– Скорее уменьшилось количество мошенников с легендами, будто они представляют иностранную или международную компанию. Ведь и раньше так называемые иностранные "форекс-брокеры", "инвестиционные компании" и другие нелегалы только ссылались на лицензии каких-то островов, офшоров, проверить которые было невозможно. Сейчас, даже если вам скажут о подобной лицензии, вы задумаетесь, как взаимодействовать с менеджерами компании, переводить платежи, получать деньги. То есть из фактора, который для многих работал в плюс и повышал репутацию, это стало наоборот вызывать подозрение.

– При этом на протяжении последних лет мы видим сильный рост по числу мошеннических схем, которые выявляет ЦБ. С чем вы это связываете?

– Действительно, статистика говорит о росте числа мошеннических схем. В 2022 году Банк России выявил почти две тысячи пирамид (в 2,3 раза больше, чем в 2021 году), 1,2 тысячи нелегальных профессиональных участников рынка (рост в 1,4 раза) и 1,7 тысячи "черных кредиторов" (рост в 1,8 раза). Всего было выявлено почти пять тысяч компаний и проектов с признаками нелегальной деятельности, а годом ранее – около 2,7 тысячи. С одной стороны, такой всплеск – это обратная сторона бурного развития технологий. В интернете действовали почти 96% выявленных финансовых пирамид, 97% – нелегальных профучастников, даже 43% нелегальных кредиторов тоже перетекли в сеть. Создать мошеннический проект онйлан можно быстро и дешево. К тому же общество фактически перешло к такой модели социального поведения, когда для экономически активного населения нормально не знать, кто находится по ту сторону экрана. То есть контрагента эти люди не проверяют, а нелегалы этим уверенно пользуются.

В то же время наша статистика показывает все-таки количество выявленных кейсов или проектов, а не компаний как таковых. Мы научились довольно быстро находить незаконные схемы, публикуем сведения о них на сайте ЦБ, передаем правоохранителям, а информацию об их ресурсах в интернете – на блокировку. Это все совместная работа – наша, Генпрокуратуры, МВД, Росфинмониторинга. Но если мошенники понимают, что они "засветились", то бросают проект и тут же открывают новый. Часто – несколько небольших параллельных проектов, с разными сайтами, каналами, чатами.

– Можно подсчитать, какой ущерб в целом нанесли за прошлый год мошенники?

– Мы можем давать только экспертные оценки, информация об ущербе – это прерогатива правоохранительных органов. В прошлом году, как считают наши эксперты, потери от вложений в финансовые пирамиды составили порядка пяти-шести миллиардов рублей. Это, конечно, много. Но, например, в 2021 году потери только в пирамиде Finiko составляли, по сообщениям МВД, свыше пяти миллиардов рублей. Общие потери от деятельности нелегалов и пирамид, по нашей оценке, уменьшились примерно на 30-35% (по сравнению с 2021 годом – ред.).

Снижение потерь связано в том числе с тем, что мы выявляем мошеннические проекты на ранней стадии, пока они не успели привлечь много людей. По нашим данным, в прошлом году не было крупных кейсов. Мы не даем мошенническим проектам "превращаться в паровозы, пока они еще чайники". В среднем на время от выявления нелегала до публикации информации на сайте уходит 5-5,5 дней. Кстати, все больше людей обращается в Банк России не с жалобами на ущерб от мошенников, а для того, чтобы сообщить о подозрениях в отношении нелегальной компании. Мы стремились к этому, когда начинали публиковать список выявленных нелегалов.

– Сколько в среднем теряет человек в пирамиде? Это чувствительная сумма?

– Средний чек находится в диапазоне 50-100 тысяч рублей. Есть две категории людей: одни относятся к потерям именно как к проигрышу. Для них это не проект всей жизни, который поднимет на другой социальный и финансовый уровень. Они не идут жаловаться, что потеряли. В этот раз не повезло – может быть, повезет в следующий. Такие люди готовы рисковать снова и снова. Другой тип – это люди, которые воспринимают свои вложения как инвестиции. Их потери, кстати, чаще выше "среднего чека".

– Это сколько?

– По-разному. Есть люди, которые теряли по полтора-два миллиона, а есть – и по 20-30 и даже 50 миллионов рублей. Все зависит от возможностей. Не надо думать, что, если у человека много денег, он обязательно хорошо разбирается в финансах. Состоятельные люди не всегда финансово грамотные, и любой может купиться на посулы.

Но мошенникам не стоит надеяться, что их никогда не найдут. Найдут, даже если они спрячутся за границей. Все публичные финансовые махинации, как правило, заканчиваются экстрадицией.

– Есть ли какие-то инициативы у Банка России для усиления защиты граждан?

– Мы считаем, что помимо предупредительного списка и блокировки сайтов, еще одним инструментом, который позволит сильно изменить картину с финансовым мошенничеством, может стать законопроект о запрете публичного привлечения инвестиций не поднадзорными Банку России компаниями. Сейчас с точки зрения права это может делать практически любая компания и даже человек. Но для того, чтобы привлекать инвестиции от неограниченного круга лиц, надо все-таки обладать соответствующими компетенциями, технологиями. Не говоря уже про финансовую чистоплотность. Законопроект может стать заслоном от бесконтрольного привлечения средств в псевдоинвестиционные проекты. Эта инициатива сейчас обсуждается ведомствами, мы в этом обсуждении участвуем.

Россия > Внешэкономсвязи, политика. Финансы, банки > ria.ru, 9 февраля 2023 > № 4325963 Валерий Лях

Мария Поденко, «СберПервый»: «Наши клиенты — очень чувствительный к изменениям сегмент»

По ее словам, и в передвижении, и в тратах, и в покупках, и в долгосрочных планах они стремятся к максимальному комфорту

О том, какие преимущества дает премиальное обслуживание, о специальных бонусных программах, а также о том, где найти единомышленников, рассказала директор дивизиона «Премиальные решения для состоятельных клиентов» Сбербанка, руководитель «СберПервого» Мария Поденко.

«СберПервый» — знакомое нашей публике название. Расскажите, на кого нацелены ваши отделения? Какая сумма должна быть на счету у клиента, сколько необходимо тратить, чтобы получить возможность такого обслуживания?

Мария Поденко: Давайте не будем так упрощать. «СберПервый» — это особенный сегмент клиентов. К нему относятся клиенты, чьи активы слишком велики для классического банкинга, но недостаточны для полноценного обслуживания в private banking. Они держат на счетах в «Сбере» от 10 млн рублей или тратят от 600 тысяч рублей по нашим картам.

Это траты в месяц?

Мария Поденко: В месяц. И у этих клиентов есть потребность в сервисе иного рода, чем базовое банковское обслуживание. И для этих клиентов мы создали специальный банк — сеть отделений «СберПервого».

Данная сеть отделений такая же плотная, как сеть отделений «Сбера»?

Мария Поденко: Это одно-два отделения на большой город, а всего — 150 отделений по всей стране.

Насколько сейчас востребованно само отделение банка? Можно ли пользоваться услугами «Первого» дистанционно?

Мария Поденко: Сейчас все чаще наши клиенты хотят сэкономить свое время и не приходить в офис. И для этого мы создали цифровой «СберПервый». В этом формате мы сохранили главные элементы премиального банковского обслуживания — персонального менеджера, который доступен клиенту и членам его семьи 24/7, и лучшие условия по продуктам банка и его партнеров. Менеджер поможет клиенту провести все операции и подключить продукты банка дистанционно без необходимости посещать отделение.

Мы знаем, что «Сбербанк онлайн» постоянно обновляется. И в нем появляется много новых функций. Для премиальных клиентов созданы дополнительные опции?

Мария Поденко: Для наших клиентов мы доработали некоторые опции «Сбербанка онлайн». Например, обычному клиенту доступен лимит на переводы в течение дня — 1 млн рублей. Для наших клиентов — 20 млн рублей. И при этом требуется дополнительное подтверждение через биометрию.

Эти функции подключаются через визит в банк? Или приложение автоматически предлагает перейти на новый пакет услуг, когда сумма трат достигает необходимого порога?

Мария Поденко: Не совсем так. Надо подключить пакет услуг «СберПервый». Но, опять-таки, это можно сделать без визита в банк.

Приложение «Сбербанк онлайн» само предложит это попробовать? Или клиент должен проявить инициативу?

Мария Поденко: Вы можете сами проявить инициативу, мы будем очень рады. Но довольно часто мы присылаем нашим потенциальным клиентам приглашение вступить в ряды «СберПервого» и выполнить ряд действий в приложении.

То есть движение происходит с двух сторон?

Мария Поденко: Да, конечно.

Вы сказали, что «СберПервый» — еще не совсем private, но и не традиционный банкинг, тогда что это?

Мария Поденко: Говоря о наших клиентах, мы говорим о том, что это люди, которые добились в жизни определенного успеха и уровня благосостояния, знают цену своему времени и дорожат своим комфортом. Чаще всего это топ-менеджеры, собственники среднего бизнеса и рантье — люди, которые живут на доход от капитала, и члены их семей. Мы помогаем таким клиентам организовать их daily banking, их банковскую рутину, так, чтобы она не отвлекала клиента от важных дел. И к тому же позволяем получать максимальные привилегии и бонусы от трат клиента. Например, в конце прошлого года мы отправили каждому нашему клиенту письмо, в котором было написано, какой у него личный кешбэк и сколько бонусов «СберСпасибо» мы вернули ему пропорционально его тратам за год.

Давайте уточним: в «СберПервом» кешбэк отличается от стандартного?

Мария Поденко: Мы начисляем бонусы «СберСпасибо» в зависимости от категории, в которой произошла трата. В тех категориях, которые наиболее популярны у наших клиентов, мы назначаем самую большую ставку. Например, в ресторанах это 10%. Я, например, трачу больше на такси. Это тоже 10%. Есть категории, которые можно менять ежеквартально, например одежда и красота. В итоге очень многие наши клиенты вернули себе больше 5% от своих трат за год.

А какие еще сугубо финансовые привилегии есть у клиентов «СберПервого»?

Мария Поденко: Привилегии или важные для клиентов сервисы. В нашем случае есть одно важное направление — это инвестиции. И кроме классических депозитов мы помогаем клиенту понять свой риск-профиль, сформулировать цели и сформировать инвестиционный портфель, выбрав подходящие инструменты из тысяч возможных. И часто клиенты именно с нами делают первые шаги на фондовом рынке.

Консультация происходит тоже дистанционно или все-таки надо посетить отделение?

Мария Поденко: Это можно сделать и в отделении, а можно и в приложении «Сбербанк онлайн». Мы действительно пытаемся повторить полностью весь «СберПервый» в цифре. В приложении вы можете заполнить анкету, ответить на несколько вопросов и как раз определить один из пяти возможных риск-профилей, к которому вы относитесь.

На данный момент у людей аппетит к риску выше или ниже? Или такой же, как был прежде?

Мария Поденко: Аппетит к риску, конечно, снизился и горизонт планирования тоже, но появился интерес, например, к новым валютам, в частности к юаням. И в конце прошлого года мы запустили целую линейку депозитов в этой валюте. С одной стороны, это альтернативный инструмент защиты накопления валютного риска, а с другой стороны — это возможность комфортно перейти из так называемых недружественных валют.

Как изменился диапазон трат клиентов?

Мария Поденко: Вы знаете, нет, мы как раз наблюдаем за этим, и могу сказать, что траты не уменьшились, а может быть, даже увеличились на размер инфляции. В нашем сегменте мы пока не наблюдаем уменьшение трат клиентов. В декабре у нас традиционно клиенты тратят больше, чем в каком-либо другом месяце. Это тоже объяснимо, все покупают подарки.

Опять же, если оперировать теми суммами, которые тратят клиенты «СберПервого», стало ли совершать некоторые покупки сложнее в текущей ситуации?

Мария Поденко: Наши клиенты — очень чувствительный к изменениям сегмент. И они очень хотят вернуть себе свободу и привычный комфорт. И в передвижении, и в тратах, и в покупках, и в долгосрочных планах, которые касались приобретения зарубежной недвижимости, или, возможно, обучения ребенка за рубежом, или, в конце концов, покупки автомобиля мечты. И все это раньше было сделать довольно просто, если ты имеешь для этого достаточный капитал. А сейчас для этого требуются определенные усилия. И сейчас наш клиент для того, чтобы забронировать отель, автомобиль, купить подарок жене, например ювелирное украшение, забронировать вертолетную площадку, купить билет на самолет, может воспользоваться услугами lifestyle-менеджера. Самое важное, что механизм расчетов наш партнер берет на себя.

В «СберПервом» есть «Клуб Первых». Расскажите об этом проекте, пожалуйста.

Мария Поденко: Это важная нефинансовая привилегия. Мы даем клиентам возможность общения и обмена опытом друг с другом. Вообще, «СберПервый» сам по себе — это сообщество успешных и активных людей. Это 120 тысяч наших клиентов. Но некоторые из них хотят обмениваться опытом и ресурсами друг с другом. И мы дали им такую возможность, создав закрытый клуб. В нем существует несколько видов различных форматов мероприятий: это форум-встречи, отраслевые форумы, например, где строители встречаются со строителями, айтишники с айтишниками и так далее. Недавно мы запустили международные саммиты, которые тоже объединяют людей, которым интересно выходить на новые рынки. Например, в феврале у нас будет форум в Дубае, где мы как раз организуем обмен бизнес-контактами для решения каких-то конкретных задач наших клиентов. Есть приложение, где можно увидеть всю повестку, выбрать интересные тебе мероприятия для участия.

Всего в клубе примерно 120 тысяч клиентов, а сколько из них — действительно постоянно активны?

Мария Поденко: Сейчас в «Клубе Первых» порядка 800 участников, но они действительно очень активны.

Россия > Финансы, банки > bfm.ru, 9 февраля 2023 > № 4305376 Мария Поденко

Неожиданная правда про "украденные" у России миллиарды

монетаризм или жизнь

Александр Дугин

Одна из самых ходовых и широко обсуждаемых тем – кража Западом золотовалютных резервов России и, соответственно, вина за их размещение там либеральным блоком правительства. Я далеко не являюсь приверженцем либерализма, более того, я его непримиримый противник, но тут всё же стоит разобраться в сути дела по ту сторону мифов и пропаганды.

У меня не слишком детальные знания в экономике, хотя я внимательно штудировал как классиков либерализма и марксизма, так и – с особенным рвением – представителей гетеродоксальных экономических теорий: Джона Мейнарда Кейнса, Сильвио Гезелля, Джованни Арриги, Фридриха Листа, Йозефа Шумпетера, Леона Вальраса и, конечно, моего любимого Эзру Паунда. У меня есть книга "Конец экономики" и довольно много статей на эту тему. И всё же эта область для меня малоизвестная, а если и интересная, то с философской и социологической точки зрения. Поэтому я могу быть не прав и прошу более компетентных специалистов меня поправить.

Картина размещения золотовалютных резервов на Западе рисуется как перевоз туда золотых слитков под процент или какие-то иные механизмы, позволяющие получить дополнительные финансовые средства от их хранения. Конечно, все сведущие в экономике люди понимают, что ничего подобного не произошло. Никто никаких слитков на Запад не перевозил.

Но и против размещения ЗВР на Западе уже на первом этапе имелись возражения: зачем выводить средства из России? Давайте пустим средства в нашу экономику. Это подробно обосновывали наши экономисты Сергей Глазьев, Валентин Катасонов, Михаил Делягин, Михаил Хазин и другие.

На что Эльвира Набиуллина отвечала: если пустить средства в российскую экономику, то это приведёт к инфляции, а следовательно, к неравномерному росту цен и доходов. То есть всё будет хуже. С точки зрения currency board, то есть жёсткой привязки рубля к мировой резервной валюте (по сути, к доллару), всё так и есть и Набиуллина права. Но и тут есть выход: предложенная Сергеем Глазьевым и позднее взятая на щит Александром Галушкой двухконтурная модель финансовой системы – что существовала, как показывает Галушка в книге "Кристалл роста", при Сталине, Рузвельте и Ялмаре Шахте.

И всякий раз, когда эту модель применяли в полной независимости от господствующей экономической догматики, экономики этих стран – с совершенно различной идеологией – взлетали до небес. Запомним этот двухконтурный аргумент, самый серьёзный, который только может быть приведён. Остальное – советская инерция или популистская демагогия "дайте людям деньгов".

Но победила логика Набиуллиной, и золотовалютные резервы были размещены на Западе – чтобы прибыль приносили, а инфляции не создавали. Экономистов-патриотов не услышали.

Сейчас расхожий образ такой: русское золото уехало, а после начала СВО его схватили враги и грозятся отдать киевскому нацистскому режиму, чтобы тот продолжал убивать наших граждан, массово истребляя не только комбатантов, но и гражданское население – женщин, стариков и детей. Получается, Набиуллина либо профнепригодна, либо предатель. Но было ли золото?

Читаем классическое определение: "Золотовалютные резервы – высоколиквидные активы, находящиеся под контролем государственных органов денежно-кредитного регулирования". Что это значит? А вот что: золотовалютные резервы – это совсем не обязательно золото или вообще не золото. Это финансовые обязательства, бумаги. Даже сложнее: речь идёт о покупке западных облигаций и сложных (sophisticated) финансовых операциях.

Обязательства по этим бумагам считаются железобетонными. Но это в нормальных условиях. После СВО наступило чрезвычайное положение. А тут всё иначе. В нормальных условиях и газопровод взрывать никто и никогда не стал бы. Значит, все обязательства – прежде всего экономические – пошатнулись и рухнули.

Так вот, на Западе мы разместили не нечто конкретное и ощутимое, а всего лишь подписались под сложными финансовыми схемами. Это намного менее конкретно и материально, нежели "Северный поток".

Да, мы за них ручались. Но и Запад за многое ручался, на что наплевал. Если это учесть, то на Западе нет никаких русских триллионов. А если что-то и есть, то, не захоти мы за это ручаться, этому будет грош цена.

Все наши богатства остаются у нас. И самое главное: у нас, независимо ни от чего, сохраняется возможность полностью суверенной эмиссии – сколько захотим, столько денег и напечатаем. И все богатства наши, и денег у нас бесконечное количество.

Набиуллина оправдана. Если, конечно, она за Победу. И пока ничего против Победы она не сказала. Поправьте, если ошибаюсь.

Но у Набиуллиной есть иная проблема: она убеждённая сторонница монетаризма и политики currency board. Поэтому для неё обязательства российского ЦБ перед Западом, а значит перед ФРС, – это святое, а денежная эмиссия должна быть только одноконтурной и привязанной к резервной валюте. И вот в этом случае – и только в этом случае – Россия должна Западу то, что он у неё отнял. То есть кто-то взял у вас расписку, потом сжёг ваш дом, убил вашу семью и как ни в чём не бывало требует погасить долг. Тут у монетариста (Набиуллиной) возникает дилемма:

- продолжать ли вести себя с насильником и убийцей по-монетаристски, соблюдая договорённости, несмотря ни на что;

- либо считать обязательства разорванными после того, что Запад сотворил с газопроводом, нашими резервами и вообще?

Если считать, что мы сохраняем верность монетаризму и глобальным правилам, которые сам Запад, установивший их ранее, только что грубо нарушил, то Россия обязуется не просто признать легальной кражу, но и финансировать прямого врага, чтобы он убивал русских людей. То есть либо Родина, либо монетаризм.

И второй очень сходный выбор. Положим, что ЦБ посылает Запад куда подальше и говорит, что золотовалютные резервы, там размещенные, просто не существуют, и никаких обязательств у России по ним нет. Это значит, бюджет пополняется на сумму украденного, а Украину будут вооружать на средства, напечатанные в США. И с этим уже им самим придется как-то разбираться.

Но тогда – опять конфликт с доктриной currency board: вбросить возвращенные средства, которые можно вернуть щелчком пальца (ведь мы не отдали по сути ничего релаьного), в российскую экономику – все равно что дать старт инфляции. И вот тут снова на помощь спешит двухконтурная система экономистов-патриотов. Если завести средства на стратегический контур и тратить их только на оборонку, стратегические проекты и долгосрочную инфраструктуру, предотвратив попадание этих дополнительных средств в общую финансовую систему, на инфляцию это никак не повлияет.

И снова монетаризм или Родина.

Тут важный момент. Все знают, что размещение золото-валютных резервов не имеют никакого отношения к вывозу из страны реальных богатств – ни золота, ничего-то еще конкретного. Но в любом случае Россия -- суверенная держава и может, с учетом второго контура, выпустить столько денег, сколько хочет. Под те же самые золото-валютные резервы, которые мы считаем нашими, а то и просто выпустить и всё. И поместить прямо на второй контур. А за воровство и махинации с этим контуром особая мера наказания. Тем более, из ЕСПЧ мы вышли. Красть у фронта воющей страны – чем карается? Правильно, именно этим.

И экономика зажила – прежде всего в ОПК.

Шах и мат.

К чему я веду? Если я прав, то Набиуллина, будучи «приверженницей» монетаризма, пока еще не сделала фатальной ошибки и не совершила преступления. Только сейчас ЦБ и финансовый блок в правительстве стоят перед настоящей дилеммой. Я уже ее сформулировал: монетаризм или жизнь. При этом всего-то и надо признать двухконторную модель, и мгновенно окажется, что никакие золото-валютные резервы Россия не потеряла. Вот как сразу станет славно. Значит, власть накануне СВО никаких непоправимых ошибок не допустила. Все учла. Набиуллина, ЦБ и весь экономический блок правительства оправданы. Идите и больше не грешите (монетаризмом).

Но вот в этот решающий момент Набиуллина и должна отказаться от монетаристской догматики, от currency board. Нет, она пока не потеряла никакие золотовалютные резервы. Но может потерять. Сейчас. Если Набиуллина останется верной монетаристской догматике, она, действительно, предаст (в будущем времени!) Родину. И вот тогда, все, что о ней говорят патриотические экономисты, станет правдой. Но будем справедливы: пока её монетаризм ещё не преступление. Он станет преступлением завтра, точнее, может стать. А может и не стать.

Пощадим Набиуллину. Ей не требуется отказываться ни от либерализма, ни от свободы рынка, ни от общих векторов финансовой политики (на мой взгляд, вполне можно было бы и отказаться, такого добра не жалко, но тут уж как хочет). Просто надо поставить интересы государства, то есть суверенитет, выше условного мирового сообщества, откуда Россию Запад упорно пытается вышвырнуть. Насильно мил не будешь. Не хотите Россию внутри своей системы, мы гордо уходим, хлопнув дверью – то есть сказав: «мы вам больше ничего не должны».

А условия нашего возвращения будем обсуждать только после Победы. А пока же надо победить. А потом рынок или не рынок. Посмотрим. И послушаем Набиуллину. После Победы. А сейчас время разрыва. Мы этого не хотели, но Запад отрезал нас от самого себя. Глупо в такой ситуации настаивать, мол, не смотря ни на что «мы часть Запада». Уже нет. Никогда, по сути, и не были. Но теперь и вида делать не стоит. Все же предельно ясно.

Вот что требуется от Набиуллиной в экономике: всего-то обращение к меркантилизму (монополия государства на внешне экономическую деятельность) и кейнсианский принцип «экономической инсуляции» (что спасло американскую экономику при New Deal и во Второй мировой войне). Меркантилизм – технический синоним экономического суверенитета.

И конечно, двухконтурная модель эмиссии – в чисто прагматических целях, ради Победы.

А в остальном пусть будет монетаризм (мне это не нравится, но если нравится Набиуллиной, и не фатально для страны, то пусть), но в ограниченном масштабе. Не тотальный догматический либерализм, не currency board, а рынок во имя державы и народа. Рынок для Победы. Я бы пошел дальше – к Паунду и Гезеллю, и вообще покончил бы с процентным капиталом в пользу православного социализма. Но это как раз особое мнение.

Но вот в любом случае Набиуллина спасена. Однако теперь выбор за ней. Верность или предательство – глава ЦБ призвана решить эту проблему сама. Только сейчас. Вчера не считается. За вчера можно оправдаться. А что сегодня?

Публикация: Katehon

США. Евросоюз. Россия > Финансы, банки. Госбюджет, налоги, цены. Внешэкономсвязи, политика > zavtra.ru, 5 февраля 2023 > № 4306666 Александр Дугин

ФРС США: ставка и риски больше, чем в Сбербанке

несмотря на санкции, долговой кризис России пока не грозит

Сергей Ануреев

ФРС США 1 февраля 2023 года повысила ставку федеральных фондов на 0,25% в диапазон 4,25-4,75%. Ставка поднимается не первый раз, формально для борьбы с инфляцией, которая в годовом выражении по индексу потребительских цен достигала 9% в июне 2022 года и снизилась до 6,5% в декабре 2022 года. Казалось бы, ФРС США хорошо делает свою работу, поскольку последовательное повышение процентной ставки снижает потребительскую инфляцию.

Заголовок данной статьи может вызвать возражения, дескать, ставки ФРС США и госбанков России нельзя сопоставлять прямо, поскольку банки, страны и операции разнятся значительно. Госбанки собирают деньги населения для их вложения в гособлигации и предоставления российским организациям, исходя из приоритетов и программ развития экономики России. ФРС США вроде делает деньги из воздуха, но также вкладывает их в гособлигации и облигации государственных ипотечных корпораций, исходя из приоритетов и программ американского правительства.

Рядовые россияне и российские предприятия вроде не получают кредиты по ставке 4,75%, и это подтверждает тезис о несопоставимости ставок в двух странах. Но все же в России по льготным кредитам для государственных приоритетных программ процентные ставки близки к 4,75%. В США средняя ставка в ноябре 2022 года по ипотечным кредитам и автокредитам была 7%, по карточным кредитам – 19%, по кредитам малому бизнесу по специальным программам – 10,5%, доходность корпоративных облигаций хорошего кредитного рейтинга (как в России год назад до отзыва рейтингов) – 6,4%, облигаций среднего рейтинга – 8,9%.

Ставки выше 4,75% по обычным вкладам в трех крупнейших российских государственных банках найти непросто, для этого надо «продраться» сквозь маркетинговые ухищрения типа лесенки процента в разные месяцы, выплаты процента в конце длинного срока, приобретения других услуг банков или предложений для новых клиентов.

Например, СберВклад в рублях с открытием в офисе и без подписки Сберпрайм+ дает 3,95% на четыре месяца, на год – 4,55%, на три года – 4,95% с выплатой процентов в конце столь длинного срока. В ВТБ накопительный счет «Сейф» дает 5%, вклад «Стабильный» на три года дает ставку 8,39%. В Россельхозбанке вклад «Комфортный» дает ставку до 4,75%, хотя есть и вклад «Доходный» со ставкой до 7,4% без гибких условий снятия.

При сопоставлении процентных ставок в США и РФ лучше использовать вклады с гибкими условиями снятия и пополнения без потери процентов и с небольшим неснижаемым остатком, поскольку гипотетически гособлигации США ликвидны, и их можно быстро продать без потери процентов, за исключением случаев покупки гособлигаций год-два назад с низкими ставками, рыночная стоимость которых сейчас сильно просела, и инвесторы при их продаже уйдут в минус.

Одновременно с очередным повышением ставки ФРС с 1 февраля сделано небольшое, но важное уточнение методики подсчета индекса потребительских цен. Ранее цены отчетного месяца сравнивались с ценами аналогичных месяцев предыдущих двух лет в среднем. Теперь сопоставлять будут отчетный период с одним предыдущим. Казалось бы, статистическая мелочь, но эта мелочь резко увеличивает базу сопоставления и снижает темп прироста цен отчетного периода.

Менее классическое сравнение инфляции за текущий месяц с предыдущим месяцем, а не с месяцем годом ранее, уже дало остановку потребительской инфляции в США с ноября 2022 года. Изменение статистической методики позволит скачком занизить инфляцию также и в годовом выражении, где-то около 4% к лету и еще меньше к осени этого года. Зачем же тогда ФРС продолжает повышать процентные ставки, если статистическое снижение инфляции может спрогнозировать даже толковый выпускник университета?

Основной причиной сначала разгона, а затем торможения американской потребительской инфляции были скачки цены сырья и особенно нефти на фоне геополитической напряженности вокруг Украины. Об этом «Завтра» писала неоднократно, например, в ноябре 2022 года в статье «Запад и послабления санкций для российской нефти: сбить инфляцию и заработать».

Теория монетарного регулирования указывает, что повышение ставки ФРС увеличивает ставки потребительского и ипотечного кредитования, снижает покупательную активность населения, принуждает производителей прекращать повышать цены или даже снижать их. Но только ФРС США напрямую никак не кредитует рядовых американцев и даже не рефинансирует банки на такое кредитование, хотя когда-то подобная ставка называлась именно ставкой рефинансирования.

ФРС США выкупает государственные облигации США по указанным ставкам, а также ипотечные облигации государственных ипотечных корпораций. То есть фактически ставка ФРС является ставкой кредитования федерального правительства США. ФРС является крупнейшим единичным кредитором и своим огромным эмиссионным размером старается диктовать процентную ставку другим кредиторам, иностранным и частным. Называется это красиво – операциями на открытом рынке. Оттого и ставка называется «ставкой федеральных фондов», как связка двух федеральных ведомств США: ФРС и правительства.

Странности реакции ФРС США на статистически снижающуюся инфляцию находят объяснение, если акцентировать внимание на поведении крупных иностранных кредиторов федерального правительства США. По данным Минфина США, Япония и Китай являются с огромным отрывом крупнейшими иностранными кредиторами США с вложениями более 1 трлн. долл. В ноябре 2022 года по сравнению с ноябрем 2021 года эти страны сократили вложения в американские казначейские облигации на 18%. Понятно, что с Китаем у США геополитическая напряженность, но Япония является союзником США, а сокращения близки по величине. Многие европейские союзники США также снизили вложения, а удерживаются от снижения в основном оффшоры.

Кредиторы правительства США понимают возросшие риски американских облигаций, не только инфляционные (на фоне высокой и лишь статистически снижающейся инфляции), но и кредитные (на фоне продолжения роста госдолга в 2022 году и очередного «потолка»). «Завтра» недавно писала об инфляционной специфике бюджетной политики США и выходе этой политики из-под контроля в январской статье «Бюджет США: между инфляцией, студенческими кредитами и Украиной». В той статье отмечалось, что американское правительство планировало более быстрое инфлирование доходов и медленную индексацию расходов бюджета, но по факту столкнулось с отставанием роста доходов от официальной инфляции и требованиями по опережающей индексации расходов.

Ошибочные действия ФРС США по продолжению повышения процентной ставки в сочетании с неспособностью Минфина США сдержать ведомственных лоббистов, требующих индексации расходов, эскалируют стоимость госдолга США. Одно дело, когда госдолг составляет 123% ВВП при средней процентной ставке по госдолгу 1,5%, и совсем другое – при ставке уже 4,5-4,75%. Гособлигации США выпускаются с широким спектром сроков погашения, но все же с доминированием коротких сроков. Уже за 2022 год процентные расходы в бюджете выросли в 1,5 раза по сравнению с 2020 годом, а через три года увеличатся и станут самой большой статьей бюджета, превысив две крупные медицинские программы и вдвое превысив бюджет Пентагона.

Хронический бюджетный дефицит как термин общественных финансов в переводе на термины корпоративных финансов означает хронические убытки. Крупная корпорация с большими хроническими убытками сталкивается с обрушением рыночной цены акций, как Tesla, и даже с реструктуризацией долга и банкротством, как ранее Boeing или General Motors. Кредиторы федерального правительства США, точнее, ключевые аналитики и руководители кредиторов, хорошо знают историю банкротств США. Федеральное правительство США дважды объявляло дефолт в XX веке (в 1933 и 1971 годах), хотя учебники продолжают навязывать миф о безрисковом статусе американских облигаций.

Банковская система России с доминированием в ней крупных банков в собственности государства устояла во время беспрецедентных западных санкций. Буквально, в России впервые за все новейшие кризисы не упал ни один банк, даже не было крупных новых программ помощи банкам. Российские госбанки сохранили умеренную прибыль за 2022 год, судя по предварительным пресс-релизам. Будь такие санкции, гипотетически, введены против Британии, ее банки рухнули бы очень быстро, как в 2008 году, когда трем из пяти крупнейших банков потребовалась государственная докапитализация, а британский госдолг по итогам того кризиса удвоился. Главное заключается в устойчивости и разумности размеров самих российских банков и российского государственного долга относительно ВВП.

В США в 2008 году в обиход было введено словосочетание «слишком большой, чтобы упасть» (Too-big-to-fail), намекая на господдержку в случае кризиса. Кризисы 2008 и 2020 годов и их последствия взвинтили американский госдолг, который достиг 31,4 трлн. долл. (или, как уже отмечалось выше, 123% ВВП) на конец 2022 года. Такой долг, невиданный со времени окончания Второй мировой войны, породит большие проблемы в случае необходимости дальнейшего наращивания для поддержки экономики и банков при следующем кризисе. К прямому федеральному долгу по облигациям также следует добавить как минимум долг государственных ипотечных агентств, а это еще 8 трлн. долл., а также гипотетический антикризисный пакет на минимум 5-6 трлн. долл. на случай очередного кризиса и «завала» банков. Суммарно 175% ВВП.

Госдолг России примерно 23 трлн. руб. или 18% ВВП по итогам 2022 года, активы Сбербанка были 39 трлн. руб., ВТБ – 20 трлн. руб., Россельхозбанка – 4 трлн. руб. на начало 2022 г. (более поздних данных в открытых источниках нет). Российские банки кредитуют реальный сектор и обладают реальными активами, поэтому даже в сложные предыдущие кризисы они получили поддержку (суммарно за много лет) на триллионы рублей, а не на десятки триллионов.

Для США отсутствие явных финансовых проблем России как бельмо на глазу. С их точки зрения скверным примером является ситуация, когда у крупной страны нет видимых проблем при отключении от западной финансовой системы. Что, если такому примеру последуют другие страны, как это уже начали делать Япония и Китай, выходящие из американских облигаций, или как Франция времен Шарля де Голля в 1965-1971 годах? Для нас же вполне вероятно, что отключение от западной финансовой системы означает не только автаркию, подобную советской или корейскому чучхе, но и отключение от скрытых проблем западной системы.

Санкционное и экономическое противостояние России и Запада – на много лет. К счастью, наши руководители усвоили уроки Горбачёва и Ельцина, проводивших агрессивную долговую политику с опорой на западные кредиты для гипотетического ускорения экономики. Подобное нынешнему примерное равенство процентных ставок США и РФ наблюдалось в начале 2008 года, накануне Глобального финансового кризиса. США тогда пошли по пути агрессивного наращивания госдолга, а Россия – разумной девальвации и бюджетной устойчивости, так что и новейшая история говорит о нашем лучшем опыте выхода из кризисов. Поэтому, даже несмотря на санкции, долговой кризис России пока не грозит, а вот кредиторы американского правительства волнуются и вынуждают ФРС повышать процентную ставку как отражение рисков.

Автор – доктор экономических наук, Профессор Департамента общественных финансов Финансового университета

США. Россия. ЦФО > Госбюджет, налоги, цены. Финансы, банки. Образование, наука > zavtra.ru, 3 февраля 2023 > № 4291769 Сергей Ануреев

Верховный суд уточнил, когда банк должен вернуть гражданину комиссию за оформление страховки

Наталья Козлова

Важное и очень полезное для клиентов банка разъяснение сделал Верховный суд РФ после изучения материалов гражданского спора жителя Краснодарского края с финансовым учреждением и страховой компанией.

Суть спора проста - практически всегда гражданам, желающим оформить ссуду, наши банки навязывают услуги при оформлении кредита. Одна из самых распространенных - заставить оформить страховку. Но если клиент досрочно выплатит долг, банку приходится возвращать часть полученной суммы. Понятно, что банкам это было неудобно.

Тогда кредитные организации стали брать комиссию за помощь в оформлении полиса. И вот в этом случае суды отказывались возвращать потребителю часть этих денег, если они гасили долг по займу быстрее положенного. Но когда такой спор все же дошел до Верховного суда, тот заявил, что и в этом случае суды, прежде чем отказать человеку, должны изучать, понес ли банк фактические расходы и какие именно услуги оказывал. Первым это решение ВС заметил портал Право.ru.

А теперь детали этого спора. Гражданин взял кредит в 1,2 млн рублей в одном из крупных банков на три года. В этот же день он оформил добровольную страховку. Страховщиком выступало некое АО "Макс", а банк организовывал подключение клиента к программе.

За это с гражданина взяли комиссионное вознаграждение - 68 457 рублей. По заверению самого заемщика, ему пришлось приобрести эту дополнительную услугу как часть программы добровольного страхования, а так называемая комиссия - фактически страховая премия.

Уже на следующий год гражданин досрочно погасил кредит. А потом отправился в банк с заявлением о досрочном расторжении договора страхования и возврате ему части денег. Но банк ему отказал. Точно такое же заявление гражданин направил и в АО "Макс". Фирма даже не сочла нужным ему ответить.

Тогда гражданин отправился в суд. Там он потребовал от банка и АО "Макс" расторгнуть договор об оказании услуг, взыскать часть страховой премии. По его подсчетам, ему должны были вернуть немалые деньги.

Спор слушал Армавирский городской суд. Он удовлетворил требования частично. Суд посчитал, раз обязательства перед банком исполнены, то с момента последней выплаты нужно считать прекращенным и договор страхования. Поэтому мужчина может вернуть часть выплаченной комиссии. Первая инстанция расторгла договор, взыскала с банка страховую премию - 55 549 рублей. Столько мужчина и просил. А неустойку, моральный вред и штраф суд уменьшил. В требованиях к страховой компании вообще было отказано.

Апелляция с таким решением не согласилась и сказала, что выплаченная сумма - не страховая премия, а комиссия банка за подключение к пакету страховки. Банк свои обязательства выполнил, а доказательств, что мужчину вынудили заключить договор, в деле нет. Так что апелляция отказала гражданину. Кассация с этим согласилась. Тогда гражданин пошел в Верховный суд РФ.

Там спор изучили, и ВС заявил следующее - заказчик может отказаться от договора оказания услуг при условии компенсации исполнителю фактически понесенных им расходов. Это сказано в статье 782 Гражданского кодекса. То же правило есть и в Законе "О защите прав потребителей". ВС изучил, какие действия банк обязался выполнить для клиента: заключить от его имени договор страхования, проконсультировать по вопросам, касающимся исполнения соглашения, предоставить памятку застрахованного лица, а еще разместить у себя на сайте действующую редакцию правил страхования. По мнению ВС, коллегам надо было определить, какие именно услуги оказали истцу и понес ли банк расходы к моменту отказа клиента от договора.

Все решения ВС отменил и дело вернул в Краснодарский краевой суд, чтобы спор пересмотрели с учетом его указаний. Юристы уверены, что решение ВС будет напоминанием для судов, что любую выплату в пользу банка необходимо оценивать, действительно ли услуги оказаны и соответствует ли их цена реальной стоимости.

Определение Верховного суда № 18-КГ22-73-К4

Россия > Внешэкономсвязи, политика. Финансы, банки > rg.ru, 3 февраля 2023 > № 4282651

Юрист Максим Бергеля: Закон о банкротстве стал умным, злым и жестким

Максим Бергеля (юрист, председатель Ассоциации участников развития Хабаровского края, член Совета по предпринимательству и развитию инвестиционного климата в Хабаровском крае)

В последние годы произошел ряд важных изменений в законе о банкротстве. И если раньше предприниматели часто воспринимали эту процедуру как свое спасение, то теперь она действительно стала для них наказанием.

Первые версии закона еще не имели широкого инструментария для работы с должником и его спрятанными активами. Царь и бог в этом деле был управляющий. Если руководителю компании удалось поставить на такую роль своего человека, тот мог вовремя "слить" все имущество, и кредитор оказывался ни с чем. Сейчас у кредиторов появились широкие полномочия, чтобы находить скелеты в шкафу.

Государство проводит политику закручивания гаек. И законодатель, и Верховный суд подталкивают судей смотреть на все те процессы, которые предшествовали банкротству или привели к нему, через призму экономической целесообразности.

Революционным стало появление института единой сделки. Допустим, некая условная единица техники продается одному, другому, третьему, потом вносится в уставный капитал, после проходит еще какую-нибудь трансформацию и находится на пятом-седьмом плече. Если идти классическим путем, мы должны были оспорить первую сделку, потом идти к последнему фактическому владельцу и доказывать, добросовестный он или нет. Это было достаточно трудно сделать. Теперь эта длинная цепочка сделок просто схлопывается в одну, и техника сразу забирается в конкурсную массу.

Я думаю, что пройдет еще немного времени и войдет в обиход институт единого должника. Это возможно в ситуации, когда мы сталкиваемся с тем, что предприятие по какой-то причине перестало существовать, но появилось его "зеркало". Занимается эта фирма тем же самым, там те же самые люди, зачастую те же основные средства. Из банкротства данного субъекта мы не всегда можем дотянуться до реальных бизнес-единиц. Такой пример: работают вроде бы пять независимых компаний, а по субъектному составу, по виду деятельности и по месту существования они идентичны. Так вот, налоговые органы уже сейчас воспринимают их как единый хозяйствующий субъект. И банкротство тоже нуждается в таком инструменте.

Процедура постоянно усложняется, совершенствуется, чтобы дать кредиторам как можно больше инструментов для восстановления своего нарушенного права.

Одновременно с этим идет работа по совершенствованию законодательства в части фильтрации от дружественных кредиторов. Тоже достаточно распространенный инструмент, когда хочется контролировать банкротство, иметь большинство на собрании кредиторов. Следовательно нужно заполнить реестр своими кредиторами. И начинается "рисование" каких-то полусуществующих или несуществующих обязательств. Здесь тоже законодатель пошел по пути детализации. Появились такие вещи, как компенсационное финансирование. Суд смотрит, что, к примеру, обязательство есть и оно даже настоящее, но деньги давала аффилированная с должником структура. Тогда суд говорит: "Ты понимал, что там все плохо, но продолжал давать деньги. Хотел поддержать тонущий корабль. Значит принял на себя все риски. Ты не можешь быть в одном положении с теми, кто не знал, что происходит с их контрагентом". Появилось такое понятие, как зареестр или понижение в очередности, когда требования от таких кредиторов, хоть и признаются, но идут в самом конце. А поскольку банкротство - это процедура, где возмещения по умолчанию не хватает на всех, они прощаются со своими деньгами.

Прекращается допуск липовых кредиторов. Проверяется, были ли сделки, как их проводили. Например, если идет речь о перевозке товаров, будут выяснять, где транспорт, путевые листы. Запрашивается многое - чуть ли не спутниковые снимки.

Развивается также механизм оспаривания сделок. Можно под лупой рассматривать каждую, которая попала в трехлетний отрезок. И наконец, есть такая вещь, как институт субсидиарной ответственности и убытков. Если ты своими действиями привел компанию к банкротству, например, через совершение определенных сделок или не подав своевременно заявление о банкротстве, для тебя наступает субсидиарная ответственность, и с тебя тоже может быть списан этот долг. Субсидиарка не сгорает даже в твоем личном банкротстве как физилица. Она останется с тобой до самой смерти. А у твоих наследников будет выбор - принять наследство вместе с долгом, либо отказаться от него. Субсидиарная ответственность на большие суммы - это экономический смертный приговор. Потому что ты уже не способен самостоятельно заниматься предпринимательской деятельностью.

Конечно, я сейчас нарисовал такой идеальный мир, где все специалисты, вовлеченные в эти процессы, - скрупулезные, щепетильные, дотошные. На практике бывает всякое.

Дела о банкротстве - это как дерево с большим количеством веток, каждую из которых надо проверить. Порой из-за большой нагрузки, ограниченных сроков или по другим причинам не хватает какого-то усердия, желания докопаться до истины. Но на основе своей уже почти двадцатилетней практики могу сказать, что экономический блок судебной системы работает все лучше и лучше. Это развивающийся процесс.

Закон о банкротстве стал умным, злым и жестким. Он больше не прощает тех, кто ведет себя недобросовестно. И то, что было раньше, на рубеже 2000-х, когда никто никого не боялся, и каждый делал то, что ему позволяют совесть, навыки и знания, сегодня воспринимается как времена Дикого Запада. Сейчас широкие ворота "выноси кто хошь, что хошь" заколочены. Поэтому остается дать предпринимателям только один совет: не хотите проблем, не хулиганьте.

Россия. ДФО > Приватизация, инвестиции. Финансы, банки > rg.ru, 2 февраля 2023 > № 4282646 Максим Бергеля

Определены наиболее активные банки Узбекистана в IV квартале 2022 года. Что изменилось?

Из 17-ти крупных банков, в общем рейтинге «Азия Альянс банк», «Ипак йули банк», «Алока банк» и «Микрокредит банк» поднялись на одну строчку, тогда как «Трастбанк», «Инвест Финанс банк», «Ипотека банк» и «Агробанк» потеряли по одной позиции каждый, остальные 9 банков сохранили свои позиции без изменений.

Центр экономических исследований и реформ (ЦЭИР) обновил «Индекс активности банков» для 29 коммерческих банков Узбекистана, на основе которого составлен ежеквартальный рейтинг банков. Исследование проводится с целью мониторинга изменений доли частного сектора в банковских активах, а также оценки эффективности реформ и процессов трансформации в банковском секторе Узбекистана.

При расчете Индекса использовались показатели банков по следующим направлениям: финансовое посредничество, финансовая доступность, достаточность капитала, качество активов, эффективность управления, доходность, ликвидность.

В исследовании банки разделены на две группы — крупные и малые. Для каждой из групп был составлен свой рейтинг. При этом, в группу малых банков входят банки, работающие только в г.Ташкенте (или только в одном регионе).

По состоянию на 1 декабря 2022 года активы банковской системы республики составили 555,3 трлн. сум (рост к 1 декабрю 2021 года - 29,9 %), обязательства – 476,9 трлн. сумов (+32,4%), кредиты – 382,1 трлн. сумов (+19,1%) и вклады – 216,5 трлн. сумов (+50,9%). В настоящее время в банковской системе работает 57,8 тыс. человек.

Остаток кредитного портфеля банков Узбекистана (остаток задолженности по кредитам, выданным банками юридическим и физическим лицам) на 1 декабря составил 382,1 трлн сумов. Общий объем депозитов составил 216,5 трлн. сумов, соотношение депозитов к кредитам изменилось положительно (56,7%) по сравнению с предыдущим периодом (44,7 %). По составу большая часть остатков по кредитам пришлась на юридических лиц – 74,4%, 25,6% – на физических лиц, распределение депозитов составило от 26,7% до 73,3%. При этом активность физлиц увеличилась на 3-4% по сравнению с прошлым годом.

Анализ обращений о деятельности банков

В ходе исследования были изучены обращения граждан, поступившие в Народные приемные в течении 2022 года. В частности, 48 тыс. обращений (в среднем за 1 день – 131) поступало по вопросам деятельности банковского сектора.

Наибольшее количество обращений, почти 25% касались деятельности «Народного банка», еще «Агробанка», «Микрокредитбанка». При этом, изучение повторных 6 тыс. обращений, показало, что наибольшее количество пришлось также на вышеуказанные банки.

31,6% обращений были решены положительно. Наибольшее число отклоненных обращений принадлежит «Микрокредитбанку», «Агробанку» и «Народному банку».

При изучении выявлено, что около 9 тыс. обращений гражадан касались вопросов недовольства деятельностью банков.

Рейтинг активности крупных банков за IV квартал 2022 года

По итогам четвертого квартала «Капиталбанк» вновь возглавил рейтинг наиболее активных крупных банков Узбекистана. «Хамкорбанк» укрепил свои позиции, удерживая вторую строчку в рейтинге, а замыкает тройку лидеров — «Азиа Альянс банк», который поднялся на один пункт, сместив «Трастбанк» на четвертое место.

«Азиа Альянс банк» сохранил свои показатели по ликвидности (1-е место) и финансовому посредничеству (1-е место), улучшив показатели по качеству активов на два пункта – до 5-го места и управления на три пункта – до 6-го места. Однако результаты рейтинга говорят о том, что «Азия Альянс банку», следует обратить внимание, на показатели достаточности капитала, который остается без изменения, как и год назад, банк занимает последнюю строчку рейтига по данному индикатору (17-е место). Напомним, в IV квартале 2021 года «Азия Альянс банк» улучшил позиции в рейтинге на 2 пункта и тогда же занял 6 место, показывая хорошие результаты по финансовому посредничеству, потенциальной доходности и ликвидности.

Из крупных государственных банков, находящихся в процессе трансформации «Ипотека-банк» вновь потерял место в рейтинге и опустился на 9-ю строчку в общем рейтинге. Этот банк третий квартал подряд показывает снижение по финансовому посредничеству (15-е место), что указывает на необходимость дальнейшего увеличения соотношения срочных депозитов к кредитам, повышения эффективности использования средств, полученных от других банков и финансовых учреждений, а также обязательств перед Минфином. Несмотря на то, что банк несколько улучшил показатель по финансовой ликвидности до 11-го места в рейтинге, анализ указывает на целесообразность уменьшения сооотношения высоколиквидных активов к совокупным активам.

В 4-м квартале по показателю финансового посредничества «Нацбанк» сохранил 17 позицию в рейтинге крупных банков, также по данному индикатору на 3 пункта опустились «Хамкорбанк», на 2 пункта «Инвест Финанс банк» и «Агробанк», и на 1 пункт «Народный банк».

По показателю доходности «Асака банк» сохранил за собой последнее место в рейтинге, потеряли свои позиции «Народный банк», который опустился на 2 позиции, «Алокабанк» и «Агробанк» минус одна позиция.

По показателю эффективности управления «Узпромстройбанк» потерял 4 позиции.

По показателю качества активов последнее место занял «Народный банк», а наибольшее снижение показал «Микрокредитбанк», который потерял 3 позиции.

«Микрокредитбанк» оказался самым худшим банком по показателям эффективности управления и ликвидности.

Несмотря на то, что показатели по финансовой доступности и ликвидности у «Асака Банка» несколько улучшились, этот банк все еще занимает последнюю строчку в общем рейтинге.

Рейтинг активности малых банков за IV квартал 2022 года

Среди 14 малых банков Топ-3 остался без изменений, как и в третьем квартале т.г. лидерство удерживают «Даврбанк», «Универсал банк» и «Зираат банк», вновь укрепив свои позиции.

Среди 14 малых банков в четвертом квартале «Тибиси банк» и «Гарант банк» не смогли удержать свои позиции в рейтинге, тогда как «Тенге банк», «Анор банк» и «Узагроэкспортбанк» поднялись по одному пункту в рейтинге.

В Узбекистане банковская система еще находится в стадии активного развития и готовится к приватизации государственных банков. Долю государства в банковском секторе намечено снизить с текущих 82% до 40% в 2025 году.

Происходящие изменения и рост конкурентной среды в банковской системе свидетельствуют о необходимости дальнейшего развития частных банков, в частности путем поиска инновационных финансовых продуктов и услуг.

Получить полный отчет, методологию и детальную информацию об исследовании, можно по запросу в Центр экономических исследований и реформ.

Сектор по изучению деятельности банковско-финансовой сферы и рынка капитала

тел: (78) 150 02 02 (410)

Сектор по связям с общественностью и СМИ

тел: (78) 150 02 02 (417)

Узбекистан > Финансы, банки > review.uz, 30 января 2023 > № 4308457

"Я против!" Почему субсидированная ипотека опасна для рынка

Сергей Шиферсон

Управляющий партнер компании Touch

Совместный продукт застройщиков и банков – субсидированные ипотечные кредиты со сверхнизкими ставками – казалось бы, должны были решить проблемы и продавцов, и покупателей в сложившейся в этом году непростой ситуации. На деле субсидированная ипотека может стать очередной мышеловкой для любителей "бесплатного сыра". Почему пострадавшими рискуют стать не только потребители, но и сами застройщики сайту "РИА Недвижимость" рассказал управляющий партнер компании Touch Сергей Шиферсон.

Без оглядки на будущее

В начале 2022 года, когда на рынке царила всеобщая эйфория с ипотечными ставками менее 1%, наша компания тоже пробовала применять этот инструмент, и даже вполне успешно – но в Екатеринбурге. Так, при стоимости квартиры 10 млн руб. размер нашей субсидии банку составлял всего 600 тысяч рублей, то есть удорожание квартиры для покупателя было в пределах 6% относительно квартиры без ипотеки. Это вполне разумная экономика, на которую наши покупатели соглашались осознанно, принимая во внимание сниженный размер ежемесячного взноса.

Совсем другое дело – жилье в границах старой Москвы. Когда мы начали субсидировать ипотечные займы в столице, оказалось, что при начальной стоимости лота, к примеру, в 23 миллиона рублей цена для банка составила около 32 миллионов рублей. Разница – это субсидия для банка, которую компания должна заложить в цену для покупателя.

Не нужно быть провидцем, чтобы понимать, что ни через 5, ни через 10 лет рыночная стоимость квартиры не достигнет таких показателей, цены не вырастут на 30-40%%, для этого просто нет никаких предпосылок. Таким образом, субсидированная ипотека чрезмерно завышает цену квадратного метра и абсолютно не учитывает интересы потребителя – именно поэтому нами было принято волевое решение не использовать этот инструмент в своей работе.

Но почему же сами покупатели идут на это? К сожалению, в условиях нестабильной экономической ситуации люди чаще всего ориентируются на свои сиюминутные потребности и возможности: "Ежемесячный платеж по кредиту не 120-130 тысяч, а 100 или даже 80 тысяч – вот и решение! А что будет через 5 или 10 лет – никому неизвестно, и думать об этом не хочется…"

В итоге – покупатели получают пониженный ежемесячный платеж, девелоперы разгоняют продажи, банки приобретают новых клиентов – вроде бы все довольны. По оценкам Сбербанка, в 2022 году доля первичного жилья в столице, которое реализовывалось с применением субсидирования от застройщика составляла более 90% и 70% из всех ипотечных продаж.

Абсурд вместо выгоды

Но такая схема не может работать долго, и негативные результаты становятся очевидны уже сейчас: продажи на первичном рынке падают, спрос стагнирует. Многие потребители уже понимают, что такая ипотека лишает их возможности для маневра – продать квартиру в случае необходимости. Рыночная цена будет значительно ниже и просто не позволит погасить ипотеку без дополнительных вложений.

А еще есть масса подводных камней. Например, что делать родителям подрастающих детей, если они решат разменять одну большую квартиру на две поменьше? Или как быть супругам, которые через какое-то время принимают решение о разводе? Как они будут делить такую квартиру, если рыночная ее стоимость 20 миллионов, а ипотеку они взяли из расчета 30 миллионов? А ведь по статистике сейчас в России распадается 68 браков из 100! Всем этим людям в ближайшие 10 лет улучшение жилищных условий будет просто недоступно.

Рынок – единый организм, где интересы всех игроков взаимосвязаны и зависят друг от друга, и клиентские риски не могут не отражаться на девелоперах. Которые в этой ситуации теряют сразу два важных сегмента покупателей. Первый – это как раз те, кто уже воспользовался субсидированной ипотекой и надолго перестал быть потенциальным покупателем. Скорее всего, эти люди ни через 5 лет, ни через 10 лет не вернутся на рынок, чтобы улучшить свои жилищные условия. Таким образом мы своими руками превратили большой пласт активных, перспективных клиентов в неплатежеспособное население.

Второй важный сегмент потерянных для нас покупателей – это особенно ценные клиенты с живыми деньгами, которые, наблюдая безумие цен на первичке, просто ушли на вторичный рынок.

Статистика такова: по итогам 2022 года количество сделок на первичном рынке без привлечения ипотеки в границах старой Москвы сократилось на 30%! Это люди с деньгами, которые для первичного рынка потеряны. Мы провели собственное исследование и выяснили, что именно благодаря субсидированной ипотеке существенно скорректировался рынок вторичного жилья, причем разница цены квадратного метра колоссальная, и иногда равнозначные лоты на "вторичке" дешевле квартир в новостройках в 2 раза.

Более того, субсидированные кредиты и, как следствие, взрывной рост цен на квадратный метр напрочь убили инвестиционные сделки, поскольку предлагаемые цены не могут быть выгодны инвесторам. Скажу больше – уже сейчас ряд проектов высоких сегментов заметно просели в цене.

Некоторые застройщики искали выход из ситуации, объявляя акционные скидки – иногда до 30%, но это не может быть решением проблемы в целом. В итоге, что мы видим сейчас? Цены бюджетных проектов практически остановились, дорогое жилье в ряде случаев даже дешевеет, спрос и продажи падают. По данным последних исследований, в 55% реализуемых сейчас в Москве ЖК готовое жилье оказалось дешевле строящегося – рынок доведен до абсурда!

Понять и принять

С начала года Сбербанк прекратил выдавать субсидированные ипотечные кредиты со ставкой ниже 3%. Хотя еще полгода назад, в июне 2022 года, у Сбербанка в общей сумме выданных кредитов на новостройки почти 40% приходилось именно на ипотеку с субсидированием от застройщика.

Что сделано, то сделано, и отыграть обратно эту ситуацию уже невозможно, да и не все игроки рынка согласятся со мной, ведь многие в моменте выполнили ковенанты банков по планам продаж.

Однако, ситуация требует ответственного отношения к оставшимся потенциальным покупателям: все признаки говорят о том, что наступает – и надолго – время, когда покупатель правит бал. Это значит, пришло время девелопером направить вектор сил на совершенствование своего продукта. И смириться с тем, что оптимальный уровень ипотечной ставки не должен быть ниже 8-10% – эти лимиты, совпадающие со ставкой ипотеки с государственной поддержкой – прозрачны, логичны и реалистичны.

Россия > Недвижимость, строительство. Финансы, банки > ria.ru, 30 января 2023 > № 4288447 Сергей Шиферсон

Наталья Трунова: необходимо стимулировать качественное развитие рынка жилищного строительства

Механизм эскроу-счетов доказал свою эффективность, так как обеспечивает защищенность средств граждан, участвующих в долевом строительстве. Такое мнение высказала аудитор Счетной палаты Наталья Трунова на «круглом столе» комитета Государственной Думы по строительству и жилищно-коммунальному хозяйству, посвященному вопросам проектного финансирования и ипотеки.

«Продолжительное время рассматривается вопрос о поэтапном раскрытии счетов эскроу, чтобы застройщики смогли раньше получить доступ к средствам дольщиков и использовать их для погашения взятого кредита. Счетная палата считает, что к вопросу нужно подходить взвешенно, поскольку такое решение может привести к появлению новых обманутых дольщиков», – сообщила Наталья Трунова.

В ходе выступления аудитор отметила, что за последние годы ипотека стала основным механизмом улучшения жилищных условий и тем самым существенно повлияла на рынок жилья.

По мнению аудитора, ажиотажный спрос на рынке вызвал, в том числе, рост стоимости квадратного метра и тем самым снижение доступности жилья, уменьшение приобретаемой населением площади жилья, а также ряд других тенденций.

При этом Наталья Трунова отметила положительные финансовые показатели строительной отрасли за последние годы, в том числе ежегодный рост прибыли и минимальной рентабельности.

Аудитор также предложила ряд мер стимулирования качественного развития рынка жилищного строительства и улучшения сложившейся в отрасли ситуации.

«Для активизации строительства большего количества более просторных квартир, а также стимулирования приобретения квартир с двумя и более комнатами, при очередной корректировке структуры льготных ипотечных программ возможно рассмотреть установление дополнительного вычета в 2 п.п. из процентной ставки при покупке таких квартир в рамках программы «Семейная ипотека», – подчеркнула Наталья Трунова. - Но данная мера поддержки должна сопровождаться ограничением по стоимости квадратного метра».

Также следует увеличить бюджетные инвестиции в строительство наемного жилья в государственной/муниципальной собственности по договору некоммерческого найма и предоставлять его гражданам, не имеющим возможности взять ипотеку.

Кроме того, по мнению Натальи Труновой, необходимо изменить систему данных, отражающих жилищные условия населения, в том числе, позволяющих учитывать жилищные условия конкретных групп граждан по уровню дохода, количеству детей и т.д. Так как в общих показателях не отражаются проблемные вопросы жилищных условий отдельных групп населения.

Россия > Недвижимость, строительство. Финансы, банки > ach.gov.ru, 27 января 2023 > № 4280779 Наталья Трунова

Минпромторг заявил, что у производителей РФ есть аналоги платежных терминалов Ingenico

Нина Егоршева

Минпромторг прокомментировал новость о возможном уходе с российского рынка поставщика POS-терминалов Ingenico, которыми пользуются крупнейшие банки. Ранее опрошенные "РГ" эксперты оценили долю этих устройств на рынке в 50%.

На это в Минпромторг в своем Telegram-канале сообщил, что "причин для нагнетания обстановки на рынке контрольно-кассовой техники не выявлено, компании работают в штатном режиме, проблем с наличием продукции на складе нет".

В ведомстве указали, что на российском рынке представлен еще целый ряд крупных поставщиков контрольно-кассовой техники, в том числе терминалов для безналичной оплаты.

Среди них компании INPAS, "Атол", "Штрих-М". По данным Минпромторга, все предприятия имеют достаточный запас техники, чтобы обеспечить рынок оборудованием для расчетов картой.

Также там напомнили, что петербургская компания "Искра" производит терминал "МК-105", который представляет собой мобильное устройство для проведения наличных денежных расчетов, расчетов с использованием бесконтактных банковских и смарт-карт.

Сообщается, что Минпромторг совместно с Банком России и другими кредитными организациями участвует в рабочей группе по вопросам обеспечения технологического суверенитета финансового рынка, где обсуждается и вопрос обеспечения данного сегмента различными российскими решениями. В этой связи ведомство отмечает, что сразу несколько компаний на сегодняшний день ведут собственные разработки и углубляют локализацию аппаратуры для безналичной оплаты на территории РФ.

Ранее председатель Ассоциации "Электронные деньги" Виктор Достов подтвердил, что на рынке присутствуют как западные, так и азиатские поставщики, так что фатальным решение Ingenico не станет.

Россия > СМИ, ИТ. Финансы, банки > rg.ru, 26 января 2023 > № 4274229

Больше торгуешь — выше доход? Два заблуждения, из-за которых инвесторы теряют деньги

«Вся существенная информация немедленно отражается на рыночной стоимости ценных бумаг. Любые данные, имеющие малейший предсказательный смысл, очень быстро становятся бесполезны».

Виктор Немихин, независимый финансовый советник, рассуждает о двух наиболее распространенных заблуждениях инвесторов, которые мешают им принимать правильные инвестиционные решения:

— По последним исследованиям ЦБ РФ, в России уже более 25 млн частных инвесторов, и, казалось бы, навык инвестирования должен полноценно присутствовать в наборе навыков нашего повседневного финансового поведения. Однако это не так. А различные статистические срезы, такие как количество пустых счетов и счетов с небольшими активами, активность совершения сделок, объем средств в индексных фондах и т.п. позволяют утверждать, что для большинства частных инвесторов фондовый рынок больше похож на казино, нежели на инструмент сохранения и приумножения своих капиталов.

Почему же это так? Есть масса известных причин, о которых не говорил только ленивый, таких как: низкая финансовая грамотность, исторически сложившийся крайне короткий горизонт планирования личных финансов, патернализм в вопросах собственного пенсионного обеспечения, крайне невнятная государственная политика в области все того же пенсионного обеспечения с пресловутой «пенсионной реформой», которая никак не закончится. Я хотел бы остановиться на двух наиболее распространенных заблуждениях, которые мешают принимать правильные инвестиционные решения и приводят к тому, что пришедший на фондовый рынок инвестор через какое-то время либо разочаровывается в его возможностях и возвращается к привычным банковским депозитам, либо начинает рассматривать инвестиции как игру.

Я смогу больше заработать, если буду активно торговать?

Если посмотреть на график цены любого инструмента, то такая иллюзия действительно возникает. Вот в этой точке купил, вот в этой продал, да еще встал в шорт. А в этой откупил. Беда лишь в том, что мы видим левую часть графика. Прошлое. То, что уже произошло. Правую часть графика, будущее — то, что произойдет — увы, нам не дано увидеть.

В 1965 г. американский философ и экономист итальянского происхождения Юджин Фама (Нобелевская премия по экономике 2013 г.) сформулировал основные принципы гипотезы эффективного рынка, которая стала одним из ключевых столпов многих современных рыночных теорий.

Главный принцип этой гипотезы состоит в том, что вся существенная информация немедленно и в полной мере отражается на рыночной стоимости ценных бумаг. Иными словами, любые данные, имеющие малейший предсказательный смысл, очень быстро становятся бесполезны, так как участники рынка закладывают все свои ожидания в котировки.

Получить выгоду от новой информации может лишь самый быстрый участник торгов, который успевает раньше всех обработать новую информацию, принять торговое решение и привести его в исполнение. После действий такого участника(ов) котировки смещаются, и остальные игроки уже не будут иметь никакого преимущества.

Конечно, модель эффективного рынка — это абстракция. Различные рынки могут ей более или менее соответствовать, но не являются эффективными в полной мере. Происходит это в силу разных причин. В частности, гипотеза эффективного рынка подразумевает, что на основании поступающей информации принимаются рациональные решения. Однако американский экономист Ричард Талер (Нобелевская премия по экономике 2017 г.) показал, что люди принимают финансовые решения иррационально. Существует также проблема интерпретации поступающей информации.

Получив одну и ту же информацию, различные инвесторы могут оценить ее прямо противоположно. Таким образом образуются рыночные неэффективности, которые можно использовать. Любые неэффективности рынка существуют крайне ограниченное время. Как только об их существовании становится известно достаточному количеству участников рынка, они исчезают.

Именно на этом (поиске и использовании неэффективностей рынка) построен бизнес хедж-фондов и управляющих.

У агентства Standard & Poor's есть интересный исследовательский проект SPIVA, который считает, какой процент активно управляемых фондов смог обогнать индекс S&P500. И если на интервале один год таких оказывается почти половина, то на интервале 3-5 лет — всего 15%. А на интервале 10 лет и более — только 10%.

А если посмотреть, сколько из этих фондов ежегодно обгоняют индекс, то таковых останется доля процента. То есть превосходство над индексом им обеспечили несколько неэффективностей, которые они смогли найти.

Почему же так происходит? Дело в том, что существует экономический закон связи доходности и риска. Чем больше мы хотим заработать, тем больше риска мы вынуждены покупать. И наоборот. Так вот, правильный управляющий в первую очередь контролирует риски. Ставит стоп-приказы, управляет размером позиции, хеджирует риски и т.п.

На этом графике отражена доходность индекса S&P500 (желтая линия) и двух активно управляемых фондов (красная и синяя линии). Как можно увидеть, красная и синяя линии более гладкие, чем желтая (меньший риск), но при этом они отстают по доходности от желтой линии. Чем дальше по времени от начала сравнения, тем больше. Так работает закон соотношения доходности и риска.

Обратите внимание: я говорил о хедж-фондах и управляющих, которые заведомо располагают ресурсами для найма высококлассных специалистов, покупки суперкомпьютеров, помогающих вычислять неэффективности, подписки на новостные каналы, позволяющие узнавать экономические новости одними из первых. И даже эти ресурсы дают лишь 10% вероятности обогнать индекс.

Какова же вероятность сделать это у частного инвестора? Осмелюсь предположить, что менее процента. То есть 99 из 100 частных инвесторов в результате активной торговли через 10 лет заработают меньше, чем если бы они просто купили фонд на индекс и потратили время на что-то более полезное и приятное. И это я еще не учел комиссию, которую они заплатят брокеру за совершение сделок. С ее учетом вероятность обогнать индекс еще более низкая.

Поиск идей в отдельных акциях более эффективен, чем просто покупка фонда, привязанного к индексу?

Для начала давайте разберем небольшой психологический эксперимент. Предположим, что некий инвестор собрал на своем счете индекс S&P500 (купил в соответствующих пропорциях все акции, входящие в индекс). Состав индекса ежеквартально пересматривается. В какой-то момент акция «Х» была исключена из индекса и вместо нее добавлена акция «Y». В этот момент акция «Х» уже стоила дешевле, чем ее купил инвестор. Инвестор решает подождать до того момента, когда акция «Х» вернется к цене его покупки, и только после этого провести ребалансировку портфеля. Далее возможны варианты: акция «Х» продолжает падать, а акция «Y» стоит на месте, акция «Х» стоит, а акция «Y» растет и т.п. В результате портфель из-за психологии инвестора отстает от индекса. Фонд лишен этого недостатка, там ребалансировка происходит автоматически, вне зависимости от желания инвестора.

Теперь давайте разберемся с вопросом: а можно ли вообще сформировать портфель из акций, которые будут обгонять индекс на достаточно длительном промежутке времени?

Текущую цену акции можно определить так: текущая цена акции = справедливая стоимость акции +/- ожидания.

Где справедливая стоимость акции — это то, что считают аналитики исходя из финансовой отчетности компании. Обычно у крупных компаний этот показатель меняется достаточно медленно, т.к. стабильному бизнесу сложно за квартал вырасти на десятки процентов.

Однако времена пандемии показали, что и такое возможно. А еще более возможно упасть по выручке практически до нуля за очень короткий промежуток времени, как это произошло с авиакомпаниями и круизными компаниями, например.

Ожидания, напротив, величина довольно изменчивая, и в зависимости от новостного фона (выходящие отчеты, прогнозы, комментарии CEO и т.д.) может меняться довольно быстро и намного. Взгляните, например, на график акций Tesla, Ink (TSLA). Как быстро, менее чем за год, рынок поменял по ним ожидания. И таких примеров масса.

Теперь о количестве акций в портфеле. Если их будет достаточно много, то мы будем приближаться по итоговой доходности к индексу. Собственно, индекс и есть выборка лучших компаний на рынке. Если же их будет мало, то мы увеличиваем риск концентрации, где одно неблагоприятное событие, связанное с компанией, чьи акции находятся у нас в портфеле, приведет к существенному снижению стоимости портфеля. Это верный способ отстать от индекса.

Казалось бы, можно не держать купленные акции долго, а после того как «идея отработает», продавать их и покупать другую «идею». Именно так и предлагают делать все инвестдома, предоставляющие инвестиционные идеи своим клиентам. Мотивы предоставления таких услуг мы обсудим чуть позже.

На этой диаграмме представлена вероятность получения дохода в зависимости от времени владения различными видами активов. Как видно из диаграммы, чем дольше вы владеете активом, там больше вероятность получения дохода, а сам доход приближается к некоей средней величине. Для акций крупной капитализации он составляет 9,9% в год.

Что это за величина? Это первая часть приведенного выше уравнения. На столько в среднем в год растет бизнес и, соответственно, справедливая стоимость акции. Для того чтобы превзойти эту величину, нужно либо обладать методикой выборки компаний, которые будут расти выше среднего по рынку, либо уметь определять компании, по которым у рынка складываются положительные ожидания (вторая часть уравнения). И в том, и в другом случае нужно уметь предсказывать будущее. Если вы в это верите, можете пользоваться этими услугами.

Но я бы предложил сначала включить критическое мышление и ретроспективно посмотреть на рекомендации 2020-21 годов. Ведь вам придется не просто верить на слово какому-то аналитику, а ставить на то, что он прав, свои деньги.

Один очень авторитетный в мире инвестиций человек — Асват Дамодаран — живой классик, автор многочисленных трудов и учебников по инвестициям и инвестиционной оценке, по которым учились и продолжают учиться инвестициям миллионы людей, как-то сказал: «На самом деле я примирился с возможностью того, что в конце моей инвестиционной жизни, я, возможно, оглянусь на доходности, полученные мною в течение моей активной инвестиционной жизни, и приду к выводу, что я мог бы получить не меньше, или даже больше, инвестируя в индексные фонды. Если это произойдет, я не буду смотреть на время, которое я провел, анализируя и выбирая акции, как на потраченное впустую, поскольку я получил столько удовольствия от процесса! Короче говоря, если вы не любите рынки и не получаете удовольствие от процесса инвестирования, мой вам совет: вложите деньги в индексные фонды и потратьте свое время на те вещи, которые вам действительно нравится делать!».

Ну и напоследок. Откуда же взялись эти иллюзии? Люди боятся хаоса и им свойственно объяснять непонятные процессы простыми моделями.

Известный психологический эффект, когда в очертаниях чернильного пятна человек видит какие-то знакомые ему предметы. Отсюда же вера в возможность предсказания будущего, вера в то, что существует кто-то (аналитик, гуру из телеграм-канала и т.п.), кто обладает технологиями/алгоритмами/знаниями и способен это будущее предсказать. Но в вопросах личных финансов, вопросах крайне рациональных, стоит ли полагаться на веру?

И есть еще одна причина, почему существуют эти иллюзии. Дело в том, что их существование крайне выгодно брокерской инфраструктуре. Доходы и брокера, и биржи формируются как процент от суммы совершенной клиентом сделки. Чем больше сделок клиент совершает, тем больше зарабатывает брокерская инфраструктура. Это не хорошо и не плохо, это сама суть этого бизнеса. Все маркетинговые действия направлены на повышение дохода. Это и различные конкурсы, и обучение торговле, и предоставление инвестиционных идей. Выгодно ли это инфраструктуре? Несомненно! Выгодно ли это клиенту? Выше я пытался ответить на этот вопрос…

Россия > Финансы, банки > dk.ru, 24 января 2023 > № 4282622 Виктор Немихин

Не бери и не плати: как государство пытается ограничить тягу граждан к кредитам. Комментарий Семена Новопрудского

В ближайшее время в России могут появиться сразу две новые «опции», позволяющие россиянам управлять своей кредитной нагрузкой, — постоянные кредитные каникулы и электронный самозапрет на любые кредиты. Поможет ли это людям не влезать в неоплатные долги?

Возможно, уже с марта россияне смогут на постоянной основе брать кредитные каникулы по любому виду потребительских займов. По словам главы комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолия Аксакова, соответствующий закон планируется принять до конца февраля.

Новый механизм постоянных каникул в точности повторяет тот, что вводился временно два года назад в разгар ограничений из-за пандемии COVID-19. Гражданин может взять такие каникулы один раз за время действия конкретного кредита на срок до полугода при условии снижения официальных доходов за месяц, предшествующий обращению в банк за отсрочкой, на 30% и более по сравнению со среднемесячными доходами в прошлом году. Суммы потребительского займа, по которому можно будет брать полугодовую отсрочку, ограничена порогом от 450 тысяч до 1,6 млн рублей. Снижение доходов надо будет документально доказать банку: то есть, если у вас есть подработки и при этом вы потеряли основную работу, которая давала вам даже 90% дохода, кредитных каникул вам не видать.

В Банке России считают, что кредитные каникулы нужно давать гражданам в случае тяжелой болезни или потери работы. Это вполне логично. Однако если вы потеряли сразу 30% доходов, а то и больше, нет никаких гарантий, что в нынешней экономической ситуации можно будет восстановить платежеспособность за полгода. А сами кредитные каникулы не освобождают от необходимости платить кредит на прежних условиях. Причем во время их действия банк естественно продолжит начислять проценты.

Кредитные долги россиян продолжают расти, даже несмотря на существенное падение выдач всех видов кредитов и займов в 2022 году. Общий долг россиян по кредитам перед банками достиг нового исторического рекорда и в конце 2022 года впервые превысил 27 трлн рублей. По данным Банка России, на 1 декабря 2022 года граждане задолжали кредитным организациям 27,09 трлн рублей, что на 2,5 трлн рублей больше, чем годом ранее. Этот долг больше, чем прогнозируемые на 2023 год годовые доходы бюджета всей России: они запланированы в объеме 26,13 трлн рублей.

За прошлый год кредитный долг россиян вырос на 10%, но 80% этого прироста долгов обеспечила ипотека. В результате из 27,09 трлн рублей только около 12 трлн приходятся на потребительские кредиты. Остальное — ипотека. При этом ипотечные каникулы в России уже действуют с 2019 года. Взять их можно один раз в жизни (независимо от количества ипотечных кредитов у человека за эту самую жизнь) на срок до полугода. Ипотечные кредитные каникулы не отменяют права человека взять каникулы по другим видам кредитов — если удастся договориться об этом с банком-кредитором. Но мы видим, что действующие варианты кредитных каникул ситуацию с долгами граждан банкам и просрочкой пока не улучшают.

В том числе поэтому сам Банк России решил узаконить механизм добровольного самоограничения кредитных аппетитов граждан. Разработан закон, дающий гражданам возможность запрещать себе брать кредиты. Законопроект, закрепляющий механизм самозапрета на кредиты и займы, прошел межведомственное согласование, получил концептуальную поддержку рынка и готовится к внесению в Государственную думу», — подтвердили в пресс-службе регулятора. Зайдя на «Госуслуги», совершеннолетний потенциальный заемщик сможет выставить себе запрет или ограничение на получение кредитов или займов. Выставленный на «Госуслугах» самозапрет автоматически будет попадать в бюро кредитных историй и распространяться на все банки и микрофинансовые организации. А не только на те, где у человека уже есть кредит, заем, вклад или зарплатный счет.

Эта мера может оказаться гораздо более действенной для того, чтобы люди более ответственно относились к своей долговой нагрузке, чем кредитные каникулы. Но в любом случае новые законные возможности управлять своим долгом — скорее хорошо, чем плохо. В конце концов, за собственное финансовое положение, если не брать крайних жизненных ситуаций или, как теперь принято говорить, «обстоятельств непреодолимой силы», которые могут приключиться с каждым, отвечает сам человек, а не банки и не государство.

Россия > Финансы, банки. СМИ, ИТ > bfm.ru, 24 января 2023 > № 4276521 Семен Новопрудский

Журнал NBJ. «172 кредитные организации успешно перешли на информационное взаимодействие с таможенными органами» – интервью первого замначальника ГУФТДИТР ФТС России Андрея Быкова

В интервью Национальному Банковскому Журналу (NBJ) первый заместитель начальника Главного управления федеральных таможенных доходов и тарифного регулирования ФТС России Андрей Быков рассказал о том, как было организовано информационное взаимодействие кредитных организаций и таможенных органов в 2022 году.

NBJ: Какие нормативно-правовые изменения претерпело взаимодействие кредитных организаций и таможенных органов в 2022 году?

А. Быков: В 2022 году взаимодействие кредитных организаций и таможенных органов претерпело ряд нормативно-правовых изменений. Так, с 22 июня вступил в силу приказ ФТС России, утверждающий форматы и структуры электронных документов, используемых при взыскании задолженности. С этой даты кредитные организации начали переход на информационное взаимодействие с таможенными органами при обмене такими документами.

NBJ: Как осуществляется информационное взаимодействие?

А. Быков: Электронное взаимодействие позволило увеличить скорость документооборота, а также значительно снизить трудозатраты банков по приему и обработке документов, поступающих от таможенных органов. Контроль за движением документов теперь возможно осуществлять на каждом этапе.

Кредитные организации самостоятельно выбирают один из двух способов такого взаимодействия: через информационную систему Центрального банка Российской Федерации или через Личный кабинет банка на сайте ФТС России.

По желанию банк в любой момент может изменить выбранный способ взаимодействия, уведомив таможенные органы через Личный кабинет.

Сегодня 172 кредитные организации успешно перешли на информационное взаимодействие с таможенными органами, среди которых 43 выбрали обмен через Центральный банк Российской Федерации, 129 - через Личный Кабинет.

NBJ: Чем отличаются перечисленные способы взаимодействия?

А. Быков: При информационном взаимодействии независимо от выбранного способа используются форматы электронных документов, утверждённые приказом ФТС России от 25.10.2021 № 928, который согласован с Центральным банком Российской Федерации. Банки могут ознакомиться с Альбомами форматов электронных документов, их описанием, XSLT, XSD схемами на официальном сайте ФТС России (последняя версия 5.20.0).

С Личным кабинетом на сайте ФТС России банки знакомы давно. Его использование для работы с должниками началось ещё в 2020 году, когда через Личный кабинет банки начали получать информацию о должниках, в отношении которых таможенными органами вынесены решения о приостановлении операций по счетам.

Интерфейс Личного кабинета банка, разработанного таможенной службой для электронного взаимодействия, позволяет осуществлять это взаимодействие интерактивно, без доработок банковского софта.

Для работы с большим массивом документов в Личном кабинете банка предусмотрена технология API. Инструкция по использованию этой технологии размещена на сайте ФТС России (http://customs.gov.ru, раздел «Открытая служба» > «Банкам» > Инструкция по использованию Личного кабинета). Для комфорта и удобства использования данного сервиса таможенная служба совершенствует его по предложениям банков.

NBJ: Что необходимо знать банкам при выборе информационного взаимодействия через ЦБ России?

А. Быков: При выборе взаимодействия через ЦБ России банкам необходимо учитывать, что в таком случае применяется усиленная квалифицированная электронная подпись. На основании требований Положения Банка России электронные документы банков и электронные документы таможенных органов должны подписываться усиленной квалифицированной электронной подписью (УКЭП) в порядке, установленном Федеральным законом от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи». В соответствии этим законом для формирования УКЭП используются сертификаты аккредитованных удостоверяющих центров.

Формирование оборачиваемой УКЭП в таможенных органах реализуется и проверяется единым компонентом и проверки документов - программной задачей «Стандарт ЭЦП», который соответствует формату XML-DSIG.

NBJ: Где банки, которые хотят начать информационное взаимодействие с таможенными органами могут ознакомиться с информацией по данной теме?

А. Быков: С актуальной информацией по электронному взаимодействию с таможенными органами кредитные организации могут на официальном сайте ФТС России (http://customs.gov.ru) в разделе «Открытая служба» > «Банкам».

Доступ к информационному сервису «Личный кабинет банка» возможен после регистрации на официальном сайте ФТС России в разделе «Личный кабинет».

ФТС России благодарит банки за использование информационных сервисов таможенных органов, переход на электронное взаимодействие и надеется на дальнейшее всестороннее сотрудничество.

Александр Мешков

Оригинал публикации: https://nbj.ru/publs/andrey_bykov_fts_172_kreditnye_organizatsi/61048/ 

Россия > Таможня. Финансы, банки. СМИ, ИТ > customs.gov.ru, 23 января 2023 > № 4281044 Андрей Быков

Встреча с главой Промсвязьбанка Петром Фрадковым

Председатель ПАО «Промсвязьбанк» Пётр Фрадков доложил Президенту о работе банка, в том числе в новых субъектах Федерации.

В.Путин: Добрый день!

П.Фрадков: Здравствуйте!

В.Путин: Пётр Михайлович, по первому слайду [презентации] вижу, что в условиях сегодняшних реалий банк не только сохранил доходность своей деятельности, но и нарастил финансирование.

П.Фрадков: Да, Владимир Владимирович, совершенно верно. Банк активно наращивает объёмы своих операций. Так, по итогам 2022 года мы уверенно вышли в пятёрку крупнейших кредитных институтов нашей страны с почти пятью триллионами рублей активов.

В.Путин: Это, в общем, за период существования банка в его новом виде, так скажем, хороший результат.

П.Фрадков: Это большой рост. Это, я бы сказал, рост более чем в три раза за последние несколько лет. И это, конечно, большая ответственность, с другой стороны, потому что мы прекрасно понимаем, что мы должны оставаться – и это наша основная задача – как основным финансовым партнёром для оборонно-промышленного комплекса, так и для гражданских отраслей промышленности.

Что касается оборонно-промышленного комплекса, бóльшая часть этого финансирования, кредитования предлагается по так называемым льготным ставкам, потому что, когда только банк в новом качестве создавался, основной упор был, с одной стороны, на снятие санкционных рисков тогда, а с другой стороны, предоставление льготного кредитования.

Я говорю о так называемой схеме опережающего финансирования гособоронзаказа, которую по Вашему поручению мы реализуем совместно с Министерством обороны и Минпромторгом. Эта схема, так называемая кредитная схема, очень себя хорошо зарекомендовала. С одной стороны, это дешёвое финансирование – при этом без дополнительного субсидирования со стороны бюджета. Это именно те условия, которые даёт банк. С другой стороны, это долгосрочное финансирование. Все плюсы, как говорится, понятны для госзаказчика – это и Министерство обороны, и Министерство промышленности и торговли, сейчас «Роскосмос» – получение изделий в опережающем режиме. А для предприятий «оборонки» – нивелирование так называемых кассовых разрывов, то есть регулярность финансирования. И это позволяет, что критически важно, ритмично загружать производство под те задачи, которые есть.

В этом смысле мы, конечно, двигаемся достаточно активно. Но, как Вы правильно отметили, для нас с точки зрения нашего роста важна и гражданская составляющая. Мы здесь тоже не отстаём. Это, например, малый и средний бизнес. Только по итогам опять-таки 2022 года 850 миллиардов рублей составил портфель поддержки малого и среднего бизнеса. Это розничное кредитование, это та же ипотека. Мы являемся одними из лидеров по предоставлению ипотеки, в том числе военной ипотеки для военнослужащих. Не менее чем 60 тысяч семей военнослужащих получили от Промсвязьбанка такую поддержку, причём тоже по льготным ставкам – эта ставка не более восьми процентов.

Крупный гражданский бизнес. Мы, например, тоже являемся одними из лидеров по финансированию лизинга авиатехники российского производства – это самолёты, вертолёты. Это большая задача.

Владимир Владимирович, не могу не доложить о выполнении Вашего поручения по работе в Крыму. Если позволите, мы вышли работать в Крым, открыли свои отделения во всех крупных городах Республики Крым. Открыли отделения в Севастополе, даже центр IT-разработок там разместили. Многие молодые специалисты едут туда работать по этому направлению.

К 2024 году объём финансирования программ Крыма составит со стороны банка не менее 225 миллиардов рублей. Таким образом, соотношение обеспеченности кредитными ресурсами – это соотношение выручки предприятий к кредитному портфелю – выровняется с общероссийским, чтобы экономические агенты полуострова, города Севастополя, Республики Крым не чувствовали себя ущербными с точки зрения доступа к финансовым ресурсам.

И конечно, сейчас для нас огромная, очень важная, большая задача – это работа на новых территориях. Мы эту работу начали ещё в мае, теперь продолжаем работать уже в новых субъектах Российской Федерации.

Работает более чем 1200 человек уже, в том числе из местного населения. Считаем, что это наша важная, большая задача. Сейчас очень удобно пользоваться банковской инфраструктурой при выплате тех же социальных пособий, при каких-то платежах, пенсиях, различных видах пособий. И платежи те же, будь то ЖКХ, мобильная связь, получение переводов, средств из других субъектов Российской Федерации – всё это сейчас доступно. Мы эту работу будем активно продолжать, включая уже постепенно начинающееся кредитование как крупного бизнеса, так и субъектов малого и среднего бизнеса. Мы это видим и оцениваем как возрастающую экономическую активность. Это становится одним из важных направлений нашей деятельности.

В.Путин: И очень хорошо. Спасибо.

Россия > Финансы, банки. Госбюджет, налоги, цены > kremlin.ru, 6 января 2023 > № 4259056 Петр Фрадков

Чжан Мин: странам ШОС комфортно сосуществовать друг с другом

Шанхайская организация сотрудничества за последний год заметно укрепила свое региональное и международное влияние, а государства-члены объединения демонстрируют независимость в принятии решений и определении позиций по важнейшим глобальным вопросам. Генеральный секретарь ШОС Чжан Мин в интервью РИА Новости рассказал об итогах работы за 2022 год ипланах по дальнейшему расширению организации, с кем ШОС соперничает в регионе и как борется с силами "трех зол", какую поддержку в экономике и энергетике могут предоставить друг другу государства - члены, а также почему они не присоединились к антироссийским санкциям. Беседовала корреспондент РИА Новости в Пекине Анна Раткогло.

– 2022 год в целом был крайне сложным для всего мира, практически каждая страна-участница ШОС в той или иной мере столкнулась с серьезными вызовами. Как на работу организации и на взаимное доверие государств-членов повлияли международные события?

– Прошедший 2022 год был трудным и чрезвычайно сложным, но также он был годом превращения вызовов в возможности и достижения нового развития. На протяжении года геополитическая ситуация в мире претерпевала сложные и глубокие изменения, международная политика, экономика, безопасность и порядок столкнулись с многочисленными кризисами. Несколько радует, что, сталкиваясь с этой ситуацией, государства-члены ШОС сохраняют высокий уровень взаимопонимания, правильно оценивают трудности и двигаются навстречу друг другу.

Все стороны сходятся во мнении, что чем сложнее и суровее внешний мир, тем сильнее нужно поддерживать сплоченность и взаимопомощь внутри"большой семьи" ради совместной защиты интересов стабильного развития региона.

На прошедшем в сентябре 2022 года Самаркандском саммите государства-члены ШОС еще раз подтвердили, что совместное содействие выстраиванию Сообщества единой судьбы человечества и нового типа международных отношений, основанных на взаимном уважении, справедливости, беспристрастности и взаимовыгодном сотрудничестве, имеет важное и актуальное значение.

Неизменной целью государств-членов с момента образования организации было укрепление и углубление долгосрочных взаимоотношений добрососедства, дружбы и сотрудничества. Достижения развития региона за последний 2021 год демонстрируют, что совместно отстаиваемые странами-членами ценности, такие как взаимное доверие, взаимная выгода, равенство, консультации, уважение к различным цивилизациям и стремление к общему развитию выдержали испытания временем и серьезными международными изменениями, став источником жизненной силы и неисчерпаемой движущей силой развития организации.

– Шанхайскую организацию сотрудничества называют новым центром силы в меняющемся мире, на ваш взгляд, сможет ли ШОС постепенно стать региональным объединением, которое будет иметь больше влияния и сторонников в Азии, чем США и возглавляемые ими альянсы? Есть ли у ШОС такая цель?

– Мне вспоминается строка из стихотворения: "Не звал я биться за свободу, не знал достойных этой чести" ("I strove with none, for none was worth mystrife", автор Уолтер Сэвидж Лэндор). Если говорить о "сравнении" и "конкуренции", то ШОС "сравнивает" и "соревнуется" лишь сама с собой. Мы должны стремиться к тому, чтоб регион был безопаснее, чем раньше, к тому, чтобы наши народы жили лучше, и к тому, чтобы наше сотрудничество становилось глубже, шире и прочнее. Еще раз хочу сказать, что ШОС открыта для сотрудничества со всеми странами и региональными организациями.

В ноябре прошлого года я принял участие в серии саммитов АСЕАН. Шанхайская организация сотрудничества и АСЕАН соседствуют друг с другом, имеют одинаковые или схожие культурные традиции и ценности. Две организации имеют общие интересы и большие возможности для сотрудничества в области безопасности, борьбы с новыми угрозами и вызовами, реагирования на изменение климата, а также в сфере инвестиций, торговли, науки и техники, использования природных ресурсов.

В настоящее время есть те, кто занимается блоковой конфронтацией и разрывом связей в Азиатско-Тихоокеанском регионе, на этом фоне укрепление сотрудничества ШОС и АСЕАН является еще более своевременным и необходимым.

Вместе с этим, вне зависимости от международных изменений и расширения "круга друзей" ШОС, мы всегда помним, что мы - организация сотрудничества и твердо придерживаемся принципа неприсоединения к блокам и не нацеливаемся на третьи стороны.

– После начала конфликта на Украине члены ШОС не стали присоединяться к антироссийским санкциям, чем вызвали недовольство западных партнеров, особенно много критики звучало в адрес Китая. С чем связана такая независимая позиция стран ШОС?

– Государства-члены ШОС объединяются на основе общих ценностей и разделяют одинаковые или близкие позиции по многим важным международным и региональным вопросам. После начала украинского конфликта ШОС уделяла ему пристальное внимание и поддерживала соответствующие страны в том, чтобы они, ориентируясь на общую ситуацию в регионе, продолжали работать над устранением разногласий, двигались навстречу друг другу в направлении поиска общих интересов, достигли мира и урегулировали конфликт мирными, политическими и дипломатическими средствами.

Мы обратили внимание, что многие государства-члены ШОС готовы создавать благоприятные условия для укрепления контактов между соответствующими странами, надлежащего урегулирования и решения проблемы, также они продолжают прилагать собственные усилия для преодоления гуманитарного кризиса на Украине.

– Можно ли, на ваш взгляд, сказать, что страны ШОС намного самостоятельнее в определении своей внешней политики и позиции по тем или иным международным вопросам, чем те же страны Европы? Есть ли в этом заслуга организации?

Вместо того, чтобы говорить, что в этом есть какая-то заслуга ШОС, лучше сказать, что в государства-члены большой семьи ШОС имеют относительно высокую степень комфорта в сосуществовании друг с другом. Эта степень комфорта в основном обусловлена двумя факторами, один из них – "Шанхайский дух", который, по сути, является идеей мультилатерализма и отстаивает необходимость выстраивания межгосударственных отношений на принципах равноправия, взаимного уважения, учета интересов и озабоченностей друг друга, взаимовыгодного сотрудничества и невмешательства во внутренние дела.

Второй фактор - концепция безопасности ШОС. Государства-члены Шанхайской организации сотрудничества на основе многолетнегосотрудничества сформировали равную, общую, всеобъемлющую, кооперативную и устойчивую концепцию безопасности. Мы решительно отвергаем менталитет холодной войны и делаем упор на укрепление безопасности посредством сотрудничества и разрешение споров путем диалога. Это в высокой степени одобряется государствами-членами и играет важную роль в поддержании региональной стабильности и процветания.

– Иран и Белоруссия активно занимаются процедурами по вступлению в ШОС, что даст организации присоединение этих двух стран? Какие государства в последний год подали заявки на вступление в организацию, присоединение в качестве наблюдателя или партнера по диалогу?

– Международное сообщество внимательно следит за расширением семьи ШОС. В 2017 году Шанхайская организация сотрудничества провела довольно большой раунд расширения, приняв Индию и Пакистан в качестве государств-членов, а в 2022 году началось еще одно крупное расширение.

В сентябре ШОС провела саммит в Самарканде, в ходе которого лидеры государств-членов приняли решения о начале процедуры вступления Белоруссии в ШОС в качестве полноправного члена и о запуске процесса присоединения Бахрейна, Кувейта, Мальдив, ОАЭ и Мьянмы в качестве партнеров по диалогу ШОС.

Я подписал меморандум об обязательствах в ШОС с главой МИД Ирана Хоссейном Амиром Абдоллахияном, а также меморандумы о предоставлении статуса партнера по диалогу в ШОС с представителями Египта, Катара, Саудовской Аравии и других стран. Таким образом, семья ШОС насчитывает 26 членов. Если вы увидите у меня на столе заявки от всех сторон, вы еще сильнее почувствуете привлекательность и влияние ШОС на международной арене.

Уверен, что по мере присоединения новых членов, ШОС будет играть более важную роль в поддержании региональной безопасности и стабильности, увеличении "пирога" общих интересов государств-членов и в продвижении развития системы глобального управления в справедливом и разумном направлении.

Пользуясь случаем, хотел бы повторить, что ШОС является открытой организацией, и любая страна, которая согласна с "Шанхайским духом" и соблюдает Хартию ШОС, может присоединиться к ней.

– Мы видим, что на фоне антироссийских санкций активно стала меняться структура глобального энергетического рынка, США пытаются подстроить его под себя, однако не все страны с этим согласны, в том числе члены ШОС и партнеры по диалогу. Как вы считаете, могут ли страны ШОС выстроить свое энергетическое партнерство, которое бы работало в первую очередь на интересы стран объединения? Нужны ШОС создать для этого отдельный механизм?

– Взаимовыгодное сотрудничество ШОС в сфере энергетики имеет большой потенциал и широкие перспективы, потому что в ШОС есть и поставщики, и потребители энергии, есть страны-экспортеры и страны-импортеры энергоносителей, есть богатые месторождения нефти и газа, к тому же есть трубопроводы значительной мощности, передовой технологический и инженерный потенциал. С точки зрения энергетики ШОС можно назвать миниатюрной версией Сообщества единой судьбы человечества.

Страны ШОС долгое время уделяли энергетическому сотрудничеству повышенное внимание, осуществляли высокоэффективные исследования и практическую деятельность, накапливали ценный опыт и добились плодотворных результатов. В 2021 году в рамках ШОС был запущен новый механизм сотрудничества – встреча министров энергетики государств-членов организации, что придало новый импульс развитию высокоэффективного энергетического сотрудничества в ШОС.

На фоне серьезных вызовов энергетической безопасности, вызванных такими факторами, как пандемия COVID-19 и геополитические конфликты, развитие эффективного энергетического сотрудничества в рамках Шанхайской организации сотрудничества стало еще более актуальным.

Создание механизмов сотрудничества и совершенствование нормативно-правовой базы обеспечили хорошие условия для регионального энергетического сотрудничества, придали новый импульс регулярным диалогам и совместному реагированию на новые вызовы и угрозы в этой сфере, а также обеспечили гарантии и уверенность в безопасности и стабильности международного энергетического рынка.

Далее нам необходимо совместными усилиями добиваться реализации достигнутых договоренностей, обеспечить устойчивое развитие энергетикии сделать так, чтобы наши страны-производители и поставщики энергоресурсов, а также регион и международное сообщество извлекали выгоду из нашего сотрудничества.

– В прошлом году в Москве пошла встреча глав оборонных ведомств стран ШОС, в ходе которой стороны обсудили сотрудничество в военной сфере. Как вы считаете, нужно ли ШОС фокусироваться на укреплении военного взаимодействия?

– Сотрудничество в сферах обеспечения безопасности и обороны является одним из основных направлений деятельности в рамках ШОС. ШОС - одна из первых международных организаций в мире, которую поставила во главу угла борьбу с терроризмом. К настоящему времени принят ряд документов о сотрудничестве в области безопасности, а именно: "Шанхайская конвенция о борьбе с терроризмом, сепаратизмом и экстремизмом", "Договор о добрососедстве, дружбе и сотрудничестве между государствами-членами", также создана эффективная и надежная платформа для сотрудничества.

Государства-члены постоянно совершенствуют механизмы Совещания министров обороны и начальников генеральных штабов. Неоднократно проводились многосторонние или двусторонние совместные военные антитеррористические учения, обмены по подготовке личного состава и курсы повышения квалификации в области пограничной охраны. Были достигнуты конкретные результаты, особенно в достижении стратегической безопасности, оборонной безопасности, безопасности правоохранительных органов, информационной безопасности, в борьбе с силами "трех зол" (терроризм, экстремизм, сепаратизм), наркотиками, отмыванием денег и организованной преступностью.

Усилия ШОС непосредственно способствуют сохранению мира, безопасности и стабильности в регионе, отвечают жизненно важным интересам ее государств-членов и позволяют нашим народам в полной мере пользоваться дивидендами, которые приносит им быстрое экономическое и социальное развитие, достигнутое в спокойной и нормальной обстановке.

– Планируются ли в этом году совместные военные учения ШОС? Если да, то будут ли в них участвовать страны, помимо полноправных членов организации?

– По итогам совещания министров обороны государств-членов ШОС принято решение о проведении совместных военных антитеррористических командно-штабных учений "Мирная миссия – 2023" на территории Российской Федерации, в ходе которой будут отработаны способы противодействия новым тактическим приемам, которые используют международные террористы, в том числе вопросы борьбы с беспилотными летательными аппаратами, обеспечение информационной безопасности, предотвращение террористических атак с использованием химического и биологического оружия.

Участие в "Мирной миссии" других стран допускается, однако окончательное решение будет приниматься в ходе соответствующих консультаций всеми государствами-членами организации на основании консенсуса.

– Что на ваш взгляд необходимо предпринять для наращивания более эффективного торгового и экономического сотрудничества стран ШОС? Как продвигается инициатива наращивания взаимных расчетов в национальных валютах?

– Долгосрочные перспективы торгово-экономического сотрудничества в рамках ШОС связаны с необходимостью постепенного перехода к свободному передвижению товаров, капиталов, услуг и технологий. В настоящее время работа различных профильных механизмов сотрудничества, по сути, нацелена на формирование необходимых для этого условий. Важным фактором в данном контексте является последовательное расширение государствами-членами практики использования национальных валют во взаимных расчетах.

В ходе прошедшего в сентябре 2022 года заседания Совета глав государств-членов ШОС в Самарканде была принята Дорожная карта по постепенному увеличению доли национальных валют во взаимных расчетах государств — членов ШОС.

Сегодня на повестке дня – практическая реализация указанного документа. Соответствующая работа ведется в рамках специально созданной и регулярно заседающей экспертной группы в лице представителей центральных банков государств-членов. Вопросы расширения использования национальных валют продвигаются также на площадке Межбанковского объединения ШОС – общественной структуры, созданной в целях организации механизма финансирования и банковского обслуживания инвестиционных проектов, поддержанных правительствами государств-членов ШОС.

Актуальными сегодня видится расширение использования национальных валют в операциях по торговому финансированию, активизация работы по формированию системы трансграничных платежей в нацвалютах и обмена соответствующей финансовой информацией. Очевидно, что наполнить новым содержанием практическое взаимодействие поможет разработка приемлемых для всех сторон механизмов финансирования инвестиционных проектов, создание Банка развития и Специального счета ШОС.

Развитие здоровых экономических отношений в современном мире также невозможно без углубления взаимосвязанности внутри организации. Важную роль в создании благоприятных условий для развития торговли играют наиболее удобные и короткие пути транспортировки, упрощение и цифровизация документации и процедур совершенствования транспортной инфраструктуры.

В этой связи лидерами восьми стран ШОС на Самаркандском саммите были приняты Концепция сотрудничества по развитию взаимосвязанности и созданию эффективных транспортных коридоров, Программа инфраструктурного развития на пространстве ШОС, а также Заявление об обеспечении надежных, устойчивых и диверсифицированных цепочек поставок. Реализация обозначенных документов будет содействовать наращиванию более эффективного торгового и экономического сотрудничества между государствами-членами ШОС.

– Насколько сильно, по оценке ШОС, возросли риски безопасности в регионе после прихода "талибов" (Талибан* - организация находится под санкциями ООН за террористическую деятельность) к власти в Афганистане? Сохранились ли у организации каналы для контактов с нынешним руководством страны? Предпринимаются ли какие-то совместные усилия ШОС, чтобы не допустить роста наркотрафика и террористической угрозы для граничащих с Афганистаном стран объединения?

– ШОС ведет свое начало от сотрудничества в области безопасности и всегда считала его своим приоритетом. Сотрудничество в сфере безопасности можно только укреплять, его нельзя ослаблять, и это общий призыв, который я слышал во время моих визитов в государства-члены ШОС в 2022 году.

Афганистан — страна региона ШОС, и афганский вопрос напрямую связан с региональной безопасностью и интересами развития. ШОС долгое время уделяла пристальное внимание афганскому вопросу и всегда ставила его на важное место в повестке дня по безопасности. Контактная группа "ШОС — Афганистан" с момента своего создания в 2005 году играла активную роль в консолидированных региональных усилиях по посредничеству в афганском вопросе. В последние годы ШОС также сотрудничала с СНГ и ОДКБ по афганскому вопросу.

В то же время ШОС поддерживает усилия международного сообщества при ключевой координирующей роли ООН по обеспечению политической, социально-экономической и гуманитарной стабильности, страны-члены ШОСактивно предоставляют Афганистанугуманитарную помощь и поддерживают экономическое восстановление Афганистана и практическое сотрудничество.

ШОС будет прикладывать усилия, чтобы играть основанную на искренности и консенсусе всех сторон активную роль в содействии урегулированию афганской проблемы и постоянном повышении возможностей Афганистана справляться с рисками и вызовами безопасности.

– ШОС уже много лет проводит международный марафон, не планирует ли объединение организовать международные соревнования и по другим видам спорта для спортсменов из стран-членов, партнеров по диалогу и наблюдателей?

– Спорт – один из важных инструментов обеспечения мира, социальной интеграции и устойчивого развития, а также важная составляющая гуманитарного направления сотрудничества ШОС. ШОС стремится популяризовать спорт и здоровый образ жизни. Ежегодно мы проводим ряд мероприятий, направленных на развитие спортивных обменов между государствами-членами. С 2016 года на регулярной основе проводится Куньминский марафон, с 2019 года – Иссык-Кульский марафон. Куньминский марафон обладает серебряной лицензией Международной ассоциации легкоатлетических федераций. А победитель Иссык-кульского марафона имеет возможность участвовать в летних Олимпийский играх. Помимо этого, отдельные марафоны под эгидой ШОС неоднократно проводились в Душанбе, Ташкенте и других городах. Эти марафон стали "визитной карточкой" организации.

В 2022 году состоялось первое Совещание руководителей профильных министерств и ведомств, отвечающих за развитие физической культуры и спорта государств-членов ШОС. Такой формат взаимодействия позволяет странам ШОС укреплять, развивать спортивное связи и активизировать перспективные направления сотрудничества в данной сфере. На заседании Совета глав государств-членов ШОС в Самарканде в этом году главы государств-членов ШОС предложили проводить международные спортивные мероприятия под эгидой ШОС, подчеркнув важное значение сотрудничеству в этой области.

Стоит отметить, что председательствующие в ШОС государства могут инициировать проведение любых видов спортивных соревнований. Так, в 2022 году под председательством Республики Узбекистан был проведен Чемпионат по киберспорту среди студентов государств-членов ШОС, в рамках председательства индийской сторона в 2023 году планируется проведение первой лодочной гонки.

Что касается участия спортсменов из государств-наблюдателей или партнеров по диалогу, то тут стоит отметить, что, безусловно, такой формат соревнований возможен и рассматривается. На данный момент мы изучаем предложение по созданию Ассоциации спортивных организаций под эгидой ШОС.

Разумеется, практическая реализация проектов будет зависеть от международной и эпидемиологической ситуации. Но мы полны оптимизма и готовы продвигать спортивный дух ШОС.

– Какие основные мероприятия запланированы у ШОС на 2023 год?

– В сентябре 2022 года Индия впервые стала председателем в ШОС на 2022-2023 годы, она проделала масштабную работу и совместно со всеми государствами-членами подготовила План мероприятий на 2022-2023 годы.

Согласно Плану индийского председательства, запланировано проведение более 100 мероприятий, охватывающих политическую, экономическую, культурно-гуманитарную сферы, а также вопросы безопасности. Среди них - регулярные заседания основных механизмов Организации и мероприятия, касающиеся новых инициатив государств-членов ШОС. По состоянию на конец 2022 года было успешно проведено 20 мероприятий.

Главным событием этого года, безусловно станут заседания Совета министров иностранных дел и Совета глав государств-членов ШОС в Индии, а также Совета глав правительств (премьер-министров) государств-членов в Кыргызской Республике. В настоящее время стороны обсуждают вопросы продолжительности заседаний и повестку дня.

Талибан* - организация находится под санкциями ООН за террористическую деятельность

Россия. Китай. Узбекистан. ШОС > Внешэкономсвязи, политика. Армия, полиция. Финансы, банки > ria.ru, 5 января 2023 > № 4325996 Чжан Мин

Встреча Михаила Мишустина с председателем Федерального фонда обязательного медицинского страхования Ильёй Баланиным

Руководитель ФОМС проинформировал Председателя Правительства о работе фонда в 2022 году и планах на 2023 год, в том числе об организации системы ОМС на новых территориях.

Из стенограммы:

М.Мишустин: Уважаемый Илья Валерьевич!

Мы сегодня обсудим работу Федерального фонда обязательного медицинского страхования.

Президент говорил, что эффективная современная система здравоохранения имеет важнейшее значение для сбережения народа России. Это одна из целей развития, которая им обозначена на десятилетие вперёд.

В нашей стране получение медицинского обслуживания бесплатное. И ФОМС занимается как раз всеми услугами в этой сфере. Бóльшая часть расходов на оказание этой бесплатной помощи покрывается по всей стране за счёт средств Фонда ОМС.

При формировании бюджета на следующую трёхлетку мы утвердили вложения на реализацию территориальных программ обязательного медицинского страхования, поддержание бесперебойной работы государственных больниц, поликлиник. Только в следующем году они превысят 2,9 трлн рублей – это колоссальная сумма.

Мы также продолжаем финансировать уникальные методы лечения, которые граждане могут получить в федеральных клиниках. Упрощение процедур получения такой помощи при наличии медицинских показаний тоже важнейшее направление работы.

За счёт средств фонда и дальше должно обеспечиваться проведение программ диспансеризации и реабилитации пациентов, начатых по поручению Президента.

Расскажите, пожалуйста, о направлениях работы и в целом о том, что сейчас происходит в фонде.

И.Баланин: Уважаемый Михаил Владимирович!

Несмотря на текущие условия – антироссийские санкции, пандемию коронавирусной инфекции, Фонд обязательного медицинского страхования обеспечивает своевременную и в полном объёме оплату помощи, оказанной медицинскими организациями.

Доля средств обязательного медицинского страхования в общих расходах здравоохранения составляет 73%.

Исполнение бюджета фонда ожидаем в размере 2,813 трлн рублей, из которых 2,461 трлн рублей будет направлено в виде субвенции в территориальные фонды.

В текущем году Правительством были приняты решения, позволяющие налогоплательщикам получить отсрочки по страховым взносам. Данным правом воспользовались 570 тысяч налогоплательщиков, но при этом фонд получил в полном объёме в текущем году возмещение этих расходов со стороны федерального бюджета.

Кроме того, по предложению Министерства здравоохранения совместно с фондом – Вы поддержали, спасибо Вам большое – в марте было произведено авансирование в бюджеты территориальных фондов, что позволило исключить риски возможного удорожания стоимости лекарственных препаратов, медицинских изделий и обеспечило стабильную работу системы здравоохранения в текущем году. И отдельно хочу отметить решение, которое недавно было принято, по поддержке субъектов Российской Федерации: на выполнение указов Президента выделено из резервного фонда Правительства 58 млрд рублей для выплаты медицинским работникам.

В текущем году также Правительством было принято решение о включении высокотехнологичной медицинской помощи с использованием уникальных методов лечения к оплате за счёт Фонда обязательного медицинского страхования. На сегодняшний день восемь таких методов утверждено. Стоимость одного метода лечения доходит до 8 млн рублей. Мы ожидаем, что в текущем году 456 человек получат такую уникальную медицинскую помощь. В следующем году медицинские организации готовятся к оказанию помощи более чем 1 тысяче пациентов.

В соответствии с поставленными задачами, которые стоят перед Министерством здравоохранения и которые ставит Правительство, мы в 2023–2025 годах делаем упор на первичное звено здравоохранения с точки зрения увеличения профилактической помощи, диспансеризации, медицинской реабилитации. Объёмы увеличиваются, и в 2023 году объём такой помощи составит более 1 трлн рублей.

Кроме того, в 2023 году достигнут наибольший рост субвенций территориальным фондам для поддержки территориальных программ субъектов. Сумма субвенций составит более 2,7 трлн рублей, рост – 286 млрд, самый высокий за последние пять лет.

Также в соответствии с поручением Президента увеличивается финансирование дальневосточных регионов в большей степени. И на это в бюджете фонда предусмотрены средства.

Хотел бы также доложить, уважаемый Михаил Владимирович, об организации системы ОМС на новых территориях…

М.Мишустин: Да, я как раз хотел спросить об этих территориях. Они недавно вошли в состав Российской Федерации. Естественно, что все социальные обязательства перед людьми, которые стали гражданами Российской Федерации, должны быть выполнены.

Их интеграция в правовое поле Российской Федерации, конечно, предполагает в первую очередь получение ими всех социальных и медицинских услуг, которые полагаются гражданину Российской Федерации. Это должно быть сделано и необременительно, и комфортно. Просил бы Вас рассказать более подробно, как ведётся эта работа.

И.Баланин: Особенность осуществления в следующем году территориальными фондами новых субъектов своих полномочий состоит в наделении их функциями страховых медицинских организаций и исполнении ими этих функций. Именно территориальные фонды обеспечат выдачу полисов обязательного медицинского страхования, будут проводить оплату оказанной медицинской помощи, осуществлять контроль качества оказанной помощи и, конечно, обеспечивать защиту прав застрахованных лиц.

Мы разработали и передали субъектам необходимый комплект документов, для того чтобы система обязательного медицинского страхования могла начать работать на их территории. Сейчас проводим необходимые расчёты по объёмам финансового обеспечения и разрабатываем проект программы государственных гарантий.

В полном объёме застрахованные лица могут получать медицинскую помощь не только на территории данных субъектов, а в любом субъекте Российской Федерации, так же как и все наши граждане, и также в любом федеральном учреждении. То есть и эту помощь мы будем оплачивать за счёт средств Фонда обязательного медицинского страхования. А в полном объёме система ОМС заработает в этих субъектах начиная с 2024 года.

М.Мишустин: Это очень важно. То, о чём Вы сказали, – масштабные задачи. И чем быстрее они будут решены, в частности, для новых граждан Российской Федерации, тем, естественно, больше качество их жизни будет соответствовать государственным гарантиям, которые приняты в Российской Федерации. Просил бы Вас держать этот вопрос на особом контроле.

Россия > Медицина. Госбюджет, налоги, цены. Финансы, банки > premier.gov.ru, 3 января 2023 > № 4259060 Илья Баланин

Валюты и демократия

Опыт евро для мировых денег будущего

ДАРИО ВЕЛО

Ординарный профессор Университета Павии.

МЕЖДУНАРОДНЫЙ ДИСКУССИОННЫЙ КЛУБ «ВАЛДАЙ»

Европейская валюта, евро, начала циркулировать в начале XXI века. Правила, регулирующие европейский валютный порядок, были установлены Маастрихтским договором. Европейские денежные институты стали формироваться в 1979 году с созданием Европейской валютной системы.

Распространению европейской валютной единицы (ЭКЮ), которая предшествовала евро, способствовало распространение частных ЭКЮ, внёсшее немалый вклад в развитие Европейского валютного союза. Проект Европейского экономического и валютного союза был определён в начале 1970-х годов планом Вернера, который опирался на политико-экономический вклад Роберта Триффина и Жана Монне; теоретический вклад внёс также экономист Эдмон Жискар д’Эстен, отец президента Французской Республики Валерии Жискар д’Эстена, сыгравшего важную роль в реализации европейского валютного объединения.

Этот краткий исторический очерк доказывает, что рождение евро не было результатом точечного решения, принятого в определённый момент. Европейская денежная унификация является результатом процесса, который позволил постепенно решить проблемы, казавшиеся непреодолимыми. Сегодня многие скептически относятся к жизнеспособности евро, так как это валюта, существующая без поддержки государства в традиционном смысле этого слова. Однако в итоге невозможная цель – монета без государя, который мог бы её выпустить, – была достигнута.

При этом сам метод даже важнее достигнутого успеха; именно он может положить начало мировому денежному порядку ещё до рождения Всемирной Федерации. Это потребует промежуточных шагов, и вполне можно предположить, что они будут осуществляться по той же логике, что и постепенный процесс европейской валютной унификации.

Это видение руководило Триффином, а вместе с ним и федералистами, сыгравшими фундаментальную роль в рождении Европейского центрального банка. Игнорирование этого исторического видения означает непонимание эволюции валютного порядка, который развивался с 1950 года и всё ещё продолжает совершенствоваться.

Изложенный выше список этапов, пройденных на пути к Европейскому валютному союзу, может быть прочитан двояко: от актуального момента до начальной фазы процесса или, наоборот, от начала до актуального момента.

Два разных прочтения заставляют сосредоточить внимание на двух разных, хотя и в равной степени реальных явлениях. Вариант от текущих событий до корней процесса приводит к сосредоточению внимания на согласованности и линейном развитии процесса денежной унификации. Выясняется, что каждый пройденный этап был предпосылкой для следующего этапа; это метод конституционной постепенности Жана Монне. Процесс денежной унификации, безусловно, имел экономическое измерение, но именно конституционный аспект имеет решающее значение. Каждый шаг, предпринятый в процессе валютной унификации, в соответствии с последовательной логикой обогащал конституционные инструменты, доступные для поддержки функционирования соглашений.

Важнейшая цель, которую преследовал Триффин в сотрудничестве с Монне, заключается в том, чтобы обеспечить координацию отдельных этапов. Историческая цель по Триффину состояла в создании мировой валюты; процесс европейской валютной унификации должен был стать этапом на пути к этому, положив начало общим правилам. Успех евро учит нас, как идти дальше.

Триффин понимал, что путь к мировой валюте требует создания региональных валютных зон в качестве промежуточных этапов.

Европа выглядела благоприятной территорией для создания региональной валюты, способной стать примером наднациональной валюты, и для разработки метода, который можно будет применять, с соответствующими изменениями, в других регионах мира и во всём мире.

Важность примера европейской единой валютной зоны определяется переходом от порядка, основанного на нации, к порядку, основанному на процессе федеративного объединения.

Альтернативное прочтение, удобное для технического анализа, идёт от корней к последующим событиям вплоть до актуальных валютных вопросов. На каждом этапе велись очень оживлённые академические и политико-экономические дебаты. На каждый тезис высказывались возражения. Возможность реализации всегда казалась чрезвычайно трудной, близкой к невозможности. Дебаты подогревались техническим анализом, который позволяет понимать отдельные аспекты, но упускает из виду суть обсуждаемого проекта.

Тот, кто вводит новшества, всегда встречает возражения, причём со ссылкой на лучшие традиции. Избегание второстепенных проблем и сохранение верности долгосрочному проекту ведёт не к показным успехам, а к награде, заключающейся в осознании вклада в проект исторической значимости.

Анализ этапов процесса денежной унификации требует понимания того, в чём заключались сильные стороны вариантов, гарантировавших развитие и решение назревших проблем. В этом смысле полезно проанализировать устав Европейского центрального банка, поскольку он представляет собой синтез характеристик, которые должна иметь федеральная валюта.

Новый международный валютный порядок

Рождение евро изменило международный валютный порядок, сделав евро наряду с долларом платёжной и международной резервной валютой. В послевоенный период эту роль, помимо доллара, играл фунт стерлингов, важность которого проистекала из прошлого. Однако значение фунта постепенно снижалась с исчезновением империи и серией антиисторических шагов Британии.

Сегодня в резервах центральных банков доля доллара снижается, а евро и золота увеличиваются. Последнее свидетельствует о факторе неопределённости.

Евро частично сбалансировал международный валютный порядок, но не поставил под сомнение его фундаментальные характеристики.

Международный валютный порядок начал подвергаться сомнению, когда Российская Федерация и Китай, благодаря своему собственному развитию, начали стремиться обеспечить собственным валютам международную роль. Международная роль китайской валюты является естественным следствием экономического развития страны, которая стала третьей мировой экономической державой, уступая только Соединённым Штатам и Европейскому союзу. В свою очередь, роль рубля на международном уровне может поддерживаться способностью Российской Федерации экспортировать стратегическое сырьё, прежде всего энергоресурсы.

Управление новым международным валютным порядком

Весной 2022 года Российская Федерация потребовала от европейских стран платить за экспорт нефти и газа в рублях, а не в долларах или евро. Это решение было истолковано как ответ на санкции, принятые против Российской Федерации. Такая интерпретация не учитывает тенденции, уже сложившиеся в мире задолго до начала спецоперации на Украине.

Проблема, которую необходимо решить, – это организация нового международного валютного порядка, сбалансированного и поддерживаемого максимально широким консенсусом. То же самое верно для всех международных институтов. Порядок, сложившийся после Второй мировой войны, постепенно ослабевал; эпоха закончилась, и теперь необходимо организовать новый порядок с новыми или должным образом обновлёнными международными институтами.

Формирование нового международного порядка займёт немало времени. Принятию решений должны предшествовать широкие дебаты. Некоторые фиксированные точки могут служить компасом для ориентации в этой фазе.

Новый международный валютный порядок является первой целью, которую необходимо преследовать. Он должен служить предпосылкой построения экономического порядка, основанного на мирной интеграции.

Текущий международный валютный порядок по существу основан на использовании валют, выпущенных наиболее развитыми странами – то есть США и странами Европейского союза. Налицо разрыв между интересами стран, выпускающих валюту, и международного сообщества.

Разрыв ещё больше в случае преобладания только одной валюты, доллара. Разрыв сохраняется, хотя и в меньшей степени, в случае использования большего количества резервных валют. Это так называемая дилемма Триффина.

Она описывает выбор, который должна сделать страна, валюта которой используется в качестве резервной, между двумя альтернативами: увеличить свой внешний долг, чтобы удовлетворить международный спрос на ликвидность, или отдать предпочтение балансу своих счетов с зарубежными странами, из-за чего международному сообществу будет не хватать необходимой ликвидности.

В системе, основанной в Бреттон-Вудсе, преобладала первая альтернатива, предоставляющая стране-эмитенту большую свободу манёвра в пользу внутренней политики. Это неотъемлемая асимметрия при использовании валюты страны в качестве международной валюты.

Для системы, задуманной таким образом, трудно обеспечить оптимальное управление международной ликвидностью; вероятны колебания между избытком и нехваткой ликвидности, что негативно сказывается на циклах международной экономики, главным образом в ущерб странам, которые не выпускают резервную валюту.

Чтобы избежать валютных и финансовых дисбалансов, возможны две фундаментальные альтернативы.

Во-первых, организация международной валютной системы, которая будет использовать несколько резервных валют, выпущенных странами с наибольшим экономическим потенциалом, преодолевая порядок, основанный на одной валюте, являющейся лидером системы.

Во-вторых, создание международной валюты, выпущенной мировым валютным органом; эта вторая альтернатива относится к проекту Кейнса по созданию «банкора» и первоначальному опыту специальных прав заимствования.

В обоих вариантах возникает необходимость, хотя и по-разному, организовать орган, способный управлять международной валютной системой.

Первая альтернатива опирается на появление со времён Бреттон-Вудса новых промышленно развитых стран, способных выпускать резервные валюты. Предполагается, что «пул» будет включать США, ЕС, Российскую Федерацию, Китай, Индию, Японию, а также другие страны, экономика которых в настоящее время расширяется. Это решение уменьшит существующую сегодня асимметрию между Соединёнными Штатами и странами, использующими доллар; асимметрия между странами-эмитентами и странами-пользователями сохранится, но в меньших масштабах. Однако для упорядоченного функционирования системы в этом случае будет необходимо создать международный денежно-кредитный орган, наделённый соответствующими полномочиями.

Второй вариант более амбициозен и опирается не только на теоретический вклад Кейнса, но и на опыт создания специальных прав заимствования. Идеи Кейнса искажала культура того времени, придававшая преобладающее значение централистской организации национальных государств. Банкор Кейнса был нацелен на утверждение централизованного мирового правительства, что выглядело явно преждевременным в 1944 году.

Всемирная федерация возникнет не ранее XXII века, а скорее всего, ещё позже.

Опыт специальных прав заимствования показывает, что процесс мировой валютной унификации реалистичен, если разбить его на последовательные этапы. Есть прецедент ЭКЮ, который затем привел к евро и рождению Европейского центрального банка. Развитие специальных прав заимствования в направлении международной валюты, а затем мировой валюты ставит конституционные проблемы, которые трудно определить. В случае с Европой Европейская валютная система начала формировать ядро Европейского центрального банка, которое затем утвердилось с рождением евро. Чтобы этот процесс повторился на международном уровне, нужно будет преодолеть серьёзные препятствия, связанные с государственным суверенитетом.

Действующим сегодня учреждением, которое могло бы претендовать на центральную роль, является Международный валютный фонд. Но он страдает от ограничений. С одной стороны, он обеспечивает преобладающую роль доллара. С другой стороны, он действует в основном как банк развития, лишь во вторую очередь соблюдая логику центральных банков. Банк международных расчётов обладает большим потенциалом для развития; в его органы управления могут попасть государства с наибольшим экономическим потенциалом. В текущих условиях развитие СПЗ требует создания частного рынка, как это произошло с ЭКЮ.

Проблема, которую необходимо решить, чтобы поддержать эволюцию СПЗ в валюту, которая будет сначала международной, а затем всемирной, заключается не в денежной корзине, из которой состоят сами СПЗ, а в управлении системой. Природа проблемы не экономическая, а конституционная.

У этого подхода есть преимущество перед проектом Кейнса. Кейнс думал о международных институтах на основе национальной модели, эволюция специальных прав заимствования требует федерального характера института управления валютой.

Новый международный цикл, которому суждено открыться, ставит аналогичные проблемы перед всеми международными институтами. Завершающийся цикл был основан на ведущей державе, новый цикл будет основан на движении нескольких ведущих стран к мировому федеративному порядку, с федеративными международными институтами.

Федеральная валюта, которая уважает субсидиарность

Опыт евро многому учит, в том числе и с точки зрения упомянутых выше альтернатив. С появлением евро и определением согласованного устава Европейского центрального банка утвердилась федеральная валюта, уважающая субсидиарность. Это революционная новинка Европейского валютного союза.

Чтобы перейти к новому международному валютному порядку, уважающему конституционные процессы, на которых основываются региональные федерации и международное управление, способному гарантировать сбалансированное развитие и консесусный порядок, необходимо утвердить ценности и правила федерализма и субсидиарности как на региональном, так и на международном уровне. Евро дал возможность убедиться, что это решение способно получить необходимое согласие.

Возможность создания демократического валютного порядка была встречена скептически во время создания Европейского валютного союза. Такой же скептицизм неминуем в отношении нового международного валютного порядка. Самая опасная альтернатива –капитуляция перед суверенитетом, война и напряжённость между наиболее могущественными государствами и их вассалами, денежные, финансовые и политические беспорядки. Выбор предстоит сделать не между оптимизмом и пессимизмом, а между реализмом и иллюзией, что самый сильный всегда будет самым сильным, между насилием и ценностями мира.

Евросоюз > Финансы, банки > globalaffairs.ru, 1 января 2023 > № 4275294 Дарио Вело

Нужно не бояться обращаться к механизмам господдержки

К концу октября Россельхозбанк предоставил агропромышленному комплексу по всей России более 1,3 трлн рублей кредитных средств. Объемы кредитования выросли по сравнению с уровнем прошлого года на 3,4%. При этом 579,1 млрд рублей заемщики получили по льготной ставке. Объем льготного кредитования увеличился почти на 25%.

Механизмы государственной поддержки, призванные повысить доступность финансирования, важны и для рыбной промышленности, отмечает руководитель Приморского регионального филиала Россельхозбанка Алексей Степуро. О том, какие программы сейчас доступны для рыбодобытчиков, рыбопереработчиков и участников рынка аквакультуры, глава филиала РСХБ рассказалв интервью Fishnews.

— Алексей Борисович, какие моменты вы могли бы отметить, говоря о льготном кредитовании в агропромышленном комплексе? Например, о мерах поддержки, предусмотренных постановлением правительства от 29 декабря 2016 года № 1528?

— Это постановление делает кредитные средства для сельхозпроизводителей более доступными. Перечень направлений целевого использования льготных кредитов, напомню, Министерство сельского хозяйства РФ утвердило приказом от 4 мая 2022 года № 274. В рамках постановления правительства № 1528 агропромышленный комплекс обладает широкими возможностями для льготного кредитования. Что касается рыбной промышленности, то в этих документах речь идет о поддержке аквакультуры.

В то же время можно отметить дополнение списка направлений для использования льготных кредитов, утвержденного для реализации постановления правительства от 26 апреля 2019 года № 512. Это механизмы государственной поддержки для экспортно ориентированных отраслей. Здесь добавилась возможность задействовать кредитные средства для ремонта рыболовецких судов, закупки необходимых запчастей, материалов и оборудования. Большой набор направлений использования кредитов предусмотрен для аквакультуры.

Не остаются без внимания и важные смежные сферы: в этом году правительство распространило возможности льготного кредитования на перевозчиков сельхозпродукции. В число возможных направлений использования средств вошло приобретение рефрижераторных контейнеров для доставки скоропортящейся продукции. Направления использования льготных кредитов в рамках постановления № 512 приводятся в приложении к приказу Минсельхоза от 1 сентября 2022 года № 574.

Рыбалка — очень сложная работа с точки зрения организации, технологий. Рыбодобытчики реализуют серьезные инвестиционные проекты, представители рыбопереработки также применяют современные подходы на производстве. Принятые решения и обсуждения новых мер говорят о том, что внимание государства к рыбной отрасли очень пристальное. Это перекликается с целевыми программами развития Дальнего Востока, ориентированными на опережающее развитие макрорегиона. Ведь рыболовство, производство рыбной продукции — важнейшая сфера для дальневосточных территорий.

— Вы упомянули аквакультуру. На нее тоже возлагаются определенные надежды в плане обеспечения российского потребителя рыбной продукцией. В Минсельхозе рассчитывают, что в этом году рыбоводная отрасль вновь покажет рост по объемам продукции.

— По оценкам экспертов Россельхозбанка, в ближайшие годы потребление рыбы в нашей стране может достигнуть 23-24 кг на человека. И в это большой вклад внесет как раз аквакультура. Мы оцениваем потенциал только собственных инвестиций в развитие этой сферы в 60 млрд рублей.

При этом включаются новые механизмы господдержки аквакультурной отрасли. В нынешнем году, например, введена компенсация затрат на строительство и модернизацию мощностей по выпуску кормов для лососевых и осетровых видов рыб — важных объектов разведения.

— Рыбопромышленники говорят о том, что нужны специальные финансовые программы по поддержке строительства промыслового флота. В 2020 году был введен механизм предоставления субсидий для тех, кто построил мало- и среднетоннажные рыбацкие суда в России, однако мера почему-то большой популярности не снискала. Представители отраслевого сообщества отмечают, что, возможно, более востребованы были бы программы льготных кредитов, когда компенсации получают уже банки, предоставляющие особые условия для заемщиков. Сложно ли бизнесу участвовать в таких программах льготного кредитования?

— Как показывает наш опыт, распространенное предубеждение, что осилить участие в программах господдержки могут только крупные компании, является заблуждением. В рамках стимулирования развития классического АПК эти механизмы доступны и малым, и средним предприятиям, и микросегменту, и корпоративному бизнесу — участвуют все. Программы как раз и рассчитаны на массовую, широкую поддержку бизнес-инициатив, хозяйствующих субъектов и их проектов.

Разумеется, есть условия. Так, для получения поддержки нужно соответствовать определенным критериям и выполнить ряд требований — все это прописано в правовой базе. В частности, заключить соглашение с распорядителем денежных средств — профильным министерством. Но в целом ничего сложного в этом нет. Очень большое количество субъектов бизнеса пользуются прямой поддержкой, например, возмещением капитальных затрат, или работают с банками по субсидируемым программам.

Одной из составляющих большинства наших встреч с клиентами как раз является поиск механизмов господдержки: что мы можем предложить предприятию в зависимости от его проектов и потребностей. Это работает и в рыбной отрасли. Мы обязательно стараемся подобрать подходящие программы. Объективно, это позволяет уменьшить кредитное плечо. Неважно, что это будет — прямая субсидия либо льготная ставка.

Помимо федеральных мер поддержки есть еще региональные, то есть вариантов достаточно.

— В принципе субсидии интересны людям? Компании, в том числе в рыбной промышленности, изучают, как сократить расходы?

— Конечно, предприятия смотрят, как работать на наиболее выгодных условиях. Если предприятие понимает, что ему необходима господдержка, у него три пути. Вариант первый — заняться поиском подходящего механизма самостоятельно, используя ресурсы своих менеджеров, сотрудников. Вариант второй — обратиться в специализированный центр, работающий с предпринимателями. Например, «Мой бизнес». Там есть подразделения, которые как раз занимаются вопросами господдержки. Вариант третий — прибегнуть к услугам банков. Особенно, на мой взгляд, это актуально, если субъект предпринимательской деятельности хочет получить льготы, связанные с кредитованием. Опять же, все зависит от отрасли. Россельхозбанк много лет специализируется на финансовом обеспечении агропромышленного комплекса, в том числе рыбного хозяйства. Здесь мы обладаем широкой экспертизой, исходя из которой можем подобрать наиболее интересные условия и оптимальные схемы финансирования. Мы знаем программы государственной поддержки и умеем с ними работать. Разбираемся, какие соглашения потребуются, к кому обратиться, какое сопровождение необходимо, чтобы процесс шел быстрее, какая должна быть методологическая поддержка. У Россельхозбанка сформирована полная линейка продуктов для кредитования и обслуживания предприятий рыбного хозяйства. Если есть интерес к получению средств на льготных условиях, то, на мой взгляд, лучше работать напрямую с банками. У нас накоплен хороший опыт в этой сфере.

— И напоследок. Поделитесь, пожалуйста, итогами года в сфере АПК. Особенно интересны малый и средний бизнес.

— Россельхозбанк продолжил тренд по ежегодному обновлению собственного рекорда по объему выдач АПК за аналогичный период предыдущего года. В 2022 году выдачи АПК в Приморье составили порядка 5 млрд рублей. На льготное кредитование пришлась половина общей суммы всех выдач агросектору, которая составила 2,5 млрд рублей. Объем выданных по льготной ставке средств на сезонные работы достиг 2 млрд рублей. Доля средств, выданных на сезонные работы по льготной ставке, — 95%. В целом на сезонные полевые работы мы выдали почти 2,1 млрд рублей, что на 10% превышает результат 2021 года.

Стоит особенно отметить работу с сегментами среднего, малого и микробизнеса. С начала 2022 года Россельхозбанк в Приморье на 32% нарастил количество заемщиков по кредитам на проведение сезонных работ – представителей среднего, малого и микробизнеса. РСХБ увеличил кредитование среднего, малого и микробизнеса в АПК почти на 33% за год до 0,8 млрд рублей. При этом на льготное кредитование пришлось 0,7 млрд рублей, то есть более 90% всех выдач. Для фермеров, юридических лиц и индивидуальных предпринимателей мы запустили новую услугу – перевод денежных средств с использованием Бизнес-карты или реквизитов Бизнес-карты на платежные карты физических лиц Россельхозбанка, а также платежные карты сторонних банков-эмитентов по номеру карты.

Важно, что, несмотря на отключение от системы SWIFT, банк продолжил поддержку и обслуживание экспортеров. Они получили более 800 млн рублей заемных средств, а обслуживание международных расчетов клиентов в связи с введенными ограничениями в первом полугодии осуществлялось в «ручном» режиме. В третьем квартале на уровне страны были реализованы мероприятия по организации системы корреспондентских счетов для расчетов в рублях и нацвалютах.

Из ключевых проектов, реализованных в этом году, особенно хотелось бы отметить очередной этап взаимодействия с группой компаний «Антей». С 2012 года в инвестиционную программу на данный момент вложено более 40 млрд рублей. Мы регулярно оснащаем флот на морской промысел, помогаем приобрести квоты на добычу краба, а в последние два года запустили реализацию судостроительной программы. Добытчики краба обеспечили Находкинский судоремонтный завод большим заказом, и в 2020 году на НСРЗ были заложены кили 8 современных промысловых судов.

В этом году на воду были спущены три краболова: 8 сентября — «Капитан Хазан», названное в честь первого капитана группы компаний «Антей», 28 сентября — второе, «Дмитрий Коноплев», а 14 октября – третье, которое получило имя «Капитан».

Fishnews

Россия. ДФО > Рыба. Финансы, банки. Госбюджет, налоги, цены > fishnews.ru, 30 декабря 2022 > № 4258850 Алексей Степуро

Искусственный интеллект в бизнесе – это просто хайп или рабочий инструмент?

«Внедрение ИИ в бизнес-процессы можно сравнить с периодом, когда на предприятиях начали устанавливать компьютеры. Поначалу все относились настороженно, но потом техника себя оправдала»

Как искусственный интеллект (ИИ) влияет на эффективность рабочих процессов? Может ли он повысить точность прогнозирования и оптимизировать маркетинговые коммуникации? Заместитель председателя Уральского банка Сбербанка Александр Нуйкин рассуждает на актуальную тему и приводит реальные кейсы компаний:

— Тенденция этого года — неутихающие споры в бизнес-сообществе о том, что такое искусственный интеллект. Это просто красивая оболочка, за которой ничего нет, проще говоря, — хайп? Или все-таки внедрение цифровых технологий может принести бизнесу реальный эффект – повысит производительность, увеличит прибыль?

Мне кажется, сейчас внедрение ИИ в бизнес-процессы можно сравнить с тем периодом, когда на предприятиях начали устанавливать компьютеры. Поначалу все относились к этому настороженно, ведь раньше со всем справлялись сотрудники, а установка компьютера несла определенные риски — а вдруг сломается. Однако со временем техника себя оправдала. И искусственный интеллект тоже сейчас показывает свою эффективность.

После внедрения ИИ в Сбере мы увидели, что технология в среднем повышает эффективность любых рабочих процессов в 5-7 раз. За этот год финансовый эффект от внедрения технологий искусственного интеллекта составил более 230 млрд рублей. Попробовав эти технологии на себе, мы готовы делиться наработками и с клиентами.

Наши коллеги из компании СберБизнесСофт занимаются практическим внедрением сервисов на основе искусственного интеллекта и помогают владельцам предприятий и производств в вопросах прогнозирования спроса, мониторинга дефектов производства, а также оптимизации маркетинговых коммуникаций. Давайте рассмотрим несколько кейсов внедрения таких решений подробнее.

У одного из крупнейших агрокомплексов России ошибка при прогнозировании спроса на скоропортящиеся продукты питания составляла 20%. При обращении к нам клиент хотел снизить затраты на списания и улучшить оборачиваемость товара. В качестве решения эксперты СберБизнеСофт разработалиAI модель прогнозирования объема продаж для товаров в разрезе SKU и точек сбыта, которая позволяет улучшить качество прогнозирования на 30%.

Другой пример — производитель колбасных изделий, у которого ежемесячное отклонение прогнозирования от плана составляло также 20%. При внедрении наших решений точность прогнозирования увеличилась в 2 раза, что позволит провести правильное бизнес-планирование, заказать необходимый объем сырья и расходников, произвести необходимое количество продукции для дистрибьюторов.

Рассмотрим пример применения искусственного интеллекта для мониторинга дефектов на производстве. Обычно у предприятий за контроль качества отвечает человек, который осматривает товар на соответствие стандартам. К сожалению, он тоже допускает ошибки, а сам процесс занимает много времени, что замедляет производство. Для решения этой задачи мы применяем компьютерное зрение. Вот, к примеру, у производителей сыра есть жесткие стандарты запекания сыра. Если сыр некачественный, то он плохо запекается и некрасиво выглядит на пицце.

Чтобы исключить попадание на рынок бракованных партий, заказчик обратился к нам за решением. Он предоставил фотографии и описание типов запекания сыра, которые соответствуют его стандартам. На основе этого набора данных мы разработали технологию по выявлению брака, которая позволит внедрить компании свою систему контроля качества с применением искусственного интеллекта. В результате всех манипуляций точность выявления брака составит 90-95%.

Последний пример, который мы считаем очень перспективным, — это оптимизация параметров маркетинговых коммуникаций.

Оптимизацией маркетинговых коммуникаций мы занимаемся около 15 лет и большую часть этого периода – при участии машинного обучения. Мы разработали модели, которые позволяют создавать оптимальные коммуникационные стратегии с учетом большого количества параметров: канала, времени суток, поведения клиента, для повышения вероятности отклика на ваше продуктовое предложение. Сервис помогает определить, например, каким клиентам лучше писать в вечернее время на электронную почту, а каким целесообразнее звонить днем. Эффект от внедрения технологии по оценкам экспертов СберБизнесСофт составит до 15% увеличения конверсии.

После таких ярких примеров вопросов к теме искусственного интеллекта становится меньше. Главное сейчас, на мой взгляд, не затягивать с решением. Пока одни только обсуждают эти технологии, другие их уже внедряют и вырываются в лидеры.

Россия. УФО > Приватизация, инвестиции. СМИ, ИТ. Финансы, банки > dk.ru, 27 декабря 2022 > № 4253026 Александр Нуйкин

Агентство по страхованию вкладов ищет, куда дели деньги четыре тысячи банкиров

Гульнара Вахитова

Как Агентство по страхованию вкладов (АСВ) ускорило ликвидационные процедуры в финансовых организациях, сколько удалось вернуть активов "лопнувших" банков в уходящем году, время ли сейчас повышать страховые возмещения по вкладам, как на фонде отразится расширение системы страхования вкладов на участников НПФ и как агентство возвращает активы беглых банкиров из-за рубежа рассказал в интервью "Российской газете" гендиректор госкорпорации Андрей Мельников.

Сколько организаций у вас сейчас на стадии ликвидации?

Андрей Мельников: По данным на 25 декабря этого года, Агентство ведет ликвидацию 377 финансовых организаций (317 кредитных организаций, 28 НПФ и 32 страховые организации). Их число постепенно снижается.

Заметно, что в 2022 году АСВ ускорило ликвидационные процессы. С чем это связано?

Андрей Мельников: Дело в том, что большинство ликвидируемых организаций - с историей ликвидации от трех до семи лет. Некоторые даже дольше. Такой временной "хвост" формирует ложные ожидания кредиторов - им кажется, что в этих организациях еще остались активы, которые можно продать и вернуть деньги в конкурсную массу. Несмотря на то, что текущая балансовая стоимость их активов оценивается в 3,2 трлн рублей, на самом деле эти триллионы - неликвидный "осадок" - то, что осталось либо списать, либо доторговать до минимальных значений.

Поэтому перед нами стоит задача в ближайшие два года завершить подавляющее число ликвидационных процедур. В конце 2023 года у нас должно остаться активов балансовой стоимостью примерно на 0,7-1 трлн рублей. Остальное мы должны подвергнуть процессу "усушки и утруски", в том числе закончив большую часть судебной работы. Конечно, такие планы потребуют максимальной эффективности от всего коллектива Агентства.

Давайте пройдемся по цифрам. Сколько удалось вернуть активов "лопнувших" банков в уходящем году? И сколько из так называемого остатка удастся внести в конкурсную массу в следующем?

Андрей Мельников: За 11 месяцев этого года мы вернули в конкурсную массу 61 млрд рублей. Сюда входят добровольные поступления от третьих лиц, результаты судебной работы и взыскания с должников, средства от реализации активов и т.д. В следующем году эта цифра будет от 30 до 36 млрд рублей.

Кредиторам ликвидируемых финансовых организаций было выплачено более 70 млрд рублей.

Что сейчас происходит в вашем флагманском ликвидблоке?

Андрей Мельников: В 2021-2022 годах в ликвидацию поступило 30 банков. Ликвидационные процедуры завершены в отношении девяти из них. Требования их кредиторов удовлетворены в полном объеме, в том числе за счет средств, предоставленных третьими лицами.

Согласно стратегии агентства до 2025 года, конкурсное производство мы должны завершать в течение трех лет, принудительную ликвидацию - за полтора года. По факту в банках, которые поступили к нам в последние два года, основные этапы конкурсных производств завершены за 11 месяцев, принудительных ликвидаций за 7 месяцев.

За весь период нашей работы завершена ликвидация 438 финансовых организаций. Средний процент удовлетворения требований кредиторов кредитных организаций составляет почти 50%.

Вы сказали, что ликвидационные процессы ускорились в том числе и потому, что часть требований кредиторов удовлетворялась третьими лицами. Кто они? Зачем им это нужно?

Андрей Мельников: Как правило, это бенефициары финансовых организаций. Ментальность людей, чьи банки сейчас уходят с банковского рынка, отличается от их предшественников. Они понимают, что, скорее всего, будет возбуждено уголовное дело, его доведут до приговора, Агентство отсудится по взысканию ущерба, мы будем искать активы. Поэтому не ждут, пока приговор вступит в законную силу, а ищут инвесторов, выкупают права требования у кредиторов, выкупают по хорошим ценам активы. То есть прилагают усилия, чтобы кредиторы получили стопроцентное удовлетворение - только в таком случае к ним не будет претензий.

Почему раньше этого не было? Рынок стал более цивилизованным?

Андрей Мельников: И рынок более стал цивилизованным. И Банк России реагирует на сложности в финансовых организациях на ранних стадиях. И агентство упрямо следует принципу неотвратимости наказания. Цифры говорят сами за себя. За девять месяцев 2022 года удовлетворены требования АСВ о взыскании убытков в отношении бывших руководителей 13 финансовых организаций на сумму 55 млрд рублей и 6 млн долларов, 21 менеджер привлечен к субсидиарной ответственности, потенциальный размер которой составляет 400 млрд рублей. За тот же срок удовлетворены 186 требований о признании сделок недействительными на 63 млрд рублей.

Фонд обязательного страхования вкладов, который администрирует АСВ, вступил в фазу наращивания профицита.

Андрей Мельников: Это действительно большое достижение всего агентства. По первоначальным оценкам, мы должны были погасить кредит Банку России в 2023 году, но справились раньше. И теперь начнется профицитное формирование фонда. Мы к этому шли несколько лет, перестраивая бизнес-процессы.

Так, может, уже настало время увеличить страховое возмещение по вкладам с нынешних 1,4 млн рублей?

Андрей Мельников: Рановато будет. Существующий лимит страхования вкладов позволяет защитить интересы более 98% владельцев депозитов. Это очень высокая планка.

Госдума приняла уже в третьем чтении законопроект о расширении системы страхования вкладов на участников негосударственных пенсионных фондов. Хватит ли средств фонда страхования вкладов на них? Или придется снова обращаться за помощью к Банку России? Вы ведь уже зарекомендовали себя как хороший заемщик, вернули кредит в полном объеме и досрочно.

Андрей Мельников: Это будет другой фонд - фонд гарантирования пенсионных резервов. Ситуация примерно такая же, как в сфере страхования обязательных пенсий - там есть гарантированная часть, которую мы страхуем. В отношении НПФ выплат больших сумм не ожидается. Для страховых случаев предпосылок пока нет.

Каков статус принятия законопроекта, предусматривающего отказ от учета встречных требований при выплате страхового возмещения по вкладам физических лиц? Что это даст простым людям? Как отразится на работе агентства?

Андрей Мельников: В настоящее время вкладчик не может получить полное страховое возмещение при отзыве лицензии у банка, если в том же банке у него есть кредит. Когда эта норма принималась, физические лица в основном брали потребительские кредиты на короткий срок. И законодатели рассчитывали с помощью этой нормы ускорить процесс их погашения, как правило, на небольшие суммы.

За девять месяцев 2022 года удовлетворены требования АСВ о взыскании убытков с бывших руководителей 13 организаций на 55 млрд руб. и 6 млн долларов

Сейчас ситуация изменилась: основные кредиты у людей - это длинная ипотека и автокредиты. Получается, что сколько времени человек не гасит ипотечный кредит, столько же он и не может получить полное страховое возмещение. Пришло время исправить эту ситуацию.

На фонд эти выплаты большой нагрузки не дадут, так как составляют порядка 1%. Новая мера позволит сократить срок начала выплаты страховки на один - два дня.

Когда-то вы начинали с 14 дней…

Андрей Мельников: Да. В этом году мы начинали выплаты через пять дней. Даже по международным меркам очень короткий срок. Люди не успевают почувствовать дискомфорт.

Давно уже назрела необходимость создания системы дистанционных выплат страхового возмещения. Когда планируется ее реализовать?

Андрей Мельников: Действующее законодательство позволяет идентифицировать вкладчика, только если он придет лично. Но в Госдуме уже рассматривается законопроект, который предусматривает удаленную идентификацию. Мы его очень ждем.

В случае принятия закона можно будет сделать удобный сервис, ориентированный на массового потребителя, у кого есть регистрация на сайте Госуслуг. Так мы сможем использовать систему для дистанционной доставки страховки.

Банки-агенты вряд ли обрадуются тому, что вы перестанете нуждаться в их услугах… Ведь для них это дополнительный доход и довольно быстрое формирование депозитной базы. И порядка 50-60% тех, кому вы выплатили страховое возмещение, остались их клиентами.

Андрей Мельников: Банки-агенты останутся с нами до тех пор, пока цифровизация не станет массовой.

Растут отчисления банков в фонд обязательного страхования вкладов, в этом году прирост превысил 22%. За счет чего такой рост, и сохранится ли он в 2022-м?

Андрей Мельников: Повышение ставки взносов банков с 1 до 1,2% дало примерно 20-процентный рост. Остальное - результат годового роста общей депозитной базы. В следующем году 22% мы вряд ли увидим, так как не планируем корректировать ставку взносов.

АСВ в начале 2021 года запустило механизм привлечения осведомителей из банков-банкротов. Можете оценить его эффективность?

Андрей Мельников: Речь идет о лицах, к которым мы выставляем претензии. В качестве ответного шага они могут делиться информацией, облегчая работу судам и следствию. Таких, в хорошем смысле слова, сделок у нас не очень много. Но они дают хороший эффект.

Увы, большинство из тех, кого мы привлекаем к ответственности, предпочитают молчать и нарываться таким образом либо на тюремные сроки, либо на имущественное взыскание - ведь если это субсидиарная ответственность, то - черная метка на всю жизнь.

АСВ с начала спецоперации предоставило различные меры поддержки заемщикам ликвидируемых банков. В чем суть этой программы и какой объем оказанной помощи на сегодняшний день?

Андрей Мельников: Цифры, может быть, вас не сильно впечатлят. Но мы не за цифрами гнались, а за реализацией самого принципа. Раз мы можем в текущих условиях снизить долговую нагрузку тем, кто выполняет свой долг, то мы это делаем. В частности, таким заемщикам были предоставлены льготные периоды погашения кредитов. Это более щадящий режим выплат, чем предусмотрен соответствующим федеральным законом. Программой воспользовались заемщики с общей суммой задолженности почти 130 млн рублей.

Также тем, кто хотел урегулировать задолженность, предоставлялась возможность использовать средневзвешенную процентную ставку на уровне декабря 2021 года. На таких условиях было согласовано 131 предложение об изменении условий кредитного договора на общую сумму задолженности в 147 млн рублей.

В начале беседы вы рассказали о планах на ближайшие два года. А что потом? Помимо обязательной функции страхования, конечно.

Андрей Мельников: Будем вести розыск активов примерно четырех тысяч человек, которые в разной степени были причастны к нанесению ущерба банкам. Разыскивать как в России, так и за рубежом. Размер ущерба, который причинили эти лица, оценивается в 1,5 - 2 трлн рублей.

Санкции, наверное, осложнили работу юридических компаний за рубежом...

Андрей Мельников: Чуть замедлили. Да, кто-то из зарубежных юристов отказался с нами работать. Но на их место пришли другие. И работа в этом направлении продолжается. И мы видим решения, которые выносятся в пользу кредиторов банка. Мы же действуем в их интересах. Судится не АСВ как АСВ. Судится банк, у которого украли деньги.

Какие решения зарубежные суды выносят в отношении беглых банкиров чаще всего?

Андрей Мельников: Один из последних примеров - недавнее решение Высокого суда Лондона о признании экс-владельца Внешпромбанка Георгия Беджамова банкротом на территории Великобритании. Это решение позволит оспорить сделки по выводу активов и повысит шансы взыскать их, чтобы затем распределить средства среди кредиторов банка. В России в отношении Беджамова также расследуется уголовное дело, в рамках которого ему предъявлено обвинение в хищении имущества банка в размере более 110 млрд рублей, он объявлен в международный розыск.

После признания экс-банкира банкротом какие действия начинает предпринимать АСВ?

Андрей Мельников: Переходим к розыску имущества. Недавно, тоже в Лондоне, мы прошли этот путь в отношении бывшего "серийного" банкира Анатолия Мотылева. В результате признания его банкротом наш юрист получил доступ к сотням офшоров, через которые тот вел операции. Процесс в отношении Мотылева внушает очень большой оптимизм. Конечно, крупные суммы, которые он вывел, мы вернем в Россию не прямо завтра, но мы их вернем. И передадим кредиторам.

Как продвигается процесс с бывшим собственником Межпромбанка Сергеем Пугачевым?

Андрей Мельников: Судебная работа длится уже достаточно долго из-за особенностей французского судопроизводства и попыток Пугачева затянуть рассмотрение наших требований. Тем не менее дело по получению экзекватуры российского судебного решения против него во Франции находится в суде. Идут слушания. Одновременно ведем работу по обращению взыскания на другие активы Пугачева, в частности, связанные с ранее подконтрольной ему компанией на Британских Виргинских островах.

Процесс идет не быстро. Наши суды, надо сказать, работают на порядок быстрее, чем европейское правосудие.

У вас есть еще один яркий экс-банкир - Сергей Бажанов, бывший владелец Международного банка Санкт-Петербурга.

Андрей Мельников: Находится в международном розыске. Процессы против него идут тоже в Лондоне.

Россия > Финансы, банки > rg.ru, 27 декабря 2022 > № 4250117 Андрей Мельников

«Оплачивать налоги будет проще. Но бизнес в полной мере не сможет распоряжаться деньгами»

Переход на Единый налоговый платеж изменит бизнес-процессы компании и привычный рабочий план бухгалтера. Юлия Мазеина — о позитивных и негативных сценариях после нововведения.

С 1 января в России поменяется порядок оплаты налогов юридическими лицами: для каждой компании откроют единый налоговый счет, а средства с него будут распределяться по налогам и сборам автоматически.

Как это повлияет на бизнес-процессы компаний, какие есть плюсы и минусы во внедрении новой системы, рассказала собственник и директор Аудиторской Бухгалтерской Компании «Счетовод» Юлия Мазеина.

Налоги спишут одним платежом

— Сейчас мы как платим налоги, заполняем отдельные платёжки с разными суммами на каждый отдельный налог. С 2023 года процесс будет похож на оплату мобильных услуг – ты пополняешь баланс, а деньги с него списываются в счёт различных сервисов.

С 1 января нового года бизнес будет уплачивать налоги одним платежом на единый счет, а налоговики сами распределят сумму по налогам, сборам, штрафам и пеням (закон 263-ФЗ от 14 июля 2022 года). Период подачи отчётности и оплаты будет один – до 25 числа и 28 числа соответственно. При этом будет очередность списаний денег с ЕНП: сначала недоимки по налогам с более ранним сроком оплаты,далее распределение суммы по текущим платежам, и только потом пени, проценты и штрафы.

У ЕНП существуют и исключения: НДФЛ с выплат иностранцам, работающим по патенту и страховые взносы на травматизм, которые продолжат перечислять на отдельные счета. А вот с уплатой по исполнительным листам будьте внимательны.Если суд выдал исполнительный лист, то оплачивать необходимо через ЕНП. В остальных случаях оформляют отдельную платежку.

Удобство ЕНП оценили 82% участников эксперимента

— С июля эксперимент по уплате бизнесом налогов на единый налоговый счет проходил в четырех субъектах РФ — Москве, Республике Татарстан, Московской и Калужской областях. Уже официально его признали успешным. В эксперименте приняли участие 490 юридических лиц (среди них ряд крупнейших компаний, таких как: ОАО РЖД, ООО «Лукойл-Пермь», ООО «Газпромнефть Бизнес-Сервис») и 272 индивидуальных предпринимателя. На ЕНП поступило уже более 318 млрд. рублей.

Уровень удовлетворенности участников эксперимента системой ЕНП к сентябрю 2022 года оценили в 82%. Стоит отметить, что «компаниям-первопроходцам» во время эксперимента уделяли много внимания: была введена ассистент-поддержка, еженедельные вебинары, налажена оперативная онлайн-связь.

Какая коммуникация с налоговой будет у предпринимателей, когда ЕНП станет обязательным, остается только предполагать. И реальную обратную связь от бизнеса можно будет собрать только к весне 2023 года, когда компании полностью опробуют новую систему.

Бухгалтерам придется привыкать к новому графику

— Прежде всего, изменятся бизнес-процессы компании и привычный рабочий план бухгалтера. Если вы планировали бюджет и распределяли финансы согласно прежним срокам оплат налогов, не забудьте пересмотреть план.

Уточните у своего бухгалтера в курсе ли он об изменениях сроков подачи отчетности и уплаты налогов. К сожалению, не все штатные специалисты вовремя узнают важные отраслевые новости и заранее готовятся к изменениям.

Теперь бухгалтер до 25 числа должен посчитать налоги компании, озвучить их руководителю и сдать отчётность. Декларации с расчетами подаются по каждому налогу отдельно. А до 28 числа бухгалтер должен перечислить сумму всех платежей на единый налоговый счет. Так за один раз компания заплатит налоги по зарплате: НДФЛ, страховые взносы в ПФР, ФОМС, ФСС; если компания на ОСНО: НДС, налог на прибыль, налог на имущество; УСН.

С одной стороны, появляется три дня, за которые бизнес сможет «накопить» сумму налога. С другой стороны из оборотных средств компании единовременно будет изыматься внушительная сумма. В любом случае все эти моменты можно и нужно корректировать налоговым планированием. Бухгалтерам придется привыкать к новому графику. Если раньше нагрузка по исчислению и уплате налогов распределялась по месяцу, с ЕНП им надо будет делать марш-бросок к 25 числу. И работы для бухгалтеров меньше не станет. Сдать надо будет и декларации по налогам и уведомления по авансовым платежам.

О потенциальных негативных и позитивных сценариях для бизнеса

— Самый позитивный сценарий – это если бизнес подготовится к ЕНП заранее. Внедрит изменения во внутренние бизнес-процессы компании, утвердит налоговое планирование на будущий год, проведет сверку с налоговой по отсутствию задолженности или переплаты,а бухгалтер заранее выяснит все тонкости новой системы.

В таком случае компания сможет оценить плюсы ЕНП: простота уплаты налогов, взаимозачет излишек и недоимок по налогам, остаток денег на ЕНС можно будет вернуть или зачесть в счет третьих лиц. Тогда, возможно, минусы системы нивелируются ее плюсами.

Недостатки ЕНП также есть, самый очевидный — бизнес не сможет в полной мере распоряжаться своими деньгами. Распределять деньги с единого счета будет налоговая, и если есть какая-то недоимка, сначала спишут ее, а только потом текущие налоговые платежи. То есть, если ФНС, например, ошибочно начислит какие-то платежи и образуется задолженность, она автоматически спишется с единого налогового счета, а значит, на другом налоге может образоваться недоимка, и будут начислены пени. Но это просто один из негативных сценариев, который может произойти.Упрощенная оплата всех налогов в один день может стать минусом для компаний, которым важна оборачиваемость средств.

Также не все бухгалтеры позитивно отнеслись к ЕНП, поскольку сократится срок подачи отчетов по некоторым налогам, например, прибыли и зарплатных налогов, но не сократится общее количество отчетности. В случае, если отчеты подаются позже, чем платится налог (например, авансы по УСН, которые платятся ежеквартально), а декларация сдается по итогам года, теперь необходимо будет сдать уведомление об исчисленных налогах.

В любом случае рекомендую компаниям подготовиться к введению ЕНП, чтобы адаптация бизнеса к новой системе прошла легче и быстрее. А как на самом деле, позитивно или негативно, скажется на предпринимателях ЕНС, можно будет понять, только когда появится реальная практика.

Россия > Приватизация, инвестиции. Госбюджет, налоги, цены. Финансы, банки > dk.ru, 26 декабря 2022 > № 4253028 Юлия Мазеина

Недвижимость в Дубае: от перевода денег до сдачи в аренду. Что нужно знать

Партнер Metropolitan Group Евгений Рацкевич — обо всех подводных камнях покупки недвижимости в ОАЭ

Дубай в этом году для россиян стал привлекателен не только как деловой центр и место отдыха, но и как неполитизированная юрисдикция. Российские инвесторы стали более активными на рынке дубайской недвижимости. Покупка апартаментов в Эмиратах на определенную сумму дает собственнику статус резидента, а это в свою очередь позволяет вести международную финансовую деятельность, что особенно важно в нынешних обстоятельствах. Партнер Metropolitan Group Евгений Рацкевич в интервью BFM.ru рассказал обо всех нюансах инвестирования в дубайскую недвижимость — от минимальной стоимости до способов перевода денег из России за рубеж.

Недвижимость в Дубае сейчас является одной из наиболее привлекательных для вложений, для покупки, может быть, даже для жизни. Начнем с простых вопросов. Давайте определимся по цене. Начиная с какой цены и заканчивая какой ценой, какие опции по цене рынок предлагает?

Евгений Рацкевич: Существует заблуждение, что Дубай — это все ультрадорого, премиум-сегмент и так далее. Это заблуждение. Рынок предлагает опции, начиная с 270-300 тысяч долларов и более. Естественно, сегменты отличаются географически — какие-то районы дешевле, какие-то дороже. Средний чек в Дубае — порядка 500 тысяч долларов.

Скажите, а 500 тысяч долларов — это сколько комнат, сколько метров? Чтобы понимали, сравнивали с Москвой, с другими городами.

Евгений Рацкевич: Это будет, скорее всего, небольшая квартира с одной спальней порядка 60-70 квадратных метров в приличном районе.

Я замечу, это просто, видимо, особенность дубайской недвижимости, потому что по московским меркам это двушка или трешка.

Евгений Рацкевич: Здесь так исторически сложилось — площади достаточно большие считаются не слишком большими. Хороший размер квартиры с одной спальней в районе 100 квадратных метров.

Значит, 500 тысяч — это порог входа, который доступен не только очень богатым людям, но и по московским меркам высшему среднему классу. Но давайте пойдем дальше, это низшая ступень. А какие цены в более высоком сегменте и как они коррелируются с другими известными мировыми центрами?

Евгений Рацкевич: Это самая интересная часть. Это тот сегмент, в котором преимущественно работает наша компания, мы работаем в сегменте 1 млн долларов и выше. Цена элитной недвижимости в Эмиратах будет варьироваться от 12 тысяч до 15 тысяч долларов за квадратный метр. Но существует так называемый тяжелый люкс — и по 25 тысяч, и по 30 тысяч долларов за квадратный метр. Такого пока немного, это единичные, точечные пока истории, но такое уже начинает встречаться. Если сравнить цены за квадратный метр с такими мегаполисами, как Нью-Йорк, Токио, Лондон, то Дубаю еще расти и расти.

А вот когда вы говорите об элитной недвижимости, это что — большие квартиры в больших многоквартирных домах? Потому что мы представляем Дубай как новые небоскребы. Или это виллы, частные дома? Что это?

Евгений Рацкевич: Это тоже одно из таких больших заблуждений, что Дубай — это только небоскребы, и все. На самом деле, здесь очень много вилл, частных домов. Люксовый сегмент представлен либо зданиями с пентхаусами, либо какими-то индивидуальными достаточно большими частными домами. В многоквартирных домах, там, где больше 100 квартир в одном доме, — такое редко бывает в премиальном сегменте. Все-таки премиальный сегмент стремится к уединенности, к приватности в рамках того или иного проекта.

Я в Дубае был несколько раз, мы знаем несколько районов, я думаю, сейчас нет смысла их перечислять и углубляться. Но все-таки в этих новых престижных районах я не натыкался на виллы. Видимо, они настолько стремятся к уединенности, что, может быть, находятся в несколько других местах.

Евгений Рацкевич: Если вы были в популярном районе Джибиар, в прогулочной зоне, туристы ее очень любят, то в десяти минутах езды от Джибиара как минимум пять-семь топовых локаций с виллами.

Это сравнительно новый сегмент рынка в Дубае или он уже сформировался? На каком рынке больше активности не только среди россиян, но и среди иностранных покупателей, потому что мы понимаем, что в Дубае в основном живут иностранцы? Это и плюс, и минус этого города.

Евгений Рацкевич: Да, вы правы. Из 3,2 млн человек жителей Дубая только 350 тысяч — местное население, остальные приезжие. Россияне, конечно, стали более активными участниками рынка, посмотрим по итогу года, но не думаю, что купленное россиянами превысит 8-9%. Все-таки на сегодняшний день россияне не маркетмейкеры. Что касается новизны этого сегмента, в том виде, в каком он есть сейчас, в более зрелом, в котором начало появляться достойное качество, интересные дизайнерские идеи, он достаточно новый. Но он очень быстро набрал популярность. Давайте в цифрах. В этом году будет примерно 250 млрд дирхам объем рынка, это около 70 млрд долларов. Если мы возьмем сегмент 10 млн+, это от 2,7 млн долларов и выше, в этом году было совершено 1439 сделок и объем около 30 млрд. Это ни много ни мало 12% рынка.

А если мы говорим сейчас об объектах класса люкс, то здесь какой порог входа?

Евгений Рацкевич: От 2,5 млн долларов.

Это не самый большой порог, если говорить о люксе. Может быть, самый важный вопрос, который стоит перед людьми, у которых имеются большие деньги, которые затрудняются ответить на вопрос, где их вкладывать и как. В этом смысле недвижимость в Дубае — это интересно, но живут в Дубае в основном иностранцы, рынок недвижимости переживал разные времена — были и взлеты, и падения. Это самое главное, потому что, будучи иностранцем, ты рассматриваешь любые опции, далеко не точно, что ты будешь жить там. Возможно, это инвестиционный объект: для сдачи или для того, чтобы потом продать следующему владельцу. Давайте эти волны устойчивости рынка недвижимости рассмотрим.

Евгений Рацкевич: Да, это на самом деле самый важный вопрос, это то, чему мы уделяем большое внимание, когда разговариваем с нашими клиентами и объясняем, как здесь все устроено. Действительно, Дубай уже переживал несколько серьезных падений. Это был мировой финансовый кризис 2008-2009 годов, это спад на рынке с 2015-го по 2020 год включительно. То есть пять лет рынок корректировался.

А на сколько процентов он корректировался от пиков?

Евгений Рацкевич: Мы даже сейчас не достигли пиков 2014 года первого квартала. В сегменте апартаментов порядка 12% разница, виллы — 10%. То есть мы еще не дошли до него. При этом при всем с самого низа мы отскочили на 50%.

Как раз вот это надо иметь в виду, что волатильность очень высокая. Рынок опирается на иностранцев, а не на базу местного населения.

Евгений Рацкевич: Здесь я немного с вами не соглашусь. Иностранцы все-таки покупают больше строящейся недвижимости. Если, опять же, мы возьмем статистику этого года, то строящейся недвижимости продалось на 80 млрд из 250 млрд, а все остальное — это внутренний и вторичный рынок. Это первое. Второе. Чем отличались предыдущие волны от того, что происходит сейчас? Мы уже больше десяти лет здесь работаем, сейчас наблюдаем абсолютно другую категорию клиентов. Это не кто хотят купить и быстро перепродать, это люди, которые покупают либо для себя в личное пользование, либо в долгосрочные инвестиции, полностью оплачивая стоимость объекта. Если же мы говорим про строящуюся недвижимость, у нас нет ипотеки, но есть рассрочка на срок строительства. Так вот раньше, если мы говорим про 2008-2009-й, может быть, даже 2010-2012 годы, сумма, которую людям нужно было оплатить до окончания строительства, была незначительной, в пределах 20-30%. Сейчас все наоборот, сейчас вы платите 80% во время строительства. То есть это реальные деньги, которые поступают в реальную экономику и здесь остаются. Поэтому спрос, который мы начали наблюдать в постковидное время, конечно, был обеспечен тем, что Эмираты были одними из первых, кто открылся для мира, для путешествий. И как раз тогда у нас появилась твердая уверенность в том, что здесь все будет продолжать расти дальше. Люди не видели и не представляли, что такое Дубай. Для многих, кто раньше ездил в Европу, в какие-то другие страны, для них Дубай — это небоскребы на берегу, пляж, и все. Приезжают сюда, понимают, что это высокоразвитый, с отличной инфраструктурой, со всеми возможными вариантами развлечений, времяпрепровождений для отдыха, бизнеса город. То есть очень сильно изменился портрет клиента. Меньше спекулянтов, больше конечных потребителей с реальными деньгами.

Сейчас, конечно, уже представление о Дубае изменилось очень сильно. Все понимают, что это деловой центр и курорт в одном флаконе. Для нас он еще привлекателен тем, что это деполитизированная юрисдикция. Теперь это тоже важный вопрос. Покупка недвижимости на большую сумму какие возможности открывает? В плане, во-первых, решения своих личных финансовых вопросов, в плане ведения бизнеса и так далее.

Евгений Рацкевич: Самым главным фактором является наличие резидентской визы. Такую визу можно получить, купив недвижимость уже от 1 млн дирхам.

Извините, давайте в доллары переведем на всякий случай.

Евгений Рацкевич: Это от 270 тысяч долларов — вы можете стать резидентом на три года. Если вы купите на 550 тысяч долларов, то это десятилетняя виза, которая позволяет вам открыть банковский счет, пребывать в стране круглый год. Это облегчает в определенной степени путешествия по региону, на другие страны это особо не распространяется, и появляется возможность, если вы пробудете здесь больше полугода, получить статус налогового резидента.

Налога на доходы физических лиц, насколько я знаю, нет. А что касается налога на недвижимость?

Евгений Рацкевич: Налога на недвижимость тоже нет. Единственный налог, который вы платите, это при покупке регистрации прав собственности. Это оплачивается в земельный департамент единовременно, единоразово, 4% от стоимости объекта. На этом ваши налоги заканчиваются. От НДС, который здесь ввели в 2018 году, жилая недвижимость освобождена. Коммерческая — нет, а жилая освобождена. Поэтому налогов на владение недвижимостью, НДС не существует. В июне 2023 года будет введен корпоративный налог, но больше будет касаться бизнеса и обойдет стороной частных инвесторов.

С момента получения резидента появляется возможность регистрировать фирму, вести счета, вести международную финансовую деятельность — это те проблемы, с которыми сейчас сталкиваются люди в России. Это все возможно при минимальных при этом налогах?

Евгений Рацкевич: Да, регистрация компаний возможна как в свободных экономических зонах, так и непосредственно на территории Эмиратов, открытие счетов в эмиратских банках. Это все представляется возможным.

При таких налогах раньше такие юрисдикции называли офшором. Но для людей, которые занимаются деньгами, это хорошее слово, потому что таких юрисдикций действительно мало. Вы сказали, нет налога на жилую недвижимость, но еще существуют расходы коммунальные, я подозреваю, что в Дубае они немаленькие с учетом температуры, климата, стоимости воды и так далее.

Евгений Рацкевич: Здесь абсолютно верно. Нужно разделить сумму, которую вы тратите на владение, на две части. Есть постоянная, есть переменная. Постоянная — так называемый service charge. Это сумма, которую вы платите в управляющую компанию. В нее входит содержание самого комплекса, всей придомовой территории, охраны, бассейнов, консъержей, видеонаблюдения и так далее. Чтобы все выглядело, как оно выглядит, за это люди платят. В среднемот одного комплекса к другому цены будут различаться — но в среднем по рынку от 35 до 50 долларов за квадратный метр собственник будет оплачивать ежегодно.

То есть если это 100 метров, то 3,5 тысячи долларов в год будет стоить коммунальное обслуживание. По нашим российским меркам это немаленькая сумма. Но зато нет налога. Насколько насыщен и активен рынок аренды? Допустим, человек покупает это как вложение денег, но хочет, чтобы деньги продолжали работать, а не были омертвевшими в камне и стекле. Насколько рынок аренды позволяет после покупки и вступления во все права получать рентный доход?

Евгений Рацкевич: Рентный доход здесь, как и на любом другом рынке недвижимости, бывает как долгосрочная аренда, так и краткосрочная аренда. Краткосрочная аренда — это история больше сезонная, конечно. Когда сезон, люди приезжают, снимают. При таком виде рентного дохода можно спокойно рассчитывать на 7-8%, до 10% годовых. Если же мы говорим про долгосрочную аренду, там ставка будет чуть ниже, от 5% до 7%, но спрос на аренду есть, и он высокий. Я не располагаю статистикой в процентном соотношении как в Москве — сколько людей живут в своем жилье, сколько в съемном. Но абсолютно точно знаю, что в Дубае этот показатель будет диаметрально противоположным. Грубо говоря, 20% людей владеют 100% недвижимости, в которой живут арендаторы. То есть почти все живут в аренде. Все три с лишним миллиона — почти все живут в аренде. Рынок аренды живой, за аренду переживать точно не стоит.

Если рассчитывать, что в год аренда объекта приносит 5-7% его стоимости — опять же, текущей, мы знаем, что все-таки она склонна к переменам в силу того, что рынок развивающийся. Один из важнейших для российских инвесторов моментов — это перевод денег.

Евгений Рацкевич: Здесь, на самом деле, все не так сложно и страшно. Давайте разделим этот вопрос на две части. Первое — это покупка строящегося жилья. Тогда вы платите напрямую девелоперу. Девелоперы местные очень быстро построились, мы им в том числе помогли. Есть ряд российских банков, которые находятся не под санкциями, у них есть ряд требований к платежам за рубеж. Местные девелоперы идут на уступки и делают документы на русском языке или выставляют счет в долларах. Поэтому прямой перевод из России в Эмираты возможен. Это ежедневно происходит, это ежедневно делают наши клиенты.

И ограничений нет? Даже если это будет сумма 500 тысяч долларов или 1 млн, то все делается одним платежом. Правда, все меньше банков остается, которые продолжают работать в системе SWIFT, — это тоже важно понимать.

Евгений Рацкевич: На сегодняшний день такие банки есть. Этот список динамичен, он меняется, какие-то банки появляются, какие-то исчезают. Физически это возможно, банков таких достаточно много. Вторая часть вопроса — это сделка на вторичном рынке, она предполагает, что у человека уже есть местный банковский счет, потому что земельный департамент рекомендует форму расчетов. Эта форма расчетов называется manager check. Это такая некая банковская гарантия: определенная сумма зафиксирована на счету покупателя в пользу продавца. И релиз происходит только после перехода права собственности. И вот здесь основной вопрос возникает: мы получили необходимые разрешения и имеем необходимый инструментарий для того, чтобы мы могли на свой счет принять и провести сделку в том виде, как требует того регулятор и закон. Поэтому — тем же самым прямым переводом на счет, а мы здесь уже, соответственно, доводим все до сделки.

Мы уже говорили о покупке незавершенного строительства в России. Конечно, все интересуются историей застройщика и гарантиями, чтобы не попасть в категорию обманутых дольщиков. В истории рынка Дубая вообще такие случаи были, есть? И что нужно знать на эту тему?

Евгений Рацкевич: Да, это один из самых главных вопросов, который стоял перед властями в 2010 году, когда в кризис 2008-2009 годов просто исчезли некоторые застройщики. Они были зарегистрированы в непонятных юрисдикциях, такое было, рынок Дубая это прошел. Порядка 273 остановилось из-за недобросовестных девелоперов. Что сделали власти: они полностью изменили закон, который регулирует взаимоотношения девелоперов и инвесторов. Эскроу-счета здесь работают как часы, причем в классическом понимании этого счета, то есть прежде чем девелопер сможет начать хоть что-то кому-то продавать, он должен выполнить несколько условий. Первое — это полная покупка в собственность земельного участка, затем разрешительная документация, которую он должен получить, далее — девелопер либо размещает собственные средства на этом эскроу-счете — до 50% от сметной стоимости возведения проекта, — либо же физически возводит 50% необходимого объема. Сейчас инвестор защищен как никогда. Единственный риск, который продолжает существовать, — это задержка сроков сдачи объектов. Здесь тоже очень важно понимать, что по закону местному у любого девелопера есть 12 месяцев на то, чтобы сдать объект, от заявленной даты. К примеру, вам девелопер обещает сдать объект в декабре 2024 года, но каждый клиент должен держать в голове, что по той или иной причине в течение 12 месяцев после наступления даты, когда дом должен быть сдан, застройщик имеет право закончить. И никакие штрафные санкции действовать на него не будут. Текущие реальные показатели рынка дают понять, что практически все сдают либо в срок, либо с задержкой в три-четыре месяца, которые берут на устранение несущественных мелких дефектов.

Напоследок — что еще нужно знать российскому инвестору о Дубае? Все-таки это другая юрисдикция, другие правила.

Евгений Рацкевич: Вы знаете, я думаю, что самое главное, если все-таки решение принято о том, что человек хочет инвестировать в рынок недвижимости Дубая, первое, что нужно сделать, — это найти того, с кем работать. Критически важно, когда компания, скажем так, в режиме одного окна может подобрать недвижимость, провести сделку, сделать визу, если нужно, открыть компанию, взять недвижимость под управление, следить за ней и так далее. На том, чтобы купить, все не заканчивается. Нужен надежный, крупный, так, скажем, партнер, который здесь на рынке достаточно давно находится и может обеспечить все эти нужды. Из интересного, у нас очень много сделок происходит дистанционно. Иногда люди не понимают, как так можно купить квартиру дистанционно, а я ответственно заявляю: можно. Это происходит ежедневно практически. Физическое присутствие, особенно когда мы говорим про сделки на первичном рынке — строящееся жилье, — здесь не обязательно. Это касается как покупки, так и продажи. Через авторизованных субъектов сделки могут проходить дистанционно.

Илья Копелевич

ОАЭ. Россия > Недвижимость, строительство. Миграция, виза, туризм. Финансы, банки > bfm.ru, 23 декабря 2022 > № 4267607 Евгений Рацкевич

Нефть и мировой Госплан, Госснаб и Госкомцен

ЛЕОНИД ГРИГОРЬЕВ

Ординарный профессор Национального исследовательского университета «Высшая школа экономики».

ФЁДОР ЛУКЬЯНОВ

Главный редактор журнала «Россия в глобальной политике» с момента его основания в 2002 году. Председатель Президиума Совета по внешней и оборонной политике России с 2012 года. Директор по научной работе Международного дискуссионного клуба «Валдай». Профессор-исследователь Национального исследовательского университета «Высшая школа экономики».

ИНТЕРВЬЮ ПОДГОТОВЛЕНО СПЕЦИАЛЬНО ДЛЯ ПЕРЕДАЧИ «МЕЖДУНАРОДНОЕ ОБОЗРЕНИЕ» (РОССИЯ 24)

Потолок цен на нефть – не просто акт экономической битвы с Россией, но и прецедент. К чему приведёт желание директивно управлять стоимостью рыночного товара поистине всеобщей значимости, Фёдор Лукьянов поговорил с Леонидом Григорьевым, ординарным профессором, научным руководителем департамента мировой экономики НИУ ВШЭ, специально для передачи «Международное обозрение».

– Мы переходим к общемировому министерству нефтегазовой промышленности? Что это всё означает?

– Давайте по порядку. Откуда вообще взялась нефть? Настоящий переход с угля на нефть начался ещё до Первой мировой войны, когда английский флот на угле стал уступать новому немецкому по скорости. Они перешли на мазут и выровнялись. Потом пошли автомобили. Напомню, что американская экономика производила 5,2 млн автомобилей в 1929 году. Подсели на это. Потом подсели на самолёты. Но нефть из Персидского залива в США и Европу до арабского эмбарго 1973 г. стоила 4 доллара. И мечта о 4 долларах не исчезла до сих пор. Поэтому, когда мы говорим о цене на нефть, надо иметь в виду, что все нефтяники мира и правительства «коллективного Запада» про 4 доллара не забыли.

– Но всё-таки 4 доллара тогда немножко другие были.

– Но в то же время четыре – всегда четыре. Это были: доллар – добыча, доллар шейху, доллар – доставка и доллар – компании. Вот так люди жили. И к 1973 г. 40 процентов мировой энергетики сидело на нефти, после чего пошли все известные колебания и события. В 2001 г., когда вышла книга «Новая экономика нефти» под редакцией Митчелла[1], которую я цитирую студентам, был спад спроса и небольшой кризис. Известный экономист написал в ней: «Теперь наконец мы будем вводить санкции против экспортёров». Причём вводить в соответствии с представлением правительств и общественного мнения не демократических, а развитых стран относительно их внешней и внутренней политики.

– То есть это политический критерий?

– Да. Очень хороший энергетик, но он проговорился, хотя не в нём дело, так всегда было. Попытки вернуть светлые времена, когда в США галлон стоил 30 центов, это, знаете, большая разница. И скачок до доллара был ужасным событием в 1979 году.

Короче говоря, нефть – это важно. И попытки как-то зарегулировать ситуацию в нынешних обстоятельствах означает примерно следующее. Какова экономическая цель, помимо упомянутых вами политических аспектов? Конечно, попытаться сбить угрозу стагфляции и, прежде всего, инфляцию по энергетике двумя способами. Во-первых, устроили рецессию, которая де-факто идёт (во всяком случае есть резкое замедление темпов роста в США и особенно в Европе). То есть, цель – сбить спрос (не обвал, как в 2020 г., но притормозить в спросе). И, во-вторых, решили вести административный барьер для нас, а потом по мере возможности его понижать. Не надо питать иллюзий. Если цены упадут до x, то нам будут давать х-5. И вот эта идея – зажать инфляцию с двух сторон – имеет некоторый восторженный смысл в головах пропагандистов, журналистов и политиков. Экономисты, кстати, к этому относятся очень скептически.

Главная мысль, которую я пытался донести до коллег и аудитории, это, конечно, что санкции вводили не экономисты. Нет ни одного приличного экономиста в мире, который про санкции сказал, что это разумно как экономическая мера. Энергетики молчат намертво с лета 2021 г., ни слова о «Газпроме», ни слова о России. По энергетическим делам мировая наука просто молчит, потому что глупости говорить не хочется, а разумного сказать нечего.

Что такое потолок цен? Про потолок цен рассказывают на первом курсе микроэкономики во всех университетах мира – как про то, чего делать никогда нельзя. Он ведёт к коррупции, спекуляции, перекосу, а, главное, что сейчас не упоминается, он ведёт к неопределённости с точки зрения капиталовложения. Представьте себе ситуацию нынешних нефтяников в 2020 г., когда им говорили: не надо вкладывать в нефть, ведь уголь, нефть и газ – всё это скоро закончится, всё – мы уходим на панель…

– … солнечную.

– Ну да. Как хорошо, что вы меня поправили, а то я никак не мог подобрать приличного термина к определению. И инвестировать туда не надо. Пошли же запреты по банковской сфере на вложения и в уголь, и в прочее. В этот момент всё грохается, и, чтобы восстановить цены хоть как-то, пришлось опять снижать сокращение добычи примерно на 9 млн баррелей. Напомню, что это от ста. Было 100 и теперь 100. То есть мы вернулись к 100 млн баррелей в день.

Там примерно 70 процентов – это топливо. Сильнее всего тогда грохнулась, естественно, авиация: авиационный керосин (миллиона четыре вылетело сразу) и моторное топливо. Но тут есть одна хитрость. Открою вам страшный секрет для любителей точных знаний. На 1 процент роста ВВП в тридцати ведущих странах за последние десять лет потребление бензина идёт только на 0,3 процента, а дизеля на 0,4 процента. И дизель не падал в 2020 г., потому что даже если у вас кризис и траки едут полупустые, они всё равно едут. Вы не можете остановить грузовики, а они на дизеле.

Мировое снижение нефти сопротивлялось, и пошёл очень быстрый подъём в 2021 г. именно на товарном потреблении. Счастье раннего оживления и подъёма очень быстро пошло после падения. Обернулось всё ростом цен, потому что таковы законы рынка, и претензий ни к кому нет. Вообще говоря, если бы не политические кампании 2021 г., которые начались осенью, вообще не было бы никакого… Газ продавался в Европу по 100 долларов летом 2020 г., потом по 140 долларов, до пятисот к августу дошло, ещё «Газпром» не упоминали. Нас сделали ответственными за законы рынка.

Теперь возникает вопрос, что делать? Разделим три ключевых органа российского управления экономикой: Госплан, Госснаб и Госкомцен. Это три разные вещи. Не надо их путать.

– «Три источника и три составных части», как говорил Ленин.

– Абсолютно. Госплан – это когда вам говорят, куда вкладывать, сколько производить, как надо жить и так далее. «Коллективный Запад» выработал несколько органов (G7, Совет, всякие брюссельские организации), которые говорят: «Вот это будем, вот это не будем, здесь играем, здесь рыбу заворачиваем, тут не будем, а будем только с панелью».

С панелями, правда, была накладка в 2021 году. Напомню, что цены на энергию в Европе подскочили с весны 2021 г., потому что было две даже накладки. Вдруг перестал дуть ветер с Атлантического океана. Это счастье, что не с востока, а то бы сказали, что мы веерами отгоняем. Кроме того, была очень странная история, когда солнце на востоке вставало, а над Западной Европой плохо светило.

Дело в том, что в Германии в 2021 г. произошло снижение потребления возобновляемых источников энергии на 6 процентов, в Европе почти не было роста. В Китае это 33 процента, но при этом страшный переход на уголь одновременно, потому что им и то, и то нужно. В результате в 2021 г. начали, а в 2022 г., продолжили расти выбросы парниковых газов. Всё вот это дело пошло в обратную сторону – выбросы растут. Программа затрещала, потому что все заняты другими делами.

– Хорошо, а Госснаб что делает в это время?

– А Госснаб говорит, что нельзя возить на танкерах или на трубах. Или говорит, нет, на трубах можно, а на танкерах не надо. Или на танкерах отсюда до сюда можно, в обратную сторону можно, а вот так нельзя. А кроме того, не будем страховать. И вообще – мы ещё посмотрим, что вы там везёте. Вот это Госснаб. И это нарушение логистики, потому что представьте себе компьютерную игру, где сидят школьники, и они вдруг решили 100 млн баррелей перенаправить в обратную сторону. Персидский залив, вместо того, чтобы возить в Китай, отправить в Европу через Суэцкий канал, чтобы давка была. Обратно-то пустые можно гонять вокруг Африки, а тут-то… А наши – вместо того, чтобы отправить прямо в Европу, погнать в Индию и Китай. Это ещё плюс десяток долларов на баррель, просто потому что технические сложности. С точки зрения мировой эффективности ничего хуже придумать невозможно.

– И тогда нужен Госкомцен, чтобы эти цены опускать.

– Конечно. Тогда нужно начинать регулировать, потому что Госкомцен обеспечил равновесие. Он же и зарплату давал, на самом деле. Зарплата, цены на потребительские товары, на отдельные товары цены снижены, «лампы сияют», как говорил поэт, и так далее.

Что дают эти 60 долларов нынешние?

Во-первых, они очень близки к фактическим рыночным ценам, потому что сейчас, если мы входим потихонечку в рецессию, естественно движение цен вниз. Потому в этот момент, возможно, с точки зрения стоимости нефти, вообще ничего не надо делать. Ведь введение потолка пытались отложить, как с газом, на конец января. Я думал, что это всё будет на Татьянин день, как мы говорим в таких случаях, что было бы разумно – дать людям отдохнуть, отпраздновать. Но раз возникла психологическая потребность в частых наказаниях, нельзя делать большие перерывы. Раз в месяц должно быть новое наказание.

Во-вторых, надо забить все неприятности на будущий год, то есть должна быть необратимость наказания. Надо понимать, что одно простое решение по потолку означает создание ещё одной системы мониторинга, ещё одного мониторинга страховки, танкеров и так далее, потому что теперь начнут следить, кто нарушает и куда.

Введение потолков, кроме того, очень странное. Европа уходит в полное эмбарго по покупкам у себя, кроме некоторых стран. Там есть два интересных случая – Болгария и Япония. Они получили вроде бы от своих индульгенцию на покупку, но забыли отказаться от идеи потолка. Поэтому мы сейчас подождём, как наше руководство посмотрит на это. Японцам нужна нефть с Сахалина, а болгарам вообще неплохо бы хоть какую-то нефть иметь, потому что у них в Бургасе встанет завод «Лукойл». И как это всё будет происходить – совершенно непонятно. Всё предсказать невозможно.

– Мы же знаем, как это происходит на практике: чёрный рынок, серые схемы и прочее.

– Не знаем, как на самом деле, но, если верить Bloomberg, то какие-то неведомые никому лица купили сто танкеров, которые начали куда-то чего-то возить, их как-то кто-то страхует. Тогда падает спрос на английские страховки судов. По идее, с одной стороны, страх увеличивается, а с другой стороны, спрос на страховки должен снижаться. Я даже не представляю себе эффект на цены. Но если кто-то у нас застрахует эти неведомые танкеры, то по идее это не должно быть сильно дорого, не должно сильно влиять.

В результате происходит глобальное перераспределение потоков нефти, согласно указаниям Госснаба. А дальше идут два типа наказаний. Одно для тех, кто будет покупать за 60 долларов и 1 цент, а для других будет наказание за то, что они сказали, что согласны не больше 60 долларов. Даже если они потом купят за 100 долларов, лучше было бы не говорить, а тихо как-нибудь проскочить.

Последний визит господина Си Цзиньпина в Саудовскую Аравию – это частая история, потому что это укрепляет позиции Саудовский Аравии совершенно безмерно в их положении в мировой политике и экономике. В результате экспортёры в основном сказали, что мы не хотим это делать, потому что это действительно всё не рыночно, даже нечего доказывать, но вопрос, как это сделать. В основании лежит рецессия/не рецессия, спрос/не спрос и естественное движение по ценам на рынок, на это накладывается все distortions (искажения, деформация, искривления), поэтому мы не знаем точно, как это будет происходить.

Есть ещё один момент, который пока не рассматривался. Сейчас эмбарго Европы на сырую нефть, а где-то в феврале… Ну, они разумные люди, уголь сложили, потом ввели эмбарго, газа накопили, ввели запрет, сырой нефти накопили, сколько могли (всю осень качали, как могли, действительно – по бочкам разливали), теперь будут тратить. С февраля они хотят остановить импорт нефтепродуктов. Нефтепродукты в нашем случае – это нефть, которая один раз прошла обработку, от неё взяли лёгкие фракции, а мазут и тяжёлые нефти пошли туда. Там из них выжимали ещё бензин, как говорят, но, главное, перерабатывали на дизель. По нефтепродуктам нефтяники наши упорно говорят, что там не бьётся баланс. По сырой нефти ещё как-то, но примерно половина того, что мы экспортировали, была тяжёлая нефть и мазут. Его может не хватить. С газом тоже непонятно. После зимы как раз-таки непонятно. Поэтому, как я в одной аудитории говорил: «Надеюсь и желаю, чтобы у политиков в следующем году было меньше работы, но что касается экономистов – одно это решение загрузит всех на год по уши».

Я уже жалею, что успел утвердить курсовые и дипломные работы, я бы сейчас ещё что-то придумал, но другое дело, что за весну не успеют, это уже на следующий год. Мы выпустили учебник, но думаю, что его уже пора переписывать. «Свободная торговля нефтью, падение эффективности в условиях отказа от либерализма и перехода к санкционному Госплану, Госснабу и Госкомцену».

– А вот об этом, Леонид Маркович, мы с вами поговорим в апреле. Приходите к нам снова. Думаю, будет материал – если не для курсовых, так для нашей передачи.

СНОСКИ

[1] Edited By Mitchel, J., Selley, N., Stern, J., Morita, K., 2001. The New Economy of Oil: Impacts on Business, Geopolitics and Society. Royal Institute For International Affairs.

США. Россия. Евросоюз. Весь мир > Нефть, газ, уголь. Финансы, банки > globalaffairs.ru, 20 декабря 2022 > № 4313986 Леонид Григорьев

Николай Васев, «Домклик»: «Любые изменения должны быть плавными, потому что рынок не любит резких движений»

По его словам, сегодня есть все шансы на то, чтобы рынок чувствовал себя достаточно стабильно

Сохранится ли программа льготной ипотеки? Как рынок пережил этот год, с каким настроением банки смотрят в будущее? Своими прогнозами поделился вице-президент, директор дивизиона «Домклик» Сбербанка Николай Васев.

К концу года должна завершиться программа льготной поддержки ипотеки. Или не должна. Новости приходят разные, одна опровергает другую, рынок замер в ожидании, насколько я понимаю. Все ждут, какое решение будет принято в итоге. Каков ваш прогноз?

Николай Васев: Думаю, что правительство примет правильное решение.

И каким же оно будет?

Николай Васев: Оптимальным. Но если оставить шутки, то рынок недвижимости всегда очень болезненно воспринимает резкие движения как в одну, так и в другую сторону. Конечно, резкие колебания при повышении и при понижении ставки очень тяжело отыгрывать, особенно первичному рынку, так как средний цикл у девелопера составляет два года и изменить ему строящийся пайплайн практически невозможно. Поэтому колебания спроса вверх или вниз корректируются ценой. Корректировать цену вниз для застройщиков, конечно, достаточно болезненно и сложно, потому что затратная часть начинает «разъезжаться». Полагаю, что тенденция идет к постепенному смягчению. Ожидаем, что в следующем году мы увидим модернизированные параметры госпрограммы — не такие резкие, как ее отмена, но некоторое повышение (программы ипотеки с господдержкой. — Business FM), скорее всего, возможно.

А банкам нужна льготная программа? В нашем эфире звучали мнения и комментарии экспертов, согласно которым банки чуть ли не были инициаторами отмены льготной программы. И тезис был в том, что все сливки банки уже сняли, что цены выросли настолько, что платежеспособный спрос уже иссяк, и по большому счету портфель ипотечный по программе потерял в качестве; что стали расти просрочки и так далее. Банки что могли из этого выжали, и теперь им уже не очень интересна эта программа, потому что она несет в себе больше проблем, чем профита.

Николай Васев: Давайте разберемся по порядку. Банки из этого выжали сливки — это не совсем так, потому что если посмотреть на базовые условия существующих госпрограмм, то практически нет банков, которые работают только по этим условиям. Все банки дают ипотеку от стандартных условий, по программе «Господдержка-2020», где базовые условия по ставке 7%. Сбербанк, например, выдает ипотечные кредиты под 6,7%. Есть игроки, которые выдают кредит еще ниже, за свой счет, делая дополнительный дисконт. «Семейная ипотека» — под 6%, мы выдаем под 5,7%, кто-то — еще ниже. То же самое с «Дальневосточной ипотекой» и со всеми другими программами. Здесь всегда конкуренция, и в ее рамках находится баланс. Да, в какой-то степени вырастает объем, но рост объема компенсирует изменение цен. Застройщики могут компенсировать резкий всплеск объема только ценой. Поэтому говорить, что были сняты сливки, не стоит.

Тогда все-таки об интересе банков к продолжению льготной ипотеки — он есть?

Николай Васев: Мы считаем, что любые изменения должны быть плавными, потому что рынок не любит резких движений. Вы говорили, например, про просрочку. По просрочке нет роста. По крайней мере, в своих цифрах мы видим, что на текущий момент просрочка по всему портфелю находится на историческом минимуме. То есть она снизилась до текущих уровней примерно год назад и с того момента не растет даже в самые сложные периоды текущего года.

Что касается другой льготной ипотеки — программы ипотеки от застройщика, — с какими-то потрясающими рекламными цифрами, 0,01% на весь срок. Много говорилось, что, когда недвижимость продается по такой ставке в кредит, разница заложена в цену, и вот эта вся история получила этой осенью жесткую критику со стороны ЦБ. И от Эльвиры Набиуллиной звучали тезисы, что с этим надо что-то делать и что, возможно, в следующем году такой программы льготной ипотеки от застройщика не будет. Как вам кажется, не слишком ли жестко ЦБ решил обрубить концы, и вообще, как вы относитесь к таким программам со ставкой 0,01%?

Николай Васев: К таким программам мы относимся настороженно, но совсем не участвовать в них тоже невозможно, поскольку это сама по себе история рынка. Давайте разберем это на конкретном примере. Есть застройщик, который продает квартиру в новостройке за 10 млн рублей в Москве. Далее он делает оффер клиентам. Вы можете взять ее сразу за деньги или можете купить с помощью ипотеки: с помощью стандартных программ ипотеки, с использованием государственных программ поддержки «Семейная ипотека» или «Господдержка-2020».

Это будет четыре или пять разных цен?

Николай Васев: Будет пока одна цена, потому что для застройщика это все одинаково с точки зрения себестоимости. А дальше он говорит: вы можете взять ее за 0,1%. И вот тут цена будет отличаться. Она будет не 10 млн, а 13. Но платеж по ипотеке будет не 40, а 25 тысяч. И многие застройщики пытаются позиционировать именно платежом. Не обращая внимания, что квартира сама по себе будет стоить дороже.

Дальше смотрим. На всем рынке ипотеки сейчас по первичке с использованием госпрограмм продается 70-80% объема всей ипотеки, из них 70-80% — с участием господдержки, из них с субсидированием — тоже 50-60%. Из них порядка 40% — программы со ставкой 0,1% или ниже. Откуда берется эта ставка? Застройщик компенсирует в виде комиссии этот недополученный процентный доход. При этом в номинальном выражении клиент берет ипотечный кредит на 28 лет. А банки рассчитывают комиссию таким образом, что клиент будет гасить этот ипотечный кредит столько-то лет.

Если брать стандартный ипотечный кредит, его гасят за четыре-пять лет. Клиенты у нас хотят не быть должными банку, снять побыстрее залог и заплатить меньше процентов. Но здесь ситуация другая, это уже не обычный кредит. За него ты все проценты уже заплатил или заплатишь. И дальше объем переплаты будет не в два раза больше, а от 10 млн примерно 1 млн. То есть та выгода, которую ты получишь за счет досрочного погашения, существенно меньше. И тогда поведение клиентов может поменяться. Не все банки, не все застройщики могут правильно оценить. И когда поведение поменяется, то это может оказаться очень большой проблемой для тех банков, которые с низкой комиссией таких кредитов выдали много. Еще один маленький нюанс: когда клиент купил десятимиллионную квартиру за 13 млн, он ее купил за 22 тысячи в месяц. А когда он ее захочет продать, он посмотрит в договор, и там будет написано 13 млн, а ей красная цена — 10 млн рублей. И тут наступит коллапс в понимании: «я понял — не понял, а мне объяснили — не объяснили».

В любом случае мы приходим к тому, что здесь выбирать заемщику. Если ему комфортно так, если он осознанно это решение принимает… Или нужно государству вмешаться?

Николай Васев: Вопрос осознанности. Мы помним с вами историю с валютной ипотекой. Было вполне нормально согласиться тогда на плавающую ставку. Вот если ставка была бы привязана к ключевой ставке, то, когда ключевая ставка стала 20% и платеж для клиента стал в два раза больше, как это было бы для него? Но они уже согласились. Такие очень тонкие материи хорошо бы подошли квалифицированным инвесторам, которые покупали, например, структурные ноты, привязанные к акциям. Но, кажется, эта история все-таки не для ипотеки.

А если говорить о ставке рыночной, которая понятна более или менее всем, но никто точно не знает, какой она будет? Прогнозы сейчас делать — дело неблагодарное, но давайте все-таки попробуем в начало следующего года заглянуть. Понятно, что ставка по ипотеке зависит от ключевой ставки ЦБ. По вашим оценкам, какой она может быть?

Николай Васев: Давайте я вас чуть-чуть поправлю. Сейчас и уже несколько лет ставка по ипотеке у большинства банков привязывается к ставке облигаций федерального займа (ОФЗ). Какие будут они? Можно взять 1-2% сверху — вот примерно столько будет ставка по ипотеке. При этом обращаю внимание, что разница между ставкой ОФЗ и ключевой ставкой Банка России может быть существенной, потому что ставка ОФЗ — более рыночный инструмент, он определяется балансом спроса и предложения на рынке, как сейчас облигации торгуются, и это фактически показывает на среднерыночную доходность самых надежных бумаг.

Поэтому в этом году, по-моему, впервые увидели, что ставки по ипотеке местами были ниже, чем ключевая?

Николай Васев: Да, но сейчас они выше, потому что сейчас у нас ключевая ставка ЦБ — 7,5%, а ставки ОФЗ — 9,5% (по пятилетним ОФЗ. — Business FM).

Если уйти от прогнозов на начало следующего года и вернуться в этот год, весной многие клиенты «Сбера» жаловались на то, что не смогли получить ранее одобренную в феврале ипотеку по тем условиям, по которым она была одобрена. Получилось так: одобрение есть, но они не успевали выйти на сделку. «Сбер» тогда предупредил, что с 1 апреля все это не будет работать в связи с резко взлетевшей ключевой ставкой. И в очень неприятной ситуации оказались клиенты, которые готовы были выйти на сделку в последних числах марта. Как они рассказывали, при обращении в офисы им отвечали, что все занято — до 1 апреля все расписано, даже физически нет времени их принять. Шума было много. Хочется понять сейчас, как эта история закончилась? Удалось ли это разрулить, и если да, то как?

Николай Васев: Давайте вспомним, что было у нас в последних числах февраля и в первых числах марта. На тот момент у нас находилось в портфеле действующих одобренных клиентов с ипотечными кредитами чуть больше 300 тысяч. При этом в среднем срок действия по всем одобренным заявкам на середину февраля, как и у большинства банков, составлял 90 дней — три месяца. Когда ключевая ставка взлетела, нам пришлось принимать экстраординарные действия. И мы смотрели, как действовали наши конкуренты на рынке. Подавляющее большинство конкурентов сказали, что дают одну неделю. Кто выдал (ипотеку. — Business FM) — молодцы. Мы дали фактически месяц — примерно с 27 февраля по 27 марта — тем клиентам, кому была одобрена ипотека по ставкам 9%, 10% и 11%, чтобы получить ипотечный кредит и подобрать объект. В тот месяц мы выдали исторический рекорд по объему — 360 млрд рублей ипотечных кредитов. При этом все они фактически по внутреннему учету пошли в минус, потому что на тот момент ставка внутренняя, учетная составляла порядка 17%. Мы выдавали под 10-11% каждый кредит. 27 марта, спустя 30 дней, мы сказали, что у нас исчерпался фактический лимит. Части клиентов, которые были уже записаны на сделки, — мы им пошли навстречу и порядка 4,5 тысячи кредитов, с которыми мы изначально ушли в отказ, все-таки выдали, и это длилось до начала апреля. Что интересно, хочу отметить, весь апрель «Сбер» выдавал ипотечные кредиты как по новостройкам, так и по готовому жилью фактически себе в минус, более того, ипотечные кредиты, которые «Сбер» выдал и в марте, и в апреле со ставкой 19-18%, брали. Мы в июле запустили программу снижения по ним и снизили практически до уровня 13%. Мы понимали, что самим клиентам тяжело. Они могут рефинансироваться в другой банк. И поэтому мы идем на сделку в угоду клиенту.

Все это время, опять же, мы говорили в основном о первичном рынке, а что касается вторички? Рынок огромен, но как-то господдержка туда не идет. Понятно, что на первичке господдержка нужна, чтобы поддержать строительную отрасль. И этот стимул в субсидировании вторички отсутствует. Но, как вам кажется, могут ли появиться подобные инструменты на вторичке и нужны ли они?

Николай Васев: Теоретически они появиться могут, потому что, наверное, 50% сделок купли-продажи недвижимости на первичке или на вторичке связаны с продажей имеющегося объекта. Люди, покупая, продают. Кто-то это делает в моменте, кто-то — нет. Это очень легко подтвердить фактическими цифрами. Дюрация портфеля, то есть срок действия ипотечного кредита, в среднем составляет четыре года, при номинальном — 23 года. Для очень большого числа клиентов ипотека — это такой бридж-кредит, как для застройщика, то есть клиент ее взял, дальше он туда переехал, там обустроился. И начинает свою квартиру продавать. Продал и высвободившиеся деньги пустил в досрочное погашение — либо частичное, либо полное. Поэтому кажется, что дополнительные меры стимулирования в какой-то степени разогревают рынок неестественным образом. И дальше не очень понятно, для чего с ними нужно делать как с госпрограммой.

Давайте какой-то итог подведем. В общем, что у нас в этом году с ипотекой, если тезисно пробежаться: итоги, прогнозы?

Николай Васев: В этом году мы планируем завершить год с показателями примерно в 2,5 трлн выданных ипотечных кредитов. В следующем году все будет зависеть от того, как изменится конфигурация госпрограммы. Если она останется без изменений, мы прогнозировали некоторое снижение незначительное *в выдачах* — в районе 3%. То есть рынок сам по себе будет чувствовать себя достаточно стабильно. Те объемы, которые у нас были в сентябре-октябре-ноябре, их можно поделить на количество рабочих дней, экстраполировать на весь год, если не будет каких-то новых дополнительных вводных. Но мы прогнозируем, что все-таки ключевая ставка будет ниже. И если ОФЗ будут подтягиваться к ней, то может быть вполне себе вариант и такого органического роста.

Россия > Недвижимость, строительство. Финансы, банки > bfm.ru, 14 декабря 2022 > № 4267611 Николай Васев

Передай другому: зачем застройщикам мигрировать из одного банка в другой

Дмитрий Трубников

Исполнительный директор ГК ФСК

Вот уже более трех лет покупатели жилья в новостройках могут спать относительно спокойно, ведь строительный рынок России живет по правилам проектного финансирования, долевое участие осуществляется через эскроу-счета, а застройщики не привлекают деньги клиентов напрямую. Однако исполнительный директор ГК ФСК Дмитрий Трубников отметил, что в результате преобразований две стороны эскроу-взаимодействия – банк и застройщик – оказались не на равных. Как это может отразиться на проектах и почему риск "вляпаться" в долгострой у дольщиков все еще есть, эксперт рассказал сайту "РИА Недвижимость".

Узкое место

На начало ноября в банках финансируется более 720 тысяч проектов по всей России. Объем денежных средств на их счетах от финансирования проектов застройщиков, по данным ЦБ, составлял 4,2 триллиона рублей.

С введением реформы нагрузка на финансовую модель проектов увеличилась. Это стало особенно ощутимо, когда банки, которые должны быть гарантами непрерывного строительства, в условиях кризиса стали приостанавливать финансирование или тормозить выдачу денег. На это в частности указывали наши эксперты.

Вместо того, чтобы гарантировать стабильность, они стали еще одним негативным фактором развития. Застройщики же оказались в бесправной ситуации, а нам важно вести равноправный диалог.

Но в целом, если крупный банк выдвигает условия, неприемлемые для застройщика, то в будущем последний больше не будет с ним работать. И это единственный рычаг воздействия, потому что после того, как девелопер подписал кредитный договор и на банковский счет поступило достаточно большое количество денег, он оказывается в рабстве у банка.

Поэтому я считаю, что нужен специальный инструмент, который позволял бы застройщикам перемещать проектный долг, и соответственно счета эскроу, из одного банка в другой. Это выгодно всем участникам процесса: застройщикам, банкам и дольщикам.

Выгода для всех

Крупные застройщики зачастую реализуют длинные проекты и осваивают большие территории, иногда это более 30 гектаров. Фактически мы вступаем в этот момент в очень длительные отношения с банком, которые будут длиться 7-10 лет.

За этот период в наше время может многое поменяться, плюс иногда банк выдвигает избыточные требования: по мнению застройщика, занимается бюрократией. Выборки идут тяжело, сложно и долго. Это тормозит движение денежного потока, увеличивает стоимость содержания и поддержания финансовой системы застройщика. А деньги в стройке – это кровь, которая необходима для организма, без нее он умирает. В строительстве это означает, что начинаются большие задержки или срывы сроков.

Как пример, недавний рост цен на строительные материалы в размере 20% повлиял на себестоимость проектов. Банк в зависимости от ситуации может дать дополнительное финансирование на тех же условиях, может на более дорогих. В настоящее время это предмет переговоров, и застройщикам хотелось бы, чтобы банк в этих случаях принимал решение быстрее.

Когда речь идет о небольших застройщиках, то они зачастую сталкиваются с недоверием со стороны банков, которые перестраховываются, закладывают какие-то избыточные условия. В конце концов компания может просто "сдаться" и отказаться от перспективного проекта. Многие банки в принципе не дают финансирования.

При возможности мигрировать из одного банка в другой небольшие региональные застройщики смогли бы работать на старте с некрупным банком, принимая на себя высокую процентную ставку. Показав соответствующую динамику после начала строительства, доказав свою состоятельность, они перешли бы в более крупный банк с более дешевым фондированием. Поработав в начале в соответствии с бизнес-планом, небольшие компании могли бы существенно снизить свою процентную ставку в будущем.

Если бы проектный долг возможно было перемещать, то и крупные банки могли бы подбирать для себя проверенных застройщиков, меньше занимаясь рисками. Небольшие же банки сейчас могут давать проектное финансирование в ограниченном объеме. После выдачи кредита одному застройщику такая возможность на ближайшие 3-5 лет закрыта.

При тех изменениях, о которых идет речь, появилась бы возможность передавать зрелые проекты, но при этом все время работать с тем же застройщиком, смотреть новые проекты.

Что же касается покупателя, то по закону мы не можем без его согласия перемещать эскроу-счета из одного банка в другой. Формально у дольщика есть свобода выбора, свобода распоряжения счетом. Но так ли это? Закон сконструирован так, что дольщик выбирает застройщика, а возможности выбора банка у него нет, потому что он изначально размещает деньги на эскроу в том банке, в котором обслуживается этот проект. И если девелопер решает сменить банк, деньги дольщика должны автоматически переходить в новую кредитную организацию, согласованную Центробанком.

Выход из ситуации

Хочу еще раз подчеркнуть, что проектное финансирование стало очередным этапом зрелости нашего рынка, и отказываться от него нет смысла. Однако у него должно быть развитие, уточнение, адаптация.

Во-первых, сам по себе перенос проектного финансирования эскроу-счетов из банка в банк не повлияет ни на срок готовности дома, ни на показатели надежности компании, ни на сам процесс строительства. То есть все факторы, которые важны дольщикам останутся неизменными.

Во-вторых, возможность такого переноса с большой долей вероятности позволит снизить стоимость кредитов для застройщика и конечного потребителя за счет увеличения конкуренции банков.

Летом Минстрой РФ вновь обсуждал с Центробанком возможность дать застройщикам такое право, и мы надеемся, что обсуждения, которые начались еще в 2020 году, в конечном итоге принесут свои плоды. Для ускорения этого процесса мы предлагаем создать рабочую группу со всеми участниками и заинтересованными лицами (застройщиками, банками, гос. регуляторами), обсудить спорные вопросы и найти компромисс.

Полагаю, что еще больше коллег поддержат эту инициативу, что приведет к конструктивному диалогу с ЦБ и не только принципиальному, но и правильному техническому решению вопроса. Это будет новый этап развития для всех сторон.

Мнение автора может не совпадать с позицией редакции

Россия > Недвижимость, строительство. Финансы, банки > ria.ru, 13 декабря 2022 > № 4256167 Дмитрий Трубников

Максим Решетников: за три года работы через Фабрику проектного финансирования одобрены проекты на 1,6 трлн рублей

Об этом министр экономического развития России заявил на совещании по развитию инвестиционного потенциала регионов с главами субъектов и ВЭБ.РФ. По его словам, на сегодняшний день в портфеле одобренных проектов Фабрики проектного финансирования 34 проекта общей стоимостью 1,6 трлн рублей. До 2025 года будет подписано еще 30.

Фабрика проектного финансирования является одним из ключевых инструментов для привлечения инвестиций. Максим Решетников отметил, что Фабрика помогает инвесторам привлекать длинные кредиты до 20 лет на проекты стоимостью от 3 млрд. рублей. Например, сейчас с помощью этого механизма идет строительство горнометаллургического комбината Удокан в Забайкальском крае и угольного порта Суходол в Приморье.

«Одним из важнейших плюсов Фабрики состоит в том, что она позволяет одновременно решать проблему недостаточности капитала и хеджировать процентный риск инвесторов. На сроке кредитования рост ключевой ставки по кредитам (предоставленным по плавающей ставке) хеджируется за счет субсидии из бюджета (на уровне около 7 %). Это позволяет Фабрике соответствовать актуальным запросам инвесторов».

Министр отметил, что Минэкономразвития продолжает тесную работу с бизнесом и региональными властями по донастройке этого инвестиционного механизма. С внесением последних изменений, расширился лимит программы на участие ВЭБ.РФ. Теперь финансирование проектов с его баланса возможно до 500 млрд рублей.

Кроме того, стало возможным заявлять, как один несколько проектов одного инвестора в рамках направления «Городская экономика» (минимальная стоимость одного проекта 500 млн), а для самих инвесторов увеличили допустимый срок окупаемости проекта с 20 до 30 лет. «Дали возможность использовать параллельно с Фабрикой другие инструменты поддержки бизнеса: разные программы субсидирования по разным траншам, например, с корпоративными программами повышения конкурентоспособности».

Снижены требования и к доле собственных инвестиций. Теперь вместо 20% инвестор может вложить 15% от стоимости проекта, а также рефинансировать (до 15%) затраты на проектирование, проектно-сметную документацию и покупку земли.

Говоря о планах по развитию Фабрики, министр отметил, что в следующем году ВЭБ получит право участвовать в проектах не только прямым финансированием, но и поручительствами. А для проектов с недостатком капитала станет возможным создать акционерные фонды коммерческих банков и госкорпорации. Они смогут добавлять до 10% от стоимости проекта к собственным средствам инвестора (из 15% минимальных).

В свою очередь губернатор Камчатского края Владимир Солодов подчеркнул, что регион готов активно включиться в проект «Фабрика проектного финансирования». Привлечение инвесторов в рамках Фабрики может осуществляться в таких флагманских отраслях экономики Камчатки, как судоремонт, рыбопереработка, туризм.

«По фабрике проектного финансирования, конечно, главное преимущество с учётом специфики нашей промышленности, которую мы видим, — это привлечение средств на длительный срок. Это главный запрос наших инвесторов. Такой модельный проект, над которым мы плотно работаем, — создание судоремонтного кластера в Петропавловске-Камчатском. Отраслевой запрос крайне велик, потребность подтверждена и очевидна, импортозамещение в текущей ситуации тоже просчитано. Вместе с тем проект сложен технологически и имеет большой горизонт окупаемости. Именно за счёт механизма фабрики проектного финансирования мы сейчас видим возможность его практической реализации, структурирования. Сейчас мы переходим в финальную стадию для его практической реализации», — сказал Владимир Солодов.

Особое внимание глава Камчатского края уделил применению нового механизма в реализации мастер-плана Петропавловск-Камчатского городского округа, который был представлен Президенту РФ в сентябре текущего года.

«Он сейчас предполагает общий объём инвестиций в размере 150 миллиардов рублей до 2030 года. Значительную роль здесь отводится именно таким механизмам финансирования, которые позволят с одной стороны активно привлекать внебюджетные источники, а с другой — сделать проекты понятными, окупаемыми, реалистичными для преобразования нашего города», — добавил Владимир Солодов.

Игорь Шувалов на презентации «Фабрики проектного финансирования»: «Правительство приняло решение по изменению правил «Фабрики проектного финансирования», которые позволяют легче войти в этот механизм. Мы работаем на территории Российской Федерации, а значит – на территории её конкретных субъектов. Реализуем, в основном, крупные проекты. Регионы с нами также несут ответственность, чтобы эти проекты запустить и ввести в эксплуатацию. Однако часто происходит так, что региональные правительства не вполне включены в эту работу. Сегодня переда нами стоит сложная задача. При том капитале ВЭБа, а он достаточен, и при том объеме партнёрского финансирования – а это около 2 трлн с коммерческими банками – активнее реализовать эту программу. Но без включения регионов мы такой портфель не сможем набрать».

Министр напомнил и о новых инструментах, которые в ведомстве подготовили с учетом текущих вызовов. Так для поддержки инвестиционного импорта действует механизм инвестиционной тарифной льготы. С ним можно беспошлинно ввозить оборудование под конкретные проекты в приоритетных отраслях экономики. «Уже поддержали 4 проекта в сфере лесопереработки (производство фанеры, пиломатериалов) и машиностроения (газовые турбины, гусеничная техника). Еще 10 заявок находятся на рассмотрении в профильных ведомствах».

На прошлой неделе возобновилось подписание соглашений о защите и поощрении капиталовложений. В рамках первого СЗПК нового формата в Волгоградской области построят завод по производству метанола (74 млрд инвестиций, 500 рабочих мест до 2026 года). До конца этого года, по словам Решетникова в ведомстве планируют подписать еще до 8 соглашений.

«Осенью 2022 года Правительство Москвы утвердило порядок заключения региональных соглашений о защите и поощрении капиталовложений. Такие соглашения в столице могут заключаться при реализации проектов в сферах экономики, здравоохранения, образования, культуры, спорта. Объем капиталовложений организации, реализующей проект по региональным соглашениям о защите и поощрении капиталовложений, должен составлять не менее 200 миллионов рублей. С 2020 года на территории Москвы уже действуют три соглашения о защите и поощрении капиталовложений. Они направлены на создание фармацевтических производств и строительство многофункционального медицинского кластера. Общий объем инвестиций в реализацию указанных проектов составляет около 24 миллиардов рублей», - рассказал заместитель мэра Москвы по вопросам экономической политики и имущественно-земельных отношений Владимир Ефимов.

В рамках инфраструктурных бюджетных кредитов, когда из федерального бюджета кредитуется строительство транспортной, инженерной и коммунальной инфраструктуры под новые проекты регионам уже выделено 1 трлн. «Это поможет привлечь 10 трлн рублей, создать более 300 тысяч рабочих мест. Сейчас показатели по освоению средств уверенные».

При этом, министр отметил, что наиболее оперативно по программе реструктуризации бюджетных кредитов сработали Брянская, Новгородская, Орловская, Новосибирская, Омская области, Чеченская Республика, Алтайский, Пермский край, Еврейская автономная область.

Фабрику проектного финансирования курирует первый заместитель председателя Правительства России Андрей Белоусов.

Россия > Финансы, банки. Приватизация, инвестиции. Госбюджет, налоги, цены > economy.gov.ru, 13 декабря 2022 > № 4241236 Максим Решетников

Россия и Индия могут до конца года перейти на расчеты в рупиях. Что думает бизнес?

По данным индийского издания Mint, несколько российских банков уже получили разрешение открывать в Индии корсчета. Как новость воспринял российский бизнес, у которого есть отношения с индийскими партнерами?

Разговоры о расчетах с Индией в рупиях ведутся не первый месяц. Но лишь недавно, по данным источников в индийском правительстве, Нью-Дели разрешил нескольким российским банкам открывать счета в рупиях. А без этого такие расчеты невозможны, что и было главным препятствием.

О каких конкретных российских банках идет речь, пока точно неизвестно. В предыдущих сообщениях упоминались ВТБ и «Сбер». Последний подтверждал открытие счетов в Индии, где у крупнейшего российского банка уже 12 лет есть свой филиал. В ноябре Индия разрешила использовать рупии в международных торговых расчетах, потому что заметила рост интереса к своей нацвалюте.

Business FM опросила представителей российского бизнеса. Владелец полиграфической компании из Петербурга Евгений Келин раньше основную часть товаров покупал в Европе. Сейчас с этим сложности. Закупки идут у российских партнеров, а что-то идет из Индии. Начало расчетов в рупиях Евгений Келин, конечно, приветствует, но замечает, что для его бизнеса это не главное.

«В Индии изготавливается часть красок, но то, что изготавливается в Индии, никак не решит те гигантские проблемы, которые сейчас есть в полиграфии — и с материалами, и с оборудованием, и с запчастями, и вообще в первую очередь с качеством. А это все непосредственно отразится на качестве упаковки, которая производится в нашей стране. То, что появилась возможность рассчитываться в рупиях, — это здорово, конечно. Но в той части производства, в которой я работаю, это не решит никак проблемы. Это вообще ничего не решит».

Процесс расчетов будет происходить так. Индийские импортеры будут перечислять рупии на корсчета банка из страны-партнера. А из остатков на этих счетах индийские экспортеры получат свою выручку. Источник в индийском правительстве рассказал, что в одном из местных банков уже открыто шесть так называемых счетов востро. То есть счетов, которые открывает иностранный банк. И, возможно, расчеты в рупиях будут вестись уже со следующей недели. Но дело еще в том, что для полноценного действия механизма нужен еще и рынок валюты. Пока же основные расчеты с индийскими партнерами идут в долларах, отмечает гендиректор ассоциации «Росчайкофе» Рамаз Чантурия:

«Сейчас контрагенты рассчитываются в основном в тех валютах (в основном это доллар), которые традиционно 10-15 лет использовались для взаиморасчетов не только с Индией, но и с другими странами. На сегодняшний момент это пока самый, наверное, оптимальный и простой способ, который используется компаниями внешней торговли. Что касается того, насколько рублево-рупийный механизм будет привлекателен, какие банки в этом будут задействованы, как это будет все работать — пока говорить рано».

И все-таки то, что Россия начинает с Индией расчеты в рупиях, — вполне логично. Раньше эта страна, которая сейчас является одним из самых крупных потребителей нефти в мире, закупала у РФ примерно 1% от своего импорта сырья. По данным за октябрь, Россия стала крупнейшим поставщиком нефти в Индию, обогнав Саудовскую Аравию и Ирак, а доля увеличилась до 22%. Вероятно, следующим шагом должно стать начало торгов рупиями на Московской бирже. А затем размещение российскими компаниями облигаций в индийской валюте. По крайней мере, такой сценарий был с юанем. Он еще с 2015 года торгуется на Мосбирже, но действительно востребованным в России стал лишь в этом году.

Михаил Сафонов

Россия. Индия > Финансы, банки. Приватизация, инвестиции > bfm.ru, 13 декабря 2022 > № 4237227

Красота и традиция

Письмо ювелиров

Письма в Редакцию

Ювелирную отрасль штормит. Штормит уже несколько последних лет. Финмониторинг, который переложило государство со служб безопасности на плечи ювелиров, маркировка на не протестированной и не отвечающей ГОСТу платформе и, наконец, ОСН (общая система налогообложения) взамен УСН (упрощенная система налогообложения), не считая иных ограничений НДС. За что провинилась отрасль, которая представляет полный спектр: от предметов искусства до массмаркета, отрасль, являющаяся реально действующей творческой индустрией?

Ювелирная отрасль России с давних времён является настоящим национальным достоянием и носителем традиционных и национальных ценностей своей страны, о сохранении которых говорит президент России В.В. Путин. Система украшений в традиционном обществе тесно связана с костюмом и является частью костюмного комплекса — весомой деталью народной, светской и религиозной культуры любого этноса; хранителем памяти, значимым культурным маркером.

Ныне роль российской ювелирной отрасли нивелирована. В ней власти видят "нефть", "роскошь", не понимая, что труд настоящего ювелира — это не конвейер. Особенностью современной ювелирной отрасли является приоритет небольших ювелирных фирм и авторских творческих мастерских — малых предприятий в формате ИП (индивидуальных предпринимателей) и самозанятых. Они являются базисом индустрии, формируя её "лицо", тенденции и перспективы, в том числе на мировом уровне.

Именно современные маленькие креативные ювелирные фирмы и творческие мастерские являются преемниками русских ювелиров, создателей всемирно признанного "Русского стиля" конца XIX — начала XX века, таких, как Карл Фаберже, Игнатий Сазиков, Павел Овчинников и других. Многие современные художники-авторы получили мировую известность и признание — стали лауреатами престижных международных конкурсов и являются творческим "лицом" России. Ювелиры за последние 30 лет выстроили отрасль в новых постсоветских условиях, восстановили все традиционные исторические техники и технологии, даже превзошли гремящие славой ювелирные фирмы имперской России. Ювелирное дело стоит на стыке производства и искусства: являясь истинно творческой индустрией, это в то же время очень сложный и высокотехнологичный труд с применением ручной работы, а иногда и полностью ручной.

Высокую культурную значимость ювелирных изделий продемонстрировал недавний всероссийский конкурс, который провёл ГОХРАН России, подчеркнув высокую художественность ювелирной отрасли. Необходимо отметить: такие единичные ювелирные изделия и мелкосерийные коллекции невозможно создавать в условиях конвейера крупных предприятий и без учёта личности художника-творца. Российские ювелиры являются обладателями Гран-при многих международных конкурсов. Их авторские изделия находятся в крупнейших коллекциях мира.

Ювелирная отрасль — практически единственная в России, которая всегда отражала и хранила национальные традиции, культурные ценности многонационального народа; через свои изделия воспитывала любовь к семье, своей стране, патриотизм, уважение друг к другу, поддерживая историческую память, что и воплощается в художественной ценности лучших образцов настоящих ювелирных изделий. Отрасль сохранила свои предприятия на территории России, полностью выполнила программу по импортозамещению. И если на бирке ювелирного изделия написано "Сделано в России", то так оно и есть — это произведено в нашей стране, в отличие от многих иных товаров.

Президент РФ В.В. Путин многократно обращал внимание на "необходимость создания условий для роста экономики", на важность создания более щадящих условий для развития бизнеса, а не ущемления его. Но по отношению к ювелирной отрасли происходит всё наоборот: система взаимодействия власти с ювелирными компаниями не выстроена, она даёт сбои. Малые предприятия не в состоянии самостоятельно вести бизнес, который контролируют новые законодательные инициативы, ведь для ведения отчётности требуются рабочие единицы. В данном случае три: для отчёта по финмониторингу, для отчёта по НДС, для маркировки изделий. А если художник работает один, в лучшем случае — втроём-впятером? Например, таким образом убивается абсолютно вся янтарная отрасль с несколькими тысячами "ювелирных малышей".

В настоящее время внутри отрасли создана неравная конкуренция промышленного, массового и художественного производств. Сложилась ситуация, когда в угоду крупным монополистам и их мнению о том, что "предприятия отрасли должны быть в одинаковых конкурентных условиях", страдает вся отрасль. На одни весы ставят массовую многотиражную продукцию из драгоценных материалов и камней и ювелирные изделия с авторской, высокохудожественной ценностью, с применением ручного труда, трудозатраты на создание которых несравнимо выше, чем на изделия в условиях большого промышленного конвейера. В результате такого положения закрываются малые и средние предприятия (за последние три года — более 50%), а также художественные и творческие мастерские, многие из которых являются гордостью России. Это более 17 тысяч мелких и средних предприятий, что, по самым скромным подсчётам, приводит к увольнению не менее 500 тысяч работников, а с учётом семей — около 2 млн. человек остаётся без средств к существованию, что может увеличить протестные настроения, в том числе среди молодёжи.

Представители общественных организаций ювелирной отрасли России отправили немало писем в адрес чиновников администрации президента России, правительства, в адрес депутатов Думы с просьбами обратить внимание на проблемы ювелирной отрасли. Но проблемы не решаются, а только усугубляются. А ведь пути их решения есть.

Ювелирное сообщество предлагает:

1. Дать поручение соответствующим министерствам и ведомствам, курирующим ювелирную отрасль, изучить вопрос и рассмотреть возможность изменения законодательства в пользу малого и среднего бизнеса и творческих мастерских в ювелирной отрасли и проработки статуса отрасли как творческой индустрии.

2. Принимать решение по МСП (малым и средним предприятиям) и творческим мастерским ювелирной отрасли только с участием её представителей — делегатов — от всех отраслевых общественных организаций и объединений разных сегментов: малые предприятия, средние предприятия, художники и дизайнеры. Внутри отрасли есть активные и талантливые управленцы, обладающие государственническим мышлением, а также представители экспертного сообщества, которые в силу своих профессиональных возможностей могут проработать вопросы и оценить уровень художественного качества изделий.

3. Внести дополнения в закон об отмене упрощённых налоговых режимов для МСП: в то время, когда в других отраслях отменяют НДС, в ювелирной отрасли его вменяют завуалированно под другой закон, касающийся физических лиц. Малые и средние предприятия в отрасли составляют более 80% от числа всех предприятий. В выпуске продукции их доля достигает 40%, а в розничных продажах превышает 70.

Отмена упрощённого режима ставит перед этими предприятиями вопрос выживания. Отрасль оказалась в экономических тисках: с одной стороны, санкции Запада, которые привели к более чем двукратному росту стоимости сырья, с другой — наши чиновники, зачастую не до конца просчитывающие экономическую составляющую ювелирного предприятия и не понимающие внутренних условий отрасли и специфики работы её участников. Всё это ставит под угрозу работу малых и средних предприятий, когда они становятся нерентабельными и закрываются. Малые и средние предприятия для своего выживания будут вынуждены поднять отпускные цены минимально на 20% — ставку НДС при ОСН, а то и выше.

4. Отменить предусмотренную Постановлением Правительства (№270 от 26.02.2021 г.) физическую маркировку изделий. Для МСП это — огромные финансовые расходы и трудозатраты, поскольку требуются дополнительные людские ресурсы, возникают проблемы с недоработанным программным обеспечением.

5. Вернуть статус "художника", "творческого работника" ювелирам и дизайнерам, которые создают единичные уникальные произведения искусства с использованием драгоценных металлов и драгоценных камней, на создание которых могут уходить месяцы и даже годы. Просим к художникам, являющимся творческо-экспериментальной единицей, двигающим развитие ювелирной отрасли, применять упрощённый режим осуществления деятельности, в том числе дать возможность заниматься как "самозанятым" с соответственным законодательным обеспечением.

6. Считаем своевременным начать подготовку закона "О культуре", в котором статус "художника", "творческого работника", "мастера (творческого наставника) — ученика" и другие важные аспекты креативных отраслей найдут своё отражение.

7. Определить ювелирную отрасль как одну из отраслей творческих индустрий. Ведь она не просто производит продукт, а является маркером взаимодействия культур многонационального народа России, позволяет подтверждать сохранение идентичности этносов даже спустя столетия, является мощным нематериальным активом, формирующим мировоззренческую общность, культурный код.

Миссия ювелирной отрасли ради будущих поколений огромна. Так может быть, стоит заглянуть в будущее? Что останется там?

Марина КУДРИНА,

президент Ассоциации "Национальные ювелирные бренды России"

Мария КРУГЛОВА,

президент МОО "Союз кузнецов" России,

руководитель творческого объединения "Художественный металл" общероссийской общественной организации

"Творческий союз художников России";

почётный деятель искусств г. Москвы

Россия > Финансы, банки. СМИ, ИТ > zavtra.ru, 7 декабря 2022 > № 4241300

Евгений Уфимцев: Моторное страхование во главе с ОСАГО будут двигать рынок

Штраф за отсутствие полиса предложено увеличить, а незастрахованных выискивать камерами

Гульнара Вахитова,Владимир Баршев

Как будет развиваться страхование в России? На что страховые компании будут делать упор? Появятся ли новые виды страхования? Наконец, будет ли и дальше дорожать ОСАГО? На все эти вопросы ответил президент Всероссийского союза страховщиков Евгений Уфимцев.

Напомним, Евгений Уфимцев был выбран президентом ВСС, а также Российского союза автостраховщиков и Национального союза страховщиков ответственности на общем собрании этих организаций в конце ноября единогласно.

Где деньги?

Евгений Владимирович, недавно депутаты обратились в Генпрокуратуру с просьбой проверить эффективность механизма ОСАГО. По словам парламентариев, компании не соблюдают условий, согласно которым не менее 80 процентов средств от продажи полисов должны идти на возмещение ущерба по страховым случаям. Куда все эти премии собираются?

Евгений Уфимцев: Выполняют ли страховые компании те положенные в соответствии с законом нормативы? Конечно, выполняют. За этим следит и Банк России, и страховое сообщество в лице Российского союза автостраховщиков. Просто оценки производятся не на основании полной отчетности страховых компаний о всех выплатах и затратах, а берется только одна из строк. Есть сбор страховой премии. Это одна точка. Там все легко и просто понять, откуда поступили денежные средства. Но даже здесь коллеги забывают о том, что собранная страховая премия - это не все те деньги, которые остаются у страховщиков. Дело в том, что часть людей расторгают свои договора, страховые компании возвращают часть уплаченной страховой премии. И поэтому даже те денежные средства, которые показаны в отчетности как заключенные договора, это не все те деньги, которые остались у страховщика.

Почему-то очень часто забывают про ушедшие страховые компании. Например, в прошлом году страховая компания АСКО собрала более 10 миллиардов рублей страховой премии по ОСАГО. Да, она выплатила в том году около 6 миллиардов рублей, но выплаты-то не закончились. Договоры продолжали действовать в течение 2022 года, компания уже не собирала ни одного рубля, она ушла с рынка, как вы знаете, и все выплаты за эту компанию проводил РСА. И эти выплаты, которые мы проводим (более 5 миллиардов рублей уже в этом году провели), они в отчетность страховых компаний не попали. Это отдельные отчеты.

Еще пример - так называемые дополнительные выплаты или судебные выплаты. Страховщик произвел выплату, страхователю недостаточно этих денег, он идет к финансовому омбудсмену или в суд, страховая компания производит доплату. Как правило, эти доплаты тоже не учитываются в отчетности. Первоначальный убыток - 50 тысяч рублей, потом доплатили еще 50 тысяч рублей. Первые 50 тысяч попали в отчетность, а вторых в отчетности еще нет. Они, как правило, разносятся с достаточно большим опозданием. И срок этих привязок составляет более чем 9 месяцев среднестатистически.

Таких дополнительных выплат, отчислений или каких-то других доначислений, которые производят страховщики, их достаточно много. Страхование - это сложный финансовый механизм.

Это не так просто: страховщик взял 100 рублей и 77 один раз единовременно выплатил.

Некоторые считают, что когда договор страхования ОСАГО закончился, страховые компании оставшиеся денежные средства должны сложить себе в доход. Нет, они остаются в резервах. Дело в том, что если по страхованию имущества есть срок исковой давности, который ограничивает возможности предъявить претензии к страховой компании, то по страхованию жизни и здоровья такого срока нет. И даже через 3-5 лет к страховой компании может быть предъявлена претензия и у нее должны найтись деньги для выплаты по давно законченным договорам. Кроме того, не всегда деньги, которые уже страховая выплатила, значатся, как страховая выплата.

Простой пример. Обратился пострадавший по ОСАГО в суд. Получил исполнительный лист. На основании этого листа ему произведена выплата. Но виновник ДТП, за которого эта выплата была произведена, был не вписан в полис. Полис был без ограничения круга лиц, допущенных к управлению. Поэтому деньги хоть и списаны, но еще не привязаны, как выплата по конкретному договору. У нас летом одна из компаний наконец-то, благодаря проведенной работе у себя, почти на миллиард дополнительных убытков загрузила аж по 2017 год.

Когда мы получаем решение суда, в котором написано, что гражданин Иванов по такому-то полису признан потерпевшим и страховая компания обязана, нам этих документов для выплаты достаточно, а для привязки к конкретному договору мало. И не один-два месяца уходят на такую привязку. Есть много выплат, которые страховые компании реально провели. Они относятся именно к выплатам и реально поступают потерпевшим, но не всегда сразу напрямую учитываются для отчетности.

Автогражданка в цене

Будут ли еще меняться тарифы по ОСАГО после расширения тарифного коридора в сентябре? Могут ли еще подорожать полисы?

Евгений Уфимцев: Российский союз автостраховщиков сейчас подготовил новый справочник запасных частей. Конечно, от каждого такого справочника, а мы их сейчас готовим раз в квартал, может изменяться стоимость страхового полиса. Она меняется не только от того, что расширил банк границы тарифного коридора или нет. Он может их расширить, как это было, например, год назад, на 10 процентов, а тарифы практически не поменялись. Средняя стоимость полиса в первую очередь зависит от стоимости запасных частей.

Пока ситуация на рынке с запасными частями и подготовленные нами новые справочники показывают, что каких-то резких колебаний на рынке запасных частей нет. Ни в плохую, ни в хорошую сторону. Нам хотелось бы, чтобы быстрее выстраивался процесс, связанный с новой логистикой, появлялось бы больше запасных частей, которые привозят по другим каналам. Нам хотелось бы, чтобы те заводы, которые делали запчасти в России для российских заводов, которые собирали тот же "Хёндай" или "Фольксваген", производили те же запчасти, только уже не для сборочных производств, а для магазинов. Но в этой части мы пока не видим улучшения.

Так что в ближайшее время изменения средней стоимости полиса не ожидается. Пока нам кажется ситуация стабилизировалась, и мы надеемся, что ситуация будет идти к улучшению. То есть к снижению стоимости запасных частей. А это будет приводить к тому, что стоимость полиса будет снижаться.

Полис на две страны

Расскажите подробнее, как будет работать единый полис с Белоруссией?

Евгений Уфимцев: Действительно концепцию одобрили. Сейчас проходит разработка документов, которые необходимы для реализации этой инициативы. Задача поставлена достаточно быстро ее реализовать. В концепции предложено на первом этапе использовать механизм зеленой карты. Так что запуск данного механизма вполне реален в начале 2023 года, пускай, может быть, не с первых месяцев, но по итогам первого квартала.

Работать он будет следующим образом. Россиянин, заключающий договор ОСАГО годовой, сможет как дополнительную опцию по желанию включить в него расширение на Беларусь. Тариф будет определен и согласован с Банком России. Сейчас его, к сожалению, нет, но мы расчеты проводим и будем готовить свое предложение для ЦБ.

В случае попадания в ДТП весь процесс будет осуществляться как по правилам зеленой карты. Для человека сложностей никаких нет. А технология для белорусской стороны она в этом смысле отработана в полной мере. То же самое для белорусов. Они покупают свой белорусский полис ОСАГО, в котором будет расширение по зеленой карте на территорию России.

Есть ли перспективы включения в российское ОСАГО других стран?

Евгений Уфимцев: Сейчас проще всего было запустить этот процесс с Беларусью. В части синхронизации законодательства с ними быстрее. Но в последующем стоял вопрос и о том, чтобы распространить эту практику на другие страны. На Казахстан, Армению, Азербайджан.

Без страховки дороже

По последним данным, у нас количество проданных полисов снизилось. При этом есть экспертная оценка, что порядка 10 процентов водителей не страхуют свою ответственность. Есть предположение экспертов, что снизилась она с тем, что люди просто перестали страховаться. С этим как-то возможно бороться, что-то с этим можно сделать? Как это будет работать?

Евгений Уфимцев: Надо не забывать о том, что все-таки полис ОСАГО - это не страховка своего автомобиля, это международная правильно действующая система защиты других участников от того, что источник повышенной опасности, то есть автомобиль, нанесет какой-то вред имуществу, жизни или здоровью. Это страхование ответственности. Поэтому, исходя из этого постулата, я считаю, что одной из важных задач в том числе и для государства является то, что граждане должны иметь полис ОСАГО. И государство должно следить за тем, чтобы люди исполняли эту обязанность. Государство это делает. Но на протяжении уже 18 почти лет работы закона не менялся штраф по ОСАГО. Цена полиса увеличилась, стоимость машин увеличилась, стоимость бензина увеличилась, все увеличилось, а штраф остается неизменным - 800 рублей.

Поэтому мы предлагаем увеличить его. Чтобы для тех людей, которые не страхуют свою ответственность, не покупают полис ОСАГО, не исполняют свою обязанность, это было бы дорого.

Второе. Конечно, для того чтобы количество незастрахованных людей стало меньше, мы вместе с ГИБДД предпринимаем определенные меры. Сейчас к концу года у них завершилась модернизация и доработка их информационной системы - ФИС ГИБДД. Мы подготовили вместе с ними новую блок-схему для реализации возможности проверки с использованием камер наличия полиса ОСАГО. Наша информационная система стала более устойчиво работать, что позволило уменьшить количество ошибок. Начиная с первых месяцев 2023 года мы хотим реализовать запуск полномасштабной системы проверки наличия полисов ОСАГО с использованием камер. Ну а то, что стоимость полиса - это препятствие для его приобретения, мне кажется заблуждением. Стоимость машин выросла очень сильно, запасных частей не найти - сейчас страховые компании по тому же ОСАГО и каско сталкиваются с тем, что люди ищут у них защиты. Страхование в нынешних условиях - это тот механизм, от которого не надо отказываться. Заплатить за полис значительно дешевле, чем после ДТП самому ремонтировать автомобиль. У нас сейчас средняя выплата по ОСАГО под 80 тысяч рублей. Не у каждого автовладельца найдется в кармане такая сумма.

Дела колхозные

Вопрос про агрострахование. Господдержка есть, но рынок не сильно развивается. Видите ли вы потенциал развития агрострахования в России?

Евгений Уфимцев: Я считаю, что как раз, наоборот, из той ситуации, когда рынок агрострахования практически вообще не развивался, даже стагнировал, удалось перейти пусть не к взрывному росту, но к достаточно устойчивому росту, это заслуга "соседнего" союза - НСА - и его руководителя Корнея Биждова. Конечно, может быть хотелось страховщикам и более высоких темпов, эта отрасль (не только животноводство и растениеводство) - одна из перспективных в РФ. Те темпы и те основные направления, которые есть в настоящий момент, позволяют с оптимизмом смотреть вперед. Мы видим, как все новые и новые субъекты понемножку, но подключаются к этой работе. И этот процесс нужно ускорять, потому что одно из наших направлений - это развитие агропромышленного комплекса.

Без страхования в нашей достаточно рисковой зоне для разных отраслей, мне кажется, не обойтись. Поэтому я считаю, что мы на верном пути. Да, не взрывной рост, но он эволюционно очень хороший. Будем продолжать его развивать.

А как насчет развития добровольного медицинского страхования?

Евгений Уфимцев: Что касается ДМС, то, конечно, уход иностранных компаний, в которых культура добровольного медстрахования была всегда очень высокой, сказался на общем подходе по рынку. Но, с другой стороны, мы видим, как новые направления деятельности, связанные с ДМС, увеличиваются. Я считаю, что вопросы, связанные в том числе с развитием сервисных вещей с использованием телемедицины, - это одно из направлений, которое даст новый толчок. С одной стороны, это позволит оптимизировать расходы страховщиков и правильно использовать возможности существующих лечебных баз, правильно перенаправлять людей или загружать тех же специалистов, которые есть. Поэтому, мне кажется, что развитие ДМС также перспективно. И в первую очередь благодаря телекоммуникационным вещам.

Квартирный вопрос

По поводу ипотеки. Пока человек выплачивает ипотеку, он в обязательном порядке страхует конструктивные элементы помещения. Однако в случае полного уничтожения помещения страховку получает банк. Ипотека погашается автоматически, но человек остается ни с чем. Без долга, но и без жилья своего. Доплатить и застраховать ипотечную квартиру еще и в пользу заемщика нельзя - это считается двойным страхованием. Нужны ли изменения в законодательстве для выправления этой ситуации?

Евгений Уфимцев: Не в полной мере удачный пример привели. Потому что ипотека в большинстве своем подразумевает первоначальный взнос. Оценка того же жилья и квартир, если она правильно произведена, то, как правило, превышает реальную стоимость этой квартиры, чем тот объем задолженности, который есть у человека. Банк не может получить дополнительный доход, а получает именно ту часть, которая нужна для компенсации задолженности заемщика.

Поэтому при правильной оценке и в случае уплаты первоначального взноса у человека остается часть денежных средств от выплаты страхового возмещения, которая позволит ему опять так же сделать первоначальный взнос и получить в новом доме жилье и опять заключить договор ипотеки.

Я понимаю, что это всего лишь частичная компенсация. Ваш вопрос про двойное страхование может быть он здесь не так должен звучать. Дело в том, что действительно возможно страхование, но только не имущественных рисков, а финансовых рисков - потерянной или упущенной прибыли. Некоего финансового риска, который возникает у человека, связанного с тем, что ему нужно будет опять заключать новый договор займа, искать денежные средства, новую квартиру себе для того, чтобы опять входить в этот ипотечный договор. Такие финансовые страховые услуги могут быть заключены. И это одна из перспектив. Но пока на рынке такой большой потребности нет.

В продолжение страхования жилья. У нас в квитанциях по квартплате есть обозначение - со страхованием, без страхования. Но при этом непонятно, какая компания страхует эти риски. Не стоит ли подробно печатать эти сведения? Не может ли здесь быть какого-то мошенничества? С принятием этого закона будет так же в регионах или будет какая-то другая система?

Евгений Уфимцев: Для регионов мы планировали использовать схему, связанную с удачно реализованной моделью в Москве. Данные о страховой компании есть в информации, которая размещается в СМИ и в интернете. На квитанции полностью вместить все данные о договоре невозможно, но у каждого округа есть заключенный договор с отобранной страховой компанией.

Сейчас уже не в рамках обязательной федеральной программы, а в рамках добровольного продолжения взаимоотношений, но страховая компания есть, условия с ней согласованы. В части покрытия, закрепления территорий все работает как и раньше. Реализация идет, не скажу, что с тем же объемом, но вполне успешно.

На данном этапе реализация закона по страхованию жилья от ЧС - это одна из задач, которая была подготовлена совместно с минфином. Ее необходимо развивать, вводить страховые механизмы в практику, тогда для каждого пользователя будет понятно, какой в его субъекте страховщик, на каких условиях он осуществляет работу, что эти условия согласованы и подтверждены через соответствующие муниципальные программы в субъекте. Подключение к программе останется добровольным.

Накопить на жизнь

Сейчас повысились риски того, что могут отмениться туристические поездки за границу. По вашим оценкам, вырос ли в этом году спрос на комплексные продукты страхования в сфере туризма?

Евгений Уфимцев: Вы правильно сказали, что из-за проблем, которые возникли, у нас, по оценкам страховщиков, даже стали превалировать над классическим страхованием выезжающих за рубеж вот такие комплексные страховки, связанные в том числе со страхованием случаев отмены поездки.

Потому что перед людьми возникает риск различных случаев, которые не по его вине могли возникнуть и привели к отмене поездки.

Сборы по этому виду страхования даже больше становятся, чем сбор по выезжающим за рубеж. Это первое. Страховка выезжающих за рубеж работает для выезда. Страховые компании всегда работают через сервисные аутсорсинговые организации, поэтому пока там этот сервис оказывается. До сих пор проблем, связанных с какими-то жалобами или сложностями, мы не слышали.

Новый вызов, который возник, - это когда для цели получения виз отдельные государства стали требовать в том числе как подтверждающий документ наличие страховок именно зарубежных компаний. Такие случаи возникают. Но пока они не носят массового характера, скорее, это разовые случаи. Основной турпоток они пока не затрагивают. Страховая отрасль к этому относится спокойно, готовит и ищет пути для реализации и возможности осуществления работы.

Вопрос по поводу страхования жизни. Как изменилась с ним ситуация? Насколько я помню, оно было в свое время драйвером. Особенно из-за инвестиционного страхования. Что сейчас? Какие современные риски оно учитывает?

Евгений Уфимцев: Страхование жизни и сейчас остается драйвером страховой отрасли, его доля порядка 30%. Но новые экономические и поведенческие вызовы последних двух лет сильно меняют данный рынок. Инвестиционное страхование жизни, которое было локомотивом более 10 лет, сильно сократилось и уступило место накопительным продуктам. Это абсолютно логическая трансформация рынка. Высокая волатильность и непредсказуемость на рынке инвестиций, санкции и геополитика скорректировали инвестиционные возможности.

Одновременно и потребитель стал больше интересоваться накопительными продуктами, делая приоритетом сохранение капитала, гарантированную доходность, наличие широкого рискового покрытия. В итоге рынок страхования жизни при сохранении общего объема сборов на уровне 500 млрд рублей показал снижение доли инвестиционных продуктов и значительный (на 60%) рост накопительного страхования. Это отличный тренд. С одной стороны, потребитель оперативно получает новые, отвечающие текущему моменту страховые продукты, с другой стороны, страховые организации быстро адаптируются и предлагают новые решения.

Сейчас рассматривается законопроект о долевом страховании жизни. Видите ли вы потенциал такого страхования жизни? Будет ли оно популярнее, чем инвестиционное страхование жизни?

Евгений Уфимцев: ВСС и страховщики долгое время пытались достучаться до законодателей и регулятора, что страховому рынку требуется дополнительный инвестиционный механизм, который позволит создать новые интересные продукты для граждан, готовых более активно принимать участие в выборе инвестиционных стратегий с учетом соответствующих рисков. Инвестиционное страхование жизни было драйвером рынка последние несколько лет и, скорее всего, будет сохранять определенный спрос у более консервативных потребителей, для которых гарантии сохранности вложенного капитала являются приоритетом. Говорить о конкуренции данных страховых продуктов сейчас преждевременно, но появление на российском рынке дополнительного страхового финансового инструмента может быть позитивно воспринято российскими гражданами.

Мне кажется, что долевое страхование жизни - это тот нужный для российского страхового рынка инструмент, который позволит ему дальше развиваться.

Про страхование рисков на Западе. Как решается эта проблема? Где можно найти дополнительные емкости для перестрахования рисков?

Евгений Уфимцев: До конца не исчерпан потенциал наш внутренний, в том числе российский. Поэтому, да, страховые компании сейчас и вместе с РНПК, и самостоятельно осуществляют и договариваются между собой о создании разных возможностей, разных емкостей. Наверное, не нужно новой никакой дополнительной компании, но в рамках существующих своих возможностей еще потенциал по договоренностям не исчерпан.

Пример - вполне удачный запуск перестраховочного пула по ОСАГО - чисто внутренняя российская емкость, перераспределение между собой, между страховыми компаниями. Расчеты уже два квартала проводил Российский союз автостраховщиков. Система работает, будет продолжать свое совершенствование. Очень удачное, на мой взгляд, создание еще нескольких пулов по каким-то направлениям деятельности и отраслям - это одна из вполне реальных возможностей, которая снизит нагрузку и перераспределит убытки внутри российского страхового сообщества, и не потребует выхода на какие-то международные вещи. Работа по перестрахованию за границей проводится по разным направлениям - и с Китаем, и с Индией, и с Ираном, и с другими странами.

Понятно, что ближнее окружение, с кем работают сейчас российские страховщики, тоже используется. Но там все-таки не такие большие емкости. Сложнее со странами, которые я перечислил. В первую очередь с Китаем и Индией. Там очень сложно идет процесс переговоров. Но мне кажется, что это задача 2023 года, когда ситуация сейчас постепенно будет стабилизироваться.

Три кита страхования

Евгений Владимирович, как вы в целом оцениваете сейчас устойчивость страховых компаний, вообще страховую отрасль в целом? И как видите развитие ее на ближайший год?

Евгений Уфимцев: Ситуация с финансовой устойчивостью, я считаю, удовлетворительная, даже ближе к хорошей. Страховые компании смогли адаптироваться к нынешним условиям. Страховой рынок один из немногих, который пускай со сложностями, но так устойчиво и целенаправленно проходит через все вызовы. Единственная проблема, которая действительно остается и будет беспокоить в ближайшее время отрасль, связана с перестрахованием. И это несмотря на то, что часть вопросов решается с помощью Российской национальной перестраховочной компании (РНПК). Но ситуация, связанная со страхованием крупных или каких-то специфичных рисков, или рисков, связанных со страхованием грузов, внешнеэкономической деятельности - то, что требует международного или мирового покрытия, это одна из проблем, которая требует принятия каких-то дополнительных мер.

Какие виды страхования станут драйверами отрасли?

Евгений Уфимцев: Три основных кита будут продолжать двигать отрасль. Первое - это моторное страхование, во главе которого ОСАГО. Его дальнейшее развитие и преобразование из простого ОСАГО в более универсальное - это, наверное, один из главных драйверов розничного страхования. Страхование жизни. Та динамика, которая была в прошедшие три года, но сейчас несколько приостановилась, в ближайшее время только продолжится. Это как раз тот рынок, на котором страховщики должны себя показать. Потенциал этого рынка не то что не исчерпан, мы только в начале его стоим. Отдельно хочется сказать по медицинскому страхованию. Причем не только обязательному медицинскому страхованию, но и добровольному. То, что уже сделано в прошедшие периоды, будет продолжать развиваться. Но самое главное, получат развитие вопросы, связанные с телемедициной, с дистанционными сервисами. Будут более энергично развиваться сервисы добровольного медицинского страхования для людей из удаленных территорий. Это очень перспективное на ближайшие годы направление.

Почему дорожает ОСАГО

После расширения тарифного коридора все страховщики увеличили стоимость полисов. Даже для самых аккуратных автовладельцев, не принесших ни одного убытка. Как это вписывается в индивидуализацию тарифа?

Евгений Уфимцев: Вопрос абсолютно справедливый. Только все забыли первопричину. Проблема заключается в том, что летом, в июне, приняты были новые справочники, по которым на 27,7 процента выросла стоимость запасных частей. Стали расти убытки.

Поэтому для хороших водителей максимум, что могли сделать страховщики в этой ситуации, поднять стоимость полиса на 10-15 процентов. Надо также учитывать, что ставка тарифа зависит не только от автовладельца, но и его автомобиля. Есть марки, по которым запасные части выросли в цене на 46-48 процентов. Да, ОСАГО - это страхование ответственности. Но так как есть прямое возмещение убытков, когда вы обращаетесь в свою страховую компанию, то стоимость запчастей того или иного автомобиля влияет на тариф. Так что индивидуализация работает. Если бы ее не было, то практически для всех автовладельцев после изменения справочника рост стоимость полиса ОСАГО должен был быть такой же, как на запчасти. Но ситуация иная. Стоимость полиса для хороших автовладельцев поднялась почти в два раза меньше, чем стоимость запасных частей. Для убыточных автовладельцев - да, для них стоимость полиса выросла в полтора и даже два раза.

Россия > Финансы, банки. Транспорт > rg.ru, 7 декабря 2022 > № 4233261 Евгений Уфимцев

Евгений Дячкин, ВТБ: «Россияне нуждаются в улучшении жилищных условий — это главный драйвер рынка»

По его словам, даже в текущих условиях ипотечные заемщики ответственно подходят к обслуживанию своих кредитов

За последние годы ипотека если не стала дирижером жилого рынка, то по крайней мере прочно закрепила за собой партию его первой скрипки. Сегодня очень сложно представить себе рынок жилья без ипотеки, причем как первичный, на котором действуют льготные программы с субсидируемыми государством ставками, так и вторичный, на котором пока этих программ нет. В каком состоянии ипотечный рынок подходит к концу 2022 года? Что ждать потенциальным заемщикам в ближайшем будущем и в отдаленной перспективе? Стоит ли поторопиться с оформлением кредита или лучше подождать? Обо всем «ипотечном», сегодняшнем и завтрашнем, мы беседуем с вице-президентом, заместителем руководителя департамента розничного бизнеса ВТБ Евгением Дячкиным.

Вы наблюдаете за ипотечным рынком не первый год. С вашей точки зрения, какой этот рынок сегодня, если постараться посмотреть на него не глазами профессионала, а глазами клиента. Каковы его основные черты?

Евгений Дячкин: Я не только наблюдаю за рынком, но и активно участвую в его развитии, поскольку наш банк — один из лидеров ипотечного сегмента. Мы знаем, что с рынком было вчера, что происходит сейчас и что, вероятно, будет дальше. За последние несколько лет недвижимость стала доступнее для населения как с точки зрения разнообразия объектов, так и программ кредитования.

Если говорить о рынке 2022 года, то он напоминает американские горки: начали бодро, росли, но, к сожалению, ситуация весны привела к тому, что ключевая ставка выросла до двухзначной величины. И это, конечно же, отразилось на продажах. Рынок вторичного жилья «встал», а рынок строящегося жилья — продолжил развиваться, поскольку на нем действовали программы господдержки, которые позволяли россиянам приобретать жилье по льготной ипотечной ставке. Благодаря грамотным действиям властей, ситуация стала улучшаться, ключевая ставка снизилась, и рынок вторичного жилья начал восстанавливаться.

Если говорить о поведении населения, то мы видим, что качество обслуживания ипотечных кредитов сегодня находится на очень высоком уровне. Сейчас уровень просрочки в сегменте жилищного кредитования не превышает 0,5%. Это исторический минимум. Пять лет назад он был в три раза выше, чем сейчас. Это говорит о том, что и банки ведут сбалансированную кредитную политику, и что заемщики ответственно подходят к обслуживанию своей задолженности.

Раз уж вы заговорили об этом, какие они — нынешние клиенты? Мы уже знаем, что они ответственные, оплачивают свои кредиты вовремя. А какие они еще? И вообще, кто эти люди? Есть ли среди них инвесторы, о которых тоже часто и много говорят?

Евгений Дячкин: Мы проводили опрос среди наших клиентов, и выяснили, что 90% заемщиков берут ипотеку на улучшение своих жилищных условий. И только порядка 8% — на инвестиционные цели, еще около 2% — для сдачи недвижимости в аренду.

Статистики уже подсчитали, что в этом году портфель ипотечных кредитов впервые превысил портфель потребительского кредитования. С вашей точки зрения, это значит, что ипотечные условия настолько доступные, что люди так охотно берут кредиты? Или цены на жилье настолько выросли, что заемщики вынуждены брать более весомые кредиты? Или это вовсе значит что-то другое?

Евгений Дячкин: Россияне нуждаются в улучшении жилищных условий — это главный драйвер роста и поддержки рынка, в том числе, в непростой ситуации. Конечно же, свой вклад в динамику вносит и доступность ипотеки. Сейчас на рынке действуют достаточно комфортные для населения программы. Я уже говорил о льготной программе ипотечного кредитования, которая на сегодняшний момент занимает львиную долю продаж в структуре строящегося жилья. Следует отметить и цифровизацию, благодаря которой произошло улучшение клиентского пути. Сейчас получить ипотеку легко и просто — подать заявку, получить решение и даже оформить сам кредит можно полностью дистанционно. Даже купить квартиру сегодня можно, не приходя к застройщику.

В пандемию был бум на загородное жилье, а сейчас продолжает расти спрос на загородку? Или приобретают, в основном, квартиры?

Евгений Дячкин: Действительно, загородное жилье россияне особенно полюбили в пандемию. Основные факторы выбора такого жилья: свежий воздух и более комфортные условия с точки зрения площади. И сейчас, задумываясь об улучшении жилищных условий, россияне все чаще делают выбор в пользу собственного дома. Такой формат проживания особенно востребован среди граждан с детьми. По данным ВЦИОМ, около 40% семей, планирующих улучшить жилищные условия в ближайшие пять лет, рассматривают покупку или строительство индивидуального дома. Прошлый год стал для рынка ИЖС переломным — впервые в истории объем частного строительства превысил многоквартирное. В этом году тренд продолжился, и разрыв между сегментами увеличивается. В России уже введено на 10% больше частного жилья, чем за весь 2021 год, который оказался для отрасли рекордным. Опережающая динамика вызвана сочетанием сразу нескольких факторов. Это и изменившиеся предпочтения россиян на фоне пандемии, и экономическая привлекательность ИЖС, а также активная поддержка сегмента государством.

Периодически возникают дискуссии по поводу поддержки вторичного жилья. Было заявление Хуснуллина о том, что на уровне правительства и президента этот вопрос будет обсуждаться. Недавно было сообщение Минфина о разработке даже соответствующего законопроекта, который рекомендует распространить «семейную» ипотеку на вторичное жилье, но с определенными ограничениями и оговорками. Так или иначе, «вторичка» попадает в поле зрения властей. И разговоры, что ее надо поддерживать, не прекращаются. А как считаете вы, надо ли поддерживать вторичный рынок какими-то специальными программами?

Евгений Дячкин: Строительная отрасль — главный мультипликатор ВВП нашей страны. Поэтому для ее стабильного функционирования в периоды турбулентности действует государственная поддержка. Сегмент формирует до 11% ВВП, в данной отрасли занято порядка 11 млн человек, и налоги, которые платят занятые в ней компании, составляют порядка 11%. Кроме того, «стройка» оказывает положительное влияние на смежные отрасли.

В то же самое время рынок первичного и вторичного жилья взаимосвязаны, и одного без другого не может существовать. Чаще всего, чтобы купить новую квартиру, клиентам нужно продать старую. Тем не менее, мне кажется, что вторичный рынок не будет поддержан в полном объеме. Скорее всего, могут быть запущены инструменты для определенных территорий или для групп населения.

В частности, в том самом законопроекте Минфина, например, речь идет о семьях, которые воспитывают детей-инвалидов.

Евгений Дячкин: Я считаю, что поддержку нужно оказывать тем, кто в ней нуждается, кому тяжело в текущий момент.

О поддержке. В отличие от вторичного рынка, по отношению к льготной ипотеке на первичном рынке Минфин настроен отрицательно. И все мы недавно обсуждали заявление замминистра финансов Алексея Моисеева о том, что продлевать программу нет смысла. Минфин в своих расчетах и рассуждениях исходит из того, что 31 декабря 2022 года эта программа закончится и дальше она действовать не будет. Однако застройщики заявили, что делать этого нельзя, что без государственной поддержки первичный рынок, если не рухнет, то будет испытывать очень серьезные трудности. Ваша позиция какова: стоит продлевать льготную программу? Или стоит ее завершить?

Евгений Дячкин: Сейчас тот период, когда развертываются самые жаркие баталии: будет льготная ипотека в 2023 году или не будет. Я считаю, что однозначно будет существовать «семейная» ипотека. Более того, эту программу можно улучшать в различных вариациях, так как она рассчитана на поддержку российской семьи и на улучшение демографии.

Что касается продления ипотеки с господдержкой, конечно же, позиция Минфина, понятна, поскольку это расходы бюджета. Мы выступаем за сбалансированную позицию. Важно отметить, что программа помогала как строительной отрасли, так и населению в турбулентный период. Безусловно, она является очень значимой, но рано или поздно от нее нужно будет отказываться. Желательно, чтобы «выход» из программы был максимально плавным и учитывал национальные планы по вводу нового жилья.В этом году планируется максимальный объем ввода жилья — порядка 100 млн метров квадратных. Это очень большой объем, который должен быть поддержан спросом. И, конечно же, второй фактор, на который следует обратить внимание, — резкий рост ставки, который неизбежно произойдет после завершения ипотеки с господдержкой.

Надеемся, что решение о дальнейшей судьбе программы не приведет к резкому ухудшению ситуации на рынке или росту цен на недвижимость в следующем году.

Именно поэтому и призывают всех очень внимательно и аккуратно подходить к различным сокращениям, пересмотрам, отменам программ, потому что, как вы подтвердили, львиная доля ипотечных заемщиков — это люди, которые решают свои семейные жилищные проблемы не с целью заработать, не с целью сберечь деньги в период турбулентности, а с целью улучшить жилищные условия.

Евгений Дячкин: Жилье является фундаментальной ценностью. Люди женятся, люди разводятся, у людей рождаются дети, и, конечно же, появляется вполне естественная потребность улучшить свои жилищные условия. А мы, как профессиональные участники рынка — банки, застройщики, риелторы — должны максимально их поддерживать.

Осталось поговорить о планах. Давайте пофантазируем, каковы будут ипотечные ставки, хотя бы в перспективе полугода?

Евгений Дячкин: Жизнь такая непредсказуемая. Еще вчера мы боролись с коронавирусом, потом с его последствиями, сегодня — новые водные. И прогнозировать что-то сейчас — дело неблагодарное. Поэтому рассчитывайте на собственные силы и берите ипотеку тогда, когда она действительно нужна.

Если говорить о ставках, то их уровень за последнее время немного вырос. Это связано, в первую очередь, с ростом стоимости ресурсов на рынке. Банки стали привлекать денежные ресурсы и от физических лиц, и от юридических лиц дороже, на этом фоне произошла коррекция условий по кредитам.

Тем не менее, ценовые параметры по ипотеке сейчас находятся на приемлемом уровне. На рынке действует широкий выбор госпрограмм, позволяющих получить кредит на льготных условиях. Мы надеемся, что в 2023 году сбалансированные действия монетарных властей и правительства обеспечат комфортный уровень ставок на ипотечном рынке.

Россия > Финансы, банки. Недвижимость, строительство > bfm.ru, 6 декабря 2022 > № 4237216 Евгений Дячкин

«Если кажется, что мир рушится и надо срочно всё продать, задайте себе несколько вопросов»

«Инвесторы узнали, что «правила игры», в которые все верили, могут быть нарушены. Что не существует абсолютно надежных и безрисковых решений, и важно эти риски понимать и уметь минимизировать».

Во время неопределенности, особенно когда начинаются резкие и сильные перемены, люди зачастую принимают важные финансовые решения на эмоциях и теряют деньги. Как этого избежать, когда кажется, что если ты сейчас же не сбросишь эти активы, то потом они будут стоит гораздо меньше? Рассуждает Андрей Цуран, директор Екатеринбургского филиала БКС Мир инвестиций.

— Перед тем, как вкладывать деньги в какой-либо актив, важно изначально определить такие параметры, как цель инвестиций, срок вложений, допустимая просадка капитала и ваши действия при наступлении этой просадки. Нужно также нужно отделять инвестиции от спекуляций, формировать правильный диверсифицированный портфель и всегда иметь «подушку безопасности». При соблюдении данных параметров ваш инвестиционный портфель, скорее всего, сможет спокойно пережить большинство кризисных ситуаций.

В негативных ситуациях также очень сильно помогает наличие качественной ликвидной части портфеля, сформированной из коротких облигаций и депозитов.

Если в какой-то момент вам кажется, что мир рушится и нужно срочно всё продать, советую задать себе несколько вопросов:

1. Зачем вы покупали данный актив? Если это была спекуляция, которая не удалась — возможно, стоит фиксировать убыток, как бы больно это ни было. А если это была долгосрочная инвестиция, то в чем смысл закрывать позицию с «минусом», если условия реализации идеи еще не наступили?

2. Есть ли вероятность восстановления стоимости данного актива в будущем?

3. При каких условиях стоимость данного актива может восстановиться?

4. Какую проблему решит продажа данного актива сейчас (и решит ли)?

5. Если вы продаете сейчас данный актив, что вы будете делать с деньгами? Положить всё «под подушку» в большинстве случаев оказывается самым плохим вариантом.

И только после ответов на все указанные выше вопросы стоит принимать решение.

Следует помнить, что экономика циклична и, как правило, после любых трагических событий следует рост. Продажа активов «на панике» может быть худшим решением.

Геополитика, пандемии и иные негативные события очень сильно влияют на рынок. Но после них, как правило, могут быть такие резкие и сильные движения вверх, во время которых те, кто находился в кэше, просто не успевают ничего купить заново. Риск выйти «на дне» и пропустить весь рост чаще оказывается серьезней риска потерять при падении.

Так, после обвалов в феврале и в сентябре российский фондовый рынок отскакивал уже более чем на 20%, а в 2020 г. американский рынок после падения более чем на 50% показал рекордный рост.

Диверсификация: какие уроки стоит извлечь из нынешних событий?

Диверсификация — одно из базовых правил инвестирования. Текущие события еще больше подтвердили этот тезис. В этом году инвесторам пришлось задуматься о таких деталях, о которых раньше не знали и многие сотрудники банков и брокерских компаний. Оказалось, что очень важно понимать, где именно хранятся ваши активы, какова цепочка депозитариев, как выплачиваются купоны и дивиденды, каковы риски блокировки бумаг и т.д. и т.п.

Выяснилось, что важны не магические слова про «надежность» и «государственное участие», а внимание ко всем деталям и четкое понимание процесса.

Инвесторы узнали, что в определенных кризисных ситуациях «правила игры», в которые все верили, могут быть нарушены. Пришло понимание, что не существует абсолютно надежных и безрисковых решений, и важно эти риски понимать и уметь минимизировать.

Оказалось, например, что швейцарские банки более не являются эталоном надежности и независимости и в любой момент могут «попросить на выход» граждан страны, которую они считают токсичной.

Выяснилось, что покупка иностранных активов и валюты в банках и брокерах с государственным участием может привести к определенным неприятным последствиям. В текущей ситуации полноценной может быть только та диверсификация, которая обеспечивает вам снижение страновых и валютных рисков. Невозможно составить «диверсифицированный портфель» только из активов в одной стране и в одной валюте.

Расходы — враг инвестора. Как их сокращать, когда инфляция растет по всему миру?

В условиях растущей инфляции хранение активов «в кэше» и на депозитах может оказаться худшим решением. Совсем недавно один из крупнейших мировых инвестиционных банков провел исследование — во что инвестируют самые состоятельные люди мира. Так, доля активов в депозитах у них составляет не более 10%, остальное — акции, облигации, фонды, вложения в частный бизнес (pre-ipo и т.д.), недвижимость и альтернативные инвестиции.

Вложения в бизнес через покупку акций, участие в pre-ipo и иные варианты могут стать одним из способов защиты от инфляций, т.к. бизнес в большинстве случаев перекладывает возросшие расходы на потребителей, что приводит к росту стоимости услуг и товаров, а, следовательно, и росту выручки бизнеса.

Если же говорить про комиссии — следует всегда внимательно изучать тарифы у вашего брокера и банка. Исходя из моей практики, самые дорогие тарифы предлагают подразделения Private banking Швейцарии, ОАЭ, Монако и т.д. В данных финансовых учреждениях расходы на управление портфелем могут «съесть» всю прибыль от инвестиций. При этом нельзя забывать, что прибыль еще необходимо заработать, а вот комиссии платятся в любом случае. У крупных брокеров комиссии, как правило, значительно ниже, чем в банках. Кроме того, нужно подбирать брокерский тариф, исходя из ваших задач: тариф, предназначенный для долгосрочных инвестиций, окажется неподходящим для спекулянтов.

Россия. УФО > Приватизация, инвестиции. Финансы, банки > dk.ru, 6 декабря 2022 > № 4231101 Андрей Цуран

Денис Морозов, «Ингосстрах»: «Каско в традиционном виде в ближайшее время перестанет существовать»

По его словам, формат «Все включено», скорее всего, заменит комбинация разных продуктов

О трансформации рынка страхования под влиянием внешнеэкономических обстоятельств, об усилении роли онлайна, а также о грядущих преобразованиях в структуре страхования рассказал руководитель департамента продаж дирекции розничного бизнеса Денис Морозов.

2022 год оказал очень сильное влияние на весь страховой рынок в нашей стране, и хотелось бы узнать, как вы оцениваете итоги этого года, в частности по сегменту каско? Какие тренды, тенденции вы в этом году наблюдали?

Денис Морозов: В 2022 году на развитие рынка каско повлияли, в первую очередь, уменьшение объемов поставок, и второе — снижение продаж новых автомобилей. Если говорить о статистике, то за 10 месяцев этого года в России продано было порядка 500 тысяч новых легковых автомобилей, это почти на 60% меньше, чем за тот же период прошлого года. Кроме того, влияние на рынок оказало повышение стоимости ремонта, а также запасных частей из-за дефицита комплектующих.

Можно ли сказать, что этот рынок сейчас жив? Вот вы сказали, что 500 тысяч машин было продано, а сколько из них было застраховано по каско? Есть такие цифры?

Денис Морозов: Я могу сказать, что страховая сумма выросла более чем на 20%, это в большей степени связано, как я сказал выше, с ростом стоимости автомобилей — как новых, так и подержанных, а также с подорожанием запчастей. При этом количество заключенных договоров уменьшилось точно так же, как и продажи автомобилей.

А как «Ингосстрах» реагировал на вот эти все изменения? Что в компании сделали для того, чтобы адаптироваться к новым реалиям?

Денис Морозов: Несмотря на все сложности, которые возникли у нас в этом году, каско в любом случае остается востребованным у автовладельцев. Даже с учетом того, что доходы населения тоже сокращаются.

Ну то есть мы говорим о перспективах угона?

Денис Морозов: Да, все риски сегодня сохраняются — риски угона автомобиля, повреждения третьими лицами и так далее. Денег на восстановление автомобиля своими силами у клиентов, в общем, становится меньше, и запчастей для ремонта тоже. То есть у людей возникает понимание, что действительно страхование необходимо. Кроме этого, нужно отметить, что продолжает расти спрос и на страхование подержанных автомобилей. Увеличивается интерес к более дешевым продуктам— клиенты стали чаще выбирать так называемые усеченные программы, когда покрывается ограниченная часть рисков, также автовладельцы отдают предпочтение полисам с более высокими франшизами, чем было раньше.

Какие-то новые продукты появились в этом году? Какие-то опции вы предлагаете новые, каких раньше не предлагали?

Денис Морозов: «Ингосстрах» на протяжении последних лет является лидером рынка каско, и мы постоянно развиваем продуктовые портфолио, предлагаем новые варианты, новые программы, дополнительные услуги и разные варианты наполнения полисов. В этом году «Ингосстрах» выпустил несколько принципиально новых страховых продуктов, которые помогают, как сэкономить на каско, так и выбрать дополнительные опции.

Наиболее яркий и востребованный продукт — это «Гарантия мобильности». Это услуга, предоставляющая клиентам возможность воспользоваться такси в случае ДТП, и, если страховая компания признает случай страховым, то можно продолжить пользоваться услугами такси или каршеринга на время ремонта автомобиля. Техническая помощь на дороге — эта услуга предполагает оказание помощи при поломке машины в дороге, восстановление мелких повреждений , а также эвакуацию сломавшегося автомобиля в ближайший сервис. Выезд аварийного комиссара — гарантирует оперативное прибытие эксперта на место ДТП, оказание технической помощи на дороге. «Консьерж-сервис» — опция, которая позволяет клиентам сэкономить свое время, так как специалисты компании сами отвозят автомобиль в сервис, контролируют ремонт и после этого возвращают отремонтированное транспортное средство клиенту.

«Каско в кармане» — интересный новый продукт, который выпустили в этом году, позволяет автовладельцам изначально выбрать денежную компенсацию, денежную форму возмещения, и при страховом случае в течение суток получить компенсацию. Все эти услуги помогают сделать процесс урегулирования страхового случая простым и комфортным, а также значительно сэкономить время и средства клиента.

Как раз по поводу экономии времени. В последние годы «Ингосстрах» очень активно занимался цифровизацией своих продуктов. Что с этим трендом в 2022-м? Насколько популярен онлайн среди ваших клиентов, как часто они оформляют страховой случай онлайн и растет ли доля убытков в сегменте каско, которые были урегулированы опять же онлайн?

Денис Морозов: Урегулирование убытков через мобильное приложение становится все более понятным и популярным. Ну, например, с января по сентябрь нам заявили о страховом случае в мобильном приложении более 55 тысяч клиентов. При этом статистика показывает постоянный рост: если в январе мы получили 3,9 тысячи клиентов, то уже в июне было 4,6 тысячи, в августе — 5,3 тысячи клиентов заявили нам убыток в мобильном приложении.

В процентах это как выглядит?

Денис Морозов: Относительно января к середине года произошел рост на 18%, а уже к августу рост подобных заявлений в мобильном приложении превысил 25%. При этом самым популярным сервисом, который клиенты чаще всего оформляют в Москве и регионах, стала «Гарантия мобильности» — ее оформили 12% клиентов. Опцию технической помощи на дороге приобрели 5% клиентов, сервис «Выезд аварийного комиссара», о котором я говорил, актуален для 4% наших клиентов, а спрос на «Консьерж-сервис» вырос за девять месяцев этого года в 6,5 раза. Еще, наверное, из интересной статистики то, что женщины приобретают дополнительные сервисы несколько чаще, чем мужчины.

Ну и что касается будущего, что будет дальше у нас происходить с рынком автострахования вообще и с каско в частности, и какие факторы будут способствовать развитию рынка или, наоборот, мешать этому развитию?

Денис Морозов: Я думаю, что будет наблюдаться рост страховых премий по каско. Связано это, как я уже говорил, с увеличением страховой стоимости автомобилей, с ростом стоимости запасных частей, все это будет увеличивать размер премии. Негативное влияние на рынок, скорее всего, окажет уменьшение спроса на покупку новых автомобилей. Однако есть надежда, что рынок новых автомобилей в ближайшем будущем будет восстанавливаться. В первую очередь мы эту надежду возлагаем на китайские транспортные средства и на машины отечественного производства.

Я склонен считать, что каско в традиционном его виде, в формате «Все включено», в ближайшее время перестанет существовать. Об этом свидетельствуют высокие проценты продаж продуктов с франшизой, а также усеченных программ. Скорее всего, будет комбинация разных продуктов — тех, которые востребованы у клиента в наибольшей степени. Рынок каско и дальше продолжит адаптироваться под потребности клиента, а современные технологии позволяют управлять полисом как конструктором: расширять или снижать его покрытие, управлять рисками, подключать определенные сервисы.

Я, в общем-то, оптимистично смотрю на любые изменения, каждое изменение приводит к чему-то новому. И этот кризис приведет нас к новым решениям, к новым продуктам, которые сформируются для удобства клиентов. Из каждого кризиса мы выходим более сильными, более грамотными, и во всех сложных ситуациях мы всегда рядом с нашими клиентами, помогаем им, заботимся о них и сейчас продолжаем это делать, будем нести доброе имя компании.

Россия. ЦФО > Финансы, банки. Транспорт. СМИ, ИТ > bfm.ru, 5 декабря 2022 > № 4237234 Денис Морозов

Способно ли снижение уровня долга повлиять на ставку по кредитам, рассказала эксперт

Назгуль Естеусизова: "Сотрудничество с коллекторскими агентствами – это шанс для должников вернуть себе возможность пользоваться всеми финансовыми услугами без ограничений и не довести долг до суда".

Редакция Liter.kz

Увеличение количества безнадежных займов усложняет получение новых кредитов и формирует более “жесткие” условия кредитования. Как исправить эту ситуацию? Расплачиваться по долгам и соблюдать кредитную дисциплину. Подробнее о том, как сокращение долгов граждан может положительно влиять на кредитование, рассказали в ОЮЛ “Национальная палата коллекторов Казахстана”.

Согласно данным аналитического агентства Finprom.kz, только к августу текущего года объем кредитов в экономике РК превысил 20,36 трлн тенге или на 27,1% больше, чем в прошлом году, что само по себе не является негативным показателем. Однако параллельно с кредитной нагрузкой казахстанцев уверенно растет и уровень проблемной задолженности.

Так, в соответствии с официальной статистикой Национального Банка РК объем безнадежных займов физлиц (90+) достиг 453,2 млрд тенге в банках (рост с начала года - 28,5%). Объем безнадежных займов в МФО составляет 86,9 млрд тенге (рост с начала года – 39,8%).

При этом отрабатывают значительную часть “просроченных” займов коллекторские агентства. По информации Агентства Республики Казахстан по регулированию и развитию финансового рынка, по состоянию на 1 октября 2022 года в реестре числятся 183 коллекторских агентства. Коллекторский рынок с 2017 года строго регулируется на законодательном уровне. Основная задача коллекторских агентств – помочь должнику урегулировать погашение задолженности в досудебном порядке. “Разгрузка” долгов оказывает положительное влияние не только на будущее самих должников, но и на экономику и условия кредитования.

Сокращение количества долгов напрямую не влияет на ставку кредитования, однако способно заметно облегчить условия для получения займов. При этом слишком низкие ставки порой способны только усугубить ситуацию, – говорит Назгуль Естеусизова, председатель ОЮЛ в форме союза “Национальная палата коллекторов Казахстана” (НПКК), – То, как ставка влияет на кредитование, зависит от множества факторов. От инфляции, от наличия кредитоспособных заемщиков. На краткосрочном горизонте и при низкой инфляции повышение базовой ставки намного выше инфляции, на самом деле приведет к снижению спроса на кредит. Но инфляция сейчас высокая. И если в таких условиях снизить ставку, то да, спрос на кредит вырастет, но сразу появляется ряд рисков. Например, люди начнут брать кредиты и не платить по ним.

Чтобы остановить разрастание долга в экономике, в НПКК рекомендуют гражданам с просроченными займами не прятаться от кредиторов и коллекторских агентств, а наоборот стремиться урегулировать вопрос и прийти к диалогу.

Сотрудничество с коллекторскими агентствами – это шанс для должников вернуть себе возможность пользоваться всеми финансовыми услугами без ограничений и не довести долг до суда. Разумеется, должник должен быть готов отвечать по своим обязательствам и в будущем не допускать серьезных просрочек. Мы всегда стремимся пойти человеку на встречу, предоставить удобный график погашения в соответствии с его возможностями, – пояснили в НПКК.

Руководитель НПКК также отметила, что при снижении кредитной задолженности перед Банками и МФО процент одобрения и получения кредитов может увеличиться. При этом важно, чтобы кредит был продуктивным и с хорошей возвратностью. Таким образом, чем активнее будет снижаться проблемная задолженность, тем более доступным станет кредит в экономике, а граждане смогут получать заемные средства на более выгодных условиях.

Из выводов, приведенных выше, можно заключить, что если кредиты будут погашаться своевременно и не будет долговременных просрочек по ним, то получать кредит будет легче и процентные ставки будут ниже, – резюмировала Назгуль Естеусизова.

Казахстан > Финансы, банки > liter.kz, 5 декабря 2022 > № 4231232 Назгуль Эстеусизова

Нацбанк Казахстана повысил базовую ставку

Теперь она составляет 16,75% годовых.

Редакция Liter.kz

Комитет по денежно-кредитной политике Нацбанка РК принял решение повысить базовую ставку до 16,75% годовых с коридором +/– 1 п.п., передает Liter.kz.

Такое решение основывалось на прогнозах и анализе фактических данных. В его основу легли факторы внешней среды в виде неопределенности геополитической обстановки и ее последствий, а также сохраняющихся высоких цен на продовольствие в мире.

Со стороны внутренней экономики отмечаются исторически максимальные инфляционные ожидания, дисбаланс спроса и предложения, а также перестройка торговли при ускоренном росте импорта, – сообщили в банке.

Национальный банк приблизился к окончанию цикла повышения базовой ставки. Достигнутый ее уровень оценивается как достаточно высокий.

Сохранение базовой ставки на текущих значениях в течение продолжительного периода времени позволит стабилизировать инфляцию и постепенно снизить ее в среднесрочной перспективе. Вероятность дальнейшего ужесточения денежно-кредитной политики в условиях отсутствия новых проинфляционных шоков оценивается как низкая, – пояснили в Нацбанке.

При этом отмечается, что инфляция формируется на высоких уровнях. В ноябре ее годовое значение составило 19,6%, продемонстрировав рост по всем компонентам.

Месячная инфляция в ноябре несколько замедлилась, но все еще остается высокой, существенно превышая многолетние средние показатели. Это обусловлено высокой внешней инфляцией при устойчивом внутреннем спросе и продолжающейся переориентацией логистических цепочек импорта потребительских товаров на новые торговые маршруты. В этой среде инфляционные ожидания населения и предприятий, сохраняющиеся вблизи исторических максимумов, и рост потребительского кредитования служат усиливающими проинфляционными факторами, – говорится в сообщении.

Также с учетом указанных факторов прогноз инфляции был пересмотрен. В базовом сценарии в текущем году годовая инфляция сложится в пределах 20-21%. По оценкам, пик годовой инфляции прогнозируется в I квартале 2023 года.

В результате продолжающейся структурной перестройки торговли при высоких инфляционных ожиданиях и дезинфляционной внешней среде прогноз по инфляции на 2023 год повышен до 11-13%. В 2024 году в результате роста внутреннего спроса и более медленного снижения ожиданий инфляция прогнозируется в пределах 7-9%, – прогнозируют в Нацбанке.

Такая траектория инфляции ожидается при условии, что по мере смягчения инфляционного фона и при стабильных ценах на зерновые инфляционные ожидания снизятся и закрепятся на исторически среднем уровне. Это позволит инфляции в дальнейшем достичь целевых ориентиров.

Казахстан > Финансы, банки > liter.kz, 5 декабря 2022 > № 4231230

Механизм эскроу и льготная ипотека спасли стройотрасль от коллапса — Анастасия Пятова

При старой схеме финансирования в сложившихся условиях девелоперы вынуждены были бы остановить работы, считает председатель Москомстройинвеста

Ситуация в последние несколько лет как будто проверяет на прочность всех участников строительной отрасли – на долю застройщиков, инвесторов и властей выпали карантин на стройках, международные санкции, недоступность "дешевых денег" и многое другое. О том, как столичный рынок недвижимости работает и живет в условиях турбулентности, о мерах поддержки, льготной ипотеке и решении проблем обманутых дольщиков рассказала в интервью "Интерфаксу" председатель Москомстройинвеста Анастасия Пятова.

– Анастасия Николаевна, 2022 год – непростой во всех смыслах. Как столичный рынок недвижимости его переживает – не снизилась ли активность инвесторов и девелоперов?

Действительно ситуация непростая – в свое время переход к механизмам проектного финансирования, а потом и карантин на стройках из-за коронавируса рассматривались девелоперами как "конец света". Сейчас ситуация по-настоящему напряженная, она требует внимания, готовности к новшествам и внезапным изменениям, а также умения адекватно реагировать на них.

Тем не менее, если смотреть статистику, то налицо как раз рост показателей. В качестве примера приведу тот факт, что сегодня в Москве реализуется 503 проекта, строящиеся с использованием договоров долевого участия (ДДУ), в то время как в прошлом году таких проектов было 451. Мы видим тут явный рост. Если же брать в целом динамику за 10 лет, то с 2012 года наблюдается ежегодный прирост числа подобных проектов – в 2012 их было 138, сейчас – повторюсь, 503.

То есть несмотря ни на что, темпы вывода новых проектов не снизились, остались на том же, на мой взгляд, довольно высоком уровне.

Еще одним примером того, что активность инвесторов в текущем году не снизилась, может служить тот факт, что только в одной новой Москве с начала года девелоперы вывели в продажу 36 новых проектов, а всего с начала года на столичный рынок вышло 163 проекта. Причем в основной массе это проекты крупных застройщиков.

– В чем причины такой устойчивости рынка?

– Стройка – фундаментальный сектор экономики, обладающий колоссальным запасом прочности. Но, безусловно, большую роль здесь играют и меры поддержки, которые были приняты как на федеральном, так и на московском уровне. С другой стороны, нельзя не отметить, что это – результат перехода на эскроу-счета в 2019 году. Тогда, как мы помним, все старались остаться в старой схеме, бежали получать разрешения на строительство. Вот тот объем разрешений, который тогда выдали, сейчас мы и пожинаем.

– Есть ли сегодня интерес к новым проектам?

Конечно. В течение всего года мы наблюдаем высокий уровень интереса и запроса девелоперов. Всего с января по октябрь на заседаниях градостроительно-земельной комиссии (ГЗК) было одобрено строительство более 24 млн кв.м всех типов недвижимости. Жилье традиционно занимает большую часть: так, за 10 месяцев одобрено свыше 10,2 млн кв.м жилой недвижимости.

При этом для кого-то, возможно, это будет удивительным, но отмечу следующее: почти в два раза (на 2,1 млн кв.м) увеличилось количество одобренных проектов на создание промышленных объектов – сейчас одобрено 4,75 млн кв.м, причем это объекты самого разного назначения. Например, в Отрадном появится производство по пошиву одежды площадью 10 тыс. кв.м, а в Зеленограде планируется построить мебельное производство площадью 18 тыс. кв.м. Еще почти 25% одобренных в этом году проектов, а это 5,7 млн кв.м, имеют торгово-административное назначение.

В качестве примера могу привести технопарк рядом с рынком "Садовод" почти на 334 тыс. кв.м, торгово-офисный комплекс с технопарком в Печатниках площадью более 100 тыс. кв.м, общественно-деловой комплекс в составе ТПУ "Кунцевская" на 30 тыс. кв.м, многофункциональный комплекс в Сосенском поселении площадью почти 15 тыс. "квадратов" и другие. Такие проекты способствуют качественному развитию среды в каждом районе и создают баланс в городской инфраструктуре.

При этом одним из индикаторов состояния рынка являются объемы продаж недвижимости. Как обстоят с ними дела в этом году? Девелоперы заявляют о падении продаж…

Сейчас говорить о том, что у всех застройщиков квартиры продаются как "горячие пирожки", не приходится. Продажи действительно "просели", но в целом по году ситуация несколько раз менялась.

Так, в начале 2022 года наметилась положительная динамика, и март стал самым ажиотажным месяцем в плане спроса: желание сохранить свои сбережения, вложив их в недвижимость, временное сохранение ипотечной ставки и стоимости жилья на прежнем уровне подтолкнули людей заключить как можно больше договоров.

Ближе ко второму полугодию количество желающих приобрести квартиры сменилось снижением числа сделок. Однако уже в летние месяцы мы вновь увидели восстановление спроса. А на сегодня спрос на недвижимость снова снизился – по понятным причинам.

– Каковы масштабы падения?

У всех ситуация складывается разная — если эконом-класс держится, например, за счет той же льготной ипотеки, то премиальный класс пострадал больше. В среднем падение продаж отмечается в диапазоне от 20 до 70%.

– Эта ситуация как-то отразилась на стратегии девелоперов?

Может быть, было бы больше волнений, если бы не счета эскроу, которых мы так боялись несколько лет назад. Большая часть проектов – 87% — сейчас уже реализуется по эскроу-счетам, а это значит, что даже с изменившимися условиями кредитования стройка все равно финансируется.

Девелоперы признают, что при старой схеме финансирования в сложившихся условиях они вынуждены были бы остановить работы.

– Получается, что эта реформа, проведенная в 2019 году, сегодня фактически спасла рынок от нового потока обманутых дольщиков?

Да, именно так.

– Поясните, пожалуйста, Анастасия Николаевна: в сложившихся условиях какая миссия лежит на вашем комитете?

Мы четко понимаем, что каждый игрок на рынке недвижимости – город, застройщик, покупатель – преследует свои интересы. Для города строительная отрасль является системообразующей при развитии экономики в целом, которая позволяет достигать нового уровня качества жизни. Поэтому городу важно, чтобы отрасль развивалась, была интересна как инвестору, так и покупателю.

Девелоперу, несомненно, важно не только построить проект, но и продать его, получить прибыль. Покупателю, в свою очередь, необходимо либо жилье, либо какие-то нежилые помещения, будь то машино-место, площади в апартаментах и т.д. И свои "квадраты" он хочет приобрести по максимально адекватной цене, чтобы и качество недвижимости не страдало, и вводилась она в срок.

В своей работе мы должны учитывать интересы каждой из сторон. Именно поэтому, как "Комитет кнута и пряника" (смеется – ИФ) с одной стороны, мы должны контролировать деятельность застройщиков, чтобы у них не появился соблазн обойти существующее законодательство и нарушить права покупателей, а с другой – подсказать им, как в нынешних условиях удержаться на плаву. Отрасль должна комфортно развиваться, а мы – плавно регулировать этот процесс.

– Не могу не спросить о дискуссии, которая развернулась вокруг программы льготной ипотеки. Как Вы считаете, нужна ли она сейчас для рынка?

Я напомню про Стратегию развития строительной отрасли и планах по ежегодному вводу жилья объемом 120 млн кв.м в год. Но чтобы этот объем строился и вводился, необходимо, чтобы он впоследствии был продан; а для этого важно создать соответствующие условия. И здесь я считаю, что сделать это возможно за счет продления действия льготных ипотечных программ.

В случае отмены льготной ипотеки будет нанесен удар по спросу в сегменте эконом-класса, который пока просел менее остальных. А без поддержки ипотеки рынок жилищного строительства РФ не будет развиваться. Я считаю, сегодня это не только наиболее действенный, но и единственный механизм, который поможет реализовывать строящуюся недвижимость.

– Анастасия Николаевна, еще одна примета кризиса – мораторий на проверки. Как это сказывается на работе комитета?

Я напомню, что сегодня на территории Москвы в активной фазе реализации находятся более 500 проектов долевого строительства общей площадью свыше 31 млн кв.м. В отношении этих проектов заключено около 180 тыс. ДДУ.

Учитывая, что объемы строящего в столице жилья в следующем году как минимум не сократятся, одних лишь дистанционных проверок, при всей их эффективности, может не хватить для полноценного контроля отрасли долевого строительства.

Отдельно отмечу – на сегодняшний день на эскроу-счетах находятся почти 2 трлн рублей граждан, вложивших свои средства в строительство жилья по "новой схеме". Да, конечно, если застройщик не сможет достроить дома или обанкротится, все эти деньги вернутся обратно дольщикам. Но, в сегодняшних реалиях, к примеру, через 3-5 лет, за эти же деньги покупатель не сможет приобрести аналогичное жилье.

Поэтому с точки зрения контроля мы не разделяем проекты на старые и новые, эскроу или не эскроу, а расставляем приоритеты в проверках с учетом рискоориентированного подхода. Конечно, мы осознаем, что профилактические визиты, анализ сайтов, семинары не могут в полной мере заменить работу с финансовой документацией застройщиков, которую мы имеем право анализировать только в рамках внеплановых проверок.

Во-первых, дистанционные проверки – это контроль дисциплины, а документарные проверки – это контроль благонадежности. Во-вторых, наблюдается явная тенденция появления на столичном рынке несистемных девелоперов. Несмотря на то, что доля таких проектов в объёме всего рынка долевого строительства несущественна (2-3 %), такие проекты в первую очередь нуждаются в контроле во избежание множества грубых ошибок застройщиков.

В-третьих, существует такая категория застройщиков, которые в принципе не поддаются профилактике. В отношении таких гораздо более действенным методом контроля могла бы стать проверка деятельности со всеми вытекающими последствиями.

В настоящих же условиях, убеждена, что в таком режиме дистанционного контроля нельзя надолго задерживаться. Можно сказать, что мы живем и работаем в смирительной рубашке – у нас связаны руки, а достойная замена классической документальной финансовой проверки пока не изобретена. Мы считаем, что такого рода проверки просто необходимы.

– Давайте поговорим про обманутых дольщиков. Как сегодня обстоят дела с жилыми комплексами, которые включены в "Дорожную карту" проблемных объектов Москвы?

Это одно из важнейших направлений нашей работы, которое имеет огромный социальный эффект. Мы не просто решаем вопрос с квадратными метрами, а вместе с правами пострадавших дольщиков восстанавливаем справедливость.

Работа эта — кропотливая и ежедневная, каждый проблемный корпус требует особого внимания и решения. Всего с 2011 года мы ввели в эксплуатацию 230 домов, а также провели несколько компенсационных мероприятий: это позволило решить проблемы 24 501 дольщика, в том числе 221 – с начала 2022 года, а общая площадь введенных долгостроев с начала года превысила 200 тыс. кв.м. Подчеркну: одной из первостепенных задач был поиск решений, юридических и финансовых механизмов решения проблем.

Сейчас в «Дорожную карту» проблемных объектов Москвы включено 24 адреса. Из них 12 объектов достраиваются за счет средств бюджета города, в том числе силами Московского фонда защиты прав дольщиков. Еще пять объектов завершаются силами инвесторов, а по семи адресам ведутся компенсационные мероприятия. Перед нами стоит задача решить проблемы обманутых дольщиков к 2024 году. Там, где надо, проводим штабы, совещания, вновь и вновь вникаем в каждый нюанс.

– Анастасия Николаевна, есть жилые комплексы, которые, можно сказать, у всех на слуху, например, "Троицкая Ривьера". Как по этому объекту продвигается вопрос завершения строительства?

Действительно, в этом году заметно продвинулось решение вопроса по ЖК "Троицкая Ривьера" на Заречной улице в новой Москве. Конкурсный управляющий застройщика подписал с подрядной организацией договор на выполнение полного цикла работ по объекту, начиная от корректировки проектной документации и заканчивая завершением строительно-монтажных работ с вводом объекта в эксплуатацию. Также подписан договор на финансирование работ по достройке проблемного объекта.

На текущей неделе поедем с префектурой ТиНАО на стройплощадку и проверим, что там происходит. И теперь будем выезжать на площадку объекта регулярно.

– Расскажите, как идет работа по печально известному "Кварталу Триумфальный"?

Ситуация с проблемным ЖК "Квартал Триумфальный" складывается непростая. Еще летом прошлого года Московский фонд защиты прав дольщиков подал в столичный Арбитражный суд заявление о намерении перенять права на земельный участок и обязательства перед дольщиками. Положительное заключение Минстроя РФ было выдано в сентябре 2021 года. К 30 сентября того же года конкурсный управляющий предоставил все необходимые сведения.

С тех пор дело неоднократно откладывалось в связи с ходатайствами лиц, которые представляют интересы прежнего застройщика, о проведении разных судебных экспертиз, подтверждающих стоимость передаваемого имущества.

Фонд со своей стороны направлял председателю Арбитражного суда Москвы заявление об ускорении рассмотрения дела. Но, к сожалению, Фонду было отказано в удовлетворении ходатайства, и судебные разбирательства продолжаются.

Все, о чем я сейчас рассказываю, приводит в первую очередь, к нарушению прав дольщиков, которые вложили свои средства в строительство этого жилого комплекса. Только представьте себе, строительство ЖК "Квартал Триумфальный" началось 20 лет назад, в 2002 году. За это время стройка дважды приостанавливалась, и с 2018 года объект стоит без движения. Квартиры в нем ждут 180 дольщиков.

– Еще один знаковый объект – ЖК "Царицыно". Наряду со строительством жилых корпусов широкий резонанс получил вопрос достройки административного корпуса. Расскажите, можно ли как-то решить проблему?

Это тот случай, когда город берет на себя дополнительные обязательства, чтобы гражданам были переданы нежилые помещения, которые они приобрели.

Учитывая, что сейчас корпус №35 представляет собой объект незавершенного строительства, который находится в аварийном состоянии и затоплен грунтовыми водами, достраивать его в существующем виде нецелесообразно. Во-первых, это может навредить уже введенным жилым корпусам, находящимся рядом. Во-вторых, это дороже и гораздо дольше по срокам реализации.

Поэтому для покупателей нежилых помещений будет построено новое отдельное здание, а нынешний монолит будет демонтирован. Важно, что при проектировании нового корпуса будут учтены нормы инсоляции для ближайших жилых домов, а также параметры помещений, которые приобретали покупатели корпуса №35. Замечу, что рядом с новым корпусом предполагается провести благоустройство территории.

Если говорить о ЖК "Царицыно" в целом, то работы по завершению строительства этого, без сомнения, самого крупного жилого долгостроя столицы, продолжаются. Сейчас на объект дополнительно привлечены подрядные организации, что позволило существенно увеличить темпы строительных работ на оставшихся четырех жилых корпусах: №№ 27, 28/29, 30 и 31.

Ведется полный комплекс работ по устройству фасадов, монтаж внутренних инженерных систем, внутренние отделочные работы и благоустройство территории.

ИНТЕРФАКС-НЕДВИЖИМОСТЬ

Россия. ЦФО > Недвижимость, строительство. Приватизация, инвестиции. Финансы, банки > stroi.mos.ru, 30 ноября 2022 > № 4226489 Анастасия Пятова

Дмитрий Малых, «Сбер»: «Мы создаем инфраструктуру, чтобы пользователь мог забыть дома не только кошелек, но и карту»

По словам директора дивизиона «Эквайринг» Сбербанка, недавно банк вернул оплату NFC на смартфонах Аndroid, а также активно работает над другими технологиями, позволяющими оплачивать покупки без карты

Как изменился рынок с уходом привычных для пользователей способов оплаты? Какие меры уже приняты? Как работают технологии, которые сегодня внедряются крупными компаниями? Об этом, а также о прогнозах на будущее рассказал директор дивизиона «Эквайринг» Сбербанка Дмитрий Малых.

Не так давно «Сбер» вернул оплату NFC на смартфонах Аndroid. Интересно, как отреагировали пользователи, насколько выросли обратно, может быть, показатели по использованию этого способа платежа?

Дмитрий Малых: Мы запустили сервис 16 ноября этого года, поэтому говорить о цифрах пока рано. Но мы четко понимаем, что пользователи Аndroid, у которых есть функция NFC, составляют примерно 20 млн, и мы уже в этом году хотим вернуть порядка 2 млн пользователей такую возможность оплаты. Для этого нужно будет обновить «Сбербанк онлайн». Это можно сделать практически в любом популярном магазине приложений либо непосредственно скачать новую версию с сайта.

А если говорить о докризисных цифрах, сколько пользовались NFC владельцев Аndroid и до?

Дмитрий Малых: Порядка 25 млн пользователей платили телефоном в России. Большую часть, конечно, составляли пользователи iOS-устройств. Пользователей Аndroid было все-таки меньше, но там в основном все платили с помощью Google Pay, сумма составляла порядка 7 млн пользователей.

Ну и раз уж речь уже зашла об iPhone, когда ждать возможности оплачивать телефоном покупки в магазинах владельцам этих смартфонов?

Дмитрий Малых: Здесь немножко сложнее. Сама идеология Apple не позволяет сторонним приложениям доступ к NFC-антенне и к так называемому secure-элементу, где хранится токен от карты, и, что важно, сервисы токенизации, которые работали фундаментом для мобильных платежей, находились не на территории Российской Федерации, они также перестали работать. До тех пор, пока iOS не предоставит, как это на Аndroid сейчас работает, доступ к NFC-антенне, мы, к сожалению, как весь рынок, как банковское сообщество, не сможем принести подобное решение на iOS-платформу. Но здесь нужно понимать, что для iOS-пользователей мы также хотим сделать привычный паттерн поведения, чтобы платить без карты. Мы ориентируемся на оплату с помощью камеры — это QR-платежи, в которые мы сейчас активно инвестируем: в автоматизацию, в удобный клиентский опыт и в том числе в различные сценарии применения. То есть можно и считать QR, можно показать QR, сгенерированный персонально для конкретной покупки. Динамический — это также тот, который показывает пользователь. В мобильном приложении «Сбербанк онлайн» можно зайти во вкладочку QR и сделать QR-код персональный. Он временный, он также динамический, чтобы его нельзя было скопировать, размножить и так далее, и, например, в «Азбуке вкуса» можно сделать транзакцию, у вас просто прочитают 2D-сканером, и транзакция пройдет практически мгновенно.

Для того чтобы пользоваться услугой оплаты QR-кодом, нужно ли обязательно иметь приложение «Сбера»? Если я не клиент «Сбера», мне доступна эта технология?

Дмитрий Малых: Это хороший вопрос. Конечно, доступно всем пользователям и iOS, и Android с установленным приложением «Сбербанк онлайн». Также у нас есть банки-партнеры, например «Тинькофф», Альфа-банк, Совкомбанк и даже платежный агрегатор «ЮMoney». Пользователи мобильных приложений этих банков также могут потреблять нашу QR-инфраструктуру, которую мы создаем на POS-терминалах, в торгово-сервисных предприятиях, проводить оплату и получать бонусы.

Вообще вот эта система оплаты QR-кодами — как она сейчас себя чувствует? Насколько она прижилась, насколько охотно люди пользуются и есть ли какие-то цифры здесь?

Дмитрий Малых: Действительно, сейчас клиенты пользуются очень охотно. Мы мотивируем клиента совершать транзакции и таким безналичным способом начислять бонусы «Спасибо», это очень важно. Сейчас мы инвестируем в инфраструктуру. В настоящий момент у нас порядка 900 тысяч POS-терминалов автоматически отображают этот QR-код. До конца года это будет 1 млн, в следующем году весь парк POS-терминалов будет с данным функционалом. Мы планомерно заканчиваем раскатку на торгово-сервисные предприятия, создаем инфраструктуру, и после этого пользователи будут счастливы, что они могут не то что забыть кошелек, забыть и карту дома.

Как вообще изменил рынок уход Visa, Mastercard и так далее?

Дмитрий Малых: Нужно сказать, что в марте, когда Visa и Mastercard приняли решение прекратить свою операционную деятельность на территории Российской Федерации, как ряд других международных платежных систем, регулятор, банковское сообщество сделали блестящую работу, пользователи не заметили вообще, что безналичная оплата перестала работать. Клиенты просто достали свои карты, вспомнили ПИН-коды, и уровень безнала у нас в стране не упал. Наша статистика показывает, что все работало идеально и продолжает работать по сей день. Конечно, оплата с помощью телефона тогда пропала. Ровно поэтому у нас фокус вернуть так, как было раньше, и даже лучше.

Ну и, насколько я понимаю, следующий шаг, который планировался как минимум до весны этого года, это развитие системы оплаты по биометрии. Насколько затормозился этот процесс, рассматривается ли он еще как перспективный и, собственно, удается ли как-то преодолеть недоверие пользователей, граждан? Потому что очень многие не хотят сдавать свои биометрические данные.

Дмитрий Малых: Мы примерно два года назад активно стали экспериментировать с биометрией. В фундаменте решения по биометрии лежит математика, с которой сложно поспорить. Безусловно, сам фактор идентификации и аутентификации клиента — это биометрический слепок, тот, который клиент сдал, и в торгово-сервисном предприятии использует свое лицо для идентификации и аутентификации. Более того, у нас есть ряд различных механик для того, чтобы определить, что это действительно живой человек, а не фотография. После этого проходит обычная транзакция, безналичная. У нас порядка 1 млн пользователей уже настроили свой счет к биометрическому слепку и проводят оплату. По поводу тезиса инфраструктуры — ее здесь будет создать дороже, само устройство технологически сложнее, специальный сэтап с камерами. Мы продолжаем сейчас инвестиции в сторону того, чтобы удешевить устройство для торгово-сервисных предприятий, потому что как POS-терминалы, так и биометрические терминалы мы хотим ставить за свой счет. И после этого, как только мы сможем констатировать, что услуга работает надежно, то тогда действительно это будет следующий шаг, потому что тогда не будет никаких устройств, носителей — бумажных, пластиковых, телефонов, гаджетов и так далее. У нас есть сеть кофеен, которая подключена к биометрическому эквайрингу, и порядка трех тысяч торгово-сервисных предприятий сейчас участвует в нашем периметре «пилота». Есть постоянные пользователи, у них это уже daily spend.

Теперь о планах на будущее. Есть ли какие-то тренды, может быть, на рынке, о которых с той или иной степенью уверенности можно говорить на ближайшие несколько лет? Куда будет идти рынок платежей?

Дмитрий Малых: Для нас самое важное, чтобы уровень безнала в стране не падал, и мы видим, что этого не происходит. Мы верим, что уровень безнала в стране будет продолжать рост. Новое решение и оплата с помощью телефона, QR-коды и биометрический эквайринг найдут своего клиента. Для нас важно уже будет мерить, наверное, не уровень безнала, который, очевидно, будет расти, а мерить именно поведение клиента платежами без карт. Мы верим, что при слаженном действии регулятора и банковского сообщества мы сможем перевернуть рынок и вообще создать нечто свое, потому что ранее пресса отмечала лидирующие позиции российского финтеха и безналичное чудо. Россия очень хорошо показывает рост именно по безналу. Мы хотим быть следующим не безналичным чудом, а без карты — платить без карты.

Россия > Финансы, банки. СМИ, ИТ > bfm.ru, 24 ноября 2022 > № 4226884 Дмитрий Малых