Новости. Обзор СМИ  Рубрикатор поиска + личные списки

Цифровые валюты в РФ пробивают легальное русло

Основными векторами регулирования выпуска и оборота цифровых валют станут развитие блокчейн-технологий и защита прав их пользователей. В этом убеждены депутаты Госдумы РФ, входящие в Комитет по финансовому рынку, а также авторы законопроекта №237585-8, вносящего изменения в федеральный закон "О цифровых финансовых активах и цифровой валюте".

Несмотря на отсутствие законодательного регулирования, майнинг цифровых валют в России активно развивается. Депутаты Госдумы, эксперты Министерства финансов РФ и Банка России сочли, что пришло время привести реальную ситуацию в соответствие с нормами закона от 31.07.2020 №259-ФЗ "О цифровых финансовых активах, цифровой валюте…" и урегулировать все вопросы, связанные с выпуском и оборотом цифровых валют. Именно с этой целью группа из 16 депутатов Госдумы, включая Антона Горелкина и Андрея Лугового, 17 ноября подготовила и внесла в нижнюю палату российского парламента законопроект №237585-8.

Инициаторы законопроекта и профильный Комитет по финансовому рынку рассчитывают, что с его принятием начнет формироваться правоприменительная практика, которая определит дальнейшее комплексное регулирование выпуска и оборота цифровых валют. Но уже сейчас большинство из них сходится во мнении, что основными векторами станут развитие блокчейн-технологий и защита прав граждан, которые ими пользуются.

Заместитель председателя Комитета по информационной политике, информационным технологиям и связи, один из соавторов законопроекта Антон Горелкин подчеркнул, что законопроект позволит государству получить налоговые поступления, а участникам рынка - правовые гарантии. "Кроме того, прописывается возможность для сделок с цифровой валютой в рамках экспериментального правового режима (ЭПР), что может стать толчком к развитию российской криптовалютной инфраструктуры", - уверен парламентарий.

Законопроект № 237585-8 предусматривает, что требования к деятельности физических и юридических лиц, занимающихся майнингом цифровой валюты, будет устанавливать правительство РФ по согласованию с Банком России, а контролировать их соблюдение станет федеральный орган исполнительной власти, уполномоченный правительством. По словам Антона Горелкина, в ближайшее время документ обсудят на дискуссионной площадке партии "Единая Россия", так как необходимо учесть все пожелания для пакета поправок к рассмотрению во втором чтении.

"Настало время снова собрать мнения экспертов и представителей отрасли: я рассчитываю, что результаты работы площадки и на этот раз окажутся полезными, став частью поправок ко второму чтению законопроекта", - добавил он.

По мнению авторов законодательной инициативы, регулирование майнинга, а также установление отдельных требований к такой деятельности позволит легально ее вести, декларировать полученный доход, а также обеспечивать налоговые платежи в бюджеты всех уровней. Кроме того, это позволит нивелировать правовые риски.

Так, проект устанавливает, что цифровая валюта, полученная в результате майнинга, подлежит реализации без использования российской информационной инфраструктуры. При этом предполагается ввести правило о нераспространении на случаи такой реализации правил законодательства о валютном регулировании и валютном контроле. Это означает, что игроки криптовалютного рынка не смогут обмениваться пакетами между собой - в качестве конвертации цифровых финансовых форматов в реальную экономику можно будет использовать только цифровой рубль. При этом сделки с цифровой валютой, одной из сторон которых выступают лица, занимающиеся майнингом, могут проводиться с использованием российской информационной инфраструктуры через уполномоченную организацию в рамках экспериментального правового режима.

Два запрета, предлагаемые в проекте - на рекламирование этой отрасли, а также на обмен одного криптовалютного формата на другой, - уже вызвали серьезную дискуссию в российском бизнес-сообществе. Однако эксперты цифровых финансовых проектов уверены, что недопонимание связано как раз с непроработанной на сегодняшней день нормативно-правовой базой и присутствием на рынке множества нелегитимных игроков, которые дискредитируют само направление криптоиндустрии.

Антон Горелкин подчеркнул, что положения законопроекта, устанавливающие запрет рекламы криптовалют и операций с ними, были неверно истолкованы как запрет криптовалют в принципе. "Хотя речь идет именно о публичной рекламе разных, как правило мошеннических, схем по быстрому обогащению при помощи криптовалютных инвестиций. Да, мы хотим, чтобы площадки отказывали таким рекламодателям на законных основаниях - и в некоторых странах это уже практикуется. А чтобы у мошенников не было возможности размещать скрытую рекламу схем, используется формулировка "реклама и (или) предложение в иной форме", - заявил депутат.

Член Комитета по информационной политике, информационным технологиям и связи, федеральный координатор проекта "Цифровая Россия" партии "Единая Россия" Антон Немкин поддержал коллег и отметил, что этот вопрос требует немедленного регулирования. "Эта деятельность ведется в любом случае, и выбора для государства здесь нет: или майнинг оставят на самотек, и он продолжит жить в нормативном вакууме, действовать по серым схемам и подкармливать значительное количество мошенников, предлагающих людям быстро заработать на несуществующих криптоформатах и площадках, или государство возглавит этот процесс и обеспечит выход экономики страны на принципиально новый уровень. Даже появление официальной расшифровки термина "майнинг", объяснение на законодательном и нормативном уровне, по каким правилам работает этот рынок, - уже это сыграет крайне положительную роль. Кроме того, особенно важна для всей этой отрасли возможность создания российской государственной криптобиржи в рамках экспериментального правового режима. Для нее должен быть установлен специальный ЭПР, который закрепит проведение сделок купли-продажи в формате токенов. Скорее всего, это в итоге приведет к возможности обмена криптовалют на цифровой рубль", - подчеркнул Антон Немкин.

Особое внимание должно быть отведено регулированию работы российских майнинг-пулов, которые создаются централизованной организацией, обеспечивающей работу всех участников рынка, и получают доход в размере примерно 1,5% от всех выпущенных криптовалютных активов. "Благодаря объединению ресурсов криптовалютный пул получит гораздо больше шансов заработать вознаграждение за блок, конкурируя с более крупными майнинговыми компаниями. Майнинговые пулы также разработаны таким образом, чтобы быть гораздо более удобными для пользователей, чем создание независимого узла в сети Bitcoin, к примеру, так как процесс присоединения к пулу может быть завершен быстрее, если оборудование запущено и работает", - убежден Антон Немкин. Пока на российском рынке в основном доступны такие виды криптовалют, как BTC, BCH, LTC, DASH, ETH, ETC и DOGE.

Директор АНО "Цифровая долина Прикамья" Алексей Ландарь считает, что регулирование этого рынка уходит в правовую плоскость, важную, прежде всего, с точки зрения взимания налогов. По мнению эксперта, пока в России нет никакого регулирования, серые криптобиржи получают возможность хаотично появляться на рынке и также стремительно прекращать деятельность при помощи банкротства. "При этом механизм вывода средств, их обмена и получения реальных денег и благ за криптовалюту неясен: совершенно непонятно, можно ли их обменять, на какие валюты, что законно, а что нет. Ныне основная масса криптобирж находится в Юго-Восточной Азии - в Китае, Сингапуре и Вьетнаме. Они работают по принципу обмена этих виртуальных денег на доллары США, а уже после этого происходит обмен доллара на различные национальные валюты", - сказал Алексей Ландарь.

По мнению специалистов проекта "Цифровая Россия" и АНО "Цифровая долина Прикамья", большая часть людей и компаний, называющих себя криптоинвесторами, занимаются лишь пропагандой самой идеи и продажей консультационных и тренерских услуг, а их деятельность напоминает бесчисленное количество нелегитимных финансовых пирамид. Предложенный депутатами Госдумы РФ законопроект позволит приступить к легальной деятельности на этом рынке - к примеру, крупным национальным корпорациям типа "Русгидро". Они смогут ставить на излишних мощностях гидроэлектростанций огромные майнинговые фермы.

Майнинговые фермы требуют огромных объемов электроэнергии не только для проведения вычислительных операций и поддержания операционных процессов, но и для охлаждения, для которого необходимы рефрижераторы, системы кондиционирования, специальные устройства для жидкого антифриза или ледяной воды. Это требует значительных инвестиций как в закупку и установку этих машин, так и в обеспечение их непрерывным потоком электроэнергии.

Антон Немкин отметил, что территория России идеально подходит для развития этой финансовой индустрии, так как обладает значительным количеством развитых промышленных регионов. Кроме того, на многих территориях большую часть года сохраняется естественный холодный температурный режим, что позволяет уменьшить стоимость поддержания оборудования в рабочем режиме на 30% и более. К подходящим для работы майнинговых ферм регионам можно отнести российскую часть Арктики, Новый Уренгой и Пермский край.

"В Новом Уренгое, к примеру, добывается огромное количество сжигаемого попутного газа, и его можно было бы направлять в генераторные мощности, которые обеспечивали бы майнинговые фермы электроэнергией. А внешняя среда обеспечивала бы их естественное охлаждение до восьми месяцев в год. Пермский край расположен в природной полосе значительных минусовых температур, кроме того, в Перми расположена Камская ГЭС (филиал ПАО "РусГидро"), выработавшая за девять месяцев 2022 г. 1 млрд 611 млн кВт*ч, что позволяет Пермскому краю быть официальным поставщиком электроэнергии в другие регионы", - пояснил Алексей Ландарь. По мнению специалистов, размещение ферм в Пермском крае снизило бы себестоимость более чем в четыре раза. Урегулирование работы этой отрасли на законодательном уровне даст возможность подключиться к источникам сравнительно дешевой энергии и размещать криптофермы на территории с холодным климатом. Все вместе это приведет к тому, что Россия получит точки формирования дополнительных капиталов со значительным объемом добавочной стоимости, убеждены отраслевые эксперты.

Антон Немкин также отметил, что вопрос обмена криптовалюты на цифровой рубль поставлен в законопроекте совершенно корректно, так как после прихода международных майнинговых единиц на государственную криптовалютную биржу России российский цифровой рубль станет международно-конвертируемым. "Это правильное решение как минимум на начальном этапе формирования легальной и регулируемой криптовалютной деятельности на территории России. Оно позволит создать изначально крепкий цифровой рубль и сделать его конвертируемым. После формирования на ферме майнинговые единицы будут поступать на государственную биржу, обмениваться на цифровой рубль, после чего капиталы будут уходить в реальную экономику. В таком формате цифровой рубль и криптовалютная единица станут гарантами друг для друга и будут взаимно поддерживать актуальную стоимость. И тогда вопрос с объемами российского экспорта будет решен раз и навсегда, а цифровой суверенитет страны выйдет на беспрецедентный уровень", - убежден Антон Немкин.

Россия > СМИ, ИТ. Финансы, банки > comnews.ru, 24 ноября 2022 > № 4220582

Цифровая трансформация Счетной палаты

Петров Михаил Викторович

Директор

Переход к новой парадигме финансового контроля на основе данных информационной среды — тема, которая в последнее время очень активно обсуждается на различных дискуссионных площадках. В частности, на Московском финансовом форуме — 2022 вопросам трансформации финансового контроля в бюджетной сфере, появления цифрового контролера была посвящена отдельная дискуссия («Экспертное сообщество обсуждает смарт-контроль»), организованная Минфином России. Цифровая трансформация является неотъемлемой составляющей деятельности и для Счетной палаты РФ. В ее стратегии развития до 2024 года цифровизация — одно из приоритетных направлений. О «Цифровом инспекторе», об умениях специалистов Счетной палаты пользоваться современными инструментами контроля и аналитики, строить нейросети для решения задач, а также о многом другом рассказывает директор департамента цифровой трансформации Счетной палаты РФ Михаил Викторович Петров.

В этом году мы запустили цифровую платформу Счетной палаты (рабочее название — «Цифровой инспектор») в полномасштабную промышленную эксплуатацию. Ее разработку и внедрение мы вели все предыдущие три года: обучали сотрудников Счетной палаты современным инструментам аналитики данных, накапливали опыт эффективного использования внутренних и внешних информационных систем, развивали цифровые компетенции инспекторского состава.

В Счетной палате создан институт так называемых дата-стюардов — представителей аудиторских подразделений, курирующих работу с данными.

За это время сотрудники инспекций Счетной палаты на базе инструментария цифровой платформы самостоятельно реализовали более 120 цифровых продуктов и решений. Работники аудиторских направлений зачастую уже без помощи ИТ-специалистов разрабатывают аналитические модели, создают дашборды для визуальной дата-аналитики и даже строят собственные нейросети для решения некоторых задач. Результат — огромная экономия рабочего времени, прежде уходившего на выполнение таких рутинных операций, как сбор и структурирование данных. При этом объем обрабатываемой информации при применении некоторых цифровых решений увеличивается буквально на порядки: с сотен документов до сотен тысяч. Рост может быть не только количественным, но и качественным: использование современных аналитических инструментов дало возможность обнаруживать такие особенности и закономерности в огромных массивах данных, которые практически невозможно заметить «невооруженным глазом».

Кроме того, в 2022 году на полную мощность заработали новые процессы взаимодействия Департамента цифровой трансформации и структурных подразделений Счетной палаты (мы называем это Службой управления данными), что тоже потребовало значительного времени и ресурсов. Также внедрен специальный инструмент — система управления данными. В рамках службы создан институт так называемых дата-стюардов — представителей аудиторских подразделений, курирующих работу с данными. Дата-стюарды планируют и паспортизируют данные, нужные в работе их направлений, создают запросы на подключение источников или загрузку наборов данных, и на основании этих запросов департамент цифровой трансформации подгружает соответствующие наборы данных в озеро данных Счетной палаты, создает витрины данных и актуализирует их в режиме реального времени.

Необходимо также подчеркнуть, что в этом году мы серьезное внимание уделили проблеме защиты данных. Реализуем несколько проектов по современным средствам антивирусной защиты, инструментам обнаружения компьютерных атак, предотвращения уязвимостей в наших информационных системах.

В 2022 году Счетная палата РФ особое внимание уделяет проблеме защиты данных. Реализуется несколько проектов по современным средствам антивирусной защиты, инструментам обнаружения компьютерных атак, предотвращения уязвимостей в информационных системах.

Следует отметить и то, что в текущем году завершается двухлетний цикл массового обучения сотрудников Счетной палаты использованию современных цифровых инструментов. Собственными силами мы разработали и проводим для сотрудников Счетной палаты учебные курсы «Практика цифровой трансформации». На нескольких уровнях сложности и направленности этих курсов осуществляется подготовка сотрудников аудита в обширном спектре работы с данными: теория дата-аналитики, конкретные цифровые инструменты, практические занятия для дата-стюардов и многое другое.

Одним словом, текущий год очень насыщен и результативен. Мы сделали практически все, что запланировали в 2021 году. Чуть больших достижений мы ожидали в области управления данными. Но это очень сложная область, и даже то, что уже реализовано, стало огромным прогрессом в цифровизации нашей сферы деятельности.

Что касается перспектив, то ближайшие планы — дальнейшее развитие и совершенствование цифровой платформы. Для каждого модуля платформы определен владелец, который будет формировать дорожную карту его развития в соответствии со стратегией развития Счетной палаты и планами аудиторских направлений.

Кроме того, в наших перспективах — дальнейшее усиление информационной безопасности. Мы планируем создать центр кибербезопасности Счетной палаты, который будет управлять внедренными в этом году соответствующими средствами защиты и повышать с их помощью уровень защиты наших информационных систем.

Статья опубликована в журнале «Финконтроль».

Россия > СМИ, ИТ. Финансы, банки > ach.gov.ru, 23 ноября 2022 > № 4220486 Михаил Петров

Блефуют : почему не сработает нефтяное эмбарго против России? Комментарий Семена Новопрудского

В мире экономических оценок существует консенсус, что российская экономика пока вполне устояла в результате семи пакетов санкций, введенных после начала СВО с февраля 2022 года. Но в декабре Россию ждет восьмой пакет, вроде бы самый страшный: с элементами нефтяного эмбарго. В обозримом будущем такое эмбарго кажется просто неисполнимым, полагает колумнист

Итак, с 5 декабря вступает в силу эмбарго Евросоюза на морские поставки сырой нефти из России. Кроме того, с 5 декабря начинает действовать потолок цен на сырую нефть из России, веденный ЕС и странами «Большой семерки», а с 5 февраля 2023 года он распространится и на российские нефтепродукты.

Но и это еще не все, как говорят на телеканалах типа «Магазин на диване». С начала декабря начинает действовать запрет США, ЕС и Великобритании для своих компаний на оказание транспортных, финансовых и страховых услуг любым танкерам, перевозящим нефть из России. Исключение будет сделано для танкеров, перевозящих нефть по цене в рамках того самого ценового потолка. Причем существует реальная угроза, что как раз этот запрет, чтобы избежать вторичных санкций, могут поддержать и компании других стран, чей бизнес тесно связан с США, ЕС и Великобританией.

В частности, одним из крупнейших в мире танкерных перевозчиков чужой нефти является Греция, уже присоединившаяся к другим антироссийским санкциям. Многое зависит и от позиции Турции, поскольку значительная часть танкеров с нефтью идет морем через Босфор и Дарданеллы. Турция вроде бы пытается занимать нейтральную позицию: с Россией торгует очень активно, но карты «Мир» все-таки принимать у себя перестала.

Тем не менее есть веские основания полагать, что нефтяное эмбарго в таком виде работать не будет. Причем нарушать его дружно будут все стороны «процесса».

На днях стало известно, что российскую нефть продолжает тайно покупать Великобритания — вроде бы одна из самых антироссийски настроенных стран Запада. Причем способ, которым она это делает, дает понять, почему запрет на морские перевозки российской сырой нефти легко можно обойти.

По данным британского издания The Sunday Times, с февраля 2022 года в британские порты прибыло по меньшей мере 39 танкеров с российской нефтью на сумму более 200 млн фунтов стерлингов. Однако они «были классифицированы как импорт из других стран».

То есть, если вы смешиваете российскую нефть с нефтью другой страны в каком-нибудь далеком от будущего места назначения груза порту, покупатель уже купит товар как бы не из России. Но заплатит России.

Вице-премьер Александр Новак заявил, что Россия не планирует поставлять нефть или нефтепродукты в страны, которые введут ценовой потолок. Вместо этих направлений Россия переориентирует поставки на рыночно ориентированных партнеров или сократит добычу. Эти слова тоже не кажутся полной правдой.

Во-первых, продажа российской нефти в Китай, Индию и другие дружественные страны с дисконтом, превышающим или как минимум не уступающим будущему западному потолку цен, уже идет полным ходом. Во-вторых, нет ни малейших сомнений, что Россия будет продавать нефть всем, кто будет готов ее покупать. А как такую нефть могут продолжать покупать страны, вводящие это частичное эмбарго: смотри выше пример Великобритании.

Кроме того, нефтяное эмбарго не затрагивает поставки трубопроводной нефти. Танкерами нельзя, по трубе — можно. Тут все еще интереснее.

Например, Украина не только не отказывается от транзита российской нефти через нефтепровод под теперь уже издевательским названием «Дружба» из России в Европу, но заранее уведомила российскую «Транснефть», которая занимается прокачкой, о повышении тарифов в 2023 году.

В последний раз Украина повышала тариф на прокачку нефти в Европу 1 апреля. До этого он в течение 14 месяцев составлял 8,6 евро за тонну. Прокачка нефти из России через Украину в страны ЕС продолжается весь 2022 год, как будто за это время ничего не случилось. И в 2023 году Украина не собирается прекращать этот транзит. Не собирается вроде бы и сама Россия.

Если из-за любых внешних ограничений против одного из крупнейших мировых экспортеров нефти у каких-то стран появится возможность купить топливо подешевле, эти страны непременно воспользуются таким шансом. Реализовать тотальное нефтяное эмбарго против одной страны в современном мире невозможно. При этом в случае с Россией ни о каком всеобщем эмбарго — ни нефтяном, ни газовом — речи не идет.

Обвальное падение доходов любого государства от экспорта нефти возможно только в результате обвального падения мировых цен на нефть. А оно любыми санкциями против одной конкретной страны недостижимо.

США. Евросоюз. Великобритания. Россия > Нефть, газ, уголь. Транспорт. Финансы, банки > bfm.ru, 22 ноября 2022 > № 4226887 Семен Новопрудский

Личные деньги

Судебная коллегия по экономическим спорам Верховного суда РФ изучила очень болезненный спор между гражданином-банкротом и финансовым управляющим о том, как выплачивать банкроту его пенсию. Долги будет платить пенсионер сам из пенсионных средств или же управляющий получит его пенсию, вычтет необходимую сумму, а остаток отдаст пенсионеру.

К сожалению, это далеко не частный вопрос отдельного гражданина. По информации Единого федерального реестра сведений о банкротстве, на начало апреля этого года у нас в стране 537 тысяч граждан были объявлены банкротами. И ситуация усугубляется. По данным того же реестра сведений о банкротстве, личных банкротов за первое полугодие 2022 года стало на 37,8 процента больше, чем за тот же период прошлого года.

Так что решение по конкретному спору отдельного гражданина может оказаться полезным очень многим людям, попавшим в схожую ситуацию.

Конкретно эта история началась в Ростовской области и первым заметил это дело портал "Право.ru".

Пожилой гражданин, объявленный банкротом, попросил отдавать ему пенсию на руки. Но его управляющий хотел, чтобы деньги перечисляли на счет, открытый для ведения процедуры. Три местные судебные инстанции встали на сторону управляющего. Но Верховный суд решил, что гражданин сам может получать всю сумму. "Но это не освобождает должника от выплаты "разницы", - подчеркнули в экономколлегии.

Себе должник должен оставлять только прожиточный минимум, а остальное отдавать на расчет с кредиторами.

А теперь детали спора, которые могут оказаться важными. Жителя Ростовской области, пенсионера, признали банкротом. Арбитражный суд Ростовской области ввел в отношении него реализацию имущества. После этого финансовый управляющий обратился в УПФР по Ростовской области, чтобы те начали перечислять пенсию должника на специальный счет, открытый для ведения процедуры. Но ему отказали. В ведомстве объяснили, что только сам гражданин выбирает, куда направлять его выплату по старости. Так сказано в статье 21 Закона "О страховых пенсиях".

А еще через месяц должник сам подал заявление в управление Пенсионного фонда в Таганроге, чтобы ему приносили пенсию на дом.

Тогда недовольный финансовый управляющий обратился в суд. Там он требовал обязать пенсионный орган отдавать деньги не самому банкроту, а перечислять на счет процедуры.

Дело рассматривал Арбитражный суд Ростовской области. И он согласился, что выбор доставки пенсии выбирает сам гражданин. Но при этом первая инстанция учла, что, согласно статье 213.25 Закона "О несостоятельности (банкротстве)", все выявленные или полученные активы идут в конкурсную массу, в их числе и пенсия по старости.

В общем, суд признал приоритет банкротного законодательства над пенсионным, при этом не забыв указать, что это важно для защиты прав самого должника. Ведь он не может оценить перспективы тех или иных финансовых решений. Управляющий же будет выдавать несостоятельному гражданину прожиточный минимум, а "излишки" пускать на расчет с кредиторами. В итоге суд удовлетворил требование управляющего. Пенсионер не соглашался, но в своем регионе везде проиграл. Позицию областного арбитражного суда поддержали апелляция и кассация.

Вот тогда пенсионер и пожаловался в Верховный суд страны. На само заседание он не приехал - был лишь его представитель. Адвокат пенсионера рассказал, что считает ошибочной позицию местных судов о приоритетности банкротного законодательства над пенсионным.

Защитник сослался на пункт 12 статьи 21 Закона "О страховых пенсиях". Там сказано следующее: гражданину начисляют пенсию даже после признания его банкротом. А выбирать порядок выплаты денег вправе только сам получатель, подчеркивает пункт 13 этой же статьи.

Защитник заявил, что позиции трех инстанций противоречат и подходу самого Верховного суда, который уже однажды рассматривал аналогичное дело. Защитник вспомнил спор, в котором финансовый управляющий обратился в суд, чтобы обязать управление Пенсионного фонда перечислять пенсию должника на специальный счет.

Первая инстанция встала на сторону управляющего, а апелляция и кассация отказали в требованиях. Финансовый управляющий обратился с жалобой в Верховный суд и суд отказал в передаче на рассмотрение коллегии.

Судьи ВС подчеркнули, речь идет о том, как именно пенсионеру перечислят средства. Либо он получит их сам, но отдаст все, что свыше прожиточного минимума, управляющему. Второй вариант - деньги поступают на счет, открытый для процедуры, и уже управляющий выдает должнику нужную часть.

Получение пенсии на руки не освобождает должника от выплаты "разницы" между суммой пенсии и прожиточным минимумом, заявили в суде.

В итоге Судебная коллегия по экономическим спорам Верховного суда РФ отменила акты трех инстанций и приняла по делу новое решение. Экономколлегия отказала управляющему в его требованиях. То есть судьи решили, что пожилой банкрот может получать пенсию на руки.

Наталья Козлова

Россия > Внешэкономсвязи, политика. Финансы, банки > rg.ru, 22 ноября 2022 > № 4216751

Георгий Бовт: Будущим пенсионерам придется разбираться в тонкостях фондового рынка

Георгий Бовт (политолог)

Чиновники готовят предложения по изменению накопительной части пенсионной системы. Чего ждать и на что надеяться?

Есть мнение, что пенсионную систему лучше создать один раз и "на века". И не перелопачивать каждые 5 - 10 лет. Будем надеться, что нынешние предложения - лишь доработка того, что не доделали в 2018 году. После чего сердце пенсион-реформаторов наконец успокоится и даст возможность двум-трем поколениям выходить на пенсию по одинаковым правилам.

В 2018 году, повысив пенсионный возраст, власти ничего не стали делать с накопительной частью пенсии, хотя обещания на сей счет прозвучали, насколько помнится, еще тогда. Теперь речь как раз и пойдет о новой добровольной накопительной пенсионной системе. Если упрощенно, о системе индивидуальных инвестиционных счетов (ИИС). По которым инвестор имеет налоговые льготы при инвестициях до 400 тыс. руб. в год (такая сумма имеет право на налоговый вычет, либо же от налогов освобождается прибыль, полученная в результате биржевых операций). Обещают ИИС нового типа, но тут надо подождать подробностей. Размер льготы останется прежним - 400 тыс. Также, скорее всего, будет проведена "приватизация" тех пенсионных накоплений, которые были заморожены с 2014 года. Будущие пенсионеры-инвесторы получат возможность более свободно распоряжаться этими средствами, но тут снова нужны подробности.

В чем была суть "заморозки" накопительной части? Изначально работодатель платил на выплату страховых пенсий имеющимся пенсионерам 16% от фонда оплаты труда, плюс 6% шли в накопления самого работника. С 2014 года и эти 6% стали направляться на выплату "текущим пенсионерам".

Теперь, если дадут право более свободно распоряжаться замороженной частью, то, скорее всего, в страховую часть выплаты сохранятся в размере 22% от ФОТ, а дальше каждый гражданин сможет еще дополнительно 6% инвестировать в свою накопительную часть пенсии. И за это ему обещают налоговые льготы. В общем, выглядит логично. И будь я помоложе, я бы в эту игру "вдолгую", наверное, сыграл. Один раз я так уже и поступил - в самом начале пенсионной реформы. Еще когда тех, кто родился раньше 1967 года, не отсекли жестоко от накопительной части вообще. Там даже какие-то небольшие деньги накапали.

Однако есть сомнения: а захотят ли сыграть "вдолгую" с государством большинство будущих пенсионеров? Все-таки есть элемент недоверия, существующий с 2014 года. "Временная" заморозка как-то затянулась. А множественные метания "пенсионных реформаторов" это недоверие, увы, не развеяли. Эту задачу надо будет решать. Также вызывает сомнение намерение зафиксировать порог пенсионных отчислений на уровне 22% от ФОТ. Психологически будущий пенсионер должен будет докладывать "свои кровные", условно, в фондовый рынок под обещание налоговых льгот. Можно было бы вернуться к раскладу 16+6%.

Налоговые льготы - вещь хорошая. Но широкие массы, как правило, не разбираются в тонкостях и исходят из представления (не совсем верного), что у налоговой невозможно ничего вернуть, а легче плюнуть и забыть. Обывателя надо будет переубеждать.

Cамое главное: будущим пенсионерам придется разбираться в тонкостях отечественного фондового рынка, даже если они собираются доверить управление пенсионными накоплениями управляющим компаниям. Тут и лежит настоящая "засада", с которой регуляторам надо разобраться одновременно с введением упомянутых новаций. Потому как сейчас отечественный фондовый рынок - это казино, где наверняка выигрывает только крупье, но мы его не знаем.

О порядке цифр. Сейчас количество ИИС на Мосбирже (можно считать их аналогами будущих пенсионных ИИС) достигло 5,7 млн. Всего же брокерские счета имеют более 22 млн человек, однако большая часть из них - пассивные либо с незначительными суммами. В программе софинансирования пенсий (до 2014 года) приняли участие максимум 14,5 млн чел. По данным ЦБ, ссылаясь на данные негосударственных ПФ, количество участников добровольной пенсионной системы на середину 2022 года составило 6,2 млн человек. Потенциал новой системы накопительных пенсий, предположим, может составить от 6 до 22 млн человек. Тоже хорошие цифры. Хотя пенсионеров у нас более 40 млн. Но!

По примеру моего личного ИИС могу сказать, что в силу известных политических "турбуленций" он рухнул в этом году примерно наполовину, а часть иностранных ценных бумаг там вообще заморожена. Я такой явно не один: медианная доходность негосударственных пенсионных фондов составила на первые три квартала лишь 6,1% годовых при инфляции около 14%.

Надо продумать механизм компенсации воздействия подобных "форс-мажоров" (хотя лучше их вообще избегать) хотя бы в отношении пенсионных счетов. У ЦБ весной была неплохая идея выкупать российские акции за счет ФНБ для поддержания цен. О результатах такого "обратного выкупа" что-то ничего не слышно. Был ли он? Это раз. Далее, надо решительно положить конец инсайдерской торговле и манипуляциям, до чего пока очень далеко. Это два. Возможно, нужны гарантии от делистинга по произвольным причинам, ведущего к огромным потерям держателей акций, или по крайней мере прописать на такие случаи гарантии миноритариям. Это три. Было бы еще и "четыре": допустить пенсионные фонды к работе с зарубежными "голубыми фишками". Однако сейчас это нам не подходит. Впрочем, новая система может заработать и в случае выполнения "раз, два, три". Тем более что наш фондовый рынок сейчас почти "на дне" и еще может начать расти.

Россия > Финансы, банки. Госбюджет, налоги, цены > rg.ru, 22 ноября 2022 > № 4216746

Владислав Преображенский: льготная ипотека от застройщика остается практически единственным инструментом для поддержания спроса в текущих экономических реалиях

У застройщика сегодня практически нет альтернативы стимулировать спрос на свою продукцию путем жертвования части прибыли, которую он получит после раскрытия счетов эскроу и он не может это реализовать, снижая цену продаваемой недвижимости. Такое мнение высказал исполнительный директор Клуба инвесторов Москвы Владислав Преображенский, выступая на форуме девелоперов и архитекторов «Город.Человек.Будущее», посвященный обсуждению текущего состояния строительной отрасли.

Выступление Владислава Преображенского было посвящено позиции банков и застройщиков относительно «льготной ипотеки». Программа субсидированного жилищного кредита от застройщика была разработана банками и девелоперами в 2020 году как ответ на изменение спроса и рынка в пандемию. Однако в октябре 2022 года, на пленарном заседании Госдумы РФ, глава ЦБ РФ Эльвира Набиуллина озвучила позицию по действиям ЦБ РФ относительно «льготной ипотеки от застройщика». ЦБ РФ планирует введение ограничительных мер в начале следующего года. Проектируемые ограничительные меры могут стать заградительными для программы «льготная ипотека от застройщика».

Глава ЦБ РФ также предупредила участников рынка, что «льготная ипотека от застройщика» может недооценивать процентные и кредитные риски, а искусственно завышенный уровень цен создает ложные ориентиры для всего рынка.

Владислав Преображенский в ходе выступления отметил, что данный продукт был сформирован совместно банками и застройщиками для того, чтобы стимулировать в краткосрочном периоде резко упавший спрос на первичную жилую недвижимость. Само падение спроса было вызвано невозможными к планированию внешними факторами (санкционное давление и адаптация экономики к новым рынкам и новой логистике). При этом, рынок первичной жилой недвижимости не может реагировать резким изменением цены на изменившийся баланс спроса и предложения. Девелоперский цикл в среднем составляет около трех лет, и принятая финансовая модель не может быть скорректирована на текущую стоимость услуг и материалов, т.к. траты уже осуществлены по тем ценам, которые существовали на рынке в предыдущие периоды.

По словам Владислава Преображенского, программа льготной ипотеки от застройщика выгодна прежде всего для покупателя, который предполагает выплачивать ипотеку в течение длительного срока, поскольку переплачивает за квартиру значительно меньше даже с наценкой по сравнению с обычным ипотечным кредитом.

Для покупателя, стремящегося быстро погасить кредитные обязательства, или приобретающих недвижимость в инвестиционных целях, выгоднее стандартная ипотека, т.к. меньше снижается инвестиционная премия к цене рынка. Для застройщика – потеря части прибыли, но сохранение проектного финансирования на период падения спроса на рынке. Для банка – сохранение финансовой устойчивости застройщика для целей проектного финансирования.

Программа в целом невыгодна для девелопера, применятся строго под контролем банка для сохранения банковских ковенант. При этом, для банка и застройщика объем продаж продукта «льготной ипотеки от застройщика» ограничен.

«Нет рыночных оснований для того, чтобы программа «льготная ипотека от застройщика» применялась застройщиками и банками при достаточном рыночном спросе. Ситуация с резким изменением рыночной конъюнктуры вызвана объективными обстоятельствами, а не действиями застройщиков и банков. Масштабное применение данной программы в проекте не выгодно ни банку, ни застройщику. Альтернатива у банков и застройщиков, в настоящее время при недостатке рыночного спроса состоит в том, чтобы остановить стройку до момента, когда рынок позволит выполнять банковские ковенанты или пожертвовать частью своей прибыли. Сокращение объемов строительства приведет к дополнительному росту цен на рынке и срыву стратегических планов по доведению объемов ввода МКД до 120 млн. кв. метров в год», – отметил в ходе выступления Владислав Преображенский.

Авторы: СГ-Онлайн

Россия > Недвижимость, строительство. Финансы, банки. Госбюджет, налоги, цены > stroygaz.ru, 21 ноября 2022 > № 4236637 Владислав Преображенский

Сергей Собянин: 90% москвичей должны иметь метро в шаговой доступности

О первой платной дороге в Москве, о концепции строительства новых направлений метро и Московских центральных диаметров и в целом о том, как дальше будет развиваться транспортная сеть столицы в первой части интервью РИА Новости рассказал мэр Москвы Сергей Собянин. Беседовали Дмитрий Киселев и Мария Зыбина.

– Сергей Семенович, Московский скоростной диаметр – гордость, фактически, Москвы. Какова степень готовности?

– Вы знаете, мы последние годы много, что сделали по развитию транспорта, огромное количество реконструированных дорог, развязок, практически вся улично-дорожная сеть Москвы обновлена за эти годы – это гигантский труд. Но помимо этого, конечно, мы работали над серьезными крупными магистральными проектами. Это Северо-Западная хорда, это Южная рокада, это Северо-Восточная хорда и Юго-Восточная хорда. Так вот, Северо-Восточная хорда, по мере вызревания этого проекта, понимания его значимости, по сути дела реорганизована в скоростной диаметр, в котором нет ни одного светофора. Который пересекает огромное количество магистральных дорог Москвы, вылетных магистралей, где везде созданы развязки, комфортные для переезда. Это мегапроект, действительно, по своей сложности, сопоставим со МКАДом. Конечно, значительно больше, чем Третье транспортное кольцо по количеству инженерных сооружений, эстакад, мостов, тоннелей и так далее. И для чего он создан? Для того, чтобы разгрузить МКАД, разгрузить Третье транспортное кольцо. Самое главное, чтобы люди не ехали в центр города и отсюда потом разъезжались по другим магистралям, чтобы вывести поток за границы центра. И плюс к тому – соединение двух магистралей. Это М-11 – Санкт-Петербург, и М-12, которая ведет на Казань новая дорога. Там М-11 с Бусиновской развязкой превращается дальше в платную дорогу, М-12, надеюсь, что в следующем году тоже подойдет уже к нашему скоростному диаметру, и таким образом эти две магистрали объединятся. Ну, и Юго-Восточная хорда – это будет, по сути дела, южный участок скоростной магистрали, который уйдет на Симферопольское направление – Варшавка, Симферопольское шоссе, на юг Москвы. Это, конечно, самое сложное из всего, что мы делали в Москве, потому что она, практически, вся висит в воздухе. Огромное количество пересечения железных дорог, автомобильных дорог, но тем не менее, она соединит весь юг и север. С севера на юг можно будет проехать без единого светофора.

– По второму этажу, фактически, да?

– Да. Это экологически важный проект, да и перепробега будет меньше, в центре машин будет меньше. Процентов на 20 уменьшатся выбросы от автомобильного транспорта, увеличится скорость. И если посмотреть на этот контур, помните, в свое время рассказывали про Четвертое транспортное кольцо? Такой несбыточный проект. Так вот, эти вот хорды – Северо-Западная хорда и Южная рокада, которая тоже достраивается уже в следующем году, она большую часть построена, и скоростной диаметр, по сути дела, вот, смотрите, они образуют, Четвертое транспортное кольцо. Но при этом она выполняет более значимую функцию, потому что она не просто по кольцу запускает машины, а дает возможность с одного конца города в другой проехать без заезда в центр, с выездом из города.

– Это будет платная дорога в Москве?

– Нет, для москвичей и жителей Московской области она будет бесплатной. Она будет платной только для тех, кто двигается по этим большим магистралям платным насквозь через Московский регион. То есть, это транзитный транспорт. Для чего мы это делаем? Вы знаете, что построен еще огромный проект – это ЦКАД вокруг Москвы. ЦКАД платный. Если мы срежем дорогу через наш скоростной диаметр, то все машины ЦКАДа окажутся в городе. Этого не нужно. То есть, мы не для того, чтобы заработать деньги, а для того, чтобы правильно распределить потоки. Транзитный транспорт должен идти все-таки по окружным дорогам, а не через город.

– То есть, как вы будете просеивать машины, которые транзитом?

– Мы знаем, как это делать, как просеивать.

– Да?

– Да.

– Хорошо.

– Это не какие-то шлагбаумы, это система видеонаблюдения умная. Управление дорогами и выписывание соответствующих штрафов, либо платежных документов.

– То есть, по номерам практически?

– Да. Мы видим, какая машина въехала на ЦКАД и какая выехала, и где она проехала.

– То есть, искусственный интеллект?

– Да. Это система искусственного интеллекта. Это интеллектуальная система управления движением.

– Будут ли другие платные дороги в городе?

– Давайте, будем так считать, это не платная дорога для москвичей, это частично платная для транзитников. Что можно считать ее платной я бы не сказал. Единственная платная дорога, которая у нас реально появится, полностью платная дорога – это дублер Кутузовского проспекта, северный дублер Кутузовского проспекта. Это дорога, которая строится полностью за счет частных инвестиций. Естественно, что она должна быть окупаемой. Эта дорога, надеюсь, будет построена в конце 2023 года. Это дорога, которая соединит платную дорогу – северный обход Одинцово с выходом на Минское шоссе. Она на Молодогвардейской соединится на развязке и придет к "Сити".

– Если говорить, ну это второй этаж – эта такая воздушная дорога. Вот, как вы сказали, есть подземное метро, прежде всего. Когда-то так же при вас, Сергей Семенович, в вашу бытность мэром Москва была чемпионом мира по строительству станций метро. Как сейчас? Темпы сохраняются?

– Да, конечно. Но у нас нет задачи бить рекорды или становиться чемпионами. Никакой такой задачи вообще не существует. Существует задача обеспечить москвичей, растущее население Москвы, надежным, комфортным и быстрым транспортом. Поэтому, задачи, которые мы реализовали, они, конечно, были на пределе возможностей. Почему? Потому что транспортная система Москвы, стало очевидно уже в 2010 году, что она катастрофически отстает от потребностей города, от растущего города, от того, что уже было построено. От количества машин, которые здесь. Конечно, стояла задача, чтобы часть автомобилистов пересела на более комфортный и быстрый транспорт. Поэтому, главная задача была – строительство Большой кольцевой линии метро, видите, черным цветом – те участки, которые уже запущены ( от "Савеловской" до "Каховской" и от "Нижегородской" до "Электрозаводской" – ред.) , и красным цветом – это те участки, которые находятся в строительстве (от "Каховской" до "Нижегородской" и от "Электрозаводской" до "Савеловской" – ред.), но они уже на 90% построены, в ближайшее время мы будем осуществлять технические пуски отдельных участков таким образом, чтобы после Нового года, в первом квартале, уже запустить движение с пассажирами.

– А можно ли говорить о какой-либо концепции развития столичного метро?

– Конечно.

– В чем она? Как бы вы ее сформулировали?

– Концепция развития столичного метро, она в том, чтобы доступность ее была максимальной, чтобы все горожане, наибольшее их количество, 90% имели доступность метро, шаговую доступность. Это главная задача.

– Чтобы в любой точке Москвы метро, фактически, было в шаговой доступности?

– Да, это, во-первых. Во-вторых, сегодня метро даже имея его в шаговой доступности, можно даже комфортно проехать несколько станций, дальше ты проезжаешь до кольцевой линии, и там с каждой станцией нагрузка становится больше, на Кольцевой она просто становится запредельной. Для того, чтобы разгрузить существующую Кольцевую, мы как раз и строим Большую кольцевую, самую большую в мире кольцевую дорогу. Во-вторых, у нас даже не одно кольцо, а два дополнительных. МЦК, хоть оно и называется не метро, на самом деле это – метро. Наземное метро, которое работает по всем принципам метро, по системе оплаты и управляется метрополитеном. Это вот еще одно кольцо. Таким образом, Москва получает два больших кольца, возможность проезда между районами, между кругами, не через центр города, а напрямую, снижение нагрузки на кольцо, на центральные станции, делает комфортным всю систему метрополитена. Не только с точки зрения доступности до станций, но и с точки зрения нормальной нагрузки. И второе - это, конечно, выход в те районы, которые не были доступны для жителей с точки зрения метро. Та же Солнцевская ветка метро, люди там 20 лет ждали метрополитен, сегодня мы дошли до Рассказовки, и в ближайшее время уже придем во Внуково в следующем году. Это продление Сокольнической линии, которая вошла в Новую Москву, сегодня это, дальше – строительство новых линий.

-Это красная наверх на север? ( показывает на карте развития московского метрополитена участок от "Селигерской" до "Физтеха")

– Красная наверх – это продление Дмитровской линии метро до Северного, здесь еще вот это построено, заново ветка и дальше еще сегодня мы занимаемся продлением до поселка Северный.

– Московский центральный диаметр. В какой стадии сейчас? Вот есть первый, второй, будет ли третий, четвертый, уже говорят о пятом. Что это такое?

– Мы стараемся весь тяжелый рельсовый транспорт интегрировать в единую систему. Вот вы у меня спрашивали концепцию развития метро. Концепция развития метро сегодня уже невозможна без железных дорог, без МЦК, без МЦД, они такие же системные транспортные хабы, как и метро. Они работают по тем же принципам, с высокой частотой, с высокой культурой, с хорошим подвижным составом, с возможностью бесплатной пересадки на метрополитен, с огромным количеством новых станций, которые превратились в вокзалы покруче станций метро, которые несут огромную нагрузку. И вот первые две линии, которые мы запустили, показали высокую популярность не только среди жителей Подмосковья. Самый большой прирост произошел за счет жителей Москвы, которые стали воспринимать это уже не как пригородное сообщение, а как реальное метро. И сейчас мы работаем над двумя проектами: это третий диаметр, который идет от Зеленограда до Раменского, то есть это Петербургское направление, и Нижегородское. Вернее, казанское направление. И D4, это из района Внуково до Железнодорожного – это Нижегородское направление. Гигантские, сложные проекты. Этот проект интересен тем, что он, действительно, как диаметр, как стрела проходит через весь город, соединяя два направления. Здесь вход еще формируется со скоростной магистрали на Санкт-Петербург, и, соответственно, проходит через весь город на северо-восток Москвы, где одна из самых плохих транспортных ситуаций. Просто тяжелейшая. Здесь нет, практически, станций метро, в этом районе Подмосковья, мало железных дорог, и это тяжелая история. И создание такой магистрали первоклассной, для этих районов, конечно, разгрузит, даст возможность и жителям Подмосковья более комфортно передвигаться, и разгрузит московские дороги, на которых формируется поток большой.

– Какие сроки?

– Да, и D4, D4 – еще более сложный проект, самый, наверное, сложный из всех, самый емкий и с точки зрения физических работ, и с точки зрения финансовых затрат. Мы им занимаемся уже больше пяти лет. Это формируются новые линии железных дорог, но выделенные линии. Соответственно, когда расширяешь коридор тебе необходимо перестраивать путепроводы, тоннели. Здесь идет стыковка между Нижегородским направлением железной дороги, соединение всех вокзалов города, за исключением Павелецкого. Пройти по центру города через все вокзалы, среди них – это сложнейшая работа. Один проект переустройства Площади трех вокзалов чего стоит. Но вся эта работа постепенно заканчивается. И она везде, вот видите, точки – это интеграция с другими видами транспорта. С метрополитеном, с другими МЦД, с МЦК, с БКЛ, с наземным транспортом. Здесь строятся, по сути дела, новые вокзалы везде, комфортные, с эскалаторами, с кассами, с лифтами и так далее. И эта вся работа, она будет закончена в конце следующего года, и все эти два диаметра будут запущены.

– Слушайте, дух захватывает. Я вижу, у вас дерзкий план D5. Это что такое?

– D5 – это перспективное направление. Мы изначально задумывали запустить с Ярославского направления в сторону Домодедово через МЦК таким образом. Но с учетом того, что жизнь опровергла все предположения теоретиков транспорта, которые говорили: "Зачем это МЦК? Там никого не будет". Сегодня там больше полумиллиона человек в день. Оно работает в таком режиме, что запустить сюда еще какую-то дополнительную магистраль просто не представляется возможным, с одной стороны. С другой стороны, мы с Ярославского направления проложили новые магистральные пути с российскими железными дорогами, построили новые вокзальные терминалы. По сути дела, это на пределе своих возможностей. Поэтому, необходимость везти всех пассажиров через МЦК по сути дела отпала. Но тем не менее, проект прохода и соединения двух этих направлений, он остается сегодня, прорабатывается, задача архисложная, если мы ее примем, такую задачу, надо пройти будет под всем центром города порядка 14 километров под землей. Это – мегасложный проект. И для того, чтобы принять такое решение, нам нужно подробнейшие, изыскательные работы провести с точки зрения безопасности города, безопасности строительных работ и функционирования всей этой истории.

– Там же и так метро все уже изрыто.

– Конечно-конечно. Само по себе оно имеет, конечно, смысл транспортный. А что изрыто? Мы везде так строим, когда проходим МЦК, или БКЛ, или радиальное направление. Мы проходим через тысячи километров коммуникаций. Не сотни, тысячи километров. Поэтому, видите, там периодически возникает объявление, что мы останавливаем ту или иную линию метро временно. Что мы делаем? Мы проходим под этими линиями метро, прямо впритирочку и соединяем их вместе. Сложнейшая, просто архисложная работа. Ну, вы видите, она не на словах, а на деле реализуется.

– Впечатляет. Как это вообще?

– Один такой проект, как наш диаметр, для Лондона строят его уже 15 лет, до сих пор не построили. Один. Действительно, очень сложные проекты для города.

– Они очень важные.

– Это меняет транспортную реальность, просто меняет. И вот когда мы говорим о концепции одного вида транспорта его невозможно представить без другого. Магистральные автомобильные дороги, метрополитен, МЦК, Московские центральные диаметры, накладываясь друг на друга, как раз и создают новую транспортную реальность, новый транспортный каркас, новую концепцию всей транспортной системы города.

–То есть такой многослойный получается пирог транспортный?

– Да, именно так.

Россия. ЦФО > Транспорт. Недвижимость, строительство. Финансы, банки > ria.ru, 17 ноября 2022 > № 4326880 Сергей Собянин

«Лучшие инвестиции — наличные доллары? При двузначной инфляции деньги сгорят за 10 лет»

«Если инфляция не будет увеличиваться и начнет ослабевать, то от $100 тысяч, лежащих в кэше под подушкой, через пять лет останется $73 тысячи». Почему наличные в долларах — не лучшая инвестиция.

Виктор Немихин, независимый финансовый советник, рассуждает, почему вложения в наличные доллары не спасут ваши деньги даже сейчас:

«Медицинский» факт — в связи с происходящими в России и вокруг России событиями горизонт планирования большинства наших сограждан сократился до нескольких недель. Правильно ли это для повседневной жизни — не берусь судить, но вот то, что для планирования финансов и инвестиций это неправильно, я абсолютно уверен. Но сейчас не об этом. В последнее время в блогах и телеграм-каналах я довольно часто встречаю идею, что в настоящий момент лучшие инвестиции — это наличные доллары. И желательно за пределами РФ.

Полагаю, что люди, дающие такие рекомендации, либо не до конца понимают происходящие экономические процессы, либо заинтересованы, т.е. зарабатывают на обмене и переправке активов в дружественные страны.

Давайте попробуем разобраться, действительно ли кэш может оказаться самым выгодным вариантом инвестирования?

Сначала посмотрим на факторы, которые сейчас влияют на мировые финансовые рынки. Да, мы сейчас, благодаря санкциям, оказались в какой-то мере отгорожены от их влияния, однако отгородится от них в полной мере, да еще и надолго, мы не сможем. И в первую очередь, это, конечно же, инфляция. Вот как выглядит динамика инфляции в США.

Как видно, уровень инфляции еще не достиг пиковых значений, которые наблюдались в 70-е годы, однако картинка достаточно похожая. С инфляцией ФРС борется монетарными методами, а именно ставкой (стоимостью денег в экономике). Вот как это выглядит:

Если брать за аналогию 1970-80 гг., то бороться он всерьез еще и не начинал. На мой взгляд причины этому как минимум 2. Первая – это корпоративный долг, который вырос на 12,5% в период с декабря 2018 года по декабрь 2020 года, что намного больше, чем его общий рост за все десятилетие, предшествовавшее COVID-19. И существенное повышение стоимости денег приведет к большому увеличению стоимости обслуживания этого долга. А это в лучшем случае банкротства многих бизнесов и рецессия, в худшем — это экономический кризис, превосходящий по последствиям кризис 2008 г. Вторая причина, на мой взгляд, в том, что рынок пока не верит в повторение сценария 70-80 гг. И ФРС это видит. Вот кривая облигаций США.

Из нее видно, что рынок пока закладывает период высоких ставок на 3-4 года, и прогнозирует, что в дальнейшем они будут снижаться. Еще одним подтверждением того, что рынок не воспринимает текущую ситуацию как кризисную и экстраординарную является индекс VIX, называемый в народе индексом страха.

Пока мы наблюдаем его среднее значение, далекое от пиковых значений, наблюдаемых в 2008 и 2020 гг. Однако есть и факты, которые указывают на нестандартность текущей рыночной ситуации. Так, например, длинные казначейские облигации США перестали иметь отрицательную корреляцию к рынку акций США, чего не наблюдалось как минимум с 2003 г.

Это динамика просадки портфеля, состоящего из 50% ETF на индекс S&P500 (SPY) и ETF на индекс 20+ летних облигаций США (TLT). Обратите внимание, что до текущего времени такая комбинация приводила к существенному снижению рыночных рисков. Сейчас это не так.

Что же будет, если ситуация начнет походить на 70-80 гг.? Ну, во-первых, конечно же, вырастет доходность по надежным инструментам до уровней, соответствующих текущей инфляции.

Это доходность 52-недельных облигаций США. Как видим, в 70-80 гг. с неким временным лагом она шла за инфляцией.

Во-вторых, фондовый рынок, как минимум не упадет.

Теперь давайте посмотрим, что же происходит у нас в России.

Особенностью инфляции в РФ является то, что причины ее в основном носят не монетарный характер.

Как видно, пики инфляции пришлись на 2014 и 2022 гг. и вызваны геополитическими причинами.

Этими же причинами вызвано и изменение ключевой ставки ЦБ. Как ни парадоксально это звучит, но монетарный метод управления инфляцией, вызванной не монетарными причинами, работает.

Однако есть нюанс. На текущий момент рынок уже ожидает увеличение стоимости денег и на горизонте в 2-3 года оценивает стоимость денег в 8+%, а на горизонте в 4-6 лет уже в 9+%, закладывая, таким образом, импорт общемировой инфляции в РФ.

По последним измерениям inFOM, ожидаемая инфляция в РФ составляет 12,6%, что совпадает с текущей инфляцией (12,63%). Прогнозные значения ЦБ РФ по инфляции на 2023 г. составляют 5-7% (базовый сценарий), 4% (ускоренная адаптация) и 13-16% (глобальный кризис).

К сожалению, текущая ситуация на российском фондовом рынке характеризуется существенным снижением ликвидности. Причем ликвидность эта распределена не равномерно. Если на долговом рынке ликвидность так или иначе присутствует: Минфин размещает ОФЗ, на Московской бирже в 2022 г. было размещено 326 выпусков корпоративных облигаций на общую сумму почти 5 трлн руб., начинается процесс выпуска облигаций, замещающих еврооблигации российских эмитентов, то вот на рынке акций ситуация с ликвидностью, мягко говоря, оставляет желать лучшего. За 2022 г. на московской бирже не было проведено ни одного IPO (первичного размещения акций), а некоторые, например «Детский Мир», наоборот, заявили об уходе с биржи и превращении в частную компанию.

И самое плохое, на мой взгляд, для частного инвестора, это то, что осталось очень мало биржевых фондов на иные активы, кроме российских акций и облигаций, что существенно уменьшает возможность диверсификации портфеля по страновому, валютному и секторальным принципам. А те, что остались, дорогие в обслуживании.

Итак, подытожим. Если предположить, что в дальнейшем инфляция не будет увеличиваться, и через какое-то время начнет ослабевать (возьмем за среднее на периоде времени 6% в год), от $100 тысяч, лежащих в кэше под подушкой, через пять лет останется $73 тысячи.

В варианте повторения двухзначной инфляции 70-80 гг. (возьмем для расчетов 10%) за 10 лет деньги просто сгорят. От $100 тысяч останется только $35 тысяч.

Даже вложения в самые консервативные инструменты, государственные облигации, если и не защитят полностью, то хотя бы спасут существенную часть этой суммы. Напомню, что среднегодовая доходность фондового рынка на длительном горизонте (10+ лет) составляет порядка 9% годовых.

Индекс московской биржи полной доходности:

Единственный вариант, на мой взгляд, когда нахождение в кэше может принести ощутимую пользу — если в ближайшее время разразится полномасштабный кризис, и можно будет купить существенно подешевевшие активы. Однако, если кризиса придется ждать 10 лет, то смотри расчет выше.

P/S: риски, связанные с локализацией активов в той или иной юрисдикции, в данной статье не рассматривались и требуют отдельного обсуждения.

PP/S: несмотря на введенные санкции, возможность инвестировать в иностранные активы у наших граждан осталась, но способы и риски этих инвестиций находятся вне рамок данной статьи.

Россия > Финансы, банки. Госбюджет, налоги, цены > dk.ru, 17 ноября 2022 > № 4218159 Виктор Немихин

Роковая сделка

Фрагмент из книги "Экономические уроки России: том 2"

Валентин Катасонов

Катасонов Валентин. Экономические уроки России: том 2. — М. : Наше Завтра, 2022. — 416 с.

Во второй части своего большого проекта, посвящённого истории "альтернативной" отечественной социально-экономической мысли XIX–XX веков, Валентин Юрьевич Катасонов представляет её "славянофильскую" ветвь в лице Фёдора Михайловича Достоевского, а также Сергея Фёдоровича Шарапова с его немногочисленными в то время единомышленниками и последователями, к числу которых принадлежали генерал-лейтенант, участник Русско-японской и Первой мировой войн Александр Дмитриевич Нечволодов, Георгий Васильевич Бутми, Павел Васильевич Оль и ряд других авторов.

Их общей позицией было неприятие "западного" пути социально-экономического развития для России, развенчание выдаваемого за аксиому мифа о том, что этот путь является единственно возможным в истории для всех без исключения стран мира. И если отношение к "западному" буржуазному строю со стороны Достоевского определялось не столько собственно научными, сколько ценностными, нравственными критериями: "Провозгласили… liberté, еgаlité, fraternité. Очень хорошо-с. Что такое liberté? Свобода. Какая свобода? Одинаковая свобода всем делать всё что угодно, в пределах закона. Когда можнo делать всё что угодно? Когда имеешь миллион. Даёт ли свобода каждому по миллиону? Нет. Что такое человек без миллиона? Человек без миллиона есть не тот, который делает всё что угодно, а тот, с которым делают что угодно", — то экономисты-"славянофилы" конца XIX — начала ХХ века диагностировали болезнь "периферийного", "зависимого" капитализма в России по всем правилам современной им науки. И предлагали рецепты её лечения, часть которых вполне применима даже в современных, XXI века, условиях. Например, переход к "абсолютным деньгам", имеющим исключительно знаковую, т.е. информационно-управленческую, природу, и использование их в качестве "мнимого капитала" для создания и накопления реальных активов, "запасного капитала". С этой точки зрения главным объектом их критики было подключение России к международному рынку капиталов через введение "реформами Витте" золотого рубля, что С.Ф. Шарапов и его единомышленники считали "золотой мышеловкой" для России, передачей функций "мнимого капитала" капиталу заёмному, то есть ползучей утратой государственного суверенитета. И доказывали пагубность такого курса с полным набором точных цифр на руках.

Что, пожалуй, самое интересное и показательное — то, что экономический курс Советской власти, партии большевиков/коммунистов, казалось бы, политически самых крайних в России "западников", во многом основывался — особенно в эпоху "сталинского рывка" — на круге идей, разработанных этими "консерваторами и реакционерами". Да и современные "цифровые деньги" более чем полностью укладываются в концепцию "мнимого капитала". Так что в этом отношении "консерваторы" оказались далеко впереди "прогрессистов".

А потому не стоит удивляться, что некоторые их оценки, в том числе и выходящие за рамки обсуждения финансово-экономических проблем, и сегодня, через век с лишним после того, как они были сделаны, выглядят настоящими пророчествами. Например, такие: "Poccии придётся отстаивать и от пробуждающегося Жёлтого Востока, и от фанатизуемого всё более и более ислама, и от своих мнимых западных друзей не только свою целость и независимость, но, быть может, и самое своё существование…" Что лишний раз подтверждает старую, но неоднократно проверенную истину о том, что нет ничего практичнее хорошей, то есть правильной, теории.

"В целом за период 1881–1913 годов Россия была ограблена иностранным капиталом на сумму, равную примерно 2 млрд рублей. Такова была цена приобщения России к капитализму и её опоры на иностранный капитал… Отсчёт бесчинств, которые Запад начал творить в нашей стране, надо вести не с 1918 года, а на несколько десятилетий раньше…"

Между Францией и Россией в 1914 году было подписано соглашение, предусматривавшее привлечение российскими компаниями на Парижской бирже под гарантии правительства России займов на строительство железных дорог стратегического назначения (на сумму 400–500 млн франков в год). Данная сделка является достаточно ярким примером того, как Запад, используя рычаги долговой зависимости России, втягивал её в мировую войну.

Долговая зависимость России неизбежно вела к её внешнеполитической зависимости от стран-кредиторов. Россию вынудили подписать серию неравноправных экономических и политических договоров с Германией, Францией и Англией. По договорам с Францией и Англией Россия должна была оплачивать свои долги не только деньгами, но и "пушечным мясом", корректируя в угоду им свои военно-стратегические планы. Французские и английские правительства, пользуясь союзническими договорами с Россией, принуждали царское правительство размещать свои зарубежные военные заказы только на их предприятиях. С помощью кредитов и займов мировые ростовщики постепенно втягивали Россию в сети военно-политического альянса под названием "Антанта" (Великобритания и Франция). Одновременно они вбивали клинья в отношения между Россией и Германией, подготавливая заранее почву для военного противостояния этих двух стран. "Практически весь мировой капитал боялся прочного русско-германского союза, боялся, пожалуй, больше, чем чего-либо другого. Такой союз делал невозможной большую континентальную войну в Европе, мог сорвать множество замыслов. Противостоять же военной силой такому союзу было бы очень сложно. Англия и США не имели сухопутных армий, а Франция… Вот Франция-то как наиболее обеспокоенная сторона и ринулась обрабатывать Россию в пользу заключения прямого военного союза с ней. Естественно, против Германии". Именно по указанной выше причине Франция в Европе оказалась самой "отзывчивой" на просьбы России о предоставлении займов. Россия начала "заглатывать" французские займы ещё в 1880-е годы. В 1891 году Министерство финансов пыталось получить новый заём, но возникли неожиданные препятствия. Глава французской ветви Ротшильдов, Альфонс, заявил, что не будет организовывать нового займа ввиду того, что в России имеют место "преследования евреев". Россию начали загонять в угол.

По дипломатическим каналам царю намекнули, что несмотря на "нерешённость еврейского вопроса", заём всё-таки можно получить, но для этого России надо стать военным союзником Франции, и тогда, мол, Ротшильды согласятся. Деньги были получены даже авансом, в 1892 году. Но Россия поняла "сигнал" из Парижа и энергично вела военные переговоры. В том же 1892 году в Париже были проведены переговоры начальников генеральных штабов двух стран. К началу 1894 года франко-русская военная конвенция уже была подписана и ратифицирована. Теперь, начав войну с Францией, Германия автоматически получала и войну с Россией.

На первом месте в мире по экспорту капитала в то время находилась Англия, а Франция была на втором месте. Англия преимущественно ввозила капиталы в страны Британского Содружества, т.е. в свои колонии и зависимые страны. На Европу приходилось лишь немногим более 5% накопленных на начало 1914 года зарубежных инвестиций Англии. У Франции была совершенно другая география экспорта капитала: на начало 1914 года 67% её зарубежных накопленных инвестиций находилось в Европе. С конца XIX века до начала Первой мировой войны Россия занимала первое место среди стран, получавших инвестиции из Франции.

В первую очередь Франция экспортировала ссудный капитал. В том числе и в Россию. Однако вслед за предоставлением России займов Париж также продвигал в нашу страну французских экспортёров товаров и предпринимательский капитал. Подписывая соглашения о займах, Париж добивался от России снижения импортных пошлин для французских товаров и режима наибольшего благоприятствования для прямых инвестиций.

Накануне Первой мировой войны Франция занимала первое место среди других стран по величине капиталов, вложенных в российские акционерные общества. Доля французских инвесторов в общем объёме иностранных инвестиций в акционерный капитал в России перед Первой мировой войной была равна 31% против 24% у английских, 20% у германских, 15% у бельгийских и 5% у американских инвесторов. Надо иметь в виду политическую близость Франции и Бельгии, общность их интересов в начале ХХ века, часто французский и бельгийский капиталы действовали в России сплочённо, как единое целое. На франко-бельгийский капитал приходилось 46% прямых иностранных инвестиций в России.

Первое место по сравнению с другими иностранными инвесторами французский капитал занимал в банковском секторе (на втором месте находился немецкий, на третьем — английский капитал).

За кулисами игры по затягиванию России в сети финансовой и политической зависимости стояли, прежде всего, лондонские и парижские Ротшильды, а в России их агентом был С.Ю. Витте. Он им оставался и после смещения с должности министра финансов в 1903 году, до конца своей жизни (1915 год). В 1907 году Россию благодаря займам Парижа заманили в Антанту, до начала войны оставалось семь лет.

Французские банкиры после заключения франко-русской военной конвенции 1894 года и особенно после присоединения России к Антанте стали активно использовать имеющиеся у них рычаги (займы и подконтрольные им петербургские банки) для давления на Россию. Во-первых, добиваясь ослабления и разрыва нормальных экономических и политических отношений России с Германией. Во-вторых, активизируя военно-экономическую подготовку России к будущим сражениям. Автор интересной монографии "Империализм до 1914 года" Георг Хальгартен отмечает: "Французский финансовый империализм, который до войны в основном контролировал южнорусскую тяжёлую промышленность, в это время не только вёл борьбу против германского участия в русских железнодорожных обществах, но даже размещение новых русских займов в Париже ставил в зависимость от строительства русских стратегических железных дорог и значительного увеличения армии".

Примечательно, что втягиванию России в Антанту способствовали не только банкиры, но также военные промышленники Франции и Англии. Займы России фактически были "связанными": от России Запад требовал, чтобы свои военные заказы русские размещали на европейских заводах. Уже упоминавшийся Георг Хальгартен пишет: "Из-за этих гигантских сделок происходила драка между концернами военной промышленности всей Западной Европы, особенно, конечно, Антанты; её концерны не только снабжали Россию извне, но контролировали также немногие мнимо русские предприятия (курсив мой — В.К.) и таким образом закрепляли за странами Западной Европы монополию поставок для русской армии, а это, согласно, правда, пристрастному мнению тогдашнего русского военного министра Сухомлинова, препятствовало созданию достаточно сильной национальной военной промышленности и тем самым обусловило русскую катастрофу 1915 года, которая, несомненно, была вызвана в первую очередь недостатком боеприпасов".

Примечательно, что западногерманский историк говорит о контроле со стороны европейских концернов военной промышленности "мнимо русских предприятий". Речь идёт о предприятиях, которые располагались на территории России, на них работали русские люди. Но при этом они частично или полностью зависели от западных поставок основных элементов, полуфабрикатов, деталей и узлов, необходимых для производства конечной продукции (что-то типа сборочного производства).

Впрочем, был ещё один тип "мнимо русских предприятий". Там, где даже персонал был преимущественно иностранный. Взять, например, известный Путиловский завод в Петербурге. Принято считать, что это "цвет и гордость" русской индустрии, причём работающий преимущественно по заказам военного ведомства. А вот уже упоминавшийся нами Хальгартен даёт нам иное представление об этом заводе: "…из 32 директоров 21 директор, а из общего числа рабочих и монтажёров 60% принадлежали немецкой национальности". Финансовый контроль над заводом осуществлял банк "Унион паризъен". Иностранные компании, получавшие заказы от российского военного ведомства ("Виккерс", "Крезо" и прочие), имели своих людей во всех сферах власти: Думе, правительстве, окружении царя.

За полгода до начала Первой мировой войны член Госсовета П.Н. Дурново в своей записке императору Николаю II писал о почти полной неизбежности военного столкновения России с Германией, раскрывая финансово-экономические причины и последствия такого столкновения. Вот лишь одна выдержка из записки: "Последствием этой войны окажется такое экономическое положение, перед которым гнёт германского капитала покажется лёгким. Ведь не подлежит сомнению, что война потребует расходов, намного превышающих ограниченные финансовые возможности России. Придётся обратиться к кредиту союзных и нейтральных государств, а он будет оказан, разумеется, не даром… И вот неизбежно, даже после победоносного окончания войны, мы попадём в такую финансовую и экономическую кабалу к нашим кредиторам, по сравнению с которой теперешняя зависимость от германского капитала покажется идеалом".

Пётр Николаевич Дурново оказался прозорливым политиком. Действительно, вскоре началась война. Действительно, имела место победа над Германией. Действительно, России эта победа ничего не дала — а вот потери оказались громадными и трудно измеримыми (Революция 1917 года, Гражданская война, интервенция). Более или менее измеримыми были лишь потери в виде долгов, которые Россия сделала за годы войны. В 1914–1917 годы военные заимствования России составили 7,7 млрд руб. Теперь на арену вышли английские банкиры, которые стали играть решающую роль в размещении военных займов в России. К моменту взятия власти большевиками основная часть внешнего долга России стала приходиться на Англию (46–47%), а Франция перешла на второе место (34–35%). Во время переговоров с советской делегацией на Генуэзской экономической конференции Запад представил детально подготовленный счёт по внешним долгам России (включая военные займы). Сумма внешнего государственного долга округлённо была равна 16 млрд руб., причём эта величина делилась примерно на две равные части: долги, сделанные Россией до начала войны, и военные займы. Признание таких гигантских долгов обрекло бы Россию "на финансовую и экономическую кабалу к нашим кредиторам", как писал в своей записке П.Н. Дурново.

Резюмируя всё сказанное по вопросам внешней задолженности, следует ещё раз подчеркнуть, что Россия несла большие (и всё возрастающие) издержки, привлекая внешние займы. Эти издержки выражались в следующем.

1. Уплата процентов, начисляемых на сумму полученного займа. В случае реструктуризации и пролонгации займов могло происходить начисление сложных процентов. Примечательно, что никакие другие заёмщики не платили такие высокие проценты по ссудному капиталу, как Россия (в лице казначейства). Средняя процентная ставка по русским займам в 1885 году составляла 5,5% годовых. Для сравнения: она была равна 4,0% по немецким займам, 3,0% по французским и бельгийским, немного менее 3% по английским и 2,5% по голландским займам. По некоторым выпускам государственных облигаций российского казначейства, предназначенных для размещения во Франции в начале ХХ века, предусматривались выплаты 10 и более процентов годовых.

2. Погашение основной суммы долга, которое иногда начинались через много лет после получения займа. В силу постоянного вздорожания золота России приходилось для покрытия каждого рубля долга расплачиваться большим количеством товаров (по сравнению с моментом получения займа).

3. Потери при размещении займа, когда цена покупки бумаг оказывалась ниже номинальной цены. Реализационная цена бумаг на европейских рынках в последние два десятилетия XIX века была почти всегда ниже номинала. В среднем она находилась в диапазоне 83–96% номинала. Впрочем, реализация крупных займов в начале ХХ века также происходила по ценам ниже номинала. Мы уже отмечали, что международный заём 1906 года размещался по цене на 14% ниже номинала.

4. Издержки, связанные с обеспечением обязательств России по займам. Для гарантирования выплат ренты по облигациям Запад требовал от российского казначейства резервирования валюты и золота. Особенно это требование стало актуально после того, как в 1893 году российское правительство приняло решение выплачивать проценты по ренте не в рублях, а в иностранной валюте. Резервируемая валюта размещалась на счетах иностранных банков. За пределы России для обеспечения обязательства по займам также вывозилось золото в слитках и монетах. Валюта и золото в зарубежных банках официально в отчётности Государственного банка назывались "золото за рубежом". Мы уже отмечали, что на начало 1914 года эта позиция была равна 635,3 млн руб. Непосредственно накануне войны стоимость "золота за рубежом" оценивалась в 640 млн руб. Большая часть валюты размещалась на счетах в банках Франции. Когда началась Первая мировая война, и России срочно потребовалась валюта для военных закупок, правительство Франции заблокировало эти счета. Париж, являясь на словах главным союзником России в войне, ставил интересы французских держателей российских ценных бумаг выше соображений военного характера.

5. Для размещения займов за границей Министерству финансов приходилось тратить немалые деньги на подкуп иностранной прессы, государственных и политических деятелей европейских стран, содержание своих агентов (при Витте появился институт финансового агента — представителя Министерства финансов за границей). Для подобного рода деятельности только в 1904 году было во Франции истрачено 3,3 млн золотых франков.

О печальных результатах экономического развития России, опирающегося на "помощь" иностранного капитала, Шарапов предупреждал ещё в конце XIX века в своей работе "Бумажный рубль" (1895), а также в совместной с П. Олем записке "Цифровой анализ расчётного баланса России за пятнадцатилетие 1881–1895 гг." (1896). Проведённый Шараповым и Олем анализ показывает, что уже в то время (ещё до введения золотого рубля) иностранный капитал вполне эффективно осуществлял ограбление России. Согласно расчётам, содержащимся в указанной записке, за период 1881–1895 годов Россия выплатила за границу в виде процентов и в порядке погашений займов в общей сложности 1867 млн руб. Общий объём различного рода заимствований, оценённый на основе различных аналитических методов, составил за указанное пятнадцатилетие 1173 млн руб. Получается, что чистый результат "инвестиционного сотрудничества" России с остальным миром (почти исключительно — с Западом) составил минус 694 млн руб. Иначе говоря, с помощью иностранного капитала Россия за период 1881–1895 годов была ограблена на сумму, примерно равную 0,7 млрд руб.

Насколько нам известно, С. Шарапов не делал подобного рода обширных и глубоких исследований за более поздний период времени. Воспользуемся данными Государственного банка Российской империи, который с конца XIX века начал регулярную подготовку и публикацию расчётного баланса страны.

Базируясь на официальной статистике платёжного баланса России за период 1898–1913 годов, приведём следующие обобщённые данные: нами за полтора десятилетия было выплачено за границу в виде процентов, дивидендов и на выкуп ценных бумаг 5400 млн руб.; за это время Россией было получено государственных займов из-за границы на сумму 2000 млн руб., а также иностранных инвестиций в предприятия и банки на сумму 2225 млн руб. Таким образом, Россия за полтора десятилетия накануне Первой мировой войны получила в общей сложности иностранного капитала на сумму, равную 4225 млн руб.

Чистый результат бурной "интеграции" Российской империи в мировое капиталистическое хозяйство в конце XIX — начале XX века исчислить несложно: 4225 млн руб. — 5400 млн руб. = минус 1175 млн руб. Для России чистый убыток от привлечения иностранного капитала составил почти 1,2 млрд руб., а для западных ростовщиков чистый прибыток от капиталистической эксплуатации России — соответственно, те же 1,2 млрд руб.

Если сложить оценки за период 1881–1895 годов, сделанные П. Олем и С. Шараповым, и оценку, которые мы получили на основе официальных данных Государственного банка Российской империи за период 1898–1913 годов, то получим, что суммарная величина ограбления России иностранным капиталом за два рассматриваемых периода составит: 0,7 млрд руб. + 1,2 млрд руб. = 1,9 млрд руб.

Фактически эта оценка охватывает широкий период времени с 1881 по 1913 год включительно за исключением двух лет: 1886–1887. Будем отталкиваться от самого консервативного предположения, что в указанные два года чистый финансовый результат деятельности иностранного капитала был равен среднегодовому значению за период 1881–1895 годов (694 млн руб. : 15 = 46,3 млн руб.).

Итак, мы имеем следующие обобщающие показатели о деятельности иностранного капитала в России за период 1881–1913 годов:

— совокупные вложения западного капитала (как в форме займов, так и прямых инвестиций) в Россию составили примерно 5,5 млрд руб.;

— инвестиционные доходы, выведенные из России, равнялись 7,5 млрд руб.;

— чистая прибыль западных кредиторов и инвесторов составила 2,0 млрд руб. (7,5 млрд руб. — 5,5 млрд руб.), а рентабельность иностранных инвестиций — 136% (7,5 млрд руб. : 5,5 млрд руб.).

Россия. Франция > Госбюджет, налоги, цены. Финансы, банки > zavtra.ru, 17 ноября 2022 > № 4212845 Валентин Катасонов

Криптошок

контекст истории FTX раскрывает куда больше интересной подноготной, чем простой биржевой коллапс

Кирилл Зайцев

В позапрошлом номере "Завтра" выходил материал про медленный, но последовательный крах рынка криптовалют. Там, в частности, приводилась информация о падении курса Bitcoin: последние месяцы "биток" и другие популярные криптовалюты лихорадит, бросает из периодов взлёта цены в периоды резкого падения, но тенденция к уходу недавнего "платёжного инструмента будущего" очевидна. На минувшей неделе произошло событие, вошедшее в новости как "крах криптовалютной биржи FTX". Несмотря на то, что крахи бирж — явление само по себе весьма примечательное и стоящее подробного разбора, контекст истории FTX раскрывает куда больше интересной подноготной, чем простой биржевой коллапс.

Жил-был такой товарищ, как Сэм Бэнкман-Фрид. Энтузиасты криптовалют смогут рассказать о нём так же чётко и заученно, как фанаты техники Apple расскажут вам про Стива Джобса. Юный криптомиллионер, ставший криптомиллиардером (в данном контексте под приставкой "крипто-" имеется в виду причастность к миру блокчейна, а не деятельность небезызвестного персонажа Александра Корейко), всего добился сам, открыл в себе талант гениального инвестора и к 30 годам набил около 15 миллиардов долларов личного капитала; основатель хедж-форда Alameda Research и криптобиржи FTX, на своём пике побывавшей второй в мире по обороту средств после Binance, да и в целом обаятельный пухляш иудейской наружности — пресса называла его чуть ли не новым Уорреном Баффетом. К слову, сам Баффет называл криптовалюты "иллюзией для шарлатанов". Сэм был звездой довольно крупного сообщества криптоэнтузиастов: он раздавал интервью, вёл блоги, позировал со знаменитостями и открывал стадионы. FTX была самой популярной криптобиржей в США, если верить упоминаниям в прессе, её постоянно ставили в пример прозрачности и открытости структуры управления (в противовес закрытому Binance), а логотип биржи висел в списке почётных партнёров Всемирного экономического форума.

Словно мало было Сэму успеха на криптониве — он всё активнее стал выказывать политические амбиции: за многочисленными заявлениями о том, что рынок криптовалют необходимо регулировать государственными методами (только представьте себе, насколько парадоксальна такая идея в сочетании с самим концептом неотслеживаемого платёжного средства), последовала громкая новость. Сэм пожертвовал на избирательную кампанию демократов в преддверии промежуточных выборов 40 миллионов долларов, что сделало его вторым донатером демократов после Сороса*, дежурно вложившего в копилку 120 с лишним миллионов. Откуда у Сороса такие деньги, предположим, объяснить худо-бедно можно, но широкий политический жест Бэнкмана-Фрида привлёк к нему ненужное внимание.

Новостной портал CoinDesk опубликовал данные, полученные журналистами криптопортала из непубличных документов. Из них следовало две вещи. Во-первых, упомянутый выше фонд Alameda, личная копилка Сэма, вложил кучу денег в стартапы, которые просто "не шмогли", то есть инвестор из Бэнкмана-Фрида оказался не такой гениальный, как вовсю трубили пиарщики. Во главе фонда стояла Кэролайн Эллисон, девчушка с полутора годами стажировки в качестве младшего трейдера — что могло пойти не так? К слову, сама Кэролайн, по совместительству являющаяся подругой Сэма, тоже относится к категории людей, добившихся всего самостоятельно: отец Кэролайн, Гленн Эллисон, близко общался с Грегори Палмом и другими топ-менеджерами Goldman Sachs — это впоследствии привело к тому, что именно данный фонд в лице своего руководителя Дэвида Соломона носился с FTX. Во-вторых, потери от своих инвестиционных художеств Сэм, не мудрствуя лукаво, решил возместить за счёт основанной им биржи. По данным CoinDesk, как минимум 40% всех средств фонда, руководимого юными дарованиями, приходится на токены (единицы валюты, если упрощать), производимые биржей FTX. 40% — это от суммы, составляющей все средства 15-миллиардного фонда, среди которых имеется примерно 8 миллиардов, взятых в долг, так что фактический процент токенов среди всех средств фонда стремится к 90.

То есть схема проста: мы, молодые инвесторы, вкладываемся не пойми куда (сохранились записи интервью с руководительницей Alameda, где та прямым текстом говорит, что порой приходилось лить огромные деньги во всякую дурь), а вы, дорогие пользователи нашей биржи, пожалуйста, вкладывайтесь в токены, подкрепляемые нашим авторитетом и популярностью — иначе мы не сможем и дальше вкладываться не пойми куда.

Неликвидность запаса токенов намекала на то, что в случае нехватки денег у фонда и, как следствие, попытки слить валюту биржи, эта самая валюта страшно обесценится, что приведёт к краху биржи. Строго говоря (криптожурналисты не дадут соврать), по такому принципу работает много кто, но публикация явных свидетельств вкупе с явной убыточностью и бесноватостью фонда Alameda стала спусковым крючком: люди стали выводить деньги. Здесь уже сработал принцип финансовых пирамид: тот, кто вывел первым, остался в наибольшем плюсе.

Паника инвесторов подпитывала сама себя: важным эпизодом стала продажа токенов FTX на полмиллиарда руководством конкурирующей биржи Binance, державшим часть своих денег у соперников. Иные усмотрели в этом недобросовестную игру, но всё куда проще: дело в самосбывающемся пророчестве. Заметный шаг руководства Binance лишь ещё больше раскрутил спираль паники, набравшую обороты на 4–5% падения в день. За первую неделю ноября с биржи вывели 6 миллиардов долларов, а сам Сэм написал в "Твиттере"**, что крупно накосячил, и попросил прощения, после чего удалил аккаунт. В ночь с 11 на 12 ноября биржу взломали и вытянули оттуда ещё 600 миллионов, ушедших в неизвестном направлении.

Параллельно с этим паника выходила за пределы FTX: за два дня на 20% упал Bitcoin, а Etherium обрушился почти на треть. FTX вместе со 130 дочерними компаниями подала на банкротство, а руководителем компании вместо Сэма стал Джон Рэй, известный тем, что именно под его руководством в 2007–2008 годах проходила процедура банкротства энергетического гиганта Enron.

В условиях всё нарастающей паники на рынках все обратили внимание на того, кто всю свою недолгую карьеру внимание к себе всячески пытался привлечь. Журналисты пишут про перспективы Сэма Бэнкмана-Фрида оказаться в тюрьме, проследовав туда за другой звездой рынка криптопирамид, корейцем До Квоном, чей токен LUNA стал в минувшем мае самым ярким примером крипто-МММ.

Тем не менее в тюрьме Сэм (как и Квон, бегающий от южнокорейского правосудия по всей Юго-Восточной Азии) вряд ли окажется.

Во-первых, он извинился. Уже достаточная причина не портить жизнь хорошему человеку. Во-вторых, что немного важнее, стоит взглянуть на подоплёку дела. Выше в тексте упоминались 40 миллионов, которые Сэм вложил в демократов. Мало кто помнит, что в 2020-м тот же Сэм вложил около 6 миллионов в кампанию Байдена, что сделало его вторым в списке наиболее щедрых индивидуальных жертвователей Джо. Это произошло вскоре после того, как FTX, основанная спустя 11 дней после заявления Байдена о выдвижении в президенты, начала получать первые сотни миллионов своего оборота. Вместе с этим Сэм утверждал, что намерен потратить миллиард на выборы 2024 года — не только на переизбрание Байдена, но и на приход к власти целого выводка демократических конгрессменов с "правильным" взглядом на криптовалюты.

Бэнкман-Фрид фигурировал в занятном материале Politico от января этого года, где задолго до скандала с LUNA и FTX криптовалюта по-прежнему называлась прогрессивным инструментом движения средств, а американские топовые политики делились на ретроградов вроде презирающего крипту Трампа и устремлённой в будущее кандидатки в губернаторы Флориды Ники Фрид, собирающей в крипте пожертвования. Сэм упоминался там как один из наиболее влиятельных инвесторов, рукам которого уже скоро будет принадлежать полотно политического ландшафта США.

Внимательный читатель заметит, что фамилия Бэнкмана-Фрида состоит из двух частей, что подталкивает нас к изучению биографии этого гения инвестиций, добившегося всего самостоятельно. Отец Сэма, Джозеф Бэнкман, участвовал в кампаниях по привлечению инвесторских денег в FTX, но интересен он не этим. Этот юрист, статья про которого в электронной энциклопедии занимает пять строчек, в своё время широко прославился в узких кругах как специалист по офшорным зонам, критик системы наличных денег, автор нескольких крупных работ об уходе от налогов, преподаватель Стэнфордского университета (также упомянутого в списке доноров Байдена и Демократической партии) и видный член неофициального сообщества калифорнийских юристов, близко связанных с Кремниевой долиной. Барбара Фрид, мать Сэма, может похвастаться куда более широкой представленностью в открытых источниках — целых 8 строчек статьи в энциклопедии и масса интересных историй.

Согласно этим историям, имя Барбары упоминается в связи со многими крупными пожертвованиями демократам в штате Калифорния, а также в связи с тем самым клубом IT-юристов, многих из которых, в том числе Барбару и Джозефа, объединяет работа в Стэнфорде. Барбара числится среди сооснователей компании Mind the Gap, собирающей деньги не просто для демократов, но для наиболее прогрессивных политиков и активистов. Также миссис Фрид известна как основательница демократического комитета политических действий "Центр информирования избирателей", помимо всего прочего связанного с продвижением почтового голосования.

Итак, отвлечёмся от падения крипторынков и прыжков криптоинвесторов из окон криптонебоскрёбов, посмотрев на Сэма через призму его родителей и того, что мы о них знаем. Сын заметной демократической сборщицы податей и специалиста по побегу от налогов, скрытому движению средств и уходу от налички заводит биржу криптовалют, выводит средства клиентов этой биржи на покрытие убытков своего хэдж-фонда (если верить новостям), параллельно с этим вкладывая десятки миллионов долларов в кампании демократов и сотни миллионов — документы дочерних фирм FTX тоже всплыли недавно — в недвижимость на Багамских островах, одной из самых популярных офшорных зон.

О багамских домах, связанных с FTX, кстати, ходит молва в духе жутких конспирологических историй про остров Эпштейна: данные о том, что где-то на Карибах действует кружок педофилов из вашингтонской элиты, сообщил у себя в "Твиттере" 28 октября известный криптоинвестор Николай Мушегян. Он бы сообщил больше, но вот незадача — 1 ноября он очень кстати утонул, отдыхая на пуэрториканском пляже. Подобные теории смотрятся ещё интереснее, если вспомнить тех самых знаменитостей, с которыми тесно общался Сэм на Багамах: там были Билл Клинтон и Тони Блэр, так что в тюрьму этому товарищу точно лучше не садиться, не то "новый Уоррен Баффет" рискует превратиться в "нового Джеффри Эпштейна".

Таким образом, всё куда интереснее, чем это представляют профильные СМИ и большие медиааутлеты. Перед нами не история банкротства и не драматичное падение инвестора-рок-звезды, не хроники катастрофы уровня "из князя в грязи", оставившей недавнего миллиардера Сэма с нулём в графе "состояние", а крайне замысловатое мошенничество, за которым стояла целая суперструктура профессиональных махинаторов (а не излишне амбициозный вор-одиночка).

Имя этой структуре — глубинное государство. На фоне резкого вывода средств из FTX повсюду стали слышны речи о том, что область криптовалют необходимо зарегулировать: отчасти об этом возопили представители инвестиционных фондов, вложившихся в аналогичных Сэму гениев инвестиций, а отчасти — политики-демократы, чьё переизбрание сожгло 40 миллионов долларов из средств клиентов крупной криптобиржи.

Разумеется, под регуляцией Сэм — не тот пацан, что надул инвесторов и уплыл на Багамы, а Дядя Сэм — понимает исключительно перераспределение неподконтрольных активов в пользу себя любимого. Так, 7 ноября Департамент юстиции США побил рекорд по изъятию криптовалюты: нью-йоркский прокурор Дамиан Уильямс добился обвинительного приговора по делу хакера Джеймса Чжуна, прикарманившего себе 50 тысяч биткоинов с торговой площадки в даркнете Silk Road. Битки были в добровольно-принудительном порядке переданы государству, что в переводе в валюту этого самого государства составило 3,4 миллиарда.

Что же касается FTX, то интересен ещё один момент. В марте этого года о сотрудничестве с биржей объявила Украина, после чего, по данным того же CoinDesk, киевский Нацбанк ввёл нехитрую схему взаимодействия криптопожертвований с украинскими счетами.

То есть FTX стала коллективным Хантером Байденом, только без крэка и проституток (хотя кто знает, что там на Багамах было). Схема проста: американские государственные или окологосударственные деньги под предлогом помощи братскому народу Украины попадают в украинский Нацбанк, а оттуда отправляются на биржу криптовалюты, ну а затем через каналы передачи криптовалют оказываются чистыми и не вызывающими подозрений на счетах тех, кто всё это затевал (предположим правдивость неверного утверждения о том, что крипту невозможно отслеживать — возможно, но при наличии инструментов спецслужб). Это куда более масштабная схема, нежели обналичка через Burisma Holdings, но она споткнулась ровно на том же: слишком высокий публичный потенциал. Хантер стал звездой благодаря громкой фамилии и сливу фотографий, видео и документов из своего ноутбука, а Сэм к вниманию прессы и общественности стремился всегда. Помноженная на склонность криптоинвесторов к панике, эта публичность стала причиной закрытия одной из множества схем обогащения демократической элиты. Те, кто проникся сочувствием к несчастным вашингтонским аристократам, более неспособным пилить государственные доллары, могут успокоиться — FTX была лишь одним из множества активов, а скорость, с которой эта биржа набрала свой объём в 2019-м, намекает на то, что надуть такой пузырь — плёвое дело.

Интересно выглядят в связи со всем этим перспективы крипторынка. Новости о крахе FTX весьма занятным комментарием снабдил Чанпэн Чжао. Этот китаец с огромной головой является основателем конкурирующей биржи Binance — крупнейшего ресурса и той самой конторы, которая своим масштабным сливом токенов FTX якобы вызвала крах последней. Чжао сказал, что не видит в крахе конкурента ничего хорошего, ведь коллапс FTX вызовет падение доверия к криптовалюте. Об этом же, кстати, говорили и после того, как в мае вскрылась корейская афера с LUNA. Категоричным был крупный материал Atlantic: журналист, ещё в октябре делавший с Бэнкманом-Фридом интервью, где Сэма описывали как вундеркинда, золотого мальчика и хорошего парня, выводящего мутную и скрытную жизнь крипты на прозрачные просторы мейнстрима в мир ясных госрегуляций, объявил, что эра криптовалют подошла к концу. Концепция блокчейна, говорит автор материала Уилл Готтсеген, стала последствием кризиса 2008 года, к которому финансовую систему привели алчные банкиры. Сегодня же крипторынок превратился в зеркальное отражение той же самой финансовой системы, непохожестью на которую так хвалились криптоэнтузиасты.

На заре своей популярности мир криптовалют обещал надёжный способ сохранить сбережения, не зависящий от причуд банкиров и инвесторов: на деле же получилось, что деньги тех, кто к 2022 году всё ещё так ничего и не понял, оказались через украинский Нацбанк перераспределены в пользу тех, кому они нужнее, — стэнфордских юристов, багамских педофилов и вашингтонских демагогов.

* Структуры Фонда Сороса признаны нежелательными в РФ

** Соцсеть заблокирована на территории РФ из-за призывов к экстремизму и невыполнения требований об открытии официального представительства в нашей стране

США > Финансы, банки. СМИ, ИТ > zavtra.ru, 17 ноября 2022 > № 4212831

Президент Республики Узбекистан провёл встречу с президентом ЕБРР

Рассмотрены текущее состояние и перспективы расширения плодотворного сотрудничества с ЕБРР.

16 ноября в резиденции «Куксарой» Президент Республики Узбекистан Шавкат Мирзиёев провёл встречу с президентом Европейского банка реконструкции и развития Одиль Рено-Бассо, прибывшую в нашу страну для участия в первом заседании Совета иностранных инвесторов и Самаркандской конференции по взаимосвязанности между ЕС и Центральной Азией.

Рассмотрены текущее состояние и перспективы расширения плодотворного сотрудничества с ЕБРР.

Глава нашего государства с удовлетворением отметил, что за последние шесть лет взаимодействие Узбекистана с этим авторитетным финансовым институтом вышло на беспрецедентный уровень. Банк является одним из основных партнеров Узбекистана в реализации важных социально-экономических программ.

Состоялся обмен мнениями по дальнейшему расширению взаимовыгодного партнерства в таких приоритетных направлениях, как внедрение механизмов государственно-частного партнерства, реализация проектов ГЧП в энергетике, транспортно-логистической сфере, здравоохранении, образовании и жилищно-коммунальном хозяйстве, а также в области «зеленого» развития и поддержке женского и молодежного предпринимательства.

Одиль Рено-Бассо дала высокую оценку проводимым в нашей стране социально-экономическим реформам и выразила готовность к наращиванию плодотворного сотрудничества.

Обсуждены также практические аспекты подготовки к проведению в следующем году очередного Ежегодного заседания Совета управляющих Банка в городе Самарканде.

По итогам встречи достигнута договоренность о принятии совместной Дорожной карты, предусматривающей конкретные мероприятия по укреплению сотрудничества нашей страны с ЕБРР.

Узбекистан. Евросоюз > Внешэкономсвязи, политика. Финансы, банки > yuz.uz, 16 ноября 2022 > № 4302861

Александр Сахаров: Банки выходят за пределы банковского обслуживания

Евгения Носкова

Крупнейшие российские банки давно превратились в полноценные ИТ-корпорации, тем не менее цифровая трансформация банковской отрасли продолжается. О том, что она означает сегодня, "РГ" рассказал директор департамента цифровой трансформации Промсвязьбанка (ПСБ) Александр Сахаров.

О диджитализации финансовых услуг говорят уже давно, какие процессы стоят за этими словами сегодня?

Александр Сахаров: Цифровая трансформация - одна из пяти национальных целей развития страны, определенных еще в середине 2020 года. Само понятие трансформации подразумевает такую глубину преобразований, при которых недостаточно простых изменений какого-то одного отдельного процесса или продукта - необходимо перестроить все важнейшие составляющие, включая продукты, процессы, технологии, подходы к взаимодействию между людьми и т.д. В банковской рознице, например, недостаточно просто поменять конкретный продукт, нужно полностью изменить способ взаимодействия с клиентом, формат работы сотрудников банка, практику работы каналов банковского обслуживания. Одновременно с задачей цифровой трансформации сегодня стоит задача перевода организаций на импортозамещенные ИТ-платформы. Есть большое количество решений, где Россия лидирует, но есть и те, где требуется дополнительная работа. Банки трансформируют и себя, и еще целую индустрию ИТ-решений, необходимых финансовой отрасли.

Какие ИТ-решения могут увеличить скорость импортозамещения программного обеспечения?

Александр Сахаров: Для импортозамещения программного обеспечения одним из удобных инструментов сейчас являются low-code платформы - платформы разработки, предполагающие использование уже готовых блоков кода, которые можно довести до готовности без сложного программирования. Low-code решения позволяют сократить потребность в новых ИТ-специалистах, конкуренция за которых на рынке сейчас, как известно, очень высокая, и реализовывать проекты силами бизнес- и функциональных аналитиков, так как при использовании таких решений их компетенций зачастую достаточно. То есть применение low-code инструментов позволяет нанимать аналитиков, которые проходят быстрое обучение и могут выполнять функции разработчиков. Это существенно упрощает поиск и обучение персонала и увеличивает скорость трансформации и импортозамещения некоторых классов программных решений.

Какие цифровые тренды сегодня развивает ПСБ?

Александр Сахаров: Один из ключевых трендов цифровой трансформации - внедрение подходов по принятию решений на базе работы самообучающихся алгоритмов, для которых необходимо внедрение соответствующих платформ. В качестве одного из примеров могу привести использование таких платформ для анализа клиентского опыта и принятия решений по выбору наиболее эффективных стратегий взаимодействия с клиентом. В последние несколько лет мы активно внедряем роботов, переводим часть обращений клиентов в автоматический режим. На основании того, как действует сотрудник, аналитические инструменты выявляют наиболее часто возникающие проблемы и помогают их решить или вовсе избежать клиентских возражений. Это помогает банку, в частности, оптимизировать работу и разгрузить операционистов, а клиенту - получить услугу гораздо быстрее и качественнее. Цифровые инструменты анализа голоса также помогают нам оценивать удовлетворенность клиента и эффективность работы контакт-центров. Подобные технологии на базе машинного зрения могут иметь аналогичное применение и в отделениях, например, анализировать удовлетворенность клиента по эмоциям, контролировать угрозы и мошенничество, выявлять идеи для оптимизации зонирования помещений и клиентского опыта в целом.

Кстати, об отделениях банка - в последнее время все чаще говорят о полном переводе финансовых услуг в онлайн.

Александр Сахаров: Считаю, что отделения - это важный канал взаимодействия с клиентом и один из ключевых элементов доверия клиента к банку. С другой стороны, в отделениях не должно быть ничего лишнего - только те операции, которые действительно требуют реального общения. Исследования показывают, что при возникновении сложных вопросов или продаже сложных продуктов работа в отделениях и более эффективна, и существенно более позитивно воспринимается самими клиентами.

Мы разработали новый формат отделений - уже запустили его в Москве и в Крыму, а в следующие несколько лет трансформируем сеть по всей стране. В новых отделениях нет привычных "окошек", где операциониста и клиента разделяет барьер. Придя в банк, клиент занимает любое удобное место - к нему подойдет сотрудник с ноутбуком. В отделении предусмотрены зоны для кофе, досуга для детей, для самостоятельной работы с цифровыми продуктами банка, есть отдельные переговорные комнаты для премиум-клиентов. Отделения изменились даже визуально снаружи - нет классических рекламных постеров, реализована концепция максимальной прозрачности. Это наша основная идея, и она выражается в том числе в оформлении. Еще одна иллюстрация этой идеи - уникальный для рынка прозрачный банкомат.

За какими цифровыми инструментами будущее банков?

Александр Сахаров: Развитие цифровых инструментов очень динамично. Для того, чтобы быть лидером, необходима эффективная работа по всем функциональным направлениям. ПСБ не только активно участвует в ключевых инновациях Банка России - развиваем ЕБС, Цифровой рубль, СБП, Цифровые финансовые активы, но и работает в рамках современной цифровой экосистемы - значимую часть времени наши клиенты проводят с мобильным телефоном, поэтому и значимая часть наших усилий сосредоточена на том, чтобы максимально улучшить наши мобильные цифровые платформы. В прошлом году наше мобильное решение для малого и среднего бизнеса вошло в число трех лучших решений на рынке. Это результат постоянной работы по адаптации и внедрению полного спектра цифровых решений и продуктов банка.

Также ПСБ активно развивает небанковские сервисы как для юридических, так и для физических лиц. Среди небанковских сервисов для малого и среднего бизнеса - юридические консультации, сервисы для самозанятых, налоговый и правовой консалтинг и др. Уверен, что экосистемный подход - правильный с точки зрения развития банка.

В каком направлении в целом будет двигаться технологический прогресс в банковской сфере?

Александр Сахаров: Сегодня цифровые технологии являются одним из ключевых конкурентных преимуществ в банковской сфере и обеспечивают возможность быстрого развития финансового учреждения и расширения сети его присутствия. Эффективное использование современных цифровых технологий, к примеру, позволило ПСБ в сложных условиях в максимально короткие сроки развернуть банковскую сеть из 170 отделений на новых территориях. Банк продолжит активно развивать сеть отделений, чтобы обеспечивать доверие клиента и возможность живого открытого общения по сложным и важным для клиента вопросам.

В целом, банковский сектор идет в сторону того, чтобы развернуть полный спектр услуг внутри цифровых платформ, обеспечивая уверенность клиента в безопасности его средств. Будет совершенствоваться система самообслуживания. Уже сегодня, например, вы можете прийти и моментально получить карту в банкомате. Внутри отделений уровень технологичности будет максимально высоким. Если раньше бизнес-концепция развивалась в парадигме "банк - клиент", то сегодня мы смотрим более широко - "банк - клиент - и то, что в зоне его ключевых интересов". Создаем решения, которые обеспечивают удобство взаимодействия клиента и его партнеров и важнейших для него аспектов деятельности. Будем дальше развивать систему лояльности, интегрироваться в ту экосистему, которую развивает ЦБ РФ в целом. Очевидно, что банки выходят далеко за пределы банковского обслуживания.

Россия > Финансы, банки. СМИ, ИТ > rg.ru, 16 ноября 2022 > № 4216772 Александр Сахаров

Ограбление банка, 80 экспертов по ИБ и новый митап: как пройдет юбилейная кибербитва Standoff 10

Кибератаки становятся все более изощренными и агрессивными, а реализация недопустимого события может нанести непоправимый ущерб бизнесу. Чтобы выяснить, как далеко могут зайти хакеры, систему защиты важно проверить извне.

По данным Positive Technologies, в ходе пентестов внешние исследователи смогли проникнуть в локальные сети 96% российских компаний. С 22 по 24 ноября лучшие специалисты по безопасности со всего мира соберутся на кибербитве Standoff, чтобы проверить защищенность IT-систем виртуального Государства F. Семь команд атаки попробуют ограбить банк виртуальной страны или устроить в ней блэкаут, а шесть команд защиты будут следить за их действиями, используя самые актуальные средства защиты информации, и получат по результатам учений развернутые отзывы от экспертов в области кибербезопасности.

Все участники атакующих команд на юбилейной битве будут представителями иностранных государств: на киберполигоне сойдутся команды этичных хакеров из Великобритании, Дании, Индии, Испании, Италии и Швейцарии.

Всего атакующим предстоит испытать свои силы и навыки в реализации 96 недопустимых событий в таких отраслях, как черная металлургия, нефтегазовая промышленность и электроэнергетика, а также на транспорте, в ЖКХ и банковской сфере. К уже знакомым рискам добавятся новые: атакующие попытаются вывести из строя коммутаторы технологических сетей станции водозабора, телетрапа, подачи сырья и очистки нефти, а также внедрить вредоносный код в приложение и даже опрокинуть ковш с раскаленным металлом на сталелитейном комбинате.

В течение трех дней десятого Standoff онлайн-трансляция на сайте standoff365.com позволит наблюдать не только за киберучениями, но и за дискуссиями об актуальных вызовах в кибербезопасности. В программе мероприятия запланировано 60 прямых эфиров с выступлениями более 80 экспертов по ИБ, представителей государства и бизнеса.

В новом раунде митапа Standoff Talks участников ждут доклады исследователей безопасности. В частности, Александра Антипина расскажет о коллаборационных платформах для анализа защищенности, Ильсаф Набиуллин — о том, как взломать протокол авторизации OAuth 2.0, а Екатерина Никулина рассмотрит типичные ошибки red team с точки зрения SOC.

23 ноября участники Standoff 10 обсудят привлекательность и перспективы инвестиций в отрасли ИБ на фоне роста числа все более сложных и агрессивных кибератак.

На мероприятии будут подведены итоги открытых киберучений на инфраструктуре Positive Technologies, а исследователей уязвимостей ждет объявление о новой, беспрецедентной по сумме вознаграждения программе bug bounty на платформе Standoff 365.

Также посетители Standoff 10 смогут увидеть превью нового уникального пространства, которое вскоре откроется в центре Москвы и объединит комьюнити, экспертизу и технологии кибербезопасности и других знаковых хайтек индустрий. Архитектурный партнёр проекта — студия VOX Architects, эксперт в проектировании технологичных офисов для IT-компаний. Концепт реализован при поддержке Statio, Light Buro, Florista и ГК Smart.

Техническую поддержку инфраструктуры киберполигона обеспечит традиционный соорганизатор мероприятия — Innostage. Центр предотвращения кибергуроз CyberART группы компаний Innostage будет вести мониторинг противостояния и контролировать действия команд. Аналитики компании выступят менторами нескольких команд защиты.

Positive Technologies — ведущий разработчик решений для кибербезопасности. Наши технологии и сервисы используют более 2900 организаций по всему миру, в том числе 80% компаний из рейтинга "Эксперт-400". Уже 20 лет наша основная задача — предотвращать хакерские атаки до того, как они причинят неприемлемый ущерб бизнесу и целым отраслям экономики. Positive Technologies — первая и единственная компания из сферы кибербезопасности на Московской бирже (MOEX: POSI). Следите за нами в соцсетях (Telegram, ВКонтакте, Twitter, Хабр) и в разделе "Новости" на сайте ptsecurity.com, а также подписывайтесь на телеграм-канал IT's positive investing.

Россия. ЦФО > СМИ, ИТ. Финансы, банки > comnews.ru, 16 ноября 2022 > № 4212290

Первый заместитель председателя Банка России Ольга Скоробогатова: цифровые рубли — это возможность снижения издержек для бизнеса

Ольга Скоробогатова в интервью Business FM рассказала, чем цифровой рубль отличается от безналичного рубля, когда можно будет начать пользоваться цифровыми кошельками, а также насколько Россия продвинулась в создании аналога SWIFT

Первый заместитель председателя Банка России Ольга Скоробогатова дала интервью Business FM. С ней беседовал главный редактор радиостанции Илья Копелевич.

Ольга Николаевна, вопрос, который я не раз задавал и до сих пор не получил ответа. ЦБ уже давно работает над цифровым рублем, или крипторублем. И я все время спрашиваю: чем он будет отличаться от безналичного рубля? Вы можете объяснить это?

Ольга Скоробогатова: Действительно, на первый взгляд выпуск цифрового рубля кажется странным мероприятием со стороны регулятора, потому что с точки зрения безналичных расчетов у нас за три квартала доля безналичных платежей в розничном обороте составила 77,7%. Казалось бы, куда стремиться, все прекрасно развивается, инструментов много — и национальных, таких как карта «Мир», СБП, и инструментов самих коммерческих банков, таких как онлайн-платежи банков, где платежи могут осуществляться не только между физическими лицами, но и уже в оплату товаров и услуг по QR-коду. Мы видим эту практику, часто сами ходим в магазины и уже начинаем этим пользоваться. И совершенно справедливый вопрос: зачем новый цифровой рубль? Какое он новое качество или новое преимущество создаст для потребителя и для бизнеса? Я думаю, что я расскажу на примере, потому что так всегда легче понять. Вот когда у нас были банкноты в кошельках, ни одна банковская политика, будь то тарифная политика или политика по лимитам операции, на нас никак не влияла. У вас есть 500 рублей в кошельке, вы абсолютно не зависимы ни от кого, можете пойти в любую торговую сеть или, например, в кафе и воспользоваться этой суммой. При этом с вас не возьмут комиссию, потому что это ваши бумажные 500 рублей в вашем кошельке. И у вас нет ограничений, что только 200 рублей можно заплатить, а еще, например, 300 рублей завтра. А цифровой рубль, поскольку он в основном решает именно вопрос замены традиционных бумажных рублей на рубли в цифровом виде, ориентирован прежде всего на человека и на бизнес. То есть, запуская эту платформу, мы хотим, чтобы сохранилась возможность иметь цифровые рубли теперь уже в цифровом кошельке, несмотря на тарифы банков, которые на самом деле иногда бывают очень высокими, я сказала бы, грабительскими. А еще есть условия, когда вы не можете свои деньги в пределах остатка использовать по своему желанию. Вот эти все факторы на вас не влияют: есть у вас 500 цифровых рублей в вашем цифровом кошельке, которые находятся не на балансе банков и не у банков, а на платформе Центрального банка, они принадлежат только вам, и вы можете ими воспользоваться как путем перевода физическому лицу, так и путем оплаты через QR-код с использованием цифрового кошелька.

С этого момента роль банка становится непонятной. Потому что, если этот цифровой кошелек не находится ни в каком в банке, а просто в Центральном банке, значит, допустим, свою зарплату от работодателя я получаю у него как у предприятия: останется счет в банке, и он эти безналичные переведет мне лично в кошелек, так же как я в кассе получал наличные рубли. И это не будут деньги в банке, это будут деньги на платформе ЦБ. То есть банки останутся без денег?

Ольга Скоробогатова: А мы считаем, что не останутся. Почему? Потому что, во-первых, цифровой рубль мы рассматриваем исключительно как новое платежное средство, на которое мы не планируем начислять проценты. Мы планируем установить определенные лимиты, сколько вы можете иметь на кошельке в цифровом рубле, то есть ограничить вас по сумме, сколько вы можете на безналичные рубли купить цифровых рублей. Зачем это делается? Основная цель — чтобы у вас как у человека, с одной стороны, а с другой стороны, как у бизнеса вообще не было комиссии за платежи. Для физических лиц мы хотим установить комиссию 0%. А если вы платите в торговой точке, например, то это не уровень комиссии эквайринга, на который все жалуются, потому что это очень дорого для торгово-сервисных предприятий, особенно для малых и средних, а, например, это уровень СБП или ниже, что конкретно снижает издержки. Но почему банки не сильно потеряют? Когда мы дискутируем с банками на эту тему, мы это объясняем, потому что, во-первых, вы как клиент сможете открывать кошелек на цифровой платформе Центрального банка через мобильное приложение любого банка, где вы обслуживаетесь, и видеть остатки по своему кошельку через любое мобильное приложение банка, где вы обслуживаетесь. То есть мы сохраняем двухуровневую систему.

Обязанность по созданию такой функции в своих приложениях ляжет на банки?

Ольга Скоробогатова: В своих приложениях сделать функцию открытия цифрового кошелька в цифровых рублях на нашей платформе…

Еще и потерять эти деньги, которые уйдут, со своих счетов.

Ольга Скоробогатова: Не потерять некую сумму денег, а разрешить клиенту перевести некую сумму денег в цифровой кошелек. Но у нас банки все-таки замыкают клиента, хотя некоторые пытаются это сделать прямо совсем внутри. Тот же запуск СБП как раз сподвиг банки к тому, что люди могут переводить друг другу, находясь в разных банках. Но мы столкнулись с другой проблемой, что банки вводят ограничения на такие переводы, и я думаю, многие с этим сталкивались.

Да, мы сталкивались.

Ольга Скоробогатова: И это крайне некомфортно. Это ваши деньги, это даже не такие большие суммы, но вы почему-то ограничены в этом случае в переводах даже элементарных вещей.

Я как лояльный клиент понимаю, что плачу за некое свое удобство: ровно за то, что я не ношу бумажные деньги в кармане и не еду с ними к тому человеку, которому хочу их дать.

Ольга Скоробогатова: Самое главное, что этот выбор останется у вас и вы будете сами принимать решение, хотите ли оставить деньги на своих счетах каких-то конкретных банков как безналичное средство и, например, размещать их в депозиты, чтобы на них начислялись проценты, потому что это будет только прерогатива коммерческих банков. Как я сказала, мы начислять проценты не будем. Или хотите некую сумму перевести на цифровой кошелек, чтобы как аналог бумажного кошелька вам это дало свободу в определенных действиях.

Как я понимаю, такой простой опции, как перечисление зарплаты цифровыми рублями в цифровой кошелек, пока нет. Все-таки оно пойдет через счет в банке?

Ольга Скоробогатова: Конечно, мы не предполагаем такой опции. Мы считаем, что здесь все-таки человек должен сам принять для себя решение, что ему удобно. Он получит зарплату безналично, способом, каким он привык, а дальше из этой суммы какую-то часть может захотеть перевести, например, в цифровую.

Это пока такой шаг, чтобы мгновенно не воздействовать на существующую систему банков? Понятно, что они все равно нужны. А если люди увлекутся такими переводами мимо банковских счетов, они потеряют свою значительную часть денег. В будущем, как вы думаете, это станет так?

Ольга Скоробогатова: Мы не видим такой необходимости.

Такого будущего нет. Хорошо. В чем для бизнеса будет выражаться существование цифрового рубля?

Ольга Скоробогатова: Для бизнеса это прежде всего снижение издержек при приеме таких платежей. Но, опять же, бизнес тоже будет принимать решение.

Это про розничную торговлю?

Ольга Скоробогатова: Я говорю про розничную торгово-сервисную сеть. Еще пять-семь лет назад мы видели, что бизнес в основном принимал карты и бумажные деньги. Потом мы увидели, что карты, какие-то системы, например онлайн-платежей, и бумажные деньги. Сейчас мы уже видим карты, СБП, частные системы и бумажные деньги. Причем я сама с этим часто сталкиваюсь. И мне это отрадно, потому что я этим занимаюсь несколько лет в Центральном банке, я вижу свой результат, очень многие торгово-сервисные предприятия прямо говорят: «А можно безналичным способом, чтобы вы перечислили деньги, а не наличными?» То есть и люди, и бизнес уже трансформировались и достигли того качества, что мы стали жить в безналичном обществе. Другой вопрос, что в этом безналичном обществе должно быть много разных инструментов.

Хорошо. Допустим, я не просто человек, потребитель, покупатель, наемный работник, а я — предприятие. Хочу ли я иметь, в том числе на предприятии, цифровой кошелек, где деньги лежат хоть и не под проценты, зато абсолютно не зависят от действий банка, кроме ЦБ. Кстати, открывается ли направление, которое позволило бы рассчитываться со своими контрагентами, в том числе минуя всякие банки, по крайней мере внутри страны, избежать комиссий?

Ольга Скоробогатова: Мы думаем, что на каком-то этапе мы точно к этому подойдем, но здесь будет вопрос лимитирования этих операций. Я считаю, это неправильно — замещать коммерческую деятельность коммерческих банков. Но правильно иметь разнообразие инструментов с понятными правилами и условиями, когда и бизнес, и человек выбирает, что для него удобнее. Поэтому бизнес какую-то сумму, я думаю, в будущем сможет держать в цифровом кошельке и какие-то платежи до того уровня, который мы установим, перечислять и цифровым рублем. Но я хочу сказать, что бизнес сейчас очень активно пользуется нашей системой срочных переводов и в существующей платежной системе. Потому Банк России это сделал два-три года назад, когда онлайн-платежи у нас проходят для бизнеса в режиме 24/7. Но бизнес часто нам говорит, что высокие комиссии за платежи, поэтому цифровые рубли, цифровой кошелек до какой-то суммы мы рассматриваем как возможность снижения издержек для бизнеса.

Но вы сказали, что принципиально против обескровливания коммерческих банков. А мы уже разинули рот: действительно, зачем нам платить им комиссии, пускай у нас будет просто то, что мы не накапливаем, где нужен процент, не те деньги, которые банк кому-то в кредит даст, — понятно, что это его прямая функция. А вот для расчетов — давайте без них обойдемся. Я хочу услышать, почему так не должно быть.

Ольга Скоробогатова: У вас как у человека такая возможность будет, я просто сказала, что это до какой-то определенной суммы, потому что банки, выдавая кредит, базируются, естественно, на основе остатков на счетах и депозитах. И для того, чтобы выдавать кредиты, нужно иметь соответствующие средства. А для нас банки — это не только те, которые оказывают транзакционные услуги, это как раз очень простой бизнес: ты получаешь комиссии, но ничем не рискуешь, потому что ты просто переводишь деньги. А вот с точки зрения кредитования мы, конечно, хотели бы банки видеть более активными в кредитовании экономики, в кредитовании разных отраслей. Для этого банкам, естественно, нужны и остатки на счетах, на депозитах, поэтому мы здесь ищем баланс. Мы ищем баланс, чтобы банки развивались и выполняли свою миссию, свои основные задачи, но чтобы у нас были и другие простые платежные инструменты, которые действительно дают некую свободу выбора.

Цифровой рубль — это технически новый этап по сравнению с теми системами, которые есть сейчас?

Ольга Скоробогатова: Да. Во-первых, такого рода платформу никто никогда не создавал. Это каждый регулятор сам сейчас определяет, как он это делает. Мы много слышим и обсуждаем китайский опыт, который шесть лет разрабатывал платформу и три года пилотирует. Из европейских стран многие заявили, но, к сожалению, пока не видим каких-то пилотных кейсов. Евросоюз сказал, что он в 2023 году сделает «пилот» с цифровым евро. Кстати, я должна сказать, что те вопросы, которые мы с вами обсуждаем, они обсуждаются и в других регуляторах. То есть как сделать так, чтобы вся ликвидность не перетекла; как сделать так, чтобы у банков остались средства; где тот уровень лимита, который нужно устанавливать. Например, европейский регулятор назвал цифру до 3 тысяч евро, столько можно будет хранить в цифровом евро. То есть все эти инструменты вырабатываются совместно с платформой. Платформа почему новая? Потому что она как раз работает не через финансовых посредников в полном объеме, а, например, через операции переводов по кошелькам физических лиц и юридических лиц, должна будет делать сама платформа и в режиме онлайн. Сейчас у нас это работает в основном через банки: банки либо внутри себя такие услуги делают, либо через СБП как через инфраструктуру. Но так, чтобы это проходило на единой платформе, такого пока нет.

Я все ожидаю услышать волшебное слово «блокчейн». Или он здесь ни при чем?

Ольга Скоробогатова: Блокчейн при чем и ни при чем. Какую-то часть операций мы будем делать с использованием технологии блокчейн, но что касается непосредственно движка по обработке транзакции, где должна быть фантастическая производительность, блокчейн не гарантирует и не позволяет этого достичь. Поэтому у нас будет гибридная архитектура: часть будет работать как централизованное решение на платформе, а часть будет работать на блокчейне. Все больше стран приходят к такой архитектурной модели.

Цифровой рубль теоретически я смогу поменять на цифровой юань, который тоже разрабатывается? Когда, вы думаете, цифровой рубль и банковская функция цифрового кошелька будут запущены?

Ольга Скоробогатова: В пилотной группе хорошо двигаются десять банков, всего их 15. Десять из них уже сделали мобильные приложения, где через специальную опцию можно открыть цифровой кошелек в цифровых рублях и делать платежи. Это можно уже тестировать и пилотировать. Мы рассчитываем, что эти десять банков войдут с нами в «пилот» в апреле следующего года на реальных клиентах и деньгах. Это будет очень ограниченное количество клиентов, ограниченное количество операций, так называемый режим friends & family, когда мы смотрим на технологическую составляющую более пристально, чем на какую-то другую. И дальше по результатам этого пилотирования мы будем смотреть, какие будут этапы внедрения цифрового рубля. Возвращаюсь к теме про цифровой юань. Когда мы задумывали программу цифрового рубля, китайские коллеги делали то же самое. Когда планировали и начали разрабатывать, в первую очередь все базировались на том, что нужно решить вопрос внутри страны, когда бумажные деньги уходят и должен быть какой-то цифровой аналог. Сейчас мы уже понимаем, что это не единственное преимущество, не единственная задача. Вопрос сопряженности разных платформ с цифровыми национальными валютами встает на повестку дня, это сейчас, наверное, один из главных приоритетов. Потому что это как раз даст возможность проводить трансграничные платежи, например, цифровой рубль — цифровой юань или цифровая крона в режиме онлайн, не используя систему SWIFT, не используя старую инфраструктуру, и таким образом совершенно по-новому выстроить систему международных расчетов. Я думаю, что это займет у разных стран время, потому что мы же должны договориться друг с другом. Это не желание одной страны, мы должны сделать много технической работы. Я думаю, что на горизонте пяти лет мы такие интеграции увидим, а сие будет означать возможность делать обмен в том числе.

Когда примерно можно будет попытаться открыть цифровой кошелек?

Ольга Скоробогатова: Предварительная оценка, с учетом того что «пилот» [придется] на 2023 год и частично на 2024 год, на какое-то более частое использование можно рассчитывать с 2025 года.

В начале года велись споры между Минфином и ЦБ насчет криптовалют, использования их для разных функций, а не только для самодеятельно-спекулятивных, сейчас это куда-то делось. Взгляд ЦБ на использование крипты для внутренних расчетов, знаю, негативный. А для международных расчетов в той сложной ситуации, в которой оказались российские предприниматели?

Ольга Скоробогатова: Оно не то что делось, оно просто теряет актуальность, потому что иллюзия, что с использованием блокчейна и криптовалют можно обходить сложности и все так прекрасно работает, развеивается, как мы и говорили ранее. Потому что любая технология создается и контролируется людьми, и, если у этих людей есть задача какие-то операции не проводить или их блокировать, даже при том, что заявляется, что это открытая платформа, там нет никаких посредников, нет главных, кто может отслеживать и мониторить, это не так. При любой технологии есть возможность отследить, заблокировать и так далее. Да, в блокчейне это гораздо сложнее сделать, чем в традиционных [технологиях], это правда. Но тем не менее это можно сделать, найдены способы. И то, что мы видим из международно-информационного фона, это стало происходить, когда блокируются определенные кошельки, миксеры, хотя до этого рассказывали, что миксеры нельзя заблокировать, если они вызывают подозрения, то оператор системы получает или даже сам изъявляет желание такие операции заблокировать. Здесь же вопрос, может ли это помочь в международных расчетах. Это вопрос больших объемов. И с точки зрения больших объемов использование криптовалют, на наш взгляд, не даст того эффекта, о котором говорили.

А в маленьких? Им, кстати, сложнее всего с учетом тех многочисленных финансовых посредников. Если им что-то нужно купить в Европе, у них там размер счета растет безмерно.

Ольга Скоробогатова: А с точки зрения маленьких объемов к нам никто не обращался — что они конкретно что-то не могут сделать.

Они могут, но это дорого.

Ольга Скоробогатова: А там дешевле и не может быть. Те порядки, которые они используют, стоят денег. Скажем так, когда у вас нет вилки, вы можете есть ложкой, когда у вас нет ложки, вы можете есть маленькой пластиковой ложкой, когда и ее нет, можете есть руками. Если говорить о системном глобальном подходе, это не решает вопрос именно на уровне страны. С точки зрения национальных цифровых валют мы видим, что наш бизнес к нам приходит, он приходит и из других государств. Нам задают вопрос: насколько быстро вы интегрируете свои системы национальных валют, чтобы мы могли воспользоваться этим каналом? Я считаю, что это не то что перспективно, это нужно делать как можно быстрее, нужно договариваться с дружественными странами, чтобы эти новые каналы выстроить.

Но это только с дружественными странами получится выстроить, потому что если банк Швеции не разрешает проводить операции, то он и не разрешит.

Ольга Скоробогатова: Это так. Вы не можете заставить человека дружить без его воли, здесь ровно такая же история.

Переходим к дню сегодняшнему. Многие наши крупнейшие банки оказались отрезаны от SWIFT. Бизнес все больше использует те банки, которые, к счастью, не попали под санкции. Но мы знаем, что идет процесс соединения российской платежной системы с платежными системами дружественных стран, чтобы на этом треке проблемы SWIFT не возникало. На какой мы стадии?

Ольга Скоробогатова: Система передачи финансовых сообщений Банка России здесь нам в помощь. Ее мы делали в свое время исключительно как резервную, но она стала основной. Я хочу сказать честно: когда мы ее делали как резервную, я ставила задачу, чтобы она могла быть основной в случае непредвиденных обстоятельств, не предвидя события, которые произошли. Но всегда нужно держать паровоз на запасном пути готовым ко всему. У нас сейчас 450 участников, из которых 100 — иностранные участники из 13 стран. Хорошая новость заключается в том, что в тех странах, где есть аналогичные системы, мы имеем очень быструю интеграцию между системами. Дальше это вопрос двухсторонних корреспондентских отношений, когда деньги по корсчетам взаимно перечисляются.

Если это происходит по этим каналам, то тот самый банк, который эмитирует доллар, не имеет информации о том, что происходит, и не может ничего предъявить.

Ольга Скоробогатова: В этом даже не то что огромный плюс, это как раз то, ради чего мы делали. То есть это другая система, минуя SWIFT, это прямые интеграции «система — система», которые дают возможность не демонстрировать операции, которые проходят внутри. Продолжу свою мысль. Там, где нет системы у другой страны, мы разработали вариант, когда есть сервис-бюро, который может выступить для этой страны или для участников этой страны входной точкой, которая уже интегрирована непосредственно с нашей системой. На наш взгляд, основная задача — чтобы те банки или те регуляторы, которые с нами двигаются конструктивно и сотрудничают, как можно больше и более активно переходили на этот канал. Мы видим очень позитивный результат. У нас рост трафика в СПФС с начала года вырос в 2,5 раза...

Там была низкая база совсем.

Ольга Скоробогатова: Нет, она была уже не такая низкая, мы видим темп. Мы же еще меряем и темп. Если сравнивать с прошлым годом, он один. Если смотреть на этот год, он совершенно другой. Мы отмечаем, что все оценили преимущества. У нас вообще нет технических вопросов — о том, что неудобно, дорого и так далее. Потому что, во-первых, это форматы SWIFT, которые мы используем, и компания или банк может быстро перестроиться. Во-вторых, у нас минимальные тарифы. Еще у нас клиенты экономят — стали нам меньше платить, чем раньше они платили SWIFT. Поэтому это работающий, действующий канал, который решает этот вопрос.

Я правильно понимаю, что мы ни от вас, ни от других не услышим названия конкретных банков из конкретной страны, которые присоединились к данной системе, потому что ее цель на данном этапе как раз скрыть свое существование?

Ольга Скоробогатова: Вы абсолютно правы. Мы не называем стран по понятным причинам, это очень чувствительная информация. И мы по-партнерски работаем с коллегами из других стран, из других регуляторов. Мы соблюдаем конфиденциальность, это в том числе просьба с их стороны.

Ради чего, собственно, эта система и создается как таковая?

Ольга Скоробогатова: Совершенно верно.

Совсем простой вопрос. Карты «Мир» потихонечку прикрыли, не во всех наших дружественных странах, но во многих. При этом у Турции есть своя платежная система, своя карта, значит, появление и распространение в России карт платежных систем дружественных стран — это актуальная тема?

Ольга Скоробогатова: Все, кто хотел прийти в страну и зарегистрироваться, вообще никаких ограничений не имеют. Но я наблюдаю другую тенденцию. Я думаю, что это связано в принципе с трендом в платежах, что карта — действующий инструмент. Но в основном многие страны переходят на Систему быстрых платежей или аналогичные ей, когда переводы или платежи идут не с использованием карт, а платежи идут либо через систему мгновенных платежей, либо через QR-коды, которые на той стороне тоже могут быть реализованы. И мы со многими странами отрабатываем этот новый механизм, каким образом сделать так, чтобы наша Система быстрых платежей и аналоги на той стороне могли между собой работать. То есть вы, например, едете в какую-то страну, где хотите провести чудесный отпуск, вы переводите через нашу Систему быстрых платежей на кошелек, например, оператора той страны средства, туда приезжаете, скачиваете их мобильное приложение, этим мобильным приложением пользуетесь при оплате услуг или товаров. Я вижу перспективу в этом, и я понимаю, что в этом направлении нам нужно двигаться со многими странами.

Возвращаясь к недосказанной нашей первой теме про цифровой рубль и не только. Этот переход может похоронить известные ныне платежные системы и системы как таковые? Потому что они обеспечивали мгновенные расчеты, собственно говоря.

Ольга Скоробогатова: Новые системы будут.

Но это будут не частные компании и системы, это будут системы центральных банков?

Ольга Скоробогатова: И да, и нет. Где-то это будут системы центральных банков. Где-то крупные коммерческие игроки будут делать такую же интеграцию, просто у них охват будет меньше. Охват будет меньше, это будет таким образом работать. Многие карточные платежные системы сами уже внедряют вместо карт именно аналог Системы быстрых платежей на своих технологических решениях, потому что за этим уже не то что будущее, за этим настоящее.

Если цифровой рубль, юань или евро и так далее войдут в практику, то они функционально станут не нужны, ведь их главная функция заключалась в том, что они обеспечивали мгновенные расчеты между банками. А если все происходит на платформе центральных банков, то сам функционал платежных систем Visa, Masterсard и так далее становится ненужным.

Ольга Скоробогатова: Моя оценка такова. Будут развиваться три направления: это платежи через цифровые валюты нацбанков, это платежи через интегрированные системы мгновенных платежей и это платежи через крупные коммерческие системы. Они все три будут жить. Другой вопрос, какую долю кто будет занимать, потому что, я думаю, в рамках каждой системы будут свои плюсы и свои минусы, свои преимущества и свои недостатки. Но я думаю, что они будут развиваться параллельно. Проверим через три года или через пять лет мою интуицию.

Хотелось бы через три.

Илья Копелевич

Россия > Финансы, банки. СМИ, ИТ > bfm.ru, 13 ноября 2022 > № 4226896 Ольга Скоробогатова

Зампред правления ВТБ Печатников — о мошенниках: «Банки никогда не звонят через мессенджеры»

Business FM поговорила с Анатолием Печатниковым о том, как за последнее время трансформировались мошеннические атаки на россиян, насколько вырос технологический суверенитет после введения санкций западными странами, а также о новой роли юаня

Заместитель президента — председателя правления ВТБ Анатолий Печатников дал интервью Business FM. С ним в студии радиостанции на форуме Finopolis поговорил Михаил Сафонов.

Здравствуйте, Анатолий Юрьевич, давайте поговорим в первую очередь про наш технологический суверенитет. О нем говорили всегда очень много. Удалось ли достичь его в этом году или удастся ли достичь его в этом году? К чему нам стремиться и какие сферы сейчас на гребне волны?

Анатолий Печатников: Традиционно, исторически у нас банковская отрасль, платежные сервисы и весь финтех всегда были на лидирующих позициях в мире и по уровню цифровизации в нашей банковской сфере, и по доверию клиентов к цифровым каналам, и по масштабам использования. Этих показателей мы не смогли бы достичь, не занимаясь развитием собственных технологий. Поэтому прежде всего я бы отметил, что вся банковская система подошла в очень хорошей кондиции к тем ограничениям, с которыми мы столкнулись в конце февраля. Уже очень большое число крупных банков давным-давно не живет на заказных разработках. Все технологии, которыми пользуются клиенты крупных банков, созданы сотрудниками банков без привлечения иностранной рабочей силы, иностранных вендоров, иностранных поставщиков. На конец февраля можно было бы, наверное, сказать, что у нас 80% тех решений, которые мы использовали в рознице, были собственной разработки, не зависящими от воли иностранных поставщиков. Сегодня мы находимся уже где-то в середине ноября, наверное, мы этот процент довели уже до 95. То есть действительно оставались какие-то компоненты банковской системы, баз данных, CRM-машин, телефонии, где еще присутствовали иностранные поставщики, но мы потихонечку замещаем. Даже по работе банковской системы можно судить о том, насколько технологически независимой вся российская система была к концу февраля: вы же не видели перебоев в расчетах, вы же не видели перебоев в непрерывности деятельности. Даже если возникали какие-то ущербы, уязвимости, например в части приложений на операционной системе iOS, то тут же были предложены замещающие технологии, которые позволяли клиентам пользоваться платежными сервисами, иметь доступ к счетам и полноценно управлять всеми своими сбережениями и кредитами. Поэтому наша банковская отрасль обладает неплохим технологическим суверенитетом, наоборот, я бы даже сказал, те ограничения, с которыми мы столкнулись, ускорили процесс создания новых сервисов и технологий. В качестве примера могу привести технологию модернизации веб-приложений. Раньше никто и не задумывался о том, как сделать банковское веб-приложение таким образом, чтобы оно получило доступ к инфраструктуре смартфона, задачу даже такую никто никогда не ставил.

Потому что все уже было.

Анатолий Печатников: Да, потому что были мобильные приложения. Сегодня это реальность, сегодня web-приложение, наше, например, умеет работать с камерой смартфона, оно умеет работать с записной книжкой. Мы сейчас научим всю остальную аппаратуру телефона нашего приложения, чтобы можно было использовать геолокацию, компасы и так далее. Единственная проблема, наверное, останется — это токенизация карты. NFT-токены, которые в смартфонах, закрыты производителем от доступа для независимых разработчиков. Но здесь подоспело решение от НСПК, MirPay, которое решает эту проблему. Я почему этот пример привожу? Потому что эта технология развития именно web-решений с доступом к аппаратуре полностью технологически суверенна, она независима от поставщиков смартфонов и от позиции разработчиков операционных систем Android и iOS. И помимо удобства это дает большое конкурентное преимущество для банка, это создает возможности вообще отказаться от разработки мобильных приложений. И это выгодно потребителю, почему? Потому что, во-первых, у всех будет удобный понятный клиентский путь. К тому же не нужно ничего обновлять, ничего скачивать, потому что web не нужно скачивать, он всегда онлайн. Это один из примеров.

Давайте я ваш пример немножко дополню, потому что с точки зрения обычного пользователя, когда ты в приложении, кажется, что ты вроде как защищен, а вот когда ты в интернете, ты всегда начинаешь бояться. Насколько они совершенны с точки зрения безопасности?

Анатолий Печатников: Они абсолютно идентичны. Здесь дополнительной уязвимости web-решений, честно говоря, мы не идентифицировали, и наши специалисты по информационной безопасности исходят из того, что они абсолютно равнозначны по безопасности работы с банком. Вот второй хороший пример. Мы действительно лишились платежной инфраструктуры SWIFT. Действительно, пострадала часть корпоративных международных переводов, но, во-первых, внутри страны у нас есть другие системы, у нас есть Система передачи финансовых сообщений, но это дало толчок развитию новых платежных сервисов. Наш банк уже реализовал переводы в «дружественных» валютах в девять стран, минуя вообще технологию SWIFT. С каждой страной есть собственные каналы взаимодействия и интеграции: где-то мы по мобильным номерам телефонов это делаем, где-то мы делаем платежи на счета напрямую в банки, то есть это платеж «счет — счет», где-то мы делаем зачисления на карты национальных платежных систем. Разные технологии применяются. Но главное, что эти технологии развиваются. Да, пусть их сейчас широкое многообразие в настоящий момент — в зависимости от технологической зрелости каждой страны, но это нам действительно позволяет иметь арсенал импорта независимых суверенных решений, которые мы можем тиражировать не только на эти девять стран, но и на все «дружественные» страны, которые хотят взаимодействовать с нашей страной.

Еще одна тема, про которую мы говорим последние годы, — это мошенники. С этим боролись разными методами. В данный момент, как вы считаете, насколько эта проблема стала меньше или, наоборот, что-то новое появилось?

Анатолий Печатников: Я думаю, что не раскрою большого секрета: наверное, больше 70% атак, которые сейчас осуществляются на наших граждан, идут с территории Украины и, собственно, шли. Поэтому, к сожалению, вынужден констатировать, что мы не видим пока сокращения атак на наших клиентов, они даже нарастают. Правда, эти атаки поменяли немножко сценарий. Если раньше основной вектор атак приходился на голосовой контакт с клиентом и это требовало большого человеческого ресурса, то с учетом специальной операции, которая проходит, этот ресурс задействовать в том объеме, в котором его задействовали ранее, сейчас оказалось несколько сложнее. Поэтому фокус мошенников сейчас сместился. По статистике уже с сентября-октября он сместился в интернет-сферу, где не нужен русскоязычный голосовой ресурс, где можно пользоваться мошенническими фейковыми рекламными предложениями в интернете. Но количество атак не уменьшается, к сожалению. Здесь ключевой рецепт — это защитить наших граждан от анонимных звонков и повысить ответственность компаний, которые имеют лицензию на предоставление связи, повысить их ответственность за идентификацию конечного пользователя, чтобы наш гражданин, получая звонок на свой мобильный телефон, всегда мог узнать, кто ему звонит. И вторая, аналогичная инициатива, — это повышение ответственности владельцев интернет-ресурсов, чтобы они тоже идентифицировали своих рекламодателей, несли ответственность за их действия в интернет-пространстве. Потому что из-за попустительства владельцев интернет-ресурсов мы видим такой расцвет мошеннических объявлений в интернете. Это большие системные меры на уровне государства, которые, мне кажется, просто необходимо предпринять для того, чтобы это явление полностью искоренить. Второе большое направление — это инструменты самоограничений и подсказок для клиентов. Здесь тоже большой прогресс в банковской сфере: есть и определители номера, и куча дополнительной информации, как правильно себя вести с анонимными звонками, и подсказки клиентам. Это все реализуется. Плюс большой блок сервисов по самоограничению, когда люди сами могут ограничить свою активность в цифровом пространстве, например отказаться от получения цифровых кредитов или ограничить лимиты переводов. Или вообще часть счетов убрать из цифрового доступа, оставить их только для доступа через офисный канал.

Самая главная была инициатива, чтобы хоть несколько дней все оставалось внутри российской банковской системы, чтобы деньги не уходили за рубеж, чтобы их не уводили криптовалютой. Эта инициатива, как понял, уже прошла?

Анатолий Печатников: Нет, это вы немножко о другом говорите. Вы говорите о том, чтобы пытаться остановить денежные средства в момент их перевода на стороне получателя.

Да, когда уже все случилось.

Анатолий Печатников: Здесь, честно говоря, я не наблюдаю большого прогресса, пока эта система в полном объеме не заработала так, как она задумывалась в своем дизайне. Есть эпизоды, когда нам удается успеть добежать до счета получателя и остановить деньги, и их достаточно много, но сказать, что это повсеместно работает по всей стране, я не могу, пока еще нужно эту систему достраивать. Я с точки зрения ограничений другое хотел сказать, потому что воруют же не только те деньги, которые у клиента есть на счетах.

Те, которые он может получить.

Анатолий Печатников: Конечно. Когда они видят, что у клиента нет ничего, что можно было бы украсть, они его побуждают взять кредиты, воруют уже кредитные деньги. И здесь наш банк ввел период охлаждения: мы достаточно четко идентифицируем необычное поведение клиента и запрос на кредит, который вроде бы по его платежному поведению ему не нужен. Мы блокируем возможность получения кредита на два дня, его физически невозможно нигде получить — ни в цифровом канале, ни в офисе.

Я, кстати, еще один пример хочу привести, уже на личном опыте. Я с этим раньше не сталкивался, а сейчас столкнулся. И не только я один, мне и другие люди рассказывали. И я не знаю, как с этим бороться, может, вы что подскажете. Звонок по мессенджеру, по WhatsApp конкретно, в аккаунте ваша иконка, что, безусловно, сразу какую-то степень доверия повышает. Дальше мне сказали: «Здравствуйте, вам звОнят из ВТБ». Я быстро прекратил звонок. Насколько сейчас развивается такой способ мошенничества?

Анатолий Печатников: Вы имеете в виду звонки через мессенджеры?

Да-да.

Анатолий Печатников: Просто банки никогда не звонят через мессенджеры. Ни один банк в России так не поступает. Если вы через мессенджер получаете звонок от организации, это точно злоумышленники вам звонят. Если они представляются банками, это явно мошеннические действия. У нас канал взаимодействия — это голосовая связь: не через мессенджеры, а через чат-боты и «ВТБ Онлайн». Вот это защищенные легитимные каналы связи. Плюс поход в отделение и общение с живым человеком. Вот этими каналами связи мы со своими клиентами пользуемся.

В борьбе за финансовую безопасность не может ли возникнуть перегибов? Я понимаю, что лучше перегибы, чем потеря денег, но тем не менее, я вам еще один личный пример могу привести. Недавно я делал небольшую покупку в очень крупном российском интернет-магазине и выбрал способ оплаты через систему «СБПэй» Центробанка, зашел в приложение «СБПэй», которое у меня стоит и к которому привязана карта, отсканировал, нажал «Оплатить», банк заблокировал. Звоню в банк, после долгой верификации мне говорят, да, у вас действительно была операция (сумма небольшая), которая нам показалась подозрительной, поэтому мы заблокировали, через 15 минут разблокируется, пробуйте еще. Через 20 минут я снова попробовал сделать то же самое, и мне снова все заблокировали. В общем, мне пришлось старым олдскульным методом — просто ввести данные карты вручную.

Анатолий Печатников: В этой борьбе, с этим явлением позорным, мошенническим, конечно, есть и негатив в части клиентского опыта. Да и по нашему банку мы видим, что мы, конечно, блокируем избыточное количество транзакций клиентов, потому что сегодня интеллектуальные способности наших систем, которые предсказывают мошеннические действия, не достигают стопроцентной точности. И мы эти системы специально настраиваем таким образом, чтобы они все-таки охватывали, может быть, и подозрительные операции, но до конца не идентифицированные. И, конечно, иногда захватываем этой блокировкой и операции клиентов, которые осуществляются реально нашими клиентами, за которыми не стоят мошенники, это правда. И это, мне кажется, неизбежность, потому что добиться сегодня от наших систем противодействия мошенничеству, стопроцентного предсказания крайне трудно. Я думаю, что это и невозможно, всегда будет какой-то процент ошибок. Поэтому лучше в такой ситуации, как нам представляется, несколько избыточно тревожно себя вести в отношении защиты денег клиентов, чем ослаблять требования. Потому что вернуть эти деньги, к сожалению, через даже правоохранительные органы, через всю судебную систему не представляется возможным.

Давайте перейдем к еще одной теме, уже традиционно банковской и классической, это розничный рынок банковских услуг. Давайте предварительные итоги попробуем за год подвести.

Анатолий Печатников: Сейчас уже, приближаясь к концу года, можно с уверенностью сказать, что розничные рынки восстановились, и причем не только компенсировали собственно потери весны и лета, но и в целом по году покажут прирост. Это касается и кредитного рынка, это касается и депозитного рынка, рынка сбережений. Банк России недавно выпустил отчет, они видят прирост рынка кредитования в 7-10%, в этом диапазоне. Мы немножко более оптимистичны, мы думаем, что рост в этом году будет 9%. И можно с уверенностью сказать, что ноябрь–декабрь это как раз те месяцы, когда мы увидим повышенный спрос, в том числе и на жилье, и на необеспеченное кредитование. То есть жизнь возвращается в нормальный режим.

А что конкретно по ипотеке, которая, наверное, главный показатель того, что люди верят в будущее?

Анатолий Печатников: А ипотека даже больше 9% в этом году прирастет. Ипотека даст прирост, я думаю, около 14% по году. Действительно, темпы этого года несколько хуже рекордного 2021-го. В 2021 году граждане заняли у банков на покупку жилья 5 трлн, в этом году, наверное, будет 4,5 трлн, но тем не менее это все равно сопоставимые цифры, и, главное, мы увидим прирост кредитного портфеля и прирост числа заемщиков. Не совсем верно, конечно, в деньгах-то измерять ипотечный рынок, надо в семьях измерять и в квартирах, и в квадратных метрах, тогда более понятен становится масштаб уверенности наших граждан в будущем. Если сухими цифрами его оценивать, то 4,5 трлн продаж и порядка 14% прирост кредитного портфеля, это много. Необеспеченное кредитование в силу пропорций, конечно, даст меньший прирост, потому что объективно такие спонтанные покупки и были летом под вопросом, такие короткие кредиты, такой короткий спрос немного охладился в силу известных событий, но тем не менее будет плюс в целом, что очень неплохо, мне кажется, для текущей ситуации. И вселяет оптимизм следующий год, я думаю, что на следующий год мы увидим темпы роста даже повыше, чем те, что были сегодня. Если говорить о сберегательном рынке…

Люди вернули снятые во время паники наличные?

Анатолий Печатников: Там много факторов наложилось. Первое — это уход в наличные, уход в кеш. Второе — это активная деволютизация. Третье — это перевод сбережений за рубеж. Поэтому целиком на рынке примерно флэт будет как бы, если во всех валютах считать, и в «дружественных» и в «недружественных» и так далее, там 1-2%, с учетом еще валютной переоценки, кстати говоря. Мы для себя делаем фокус только сейчас на рублевых сбережениях, если честно, потому что именно они как раз и дают ту ликвидность банковской системе, за счет которой мы и выдаем кредиты гражданам, выдаем кредиты предприятиям, именно за счет рублевой компоненты. Интерес к рублевым сбережениям в этом году, конечно, колоссальный, по нашему банку мы увидим прирост рублевых сбережений граждан больше 18%. Мы традиционно «Банк внешней торговли» же, наши корни…

Да, Внешторгбанк.

Анатолий Печатников: Мы раньше всегда ориентировались в большей степени на состоятельный сегмент граждан, у нас была очень большая доля валюты, портфель валютных сбережений в общей структуре сбережений граждан на начало этого года у нас был где-то 26-27%, по рынку 20% где-то было на начало года. Сейчас у нас уже по факту 11%. То есть граждане активно избавляются от валюты, по-разному, кто-то действительно в рубли переводит, кто-то золото покупает, кто-то за границу переводил, когда это еще было возможно.

Юани охотно берут?

Анатолий Печатников: Юаней мы набрали сейчас где-то на 7 млрд в номинале валюты. Нет, темпы, конечно, колоссальные, потому что в начале года интереса к юаню никто не проявлял. Нет, у нас были продукты в юанях, даже сберегательных не было, были текущие счета исключительно, а сейчас действительно у нас есть депозит, 1,2% мы платим по этому депозиту, и люди интересуются. Конечно, темпы большие, но здесь мы, даже может быть, и сами сейчас осознанно стимулируем сберегательную активность граждан в юанях.

Вы ликвидность хотите создать?

Анатолий Печатников: Мы хотим новый рынок в юанях создать, потому что мы считаем, что есть спрос на кредитные продукты в юанях. Естественно, не у граждан, это запрещено, а у предприятий, тех, которые сейчас налаживают торговые связи с китайскими организациями, у кого идет активный торговый оборот.

Не только с китайскими, вообще с азиатскими.

Анатолий Печатников: И с азиатскими в том числе. Да, юань широко используется в расчетах в азиатских странах, поэтому мы видим спрос корпоративных предприятий, поэтому этот рынок хотим создать, его не было вообще в России, я имею в виду и рынок сбережений, и рынок кредитований. Поэтому в этих целях мы как раз и стимулируем интерес граждан к сбережениям в юанях, чтобы была ликвидность в юанях, которую мы могли бы передать нашим корпоративным клиентам на их нужды. Второй момент, который тоже, наверное, интересно отметить, это все-таки восстановление интереса к рублевым ценным бумагам, рынок сейчас восстанавливается, и мы увидим сейчас интересные выпуски, интересные размещения. И я думаю, деньги наших граждан в рублевые ценные бумаги сейчас активно начнут возвращаться как раз в ноябре–декабре.

А к чему больше может увеличиться интерес: к облигациям Минфина или корпоратов?

Анатолий Печатников: Нет, корпоратов. Граждане корпоративными, конечно, облигациями больше интересуются, прежде всего, банковскими. Секьюритизация очень хорошо идет у нас, например, мы секьюритизируем не только ипотеку, мы секьюритизируем и необеспеченные кредиты, и клиентам готовы сейчас отдавать одиннадцатую даже доходность. Поэтому, конечно, это привлекательно. Это короткие бумаги, они практически 100% гарантированы.

А тут главный вопрос доверия или вопрос, скажем так, извлечения прибыли?

Анатолий Печатников: Это микст, это и доход купонный, и надежность, конечно. Но мы для неквалифицированных инвесторов только высококлассные бумаги предлагаем, здесь нужно бережно относиться к финансовой грамотности неквалифицированных инвесторов и допускать до покупки облигаций высококлассных эмитентов.

Михаил Сафонов

Россия > Финансы, банки. СМИ, ИТ. Армия, полиция > bfm.ru, 13 ноября 2022 > № 4226894 Анатолий Печатников

Руслан Еременко, ВТБ: «Мы планируем нарастить портфель региональных жилищных проектов до 10 млн квадратных метров»

По его словам, сфера строительства научилась адаптироваться к изменениям

Объемы ввода жилья в стране продолжают расти вопреки сложным экономическим обстоятельствам. Ключевую роль в этом играет банковское финансирование. Руководитель департамента регионального корпоративного бизнеса — старший вице-президент ВТБ Руслан Еременко на конференции для девелоперов в Казани рассказал BFM.ru о ситуации с кредитованием жилищного строительства в этом году и прогнозах на будущий.

Прошлый год стал одним из самых активных для строительной отрасли. Был поставлен абсолютный рекорд по вводу жилья, и застройщики активно привлекали проектное финансирование. Как складывается ситуация в новых макроэкономических условиях?

Руслан Еременко: Девелопмент, как и другие отрасли, столкнулся с достаточно большими трудностями, но при этом период пандемии дал строительному рынку некий иммунитет для работы в сложных условиях: тогда мы вместе научились оперативно реагировать на те внешние обстоятельства, которые очень сильно менялись. И сегодня я тоже могу отметить, что сегмент не испытывает состояния дефолтности, он продолжает развиваться. Мы это отмечаем и по своему портфелю, и если посмотреть в целом на сферу жилищного коммерческого строительства, недвижимости, стройматериалов, то с начала года наш портфель в сегменте среднего и малого бизнеса вырос почти на 20%. Это цифра превысила 478 млрд рублей. Локомотивом, безусловно, выступает жилая стройка.

При этом вряд ли можно спорить с тем, что в нынешних условиях значительно выросли и риски, причем касается это, наверное, всех сегментов экономики. Интересно, как этот факт отразился на подходе банка к оценке жилищных проектов?

Руслан Еременко: У нас в целом кредитно-рисковая политика была достаточно взвешенная. Также хочу отметить, что мы сейчас активно внедряем и новые цифровые технологии. В этом году завершили «пилот» по использованию машинного обучения для оценки стоимости жилья. По сути, это робот, он анализирует обезличенную информацию о людях, которые проживают в аналогичных домах, смотрят районы со схожей транспортной инфраструктурой, имеют похожие интересы, структуру доходов, расходов. Все это сводится в единую базу, производится математический анализ, и периметр данных используется для создания оценки модели стоимости объекта. Все это, безусловно, позволяет нам оперативно принимать решение о выдаче банком кредитов именно под жилищное строительство.

А каковы ваши прогнозы по кредитованию жилищного строительства на ближайшую перспективу?

Руслан Еременко: Строительный бизнес развивается за счет кредитных средств, развивается активно. Вообще, сектор перед собой ставит очень амбициозные задачи. Мы все слышали, что вице-премьер правительства Марат Хуснуллин недавно озвучил цифру строительства в 1 млрд квадратных метров до 2030 года. Безусловно, ВТБ здесь флагман. По итогам текущего года мы ожидаем порядка 450 действующих кредитных соглашений с девелоперам в сегменте малого и среднего бизнеса на общую сумму 565 млрд рублей. Если посмотреть на 2023 год, на прогнозы, рассчитываем здесь на рост не менее 20% по количеству заключенных соглашений и не менее 30% роста по размеру нашего портфеля. Таким образом, планируем нарастить портфель региональных жилищных проектов до цифры не менее 10 млн квадратных метров.

Обычно о состоянии рынка говорит то, какие темы попадают в повестку крупных отраслевых конференций. И вот сегодня такую встречу ВТБ проводит в Казани. Какие темы заявлены?

Руслан Еременко: Да, у нас очень интересная конференция, в ней принимают участие лидеры жилищного строительства из Казани, Самары, Ижевска, Чебоксар, Тюмени, есть представители Орла, Тамбова, Астрахани, Краснодара, Уфы и Барнаула. Мы поговорим об основных направлениях развития отрасли, о влиянии макроэкономики на рынок, обсудим практические вопросы, такие как территориальная экспансия, особенности продаж строящегося жилья в текущих условиях, и нам очень важно будет поговорить с застройщиками о тех программах банка по финансированию новых проектов, которые мы сейчас запускаем, и, в частности, программы по возможности снижения кредитной нагрузки на наших клиентов. Хочу также отметить, что в рамках конференции мы также подпишем соглашение с двумя ведущими девелоперам Республики Татарстан. Это очень интересный, актуальный проект комплексной застройки территории в Зеленодольском районе группы компаний Mir Group. Он включает в себя жилой микрорайон, индустриальный парк рядом с ним и загородный комплекс для семейного отдыха. Второе соглашение предусматривает поддержку новых проектов компании «Унистрой» в Казани — это наш очень давний партнер и клиент. И в данном случае мы профинансируем ее сделку по покупке земельных участков в Екатеринбурге. Программа насыщенная, так что надеемся, что наше отраслевое мероприятие задаст новую тенденцию подобных встреч и мы сделаем их не в одном регионе нашей страны.

Россия. ПФО > Финансы, банки. Недвижимость, строительство > bfm.ru, 11 ноября 2022 > № 4226875 Руслан Еременко

Артем Сычев: «Информационная безопасность — одна из главных задач финансового сектора России сегодня»

По его словам, злоумышленники, работающие на территории РФ, крайне изобретательны. И им надо что-то противопоставить

Хакеры стали реже атаковать российские финансовые организации. По итогам трех кварталов общее число кибератак на отрасль снизилось на 16% по сравнению с тем же периодом прошлого года. Об этом говорится в исследовании Positive Technologies, результаты которого были представлены на форуме Finopolis в Москве. В этом году кибербезопасность стала одной из главных тем мероприятия.

Доля атак на финансовую отрасль в последние годы сокращалась. Сейчас она составляет около 5% от числа всех кибернападений на организации. При этом устойчивость финансовой инфраструктуры России к таким атакам сегодня довольно высока, отмечает советник гендиректора Positive Technologies Артем Сычев.

«Финансовая система РФ находится в существенно лучшем состоянии, нежели такие же финансовые учреждения в других государствах. Просто в силу того, что, во-первых, большая часть финансовых организаций работает с современными финансовыми технологиями — она вынуждена в IT-технологии встраивать определенные элементы безопасности. Во-вторых, злоумышленники, работающие на территории РФ, крайне изобретательны, и им надо что-то противопоставить. То есть на кону стоит реальный бизнес. И финансовые организации очень правильно детектируют те недопустимые события, которые могут привести к потере бизнеса», — рассказал он.

При атаках на предприятия финансового сектора злоумышленники часто используют методы социальной инженерии. Преступники ищут нелояльных сотрудников банков, которые готовы предоставить им доступ к системам или конфиденциальную информацию, поскольку это дешевле и проще, чем взлом корпоративной сети. Исследование Positive Technologies выявило еще одну особенность кибератак на финансовые организации.

«Порядка 40% финансовых организаций являются нашими клиентами, и в этом смысле репрезентативность нашего исследования достаточно высока. Важный момент касается того, что практически каждая вторая атака, которая осуществляется сейчас на финансовые организации, — это атака, организованная с использованием вирусов-шифровальщиков. Это вредоносное программное обеспечение, которое просто осуществляет шифрование всех данных, и дальше злоумышленники начинают требовать с вас выкуп. Фактически это инструмент вымогателей», — подчеркнул эксперт.

Участие Positive Technologies в форуме Finopolis не ограничилось докладом о результатах исследования кибератак на финансовый сектор. Компания организовала круглый стол «Доверие к новым технологиям». Такая проблема действительно есть и она тесно связана с безопасностью самих технологий, отмечает Артем Сычев.

«Смысл вывода финансовых технологий в широкие массы как раз в том, чтобы ими могло пользоваться огромное количество людей. А для этого должно быть доверие, должно быть понимание, что эта технология безопасна. Когда технология выходит на рынок, здесь важно постоянное тестирование, постоянная оценка ее защищенности. Например, мы очень активно продвигаем тему Bug Bounty, когда неограниченный круг специалистов изучает возможные уязвимости и по результатам получает соответствующее вознаграждение. Важно поставить знания и умения таких ребят на светлую сторону силы для того, чтобы те же самые финансовые новые технологии были более защищенные», — подытожил эксперт.

Информационная безопасность стала одной из главных тем Finopolis, соответственно, можно предположить, что ее обеспечение — одна из главных задач для финансового сектора России сегодня.

Россия > Финансы, банки. СМИ, ИТ. Армия, полиция > bfm.ru, 11 ноября 2022 > № 4226873 Артем Сычев

Кирилл Царев, «Сбер»: «Наша задача — вернуть клиентам привычный пользовательский опыт»

По его словам, несмотря на сложности, ситуация в отрасли начинает стабилизироваться, что подкрепляется цифрами

Восемь месяцев с начала санкционных потрясений: нормализовалась ли ситуация в российском банковском секторе? О том, какие тренды преобладают в поведении розничных клиентов и что может стать альтернативой доллару и евро, рассказал первый заместитель председателя правления Сбербанка Кирилл Царев.

Сегодня «Сбер» — ньюсмейкер во многом: и информационно, и рыночно. Акции «Сбера» выросли сразу на 5% после известия о том, что компания вновь открывает свою финансовую информацию. Почему было принято такое решение, хотя ЦБ с начала известных событий разрешил банкам не публиковать ее, чтобы не сеять панику в рядах клиентов и вкладчиков?

Кирилл Царев: Я думаю, что определенные ограничения на предоставление информации связаны с тем, что банковская отрасль столкнулась в этом году с рядом вызовов. И важно, чтобы банковская отрасль могла правильно это все переварить, пережить и восстановиться. Мы считаем, что «Сбер» это испытание прошел. Сегодня мы объявили результаты за десять месяцев работы. Для нас важно, что «Сбер» сейчас один из самых ликвидных на российском фондовом рынке. У нас уже почти 2 млн акционеров. Мы считаем важным давать информацию клиентам — нашим акционерам в том числе о том, что происходит с бумагой, что происходит с самой компанией, потому что последние шесть-семь месяцев инвесторы были вынуждены покупать и продавать бумаги, не имея какой-то отчетности. Поэтому мы считаем, что это важно, и возвращаемся к регулярному информированию наших клиентов о том, с какими результатами мы идем.

Сегодня вы объявили, что «Сбер» вернулся к прибыльности. По итогам года прибыль ожидается в размере 50 млрд рублей. Были ли на протяжении этих восьми-девяти месяцев какие-то моменты, когда действительно стоило не публиковать отчетность?

Кирилл Царев: 50 млрд — это чистая прибыль с начала года, за десять месяцев. За октябрь мы заработали 122,8 млрд рублей, а прибыль, накопленная с начала года, — 50 млрд рублей. Понятно, что мы столкнулись с определенными убытками, надо было отвечать на те вызовы, которые произошли в этом году. Но сейчас мы уже смотрим с уверенностью на все происходящее, а теперь эта уверенность хорошо подкрепляется еще и цифрами нашей отчетности.

В прошлом году прибыль «Сбера» превысила 1 трлн, 50 млрд — совсем другая сумма, и разница очевидна. Что касается розничных клиентов: мы знаем, что в марте, после начала специальной операции, люди стали забирать деньги. Сегодня было объявлено, что 500 млрд из банковской системы граждане обналичили за сентябрь, за октябрь — 100 млрд, сумма заметно сократилась. Как эта картина складывалась у «Сбера»?

Кирилл Царев: Если говорить в целом, то надо начать с портфелей. Мы видим стабильную ситуацию. Например, в кредитовании у нас рост розничного портфеля — 9%, он составил уже более 11,6 трлн рублей. Также вырос и корпоративный портфель — примерно на 12%, если без учета валютной переоценки — 18 трлн. То есть мы по нашим активам, по нашему кредитованию сегодня видим, что мы бизнес продолжаем развивать. По вкладам и поведению клиентов, безусловно, мы видели определенное увеличение спроса на наличные в конце сентября и начале октября. Вместе с тем никаких панических шагов по снятию или закрытию вкладов досрочно не было. Просто мы увидели повышенный спрос на наличные, который продолжался две-три недели. Цифры ЦБ во многом об этом говорят. Сегодня мы вернулись к совершенно нормальным, стандартным показателям. В том числе видим, что у нас увеличивается пассивная база. Другой важный тренд, и он сейчас один из основных, — девалютизация: уменьшение пассива в валюте, прежде всего в долларах и евро. Эта тенденция началась весной, и она продолжается. Нас она вполне устраивает, поэтому эти пассивы, безусловно, сокращаются.

Девалютизация — тема достаточно острая. Люди покупали доллары и евро на волне панических настроений в начале марта по курсам зачастую выше 100. Мы знаем, на каких курсах рубль находится сейчас. Знаем, что некоторые банки, поскольку ЦБ дал определенные права, устанавливают курс, который безальтернативен для владельца валютного вклада, не просто по нынешнему весьма высокому курсу рубля биржевому, но и еще гораздо ниже. Люди понесли потери. Даже если вы людям отдаете доллары в рублях по биржевому курсу, все равно покупали они доллары за 90, 100, кто-то в лучшем случае за 80, наличными они получить их не могут. Что люди делают сейчас с этими деньгами? Является ли российский фондовый рынок привлекательным средством вложения для тех, у кого эти деньги есть?

Кирилл Царев: С советами надо быть аккуратным. Все себя ведут совершенно по-разному, безусловно, есть определенная категория клиентов, кто чуть-чуть в противофазе действует. То есть покупали за 120, теперь, возможно, ждут отскока назад. Часть клиентов все равно сидит с валютой, надеясь на что-то. Хотя доходных ставок, понятно, уже нет, там ставки нулевые, в некоторых случаях есть комиссия за хранение. По сути, это отрицательная процентная ставка, но до конца, наверное, нет какого-то признания потерь.

Профессиональные инвесторы всегда несколько более трезво на это смотрят. И часть клиентов, мне кажется, ждет отскока курса для того, чтобы по какому-то более высокому курсу конвертироваться. Часть клиентов этого не дожидается, происходит конверсия. Мы, со своей стороны, клиентам дали возможность по нормальному курсу выходить в рубли. Сейчас мы запустили два вклада. Один — с возможностью конверсии в рублевой депозиции с относительно высокой процентной ставкой, а второй — с конверсией в депозит в юанях. Это одна из альтернатив, потому что все-таки мы живем в рублевой зоне и основные сбережения у населения — в рублях. Если есть желание диверсификации, то у вас верификация, по сути, может происходить как по инструментам, то есть это вклады, какие-то вложения в ценные бумаги в рублях, так и, возможно, с разной корзиной валют.

Сейчас две наиболее популярные валюты — доллар и евро — становятся все менее привлекательными и с точки зрения рисков, и с точки зрения возможностей инвестирования. Потенциально появляется юань. Пока, во-первых, в ограниченном количестве, во-вторых, инструментов как депозитных вкладов, так и с позиции рынка ценных бумаг не так много. Но он будет развиваться, потому что какая-то альтернатива на рынке нужна.

Может ли юань как резервная валюта полноценно стать заменой доллару, который выступал многие годы консервативным, но надежным средством?

Кирилл Царев: Сто процентов нет, разве что в какой-то части. У нас мало юаней, мало инструментов, которые клиентов привлекают. Вопрос не только в том, чтобы финансовые инструменты юань привлекли, его нужно куда-то размещать. Значит, кто-то должен кредитоваться в юанях. Тот, кто кредитуется или планирует кредитоваться в юанях, скорее всего, ведет товарооборот с Китаем, и тогда у него есть натуральное хеджирование риска. А если у него товарооборот не с Китаем, значит, ему необходимо каким-то образом брать на себя валютный риск или находить способы его замещения. Для этих целей нужны инструменты. Я уверен, что они все будут развиваться, вопрос в скорости. Долларовый рынок, долларовый инструмент, конечно, более развит, и в нем работали сразу все.

Физически если многие люди, которые копили доллары, решат, что хотят копить в юанях, их на них просто не хватит?

Кирилл Царев: Мы видим, что какое-то число клиентов переходит в юань, но нельзя сказать, что туда переходят все клиенты из доллара. Во-первых, часть клиентов остается в долларе, часть клиентов переходит в рубль, кто-то переходит в юань. Но надо понимать, что юань тоже имеет свои валютные риски. В корзине валют относительно рубля это потенциально может быть какой-то хедж. Например, доллар и юань точно так же ходят относительно друг друга. И с начала года юань к доллару подешевел. Это не панацея, не ключевое спасение. Как один из элементов, как один из возможных кирпичиков инвестиционной и сберегательной стратегии — может быть. Но вместе с тем могут возникать и новые риски. Необходимо быть аккуратным.

Всплеск интереса к золоту — он продолжается или он уже иссяк? Насколько этот вид сбережения прижился?

Кирилл Царев: Он не иссяк. Но важно отметить, что, помимо турбулентности, которая появилась в этом году, еще произошли определенные налоговые изменения. А именно ушел НДС с физического золота для физических лиц. Поэтому спрос на золото — это альтернативный защитный механизм, причем я бы отметил, что их как инструмента два. Первое — это обезличенные металлические счета ОМС. Без физического золота вы покупаете фактически котировку, и там есть не только золото, но и другие драгоценные металлы — с одной стороны. С другой стороны, есть физическое золото. На физическое золото спрос в этом году действительно высокий. Сильно повышенный спрос был весной, дополнительный всплеск мы увидели осенью.

Потому что очень продвигалась в сознании масс идея «давайте не доллар, а золото». Кстати говоря, финансово не очень эффективно пока.

Кирилл Царев: Опять же, это просто: берете риск на другой актив. Когда вы покупаете доллары — берете риск на доллар, покупаете юань — берете риск на юань, покупаете золото — берете риск на золото. С учетом ожидаемой мировой рецессии мы видим, что золото относительно доллара дешевеет, может, не так сильно, так как еще и доллар дешевеет относительно рубля. Поэтому его можно рассматривать как элемент диверсификации. Если клиент хочет попытаться все максимизировать — поставить все на черное или на красное, — обычно все заканчивается драматично. Если мы говорим про диверсификацию, это всегда означает, что в каком-то активе вы заработаете, в каком-то, может быть, даже чуть-чуть потеряете, но вопрос совокупного эффекта, который есть, по всему вашему портфелю сбережений. Здесь снова важна роль банков как финансовых советников для правильного структурирования портфеля клиента. Это касается и рынка российских ценных бумаг: да, на нем увеличилась волатильность, с одной стороны, с другой — там есть возможности. Многие начинают публиковать какую-то часть отчетности, рынок приходит с этой точки зрения к нормализации. И мы — один из тех эмитентов, кто сейчас это начал делать. Я надеюсь, что это поможет нашим инвесторам лучше разбираться в том, что сейчас происходит на рынке, и, может быть, начать инвестировать. Но еще раз призываю быть крайне аккуратными и осмотрительными.

Ситуация такая, что, если оглянуться назад, на последние восемь месяцев, все самые осторожные ставки не сыграли, а сыграли самые рисковые. Потому что, если знать бы, в марте надо было российские акции покупать за рубли. И вот сейчас бы можно было прибыль фиксировать.

Кирилл Царев: Здесь я с вами не соглашусь. Я считаю, что в этом плане выиграл простой вклад. В прошлом году клиенты говорили, что им не очень нравятся вклады в рублях под 4%, что они лучше пойдут на рынок ценных бумаг и купят акции. И даже три первых месяца показывали хороший перформанс этого портфеля. Но потом произошло нечто иное. Вклад вам гарантирует, что в рублях вы сбережения не потеряете и даже чуть-чуть их приумножите. Вопрос: насколько чуть-чуть? Конечно, есть колебания. Поэтому мне кажется, что это еще раз показало, что важен вопрос планирования с точки зрения срочности, то есть на какой срок, на какой горизонт вы смотрите на инвестиции. Надо не забывать, что одна из ключевых функций в инвестировании — это сбережения плюс заработок. То есть, если мы хотим всегда зарабатывать, значит, мы принимаем по умолчанию готовность брать больший риск, а больший риск — это возможные потери. Если мы говорим про сохранение — это меньше доходность, но зато номинальные ваши инвестиции в хороших условиях должны сохраниться. Поэтому я последовательно выступаю за то, что портфель должен быть диверсифицирован. И в прошлом году, когда все спрашивали: «Вот сейчас все уйдут на брокерское обслуживание. Зачем вообще банковские вклады? Может быть, пришло время теперь всем все инвестировать?» — сейчас мы, к сожалению, увидели, что все должно быть диверсифицировано, и очень надо аккуратно следить за тем, как вы сохраняете и приумножаете ваше благосостояние.

О макроэкономике: мы знаем, что номинальные доходы людей растут, хотя реальные доходы падают, но люди мало тратят по вполне понятным причинам: у них выросла склонность к сбережению. Банк видит эту склонность к сбережению? Где они в итоге сберегают? Что на первом месте? Надолго ли это? Или со временем люди начнут тратить?

Кирилл Царев: С этой точки зрения год был аритмией. В какой-то момент мы увидели повышенные траты: весной, в ожидании в том числе девальвации рубля, в ожидании дефицита. Сначала был пик по потреблению, в том числе про запас. После этого началось падение потребления. Во-первых, потому, что что-то уже было куплено впрок, а во-вторых, по целому ряду позиций, например по автомобилям, существенно изменились предложения. Часть людей перешли к сберегательной модели не только потому, что они хотят сберегать, а потому, что в этот момент количество альтернатив, куда можно было потратить, тоже сократилось. Сейчас ситуация относительно выравнивается. Появляются какие-то предложения. Всегда, когда происходит какая-то турбулентность, мы видим приток клиентов, потому что люди действительно начинают чуть замедляться в хорошем смысле слова в тратах, есть меньшая определенность про будущее и больше желания сберегать. Поэтому пока мы видим, что элемент сбережения увеличился. Посмотрим, что будет дальше. Прогнозировать сильно долгосрочно сложно. Мне кажется, если на рынке будут расти предложения тех или иных товаров, определенный горизонт планирования у домохозяйств будет увеличиваться. Мы увидим, возможно, большие траты.

Технологически «Сбер» — один из лидеров даже в мировом соревновании. Но сейчас у нас большинство людей платит обратно пластиком, а не телефоном. Как мы сейчас двигаемся или восстанавливаемся в плане технологий для простых пользователей?

Кирилл Царев: «Сбер» — самая крупная технологическая компания страны, и мы продолжаем развивать наши сервисы. Действительно, в начале года мы увидели уход иностранных игроков. В том числе наши клиенты лишились возможности пользоваться Google Pay, Apple Pay, мы временно были вынуждены приостановить SberPay именно как оплату телефоном. И мы, и Центральный банк, и НСПК ведем большую работу технологическую, в том числе в этом направлении. И задача была вернуть клиентам привычный опыт — возможность оплачивать покупки не пластиковой картой.

Это в рамках SberPay или собственной, сберовской?

Кирилл Царев: Мы поддерживаем и технологию SberPay, и у нас есть собственная, сберовская технология «Плати QR». Сегодня у нас на 700 тысячах терминалов можно оплатить телефоном, отсканировав QR прямо с POS-терминала. В следующем году мы планируем, что все наши терминалы будут поддерживать эту технологию. Она доступна для всех клиентов, вне зависимости от модели телефона. Главное, чтобы у него камера работала, QR распознавала. У нас есть еще одна радостная новость. Мы к этому шли последние несколько месяцев. Со следующей недели мы вновь запускаем SberPay — оплату телефоном. Единственное, пока что он будет доступен на смартфонах с операционной системой Android. До того как SberPay стал недоступен, у нас было примерно 2 млн пользователей, сейчас мы планируем, что пользователей будет еще больше и у наших клиентов появится хорошая альтернатива для оплаты. Есть Mir Pay, есть Samsung Pay, а теперь будет SberPay. И каждый сможет выбрать то, что ему удобнее. Мы развиваем все доступные сервисы. Сегодня вы можете в мобильном приложении оплачивать через СБП, вы можете переводить деньги как напрямую банк в банк, так и через СБП, это же касается и QR. Поэтому наша задача — поддерживать все технологии и обеспечивать клиента наиболее оптимальным для него способом оплаты. Просто вы должны понимать, что в зависимости от способа оплаты и у магазина, и у клиента разные условия. Напомню, когда вы платите банковской картой неважно какого банка, у каждого банка есть программа бонусов, кешбэков и так далее, которая клиенту предоставляется. Поэтому важно, в чьих интересах, какой платежный метод более выгоден. И, на наш взгляд, важно, чтобы сам клиент мог выбрать. Наша задача — предоставить ему все способы, тогда он сможет выбрать лучший, удобный и самый выгодный для него. Мы все делаем для наших любимых клиентов.

Илья Копелевич

Россия > Финансы, банки. Госбюджет, налоги, цены > bfm.ru, 11 ноября 2022 > № 4226872 Кирилл Царев

Игорь Калганов, T1: «Импортозамещение должно двигаться в сторону импортоопережения»

По его словам, российские цифровые продукты могут быть экспортированы на зарубежные рынки: в Юго-Восточную Азию, Латинскую Америку, Африку, на Ближний Восток

В Москве прошел форум финансовых технологий Finopolis. Его ключевые темы — цифровые платформы, инновации в платежах и кибербезопасность.

Как рассказали участники, российские IT-компании активно включаются в разработку собственных продуктов, в том числе для финансовых организаций. При этом задействуют опыт по многолетней работе с зарубежными продуктами, максимально включая их достоинства и учитывая недостатки.

Один из участников форума — группа Т1, крупный российский IT-холдинг, — ориентируется не просто на импортозамещение, а на импортоопережение с целью экспортировать продукты на зарубежные рынки: в Юго-Восточную Азию, Латинскую Америку, Африку, на Ближний Восток. Об этом Business FM рассказал генеральный директор компании Игорь Калганов.

«Finopolis — крупнейшая выставка в области финтеха. Это стык между IT и банковским сектором. И здесь собрался весь цвет банковской индустрии и крупнейшие IT-компании России. Нам очень приятно, что с самого утра на наш стенд пришло множество посетителей, мы показывали наши решения — и наблюдали очень большие изменения. В этом году Finopolis необычный: очень сконцентрированная программа, очень сжатые форматы диалогов — все в высоком темпе импортозамещения», — рассказал эксперт.

По его словам, зарубежные вендоры, которые покинули российский рынок, открыли огромную нишу для создания российских продуктов. И в этом году компания презентовала сразу 16 продуктов, которые уже запущены в промэксплуатацию.

«Как и все наши соседи по стендам, мы очень сильно развиваемся в области продуктивизации с целью занять освобождающиеся ниши. Конечно, самый популярный продукт, который мы сегодня показали, — это наша цифровая банковская платформа. Она позволяет цифровизовать банки целиком, разворачиваться поверх текущих решений. И создает для них совершенно новое качество пользовательского опыта и новые возможности по выводам продуктов со стороны бизнес-подразделений, по интеграции с партнерами за счет Open-API-платформы. Это позволяет совершить цифровой скачок от текущего состояния банка к лучшим российским и мировым аналогам», — отметил Игорь Калганов.

Традиционно российская банковская отрасль является одной из ведущих с точки зрения цифровизации в мире, подчеркивает эксперт. Наблюдается большой спрос на продукты в области автоматизации производства, разработки программного обеспечения, которая на самом деле — такой же производственный цикл, и он пострадал от ухода зарубежных компаний.

«Практически нет доступного софта, с помощью которого можно было бы ввести безопасную надежную масштабируемую разработку. На задачи российских банков работают десятки тысяч разработчиков. Синхронизировать всех и собрать в едином цифровом поле — достаточно сложная задача. Мы представляем здесь «Сферу»: порядка 40 программных продуктов, собранных в одну поставку, позволяющую решать задачи вот такой геораспределенной сложной разработки с единым релизным ритмом, циклом. И, конечно, это наша гордость, что мы в такие короткие сроки смогли создать российские аналоги и предлагать их уже нашим заказчикам — нашим клиентам. Десятки тысяч программистов на текущий момент используют данную систему, обеспечивая своих заказчиков, потребителей качественно надежным программным продуктом. Равно как и во всех остальных отраслях, здесь мы тоже лишились всех программных продуктов, а использовать их нелегально не наш метод», — отметил он.

Калганов подчеркнул, что метод, который компании используют сегодня, — импортозамещение, движущееся в сторону импортоопережения.

«Мы делаем это для того, чтобы наши продукты после того, как займут достойную нишу на российском рынке, были экспортированы на зарубежные рынки. Юго-Восточная Азия, Африка, Ближний восток, Латинская Америка — множество рынков, на которых российский софт принимается очень хорошо. И здесь, когда мы выиграем битву с импортоопережением, точно сможем отвоевать эти ниши и на зарубежных рынках. Мы в этом абсолютно уверены. И стремимся к тому, чтобы как можно быстрее начать экспорт российских технологий», — подытожил он.

Также в компании отметили, что резкий скачок интереса к импортозамещению наблюдается не только со стороны госсектора, но и крупного частного бизнеса.

Россия. ЦФО > СМИ, ИТ. Финансы, банки > bfm.ru, 11 ноября 2022 > № 4226871 Игорь Калганов

Российская блокчейн-платформа "Мастерчейн" запустила пилотные проекты в области постквантовой криптографии

Российская блокчейн-платформа "Мастерчейн" и разработчик комплексных программных решений кибербезопасности на основе постквантовых алгоритмов шифрования QApp заключили соглашение о стратегическом сотрудничестве. Компании работают над созданием квантово-устойчивого блокчейна для российской финансовой отрасли и запустили ряд совместных пилотных проектов.

Платформа "Мастерчейн" – первая сертифицированная ФСБ России отечественная блокчейн-платформа, которая используется для промышленной эксплуатации в корпоративном и государственном секторе. "Мастерчейн" входит в Единый реестр российских программ для ЭВМ и БД, а также совместима с отечественной программно-аппаратной базой.

В основе блокчейн-систем лежит применение функций криптографической защиты информации и использования электронной подписи, гарантирующих сохранность данных и безопасность их обмена. Однако по мере роста нового поколения вычислительных устройств возникает угроза нового типа — квантовая угроза, в рамках которой злоумышленник использует мощные квантовые компьютеры для осуществления атак на традиционную криптографию. Реализованные QApp программные решения с использованием квантово-устойчивых алгоритмов основаны на сверхсложных математических задачах и обеспечивают защиту от атак с применением как классических, так и квантовых компьютеров.

Ключевым направлением сотрудничества между двумя компаниями станет разработка квантово-устойчивого блокчейна с интегрированными в него программными решениями QApp: PQLR SDK и Qtunnel, созданными на основе квантово-устойчивых алгоритмов. Наряду с этим стороны планируют уделить особое внимание пилотированию полученного решения в интересах компаний финансовой и других отраслей экономики, а также проведению совместных научно-прикладных исследований и развитию образовательного блока: организации лекций, семинаров, форумов и других мероприятий.

"Впервые в России компании-разработчики блокчейн-решений и постквантовой криптографии объединились для разработки надежных решений защиты данных финансовой отрасли. Рассчитываю, что уже в следующем году мы реализуем первые пилоты с крупными отраслевыми игроками", — сообщил Антон Гугля, руководитель QApp.

"Вместе с QApp мы работаем на опережение и приступаем к апробации постквантовых алгоритмов для крупнейших заказчиков из финансовой отрасли. Это позволит сделать решение промышленно применимым уже в ближайшее время и обеспечит нам статус пионеров в области квантово-устойчивого блокчейна", — подчеркнул Игорь Кузьмичев, генеральный директор компании "Мастерчейн".

Россия > СМИ, ИТ. Финансы, банки. Госбюджет, налоги, цены > comnews.ru, 10 ноября 2022 > № 4207718

NFT нужно регулирование для развития

Яков Шпунт

Законодательство по регулированию NFT в России необходимо выработать в кратчайшие сроки. На этом настаивают эксперты АНО "Цифровая экономика". По их мнению, именно отсутствие регулирования является главным препятствием для развития этого рынка, мешая выходу на него юридических лиц и привлечению внешнего финансирования.

АНО "Цифровая экономика" провела круглый стол "Регулирование невзаимозаменяемых токенов (NFT) и децентрализованных автономных организаций (DAO)". Старший эксперт Центра стратегических разработок (ЦСР) Дмитрий Федоров, один из авторов доклада "Виртуальные активы: NFT и виртуальные предметы в компьютерных играх и метавселенных", где проанализирована имеющаяся зарубежная практика регулирования NFT и сделаны предложения по внесению изменения в российское законодательство, сделал вывод, что к внесенным в докладе предложениям не прислушались.

Уже действующие и находящиеся в близкой к финальной стадии прохождения нормативные акты не решают стоящие задачи. К примеру, Центральный банк считает возможным использовать NFT для фиксации прав, но непонятно, как использовать эти нормы для физических лиц. В итоге не решаются проблемы с авторами произведений - композиторами, художниками, писателями. Некоторые предлагаемые регуляторные нормы просто вступают в противоречие со сложившейся практикой. Например, норма о невозможности изменения токенизированного объекта после продажи просто не будет работать в том случае, если речь идет о персонажах игр или игровых предметах. При этом полностью отсутствуют механизмы защиты добросовестных приобретателей.

Что касается DAO, то их российское законодательство предлагает считать простым товариществом, участники которого несут солидарную ответственность всем своим имуществом. Это создает очень большие риски для потенциальных участников. Соответственно, необходимо проработать вопросы ответственности участников.

Заместитель директора Департамента развития цифровой экономики Минэкономразвития Сослан Габуев согласился, что NFT не стоит отождествлять с криптовалютой или иными цифровыми активами. Также он обратил внимание на защиту прав правообладателей. Что касается регламентации работы DAO, то, по мнению представителя Минэкономразвития, необходимы механизмы, аналогичные тем, которые существуют в обществах с ограниченной ответственностью.

По мнению партнера, руководителя налоговой практики "О2 Консалтинг" Татьяны Сафоновой, регулирование оборотов цифровых активов идет тем же путем, каким шло развитие регулирования традиционных. Первоочередной задачей является классификация цифровых активов как объектов налогообложения. Пока же в налоговом кодексе такие активы если и отражены, то далеко не в полном объеме. И в целом, чем раньше будет отрегулирована данная сфера и чем грамотнее это будет сделано, тем будет лучше.

Вице-президент Ассоциации банков России Анатолий Козлачков назвал NFT одной из форм материальных объектов, существующих в виде кода. При этом придумывать формальное определение невозможно. Но с другой стороны, регулирование необходимо. По мнению Анатолия Козлачкова, если бы криптовалюты были узаконены до февраля текущего года, то удалось бы избежать очень многих трудностей с трансграничными платежами. Также было бы намного меньше дел в судах, связанных с махинациями в сфере оборота криптовалют. Сейчас только до суда доходит около 50 дел в год.

Директор по развитию Waves Enterprise Герберт Шопник назвал неясность правового поля основным препятствием для развития бизнеса. И пока оно не появится, о полноценном рынке NFT в России говорить нельзя.

Художник Артем Ткач выразил готовность работать в рамках законодательства. Однако он обратил внимание на целый ряд сложностей, связанных с анонимностью инструментов blockchain, в том числе и NFT. В итоге оборот этих активов будет сложно контролировать. И в целом отсутствие регулирования не мешает развитию рынка.

Руководитель направления "Правовое развитие" ЦСР Максим Башкатов также назвал отсутствие регулирования основным препятствием для развития. Ни один банк не будет кредитовать проект, который находится в серой зоне. Нужны хотя бы контуры регулирования.

Партнер, руководитель практики ФинТех "О2 Консалтинг" Дарья Носова назвала NFT кошмаром для юриста. Это сложный инструмент, куда можно включить практически все. Поэтому есть риск, что регулирование просто не будет работать. Необходимо ориентироваться на уже сложившиеся сценарии. Также Дарья Носова предложила использовать экспериментальные правовые режимы и регуляторные песочницы.

Однако Максим Башкатов обратил внимание, что использование экспериментального правового режима не решит проблем, более того, создаст новые, связанные со взаимодействием с внешним миром, и привлечет ненужное внимание регуляторов в лице ФАС. К тому же никаких принципиально новых рисков нет, речь идет о защите от хорошо известных проблем вроде "не дать собрать деньги и сбежать". А значит, ничего нового изобретать не придется.

Россия > СМИ, ИТ. Финансы, банки > comnews.ru, 10 ноября 2022 > № 4207709

Михаил Задорнов: доля вкладов в валюте такой низкой не была никогда

Санкции и неопределенность из-за специальной военной операции и частичной мобилизации повлияли на модель потребления и сбережения людей и бизнеса, разогнали рост цен, но не перечеркнули инвестиции в российскую экономику, говорит глава банка "Открытие" Михаил Задорнов, который возглавлял министерство финансов России в 1997-1999 годах. В интервью РИА Новости он рассказал, стоит ли рассчитывать на заметное оживление экономики в середине 2023 года, готовятся ли банки к массовым дефолтам по кредитам, дал прогноз по курсу рубля и инфляции, а также объяснил, почему девалютизация банковской системы неизбежна, и почему он оптимистичнее Банка России и правительства. Беседовали Наталья Разумова и Светлана Орлик.

– Как вы оцениваете состояние российской экономики на сегодняшний день?

– Санкции конца февраля – начала марта нанесли тяжелый удар и по финансовому сектору, и по экономике, которая заметно просела в марте-июне. В июле-августе экономика практически стабилизировалась. Этому помогло укрепление рубля и быстрые действия ЦБ по снижению ключевой ставки.

Весь этот год экономику поддерживало несколько секторов: строительство, добыча нефти и газа, аграрный сектор. Эти отрасли летом вернули экономический рост, по крайней мере вывели его из отрицательного на нулевой уровень. Но в сентябре случилось новое проседание экономики. Во-первых, промышленность сократилась на 3% месяц к месяцу. Во-вторых, в сентябре-октябре упал потребительский спрос: из-за высокой неопределенности люди сокращают в первую очередь долгосрочные покупки и спонтанное потребление.

Вместе с тем, инвестиции в этом году будут в плюсе, несмотря на падение ВВП. Инвестиции поддерживают, прежде всего, строительство и инфраструктурные проекты.

– Какие у вас ожидания от ВВП в текущем и следующем годах? Согласны ли вы с мнением главы Минэкономразвития, что уже в конце этого года в квартальном выражении ВВП страны перейдет к росту?

– Мы прогнозируем падение ВВП в этом году примерно на 3,3%. В следующем из-за санкций не будет обычного отскока, поэтому также ожидаем спад, он составит примерно 1,8%. Поэтому на заметное оживление экономики ранее второй половины 2023 года уповать не стоит. Первая половина следующего года будет проходить под знаком снижения объемов производства и ВВП.

Ключевое значение в конце этого – начале 2023 года для экономики России будет иметь добыча и переработка нефти. В начале декабря вступает в силу эмбарго, которое ввели США, Европейский союз и ряд других стран на поставки российской нефти. Это самый большой фактор неопределенности с точки зрения всего 2023 года. Сейчас никто не ответит, какой будет реально добыча и поставка нефти и нефтепродуктов в 2023 году. Мы осторожно прогнозируем снижение добычи нефти в России с 520 миллионов тонн в текущем году до 475-480 миллионов тонн в следующем. Если прогноз верный, этого фактора и некоторого снижения цен на нефть, которое ожидается в следующем году, будет достаточно, чтобы повлиять на дальнейшее замедление темпов экономического роста.

– На ваш взгляд, как складывается ситуация с инфляцией, и как на нее повлияла мобилизация? Какую инфляцию вы ждете по итогам года? Когда инфляция вернется к цели в 4%?

– Инфляция с каждым месяцем замедляется. Она была бы 12%, если бы не дополнительная индексация тарифов ЖКХ с 1 декабря. Поэтому ждем инфляцию в текущем году на уровне 12,5-12,7%.

В прогнозе на следующий год я более оптимистичен, чем Центральный банк и правительство. Мы ждем инфляцию, немногим превышающую таргет ЦБ, – 4-4,5%. Это произойдет благодаря переносу индексации тарифов ЖКХ с 2023 года на текущий, а также из-за ограничений на поставки российского продовольствия и нефтепродуктов на внешние рынки.

Кроме того, население сохранит сберегательную модель поведения – сберегать не только в виде остатков на счетах, но и какую-то долю держать в наличных.

На инфляцию также повлияла и мобилизация. Минимум, 300-400 тысяч человек трудоспособного возраста выехали за пределы страны и 300 тысяч призваны. Суммарно это 1% трудоспособного населения, которое не будет потреблять внутри страны. Сказалось и то, что большинство населения не ожидало мобилизации. Это усиливает неопределенность в планировании жизни, совершении покупок, а значит будет подавлять потребительский спрос и сдерживать рост цен, по крайней мере, в ближайшем будущем.

– Какой у вас прогноз по ключевой ставке по итогам этого года и на следующий год?

– Исходя из своего представления об инфляции, думаю, ЦБ сохранит до конца года ставку 7,5%. Но в следующем году из-за достаточно заметного снижения инфляции Центральный банк поэтапно снизит ставку до 6,5% уже к середине следующего года. Среднегодовая ставка будет примерно 6,75%.

– Какая у "Открытия" сейчас доля валюты в корпоративном портфеле? Проводил ли банк рефинансирование кредитов в долларах, евро и другой недружественной валюте?

– На начало 2022 года у нас различных валютных активов – кредитов, ценных бумаг, финансовых инструментов, просто валюты в кассе – было порядка 10 миллиардов долларов. Сегодня осталось долларов и евро всего на 1,5 миллиарда в долларовом эквиваленте. Из них кредитов всего на 1,3 миллиарда долларов. То есть сейчас у нас валютная часть кредитного портфеля составляет не 30%, а 8% от всего портфеля. А к концу года он может опуститься до 3%. Фактически это полная девалютизация.

Точно так же, хотя и не быстро в силу неработающих механизмов на фондовом рынке, происходит девалютизация портфеля ценных бумаг, поскольку многие российские эмитенты выпускают замещающие ценные бумаги. И расчеты по ним уже ведутся в рублях. Поэтому девалютизация – самый активный процесс.

С точки зрения расчетов, идет переориентация всего сектора с твердых валют на мягкие – на рынок Китая, Турции, Ближнего Востока и стран СНГ. Здесь мы следуем за своими клиентами, которые торговлю с европейскими странами за эти полгода в существенной степени переориентировали на Китай, Индию, азиатские страны, рынки ЕврАзЭС и государства СНГ.

– На какие валюты у корпоративных клиентов банка сегодня спрос? Есть ли потребность в экзотических валютах?

– Мы, как и другие банки, находящиеся под санкциями, не можем работать с долларами и евро, швейцарским франком, иеной. Но мы сохранили значительную часть своих клиентов, которые занимаются внешнеэкономической деятельностью. Мы работаем для них с мягкими валютами (не стану их называть в силу понятных причин). Значительную часть внешнеторговых операций для клиентов проводим в рублях. Объем расчетов сейчас примерно на том же уровне, что в январе-феврале, а количество платежей даже выросло.

– Как складывается ситуация с кредитованием компаний в текущем году? Какие темпы роста корпоративного портфеля вы ждете по итогам года в России и в банке?

– После летнего проседания активность в самых разных сегментах восстановилась. Что касается нашего банка, у нас кредитный портфель корпоративных клиентов вырастет по итогам года на 10%, несмотря на проседание в некоторых месяцах. Думаю, корпоративный портфель в банковской системе вырастет на эту же величину.

Могу сказать, что портфель малого бизнеса ведет себя как абсолютно здоровый, вопреки ожиданиям. У нас в этом году минимальное число дефолтов именно в малом и среднем бизнесе. Поведение портфеля даже лучше, чем во время пандемии коронавируса в 2020 году. Кроме того, мы видим рост кредитного портфеля малого и среднего бизнеса на балансе, он будет не меньше, чем у корпоративного сегмента.

– Были ли дефолты у ваших корпоративных клиентов в текущем году? На какой объем было проведено реструктуризаций? Продавал ли банк со своих балансов в 2022 году "плохие" кредиты корпоративных заемщиков и на какую сумму?

– Число дефолтов было минимальным, ситуация ничем не отличается от той, что была в 2021 году. И это очень мало связано с санкциями, которые были наложены на целый ряд предприятий или даже секторов российской экономики. Заметную роль здесь сыграли программы льготного кредитования как для малого бизнеса, так и для целого ряда системообразующих предприятий. Поэтому нет заметного роста просрочки не только в сегменте малого и среднего бизнеса, но и в корпоративном портфеле.

Основной объем реструктуризаций произошел по программам МСБ и льготного кредитования для корпоративных клиентов. У нас, как и у других крупнейших банков, эти программы измеряются сотнями миллиардов рублей.

На начало года доля NPL (Non-performing loan – доля просроченной задолженности сроком 90 дней и более – ред.) в целом по портфелю группы, не только корпоративного, но МСБ и розничного, была 2%. По итогам сентября она составила 2,7%. Это существенно ниже среднеотраслевого уровня, который составляет 3,5-4%. При этом NPL у нас покрыт резервами на 170%.

Поэтому еще раз подчеркну: мы не ощущаем в корпоративном кредитовании серьезных проблем. А кто наиболее пострадал или не смог в силу убыточности своих бизнес-моделей справиться с этим кризисом, будет известно после окончания всех программ, в четвертом квартале 2022 – начале 2023 года.

– Какие потребности в валюте есть у физлиц? Какие валюты самые популярные у россиян?

– Население на начало года держало в российских банках порядка 93 миллиардов долларов и евро, эта цифра последние 15 лет оставалась плюс-минус неизменной. На 1 октября, по данным Центрального банка, люди держат в российских банках 60 миллиардов долларов и евро. Это значит, что с начала года они увели из банков примерно треть валютных накоплений.

Сейчас доля валютных вкладов в банковской системе составляет 9,5%. Такой низкой она не была никогда. Вместе с тем, согласитесь, 60 миллиардов долларов – тоже очень большая сумма. То есть, несмотря на весь этот процесс, две трети своей валюты население по-прежнему держит в российских банках.

В качестве альтернативы "недружественным" валютам у населения, кроме простой конвертации в рубли или перевода валюты за границу, спросом пользуется золото (так было всю первую половину года), высокий интерес к валютам близлежащих стран и довольно большой спрос на юань. Мы предлагаем "физикам" и "корпоратам" вклады в юанях, также у нас есть задача предоставить клиентам юаневые активные инструменты, то есть кредиты и облигации.

– Снизились ли темпы роста кредитования населения после объявления мобилизации?

– По итогам сентября мы вернули себе долю на рынке ипотеки примерно в 3%. На нас приходится около 5% счетов эскроу в стране, это более 200 миллиардов рублей. Сейчас по выдачам мы находимся на уровне самых лучших для себя месяцев 2021 года или даже превышаем их. В октябре выдачи составили порядка 14 миллиардов рублей.

По кредитам наличными выдачи также растут от месяца к месяцу. После объявления о мобилизации 21 сентября было примерно две недели заметной просадки, но уже с середины октября мы фактически восстановили выдачи на уровне начала сентября. В целом наш розничный портфель в октябре вырос на 2% – это очень хороший темп. Для банка октябрь по приросту портфеля – один из рекордных месяцев в этом году.

И, наконец, автокредитование. После объединения с "Росгосстрах банком" приближаемся к 11% доли рынка по выдаче автокредитов. Сегодня автокредиты – это 17% всех кредитов физлицам.

– Какой финансовый результат по сектору и в "Открытии" вы ждете по итогам текущего года?

– Мы сейчас подвели итоги трех кварталов – и по российским стандартам отчетности для банка, и по МСФО для банка и группы. По РСБУ, который учитывает регуляторные послабления ЦБ, чистая прибыль банка составила 16 миллиардов рублей. По итогам полугодия было 5,7 миллиарда. Таким образом, третий квартал принес нам более 10 миллиардов рублей чистой прибыли.

Если говорить об МСФО, который без льгот и гораздо лучше отражает фактическое положение дел, то группа "Открытие" по итогам трех кварталов имеет убыток чуть менее семи миллиардов рублей. При этом в третьем квартале чистая прибыль группы – 16 миллиардов. Наша цель – получить прибыль по итогам года и как банк, и как группа. Движемся к этой цели.

Оценить весь сектор сложно по двум причинам. Во-первых, у многих крупных банков сформирована значительная открытая валютная позиция. Мы до конца не понимаем обменный курс рубля на конец года, наш прогноз примерно 65-66 рублей за доллар. Исходим именно из такого курса при планировании следующего года. Но в силу неопределенности конца года и нефтяного эмбарго никто толком предсказать ситуацию не сможет.

И второе, что влияет на все банки, помимо колебаний валютного курса, это тот объем активов, который остается замороженным на конец года. Убытки реально будут зависеть от этого.

– С учетом результатов группы, можно ли сказать, что банку не понадобится докапитализация в этом году?

– Уверен в этом на 100%. У нас достаточность капитала по российским стандартам на конец октября составляла примерно 14,5% при нормативе 11,5%. То есть у банка огромный запас по капиталу. Мы даже можем заплатить нашему акционеру довольно большие дивиденды в этом году. ЦБ, наш акционер, сделал банкам послабление не платить дивиденды, но мы вполне могли бы это сделать.

– Завершилась ли оценка "Открытия" для последующей продажи? Во сколько был оценен банк?

– Оценка еще не завершена. Проходит due diligence группы в целом, не только банка. Мы ждем завершения due diligence и оценки после ноябрьских праздников. Так что процесс продолжается, идет активное обсуждение с оценщиком, с УК ФКБС и потенциальным покупателем.

– По-прежнему ли единственным инвестором является ВТБ? Когда ожидается закрытие сделки?

– Согласно закону, до конца текущего года ЦБ имеет право продать группу без конкурса именно ВТБ. ЦБ не раз говорил, что закрытие сделки предполагается до конца текущего года.

– Какие меры поддержки сейчас есть в банке для мобилизованных и военнослужащих? Какой спрос на реструктуризации в рамках кредитных каникул для обычных военнослужащих и мобилизованных предпринимателей?

– Мы работаем в рамках закона от 7 октября о кредитных каникулах мобилизованным и участникам СВО. Но пока механизм четкого подтверждения статуса мобилизованного не отлажен. Мы стараемся сами разными способами уточнять эту информацию, рассчитывая на то, что в ближайшие недели все-таки алгоритм взаимодействия между Минобороны, банками и ФНС будет настроен. На конец прошлой недели на такие кредитные каникулы к нам поступило примерно две тысячи заявок, треть из них уже удовлетворена.

– ЦБ создал центр импортозамещения иностранного оборудования в финансовой сфере, входит ли туда "Открытие"? Если да, то по каким позициям планирует импортозамещение?

– Мы, естественно, работаем и с Минцифры, и с ЦБ по этим программам. После отказа многих вендоров поддерживать свое программное обеспечение на территории России мы сначала провели работу по поиску механизмов именно поддержки оборудования, а сейчас реализуем свою внутреннюю стратегию по замене ПО. На это уйдет два-три года. Ведь и российским ИТ-компаниям потребуется время, чтобы создать альтернативу.

Здесь мы кооперируемся с другими банками, ну и важна координирующая роль ЦБ и Минцифры. Если банки будут совместно, а не по отдельности предъявлять спрос и финансировать разработку систем, замещающих западные, путь по замене ПО и оборудования будет пройден гораздо быстрее.

Любая ИТ-система нуждается не только в разработке, но и в существенной адаптации к интересам покупателя. На это потребуется не год, а два-три, и у нас именно на этот период рассчитана программа.

– Есть ли необходимость находить альтернативу работающим сейчас в банке банкоматам и терминалам? Как идет процесс замены иностранного ПО?

– За последние два года мы не только оптимизировали свою сеть офисов (их осталось всего 409), но и банкоматную сеть: у "Открытия" было порядка 5,5 тысячи только собственных банкоматов и еще 30 тысяч партнерских. Сейчас у нас собственных банкоматов порядка четырех тысяч. Таким образом, остался большой запас невостребованных и достаточно новых устройств, закупленных в 2019-2020 годах. Если говорить с точки зрения ПО, то на 90% наши банкоматы оснащены отечественным, на 10% – иностранным программным обеспечением. Мы поэтапно работаем над полной заменой его на российское. Проблем с ПО для банкоматов нет.

Россия > Финансы, банки > ria.ru, 8 ноября 2022 > № 4326893 Михаил Задорнов

Лоуренс Макдональд: ЦБ РФ действовал проактивно, защищая экономику России

Лоуренс Макдональд, бывший вице-президент финансовой корпорации Lehman Brothers, банкротство которой в 2008 году принято считать отправной точкой мирового финансового кризиса, в интервью РИА Новости оценил грядущие выборы в конгресс США, усилия ФРС по снижению инфляции, последствия санкций против России и ситуацию на нефтяном рынке.

— Что вы думаете о том, как администрация Байдена управляет экономикой США?

— Когда они (демократы. — Прим. ред.) заняли офис, то совершили атаку на нефтяную отрасль. Около 12-18 месяцев не было вообще никаких инвестиций, и теперь мы испытываем дефицит вложений. Мы не имеем ресурсов, чтобы добыть достаточно нефти для удовлетворения спроса. Вся администрация неверно оценила энергетический кризис.

— Как вы считаете, растущая инфляция может стоить демократам победы на выборах в этом году? Как, по вашему мнению, победа республиканцев на промежуточных выборах этого года повлияет на экономическую ситуацию в США?

— Они (демократы. — Прим. ред.) будут уничтожены, они просто будут уничтожены. Потеряют палату представителей, возможно, потеряют сенат, и тогда мы окажемся в безвыходном положении. Вот почему облигации начинают подниматься в цене: потому что следующие пару лет будут одним большим тупиком.

— Вступит ли экономика США в рецессию в следующем году? Как долго, по вашему мнению, будет сохраняться инфляция?

— Рецессия уже наблюдается в значительной степени. Если вы посмотрите на данные МВФ, если вы посмотрите на данные Федерального резервного банка Филадельфии, региональные данные, то единственный показатель, который не был затронут инфляцией, — это рабочие места. Для этого есть множество причин. Это объясняется длинным летним автомобильным сезоном, многие люди возвращаются на рабочие места, но процесс действительно сильно замедляется. Вы не можете повысить ставки <… > за шесть месяцев на 325 базисных пунктов, а США во многом использовали эти финансовые рычаги. Когда вы повышаете ставки, это чрезвычайно опасно, это намного опаснее, чем 20 лет назад, так как сегодня на планете на 200 триллионов больше долгов и на 50 триллионов больше, чем в 2018 году. Так что, когда вы повышаете ставки при слишком большом долге, это действительно оказывается разрушительным для многих вещей.

— Как вы думаете, высокие цены на газ в США связаны с так называемым путинским налогом, о котором постоянно говорит Байден?

— Да, несомненно, но цены на газ безусловно выросли еще до начала военных действий. Военные действия просто добавили больше бедствий в уравнение, но есть много чего-то наподобие манипуляций, когда люди пытаются переписать историю. Но в итоге мы просто умножили проблемы, связанные с нефтью и газом.

— Считаете ли вы, что Запад эффективно изолирует Россию и ее финансовую систему?

— Они пытаются сделать это, да, но Россия обходит их (попытки изоляции. — Прим. ред.) множеством различных путей. БРИКС особенно формирует это. Посмотрите на кооперацию саудитов и России. БРИКС формируется как альянс вокруг Соединенных Штатов. США совершают очень опасные движения, они толкают эти страны к объединению в блок.

— Кто больше всего страдает от западных санкций?

— Это сложный вопрос. У меня нет точного ответа. Знаете, я не обладаю действительно хорошими данными о том, что происходит в России.

— Как вы оцениваете политику ЦБ России по стабилизации ситуации в России в условиях западных санкций?

— Политика российского Центрального банка <…> в целом, они были довольно проактивными, действуя на опережение. Центральный банк, правительство, они купили много золота, они продали большой объем казначейских облигаций. В России намного больше твердых активов на душу населения, чем в западных странах, и твердые активы вполне нормально существуют в инфляционных режимах.

— Как вы думаете, могут ли Россия и ее союзники создать реальную альтернативу SWIFT?

— Да, в том-то и проблема, что Запад должен использовать игру со SWIFT в рамках санкций раз в десять лет, а они использовали ее против многих стран. Санкции против России — ну хорошо; но, c точки зрения США, проблема заключается в том, что вы ударили по голове десять разных стран санкционной картой, тем самым вынуждая эти страны формировать блок против вас. Вот что происходит. Через два года доллара, вероятно, будет намного меньше, потому что планета ищет способы обойти SWIFT.

— Как вы думаете, возможна ли дедолларизация?

— Это определенно случится, но это вопрос, вероятно, от десяти до 30 лет. Это не проблема ближайшего времени. Может быть, через 20-30 лет, поскольку США владеют очень большим объемом благосостояния, мы обладаем огромной военной мощью. Но лучшие годы — годы пика доллара — без сомнения, проходят прямо сейчас.

— Как вы считаете, может ли нынешний мировой кризис, вызванный пандемией COVID-19 и обострившийся из-за украинского конфликта, подтолкнуть мировую экономику к финансовому кризису, как это было в 2008 году, или даже хуже?

— Совершенно ясно, что риски финансовой стабильности на данный момент перевешивают результаты борьбы с инфляцией, и поэтому они пытаются избежать еще одной ситуации, похожей на (банкротство. — Прим. ред.) Lehman Brothers. Cуть заключается в том, что, если вы поднимете ставку по федеральным фондам до пяти процентов, я думаю, это приведет к чему-то наподобие того, что случилось с Lehman. Это слишком высокий процент.

— Терпит ли лидерство США крах после того, как ОПЕК проигнорировала призыв Байдена отсрочить сокращение добычи нефти?

— Ну, просто, вы знаете, они действительно противостоят США, и это смелый шаг. Они пошли против течения, как только началась пандемия COVID-19. У них есть свои собственные экономические модели, они обеспокоены карантином в Китае, у них есть множество причин сократить добычу. Глобальная экономика разрушается. И США передали большую часть контроля над ценой саудовцам и русским.

Это рана, нанесенная самим себе. Мы снизили добычу в США с 13 миллионов баррелей в день до примерно десяти (миллионов баррелей в день. — Прим. ред.) в период с 2019 по 2021 год. Эти объемы растут. Я хочу пояснить, что это восстанавливается, производство в США восстанавливается. Но суть в том, что когда мы так сильно сократили производство, то передали больше контроля над ценой саудовцам и русским.

Мы могли бы добывать по 16 миллионов баррелей в день. Если бы мы качали по 16 миллионов баррелей в день, то у саудовцев и русских не было бы возможности сокращать добычу, как они делают, потому что у США была бы большая доля рынка. Но мы отключили сотни и сотни буровых установок и предоставили больше производственных мощностей и контроль над ценой саудовцам и русским. Не очень умное решение.

США. Весь мир. Россия > Госбюджет, налоги, цены. Финансы, банки > ria.ru, 4 ноября 2022 > № 4326898 Лоуренс Макдональд

Лоуренс Макдональд: ЦБ РФ действовал проактивно, защищая экономику России

Лоуренс Макдональд, бывший вице-президент финансовой корпорации Lehman Brothers, банкротство которой в 2008 году принято считать отправной точкой мирового финансового кризиса, в интервью РИА Новости оценил грядущие выборы в конгресс США, усилия ФРС по снижению инфляции, последствия санкций против России и ситуацию на нефтяном рынке.

— Что вы думаете о том, как администрация Байдена управляет экономикой США?

— Когда они (демократы. — Прим. ред.) заняли офис, то совершили атаку на нефтяную отрасль. Около 12-18 месяцев не было вообще никаких инвестиций, и теперь мы испытываем дефицит вложений. Мы не имеем ресурсов, чтобы добыть достаточно нефти для удовлетворения спроса. Вся администрация неверно оценила энергетический кризис.

— Как вы считаете, растущая инфляция может стоить демократам победы на выборах в этом году? Как, по вашему мнению, победа республиканцев на промежуточных выборах этого года повлияет на экономическую ситуацию в США?

— Они (демократы. — Прим. ред.) будут уничтожены, они просто будут уничтожены. Потеряют палату представителей, возможно, потеряют сенат, и тогда мы окажемся в безвыходном положении. Вот почему облигации начинают подниматься в цене: потому что следующие пару лет будут одним большим тупиком.

— Вступит ли экономика США в рецессию в следующем году? Как долго, по вашему мнению, будет сохраняться инфляция?

— Рецессия уже наблюдается в значительной степени. Если вы посмотрите на данные МВФ, если вы посмотрите на данные Федерального резервного банка Филадельфии, региональные данные, то единственный показатель, который не был затронут инфляцией, — это рабочие места. Для этого есть множество причин. Это объясняется длинным летним автомобильным сезоном, многие люди возвращаются на рабочие места, но процесс действительно сильно замедляется. Вы не можете повысить ставки <… > за шесть месяцев на 325 базисных пунктов, а США во многом использовали эти финансовые рычаги. Когда вы повышаете ставки, это чрезвычайно опасно, это намного опаснее, чем 20 лет назад, так как сегодня на планете на 200 триллионов больше долгов и на 50 триллионов больше, чем в 2018 году. Так что, когда вы повышаете ставки при слишком большом долге, это действительно оказывается разрушительным для многих вещей.

— Как вы думаете, высокие цены на газ в США связаны с так называемым путинским налогом, о котором постоянно говорит Байден?

— Да, несомненно, но цены на газ безусловно выросли еще до начала военных действий. Военные действия просто добавили больше бедствий в уравнение, но есть много чего-то наподобие манипуляций, когда люди пытаются переписать историю. Но в итоге мы просто умножили проблемы, связанные с нефтью и газом.

— Считаете ли вы, что Запад эффективно изолирует Россию и ее финансовую систему?

— Они пытаются сделать это, да, но Россия обходит их (попытки изоляции. — Прим. ред.) множеством различных путей. БРИКС особенно формирует это. Посмотрите на кооперацию саудитов и России. БРИКС формируется как альянс вокруг Соединенных Штатов. США совершают очень опасные движения, они толкают эти страны к объединению в блок.

— Кто больше всего страдает от западных санкций?

— Это сложный вопрос. У меня нет точного ответа. Знаете, я не обладаю действительно хорошими данными о том, что происходит в России.

— Как вы оцениваете политику ЦБ России по стабилизации ситуации в России в условиях западных санкций?

— Политика российского Центрального банка <…> в целом, они были довольно проактивными, действуя на опережение. Центральный банк, правительство, они купили много золота, они продали большой объем казначейских облигаций. В России намного больше твердых активов на душу населения, чем в западных странах, и твердые активы вполне нормально существуют в инфляционных режимах.

— Как вы думаете, могут ли Россия и ее союзники создать реальную альтернативу SWIFT?

— Да, в том-то и проблема, что Запад должен использовать игру со SWIFT в рамках санкций раз в десять лет, а они использовали ее против многих стран. Санкции против России — ну хорошо; но, c точки зрения США, проблема заключается в том, что вы ударили по голове десять разных стран санкционной картой, тем самым вынуждая эти страны формировать блок против вас. Вот что происходит. Через два года доллара, вероятно, будет намного меньше, потому что планета ищет способы обойти SWIFT.

— Как вы думаете, возможна ли дедолларизация?

— Это определенно случится, но это вопрос, вероятно, от десяти до 30 лет. Это не проблема ближайшего времени. Может быть, через 20-30 лет, поскольку США владеют очень большим объемом благосостояния, мы обладаем огромной военной мощью. Но лучшие годы — годы пика доллара — без сомнения, проходят прямо сейчас.

— Как вы считаете, может ли нынешний мировой кризис, вызванный пандемией COVID-19 и обострившийся из-за украинского конфликта, подтолкнуть мировую экономику к финансовому кризису, как это было в 2008 году, или даже хуже?

— Совершенно ясно, что риски финансовой стабильности на данный момент перевешивают результаты борьбы с инфляцией, и поэтому они пытаются избежать еще одной ситуации, похожей на (банкротство. — Прим. ред.) Lehman Brothers. Cуть заключается в том, что, если вы поднимете ставку по федеральным фондам до пяти процентов, я думаю, это приведет к чему-то наподобие того, что случилось с Lehman. Это слишком высокий процент.

— Терпит ли лидерство США крах после того, как ОПЕК проигнорировала призыв Байдена отсрочить сокращение добычи нефти?

— Ну, просто, вы знаете, они действительно противостоят США, и это смелый шаг. Они пошли против течения, как только началась пандемия COVID-19. У них есть свои собственные экономические модели, они обеспокоены карантином в Китае, у них есть множество причин сократить добычу. Глобальная экономика разрушается. И США передали большую часть контроля над ценой саудовцам и русским.

Это рана, нанесенная самим себе. Мы снизили добычу в США с 13 миллионов баррелей в день до примерно десяти (миллионов баррелей в день. — Прим. ред.) в период с 2019 по 2021 год. Эти объемы растут. Я хочу пояснить, что это восстанавливается, производство в США восстанавливается. Но суть в том, что когда мы так сильно сократили производство, то передали больше контроля над ценой саудовцам и русским.

Мы могли бы добывать по 16 миллионов баррелей в день. Если бы мы качали по 16 миллионов баррелей в день, то у саудовцев и русских не было бы возможности сокращать добычу, как они делают, потому что у США была бы большая доля рынка. Но мы отключили сотни и сотни буровых установок и предоставили больше производственных мощностей и контроль над ценой саудовцам и русским. Не очень умное решение.

США. Россия > Финансы, банки. Госбюджет, налоги, цены > ria.ru, 4 ноября 2022 > № 4224236 Лоуренс Макдональд

Андрей Писарев, «Сбер»: «За последний год мы выросли более чем на 10 млн участников»

По его словам, программа лояльности компании продолжает расти и на данный момент является лидером на рынке

В программе лояльности «СберСпасибо» сегодня зарегистрировано более 64 млн человек. Для повышения лояльности клиентов «СберСпасибо» проводит различные акции, розыгрыши, в которых можно выиграть призы и бонусы. Также для вовлечения клиента используются геймификационные механики, популярность которых все больше возрастает. Ко дню рождения «Сбера», который будет проходить с 10 по 12 ноября, «СберСпасибо» предлагает начинать копить бонусы заранее, чтобы выгодно их потратить в «Зеленый день». О развитии программы лояльности и акциях к «Зеленому дню» рассказывает директор дивизиона «Лояльность» Сбербанка, генеральный директор программы лояльности «СберСпасибо» Андрей Писарев.

Близится «Зеленый день» «Сбера»: расскажите о том, что нового в этом году компания планирует в период проведении этой акции. Какие бонусы будут доступны клиентам? Что стоит ждать в «Зеленый день» 2022 года?

Андрей Писарев: Концепция «Зеленого дня» — это самые выгодные дни со «Сбером». Она зародилась пять лет назад. Идея пришла от «черных» пятниц. На тот момент фокусы больше делались на финансовые продукты, но с развитием «Сбера» мы можем организовывать распродажи товаров на маркетплейсах, делать хорошие предложения и на продукты питания. Традиционно, будут предложения в виде бонусов и специальных предложений на подписочные и финансовые сервисы. Будут и предложения от наших партнеров. Везде будет гораздо выгоднее, чем в любой другой день. Правило очень простое, платите картой банка — получаете до 10% бонусов.

С каждым годом наши предложения расширяются, следовательно, бонусов будет гораздо больше, чем в любые обычные дни. Если вы имеете подписку или вы премиальный клиент — получаете еще больше. По калькуляции в прошлом году часть клиентов получала до 70% бонусами, а это — более половины цены товара.

Давайте напомним все-таки, когда будет проходить «Зеленый день», а точнее, насколько я понимаю, это все-таки будет не день, а дни?

Андрей Писарев: «Зеленый день» пройдет с 10 по 12 ноября. Это тот период, когда все наши предложения будут действительно самыми выгодными в году. Но тем не менее, некоторые элементы мы запустили уже сейчас. Буквально на днях стартовала первая активность, стимулирующая клиентов использовать наши сервисы SberPay при оплате в интернет-магазинах или при оплате по биометрии. И среди всех участников мы разыгрываем достаточно существенные призы. Среди тех, кто совершал покупки до 10 числа, мы выберем 10 счастливчиков, которые получат по 100 тысяч бонусов. А те, кто будут совершать покупки в самые значимые дни, будут иметь шанс выиграть по 1 млн бонусов.

А вот за эти пять лет, которые «Сбер» проводит свой «Зеленый день», сколько у программы уже набралось участников?

Андрей Писарев: Если мы говорим о «СберСпасибо», даже без привязки к «Зеленым дням», на текущий момент у нас 64 млн участников — это приличная цифра. Я думаю, ни одна программа лояльности на нашем рынке такой цифрой похвастаться не может. И это те люди, которые не просто являются клиентами «Сбера», а те, кто взял и осознанно зарегистрировался в программе лояльности. За последний год мы выросли более чем на 10 млн участников, из них только в этом году — на 9 млн.

Буквально на днях вышло исследование, согласно которому, россияне сейчас стали активнее играть в онлайн-игры. Насколько я знаю, у вас тоже есть некие геймификационные проекты. Расскажите, пожалуйста, о том, что это? Какие бизнес-показатели по этому направлению?

Андрей Писарев: Это одно из направлений в программе лояльности «Спасибо», которое позволяет в процессе игры все больше и больше вовлекать клиента и через геймификационные механики давать возможность получать большие призы, которые недоступны при обычных тратах. Эти игры мы, условно, делим на два типа: «бродилки» и «таймкиллеры», которые мы начали запускать в период пандемии, понимая, что люди ищут, чем себя занять. Это те игры, которые, на самом деле, клиент может найти в открытом доступе, типа «Пятнашек» или «2048». Чаще всего в такие игры клиент просто так не сядет играть, но, когда у него есть возможность выигрывать бонусы и призы от партнеров — вовлеченность повышается. Часто мы даем клиенту бесплатные попытки. Задачи у этих игр — стандартные, как у любой программы лояльности, — повысить востребованность того или иного продукта, и эти игры хорошо эту задачу решают. А с точки зрения интереса, здесь цифры, наверное, говорят сами за себя: за период действия этих игр мы получили более 5 млн уникальных участников. Мы часто разыгрываем достаточно большие призы. Сейчас, например, клиент может выиграть до 5 млн бонусов — это значимая сумма, учитывая, что бонус равен одному рублю.

И бонусами можно оплатить подписки и «СберПрайм», и «СберПрайм Плюс», верно?

Андрей Писарев: Да, можно. Бонусами сейчас можно оплачивать практически все что угодно.

По подпискам, интересно, как чувствует себя сама модель сейчас, с учетом ухода ряда западных мейджоров. Мы, как пользователи, видим, что исчезают те или иные сериалы, исчезает музыка. Сильно ли ваша библиотека пострадала, как это отразилось на самой модели? Насколько она остается актуальной? Потому что, в последние годы, конечно, все это набирало обороты, а как сейчас?

Андрей Писарев: Модель сильно не пострадала, если мы говорим о наших сервисах — это такие мультисервисные, мультикатегорийные подписки. В них, помимо медиа-сервисов стриминговых площадок и музыки, есть еще и финансовые сервисы, есть тот же «Самокат», «СберМаркет», «СберМегаМаркет», «СберМобайл». Это позволяет балансировать модель, несмотря на то, что спрос в той или иной категории может спадать. А если отвечать на вопрос, как в целом повлиял на этот бизнес уход мейджоров, то мы практически не видим на рынке зарубежных новинок. Все больше переориентировались на собственный контент. Практически у каждого значимого сервиса есть свое производство. Достаточно много контента уже есть. И большинство сервисов, конечно, сейчас будут переориентироваться на правильную персонализацию — как показать, напомнить, что посмотреть из старого и любимого. Наша задача — подсказать, что посмотреть и, тем самым, оставить определенную ценность в ваших глазах.

Россия > Финансы, банки > bfm.ru, 3 ноября 2022 > № 4205945 Андрей Писарев

Сергей Широков, Сбербанк: «Начиная с лета рынок кредитования начал возвращаться к докризисным объемам»

По его словам, конец года — традиционно высокий коммерческий сезон, поэтому стоит ожидать, что в ближайшее время конкурентная борьба усилится, и, безусловно, большое значение будет иметь ключевая ставка

О том, как рынок кредитования переживает текущие реалии, и о том, на каких счетах и в каких валютах лучше хранить свои сбережения, рассказал директор дивизиона «Занять и сберегать» Сбербанка Сергей Широков.

В последнее время поступает масса жалоб от клиентов разных банков о том, что банки при переходе клиента из ряда валют в рубли выставляют курс ниже курса ЦБ. Насколько я понимаю, к «Сберу» это не относится. И в таких операциях курс банка курсу ЦБ соответствует, но хочется понять, что все-таки произошло? Почему банки ведут себя по-разному? Какие правила установил регулятор? И все ли им следуют?

Сергей Широков: Действительно, банк России дал право банкам применять собственный курс при выдаче средств, поступивших на валютные счета после 9 сентября. Конечно, мы понимаем, что речь идет прежде всего о долларах США и евро. Многие банки воспользовались этой возможностью и сегодня устанавливают собственные курсы. Мы понимаем, что клиенты привыкли часть своих сбережений держать именно в этих валютах, и для того чтобы конвертироваться, им нужно какое-то время и, конечно, нужна дополнительная мотивация. Поэтому идем навстречу клиентам и твердо придерживаемся курса Центрального банка.

А многие еще остаются в этих валютах?

Сергей Широков: Если судить по портфелю «Сбера», сейчас доля рублевых пассивов значительно превышает 90%, а доля сбережений в валюте — менее 10%. При этом в самом начале ситуации доля валютных пассивов приближалась к 20%. Очень интересно, что за сентябрь к нам обратились порядка 27 тысяч клиентов, которые как раз по курсу ЦБ снимали средства с валютных счетов.

А что касается тех клиентов, которые надеются именно в долларах и евро пересидеть, насколько рационально это поведение? И какие риски они на себя берут, принимая такое решение?

Сергей Широков: Очень важный фактор, что эти деньги перестают работать так, как привыкли их видеть клиенты: на них банки не начисляют проценты. Более того, мы знаем, что часть игроков ввели комиссии. Рубль с весны в основном укрепляется. Получается, что это уже не статья доходов, а статья затрат для клиентов.

Если от валюты перейти к разговору о рынке кредитования, в частности о потребительском кредитовании. Сложившаяся ситуация как-то радикально повлияла на этот рынок? Были ли остановлены программы?

Сергей Широков: Начиная с лета рынок кредитования начал возвращаться к докризисным объемам. И сейчас мы видим, что и количество заявок, и объемы выдач вполне сопоставимы с выдачами января и февраля. «Сбер» не прекращал свои программы кредитования, мы старались обеспечивать население и его потребность в кредитах, поэтому ответ на вопрос по каким-то крайним изменениям — нет, их не было. Важно, конечно, что спрос населения падал по мере роста ключевой ставки, потому что цены на заемные средства также повышались. И количество клиентов, готовых платить за кредиты ставку значительно больше 20%, было совсем небольшим. Но сейчас рынок стабилизировался. В конце года всегда спрос повышается — это горячий бизнес-сезон, поэтому думаю, что новые высокие объемы увидим в ноябре и декабре.

А на что сейчас у населения есть спрос? На какие продукты? И если говорить о целевых кредитах: доступны ли они? Например, кредиты на образование.

Сергей Широков: В «Сбере» в течение длительного периода старались максимально универсализировать свои продукты, чтобы нецелевой кредит мог быть потрачен на абсолютно любые цели. Но, к слову говоря, самые популярные цели достаточно неизменны. И одна из самых распространенных — это, конечно, ремонт. Люди продолжают делать ремонты, продолжают реализовывать какие-то другие серьезные задачи. А с точки зрения целевого кредита интересные результаты показывает образовательное кредитование. Это редкий вид целевого кредита, который позволяет студентам финансировать обучение под льготную ставку 3% годовых. Программа субсидируется государством, то есть часть процентных выплат за клиента покрывает государство.

И в этом году мы вместе с министерством образования и вузами обновили рекорды по образовательному кредитованию: с мая по сентябрь 2022 года к нам обратились более 37 тысяч учащихся. На оплату обучения они получили общую сумму более 5,3 млрд рублей, что в два раза больше, чем за аналогичный период прошлого года. На сегодняшний день портфель образовательного кредитования в «Сбере» достиг значения более 20 млрд рублей.

Все больше и больше вузов участвуют в программе образовательного кредитования. Сейчас это 667 учебных заведений с государственной аккредитацией. Год назад значение было порядка 550.Буквально на прошлой неделе «Сбер» подписал с Министерством просвещения РФ соглашение об участии в новой программе — программе по финансированию среднего специального образования. Поэтому начиная с ноября мы будем финансировать не только высшее, но и среднее специальное образование.

Если вернуться к разговору о ставках, что будет с депозитами? Каковы ваши прогнозы по депозитным ставкам? Возьмем промежуток— до конца года.

Сергей Широков: Конец года, традиционно высокий коммерческий сезон, поэтому стоит ожидать, что в ближайшее время конкурентная борьба усилится, и, безусловно, большое значение будет иметь ключевая ставка. Но даже при ее сохранении на текущем уровне мы ожидаем, что ставки могут несколько повыситься. Это будет реализовано в виде тех или иных акционных предложений. К примеру, буквально несколько дней назад мы запустили свое акционное предложение — вклад «Лучший процент» со ставкой до 7,7%. И вариацию со ставкой до 8,1% при сумме вклада от 5 млн рублей.

Что вы посоветуете делать со своими средствами тем, кто весной положил деньги на депозит по невероятным условиям, а сейчас в соответствии с договором процент постепенно приближается к рыночному?

Сергей Широков: Важно понимать, что весенние условия — это условия весеннего рынка. Действительно, тогда мы видели и ключевую ставку на уровне 20%. Не надо рассчитывать на подобные условия сейчас, нужно присматриваться к актуальным ценовым предложениям. Если вклад заканчивается, я бы рекомендовал его пролонгировать под новые рыночные условия. Это, наверное, самое рациональное поведение для клиента. При этом если нет планов по долгосрочному размещению средств, то можно присмотреться к накопительным счетам. Для клиентов «Сбера» в случае, если накопительный счет открывается первый раз, действует специальная надбавка — ставка будет до 6,8% первые три месяца. Это выгодное предложение как раз, если вы хотите и управлять своими средствами, и получать доходность.

Россия > Финансы, банки > bfm.ru, 27 октября 2022 > № 4206596 Сергей Широков

Инфляция во всем мире на многолетних максимумах. Какую цену за это придется заплатить?

«Чем выше инфляция, тем быстрее цены могут меняться. На фоне инфляции часто происходили катастрофы и катаклизмы, политические изменения». Чем грозит глобальное замедление экономики.

Грозит ли миру рецессия и возможно ли ее избежать? Почему инфляция сейчас находится на максимальных уровнях за несколько десятилетий и что ждет мир дальше? Рассуждает профессор Российской экономической школы Валерий Черноокий:

— Национальное бюро экономических исследований США (NBER) дает широкое определение рецессии. Под ней они понимают значительное падение экономической активности, которое затрагивает всю экономику и длится более чем несколько месяцев. Если посмотреть на рецессии, которые NBER зафиксировало в прошлом, чаще всего получается, что падение экономики было в течение двух кварталов. Однако так происходит не всегда.

NBER смотрит и на другие критерии: показатели рынка труда, индикаторы экономической активности — например, промышленное производство, показатели, близкие к ВВП, но немного от него отличающиеся, — например, валовый внутренний доход. Эти альтернативные внутренние показатели сейчас дают другую картину по сравнению с ВВП. Если в первые два квартала в США было падение ВВП на 1,6% и 0,6% соответственно, то валовый внутренний доход даже немного вырос. И, соответственно, четкого указания на рецессию пока нет.

Какие факторы сейчас говорят в пользу рецессии в развитых странах? Во-первых, проблемы на стороне предложения. Энергетический кризис сейчас затрагивает многие развитые страны. Довольно резкое ужесточение денежно-кредитной политики в США, Европе и других странах.

Но есть и критерии, которые указывают, что экономические изменения пока не превратились в рецессию. Рынок труда в США остается довольно сильным, занятость растет, безработица увеличилась совсем незначительно. То есть движение в сторону замедления есть, но говорить, что экономика точно упадет в рецессию, пока преждевременно.

Почему инфляция в мире растет ускоренными темпами

Инфляция растет с прошлого года, после того как закончился пик пандемии и экономика начала быстро восстанавливаться.

Инфляции сильно поспособствовала фискальная и монетарная поддержка экономики со стороны развитых стран. Восстановительный рост экономики привел к увеличению спроса, и это сильно давит на цены.

С другой стороны, большую роль сыграли факторы со стороны предложения: проблемы в цепочках поставок, логистики, транспортировки, очереди кораблей в портах, нехватка работников — все это негативно сказывалось на росте цен.

Есть и факторы, связанные с энергетическим кризисом: то, что произошло в этом году, еще сильнее увеличило цены на сырье и инфляция достигла исторически высоких уровней с 70-х годов прошлого века. В США инфляция снизилась до 8,3%, в Еврозоне она в районе 9,1%, высока и в Великобритании. Во многих развитых странах показатели близки к двузначным.

Тенденции разнонаправленные: в США с июля падают цен на бензин, энергоносители, это значительно сокращает темпы роста цен. С другой стороны, базовая инфляция немного выросла. Сейчас за счет ужесточения денежно-кредитной политики она будет снижаться, но для этого потребуется какое-то время, денежная политика не действует мгновенно. Скорее всего, в ближайшие кварталы начнется снижение инфляции. Об этом говорят и оценки финансовых рынков, и инфляционные ожидания.

В Евросоюзе ситуация сложнее в силу того, что энергетический кризис гораздо серьезнее. Цены на газ, бензин, электричество растут, и это еще сильнее подпитывает инфляцию. Тем не менее, ужесточение денежной политики в ближайшее время будет продолжаться и со временем приведет к снижению инфляции.

Что касается прогноза по ставкам, то в США есть такой инструмент — фьючерсы на ставку по федеральным резервным фондам. Он позволяет оценивать вероятность повышения ставки на какой-то период времени. Согласно таким прогнозам, сейчас ставка в США составляет 3,75 процентных пунктов и до конца года она, скорее всего, повысится до 4,5-4,75 п.п. Может, будет небольшое повышение в начале следующего года, а потом рынки прогнозируют замедление.

Стагфляцию можно определять по-разному. Либо высокая инфляция и падение экономики, либо растущая инфляция и падение экономики. В 80-е годы одновременно происходило и падение выпуска, и рост инфляции. Затем за счет действий Пола Уолкера, тогдашнего главы ФРС, инфляция начала снижаться, и это привело к кризису. Сейчас ситуация близка скорее не к 70-м, а к началу 80-х: за счет жесткой денежной политики инфляция постепенно начинает снижаться. Это может вызвать рецессию.

С другой стороны, сейчас ситуация в банковской и финансовой сфере в развитых странах более устойчива, чем в 2008 г. Системных проблем не наблюдается и, скорее всего, если наступит рецессия, она не вызовет таких серьезных трудностей.

Почему инфляция в развитых странах была низкой 20 лет

Замедление инфляции, начиная с 90-х, было во многом связано с удачным стечением обстоятельств: глобализация, технологичность, отсутствие серьезных энергетических шоков, изменение парадигмы денежной политики и переход на информационное таргетирование. Макроэкономические шоки снизились, и это привело к тому, что в течение двух десятилетий инфляция и волатильность темпов роста ВВП оставалась низкой. Все поменялось во время 2008 г., но инфляция оставалась довольно низкой.

Сейчас нам не повезло с шоками со стороны предложения, логистическими проблемами, ростом цен на нефть, газ и продовольствие.

Почему повышение спроса после кризиса пандемии привело к проблемам со стороны предложения? Можно привести пример локомотива, который внезапно остановили, и за это небольшое время шестеренки, которые двигали локомотив, немного заржавели. Потом его начали резко пускать в движение, в топку бросили много денег, но шестеренки теперь уже не такие хорошие, как до кризиса. Локомотив растет, но одновременно его механизмы начинают сильно греться. Понятно, что за счет снижения вброса денег в топку можно по крайней мере замедлить движение локомотива и снизить давление на его механизмы.

Факторы предложения, торговли, технологий влияют на условия, в которых функционирует экономика, в том числе и на инфляцию. Но она растет быстро именно в последние полтора года.

«Развитые страны столкнулись с тем, что политические проблемы выходят на первый план, а экономические следуют за ними»

Мир непредсказуем. Довольно сложно предвидеть все возможные события. Важны правила, которые бы дисциплинировали инфляционные ожидания. Если бы центральные банки сейчас не повышали процентные ставки, это бы отвязало инфляционные ожидания и сильно усугубило ситуацию. Они тоже не могут предвидеть все и вся и действуют в ситуации неопределенности.

Инфляционные ожидания подпитывают инфляцию через множество механизмов. Если вы ожидаете, что инфляция будет расти, вы будете настойчивее требовать повышения зарплаты. Работодатели чаще будут готовы их повышать.

Предприятия будут быстрее повышать цены, если ожидают, что их конкуренты будут иметь возможность делать это в будущем. Все это создает механизм раскручивания инфляционной спирали. Соответственно, если инфляционные ожидания не заякорены, гораздо легче подпитывать инфляцию со стороны издержек. Если вы знаете, что инфляционные ожидания сдерживаются за счет определенного механизма, то вам будет гораздо легче снизить инфляцию до приемлемого для экономики уровня.

Чем выше инфляция, тем быстрее цены могут меняться. Есть понятие жестких цен: когда цены низкие, их жесткость довольно высока. Цены на товары и услуги могут оставаться неизменными длительное время. При повышении уровня инфляции фирмам гораздо легче быстрее менять цены. Это в какой-то мере способствует раскачиванию инфляции, но это лишь один из механизмов того, как высокая инфляция влияет на экономику.

Чем высокая инфляция опасна для правительств

Наверно, можно сказать, что мир стал каким-то другим. Но я бы поостерегся говорить, что мы перешли в какой-то новый режим инфляции. Денежная политика за счет монетарных мер легко может снизить инфляцию до нулевого или отрицательного уровня. Но это происходит за счет повышения процентных ставок — и насколько сильно нужно их повышать? Реальное окружение, в котором принимаются такие решения, в последние годы поменялось. Энергетический кризис, падение производительности, изменение демографии влияют на проведение денежной политики.

Когда Центробанк какой-то страны повышает ставку, он смотрит все-таки на инфляцию в своей собственной стране, а не других странах. Например, если Центральный банк США повышает процентную ставку, это влияет на курс доллара, может подпитывать инфляцию в Евросоюзе и Японии. Многие центральные банки других стран, особенно развивающихся, часто вынуждены повышать ставки, чтобы избежать еще более высокого роста инфляции.

По сути, у них не остается выбора. И в этом случае происходит усиление эффекта на глобальную экономику, торговлю, взаимодействие.

Многие развитые страны координируют свои решения, вопрос — насколько эффективно. Тем не менее, небольшое повышение во многих странах будет лучше, чем сильное повышение в одной стране и неповышение в другой. Важно, чтобы все действовали сообща, чтобы это не вызывало проблемы на валютных рынках и в торговле. Но это не связывающая координация.

На фоне инфляции часто происходили катастрофы и катаклизмы, политические изменения. Примеров множество: чаще это касается гиперинфляции, когда она растет темпами более 50% в месяц и выше. В той же Римской империи в III веке нашей эры снижение доли серебра в динариях привело к тому, что инфляция в течение этого века выросла в тысячу раз. Это было фоном кардинальных изменений в Римской империи, которые в конце концов привели к ее распаду. Тогда солдатские императоры пытались поддерживать свои армии, и порча монеты была одним из источников такой поддержки. Но это негативно влияло на других граждан и саму экономику Римской империи и в какой-то мере способствовало постепенному ее развалу.

Гиперинфляция в Веймарской республике в конечном итоге привела к приходу Гитлера. В Венесуэле нынешняя гиперинфляция продолжается до сих пор.

В США есть «индекс несчастья», который формируется из двух компонентов: безработицы и темпов роста инфляции. Он хорошо отражает ситуацию в экономике. Есть закономерность: если повышение наблюдается в течение четырех лет, то, скорее всего, нынешний президент или его партия проиграют на следующих выборах.

Материал подготовлен на основе эпизода подкаста «Экономика на слух» (проект Российской экономической школы). Ведущий Филипп Стеркин.

США. Россия. ЦФО > Образование, наука. Госбюджет, налоги, цены. Финансы, банки > dk.ru, 27 октября 2022 > № 4196418 Валерий Черноокий

Стартовала Плехановская олимпиада по финграмотности для школьников, посвященная 220-летию Минфина

Российский экономический университет им. Г.В.Плеханова при поддержке Министерства финансов РФ открывает регистрацию для учащихся 8-11 классов на Плехановскую олимпиаду по финансовой грамотности.

Им предстоит выполнить необычные и интересные задания, позволяющие проверить знания в сфере финансов через призму истории, обществознания, экономической географии, экономики, математики и литературы. В юбилейный для Минфина год в состав Оргкомитета Олимпиады, жюри и методической комиссии войдут сотрудники и руководители министерства, эксперты финансового рынка, представители научного сообщества.

Отборочный этап Олимпиады пройдет дистанционно с 21 ноября 2022 года по 24 января 2023 года. Все зарегистрировавшиеся участники получат доступ в личный кабинет для выполнения заданий.

Заключительный этап Олимпиады состоится 15-30 марта 2023 года в очном формате на головной площадке в Москве и в филиалах РЭУ им. Г.В.Плеханова в городах: Севастополь, Краснодар, Пятигорск, Брянск, Воронеж, Смоленск, Оренбург, Пермь, Иваново, Волгоград, Ереван, Минск, Улан-Батор, Ташкент. Площадками финала также станут кампусы Уральского государственного экономического университета и Новосибирского государственного университета экономики и управления «НИНХ».

Плехановская олимпиада по финансовой грамотности включена в Перечень олимпиад школьников на 2022/2023учебный год, поэтому победители и призеры смогут претендовать на льготное поступление в РЭУ*.

Подробнее об Олимпиаде и правилах ее проведения можно узнать по ссылке.

*Для получения права необходимо сдать ЕГЭ по обществознанию на 75 баллов или выше

Россия. ЦФО > Финансы, банки. Образование, наука > minfin.gov.ru, 26 октября 2022 > № 4194407

Иван Косьмин: Страховка — показатель зрелости человека или знак, что он попадал в переплет

К страхованию имущества побуждает забота о будущем, неприятные или очень состоятельные соседи. Как оформить полис без лишних телодвижений и что делать, если недоволен размером выплаты — на DK.RU.

Заместитель генерального директора страхового общества РЕСО-Гарантия, директор филиала в Екатеринбурге Иван Косьмин рассказал о нюансах страхования недвижимости и дополнительных сервисах, которые облегчают жизнь клиентам, заботящимся о своем имуществе и ценящим свое время.

Что и от чего можно застраховать в квартире или доме?

— В квартире или таунхаусе (с точки зрения страхования этот тип жилья аналогичен квартирам) можно застраховать только конструкцию — то есть, квадратные метры, которыми владеет человек. Этот тариф самый дешевый, ведь вероятность повреждения стен не столь велика: причинить им вред может только стоящий рядом башенный кран (такие случаи были), землетрясение либо взрыв газа. Второй блок объектов в страховании квартир — отделка: обои, плитка, двери, техническое оборудование, система кондиционирования, сантехника — все, что является неотъемлемой частью жилья. Отделку можно страховать на разные суммы в зависимости от объема средств, в нее вложенных: кто-то годами живет в квартирах с ремонтом от застройщика, кто-то покрывает стены сусальным золотом. Третий блок — движимое имущество: страхуются диваны, шкафы, техника.

В классическом полисе на квартиры предусмотрены следующие риски: пожар, залив, стихийные бедствия, противоправные действия третьих лиц. Дополнительно можно застраховать гражданскую ответственность перед соседями. В наших коробочных продуктах расписаны лимиты — что и на какую сумму страхуется. Например, в варианте «А» полиса «Домовой. Экспресс» конструктив — на 8,5 млн руб., отделка — на 1 млн руб., движимое имущество — на 700 тыс. руб., гражданская ответственность — на 1 млн руб. Цена страхового полиса зависит от наполнения и лимитов.

Впрочем, клиент может застраховать только то, что хочет, например, отделку и гражданскую ответственность, или отделку и движимое имущество. В индивидуальном полисе будет содержаться подробный перечень и стоимость того, что принимается на страхование.

С 2021 г. мы принимаем жилье на страхование «под ключ»: предлагаем коробочный продукт «Все включено». Он прост в оформлении (договор страхования заключается без осмотра) и включает все возможные риски, в том числе те, что никогда не покрываются классической страховкой. Например, повреждение техники из-за перепада напряжения в сети, возникновение ЧП из-за нарушения правил противопожарной безопасности (возгорание из-за не выключенного утюга), залив через открытое окно, протечки с крыши, если квартира находится на последнем этаже и так далее.

Кроме того, мы предоставляем в рамках этого полиса дополнительные сервисы: оплачиваем помощь сантехника, электрика, расходы на уборку, даже возвращение из отпуска или командировки из-за страхового случая и проживание в отеле после пожара.

Конечно, подобные полисы не дешевые (от 20 тыс. руб.), но они обеспечивают покрытие максимального количества рисков.

Загородные объекты страхуются без деления на конструктив и отделку, но в самостоятельный блок выносится движимое имущество, поскольку наполнение дома или дачи может быть разным. Такие объекты можно застраховать от конкретных рисков — пожар, противоправные действия третьих лиц, повреждение водой, падение деревьев и летательных аппаратов, выбрав тот или иной коробочный продукт.

Как и с квартирами, у нашей компании есть программы, в которых предусмотрена максимальная страховая защита и дополнительные опции: выплата за ущерб, наступивший в результате аварии электросетей, давления снега — вплоть до компенсации ущерба из-за нанесения рисунков и надписей, а также предоставление услуг сантехника и электрика. Чем больше набор опций и сервисов, тем выше стоимость полиса.

Помимо дома, мы можем застраховать на участке и другие капитальные строения — теплицы, бани, сараи, гаражи, беседки, даже заборы.

Что нельзя (или проблематично) застраховать в доме или квартире?

— Сложно, но гипотетически возможно застраховать предметы искусства, антиквариат, шубы, ювелирные украшения, поскольку возникают спорные ситуации с оценкой, с доказательством, что в момент ЧП все это было на месте, что условия хранения были соответствующими.

Справедливо ли мнение, что квартиру в первую очередь надо страховать от воды, а загородный дом — от огня?

— Действительно, для живущих за городом самый большой риск — это пожар, а для владельцев квартир — потоп. Типичный пример: собственник квартиры в жилом комплексе утром ушел на работу, а вернувшись вечером, обнаружил, что на кухне сорвало кран. В результате в зоне воздействия воды пришел в негодность ламинат, плинтусы и отошли от стен обои. Кроме того, был нанесен ущерб квартире, расположенной этажом ниже. Если есть полис, страховщик изучит документы, оценит ущерб и выплатит положенное клиенту и его соседям (в рамках страхования ответственности).

Подчеркну, что страхование ответственности перед третьими лицами, имущество которых может пострадать из-за «вашего» ЧП, актуально для всех. Например, при пожаре в загородном доме огонь может перекинуться с участка на участок со всеми вытекающими последствиями. Впрочем, такие истории встречаются не так часто. В отличие от протечек.

Сколько времени требуется на оформление страхового полиса на дом или квартиру? Хлопотно ли это?

— Коробочный продукт можно оформить оперативно — здесь и сейчас. Единственный нюанс: полис, выписанный без осмотра квартиры, начинает действовать через неделю. Осмотр имущества требует времени и присутствия клиента или его представителя. В целом современные сервисы позволяют выполнить большую часть работы удаленно, клиенту не обязательно посещать офис. Он получает ссылку на оплату, а потом полис в электронном виде.

В то же время мы не хотим, чтобы наши клиенты покупали «кота в мешке», поэтому с каждым работает конкретный агент — консультирует и помогает. Обратиться к специалисту очень легко: на нашем сайте есть сервис «Агент рядом». Вы видите, кто из сотрудников активен в данный момент и находится поблизости, знакомитесь с информацией о них, с их рейтингами и выбираете человека, который вызывает у вас доверие. Этот сервис сродни «Яндекс. Такси».

Страховая компания выступает гарантом, что на осмотр квартиры не придет проходимец?

— Абсолютно. Напомню, что по требованию ЦБ РФ был создан реестр страховых агентов. Так что проверить, является ли человек тем, кем представляется, не составляет труда.

Произошел страховой случай. Что дальше: как оценивается ущерб и что делать, если человек недоволен результатом оценки?

— Сначала клиент информирует компанию о страховом случае, сроки подачи заявления и телефоны указаны в договоре. Если произошел пожар или потоп, управляющая компания составляет акт о ЧП, в случае грабежа соответствующую справку выдает полиция, при стихийном бедствии — Гидрометцентр.

Получив заявление клиента, страховщик производит оценку повреждений силами независимой экспертизы. На основе ее заключения формируется понимание, можно ли устранить дефекты и как это сделать.

Приведу пример: в доме из дерева, застрахованном на 10–11 млн руб., происходит пожар. Его достаточно оперативно тушат, в результате конструкция дома — фундамент и стены — сохраняются. Однако остаются следы температурного воздействия, копоть, гарь, запахи. Теоретически от них можно избавиться — в каких-то зонах при помощи воды, в каких-то — сняв с дерева слой в 2 мм. Компания выплачивает клиенту 4 млн руб., ведь дом подлежит восстановлению. Он не удовлетворен этим решением, поскольку предпочел бы получить полную сумму по страховке, все снести и построить новый коттедж.

Но цель страхования имущества состоит именно в обеспечении финансовой возможности для возвращения предмета страхования к состоянию до ЧП, если он подлежит восстановлению.

Не удовлетворенный результатом оценки клиент может обосновать свою позицию и убедить страховщика произвести перерасчет. Если компания не согласится с его аргументами, он может обратиться в суд. Замечу, у РЕСО-Гарантия крайне мало судебных процессов, связанных со страхованием имущества. Этот говорит о том, что мы корректно оцениваем ущерб и хорошо платим.

На сайте РЕСО-Гарантия есть интересная опция «Домовой. Сервис». Расскажите, как это работает.

— Этот сервис создан по аналогии с программой техпомощи на дороге, которую можно приобрести вместе с полисом каско. В рамках программы «Домовой. Сервис» собственник может вызвать сантехника, электрика или слесаря для устранения проблемы — ликвидации последствий короткого замыкания, ремонта крана, вскрытия входной двери. Страховая выступает гарантом того, что он получит качественную услугу, поскольку по этой программе мы сотрудничаем с федеральным оператором. К нашим клиентам приходят только мастера с подтвержденной квалификацией и репутацией. Если все-таки у человека возникнет претензия к исполнителю, с ней будет работать страховая компания.

Выросла ли в этом году стоимость полисов страхования недвижимости?

— Конечно, потому что выросла стоимость объектов и страховые суммы. Условно: если раньше дом стоил пять миллионов рублей, то теперь за строительство такого же придется заплатить вдвое больше, значит, и страховка подорожает.

Примерно о каких значениях идет речь?

— При пролонгации полисов мы стараемся увеличивать страховую сумму не более чем на 10–20%.

Востребованы ли полисы с франшизой?

— Не могу сказать, что в этом виде страхования они популярны. Как правило, полисы страхования недвижимости покупают без франшиз. Это дает людям уверенность: если с собственностью что-то произойдет, они получат полную выплату.

В каких случаях страховая компания может отказать в выплате?

— Они перечислены в правилах страхования — курение в постели, разведение костров на балконе и прочие действия, от которых лучше отказаться, если дорожишь имуществом.

Можете обрисовать портрет человека, который добровольно и сознательно, а не по принуждению со стороны банка, страхует имущество?

— Это человек, который вложил в свое жилье средства и душу, который ценит свое время и комфорт, думает о будущем и заботится о финансовой безопасности. Он понимает, что цена страховки несоизмерима с возможным убытком. Любопытно, что чем человек обеспеченнее, тем бережнее он относится к своему имуществу. Состоятельные люди предпочитают вложиться в страховой полис, а потом «вынимать душу» из компании, понимая, что им должны возместить потери.

Покупка страховки — безусловно, и признак внутренней зрелости. Еще страхуются те, кто однажды «попал в переплет». А также люди, знакомые с подобными ситуациями на чужих примерах.

К страхованию имущества может побудить наличие неприятных соседей или очень состоятельных соседей снизу — перед последними лучше застраховать ответственность.

Наверное, и сдача квартиры в аренду — повод всерьез задуматься о полисе?

— Безусловно, но необходимо учитывать, что страховки на такие квартиры стоят немного дороже, поскольку риски увеличиваются.

Когда вы впервые застраховали квартиру, и что вас к этому побудило?

— Более 20 лет назад, когда начал работать в страховой компании. Ведь сапожник без сапог выглядит странно. Мы с семьей ежегодно страхуем имущество, жизнь и здоровье. И на собственных примерах убеждались: страхование работает.

Россия. УФО > Недвижимость, строительство. Финансы, банки > dk.ru, 25 октября 2022 > № 4196419 Иван Косьмин

Журнал «Банковское обозрение». Развивая электронные сервисы мы опираемся на пользовательский опыт – интервью начальника ГУФТДИТР ФТС России Максима Чморы

О цифровизации сервисов ФТС России – внедрении электронных банковских гарантий, онлайн-уплате таможенных платежей и электронном взаимодействии с банками, рассказал Максим Чмора, начальник Главного управления федеральных таможенных доходов и тарифного регулирования ФТС России

- Максим Владимирович, в 2022 году введены блокирующие санкции в отношении многих российских банков. Как это отразилось на проведении таможенных платежей через операторов таможенных платежей и кредитные организации?

– Нормативная и технологическая база администрирования таможенных платежей имеет высокий иммунитет к санкциям благодаря законодательному закреплению российского рубля в качестве единственной валюты для уплаты таможенных платежей.

Кредитные организации и операторы таможенных платежей перечисляют денежные средства на отдельный казначейский счет, открытый Федеральным казначейством. Высокий уровень цифровизации и устойчивая структурированная коммуникация при проведении платежей минимизирует риски сбоев и нештатных ситуаций.

За девять месяцев 2022 года проведено 1,71 млн операций по уплате таможенных платежей, в федеральный бюджет перечислено 4 трлн 796 млрд рублей.

После перечисления денег плательщиками средства в течение суток поступают на их лицевые счета в таможенных органах. Распоряжение об оплате и списание таможенными органами происходит в онлайн-режиме.

Операторы таможенных платежей обеспечивают оперативность в части уплаты денежных средств. Дополнительно такие сервисы позволяют плательщикам исключить ошибки при заполнении платежных документов и произвести уплату таможенных платежей в режиме 24х7.

На текущий момент статус операторов таможенных платежей есть у трех организаций, с их помощью проведено более 37% платежных операций.

– Замечаете ли вы изменение спроса на банковские гарантии под таможенные платежи?

– Востребованность банковских гарантий сохраняется на высоком уровне. За девять месяцев 2022 года в качестве обеспечения в таможенные органы представлены 1401 банковская гарантия на общую сумму 64,4 млрд рублей, в прошлом году за аналогичный период – 1 456 штук на 66,6 млрд рублей.

Федеральной таможенной службой совместно с Банком России внедрена технология электронных банковских гарантий. По итогам девяти месяцев 2022 года в электронном виде оформлено около 93% гарантий, что говорит о ее востребованности участниками ВЭД и банковским сообществом.

Электронная банковская гарантия предоставляется в таможенный орган кредитной организацией почти в реальном времени. Участнику ВЭД больше не нужно передавать ее самостоятельно. Банковские гарантии, с учетом скорости принятия, могут быть представлены в процессе таможенного декларирования в сроки выпуска товаров (четыре часа).

В перспективе ожидается полный переход на электронный документооборот с банками и принятие электронных гарантий информационной системой таможенных органов без участия должностных лиц. Соответствующий законопроект уже разработан.

Успешная реализация информационного взаимодействия по банковским гарантиям повлекла перевод взаимодействия с кредитными организациями в электронную форму и по иным каналам. На сайте ФТС России для кредитных организаций создан «Личный кабинет банка», в котором возможно электронное взаимодействие банков с ФТС России при предоставлении государственной услуги ведения реестра банков-гарантов. Сейчас в реестре 129 кредитных организаций, при этом по данным Банка России гарантами могут стать еще 87 банков.

«Личный кабинет» также позволяет кредитным организациям контролировать принятие таможенными органами банковских гарантий и прекращение их действия.

– ФТС России задает тренд на цифровизацию сервисов для международной торговли. За последний год мы отмечаем запуск новых IT-решений на рынке – тамо; digital ved; export.link. Какие изменения в работе ФТС России планируются в ближайший год и как это может отразиться на рыночных инструментах для учВЭДов?

– Развитие информационных технологий позволило перевести уплату таможенных платежей в цифровую плоскость. Сейчас при таможенном декларировании достаточно указать реквизиты платежного документа, после чего информационные системы проводят операцию по уплате таможенных платежей.

Перевод сведений о движении денежных средств в электронный вид дал возможность реализовать информационные сервисы личного кабинета, которые позволяют автоматически получать справочную информацию об остатках денежных средств, а также об их поступлении и расходовании.

Потребности бизнеса, развитие законодательной базы и информационных технологий создали условия для упрощения взаимодействие таможенных органов и плательщиков, обеспечив функционирование новых сервисов личного кабинета, позволяющих в режиме онлайн из любой точки мира просто и удобно управлять денежными средствами на лицевом счете.

Клиентоориентированный подход обеспечил цифровое взаимодействие таможенных органов с плательщиком по вопросам движения денежных средств. Минимизация ошибок при внесении и распоряжении плательщиком деньгами влияет на скорость таможенных операций и качество внутреннего бухгалтерского учета.

Новый подход предусматривает персональное взаимодействие с таможенным органом по администрированию лицевого счета по принципу «персонального менеджера», который предоставляет полную информацию обо всех операциях с денежными средствами.

Переход на единые лицевые счета позволил при распоряжении денежными средствами не указывать в декларации на товары платежные документы. Распоряжением на уплату таможенных платежей являлось указание в таможенном документе ИНН плательщика, а для иностранных лиц – структурированных сведений о лице, позволяющих его однозначно идентифицировать.

С 2021 года расширены законодательные возможности уплаты таможенных пошлин с использованием авансовых платежей, что стало стимулом для развития технологий уплаты.

Сегодня вся информация о внесении денежных средств на счет Федерального казначейства поступает в таможенные органы только в цифровом виде.

Законодательно и технически обеспечен обмен плательщиков и таможенных органов юридически значимыми документами о движении денежных средств с использованием сервисов личного кабинета.

Участники ВЭД уже подают электронные заявления на возврат авансовых платежей и выплату процентов, получают отчет о расходовании авансовых платежей и подтверждение уплаты таможенных пошлин, налогов, и иных платежей, производят выверку расходования авансовых платежей, а в случае если при осуществлении платежа была допущена ошибка в оформлении реквизитов платежных документов – уточняют ошибочные сведения.

Таможенные органы в проактивном режиме направляют в личный кабинет информацию о зачете излишне уплаченных (взысканных) таможенных платежей в авансовые платежи, а также при начислении процентов.

Результаты мероприятий по совершенствованию механизма уплаты таможенных платежей позволяют обеспечить полноту и своевременность пополнения доходной части федерального бюджета. Но также за счет повышения скорости оборота денежных средств организации, исключить дополнительное авансирование платежей, снизить административную нагрузку на бизнес, внедрить элементы самостоятельного управления плательщиком денежными средствами, эффективно использовать кадровые ресурсы и сохранять высокий уровень контроля со стороны таможенных органов.

– Как цифровизация повлияла на информационное взаимодействие между ФТС России и кредитными организациями?

– Переход на 100% электронное взаимодействие с банками – одно из приоритетных направлений развития таможенной системы. Мы рассматриваем цифровизацию не только как отказ от бумажного документооборота и полную автоматизацию процессов, но и как следование трендам, поиск инновационных решений для совершенствования процессов, создание обновленной модели взаимодействия, адаптированной к изменениям внешних факторов.

С июня 2022 года в электронный формат переведено взаимодействие таможенных органов и банков при взыскании задолженности. Уже свыше 28 тыс. документов направлено в кредитные организации в электронном виде.

Для банков предусмотрена возможность выбора наиболее удобного способа обмена: по системе «Банком» или через «Личный кабинет банка», при этом технологии обмена постоянно совершенствуются в целях повышения комфорта их использования кредитными организациями.

Перевод взаимодействия в «цифру» позволит снизить трудозатраты банков по приему и обработке документов, поступающих от таможенных органов, а также увеличить оперативность взыскания денежных средств в федеральный бюджет.

Сегодня участники ВЭД активно используют сервисы Личного кабинета ФТС России, которые позволяют им осуществлять широкий спектр юридически значимых действий с денежными средствами и получать актуальную информацию для финансового самоконтроля. ФТС России также разработан «Личный кабинет банка», в котором сконцентрированы инструменты оперативного взаимодействия между кредитными организациями и таможенными органами.

Развивая электронные сервисы мы опираемся, в первую очередь, на пользовательский опыт и систему обратной связи. Например, на основании предложений банков в «Личном кабинете» реализована технология API.

– Какие планы по улучшению взаимодействия с кредитными организациями?

– Как было отмечено ранее, ключевой предпосылкой для совершенствования процесса взаимодействия с кредитными организациями является обратная связь банков по вопросам корректности и простоты использования действующих технологий. Мы готовы рассматривать самые смелые предложения банков и осуществлять доработку как технологических, так и нормативно-правовых инструментов.

Александр Садчиков

Оригинал публикации: https://bosfera.ru/bo/razvivaya-elektronnye-servisy-my-opiraemsya-na-polzovatelskiy-opyt 

Россия > Таможня. Финансы, банки. СМИ, ИТ > customs.gov.ru, 25 октября 2022 > № 4191974 Максим Чмора

Консорциум иранских банков и фирм инвестирует $27 млрд. в нефтяную промышленность

Глава Организации планирования и бюджета Ирана (PBO) Масуд Мирказеми заявил, что недавно сформированный консорциум иранских банков и компаний собирается инвестировать 27 миллиардов долларов в нефтегазовый сектор страны, сообщает IRNA.

«В последнее время налажено хорошее сотрудничество между Планово-бюджетной организацией и Министерством нефти, сформирован консорциум банков, отечественных инвестиционных компаний и других подрядных фирм, результатом которого стало подписание меморандума о взаимопонимании и контракта; этот консорциум собирается инвестировать 27 миллиардов долларов в нефтегазовые проекты», — сказал Мирказеми в воскресенье.

Чиновник отметил, что инвестиции в указанные секторы планируется увеличить до 80 миллиардов долларов, добавив, что «инвестиции в нефтегазовые проекты являются быстроокупаемыми, и их капитал окупается менее чем за год».

Иран > Финансы, банки. Нефть, газ, уголь > iran.ru, 24 октября 2022 > № 4191855

Михаил Котюков: через финансовое просвещение мы хотим обезопасить граждан от мошеннических действий

В Московской области завершился Фестиваль финансовой грамотности. Мероприятия в рамках фестиваля проводились в разных форматах и для разных аудиторий – видеоуроки и практические задания для школьников и учащихся колледжей, вебинары для студентов ВУЗов и пенсионеров, видеолекции для воспитанников семейных центров, короткие видеоролики – для муниципальных и государственных служащих.

«Люди в ежедневном режиме сталкиваются с принятием финансовых решений. Поэтому важно обладать хотя бы базовыми знаниями в области финансов это касается доходов и расходов, сбережений и накоплений, налогообложения и государственного бюджета. Немаловажно знать и пользоваться возможностями, которые даёт государство через бюджет для граждан, в том числе в рамках проекта инициативного бюджетирования», – отметил заместитель Министра финансов РФ Михаил Котюков.

По его словам, современные технологии – несомненное благо для развития общества, но они также влекут за собой и новые вызовы, в частности, угрозу финансового мошенничества. «Поэтому через финансовое просвещение мы хотим обезопасить граждан, дать им знания финансово грамотного и безопасного поведения. Эту работу мы сегодня проводим среди всех возрастных групп – дети младшего и школьного возраста, студенты, взрослое население и, конечно же, люди старшего поколения, наши родители. Отрадно, что коллеги из Московской области разделяют наши цели и присоединяются к работе по формированию финансовой культуры в стране. Разработаны современные, цифровые инструменты, которые позволяют вовлечь в этот процесс ещё больше наших граждан», – добавил он.

Центральной площадкой фестиваля финансовой грамотности стал образовательный центр «Вершина» в Путилково, где прошли уроки для учеников центра: 7-й класс узнал о криптовалютах, 8-й – познакомился с эффективными способами сбережения и накопления доходов, 9-й – изучил финансовое планирование, 11-й – разобрался со спецификой налогообложения.

Урок о финансовом планировании провела заместитель начальника ГУ Банка России по Центральному федеральному округу Ирина Тимоничева. «Очень порадовало то, что ребята осознают, насколько для каждого из них важно сейчас, во время обучения в школе, овладеть навыками правильного обращения с финансами. Они задавали очень интересные и правильные вопросы, некоторые рассказали о том, какие выводы самостоятельно сделали, пользуясь карманными деньгами, и какие способы накопить на мечту считают для себя наиболее приемлемыми. Такой практический подход к финансам и потребность в новых знаниях еще раз доказывает, что введение в образовательный процесс обязательных уроков по финансовой грамотности своевременно и, главное, очень полезно для детей!», – поделилась она.

В завершающий день фестиваля по всему Подмосковью прошли трансляции видеоуроков и лекций по финансовой грамотности. Все обучающие материалы для фестиваля были разработаны Банком России, Министерством экономики и финансов Московской области и другими организаторами фестиваля и адаптированы под возраст и знания конкретной аудитории.

«С развитием цифровизации люди оказались в мире профессиональных финансов. Пластиковые карты, заработная плата не наличными деньгами, а на персональный счёт, онлайн-услуги, покупки через интернет-сервисы. Этот новый вызов времени потребовал не просто знаний по финансовой грамотности, а иного уровня финансовой культуры. Эта трансформация коснулась всех: и государства как финансового регулятора, и участников финансового рынка, и граждан, которые ежедневно принимают финансовые решения. К 2030 году стоит задача за счет федеральных и региональных программ увеличить число россиян с уровнем финансовой грамотности не ниже среднего до 80%. Самую высокую планку мы ставим для себя в Подмосковье. Летом во время каникул мы усилили работу и занимались с ребятами в детских лагерях в формате квестов, сегодня в рамках фестиваля охватили все возрастные категории жителей. Как показывает наш опыт, тема финансов и финансового образования неизменно вызывает живой интерес», – отметила Министр экономики и финансов Московской области Наталия Масленкина.

Россия. ЦФО > Образование, наука. Финансы, банки > minfin.gov.ru, 21 октября 2022 > № 4190734

Алексей Яковлев рассказал московским школьникам о финграмотности

Что такое деньги? Чем семейный бюджет отличается от государственного и что значит быть финансово грамотным?

Об этом рассказал заместитель директора Департамента финансовой политики Алексей Яковлев ученикам 4 «Э» класса средней школы №141 в Москве на уроке финансовой грамотности.

Во время урока ребятам было предложено разобрать жизненные ситуации, связанные с денежными расходами и отличить грамотное финансовое поведение от неграмотного. Ребята также попытались самостоятельно сформулировать, кого можно назвать финансово грамотным человеком.

Школьники посмотрели мультик «Азбука финансовой грамотности со Смешариками» и ответили на вопросы Алексея Яковлева о финансовом поведении героев.

«Сегодня финансовая грамотность необходима не меньше, чем умение читать и писать. Без этого нельзя чувствовать себя в безопасности и строить свое финансовое благополучие», — сказал Алексей Яковлев ребятам во время урока.

Россия. ЦФО > Образование, наука. Финансы, банки > minfin.gov.ru, 21 октября 2022 > № 4190733

Экономист Александр Анфиногенов: Система оплаты по QR-кодам для карт "Мир" представляется весьма удобным платежным инструментом

Александр Анфиногенов, экономист, эксперт рынка товаров повседневного спроса

Анонсированная на днях система оплаты по QR-кодам для карт "Мир" представляется весьма удобным платежным инструментом. Интересным и многообещающим. В теории это будет работать так: покупатель на своем смартфоне при помощи специального приложения сможет сгенерировать QR-код, продавец этот код отсканирует, и с банковского счета покупателя спишутся деньги за товар или услугу. Просто и быстро в общем-то. В теории. Но как это будет на практике, время покажет.

Не скажу, что данный способ оплаты сможет стать полноценной заменой переставшим работать на территории России Apple Pay и Google Pay. Однако позволит все же нашим согражданам совершать покупки тем способом, который уже стал для них привычным, - без использования пластиковой карты., посредством смартфона.

Apple Pay и Google Pay - это виртуальные кошельки, которые "вшиваются" в операционную систему смартфонов. Для их использования не нужен никакой дополнительный софт. А в случае с Mir Pay придется устанавливать приложение банка или же приложение национальной платежной системы. Молодежь быстро разберется, конечно. А вот представителям старшего поколения, возможно, придется привыкать к новинке какое-то время.

Привыкать придется и ретейлерам. Но для них, думаю, большой сложности в этом не будет. По крайней мере, не сложнее, чем использование штрихкодов. Да, придется немного потратиться на закупку нового оборудования и программного обеспечения, на обучение персонала работе с новой системой. Однако продавцы все же заинтересованы в обеспечении покупателей достаточным современным и актуальным сервисом. Это их бизнес, их заработок. Если ты принимаешь оплату только наличными, то сразу теряешь какой-то процент клиентов. В наше время, время интернета и электроники, наличные деньги не у всех есть в кошельке. А вот если в твоей торговой точке помимо наличных можно расплатиться еще и банковской картой, и телефоном, то покупателей у тебя будет значительно больше. Так что затраты на внедрение новой системы окупятся достаточно быстро.

Хотя не думаю, что всем поголовно нужно ее внедрять. Например, какой-нибудь небольшой салон красоты, имеющий постоянных клиентов, вполне может обойтись и без нововведений. Ведь в данном случае люди, скорее, ориентируются на качество предоставляемых услуг, а не наличие всевозможных способов оплаты. Чего не скажешь про продуктовые супермаркеты. В них главное - удобство, разнообразный сервис и, конечно, скорость обслуживания.

Хотел бы отметить, что с некоторых пор в нашей стране уже работает система оплаты по QR-кодам. Однако принцип ее действия совсем другой. Наверное, многие замечали в различных магазинах у касс таблички с QR-кодами. Но не все знали, для чего они. Так вот, для оплаты товаров и услуг. Чтобы оплатить покупку, нужно отсканировать код, ввести сумму и все - деньги спишутся с банковского счета. Но эта процедура занимает больше времени, чем оплата картой. Для продавца она сопряжена с риском: покупатель может ввести не ту сумму, ошибиться в количестве нулей, забыть копейки и так далее. Да и для покупателя не особо удобно это.

Система же Mir Pay кажется более продуманной. Но, как я уже сказал, посмотрим, как она будет работать на практике. Оценим все плюсы и минусы. И только после этого можно будет делать какие-то выводы: приживется ли данный способ оплаты в нашей стране или же нет, будет пользоваться популярностью или нет. У нас ведь нередко случается так, что практика опровергает все теории. Даже те, которые сначала кажутся весьма перспективными.

Россия > Финансы, банки. СМИ, ИТ > rg.ru, 21 октября 2022 > № 4188647

В страховом бизнесе важнее всего понимать потребности клиентов

Ольга Неверова

В этом году компании "Ингосстрах" исполняется 75 лет. С чего начиналась ее история, как удается сохранять лидирующие позиции на страховом рынке, каковы перспективы на будущее? Об этом "РГ" рассказал заместитель генерального директора по корпоративному бизнесу компании Алексей Галахов.

Алексей Владимирович, какие факторы, на ваш взгляд, обеспечили "Ингосстраху" долгое устойчивое развитие?

Алексей Галахов: Таких факторов много, но главный из них, я думаю, - это люди, наши сотрудники. Наверное, есть некая наша уникальная, "ингосстраховская" ДНК, и смею надеяться, что я в том числе являюсь ее носителем. Компания прошла через все непростые времена, все кризисы, что, на мой взгляд, создало иммунитет, "антитела" к кризисам, при этом она сохранила свой фирменный стиль и непрерывно развивалась. В 90-е годы вся экономика встала, закончились советские контракты, поменялись партнеры, возник большой сегмент коммерческих страховщиков. Но мы четко понимали свою нишу и уверенно ее развивали. И даже дефолт 1998 года нас не поколебал - мы продолжали свою сдержанную, консервативную политику сбережения резервов, отказа от любых авантюр. И уже к февралю 1999 года наши результаты превысили ожидания, компания даже проиндексировала сотрудникам зарплату до докризисного уровня.

Ваша компания изначально создавалась под корпоративный бизнес. А с каких контрактов это направление началось?

Алексей Галахов: После Великой Отечественной войны начались международные торговые операции, которым нужна была страховая поддержка. Ее и обеспечивал "Ингосстрах". Нашими клиентами были "Экспортхлеб", "Экспортлес", "Союзвнештранс", "Тяжпромимпорт", "Тяжпромэкспорт", "Авиаэкспорт", то есть все наши внешнеторговые объединения, а также пароходства. К 60-70-м годам ХХ века наш бизнес окреп: мы были узнаваемы, встроились и вросли, не побоюсь этого слова, в европейскую финансовую структуру, имели договоры со всеми ведущими перестраховщиками.

В начале 1990-х нам пришлось вновь начинать бизнес буквально с нуля. Этот период совпал с восстановлением промышленного потенциала страны. А сегодня у нас уже более 60 тысяч клиентов, которые представляют, в общем, всю экономику страны: от системообразующих предприятий до индивидуальных предпринимателей и самозанятых граждан.

Можете ли вы привести примеры, когда "Ингосстрах" урегулировал серьезные убытки?

Алексей Галахов: Один из громких случаев произошел на авиасалоне в Ле-Бурже в 1973 году - это была катастрофа нашего Ту-144. Тогда "Ингосстрах" урегулировал его, выплатив более 5 миллионов долларов. А совершенно недавний случай - пожар на складе компании "Озон", который вся страна наблюдала в прямом эфире. Пока мы с ним еще разбираемся. Но наше кредо: принимать убытки спокойно, потому что это наш бизнес. Четкость нашей работы постепенно влияет на рынок и формирует у потребителей наших услуг понимание того, что страхование - в интересах клиента, что в случае негативного развития событий страховщик заплатит.

В каком направлении развивается ваш бизнес? Какие трудности преодолевает?

Алексей Галахов: Наши клиенты - крупные и крупнейшие компании, их несколько тысяч. И конечно, они приносят больше 80 процентов объемов выручки. Но мы движемся в сторону среднего и малого бизнеса. Эти 20 процентов клиентов начинают обычно с каких-то коробочных продуктов, затем их развивают, увеличивают объем покупок, и мы ими очень дорожим. Именно для них мы создаем и развиваем все те модные и современные цифровые сервисы, без которых сегодня ты уже неконкурентоспособен.

Наш рынок вторичен, он не воспроизводит сам себя и не рос практически в последние пять лет. Но мы при этом росли. Для этого нужно было создавать и развивать заинтересованность и уверенность клиентов в страховании, в своем страховщике, стараться менять мировоззрение - с учетом нашего национального скептического отношения к страхованию как услуге.

Сохраняют ли верность компании ваши клиенты?

Алексей Галахов: Наши клиенты продлевают более 80 процентов договоров. Это, конечно, требует большой работы. Мы прошли "детские болезни", когда клиенты считали, что страховаться не надо, потому что ничего не произойдет. А страховщики выписывали полисы, брали деньги, смотрели в глаза клиенту и тоже думали, что ничего не произойдет. Но со временем произошло осознание своего предназначения: именно по критерию надежности нас и будут выбирать, значит, надо сделать все наши внутренние и внешние процессы, качество обслуживания надежной основой конкурентных преимуществ. И сейчас у нас отсутствует слово "нет" во взаимоотношениях с клиентом. Мы всегда договариваемся, ищем компромиссы, потому что наша цель - иметь лучшую репутацию. И она защищена в том числе финансовыми активами.

Как повлияла на бизнес-процессы в вашей компании цифровизация?

Алексей Галахов: Повлияла колоссально, процентов 70-80 всех процессов поменялось, прежде всего в розничном страховании. Первое - это возможность покупать продукты онлайн. Мы в корпоративном бизнесе в какой-то степени предвосхитили эти потребности, опросили клиентов, подготовили продукты, доработали сайт, провели технические и организационные настройки, обучили сотрудников - и не ошиблись.

В этом году поставили себе задачу продать в "корпоративе" онлайн на миллиард рублей. И сейчас продаем онлайн 12 продуктов для предпринимателей из сегмента малого и среднего бизнеса. И видим, что поставленной цели достигнем.

Появляются ли в вашем портфеле новые виды страхования, новые продукты?

Алексей Галахов: Мы стараемся опережать рынок, предвосхищать потребности клиентов завтрашнего дня. Мы страхуем, к примеру, и кибер-риски, что делают далеко не все страховые компании в мире.

Куда, по вашему мнению, будет двигаться страховой бизнес дальше?

Алексей Галахов: Страхование будет становиться все более сервисным. Например, вы застраховали квартиру и вас залили соседи. И мы не только выплатим возмещение, но и предложим качественный ремонт, чтобы вам не искать бригаду и т.д. Мы будем стараться и дальше модернизировать продукты, которые уже есть, и без фанатизма расширять их список. Надо быть на острие, не стесняться посмотреть, что есть во всем мире, - сайты, продукты, новые технологии... Я уверен, что будет преуспевать тот, кто современен и адекватен, кто будет использовать искусственный интеллект, нейросети в оценке рисков и моделировании различных ситуаций и событий. Но прежде всего - понимать, что нужно клиенту.

Россия > Финансы, банки > rg.ru, 18 октября 2022 > № 4185073 Алексей Галахов

Минфин России направил в Правительство РФ проект постановления о мерах поддержки мобилизованных

Предпринимаемые меры направлены на то, чтобы снять юридические коллизии и поддержать мобилизованных граждан

Среди предлагаемых мер поддержки мобилизованных граждан, включая предпринимателей, а также организаций, где мобилизованный гражданин является единственным участником и руководителем в одном лице:

отсрочка и рассрочка по уплате отдельных обязательных платежей;

продление сроков представления в налоговые органы деклараций и отчётных документов;

приостановление сроков проведения ряда мероприятий налогового контроля.

Основные меры поддержки:

на период прохождения военной службы и до 28-го числа включительно третьего месяца, следующего за месяцем окончания периода частичной мобилизации или увольнения с военной службы, продляются сроки уплаты налогов (за исключением НДФЛ, уплачиваемого в качестве налогового агента и налога на прибыль организаций, удержанного у источника выплаты дохода), сборов (кроме торгового сбора, госпошлины, сбора за пользование объектами животного мира) и страховых взносов, которые приходятся на данный период.

на период прохождения военной службы и до 25-го числа включительно третьего месяца, следующего за месяцем окончания периода частичной мобилизации или увольнения с военной службы продляется срок представления налоговых деклараций (за исключением налоговых деклараций по НДС), расчетов по страховым взносам и авансовым платежам, бухгалтерской (финансовой) и другой отчетности.

на шесть месяцев увеличиваются предельные сроки направления требования об уплате налогов, сборов, страховых взносов, пеней, штрафов, процентов и принятия решения об их взыскании.

на период прохождения военной службы и до 28-го числа включительно третьего месяца, следующего за месяцем окончания периода частичной мобилизации, приостанавливается вынесение решений о проведении (проведение уже назначенных) выездных (повторных выездных) налоговых проверок, проверок полноты исчисления и уплаты налогов в связи с совершением сделок между взаимозависимыми лицами.

«Предпринимаемые меры направлены на то, чтобы снять юридические коллизии и поддержать мобилизованных ребят», – сказал министр финансов Антон Силуанов.

Россия > Финансы, банки. Госбюджет, налоги, цены. Армия, полиция > minfin.gov.ru, 17 октября 2022 > № 4185924

Лоскутная цифровизация

Шилков Данил Евгеньевич

Аудитор

Федеральные государственные органы и подведомственные им учреждения владеют 630 федеральными государственными информационными системами (ГИС) и 512 иными информационными системами. То есть в среднем на один государственный орган приходится около девяти ГИС и восьми иных информационных систем, автоматизирующих его деятельность. И это только в части выявленных систем. При этом около 80% функций, реализованных в различных ГИС, если не идентичны, то схожи между собой. На это в своем отчете о результатах экспертно-аналитического мероприятия «Оценка текущего состояния федеральных государственных информационных систем с точки зрения перспектив цифровизации государственного управления» указала Счетная палата РФ. Какие еще проблемы вскрыли эксперты, журналу «Бюджет» рассказал аудитор Счетной палаты Данил Евгеньевич Шилков.

«Бюджет»

Журнал

Данил Евгеньевич, при анализе государственных информсистем вы применили методологию COBIT. Расскажите коротко о ней.

COBIT, по нашему мнению, один из наиболее удачных сборников универсальных мировых практик управления информационными технологиями, воплощенный в форме взаимоувязанных документов — международных и национальных стандартов и руководств. Таковых к настоящему времени уже несколько десятков. Фактически COBIT — это результат масштабной работы международной ассоциации ISACA по обобщению полувекового опыта профессионалов в сфере ИТ из более чем 180 стран.

Методология позволяет явно связать потребности любой условной организации, причем независимо от ее масштаба, выраженные через цели ее функционирования, с конкретными ИТ-целями. При этом в самой методологии описаны и сами цели, и матрица силы связей между ними.

Учитывая универсальность COBIT, мы с минимальной адаптацией применили ее к нашему объекту исследования — Правительству РФ вместе с подчиненными ему федеральными государственными органами как единой комплексной структуре. Конечно же, с учетом охвата в рамках мероприятия сразу всех федеральных госинформсистем и исходя из ограниченных сроков проводимый нами анализ просто физически не мог быть выполнен сразу по всем связкам целей COBIT, и мы ограничились тремя наиболее значимыми для нас. Коротко их можно обозначить так: оптимизация затрат на предоставление услуг и осуществление функций, доступность информации для принятия управленческих решений и информационная безопасность.

С полным текстом интервью можно ознакомиться по ссылке.

Россия > СМИ, ИТ. Финансы, банки > ach.gov.ru, 13 октября 2022 > № 4187925 Данил Шилков

Предварительная оценка исполнения федерального бюджета за январь-сентябрь 2022 года

По предварительной оценке[1] исполнение основных показателей федерального бюджета за январь-сентябрь 2022 года составило:

- объем поступивших доходов – 19 739 645,7 млн рублей или 78,9% к общему объему доходов федерального бюджета, утвержденному Федеральным законом «О федеральном бюджете на 2022 год и на плановый период 2023 и 2024 годов» (далее – Федеральный закон);

- исполнение расходов – 19 684 956,4 млн рублей или 83,1% к общему объему расходов федерального бюджета, утвержденному Федеральным законом, и 70,2% к сводной бюджетной росписи федерального бюджета с учетом внесенных изменений.

Доходы федерального бюджета

Доходы федерального бюджета за январь-сентябрь 2022 года в разрезе федеральных органов исполнительной власти – администраторов доходов федерального бюджета, на которые приходятся максимальные объемы администрируемых доходов:

Федеральной налоговой службой – в сумме 13 770 041,1 млн рублей, или 82,0% к прогнозным показателям доходов федерального бюджета на 2022 год;

Федеральной таможенной службой – в сумме 4 796 693,9 млн рублей, или 77,0% к прогнозным показателям доходов федерального бюджета на 2022 год;

Другими федеральными органами – в сумме 1 172 910,8 млн рублей, или 58,3% к прогнозным показателям доходов федерального бюджета на 2022 год.

[1] Окончательные данные формируются с учётом бухгалтерских отчётов администраторов бюджетных средств, в которых учитываются операции, произведённые минуя счета Федерального казначейства (в т.ч. операции за рубежом)

Россия > Госбюджет, налоги, цены. Финансы, банки > minfin.gov.ru, 12 октября 2022 > № 4185915

На Дону снизить инфляцию помогла погода и крепкий рубль

Руслан Мельников

Банку России приходится балансировать на тонкой грани, чтобы не навредить оказавшейся в непростой ситуации экономике, но при этом не спровоцировать всплеск инфляции. В сентябре ключевая ставка была снижена с 8 до 7,5 процента годовых. Управляющая отделением Банка России по Ростовской области Наталья Леонтьева рассказала "РГ" о том, чем это было обусловлено, а также об инфляционных процессах.

Каковы особенности инфляции на Дону и в стране в целом?

Наталья Леонтьева: Годовая инфляция в Ростовской области в августе замедлилась до 14,8 процента (в июле было 15,3), но в целом в стране снижение было сильнее, до 14,3 процента с 15,1. На динамику влияли характерные для всей страны факторы: увеличение предложения отдельных товаров, укрепление рубля и охлаждение потребительского спроса на товары длительного пользования. На Дону заметнее всего снизились годовые темпы прироста цен на продукты питания - до 17,9 в августе с 19 процентов в июле. Это произошло прежде всего за счет увеличения предложения. Например, урожай картофеля, помидоров и огурцов в целом в стране увеличился из-за расширения посевных площадей. А из-за благоприятных погодных условий было собрано больше яблок, чем годом ранее.

И в регионе, и в стране в целом стали больше производить свинины и мяса птицы. Кроме того, на Дону увеличился выпуск говядины. В то же время уменьшились затраты производителей на корма, оказавшиеся более доступными по цене. Это произошло в результате увеличения производства комбикорма, ограничения экспорта, а также замедления роста цен на зерно и сою.

Уже не один месяц в регионе наблюдается снижение непродовольственной инфляции и повышение инфляции услуг. С чем это связано?

Наталья Леонтьева: Действительно, годовой темп прироста цен на непродовольственные товары в регионе снизился до 15,5 процента в августе с 16,3 месяцем ранее. На Дону, как и в целом в России, продолжилась коррекция цен на товары, которые резко подорожали в марте. Например, на бытовую технику и электронику. Это объясняется охлаждением спроса и укреплением рубля во втором квартале. Кроме того, на рынке увеличилось предложение некоторых товаров, поскольку поставщики наладили логистику и параллельный импорт. В результате годовой рост цен на холодильники, стиральные машины, телевизоры и смартфоны замедлился.

На фоне действующих ограничений сократился экспорт нефтепродуктов и древесины. Соответственно, предложение моторного топлива и лесоматериалов на российском рынке выросло, повлияв на инфляционные процессы. В то же время годовой темп прироста цен на рынке услуг повысился в Ростовской области до 8,8 процента в августе с 8,3 в июле, хотя в целом в стране наблюдалось его снижение. Так, в августе 2022 года в Таганроге подорожал проезд в автобусе и в маршрутном такси.

Чем руководствовался регулятор, принимая решение о ключевой ставке?

Наталья Леонтьева: Решение о снижении ключевой ставки с 8 до 7,5 процента годовых, принятое в сентябре, в первую очередь, было обусловлено снижением динамики инфляции. Потребительская активность, несмотря на некоторое восстановление, остается сдержанной: сейчас граждане предпочитают скорее сберегать, чем тратить. На это влияет общая экономическая неопределенность, а также сокращение предложения отдельных товаров и услуг. Людям требуется время, чтобы привыкнуть к новому ассортименту продукции. Кроме того, они могут ожидать дальнейшего снижения цен на фоне укрепления рубля и откладывают покупки.

Динамика деловой активности оказалась лучше, чем Банк России предполагал в июле. При этом сохраняется неоднородность тенденций по отраслям и регионам. Внешние условия для российской экономики остаются сложными и по-прежнему значительно ограничивают экономическую деятельность. В то же время влияние разовых, сдерживающих инфляцию факторов ослабевает. В среднесрочной перспективе возможно ускорение роста цен. Кроме того, остаются существенные геополитические риски. Дополнительное негативное влияние также может оказать ухудшение ситуации в мировой экономике.

Можно ли ожидать дальнейшего снижения ставки?

Наталья Леонтьева: Это будет зависеть от фактической и ожидаемой динамики инфляции. Банк России обновит макроэкономический прогноз к опорному заседанию совета директоров 28 октября с учетом новых данных. При любом сценарии регулятор будет стремиться обеспечить ценовую и финансовую стабильность.

В последнее время ЦБ РФ принимает решения о ключевой ставке в противофазе с центробанками многих стран, которые, наоборот, ее повышают. В чем заключается разница в подходах?

Наталья Леонтьева: В пандемию центральные банки многих стран проводили длительную стимулирующую политику, в частности, снижали ключевую ставку. Как следствие, инфляция в мире в прошлом году начала расти, а в 2022 году пострадавшие от последствий пандемии экономики столкнулись с ухудшением геополитической ситуации, что также привело к ускорению инфляционных процессов. В результате сегодня монетарная политика многих стран вынуждена "догонять" инфляционные тренды, поэтому центральные банки повышают ключевые ставки и сворачивают программы покупки активов.

Банк России, в свою очередь, начал повышать ключевую ставку гораздо раньше, в марте 2021 года, когда стало очевидно, что российская экономика справляется с последствиями пандемии быстрее, чем прогнозировалось. Тогда годовая инфляция в стране ускорялась - спрос увеличивался, в то время как возможности наращивания производства были ограничены, в том числе из-за нарушения производственных и логистических цепочек. Чтобы вернуть инфляцию к целевым показателям, требовалось сформировать умеренно жесткие денежно-кредитные условия. В связи с этим в марте 2021 года - первой половине февраля 2022 года Банк России последовательно повышал ключевую ставку - с 4,25 до 9,5 процента годовых.

В конце февраля 2022 года внешние условия для российской экономики кардинально поменялись.Санкции существенно затруднили международную логистику и расчеты, ограничили импорт зарубежных и экспорт отечественных товаров и услуг. Кроме того, некоторые международные компании приостановили деятельность в нашей стране. Для стабилизации ситуации Банк России в конце февраля 2022 года повысил ключевую ставку с 9,5 до 20 процентов годовых. Эта мера позволила ограничить риск для ценовой и финансовой стабильности. Уже к апрелю острая фаза кризиса была пройдена. С этого момента денежно-кредитная политика Банка России учитывала необходимость структурной перестройки экономики и одновременно создавала условия для постепенного возвращения годовой инфляции к цели - вблизи четырех процентов. С апреля 2022 года регулятор несколько раз снизил ключевую ставку, в том числе на внеочередных заседаниях совета директоров, и в сентябре сократил ее до 7,5 процента годовых.

Как снижение ключевой ставки влияет на предприятия различных отраслей?

Наталья Леонтьева: Оно увеличивает доступность кредитных ресурсов и ограничивает сокращение экономической активности. При этом хочу отметить, что ключевая ставка - это инструмент общего влияния. Она оказывает воздействие на экономику в целом, а не на ситуацию в отдельно взятых отраслях.

Тем не менее Банк России стремится объективно оценить положение различных секторов экономики и учесть это при выработке денежно-кредитной политики. Для этого регулятор проводит опросы глав предприятий во всех регионах, в том числе в нашей области. Как показывают такие опросы, компании продолжают адаптироваться к новым условиям и выстраивают альтернативные производственные и логистические цепочки. Например, крупный ростовский производитель сельхозтехники направил часть продукции, ранее предназначавшейся для экспорта, на российский рынок.

А как решение о снижении КС влияет на кредитование населения?

Наталья Леонтьева: Оно может ускорить восстановление активности на кредитном рынке. Несмотря на некоторое оживление в июле, кредитование населения в Ростовской области оставалось ниже прошлогоднего. В июле жителям Дона было выдано в кредит более 34 миллиардов рублей. Это на 16 процентов меньше, чем в июле 2021 года. В то же время донские компании кредитовались активнее, чем в прошлом году. Годовой прирост кредитного портфеля бизнеса региона по итогам июля увеличился до 29 процентов.

Следует отметить, что из-за неопределенной ситуации банки предъявляют более строгие требования к заемщикам и обеспечению по кредитам.

Россия. ЮФО > Госбюджет, налоги, цены. Финансы, банки > rg.ru, 11 октября 2022 > № 4178454 Наталья Леонтьева

Сбер расширяет функционал мобильного приложения для физлиц в СЗФО

С октября 2022 года Сбер расширил для жителей Санкт-Петербурга, Ленинградской и Калининградской областей, Республики Карелия набор услуг в мобильном приложении "СберБанк Онлайн".

Теперь можно не только передать показания счетчика и оплатить услуги газоснабжения поставщика газа ООО "Газпром межрегионгаз Санкт-Петербург", но также просмотреть электронную квитанцию и отказаться от её бумажного эквивалента, тем самым проявив заботу о сохранении природы.

Для подключения сервиса отказа от бумажной квитанции необходимо совершить платеж в адрес поставщика услуг любым привычным способом или найти совершенный платеж в истории операций. На статусном экране платежа появится кнопка "Получать квитанцию ЖКХ в приложении". В случае положительно решения, необходимо нажать "Подключить".

Образ электронной квитанции доступен в процессе платежа после ввода номера лицевого счета. Для просмотра актуальной квитанции перейдите по ссылке "Квитанция за ЖКХ" – квитанция откроется в мобильном браузере. После просмотра электронной квитанции можно вернуться в процесс платежа и завершить платеж за услугу.

Интернет-приложение "СберБанк Онлайн" пользуется популярностью среди жителей Санкт-Петербурга при выборе способа оплаты коммунальных услуг. С начала 2022 года 85% всех платежей за услуги ЖКХ в Сбербанке Петербуржцы провели дистанционно в "СберБанк Онлайн". При этом объём платежей составил около 57 млрд рублей.

Россия. СЗФО > СМИ, ИТ. Финансы, банки > comnews.ru, 7 октября 2022 > № 4176733

ВТБ обеспечил конфиденциальность внутрибанковских онлайн-встреч

ВТБ переводит онлайн-заседания управляющих комитетов стратегических программ развития банка в новую технологическую среду. Такое решение позволит проводить онлайн-встречи во внутреннем контуре банка с полной защитой передачи данных.

Это стало возможным благодаря совмещению двух сервисов, разработанных технологическим партнером ВТБ — ГК "Иннотех": сервиса видеоконференций "Дион" и приложения "Комитет Онлайн", включенных в официальный всероссийский реестр отечественного ПО.

Для проведения конфиденциальных встреч в сервисе "Дион" применяются онлайн-комнаты, существующие не в облачной, а во внутренней среде банка. Для того, чтобы присоединиться к такой комнате, пользователи должны пройти дополнительную аутентификацию. Кроме того, для пользователей доступны сервисы "Зала ожидания" и управления составом участников.

Благодаря использованию специализированного приложения для мобильных платформ "Комитет Онлайн" любой участник такой встречи сможет мгновенно получить все необходимые материалы для нее в онлайн-режиме, добавлять и согласовывать повестку с вопросами, содержащими проекты решений, а также формировать протоколы заседаний. Члены управляющих комитетов могут мгновенно голосовать по вопросам заседания, что экономит время и ускоряет процессы принятия решений.

"Идея совмещения двух передовых сервисов, разработанных нашим технологическим партнером, позволяет нам не только сделать очередной шаг в сторону собственного технологического суверенитета, но и объединить в единой системе всю необходимую функциональность. На отечественные системы видеоконференций сейчас переходят многие, но возможность подключиться на встречу в защищенной безопасной среде, работать с материалами, иметь возможность голосовать и формировать итоговые решения — это уникальное преимущество. Что позволяет нам уйти от бюрократии в сторону оптимизации собственных ресурсов и экономии времени", — отметил заместитель президента-председателя правления ВТБ Вадим Кулик.

"Нашей приоритетной задачей является помощь клиентам на пути к цифровизации. В последние годы переход в цифру — это не просто тенденция, а необходимое условие для улучшения бизнес-процессов и увеличения эффективности в современных рыночных реалиях. В сложившихся условиях, не имея доступа к продуктам крупных зарубежных вендоров, мы продолжаем улучшать качество цифровых услуг за счет активной работы в направлении импортозамещения, что позволяет обеспечить технологический суверенитет страны. Внедрение инноваций особенно важно для отрасли финансовых технологий, поскольку совершенствование работы внутренних систем влечет за собой улучшение качества услуг для клиентов. Использование сервиса видеоконференций "Дион" и приложения Комитет Онлайн в комплексе позволяет быстро и удобно планировать, организовывать и проводить совещания благодаря автоматизации основных процессов. Наши решения не требуют модификации основных инфраструктур компании-клиента и могут встроиться в любую бизнес-конфигурацию", — рассказал генеральный директор группы "Иннотех" Дмитрий Харитонов.

Россия > СМИ, ИТ. Финансы, банки > comnews.ru, 6 октября 2022 > № 4176714

Впервые в России инвестицией стала коллекция цифровых драгоценных металлов

На платформе "Атомайз" прошла уникальная для России сделка: брокер "Вектор Икс" приобрел ЦФА на коллекцию из семи цифровых металлов, эмитентом которой выступил "КрасЦветМет".

Состав сделки показателен. Условно его можно разделить на 2 части. В первую вошли привычные нам платина, золото и серебро, только в виде токенов. Вторую же часть составили уникальные драгоценные металлы платиновой группы Палладий (Pd), Родий (Rh), Иридий (Ir) и Рутений (Ru). До этого на свободном рынке приобрести металлы из этого списка не было возможности, однако выпуск ЦФА открывает потенциальную возможность инвестиций в эти дорогие металлы. В "Вектор Икс" прокомментировали, что рынок сейчас ищет новые продукты для инвестиций, которыми и стали редкие драгоценные металлы.

Коллекция собиралась участниками с определенной целью: во-первых, продемонстрировать рынку доступность ЦФА на привычные объекты инвестиций, таких как золото, а во-вторых, представить рынку совершенно новые возможности для вложений. Редкие драгоценные металлы, вошедшие в состав корзины, очень востребованы современной промышленностью, широко используются в микроэлектронике, лазерах, в производстве процессоров, ЖК экранов, в химической промышленности как катализаторы.

Для "Вектор Икс" это уже вторая инвестиция в ЦФА. Первая сделка с ЦФА на палладий состоялась ранее в июле этого года также на платформе "Атомайз". Это оператор информационной системы, первый в стране получивший допуск Банка России к выпуску и обращению цифровых финансовых активов. "Атомайз" токенизирует различные активы на базе технологий распределенных реестров и смарт-контрактов и дает возможность инвестировать в них в цифровом виде.

"Новые технологии делают этот процесс удобным и прозрачным как для инвестора, так и для эмитента. А по безопасности ЦФА не уступают классическим инструментам фондового рынка", — прокомментировала генеральный директор "Атомайз" Екатерина Фроловичева.

"Вектор Икс" стал первым брокером, который инвестировал в ЦФА. Это возможность для брокерской компании в будущем расширить продуктовую линейку для клиентов и улучшить сервис в сфере инвестиций.

Россия. СФО > СМИ, ИТ. Финансы, банки. Металлургия, горнодобыча > comnews.ru, 6 октября 2022 > № 4176713

Малые и средние предприятия в АПК стали чаще страховать свой бизнес

Елена Перловская

Более 40 процентов клиентов, которые застраховали агробизнес от риска чрезвычайных ситуаций, - это индивидуальные предприниматели, рассказал "РГ" гендиректор АО СК "РСХБ-Страхование" Сергей Простатин.

Доверие фермеров к системе растет. Во многом это произошло благодаря реформам на рынке агрострахования.

Сергей Иванович, как вы оцениваете результаты внесенных в 2019 и 2021 годах изменений в закон об агростраховании в части введения возможности выбора отдельных рисков, расширенного диапазона страховых франшиз, а также страхования на случай ЧС?

Сергей Простатин: На протяжении 10 лет закон дорабатывался и совершенствовался, чтобы обеспечить соответствие условий страхования темпам развития АПК. В основе изменений лежит продолжительная совместная работа профильных министерств, страховых компаний, отраслевых союзов и представителей АПК. Система агрострахования совершенствуется, ориентируясь на запрос потребителя и возможности заинтересованных сторон. И результаты работы наглядны - страхование стало восприниматься как неотъемлемая часть бизнес-процессов предприятий.

В этом году после нескольких лет подготовительной работы система страховой защиты урожая с господдержкой была дополнена программой страхования на случай ЧС природного характера. Она должна заменить выплаты из бюджета, как меру поддержки сельхозотрасли, которая действовала ранее.

Говоря о востребованности нового страхового продукта, стоит отметить, что, по данным Национального союза агростраховщиков, на 1 июля 2022 года по новой программе страхования на случай ЧС было застраховано 1,1 миллиона гектаров. АО СК "РСХБ-Страхование" стало лидером среди страховщиков по объемам посевной площади, которая была застрахована от риска ЧС природного характера. Мы застраховали более 400 тысяч гектаров. В целом, обе программы востребованы, а выбор от расположения агропредприятия и природно-климатических условий.

Есть ли интерес к страхованию по ЧС у фермеров?

Сергей Простатин: По данным АО СК "РСХБ-Страхование", более 40 процентов клиентов, которые застраховали бизнес от риска ЧС, это индивидуальные предприниматели. Посевы от гибели во время ЧС активно страхуют в Омской области, Алтайском крае, на Дальнем Востоке, в регионах Поволжья. Преимущества продукта для фермерских хозяйств - высокий уровень страховой защиты, упрощенный механизм получения выплат и возможность застраховать монориск, присущий региону.

Каковы перспективы цифровизации рынка агрострахования?

Сергей Простатин: В агростраховании цифровизация идет несколько медленнее. Это всегда индивидуальный расчет, андеррайтинг и другие специфические процессы, которые невозможно моментально перевести в диджитал-пространство. Например, взять образцы урожая дистанционно пока нельзя.

Уровень цифровизации агрострахования напрямую связан с общим уровнем цифровизации АПК. Если говорить про сектор B2B, мощным драйвером стала пандемия. Доля стандартизированных продуктов выросла, а форматы удаленного коммуницирования были внедрены там, где это возможно.

Сейчас онлайн-урегулирование убытков возможно по некоторым продуктам и отдельным видам убытков. По классическим продуктам необходимо проводить осмотры объектов страхования, определять урожайность. Наша страховая компания работает с программой космомониторинга полей. Мы наблюдаем за развитием посевов с помощью спутниковых снимков - можем оценить качественные характеристики вегетации на нужных участках, выявить точки, где уровень вегетации снижен, и установить причину, а также посмотреть на поле в ретроспективе.

Цифровизация отрасли агрострахования - длительный процесс, и технологический прорыв должен быть как со стороны страховщика, так и со стороны страхователя. Потребуется масштабная модернизация парка сельхозтехники на каждом аграрном предприятии. Сейчас такие возможности есть только у некоторых крупных агрохолдингов, но даже они пока предпочитают традиционные способы коммуникации со страховщиком.

Россия > Агропром. Приватизация, инвестиции. Финансы, банки > rg.ru, 5 октября 2022 > № 4174714 Сергей Простатин

Рынок агрострахования за полгода вырос на четверть

Елена Перловская

В России в этом году получен рекордный урожай.

Одновременно растет объем страхования в растениеводстве и животноводстве, за полугодие рынок увеличился на 24 процента по сравнению с тем же периодом прошлого года.

Какую роль играла в работе АПК страховая защита и какие задачи стоят перед системой агрострахования, "РГ" рассказал президент Национального союза агростраховщиков Корней Биждов.

Корней Даткович, каким запомнится сельхозсезон 2021/2022 годов в стране с точки зрения климатических угроз для сельского хозяйства?

Корней Биждов: Уходящий сезон был уникальным по сочетанию благоприятных природных факторов. Благодаря оптимальному балансу влаги в почве и температур озимые культуры получили хорошее развитие в центре и на юге. Поволжье и Южный Урал, страдавшие в 2021 году от засухи, получили достаточное количество осадков. Недостаток влаги еще отмечался в начале сезона в аграрных регионах Сибири, но он был частично компенсирован выпадением дождей. И даже чрезвычайные ситуации - паводки в Забайкалье и Амурской области, лесные пожары на Дальнем Востоке и Сибири - в основном не привели к значимому ущербу в АПК. На большей части сельхозугодий страны сформировались агроклиматические предпосылки для рекордного урожая зерновых - он ожидается на уровне до 150 миллионов тонн, что существенно превосходит абсолютный рекорд, достигнутый в 2017 году - 135,5 млн тонн.

При этом у отдельных хозяйств отмечались локальные убытки - не только в Сибири, где были эпизоды засухи, но и на юге России, преимущественно из-за штормовых явлений. Всего по страхованию урожая убытки заявлены страховым компаниям НСА в 28 регионах страны. Но в целом для АПК нашей страны год был очень благоприятным.

Условия будущего сельзхозсезона сейчас находятся на ранней стадии формирования. НСА мониторит ситуацию.

Какую роль сыграло агрострахование в развитии АПК в текущем году?

Корней Биждов: В 2021 году аграрии России получили более 5,6 миллиарда рублей страховых выплат за утрату урожая и поголовья, а в первом полугодии 2022 года - еще 1,6 миллиарда. Из них в совокупности 4,5 миллиарда перечислено страховыми компаниями на счета сельхозпроизводителей за гибель сельхозкультур, и эти средства вместе с другими мерами господдержки помогли хозяйствам обеспечить высокий урожай. Например, почти 1,4 миллиарда рублей за последние полтора года получили аграрии Ставропольского края, который к середине сентября собрал 8,5 миллиона тонн зерна, 680 миллионов рублей - хозяйства Самарской области, которая поставила абсолютный рекорд по продукции зерновых - около 3,2 миллиона тонн, 310 миллионов рублей - Воронежская область - собрано 6,3 миллиона тонн, 271 миллион рублей - Республика Татарстан - 5,2 миллиона тонн. Всего растениеводы получили страховые выплаты в 35 регионах.

Выплаты по страхованию животных составили за последние полтора года 2,5 миллиарда рублей. В этом сегменте также эффект от агрострахования отражается в долгосрочной перспективе. Например, 26 сентября 2022 года минсельхоз Приморского края сообщил, что регион увеличил в текущем году производство свинины более чем в три раза и впервые перешел к полной самообеспеченности в данном сегменте. Произошло это благодаря выходу на проектные мощности свинокомплексов ТОР "Михайловский", которые в 2019 году потеряли поголовье из-за вспышки ящура. Страховые выплаты на сумму 570 миллионов рублей предотвратили замораживание этих проектов. Этот пример еще раз показывает, как отражается работа агрострахования на результатах АПК.

Сегодня в России охвачено страхованием с господдержкой 39 процентов промышленного поголовья, при этом в свиноводстве и птицеводстве охват на уровне около 60 процентов уже второй год. Направление страхования растениеводства еще нуждается в развитии, и НСА сейчас вносит изменения в правила страхования.

В этом году впервые введена новая программа страхования урожая на случай чрезвычайных ситуаций. Началось ли внедрение этого механизма?

Корней Биждов: Да, программа страхования на случай ЧС, отличающаяся упрощенными механизмами и небольшой стоимостью полиса, вызвала интерес аграриев: такой тип страховой защиты использовали хозяйства в 30 регионах, по ней застраховано 1,3 миллиона гектаров. Но при этом осталась востребованной и мультирисковая программа, по которой страхование выполнено в 52 регионах на 2,7 миллиона гектаров.

Сейчас у НСА на контроле - ЧС федерального уровня в Приморском крае в связи с тайфуном "Хинамнор", который обрушился на регион в период уборочной кампании.

Какие задачи стоят перед развитием системы агрострахования?

Корней Биждов: Главная задача - наращивать страховую поддержку АПК для продовольственной безопасности и роста отрасли. В первом полугодии объем рынка агрострахования вырос на 24 процента, и по оценке НСА, по итогам года преодолеет планку в 10 миллиардов рублей. Это неплохие показатели, но они еще недостаточны для эффективного покрытия масштабных рисков отрасли, производящей валовую добавленную стоимость более трех триллионов рублей в год. Поэтому развитие агрострахования продолжится по направлениям большей специализации и большего приближения к потребностям агробизнеса в каждом регионе. Внимание будет уделено страховой защите основных групп сельхозкультур, а также специализированным страховым продуктам - например, развитию страхования молочного животноводства, садоводства и виноградарства.

Россия > Агропром. Финансы, банки > rg.ru, 5 октября 2022 > № 4174710 Корней Биждов

Брифинг первого заместителя Министра труда и социальной защиты Ольги Баталиной

Тема брифинга: социально-гуманитарные вопросы, связанные с частичной мобилизацией.

О.Баталина: Центральным банком, Правительством России совместно с депутатами Государственной Думы выработано решение о поддержке граждан, участвующих в специальной военной операции, которые имеют кредиты и займы. Теперь об этих и других социально-гуманитарных вопросах поговорим подробнее.

Граждане, которые участвуют в специальной военной операции, на момент заключения контракта или на момент мобилизации могли иметь самые различные кредиты и займы. Возникает вопрос: как погашать такие кредиты во время службы? Как обеспечивать добросовестность платежей, как не допускать просрочки, если человек находится в военной части? Принято важное решение: граждане, участвующие в специальной военной операции, могут оформить кредитные каникулы. Кредитные каникулы – это возможность не осуществлять платежи по кредиту в течение определённого времени. Речь идёт о том, что гражданин во время кредитных каникул не вносит никаких платежей по тем кредитам и займам, которые были оформлены им до начала его участия в специальной военной операции. Каких кредитов это касается? Всех кредитов: ипотечных, включая социальную или семейную ипотеку, потребительских, кредитов, которые были взяты индивидуальными предпринимателями на развитие бизнеса, – собственно, любых. Но это касается не только кредитов, но и займов. Речь идёт и о займах, которые получены в кредитных кооперативах, в кредитных сельскохозяйственных кооперативах, в микрофинансовых организациях. Но обратите внимание: кредитные каникулы не предоставляются автоматически. Для того чтобы приостановить выплаты по кредиту, необходимо подать заявление в ту организацию, где был оформлен ранее кредит или заём.

Кто может воспользоваться такими кредитными каникулами? Кредитными каникулами сможет воспользоваться гражданин – физическое лицо или индивидуальный предприниматель, который принимает участие в специальной военной операции. Это граждане, которые были призваны на военную службу по мобилизации, или это военнослужащие-контрактники, граждане, которые добровольно приняли решение о службе и участии в спецоперации, пограничники, находящиеся на территории России и обеспечивающие проведение спецоперации. Также это сотрудники федеральных органов, которые в соответствии с законом об обороне привлекаются к решению отдельных задач в рамках специальной военной операции. А также это члены семей таких граждан.

Если до начала участия в спецоперации или до получения повестки о мобилизации у таких граждан были оформлены кредиты или займы, то они смогут по этим кредитам и займам оформить кредитные каникулы. Речь идёт как о кредитах, займах граждан на личные, потребительские цели, так и о кредитах, которые брали индивидуальные предприниматели для целей развития своего бизнеса.

На кого должен быть оформлен кредит, для того чтобы можно было обратиться с просьбой о кредитных каникулах? Кредит может быть оформлен как на самого гражданина, который участвует в спецоперации, так и на членов его семьи. К членам семей таких граждан относятся супруги, несовершеннолетние дети, дети старше 18 лет, которые стали инвалидами до достижения этого возраста (инвалиды с детства), дети в возрасте до 23 лет, которые продолжают обучение по очной форме, а также лица, которые находятся на иждивении, – это могут быть родители, братья или сёстры, другие родственники. Но факт нахождения таких лиц на иждивении необходимо будет документально подтвердить.

В одной семье может быть одновременно несколько кредитов, оформленных как на одного человека, так и на разных членов семьи. На каждый из них могут быть оформлены кредитные каникулы, если кредиты были взяты до момента заключения контракта или до момента мобилизации члена семьи. Например, у мужчины-предпринимателя, который участвует в спецоперации, оформлен кредит на развитие бизнеса, а у его супруги – потребительский кредит. Оба таких гражданина смогут обратиться за оформлением кредитных каникул. Кредиторы не могут им в этом отказать.

Важный вопрос: как и когда можно обратиться за такой отсрочкой? Обратиться можно в любой момент в течение службы по мобилизации или в рамках службы по контракту, но не позднее 31 декабря 2023 года, то есть до конца 2023 года. При этом начало льготного периода будет не ранее 21 сентября. Обратиться в банк или к другому кредитору, например в кредитный кооператив, можно любым доступным способом: по телефону, по обычной или электронной почте или иным способом, который указан в кредитном договоре. При обращении граждане вправе предоставить документы, подтверждающие факт их участия в специальной военной операции, или службы по контракту, или призыва по мобилизации. Если такие документы не предоставлены сразу (например, гражданин уже убыл в часть или для прохождения обучения), то необходимо предоставить их в течение 30 дней после завершения службы.

Если за отсрочкой обращается член семьи, то он должен будет предоставить документы, подтверждающие факт родства с гражданином, который участвует в специальной военной операции.

На всё время кредитных каникул в отношении гражданина действует ещё ряд специальных норм. Если по кредиту были просроченные платежи, то пени, штрафы во время кредитных каникул не начисляются. Просроченные платежи будут заморожены и уплачены позже, после завершения кредитных каникул.

Рассмотрим другую ситуацию: если кредит был просрочен и уже начато исполнительное производство по принудительному взысканию средств, то во время кредитных каникул оно также будет приостановлено. Во время каникул банк не имеет права продать то имущество, которое было залогом по предоставленному кредиту. Это могут быть квартиры, автотранспорт, земельные участки и другое имущество гражданина. Кроме того, важно, что если с 24 февраля, с начала спецоперации, военнослужащий по контракту, принимающий участие в спецоперации, не мог по объективным причинам осуществлять платежи по кредиту, допустил просрочку платежей и в результате уже были начислены пени, штрафы, неустойки, то они не подлежат уплате. То есть такие военнослужащие имеют право на списание начисленных после 24 февраля по ранее взятым кредитам пеней, штрафов и неустоек.

На какой срок предоставляются кредитные каникулы?

Каникулы предоставляются по заявлению гражданина на весь период мобилизации или службы по контракту плюс 30 дней после окончания службы. Если после демобилизации гражданин проходит лечение в госпитале, то весь срок такого лечения также войдёт в период кредитных каникул. Прервать кредитные каникулы и вернуться к обычному графику платежей можно в любое время: достаточно просто уведомить об этом кредитора – банк или другую организацию, в которой был получен кредит или заём.

Но можно не прерывать кредитные каникулы, а одновременно вносить посильные платежи. Это позволит снизить размер основного долга, и в дальнейшем, после завершения кредитных каникул, средств на уплату процентов потребуется меньше, так как сумма основного долга будет также уменьшена.

Как гражданин может узнать, что кредитные каникулы ему предоставлены?

После обращения кредитор – банк или кредитный кооператив – в течение десяти дней рассматривает обращение и выносит решение. Он направляет это решение гражданину любым доступным способом. Но если в течение 15 дней гражданин не получил от кредитора ни подтверждения, ни отказа в оформлении кредитных каникул, то кредитные каникулы считаются действительными с момента подачи заявления. Банк или другой кредитор до завершения кредитных каникул в последующем направит гражданину новый график погашения платежей.

Ещё один вопрос касается возврата мобилизованным гражданам средств за ранее приобретённые железнодорожные и авиабилеты. Если гражданина призвали на службу по мобилизации, его отказ от той или иной поездки и, соответственно, от купленного билета считается вынужденным.

Если пассажир приобрёл билет заранее, а затем получил повестку по мобилизации, то он вправе обратиться за возвратом средств по приобретённым билетам. Такая работа уже сегодня проводится всеми крупнейшими авиаперевозчиками и железнодорожными компаниями.

Если билет железнодорожный, то для возврата средств, в том числе, что важно, по невозвратному тарифу, пассажиру необходимо обратиться в железнодорожную кассу. В этом случае он предъявляет документ, удостоверяющий личность, и документ, который подтверждает факт его мобилизации – как правило, это повестка.

Возврат будет осуществлён в полном объёме без каких-либо удержаний.

Если мобилизованный гражданин уже убыл в часть и не может самостоятельно обратиться за возвратом средств, то деньги за железнодорожный билет могут быть возвращены его родственнику по простой письменной доверенности.

Кроме того, предусмотрена возможность возврата средств и третьим лицам, которые планировали путешествие совместно с призванным. Для этого проездные билеты необходимо будет предъявить также в железнодорожную кассу, предоставив документы, удостоверяющие личность, на всех путешественников и документ, подтверждающий факт мобилизации. Возвращаемые билеты должны быть оформлены на одну и ту же поездку, на один и тот же поезд, или они могли быть включены в одно бронирование.

Если речь идёт об авиабилете, то для возвращения средств по ранее приобретённому билету необходимо обратиться по месту приобретения билета с документом, удостоверяющим личность, и с документом, подтверждающим невозможность поездки, то есть подтверждающим факт мобилизации; это чаще всего опять же повестка.

Если билеты были приобретены на сайте авиаперевозчика или через контакт-центр, то направить подтверждающие документы можно ровно этим же способом, приложив необходимые документы для последующего возврата средств.

Если гражданин уже убыл к месту службы и не может самостоятельно обратиться за возвратом средств по авиабилетам, то это сделать может третье лицо, также предоставив весь пакет необходимых документов, но при этом потребуется нотариально заверенная доверенность. Такая доверенность может быть удостоверена в нотариальном порядке командиром или начальником соответствующих воинских частей, соединений, где в настоящее время проходит службу мобилизованный гражданин.

Ряд авиаперевозчиков также предусмотрел возврат денег родственникам, которые планировали совместную поездку с мобилизованным гражданином. Для такого возврата потребуется документ, подтверждающий родство. Для уточнения алгоритма возврата можно обратиться в контакт-центр, на горячую линию, которые работают у каждого авиа- и железнодорожного перевозчика.

Россия > Госбюджет, налоги, цены. Армия, полиция. Финансы, банки > premier.gov.ru, 4 октября 2022 > № 4173709 Ольга Баталина

50% неформальных инвесторов считают, что деньги не вернутся. Кому и как они дают в долг?

Во время кризиса, когда становится сложнее получить кредит в банке, начинает расти неформальное финансирование. Как часто и сколько люди занимают у родных и близких?

Во время кризиса, когда становится сложнее получить кредит в банке, начинает расти неформальное финансирование. Как часто и сколько люди занимают у родных и близких? Чем отличаются неформальные кредиты в России и США и как они связаны с религиозностью? Рассказывает профессор Флоридского технологического института Алина Малкова.

— Неформальное финансирование — это некое соглашение, которое заключается без обращения к правовой системе, не имеет легального статуса и используется для обмена наличных денег, кредитов или обещания этих наличных денег в будущем. Обычно это небольшой необеспеченный финансовый капитал, для его получения не требуется залога. Это могут быть и частные кредиторы, и родственники, и друзья, ломбарды, общественные кооперативы... Другие предприятия используют неформальные кредиты в виде торговых кредитов: есть лаг в передаче финансирования от одного предприятия к другому. Последнее новое веяние — социальное кредитование и краудфандинг.

Зачастую примерно 50% людей занимают у близкой семьи. Порядка 27% — у друзей. Заемщик будет беспокоиться о разрушении социальных связей с этими людьми. Ему будет сложнее договориться, если необходимо растянуть срок кредита или возникают сложности с выплатой.

В общем мы говорим об очень маленьких суммах, и у людей нет залога для получения формального кредита.

В разных странах это происходит по-разному. В развитых — более длинные сроки для выплаты неформальных кредитов, в среднем около двух лет. В развивающихся — достаточно маленький период, зачастую в течение месяца или недели. Очень интересный момент, связанный с исследованиями неформальных кредитов: люди зачастую априори предполагают, что они не будут возвращены — так называемый forgiveness loan, который может быть забыт в будущем.

В целом по миру примерно 50% неформальных инвесторов предполагают, что деньги не вернутся.

В Америке, где рынок кредитования более развит, этот процент будет гораздо ниже, так считают около 20% инвесторов. Но это зависит от многих характеристик заемщика. Если уровень его дохода достаточно высокий, вероятность увеличивается. А если у человека низкий уровень дохода и он занимает небольшую сумму, то вероятность снижается. Необходимо говорить о гетерогенности возвратов, исходя из личных характеристик, условий и целей займа.

«Спешите не сажать картошку, а искать подработки. Это более адекватный способ адаптации»

Как исследовать социальное кредитования? Здесь ученые сталкиваются с тем, что они не могут получить полную информацию обо всех существующих финансовых институтах, особенно неформальных. Наиболее распространенный способ исследования — с помощью вопросников. Таким образом мы не можем знать полную информацию о всех существующих неформальных институтах, также мы вынуждены делать предположения об объемах этих займов. Но сейчас никакого другого способа исследования не существует.

Очень лимитирована информация о тех суммах, которые люди занимают. Есть очень экстравагантные способы оценки этих неформальных займов. В России это огромные лонглитудные исследования, которые каждый год спрашивают у людей о всевозможных источниках доходов и их корзину потребления. Зачастую складывается интересная картина: примерно у 30% людей потребление превышает доход. Либо они привирают о своих доходах, либо где-то получают небольшие ссуды. В исследованиях люди очень охотно говорят: «Да, я занимал», но вот сколько — отвечать не любят.

Средний уровень неформального займа в России — до 30 тыс. руб., зачастую без процентов и на небольшой срок. Согласно исследованиям, занимает так около 17-23% населения. Цифра растет во время кризиса и снижается во время отсутствия рецессии в экономике.

В США очень интересная статистика. По данным Центробанка, примерно 18-20% людей занимают неформально, при этом достаточно большие суммы — до $40 тыс. Люди занимают на ремонт дома, медицинские траты, развитие бизнеса. И могут занимать не только у друзей и семьи, но также у коллег и просто незнакомых частных кредиторов. Возврат кредитов в этом случае гораздо выше. Но, так как мы исследуем кредитные рынки только по неформальным опросам, американцы очень неохотно на них отвечают. Когда я презентовала свою работу, люди сильно удивлялись, но потом в частной беседе упоминали, что они занимали у родителей на первоначальный взнос или знают кого-то, кто занимал на мелкий бизнес. Думаю, люди относятся к этому также, как к займу со стороны банка, просто это более удобный способ.

В Америке, особенно в удаленных, сельскохозяйственных регионах, есть проблема отсутствия формальных кредитных институтов, банков. Бывает, что ближайшее отделение находится в полутора часах езды от дома. В таком случае, если человеку нужно инвестировать в развитие своего бизнеса, он будет занимать у соседей, друзей, семьи, просто потому что это более доступный институт. Но при этом относятся они к данным займам с такой же ответственностью, как к займу со стороны банка. Если ты один раз нарушишь социальный договор, в будущем тебе никто не поможет.

В Америке есть платформы, которые предоставляют частные неформальные кредиты, и по ним мы видим, что зачастую процентная ставка гораздо выше, чем у банка. К таким платформам обращаются люди, у которых либо нет доступа к банкам, у которых плохой кредитный рейтинг. Так как ставка высокая, люди обращаются к таким организациям и частным кредиторам за более краткосрочными займами меньше, чем формальные кредиты.

Как занимают на развитие бизнеса

Зачастую, особенно если говорить о малых и средних предприятиях, многие люди отрезаны от банков. Займы под бизнес делаются под более высокие проценты, часто требуется много бумажной работы, чтобы получить эти займы. И мелкие предприниматели часто не имеют доступа к таким кредитам. Они не могут доказать или верифицировать свои источники дохода, поэтому семья или друзья — достаточно хорошее замещение формальных кредитных институтов. Часто это происходит в мелких европейских городах: люди живут в одном городе, у них много семейных бизнесов, и частные кредиторы знают все об этой семье, они хорошо знакомы и поэтому могут по-другому оценить риски по сравнению с банком.

И при обращении за кредитом в банк нужно проходить формальную процедуру, в которой банк зачастую не может выявить некоторые нюансы этого бизнеса. Может, человек четко знает, что бизнес будет успешен, но ему сложно формально объяснить это банку. В то время как обычному человеку — гораздо проще рассказать, в чем будет успех бизнеса и как он видит его развитие. То есть частные кредиторы более гибкие и имеют более обширный пакет кредитов. Они выдают как высокорискованные, так и низкорискованные займы и диверсифицируют риски, в то время как банки скованы формальными процедурами.

Есть статистика, показывающая, что финтех-компании зачастую дают кредиты людям, которые не могут получить их в банках, потому что в прошлом у них было банкротство либо у них низкий кредитный рейтинг. И многие финтех-компании и частные кредиторы не вкладываются полностью в один проект: каждый запрос на кредит дробят, и каждый кредитор вкладывается в небольшой кусочек высокорискованного проекта, поэтому риски размазываются.

Нужно разделять типы бизнесов. Это могут быть и торговые точки, и доктор с частной практикой. И у банка разные стимулы выдавать кредиты на открытие торговой точки, где-то на рынке и частному доктору: с точки зрения банка доктор будет выглядеть более кредитоспособным. В отличие от человека, который открывает торговую точку: в этом случае банки будут переоценивать риски. И в таком случае люди вынуждены занимать у родственников и друзей. Но в последнее время мы видим тенденцию: с появлением финтеха мы видим развитие займов и для индивидуальных предпринимателей.

Со временем люди переходят от займов у родственников и друзей к займам через P2P-платформы. Их доля в общей сумме кредитования физлиц — 8-12%, это достаточно небольшая доля, но она растет. Напомню, что доля займов у родственников и друзей — примерно 15%.

Почему в крепких сообществах чаще возвращают неформальные займы

Невозврат долга членам семьи или друзьям — это на самом деле вопрос культуры. В некоторых странах, особенно восточных и мусульманских, люди трепетнее относятся к социальным связям и очень боятся разрушить свое коммьюнити. Особенно те, кто живет небольшими сообществами. Они предпочитают возвращать кредиты своим друзьям и знакомым, если занимают неформально.

Существуют исследования, которые пытаются связать религию и уровень доверия между людьми, то, как уровень доверия влияет на развитие неформальных кредитных институтов. Зачастую такие исследования проводятся в странах, в которых институты достаточно слабы, часто там низкий ВВП на душу населения. И более религиозное сообщество ведет к тому, что люди с большей вероятностью будут выплачивать неформальные кредиты. Религия также связана с уровнем доверия внутри общины: люди больше друг другу доверяют, если уровень религиозности в данном сообществе выше.

Неформальные кредиты также очень развиты в Китае, и, так как там существует большое разнообразие религиозных течений, было показано, что неважно, какое религиозное течение — буддизм, даосизм или конфуцианство: в любом случае мы наблюдаем одинаковую выплату неформальных кредитов. Влияет не религия сама по себе, а религиозность.

Как развитие господдержки влияет на неформальное кредитование

В более развитых странах формальные и неформальные институты дополняют друг друга. В странах со слабыми финансовыми институтами — зачастую это развивающиеся страны с низким уровнем доходов — формальные и неформальные институты заменяют друг друга. В Америке или России исследования показывают, что люди начинают пользоваться неформальными финансовыми институтами, когда происходит кризис и стоимость формальных займов возрастает. В развитых странах неформальные кредиторы приходят в те места, куда не могут дойти неповоротливые банки.

В России с развитием онлайн-банков получение кредитов упрощается, банки сокращают свои отделения, а большинство своих функций переносят в онлайн с помощью технологий. И в то же время мы видим, что происходит рост неформального кредитования. Видимо, банки, принимая решение о закрытии своих отделений, рассчитывают, что это не несет ущерба экономическому развитию данного населенного пункта. Но в то же время пропадают услуги для мелких заемщиков. Они с большей вероятностью начинают занимать у родственников и друзей. То есть услуги исчезают с рынков в формальном поле и появляются в неформальном.

В развивающихся странах банки зачастую просто не успевают за нуждами людей. В африканских странах широко развиты технологии мобильного банкинга: люди обмениваются деньгами с помощью мобильных операций и могут давать друг другу ссуды, делать оплаты и это происходит потому, что банки не успевают открывать свои отделения. Поэтому в развивающихся странах имеется заменяющий эффект, в то время как формальные кредитные институты довольно слабые.

Да, долговая нагрузка росла, а доходы нет, поэтому банки ужесточали требования. По исследованиям мы видим, что в России высокая закредитованность населения, но люди не очень охотно отвечают на вопрос, не считают ли они, что слишком много занимают.

В ковид мы наблюдали рост обращения людей за неформальными кредитами. Во-первых, неформальные кредиторы более гибкие, могут предоставить кредит быстрее и зачастую дешевле для заемщика, чем формальные институты. Во-вторых, во время ковида многие, особенно если был режим самоизоляции и ограничение на посещение публичных мест, мы наблюдаем, что люди просто не посещали банки. Это видно даже по данным Google. Но если необходима сумма для сглаживания потребления или для бизнеса, они обращались к неформальным кредитным институтам. В России процент людей, которые обращаются к неформальным кредитным рынкам, во время кризисов возрастает примерно в три раза. А после кризисов, когда у банков процентные ставки снижаются и у предпринимателей проясняются ожидания от будущего, наблюдается снижение интереса к неформальным кредитным рынкам.

Как неформальное кредитование влияет на экономику и предпринимательство

Многие исследования показывают, что на предпринимательство оно влияет положительно, потому что это новый гибкий инструмент, который позволяет занимать в случае нужды. К неформальным кредитам прибегают только те предприниматели, которые четко уверены в том, что их бизнес не обанкротится. Потому что в ином случае они могут потерять свои социальные связи и ухудшить отношения с родственниками и друзьями, что будет вести к долгосрочным проблемам. Тогда как при банкротстве из-за займа в банке просто объявляется банкротство, и за это нет социального наказания.

При этом предприниматели с более мелкими и рискованными бизнесами предпочитают занимать у банков. Неформальными кредитами пользуются те, кто более уверен в развитии своего бизнеса.

Если говорить о формальных институтах, то мы видим сужение банковских сетей: банки закрывают мелкие отделения, потому что люди пользуются банковскими услугами онлайн. В Америке мы наблюдаем уменьшение числа частных предпринимателей, особенно в сельскохозяйственных районах. люди вынуждены закрывать свое дело, потому что не могут получить ссуды на поддержку бизнеса. Когда банки закрывают свои отделения, они утверждают, что это значимо не влияет на экономическую ситуацию в регионе. Но при этом они не учитывают мелких предпринимателей.

И мы также видим, что мелкие бизнесы закрываются, замещаются более крупными игроками. Это связано и с тем, что люди просто не могут получить кредиты на поддержку своего бизнеса. К сожалению, пандемия показала, что есть проблемы: даже меры поддержки предпринимателей, которые были введены в США, показали, что те, у кого не было установленных отношений с банками, не могли получить господдержку в первую волну. Особенно это касается тех, кто живет в удаленных регионах или в т.н. minorities: население с испанскими корнями или афроамериканцев.

После пандемии было много разговоров, что текущая банковская система не позволяет быстро выдавать кредиты предпринимателям, которым они нужны во время кризиса. Каким образом она должна быть переустановлена? Стоит ли закрывать непопулярные отделения? Наверно, в будущем мы увидим корректировку. Ковид показал, что переход на онлайн-банкинг не помогает оперативно помогать малому бизнесу при необходимости. Мы увидим, что темпы закрытия отделений будут снижаться, и будем видеть развитие всех альтернативных источников кредитования.

Материал подготовлен на основе выпуска подкаста «Экономика на слух» (проект Российской экономической школы). Ведущий Филипп Стеркин.

Россия. США > Финансы, банки > dk.ru, 3 октября 2022 > № 4172711 Алина Малкова

Преподавание финансовой грамотности станет обязательным в старших классах со следующего учебного года

Финансовую грамотность включат в школьный курс «Обществознание» в 10–11-х классах со следующего учебного года.

Старшеклассники получат системные знания о финансовом рынке, о задачах и функциях Банка России, о финансовых технологиях, причинах и последствиях инфляции.

Учебный курс также включает темы, связанные с личными финансами и защитой от финансовых мошенников, с бюджетным регулированием и налогами, а также с особенностями профессиональной деятельности в финансовой сфере.

Финансовая грамотность включена в федеральные образовательные стандарты для старшей школы приказом Министерства просвещения Российской Федерации. Работа над этими изменениями шла при экспертном участии Банка России и Министерства финансов.

Учебные программы должны быть адаптированы к новым требованиям стандартов к 1 сентября 2023 года.

В 1–9-х классах преподавание основ финансовой грамотности стало обязательным с начала 2022/23 учебного года.

Занятия интегрированы с курсами математики, информатики, окружающего мира и географии.

Россия > Образование, наука. Финансы, банки > edu.gov.ru, 28 сентября 2022 > № 4176804

Владимир Бобряшов: «Падение не будет вечным, за ним последует циклический рост»

Хотя этот год для инвесторов шоковый, многие предпочитают ценные бумаги хранению денег в «банке». В августе на Мосбирже открылось 420 тыс. счетов. Как сейчас инвестировать и сколько можно заработать?

«Не будь специальной военной операции и санкций, мы все равно столкнулись бы с очень волатильными, падающими и совершенно нестабильными рынками. Ситуация, которую мы видим в России, — результат одновременного действия изолирующих факторов и политики международных центральных банков. Несмотря на сложности, у российских инвесторов осталось не так мало вариантов для вложения средств внутри страны. Нельзя сказать, что они полностью отрезаны и от международных рынков. В целом, российский рынок инвестиций находится в кризисе, но и в такой ситуации на нем можно работать и зарабатывать», — считает региональный директор инвестиционной компании General Invest в Екатеринбурге Владимир Бобряшов.

Он рассказал о возможностях и инструментах, которые сохранились у российских инвесторов.

Из-за санкций часть активов российских инвесторов оказалась заблокированной. Есть ли среди них ваши клиенты? Каковы перспективы выхода из этой ситуации?

— Конечно, эта проблема возникла и у клиентов нашей компании. Под санкции попал НРД — центральный российский депозитарий, структура, обслуживающая большую часть финансовых активов в стране. В результате пострадали все инвесторы, державшие там свои ценные бумаги (а зачастую другого выбора у них и не было).

Это беспрецедентная ситуация. Год назад любой представитель финансовой индустрии исходил из принципа незыблемости института собственности: он не будет нарушен ни при каких обстоятельствах, что бы ни происходило, какие бы политические пертурбации не возникали. Его действие должно распространяться и на финансовые активы, учитываемые через комплексную систему междепозитарных отношений. Когда междепозитарные отношения стали целью санкций, инвесторы утратили доступ к своим активам, теперь у них нет возможности ими распоряжаться. Общий консенсус по этому вопросу выглядит так: санкции несправедливы, права собственности безосновательно нарушены у десятков тысяч, возможно, сотен тысяч россиян, инвестировавших в иностранные активы.

Множество клиентов российских брокеров, в том числе люди, имевшие счета в иностранных финансовых организациях, оказались отрезаны от своих активов. Защитить свое право собственности в индивидуальном порядке, как мы видим, невозможно.

Все оказались в патовой ситуации, когда какие бы то ни было движения просто технически невозможны. Люди расстроены, но, поскольку они проходили через многие кризисы, подобные истории для них, увы, привычны.

Представители российских депозитариев собираются предпринимать юридические шаги, чтобы снять неправомерные санкции, вернуться к нормальной деятельности и дать российским гражданам возможность продать активы и каким-то образом репатриировать деньги. Но пока перспективы неясны. Общий консенсус таков: с разрешением политической напряженности — а она так или иначе разрешится — санкции постепенно снимут и доступ для российских инвесторов к своей собственности будет восстановлен в полном объеме. Когда это произойдет, неизвестно.

Что касается иностранных ценных бумагах, которые люди хранили на своих международных счетах и на Санкт-Петербургской бирже, их судьба отличается от площадки к площадке. Тем не менее, рынок иностранных активов в России сейчас действует. Рынок российских активов функционировать не переставал, он работает крайне эффективно, с минимальными сбоями. Мы видим, что российская инфраструктура выдержала удар, и с достоинством.

Готовы ли инвесторы вкладываться в ценные бумаги после всех «неприятностей», которые на них свалились? Готовы ли они вкладываться в российские активы, ведь многие компании попали (могут попасть) под санкции? Кроме того, их освободили от обязательной публикации финансовой отчетности.

— Инвестиционная деятельность на российском рынке стала сложнее, она менее предсказуема, чем раньше. Это обусловлено и ограничениями по публикации отчетности, и потоком новостей. Раньше мы ориентировались только на экономические новости, на ситуацию внутри компаний. Сейчас бизнес подвержен политическим рискам, которые могут сработать в любой момент. Информация о событиях, связанных с компанией, может за несколько секунд изменить ее оценку.

Несмотря на то, что рынок стал сложнее, что его сложнее анализировать и получать о нем информацию, он стал популярнее. Только за август на Московской бирже было открыто более 420 тыс. новых счетов. Количество людей, торгующих в нашей стране, перевалило за 21 млн. Активных счетов около двух миллионов. И это в нерадужной ситуации. Кроме того, российский рынок отрезан от иностранных инвесторов.

Популярность российского фондового рынка растет, он становится массовым — снижение ставок по депозитам и деятельность, направленная на повышение финансовой грамотности, принесли свои плоды. Если бы санкции не ввели, скорее всего, приток инвесторов на биржу был бы еще больше.

Думаю, через 10–15 лет все экономически активные граждане будут делать те или иные инвестиции на фондовом рынке. Это не гарантирует получения доходности, но инвестиции в ценные бумаги позволяют создавать некую подушку финансовой безопасности, находить эффективные варианты для размещения капиталов. В долгосрочной перспективе это способствует росту благосостояния граждан и росту экономики.

Сейчас неплохо себя чувствует российский рынок долговых инструментов: доходности выросли. На пике страха стоимость ценных бумаг снижалась, но ЦБ РФ управляет долговым рынком достаточно эффективно. Он несколько раз снижал ключевую ставку, соответственно, рынок ощутил запах свежих денег. Массовых банкротств, массовых неплатежей, массовых дефолтов по российским облигациям не было. Долговые инструменты, выпущенные государством, не пострадали вовсе.

В России хороший и достаточно ликвидный срочный рынок. Он позволяет делать ставки на нефть, золото, серебро, на изменение курса валют. Мы фиксируем значительный интерес к этому направлению.

Разумеется, все сегменты российского рынка упираются в российскую экономику. Очень сложно расти в условиях, когда она падает. Но падение не будет вечным: за ним последует циклический рост. Все ли компании «просели» одинаково? Нет. В целом, несмотря на сложности, на российском рынке можно создавать вполне успешные сбалансированные стратегии.

Какие компании сейчас представляются наиболее стабильными и интересными для инвестирования на российском рынке?

— Мы всегда жили в парадигме, что самые интересные объекты инвестирования — нефтяные и газовые гиганты. Сейчас ситуация меняется. Представленный по большей части сырьевыми компаниями и банками широкий рынок серьезно «упал», потом частично восстановился (ок. 20% от дна). Тем не менее, с февраля он потерял порядка 30%. В то же время стоимость некоторых нишевых компаний обновила свои исторические максимумы. Один из таких примеров — Дальневосточное морское пароходство. Подобные «точечные истории», компании небольшой капитализации, которые находят свою нишу, представляют интерес для инвесторов. Другое дело, что их надо уметь искать.

Думаю, рынок ценных бумаг станет по большей части рынком профессионалов, способных выбирать лучших игроков. Это в корне отличается от «пассивного» индексного инвестирования, когда человек покупает некий набор бумаг крупнейших компаний. Будущее за активным инвестированием.

Каков ваш прогноз относительно перспектив ценных бумаг крупнейших сырьевых компаний?

— Если на политическом фронте не будет серьезной эскалации, по итогам года мы можем увидеть по ним плюс 10–15% в рублях. Результат в иностранной валюте (многие инвесторы продолжают считать доходность своих портфелей в долларах), вероятно, будет на текущем уровне. Мы не видим серьезных драйверов для движения вверх ценных бумаг крупнейших компаний-экспортеров.

Вы сказали, для российских инвесторов сохранились возможности работы на зарубежных рынках. Каковы они на сегодняшний день?

— Во-первых, есть Санкт-Петербургская биржа, где представлен активный и достаточно ликвидный рынок ценных бумаг. Они доступны для российских инвесторов, в том числе с минимальными суммами. Во-вторых, у отечественных брокеров есть доступ к международным площадкам через международных партнеров. В-третьих, по большему счету у российских граждан нет значимых ограничений для перевода капиталов на иностранные счета. Лимит очень высокий: до миллиона долларов в месяц. Таким образом они могут переводить средства на зарубежные счета, зарегистрированные в налоговой инспекции, и использовать их для инвестиций через банки, с которыми у них сложились хорошие отношения. К сожалению, из-за санкционного давления делать это становится все сложнее.

СПРАВКА DK.RU

ЦБ РФ ограничил продажу россиянам ценных бумаг из «недружественных» стран. С 1 октября 2022 г. порог для таких сделок составит 15% портфеля клиента, с 1 ноября — 10%, с 1 декабря — 5%. С 1 января 2023 г. брокеры должны будут приостанавливать исполнение любого поручения неквалифицированного инвестора по увеличению позиции по иностранным ценным бумагам.

Сохранила ли ваша компания ориентацию на зарубежные рынки?

— Мы продолжаем смотреть на зарубежные рынки, но обороты, конечно, снизились. Сохранить их в текущей ситуации просто технически невозможно. Есть интересные сектора на стыке международного и российского рынков. К примеру, еврооблигации российских эмитентов. Эти бумаги сильно подешевели на международном рынке, поскольку из-за санкций компании не в состоянии обслуживать свои обязательства в иностранных валютах. При этом они без особых проблем обслуживают свои международные обязательства на территории России. Инвестор может купить облигации российского эмитента, вращающиеся на международном рынке, и перевести их в российский контур. Доходность по таким бумагам может быть двузначной.

Какие ориентиры по доходностям на конец 2022 г. вы даете клиентам?

— Широкий российский рынок, скорее всего, бурного роста не покажет — никаких предпосылок к этому нет. Индивидуальные истории возможны и они могут составить определенную долю портфеля клиента. Евробонды российских эмитентов могут принести инвесторам доходность в 7–10%. Мы ожидаем плавную девальвацию рубля. Думаю, к концу года увидим курс в районе 68–70 руб. за доллар.

В целом, сбалансированный инвестиционный портфель сегодня включает бумаги наиболее перспективных российских компаний, ставку на валюты, ставку на сырье и небольшой процент активов, связанных с международным рынком. От такого портфеля к концу года можно ожидать доходность в 10–15% в рублях.

Это хороший показатель при достаточно широкой диверсификации. Вообще, значение диверсификации по местам хранения, валютам и инвестиционным идеям сейчас невозможно переоценить.

В ситуации, когда риски выросли, инвестиционная деятельность усложнилась и стала еще более непрогнозируемой, не проще ли хранить деньги в условной банке из-под огурцов?

— Я смотрю на кэш как на инвестицию. Надо признать, что с февраля по август российский рубль был хорошей инвестицией. К примеру, люди, успевшие продать доллар по 120 рублей, получили хороший доход. Не купившие его по такой стоимости, как минимум, не проиграли. В целом те, кто ничего не делал и просто хранил деньги в рублевом кэше, неплохо заработали в альтернативных валютах. Поэтому есть смысл держать в своих портфелях некий объем кэша. Стоит ли хранить рубли в условной «банке»? Думаю, нет — предпосылки к тому, что в России начнутся проблемы с безналичными платежами, в настоящий момент отсутствуют.

Наличные доллары есть смысл держать в пределах сумм, необходимых для турпоездок. На территории России использовать их невозможно, как невозможно и вывезти значительные суммы за рубеж.

А евро?

— Тем, у кого есть желание и возможность ездить в Европу, есть смысл держать евро в рамках бюджета, который будет гарантированно потрачен. Для остальных целей я затрудняюсь рекомендовать инвестиции в евро — в течение последнего года евро был слабой валютой, возможно, такой же слабой валютой он и останется. Паритет с долларом был пробит, и в свете развивающегося энергетического кризиса, скорее всего, евро продолжит снижение.

В последние месяцы мы все больше слышим об инвестировании в юань. Прокомментируете?

— Думаю, юань можно рассматривать как один из инструментов. Счета российских граждан в долларах и евро фактически превратились в некий аналог инвалютных рублей или условных единиц. Использовать их внутри России нельзя, получить наличные деньги крайне сложно. В свете этого юань может стать интересной альтернативой. Он торгуется на международном рынке, через кросс-курсы связан с долларом, евро и с международной финансовой системой. Сейчас курс юаня снижается относительно доллара, но его девальвация не столь значительна. Формируется сегмент инструментов, номинированных в юанях. Для людей, которые привыкли инвестировать в свободно конвертируемых валютах, но опасается вкладываться в долларовые активы, это хорошая возможность.

Вы отметили, что и в непростой ситуации возникают интересные, уникальные истории. Можете привести примеры?

— Лучшей идеей была покупка российских активов в тот момент, когда всем было очень страшно. Облигации крупнейших российских компаний стоили 20–25% от номинала, сейчас они подорожали до 60–65%. Российские акции отскочили от «дна» (8 августа) примерно на 20%. Таким образом, люди, у которых был кэш и возможность принять взвешенное решение, пока активы дешевели, хорошо заработали. Использовавшие «плечо» на пике рынка, инвестировавшие все средства без оглядки на возможность геополитических рисков потеряли значительные суммы.

Резюмирую: ситуация на инвестиционном рынке сложная, но не катастрофическая. Она рабочая. Разумеется, без санкций всем было бы лучше, но даже сегодня есть интересные возможности для заработка на российских акциях и российских облигациях. Иностранная инфраструктура для этого не нужна. В целом, мы думаем, что все самое страшное позади и мы будем постепенно дрейфовать наверх.

Россия. УФО > Финансы, банки > dk.ru, 22 сентября 2022 > № 4167050 Владимир Бобряшов

Евгений Коган: «Такое ощущение, что мир пошел вразнос, и это очень серьезно»

«Сегодня политика победила экономику», — считает финансист. Он прокомментировал частичную мобилизацию в России, обозначил последствия этого шага для страны и дал рекомендации инвесторам.

21 сентября Владимир Путин объявил о частичной мобилизации в России. Финансист, президент инвестгруппы «Московские партнеры», профессор ВШЭ Евгений Коган — о том, как это решение отразится на экономике страны, какие вопросы в связи с его принятием встают перед властью, бизнесом и гражданами.

— Сегодня тяжелый день в истории нашей страны и в истории ее экономики. Можно с уверенностью сказать, что политика победила экономику. Экономике остается только расхлебывать все то, что совершила политика, и подсчитывать убытки. Я думаю, каждый это понимает.

Мы видим и падение российского фондового рынка, которое четко отражает эмоции и ожидания инвесторов, и просадку рубля. Хотя со вторым все немного сложнее. Здесь движение будет более долгосрочным, но не обязательно резким, поскольку поступления валютной выручки еще значительны. Впрочем, многое будет зависеть от новых санкций, которые могут кардинально изменить ситуацию с новыми поступлениями валюты.

Необходимо понимать, что происходящее сегодня — это не некое отдельное событие, но событие в цепочке событий. То есть, сказавши А, нам придется говорить и Б, затем В и далее по списку.

Свободная экономика и фондовый рынок, естественно, имеют очень слабое отношение к тому, что сейчас разворачивается на наших глазах. На протяжении определенного периода экономика будет в полном подчинении у политики. Что из этого выйдет — большой вопрос, но скоро мы это узнаем.

Очевидные последствия происходящего:

1I Рубль будет потихоньку слабеть.

2I Депрессия на российском рынке, скорее всего, продлится не пять минут и даже не пять дней. Скорее всего, она будет носить гораздо более долгосрочный характер.

3I Нам придется заново пересчитывать все коэффициенты по российским бумагам, если какая-либо информация еще останется в открытом доступе. В целом, российский фондовый рынок можно назвать заложником всего происходящего. Но, вероятно, это теперь не самая важная из всех новостей дня.

4I Мы понимаем, что сегодня день эмоций, поскольку это решение может коснуться многих семей в России и не только в ней. Накал и эскалация будут расти, ставки подняты. Все текущие решения приведут к тому, что говорить о мирных переговорах в ближайшее время будет трудно. Наверное, невозможно.

5I Мы увидим и новые пакеты санкций — горячие приветы из-за рубежа. Реализуются те самые риски, о которых мы говорили много раз. И от ЕС, и от США. Мы уже видим предложения не о заморозке, а о конфискации активов, предложения, касающиеся туристической сферы, предложения вторичных санкций на всех тех, кто торгует с Россией.

Вопросы, на которые придется отвечать

Евгений Коган очертил круг вопросов, касающихся юридических, бытовых, жизненных последствий мобилизации, в том числе для бизнеса:

1. Небольшие частные компании. Если из пятерых сотрудников призывают двоих, но некоторые из них основные, что делать компании? Закрывать бизнес? А если на призванном человеке держится весь бизнес?

2. Форс-мажор. Будет ли вышеуказанный пункт считаться форс-мажором и давать компаниям право не исполнять обязательства перед контрагентами?

3. Налоги. Если компания в связи с уходом на фронт основного контингента лишается возможности платить налоги? Налоговая будет спокойно все воспринимать? С пониманием и уважением?

4. Будут ли платить зарплаты тем, кто был по причине мобилизации вынужден покинуть рабочие места? Или они будут уволены и получат только довольствие, как новоиспеченные контрактники?

5. Ипотека. Сегодня проходили комментарии, что мобилизованные будут продолжать платить ипотеку. А если зарплата контрактника будет меньше их зарплаты на основном рабочем месте? А если человек был предпринимателем или самозанятым и лишился из-за мобилизации части своего дохода? Как он будет платить ипотеку?

6. Частичная или не частичная? То есть привлекли 1% (300 тыс.) от возможного резерва. А если привлекут 99%, это ведь тоже, по сути, частичная мобилизация. Сегодня 300 тысяч. А что дальше?

Можно сделать предварительный вывод, что влияние на экономику из-за мобилизации 300 тыс. человек будет минимальным. Пока. Однако ключевое слово — пока. Ведь есть вещи, влияющие на экономику, а есть вещи, влияющие на то, что более всего волнует и беспокоит людей. Есть такая штука — душевное состояние людей. И тут трэш.

7. Ранения, и не только ранения. Президент РФ говорил о том, что семьи погибших получат единовременно по 7,4 млн руб. Если контрактник получит ранение и из-за этого будет признан негодным к военной службе, ему выплатят около 3 млн руб. Но то контрактник, а как будет с мобилизованными? А если он после ранения не сможет работать на прежнем месте? Лишится дохода, не сможет платить ипотеку и так далее.

8. Ограничения на выезд. Пока таковых введено не было. То есть потенциально подлежащие мобилизации люди могут спокойно уехать. А если им на следующий день после отъезда придет повестка? Понятно, что уезжать они будут не для того, чтобы через пару дней вернуться. Это будет признано дезертирством?

Это лишь небольшая часть вопросов, которые сегодня возникают. Объявление о частичной мобилизации стало, возможно, эффектным ходом для внешнего контура. А что для тех, кто внутри? Тревога, бурления и даже у кого-то паника. Пока так. Но отвечать на эти вопросы придется. И на многие другие.

Что делать инвесторам

21 сентября на открытии торгов Индекс Мосбиржи обвалился на 9,61%, опустившись до 2002,73 пункта. Долларовый индекс РТС упал на 11,81%, до 1017,86 пункта. Сложная ситуация складывается и на мировых рынках. Евгений Коган отмечает: их продолжает штормить, поскольку мир пребывает под прессом ряда негативных факторов, включая будущую экономическую рецессию. По его мнению, инвесторам стоит готовиться к обострению проблем на долговых рынках, включая долги и государств, и корпораций, и обычных граждан. Также может обостриться и ситуация вокруг продовольствия.

«Такое ощущение, что мир пошел вразнос, и это очень серьезно», — говорит Евгений Коган и дает рекомендации инвесторам.

1?. Как в России, так и в мире сейчас происходят крайне серьезные события. В такие моменты лучше не суетиться. Иногда стоит просто подождать.

2?. Снижать уровень риска — это еще цветочки, ягодки могут быть впереди. Иметь в портфеле защитные инструменты, если есть такая возможность, на американских площадках. Иметь больше кэша, больше инструментов, привязанных к доллару, к юаню — на российских площадках. Не увлекаться акциями, не увлекаться облигациями ненадежных компаний под высокие проценты.

Материал подготовлен на основе поста в Телеграм-канале @bitkogan и комментария на YouTube-канале Bitkogan.

Россия > Госбюджет, налоги, цены. Финансы, банки. Армия, полиция > dk.ru, 22 сентября 2022 > № 4167049 Евгений Коган

Почти в шесть раз выросла сумма денежных переводов из России в Казахстан

Всего было отправлено почти 200 млрд тенге.

Самат Бейсембаев

Объем отправленных из Казахстана через международные системы денежных переводов (СДП) средств за полгода составил 582,5 млрд тенге, что на 7,1% больше по сравнению с аналогичным периодом прошлого года, передает Liter.kz со ссылкой на Rankng.kz.

Средний чек каждой транзакции составил 418 тысяч тенге.

Объем полученных из-за рубежа через СДП средств увеличился сразу в 2,2 раза, до 358,9 млрд тг. Средний чек – 403 тысячи тенге.

69% от всех переводов за рубеж из Казахстана пришлись на три страны: Узбекистан – 163,3 млрд тенге, Турцию – 136,5 млрд тенге и Россию – 101,8 млрд тенге.

Из всего объема полученных средств половина пришлась на Россию – 193,8 млрд тенге, сразу в 5,7 раза больше по сравнению с аналогичным периодом 2021-го. Из них 185,4 млрд тенге было переведено за апрель-июль. В среднем около 46 млрд тенге в месяц. При этом этот же показатель с 2015 года по март текущего равнялся 9,2 млрд тенге.

В пятерку лидеров по объему полученных из-за рубежа средств также вошли Кыргызстан – 40,9 млрд тг, США – 26,9 млрд тг, Узбекистан – 23,9 млрд тг и Южная Корея – 23,7 млрд тг.

Казахстан. Россия > Финансы, банки > liter.kz, 16 сентября 2022 > № 4162892